第一篇：機(jī)械學(xué)院校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育工作總結(jié)

機(jī)械工程學(xué)院防范校園網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險總結(jié)

近年來，隨著網(wǎng)絡(luò)借貸的快速發(fā)展，一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺不斷向高校拓展業(yè)務(wù)，校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸呈現(xiàn)蔓延趨勢，特別是近期出現(xiàn)的“裸條借貸”現(xiàn)象引發(fā)了社會廣泛關(guān)注。部分不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺采取虛假宣傳的方式和降低貸款門檻、隱瞞實(shí)際資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等手段，誘導(dǎo)學(xué)生過度消費(fèi)，甚至出現(xiàn)學(xué)生陷入“高利貸”陷阱不堪重負(fù)跳樓自殺的惡性事件。為防范校園不良網(wǎng)絡(luò)貸款引發(fā)的借貸隱患和債務(wù)悲劇，學(xué)院根據(jù)《安徽省教育廳轉(zhuǎn)發(fā)教育部辦公廳關(guān)于報送校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作進(jìn)展情況的緊急通知》（皖教秘思政[2016]50號）文件要求，結(jié)合我院工作實(shí)際，認(rèn)真梳理總結(jié)如下：

一、學(xué)院網(wǎng)貸環(huán)境概括

按照教教育廳和學(xué)校相關(guān)文件要求，學(xué)院召開全體輔導(dǎo)員及班主任專門會議，對全院在校學(xué)生進(jìn)行普查，我們發(fā)現(xiàn)目前我院金融平臺主要有二類：第一類是經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)的金融公司，能為學(xué)生提供無擔(dān)保的信貸，如信用卡；第二類便是專門的網(wǎng)絡(luò)借貸公司為學(xué)生提供的信貸業(yè)務(wù)，如趣分期，此類借貸是校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸的重災(zāi)區(qū)。經(jīng)統(tǒng)計(jì)，我院共有1名學(xué)生不同程度的參與了校園網(wǎng)絡(luò)借貸，學(xué)院在接到學(xué)生反饋關(guān)于網(wǎng)貸問題時，立即組織人員深入分析評估風(fēng)險，對參與網(wǎng)絡(luò)不良借貸的學(xué)生進(jìn)行了有針對性地教育引導(dǎo)工作，提高了同學(xué)們的安全風(fēng)險防范意識，保障了同學(xué)們的生命財(cái)產(chǎn)安全，總體工作取得了良好的效果。截止至目前，學(xué)院已無學(xué)生再次參與校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸。

二、工作部署

針對今年以來發(fā)生的不良網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)象，學(xué)院根據(jù)教育廳和學(xué)校工作要求，高度重視校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作，把此項(xiàng)工作當(dāng)作是樹立學(xué)生正確消費(fèi)觀念、創(chuàng)建文明和諧校園的有效措施。及時成立不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)小組，由學(xué)院黨委副書記、副院長擔(dān)任小組組長，制定專門教育引導(dǎo)方案。

三、工作開展情況 1.完善機(jī)制，制訂方案

學(xué)院教育引導(dǎo)工作小組召開專門會議，組織討論，共同研究制訂專項(xiàng)工作方案，要求按照專項(xiàng)活動安排，做好教育、防范、監(jiān)控和管理等一系列工作。通過

安全教育、普法宣傳、民意調(diào)查等方式進(jìn)行教育引導(dǎo)。2.加大金融、網(wǎng)絡(luò)安全知識普及力度

學(xué)院結(jié)合近期各高校發(fā)生的網(wǎng)貸案例及金融、網(wǎng)絡(luò)安全知識整理成安全教育材料，發(fā)放至各班，要求各班級組織主題班會學(xué)習(xí)相關(guān)知識。另外，利用新媒體、海報等多種渠道，通過主題班會、觀看網(wǎng)貸案例、宣傳片等多種形式開展金融、網(wǎng)絡(luò)安全知識普及教育，向?qū)W生介紹不良網(wǎng)絡(luò)貸款的危害和校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸典型案例，幫助學(xué)生了解商業(yè)借貸的基本金融常識，強(qiáng)化學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險的理解和認(rèn)識，幫助學(xué)生增強(qiáng)金融、網(wǎng)絡(luò)安全防范意識。

3、加強(qiáng)學(xué)生正確消費(fèi)觀念教育引導(dǎo)工作。

大力開展加強(qiáng)社會主義核心價值觀學(xué)習(xí)教育活動，營造崇尚節(jié)約的校園文化環(huán)境，培養(yǎng)宣傳勤儉節(jié)約、自立自強(qiáng)的先進(jìn)典型，幫助學(xué)生養(yǎng)成文明、健康的消費(fèi)習(xí)慣，教育學(xué)生不盲從、不攀比、不炫耀，引導(dǎo)學(xué)生合理消費(fèi)、理性消費(fèi)、適度消費(fèi)。

4、切實(shí)發(fā)揮學(xué)生資助工作的政策保障作用。

不斷完善資助體系，全面落實(shí)各項(xiàng)資助政策，不斷創(chuàng)新資助方式方法，加大勤工儉學(xué)力度，精準(zhǔn)資助，精細(xì)管理，不斷提高學(xué)院學(xué)生資助工作水平，切實(shí)發(fā)揮國家資助政策的保障作用，滿足家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生基本學(xué)習(xí)、生活需求。

總之，校園網(wǎng)絡(luò)不良借貸存在巨大的金融風(fēng)險和安全隱患。今后，我院將按照有關(guān)文件要求，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，抓好工作統(tǒng)籌，做好工作分層對接和具體落實(shí)，確保學(xué)生遠(yuǎn)離不良網(wǎng)貸行為。

第二篇：校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作進(jìn)展情況匯報20160704

學(xué)院校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作進(jìn)展情況

報告

近年來，隨著網(wǎng)絡(luò)借貸的快速發(fā)展，一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺不斷向高校拓展業(yè)務(wù)，校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸呈現(xiàn)蔓延趨勢，特別是近期出現(xiàn)的“裸條借貸”現(xiàn)象引發(fā)了社會廣泛關(guān)注。部分不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺采取虛假宣傳的方式和降低貸款門檻、隱瞞實(shí)際資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等手段，誘導(dǎo)學(xué)生過度消費(fèi)，甚至出現(xiàn)學(xué)生陷入“高利貸”陷阱不堪重負(fù)跳樓自殺的惡性事件。為防范校園不良網(wǎng)絡(luò)貸款引發(fā)的借貸隱患和債務(wù)悲劇，學(xué)校根據(jù)《安徽省教育廳轉(zhuǎn)發(fā)教育部辦公廳關(guān)于報送校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作進(jìn)展情況的緊急通知》（皖教秘思政[2016]50號）文件要求，結(jié)合我校工作實(shí)際，認(rèn)真梳理總結(jié)匯報如下：

一、學(xué)院網(wǎng)貸環(huán)境概括

按照教育部和教育廳相關(guān)文件要求，學(xué)校緊急召開系部及班主任專門會議，結(jié)合前期學(xué)校關(guān)于校園網(wǎng)貸事件處理，對全體在校學(xué)生進(jìn)行普查，我們發(fā)現(xiàn)目前我校金融平臺主要有二類：第一類是經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)的金融公司，能為學(xué)生提供無擔(dān)保的信貸，如信用卡；第二類便是專門的網(wǎng)絡(luò)借貸公司為學(xué)生提供的信貸業(yè)務(wù)，如愛學(xué)貸，此類借貸是校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸的重災(zāi)區(qū)。經(jīng)統(tǒng)計(jì)，我院共有5名學(xué)生不同程度的參與了校園網(wǎng)絡(luò)借貸，學(xué)校在接到學(xué)生反饋關(guān)于網(wǎng)貸問題時，立即組織人員深入分析評估風(fēng)險，對參與網(wǎng)絡(luò)不良借貸的學(xué)生進(jìn)行了有針對性地教育引導(dǎo)工作，提高了同學(xué)們的安全風(fēng)險防范意識，保障了同學(xué)們的生命財(cái)產(chǎn)安全，總體工作取得了良好的效果。截止至目前，學(xué)校已無學(xué)生再次參與校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸。

二、工作部署

針對今年以來發(fā)生的不良網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)象，學(xué)院根據(jù)教育部和教育廳工作要求，高度重視校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作，把此項(xiàng)工作當(dāng)作是樹立學(xué)生正確消費(fèi)觀念、創(chuàng)建文明和諧校園的有效措施。及時成立不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)小組，有院長助理擔(dān)任小組組長，安環(huán)處做好教育引導(dǎo)工作，其他各部門積極配合，制定專門教育引導(dǎo)方案。

三、工作開展情況 1.完善機(jī)制，制訂方案 學(xué)院教育引導(dǎo)工作小組召開專門會議，組織討論，共同研究制訂專項(xiàng)工作方案，要求按照專項(xiàng)活動安排，做好教育、防范、監(jiān)控和管理等一系列工作。通過安全教育、普法宣傳、民意調(diào)查等方式進(jìn)行教育引導(dǎo)。2.加大金融、網(wǎng)絡(luò)安全知識普及力度

學(xué)院安環(huán)處結(jié)合近期各高校發(fā)生的網(wǎng)貸案例及金融、網(wǎng)絡(luò)安全知識整理成安全教育材料。發(fā)放至各班主任，要求各班級組織主題班會學(xué)習(xí)相關(guān)知識，并提交安全教育記錄表。另外，利用校園廣播、海報等多種渠道，通過主題班會、觀看網(wǎng)貸案例、宣傳片等多種形式開展金融、網(wǎng)絡(luò)安全知識普及教育，向?qū)W生介紹不良網(wǎng)絡(luò)貸款的危害和校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸典型案例，幫助學(xué)生了解商業(yè)借貸的基本金融常識，強(qiáng)化學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險的理解和認(rèn)識，幫助學(xué)生增強(qiáng)金融、網(wǎng)絡(luò)安全防范意識。

3、加強(qiáng)學(xué)生正確消費(fèi)觀念教育引導(dǎo)工作。

大力開展加強(qiáng)社會主義核心價值觀學(xué)習(xí)教育活動，營造崇尚節(jié)約的校園文化環(huán)境，培養(yǎng)宣傳勤儉節(jié)約、自立自強(qiáng)的先進(jìn)典型，幫助學(xué)生養(yǎng)成文明、健康的消費(fèi)習(xí)慣，教育學(xué)生不盲從、不攀比、不炫耀，引導(dǎo)學(xué)生合理消費(fèi)、理性消費(fèi)、適度消費(fèi)。

4、切實(shí)發(fā)揮學(xué)生資助工作的政策保障作用。

不斷完善資助體系，全面落實(shí)各項(xiàng)資助政策，不斷創(chuàng)新校內(nèi)資助方式方法，加大校內(nèi)勤工儉學(xué)力度，精準(zhǔn)資助，精細(xì)管理，不斷提高學(xué)院學(xué)生資助工作水平，切實(shí)發(fā)揮國家資助政策的保障作用，滿足家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生基本學(xué)習(xí)、生活需求。

四、相關(guān)問題建議

1、高校學(xué)生屬于特殊弱勢消費(fèi)群體，對于風(fēng)險防范意識薄弱

高等學(xué)校大學(xué)生本身屬于特殊弱勢消費(fèi)群體，而伴隨著網(wǎng)絡(luò)日益發(fā)達(dá)，一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺不斷向高校拓展業(yè)務(wù)，校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸呈現(xiàn)蔓延趨勢，但大學(xué)生對于潛在的危機(jī)把握很差，防范意識淡薄，容易遭受網(wǎng)貸危機(jī)。

2、網(wǎng)貸管控制度措施不明確，亟需出臺相應(yīng)政策

針對網(wǎng)貸的部分不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺采取虛假宣傳的方式和降低貸款門檻、隱瞞實(shí)際資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等手段，誘導(dǎo)學(xué)生過度消費(fèi)，甚至出現(xiàn)學(xué)生陷入“高利貸”陷阱不堪重負(fù)跳樓自殺的惡性事件。校園網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)發(fā)展極為不規(guī)范，缺乏應(yīng)有的 監(jiān)管。建議教育部、銀監(jiān)會和公安部等部門聯(lián)合出臺相應(yīng)新規(guī)限制此種現(xiàn)象的發(fā)生。

總之，校園網(wǎng)絡(luò)不良借貸存在巨大的金融風(fēng)險和安全隱患。今后，我院將按照有關(guān)文件要求，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，抓好工作統(tǒng)籌，做好工作分層對接和具體落實(shí)，確保學(xué)生遠(yuǎn)離不良網(wǎng)貸行為。

學(xué)院

2016年7月1日

第三篇：大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險及防范

摘 要：大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸，面臨著電子合同無效，個人信息泄露等風(fēng)險，加強(qiáng)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險的防控十分必要。進(jìn)行大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防控，應(yīng)從“對于不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)該加大監(jiān)管力度”、“對在校學(xué)生應(yīng)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)借貸方面知識的普及”和“加強(qiáng)大學(xué)生資助體系和征信系統(tǒng)的建設(shè)”三個方面著手。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；網(wǎng)絡(luò)借貸；風(fēng)險；風(fēng)險防范

一、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的背景

在沒有任何擔(dān)保的情況下，校園里的大學(xué)生通過提交有關(guān)身份資料的方式，就可以向有關(guān)的網(wǎng)絡(luò)平臺獲得一定數(shù)額的貸款。在獲得這些貸款之后，校園里的大學(xué)生經(jīng)常會用于購買蘋果等數(shù)碼產(chǎn)品，再通過兼職的方式償還所獲得的貸款。除此之外，也會出現(xiàn)在繼續(xù)資金的情況下，大學(xué)生向有關(guān)的網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行借款。因而，在校的大學(xué)生向網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行借款，其原因有兩類：一類是因?yàn)榻?jīng)濟(jì)拮據(jù)，無法支付相應(yīng)商品的價款，即我們所謂的“窮”；另外一類是因?yàn)榧毙栌缅X，如家里出現(xiàn)變故，需要使用較大數(shù)額的資金，即我們所謂的“急”。[1]2016年3月，河南某學(xué)校的學(xué)生因沉迷網(wǎng)絡(luò)賭球，利用多位同學(xué)的身份信息向網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行了數(shù)次借款，前后共借款達(dá)數(shù)十萬元，因?yàn)榈狡跓o法償還借款，其和家人受到借貸公司多次的催款，甚至是威脅，最終該學(xué)生跳樓去世。[2]而后，通過將身份證放在胸前，然后自拍，將此種方式所拍的“照片”作為信用抵押給借貸平臺從而獲得貸款，也就是所謂的“裸條”?！奥銞l”借貸事件引起了各大媒體的關(guān)注，再次將網(wǎng)絡(luò)借貸推向了公眾的視野。校園網(wǎng)貸通常分為三種類型：其一是針對在校大學(xué)生的購物平臺，其最大的特點(diǎn)在于能夠分期購物；其二是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，其主要的功能在于助學(xué)大學(xué)生或者幫助大學(xué)生創(chuàng)業(yè)；其三是電商提供的信貸服務(wù)，如京東白條。[3]校園網(wǎng)絡(luò)借貸所引發(fā)的社會高度關(guān)注，始終都繞不過一個問題：校園網(wǎng)絡(luò)借貸該如何進(jìn)行監(jiān)管。

今年4月，教育部辦公廳和中國銀監(jiān)會辦公廳聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，著手對校園網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行監(jiān)管。在社會高度關(guān)注校園網(wǎng)絡(luò)借貸的情況下，從法律角度分析大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸所存在的風(fēng)險顯得尤為重要。在明晰大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸存在巨大風(fēng)險的前提下，如何引導(dǎo)大學(xué)生對校園網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行風(fēng)險防范更是重中之重。

二、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險分析

在校大學(xué)生作為網(wǎng)絡(luò)借貸的主體，其在網(wǎng)絡(luò)借貸中的角色可以分為兩類：

1.大學(xué)生作為網(wǎng)絡(luò)借貸中的出借人。網(wǎng)絡(luò)借貸出借人主要涉及以下法律風(fēng)險：首先，網(wǎng)絡(luò)借貸所涉及的資金交易，均簽訂的是電子合同，因而網(wǎng)絡(luò)借貸出借人面臨著電子合同的合規(guī)性的問題。依據(jù)《合同法》第33條[4]，出借人和借款人雙方所簽訂的合同應(yīng)當(dāng)具有確認(rèn)書。此外，電子合同的合規(guī)性問題還體現(xiàn)在是否按照法律規(guī)定的形式生成，是否存在電子簽名或者手寫簽名，是否明確了借貸雙方鄂主體；其次，網(wǎng)絡(luò)借貸中出借人所擁有的債券的合法性的風(fēng)險。依據(jù)《民法通則》、《合同法》和《最高人民法院關(guān)于審理借貸案件的若干意見》，對于出借人的債券的合法性作了相關(guān)的規(guī)定，同時對于所約定的利息也應(yīng)符合相關(guān)的法律法規(guī)的規(guī)定；再次，網(wǎng)絡(luò)借貸中出借人面臨著個人隱私被泄露的風(fēng)險。在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中需要借貸雙方將相關(guān)的個人信息提供給網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，因而可能存在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺將出借人的個人信息泄露給其他人的情況；最后，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)借貸平臺的特殊性，網(wǎng)絡(luò)借貸的出借人通過平臺所發(fā)布的類似于資產(chǎn)證券化的借款標(biāo)的欣慰，可能被認(rèn)定為非法公開發(fā)行證券的行為。[5]

2.大學(xué)生作為網(wǎng)絡(luò)借貸中的借款人。網(wǎng)絡(luò)借貸的借款人可能面臨著以下風(fēng)險：首先，大學(xué)生作為網(wǎng)絡(luò)借貸的借款人，可能存在被詐騙的風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺管理不夠規(guī)范，缺少風(fēng)險的應(yīng)對機(jī)制，對貸款詐騙分子難以識別；其次，大學(xué)生作為借款人可能因?yàn)榻?jīng)濟(jì)問題而被強(qiáng)迫接受利息較高的貸款，遠(yuǎn)超過銀行同期利率，對于尚未有經(jīng)濟(jì)收入的大學(xué)生而言是有害的；再次，在履行完相關(guān)的貸款手續(xù)之后，因在校大學(xué)生并未有收入來源或者僅有很小部分的收入，因而在還款日期到來時難以按期償還，很多學(xué)生被迫接受利滾利，最終導(dǎo)致借款數(shù)額巨大；最后，由于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺要求提供相關(guān)的身份信息，因而同樣存在個人信息被泄露的風(fēng)險。[6]

三、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險防范

大學(xué)生面對各種網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險，做好風(fēng)險防范至關(guān)重要。2016年4月，教育部辦公廳和銀監(jiān)會辦公廳共同發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，對于大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險的防范，應(yīng)從以下幾個方面著手[7]：

1.對于不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)該加大監(jiān)管力度。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的確為大學(xué)生理財(cái)提供了很好的機(jī)會，但是因?yàn)閜2p等網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管不夠，因而出現(xiàn)了上述部分的風(fēng)險。因而，對于網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險的防范，首先應(yīng)當(dāng)從加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的借貸開始，即要求應(yīng)出臺對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺尤其是高校大學(xué)生比較集中的校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管規(guī)定，同時網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的經(jīng)營應(yīng)在各個環(huán)節(jié)符合相關(guān)法律的規(guī)定。

2.對在校學(xué)生應(yīng)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)借貸方面知識的普及。很多大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)借貸方面的知識尤其風(fēng)險防范的意識基本為零，很多大學(xué)生因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)借貸而面臨各種問題，甚至是付出生命的代價，就是因?yàn)閷τ诰W(wǎng)絡(luò)借貸方面的知識缺乏，尤其是法律方面的知識的缺乏。

3.加強(qiáng)大學(xué)生資助體系和征信系統(tǒng)的建設(shè)。如前所述，大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸的原因主要有兩個：一是因?yàn)椤案F”；二是因?yàn)椤凹薄薄Ｒ虼?，加?qiáng)大學(xué)生資助體系的建設(shè)十分必要。此外，大學(xué)生之所以能夠“拆東墻，補(bǔ)西墻”地進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸，其中一個很重要的原因在于征信系統(tǒng)的建設(shè)不夠完善，因而加強(qiáng)大學(xué)生征信系統(tǒng)的建設(shè)也十分必要。

注釋：

[1]參見潘從武、武運(yùn)波：《校園網(wǎng)貸流行易縱容不理性消費(fèi)――法律界人士呼吁加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管》，載《法制日報》2015年2月27日，第4版。

[2]參見史洪舉：《對“校園貸款”不能放松監(jiān)管》，載《民主與法制時報》2016年3月22日，第2版。

[3]參見張燕：《記者臥底女大學(xué)生“裸條”借貸調(diào)查：瘋狂的校園借貸》，載《中國經(jīng)濟(jì)周刊》2016年第25期。

[4]《中華人民共和國合同法》第三十三條規(guī)定：“當(dāng)事人采用信件、數(shù)據(jù)電文等形式訂立合同的，可以在合同成立之前要求簽訂確認(rèn)書。簽訂確認(rèn)書是成立。”

[5]王家卓，徐紅偉主編：《2013中國網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)藍(lán)皮書》，知識產(chǎn)權(quán)出版社2014年版，第129頁。

[6]參見季振華、鄭依晴：《大學(xué)生p2p網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險研究及其管理對策》，載《現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息》2016年第3期。

[7]具體內(nèi)容參見《教育部辦公廳、中國銀監(jiān)會關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》（教思政廳函[2016]15號）。

作者簡介：鄒娟（1986-8―），女，云南省景洪市人，2011年畢業(yè)于西南民族大學(xué)法學(xué)理論專業(yè)，現(xiàn)供職于佛山科學(xué)技術(shù)學(xué)院講師，碩士，研究方向?yàn)樯鐣髁x法制理論。

第四篇：校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸海報內(nèi)容

海報1 【案例1】錢凌是江蘇常州大學(xué)懷德學(xué)院大二學(xué)生，去年6月，他認(rèn)識了在一家科技公司工作的唐興。唐興告訴錢凌，他們公司正與多個大學(xué)生分期貸款平臺合作，招聘學(xué)生做兼職，只要幫忙在平臺上“刷單跑量”，學(xué)生就能輕松獲得報酬。唐興還表示，做兼職的學(xué)生事前可以簽訂一份免責(zé)協(xié)議，一旦還不起錢，兼職學(xué)生不承擔(dān)責(zé)任?！百嶅X快、收入高、無風(fēng)險”——錢凌便一口答應(yīng)了這個“好差事”，和唐興簽訂了免責(zé)協(xié)議，然后向平臺提交了個人姓名、身份證號、學(xué)校和入學(xué)年份等信息。沒到兩天，注冊就審核通過了。錢凌立刻申請了12個月期貸款，金額1萬元，月利率0.99%。提交申請后，錢凌很快接到貸款平臺的客服電話。核實(shí)完信息后，半小時內(nèi)，錢凌的銀行卡就收到了1萬元，他隨即將借款轉(zhuǎn)給唐興，同時拿到1000元的兼職報酬，并被告知以后還款的事就不用他管了。但兩個月后，當(dāng)錢凌接到貸款平臺催促還款的電話時，唐興的手機(jī)卻再也打不通了??

【案例2】就讀于河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院的鄭同學(xué)喜歡足球，卻誤入歧途開始買足球彩票。由2元起步，慢慢嘗到甜頭的他加大投注，雖然也驚險地中過7000元的大獎，但他并沒有停止賭球反而越陷越深。直到把贏的錢和生活費(fèi)都輸光后，他想到了貸款。輸?shù)脑蕉?，他就越想一把撈回。鄭同學(xué)憑借班里同學(xué)對他的信任，以28位同學(xué)之名向14家網(wǎng)絡(luò)分期、小額貸款平臺借貸購彩。他收入不多的父親聽說兒子賭球后，幫兒子還了兩筆錢：一次7萬，一次3萬。盡管如此，借貸的雪球越滾越大，就這樣鄭同學(xué)被自己逼上絕路，無力償還近60萬元的債務(wù)。今年3月9日，他發(fā)在班級微信群的一條語音告訴同學(xué)們，可以過些日子聯(lián)合起來告他詐騙；他給父母發(fā)送最后一條短信，哭著通了電話后，從青島一家賓館八樓跳下，結(jié)束了年僅21歲的生命。

海報2 【案例3】大三學(xué)生小楊曾有過一次“難忘”的借貸經(jīng)歷。去年12月，他迷上了一款手機(jī)游戲，為了購買裝備、充游戲幣，三天內(nèi)他不知不覺就消費(fèi)了近800元。當(dāng)他取錢充飯卡時才發(fā)現(xiàn)銀行卡里只剩100元了，此時，距父母匯生活費(fèi)還有兩周時間。一向“好面子”的小楊便想起了校門口的借貸“小廣告”。小楊說，對方要求他提供學(xué)信網(wǎng)登錄截圖及輔導(dǎo)員和家長的手機(jī)號碼，簽了一份類似借款的協(xié)議后，就借到了800元。一周后，小楊便開始接到借貸平臺的催款電話。

“借錢時沒搞明白‘一周10個點(diǎn)’是什么意思，他們還騙說還不上可分期還，我當(dāng)時快崩潰了，哪有錢還?！毙钫f，此時他才弄明白，“10個點(diǎn)”即一周利息10%，更可惡的是，第二周再不還，就會利滾利?！澳菚r每天都會接到催債電話，對方還威脅，一周內(nèi)再不還就打電話給輔導(dǎo)員和家長，找他們要錢?！毙钫f，受不了這種驚嚇，他只好向父母老實(shí)交代，立即把錢還了。

【警惕風(fēng)險】第一個“坑”，費(fèi)率不明。很多分期平臺往往只宣傳分期產(chǎn)品或小額貸款的低門檻、零首付、零利息等好處，卻弱化其高利息、高違約金、高服務(wù)費(fèi)的分期成本。通過簡單計(jì)算，能算出來年利率超過20%（銀行貸款年利率一般在7%左右），堪比“高利貸”。

第二個“坑”，貸款門檻低、審核不嚴(yán)。不考慮學(xué)生的還款能力、來源，是一種極不負(fù)責(zé)任的行為。

第三個“坑”，不文明的催收手段，給借款學(xué)生造成極大心理壓力。很多校園貸平臺普遍存在不文明的催收手段，比如“關(guān)系催收”，學(xué)生借款時被要求填寫數(shù)名同學(xué)、朋友或親屬的真實(shí)聯(lián)系方式，如果不能按時還款，平臺就會把其逾期信息告知該學(xué)生的關(guān)系圈，嚴(yán)重干擾和傷害了借款學(xué)生。

第四個“坑”，風(fēng)險難控，易將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給家庭。大學(xué)生有旺盛的消費(fèi)欲，但是沒有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來源，所以其還款來源往往來自于家庭。

第五個“坑”，校園代理人無資質(zhì)。校園貸的許多代理人是由在校大學(xué)生擔(dān)任，其并沒有金融行業(yè)方面的相關(guān)從業(yè)資格。

第五篇：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律風(fēng)險及防范

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律風(fēng)險及防范 黃震 何璇

（中央財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院，北京 100081）

（本文已發(fā)表于《金融電子化》雜志2013年第2期，在當(dāng)前P2P網(wǎng)貸行業(yè)危機(jī)、事件頻發(fā)之際，貼出供大家思考）

摘要：隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)的普及應(yīng)用，以及民間借貸市場的日益繁盛，一種依托于網(wǎng)絡(luò)的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺應(yīng)運(yùn)而生。作為新型民間金融表現(xiàn)形式之一的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，為調(diào)節(jié)信貸市場的供需失衡提供了新的途徑。然而，在其發(fā)展過程中也存在著征信體系不完善、監(jiān)管真空、市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)不明確、退出機(jī)制不完善等法律風(fēng)險，本文著重分析以上問題，并提出了建立健全征信體系、制定相關(guān)法律法規(guī)、完善監(jiān)管體系等規(guī)范發(fā)展、防范風(fēng)險的措施。關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)貸款 法律風(fēng)險 風(fēng)險防范 監(jiān)管

在我國的信貸市場中，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)長期占據(jù)著主導(dǎo)地位，由于向小型微型企業(yè)發(fā)放貸款的手續(xù)繁瑣、成本較高、收益較低、風(fēng)險較大，所以金融機(jī)構(gòu)一般熱衷于向大企業(yè)放貸。在銀根不斷收緊、通貨膨脹形勢日益嚴(yán)峻、中小企業(yè)貸款難，同時大量民間資本不斷積累，投資渠道單一狹窄的背景下，作為金融市場上歷史悠久借貸方式的民間借貸日趨活躍。同時，席卷全球的信息化浪潮催生了民間借貸的新形式——P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的出現(xiàn)。2006年我國成立了第一家P2P借貸網(wǎng)站，并自此呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的態(tài)勢，促進(jìn)了民間借貸的繁榮，但相關(guān)法律規(guī)范的模糊性以及監(jiān)管真空，致使其存在較***律風(fēng)險，也在一定程度上阻礙了其進(jìn)一步的發(fā)展。近日,安泰卓越關(guān)閉、優(yōu)易貸涉嫌詐騙跑路等事件的發(fā)生，將P2P網(wǎng)貸推到了風(fēng)口浪尖。

一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺問題的提出

2011年8月23日，中國銀監(jiān)會辦公廳發(fā)布了《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于人人貸風(fēng)險提示的通知》，揭示了人人貸中介服務(wù)存在的七大風(fēng)險。人人貸，即P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的風(fēng)險問題日益引起人們的關(guān)注。P2P（peer-to-peer）網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，簡稱“人人貸”，即不通過銀行等金融機(jī)構(gòu)，而是通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)個人對個人借貸的網(wǎng)絡(luò)平臺。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是民間借貸信息化的產(chǎn)物。一方面，越來越多的民間閑散資金尋求不到有效的投資路徑；另一方面，在計(jì)算機(jī)技術(shù)迅速發(fā)展、網(wǎng)絡(luò)全面普及的信息時代，互聯(lián)網(wǎng)極大地提高了信息的傳播速度并擴(kuò)展了信息的覆蓋面。民間借貸網(wǎng)絡(luò)平臺——P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺便乘著信息化的東風(fēng)應(yīng)運(yùn)而生。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺利用信息技術(shù)，依托于網(wǎng)絡(luò)平臺，提供借貸信息的對接，無限放大了客戶群，打破原有的“面對面”的借貸模式，借貸雙方通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)信息發(fā)布、資金借貸等一系列借貸流程。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺法律風(fēng)險的主要表現(xiàn)

國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)發(fā)展迅速，已經(jīng)形成一定規(guī)模。但是在網(wǎng)絡(luò)貸款平臺層出不窮的同時，也暴露出其平臺自身及法律環(huán)境的缺陷。[1]

（一）借款人個人信用風(fēng)險較大

目前，各P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在進(jìn)行交易撮合時，主要是根據(jù)借款人提供的身份證明、財(cái)產(chǎn)證明、繳費(fèi)記錄、熟人評價等信息評價借款人的信用。一方面，此種證明信息極易造假，給信用評價提供錯誤依據(jù)；另一方面，縱然是真實(shí)的證明材料，也存在片面性，無法全面了解借款人的信息、做出正確的、客觀的信用評價。

（二）運(yùn)營模式不當(dāng)易踩“非法集資”的紅線

當(dāng)前，部分P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺所采用的債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式引起了大家的廣泛關(guān)注與熱烈討論，全國人大財(cái)經(jīng)委副主任吳曉靈女士表示一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的運(yùn)營存在非法集資的影子，須謹(jǐn)防風(fēng)險。

部分平臺采取的債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式是通過個人賬戶進(jìn)行債權(quán)轉(zhuǎn)讓活動，使得平臺成為資金往來的樞紐，而不再是獨(dú)立于借貸雙方的純粹中介。債權(quán)轉(zhuǎn)讓是通過對期限和金額的雙重分割，將債權(quán)重新組合轉(zhuǎn)讓給放貸人，其實(shí)質(zhì)是資產(chǎn)證券化。這種模式很容易被認(rèn)定為是向眾多的、不特定的理財(cái)人吸收資金，這就與“非法吸收公眾存款”極為相似了。

（三）資金來源難以審查 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的資金來源于持有閑散資金的出借人，這些資金一般情況下是從正當(dāng)渠道而來的，但是也不能排除其來源的非法性，同時P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺往往也缺乏對資金來源審查的手段。因此，這些網(wǎng)絡(luò)平臺就有被用作洗錢工具或者從事高利貸的風(fēng)險。

（四）沉淀資金安全性低

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺涉及大量的資金交易，由于借貸資金并不是即時打入借貸雙方的賬戶，會產(chǎn)生在途資金。數(shù)額巨大的在途資金是由貸款網(wǎng)站掌控的，如果網(wǎng)站開立第三方賬戶代為發(fā)放貸款，則在網(wǎng)站內(nèi)部控制程序失效、網(wǎng)站工作人員疏于自律或被人利用的情況下，很容易出現(xiàn)內(nèi)部人員非法挪用資金、非法集資等違法犯罪行為。

（五）貸后資金用途難以監(jiān)管

資金貸出后，如何保障借款人按照承諾的用途使用資金，而不是進(jìn)行違法犯罪活動等貸后資金追蹤問題也沒有完善的法律法規(guī)來規(guī)定。《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第13條規(guī)定：“在借貸關(guān)系中，僅起聯(lián)系，介紹作用的人，不承擔(dān)保證責(zé)任。”因此，當(dāng)借款人不能按時還本付息時，網(wǎng)站僅僅充當(dāng)?shù)氖亲房钫叩慕巧?，且若單筆小額貸款數(shù)額小，追款成本也難以彌補(bǔ)。

（六）借貸雙方金融隱私權(quán)無法有效保護(hù)

P2P借貸網(wǎng)站為借貸雙方提供了發(fā)布借貸信息的平臺。一般網(wǎng)站都要求借款人提供個人身份、財(cái)產(chǎn)信息，一方面為貸款人提供選擇借款人的憑據(jù)，另一方面也作為信用評價的依據(jù)。若網(wǎng)站的保密技術(shù)被破解，借款人提供給網(wǎng)站的個人身份、財(cái)產(chǎn)信息等個人隱私泄露，借貸人的隱私權(quán)無法得到有效的保護(hù)。

三、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺法律風(fēng)險出現(xiàn)的原因

（一）監(jiān)管主體不明確

民間借貸網(wǎng)絡(luò)平臺自誕生以來，其性質(zhì)便一直模糊不清，并沒有明確的管理部門，以致監(jiān)管真空。在溫州等地區(qū)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺由地方金融辦進(jìn)行監(jiān)管，但金融辦監(jiān)管的合理性及合法性仍然值得商榷。此外，P2P網(wǎng)站還需在電信管理局進(jìn)行注冊登記，業(yè)務(wù)種類為“因特網(wǎng)信息服務(wù)業(yè)務(wù)”，需根據(jù)《電信管理?xiàng)l例》及《公司登記管理?xiàng)l例》的規(guī)定開展業(yè)務(wù)。由于P2P小額信貸網(wǎng)站是為民間借貸提供網(wǎng)絡(luò)平臺，涉及大量資金交易，業(yè)務(wù)監(jiān)管是否全面審慎，關(guān)系到貸款人資金安全，其能否正常、合法運(yùn)營影響到民間借貸能否合法有序進(jìn)行。

（二）征信體系不健全

我國征信業(yè)的發(fā)展時間不長，與國外發(fā)達(dá)國家相比，征信市場管理、征信活動的基本規(guī)則尚無法律依據(jù)，征信經(jīng)營活動缺乏統(tǒng)一的制度規(guī)范，部分以“征信”名義從事非法信息收集活動的機(jī)構(gòu)擾亂了市場秩序。且各部門分別進(jìn)行征信活動，中國人民銀行征信中心作信貸征信，國務(wù)院各職能部委作各自的職能征信，沒有對征信產(chǎn)業(yè)進(jìn)行系統(tǒng)規(guī)劃。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺也沒有建立起自身的征信制度，多數(shù)網(wǎng)站只是借助于借款人自行提供的信息，粗略判斷其信用程度，致使網(wǎng)絡(luò)借貸的信用評級始終缺乏客觀性和合理性。

（三）市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)不明確

由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺只需根據(jù)《公司登記管理?xiàng)l例》在工商管理部門進(jìn)行注冊，根據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法》及《互聯(lián)網(wǎng)站管理工作細(xì)則》的規(guī)定在通信管理部門進(jìn)行備案，所以其設(shè)立條件與其他有限責(zé)任或股份有限公司并無不同，市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)并沒有因其“民間借貸中介”的定性而有特殊要求。

P2P小額貸款網(wǎng)站市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的不明確，造成了此行業(yè)魚龍混雜、良莠不齊的局面，不利于保護(hù)貸款人的合法利益，同時，也影響了民間借貸市場的健康發(fā)展。

（四）缺乏統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)范

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺只是萬千網(wǎng)站的一種，只不過其業(yè)務(wù)涉及民間借貸，與金融市場相關(guān)，如若運(yùn)行不當(dāng)，會產(chǎn)生較大的不良影響。但是其在注冊時的業(yè)務(wù)種類為“因特網(wǎng)信息服務(wù)業(yè)務(wù)”，籠統(tǒng)而概括，沒有相關(guān)的法律法規(guī)對其業(yè)務(wù)進(jìn)行細(xì)化和規(guī)范，行業(yè)內(nèi)也并未形成統(tǒng)一、細(xì)致的操作規(guī)范，這給予了網(wǎng)站比較大的自由運(yùn)行空間，也很容易出現(xiàn)擦邊球的業(yè)務(wù)活動，對于民間金融的安全造成威脅。

（五）市場退出機(jī)制不完善

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺以何種方式退出市場，在其退出市場時如何保障借貸雙方的合法權(quán)益，這些問題都沒有具體的法律規(guī)定，威脅到借貸雙方的利益。網(wǎng)絡(luò)貸款平臺哈哈貸的關(guān)停促使人們更深層次地思考P2P網(wǎng)站市場退出過程中投資者利益保護(hù)的問題。因此，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的出現(xiàn)，在活躍民間金融，解決個人、中小企業(yè)貸款難的問題上發(fā)揮積極作用的同時，也存在著大量的法律風(fēng)險，當(dāng)前我國并沒有規(guī)制網(wǎng)絡(luò)借貸的成熟的法律體系，亟待完善網(wǎng)絡(luò)借貸法律規(guī)范。

四、防范P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺法律風(fēng)險的建議

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的出現(xiàn)，在一定程度上解決了民間資本大量積累與邊緣信貸缺口不斷加大之間的矛盾，提高了對邊緣信貸市場的配置效率。但同時，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺也存在法律風(fēng)險，相關(guān)配套措施欠缺阻礙了其進(jìn)一步發(fā)展。因此，營造良好的網(wǎng)絡(luò)借貸市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境、建立健全網(wǎng)絡(luò)借貸的輔助措施及規(guī)范尤為重要。

（一）明確民間借貸網(wǎng)絡(luò)平臺的法律性質(zhì)

對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律性質(zhì)，實(shí)務(wù)界及學(xué)術(shù)界也存在著“準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)”與單純“信貸服務(wù)中介”的爭議。

準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)并沒有權(quán)威定義，也沒有法律上的劃分，一般來說，準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)是指與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展有密切關(guān)系，未納入國家金融監(jiān)管部門監(jiān)管范圍的，不具備國家金融監(jiān)管部門發(fā)放的“金融許可證”，但從事金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。[2]

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺并不直接介入融資活動之中，不是借貸關(guān)系中的任何一方當(dāng)事人，只是提供咨詢、場所、促成買賣，因此，并不是嚴(yán)格意義上的金融機(jī)構(gòu)，不接觸客戶資金，將其界定為為借貸雙方提供服務(wù)的“信貸服務(wù)中介機(jī)構(gòu)”更為合適，也更有利于其進(jìn)一步規(guī)范健康發(fā)展。

（二）建立完善的征信體系

根據(jù)我國《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》的規(guī)定，個人信用報告目前僅限于中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、城市信用合作社等金融機(jī)構(gòu)、人民銀行、消費(fèi)者使用，網(wǎng)絡(luò)借貸中介平臺并非合法使用者。

因此，應(yīng)當(dāng)順應(yīng)時代發(fā)展，完善征信體系：首先，建立形成行業(yè)內(nèi)部征信體系并制定統(tǒng)一的信用評價標(biāo)準(zhǔn)，建立黑名單互換機(jī)制[3]；其次，積極促進(jìn)與外部征信系統(tǒng)的對接，實(shí)現(xiàn)信用信息在不同行業(yè)間的溝通；再者，制定信用懲罰機(jī)制，以激勵客戶在利益平衡中作出明智的選擇，重視自身信用建設(shè)；最后，在征信過程中注重客戶隱私權(quán)保護(hù)。2012年12月26日，國務(wù)院常務(wù)會議審議通過了《征信業(yè)管理?xiàng)l例（草案）》，據(jù)央行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人介紹，《條例》對個人征信業(yè)務(wù)實(shí)行嚴(yán)格管理，在市場準(zhǔn)入、信息采集及查詢范圍等各個環(huán)節(jié)進(jìn)行了具體的規(guī)定?！墩餍艠I(yè)管理?xiàng)l例》對于我國征信業(yè)的發(fā)展具有十分重要的意義，是我國征信體系建設(shè)不可或缺的一部分。

（三）構(gòu)建多層次的監(jiān)管體系

1、地方政府監(jiān)管。民間借貸網(wǎng)絡(luò)平臺屬于小型微型金融范疇，民間借貸區(qū)域性、地方化色彩非常強(qiáng)，且一旦出現(xiàn)問題，帶來的沖擊和影響也具有區(qū)域性。[4]對其監(jiān)管權(quán)應(yīng)從中央下放到地方，小微金融企業(yè)由地方根據(jù)各地實(shí)際情況，因地制宜地制定行業(yè)發(fā)展規(guī)范。應(yīng)由較高位階的法律統(tǒng)一規(guī)定P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在各地金融辦進(jìn)行備案，接受地方金融辦的監(jiān)督管理，將金融辦的監(jiān)管地位合法化。同時建立中央與地方的信息溝通機(jī)制。

2、行業(yè)協(xié)會自律監(jiān)管。在各國的金融監(jiān)管中，行業(yè)自律組織發(fā)揮著不可忽視的作用。自律組織負(fù)責(zé)制定行為規(guī)范，并鼓勵協(xié)會成員共同遵守行業(yè)規(guī)范，以實(shí)現(xiàn)自我約束，進(jìn)而進(jìn)行自我保護(hù)。行業(yè)協(xié)會專業(yè)性強(qiáng)，熟悉金融市場規(guī)律與金融活動的運(yùn)作，與政府監(jiān)管相比，其監(jiān)管方式更加靈活，更貼近市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律，發(fā)揮其獨(dú)特的作用。[5]

3、完善民間借貸網(wǎng)絡(luò)平臺內(nèi)控機(jī)制。P2P民間借貸網(wǎng)絡(luò)平臺業(yè)務(wù)種類的特殊性，決定了其必須建立嚴(yán)格的內(nèi)控機(jī)制，根據(jù)不同的運(yùn)營方式制定詳細(xì)的操作規(guī)范、規(guī)章制度，規(guī)范從業(yè)人員的行為，提升從業(yè)人員的執(zhí)業(yè)技能、法律意識和職業(yè)道德，以確保網(wǎng)絡(luò)平臺運(yùn)營的穩(wěn)定性、安全性。

（四）采取非審慎性監(jiān)管方式

國際上對貸款機(jī)構(gòu)的監(jiān)管主要有三種模式，對于不吸收存款、外部效應(yīng)放大較小的機(jī)構(gòu)，一般都采取非審慎性監(jiān)管。對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管，其目標(biāo)是降低風(fēng)險，然而，依托于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的P2P網(wǎng)站的發(fā)展需要寬松的創(chuàng)新環(huán)境，過于謹(jǐn)慎、嚴(yán)苛的監(jiān)管措施有可能抑制其創(chuàng)新，造成客戶的流失，阻礙其發(fā)展。所以，對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管應(yīng)該堅(jiān)持非審慎性監(jiān)管的原則，尋求發(fā)展與監(jiān)管之間的平衡點(diǎn)。

1、市場準(zhǔn)入監(jiān)管——制定市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn) 市場準(zhǔn)入監(jiān)管意味著要從法律上對金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營資格、經(jīng)營能力進(jìn)行審查、確認(rèn)或者限制，賦予其相應(yīng)的權(quán)利能力和行為能力。[6]作為有效監(jiān)管的首要環(huán)節(jié)，市場準(zhǔn)入監(jiān)管將企業(yè)的數(shù)量、結(jié)構(gòu)、規(guī)模及其分布控制在國家經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展規(guī)劃和市場需要的范圍內(nèi)。

同時，為了保證P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的活躍性，促進(jìn)民間借貸行業(yè)的繁榮，對于P2P小額貸款網(wǎng)站的市場準(zhǔn)入可以采取備案制。各個網(wǎng)站設(shè)立前，除在工商管理部門進(jìn)行注冊、在工信部門進(jìn)行備案之外，還應(yīng)在地方政府監(jiān)管部門進(jìn)行備案，以便于對其市場準(zhǔn)入的監(jiān)管和后續(xù)管理。

2、持續(xù)經(jīng)營監(jiān)管

（1）通過完善契約約束機(jī)制對借貸雙方與P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺之間的法律關(guān)系予以規(guī)范

由于P2P網(wǎng)站是通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行借貸，其操作過程完全無紙化，且一般網(wǎng)站提供格式化協(xié)議書及合同范本，并不利于借貸人合法權(quán)益的保護(hù)。這就要求監(jiān)管部門根據(jù)實(shí)際情況對于服務(wù)協(xié)議的基本原則進(jìn)行規(guī)定。[7]（2）與銀行合作，實(shí)現(xiàn)資金的第三方存管

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的借貸雙方通過網(wǎng)絡(luò)平臺實(shí)現(xiàn)資金的往來，這一過程會產(chǎn)生大量的在途資金，對于沉淀資金的管理可以借鑒證券行業(yè)客戶交易結(jié)算資金第三方存管的制度?？蛻糍Y金的第三方存管可以有效防止網(wǎng)絡(luò)平臺或個人非法挪用客戶資金，確保資金的安全性，同時，也有利于實(shí)現(xiàn)破產(chǎn)隔離。對于控制金融行業(yè)風(fēng)險、切實(shí)保護(hù)貸款人利益以及維護(hù)金融體系穩(wěn)定有重要作用。

此外，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺也可與銀行合作，脫離第三方支付，直接通過銀行將借貸資金打入借貸雙方的銀行賬戶中，以減少第三方支付給高齡人群帶來的不便，并降低因第三方支付的遲延支付產(chǎn)生的預(yù)期違約率。

總之，平臺要堅(jiān)持“不吸收存款、不發(fā)放貸款、不做擔(dān)保保證”的“三不原則”，不經(jīng)手客戶資金，堅(jiān)持平臺的“中介”地位。（3）保護(hù)客戶的隱私權(quán)

在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的運(yùn)營過程中，借貸雙方的交易行為必然會涉及雙方的個人信息，且將信息于網(wǎng)站公開。因此，對公布于網(wǎng)站的電話號碼、家庭情況、職業(yè)等自然人身份信息，網(wǎng)站可以通過會員身份認(rèn)證等措施，只對通過嚴(yán)格身份驗(yàn)證的會員提供查詢，而身份證號碼等隱私性較強(qiáng)的信息則不宜提供，以免不法分子利用借款人的個人隱私進(jìn)行詐騙等違法犯罪行為。

3、市場退出監(jiān)管——完善市場退出機(jī)制

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺作為市場主體，不可避免地要遵循“優(yōu)勝劣汰”的競爭機(jī)制。由于P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的特殊性，其市場退出機(jī)制是否科學(xué)合理，關(guān)系到借貸雙方的利益能否得到保護(hù)，甚至影響到金融市場的秩序。（1）市場退出機(jī)制中的處置原則

對于金融機(jī)構(gòu)來說，其市場退出對金融市場秩序影響較大，啟動市場退出機(jī)制的主動權(quán)大多被賦予了金融監(jiān)管部門。作為金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，應(yīng)由其監(jiān)管機(jī)構(gòu)對其運(yùn)營進(jìn)行監(jiān)管，并根據(jù)監(jiān)管過程中監(jiān)測到的不同風(fēng)險采取不同的行政處置和司法處置措施。（2）市場退出中放貸人利益保護(hù)

如何保護(hù)放貸人的利益，在P2P平臺的市場退出過程中至關(guān)重要。首先，清算組織應(yīng)當(dāng)提前發(fā)出公告，提醒借貸雙方平臺存在風(fēng)險，并給予借款人一定的償還貸款的時間，對于一定日期后，貸款人還未收回的貸款，網(wǎng)站應(yīng)先行墊付；其次，由于P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺存在沉淀資金，而沉淀資金的利息歸屬又不明確，可以建立貸款人風(fēng)險基金，在網(wǎng)站退出市場時，利用此風(fēng)險基金，保護(hù)貸款人的利益，補(bǔ)償其損失。

（五）與民間借貸登記服務(wù)中心合作

2012年3月29日，溫州民間借貸登記服務(wù)有限公司（溫州民間借貸登記服務(wù)中心）在溫州工商局鹿城分局領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照，順利完成登記注冊。溫州民間借貸登記服務(wù)中心將以公司化形式運(yùn)營，經(jīng)營范圍涉及信息登記、信息咨詢、信息發(fā)布、融資對接服務(wù)等。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進(jìn)駐民間借貸登記服務(wù)中心，借貸雙方在中心進(jìn)行登記，可以有效防范風(fēng)險。在溫州，若經(jīng)民間登記服務(wù)中心進(jìn)行登記的貸款出現(xiàn)糾紛，可以走金融法庭的程序，登記的信息將成為證據(jù)，有利于糾紛的快速解決，為借貸雙方提供保障，也將更加有利于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的規(guī)范化、陽光化發(fā)展。結(jié) 語

雖然P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺面臨風(fēng)險與挑戰(zhàn)，但此行業(yè)的興起與發(fā)展是大勢所趨。規(guī)范民間借貸宜疏不宜堵，應(yīng)該利用“草根金融”的親民優(yōu)勢，大力引導(dǎo)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的專業(yè)化、規(guī)范化，不斷完善相關(guān)法律法規(guī)，建立起系統(tǒng)的個人征信體系，明確監(jiān)管主體與監(jiān)管職責(zé)，將P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺納入監(jiān)管體系，促進(jìn)民間借貸的陽光化，采取非審慎的監(jiān)管措施，以防范信用、技術(shù)、法律等風(fēng)險，同時，加強(qiáng)與民間借貸登記服務(wù)中心等民間借貸服務(wù)機(jī)構(gòu)的合作，為借貸雙方提供更加便利的配套服務(wù)，營造良好的民間融資環(huán)境，確保民間借貸市場的有序運(yùn)行。

注釋：

[1]陳靜俊．P2P網(wǎng)絡(luò)借貸：金融創(chuàng)新中的問題和對策研究[J]．金融之窗，2011（13）：812.[2]何一峰，江翔宇．準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管現(xiàn)狀、問題及對策初探[J]．上海保險［J］，2011（6）：8-10．

[3]李愛君．民間借貸網(wǎng)絡(luò)平臺法律制度的完善[J]．福州大學(xué)學(xué)報，2011(6)：107-113．

[4]郭田勇．民間借貸應(yīng)雙線多頭監(jiān)管[J]．高層視點(diǎn)，2011.11:7．

[5]吳弘，陳岱松，賈希凌．金融法[M]．上海：格致出版社，上海人民出版社，2010：161.[6]張素華．網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險監(jiān)管法律問題研究[M]．武漢：武漢大學(xué)出版社，2004.12：84．

[7]張素華．網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險監(jiān)管法律問題研究[M]．武漢：武漢大學(xué)出版社，2004.12：211．