第一篇：規(guī)范我國(guó)商業(yè)預(yù)付卡的建議與對(duì)策（模版）

規(guī)范我國(guó)商業(yè)預(yù)付卡的建議與對(duì)策

商業(yè)預(yù)付卡以預(yù)付和非金融主體發(fā)行為典型特征，按發(fā)卡人不同可劃分為兩類：一類是專營(yíng)發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行，可跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨法人使用的多用途預(yù)付卡;另一類是商業(yè)企業(yè)發(fā)行，只在本企業(yè)或同一品牌連鎖商業(yè)企業(yè)購(gòu)買商品、服務(wù)的單用途預(yù)付卡。

摘要：近年來，隨著現(xiàn)代化支付手段的逐步推廣和應(yīng)用，以商業(yè)信用為支撐的商業(yè)預(yù)付卡作為商業(yè)企業(yè)擴(kuò)大市場(chǎng)占有量并獲取巨額利潤(rùn)的有效手段，已成為商場(chǎng)及其他行業(yè)的一種重要支付手段。商業(yè)預(yù)付卡在減少現(xiàn)鈔使用、便利公眾購(gòu)物、刺激消費(fèi)的同時(shí)，也帶來了很多負(fù)面的社會(huì)問題。本文結(jié)合我國(guó)現(xiàn)行法律規(guī)范，提出完善商業(yè)預(yù)付卡市場(chǎng)的具體措施，旨在維護(hù)消費(fèi)雙方權(quán)益，消除由此帶來的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)金融秩序。

關(guān)鍵詞：預(yù)付卡 金融秩序 發(fā)行制度 > >

一、建立嚴(yán)格的預(yù)付卡發(fā)行制度

預(yù)付卡在工商業(yè)，尤其是百貨餐飲飯店娛樂業(yè)中應(yīng)用十分廣泛，基于交易安全和信用保障考慮，經(jīng)營(yíng)者若要發(fā)行商業(yè)預(yù)付卡，必須符合國(guó)家法律規(guī)定的成立條件。鑒于目前監(jiān)管體系不完善及社會(huì)信用體系不成熟，發(fā)行方式應(yīng)采取核準(zhǔn)制，即由發(fā)卡人按照法定條件和程序向監(jiān)管部門提出申請(qǐng)，充分告知包括姓名商號(hào)或名稱及地址在內(nèi)的真實(shí)情況，還必須告知準(zhǔn)備發(fā)行的預(yù)付卡種類金額及未使用余額等信息。監(jiān)管部門對(duì)發(fā)卡人申報(bào)文件的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性和及時(shí)性進(jìn)行實(shí)質(zhì)性審查，對(duì)發(fā)卡人營(yíng)業(yè)性質(zhì)、注冊(cè)資本、投資總額、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、營(yíng)業(yè)額及利潤(rùn)信用等情況進(jìn)行實(shí)質(zhì)性審查。

如果準(zhǔn)許發(fā)行，還應(yīng)根據(jù)對(duì)發(fā)卡人信用等級(jí)不同區(qū)別兩種情形。一是對(duì)信用等級(jí)不高的發(fā)卡人，其所收取的預(yù)付卡銷售款項(xiàng)應(yīng)委托第三方予以托管。實(shí)際操作中，發(fā)卡人可先與資金托管銀行簽約，再向消費(fèi)者出售預(yù)付卡，預(yù)付卡銷售金額托管于銀行。消費(fèi)者可在發(fā)卡人處消費(fèi)后，相應(yīng)的預(yù)付款項(xiàng)才轉(zhuǎn)入發(fā)卡人賬戶。如果沒有消費(fèi)，則預(yù)付款仍在資金托管銀行設(shè)置的專用賬戶中，一旦發(fā)卡人出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)問題，消費(fèi)者可向監(jiān)管機(jī)構(gòu)申請(qǐng)退款。二是對(duì)信用等級(jí)高的發(fā)卡人，其所收取的預(yù)付卡銷售款項(xiàng)可由自己保管，但在使用消費(fèi)預(yù)付款時(shí)應(yīng)受到嚴(yán)格限制。

二、設(shè)立合同示范文本

合同示范文本除包含合同基本要素外，還應(yīng)包含針對(duì)性條款。預(yù)付式消費(fèi)合同的訂立，必須采用書面形式，明確當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)，當(dāng)出現(xiàn)糾紛時(shí)可根據(jù)合同約定方式解決，既降低解決糾紛成本，也節(jié)約了司法資源。還應(yīng)確立應(yīng)當(dāng)記載事項(xiàng)和不得記載事項(xiàng)范圍。應(yīng)當(dāng)記載事項(xiàng)包括發(fā)卡人名稱、地址、統(tǒng)一編號(hào)及負(fù)責(zé)人姓名，工商登記信息、預(yù)付卡面額使用方式等。不得記載事項(xiàng)應(yīng)包括：①對(duì)使用期限的限制。不得記載過期作廢字樣，但為適度保護(hù)經(jīng)營(yíng)者利益，可規(guī)定過期不再享有優(yōu)惠。②不得記載最終解釋權(quán)。最終解釋權(quán)條款不利于保障消費(fèi)者的知情權(quán)。③不得記載禁止退卡。從退卡實(shí)踐來看，可以設(shè)置猶豫期制度，規(guī)定消費(fèi)者在辦卡后的猶豫期內(nèi)可辦理退卡。在猶豫期外，經(jīng)營(yíng)者可與消費(fèi)者協(xié)商退還卡內(nèi)余額。④不得記載到期后余額不得返還消費(fèi)者。預(yù)付卡到期僅僅意味著發(fā)卡人和持卡人之間的服務(wù)關(guān)系結(jié)束，但并不涉及持卡人預(yù)付款的權(quán)屬變化，因此發(fā)卡人應(yīng)退還余額。⑤不得記載違反其它法律禁止規(guī)定的事項(xiàng)。

另外，預(yù)付卡發(fā)卡人還可根據(jù)自身規(guī)模向自律組織繳納一定數(shù)額保證金，存放在自律組織設(shè)立的專門賬戶中。當(dāng)發(fā)生預(yù)付式消費(fèi)糾紛時(shí)，消費(fèi)者可根據(jù)法定程序申請(qǐng)保證金的先行賠付。

三、建立預(yù)付卡實(shí)名登記制度

有效的實(shí)名登記制度，能夠在一定程度上起到預(yù)防行賄受賄、洗錢以及逃稅的作用，實(shí)名登記制度應(yīng)包括購(gòu)卡實(shí)名登記制度和持卡實(shí)名登記制度。關(guān)于購(gòu)卡實(shí)名登記制度，規(guī)定購(gòu)卡人在購(gòu)買商業(yè)預(yù)付卡時(shí)，必須出示身份證明。單位在購(gòu)買商業(yè)預(yù)付卡時(shí)，必須出示營(yíng)業(yè)執(zhí)照。發(fā)卡人應(yīng)采取聯(lián)網(wǎng)核查方法，統(tǒng)計(jì)購(gòu)卡人購(gòu)買總額以避免利用多處購(gòu)卡、多次購(gòu)卡進(jìn)行規(guī)避的現(xiàn)象。由于將實(shí)名登記制度延伸到持卡人，通過對(duì)消費(fèi)者使用預(yù)付卡整個(gè)流程的嚴(yán)格監(jiān)管，可以最大限度制止可能產(chǎn)生的腐敗行為，因此應(yīng)當(dāng)建立持卡實(shí)名登記制度。對(duì)違反實(shí)名登記制度的行為，應(yīng)當(dāng)規(guī)定一定處罰措施，從而增強(qiáng)制度的約束力和執(zhí)行力。通過建立購(gòu)卡實(shí)名登記制度和持卡登記制度，有效預(yù)防可能滋生的腐敗和逃稅行為。

四、建立嚴(yán)格的監(jiān)管制度

監(jiān)管制度包括監(jiān)管主體、監(jiān)管權(quán)限、自律監(jiān)管等方面。從商業(yè)預(yù)付卡本身特點(diǎn)來看，其涉及行業(yè)領(lǐng)域眾多，由于發(fā)行主體從經(jīng)濟(jì)實(shí)力和經(jīng)營(yíng)規(guī)模上都有很大區(qū)別，且數(shù)量有日益增多趨勢(shì)，因此進(jìn)行“一刀切”式監(jiān)管方法不具有現(xiàn)實(shí)性。同時(shí)，與多用途預(yù)付卡相比，單用途預(yù)付卡只在特定商家使用，使用地點(diǎn)單一，在監(jiān)管主體上適宜建立以商務(wù)部為主導(dǎo)、以資金托管銀行、工商行政管理機(jī)關(guān)為輔助的監(jiān)管模式。針對(duì)預(yù)付卡發(fā)行主體不同采取不同手段。對(duì)發(fā)售量大、回收期限長(zhǎng)、影響范圍廣的發(fā)卡主體進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)管，對(duì)發(fā)售量小、回收期限短、影響范圍小的發(fā)卡主體進(jìn)行一般監(jiān)管。

關(guān)于監(jiān)管權(quán)限，監(jiān)管機(jī)構(gòu)享有檢查權(quán)、審查報(bào)告權(quán)、信用評(píng)估權(quán)、責(zé)令改正權(quán)取消登記權(quán)。從職能劃分來看，商務(wù)部及地方商務(wù)主管部門負(fù)責(zé)對(duì)預(yù)付卡的監(jiān)管，如有權(quán)批準(zhǔn)或取消發(fā)卡人發(fā)行資格，有權(quán)要求發(fā)卡人提供資產(chǎn)評(píng)估報(bào)告及相關(guān)財(cái)務(wù)資料，有權(quán)要求發(fā)卡人提供擔(dān)保，有權(quán)對(duì)發(fā)卡人進(jìn)行信用評(píng)估，有權(quán)對(duì)發(fā)卡人違規(guī)行為作出處罰。資金托管銀行主要負(fù)責(zé)對(duì)所托管的預(yù)付卡資金使用狀況進(jìn)行監(jiān)管，工商管理機(jī)關(guān)通過制定預(yù)付卡合同格式文本，規(guī)范格式條款等措施進(jìn)行工商日常監(jiān)管。

自律監(jiān)管，實(shí)際上是第三方監(jiān)管，由行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)預(yù)付式消費(fèi)進(jìn)行自律監(jiān)管，可通過制定行業(yè)自律公約，監(jiān)督本行業(yè)內(nèi)部預(yù)付式消費(fèi)行為。這不僅有利于規(guī)范行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)秩序、節(jié)約司法資源，還能防止不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)和損害消費(fèi)者權(quán)益行為的發(fā)生。對(duì)于違規(guī)行為，根據(jù)自律公約予以懲處，并建立通過行業(yè)協(xié)會(huì)維權(quán)的有效途徑，促進(jìn)預(yù)付卡消費(fèi)糾紛的解決。

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在我國(guó)國(guó)內(nèi)，通過對(duì)Lending Club的發(fā)展模式借鑒，現(xiàn)在已經(jīng)發(fā)展出了點(diǎn)融網(wǎng)等類似的P2P公司，就是所謂的直接P2P，或者又稱純粹P2P。在他們的模式中，他們并不是提供固定的理財(cái)產(chǎn)品和固定的收益率，將出借人的資金全部集中到一定的資金中，在點(diǎn)融網(wǎng)的運(yùn)營(yíng)模式中，它們基于借款人的借款利率是和他們自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好程度相關(guān)的，對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)的人群來說，他們的資金成本也應(yīng)該相對(duì)比較高，而低風(fēng)險(xiǎn)的人群的支付的資金成本也相對(duì)較低。而平臺(tái)公司只是收取部分的手續(xù)費(fèi)。在這種運(yùn)營(yíng)模式中，平臺(tái)公司只是收取部分的手續(xù)費(fèi)，所以這種直接可以由投資人的收益反應(yīng)借款人的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)模式，就叫直接P2P。通過這種方式，P2P平臺(tái)就不再是中介平臺(tái)，而直接介入了交易，成為了一種金融機(jī)構(gòu)。當(dāng)然，這種運(yùn)營(yíng)模式的基礎(chǔ)還是建立在大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，只有P2P平臺(tái)和銀行擁有較為完整的用戶大數(shù)據(jù)，通過嚴(yán)格的審查后，進(jìn)行評(píng)分和放貸，從而達(dá)成交易。但是由于在國(guó)內(nèi)，大部分的P2P平臺(tái)還并沒有與銀行正式接軌，現(xiàn)在社會(huì)普遍看的阿里網(wǎng)貸平臺(tái)，數(shù)據(jù)仍然存在不完整性。所以大數(shù)據(jù)的獲取就是一大難點(diǎn)，此外，由于P2P行業(yè)并沒有統(tǒng)一的征信體系，那么等級(jí)的劃定就又是一點(diǎn)問題，這兩點(diǎn)問題都是需要我們?nèi)ゼ皶r(shí)解決的。

五、總結(jié)

從對(duì)現(xiàn)階段我國(guó)P2P行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀解讀我們可以看出，我國(guó)的P2P行業(yè)在呈現(xiàn)出整體繁榮、多方向發(fā)展的基礎(chǔ)上，仍然存在著很多的不足，包括缺乏統(tǒng)一的征信體系、擔(dān)保公司的正規(guī)性、“去擔(dān)?；边^程中的風(fēng)險(xiǎn)備用金等問題;這些問題有些是因?yàn)槲覈?guó)的法制還不夠健全引起的，有些則是因?yàn)槲覈?guó)的行業(yè)發(fā)展還沒有完全放開所導(dǎo)致的。但是，總體來說，這些現(xiàn)階段的問題都是有方法可以解決的。通過和外國(guó)的P2P平臺(tái)發(fā)展?fàn)顩r、模式以及環(huán)境作對(duì)比，借鑒國(guó)外優(yōu)秀公司的發(fā)展模式，如Lending Club的發(fā)展模式和經(jīng)驗(yàn)，我們可以逐漸明白我國(guó)發(fā)展發(fā)展模式中的不足，總結(jié)一套適合我國(guó)發(fā)展的方法來解決這一系列“中國(guó)化”的問題。但是，我們不能忽視中國(guó)作為一個(gè)新興的資本市場(chǎng)和作為擁有世界上最多人口的國(guó)家，我們不能忽略我們的發(fā)展存在著一定特殊性。所以，作為一名金融市場(chǎng)的參與者，我們不能照搬照套外國(guó)的發(fā)展方法和手段，而應(yīng)該不斷學(xué)習(xí)、深化發(fā)展，從而做到不斷完善行業(yè)體系，從而嚷我國(guó)的金融發(fā)展模式向著更加快速、更加繁榮的方向發(fā)展，因此達(dá)到更大的繁榮。

>參考文獻(xiàn)：

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第二篇：關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見

關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見

人民銀行 監(jiān)察部 財(cái)政部 商務(wù)部 稅務(wù)總局 工商總局 預(yù)防腐敗局

近年來，適應(yīng)信息技術(shù)發(fā)展和小額支付服務(wù)市場(chǎng)創(chuàng)新的客觀需要，商業(yè)預(yù)付卡市場(chǎng)發(fā)展迅速。商業(yè)預(yù)付卡以預(yù)付和非金融主體發(fā)行為典型特征，按發(fā)卡人不同可劃分為兩類：一類是專營(yíng)發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行，可跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨法人使用的多用途預(yù)付卡；另一類是商業(yè)企業(yè)發(fā)行，只在本企業(yè)或同一品牌連鎖商業(yè)企業(yè)購(gòu)買商品、服務(wù)的單用途預(yù)付卡?？傮w看，商業(yè)預(yù)付卡在減少現(xiàn)鈔使用、便利公眾支付、刺激消費(fèi)等方面發(fā)揮了一定作用。同時(shí)，商業(yè)預(yù)付卡市場(chǎng)也存在監(jiān)管不嚴(yán)、違反財(cái)務(wù)紀(jì)律、缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制、公款消費(fèi)和收卡受賄等突出問題，嚴(yán)重?cái)_亂了稅收和財(cái)務(wù)管理秩序，助長(zhǎng)了腐敗行為。為規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理、嚴(yán)肅財(cái)經(jīng)紀(jì)律、防范金融風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)反腐倡廉，現(xiàn)提出如下意見：

一、明確職責(zé)，加強(qiáng)管理

強(qiáng)化對(duì)商業(yè)預(yù)付卡發(fā)卡人的管理，是規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的首要環(huán)節(jié)，必須進(jìn)一步明確部門職責(zé)，落實(shí)分類監(jiān)管。人民銀行要嚴(yán)格按照《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的規(guī)定，加強(qiáng)對(duì)多用途預(yù)付卡發(fā)卡人的監(jiān)督檢查，完善業(yè)務(wù)管理規(guī)章，維護(hù)支付體系安全穩(wěn)定運(yùn)行。未經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)，任何非金融機(jī)構(gòu)不得發(fā)行多用途預(yù)付卡，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，按非法從事支付結(jié)算業(yè)務(wù)予以查處。對(duì)商業(yè)企業(yè)發(fā)行的單用途預(yù)付卡，商務(wù)部門要強(qiáng)化管理，抓緊制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，適時(shí)出臺(tái)管理辦法。金融機(jī)構(gòu)未經(jīng)批準(zhǔn)，不得發(fā)行預(yù)付卡。

二、健全制度，規(guī)范行為

規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡的發(fā)行和購(gòu)買，是防范利用商業(yè)預(yù)付卡洗錢、套現(xiàn)、偷逃稅款以及行賄受賄的有效途徑，必須進(jìn)一步建立健全規(guī)章制度，加大執(zhí)法力度。一是建

立商業(yè)預(yù)付卡購(gòu)卡實(shí)名登記制度。對(duì)于購(gòu)買記名商業(yè)預(yù)付卡和一次性購(gòu)買1萬元（含）以上不記名商業(yè)預(yù)付卡的單位或個(gè)人，由發(fā)卡人進(jìn)行實(shí)名登記。二是實(shí)施商業(yè)預(yù)付卡非現(xiàn)金購(gòu)卡制度。單位一次性購(gòu)卡金額達(dá)5000元（含）以上或個(gè)人一次性購(gòu)卡金額達(dá)5萬元（含）以上的，通過銀行轉(zhuǎn)賬方式購(gòu)買，不得使用現(xiàn)金；使用轉(zhuǎn)賬方式購(gòu)卡的，發(fā)卡人要對(duì)轉(zhuǎn)出、轉(zhuǎn)入賬戶名稱、賬號(hào)、金額等進(jìn)行逐筆登記。三是實(shí)行商業(yè)預(yù)付卡限額發(fā)行制度。不記名商業(yè)預(yù)付卡面值不超過1000元，記名商業(yè)預(yù)付卡面值不超過5000元。

嚴(yán)格發(fā)票和財(cái)務(wù)管理。發(fā)卡人必須嚴(yán)格按照《中華人民共和國(guó)發(fā)票管理辦法》有關(guān)規(guī)定開具發(fā)票。稅務(wù)部門要加強(qiáng)發(fā)票管理和稅收稽查，堅(jiān)決依法查處發(fā)卡人在售卡環(huán)節(jié)出具虛假發(fā)票、購(gòu)卡單位在稅前扣除與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)無關(guān)支出等行為。財(cái)政部門要加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，嚴(yán)厲查處挪用預(yù)算資金、利用購(gòu)卡進(jìn)行公款消費(fèi)等行為。

三、堅(jiān)決治理，防賄促廉

治理收卡受賄等違紀(jì)違法行為，是加強(qiáng)反腐倡廉工作的迫切要求和重要環(huán)節(jié)，必須進(jìn)一步狠抓落實(shí)，加大查處力度。按照《中國(guó)共產(chǎn)黨黨員領(lǐng)導(dǎo)干部廉潔從政若干準(zhǔn)則》和《中共中央辦公廳國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于嚴(yán)禁黨政機(jī)關(guān)及其工作人員在公務(wù)活動(dòng)中接受和贈(zèng)送禮金、有價(jià)證券的通知》的規(guī)定，嚴(yán)禁國(guó)家工作人員特別是領(lǐng)導(dǎo)干部在公務(wù)活動(dòng)中收受任何形式的商業(yè)預(yù)付卡。凡收受商業(yè)預(yù)付卡又不按規(guī)定及時(shí)上交的，以收受同等數(shù)額的現(xiàn)金論處。對(duì)涉嫌受賄的，依法嚴(yán)肅查處。

四、防范風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)權(quán)益

加強(qiáng)預(yù)付資金管理，維護(hù)持卡人合法權(quán)益，是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，必須引起足夠重視，進(jìn)一步完善工作機(jī)制。多用途預(yù)付卡發(fā)卡人接受的、客戶用于未來支付需要的預(yù)付資金，不屬于發(fā)卡人的自有財(cái)產(chǎn)，發(fā)卡人不得挪用、擠占。多用途預(yù)付卡發(fā)卡人必須在商業(yè)銀行開立備付金專用存款賬戶存放預(yù)付資金，并與銀行簽 2

訂存管協(xié)議，接受銀行對(duì)備付金使用情況的監(jiān)督。人民銀行要加強(qiáng)對(duì)多用途預(yù)付卡備付金專用存款賬戶開立和使用的監(jiān)管。商務(wù)部門要采取有效措施，加強(qiáng)對(duì)單用途預(yù)付卡預(yù)付資金的監(jiān)管，防范資金風(fēng)險(xiǎn)。

人民銀行、商務(wù)部要繼續(xù)健全商業(yè)預(yù)付卡收費(fèi)、投訴、保密、贖回、清退等業(yè)務(wù)管理制度，全面維護(hù)持卡人合法權(quán)益。為防止發(fā)卡人無償占有卡內(nèi)殘值，方便持卡人使用，記名商業(yè)預(yù)付卡不設(shè)有效期，不記名商業(yè)預(yù)付卡有效期不得少于3年。對(duì)于超過有效期尚有資金余額的，發(fā)卡人應(yīng)提供激活、換卡等配套服務(wù)。工商部門要進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)督檢查，加大消費(fèi)維權(quán)工作力度，嚴(yán)厲打擊侵犯消費(fèi)者權(quán)益的不法行為，及時(shí)開展相關(guān)消費(fèi)提示，營(yíng)造良好的消費(fèi)環(huán)境。

商業(yè)預(yù)付卡管理涉及部門眾多，情況復(fù)雜，規(guī)范整頓的任務(wù)十分艱巨。各有關(guān)部門要各負(fù)其責(zé)，建立對(duì)商業(yè)預(yù)付卡的聯(lián)合監(jiān)督檢查機(jī)制，進(jìn)一步加強(qiáng)協(xié)調(diào)配合，齊抓共管，形成合力。2011年年底前，人民銀行、商務(wù)部等有關(guān)部門要聯(lián)合開展一次商業(yè)預(yù)付卡市場(chǎng)專項(xiàng)檢查，以檢查促整改，促進(jìn)商業(yè)預(yù)付卡市場(chǎng)規(guī)范發(fā)展。

二○一一年五月二十三日

第三篇：關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見

關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見

中國(guó)人民銀行 監(jiān)察部 財(cái)政部等

關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見

中國(guó)人民銀行 監(jiān)察部 財(cái)政部 商務(wù)部

國(guó)家稅務(wù)總局

國(guó)家工商行政管理總局 國(guó)家預(yù)防腐敗局 文件

國(guó)辦發(fā)〔2011〕25號(hào)

關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見

近年來，適應(yīng)信息技術(shù)發(fā)展和小額支付服務(wù)市場(chǎng)創(chuàng)新的客觀需要，商業(yè)預(yù)付卡市場(chǎng)發(fā)展迅速。商業(yè)預(yù)付卡以預(yù)付和非金融主體發(fā)行為典型特征，按發(fā)卡人不同可劃分為兩類：一類是專營(yíng)發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行，可跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨法人使用的多用途預(yù)付卡；另一類是商業(yè)企業(yè)發(fā)行，只在本企業(yè)或同一品牌連鎖商業(yè)企業(yè)購(gòu)買商品、服務(wù)的單用途預(yù)付卡。總體看，商業(yè)預(yù)付卡在減少現(xiàn)鈔使用、便利公眾支付、刺激消費(fèi)等方面發(fā)揮了一定作用。同時(shí)，商業(yè)預(yù)付卡市場(chǎng)也存在監(jiān)管不嚴(yán)、違反財(cái)務(wù)紀(jì)律、缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制、公款消費(fèi)和收卡受賄等突出問題，嚴(yán)重?cái)_亂了稅收和財(cái)務(wù)管理秩序，助長(zhǎng)了腐敗行為。為規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理、嚴(yán)肅財(cái)經(jīng)紀(jì)律、防范金融風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)反腐倡廉，現(xiàn)提出如下意見：

一、明確職責(zé)，加強(qiáng)管理

強(qiáng)化對(duì)商業(yè)預(yù)付卡發(fā)卡人的管理，是規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的首要環(huán)節(jié)，必須進(jìn)一步明確部門職責(zé)，落實(shí)分類監(jiān)管。人民銀行要嚴(yán)格按照《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（中國(guó)人民銀行令〔2010〕第2號(hào)）的規(guī)定，加強(qiáng)對(duì)多用途預(yù)付卡發(fā)卡人的監(jiān)督檢查，完善業(yè)務(wù)管理規(guī)章，維護(hù)支付體系安全穩(wěn)定運(yùn)行。未經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)，任何非金融機(jī)構(gòu)不得發(fā)行多用途預(yù)付卡，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，按非法從事支付結(jié)算業(yè)務(wù)予以查處。對(duì)商業(yè)企業(yè)發(fā)行的單用途預(yù)付卡，商務(wù)部門要強(qiáng)化管理，抓緊制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，適時(shí)出臺(tái)管理辦法。金融機(jī)構(gòu)未經(jīng)批準(zhǔn)，不得發(fā)行預(yù)付卡。

二、健全制度，規(guī)范行為

規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡的發(fā)行和購(gòu)買，是防范利用商業(yè)預(yù)付卡洗錢、套現(xiàn)、偷逃稅款以及行賄受賄的有效途徑，必須進(jìn)一步建立健全規(guī)章制度，加大執(zhí)法力度。一是建立商業(yè)預(yù)付卡購(gòu)卡實(shí)名登記制度。對(duì)于購(gòu)買記名商業(yè)預(yù)付卡和一次性購(gòu)買1萬元（含）以上不記名商業(yè)預(yù)付卡的單位或個(gè)人，由發(fā)卡人進(jìn)行實(shí)名登記。二是實(shí)施商業(yè)預(yù)付卡非現(xiàn)金購(gòu)卡制度。單位一次性購(gòu)卡金額達(dá)5000元（含）以上或個(gè)人一次性購(gòu)卡金額達(dá)5萬元（含）以上的，通過銀行轉(zhuǎn)賬方式購(gòu)買，不得使用現(xiàn)金；使用轉(zhuǎn)賬方式購(gòu)卡的，發(fā)卡人要對(duì)轉(zhuǎn)出、轉(zhuǎn)入賬戶名稱、賬號(hào)、金額等進(jìn)行逐筆登記。三是實(shí)行商業(yè)預(yù)付卡限額發(fā)行制度。不記名商業(yè)預(yù)付卡面值不超過1000元，記名商業(yè)預(yù)付卡面值不超過5000元。

嚴(yán)格發(fā)票和財(cái)務(wù)管理。發(fā)卡人必須嚴(yán)格按照《中華人民共和國(guó)發(fā)票管理辦法》有關(guān)規(guī)定開具發(fā)票。稅務(wù)部門要加強(qiáng)發(fā)票管理和稅收稽查，堅(jiān)決依法查處發(fā)卡人在售卡環(huán)節(jié)出具虛假發(fā)票、購(gòu)卡單位在稅前扣除與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)無關(guān)支出等行為。財(cái)政部門要加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，嚴(yán)厲查處挪用預(yù)算資金、利用購(gòu)卡進(jìn)行公款消費(fèi)等行為。

三、堅(jiān)決治理，防賄促廉

治理收卡受賄等違紀(jì)違法行為，是加強(qiáng)反腐倡廉工作的迫切要求和重要環(huán)節(jié)，必須進(jìn)一步狠抓落實(shí)，加大查處力度。按照《中國(guó)共產(chǎn)黨黨員領(lǐng)導(dǎo)干部廉潔從政若干準(zhǔn)則》和《中共中央辦公廳國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于嚴(yán)禁黨政機(jī)關(guān)及其工作人員在公務(wù)活動(dòng)中接受和贈(zèng)送禮金、有價(jià)證券的通知》（中辦發(fā)〔1993〕5號(hào)）的規(guī)定，嚴(yán)禁國(guó)家工作人員特別是領(lǐng)導(dǎo)干部在公務(wù)活動(dòng)中收受任何形式的商業(yè)預(yù)付卡。凡收受商業(yè)預(yù)付卡又不按規(guī)定及時(shí)上交的，以收受同等數(shù)額的現(xiàn)金論處。對(duì)涉嫌受賄的，依法嚴(yán)肅查處。

四、防范風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)權(quán)益

加強(qiáng)預(yù)付資金管理，維護(hù)持卡人合法權(quán)益，是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，必須引起足夠重視，進(jìn)一步完善工作機(jī)制。多用途預(yù)付卡發(fā)卡人接受的、客戶用于未來支付需要的預(yù)付資金，不屬于發(fā)卡人的自有財(cái)產(chǎn)，發(fā)卡人不得挪用、擠占。多用途預(yù)付卡發(fā)卡人必須在商業(yè)銀行開立備付金專用存款賬戶存放預(yù)付資金，并與銀行簽訂存管協(xié)議，接受銀行對(duì)備付金使用情況的監(jiān)督。人民銀行要加強(qiáng)對(duì)多用途預(yù)付卡備付金專用存款賬戶開立和使用的監(jiān)管。商務(wù)部門要采取有效措施，加強(qiáng)對(duì)單用途預(yù)付卡預(yù)付資金的監(jiān)管，防范資金風(fēng)險(xiǎn)。

人民銀行、商務(wù)部要繼續(xù)健全商業(yè)預(yù)付卡收費(fèi)、投訴、保密、贖回、清退等業(yè)務(wù)管理制度，全面維護(hù)持卡人合法權(quán)益。為防止發(fā)卡人無償占有卡內(nèi)殘值，方便持卡人使用，記名商業(yè)預(yù)付卡不設(shè)有效期，不記名商業(yè)預(yù)付卡有效期不得少于3年。對(duì)于超過有效期尚有資金余額的，發(fā)卡人應(yīng)提供激活、換卡等配套服務(wù)。工商部門要進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)督檢查，加大消費(fèi)維權(quán)工作力度，嚴(yán)厲打擊侵犯消費(fèi)者權(quán)益的不法行為，及時(shí)開展相關(guān)消費(fèi)提示，營(yíng)造良好的消費(fèi)環(huán)境。

商業(yè)預(yù)付卡管理涉及部門眾多，情況復(fù)雜，規(guī)范整頓的任務(wù)十分艱巨。各有關(guān)部門要各負(fù)其責(zé)，建立對(duì)商業(yè)預(yù)付卡的聯(lián)合監(jiān)督檢查機(jī)制，進(jìn)一步加強(qiáng)協(xié)調(diào)配合，齊抓共管，形成合力。2011年年底前，人民銀行、商務(wù)部等有關(guān)部門要聯(lián)合開展一次商業(yè)預(yù)付卡市場(chǎng)專項(xiàng)檢查，以檢查促整改，促進(jìn)商業(yè)預(yù)付卡市場(chǎng)規(guī)范發(fā)展。

中國(guó)人民銀行

監(jiān)察部

財(cái)政部

商務(wù)部

國(guó)家稅務(wù)總局

國(guó)家工商總局

國(guó)家預(yù)防腐敗局

二○一一年五月二十三日

第四篇：關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理意見的通知

國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)人民銀行監(jiān)察部等部門

關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理意見的通知

國(guó)辦發(fā)〔2011〕25號(hào)

各省、自治區(qū)、直轄市人民政府，國(guó)務(wù)院各部委、各直屬機(jī)構(gòu)：

人民銀行、監(jiān)察部、財(cái)政部、商務(wù)部、稅務(wù)總局、工商總局、預(yù)防腐敗局《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見》已經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，現(xiàn)轉(zhuǎn)發(fā)給你們，請(qǐng)認(rèn)真貫徹執(zhí)行。

國(guó)務(wù)院辦公廳

二○一一年五月二十三日

關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見

人民銀行 監(jiān)察部 財(cái)政部 商務(wù)部

稅務(wù)總局 工商總局 預(yù)防腐敗局

近年來，適應(yīng)信息技術(shù)發(fā)展和小額支付服務(wù)市場(chǎng)創(chuàng)新的客觀需要，商業(yè)預(yù)付卡市場(chǎng)發(fā)展迅速。商業(yè)預(yù)付卡以預(yù)付和非金融主體發(fā)行為典型特征，按發(fā)卡人不同可劃分為兩類：一類是專營(yíng)發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行，可跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨法人使用的多用途預(yù)付卡；另一類是商業(yè)企業(yè)發(fā)行，只在本企業(yè)或同一品牌連鎖商業(yè)企業(yè)購(gòu)買商品、服務(wù)的單用途預(yù)付卡?？傮w看，商業(yè)預(yù)付卡在減少現(xiàn)鈔使用、便利公眾支付、刺激消費(fèi)等方面發(fā)揮了一定作用。同時(shí)，商業(yè)預(yù)付卡市場(chǎng)也存在監(jiān)管不嚴(yán)、違反財(cái)務(wù)紀(jì)律、缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制、公款消費(fèi)和收卡受賄等突出問題，嚴(yán)重?cái)_亂了稅收和財(cái)務(wù)管理秩序，助長(zhǎng)了腐敗行為。為規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理、嚴(yán)肅財(cái)經(jīng)紀(jì)律、防范金融風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)反腐倡廉，現(xiàn)提出如下意見：

一、明確職責(zé)，加強(qiáng)管理

強(qiáng)化對(duì)商業(yè)預(yù)付卡發(fā)卡人的管理，是規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的首要環(huán)節(jié)，必須進(jìn)一步明確部門職責(zé)，落實(shí)分類監(jiān)管。人民銀行要嚴(yán)格按照《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（中國(guó)人民銀行令〔2010〕第2號(hào)）的規(guī)定，加強(qiáng)對(duì)多用途預(yù)付卡發(fā)卡人的監(jiān)督檢查，完善業(yè)務(wù)管理規(guī)章，維護(hù)支付體系安全穩(wěn)定運(yùn)行。未經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)，任何非金融機(jī)構(gòu)不得發(fā)行多用途預(yù)付卡，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，按非法從事支付結(jié)算業(yè)務(wù)予以查處。對(duì)商業(yè)企業(yè)發(fā)行的單用途預(yù)付卡，商務(wù)部門要強(qiáng)化管理，抓緊制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，適時(shí)出臺(tái)管理辦法。金融機(jī)構(gòu)未經(jīng)批準(zhǔn)，不得發(fā)行預(yù)付卡。

二、健全制度，規(guī)范行為

規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡的發(fā)行和購(gòu)買，是防范利用商業(yè)預(yù)付卡洗錢、套現(xiàn)、偷逃稅款以及行賄受賄的有效途徑，必須進(jìn)一步建立健全規(guī)章制度，加大執(zhí)法力度。一是建立商業(yè)預(yù)付卡購(gòu)卡實(shí)名登記制度。對(duì)于購(gòu)買記名商業(yè)預(yù)付卡和一次性購(gòu)買1萬元（含）以上不記名商業(yè)預(yù)付卡的單位或個(gè)人，由發(fā)卡人進(jìn)行實(shí)名登記。二是實(shí)施商業(yè)預(yù)付卡非現(xiàn)金購(gòu)卡制度。單位一次性購(gòu)卡金額達(dá)5000元（含）以上或個(gè)人一次性購(gòu)卡金額達(dá)5萬元（含）以上的，通過銀行轉(zhuǎn)賬方式購(gòu)買，不得使用現(xiàn)金；使用轉(zhuǎn)賬方式購(gòu)卡的，發(fā)卡人要對(duì)轉(zhuǎn)出、轉(zhuǎn)入賬戶名稱、賬號(hào)、金額等進(jìn)行逐筆登記。三是實(shí)行商業(yè)預(yù)付卡限額發(fā)行制度。不記名商業(yè)預(yù)付卡面值不超過1000元，記名商業(yè)預(yù)付卡面值不超過5000元。

嚴(yán)格發(fā)票和財(cái)務(wù)管理。發(fā)卡人必須嚴(yán)格按照《中華人民共和國(guó)發(fā)票管理辦法》有關(guān)規(guī)定開具發(fā)票。稅務(wù)部門要加強(qiáng)發(fā)票管理和稅收稽查，堅(jiān)決依法查處發(fā)卡人在售卡環(huán)節(jié)出具虛假發(fā)票、購(gòu)卡單位在稅前扣除與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)無關(guān)支出等行為。財(cái)政部門要加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，嚴(yán)厲查處挪用預(yù)算資金、利用購(gòu)卡進(jìn)行公款消費(fèi)等行為。

三、堅(jiān)決治理，防賄促廉

治理收卡受賄等違紀(jì)違法行為，是加強(qiáng)反腐倡廉工作的迫切要求和重要環(huán)節(jié)，必須進(jìn)一步狠抓落實(shí)，加大查處力度。按照《中國(guó)共產(chǎn)黨黨員領(lǐng)導(dǎo)干部廉潔從政若干準(zhǔn)則》和《中共中央辦公廳國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于嚴(yán)禁黨政機(jī)關(guān)及其工作人員在公務(wù)活動(dòng)中接受和贈(zèng)送禮金、有價(jià)證券的通知》（中辦發(fā)〔1993〕5號(hào)）的規(guī)定，嚴(yán)禁國(guó)家工作人員特別是領(lǐng)導(dǎo)干部在公務(wù)活動(dòng)中收受任何形式的商業(yè)預(yù)付卡。凡收受商業(yè)預(yù)付卡又不按規(guī)定及時(shí)上交的，以收受同等數(shù)額的現(xiàn)金論處。對(duì)涉嫌受賄的，依法嚴(yán)肅查處。

四、防范風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)權(quán)益

加強(qiáng)預(yù)付資金管理，維護(hù)持卡人合法權(quán)益，是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，必須引起足夠重視，進(jìn)一步完善工作機(jī)制。多用途預(yù)付卡發(fā)卡人接受的、客戶用于未來支付需要的預(yù)付資金，不屬于發(fā)卡人的自有財(cái)產(chǎn)，發(fā)卡人不得挪用、擠占。多用途預(yù)付卡發(fā)卡人必須在商業(yè)銀行開立備付金專用存款賬戶存放預(yù)付資金，并與銀行簽訂存管協(xié)議，接受銀行對(duì)備付金使用情況的監(jiān)督。人民銀行要加強(qiáng)對(duì)多用途預(yù)付卡備付金專用存款賬戶開立和使用的監(jiān)管。商務(wù)部門要采取有效措施，加強(qiáng)對(duì)單用途預(yù)付卡預(yù)付資金的監(jiān)管，防范資金風(fēng)險(xiǎn)。

人民銀行、商務(wù)部要繼續(xù)健全商業(yè)預(yù)付卡收費(fèi)、投訴、保密、贖回、清退等業(yè)務(wù)管理制度，全面維護(hù)持卡人合法權(quán)益。為防止發(fā)卡人無償占有卡內(nèi)殘值，方便持卡人使用，記名商業(yè)預(yù)付卡不設(shè)有效期，不記名商業(yè)預(yù)付卡有效期不得少于3年。對(duì)于超過有效期尚有資金余額的，發(fā)卡人應(yīng)提供激活、換卡等配套服務(wù)。工商部門要進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)督檢查，加大消費(fèi)維權(quán)工作力度，嚴(yán)厲打擊侵犯消費(fèi)者權(quán)益的不法行為，及時(shí)開展相關(guān)消費(fèi)提示，營(yíng)造良好的消費(fèi)環(huán)境。

商業(yè)預(yù)付卡管理涉及部門眾多，情況復(fù)雜，規(guī)范整頓的任務(wù)十分艱巨。各有關(guān)部門要各負(fù)其責(zé)，建立對(duì)商業(yè)預(yù)付卡的聯(lián)合監(jiān)督檢查機(jī)制，進(jìn)一步加強(qiáng)協(xié)調(diào)配合，齊抓共管，形成合力。2011年年底前，人民銀行、商務(wù)部等有關(guān)部門要聯(lián)合開展一次商業(yè)預(yù)付卡市場(chǎng)專項(xiàng)檢查，以檢查促整改，促進(jìn)商業(yè)預(yù)付卡市場(chǎng)規(guī)范發(fā)展。

“廣州律師”發(fā)

12:01:16 中國(guó)人民銀行令 〔2010〕 第 2 號(hào)

根據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》等法律法規(guī)，中國(guó)人民銀行制定了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，經(jīng)2010年5月19日第7次行長(zhǎng)辦公會(huì)議通過，現(xiàn)予公布，自2010年9月1日起施行。

行 長(zhǎng)：周小川

二〇一〇年六月十四日

非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法

第一章 總

則

第一條 為促進(jìn)支付服務(wù)市場(chǎng)健康發(fā)展，規(guī)范非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)行為，防范支付風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)，是指非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)：

（一）網(wǎng)絡(luò)支付；

（二）預(yù)付卡的發(fā)行與受理；

（三）銀行卡收單；

（四）中國(guó)人民銀行確定的其他支付服務(wù)。

本辦法所稱網(wǎng)絡(luò)支付，是指依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等。

本辦法所稱預(yù)付卡，是指以營(yíng)利為目的發(fā)行的、在發(fā)行機(jī)構(gòu)之外購(gòu)買商品或服務(wù)的預(yù)付價(jià)值，包括采取磁條、芯片等技術(shù)以卡片、密碼等形式發(fā)行的預(yù)付卡。

本辦法所稱銀行卡收單，是指通過銷售點(diǎn)（POS）終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。

第三條 非金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)，應(yīng)當(dāng)依據(jù)本辦法規(guī)定取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，成為支付機(jī)構(gòu)。

支付機(jī)構(gòu)依法接受中國(guó)人民銀行的監(jiān)督管理。

未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，任何非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)。

第四條 支付機(jī)構(gòu)之間的貨幣資金轉(zhuǎn)移應(yīng)當(dāng)委托銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)辦理，不得通過支付機(jī)構(gòu)相互存放貨幣資金或委托其他支付機(jī)構(gòu)等形式辦理。

支付機(jī)構(gòu)不得辦理銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)之間的貨幣資金轉(zhuǎn)移，經(jīng)特別許可的除外。

第五條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循安全、效率、誠(chéng)信和公平競(jìng)爭(zhēng)的原則，不得損害國(guó)家利益、社會(huì)公共利益和客戶合法權(quán)益。

第六條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵守反洗錢的有關(guān)規(guī)定，履行反洗錢義務(wù)。

第二章 申請(qǐng)與許可

第七條 中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)《支付業(yè)務(wù)許可證》的頒發(fā)和管理。

申請(qǐng)《支付業(yè)務(wù)許可證》的，需經(jīng)所在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)審查后，報(bào)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)。

本辦法所稱中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)，是指中國(guó)人民銀行副省級(jí)城市中心支行以上的分支機(jī)構(gòu)。

第八條 《支付業(yè)務(wù)許可證》的申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

（一）在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的有限責(zé)任公司或股份有限公司，且為非金融機(jī)構(gòu)法人；

（二）有符合本辦法規(guī)定的注冊(cè)資本最低限額；

（三）有符合本辦法規(guī)定的出資人；

（四）有5名以上熟悉支付業(yè)務(wù)的高級(jí)管理人員；

（五）有符合要求的反洗錢措施；

（六）有符合要求的支付業(yè)務(wù)設(shè)施；

（七）有健全的組織機(jī)構(gòu)、內(nèi)部控制制度和風(fēng)險(xiǎn)管理措施；

（八）有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和安全保障措施；

（九）申請(qǐng)人及其高級(jí)管理人員最近3年內(nèi)未因利用支付業(yè)務(wù)實(shí)施違法犯罪活動(dòng)或?yàn)檫`法犯罪活動(dòng)辦理支付業(yè)務(wù)等受過處罰。

第九條 申請(qǐng)人擬在全國(guó)范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊(cè)資本最低限額為1億元人民幣；擬在?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊(cè)資本最低限額為3千萬元人民幣。注冊(cè)資本最低限額為實(shí)繳貨幣資本。

本辦法所稱在全國(guó)范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)，包括申請(qǐng)人跨?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）設(shè)立分支機(jī)構(gòu)從事支付業(yè)務(wù)，或客戶可跨?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）辦理支付業(yè)務(wù)的情形。

中國(guó)人民銀行根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)和政策規(guī)定，調(diào)整申請(qǐng)人的注冊(cè)資本最低限額。

外商投資支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍、境外出資人的資格條件和出資比例等，由中國(guó)人民銀行另行規(guī)定，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)。

第十條 申請(qǐng)人的主要出資人應(yīng)當(dāng)符合以下條件：

（一）為依法設(shè)立的有限責(zé)任公司或股份有限公司；

（二）截至申請(qǐng)日，連續(xù)為金融機(jī)構(gòu)提供信息處理支持服務(wù)2年以上，或連續(xù)為電子商務(wù)活動(dòng)提供信息處理支持服務(wù)2年以上；

（三）截至申請(qǐng)日，連續(xù)盈利2年以上；

（四）最近3年內(nèi)未因利用支付業(yè)務(wù)實(shí)施違法犯罪活動(dòng)或?yàn)檫`法犯罪活動(dòng)辦理支付業(yè)務(wù)等受過處罰。

本辦法所稱主要出資人，包括擁有申請(qǐng)人實(shí)際控制權(quán)的出資人和持有申請(qǐng)人10%以上股權(quán)的出資人。

第十一條 申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)向所在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)提交下列文件、資料：

（一）書面申請(qǐng)，載明申請(qǐng)人的名稱、住所、注冊(cè)資本、組織機(jī)構(gòu)設(shè)置、擬申請(qǐng)支付業(yè)務(wù)等；

（二）公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照（副本）復(fù)印件；

（三）公司章程；

（四）驗(yàn)資證明；

（五）經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告；

（六）支付業(yè)務(wù)可行性研究報(bào)告；

（七）反洗錢措施驗(yàn)收材料；

（八）技術(shù)安全檢測(cè)認(rèn)證證明；

（九）高級(jí)管理人員的履歷材料；

（十）申請(qǐng)人及其高級(jí)管理人員的無犯罪記錄證明材料；

（十一）主要出資人的相關(guān)材料；

（十二）申請(qǐng)資料真實(shí)性聲明。

第十二條 申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)在收到受理通知后按規(guī)定公告下列事項(xiàng)：

（一）申請(qǐng)人的注冊(cè)資本及股權(quán)結(jié)構(gòu)；

（二）主要出資人的名單、持股比例及其財(cái)務(wù)狀況；

（三）擬申請(qǐng)的支付業(yè)務(wù)；

（四）申請(qǐng)人的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所；

（五）支付業(yè)務(wù)設(shè)施的技術(shù)安全檢測(cè)認(rèn)證證明。

第十三條 中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)依法受理符合要求的各項(xiàng)申請(qǐng)，并將初審意見和申請(qǐng)資料報(bào)送中國(guó)人民銀行。中國(guó)人民銀行審查批準(zhǔn)的，依法頒發(fā)《支付業(yè)務(wù)許可證》，并予以公告。

《支付業(yè)務(wù)許可證》自頒發(fā)之日起，有效期5年。支付機(jī)構(gòu)擬于《支付業(yè)務(wù)許可證》期滿后繼續(xù)從事支付業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在期滿前6個(gè)月內(nèi)向所在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)提出續(xù)展申請(qǐng)。中國(guó)人民銀行準(zhǔn)予續(xù)展的，每次續(xù)展的有效期為5年。

第十四條 支付機(jī)構(gòu)變更下列事項(xiàng)之一的，應(yīng)當(dāng)在向公司登記機(jī)關(guān)申請(qǐng)變更登記前報(bào)中國(guó)人民銀行同意：

（一）變更公司名稱、注冊(cè)資本或組織形式；

（二）變更主要出資人；

（三）合并或分立；

（四）調(diào)整業(yè)務(wù)類型或改變業(yè)務(wù)覆蓋范圍。

第十五條 支付機(jī)構(gòu)申請(qǐng)終止支付業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)向所在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)提交下列文件、資料：

（一）公司法定代表人簽署的書面申請(qǐng)，載明公司名稱、支付業(yè)務(wù)開展情況、擬終止支付業(yè)務(wù)及終止原因等；

（二）公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照（副本）復(fù)印件；

（三）《支付業(yè)務(wù)許可證》復(fù)印件；

（四）客戶合法權(quán)益保障方案；

（五）支付業(yè)務(wù)信息處理方案。

準(zhǔn)予終止的，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行的批復(fù)完成終止工作，交回《支付業(yè)務(wù)許可證》。

第十六條 本章對(duì)許可程序未作規(guī)定的事項(xiàng)，適用《中國(guó)人民銀行行政許可實(shí)施辦法》（中國(guó)人民銀行令〔2004〕第3號(hào)）。

第三章 監(jiān)督與管理

第十七條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照《支付業(yè)務(wù)許可證》核準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，不得從事核準(zhǔn)范圍之外的業(yè)務(wù)，不得將業(yè)務(wù)外包。

支付機(jī)構(gòu)不得轉(zhuǎn)讓、出租、出借《支付業(yè)務(wù)許可證》。

第十八條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照審慎經(jīng)營(yíng)的要求，制訂支付業(yè)務(wù)辦法及客戶權(quán)益保障措施，建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制制度，并報(bào)所在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)備案。

第十九條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)確定支付業(yè)務(wù)的收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，并報(bào)所在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)備案。

支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)公開披露其支付業(yè)務(wù)的收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

第二十條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按規(guī)定向所在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)報(bào)送支付業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)報(bào)表和財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告等資料。

第二十一條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定支付服務(wù)協(xié)議，明確其與客戶的權(quán)利和義務(wù)、糾紛處理原則、違約責(zé)任等事項(xiàng)。

支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)公開披露支付服務(wù)協(xié)議的格式條款，并報(bào)所在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)備案。

第二十二條 支付機(jī)構(gòu)的分公司從事支付業(yè)務(wù)的，支付機(jī)構(gòu)及其分公司應(yīng)當(dāng)分別到所在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)備案。

支付機(jī)構(gòu)的分公司終止支付業(yè)務(wù)的，比照前款辦理。

第二十三條 支付機(jī)構(gòu)接受客戶備付金時(shí)，只能按收取的支付服務(wù)費(fèi)向客戶開具發(fā)票，不得按接受的客戶備付金金額開具發(fā)票。

第二十四條 支付機(jī)構(gòu)接受的客戶備付金不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)。

支付機(jī)構(gòu)只能根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令轉(zhuǎn)移備付金。禁止支付機(jī)構(gòu)以任何形式挪用客戶備付金。

第二十五條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在客戶發(fā)起的支付指令中記載下列事項(xiàng)：

（一）付款人名稱；

（二）確定的金額；

（三）收款人名稱；

（四）付款人的開戶銀行名稱或支付機(jī)構(gòu)名稱；

（五）收款人的開戶銀行名稱或支付機(jī)構(gòu)名稱；

（六）支付指令的發(fā)起日期。

客戶通過銀行結(jié)算賬戶進(jìn)行支付的，支付機(jī)構(gòu)還應(yīng)當(dāng)記載相應(yīng)的銀行結(jié)算賬號(hào)。客戶通過非銀行結(jié)算賬戶進(jìn)行支付的，支付機(jī)構(gòu)還應(yīng)當(dāng)記載客戶有效身份證件上的名稱和號(hào)碼。

第二十六條 支付機(jī)構(gòu)接受客戶備付金的，應(yīng)當(dāng)在商業(yè)銀行開立備付金專用存款賬戶存放備付金。中國(guó)人民銀行另有規(guī)定的除外。

支付機(jī)構(gòu)只能選擇一家商業(yè)銀行作為備付金存管銀行，且在該商業(yè)銀行的一個(gè)分支機(jī)構(gòu)只能開立一個(gè)備付金專用存款賬戶。

支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與商業(yè)銀行的法人機(jī)構(gòu)或授權(quán)的分支機(jī)構(gòu)簽訂備付金存管協(xié)議，明確雙方的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任。

支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向所在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)報(bào)送備付金存管協(xié)議和備付金專用存款賬戶的信息資料。

第二十七條 支付機(jī)構(gòu)的分公司不得以自己的名義開立備付金專用存款賬戶，只能將接受的備付金存放在支付機(jī)構(gòu)開立的備付金專用存款賬戶。

第二十八條 支付機(jī)構(gòu)調(diào)整不同備付金專用存款賬戶頭寸的，由備付金存管銀行的法人機(jī)構(gòu)對(duì)支付機(jī)構(gòu)擬調(diào)整的備付金專用存款賬戶的余額情況進(jìn)行復(fù)核，并將復(fù)核意見告知支付機(jī)構(gòu)及有關(guān)備付金存管銀行。

支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)持備付金存管銀行的法人機(jī)構(gòu)出具的復(fù)核意見辦理有關(guān)備付金專用存款賬戶的頭寸調(diào)撥。

第二十九條 備付金存管銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)存放在本機(jī)構(gòu)的客戶備付金的使用情況進(jìn)行監(jiān)督，并按規(guī)定向備付金存管銀行所在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)及備付金存管銀行的法人機(jī)構(gòu)報(bào)送客戶備付金的存管或使用情況等信息資料。

對(duì)支付機(jī)構(gòu)違反第二十五條至第二十八條相關(guān)規(guī)定使用客戶備付金的申請(qǐng)或指令，備付金存管銀行應(yīng)當(dāng)予以拒絕；發(fā)現(xiàn)客戶備付金被違法使用或有其他異常情況的，應(yīng)當(dāng)立即向備付金存管銀行所在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)及備付金存管銀行的法人機(jī)構(gòu)報(bào)告。

第三十條 支付機(jī)構(gòu)的實(shí)繳貨幣資本與客戶備付金日均余額的比例，不得低于10%。

本辦法所稱客戶備付金日均余額，是指?jìng)涓督鸫婀茔y行的法人機(jī)構(gòu)根據(jù)最近90日內(nèi)支付機(jī)構(gòu)每日日終的客戶備付金總量計(jì)算的平均值。

第三十一條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按規(guī)定核對(duì)客戶的有效身份證件或其他有效身份證明文件，并登記客戶身份基本信息。

支付機(jī)構(gòu)明知或應(yīng)知客戶利用其支付業(yè)務(wù)實(shí)施違法犯罪活動(dòng)的，應(yīng)當(dāng)停止為其辦理支付業(yè)務(wù)。

第三十二條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)具備必要的技術(shù)手段，確保支付指令的完整性、一致性和不可抵賴性，支付業(yè)務(wù)處理的及時(shí)性、準(zhǔn)確性和支付業(yè)務(wù)的安全性；具備災(zāi)難恢復(fù)處理能力和應(yīng)急處理能力，確保支付業(yè)務(wù)的連續(xù)性。

第三十三條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法保守客戶的商業(yè)秘密，不得對(duì)外泄露。法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。

第三十四條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按規(guī)定妥善保管客戶身份基本信息、支付業(yè)務(wù)信息、會(huì)計(jì)檔案等資料。

第三十五條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)接受中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)定期或不定期的現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)檢查，如實(shí)提供有關(guān)資料，不得拒絕、阻撓、逃避檢查，不得謊報(bào)、隱匿、銷毀相關(guān)證據(jù)材料。

第三十六條 中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)依據(jù)法律、行政法規(guī)、中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定對(duì)支付機(jī)構(gòu)的公司治理、業(yè)務(wù)活動(dòng)、內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)狀況、反洗錢工作等進(jìn)行定期或不定期現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)檢查。

中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)依法對(duì)支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，適用《中國(guó)人民銀行執(zhí)法檢查程序規(guī)定》（中國(guó)人民銀行令〔2010〕第1號(hào)發(fā)布）。

第三十七條 中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)可以采取下列措施對(duì)支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查：

（一）詢問支付機(jī)構(gòu)的工作人員，要求其對(duì)被檢查事項(xiàng)作出解釋、說明；

（二）查閱、復(fù)制與被檢查事項(xiàng)有關(guān)的文件、資料，對(duì)可能被轉(zhuǎn)移、藏匿或毀損的文件、資料予以封存；

（三）檢查支付機(jī)構(gòu)的客戶備付金專用存款賬戶及相關(guān)賬戶；

（四）檢查支付業(yè)務(wù)設(shè)施及相關(guān)設(shè)施。

第三十八條 支付機(jī)構(gòu)有下列情形之一的，中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)有權(quán)責(zé)令其停止辦理部分或全部支付業(yè)務(wù)：

（一）累計(jì)虧損超過其實(shí)繳貨幣資本的50%；

（二）有重大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；

（三）有重大違法違規(guī)行為。

第三十九條 支付機(jī)構(gòu)因解散、依法被撤銷或被宣告破產(chǎn)而終止的，其清算事宜按照國(guó)家有關(guān)法律規(guī)定辦理。

第四章 罰

則

第四十條 中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)的工作人員有下列情形之一的，依法給予行政處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：

（一）違反規(guī)定審查批準(zhǔn)《支付業(yè)務(wù)許可證》的申請(qǐng)、變更、終止等事項(xiàng)的；

（二）違反規(guī)定對(duì)支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行檢查的；

（三）泄露知悉的國(guó)家秘密或商業(yè)秘密的；

（四）濫用職權(quán)、玩忽職守的其他行為。

第四十一條 商業(yè)銀行有下列情形之一的，中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)責(zé)令其限期改正，并給予警告或處1萬元以上3萬元以下罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，中國(guó)人民銀行責(zé)令其暫?；蚪K止客戶備付金存管業(yè)務(wù)：

（一）未按規(guī)定報(bào)送客戶備付金的存管或使用情況等信息資料的；

（二）未按規(guī)定對(duì)支付機(jī)構(gòu)調(diào)整備付金專用存款賬戶頭寸的行為進(jìn)行復(fù)核的；

（三）未對(duì)支付機(jī)構(gòu)違反規(guī)定使用客戶備付金的申請(qǐng)或指令予以拒絕的。第四十二條 支付機(jī)構(gòu)有下列情形之一的，中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)責(zé)令其限期改正，并給予警告或處1萬元以上3萬元以下罰款：

（一）未按規(guī)定建立有關(guān)制度辦法或風(fēng)險(xiǎn)管理措施的；

（二）未按規(guī)定辦理相關(guān)備案手續(xù)的；

（三）未按規(guī)定公開披露相關(guān)事項(xiàng)的；

（四）未按規(guī)定報(bào)送或保管相關(guān)資料的；

（五）未按規(guī)定辦理相關(guān)變更事項(xiàng)的；

（六）未按規(guī)定向客戶開具發(fā)票的；

（七）未按規(guī)定保守客戶商業(yè)秘密的。

第四十三條 支付機(jī)構(gòu)有下列情形之一的，中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)責(zé)令其限期改正，并處3萬元罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，中國(guó)人民銀行注銷其《支付業(yè)務(wù)許可證》；涉嫌犯罪的，依法移送公安機(jī)關(guān)立案?jìng)刹?；?gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：

（一）轉(zhuǎn)讓、出租、出借《支付業(yè)務(wù)許可證》的；

（二）超出核準(zhǔn)業(yè)務(wù)范圍或?qū)I(yè)務(wù)外包的；

（三）未按規(guī)定存放或使用客戶備付金的；

（四）未遵守實(shí)繳貨幣資本與客戶備付金比例管理規(guī)定的；

（五）無正當(dāng)理由中斷或終止支付業(yè)務(wù)的；

（六）拒絕或阻礙相關(guān)檢查監(jiān)督的；

（七）其他危及支付機(jī)構(gòu)穩(wěn)健運(yùn)行、損害客戶合法權(quán)益或危害支付服務(wù)市場(chǎng)的違法違規(guī)行為。

第四十四條 支付機(jī)構(gòu)未按規(guī)定履行反洗錢義務(wù)的，中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)依據(jù)國(guó)家有關(guān)反洗錢法律法規(guī)等進(jìn)行處罰；情節(jié)嚴(yán)重的，中國(guó)人民銀行注銷其《支付業(yè)務(wù)許可證》。

第四十五條 支付機(jī)構(gòu)超出《支付業(yè)務(wù)許可證》有效期限繼續(xù)從事支付業(yè)務(wù)的，中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)責(zé)令其終止支付業(yè)務(wù)；涉嫌犯罪的，依法移送公安機(jī)關(guān)立案?jìng)刹?；?gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第四十六條 以欺騙等不正當(dāng)手段申請(qǐng)《支付業(yè)務(wù)許可證》但未獲批準(zhǔn)的，申請(qǐng)人及持有其5%以上股權(quán)的出資人3年內(nèi)不得再次申請(qǐng)或參與申請(qǐng)《支付業(yè)務(wù)許可證》。

以欺騙等不正當(dāng)手段申請(qǐng)《支付業(yè)務(wù)許可證》且已獲批準(zhǔn)的，由中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)責(zé)令其終止支付業(yè)務(wù)，注銷其《支付業(yè)務(wù)許可證》；涉嫌犯罪的，依法移送公安機(jī)關(guān)立案?jìng)刹?；?gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；申請(qǐng)人及持有其5%以上股權(quán)的出資人不得再次申請(qǐng)或參與申請(qǐng)《支付業(yè)務(wù)許可證》。

第四十七條 任何非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)擅自從事或變相從事支付業(yè)務(wù)的，中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)責(zé)令其終止支付業(yè)務(wù)；涉嫌犯罪的，依法移送公安機(jī)關(guān)立案?jìng)刹?；?gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第五章 附

則

第四十八條 本辦法實(shí)施前已經(jīng)從事支付業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在本辦法實(shí)施之日起1年內(nèi)申請(qǐng)取得《支付業(yè)務(wù)許可證》。逾期未取得的，不得繼續(xù)從事支付業(yè)務(wù)。

第四十九條 本辦法由中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)解釋。

第五十條 本辦法自2010年9月1日起施行。

第五篇：我國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的難點(diǎn)與對(duì)策

我國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的難點(diǎn)與對(duì)策

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)意識(shí)薄弱 道德風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)監(jiān)管

摘要：我國(guó)的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)面臨困境，其主要原因即以上三點(diǎn)保險(xiǎn)意識(shí)薄弱、道德風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重、保險(xiǎn)監(jiān)管存在漏洞。本文將從這些不利因素產(chǎn)生的原因入手，進(jìn)行分析找出解決這一系列問題的適用辦法。我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀 1． 商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的含義

所謂商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，是指當(dāng)被保險(xiǎn)人患有某種疾病或因遭受意外傷害及疾病而導(dǎo)致支出醫(yī)療費(fèi)用時(shí)，由保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金的商業(yè)保險(xiǎn)，屬于健康保險(xiǎn)的一種。在這里需要說明的是，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)有別與社會(huì)保險(xiǎn)中的醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司開辦的一種險(xiǎn)種，相對(duì)于政府主辦的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)（就是我們所繳納的4金中的一金）來說，它的保障更為全面，例如，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)于藥品的限制較嚴(yán)格，許多我們常用的進(jìn)口藥都不在報(bào)銷范圍，而且政府對(duì)醫(yī)院每年的醫(yī)保支出都有指標(biāo)，對(duì)于醫(yī)?？床〉馁M(fèi)用都有嚴(yán)格的限制。而商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的保障更為全面些，許多疾病都在保障范圍。2． 我國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

日前，保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部負(fù)責(zé)人就中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《健康保險(xiǎn)管理辦法》回答記者提問時(shí)表示，我國(guó)保險(xiǎn)公司已有100家，銷售健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的有81家。截至2005年底，有42家壽險(xiǎn)公司、35家財(cái)險(xiǎn)公司開展了健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，人保健康和平安健康等4家專業(yè)健康保險(xiǎn)公司開業(yè)，形成了多種主體共同經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)的局面。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2002年以來健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入年均增速為37%，2005年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入312億元，累計(jì)承保2.5億人次，承擔(dān)保險(xiǎn)金額13萬億元。2006年上半年，健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入193.73億元，同比增長(zhǎng)21.23%。2006年全年健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入為376.8億。

目前，我國(guó)的我商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀主要有以下幾個(gè)特點(diǎn)：

（1）.業(yè)務(wù)總量很小。2006年保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入5 641.4億元，健康保險(xiǎn)保費(fèi)僅占全國(guó)保費(fèi)收入的6.68%，占人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入的9.12%，顯然與健康保險(xiǎn)在整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)中的地位極不相稱

（2）.業(yè)務(wù)比重很低。健康保險(xiǎn)在人身保險(xiǎn)中所占比重： 2001年為4.32%，2002年為5.38%，2003年為8.03%，2004年為8.05%，2005年為8.4%，2006年為9.12%，而英、美等發(fā)達(dá)國(guó)家健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)比重均在20%以上。

（3）.保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)密度極微。從保險(xiǎn)深度來看，2005年全國(guó)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入312億元，GDP為182 321億元，僅占0.17%，2006年全國(guó)GDP為209 407億元，健康保險(xiǎn)也占0.17%。從保險(xiǎn)密度來看，2005年健康險(xiǎn)人均保費(fèi)24元；2006年健康險(xiǎn)人均保費(fèi)29元。

（4）.業(yè)務(wù)覆蓋面極小。我國(guó)由商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)提供保障的人群僅占全國(guó)總?cè)丝诘?%左右。而發(fā)達(dá)國(guó)家的這一比例一般都在60%左右。2005年我國(guó)衛(wèi)生費(fèi)用總支出7 590.3億元，其中人均醫(yī)療保健支出583元，個(gè)人支出313元，占53.68%，人均商業(yè)健康保險(xiǎn)消費(fèi)支出僅占個(gè)人衛(wèi)生費(fèi)用支出的7.66%，而美國(guó)這一比例為50%以上。

由此可以看出，我國(guó)的商業(yè)醫(yī)療雖起步較晚，基礎(chǔ)較差，保費(fèi)規(guī)模仍然較小。但是發(fā)展趨勢(shì)可以從增長(zhǎng)幅度看出，還是有很大的發(fā)展空間的。隨著我國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)制度的完善、公司產(chǎn)品服務(wù)的專業(yè)化改進(jìn)，在不久的將來相信會(huì)有喜人的成果。

一、我國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展的困境分析 11 從投保人、被保險(xiǎn)人角度分析

(1)保險(xiǎn)意識(shí)薄弱:由于在建國(guó)初期，我國(guó)的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)還未創(chuàng)立，政府面向全國(guó)實(shí)行的是公費(fèi)醫(yī)療制度，不論是生病住院還是一般用藥，都可以進(jìn)行報(bào)銷?，F(xiàn)如今國(guó)家建立了社會(huì)保險(xiǎn)的醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目，作為一個(gè)福利性的保障，當(dāng)被保險(xiǎn)人產(chǎn)生了醫(yī)療費(fèi)用，政府即可為他承擔(dān)相應(yīng)的醫(yī)療費(fèi)用。這就致使人們認(rèn)為擁有了公費(fèi)醫(yī)療和社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)就足夠了。其實(shí)不然，由于社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)是費(fèi)用型，補(bǔ)償能力有限，它只能對(duì)一般疾病產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)償，但是面對(duì)重大疾病，對(duì)其治療所需的費(fèi)用補(bǔ)償能力相當(dāng)有限。而且根據(jù)數(shù)據(jù)表明，有百分之80的人一生中都會(huì)罹患重大疾病，所以僅僅有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。而商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)則正是針對(duì)病重進(jìn)行補(bǔ)償?shù)碾U(xiǎn)種，它對(duì)社會(huì)費(fèi)用型的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)是一個(gè)很好的補(bǔ)充。（具體的內(nèi)容你可以寫：因?yàn)橐郧岸际枪M(fèi)醫(yī)療，現(xiàn)在有了社會(huì)保險(xiǎn)中的醫(yī)療保險(xiǎn)后，很多人都覺得保障足夠了，但是社保的醫(yī)療保險(xiǎn)是費(fèi)用型，補(bǔ)償能力有限，特別是對(duì)費(fèi)用高額的疾病，所以需要商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)作為補(bǔ)充····）（2）道德風(fēng)險(xiǎn)突出

由于現(xiàn)如今我國(guó)的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)制度尚不健全，致使道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生嚴(yán)重，很多“客戶”為了保險(xiǎn)金的補(bǔ)償會(huì)去進(jìn)行“逆選擇”。如：有的“客戶”已身患保險(xiǎn)條款中的對(duì)應(yīng)重大疾病，但是他們卻鉆了體檢的空子或者串通保險(xiǎn)營(yíng)銷員去帶病投保，然后再去詐騙保險(xiǎn)金。還有些投保的“健康體”，在他們購(gòu)買了醫(yī)療保險(xiǎn)之后，身體稍有不適，就回去醫(yī)院進(jìn)行一些不必要的治療，因?yàn)橛辛吮ｋU(xiǎn)金的補(bǔ)償，這些人就會(huì)抱著“小病大治”的念頭，也許一個(gè)小小的感冒，他們會(huì)當(dāng)作肺炎來診斷和治療，以此來獲得更多的保險(xiǎn)金補(bǔ)償。諸如此類，還有很多通過各種手段詐騙保險(xiǎn)金的形式，一人投保，全家吃藥。利用醫(yī)院的關(guān)系出具虛假的住院、診斷證明來詐取保險(xiǎn)金。如此眾多的道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生也是如今阻礙著我國(guó)商業(yè)醫(yī)療快速發(fā)展的一個(gè)重要因素。（3）購(gòu)買能力有限

由于保險(xiǎn)的射幸性，人們普遍會(huì)認(rèn)為買了醫(yī)療保險(xiǎn)如果不生病的話，那么所繳納的保費(fèi)就“白搭”了。另外對(duì)于商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求和購(gòu)買能力存在著這樣一個(gè)矛盾：那些經(jīng)濟(jì)條件較好的家庭或者個(gè)人一般都擁有穩(wěn)定的工作和不錯(cuò)的經(jīng)濟(jì)待遇，其單位所提供的保障也往往相當(dāng)完善和充裕，這一人群對(duì)疾病醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力較強(qiáng)，于是他們選擇了自留，覺得即使不買保險(xiǎn)憑著自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力也能夠支付；而對(duì)于經(jīng)濟(jì)條件一般甚至比較困難的家庭和個(gè)人，他們的經(jīng)濟(jì)條件很難重大疾病的侵襲，也許一場(chǎng)不幸的大病就使得他們的家庭風(fēng)雨飄搖，他們才是真正最需要購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)的人群。但是正是這一類人群對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的購(gòu)買能力卻不強(qiáng)，再加上僥幸心里，他們也可能認(rèn)為“沒必要”或者“不舍得”去購(gòu)買價(jià)格偏高的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。2.從保險(xiǎn)人的角度分析

而對(duì)于保險(xiǎn)人而言，當(dāng)前我國(guó)開展商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司普遍存在著以下的種種問題，它們也成為了阻礙我國(guó)商業(yè)醫(yī)療快速發(fā)展的重要制約因素：（1）產(chǎn)品種類較少（2）產(chǎn)品費(fèi)率較高（3）核保、理賠流程不規(guī)范（4）保險(xiǎn)營(yíng)銷人員誤導(dǎo)客戶

3.從醫(yī)療機(jī)構(gòu)的角度分析——道德風(fēng)險(xiǎn)明顯

醫(yī)院受利益驅(qū)動(dòng)，對(duì)患者進(jìn)行不必要治療，使得醫(yī)療費(fèi)用難以控制。

三、我國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策研究 1、1對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人而言

首先，廣大人民群眾應(yīng)增強(qiáng)保險(xiǎn)意識(shí)，正確認(rèn)知保險(xiǎn)的功能，認(rèn)識(shí)到商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)醫(yī)療保障最有力的補(bǔ)充.目前我國(guó)已經(jīng)出臺(tái)了由政策上支持的將商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)作為對(duì)大額醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目的補(bǔ)充的明確通知?！陡＝ㄊ趧?dòng)和社會(huì)保障廳 福建省財(cái)政廳關(guān)于新一輪省級(jí)醫(yī)保大額醫(yī)療費(fèi)用商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)有關(guān)事項(xiàng)的通知》 對(duì)保險(xiǎn)人而言

對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，就應(yīng)從上述的幾個(gè)問題入手

增加可參與的險(xiǎn)種，險(xiǎn)種也應(yīng)“與時(shí)具進(jìn)”，不僅要完善以往可保疾病的種類范圍，并且要將當(dāng)前我國(guó)的醫(yī)院最近新增的或者臨床病例有增長(zhǎng)趨勢(shì)的重大的、治療費(fèi)用較高的疾病列入可保范圍，從而更全面地為投保人著想，切實(shí)地為他們分散醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)

合理控制費(fèi)率在進(jìn)行核保的過程中，保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)與醫(yī)院的合作與溝通，從體檢開始，就由保險(xiǎn)公司與醫(yī)院雙方派專人進(jìn)行監(jiān)管，避免帶病投保情況的發(fā)生。當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)病后，醫(yī)院需出示明確的診斷證明以及患者病歷，交由保險(xiǎn)公司核保部門嚴(yán)格審核。

（1）保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)對(duì)其所屬的保險(xiǎn)代理人員的崗前、崗中培訓(xùn)。使其對(duì)公司所銷售的所以醫(yī)療保險(xiǎn)的險(xiǎn)種爛熟于心，明確保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)責(zé)任以及它的適用人群。加強(qiáng)公司的思想道德精神文明建設(shè)，使其形成一種企業(yè)文化，杜絕逆選擇保單、“人情保單”，力求把保險(xiǎn)做高尚。

3.對(duì)醫(yī)院及相關(guān)監(jiān)管保險(xiǎn)而言

加強(qiáng)醫(yī)療服務(wù)管理。建立醫(yī)療服務(wù)信息平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)定點(diǎn)醫(yī)院、醫(yī)療保險(xiǎn)管理中心、商業(yè)保險(xiǎn)公司的信息共享，實(shí)時(shí)查閱患者的就醫(yī)用藥記錄，加強(qiáng)對(duì)就醫(yī)、用藥合理性的審查，積極探索更加有效的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)管控辦法。商業(yè)保險(xiǎn)要認(rèn)真做好參保人員信息的保密工作，發(fā)生泄密、將信息違規(guī)挪作他用或侵害參保人員個(gè)人隱私的，按有關(guān)規(guī)定處理。各級(jí)醫(yī)療保險(xiǎn)管理中心應(yīng)及時(shí)向承保的商業(yè)保險(xiǎn)公司通報(bào)新出臺(tái)的醫(yī)療保險(xiǎn)政策，并就新出臺(tái)的政策進(jìn)行溝通，研究、確定相應(yīng)措施。保險(xiǎn)公司要主動(dòng)采取有效的風(fēng)險(xiǎn)管控辦法，早介入、早防范，杜絕不合理的醫(yī)療費(fèi)用支出。醫(yī)療保險(xiǎn)管理中心應(yīng)督促相關(guān)醫(yī)院配合保險(xiǎn)公司的理賠查核工作

從以上分析可以看出，只有政府、企業(yè)、醫(yī)療部門、個(gè)人、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等協(xié)同作業(yè)，才能夠使得老百姓盡快享受到“無微不至”的保險(xiǎn)服務(wù)。如果保險(xiǎn)公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的合作關(guān)系難以建立，由于保險(xiǎn)公司的人力和財(cái)力有限，就目前已銷售的醫(yī)療險(xiǎn)種來說，已讓保險(xiǎn)公司不堪重負(fù)了，完全是一種無利經(jīng)營(yíng)，再增加普通的門診醫(yī)療，勢(shì)必會(huì)加大保險(xiǎn)公司承保的風(fēng)險(xiǎn)。因此，推行商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的前提應(yīng)是社會(huì)各方攜起手來，并且急需改革目前的就醫(yī)體制，如果醫(yī)療體制得到根本改善，那么商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展就有了更好的發(fā)展環(huán)境和前景。