第一篇：談電子銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和未來(lái)定位

談電子銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和未來(lái)定位

我發(fā)覺(jué)連我國(guó)的銀行代表“四大行”的電子銀行業(yè)務(wù)基本都是從傳統(tǒng)的個(gè)人網(wǎng)上銀行、企業(yè)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行這四個(gè)方面開(kāi)展的，而且業(yè)務(wù)也都很類似，這樣會(huì)減少了許多競(jìng)爭(zhēng)力。

在如今這個(gè)時(shí)代，個(gè)人認(rèn)為電子銀行的發(fā)展可以從這幾方面入手：

1、網(wǎng)頁(yè)設(shè)計(jì)

至09年7月，我國(guó)的網(wǎng)民已超過(guò)了3.3億，使用網(wǎng)上銀行的人數(shù)更是與日俱增，所以一間銀行的網(wǎng)頁(yè)設(shè)計(jì)很重要，正所謂“人靠衣裝”。我國(guó)的“四大行”的版面布局都較雜亂，通告、優(yōu)惠等一大堆，甚至有些不注意看，還真找不到如“個(gè)人網(wǎng)上銀行”的業(yè)務(wù)在哪里，感覺(jué)有點(diǎn)主次不分。另外，網(wǎng)頁(yè)的色彩較普通，中行的還比較單調(diào)呢。相對(duì)來(lái)說(shuō)，光大銀行在網(wǎng)頁(yè)設(shè)計(jì)上簡(jiǎn)潔，選取紫色，較為獨(dú)特，讓人印象深刻，而且整個(gè)版面給人一種和諧、陽(yáng)光的感覺(jué)。一句“共享陽(yáng)光，創(chuàng)新生活”的標(biāo)語(yǔ)，給人年輕活力的感覺(jué)，而且有“陽(yáng)光營(yíng)業(yè)廳”、“陽(yáng)光信使”等與其附和。

2、安全性

銀行涉及到的是金錢，誰(shuí)不擔(dān)心，尤其是網(wǎng)上銀行，所以應(yīng)提高銀行的安全技術(shù)。像光大銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、工商銀行都有單獨(dú)把安全列成一個(gè)方面，具有強(qiáng)調(diào)作用，讓人放心。

3、金融電子銀行業(yè)務(wù)

隨著社會(huì)的發(fā)展，金融領(lǐng)域占有越來(lái)越重要的地位，進(jìn)行金融交易的人越來(lái)越多，銀行應(yīng)該在這方面多加重視，開(kāi)拓更多創(chuàng)新的電子銀行產(chǎn)品，做到“人無(wú)我有，人有我優(yōu)”。

4、業(yè)務(wù)對(duì)象

銀行只對(duì)個(gè)人、企業(yè)開(kāi)設(shè)了電子銀行業(yè)務(wù)，應(yīng)該擴(kuò)大范圍，這樣才可以增加收益。

5、服務(wù)

既然大家的業(yè)務(wù)都類似，更應(yīng)提高服務(wù)質(zhì)量，正所謂“顧客是上帝”，這樣才能獲得更多的客戶，如光大銀行就設(shè)立了“貼心功能”和“小提示”的字眼，讓人多么溫馨。而且在服務(wù)上要注重時(shí)效性，便利性，因?yàn)椤皶r(shí)間就是生命”是這個(gè)時(shí)代突出的特點(diǎn)。

第二篇：電子銀行的未來(lái)發(fā)展及如何優(yōu)化柜面服務(wù)

我國(guó)電子銀行的發(fā)展和未來(lái)

1、電子銀行的由來(lái)：

近十年，隨著社會(huì)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)的普及，以及人們對(duì)金融服務(wù)需求的日益加大，已經(jīng)從單純8小時(shí)工作時(shí)間，拓展到了24小時(shí)服務(wù)。從單一的存取業(yè)務(wù)向多元化的金融服務(wù)所轉(zhuǎn)變。各大銀行紛紛推出了自己的電子銀行渠道。建立在it（計(jì)算機(jī)通訊技術(shù)）之上的網(wǎng)上金融，是一種以高科技高智能為支持的aaa式銀行，即在任何時(shí)候（any time）、任何地方（anywhere），并以任何方式（anyhow）為客戶提供服務(wù)的銀行。它是金融領(lǐng)域的一場(chǎng)革命，將引發(fā)金融業(yè)經(jīng)營(yíng)管理模式，業(yè)務(wù)運(yùn)作方式，經(jīng)營(yíng)理念風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等一系列重大變革。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)特別是電子商務(wù)的迅速發(fā)展，為網(wǎng)上銀行提供了極其廣闊的市場(chǎng)。我首先來(lái)介紹一下何為電子銀行：

（1）電子銀行是指借助電腦、電話和手機(jī)等工具自助辦理銀行業(yè)務(wù)的一種金融服務(wù)模式；具體是指銀行的存款、貸款、轉(zhuǎn)賬、支付、查詢等全部或絕大部分業(yè)務(wù)采用計(jì)算機(jī)、通訊、網(wǎng)絡(luò)等現(xiàn)代技術(shù)處理。電子銀行完全改變了銀行傳統(tǒng)的手工業(yè)務(wù)處理模式，實(shí)現(xiàn)了銀行業(yè)務(wù)處理自動(dòng)化、銀行服務(wù)電子化和銀行管理信息化的新興銀行體系。目前電子銀行包括網(wǎng)上銀行、電話銀行和手機(jī)銀行。

（2）電子銀行有哪些種類網(wǎng)上銀行，是指客戶的電腦通過(guò)因特網(wǎng)與銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行連接，銀行通過(guò)網(wǎng)絡(luò)為客戶辦理各類金融業(yè)務(wù)的一種服務(wù)方式。電話銀行，是指客戶撥打銀行服務(wù)電話，銀行采用電話自動(dòng)語(yǔ)音和人工坐席為客戶辦理銀行業(yè)務(wù)的一種金融服務(wù)的方式。我們通過(guò)電話銀行可以享受到各類賬戶之間的轉(zhuǎn)賬、代收代付、各類個(gè)人賬戶資料的查詢、個(gè)人實(shí)盤(pán)外匯買賣等銀行服務(wù)。手機(jī)銀行，是指通過(guò)編輯特定格式的短信發(fā)送給銀行，銀行根據(jù)客戶的短信內(nèi)容為客戶辦理銀行業(yè)務(wù)的一種金融服務(wù)方式，不要小看小小的短信，我們可通過(guò)它來(lái)對(duì)銀行賬戶進(jìn)行查詢，也可以實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬匯款、繳費(fèi)、支付等眾多的銀行服務(wù)。

2、現(xiàn)階段的電子銀行發(fā)展

以我工作的工商銀行為例，個(gè)人覺(jué)得工商銀行在電子銀行的發(fā)展方面還是很突出的。所以在近幾屆的商業(yè)銀行電子銀行的評(píng)獎(jiǎng)中都是名列前茅。在電子銀行的種類上，工行最先退出了電話銀行，電話銀行推出之初，是為了滿足客戶隨時(shí)隨地可以查詢自己的賬戶情況、后來(lái)隨著三方存管的出現(xiàn)，客戶還可以通過(guò)電話進(jìn)行銀證轉(zhuǎn)帳。隨著網(wǎng)絡(luò)的普及，和金融產(chǎn)品種類的增加。工行推出來(lái)網(wǎng)上銀行，客戶在網(wǎng)銀上可以進(jìn)行定期轉(zhuǎn)存，購(gòu)買基金、保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品，外匯的結(jié)售匯等等。個(gè)人認(rèn)為工行的網(wǎng)銀在國(guó)內(nèi)絕對(duì)是功能最強(qiáng)大的。后來(lái)隨著手機(jī)的普及和智能手機(jī)逐漸成為市場(chǎng)上的主流，工行在去年推出了手機(jī)銀行和手機(jī)短信銀行。這更是為客戶提供了在任何地方都能享受金融服務(wù)的便利。我國(guó)現(xiàn)階段各個(gè)商業(yè)銀行的發(fā)展情況：

1996年6月，也就是美國(guó)開(kāi)始有了網(wǎng)上銀行8個(gè)月后，中國(guó)銀行在因特網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站．開(kāi)始通過(guò)國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)向社會(huì)提供銀行服務(wù)。經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展中國(guó)的網(wǎng)上銀行發(fā)展呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：

一設(shè)立網(wǎng)站或開(kāi)展交易性網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行數(shù)量增加。截止到2010年12月，我國(guó)正式獲準(zhǔn)開(kāi)辦交易類網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的大中型中資商業(yè)銀行(總資產(chǎn)1000億元人民幣以上)已達(dá)3家，占全部大中型中資商業(yè)銀行的50％。二是外資銀行開(kāi)始進(jìn)入網(wǎng)上銀行領(lǐng)域。目前，獲準(zhǔn)在中國(guó)內(nèi)地開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的外資銀行包括匯豐銀行、東亞銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等。另外，還有幾家外資銀行的申請(qǐng)正在審核之中。三是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量在迅速增加。這表現(xiàn)在客戶數(shù)和交易金額兩個(gè)方面。2009年底，我國(guó)中資商業(yè)銀行辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的客戶數(shù)為90萬(wàn)戶，交易金額6500億元。到2010年12月底，客戶數(shù)已超過(guò)950萬(wàn)戶，交易金額超過(guò)9萬(wàn)億元。業(yè)務(wù)覆蓋全國(guó)主要大中城市。四是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類、服務(wù)品種迅速增多。2000年以前，我國(guó)銀行網(wǎng)上服務(wù)單一，一些銀行僅提供信息類服務(wù)。作為銀行的一個(gè)宣傳窗口。但目前，交易類業(yè)務(wù)已經(jīng)成為網(wǎng)上銀行服務(wù)的主要內(nèi)容，提供的服務(wù)包括存貸款利率查詢、外匯牌價(jià)查詢、投資理財(cái)咨詢、賬戶查詢、賬戶資料更新、掛失、轉(zhuǎn)賬、匯款、銀證轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付(b2d，b2c)、代客外匯買賣等，部分銀行已經(jīng)開(kāi)始試辦網(wǎng)上小額質(zhì)押貸款、住房按揭貸款等授信業(yè)務(wù)。同時(shí)，銀行日益重視業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的品牌戰(zhàn)略，出現(xiàn)了名牌網(wǎng)站和名牌產(chǎn)品。但目前我國(guó)尚未出現(xiàn)完全依賴或主要依賴信息網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展業(yè)務(wù)的純虛擬銀行。

五是中資銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)開(kāi)始贏得國(guó)際聲譽(yù)。2009年9月，中國(guó)工商銀行網(wǎng)站被英國(guó)《銀行家》雜志評(píng)為2009全球最佳銀行網(wǎng)站，這表明中國(guó)銀行業(yè)網(wǎng)上銀行的服務(wù)水平已向國(guó)際水平靠攏和看齊。

我國(guó)網(wǎng)上銀行與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，存在許多問(wèn)題

1、發(fā)展環(huán)境欠完善。目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)縱深和寬度都還有限，受信息基礎(chǔ)設(shè)施規(guī)模小、終端設(shè)備普及程度失衡，客戶群體缺乏規(guī)模，現(xiàn)代支付體系不完善，信用評(píng)價(jià)機(jī)制不健全，認(rèn)證中心（ca）體系尚未建成等國(guó)情的制約，尚無(wú)一家開(kāi)展網(wǎng)上存款、貸款、賬單收付、跨行轉(zhuǎn)賬、非金融產(chǎn)品銷售等業(yè)務(wù)。

2、市場(chǎng)主體發(fā)展不健全。目前國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行是在現(xiàn)有銀行基礎(chǔ)格局上發(fā)展起來(lái)的，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銀行延伸服務(wù)即所謂的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外靠的電子銀行系統(tǒng)，大多只滿足存款、匯款、匯兌等業(yè)務(wù)，只是一個(gè)簡(jiǎn)單化的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外掛，其實(shí)只能算照搬柜面業(yè)務(wù)的“上網(wǎng)銀行”。目前，國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行一方面盲目攀比，盲目地引進(jìn)與投入；另一方面技術(shù)手段停留在低層次，缺乏內(nèi)涵，缺乏適合市場(chǎng)的特色。更難 “客戶導(dǎo)向”了，一些銀行對(duì)網(wǎng)上銀行發(fā)展方向的認(rèn)識(shí)模糊，僅把它當(dāng)作擴(kuò)大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的手段，因而發(fā)展緩慢。

3、監(jiān)管服務(wù)有待進(jìn)一步加強(qiáng)。雖然《網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》已經(jīng)出臺(tái)，網(wǎng)上銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的要求也開(kāi)始規(guī)范化。然而，商業(yè)銀行過(guò)去那種在技術(shù)上想方設(shè)法采取措施避開(kāi)監(jiān)管的行為還會(huì)出現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管要納入網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)、電子商務(wù)整體管理框架中考慮，同時(shí)制定國(guó)際性標(biāo)準(zhǔn)。就此而言，監(jiān)管的成熟之路還很長(zhǎng)。

五、實(shí)現(xiàn)我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的對(duì)策分析 面對(duì)五年過(guò)渡期的快要結(jié)束，外資銀行將全面進(jìn)入中國(guó)，網(wǎng)絡(luò)銀行將是中外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的重要戰(zhàn)場(chǎng)，中國(guó)及中國(guó)的銀行應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，增加競(jìng)爭(zhēng)本領(lǐng)，惟有迎難而上，苦練內(nèi)功，學(xué)會(huì)“與狼共舞”，才能“招狼為婿”，在競(jìng)爭(zhēng)中壯大自己。網(wǎng)絡(luò)電子銀行迅速發(fā)展，究其因：

一、有助降低經(jīng)營(yíng)成本。在銀行經(jīng)營(yíng)開(kāi)支中，以工資和租金占最大比重，網(wǎng)上銀行服務(wù)則透過(guò)電腦處理客戶需求，毋須依賴密集的分行網(wǎng)絡(luò)，還可節(jié)省大量人力盜源，符合成本效益。

二、網(wǎng)上銀行服務(wù)的潛在發(fā)展客戶隊(duì)伍龐大。由于毋須理會(huì)時(shí)間及地域限制也可處理銀行交易，客戶可隨時(shí)隨地在處理網(wǎng)上個(gè)人財(cái)務(wù)安排，因此特別吸引擁有個(gè)人電腦的客戶和高級(jí)行政人員。

三、網(wǎng)上銀行更可打破地域界限，因此對(duì)在海外沒(méi)有分行網(wǎng)絡(luò)的銀行來(lái)說(shuō)，非常具實(shí)效，網(wǎng)上電子銀行這特點(diǎn)有利這些銀行在海外取得突破性的發(fā)展。特別是已樹(shù)立名牌效應(yīng)的銀行，有口碑的銀行更得益。

長(zhǎng)遠(yuǎn)而言，銀行業(yè)務(wù)科技化將間接加速銀行體系的整固合并。信和科技集團(tuán)行政總裁劉助就曾表示，科技觀念導(dǎo)致低成本運(yùn)作，企業(yè)必須在更大觀模中取得效益，因而大企業(yè)之間的兼并將成為必然的趨勢(shì)。至于短期來(lái)看，基于網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，銀行分行網(wǎng)的功能將會(huì)逐步轉(zhuǎn)化，則柜臺(tái)服務(wù)轉(zhuǎn)向諮詢服務(wù)。因?yàn)榫W(wǎng)上交易對(duì)客戶來(lái)說(shuō)可以增加效率，提高生產(chǎn)力，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，交易員空出的時(shí)間則可用于了解客人，為客記提供如風(fēng)險(xiǎn)控制等產(chǎn)品。

第三篇：淺談我國(guó)電子銀行發(fā)展現(xiàn)狀與前景展望

淺談我國(guó)電子銀行發(fā)展現(xiàn)狀與前景展望

伴隨著當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的深入發(fā)展和金融市場(chǎng)的日益創(chuàng)新，電子銀行業(yè)務(wù)已逐漸成為各大銀行發(fā)展的焦點(diǎn)。本文將從國(guó)內(nèi)外電子銀行發(fā)展現(xiàn)狀、特點(diǎn)以及我國(guó)電子銀行未來(lái)發(fā)展方向和實(shí)現(xiàn)路徑等角度展開(kāi)分析，找到我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)存在的現(xiàn)有問(wèn)題，并提出解決辦法，從而不斷提升服務(wù)質(zhì)量，促進(jìn)電子銀行業(yè)的順利運(yùn)作與健康發(fā)展。

一、國(guó)內(nèi)外電子銀行發(fā)展現(xiàn)狀

1、什么是電子銀行？

電子銀行是依靠先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)信息、電子技術(shù)，為客戶提供的一種自助式金融服務(wù)，主要包括網(wǎng)上銀行、自助銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等類型。伴隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的廣泛應(yīng)用及消費(fèi)金融的日漸興起，電子銀行業(yè)不但通過(guò)創(chuàng)新消費(fèi)模式拓展出全新的市場(chǎng)空間，而且逐漸對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)行成不可忽視的挑戰(zhàn)與沖擊。

2、國(guó)外電子銀行發(fā)展歷程

電子銀行最早興起于美國(guó)，1996年，美國(guó)“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”便開(kāi)始通過(guò)網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，由于網(wǎng)上銀行的客戶、交易額等迅速超過(guò)傳統(tǒng)銀行，其業(yè)務(wù)覆蓋范圍快速擴(kuò)大，得到英國(guó)、日本等其他國(guó)家的關(guān)注與借鑒。歐洲國(guó)家中英國(guó)和瑞士是最先發(fā)展網(wǎng)上銀行，德國(guó)、法國(guó)等緊隨其后。亞洲網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)起步較晚，但是發(fā)展進(jìn)程非常迅猛。

近幾年，國(guó)外手機(jī)銀行業(yè)務(wù)占據(jù)了較大的市場(chǎng)份額，得到了普遍的認(rèn)可。許多國(guó)家開(kāi)展了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，尤以韓國(guó)與日本發(fā)展最快。就日本銀行而言，手機(jī)銀行己成為其零售業(yè)務(wù)的重要支柱之一。

總體來(lái)說(shuō)，國(guó)外電子銀行通過(guò)10余年的發(fā)展，立足于完善的信用管理體系和網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，得到了迅速的發(fā)展，已成長(zhǎng)為金融市場(chǎng)不可忽視的力量，為我國(guó)電子銀行業(yè)的發(fā)展提供了有益的借鑒。

3、國(guó)內(nèi)電子業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

相對(duì)于國(guó)外，我國(guó)電子銀行受到法律法規(guī)、信用體系建設(shè)不完全及網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)較為落后等現(xiàn)狀的制約，起步較晚，但發(fā)展較快。

（一）網(wǎng)上銀行

1997年，招商銀行建立的“一網(wǎng)通”，首創(chuàng)我國(guó)網(wǎng)上銀行的先河，中行、建行、農(nóng)行等也隨后陸續(xù)推出自己的網(wǎng)上銀行。進(jìn)入21世紀(jì)以后，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)流程更加現(xiàn)代化，網(wǎng)上銀行越來(lái)越受到企業(yè)與個(gè)人的青睞。2010年我國(guó)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)交易額達(dá)到553.75萬(wàn)億元，截止2010年底注冊(cè)用戶數(shù)超過(guò)3億。圖1為05年至10年我國(guó)網(wǎng)上銀行的交易額及增長(zhǎng)水平。由

圖可看出交易額快速上升。

圖105-10年我國(guó)網(wǎng)上銀行交易額及增長(zhǎng)情況

（二）銀行卡及自助銀行

據(jù)數(shù)據(jù)顯示，截至2010年末，我國(guó)銀行借記卡發(fā)卡量為21.9億張，信用卡發(fā)卡量為2.3億張。各類銀行結(jié)算賬戶共計(jì)33.76億戶，同比增長(zhǎng)20%，另外，我國(guó)非現(xiàn)金支付工具辦理支付業(yè)務(wù)共277億筆，金額為905.2萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)29.4%和26.5%。其中銀行卡業(yè)務(wù)共257.6億筆，金額為246.8萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)30.8%和48.7%。銀行卡的使用，為消費(fèi)者日常購(gòu)物、交易等提供便利，排除了攜帶大量現(xiàn)金的安全隱患，無(wú)紙化操作也促使交易順利快速完成。

（三）電話銀行

電話銀行是近年來(lái)日益興起的一種電子銀行業(yè)務(wù)，它通過(guò)電話這一通信工具將用戶與銀行緊密相連，為客戶提供各類查詢服務(wù)的新型銀行。各大銀行均開(kāi)通了“9”開(kāi)頭的電話服務(wù)熱線，如中國(guó)銀行：95566。電話銀行操作簡(jiǎn)單，自動(dòng)化管理，可實(shí)時(shí)查詢，實(shí)現(xiàn)了銀行“24小時(shí)制”的服務(wù)模式。

（四）手機(jī)銀行

手機(jī)銀行是我國(guó)電子銀行的重要發(fā)展方向。手機(jī)具有方便攜帶、操作簡(jiǎn)單等特征，用戶可以隨時(shí)與他人溝通聯(lián)系，是一種大眾化的便捷通信工具。1999年，我國(guó)首次開(kāi)發(fā)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，為用戶提供賬戶查詢、繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬與證券交易信息等服務(wù)。目前，中行、交行、工行等各大銀行均已開(kāi)通手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)，其中招商銀行用戶手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬匯款0費(fèi)用、建行用戶可享受轉(zhuǎn)賬匯款1折優(yōu)惠等活動(dòng)，大大促進(jìn)了我國(guó)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

截至2011年6月，我國(guó)手機(jī)用戶已突破9億大關(guān)，超過(guò)3億的用戶使用手機(jī)上網(wǎng)業(yè)務(wù)，開(kāi)通手機(jī)銀行的用戶已超7000萬(wàn)，標(biāo)志著我國(guó)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)已進(jìn)入了一個(gè)嶄新的發(fā)展階段。

二、電子銀行發(fā)展特點(diǎn)

電子銀行發(fā)展如此迅猛，很大程度上是由于它具有無(wú)紙化交易、方便快捷、成本低廉等的特點(diǎn)。

（一）無(wú)紙化交易

傳統(tǒng)銀行的日常支付手段通常是通過(guò)現(xiàn)金、票據(jù)等來(lái)完成的，而電子銀行的應(yīng)用使我國(guó)實(shí)現(xiàn)了無(wú)紙化交易，它具有高效、安全、保密的特點(diǎn)，已成為銀行業(yè)及其他領(lǐng)域的發(fā)展主流。

（二）方便快捷

電子銀行使用非常便捷，不受時(shí)間與空間的限制，可以隨時(shí)隨地獲得服務(wù)。電子銀行提供的個(gè)性化服務(wù)，有助于針對(duì)性的為企業(yè)與個(gè)人提供理財(cái)投資服務(wù)，使其降低運(yùn)營(yíng)成本，提高資金的周轉(zhuǎn)率。電子銀行也為用戶日常生活提供了便利，足不出戶即可完成水電費(fèi)、網(wǎng)上購(gòu)物等的交易支付，省時(shí)省力。

（三）成本低廉

電子銀行的交易成本低廉，能夠?qū)崿F(xiàn)銀行、客戶成本的雙降，實(shí)現(xiàn)共贏。電子銀行省去了以往傳統(tǒng)支付的繁雜手續(xù)，減少了銀行的開(kāi)支，同時(shí)可以減少客戶交通等的額外費(fèi)用。

三、我國(guó)電子銀行存在的問(wèn)題及對(duì)策分析

應(yīng)當(dāng)看到，我國(guó)電子銀行的發(fā)展存在一定的問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)引起從業(yè)者的重視。

首先，電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理有待完善。電子銀行的無(wú)紙化操作雖規(guī)避了攜帶現(xiàn)金的安全隱患，但由于我國(guó)各大銀行電子銀行的安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，缺乏整體規(guī)劃，潛在的信息安全漏洞以及銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系的不完善為互聯(lián)網(wǎng)犯罪提供了條件。作為電子銀行運(yùn)營(yíng)的核心問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)管理漏洞如不能妥善解決，將成為制約行業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展的瓶頸。

其次，電子銀行業(yè)務(wù)品種單一，經(jīng)營(yíng)理念落后。目前，電子銀行服務(wù)僅包括賬單查詢、匯款、轉(zhuǎn)賬以及企業(yè)資金結(jié)算與調(diào)撥等業(yè)務(wù)。新型電子銀行未能在傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上加以創(chuàng)新，研發(fā)出具有行業(yè)特色的產(chǎn)品，長(zhǎng)期局限于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的窠臼。相對(duì)于西方銀行以客戶為主，針對(duì)客戶不同需求提供個(gè)性化服務(wù)的經(jīng)營(yíng)理念，我國(guó)的電子銀行仍以產(chǎn)品為主，服務(wù)項(xiàng)目存在較大的雷同性，無(wú)法滿足不同層次的客戶需求。不能通過(guò)聚焦細(xì)分市場(chǎng)，以產(chǎn)品的差異化來(lái)提高自身競(jìng)爭(zhēng)力。

最后，電子銀行法律不夠健全，信用體系有待進(jìn)一步完善。由于我國(guó)尚未針對(duì)本行業(yè)出臺(tái)完善的法律法規(guī)，影響了行業(yè)內(nèi)信用體系的完善，阻礙了我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)程。

對(duì)于我國(guó)電子銀行存在的問(wèn)題，筆者認(rèn)為應(yīng)從以下幾方面采取有力措施，推進(jìn)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

（一）把握戰(zhàn)略定位，加大科技投入

電子化水平的高低是衡量電子銀行綜合實(shí)力的關(guān)鍵因素，直接關(guān)系到電子銀行業(yè)務(wù)的順利運(yùn)行。因此，我們務(wù)必加大科技資金和開(kāi)發(fā)的投入，加強(qiáng)優(yōu)秀科技人員對(duì)電子銀行各方面項(xiàng)目的深入研究與開(kāi)發(fā)。

（二）提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，強(qiáng)化業(yè)務(wù)監(jiān)督

我國(guó)電子銀行業(yè)應(yīng)建立統(tǒng)一的準(zhǔn)入和支付標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范網(wǎng)上銀行支付規(guī)范，避免不當(dāng)操作引起的損失。同時(shí)應(yīng)加強(qiáng)電子支付的網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)，防范計(jì)算機(jī)、銀行卡、手機(jī)銀行在支付環(huán)節(jié)的信息遺漏風(fēng)險(xiǎn)。此外，央行應(yīng)當(dāng)積極引導(dǎo)各銀行采用SET運(yùn)作模式，在各交易參與方之間建立防火墻，提高信息安全性。

（三）提升銀行服務(wù)質(zhì)量，增加客戶滿足度

加強(qiáng)對(duì)高級(jí)復(fù)合人才的培養(yǎng)，提升銀行從業(yè)人員的服務(wù)質(zhì)量，有助于提高客戶對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)，提升電子銀行業(yè)的品牌影響力。

為全面提升服務(wù)質(zhì)量，應(yīng)采取以下措施：

1、定期開(kāi)展培訓(xùn)，加大培訓(xùn)力度。銀行員工培訓(xùn)主要包括專業(yè)技能與綜合素質(zhì)方面，培訓(xùn)過(guò)程中能夠挖掘員工潛力，使員工更好地掌握電子銀行業(yè)務(wù)，并能夠提高團(tuán)隊(duì)素質(zhì)以及綜合能力，增強(qiáng)員工防范意識(shí)，按規(guī)操作，相互監(jiān)督。

2、創(chuàng)建學(xué)習(xí)型團(tuán)隊(duì)，培育員工終身學(xué)習(xí)的理念。

3、樹(shù)立以客戶為中心，以提升服務(wù)效率為目標(biāo)的評(píng)估體系，不斷地提高客戶滿意度。

（四）強(qiáng)化產(chǎn)品功能，以差異化促發(fā)展

電子銀行的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)人員應(yīng)根據(jù)客戶的需求進(jìn)行產(chǎn)品的研發(fā)，發(fā)掘細(xì)分市場(chǎng)，在傳統(tǒng)銀行原有功能基礎(chǔ)上增加新功能，適應(yīng)當(dāng)前電子產(chǎn)品的發(fā)展。本著以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，長(zhǎng)期持續(xù)對(duì)不同需求的客戶進(jìn)行咨詢和調(diào)查，打造差異化發(fā)展戰(zhàn)略，逐步搭建核心競(jìng)爭(zhēng)力并賦予其新的內(nèi)涵。

（五）建立規(guī)范的法律法規(guī)

我國(guó)關(guān)于電子銀行已經(jīng)制定的規(guī)章包括：《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《電子銀行安全評(píng)估指引》，屬行業(yè)指導(dǎo)性文件，而現(xiàn)行的《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《人民銀行法》等法律，均未對(duì)我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)定。監(jiān)管法律的缺失導(dǎo)致我國(guó)電子銀行業(yè)長(zhǎng)期處于無(wú)序發(fā)展?fàn)顟B(tài)，影響了行業(yè)的健康發(fā)展。因此我國(guó)應(yīng)在不斷完善銀行卡、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)管理辦法的基礎(chǔ)上，積極推動(dòng)出臺(tái)相關(guān)立法，為我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造良好的法律環(huán)境。

四、我國(guó)電子銀行前景展望

電子銀行伴隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的興盛而產(chǎn)生，適應(yīng)了現(xiàn)代電子網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的步伐。電子銀

行業(yè)務(wù)作為一種虛擬的銀行柜臺(tái)，作為新興的金融服務(wù)，為廣大客戶的金融理財(cái)提供了極大的便利，其發(fā)展勢(shì)不可擋。

手機(jī)銀行業(yè)務(wù)將憑借手機(jī)特有的優(yōu)勢(shì)，成為未來(lái)幾年的發(fā)展熱點(diǎn)。它有成為與網(wǎng)上銀行與銀行卡并駕齊驅(qū)第三極的潛力。另外，電子銀行與第三方支付的競(jìng)爭(zhēng)與合作將進(jìn)一步加深。目前我國(guó)各大銀行已與支付寶展開(kāi)了合作，共同開(kāi)拓電子商務(wù)市場(chǎng)。

我們應(yīng)當(dāng)立足國(guó)內(nèi)市場(chǎng)特征，逐步解決電子銀行的各項(xiàng)問(wèn)題，推進(jìn)我國(guó)電子銀行與電子商務(wù)的迅速發(fā)展。

第四篇：土木工程現(xiàn)狀和未來(lái)發(fā)展

土木工程現(xiàn)狀和未來(lái)發(fā)展

1中國(guó)土木工程的發(fā)展現(xiàn)狀

中國(guó)的土木工程建設(shè)從20世紀(jì)50年代起一直沒(méi)有停過(guò),且發(fā)展很快,尤其在改革開(kāi)放20年間,發(fā)展極為迅猛,幾乎整個(gè)中國(guó)成了一個(gè)大的建設(shè)工地。新的高樓大廈、展覽中心、鐵路、公路及橋梁、港口及大型水利工程在中國(guó)各地如雨后春筍般地涌現(xiàn),新結(jié)構(gòu)、新材料、新技術(shù)大力研究、開(kāi)發(fā)和應(yīng)用。發(fā)展之快,數(shù)量之巨,令世界各國(guó)驚嘆不已。

1.1 高層建筑

人們往往會(huì)把高樓大廈與現(xiàn)代化聯(lián)系在一起,這是自然的。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,城市化程度將越來(lái)越高,隨之,城市用地日趨緊張。因此,在城市中心區(qū),不得不大量建造高層建筑,并且越建越高。據(jù)不完全的統(tǒng)計(jì)數(shù)字,中國(guó)大陸已建成的20層及以上的高層建筑已超過(guò)10000幢,而超過(guò)100m的高樓已超過(guò)500幢,其中,上海金茂大廈,88層,高421m;上海環(huán)球金融中心大廈,95層,高460m,十分突出。

1.2 大跨建筑

最近20年,高層建筑不僅越建越多,越建越高,而且其結(jié)構(gòu)體系及布置形式也日趨多樣化。以往,多為框架結(jié)構(gòu)剪力墻結(jié)構(gòu)和框架—剪力墻結(jié)構(gòu)以及框架—筒體結(jié)構(gòu)等體系;近幾年,巨型結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)換層結(jié)構(gòu)、懸挑結(jié)構(gòu)及高層大跨框架結(jié)構(gòu)等體系也相繼出現(xiàn)。

1.2.1 大跨預(yù)應(yīng)力結(jié)構(gòu)

20世紀(jì)80年初建成的上海色織四廠工程是國(guó)內(nèi)最早、最有影響的大跨多層預(yù)應(yīng)力混凝土結(jié)構(gòu)工程,為6層,雙跨,每跨20m的預(yù)應(yīng)力混凝土框架結(jié)構(gòu),柱距7.2m,解決了“布機(jī)上樓”問(wèn)題,推動(dòng)了紡織廠房向多層方向的發(fā)展。

前幾年,中國(guó)建成了不少大跨度預(yù)應(yīng)力混凝土馬鞍形殼板屋蓋單層建筑,跨度最大的達(dá)30m,并編制有國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)圖。因?yàn)樗且环N預(yù)制的薄壁空間結(jié)構(gòu),又是直線預(yù)應(yīng)力筋,所以,理論上是很經(jīng)濟(jì)的。

1.2.2 大跨空間鋼結(jié)構(gòu)和懸索結(jié)構(gòu)

中國(guó)很大部分空間建筑采用了多種形式的鋼結(jié)構(gòu),尤其以網(wǎng)架結(jié)構(gòu)和網(wǎng)殼結(jié)構(gòu)最多。如,首都體育館、上海體育館都是大跨度網(wǎng)架結(jié)構(gòu);而天津體育館采用了雙層球形網(wǎng)殼結(jié)構(gòu),直徑達(dá)135m。最近幾年,隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和對(duì)外交流的需要,各地紛紛建造展覽中心等大型大跨建筑。從而,巨型空間曲線形鋼(桁架、拱)屋蓋得到了應(yīng)用和發(fā)展。

1.3 公路

中國(guó)公路建設(shè)始于20世紀(jì)初,雖不算晚,但是,在1949年之前,發(fā)展緩慢。1949年,全國(guó)能通車的公路僅8.0×104km。中華人民共和國(guó)成立后,公路建設(shè)事業(yè)逐步發(fā)展,并邁入現(xiàn)代化建設(shè)時(shí)期。到2000年底,公路通車總里程達(dá)140萬(wàn)公里。

中國(guó)的高速公路起步較晚。經(jīng)過(guò)20世紀(jì)70年的規(guī)劃論證,20世紀(jì)80年代中期實(shí)現(xiàn)零的突破之后,20世紀(jì)90年代得到了較大發(fā)展。到1996年底,高速公路通車?yán)锍逃?400多km,1999年已達(dá)1.3×104km。2002年,中國(guó)已建成高速公路24336公里,居世界第三,僅次于美國(guó)和加拿大。

1.4 鐵路

截至2000年底,我國(guó)鐵路運(yùn)營(yíng)路程已達(dá)6.87萬(wàn)公里,居世界第4位,亞洲之首。鐵路朝著城市輕軌和地鐵兩方面發(fā)展。地下鐵道發(fā)展也很快，目前已有北京、上海、廣州等六個(gè)城市建有地鐵,已開(kāi)通的總長(zhǎng)度達(dá)215公里;設(shè)有140個(gè)地鐵站,北京地鐵長(zhǎng)度已達(dá)41.6公里。

同時(shí),我國(guó)也在積極建造高速鐵路,武漢至廣州的高速鐵路運(yùn)營(yíng)時(shí)間僅需4小時(shí)。此外,磁懸浮列車也在發(fā)展。

1.5 橋梁

石橋、鋼筋混凝土橋和鋼橋的類型是多種多樣的,中國(guó)對(duì)各類橋都曾建造過(guò),有的達(dá)到國(guó)際先進(jìn)水平或創(chuàng)造了世界紀(jì)錄?，F(xiàn)對(duì)拱橋、剛架橋、斜拉橋和懸索橋作簡(jiǎn)單介紹。

1.5.1 拱橋

中國(guó)已建成跨度100m及以上的石拱橋10座,它們都屬于世紀(jì)紀(jì)錄。湖南烏巢河雙肋石拱橋跨度為120m。在建的山西晉城—河南焦作高速公路上的石拱橋,跨度達(dá)146m。可見(jiàn)中國(guó)石拱橋建設(shè)屢創(chuàng)輝煌。1996年建成的廣西邕寧邕江橋,其跨度達(dá)312m,創(chuàng)中承式混凝土拱橋新的世界紀(jì)錄?？梢哉J(rèn)為中國(guó)拱橋建造居世界領(lǐng)先地位。

1.5.2 剛架橋

中國(guó)虎門大橋系由東引橋、主橋(跨度為880m的懸索橋)、中引橋、輔航道橋和西引橋組成,其中輔航道橋跨度達(dá)270m,為兩座單橋組成,都為單室單箱預(yù)應(yīng)力混凝土連續(xù)剛構(gòu)橋,行車道寬14.25m,于1997年7月建成通車,當(dāng)時(shí)創(chuàng)了預(yù)應(yīng)力混凝土剛架橋的世界紀(jì)錄。

1.5.3 斜拉橋

1993年1月建成通車的上海楊浦組合(混凝土面板與鋼架勁大梁共同工作)斜拉橋,世界注目。1995年1月18日通車前,楊浦橋?yàn)樾崩瓨蚴澜缂o(jì)錄。1996年中國(guó)建成的重慶長(zhǎng)江二橋?yàn)轭A(yù)應(yīng)力混凝土斜拉橋,主跨444m,雙向4車道,橋面寬24m,跨長(zhǎng)

居世界預(yù)應(yīng)力混凝土斜拉橋第2位。

1.5.4 懸索橋

已建成的主跨為1385m的江陰長(zhǎng)江公路懸索橋已于1999年9月28日通車,按跨長(zhǎng),它僅居世界懸索橋的第4位(前三位為1991m的日本明石海峽橋,1624m的丹麥大海帶橋,1410m的英國(guó)恒伯爾橋),但其北岸混凝土錨碇的沉井為51m×69m×58m,體積達(dá)2.04×105m3,是當(dāng)今世界上最大的懸索錨碇沉井。

1.6 水利工程

利用水力發(fā)電成本低,不污染環(huán)境,盡管其投資大,建設(shè)周期長(zhǎng),但仍是發(fā)展方向。中國(guó)水利資源豐富,亟待開(kāi)發(fā)。50年間全國(guó)興建大中小水庫(kù)8.6萬(wàn)座,水庫(kù)總蓄水量4580億m3,建設(shè)和整修大江大河堤防25萬(wàn)公里,目前防洪工程發(fā)揮的經(jīng)濟(jì)效益達(dá)7000多億元。長(zhǎng)江三峽水利樞紐的大壩為重力壩,高度雖只有190m,但庫(kù)容大,故建成后的裝機(jī)容量將超過(guò)現(xiàn)今世界最大的巴西和巴拉圭所共有的伊泰普水電站的裝機(jī)容量(1.26×107kW)約1.5倍,達(dá)1.82×107kW。黃河小浪底水利樞紐是另一項(xiàng)巨大的水利工程。其大壩為斜墻堆石壩,最大壩高154m,總裝機(jī)容量為

1.8×106kW。四川二灘雙曲拱壩于1998年建成投產(chǎn),壩高242m,裝機(jī)容量為

3.3×106kW。

1.7 特種結(jié)構(gòu)

在特種結(jié)構(gòu)方面,我國(guó)有4所電視塔排在世界前十位,中國(guó)20世紀(jì)80年代中期陸續(xù)建成高度在300m以上的電視塔多座,高318.5m的南京塔為空間框架結(jié)構(gòu)。為世界第一座這種形式的電視塔。目前世界最高的電視塔為高553m的加拿大多倫多預(yù)應(yīng)力混凝土電視塔。我國(guó)1995年建成的上海東方明珠電視塔以468m的高度排在世界第三位。為迎接2008年的奧運(yùn)會(huì),北京將建設(shè)一大批大跨超長(zhǎng)建筑,像國(guó)家體育場(chǎng)“鳥(niǎo)巢”結(jié)構(gòu)、國(guó)家游泳中心“水立方”、國(guó)家大劇院等。無(wú)論在工程結(jié)構(gòu)的改革、建筑功能使用、新技術(shù)和新材料的采用上及合理組織施工方面,還是在抗震分析和計(jì)算機(jī)程序應(yīng)用上及有關(guān)抗震控制試驗(yàn)研究上,我國(guó)均達(dá)國(guó)際先進(jìn)水平。

2土木工程的未來(lái)發(fā)展方向

地球上可以居住、生活和耕種的土地和資源是有限的,而人口增長(zhǎng)的速度是不斷加快的。因此,人類為了爭(zhēng)取生存,土木工程的未來(lái)至少向五個(gè)方向發(fā)展。

2.1向高空延伸

現(xiàn)在人工建筑物最高的為646m的波蘭Gabin227kHz長(zhǎng)波臺(tái)鋼塔,由15根鋼纖繩錨拉。日本擬在東京建造800.7m高的千年塔,它在距海約1.25英里的大海中,將工作、休閑、娛樂(lè)、商業(yè)、購(gòu)物等融于一體的抗震豎向城市中,居民可達(dá)5萬(wàn)人。中國(guó)擬在上海附近的1.6公里寬,200m深的人工島上建造一棟高1250m的仿生大廈,居民可達(dá)10萬(wàn)。印度也提出將投資50億建造超級(jí)摩天大樓,其地上共202層,高達(dá)710m?？梢?jiàn)二十一世紀(jì)高層建筑仍將是土木工程的一個(gè)重要發(fā)展方向。

2.2向地下發(fā)展

1991年在東京召開(kāi)的城市地下空間國(guó)際學(xué)術(shù)會(huì)議通過(guò)了《東方宣言》,提出了“21世紀(jì)是人類開(kāi)發(fā)利用地下空間的世紀(jì)”。建造地下建筑將有效改善城市擁擠、節(jié)能和減少噪聲污染等優(yōu)點(diǎn)。日本于20世紀(jì)50年代末至70年代大規(guī)模開(kāi)發(fā)利用淺層地下空間,到80年代末已開(kāi)始研究50～100m深層地下空間的開(kāi)發(fā)利用問(wèn)題。

未來(lái)城市地下空間發(fā)展主要有以下幾個(gè)趨勢(shì)：

(1)綜合化。國(guó)外地下空間發(fā)展的主要趨勢(shì)是綜合化,首先是地下綜合體的出現(xiàn),成為具有大城市現(xiàn)代化象征的建筑類型之一。其次綜合化表現(xiàn)在地下步行道系統(tǒng)和地下快速軌道系統(tǒng)、地下高速道路系統(tǒng)的結(jié)合,以及地下綜合體和地下交通換乘樞紐的結(jié)合。第三綜合化表現(xiàn)在地上、地下空間功能既區(qū)分,又協(xié)調(diào)發(fā)展的相互結(jié)合模式。

(2)分層化與深層化。為了綜合利用地下空間資源,地下空間開(kāi)發(fā)逐步向深層發(fā)展。如美國(guó)明尼蘇達(dá)大學(xué)藝術(shù)與礦物工程系的地下建筑物多達(dá)七層,加拿大溫哥華修建的地下車庫(kù)多達(dá)14層,總面積72324ｍ2。

(3)微型隧道工程將加速發(fā)展。微型隧道是人進(jìn)不去的隧道,直徑一般在25—30ｃｍ,最大可達(dá)2ｍ。在隧道表面入口處采用遙控進(jìn)行開(kāi)挖和支護(hù)。這種方法快速、準(zhǔn)確、經(jīng)濟(jì)、安全。所以適宜在高層建筑下,歷史文化名勝古跡下,高速公路、地鐵和河道下安設(shè)管道。

(4)三Ｓ技術(shù)在地下空間開(kāi)發(fā)中的作用將得到加強(qiáng),3Ｓ即ＧＰＳ(衛(wèi)星全球定位)、ＲＳ(遙感)和ＧＩＳ(地理信息系統(tǒng))。

2.3向海洋拓寬

為了防止機(jī)場(chǎng)噪聲對(duì)城市居民的影響,也為了節(jié)約使用陸地，2000年8月4日,日本大阪利用18億立方圍海建造的1000m長(zhǎng)的關(guān)西國(guó)際機(jī)場(chǎng)試飛成功。阿拉伯聯(lián)合酋長(zhǎng)國(guó)首都迪拜的七星大酒店也建在海上,洪都拉斯將建海上城市型游船,該船將長(zhǎng)804.5m,寬228.6m,有28層樓高,船上設(shè)有小型噴氣式飛機(jī)的跑道、醫(yī)院、旅館、超市、飯店、理發(fā)店和娛樂(lè)場(chǎng)等。近些年來(lái),我國(guó)在這方面也已取得可喜的成績(jī),如上海南匯灘圍墾成功和崇明東灘圍墾成功,最近又在建設(shè)黃浦江外灘的拓岸工程。圍墾、拓岸工程和建造人工島有異曲同工之處,為將來(lái)像上海這樣大的近海城市建造人工島積累了科技經(jīng)驗(yàn)和準(zhǔn)備力量。

2.4向沙漠進(jìn)軍

全世界約有1/3陸地為沙漠,每年約有600萬(wàn)公頃的耕地被侵蝕,這將影響上億人口的生活。世界未來(lái)學(xué)會(huì)對(duì)下世紀(jì)初世界十大工程設(shè)想之一是將西亞和非洲的沙漠改造成綠洲。改造沙漠首先必須有水,然后才能綠化和改造沙土。現(xiàn)在利比亞沙漠地區(qū)已建成一條大型的輸水管道,并在班加西建成了一座直徑1公里、深16公里的蓄水池用以沙漠灌溉。在缺乏地下水的沙漠地區(qū),國(guó)際上正在研究開(kāi)發(fā)使用沙漠地區(qū)太陽(yáng)能淡化海水的可行方案,該方案一旦實(shí)施,將會(huì)啟動(dòng)近海沙漠地區(qū)大規(guī)模的建設(shè)工程。我國(guó)沙漠輸水工程試驗(yàn)成功,自行修建的第一條長(zhǎng)途沙漠輸水工程已全線建成試水,順利地引黃河水入沙漠。

2.5向太空邁進(jìn)

由于近代天文學(xué)宇航事業(yè)的飛速發(fā)展和人類登月的成功實(shí)現(xiàn),人們發(fā)現(xiàn)月球上擁有大量的鈦鐵礦,在800℃高溫下,鈦鐵礦與氫化物便合成鐵、鈦、氧和水氣,由此可以制造出人類生存必需的氧和水。美國(guó)政府已決定在月球上建造月球基地,并通過(guò)這個(gè)基地進(jìn)行登陸火星的行動(dòng)。美籍華裔林銅柱博士1985年發(fā)現(xiàn)建造混凝土所需的材料月球上都有,因此可以在月球上制作鋼筋混凝土配件裝配空間站。預(yù)計(jì)21世紀(jì)50年代以后,空間工業(yè)化、空間商業(yè)化、空間旅游、外層空間人類化等可能會(huì)得到較大的發(fā)展。

第五篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

1.1定義

所謂村鎮(zhèn)銀行就是指為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶或企業(yè)提供服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)，其宗旨是“支農(nóng)、支小”。是經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。區(qū)別于銀行的分支機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行屬一級(jí)法人機(jī)構(gòu)，其性質(zhì)屬于“商業(yè)銀行”。村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)包括吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款辦理國(guó)內(nèi)結(jié)算，辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，從事同業(yè)拆借，從事銀行卡業(yè)務(wù)，代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券，代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行還可代理政策性銀行、商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)。

1.2發(fā)展歷程

近年來(lái)，雖然農(nóng)村金融服務(wù)正在發(fā)生積極變化，但由于多種原因，相對(duì)于城市金融而言，農(nóng)村金融改革啟動(dòng)遲、進(jìn)展慢，還存在一些深層次矛盾和問(wèn)題，農(nóng)村金融服務(wù)還不適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)和構(gòu)建和諧社會(huì)的需要。為從根本上解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題，2006年底，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)學(xué)習(xí)借鑒印度、孟加拉國(guó)等國(guó)家村鎮(zhèn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，征詢了中農(nóng)辦等有關(guān)部門建議，最終中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)按照商業(yè)可持續(xù)原則，適度調(diào)整和放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，制定并發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》），村鎮(zhèn)銀行應(yīng)運(yùn)而生。

在三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，村鎮(zhèn)銀行是最重要的組成部分，是最活躍的組成單位。自2007年3月國(guó)內(nèi)首家村鎮(zhèn)銀行---四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)以來(lái)，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展迅速。截至 2009年9月末，全國(guó)已經(jīng)有132家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)業(yè)，其中村鎮(zhèn)銀行有112家，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)收資本50.9億元，其中村鎮(zhèn)銀行是50.4億元，占99%；存款余額159億元，村鎮(zhèn)銀行是157億元，占98.7%；貸款余額126億元，村鎮(zhèn)銀行是123億元，占到97.6%；1-9月，共實(shí)現(xiàn)盈利9489萬(wàn)元，村鎮(zhèn)銀行9092萬(wàn)元，占到95.8%。

1.3主要模式

1.3.1孟加拉村鎮(zhèn)銀行簡(jiǎn)介

孟加拉鄉(xiāng)村銀行源于 20世紀(jì)70年代初著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家默罕默德·尤努斯博士的小額信貸試驗(yàn), 1983年被政府允許注冊(cè)為民間銀行。早在上世紀(jì)70年代,孟加拉國(guó)的尤努斯博士親眼目睹了家鄉(xiāng)人民的生活疾苦, 為了讓更多的人擺脫貧困的境遇,他立志幫助他們,他把自己的 27美元借給了42個(gè)貧困農(nóng)村婦女,從此小額信貸便誕生了。從借貸27美元給42個(gè)赤貧農(nóng)婦起步, 開(kāi)始創(chuàng)建孟加拉鄉(xiāng)村銀行,用了30年時(shí)間,發(fā)展成為組織遍及全國(guó)的金融機(jī)構(gòu)，擁有400萬(wàn)借貸者(96%為婦女)、1277個(gè)分行、12546名員工、貸款-1-

總額達(dá)40億美元的龐大銀行網(wǎng)絡(luò), 服務(wù)于全國(guó)64個(gè)地區(qū)的68000個(gè)村，而還款率也達(dá)到97%以上。幫助了數(shù)百萬(wàn)人口成功脫貧。2006年, 尤努斯獲得諾貝爾和平獎(jiǎng)。他同時(shí)也完成了一個(gè)偉大的經(jīng)濟(jì)學(xué)證明:窮人更講信用。

1.3.2孟加拉村鎮(zhèn)銀行模式

孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式,是一種非政府組織從事小額信貸的模式,具有獨(dú)立的組織系統(tǒng)和經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)。其主要特點(diǎn)為:第一,孟加拉鄉(xiāng)村銀行專營(yíng)小額信貸, 專門向中低收入階層提供存款、貸款、保險(xiǎn)等小額信貸金融服務(wù),貸款對(duì)象以窮人為主,多為貧困群體,主要是農(nóng)村貧困婦女。第二,孟加拉鄉(xiāng)村銀行的貸款資金來(lái)源主要是本國(guó)政府和國(guó)際組織的支持,以及成員儲(chǔ)蓄。第三, 孟加拉鄉(xiāng)村銀行的組織系統(tǒng)由銀行自身的組織機(jī)構(gòu)和借款人組織機(jī)構(gòu)兩部分組成。銀行自身的組織機(jī)構(gòu)分為四級(jí), 即總行-分行-支行-營(yíng)業(yè)所。借款人的組織機(jī)構(gòu)分為三級(jí),即會(huì)員中心-會(huì)員小組-會(huì)員。其在自愿的基礎(chǔ)上建立農(nóng)戶自助組織,通常按 30-50人組建一個(gè)中心, 5人為一個(gè)小組。中心有定期的每周中心會(huì)議制度,即時(shí)交流管理、技術(shù)等方面的經(jīng)驗(yàn)和做法。在會(huì)員小組,小組成員都需要取得以下共識(shí):承擔(dān)在其他成員發(fā)生還款困難時(shí)相互幫助的義務(wù),即如果貸款者無(wú)法按期還款,則中心小組成員共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),其他成員負(fù)有相應(yīng)的連帶還款責(zé)任。第四,孟加拉鄉(xiāng)村銀行的貸款額度由成員個(gè)人所在小組的表現(xiàn)、個(gè)人在鄉(xiāng)村銀行的總儲(chǔ)蓄額及個(gè)人意愿決定,總額度不低于個(gè)人儲(chǔ)蓄總額的150 %。還款期限可選擇按周或按月還款。對(duì)按期參加活動(dòng)、按期還款的,其貸款額度逐步增加;反之則遞減。第五,孟加拉鄉(xiāng)村銀行根據(jù)借款人的需求發(fā)放無(wú)抵押、短期的小額貸款,同時(shí)要求客戶開(kāi)設(shè)儲(chǔ)蓄賬戶,存款金額達(dá)到一定程度時(shí)必須購(gòu)買孟加拉鄉(xiāng)村銀行的股份,從而成為銀行股東。

1.3.3孟加拉村鎮(zhèn)銀行模式成功的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)

第一，以窮人為對(duì)象 提供以免擔(dān)保貸款為主體的綜合服務(wù)

小額信貸首先是信貸額度小，需要這種資金的人一般是窮人。其次貸款只能是

免擔(dān)保的，并且為了提高貸款償還率，就必須圍繞小額信貸開(kāi)展吸收存款、辦理保險(xiǎn)、選擇發(fā)展項(xiàng)目、進(jìn)行教育與技術(shù)咨詢等綜合業(yè)務(wù)，以提高貸款對(duì)象的還貸意識(shí)和能力。

第二，以自愿為原則 建立窮人自己的組織和相應(yīng)的運(yùn)行機(jī)制

孟加拉鄉(xiāng)村銀行是非政府的民間金融機(jī)構(gòu)，具有自愿參加相互幫助、相互監(jiān)督、責(zé)任連帶、高效運(yùn)行的特點(diǎn)，小組和中心會(huì)議制度提高還款率，同時(shí)也增加窮人自身發(fā)展的社會(huì)支持。第三，以非政府組織為主體，建立依賴于市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)的組織體系

盡管成功的小額信貸模式都有政府支持，但以NGO為主體，以金融市場(chǎng)規(guī)則為基礎(chǔ)獨(dú)立運(yùn)行是其基本特征和當(dāng)前主流。

第四，以政府支持為前提 與政府保持密切合作關(guān)系

孟加拉國(guó)不僅政府對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展在態(tài)度和政策上是寬容和支持的，而且村鎮(zhèn)銀行始終和政府保持著良好的關(guān)系。這對(duì)鄉(xiāng)村銀行的合法性和資金支持有著重大促進(jìn)作用。

第五，鄉(xiāng)村銀行貸款產(chǎn)品多樣且功能上不斷創(chuàng)新

從最早開(kāi)始為窮人們提高生產(chǎn)性貸款，到后來(lái)不斷挖掘窮人貸款需求，開(kāi)始重視消費(fèi)性貸款，并且推出了具有人性化多樣性的消費(fèi)性貸款，以其優(yōu)惠的貸款期限與靈活的利率水平，深受成員的歡迎。比如住房貸款、教育基金、養(yǎng)老基金等等，為成員基本生活保障，生活水平的提高，指導(dǎo)成員投資以及子女教育方面做出巨大貢獻(xiàn)。

第六，鄉(xiāng)村銀行培養(yǎng)了一批素質(zhì)和效率高的工作人員團(tuán)隊(duì)

每個(gè)基層工作人員要在每周走訪兩次所管轄內(nèi)的貸款成員。鄉(xiāng)村銀行第二代總體系統(tǒng)引進(jìn)績(jī)效“獎(jiǎng)星”制度后，工作人員的工作潛力被激發(fā)，在一定程度上也推動(dòng)了鄉(xiāng)村銀行的成功。

4．前景分析

4.1村鎮(zhèn)銀行將成為小企業(yè)融資渠道的新突破

由于小企業(yè)自身特性，使其在發(fā)展過(guò)程中受到了很多因素的制約，融資難是阻礙其發(fā)展的重要因素。我國(guó)開(kāi)展小額貸款的經(jīng)驗(yàn)表明，農(nóng)村小額貸款是農(nóng)村金融非常有效的一種模式，對(duì)提高農(nóng)民收入效果顯著，比較適合于消除絕對(duì)貧困；同時(shí)對(duì)貸款者而言，小額貸款兼具壞賬率低、收益高等優(yōu)點(diǎn)。

不同于大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)重大輕小的情況，定位于農(nóng)民和小企業(yè)貸款的村鎮(zhèn)銀行，貸款門檻較低，貸款額度小，致力于解決小企業(yè)的切身問(wèn)題；并且其重大意義被國(guó)內(nèi)外的成功實(shí)踐所證實(shí)。因而，在這一金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新過(guò)程中政府、村鎮(zhèn)銀行和小企業(yè)都應(yīng)該用積極的態(tài)度去應(yīng)對(duì)，結(jié)合市場(chǎng)實(shí)際情況，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。相信只要措施得當(dāng)，村鎮(zhèn)銀行對(duì)小企業(yè)的貸款是一種雙贏的結(jié)果。

4.2村鎮(zhèn)銀行將成為改善“三農(nóng)”問(wèn)題的潤(rùn)滑劑

當(dāng)前我國(guó)正面臨著建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的艱巨任務(wù)，農(nóng)戶和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等對(duì)金融的需求都與日俱增，在廣大農(nóng)村地區(qū)，我國(guó)的農(nóng)村金融長(zhǎng)期不能夠滿足農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)的需求，使他們陷入貸款難的境地，潛在地?fù)p害著他們的利益和阻礙著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。這對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)體系提出了全新的挑戰(zhàn)，村鎮(zhèn)銀行就是順應(yīng)這個(gè)需求產(chǎn)生的創(chuàng)新性金融產(chǎn)物。

村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)立足于“三農(nóng)”，是為農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。它的成立是國(guó)家站在農(nóng)民權(quán)益保護(hù)的立場(chǎng)下做出的與時(shí)俱進(jìn)的決策，意味著我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)客戶能夠享受到與城市客戶同等的金融服務(wù)權(quán)利，是解決我國(guó)現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)金融體系問(wèn)題的創(chuàng)新之舉，也是促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的新型農(nóng)村金融體系的形成的必經(jīng)之路，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧發(fā)展和進(jìn)步。

4.3村鎮(zhèn)銀行將成為規(guī)范農(nóng)村金融市場(chǎng)的主力軍

農(nóng)村非正規(guī)金融的規(guī)模是十分龐大的，但是由于其長(zhǎng)期處于政府的金融監(jiān)管之外，對(duì)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行產(chǎn)生了一定的消極作用，比如：會(huì)影響利率政策的實(shí)施、投機(jī)性強(qiáng)等。村鎮(zhèn)銀行的建立可以將分散的民間資本納入到規(guī)范的金融系統(tǒng)，使得非金融市場(chǎng)的負(fù)面影響得到明顯降低，從根本上保障民生利益。最后，有利于留住農(nóng)村的資金，真正實(shí)現(xiàn)為農(nóng)民謀利益的目的。我認(rèn)為作為新生事物的村鎮(zhèn)銀行盡管正受到籌資困難，業(yè)務(wù)品種單一，社會(huì)影響低等問(wèn)題的困擾，但是其中也蘊(yùn)含著村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢(shì)和機(jī)遇，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立有助于改變農(nóng)村金融格局，調(diào)動(dòng)一切積極因素，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)，從而推動(dòng)新農(nóng)村建設(shè)。因此，應(yīng)在總結(jié)試點(diǎn)地區(qū)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，因地制宜，不斷完善各項(xiàng)機(jī)制，大力推廣村鎮(zhèn)銀行，實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展，完成其為新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)民服務(wù)的目標(biāo)。