保險(xiǎn)中介與保險(xiǎn)公司合作中存在的問題與對(duì)策

一、保險(xiǎn)中介的概述

1.保險(xiǎn)中介的定義

保險(xiǎn)行業(yè)通過精細(xì)分工將保險(xiǎn)中介獨(dú)立出來(lái)，成為獨(dú)立的行業(yè)。保險(xiǎn)中介是保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)消費(fèi)者之間的聯(lián)系者，幫助保險(xiǎn)公司介紹和推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品，幫助保險(xiǎn)消費(fèi)者了解產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和價(jià)值、進(jìn)行合同簽訂、及其后期理賠等中介活動(dòng)，并且相應(yīng)的向雙方或者單方收取費(fèi)用以獲得盈利。

2.保險(xiǎn)中介的作用

首先，對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品購(gòu)買者來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)中介能夠解決購(gòu)買者缺乏對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)知識(shí)了解的困境，幫助購(gòu)買者明確自身的需求，通過向購(gòu)買者詳細(xì)介紹各類產(chǎn)品的優(yōu)劣和理賠償付情況，從而購(gòu)買到合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

其次，對(duì)與保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，通過關(guān)鍵業(yè)務(wù)的劃分保險(xiǎn)公司可以更加專業(yè)化，將發(fā)展的重點(diǎn)從市場(chǎng)管理，產(chǎn)品銷售轉(zhuǎn)移到新產(chǎn)品的研發(fā)、市場(chǎng)開拓和保險(xiǎn)資金的運(yùn)動(dòng)方面，從而保險(xiǎn)公司的整體運(yùn)營(yíng)能力將有所提高。

最后，對(duì)于整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)中介形成了保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)購(gòu)買者之間的雙向平衡，使得產(chǎn)品的銷售和購(gòu)買流程更加暢通，使保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)購(gòu)買者獲得了雙贏。

3.保險(xiǎn)中介的現(xiàn)狀

我們保險(xiǎn)中介行業(yè)出現(xiàn)至今時(shí)間不長(zhǎng)，目前保險(xiǎn)中介還是存在數(shù)量多，質(zhì)量不高，模式不成熟，形態(tài)不穩(wěn)定的狀態(tài)，但是將來(lái)隨著保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)化和國(guó)際化的升入，保險(xiǎn)中介還是具有較大的發(fā)展空間的。

二、保險(xiǎn)中介與保險(xiǎn)公司合作中存在的問題

1.保險(xiǎn)中介與保險(xiǎn)公司合作缺乏完整體系

主要現(xiàn)是保險(xiǎn)中介和保險(xiǎn)公司互相的合作方式不穩(wěn)定，存在多對(duì)多的情況，保險(xiǎn)中介和保險(xiǎn)公司都是多頭服務(wù)，具有不穩(wěn)定性。完整體系的缺乏體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：

首先，保險(xiǎn)中介和保險(xiǎn)公司互相接觸了解時(shí)間短，缺乏共同合作的標(biāo)準(zhǔn)、目標(biāo);其次相互溝通人員無(wú)規(guī)范的培訓(xùn)，也沒有流程的糾正和預(yù)防措施的實(shí)施和跟蹤;最后，在發(fā)現(xiàn)問題后，由于接觸人員不穩(wěn)定，溝通步暢通，無(wú)法挖掘深層次的原因，導(dǎo)致問題發(fā)生的重復(fù)性高。

2.保險(xiǎn)中介與保險(xiǎn)公司合作缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃

目前，保險(xiǎn)中介與保險(xiǎn)公司的合作還是較短期的，盈利模式以主推某些產(chǎn)品獲得提成為主，導(dǎo)致部分保險(xiǎn)中介只關(guān)注眼前的利潤(rùn)，什么產(chǎn)品傭金高就主推什么產(chǎn)品，完全不考慮保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益，也不關(guān)注保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)發(fā)展和產(chǎn)品布局。

這一現(xiàn)象，也導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司在選擇保險(xiǎn)中介時(shí)，往往不會(huì)固定、長(zhǎng)期的和一家形成合同關(guān)系，而是同時(shí)選擇多個(gè)保險(xiǎn)中介，要求他們各自進(jìn)行業(yè)務(wù)開展，以產(chǎn)品銷售額來(lái)?yè)Q取收益。這樣容易讓保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)中介及其推薦的產(chǎn)品缺乏信任度，也同樣不利于保險(xiǎn)中介行業(yè)的健康發(fā)展。

3.保險(xiǎn)中介與保險(xiǎn)公司合作缺乏約束機(jī)制

保險(xiǎn)中介和保險(xiǎn)公司的合作是松散型的，主要是一方推銷產(chǎn)品，另外一方給予回報(bào)，在詳細(xì)的操作過程中缺乏詳細(xì)的規(guī)則，在對(duì)雙方的約束機(jī)制上是有所缺乏的。

目前，保險(xiǎn)中介在于保險(xiǎn)公司合作中，還是存在一定的灰色地帶，存在不具有正當(dāng)資格或者超出執(zhí)業(yè)區(qū)域的保險(xiǎn)中介公司在向保險(xiǎn)消費(fèi)者推銷產(chǎn)品、向保險(xiǎn)消費(fèi)者過度夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品作用、向客戶收取全額保費(fèi)再向保險(xiǎn)公司差額繳納保費(fèi)等現(xiàn)象。同樣，由于兩者在財(cái)務(wù)上不明確的合作關(guān)系，保險(xiǎn)公司也存在違規(guī)利用保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)的渠道虛擬業(yè)務(wù)，非法獲得中介費(fèi)用用于設(shè)置小金庫(kù)等問題。

三、保險(xiǎn)中介與保險(xiǎn)公司合作中存在的對(duì)策

1.健全相關(guān)的法律法規(guī)機(jī)制

現(xiàn)階段，保險(xiǎn)中介與保險(xiǎn)公司的合作已經(jīng)成為我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的重要環(huán)節(jié)，中國(guó)保監(jiān)會(huì)在2016年的《關(guān)于深化保險(xiǎn)中介市場(chǎng)改革的意見》中就表明，需要通過健全相關(guān)法律法規(guī)，完善市場(chǎng)體系，同時(shí)注重培育保險(xiǎn)行業(yè)自律的“自我凈化”作用。

需要對(duì)目前已經(jīng)有的保險(xiǎn)行業(yè)法律法規(guī)進(jìn)行清理排查，廢止已經(jīng)不符合當(dāng)前時(shí)代需要的內(nèi)動(dòng)，對(duì)行業(yè)的規(guī)章制度進(jìn)行全面修訂。建立以《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》為核心內(nèi)容的涉及保險(xiǎn)中介和保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的法律法規(guī)體系，創(chuàng)造保險(xiǎn)行業(yè)和保險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展與規(guī)范的長(zhǎng)效機(jī)制。

通過建立保險(xiǎn)中介的行業(yè)機(jī)構(gòu)或者行業(yè)協(xié)會(huì)來(lái)更好的推動(dòng)保險(xiǎn)中介與保險(xiǎn)公司的合作，加強(qiáng)行業(yè)中誠(chéng)信制度的建立，讓機(jī)構(gòu)和協(xié)會(huì)成為保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介的潤(rùn)滑劑，互相協(xié)調(diào)互相制約

2.建立相關(guān)的監(jiān)度管理機(jī)制

促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展已經(jīng)納入了我國(guó)社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體綱要，但是對(duì)于保險(xiǎn)中及與保險(xiǎn)公司的合作，還是需要全面完善的監(jiān)管機(jī)制，讓能為建設(shè)和諧社會(huì)的提供重要保障。

首先，需要加強(qiáng)外部監(jiān)管。一方面通過保監(jiān)會(huì)、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)定期對(duì)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介進(jìn)行抽查，了解雙方合作的合規(guī)性，另外一方面通過保險(xiǎn)知識(shí)、保險(xiǎn)信息的多方面宣傳，提高全社會(huì)公民的保險(xiǎn)意識(shí)，通過全民的力量對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行社會(huì)監(jiān)管。其次，要加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)管。保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要設(shè)立專門的內(nèi)部監(jiān)督部門，做好對(duì)相關(guān)法律法規(guī)執(zhí)行情況的檢查。

3.強(qiáng)調(diào)雙方的合作雙贏

轉(zhuǎn)換理念，強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)中介與保險(xiǎn)公司合作后的雙贏局面。目前由于市場(chǎng)行業(yè)細(xì)分不明確、互相的職能定位模糊，保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)中介處在主體定位不清晰的狀況。雙方要降低經(jīng)營(yíng)成為、實(shí)現(xiàn)效益更高，就是明確自身的市場(chǎng)地位，了解彼此不是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，只有互相協(xié)作才能發(fā)展的更好。

保險(xiǎn)公司要專注于新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)、自身的風(fēng)險(xiǎn)管控、資金的投入渠道開發(fā)等主要問題，保險(xiǎn)中介要改變單純的產(chǎn)品推銷，更加深入保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的核心，將保險(xiǎn)銷售、保險(xiǎn)理賠等工作統(tǒng)一納入工作范圍。一方面行業(yè)中各項(xiàng)分工更加專業(yè)化，一方面整個(gè)行業(yè)也能形成集約化經(jīng)營(yíng)，整個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈形成良性循環(huán)。