第一篇：通過民間金融合法化促進(jìn)農(nóng)村金融體制改革研究

通過民間金融合法化促進(jìn)農(nóng)村金融體制改革研究

摘要：文章從影響農(nóng)村金融的金融因素與非金融因素兩個(gè)方面論述了當(dāng)前農(nóng)村金融體制存在的問題，認(rèn)為發(fā)展民間金融是農(nóng)村金融改革的有效途徑，并且分析了其存在的必要性，最后提出民間金融健康發(fā)展的六條建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；民間金融

連續(xù)幾年農(nóng)業(yè)問題作為中央一號(hào)文件下發(fā)，使“三農(nóng)”問題成為現(xiàn)階段各界關(guān)注的焦點(diǎn)，也體現(xiàn)了中央政府解決“三農(nóng)”問題的決心。要解決“三農(nóng)”問題，尤其是要提高農(nóng)民收入、發(fā)展農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，首先必須解決好農(nóng)村金融體系存在的問題。

一、我國(guó)農(nóng)村金融體制存在的問題

愛德華·S.肖指出：“金融體制缺乏效率的問題，不僅僅是由金融機(jī)構(gòu)和金融政策本身存在的問題所造成，其他影響到金融的非金融政策同樣需要進(jìn)行配套改革。”因此，在探討農(nóng)村金融存在的問題時(shí)，可以從金融機(jī)構(gòu)與金融政策本身和影響農(nóng)村金融的非金融因素兩個(gè)方面入手：

（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與金融政策存在的問題

1、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)銳減，農(nóng)村貸款份額越來越少。（1）1997年中央金融工作會(huì)議確定“各國(guó)有商業(yè)銀行收縮縣（及以下）機(jī)構(gòu)，發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展”的基本策略以后，包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的國(guó)有商業(yè)銀行日漸收縮縣及縣以下機(jī)構(gòu)。（2）農(nóng)村商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也因其虧損不能得到政策補(bǔ)償支持，被迫收縮其在農(nóng)村的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。（3）由于我國(guó)長(zhǎng)期實(shí)行農(nóng)業(yè)支援工業(yè)、農(nóng)村支援市場(chǎng)的金融政策，農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)著從農(nóng)村吸收資金為國(guó)家工業(yè)化服務(wù)的職能，為農(nóng)村和農(nóng)業(yè)提供的貸款服務(wù)微乎其微。

2、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)功能萎縮，資金嚴(yán)重外流。（1）國(guó)有商業(yè)銀行功能缺位。四大商業(yè)銀行大量收縮面向農(nóng)村的金融業(yè)務(wù)，設(shè)在縣及縣以下的現(xiàn)有機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，大多也只有吸收存款權(quán)，沒有貸款權(quán)。（2）農(nóng)村信用社不能滿足農(nóng)村金融的需要，農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)中“商業(yè)化”傾向嚴(yán)重，使資金大量流向相對(duì)收益率較高的城鎮(zhèn)或非農(nóng)部門，而真正需要農(nóng)村信用社貸款的農(nóng)戶或個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶、農(nóng)村小型企業(yè)卻常常難以得到貸款。郵政儲(chǔ)蓄只存不貸，成為農(nóng)村資金流向城市的重要渠道。

3、農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)信社壟斷農(nóng)村金融市場(chǎng)。（1）在較多的農(nóng)村地區(qū)農(nóng)村信用社成了農(nóng)村金融市場(chǎng)上唯一的正規(guī)金融組織，其他金融組織并不對(duì)農(nóng)村信用社產(chǎn)生競(jìng)爭(zhēng)威脅，農(nóng)村信用社之間也缺乏競(jìng)爭(zhēng)的空間和條件。（2）據(jù)央行調(diào)查數(shù)據(jù)，農(nóng)信社的不良資產(chǎn)率多數(shù)在50%以上，在某些省份甚至高達(dá)90%，這一比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于四大國(guó)有商業(yè)銀行此前透露的25%的比例。目前全國(guó)3.8萬多家農(nóng)村信用社，賬面不良貸款達(dá)5000多億元。據(jù)有關(guān)資料顯示：農(nóng)村信用社只接觸到20%的最貧困農(nóng)戶（IFAD，2002）。

4、民間金融異?；钴S，但缺乏監(jiān)管。農(nóng)村金融市場(chǎng)上正規(guī)金融的缺位，為非正規(guī)金融孳生和發(fā)展提供了空間。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，中國(guó)農(nóng)村“高利貸”高達(dá)8000億-1.4萬億元，僅浙東南地區(qū)就有3000多億元。由于農(nóng)村民間非正規(guī)金融組織和融資活動(dòng)一般規(guī)模小，比較隱匿、分散，其運(yùn)行依賴于一些

約定俗成的非正式規(guī)范，政府監(jiān)管成本較高，很難通過正式規(guī)范加以有效控制。

（二）影響農(nóng)村金融的非金融因素

1、農(nóng)村規(guī)模不經(jīng)濟(jì)，比較效益低。全國(guó)大部分農(nóng)村地區(qū)，經(jīng)過幾十年的建設(shè)和發(fā)展，仍然是小農(nóng)經(jīng)濟(jì)，生產(chǎn)力非常低下，農(nóng)村生產(chǎn)成本不斷加大。自上世紀(jì)90年代以來，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本大約年均增長(zhǎng)10%，金融服務(wù)成本年均增長(zhǎng)9％，農(nóng)村勞動(dòng)力和資金的投入產(chǎn)出比自1997年以來連續(xù)下降為負(fù)值。

2、通過稅收渠道大量流出農(nóng)村資金。據(jù)測(cè)算，從1985年以來，財(cái)政資金是從農(nóng)村凈流出的，且流出數(shù)量快速增加。1978～2001年，農(nóng)業(yè)各稅和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)稅金由54億元增加到2594億元，年均增長(zhǎng)20.3%。

3、價(jià)格剪刀差是農(nóng)村資金長(zhǎng)期外流的一個(gè)渠道。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在1979～1994年的16年間，政府通過工農(nóng)

產(chǎn)品剪刀差從農(nóng)民那里占有大約15000億元收入。同期農(nóng)業(yè)稅收總額1755億元，各項(xiàng)支農(nóng)支出3769億元，政府通過農(nóng)村稅費(fèi)制度提取了農(nóng)業(yè)剩余約12986億元，改革開放后平均每年從農(nóng)業(yè)部門流向城市工業(yè)部門的資金高達(dá)811億元。解決當(dāng)前中國(guó)農(nóng)村金融存在的問題，其一般的途經(jīng)有：改進(jìn)、改革農(nóng)村信用社：2003年11月底，8?。ㄊ校ㄕ憬?、山東、江西、貴州、吉林、重慶、陜西和江蘇）農(nóng)村信用社改革實(shí)施方案已經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，這標(biāo)志著深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)工作已進(jìn)入全面實(shí)施階段；讓一些

中資銀行重新回到縣以下開展業(yè)務(wù)，但很難；讓外資銀行進(jìn)入農(nóng)村，但外資銀行分支機(jī)構(gòu)太少，難以涉及農(nóng)村；通過建立各種民間金融機(jī)構(gòu)來完善農(nóng)村金融體系，雖然目前任何

未經(jīng)央行許可的民間融資都是“非法”的，但不可否認(rèn)的是，中國(guó)農(nóng)村大量存在的民間金融已經(jīng)有“星星之火，可以燎原”之勢(shì)。因此，如何將民間金融合法化，將是民間金融能否順利發(fā)展之關(guān)鍵。

二、當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村民間金融發(fā)展現(xiàn)狀

民間金融（非正規(guī)金融）是指非法定的金融機(jī)構(gòu)（即非正規(guī)金融部門）所提供的間接融資以及個(gè)人之間或個(gè)人與企業(yè)主之間的直接融資。

改革開放初期，市場(chǎng)化程度

不斷提高，農(nóng)村金融需求量越來越大，出現(xiàn)了多種新的融資形式，尤其是農(nóng)村合作基金會(huì)，得到了中央政府明確的肯定和支持。1997年亞洲金融危機(jī)后，在維持金融秩序、打擊非法融資活動(dòng)的口號(hào)下，一度在農(nóng)村民間融資中極度活躍的農(nóng)村合作基金會(huì)被管理當(dāng)局于1999年勒令撤消和關(guān)閉，從而結(jié)束了中國(guó)民間金融的有組織狀態(tài)。

盡管如此，民間金融仍然在當(dāng)局的監(jiān)管之外迅速發(fā)展，據(jù)有關(guān)資料，目前中國(guó)農(nóng)村“高利貸”高達(dá)8000億到1.4萬億元，僅浙東南地區(qū)就有3000多億元；據(jù)全國(guó)農(nóng)村固定觀察點(diǎn)對(duì)2萬多農(nóng)戶的調(diào)查，2003年的農(nóng)戶借款中，銀行信用社貸款占32.7%，私人借款占65.97%，其他占1.24%。

三、我國(guó)農(nóng)村民間金融的生存理由

首先，正規(guī)農(nóng)村金融體系存在金融壓抑，不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體發(fā)展而產(chǎn)生的對(duì)金融服務(wù)的需求，為農(nóng)村民間金融的發(fā)展留下了廣闊的生存空間。

其次，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的存款利率都不是市場(chǎng)決定的，國(guó)家連續(xù)8次降低存款利率，加上利息所得稅的征收，使農(nóng)民在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的存款收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其在民間金融機(jī)構(gòu)的存款收益，特別是隨著農(nóng)民收入水平的提高，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無力和無法充分動(dòng)員農(nóng)村的閑散資金，從而為民間金融留下了可觀的資金來源。

再次，和正規(guī)金融相比，民間金融本身具有不可替代的比較優(yōu)勢(shì)：民間金融相對(duì)于正規(guī)金融則可以節(jié)省大量的交易成本：在農(nóng)村，民間金融所覆蓋的范圍一般以村為界限，同村的農(nóng)戶都相互認(rèn)識(shí)了解，并且清楚對(duì)方的資金用途，節(jié)省了大量的交易、監(jiān)督成本。民間金融沒有繁瑣的交易程序，一般只需要借款人立下借款字據(jù)即可，這樣方便了農(nóng)戶的需求，農(nóng)戶貸款很多都具有臨時(shí)性、數(shù)額小等特征。正規(guī)金融一般要求

借款人提供其認(rèn)可的抵押物，但農(nóng)民的土地是屬于國(guó)家的，不能作為抵押物，而住房為全家人居住的場(chǎng)所，銀行不可能在借款人無法還貸時(shí)使其無家可歸，因此銀行一般也不會(huì)認(rèn)可農(nóng)民將住房作為抵押物。而民間金融更倚靠的是一種社會(huì)關(guān)系抵押化，借貸雙方彼此認(rèn)識(shí)，很可能存在著血緣關(guān)系，借款人不僅要受到道德的制約還要受到鄉(xiāng)土民約的制約，具有明顯的社會(huì)輿論監(jiān)督作用，違規(guī)者將因狼藉的名聲、差劣的信用而遭到譴責(zé)甚至排斥，同時(shí)還存在受到暴力傷害的威脅，所以在沒有抵押物的情況下仍然可靠性較高。

四、我國(guó)農(nóng)村民間金融合法化的必要性

中國(guó)人民銀行1998年頒布了整頓金融“三亂”方案，但由以上

分析可知，政府對(duì)民間金融的禁止作用是非常有限的，強(qiáng)行打壓只會(huì)導(dǎo)致民間金融變成灰色甚至黑色金融，隱含的風(fēng)險(xiǎn)將更大。通過將民間金融合法化，至少能夠帶來以下好處：民間金融合法化后，民間金融將受到政府金融部門的監(jiān)管，并且政府可以通過立法來規(guī)范約束民間金融的經(jīng)營(yíng)行為。在正規(guī)金融無法也無力顧及到農(nóng)村金融的情況下，我們需要更多的民間金融來滿足農(nóng)村金融的需求。因此，只有將民間金融合法化，民間金融才能在農(nóng)村地區(qū)更好的發(fā)展。當(dāng)前民間存在高利率的現(xiàn)象，除了是對(duì)農(nóng)村金融高風(fēng)險(xiǎn)的正常反應(yīng)外，還有一個(gè)原因：即民間金融存在被查禁的風(fēng)險(xiǎn)，這是民間金融最大的風(fēng)險(xiǎn)，只有在民間金融合法化后，才能降低農(nóng)村民間金融當(dāng)前存在的高利率現(xiàn)象。

現(xiàn)在處于地下的民間金融處于政府監(jiān)管之外，不用納稅，合法化后，政府可以收取稅收，增加財(cái)政收入。

五、我國(guó)農(nóng)村民間金融健康發(fā)展的六條建議

農(nóng)村民間金融的合法化并非指“正規(guī)化”，“正規(guī)化”會(huì)導(dǎo)致民間金融失去原有的特性和優(yōu)勢(shì)，比如靈活可能逐漸變?yōu)榻┗?，交易成本可能急劇增加，社區(qū)道德約束可能逐漸淡化等（張?jiān)t，2003）。因此，合法化后的民間金融仍然需要保留其制度外的優(yōu)勢(shì)，在此前提下，對(duì)民間金融發(fā)展主要有以下建議：

（一）制定嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度和信息披露制度

金融業(yè)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，所以必須有嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，對(duì)民間金融經(jīng)營(yíng)者的經(jīng)營(yíng)資格必須有嚴(yán)格的規(guī)定，如注冊(cè)資本、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地、經(jīng)營(yíng)范圍、有無違法記錄等。必須有嚴(yán)格的信息披露制度，保證監(jiān)管部門對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管，同時(shí)可以讓存款人及時(shí)了解民間金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)狀況，以決定是否將存款交給民間金融機(jī)構(gòu)保管。

（二）建立對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)所有者的約束制度

在設(shè)立民間金融機(jī)構(gòu)時(shí)，首先必須規(guī)定民間金融機(jī)構(gòu)資本充足率的下限，民間金融機(jī)構(gòu)的資本充足率下限應(yīng)該要比巴塞爾協(xié)議的8%要高，這樣才可以確保經(jīng)營(yíng)者審慎的對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理；民間金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該采取合伙制企業(yè)的形式，股東對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)負(fù)無限責(zé)任；設(shè)立“破產(chǎn)犯罪”這樣的法律條文，要求

民間金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)者承擔(dān)由于主觀原因造成的金融風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任，對(duì)其采取禁業(yè)、實(shí)施經(jīng)濟(jì)處罰、追究刑事責(zé)任等懲戒措施，以強(qiáng)化其責(zé)任意識(shí)，保證其合法經(jīng)營(yíng)并主動(dòng)防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

（三）限定民間金融經(jīng)營(yíng)范圍

民間金融最有效邊界就是村落的邊界。突破了村落的地緣和血緣邊界，信息不對(duì)稱就會(huì)產(chǎn)生，借貸風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)大幅增加（何廣文，2003）。因此，政府必須限制民間金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)范圍，讓其在合理有效的地域內(nèi)開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

（四）建立存款保險(xiǎn)制度

沒有存款保險(xiǎn)制度，存款人的利益無法保障，民營(yíng)金融就很難發(fā)展起來。

（五）完善破產(chǎn)清算制度

目前，我國(guó)目前的破產(chǎn)制度不完善，嚴(yán)重影響了銀行作為債權(quán)人的利益。要盡快建立包括法人企業(yè)、個(gè)體私營(yíng)企業(yè)、合伙制企業(yè)、自然人在內(nèi)的破產(chǎn)制度，完善相關(guān)法律規(guī)定和實(shí)施細(xì)則。德國(guó)公司法規(guī)定，一旦

公司的債務(wù)超過資產(chǎn)，公司董事會(huì)成員應(yīng)在三周之內(nèi)提出破產(chǎn)宣告之請(qǐng)求，否則，他們必須承擔(dān)由此延遲而引起的一切損失。我國(guó)應(yīng)借鑒其他國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)我國(guó)的具體情況，制定出相應(yīng)的法規(guī)，以保護(hù)銀行債權(quán)，這樣才能保證民間金融機(jī)構(gòu)健康的發(fā)展。

（六）建立民間金融信用評(píng)級(jí)制度

由民間金融監(jiān)管部門建立民間金融信用評(píng)級(jí)制度和信用檔案，信用差的民間金融機(jī)構(gòu)將被禁止?fàn)I業(yè)，其主要股東終身禁止參與民間金融經(jīng)營(yíng)，同時(shí)為參與民間金融的農(nóng)戶建立信用檔案，防止其過度借貸，同時(shí)向多個(gè)民間金融機(jī)構(gòu)借貸，信用差的農(nóng)戶將被禁止參與民間金融。

參考文獻(xiàn)：

1、馬曉河,姜長(zhǎng)云.加快農(nóng)村金融體制改革的若干建議[ EB/OL].中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)信息網(wǎng),2003-12-08.2、章奇.中國(guó)農(nóng)村金融現(xiàn)狀與政策分析[ Z].香港中文大學(xué)中國(guó)研究服務(wù)中心資料庫(kù),2004.3、何夢(mèng)筆,馮興元,何廣文.試論中國(guó)農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)的多元化[ Z].香港中文大學(xué)中國(guó)研究服務(wù)中心資料庫(kù),2003.4、鄭秀峰.中國(guó)農(nóng)村金融深化的產(chǎn)業(yè)約束分析[ J].財(cái)經(jīng)問題研究,2004(4).

第二篇：中國(guó)農(nóng)村金融體制改革研究文獻(xiàn)綜述

工商0801

康家健

08201110 中國(guó)農(nóng)村金融體制改革研究文獻(xiàn)綜述

【引言】

2004年初，《中共中央關(guān)于促進(jìn)農(nóng)民增收若干政策的意見》正式公布，這是時(shí)隔18年后中央再次把農(nóng)業(yè)和農(nóng)村問題作為中央一號(hào)文件下發(fā)，充分體現(xiàn)了解決“三農(nóng)”問題的緊迫性。而解決資源配置問題是解決“三農(nóng)”問題的關(guān)鍵。所以，農(nóng)村金融制度作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中作為重要的資本要素配置制度成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革中的一個(gè)焦點(diǎn)。2005年，中央1號(hào)文件再次將“推進(jìn)農(nóng)村金融改革和創(chuàng)新”作為農(nóng)村金融工作的主題。目前，在對(duì)我國(guó)金融體制改革的問題研究上已經(jīng)積累了大量的文獻(xiàn)，無論在理論研究和實(shí)踐推廣方面都取得了突出成果。但是存在的問題和爭(zhēng)論依然很多，農(nóng)村金融改革問題的許多方面仍然處于試點(diǎn)和摸索階段，農(nóng)村金融體制的改革取得的階段性成果仍需時(shí)間檢驗(yàn)。本文主要對(duì)現(xiàn)階段農(nóng)村金融體制改革的研究文獻(xiàn)進(jìn)行歸納和總結(jié)。使自己深刻的認(rèn)識(shí)該問題?！菊摹?/p>

1.我國(guó)農(nóng)村金融體制的歷史與現(xiàn)狀

貴州貴陽(yáng)學(xué)院的曾汝林教授將我國(guó)農(nóng)村金融體制改革歷程分為五個(gè)階段。

第一階段（1979—1993 年）農(nóng)村金融體系恢復(fù)發(fā)展階段

1986 年底通過的《中華人民共和國(guó)郵政法》將郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)法定為郵政企業(yè)的業(yè)務(wù)之一，從而使郵政儲(chǔ)蓄遍布全國(guó)，成為在農(nóng)村中開展儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的一支重要力量；放開了對(duì)民間信用的管制，允許民間 工商0801

康家健

08201110 自由借貸，允許成立民間合作金融組織，同時(shí)允許成立的還有一些農(nóng)業(yè)企業(yè)的財(cái)務(wù)公司，企業(yè)集資異常活躍；允許多種融資方式并存，包括了存款、貸款、債券、股票、基金、票據(jù)貼現(xiàn)、信托、租賃等多種信用手段。

第二階段（1994—1996 年）建立系統(tǒng)性農(nóng)村金融體系階段

1994 年我國(guó)成立了中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，將政策性金融業(yè)務(wù)從中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社剝離出來；并且農(nóng)業(yè)信用合作社不再受中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行管理，農(nóng)村信用合作社的業(yè)務(wù)改由縣聯(lián)社負(fù)責(zé)，而對(duì)農(nóng)村信用合作社的金融監(jiān)督管理則由中國(guó)人民銀行直接承擔(dān)。第三階段（1997—2002 年）清理整頓階段

1997 年中央金融工作會(huì)議確定了，各個(gè)國(guó)有商業(yè)銀行收縮縣以下機(jī)構(gòu)，大力發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)，全力支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本策略，包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的國(guó)有商業(yè)銀行開始逐漸收縮其在縣及縣以下的分支機(jī)構(gòu)；打擊各種非正規(guī)金融活動(dòng)，對(duì)民間金融行為進(jìn)行壓制。第四階段（2003—2005 年）進(jìn)一步改革階段

2005 年中共中央、國(guó)務(wù)院《關(guān)于推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》的頒布，明確提出了縣城區(qū)域內(nèi)的各個(gè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在保證資金安全的前提下，再將一定比例的新增存款投放到當(dāng)?shù)?，大力支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展；大力引導(dǎo)一定比例的郵政儲(chǔ)蓄資金返還給農(nóng)村；大力拓寬農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金來源和業(yè)務(wù)范圍。

第五階段（2006 至今）農(nóng)村金融體系深化改革階段

2006 年銀監(jiān)會(huì)從政策上首先允許四川、甘肅、吉林、青海、內(nèi) 工商0801

康家健

08201110 蒙古、湖北6 ?。▍^(qū)）的農(nóng)村地區(qū)開展設(shè)立村鎮(zhèn)銀行；2007年春天開始，在四川、吉林等地先后設(shè)立了新型的村鎮(zhèn)銀行和合作銀行等新型金融機(jī)構(gòu)；2008 年中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)文，在部分省、市、縣開展農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點(diǎn)；2009 年在金融危機(jī)的沖擊下，銀監(jiān)大力推行“穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體制機(jī)制改革、大力培育發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、積極引導(dǎo)農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新、科學(xué)完善農(nóng)村金融分類監(jiān)管體制和切實(shí)強(qiáng)化農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)”五項(xiàng)措施，在推進(jìn)農(nóng)村金融改革與發(fā)展方面取得了積極的成效。2.我國(guó)農(nóng)村金融體制所面臨的問題

許多文章都已認(rèn)識(shí)到我國(guó)農(nóng)村金融體制改革中存在的問題。將其總結(jié)概括后濃縮為三大問題：①“三農(nóng)”貸款問題任重道遠(yuǎn)。②農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭(zhēng)主體和競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。③農(nóng)業(yè)農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展滯后。2.我國(guó)農(nóng)村金融體制改革問題的研究

對(duì)于我國(guó)農(nóng)村金融體制改革問題的研究主要分為：①改革路徑分析。②金融服務(wù)能力研究。③金融產(chǎn)品創(chuàng)新。① 改革路徑分析。

沈陽(yáng)工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副教授許桂紅在其文章《我國(guó)農(nóng)村金融體制改革路徑分析》中認(rèn)為我國(guó)農(nóng)村金融體制改革必須要加快農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)化步伐,深化農(nóng)村信用社改革,調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍,規(guī)范民間金融活動(dòng)。這種觀點(diǎn)解決農(nóng)村金融體制改革中的路徑問題，對(duì)政府制定方向性政策是極具參考價(jià)值的。但該種觀點(diǎn)沒有考慮到農(nóng)村金融體制改革中存在的具體問題，沒有為農(nóng)村金融體制改革提供戰(zhàn) 工商0801

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08201110 術(shù)性的指導(dǎo)。

② 金融服務(wù)能力研究。

洛陽(yáng)理工學(xué)院經(jīng)濟(jì)與工商管理系的蘭靜在《中國(guó)農(nóng)村金融體制改革問題淺析》中認(rèn)為推進(jìn)農(nóng)村金融改革要增強(qiáng)金融服務(wù)能力。如擴(kuò)大農(nóng)村金融的服務(wù)范圍,加快農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)程,改善農(nóng)村地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境。這種觀點(diǎn)有助于解決農(nóng)村金融服務(wù)能力的問題，具有考價(jià)值的。但該種觀點(diǎn)沒有考慮到農(nóng)村金融體制本身存在的具體問題，也沒有認(rèn)識(shí)到農(nóng)村金融體制對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)能力影響。③ 金融產(chǎn)品創(chuàng)新。

南京農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院教授董曉林在《我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展與創(chuàng)新》中認(rèn)為農(nóng)村需要金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。并給出了農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新路徑和案例。這種觀點(diǎn)迎合了中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)于2008 年10 月15 日聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加快農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見》。但我們必須要在農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新的過程中注意對(duì)新產(chǎn)生的金融產(chǎn)品的審核，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管。才可以防范風(fēng)險(xiǎn)。

經(jīng)過對(duì)現(xiàn)階段農(nóng)村金融體制改革的研究文獻(xiàn)進(jìn)行歸納和總結(jié)。我充分認(rèn)識(shí)到了農(nóng)村金融體制改革中存在問題的緊迫性。同時(shí)認(rèn)為今后對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融體制改革問題的研究應(yīng)該主要放在農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與不斷完善農(nóng)村金融體制的問題上。這也是日后我對(duì)于該問題重點(diǎn)關(guān)注的地方?！緟⒖嘉墨I(xiàn)】 工商0801

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08201110 [1] 蘭靜.中國(guó)農(nóng)村金融體制改革問題淺析[J].特區(qū)經(jīng)濟(jì)Special Zone Economy，2010 年5 月.[2] 許桂紅.我國(guó)農(nóng)村金融體制改革路徑分析[J].財(cái)經(jīng)視線，2010 年6月.[3] 董曉林.我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展與創(chuàng)新[J].江蘇農(nóng)村經(jīng)濟(jì)·月刊，2009年10月.

第三篇：深化金融體制改革促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展

深化金融體制改革 促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展

黨的十六屆三中全會(huì)通過的《關(guān)于完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制若干問題的決定》，對(duì)深化金融企業(yè)改革、健全金融調(diào)控機(jī)制和完善金融監(jiān)督體制等提出了明確的目標(biāo)、任務(wù)和要求，體現(xiàn)了“三個(gè)代表”重要思想對(duì)金融工作的內(nèi)在要求。結(jié)合我州實(shí)際，深化金融改革，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，我們認(rèn)為必須抓好三方面工作。

一、圍繞中心，改善服務(wù)，金融要努力成為湘西經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“助推器”

經(jīng)濟(jì)工作是黨的工作中心。當(dāng)?shù)卣卣菇?jīng)濟(jì)的基本思路是什么，重點(diǎn)支持的是什么，大力發(fā)展的是什么，這是我們金融部門必須要明確的。如果我們不清楚，與政府的立場(chǎng)不吻合，就談不上支持經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，我們要圍繞政府經(jīng)濟(jì)工作的基本著眼點(diǎn)和工作基本目標(biāo)，積極調(diào)整金融工作思路，提高金融服務(wù)水平，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)與支持的重心轉(zhuǎn)移，助推地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（一）人民銀行要積極疏通貨幣政策傳導(dǎo)渠道，助推我州經(jīng)濟(jì)發(fā)展

第一，在制定貨幣信貸政策指導(dǎo)意見時(shí)，要強(qiáng)化四個(gè)支持。以支持龍頭企業(yè)為重點(diǎn)，推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化；以支持支柱企業(yè)為重點(diǎn)，推動(dòng)工業(yè)化；以支持交通、電力、通信建設(shè)為重點(diǎn)，解決經(jīng)濟(jì)發(fā)展瓶頸，促進(jìn)城鎮(zhèn)化；以支持發(fā)展生態(tài)旅游為重點(diǎn)，推進(jìn)第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展。不斷完善小額農(nóng)貸，進(jìn)一步解決農(nóng)民貸款難的問題；大力發(fā)展消費(fèi)信貸，努力實(shí)現(xiàn)信貸品種和數(shù)量增加；積極推行下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款，支持?jǐn)U大再就業(yè)。

第二，在加強(qiáng)金融服務(wù)時(shí)，要立足三個(gè)投入。一是建“窗口”，指導(dǎo)投入。結(jié)合我州實(shí)際制定貫徹執(zhí)行貨幣信貸政策指導(dǎo)意見，指導(dǎo)銀行和農(nóng)村信用社加大籌資、項(xiàng)目資金爭(zhēng)取和國(guó)債項(xiàng)目貸款配套、金融新產(chǎn)品開發(fā)、信貸營(yíng)銷力度，切實(shí)加大信貸投放。靈活有效運(yùn)用貨幣政策工具，管好用活央行資金，加強(qiáng)宏觀調(diào)控。積極運(yùn)用再貸款手段支持銀行和信用社擴(kuò)大信貸投放能力，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在地區(qū)、產(chǎn)業(yè)間合理投放信貸資金，加大對(duì)朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)和有市場(chǎng)、有效益、有信用企業(yè)的資金供給。積極推廣票據(jù)業(yè)務(wù)，多渠道融資。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展票據(jù)業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)中小企業(yè)在商品交易中廣泛使用票據(jù)，探索發(fā)展企業(yè)利用票據(jù)融資的途徑，改變企業(yè)過度依賴銀行貸款的單一融資方式。二是抓溝通，促進(jìn)投入。要在深入調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，組織金融機(jī)構(gòu)做好上下溝通、銀企溝通、銀政溝通工作，增進(jìn)政銀企各方的理解和支持，利用銀企懇談、項(xiàng)目洽談、行長(zhǎng)聯(lián)系會(huì)等形式，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)增加有效信貸投入。三是樹典型，引導(dǎo)投入。積極推廣和宣傳銀行、信用社改善經(jīng)營(yíng)管理、加強(qiáng)信貸營(yíng)銷、改善金融服務(wù)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及企業(yè)誠(chéng)實(shí)守信等方面好的作法和經(jīng)驗(yàn)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大信貸投入，確保每年貸款新增２０％以上。

（二）商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社要選準(zhǔn)信貸支持載體，多角度支持我州經(jīng)濟(jì)發(fā)展

一是大力支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，加速推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)。突出支持重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)、商品基地建設(shè)。通過信貸資金的傾斜引導(dǎo)農(nóng)民以市場(chǎng)為導(dǎo)向，因地制宜地實(shí)行產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)區(qū)域化、專業(yè)化、商業(yè)化。突出支持龍頭企業(yè)，培育市場(chǎng)主體。要突破所有制、區(qū)域、行業(yè)、部門界限，廣泛吸納產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)資金，通過資金重組、兼并聯(lián)合、股份合作等多種形式，培育一批帶動(dòng)力強(qiáng)的龍頭企業(yè)。加大對(duì)農(nóng)業(yè)基本建設(shè)的信貸投入，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抗災(zāi)保收的能力。農(nóng)行要在近３年內(nèi)從中央扶貧貼息組織３億元，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)及其基地建設(shè)；信用社力爭(zhēng)２年內(nèi)農(nóng)村中長(zhǎng)期信貸投入達(dá)２億元，全面推進(jìn)信貸扶貧產(chǎn)業(yè)開發(fā)工作。

二是著力解決中小企業(yè)貸款難的問題，加快我州工業(yè)化步伐。要在企業(yè)提高自身經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、提升信用程度的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步完善信貸管理體制和授權(quán)授信管理辦法，調(diào)整現(xiàn)行貸款審批方式，積極向上級(jí)行爭(zhēng)取信貸優(yōu)惠政策，建立有效的貸款發(fā)放及獎(jiǎng)懲機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)基層金融機(jī)構(gòu)貸款營(yíng)銷的積極性，滿足中小企業(yè)合理資金需求。

三是支持城鄉(xiāng)市場(chǎng)體系建設(shè)，拓寬我州商品流通空間。積極配合地方政府進(jìn)行小城鎮(zhèn)建設(shè)，圍繞住房供水、供電、通訊等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)給予信貸支持，加快小城鎮(zhèn)建設(shè)步伐，使其成為農(nóng)副產(chǎn)品的集散地。大力支持實(shí)施遷徙式扶貧開發(fā)，加速小城鎮(zhèn)擴(kuò)容提質(zhì)和生態(tài)建設(shè)。針對(duì)城鄉(xiāng)居民對(duì)消費(fèi)貸款需求，尤其是住房貸款、助學(xué)貸款等資金需求欲望強(qiáng)烈，商業(yè)銀行要增加消費(fèi)貸款品種和比例，支持激活農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)，加快我州小城鎮(zhèn)建設(shè)步伐。

四是增加教育信貸投入，開發(fā)人力資源。尤其是針對(duì)我州勞務(wù)輸出多的實(shí)際，大力支持開展職業(yè)教育培訓(xùn)，發(fā)展教育信貸業(yè)務(wù)，推進(jìn)信貸與科教開發(fā)的結(jié)合，提高外出務(wù)工人員的素質(zhì)，推動(dòng)我州教育、科技的發(fā)展。積極開展下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款，促進(jìn)擴(kuò)大再就業(yè)。探索外出務(wù)工人員小額貸款聯(lián)保方式，促進(jìn)勞務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（三）完善政策性金融功能，促進(jìn)我州經(jīng)濟(jì)發(fā)展 進(jìn)一步完善農(nóng)發(fā)行的機(jī)制和功能，調(diào)整其經(jīng)營(yíng)范圍，更多地賦予其農(nóng)業(yè)政策性金融功能，充分發(fā)揮其在支持農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)、支持農(nóng)業(yè)開發(fā)、退耕還林、小城鎮(zhèn)建設(shè)、農(nóng)田基本建設(shè)、鄉(xiāng)村道路建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技投入等方面的應(yīng)有作用。

二、深化改革，形成活力，金融要努力成為湘西經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“加速器”

（一）人民銀行職能調(diào)整和監(jiān)管局分設(shè)。今年底，金融監(jiān)管職能從人民銀行分離，成立銀監(jiān)局。人民銀行要正確把握職能重心，理清工作思路，找準(zhǔn)工作定位，創(chuàng)新工作方法，更好地發(fā)揮中央銀行在宏觀調(diào)控和防范與化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)中的作用。銀監(jiān)局要根據(jù)自身的職責(zé)，強(qiáng)化金融監(jiān)管，維護(hù)金融穩(wěn)定。人民銀行與銀監(jiān)機(jī)構(gòu)要建立密切的聯(lián)系機(jī)制，相互協(xié)調(diào)、相互配合，共同維護(hù)金融穩(wěn)定，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）商業(yè)銀行要整合資源，優(yōu)化配置。一是商業(yè)銀行要用發(fā)展的觀念、長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼光、全局的視角、前瞻性思維正確對(duì)待機(jī)構(gòu)改革，整合金融資源，在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置上要撤并有度，布局科學(xué)，與經(jīng)濟(jì)發(fā)展和居民需求相適應(yīng)。二是要打破行際間的壟斷，要形成一個(gè)多層次、全方位、競(jìng)爭(zhēng)有序的金融市場(chǎng)。三是在業(yè)務(wù)發(fā)展上，加強(qiáng)信息交流，資源共享，公平競(jìng)爭(zhēng)。四是深化金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部改革，形成內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，通過建立靈活的內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制激發(fā)活力，提升金融服務(wù)水平，推動(dòng)金融創(chuàng)新，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（三）農(nóng)村信用社要加快體制改革步伐。進(jìn)一步建立和完善以縣核算工作和大縣設(shè)中心社模式，建立良好的治理結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化行為約束，更好地為“三農(nóng)”服務(wù)。通過農(nóng)村信用社改革，更有效地帶動(dòng)農(nóng)業(yè)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)。

三、營(yíng)造環(huán)境，搭建平臺(tái)，政府要努力成為金融支持經(jīng)濟(jì)的“服務(wù)器”

（一）進(jìn)一步深化“金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)核心”的認(rèn)識(shí)，牢固樹立“兩個(gè)離不開”思想。各級(jí)政府要進(jìn)一步增強(qiáng)大局意識(shí)，千方百計(jì)為金融發(fā)展搞好服務(wù)，進(jìn)一步強(qiáng)化金。融在市場(chǎng)資源配置中的核心地位；廣大群眾要進(jìn)一步增強(qiáng)信用意識(shí)，進(jìn)一步維護(hù)這個(gè)核心地位；金融部門要進(jìn)一步增強(qiáng)危機(jī)意識(shí)，切實(shí)加大改革和管理力度，改善金融服務(wù)，鞏固這個(gè)核心地位，引導(dǎo)資源的合理流動(dòng)。

（二）大力整治社會(huì)信用秩序，優(yōu)化金融運(yùn)行環(huán)境。社會(huì)信用環(huán)境整治既是當(dāng)前我州經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀要求，也是深層次解決我州經(jīng)濟(jì)建設(shè)的金融支持問題的現(xiàn)實(shí)選擇。一是嚴(yán)格執(zhí)法，嚴(yán)懲失信行為。落實(shí)州委、州政府已出臺(tái)的清收方案，切實(shí)加大對(duì)黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位及其工作人員的到逾期貸款的清收，黨政干部要帶頭講信用，主動(dòng)立信。二是狠抓金融安全區(qū)創(chuàng)建和不良資產(chǎn)處置工作。我州金融安全區(qū)創(chuàng)建和資產(chǎn)處置工作雖已啟動(dòng)，但進(jìn)展緩慢，效果不佳。要支持各金融機(jī)構(gòu)開展專項(xiàng)收貸收息和盤活不良資產(chǎn)活動(dòng)，降低不良貸款占比，力爭(zhēng)３年內(nèi)我州金融不良資產(chǎn)降到２０％以內(nèi)。三是嚴(yán)格規(guī)范企業(yè)改制行為。對(duì)已形成不規(guī)范改制逃廢金融債務(wù)的，要妥善處理，嚴(yán)禁在今后的企業(yè)改制中出現(xiàn)新的逃廢債行為。四是強(qiáng)化信用意識(shí)，打造“誠(chéng)信湘西”。加強(qiáng)輿論宣傳和監(jiān)督，強(qiáng)化中小民營(yíng)企業(yè)、社會(huì)公眾的信用意識(shí)。五是繼續(xù)在農(nóng)村推行信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用戶評(píng)定工作，建立借款人行為激勵(lì)和約束機(jī)制。六是加大金融案件的執(zhí)行力度，司法部門要優(yōu)先辦理金融案件，秉公執(zhí)法，為金融運(yùn)行營(yíng)造良好環(huán)境。

（三）切實(shí)加強(qiáng)融資擔(dān)保體系建設(shè)。使我州的擔(dān)保公司盡快運(yùn)作起來，并擴(kuò)大擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)覆蓋面，解決中小企業(yè)融資難的體制性障礙。

（四）進(jìn)一步加強(qiáng)銀企合作，搭建政銀企合作的操作平臺(tái)。政府要搞好項(xiàng)目推薦，組織召開銀企項(xiàng)目洽談會(huì)，為金融機(jī)構(gòu)增加有效信貸投入，孕育新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)搭建平臺(tái)，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的放貸信心，力爭(zhēng)今后５年內(nèi)貸款年增長(zhǎng)２０％以上，不良資產(chǎn)比例降到２０％以下，凈利潤(rùn)年增長(zhǎng)２０％以上，實(shí)現(xiàn)全州金融系統(tǒng)３年內(nèi)整體盈利，經(jīng)濟(jì)金融良性互動(dòng)。

第四篇：深化金融體制改革促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展

深化金融體制改革促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展

黨的十六屆三中全會(huì)通過的《關(guān)于完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制若干問題的決定》，對(duì)深化金融企業(yè)改革、健全金融調(diào)控機(jī)制和完善金融監(jiān)督體制等提出了明確的目標(biāo)、任務(wù)和要求，體現(xiàn)了“三個(gè)代表”重要思想對(duì)金融工作的內(nèi)在要求。結(jié)合我州實(shí)際，深化金融改革，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，我們認(rèn)為必須抓好三方面工作。

一、圍繞中心，改善服務(wù)，金融要努力成為湘西經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“助推器”

經(jīng)濟(jì)工作是黨的工作中心。當(dāng)?shù)卣卣菇?jīng)濟(jì)的基本思路是什么，重點(diǎn)支持的是什么，大力發(fā)展的是什么，這是我們金融部門必須要明確的。如果我們不清楚，與政府的立場(chǎng)不吻合，就談不上支持經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，我們要圍繞政府經(jīng)濟(jì)工作的基本著眼點(diǎn)和工作基本目標(biāo)，積極調(diào)整金融工作思路，提高金融服務(wù)水平，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)與支持的重心轉(zhuǎn)移，助推地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（一）人民銀行要積極疏通貨幣政策傳導(dǎo)渠道，助推我州經(jīng)濟(jì)發(fā)展

第一，在制定貨幣信貸政策指導(dǎo)意見時(shí)，要強(qiáng)化四個(gè)支持。以支持龍頭企業(yè)為重點(diǎn)，推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化；以支持支柱企業(yè)為重點(diǎn)，推動(dòng)工業(yè)化；以支持交通、電力、通信建設(shè)為重點(diǎn)，解決經(jīng)濟(jì)發(fā)展瓶頸，促進(jìn)城鎮(zhèn)化；以支持發(fā)展生態(tài)旅游為重點(diǎn)，推進(jìn)第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展。不斷完善小額農(nóng)貸，進(jìn)一步解決農(nóng)民貸款難的問題；大力發(fā)展消費(fèi)信貸，努力實(shí)現(xiàn)信貸品種和數(shù)量增加；積極推行下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款，支持?jǐn)U大再就業(yè)。

第二，在加強(qiáng)金融服務(wù)時(shí)，要立足三個(gè)投入。一是建“窗口”，指導(dǎo)投入。結(jié)合我州實(shí)際制定貫徹執(zhí)行貨幣信貸政策指導(dǎo)意見，指導(dǎo)銀行和農(nóng)村信用社加大籌資、項(xiàng)目資金爭(zhēng)取和國(guó)債項(xiàng)目貸款配套、金融新產(chǎn)品開發(fā)、信貸營(yíng)銷力度，切實(shí)加大信貸投放。靈活有效運(yùn)用貨幣政策工具，管好用活央行資金，加強(qiáng)宏觀調(diào)控。積極運(yùn)用再貸款手段支持銀行和信用社擴(kuò)大信貸投放能力，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在地區(qū)、產(chǎn)業(yè)間合理投放信貸資金，加大對(duì)朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)和有市場(chǎng)、有效益、有信用企業(yè)的資金供給。積極推廣票據(jù)業(yè)務(wù)，多渠道融資。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展票據(jù)業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)中小企業(yè)在商品交易中廣泛使用票據(jù)，探索發(fā)展企業(yè)利用票據(jù)融資的途徑，改變企業(yè)過度依賴銀行貸款的單一融資方式。二是抓溝通，促進(jìn)投入。要在深入調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，組織金融機(jī)構(gòu)做好上下溝通、銀企溝通、銀政溝通工作，增進(jìn)政銀企各方的理解和支持，利用銀企懇談、項(xiàng)目洽談、行長(zhǎng)聯(lián)系會(huì)等形式，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)增加有效信貸投入。三是樹典型，引導(dǎo)投入。積極推廣和宣傳銀行、信用社改善經(jīng)營(yíng)管理、加強(qiáng)信貸營(yíng)銷、改善金融服務(wù)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及企業(yè)誠(chéng)實(shí)守信等方面好的作法和經(jīng)驗(yàn)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大信貸投入，確保每年貸款新增２０％以上。

（二）商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社要選準(zhǔn)信貸支持載體，多角度支持我州經(jīng)濟(jì)發(fā)展

一是大力支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，加速推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)。突出支持重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)、商品基地建設(shè)。通過信貸資金的傾斜引導(dǎo)農(nóng)民以市場(chǎng)為導(dǎo)向，因地制宜地實(shí)行產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)區(qū)域化、專業(yè)化、商業(yè)化。突出支持龍頭企業(yè)，培育市場(chǎng)主體。要突破所有制、區(qū)域、行業(yè)、部門界限，廣泛吸納產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)資金，通過資金重組、兼并聯(lián)合、股份合作等多種形式，培育一批帶動(dòng)力強(qiáng)的龍頭企業(yè)。加大對(duì)農(nóng)業(yè)基本建設(shè)的信貸投入，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抗災(zāi)保收的能力。農(nóng)行要在近３年內(nèi)從中央扶貧貼息組織３億元，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)及其基地建設(shè)；信用社力爭(zhēng)２年內(nèi)農(nóng)村中長(zhǎng)期信貸投入達(dá)２億元，全面推進(jìn)信貸扶貧產(chǎn)業(yè)開發(fā)工作。

二是著力解決中小企業(yè)貸款難的問題，加快我州工業(yè)化步伐。要在企業(yè)提高自身經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、提升信用程度的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步完善信貸管理體制和授權(quán)授信管理辦法，調(diào)整現(xiàn)行貸款審批方式，積極向上級(jí)行爭(zhēng)取信貸優(yōu)惠政策，建立有效的貸款發(fā)放及獎(jiǎng)懲機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)基層金融機(jī)構(gòu)貸款營(yíng)銷的積極性，滿足中小企業(yè)合理資金需求。

三是支持城鄉(xiāng)市場(chǎng)體系建設(shè)，拓寬我州商品流通空間。積極配合地方政府進(jìn)行小城鎮(zhèn)建設(shè)，圍繞住房供水、供電、通訊等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)給予信貸支持，加快小城鎮(zhèn)建設(shè)步伐，使其成為農(nóng)副產(chǎn)品的集散地。大力支持實(shí)施遷徙式扶貧開發(fā)，加速小城鎮(zhèn)擴(kuò)容提質(zhì)和生態(tài)建設(shè)。針對(duì)城鄉(xiāng)居民對(duì)消費(fèi)貸款需求，尤其是住房貸款、助學(xué)貸款等資金需求欲望強(qiáng)烈，商業(yè)銀行要增加消費(fèi)貸款品種和比例，支持激活農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)，加快我州小城鎮(zhèn)建設(shè)步伐。

四是增加教育信貸投入，開發(fā)人力資源。尤其是針對(duì)我州勞務(wù)輸出多的實(shí)際，大力支持開展職業(yè)教育培訓(xùn)，發(fā)展教育信貸業(yè)務(wù)，推進(jìn)信貸與科教開發(fā)的結(jié)合，提高外出務(wù)工人員的素質(zhì)，推動(dòng)我州教育、科技的發(fā)展。積極開展下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款，促進(jìn)擴(kuò)大再就業(yè)。探索外出務(wù)工人員小額貸款聯(lián)保方式，促進(jìn)勞務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（三）完善政策性金融功能，促進(jìn)我州經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)一步完善農(nóng)發(fā)行的機(jī)制和功能，調(diào)整其經(jīng)營(yíng)范圍，更多地賦予其農(nóng)業(yè)政策性金融功能，充分發(fā)揮其在支持農(nóng)副產(chǎn)品

第五篇：深化金融體制改革促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展

深化金融體制改革促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展

黨的十六屆三中全會(huì)通過的《關(guān)于完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制若干問題的決定》，對(duì)深化金融企業(yè)改革、健全金融調(diào)控機(jī)制和完善金融監(jiān)督體制等提出了明確的目標(biāo)、任務(wù)和要求，體現(xiàn)了“三個(gè)代表”重要思想對(duì)金融工作的內(nèi)在要求。結(jié)合我州實(shí)際，深化金融改革，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，我們認(rèn)為必須抓好三方面工作。

一、圍繞中心，改善服務(wù)，金融要努力成為湘西經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“助推器”

經(jīng)濟(jì)工作是黨的工作中心。當(dāng)?shù)卣卣菇?jīng)濟(jì)的基本思路是什么，重點(diǎn)支持的是什么，大力發(fā)展的是什么，這是我們金融部門必須要明確的。如果我們不清楚，與政府的立場(chǎng)不吻合，就談不上支持經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，我們要圍繞政府經(jīng)濟(jì)工作的基本著眼點(diǎn)和工作基本目標(biāo)，積極調(diào)整金融工作思路，提高金融服務(wù)水平，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)與支持的重心轉(zhuǎn)移，助推地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（一）人民銀行要積極疏通貨幣政策傳導(dǎo)渠道，助推我州經(jīng)濟(jì)發(fā)展

第一，在制定貨幣信貸政策指導(dǎo)意見時(shí)，要強(qiáng)化四個(gè)支持。以支持龍頭企業(yè)為重點(diǎn)，推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化；以支持支柱企業(yè)為重點(diǎn)，推動(dòng)工業(yè)化；以支持交通、電力、通信建設(shè)為重點(diǎn)，解決經(jīng)濟(jì)發(fā)展瓶頸，促進(jìn)城鎮(zhèn)化；以支持發(fā)展生態(tài)旅游為重點(diǎn)，推進(jìn)第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展。不斷完善小額農(nóng)貸，進(jìn)一步解決農(nóng)民貸款難的問題；大力發(fā)展消費(fèi)信貸，努力實(shí)現(xiàn)信貸品種和數(shù)量增加；積極推行下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款，支持?jǐn)U大再就業(yè)。

第二，在加強(qiáng)金融服務(wù)時(shí)，要立足三個(gè)投入。一是建“窗口”，指導(dǎo)投入。結(jié)合我州實(shí)際制定貫徹執(zhí)行貨幣信貸政策指導(dǎo)意見，指導(dǎo)銀行和農(nóng)村信用社加大籌資、項(xiàng)目資金爭(zhēng)取和國(guó)債項(xiàng)目貸款配套、金融新產(chǎn)品開發(fā)、信貸營(yíng)銷力度，切實(shí)加大信貸投放。靈活有效運(yùn)用貨幣政策工具，管好用活央行資金，加強(qiáng)宏觀調(diào)控。積極運(yùn)用再貸款手段支持銀行和信用社擴(kuò)大信貸投放能力，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在地區(qū)、產(chǎn)業(yè)間合理投放信貸資金，加大對(duì)朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)和有市嘗有效益、有信用企業(yè)的資金供給。積極推廣票據(jù)業(yè)務(wù)，多渠道融資。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展票據(jù)業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)中小企業(yè)在商品交易中廣泛使用票據(jù)，探索發(fā)展企業(yè)利用票據(jù)融資的途徑，改變企業(yè)過度依賴銀行貸款的單一融資方式。二是抓溝通，促進(jìn)投入。要在深入調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，組織金融機(jī)構(gòu)做好上下溝通、銀企溝通、銀政溝通工作，增進(jìn)政銀企各方的理解和支持，利用銀企懇談、項(xiàng)目洽談、行長(zhǎng)聯(lián)系會(huì)等形式，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)增加有效信貸投入。三是樹典型，引導(dǎo)投入。積極推廣和宣傳銀行、信用社改善經(jīng)營(yíng)管理、加強(qiáng)信貸營(yíng)銷、改善金融服務(wù)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及企業(yè)誠(chéng)實(shí)守信等方面好的作法和經(jīng)驗(yàn)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大信貸投入，確保每年貸款新增２０％以上。

（二）商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社要選準(zhǔn)信貸支持載體，多角度支持我州經(jīng)濟(jì)發(fā)展

一是大力支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，加速推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)。突出支持重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)、商品基地建設(shè)。通過信貸資金的傾斜引導(dǎo)農(nóng)民以市場(chǎng)為導(dǎo)向，因地制宜地實(shí)行產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)區(qū)域化、專業(yè)化、商業(yè)化。突出支持龍頭企業(yè)，培育市場(chǎng)主體。要突破所有制、區(qū)域、行業(yè)、部門界限，廣泛吸納產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)資金，通過資金重組、兼并聯(lián)合、股份合作等多種形式，培育一批帶動(dòng)力強(qiáng)的龍頭企業(yè)。加大對(duì)農(nóng)業(yè)基本建設(shè)的信貸投入，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抗災(zāi)保收的能力。農(nóng)行要在近３年內(nèi)從中央扶貧貼息組織３億元，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)及其基地建設(shè)；信用社力爭(zhēng)２年內(nèi)農(nóng)村中長(zhǎng)期信貸投入達(dá)２億元，全面推進(jìn)信貸扶貧產(chǎn)業(yè)開發(fā)工作。

二是著力解決中小企業(yè)貸款難的問題，加快我州工業(yè)化步伐。要在企業(yè)提高自身經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、提升信用程度的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步完善信貸管理體制和授權(quán)授信管理辦法，調(diào)整現(xiàn)行貸款審批方式，積極向上級(jí)行爭(zhēng)取信貸優(yōu)惠政策，建立有效的貸款發(fā)放及獎(jiǎng)懲機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)基層金融機(jī)構(gòu)貸款營(yíng)銷的積極性，滿足中小企業(yè)合理資金需求。

三是支持城鄉(xiāng)市場(chǎng)體系建設(shè)，拓寬我州商品流通空間。積極配合地方政府進(jìn)行小城鎮(zhèn)建設(shè)，圍繞住房供水、供電、通訊等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)給予信貸支持，加快小城鎮(zhèn)建設(shè)步伐，使其成為農(nóng)副產(chǎn)品的集散地。大力支持實(shí)施遷徙式扶貧開發(fā)，加速小城鎮(zhèn)擴(kuò)容提質(zhì)和生態(tài)建設(shè)。針對(duì)城鄉(xiāng)居民對(duì)消費(fèi)貸款需求，尤其是住房貸款、助學(xué)貸款等資金需求欲望強(qiáng)烈，商業(yè)銀行要增加消費(fèi)貸款品種和比例，支持激活農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)，加快我州小城鎮(zhèn)建設(shè)步伐。

四是增加教育信貸投入，開發(fā)人力資源。尤其是針對(duì)我州勞務(wù)輸出多的實(shí)際，大力支持開展職業(yè)教育培訓(xùn)，發(fā)展教育信貸業(yè)務(wù)，推進(jìn)信貸與科教開發(fā)的結(jié)合，提高外出務(wù)工人員的素質(zhì)，推動(dòng)我州教育、科技的發(fā)展。積極開展下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款，促進(jìn)擴(kuò)大再就業(yè)。探索外出務(wù)工人員小額貸款聯(lián)保方式，促進(jìn)勞務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（三）完善政策性金融功能，促進(jìn)我州經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)一步完善農(nóng)發(fā)行的機(jī)制和功能，調(diào)整其經(jīng)營(yíng)范圍，更多地賦予其農(nóng)業(yè)政策性金融功能，充分發(fā)揮其在支持農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)、支持農(nóng)業(yè)開發(fā)、退耕還林、小城鎮(zhèn)建設(shè)、農(nóng)田基本建設(shè)、鄉(xiāng)村道路建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技投入等方面的應(yīng)有作用。

二、深化改革，形成活力，金融要努力成為湘西經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“加速器”

（一）人民銀行職能調(diào)整和監(jiān)管局分設(shè)。今年底，金融監(jiān)管職能從人民銀行分離，成立銀監(jiān)局。人民銀行要正確把握職能重心，理清工作思路，找準(zhǔn)工作定位，創(chuàng)新工作方法，更好地發(fā)揮中央銀行在宏觀調(diào)控和防范與化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)中的作用。銀監(jiān)局要根據(jù)自身的職責(zé)，強(qiáng)化金融監(jiān)管，維護(hù)金融穩(wěn)定。人民銀行與銀監(jiān)機(jī)構(gòu)要建立密切的聯(lián)系機(jī)制，相互協(xié)調(diào)、相互配合，共同維護(hù)金融穩(wěn)定，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）商業(yè)銀行要整合資源，優(yōu)化配置。一是商業(yè)銀行要用發(fā)展的觀念、長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼光、全局的視角、前瞻性思維正確對(duì)待機(jī)構(gòu)改革，整合金融資源，在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置上要撤并有度，布局科學(xué)，與經(jīng)