第一篇：參與農(nóng)村金融 發(fā)展合作事業(yè)

2012年全國供銷財會工作 會 議 典 型 發(fā) 言 材 料

參與農(nóng)村金融 發(fā)展合作事業(yè)

貴州省供銷社努力探索農(nóng)村金融服務(wù)新路

我國農(nóng)村金融體制的改革在探索中歷盡了三十載風(fēng)雨，但現(xiàn)有的金融體制依然嚴重滯后于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的步伐，資金短缺成為制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的最大瓶頸，對于長期扎根于農(nóng)村，服務(wù)于三農(nóng)的供銷合作社來說，我們感受甚為深刻。近年來，國家為滿足農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展與農(nóng)民金融服務(wù)需求，不斷推進農(nóng)村金融體制創(chuàng)新，逐步放寬農(nóng)村金融準入政策，鼓勵各類社會資本和組織為“三農(nóng)”發(fā)展提供金融服務(wù)，尤其是提供符合農(nóng)民實際需求的微型金融服務(wù)。在自身發(fā)展需要資金的驅(qū)使和國家對于農(nóng)村金融服務(wù)政策開放的鼓動下，供銷合作社應(yīng)該憑借我們在參與農(nóng)村金融合作和金融創(chuàng)新上所具有的獨特優(yōu)勢，積極參與到農(nóng)村金融改革試驗的進程中去，這對于供銷社來說既是責任也是機遇。

我省供銷社參與農(nóng)村金融探索試驗始于1995年。當時供銷社的經(jīng)營資金完全依賴于國家的貸款，隨著改革開放的深入和社會主義市場經(jīng)濟的建立，供銷社背著沉重的經(jīng)濟包袱向市場經(jīng)濟的轉(zhuǎn)軌，一度出現(xiàn)經(jīng)營業(yè)務(wù)萎縮、經(jīng)濟效益下滑，農(nóng)業(yè)銀行等金融部門為此停止了對供銷社的貸款業(yè)務(wù)。我省農(nóng)村居民居住分散，農(nóng)業(yè)的自然依賴性和市場風(fēng)險比較大，加上農(nóng)民除了土地、自住的房子外，很難有其它可用于貸款的抵押物，這就與商業(yè)銀行資 金追求的安全性和盈利性相悖，也與商業(yè)信貸服務(wù)的標準化要求不合，難以得到金融機構(gòu)的信貸支持。我省的第一個社員股金服務(wù)部就是在這樣的背景下產(chǎn)生的。它的建立起到拾遺補缺的作用，對達不到金融機構(gòu)信貸條件的社員提供資金支持，解決了農(nóng)村困難戶融資難的問題，深受廣大農(nóng)戶的歡迎。經(jīng)過多年的發(fā)展，我省目前共有小額貸款公司8家（其中市級公司1家，縣級公司7家），正常運轉(zhuǎn)的社員股金服務(wù)部19家，投資擔保公司1家。

一、我省供銷合作社參與農(nóng)村金融的模式(一)引導(dǎo)農(nóng)村資金互助

這種模式是由供銷社引導(dǎo)專業(yè)合作社社員以合作社為依托開展資金互助合作。主要有兩種方式：一種是由供銷社成立社員股金服務(wù)部，農(nóng)戶、城鎮(zhèn)居民、職工社員在自愿的基礎(chǔ)上入股。社員股金服務(wù)部有關(guān)責任人員為社員提供擔保貸款。如1995年成立的我省金沙縣供銷合作社社員股金服務(wù)部。從社員股金服務(wù)部正式掛牌到現(xiàn)在，該縣 9個基層供銷社共辦有社員股金服務(wù)部18 家，從事社員股金專（兼）職管理人員128人。從成立當初的28萬元社員股金墊底，到截止2012年3月，共有入股社員21005戶（其中農(nóng)民社員17098戶），入股股金36693萬元，成立至今累計調(diào)劑股金12.03億元，支付入股社員股息和紅利6807萬元,實現(xiàn)利潤3068萬元，累計上繳國家稅收1019萬元，取得了較好的經(jīng)濟效益和社會效益。另一種是專業(yè)合作社內(nèi)部社員之間的資金互助。如我省麻江縣農(nóng)資專業(yè)合作社于2011年6月恢復(fù)的社員股金業(yè)務(wù)。該專業(yè)合作社堅持入股自愿，退股自由的愿則，在合作社 社員之間開展小額的資金互助。

(一)組建小額貸款公司

這種模式是由供銷社牽頭成立小額貸款公司，具體的運作方式是：小額貸款公司采取“只貸不存”的運行機制，不吸收公眾存款，主要利用自身資本金經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)。貸款方式多樣化，以信用貸款為主，擔保貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款為輔，主要向農(nóng)戶和中小企業(yè)、個體經(jīng)營者提供短期信貸服務(wù)，貸款利率由借貸雙方自由協(xié)商。2011年由貴州省農(nóng)資公司牽頭，總社中合聯(lián)投資有限公司、貴陽開元生物資源開發(fā)有限公司等共同出資成立的都勻市永鑫小額貸款股份有限公司。該公司以面向“三農(nóng)”和中小企業(yè)為市場定位，由于它的“低門檻、短流程、高效率”，給“三農(nóng)”和中小企業(yè)貸款融資帶來很多方便，一定程度上緩解了以往“三農(nóng)”和中小企業(yè)貸款難、融資難的問題。2011年，公司累計發(fā)放貸款36筆，共計3763.5萬元，回收貸款2606萬元，營業(yè)收入259萬元，實現(xiàn)凈利潤112.2萬元。

(三)組建投資擔保公司

這種模式是由供銷社牽頭成立投資擔保公司，通過與銀行合作，為農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化建設(shè)項目從銀行取得貸款提供擔保。2009年由貴州省副食果品公司為主、自然人3家股東共同出資成立了貴州黔社投資擔保有限公司。該公司的組建是有效解決我省供銷社在服務(wù)“三農(nóng)”方面資金瓶頸的大膽嘗試，有效緩解了部分農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)村合作經(jīng)濟組織、農(nóng)民融資難的問題。截止2012年3月，該公司已提供擔保業(yè)務(wù)20筆，擔保金額 400萬元。

二、我省供銷社參與農(nóng)村金融的主要做法及成效

對于供銷社來說，發(fā)展農(nóng)村金融是一個新課題。面對金融這個陌生的行業(yè)領(lǐng)域，我們一切都要從零開始，在實踐中進行探索。而探索能否成功，直接關(guān)系到供銷社能否建立起長期自我發(fā)展的金融新機制，關(guān)系到能否搭建出為農(nóng)服務(wù)的新平臺。為此，我們本著“穩(wěn)妥發(fā)展、加強監(jiān)管、大膽創(chuàng)新”的原則，促使供銷社參與農(nóng)村金融創(chuàng)新工作規(guī)范運行。

（一）利用供銷社優(yōu)勢，積極參與農(nóng)村金融組織創(chuàng)新 供銷合作社長期服務(wù)于“三農(nóng)”，為促進農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮了重要作用。尤其是基層供銷社作為一種具有為農(nóng)服務(wù)天然使命的組織，有其獨特的優(yōu)勢和資源。供銷合作社經(jīng)過近年來的改革與發(fā)展，已甩掉了包袱，卸掉了債務(wù)，經(jīng)營不斷擴大，網(wǎng)點逐步增多，經(jīng)濟實力顯著增加，完全有條件參與金融組織體系的再次改革。如2011年金沙縣供銷社在利用自身網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢持續(xù)發(fā)展社員股金的同時，還與縣農(nóng)業(yè)銀行攜手在該縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立新型農(nóng)村養(yǎng)老保險和城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險便民服務(wù)網(wǎng)點50個，承辦新農(nóng)保和城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險繳存發(fā)放等服務(wù)業(yè)務(wù)，成為連接城鄉(xiāng)金融市場的重要網(wǎng)絡(luò)。麻江縣供銷社也于2011年6月恢復(fù)了已停止多年的股金業(yè)務(wù)。截止2012年3月，該農(nóng)資專業(yè)合作社已發(fā)展入股社員320戶，吸收社員股金560余萬元。

（二）加強制度建設(shè)，確保業(yè)務(wù)規(guī)范運行

“沒有規(guī)矩不成方圓”，制度建設(shè)的重要性已被越來越多的企 業(yè)所認識，企業(yè)的發(fā)展壯大與成功都離不開一套系統(tǒng)、科學(xué)、嚴密、規(guī)范的內(nèi)部管理制度。對于涉足農(nóng)村金融這個高風(fēng)險經(jīng)營業(yè)態(tài)的供銷社來說，制度建設(shè)顯得尤其重要。如都勻市永鑫小額貸款股份有限公司成立后按照現(xiàn)代企業(yè)制度運行，構(gòu)建了有效的法人治理結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)所有權(quán)與經(jīng)營管理權(quán)的分離，體現(xiàn)了有限責任、多元投資、內(nèi)生動力的現(xiàn)代企業(yè)制度的基本原則。同時公司還十分重視內(nèi)部管理，在積極拓展業(yè)務(wù)的同時，先后制定了《信貸管理基本制度》、《票據(jù)貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)管理辦法》、《風(fēng)險管理制度》等，使公司的每一項經(jīng)營活動都在制度規(guī)定的范圍內(nèi)運行，為公司業(yè)務(wù)正常、安全運轉(zhuǎn)提供了保障。

金沙縣供銷社作為我省較早涉足農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的單位，已初步建立起較完善的制度管理體系。一是在實踐中不斷修訂完善社員股金的吸收、管理和使用等各方面的管理制度。如制訂《社員股金管理辦法》、《社員股金管理實施細則》、《社員股金服務(wù)部會計核算辦法》等，對社員入股、賬務(wù)核算、股金借出、憑證賬簿以及現(xiàn)金等作了明確規(guī)定，要求各股金服務(wù)部結(jié)合自身實際嚴格按制度實施；二是實行備付金和壞帳準備金制度，提高抗風(fēng)險的能力。規(guī)定各服務(wù)部必須預(yù)留不少于所吸收股金的15%作為備付金（其中5%上交縣聯(lián)社），備付金實行有償使用，月占用費率為9%，并只能用于服務(wù)部抗風(fēng)險使用，任何單位和個人不得挪用。

（三）初步建立風(fēng)險防范機制，努力保障資金安全

供銷社參與農(nóng)村金融，屬于高風(fēng)險經(jīng)營，風(fēng)險防范是工作的重中之重。如金沙縣供銷社在風(fēng)險防范上一是堅持 “面向農(nóng)村、小額調(diào)劑、手續(xù)完備、責任明確”的運行機制，按照“誰發(fā)放股金、誰負責安全收回”的原則，指導(dǎo)社員股金管理；二是按照規(guī)范發(fā)展、注重效益、控制規(guī)模的原則，撤消作用不大，服務(wù)能力弱，效益差的股金服務(wù)部；對本社職工調(diào)劑或擔保股金的，如到期不能收回本金和占用費，一律采取雙停（即停止工作、停發(fā)工資）；三是完善股金調(diào)劑中的擔保、抵押、登記手續(xù)，嚴格股金調(diào)劑的審批，對股金調(diào)劑實行調(diào)劑人終生負責制。采取對借款人進行信用調(diào)查，進行信用等級評定，建立信息庫。社員調(diào)劑股金時必須本人提出申請，填制調(diào)劑股金合同書，提供有效證件。擔保人在為借款人擔保時，必須作為借款人簽字蓋章，同時對股金調(diào)劑的審批權(quán)也進行了嚴格規(guī)定。四是逐年降低吸收和調(diào)劑社員股金的占用費率，吸收股金年占用費率從開辦初期的10.98%降到現(xiàn)在的4%，股金調(diào)劑月占用費率從開辦初期16.5‰降到現(xiàn)在的10‰，降低了吸收和使用的風(fēng)險。五是縣聯(lián)社成立“股金（資金）稽查小組”，監(jiān)督和完善內(nèi)控制度，每年定期和不定期地對各股金服務(wù)部股金的吸收、使用等進行全面稽查、審計，對發(fā)現(xiàn)的問題及時予以糾正或提出改正意見，情節(jié)嚴重的給予重處。

（四）取得的成效

1、創(chuàng)新了供銷社為農(nóng)服務(wù)的手段，提升了供銷社的形象。供銷社通過開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，不僅緩解了部分農(nóng)戶的融資難題，而且增強了供銷社對廣大農(nóng)民的吸引力，擴大了供銷社在農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟中的影響，提升了在黨委、政府中的形象和地位。現(xiàn)在金沙縣的農(nóng)村合作經(jīng)濟組織、農(nóng)村中小企業(yè)和廣大農(nóng)民幾乎沒有不 知道金沙縣供銷社股金服務(wù)部的。在2010年金沙縣機構(gòu)改革職責調(diào)整“三定”方案中，明確該縣供銷社的主要職責包括“加強社員股金健康發(fā)展與安全運營管理，參與農(nóng)村金融改革，提高新型農(nóng)村金融服務(wù)能力”。這為供銷社發(fā)展、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、監(jiān)督、管理社員股金業(yè)務(wù)、參與農(nóng)村金融改革提供了有力的支持和保障。同時股金服務(wù)部作為畢節(jié)市的亮點工程，被畢節(jié)市改革創(chuàng)新調(diào)研組給予了高度評價，并承諾將為其向村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)型搭建平臺。

2、拓寬了農(nóng)村融資渠道，支持地方經(jīng)濟發(fā)展，助農(nóng)增收。供銷社探索農(nóng)村金融創(chuàng)新，適應(yīng)當前農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的實際，滿足了農(nóng)民的需求。它在目前大多數(shù)國有商業(yè)銀行從農(nóng)村撤退，農(nóng)村信用社覆蓋面低，門檻高的情況下，充分起到彌補作用，有力推動當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展，促進農(nóng)民增收。如金沙縣安洛供銷社股金服務(wù)部調(diào)劑股金550萬元支持金竹礦業(yè)技改工程，現(xiàn)已還清了調(diào)劑的股金，企業(yè)健康發(fā)展,還賺了300多萬元的凈利潤；在2008年的金融危機中,安洛供銷社股金服務(wù)部累計調(diào)劑股金1420萬元支持其所服務(wù)的三個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）范圍內(nèi)6戶煤礦企業(yè)，為當?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展起到了巨大作用。城關(guān)鎮(zhèn)張家灣村的李利軍調(diào)劑社員股金5萬元，發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)，現(xiàn)年出欄肥豬60頭，同時還搞起了糧食的收購、加工,化肥經(jīng)營等，現(xiàn)在年收入可達10萬余元。

3、增強自身經(jīng)濟實力，促進供銷社健康發(fā)展

供銷合作社積極參與農(nóng)村金融組織創(chuàng)新，既是新形勢下供銷合作社工作的有益嘗試，也是供銷合作事業(yè)新的經(jīng)濟增長點。綜觀日本、韓國、臺灣等的農(nóng)協(xié)的金融業(yè)務(wù)既是其為農(nóng)服務(wù)的支柱，更是其利潤的主要來源。通過參與農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的實踐，我省供銷社企業(yè)的自身經(jīng)濟實力也得到一定程度的增強。如金沙縣供銷社利用社員股金支持“新網(wǎng)工程”建設(shè)?，F(xiàn)有農(nóng)資經(jīng)營網(wǎng)點268個，配送中心1個，商品零售超市17個，農(nóng)家店200個，基本形成了覆蓋全縣的農(nóng)村現(xiàn)代流通網(wǎng)絡(luò)；利用社員股金，積極參與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，發(fā)展了社辦工業(yè)7個，使金沙縣供銷社成為我省85個縣級社中經(jīng)濟實力最強的縣社。金沙縣安洛供銷社利用社員股金600多萬元與縣農(nóng)資公司聯(lián)辦的熊洞煤礦有限公司，年生產(chǎn)能力15萬噸，開采周期可達30年，年利潤可達500萬元以上，年上繳國家稅費達1100萬元,還為社會創(chuàng)造300多個就業(yè)崗位。該社連續(xù)兩次獲總社“利潤百強基層社”。

三、供銷合作社參與農(nóng)村金融創(chuàng)新的思考

盡管我省供銷社在探索農(nóng)村金融創(chuàng)新道路上取得了一定的成果，盡管國家也對供銷社參與農(nóng)村金融創(chuàng)新創(chuàng)造了良好的政策環(huán)境，但是對于長期以來以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)服務(wù)“三農(nóng)”的供銷社而言，要想在農(nóng)村金融這個還較陌生的領(lǐng)域取得成功，還有許多問題需要我們思考和解決。

（一）健全政策法規(guī)體系，明確合法資格。我省供銷社系統(tǒng)的股金服務(wù)部是在特定的歷史時期成立的，由于沒有獲得銀監(jiān)局的批準,不能辦理營業(yè)執(zhí)照,在實際工作中必然會面對很多難題。一是股金服務(wù)部業(yè)務(wù)面較窄,只能向社員吸收和調(diào)劑使用社員股金，而不能向其他金融機構(gòu)那樣辦理其他金融業(yè)務(wù)；二是沒有相關(guān)的法律依據(jù)，如果出現(xiàn)債務(wù)糾紛訴諸法律,結(jié)果一般都是“股金服務(wù) 部未取得從事金融業(yè)務(wù)的主體資格而向被告發(fā)放貸款，其行為違反了國家金融法律規(guī)定”，使合作社難以保護自己的合法利益。期待國家能夠健全政策法規(guī)，使我們的股金服務(wù)部能夠成功轉(zhuǎn)型為國家法律保護的規(guī)范的農(nóng)村金融組織。

（二）大力介入小額貸款公司，提高融資能力。吸收社員股金有一定難度,資金成本較同行業(yè)高,導(dǎo)致企業(yè)利潤低,發(fā)展速度慢。小額貸款公司作為金融創(chuàng)新的有益補充，未來發(fā)展空間廣闊。目前我省小額貸款公司經(jīng)營狀況良好，年資金利潤率平均在6%左右。積極推動有條件的供銷社參與其中，按市場準入條件創(chuàng)辦或入股小額貸款公司，使剩余資金能夠發(fā)揮作用，獲得良好的投資收益，增強供銷社的經(jīng)濟實力。通過良好運作，逐漸向村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)化，那樣就可以通過吸收存款來開辟融資渠道。

（三）堅持積極審慎的原則發(fā)展社員股金服務(wù)，嚴格加強風(fēng)險控制。發(fā)展社員股金，要有積極的態(tài)度，更要堅持審慎的原則。開辦股金業(yè)務(wù)必須要具備應(yīng)有的基礎(chǔ)條件，同時股金的發(fā)展要循序漸進，審慎穩(wěn)妥。要吸取過去股金**的教訓(xùn)，建立一套科學(xué)完整的管理制度和風(fēng)險控制機制，才能在發(fā)揮供銷社服務(wù)“三農(nóng)”作用的同時又保護好自身的利益。

（四）加強專業(yè)技術(shù)隊伍建設(shè)。供銷社參與農(nóng)村金融創(chuàng)新要有所成效，還有一個關(guān)鍵在于人才。從目前情況看，我省供銷社系統(tǒng)從事金融業(yè)務(wù)的人員還存在理論知識不夠系統(tǒng)深入、金融創(chuàng)新意識薄弱等問題，因此必須形成一支供銷社自己的金融人才隊伍，才能為推動供銷社參與農(nóng)村金融創(chuàng)新提供人力資源保障。

第二篇：農(nóng)村金融機構(gòu)改革發(fā)展研究

陳根山：農(nóng)村金融機構(gòu)改革發(fā)展問題的研究

——以“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略研究為例

陳根山 來源：浙江在線(作者江南農(nóng)村商業(yè)銀行橫林支行副行長陳根山)

管理大師邁克爾.波特認為，企業(yè)要想在市場競爭中生存，要么具有成本優(yōu)勢，要么實行差異化發(fā)展戰(zhàn)略，取得在細分市場上的競爭優(yōu)勢。目前，農(nóng)村金融機構(gòu)特別是農(nóng)村中小金融機構(gòu)無論是在品牌、規(guī)模和成本等方面，還是在技術(shù)、產(chǎn)品和服務(wù)等領(lǐng)域，都無法與國有商業(yè)銀行、股份制銀行和外資銀行相抗衡。這一特點決定了農(nóng)村金融機構(gòu)在當今金融市場高度同質(zhì)化的時代背景下，唯有充分認清和把握自身在市場競爭中所處的有利條件與不利因素，堅持走既不同于國有商業(yè)銀行和其他股份制銀行，又不同于已經(jīng)或即將進入該地區(qū)外資銀行的發(fā)展道路。當前，農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展主要得益于區(qū)域內(nèi)“三農(nóng)”經(jīng)濟和中小企業(yè)的快速發(fā)展，作為農(nóng)村金融機構(gòu)必須根植于區(qū)域經(jīng)濟與傳統(tǒng)優(yōu)勢，選擇“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略，即在客戶定位上聚焦于中小企業(yè)和“三農(nóng)”板塊，為農(nóng)村經(jīng)濟和中小企業(yè)服務(wù)，牢牢占據(jù)農(nóng)村金融市場的主陣地。

一、“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略的理念內(nèi)涵

“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略即集中型戰(zhàn)略，是指把經(jīng)營戰(zhàn)略的重點放在一個特定的目標市場上，為特定的地區(qū)或特定的對象提供特殊的產(chǎn)品或服務(wù)。即指企業(yè)集中使用資源，以快于過去的增長速度來提高市場份額。農(nóng)村金融機構(gòu)的戰(zhàn)略定位—“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略：聚焦中小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟。即在服務(wù)對象上，定位于中小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟。實施“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略即有利于農(nóng)村金融機構(gòu)分散經(jīng)營風(fēng)險，又有利于擴大市場占有率，支持“三農(nóng)”發(fā)展,支持中小企業(yè),支持地方經(jīng)濟,實現(xiàn)農(nóng)村金融機構(gòu)可持性發(fā)展。

(一)“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略的定位分析

一是市場定位：嚴格按照現(xiàn)代商業(yè)銀行的規(guī)范要求，著力推進制度創(chuàng)新、機制創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，保持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟的市場定位。二是客戶定位：堅持以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，以區(qū)域內(nèi)農(nóng)民、居民及農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、中小民營企業(yè)為主流客戶，適度關(guān)注中高端客戶，努力爭做區(qū)域內(nèi)最佳中小企業(yè)

服務(wù)銀行。三是業(yè)務(wù)定位：堅持以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，著力開發(fā)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，營造競爭優(yōu)勢。

(二)“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略的具體內(nèi)容

一是在經(jīng)營空間上，以中國廣大農(nóng)村為目標市場，專注于區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)和“三農(nóng)”業(yè)務(wù)市場。二是在經(jīng)營范圍上，強化特色服務(wù)與產(chǎn)品的開發(fā)，擴大對城鄉(xiāng)的金融供給，提高區(qū)域內(nèi)城鄉(xiāng)金融供給的規(guī)模、質(zhì)量和效率，在城鄉(xiāng)一體化進程中有所作為。三是在經(jīng)營模式上，建立與社會主義新農(nóng)村建設(shè)、城鄉(xiāng)一體化進程相適應(yīng)的金融服務(wù)體系。四是在銀行品質(zhì)上，全力打造具有良好創(chuàng)造力、核心競爭力現(xiàn)代商業(yè)銀行。五是在根本目的上，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展模式的變革，縮短城鄉(xiāng)差距，促進共同富裕。

二、“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略的選擇依據(jù)

深入細致分析農(nóng)村金融機構(gòu)的外部環(huán)境、內(nèi)部條件是正確制訂戰(zhàn)略的重要基礎(chǔ)。農(nóng)村金融機構(gòu)選擇“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略主要基于三個方面：

一是從區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展來看，隨著區(qū)域經(jīng)濟的快速發(fā)展以及國家對于中小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展的政策性傾斜，中小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟對金融服務(wù)有著更大的需求，這是農(nóng)村金融機構(gòu)賴以生存和發(fā)展的空間。

二是從農(nóng)村金融發(fā)展來看，農(nóng)村金融機構(gòu)一直是中小企業(yè)和涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)主要的金融服務(wù)提供者，隨著中小企業(yè)和涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)的成長，積累了大量的客戶資源，確立了在行業(yè)中的競爭優(yōu)勢地位。

三是從自身業(yè)務(wù)發(fā)展來看，農(nóng)村金融機構(gòu)作為區(qū)域性金融機構(gòu)，短時間內(nèi)還難以與國有、股份制商業(yè)銀行競爭大企業(yè)，但在中小企業(yè)和涉農(nóng)經(jīng)濟方面，卻具有人緣、地緣、情緣等天然優(yōu)勢，可以有效規(guī)避信息不對稱等問題，帶動業(yè)務(wù)規(guī)模的加速擴張、經(jīng)營效益的迅速提升。

同時，農(nóng)村金融機構(gòu)定位于“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略，在兼顧政策性義務(wù)(服務(wù)“三農(nóng)”)的同時，把業(yè)務(wù)發(fā)展的主體放在滿足該區(qū)域內(nèi)廣大中小企業(yè)和城鄉(xiāng)居民的金融服務(wù)需求上。這樣，不但可以使農(nóng)村金融機構(gòu)在區(qū)域迅速找到適合自己特征的客戶群體和市場份額，形成了鮮明的差異化市場定位。更為有利的是，在區(qū)域金融競爭中，與其他國有商業(yè)銀行、股份制銀行形成既分工協(xié)作、又有序競爭的格局，可以起到互補的作用。

三、“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略的分析研究

(一)“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略具有環(huán)境的適應(yīng)性。一是各級政府對農(nóng)村工作十分重視。近年來，中央連續(xù)出臺了關(guān)于“三農(nóng)” “中央一號”文件，回顧這些“中央一號”文件，其核心思想就是城市支持農(nóng)村、工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，通過一系列多予、少取、放活的政策措施，促進農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)村繁榮。二是新農(nóng)村建設(shè)給農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展帶來機遇。農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展正駛?cè)肟燔嚨?，具體表現(xiàn)在：第一產(chǎn)業(yè)占比呈逐年下降態(tài)勢，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整方興未艾，高效規(guī)模農(nóng)業(yè)和種養(yǎng)殖業(yè)快速發(fā)展，農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)明顯加快，農(nóng)村集體經(jīng)濟股份合作制改革全面推進，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)初具雛形。三是區(qū)域內(nèi)城鄉(xiāng)一體化進程明顯加快。作為立足當?shù)氐霓r(nóng)村金融機構(gòu)，農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)繼續(xù)在推進城鄉(xiāng)一體化進程中發(fā)揮重要作用，通過城鄉(xiāng)聯(lián)動，拓展業(yè)務(wù)空間，擴大區(qū)域優(yōu)勢，形成分布合理、優(yōu)勢互補、協(xié)同作戰(zhàn)的城鄉(xiāng)金融布局。

(二)“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略具有目標的一致性。農(nóng)村金融機構(gòu)”雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略是以增長戰(zhàn)略為主線，加速推進業(yè)務(wù)發(fā)展為目標。”雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略目標與農(nóng)村金融機構(gòu)的目標市場定位、支農(nóng)發(fā)展目標等是一致的。一是市場目標。農(nóng)村金融機構(gòu)要嚴格按照現(xiàn)代商業(yè)銀行的規(guī)范要求，著力推進制度創(chuàng)新、機制創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，保持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟的市場定位。二是支農(nóng)目標。遵循安全性、效益性、流動性的經(jīng)營原則，緊扣為農(nóng)、支農(nóng)、便農(nóng)的服務(wù)方向，增加支農(nóng)貸款的投放比例，擴大支農(nóng)貸款的覆蓋面，科學(xué)量化農(nóng)業(yè)貸款的考核指標，充分調(diào)動信貸人員的營銷激情，做大做強做優(yōu)農(nóng)村金融機構(gòu)的品牌。

(三)“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略具有競爭的優(yōu)勢性。一是具有豐富的關(guān)系資源優(yōu)勢。農(nóng)村金融機構(gòu)的員工絕大部分都是本地本土人，這使植根于本土業(yè)務(wù)的農(nóng)村金融機構(gòu)具有人脈優(yōu)勢。二是具有“決策迅速，經(jīng)營靈活”優(yōu)勢。農(nóng)村金融機構(gòu)作為地方性本土銀行，與國有銀行相比決策鏈較短，能夠?qū)蛻粜枨蠛褪袌鲎兓杆僮鞒龇磻?yīng)，這對資金需求迫切的企業(yè)具有較強的吸引力。三是國家及地方政府政策優(yōu)惠。農(nóng)村金融機構(gòu)除了享受國家目前所出臺的多項扶植政策外，地方政府在實際操作中也給農(nóng)村金融機構(gòu)諸多便利。

(四)“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略具有預(yù)期的收益性。農(nóng)村金融機構(gòu)實施”雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略后，將在優(yōu)化資產(chǎn)組合的基礎(chǔ)上，改善收入結(jié)構(gòu)，提高盈利能力，實現(xiàn)經(jīng)營效益最大化。一方面，創(chuàng)新支農(nóng)機制，大力拓展農(nóng)村金融市場，使之成為業(yè)務(wù)發(fā)

展支撐點，種養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)是農(nóng)村金融機構(gòu)大量、相對穩(wěn)定的客戶群體。另一方面，及時轉(zhuǎn)變觀念、調(diào)整思路、采取對策，進一步加強對中小企業(yè)的營銷和服務(wù)，充分利用農(nóng)村金融機構(gòu)的地域優(yōu)勢，為具有不同金融需求的中小企業(yè)量身定制特殊信貸政策，力爭使業(yè)績優(yōu)良的中小客戶成為穩(wěn)定的客戶群和利潤源。

四、“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略的實施措施

農(nóng)村金融機構(gòu)通過對中小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟兩大市場進行客戶細分，找到創(chuàng)造核心價值的重點區(qū)域、重點行業(yè)、重點產(chǎn)業(yè)、重點客戶，并遵循市場化的原則，不斷對客戶價值進行分析研究和分類管理，進一步增強農(nóng)村中小金融企業(yè)的市場競爭力。

(一)創(chuàng)新小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)品種。小額農(nóng)貸發(fā)展至今已呈現(xiàn)出與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展不相適應(yīng)的諸多矛盾，農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)要加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，積極扶持“科技農(nóng)業(yè)”、“生態(tài)農(nóng)業(yè)”、“特色農(nóng)業(yè)”等新型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)，促進農(nóng)產(chǎn)品升級換代，才能保證小額農(nóng)貸持久旺盛的生命力；著重推出“大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款”，解決大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資難問題，支持和幫助大學(xué)生到農(nóng)村創(chuàng)業(yè)；推出“農(nóng)業(yè)科技貸款”，解決農(nóng)業(yè)科技成果轉(zhuǎn)化的資金需求；推出“生態(tài)農(nóng)業(yè)貸款”和“特色農(nóng)業(yè)貸款”，大力支持發(fā)展節(jié)水農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)和生態(tài)農(nóng)業(yè)。

(二)創(chuàng)新企業(yè)金融服務(wù)品種。深入研究中小企業(yè)客戶的金融需求和風(fēng)險特征，堅持以風(fēng)險控制、貢獻度和成長性為核心，制定中小企業(yè)客戶細分標準，探索建立專門服務(wù)中小企業(yè)的經(jīng)營管理機構(gòu)和人員隊伍，積極創(chuàng)新小企業(yè)服務(wù)模式。農(nóng)村金融機構(gòu)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展情況，積極推廣發(fā)放存單質(zhì)押、銀行承兌匯票質(zhì)押貸款；開辦置業(yè)按揭貸款業(yè)務(wù)，拓寬資金營運渠道，降低資金運用風(fēng)險；開辦原材料、應(yīng)收賬款、倉單等抵質(zhì)押業(yè)務(wù)；以信用等級評定、風(fēng)險定價為基礎(chǔ)，以有效資產(chǎn)抵押為基本前提，優(yōu)化企業(yè)增量貸款的投向結(jié)構(gòu)，提高信貸資金的使用效率。

(三)建立有效的貸款審批機制。在有效控制風(fēng)險的前提下，盡量實現(xiàn)貸款產(chǎn)品和運作流程的標準化，簡化貸款手續(xù)，減少審批環(huán)節(jié)，縮短審批時間，以提高效率，降低成本，改善服務(wù)；要設(shè)計專門格式的中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)申請書和調(diào)查、審批報告。在調(diào)查審批中重點審查企業(yè)還款能力、主營業(yè)務(wù)現(xiàn)金流、信用記錄等，考察主要經(jīng)營者的品質(zhì)、能力、業(yè)績及個人資信情況。要注重現(xiàn)場調(diào)查核實，不

單純依賴財務(wù)報表，要通過信貸人員的盡職調(diào)查。

(四)建立高效的經(jīng)營管理體制。加強市場營銷的研究和分析，采取相應(yīng)策略，盡快提高市場營銷的綜合能力和市場競爭能力，是農(nóng)村金融機構(gòu)十分迫切的問題。一是在組織機構(gòu)方面，針對不同的客戶群，按三農(nóng)業(yè)務(wù)客戶、公司業(yè)務(wù)客戶、個人金融客戶劃分部門，對同一客戶資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務(wù)的營銷全部納入同一部門推進和管理。二是在業(yè)務(wù)管理方面，應(yīng)盡快改變主要依照行政級別確定各級行經(jīng)營定位和業(yè)務(wù)授權(quán)的做法，減少經(jīng)營管理層次，提高整體效能。三是在部門協(xié)調(diào)方面，以提高市場營銷綜合競爭能力為導(dǎo)向，強化跨部門協(xié)調(diào)及相互支持，優(yōu)化資源配置，全面提高農(nóng)村金融機構(gòu)的綜合競爭能力。

(五)加強風(fēng)險管理和內(nèi)部控制。培育信用風(fēng)險管理文化，樹立全面風(fēng)險管理理念，推行涵蓋事前監(jiān)測、事中管理、事后處置的全過程風(fēng)險管理行為。堅持以人為本，持續(xù)推進合規(guī)文化建設(shè)，持續(xù)推進操作風(fēng)險的日常監(jiān)測，逐步實現(xiàn)自我約束與內(nèi)部監(jiān)督的流程化、經(jīng)?；⒅贫然?，形成良好的內(nèi)部控制文化和操作風(fēng)險防控氛圍。風(fēng)險管理的過程同樣是創(chuàng)造價值的過程，風(fēng)險管理的任務(wù)就是尋找業(yè)務(wù)過程的風(fēng)險點、衡量業(yè)務(wù)的風(fēng)險度，積極尋找、發(fā)現(xiàn)防范風(fēng)險的辦法，在克服風(fēng)險的同時從風(fēng)險管理中創(chuàng)造收益，以此推動農(nóng)村金融機構(gòu)業(yè)務(wù)快速發(fā)展和內(nèi)部控制機制建設(shè)。

綜上所述，農(nóng)村金融機構(gòu)實施“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略具有以下“三性”:一是具有適宜性。農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點分布在農(nóng)村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城郊，有50年的發(fā)展歷史，在服務(wù)中小企業(yè)和涉農(nóng)經(jīng)濟方面，卻具有人緣、地緣、情緣等天然優(yōu)勢。二是具有可行性。對戰(zhàn)略的最終的和主要的檢驗標準是其可行性，農(nóng)村金融機構(gòu)與區(qū)域內(nèi)“三農(nóng)”經(jīng)濟與中小企業(yè)發(fā)展是息息相關(guān)的，是共贏共存的，“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略的實施關(guān)系到農(nóng)村金融機構(gòu)得以生存與發(fā)展。三是具有可接受性。農(nóng)村金融機構(gòu)實施“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略，能受到各級地方政府、行業(yè)管理部門、社員代表或股東的認可和支持。

第三篇：“中國農(nóng)村金融發(fā)展研究”

“中國農(nóng)村金融發(fā)展研究”

由香港上海匯豐銀行資助、清華經(jīng)管學(xué)院主辦的為期三年的“中國農(nóng)村金融發(fā)展研究”項目首年研究工作已完成，成果研討會于12月2-3日在清華舉行。中國銀監(jiān)會主席劉明康、中國人民銀行副行長劉士余、甘肅省政府省長助理陳有安應(yīng)邀出席開幕式并發(fā)言，清華大學(xué)常務(wù)副校長何建坤教授、香港上海匯豐銀行有限公司主席鄭海泉致辭。匯豐與清華于今年3月18日就項目合作正式簽約，由匯豐贊助清華1000萬元進行為期三年的農(nóng)村金融研究

當前，中國政府把發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟放在政府規(guī)劃的首位，而此研究項目的目標即是支持中國政府促進農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展。此項目還著眼于讓600位清華學(xué)子有機會深入農(nóng)村，增強對中國農(nóng)村地區(qū)的了解，從而幫助建設(shè)社會主義新農(nóng)村。

清華大學(xué)常務(wù)副校長何建坤教授說：“匯豐支持的中國農(nóng)村金融發(fā)展研究項目對國家、農(nóng)村和農(nóng)民都有非常重要的意義，清華經(jīng)管學(xué)院高度重視，并進行了積極的組織和實施。該項目不僅有助于學(xué)生們了解中……

匯豐銀行主席鄭海泉說：“匯豐通過與清華大學(xué)的合作來支持中國新農(nóng)村的建設(shè)。我們的合作項目得到銀監(jiān)會及各級政府的支持。清華師生不畏艱苦，深入農(nóng)村，獲取了一手資料。匯豐北京分行的員工也組成了志愿者隊伍，參與農(nóng)村調(diào)研，從而深切感受到了企業(yè)的社會責任。我們將與清華大學(xué)更緊密地協(xié)作，以確保這個重要的研究項目對中國農(nóng)村的發(fā)展做出有意義的貢獻”。

“中國農(nóng)村金融發(fā)展研究”第一年的研究任務(wù)已基本完成，主要工作包括：組織了170名本科生分赴青海、新疆、甘肅、河北四個省區(qū)的29個縣，開展了大規(guī)模的農(nóng)村社會實踐與調(diào)研活動，比較全面的認識和了解了四省的農(nóng)村金融現(xiàn)狀、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展、農(nóng)民生活及教育水平；同時根據(jù)項目的總體目標，設(shè)計了由教師為主承擔的專題研究，包括：農(nóng)村金融市場經(jīng)營模式的國際比較、中國農(nóng)村金融市場體系設(shè)計、商業(yè)銀行進入農(nóng)村金融市場模式研究農(nóng)村“小額貸款”可行性研究、農(nóng)村金融市場風(fēng)險管理研究、商業(yè)銀行進入農(nóng)村金融市場的相關(guān)政策建議、商業(yè)銀行進入農(nóng)村金融市場的法律法規(guī)研究等七個子課題，取得了階段性的研究成果，并結(jié)集出版。

此次研討會共邀請40多位農(nóng)村金融研究領(lǐng)域的專家和各地政府官員參會，與項目研究的師生們共同就項目階段性成果進行交流研討，對研究報告進行修改完善。通過此次研討會的召開，項目第一年研究成果的水平得到鞏固提升，產(chǎn)生一些具有實際政策意義的建議，并為項目第二、三年的研究工作打下更好的基礎(chǔ)。

附“中國農(nóng)村金融發(fā)展研究”項目2006年階段性研究成果摘要：……

⑴ 農(nóng)民對突發(fā)支付性需求的低應(yīng)對能力、農(nóng)業(yè)的低風(fēng)險抵抗能力、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性、增加非傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)收入和其他收入需要的資金投入都決定了農(nóng)民對貸款的迫切需求。本次調(diào)查中，需要貸款的農(nóng)戶占調(diào)查總戶數(shù)的63.8%；貸款需求的最低數(shù)額為20元，最高數(shù)額為500萬元，中間值為10000元?？梢姡☆~貸款是農(nóng)戶最為迫切的需求。

⑵ 農(nóng)民收入低和抵押品的缺乏導(dǎo)致農(nóng)民的貸款需求不能很好地得到滿足。雖然66.9%的農(nóng)戶可以得到貸款，但是其中51.3%的農(nóng)戶的貸款需求是由非正式途徑（主要是親友互借）提供的。可見，正規(guī)金融在農(nóng)村金融市場的滲透率和覆蓋面遠不能滿足農(nóng)戶的需求。

⑶ 商業(yè)銀行吸收了富裕農(nóng)戶的存款（18.4%農(nóng)戶），給予農(nóng)戶的貸款卻很少（4.5%農(nóng)戶）。可以說商業(yè)銀行退出了農(nóng)村的貸款市場，卻沒有退出農(nóng)村的存款市場。

⑷ 農(nóng)戶從正規(guī)金融得到的貸款額度與家庭收入呈現(xiàn)明顯的正相關(guān)，兩者的相關(guān)系數(shù)為0.83。所以，正規(guī)金融的貸款服務(wù)促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，但擴大了農(nóng)民的收入差距。…… ⑸ 農(nóng)戶貸款最重要的原因是補充生產(chǎn)與經(jīng)營成本，占需要貸款農(nóng)戶的45%，其次是治?。ㄕ?7%）和子女教育（占13%）。所以，擴大公共財政的覆蓋面，解決農(nóng)民的醫(yī)療和子女教育問題，可以有效地緩解農(nóng)戶的貸款需求?！?/p>

⑹ 非正規(guī)金融的貸款利率水平明顯高于正規(guī)金融，使得低收入農(nóng)戶的最終加權(quán)利率水平為14.5%，少數(shù)農(nóng)戶支付的利率水平達到30%。但是沒有一個農(nóng)戶因為高利率而產(chǎn)生民事糾紛。高收入的農(nóng)戶愿意接受高利率和實際接受高利率的比重都大大低于低收入的農(nóng)戶，說明低收入農(nóng)戶看重的主要是信貸的可得性。如果利率水平提高，將減少一部分高收入農(nóng)戶對借款的需求，增加對中低收入農(nóng)戶的供給。即，利率水平提高或自由化可能使得中低收入農(nóng)戶可以有更多的機會獲得貸款。

⑺ 信用社的農(nóng)戶小額信貸中對高收入農(nóng)戶有高覆蓋率，實際覆蓋率和毛覆蓋率分別為49％和92％；隨著收入水平的降低，信用社的覆蓋率有明顯下降，對收入水平低于3000元的農(nóng)戶，兩個比率分別下降為58.3％和31.5%。信用社這種啄序的結(jié)果使得大部分中低收入農(nóng)戶無法從正規(guī)金融渠道獲得融資支持。

⑻ 信用社的貸款啄序還體現(xiàn)在對不同的貸款主體實施不同的貸款配給標準。在信用社的小額信貸中，貸款的上限水平在5萬元人民幣左右。而能夠獲得較高數(shù)額貸款的農(nóng)戶通常是高收入農(nóng)戶，低收入農(nóng)戶基本無法獲得較高數(shù)量的貸款。在信用社的貸款實踐中，大多數(shù)信用社并沒有有意識地、明確地制定主要向高收入農(nóng)戶貸款的政策，但在“信用村”和“信用戶”的確定中、在“信用等級”的評定中，農(nóng)戶收入都是一個重要的指標，這使得高收入農(nóng)戶可以獲得較多的貸款數(shù)量。而對于低收入農(nóng)戶，如果可以從信用社獲得貸款，其貸款的數(shù)額往往較低，僅是維持簡單再生產(chǎn)所需要的數(shù)額。所以，對于低收入農(nóng)戶，小額貸款只能幫助他們維持生計，難以幫助他們走向富裕。

⑼ 作為“農(nóng)村金融主體”的農(nóng)村信用社尚不能完成滿足具有廣泛、持久的小額信貸需求的任務(wù)，實際上也不具有農(nóng)村金融領(lǐng)導(dǎo)者的地位。為了滿足農(nóng)戶的小額信貸需求，放寬市場準入，放松利率管制，將其納入金融監(jiān)管系統(tǒng)，形成多種機構(gòu)、多層次的農(nóng)村金融體系，可能是有效地提供金融服務(wù)和緩解農(nóng)村金融抑制的途徑。

⑽ 從技術(shù)層面講，金融機構(gòu)通過小額信貸的發(fā)放，逐步建立農(nóng)戶的信用等級評估制度，為最終實現(xiàn)較大額度貸款的信用發(fā)放創(chuàng)造條件，是一條可行的擴大農(nóng)村金融的覆蓋面，同時使得金融機構(gòu)具有可持續(xù)性的途徑。

第四篇：供銷合作社參與農(nóng)村金融創(chuàng)新研究

供銷合作社參與農(nóng)村金融創(chuàng)新研究

提要 供銷合作社是農(nóng)民的合作經(jīng)濟組織，銀監(jiān)會放寬農(nóng)村金融準入政策，為供銷合作社的職能定位開辟了新的方向，也為供銷合作社參與農(nóng)村金融創(chuàng)新提供了發(fā)展空間和機遇。本文從分析供銷合作社自身存在的優(yōu)勢出發(fā)，結(jié)合臨沂市河?xùn)|區(qū)供銷合作社參與農(nóng)村金融創(chuàng)新的基本情況以及現(xiàn)行金融政策，提出供銷合作社參與農(nóng)村金融創(chuàng)新的模式選擇。

黨的十七屆三中全會提出“創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，放寬農(nóng)村金融準入政策，加快建立商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融相結(jié)合”的農(nóng)村金融體系，對于激活農(nóng)村金融市場、完善農(nóng)村金融服務(wù)體系和改善農(nóng)村經(jīng)濟狀況產(chǎn)生了積極影響。供銷合作社也在這一過程中重新對其職能進行了科學(xué)定位，參與到農(nóng)村新型金融服務(wù)體系的創(chuàng)建中，發(fā)揮了極其重要的作用。

一、供銷合作社參與農(nóng)村金融創(chuàng)新的優(yōu)勢

供銷合作社是我國的農(nóng)民合作經(jīng)濟組織。供銷合作社長期扎根于農(nóng)村，活躍在城鄉(xiāng)之間，為促進農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮了重要作用。供銷合作社，尤其是基層供銷社作為一種具有為農(nóng)服務(wù)天然使命的組織資源，有其獨特的優(yōu)勢和現(xiàn)實價值。

（一）供銷合作社擁有多年形成的經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)資源，以及 1

與之相配套的場地和設(shè)施等物質(zhì)資產(chǎn)。供銷合作社經(jīng)過多年的改革和發(fā)展，已經(jīng)形成了一個龐大的組織體系。中華全國供銷合作社是領(lǐng)導(dǎo)機構(gòu)，在省、市、縣有合作社的各級聯(lián)合社。截至2005年末，全國供銷社系統(tǒng)有省級社31個，市級社342個，縣級社2，366個；在鄉(xiāng)鎮(zhèn)有2.6萬個基層社。在這個組織體系中還包含著數(shù)量居多的龍頭企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品行業(yè)協(xié)會等。供銷合作社系統(tǒng)通過積累，還擁有一定的物質(zhì)資產(chǎn)資源，具有一定的經(jīng)濟實力。

（二）供銷合作社的人力資源彌補了農(nóng)民自身存在的缺陷。供銷合作社具有一定數(shù)量擅長流通、營銷和管理的人才。他們利用供銷合作社的網(wǎng)絡(luò)資源平臺，能夠收集到大量的、豐富的市場信息，并對收集到的信息進行整合分析，反饋到農(nóng)民手中，使交易渠道暢通，并拓寬了市場空間，減少交易成本，在很大程度上克服了農(nóng)民在獲取和分析市場信息、市場營銷以及抵御市場風(fēng)險等方面的不足。

（三）供銷合作社與農(nóng)民之間的密切關(guān)系和品牌優(yōu)勢。供銷合作社的職工長期工作在農(nóng)村，有較熟悉的地緣、血緣和人緣關(guān)系；供銷合作社職工有豐富的采購、加工儲運、管理等經(jīng)驗，幫助農(nóng)民銷售農(nóng)副產(chǎn)品，為農(nóng)民的生產(chǎn)和生活提供服務(wù)，在此基礎(chǔ)上和農(nóng)民建立了相互信任的關(guān)系，也為供銷合作社創(chuàng)立了一定的品牌優(yōu)勢。

二、河?xùn)|區(qū)供銷合作社參與農(nóng)村金融創(chuàng)新的基本情況

河?xùn)|區(qū)供銷合作社參與農(nóng)村金融創(chuàng)新，初步形成了當?shù)?/p>

農(nóng)村資金互助網(wǎng)絡(luò)體系。該體系利用山東億嘉擔保有限公司具備投資資格和專業(yè)合作社內(nèi)部資金互助的條件，發(fā)展社員入股開展合作經(jīng)濟組織之間的資金互助業(yè)務(wù)，目前已發(fā)展社員1，016戶，募集互助資金2，575萬元，發(fā)放助農(nóng)增收互助金508萬元。促進當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟由傳統(tǒng)的生產(chǎn)模式逐漸形成了產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。這主要依賴于兩個平臺的建設(shè)：

第一，山東億嘉擔保有限公司的設(shè)立。山東億嘉擔保有限公司成立于2006年6月，由河?xùn)|區(qū)供銷社發(fā)起，聯(lián)合會成員參股、系統(tǒng)內(nèi)干部職工入股成立，設(shè)立業(yè)務(wù)部、財務(wù)部、管理資產(chǎn)部和行政部，注冊資本3，000萬元，目前到位資金2，000多萬元。2007年擔保投資3億元，取得了良好的經(jīng)濟效益和社會效益。

該公司主要以自有資金為會員提供信用擔保投資服務(wù)，指導(dǎo)和監(jiān)督全區(qū)專業(yè)合作社資金互助運作、吸納專業(yè)合作社富余互助資金，在合作經(jīng)濟組織成員之間進行資金調(diào)劑使用。公司建立健全了完善的規(guī)章制度、投資規(guī)程，采取事前調(diào)查評估、事中跟蹤監(jiān)控、事后追償與處置的動態(tài)監(jiān)控、風(fēng)險預(yù)警機制，確保資金安全。擔保公司的投資經(jīng)營業(yè)務(wù)與專業(yè)合作社內(nèi)部資金互助、資金調(diào)劑有機結(jié)合，發(fā)揮了蓄水池、調(diào)節(jié)器的作用，初步形成了資金互助網(wǎng)絡(luò)體系，增強了農(nóng)村合作經(jīng)濟組織聯(lián)合會的向心力、凝聚力。以信用合作帶動生產(chǎn)經(jīng)營合作，促進了合作經(jīng)濟服務(wù)體系建設(shè)；生產(chǎn)經(jīng)營的合作，又支撐了信用合作體系建設(shè)。

第二，專業(yè)合作社內(nèi)部的資金互助。專業(yè)合作社內(nèi)部資金互助是對專業(yè)合作社內(nèi)部社員生產(chǎn)、加工、種植、養(yǎng)殖等缺乏發(fā)展資金給予扶持與調(diào)劑。專業(yè)合作社互助資金除農(nóng)民社員入股外，河?xùn)|區(qū)供銷社參股進行指導(dǎo)管理，山東億嘉擔保有限公司入股參與經(jīng)營和監(jiān)督管理。（圖1）

專業(yè)合作社社員有股東社員和普通社員兩種。股東社員不得退社，承擔經(jīng)營風(fēng)險，享受經(jīng)營成果；普通社員入社自愿，退社自由，不參與分紅，只領(lǐng)取股息。入社資金用于專業(yè)合作社經(jīng)營業(yè)務(wù)自用和向社員發(fā)放助農(nóng)增收互助金，每戶社員可享受限額5萬元的互助金，貸款手續(xù)簡便，利率與信用社相同。專業(yè)合作社的富余資金，由億嘉擔保公司在合作經(jīng)濟組織之間進行調(diào)劑使用，風(fēng)險由擔保公司承擔，專業(yè)合作社獲取固定收益，確保合作社的穩(wěn)步發(fā)展。目前，7個專業(yè)合作社已發(fā)展社員1，016戶，募集互助資金2，575萬元，發(fā)放助農(nóng)增收互助金508萬元。

專業(yè)合作社通過開展內(nèi)部資金互助，既滿足了專業(yè)經(jīng)營發(fā)展需要，方便了入社社員的資金需求，又解決了擔保公司調(diào)劑資金不足的問題，擔保公司的經(jīng)營業(yè)務(wù)與合作社資金互助、資金調(diào)劑有機地結(jié)合，初步形成了資金互助網(wǎng)絡(luò)體系，同時也增強了農(nóng)村合作經(jīng)濟組織聯(lián)合會的向心力、凝聚力。

三、供銷合作社參與農(nóng)村金融創(chuàng)新的模式選擇

（一）組建投資擔保公司。這種模式與河?xùn)|區(qū)供銷社采取的模式基本相同，由供銷社牽頭成立投資擔保公司，具體的運作方式是：擔保公司把注冊資金存入農(nóng)村信用社或其他銀行，并以此為擔保金，獲得信用社或其他銀行的貸款，信用社或其他銀行對擔保公司推薦的專業(yè)合作社和農(nóng)戶提供融資服務(wù)，解決部分農(nóng)民融資難的問題。該模式在全國試點省份已取得了顯著成效。全系統(tǒng)共成立農(nóng)信擔保公司38家，注冊資本金4.5億元，其中供銷社入股比例占49.6%，為各類涉農(nóng)經(jīng)濟組織和農(nóng)戶提供擔保業(yè)務(wù)5，213筆，擔保額約18.3億元。

（二）引導(dǎo)農(nóng)村資金互助。這種模式是由供銷社引導(dǎo)專業(yè)合作社社員以合作社為依托開展資金互助合作。主要有兩種方式：一種是專業(yè)合作社內(nèi)部社員之間的資金互助。專業(yè)合作社社員利用生產(chǎn)、加工和銷售各環(huán)節(jié)的季節(jié)差異，在會員之間辦理短期的小額資金互助。山東臨沂市河?xùn)|區(qū)專業(yè)合作社之間的資金互助就是采用的這種方式；另一種方式就是由供銷社成立資金互助社，農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)在自愿的基礎(chǔ)上入股。資金互助社為社員提供擔保貸款，根據(jù)貸款的額度大小確定由多少社員為貸款提供擔保，按期償還貸款的，給予擔保人一定的獎勵。山東臨沂市沂水縣姚子店鎮(zhèn)供銷社就是采用這種方式。成立以來，已經(jīng)為社員提供22筆資金互助業(yè)務(wù)，累計互助金額83.7萬元。

（三）農(nóng)民合作組織+供銷社+農(nóng)村信用社的“三位一體”模式。這種模式主要是依靠三者各自的優(yōu)勢和三者之間的分工協(xié)作實現(xiàn)融資需求。農(nóng)村合作組織依靠農(nóng)業(yè)信息和技術(shù)進

行標準化生產(chǎn)，供銷社發(fā)揮其流通網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢提供優(yōu)質(zhì)的銷售服務(wù)，農(nóng)村信用社為農(nóng)村合作組織成員提供融資支持。

（四）參與村鎮(zhèn)銀行建設(shè)。供銷社參與村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)，不僅可以為農(nóng)村地區(qū)提供融資服務(wù)，還為供銷社的發(fā)展提供了金融支持，完善了農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)體系。供銷社長期扎根于農(nóng)村地區(qū)，熟悉農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)和經(jīng)營，自身具備的優(yōu)勢同組建的村鎮(zhèn)銀行形成互補關(guān)系。目前，供銷社系統(tǒng)參與組建的村鎮(zhèn)銀行有2家。

（五）參與農(nóng)村信用社改革。為適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村信用社結(jié)合自身存在的問題進行了一系列的改革，供銷合作社可以抓住機遇參與到其中。在產(chǎn)權(quán)方面，供銷合作社可以出資入股；在經(jīng)營方面，推廣供銷合作社+農(nóng)村信用社+擔保公司+農(nóng)戶“四位一體”的模式。

（作者單位：山東經(jīng)貿(mào)職業(yè)學(xué)院）

第五篇：合作成就事業(yè)

合作成就事業(yè)，共贏創(chuàng)造輝煌[轉(zhuǎn)載] ──2014高考作文點評

千呼萬喚始出來！今年的新課標全國一卷（河北卷）語文試題終于掀起了她的紅蓋頭。初步印象是：相對于去年，變化較大。但所考題型都在考試大綱規(guī)定范圍之內(nèi)，沒有偏題怪題。而作文“濤聲依舊”,仍然以全國卷自2006年以來年年考的給定材料的方式考察，這再次表現(xiàn)出了材料作文的堅挺。

這次材料作文中的“山羊過橋”是一則古老的寓言，講的是兩只山羊從獨木橋的兩端走到當中，誰也不肯相讓。最后，“撲通”就掉入水中。由現(xiàn)象批及人德，證明了“私心”“私利”的可悲可嘆。還記得，我們邢臺的這屆考生曾經(jīng)在全市聯(lián)考中做過一篇以“漁夫與螃蟹”為材料的作文，可以說那次的材料作文與“山羊過橋”作文的寓意是一致的，加之老師聯(lián)考后的詳解和同學(xué)們的感悟，寫好今年的高考作文并非難事。

今年的作文“合作過橋”是“山羊過橋”的翻版。表面看是過去的沿襲，但仔細分析感覺是穩(wěn)定平和之中見深意。兩位同學(xué)抱著，一個美麗的轉(zhuǎn)身雙雙通過木橋，他們在殘酷的競爭中合作，找到了一種雙贏，獲得了人性的溫暖和成功！就材料類型而言，它不但揭示了生活規(guī)律，也在顯示美學(xué)原理和哲學(xué)道理。考題親和而平易，在考生完全可以把控的范圍內(nèi)設(shè)題，體現(xiàn)出不在立意上為難學(xué)生的命題意圖，彰顯出最大程度的人文關(guān)懷。

這次材料作文，雖然是一種對抗與合作合而為一的典型命題，但給定的材料沒有生僻難懂的詞匯，也并非文言復(fù)雜句式，對廣大考生來講，審題難度不大，讓每一個考生都有話說。但要寫好出彩也不容易，寓意內(nèi)容結(jié)合考生實際，是有較強的現(xiàn)實針對性的，關(guān)鍵在于考生在把握材料、理解材料的同時，抓住材料的關(guān)鍵點，從而找到作文寫作的切入點。不要被材料中的“規(guī)則”和“爭論”嚇住，其實它反映的道理與我們平常一直接觸到的沒有什么不同，“創(chuàng)新”“思變”“辯證統(tǒng)一”等論點都與這則材料反映的內(nèi)涵契合。這次材料作文從內(nèi)容上講，暗扣“團結(jié)合作，變通雙贏”的熱點, 帶有鮮明的時代色彩。更貼近社會生活，貼近新課改實際，這種命題具有非常強勁的導(dǎo)向作用，目的很明確，就是讓學(xué)生關(guān)注生活，關(guān)注熱點，另外，這次作文避開了學(xué)生常用的居里夫人、霍金、司馬遷、杜甫、蘇軾等俗套的老例子，有助于學(xué)生關(guān)注社會，思考人生。

針對這則材料，考生可以見仁見智，縱觀材料，考生不妨從以下角度審題立意：合作共贏；學(xué)會變通，敢于創(chuàng)新；打破規(guī)則；運用智慧等等，具體可以列出如下觀點： 1．我們?yōu)檫@對美麗的轉(zhuǎn)身雙雙通過木橋的同學(xué)喝彩，因為他們懂得“團結(jié)合作共贏”； “和”中競爭求雙贏，是一種成熟的智慧，和諧促發(fā)展，互利才共榮；

2．我們?yōu)樗麄冝D(zhuǎn)身的智慧贊嘆，因為他們思維轉(zhuǎn)天地寬，換一個角度能實現(xiàn)目標；

3．要敢于打破陳規(guī)，不是讓社會被規(guī)則馴服，而是要把規(guī)則改變得更好，我們?yōu)樗麄兊挠職恻c贊，因為他們不墨守成規(guī)，能智慧地解決問題。

4．辯證思考，既要遵守規(guī)則，又要智慧的解決問題，合作雙贏。

有位考生這樣寫：題目是“狹路相逢‘和’者勝”，三個分論點為“狹路相逢‘和’者勝，需要合作的意識”“狹路相逢‘和’者勝，需要密切的配合”“狹路相逢‘和’者勝，需要寬廣的胸襟”。切中肯綮，井然有序，文采飛揚，不失為一篇佳作。

今年的作文很有哲理，很有思辨色彩。從文體方面說，寫成議論文比較容易上手，但是要寫出很好的文章則不是很容易，尋找恰如其分又新鮮生動的素材也不容易，需要平時對生活的認識和積累。其實作文素材俯拾皆是，正面的：管鮑之交，共創(chuàng)齊國霸業(yè)；孫劉聯(lián)手，赤壁大破曹軍；廉藺相歡，秦國不敢加兵于趙；IBM與微軟的合作、蒙牛和伊利的雙贏。負面的：孫臏之悲，龐涓之亡；“3Q大戰(zhàn)”兩敗俱傷。還有當下的世界需要合作共贏，比如世界環(huán)境治理需要各國協(xié)同作戰(zhàn)，中國和歐洲合作聯(lián)手打造經(jīng)濟繁榮；“馬航失聯(lián)”事件中各國團結(jié)合作；各民族要團結(jié)合作;人與人之間也要合作才能雙贏等。

總之這次材料作文給我們的啟示是：合作高于競爭，合作可以在無路中尋找出道路。這次材料作文，讓我們看到了更加閃亮的人性光輝與合作共贏的精神。