第一篇：供電企業(yè)廉政風(fēng)險(xiǎn)的成因及化解對策

供電企業(yè)廉政風(fēng)險(xiǎn)的成因及化解對策

宜賓電業(yè)局 唐慶平

內(nèi)容提要：隨著電力體制改革的深入，電網(wǎng)建設(shè)與管理力度的加大，企業(yè)廉政風(fēng)險(xiǎn)形勢嚴(yán)峻。本文就供電企業(yè)廉政風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式、形成原因進(jìn)行了分析，提出了降低廉政風(fēng)險(xiǎn)，化解廉政風(fēng)險(xiǎn)和遏制廉政風(fēng)險(xiǎn)的對策。

關(guān)鍵詞：供電企業(yè) 廉政風(fēng)險(xiǎn) 化解對策

隨著電力體制改革的不斷深入，供電企業(yè)電網(wǎng)建設(shè)與改造工作力度的不斷加大，廉政風(fēng)險(xiǎn)形勢日趨勢嚴(yán)峻。筆者現(xiàn)就供電企業(yè)廉政風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)、成因及對策淺析如下。

一、供電企業(yè)廉政風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式

供電企業(yè)廉政風(fēng)險(xiǎn)集中表現(xiàn)在主多分離、電網(wǎng)及基建工程、物資采購等方面。

1、主多分離存在廉政風(fēng)險(xiǎn)：供電企業(yè)主多分離工作中，廉政風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)：多經(jīng)無償占用的主業(yè)資產(chǎn)；主業(yè)閑置資產(chǎn)、非經(jīng)營性資產(chǎn)廉價(jià)租賃造成資產(chǎn)流失等風(fēng)險(xiǎn)。

2、電網(wǎng)建設(shè)、物資采購存在廉政風(fēng)險(xiǎn)：企業(yè)工程建設(shè)及物資采購中，廉政風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)有：廠商互相利用，彼此“陪標(biāo)”；打牌掛靠，形成“圍標(biāo)”；拉幫結(jié)伙，惡意“串標(biāo)”；地方勢力

滲透，壟斷廢舊物資處理等。

3營銷業(yè)擴(kuò)報(bào)裝、躉售電價(jià)測算存在廉政風(fēng)險(xiǎn)：業(yè)擴(kuò)人員與客戶溝結(jié)，降低用電類別標(biāo)準(zhǔn)；個(gè)別職工在專變、公變搭接選擇環(huán)節(jié)損害企業(yè)利益；年度電價(jià)測算中，提高農(nóng)排電量比例而降低綜合電價(jià)損害企業(yè)利益。

二、供電企業(yè)形成廉政風(fēng)險(xiǎn)的原因

形成廉政風(fēng)險(xiǎn)的原因是多方面的，既有主觀原因，也有客觀原因。具體存在以下原因：

（一）制度不落實(shí)

廉政建設(shè)的規(guī)章制度很多，但存在制度缺乏針對性、制度執(zhí)行不力等問題。如《關(guān)鍵崗位定期輪換制度》得不到落實(shí)。重點(diǎn)崗位人員長期不輪崗，這些人員視責(zé)任為權(quán)利，占山為王，中飽私囊。

（二）權(quán)利過于集中

個(gè)別企業(yè)搞一言堂，“三重一大”決策等事項(xiàng)主要領(lǐng)導(dǎo)定板。黨內(nèi)監(jiān)督、民主監(jiān)督流于形式。企業(yè)中個(gè)別重要崗位人員認(rèn)為：其位置是領(lǐng)導(dǎo)給予的，把感恩企業(yè)理解為感恩領(lǐng)導(dǎo)。領(lǐng)導(dǎo)咋說他就咋干，造成企業(yè)常出窩案。

（三）監(jiān)督缺乏力度

監(jiān)督制約不到位，看得見的管不了，管得了的看不見。上級(jí)監(jiān)督“水中撈月”，同級(jí)監(jiān)督“蜻蜓點(diǎn)水”，民主監(jiān)督“霧里看花”；審計(jì)監(jiān)督流于形式，企業(yè)內(nèi)部缺乏有效的監(jiān)控。

三、化解供電企業(yè)廉政風(fēng)險(xiǎn)的對策

（一）加強(qiáng)廉潔文化建設(shè) 降低廉政風(fēng)險(xiǎn)

胡錦濤同志在中紀(jì)委十七屆二次全會(huì)上強(qiáng)調(diào)：“加強(qiáng)反腐倡廉建設(shè)，必須把加強(qiáng)思想道德建設(shè)特別是拒腐防變教育作為第一道防線?！惫╇娖髽I(yè)要降低廉政風(fēng)險(xiǎn)，必須落實(shí)總書記的講話精神，努力構(gòu)建以“干事、干凈”為核心的廉潔文化氛圍。

1、強(qiáng)化機(jī)制，提供制度保障。強(qiáng)化教育預(yù)防機(jī)制。以“干事、干凈”廉潔經(jīng)營為主題的反腐倡廉教育，增強(qiáng)黨員干部廉潔從業(yè)意識(shí)。強(qiáng)化權(quán)力制衡機(jī)制。完善企業(yè)治理結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化“三重一大”執(zhí)行情況的檢查，防止權(quán)力濫用。強(qiáng)化監(jiān)督、懲處機(jī)制。建立健全監(jiān)督體系，充分發(fā)揮專業(yè)監(jiān)督和群眾監(jiān)督的作用。

2、創(chuàng)新載體，改進(jìn)廉潔文化教育。一是創(chuàng)新形式，全面滲透。以“五廉四進(jìn)”活動(dòng)為載體，培育“干事、干凈”的廉潔文化理念。二是創(chuàng)新載體，寓教于樂。利用電視、廉潔短信、廉政信息網(wǎng)絡(luò)等宣傳工具，宣傳廉潔從業(yè)的典型事跡。三是注重提高，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)變。主要實(shí)現(xiàn)從傳統(tǒng)思維方式向現(xiàn)代思維方式的轉(zhuǎn)變、單向灌輸教育向人文關(guān)懷和心理疏導(dǎo)的轉(zhuǎn)變、簡單信息傳播向多媒體傳播的轉(zhuǎn)變，努力提高廉潔文化建設(shè)水平。

3、結(jié)合實(shí)際，深化廉潔文化建設(shè)。深化企業(yè)廉潔文化建設(shè)，主要做到廉潔文化建設(shè)與企業(yè)文化建設(shè)的結(jié)合，廉潔文化與企業(yè)思想政治工作相結(jié)合，廉潔文化建設(shè)與企業(yè)經(jīng)營管理工作相結(jié)合。

（二）構(gòu)建廉政預(yù)警機(jī)制，化解廉政風(fēng)險(xiǎn)

供電企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)預(yù)防和警示機(jī)制建設(shè)，主動(dòng)化解廉政風(fēng)險(xiǎn)。

1、完善協(xié)同監(jiān)督聯(lián)席會(huì)議制度。由紀(jì)監(jiān)、財(cái)務(wù)、審計(jì)，營銷等部門，定期召開會(huì)議，通報(bào)各部門在工作中發(fā)現(xiàn)的廉政風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，整合廉政信息資源。

2、完善廉政檔案。建立企業(yè)干部和重點(diǎn)人員廉政檔案。將具有廉政風(fēng)險(xiǎn)人員的財(cái)產(chǎn)收入狀況、配偶子女從業(yè)情況等有關(guān)廉潔自律情況，記入個(gè)人廉政檔案，全面動(dòng)態(tài)地掌握其工作生活情況。

3、完善群眾評(píng)議機(jī)制。不斷完善信訪舉報(bào)制度，深化民主評(píng)議工作，通過開展問卷調(diào)查、群眾測評(píng)、征求意見等方法，了解被評(píng)人員的從業(yè)情況，準(zhǔn)確評(píng)價(jià)廉政風(fēng)險(xiǎn)。

（三）加大懲處力度，遏制廉政風(fēng)險(xiǎn)

教育、監(jiān)督是預(yù)防，懲處是警示。只防不懲，化解廉政風(fēng)險(xiǎn)很難奏效。企業(yè)要化解廉政風(fēng)險(xiǎn)，必須嚴(yán)懲違紀(jì)違法行為。

1、加大考核力度，實(shí)行經(jīng)濟(jì)和政治制裁。

在供電企業(yè)中，廉政建設(shè)同企業(yè)績效考核、經(jīng)營者年薪掛鉤。但在考核中存在定量少、定性多，不具體、不嚴(yán)格的問題。因此，加大考核力度，切實(shí)達(dá)到表彰先進(jìn)，鞭策后進(jìn)的目的。

2、加大責(zé)任追究力度，堅(jiān)持標(biāo)本兼治。對違規(guī)違紀(jì)、造成社會(huì)消極影響者，在加強(qiáng)教育的同時(shí)要嚴(yán)肅追究責(zé)任，實(shí)施懲處。通過懲處達(dá)到標(biāo)本兼治。

3、加大辦案力度，堅(jiān)決遏制廉政風(fēng)險(xiǎn)。通過嚴(yán)肅查辦案件，增大腐敗的經(jīng)濟(jì)、政治及精神成本。消除怕出問題，怕查案件的思想，主動(dòng)查辦案件。通過查辦案件，懲處違紀(jì)行為，遏制廉政風(fēng)險(xiǎn)。

第二篇：供電企業(yè)廉政風(fēng)險(xiǎn)的成因及化解對策

供電企業(yè)廉政風(fēng)險(xiǎn)的成因及化解對策

宜賓電業(yè)局 唐慶平

內(nèi)容提要：隨著電力體制改革的深入，電網(wǎng)建設(shè)與管理力度的加大，企業(yè)廉政風(fēng)險(xiǎn)形勢嚴(yán)峻。本文就供電企業(yè)廉政風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式、形成原因進(jìn)行了分析，提出了降低廉政風(fēng)險(xiǎn)，化解廉政風(fēng)險(xiǎn)和遏制廉政風(fēng)險(xiǎn)的對策。

關(guān)鍵詞：供電企業(yè)廉政風(fēng)險(xiǎn)化解對策

隨著電力體制改革的不斷深入，供電企業(yè)電網(wǎng)建設(shè)與改造工作力度的不斷加大，廉政風(fēng)險(xiǎn)形勢日趨勢嚴(yán)峻。筆者現(xiàn)就供電企業(yè)廉政風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)、成因及對策淺析如下。

一、供電企業(yè)廉政風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式

供電企業(yè)廉政風(fēng)險(xiǎn)集中表現(xiàn)在主多分離、電網(wǎng)及基建工程、物資采購等方面。

1、主多分離存在廉政風(fēng)險(xiǎn)：供電企業(yè)主多分離工作中，廉政風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)：多經(jīng)無償占用的主業(yè)資產(chǎn)；主業(yè)閑置資產(chǎn)、非經(jīng)營性資產(chǎn)廉價(jià)租賃造成資產(chǎn)流失等風(fēng)險(xiǎn)。

2、電網(wǎng)建設(shè)、物資采購存在廉政風(fēng)險(xiǎn)：企業(yè)工程建設(shè)及物資采購中，廉政風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)有：廠商互相利用，彼此“陪標(biāo)”；打牌掛靠，形成“圍標(biāo)”；拉幫結(jié)伙，惡意“串標(biāo)”；地方勢力

1滲透，壟斷廢舊物資處理等。

3營銷業(yè)擴(kuò)報(bào)裝、躉售電價(jià)測算存在廉政風(fēng)險(xiǎn)：業(yè)擴(kuò)人員

與客戶溝結(jié)，降低用電類別標(biāo)準(zhǔn)；個(gè)別職工在專變、公變搭接選擇環(huán)節(jié)損害企業(yè)利益；電價(jià)測算中，提高農(nóng)排電量比例而降低綜合電價(jià)損害企業(yè)利益。

二、供電企業(yè)形成廉政風(fēng)險(xiǎn)的原因

形成廉政風(fēng)險(xiǎn)的原因是多方面的，既有主觀原因，也有客

觀原因。具體存在以下原因：

（一）制度不落實(shí)

廉政建設(shè)的規(guī)章制度很多，但存在制度缺乏針對性、制度

執(zhí)行不力等問題。如《關(guān)鍵崗位定期輪換制度》得不到落實(shí)。重點(diǎn)崗位人員長期不輪崗，這些人員視責(zé)任為權(quán)利，占山為王，中飽私囊。

（二）權(quán)利過于集中

個(gè)別企業(yè)搞一言堂，“三重一大”決策等事項(xiàng)主要領(lǐng)導(dǎo)定

板。黨內(nèi)監(jiān)督、民主監(jiān)督流于形式。企業(yè)中個(gè)別重要崗位人員認(rèn)為：其位置是領(lǐng)導(dǎo)給予的，把感恩企業(yè)理解為感恩領(lǐng)導(dǎo)。領(lǐng)導(dǎo)咋說他就咋干，造成企業(yè)常出窩案。

（三）監(jiān)督缺乏力度

監(jiān)督制約不到位，看得見的管不了，管得了的看不見。上

級(jí)監(jiān)督“水中撈月”，同級(jí)監(jiān)督“蜻蜓點(diǎn)水”，民主監(jiān)督“霧里看花”；審計(jì)監(jiān)督流于形式，企業(yè)內(nèi)部缺乏有效的監(jiān)控。

三、化解供電企業(yè)廉政風(fēng)險(xiǎn)的對策

（一）加強(qiáng)廉潔文化建設(shè) 降低廉政風(fēng)險(xiǎn)

胡錦濤同志在中紀(jì)委十七屆二次全會(huì)上強(qiáng)調(diào)：“加強(qiáng)反腐

倡廉建設(shè)，必須把加強(qiáng)思想道德建設(shè)特別是拒腐防變教育作為第一道防線?！惫╇娖髽I(yè)要降低廉政風(fēng)險(xiǎn)，必須落實(shí)總書記的講話精神，努力構(gòu)建以“干事、干凈”為核心的廉潔文化氛圍。

1、強(qiáng)化機(jī)制，提供制度保障。強(qiáng)化教育預(yù)防機(jī)制。以“干

事、干凈”廉潔經(jīng)營為主題的反腐倡廉教育，增強(qiáng)黨員干部廉潔從業(yè)意識(shí)。強(qiáng)化權(quán)力制衡機(jī)制。完善企業(yè)治理結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化“三重一大”執(zhí)行情況的檢查，防止權(quán)力濫用。強(qiáng)化監(jiān)督、懲處機(jī)制。建立健全監(jiān)督體系，充分發(fā)揮專業(yè)監(jiān)督和群眾監(jiān)督的作用。

2、創(chuàng)新載體，改進(jìn)廉潔文化教育。一是創(chuàng)新形式，全面滲透。以“五廉四進(jìn)”活動(dòng)為載體，培育“干事、干凈”的廉潔文化理念。二是創(chuàng)新載體，寓教于樂。利用電視、廉潔短信、廉政信息網(wǎng)絡(luò)等宣傳工具，宣傳廉潔從業(yè)的典型事跡。三是注重提高，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)變。主要實(shí)現(xiàn)從傳統(tǒng)思維方式向現(xiàn)代思維方式的轉(zhuǎn)變、單向灌輸教育向人文關(guān)懷和心理疏導(dǎo)的轉(zhuǎn)變、簡單信息傳播向多媒體傳播的轉(zhuǎn)變，努力提高廉潔文化建設(shè)水平。

3、結(jié)合實(shí)際，深化廉潔文化建設(shè)。深化企業(yè)廉潔文化建

設(shè)，主要做到廉潔文化建設(shè)與企業(yè)文化建設(shè)的結(jié)合，廉潔文化與企業(yè)思想政治工作相結(jié)合，廉潔文化建設(shè)與企業(yè)經(jīng)營管理工作相結(jié)合。

（二）構(gòu)建廉政預(yù)警機(jī)制，化解廉政風(fēng)險(xiǎn)

供電企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)預(yù)防和警示機(jī)制建設(shè)，主動(dòng)化解廉政風(fēng)險(xiǎn)。

1、完善協(xié)同監(jiān)督聯(lián)席會(huì)議制度。由紀(jì)監(jiān)、財(cái)務(wù)、審計(jì)，營銷等部門，定期召開會(huì)議，通報(bào)各部門在工作中發(fā)現(xiàn)的廉政風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，整合廉政信息資源。

2、完善廉政檔案。建立企業(yè)干部和重點(diǎn)人員廉政檔案。將具有廉政風(fēng)險(xiǎn)人員的財(cái)產(chǎn)收入狀況、配偶子女從業(yè)情況等有關(guān)廉潔自律情況，記入個(gè)人廉政檔案，全面動(dòng)態(tài)地掌握其工作生活情況。

3、完善群眾評(píng)議機(jī)制。不斷完善信訪舉報(bào)制度，深化民主評(píng)議工作，通過開展問卷調(diào)查、群眾測評(píng)、征求意見等方法，了解被評(píng)人員的從業(yè)情況，準(zhǔn)確評(píng)價(jià)廉政風(fēng)險(xiǎn)。

（三）加大懲處力度，遏制廉政風(fēng)險(xiǎn)

教育、監(jiān)督是預(yù)防，懲處是警示。只防不懲，化解廉政風(fēng)險(xiǎn)很難奏效。企業(yè)要化解廉政風(fēng)險(xiǎn)，必須嚴(yán)懲違紀(jì)違法行為。

1、加大考核力度，實(shí)行經(jīng)濟(jì)和政治制裁。

在供電企業(yè)中，廉政建設(shè)同企業(yè)績效考核、經(jīng)營者年薪掛鉤。但在考核中存在定量少、定性多，不具體、不嚴(yán)格的問題。因此，加大考核力度，切實(shí)達(dá)到表彰先進(jìn)，鞭策后進(jìn)的目的。

2、加大責(zé)任追究力度，堅(jiān)持標(biāo)本兼治。對違規(guī)違紀(jì)、造成社會(huì)消極影響者，在加強(qiáng)教育的同時(shí)要嚴(yán)肅追究責(zé)任，實(shí)施懲處。通過懲處達(dá)到標(biāo)本兼治。

3、加大辦案力度，堅(jiān)決遏制廉政風(fēng)險(xiǎn)。通過嚴(yán)肅查辦案件，增大腐敗的經(jīng)濟(jì)、政治及精神成本。消除怕出問題，怕查案件的思想，主動(dòng)查辦案件。通過查辦案件，懲處違紀(jì)行為，遏制廉政風(fēng)險(xiǎn)。

第三篇：不良貸款成因及化解對策

農(nóng)信社不良貸款成因及化解對策

作者：李星詠 湖… 文章來源：本站原創(chuàng) 點(diǎn)擊數(shù)：

2382 更新時(shí)間：2009-1-9

長期以來，農(nóng)村信用社對促進(jìn)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和穩(wěn)定，發(fā)揮了積極的作用。但受多種因素制約，信貸資產(chǎn)質(zhì)量低劣、不良貸款占比高始終困擾著農(nóng)村信用社，已成為制約農(nóng)村信用社快速健康發(fā)展的根本因素，也直接影響著信用社經(jīng)營效益和持續(xù)生存和發(fā)展。近年來，各地農(nóng)村信用社都積極采取多種措施，加強(qiáng)不良貸款清收，取得了明顯的成效。但同時(shí)新的不良貸款又不斷產(chǎn)生，陷入了“先清后增”的怪圈。有的隨貸款規(guī)模的擴(kuò)張表面降低了不良占比，掩蓋了風(fēng)險(xiǎn)，但不良貸款絕對額卻不降反升，都成為困擾信用社發(fā)展的頑疾。因此，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整的新形勢下，如何化解不良貸款問題、切實(shí)提高經(jīng)營管理水平，提高信貸資金的運(yùn)用率，樹立農(nóng)村信用社的良好社會(huì)形象和競爭力，鞏固農(nóng)村陣地，擴(kuò)大市場占有率，就要根據(jù)自身情況結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，既要有方法，又要有策略，劃階段清收，盡快在具體工作中實(shí)施，創(chuàng)造性地開展工作，不妨借鑒大禹治水的成功經(jīng)驗(yàn)，疏堵結(jié)合，從堵新和清舊兩方面同時(shí)入手，在控制新增不良貸款方面多下功夫，多出絕招，在壓縮不良貸款存量上多想點(diǎn)子，多施手段，才能取得較好的效果。

一、不良貸款的形成原因

對于農(nóng)信社的不良貸款應(yīng)基于對歷史和現(xiàn)實(shí)的客觀分析，站在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的高度，探索化解的思路和對策。對不良貸款形成的可能原因進(jìn)行分析，有助于預(yù)防、化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（一）是貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和篩選機(jī)制不健全。對借款人的準(zhǔn)入判斷，不是基于借款人的財(cái)務(wù)狀況或貸款抵押品，而是基于對借款人成功完成某項(xiàng)業(yè)務(wù)的預(yù)測。或者在借款人的資信程度及償還能力產(chǎn)生質(zhì)疑的情況下，發(fā)放貸款過分倚重第一還款來源（如抵押物）；貸款用于投機(jī)性的商品買賣；貸款抵押品折扣率過高，變現(xiàn)能力很低；異地貸款、多頭貸款過多，缺乏有效的監(jiān)控；貸款已存在潛在風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，沒能及時(shí)采取果斷措施；貸款已明顯出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)責(zé)任人卻因怕暴露問題擔(dān)責(zé)任，沒有迅速采取有效措施清收，把希望寄托于借款人能柳暗花明，消極等待，坐失清收良機(jī)，最終使貸款造成損失。

（二）是貸款管理機(jī)制設(shè)置不合理。在貸前調(diào)查階段，獲得的貸款信息不完全，貸款項(xiàng)目評(píng)估質(zhì)量不高。部分信貸人員缺乏必要的信用評(píng)估、財(cái)務(wù)分析知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，發(fā)放貸款時(shí)又沒有充分聽取必要的勸告，而發(fā)放調(diào)查不充分、信貸資料不完善或不真實(shí)、抵押物變現(xiàn)力差、不足值的貸款。在貸款的審批階段，未嚴(yán)格把握貸款審批條件。貸款集中程度過高，過分集中于某一借款人，某一行業(yè)、某一種類貸款，致使貸款風(fēng)險(xiǎn)相對集中，貸款金額超過借款人的還款能力而無力償還。使借款人產(chǎn)生“債多不愁”，以一種無所謂的無賴態(tài)度毒化借貸雙方關(guān)系，使信用社處于被動(dòng)尷尬局面；貸款發(fā)放后信貸管理人員對日常監(jiān)督管理不力，存在“重放輕收輕管理”的現(xiàn)象；部分信用社由于人手較少，根本沒有按照信貸操作規(guī)程執(zhí)行等等。

（三）是信貸人員素質(zhì)的制約。人是生產(chǎn)力第一要素，信貸人員除了必須具備一定的金融理論、企業(yè)財(cái)務(wù)管理、法律制度等業(yè)務(wù)知識(shí)外，還必須具有誠實(shí)的品格和強(qiáng)烈的責(zé)任心。信貸工作人員的素質(zhì)直接影響到貸款的質(zhì)量，尤其是在管理體制不健全、貸款運(yùn)作不規(guī)范、約束不力的情況下。由于多種因素的制約，當(dāng)前農(nóng)村信用社信貸人員的數(shù)量有限，部分人員素質(zhì)不高，難以進(jìn)行貸款的科學(xué)決策和有效管理，違規(guī)放貸時(shí)有發(fā)生；在執(zhí)行信貸政策方面，有的信貸人員隨意性很大，存在“人情代替制度”現(xiàn)象。在風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測方面，有的信貸人員缺乏科學(xué)的理論知識(shí)，憑主觀經(jīng)驗(yàn)的成分較重，用經(jīng)驗(yàn)代替制度。對于即將產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的貸款，不能拿出一套完整的防范措施和處置辦法來，只是將希望寄托于借款人能扭轉(zhuǎn)局面或輕信借款人的還款承諾，白白浪費(fèi)和錯(cuò)過了清收不良貸款的有利時(shí)機(jī)。加之由于管理體制原因以及改革步伐相對滯后，部分信貸員“在其位而不謀其職”工作主動(dòng)性差，缺乏開拓創(chuàng)新精神，不能干好自己的本職工作。這些自然加大貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（四）是自身經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng)。利益與風(fēng)險(xiǎn)并存，一些農(nóng)村信用社盲目地追求高效益，一味地支持風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)和風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，這種貸款配置本身就孕育著高風(fēng)險(xiǎn)。

（五）是借款人欺詐。借款人欺詐可分為普通欺詐和嚴(yán)重欺詐。所謂普通欺詐行為，指借款人主要通過向信用社提供部分虛假信息以改善本企業(yè)的資信狀況，獲得用于借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的貸款。這種欺詐的特征有：（1）借款人向信用社提供的信息部分虛假；（2）提供虛假信息的主要用意在于提高其資信狀況，期望獲得信用社的充分信任；（3）獲得的貸款主要用于真實(shí)的生產(chǎn)環(huán)節(jié)。如果經(jīng)營按計(jì)劃進(jìn)行，借款人也不愿意拖欠貸款而在信用社留下不良記錄，即使出現(xiàn)其他情況時(shí)，借款人雖然無力歸還貸款，但通常愿意與信用社合作。嚴(yán)重欺詐是指借款人通過一切手段從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款并貸款主要用于借款人從事的主營業(yè)務(wù)以外的行業(yè)或挪用貸款而獲取個(gè)人利益。這種欺詐的主要特征有：（1）為了獲得貸款，借款人不惜一切手段（包括違法手段）；（2）借款人對其從事的行業(yè)并不真正關(guān)心，甚至借款人根本沒有正當(dāng)主業(yè)，或者從事的行業(yè)的目的就是為了更方便地獲取貸款；（3）借款人獲取貸款并不用于主要業(yè)務(wù)，而是以轉(zhuǎn)移、投資、奢侈消費(fèi)等方式，鯨吞貸款。這類欺詐行為主要以騙取信用社貸款為最終目的，且通常利用、拉攏或腐蝕信貸人員，因這種惡意欺詐而造成的不良貸款風(fēng)險(xiǎn)極大，收回的可能性很小。

（六）是借款人通過企業(yè)改制，將信用社的貸款“一改了之”。隨著我國國有企業(yè)改革深入和市場經(jīng)濟(jì)體制的完善，企業(yè)間的兼并、收購以及企業(yè)改制成為一種普遍現(xiàn)象，有的企業(yè)通過上述行為盤活了資產(chǎn)、扭虧為盈，重新獲得生機(jī)。與此同時(shí)，部分經(jīng)營正常的企業(yè)，也借兼并、破產(chǎn)、重組、改制之機(jī)“逃債”、“廢債”、“懸空”信用社債權(quán)。大量的信貸資產(chǎn)在企業(yè)改制中打了水飄，成了企業(yè)改制的犧牲品。

（七）是借款人遭受不可抗拒因素影響，致使貸款形成不良貸款。由于我國農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)較薄弱，農(nóng)業(yè)耕作的機(jī)械化程度相對較低，農(nóng)民抗御自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)能力較低，大多數(shù)地方存在靠天吃飯這種情形，這增加了涉農(nóng)貸款收回的不確定性和貸款的風(fēng)險(xiǎn)性。一旦遇到自然災(zāi)害，農(nóng)作物減產(chǎn)，農(nóng)業(yè)欠收，直接影響農(nóng)民收入，影響貸款的歸還。

（八）是行政干預(yù)因素。在2002年農(nóng)村債務(wù)鎖定之前，地方政府壓，地方財(cái)政擠，迫使農(nóng)村信用社發(fā)放大量指使性貸款、救濟(jì)貸款，貸款行為行政化，信貸資金財(cái)政化，直接削弱了貸款產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益的基礎(chǔ)。地方政府行政干預(yù)嚴(yán)重，造成“領(lǐng)導(dǎo)定盤子、企業(yè)鋪攤子、農(nóng)信社發(fā)票子”的現(xiàn)象，迫使農(nóng)信社最終承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

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（九）是缺乏完備有效的貸款管理內(nèi)部制約機(jī)制,貸款風(fēng)險(xiǎn)沒有同信貸員利益掛鉤。貸款發(fā)放好壞一個(gè)樣,責(zé)任追究制度不健全，為不良貸款的形成提供了土壤和溫床。行業(yè)不正之風(fēng)嚴(yán)重，上級(jí)聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)打招呼貸款多，信用社信貸人員人情貸款多，借名壘大戶貸款多。

二、不良貸不化解對策

（一）提高思想認(rèn)識(shí)，高度重視信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理。首先，要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)觀念和防范意識(shí)，努力謀求控險(xiǎn)、避險(xiǎn)、化險(xiǎn)良策，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。其次，要加強(qiáng)信貸人員對信貸案件的學(xué)習(xí)，提高對信貸風(fēng)險(xiǎn)的再認(rèn)識(shí)，使信貸人員充分認(rèn)識(shí)到金融風(fēng)險(xiǎn)無處不在。首先，應(yīng)建立“不愿違”的自律機(jī)制。關(guān)鍵是消除員工違規(guī)的動(dòng)機(jī)，增強(qiáng)自我約束、自我控制的能力。強(qiáng)化教育，增強(qiáng)三種意識(shí)。加強(qiáng)以“八榮八恥”為主要內(nèi)容的社會(huì)主義榮辱觀教育，引導(dǎo)員工樹立正確的世界觀、人生觀、價(jià)值觀，增強(qiáng)道德意識(shí)，不斷增強(qiáng)免疫力，強(qiáng)化依法合規(guī)經(jīng)營和防范風(fēng)險(xiǎn)理念，增強(qiáng)自律意識(shí)。再是用理論知識(shí)武裝素裹，不斷總結(jié)和分析過去，全面提高增量貸款質(zhì)量，避免前清后增現(xiàn)象，各項(xiàng)制度得以貫徹到具體業(yè)務(wù)中。

（二）及時(shí)掌握借款人動(dòng)態(tài)，減少信貸風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)信社與借款人是唇齒關(guān)系。借款人經(jīng)營好壞直接影響著農(nóng)信社信貸資產(chǎn)的質(zhì)量。因此，農(nóng)信社有權(quán)也必須了解借款人生產(chǎn)經(jīng)營和資金運(yùn)用情況，掌握第一手資料，根據(jù)借款人的實(shí)際情況及時(shí)調(diào)整信貸策略，確保信貸資金安全。信貸業(yè)務(wù)主管人員在所轄范圍搞好調(diào)查，經(jīng)常到貸戶家中走訪，盡最大努力撐握其家庭經(jīng)濟(jì)收入狀況，經(jīng)常與貸戶談心，幫其走出氣餒的誤區(qū)，立足現(xiàn)狀幫其上項(xiàng)目，采取滾雪球式發(fā)展，多渠道增加收入，從中找出解決問題的方法和策略，逐年消化風(fēng)險(xiǎn)。

（三）要積極爭取國家及地方政府的扶持。其一，要爭取國家對農(nóng)信社的優(yōu)惠政策，積極為農(nóng)信社創(chuàng)造寬松的經(jīng)營環(huán)境。在利率上，應(yīng)適當(dāng)農(nóng)信社轉(zhuǎn)存款的利率；減免農(nóng)業(yè)貸款營業(yè)稅；國有企業(yè)破產(chǎn)時(shí)把農(nóng)信社貸款作為第一償還對象，等等。其二，要全力爭取地方政府對農(nóng)信社的大力支持。一要采取多聯(lián)絡(luò)、勤匯報(bào)、講實(shí)情、述利害等方法，取得地方政府的理解和支持。借助公、檢、法、司、稅等執(zhí)法部門的特殊作用，清收農(nóng)信社不良貸款，以提高農(nóng)信社化解信貸風(fēng)險(xiǎn)的力度。二要促使地方政府在地方企業(yè)轉(zhuǎn)制過程中，積極支持農(nóng)信社落實(shí)債務(wù)。

（四）加強(qiáng)內(nèi)控，完善信貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。

（1）、完善信貸決策機(jī)制。一是完善信用聯(lián)社貸款審批委員會(huì)的職能，發(fā)揮基層信用社貸款審批小組的積極作用，并充實(shí)法律人才，增強(qiáng)對貸款的合法合規(guī)性審查。二是堅(jiān)持貸款操作程序，嚴(yán)把“三查關(guān)”。首先，把好貸前調(diào)查關(guān)，進(jìn)行嚴(yán)格的貸前調(diào)查，以市場為導(dǎo)向選擇貸款對象。其次，把好貸時(shí)審查關(guān)，嚴(yán)格審查貸款手續(xù)的合規(guī)性、完整性、有效性。第三，把好貸后檢查關(guān)，重點(diǎn)抓好信貸資產(chǎn)的跟蹤監(jiān)控工作，隨時(shí)掌握信貸風(fēng)險(xiǎn)的變化，及時(shí)貸款管理策略，將風(fēng)險(xiǎn)消滅于萌芽狀態(tài)。

（2）、建立貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。建立貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制可以為農(nóng)信社防范信貸風(fēng)險(xiǎn)提供重要參考，及時(shí)化解潛在風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸資產(chǎn)的安全。建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的關(guān)鍵是合理選擇風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，主要包括：（1）財(cái)務(wù)早期預(yù)警信號(hào)，主要檢查企業(yè)的會(huì)計(jì)報(bào)表、應(yīng)收帳款的變化情況；（2）管理層的早期預(yù)警信號(hào)，主要檢查企業(yè)關(guān)鍵人員變動(dòng)對企業(yè)計(jì)劃目標(biāo)、勞資關(guān)系、經(jīng)營宗旨等的影響；（3）經(jīng)營狀況早期預(yù)警信號(hào)，主要檢查企業(yè)的財(cái)務(wù)記錄、業(yè)務(wù)性質(zhì)變化、生產(chǎn)及庫存情況，以及與客戶的信用關(guān)系；（4）企業(yè)與農(nóng)信社的早期預(yù)警信號(hào)，主要檢查企業(yè)在農(nóng)信社的存款余額、應(yīng)付票據(jù)、短期借款、還款來源等方面的變化情況。

（3）、完善信貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。全面推行抵（質(zhì)）押貸款，從嚴(yán)控制保證貸款，轉(zhuǎn)移農(nóng)信社信貸風(fēng)險(xiǎn)。一是嚴(yán)格依照《貸款通則》辦理業(yè)務(wù)，按照《擔(dān)保法》辦理合法合規(guī)的抵押擔(dān)保手續(xù)。要對保證人的償還能力，抵押物、質(zhì)押物的權(quán)屬和價(jià)值以及實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性進(jìn)行嚴(yán)格的審查。二是在貸款方式上，應(yīng)優(yōu)先選擇抵押或質(zhì)押方式，對保證貸款應(yīng)嚴(yán)格審查擔(dān)保人的擔(dān)保資格，防止擔(dān)保人多家擔(dān)保，造成“擔(dān)而不?！钡默F(xiàn)象發(fā)生。三是對舊欠的信用貸款、擔(dān)保失效貸款，應(yīng)盡可能補(bǔ)辦抵押、擔(dān)保手續(xù)，轉(zhuǎn)移信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（4）、完善貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。一是提高呆帳準(zhǔn)備金提取比例，并允許農(nóng)信社根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況提取

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一定金額的特別準(zhǔn)備金。二是允許建立企業(yè)“兩金制度”，提取一定比例的貸款風(fēng)險(xiǎn)保證金和利息備付金，專戶存儲(chǔ)，必要時(shí)可用于還貸付息。

（5）、完善信貸風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任機(jī)制。一要明確農(nóng)信社一把手對本社信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的全面責(zé)任制。二是對新增貸款嚴(yán)格實(shí)行“第一責(zé)任人”制度，信貸員作為第一責(zé)任人要負(fù)責(zé)貸款的“包放、包管、包收、包效益”。三是對舊欠貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行重新確認(rèn)，劃分責(zé)任人，責(zé)任貸款要由責(zé)任人負(fù)責(zé)收回，不能明確責(zé)任人的要層層落實(shí)清收責(zé)任。

二、認(rèn)真落實(shí)第一責(zé)任人追究制。解玲還須系玲人。貸款緣何形成不良，首先應(yīng)從自身查找原因，經(jīng)辦人是首要的追究對象，因其熟悉當(dāng)時(shí)的辦貸情況。有的同志現(xiàn)已退休或調(diào)離本工作單位，甚至調(diào)出金融系統(tǒng)，就無從下手，那將永遠(yuǎn)無法落實(shí)！退休或調(diào)出原工作單位的同志，只要在本系統(tǒng)內(nèi)，及時(shí)向上級(jí)反映，將其“請”回來進(jìn)行清收，并制定相應(yīng)的制約措施，如：發(fā)生活費(fèi)、限定期限清收、用其工資歸還貸款等方式進(jìn)行制裁；而調(diào)往其他行工作的，請監(jiān)管委員會(huì)給予協(xié)調(diào)解決；調(diào)入其他系統(tǒng)的同志，要到其主管單位反映，請領(lǐng)導(dǎo)幫助協(xié)調(diào)解決，要一追到底，決不半途而廢，達(dá)到以儆效優(yōu)的目的。并指定專人進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，以保證各項(xiàng)數(shù)字準(zhǔn)確無誤，為領(lǐng)導(dǎo)決策提供依據(jù)

（五）強(qiáng)化信貸隊(duì)伍建設(shè)，提高信貸人員素質(zhì)。

1、競爭上崗。讓那些作風(fēng)正派、有強(qiáng)烈責(zé)任感和事業(yè)心，有較高的文化水平，對業(yè)務(wù)熟悉、能吃苦耐勞的員工從事信貸工作，并定期實(shí)行輪崗制度，防止個(gè)人行為風(fēng)險(xiǎn)。

2、要強(qiáng)化信貸人員的培訓(xùn)，培養(yǎng)一批精通業(yè)務(wù)、善于經(jīng)營管理和社會(huì)公關(guān)的“復(fù)合型”人才。

3、推行信貸人員等級(jí)管理制度，按級(jí)定酬，并根據(jù)對農(nóng)信社的貢獻(xiàn)實(shí)行專項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)措施，提高信貸人員的工作積極性和主觀能動(dòng)性。

（六）疏、堵并用，化解不良貸款控新降舊是關(guān)鍵。控制新增不良貸款，降低舊存不良資產(chǎn)，是提高信用社資產(chǎn)質(zhì)量，增強(qiáng)農(nóng)信社核心競爭能力，實(shí)現(xiàn)信用社可持續(xù)發(fā)展的重點(diǎn)工作，也是難點(diǎn)工作。（1）、堵新是關(guān)鍵。信貸風(fēng)險(xiǎn)是伴隨著貸款的發(fā)放而產(chǎn)生的，堵新就是要從完善內(nèi)部防范機(jī)制入手，切實(shí)加強(qiáng)對新增不良貸款的防范。（2）、清舊是根本。不良貸款形成的原因是多方面的，清舊就是通過規(guī)范不良貸款的管理，落實(shí)清收責(zé)任，嚴(yán)格考核獎(jiǎng)懲，采取積極有效的清收措施，進(jìn)一步加大清收力度，實(shí)現(xiàn)不良貸款的雙降。（3）、多策略地保全的盤活不良貸款。信用社要結(jié)合實(shí)際，采取戶戶見面收、人人包戶收、依法強(qiáng)制收、落實(shí)債務(wù)收、輸血幫扶收、逐筆銷號(hào)收，聘請社會(huì)人員收等措施，大力盤活不良貸款。（4）、加大考核獎(jiǎng)懲力度。嚴(yán)格“四包一掛”考核制度，獎(jiǎng)懲分明，是執(zhí)行各項(xiàng)制度的基礎(chǔ)，也是促進(jìn)清收工作高效開展的保證。在不良貸款清理過程中，信用社要按照貸款清收的難易程度進(jìn)行分類排隊(duì)，對信貸員明確分工和落實(shí)任務(wù)，簽訂責(zé)任狀，實(shí)行專門機(jī)構(gòu)、專職人員、專業(yè)經(jīng)營、專項(xiàng)考核的管理模式，要求信貸人員、包清收包盤活，并實(shí)行績效與報(bào)酬掛鉤，多收多得，不收不得，以激發(fā)信貸人員的工作積極和創(chuàng)造性，促進(jìn)不良貸款清收工作的開展。

控新降舊既要抓好對大額貸款的管理和清收，更不可忽視對小額貸款的監(jiān)管和抓降。因?yàn)樽ズ脤π☆~貸款的控新降舊工作，有著積極作用：（1）、抓好小額貸款的控新降舊，能產(chǎn)生震懾力。小額貸款額度小，容易收，特別是在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，農(nóng)民富裕程度增加的情況下，通過各種有效的清收手段，清收小額不良貸款已不再是清收工作的難題。通過對小額貸款的清收，依法懲處不講信用的賴賬戶、釘子戶，不僅有利于盤活信用社不良資產(chǎn)，更重要的是能夠通過強(qiáng)有力的清收態(tài)勢，震懾一些等待觀望，企圖逃避農(nóng)村信用社債務(wù)的貸款大戶，實(shí)現(xiàn)四兩拔千金的清收效果。（2）、抓好小額貸款的控新降舊，能增強(qiáng)影響力。小額貸款難收回的一個(gè)重要原因，就是當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境惡化，貸戶信用關(guān)系缺失。通過對小額貸款的清收，最大限度地活化和保全信用社資產(chǎn)，向社會(huì)表明信用社清收不良貸款的信心和決心，對于改善當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境，增強(qiáng)社會(huì)信用意識(shí)具有十分重要的意義。而且，信用社員工在清收過程中，可以更廣泛地深入村組、農(nóng)戶、居民，從多角度、多渠道地摸清他們的信用狀況，為今后更好地發(fā)放和管理當(dāng)?shù)仄渌J款、控制新增不良貸款，探索更多有益的工作經(jīng)驗(yàn)。（3）、抓好小額貸款的控新降舊，能形成積聚力。對農(nóng)信社而言，小額農(nóng)貸既是主體業(yè)務(wù)，又是信用社的品牌業(yè)務(wù)。側(cè)重于“農(nóng)”字，偏重于“小”字，是信用社信貸業(yè)務(wù)的主要特點(diǎn)。因此，信用社必須立足自身業(yè)務(wù)工作特點(diǎn)，從小處著手，認(rèn)真抓好對小額貸款的清收和管理，只有將“小”貸款管好，將小額沉淀資金盤活，才能積小成大，形成巨大工作合力，推動(dòng)整體業(yè)務(wù)大發(fā)展。

（七）、可借鑒商業(yè)銀行剝離不良貸款的做法，根據(jù)各地的實(shí)際情況，建立資產(chǎn)管理公司，試行不良貸款的集中處理與分散處理。對于問題貸款嚴(yán)重、虧損面較大的農(nóng)信社，可采取集中處理模式，由政府出資設(shè)立或由信用合作管理部門直接經(jīng)營一個(gè)單獨(dú)機(jī)構(gòu)，來統(tǒng)一處理農(nóng)信社存在的不良貸款。這有利于借助政府的財(cái)政資源來幫助信用社核銷不良貸款，充實(shí)農(nóng)信社資本金。對于不良貸款尚不十分嚴(yán)重的農(nóng)信社，可采取分散式的處理模式，在農(nóng)信社內(nèi)部成立專門的資產(chǎn)保全部門或工作小組，利用自身的力量來處理本轄區(qū)內(nèi)存在的不良貸款。

（八）、加強(qiáng)與當(dāng)?shù)攸h政部門的溝通協(xié)調(diào)，爭取其理解、支持，協(xié)調(diào)清收農(nóng)信社不良貸款。不良貸款的處置是一個(gè)綜合的社會(huì)系統(tǒng)工程，需要各級(jí)政府機(jī)構(gòu)、農(nóng)信社和企業(yè)的通力合作。農(nóng)信社應(yīng)在地區(qū)政治事務(wù)中積極參與政治協(xié)商、民主管理，通過發(fā)揮政協(xié)代表、人大代表的監(jiān)督作用，議案的質(zhì)詢作用以督促政府部門、司法機(jī)關(guān)正確行使權(quán)力，保護(hù)信用社的權(quán)益。農(nóng)信社不良貸款的形成，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)占相當(dāng)比例，而這些企業(yè)恰恰與地方政府和當(dāng)?shù)卮逦兄Ыz萬縷的聯(lián)系。所以，“解鈴還須系鈴人”，爭取當(dāng)?shù)攸h政部門支持，靠行政手段協(xié)助清收是盤活農(nóng)信社不良貸款的有效途徑。

（九）、運(yùn)用法律武器，重拳出擊，依法強(qiáng)制清收，保全信用社債權(quán)。由于目前法制尚未完善，法律環(huán)境有待進(jìn)一步凈化，對不良貸貸款采取法律行動(dòng)必須作好充分的準(zhǔn)備，對一些有特殊背景的企業(yè)更應(yīng)慎重。同時(shí)，農(nóng)信社在采取法律行動(dòng)前必須對借款人及相關(guān)債務(wù)人的資產(chǎn)情況摸清楚，以便在庭外和解失敗后，及時(shí)要求法庭采取保全行動(dòng)，否則可能因沒有可供可執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)而達(dá)不到采取法律行動(dòng)的效果。實(shí)際工作中，對那些法制意識(shí)不強(qiáng)，信用觀念差，賴債思想嚴(yán)重和惡意逃債的個(gè)體工商戶貸款和私人貸款，以法律手段強(qiáng)制清收是比較奏效的。

（十）、采取積極的清收政策，落實(shí)不良貸款清收責(zé)任制，發(fā)動(dòng)和鼓勵(lì)全員參與收貸，對收回的不良貸款，可按一定比例給予獎(jiǎng)勵(lì)表揚(yáng)，以調(diào)動(dòng)員工清息收貸工作的積極性和主動(dòng)性。對那些由于信貸人員工作失誤，未能對貸款風(fēng)險(xiǎn)保持應(yīng)有的警覺，或?qū)Υ嬖趩栴}的貸款進(jìn)行回避和掩蓋，造成貸款惡化的，應(yīng)追究有關(guān)人員責(zé)任，并責(zé)令其收回貸款。由于制度不完善、管理不規(guī)范，農(nóng)信社不良貸款中不乏有人情貸款、關(guān)系貸款等，對這些非正常貸款和小額的農(nóng)戶、私人貸款，利用信用社人緣、地緣優(yōu)勢，進(jìn)行軟性清收也是一種有效可行的清收措施。

（十一）、選擇可行有效的貸款重組措施。對問題貸款采取重組措施常包括以下內(nèi)容：貸款展期、借新還舊、還舊借新、減免或全減利息罰息、減免部分本金、債轉(zhuǎn)股、以物抵貸、追加擔(dān)保品、重新規(guī)定還款方式及每次還款金額等。目前，農(nóng)信社可以采取貸款展期、轉(zhuǎn)貸、借新還舊和以物抵貸等方式。

（十二）、采取以資抵債的方式清收。對于村兩委貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款，要定期進(jìn)行催收，以保證信貸資金不失訴訟時(shí)效。有的村村委班子不穩(wěn)定，流動(dòng)性極強(qiáng)，要經(jīng)常上門做催收工作，使新的村委成員了解此筆貸款的用途、經(jīng)手人、期限等情況。對新官不理舊賬的村要重點(diǎn)進(jìn)行監(jiān)控，并向當(dāng)?shù)卣从?，請政府幫助解決落實(shí)。長時(shí)間不能落實(shí)的，將該村的貸款筆數(shù)、金額、用途、貸出時(shí)間等情況在該村進(jìn)行公布，讓廣大群眾共同分析，該如何處理？鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款或公職人員的貸款要與黨委政府進(jìn)行協(xié)調(diào)。若企業(yè)的固定資產(chǎn)或土地使用權(quán)能確定下來，請資產(chǎn)評(píng)估中介機(jī)構(gòu)給予評(píng)估，將資產(chǎn)過戶到信用社，等待時(shí)機(jī)盡快將固定資產(chǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)租賃或迫賣出去，本著成熟一個(gè)處理一個(gè)，達(dá)到降低非正常貸款在貸款總量中的占比。

（十三）、請求政府給予優(yōu)惠政策。要密切配合政府產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐，發(fā)揮部門優(yōu)勢，不違農(nóng)時(shí)地支持農(nóng)民朋友調(diào)整種植結(jié)構(gòu)模式所需的資金數(shù)額。爭取適當(dāng)時(shí)機(jī)請求政府給予“稅率優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼”等方式來降低不良資產(chǎn)的額度，但要考慮到的政府的難處和承受能力。國家出臺(tái)的一系列政策，農(nóng)民負(fù)擔(dān)減輕了，財(cái)政可支配資金受到分流，難以實(shí)現(xiàn)用財(cái)政補(bǔ)貼不良貸款的目地。

（十四）、努力提高存款增量，降低不良貸款占比。黨中央給我們繪制了宏偉的目標(biāo)：全面建設(shè)和諧社會(huì)。我們國家是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村人口在總?cè)丝谥姓急?0%，只有農(nóng)民走上了小康路，才能創(chuàng)建和諧社會(huì)。扶持農(nóng)民富起來，是我們信用社義不容辭的責(zé)任，既要向農(nóng)業(yè)提供資金服務(wù)，又要向廣大群眾傳播信息，充分發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍作用，為鼓起農(nóng)民群眾的錢袋子而出謀劃策。農(nóng)民富了，我們的服務(wù)工作跟上了，存款的增量實(shí)現(xiàn)了增長，拉動(dòng)貸款增量上升，隨之不良貸款占比自然下降，有利經(jīng)營管理，實(shí)現(xiàn)扭虧增盈，實(shí)現(xiàn)信用社和“三農(nóng)”雙贏的效果。

第四篇：當(dāng)前矛盾糾紛的成因及化解對策

當(dāng)前矛盾糾紛的成因及化解對策

——杭錦旗司法局 陳再軍

當(dāng)前，社會(huì)穩(wěn)定不僅是各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)普遍關(guān)注的問題，也是當(dāng)今社會(huì)的熱點(diǎn)和焦點(diǎn)，在全面建設(shè)小康社會(huì)，努力構(gòu)建和諧社會(huì)的新形勢下，隨著社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展，人們的思想觀念、社會(huì)結(jié)構(gòu)、利益格局都發(fā)生了新的變化，影響社會(huì)穩(wěn)定和改革發(fā)展的不利因素日益增多，城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展不平衡，人口資源環(huán)境壓力大，社會(huì)保障、收入分配、教育、醫(yī)療、住房、安全生產(chǎn)、社會(huì)治安關(guān)系群眾利益的問題日益突出，影響了經(jīng)濟(jì)社會(huì)的協(xié)調(diào)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定，在一定程度上也制約了經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。如何進(jìn)一步整合基層維護(hù)穩(wěn)定的力量，充分發(fā)揮人民調(diào)解、司法調(diào)解、行政調(diào)解在排查化解矛盾糾紛、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，構(gòu)建和諧社會(huì)中的作用，是擺在我們面前的一大課題。

一、當(dāng)前矛盾糾紛發(fā)展的主要趨勢

一是表現(xiàn)類型增多。矛盾糾紛已由婚姻、家庭、鄰里、贍養(yǎng)、損害賠償、生產(chǎn)經(jīng)營等常見性、多發(fā)性的傳統(tǒng)糾紛擴(kuò)展到征地拆遷補(bǔ)償安臵、土地承包、房屋宅基地、勞動(dòng)爭議、干群關(guān)系、涉法涉訴、醫(yī)療保險(xiǎn)、安全生產(chǎn)事故等社會(huì)熱點(diǎn)、難點(diǎn)問題。二是主體逐漸多元化。過去基層矛盾糾紛主體多為個(gè)人，現(xiàn)在矛盾糾紛主體可能是個(gè)人、集體、村委會(huì)，甚至是基層政府或政府部門及公務(wù)人員，特別是體現(xiàn)在當(dāng)前的征地拆遷和城鎮(zhèn)拆遷改造方面。

三是誘因更為復(fù)雜。因濟(jì)體制改革、社會(huì)結(jié)構(gòu)變動(dòng)而引發(fā)的利益調(diào)整、觀念沖突等原因，導(dǎo)致社會(huì)矛盾更加廣泛多樣和復(fù)雜。

四是反復(fù)性更大。許多群眾認(rèn)為大鬧大解決，小鬧小解決，不鬧不解決，導(dǎo)致諸多矛盾糾紛全部聚集到政府及信訪部門，造成信訪部門門庭若市，法院門庭冷落的被動(dòng)局面。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全國2010年信訪總量12500萬件，而法院受理行政案件總量僅為13.5萬件,出現(xiàn)了信“訪”而不信“法”的現(xiàn)象，涉法案件呈逐年增多的趨勢。

五是群體性糾紛愈加突出。拆遷安臵、征地補(bǔ)償、草牧場、林地等涉及群體利益產(chǎn)生的糾紛，極易由一般性矛盾演變?yōu)槿后w性糾紛。

六是調(diào)處難度大。由于目前農(nóng)村牧區(qū)分戶經(jīng)營、單獨(dú)生產(chǎn)、群眾性活動(dòng)少、流動(dòng)人口多，集體制約和監(jiān)督力相對降低，傳統(tǒng)的行政干預(yù)，已很難奏效。同時(shí)，極少數(shù)群眾追求經(jīng)濟(jì)利益最大化，甚至過于片面化，給調(diào)處化解帶來難度。

二、當(dāng)前我旗矛盾糾紛類型

（一）土地征用等問題引發(fā)的矛盾糾紛。這類糾紛在我旗普遍，主要發(fā)生在獨(dú)貴特拉鎮(zhèn)蓄滯洪區(qū)建設(shè)、工業(yè)園區(qū)征地、109國道改建、土地利用收儲(chǔ)、鐵路、公路修建、土地開發(fā)等。如我旗在獨(dú)貴特拉鎮(zhèn)蓄滯洪區(qū)建設(shè)征地、拆遷過程中都發(fā)生了很多的此類矛盾糾紛。一是村民對征地補(bǔ)償費(fèi)有意見，認(rèn)為補(bǔ)償過低，不能彌補(bǔ)失地的損失，特別是地少的貧困村村民，土地被征用后，失去了傳統(tǒng)上賴以生存的條件，對以后的生活擔(dān)憂。二是在集體土地補(bǔ)償費(fèi)分配上，一些戶口仍在本村的外出戶、外嫁女得不到補(bǔ)償、產(chǎn)生不滿。

（二）城鎮(zhèn)房屋拆遷、農(nóng)牧區(qū)移民搬遷安臵引發(fā)的矛盾糾紛。

（三）土地、草牧場、耕地、宅基地使用權(quán)屬不清等引發(fā)的糾紛。這類糾紛一般由于原地界劃分時(shí)，沒有認(rèn)真界定“四至”，沒有做永久性界線標(biāo)記或由于土地使用證、土地承包使用證、林權(quán)證不完善導(dǎo)致一地多證而引發(fā)的矛盾糾紛。

（四）因農(nóng)村二輪土地承包轉(zhuǎn)包引發(fā)的矛盾糾紛。主要問題是：一是土地承包轉(zhuǎn)包過程中歷史遺漏問題引發(fā)的各類社會(huì)矛盾；二是部分農(nóng)牧民將土地、草牧場承包、轉(zhuǎn)包后，由于征地或其他原因，中途反悔索要土地承包經(jīng)營權(quán)而引發(fā)的糾紛。

（五）勞資糾紛，特別是工程建設(shè)領(lǐng)域拖欠工程款和農(nóng)民工工資引發(fā)的矛盾。

（六）環(huán)境污染、安全生產(chǎn)和公共事件引發(fā)的各類社會(huì)矛盾。

（七）涉法涉訴和執(zhí)行難引發(fā)的矛盾。

（八）因玉米制種合同缺乏規(guī)范造成的玉米制種合同糾紛，主要發(fā)生在我旗巴拉貢鎮(zhèn)，由于農(nóng)民和制種公司不簽合同，或有的雖簽合同但權(quán)利義務(wù)不對等，一旦發(fā)生糾紛對廣大農(nóng)民產(chǎn)生不利的法律后果。

（九）干部作風(fēng)、村務(wù)、政務(wù)、換屆選舉等涉及黨風(fēng)廉政建設(shè)引發(fā)的社會(huì)矛盾。

（十）傳統(tǒng)型的糾紛。此類糾紛沒有太大變化，諸如房屋、鄰里、債務(wù)、婚姻家庭糾紛較普遍，往往舊的矛盾糾紛未解決新的問題又出現(xiàn)了。

三、我旗矛盾糾紛的成因

（一）在二輪草牧場、林地承包時(shí)，部分鄉(xiāng)蘇木鎮(zhèn)及村嘎查干部沒有真正領(lǐng)會(huì)中央及自治區(qū)有關(guān)二輪土地承包的政策法規(guī)，在貫徹中有工作偏差。一是有些地方?jīng)]有及時(shí)給農(nóng)民發(fā)放二輪土地承包合同書、草原、林權(quán)等權(quán)屬證書。二是有些地方在二輪土地承包時(shí)，沒有具實(shí)丈量土地，而是采取簡單的步測、摩托測或粗略估計(jì)等手段，農(nóng)牧民實(shí)有草場、林地面積與承包合同面積有很大出入。三是有些簽訂承包合同的農(nóng)牧民的合同書內(nèi)容不完善，沒有四至界線和確切的畝數(shù)，更沒有準(zhǔn)確的示意圖。

（二）部分基層黨委政府對轄區(qū)內(nèi)發(fā)生的矛盾糾紛重視不夠，出現(xiàn)了矛盾糾紛不及時(shí)的調(diào)查處理，導(dǎo)致許多小的矛盾累積成大的糾紛，造成了處理起來比較困難。

（三）部分職能部門不作為。目前，在我旗的土地、草牧場、水利、耕地、拆遷建設(shè)、移民安臵、勞資、債權(quán)債務(wù)、干群關(guān)系等糾紛，大多數(shù)都是在政法部門及當(dāng)?shù)攸h委政府參與下調(diào)處的，一些部門由于存在認(rèn)識(shí)偏差，樂于辦理審核、審批事務(wù)，一旦遇上糾紛便推給司法部門，認(rèn)為是天經(jīng)天義的，出現(xiàn)了“有權(quán)部門制造矛盾，無權(quán)部門解決矛盾”的狀況。

（四）責(zé)任機(jī)制不健全。少數(shù)行政部門注重行政執(zhí)法，對矛盾糾紛的排查和調(diào)處工作不夠重視，責(zé)任機(jī)制落實(shí)不到位，行政調(diào)解制度在一些部門沒有得到充分實(shí)施。在部門聯(lián)合化解矛盾糾紛時(shí)，有的部門處于應(yīng)付的態(tài)度，派出的工作人員不僅責(zé)任心不強(qiáng)，不懂業(yè)務(wù)，反而成為矛盾糾紛的制造者。

（五）個(gè)別案件在司法機(jī)關(guān)沒有得到及時(shí)、公正、有效的處理，是涉法上訪案事件發(fā)生的直接動(dòng)因。個(gè)別群眾對司法機(jī)關(guān)處理程序、方式和結(jié)果的偏面認(rèn)識(shí)，以及對信訪工作上的錯(cuò)誤觀念，使得本應(yīng)在司法機(jī)關(guān)處理的案件卻通過上訪渠道而大量流向黨政機(jī)關(guān)。

（六）基層工作人員工作不深不細(xì)，干部的宗旨意識(shí)淡薄，工作作風(fēng)飄浮，缺乏一定的政治敏銳性，在實(shí)際工作中存在干群關(guān)系緊張，服務(wù)不到位、與民爭利等現(xiàn)象，導(dǎo)致群眾不滿引發(fā)矛盾糾紛。比如獨(dú)貴塔拉工業(yè)園區(qū)征地糾紛。

（七）村級(jí)基層組織發(fā)揮作用較差，部分基層村級(jí)組織在群眾在威信不高，軟弱渙散，村務(wù)政務(wù)不公開，導(dǎo)致群眾不滿，有的村級(jí)組織負(fù)責(zé)人缺乏應(yīng)用的責(zé)任意識(shí)，不僅不是矛盾糾紛的解決者，反而是矛盾糾紛組織策劃者，帶頭指使群眾上訪鬧事，造成了極壞的影響。

（八）部分群眾法律意識(shí)不強(qiáng)，認(rèn)為我是農(nóng)民，違了法政府也不能把我怎么樣，有的群眾在現(xiàn)實(shí)中經(jīng)常曲解法律，不僅強(qiáng)調(diào)對自己有利的一面，也想更多地占有和處分他人的利益。遇到矛盾糾紛，不能坐下來，心平氣和地商量解決辦法，而是鉆牛角尖，把法律和政策往自己有利的方面隨意解釋，以此向?qū)Ψ铰煲獌r(jià)，提出不合法、不合理的要求，結(jié)果雙方都不肯相讓，導(dǎo)致矛盾糾紛升級(jí)。

（九）人民調(diào)解組織網(wǎng)絡(luò)仍不盡完善，人員素質(zhì)還有待提高。雖然我旗各級(jí)調(diào)解組織得到了鞏固和加強(qiáng)，但調(diào)解組織的設(shè)臵仍不能適應(yīng)人民內(nèi)部矛盾日益增長的新形勢，對人民調(diào)解工作的認(rèn)識(shí)還有待于提高，不能及時(shí)有效地滿足群眾就近、就地解決糾紛的需要。另外調(diào)解工作經(jīng)費(fèi)無保障，影響著人民調(diào)解工作的進(jìn)一步開展。根據(jù)《人民調(diào)解法》規(guī)定，調(diào)解不能收費(fèi)，其工作經(jīng)費(fèi)和調(diào)解員的補(bǔ)貼經(jīng)費(fèi)由財(cái)政解決，但實(shí)際中，由于財(cái)政困難，根本無法保證人民調(diào)解工作運(yùn)轉(zhuǎn)經(jīng)費(fèi)，人民調(diào)解員的工作往往是義務(wù)性的，長期以來，廣大人民調(diào)解員一直都是靠社會(huì)責(zé)任感和職業(yè)榮譽(yù)感來調(diào)動(dòng)工作積極性。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，偌大一個(gè)“第一道防線”僅靠奉獻(xiàn)精神來支撐是不會(huì)穩(wěn)固和持久的，這也嚴(yán)重影響了人民調(diào)解員工作穩(wěn)定性、積極性和主動(dòng)性的發(fā)揮。

（十）對社會(huì)不穩(wěn)定人員打擊力度不夠，也是矛盾糾紛多發(fā)的重要因素，對一些制造矛盾糾紛的關(guān)鍵人物由于打擊力度不夠，導(dǎo)致這部分人消遙法外，得不到應(yīng)有的處理，對矛盾糾紛起到了推波助瀾的作用。

四、化解矛盾糾紛的主要對策建議

（一）強(qiáng)化旗鄉(xiāng)兩級(jí)黨委政府的領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。加強(qiáng)社會(huì)矛盾糾紛化解工作，事關(guān)改革發(fā)展穩(wěn)定大局，事關(guān)人民群眾的切身利益，事關(guān)黨群、干群關(guān)系，要從實(shí)踐“三個(gè)代表”重要思想，構(gòu)建和諧社會(huì)，建設(shè)平安杭錦的高度，把維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定、化解社會(huì)矛盾工作擺上重要位臵，特別是蘇木鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨委政府對轄區(qū)內(nèi)發(fā)生的矛盾糾紛要按照“屬地管理、分級(jí)負(fù)責(zé)”的原則，做到早發(fā)現(xiàn)、早過問、早安排、早部署、早化解，確保矛盾不上交，解決在萌芽狀態(tài)。

（二）強(qiáng)化部門責(zé)任。要改變過去存在的推諉扯皮現(xiàn)象，按照“誰主管、誰負(fù)責(zé)”的原則，明確部門責(zé)任，細(xì)化部門工作職責(zé)分工，強(qiáng)化監(jiān)督指導(dǎo)，對發(fā)生的矛盾糾紛，主管部門要認(rèn)真履行職責(zé)，不推、不拖，確保調(diào)處化解責(zé)任落到實(shí)處。

（三）強(qiáng)化政法機(jī)關(guān)化解社會(huì)矛盾的主力軍作用。政法機(jī)關(guān)作為維護(hù)穩(wěn)定的推動(dòng)者和實(shí)施者，要充分發(fā)揮職責(zé)能作用，建立健全反映靈敏的預(yù)警機(jī)制和群體性事件處臵預(yù)案，發(fā)生群體性事件時(shí)，及時(shí)啟動(dòng)預(yù)案，依法果斷處臵，對個(gè)別糾紛的組織策劃者、無理纏訪鬧訪者要按照《治安管理處罰法》等法律法規(guī)給予嚴(yán)厲打擊，違反刑法的要嚴(yán)肅追究刑事責(zé)任。

（四）強(qiáng)化部門之間的協(xié)凋配合。當(dāng)前矛盾糾紛的發(fā)生，涉及到社會(huì)生活的方方面面，需要各部門協(xié)調(diào)配合，齊心協(xié)力，通力合作，才能將矛盾予以解決。但是目前存在的情況是，許多部門遇到了矛盾糾紛就相互推諉，相互扯皮，有的部門派出的工作人員不是解決矛盾，反而成了矛盾糾紛的制造者，給群眾帶來負(fù)面影響，因此，要充分發(fā)揮各部門聯(lián)調(diào)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，要明確責(zé)任分工，改進(jìn)工作方法，加強(qiáng)協(xié)調(diào)配合。

（五）強(qiáng)化政法機(jī)關(guān)基層基礎(chǔ)建設(shè)。政法機(jī)關(guān)的基層基礎(chǔ)建設(shè)，是政法機(jī)關(guān)的核心，要按照市、旗兩級(jí)要求全面加強(qiáng)基層政法綜治中心、派出所、司法所、法庭的基礎(chǔ)建設(shè)，全面加強(qiáng)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)建設(shè)、裝備建設(shè)、隊(duì)伍建設(shè)，使基層基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)能夠適應(yīng)當(dāng)前社會(huì)發(fā)展的需要，適應(yīng)工作和能力建設(shè)的需要。

（六）強(qiáng)化人民調(diào)解工作。深入推進(jìn)社會(huì)矛盾化解，人民調(diào)解是基礎(chǔ)。當(dāng)前絕大部分矛盾糾紛發(fā)生在基層，如果不及時(shí)化解任其累積、激化，很容易從“小糾紛”演變?yōu)?“大事件”，嚴(yán)重影響社會(huì)穩(wěn)定。人民調(diào)解是一項(xiàng)具有中國特色的社會(huì)主義法律制度，具有平等協(xié)商、互諒互讓、不傷感情、成本低廉的特點(diǎn)，適合我國國情，具有廣泛的群眾基礎(chǔ)。新頒布的《中華人民共和國人民調(diào)解法》已于2011年1月1日起全面施行，貫徹實(shí)施新頒布的《人民調(diào)解法》不僅僅是人民調(diào)解工作者的一件大事，更是全體司法行政工作者的一件大事。一是要加大旗社會(huì)矛盾糾紛大調(diào)處中心的作用，與各部門通力協(xié)作，密切配合，著力解決全旗性的重大、疑難、復(fù)雜糾紛，為旗委政府排憂解難。二是加大司法所建設(shè)力度，以鄉(xiāng)級(jí)調(diào)委會(huì)為基礎(chǔ)，整合政法資源，積極預(yù)防和化解鄉(xiāng)級(jí)矛盾糾紛，服務(wù)蘇木鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。三是按照《人民調(diào)解法》的要求，加強(qiáng)村級(jí)調(diào)解組織以及人民調(diào)解員的作用，使大量的矛盾糾紛化解在基層，解決在萌芽狀態(tài)。四是加強(qiáng)新型行業(yè)性調(diào)解組織建設(shè)，探索將人民調(diào)解機(jī)制，引入勞動(dòng)爭議、醫(yī)療糾紛、道路交通事故民事賠償?shù)刃骂I(lǐng)域，完善聯(lián)動(dòng)方式，全面推行司法所與派出所、法庭“庭所聯(lián)動(dòng)”，形成合力化解矛盾糾紛。五是加大人民調(diào)解隊(duì)伍、經(jīng)費(fèi)保障力度，按照《人民調(diào)解法》的要求，爭取旗委政府將人民調(diào)解委員會(huì)工作補(bǔ)助經(jīng)費(fèi)和人民調(diào)解員補(bǔ)貼經(jīng)費(fèi)列入財(cái)政預(yù)算，提高人民調(diào)解工作的物質(zhì)保障能力。六是加強(qiáng)人民調(diào)解員培訓(xùn)工作，通過培訓(xùn)，力爭使全旗人民調(diào)解員普遍掌握調(diào)解一般民間糾紛常用的政策法律知識(shí)，建立一支熟悉人民調(diào)解制度，較為系統(tǒng)的掌握與調(diào)解民間糾紛相關(guān)的法律、法規(guī)和政策，并靈活運(yùn)用人民調(diào)解程序和方法的人民調(diào)解隊(duì)伍。

（七）強(qiáng)化法制宣傳教育。要堅(jiān)持圍繞中心，服務(wù)大局，充分發(fā)揮法制宣傳教育在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的基礎(chǔ)和保障作用，努力為我旗改革、發(fā)展、穩(wěn)定營造良好的法治氛圍。要按照“法律六進(jìn)”的要求，切實(shí)加強(qiáng)對領(lǐng)導(dǎo)干部、公務(wù)員、中小學(xué)生、企業(yè)經(jīng)營管理人員和農(nóng)牧民的法制宣傳力度，通過各種形式，多種渠道普及常用法律法規(guī)，提高全民的法律素質(zhì)和全社會(huì)法治化管理水平。

（八）強(qiáng)化公務(wù)員的法治意識(shí)和責(zé)任意識(shí)。當(dāng)前，有相當(dāng)一部分矛盾糾紛的發(fā)生，是與公務(wù)員的法治意識(shí)和責(zé)任意識(shí)淡薄是分不開的，因此，要加大公務(wù)員的法治意識(shí)和責(zé)任意識(shí)教育，要堅(jiān)持依法行政，進(jìn)一步轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，講究工作方法，對涉及群眾切身利益的行政行為，不僅要強(qiáng)調(diào)總體利益，也要保護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益，在行政行為的實(shí)施過程中要做好政策法律法規(guī)的宣傳和解惑釋疑工作，提高行政行為的透明度，讓群眾了解熟悉相關(guān)政策法規(guī)，避免產(chǎn)生不必要的矛盾。要大力加強(qiáng)公務(wù)人員的法治意識(shí)和責(zé)任意識(shí)教育，廣大公務(wù)員不僅要成為學(xué)法的模范，用法的模范，也要成為守法的模范，不斷提高自身執(zhí)法水平，努力鍛煉和造就一批讓黨委放心，讓人民群眾滿意的公務(wù)員隊(duì)伍，只有這樣才能做到問計(jì)于民、取信于民、服務(wù)于民。

第五篇：淺議農(nóng)村信用社操作風(fēng)險(xiǎn)的成因及對策

淺議農(nóng)村信用社操作風(fēng)險(xiǎn)的成因及對策

當(dāng)前,農(nóng)村信用社的經(jīng)營特點(diǎn)及其在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中所處的特殊地位，導(dǎo)致了農(nóng)村信用社貸款操作風(fēng)險(xiǎn)具有隱蔽性和擴(kuò)散性，危害性逐步增加，風(fēng)險(xiǎn)占比不斷加大。因此，如何有效控制操作風(fēng)險(xiǎn)，已成為農(nóng)村信用社可持續(xù)發(fā)展的一個(gè)重點(diǎn)問題。

首先，我們要弄清楚什么是操作風(fēng)險(xiǎn)，依據(jù)中國銀監(jiān)會(huì)印發(fā)的《商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理指引》通知精神，中國銀監(jiān)會(huì)對操作風(fēng)險(xiǎn)有一個(gè)明確定義。操作風(fēng)險(xiǎn)就是指由不完善或有問題的內(nèi)部程序、員工和信息科技系統(tǒng)，以及外部事件所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。它和信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)并稱為商業(yè)銀行面臨的三大主要風(fēng)險(xiǎn)。

信用社操作風(fēng)險(xiǎn)的成因主要表現(xiàn)在：一是領(lǐng)導(dǎo)層的管理理念未得到根本轉(zhuǎn)變，重經(jīng)營輕管理的思想依然存在；二是風(fēng)險(xiǎn)教育不到位，員工防范意識(shí)不強(qiáng)，法制觀念淡??；三是內(nèi)控制度執(zhí)行不力；四是職能部門監(jiān)督檢查缺位，形式監(jiān)管重于效果監(jiān)管。

農(nóng)村信用社應(yīng)針對當(dāng)前內(nèi)控管理薄弱，操作風(fēng)險(xiǎn)加大，風(fēng)險(xiǎn)隱患較多的實(shí)際情況，切實(shí)提高對加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)重要性和緊迫性的認(rèn)識(shí)，堅(jiān)決遏止案件的高發(fā)勢頭必須做到：一是要不斷加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)，切實(shí)提高制度的執(zhí)行力，有效防范操作風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。二是進(jìn)一步服務(wù)功能，提高市場競爭能力。三是堅(jiān)持依法合規(guī)經(jīng)營理念，增強(qiáng)法制意識(shí)，堅(jiān)決克服盲目和隨意的違規(guī)操作行為。

具體的防范措施及對策：

（一）強(qiáng)化操作風(fēng)險(xiǎn)教育，增強(qiáng)員工的防范意識(shí)。防范操作

風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵在于人。因此，要加強(qiáng)員工對防范操作風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)的學(xué)習(xí)教育，提高防范操作風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。積極開展案例警示教育，充分利用案例材料，認(rèn)真組織員工進(jìn)行剖析，以案釋法。緊密聯(lián)系員工在業(yè)務(wù)操作中存在的風(fēng)險(xiǎn)，從中汲取教

訓(xùn)，并通過召開討論會(huì)、交流會(huì)等形式使廣大員工擺問題，訂措施。在思想作風(fēng)、工作作風(fēng)、法律觀念等方面查找問題，分析不足，有針對性地研究制定解決的措施和辦法。

（二）高度重視操作風(fēng)險(xiǎn)防范工作，增強(qiáng)廣大領(lǐng)導(dǎo)干部的緊迫感和責(zé)任感。進(jìn)一步轉(zhuǎn)換經(jīng)營理念，提高對操作風(fēng)險(xiǎn)的危害性認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)。從根本上端正經(jīng)營思想，正確處理好業(yè)務(wù)發(fā)展與加強(qiáng)內(nèi)部管理、防范操作風(fēng)險(xiǎn)的辯證關(guān)系，堅(jiān)決摒棄只重視業(yè)務(wù)經(jīng)營而忽視內(nèi)部管理的思想，兩手抓，兩手都要硬。

（三）加強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)管理，提高制度的執(zhí)行力。進(jìn)一步提高員工執(zhí)行規(guī)章制度的意識(shí)，變“要我做為我要做”，讓制度管人、約束人，用制度規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)，使其不能為、不敢為，只有這樣，才能有效地杜絕操作風(fēng)險(xiǎn)。堅(jiān)決執(zhí)行強(qiáng)制休假、崗位輪換及干部交流制度，有效防控案件風(fēng)險(xiǎn)。

（四）強(qiáng)化指導(dǎo)、監(jiān)督和檢查的職能作用。一是切實(shí)發(fā)揮聯(lián)社職能部門的管理指導(dǎo)作用，認(rèn)真分析業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理工作中存在的漏洞或不足，及時(shí)提出建設(shè)性的意見或建議，提高管理水平。二是切實(shí)加強(qiáng)審計(jì)稽核部門的職責(zé)，嚴(yán)格按照審計(jì)稽核制度進(jìn)行問責(zé)，實(shí)行嚴(yán)格的責(zé)任追究制。審計(jì)稽核部門要按規(guī)定開展合規(guī)合法性檢查，及時(shí)糾正違規(guī)業(yè)務(wù)操作。三是加大專項(xiàng)業(yè)務(wù)的檢查力度，堵塞漏洞，防控風(fēng)險(xiǎn)。四是堅(jiān)決實(shí)行“問責(zé)制”，規(guī)范經(jīng)營行為和業(yè)務(wù)操作行為。

（五）量化內(nèi)控制度執(zhí)行的考核工作，完善激勵(lì)約束機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)員工遵規(guī)守紀(jì)的積極性和主動(dòng)性。