第一篇：慧擇引領(lǐng)大數(shù)據(jù)保險(xiǎn)創(chuàng)新模式 掘金互聯(lián)網(wǎng)+

慧擇引領(lǐng)大數(shù)據(jù)保險(xiǎn)創(chuàng)新模式 掘金互聯(lián)網(wǎng)+

慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)的創(chuàng)始人馬存軍是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)最早的探索者之一。2006 年，當(dāng)他離開(kāi)某大型保險(xiǎn)公司創(chuàng)業(yè)時(shí)，市場(chǎng)上沒(méi)有任何互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式可以參照。當(dāng)時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)上買(mǎi)保險(xiǎn)是件很“潮”的事，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也是一個(gè)小眾化產(chǎn)品，慧擇網(wǎng)最早期的時(shí)候賣(mài)過(guò)的一款產(chǎn)品，是關(guān)于自行車(chē)的意外險(xiǎn)。9 年之后，互聯(lián)網(wǎng)上的保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)鋪天蓋地?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”躁動(dòng)了保險(xiǎn)這一傳統(tǒng)行業(yè)，使它具有前所未有的想象力。無(wú)論互聯(lián)網(wǎng)公司還是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)均爭(zhēng)先恐后，移動(dòng)理賠、大數(shù)據(jù)等技術(shù)開(kāi)始改變保險(xiǎn)行業(yè)，創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)。

新產(chǎn)品花樣百出

陳女士是一個(gè)有20 年資歷的保險(xiǎn)銷(xiāo)售從業(yè)者，毫不夸張地說(shuō)，她的第一桶金便是賣(mài)保險(xiǎn)賺回來(lái)的。近兩年，她發(fā)現(xiàn)，很多新客戶(hù)對(duì)保險(xiǎn)的需求正在發(fā)生變化。“他們習(xí)慣使用互聯(lián)網(wǎng)，思維和行為方式也是互聯(lián)網(wǎng)化的，對(duì)保險(xiǎn)的要求是直觀(guān)、簡(jiǎn)單、快捷、性?xún)r(jià)比高?！标惻刻寡裕谒麄兠媲?，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)顯得“老氣橫秋”。

據(jù)《CM 華夏理財(cái)》了解，目前互聯(lián)網(wǎng)上比較熱銷(xiāo)的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要是車(chē)險(xiǎn)，意外險(xiǎn)、旅游險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、理財(cái)險(xiǎn)等，設(shè)計(jì)簡(jiǎn)單、投保靈活，性?xún)r(jià)比高，是這些產(chǎn)品的共同點(diǎn)。但對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)從業(yè)者而言，基于互聯(lián)網(wǎng)特性開(kāi)發(fā)出來(lái)的有別于傳統(tǒng)的全新產(chǎn)品，才是代表互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的未來(lái)方向。這些產(chǎn)品來(lái)自?xún)蓚€(gè)方面。

一類(lèi)是來(lái)自純互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的創(chuàng)新險(xiǎn)種。作為國(guó)內(nèi)首家純互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，眾安保險(xiǎn)在產(chǎn)品方面多有創(chuàng)新。早期的眾安主要瞄準(zhǔn)電商平臺(tái)交易的各個(gè)環(huán)節(jié)產(chǎn)生的保險(xiǎn)需求，產(chǎn)品包括與淘寶聯(lián)手的眾樂(lè)寶，專(zhuān)為聚劃算賣(mài)家量身打造的參聚險(xiǎn)等；2014 年O2O 發(fā)展以來(lái)，眾安又探索用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)去服務(wù)傳統(tǒng)行業(yè)，如聯(lián)手美的空調(diào)推美的高溫電費(fèi)補(bǔ)貼服務(wù)；今年5 月底推出了輪胎意外保，是目前國(guó)內(nèi)唯一一款輪胎單獨(dú)破損保險(xiǎn)。另一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)大佬京東近年也積極布局互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并于5 月底推出了眾籌保險(xiǎn)等五款互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品。

另一類(lèi)是傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)基于互聯(lián)網(wǎng)特性進(jìn)行的產(chǎn)品形式和內(nèi)容的創(chuàng)新。

富德生命人壽去年9 月推出少兒年金保險(xiǎn)產(chǎn)品“寶貝存錢(qián)罐”，該產(chǎn)品基于互聯(lián)網(wǎng)特性添加了生活化的保險(xiǎn)理念。據(jù)悉，該產(chǎn)品自去年9 月上線(xiàn)以來(lái)，已經(jīng)獲取了十幾萬(wàn)客戶(hù)。另外，該公司還針對(duì)不同人群開(kāi)發(fā)出不同的產(chǎn)品，細(xì)分保險(xiǎn)市場(chǎng)，以個(gè)性化產(chǎn)品滿(mǎn)足每一類(lèi)人群的保險(xiǎn)需求。如針對(duì)女性、母嬰市場(chǎng)，開(kāi)發(fā)出創(chuàng)新的 “媽咪皇后母嬰險(xiǎn)”，針對(duì)小眾群體，開(kāi)發(fā)“老人險(xiǎn)”、“保姆險(xiǎn)”等。

在所有的創(chuàng)新當(dāng)中，定制化被認(rèn)為是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的未來(lái)方向。陽(yáng)光保險(xiǎn)集團(tuán)總裁助理蘇文力指出，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)很多時(shí)候可能是以銷(xiāo)售渠道為中心，設(shè)計(jì)產(chǎn)品的時(shí)候要考慮銷(xiāo)售渠道的利益，但是互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品直面客戶(hù)，可以做到以客戶(hù)為中心。他介紹，定制化正是公司在互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的其中一個(gè)思路。

去年11 月，陽(yáng)光保險(xiǎn)推出了業(yè)內(nèi)首款全透明互聯(lián)網(wǎng)重疾險(xiǎn)“健康隨e ?！?，該產(chǎn)品結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)透明化、公開(kāi)化的特點(diǎn)，在產(chǎn)品的透明度、簡(jiǎn)單化和定制化方面，均做了突破性的嘗試。首先，它是業(yè)內(nèi)首家公布精算報(bào)告重疾險(xiǎn)產(chǎn)品；第二，產(chǎn)品的免賠條款少，相較同類(lèi)產(chǎn)品動(dòng)輒近十條責(zé)任免除，健康隨e 保只有最基礎(chǔ)的三條責(zé)任免除(自殺、犯法、吸毒等)；第三，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)DIY 定制化，該產(chǎn)品的保障額度、保險(xiǎn)期間、繳費(fèi)期間、交費(fèi)方式（月繳、年繳）等，客戶(hù)都可以根據(jù)自身的需求靈活選擇。

在所有的創(chuàng)新當(dāng)中，定制化被認(rèn)為是互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于國(guó)內(nèi)最大的保險(xiǎn)電子商務(wù)平臺(tái)慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)而言，定制保險(xiǎn)已經(jīng)成為重要的創(chuàng)新手段。該公司副總經(jīng)理韋潔指出，傳統(tǒng)線(xiàn)上產(chǎn)品設(shè)計(jì)非常復(fù)雜，保險(xiǎn)公司總想把一款產(chǎn)品賣(mài)給所有人。比如在保障型的保險(xiǎn)里面加入各種理財(cái)險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)，使得保費(fèi)居高不下，卻難以達(dá)到高保障的目的。據(jù)了解，慧擇網(wǎng)已經(jīng)與多家保險(xiǎn)公司合作，定制了一系列偏重保障的產(chǎn)品，是把理財(cái)和分紅的部分去掉，突出產(chǎn)品的保障功能，使客戶(hù)可以用較低的保額買(mǎi)到高額的保障。

大數(shù)據(jù)金礦待挖 世紀(jì)90 年代，美國(guó)沃爾瑪超市的管理人員發(fā)現(xiàn)，“啤酒”與“尿布”這兩件看上去毫無(wú)關(guān)系的商品會(huì)經(jīng)常出現(xiàn)在同一個(gè)購(gòu)物籃中。經(jīng)過(guò)調(diào)查，在美國(guó)有嬰兒的家庭中，一般是母親在家中照看嬰兒，年輕的父親前去超市購(gòu)買(mǎi)尿布，父親在購(gòu)買(mǎi)尿布的同時(shí)，往往會(huì)順便為自己購(gòu)買(mǎi)啤酒。沃爾瑪開(kāi)始在賣(mài)場(chǎng)嘗試將啤酒與尿布擺放在相同的區(qū)域，從而獲得了很好的商品銷(xiāo)售收入。這是大數(shù)據(jù)運(yùn)用的一個(gè)經(jīng)典案例。如今，大數(shù)據(jù)也正在成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的金礦。對(duì)海量數(shù)據(jù)的提煉可以幫助保險(xiǎn)企業(yè)更了解客戶(hù)的需求，提高銷(xiāo)售效率，最終實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。

今年上半年，慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)在上海成立研發(fā)中心，利用大數(shù)據(jù)重點(diǎn)開(kāi)發(fā)旅游險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)聘請(qǐng)保險(xiǎn)業(yè)資深人士、航班延誤險(xiǎn)的開(kāi)發(fā)者蔣力作為該中心的負(fù)責(zé)人，引起業(yè)界關(guān)注。

據(jù)悉，慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)已為2000 多萬(wàn)人次進(jìn)行投保服務(wù)，與154 家旅行社、73 家保險(xiǎn)公司，以及很多國(guó)際救援公司和公益組織也在進(jìn)行合作，積累了大量的保險(xiǎn)公司和被保人的服務(wù)數(shù)據(jù)。蔣力的任務(wù)是對(duì)這些投保和理賠數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，從中挖掘出結(jié)果，應(yīng)用于未來(lái)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)之中。最終的目標(biāo)是“一萬(wàn)個(gè)人出去旅行，就有一萬(wàn)個(gè)產(chǎn)品與他們相匹配”。

富德生命人壽電子商務(wù)中心相關(guān)人士告訴《CM 華夏理財(cái)》，互聯(lián)網(wǎng)的海量、碎片、長(zhǎng)尾等特點(diǎn)適用于保險(xiǎn)大數(shù)法則，當(dāng)某類(lèi)群體的樣本的數(shù)量足夠大時(shí)，其風(fēng)險(xiǎn)特征往往會(huì)呈現(xiàn)出穩(wěn)定的規(guī)律性，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可以通過(guò)大數(shù)據(jù)的深挖對(duì)客戶(hù)群體實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價(jià)，從而有效降低費(fèi)率。

此外，大數(shù)據(jù)，正在成為保險(xiǎn)公司的風(fēng)控手段。

陽(yáng)光保險(xiǎn)蘇文力指出，傳統(tǒng)保險(xiǎn)理賠過(guò)程中，保險(xiǎn)公司缺乏手段去驗(yàn)證和核實(shí)，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代為保險(xiǎn)公司帶來(lái)了風(fēng)控升級(jí)的機(jī)會(huì)。以車(chē)險(xiǎn)理賠為例，一方面保險(xiǎn)公司希望對(duì)真實(shí)出險(xiǎn)的客戶(hù)做好服務(wù)，另一方面又怕個(gè)別別有用心的人制造假賠案，現(xiàn)在基于互聯(lián)網(wǎng)的位置定位等信息，可以實(shí)現(xiàn)快速識(shí)別，從有更好的資源服務(wù)真實(shí)出險(xiǎn)的客戶(hù)。他期望運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等更好地做好風(fēng)險(xiǎn)管理工作。

線(xiàn)上理賠進(jìn)入“綠色通道”

快速理賠最先在競(jìng)爭(zhēng)最激烈的車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域被應(yīng)用，進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，線(xiàn)上快速理賠，已經(jīng)延伸至旅行險(xiǎn)、意外險(xiǎn)甚至較為復(fù)雜的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)去優(yōu)化整個(gè)理賠過(guò)程，提高理賠效率，成為各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)階互聯(lián)網(wǎng)的突破口。

今年6 月底，慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)對(duì)外發(fā)布“理賠O2O 開(kāi)放平臺(tái)”。韋潔介紹，理賠O2O 開(kāi)放平臺(tái)上線(xiàn)，目的在于簡(jiǎn)化理賠程序，縮短傳統(tǒng)的理賠過(guò)程。按目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的形式，除了交易之外，很多程序仍需要在線(xiàn)下進(jìn)行，比如更改保單和理賠?；蹞癖ｋU(xiǎn)網(wǎng)與保險(xiǎn)公司的對(duì)接，把后端的服務(wù)信息化，呈現(xiàn)給客戶(hù)。韋潔舉例說(shuō)，傳統(tǒng)的理賠需要見(jiàn)到原件才開(kāi)始，通過(guò)理賠O2O開(kāi)放平臺(tái)，從客戶(hù)上傳掃描件那一刻起，理賠就開(kāi)始了，理賠與交資料同步走，等到實(shí)物資料上交，理賠可能已經(jīng)完成了。據(jù)估計(jì)，該平臺(tái)上線(xiàn)后憑借掃描件處理案子會(huì)提升20% 的運(yùn)營(yíng)效率，提高理賠案件效率。

陽(yáng)光保險(xiǎn)集團(tuán)則將線(xiàn)上快速理賠應(yīng)用于壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

今年5 月，陽(yáng)光壽險(xiǎn)推出“陽(yáng)光微理賠”服務(wù)，客戶(hù)只需關(guān)注“陽(yáng)光保險(xiǎn)”微信服務(wù)號(hào)，一鍵登錄自助理賠專(zhuān)區(qū)，填寫(xiě)出險(xiǎn)人的姓名、身份證號(hào)碼，將理賠資料拍照上傳，即可將案件提交至陽(yáng)光人壽，通過(guò)綠色通道進(jìn)入理賠審核程序。案件的處理過(guò)程會(huì)實(shí)時(shí)發(fā)送微信消息通知客戶(hù)，客戶(hù)也能隨時(shí)隨地通過(guò)“理賠進(jìn)度查詢(xún)”模塊主動(dòng)查詢(xún)理賠進(jìn)度。據(jù)了解，第一筆“微理賠”賠付金額超10 萬(wàn)，客戶(hù)在線(xiàn)上填寫(xiě)資料只用了不到半小時(shí)，第二天經(jīng)審批后就獲得賠償。

作為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代催生的理賠新模式，“微理賠”更方便和透明。一方面，線(xiàn)上提交材料免去了線(xiàn)下提交的舟車(chē)勞頓，另一方面客戶(hù)可以隨時(shí)了解理賠進(jìn)度。在此之前，陽(yáng)光產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)都已經(jīng)支持客戶(hù)在微信上自助報(bào)案，自助查詢(xún)理賠結(jié)果。

一直以來(lái)，理賠被認(rèn)為是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的瓶頸之一?；ヂ?lián)網(wǎng)的特征要求理賠流程簡(jiǎn)單透明，保險(xiǎn)公司則要提高防范保險(xiǎn)詐騙的能力，兩方面在一定程度上相背離。這就需要保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要更多地研究信息網(wǎng)絡(luò)化技術(shù)在保險(xiǎn)賠付中的應(yīng)用。正如富德生命人壽電子商務(wù)中心相關(guān)人士所言，對(duì)于大額、復(fù)雜理賠壽險(xiǎn)案件，未來(lái)需要結(jié)合人臉識(shí)別、車(chē)聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段，從整體上提高理賠的效率，提高風(fēng)控能力，降低服務(wù)成本。

第二篇：互聯(lián)網(wǎng)金融前赴后繼引領(lǐng)創(chuàng)新

除了銀行等金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融還包括三方支付、基于第三方支付衍生出的網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)以及網(wǎng)絡(luò)借貸。

前瞻產(chǎn)業(yè)研究院數(shù)據(jù)顯示，銀行網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)發(fā)展早已開(kāi)始，到2012年中國(guó)電子銀行交易筆數(shù)高達(dá)896。2億筆，增長(zhǎng)迅速，電子銀行替代率提高到72。3%。業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化是將來(lái)銀行等金融機(jī)構(gòu)的重要方向之一。

2010年以來(lái)，第三方支付市場(chǎng)的交易規(guī)模保持50%以上的年均增速迅速擴(kuò)大，并在2012第三方支付市場(chǎng)突破12萬(wàn)億元。到目前為止，有250家企業(yè)相繼獲得三方支付牌照。就網(wǎng)絡(luò)借貸來(lái)看，國(guó)內(nèi)平均每天都有一兩家平臺(tái)上線(xiàn)，預(yù)計(jì)整個(gè)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)1000家的規(guī)模很快就可以達(dá)到。2012年網(wǎng)絡(luò)借貸交易規(guī)模突破200億元。

互聯(lián)網(wǎng)金融重在模式創(chuàng)新

寧波網(wǎng)絡(luò)投資公司的專(zhuān)家介紹稱(chēng)互聯(lián)網(wǎng)金融問(wèn)世以來(lái)，越來(lái)越多的人有理由懷疑傳統(tǒng)金融最終會(huì)不會(huì)為互聯(lián)網(wǎng)金融所替代，真正如最早互聯(lián)網(wǎng)大佬預(yù)言的那般成為21世紀(jì)的恐龍？杭州小額貸款公司的專(zhuān)家分析指出，傳統(tǒng)銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)目前的定位不同，表現(xiàn)為業(yè)務(wù)互補(bǔ)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)目前在規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)控制等能力方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能與傳統(tǒng)銀行業(yè)相比。短期傳統(tǒng)銀行業(yè)地位不可撼動(dòng)，雙方存在廣闊業(yè)務(wù)合作空間，互聯(lián)網(wǎng)金融是對(duì)現(xiàn)有金融體系的有效補(bǔ)充。撇開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)金融是否最終會(huì)取代傳統(tǒng)金融的話(huà)題，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的最大的意義便是其帶來(lái)的難得的模式創(chuàng)新之風(fēng)。

浙江借貸平臺(tái)的專(zhuān)家表示金融改革推進(jìn)，利率市場(chǎng)化，競(jìng)爭(zhēng)加劇背景下，金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型需求迫切，在掂量如何轉(zhuǎn)型之際，互聯(lián)網(wǎng)金融“顛覆”傳統(tǒng)金融的警醒實(shí)在是件好事?；ヂ?lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的思維和運(yùn)作方式創(chuàng)新立刻成為銀行關(guān)注的重要方向。部分金融機(jī)構(gòu)的反應(yīng)是極其迅速地采取行動(dòng)進(jìn)入了該行業(yè)。銀行建立的電商平臺(tái)、網(wǎng)上證券公司、網(wǎng)上基金產(chǎn)品銷(xiāo)售店鋪等等在獲得法規(guī)允許后相繼推出。

金融機(jī)構(gòu)需要這種模式的創(chuàng)新。創(chuàng)新更是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)核心。就互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的阿里金融來(lái)說(shuō)，阿里金融依靠其互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)積累起來(lái)的客戶(hù)渠道資源、資金實(shí)力以及客戶(hù)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，發(fā)展阿里小貸。浙江網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的專(zhuān)家稱(chēng)阿里小貸的網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)營(yíng)，風(fēng)險(xiǎn)控制，資產(chǎn)證券化嘗試，貸款產(chǎn)品和服務(wù)模式設(shè)計(jì)等，處處體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的創(chuàng)新之處。

民融通的網(wǎng)絡(luò)負(fù)責(zé)人介紹稱(chēng)網(wǎng)絡(luò)借貸模式則更是在這種主要依靠銀行間接融資的體系下打開(kāi)了一條新路，它直接提供可供交易的渠道，撇開(kāi)銀行滿(mǎn)足資金供求雙方要求。

第三篇：中外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式分析比較

互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn) 材料整理三

一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的國(guó)際比較

（一）美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)概況

美國(guó)是發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)最早的國(guó)家，由于在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)方面的領(lǐng)先地位和優(yōu)越的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境，美國(guó)在20世紀(jì)90年代中期就開(kāi)始出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。目前，美國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)在全球業(yè)務(wù)量最大、涉及范圍最廣、客戶(hù)數(shù)量最多和技術(shù)水最高，幾乎所有的保險(xiǎn)公司都建立了自己的網(wǎng)站，在網(wǎng)站上為客戶(hù)提供全面的保險(xiǎn)市場(chǎng)和保險(xiǎn)產(chǎn)品信息，并可以針對(duì)客戶(hù)獨(dú)特需要進(jìn)行保險(xiǎn)方案內(nèi)容設(shè)計(jì)，運(yùn)用信息技術(shù)提供人性化產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)流程。在網(wǎng)絡(luò)服務(wù)內(nèi)容上，涉及信息咨詢(xún)、詢(xún)價(jià)談判、交易、解決爭(zhēng)議、賠付等；在保險(xiǎn)品種上，包括健康、醫(yī)療人壽、汽車(chē)、財(cái)險(xiǎn)等。美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要包括代理模式和網(wǎng)上直銷(xiāo)模式，這兩種模式都是獨(dú)立網(wǎng)絡(luò)公司通過(guò)與保險(xiǎn)公司進(jìn)行一定范圍的合作而介入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)。二者也有一定的區(qū)別，代理模式主要是通過(guò)和保險(xiǎn)公司形成緊密合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)交易并獲得規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益，優(yōu)點(diǎn)在于其龐大的網(wǎng)絡(luò)輻射能力可以獲得大批潛在客戶(hù)。相比之下，網(wǎng)上直銷(xiāo)模式更有助于提升企業(yè)的形象效益，能夠幫助保險(xiǎn)公司開(kāi)拓新的營(yíng)銷(xiāo)渠道和客戶(hù)服務(wù)方式。

（二）歐洲互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)概況

在歐洲，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展速度非常迅猛。1996年，全球最大保險(xiǎn)集團(tuán)之一的法國(guó)安盛在德國(guó)試行網(wǎng)上直銷(xiāo)。1997年意大利KAS保險(xiǎn)公司建立了一個(gè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)銷(xiāo)售服務(wù)系統(tǒng)，在網(wǎng)上提供最新報(bào)價(jià)、信息咨詢(xún)和網(wǎng)上投保服務(wù)。英國(guó)保險(xiǎn)公司的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品不僅局限于汽車(chē)保險(xiǎn)，而且包括借助互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)的意外傷害、健康、家庭財(cái)產(chǎn)等一系列個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品。近十幾年，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)在英國(guó)發(fā)展迅速，個(gè)人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)總保費(fèi)中網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的比例，從2000年的29%增加到2008年的42%，而傳統(tǒng)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)份額從42%下降到29%。相比于其他尚不成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，英國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的互聯(lián)網(wǎng)革新經(jīng)歷了一個(gè)極有代表性的發(fā)展路徑。據(jù)埃森哲咨詢(xún)公司發(fā)布的相關(guān)報(bào)告顯示，2009年德國(guó)約有26%的車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)和13%的家庭財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)是在互聯(lián)網(wǎng)上完成的，而在僅僅一年的時(shí)間里，這一份額就分別上漲至45%和33%，可見(jiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在德國(guó)發(fā)展之迅速。德國(guó)重視互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的商業(yè)模式創(chuàng)新，率先開(kāi)發(fā)出一種新P2P保險(xiǎn)模式，具有防止騙賠、節(jié)約銷(xiāo)售和管

理費(fèi)用以及方便小額索賠等優(yōu)勢(shì)。

二、國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的一般模式

（一）B2C模式?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)B2C模式大致可分為保險(xiǎn)公司網(wǎng)站、第三方保險(xiǎn)超市網(wǎng)站及互聯(lián)網(wǎng)金融超市三種形式。保險(xiǎn)公司網(wǎng)站是一種典型的B2C電子商務(wù)模式。保險(xiǎn)公司開(kāi)設(shè)的網(wǎng)站旨在宣傳公司產(chǎn)品，提供聯(lián)系方式，拓展公司銷(xiāo)售渠道。按照是否從事銷(xiāo)售活動(dòng)，可以進(jìn)一步將網(wǎng)站細(xì)分為兩類(lèi)：宣傳公司產(chǎn)品型、網(wǎng)上銷(xiāo)售產(chǎn)品型。宣傳公司產(chǎn)品型可以宣傳公司及產(chǎn)品，方便客戶(hù)聯(lián)系，樹(shù)立公司及產(chǎn)品形象，提高知名度，但只能算是“保險(xiǎn)電子化”。網(wǎng)上銷(xiāo)售產(chǎn)品型不僅在于選擇合適的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，充分利用網(wǎng)絡(luò)渠道的優(yōu)勢(shì)，還在于開(kāi)發(fā)專(zhuān)門(mén)適用于互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（二）B2B模式。B2B模式大致可分為互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)和互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)拍賣(mài)兩種形式?；ヂ?lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)使不同國(guó)家和地區(qū)間的商業(yè)伙伴能夠不受地域、國(guó)別限制，共同分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)拍賣(mài)就是大型公司或其他社會(huì)機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)把自身的風(fēng)險(xiǎn)“拍賣(mài)”給保險(xiǎn)公司。集團(tuán)式購(gòu)買(mǎi)比較適合這種方式，三、國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)特點(diǎn)

總起來(lái)看，有如下特點(diǎn)：首先，國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是獨(dú)立網(wǎng)絡(luò)公司，通過(guò)與保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作而介入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)，網(wǎng)絡(luò)公司只提供一個(gè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，而不具體參與實(shí)質(zhì)性的保險(xiǎn)運(yùn)作流程。其次，國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在網(wǎng)上售賣(mài)的險(xiǎn)種幾乎涵蓋所有的線(xiàn)下險(xiǎn)種，包括健康、醫(yī)療人壽、汽車(chē)、財(cái)險(xiǎn)等各大主流險(xiǎn)種。再次，國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展較快，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)安全防護(hù)技術(shù)完善，采用多重防火墻技術(shù)，在每個(gè)環(huán)節(jié)都可以很好地保護(hù)投資人信息。再次，國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)充分發(fā)揮了互聯(lián)網(wǎng)的便利性，從投保到理賠均可通過(guò)網(wǎng)絡(luò)完成，業(yè)務(wù)流程短，方便快捷。最后，國(guó)外對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管措施完備，有嚴(yán)格的準(zhǔn)入機(jī)制以及保險(xiǎn)產(chǎn)品審核制度，可以將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制在一定范圍內(nèi)，很好地保護(hù)了投資人的利益。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展概況

（一）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的四個(gè)階段

第一階段：萌芽階段（1997―2000年）。1997年11月28日，中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)和北京維信投資股份有限公司成立了我國(guó)第一家保險(xiǎn)網(wǎng)站――中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)（china-insurance.com）。同年12月，新華人壽保險(xiǎn)公司促成的國(guó)內(nèi)第一份互

聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)單標(biāo)志著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)邁進(jìn)與互聯(lián)網(wǎng)融合的大門(mén)。

第二階段：起步階段（2000―2003年）。2000年是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展史上極為重要的一年，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司紛紛建立自己的公司網(wǎng)站。8月1日，國(guó)內(nèi)首家集證券、保險(xiǎn)、銀行及個(gè)人理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)于一體的個(gè)人綜合理財(cái)服務(wù)網(wǎng)站――平安公司的PA18正式亮相，其強(qiáng)有力的個(gè)性化功能開(kāi)創(chuàng)了國(guó)內(nèi)先河。8月6日，中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司成立國(guó)內(nèi)第一家連接全國(guó)、連接全球的保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)。9月22日，泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司獨(dú)家投資建設(shè)的大型保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站――“泰康在線(xiàn)”全面開(kāi)通，這是國(guó)內(nèi)第一家由壽險(xiǎn)公司投資建設(shè)的、真正實(shí)現(xiàn)在線(xiàn)投保的網(wǎng)站，也是國(guó)內(nèi)首家通過(guò)保險(xiǎn)類(lèi)CA（電子商務(wù)認(rèn)證授權(quán)機(jī)構(gòu)）認(rèn)證的網(wǎng)站。外資保險(xiǎn)公司也緊隨其后。9月，友邦保險(xiǎn)上海分公司網(wǎng)站開(kāi)通，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為客戶(hù)提供保險(xiǎn)的售前咨詢(xún)和售后服務(wù)。然而，隨著2000年全球互聯(lián)網(wǎng)泡沫的破滅，意氣風(fēng)發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在經(jīng)歷了一波沖浪式的競(jìng)賽后便偃旗息鼓了。第三階段：積累階段（2003―2007年）。2003年之后，隨著國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的好轉(zhuǎn)，網(wǎng)購(gòu)熱潮的興起、安全第三方支付的出現(xiàn)與法律制度的逐漸完善，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)再度興起。與2000年前后的觸網(wǎng)狂潮相比，此后的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)建設(shè)更顯平緩與穩(wěn)重。2003年，中國(guó)太平洋保險(xiǎn)開(kāi)始支付航空意外、交通意外、任我游（自助式）等3款保險(xiǎn)在線(xiàn)投保。2004年4月，“泰康在線(xiàn)”在網(wǎng)上主推的產(chǎn)品就包括億順4款旅行保險(xiǎn)、億順兩款綜合意外保險(xiǎn)。2005年4月1日，《電子簽名法》正式實(shí)施，為電子保單技術(shù)的有效運(yùn)行提供了一定的法律依據(jù)，大大推動(dòng)了電子商務(wù)的發(fā)展。從2006年開(kāi)始，以太平洋保險(xiǎn)、泰康人壽、中國(guó)人壽保險(xiǎn)為代表的保險(xiǎn)公司紛紛對(duì)自身的官網(wǎng)進(jìn)行改版升級(jí)，從產(chǎn)品線(xiàn)、支付與承保優(yōu)化的角度對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品在線(xiàn)購(gòu)買(mǎi)進(jìn)行了有效改善。與此同時(shí)，網(wǎng)上超市建設(shè)也加快了步伐。2006年，買(mǎi)保險(xiǎn)網(wǎng)以“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)超市”概念上線(xiàn)運(yùn)營(yíng)，采用了“網(wǎng)絡(luò)直銷(xiāo)+電話(huà)服務(wù)”的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)模式。

第四階段：爆發(fā)階段（2007年―至今）。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在2007年邁入高速發(fā)展時(shí)期。從行業(yè)進(jìn)入角度看，目前已經(jīng)有保險(xiǎn)公司如中國(guó)人民保險(xiǎn)公司、平安保險(xiǎn)公司、泰康保險(xiǎn)公司等，保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介如中民保險(xiǎn)網(wǎng)、慧擇網(wǎng)、優(yōu)保等，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)如淘寶、京東、蘇寧易購(gòu)等，門(mén)戶(hù)網(wǎng)站如新浪、網(wǎng)易等，行業(yè)聚集類(lèi)網(wǎng)站如攜程網(wǎng)、磨房網(wǎng)等，另外還出現(xiàn)了產(chǎn)品搜索、對(duì)比與導(dǎo)購(gòu)型發(fā)展模式。我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)始呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展態(tài)勢(shì)。國(guó)內(nèi)現(xiàn)有保險(xiǎn)網(wǎng)站模式主要包括保險(xiǎn)公司網(wǎng)站、第三方保險(xiǎn)超市網(wǎng)站、搭載與合作等。近年來(lái)，我國(guó)最紅火的模式莫過(guò)于保險(xiǎn)公司和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的合作，即搭載與合作模式，這種商業(yè)模式在我國(guó)顯現(xiàn)出驚人的營(yíng)銷(xiāo)潛力，因此，部分保險(xiǎn)公司開(kāi)始為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)設(shè)計(jì)專(zhuān)有的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并與其他平臺(tái)合作開(kāi)展在線(xiàn)銷(xiāo)售。

三、國(guó)內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不同點(diǎn)

（一）網(wǎng)絡(luò)公司扮演角色不一樣。國(guó)外網(wǎng)絡(luò)公司只是與保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作，提供一個(gè)保險(xiǎn)發(fā)行的平臺(tái)，而在國(guó)內(nèi)，網(wǎng)絡(luò)公司也會(huì)參與到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)行流程中，作為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的提供者，例如由阿里巴巴、騰訊和中國(guó)平安聯(lián)合成立的眾安在線(xiàn)，兩家網(wǎng)絡(luò)公司不僅僅是提供發(fā)行平臺(tái)，而且還是保險(xiǎn)公司的股東，參與保險(xiǎn)的制定與發(fā)行。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品有待升級(jí)?，F(xiàn)階段我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品主要以“低價(jià)值、低黏度、標(biāo)準(zhǔn)化”的產(chǎn)品為主。首先，網(wǎng)銷(xiāo)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏差異性。各家保險(xiǎn)公司的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品大同小異，但是責(zé)任卻是非標(biāo)準(zhǔn)化的，橫向比較困難，理賠也無(wú)法標(biāo)準(zhǔn)化，因?yàn)槔碣r過(guò)程需要大量調(diào)查和復(fù)核工作。其次，產(chǎn)品的附加服務(wù)沒(méi)有得到挖掘。保險(xiǎn)產(chǎn)品的附加服務(wù)是保險(xiǎn)公司為客戶(hù)提供的除基本保險(xiǎn)責(zé)任外的額外服務(wù)。附加服務(wù)是一種差異化服務(wù)，能體現(xiàn)出保險(xiǎn)公司的服務(wù)特色和水平，其目標(biāo)是滿(mǎn)足客戶(hù)的個(gè)性化需求。保險(xiǎn)公司可以利用自身的電子商務(wù)平臺(tái)建立客戶(hù)的個(gè)人信息數(shù)據(jù)庫(kù)，然后通過(guò)深度數(shù)據(jù)挖掘，有針對(duì)性地為客戶(hù)提供個(gè)性化服務(wù)，在我國(guó)這樣的附加服務(wù)還沒(méi)有被保險(xiǎn)公司重視和挖掘。目前保險(xiǎn)公司很難將網(wǎng)上咨詢(xún)、網(wǎng)上投保、網(wǎng)上核保、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上出單等一系列流程全部自動(dòng)化，很多國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司還是停留在網(wǎng)上查詢(xún)產(chǎn)品資料階段，其實(shí)這只是簡(jiǎn)單的金融公司互聯(lián)網(wǎng)化。

四、國(guó)內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展存在差異原因分析

（一）國(guó)內(nèi)外金融市場(chǎng)環(huán)境存在差異

首先，我國(guó)是銀行主導(dǎo)型金融市場(chǎng)，以銀行為核心向外輻射，銀行任何重大政策調(diào)整都可能引發(fā)市場(chǎng)規(guī)模型地震，金融市場(chǎng)主要服務(wù)對(duì)象是通過(guò)審核的企業(yè)；發(fā)達(dá)國(guó)家是市場(chǎng)主導(dǎo)型金融市場(chǎng)，單一機(jī)構(gòu)難以左右市場(chǎng)，但容易形成連鎖反應(yīng)，市場(chǎng)信息隨著資金網(wǎng)狀流動(dòng)傳播，主要服務(wù)對(duì)象是市場(chǎng)篩選后的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，以盈利為目的，創(chuàng)新能力較強(qiáng)，金融衍生品數(shù)量及種類(lèi)較多，風(fēng)險(xiǎn)易聚集，金融監(jiān)管以深入骨髓的“契約精神”以及完善的法律體系為鋪墊。其次，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)處于高度壟斷狀態(tài)，保險(xiǎn)業(yè)享受政府賦予的特權(quán)及其帶來(lái)的壟斷利益，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)惰性較大，創(chuàng)新能力不足，導(dǎo)致很多需求者的保險(xiǎn)服務(wù)需求無(wú)法得到有效滿(mǎn)足?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具有公開(kāi)、透明、平等特點(diǎn)，市場(chǎng)潛能被極大地激發(fā)出來(lái)，很多在傳統(tǒng)金融體系下無(wú)法得到滿(mǎn)足的金融需求能夠得到有效滿(mǎn)足。而對(duì)美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家而言，由于利率市場(chǎng)化早已完成，同時(shí)保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，這種互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式相對(duì)于主流保險(xiǎn)體系競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)有限，因而其發(fā)展程度和對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的影響就相對(duì)有限。

（二）國(guó)內(nèi)外現(xiàn)代電商企業(yè)存在差異

發(fā)達(dá)國(guó)家零售業(yè)競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)非常充分，渠道非常扁平化，從廠(chǎng)家到零售巨頭再到家庭，已將中間環(huán)節(jié)成本壓縮至最低，零售業(yè)本質(zhì)沒(méi)變，依然是供應(yīng)鏈管理、物流倉(cāng)儲(chǔ)、技術(shù)支持、現(xiàn)金流和品牌，互聯(lián)網(wǎng)只是一種渠道而已。如美國(guó)前十大電商排名，僅一席是純互聯(lián)網(wǎng)公司，其他皆為傳統(tǒng)零售巨頭轉(zhuǎn)型做電商。我國(guó)絕大多數(shù)傳統(tǒng)零售公司受到落后流通體制嚴(yán)重阻礙，最終將難以生存。中國(guó)零售市場(chǎng)份額不斷被京東商城、蘇寧易購(gòu)、阿里巴巴等電商巨頭蠶食。中國(guó)傳統(tǒng)流通體制受制于諸多因素：中國(guó)地域行政分割嚴(yán)重導(dǎo)致各自為戰(zhàn)，異地?cái)U(kuò)張、兼并收購(gòu)困難重重；物流成本高；零售體系多級(jí)代理，層層盤(pán)剝；房地產(chǎn)泡沫帶動(dòng)商業(yè)地產(chǎn)價(jià)格居高不下，導(dǎo)致終端消費(fèi)者面對(duì)的零售價(jià)居高不下；廠(chǎng)商出廠(chǎng)價(jià)與零售價(jià)巨大價(jià)差帶給國(guó)內(nèi)電商企業(yè)崛起的戰(zhàn)略規(guī)劃?rùn)C(jī)會(huì)。

（三）國(guó)內(nèi)外社會(huì)信用環(huán)境存在差異

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)背景下，對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者的個(gè)性化服務(wù)、精細(xì)化營(yíng)銷(xiāo)及批量化處理成為主要運(yùn)營(yíng)模式，這要求更準(zhǔn)確地把握消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)偏好、消費(fèi)習(xí)慣及信用狀況，征信需求需要快速增加。國(guó)外征信體系發(fā)展較為完善，信用報(bào)告與征信體系是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的核心，如果缺少充足的信用評(píng)級(jí)數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)度、效率都將受到巨大影響，甚至可能放大金融行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。如美國(guó)的信用管理體系由三部分組成：國(guó)家信用管理、行業(yè)信用管理與信用環(huán)境。國(guó)家信用管理是對(duì)信用進(jìn)行宏觀(guān)管理，為市場(chǎng)創(chuàng)造一個(gè)健康有序的社會(huì)信用環(huán)境，有效促進(jìn)信用交易的發(fā)展；信用管理行業(yè)有三類(lèi)機(jī)構(gòu)，即信用信息管理機(jī)構(gòu)、信用

經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)與信用管理服務(wù)機(jī)構(gòu)；信用環(huán)境包括立法、懲罰機(jī)制、教育與科研等構(gòu)成；這樣就形成一個(gè)科學(xué)完整的信用環(huán)境體系。而我國(guó)征信體系不完善、社會(huì)信任嚴(yán)重匱乏：征信法律法規(guī)體系不健全、征信標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)滯后、信用信息共享機(jī)制不完善等。

第四篇：互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)下的管理創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)下的管理創(chuàng)新

----公司

一、企業(yè)概況

限公司，2000年建廠(chǎng)，2007年3月份由公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)金隅股份）控股，是我省唯一一家入選國(guó)家發(fā)改委、中國(guó)人民銀行、國(guó)土資源部聯(lián)合扶持的“國(guó)家重點(diǎn)支持水泥工業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整大型名單”的企業(yè)，是石家莊市重點(diǎn)企業(yè)。年生產(chǎn)熟料近750萬(wàn)噸，熟料、水泥年出庫(kù)能力逾1000萬(wàn)噸的公司。注冊(cè)資本13億元，總資產(chǎn)35億元，現(xiàn)有職工2200余人，下設(shè)三個(gè)生產(chǎn)分公司以及混凝土攪拌站。三分公司5000 T/D二檔短窯熟料生產(chǎn)線(xiàn)是國(guó)內(nèi)第一條節(jié)能示范生產(chǎn)線(xiàn)，采用了代表中國(guó)水泥最高水平的先進(jìn)技術(shù)與裝備，是全國(guó)節(jié)能減排的樣板工程。

一、二分公司礦山擁有我國(guó)長(zhǎng)江以北最豐富的優(yōu)質(zhì)低堿高鈣石灰石礦，儲(chǔ)量達(dá)2億噸。公司生產(chǎn)線(xiàn)工藝先進(jìn)、裝備精良，是目前中國(guó)北方單企規(guī)模最大的現(xiàn)代化水泥生產(chǎn)企業(yè)。主要產(chǎn)品有：普通硅酸鹽52.5、42.5水泥；礦渣硅酸鹽32.5水泥；粉煤灰硅酸鹽32.5水泥。產(chǎn)品主要銷(xiāo)往北京、天津、河北、山西四大市場(chǎng)。

二、基于互聯(lián)網(wǎng)下的信息化發(fā)展情況及成效

2013年至今，在省市各級(jí)黨委政府的大力支持和幫助下，公司緊緊圍繞指標(biāo)任務(wù)，細(xì)化管理、注重創(chuàng)新，在水泥產(chǎn)能?chē)?yán)重過(guò)剩，行業(yè)遭遇嚴(yán)冬的困難形勢(shì)下，企業(yè)實(shí)現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。同時(shí)，公司牢牢抓住現(xiàn)代信息技術(shù)發(fā)展所帶來(lái)的歷史機(jī)遇，緊緊把握“十二五”發(fā)展規(guī)劃的總體要求與兩化融合的指導(dǎo)思想，大力推進(jìn)公司經(jīng)濟(jì)和信息化的發(fā)展，在實(shí)現(xiàn)工業(yè)化的進(jìn)程中注重運(yùn)用信息技術(shù)，在推進(jìn)信息化的進(jìn)程中實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的改造和升級(jí)，發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢(shì)。(一)完善網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)為信息化建設(shè)提供有力保障

公司光纖骨干網(wǎng)覆蓋三個(gè)分公司，為信息化的集成提供了高速公路，并且對(duì)其關(guān)鍵核心硬件進(jìn)行了升級(jí)改造，以H3C S7506E為核心的交換機(jī)匯聚各個(gè)公司。局域網(wǎng)涉及到辦公樓、銷(xiāo)售樓、化驗(yàn)室、磅房、倉(cāng)庫(kù)及礦山，并逐步向生產(chǎn)車(chē)間延伸。中心機(jī)房的UPS 電源為5臺(tái)應(yīng)用服務(wù)器提供不間斷服務(wù)。企業(yè)網(wǎng)與互聯(lián)網(wǎng)通過(guò)Watchgurad防火墻進(jìn)行隔離，出口帶寬升級(jí)為60Mbps的寬帶接入，同時(shí)配備了上網(wǎng)行為管理設(shè)備，用以規(guī)范員工上網(wǎng)行為，使之合理有效的使用網(wǎng)絡(luò)資源，提高了工作效率。

（二）升級(jí)完善自動(dòng)化控制系統(tǒng)，進(jìn)一步提升信息化管控水平１、生產(chǎn)控制系統(tǒng)數(shù)據(jù)的采集與應(yīng)用

公司所擁有的五條生產(chǎn)線(xiàn)及兩條余熱發(fā)電機(jī)組全部采用DCS系統(tǒng)控制，通過(guò)多年來(lái)的不斷摸索、完善、優(yōu)化技術(shù)參數(shù)，有效地加強(qiáng)了對(duì)設(shè)備運(yùn)行的管理，保障了節(jié)能作用，設(shè)備的運(yùn)行和監(jiān)控得到了提高。對(duì)三個(gè)分公司生產(chǎn)現(xiàn)場(chǎng)下料計(jì)量設(shè)備進(jìn)行改造、對(duì)主機(jī)與附屬設(shè)備電能表進(jìn)行加裝與改造、對(duì)DCS控制系統(tǒng)升級(jí)，為2014年增上可視化生產(chǎn)能源管理系統(tǒng)打下了基礎(chǔ)。２、OA辦公系統(tǒng)的改進(jìn)

2013年對(duì)OA辦公系統(tǒng)進(jìn)行了完善改進(jìn)，使公司各分公司、子公司及職能部室用OA系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了合同、請(qǐng)示、各種計(jì)劃等的流程審批；公文的發(fā)放；各種公告及通知網(wǎng)上公示；并實(shí)現(xiàn)了移動(dòng)辦公，保證了公文、公司各項(xiàng)業(yè)務(wù)快捷高效傳遞，極大地提高了工作效率，節(jié)約了辦公費(fèi)用。

（三）研發(fā)建設(shè)信息管理系統(tǒng)，進(jìn)一步規(guī)范強(qiáng)化企業(yè)內(nèi)部管理 １、供銷(xiāo)及質(zhì)量管理系統(tǒng)

為適應(yīng)水泥板塊的快速發(fā)展，及時(shí)掌握水泥銷(xiāo)售定單、出庫(kù)及質(zhì)量情況，開(kāi)發(fā)了一套供銷(xiāo)系統(tǒng)，利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，對(duì)各公司數(shù)據(jù)進(jìn)行及時(shí)采集，將各公司的統(tǒng)計(jì)報(bào)表、產(chǎn)品銷(xiāo)售、產(chǎn)品發(fā)貨、物流調(diào)度、檢驗(yàn)報(bào)告、原材料供應(yīng)等進(jìn)行了采集與整合。研發(fā)了質(zhì)量管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了從原燃材料及水泥、熟料產(chǎn)品從檢驗(yàn)設(shè)備上實(shí)時(shí)采集數(shù)據(jù)的功能，使質(zhì)量管理部門(mén)及時(shí)正確的掌握進(jìn)出廠(chǎng)產(chǎn)品的質(zhì)量情況，實(shí)時(shí)調(diào)節(jié)各種生產(chǎn)材料的配比，極大地提高了產(chǎn)品銷(xiāo)售、生產(chǎn)控制能力，及產(chǎn)品質(zhì)量，為公司的統(tǒng)一協(xié)調(diào)奠定了基礎(chǔ)，為銷(xiāo)售信息化、生產(chǎn)自動(dòng)化提供了保障。

２、磅房無(wú)人值守門(mén)禁物流管理系統(tǒng)

磅房無(wú)人值守門(mén)禁物流管理系統(tǒng)首先在二分公司試用，通過(guò)企業(yè)局域網(wǎng)將電腦終端與數(shù)據(jù)庫(kù)連成數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)從進(jìn)廠(chǎng)門(mén)衛(wèi)；磅房過(guò)磅；收、發(fā)產(chǎn)品等環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)了一卡通的功能。根據(jù)水泥企業(yè)每天有大量原材料及成品在場(chǎng)內(nèi)外流動(dòng)的特性，尤其是發(fā)貨與采購(gòu)業(yè)務(wù)，涉及資金大，管控環(huán)節(jié)多，容易出現(xiàn)管理漏洞等問(wèn)題，通一卡通的實(shí)現(xiàn)，減少了公司進(jìn)、銷(xiāo)流程節(jié)點(diǎn)，使物流更加順暢，進(jìn)出車(chē)輛更加方便，大大節(jié)省了車(chē)輛在廠(chǎng)的滯留時(shí)間，方便了用戶(hù)。而且磅房的過(guò)磅人員也進(jìn)行了大幅度精減，公司實(shí)現(xiàn)了減員增效，堵塞了此業(yè)務(wù)的各類(lèi)漏洞，提升了企業(yè)內(nèi)部管理水平。

３、NC管理系統(tǒng)

為實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)集中化管理，建立和完善集團(tuán)化財(cái)務(wù)監(jiān)管模式，提高財(cái)務(wù)的監(jiān)控力，保障財(cái)務(wù)有效控制各種風(fēng)險(xiǎn)，公司于2012年12月開(kāi)始實(shí)施NC系統(tǒng)，現(xiàn)已正式上線(xiàn)運(yùn)行。通過(guò)NC系統(tǒng)，公司可以對(duì)所屬各分公司集中進(jìn)行原材料采購(gòu)、成本核算，尤其增加了庫(kù)存管理模塊后，使采購(gòu)與使用部門(mén)能夠及時(shí)對(duì)原燃材料及備品備件的庫(kù)存情況進(jìn)行掌控與調(diào)撥，保障了各分公司各種材料的合理庫(kù)存，大大節(jié)省了公司的流動(dòng)資金，并實(shí)現(xiàn)了對(duì)經(jīng)營(yíng)行為的事前編制、事中控制和事后分析功能。

４、設(shè)備巡檢管理系統(tǒng)

為加強(qiáng)設(shè)備管理，延長(zhǎng)設(shè)備使用壽命，降低設(shè)備維修費(fèi)用，公司率先在二分公司運(yùn)行了設(shè)備巡檢管理系統(tǒng)，該系統(tǒng)以設(shè)備的日常巡檢管理為重點(diǎn)，以設(shè)備運(yùn)行維護(hù)為核心，實(shí)現(xiàn)對(duì)設(shè)備的溫度、振動(dòng)、巡檢周期進(jìn)行收集，通過(guò)對(duì)采集后的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、驗(yàn)證，科學(xué)的找出設(shè)備缺陷和異常狀態(tài)，及早發(fā)現(xiàn)設(shè)備隱患，及時(shí)采取果斷措施，把設(shè)備故障消失在萌芽狀態(tài)，提高了管理者的管理水平。

三、推進(jìn)信息化建設(shè)的做法和體會(huì)

（一）領(lǐng)導(dǎo)要重視，機(jī)構(gòu)需健全，成立信息化領(lǐng)導(dǎo)小組，專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)項(xiàng)目的規(guī)劃和實(shí)施。信息化不僅僅是技術(shù)，更是代表先進(jìn)的理念和管理思想。

（二）理清公司各項(xiàng)業(yè)務(wù)，有科學(xué)的總體規(guī)劃，詳細(xì)的實(shí)施計(jì)劃，與企業(yè)發(fā)展目標(biāo)保持一致。

（三）以需求為導(dǎo)向，以實(shí)用化為原則，建設(shè)系統(tǒng)。依據(jù)企業(yè)自身特點(diǎn)量體裁衣，有針對(duì)性的制定技術(shù)方案和實(shí)施方案，不盲目跟風(fēng)。

（四）提升應(yīng)用模塊，整合系統(tǒng)。對(duì)企業(yè)關(guān)鍵業(yè)務(wù)和關(guān)鍵流程進(jìn)行整合優(yōu)化，建立業(yè)務(wù)與數(shù)據(jù)統(tǒng)一關(guān)聯(lián)的應(yīng)用系統(tǒng)。

（五）積極學(xué)習(xí)先進(jìn)理念，快速反映市場(chǎng)。邀請(qǐng)專(zhuān)業(yè)公司給予規(guī)劃指導(dǎo)。

（六）以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)。硬件是信息化推進(jìn)的基礎(chǔ)，公司每年都要拿出一專(zhuān)項(xiàng)定資金進(jìn)行升級(jí)和擴(kuò)容。

（七）與外部合作，向高水平看齊是推進(jìn)信息化建設(shè)取得成效的關(guān)鍵。

五、信息化工作存在的不足

（一）信息化應(yīng)用系統(tǒng)的整合

信息化應(yīng)用系統(tǒng)對(duì)集中管理、資源共享起到高效快捷的管理作用，但由于股份與子公司、子公司內(nèi)部等原因，應(yīng)用系統(tǒng)彼此獨(dú)立，不能互相兼容，嚴(yán)重阻礙了信息化系統(tǒng)的融合，在項(xiàng)目上重復(fù)建設(shè)既浪費(fèi)資金又消耗人力。

（二）網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題

信息化應(yīng)用建設(shè)在網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)之上，信息化程度越高，對(duì)其依賴(lài)性越明顯。網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題運(yùn)行在后臺(tái)，已成為制約企業(yè)信息化進(jìn)程的重要問(wèn)題，辦公與生產(chǎn)隔離制約了信息傳遞和資源共享；兩網(wǎng)合一，生產(chǎn)安全和經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)又面臨安全保密問(wèn)題。

（三）缺乏創(chuàng)新與眼界

企業(yè)信息化是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，公司還有很多地方有待發(fā)展、完善，同時(shí)需要學(xué)習(xí)、借鑒和積累其他成功企業(yè)經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步加強(qiáng)人員和技術(shù)能力的培養(yǎng)與配置。為今后是走自主研發(fā)還是與外部合作的道路做出抉擇。

六、2014年兩化融合工作安排

１、繼續(xù)推進(jìn)企業(yè)能源管理中心建設(shè)

該項(xiàng)目預(yù)計(jì)總投資 7431萬(wàn)元，將對(duì)全公司47個(gè)變電室、3臺(tái)余熱發(fā)電機(jī)組6臺(tái)鍋爐及蒸汽管網(wǎng)、水道管網(wǎng)等進(jìn)行集中遠(yuǎn)程化實(shí)時(shí)監(jiān)控、扁平化管理。新增自動(dòng)化能源管理平臺(tái)所需軟件、硬件設(shè)施，升級(jí)DCS控制系統(tǒng)和電氣綜合自動(dòng)化系統(tǒng)，更新或新增能源計(jì)量設(shè)備約1200臺(tái)（支）。該項(xiàng)目建成后，總計(jì)年節(jié)電2633.88萬(wàn)kWh，折合節(jié)約標(biāo)煤9218.58t；節(jié)約蒸汽43200t，折合節(jié)約標(biāo)煤5555.52t；節(jié)約燃煤折標(biāo)煤12600t，合計(jì)節(jié)能折算標(biāo)煤27374t，年減排二氧化碳（CO2）68161t，減排二氧化硫（SO2）790t，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益2562萬(wàn)元。

2、建立物聯(lián)網(wǎng)智慧礦山管理系統(tǒng)

物聯(lián)網(wǎng)智慧礦山系統(tǒng)將物聯(lián)網(wǎng)自動(dòng)感知技術(shù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與采礦科學(xué)相結(jié)合，設(shè)計(jì)原則是充分利用現(xiàn)代物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，建設(shè)智能、高效的數(shù)字礦山、智慧礦山。物聯(lián)網(wǎng)智慧礦山系統(tǒng)由智能生產(chǎn)、智能交付、環(huán)境監(jiān)測(cè)、自動(dòng)定位、設(shè)備管理、物資管理、移動(dòng)綜合查詢(xún)等模塊組成。此項(xiàng)系統(tǒng)將可通過(guò)實(shí)時(shí)的信息采集與數(shù)據(jù)交流，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)端與服務(wù)器端數(shù)據(jù)的交互共享，并通過(guò)處理層對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行解析，將信息及解決方案、措施反饋給相應(yīng)的設(shè)備，從而實(shí)現(xiàn)礦山生產(chǎn)信息化、智能化控制手段。

2014年4月18日

第五篇：10.20互聯(lián)網(wǎng)+與大數(shù)據(jù)創(chuàng)新講座

10.20互聯(lián)網(wǎng)+與大數(shù)據(jù)創(chuàng)新講座

新解讀-互聯(lián)網(wǎng)+大賽 新詮釋-互聯(lián)網(wǎng)+內(nèi)涵 新案例-大數(shù)據(jù)與AI

第三屆“互聯(lián)網(wǎng)+”大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)大賽解讀分析 冠軍：浙江大學(xué)杭州光珀科技有限公司 亞軍：北京航空空航天大學(xué)

季軍:南京大學(xué)分子精準(zhǔn)調(diào)控的吸波導(dǎo)磁材料及工業(yè)解決方案 東南大學(xué)全息3D智能炫屏-南京萬(wàn)事屋科技有限公司 大賽獲獎(jiǎng)項(xiàng)目共性分析

1高校產(chǎn)學(xué)沿用及科技成果轉(zhuǎn)化成為大賽主旋律 2面向?qū)W生群體的參賽項(xiàng)目仍然普遍

3結(jié)合優(yōu)勢(shì)專(zhuān)業(yè)、當(dāng)?shù)厝宋暮彤a(chǎn)業(yè)特色的項(xiàng)目容易獲得認(rèn)可 4具備創(chuàng)客元素的作品受到評(píng)委青睞

5產(chǎn)品和商業(yè)模式是否得到市場(chǎng)驗(yàn)證是項(xiàng)目關(guān)注重點(diǎn) 6創(chuàng)業(yè)能力和團(tuán)隊(duì)互補(bǔ)性是不可缺失的重要環(huán)節(jié) 7搶抓風(fēng)口的參賽項(xiàng)目容易受到關(guān)注 OFO為例

我懂你不懂-占領(lǐng)商機(jī) 你懂也沒(méi)用-設(shè)置壁壘 你和我都懂但是坑很多 開(kāi)源共享 創(chuàng)新的框架BIT Businessmodel商業(yè)模式-共享經(jīng)濟(jì) Industryinsight行業(yè)洞察力-供給側(cè)改革 Technology科技-AI/AR/VR 建議

科技創(chuàng)新 痛點(diǎn)發(fā)覺(jué) 內(nèi)容聚焦 表述清晰

B2C就是最常見(jiàn)的公司把商品賣(mài)給個(gè)人的模式，簡(jiǎn)稱(chēng)企業(yè)對(duì)個(gè)人的電子商務(wù)。C2C就是指?jìng)€(gè)人之間的商品買(mǎi)賣(mài)模式，簡(jiǎn)稱(chēng)個(gè)人對(duì)個(gè)人的電子商務(wù) B2B就是公司把商品賣(mài)到其他公司的一種模式簡(jiǎn)稱(chēng)企業(yè)對(duì)企業(yè)的電子商務(wù)。打造最小可行性產(chǎn)品-精益畫(huà)布

從最小可行性產(chǎn)品設(shè)計(jì)，開(kāi)始逐步驗(yàn)證想法，試錯(cuò)調(diào)整 結(jié)合精益畫(huà)布，反復(fù)打磨項(xiàng)目，尋求產(chǎn)品與市場(chǎng)的匹配 大

數(shù)量 形態(tài) 變化 相對(duì)性 標(biāo)準(zhǔn) 來(lái)源