第一篇：農(nóng)村金融發(fā)展的問題與對策

農(nóng)村金融發(fā)展的問題與對策

民盟甘州區(qū)委蔣德虎、張大龍、侯興龍

改革開放以來，中國的城市和農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)建設(shè)都取得了長足發(fā)展，然而城鄉(xiāng)差距和二元經(jīng)濟(jì)體系卻越來越成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一道“藩籬”。毋庸臵疑，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開農(nóng)村金融的支持。從某種程度上說，有什么樣的農(nóng)村金融就會有什么樣的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，兩者相互依存，相互促進(jìn)。當(dāng)前，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)亟待解決的一個重要問題就是如何走出農(nóng)村金融困境。金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”充滿巨大的挑戰(zhàn)和困難，從歷史來看，中國農(nóng)村金融歷經(jīng)發(fā)展、調(diào)整、徘徊和改革等艱難曲折的演變過程，近年來，又進(jìn)入一個新的大發(fā)展時期，尤其是2006年以來，大發(fā)展階段的特征非常明顯，它對中國經(jīng)濟(jì)社會的和諧發(fā)展和推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)意義十分重大，作用也非常明顯。當(dāng)然，從更高的層面和要求看，它仍然有待于進(jìn)一步改進(jìn)和提高。

一、近年來中國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

1979年，我國農(nóng)業(yè)銀行恢復(fù)，在近30年的金融改革里，農(nóng)村基本上形成了以商業(yè)銀行、政策性銀行和信用合作社為主體的正規(guī)金融體系，其中農(nóng)村信用合作社最為普遍。但是與此同時，民間借貸卻悄然萌發(fā)，形成了一套在法律約束之外的非正規(guī)金融系統(tǒng)，與正規(guī)金融體系并存。非正規(guī)金融游離于國家監(jiān)管體系之外，具有一些灰色性質(zhì)，其發(fā)展規(guī)模與領(lǐng)域有很大的局限性。近年來，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)由于受到商業(yè)利潤最大化原則的約束，并且我國在加入WTO后金融安全意識加強(qiáng)，以及新巴塞爾協(xié)議對于金融機(jī)構(gòu)壞賬率的約束，使得他們越發(fā)不傾向于在農(nóng)村地區(qū)提供小額貸款和開展業(yè)務(wù)。

我國總體上已進(jìn)入以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)的發(fā)展階段，進(jìn)入加快改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，走中國特色農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路的關(guān)鍵時刻，進(jìn)入著力破除城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，形成城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展一體化新格局的重要時期，金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，在這一變革中起著十分重大的作用，“十一五”以來，尤其是2008年以來，中國金融服務(wù)“三農(nóng)”的進(jìn)展是非常明顯的，表現(xiàn)在：

(一)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行不斷拓展服務(wù)領(lǐng)域，全力支持“三農(nóng)”

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是中國唯一一家經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)的農(nóng)業(yè)政策性銀行，按照國家的法律、法規(guī)和方針、政策，以國家信用為基礎(chǔ)，籌集資金承辦農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，代理財(cái)政支農(nóng)資金的撥付。近年來，在積極發(fā)放糧棉油收購貸款，促進(jìn)糧棉油市場穩(wěn)定，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營方面作出了有益的貢獻(xiàn)，與此同時，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行加大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的力度，對大力支持抗震救災(zāi)和災(zāi)后重建，也發(fā)揮了政策性金融機(jī)構(gòu)的作用。經(jīng)過改革，農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)形成了以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款和新農(nóng)村建設(shè)中長期貸款業(yè)務(wù)為兩翼，中間業(yè)務(wù)為補(bǔ)充的多方位、寬領(lǐng)域的支農(nóng)格局。十七屆三中全會確定了商業(yè)金融、合作金融和政策金融并舉的農(nóng)村金融發(fā)展思路，中國農(nóng)村金融改革的重點(diǎn)開始由農(nóng)村信用社單一主體轉(zhuǎn)向農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行共同承擔(dān)。農(nóng)業(yè)銀行作為中國四大國有商業(yè)銀行之一，同時也是中國農(nóng)村金融體系的重要組成部分，繼完成股份制改革，確立了面向三農(nóng)、商業(yè)化運(yùn)作的原則后，專門成立了“三農(nóng)”金融事業(yè)部，開始逐步發(fā)揮其在“三農(nóng)”領(lǐng)域的金融主渠道作用。尤其是在增強(qiáng)“三農(nóng)”的信貸支持，強(qiáng)化“三農(nóng)”金融產(chǎn)品的研發(fā)等方面，其力度明顯加強(qiáng)，也為其自身發(fā)展找到了新的盈利增長點(diǎn)和新的盈利空間。

(二)農(nóng)村信用社深化產(chǎn)權(quán)制度改革，強(qiáng)化服務(wù)“三農(nóng)”

繼2003年國務(wù)院國發(fā)15號文件實(shí)施農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度改革，授權(quán)省級人民政府實(shí)施行業(yè)管理以來，我國農(nóng)村合作金融事業(yè)有了蓬勃發(fā)展，進(jìn)入2008年以后，農(nóng)村信用社第二 1

輪產(chǎn)權(quán)制度改革掀起，新一輪改革在推進(jìn)股份制改造，改革省聯(lián)社體制和機(jī)制，實(shí)施農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)跨區(qū)域經(jīng)營等方面都在積極推進(jìn)，改制為省級農(nóng)村合作銀行，從而激活了農(nóng)村信用社的活力，大大增強(qiáng)了其支持、服務(wù)三農(nóng)的力度。

(三)郵政儲蓄銀行資金回流農(nóng)村成效顯著，有力支持“三農(nóng)”

2007年成立的中國郵政儲蓄銀行是中國郵政集團(tuán)總公司依據(jù)郵政網(wǎng)絡(luò)成立組建的，承繼國家郵政局、中國郵政公司經(jīng)營的郵政金融業(yè)務(wù)及因此而形成的資金和負(fù)債的金融機(jī)構(gòu)，其成立后，郵政儲蓄銀行業(yè)務(wù)取得了快速的進(jìn)展?！叭r(nóng)”服務(wù)功能有新的加強(qiáng)，主要表現(xiàn)在：第一，向農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)提供批發(fā)性資金；第二，以小額信貸為突破口，加強(qiáng)農(nóng)村信貸服務(wù)；第三，改善基層網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)功能，為農(nóng)村居民提供全面的金融服務(wù)，尤其是它徹底改變了“只存不貸”的歷史，有利于農(nóng)村資金回流，緩解農(nóng)村金融市場的金融服務(wù)供需矛盾，有利于完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村社區(qū)提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，從而促進(jìn)農(nóng)村金融市場的有效競爭，提高了農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面和滿足度。

(四)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲得快速發(fā)展，增加服務(wù)“三農(nóng)”

2006年以來，銀監(jiān)會、財(cái)政部、人民銀行會同有關(guān)部門出臺了多項(xiàng)政策措施，確認(rèn)和鞏固了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的合法地位，允許國際資本和民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場，并通過以獎代補(bǔ)、定向費(fèi)用補(bǔ)貼、降低存款準(zhǔn)備金比率等優(yōu)惠政策，拓寬了資金回流農(nóng)村服務(wù)“三農(nóng)”的渠道，為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提高可持續(xù)發(fā)展能力，應(yīng)對國際金融負(fù)擔(dān)提供了強(qiáng)有力的支持。這些新型金融機(jī)構(gòu)包括了(1)村鎮(zhèn)銀行，據(jù)銀監(jiān)會工作安排，將在2009-2011年達(dá)到1027家；(2)小額信貸公司，數(shù)量更多；(3)貸款公司，主要是由商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行設(shè)立在農(nóng)村地區(qū)的非銀行金融機(jī)構(gòu)；(4)農(nóng)村資金互助社，具體由工商登記、銀監(jiān)會批準(zhǔn)等多種形式。

(五)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)呈現(xiàn)出良好發(fā)展勢頭，支持服務(wù)“三農(nóng)”

在前幾年總結(jié)試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，財(cái)政部、銀監(jiān)會圍繞擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面，擴(kuò)大保費(fèi)補(bǔ)貼，落實(shí)保費(fèi)補(bǔ)貼發(fā)放等一系列政策措施，極大地促進(jìn)了農(nóng)業(yè)保障長效機(jī)制的建立，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有了良好的發(fā)展態(tài)勢。尤其是表現(xiàn)在：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模迅速擴(kuò)大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)功能作用逐步發(fā)揮，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋區(qū)域不斷擴(kuò)大，服務(wù)領(lǐng)域進(jìn)一步拓寬，從而有力地推進(jìn)了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

二、當(dāng)前農(nóng)村金融改革發(fā)展過程中存在的主要問題

應(yīng)該說，當(dāng)前我國農(nóng)村金融改革取得了重大進(jìn)展，成效也十分明顯，在服務(wù)支持“三農(nóng)”方面發(fā)揮了積極的作川，但必須看到，由于歷史、現(xiàn)實(shí)的種種因素，農(nóng)村金融改革發(fā)展過程中存在的問題仍相當(dāng)突出，主要表現(xiàn)在：

(一)農(nóng)業(yè)政策性金融制度不完善

總體而言，我國的農(nóng)業(yè)政策性金融發(fā)展仍然滯后于農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)的功能還沒行得到充分發(fā)揮，一方面政策性金融機(jī)構(gòu)尚未立法，一定程度上制約了農(nóng)業(yè)政策性金融的發(fā)展，另一方面，農(nóng)業(yè)政策性金融的業(yè)務(wù)規(guī)模太小，無法滿足政策性金融的需求，而且政策性金融與商業(yè)性金融的邊界比較模糊，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社也承擔(dān)了一部分政策性金融業(yè)務(wù)，總體而言，農(nóng)業(yè)政策性金融作為農(nóng)村金融改革發(fā)展的重要組成部分，必須明確和加強(qiáng)。

（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)功能缺失，定位不明確

功能缺失主要表現(xiàn)在兩個方面：一是政策性功能缺失。表現(xiàn)在中國農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化運(yùn)作，大量收縮農(nóng)村的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，扶貧的政策實(shí)施不理想；中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行功能單一，政策性功能不全；農(nóng)村信用社存在產(chǎn)權(quán)不清晰、治理結(jié)構(gòu)不完善、殘缺等問題。二是商業(yè)性功能缺失。四大國有銀行的商業(yè)化運(yùn)作導(dǎo)致農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)大幅度減少，直接面向農(nóng)村的涉農(nóng)業(yè)務(wù)減少，對農(nóng)村的信貸只限于大型的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，對農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的金融服務(wù)處于萎縮狀態(tài)。

各大金融機(jī)構(gòu)定位不清，農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)功能“邊緣化”。農(nóng)行在農(nóng)村的機(jī)構(gòu)大幅減少，被撤并的機(jī)構(gòu)主要是面向農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)民的基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，因此，貸款業(yè)務(wù)逐漸遠(yuǎn)離農(nóng)村，農(nóng)業(yè)銀行的大部分貸款投向了城鎮(zhèn)工商企業(yè)，而農(nóng)業(yè)貸款投入較少。

(三)農(nóng)村資金回流的問題尚未得到有效解決

農(nóng)村資金外流問題是我國農(nóng)村改革發(fā)展面臨的重大問題，這幾年雖在努力改進(jìn)，但問題遠(yuǎn)沒有解決，無論是財(cái)政渠道、金融渠道、價(jià)格渠道，還是投資渠道都出現(xiàn)了外流情況，就金融渠道而言，至少有如下方面：一是農(nóng)村信用社，其在農(nóng)村吸收的存款相當(dāng)一部分流入縣域甚至城市；二是農(nóng)村郵政儲蓄也分流了一部分資金，其存與貸的比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到應(yīng)有的水平；三是國有商業(yè)銀行也成為外流渠道之一，近幾年發(fā)展過程中新增加的股份制商業(yè)銀行的縣城及以下機(jī)構(gòu)更存在“抽水”現(xiàn)象，這個問題需要想辦法有效解決。隨著國有商業(yè)銀行撤離農(nóng)村，為郵政儲蓄提供了廣闊的空間，形成了與信用社兩足鼎立的局面，據(jù)統(tǒng)計(jì)在新增的存款中信用社約占2/3，郵政儲蓄約占1/3，但郵政儲蓄只存不貸，隨著存放資金的增多，這些資金又回流到城市，同時農(nóng)業(yè)銀行存多貸少，吸收的資金倒流到城市，使得農(nóng)村資金供給缺口加大，加劇了農(nóng)村資金供求失衡。

（四）農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)制落后,金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不足，金融服務(wù)品種單一

我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要是中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社。隨著國有商業(yè)銀行實(shí)行戰(zhàn)略調(diào)整，縣級商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)逐漸成為“儲蓄所”。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只限于糧棉油的收購和加工，而無法滿足農(nóng)村生產(chǎn)和農(nóng)民生活等資金需求。目前在大部分農(nóng)村已經(jīng)形成農(nóng)村信用社一家獨(dú)撐的局面，然而農(nóng)村信用社仍停留在手工操作階段，科技含量低，效率十分低下。由于受技術(shù)、人才、資金、交通等因素的制約和影響，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)結(jié)算資金時間長，資金到賬不及時。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)信貸的品種單一，主要以小額貸款為主，而且中間業(yè)務(wù)欠缺。農(nóng)村金融功能弱化，金融產(chǎn)品少，金融服務(wù)種類單調(diào)，基本上只有傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)和外匯業(yè)務(wù)種類很少。

(五)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的作用力還沒有充分發(fā)揮

從政策層面看，這幾年國家有關(guān)部門千方百計(jì)想辦法增加新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行、小額信貸公司、資金互助社等機(jī)構(gòu)有了一定的發(fā)展，這是良好的開端，然而，存在的兩個問題不容忽視，一是新型金融機(jī)構(gòu)數(shù)量小，規(guī)模更小，其在我國金融體系中的占比甚至不到1%，根本難以改變我國農(nóng)村金融服務(wù)弱而無力的狀況；二是這些名為農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，大多數(shù)設(shè)在縣城甚至更上，村鎮(zhèn)銀行根本沒有到村鎮(zhèn)，對于一些銀行而言，只不過增設(shè)了一個異地分支機(jī)構(gòu)而已。因此，對這些機(jī)構(gòu)的作用力，不僅需要時間，還需要繼續(xù)考量。

（六）民間資本回流渠道仍然缺乏

一方面是我國的農(nóng)村金融服務(wù)需求還得不到充分滿足，但在另一方面，農(nóng)村也存在著大量的比較充裕的資金，難以納入比較正規(guī)化的運(yùn)作軌道，盡管2006年以后，我國農(nóng)村金融市場有所開放，但開放力度還不夠大，民間資本只能通過入股貸款公司、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等方式進(jìn)入農(nóng)村資金循環(huán)，從目前情況看，而且出資人還是以大企業(yè)居多，真正的民間資金還很少，至于私人借貸、合會、互助基金會等在內(nèi)的非正規(guī)金融形式在中國仍受到限制，大量資金缺乏回流農(nóng)村的渠道，大多數(shù)農(nóng)戶和企業(yè)的借貸需求得不到滿足，導(dǎo)致全社會資金配臵效率低下，也不利于“三農(nóng)”健康發(fā)展。

(七)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制缺失

我國農(nóng)村的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展緩慢，目前只處于初創(chuàng)階段。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還不適應(yīng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然條件和市場環(huán)境的影響較大，使其賠付率較高，商業(yè)保險(xiǎn)公司的目的是盈利，所以保險(xiǎn)公司不太愿意開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。此外，由于農(nóng)民的金融知識不足，缺乏主動投保的意識，故農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋率低。我國農(nóng)業(yè)目前仍主要是靠民政主管的災(zāi)害救濟(jì)為主的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障。補(bǔ)償性質(zhì)的災(zāi)害救濟(jì)，受國家財(cái)力的限制，不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場發(fā)展的要

求，也不利于培養(yǎng)農(nóng)戶參與保險(xiǎn)的積極性，在一定程度上限制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。同時，我國還沒有建立相對完善的擔(dān)保機(jī)制，缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)投資缺乏高效的風(fēng)險(xiǎn)分散渠道和農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，一旦遇到自然災(zāi)害和市場價(jià)格波動，農(nóng)戶就無力償還貸款，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給銀行，進(jìn)而制約了金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)信貸投放的積極性，導(dǎo)致農(nóng)村信貸資金投放不足

（八）農(nóng)村金融活動運(yùn)行中也存在一些技術(shù)問題

由于農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的特點(diǎn)，使得金融活動在運(yùn)行過程中，也存在一些技術(shù)性的問題，尤其表現(xiàn)在：一是農(nóng)戶聯(lián)保貸款手續(xù)繁瑣、門檻較高，而且具有排弱性；二是擔(dān)保貸款數(shù)額較大、期限也較長，能夠滿足部分農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的大額貸款需求，但農(nóng)村目前缺乏有效的抵押擔(dān)保物，導(dǎo)政抵押擔(dān)保的進(jìn)展緩慢。三是一些抵押貸款創(chuàng)新模式(如林權(quán)抵押、土地承包、收益權(quán)抵押等)尚處于試點(diǎn)階段，缺乏可推廣性。正因?yàn)檫@樣，目前農(nóng)村金融服務(wù)和信貸支持尚存在困難，從一些地區(qū)調(diào)查和反映出來的問題看，“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)也有上升走勢，很值得人們憂慮和擔(dān)心，再加上農(nóng)村商業(yè)性保險(xiǎn)的不健全，更帶來了問題和矛盾。

三、進(jìn)一步完善農(nóng)村金融服務(wù)體系、支持“三農(nóng)”的對策

構(gòu)建農(nóng)村金融體系是一個系統(tǒng)，需要總體統(tǒng)籌，協(xié)調(diào)進(jìn)行，也需要因地制宜，鼓勵試點(diǎn)。從當(dāng)前來說，我們應(yīng)當(dāng)著力抓好以下工作。

（一）加大對“三農(nóng)”支持的力度。這應(yīng)當(dāng)成為推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)、構(gòu)建和諧社會的主要內(nèi)容。它既包括通過加大對“三農(nóng)”的支持力度，積極破解民生性金融難題，滿足廣大農(nóng)民基本的生活和生產(chǎn)需要，也包括加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的財(cái)政和金融支持，保護(hù)農(nóng)民生產(chǎn)積極性，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)民增收，維護(hù)農(nóng)村穩(wěn)定。利用政策扶持推進(jìn)農(nóng)村金融改革，對農(nóng)村金融組織要執(zhí)行有差別的監(jiān)管政策。通過財(cái)政補(bǔ)貼、擔(dān)保或稅收減免等措施促使金融機(jī)構(gòu)增加對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的信貸投入，實(shí)行支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的稅收政策，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營。

（二）加快建立“三農(nóng)”金融服務(wù)的補(bǔ)償機(jī)制。鑒于農(nóng)村金融市場具有分散、分割和高風(fēng)險(xiǎn)特征，而相應(yīng)補(bǔ)償機(jī)制的缺乏，導(dǎo)致追求利潤最大化的金融機(jī)構(gòu)缺乏發(fā)放涉農(nóng)貸款的積極性。因此，構(gòu)建補(bǔ)償機(jī)制十分必要，建議對“三農(nóng)”金融服務(wù)給予普惠制政策支持，如直接按涉農(nóng)貸款總額給予相關(guān)金融機(jī)構(gòu)一定的財(cái)政補(bǔ)貼，農(nóng)業(yè)貸款占一定比例的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)可以在稅收方面享受優(yōu)惠等。與此同時，要研究完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策支持體系，在完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的基礎(chǔ)上，研究推動中央財(cái)政支持下的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，完善巨災(zāi)財(cái)政補(bǔ)貼機(jī)制，農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系、第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)等農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)體系，分擔(dān)商業(yè)性金融的風(fēng)險(xiǎn)。

（三)完善農(nóng)村信貸模式和擔(dān)保業(yè)務(wù)模式。農(nóng)村金融需求多元化已經(jīng)成為農(nóng)村金融需求的顯著特征。因此，農(nóng)村金融供給要有的放矢。應(yīng)在繼續(xù)大力推廣農(nóng)產(chǎn)小額信貸和農(nóng)戶擔(dān)保貸款模式的情況下，加大農(nóng)村信貸模式的創(chuàng)新力度。積極開發(fā)適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的信貸模式。如“公司十農(nóng)戶”、“公司+中介組織+農(nóng)戶”、“公司+專業(yè)市場+農(nóng)產(chǎn)”等促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的信貸模式，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的輻射拉動作用，推進(jìn)優(yōu)質(zhì)高效特色農(nóng)業(yè)加快發(fā)展。又如，如何創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式，擴(kuò)大有效擔(dān)保的范圍加快林權(quán)抵押、存單質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、動產(chǎn)抵押、農(nóng)產(chǎn)品抵押等新型質(zhì)押、貸押方式的探索試點(diǎn)和推廣，提高農(nóng)村金融需求滿足率。

（四）充分利用民間資本推進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)。要進(jìn)一步大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額信貸公司、農(nóng)戶互助信用社等新型農(nóng)村金融組織。這樣，既有利于緩解農(nóng)村金融服務(wù)不足的矛盾，提高農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋率，改進(jìn)農(nóng)村金融市場競爭狀況，也有利于發(fā)揮各方參與金融的積極性。當(dāng)然，這些機(jī)構(gòu)一定要鼓勵其設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、服務(wù)三農(nóng)。

（五）鼓勵金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)戶設(shè)立機(jī)構(gòu)，延伸服務(wù)。要積極創(chuàng)造條件、制訂政策、鼓勵中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)和其他金融機(jī)構(gòu)在完善縣域機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的同時，積極向鄉(xiāng)鎮(zhèn)乃至村設(shè)立有形或無形的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，延伸金融服務(wù)的廣度和深度，形成更加完善的農(nóng)村金

融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和體系，以強(qiáng)大的金融力量撬動農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（六）建立多管齊下的農(nóng)村資金回籠激勵機(jī)制。農(nóng)村資金外流一直是“三農(nóng)”發(fā)展的瓶頸，構(gòu)建資金回流有效機(jī)制，這是保障對“三農(nóng)”實(shí)施必要的扶持和保護(hù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。應(yīng)著力做好：一是建立資金回流農(nóng)村的財(cái)政投入機(jī)制，不僅要增加財(cái)政支農(nóng)資金總量，而且要提高財(cái)政支農(nóng)資金在總支出的比重，形成國家支農(nóng)資金穩(wěn)定增長的機(jī)制，加大對農(nóng)村地區(qū)的“輸血力度”。二是建立資金回流農(nóng)村的杠桿激勵機(jī)制，即綜合利用稅收、利率、存款準(zhǔn)備率等優(yōu)惠政策引導(dǎo)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場。如對涉貸款比例較高的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制定更為優(yōu)惠的存款準(zhǔn)備金政策，更為靈活的利率政策，增加貸款等。三是鼓勵各政策性、商業(yè)性、合作性金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化資金配臵機(jī)制，做大、做多、做強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)。

(七)發(fā)展多種類型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀和前景，盡可能地發(fā)展多層次的網(wǎng)點(diǎn)。規(guī)范和引導(dǎo)民間金融，適當(dāng)發(fā)展農(nóng)村互助性金融組織和互助性擔(dān)保組織，逐步完善農(nóng)村金融組織體系。

(八)繼續(xù)推動和不斷深化農(nóng)村信用社改革，加強(qiáng)其合作金融功能。積極拓寬農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)渠道，加大對個體工商戶、私營企業(yè)和涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)的支持力度。大力開展和開發(fā)農(nóng)村信用社的中間業(yè)務(wù)，提高盈利水平。對農(nóng)村信用社進(jìn)行股份制改造。

(九)加速推進(jìn)農(nóng)業(yè)擔(dān)保和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，分散和降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。適當(dāng)降低擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)立門檻，鼓勵多渠道籌集資金。加快發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨市場，開發(fā)農(nóng)產(chǎn)品期貨新品種，鼓勵農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)進(jìn)入期貨市場開展套期保值業(yè)務(wù)。進(jìn)一步完善農(nóng)村地區(qū)的信貸市場、保險(xiǎn)市場、期貨市場，建立功能完備、分工合作、競爭適度的農(nóng)村金融市場體系。

(十)建立農(nóng)村利率定價(jià)機(jī)制，降低農(nóng)民貸款成本。制定符合農(nóng)村信貸資金供求特點(diǎn)的利率管理政策，對農(nóng)戶小額信用貸款等支農(nóng)貸款要實(shí)行優(yōu)惠利率，以減輕農(nóng)民的負(fù)擔(dān)，增加農(nóng)民收益。建立科學(xué)、合理的貸款利率定價(jià)機(jī)制。增加與農(nóng)民生產(chǎn)、生活密切相關(guān)的優(yōu)惠貸款利率，以降低農(nóng)村居民特別是偏遠(yuǎn)落后地區(qū)農(nóng)村居民的融資成本。

總之，農(nóng)村金融作為我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最為重要的資本要素配臵制度，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用越來越明顯。盡管目前我國農(nóng)村金融服務(wù)的整體水平不高，農(nóng)村金融體系存在一定的缺陷和問題，但是，通過中央政府、地方政府、企業(yè)和農(nóng)民自身各方面的調(diào)整，農(nóng)村金融體系一定會逐步完善與健全，將會為我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)乃至整個國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到積極的推動作用。、

第二篇：農(nóng)村金融服務(wù)體系問題與對策探討

摘要：鑒于農(nóng)村金融服務(wù)時促進(jìn)農(nóng)民增收，推動現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和新農(nóng)村建設(shè)的重要意義，本文在分析農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的問題基礎(chǔ)上，提出了改善農(nóng)村金融服務(wù)體系的一些設(shè)想。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融服務(wù) 問題 政策建議

一、農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展現(xiàn)狀與問題

農(nóng)村金融作為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動器，多年來，為支持農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收和農(nóng)村發(fā)展做出了貢獻(xiàn)。目前。農(nóng)村金融服務(wù)正向縱深探索推進(jìn)，農(nóng)村多元化、多層次服務(wù)需求的滿足度逐步提高，支農(nóng)服務(wù)力度明顯加大。2008年末。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額達(dá)到6.9萬億元。占全部貸款余額的21.6％，比年初增加1.3萬億元，增長20.8％。其中，農(nóng)戶貸款余額1.5萬億元，比年初增加2192億元.增長16.4％。盡管取得了一定的發(fā)展。但是還存在著一些亟待解決的問題。

(一)農(nóng)村金融供給總量穩(wěn)步增加，但仍然存在供給缺口

近年來，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在金融供給總量上穩(wěn)步增加，但與增長勢頭強(qiáng)勁的農(nóng)村金融需求相比。仍然存在供給缺口。目前，政策性金融機(jī)構(gòu)中只有中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行與“三農(nóng)”有一定的聯(lián)系，其目標(biāo)是支持整個農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步，保證國家農(nóng)副產(chǎn)品收購。體現(xiàn)并實(shí)施國家的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策。2008年末，該行共有機(jī)構(gòu)2152個，涉農(nóng)貸款余額1.2萬億元，占金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款總額的17.6％。由于中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)面窄。功能單一。在實(shí)踐中。其支農(nóng)職能沒有充分發(fā)揮，更多的是充當(dāng)從事糧棉油收購貸款的銀行角色。無法滿足農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求。

農(nóng)業(yè)銀行撤并分支機(jī)構(gòu)，農(nóng)村業(yè)務(wù)萎縮，支農(nóng)作用大大下降。首先。為應(yīng)對日益加劇的競爭，農(nóng)業(yè)銀行推行集約化經(jīng)營和商業(yè)化運(yùn)作。將大量的無盈利或微利的基層分支機(jī)構(gòu)撤出農(nóng)村地區(qū)，全力加強(qiáng)城市布局。從而使農(nóng)村業(yè)務(wù)趨向萎縮。其次，農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營策略轉(zhuǎn)變，基本放棄收益低、風(fēng)險(xiǎn)大的涉農(nóng)貸款，反而將從農(nóng)村吸存的資金投入城市中收益高、見效快的項(xiàng)目，造成農(nóng)村資金的外流，嚴(yán)重影響了支農(nóng)作用。

農(nóng)村信用社主要定位于為農(nóng)戶服務(wù)，是支持新農(nóng)村建設(shè)的主力軍，自2003年啟動以管理體制和產(chǎn)權(quán)改革為重點(diǎn)的新一輪改革以來，其服務(wù)能力和支農(nóng)水平得到了不斷的提高。截至2008年末，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)共有法人機(jī)構(gòu)5100多家，7.8萬個營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，資產(chǎn)總額7.1萬億元。其中涉農(nóng)貸款2.45萬億元，占全國涉農(nóng)貸款的35.5％：農(nóng)戶貸款1-3萬億元，占全國農(nóng)戶貸款的86％。但是目前來講。由于其自身問題較多嚴(yán)重限制了支農(nóng)能力。1.資金來源狹窄缺乏，難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求。農(nóng)村信用社主要是吸存農(nóng)村地區(qū)的資金，又由于在和商行、郵儲競爭吸收存款方面處于不利地位，導(dǎo)致農(nóng)村信用社的資金來源匱乏。2.深化改革尚未完成，還存在不確定性。目前，農(nóng)村信用社管理和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任已順利移交省級政府承擔(dān)，除北京、上海、重慶、寧夏成立農(nóng)商行，天津成立農(nóng)合行外，全國其他各省份都成立了省聯(lián)社，作為政府的管理平臺。但是深化改革工作只是取得了階段性成果，未完全完成，未來還需要繼續(xù)加大改革力度。完善規(guī)章制度。健全經(jīng)營管理。

郵政儲蓄銀行成立時間尚短，人才、經(jīng)營能力方面的欠缺使其支農(nóng)能力大打折扣。郵政儲蓄銀行于2007年3月掛牌成立，到2008年末，郵政儲蓄銀行有3.7萬個營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，資產(chǎn)總額達(dá)2.2萬億元，涉農(nóng)貸款余額92億元。由于其具有無歷史包袱。網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)大，資金充沛等明顯優(yōu)勢，必會在農(nóng)村金融服務(wù)體系中占據(jù)重要的地位，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)揮重要的作用。但是，由于它缺乏經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)控制方面的經(jīng)驗(yàn)，缺少有經(jīng)驗(yàn)的經(jīng)營管理人才，限制了其支農(nóng)能力。

其他金融機(jī)構(gòu)市場份額較小，影響甚微。農(nóng)村地區(qū)的其他金融機(jī)構(gòu)主要包括保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、證券機(jī)構(gòu)和信托機(jī)構(gòu)、非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)等。

(二)農(nóng)村金融產(chǎn)品種類較少，難以滿足農(nóng)民、農(nóng)村企業(yè)日益多樣化的金融需求

一是信貸品種不多，且在貸款額度、期限、利率等方面規(guī)定仍然過嚴(yán)，難以適應(yīng)新形勢下不同類別的經(jīng)濟(jì)主體多元化需求。二是中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品服務(wù)較少，城市中普遍使用的信用卡、票據(jù)業(yè)務(wù)在農(nóng)村很少運(yùn)用，至于投資顧問、金融咨詢、評估、項(xiàng)目理財(cái)、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)則更為缺乏。三是證券、信托、基金等投資銀行業(yè)務(wù)，還有保險(xiǎn)基本屬于空白，如何使農(nóng)村群眾充分享受到先進(jìn)的金融產(chǎn)品和金融工具帶來的方便和實(shí)惠，是當(dāng)前農(nóng)村金融體系所要解決的問題之一。

(三)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不佳，加劇農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)

表現(xiàn)在：1.農(nóng)村金融法治環(huán)境較差，造成了執(zhí)法效率低下、司法執(zhí)行難、執(zhí)行周期長，并且缺乏違信處罰機(jī)制，對脫逃債務(wù)人的處罰難以落到實(shí)處，導(dǎo)致債權(quán)人的合法權(quán)益受到侵害，磋商農(nóng)村機(jī)構(gòu)的服務(wù)熱情受到打擊。2.農(nóng)村信用環(huán)境不盡如人意。一方面農(nóng)民缺乏信用意識：另一方面農(nóng)村信用咨詢體系建設(shè)落后。3.農(nóng)村金融中介環(huán)境差。農(nóng)村金融服務(wù)體系中缺少能提供信用擔(dān)保服務(wù)的機(jī)構(gòu)，缺乏風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，并且有部分中介服務(wù)極不規(guī)范，提供虛假資信證明，甚至協(xié)同貸款欺詐，嚴(yán)重破壞了農(nóng)村金融的中介環(huán)境。4.農(nóng)村金融市場環(huán)境不成熟。各種生產(chǎn)要素包括林權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)、房屋產(chǎn)權(quán)等難以市場化。不利于金融機(jī)構(gòu)抵押貸款的發(fā)放，不利于激發(fā)廣大農(nóng)民的投資欲望，不利于吸引工商資本投資農(nóng)業(yè)，不利于新農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)行。

二、農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展的政策建議

金融是經(jīng)濟(jì)的命脈，社會主義新農(nóng)村建設(shè)需要大量資金投入，離不開金融的支持。2008年中央一號文件明確指出：“加快農(nóng)村金融體制改革和創(chuàng)新?！?009年中央一號文件再次強(qiáng)調(diào)：“增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)能力。”因此，必須加快農(nóng)村金融體制改革，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)功能，改善農(nóng)村金融環(huán)境，推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)又好又快發(fā)展。

(一)構(gòu)建與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展相適應(yīng)的農(nóng)村金融服務(wù)體系

我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系改革的方向應(yīng)該是一個有效率的競爭型、多樣化的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系。即構(gòu)建以政策性金融為基礎(chǔ)，商業(yè)性金融為支柱，農(nóng)村合作金融為主力軍。多種所有制形式的金融組織為補(bǔ)充，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為后盾的農(nóng)村金融服務(wù)體系。

第一，加大農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支持“三農(nóng)”的力度。建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，必須要研究農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行如何更好地發(fā)揮政策性金融的支農(nóng)作用，支持農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要按照現(xiàn)代銀行的運(yùn)作要求，根據(jù)區(qū)域和業(yè)務(wù)發(fā)展的要求合理布局分支機(jī)構(gòu)。在做好國家糧棉油收購和專項(xiàng)儲備貸款的同時，拓寬其業(yè)務(wù)范圍：發(fā)展農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技推廣、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設(shè)等政策性金融業(yè)務(wù)。逐步將農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支農(nóng)重點(diǎn)由農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁。

第二，推進(jìn)農(nóng)業(yè)銀行改革。建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，要充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行在支持“三農(nóng)”建設(shè)中的支柱作用。鑒于商業(yè)性銀行趨利性的特點(diǎn)。農(nóng)業(yè)銀行可以重點(diǎn)面向高端客戶，即重點(diǎn)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)科 技園區(qū)或縣域規(guī)模較大的工商企業(yè)。

第三，繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，加大支持力度，完善治理結(jié)構(gòu)，提高自身能力，改善服務(wù)條件，發(fā)揮好主力軍作用。

第四，要充分發(fā)揮郵政儲蓄銀行在扶持“三農(nóng)”建設(shè)中的作用。郵政儲蓄銀行要通過多種方式積極擴(kuò)大涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍，第五，創(chuàng)新發(fā)展適合農(nóng)村特點(diǎn)，滿足農(nóng)村需要的新型農(nóng)村金融組織。2009年中央一號文件提出“在加強(qiáng)監(jiān)管、防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，加快發(fā)展多種形式新型農(nóng)村金融組織和以服務(wù)農(nóng)村為主的地區(qū)性中小銀行”。要從完善法律、制度、政策人手，引導(dǎo)和鼓勵民營的小額信貸公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等多種形式的新型農(nóng)村金融組織健康發(fā)展，使其合法化、規(guī)范化，并納入到農(nóng)村金融體系中加以監(jiān)管，從而提高農(nóng)村金融的有效供給。滿足“三農(nóng)”建設(shè)多層次的需求。

第六，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是分散和降低自然風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而分散和降低農(nóng)村金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，我國亟需發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。具體應(yīng)當(dāng)加快發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，增加險(xiǎn)種，加大中央財(cái)政對中西部地區(qū)保費(fèi)補(bǔ)貼力度，加快建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系和財(cái)政支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，鼓勵在農(nóng)村發(fā)展互助合作保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的銀保互動機(jī)制。

(二)促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，完善農(nóng)村金融服務(wù)

服務(wù)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程，客觀上要求改變傳統(tǒng)的金融服務(wù)被動供給模式，在市場導(dǎo)向下主動跟蹤需求，加大金融產(chǎn)品和服務(wù)手段的創(chuàng)新力度，從而解決產(chǎn)品單一和服務(wù)單調(diào)的問題。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要樹立以客戶為中心的金融服務(wù)理念，主動了解客戶的金融需求及信用狀況，設(shè)計(jì)能滿足多元需求，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融產(chǎn)品，如商業(yè)承兌匯票、信用業(yè)務(wù)、應(yīng)收賬款等，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體提供多元的金融產(chǎn)品，并提供相應(yīng)的金融服務(wù)。

(三)改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

一是完善社會信用體系。一方面，盡快建立全國或全省范圍內(nèi)的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)，運(yùn)用現(xiàn)代科技手段，建立、存儲、管理、使用企業(yè)和個人信用檔案，挖掘信用資源，為農(nóng)村各類經(jīng)濟(jì)活動主體獲得貸款創(chuàng)造有利的信用條件：另一方面。加大金融基礎(chǔ)知識的宣傳力度，普及金融法律法規(guī)和金融基礎(chǔ)知識，營造良好的人文環(huán)境。二是完善立法，嚴(yán)格執(zhí)法，保護(hù)企業(yè)和公民的合法權(quán)益，通過法律手段打擊逃廢債務(wù)行為，切實(shí)維護(hù)金融債權(quán)，為農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)I造良好的法制環(huán)境。三是大力發(fā)展各類中介組織，政府部門應(yīng)積極培育社會化、競爭化的中介機(jī)構(gòu)，在貸款抵押物評估、登記、過戶、資信證明、信用評估等方面發(fā)揮與銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的銜接作用。四是要建立合理有效的監(jiān)管機(jī)制。金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步發(fā)揮對金融創(chuàng)新的引導(dǎo)和規(guī)范作用，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，積極穩(wěn)步推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

第三篇：我國農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題與對策

我國農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題與對策

吳志新

摘要：分析農(nóng)村金融中存在的供需矛盾及產(chǎn)生的原因，提出借鑒國外尤其是日本的成功經(jīng)驗(yàn)，切實(shí)解

決我國農(nóng)村的金融供需矛盾問題。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；供需矛盾；需求抑制；日本農(nóng)協(xié)

在一個市場中。決定市場均衡的力量一方面是供給。另一方面是需求。我們在分析農(nóng)村金融資金供需失衡時往往更關(guān)注農(nóng)村金融的供給不足而忽視了農(nóng)村金融的需求抑制。實(shí)際上金融抑制表現(xiàn)為兩種形式：一種是供給型金融抑制由于金融機(jī)構(gòu)資金供給不足而導(dǎo)致農(nóng)戶在金融市場中處于弱勢地位。農(nóng)戶難以從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，因而使得足。本研究主要從供給和需求兩方面來分析目前中國農(nóng)村金融面臨的供需矛盾的原因。投資不足。另一種是需求型金融抑制。即由于農(nóng)戶自身金融借貸的需求強(qiáng)度不足，農(nóng)戶貸款意愿低從而導(dǎo)致農(nóng)村投

農(nóng)村金融中的供給不足原因分析

目前，我國農(nóng)村金融體系存在的問題嚴(yán)重，突出表現(xiàn)在：

服務(wù)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量縮減，農(nóng)村資金大量流失，農(nóng)戶和中小企業(yè)貸款難十分嚴(yán)重 出現(xiàn)了所謂的“農(nóng)村金洞化”的現(xiàn)象，或者準(zhǔn)確地說是農(nóng)村地區(qū)正規(guī)金融體系空洞化。這種現(xiàn)象的嚴(yán)重后果是：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的信貸需不到滿足，影響農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和升級，阻礙農(nóng)民收入的增加，進(jìn)一步擴(kuò)大城鄉(xiāng)之間的差距。使全社會的和展難以實(shí)現(xiàn)。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)紛紛撤離農(nóng)村金融市場并不表明農(nóng)村資金供給充裕，實(shí)際上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金的供求巨大缺口，這樣的供需缺口直接導(dǎo)致了現(xiàn)階段中國廣大農(nóng)村地區(qū)的非正規(guī)金融市場的活躍。大量的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示填充。國農(nóng)村廣大農(nóng)民的資金需求大部分來自于非正規(guī)金融市場。農(nóng)村非正規(guī)金融市場的活躍自然是對正規(guī)金融市場退

我國農(nóng)村金融需求的主體主要是農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)。就農(nóng)戶而言，又可分為普通農(nóng)戶和特殊農(nóng)戶。普通農(nóng)戶指那些剛剮，仍在為生存而奮斗的農(nóng)戶。特殊農(nóng)戶有三類：一類是尚未擺脫貧困的貧困戶；二類是有一定的市場意識，卻是無組、小規(guī)模的專業(yè)養(yǎng)殖戶和經(jīng)濟(jì)作物種植戶；三類是有地方政府組織。有規(guī)劃、大規(guī)模的經(jīng)濟(jì)作物種植戶和大型專鱟養(yǎng)幾類農(nóng)戶中，普通農(nóng)戶和特殊農(nóng)戶的前二類的信貸需求不僅有生產(chǎn)上的，還有生活上的，但因其生產(chǎn)經(jīng)營收入的不確規(guī)模限制和信息不對稱等原因，使得他們無法提供正規(guī)金融機(jī)構(gòu)確信的償還保障，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)也不愿為其提供貸款這三類農(nóng)戶卻占農(nóng)村地區(qū)的絕大多數(shù)。第三類農(nóng)戶要么有地方政府干預(yù)和支持，要么自身有較好的市場前景，正規(guī)金出于不得已或確信其有償還能力，因而這類農(nóng)戶可以從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)申請到貸款。

農(nóng)村企業(yè)包括中小企業(yè)和龍頭企業(yè)。農(nóng)村中小企業(yè)現(xiàn)階段也明顯存在融資難的情況。一般說來，農(nóng)村中小企業(yè)處于資期。企業(yè)受資金少、規(guī)模小、管理水平低、產(chǎn)品技術(shù)含量不高等各種因素限制。農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對其還貸能力缺乏

出“慎貸”甚至“惜貸”，從而也使農(nóng)村中小企業(yè)很難從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲取信貸資金。龍頭企業(yè)具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)，資金制度健全。一般可以獲得商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的信用放貸或抵押貸款。

通過上述對農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)融資情況的分析，不難發(fā)現(xiàn)農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不愿為農(nóng)戶提供信貸資金有其客觀原因，主農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)自身的弱質(zhì)性、高風(fēng)險(xiǎn)性且又缺乏必要的抵押品。以及受土地制度所限制，土地資源難以集中而使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)了“內(nèi)卷化”的小農(nóng)經(jīng)營之中。同時，農(nóng)業(yè)業(yè)主相對分散。貸款數(shù)量雖多但交易零散，這樣就提高了農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)成本。從而導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體難以從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)得到他們生產(chǎn)、生活以及發(fā)展上的資金。

農(nóng)村金融中的需求抑制原因分析

目前。我國農(nóng)戶存在著金融需求和金融借貸需求強(qiáng)度低，在這種現(xiàn)象背后，有很多社會經(jīng)濟(jì)體制和政策方面的原因。風(fēng)險(xiǎn)和不確定性的影響

從社會角度看。農(nóng)民在劇烈的社會制度變遷過程中面臨著更多的風(fēng)險(xiǎn)和不確定性，即對未來的預(yù)期更加不穩(wěn)定。在我會保障體系還未完善的情況下，農(nóng)戶面臨的生存問題是多方面的，主要有醫(yī)療問題、教育問題、贍養(yǎng)老人問題等，這大量存在。導(dǎo)致農(nóng)戶的投資意愿減弱，最終導(dǎo)致農(nóng)戶金融需求強(qiáng)度不足。相反，發(fā)達(dá)國家如日本在教育、社會保障和面。國家在財(cái)政上給予切實(shí)的支持，使得廣大農(nóng)戶沒有這些后顧之憂。他們對于未來的預(yù)期就變得耪對穩(wěn)定促進(jìn)金融度變大。

經(jīng)濟(jì)性原因的影響

中國農(nóng)戶投資需求強(qiáng)度不足還有經(jīng)濟(jì)性原因。農(nóng)戶的投資如同一切投資一樣。首先要考慮追求較高的經(jīng)濟(jì)效益，但是處于弱質(zhì)、微利的狀態(tài)，很難激發(fā)農(nóng)民投資于農(nóng)業(yè)的積極性。同時。從市場方面來看，隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)戶面已經(jīng)不再是唯一的投資選擇。在這種情況下，農(nóng)戶的投資選擇將基本根據(jù)收益最大化的原則進(jìn)行，他們計(jì)算多種因素收益的影響，當(dāng)某些因素的作用可能會影響到其投資的預(yù)期收益時，農(nóng)戶就會作出改變投資的行為。因此，農(nóng)戶在市的收益最大化的選擇動機(jī)以及農(nóng)村市場多元化的現(xiàn)實(shí)條件下，其在農(nóng)業(yè)方面的投資資本需求強(qiáng)度不足，也就不難理解農(nóng)協(xié)針對農(nóng)戶的多種需求，為農(nóng)戶提供多種金融需求，如將農(nóng)戶多余的資金投資于農(nóng)業(yè)之外的行業(yè)，如購買債券、發(fā)甚至開展海外投資等。農(nóng)協(xié)同時也針對農(nóng)業(yè)經(jīng)營的高風(fēng)險(xiǎn)、低利潤情況，開展低息貸款，保證農(nóng)戶的需求能夠得到滿農(nóng)戶的金融需求強(qiáng)度就會得到增強(qiáng)。

體制性原因的影響

體制內(nèi)的正規(guī)金融部門在提供金融服務(wù)時。對于農(nóng)戶而言，交易成本過高，交易規(guī)則約束太強(qiáng)，因此減弱了農(nóng)戶向機(jī)構(gòu)借貸的意愿。而一些菲正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)以及各種友情借款則具有靈活的特點(diǎn)，容易被農(nóng)民所接受。另外，體制方，還包括社會保障制度的不健全，國家財(cái)政體系和國家產(chǎn)業(yè)投資體系變革條件下農(nóng)村投資的事權(quán)界定不明等。

政策方面原因的影響

國家政策一般會給投資主體一種預(yù)期。穩(wěn)定的政策會給投資主體一種穩(wěn)定的長期預(yù)期，誘使投資主體進(jìn)行長期投資如果政策變動性大。會給投資主體一種很不穩(wěn)定的預(yù)期，從而會減少其長期投資行為。在政策方面，最大的制約來自地政策，國家農(nóng)地制度盡管在一定程度上釋放了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力，重構(gòu)了我國的農(nóng)業(yè)微觀經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，但是其缺陷也是不容先前的農(nóng)地制度很容易導(dǎo)致農(nóng)業(yè)粗放式經(jīng)營以及掠奪式投資。而且，更為嚴(yán)重的是由于國家農(nóng)地政策的多變性和農(nóng)地性，導(dǎo)致農(nóng)戶對未來的投資收益預(yù)期感到不確定，這極大地制約了農(nóng)戶的長期投資行為，導(dǎo)致其投資需求強(qiáng)度不高。角分析，我們可以有針對性地反省在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融發(fā)展中的政策與體制。發(fā)現(xiàn)其中影響農(nóng)戶投資意愿的制約因進(jìn)行有效的改進(jìn)。

解決農(nóng)村金融發(fā)展問題的對策

建立農(nóng)地金融制度

我國農(nóng)村金融邊緣化，除了一些歷史遺留的原因以及農(nóng)業(yè)投資周期長、利益低、回收慢、正規(guī)機(jī)構(gòu)追逐利益等原因外個重要原因就是農(nóng)民缺乏一個理想的抵押品。所以。要解決資金供需缺口問題，除了改革農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之外，還應(yīng)為一個理想的抵押品。農(nóng)地金融是一種以土地為抵押的旨在為農(nóng)業(yè)提供長期貸款的資金融通形式。建立農(nóng)地金融制度，用權(quán)抵押為條件，藉此發(fā)行土地債券，可以聚集大量的社會資金，然后再以低利率貸給農(nóng)民，使農(nóng)民獲得低成本的中。農(nóng)地金融制度可以在一定程度上緩解困擾農(nóng)業(yè)發(fā)展的中長期資金投人不足問題，提高農(nóng)民從金融機(jī)構(gòu)的融資能力。落后的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件，增加農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁，加快農(nóng)業(yè)發(fā)展步伐具有現(xiàn)實(shí)意義和戰(zhàn)略意義

加強(qiáng)農(nóng)村金融監(jiān)管

我國農(nóng)村金融監(jiān)管要立足農(nóng)村金融實(shí)際，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管由合規(guī)性監(jiān)管向合規(guī)性和風(fēng)險(xiǎn)控制并重的監(jiān)管轉(zhuǎn)變，由封閉控制型明型轉(zhuǎn)變。健全和完善農(nóng)村金融監(jiān)管法律體系，建立銀行、證券、保險(xiǎn)三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)機(jī)制，提高農(nóng)村金融監(jiān)管行業(yè)自律，加強(qiáng)農(nóng)村金融業(yè)內(nèi)控制度建設(shè)，使市場競爭的壓力有效轉(zhuǎn)化為企業(yè)加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)的動力。同時，農(nóng)村加強(qiáng)信息披露：強(qiáng)化社會監(jiān)督。

引導(dǎo)和發(fā)展民間金融

發(fā)揮民間金融即非正規(guī)金融對農(nóng)村正式金融的補(bǔ)充和輔助作用。在商品經(jīng)濟(jì)尚不發(fā)達(dá)的我國農(nóng)村，社會關(guān)系不僅不是的障礙。而是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)交換的推動力量。建立在社會關(guān)系基礎(chǔ)上的我國農(nóng)村民間金融是一項(xiàng)有效的制度安排，具有生性。應(yīng)該在加強(qiáng)引導(dǎo)和監(jiān)管的前提下允許其發(fā)展。以彌補(bǔ)農(nóng)村正規(guī)金融安排的不足。日本的農(nóng)協(xié)就是屬于民間金融。在戰(zhàn)后大力支持像農(nóng)協(xié)這樣的民間合作金融組織。在政策和基金方面，政府都給予大力的扶植。另外，農(nóng)村地下金融為小型工商企業(yè)和農(nóng)業(yè)提供了資金來源。但由于地下金融業(yè)游離于中央銀行的監(jiān)管之外，在某種程度上負(fù)效應(yīng)很大，地下金融業(yè)要采取疏導(dǎo)而不是行政堵截的政策。目前對地下金融業(yè)的整頓應(yīng)加大金融執(zhí)法力度，關(guān)鍵是要對業(yè)已形成下金融組織進(jìn)行規(guī)范和改造，促使其向合作金融發(fā)展。加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系建設(shè)，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供保障。由于農(nóng)業(yè)是世

抵御自然災(zāi)害能力極差的弱勢產(chǎn)業(yè)，我國又是世界公認(rèn)的自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國家之一。因此，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系對業(yè)經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)發(fā)展有著極大的現(xiàn)實(shí)意義。

做大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)

經(jīng)濟(jì)決定金融。加快農(nóng)村金融事業(yè)的發(fā)展。關(guān)鍵在于做大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。在做大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)過程中。金融部門要根據(jù)農(nóng)民意調(diào)整信貸投向重點(diǎn)。今后對農(nóng)村地區(qū)的信貸投向重點(diǎn)應(yīng)放在果業(yè)開發(fā)、經(jīng)濟(jì)作物生產(chǎn)、家禽養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)。中小企業(yè)在農(nóng)村設(shè)廠，解決農(nóng)村的剩余勞動力等方面。如日本政府鼓勵企業(yè)在農(nóng)村開辦工廠，在金融投資方面給予優(yōu)有效的信貸支持，逐步形成具有區(qū)域比較優(yōu)勢的地方主導(dǎo)農(nóng)業(yè)和主導(dǎo)產(chǎn)品；同時。積極培育和扶持農(nóng)產(chǎn)品加工、貯藏業(yè)發(fā)展，重點(diǎn)支持龍頭企業(yè)、農(nóng)戶和市場。通過公司等形式，發(fā)展農(nóng)業(yè)，延長農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)重點(diǎn)，解決農(nóng)村小產(chǎn)品大市場確保農(nóng)民實(shí)現(xiàn)增產(chǎn)增收、優(yōu)質(zhì)優(yōu)價(jià)。二要調(diào)整貸款期限結(jié)構(gòu)。目前實(shí)際執(zhí)行的貸款期限結(jié)構(gòu)與農(nóng)戶所需要的種養(yǎng)業(yè)貸期存在較大的矛盾。因此，應(yīng)適當(dāng)延長貸款期限，以滿足農(nóng)戶不同層次的信貸資金需要。中國是典型的人多地少的國在國民經(jīng)濟(jì)總體份額中所占的比重雖然隨著中國經(jīng)濟(jì)工業(yè)化進(jìn)程的加快而逐漸降低，但是農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中仍有重要應(yīng)該通過政府主導(dǎo)的金融體系、農(nóng)村金融為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了強(qiáng)大的支持，采取多種措施解決目前農(nóng)村面供需不均衡矛盾。我國與日本同屬東亞地區(qū)，農(nóng)村也都以小農(nóng)戶生產(chǎn)為單位，因此考察日本的農(nóng)村金融體系，對于我融體系的改革與發(fā)展，對于社會主義新農(nóng)村建設(shè)都有較強(qiáng)的借鑒意義，因此要學(xué)習(xí)和借鑒日本的一些成功經(jīng)驗(yàn)，如注范，制度建設(shè)，加大政府的支持等成功經(jīng)驗(yàn)。

第四篇：農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀及對策分析

農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀及對策分析

【摘要】金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支撐，在實(shí)際發(fā)展中，農(nóng)村金融面臨著信貸資金供給不足、融資成本高、產(chǎn)權(quán)資本化程度低等不足。山東省膠州市在農(nóng)村金融體系完善、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革等方面進(jìn)行了有益的探索，但同時也存在著不足。改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)，應(yīng)健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，增加金融供給，并提供必要的政策支持。本文從農(nóng)村金融體系的構(gòu)成、發(fā)展?fàn)顩r著手，分析了農(nóng)村金融發(fā)展中存在的實(shí)際問題，并做出探討提出相應(yīng)建議以期促進(jìn)其健康發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融融資實(shí)踐建議

一、農(nóng)村金融體系的構(gòu)成

農(nóng)村金融對農(nóng)村的再生產(chǎn)過程起著重要的橋梁紐帶作用，它通過資金的流通，實(shí)現(xiàn)社會資源的優(yōu)化再配置，特別是對農(nóng)業(yè)產(chǎn)品交換價(jià)值的實(shí)現(xiàn)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素的再投入、促進(jìn)再生產(chǎn)的順利進(jìn)行具有積極的作用。目前，服務(wù)于農(nóng)村發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)主體是農(nóng)村信用合作社（部分地區(qū)已改制為農(nóng)商銀行）、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，這些金融機(jī)構(gòu)或者由于資金來源廣泛，或者受到政策支持，資金規(guī)模大，社會接受程度高，是農(nóng)村金融供給的主要渠道。近年來隨著我國農(nóng)村金融體制改革的不斷推進(jìn)，金融領(lǐng)域逐步向社會資本放開，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活躍的地區(qū)開始出現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、資金互助社等新型金融組織，但受到資金規(guī)模、業(yè)務(wù)范圍等因素影響，主要作為農(nóng)村金融的補(bǔ)充，提供小額貸款服務(wù)。這些金融組織共同形成了以合作金融、商業(yè)金融、政策金融和社會資本主導(dǎo)的民間金融分工協(xié)作、相互補(bǔ)充的農(nóng)村金融體系格局。

二、農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

1、我國農(nóng)村金融發(fā)展概況

據(jù)中國銀監(jiān)會數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2012年全國縣域金融機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點(diǎn)數(shù)達(dá)到11.3萬個，組建村鎮(zhèn)銀行876家，40萬個行政村設(shè)置了助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)已覆蓋了全部縣（市）和絕大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，金融服務(wù)延伸到絕大部分農(nóng)村地區(qū)。人民銀行網(wǎng)站公布的數(shù)據(jù)顯示，2013年末全國涉農(nóng)貸款余額為20.8萬億元，同比增長18.4%，占當(dāng)年各項(xiàng)貸款余額的27%。

2、膠州市農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

2013年，全市（縣）共有銀行金融機(jī)構(gòu)24家，其中主要涉農(nóng)服務(wù)機(jī)構(gòu)3家（農(nóng)商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行），鎮(zhèn)及以下物理網(wǎng)點(diǎn)25個（全市共6個建制鎮(zhèn)，含郵政儲蓄所10個），涉農(nóng)（農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)）貸款余額99億元，占全市各項(xiàng)貸款余額的24.5%；小額貸款公司6家，涉農(nóng)貸款余額2.2億元，占小額貸款公司貸款余額的36.7%。

3、膠州市農(nóng)村融資實(shí)踐

第一，建立以政府引導(dǎo)的農(nóng)村金融政策支持體系。2012年出臺了《關(guān)于加快現(xiàn)代農(nóng)業(yè)（種植業(yè)）發(fā)展工作的意見》，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)業(yè)建設(shè)提供貸款并給予利率優(yōu)惠，財(cái)政對農(nóng)戶冬暖大棚等設(shè)施建設(shè)予以貼息支持。政策實(shí)施以來，財(cái)政貼息70萬元，撬動涉農(nóng)信貸資金1579萬元。2013年出臺了《關(guān)于進(jìn)一步支持金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的若干意見》，鼓勵金融機(jī)構(gòu)增加業(yè)務(wù)設(shè)施，優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境。全市村級設(shè)立24小時自助銀行15個，自助服務(wù)終端200多臺。同時，還建立了金融機(jī)構(gòu)與鎮(zhèn)村交流工作機(jī)制，打破銀農(nóng)信息阻隔，推進(jìn)金融支農(nóng)工作。

第二，以需求導(dǎo)向創(chuàng)新金融產(chǎn)品。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動，因行業(yè)不同，產(chǎn)品不同，農(nóng)戶擁有的可抵押資產(chǎn)不同，融資活動具有很大的異質(zhì)性。為滿足不同的融資需求，需要根據(jù)農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營和可抵押資產(chǎn)的具體情況設(shè)計(jì)融資流程和產(chǎn)品。膠州市銀行機(jī)構(gòu)結(jié)合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)，細(xì)分市場，主動對接目標(biāo)客戶，提高融資效率。農(nóng)商行對農(nóng)戶貸款采取“集中受理、集中評級、集中授信、集中復(fù)審與貸后管理”的模式，節(jié)省信貸流程，節(jié)約了交易成本。郵政儲蓄銀行針對農(nóng)戶的特定需求，與辣椒市場業(yè)戶、養(yǎng)貂專業(yè)戶、制帽加工業(yè)戶、“龍頭公司+農(nóng)戶”合作，提供定向信貸支持0.5億元。

第三，培育以支農(nóng)為導(dǎo)向的小型金融機(jī)構(gòu)。加快金融領(lǐng)域向民間資本放開，吸引社會資金參與村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融組織建設(shè)。2011年成立了青島地區(qū)首家村鎮(zhèn)銀行，針對農(nóng)戶貸款小額、分散的特點(diǎn)，積極爭取山東省小額貸款公司試點(diǎn)資源。自2009年以來，設(shè)立了6家小額貸款公司，對完善農(nóng)村金融組織體系和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)水平起到了積極作用。同時還在發(fā)展成熟的農(nóng)民專業(yè)合作社中開展合作金融服務(wù)，青島雙王果菜專業(yè)合作社吸收入股資金180萬元，向社員提供貸款110萬元。

第四，深化農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革。農(nóng)民有房屋、農(nóng)地、林地等大量沉睡的資產(chǎn)，由于受我國固有的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)賦權(quán)的限制，無法進(jìn)行抵押融資。膠州市通過實(shí)施農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，對農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、房屋所有權(quán)、林權(quán)等實(shí)施確權(quán)登記頒證，建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心，并以政府控股的擔(dān)保公司提供抵押融資擔(dān)保，農(nóng)戶享受優(yōu)惠擔(dān)保費(fèi)率，為農(nóng)村資產(chǎn)資本化提供可能。對可能出現(xiàn)的清償風(fēng)險(xiǎn)，還約定銀行、擔(dān)保公司的承擔(dān)比例，降低銀行風(fēng)險(xiǎn)成本。全市在產(chǎn)權(quán)交易中心已實(shí)現(xiàn)實(shí)物資產(chǎn)交易18起，交易額274.1萬元。

三、農(nóng)村融資發(fā)展中存在的問題

1、農(nóng)村信貸供給不足

根據(jù)調(diào)查，全市25家銀行機(jī)構(gòu)中，開展農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的有7家，僅占28%，只能滿足30%左右的資金需求，涉農(nóng)貸款額只占全市貸款余額的24.5%，且國有四大行中只有農(nóng)業(yè)銀行開展農(nóng)戶貸款，這與全國農(nóng)村信貸短缺的現(xiàn)狀基本一致。西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國家庭金融調(diào)查與研究中心與中國農(nóng)業(yè)銀行戰(zhàn)略規(guī)劃部聯(lián)合發(fā)布的《中國農(nóng)村家庭金融發(fā)展報(bào)告2014》顯示，通過對全國36000多戶樣本調(diào)查，農(nóng)村家庭的正規(guī)信貸可得性為27.6%，與農(nóng)村信貸投放總額低相反的是較高的農(nóng)村信貸需求。上述報(bào)告還指出，農(nóng)村有正規(guī)信貸需求的家庭占比為19.6%，高于城市的17.2%，農(nóng)村信貸供給總體相對不足。

2、融資成本高

盡管為了加大對農(nóng)村發(fā)展的支持力度，國家提倡“三農(nóng)”貸款項(xiàng)目實(shí)行優(yōu)惠利率，但現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)本質(zhì)是金融企業(yè)，仍然要追逐利潤目標(biāo)。而且要面對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長、季節(jié)性因素影響大、收入不確定性高的風(fēng)險(xiǎn)，且在實(shí)際利率執(zhí)行過程中，農(nóng)戶極少能享受到優(yōu)惠利率。在膠州銀行機(jī)構(gòu)中，“三農(nóng)”貸款利率一般為基準(zhǔn)利率上浮50%左右，遠(yuǎn)高于工業(yè)貸款利率30%的上浮率。對膠州市2013年小額貸款公司涉農(nóng)貸款利率調(diào)查表明，最優(yōu)質(zhì)的客戶可以享受到6%的基準(zhǔn)利率，但平均利率也在9%以上。

3、產(chǎn)權(quán)資本化程度低

隨著我國經(jīng)濟(jì)體制改革的深入推進(jìn)，農(nóng)村資源還權(quán)賦能開始破冰，在各地積極探索過程中，出現(xiàn)了成都、溫州等土地流轉(zhuǎn)模式。但對廣大農(nóng)村而言，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革還只是星星之火，產(chǎn)權(quán)界定不清，農(nóng)民就無法獲得穩(wěn)定持久的財(cái)產(chǎn)性收益。膠州已在全市469個村莊開展土地承包經(jīng)營權(quán)的確權(quán)登記頒證工作，占全市村莊總數(shù)的71%，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)的產(chǎn)權(quán)交易額只有274.1萬元，在融資總額中占比微乎其微。究其原因，一方面是由于農(nóng)村固有的觀念，將土地作為最基本的、也是最后的生存保障；另一方面也是與涉及產(chǎn)權(quán)交易轉(zhuǎn)讓的價(jià)值評估、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)戎贫冉ㄔO(shè)的滯后有關(guān)。

四、優(yōu)化農(nóng)村融資環(huán)境的建議

1、健全農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)

農(nóng)村金融市場廣闊，發(fā)展?jié)摿薮螅瑧?yīng)當(dāng)立足于金融機(jī)構(gòu)多元化、市場化，不斷推進(jìn)金融增量改革。積極引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)到人口集中的鎮(zhèn)村布設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，強(qiáng)化農(nóng)商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等主要涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的“支農(nóng)”作用，健全鎮(zhèn)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。依托農(nóng)民專業(yè)合作組織發(fā)展合作金融，通過社員入股實(shí)現(xiàn)小額資金互助，以自助性聯(lián)合助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化。繼續(xù)推進(jìn)金融向民間資本放開，引導(dǎo)、指導(dǎo)好民間資本有序進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型金融組織，增加支農(nóng)資本量，并向有條件的鎮(zhèn)駐地延伸服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，提高農(nóng)村金融服務(wù)便利化程度。

2、增加面向農(nóng)村需求的金融產(chǎn)品創(chuàng)新

根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)養(yǎng)殖戶、農(nóng)村小工商業(yè)者、農(nóng)產(chǎn)品加工儲運(yùn)企業(yè)等經(jīng)濟(jì)體的不同需求，細(xì)分農(nóng)村金融市場，制定符合市場需求和抵押融資特點(diǎn)的融資品種。膠州市已經(jīng)形成了制帽、養(yǎng)殖、手套加工、花卉種植等多個專業(yè)鎮(zhèn)、專業(yè)村，加強(qiáng)與特定群體的合作，能夠降低金融機(jī)構(gòu)的信息搜尋、談判議價(jià)、貸后監(jiān)督等交易成本。2014年，膠州市還為種糧大戶發(fā)放了山東省首筆糧食直補(bǔ)資金抵押貸款140萬元，對創(chuàng)新農(nóng)村抵押融資進(jìn)行了有益的探索。

3、加快農(nóng)村產(chǎn)權(quán)資本化

新一輪經(jīng)濟(jì)體制改革中央提出要“賦予農(nóng)民更多財(cái)產(chǎn)權(quán)利”、“賦予農(nóng)民長期而有保障的土地財(cái)產(chǎn)權(quán)”，在頂層設(shè)計(jì)上為農(nóng)村產(chǎn)權(quán)資本化提供了指引。應(yīng)充分發(fā)揮市場對農(nóng)村要素資源配置的決定性作用，在遵循農(nóng)村土地集體所有的基礎(chǔ)上，合理界定土地承包經(jīng)營權(quán)、轉(zhuǎn)讓受益權(quán)等各項(xiàng)權(quán)利，通過還權(quán)賦能，積極探索開展房屋土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)、林權(quán)等抵押融資。健全農(nóng)村產(chǎn)權(quán)資本化的運(yùn)行和保障機(jī)制，在設(shè)立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心的基礎(chǔ)上，鑒于農(nóng)民在與金融機(jī)構(gòu)談判中的弱勢地位，為了保護(hù)農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)權(quán)利不受侵害，還應(yīng)成立市場公允的資產(chǎn)價(jià)值評估機(jī)構(gòu)，確定合理的評估標(biāo)準(zhǔn)，為資產(chǎn)抵押和處置清償提供參考。

4、強(qiáng)化政策支持

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有天然的自然因素影響大、生產(chǎn)周期長、抗風(fēng)險(xiǎn)能力低、收益低等特性，決定了農(nóng)村資金流轉(zhuǎn)慢、貸款回收期限長。金融機(jī)構(gòu)出于利潤考慮，必然會更加偏好于工商業(yè)貸款，政府作為宏觀調(diào)控的實(shí)施者，理應(yīng)在政策制定上引導(dǎo)更多的資金投入農(nóng)村發(fā)展。成立財(cái)政專項(xiàng)資金，一方面用于涉農(nóng)貸款的貼息補(bǔ)助，降低農(nóng)戶的融資成本；另一方面用于貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，當(dāng)?shù)盅嘿Y產(chǎn)不足以清償涉農(nóng)貸款時，給予金融機(jī)構(gòu)一定的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)助，提高金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)的積極性。

【參考文獻(xiàn)】

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第五篇：對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融發(fā)展問題的思考

對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融發(fā)展問題的思考

時間：2007-12-20來源：中國農(nóng)村金融網(wǎng)作者：劉愛國 葉 龍

農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題始終是黨中央和國務(wù)院密切關(guān)注的重大問題。我國又是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)正處在戰(zhàn)略性結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要階段，作為農(nóng)村金融的主力軍——農(nóng)村信用社又是直接為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)的農(nóng)村合作金融組織。在當(dāng)前新形勢下，如何使兩者有機(jī)結(jié)合起來，突破傳統(tǒng)的“小農(nóng)經(jīng)濟(jì)”，放眼農(nóng)村大視野，立足農(nóng)村大市場，支持農(nóng)業(yè)大項(xiàng)目，尋求農(nóng)業(yè)大效益，以不斷適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的大趨勢，使經(jīng)濟(jì)、金融共興共榮，這是目前亟待探討的現(xiàn)實(shí)問題。對此，筆者近期對湖北省武當(dāng)山農(nóng)村信用聯(lián)社金融服務(wù)與地方農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況這一個案專題進(jìn)行了調(diào)查分析，并發(fā)表淺見作以探討。

一、典型剖析

武當(dāng)山農(nóng)村信用聯(lián)社地處我國道教圣地——武當(dāng)山腳下，是按經(jīng)濟(jì)區(qū)域設(shè)立的一家縣級信

用聯(lián)社，也是丹江口市內(nèi)兩家聯(lián)社之一，1996年底與農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系，直接隸屬十堰市農(nóng)村信用聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)和管理，區(qū)域所轄丹江口市其中江南9個鄉(xiāng)鎮(zhèn)和武當(dāng)山特區(qū)的農(nóng)村信用社，轄內(nèi)共有行政村 212個，4.5 萬農(nóng)戶，18.4萬人口。根據(jù)近幾年的發(fā)展情況來看，武當(dāng)山的農(nóng)村合作金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展較為典型。

武當(dāng)山農(nóng)村信用聯(lián)社自行社“脫鉤”以來，緊緊圍繞當(dāng)?shù)卣?jīng)濟(jì)工作中心，準(zhǔn)確市場定

位，加大支農(nóng)力度，強(qiáng)化服務(wù)措施，有力促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)和金融協(xié)調(diào)發(fā)展。

1、在支農(nóng)的重點(diǎn)上：一是支持農(nóng)民保豐產(chǎn)。多年來，該社始終把支持春耕、夏種、秋播等農(nóng)忙時節(jié)農(nóng)民生產(chǎn)費(fèi)用和抗旱救災(zāi)貸款作為信貸工作的頭等大事，情況早調(diào)查、任務(wù)早下達(dá)、資金早籌措、貸款早投放，確保了各個農(nóng)忙時節(jié)農(nóng)民生產(chǎn)費(fèi)用資金需求和不誤農(nóng)時，據(jù)統(tǒng)計(jì)，每年發(fā)放春耕貸款就達(dá)2000萬元左右，為轄區(qū)農(nóng)民的糧食增產(chǎn)增收打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)；二是發(fā)展特色促增效。在支農(nóng)工作中，該社始終以突出支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整為主線提供金融服務(wù)，重點(diǎn)支持了各鄉(xiāng)鎮(zhèn)因地制宜發(fā)展柑桔品改、蔬菜大棚、種植煙葉、茶葉、養(yǎng)魚等特色農(nóng)業(yè)和科技農(nóng)業(yè)，許多項(xiàng)目已成為農(nóng)民脫貧致富的支柱產(chǎn)業(yè)；三是扶持民營樹典范。對轄區(qū)內(nèi)優(yōu)良的涉農(nóng)客戶群體，他們都把其視為“黃金客戶”，建立大戶檔案，實(shí)行“一次核貸”信貸扶持政策，在核定的貸款額度內(nèi)隨到隨貸，周轉(zhuǎn)使用，同時，做好跟蹤服務(wù)，實(shí)現(xiàn)規(guī)?；?jīng)營，并影響帶動本地區(qū)農(nóng)民脫貧致富奔小康；四是圍繞旅游抓服務(wù)。近年來，該聯(lián)社在重點(diǎn)支農(nóng)的同時，還充分運(yùn)用武當(dāng)山旅游資源，大力支持武當(dāng)山旅游行業(yè)和相關(guān)的服務(wù)行業(yè)。目前武當(dāng)山城區(qū)80%的個體工商戶與信用社都有信貸資金業(yè)務(wù)往來。與此同時，對農(nóng)民生活、消費(fèi)、建房、婚嫁、治病、子女上學(xué)、購買電器等也都給予了大力支持。

2、在支農(nóng)的方式上：一是經(jīng)過廣泛的調(diào)查研究，及時提出了“小額、流動、分散、安全”的信貸資金運(yùn)用策略，并在不斷完善農(nóng)戶聯(lián)保貸款、“黃金客戶”貸款等信貸服務(wù)項(xiàng)目的基礎(chǔ)上，全面推廣了農(nóng)戶小額信用貸款，對每一個農(nóng)戶建起經(jīng)濟(jì)檔案。據(jù)統(tǒng)計(jì)，僅今年前8個月就有2.4萬農(nóng)戶在信用社辦理了小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)，占轄區(qū)農(nóng)戶總數(shù)的53%；二是積極創(chuàng)建“信用工程”活動。通過宣傳發(fā)動、調(diào)查摸底、評級授信等五個步驟，截止目前，已在轄區(qū)201個村開展“信用工程”，占總行政村的93%，參評農(nóng)戶共有4.1萬戶，占農(nóng)戶總數(shù)的90%，已評信用戶3.2萬戶，占農(nóng)戶總數(shù)的75%，已頒發(fā)《貸款證》3.4萬本，頒發(fā)《信用等級證》3.2萬本，授信總額1.2億 元，今年來急需支農(nóng)資金的信用戶已在農(nóng)信社累計(jì)貸款7325萬元；三是提供了包括資金、信息、技術(shù)于一體的“金融套餐”服務(wù)，改變以往等貸戶上門要貸款為柜臺辦理、上門送貸和現(xiàn)場放貸。據(jù)了解，今年來僅信貸人員送款上門就達(dá)350余萬元、送技術(shù)資料2000余份；四是實(shí)施了“陽光信貸”服務(wù)。把貸款方式、品種、對象、利率、條件、程序、權(quán)限、期限做到“八公開”，并公開信貸服務(wù)承諾，讓客戶貸的放心，貸的舒心。

3、在支農(nóng)的措施上：首先在內(nèi)部實(shí)行了“領(lǐng)導(dǎo)包片、信貸員包村、責(zé)任到戶”的支農(nóng)目標(biāo)責(zé)任制和全員營銷貸款制度，做到人人頭上有任務(wù)，個個肩上有壓力；二是為方便農(nóng)戶貸款，結(jié)合各鄉(xiāng)

鎮(zhèn)區(qū)域差別，因地制宜下放貸款權(quán)限，縮短審批時間，減少一些不必要的審批程序，盡最大限度地方便貸戶；三是在信用社內(nèi)部建立責(zé)、權(quán)、利掛鉤的信貸管理機(jī)制，每人建立營銷貸款臺賬，實(shí)行包放、包收、包效益、包損失的“四包”責(zé)任制，充分發(fā)揮全員營銷的作用，實(shí)現(xiàn)了“四個轉(zhuǎn)變”，即：由“坐等客戶上門貸款”轉(zhuǎn)變到“全員營銷貸款”上來；在貸款投向上由支持企業(yè)為主轉(zhuǎn)變到支持“三農(nóng)”為主的生產(chǎn)、生活、消費(fèi)并重上來；在貸款營銷上由少數(shù)信貸員辦貸盡快轉(zhuǎn)變到全員營銷貸款上來；在貸款管理上由考核收貸收息轉(zhuǎn)變到考核放款數(shù)量、貸款質(zhì)量和收益上來。

4、在支農(nóng)的效果上：近年來，該聯(lián)社由于支農(nóng)力度的加大，取得了良好的自身效益和社會效益，形成了農(nóng)民受益、農(nóng)信社增收、政府滿意的“三贏”局面。在內(nèi)部效益方面，據(jù)統(tǒng)計(jì)，近三年該聯(lián)社累計(jì)發(fā)放支農(nóng)貸款2.1億元,其中今年前7個月就發(fā)放支農(nóng)貸款7325萬元,同比多發(fā)放3465萬元.由于支農(nóng)份額的加大,經(jīng)營效益也比往年有了明顯提高;在社會效益方面,通過小額農(nóng)貸的發(fā)放,有效解決了農(nóng)民貸款難問題，“農(nóng)村信用工程”開展后,經(jīng)過評級授信的農(nóng)戶,只要拿“兩證一章”就可以直接到信用社貸款，不再報(bào)報(bào)批和抵押,辦理貸款如同辦理存款一樣方便，服務(wù)方式上的創(chuàng)新,贏得了各級黨政的充分肯定和受到了廣大農(nóng)民的普遍歡迎,有力促進(jìn)了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整, 如土臺鄉(xiāng)已形成了15000畝柑桔、20000頭牲豬和3000箱網(wǎng)箱等支柱產(chǎn)業(yè)；均縣鎮(zhèn)發(fā)展名曬煙葉3000多畝，等等，許多項(xiàng)目已成為各鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）農(nóng)民脫貧致富的支柱產(chǎn)業(yè)。

二、反映出的問題

經(jīng)濟(jì)決定金融，金融反作用于經(jīng)濟(jì)。通過調(diào)查分析，武當(dāng)山農(nóng)村合作金融與轄區(qū)內(nèi)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的在相互協(xié)調(diào)發(fā)展上，通過多年的實(shí)踐與探索，在金融服務(wù)、優(yōu)勢項(xiàng)目、龍頭企業(yè)、商品基地、運(yùn)行機(jī)制等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化要素建設(shè)方面取得了一定的成就，農(nóng)村金融服務(wù)明顯加強(qiáng)，農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量大幅度增長，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化認(rèn)識逐步加深，思想障礙在逐步清除，主導(dǎo)產(chǎn)品的商品基地初具規(guī)模，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化初具特色。但是，客觀地分析，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融發(fā)展中還存在許多突出問題亟待解決，有些已成為影響農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收的主要因素，應(yīng)引起有關(guān)部門的關(guān)注。

（一）關(guān)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)面臨的問題

1、科技含量不夠高。長期以來，許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展一味追求發(fā)展速度，而忽視

了品種的改造，如柑桔品種存在單

一、老化問題，晚熟品種多，由于受價(jià)格的影響，有時增產(chǎn)不增收；茶葉由于加工技術(shù)的問題，高品質(zhì)、高等級、名牌產(chǎn)品的少，普通茶售價(jià)低又不好賣。因此，急需得用科技手段對現(xiàn)有品種進(jìn)行改良改造，提高加工技術(shù)和品種質(zhì)量。

2、流通渠道不夠暢。如今隨著我國農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位的不斷提高，農(nóng)業(yè)要想實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，就必須由“小農(nóng)經(jīng)濟(jì)”向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變，由賣方市場向買方市場轉(zhuǎn)變，并在發(fā)展特色農(nóng)業(yè)上下功夫。而現(xiàn)實(shí)情況是，由于受加工、儲藏條件的限制，許多農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目農(nóng)民在種植上雖然嘗到了不少甜頭，喜獲了豐收，可相關(guān)部門服務(wù)的內(nèi)容、方式、方法跟不上農(nóng)民的要求，例如在銷售上大多靠市場調(diào)節(jié)，由農(nóng)民自己去鬧市場,沒有形成一個“產(chǎn)供銷”，“農(nóng)工貿(mào)”一條龍的路子，產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后的服務(wù)跟不上，導(dǎo)致農(nóng)民增產(chǎn)不增收，直接影響了農(nóng)民的收入和再生產(chǎn)的積極性。

3、產(chǎn)品規(guī)模不夠大?，F(xiàn)在有些地方“小打小鬧”、“遍地開花不結(jié)果”的現(xiàn)象比較突出，農(nóng)民的多種經(jīng)營基地，優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品量少分散，多數(shù)為粗放低效經(jīng)營，既沒有規(guī)模效益，也沒有“龍頭”效應(yīng)，既是已形成的品牌產(chǎn)品,市場占有率也低、知名度不高、產(chǎn)業(yè)鏈條不緊、系列加工跟不上，經(jīng)濟(jì)效益低下。同時，對有些項(xiàng)目開發(fā)后，不能科學(xué)的管理，也不能科技興農(nóng)，而是穿新鞋，走老路，使一些好的項(xiàng)目不能發(fā)揮較好的經(jīng)濟(jì)效益。

4、觀念轉(zhuǎn)變不夠快。由于受長期以來“小農(nóng)經(jīng)濟(jì)”的影響，現(xiàn)在有許多農(nóng)民還存在“豆黃種麥、麥黃種豆”的“小農(nóng)意識”，不能從傳統(tǒng)的糧食種植中解脫出來，還一直把多種經(jīng)營生產(chǎn)作為統(tǒng)稱的“副業(yè)”來對待；也還有少數(shù)農(nóng)民存在“小富即安”的思想，認(rèn)為只要解決了溫飽問題就可以了，不愿意再資金投入進(jìn)行產(chǎn)業(yè)化調(diào)整，即使農(nóng)村信用社的同志找上門要他貸款再生產(chǎn)，還認(rèn)為借錢是件“丟人”的事；同時，也還有一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)的村組干部在推廣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展方面，對政策理解不透，方法措施簡單，不是采取引導(dǎo)，試范、說服的方式，而是采取強(qiáng)制措施用“一刀切”的辦法來操作，從而造成了農(nóng)民的逆反心理，挫傷了農(nóng)民的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的積極性。

（二）關(guān)于農(nóng)村金融面臨的問題

作為農(nóng)村金融的主力軍——農(nóng)村信用社，市場定位在“三農(nóng)”，主要為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，這一改革方向無可非議，但如今農(nóng)信社面臨許多問題亟待解決，如果處理不好，不僅農(nóng)信社自身發(fā)展不了，也會制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

1、歷史包袱沉重。農(nóng)村信用社自1951年建社以來，由于受歷史性、政策性因素影響以及受客觀經(jīng)濟(jì)條件的制約和計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時期的行政干預(yù)，當(dāng)時發(fā)放的支農(nóng)貸款目前許多已基本上已形成了不良貸款，加之目前受結(jié)構(gòu)調(diào)整的沖擊和中小企業(yè)的改制、破產(chǎn)影響,造成農(nóng)村信用社不良貸款有增無減。由于農(nóng)信社是一個自負(fù)盈虧、獨(dú)立核算的集體企業(yè)，沉重的包袱自己背著，同時還要承擔(dān)支農(nóng)的重任，支農(nóng)資金顯然不足，支農(nóng)不足從而另一方面又限制了地方農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2、扶持政策太少。農(nóng)業(yè)作為我國的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，對其資金投入周期長、見效慢、且受自然災(zāi)害影響較大，對其資金投入，資金的運(yùn)用周轉(zhuǎn)速度相應(yīng)也慢，一旦遇到天旱水災(zāi),支農(nóng)貸款也就遇到風(fēng)險(xiǎn)。對此，國家在對農(nóng)信社相應(yīng)的傾斜政策上太少。

3、外部環(huán)境欠佳。目前農(nóng)村信用社的經(jīng)營環(huán)境比起往年來說，有了明顯的改善，但因農(nóng)村信用社的管理體制所決定，仍不夠?qū)捤?，逃廢債務(wù)、歧視政策、多頭檢查較多，給農(nóng)村信用社經(jīng)營帶來了較大困難。

4、服務(wù)品種單一。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化結(jié)構(gòu)調(diào)整的多元化，要求農(nóng)村金融業(yè)需要提供多樣化的服務(wù)，而從目前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融的發(fā)展情況來看，農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)品種與市場需求還有相當(dāng)?shù)牟罹?，難以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。另一方面，農(nóng)信社的負(fù)債、資產(chǎn)業(yè)務(wù)品種也一直比較單一，有待進(jìn)一步創(chuàng)新。

二、幾點(diǎn)建議

為使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融協(xié)調(diào)發(fā)展、共興光榮，以促進(jìn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村穩(wěn)定，筆者根據(jù)武當(dāng)山聯(lián)社所轄區(qū)域的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與金融服務(wù)調(diào)查分析情況，現(xiàn)提出如下建議：

（一）地方政府：要立足資源開發(fā)，發(fā)展特色經(jīng)濟(jì)，逐步探索一條規(guī)模農(nóng)業(yè)之路

1、因地制宜，明確農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)?！捌呱蕉环痔铩保@是丹江口市地貌的主特征。因此，該市所轄的武當(dāng)山聯(lián)社區(qū)域內(nèi)的10個鄉(xiāng)鎮(zhèn)在抓好傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的基礎(chǔ)上，應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)氐牡乩碣Y源等優(yōu)勢，因利勢導(dǎo)發(fā)展各具特色的科技農(nóng)業(yè)和特色農(nóng)業(yè)。一是在山上做文章，致力發(fā)展藥材、鮮果、綠茶、菌種等多種經(jīng)營，加速科技品改速度；二是在庫區(qū)和水上想辦法，加速發(fā)展水產(chǎn)養(yǎng)殖，加大丹江口水庫庫區(qū)水面的利用率；三是在城郊農(nóng)業(yè)上找出路，利用駐地國營大中型企業(yè)較多和鄰近車城十堰市，用科技手段大力發(fā)展“菜籃子”工程建設(shè)；四是在發(fā)展旅游觀光農(nóng)業(yè)上下功夫，以武當(dāng)山景區(qū)為中心，圍繞旅游業(yè)的“游、住、行、食、娛、購”六要素，大力挖掘旅游資源，開展游武當(dāng)山水、觀武當(dāng)風(fēng)景、聽武當(dāng)故事、品武當(dāng)山名茶等旅游觀光農(nóng)業(yè)。

2、把握原則，推進(jìn)農(nóng)村規(guī)模經(jīng)營健康發(fā)展。在推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展和金融服務(wù)中，務(wù)必要嚴(yán)把以下五項(xiàng)原則：一是要因地制宜、突出優(yōu)勢，結(jié)合本地資源和地理優(yōu)勢，培植出發(fā)展前景好的主導(dǎo)行業(yè)和產(chǎn)品，從實(shí)踐出發(fā)，不搞“一刀切”；二是要立足市場，規(guī)模經(jīng)營，唯有此，才能形成批量市場和規(guī)模效益；三是要合理布局，科技興農(nóng)，盡可能避免盲目性、隨意性；四是要正確引導(dǎo)，堅(jiān)持自愿，不可強(qiáng)制推廣，一哄而上，應(yīng)做到政府引導(dǎo)、部門協(xié)作；五是要生態(tài)平衡，永續(xù)利用，力求探索一條經(jīng)濟(jì)效益與生態(tài)效益共同發(fā)展、相互促進(jìn)的好路子，切忌使資源的開發(fā)與退耕還林等項(xiàng)工作相矛盾。

（二）農(nóng)村信用社：要改進(jìn)工作作風(fēng)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，不斷提高支農(nóng)水平

1、認(rèn)真學(xué)習(xí)和努力實(shí)踐“三個代表”的重要思想，增強(qiáng)做好農(nóng)村信用社工作的責(zé)任感和使命感。當(dāng)前，隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)商品化、產(chǎn)業(yè)化、社會化、現(xiàn)代化水平的提高，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)正在迅速發(fā)展，農(nóng)村信用社要取得健康發(fā)展，必須盡快適應(yīng)新形勢的要求，首先要支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，端正經(jīng)營思想，明確為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨。因此，在新形勢下，農(nóng)村信用合作戰(zhàn)線的廣大干部職工要從講政治的高度認(rèn)識所做的工作，增強(qiáng)緊迫感、責(zé)任感，做“三個代表”重要思想在農(nóng)村的實(shí)踐者、推動者、促進(jìn)者；要切實(shí)轉(zhuǎn)變觀念、統(tǒng)一思想、抓住機(jī)遇、與時俱進(jìn)、開拓進(jìn)取，充分認(rèn)識農(nóng)村信用社工作的重要性，切實(shí)為廣大農(nóng)民提供更加完善的金融服務(wù)，使農(nóng)村信用社真正成為新形勢下農(nóng)民自己的金融組織，把農(nóng)村信用社辦成廣大農(nóng)民走向市場的橋梁，辦成聯(lián)系千家萬戶的金融紐帶。

2、轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，改善金融服務(wù)。農(nóng)民是從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主體，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍。農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍，為“三農(nóng)”服務(wù)是農(nóng)村信用社的根本宗旨。農(nóng)村信用社要把服務(wù)的對象定位在農(nóng)民，真正成為農(nóng)民致富的好幫手。各級信合領(lǐng)導(dǎo)干部要察民情，理民事，解民憂，幫民富，廣泛聽取農(nóng)戶意見，了解農(nóng)民想什么？盼什么？要求信用社做什么？虛心接受農(nóng)民的意見和建議。信貸人員要以服務(wù)“三農(nóng)”為己任，繼續(xù)發(fā)揚(yáng)“背包精神”，走村串戶，深入田間地頭與農(nóng)民交朋友，幫助農(nóng)民解決實(shí)際問題，按照代表最廣大農(nóng)民群眾根本利益的要求，扎扎實(shí)實(shí)為農(nóng)民辦實(shí)事，把農(nóng)民滿意作為信全工作的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。要深入農(nóng)村、深入農(nóng)戶，切實(shí)了解農(nóng)民的需要，主動服務(wù)、上門服務(wù)，和農(nóng)民一起研究市場變化和致富門路，靠優(yōu)質(zhì)服務(wù)爭得農(nóng)戶對農(nóng)村信用社的信任和愛護(hù)。要切實(shí)解決農(nóng)民貸款難問題，改進(jìn)貸款方式，簡化貸款程序，提高工作效率，方便農(nóng)戶貸款。要繼續(xù)大力推進(jìn)農(nóng)戶小額信用貸款等新的貸款模式，真正起到靠支農(nóng)促發(fā)展、靠支農(nóng)降風(fēng)險(xiǎn)、靠支農(nóng)樹形象、靠支農(nóng)增效益的效果。

3、切實(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村信用社市場定位“三農(nóng)”，服務(wù)“三農(nóng)”，既要講社會效益，又要講內(nèi)部自身效益，在信貸支持中必須要把防范和化解信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)放在重要位置。一是必須

建立健全行之有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)制度和內(nèi)控制度，嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度、審貸分離制度、責(zé)任追究制度；二是建立規(guī)范的監(jiān)審體系，定期進(jìn)行檢查監(jiān)督，出現(xiàn)問題，從嚴(yán)查處；三是加大不良貸款的清收力度，依法保全資產(chǎn)。只有在防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)、增強(qiáng)抗御風(fēng)險(xiǎn)能力的基礎(chǔ)上增加信貸投入，才能充分發(fā)揮農(nóng)信社服務(wù)“三農(nóng)”的作用。

（三）社會各界：要高度重視支持，多方理解配合，為農(nóng)村信用社發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境

1、各級政府要高度重視農(nóng)村信用社工作。當(dāng)前，各級黨政部門領(lǐng)導(dǎo)干部首先要從重視農(nóng)業(yè)的高度來重視農(nóng)村信用社工作。從某種意義上說，要搞活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，必須首先搞活農(nóng)村信用社；要發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，必須首先發(fā)展農(nóng)村信用社。其次要促進(jìn)農(nóng)村穩(wěn)定和防范區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)的高度，來重視農(nóng)村信用社工作。要全面提高對農(nóng)村信用社性質(zhì)、宗旨、地位、作用和風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識，增強(qiáng)對地方性金融機(jī)構(gòu)依法規(guī)范經(jīng)營應(yīng)盡的責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)防范意識，進(jìn)一步加強(qiáng)對農(nóng)村信用社工作的領(lǐng)導(dǎo)和管理。

2、有關(guān)部門對農(nóng)村信用社應(yīng)實(shí)行政策傾斜。一是應(yīng)改變對農(nóng)村信用社存款開戶方面的歧視性政策，以不斷壯大支農(nóng)資金實(shí)力；二是應(yīng)切實(shí)減輕農(nóng)村信用社不合理負(fù)擔(dān)。要從農(nóng)村信用社承擔(dān)政策性支農(nóng)重任的實(shí)際出發(fā)，把信用社作為各級政府部門的重點(diǎn)保護(hù)單位，嚴(yán)格監(jiān)控，不準(zhǔn)亂集資、亂攤派、亂收費(fèi)。應(yīng)減少不必要的檢查，避免重復(fù)檢查；三是應(yīng)制定和落實(shí)對農(nóng)村信用社的各項(xiàng)幫扶措施。針對目前農(nóng)村信用社普遍虧損嚴(yán)重、支持地方經(jīng)濟(jì)任務(wù)重的實(shí)際，國家應(yīng)按合作金融不以盈利為主這一性質(zhì)適當(dāng)減免信用社的稅費(fèi)，降低稅費(fèi)征繳比例，調(diào)整落實(shí)有關(guān)稅收優(yōu)惠政策；對農(nóng)村信用社以前因政策性造成的不良資產(chǎn)國家應(yīng)劃給相關(guān)的資產(chǎn)管理公司，以幫助農(nóng)村信用社走出困境，夯實(shí)農(nóng)村信用社支持“三農(nóng)”的后勁；四是農(nóng)村信用社在農(nóng)村人熟、地熟、情況熟，建議國家委托其他國有商業(yè)銀行發(fā)放的扶貧貼息貸款改由農(nóng)村信用社來發(fā)放，這樣也便于此項(xiàng)貸款的發(fā)放和管理。

3、堅(jiān)決打擊逃廢債務(wù)行為，維護(hù)農(nóng)村信用社債權(quán)。今后企業(yè)改制和目前正開展的農(nóng)村稅費(fèi)改革凡涉及到農(nóng)村信用社的債權(quán)，農(nóng)村信用社應(yīng)參與全過程，并充分尊重農(nóng)村信用社保全債權(quán)的意見。對不積極落實(shí)債務(wù)或惡意逃廢、懸空債務(wù)造成農(nóng)村信用社的，應(yīng)嚴(yán)肅查處，并追究有關(guān)負(fù)責(zé)人責(zé)任。