第一篇：互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代銀行運(yùn)營渠道與客戶體驗(yàn)研究-new

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代銀行運(yùn)營渠道與客戶體驗(yàn)研究

在這個(gè)快速發(fā)展的時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)正在向各個(gè)行業(yè)滲透。衍生出來的物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)和移動(dòng)支付等新時(shí)代的代名詞已經(jīng)正式侵入我們的生活，我們由此也開啟了“智能”時(shí)代生活。但對(duì)于競爭激烈的商業(yè)機(jī)構(gòu)來說，特別是以銀行為代表的傳統(tǒng)金融行業(yè)，“客戶就是上帝”的時(shí)代卻從沒有改變。如何能夠保持客戶群，誰擁有的有效客戶最多，誰就搶占了金融行業(yè)的至高領(lǐng)地。

一、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融的特質(zhì)

對(duì)于銀行來講，要想進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，首先要透徹地理解互聯(lián)網(wǎng)金融模式。按照奇虎360公司董事長周鴻秫(2013)的觀點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下金融的第一個(gè)特質(zhì)是客戶體驗(yàn)至上?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代是一個(gè)消滅信息不對(duì)稱的時(shí)代，是一個(gè)信息透明的時(shí)代?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是由社交網(wǎng)絡(luò)傳播信息，每個(gè)個(gè)人、企業(yè)的信息與其它主體都有可能發(fā)生聯(lián)系。因此客戶掌握的信息越來越多，變得越來越具有話語權(quán)。同理，如果銀行能為客戶創(chuàng)造好的體驗(yàn)，甚至超出他們的預(yù)期，即使一分錢廣告不投，他們也會(huì)愿意在網(wǎng)上去分享和消費(fèi)，免費(fèi)為銀行創(chuàng)造口碑。

第二個(gè)特質(zhì)是基于免費(fèi)的商業(yè)模式。互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式總結(jié)起來通常有三種：一是在網(wǎng)上賣有形的東西，如理財(cái)產(chǎn)品，典型企業(yè)是阿里；二是賣廣告，就是推薦第三方的產(chǎn)品和服務(wù)，例如搜索引擎的推廣鏈接，典型企業(yè)是百度；三是增值服務(wù)，就是向有需求的人銷售個(gè)性化的產(chǎn)品和服務(wù)，如騰訊的QQ秀、游戲里的各種道具等。這3種商業(yè) 1 模式共同的前提是必須要擁有一個(gè)巨大的、免費(fèi)的用戶群。在互聯(lián)網(wǎng)上，任何一項(xiàng)增值服務(wù)都只有百分之幾的付費(fèi)率，其余的都是免費(fèi)用戶。因此，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)強(qiáng)調(diào)的首先不是如何獲取收入，而是如何獲取用戶。有了用戶，就有得到收益的可能。用戶越多，收益可能越多。

第三個(gè)特點(diǎn)是價(jià)值鏈創(chuàng)新。這是它在商業(yè)模式上的顛覆性創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)的商業(yè)模式或盈利模式本質(zhì)上是提供全流程的商務(wù)平臺(tái)、搜索引擎、社交網(wǎng)絡(luò)等個(gè)性化產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新來吸引用戶，以免費(fèi)策略獲取巨大的用戶群，然后在此基礎(chǔ)上通過提供增值服務(wù)來獲取收益，從而創(chuàng)造新的價(jià)值鏈。

二、股份制商業(yè)銀行運(yùn)營渠道現(xiàn)狀與問題

銀行是一個(gè)商業(yè)營利性機(jī)構(gòu)，其主要目的是提供金融產(chǎn)品和服務(wù)，并進(jìn)行金融產(chǎn)品和服務(wù)的運(yùn)作和管理，這與其他企業(yè)是相同的，因而也需要通過各種適合自身的渠道來運(yùn)營實(shí)現(xiàn)。因此，在一定程度上，渠道的數(shù)量、完善程度和運(yùn)營效率就決定了銀行自身在市場上的競爭力，因此可以說，渠道就是股份制商業(yè)銀行的核心競爭力，甚至有人這樣說過，“得渠道者，得天下”，這不是夸張。到目前為止，我國股份制商業(yè)銀行渠道種類主要有：實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)、自助銀行(ATM、POS機(jī)等)、電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等，在這些銀行渠道中，他們相互依存、相互補(bǔ)充，形成了一套向客戶提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的體系。然而，由于這些渠道的建立時(shí)期不同且無統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，各行的渠道業(yè)務(wù)系統(tǒng)主要是各自為政，當(dāng)前股份制商業(yè)銀行在渠道布局、運(yùn)營及風(fēng)險(xiǎn)防范等方面都存在一些亟待解決的問題。1.渠道布局亟待優(yōu)化，整體運(yùn)營效率不高。渠道轉(zhuǎn)型還未適應(yīng)新的經(jīng)營形勢，物理網(wǎng)點(diǎn)由業(yè)務(wù)處理型向營銷服務(wù)型的轉(zhuǎn)變不到位，智能化建設(shè)不充分，布局結(jié)構(gòu)不合理。渠道線上線下互動(dòng)不足，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，整體運(yùn)營效率有待提高。

2.國內(nèi)股份制商業(yè)銀行目前還沒有統(tǒng)一的中間業(yè)務(wù)品種，金融產(chǎn)品沒有最大限度體現(xiàn)整體優(yōu)勢，捆綁銷售產(chǎn)品環(huán)節(jié)薄弱，向客戶提供金融產(chǎn)品功能比較單一，復(fù)合性產(chǎn)品缺乏，特別是在個(gè)人金融產(chǎn)品。同時(shí)與世界一流股份制商業(yè)銀行相比，技術(shù)含量較高的資產(chǎn)托管、企業(yè)年金、信息咨詢、電子銀行、理財(cái)業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)，國內(nèi)股份制商業(yè)銀行雖然有所發(fā)展，但總體仍處于初級(jí)探索階段。

3.渠道設(shè)計(jì)仍顯滯后，電商平臺(tái)利用不足。渠道創(chuàng)新周期較長，渠道設(shè)計(jì)不能跟上互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的快速發(fā)展，無法充分利用最新互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，與電商合作平臺(tái)業(yè)務(wù)量偏小，客戶活躍程度不高，對(duì)銀行其他業(yè)務(wù)無法形成有力支撐。

三、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下銀行客戶群體及其特征

當(dāng)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)候，雖然將產(chǎn)品出售給客戶仍 是主要目的，但需要更加明晰誰是你的用戶。與此同時(shí)隨著互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展，客戶對(duì)銀行服務(wù)也提出了與時(shí)俱進(jìn)的金融需求，曾經(jīng)大眾化的服務(wù)已悄然向個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變。面向不同類型的客戶群體、不同年齡層次的客戶進(jìn)行具有針對(duì)性的營銷已成為股份制商業(yè)銀行發(fā)展電子渠道需要考慮的重要課題。

從產(chǎn)品本身來看，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融體系并不相背離，也 沒有發(fā)生顛覆性的變革，然而，隨著信息技術(shù)帶動(dòng)社會(huì)的發(fā)展和進(jìn)步，客戶的金融需求卻發(fā)生了一系列變革，由簡單的物理化、低效化、個(gè)體化和普適化逐漸轉(zhuǎn)向綜合的移動(dòng)化、實(shí)時(shí)化、社交化和個(gè)性化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融契合了這種趨勢，它不是簡單地將股份制商業(yè)銀行線下金融業(yè)務(wù)向線上進(jìn)行平行遷移，而是在“電子化一互聯(lián)網(wǎng)化一移動(dòng)化”的發(fā)展趨勢下，架構(gòu)符合互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)慣例和用戶體驗(yàn)的金融產(chǎn)品銷售與服務(wù)體系，使傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)透明度更好、參與度更高、協(xié)作性更強(qiáng)、成本更低、受眾面更大、操作更便捷。它是以客戶為中心對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)流程的互聯(lián)網(wǎng)式解讀和重構(gòu)。

四、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代運(yùn)營渠道與客戶體驗(yàn)發(fā)展策略

在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)迅猛發(fā)展的時(shí)代，股份制商業(yè)銀行業(yè)面臨著資源配置方式、文化、發(fā)展戰(zhàn)略模式、支付方式手段、信息處理機(jī)制、法律法規(guī)、監(jiān)管理論實(shí)踐等七個(gè)方面的重大挑戰(zhàn)，股份制商業(yè)銀行必須適應(yīng)時(shí)代尋求變革已迫在眉睫。股份制商業(yè)銀行要在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代占據(jù)一席之地，就必須運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維深入分析客戶消費(fèi)行為的變化，積極學(xué)習(xí)吸收互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，充分發(fā)揮其網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、客戶規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)管理、品牌商譽(yù)等優(yōu)勢，進(jìn)一步優(yōu)化客戶體驗(yàn)服務(wù)、強(qiáng)化網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)、拓展運(yùn)營渠道、推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新，打造互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，推動(dòng)線上線下一體化融合發(fā)展，不斷提升互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的核心競爭力，以實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。本人認(rèn)為可從以下幾個(gè)方面進(jìn)行著手：

首先，在運(yùn)營渠道結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)過程中應(yīng)遵循科學(xué)流程，堅(jiān)持經(jīng)濟(jì)、可控與適應(yīng)性原則。隨著客戶擁有更多的渠道選擇權(quán)，股份制商業(yè)銀 行應(yīng)更加提高渠道透明度，加強(qiáng)渠道關(guān)系維護(hù)，注重客戶需求分析，通過差異化復(fù)合型渠道系統(tǒng)的建立促進(jìn)多渠道融合發(fā)展，重塑業(yè)務(wù)流程，高效配置資源，在不影響風(fēng)險(xiǎn)控制的前提下，盡量減少一些不必要的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，如降低小微信貸門檻，縮短業(yè)務(wù)流程。十八屆三中全會(huì)以來，發(fā)展普惠金融已成為金融行業(yè)關(guān)注的焦點(diǎn)，贏得普惠金融必將在金融競爭格局中搶占制高點(diǎn)。移動(dòng)金融憑借成本低、覆蓋廣、發(fā)展快的特點(diǎn)，成為普惠金融發(fā)展的最佳載體。如阿里小貸（現(xiàn)改稱螞蟻小貸）是阿里巴巴金融通過互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)化運(yùn)營模式，為阿里巴巴、淘寶網(wǎng)、天貓網(wǎng)等電子商務(wù)平臺(tái)上的小微企業(yè)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者提供可持續(xù)性的、普惠制的電子商務(wù)金融服務(wù)，以期幫助無法在傳統(tǒng)金融渠道獲得貸款的中小企業(yè)群體提供“金額小、期限短、隨借隨還”的純信用小額貸款服務(wù)。此外其下的支付寶公司專門設(shè)立了客戶體驗(yàn)部，可為客戶提供個(gè)性化的支付服務(wù)方案，只要企業(yè)客戶提出增加支付模式的需求，第三方支付企業(yè)就會(huì)很快進(jìn)行回應(yīng)。截至2015年上半年，螞蟻小貸累計(jì)發(fā)放貸款突破4000億元，服務(wù)小微企業(yè)超過170萬家，而壞賬率不到1%。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融更重視客戶的個(gè)性化，因此股份制商業(yè)銀行在服務(wù)中需要體現(xiàn)個(gè)性化的差異?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)積累了大量客戶的身份、賬戶和交易信息，借助云計(jì)算、搜索引擎和大數(shù)據(jù)處理技術(shù)，金融企業(yè)可以對(duì)客戶信息、瀏覽記錄和交易數(shù)據(jù)進(jìn)行深度挖掘，解析研判客戶的金融需求、行為模式、興趣愛好和風(fēng)險(xiǎn)偏好，并借助網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)差異化的產(chǎn)品定向推送和個(gè)性化營銷。同時(shí)，通過互聯(lián)網(wǎng)的新技術(shù)，如 微信服務(wù)、視頻客服等加強(qiáng)信息互動(dòng)，根據(jù)客戶反饋，動(dòng)態(tài)調(diào)整營銷推送等服務(wù)內(nèi)容。服務(wù)方案主要可以按照以下幾個(gè)方式進(jìn)行設(shè)計(jì): 1.按照客戶等級(jí)，設(shè)計(jì)不同的營銷方案按照客戶等級(jí)的不同，對(duì)銀行的貢獻(xiàn)程度不同，根據(jù)客戶的實(shí)際需求，推送不同的營銷活動(dòng)。特別是需要發(fā)展通過電子銀行渠道如何給貴賓客戶提供尊貴的體驗(yàn)和享受，如何與貴賓特色服務(wù)，如機(jī)場通道預(yù)約、高爾夫球預(yù)約等服務(wù)打通，讓貴賓客戶可以通過電子銀行渠道享受最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。2.按照客戶年齡結(jié)構(gòu)，設(shè)計(jì)不同的營銷方案在當(dāng)前激烈的市場競爭環(huán)境下，客戶資源的儲(chǔ)備尤為重要，銀行可大力發(fā)展面向中青年持卡人的營銷活動(dòng)的思路。在電子銀行渠道上通過手機(jī)銀行大學(xué)生版、白領(lǐng)版等方式，向這部分重點(diǎn)人群客戶提供差異化的服務(wù)，以電子銀行渠道為抓手，提升零售業(yè)務(wù)未來的潛力。

3.按照客戶對(duì)電子渠道的使用程度，設(shè)計(jì)不同的營銷方案在個(gè)性化金融服務(wù)日漸增長的今天，也需要根據(jù)客戶對(duì)電子渠道的使用程度進(jìn)行細(xì)分，并基于該細(xì)分，給出不同階段客戶的營銷目標(biāo)。

再次，增進(jìn)與同業(yè)、電商等不同企業(yè)的多方合作，通過自籌或合作等方式建立互聯(lián)網(wǎng)商務(wù)服務(wù)平臺(tái)。電商和金融結(jié)合成就了當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大成功，而股份制商業(yè)銀行要在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代發(fā)展，亦應(yīng)加快進(jìn)軍電商領(lǐng)域，推出電子商務(wù)服務(wù)平臺(tái)，以獲得更大的商機(jī)。先后上線的“交博匯”（交通銀行）、“善融商務(wù)”（建設(shè)銀行）的成功，在一定程度上表明股份制商業(yè)銀行增強(qiáng)核心競爭力必須適應(yīng)電子商務(wù)新經(jīng)濟(jì)環(huán)境的要求，創(chuàng)新電子商務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，找準(zhǔn)銀行電商服 務(wù)突破口，才能獲得成功。以民生銀行為例，在2013年1月，其就開始互聯(lián)網(wǎng)布局，與電子商務(wù)企業(yè)慧聰網(wǎng)共同推出民生慧聰新e貸白金信用卡。新e貸白金信用卡是針對(duì)企業(yè)法人發(fā)放的大額信用卡，具有額度高、費(fèi)用少、循環(huán)授信、隨借隨還、收費(fèi)靈活等特點(diǎn)，這是銀行首次以信用卡模式涉足互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。此后，民生銀行還攜手移動(dòng)電商廣州閃購?fù)瞥觥懊裆彙狈?wù)平臺(tái)。不僅可以為企業(yè)提供追蹤溯源、精準(zhǔn)渠道、識(shí)別真?zhèn)?、精?zhǔn)投訴、精準(zhǔn)召回、精準(zhǔn)監(jiān)督等一系列應(yīng)用和服務(wù)。平臺(tái)還能為消費(fèi)者提供24小時(shí)在線移動(dòng)商城、線上購買線下體驗(yàn)的 O2O 模式和服務(wù)，以及快捷方便的金融產(chǎn)品在線服務(wù)。

最后，提升自身服務(wù)能力和水平，打造運(yùn)營渠道安全體系。一個(gè)理想的客戶體驗(yàn)必是由一系列舒適、欣賞、贊嘆、回味等心理過程組成，它帶給客戶以獲得價(jià)值的強(qiáng)烈心理感受。客戶對(duì)于銀行產(chǎn)品的要求越來越超越產(chǎn)品的使用價(jià)值，而是希望在產(chǎn)品使用中能夠獲得更多地情感價(jià)值。銀行如果試圖向其客戶傳遞理想的客戶體驗(yàn)，勢必要在產(chǎn)品、服務(wù)、人員以及過程管理等方面都有非常出色的表現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)的最大特征是創(chuàng)新，銀行首先要做的也是創(chuàng)新。創(chuàng)新既包括金融產(chǎn)品，還包括服務(wù)和營銷等方面。在金融產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)新上，不應(yīng)執(zhí)著于傳統(tǒng)的經(jīng)驗(yàn)和業(yè)務(wù)模式，而應(yīng)注重客戶的體驗(yàn)和各類碎片化需求，克服以業(yè)務(wù)條線和部門職責(zé)為主進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)和研發(fā)模式，優(yōu)化產(chǎn)品研發(fā)流程，統(tǒng)籌銀行內(nèi)部資源，融合業(yè)務(wù)功能，加強(qiáng)銀行金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)之間的銜接，實(shí)現(xiàn)完整的用戶體驗(yàn)。與此同時(shí)更重要的是服務(wù)要超出 客戶的預(yù)期，要有那種客戶被尊重的感覺。銀行只有讓自己的服務(wù)具有創(chuàng)造力，才能給客戶帶來耳目一新的感覺，才能增強(qiáng)客戶對(duì)銀行的粘性。如平安銀行推出的“金融+生活”的綜合性移動(dòng)服務(wù)平臺(tái)--口袋銀行累計(jì)用戶量已突破1000萬。其近年來不斷進(jìn)行創(chuàng)新優(yōu)化，推出了多項(xiàng)創(chuàng)新功能，如口袋社區(qū)、智能語音、手勢登陸、光子支付、手機(jī)自動(dòng)讀取驗(yàn)證碼等，同時(shí)還整合了其自身資源和優(yōu)勢，推出“保險(xiǎn)超市”、“黃金賬戶”和“快E盈智能理財(cái)”，通過各類創(chuàng)新的投資功能和豐富的理財(cái)組合，滿足各層級(jí)客戶個(gè)性化的投資理財(cái)需求，大大提高了客戶黏性和活躍率。

此外，銀行提升渠道安全性，給客戶傳達(dá)安全保障信息，一直都是提高客戶體驗(yàn)工作所關(guān)注的重點(diǎn)。尤其是泄露客戶信息、密碼被盜等事件在互聯(lián)網(wǎng)上時(shí)常發(fā)生，如何提升客戶安全性感知，讓客戶放心的使用和消費(fèi)顯得尤為重要。比如工商銀行手機(jī)銀行的密碼輸入鍵盤上有“中國工商銀行安全鍵盤”的提示，且界面數(shù)字排序?yàn)殡S機(jī)變換；大部分銀行手機(jī)銀行在登錄后會(huì)顯示用戶上一次登錄時(shí)間。這些細(xì)節(jié)設(shè)計(jì)都會(huì)提升用戶對(duì)移動(dòng)金融使用安全感，讓客戶使用放心。同時(shí)，銀行可以使用事前、事中及事后的風(fēng)險(xiǎn)防范體系控制交易平臺(tái)的安全性，利用國際最先進(jìn)的加密手段，采用登錄密碼、交易密碼、短信驗(yàn)證碼等方式相結(jié)合的多重安全策略以保障互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營渠道安全性?？偠灾蛻糍Y源是銀行業(yè)務(wù)的一切根本?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)突破了時(shí)間與空間的限制，改變了客戶的消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)結(jié)構(gòu)，催生了新的產(chǎn)品和服務(wù)需求，傳統(tǒng)的以賬戶為中心的金融服務(wù)已無法滿足客戶 日益增加的多樣化、個(gè)性化需求。銀行應(yīng)該順應(yīng)時(shí)代潮流，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和銀行經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局探索低成本的“微銀行”模式，打造智慧銀行，重塑業(yè)務(wù)流程，高效配置資源，敏銳洞察引領(lǐng)客戶需求，不斷提升客戶體驗(yàn)。相較互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，股份制商業(yè)銀行缺乏的是“互聯(lián)網(wǎng)基因”。如果用互聯(lián)網(wǎng)基因重組行業(yè)，想必憑借嚴(yán)格的監(jiān)管、雄厚的資產(chǎn)、良好的信用體系和完善的安全機(jī)制，股份制商業(yè)銀行必將成為互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的最大贏家。

第二篇：互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代,銀行網(wǎng)點(diǎn)的變革研究

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，銀行網(wǎng)點(diǎn)的的形式及變革研究

范 正 欣

時(shí)代在發(fā)展，社會(huì)在進(jìn)步，隨著新生事物的不斷出現(xiàn)，老的舊的制度體系慢慢崩潰消亡，特別是在這個(gè)飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，無論一家公司曾經(jīng)創(chuàng)造出多么令人矚目的成就，如果固步自封，最終也會(huì)因逐漸跟不上時(shí)代步伐而被淘汰。所以，一家銀行要想永遠(yuǎn)處于不敗之地就應(yīng)該緊跟時(shí)代步伐，不斷做出改變，充分利用新技術(shù)和新思維來重構(gòu)自己的經(jīng)營理念與服務(wù)模式，以滿足人們?nèi)找嬖黾拥慕鹑诜?wù)需求。下面我將從三個(gè)方面來探討我對(duì)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下銀行網(wǎng)點(diǎn)形式變革的一些看法。

Part 1

傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的主要問題：

一，傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)無法對(duì)客戶進(jìn)行全天候全地理的跟蹤，獲得客戶信息有限。

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和智能終端的蓬勃發(fā)展，人類正邁入一個(gè)24小時(shí)在線、信息全面互通的互聯(lián)網(wǎng)新時(shí)代?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展與廣泛應(yīng)用，必然帶來客戶需求的變化，作為銀行金融機(jī)構(gòu)，如何感知客戶需求的變化，是銀行轉(zhuǎn)型的前提。金融活動(dòng)的私密性導(dǎo)致客戶始終對(duì)自己私人的財(cái)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)心存戒備，銀行傳統(tǒng)的渠道獲取的數(shù)據(jù)分析并不完整。例如傳統(tǒng)的支付業(yè)務(wù)所反映的信息只體現(xiàn)了收款人與付款人之間的貨幣轉(zhuǎn)移，其信息含量十分有限。

二，業(yè)務(wù)操作流程繁瑣，等待時(shí)間過長，客戶體驗(yàn)不好。

銀行最大的痛點(diǎn)在于風(fēng)險(xiǎn)控制與客戶體驗(yàn)的平衡。銀行做任何事情，監(jiān)管部門率先考慮的是風(fēng)險(xiǎn)，其次才考慮便利性。特別是2008年金融危機(jī)之后，銀行受到的監(jiān)管越來越嚴(yán)格。銀行開展的業(yè)務(wù)，有著類似必須本人到場，必須去柜臺(tái)簽字等很多約束條件，以至于在客戶體驗(yàn)方面難以顧及。比如一個(gè)客戶拿另一個(gè)客戶的卡取錢，按規(guī)定需要核查兩個(gè)人的身份證，最后簽字的時(shí)候還得將兩個(gè)人的名字都寫在上面，而實(shí)際上核查證件打印雙頭像的時(shí)間大大多于取錢所需要的時(shí)間，造成不必要的時(shí)間浪費(fèi)。

三，時(shí)空限制，很難實(shí)現(xiàn)全面完整的產(chǎn)品營銷。

當(dāng)前所有商業(yè)銀行都在力圖將網(wǎng)店打造成一個(gè)金融產(chǎn)品超市，而不僅僅是一個(gè)交易平臺(tái)，銀行最有價(jià)值的工作不是為客戶辦理業(yè)務(wù)，而是為客戶設(shè)計(jì)一整套的理財(cái)方案，最大程度推銷我們的產(chǎn)品。所以，如何吸引客戶走進(jìn)來，并充分了解銀行的各項(xiàng)產(chǎn)品是網(wǎng)店成敗的關(guān)鍵。我行有非常多好的理財(cái)產(chǎn)品。但實(shí)事上，很多客戶都是來去匆匆，當(dāng)柜員在辦理完業(yè)務(wù)之后剛準(zhǔn)備給客戶介紹幾款產(chǎn)品的時(shí)候，即便客戶表現(xiàn)出興趣也會(huì)因“我要接孩子”“我要趕火車”之類的原因而營銷失敗。因?yàn)樗麄冊趤磴y行之前就只為自己預(yù)留了存取錢的時(shí)間。他們顯然不知道銀行會(huì)在什么時(shí)候?qū)λ麄兲峁┦裁礃拥姆?wù)。

Part 2 解決方案 針對(duì)以上問題，我認(rèn)為應(yīng)該在三個(gè)方面進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型

一，盡快實(shí)現(xiàn)銀行全業(yè)務(wù)的在線服務(wù)。

建行應(yīng)該加快傳統(tǒng)線下業(yè)務(wù)向網(wǎng)上銀行特別移動(dòng)端的遷移，支持重點(diǎn)業(yè)務(wù)及常用功能的7×24小時(shí)在線辦理。有效延展網(wǎng)上銀行的服務(wù)的領(lǐng)域。

有數(shù)據(jù)顯示，早在2006年，大約有95%以上的證券業(yè)務(wù)都是在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行交易的，并且網(wǎng)上銀行交易量已經(jīng)達(dá)到了這個(gè)行業(yè)的80%以上，比如工商銀行的理財(cái)產(chǎn)品網(wǎng)上銷售量超過了75%。這讓我們有理由相信，相較于其他實(shí)體商品交易的行業(yè)，銀行業(yè)更容易實(shí)現(xiàn)全業(yè)務(wù)的線上辦理。

全業(yè)務(wù)在線服務(wù)可以更大程度的掌握客戶信息，特別是移動(dòng)互聯(lián)的廣泛應(yīng)用，更是大大豐富了客戶的金融交易信息的價(jià)值。移動(dòng)端的網(wǎng)上交易可以反映交易雙方所處的空間位置、人際關(guān)系等，增加空間和社交圈等有價(jià)值的信息。通過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，能對(duì)客戶身份信息、社會(huì)關(guān)系信息、交易信息、生活信息和行為信息等各類數(shù)據(jù)的深入分析，還原出一個(gè)個(gè)活生生的客戶，精準(zhǔn)預(yù)測他們的風(fēng)險(xiǎn)偏好及理財(cái)需求，從而針對(duì)性地提供個(gè)性化、差異化的服務(wù)，進(jìn)而在一切有金融需求的地方與客戶對(duì)接，以創(chuàng)造持續(xù)、穩(wěn)定的超額利潤。

花旗銀行與Facebook已在數(shù)據(jù)合作方面取得了良好成效?；ㄆ煦y行允許用戶出讓自己的積分給Facebook上的好友，以吸引更多人來辦理信用卡和注冊積分會(huì)員?；ㄆ煦y行不僅收集到了更多客戶的姓名、生日、住址等“硬數(shù)據(jù)”，還基于社交網(wǎng)絡(luò)收集到了客戶的消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)意向等“軟數(shù)據(jù)”。更重要的是，它得到了有著共同愛好或特定思維的一群或一類客戶，針對(duì)這些客戶完成精準(zhǔn)營銷變得簡單。Facebook也得到了來自花旗銀行的眾多的優(yōu)質(zhì)客戶。

二，打造一款實(shí)用易用的移動(dòng)端APP，占領(lǐng)客戶的手機(jī)屏幕

當(dāng)我們沒有足夠的時(shí)間將書上的內(nèi)容講給客戶聽的時(shí)候，就應(yīng)該把書送給客戶讓他在自己有時(shí)間的時(shí)候看。這時(shí)候，手機(jī)就充當(dāng)起建行移動(dòng)的宣傳電子屏的作用了。移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代，占領(lǐng)手機(jī)屏幕意味著占領(lǐng)一切。第十屆慕尼黑數(shù)字生活設(shè)計(jì)大會(huì)發(fā)布數(shù)據(jù)：2013年全球共有18.3億部智能手機(jī)，每位手機(jī)用戶平均每天查看150次手機(jī)，也就是說除休息時(shí)間外，每人平均每6分半鐘看一次手機(jī)。預(yù)計(jì)今年底前，移動(dòng)數(shù)據(jù)流量將首次超過臺(tái)式機(jī)。所以當(dāng)所有業(yè)務(wù)都放到網(wǎng)上之后，建行就應(yīng)該著力打造一個(gè)實(shí)用易用的移動(dòng)端APP，使之像新浪微博騰訊微信百度客戶端一樣，成為客戶裝機(jī)必備的手機(jī)軟件，不可或缺的互聯(lián)網(wǎng)入口。移動(dòng)端APP不能簡單理解為手機(jī)銀行，它應(yīng)該是更全面和更不可替代的，除了可以辦理銀行柜臺(tái)上的各項(xiàng)業(yè)務(wù)之外，還可以實(shí)現(xiàn)更多的功能，比如直接進(jìn)入善融商務(wù)進(jìn)行購物，實(shí)時(shí)查看股市行情及金融新聞，查詢附近信用卡特約商戶的打折信息，甚至可以與個(gè)人客戶經(jīng)理進(jìn)行視頻聊天。并且堅(jiān)持迭代更新，根據(jù)客戶不斷增多的金融生活需求，豐富功能應(yīng)用。只有做到客戶沒想到的我們要想到，客戶想到的我們已經(jīng)做到了，才能牢牢的占領(lǐng)客戶的手機(jī)，成為其不可或缺的金融工具。甚至于即便客戶手上有幾家銀行的卡，也會(huì)刪掉其他行的手機(jī)銀行，而用建行的APP去操作其他行的賬戶。這時(shí)候，就無需擔(dān)心產(chǎn)品的營銷不到位了，建行后臺(tái)只需將根據(jù)大數(shù)據(jù)分析之后得出的適合該客戶的金融理財(cái)服務(wù)直接從后臺(tái)不定時(shí)推送到他手機(jī)就可以了。

當(dāng)前，制約網(wǎng)上銀行發(fā)展的重要因素之一就是風(fēng)險(xiǎn)的問題。由于風(fēng)險(xiǎn)控制的緣故，網(wǎng)上銀行的使用不僅及其不方便，而且很多功能相對(duì)于物理網(wǎng)點(diǎn)來說還是閹割版，導(dǎo)致客戶的很多業(yè)務(wù)明明想在網(wǎng)上辦理，但是在幾次操作失敗之后仍不得不到銀行網(wǎng)點(diǎn)來辦理業(yè)務(wù)?！皬你y行的角度來說，銀行本身就是一家經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)?，F(xiàn)在一味追求‘銀行千萬不能出事’，這本身就是一個(gè)誤區(qū)。天天和風(fēng)險(xiǎn)打交道、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，關(guān)鍵是如何把風(fēng)險(xiǎn)管理好，通過風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制?！薄模ㄖ袊嗣胥y行支付結(jié)算司副司長）。我認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，銀行更應(yīng)該通過微博微信這樣的新媒體新渠道有效的向客戶進(jìn)行金融知識(shí)講解與宣傳，提升客戶的自我保護(hù)意識(shí)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)意識(shí)。然后運(yùn)用各種類似指紋識(shí)別這樣越來越普及的新技術(shù)來提高網(wǎng)上銀行的安全性，而不是簡單粗暴的進(jìn)行各種限制。

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，墨守成規(guī)是最大風(fēng)險(xiǎn)。

三，重新定義物理網(wǎng)點(diǎn)，完成從交易核算型向營銷服務(wù)型的轉(zhuǎn)變

在進(jìn)行全業(yè)務(wù)向網(wǎng)上轉(zhuǎn)移的同時(shí)，物理網(wǎng)點(diǎn)也應(yīng)由原來的增加柜員數(shù)量的方式，轉(zhuǎn)變?yōu)樵黾哟筇媒?jīng)理的數(shù)量來滿足客戶日益豐富的金融服務(wù)需求。根據(jù)網(wǎng)點(diǎn)的實(shí)際情況，就下一個(gè)或者少數(shù)幾個(gè)綜合化柜臺(tái)，讓其他柜員全部從柜臺(tái)里走出來，真正走到每個(gè)客戶身邊，去引導(dǎo)客戶用網(wǎng)上銀行、移動(dòng)端APP、柜員機(jī)完成自己需要的服務(wù)。搭建出客戶自助，銀行輔助的服務(wù)模式。

曾有媒體預(yù)測說隨著全業(yè)務(wù)網(wǎng)上辦理的實(shí)現(xiàn)，人們對(duì)實(shí)體貨幣的依賴度會(huì)下降，最終將導(dǎo)致銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的消亡。對(duì)此，我不敢茍同。這里，我想舉兩個(gè)例子——小米之家，順豐嘿客。

小米公司一直稱自己為互聯(lián)網(wǎng)公司，作為一家所有的商品都是網(wǎng)上銷售的公司為什么仍然要在全國各地設(shè)立小米之家呢？同樣以做快遞這種服務(wù)類行業(yè)為主的順豐又為什么開始做實(shí)體商鋪了呢。這明顯與他們所堅(jiān)持的用互聯(lián)網(wǎng)節(jié)省掉中間成本的經(jīng)營思路背道而馳。

仔細(xì)分析下會(huì)發(fā)現(xiàn)，這兩個(gè)所謂的實(shí)體店也與傳統(tǒng)實(shí)體店有很大區(qū)別，小米之家不只是提供簡單的售后服務(wù)，他還是小米粉絲的交流場所，小米之家的整個(gè)內(nèi)部裝飾像一個(gè)客廳，除了提供售后維修技術(shù)支持和產(chǎn)品自提之外，還經(jīng)常舉行各種活動(dòng)，讓粉絲們真正覺得這是一個(gè)大家庭。而“嘿客”商店也很特別，這里沒有滿貨柜的食品、成箱的飲料，除了顯示各種虛擬商品供客戶用手機(jī)掃描下單的二維碼墻之外，再無他物，比起商店更像一個(gè)車站或者大型場館的休息區(qū)，然而這里除了可以提供快遞物流業(yè)務(wù)、虛擬購物外，還具備ATM、冷鏈物流、團(tuán)購預(yù)售、試衣間等多項(xiàng)業(yè)務(wù)。儼然一個(gè)綜合的社區(qū)服務(wù)平臺(tái)的模樣。

互聯(lián)網(wǎng)能夠在虛擬的空間拉近距離，卻不能縮短現(xiàn)實(shí)間的距離，能夠提供海量的數(shù)據(jù)，卻不能解決人和人之間的信任問題，物理網(wǎng)點(diǎn)能夠很好的彌補(bǔ)網(wǎng)絡(luò)的這一缺點(diǎn)，人們在城市里能夠看到那樣一個(gè)物理建筑，對(duì)自己虛擬賬戶里資金也更為放心。當(dāng)忘記密碼，銀行卡被盜，或者遇到各種突發(fā)情況的時(shí)候，一想到附近就有一家馬上可以趕到網(wǎng)點(diǎn)，心里也為得到一絲安慰。而在網(wǎng)絡(luò)上用語言和文字無法清楚表達(dá)需求的時(shí)候，還可以去那里當(dāng)面向工作人員求助。

其次，傳統(tǒng)的金融消費(fèi)以“推”為主，依靠客戶經(jīng)理的推銷和柜面人員的推介。而互聯(lián)網(wǎng)金融開創(chuàng)了以“拉”為主的金融消費(fèi)模式，以自己的企業(yè)文化和品牌形象去感染客戶。通過互聯(lián)網(wǎng)媒介進(jìn)行廣泛宣傳和公眾公關(guān)，通過官方微博和貼吧與客戶互動(dòng)，共同成長。以強(qiáng)大的歸屬感與參與感讓更多的用戶成為自己的粉絲。這不僅可以讓客戶更加堅(jiān)定不移的使用自己的產(chǎn)品和服務(wù)，還能讓他們自覺的幫助企業(yè)進(jìn)行宣傳。

最后，從國外銀行業(yè)發(fā)展趨勢來看，能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行帶來巨大財(cái)富效益的高凈值人群仍然需要以網(wǎng)點(diǎn)資源和人工專員為依托的服務(wù)。網(wǎng)點(diǎn)就是為他們提供這種私人管家式高價(jià)值服務(wù)的場所。

所以，今后的網(wǎng)點(diǎn)將以提供自助設(shè)備，在線業(yè)務(wù)的教學(xué)指導(dǎo)答疑解惑，高端客戶維護(hù)聯(lián)誼為主，大額資金預(yù)約取款，殘破零幣兌換，和假幣識(shí)別為輔的職能定位。小巧但精致的分布在人流量大的車站，商場，社區(qū)，步行街附近。根據(jù)網(wǎng)點(diǎn)附近的金融環(huán)境進(jìn)行精分，配置不同的崗位設(shè)置。

Part3 未來場景

小明填完表格，將自己的身份證照片上傳到建行網(wǎng)站上，又對(duì)著攝像頭按照語音提示做出相應(yīng)的動(dòng)作，完成了在線申請銀行卡的最后一步，系統(tǒng)彈出窗口詢問銀行卡是郵寄接收還是網(wǎng)點(diǎn)自提，他點(diǎn)擊網(wǎng)點(diǎn)自提，輸入了自己家附近的網(wǎng)點(diǎn)名稱，然后他手機(jī)收到一條短信驗(yàn)證碼。他拿起手機(jī)下樓來到附近的建行網(wǎng)點(diǎn)，將短信展示給一名大堂經(jīng)理，大堂經(jīng)理將小明的驗(yàn)證碼輸入電腦后，按照電腦提示拿出已經(jīng)申請成功的銀行卡，確認(rèn)客戶信息之后交給他。小明正準(zhǔn)備離開的時(shí)候，發(fā)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)墻壁上的電子宣傳屏幕上滾動(dòng)著善融商務(wù)今天的打折信息，他早就想給媽媽買一部手機(jī)了，于是找到手機(jī)專區(qū)，掃描屏幕上的二維碼，查詢了手機(jī)信息，當(dāng)看好一部手機(jī)準(zhǔn)備下單的時(shí)候倒吸了口涼氣，小明還是學(xué)生，每月只有固定的生活費(fèi)，這部手機(jī)的價(jià)格對(duì)他來說還是有點(diǎn)偏高。客戶經(jīng)理發(fā)現(xiàn)了小明的囧態(tài)，上前詢問小明是否有建行的信用卡，得到肯定的回答后便開始向他介紹信用卡的分期業(yè)務(wù)，小明認(rèn)為自己有能力支付每個(gè)月幾百塊的還款，于是點(diǎn)擊下單。想到自己周一至周五都住在學(xué)校，就將收貨地址選擇該網(wǎng)點(diǎn)。

小明媽媽正在陪外婆逛街買衣服，老人的衣服不好買，走了好幾家店都沒買到。老人有點(diǎn)累了，于是小明媽媽陪她走進(jìn)街邊一家建行網(wǎng)點(diǎn)坐下來休息，然后打開建行APP，尋找附近哪里有合適的商店。大堂經(jīng)理端來一杯水遞給老人，老人忙對(duì)小明媽媽說，自己眼睛不好，再柜員機(jī)上取工資的時(shí)候經(jīng)常還沒操作完時(shí)間就到了，幸好有這位大堂經(jīng)理每次都過來幫忙，才順利取到錢。大堂經(jīng)理連聲說沒什么，是自己應(yīng)該做的，如果有什么困難或者需求可以在建行APP里關(guān)注自己，以后直接聯(lián)系。小明媽媽很感激，拿手機(jī)對(duì)著大堂經(jīng)理的胸牌上的二維碼一掃，關(guān)注了他。大堂經(jīng)理順勢對(duì)小明媽媽說，老人年紀(jì)大了，要是沒有經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的話，可以為她買一份保險(xiǎn)，多一份保障。小明媽媽點(diǎn)點(diǎn)頭，大堂經(jīng)理拿出平板，開始詳細(xì)的介紹幾款適合她的保險(xiǎn)，小明媽媽剛對(duì)一款保險(xiǎn)產(chǎn)生了興趣，突然想起來小明爸爸快下班了，要趕緊回家做飯，于是對(duì)客戶經(jīng)理說下次繼續(xù)了解。大堂經(jīng)理點(diǎn)了一下這款保險(xiǎn)的名稱，然后平板上彈出一個(gè)二維碼，小明媽媽對(duì)著二維碼一掃，這款保險(xiǎn)就自動(dòng)進(jìn)入了她建行APP的收藏夾里。一個(gè)星期后，大堂經(jīng)理發(fā)訊息過來詢問小明媽媽對(duì)這款產(chǎn)品了解的怎么樣了，小明媽媽說已經(jīng)在網(wǎng)上自己辦理了，而且由于填寫的的保障年齡是60歲，現(xiàn)在建行APP的善融商務(wù)界面上每天會(huì)自動(dòng)推送一些適合六十歲左右老人用的商品，再也不用滿大街尋找了。

小明爸爸今天和幾個(gè)生意伙伴去打高爾夫，大家約在公司附近的一家建行網(wǎng)點(diǎn)的集合，等他趕過去的時(shí)候，有幾個(gè)好友已經(jīng)到了，正坐在網(wǎng)點(diǎn)的私人銀行室里喝茶聊天，于是小明爸爸愉快的加入了他們的談話，當(dāng)?shù)弥@次去的高爾夫球場是位于風(fēng)景區(qū)內(nèi)的高檔球場，小明爸爸很驚訝的問是怎么訂到場地的，因?yàn)檫@個(gè)球場客人常年爆滿，所以一般要提前好長時(shí)間預(yù)約。一位球友得意的掏出自己的建行國際高爾夫白金信用卡，用這張卡可等同于該球場的會(huì)員待遇，不僅能優(yōu)先安排場地，而且每還可以免費(fèi)參加8次專業(yè)高爾夫培訓(xùn)活動(dòng)，零距離接受名師指點(diǎn)，輕松提高球技。雖然平時(shí)也有客戶經(jīng)理向小明爸爸推銷建行的信用卡，但是由于他的工資卡是工行，所以為了方便還款，平時(shí)只用工行信用卡，不愿意辦建行的信用卡，聽好友這么一說突然對(duì)建行信用卡產(chǎn)生了濃厚的興趣，忙問該怎么辦理，那位球友打開建行APP，在好友錄里找到小明爸爸，將一名客戶經(jīng)理的名片發(fā)送過去，介紹說這張建行國際高爾夫白金信用卡是找這位客戶經(jīng)理辦理的，你可以直接聯(lián)系他。

以上三個(gè)場景只是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，發(fā)生在銀行網(wǎng)點(diǎn)里的幾個(gè)小案例而已，我相信，在移動(dòng)互聯(lián)和大數(shù)據(jù)的充分應(yīng)用下，越來越多的金融應(yīng)用將會(huì)和具體的生活場景連接在一起，實(shí)現(xiàn)線上金融服務(wù)與線下客戶需求的有機(jī)結(jié)合，做到線上線下一體化。越來越多方便快捷和極致的客戶體驗(yàn)將出現(xiàn)在我們身邊，每個(gè)人都將會(huì)是建行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的受益者。而建行也會(huì)因網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型而獲得更好的口碑和市場地位，走向更加光明的未來。

第三篇：“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代遠(yuǎn)程教育研究

“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代遠(yuǎn)程教育研究

摘要：

本文從目前遠(yuǎn)程網(wǎng)絡(luò)教育的特點(diǎn)分析出發(fā)，針對(duì)了網(wǎng)絡(luò)教育的教育資源重復(fù)建設(shè)、高質(zhì)量資源缺乏、網(wǎng)絡(luò)教育平臺(tái)支持不力、遠(yuǎn)程教育的課程建設(shè)需要?jiǎng)?chuàng)新等特點(diǎn)，提出了完善基礎(chǔ)資源建設(shè)持續(xù)更新進(jìn)展、建設(shè)云時(shí)代大學(xué)術(shù)圈精品課程、模塊化教學(xué)、進(jìn)展“口袋課堂〞工程等建設(shè)性意見。

關(guān)鍵詞：

互聯(lián)網(wǎng)+;網(wǎng)絡(luò)教育;教育平臺(tái);教育資源

隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的廣泛應(yīng)用和教學(xué)改革的進(jìn)一步深入，全民終身制學(xué)習(xí)觀念深入人心，各類遠(yuǎn)程教育漸漸借助多媒體工具和網(wǎng)絡(luò)教學(xué)平臺(tái)開展，教師的授課和指導(dǎo)、學(xué)生的學(xué)習(xí)和探究可以通過各類媒體進(jìn)行，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建了教師和學(xué)生之間、學(xué)生和學(xué)生之間溝通的工具。在計(jì)算機(jī)科技與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的強(qiáng)有力支撐下，經(jīng)過眾多院校十幾年的努力建設(shè)，遠(yuǎn)程教育系統(tǒng)漸漸完善。遠(yuǎn)程教育課程建設(shè)過程充分結(jié)合了學(xué)生成人化的特點(diǎn)，應(yīng)用文本、圖片、動(dòng)畫、視頻、音頻等多種形式，為學(xué)生提供多元化的課程內(nèi)容和教學(xué)資源，在成人學(xué)歷教育中發(fā)揮了重大的作用。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+〞技術(shù)的進(jìn)展，遠(yuǎn)程教育建設(shè)面臨著新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

一、現(xiàn)階段遠(yuǎn)程教育課程建設(shè)特點(diǎn)分析

1.教育資源建設(shè)不均衡。遠(yuǎn)程教育課程建設(shè)經(jīng)過多年的進(jìn)展，各類網(wǎng)絡(luò)教育資源建設(shè)已經(jīng)漸漸形成規(guī)模，各大院校紛紛投入大量的精力、財(cái)力、人力、物力建設(shè)遠(yuǎn)程教育平臺(tái)，從視頻課程錄制、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)搭建、維護(hù)、課程相關(guān)輔導(dǎo)學(xué)問及后期的維護(hù)更新等方面構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)教育基礎(chǔ)資源平臺(tái)，為繼續(xù)再教育提供了教學(xué)資源。在各類教育資源百花齊放、相促相成的同時(shí)，基于計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)造成的平臺(tái)建設(shè)局限性和課程自身的特點(diǎn)，大多數(shù)遠(yuǎn)程教育專業(yè)課程集中在計(jì)算機(jī)、管理、經(jīng)濟(jì)等熱門文科專業(yè)，課程重復(fù)建設(shè)，缺乏基礎(chǔ)學(xué)科和技術(shù)型、應(yīng)用型學(xué)科人才培育所需要的網(wǎng)絡(luò)資源建設(shè)。2.高質(zhì)量資源缺乏。近些年，隨著全民終身制學(xué)習(xí)的推廣和開放式教育試點(diǎn)的推行，一些院校在網(wǎng)絡(luò)教育課程資源建設(shè)上作了主動(dòng)的探究，紛紛提供硬件平臺(tái)、制定相關(guān)的制度和嘉獎(jiǎng)措施來鼓舞廣大教師參加多媒體網(wǎng)絡(luò)課件開發(fā)。但是一部分教師還沒有較好地把握多媒體技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用方法，一部分教師受限于學(xué)校網(wǎng)絡(luò)教育硬件資源水平，不能錄制高質(zhì)量的教學(xué)視頻，還有些教師受年齡限制等緣由，一時(shí)還無法較好地適應(yīng)電子化教學(xué)方式，在遠(yuǎn)程教育課程建設(shè)創(chuàng)新方面還不夠。因此，教師在從傳統(tǒng)的課堂授課到網(wǎng)絡(luò)視頻授課的轉(zhuǎn)換中，教學(xué)方法和教學(xué)思路不能較好地通過高端的計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)表達(dá)出來。借助于計(jì)算機(jī)專業(yè)人才開發(fā)出來的課件，因?yàn)橛?jì)算機(jī)專業(yè)人才專業(yè)學(xué)問和教學(xué)技術(shù)的欠缺，多采納千篇一律的教學(xué)模式，不能精確表達(dá)教師獨(dú)特化的課堂教學(xué)技巧和教學(xué)過程。因此呈如今網(wǎng)絡(luò)教育平臺(tái)的資源更多的是電子教案、靜態(tài)網(wǎng)頁等，類似黑板搬家的文本資料，或是傳統(tǒng)上課模式的錄像，缺少對(duì)學(xué)員有吸引力的高質(zhì)量網(wǎng)絡(luò)教學(xué)資源。3.網(wǎng)絡(luò)教育平臺(tái)支持不力。網(wǎng)絡(luò)教育課程建設(shè)完成后，后期數(shù)據(jù)的維護(hù)和更新至關(guān)重要，既包含資料安全維護(hù)、網(wǎng)絡(luò)資源的逐步完善和新教學(xué)學(xué)問點(diǎn)的擴(kuò)充，又涉及動(dòng)漫技術(shù)、視頻技術(shù)等新型計(jì)算機(jī)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用。目前遠(yuǎn)程教育教學(xué)中更多地重視網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上教學(xué)視頻材料的建設(shè)，學(xué)生是否完成作業(yè)記錄、學(xué)生點(diǎn)播課程視頻的時(shí)間和次數(shù)等學(xué)習(xí)痕跡記錄構(gòu)成的教學(xué)系統(tǒng)的完好性，在學(xué)生學(xué)習(xí)過程中的支持服務(wù)、問題的有效解答、學(xué)問點(diǎn)的拓展講解方面不夠完善。因此，當(dāng)學(xué)生遇到問題時(shí)，教師與學(xué)生不能形成準(zhǔn)時(shí)有效的雙向溝通，很難適應(yīng)開放的網(wǎng)絡(luò)教育形式，與當(dāng)前的“互聯(lián)網(wǎng)+〞技術(shù)也不匹配，使得遠(yuǎn)程教育的優(yōu)越性不能完全表達(dá)，同時(shí)也制約了現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)教育的進(jìn)展。4.遠(yuǎn)程教育的課程建設(shè)需要?jiǎng)?chuàng)新。在“互聯(lián)網(wǎng)+〞的網(wǎng)絡(luò)教育時(shí)代，形成了網(wǎng)絡(luò)教學(xué)平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)教學(xué)系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)教學(xué)資源、網(wǎng)絡(luò)教學(xué)軟件、網(wǎng)絡(luò)教學(xué)視頻等諸多全新的概念。隨著4g、5g、6g網(wǎng)絡(luò)的相繼出現(xiàn)，二維碼技術(shù)的漸漸完善，智能手機(jī)、平板電腦的廣泛應(yīng)用，以及移動(dòng)流量費(fèi)用的降低和無線網(wǎng)絡(luò)的城市全覆蓋建設(shè)，遠(yuǎn)程網(wǎng)絡(luò)教育課程建設(shè)有著寬闊的進(jìn)展前景和應(yīng)用空間。由此，遠(yuǎn)程教育師資培育面臨著改革與挑戰(zhàn)。應(yīng)順應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+〞技術(shù)的進(jìn)展建立全新的教學(xué)理念、教學(xué)技巧、教學(xué)手段，在傳統(tǒng)教學(xué)手法的基礎(chǔ)上不斷地創(chuàng)新進(jìn)展，從而提高學(xué)生學(xué)習(xí)的主動(dòng)性、有效性、敏捷性，為遠(yuǎn)程教育和全民終身制教育提供高效的學(xué)習(xí)資源。

二、更好地實(shí)施與開展遠(yuǎn)程教育系統(tǒng)建設(shè)的建議

1.基礎(chǔ)資源建設(shè)持續(xù)更新進(jìn)展。遠(yuǎn)程教育的課程建設(shè)是遠(yuǎn)程教育建設(shè)的基礎(chǔ)，是遠(yuǎn)程教育的核心內(nèi)容。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+〞技術(shù)的進(jìn)展，新的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施的數(shù)字化、智能化漸漸成熟，運(yùn)用“互聯(lián)網(wǎng)+〞思維創(chuàng)造建設(shè)新的學(xué)習(xí)服務(wù)模式，可以更好地滿足遠(yuǎn)程網(wǎng)絡(luò)課程建設(shè)。同時(shí)，現(xiàn)代遠(yuǎn)程教育要充分結(jié)合遠(yuǎn)程教育學(xué)生成人化的特點(diǎn)，采納新科技時(shí)代多種教育形式，為學(xué)生提供適合在移動(dòng)設(shè)備上學(xué)習(xí)的教學(xué)資源，使需求者都可以找到適合自己的媒體形式，打破現(xiàn)存的遠(yuǎn)程教育課程“重文輕理〞的局面，不斷更新學(xué)問點(diǎn)，建設(shè)新的教學(xué)資源，對(duì)教學(xué)資源和教學(xué)平臺(tái)準(zhǔn)時(shí)進(jìn)行完善與總結(jié)。2.大學(xué)術(shù)圈精品課程建設(shè)。在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)展的基礎(chǔ)上，近幾年云技術(shù)得到了噴發(fā)式進(jìn)展及應(yīng)用，各類文本、視頻、音頻等教育資源到達(dá)了空前的聚集和傳播。各大院校的精品課程建設(shè)也得到進(jìn)展，各類主次清楚、重點(diǎn)突出、難點(diǎn)詳解、結(jié)構(gòu)合理、語言精準(zhǔn)的精品課程呈如今學(xué)生的面前，可供比較和參考。在這樣的大環(huán)境下，同一課程有多個(gè)遠(yuǎn)程教育資源，這使課程得到充分的解讀和分析，可以充分提高學(xué)生學(xué)習(xí)的興趣，調(diào)動(dòng)學(xué)生的主動(dòng)性，啟發(fā)學(xué)生思維提高學(xué)生的學(xué)習(xí)能力。教師之間有了更多的互相溝通和學(xué)習(xí)，擴(kuò)大了磨課、聽課的學(xué)術(shù)圈，激勵(lì)和鼓舞更多的教師提高教學(xué)水平，促使更多的優(yōu)秀教師脫穎而出，漸漸打造多類型的“品牌〞教師，在提高學(xué)校的社會(huì)知名度和影響力的同時(shí)，也可以吸引更多的學(xué)生提高學(xué)問技能，大大地提高了教學(xué)效果，進(jìn)一步促進(jìn)遠(yuǎn)程教育和全民教育的進(jìn)展。3.教學(xué)資源模塊化建設(shè)。在“互聯(lián)網(wǎng)+〞網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)教學(xué)資源可以為學(xué)員提供更敏捷、更便捷學(xué)習(xí)的教學(xué)資源，教學(xué)內(nèi)容的模塊化建設(shè)是一個(gè)比較有效的方式。在遠(yuǎn)程教育課程建設(shè)中，為了更好地運(yùn)用“互聯(lián)網(wǎng)+〞技術(shù)，可以采納不同于傳統(tǒng)教育的章節(jié)學(xué)問結(jié)構(gòu)模式，將各學(xué)問點(diǎn)進(jìn)行合理劃分，建立各學(xué)科學(xué)問點(diǎn)模塊資源庫，設(shè)立搜尋關(guān)鍵字，使學(xué)員可以更好地搜尋到所需的學(xué)問點(diǎn)。并將模塊化的學(xué)問點(diǎn)間設(shè)置關(guān)聯(lián)系數(shù)，將相關(guān)的學(xué)問點(diǎn)聯(lián)系起來，使學(xué)員在搜尋某些學(xué)問點(diǎn)時(shí)，可以得到相關(guān)學(xué)問點(diǎn)課程模塊系統(tǒng)的推舉，從而打破了一個(gè)課程教學(xué)資源過于浩大的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，更好地與飛速進(jìn)展的移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)相結(jié)合，為學(xué)員提供更為直接和系統(tǒng)的專業(yè)學(xué)問學(xué)習(xí)資源。同時(shí)也可以融合百家講壇的優(yōu)點(diǎn)，從不同的講解并描述角度、不同的教學(xué)方式的解讀使學(xué)問點(diǎn)的講解更為透徹，促使同一專業(yè)精品課程在不同院校資源間的取長補(bǔ)短，為學(xué)員們提供更多的選擇和更全面、更多樣的教學(xué)資源。4.新技術(shù)大前景。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+〞時(shí)代的正式到來，4g、5g、6g移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)快速進(jìn)展，智能型移動(dòng)設(shè)備的廣泛應(yīng)用，無線網(wǎng)絡(luò)城市全覆蓋也漸漸完善，移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的費(fèi)用越來越被群眾接受。日本Qr碼、美國pDF417碼，國內(nèi)企業(yè)自主研發(fā)的漢信碼、網(wǎng)格矩陣碼〔gm碼〕、緊密矩陣碼〔cm碼〕三項(xiàng)國產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)的二維碼技術(shù)快速進(jìn)展并得到廣泛的開發(fā)與應(yīng)用，對(duì)推動(dòng)教育進(jìn)展特殊是遠(yuǎn)程教育的進(jìn)展有著重大的意義。通過應(yīng)用二維碼技術(shù)，可以把課程內(nèi)容的音頻、視頻或者是課堂直播生成二維碼，此類形式新穎、便捷的“微課堂〞、手機(jī)課堂、智慧課堂越來越被人們廣泛接受和寵愛。將此類新技術(shù)運(yùn)用到遠(yuǎn)程教學(xué)環(huán)節(jié)中，使學(xué)生在空閑時(shí)間可以隨時(shí)隨地地學(xué)習(xí)教學(xué)資源，進(jìn)展成適合全民教育與終身教育的遠(yuǎn)程網(wǎng)絡(luò)教育模式。不限定固定的學(xué)習(xí)地點(diǎn)和時(shí)間的“口袋課堂〞有利于推動(dòng)遠(yuǎn)程教育更廣的普及，并且把它作為傳統(tǒng)課堂的有力補(bǔ)充，將為大多數(shù)需要學(xué)習(xí)的人提供便利與支持，滿足經(jīng)濟(jì)與時(shí)代的進(jìn)展需要，還可以使網(wǎng)絡(luò)課程教育進(jìn)展順應(yīng)科學(xué)的進(jìn)步進(jìn)展，緊跟經(jīng)濟(jì)科技的步伐，從長遠(yuǎn)進(jìn)展的角度促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)教育的進(jìn)展。

三、小結(jié)

總之，“互聯(lián)網(wǎng)+〞時(shí)代的正式到來，給移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)提供了更快的速度和更廣泛的應(yīng)用，為遠(yuǎn)程教育課程建設(shè)進(jìn)展提供了強(qiáng)有力的技術(shù)支持、教學(xué)創(chuàng)新契機(jī)和寬闊的進(jìn)展前景。遠(yuǎn)程教育應(yīng)緊緊跟隨網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的革命創(chuàng)新，在傳統(tǒng)遠(yuǎn)程教育的基礎(chǔ)上不斷完善教育資源，促進(jìn)大學(xué)術(shù)圈精品課程的建設(shè)和完善，建設(shè)適合當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)環(huán)境下的模塊化學(xué)問點(diǎn)大數(shù)據(jù)庫。面對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+〞時(shí)代給出的新機(jī)遇和新挑戰(zhàn)，每一個(gè)教育工作者都必需結(jié)合傳統(tǒng)的教學(xué)方式，不斷改革創(chuàng)新，設(shè)計(jì)、建設(shè)符合學(xué)員要求，順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的遠(yuǎn)程教育課程，全力打造出領(lǐng)先于世界水平的“教育新科技〞。

參考文獻(xiàn)：

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沈水文

單位:杭州市工人業(yè)余大學(xué)

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第四篇：【互聯(lián)網(wǎng)金融】時(shí)代,渠道為王？

【互聯(lián)網(wǎng)金融】時(shí)代，渠道為王？

阿里巴巴很早前就確定了“平臺(tái)、金融、大數(shù)據(jù)”三大未來發(fā)展策略，阿里小貸、淘寶信用貸款、余額寶以及成立阿里銀行的可能等新聞事件不斷的刺激大眾的神經(jīng)；而京東商城CEO劉強(qiáng)東也在2013年7月29日京東平臺(tái)合作伙伴大會(huì)上，宣布京東已經(jīng)成立金融集團(tuán)，正式進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融；2013年7月6日，新浪在終于獲得第三方支付牌照后，新浪支付立刻開始了在新浪微博的平臺(tái)上“跑馬圈地”。

在新浪支付的夢想中，500萬用戶只是一個(gè)開始，未來，新浪支付意欲將用戶數(shù)達(dá)到億級(jí)，新浪支付將成為一個(gè)微銀行。一切都表明，互聯(lián)網(wǎng)金融來勢洶洶?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正在改變世界，并且將會(huì)持續(xù)改變世界。也許有人正為此焦慮著，也許有人為此興奮甚至狂喜著，也許有人還沉睡在傳統(tǒng)金融模式里，渾然不知世界的改變，但不管怎樣，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代已經(jīng)不可阻止的到來了。互聯(lián)網(wǎng)金融，是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)等一系列現(xiàn)代信息科技技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通的一種新興金融模式。在此種模式下，市場信息不對(duì)稱程度非常低，資金供需雙方能夠通過網(wǎng)絡(luò)直接對(duì)接，交易成本大大減少。那么隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來，很多人都在思考，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，如何才能成為新時(shí)代的領(lǐng)跑者。有的人說大數(shù)據(jù)時(shí)代，應(yīng)該是數(shù)據(jù)為王；有的人說，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是金融，應(yīng)該風(fēng)控為首； 有人說互聯(lián)網(wǎng)金融是大鱷間的游戲，資金實(shí)力最為重要； 還有人說互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，技術(shù)最為重要。眾說紛紜，不一而論。筆者認(rèn)為，均有一定的道理，但是當(dāng)我們拋開表象，深入剖析之后，未來的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，渠道是否最有價(jià)值？

何為渠道？渠道憑什么為王？ 百度百科：渠道通常指水渠、溝渠，是水流的通道。但現(xiàn)被引入到商業(yè)領(lǐng)域，引申意為商品銷售路線，是商品的流通路線，所指為廠家的商品通向一定的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)或代理商而賣向不同的區(qū)域，以達(dá)到銷售的目的。今天既然談互聯(lián)網(wǎng)金融，咱們拋開線下渠道不論，先來看看咱們?nèi)粘Ｉ钪袔最惓Ｒ姷幕ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)行為，讓大家更好的理解互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的渠道概念與價(jià)值。坐飛機(jī)需要買機(jī)票，這毫無疑問，但如何買、去哪買？也許大家經(jīng)常乘坐國航、南航、東航等航空公司的航班，但是有誰會(huì)跑到航空公司的電子商務(wù)網(wǎng)站上購買機(jī)票呢？筆者在多個(gè)演講場合做過現(xiàn)場調(diào)研，在各家航空公司網(wǎng)站上直接購買機(jī)票的比例不足5%。大家更多的是選擇攜程、藝龍、去哪兒這樣的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)。那么當(dāng)大家認(rèn)為買機(jī)票、定酒店上藝龍、攜程是理所當(dāng)然的時(shí)候，藝龍和攜程作為渠道，就擁有了超乎想象的議價(jià)能力及豐厚持續(xù)的利潤來源。再舉個(gè)例子，夏天到了，您想買一臺(tái)美的電風(fēng)扇，或者只想買一臺(tái)電風(fēng)扇。您會(huì)怎么辦？很簡單，上網(wǎng)搜唄，同時(shí)很自然的就去京東，有可能也去蘇寧、國美的網(wǎng)上商城看看。那么，當(dāng)您在網(wǎng)上訂購一臺(tái)美的電風(fēng)扇后，您成為了美的公司的顧客，理論上美的公司是擁有您的聯(lián)系方式等信息，擁有了相應(yīng)數(shù)據(jù)，甚至是大量客戶積累起來的大數(shù)據(jù)；但是當(dāng)您再想買一臺(tái)美的空調(diào)時(shí)，注意，是美的空調(diào)，還不只是空調(diào)的時(shí)候。美的有能力賣給您嗎？不能，您還會(huì)上京東，繼續(xù)讓京東賺您一筆；同樣，美的也將再次被京東“剝削”一次。

兩個(gè)案例分析完，大家對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)上“渠道”的概念可能有些感覺了吧。國航、南航、美的、海爾等大型企業(yè)是可以掌握大量的消費(fèi)者數(shù)據(jù)，但是他們在互聯(lián)網(wǎng)上，沒有自己足夠強(qiáng)大的渠道；因此掌握更多話語權(quán)的還是攜程、藝龍、京東、淘寶等互聯(lián)網(wǎng)渠道提供商。

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的“商品”及“渠道” 那么咱們來談?wù)劵ヂ?lián)網(wǎng)金融時(shí)代的渠道。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融，主要經(jīng)營的商品是什么？錢！對(duì)，就是金錢這么一種非常標(biāo)準(zhǔn)，擁有產(chǎn)品信息溝通成本極低（大宗商品的大米、小麥還分產(chǎn)地、等級(jí)、年份等，需要溝通、驗(yàn)貨等；而“錢”是大家都能直接、簡單理解的極度標(biāo)準(zhǔn)化商品）、無須存儲(chǔ)、無保質(zhì)期、快捷支付、免物流等諸多優(yōu)點(diǎn)；但是錢在擁有大量優(yōu)點(diǎn)的 同時(shí)，最大的缺點(diǎn)就是其同質(zhì)化太強(qiáng)，沒有任何差異化。工行的100元與建行的100元是完全可以互換的。當(dāng)然，在現(xiàn)實(shí)的金融中，還會(huì)有錢到賬時(shí)間的差異、利率的差異等。但是，隨著利率市場化的逐步到來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的來臨，對(duì)于資金的需求方來說，只要能夠在一定的時(shí)間內(nèi)，在可接受的成本范圍內(nèi)，具體的錢是來自工行也好、建行也罷，還是P2P平臺(tái)還是小貸公司，抑或是信托基金、私募債等，已經(jīng)不是那么重要。此時(shí)，想象一下，融資方到了91金融或軟交所科技金融超市時(shí)，他甚至勿須像在京東買實(shí)物手機(jī)似的，需要逐一的瀏覽商品介紹及詳細(xì)的比較參數(shù)、價(jià)格，而是更多的將其需求提出，反向進(jìn)行搜索比較。因此，當(dāng)91金融、好貸網(wǎng)、軟交所科技金融超市這些互聯(lián)網(wǎng)金融渠道發(fā)展到一定階段，擁有一定的品牌及積累了相當(dāng)大的流量，成為了互聯(lián)網(wǎng)金融界的“京東”和“攜程”的時(shí)候，就成為了各大金融機(jī)構(gòu)、小貸、信托、基金的重要渠道。渠道主推誰的“錢”，誰的“錢”就好賣。

第五篇：互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代銀行科技人才隊(duì)伍建設(shè)探討

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代銀行科技人才隊(duì)伍建設(shè)探討

摘要：就互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下傳統(tǒng)銀行科技人才隊(duì)伍現(xiàn)狀進(jìn)行分析，闡述在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的時(shí)代，傳統(tǒng)銀行科技人才隊(duì)伍建設(shè)面臨的挑戰(zhàn)和問題，并針對(duì)金融科技人才隊(duì)伍建設(shè)提出一些建議和意見。

關(guān)鍵詞：金融業(yè)；科技人才

中圖分類號(hào)：F24

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來對(duì)傳統(tǒng)銀行影響深遠(yuǎn)，涉及到銀行的戰(zhàn)略方針、經(jīng)營定位以及組織架構(gòu)，對(duì)傳統(tǒng)銀行的金融產(chǎn)品、營銷策略、服務(wù)流程等方面均造成較大的沖擊。金融科技人才的管理如果不順勢變化調(diào)整，將勢必影響到銀行科技條線人力資本的開發(fā)，進(jìn)而影響傳統(tǒng)銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)浪潮中的快速發(fā)展。擁有一支優(yōu)秀的技術(shù)人才隊(duì)伍，真正以用為本，以人為本，是傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)該考慮的問題。作為社會(huì)上金融服務(wù)企業(yè)的一個(gè)成員，自身金融科技人才的實(shí)力將決定其未來發(fā)展能走多遠(yuǎn)、是否能取得行業(yè)領(lǐng)先地位的先決條件。所以，做好金融科技人才方面的管理顯得至關(guān)重要。

1互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代帶來的挑戰(zhàn)

1.1青年員工的互聯(lián)網(wǎng)化

隨著90、00后步入社會(huì)，社會(huì)群體和生活群體也在逐步的互聯(lián)網(wǎng)化，年輕群體在整體銀行工作人員中比重的也在不斷加大。這些年輕人富有激情、自我獨(dú)立，甚至有點(diǎn)張狂，傳統(tǒng)的管理模式已逐步不能完全適應(yīng)新興人才的思維模式。如何充分發(fā)揮出青年員工自身創(chuàng)造性和員工自身主觀能動(dòng)性，讓他們變被動(dòng)為積極，是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代銀行業(yè)所要思考的。

1.2人員素質(zhì)的快速更新

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)于速度的要求幾乎到了無以復(fù)加的地步，新的機(jī)會(huì)稍縱即逝，銀行業(yè)之間的競爭已經(jīng)不在規(guī)模的較量，而逐步變成產(chǎn)品研發(fā)推出、營銷銷售速度、風(fēng)險(xiǎn)控制能力的比拼。這對(duì)掌握和運(yùn)用這些技術(shù)的人才的知識(shí)、素質(zhì)的更新要求都持續(xù)推高，各類跨界知識(shí)的掌握邊界都在不斷擴(kuò)大，人才的培養(yǎng)的速度要緊跟互聯(lián)網(wǎng)的腳步。

2金融科技人才隊(duì)伍建設(shè)的建議

2.1尊重人才個(gè)人培養(yǎng)，組織制度配套推動(dòng)

個(gè)性化顯現(xiàn)，去中心化管理。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的思維模式?jīng)_擊了大多數(shù)傳統(tǒng)的發(fā)展模式，人才培養(yǎng)也不例外，怎樣發(fā)掘個(gè)人的內(nèi)在潛能和個(gè)人價(jià)值是現(xiàn)代企業(yè)應(yīng)該思考的問題。傳統(tǒng)的金字塔式的管理模式逐漸淡化，中心化的邊界逐漸模糊。關(guān)注、培養(yǎng)每個(gè)員工，而不是僅僅將重點(diǎn)放在少數(shù)幾名骨干身上。企業(yè)中每個(gè)員工都崗位上創(chuàng)造貢獻(xiàn)自己的價(jià)值，是企業(yè)中不可或缺的細(xì)胞，都是可以定義為核心員工。

長尾效應(yīng)帶來更多價(jià)值。積極的創(chuàng)造條件讓每位員工都能找準(zhǔn)自己的定位，實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值，并借助長尾效應(yīng)實(shí)現(xiàn)企業(yè)的規(guī)模價(jià)值效應(yīng)。讓每個(gè)員工受到尊重，自身的需求和利益得到認(rèn)可和實(shí)現(xiàn)。作為銀行管理體系相對(duì)完整和多層，但是也可以對(duì)于管理體系嘗試性的進(jìn)行扁平化趨向管理。不再以職位上權(quán)威性體現(xiàn)管理，更加注重參與的廣泛性和全員性。

探索柔性的組織結(jié)構(gòu)和管理制度，打破原有僵硬的制式結(jié)構(gòu)，構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)化的組織結(jié)構(gòu)，讓每一個(gè)員工、每一個(gè)團(tuán)隊(duì)化成一個(gè)節(jié)點(diǎn)，節(jié)點(diǎn)與節(jié)點(diǎn)間建立合作的契約關(guān)系，構(gòu)成網(wǎng)狀的結(jié)構(gòu)模式。扁平化、網(wǎng)絡(luò)化的組織結(jié)構(gòu)，可以使員工充分享有自主決策權(quán)，表達(dá)自己的情感訴求和價(jià)值主張，使企業(yè)快速對(duì)市場作出反應(yīng)。

2.2加大人才隊(duì)伍能力分析力度，持續(xù)完善人才管理信息化水平

在日常銀行業(yè)務(wù)工作中，銀行人力管理部門要加強(qiáng)金融科技人才在思想、技術(shù)等方面的分析，建立銀行獨(dú)有的人才分析數(shù)據(jù)庫，這些分析數(shù)據(jù)庫不僅包含金融科技人才的個(gè)人基本信息，還要包括對(duì)性格、興趣、擅長等方面的分析，并采取定期調(diào)查分析的方式（如調(diào)查問卷、座談會(huì)等）來分析人才的成長變化。在必要的時(shí)候，銀行也可以引入外部咨詢力量對(duì)金融科技人才隊(duì)伍進(jìn)行客觀評(píng)價(jià)和完善，并在此基礎(chǔ)上，通過建立長效評(píng)價(jià)機(jī)制，拓展金融科技人才管理的深度和廣度，以滿足互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代對(duì)金融科技人才管理工作的各項(xiàng)要求。

同時(shí)，伴隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，銀行信息化工作也已進(jìn)入到了新的階段。對(duì)于金融科技人員而言，銀行自身要通過不斷健全完善人力資源管理信息系統(tǒng)，電子化培訓(xùn)單、請假單、工資單、在線普適性的培訓(xùn)資源等，提高人才管理的信息化水平，銀行信息化水平的提高本身就是金融科技發(fā)展的內(nèi)涵之一。

2.3充分結(jié)合銀行與互聯(lián)網(wǎng)特色，有效激勵(lì)人才

人才的激勵(lì)過去往往建立在一種契約關(guān)系上，實(shí)際上已經(jīng)成為一種束縛人才成長的瓶頸。在互聯(lián)網(wǎng)金融崛起的時(shí)代，人才隊(duì)伍建設(shè)要打破這種束縛，強(qiáng)調(diào)使命感和事業(yè)感，建立以信任為前提的激勵(lì)機(jī)制。在開放式的環(huán)境中，拓展員工的事業(yè)心、責(zé)任心，激發(fā)他們的主觀能動(dòng)性、創(chuàng)造性，促使員工積極主動(dòng)的運(yùn)用自己的方式方法完成自己設(shè)立的、符合企業(yè)發(fā)展的目標(biāo)。同時(shí)，盡最大努力提升員工的工作滿意度，建設(shè)幸福和諧企業(yè)，創(chuàng)造更加舒適的工作環(huán)境和氛圍，給他們提供展示自己能力和水平的機(jī)會(huì)與舞臺(tái)。

注重個(gè)性化，情感傾向的激勵(lì)設(shè)計(jì)。根據(jù)不同員工的訴求，設(shè)計(jì)多樣化的激勵(lì)方式，更加關(guān)注員工的發(fā)展需求和情感需求，提升幸福感，從而降低員工的流失率。特別是在激勵(lì)和留用優(yōu)秀人才方面，在現(xiàn)有員工的感情?y行里預(yù)存入更多的“存款”，可以在日后得到更多更可靠的回報(bào)。

2.4外部引進(jìn)與內(nèi)部培養(yǎng)結(jié)合，加強(qiáng)人才多元化培養(yǎng)

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于人才的需要最重要的應(yīng)該就是跨界了，金融業(yè)務(wù)知識(shí)、網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)、市場營銷技能、風(fēng)險(xiǎn)管理的水平每個(gè)方面都是至關(guān)重要的，所以知識(shí)復(fù)合、技能交叉的復(fù)合型人才就更加炙手可熱了。但是積極利用自身的就業(yè)性質(zhì)、薪酬待遇和品牌影響的優(yōu)勢，盡可能的吸引同業(yè)、跨業(yè)的精英，更重要的還是應(yīng)通過內(nèi)部培養(yǎng)青年俊才，才更為有效。

2.5加大科技人才在資金、培訓(xùn)等方面的支持力度

金融科技人才隊(duì)伍建設(shè)少不了銀行的資金、日常培訓(xùn)等方面的支出，從長遠(yuǎn)角度看，金融科技人才既然是未來銀行發(fā)展的中堅(jiān)力量，那么銀行對(duì)其的投入則是最有意義的投入。銀行可以在內(nèi)部成立金融科技人才成長基金，明確基金科研方向，制定詳細(xì)培訓(xùn)與培養(yǎng)計(jì)劃，?？顚Ｓ谩Ｔ俅?，加強(qiáng)金融科技人才的培訓(xùn)，銀行可以定期開展相應(yīng)培訓(xùn)，加強(qiáng)金融科技人才的技術(shù)、技能的能力，同時(shí)還可以與高校、科研機(jī)構(gòu)加強(qiáng)金融科技方面的溝通與交流，提高金融科技人才認(rèn)識(shí)的廣度與深度，促進(jìn)金融科技人才在產(chǎn)學(xué)研方面實(shí)現(xiàn)一體化發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)的沖擊使市場不斷推出新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品、新服務(wù)，對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)來說，在目前的互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮中，人員需要有多向思維的綜合能力，需要用跨界的眼光、跨界思維和跨界方法，具備捕捉和滿足個(gè)性化的能力。作為傳統(tǒng)銀行業(yè)，一要加強(qiáng)對(duì)員工的專業(yè)知識(shí)的培訓(xùn)力度，提高他們的現(xiàn)有的知識(shí)水平，強(qiáng)化他們的風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)意識(shí)；二要給員工創(chuàng)造更多的與同業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)公司、運(yùn)營商、媒體公司等外部機(jī)構(gòu)的交流機(jī)會(huì)，參加外部交流論壇和協(xié)會(huì)，拓寬員工的眼界，發(fā)散新思維、產(chǎn)生新的創(chuàng)意；三要增強(qiáng)員工的工作積極性，結(jié)合大環(huán)境下的互聯(lián)網(wǎng)思維主動(dòng)學(xué)習(xí)，讓員工感受到擁有更加自由、開放的學(xué)習(xí)環(huán)境；四是倡導(dǎo)自由、互動(dòng)，打破傳統(tǒng)僵化的培訓(xùn)方式，積極搭建溝通輕便的即時(shí)溝通機(jī)制，顛覆以往的說教做法，加強(qiáng)工作中的交流與溝通，營造全員學(xué)習(xí)的氣氛。

思維決定出路，理念決定發(fā)展。當(dāng)今，我國正進(jìn)行著深化改革，無論是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)還是創(chuàng)新發(fā)展都處于關(guān)鍵時(shí)期。在“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的社會(huì)氛圍下，人才的培養(yǎng)與管理也要敢于突破傳統(tǒng)的管理模式，真正樹立人才為企業(yè)發(fā)展之本、長遠(yuǎn)之基的理念，運(yùn)用多種方式調(diào)動(dòng)其主觀能動(dòng)性，發(fā)揮其最大價(jià)值，真正培養(yǎng)一支行業(yè)領(lǐng)先、技術(shù)過硬的人才隊(duì)伍才是銀行發(fā)展的之根。

當(dāng)前，全球經(jīng)濟(jì)一體化、科技發(fā)展進(jìn)步與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)的發(fā)展不斷對(duì)我國金融事業(yè)產(chǎn)生深刻的影響，促進(jìn)我國金融業(yè)不斷革新與創(chuàng)新，而金融科技正是因此應(yīng)運(yùn)而生。銀行只有高度重視金融科技人才的管理，在培訓(xùn)、激勵(lì)等方面不斷健全和完善金融科技人才管理體系，才能真正培養(yǎng)一支適應(yīng)時(shí)代潮流、勇于開拓創(chuàng)新、引領(lǐng)未來發(fā)展的金融科技人才隊(duì)伍，為銀行金融科技發(fā)展提供不竭的動(dòng)力，真正實(shí)現(xiàn)“科技興行”的宏偉藍(lán)圖。

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