第一篇：銀行預(yù)防飛單感想

銀行預(yù)防飛單的感想

針對(duì)近一段時(shí)間，銀行業(yè)頻頻爆出的員工私自參與民間借貸、飛單等現(xiàn)象，我行領(lǐng)導(dǎo)審時(shí)度勢(shì)，深入基層網(wǎng)點(diǎn)，向一線員工宣講總行關(guān)于防控銀行員工參與民間借貸，飛單等違反規(guī)定行為的精神，防微杜漸。

近期多家商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售頻頻出現(xiàn)“飛單”現(xiàn)象，部分商業(yè)銀行工作人員在銀行網(wǎng)點(diǎn)擅自銷售未經(jīng)商業(yè)銀行納入銷售渠道的金融產(chǎn)品，頻頻給投資者帶來(lái)巨大損失。作為現(xiàn)今這個(gè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的銀行業(yè)的一員，我們卻不能對(duì)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的丑聞感到一絲的喜悅，而是帶來(lái)深深的反思，飛單這一現(xiàn)象對(duì)銀行聲譽(yù)造成的打擊是毀滅性的，一榮俱榮，一損俱損，對(duì)我行未來(lái)的發(fā)展和產(chǎn)品的推廣也會(huì)造成不利影響。飛單現(xiàn)象的頻發(fā)，究其原因，主要是因?yàn)殂y行內(nèi)部控制缺陷以及工作人員無(wú)法抵御金元誘惑導(dǎo)致的。根據(jù)對(duì)原因的分析和對(duì)上級(jí)支行精神的領(lǐng)會(huì)，我網(wǎng)點(diǎn)領(lǐng)導(dǎo)及時(shí)調(diào)整對(duì)策，加強(qiáng)員工教育，將問(wèn)題消滅在搖籃里：

第一，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，防止理財(cái)人員在巨大的利益驅(qū)動(dòng)下，私售其他金融產(chǎn)品，最終導(dǎo)致銀行信譽(yù)受損。對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的銷售，嚴(yán)格區(qū)分營(yíng)銷人員和操作人員權(quán)責(zé)，嚴(yán)禁理財(cái)經(jīng)理操作前臺(tái)銷售系統(tǒng)，擅自銷售非銀行金融產(chǎn)品。同時(shí)貫徹落實(shí)二級(jí)復(fù)核制度，復(fù)核人員嚴(yán)格履行復(fù)核授權(quán)職責(zé)，認(rèn)真核準(zhǔn)每一筆理財(cái)產(chǎn)品的銷售，保證不發(fā)生銷售“飛單”現(xiàn)象。第二，加強(qiáng)對(duì)理財(cái)人員的培訓(xùn)教育，在理財(cái)產(chǎn)品銷售中，應(yīng)當(dāng)合法合規(guī)，充分向投資者提示投資風(fēng)險(xiǎn)，不得為了賣出產(chǎn)品而損害投資者利益。在理財(cái)產(chǎn)品銷售的過(guò)程中，要向客戶充分提示風(fēng)險(xiǎn)，理財(cái)不是儲(chǔ)蓄，會(huì)存在一定投資風(fēng)險(xiǎn)。不能為了增加收益，賣出產(chǎn)品而向客戶推銷與其風(fēng)險(xiǎn)承受能力不匹配的金融產(chǎn)品。第三，明確自身責(zé)任，作出書面承諾。在對(duì)員工進(jìn)行宣傳教育、學(xué)習(xí)培訓(xùn)之后，針對(duì)不同崗位員工，印制承諾書，將規(guī)定落實(shí)到紙上，讓每一名員工都能了解到什么可以做，什么不可以做，用書面承諾書的形式明確責(zé)任，使員工們能夠體會(huì)到身上沉甸甸的承諾，更好的防止糖衣炮彈的侵蝕。

“飛單”，民間借貸的現(xiàn)象不會(huì)馬上消失，銀行與它們的“戰(zhàn)爭(zhēng)”也不會(huì)停止，是因一己私利而殃及池魚，還是為了長(zhǎng)久發(fā)展而亡羊補(bǔ)牢，相信我們每一名中行員工心中早已做出了正確的選擇！

第二篇：銀行員工飛單

（銀行員工）飛單：

在銀行業(yè)，飛單是指未經(jīng)上級(jí)行授權(quán)或批準(zhǔn)，員工借助銀行平臺(tái)，擅自銷售第三方發(fā)行的金融產(chǎn)品，第三方與銀行之間委托銷售合約關(guān)系。但員工擅自銷售的第三方金融產(chǎn)品是真實(shí)的金融產(chǎn)品，僅沒(méi)通過(guò)銀行官方銷售。

第三篇：銀行飛單案例notes

一、華夏飛單

2011年11月起，投資者從華夏銀行上海分行嘉定支行購(gòu)買了四期“理財(cái)產(chǎn)品”。四期產(chǎn)品名為“北京中鼎投資中心（有限合伙）入伙計(jì)劃”，四期募集期共半年，計(jì)劃籌資超過(guò)1.5億元，實(shí)際出售1.19億元。

2012年11月，投資者得知項(xiàng)目管理方通商國(guó)銀已人去樓空，老板也被刑事拘留，該“理財(cái)產(chǎn)品”無(wú)法如期兌付。

2012年12月，憤怒的投資者涌向華夏銀行上海分行門口，華夏銀行當(dāng)日股價(jià)放量下跌4.15%。

2013年1月，購(gòu)買“中鼎”產(chǎn)品的客戶與擔(dān)保公司簽訂轉(zhuǎn)讓協(xié)議，本金全部收回，但未獲得利息。私售產(chǎn)品的華夏銀行員工濮婷婷被移交檢察院處理。2013年10月，案件在上海市青浦區(qū)人民法院一審，濮婷婷因非法吸收公眾存款罪被判有期徒刑四年零九個(gè)月。2014-3-24，維持一審。

此案另有三人被起訴，分別是“中鼎”系列理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行方通商國(guó)銀資產(chǎn)管理公司業(yè)務(wù)員王文明和李芳，第三方理財(cái)銷售公司的張曉霞。在一審判決中，這三人也均被判處非法吸收公眾存款罪，其中王文明有期徒刑六年零六個(gè)月，李芳五年，張曉霞四年。王文明和李芳分別是通商國(guó)銀的總經(jīng)理、副總經(jīng) 理，各自負(fù)責(zé)有限合伙企業(yè)籌建、理財(cái)產(chǎn)品的銷售業(yè)務(wù)等。在終審中，李芳維持一審原判，王文明錯(cuò)過(guò)上訴期不再改判，張曉霞則因有孕在身，被改判三年零三個(gè)月，緩期執(zhí)行。

案件辯護(hù)律師丁長(zhǎng)二透露，法院最終的認(rèn)定是，代銷環(huán)節(jié)的人員明知這些理財(cái)產(chǎn)品并不合法、合規(guī)，仍以高額回報(bào)承諾，向不特定公眾人員推銷，因此構(gòu)成共同犯罪。

據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道，對(duì)于為何“飛單”行為，最終會(huì)因涉及非法吸收公眾存款罪入刑，是不少業(yè)內(nèi)人士的疑惑。揭開了其中的利益鏈條和涉及的法律關(guān)系。通商國(guó)銀案共涉及北京中鼎財(cái)富投資中心、北京中鼎迅捷投資中心和北京中鼎財(cái)富通航投資中心三家有限合伙企業(yè)。它們以吸收有限合伙人出資入伙名義，分別對(duì)商丘市永恒生典當(dāng)公司、鄭州新盛博汽車銷售公司、河南奧鑫汽車銷售公司、河南云頂文化娛樂(lè)投資公司中原云頂國(guó)際商務(wù)俱樂(lè)部四個(gè)項(xiàng)目進(jìn)行股權(quán)投資。理財(cái)產(chǎn)品出爐的整個(gè)鏈條分為三個(gè)階段，首先是策劃準(zhǔn)備，即在2011年10月至12月，通商國(guó)銀設(shè)立三家有限合伙企業(yè)，確定四個(gè)投資項(xiàng)目并制造相關(guān)產(chǎn)品材料；其次是居間介紹階段，即隨后由王文明、李芳在網(wǎng)上找到第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)——新湖財(cái)富投資管理公司的員工張某，雙方通過(guò)簽訂《居間協(xié)議》。

整個(gè)鏈條中，王文明、李芳、張某和濮婷婷分別獲得募集資金總額的1.11%、1.1%、1.83%、1.68%的傭金提成。這些產(chǎn)品向投資者每 年承諾的固定回報(bào)是11%-13%，兩者合計(jì)的總?cè)谫Y成本已經(jīng)高達(dá)16.72%至18.72%。事實(shí)上，這些資金最終都流向通商國(guó)銀實(shí)際控制人魏辰陽(yáng)，用 于彌補(bǔ)其它業(yè)務(wù)的巨額虧空，并未投向具體的項(xiàng)目。

法院認(rèn)為，理財(cái)產(chǎn)品項(xiàng)目通過(guò)公開宣傳的方式，以年化收益11%-13%的回報(bào)、提供擔(dān)保等為誘惑，在未經(jīng)有關(guān)部門依法批準(zhǔn)的情況下，向眾多不特定社會(huì)公眾募集資金，這種行為已經(jīng)構(gòu)成非法吸收公眾存款罪。這4人在三個(gè)階段的所為，被認(rèn)定為涉及非法吸收公眾存款罪的共同犯罪行為，并且數(shù)額巨大。

業(yè)內(nèi)人士表示，一方面因飛單產(chǎn)品發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)而被入刑，對(duì)金融機(jī)構(gòu)理財(cái)經(jīng)理的私下飛單行為產(chǎn)生很大震懾力，進(jìn)而也會(huì)影響很多第三方機(jī)構(gòu)，因?yàn)樗麄冎饕揽扛鞣N渠道來(lái)銷售產(chǎn)品，其中80%-90%都是各種飛單銷售。

“一旦是非正規(guī)的金融產(chǎn)品，在發(fā)生卷款的風(fēng)險(xiǎn)后，作為代銷機(jī)構(gòu)被認(rèn)定涉及非法吸收公眾存款罪的法律風(fēng)險(xiǎn)是絕對(duì)存在的。而產(chǎn)品發(fā)行方甚至可能會(huì)以詐騙罪定罪?！倍￠L(zhǎng)二律師表示。

二、2000萬(wàn)農(nóng)行“理財(cái)產(chǎn)品”成飛單 回應(yīng)：非本行發(fā)售 2015-4-23 多位市民稱在中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行北京市通州支行次渠分理處客戶經(jīng)理李某處購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，但到期后本金與收益均未兌現(xiàn)，共涉及17人2248萬(wàn)元。對(duì)此，農(nóng)行北京市分行稱，理財(cái)產(chǎn)品非農(nóng)行發(fā)售，建議客戶通過(guò)司法途徑依法解決問(wèn)題。

家住通州區(qū)臺(tái)湖鎮(zhèn)的陳女士介紹，2011年左右，次渠范圍內(nèi)14個(gè)村莊開始拆遷，拆遷賠償款被存入農(nóng)行次渠分理處。自此，許多拆遷戶開始用銀行存款購(gòu)買客戶經(jīng)理推薦的“理財(cái)產(chǎn)品”。

2013年9月，她與王先生等四人在農(nóng)行次渠分理處客戶經(jīng)理李某的辦公室購(gòu)買了500萬(wàn)元的“政府工程理財(cái)產(chǎn)品”，期限為一年，收益為9%。合同顯示，該投資計(jì)劃名稱為“中企華康股權(quán)”，受托管理方為“中誠(chéng)聯(lián)合(北京)創(chuàng)業(yè)投資有限公司”。

但該“理財(cái)產(chǎn)品”到期后，他們到銀行兌現(xiàn)本金與收益時(shí)被銀行領(lǐng)導(dǎo)告知為“飛單”，即銀行人員違規(guī)向購(gòu)買者推薦代銷非本銀行的理財(cái)產(chǎn)品以獲取提成。

客戶王先生稱，李某推薦“中企華康股權(quán)”時(shí)，說(shuō)是農(nóng)行次渠分理處保息保本的產(chǎn)品，安全性高。另一名客戶張先生表示，每次購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品都是在農(nóng)行次渠分理處理財(cái)辦公室內(nèi)，并有其他銀行工作人員在場(chǎng)。

記者從他們出示的產(chǎn)品合同和擔(dān)保函件及扣款單上均未發(fā)現(xiàn)蓋有農(nóng)行的公章。但客戶張先生提供的一張客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估回執(zhí)單復(fù)印件上，印有農(nóng)行次渠分理處的公章。該回執(zhí)單顯示，業(yè)務(wù)種類為理財(cái)協(xié)議簽約信息變更，風(fēng)險(xiǎn)類型為進(jìn)取型，評(píng)估人正是李某。張先生稱，此風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是在購(gòu)買320萬(wàn)元理財(cái)產(chǎn)品后開具的。另?yè)?jù)崔先生提供的一份《賬戶監(jiān)管協(xié)議》掃描件顯示，甲方為“北京中投嘉融投資管理中心(有限合伙)”，乙方為“中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司北京朝陽(yáng)東 區(qū)支行營(yíng)業(yè)部”。協(xié)議中，甲方授權(quán)乙方對(duì)賬戶進(jìn)行日常監(jiān)管，乙方負(fù)責(zé)劃款指令的接收。簽訂日期為2014年5月8日，并蓋有雙方公章。

崔先生提供的合同顯示，他于2014年4月購(gòu)買了160萬(wàn)元的“北京中投嘉融投資”產(chǎn)品。

記者發(fā)現(xiàn)，李某售出的理財(cái)產(chǎn)品合同中，五個(gè)產(chǎn)品由中誠(chéng)聯(lián)合(北京)創(chuàng)業(yè)投資有限公司推出，其余兩個(gè)產(chǎn)品由中投匯富(北京)投資基金管理有限公司推出。上述理財(cái)產(chǎn)品的年收益比率從9%到12.5%不等，產(chǎn)品售賣時(shí)間集中在2013年下半年，有效期限均為一年。

經(jīng)查詢，這兩家公司登記狀態(tài)均為在營(yíng)。中投匯富(北京)投資基金管理有限公司于2011年4月成立，經(jīng)營(yíng)范圍包括非證券業(yè)務(wù)的投資管理、咨詢。但不得從事業(yè)務(wù)公開交易證券類投資或金融衍生品交易、以公開方式募集資金等業(yè)務(wù)。

涉事經(jīng)理寫證明稱產(chǎn)品由農(nóng)行擔(dān)保

今年4月9日，農(nóng)業(yè)銀行通州支行通知17名客戶與李某在次渠分理處會(huì)見談話。據(jù)客戶提供的視頻顯示，當(dāng)日下午農(nóng)業(yè)銀行通州支行的工作人員與李某均在場(chǎng)?？蛻舴Q，通州支行的工作人員不在場(chǎng)時(shí)，李某寫下一則“證明”并簽字。李某在“證明”中稱，在農(nóng)行通州支行次渠分理處任客戶經(jīng)理期間，向張某等17位客戶推薦的理財(cái)產(chǎn)品是銀行普遍代賣的理財(cái)產(chǎn)品及表見代理(指代理人之 代理雖無(wú)代理權(quán)，但有可使相對(duì)人相信其有代理權(quán))產(chǎn)品。推薦時(shí)向客戶說(shuō)安全性高，是農(nóng)行正規(guī)產(chǎn)品，有農(nóng)行擔(dān)保，銷售地點(diǎn)為農(nóng)行次渠理財(cái)辦公室內(nèi)。多名客戶表示，李某是農(nóng)行的老職員，去年下半年事發(fā)后被調(diào)離次渠分理處。

農(nóng)行北京市分行理財(cái)產(chǎn)品非本行發(fā)售

昨日，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行北京市分行回應(yīng)稱，經(jīng)初步調(diào)查，該理財(cái)產(chǎn)品非農(nóng)行發(fā)售，客戶提供的“合同”及“協(xié)議”文本上無(wú)農(nóng)行任何落款、簽章及簽字，農(nóng)行對(duì)該產(chǎn)品也無(wú)任何擔(dān)保。其次，目前無(wú)足夠證據(jù)證明理財(cái)產(chǎn)品是在農(nóng)行內(nèi)部購(gòu)買?；貞?yīng)還稱，據(jù)了解，目前朝陽(yáng)警方以“非法吸收公眾存款罪”對(duì)“中投匯富公司”立案。針對(duì)客戶訴求，農(nóng)行建議客戶通過(guò)司法途徑依法解決問(wèn)題。如系個(gè)人行為銀行無(wú)需擔(dān)責(zé) 北京京潤(rùn)律師事務(wù)所律師韓驍稱，若協(xié)議上蓋有銀行公章，則必然是銀行責(zé)任，如果銀行并未與第三方公司簽訂代銷協(xié)議，且經(jīng)調(diào)查沒(méi)有口頭授意員工可有推銷非本行產(chǎn)品，也非本行與基金公司簽訂產(chǎn)品的行為，那么屬員工個(gè)人行為，銀行無(wú)需擔(dān)責(zé)。

從違約角度考慮，員工私售的產(chǎn)品，相關(guān)文本上并無(wú)銀行簽章，銀行并未直接與投資者建立合同法上的法律關(guān)系。投資者依其他《合同法》上的理由要求銀行承擔(dān)違約責(zé)任，獲得支持的難度很大。

三、警惕以私募基金為名的非法集資

典型案例一：據(jù)中國(guó)新聞網(wǎng)2014年11月4日?qǐng)?bào)道，原廣州市某銀行工作人員盧某于2011年在深圳市注冊(cè)成立了“某基金管理有限公司”，并于2013年發(fā)行了一個(gè)專門瞄向高端客戶錢包的“進(jìn)取九號(hào)私募基金”項(xiàng)目，口頭吹噓該項(xiàng)目有價(jià)值高達(dá)3億元的土地和物業(yè)作為抵押，同時(shí)許諾投資人每投資人民幣100萬(wàn)元以上3至24個(gè)月可對(duì)應(yīng)獲得6.5%至14%的年化收益。該公司將募集的資金貸給某服務(wù)公司使用，收取每年24%的利息及費(fèi)用。該服務(wù)公司于2014年9月垮塌，總計(jì)虧空高達(dá)人民幣3.1億元的投資款，違法行為最終暴露。該案牽涉投資者270余人，涉案金額7億余元，成為廣州市天河區(qū)有史以來(lái)第一單以私募基金為幌子的非法吸收公眾存款案，13名犯罪嫌疑人已被警方依法刑事拘留。典型案例二：據(jù)法制日?qǐng)?bào)2014年7月25日?qǐng)?bào)道，華融普銀投資基金（北京）有限公司自2012年起，以高額返利等方式，吸引客戶投資，以山東高速等項(xiàng)目發(fā)行有限合伙基金產(chǎn)品，共有3700余人在該公司投資，涉及金額38億余元人民幣。該公司相關(guān)負(fù)責(zé)人涉嫌非法吸收公眾存款犯罪被北京市朝陽(yáng)區(qū)檢察院批準(zhǔn)逮捕。

2014年7月3日，隨著北京市朝陽(yáng)區(qū)檢察院作出批準(zhǔn)對(duì)華融普銀投資基金(北京)有限公司(以下簡(jiǎn)稱“華融普銀”)前法定代表人魏薇、董占海實(shí)施逮捕的決定，一起涉及金額38億余元人民幣、牽涉3700多名投資人的特大涉嫌非法吸收公眾存款案的真相逐步浮出水面。這是北京地區(qū)歷史上最大非法集資案件。并且，由于逾期未能兌付，越來(lái)越多的投資者正趕往北京，涌向華融普銀索賠。此次出現(xiàn)兌付危機(jī)源于華融普銀發(fā)行的有限合伙基金產(chǎn)品。所謂有限合伙基金，就是一個(gè)GP(管理團(tuán)隊(duì))一個(gè)LP(投資團(tuán)隊(duì))合伙成立的以基金規(guī)模為限承擔(dān)有限責(zé)任的采用公司制運(yùn)作的基金。

典型案例三：據(jù)中國(guó)廣播網(wǎng)2014年3月17日?qǐng)?bào)道，2006年7月至2012年8月 期間，時(shí)任北京金源鴻基創(chuàng)業(yè)投資有限公司董事長(zhǎng)的梅曉春以公司名義，虛構(gòu)公司擁有大慶龍華石油化工、蕪湖聯(lián)眾石油化工、唐山金源鴻基鎂電池、比特盾科技等 多家公司投資項(xiàng)目的收益情況，與被害人簽訂虛假的《委托代理投資合同》、《公司股權(quán)轉(zhuǎn)讓合同》，以投資購(gòu)買公司項(xiàng)目股份或代理投資能獲得高額回報(bào)或到期保 本回購(gòu)為誘餌，先后在北京、長(zhǎng)春、大連、鞍山等地向社會(huì)公眾非法集資共計(jì)人民幣2億余元，并將8600余萬(wàn)元非法占有，給被害人造成巨額財(cái)產(chǎn)損失。2014年3月17日，梅曉春等四名金源鴻基高管因涉嫌集資詐騙罪、非法吸收公眾存款罪在北京市第二中級(jí)人民法院受審。

四、中國(guó)證監(jiān)會(huì)在“兩個(gè)加強(qiáng)，兩個(gè)遏制”專項(xiàng)檢查中發(fā)現(xiàn)，有個(gè)別機(jī)構(gòu)或其業(yè)務(wù)合作對(duì)象涉嫌以私募基金為名從事非法集資活動(dòng)，給人民群眾的財(cái)產(chǎn)造成巨大損失，對(duì)社會(huì)金融秩序造成不良影響，嚴(yán)重?fù)p害了行業(yè)的聲譽(yù)和形象，影響了首都經(jīng)濟(jì)社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展。

其中，中金信安、中金賽富、中投金匯、山西和利已因涉嫌非法集資被公安機(jī)關(guān)立案?jìng)刹椋A興泰達(dá)已被中國(guó)證監(jiān)會(huì)移送北京市打非辦進(jìn)一步調(diào)查?；饦I(yè)協(xié)會(huì) 擬對(duì)上述機(jī)構(gòu)依照規(guī)定撤銷管理人登記，并對(duì)有關(guān)責(zé)任人員加入黑名單。另經(jīng)調(diào)查核實(shí)，首譽(yù)光控因其合作機(jī)構(gòu)涉及非法私募活動(dòng)已被基金業(yè)協(xié)會(huì)暫停備案3個(gè)月，紀(jì)律處分決定全文已在基金業(yè)協(xié)會(huì)網(wǎng)站公布。

從以上案件可以看出，非法私募活動(dòng)通常具有以下特征：一是未履行登記或者備案手續(xù)，或借用登記機(jī)構(gòu)名義開展非法集資活動(dòng)；二是通過(guò)公眾媒體或者公開方 式，向社會(huì)大眾宣傳推介；三是承諾保本保收益或以承諾預(yù)期收益率等方式暗示保本保收益；四是向非合格投資者募集資金；五是金融機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員采用“飛單”方式銷售私募基金。

對(duì)于近年來(lái)頻發(fā)的“飛單”事件，廣東銀監(jiān)局則明確指出，其主要呈現(xiàn)出以下幾種特征：一是銀行員工涉嫌誤導(dǎo)銷售;二是投資者多為銀行高端客戶，涉事員工利 用其掌握的客戶財(cái)產(chǎn)信息，往往會(huì)有針對(duì)性地開展“飛單”營(yíng)銷;三是相關(guān)產(chǎn)品資質(zhì)差、風(fēng)險(xiǎn)高，但許諾超常規(guī)的高回報(bào);四是行為隱秘性強(qiáng)，“飛單”行為往往在 產(chǎn)品不能按期兌付收益，甚至出現(xiàn)本金虧損，引發(fā)投資者上訪時(shí)，才得以暴露，銀行事前預(yù)防和監(jiān)控難度很大。

維權(quán)困局

據(jù)了解，銀行理財(cái)產(chǎn)品分為銀行自己發(fā)行的產(chǎn)品和代銷產(chǎn)品，代銷產(chǎn)品中，主要有基金、貴金屬、私募、信托、保險(xiǎn)等。而 “飛單”事件中的產(chǎn)品往往既不是銀行自己推出的理財(cái)產(chǎn)品，也不是與銀行有合約關(guān)系的代銷產(chǎn)品，因此一旦發(fā)生“飛單”事件，銀行多不會(huì)擔(dān)負(fù)責(zé)任。

銀行給出的態(tài)度大多較為一致：不是自己銀行發(fā)行或代理的理財(cái)產(chǎn)品，銀行并未在合同上蓋章，有沒(méi)有責(zé)任需要由公檢法部門來(lái)定。

遭遇“飛單”后，只有很少部分投資人通過(guò)保證公司追回了部分本金，而更多的人目前依然走在維權(quán)的路上。

對(duì)此，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院教授、金融法研究所所長(zhǎng)黃震在接受采訪時(shí)明確表示，目前，理財(cái)產(chǎn)品中“飛單”頻發(fā)，消費(fèi)者維權(quán)卻很艱辛?！叭绻阢y行場(chǎng)地銷售，那就是職務(wù)行為，銀行應(yīng)根據(jù)責(zé)任大小先行承擔(dān)賠付責(zé)任?！睂?duì)于“飛單”事件，黃震認(rèn)為，只要是在工作時(shí)間、在工作場(chǎng)地售賣的產(chǎn)品，客戶就有理由相信這是銀行員工的職務(wù)行為而非個(gè)人行為，銀行必須承擔(dān)連帶責(zé)任。

有法律界人士也表示，銀行在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要有風(fēng)險(xiǎn)提示，說(shuō)明產(chǎn)品的內(nèi)容，讓客戶充分了解，客戶在明確產(chǎn)品內(nèi)容后購(gòu)買，出現(xiàn)損失，銀行不承擔(dān)責(zé)任。但根據(jù)合同法，如果有銀行工作人員利用職務(wù)之便，在銀行營(yíng)業(yè)場(chǎng)所向客戶銷售非銀行的產(chǎn)品，其表現(xiàn)形式能夠給客戶造成誤解，讓客戶有充分理由相信購(gòu)買的是銀 行的產(chǎn)品，銀行與理財(cái)經(jīng)理構(gòu)成了“表見代理”，這種情況發(fā)生損失時(shí)，銀行應(yīng)該承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，客戶在舉證后，可以通過(guò)法律途徑維權(quán)。

不過(guò)，記者注意到，在多數(shù)法律界人士看來(lái)，銀行應(yīng)該承擔(dān)的只是連帶責(zé)任，而非全責(zé)，因此，在這樣的情況下，如果投資人遇到“飛單”事件，即使損失后得到了銀行的賠償，也只可能是部分，而非全額。

那么投資者該如何辨別飛單呢?首先，投資者不能偷懶，對(duì)自己的資金一定要小心謹(jǐn)慎負(fù)責(zé)，認(rèn)真閱讀理財(cái)產(chǎn)品合同。許多吃飛單虧的投資者就是過(guò)于信賴銀 行。一般來(lái)說(shuō)，如果是銀行自己或者正規(guī)代銷第三方的產(chǎn)品，理財(cái)合同上一定會(huì)蓋上銀行的公章，有了這個(gè)公章，銀行就不能說(shuō)這份合同與自己無(wú)關(guān)，假如是銀行理 財(cái)客戶經(jīng)理私自代銷其他公司的產(chǎn)品，這個(gè)公章是很難蓋的。

其次，投資者一定要認(rèn)真閱讀理財(cái)產(chǎn)品合同的細(xì)節(jié)。從頭看到尾，看看這款產(chǎn)品有沒(méi)有承諾保本或者保收益，看看其間銀行承擔(dān)著什么樣的責(zé)任，如果僅僅是資金托管，那么投資者應(yīng)該慎重，如果有銀行代銷或者自己發(fā)售的字樣，投資者就可以基本放心了。

一位資深理財(cái)經(jīng)理向北京商報(bào)記者介紹，一般來(lái)說(shuō)，可以通過(guò)兩種方式來(lái)辨別銀行理財(cái)產(chǎn)品是否為“飛單”產(chǎn)品。首先，看合同上是否有銀行公章。銀行的代 銷產(chǎn)品，在客戶所簽署的產(chǎn)品協(xié)議書里肯定會(huì)提及銀行名字，而且客戶會(huì)簽名，產(chǎn)品投資方和銀行也會(huì)簽名蓋章。銀行作為代銷主體，成為銷售過(guò)程中的當(dāng)事人。通 常情況下，如果是銀行代銷的產(chǎn)品，為了利于監(jiān)管和吸收存款，銀行會(huì)要求客戶購(gòu)買產(chǎn)品的資金歸集到自己銀行。

其次，看宣傳資料上是否有銀行名稱。投資產(chǎn)品的宣傳資料上一定會(huì)顯示出代銷機(jī)構(gòu)有哪些，比如說(shuō)這個(gè)產(chǎn)品在某個(gè)銀行代銷，會(huì)有具體代銷銀行的名字。但有些宣傳資料一般是投資公司印的，客戶在查閱的時(shí)候也需要多留個(gè)心眼。

第四篇：飛單心得體會(huì)

篇一：預(yù)防飛單感想

折斷飛單的“翅膀”

針對(duì)近一段時(shí)間銀行業(yè)頻頻爆出的員工私自參與民間借貸、飛單等現(xiàn)象，我行領(lǐng)導(dǎo)審時(shí)度勢(shì)，深入基層網(wǎng)點(diǎn)，向一線員工宣講總行關(guān)于防控銀行員工參與民間借貸，飛單等違反規(guī)定行為的精神，防微杜漸。

近期多家商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售頻頻出現(xiàn)“飛單”現(xiàn)象，部分商業(yè)銀行工作人員在銀行網(wǎng)點(diǎn)擅自銷售未經(jīng)商業(yè)銀行納入銷售渠道的金融產(chǎn)品，頻頻給投資者帶來(lái)巨大損失。作為現(xiàn)今這個(gè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的銀行業(yè)的一員，我們卻不能對(duì)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的丑聞感到一絲的喜悅，而是帶來(lái)深深的反思，飛單這一現(xiàn)象對(duì)銀行聲譽(yù)造成的打擊是毀滅性的，一榮俱榮，一損俱損，對(duì)我行未來(lái)的發(fā)展和產(chǎn)品的推廣也會(huì)造成不利影響。飛單現(xiàn)象的頻發(fā)，究其原因，主要是因?yàn)殂y行內(nèi)部控制缺陷以及工作人員無(wú)法抵御金元誘惑導(dǎo)致的。根據(jù)對(duì)原因的分析和對(duì)上級(jí)支行精神的領(lǐng)會(huì)，我網(wǎng)點(diǎn)領(lǐng)導(dǎo)及時(shí)調(diào)整對(duì)策，加強(qiáng)員工教育，將問(wèn)題消滅在搖籃里：

第一，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，防止理財(cái)人員在巨大的利益驅(qū)動(dòng)下，私售其他金融產(chǎn)品，最終導(dǎo)致銀行信譽(yù)受損。對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的銷售，嚴(yán)格區(qū)分營(yíng)銷人員和操作人員權(quán)責(zé)，嚴(yán)禁理財(cái)經(jīng)理操作前臺(tái)銷售系統(tǒng)，擅自銷售非銀行金融產(chǎn)品。同時(shí)貫徹落實(shí)二級(jí)復(fù)核制度，復(fù)核人員嚴(yán)格履行復(fù)核授權(quán)職責(zé)，認(rèn)真核準(zhǔn)每一筆理財(cái)產(chǎn)品的銷售，保證不發(fā)生銷售“飛單”現(xiàn)象。第二，加強(qiáng)對(duì)理財(cái)人員的培訓(xùn)教育，在理財(cái)產(chǎn)品銷售中，應(yīng)當(dāng)合法合規(guī)，充分向投資者提示投資風(fēng)險(xiǎn)，不得為了賣出產(chǎn)品而損害投資者利益。在理財(cái)產(chǎn)品銷售的過(guò)程中，要向客戶充分提示風(fēng)險(xiǎn)，理財(cái)不是儲(chǔ)蓄，會(huì)存在一定投資風(fēng)險(xiǎn)。不能為了增加收益，賣出產(chǎn)品而向客戶推銷與其風(fēng)險(xiǎn)承受能力不匹配的金融產(chǎn)品。第三，明確自身責(zé)任，作出書面承諾。在對(duì)員工進(jìn)行宣傳教育、學(xué)習(xí)培訓(xùn)之后，針對(duì)不同崗位員工，印制承諾書，將規(guī)定落實(shí)到紙上，讓每一名員工都能了解到什么可以做，什么不可以做，用書面承諾書的形式明確責(zé)任，使員工們能夠體會(huì)到身上沉甸甸的承諾，更好的防止糖衣炮彈的侵蝕。

“飛單”，民間借貸的現(xiàn)象不會(huì)馬上消失，銀行與它們的“戰(zhàn)爭(zhēng)”也不會(huì)停止，是因一己私利而殃及池魚，還是為了長(zhǎng)久發(fā)展而亡羊補(bǔ)牢，相信我們每一名中行員工心中早已做出了正確的選擇！篇二：銀行飛單案件

近年來(lái)，隨著商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的大發(fā)展，銀行理財(cái)產(chǎn)品日益受到投資者青睞，財(cái)富管理達(dá)到爆炸式增長(zhǎng)的時(shí)代。截至2013年3月，中國(guó)的財(cái)富管理規(guī)模達(dá)8.2萬(wàn)億元，以每年50%的速度增長(zhǎng).但近來(lái)一些銀行員工非法吸存、私售非銀行投資產(chǎn)品、非法集資案件頻頻被曝光，國(guó)內(nèi)銀行“飛單”事件糾紛時(shí)有發(fā)生，凸顯了“銀行在向投資者出售投資產(chǎn)品過(guò)程中引發(fā)的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)”。

從法律角度看，即使是銀行合法合規(guī)代銷的產(chǎn)品，銀行作為中介機(jī)構(gòu)也不提供代償，投資風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)由按照合同規(guī)定在發(fā)行人、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、投資者之間分擔(dān)。由于我國(guó)表見代理制度建立時(shí)間不長(zhǎng)，還有不完善之處，有些問(wèn)題還需要進(jìn)一步的研究和探討。其中，相對(duì)人對(duì)義務(wù)人的選擇權(quán)問(wèn)題、無(wú)權(quán)代理人的法律責(zé)任問(wèn)題以及代理人的抗辯權(quán)問(wèn)題便是亟待解決的問(wèn)題。正是由于表見代理制度不完善，對(duì)“飛單”案件中銀行的責(zé)任認(rèn)定還存在困難。而商業(yè)銀行的賣者之責(zé)應(yīng)該體現(xiàn)在為客戶提供其需要的產(chǎn)品上，即為合適的客戶推介合適的產(chǎn)品。其中最為關(guān)鍵的一步在于中后臺(tái)部門對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行審批，這需要金融機(jī)構(gòu)具有豐富的投資經(jīng)驗(yàn)和獨(dú)到的判斷能力。對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的審批主要應(yīng)包括兩個(gè)方面，第一是對(duì)代銷理財(cái)產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)進(jìn)行審核，包括對(duì)這些機(jī)構(gòu)做準(zhǔn)入性審批，在合作期間按期作出復(fù)核、嚴(yán)格按照退出機(jī)制淘汰機(jī)構(gòu)。第二是對(duì)理財(cái)產(chǎn)品作出審核，包括理財(cái)產(chǎn)品的交易對(duì)手、結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)、風(fēng)控措施等。目前部分銀行已經(jīng)開始注意這兩個(gè)方面。

行之有效的經(jīng)營(yíng)管理體制和內(nèi)控制度是商業(yè)銀行提高競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的關(guān)鍵。良好的內(nèi)部控制應(yīng)該是一條環(huán)環(huán)緊扣的閉環(huán)循環(huán)鏈，每一個(gè)環(huán)節(jié)都不是靜態(tài)孤立的，而是相互牽制影響的。但隨著我國(guó)商業(yè)銀行規(guī)模的高速膨脹，內(nèi)部結(jié)構(gòu)越來(lái)越復(fù)雜，業(yè)務(wù)流程各環(huán)節(jié)經(jīng)常被隔離開，不能從全面和全程角度進(jìn)行控制。

同時(shí)，頻頻發(fā)生的違規(guī)經(jīng)營(yíng)也凸顯出防范客戶經(jīng)理道德風(fēng)險(xiǎn)的重要性。客戶經(jīng)理站在商業(yè)銀行客戶營(yíng)銷的第一線，不僅是商業(yè)銀行的利潤(rùn)中心，更是商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)聚焦點(diǎn)。由于客戶經(jīng)理對(duì)外是代表著銀行與客戶進(jìn)行業(yè)務(wù)營(yíng)銷和維系，商業(yè)銀行長(zhǎng)期良好的信用和形象使得代表銀行的客戶經(jīng)理在與客戶打交道時(shí)，更容易得到客戶對(duì)銀行經(jīng)理的信任。如果某個(gè)客戶經(jīng)理的職業(yè)道德出現(xiàn)偏差而銀行未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)，必然會(huì)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件。

目前出現(xiàn)問(wèn)題最多的產(chǎn)品都是非金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，投資者都稱受到了客戶經(jīng)理的誤導(dǎo)，以為該產(chǎn)品是銀行發(fā)行的產(chǎn)品。實(shí)際上，這類產(chǎn)品合同的產(chǎn)品管理人都不是商業(yè)銀行，而與投資者簽訂合同的也非商業(yè)銀行，合同中沒(méi)有商業(yè)銀行的logo，更沒(méi)有商業(yè)銀行的公章或者業(yè)務(wù)章。

任何一筆交易都存在買賣雙方，錯(cuò)誤的交易可能是賣方的誤導(dǎo)，也可能是買方的失誤。故減少理財(cái)產(chǎn)品不當(dāng)銷售，應(yīng)從商業(yè)銀行和投資者雙方同時(shí)入手，明確權(quán)責(zé)，而不應(yīng)當(dāng)在出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，把責(zé)任一味地推向某一方。

從實(shí)際情況分析，切實(shí)防范“飛單”案件發(fā)生，首先需要加強(qiáng)銀行內(nèi)控體系建設(shè)，確保各流程、各崗位均在有效的監(jiān)督與制約下開展相關(guān)業(yè)務(wù)活動(dòng)。其次，應(yīng)嚴(yán)格把好客戶經(jīng)理選人關(guān)，銀行配備的客戶經(jīng)理不應(yīng)是信貸員和存款外勤“翻牌”，更不應(yīng)是分流富余人員的渠道，而應(yīng)是銀行工作人員中德、智、美都比較優(yōu)秀的人才群體。

從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，“飛單”案件的有效遏制還有賴于理財(cái)市場(chǎng)的逐步完善。“飛單”產(chǎn)品從性質(zhì)上看，多屬于收益高、風(fēng)險(xiǎn)高的私募產(chǎn)品，此類產(chǎn)品很多資質(zhì)較差甚至是虛假的項(xiàng)目，在無(wú)法通過(guò)銀行、信托風(fēng)控關(guān)的情況下，往往采用理財(cái)模式來(lái)包裝募集資金。而最近銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)投資運(yùn)作有關(guān)問(wèn)題的通知》明確規(guī)定，商業(yè)銀行代銷代理其他機(jī)構(gòu)發(fā)行的產(chǎn)品投資于非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)或股權(quán)性資產(chǎn)的，必須由商業(yè)銀行總行審核批準(zhǔn)。

相信隨著理財(cái)市場(chǎng)的逐步規(guī)范，理財(cái)產(chǎn)品透明度的進(jìn)一步提高，頻發(fā)的“飛單”案件將得到有效控制。篇三：銀行預(yù)防飛單感想

銀行預(yù)防飛單的感想

針對(duì)近一段時(shí)間，銀行業(yè)頻頻爆出的員工私自參與民間借貸、飛單等現(xiàn)象，我行領(lǐng)導(dǎo)審時(shí)度勢(shì)，深入基層網(wǎng)點(diǎn)，向一線員工宣講總行關(guān)于防控銀行員工參與民間借貸，飛單等違反規(guī)定行為的精神，防微杜漸。

近期多家商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售頻頻出現(xiàn)“飛單”現(xiàn)象，部分商業(yè)銀行工作人員在銀行網(wǎng)點(diǎn)擅自銷售未經(jīng)商業(yè)銀行納入銷售渠道的金融產(chǎn)品，頻頻給投資者帶來(lái)巨大損失。作為現(xiàn)今這個(gè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的銀行業(yè)的一員，我們卻不能對(duì)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的丑聞感到一絲的喜悅，而是帶來(lái)深深的反思，飛單這一現(xiàn)象對(duì)銀行聲譽(yù)造成的打擊是毀滅性的，一榮俱榮，一損俱損，對(duì)我行未來(lái)的發(fā)展和產(chǎn)品的推廣也會(huì)造成不利影響。飛單現(xiàn)象的頻發(fā)，究其原因，主要是因?yàn)殂y行內(nèi)部控制缺陷以及工作人員無(wú)法抵御金元誘惑導(dǎo)致的。根據(jù)對(duì)原因的分析和對(duì)上級(jí)支行精神的領(lǐng)會(huì)，我網(wǎng)點(diǎn)領(lǐng)導(dǎo)及時(shí)調(diào)整對(duì)策，加強(qiáng)員工教育，將問(wèn)題消滅在搖籃里：

第一，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，防止理財(cái)人員在巨大的利益驅(qū)動(dòng)下，私售其他金融產(chǎn)品，最終導(dǎo)致銀行信譽(yù)受損。對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的銷售，嚴(yán)格區(qū)分營(yíng)銷人員和操作人員權(quán)責(zé)，嚴(yán)禁理財(cái)經(jīng)理操作前臺(tái)銷售系統(tǒng)，擅自銷售非銀行金融產(chǎn)品。同時(shí)貫徹落實(shí)二級(jí)復(fù)核制度，復(fù)核人員嚴(yán)格履行復(fù)核授權(quán)職責(zé)，認(rèn)真核準(zhǔn)每一筆理財(cái)產(chǎn)品的銷售，保證不發(fā)生銷售“飛單”現(xiàn)象。第二，加強(qiáng)對(duì)理財(cái)人員的培訓(xùn)教育，在理財(cái)產(chǎn)品銷售中，應(yīng)當(dāng)合法合規(guī)，充分向投資者提示投資風(fēng)險(xiǎn)，不得為了賣出產(chǎn)品而損害投資者利益。在理財(cái)產(chǎn)品銷售的過(guò)程中，要向客戶充分提示風(fēng)險(xiǎn)，理財(cái)不是儲(chǔ)蓄，會(huì)存在一定投資風(fēng)險(xiǎn)。不能為了增加收益，賣出產(chǎn)品而向客戶推銷與其風(fēng)險(xiǎn)承受能力不匹配的金融產(chǎn)品。第三，明確自身責(zé)任，作出書面承諾。在對(duì)員工進(jìn)行宣傳教育、學(xué)習(xí)培訓(xùn)之后，針對(duì)不同崗位員工，印制承諾書，將規(guī)定落實(shí)到紙上，讓每一名員工都能了解到什么可以做，什么不可以做，用書面承諾書的形式明確責(zé)任，使員

工們能夠體會(huì)到身上沉甸甸的承諾，更好的防止糖衣炮彈的侵蝕。

“飛單”，民間借貸的現(xiàn)象不會(huì)馬上消失，銀行與它們的“戰(zhàn)爭(zhēng)”也不會(huì)停止，是因一己私利而殃及池魚，還是為了長(zhǎng)久發(fā)展而亡羊補(bǔ)牢，相信我們每一名中行員工心中早已做出了正確的選擇！篇四：銀行員工飛單

（銀行員工）飛單：

在銀行業(yè)，飛單是指未經(jīng)上級(jí)行授權(quán)或批準(zhǔn)，員工借助銀行平臺(tái)，擅自銷售第三方發(fā)行的金融產(chǎn)品，第三方與銀行之間委托銷售合約關(guān)系。但員工擅自銷售的第三方金融產(chǎn)品是真實(shí)的金融產(chǎn)品，僅沒(méi)通過(guò)銀行官方銷售。篇五：常見飛單方法

常見飛單方法

量販?zhǔn)絢tv一般都是預(yù)付費(fèi)的，因此黑單的幾率比夜總會(huì)要小的多，但是還是有一定的門路的，需要提防：

一、服務(wù)人員點(diǎn)單時(shí)報(bào)高價(jià)

這是一種比較常見的黑單方法，服務(wù)人員在為客人點(diǎn)單時(shí)，將店內(nèi)酒水價(jià)格報(bào)高。比如，一打啤酒賣120元，服務(wù)人員報(bào)180元，從中抽取差額。而通?？腿嗽谫?gòu)買時(shí)是不會(huì)去看價(jià)目表或者索取小票的。管控辦法：建議將超市主要商品價(jià)目表做在包廂內(nèi)顯著的位置（如：酒水例牌），有條件的最好制作精美的酒水牌。同時(shí)，提醒顧客結(jié)賬時(shí)主動(dòng)索取小票。

二、以次充好

一般來(lái)說(shuō)量販?zhǔn)絢tv超市成列同品牌酒水有多種，比如青島啤酒，就分為青島啤酒，青島嶗山，青島純生等等，因?yàn)檫M(jìn)價(jià)和口味不同，售賣價(jià)格也不同。這就給服務(wù)人員一個(gè)很大鉆漏洞的機(jī)會(huì)。服務(wù)人員會(huì)在為客人推銷時(shí)介紹價(jià)格相對(duì)貴的酒水，卻為客人購(gòu)買同類商品相對(duì)便宜的酒水，從中抽取差額。

管控辦法：建議商家超市進(jìn)貨同品牌商品選擇單一品種。盡量拒絕重復(fù)、多樣的系列產(chǎn)品。有的夜店，開心果或者話梅等商品因?yàn)槠放?、克?shù)等名目不同，拉拉雜雜就有幾十種之多，這些做法都是不可取的。

三、私藏客遺酒水售賣

在顧客消費(fèi)過(guò)程中經(jīng)常有沒(méi)有喝完的酒水或者小食品，在管理不嚴(yán)格的情況下，這些商品很容易被服務(wù)人員私藏積累后再次售賣，甚至于把客人吃喝剩下的商品進(jìn)行售賣也有可能。藏匿方式很多，如：?jiǎn)T工更衣室、更衣柜、沙發(fā)底座，天花板吊頂，消防栓后面，機(jī)柜內(nèi)等等。

管控辦法：樓面的現(xiàn)場(chǎng)管控非常重要，發(fā)揮管理人員的能力，第一時(shí)間回收顧客可疑食品。并隨時(shí)檢查有可能藏匿物品的地方，杜絕藏匿隱患。

四、茶水的再次售賣

ktv的茶水是經(jīng)常售賣的一種商品，也是最不好管控的一種商品。如果茶壺管控不得當(dāng)，服務(wù)人員會(huì)很輕易的自己帶茶葉將泡好的茶水私自推銷給客人，后將售賣的金額歸為己

有。即便是茶壺管控得當(dāng)，也會(huì)有服務(wù)人員將上一批客人消費(fèi)過(guò)的茶水，再次沖泡售賣給客人。

五、果盤再次出售

果盤如同茶水一樣，也存在再次出售的可能性。同時(shí)，外場(chǎng)服務(wù)生和吧臺(tái)果盤師勾結(jié)，也將是黑單最大隱患。另外，一般ktv果盤都分為豪華、大、中、小等檔次不同的果盤，這樣也會(huì)給服務(wù)人員以次充好的一個(gè)黑單機(jī)會(huì)，如向顧客推銷豪華果盤，在替顧客購(gòu)買時(shí)卻購(gòu)買大果盤，賺取差價(jià)。

對(duì)于四、五的管控辦法：如果具備人力條件，可設(shè)置專人做茶壺、杯具等水吧用品的洗滌、保管登記工作。如在操作間指派專人負(fù)責(zé)管理茶具，杯具。制作領(lǐng)用登記表，注明：房號(hào)、房型、領(lǐng)取時(shí)間、歸還時(shí)間、領(lǐng)取人等。盯房服務(wù)人員必須在使用器皿的房間，等客人離開后，第一時(shí)間將所領(lǐng)取的器皿歸還至操作間，指派樓面領(lǐng)班定時(shí)抽查領(lǐng)用歸還情況。果盤應(yīng)明確區(qū)分大、中、小的承裝器皿大小，并以實(shí)物照片為依據(jù)做好酒水牌。

六、私自索取附加收費(fèi)

服務(wù)人員會(huì)利用不熟的顧客對(duì)店內(nèi)的生疏感向顧客索要無(wú)須有的收費(fèi)，比如：服務(wù)費(fèi)、小費(fèi)、賠償費(fèi)、清潔費(fèi)等等。舉例：多數(shù)量販?zhǔn)絢tv的包房里都列有類似于物品賠償價(jià)目表，在顧客消費(fèi)過(guò)程中經(jīng)常會(huì)發(fā)生無(wú)意中損壞物品、杯具等情況，包括包房弄的太臟后的清潔費(fèi)問(wèn)題，服務(wù)人員都有可能將這些賠償?shù)慕痤~歸為己有。

管控辦法：現(xiàn)場(chǎng)管理人員，隨時(shí)了解自己管轄區(qū)域內(nèi)的所有動(dòng)態(tài)。并可利用包房公播字幕提醒顧客店內(nèi)的消費(fèi)明細(xì)，并提醒顧客在任何消費(fèi)過(guò)程中主動(dòng)索要小票。

七、私帶商品售賣

這里最容易出現(xiàn)的就是香煙，香煙可以隨身攜帶，即便是管理嚴(yán)格的夜店，對(duì)員工上班后的攜帶物進(jìn)行了要求，也不好控制員工身上攜帶香煙。而一般夜店香煙的價(jià)格要比店外商店售賣的價(jià)格高的多。因此員工將自己私帶的商品進(jìn)行售賣，從中賺取差價(jià)。

管控辦法：禁止員工攜帶和店內(nèi)所售賣商品相同的商品（包括：飲料、香煙、小吃等）進(jìn)入店面。

八、套餐散賣

通常ktv都會(huì)推出各式各樣的套餐形式來(lái)吸引顧客消費(fèi)，套餐形式不外乎酒水加小食品加小吃捆綁以比原價(jià)便宜的方式銷售給顧客。員工就會(huì)將套餐的品種分開來(lái)推銷給顧客，收取顧客套餐品種總和的原售價(jià)，再到超市購(gòu)買套餐價(jià)，從中賺取差價(jià)。

管控辦法：本人建議有超市的量販?zhǔn)絢tv，盡量引導(dǎo)顧客自行到超市購(gòu)物，這樣不僅能避免部分黑單情況，還能更有利于促進(jìn)顧客自動(dòng)消費(fèi)意識(shí)，提高營(yíng)業(yè)額。對(duì)于員工代顧客購(gòu)買套餐類的商品時(shí)應(yīng)引起重視。九、一次性為顧客購(gòu)買商品過(guò)程中的黑單

很多具備消費(fèi)能力的顧客，尤其是酒醉客，在消費(fèi)中是不太注重商品價(jià)格以及消費(fèi)商品的，他們總是將一定的現(xiàn)金交給服務(wù)人員，要求他們?yōu)樽约捍钆滟?gòu)買相等金額的酒水和小吃。此時(shí)員工就會(huì)抓住客人不在乎的心態(tài)，為客人購(gòu)買并不等值的商品，將剩余的金額歸為己有。

第五篇：銀行應(yīng)如何防范“飛單”帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)

銀行應(yīng)如何防范“飛單”帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)

“飛單”事件糾紛會(huì)給銀行帶來(lái)不同程度的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)甚至是信用風(fēng)險(xiǎn)。那么，銀行應(yīng)從哪些方面著手，去努力減少“飛單”、以消除相關(guān)事件可能帶來(lái)的負(fù)面影響呢？

首先，建議改革一線客戶經(jīng)理/理財(cái)經(jīng)理的薪酬體系，盡量縮小官方銷售理財(cái)收益與“飛單”收益之間的差距。

建議銀行從根本上改變一線客戶經(jīng)理/理財(cái)經(jīng)理特別是私人銀行客戶經(jīng)理/理財(cái)經(jīng)理的考核機(jī)制，將一線客戶經(jīng)理/理財(cái)經(jīng)理真正視作銷售經(jīng)理看待，在賦予其較大量工作任務(wù)同時(shí)給予相應(yīng)的高比例提成作為回報(bào)。銀行應(yīng)認(rèn)識(shí)到，在國(guó)內(nèi)現(xiàn)有的市場(chǎng)和法制環(huán)境下，無(wú)論是否“飛單”，銀行自身可能都要承擔(dān)一定的責(zé)任，而“飛單”的項(xiàng)目往往是風(fēng)險(xiǎn)更高的。與其如此，不如高薪養(yǎng)廉，通過(guò)縮小官方銷售理財(cái)收益與“飛單”收益之間的差距，釜底抽薪，從根本上削弱客戶經(jīng)理/理財(cái)經(jīng)理冒險(xiǎn)參與“飛單”的動(dòng)力。當(dāng)然，與此同時(shí)，銀行對(duì)于客戶經(jīng)理/理財(cái)經(jīng)理在專業(yè)能力、銷售技巧等方面的培訓(xùn)，以及對(duì)其收入結(jié)構(gòu)的調(diào)整、銷售業(yè)績(jī)的嚴(yán)格量化考核等都要相應(yīng)跟上，才能最大程度達(dá)到促進(jìn)銷售、提升收入、防范風(fēng)險(xiǎn)的目的，否則則有可能適得其反。

其次，持續(xù)加強(qiáng)銀行內(nèi)控體系建設(shè)及員工道德教育，對(duì)“飛單”行為進(jìn)行不定期排查，嚴(yán)厲查處涉事人員?！帮w單”事件實(shí)際上暴露出的是商業(yè)銀行內(nèi)控制度不到位的老問(wèn)題。行之有效的內(nèi)控制度是商業(yè)銀行提高競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力、防范操作風(fēng)險(xiǎn)等的關(guān)鍵。但當(dāng)前商業(yè)銀行部分管理人員對(duì)內(nèi)部控制的認(rèn)知不足，片面認(rèn)為內(nèi)控就是建章立制，而缺乏對(duì)員工內(nèi)控意識(shí)教育及內(nèi)控制度責(zé)任感灌輸，對(duì)員工不遵循規(guī)章制度，違章操作的行為有所姑息，沒(méi)有切實(shí)履行有效的懲治制度，甚至長(zhǎng)期缺乏對(duì)員工的考核、評(píng)定，導(dǎo)致部分員工長(zhǎng)期違規(guī)而未被發(fā)現(xiàn)。

同時(shí)，頻頻發(fā)生的“飛單”案件也凸顯出防范客戶經(jīng)理/理財(cái)經(jīng)理道德風(fēng)險(xiǎn)的重要性?？蛻艚?jīng)理/理財(cái)經(jīng)理站在商業(yè)銀行客戶營(yíng)銷的第一線，不僅是商業(yè)銀行的利潤(rùn)中心，更是商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)聚焦點(diǎn)。如果某個(gè)理財(cái)銷售人員的職業(yè)道德出現(xiàn)偏差而銀行未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)，必然會(huì)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件。

因此，銀行要切實(shí)防范“飛單”案件發(fā)生，一是必須持續(xù)加強(qiáng)自身行內(nèi)控體系建設(shè)，確保各流程、各崗位均在有效的監(jiān)督與制約下開展相關(guān)業(yè)務(wù)活動(dòng)。二是應(yīng)嚴(yán)格把好客戶經(jīng)理/理財(cái)經(jīng)理準(zhǔn)入關(guān)，堅(jiān)持德才兼?zhèn)洹⒁缘聻橄?。三是?duì)“飛單”行為進(jìn)行不定期排查，對(duì)于有違規(guī)行為的客戶經(jīng)理/理財(cái)經(jīng)理立即采取開除等嚴(yán)厲處罰手段，對(duì)涉事支行行長(zhǎng)等負(fù)有管理責(zé)任的人員也要采取相應(yīng)的處罰措施，以儆效尤。

第三，加強(qiáng)投資者教育，提高投資者對(duì)“飛單”行為的識(shí)別能力及風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。“飛單”事件中的很多受害者，之所以放心購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，就是誤以為客戶經(jīng)理/理財(cái)經(jīng)理背后代表的是銀行信譽(yù)。對(duì)此，銀行應(yīng)加強(qiáng)投資者教育，針對(duì)性提高投資者對(duì)“飛單”行為的識(shí)別能力及風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。例如，應(yīng)在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所對(duì)銀行官方代銷和“飛單”銷售的主要不同點(diǎn)及可能后果給予提示，提醒投資者對(duì)于收益率不正常偏高、托管賬戶不在本行的理財(cái)產(chǎn)品要特別提高警惕；同時(shí)，要教育投資者理財(cái)產(chǎn)品與銀行存款存在本質(zhì)不同，逐步培養(yǎng)“買責(zé)自負(fù)”的意識(shí)；最后，在條件允許情況下，應(yīng)堅(jiān)持對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售過(guò)程進(jìn)行錄音錄像并定期抽查，若發(fā)生有異常情況及時(shí)通知客戶、并采取相應(yīng)補(bǔ)救措施。

第四，嚴(yán)格遵照監(jiān)管要求，合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。近年來(lái)，國(guó)內(nèi)外對(duì)于金融消費(fèi)者利益保護(hù)的呼聲日益強(qiáng)烈。如美國(guó)政府將松弛的消費(fèi)者保護(hù)視作導(dǎo)致次貨危機(jī)產(chǎn)生并蔓延的原因之一，并于2010年推出了《多德·弗蘭克華爾街改革和消費(fèi)者保護(hù)法》，將此前分散在多個(gè)聯(lián)邦銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)的消費(fèi)者保護(hù)職能集中在了新成立的、相對(duì)獨(dú)立的金融消費(fèi)者保護(hù)局。香港則于2012年6月成立香港金融糾紛調(diào)解中心，以“先調(diào)解，后仲裁”的方式，協(xié)助解決金融機(jī)構(gòu)與個(gè)人客戶之間的金錢糾紛，申索金額最高可達(dá)50萬(wàn)港元。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)也于2012年11月正式成立銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局，代表消費(fèi)者維權(quán)并查處違規(guī)的銀行。具體到理財(cái)產(chǎn)品銷售，銀監(jiān)會(huì)于2013年發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)投資運(yùn)作有關(guān)問(wèn)題的通知》中明確規(guī)定，商業(yè)銀行代銷代理其他機(jī)構(gòu)發(fā)行的產(chǎn)品投資于非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)或股權(quán)性資產(chǎn)的，必須由商業(yè)銀行總行審核批準(zhǔn)。今年2月，銀監(jiān)會(huì)又向各地銀監(jiān)局下發(fā)了《關(guān)于2014年銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管工作的指導(dǎo)意見》，提出銀行發(fā)售普通個(gè)人客戶理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，需在宣傳銷售文本中公布所售產(chǎn)品在“全國(guó)銀行業(yè)理財(cái)產(chǎn)品登記系統(tǒng)”的唯一登記編碼，未登記的銀行理財(cái)產(chǎn)品一律不得銷售；并提出研究建立銀行業(yè)理財(cái)師資格認(rèn)證分級(jí)體系，網(wǎng)上理財(cái)師繼續(xù)教育培養(yǎng)體系，培養(yǎng)專業(yè)化的理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員；以及引導(dǎo)銀行逐步在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所設(shè)立有明顯標(biāo)識(shí)的理財(cái)產(chǎn)品專門柜臺(tái)等。

由此可見，監(jiān)管部門對(duì)于維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益、規(guī)范銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售等正在逐步形成全面、系統(tǒng)的管理思路。未來(lái)銀行亟需遵照監(jiān)管要求，不斷提升自己業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的合法合規(guī)性，避免可能的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

第五，必要時(shí)可借助法律手段維護(hù)自身權(quán)益。2013年初，華僑銀行狀告業(yè)內(nèi)知名的第三方理財(cái)公司恒天財(cái)富一事曾引發(fā)業(yè)界極大關(guān)注，事情大致經(jīng)過(guò)是：一位華僑銀行前員工跳槽到恒天財(cái)富，通過(guò)原來(lái)同事的私人關(guān)系向華僑銀行客戶兜售信托產(chǎn)品。以往相關(guān)銀行對(duì)此類事件往往是在內(nèi)部低調(diào)處理，但華僑銀行這次的應(yīng)對(duì)卻很“硬”，一方面將本行涉事員工開除，另一方面以“不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)”為由將恒天財(cái)富告上了法庭。

雖然法律界對(duì)于恒天財(cái)富是否構(gòu)成“不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)”還存在不同看法，但華僑銀行敢于利用法律手段、反擊第三方理財(cái)公司“飛單”行為的做法還是值得銀行同業(yè)深思和借鑒。未來(lái)，商業(yè)銀行也可以考慮在必要時(shí)采取法律訴訟等公開手段，斬?cái)嗟谌嚼碡?cái)公司拉本行員工下水的“黑手”，維護(hù)自身的合法權(quán)益。

當(dāng)然，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，要想從根本上遏制“飛單”現(xiàn)象，更有賴于國(guó)內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)、法制環(huán)境的逐步完善以及投資者風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)意識(shí)的真正建立，這必將是一個(gè)任重道遠(yuǎn)、長(zhǎng)期曲折的過(guò)程。銀行需要提高警惕、做好打持久戰(zhàn)的準(zhǔn)備。

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