第一篇：概括分析我國金融業(yè)和金融機(jī)構(gòu)體系的發(fā)展?fàn)顩r

概括分析我國金融業(yè)和金融機(jī)構(gòu)體系的發(fā)展?fàn)顩r 金融業(yè)是指經(jīng)營金融商品的特殊行業(yè),它包括銀行業(yè),保險業(yè),信托業(yè),證券業(yè)和租賃業(yè).金融業(yè)具有指標(biāo)性,壟斷性,高風(fēng)險性,效益依賴性和高負(fù)債經(jīng)營性的特點(diǎn).指標(biāo)性是指金融的指標(biāo)數(shù)據(jù)從各個角度反映了國民經(jīng)濟(jì)的整體和個體狀況,金融業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的晴雨表.壟斷性一方面是指金融業(yè)是政府嚴(yán)格 控制的行業(yè),未經(jīng)中央銀行審批,任何單位和個人都不允許隨意開設(shè)金融機(jī)構(gòu);另一方面是指具體金融業(yè)務(wù)的相對壟斷性, 我國信貸業(yè)務(wù)主要集中在四大商業(yè)銀行,證券業(yè)務(wù)主要集中在國泰,華夏,南方等全國性證券公司,保險業(yè)務(wù)主要集中在人保,平保和太保.高風(fēng)險性是指金融業(yè)是巨額資金的集散中心,涉及國民 經(jīng)濟(jì)各部門.單位和個人,效益依賴性是指金融效益取決于國民經(jīng)濟(jì)總體效益,受政策影響很大.高負(fù)債經(jīng)營性是相對于一般工商企業(yè)而言,其自有資金比率較低.金融業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中處于牽一發(fā)而動全身的地位, 關(guān)系到經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會穩(wěn)定,具有優(yōu)化資金配置和調(diào)節(jié),反映、監(jiān)督經(jīng)濟(jì)的作用.金融業(yè)的獨(dú)特地位和固有特點(diǎn),使得我國政府都非常重視本國金融業(yè)的發(fā)展.我國經(jīng)過十幾年改革,金融業(yè)以空前未有的速度和規(guī)模在成長.隨著經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步增長和經(jīng)濟(jì),金融體制改 革的深入,金融業(yè)有著美好的發(fā)展前景.一,外商投資在金融業(yè)逐步升溫，金融業(yè)將成為引進(jìn)外資重點(diǎn)行業(yè)，引入外資將直接增強(qiáng)我國金融企業(yè)實(shí)力，二,金融業(yè)成為外資并購重點(diǎn)，隨著外資入股，我國金融業(yè)的政策不斷出臺,外資并購上市銀行的消息也紛紛揚(yáng)揚(yáng),外資參股或并購成為金融上市公司股價飛漲的重大因素.差距意味著潛力和盈利空間

同時也曾在很大的不足1, 我國金融業(yè)作為服務(wù)業(yè), 開放較晚, 同時態(tài)度謹(jǐn)慎.我國首先是從第一, 二產(chǎn)業(yè)開始對外開放的,服務(wù)業(yè)作為第三產(chǎn)業(yè)開放較晚.2我國金融業(yè)是一個市場化程度較低的行業(yè).市場化程度低表現(xiàn)在:市場 準(zhǔn)入門檻較高,有一定的壟斷性;在世界性的金融混業(yè)經(jīng)營的潮流中,我國金融業(yè)仍然實(shí)行分業(yè)經(jīng)營,分業(yè)管理;.3,我國金融業(yè)服務(wù)水平仍較低.我國金融深化程度仍很不夠,比如現(xiàn)金交割仍很普遍,許多企業(yè)及個人的貸款需求仍不能滿足,與國際先進(jìn)水平存在較大差距,如資本金實(shí)力較低,管理水平不高,風(fēng)險控制能力較弱,粗放式經(jīng)營仍是主流.我國金融機(jī)構(gòu)體系形成的以中央銀行為核心,以商業(yè)銀行和政策性銀行為主體,多種金融機(jī)構(gòu)并存,分工協(xié)作的格局，分為兩大類:

一是代表國家對金融業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu):中國人民銀行(中央銀行)、銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、證券監(jiān)督管理委員會、保險監(jiān)督管理委員會；

二是經(jīng)營性金融機(jī)構(gòu): A,銀行:商業(yè)銀行，政策性專業(yè)銀行，外資銀行等；B,非銀行金融機(jī)構(gòu):保險公司,證券公司,信托投資公司

現(xiàn)在我國金融機(jī)構(gòu)體系存在幾個特點(diǎn)：

（一)投資主體多元化。所有制方面的限制，導(dǎo)致了中國國有銀行壟斷的局面，由于銀行業(yè)之間缺乏必要的競爭，一方面導(dǎo)致了國有銀行改革動力的不足，效率低下；另一方面，非國有銀行發(fā)展滯后，難以滿足非國有經(jīng)濟(jì)的融資要求。

(二)分業(yè)與混業(yè)經(jīng)營。

(三)利率市場化。從中國整個價格體系來看，由于市場經(jīng)濟(jì)的有效導(dǎo)入，所有價格基本上都放開了，而惟獨(dú)作為金融產(chǎn)品價格之源的利率沒有放開，沒有市場化，還是由國家指令性調(diào)整。

第二篇：揚(yáng)州金融業(yè)發(fā)展?fàn)顩r

揚(yáng)州金融業(yè)發(fā)展?fàn)顩r

摘要：隨著經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，金融業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用日益重要，堪稱現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。一個國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r在很大程度上受該國金融業(yè)發(fā)展?fàn)顩r的影響，而金融業(yè)的發(fā)展又受制于政府經(jīng)濟(jì)管理政策的選擇，因此，政府可以通過對金融業(yè)的管理來間接影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展。由此可見，研究金融業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，制定發(fā)展的優(yōu)化方案是非常重要的。

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)、金融、揚(yáng)州

Abstract：With the rapid development of the economy, the financial sector in economic development in the increasingly important role, be called the core of modern economy.A country's economic development is heavily influenced by the country's financial development, the impact of the financial industry was subject to the choice of the government's economic management policy, so the government can manage the financial sector indirectly affect economic development.Thus, study of the development of the financial sector, the formulation of development of the optimization program is very important.Key words：economyfinanceYangzhou

1引言：

“腰纏十萬貫，騎鶴下?lián)P州”。坐落于揚(yáng)子江邊古運(yùn)河畔的揚(yáng)州，已經(jīng)有著近兩千五百年的歷史。唐朝的“揚(yáng)一益二”，清朝的“兩淮鹽課甲天下”都是繁盛揚(yáng)州的一個縮影，見證者揚(yáng)州的輝煌歷史。但是這一切都已經(jīng)成為過去，我們要正視現(xiàn)實(shí)，正視放在揚(yáng)州面前的諸多機(jī)遇與挑戰(zhàn)。金融，作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，如今在揚(yáng)州的是怎么一個發(fā)展?fàn)顩r，在揚(yáng)州的騰飛中又將扮演一個怎樣的角色。2揚(yáng)州經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r

2.1整體的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r

據(jù)資料顯示，揚(yáng)州市2006年的地區(qū)生產(chǎn)總值為1100.16億元，人均地區(qū)生 1

產(chǎn)總值為24543元。2007年，揚(yáng)州市的地區(qū)生產(chǎn)總值為1311.89億元，人均地區(qū)生產(chǎn)總值為29419元。而到2008年，一直七月份，揚(yáng)州的地區(qū)生產(chǎn)總值就達(dá)到了1290.20億元。并且，眾所周知，2008年是有著金融危機(jī)大背景的一年。此外，揚(yáng)州還具備更深入發(fā)展的強(qiáng)勁動力。據(jù)2006年相關(guān)資料顯示：基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)強(qiáng)勢推進(jìn)。沿江高等級公路全面建成通車，揚(yáng)州二電廠二期擴(kuò)建工程3號機(jī)組并網(wǎng)發(fā)電，水電氣熱等配套設(shè)施更加完善。編制了沿河開發(fā)總體規(guī)劃。安大公路三垛以南段貫通，先導(dǎo)段建成通車。各開發(fā)園區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)集中區(qū)建設(shè)步伐加快?！鞍藚^(qū)二園”注冊外資實(shí)際到賬和外貿(mào)出口分別占全市的81.9%和84.2%。新增省級開發(fā)區(qū)3個。揚(yáng)州出口加工區(qū)順利通過國家驗(yàn)收，正式封關(guān)運(yùn)行。招商引資力度加大。成功舉辦2006“煙花三月”國際經(jīng)貿(mào)旅游節(jié)，赴歐美、日韓、東南亞和港臺、京深滬杭等地開展多種形式的招商推介活動，有效拓展了客商源、信息源、項(xiàng)目源。圍繞項(xiàng)目落地和投產(chǎn)達(dá)效，加強(qiáng)配套服務(wù)、跟蹤督查，提高招商項(xiàng)目成功率。全年注冊外資實(shí)際到賬7.61億美元，增長44.7%。新批1000萬美元以上項(xiàng)目75個。新增民資注冊資本215億元，增長30%。實(shí)現(xiàn)外貿(mào)出口23.6億美元，增長23.9%，其中機(jī)電產(chǎn)品出口占48%。完成外經(jīng)營業(yè)額1.25億美元，增長20%?？h域經(jīng)濟(jì)實(shí)力不斷增強(qiáng)。全市縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值767億元；完成財政收入85.7億元，增長28.3%。經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，縣域三次產(chǎn)業(yè)比例由2005年的13.4:56.2:30.4調(diào)整為11.7:58.1:30.2。特色產(chǎn)業(yè)集聚效應(yīng)初步顯現(xiàn)，已逐步形成石油化工、汽車及零部件、船舶制造、電工電器、服裝加工等主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)值占全市規(guī)模工業(yè)產(chǎn)值的比重達(dá)70%。

2.2揚(yáng)州金融業(yè)的發(fā)展

2.2.1揚(yáng)州金融業(yè)發(fā)展?fàn)顩r

伴隨著揚(yáng)州經(jīng)濟(jì)的快速的發(fā)展，金融業(yè)也在活躍的發(fā)展著。據(jù)相關(guān)資料顯示2007年年末揚(yáng)州金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額為12538440萬元，年末揚(yáng)州個金融機(jī) 構(gòu)貸款余額為7507716萬元。2008年金融業(yè)快速發(fā)展，實(shí)現(xiàn)增加值37.1億元，增長15.1%。金融存貸款規(guī)模繼續(xù)擴(kuò)大。年末全市人民幣存款余額為1551.91億元，同比增長23.8%；儲蓄存款余額為899.1億元，增長25%。人民幣貸款余額為889.4億元，增長20.3%。保險業(yè)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能得到較好發(fā)揮。全年保費(fèi)總收入43.65億元，比上年增長27.3%。全年保險機(jī)構(gòu)共支付各類賠款5.99億元，比上年增長39.1%。2009年第一季度全面促進(jìn)信貸快速增長的“組合拳”舉措初顯成效，最明顯的體現(xiàn)就是揚(yáng)州市信貸增長迅猛，不少企業(yè)感到了實(shí)實(shí)在在的“春暖”。來自人行的最新統(tǒng)計(jì)顯示，到3月末，揚(yáng)州市本外幣存款余額為1902.15億元，比年初增加319億元，增速比去年同期提高26.17個百分點(diǎn)。本外幣貸款余額為1104億元，比年初增加202億元，同比多增161.97億元，是去年同期的5.88倍，是去年全年信貸增量的1.35倍，創(chuàng)歷史新高。本外幣貸款余額同比增長37.02%，增速比去年同期提高19.22個百分點(diǎn)。由此可見，揚(yáng)州的金融業(yè)有著一個良好的發(fā)展態(tài)勢。到2006年底，揚(yáng)州保險市場正式開業(yè)的保險公司有21家，已經(jīng)有19家公司加入行業(yè)組織，成為揚(yáng)州市保險行業(yè)協(xié)會會員單位。2006年，全市產(chǎn)壽保費(fèi)總收入為30.86億元，同比增長14%；保險深度為

2.8%，保險密度為673.9元；支付各類賠款5.40億元，同比增長37%。2006年，全市財產(chǎn)險保費(fèi)收入5.81億元，比上年同期凈增保費(fèi)1.22億元，增長26.6%；賠案53031件，支付賠款4.14億元。其中，車險保費(fèi)收入4.02億元，增長29.5%；

企財險保費(fèi)收入5578萬元，增長17%；家財險保費(fèi)收入586萬元，下降33%；責(zé)任險保費(fèi)收入1606萬元，增長1%；保證險保費(fèi)收入199萬元，下降8%；工程險保費(fèi)收入306萬元，增長58%；其他險保費(fèi)收人6438萬元，增長73%。

2.2.2金融業(yè)發(fā)展存在的問題

雖然在過去的日子里，揚(yáng)州的金融業(yè)取得了取得了諸多發(fā)展，但是依舊存在的些許問題。銀行業(yè)，在揚(yáng)州很少可以看到建、交、中、工、農(nóng)五大行以外的股份制銀行。這種情況既不有利于資金的擴(kuò)充，也不利于銀行之間的競爭同時還不利于銀行對地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的優(yōu)化。保險業(yè)，揚(yáng)州市保險業(yè)發(fā)展?jié)M足不了揚(yáng)州經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展需要，除了與社會公眾對保險認(rèn)知度不高有關(guān)，還與一些保險公司的誠信缺失有關(guān)?！耙皇潜ｋU業(yè)務(wù)員賣保險時說得天花亂墜，導(dǎo)致顧客誤解，最終對保險公司不信任；二是有些保險公司在理賠過程中，讓顧客吃了不少苦頭?！笔斜ｋU行業(yè)協(xié)會負(fù)責(zé)人說。因此，保險公司加強(qiáng)誠信建設(shè)很重要。，同時也存在這樣一些令人擔(dān)憂的問題，一是個人代理人素質(zhì)有待提高；二是公司競爭主要停留在保費(fèi)規(guī)模和人員增長的層面，服務(wù)和業(yè)務(wù)品質(zhì)等長遠(yuǎn)競爭能力的培養(yǎng)有待加強(qiáng)。追求規(guī)模，不求效益的粗放型經(jīng)營，特別是不斷抬高手續(xù)費(fèi)等惡性競爭行為有待治理，監(jiān)管力度有待進(jìn)一步加強(qiáng)；三是投訴現(xiàn)象還有發(fā)生，售后服務(wù)有待進(jìn)一步提升，保險公司和業(yè)務(wù)員的社會接受程度有待進(jìn)一步提高，行業(yè)整體形象仍需努力改善。

3謀求可持續(xù)發(fā)展之路

3.1銀行業(yè)

3.1.1優(yōu)化服務(wù)

積極支持轄內(nèi)銀行、郵儲機(jī)構(gòu)優(yōu)化機(jī)構(gòu)設(shè)置，完善網(wǎng)點(diǎn)布局。大力引進(jìn)中、外資銀行機(jī)構(gòu)。鼓勵有條件的地區(qū)組建農(nóng)村合作銀行或農(nóng)村商業(yè)銀行。支持組建專業(yè)貸款公司和農(nóng)村資金互助社，鼓勵發(fā)展適合農(nóng)村需求特點(diǎn)的多種所有制金融組織，創(chuàng)造條件開展農(nóng)村小額貸款組織試點(diǎn)?！笆晃濉逼陂g，引進(jìn)3-5家機(jī)制靈活、競爭力強(qiáng)、充滿活力的中、外資銀行來揚(yáng)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。市區(qū)、江都、高郵、寶應(yīng)等農(nóng)村信用聯(lián)社改建成農(nóng)村合作銀行或農(nóng)村商業(yè)銀行。積極爭取商業(yè)銀行來揚(yáng)設(shè)立金融功能性服務(wù)中心、配套服務(wù)中心。通過建立合作辦、簽訂合作協(xié)議等形式，密切與尚未在我市設(shè)立機(jī)構(gòu)的政策性銀行、商業(yè)銀行的溝通聯(lián)系，吸引來揚(yáng)投放貸款、開辦業(yè)務(wù)。

3.1.2積極改革創(chuàng)新

積極推進(jìn)金融理念創(chuàng)新、制度創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，激發(fā)銀行機(jī)構(gòu)增添活力。鼓勵銀行機(jī)構(gòu)以市場為導(dǎo)向、需求為基礎(chǔ)，創(chuàng)新發(fā)展“普惠性金融”業(yè)務(wù)，不斷開發(fā)金融新產(chǎn)品、新服務(wù)。建立差別化的小企業(yè)授信、授權(quán)機(jī)制，提高審批效率。大力推廣應(yīng)收賬款質(zhì)押、存貨質(zhì)押、保兌倉、聯(lián)保貸款等業(yè)務(wù)。積極爭取“集體建設(shè)用地使用權(quán)流轉(zhuǎn)”試點(diǎn)，探索集體建設(shè)用地抵押融資的辦法和途徑。開發(fā)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款、農(nóng)民建房按揭貸款等適應(yīng)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)和城鎮(zhèn)低收入家庭消費(fèi)需求的金融產(chǎn)品。加大農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的宣傳，改進(jìn)和完善農(nóng)民工金融服務(wù)工作。充分運(yùn)用計(jì)算機(jī)和信息技術(shù)，積極發(fā)展網(wǎng)上交易和遠(yuǎn)程業(yè)務(wù)，推進(jìn)銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用，豐富銀行卡功能。

3.1.3加大信貸投入

各銀行機(jī)構(gòu)要認(rèn)真貫徹中央宏觀調(diào)控政策，堅(jiān)持“區(qū)別對待、有保有壓”的信貸方針，正確處理好落實(shí)宏觀調(diào)控和支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系，突出金融服務(wù)重點(diǎn)和地方經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，切實(shí)加大有效信貸投入，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展。一要進(jìn)一步加大對社會主義新農(nóng)村建設(shè)的信貸支持，加大對高效農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等信貸投入，健全農(nóng)戶貸款工作機(jī)制，完善和推廣農(nóng)戶聯(lián)保貸款，創(chuàng)新適應(yīng)農(nóng)戶需求的金融產(chǎn)品。“十一五”末，全市農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶有效建檔面達(dá)100%，有效農(nóng)戶貸款滿足率達(dá)90%以上；二要進(jìn)一步加大對縣域經(jīng)濟(jì)的信貸投入，全力拓展縣域信貸市場，合理調(diào)整、適度下放貸款審批權(quán)限，鼓勵縣域貸款快速增長，力爭三年內(nèi)縣域貸款增量實(shí)現(xiàn)翻一番，縣域貸款余額占比達(dá)50%；三要進(jìn)一步改進(jìn)對中小企業(yè)的信貸服務(wù)，市各商業(yè)銀行要建立專門機(jī)構(gòu)辦理中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，把中小企業(yè)貸款作為未來發(fā)展新的增長點(diǎn)，建立和完善適合中小企業(yè)特點(diǎn)的授權(quán)授信制度、信用評級制度及貸款操作流程。未來三年中小企業(yè)貸款保持20%的年增長率。市區(qū)財政將安排專項(xiàng)資金，對銀行機(jī)構(gòu)發(fā)放的市區(qū)微小企業(yè)貸款的新增部分，按省財政給予風(fēng)險補(bǔ)償額的50%進(jìn)行配套補(bǔ)償；四要進(jìn)一步增加對沿江開發(fā)和園區(qū)建設(shè)的信貸投放，合理引導(dǎo)金融資源向沿江開發(fā)和園區(qū)建設(shè)集聚，幫助園區(qū)建設(shè)載體提高融資能力，加強(qiáng)和改善對園區(qū)企業(yè)的金融服務(wù)；五要進(jìn)一步加大對重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)、重點(diǎn)企業(yè)、重點(diǎn)項(xiàng)目的信貸投放，對投資量較大的重點(diǎn)企業(yè)和重點(diǎn)項(xiàng)目實(shí)行銀團(tuán)貸款，集中投放，提高效率。

3.2保險業(yè)

3.2.1加強(qiáng)人力資源管理

加快人才引進(jìn)和培養(yǎng)力度。引導(dǎo)保險業(yè)啟動保險人才建設(shè)工程，著力培養(yǎng)優(yōu)秀的經(jīng)營管理隊(duì)伍、專業(yè)技術(shù)隊(duì)伍、市場營銷隊(duì)伍和行業(yè)監(jiān)管隊(duì)伍，積極引進(jìn)保險產(chǎn)品開發(fā)、精算、投資、風(fēng)險管理、企業(yè)管理等專業(yè)人才，進(jìn)一步深化人才體制改革，優(yōu)化人才配置結(jié)構(gòu)。進(jìn)一步提高保險行業(yè)吸納再就業(yè)人員的能力和水平，積極扶持保險教育培訓(xùn)，完善從業(yè)人員繼續(xù)教育培訓(xùn)機(jī)制。鼓勵大專院校開設(shè)保險學(xué)專業(yè)，引導(dǎo)保險企業(yè)設(shè)立保險專業(yè)獎學(xué)金，加強(qiáng)教育與保險業(yè)的合作與交流，為保險業(yè)的發(fā)展培養(yǎng)各類優(yōu)秀的專業(yè)人才。加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，實(shí)施積極的、內(nèi)涵豐富的企業(yè)文化品牌戰(zhàn)略，以有效吸引人才、留住人才。

3.2.2加快保險信用體系建設(shè)

加強(qiáng)保險從業(yè)人員誠信教育，培育行業(yè)誠信文化。建立保險征信和評價體系，逐步將保險從業(yè)人員的執(zhí)業(yè)信息納入個人聯(lián)合征信系統(tǒng)，強(qiáng)化失信懲戒機(jī)制，嚴(yán)厲打擊欺詐誤導(dǎo)，弄虛作假等各種侵害投保人利益的違法違規(guī)行為，推進(jìn)保險業(yè)誠信建設(shè)。

3.2.3加強(qiáng)保險行業(yè)自律

健全保險行業(yè)協(xié)會組織，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會自律、維權(quán)、協(xié)調(diào)、交流、宣傳的作用，規(guī)范保險行業(yè)經(jīng)營行為，進(jìn)一步完善代理人違規(guī)黑名單制度，促進(jìn)規(guī)范有序競爭，營造公平、公正的競爭環(huán)境。結(jié)合開展整頓規(guī)范行業(yè)或企業(yè)自辦保險行為，逐步規(guī)范行業(yè)自保、互助合作保險等組織形式。建立保險糾紛快速處理機(jī)制，切實(shí)保護(hù)被保險人合法權(quán)益。

參考文獻(xiàn)

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第三篇：我國金融機(jī)構(gòu)體系現(xiàn)狀

我國金融機(jī)構(gòu)體系現(xiàn)狀

列寧在剖析帝國主義階段經(jīng)濟(jì)特征時曾指出，銀行已由普通的中介人變成勢力極大的壟斷者，變成“現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活的中心，是整個資本主義國民經(jīng)濟(jì)體系的神經(jīng)中樞”。由此可以推導(dǎo)出銀行等金融機(jī)構(gòu)在社會經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮何等巨大的作用！建立起完善的金融機(jī)構(gòu)體系，大大提升了主力金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)的水準(zhǔn)及其抗風(fēng)險能力，同時，也支持著現(xiàn)在的總體信心，提供了中國今后長遠(yuǎn)發(fā)展的基本條件。我國金融機(jī)構(gòu)體系的建立經(jīng)歷了怎樣的坎坷歷程，金融機(jī)構(gòu)體系的現(xiàn)狀又是如何，下文將從這兩個方向展開論述。

一、我國金融機(jī)構(gòu)體系建立的坎坷歷程

1、新中國金融體系的建立

新中國金融體系的誕生以中國人民銀行的建立為標(biāo)志，它的建立是通過組建中國人民銀行、合并解放區(qū)銀行、沒收官僚資本銀行、改造私人銀行與錢莊，以及建立農(nóng)村信用合作社等途徑實(shí)現(xiàn)的。這種金融體系直到1953年以前，基本上是以中國人民銀行為核心和骨干，但仍保存了幾家專業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的體系格局。在當(dāng)時特定的歷史條件下，這種格局有利于國民經(jīng)濟(jì)的迅速恢復(fù)，并有力地支持了國有經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2、“大一統(tǒng)”模式的金融體系

從1953年我國開始大規(guī)模有計(jì)劃地發(fā)展國民經(jīng)濟(jì)以后，實(shí)行高度集中的計(jì)劃管理體制，與此相適應(yīng)，金融機(jī)構(gòu)也按照蘇聯(lián)的銀行模式，建立起一個高度集中的國家銀行體系，這種“大一統(tǒng)”的銀行體系模式一直延續(xù)到70年代開始改革之際。

在當(dāng)時高度集中的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)管理體制下，“大一統(tǒng)”的金融體制指揮協(xié)調(diào)如意，便于政策貫徹，利于全局控制。但問題是，高度集中的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)模式與社會生產(chǎn)力發(fā)展的要求不相適應(yīng)，不能使社會主義制度的優(yōu)越性得到應(yīng)有的發(fā)揮，管得過多過死，忽視商品生產(chǎn)、價值規(guī)律和市場調(diào)節(jié)作用。在這種情況下，金融體制改革迫在眉睫。3、1979年以來金融體系的改革

黨的十一屆三中全會以來，在金融領(lǐng)域進(jìn)行了一系列改革，其變革大致可以分為兩個階段。

（1）第一階段，1979—1993年，主要是突破過去那種高度集中型的金融機(jī)構(gòu)體系朝

多元化體系方向改革。

（2）第二階段的改革從1994年開始展開，圍繞“分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)管理”原則，以

建立適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的以中央銀行為領(lǐng)導(dǎo)，政策性金融和商業(yè)性金融相分離，以國有獨(dú)資商業(yè)銀行為主體，多種金融機(jī)構(gòu)并存的現(xiàn)代金融體系為改革目標(biāo)。

二、我國現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)體系現(xiàn)狀

經(jīng)過20多年的改革開放，我國現(xiàn)已基本形成了以中國人民銀行為領(lǐng)導(dǎo)，國有獨(dú)資銀行為主體，多種金融機(jī)構(gòu)并存，分工協(xié)作的金融機(jī)構(gòu)體系格局。其具體結(jié)構(gòu)如下：中央銀行，也稱貨幣當(dāng)局；政策性銀行；國有獨(dú)資商業(yè)銀行；其他商業(yè)銀行；農(nóng)村和城市信用合作社；其他非銀行金融機(jī)構(gòu)；保險公司；在華外資金融機(jī)構(gòu)。

1、中國人民銀行

中國人民銀行是在國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下制定和實(shí)施貨幣政策，對金融業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理的國家機(jī)關(guān)，其具體職責(zé)如下：（1）依法制定和執(zhí)行貨幣政策；（2）發(fā)行人民幣，管理人民幣流通；（3）按照規(guī)定審批、監(jiān)督管理金融機(jī)構(gòu)；（4）按照規(guī)定監(jiān)督管理金融市場；（5）發(fā)布有關(guān)金融監(jiān)督管理和業(yè)務(wù)的命令和規(guī)章；（6）持有、管理、經(jīng)營國家外匯儲備、黃金儲備；（7）經(jīng)理國庫；（8）維護(hù)支付、清算系統(tǒng)的正常運(yùn)行；（9）負(fù)責(zé)金融業(yè)的統(tǒng)計(jì)、調(diào)查、分析和預(yù)測；（10）從事有關(guān)的國際金融活動；（11）國務(wù)院規(guī)定的其他職責(zé)

2、政策性銀行

1994年，相繼建立了國家開發(fā)銀行、中國進(jìn)出口銀行和中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行三家政策性銀行，它們在從事業(yè)務(wù)活動中，均貫徹不與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)競爭、自主經(jīng)營與保本微利的基本原則，到1995年末，三家政策性銀行合計(jì)發(fā)放的政策性貸款占該年全國金融業(yè)貸款總量的12.7%。

3、國有獨(dú)資商業(yè)銀行

處于我國金融機(jī)構(gòu)體系中主體地位的是四家國有獨(dú)資商業(yè)銀行：中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和中國建設(shè)銀行。目前，國有獨(dú)資商業(yè)銀行無論在人員，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量上，還是在資產(chǎn)規(guī)模及市場占有份額上，均處于我國整個金融領(lǐng)域絕對舉足輕重的地位，在世界上的大銀行排序中也處于較前列的位置。

4、其他商業(yè)銀行

1986年國家決定重新組建股份制商業(yè)銀行----交通銀行的前后，在四家國有獨(dú)資大商業(yè)銀行之外，陸續(xù)建立了一批商業(yè)銀行：中信實(shí)業(yè)銀行、中國光大銀行、華夏銀行、中國投資銀行、中國民生銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、招商銀行、福建興業(yè)銀行、上海浦東發(fā)展銀行、煙臺住房儲蓄銀行、蚌埠住房儲蓄銀行。

5、農(nóng)村和城市信用合作社

6、其他非銀行金融機(jī)構(gòu)

我國的非銀行金融機(jī)構(gòu)主要包括：信托投資公司、證券公司、財務(wù)公司、金融租賃公司和郵政儲蓄機(jī)構(gòu)。

7、保險公司

保險公司的業(yè)務(wù)范圍主要包括財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)和人身保險業(yè)務(wù)兩大類。改革開放以來，我國保險業(yè)飛速發(fā)展，基本形成了以中國人民保險公司為主體，多種保險形式并存，多家保險公司競爭、共同發(fā)展的保險體系。

8、在華外資金融機(jī)構(gòu)

目前在我國境內(nèi)設(shè)立的外資金融機(jī)構(gòu)主要有外傳金融機(jī)構(gòu)在華代表處和外資金融機(jī)構(gòu)在華設(shè)立的營業(yè)性分支機(jī)構(gòu)兩類。

三、我國現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)體系的特點(diǎn)及未來走向

1、特點(diǎn)：

（1)投資主體多元化；

(2)利率市場化；

(3)分業(yè)與混業(yè)經(jīng)營。

2、未來走向

(1)加強(qiáng)中央銀行的宏觀調(diào)控與金融監(jiān)管。為了加強(qiáng)央行的宏觀調(diào)控與監(jiān)管職能，中央政府已提出兩項(xiàng)重大舉措：一是改革中國人民銀行管理體制，改革人行分支機(jī)構(gòu)按行政區(qū)劃設(shè)置的狀況，保留或適當(dāng)合并現(xiàn)有地、市分行，加強(qiáng)分行或支行的金融監(jiān)管，二是按照《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》和巴塞爾銀行監(jiān)管委員會關(guān)于《有效銀行監(jiān)管的核心原則》，切實(shí)加強(qiáng)金融監(jiān)管和金融企業(yè)內(nèi)部管理。

(2)進(jìn)一步深化國有商業(yè)銀行的改革。完善公司治理是國有商業(yè)銀行改革的重點(diǎn)。

由于所有制結(jié)構(gòu)單一，目前國有商業(yè)銀行還依然存在著國有企業(yè)普遍存在的弊端，如產(chǎn)權(quán)模糊、所有者缺位、缺乏激勵和約束機(jī)制等。因此，國有商業(yè)銀行最終的現(xiàn)實(shí)選擇是實(shí)現(xiàn)股份制。

（3）大力發(fā)展非國有商業(yè)銀行。在堅(jiān)持以公有制為主體的金融改革方針下，必須從體制外新建商業(yè)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，注意打破壟斷，引入競爭機(jī)制。

（4）培育和發(fā)展金融市場，擴(kuò)大直接融資比例。發(fā)展金融市場既要循序漸進(jìn)，又要加快步伐，突出重點(diǎn)。當(dāng)前應(yīng)該把短期融資市場作為重點(diǎn)。目前商業(yè)信用不規(guī)范，商業(yè)票據(jù)流通性不強(qiáng)，極大的限制了金融市場的深化。近期內(nèi)，需要加快開發(fā)票據(jù)市場，為企業(yè)短期融資提供市場條件。同時，擴(kuò)大同業(yè)拆借市場，使金融業(yè)的短期資金融通以市場融資為主，相應(yīng)縮小中央銀行貸款，為中央銀行的公開市場業(yè)務(wù)擴(kuò)展創(chuàng)造條件。

（5）實(shí)行利率市場化。目前，中國的利率結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出兩頭固定、中間變動的格局，即拆借市場和回購市場的利率是放開的，已經(jīng)市場化了，再貸款利率是央行控制的，這是必要的；而存貸款利率也是由央行決定的。由于央行控制著兩頭(再貸款利率和存貸款利率)，加之拆借市場和回購市場的交易規(guī)模較小，交易主體有限，市場處于分割狀態(tài)，已經(jīng)放開的拆借利率和回購利率形成一個孤島，起不了太大的作用。既然再貸款利率由央行控制，不能也不必市場化，那么，利率市場化的選擇就只能從另一頭進(jìn)行。由于目前放開存款利率存在著較大的風(fēng)險，因此，利率市場化的關(guān)鍵在于放開貸款利率。

第四篇：2.3我國金融機(jī)構(gòu)小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r（精選）

2.3.1商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

1商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)的來源

從1976年開始，孟加拉經(jīng)濟(jì)學(xué)教授尤努斯的鄉(xiāng)村銀行開始從事針對農(nóng)村的小額信貸業(yè)務(wù)，在物質(zhì)上幫助窮人擺脫貧困。尤努斯的農(nóng)村銀行的模式最初需要政府或捐款資助，但過了數(shù)年之后，銀行可以補(bǔ)上存款的不足。農(nóng)村銀行自1995年便宣布停止接受捐款，最后一筆已議定的捐款于1998年到位后，農(nóng)村銀行便進(jìn)入完全自給自足的時代。農(nóng)村銀行的成功核心是可以接受存款，這些存款成為銀行繼續(xù)發(fā)放貸款的財政支持，農(nóng)村銀行94%的股權(quán)，也是有存戶所有。農(nóng)村銀行的五人小組機(jī)制也是農(nóng)村銀行成功的關(guān)鍵，這可以讓成員相互鼓勵，也可以施與群眾壓力。鄉(xiāng)村銀行在全世界反貧困事業(yè)中引起反響，23個國家復(fù)制了這種模式，它的成功也同樣在金融界引起反思，很多主流金融機(jī)構(gòu)開始把它看成未來的發(fā)展源泉。

2商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

盡管我國自90年代以來陸續(xù)頒布各種規(guī)定，對農(nóng)村及城鎮(zhèn)居民的小額貸款做出各種幫助，但小額信貸業(yè)務(wù)目前在我國的發(fā)展依舊不盡如人意。統(tǒng)計(jì)數(shù)字表明，小額擔(dān)保貸款政策從2002年開始實(shí)施后，截至2008年5月末，全國金融機(jī)構(gòu)已累計(jì)發(fā)放小額擔(dān)保貸款175億元，貸款余額78.9億元，中央和地方財政部門累計(jì)安排貼息資金19.37億元，直接或間接帶動了一大批下崗失業(yè)人員和就業(yè)困難人員成功實(shí)現(xiàn)了自謀職業(yè)和自主創(chuàng)業(yè)。

目前，面向農(nóng)村的小額信貸主要有三種，做為其中之一的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)商業(yè)銀行在經(jīng)營小額信貸方面有著許多優(yōu)勢，但目前在該市場的份額還很小。貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之一，也是盈利的主要來源之一，由于資本的相對短缺和體制等問題，過去很多年，商業(yè)銀行主要的貸款客戶定位在大中型企業(yè)特別是國有大型企業(yè)。利率管制交易成本高、貸款償還率低等問題依舊直接制約著商業(yè)銀行積極開展小額信貸業(yè)務(wù)。

再者，政府和相關(guān)機(jī)構(gòu)過分強(qiáng)調(diào)小額信貸的扶貧功能，而沒有充分重視到它也是一種服務(wù)于缺乏抵押擔(dān)保能力的低收入群體的特殊金融方式，阻礙了小額信貸的健康發(fā)展，也直接導(dǎo)致了一些小額信貸項(xiàng)目的還款率較低，例如，農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放的小額到戶扶貧貸款在不少地區(qū)就因農(nóng)民將之視為扶貧款而導(dǎo)致還款率低。

因此，為充分發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的功能，中國國內(nèi)的機(jī)構(gòu)和國際捐贈機(jī)構(gòu)開始重視將現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)(特別是城市商業(yè)銀行)的金融產(chǎn)品和服務(wù)的下移，即把現(xiàn)有的金融產(chǎn)品和服務(wù)延伸到微型企業(yè)和小型企業(yè)，延伸到低收入階層。為了倡導(dǎo)現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)把他們的金融服務(wù)和產(chǎn)品下移到微型企業(yè)和低收入的農(nóng)戶和城市居民，銀監(jiān)會專門成立了小企業(yè)貸款領(lǐng)導(dǎo)小組，鼓勵商業(yè)銀行向小企業(yè)、微型企業(yè)貸款。世界銀行和德國復(fù)興銀行項(xiàng)目正在援助國家開發(fā)銀行建立商業(yè)銀行服務(wù)微型和小型企業(yè)的批發(fā)資金，目前正在內(nèi)蒙古包頭市和浙江省臺州市進(jìn)行試點(diǎn)，試點(diǎn)情況良好。中國郵政儲蓄經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)，也在三個省開始了以存單為抵押的小

額信貸試點(diǎn)，從而為郵政儲蓄進(jìn)入貸款業(yè)務(wù)邁出了重要的一步?，F(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品和服務(wù)的下移可能是大規(guī)模的發(fā)展可持續(xù)的小額信貸產(chǎn)品和服務(wù)的最快的途徑。目前，在城市應(yīng)以城市商業(yè)銀行為重點(diǎn)，特別是以那些已經(jīng)有良好公司治理結(jié)構(gòu)的城市商業(yè)銀行為重點(diǎn)。要使城市商業(yè)銀行有動力去從事小額信貸業(yè)務(wù)。在農(nóng)村近期應(yīng)以郵政儲蓄為重點(diǎn)，在完善機(jī)構(gòu)建設(shè)和治理結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上，郵政儲蓄大力推廣小額貸款產(chǎn)品，發(fā)展抵押，擔(dān)保，和無抵押擔(dān)保的信貸產(chǎn)品，從而把金融服務(wù)擴(kuò)展到低收入人群和微型企業(yè)，并鼓勵郵政儲蓄進(jìn)行金融創(chuàng)新。3我國商業(yè)銀行在小額信貸方面所作努力的例證

盡管目前我國商業(yè)銀行整體在小額貸款業(yè)務(wù)上業(yè)績平平，但也有不少銀行在這方面做出了努力

1個人經(jīng)營貸款的發(fā)展，推動個體經(jīng)營發(fā)展

個人經(jīng)營貸款是商業(yè)銀行專門針對個體工商戶、私營企業(yè)經(jīng)營者開發(fā)的個人貸款業(yè)務(wù)品種，上海浦東發(fā)展銀行廣州分行自2004年開辦個人生產(chǎn)經(jīng)營性貸款以來，經(jīng)過近3年的發(fā)展，發(fā)放了一大批個人生產(chǎn)經(jīng)營性貸款，有力的幫助和推動了借款客戶自營企業(yè)的經(jīng)營和發(fā)展，取得了良好的經(jīng)濟(jì)和社會效益。

2推出“理財房貸”服務(wù)，幫助客戶盤活資產(chǎn)

隨著廣大城鎮(zhèn)居民創(chuàng)業(yè)、消費(fèi)需求的不斷增長，商業(yè)銀行面對廣大個人購房按揭貸款客戶推出了“理財房貸”產(chǎn)品。及商業(yè)銀行在借款人以所購房產(chǎn)做抵押擔(dān)保使用購房貸款的同時，向借款人提供一定的房產(chǎn)抵押授信額度，供其循環(huán)使用。理財房貸產(chǎn)品使一批已經(jīng)償還了一部分貸款，但又存在投資經(jīng)營需求的客戶得到了極大地幫助，有效地盤活了個人資產(chǎn)，順利投資經(jīng)營，創(chuàng)造出更多的經(jīng)濟(jì)效益。

3大力推廣“理財智業(yè)卡”，全面提升客戶融資渠道

浦發(fā)銀行推出的理財智業(yè)卡是全國首創(chuàng)的三賬戶銀行卡，是專門針對買房子投入了所有的積蓄、沒有多余資金運(yùn)用的年輕中青年白領(lǐng)，以及擁有一定的資產(chǎn)，但沒有穩(wěn)定和足夠的現(xiàn)金流，而申請信用卡和個人貸款又困難的私營業(yè)主推出的。該卡使投資隨時隨地，融資高效快捷。

商業(yè)銀行應(yīng)該在借鑒尤努斯教授的基礎(chǔ)上，不斷推出各種靈活高效的小額信貸服務(wù)，積極幫助更多的老百姓實(shí)現(xiàn)投資創(chuàng)業(yè)的夢想。

2.3.2金融機(jī)構(gòu)小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展

在我國小額信貸公司的出現(xiàn)還是2005年以后的事，其發(fā)展不過短短數(shù)年的時間，并且直到2009年，央行發(fā)布了新的《金融機(jī)構(gòu)編碼規(guī)范》才將小額貸款公司納入金融機(jī)構(gòu)范圍。

然而近年來，在國家的大力扶持下，小額信貸公司得到了迅速的發(fā)展，并逐漸成為我國小額信貸不可或缺的重要組成部分。

成長之路

早在2005年10月，人民銀行與銀監(jiān)會、財政部、商務(wù)部、農(nóng)業(yè)部、國務(wù)院扶貧辦、工商總局等部門在就開展小額貸款組織試點(diǎn)問題多次進(jìn)行專題調(diào)研和政策研討，各方面對開展此項(xiàng)工作的意義和政策原則在認(rèn)識上基本趨向一致的基礎(chǔ)上，決定在山西、四川、貴州、內(nèi)蒙古、陜西五?。▍^(qū)）各選擇一個縣（區(qū)）進(jìn)行小額貸款公司試點(diǎn)。

在運(yùn)作機(jī)制上，這些小額貸款公司實(shí)行市場化運(yùn)作，自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、依法經(jīng)營，明確規(guī)定“只貸不存”。其基本原則是，試點(diǎn)成立的小額貸款公司只能以股東合法的自有資金發(fā)放貸款，不得以任何形式吸收存款；小額貸款公司發(fā)放的貸款，要堅(jiān)持立足農(nóng)村、服務(wù)“三農(nóng)”的原則和方向，以完善農(nóng)村金融服務(wù)為目標(biāo)，在具體政策和管理制度設(shè)計(jì)方面堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)經(jīng)營；力爭使試點(diǎn)模式可復(fù)制、可推廣。

據(jù)有關(guān)資料顯示，截至2009年9月末，全國絕大多數(shù)省(自治區(qū)、直轄市)和計(jì)劃單列市都開展了小額貸款公司試點(diǎn),共成立小額貸款公司1091家，貸款余額達(dá)542億元。試點(diǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險控制良好，不良貸款率遠(yuǎn)低于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)同類不良貸款率，多數(shù)公司在開業(yè)一年即實(shí)現(xiàn)盈利，目前尚未發(fā)現(xiàn)非法集資、暴力收貸和洗錢等違法行為，初步實(shí)現(xiàn)了良性循環(huán)。

重要意義

小額貸款公司試點(diǎn)是改善基層金融服務(wù)的有益探索，激活了基層金融市場，緩解了小企業(yè)、個體工商戶和農(nóng)戶融資難；推動了民間借貸的陽光化和規(guī)范化，為《貸款通則》的修訂和民間借貸行為的規(guī)范積累經(jīng)驗(yàn)；并充分調(diào)動地方政府積極性，將其推到基層金融監(jiān)管的前臺。此外，小額貸款公司試點(diǎn)培養(yǎng)了一批基層金融人才和誠信客戶，完善了基層信用體系建設(shè)；銀行與小額貸款公司的合作，促進(jìn)“大銀行與小機(jī)構(gòu)”的“批發(fā)+零售”的二級基層金融服務(wù)框架逐漸形成。存在的問題

首先，額貸款公司“只貸不存”，基本上用資本金放款，大多數(shù)在開業(yè)數(shù)月即面臨無款可放的困境。雖然小額貸款公司可從不超過兩個銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融資，但是融資額不超過資本凈額的50%。

其次，小額貸款公司成本較高，稅負(fù)偏重。小額貸款公司是新辦企業(yè)，開立費(fèi)用和人員成本較高。既不能從事中間業(yè)務(wù)，又無法利用財務(wù)杠桿，資本回報率較低，卻參照銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)納稅，稅負(fù)較重。此外，作為面向三農(nóng)和基層的小額信貸機(jī)構(gòu)，卻沒有獲得與農(nóng)信社及新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相同的稅收優(yōu)惠。

最后，大部分小額貸款公司成立時間太短，未形成自有的風(fēng)險評估技術(shù)和小額貸款管理辦法。有些投資者合規(guī)意識淡薄，想打“政策擦邊球”。而政府監(jiān)管有待加強(qiáng)，地方政府尤其是市縣級政府普遍缺乏金融監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，監(jiān)管能力不足，中央層面缺乏部門間的協(xié)調(diào)和對省級政府的指導(dǎo)。

2.3.3互聯(lián)網(wǎng)小額信貸業(yè)務(wù)的成長

所謂的互聯(lián)網(wǎng)小額信貸指的主要是以P2P小額信貸網(wǎng)站作為借貸第三方平臺的商業(yè)模式，在歐美相當(dāng)普及，并成為此次經(jīng)濟(jì)危機(jī)期間互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的重要突破之一，但在我國目前還屬于新生事物。

小荷才露尖尖角

P2P小額信貸網(wǎng)站，全稱Peer-to-peerLendingandOnlineInvest，作為聯(lián)接個人資金借貸雙方的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺，其商業(yè)模式即通過利率競價排名方式，為借貸雙方提供議價的場所并通過抽取服務(wù)費(fèi)來實(shí)現(xiàn)盈利。

P2P小額信貸網(wǎng)站的具體模式如下：貸入方在網(wǎng)站發(fā)布個人的申貸金額、借款用途、還款期限、信用記錄、銀行卡及收支明細(xì)、通訊費(fèi)發(fā)票、租房合同等信息來提高審核通過率，進(jìn)而提出個人所能承擔(dān)的最高利率。借出方則通過閱讀貸入方的各項(xiàng)信息，根據(jù)個人風(fēng)險承受能力決定是否出借及出借的利率（國

內(nèi)規(guī)定不得高于銀行基準(zhǔn)利率四倍）。一般情況下，往往是一名貸入方對應(yīng)多名借出方，這樣每位借出方所付金額都不多，以降低借出方風(fēng)險。最后，電子借條自動生成，網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬，貸入方只需按月還款即可。P2P小額信貸網(wǎng)站一般對貸入方收取約1%-4%的服務(wù)費(fèi)，對借出方則收取1%或不收。對于逾期不還的貸入方則加收取罰金，罰金收繳后與催收機(jī)構(gòu)分成。貸款額度普遍在3萬美元以下。

現(xiàn)階段我國初具規(guī)模并且富有影響力的P2P小額信貸網(wǎng)站目前主要有拍拍貸、紅嶺創(chuàng)投、宜信三家，三家網(wǎng)站基本以復(fù)制歐美模式為主。拍拍貸于2007年成立于上海，作為國內(nèi)最早的P2P小額信貸網(wǎng)站，已有注冊用戶20余萬，完成千余筆借貸交易。品牌業(yè)務(wù)有旨在為淘寶店家提供貸款的“淘寶大賣家”服務(wù)等。

紅嶺創(chuàng)投成立于深圳，2009年3月開始經(jīng)營網(wǎng)上小額信貸業(yè)務(wù)。至今已有注冊會員過萬，借貸業(yè)務(wù)每月增速超過100%，而壞賬率僅為0.5%。

宜信于2008年成立于北京，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)已拓展到北京、上海、廣州等十大城市。宜信對外宣稱歷史年收益率不低于12%，其中，12%的前提是匯款循環(huán)借出。品牌業(yè)務(wù)有“宜信寶”“宜農(nóng)貸”等。

機(jī)遇風(fēng)險并存

P2P小額信貸網(wǎng)站的發(fā)展，對于國家金融體系的完善和居民小額投融資的需求滿足，都具有應(yīng)時的意義。不過，P2P小額信貸網(wǎng)站的發(fā)展也面臨著監(jiān)管不明、貸入者資格審核難等方面的制約因素。

首先，我國現(xiàn)行的法律法規(guī)對充當(dāng)民間借貸第三方平臺的小額信貸網(wǎng)站既缺界定，又少監(jiān)管。由于無法確定小額信貸網(wǎng)站是由銀監(jiān)、工商、公安、網(wǎng)監(jiān)等哪個部門監(jiān)管或協(xié)管，所以目前在網(wǎng)絡(luò)小額信貸領(lǐng)域，騙子網(wǎng)站多，風(fēng)險大。

同時，貸入者資格審核難保證。網(wǎng)絡(luò)公司不能每筆業(yè)務(wù)都派人去現(xiàn)場審核調(diào)查（掃描復(fù)印件易造假），進(jìn)而導(dǎo)致審核信息摻假、存在假證明，從而信用評級不真實(shí)。同時，貸款理由容易被欺瞞，貸款真實(shí)目的不明，無法做到資金使用中的監(jiān)控。而且賬款逾期不還，無明確措施找到借款人。由于多名借出者對應(yīng)一名貸入者，如果出庭，相關(guān)費(fèi)用很可能超過借出額，從而得不償失。而催收欠款機(jī)構(gòu)在我國尚不合法。

另外，我國信用評級體系尚未建立。在美國每個人都有自己的社保號碼，只要查詢即可見其信用記錄。而我國身份證無此功能，全國信用評價體系尚未建立。雖然國內(nèi)小額信貸網(wǎng)站普遍對貸入者進(jìn)行信用評級，同時為避免非法集資，設(shè)定了借款最高額度，但是仍然無法避免個人開立多個賬戶或盜用他人信息開戶（復(fù)印件、掃描件并非原件，易盜用），進(jìn)而多次集資，擾亂國家金融市場。

第五篇：我國餐飲業(yè)發(fā)展?fàn)顩r及分析

我國餐飲業(yè)發(fā)展?fàn)顩r及分析 民以食為天?！拔覈母镩_放 30 年餐飲業(yè)營業(yè)額增長 200 多倍，餐飲消費(fèi)成為 拉動我國消費(fèi)需求增長的重要力量。”中國烹飪協(xié)會會長蘇秋成認(rèn)為，在我國改 革開放 30 年中，餐飲業(yè)是起步最早、開拓發(fā)展最快，收效最明顯、市場化程度 最高的行業(yè)之一。

從 1978 年到 2008 年，我國餐飲業(yè)伴隨著中國社會經(jīng)濟(jì)進(jìn)步與發(fā)展的歷程走 過了具有歷史性、跨越性和巨變性的 30 年，在行業(yè)規(guī)模、企業(yè)水平和社會地位 影響和經(jīng)濟(jì)拉動作用等方面都發(fā)生了深刻的變化?！澳昶骄鲩L率高達(dá) 20.53%” 據(jù)中國烹飪協(xié)會提供的資料顯示，在改革開放前夕的 1978 年，全國飲食業(yè)的 經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)不足 12 萬個，員工 104.4 萬，零售額 54.8 億元。當(dāng)時，餐飲行業(yè)通過 貫徹全民、集體、個體一起上的指導(dǎo)方針，多種經(jīng)濟(jì)成分競相發(fā)展，呈現(xiàn)出改革 開放以來的新面貌。占據(jù)市場主體的國營和供銷系統(tǒng)的餐飲企業(yè)，推行以多種形 式的經(jīng)營承包制為主的經(jīng)營管理體制改革邁出新步伐，提成工資和浮動定價逐步 推行，人員培訓(xùn)力度不斷加強(qiáng)。這一時期，中國烹飪也開始走出國門，呈現(xiàn)出多 元化、全方位的發(fā)展格局。在 30 年的發(fā)展進(jìn)程中，餐飲業(yè)作為我國第三產(chǎn)業(yè)中的一個傳統(tǒng)服務(wù)性行業(yè)，始終保持著旺盛的發(fā)展勢頭。自 1991 年以來，全國餐飲業(yè)零售額每年增幅都保 持在兩位數(shù)以上。2006 年全國餐飲業(yè)零售額突破 1 萬億元大關(guān)，達(dá)到 10345.5 億元、同比增長 16.4％，拉動社會消費(fèi)品零售總額增長 2.2 個百分點(diǎn)。談及我國餐飲業(yè) 30 年的迅猛發(fā)展，中國烹飪協(xié)會有關(guān)人士分析說，四大因素 推動我國餐飲市場的發(fā)展進(jìn)程：一是社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為餐飲業(yè)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)； 二是行業(yè)協(xié)會的發(fā)展為餐飲業(yè)創(chuàng)造了有利條件； 三是外資和國際品牌的進(jìn)入有力 促進(jìn)了餐飲業(yè)的進(jìn)步；四是居民收入水平提高、生活消費(fèi)觀念轉(zhuǎn)變?yōu)椴惋嫎I(yè)發(fā)展 提供了市場需求。來自中國烹飪協(xié)會的統(tǒng)計(jì)資料顯示，2007 年，隨著人民生活水平和餐飲社會 化程度的逐步提高，我國餐飲產(chǎn)業(yè)再創(chuàng)佳績，餐飲消費(fèi)持續(xù)快速增長，在國民經(jīng) 濟(jì)各行業(yè)中繼續(xù)保持領(lǐng)先地位，全國餐飲業(yè)零售額累計(jì)實(shí)現(xiàn) 12352 億元，同比 增長 19.4%，比 2006 年同期增幅高出 3 個百分點(diǎn)。其零售額占社會消費(fèi)品零售 總額比重為 13.8％，拉動社會消費(fèi)品零售總額增長 2.6 個百分點(diǎn)，對社會消費(fèi)品 零售總額的增長貢獻(xiàn)率為 15.6％。30 年經(jīng)歷 4 個發(fā)展階段 “回顧改革開放后我國餐飲業(yè) 30 年的發(fā)展歷程，大致分為四個階段：改革開放 起步階段、數(shù)量型擴(kuò)張階段、規(guī)模連鎖發(fā)展階段和品牌提升戰(zhàn)略階段。”中國烹 飪協(xié)會有關(guān)

人士分析說。

改革開放起步階段。20 世紀(jì) 70 年代末至 80 年代，我國餐飲業(yè)在政策上率先 放開，政策的開放引導(dǎo)和各種經(jīng)濟(jì)成分共同投入，使餐飲行業(yè)發(fā)展取得新的突破 和發(fā)展。傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)模式受到?jīng)_擊，社會網(wǎng)點(diǎn)迅速增加，市場不斷繁榮，“吃 飯難”的局面得到較大緩解。特別是社會上出現(xiàn)的一批個體私營的中小型網(wǎng)點(diǎn)，以價格優(yōu)勢、經(jīng)營優(yōu)勢、靈活的服務(wù)方式和方便實(shí)惠的定位贏得了市場認(rèn)可，受 到社會大眾的歡迎。正是在這個歷史條件下，經(jīng)萬里、王震、習(xí)仲勛、陳丕顯等 黨和國家領(lǐng)導(dǎo)同志的倡導(dǎo)，原商業(yè)部部長劉毅精心策劃，中國烹飪協(xié)會于 1987 年正式宣告成立，一些地方餐飲行業(yè)協(xié)會也如雨后春筍般建立。數(shù)量型擴(kuò)張階段。20 世紀(jì) 90 年代初，社會需求逐步提高，社會投資餐飲業(yè)資 本大幅增加，餐飲經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)和從業(yè)人員快速增長，國際品牌也紛紛進(jìn)入，外資和 合資企業(yè)涌現(xiàn)，行業(yè)蓬勃發(fā)展。同時，餐飲業(yè)發(fā)展積極調(diào)整經(jīng)營方向，面向家庭 大眾消費(fèi)，滿足市場需求能力提高，使餐飲業(yè)煥發(fā)出新的生機(jī)。規(guī)模連鎖發(fā)展階段。20 世紀(jì) 90 年代中期以來，我國餐飲企業(yè)實(shí)施連鎖經(jīng)營的 步伐明顯加快，在全國范圍內(nèi)，很多品牌企業(yè)跨地區(qū)經(jīng)營，并搶占了當(dāng)?shù)夭惋嫎I(yè) 的制高點(diǎn)，市場業(yè)態(tài)更加豐富，菜品創(chuàng)新和融合的趨勢增強(qiáng)，各地代表性連鎖餐 飲企業(yè)不斷涌現(xiàn)，規(guī)?；?、連鎖化成為這一階段顯著特點(diǎn)。品牌提升戰(zhàn)略階段。進(jìn)入 21 世紀(jì)以來，我國餐飲業(yè)發(fā)展更加成熟，增長勢頭 不減，整體水平提升，特別是一批知名的餐飲企業(yè)在外延發(fā)展的同時，更加注重 內(nèi)涵文化建設(shè)，培育提升企業(yè)品牌，積極推進(jìn)產(chǎn)業(yè)化、國際化和現(xiàn)代化進(jìn)程，綜 合水平和發(fā)展質(zhì)量不斷提高，并開始輸出品牌與經(jīng)營管理，品牌創(chuàng)新和連鎖經(jīng)營 力度增強(qiáng)，現(xiàn)代餐飲發(fā)展步伐加快。經(jīng)歷 30 年的行業(yè)發(fā)展與市場競爭，中國餐飲業(yè)發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入了投資主體多元 化、經(jīng)營業(yè)態(tài)多樣化、經(jīng)營模式連鎖化和行業(yè)發(fā)展產(chǎn)業(yè)化的新階段,我國餐飲業(yè) 的發(fā)展勢頭持續(xù)強(qiáng)勁，發(fā)展前景更加看好。30 年發(fā)展呈現(xiàn) 6 大特征 “我國餐飲業(yè)改革開放 30 年發(fā)展呈現(xiàn) 6 大主要特征：一是快速持續(xù)發(fā)展，規(guī)模 不斷擴(kuò)大。”來自中國烹飪協(xié)會的分析指出，我國餐飲業(yè)在改革開放 30 年發(fā)展過 程中，年?duì)I業(yè)額實(shí)現(xiàn)了百億元、千億元、萬億元的歷史跨越，與改革開放前夕相 比，餐飲業(yè)年?duì)I業(yè)額規(guī)模增加一萬億元以上，經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)增加了 400 多萬個，從 業(yè)人員增加了近2 千萬。第二個特征是“社會投入持續(xù)增加，投資主體更趨多元化”。餐飲業(yè)作為開放較 早、市場化程度較高的行業(yè)，社會對餐飲

飲業(yè)的投入不斷增強(qiáng)，個體、私營、三資 企業(yè)比例繼續(xù)增加，網(wǎng)點(diǎn)持續(xù)增多；一批老字號企業(yè)得到積極的保護(hù)和發(fā)展，憑 借著較好的信譽(yù)、技術(shù)和文化優(yōu)勢在各地發(fā)揮著品牌示范的作用。目前我國餐飲 業(yè)網(wǎng)點(diǎn)中，國有經(jīng)濟(jì)比重越來越少，以個體、私營和三資企業(yè)為代表的非國有經(jīng) 濟(jì)的比例已占到 95%以上，已成為行業(yè)的主體。

第三個特征是“大眾化消費(fèi)成為市場主體，個性化和細(xì)分化趨勢增強(qiáng)”。隨著餐 飲需求不斷增強(qiáng)，我國餐飲業(yè)的經(jīng)營結(jié)構(gòu)得到進(jìn)一步調(diào)整，經(jīng)營重心面向家庭、個人和工薪階層消費(fèi)為主，滿足了日益提高的大眾化市場需求，開拓和延伸了企 業(yè)經(jīng)營領(lǐng)域空間；市場不斷呈現(xiàn)多元化的特點(diǎn)，個性化、選擇性和理性化消費(fèi)特 點(diǎn)日趨明顯；各地的外賣、快餐、送餐、小吃、家常菜和半成品加工、超市食品 的市場越來越大，以家庭私人消費(fèi)為主的節(jié)假日市場更趨紅火，健康美食和綠色 餐飲已成為重要趨向，市場消費(fèi)向價格、品位、氛圍、服務(wù)和品牌文化等綜合型方向轉(zhuǎn)變，人們追求健康營養(yǎng)和環(huán)境服 務(wù)的個性消費(fèi)成為新時尚。第四個特征是“產(chǎn)業(yè)化、國際化進(jìn)程不斷推進(jìn)，行業(yè)地位得到明顯加強(qiáng)”。近年 來，餐飲業(yè)的快速發(fā) 展，對拉動消費(fèi)、繁榮市場、滿足人民生活的作用不斷提 高，餐飲業(yè)的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展進(jìn)程不斷加快，與種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、制造業(yè)、食品加工 業(yè)和安排就業(yè)、弘揚(yáng)地方飲食文化、帶動地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展緊密相關(guān)，餐飲業(yè)成為拉 動地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展、繁榮市場和安排就業(yè)的重要渠道； 海外餐飲不斷進(jìn)入中國市場，各大品牌應(yīng)有盡有，豐富了我國餐飲市場。第五個特征是“行業(yè)發(fā)展水平繼續(xù)提升，現(xiàn)代餐飲發(fā)展步伐加快”。我國餐飲業(yè) 品牌競爭和質(zhì)量型經(jīng)營的局面已經(jīng)形成，行業(yè)發(fā)展進(jìn)入新的階段?？萍际侄芜\(yùn)用 更加突出，技術(shù)創(chuàng)新和科學(xué)管理受到重視，集中配 餐配送應(yīng)用廣泛，教育培訓(xùn)水平和人員素質(zhì)提高，現(xiàn)代經(jīng)營管理理念加強(qiáng)，營 銷舉措普遍推行，品牌文化含量日趨提升等，發(fā)展的基礎(chǔ)條件越來越好，標(biāo)準(zhǔn)化、工廠化、規(guī)?；涂茖W(xué)化的進(jìn)程不斷推進(jìn)，由傳統(tǒng)餐飲向現(xiàn)代餐飲的發(fā)展步伐加 快。第六個特征是“海外中餐業(yè)快速發(fā)展，影響范圍深入廣泛”。據(jù)美國餐館協(xié)會 的報告，美國共有中餐館 2.8 萬家左右，年?duì)I業(yè)額近300 億美元，約占美國餐飲 業(yè)網(wǎng)點(diǎn)與營業(yè)額的 3.4％和 8.5％。歐洲國家的居民也對充滿神秘感的中餐投入 了很大的熱情，紛紛以品嘗中餐為榮，進(jìn)一步推動了中餐業(yè)的迅猛發(fā)展。