第一篇：供銷社參與農(nóng)村金融的路徑選擇研究

供銷社參與農(nóng)村金融的路徑選擇研究

葉夢琪

2012-9-9 13:41:29 來源：《農(nóng)村經(jīng)濟與科技》2012年第4期

摘要：基于管理學(xué)中SWOT原理，分析供銷社在參與農(nóng)村金融中的優(yōu)勢劣勢及外部機遇與威脅，并就目前供銷社在參與農(nóng)村金融市場的四種實踐嘗試進行具體評析，以期為供銷社探索出一條真正適合其長期發(fā)展的農(nóng)村金融有效路徑，從而推動農(nóng)村金融市場發(fā)展，提升服務(wù)水平。

關(guān)鍵詞：供銷社，農(nóng)村金融，三位一體

此文為浙江省供銷社2011年度科研項目《基于SWOT分析的供銷社參與農(nóng)村金融實踐方式研究》的成果之一，項目編號：11SS14。

供銷社是為農(nóng)服務(wù)的合作經(jīng)濟組織，它既是農(nóng)村經(jīng)濟的組成部分，又是繁榮農(nóng)村經(jīng)濟、促進新農(nóng)村建設(shè)的重要力量。隨著《國務(wù)院關(guān)于加快供銷合作社改革發(fā)展的若干意見》及《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策》等文件的出臺，供銷社充分利用在農(nóng)村的優(yōu)勢，加快改革發(fā)展，積極參與農(nóng)村金融市場。供銷社參與農(nóng)村金融的swot分析

1.1 內(nèi)部環(huán)境分析

1.1.1 優(yōu)勢。一是信息優(yōu)勢——供銷社扎根于農(nóng)村，熟悉農(nóng)村環(huán)境，特別是對于供銷社系統(tǒng)內(nèi)的企業(yè)。如截至到2010年底，供銷社共有社有企業(yè)48402個，事業(yè)單位487個，為農(nóng)民提供技術(shù)培訓(xùn)、信息咨詢達1370.53萬人次。其憑借多年對農(nóng)產(chǎn)品供銷服務(wù)的經(jīng)驗，具備把握市場價格信息的優(yōu)勢，在參與農(nóng)村金融市場中一方面可以在企業(yè)信用方面提供有效信息，規(guī)避信用風(fēng)險，另一方面在規(guī)避市場價格風(fēng)險中體現(xiàn)優(yōu)勢；二是網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢——供銷社有省級社31個，省轄市社343個，縣級社2369個，基層社21602個，經(jīng)營網(wǎng)點100多萬個，遍布農(nóng)村各地。多年來建立的強大物流營銷網(wǎng)絡(luò)，為設(shè)立農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點帶來便利；三是服務(wù)優(yōu)勢——供銷社貼近農(nóng)民、了解農(nóng)民需求、熟悉農(nóng)村環(huán)境。目前供銷社組織農(nóng)民興辦的各類專業(yè)合作社54817個，入社農(nóng)戶1005.83萬戶，聯(lián)結(jié)農(nóng)戶772.11萬戶，在開發(fā)符合當?shù)剞r(nóng)村實際需要的農(nóng)村金融產(chǎn)品以及為農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)方面具有較大的優(yōu)勢；四是信用優(yōu)勢——供銷社憑借其合作社的性質(zhì)，能夠為一些企業(yè)提供信用擔保，使缺乏抵押擔保品的農(nóng)民和企業(yè)順利獲得貸款，促進小額信用貸款的發(fā)展，改善農(nóng)村金融供給問題。

1.1.2 劣勢。一是經(jīng)驗不足——供銷社對金融業(yè)務(wù)缺乏經(jīng)驗，金融服務(wù)水平較低，特別是風(fēng)險意識不夠、規(guī)避風(fēng)險的經(jīng)驗不足；二是人力資本不足——供銷社共有職工367.44萬人，但長期以商業(yè)經(jīng)營為核心，其業(yè)務(wù)基本不涉足金融領(lǐng)域，懂金融、具備金融專業(yè)知識的人才少，缺乏從事農(nóng)村金融業(yè)務(wù)專業(yè)人才，不利于開展金融業(yè)務(wù)。三是資金有限——供銷社資金并不豐裕，缺乏初始投人能力，不利于供銷社直接參與農(nóng)村金融供給。

1.2 外部環(huán)境分析

1.2.1 機遇。銀監(jiān)會《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策》的出臺，放松了農(nóng)村地區(qū)金融市場的管制，為供銷社參與農(nóng)村金融市場帶來了機遇。一是銀監(jiān)會放開了農(nóng)村地區(qū)金融市場的準入資本范圍，支持和引導(dǎo)境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)投資、收購、新設(shè)各類金融機構(gòu)。這為供銷社進入農(nóng)村金融市場提供途徑。二是調(diào)低注冊資本，取消營運資金限制。銀監(jiān)會根據(jù)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)規(guī)模及業(yè)務(wù)復(fù)雜程度，合理確定新設(shè)銀行業(yè)金融機構(gòu)注冊資本。同時，調(diào)整投資人資格，放寬境內(nèi)投資人持股比例。這為供銷社參與農(nóng)村金融市場降低了難度。2009年國務(wù)院在出臺的《關(guān)于加快供銷合作社改革發(fā)展的若干意見》中明確指出，“要鼓勵供銷合作社的企業(yè)法人按照市場準入條件參與組建村鎮(zhèn)銀行，支持供銷合作社領(lǐng)辦的農(nóng)民專業(yè)合作社開展農(nóng)村資金互助社和互助合作保險試點工作，銀行業(yè)金融機構(gòu)要加強與供銷合作社系統(tǒng)企業(yè)的業(yè)務(wù)合作?！笨梢?，政府鼓勵供銷社參與農(nóng)村金融，對為其發(fā)展給予較多政策性支持。

1.2.2 威脅。隨著農(nóng)村金融市場的放開，一方面為供銷社參與農(nóng)村金融市場帶來機遇，另一方面也鼓勵大批其他金融機構(gòu)組織進入。以江西省為例，農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)達2500多個，主要有農(nóng)業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村信用社和農(nóng)村合作銀行等金融機構(gòu)組織。這些金融機構(gòu)組織要么是多年從事農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的資深金融機構(gòu)，要么是國家政策支持的新型農(nóng)村金融機構(gòu)，它們在農(nóng)村開展小額信用貸款業(yè)務(wù)及各類金融服務(wù)方面，與供銷社形成較大的同業(yè)競爭，成為其參與農(nóng)村金融實踐中的主要對手。

1.3 SWOT矩陣分析

通過對供銷社參與農(nóng)村金融的優(yōu)勢因素、劣勢因素、機遇因素和威脅因素的分析，得到SWOT矩陣分析結(jié)果(見表1)。供銷社參與農(nóng)村金融方式的現(xiàn)狀分析

目前，各地供銷社參與農(nóng)村金融的實踐方式主要有四種：第一，組建農(nóng)信擔保公司。一種模式是由供銷合作社整合系統(tǒng)資源，與社會資本聯(lián)合成立商業(yè)性擔保公司；另一種模式是供銷合作社與政府財政部門共同出資，設(shè)立政策性農(nóng)信擔保公司。無論是商業(yè)性擔保公司或是政策性擔保公司，供銷社更多的發(fā)揮了其信息和信用優(yōu)勢，利用對農(nóng)產(chǎn)品流通環(huán)節(jié)的特點、旗下企業(yè)資金供需情況的熟悉程度，化解信息不對稱導(dǎo)致的信用風(fēng)險；并依托合作社性質(zhì)，為農(nóng)民融資提供信用擔保，分散了部分風(fēng)險。這種模式是利用了供銷社的已有優(yōu)勢，但面對現(xiàn)有機遇情況下，如何盤活供銷社有效資產(chǎn)、促進其自身發(fā)展上作用并不大，不利于長遠發(fā)展。因此適用于條件不太成熟、發(fā)展較為一般的基層供銷社，屬于較為保守發(fā)展的一條道路。

第二，開展資金互助合作。主要由供銷合作社引導(dǎo)和推動農(nóng)民專業(yè)合作社開展資金互助合作，解決社員的融資問題，有單獨成立資金互助社，有在專業(yè)合作社內(nèi)部社員之間形成資金互助兩種。前者，資金互助受制于資金規(guī)模的限制，僅對成員發(fā)放小額短期貸款，難以滿足合作社擴大經(jīng)營規(guī)模的資金需求，也缺乏抵御風(fēng)險的能力，可持續(xù)性差；后者，供銷社對資金互助社，從組織結(jié)構(gòu)、表決機制，到融資流程、額度、貸款條件、利率、風(fēng)險管理、損失責任認定，以及社員的信用知識培訓(xùn)等都需要給予全面的指導(dǎo)、輔導(dǎo)和過程督查。作為管理者的供銷社，很明顯在經(jīng)驗和人員的配備上都不具備很好的條件，因此開展資金互助合作的模式不宜作為供銷社參與農(nóng)村金融的主要方式。

第三，參與村鎮(zhèn)銀行建設(shè)和農(nóng)村信用社改革。主要是借農(nóng)信社改革和銀監(jiān)會開展村鎮(zhèn)銀行試點之機，供銷合作社積極參股，如溫州市供銷社入股農(nóng)村合作銀行200萬元，參與其法人治理機構(gòu)。這種模式中，供銷社擔任的是出資者、管理者，根據(jù)SWOT分析結(jié)果，資金短缺、金融業(yè)務(wù)經(jīng)驗不足及人才匱乏是其劣勢。特別是小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)，其在風(fēng)險防范、規(guī)范運作方面經(jīng)驗尚不成熟，作為股東之一的供銷社，雖然可以增加現(xiàn)有資產(chǎn)的增值能力，但必須意識到其中的風(fēng)險。因此，適用于較發(fā)達的縣級以上供銷社，且資金實力雄厚，并在嘗試過程中不斷積累經(jīng)驗，尤其是金融風(fēng)險防控方面的經(jīng)驗。

第四，“三位一體”模式。主要是由專業(yè)合作社組織農(nóng)民進行標準化生產(chǎn)，供銷合作社利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢幫助專業(yè)合作社產(chǎn)品開展市場銷售，信用社為農(nóng)民提供融資支持，農(nóng)業(yè)局、科技局等政府部門給予政策、技術(shù)支持，實現(xiàn)農(nóng)民專業(yè)合作、供銷合作、信用合作“三位一體”的有機結(jié)合。此種模式中，我們除了看到供銷社發(fā)揮了網(wǎng)絡(luò)、信息和服務(wù)優(yōu)勢，為農(nóng)村金融提供了更多的支持外，更應(yīng)該看到，三方合作能夠為供銷社今后發(fā)展提供了很多幫助。如與信用社合作，有利于供銷社在收購農(nóng)副產(chǎn)品等時提供融資便利，改善資金不足的劣勢，有利于供銷社向信用社學(xué)習(xí)多年農(nóng)村金融業(yè)務(wù)經(jīng)驗，有利于培養(yǎng)自己的農(nóng)村金融人才隊伍。在這種資金融通與信用合作模式中，一方面，供銷合作社是以產(chǎn)權(quán)和信譽獲得金融機構(gòu)的信任，另一方面，供銷合作社是以在農(nóng)村現(xiàn)代經(jīng)營服務(wù)體系中的核心環(huán)節(jié)所擁有的較充分信息，控制風(fēng)險。此外，供銷合作社在擔保公司的經(jīng)營管理中有意識對合作社及農(nóng)戶進行金融知識和信用文化教育，提高農(nóng)民市場經(jīng)濟道德素質(zhì)。因此，這一模式既考慮了供銷社現(xiàn)有發(fā)展道路，也考慮了其今后在農(nóng)村金融市場上更長遠的發(fā)展，是一條較好的路徑。

表1 SWOT分析結(jié)果 政策建議

一是針對各地不同情況，分層次、分模式的參與農(nóng)村金融。如自身優(yōu)勢不明顯的基層社，可以以發(fā)展農(nóng)信擔保服務(wù)為突破口，條件較成熟的可以探索與金融機構(gòu)合作模式，在人力資本、風(fēng)險防范、業(yè)務(wù)發(fā)展方面借鑒更多經(jīng)驗。對于參與村鎮(zhèn)銀行建設(shè)和農(nóng)村信用社改革的模式要審慎，主要是一些有條件的縣(市、區(qū))供銷社可以嘗試，并特別注重及時總結(jié)經(jīng)驗，防范金融風(fēng)險。

二是要善于抓住機遇，爭取更多有關(guān)部門的支持。目前，供銷社組建的農(nóng)信擔保公司，都不同程度得到了政府的支持，以浙江為例，在省財政安排的扶持資金中切出一部分支持擔保公司的發(fā)展。因此，今后要做好與政府和有關(guān)部門的匯報和溝通協(xié)調(diào)工作，爭取在參與農(nóng)村金融市場建設(shè)中得到更多支持。

三是要建立科學(xué)、完善的管理制度和風(fēng)險控制體系。要成立專門的風(fēng)險控制部門，建立科學(xué)的風(fēng)險評價指標體系，要堅持在風(fēng)險可控的前提下開展擔保業(yè)務(wù)，加強資金的使用和監(jiān)管，防止為片面追求規(guī)模而放松對風(fēng)險的防范和控制。

四是要加強與其他機構(gòu)的合作。要立足于當?shù)刭Y源優(yōu)勢和特色產(chǎn)業(yè)，充分發(fā)揮信用社等農(nóng)村金融機構(gòu)的資金優(yōu)勢、農(nóng)民專業(yè)合作社的帶動農(nóng)戶較多以及供銷社的渠道暢通等優(yōu)勢。供銷社要利用網(wǎng)絡(luò)、設(shè)施、服務(wù)等條件，以農(nóng)民專業(yè)合作社為平臺，帶動農(nóng)民專業(yè)合作社建設(shè)，提高農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量水平和市場競爭力；要積極與當?shù)匦庞蒙鐚?，與農(nóng)業(yè)銀行合作，探索更多新型的支農(nóng)互惠模式。

作者簡介：葉夢琪(1984—)，女，漢族，紹興人，浙江農(nóng)業(yè)商貿(mào)職業(yè)學(xué)院講師；研究方向：農(nóng)村金融方向。

參考文獻：

[1]“農(nóng)村信用擔保公司信用風(fēng)險度量與控制”課題組，論農(nóng)信擔保公司擔保風(fēng)險的管理與控制——基于浙江省供銷社系統(tǒng)農(nóng)信擔保公司的調(diào)研，農(nóng)村經(jīng)濟，2011年第1期.[2]王瓊、肖詩順，新農(nóng)村建設(shè)時期供銷社與農(nóng)村金融機構(gòu)合作問題研究，農(nóng)村經(jīng)濟與科技，2011年第02期.[3]丁和平、馬麗，對我國供銷合作社金融制度選擇的思考，科技信息，2009第35期.[4]高俊生，新形勢下農(nóng)業(yè)銀行與供銷社的合作問題研究，華北金融，（作者單位： 浙江農(nóng)業(yè)商貿(mào)職業(yè)學(xué)院）

第二篇：供銷合作社參與農(nóng)村金融創(chuàng)新研究

供銷合作社參與農(nóng)村金融創(chuàng)新研究

提要 供銷合作社是農(nóng)民的合作經(jīng)濟組織，銀監(jiān)會放寬農(nóng)村金融準入政策，為供銷合作社的職能定位開辟了新的方向，也為供銷合作社參與農(nóng)村金融創(chuàng)新提供了發(fā)展空間和機遇。本文從分析供銷合作社自身存在的優(yōu)勢出發(fā)，結(jié)合臨沂市河?xùn)|區(qū)供銷合作社參與農(nóng)村金融創(chuàng)新的基本情況以及現(xiàn)行金融政策，提出供銷合作社參與農(nóng)村金融創(chuàng)新的模式選擇。

黨的十七屆三中全會提出“創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，放寬農(nóng)村金融準入政策，加快建立商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融相結(jié)合”的農(nóng)村金融體系，對于激活農(nóng)村金融市場、完善農(nóng)村金融服務(wù)體系和改善農(nóng)村經(jīng)濟狀況產(chǎn)生了積極影響。供銷合作社也在這一過程中重新對其職能進行了科學(xué)定位，參與到農(nóng)村新型金融服務(wù)體系的創(chuàng)建中，發(fā)揮了極其重要的作用。

一、供銷合作社參與農(nóng)村金融創(chuàng)新的優(yōu)勢

供銷合作社是我國的農(nóng)民合作經(jīng)濟組織。供銷合作社長期扎根于農(nóng)村，活躍在城鄉(xiāng)之間，為促進農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮了重要作用。供銷合作社，尤其是基層供銷社作為一種具有為農(nóng)服務(wù)天然使命的組織資源，有其獨特的優(yōu)勢和現(xiàn)實價值。

（一）供銷合作社擁有多年形成的經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)資源，以及 1

與之相配套的場地和設(shè)施等物質(zhì)資產(chǎn)。供銷合作社經(jīng)過多年的改革和發(fā)展，已經(jīng)形成了一個龐大的組織體系。中華全國供銷合作社是領(lǐng)導(dǎo)機構(gòu)，在省、市、縣有合作社的各級聯(lián)合社。截至2005年末，全國供銷社系統(tǒng)有省級社31個，市級社342個，縣級社2，366個；在鄉(xiāng)鎮(zhèn)有2.6萬個基層社。在這個組織體系中還包含著數(shù)量居多的龍頭企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品行業(yè)協(xié)會等。供銷合作社系統(tǒng)通過積累，還擁有一定的物質(zhì)資產(chǎn)資源，具有一定的經(jīng)濟實力。

（二）供銷合作社的人力資源彌補了農(nóng)民自身存在的缺陷。供銷合作社具有一定數(shù)量擅長流通、營銷和管理的人才。他們利用供銷合作社的網(wǎng)絡(luò)資源平臺，能夠收集到大量的、豐富的市場信息，并對收集到的信息進行整合分析，反饋到農(nóng)民手中，使交易渠道暢通，并拓寬了市場空間，減少交易成本，在很大程度上克服了農(nóng)民在獲取和分析市場信息、市場營銷以及抵御市場風(fēng)險等方面的不足。

（三）供銷合作社與農(nóng)民之間的密切關(guān)系和品牌優(yōu)勢。供銷合作社的職工長期工作在農(nóng)村，有較熟悉的地緣、血緣和人緣關(guān)系；供銷合作社職工有豐富的采購、加工儲運、管理等經(jīng)驗，幫助農(nóng)民銷售農(nóng)副產(chǎn)品，為農(nóng)民的生產(chǎn)和生活提供服務(wù)，在此基礎(chǔ)上和農(nóng)民建立了相互信任的關(guān)系，也為供銷合作社創(chuàng)立了一定的品牌優(yōu)勢。

二、河?xùn)|區(qū)供銷合作社參與農(nóng)村金融創(chuàng)新的基本情況

河?xùn)|區(qū)供銷合作社參與農(nóng)村金融創(chuàng)新，初步形成了當?shù)?/p>

農(nóng)村資金互助網(wǎng)絡(luò)體系。該體系利用山東億嘉擔保有限公司具備投資資格和專業(yè)合作社內(nèi)部資金互助的條件，發(fā)展社員入股開展合作經(jīng)濟組織之間的資金互助業(yè)務(wù)，目前已發(fā)展社員1，016戶，募集互助資金2，575萬元，發(fā)放助農(nóng)增收互助金508萬元。促進當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟由傳統(tǒng)的生產(chǎn)模式逐漸形成了產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。這主要依賴于兩個平臺的建設(shè)：

第一，山東億嘉擔保有限公司的設(shè)立。山東億嘉擔保有限公司成立于2006年6月，由河?xùn)|區(qū)供銷社發(fā)起，聯(lián)合會成員參股、系統(tǒng)內(nèi)干部職工入股成立，設(shè)立業(yè)務(wù)部、財務(wù)部、管理資產(chǎn)部和行政部，注冊資本3，000萬元，目前到位資金2，000多萬元。2007年擔保投資3億元，取得了良好的經(jīng)濟效益和社會效益。

該公司主要以自有資金為會員提供信用擔保投資服務(wù)，指導(dǎo)和監(jiān)督全區(qū)專業(yè)合作社資金互助運作、吸納專業(yè)合作社富余互助資金，在合作經(jīng)濟組織成員之間進行資金調(diào)劑使用。公司建立健全了完善的規(guī)章制度、投資規(guī)程，采取事前調(diào)查評估、事中跟蹤監(jiān)控、事后追償與處置的動態(tài)監(jiān)控、風(fēng)險預(yù)警機制，確保資金安全。擔保公司的投資經(jīng)營業(yè)務(wù)與專業(yè)合作社內(nèi)部資金互助、資金調(diào)劑有機結(jié)合，發(fā)揮了蓄水池、調(diào)節(jié)器的作用，初步形成了資金互助網(wǎng)絡(luò)體系，增強了農(nóng)村合作經(jīng)濟組織聯(lián)合會的向心力、凝聚力。以信用合作帶動生產(chǎn)經(jīng)營合作，促進了合作經(jīng)濟服務(wù)體系建設(shè)；生產(chǎn)經(jīng)營的合作，又支撐了信用合作體系建設(shè)。

第二，專業(yè)合作社內(nèi)部的資金互助。專業(yè)合作社內(nèi)部資金互助是對專業(yè)合作社內(nèi)部社員生產(chǎn)、加工、種植、養(yǎng)殖等缺乏發(fā)展資金給予扶持與調(diào)劑。專業(yè)合作社互助資金除農(nóng)民社員入股外，河?xùn)|區(qū)供銷社參股進行指導(dǎo)管理，山東億嘉擔保有限公司入股參與經(jīng)營和監(jiān)督管理。（圖1）

專業(yè)合作社社員有股東社員和普通社員兩種。股東社員不得退社，承擔經(jīng)營風(fēng)險，享受經(jīng)營成果；普通社員入社自愿，退社自由，不參與分紅，只領(lǐng)取股息。入社資金用于專業(yè)合作社經(jīng)營業(yè)務(wù)自用和向社員發(fā)放助農(nóng)增收互助金，每戶社員可享受限額5萬元的互助金，貸款手續(xù)簡便，利率與信用社相同。專業(yè)合作社的富余資金，由億嘉擔保公司在合作經(jīng)濟組織之間進行調(diào)劑使用，風(fēng)險由擔保公司承擔，專業(yè)合作社獲取固定收益，確保合作社的穩(wěn)步發(fā)展。目前，7個專業(yè)合作社已發(fā)展社員1，016戶，募集互助資金2，575萬元，發(fā)放助農(nóng)增收互助金508萬元。

專業(yè)合作社通過開展內(nèi)部資金互助，既滿足了專業(yè)經(jīng)營發(fā)展需要，方便了入社社員的資金需求，又解決了擔保公司調(diào)劑資金不足的問題，擔保公司的經(jīng)營業(yè)務(wù)與合作社資金互助、資金調(diào)劑有機地結(jié)合，初步形成了資金互助網(wǎng)絡(luò)體系，同時也增強了農(nóng)村合作經(jīng)濟組織聯(lián)合會的向心力、凝聚力。

三、供銷合作社參與農(nóng)村金融創(chuàng)新的模式選擇

（一）組建投資擔保公司。這種模式與河?xùn)|區(qū)供銷社采取的模式基本相同，由供銷社牽頭成立投資擔保公司，具體的運作方式是：擔保公司把注冊資金存入農(nóng)村信用社或其他銀行，并以此為擔保金，獲得信用社或其他銀行的貸款，信用社或其他銀行對擔保公司推薦的專業(yè)合作社和農(nóng)戶提供融資服務(wù)，解決部分農(nóng)民融資難的問題。該模式在全國試點省份已取得了顯著成效。全系統(tǒng)共成立農(nóng)信擔保公司38家，注冊資本金4.5億元，其中供銷社入股比例占49.6%，為各類涉農(nóng)經(jīng)濟組織和農(nóng)戶提供擔保業(yè)務(wù)5，213筆，擔保額約18.3億元。

（二）引導(dǎo)農(nóng)村資金互助。這種模式是由供銷社引導(dǎo)專業(yè)合作社社員以合作社為依托開展資金互助合作。主要有兩種方式：一種是專業(yè)合作社內(nèi)部社員之間的資金互助。專業(yè)合作社社員利用生產(chǎn)、加工和銷售各環(huán)節(jié)的季節(jié)差異，在會員之間辦理短期的小額資金互助。山東臨沂市河?xùn)|區(qū)專業(yè)合作社之間的資金互助就是采用的這種方式；另一種方式就是由供銷社成立資金互助社，農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)在自愿的基礎(chǔ)上入股。資金互助社為社員提供擔保貸款，根據(jù)貸款的額度大小確定由多少社員為貸款提供擔保，按期償還貸款的，給予擔保人一定的獎勵。山東臨沂市沂水縣姚子店鎮(zhèn)供銷社就是采用這種方式。成立以來，已經(jīng)為社員提供22筆資金互助業(yè)務(wù)，累計互助金額83.7萬元。

（三）農(nóng)民合作組織+供銷社+農(nóng)村信用社的“三位一體”模式。這種模式主要是依靠三者各自的優(yōu)勢和三者之間的分工協(xié)作實現(xiàn)融資需求。農(nóng)村合作組織依靠農(nóng)業(yè)信息和技術(shù)進

行標準化生產(chǎn)，供銷社發(fā)揮其流通網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢提供優(yōu)質(zhì)的銷售服務(wù)，農(nóng)村信用社為農(nóng)村合作組織成員提供融資支持。

（四）參與村鎮(zhèn)銀行建設(shè)。供銷社參與村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)，不僅可以為農(nóng)村地區(qū)提供融資服務(wù)，還為供銷社的發(fā)展提供了金融支持，完善了農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)體系。供銷社長期扎根于農(nóng)村地區(qū)，熟悉農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)和經(jīng)營，自身具備的優(yōu)勢同組建的村鎮(zhèn)銀行形成互補關(guān)系。目前，供銷社系統(tǒng)參與組建的村鎮(zhèn)銀行有2家。

（五）參與農(nóng)村信用社改革。為適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村信用社結(jié)合自身存在的問題進行了一系列的改革，供銷合作社可以抓住機遇參與到其中。在產(chǎn)權(quán)方面，供銷合作社可以出資入股；在經(jīng)營方面，推廣供銷合作社+農(nóng)村信用社+擔保公司+農(nóng)戶“四位一體”的模式。

（作者單位：山東經(jīng)貿(mào)職業(yè)學(xué)院）

第三篇：淺議公眾參與環(huán)境保護的路徑選擇

淺議公眾參與環(huán)境保護的路徑選擇

在當前，很多環(huán)境保護方面做得較好的國家，通常采用的公眾參與的方式與方法方面也相對處理得更好。我國在環(huán)境保護決策與其規(guī)劃的制定方面都受到了一定的限制，依然是在計劃經(jīng)濟體系下，依靠政府對社會生活中各個方面進行包攬的傳統(tǒng)管理方式。而在這樣的形勢中，對于環(huán)境保護的規(guī)劃與建設(shè)，公眾很難進行關(guān)心與支持。可能有部分的地區(qū)在做出決策和規(guī)劃的過程中，相對有極少的公眾參與到其中，不過，這也算不上是一種較為有效的參與。

一、公眾參與環(huán)境保護中存在的問題

就環(huán)境保護而言，公眾參與到其中有著非常重要的作用。公眾參與被大部分人認為是一項基本原則，同時也把其當作一種制度與方式來加以討論。從目前來看，公眾參與對于有利的法治保障與具體的實踐經(jīng)驗極為缺少，依靠的僅僅只是公眾自身的興趣而并非責任感，且公眾對有關(guān)的專業(yè)知識也沒有很好的了解。同時，在環(huán)境保護建設(shè)的決策與規(guī)劃方面，一般都會在申報之后，才對此進行公開展示，難以將公眾的意見反饋到最終結(jié)果中，這也就只是成為了一種宣傳手段，而這種局面也是因為諸多因素才得以產(chǎn)生。比如，在社會整體制度中，沒有足夠的公眾參與的條件，環(huán)境保護行業(yè)沒有較好的社會組織基礎(chǔ)，所以沒有辦法有效的組織公眾參與到其中。同時，在環(huán)境保護工作相關(guān)的各個不同制度中，公眾參與的相關(guān)實行方式、方法與準則等極為缺少。

二、公眾參與環(huán)境保護的路徑選擇

（一）立法參與的方式

立法主要指的是，有法律法規(guī)創(chuàng)制權(quán)的國家機關(guān)或是通過授權(quán)的有關(guān)部門，根據(jù)法定程序，制定、補充、與廢止法律等一系列專門的活動。立法有四個特征：第一，立法不但是國家的一項專門活動，同時還是國家履行職能關(guān)鍵的一點。第二，立法不但包含有創(chuàng)制權(quán)的相關(guān)部門實行的立法活動，還包含通過授權(quán)的有關(guān)部門實行的立法活動。第三，立法不但包含法的制定活動，還包含法的補充與廢止等活動。第四，當前社會的立法活動是必須嚴格根據(jù)法定程序?qū)嵭械幕顒?。立法還應(yīng)當貫徹四項原則，即科學(xué)性、民主化、合憲性、適時性的原則。因而可以得知，公眾參與立法能夠很好的體現(xiàn)出廣大人民群眾的意志，從而有效的參與環(huán)境保護。

（二）決策參與的方式

決策包含兩層含義，一是決定策略或是辦法，主要意思是在做決定之前的運籌帷幄狀態(tài)。二是決定的策略或是辦法，主要意思是在做好決定之后的結(jié)果。環(huán)境保護中公眾的決策參與，其意思就是需要公眾參與做出決策的過程，而做出的決策本身必須有公眾參與所給出的意見，也就是指把上面的兩層含義綜合在一起。從廣義的角度來看，決策參與中也包含了立法參與，其主要原因是立法是屬于一種決策的狀態(tài)或是最終結(jié)果，不過，公眾參與決策和參與立法還是有很大的差別。以上所講的立法特點是決策自身沒有的，同時與立法的原則也不相符。而從規(guī)范形式與調(diào)整范圍等多方面來理解的話，這兩者之間有著很大的差異。兩者之間的聯(lián)系主要體現(xiàn)在規(guī)范效用方面的限制和被限制的關(guān)系，實行過程中的彼此推進關(guān)系，思想內(nèi)容方面的指引和被指引關(guān)系。立法屬于立法機關(guān)的作為，主要強調(diào)公平，但決策通常屬于行政機關(guān)的作為，主要強調(diào)其功效。決策自身沒有國家的強制執(zhí)行力，但立法卻主要是依靠國家的強制執(zhí)行力支持。對于環(huán)境保護和環(huán)境管理方面的決策而言，其一般都是指對環(huán)境政策和計劃等多方面內(nèi)容，做出決策以前的狀態(tài)或是做好決策以后的最終結(jié)果。這和立法的公眾參與雖不一樣，但是，決策的公眾參與往往有著很大的作用。

（三）管理參與的方式

管理參與的關(guān)鍵就是指，公眾參與到環(huán)境行政執(zhí)法之中，并且參與到其它各種不同的環(huán)境保護活動之中。這種方式不僅是對決策參與的一種延伸，同時也是對環(huán)境行政管理工作不足的方面進行的補充。對于公眾的管理參與，其主要有以下方面：第一，對環(huán)境的管理過程與實行環(huán)境保護制度過程的參與，面臨其中所存在的問題，可給出相關(guān)的意見與建議。而對于環(huán)境違法行為，一定要及時將其向有關(guān)部門檢舉，同時對環(huán)保管理機關(guān)的執(zhí)法活動進行監(jiān)督。第二，對于政務(wù)公開體系，環(huán)保管理機關(guān)可以將其加以實行，按時對公眾公開一個期間內(nèi)的環(huán)保目標與政策舉措等工作，給公眾提供對環(huán)保機關(guān)依法行政進行監(jiān)督的信息與機會。第三，對環(huán)境信息的收集、整理和發(fā)布等工作的參與，或是由特意組成的環(huán)保團體來參與這一系列工作，環(huán)保管理機關(guān)有責任為其供應(yīng)這樣的方便。第四，對環(huán)境科學(xué)技術(shù)的研究、示范與推廣工作的參與，環(huán)保管理機關(guān)或是政府有關(guān)部門，可根據(jù)其成果給予相對的物質(zhì)和精神等嘉獎。第五，參與各個不同環(huán)保團體的建立，以及各種公益性的環(huán)境保護活動。同時，還可參與到環(huán)境保護工作的宣傳教育與法律援助等工作當中，從而使公眾自身的環(huán)保意識與其知識水平得到一定的提升。

（四）救濟參與的方式

救濟參與主要就是指在環(huán)境權(quán)益遭受損害的時候，任何人都能夠利用有效的司法與行政程序，以此來保護環(huán)境，讓遭受損害的環(huán)境權(quán)益可以得到相應(yīng)的賠償或是補償。這不僅是實現(xiàn)公眾環(huán)境權(quán)益的一種保護方式，同時還能夠保證公眾能夠較好的參與到其中。救濟參與主要包含以下兩個方面的內(nèi)容：第一，對他人權(quán)益的救濟參與。第二，讓他人對自己權(quán)益的救濟參與。對于較為普遍的救濟權(quán)益來說相對更有保障，不過，從法律原理的角度來看，想要權(quán)益可以體現(xiàn)自身的最大意義，通常只有在成為決議當事人利益的審判規(guī)范時才可以達成，同時才可以具備法定性格的標志。根據(jù)我國的有關(guān)規(guī)定指出，對于環(huán)境的保護，所有的單位以及個人都有相對的責任。并且，對于污染與危害環(huán)境的單位以及個人，其有權(quán)利對此向有關(guān)部門進行檢舉與控告。

第四篇：農(nóng)村金融發(fā)展路徑優(yōu)化探討

農(nóng)村金融發(fā)展路徑優(yōu)化探討

[提要] 農(nóng)村金融經(jīng)過多次重大改革，其體系日益擴展，金融體制不斷完善，已經(jīng)取得了良好成效。然而，隨著利率市場化深入推進、金融脫媒、互聯(lián)網(wǎng)金融等快速發(fā)展，對農(nóng)村金融機構(gòu)的體制、產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)拓展等方面帶來較大沖擊。同時，由于農(nóng)村金融機構(gòu)的先天定位，也使農(nóng)村金融機構(gòu)面臨風(fēng)險化解機制缺乏、農(nóng)村金融供給機制不完善、金融資源配置不均衡等困境。本文結(jié)合臺州農(nóng)村金融實際情況，從完善體制建設(shè)、完善農(nóng)村金融大數(shù)據(jù)征信體系、加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度等方面，為促進農(nóng)村金融機構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營、優(yōu)化農(nóng)村金融發(fā)展提供建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；金融普惠；臺州模式

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2018年7月11日

防范化解重大風(fēng)險是黨的十九大要求的三大攻堅戰(zhàn)之首，首當其沖的是防控金融風(fēng)險，而深化地方金融改革是防范化解金融風(fēng)險的重要步驟，也是促進金融服務(wù)實體經(jīng)濟、實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的核心。

一、臺州地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

截至2017年末，臺州市實現(xiàn)生產(chǎn)總值4，388億元，首次突破4，000億元大關(guān)，中小企業(yè)貢獻的生產(chǎn)總值超過80%，中小企業(yè)占全市企業(yè)總數(shù)的99%。截至2017年末，臺州市農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)放貸款余額1，110億元，占臺州市各金融機構(gòu)發(fā)放貸款余額的17.3%；吸收存款余額1，693億元，占臺州市各金融機構(gòu)吸收存款余額的22.2%，臺州市農(nóng)村金融機構(gòu)存貸款比例65.1%，積極支持了當?shù)刂行〗?jīng)濟，促進了當?shù)亟?jīng)濟良好發(fā)展。

?S著農(nóng)村金融改革的不斷深化，農(nóng)村金融體系日益擴展，除了農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)合作銀行外，主要新增了村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等，金融體制也得到了進一步完善，農(nóng)村金融改革頗有成效。但隨著利率市場化深入推進、金融脫媒、互聯(lián)網(wǎng)金融等快速發(fā)展，對農(nóng)村金融機構(gòu)的體制、產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)拓展等方面帶來了較大沖擊；同時，由于農(nóng)村金融機構(gòu)的先天定位，風(fēng)險控制問題突出、農(nóng)村金融供給機制亟待提高和農(nóng)村金融環(huán)境不佳等困境。

（一）農(nóng)村金融機構(gòu)缺乏資金來源。農(nóng)村金融機構(gòu)受制于市場定位，只能在當?shù)赝卣箻I(yè)務(wù)，缺乏多元化的資金來源渠道。目前，股份制銀行、城商行加大機構(gòu)下沉力度，業(yè)務(wù)延伸到農(nóng)村，與當?shù)剞r(nóng)村金融爭奪資源；同時，農(nóng)村金融機構(gòu)因品牌知名度較低，尤其是新型農(nóng)村金融機構(gòu)，例如村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司，在設(shè)立開始階段，存款吸收難度較大。此外，農(nóng)村金融機構(gòu)因規(guī)模較小、評級偏低、缺乏專業(yè)人員，加入銀行間交易市場、債券交易市場難度大，導(dǎo)致無法通過發(fā)行債券（即使有發(fā)行債券資格，因評級較低，發(fā)行成本較高）、發(fā)行同業(yè)存單等主動負債方式吸收資金。

（二）風(fēng)險控制問題突出。農(nóng)村金融機構(gòu)由于其自身實力有限，抵御風(fēng)險能力較弱，面臨較大的信用風(fēng)險。臺州地區(qū)民營經(jīng)濟發(fā)達，資金需求旺盛，由于大量中小企業(yè)和涉農(nóng)貸款因缺乏有效的抵押物，采用信用或擔保方式，導(dǎo)致貸款逾期后處置貸款難度較大，給農(nóng)村金融機構(gòu)帶來較大的經(jīng)營負擔。截至2017年末，農(nóng)村信用社不良貸款率1.49%，村鎮(zhèn)銀行不良貸款率1.46%，比臺州市平均不良貸款率0.97%均高出不少。

（三）農(nóng)村金融貸款形式比較單

一、期限短。出于自身的經(jīng)營風(fēng)險和壞賬率的考慮，同時也受限于缺乏對農(nóng)戶的風(fēng)險狀況有效的識別手段，農(nóng)村金融機構(gòu)提供的產(chǎn)品主要圍繞存貸款業(yè)務(wù)、匯兌業(yè)務(wù)等展開，信貸產(chǎn)品集中在農(nóng)戶抵質(zhì)押貸款、擔保貸款和小額信用貸款，且“惜貸”現(xiàn)象普遍存在。從中國人民銀行臺州中心支行提供的數(shù)據(jù)來看，超過65%的貸款為短期貸款，若剔除個人消費貸款后，短期貸款占貸款總額的比例超過75%。從擔保方式看，以抵質(zhì)押貸款為主，擔保方式次之，信用方式寥寥無幾。此外，貸款在還款方式上缺乏靈活性，以按季結(jié)息和利隨本清為主。在利率市場化、互聯(lián)網(wǎng)金融背影下，國有銀行、股份制銀行及城商行等大中型金融機構(gòu)加大創(chuàng)新力度，例如貸款業(yè)務(wù)還款方式推出靈活還款、按月計息、還款無縫對接等，農(nóng)村金融機構(gòu)受限于人才、技術(shù)等原因，缺乏創(chuàng)新，產(chǎn)品類型較為單一。

（四）農(nóng)村金融環(huán)境不佳。良好的金融環(huán)境對促進經(jīng)濟建設(shè)能起到很好的推動作用，反之則阻礙經(jīng)濟的發(fā)展。目前，金融相關(guān)專業(yè)知識和法律知識在農(nóng)村的宣傳力度不夠，農(nóng)村貸款戶在這些方面的意識還有待提高，整體金融信用環(huán)境不佳，進而導(dǎo)致涉農(nóng)貸款風(fēng)險偏高，信貸資金的安全性和盈利性無法得到保障。農(nóng)戶無法從正規(guī)金融機構(gòu)獲得貸款，只能轉(zhuǎn)向民間金融機構(gòu)。然而，民間借貸由于缺乏必要的監(jiān)管和規(guī)范，其利率要比金融機構(gòu)高，并且貸款期限和可持續(xù)性也無法得到保證，這些不但使農(nóng)民面臨較高的經(jīng)營成本和交易成本，而且也會對農(nóng)村金融發(fā)展帶來隱患。

二、影響臺州農(nóng)村金融發(fā)展的原因

（一）借貸雙方信息不對稱。農(nóng)戶向金融機構(gòu)提出貸款申請時，農(nóng)戶充分了解自己的資產(chǎn)實力、經(jīng)營狀況以及可能面臨的經(jīng)營風(fēng)險，屬于信息的優(yōu)勢方；而金融機構(gòu)卻沒有足夠的精力和時間掌握不同經(jīng)營范圍農(nóng)戶的真實狀況，屬于信息的劣勢方。這種信息的不均勻分配，會導(dǎo)致一系列逆向選擇和道德風(fēng)險方面的問題。此外，市場環(huán)境的日新月異，可能導(dǎo)致農(nóng)戶擅自改變資金的用途，將其轉(zhuǎn)投一些高風(fēng)險的項目，為了控制風(fēng)險，減少金融機構(gòu)不良貸款發(fā)生的概率，金融機構(gòu)會降低發(fā)放貸款的意愿。

（二）農(nóng)戶信用意識薄弱。長期以來，農(nóng)村金融發(fā)展不足，農(nóng)戶獲取門檻高，農(nóng)業(yè)大戶截流與壟斷了金融資源，低端農(nóng)戶往往難以通過政策途徑獲得金融產(chǎn)品和服務(wù)。對于初次獲得金融服務(wù)的農(nóng)戶，有可能存在著對金融服務(wù)的誤解，有些甚至將金融普惠性借貸服務(wù)誤當成國家政策性福利，并且也無法意識到違約會計入個人征信系統(tǒng)，對再次貸款將造成重大影響，最終導(dǎo)致農(nóng)戶貸款違約率較高，失信問題較為普遍。

同時，由于信息不對稱的普遍存在，金融機構(gòu)僅僅憑借自身的人力和精力無法從外部獲取農(nóng)戶的真實信息，綜合考慮這些因素，金融機構(gòu)為了將風(fēng)險控制在可承受的范圍，往往會收回對農(nóng)戶的援助之手；另一方面，為了解決生產(chǎn)資金短缺的問題，農(nóng)戶為了能順利獲取貸款而想方設(shè)法，所提供的財務(wù)信息失真的情況也頻頻出現(xiàn)。

（三）缺乏有效抵押物。現(xiàn)階段，因農(nóng)戶擔保缺失問題嚴峻，在相當程度上阻礙了農(nóng)村金融機構(gòu)對農(nóng)戶的授信業(yè)務(wù)的開展。農(nóng)戶的核心資產(chǎn)主要是土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)、宅基地使用權(quán)等，但往往無法形成真正意義上的抵押物，因為這些資產(chǎn)的價值評估受地域、使用年限等一系列的因素所限，并且流動性也受到限制，往往無法被金融機構(gòu)所接受。農(nóng)戶缺乏有效抵押物，將必然導(dǎo)致融資難的問題。

三、優(yōu)化農(nóng)村金融發(fā)展途徑

（一）加大政策支持，?U大資金來源。政府應(yīng)進一步擴大財政補貼、綜合運用賦稅杠桿，推動農(nóng)村金融協(xié)調(diào)發(fā)展；應(yīng)提高銀行資本在新型農(nóng)村金融機構(gòu)的比例，執(zhí)行較低存款準備金率政策；利率的浮動可能提高農(nóng)村金融機構(gòu)的可持續(xù)性和服務(wù)三農(nóng)的積極性，涉農(nóng)貸款利率定價可更富有彈性；還貸期限可以結(jié)合農(nóng)產(chǎn)品的成熟期有所浮動，擴大涉農(nóng)“信貸扶貧”投放。

（二）完善農(nóng)村金融大數(shù)據(jù)征信體系。建立并完善農(nóng)村金融征信體系，是充分掌握農(nóng)戶的資信水平，降低借貸雙方信息不對稱的有效途徑。臺州市金融服務(wù)信用信息共享平臺目前已經(jīng)運行了四年，在破解銀企信息不對稱、緩解小微企業(yè)融資難等問題取得了顯著成效，極大地提升了銀行服務(wù)企業(yè)的能力和效能。金融機構(gòu)可以借助這個平臺，通力合作落實農(nóng)戶信息采集工作，多方位了解農(nóng)戶的經(jīng)濟實力、經(jīng)營風(fēng)險、品行狀況、風(fēng)險偏好、消費狀況、信用記錄等綜合信息，以便在遵守成本效益的原則下，準確判斷出農(nóng)戶是否符合放款條件及恰當?shù)姆趴罱痤~，以此降低信貸風(fēng)險。

（三）創(chuàng)新?lián)７绞?，推廣普惠金融產(chǎn)品。通過建立擔保體系，創(chuàng)新提保方式，可以在很大程度上達到風(fēng)險化解的效果，同時也是建立具有生產(chǎn)、供銷、信用“三位一體”的農(nóng)民合作經(jīng)濟組織體系的重要保證。

1、整村授信。臺州銀行積極采取與村居合作，整村抱團授信，小額信用貸款批量覆蓋，面向“三農(nóng)”群體發(fā)行的具有融資功能的借記卡――“村聚易貸?興農(nóng)卡”，徹底解決了農(nóng)戶擔保難進而融資困難的問題。截至2017年10月底，臺州13家銀行充分發(fā)掘地域優(yōu)勢，已與40多個集體經(jīng)濟薄弱村達成共建意向，因地制宜地設(shè)計并推廣支農(nóng)金融服務(wù)與產(chǎn)品，為廣大農(nóng)戶解決資金問題。

2、量身定制。浙江泰隆商業(yè)銀行溫嶺支行將黨建與金融充分融合，推出“黨員先鋒貸”，并結(jié)合當?shù)亟?jīng)濟特色，量身定制創(chuàng)保貸、樂農(nóng)貸等多種金融產(chǎn)品。椒江農(nóng)合行凝心聚力踐行普惠金融政策，根據(jù)不同類型農(nóng)戶的貸款需求，精心設(shè)計了“農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)小額貸”、“失土農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款”、“失海漁民創(chuàng)業(yè)貸款”等十余種支農(nóng)產(chǎn)品，助力農(nóng)戶增收致富。

3、信?；稹Ｅ_州市小微企業(yè)信用保證基金運行中心，于2018年6月，推出“農(nóng)戶貸款”擔保產(chǎn)品，將服務(wù)對象范圍從小微企業(yè)延伸到農(nóng)戶個體，該產(chǎn)品進一步拓寬了農(nóng)戶的擔保途徑，是助力臺州的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，促進普惠金融體系建設(shè)，加強對“三農(nóng)”群體金融服務(wù)的又一有力舉措。

（四）“互聯(lián)網(wǎng)+”深化三農(nóng)普惠金融服務(wù)轉(zhuǎn)型。臺州的各金融機構(gòu)積極響應(yīng)小微金融服務(wù)提質(zhì)升級工作要求，不斷延伸網(wǎng)點和服務(wù)，將網(wǎng)點優(yōu)先布置在金融空白或薄弱的農(nóng)村地區(qū)，浙江三門銀座村鎮(zhèn)銀行深扎三門縣的13個村居，構(gòu)建“金融便利店”，為周邊的農(nóng)民提供日常消費金融服務(wù)，極大地提升金融服務(wù)覆蓋面和滿足率。

臺州銀行為提升金融服務(wù)水平，從2014年開始推出基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的“客戶服務(wù)移動工作站”，實現(xiàn)“送上門、一站式”的金融服務(wù)。2016年臺州銀行推出“微信分行”、“網(wǎng)上分行”，2017年2月浙江民泰商業(yè)銀行推出“直銷銀行”，這些都是建立“互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)+金融”的新金融模式，這些集移動開戶、信貸等眾多功能為一體的移動平臺，真正意義上讓更多、更偏遠、更貧困的農(nóng)民足不出戶就可以享受到普惠金融的紅利，解決了農(nóng)戶資金周轉(zhuǎn)難題。

（五）引入人才，提高精細化管理水平。農(nóng)村金融機構(gòu)與商業(yè)性金融機構(gòu)專為高價值客戶服務(wù)的特性不同，農(nóng)村市場本來就是經(jīng)營規(guī)模、資金需求等情況各不相同，風(fēng)險大、利潤薄、信用等級評價難度大，金融機構(gòu)信貸人員應(yīng)充分挖掘客戶的信用潛力，減少排斥心理，提高服務(wù)意識，滿足農(nóng)民的金融需求。

主要參考文獻：

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第五篇：寧夏農(nóng)村金融發(fā)展的制度變遷與路徑選擇范文

內(nèi)容摘要：寧夏面臨著加快各項事業(yè)發(fā)展的機遇和艱巨的歷史任務(wù)，同時還面臨著由此而來的巨大的資金需求與資金瓶頸壓力。農(nóng)村金融作為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中最為重要的資本要素配置制度，在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的作用越來越顯著。在寧夏農(nóng)村發(fā)展進入新階段的今天，更需要農(nóng)村金融強有力的支持，從而更需要我們重視和研究農(nóng)村金融問題，探索一條適合寧夏農(nóng)村實際情況的金融改革之路。

關(guān)鍵詞：寧夏 農(nóng)村金融 制度變遷

從目前情況來看，寧夏農(nóng)村金融制度仍然是由正式金融機構(gòu)一統(tǒng)天下。但是，隨著我國經(jīng)濟體制的轉(zhuǎn)軌和西部大開發(fā)新十年戰(zhàn)略的實施，寧夏農(nóng)村經(jīng)濟獲得了長足的發(fā)展。此時，原有的農(nóng)村金融制度已經(jīng)無法滿足寧夏農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。

正式金融制度供給不足

正式金融制度是指具有官方或者半官方性質(zhì)的金融制度安排。從寧夏農(nóng)村經(jīng)濟主體的貸款需求特征看，正式金融部門很難滿足他們的貸款需求，其中的原因既有微觀上的市場失靈，又有宏觀上的政策歧視。從微觀角度來講，導(dǎo)致寧夏農(nóng)村金融供給不足的根本原因是信息以及建立在信息基礎(chǔ)之上的信用，就此而言，寧夏正式金融制度為農(nóng)戶提供貸款面臨的是高于東部的信息成本。從宏觀層面上看，由于寧夏總體經(jīng)濟比較落后，各地采取側(cè)重于城市工業(yè)化的發(fā)展戰(zhàn)略，相對忽視了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需求。

（一）國有商業(yè)銀行金融供給不足

近年來，隨著國有商業(yè)銀行改革的深入，國有商業(yè)銀行在降低不良資產(chǎn)率和防范金融風(fēng)險的同時，因其采取了逐步撤并分支機構(gòu)、上收信貸管理權(quán)限等改革措施，事實上造成了縣域金融的萎縮，直接導(dǎo)致縣域資金的巨額外流。特別是在欠發(fā)達地區(qū)和農(nóng)村地區(qū)，國有商業(yè)銀行大量撤并機構(gòu)，紛紛退出農(nóng)村市場。

（二）中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行金融的供給不足

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國的農(nóng)業(yè)政策性銀行，其成立的目的就是承擔農(nóng)業(yè)政策性貸款，支持我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。從其他農(nóng)業(yè)發(fā)達國家來看，積極發(fā)揮政策性金融機構(gòu)的作用也是普遍做法。但由于中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行存在諸如資金來源渠道單

一、業(yè)務(wù)范圍狹窄等問題，不但農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行自身經(jīng)營狀況不佳，經(jīng)營風(fēng)險不斷加大，也使其扶持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的作用大打折扣。作為政策性銀行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金按規(guī)定應(yīng)主要來源于財政無償撥款，也可以其他形式的有償措施作為補充。但由于財政撥付資金有限，且常常不能按時到位，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實際上不得不主要通過向中央銀行借款的方式籌集資金，目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金來源中約90%是中央銀行的再貸款，籌資成本較高。這種資金來源的高成本與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行面向農(nóng)業(yè)提供優(yōu)惠利率貸款形成了利差缺口，這就使農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行舉步維艱。寧夏作為欠發(fā)達地區(qū)，已失寵于國有商業(yè)銀行，因而更需要政策性銀行的投入與支持，但是據(jù)我們所調(diào)查的寧夏中寧縣、同心縣及鹽池縣，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行均未提供足夠的政策性金融服務(wù)，制約了當?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件的改善、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，也制約了農(nóng)民收入的提高和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

（三）農(nóng)村信用社金融供給不足

農(nóng)戶貸款難問題能否得到解決，解決的具體程度和效果如何，關(guān)鍵在于農(nóng)村信用社。當前農(nóng)村信用社比較普遍的存在兩個問題：一是信貸資產(chǎn)質(zhì)量低下，拖欠率和風(fēng)險貸款率高，存在較大的金融風(fēng)險。二是多數(shù)信用社處于虧損狀態(tài)，財務(wù)風(fēng)險高。另外，在寧夏還普遍存在農(nóng)村信用社占有人民銀行數(shù)額不小的再貸款問題。以上這些突出問題形成了一種“吸收存款-貸款沉淀和虧損及耗費占用-再吸儲和人行再貸款補充”的惡性循環(huán)。

從農(nóng)村信用社發(fā)放貸款來看，農(nóng)村信用社自身經(jīng)營管理中的許多問題，直接導(dǎo)致了農(nóng)戶貸款難問題。一是貸款手續(xù)太煩瑣，辦理貸款時間過長。無論貸款數(shù)額大小，均需層層負責

聯(lián)興棋牌官網(wǎng)004km.cn lxq 人審批后農(nóng)戶才能獲得貸款，程序過于復(fù)雜。而且往往是同一貸款人多次貸款就得多次重復(fù)上述手續(xù)和程序，這無疑增加了每次只需一千或者幾百元貸款用于購買種子、種苗、肥料等農(nóng)戶的負擔，無形中影響了農(nóng)戶正常生產(chǎn)經(jīng)營活動。由于手續(xù)煩瑣有些農(nóng)戶干脆不貸，許多農(nóng)戶寧可礙著面子向親戚朋友借款甚至是高息民間貸款，也不愿意向農(nóng)村信用社申請貸款。二是農(nóng)村信用社“官商”作風(fēng)還未得到根除，不及時調(diào)整經(jīng)營理念和思路?！肮倭胖髁x”的風(fēng)氣很嚴重，并且對貸款發(fā)放缺乏有效的監(jiān)督和必要的透明度，在貸款利息外加重了農(nóng)戶的各種負擔，增加了農(nóng)戶貸款的直接和間接成本。三是客觀上農(nóng)村信用社人員偏少，與廣大貸款需求面嚴重失衡。大多數(shù)農(nóng)村信貸員平均要面對成百上千的農(nóng)戶，據(jù)中國人民銀行的統(tǒng)計，平均每個信貸員對應(yīng)的農(nóng)戶達到1662戶，信貸員只能對農(nóng)戶貸款進行“粗放式”管理。這些主客觀原因，直接導(dǎo)致了農(nóng)村信用社金融供給不足。

正式金融制度供給的趨同性

寧夏農(nóng)村正式金融的供給不僅在量上存在著明顯的缺口，而且在質(zhì)上也存在著嚴重的趨同性。這導(dǎo)致了寧夏地區(qū)農(nóng)村金融機構(gòu)無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展所產(chǎn)生的多元化和個性化的需求，同時也增加了同一地區(qū)內(nèi)金融機構(gòu)的競爭壓力，從而形成了資源配置上的低效率。主要表現(xiàn)在：一是金融機構(gòu)在空間上配置十分均衡，幾乎每個縣域內(nèi)都設(shè)置了農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等金融機構(gòu)。它們的設(shè)立幾乎與當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展水平和發(fā)達程度無關(guān)，這嚴重降低了資源配置的效率。二是金融產(chǎn)品在橫向服務(wù)上基本同質(zhì)，寧夏農(nóng)村正式金融機構(gòu)的主營業(yè)務(wù)均是存貸款業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)兩類，金融產(chǎn)品的同質(zhì)性較強，無法滿足寧夏弱質(zhì)農(nóng)業(yè)的多元化需要。從金融需求角度來看，寧夏農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的金融需求具有鮮明的層次性特征。然而，不同的需求應(yīng)該由不同的金融組織和不同形式的金融供給來滿足。如貧困農(nóng)戶，其生產(chǎn)和生活資金均較短缺，其作為金融機構(gòu)放款的承貸主體時是不健全的，貸款風(fēng)險較大，雖然其對貸款也產(chǎn)生需求，但是被排斥在正式金融組織的貸款供給范圍之外，只能以較為特殊的方式滿足資金需求，如政策性金融的優(yōu)惠貸款資金、民間渠道的小額貸款、政府財政性扶貧資金，都是貧困農(nóng)戶滿足資金需求的重要方式；市場型農(nóng)戶由于從事專業(yè)化技能型生產(chǎn)，對于貸款資金的需求大于一般農(nóng)戶，但其缺乏有效的承貸機制，缺乏商業(yè)貸款供給所要求的抵押擔保品，因而難以從銀行申請到貸款。目前農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行主要開展的是傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)單一，大多飽受不良貸款之苦，金融效率低下。這種農(nóng)戶、企業(yè)需求的多層次性與農(nóng)村金融供給的趨同性形成了矛盾。

非正式金融的興盛

非正式金融制度是相對于官方正式金融制度而言的，民間借貸屬于非正式金融制度。西北地區(qū)農(nóng)戶面臨著正式金融制度的缺口和金融產(chǎn)品單一的問題，其對正式金融制度的多樣化需求處于一種被壓抑的狀態(tài)，也就是說這些潛在的需求因種種原因未能得到滿足。而在現(xiàn)實中這種需求又確實存在，無奈之下，只好轉(zhuǎn)而尋求非正式金融制度來滿足自己的需要。在這種情況下，非正式金融制度就自發(fā)成長、壯大起來，并對西北地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生了一定的影響，同時它的興起對寧夏農(nóng)村金融制度的變遷也有著一定的促進作用。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計，僅2010年寧夏中寧縣農(nóng)村地區(qū)的民間借貸比例已經(jīng)高達65%，農(nóng)村民間的高利貸借貸金額，就約占了農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款金額的14.55%，約占農(nóng)村資金需求總量的45.76%。從經(jīng)濟學(xué)上來說，游離于官方監(jiān)管之外的民間借貸，實質(zhì)上是一種處于國家貨幣政策宏觀調(diào)控和規(guī)范金融市場之外，由民間自發(fā)推出的，進行中、短期投資或投機的個人金融行為。作為一種借貸資本形式，民間借貸的存在與發(fā)展有其客觀性和必然性。

誠然，非正式金融的發(fā)展解決了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的部分資金需求，但同時也要注意到非正式金融的發(fā)展給農(nóng)村金融的安全帶了不小的隱患，如：高利率與資金流向的失調(diào)、組織不規(guī)范性與運營中的高風(fēng)險、活動的隱蔽性與政府監(jiān)管的困難等。

農(nóng)村金融制度變遷的路徑安排

就目前而言，寧夏農(nóng)村金融制度的變遷無非兩條路徑：一是對現(xiàn)有的正式農(nóng)村金融組織

聯(lián)興棋牌官網(wǎng)004km.cn lxq 進行功能性的調(diào)整；二是賦予非正式的農(nóng)村金融組織進行平等的競爭。但無論選擇哪一種變遷的路徑，都必須兼顧改革的成本和資源的優(yōu)化配置效率。

（一）正式農(nóng)村金融機構(gòu)的功能應(yīng)該回歸和強化

正式農(nóng)村金融機構(gòu)在成立之初，其宗旨是服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。但是隨著經(jīng)濟的轉(zhuǎn)軌，這些機構(gòu)的功能也在悄悄的發(fā)生著變化，由最初的“輸血”功能演變?yōu)楹髞淼摹俺檠惫δ?，給農(nóng)村特別是寧夏農(nóng)村發(fā)展造成了很大的負面影響。鑒于此，為了促進寧夏農(nóng)村經(jīng)濟的健康發(fā)展，有效解決寧夏“三農(nóng)”問題，不僅必須使正式農(nóng)村金融組織回歸到服務(wù)農(nóng)村的功能上來，而且還要對這一功能進行強化。改變其主營存貸款的單一功能，使它們的功能逐漸擴展到現(xiàn)代金融領(lǐng)域，比如，結(jié)算、同業(yè)往來、信息咨詢以及信用卡服務(wù)等。讓正式農(nóng)村金融組織具有現(xiàn)代意義上的金融機構(gòu)的特點，以便滿足農(nóng)村經(jīng)濟的多樣化需求。

（二）賦予非正式金融組織合法的地位

正式農(nóng)村金融組織的功能回歸和強化，在某種意義上來講只是對其功能扭曲的一種糾正，并不是真正意義上的制度變遷。根據(jù)制度經(jīng)濟學(xué)原理，制度變遷能否實現(xiàn)，取決于選擇的路徑是否改變了既有的制度結(jié)構(gòu)，是否開拓了制度選擇的集合以及制度的空間。因為一種創(chuàng)新的制度安排，只能從可供選擇的制度安排集合中挑選出來。制度選擇的集合越大，制度變遷成功的可能性越大。寧夏農(nóng)村金融制度變遷的路徑如果只在現(xiàn)有的農(nóng)村金融框架和利益結(jié)構(gòu)中進行選擇，那最多是做些“技術(shù)性的改進”而已。

金融制度結(jié)構(gòu)反映了金融資源的各種配置關(guān)系，金融制度運行本身并不僅僅依賴于某些有形的經(jīng)濟部門（如銀行等），而且還依賴于很多經(jīng)濟部門（包括家庭、企業(yè)等）之間的市場聯(lián)系與資金交易關(guān)系的確立。因此，寧夏農(nóng)村金融制度變遷的主要內(nèi)容是農(nóng)村金融資源的配置關(guān)系。顯然，這意味著我們在選擇寧夏農(nóng)村金融制度變遷路徑時，就要在現(xiàn)存制度框架之外去尋找答案，即賦予非正式金融組織合法的地位。從理論上講，寧夏農(nóng)村金融制度的變遷需要多種金融產(chǎn)權(quán)形式的并存。因為，制度變遷的本身就是不同的產(chǎn)權(quán)之間進行競爭與重新界定產(chǎn)權(quán)邊界的過程。在只有一種金融產(chǎn)權(quán)（正式農(nóng)村金融產(chǎn)權(quán)）的情況下，不管人們作何努力，都不會出現(xiàn)令人滿意的農(nóng)村金融制度變遷的結(jié)果。在此情況下，寧夏農(nóng)村金融制度變遷最多是在現(xiàn)存的制度結(jié)構(gòu)和利益框架內(nèi)進行一些修補，而不會從根本上形成真正意義上的變遷。允許和鼓勵非正式農(nóng)村金融組織發(fā)展，是寧夏農(nóng)村金融制度變遷的要害之處。因為作為一種制度選擇的一個增量，它具有完整的、明晰的和可交易的產(chǎn)權(quán)。而且它還是“輕裝”上陣，沒有太多的歷史“包袱”，制度創(chuàng)新的余地大。根據(jù)制度經(jīng)濟學(xué)理論，金融制度的實質(zhì)是金融運行的規(guī)則，金融運行的規(guī)則又內(nèi)生于金融產(chǎn)權(quán)交易，金融產(chǎn)權(quán)交易本身又是不同金融產(chǎn)權(quán)主體之間“私人利益”的沖突過程。

因此，發(fā)展非正式金融組織并鼓勵其產(chǎn)權(quán)交易對于確立寧夏農(nóng)村金融制度變遷的路徑具有重要意義。首先，在完善的正式農(nóng)村金融制度遲遲不能夠建立的時候，非正式農(nóng)村金融制度的確立能夠有效地彌補正式金融制度所留下的空白點。其次，當非正式農(nóng)村金融組織以合法化的身份進入到農(nóng)村金融領(lǐng)域參與競爭時，對正式金融的功能回歸和強化有著促進作用。最后，非正式農(nóng)村金融制度的合法化，能把在國家和地方政府控制之下的農(nóng)村金融供求的強制性均衡轉(zhuǎn)變?yōu)樵谑袌鰴C制調(diào)節(jié)下的自發(fā)均衡，從而降低農(nóng)村金融交易的成本和費用，提高西北農(nóng)村金融資源的配置效率。

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