第一篇：小額貸款發(fā)展進(jìn)步

近年來，微型金融在我國得到越來越多的重視，包括大型商業(yè)銀行和中小型銀行在內(nèi)的眾多金融機(jī)構(gòu)紛紛“試水”其中。目前國內(nèi)關(guān)于微型金融的概念、發(fā)展主體及商業(yè)化途徑仍有不同的理解，但這并不妨礙微型金融的實踐與創(chuàng)新。

我國微型金融發(fā)展的第二階段始于1998年。1999～2000年，我國政府開始高度重視對小微企業(yè)、農(nóng)民個體戶等微型主體的放貸問題。1999年，中國人民銀行專門出臺文件，明確由國家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)相關(guān)貸款，主要是兩個貸款項目：一是個人信用貸款，二是聯(lián)保貸款。這兩項貸款最多的時候，大概覆蓋了8000萬農(nóng)戶，約占2.4億農(nóng)戶的三分之一，這是很了不起的成績。在1998～2005年，國家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開始介入微型金融，這具有特殊意義，其中主要以農(nóng)村信用社為主，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行也有一部分，但是比重很少。

普惠金融是微型金融的延伸。在2005年聯(lián)合國舉行的一次會議上，100多個專家討論小額信貸和微型金融，提出了普惠金融的概念。普惠金融的理念就是讓更多的人去享受現(xiàn)代金融服務(wù)帶來的機(jī)會和便利。這種理念怎么落實到實踐上，則是未來的發(fā)展方向。

小貸行業(yè)發(fā)展迅速比較2012年、2013年的數(shù)據(jù)，小貸行業(yè)整體有了顯著的發(fā)展，各項數(shù)據(jù)在去年均實現(xiàn)了20%~40%的增長。公司數(shù)量在一年中增加了1759家，同比增長28.93%；貸款余額較前年的5921.03億元新增了2270.24億元，同比增長38.34%；實收資本達(dá)到了7133.39億元，比2012年增加了1986.42億元，同比增長38.59%；從業(yè)人數(shù)也有大幅提高，從2012年的70343名上升至95136名，同比增長35.25%。相較本土小貸公司，外資小貸公司內(nèi)部完善的經(jīng)營管理體制和較強(qiáng)的風(fēng)險控制能力是其在小貸市場競爭中的一大優(yōu)勢，外資小貸公司的產(chǎn)品也更直接貼近小微企業(yè)與個人消費者。

普惠金融是微型金融的延伸。在2005年聯(lián)合國舉行的一次會議上，100多個專家討論小額信貸和微型金融，提出了普惠金融的概念。普惠金融的理念就是讓更多的人去享受現(xiàn)代金融服務(wù)帶來的機(jī)會和便利。這種理念怎么落實到實踐上，則是未來的發(fā)展方向。

為進(jìn)一步促進(jìn)小額貸款公司大發(fā)展，需要內(nèi)外多方面的共同努力：一是要盡快完善能覆蓋小額貸款公司的配套法律法規(guī)，讓小額貸款公司的發(fā)展有法可依、有章可循，從而在法律上加強(qiáng)對其經(jīng)營情況的監(jiān)督和管理，規(guī)范其業(yè)務(wù)行為，防范風(fēng)險。二是針對其發(fā)展過程中的實際困難提供必要的政策支持，如放松資本金來源限制、轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行的條件限制等等，只有這樣，才能讓民間信貸真正走向合法、健康發(fā)展的道路，成為我國金融體系的重要補(bǔ)充。

第二篇：發(fā)展小額貸款具體做法

（1）堅定信念，樹立信貸業(yè)務(wù)發(fā)展信心不動搖。信貸業(yè)務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行的支柱業(yè)務(wù)，也是現(xiàn)代商業(yè)銀行的主要收入來源和利潤源泉。自我行去年下半年開辦小額貸款業(yè)務(wù)以來，我們經(jīng)歷了去年下半年業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，規(guī)?？焖贁U(kuò)張的高潮期，也經(jīng)歷了今年上半年業(yè)務(wù)發(fā)展停滯不前，貸款逾期居高不下的困難時期，但是我們應(yīng)該認(rèn)識到，做大和做強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)是郵儲銀行長遠(yuǎn)發(fā)展的必由之路，也是郵儲銀行區(qū)別于過去的儲匯局的根本。各單位要樹立慢發(fā)展信貸業(yè)務(wù)有風(fēng)險，不發(fā)展信貸業(yè)務(wù)有大風(fēng)險，不顧風(fēng)險發(fā)展信貸業(yè)務(wù)則有危險的意識，要堅定信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的信心不動搖，在總結(jié)過去的經(jīng)驗和教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，繼續(xù)大力推動我行信貸業(yè)務(wù)持續(xù)快速穩(wěn)健發(fā)展。

（2）加大宣傳，擴(kuò)大我行信貸業(yè)務(wù)影響力。要進(jìn)一步通過廣告宣傳擴(kuò)大我行小額貸款的知名度。商業(yè)銀行特別是信用社已經(jīng)經(jīng)營多年，老百姓要貸款首先就會想到它們。我行信貸業(yè)務(wù)開辦還不久，還需要利用多種宣傳途徑來擴(kuò)大影響力。各單位特別是縣（區(qū)）支行一定要在廣大農(nóng)村地區(qū)制作相當(dāng)數(shù)量的墻體廣告，同時選擇性地使用短信、夾投、公交車等宣傳媒體，開展信貸產(chǎn)品的宣傳工作。

（3）加強(qiáng)合作，做好行業(yè)客戶的批發(fā)營銷。信貸部要按照信貸營銷“黃金十法”的要求，加強(qiáng)與商會、中小企業(yè)服務(wù)中心以及其他商業(yè)性協(xié)會的合作，挖掘潛在的客戶資源；要根據(jù)各行業(yè)淡旺季規(guī)律和各季節(jié)經(jīng)濟(jì)活動的特點，適時召開行業(yè)性的融資座談會，摸清各行業(yè)的融資周期性，開展有針對性的營銷工作。

（4）深挖潛力，發(fā)揮信貸員片區(qū)營銷作用。要做好對

信貸員的營銷片區(qū)劃分，信貸員要適時對片區(qū)內(nèi)的客戶開展針對性的營銷。要建立客戶營銷管理工作制度，為每一位潛在的客戶建立客戶檔案，包括客戶姓名、經(jīng)營地址、行業(yè)、淡旺季等等。平時要登記走訪記錄，記下與客戶溝通所得到的信息，便于今后的后續(xù)營銷。

充分認(rèn)識農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的重要意義銀企合作，合力發(fā)展公司業(yè)務(wù)。根據(jù)省公司工作部署，三季度將大力發(fā)展公司業(yè)務(wù)，縣（區(qū)）支行要與同級****局聯(lián)系，在業(yè)務(wù)發(fā)展上達(dá)成共識。要全力配合****企業(yè)做好各級人員培訓(xùn)工作，在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中遇到問題要及時加強(qiáng)溝通，避免出現(xiàn)無序競爭而影響****金融聲譽(yù)。銀企雙方要通力合作，推動公司業(yè)務(wù)發(fā)展再上新臺階。1．積極開展市場營銷。要找對方向，找準(zhǔn)路子：一是利用新農(nóng)辦、金融辦、農(nóng)發(fā)局、行業(yè)協(xié)會、管委會等平臺，及時掌握行業(yè)需求，借其之力開展業(yè)務(wù)推介。二是摸清規(guī)律。主要是摸清各專業(yè)市場淡旺季規(guī)律。哪個市場是旺季，就舉全行之力打殲滅戰(zhàn)，迅速形成規(guī)模，擴(kuò)大影響。銀行小額貸款“春放秋收冬不貸”的季節(jié)性規(guī)律，比較適用于農(nóng)村市場。三是內(nèi)外齊抓。在內(nèi)部，信貸營業(yè)部坐鎮(zhèn)支行，接受用戶咨詢、申請。對外，發(fā)動全行員進(jìn)行宣傳，形成多點營銷。

2．找準(zhǔn)業(yè)務(wù)發(fā)展切入點。關(guān)鍵找到當(dāng)?shù)刂е蛑攸c產(chǎn)業(yè)，加強(qiáng)與政府部門聯(lián)系，實現(xiàn)政府搭臺、營銷唱戲、項目運(yùn)作、規(guī)模受益。由于產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)往往受到當(dāng)?shù)卣拇罅χС?，借款人的生產(chǎn)經(jīng)營較其他行業(yè)能夠得到更多保障，抗風(fēng)險能力相對較強(qiáng)，小額貸款業(yè)務(wù)較易形成規(guī)?；l(fā)展。例如遼寧省鐵嶺昌圖抓住煙葉產(chǎn)業(yè)項目，通過與煙草公司、氣象

站、村委會等單位的協(xié)調(diào)，以煙草公司在郵儲銀行開立煙葉款結(jié)算賬戶等方式，為9個鄉(xiāng)鎮(zhèn)893戶煙農(nóng)一舉發(fā)放貸款1200萬，目前已全部收回。此外，還有桓仁的人參加工項目，海城南果梨種植項目，朝陽葵花子收購項目，開原榛子收購項目等，也均實現(xiàn)了規(guī)模發(fā)展。這種對專業(yè)化市場客戶的批量化開發(fā)，即能有效降低經(jīng)營成本，又能最大限度地創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)效益和社會效益。

3．嚴(yán)格貸款額度控制。根據(jù)總行數(shù)據(jù)統(tǒng)計，全國小額貸款逾期貸款中，貸款金額在4萬元(含)以下的有1586筆，金額占全部逾期貸款的8.27%；貸款金額在4萬元—8萬元（含）有2171筆，占比23.28%；貸款金額在8萬元以上的有3624筆，占比68.45%。由此可見，形成逾期貸款一般申請金額都比較高，其中絕大部分是上限值。而農(nóng)村小額貸款規(guī)模和質(zhì)量發(fā)展均較好的黑龍江省，農(nóng)戶貸款戶均余額僅有

3.1萬元。因此，在農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展上，要特別注意防止左傾機(jī)會主義錯誤，必須加強(qiáng)客戶現(xiàn)金流分析，充分貫徹總行“小額、流動、分散”的產(chǎn)品設(shè)計理念，嚴(yán)格貸款額度審批，盡可能調(diào)低客戶信用系數(shù)，以貸款數(shù)量而不是單筆金額來推動農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的規(guī)模發(fā)展。

4．科學(xué)制定還款計劃。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營一般具有較為明顯的生產(chǎn)周期性。要通過對同一產(chǎn)業(yè)多個農(nóng)戶的調(diào)查，找到盈利能力與發(fā)展規(guī)模、技術(shù)水平、生產(chǎn)成本等之間的關(guān)系，合理框算產(chǎn)業(yè)平均利潤率范圍和正常生產(chǎn)經(jīng)營周期，根據(jù)同質(zhì)化的現(xiàn)金流量變化情況，合理確定還款方式和期限。根據(jù)總行的統(tǒng)計，我省小額貸款還款方式不盡合理，階段性等額本息還款方式占比高達(dá)91％，而同期全國占比僅為56％。

這就是對客戶沒有經(jīng)過深入調(diào)查和分析，一味追求業(yè)績的結(jié)果。我們一定要保證還款方式與客戶實際生產(chǎn)經(jīng)營情況和能力相匹配，每月還款金額與客戶現(xiàn)金流轉(zhuǎn)情況環(huán)環(huán)相扣，防止資金挪用，也使問題貸款能夠盡早暴露，以便及時采取措施解決應(yīng)對。

5．差異管理差異營銷。要堅持科學(xué)發(fā)展、差別指導(dǎo)、區(qū)別對待、有保有壓的原則，對同一產(chǎn)品，實行限額管理；不同地區(qū)、不同管理能力的行單筆發(fā)放額度不同；不同地區(qū)、面對不同的市場需求和信用環(huán)境，主打產(chǎn)品不同和營銷策略不同，體現(xiàn)出總體控制水平下的適度靈活，確保在風(fēng)險可控的前提下實現(xiàn)規(guī)模發(fā)展。

6.注意收益與成本測算。農(nóng)村用戶較適合于集中調(diào)查與集中審批，提高工作效率，降低調(diào)查成本。

四、農(nóng)村市場開拓需要注意的問題

（一）開辦順序

農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較為薄弱，地區(qū)發(fā)展差異較大，信用環(huán)境建設(shè)較差，農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展必須在充分進(jìn)行市場調(diào)查的基礎(chǔ)上，有序推進(jìn)。我們應(yīng)按以下標(biāo)準(zhǔn)，選擇符合條件的縣支行優(yōu)先開辦：一是經(jīng)濟(jì)總量較大，比如重點發(fā)展財政收入在500萬元以上的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、300－500萬以上的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，100－300萬以上的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。二是地理位置較好（距縣城較近），三是交通較為便利，四是產(chǎn)業(yè)化程度較高，五是種養(yǎng)植業(yè)較為發(fā)達(dá)，六是信貸管理能力較強(qiáng)，七是小額貸款規(guī)模較大，八是小額貸款質(zhì)量較好（逾期率低）。要從業(yè)務(wù)有市場、隊伍有能力的縣支行做起，加強(qiáng)對農(nóng)村基礎(chǔ)行業(yè)、產(chǎn)業(yè)的分析和研究，逐步探索和總結(jié)農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)驗和規(guī)

律，層步推進(jìn)，穩(wěn)健發(fā)展。

（二）客戶選擇

要認(rèn)真開展誠信度調(diào)查，借助當(dāng)?shù)卣α浚约般y監(jiān)部門、農(nóng)行、農(nóng)信社等的信息來源，對客戶進(jìn)行甄別、篩選，提前鎖定目標(biāo)區(qū)域和目標(biāo)客戶群?！吨袊J款業(yè)務(wù)管理辦法》中明確規(guī)定，****銀行小額貸款中的農(nóng)戶貸款，主要是面向農(nóng)戶發(fā)放的用于滿足其農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖或者其他與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營活動資金需求的貸款。我們在業(yè)務(wù)發(fā)展中，要牢牢把握這一標(biāo)準(zhǔn)，確定目標(biāo)客戶。關(guān)鍵是必須選擇有經(jīng)營實體的農(nóng)戶，確保貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營，而非流入一些無經(jīng)營實體的非生產(chǎn)經(jīng)營人員手中。

（三）風(fēng)險控制

要做好市場調(diào)研，通過網(wǎng)絡(luò)、媒體、農(nóng)戶調(diào)查、關(guān)聯(lián)企業(yè)（部門）等多種渠道，對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的作業(yè)流程、生產(chǎn)周期、銷售渠道、市場前景等，深入了解和調(diào)查，掌握相關(guān)產(chǎn)業(yè)全方位信息。對其可能面臨的市場風(fēng)險，更要重點分析和調(diào)查，對自然災(zāi)害、突發(fā)疫情（如目前全世界關(guān)注的甲型H 1N1病毒感染）、市場供需變化、競爭情況等，要掌握一手?jǐn)?shù)據(jù)，認(rèn)真分析形勢變化情況、災(zāi)害發(fā)生的概率，以及客戶的抗風(fēng)險能力等，把好客戶準(zhǔn)入關(guān)。在當(dāng)前全球性金融危機(jī)的大環(huán)境下，對特色產(chǎn)業(yè)集群和特色行業(yè)客戶要注意具體問題具體分析，審慎開發(fā)，嚴(yán)防系統(tǒng)性風(fēng)險。

（四）貸款“三查”

1．貸前調(diào)查。信貸人員必須學(xué)習(xí)和掌握相關(guān)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)知識，在貸前調(diào)查中，嚴(yán)格小額貸款制度的執(zhí)行和技術(shù)的實施，通過多種形式的交叉驗證，加強(qiáng)生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)以及客戶

家庭資產(chǎn)信息的收集和整理，準(zhǔn)確分析客戶的還款能力、生產(chǎn)經(jīng)營特點、現(xiàn)金流情況等，同時結(jié)合宏觀政策、行業(yè)風(fēng)險和客戶的經(jīng)營歷史，有針對性地制定還款計劃，確保現(xiàn)金盡快回收，防止客戶手頭閑置資金移做他用。

2．貸中審查。審查人員要對提交的借款人信息逐一進(jìn)行確認(rèn)，包括借款人及其家屬、保證人身份的真實性，以及生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)的完整性和合理性等，不圖快，不省事，把好審查關(guān)。審批人員要認(rèn)真分析借款人信息中存在的疑點、缺漏、風(fēng)險點等，提出有針對性的意見和建議，對關(guān)鍵的財務(wù)信息要求信貸人員必須詳細(xì)闡述交叉驗證的途徑和方法。通過嚴(yán)格的貸款審查審批，一是督促信貸人員加強(qiáng)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，提高信貸技術(shù)水平和調(diào)查能力；二是形成制度威懾，提高信貸人員責(zé)任意識，營造良好的信貸文化；三是提高客戶相關(guān)信息的可信度，控制貸款風(fēng)險。這里需要注意幾個問題：一是拒貸率，二是拒貸余額，三是信用環(huán)境（特別是征信系統(tǒng)查詢個人信用情況），四是把握標(biāo)準(zhǔn)。農(nóng)村貸款盡量不超過3萬元，聯(lián)保比例不超過40％。

3．貸后檢查。必須配備專職貸后管理人員負(fù)責(zé)貸款的檢查、催繳等工作，保證貸出去的每一筆款都得到實時監(jiān)控、定期回訪，發(fā)現(xiàn)問題及時反饋領(lǐng)導(dǎo)和管戶信貸員。要切實發(fā)揮“三道防線”的功能，信貸、風(fēng)險和審計部門協(xié)同配合、交叉覆蓋，通過聯(lián)合檢查、定期檢查、隨時抽查、系統(tǒng)監(jiān)控、回訪客戶等手段，保證檢查的頻次和質(zhì)量。同時，風(fēng)險和審計部門還要積極參與到逾期貸款管理中來，就資產(chǎn)保全、法律援助等提供支持和幫助。

第三篇：小額貸款公司發(fā)展

小額貸款公司存在的問題及發(fā)展建議

盡管小額貸款公司發(fā)展迅速，其所面臨的各種問題卻不可忽視。怎樣較好地解決這些問題，決定了小額貸款公司未來的發(fā)展空間，以及能否真正解決當(dāng)前我國金融體制中存在的農(nóng)民和小微企業(yè)貸款難、民間資金富集但缺乏投資渠道的“兩難”悖論。

一、制約小額貸款公司發(fā)展的主要問題：

(一)性質(zhì)定位不明?！吨笇?dǎo)意見》中明確規(guī)定小貸公司“只貸不存”。這決定了小額貸款公司并非金融機(jī)構(gòu)，只是依照《公司法》的要求領(lǐng)取企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的特殊法人。但在《公司法》中對于經(jīng)營貸款這類特殊商品的公司卻沒有專門的規(guī)定。同時，小額貸款公司以工商企業(yè)之名進(jìn)行金融業(yè)務(wù)操作時，出現(xiàn)了一系列問題。如小額貸款公司與農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一樣承擔(dān)支農(nóng)責(zé)任，卻享受不到國家對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的稅收優(yōu)惠和定向補(bǔ)貼政策；無法進(jìn)入銀行間拆借市場進(jìn)行融資，享受相對較低的同業(yè)拆借利率；在辦理工商登記、稅收征繳、土地房產(chǎn)抵押及動產(chǎn)和其他權(quán)利抵押、財物監(jiān)督等有關(guān)事務(wù)時，也因企業(yè)性質(zhì)問題面臨諸多不便。

(二)后續(xù)融資能力不足?？少J資金不足已成為當(dāng)前小額貸款公司發(fā)展最大的瓶頸因素。按照現(xiàn)有規(guī)定，小額貸款公司只存不貸，主要靠資本金發(fā)放貸款，融資杠桿率只有0.5，與擔(dān)保公司的10倍、銀行平均的12.5倍相差很大。（我后附一片分析文章，可以簡單地比較銀行與小貸公司盈利能力）。有的小額貸款公司開業(yè)不足一個月，資本金即全部放完，只有爭取銀行融資或等待一年后增資擴(kuò)股，難以形

成持續(xù)盈利的商業(yè)模式。盡管人民銀行、銀監(jiān)會《指導(dǎo)意見》中規(guī)定，小額貸款公司依法合規(guī)經(jīng)營，沒有不良信用記錄的，可以升級為村鎮(zhèn)銀行，但在實際操作中限制非常嚴(yán)格。2009年6月中國銀監(jiān)會出臺的《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》中規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人、最大股東必須是符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。這就意味著小貸公司要想升級為村鎮(zhèn)銀行，必須放棄控制權(quán)。這大大降低了小貸公司發(fā)展的積極性，也限制了其后續(xù)融資能力的擴(kuò)大。

(三)稅負(fù)水平偏高。按現(xiàn)行稅制規(guī)定，小額貸款公司要交納5.6%的營業(yè)稅及附加和25%的所得稅，稅收上無優(yōu)惠政策。這對沖了小額貸款公司的盈利能力，也使得小額貸款公司面對借款人時只能盡量選擇高利率，影響了對“三農(nóng)”和小微企業(yè)的支持效果。以一家注冊資本金為5000萬元的公司為例，以平均貸款利率18%和資金使用效率90%計算，按營業(yè)額的5.6%繳納營業(yè)稅及附加，再除去營業(yè)費用以及繳納25%的所得稅后，在不產(chǎn)生壞賬的情況下，小額貸款公司的年收益率比傳統(tǒng)制造業(yè)略高，與銀行業(yè)相比相距甚遠(yuǎn)。而且，農(nóng)商行（農(nóng)合行、農(nóng)村信用社）、村鎮(zhèn)銀行還可以以3%左右的極低成本從人民銀行獲得再貸款，無形中降低了稅負(fù)負(fù)擔(dān)。

(四)風(fēng)險分散機(jī)制缺乏。目前小額貸款公司尚未建立起完善的風(fēng)險分散機(jī)制。第一，大多數(shù)小額貸款公司在縣域開展經(jīng)營活動。由于不可預(yù)測的市場變化和自然災(zāi)害，再加上擔(dān)保機(jī)構(gòu)不足，保險體系不健全，財政補(bǔ)貼有限，使得中小企業(yè)和“三農(nóng)”客戶的小額信貸回收存在較大風(fēng)險。第二，小貸公司作為幾乎以貸款為唯一經(jīng)營業(yè)務(wù)的金

融企業(yè)，卻不能查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)，更不能登錄，嚴(yán)重影響了小貸公司的正常業(yè)務(wù)開展。隨著小貸公司數(shù)量越來越多、貸款金額越來越大，全國數(shù)千億的貸款游離于征信系統(tǒng)監(jiān)管之外，這對整個金融行業(yè)都將是個越來越大的風(fēng)險隱患。

二、促進(jìn)小額貸款公司健康發(fā)展的政策建議：

(一)明確金融機(jī)構(gòu)定位。小額貸款公司雖不吸收公眾存款，但也是經(jīng)營貨幣信用業(yè)務(wù)的企業(yè)，理當(dāng)屬于金融業(yè)范疇。應(yīng)明確把小額貸款公司定位為金融機(jī)構(gòu)。對于小額貸款公司在開展與小額貸款活動相關(guān)的同業(yè)合作、向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融資等金融活動時，應(yīng)按照銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對待。

(二)提供更多的政策支持。一是對信貸投放支持“三農(nóng)”達(dá)到一定比例的小額貸款公司，享受與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)同樣的財稅政策，并允許稅前計提風(fēng)險準(zhǔn)備金，鼓勵增加涉農(nóng)貸款投放。二是拓寬貸款資金渠道。放寬“小額貸款公司從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%”的限制，提高小額貸款公司融資杠桿率。三是適當(dāng)擴(kuò)大小額貸款公司業(yè)務(wù)范圍，如允許經(jīng)營規(guī)范廣、管理水平高的小額貸款公司開展拆借、票據(jù)貼現(xiàn)、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等業(yè)務(wù)，提高資金利用率，增加小額貸款公司盈利空間。

(三)建立小額貸款風(fēng)險分散機(jī)制。一是加強(qiáng)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)、保險公司的業(yè)務(wù)合作，分享客戶資源，實現(xiàn)利益捆綁，風(fēng)險共擔(dān)。二是探索建立小額貸款公司風(fēng)險補(bǔ)償基金。政府每年拿出原給予企業(yè)的貼息成立風(fēng)險補(bǔ)償基金，對于小額貸款公司放貸過程中產(chǎn)生的不良貸款，經(jīng)過財政審核認(rèn)定屬于小額貸款公司盡職的，可通過風(fēng)險機(jī)制按一定比例給予補(bǔ)償。三是構(gòu)建完善的征信體系。小額貸款公司除了通過組建行業(yè)協(xié)會，著重加強(qiáng)縣域內(nèi)公司間交流與信息共享外，還應(yīng)通過一定的渠道，充分利用其他商業(yè)銀行的客戶信用信息?？蛇m時將小額信貸公司接入央行征信系統(tǒng)，提高審貸效率，防范信貸風(fēng)險。

(四)適時放寬對小貸公司升級為村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行的嚴(yán)格限定。這一規(guī)定是在銀行業(yè)監(jiān)管能力和監(jiān)管資源有限情況下的一個選擇。但不可否認(rèn)的是，我國金融監(jiān)管部門對于民間資金辦銀行還存在種種疑慮和擔(dān)憂。對小貸公司升級為村鎮(zhèn)銀行實行嚴(yán)格限制，也與這種不信任的心理有關(guān)。其實，真正的金融監(jiān)管不是控制“準(zhǔn)生證”，而是對金融機(jī)構(gòu)實行合規(guī)監(jiān)管。所以，當(dāng)前需要做的是如何進(jìn)一步制定適應(yīng)村鎮(zhèn)銀行特點的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)監(jiān)管力量，而不是限制小貸公司升級為銀行，行政性地限制其發(fā)展的空間。

三、站在具體經(jīng)營的角度，我還想特別補(bǔ)充如下建議：

1、小額貸款的發(fā)展雖有障礙，但并非不可為，只是難為。要發(fā)展，必須找準(zhǔn)定位、找準(zhǔn)市場、找準(zhǔn)目標(biāo)客戶。要在銀行的夾縫中求生存、求發(fā)展，堅持小額分散的原則。利用大股東自身的產(chǎn)業(yè)鏈、上下游客戶，首先依托“圈子型”的客戶開拓市場，逐漸拓寬業(yè)務(wù)渠道。股東一般對圈子型的客戶比較熟悉，甚至有長期合作關(guān)系，知根知底，對客戶的資信狀況比較了解，貸款的前期調(diào)查比較方便。由于實業(yè)方面有業(yè)務(wù)合作，相互有資金兌付，通過合法的約定，可以方便扣收貸

款本息。

2、這里談點內(nèi)幕。很多人認(rèn)為開小貸公司會賺大錢，如果嚴(yán)格按照4倍利率，按一年期6%算，4倍24%的利息收入。我測算過我們公司4年來每年的利息收入及費用，大概各種費用（包括稅費、工資、辦公費用、計提準(zhǔn)備金等），要占10個點多點，也就是還可剩不到14%左右，但獲得這個利潤率的前提是沒有任何風(fēng)險損失。短期能保證，長期你能保證沒有呆壞賬？所以必須得違規(guī)，我們公司實際是按三分在放貸。踩了紅線，就得做兩套賬。兩套賬就有很多需要特別小心的地方，不然會露馬腳。

3、經(jīng)營過程中，絕對要處理好跟市金融辦的關(guān)系，主要是地方金融處。處長陳廷釗是我們豐都人，人行、銀監(jiān)系統(tǒng)出來的，業(yè)務(wù)還是很熟。本身小貸公司的定位不明，監(jiān)管不是太嚴(yán)，這是有利條件，但如果金融辦、人行認(rèn)起真來，要想捉住你的尾巴，也是很容易的。所以需要一些溝通。

第四篇：發(fā)展小額貸款公司建議

關(guān)于促進(jìn)我省小額貸款公司快速健康發(fā)展的建議

作為適合我國基本國情、推行普惠型金融體系的一種創(chuàng)新、以“三農(nóng)”和微小型企業(yè)提供金融服務(wù)的“金融毛細(xì)血管”---小額貸款公司，在央行和銀監(jiān)會的著力推動下，已在全國各地如雨后春筍般涌起。安徽省小額貸款公司發(fā)展在省委、省政府的高度重視下，各項工作走在全國前列。截至2010年末，全省已有336家小額貸款公司獲批，212家正式開業(yè)，累計發(fā)放貸款292.18億元，絕大多數(shù)都是投向小型微型企業(yè)、個體工商戶和農(nóng)戶，有效緩解了中小企業(yè)融資難題。小額貸款公司具有覆蓋面廣、貼近基層、機(jī)制靈活和“小、快、靈”的經(jīng)營優(yōu)勢，但是，小額貸款公司是新生事物，在發(fā)展過程中，還存在這樣那樣的問題。一是由于體制機(jī)制等多方面原因，小額貸款公司目前發(fā)展還受到多重因素制約，發(fā)展舉步維艱。二是部分小額貸款公司由于經(jīng)營困難被迫游走在政策邊緣，采取非法融資、發(fā)放高利貸的手段來維持運(yùn)營。針對這些問題，今年以來，我省于8月和11月分別出臺了《安徽省小額貸款公司財務(wù)管理暫行辦法》和《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)全省小額貸款公司規(guī)范發(fā)展的意見》，加強(qiáng)對小額貸款公司的監(jiān)管和推進(jìn)其規(guī)范發(fā)展。

但是，我們在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前規(guī)范小貸公司的發(fā)展只是一個方面，關(guān)鍵在于要切實解決制約其發(fā)展的一些突出問

題，如果這些問題不解決，小貸公司的規(guī)范發(fā)展和大發(fā)展都將無從談起。其突出問題主要表現(xiàn)在: 一是經(jīng)營負(fù)擔(dān)較重。銀監(jiān)會2008年發(fā)布的《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》(以下簡稱為《指導(dǎo)意見》)規(guī)定，小額貸款公司是由省政府主管部門審批、到工商部門領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的獨立法人，不需要領(lǐng)取經(jīng)營金融業(yè)務(wù)許可證，因此不屬于金融機(jī)構(gòu)。但是，小額貸款公司卻經(jīng)營貨幣、發(fā)放貸款，卻在履行著金融機(jī)構(gòu)的職能，這樣就使得小額貸款公司出現(xiàn)了身份上的尷尬，使得小額貸款公司一是在銀行的存款僅按一般工商戶的活期存款利率執(zhí)行，遠(yuǎn)低于金融企業(yè)同業(yè)存放款項利率，也沒有存放中央銀行款項利率高。二是向銀行類金融機(jī)構(gòu)融資時，無法享受銀行同業(yè)拆借利率優(yōu)惠，只能按一般企業(yè)貸款利率執(zhí)行，融資成本較高。三是由于小額貸款公司不屬于金融機(jī)構(gòu)，也不利于其金融債權(quán)維護(hù)。四是由于小額貸款公司不屬于金融機(jī)構(gòu)，因此既不能享受金融機(jī)構(gòu)的稅費優(yōu)惠政策，又不能享受各種針對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)財政補(bǔ)貼資金，卻要按一般企業(yè)繳納稅費，造成小額貸款公司稅費負(fù)擔(dān)較重，據(jù)調(diào)查目前小額貸款公司一般要繳納5.56%的營業(yè)稅及附加、25%的企業(yè)所得稅、1.5%的價格調(diào)控基金和0.15‰的印花稅。

二是融資渠道單一。目前已經(jīng)開業(yè)的小額貸款公司由于“只貸不存”模式的限制，要繼續(xù)發(fā)放貸款已經(jīng)“囊中羞澀”，資金出現(xiàn)了“捉襟見肘”的窘迫局勢。盡管根據(jù)《指導(dǎo)意見》的政策安排，小額貸款公司可以向兩家銀行機(jī)構(gòu)融入不超過資本凈額50%的資金進(jìn)行經(jīng)營，但一方面小額貸款公司的貸款產(chǎn)品、服務(wù)行業(yè)以及客戶群體都與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社有高度的同質(zhì)性，出于競爭及縣域商業(yè)銀行信貸政策信貸條件等原因，小額貸款公司很少能從當(dāng)?shù)劂y行獲得貸款。另一方面小額貸款公司即使從當(dāng)?shù)劂y行機(jī)構(gòu)獲得資金，也是以一般工商企業(yè)的身份獲得貸款，資金成本較高，其本身利用這部分資金再發(fā)放貸款盈利能力有限，也在一定程度上制約了小額貸款公司從當(dāng)?shù)劂y行機(jī)構(gòu)獲得資金的積極性。如我省淮北市7家已開業(yè)的小額貸款公司僅有1家向銀行申請貸款獲準(zhǔn)，大多數(shù)小額貸款公司只能通過吸收成本較高的自有資金或長期負(fù)債融資來發(fā)放貸款。

三是被排除在征信系統(tǒng)外。小額貸款公司從事貸款業(yè)務(wù)，需要了解貸款企業(yè)與個人的信用信息。然而，中國人民銀行的征信系統(tǒng)對小額貸款公司并不開放，小額貸款公司沒有系統(tǒng)查詢的權(quán)限，無法對客戶多頭申貸及不良信息進(jìn)行有效識別，增大了小額貸款公司的經(jīng)營風(fēng)險。

四是轉(zhuǎn)制升級難。小額貸款公司為了突破瓶頸，同時實現(xiàn)更高層次發(fā)展，不少都有改制為村鎮(zhèn)銀行的愿望。但依據(jù)銀監(jiān)會《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，改制為村鎮(zhèn)銀行必須滿足有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人這一

苛刻條件，這意味著其大股東的地位必然會被主發(fā)起行取代，挫傷了小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行的積極性。

在上述問題困擾下，部分小額貸款公司由于經(jīng)營困難被迫采取非法融資、發(fā)放高利貸的手段來維持運(yùn)營，如不少小額貸款公司向公眾以2-3分的高利息融資，并以更高利息向融資對象發(fā)放貸款，突破了政策規(guī)定，既增添了自身風(fēng)險，又給金融穩(wěn)定帶來了隱患。此外，少數(shù)小額貸款公司內(nèi)部風(fēng)險控制還很不到位，不能對經(jīng)營風(fēng)險進(jìn)行預(yù)測、識別、度量、監(jiān)測、分析、檢查和控制，存在較大的風(fēng)險隱患，這些都給小額貸款公司持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展帶來了影響。

小額貸款公司是一個新生事物，也是有效解決中小企業(yè)融資難的重要途徑。面對小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀，必須正確分析其存在的問題，切實解決風(fēng)險隱患，在促進(jìn)其發(fā)展中不斷加以規(guī)范。為此，我們建議：

一是明確小額貸款公司的身份。既然小額貸款公司是發(fā)放貸款經(jīng)營貨幣的機(jī)構(gòu)，符合金融機(jī)構(gòu)的構(gòu)成要件，因此小額貸款公司應(yīng)屬金融機(jī)構(gòu)的范疇，應(yīng)領(lǐng)取經(jīng)營金融業(yè)務(wù)許可證。同時由于小額貸款公司是為解決“三農(nóng)”及微小企業(yè)融資難而設(shè)計的普惠型金融體系，是完善農(nóng)村金融體系、改善農(nóng)村金融服務(wù)、填補(bǔ)農(nóng)村金融 “空白”而設(shè)立的，從這個角度講小額貸款公司也應(yīng)屬于金融機(jī)構(gòu)。這樣，小額貸款公 4

司就可享受金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)稅收政策，切實減輕小額貸款公司的稅負(fù)。

二是解決后續(xù)資金問題。我們認(rèn)為，目前的當(dāng)務(wù)之急是解決運(yùn)營較好的小額貸款公司的后續(xù)資金問題。為此，我們建議：一是對小額貸款公司的運(yùn)營進(jìn)行評估，對經(jīng)營業(yè)績較好，風(fēng)險控制得當(dāng)?shù)男☆~貸款公司適當(dāng)放寬向銀行金融機(jī)構(gòu)融資不得超過資本凈額50%比例的限制，允許其和銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行自主協(xié)商辦理貸款事項。二是在強(qiáng)化考核監(jiān)管的前提下，將運(yùn)營較好的小額貸款公司發(fā)展成為大中型商業(yè)銀行的零售機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行以優(yōu)惠的利率批發(fā)貸款給小額貸款公司，再由它們分別貸款給中小企業(yè)，發(fā)揮了小額貸款公司專著小企業(yè)貸款的專業(yè)化優(yōu)勢。三是省政府通過招標(biāo)的方式，由商業(yè)銀行或國家開發(fā)銀行給運(yùn)營好的小額貸款公司提供批發(fā)貸款，必要時省政府給予部分擔(dān)保。

三是加大政策扶持力度。一要讓小額貸款公司加入人民銀行征信系統(tǒng)，將小額貸款公司客戶數(shù)據(jù)納入征信系統(tǒng)管理。同時對管理規(guī)范的小額貸款公司開放人民銀行征信系統(tǒng)，給予小額貸款公司征信系統(tǒng)查詢權(quán)限，實現(xiàn)信用信息共享，降低信貸風(fēng)險。二要結(jié)合我省實際，制定切實有效的扶持小額貸款公司發(fā)展的優(yōu)惠政策。鑒于小額貸款公司從事小企業(yè)貸款、涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)，有效抵押物較缺乏，風(fēng)險相對較

大的特點，各地政府可根據(jù)貸款余額確定一定的補(bǔ)償比例，實施補(bǔ)償措施。對服務(wù)“三農(nóng)”和小企業(yè)貢獻(xiàn)突出的小額貸款公司，給予獎勵。

四是打開發(fā)展通道。積極向國家相關(guān)金融管理部門建議，在風(fēng)險可控前提下，取消必須有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人的限制性規(guī)定，允許業(yè)績優(yōu)良、資信可靠、經(jīng)營規(guī)范、風(fēng)險管控好的的小額貸款公司在改制中發(fā)揮主導(dǎo)作用。允許業(yè)績優(yōu)秀的小額貸款公司利用現(xiàn)有平臺，吸收商業(yè)銀行參股組建村鎮(zhèn)銀行。

五是嚴(yán)格加強(qiáng)監(jiān)管。小額貸款公司失敗的最大風(fēng)險在于非法集資。我們要吸取農(nóng)村基金會的教訓(xùn)，對民間金融機(jī)構(gòu)一定要加強(qiáng)監(jiān)管。建議一是省及各市政府應(yīng)盡快給地方金融管理機(jī)構(gòu)配備足夠的人力并給予財力支持，加強(qiáng)對監(jiān)管人員進(jìn)行培訓(xùn)與業(yè)務(wù)指導(dǎo)，建立定期審計制度，特別要防止因監(jiān)管不嚴(yán)出現(xiàn)違規(guī)吸儲的現(xiàn)象。二是按照“誰審批設(shè)立、誰負(fù)責(zé)監(jiān)管、誰處置風(fēng)險”的原則，密切跟蹤小額貸款公司的經(jīng)營風(fēng)險。小額貸款公司主管部門應(yīng)通過現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)測相結(jié)合的方式,密切監(jiān)督各項業(yè)務(wù)運(yùn)行,及時糾正其偏離服務(wù)宗旨、超業(yè)務(wù)范圍經(jīng)營、超比例發(fā)放大額貸款、向關(guān)聯(lián)方提供貸款等行為偏差,督促其完善法人治理,健全內(nèi)控制度。三是成立小額貸款公司行業(yè)協(xié)會,引導(dǎo)和規(guī)范小額貸款公司經(jīng)營管理,防范和化解金融風(fēng)險。

第五篇：探索 進(jìn)步 成長 發(fā)展

探索 進(jìn)步 成長 發(fā)展

——“我與‘課內(nèi)比教學(xué)’”征文、舊縣中心小學(xué)：肖娟娟

“你的課內(nèi)教學(xué)比了嗎？”這句話已成了時下老師們見面的問候語了。自去年九月份以來，我校跟其他兄弟學(xué)校一樣，把“課內(nèi)比教學(xué)”活動作為教學(xué)工作中的一件頭等大事來抓。通過此項活動的開展，我受益匪淺，現(xiàn)談以下幾點感受：

一、鉆研教法，勤探索

俗話說，教學(xué)有法，但無定法。從教多年的教師們都摸索出了一套教學(xué)方法，形成了自己獨特的教學(xué)風(fēng)格，特別是他們對學(xué)生的指導(dǎo)各具特色，有的重視對學(xué)生的朗讀指導(dǎo)，有的重視對學(xué)生動手實際操作，有的重視學(xué)生的互相交流??

在這次課內(nèi)比教學(xué)這項活動之中，我聽了不少老師的語文課，使我深有感觸，收獲頗多。這些老師的課，沒有故作姿態(tài)的“花架子”；沒有眼花繚亂的“裝飾品”；更沒有象公開課那樣的“大練兵”。她們 的課，有的如高山流水，娓娓道來；有的象平靜的湖面，微波蕩漾；還有的似大海的波濤，起伏跌宕。她們時而激情振奮，時而低語吟唱??真是各有千秋，各具特色，各領(lǐng)風(fēng)騷，真正體現(xiàn)了原生態(tài)的教學(xué),抓住了課堂的實效性。

此外，李曉慧老師的教學(xué)密切聯(lián)系學(xué)生的生活世界、張玉清老師能主動及時反饋學(xué)生信息、朱金枝老師采取激趣導(dǎo)入的方式，為課堂教學(xué)活動創(chuàng)造了一個和諧的學(xué)習(xí)環(huán)境??每一位教師都能在這次課內(nèi)比教學(xué)活動中，努力鉆研教法，把自己的教學(xué)才能淋漓盡致的展現(xiàn)出來了。這樣，聽課者學(xué)到了多種教法，講課者能力得到了鞏固提高。

二、互相交流，促進(jìn)步

這次課內(nèi)比教學(xué)活動給教師們搭建了一個互相交流的平臺。課前教師們研究教法，課后，教師們互相討論自己上課之后的體驗、收獲和不足，都能聽取其他教師的意見或建議，爭取進(jìn)一步完善和提高自己的教學(xué)水平?！八街?，可以攻玉”。在學(xué)校里，教師們雖然所教的年級、內(nèi)容不同，教法各有千秋，但都非常值得我學(xué)習(xí)。

比如望金花老師提出向40分鐘要質(zhì)量，課前認(rèn)真?zhèn)湔n，課堂上創(chuàng)設(shè)各種情境，激發(fā)學(xué)生思考，鼓勵學(xué)生探究、動手、動口、動眼、動腦。并注重面向全體

因材施教，力求讓所有的學(xué)生都有所收獲。望老師的課對我的課堂教學(xué)啟發(fā)很大，特別是她能恰到好處地運(yùn)用多媒體帶學(xué)生走入情境，她在教學(xué)《送春》一課時，不是按通常的教法即學(xué)生根據(jù)閱讀提示自讀課文，而是先將有關(guān)的背景資料在屏幕上顯示，再配樂朗誦。優(yōu)美凄惋的樂曲引發(fā)了學(xué)生內(nèi)心的共鳴。這節(jié)課的效果非常明顯。

三、更新理念促成長

一句教育名言說得好：“什么是教育，那就是學(xué)生把在學(xué)校所學(xué)的東西都忘記以后剩下的東西?！蔽蚁?，我在上完一堂課后，該問問自己：當(dāng)學(xué)生把這堂課所學(xué)的知識點忘記以后，還剩下些什么？十年，幾十年以后，當(dāng)學(xué)生把所學(xué)的知識全忘掉以后，我們給他們留下些什么？我們的教育，能否給學(xué)生們留下正確的思維方式，留下解決問題的能力，留下他們真正需要的。因此，教學(xué)中，教師首先要承認(rèn)學(xué)生的主體地位，要變傳統(tǒng)的“要我學(xué)”為“我要學(xué)”，把主動權(quán)交給學(xué)生。通過我們的引導(dǎo)，讓學(xué)生由自主學(xué)習(xí)、自主求知逐步走向自我完善、自我發(fā)展之路，這才是教育的最美好境界。我們在教學(xué)的每一個環(huán)節(jié)上都要努力追求這樣一種境界。

此次的教學(xué)比武中，我上《漁歌子》這首詩，課堂上我讓學(xué)生選擇適合自己的學(xué)習(xí)方式，尊重學(xué)生的自主選擇，培養(yǎng)了學(xué)生的學(xué)習(xí)能力；以學(xué)定教，邊學(xué)邊質(zhì)疑，以學(xué)生問題為主線組織教學(xué)，學(xué)生通過積極的思維和情感活動加深理解和體驗，受到情感熏陶，獲得思想啟迪，享受審美情趣。我把學(xué)習(xí)的主動權(quán)交給學(xué)生，盡可能地把時間留給學(xué)生，讓學(xué)生自己去讀，去思考，去感悟，去體驗，去品味語言文字，一節(jié)課下來不僅達(dá)到了加強(qiáng)基礎(chǔ)的目的，更培養(yǎng)了學(xué)生的能力。

四、終身學(xué)習(xí)促發(fā)展

俗話說“要給學(xué)生一杯水，教師必須有一桶水?！笨晌艺J(rèn)為在知識日新月異的今天，即使有一桶水也不能滿足時代的要求了，得有一條噴涌不息的涓涓細(xì)流才行。又有俗話說：“木無本則枯，水無源則竭。”所以作為老師必須要樹立終身學(xué)習(xí)思想，不斷學(xué)習(xí)新的理念，不斷地給自己充電，才能解決源頭活水的問題，使自己的知識和思想不斷更新，與時代同步。同時教學(xué)有法，但教無定法，我們要勤于學(xué)習(xí)，大膽實踐，不斷總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)，才能探索出適合新課標(biāo)要求、學(xué)生特點及教學(xué)內(nèi)容的最好教法。

以前，我總以為自己在教育教學(xué)工作的各方面都還說得過去，對自身學(xué)習(xí)注

重程度不夠，給自身充電不多，結(jié)果到了比賽的時候，感覺到自己什么都是那么地匱乏，需要不停地去查找各種資料，此次教學(xué)比武，讓我清醒地認(rèn)識到：作為教師，無論年老還是年青，不抓緊學(xué)習(xí)，都是很危險的。

總之，這次課內(nèi)比教學(xué)活動，我感觸深、收獲多。教學(xué)是一門藝術(shù)，藝術(shù)的生命在于創(chuàng)新，創(chuàng)新的生命在于學(xué)習(xí)。整個比賽的過程就是一次探索與提高的過程，它對于我們每一位教師，無論年老還是年青，都是一次進(jìn)步和發(fā)展的過程。讓我們?nèi)巳硕甲呱辖虒W(xué)比武的大擂臺，各顯身手，讓我們的課堂教學(xué)越來越精彩，越來越充滿活力吧！