第一篇：劉明康講話

中國銀監(jiān)會主席劉明康日前強(qiáng)調(diào)，面對不斷變化的宏觀經(jīng)濟(jì)金融形勢和即將全面對外開放的銀行業(yè)市場競爭格局，中國銀行業(yè)迫切需要加快改革發(fā)展步伐，尤其是要加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)。

劉明康是在日前召開的中國銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證專家委員會成立大會上說這番話的。他表示，銀行業(yè)競爭的核心歸根到底是人才的競爭。只有擁有高素質(zhì)的人才，才會出現(xiàn)高水平的管理，才能有高效率和較強(qiáng)的市場競爭能力。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要在市場競爭中立于不敗之地，一個(gè)基本要求是：必須保證它的員工符合相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)，具備良好職業(yè)操守，并在特定的專業(yè)技術(shù)等領(lǐng)域受到過嚴(yán)格的基本訓(xùn)練。實(shí)施從業(yè)人員資格認(rèn)證制度，結(jié)束我國銀行業(yè)專業(yè)化崗位和一線服務(wù)客戶崗位長期以來無證上崗的歷史，是我國銀行業(yè)實(shí)施人才戰(zhàn)略的重要舉措。

建立具有廣泛代表性的專家委員會，建立科學(xué)的決策咨詢機(jī)制，為認(rèn)證全過程提供理論指導(dǎo)和技術(shù)支持，這是做好從業(yè)人員資格認(rèn)證工作的重要保障。劉明康強(qiáng)調(diào)，要設(shè)計(jì)出符合實(shí)際并能與時(shí)俱進(jìn)的資格標(biāo)準(zhǔn)，是一項(xiàng)技術(shù)含量較高、操作難度較大的系統(tǒng)工程。銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證制度建設(shè)必須發(fā)揮專家委員會的作用，在從業(yè)人員資格認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)、考試、教材設(shè)計(jì)、資格審核標(biāo)準(zhǔn)以及繼續(xù)教育要求等方面，認(rèn)真聽取專家委員會的咨詢意見。

第二篇：劉明康三季度講話

劉明康主席在銀監(jiān)會3 季度分析會上的講話

蔡鄂生：

面臨著重大的風(fēng)險(xiǎn)，部署下一階段銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控的工作重點(diǎn)，本次會議在銀監(jiān)會設(shè)主會場，在銀監(jiān)局和銀監(jiān)分局設(shè)分會場，在本會場參加會議的有銀監(jiān)會領(lǐng)導(dǎo)，中投公司，在京的政策性銀行，國有商業(yè)銀行，郵政儲蓄銀行，股份制商業(yè)銀行，董事長、行長、監(jiān)事長，和分管信貸風(fēng)險(xiǎn)類副行長，金融資產(chǎn)管理公司的董事長、總裁、監(jiān)事長，中央國債登記結(jié)算公司，以及銀監(jiān)會直接監(jiān)管的信托公司，財(cái)務(wù)公司，金融租賃公司的董事長、總經(jīng)理，銀監(jiān)會機(jī)關(guān)各部門，各監(jiān)事會辦公室，正副級以上干部，中國銀行業(yè)協(xié)會，信托業(yè)協(xié)會，財(cái)務(wù)公司協(xié)會負(fù)責(zé)人，下面請明康主席為大家做報(bào)告，請大家歡迎。劉明康：

今年上半年的情況大家都很清楚，整個(gè)來講我們國家的經(jīng)濟(jì)和金融的情況，運(yùn)行還是總體平穩(wěn)，但是面臨著國內(nèi)外環(huán)境挑戰(zhàn)十分的嚴(yán)峻，也十分復(fù)雜，國際上我們年初講的全球經(jīng)濟(jì)，金融體系的促進(jìn)并沒有得到很好的改善，我們今天主要就這個(gè)情況給大家講一下，然后把黨中央、國務(wù)院的精神給大家部署一下，銀監(jiān)會在監(jiān)管上面工作要求給大家再提示一下。

第一個(gè)我想講一下國際環(huán)境可以用四個(gè)字來形容，叫動(dòng)蕩不安，全球經(jīng)濟(jì)和金融也可以用四個(gè)字來形容，叫變數(shù)增多。

我剛從巴黎昨天開金融穩(wěn)定委員會全會，這次的金融穩(wěn)定委員會的全會，問題倒還不多，大家都經(jīng)過反反復(fù)復(fù)兩年多的討論，這次基本上達(dá)成共識時(shí)間比較快，過去開到六點(diǎn)鐘，但昨天到五點(diǎn)鐘就討論結(jié)束，通報(bào)了。但是在上來總結(jié)形勢的時(shí)候，我們亞洲基本上都沒撈到時(shí)間講，主要講的還是美國和歐洲的問題。特別是歐債危機(jī)，成為當(dāng)前非常突出的風(fēng)險(xiǎn)，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，在某種程度上掩蓋了美國的重要問題。

去年援助以來，希臘政府的債務(wù)危機(jī)占GDP 的比重不但沒有下降，反而還上升了，希臘的債務(wù)，拿了錢以后，大部分拿還那部分債務(wù)，但是現(xiàn)在這個(gè)比例在上升，目前又上升到142%，所以大家估計(jì)今年我講過有幾個(gè)月是比較敏感的，一個(gè)4 月份債務(wù)重組的這個(gè)很敏感，當(dāng)時(shí)我給大家講了，4 月份希臘就出現(xiàn)了街頭示威，血腥的游行，大型的，那么今年7 月份在重組和希臘通過相關(guān)的法，從歐盟的新的援助計(jì)劃，和希臘新的緊縮提案來看，對7 月份的債務(wù)到期的歐洲來講，是個(gè)好事，但是老百姓不干，就上街，7 月份的時(shí)候游行，所以估計(jì)還有一個(gè)時(shí)間，我大致講就是10 月份，就是今年10 月份G20 開的會，到11 月份的情況，那么希臘完全有可能，我的判斷，再一次要求援助。就是到今年10 月份希臘一定過不去，希臘這個(gè)問題非常嚴(yán)重，GDP 負(fù)增長5.5，那么他自己的國債收益率已經(jīng)到了18%，違約的概率已經(jīng)達(dá)到97%，標(biāo)準(zhǔn)普爾已經(jīng)把希臘的主權(quán)信用調(diào)到了垃圾債的CCC，這是全世界唯一的一個(gè)國家信用主權(quán)首次進(jìn)入垃圾債，也就成為世界信用評級最低的國家，受它的影響，那么西班牙、葡萄牙、愛爾蘭乃至意大利都受到了很大的質(zhì)疑和影響。那么這樣子的一個(gè)，叫做歐洲邊緣國家償債問題嚴(yán)重不足，造成了一片恐慌，籌資成本大大提高，銀行持有所謂零風(fēng)險(xiǎn)的國債，這個(gè)時(shí)代已經(jīng)一去不復(fù)返了。這個(gè)不是講別的國家銀行，包括我們國家，堅(jiān)持用美國國債零風(fēng)險(xiǎn)的這個(gè)時(shí)代，也一去不復(fù)返了。美國現(xiàn)在不得了，兩黨現(xiàn)在爭論的非常厲害，后面分別是參眾兩院，或者說參眾兩院的對頭分別盯住了共和黨?？磥韨鶆?wù)的上限是非通過不可了，14 萬億的債務(wù)上限，非通過不可。今天接到王岐山同志的指示，如果說這個(gè)禮拜沒有消息的話，下個(gè)禮拜我們開緊急會議，因?yàn)槊绹紤]到到底是賴中國的債，還是先解決他的問題了。所以這個(gè)問題要看美國，美國的問題是置全世界于不顧，而不負(fù)責(zé)任。這個(gè)故事就回到2008 年，處理2007 年次貸危機(jī)，在08 年雷曼兄弟公司倒閉以后，成就AIG 和兩房，那次就是錯(cuò)，那個(gè)思路就是錯(cuò)的，當(dāng)時(shí)我給大家講過，應(yīng)當(dāng)使用一個(gè)競拍的方法，創(chuàng)造好銀行，壞銀行?，F(xiàn)在事實(shí)證明，當(dāng)時(shí)那條現(xiàn)在兩屆政府，兩黨政府又碰到一個(gè)問題，采取錯(cuò)誤，政策都是錯(cuò)誤的，這樣的錯(cuò)誤使得美國很高的官員，大家都知道，美國的央行行長，財(cái)長現(xiàn)在都在動(dòng)搖，要不要再留下去，因?yàn)檎麄€(gè)美國現(xiàn)在失業(yè)率沒有下來，而是實(shí)際上在上升，美國的通貨膨脹也在上升，那么美國的住房問題仍然沒有得到緩解，這里使得大家，沒有辦法，美國人沒有辦法給全世界交代，政黨沒有辦法向兩黨交代，眾議院和參議院之間矛盾就很大了。所以這個(gè)就是整個(gè)債務(wù)危機(jī)從政治金融向社會等領(lǐng)域蔓延。

這次在歐洲開會，我和后來參加歐盟這些國家的財(cái)長和央行行長，以及監(jiān)管者，有的是銀行方面去的，有的國家資本市場大，他是證監(jiān)會參加，我跟他們講我們參加歐盟以后的這個(gè)體會是什么，他們不約而同的不同場合都跟我講，說前幾年是…，是正面的，很榮耀，進(jìn)入了歐盟大家庭，資本流動(dòng)，人員流動(dòng)，貨幣統(tǒng)一，后幾年，也就是從07 年開始，全是負(fù)面的，我們現(xiàn)在感受全是負(fù)面的，我們要好也好不起來，一枝獨(dú)秀在歐盟二期國家，沒辦法體現(xiàn)，好的國家也被壞的國家，用巨大的缺口給拖下去了。意大利最近被炒作的很厲害，意大利央行行長就是馬里奧·德拉吉，是我們BCAS，和FS的首腦之一，他一反常態(tài)的出來講這句話，在市場上被罵了一通，說你是搞金融穩(wěn)定的人，搞金融穩(wěn)定和銀行業(yè)監(jiān)管的人怎么能夠講這種“狼來了”的話，這里此地?zé)o銀三百兩，我想這是意大利政府出于政治需要讓他出來講，不講則已，講了反而很糟糕。全世界更加有顯微鏡、放大鏡去看意大利，發(fā)現(xiàn)外國銀行持有意大利主權(quán)債務(wù)達(dá)到了2620 億美元，其中90%都是歐洲銀行持有，風(fēng)險(xiǎn)全在歐洲，關(guān)聯(lián)性很高。而意大利的銀行再好，它持有歐洲四國的主權(quán)債務(wù)達(dá)到了2260 億美元，也都過了兩千億美元，那么歐洲四國的主權(quán)債務(wù)一下子差下來以后，對于意大利所謂表面還好的銀行，沖擊也很大，這種雙向的把控是對有巨額債務(wù)的交叉持有，稱為這次感染傳染病鏈條上面脆弱的一環(huán)。那么歐洲和中亞的許多國家，因?yàn)槲遗阒鴩鴱?qiáng)同志在阿聯(lián)酋和迪拜的時(shí)候，阿聯(lián)酋和迪拜都非常害怕，如果意大利和西班牙如問題的話，他說那我們的影響就會很大，叫做水深火熱，就跟現(xiàn)在阿聯(lián)酋的天氣一樣，白天大概45 度左右，天氣非常熱。所以根據(jù)金融穩(wěn)定委員會這次的測算，今年美歐銀行業(yè)還有1.2 萬億的銀行債務(wù)會到期，這是講銀行業(yè)，我們過去講，過去是有一到兩萬億，兩萬億消化的部分現(xiàn)在還有1.5 萬億的美元要重新靠借新還舊，這個(gè)借新還舊的時(shí)點(diǎn)是7 月份，10 月份是高峰，這是我們正在密切關(guān)注的一件事情。

第二個(gè)就是美國這件事情，美國我記得2007 年次貸危機(jī)以后，我曾經(jīng)給大家，我會給大家把這幾年的講話匯集起來，給大家做個(gè)指引，用電子版發(fā)給每個(gè)機(jī)構(gòu)，你們可以看到我在2008 年就講過這樣幾件事情，第一件事情就是美國的這次金融危機(jī)，不像過去每次危機(jī)來平均復(fù)蘇的時(shí)間是兩到三年，你看他過去的，就是高科技的泡沫，911 的事件，以及再往前走遇到的問題都是兩到三年的恢復(fù)期，我跟大家講過這次不是兩到三年，這個(gè)恢復(fù)期將是相當(dāng)?shù)穆L，至少是五到八年的時(shí)間。

第二件事情我講過，在08 年的時(shí)候，金融危機(jī)在全球的傳遞，它的規(guī)律因?yàn)檫@個(gè)交易，交易的滯后量和影響它爆發(fā)是持續(xù)性的，所以從美國2008 到2009，2009 到2010 是在歐洲，從美國到歐洲，歐洲必然回到2011 年開始，到明年2012 年是我們亞洲，包括中國受這次美國金融危機(jī)影響波及比較深的一年，實(shí)際上我們已經(jīng)看到了我們內(nèi)部的引進(jìn)企業(yè)的，進(jìn)口型的通貨膨脹，熱錢的涌入，以及美元的震蕩，對我們國家潛在的威脅，所以美國問題，雖然近期不會有…，但是他把債務(wù)的上限從14 萬億多一點(diǎn)，提高到16 萬億的話，這是可以通過的，通不過美國就完蛋了，全世界也就完蛋了，這是一定通過的。問題是這個(gè)附加條件，民主黨和我們的黨是不一樣的，這個(gè)會對我們影響，和亞洲的影響是很大的。我去了以后本來沒有這個(gè)節(jié)目，新加坡監(jiān)管局找我談，我也準(zhǔn)備了一個(gè)題目，你們中資銀行在新加坡的問題，從最早的中國銀行開始，到后面我們剛?cè)サ模腋v你不要在這里磨磨蹭蹭了，你要拉動(dòng)你經(jīng)濟(jì)，現(xiàn)在中國人消費(fèi)很多，他真的沒辦法解決，我跟你講一個(gè)很重要的問題，什么問題，他就講新加坡不熟吧，在東南亞，但是如果美國這一次再出現(xiàn)美元危機(jī)和放量寬松，他放量不寬松，他把債務(wù)上限一下提高了很多，說明所以他說對新加坡的影響將會很大，你們準(zhǔn)備怎么辦？他在應(yīng)付通貨膨脹，一個(gè)小的國家，一去就跟我講，新加坡銀行到中國來，請我要照顧什么東西，相反對我提出了你們的要求，他說會積極的考慮，一句話帶過，然后就講個(gè)事實(shí)際上大對這個(gè)問題，市場估計(jì)很悲觀，同時(shí)國際金融組織也不斷的在繼續(xù)下調(diào)今年全球GDP 增長情況。現(xiàn)在美聯(lián)儲，已經(jīng)是第二次下調(diào)經(jīng)濟(jì)增長預(yù)期，同時(shí)國際貨幣基金組織，世界銀行業(yè)都在下調(diào)，美聯(lián)儲今明兩年之際，美國GDP 的增速已經(jīng)分別下調(diào)了2.7%到2.9%，明年是3.3%到3.7%，實(shí)際上我看了，他能夠明年、今年，美國GDP 能夠2%到2.5%的增速，他的2.7%到2.9 還是仍然太美好，有一個(gè)2%到2.5%就很不錯(cuò)了。明年?duì)幦∮幸粋€(gè)3 的百分點(diǎn)就已經(jīng)很不錯(cuò)了。所以這是世界形勢的情況。那么新興經(jīng)濟(jì)體的通脹問題在這里，IMF 已經(jīng)把我們的新興經(jīng)濟(jì)體的GDP 增長往下壓了，壓到了今年6.6，但是請大家不要忘記，新興經(jīng)濟(jì)體通貨膨脹普遍超過5%，而去年普遍低于3%。那么這樣的情況是這樣的，今年GDP6.69，明顯低于去年7.4%，克服通貨膨脹的話，就明顯低于10 個(gè)百分點(diǎn)。這個(gè)對新興經(jīng)濟(jì)體是個(gè)大問題。所以這次會上俄羅斯、墨西哥還有東南亞的印度這些國家都同意我這個(gè)觀點(diǎn)。我們在講新興經(jīng)濟(jì)體的問題，一個(gè)就是，最大的就是熱錢的資本的拓展的流入和流出對我們的通貨膨脹，經(jīng)濟(jì)社會的穩(wěn)定帶來很大的影響。第二個(gè)就是我們新興經(jīng)濟(jì)體都在進(jìn)行經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型過程當(dāng)中，這些轉(zhuǎn)型過程當(dāng)中的不確定性，將會變得很大，給我們帶來很大的這種難境地，我們一定要下決心進(jìn)行經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型，但是這個(gè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型在通貨膨脹熱情涌入的壓力下，會給我們帶來多大的負(fù)面作用，沒有新型的經(jīng)濟(jì)體能夠把這個(gè)問題說得很清楚，這是一個(gè)需要發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)體和新興經(jīng)濟(jì)體加緊磋商真誠對話的一個(gè)客觀需求。這個(gè)觀點(diǎn)是很快的就達(dá)成了共識。

那么關(guān)于國際金融市場的動(dòng)蕩，我就不多講。從今年年初來講，大家可以看到原油上去到原油下來17%，銅鋁，螺紋鋼，鉛鋅，金屬等回落了10%左右，玉米、小麥、白銀已經(jīng)在投機(jī)的情況下飄上去以后又摔下來三成，棉花跌下來四成，投機(jī)最后有大上就必有大跌這就印證了市場上面整個(gè)的狀況，因?yàn)榉帕繉捤稍斐扇澜绱蟮牧鲃?dòng)性，在銀行體系外面，現(xiàn)在正從股票期貨領(lǐng)域里面撤出來，最近股票市場全世界都不太好，就是因?yàn)槠髽I(yè)的效益，企業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)很大，向安全性更強(qiáng)的債券市場去轉(zhuǎn)移，但是這個(gè)債券市場也遇到了新的問題，這樣就引發(fā)了國際金融市場大起大落，國際資本大批量高頻度的流動(dòng)，對我們的干擾沖擊就會加大。所以我在過去08 年一直到現(xiàn)在，給大家都講這個(gè)話，當(dāng)前很慢，國際金融協(xié)會和國際貨幣基金組織他們到今年才講，受美國的金融危機(jī)，發(fā)達(dá)國家的失業(yè)率要恢復(fù)到金融危機(jī)以前的水平，從今年算起還需要四到五年，加上我前面兩年講的話，確實(shí)需要六到八年的時(shí)間，這次給全球的影響是很大的。那么第二個(gè)國內(nèi)的總體經(jīng)濟(jì)的情況，國務(wù)院已經(jīng)開了一個(gè)會，蔡鄂生同志代表銀監(jiān)會參加這個(gè)會，回來跟我把這個(gè)情況說了一下，我覺得我們國務(wù)院對當(dāng)前國內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢的把握和特點(diǎn)，還是很準(zhǔn)的，那么今年上半年大家都知道，GDP 增長9.6%，一季度是9.7，二季度降到9.5，還在下降的趨勢當(dāng)中，三季度、四季度，如果沒有其他因素的話，還會緩慢回落，但這個(gè)問題沒有什么大的可怕，因?yàn)槲覀兘衲晔鞘宓牡谝荒辏逡竺磕闓DP 的增長就是8%左右，那么今年我們上半年是9.6，也就是下半年如果是8.6 的話，我們也會在九點(diǎn)幾，今年的GDP 增長中國會超過9%的這么一個(gè)成績，當(dāng)然這個(gè)趨勢是往下走。所以我們看到這個(gè)情況沒有什么可怕，而是十二五規(guī)劃決策，按照年均增長7 到8 這么一個(gè)水平來規(guī)劃的。所以把這個(gè)目標(biāo)今年在實(shí)現(xiàn)9%的話，沒有什么大的了不起。那么每個(gè)季度大概下降0.2 到0.3 個(gè)百分點(diǎn)，這也是正常的。

三大需求，平衡增長，就業(yè)形勢特別穩(wěn)定，所以這些情況說明，中央關(guān)于今年經(jīng)濟(jì)工作的決策部署，還是正確有效的，那么體現(xiàn)在宏觀經(jīng)濟(jì)的是平穩(wěn)增長，中央用了一個(gè)平穩(wěn)較快增長，那么這個(gè)結(jié)論沒有問題，因?yàn)槿騺碇v，9%以上增長誰敢說不是一個(gè)較快的增長，但是從趨勢來講，我們是在放緩增長，所以銀監(jiān)會給大家講的是總體平穩(wěn)，平穩(wěn)增長，是個(gè)平穩(wěn)增長，那么這個(gè)，因?yàn)閺母淖儊砜?，我們較快的趨勢正在緩解，所以我就不用較快增長，是說平衡增長。我們上半年規(guī)模以上的工業(yè)增加值同比增長14.3%，4、5 兩個(gè)月掉得很厲害，從3 月份14.8，回落到13.4，13.3，6 月份有一個(gè)回升，爬到了15.1，我請我們的研究局他們做了一個(gè)分析，為什么會在這一個(gè)月當(dāng)中上升的接近兩個(gè)百分點(diǎn)，那么6 月份工業(yè)增速反彈主要的原因，也是因?yàn)楫?dāng)月部分的省市熬不住，上調(diào)了電價(jià)，部分地區(qū)降雨比較充足，因此水電和火電輸出比4、5 兩個(gè)月好，電力供應(yīng)一好，國內(nèi)兩高產(chǎn)能是恢復(fù)的，這部分的釋放，使得規(guī)模以上工業(yè)增加值，不正常的有一個(gè)恢復(fù)，到15.1%。那么我相信昨天新聞聯(lián)播里大家都看了，國務(wù)院開了關(guān)于節(jié)能降耗的會，這個(gè)方向我們抓下去的話，所以我認(rèn)為全國規(guī)模以上工業(yè)增加值同比增長仍然會在13%左右。這個(gè)15.1 是不對的，這是這么一個(gè)狀況。農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)非常好，夏糧收獲基本結(jié)束了，豐收已經(jīng)成為定居，成為當(dāng)前穩(wěn)定國家有效管理通脹有一個(gè)心理和實(shí)質(zhì)上的支撐。第二個(gè)是三大需求，平衡增長，社會消費(fèi)品增長，同比增長16.8%，上半年這個(gè)數(shù)字來講是不錯(cuò)的，問題是這個(gè)有沒有扣除價(jià)格因素，實(shí)際增長只有11.6，比去年同期實(shí)際增長低了3.7%，大家要有思想準(zhǔn)備，這個(gè)可能會出現(xiàn)一位數(shù)的增長，扣除通貨膨脹下半年可能會出現(xiàn)一位數(shù)的增長，這個(gè)也沒有什么太大的問題。關(guān)鍵的底下會講，主要是住房、汽車這些消費(fèi)，在相對的下降。那么固定資產(chǎn)的投資，是逐級的增速，在提高，上半年，我們城鎮(zhèn)固定資產(chǎn)投資同比增長25.6%，比一季度高了0.6 個(gè)百分點(diǎn)，比上年全年還高了1.1 個(gè)百分點(diǎn)，原因主要是很多政府已經(jīng)開始換屆，特別是地方的省市也有部分領(lǐng)導(dǎo)都已經(jīng)新任，如火如荼的還在搞地方項(xiàng)目籌資。第二個(gè)就是我們安居工程，現(xiàn)在時(shí)間過半，開工過半，全國五百萬套已經(jīng)開出來了，那么對GDP 也是有一個(gè)正面的增長，固定資產(chǎn)投資有了增長。外貿(mào)出口增長24%，進(jìn)口增長27.6%，告別了過去30%左右的高增長時(shí)代，進(jìn)口增長快于出口，整個(gè)貿(mào)易順差上半年就有452.6 億美元，大家都還記得，貿(mào)易順差曾經(jīng)出現(xiàn)過三千億美元，兩千多億美元到三千億美元的高潮，那么今年全年貿(mào)易順差可以控制在一千億美元之內(nèi)的話，同比會減少20%左右。那么樓市的降溫，是剛剛講到在社會消費(fèi)品，零售總的增幅，實(shí)際增幅下降的一個(gè)主要原因，但是這是好事，這是老百姓愿意見到的政府調(diào)控的一個(gè)重要目標(biāo)，全國商品房銷售面積同比增長了12.9%，增速回落了2.5 個(gè)百分點(diǎn)，4 月份全國商品房銷售面積下降了9.9%，下降了一成這是據(jù)去年8 月份以后再次出現(xiàn)的負(fù)增長，而且負(fù)增長幅度也比較大，下來了10%。到今年5 月末，6 月份的數(shù)字還沒有出來。5 月末大中型城市的新建住宅價(jià)格總數(shù)同比上漲回落了2.3 個(gè)百分點(diǎn)，1 到5 月份累計(jì)新增房地產(chǎn)貸款，7049 億，同比少增了5432億，大家對這個(gè)問題把握的比較好，那么根據(jù)國務(wù)院形勢通報(bào)會議前的專家會，我們會領(lǐng)導(dǎo)出席了幾次，我去了也正好聽到，房地產(chǎn)巨頭的代表說，從今年4 月份出現(xiàn)負(fù)增長以后，大中型城市新建住宅價(jià)格指數(shù)的同比上漲，從正變成負(fù)，估計(jì)還有三到五個(gè)月的時(shí)間就頂不住了。這個(gè)他們認(rèn)為是個(gè)好事。因?yàn)閾?jù)他們的統(tǒng)計(jì)，五大城市的空置率還是很多的，因此壓縮去庫存化的同時(shí)，房地產(chǎn)市場往下走，就真正的房價(jià)往下掉，負(fù)增長出現(xiàn)在三個(gè)月以后，他們估計(jì)很多公司撐不住，他們也呼吁，也有助在開發(fā)商這個(gè)領(lǐng)域里面，中國現(xiàn)在一萬多家開發(fā)商，應(yīng)當(dāng)按資質(zhì)，按能力，要進(jìn)行一次徹底的大規(guī)模的重組。當(dāng)然請到國務(wù)院參加形勢通報(bào)會議大的房地產(chǎn)商都有自己的研究所，他們做的PPT 做得很漂亮，也是做得很好的一個(gè)統(tǒng)計(jì)，他對安居工程的建設(shè)，估計(jì)也是積極的，對商品房的下游的影響，還是很大的。當(dāng)然他也講過今年一千萬套，明年一千萬套以后，政府應(yīng)當(dāng)有一個(gè)評估，到底市場供求會不會有什么變化，而不是每年一千萬套，做完五千六百萬套拉倒，這當(dāng)然是他們專家之詞。但是我要告訴大家的就是，我們的宏觀調(diào)控在這個(gè)領(lǐng)域里面的效果也逐步顯現(xiàn)出來，同志們在這個(gè)方面也配合國家做了大量的工作，名單式管理，適度的退出，搜集房貸的盡職調(diào)查的要求和居房的開展，都使這個(gè)行業(yè)逐步出現(xiàn)了一些健康的狀況。你看現(xiàn)在房屋中介機(jī)構(gòu)大量的破產(chǎn)和退出市場。第四，就是我們國家就業(yè)形勢良好，時(shí)間過半任務(wù)完成73%，我們的城鎮(zhèn)登記失業(yè)率達(dá)到4.1%，比過去同比下降了0.1 個(gè)百分點(diǎn)，這個(gè)都是好的。但是影響我們經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)因素仍然存在，最重要的就是昨天國務(wù)院開的這個(gè)會，我們稍微松一松，他就攻一攻。兩高一剩行業(yè)，在水電，火電，電價(jià)略加調(diào)整以后，突然都冒出來，這個(gè)兩高一剩項(xiàng)目現(xiàn)在是如火如荼，全國電解鋁設(shè)備利用率只有70%，而過剩產(chǎn)能卻有七百多萬噸，目前全國還在上電解鋁項(xiàng)目23 個(gè)，總規(guī)模再有774 萬噸，加在一起就要1400 多萬噸。鋼鐵行業(yè)當(dāng)中，寶鋼的代表在國務(wù)院發(fā)言說，現(xiàn)在是不得了，過去有的毛病，現(xiàn)在通通都存在，過去我們不能搞高質(zhì)量的螺紋鋼，合金鋼，現(xiàn)在仍然一家不會做，過去大家做長材和板材過剩的，現(xiàn)在繼續(xù)過剩。所以鋼鐵行業(yè)當(dāng)中，耗能多，排放量大的地方小鋼鐵企業(yè)產(chǎn)量1 到5 月份同比增長了21.7%，居然比鋼鐵企業(yè)產(chǎn)量增速高出4 到5 個(gè)百分點(diǎn)，起到一個(gè)很壞的的效應(yīng)。那么這些小鋼廠出的這些鋼材的質(zhì)量，去做安居工程，使得安居工程也埋下了隱患，這個(gè)問題，這個(gè)風(fēng)不殺的話，中國整個(gè)鋼鐵工業(yè)也在倒退。學(xué)壞很容易，學(xué)壞成本低。所以，由于它的反彈，讓我們格外的緊張，然后開始就回來罵政府，說不漲電價(jià)，其實(shí)那個(gè)情況根本不是如此。

第二個(gè)就是我們保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長的難度加大的原因，就是我們從先行指標(biāo)來看，中國的先行指標(biāo)，我上次講了兩個(gè)，一個(gè)就是投資者信心指數(shù)，PMI，這個(gè)PMI 現(xiàn)在已經(jīng)掉了50.9%，連續(xù)三個(gè)月的回落，創(chuàng)下28 個(gè)月來的新低，新的訂單指數(shù)，生產(chǎn)指數(shù)，出口訂單指數(shù)，進(jìn)口指數(shù)，都有不同程度的滑落。我估計(jì)這個(gè)數(shù)字會掉到50 以下，大家不要驚奇，這就會使一些人來炒作滯脹的問題，就是投資者信心在50 下，就意味者有效投資是收縮的。

今年上半年汽車銷量同比增長了3.3，比去年全年增長32.4%，32.4%的增速，下降了29.1個(gè)百分點(diǎn)，那么兩大汽車商的代表，都講這個(gè)數(shù)字會出現(xiàn)負(fù)增長，那么現(xiàn)在還有3.3，上半年，但3.3 是往下滑的。而且這當(dāng)中卡車的成分比較高，為什么，大家還在搞機(jī)械，具體的消費(fèi)的小轎車，都在減少。比方有搖號限購，交通堵塞問題的治理，但更重要的還是受房地產(chǎn)高關(guān)聯(lián)的影響，新的轎車的銷售，你要看這個(gè)結(jié)構(gòu)，車輛銷售3.3%，大部分是卡車的銷售。全球經(jīng)濟(jì)下滑另外一個(gè)先行指標(biāo)，就是我剛才講的，我們講貨糧運(yùn)價(jià)指數(shù)，和造船廠手上的訂貨單。我覺得我們這些大型國有企業(yè)，都有大型國有銀行，你們前瞻性現(xiàn)在比過去強(qiáng)多了，我記得我09 年陪國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)，從南到北看了大造船廠，沒有一家有中長期憂患的，都是說現(xiàn)在困難一點(diǎn)，但我們手上的訂單都能維持三年，三年說訂單都不會補(bǔ)充，這個(gè)世界不是默認(rèn)來的嗎，就是三年沒有補(bǔ)充，不會恢復(fù)。所以09 年講的話，09 年維斯尼船的訂單，手里的存量訂單可以做三年，09、10、11 年，三年到了，也就是他的末日到了，那么現(xiàn)在有半數(shù)規(guī)模以上的中國船舶企業(yè)，沒有任何造船合同成交，各個(gè)企業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)了船臺空置，無船可造的局面，到5月末，船舶企業(yè)的手持訂單，比2010 年底下降了6%，這個(gè)下降10%都是很快的事情。你說歐盟成為這個(gè)樣子，歐盟是用船的大戶，大家都知道巴拿馬、希臘、賽弗洛斯都是船籍注冊地的主要地點(diǎn)，然后德國的集裝箱和倫敦的鋼廠貨輪，這兩個(gè)大港口是主要集散地，這些地方一旦簫條，怎么可能有那么大的市場去給你企業(yè)做船，保有船現(xiàn)在都停在那里，這個(gè)問題我們在07、08 年，大家都還記得，我給大家講貨輪運(yùn)價(jià)指數(shù)，和傳單的問題，今年又出現(xiàn)了新的情況，而這回是真的沒有了，因?yàn)樗掷锩胬m(xù)建的船，造船船臺就已經(jīng)空了，所以現(xiàn)在就在呼喚說，不是中國要不要造航空母艦的問題，是要做多少條航空母艦的問題，我說我們不要吃飯了，你靠軍品能解決那個(gè)問題嗎。

所以第三個(gè)是部分企業(yè)和行業(yè)的經(jīng)營狀況，經(jīng)營弱化，經(jīng)營效益在下滑，這個(gè)是我們一個(gè)很大的問題，根據(jù)工信部和國資委的報(bào)告，工業(yè)這個(gè)方面成本上升，虧損增多，效益普遍下降，工業(yè)生產(chǎn)者購進(jìn)產(chǎn)品同比上漲了10.3%，出廠價(jià)格漲幅比同期出廠價(jià)格漲幅高出3.3 個(gè)百分點(diǎn)，這3.3 個(gè)百分點(diǎn)很難消化，因?yàn)楝F(xiàn)在不是過去銷大于供的問題，而是供大于銷的問題，上游價(jià)格的上漲，也使得整個(gè)企業(yè)的利潤明顯的受到了擠壓。黑色金屬的冶煉和加工業(yè)在去年利潤基數(shù)很低的情況下，同比下降1.1%，這就是寶鋼認(rèn)為為什么大鋼廠在減產(chǎn)，限產(chǎn)的時(shí)候，小鋼廠為什么不退場，他們困惑不解，我們對成本沒有辦法說話，他們可以用低質(zhì)在生產(chǎn)，出廠的產(chǎn)品是低質(zhì)量的，他也不要后處理，他也不要進(jìn)行很好的包裝，他就給你整出去了，所以這是一個(gè)大問題。另外一個(gè)，就是我們的企業(yè)三角債開始抬頭，09 年和10 年，我們規(guī)模的控制，增長還是比較好的，你想那個(gè)時(shí)候我們供地增加了54%，09 年為了救災(zāi)我們貸款，大家多放，增加9.5萬億左右，我們放了9.6 萬億多一點(diǎn)，那么9.5 萬億左右實(shí)際上只增長百分之三十幾，大家都在救災(zāi)的情況下，我們控制的比較好，09 年下半年大家就開始往回規(guī)整，10 年我們7.5 萬億左右，我們后來因?yàn)橛秀y信合作，壓縮回來有幾千億，規(guī)模又增加了4 千億，放到了7.9 萬億左右，支持了小企業(yè)，所以小企業(yè)實(shí)現(xiàn)了兩個(gè)不低于，類似這樣小企業(yè)是絕對，我們這兩年已經(jīng)很好了，也習(xí)慣了，也支持了農(nóng)業(yè)。所以同時(shí)在那兩年當(dāng)中企業(yè)三角債絕對沒有起來，那么現(xiàn)在企業(yè)三角債就開始抬頭了，說起來我們還是做了三個(gè)辦法，一個(gè)指引，去把受益人保住，你交服務(wù)的時(shí)候，我把這個(gè)貸款首先就給了你，這種情況之下，仍然出現(xiàn)了三角債。量大面廣的小企業(yè)經(jīng)營壓力比較顯著。

第三個(gè)壓力，就是去庫存的壓力明顯增大，由于前段時(shí)間大家對通貨膨脹增向，企業(yè)現(xiàn)在唯利是圖，進(jìn)行了投機(jī)性的庫存的增加，造成存貨大幅增長，但隨著這三個(gè)月來美國帶頭，二十個(gè)國家響應(yīng)，把倉庫里的石油拿出來，來評議中東和西亞的危機(jī)造成的石油的緊張，所以石油煤碳大宗商品價(jià)格一回落，棉花、橡膠也就跟著往下跌，那么這樣子我們就出現(xiàn)了一個(gè)艱難的去庫存化的道路，因?yàn)檎嬲袌錾系南M(fèi)，正如我前面所講的，剪掉通貨膨脹率，房子又賣不出去，車子賣不出去，誰去用你這些東西，這是給了投機(jī)的企業(yè)有了很大的教訓(xùn)，中國也居然走上了艱難的去庫存化的道路，對相關(guān)企業(yè)的現(xiàn)金流和盈利狀況的影響，真是不可低估。今天我們在上午，國務(wù)院常務(wù)會上面，其他分管的銀行管金融他就進(jìn)了幾句，我覺得這幾句還是講的很好，因?yàn)橛幸晃活I(lǐng)導(dǎo)同志講到國有企業(yè)的改革，畢竟現(xiàn)在還是有了很好的長足的發(fā)展，他就講國有企業(yè)的改革還早著呢，從所有權(quán)來講，他完全還是國家的，那么和我們金融來講還是有區(qū)別，雖然我們五大銀行國有控股企業(yè)，但是我們堅(jiān)決的引進(jìn)了各種戰(zhàn)略投資者，而且堅(jiān)決的實(shí)現(xiàn)了在引進(jìn)外商思路，現(xiàn)在大部分上市企業(yè)，金融企業(yè)，都是在境外上市，所以透明度、信息披露、比賽規(guī)則、公司治理確實(shí)我覺得比國有企業(yè)要強(qiáng)得多。國有企業(yè)你看我一說，不仁啊，國家這次通貨膨脹他就拼命在采購，現(xiàn)在變了之后他就現(xiàn)在再來吐這些東西，造成我們國家經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長確實(shí)是很大的壓力。所以講到底，監(jiān)管是很重要的，各行各業(yè)的監(jiān)管很重要。

第四個(gè)就是我們CPI 的漲幅高位反復(fù)，走勢不確定，這個(gè)我不多講，但總的形勢看來，下半年中國的CPI 回落的因素是會大于上半年的，因?yàn)橐粋€(gè)就是能源金屬、農(nóng)產(chǎn)品、大宗商品價(jià)格，普遍出現(xiàn)高位回調(diào)，美國最近也加強(qiáng)了和中國的聯(lián)系，連續(xù)三次打電話來，希望即使中國不采取開倉拋貨的行動(dòng)，也希望中國表態(tài)性的支持美國，以及其他OECD 的國家，為了評議大宗商品價(jià)格的高漲而采取的拋貨物，表個(gè)態(tài)，說也是對我們的支持，我們確實(shí)表了一個(gè)態(tài)，支持了這項(xiàng)工作，所以這個(gè)全世界的國家對這個(gè)問題，對通貨膨脹他們比我們更關(guān)注，因?yàn)樗欠矫鎸捤刹拍芫冉?jīng)濟(jì)，這個(gè)時(shí)候再來通貨膨脹，那是兩頭尖了，所以他們對這個(gè)問題的敏感度比我們高得多，第二他通貨膨脹損失定的目標(biāo)比我們低得多，他就是兩個(gè)百分點(diǎn)，過了兩個(gè)百分點(diǎn)，國會就要來治理他，對中國而言，我們定的目標(biāo)就是4 個(gè)百分點(diǎn)左右，又有一點(diǎn)就變五個(gè)百分點(diǎn)了。所以就是…的話，這個(gè)還是有利的。

第二點(diǎn)就是部隊(duì)的糧食供應(yīng)，預(yù)計(jì)還是保持穩(wěn)定，我國糧食連續(xù)七年增產(chǎn)，庫存是充裕的，今年的夏糧渴望繼續(xù)得到豐收，早稻和秋糧的播種面積也比過去擴(kuò)大，所以如果再來幾次臺風(fēng)的話，秋糧應(yīng)該沒有任何問題。不來臺風(fēng)就有問題，要有兩次臺風(fēng)的話，秋糧應(yīng)該沒有問題。那么第三就是大家已經(jīng)知道了，屬于產(chǎn)品進(jìn)入去庫存的階段，由于被希臘在所有基金，和我們大型國企倉庫里的棉花、橡膠，持有鋼筋水泥的去庫存化，對價(jià)格的抑制破壞增長也比較好。另外上半年過去的翹尾因素會明顯的減弱，所以這是一個(gè)好的情況。不好的情況，今年就是熱情流入的勢頭不減，所以我們一直在呼吁，外國還得要管，中國不能夠，當(dāng)一個(gè)人沒有人愛的時(shí)候感到很孤單，當(dāng)一個(gè)人被別人愛得太厲害的時(shí)候，這也不是一個(gè)好事。現(xiàn)在追我們的人一長串，要進(jìn)中國境內(nèi)，所以這個(gè)熱情是不得了，大家可以看到，上半年貿(mào)易順差才四百多億美元，實(shí)際利用外資總額才六百億美元，掛點(diǎn)零，加在一起一千億美元，結(jié)果今年上半年新增外匯儲備達(dá)到3502 億美元，增持的話，這時(shí)候增持的貿(mào)易順差不用，都不用用，增持的利用外資進(jìn)來的六百億也沒有花掉，也沒有再去轉(zhuǎn)進(jìn)口，我們居然外匯儲備可以多出2500 億來，一共3502 億，這樣大的東西，你不擋住，拿銀行開涮，說今天增加存款準(zhǔn)備金率，明天增加利率，你這個(gè)流動(dòng)性整個(gè)控制了，這個(gè)流動(dòng)性就是在我們銀行體系外做。所以這件事情，全世界已經(jīng)有七、八個(gè)新興經(jīng)濟(jì)體執(zhí)行了預(yù)扣稅、托賓稅的措施，成功的阻止了這個(gè)熱錢的進(jìn)入，這次南美的兩個(gè)代表團(tuán)在會上就講了，他們實(shí)施了托賓稅以后，資本流動(dòng)率立刻消停了，你來一百塊錢，我留四十塊錢給你，你拿四十塊錢到我這里去投資，那四十塊錢擺在我這里，存在我中央銀行，你走的時(shí)候我一分錢不少再還給你，你沒丟錢，但是你在給我付買路錢了，你到我這里來就是這個(gè)問題。所以這個(gè)事情是，我覺得是宏觀調(diào)控當(dāng)中今后一定值得注意的一個(gè)問題。

還有一個(gè)辦法，要么你學(xué)普京，08 年他一看不對糧價(jià)開始上漲，俄羅斯是糧倉，大家都到他這來吃飯，普京講我也不需要你們多愛我，因此宣布俄羅斯的糧食棉花通通不準(zhǔn)出口，出口屬于違法，有一船查一船，那么現(xiàn)在這起事情，這對中國在融入世界，最可怕的一句話出現(xiàn)了，過去我們最喜歡聽的這句話，四海之內(nèi)皆兄弟，海內(nèi)存知己，天涯若比鄰，現(xiàn)在怕就怕在這句話，說今天是中國離不開世界，世界也離不開你，聽起來好像很自豪，世界離不開我們，你再聽下面一句話，中國也離不開世界了，所以這個(gè)事情就講我們要特別的注意，在我們進(jìn)入WTO 以后，就回憶我剛剛講這次我從會上講的所有后來盲目加入歐盟，盲目加入這兩個(gè)詞不一定對，加入歐盟共同體小的國家，進(jìn)去那幾年十分的新鮮，然后這幾年全是負(fù)面的因素，我們當(dāng)時(shí)因?yàn)橹袊诩尤隬TO 以后，在宏觀調(diào)控上面應(yīng)該更應(yīng)當(dāng)有所作為。

下半年的工作我在這里給大家部署一下，我們根據(jù)以上形勢的分析判斷，立即行動(dòng)起來，統(tǒng)一思想很重要，著重推進(jìn)幾項(xiàng)關(guān)鍵而又帶有根本性，機(jī)制性，前瞻性，基礎(chǔ)性的工作。

第一個(gè)就是嚴(yán)格落實(shí)三法一指引等代表的新規(guī)，從上半年檢查多數(shù)情況看來，各家銀行推進(jìn)這項(xiàng)工作的進(jìn)展，參差不齊，其中交通銀行按貸款新規(guī)，走款的比重達(dá)到93.6%，興業(yè)銀行達(dá)到99.47%，中信銀行99.75%，以及外資銀行盤古銀行達(dá)到97.3%，這些金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真落實(shí)要求，積極的探索內(nèi)部調(diào)整，有關(guān)制度，合同機(jī)制和控制風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)度較快，但同時(shí)部分銀行仍然存在著思想認(rèn)識不清，工作要求不明，推進(jìn)乏力的現(xiàn)象。第一就是對受益人，受托支付的比例裹足不前，有些銀行受托走款的比重遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于今年我們提出80%的基本要求，這樣就給我們帶來了很大的包袱，現(xiàn)在不得了，我今天就簡單的拿了一些今天中央領(lǐng)導(dǎo)批給我的這幾個(gè)東西，我一看倒抽了一口冷氣，我?guī)讉€(gè)過來給你們看看。這是王岐山批的，溫家寶批的審計(jì)要情和中央的通報(bào)，這些事情都表現(xiàn)了我們，我為什么叫大家一定要做，一個(gè)銀行最重要寧可慢一點(diǎn)，一定要把它多幾翻了解一下情況，然后一定要根據(jù)他的銀貨兩訖，也就是說他的服務(wù)和資本貨物到位，我才能付這個(gè)貸款，而且這個(gè)貸款是直接付給受益人的，絕對不能付給借款人讓他去胡來，在中國文化和初級階段時(shí)候，我再三講銀監(jiān)會做這件事情，我們都這個(gè)歲數(shù)了，不是在害大家，是在保護(hù)大家，你看賀國強(qiáng)、王岐山、溫家寶、馬凱，公安部（京國），孟建柱這上都有，中央的一大片，審計(jì)署最近在三個(gè)銀行新增貸款投放，跟蹤審計(jì)調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，他們現(xiàn)在從2007 年查的貸款，一個(gè)民營企業(yè)，山東的，就可以搞成一塌糊涂，用虛假資料，從我們的銀行里騙取貸款九千萬元，他的國有土地使用權(quán)證是篡改的，銀行未做核對，建筑用地規(guī)劃許可證，建設(shè)工程規(guī)劃許可證，建設(shè)工程施工許可證，三個(gè)證純是偽造，只要我們向國土資源管理部門核對一下，這件事情就馬上露餡，沒人管，然后財(cái)務(wù)報(bào)表和審計(jì)報(bào)表完全是偽造的，虛增了三年，05 年到07 年，經(jīng)營收入共5.85 億元，目前以上貸款余額6400 萬元已經(jīng)形成不良，這底下還有很多問題，涉嫌經(jīng)濟(jì)犯罪，現(xiàn)在經(jīng)由公安部會商抓人，然后同時(shí)追究有關(guān)方面的責(zé)任，請銀監(jiān)會配合立案查處。這種事情，我們做冤大頭的事情，這么的人在做了，我印象最深刻的電廠，當(dāng)時(shí)我們是為了保護(hù)你們，當(dāng)時(shí)也沒有規(guī)矩，我說銀監(jiān)會當(dāng)時(shí)也沒有這個(gè)要求，確實(shí)也是如此，那么這件事情最后拿誰開涮了，拿楊金同志開涮了，你們知道嗎，一直處理到內(nèi)蒙古自治區(qū)政府了，那當(dāng)然要問責(zé)了，問責(zé)是對的，你們這個(gè)行業(yè)還算好，這種事情不能再演，我們被一個(gè)石頭拍過一次一定要長記性。第二個(gè)也來了，浙江，現(xiàn)在全國都在一個(gè)省一個(gè)省查，當(dāng)?shù)負(fù)?dān)保公司，投資公司，咨詢公司，現(xiàn)在由于信貸需求旺盛，紛紛轉(zhuǎn)行從事高利貸業(yè)務(wù)，而放貸的資金很大一部分來自銀行，是來自銀行給大型企業(yè)的貸款，未加監(jiān)管和帶頭管理，利用這些管理漏洞和大型企業(yè)的虛構(gòu)項(xiàng)目當(dāng)中，從銀行套取低成本貸款，廢話，我們貸款利率當(dāng)然都不會高了，在浙江這些沿海地區(qū)都是低成本，后放高利貸賺取巨額利息，利差，實(shí)際成為高利貸市場從銀行融資的平臺，一些國有擔(dān)保公司，財(cái)務(wù)公司也利用國有銀行的資金，偷偷的放高利貸。對此情況，監(jiān)管部門雖采取了一些措施，但效果并不明顯，這個(gè)規(guī)模已經(jīng)有三萬億元了，也一筆筆查開了。所以我們一直講受益人，以貨物和服務(wù)交貨為準(zhǔn)，貸款才能走，給受益人，80%是沒有道理的，100%是有道理的。這次開會我們特地把FSB，RSB 請來了，F(xiàn)RS，英國的一個(gè)，美國佬一個(gè)，兩個(gè)人都請來了，今后會計(jì)準(zhǔn)則必須以服務(wù)和商品實(shí)體經(jīng)濟(jì)交割為準(zhǔn)，這兩個(gè)大的會計(jì)體系，他雖然不能夠完全融合，但是對于信貸損失已經(jīng)達(dá)成一致，什么叫做預(yù)期損失，這個(gè)已經(jīng)講得很清楚了，就是沒有貨物和沒有服務(wù)交割的貸款部分，都視同于違約和損失。所以這件事情，我回頭要講一下，就是一定是不要對任何客戶網(wǎng)開一面，大客戶多網(wǎng)開一面，小客戶也多網(wǎng)開一面，流動(dòng)資金我們講一千萬，實(shí)際上已經(jīng)很高的數(shù)字了，真是天大的一個(gè)數(shù)字。當(dāng)時(shí)我們法規(guī)部搞三法一指引搞一千萬，五百萬，已經(jīng)想了半天，最后給大家寬松到兩千萬，現(xiàn)在好家伙，你們做到一個(gè)億，流動(dòng)資金貸款不只是三個(gè)辦法一個(gè)指引，就這么放，那以后查到了，不都是我們的事。所以這個(gè)問題上面，一定誰都不要碰這個(gè)高壓線。

還有人對集團(tuán)客戶的資金監(jiān)控是虛置的，對于大型集團(tuán)客戶，特別是央企的客戶，資金池吸引大量的貸款資金，部分銀行遇難而退，甚至放棄了對他的去款走向和用途的調(diào)查，不提出受托支付的要求，使自己卻背負(fù)了無限的責(zé)任。

第四就是對于資產(chǎn)抵押貸款管理虛化和弱化，部分銀行以抵押存儲為由，不明確貸款用途，認(rèn)為只要我有抵押條，因此你怎么用都可以，來規(guī)避三法一指引的監(jiān)管要求，反以為自己坐在安全網(wǎng)上，甚至于抵押品市場真正為依據(jù)，推行加按貸款，資金挪動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，市場風(fēng)險(xiǎn)大幅上升，這個(gè)是不對的。

第五就是放松自主支付的管理，部分銀行在放貸的時(shí)候，不要求借款人提供貸款資金使用計(jì)劃，和有關(guān)的憑證，或者貸后也沒有按照借款人定期匯總報(bào)告貸款資金的支付情況。更沒有到現(xiàn)場進(jìn)行跟蹤調(diào)查，造成了資金用途的核查，國內(nèi)外眾多的經(jīng)驗(yàn)表明，金融危機(jī)的形成和程度各異，但究其根源大多來自于信貸的初始環(huán)節(jié)，當(dāng)前我們這三個(gè)辦法一個(gè)指引，是銀行類金融機(jī)構(gòu)，規(guī)范信貸管理，防范風(fēng)險(xiǎn)，避免…，來圍繞我們身上的一個(gè)重要的基礎(chǔ)工作，屬于對沒有按照三個(gè)辦法一個(gè)指引要求做貸款盡職管理的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，銀監(jiān)會將根據(jù)銀監(jiān)法，三個(gè)辦法一個(gè)指引等法律法規(guī)進(jìn)行問責(zé)和處罰。因?yàn)橐膊灰寗e人來處罰你們，我們自己很好的來把個(gè)問題查好，從信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)著手，認(rèn)真查問題，查差距，更加注重走款方式的實(shí)質(zhì)性的合理、科學(xué)，確保信貸資金不被挪用，要在貸款三查上面，從制度機(jī)制，審慎信貸文化建設(shè)，人力資源配備等方面，切實(shí)落實(shí)監(jiān)管要求，從根本上解決管理不到位，不審慎的問題。一個(gè)就是要重視流程的改造，希望大家從業(yè)務(wù)銜接，帳目核算，崗位職責(zé)，信息流程，合同條款等多種業(yè)務(wù)，提高受托支付，就是給受益人直接的受托支付，和資金監(jiān)控的可操作性和強(qiáng)制性，就是這個(gè)流程當(dāng)中任何一個(gè)環(huán)節(jié)，業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，帳目環(huán)節(jié)，崗位職責(zé)，信息流程，都可以榨出來，把這堆賬給我攔住，貸審會同意的貸款也堅(jiān)決攔住，因?yàn)橘J時(shí)審查發(fā)現(xiàn)不對了，那這個(gè)貸款就要把它攔住。現(xiàn)在我們發(fā)現(xiàn)在貸時(shí)審查攔住貸委員批準(zhǔn)的貸款項(xiàng)目，這是不正常的，在國外監(jiān)督，國外為什么每個(gè)人都有COO 呢？就是首先經(jīng)營運(yùn)行關(guān)，就是在運(yùn)行過程當(dāng)中我可以叫停，就跟我們高速列車一樣，如果他傳感器發(fā)現(xiàn)敏感的話，自動(dòng)就減速，不能走了，停在那里，駕駛員要開也不動(dòng)了，所以這個(gè)問題就是從流程上面每個(gè)環(huán)節(jié)都必須要做，特別是我們發(fā)現(xiàn)一些銀行非常可笑的，仍然會有啟用新版合同文本，對這個(gè)問題，我們下半年不能再等了，要嚴(yán)格處罰，居然還有人講，這個(gè)不用可惜，舊文本不用就可惜了，到底是紙值錢，還是你這筆貸款值錢，你這筆貸款壞了可以買多少房間的多少車皮的紙，這個(gè)事情是在開玩笑，不是在做銀行，跟我們那個(gè)服務(wù)員端茶的差不多，別人加強(qiáng)貸時(shí)審查，查時(shí)確認(rèn)貸款投向，對于各類貸款，特別是資產(chǎn)抵押類貸款，有應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審查貸款用途和貸款憑證，憑據(jù)，明確還款來源，分分析抵押品市場風(fēng)險(xiǎn)和處置風(fēng)險(xiǎn)，不能以壓貸款，要從源頭控制資金挪用和風(fēng)險(xiǎn)隱患，這件事情就是貸時(shí)，就是當(dāng)領(lǐng)導(dǎo)批給我們要去查的這些事情，這個(gè)是假的，那個(gè)是假的，你們不可以查一查嗎。（徐紹史）同志跟我講，這個(gè)事情一上午就可以查得到，國土資源每個(gè)省，每個(gè)廳，這里面就有材料，再不行到國土資源部對一下，哪能不對就把國土使用權(quán)證，許可證，規(guī)劃施工的都照搬，就拿來了呢，這個(gè)大家要查一下，核對一下。所以這件事情貸時(shí)審查，不能形同虛設(shè)，發(fā)現(xiàn)問題就得停下來，我們現(xiàn)在有這個(gè)O 那個(gè)O 就是沒有COO，COO 在國外的權(quán)力大于所有的分管副行長和行長，定了的事情都會被他否了，因?yàn)榈綀?zhí)行的階段，我就是把這個(gè)關(guān)，不能出去，出去了以后開弓沒有回頭箭，這個(gè)錢再也回不來了，你給了別人就給拿走了。一樣的道理。

所以，第三就是強(qiáng)化貸后管理，那么銀行與金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)貸款資金的跟蹤檢查，明確強(qiáng)調(diào)貸款人，掌握企業(yè)走款去向和用途，并將帳戶分析，憑證查驗(yàn)，現(xiàn)場調(diào)查等核查手段制度化，提高貸后資金管理的有效性，對于企業(yè)集團(tuán)執(zhí)行三個(gè)辦法一個(gè)指引的問題，2006 年內(nèi)蒙古電力集團(tuán)，通過中國電力（柴胡）有限公司，內(nèi)蒙古業(yè)務(wù)部，以委托貸款形式，挪用我們幾億貸款資金，建設(shè)去做違規(guī)電廠的項(xiàng)目，教訓(xùn)到今天都十分深刻，我們不能夠重復(fù)錯(cuò)誤，銀行與金融機(jī)構(gòu)必須對企業(yè)集團(tuán)不折不扣的執(zhí)行受托支付有關(guān)規(guī)定，不得委托各個(gè)財(cái)務(wù)公司進(jìn)行受托支付。

我明天我們開內(nèi)部會議，財(cái)務(wù)公司也是我們管的，任何財(cái)務(wù)公司都不能夠受你們的委托去搞什么受托支付，他憑什么受托支付，財(cái)務(wù)公司原來建立的初衷，就是建立他內(nèi)部貸完的資金，用完資金之后，不是用不完的還有一部分，回款暫時(shí)不用的，建立一個(gè)現(xiàn)金池，不要造成多頭銀行開戶，這邊在透支，那邊在拿企業(yè)存款利息。其目的概源于此，并無他意?，F(xiàn)在好家伙，財(cái)務(wù)公司變成半個(gè)銀行了。這算何體統(tǒng)，所以你們自己銀行，如果不到財(cái)務(wù)公司去管理的話是你們的責(zé)任，從今天開始，如果說財(cái)務(wù)公司不配合，是財(cái)務(wù)公司的責(zé)任，同時(shí)固定資產(chǎn)貸款自主支付的資金，不得進(jìn)入企業(yè)集團(tuán)的資金池，進(jìn)行統(tǒng)籌調(diào)配。固定資產(chǎn)資金貸款是你子公司的，是你母公司的，從你母公司子公司來根據(jù)借款合同給撕毀，跑到你的資金池里去賺錢算什么東西，你要求我提價(jià)我們就給你，你自己在那里再用一把。所以現(xiàn)在我們就沒辦法來幫他們忙了，兄弟的監(jiān)管部門就講，發(fā)現(xiàn)大量的財(cái)務(wù)公司的資金不是用你自己的核心主業(yè)和主體集團(tuán)的成員，這個(gè)里面風(fēng)險(xiǎn)就很大。所以在這里我給大家講，就是固定資產(chǎn)貸款的自主支付資金，不得進(jìn)入企業(yè)集團(tuán)的資金池進(jìn)行統(tǒng)籌調(diào)配，而流動(dòng)資金自主支付的部分，也就是單筆支付一千萬元以下的部分，通通由銀行金融機(jī)構(gòu)，根據(jù)自身對客戶和他的業(yè)務(wù)的執(zhí)行情況，和實(shí)際客戶的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，來決定你們是否允許集團(tuán)將他歸入企業(yè)集團(tuán)的資金池，這一千萬是上限，你們完全可以把他削減成五百萬，三百萬，你們對他的了解，這么多年的信用，自己要把握，這個(gè)要有一套辦法。

下半年銀監(jiān)會為了保護(hù)大家，將進(jìn)一步加大三法一指引的監(jiān)督檢查力度，同時(shí)還將組成不同銀行的聯(lián)合小組，開展督察交流，不斷的推廣經(jīng)驗(yàn)，采取互相檢查，互相監(jiān)督共同提高，對于違反規(guī)定，虛作行為嚴(yán)厲查處。這是第一件事情，因?yàn)閷徲?jì)署都在查新增貸款了，所以大家不要盲目，等到人家找上門來處理你們，這個(gè)事情是我們不愿意看到的。所以這個(gè)三法一指引這種信貸文化的表現(xiàn)，不是人家查我，我要做，而是我們自己應(yīng)該這樣做，否則就不是在辦銀行，更何況我們現(xiàn)在企業(yè)文化是這么差。

第二就是深度推進(jìn)平臺貸款風(fēng)險(xiǎn)防空的動(dòng)力，這件事情，同志們做得還是好的，平臺貸款清查整改一年多，我發(fā)現(xiàn)我們銀行以及金融機(jī)構(gòu)和我們的監(jiān)管部門，特別是我們下面的銀監(jiān)局，大家通力合作，迎難而上，積極的爭取，有關(guān)部門，有關(guān)政府的理解支持，現(xiàn)在他們都來找我們，這就是好事，今天發(fā)改委也來找我，專門想再談?wù)勂脚_貸款的問題，我說行，你什么時(shí)候來我什么時(shí)候歡迎，你總不能讓我鐵道部的貸款，就固定與銀行…。第二個(gè)你也不能夠說一年不兩次還款，你建成了干嗎不還本，在這個(gè)前提下面我可以不動(dòng)你的貸款期限，長就長了。第二，我一定保你的續(xù)建，也配你的重點(diǎn)，因?yàn)椴慌渲攸c(diǎn)的話，就沒有安全性了，現(xiàn)在我們保續(xù)建也建成了，他沒有安全性停下來，停在那里遭人罵，那是另外一回事，你管理跟不上，但是現(xiàn)在我保續(xù)建，配重點(diǎn)，我有，但是新上項(xiàng)目我始終堅(jiān)持先把十一五的，再十二五做完了再講，你就那么大的能耐，現(xiàn)在還想派幾萬人到美國去修鐵路。我當(dāng)然贊成了，清朝我們就去美國修鐵路，今天我們不去妨礙你修鐵路，只要我們美國同意，我們有這個(gè)能力，去，美國這點(diǎn)錢還還的起的?？墒强膳碌木褪乾F(xiàn)在你十一五的鐵路，說一個(gè)不上，鐵道部黨委告訴我十二五都排得滿滿的，我再上新的項(xiàng)目，那么我們現(xiàn)在貸款還有個(gè)集中度的問題，就是15%的問題，這個(gè)你不能不照顧我們銀行，不然的話我們經(jīng)不起上面的檢查，金融穩(wěn)定都有一個(gè)自我評估，人家要來查的，你不能把雞蛋都放在一個(gè)籃子里，別說他們有成見，即使他沒有成見，他也根據(jù)數(shù)據(jù)就會發(fā)現(xiàn)我們違規(guī)了，所以我們來講，第一你到資本市場上去借錢去，資本市場上借錢，你依賴不掉。然后我貸款是沒有借新還舊的，資本市場可以發(fā)新還舊，我倒不是太怕，但是對不起，大家是否能分他一點(diǎn)，因?yàn)檫€有一個(gè)我給你們講，你們以后千萬別干那種事，25%的貸款都是固定利率，人民銀行升息通道以后就開始了，因?yàn)榇蠹也煌猓婵顪?zhǔn)備金率到了22 左右還在往上走。那么要抑制通貨膨脹，就得上升利率，那么你們就等于貼錢給別人，這不對。我說你們固定利率都給我改成浮動(dòng)利率，我的貸款你們大家講這個(gè)話，這是肯定的。

第二個(gè)我發(fā)現(xiàn)你們有一次性到期還款的鐵路占了30%，東盟占了20%以上，不是一年兩次還本的，建好以后到最后去還，有的銀行做得還不錯(cuò)的，還是比較謹(jǐn)慎的，銀行和銀行之間，你別看通通都是銀行，還是有區(qū)別的，所以這個(gè)問題，今天發(fā)改委找我了，鐵道部已經(jīng)不敢再找了，發(fā)改委找，我說我可以承諾的是，我已經(jīng)跟各項(xiàng)目組匯報(bào)過，我也跟其他的同志匯報(bào)了，我也準(zhǔn)備跟（戴紀(jì)剛）同志匯報(bào)，這件事情不可取，發(fā)展科學(xué)完全落實(shí)不下去，條條都搞350，理論上四個(gè)小時(shí)北京到上海，最后跑了八個(gè)小時(shí)還沒到北京，然后出來罵人家，說日本新干線也是這樣的，你們炒什么炒。日本新干線四十年以前的事情，工作上咱們都學(xué)過雷鋒的，…這沒有說服力。平臺的事情大家還是做了不少工作，正在著力推進(jìn)退出管理，合同補(bǔ)正，追加抵質(zhì)押物，增提撥備，提高資本占用，這些紛繁復(fù)雜的工作，應(yīng)該講取得的階段性的成效，得到了黨中央、國務(wù)院的充分肯定，多次表揚(yáng)，和社會各界網(wǎng)民的普遍認(rèn)同。我在這里代表我們黨委同志，向我們這項(xiàng)付出艱辛努力的廣大銀行和從業(yè)人員，包括監(jiān)管人員表示我們衷心的感謝和誠摯的問候。這是件大事，為什么是件大事，我在這里簡要跟大家講，國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)非常關(guān)心這件事情，我們是2009 年提這件事情的，我把這些復(fù)印件，都重新發(fā)給你們，2009 年就講這個(gè)事情，2009 年經(jīng)過一年的不懈努力，促使2010 年6 月份五個(gè)部委蓋了章，對平臺貸款下了通知，但是沒有引起大家很好的重視，然后我們就開始全面調(diào)查，然后國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)同志非常關(guān)心這個(gè)問題，發(fā)現(xiàn)我們在調(diào)查，財(cái)政部在調(diào)查，人民銀行在調(diào)查，審計(jì)署在調(diào)查的時(shí)候，就決定由權(quán)威部門審計(jì)署，代表黨中央、國務(wù)院進(jìn)行調(diào)查，他們比我們厲害，他調(diào)查一個(gè)項(xiàng)目，當(dāng)?shù)氐母改腹?，就是省長、市長簽字，都要簽字的，所以最后查下來，平臺貸款到去年年底，是10.7 萬億，那么總理講過了以這個(gè)數(shù)字為準(zhǔn)，不要以某些部門講的14萬億為準(zhǔn)，這個(gè)10.7 萬億也不要以銀監(jiān)會講的9.9 萬億為準(zhǔn)，我們大概是9.09 萬億，我們跟他主要是事業(yè)單位和企業(yè)單位這個(gè)有點(diǎn)分別。那么我一看到數(shù)字比我大我們馬上同意了，10.7萬億，那么他的數(shù)字跟我一致的，實(shí)際上，他80%來自于銀行貸款，我們的數(shù)字表現(xiàn)9.09 萬億，90%來自于銀行貸款，九九八十一，10.7 萬億跟我們是一模一樣，所以我們就馬上表態(tài)，堅(jiān)決擁護(hù)審計(jì)署的報(bào)告，所以國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)同志再三講，為了不要造成輿情的炒作。各個(gè)部門發(fā)表平臺上的數(shù)字以審計(jì)署為準(zhǔn)，大家記住10.7 萬億是去年年底的數(shù)字，然后占有率，銀行的貸款占了80%，是一樣的道理，我們是90%，9.09 萬億，一樣的，8 萬億在這個(gè)上面。

那么，國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)非常重視，就讓審計(jì)署向人大報(bào)告，同時(shí)向中央常委報(bào)告，我列席了中央常委的會議，中央常委的討論非常認(rèn)真，回來之后我很感動(dòng)，同志們，我們不是有黨中央、國務(wù)院，中國的金融改革開放和發(fā)展沒有今天，這么困難的一個(gè)題目，急劇爭議的一個(gè)題目，到了常委會上面，沒有爭議，每一位中央領(lǐng)導(dǎo)，不管是管金融的不管金融的，也不管他過去的資質(zhì)背景如何，對你們是關(guān)懷有加，都是一個(gè)聲音，講了三條，我在這里給大家高度概括，因?yàn)椴豢赡馨衙總€(gè)人講的話講出來，總有一天這些同志的講話會披露出來，會使你們感動(dòng)很多。講的非常深刻。但總的來講中國領(lǐng)導(dǎo)指出，地方債務(wù)，政府的債務(wù)，不可持續(xù)，有三大突出隱患不可忽視。第一是所有的這些地方政府的債務(wù)負(fù)債，或者或有負(fù)債，都沒有打到地方財(cái)政預(yù)算，沒有一個(gè)省、市、自治區(qū)政府，把我們平臺貸款的擔(dān)保承諾打入他十二五規(guī)劃的財(cái)政預(yù)算，這是常委講的，所以我覺得不對，這個(gè)事情做得根本不對。你哪有債務(wù)不進(jìn)預(yù)算的，或有債務(wù)也得進(jìn)入預(yù)算。你有擔(dān)保文件這些東西，那你天天就得來看，我們什么時(shí)候變成真正債務(wù)的時(shí)候，我就要來負(fù)。第二是，審計(jì)署發(fā)現(xiàn)大量挪用了這些去做償債的債務(wù)基金和信貸資金，就是債務(wù)基金和資本金。這個(gè)項(xiàng)目要去做，我舉個(gè)例子二級公路，二級公路發(fā)現(xiàn)償債的資金，財(cái)政部告訴我講，明康你不要吵，因?yàn)槲姨焯煸诮o你們講二級公路出現(xiàn)不良，他說不應(yīng)該嘛，他說我們財(cái)政出了一個(gè)文件，跟交通部，講的清清楚楚，明明白白，二級公路停止收費(fèi)以后，由中央財(cái)政撥給各個(gè)省償債資金60%，困難地區(qū)100%。他是分中、東、西這些分的，那么不夠的那部分，東部和中部這部分不夠，是由地方財(cái)政配套，百分之百統(tǒng)計(jì)了銀行的債務(wù)，然后不收費(fèi)之后，我就給他這個(gè)錢，現(xiàn)在我問了幾個(gè)省，錢來了沒有，來了，哪里去了，用掉了。問題就在這里，那么我找了李士林同志，我說部長，你別說這些東西沒有問題，我說人家把我的錢用掉了，他說這個(gè)事確實(shí)存在，有可能，還得眼睛盯在這里，不要盯著我，那個(gè)錢是財(cái)政部拿來之后給地方拿走的，然后那個(gè)收費(fèi)站取消以后，收費(fèi)站收的那個(gè)錢也被移走了。就是這個(gè)問題。但是我也發(fā)現(xiàn)銀行也沒去追，有的基層行沒有人像我這樣去追他，所以這個(gè)還是要有一個(gè)事業(yè)心，這個(gè)是中央領(lǐng)導(dǎo)講的，一個(gè)就是被挪用了，既沒有進(jìn)入預(yù)算，償債資金又被挪用了，資本金也被挪用了。第三個(gè)是以圈地式運(yùn)動(dòng)和新的圈地運(yùn)動(dòng)，來償還這個(gè)債務(wù)可靠性，已經(jīng)一去不復(fù)返了。我們必須清醒的看到，今明兩年是地方政府債務(wù)的償還高峰期，就是所有平臺貸款10.7 萬億當(dāng)中，他是80%是銀行貸款，20%當(dāng)中有百分之十幾是用的發(fā)債，這個(gè)債務(wù)不知道我們銀行有沒有持有，也可能會有持有。那么還有一部分是用其他的債務(wù)方式來承擔(dān)的，那么我們算了一下，這個(gè)債務(wù)的償還高峰期是2012 年和2011 年，這兩年占了43%，最少的省份41%，最多的省份44%。平均43%，第二個(gè)還款高峰期出現(xiàn)在2016 年到2018 年，然后其他都是大概占14%到17%左右，每年還款14%到17%左右，所以一如我們過去所料，部分平臺已經(jīng)出現(xiàn)了違約跡象，大言不慚的說，就跟俄羅斯學(xué)的，說從今天開始，所有所欠的貸款本省交通廳不再償還，等以后有能力的時(shí)候再考慮。云南，云南一有這個(gè)事情，馬上叫他們幾個(gè)雜志社，新聞媒體撲過去，給他曝光，一曝光之后，省委省政府跳起來了，說你不要我的面子了，也確實(shí)不是不要他的面子，他們挪用了他的償債基金，所以馬上再回?fù)芏畟€(gè)億給他，說你趕快把這個(gè)話給我收回。二十億是不夠的，其他省也一樣，不光是云南，其他省也一樣。所以現(xiàn)在要靠我們銀行很好的去盯這件事情，否則的話，這個(gè)今明兩年是大問題，你還記得我們兩年前跟大家講，請大家一定在本屆政府三年當(dāng)中把這件事情做完，其目的就是因?yàn)?1、12 年11、12 占了43%，這43%我們不借新還舊，能過去就好，當(dāng)時(shí)我講這個(gè)話，是10、11、12 三年。

因此中央常委最后講兩句話，誰家的孩子誰抱。所以我們現(xiàn)在不要急于摘帽子，我們具備條件了，就努力的具備成為商業(yè)運(yùn)作，但是只要有一點(diǎn)偏差，有不可預(yù)見和預(yù)見審視的，那還得承諾有效，地方承諾有效，不要輕易摘帽子，因?yàn)槌Ｎf，誰家的孩子誰抱。第二句話，深化改革，財(cái)稅改革，中央和地方財(cái)政的改革，是解決這個(gè)問題的根本。所以希望大家對這個(gè)問題特別重視一下，那么我著重在這里講一下貸款合同的補(bǔ)正，銀監(jiān)會已經(jīng)和幾個(gè)大的部門正在商量，取得了很好的效果，現(xiàn)在基本上他為了能夠保續(xù)建，做配套，幾個(gè)部門都反映了，你們來改合同吧，你們就趕緊去改合同去，什么固定利率，你們把它改過來，第二個(gè)把一年不是兩次還本的通通改成，寬限期結(jié)束以后，每半年還本付息一次。不要改期限，政策的遞加效應(yīng)要注意，再改期限的話，那我們也是不太負(fù)責(zé)任的，對整個(gè)中國經(jīng)濟(jì)，既然已經(jīng)有11 萬億，而且還有續(xù)建的，這個(gè)數(shù)字還會增加一點(diǎn)，過了高峰期還會下去，期限就不要改了，你們定了25 年的，10 年的，長就長一點(diǎn)，期限通通不改，除非寬限期過長的，有的借25 年，寬限期20 年，這個(gè)肯定不對，你就寬限期特別不合理的給它改一改，著重改一改，不要用固定利率了，還是用浮動(dòng)利率，因?yàn)槲覀兊睦蕸]有市場化，市場上沒有死亡，沒有調(diào)換，沒有遠(yuǎn)期匯率，固定匯率變浮動(dòng)匯率，浮動(dòng)匯率變固定匯率。這次要呼喚的一件最重要的事情，就是利率市場化的建設(shè)，比那個(gè)資本項(xiàng)目向下自由流動(dòng)要重要得多，要比匯率的浮動(dòng)更重要，你沒有一個(gè)利率的市場化你搞什么浮動(dòng)率匯率，不可能的事情，遠(yuǎn)期匯率怎么報(bào)價(jià)，這個(gè)很重要，但是目前沒辦法，就固定利率，你得改成浮動(dòng)利率，第二一年改成兩次還本付息，現(xiàn)在不少銀行金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)在調(diào)整還款的方式，大概在20%到30%的貸款已改，但是還有七成沒有調(diào)過來，其中17%的中長期貸款，仍然延用整貸整還的方式這個(gè)要把它變成零，整貸整還的方式，沒有實(shí)行統(tǒng)一，中央國務(wù)院從來不統(tǒng)一，這是你們自己的一個(gè)錯(cuò)誤。

第二個(gè)，就是39%的中長期貸款，每年才還款一次，符合一年兩次還本付息要求的合同金額，不足一半。所以這件事情還相去甚遠(yuǎn)，我們一定要按照科學(xué)發(fā)展觀做好早暴露，早度量，早干預(yù)，這是國際的經(jīng)驗(yàn)，叫…，對于風(fēng)險(xiǎn)的早發(fā)現(xiàn)，然后早度量，叫…，第三叫早干預(yù)，…。所以這個(gè)是現(xiàn)在應(yīng)該注意的。

另外抵押擔(dān)保的措施調(diào)整不到位，我們現(xiàn)在的債權(quán)很多沒有落實(shí)合法的抵押擔(dān)保，以后官司打不贏，以前對學(xué)校、醫(yī)院、公務(wù)員等公立性資產(chǎn)抵押依憑的，部分債權(quán)行都沒有以合法的非公立性的資產(chǎn)進(jìn)行全面置換。對于政府承諾的，未有土地使用權(quán)證的土地，出讓收入的承諾，已規(guī)劃土地儲備抵押，等無效擔(dān)保的抵押，這些要請大家都要去檢查，我們也要嚴(yán)肅問責(zé)。

最近國土資源部今天上午就聽了徐紹史談的一個(gè)事情，先前查了一次，發(fā)現(xiàn)我們違規(guī)貸款747 億，這個(gè)無論如何你們都給我調(diào)平級了，不能放在正常緯度，747 億，誰家孩子誰抱，因?yàn)槟銈兊馁J款的抵押憑，全部是違規(guī)的。這個(gè)土地是違規(guī)的，查出來的，這個(gè)已經(jīng)通知我們，然后剩下來的，就要跟國土資源廳再跟你們商量，這些土地全部是指鹿為馬，在登記的管理環(huán)節(jié)上，嚴(yán)重的違法違規(guī)，所以今天的討論，徐紹史同志做了一個(gè)全面的匯報(bào)，司法部門全來了，中紀(jì)委全來了，要配合查處這件事情，現(xiàn)在只查了18 個(gè)省，747 億，就跟飛機(jī)一樣747 很好記，現(xiàn)在分解到各個(gè)銀行，這些銀行的貸款全部偏壞，你都給我下降，你不降得處理你，人家怎么交代，你抵押憑，第一還款來源是不足的，第一還款來源不足你才要這塊地，而這塊地的登記和管理直接違背了國土資源部的法規(guī)。這是一個(gè)問題，所以平臺貸款的清理工作，是根據(jù)黨中央、國務(wù)院的要求扎實(shí)推進(jìn)，希望大家不要懈怠，我們作為董事會的高管層一定要認(rèn)清這個(gè)平臺風(fēng)險(xiǎn)，從總行層面，強(qiáng)化法人責(zé)任，提高執(zhí)行力。那么好就好在常委統(tǒng)一思想，就是說中國的債務(wù)率，一定不能套用歐洲和美國的債務(wù)率，歐洲美國債務(wù)率是60%，但是他財(cái)政收入占GDP 的比重比我們大，所以中國的國情確定了，不管我們財(cái)政收入有多好，這幾年財(cái)政收入非常好，但是我們不能用那個(gè)債務(wù)率，今天我們地方債務(wù)占了整個(gè)國家的債務(wù)率44%，沒有達(dá)到綠色警戒線，這是不行的。

第二個(gè)就是誰家的孩子誰抱，是對我們最大的支持，也就是說他這個(gè)承諾不能隨便賴帳。第三個(gè)就是要求我們銀行業(yè)和監(jiān)管部門一定要跟蹤貸款，跟蹤抵押品，不要在平臺上面再做新的項(xiàng)目，新的項(xiàng)目就是國務(wù)院上次講的保障性住房，一個(gè)省搞一個(gè)平臺，由他來借由他來還，我們還設(shè)置交叉違約條款，交叉違約條款，我向李克強(qiáng)同志匯報(bào)，李克強(qiáng)同志表示同意，完全贊同，而且希望我們把交叉違約條款，在銀監(jiān)會發(fā)布，我們自己發(fā)布的指引里面要給大家定位，就是這個(gè)審計(jì)平臺上面在保障性住房里面，唯一的違了中行的約，就視同于違工行的約，違了工行的約，就視同于違其他債務(wù)銀行的約，因?yàn)樗€不起你，也就還不起他，另外希望加上違約的條款，還要和工程進(jìn)度，工程質(zhì)量掛鉤，因?yàn)樗詈蟾懔艘粋€(gè)豆腐渣工程，你最后拿什么辦法去變成商品房。最后我們還有一條，最后其實(shí)我們不建議，是銀監(jiān)會的建議，你現(xiàn)在搞六十平米，五十平米可以，他是兩套，中間有個(gè)門，那么等到今后市場情況有變化的話，這個(gè)門一打開的話，是兩套的商品房，兩個(gè)屋子，兩個(gè)室，那么這個(gè)市場上面歡迎度很大，可是到了那天的時(shí)候他是個(gè)豆腐渣工程怎么辦，誰要，所以這個(gè)交叉違約款包括工程進(jìn)度和工程質(zhì)量。有很多部門反對我們這樣做法，什么交叉違約搞得這么嚴(yán)格，聽都沒聽說，我說聽都沒有聽說不是你的無知，科學(xué)不科學(xué)是我們中央的要求，科學(xué)發(fā)展觀是我的要求，跟他們沒有什么好講的，我直接找李克強(qiáng)匯報(bào)，李克強(qiáng)同志講，交叉違約你跟我說說什么道理，我就跟他講什么道理，他認(rèn)為我有道理，最后我們成了眾矢之的，不但要把保障房一千萬套一年做好，而且要把質(zhì)量保證好。所以這件事情誰不寫，我們自己寫，就是這樣，大家一起來做，除了這個(gè)以外，平臺貸款不要再增加了，這個(gè)平臺貸款是一個(gè)大問題。

那么目前就是希望大家把這個(gè)，抓緊時(shí)間補(bǔ)正和統(tǒng)計(jì)貸款數(shù)，趁我們現(xiàn)在這股勁，我聽了你們幾個(gè)的意見，（蘇清）同志那天很好，主動(dòng)來給我提醒，我們?nèi)チ司C合組，…同志去了綜合組，還有很多新情況，新的問題，確實(shí)有很多新情況，新問題，但是每走一個(gè)部門，就給我們銀行業(yè)取得一些條件，至少我們能拿到一些條件，能夠更加好好的談，否則的話這里面都是問題，需要我們出面的往往是義不容辭，拼著命去，但是具體工作希望各家銀行，特別是基層行，今天一定要按照我所講的要求，把這些工作抓好，否則的話，我告訴你們，人回巢很容易，現(xiàn)在是他沒錢靠你，那么銀監(jiān)會又很強(qiáng)勢，大家趁這個(gè)東風(fēng)趕緊把這個(gè)事情做了。另外一個(gè)就是我們注意一下，要審慎的開展和地方政府，包括戰(zhàn)略合作，我們現(xiàn)在發(fā)現(xiàn)大家交換信息，加強(qiáng)溝通，包括怎么樣清債，法律手段，降低成本這個(gè)都很好，跟地方政府簽的這種合作協(xié)議都是好的，我們不反對，而且支持，你們能夠收回不良資產(chǎn)，能夠地方稅費(fèi)減半，你們?nèi)ジv去，但是千萬不要簽訂有具體融資金額的協(xié)議，否則咱們就要違反這幾年來的新的規(guī)定，又要退步，如果大家有融資金額的協(xié)議，巴塞爾3 協(xié)議的要求是講，在法人層面上就必須要進(jìn)入表內(nèi)，因?yàn)槟阌羞@個(gè)金額。同時(shí)我再跟大家講一下，今天上午沒有通過北京的磁懸浮的鐵路項(xiàng)目，這就牽涉到有兩家銀行出了擔(dān)保函，今后對擔(dān)保函巴塞爾協(xié)議和巴塞爾3 協(xié)議講，如果你的有效期是在一年以上的，視為不可撤銷，我們要進(jìn)入表內(nèi)，所以你們現(xiàn)在都很忙，你們第一就是我這個(gè)都是可撤銷，有條件承諾，第二個(gè)就體現(xiàn)了，我看還是兩年，兩年搞不成拉倒，我們重來，磁懸浮的問題今天就不用討論，因?yàn)檫@里面存在著很多環(huán)境的問題，成本的問題，造價(jià)的問題，用地的問題，以后再慢慢來討論，這個(gè)項(xiàng)目希望大家各自以后千萬不要再投錢，現(xiàn)在開行和建行兩家承諾是沒有拿錢出來，同時(shí)我看一下你們的承諾函，是有條件的，那么今后一定是第一具體融資金額，這個(gè)要注意，很審慎的表述，跟地方政府是絕對不行的，在項(xiàng)目承諾的時(shí)候，一定要有期限，否則的話，他根據(jù)新的巴塞爾協(xié)議是要進(jìn)入表內(nèi)的。另外一定要做，對持有不納入地方財(cái)政預(yù)算的各類債務(wù)，和不做盡職調(diào)查，不符合三法一指引的行為堅(jiān)決要制止，不管壓力多大，常委會上面講的事情，要納入地方的財(cái)政預(yù)算，就必須納入財(cái)政預(yù)算，這個(gè)是必須要這樣做的。那么對工程建設(shè)成本的增加，周期的延長，以及最近出了一個(gè)叫新拆遷條例，帶來的土地抵押落實(shí)難，都要考慮，這塊地就是給了你了，你也沒有辦法拆，沒有辦法變商業(yè)用途，現(xiàn)在只要有一戶釘子戶，就要到高法去判決，高法說我還沒有準(zhǔn)備好，現(xiàn)在正請中建部在幫他搞一個(gè)，怎么樣受理和判決的議案，他到底是有多少釘子戶不遷，就可以強(qiáng)行拆遷，強(qiáng)行拆遷是不可以的，就是可以受理，如果說是低于這個(gè)比例的話，我就可以受理，高于這個(gè)比例我根本就不受理，現(xiàn)在高法正在跟中建部還在談，我估計(jì)今年年底以前還不會有結(jié)果，因此新的拆遷條例帶來的土地抵押落實(shí)難，以及工程成本增加，周期延長的問題，大家都要做好議案，積極的通過財(cái)政預(yù)算和市場化的合法合規(guī)形式做這個(gè)東西。

第三加強(qiáng)土地抵押的貸款管理，國土部門已經(jīng)跟我講了，有個(gè)附件給你們，我就不多說了，就是今后對土地這個(gè)問題非常慎之又慎，我過去講過，土地抵押貸款有三條，開發(fā)商貸款有四條，安居貸款有三條，這個(gè)三四三，一定要認(rèn)真做的，并且要跟有關(guān)部門去征詢意見，查詢意見，一定要要求他們做到這一點(diǎn)，不做到這一點(diǎn)就是失職。另外，我們要根據(jù)現(xiàn)金流的覆蓋情況，按照我已經(jīng)講過的權(quán)重，對平臺貸款，基金風(fēng)險(xiǎn)資本，一季度已經(jīng)這樣做了，二季度的數(shù)字我沒有向國務(wù)院報(bào)，國務(wù)院要求我們報(bào)的平臺貸款，按風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重之后對每家銀行的資本是有多大的影響，影響不是太大，因?yàn)槟銈兌及阉兂扇采w了，這個(gè)還是把他實(shí)事求是的把風(fēng)險(xiǎn)暴露出來，暴露出來之后，地方都會承擔(dān)，反正誰家孩子誰抱，最后他就會落實(shí)責(zé)任，你要說是全覆蓋了他就逃掉了，所以這個(gè)事情實(shí)事求是，對大家產(chǎn)生的影響不大，這個(gè)一定要考慮一下。

第三加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的管控和合規(guī)管理，健康有序的發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)，最近理財(cái)業(yè)務(wù)是我們銀行業(yè)的一個(gè)警鐘，我跟人民銀行一直講，跟證監(jiān)會也講，我們天天講發(fā)展方式的轉(zhuǎn)型，今天理財(cái)業(yè)務(wù)起來了，手續(xù)費(fèi)收入增加了，大家就葉公好龍，這個(gè)事情怎么回事，你們這個(gè)銀行有問題，有什么問題，所以理財(cái)業(yè)務(wù)總的來講，130 家銀行，一季度末開展的理財(cái)業(yè)務(wù)，理財(cái)帳內(nèi)余額達(dá)到1.9 萬億，比去年年末增長14%，在負(fù)利率的情況之下，和全國投資機(jī)會不理想的情況之下，理財(cái)業(yè)務(wù)需求猛增，銀行應(yīng)需而售發(fā)展，我的判斷是正常和合情合理的，你們也別不敢講，我跟媒體就是這樣講，什么叫做發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，像我們過去搞貸款，放大貸款，不對，那我現(xiàn)在搞理財(cái)?shù)姆?wù)不對??？這個(gè)就理直氣壯，而且你看我們的信用卡進(jìn)度有多快，過去我只看到一兩家銀行，現(xiàn)在我看到每家銀行都搞，客戶滿意度，很大的啟動(dòng)，案件事故率也比較低，韓國、日本、臺灣東南亞幾個(gè)國家，我們的九十天逾期貸款，壞賬的把握還是很好的。改善銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和思路，有著重要的戰(zhàn)略意義。

但是我在這里講一些問題，我們內(nèi)部講一下，希望大家注意，一個(gè)就是惡性競爭現(xiàn)象太多了。不少銀行金融機(jī)構(gòu)，為了爭奪存款，獲得信貸空間，往往在月末、季末考核時(shí)點(diǎn)，大量發(fā)行超短期的高預(yù)期的收益率的理財(cái)產(chǎn)品，有的理財(cái)產(chǎn)品只有一天，這是胡扯，就一天的理財(cái)產(chǎn)品，這個(gè)希望大家注意一下，主要是利用募集期和…時(shí)間差，來達(dá)到增加存款規(guī)模的目的，這個(gè)不可取。一些銀行金融機(jī)構(gòu)不計(jì)成本的開展價(jià)格戰(zhàn)，比如產(chǎn)品期限不足一周的，這個(gè)以后要注意，不要給人家…，另外預(yù)期…的收益基金8%這個(gè)也是不對的，這類產(chǎn)品往往是需要?jiǎng)佑闷渌氖找鎭碓磥韺Ω犊蛻舻氖找妫@樣的行為既不科學(xué)，這種行為既不科學(xué)，又激化了我們的惡性競爭。第二就是規(guī)避銀信合作的監(jiān)管行為，一些銀行繞過金融機(jī)構(gòu)，繞過信托公司，用理財(cái)資金作為資金來源向企業(yè)發(fā)放委托貸款，這類貸款完全沒有三查，部分機(jī)構(gòu)以社會上信托受益權(quán)之名，其實(shí)是在做貸款之事，滿足表外融資的需求，而且減少了很多的監(jiān)管成本。這個(gè)人民銀行也有很大的意見。

第三就是變相調(diào)整指標(biāo)的監(jiān)管數(shù)據(jù)，進(jìn)行監(jiān)管套利，不打算大講，一講大家可能都知道。第四就是建立資產(chǎn)池這類的理財(cái)產(chǎn)品，通過期限的錯(cuò)配獲得利差，部分銀行和金融機(jī)構(gòu)，將各種期限理財(cái)產(chǎn)品，募集結(jié)合以后，通過投資配置多種資產(chǎn)池進(jìn)行切割運(yùn)作，導(dǎo)致多個(gè)理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)對應(yīng)多個(gè)資產(chǎn)，單個(gè)理財(cái)產(chǎn)品難以進(jìn)行估值，難以測算投資收益。無法實(shí)現(xiàn)成本核算，風(fēng)險(xiǎn)可控，我不反對大家做一點(diǎn)結(jié)合，但是這個(gè)結(jié)合搞多了，…衍生產(chǎn)品，沒有別的產(chǎn)品了，最后就是成本無法核算，風(fēng)險(xiǎn)無法可控，透明度也無從說起。

第五就是追求理財(cái)規(guī)模的過快增長，業(yè)務(wù)發(fā)展不夠?qū)徤鞣€(wěn)健，個(gè)別銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)資金違規(guī)投向政府融資平臺，兩高一剩項(xiàng)目的領(lǐng)域，這些行為給銀行帶來了合規(guī)信用，流動(dòng)性剩余的一系列的風(fēng)險(xiǎn)，所以這一點(diǎn)，請大家一定高度重視，不要再搞一天、兩天，一周以內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品，第二預(yù)期不要拉得很高，第三個(gè)復(fù)雜化。但是另一方面跟輿情，請大家還是理直氣壯的跟他講，我們的銀行業(yè)的理財(cái)產(chǎn)品和信用卡，有了長足的進(jìn)步，客戶滿意度是高的，也不都是為了監(jiān)管套利，我跟人民銀行做了很好的解釋，也跟證監(jiān)會做了很好的解釋。證監(jiān)會就把我們的理財(cái)產(chǎn)品和基金類的理財(cái)產(chǎn)品做了一個(gè)簡單比較，這個(gè)比較當(dāng)中，說明我們有了銀行理財(cái)產(chǎn)品最后收益率是零，就連存款利息都沒有了，我說正說明這些銀行不是在套存款，是真實(shí)表現(xiàn)了他理財(cái)?shù)某杀荆@是對的，你到底是要說假話，還是說真話，銀行自己能夠真是做理財(cái)產(chǎn)品，甚至于不惜客戶離開我這個(gè)銀行跑到別的銀行去，最后告訴你我這個(gè)產(chǎn)品做的就是沒有收益的，這不是很好的一件事情嘛，所以該講的話還是要講，我跟證監(jiān)會和人民銀行這樣解釋了以后，大家好好看看，不是一個(gè)很大的問題，但有一個(gè)問題就是千萬不要監(jiān)管套利，不要再季末和月末沖時(shí)點(diǎn)。

所以我們決定第一就是我們銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步落實(shí)我上個(gè)季度講的，年初說的，就是以日均存貸款為基礎(chǔ)的內(nèi)部檢測考核機(jī)制以外，我們在二季度開始，銀監(jiān)會把這個(gè)作為監(jiān)管指標(biāo)，將嚴(yán)格執(zhí)行日均存貸比監(jiān)管考核，以旬通報(bào)和公布，就是每天都得報(bào)數(shù)字，然后一旬一旬的來公布。對于未達(dá)標(biāo)的機(jī)構(gòu)采取監(jiān)管措施，否則的話，6 月底最后一天下來上來1.5 萬億存款，這個(gè)很不好，到7 月3 號又沒有了，所以這個(gè)事情希望大家一定要強(qiáng)調(diào)以日均存貸款為基礎(chǔ)的內(nèi)部檢測考核機(jī)制，這個(gè)有了，那么二季度，我們就把它作為監(jiān)管指標(biāo)來做，按旬來公布，第二就是嚴(yán)格遵守監(jiān)管的規(guī)定，規(guī)范開展理財(cái)業(yè)務(wù)和其他金融創(chuàng)新活動(dòng)。千萬不要利用理財(cái)產(chǎn)品去搞高息攬存，違規(guī)攬存，也不要搞復(fù)雜的產(chǎn)品。

第三就是高度警惕進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸，民間借貸，小額貸款公司等領(lǐng)域凸現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。最近國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)批了一個(gè)東西給我們，說請銀監(jiān)會牽頭看怎么辦，小額貸款活不下去了。小額貸款公司現(xiàn)在協(xié)調(diào)的結(jié)果，人民銀行不愿意監(jiān)管，我們也不愿意監(jiān)管，因?yàn)樗切碌闹贫?，我們只是監(jiān)管我們法規(guī)規(guī)定我們是監(jiān)管吸收存款的方式，不吸收存款也想去做銀行，那你試試看，你就要有雄厚的資本實(shí)力。那么現(xiàn)在怎么辦，現(xiàn)在地方上批，一批批幾百個(gè)，現(xiàn)在才知道做銀行的厲害，貸出去的錢收不回來，沒錢了，股東沒錢了，說請銀行給他做行間拆借，居然有很多人大代表，為企業(yè)搖旗吶喊，這個(gè)就等于把我們創(chuàng)造了一個(gè)系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)，把這個(gè)火燒到我們系統(tǒng)內(nèi)部。雖然我們堅(jiān)不同意，對小額貸款公司輕易授信，你們已經(jīng)授信的絕對不要超過他的資本金的三分之一，我們規(guī)定是二分之一，你們現(xiàn)在連三分之一都不要有，他活不下去了，你想想我們的管理多嚴(yán)，都是專業(yè)人士，專業(yè)培訓(xùn)，百年老店，很多銀行都是百年老店，至少是幾十年的老店，十年老店了，哪怕是城商行也是多少年老店，他才幾天，所以這就變成雨后春筍，我看離基金會也不遠(yuǎn)了。所以這個(gè)市場的秩序是非常重要的。

那么網(wǎng)絡(luò)借貸我沒聽說過，網(wǎng)絡(luò)銀行我沒聽說過成功的，網(wǎng)絡(luò)上支付，還要搞什么東西呢，你們都有銀行信用卡，都得在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行支付，網(wǎng)絡(luò)支付也不存在問題了，我們電子銀行和網(wǎng) 銀行，都可以滿足網(wǎng)絡(luò)上面各種售貨和服務(wù)供應(yīng)的支付問題，更不要說是通過我們自己清算，現(xiàn)在要在網(wǎng)絡(luò)上對一個(gè)人買過十個(gè)玩具的要給他授信，這個(gè)是天方夜譚，直接違反了KVIC 和KVIB，你不知道這個(gè)客戶的情況，你不知道客戶業(yè)務(wù)的情況，他做別說十筆，做一百筆成功的業(yè)務(wù)，也不做你能取得授信，然后一百零一筆就開始騙你了，騙你大量的錢，卷走了，那不得了，所以這個(gè)問題希望大家高度重視網(wǎng)絡(luò)信貸，民間借貸，小額貸款公司和擔(dān)保公司，和我們之間的關(guān)系。他不從你這里拿錢，他從你的借款戶拿錢，所以對借款戶的資金，一定要進(jìn)行跟蹤和管理，這是我們的責(zé)任。當(dāng)然我跟法律部門講，司法部門講，審計(jì)部門講，全世界的銀行，盡職調(diào)查，都是走一站，就是我對我的借款客戶怎么用錢我是要管的，至于借款客戶再走一站，他的客戶怎么再用錢，我們是沒有辦法管的，這個(gè)成本就沒有辦法來付了。所以銀行只對我的借款客戶，那么他受益人給他什么服務(wù)，我給他錢，不要管，但是如果這個(gè)受益人和他串聯(lián)起來，做這個(gè)…，這個(gè)請公安部門去管，你不要怪銀行，所以銀行走一站千該萬不改，走兩站三站，我們會保護(hù)你。所以這個(gè)事情要跟大家講清楚，不要嫌煩，但是我們有限的責(zé)任一定要付。

第四個(gè)就是今年下半年在前期案件治理的基礎(chǔ)上，繼續(xù)保持對案防高壓態(tài)勢。今年以來我們案防，案發(fā)的勢頭還沒有得到根本性的遏制，因?yàn)槲抑v過，貸款一緊縮，新發(fā)案件驚的就會大，影響面也會廣，防控形式也很復(fù)雜，從商業(yè)領(lǐng)域來講，貸款詐騙案件大大的抬頭，在這里面我也不展開說，有個(gè)要求，大家這個(gè)要求都可以去看一下。第二個(gè)從上個(gè)月來進(jìn)，一些大量要案的銀行內(nèi)部人員私案現(xiàn)象較多，既使是外部的案件，也都是和內(nèi)部員工違規(guī)，和疏漏管理有關(guān)的。因此就暴露出我們法人對基層行監(jiān)管示范監(jiān)督不利。最近郵儲發(fā)生了兩起命案，我第一次批就講這個(gè)問題一定屬于內(nèi)部管理問題，人家拿刀可以把你兩個(gè)人捅死，那就是利用你吃飯休息的時(shí)間，你自己沒把門鎖起來，所以每個(gè)基層行，這一點(diǎn)還是要注意，他就匍匐在那里，等候你中午出去吃飯的時(shí)候，留守人員最少，進(jìn)出次數(shù)最多，隨時(shí)不鎖頭的情況之下，隨著跟著進(jìn)去，死二一傷，慘痛的教訓(xùn)。所以從商業(yè)的機(jī)構(gòu)上來看，最近城商行資產(chǎn)管理公司的機(jī)構(gòu)，案件頻發(fā)，這個(gè)是與我們這些機(jī)構(gòu)，中小金融機(jī)構(gòu)，都要把這個(gè)問題重視起來，另外各地農(nóng)村信用社，也暴露多起類似慘案，反映出案件風(fēng)險(xiǎn)排查工作的效率急待提高，今年下半年希望大家進(jìn)一步把這個(gè)工作做好，加強(qiáng)責(zé)任追究。

第五講一下加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防控，積極的支持保障性安居工程的建設(shè)。目前一些熱點(diǎn)城市和地區(qū)的房屋銷售量，已經(jīng)大幅下滑，個(gè)別城市房價(jià)回落，土地流拍，底價(jià)成交明顯增多，資質(zhì)管理差的中小開發(fā)商，已經(jīng)資金流斷裂和破產(chǎn)，這些都是好的，是宏觀調(diào)控的成果顯現(xiàn)，再過三五個(gè)月，成果將更為明顯，百姓會更加高興。同時(shí)，我們要識時(shí)務(wù)早行動(dòng)，把握相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。第一個(gè)就是繼續(xù)嚴(yán)把開發(fā)企業(yè)名單制管理，和開發(fā)貸款必須以在建工程抵押，這兩個(gè)基本要求，不要在開發(fā)商貸款上面搞貸新還舊，和暫延期限，重組就讓他重組，中國鋼鐵業(yè)、房地產(chǎn)開發(fā)業(yè)的重組是勢在必然，這是個(gè)健康社會應(yīng)有之舉，大家不要對開發(fā)商搞貸新還舊和延長期限。報(bào)紙上講說銀監(jiān)會就是要讓開發(fā)商死掉一大批，我說這個(gè)話講對一半，我說銀監(jiān)會的目的就是讓他們銀行能夠活一大批，不被你們給拖垮了。讓存款人得到安全。

第二個(gè)是對近期操作升溫的商業(yè)房地產(chǎn)應(yīng)該保持高度的警覺，加強(qiáng)對于商業(yè)用房抵押貸款，個(gè)人消費(fèi)貸款，等非住房類貸款的堅(jiān)持，商業(yè)用房現(xiàn)在拼命在增長，全世界經(jīng)濟(jì)還有四到五年的不景氣，我不知道商業(yè)用房拿來干什么，連一個(gè)基本判斷都沒有，所以這個(gè)一定要對假合同，假按揭，違規(guī)行為，轉(zhuǎn)按揭，加按揭，不審慎的做法，要加強(qiáng)打擊力度。

第三就是密切關(guān)注投資投機(jī)仍然活躍，而且還沒有采取限購措施的二三線城市的房地產(chǎn)市場風(fēng)險(xiǎn)，避免盲目增加信貸投入。

與此同時(shí)，要在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下面，積極加大保障性安居工程建設(shè)的力度，我在這里跟大家講一下，就是2011 年一千萬套一定要做，2012 年八百萬套開工，一定要做，不是建成，就是開工一定要做。然后國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)同志也跟我交個(gè)心，十二五，五千六百萬套，剩下來的三千七百萬套，按常態(tài)以后再去進(jìn)行，而且因?yàn)閾Q屆政府以后，肯定對這個(gè)工作還得做一次評估，就是市場需求的評估，不要搞過了，搞多了，但是這一千八百萬套，兩年當(dāng)中是絕對需要的。各個(gè)銀行金融機(jī)構(gòu)，要認(rèn)真貫徹和落實(shí)國務(wù)院的決策部署，第二個(gè)就是一定要按照審慎的原則來做這項(xiàng)工作，加大力度，這里我把我們銀監(jiān)會和有關(guān)部門達(dá)成的共識，和請示過國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)，至少李克強(qiáng)和王岐山是一致的意見，我親自請示的，我在這里給大家講幾條，按這幾條的辦法，不要按其他東西來做，一定按這個(gè)來辦。

第一就是支持設(shè)立省級計(jì)劃單列市政府，保障性住房融資平臺，一省一市一家，就是每個(gè)省有一家，計(jì)劃單內(nèi)市有一家，因?yàn)樗怯?jì)劃單內(nèi)的，所有的銀行就在這一家平臺公司里面做，因?yàn)檫@是要進(jìn)預(yù)算的，講清楚是要進(jìn)預(yù)算的，因?yàn)榉孔影俜种偈撬?。今后兩房打通，變商品房，十年，十五年以后賣出去，所有收益也是他的，虧也是他的，賺也是他的，因此是財(cái)政打時(shí)間差的概念，我們就在平臺上玩，而且是進(jìn)預(yù)算。那么同時(shí)做就做三種房，就是廉租房，公租房和棚戶區(qū)改造，很多市很聰明，把廉租房、公租房合一，里面分廉租戶和公租戶，補(bǔ)貼不一樣，省都在報(bào)出三類建筑標(biāo)準(zhǔn)，這個(gè)我們不管它，這個(gè)是要講清楚的。省級政府有六大責(zé)任，我也匯報(bào)過的，第一規(guī)劃土地的登記管理，就是土地的登記管理，因?yàn)閲临Y源部一查就是違規(guī)，那么這個(gè)事情是他的責(zé)任，不是我們銀行貸款的責(zé)任。搞安居工程都負(fù)這個(gè)責(zé)任，這個(gè)有平臺，為什么要省政府去搞平臺，就是這個(gè)道理，你管的國土資源廳，因此你這塊土地拿來做安居工程，登記和管理上的違規(guī)，合規(guī)，拆遷的法律問題，入住和退出當(dāng)中的民怨和民事糾紛問題，法律問題通通你吃下去，第一個(gè)責(zé)任。第二個(gè)責(zé)任叫做建設(shè)質(zhì)量的保證，最后不是豆腐渣工程，甚至于砸死人了，誰貸的款，銀行貸的款銀行不負(fù)責(zé)任，這個(gè)是一定要抓住政府平臺，因?yàn)檎?，你?fù)責(zé)所有的這些，建安嘛，你這些人是你的責(zé)任。第三工程進(jìn)度的檢查，政府的責(zé)任。根據(jù)黃河以北，黃河以南，東北，什么時(shí)候是封凍季節(jié)，什么時(shí)候可以進(jìn)展到什么程度，他管，我們銀行不管。第四社會維穩(wěn)的責(zé)任，很多，碰到了釘子戶怎么辦，分配不均，官員住進(jìn)去，關(guān)系戶住進(jìn)去了，該住的沒有住進(jìn)去，該補(bǔ)的沒有補(bǔ)，社會維穩(wěn)事件銀行不管。第五資本金及信貸資金的籌措，以及在省里面，市、縣分配，償還的監(jiān)督使用和…通通是他的責(zé)任。所以我們不同意在市、縣再設(shè)平臺，就是省統(tǒng)籌，然后你把中央給的錢，因?yàn)橹醒虢o錢，中央給一千萬套一千億，最后你們知道又加四百多億，還有六百億在談，這都是分配到各個(gè)省的，省再分配到市，再分配到縣，我們怎么好去幫他分，就是抓住省，分到哪是哪，你分，我就代表貸款平臺，審理平臺。第六責(zé)任叫還款保證的責(zé)任，包括提供財(cái)政擔(dān)保，用新增稅收墊還，還是用其他的墊還，同時(shí)對各種收支管理，資本建設(shè)審計(jì)通通由他們負(fù)責(zé)，這六個(gè)責(zé)任是我親自寫的，然后我親自去匯報(bào)。這個(gè)很清楚，平臺公司要有責(zé)任的，你們定合同的時(shí)候把這六條都寫進(jìn)去。

我們做的一件事情，就是替地方財(cái)政打時(shí)間差，地方政府打時(shí)間差，唯一的功能就是這個(gè)功能，因?yàn)檫@個(gè)房子是政策性的房子，那一點(diǎn)租金我去看了，一塊多錢的租金，怎么能夠付物業(yè)費(fèi)，怎么能夠付電器的電費(fèi)，怎么去付綠化的費(fèi)用，全是貼的，沒有現(xiàn)金給我，我們在地方工作的同志不要講天真話，這是政府的。第二個(gè)產(chǎn)權(quán)那么多，你不講，容積率多高，安居工程，三十層樓，四十層樓，建得過高的，要住很多人進(jìn)去，所以安全是很重要的問題，至于他怎么搞，搞到最后肯定要鬧出很多笑話，我凡是看到安居工程旁邊都有堆樹，為什么，他委托給開發(fā)商去干，開發(fā)商有塊地出來，那這邊就是安居工程，這邊就是他的歸宿，這兩個(gè)院子腦靠的，一個(gè)院子出來的是自行車，那個(gè)院子出來的是BMW，奔馳和寶馬，時(shí)間長了，發(fā)生什么事都有。這些全交給政府平臺去搞，在哪選，在哪建，怎么建，建到什么程度，交給他，這個(gè)應(yīng)該把這個(gè)寫在合同里，寫得清清楚楚，明明白白，你們不寫我查你們，我給你們爭取來的東西，不要丟掉。

李克強(qiáng)同志還問我，還有什么違約條款，已經(jīng)有人告到他那里去，你們搞什么還有違約條款，我說有，違約條款我講了一下，合資的多元化。我說不違約條款，這些錢都給你們用掉之后我還給他貸啊，對，那個(gè)要，應(yīng)該有，而且要積極的制約他，他對一家銀行不講信用，就對第二家銀行不講信用，他付出來，都付不出來，他不會對哪家銀行特別偏愛。你們銀行都長的一樣的漂亮，又高大魁梧，哪會有對你好，對他不好，所以這個(gè)問題請大家注意。

第二個(gè)明確貸款條件要求。第一個(gè)就是資本金的比例一定要到20%，真實(shí)到了這個(gè)比例以后你們才能夠放貸款，這里面中央政府每年給一千幾百個(gè)億分下去，然后還在考慮他們是不是還要搞一點(diǎn)其他的支持，所以中央政府對安居工程的重視，全世界是沒有的，真是沒有的，有一個(gè)國家有，這次我在迪拜，他的安居工程是送的，但他人少，附近國家也不去，沒有幾個(gè)人，別看迪拜那個(gè)地方富的冒油，但是窮人到那里去怎么行呢，44 度沒有空調(diào)，怎么辦，所以他自己就控制 門徑，像我們國家是完全飽的，所以資本金20%，第二貸款期限原則上不要超過15 年，具體由你們雙方協(xié)商，西部地區(qū)你說20 年可不可以，我看也可以，原則上15 年，總得要有一個(gè)原則，東部地區(qū)十年就夠了，不要給他15 年。要明確這80%貸款的部分，只是幫地方政府財(cái)政打時(shí)間差，房子以后都是你的，你怎么賣我都不羨慕你，但是你就要還我的錢。

第三個(gè)貸款利率應(yīng)該按照人民銀行利率政策執(zhí)行，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)原則競價(jià)，但是請大家不要收任何費(fèi)用，承擔(dān)費(fèi)，管理費(fèi)這個(gè)都不要，除非是銀團(tuán)貸款，收一點(diǎn)管理費(fèi)，承擔(dān)費(fèi)就不要了，這個(gè)他已經(jīng)承擔(dān)了，你就不要去管他了，他總歸要拿，我希望他拿。不要收安居工程的費(fèi)用，傳出去很難聽，咱們就是一個(gè)利益人，按照利益人來收利息。另外項(xiàng)目建成以后，不管他入住不入住，我們不管，入住是個(gè)及其麻煩的事情，我去看了兩個(gè)樣板樓，跟著領(lǐng)導(dǎo)同志去，問他一個(gè)問題，我說你怎么退出，現(xiàn)在還沒有研究，你明白嗎，貧困戶住進(jìn)去是有標(biāo)準(zhǔn)的，過兩年他不貧困了，我就看見一個(gè)寡婦，我說寡婦對不起，單親的母親，帶著一個(gè)兒子，這個(gè)兒子是已經(jīng)讀大專最后一年，那么他要負(fù)擔(dān)他的生活費(fèi)用，這個(gè)單親的母親是售貨員，收銀員，收銀員收入不高，這樣兩個(gè)人一平均低于生活水平，補(bǔ)貼，叫廉租房。再過一年這個(gè)兒子成績好得不得了，窮人家里面有志向，我們的成績好了，他一出來以后，讀了金融?？茖W(xué)校，肯定有工作，他馬上就不是廉租戶了，退出怎么辦，沒有人管。所以今后這些矛盾是很大的。也有人賴著不走了，當(dāng)然，兒子再去搞一套商品房，媽媽再住在這里，那多舒服啊，一塊零九分錢一個(gè)月的租金。這些事情我們必須，一定要很明確，項(xiàng)目建成不管入住是誰，貸款就開始還本付息一年兩次，因?yàn)槭秦?cái)政打時(shí)間差，建成你就應(yīng)該入住，你沒有正常入住人家跟你鬧是你的事情，你一年兩次還本付息，利稅本清。第五就是鼓勵(lì)銀團(tuán)貸款的形式來發(fā)放這種貸款，對于資本金做到位，管理精細(xì)的，請大家優(yōu)先支持，并且利率可以適當(dāng)下浮，這是民生工程嘛，現(xiàn)在看得到的也就這兩年，所以希望大家還是按照這個(gè)原則來進(jìn)行支持。

第六點(diǎn)我想講一下，加強(qiáng)金融基礎(chǔ)服務(wù)，簡要說一下，我們金融基礎(chǔ)服務(wù)當(dāng)中，安居工程也算是，保障性工程也是金融基礎(chǔ)服務(wù)，我們一定要主動(dòng)的和當(dāng)?shù)氐恼块T，特別是建設(shè)部門建立信息共享機(jī)制，另外對當(dāng)年在建和新開工項(xiàng)目以清單的方式，要在行業(yè)里面進(jìn)行發(fā)布，我們也建立了統(tǒng)計(jì)報(bào)告通報(bào)的機(jī)制和交叉違約的機(jī)制，這些我們都會相應(yīng)的向國務(wù)院每半年報(bào)一次，希望大家也給我們做一個(gè)情況的分析統(tǒng)計(jì)，三十個(gè)省，還有計(jì)劃單內(nèi)市，情況肯定是有所各異，把這些事情整合上來。其他的金融基礎(chǔ)服務(wù)，我覺得強(qiáng)調(diào)這么幾點(diǎn)，當(dāng)前基礎(chǔ)服務(wù)當(dāng)中，出現(xiàn)了一些輿情和分析，一個(gè)是圍繞著服務(wù)機(jī)構(gòu)，一個(gè)是圍繞著IT，就是信息科技系統(tǒng)，這兩點(diǎn)希望各個(gè)領(lǐng)導(dǎo)充分重視和關(guān)注，你們都當(dāng)領(lǐng)導(dǎo)了，第一個(gè)首先，銀行的服務(wù)收費(fèi)我認(rèn)為是有合理的，也有不合理的，合理就要一個(gè)聲音對外多宣傳，哪有銀行不收費(fèi)的，哪個(gè)國家銀行不收費(fèi)。不能因?yàn)槲覀兒侠硎召M(fèi)大家就來罵銀行，油價(jià)上漲，你不也是漲也沒商量嗎，電費(fèi)上漲也是沒商量，我們就不行，國有企業(yè)收益增長，大家沒人罵，國有銀行收益上漲就有人罵，這也不對。銀監(jiān)會的輿情工作，我們是很認(rèn)真的在做，各家銀行也理直氣壯的說這件事情，但是有一條要處理，就是不合理的這部分，我們一定要加強(qiáng)管理。就是總行的中臺要統(tǒng)籌管理這個(gè)成本，合理不合理，中臺說了算，中臺是核算的單位，你應(yīng)該有一個(gè)統(tǒng)籌的、科學(xué)的、成本的分析，來確保前臺、后臺以及分支的基層機(jī)構(gòu)，能統(tǒng)一規(guī)范，信息透明，充分告知和善于向公眾解釋。

今年7 月1 號執(zhí)行的34 項(xiàng)免費(fèi)服務(wù)，各家銀行，金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)決要執(zhí)行下去，并且搞好告知、公布柜面人員培訓(xùn)管理的工作，不要說我們培訓(xùn)還沒有結(jié)束，這不是理由。其次近期的部分銀行，金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)交易系統(tǒng)延遲等問題，造成客戶利益損失，這件事情希望大家重視?，F(xiàn)在大家都想買黃金，都想做做理財(cái)服務(wù)，這種情況，如果我們交易系統(tǒng)有延遲的話，客戶真的是怒火萬丈，然后這種事情民怨鼎沸以后，對我們得不償失。所以大家舉一反三，希望領(lǐng)導(dǎo)帶隊(duì)深入研究，確保應(yīng)用的連續(xù)性和可持續(xù)性，加強(qiáng)業(yè)務(wù)和IT 之間的協(xié)作，對重要交易系統(tǒng)應(yīng)該設(shè)置更為豐富的壓力支持場景，把應(yīng)急處置做實(shí)做真，同時(shí)要加快完善各種相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部管理機(jī)制，加強(qiáng)外包管理，重大事項(xiàng)報(bào)告制度，等關(guān)鍵環(huán)節(jié)的制度建設(shè)。一個(gè)是內(nèi)部，一個(gè)是外部，主要是造成事故發(fā)生的原因，另外出了事情以后，要及時(shí)的，重大事項(xiàng)報(bào)告，向客戶表示致歉和通告，這些事情做好以后，那么就能夠把工作做好，我自己講一個(gè)長期的戰(zhàn)略建設(shè)，就是我們每個(gè)銀行還是要建立以客戶為中心的全面的信息支持的體系，現(xiàn)在我們以客戶為中心，一個(gè)客戶和客戶集團(tuán)為中心的信息體系正在建設(shè)，有的銀行重視，有的銀行不夠重視，客觀原因是因?yàn)槲覀儧]有開戶行，所以一個(gè)客戶有很多銀行的服務(wù)，做好這項(xiàng)工作挑戰(zhàn)很大，我也和我們的統(tǒng)計(jì)部門和研究局正在商量，怎么樣能為大家更好的提供一個(gè)客戶多個(gè)銀行，怎么來做好這個(gè)客戶為中心的，全面風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)的管理信息系統(tǒng)。這是所有國際大型銀行必做的一課，這一關(guān)要是過不去，叫做…，這個(gè)非常重要，沒有這個(gè)東西，就容易政出多門。在一個(gè)銀行里面，我們國內(nèi)行和海外行政出多門，總行和下面政出多門，乃至于總行和北京分行營業(yè)部政出多門，所以一定還是要有一個(gè)以客戶為中心，為交易為重點(diǎn)的高效的信息科技服務(wù)體系，這個(gè)要做起來。

另外，我們要把社會責(zé)任的三農(nóng)，小企業(yè)，同志們做得很好，這個(gè)還是要用足政策，我們也在提出一些政策，能夠把三農(nóng)和小企業(yè)的服務(wù)做得更好，無非就是減免營業(yè)稅，所得稅，想把農(nóng)信社能擴(kuò)大到所有做這項(xiàng)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，正在談，因?yàn)榻衲甓愂蘸芎?，做一點(diǎn)的話，現(xiàn)在財(cái)政部要求稅務(wù)總局要求講個(gè)數(shù)，這個(gè)數(shù)字可能要提一下，最后這個(gè)數(shù)字如果不是太大，能夠分年實(shí)施的話，說明他們已經(jīng)在愿意考慮這個(gè)問題，因?yàn)閲鴦?wù)院的秘書二局最近做了一個(gè)調(diào)研，對農(nóng)村的金融服務(wù)，小企業(yè)服務(wù)也提出了同樣的呼吁，我們再推動(dòng)一下。

最后，我想講一下842，8423提議，我們參加幾次會議，這個(gè)事情已經(jīng)沒有大的反復(fù)了。我們也做了一些測試，主要銀行，根據(jù)新的842 協(xié)議的要求，資本充作為平均市值下降1.09 個(gè)百分點(diǎn)，這是主要的銀行，略好于國際大銀行在8423 實(shí)施初期平均下降兩個(gè)百分點(diǎn)的水平，我們大概是以平均1.09 個(gè)百分點(diǎn)，最高的是1.43 百分點(diǎn)，最低的0.78 個(gè)百分點(diǎn)，在這0.7 到1.5 之間。國際上是平均下降了兩個(gè)百分點(diǎn)，但是外國人是很奇怪的，在討論8423 協(xié)議的時(shí)候，吵得都不行，鬧的最兇的是日本、德國、法國，但是一旦鬧過去這一陣子以后，我們看到完全都是政治鬧的，鬧完以后他的執(zhí)行力度大得不得了，五大行，或者是六大行，或者在倫敦和法蘭克福、巴黎有分行的和支行的現(xiàn)在都已經(jīng)會告訴你，他們已經(jīng)收緊了監(jiān)管要求，他們動(dòng)作比我們還快，最后的時(shí)間表，都不是2018 年年底，他將2019 年調(diào)整2018 年年底，都比這個(gè)快，我們已經(jīng)有15 個(gè)國家是2016 年底，跟我們一樣了，有的國家2015 年底就想達(dá)標(biāo)了，所以這件事情吵歸吵，做歸做，而且誰都要臉面，因?yàn)殂y行有股票價(jià)格和投資者的信用程度，有債務(wù)融資的問題，所以到做的時(shí)候，政府和銀行都下足了力氣來做這件事情，所以在這方面希望大家還是很好的來支持一下，來做好這項(xiàng)工作。

我們想一個(gè)是按適度從嚴(yán)的原則，去定資本定義，在符合8423 統(tǒng)一規(guī)定的基礎(chǔ)上，調(diào)整超額貸款，損失準(zhǔn)備金，土地使用權(quán)，資本的處理辦法。

第二個(gè)問題是按照國際可比性的要求，確定第一支柱的風(fēng)險(xiǎn)資本充足率，資產(chǎn)的計(jì)算方法，然后把一些我們國家特殊情況放到第二支柱去，這樣子就不會一刀切，你們銀行好了，就不會有增加，銀行不好的就會增加。

第三是國內(nèi)銀行現(xiàn)階段的這種特殊風(fēng)險(xiǎn)，我們因行而異的和大家商量，加入到第二支柱的一定是對話，第一支柱是硬的，硬的就是表現(xiàn)在全世界面前，你們要去路演的時(shí)候，要講的，這個(gè)一定是不要比別人差，但也不要比別人好很多，所以我們現(xiàn)在定的標(biāo)準(zhǔn)比別人低，我們最低資本充足率，核心資本最低充足率也不高。最后小型銀行就4.5，大型銀行加上系統(tǒng)重要性的，國內(nèi)和國外的百分點(diǎn)，最后國際上也同意我們，分成四大類，五大類，第一類是空置的，后面四大類，我們這一類怎么裝也是裝到最后一位，就是一個(gè)問題，跟我們國內(nèi)的做法是一樣的。

另外對鐵公雞平臺貸款債務(wù)資本金的權(quán)重調(diào)整，都放在第二支柱里面。還有一點(diǎn)給大家講一下，過渡體的安排合理，來避免對你們有很大的沖擊，因?yàn)槲抑来蠹叶歼€受到股東的制約，這里面有中投，匯金公司的配合，有證監(jiān)會的配合，所以系統(tǒng)重要性的銀行，加了三個(gè)字叫原則上2013 年底前達(dá)標(biāo)，如果由于客觀原因造成個(gè)別銀行有困難的，那么也可以不遲于到2015年達(dá)標(biāo)，再寬限兩年也是沒有什么問題，其他的銀行原則上都在2016 年底以前達(dá)標(biāo)，因?yàn)槿澜缁旧隙荚谀莻€(gè)時(shí)間上達(dá)標(biāo)了，如果我們達(dá)標(biāo)的話，就顯得非常的扎眼。個(gè)別的行，像農(nóng)村銀行金融機(jī)構(gòu)可以到2018 年底達(dá)標(biāo)，也不會遲于最低期限。操作風(fēng)險(xiǎn)資本要求，到2016年底達(dá)標(biāo)，按照8423 的規(guī)定時(shí)間百，從2013 年開始對不合格的資本工具，引入十年的過渡期，每年只推出10%就是從2013 年起到2022 年，我們有十年的推出的過渡期，所以這個(gè)還是可以過得去。平臺貸款我也講，只糾正固定利率和還本方法，期限就不動(dòng)它，這樣子的話希望大家配合一下。同志們，錦濤總書記在七一重要講話當(dāng)中，深刻指出，我們過去三十年的快速發(fā)展，靠的是兩個(gè)開放，我國未來發(fā)展也必須堅(jiān)定不移的依靠改革開放。各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要珍惜當(dāng)前的改革成果，清醒認(rèn)識我們經(jīng)濟(jì)金融形勢的復(fù)雜性和艱巨性，迎難而上，勇于承擔(dān)，繼續(xù)深入推進(jìn)銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展，積極完善體制機(jī)制建設(shè)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的主動(dòng)性，前瞻性和針對性，進(jìn)一步提高我們發(fā)展的質(zhì)量和可持續(xù)性，并且希望大家在面對危機(jī)上有所作為，來確保我們開局之年有良好的表現(xiàn)，在投資者面前有良好的表現(xiàn)。為我們經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，機(jī)構(gòu)調(diào)整，作出我們新的更大的貢獻(xiàn)，從心里講一句話。

第三篇：劉明康關(guān)于小企業(yè)金融的講話

進(jìn)一步加強(qiáng)和改善小企業(yè)金融服務(wù)工作

為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會又好又快發(fā)展做出新貢獻(xiàn)

劉明康（2008年4月16日）

同志們，各位來賓：

下午好！

今天，我們在此召開2007全國小企業(yè)金融服務(wù)表彰會議，總結(jié)過去幾年來的成功經(jīng)驗(yàn)，表彰取得突出成績和做出突出貢獻(xiàn)的先進(jìn)單位及個(gè)人，弘揚(yáng)他們的先進(jìn)事跡，這對進(jìn)一步推進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)工作，必將產(chǎn)生重大而深遠(yuǎn)的影響。借此機(jī)會，我向獲得表彰的先進(jìn)單位和個(gè)人表示熱烈的祝賀，對大家所付出的心血和汗水表示衷心的感謝！下面，我簡要講三點(diǎn)意見。

一、希望大家能進(jìn)一步認(rèn)識小企業(yè)的功能和作用以及小企業(yè)融資的重要性

首先，大家都知道，我們國家自從出現(xiàn)了一大批小型企業(yè)以后，這些小型企業(yè)對經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會發(fā)展做出了很大貢獻(xiàn)。自2003年以來，中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)值相當(dāng)于國內(nèi)生產(chǎn)總值的60%左右，上繳稅收約占全國總額的53%；提供了75％以上的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，國有企業(yè)下崗人員的80%在中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)了再就業(yè)；建立了70%以上經(jīng)認(rèn)定的省級以上企業(yè)技術(shù)中心，完成了我國66%的發(fā)明專利、82%以上的新產(chǎn)品開發(fā)。在當(dāng)前，大力發(fā)展小企業(yè)，已成為改善我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、促進(jìn)就業(yè)水平、促進(jìn)社會和諧發(fā)展的重要工作。從上述比例上來講，中小企業(yè)特別是小型企業(yè)在經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會發(fā)展中發(fā)揮了積極作用，貢獻(xiàn)也是巨大的。

第二，從銀行業(yè)本身的科學(xué)發(fā)展來講，從2003年以來，四家國有商業(yè)銀行改制和改革翻開了新的一頁。我們把兩次剝離作一個(gè)剖析，國有商業(yè)銀行1999年剝離的不良資產(chǎn)，90％以上都是大型企業(yè)造成的，后來進(jìn)行股份制改革剝離的可疑類和損失類貸款、核銷的壞賬和呆賬90％以上也是大型企業(yè)造成的。雖然大型企業(yè)帶來了80％－90％利潤收入，但也帶來了信貸成本和壞賬損失的90％，這個(gè)比例至今沒有改變，這要全面度量，要有清醒認(rèn)識。不能偏愛大型企業(yè)而不顧小型企業(yè)，嚴(yán)格的講，從銀行的風(fēng)險(xiǎn)來講，用企業(yè)的大中小來分類，來決定貸款的偏向和取舍，這不是科學(xué)的發(fā)展觀。

按銀監(jiān)會小企業(yè)授信劃分標(biāo)準(zhǔn)，截至2007年末，全國小企業(yè)授信戶數(shù)381萬戶；小企業(yè)貸款余額2.52萬億元,僅占全部銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款余額的9％。與會同志要思考如何按照科學(xué)發(fā)展觀的要求來安排小企業(yè)貸款工作，但不是說小企業(yè)貸款可以不按照商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的原則進(jìn)行嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管理。因?yàn)檎麄€(gè)社會發(fā)展的推動(dòng)力發(fā)生了很大的變化，我們不能顧此失彼，對大型企業(yè)還要一如既往的支持，支持他們的改革，支持他們的發(fā)展，但是我們不能忽略了小型企業(yè)在社會發(fā)展、經(jīng)濟(jì)建設(shè)以及科學(xué)發(fā)展觀、和諧社會建設(shè)中發(fā)揮的作用。如果制約小企業(yè)發(fā)展的融資難問題長期得不到解決，勢必影響我國改革發(fā)展穩(wěn)定的大局，不利于實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)、區(qū)域統(tǒng)籌發(fā)展，不利于實(shí)現(xiàn)我國經(jīng)濟(jì)社會的全面、協(xié)調(diào)和可持續(xù)發(fā)展。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要站在落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的高度，重視小企業(yè)金融服務(wù)工作，要像抓大企業(yè)金融服務(wù)一樣狠抓落實(shí)。

二、銀監(jiān)會和其它部門為小企業(yè)金融服務(wù)已創(chuàng)建了基本的平臺和條件

近幾年來，銀監(jiān)會和很多部門一起，努力為小企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)建基本的平臺和條件，為市場從業(yè)機(jī)構(gòu)和人員已經(jīng)帶來了發(fā)展機(jī)遇。這里主要講一下2003年以來的變化。

一是指導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立“六項(xiàng)機(jī)制”。修訂和發(fā)布《銀行開展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見》，提出“六項(xiàng)機(jī)制”建設(shè)?！傲?xiàng)機(jī)制”的指導(dǎo)意見是個(gè)里程碑，過去從來沒有如此深刻的從揭示公司治理、內(nèi)部控制來看待內(nèi)部發(fā)展。我們只要做到完善“六項(xiàng)機(jī)制”建設(shè)，小企業(yè)金融服務(wù)就可以取得健康發(fā)展。這個(gè)指導(dǎo)意見出來好幾年了，很多銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)尚未將“六項(xiàng)機(jī)制”建設(shè)提到董事會和高管層的日程中一件一件去落實(shí)?，F(xiàn)在只能看到一兩家銀行認(rèn)真去做，一批小型城市商業(yè)銀行及信用社在做。從全國各股份制銀行往上看，只能看到一兩家銀行正在準(zhǔn)備做，這就是差距。平臺條件有了，大家卻不去做，速度肯定跟不上。今天開會實(shí)事求是說，大家要重視去做。

二是建立獨(dú)立的小企業(yè)貸款不良資產(chǎn)問責(zé)和免責(zé)制度體系。我們不能搞小企業(yè)壞賬終身責(zé)任制度，銀監(jiān)會及時(shí)修訂了這方面內(nèi)容，發(fā)布了《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引》。只要大家嚴(yán)格按照《指引》要求做了必須的小企業(yè)授信盡職調(diào)查和盡職管理，就不再追究授信和風(fēng)險(xiǎn)管理人員及其他崗位人員責(zé)任，包括審計(jì)人員的責(zé)任。這個(gè)平臺是很管用的，使得大家除去了后顧之憂，只要大家認(rèn)真去做，出現(xiàn)了正常的壞賬和撥備，我們并不要求追究責(zé)任。

三是建立小企業(yè)信用信息共享機(jī)制。完善小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)制度，印發(fā)《建立小企業(yè)貸款違約信息通報(bào)機(jī)制的指導(dǎo)意見》?，F(xiàn)在小企業(yè)貸款違約信息能夠共享，但這個(gè)機(jī)制在基層中運(yùn)用得不好，希望大家深入研究，找出原因，提出要求。如果是銀監(jiān)會的原因，我們一定會改正。但是既然我們有了違約信息的通報(bào)系統(tǒng)，就一定要用好。

四是重新研究制定比較切合實(shí)際的小企業(yè)授信劃分標(biāo)準(zhǔn)。這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)是與時(shí)俱進(jìn)的,根據(jù)中國的實(shí)際情況還可以進(jìn)行調(diào)整,希望大家在實(shí)踐中給予關(guān)注，并且不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn),給我們反饋市場上的情況。在需要調(diào)整的時(shí)候，堅(jiān)決地與時(shí)俱進(jìn)。我們是這樣規(guī)定的：授信總額500萬元人民幣以下,小企業(yè)資產(chǎn)總額1000萬元人民幣以下,銷售額在3000萬元人民幣以下,這都是相對的。第一條杠子是比較清楚的,那么企業(yè)資產(chǎn)總額是1100萬元就不能算？資產(chǎn)是不斷變化的,尤其是新的會計(jì)準(zhǔn)則出臺后,企業(yè)的資產(chǎn)每天都在變化。這三個(gè)杠子, 第一個(gè)杠子比較好操作,而后面兩個(gè)杠子是一個(gè)參考性的杠子,希望大家進(jìn)一步研究。

五是經(jīng)過這些年的努力，我們已經(jīng)制定了一個(gè)小企業(yè)貸款的分類標(biāo)準(zhǔn)。這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)和大企業(yè)的情況有很大區(qū)別。我們提倡要分賬考核, 凡是對小企業(yè)貸款實(shí)行分賬考核的銀行，完全可以按照貸款逾期的天數(shù)和有沒有抵押和擔(dān)保來進(jìn)行小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類,這個(gè)分類比較簡單。如果小企業(yè)是用信用卡做的業(yè)務(wù),那信用卡的逾期和脫期辦法就可以用來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類。這樣就給大家一個(gè)靈活的平臺,借款的介質(zhì)和渠道都和我們現(xiàn)有的產(chǎn)品是相結(jié)合的。

六是在財(cái)政部的大力支持下,對銀行的壞賬核銷實(shí)行特別鼓勵(lì)優(yōu)惠政策，這方面銀監(jiān)會和大家也做了不少工作。請大家認(rèn)真閱讀財(cái)政部新的核銷辦法,這個(gè)核銷辦法針對小企業(yè)貸款50萬元以下,個(gè)人貸款10萬元、5 萬元、3萬元以下等小額貸款的核銷給予了非常大的自由裁量權(quán)；以及同一個(gè)小企業(yè)的若干筆貸款,前后不同時(shí)期的貸款只要有一筆貸款違約，其他的貸款都可以構(gòu)成違約和核銷的條件,這大大減少了大家核銷的成本。同時(shí)，一個(gè)小企業(yè)如果有幾家貸款銀行的話,只要有一家銀行對這個(gè)小企業(yè)貸款進(jìn)行起訴并且法院進(jìn)行裁決的話,視同于所有貸款行對它的貸款和所有不同時(shí)段的貸款都能夠自動(dòng)地核銷。這是最新的規(guī)定,這個(gè)規(guī)定是我們大家一起努力的結(jié)果,是財(cái)政部對大家很大的一個(gè)支持。

我覺得有了以上這些條件之后,我們來搞好小企業(yè)融資,就沒有理由再喊困難了。當(dāng)然，最最重要的還是我們提出的“六項(xiàng)機(jī)制”建設(shè)?！傲?xiàng)機(jī)制”建設(shè)非常之重要,只要有一項(xiàng)機(jī)制做不好，那么我們就不可能把小企業(yè)的貸款做到位。融資洽談會等固然重要，但是絕對沒有機(jī)制與體制更重要。所以我希望大家一定要按照“六項(xiàng)機(jī)制”要求來做。

三、進(jìn)一步做好小企業(yè)金融服務(wù)的幾點(diǎn)要求

做好小企業(yè)金融服務(wù)工作，更重要的是要加強(qiáng)科學(xué)發(fā)展觀的指導(dǎo)，把體制、機(jī)制建設(shè)好，不在乎今年貸幾個(gè),明年貸幾個(gè)。因?yàn)楦鶕?jù)市場發(fā)展的情況，我們小企業(yè)貸款的余額、小企業(yè)貸款的戶數(shù)，都會有波動(dòng)，這個(gè)波動(dòng)是正常的，今年多了，明年少了，就說明我們明年工作退步了?那不對，關(guān)鍵是有沒有一個(gè)科學(xué)的機(jī)制和體制使得我們有這個(gè)動(dòng)力，有這個(gè)激勵(lì)因素去把工作做對、做好，所以我想提出幾點(diǎn)要求。

第一,每家銀行的董事會和高管層應(yīng)當(dāng)很好地對小企業(yè)融資做一個(gè)戰(zhàn)略的規(guī)劃,戰(zhàn)略的研究,戰(zhàn)略的決策。根據(jù)我們銀行的特點(diǎn),銀行與銀行之間是不一樣的。剛剛得獎(jiǎng)的這些單位里面,有的是城商行,有的是農(nóng)商行,有的是農(nóng)村信用社,也有的是大型的國有銀行,大型的股份制銀行，行與行之間的差異很大,因此就需要每一個(gè)銀行,在小企業(yè)融資的發(fā)展上面要有自己的特點(diǎn)。要根據(jù)特點(diǎn)來做戰(zhàn)略的考慮，這個(gè)層面必須由董事會來做。所以我們希望在二季度每家銀行對小企業(yè)的貸款和小企業(yè)的工作做一次評估,在這個(gè)基礎(chǔ)上，董事會應(yīng)該有一次會議,你是放在5月份開，6月份開，7月份開，都可以。但是作為二季度的一項(xiàng)工作,大家都必須要有一個(gè)戰(zhàn)略性思考和研究,必須站在戰(zhàn)略的高度進(jìn)行規(guī)劃。一方面是研究做不做小企業(yè)融資,如果不需要的話,要講明為什么不需要；如果需要的話,也要講明為什么需要，是否符合戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃和總體方向的需要。另一方面是研究具體怎么做。高管層要對董事會的戰(zhàn)略規(guī)劃進(jìn)行一次全面的實(shí)施管理和控制。對整個(gè)戰(zhàn)略的實(shí)施和全過程的控制,包括時(shí)間的達(dá)標(biāo)和效益的達(dá)標(biāo), 其他工作目標(biāo)的達(dá)標(biāo),都由高管層來負(fù)責(zé)。這是我想講的第一點(diǎn),沒有一個(gè)從公司治理上的安排，這項(xiàng)工作就不會長久。

第二，就是希望大家遵循我們所講的“六項(xiàng)機(jī)制”，認(rèn)真作好內(nèi)部改革、內(nèi)部的重組，把工作做好。目前我們接到的報(bào)告就是招商銀行準(zhǔn)備成立戰(zhàn)略事業(yè)部，完全獨(dú)立核算，來做好小企業(yè)的融資。人全部分離，賬全部分開,整個(gè)的戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)分開，激勵(lì)機(jī)制、考核標(biāo)準(zhǔn)也統(tǒng)統(tǒng)分開，這個(gè)總部代表整個(gè)總行來向所有的分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)。農(nóng)行最近要成立一個(gè)專職農(nóng)業(yè)放款和支持三農(nóng)的戰(zhàn)略事業(yè)部，下管1900多個(gè)縣，人和成本全部分開，績效考核全部分開。只有這樣，小企業(yè)融資才能夠長治久安,才能夠蓬勃發(fā)展和健康發(fā)展。否則就變成搞運(yùn)動(dòng)了，就會出現(xiàn)小企業(yè)貸款數(shù)量上去了，質(zhì)量下去了；今年上去了，明年下去了。我們希望實(shí)現(xiàn)機(jī)制和體制的轉(zhuǎn)換，由此推動(dòng)大家按照科學(xué)發(fā)展觀來促進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展。小企業(yè)的融資怎么能和大企業(yè)融資放在一起？二者工作對象不一樣，服務(wù)方式不一樣，風(fēng)險(xiǎn)覆蓋的內(nèi)涵也不一樣，風(fēng)險(xiǎn)處置手段和處置方式也不一樣，人員的培訓(xùn)、人員的技能也不一樣。如果“六項(xiàng)機(jī)制”搞不好的話，我們今天就是刮風(fēng)，就是搞運(yùn)動(dòng)，年復(fù)一年搞運(yùn)動(dòng)。如果“六項(xiàng)機(jī)制”搞得好，我們就不用開什么會，小企業(yè)金融服務(wù)自然會做得好。

第三，希望大家一定要堅(jiān)持條件。今天我們跟大家講小企業(yè)融資很重要，但是，還是要堅(jiān)持條件。這個(gè)條件就是商業(yè)原則、商業(yè)可持續(xù)原則。搞小企業(yè)貸款不是搞政策性貸款，小企業(yè)貸款必須堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)原則，要把它做好。小企業(yè)是市場上最活躍的組成部分，是我們經(jīng)濟(jì)和社會基礎(chǔ)很重要的組成部分，必須按照社會主義市場經(jīng)濟(jì)的原則來經(jīng)營，銀行業(yè)金融機(jī)

構(gòu)也必須按照商業(yè)可持續(xù)原則來進(jìn)行審慎的經(jīng)營和放貸。

第四，搞好小企業(yè)金融服務(wù)，關(guān)鍵在于專業(yè)服務(wù)、關(guān)鍵在于單獨(dú)管理。為小企業(yè)融資是一種專業(yè)的服務(wù)，我們允許大家不聘請會計(jì)師事務(wù)所對小企業(yè)進(jìn)行查賬，不提供經(jīng)會計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的報(bào)表。會計(jì)師事務(wù)所進(jìn)一個(gè)場要60萬元，這個(gè)成本還得了嗎？那么小企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表誰來做呢？就由信貸員提供專業(yè)化的幫助和建議。哪個(gè)地區(qū)、哪個(gè)國家小企業(yè)金融服務(wù)搞得好的不都是這樣做的？比如，這附近有個(gè)小店，兩個(gè)人沒啥文化，編個(gè)草帽賣賣，還要找個(gè)會計(jì)師事務(wù)所來查賬？你信貸員不把賬給他弄好，他不就向你借個(gè)十幾萬元、幾萬元錢嗎？所以，專業(yè)的服務(wù)非常重要。不要小看做小企業(yè)的信貸員，能做小企業(yè)的信貸員是不容易的，技藝非常之高超，既要作好營銷，又要作好服務(wù)，更重要的是專業(yè)的服務(wù)，幫助小企業(yè)提供很多的經(jīng)驗(yàn)。

所謂成功的小企業(yè)融資，國外培訓(xùn)需要兩整年的時(shí)間，我們現(xiàn)在兩個(gè)禮拜就上崗了。這服務(wù)水平、服務(wù)態(tài)度何以能好呢？何以合格呢？談何科學(xué)發(fā)展、和諧社會呢？信貸員培訓(xùn)不光是技術(shù)上的培訓(xùn)，要有思想的培訓(xùn)，要有文化的培訓(xùn)，讓他們真正和小企業(yè)創(chuàng)業(yè)者、小企業(yè)企業(yè)家融為一體，想他們所想，急他們所急，這樣才能在我們廣大的中西部地區(qū)和基層（不完全是在發(fā)達(dá)地區(qū)和繁華的城市），把小企業(yè)工作做得很好。這個(gè)專業(yè)的服務(wù)，包括風(fēng)險(xiǎn)控制、授信審查和小企業(yè)營銷、小企業(yè)的社會服務(wù)、貸后服務(wù)等一攬子服務(wù)。每家銀行對小企業(yè)信貸隊(duì)伍的建設(shè)，對提高他們的專業(yè)性都要有一個(gè)清醒的認(rèn)識，加強(qiáng)培訓(xùn)，有序地引導(dǎo)。十年樹木，百年樹人，一定要堅(jiān)持，把這項(xiàng)工作做好。中國沒有一個(gè)五年十年甚至是幾十年的努力，我們是沒有辦法培養(yǎng)出一大批合格的小企業(yè)信貸管理隊(duì)伍的。

最后，還要強(qiáng)調(diào)一個(gè)關(guān)鍵問題，就是要單獨(dú)管理。小企業(yè)貸款的資本金占用和成績的考核，隊(duì)伍的激勵(lì)和機(jī)制建設(shè)，貸款如何發(fā)放以及服務(wù)對象、服務(wù)內(nèi)涵等等，這些都和其他業(yè)務(wù)不一樣，這是客觀事實(shí)決定的。因此，我們在小企業(yè)貸款管理上就應(yīng)該不一樣。最根本的就是要記住一條，要單獨(dú)、獨(dú)立，不受其他因素干擾。如果還和大企業(yè)管理混在一起，還受許多復(fù)雜的職能部門的干擾，那么年初做得好，年底就做不好，因?yàn)槟甑滓霕I(yè)績怎么發(fā)布，就會偏離小企業(yè)金融服務(wù)的方向。而我們信息科技手段還沒有那么發(fā)達(dá)，對風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)還沒有一個(gè)精準(zhǔn)的度量，如果和大企業(yè)管理混在一起，必然發(fā)展為利益的誤導(dǎo)和沖突，使得小企業(yè)融資做不到位、做不到底、做不到邊、做不好。

以上講這些，就是希望大家根據(jù)自己的實(shí)際情況，在科學(xué)發(fā)展觀的指導(dǎo)下，很好地反思自己的工作，總結(jié)過去取得的進(jìn)步和成績，更重要的是總結(jié)不足，認(rèn)真從機(jī)制上、制度上、體制上去找答案。做到不積小流，無以成江海。抓住機(jī)遇，很好地前進(jìn)。

最后，我祝大家為促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展，支持小企業(yè)融資更上一個(gè)臺階，取得更好的成績。

謝謝大家！

第四篇：劉明康在上海陸家嘴論壇的講話

一、我國銀行業(yè)改革發(fā)展取得深刻變化

近年來，在中央的強(qiáng)力推動(dòng)下，金融改革開放步入深水區(qū)。經(jīng)過八年多的審慎引導(dǎo)，我國銀行業(yè)經(jīng)受住了百年不遇的國際金融危機(jī)的沖擊和考驗(yàn)，從內(nèi)在機(jī)制到外在形象都發(fā)生了很大的變化，特別是運(yùn)營機(jī)制和管理效率方面出現(xiàn)的可喜轉(zhuǎn)變尤為難得。

一是經(jīng)營效率大幅提升。截至2010年底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款比2003年增加了3倍，但資產(chǎn)利潤率增加了10倍，達(dá)到了國際良好銀行水平。這些利潤來源之一，是對成本的有效管控。一個(gè)典型的例子是，全球市值最大的銀行—工商銀行成本收入比從2000年超過60%的水平下降到2010年的30%左右。

二是風(fēng)險(xiǎn)防控能力顯著增強(qiáng)。主要商業(yè)銀行不良貸款余額和比例分別從2002年末的2.28萬億元和23.61%（四級分類口徑），下降到2010年末的3646億元和1.15%（更為嚴(yán)格的五級分類口徑）。商業(yè)銀行整體加權(quán)平均資本充足率從2003年末的-2.98%上升至2010年末的12.2%，所有商業(yè)銀行的資本充足率水平全部超過8%的監(jiān)管要求。更為重要的是，商業(yè)銀行已經(jīng)有了資本約束意識和持續(xù)補(bǔ)充資本的內(nèi)在動(dòng)力。所有商業(yè)銀行撥備覆蓋率已從2002年末的6.7%提高到2010年末的218.25%，貸款撥備率達(dá)到2.41%，并且提足撥備抵御風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)開始成為銀行股東、董事、高管的普遍共識。三是收入來源日趨多元化。2010年，上市銀行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入較上年增長超過30%，增幅比去年提高7個(gè)百分點(diǎn)以上，建設(shè)銀行等的手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入占營業(yè)收入的比重已經(jīng)從2002年的4%上升到20%，銀行業(yè)主要依靠利差的盈利模式正在悄然轉(zhuǎn)變。令人欣喜的是，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入的增長，主要來源于新業(yè)務(wù)領(lǐng)域的良好拓展。截至2010年末，商業(yè)銀行信用卡有效發(fā)卡量超過2億張，相當(dāng)于全國每6個(gè)人中就有一個(gè)人擁有一張信用卡，而且卡均透支額度比上年增長近40%；理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行額度大幅增長，僅工商銀行2010年對公和個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷售額就達(dá)到4.5萬億元。

在看到成績的同時(shí)，我們必須客觀看待我國銀行業(yè)存在的問題。鄧小平同志1993年曾指出，發(fā)展起來以后的問題不比不發(fā)展時(shí)少。事實(shí)已經(jīng)證明了他的正確。

二、從戰(zhàn)略高度推動(dòng)銀行業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式

胡錦濤同志強(qiáng)調(diào)，加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，是適應(yīng)全球需求結(jié)構(gòu)重大變化、順應(yīng)我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展新的階段性特征的必然要求。我國銀行業(yè)必須保持清醒的頭腦，以更加寬廣的視野、更加前瞻的思維，抓緊從戰(zhàn)略入手，推動(dòng)加快發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。

第一，必須持續(xù)推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。2010年國內(nèi)非金融部門在股市和債市上的直接融資已經(jīng)占到融資總量的1/4，融資結(jié)構(gòu)多元化發(fā)展大勢所趨。當(dāng)然，其中的問題也不少。在銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式發(fā)展?jié)摿χ鸩较陆档那闆r下，銀行必須從現(xiàn)在起就著手做好三門功課：一要更加注重對小企業(yè)和微小企業(yè)的金融服務(wù)。隨著直接融資市場的快速發(fā)展，大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)融資將與信貸資金漸行漸遠(yuǎn)。商業(yè)銀行必須嚴(yán)格堅(jiān)守授信集中度底線，從“傍大款”、“壘大戶”的傳統(tǒng)發(fā)展模式中走出來。近年來，商業(yè)銀行已經(jīng)開始了這方面的探索，并取得初步成效，不少做得較好的銀行2010年零售貸款已占到30%-40%。這些銀行的實(shí)踐充分表明，支持小企業(yè)可以給銀行帶來風(fēng)險(xiǎn)分散和邊際效益的增加，特別是靈活的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)往往使服務(wù)小企業(yè)能力較強(qiáng)的銀行在競爭中更勝一籌。二要更加注重個(gè)人金融服務(wù)。適應(yīng)個(gè)性化需求的個(gè)人金融服務(wù)，是新的利潤增長點(diǎn)。值得期許的服務(wù)領(lǐng)域包括因應(yīng)老齡化趨勢，提供簡單方便、值得信賴、長期具有正的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整收益率的金融理財(cái)產(chǎn)品；也包括因應(yīng)國內(nèi)中產(chǎn)階層壯大趨勢，增加全球資產(chǎn)管理組合多元化產(chǎn)品；更包括因應(yīng)拉動(dòng)消費(fèi)的需要，在豐富金融產(chǎn)品以支持物質(zhì)產(chǎn)品生產(chǎn)與消費(fèi)的同時(shí)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品以支持文化、旅游等精神產(chǎn)品的生產(chǎn)與消費(fèi)。三要更加注重把握直接融資市場大發(fā)展中的戰(zhàn)略機(jī)遇。充分利用銀行遍布全國的物理網(wǎng)點(diǎn)和便捷的電子網(wǎng)絡(luò)，全面發(fā)揮專業(yè)人才相對豐富等優(yōu)勢，努力做好境內(nèi)外結(jié)算、清算和托管等領(lǐng)域的配套服務(wù)，并成為相關(guān)金融產(chǎn)品的優(yōu)質(zhì)代銷人和管理人。第二，必須加強(qiáng)盡職調(diào)查能力，善于精選客戶?？傮w上看，我國經(jīng)濟(jì)增長機(jī)會和挑戰(zhàn)并存?？蛻舻牟偈睾凸局卫碛械脑谶M(jìn)步，有的在退步。尤其是在應(yīng)對通脹和對全社會規(guī)模有所控制的今天，這就要求銀行業(yè)講求認(rèn)真作風(fēng)，學(xué)習(xí)和借鑒現(xiàn)代化的客戶精選方法，做好盡職調(diào)查，有所為、有所不為。這種精選戰(zhàn)略是發(fā)展之必須，也是具體問題具體分析這個(gè)馬克思主義活的靈魂的重要體現(xiàn)。

第三，必須持續(xù)推進(jìn)提升有理有據(jù)、公平合理的產(chǎn)品定價(jià)能力。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)一定要能夠把自己的成本、費(fèi)用和風(fēng)險(xiǎn)算清楚，做到“算了再做，而不是做了再算”。一要完善內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)制度（FTP）。部分國際先進(jìn)銀行已經(jīng)能夠?qū)⑺谐杀镜?0%以上通過內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價(jià)的方式分?jǐn)偟矫恳粋€(gè)產(chǎn)品和每一筆業(yè)務(wù)。我國商業(yè)銀行必須抓緊建立內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)制度和系統(tǒng)，結(jié)合中長期風(fēng)險(xiǎn)成本計(jì)算和市場資金供求狀況，準(zhǔn)確計(jì)算上存資金成本率和借出資金收益率，提高銀行對貸款和中間業(yè)務(wù)的科學(xué)定價(jià)和約束能力。二要抓緊推進(jìn)全面風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)收集與管理的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。研究完善風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)跟蹤分析與科學(xué)評估的系統(tǒng)平臺和動(dòng)態(tài)模塊，加強(qiáng)對各類風(fēng)險(xiǎn)的科學(xué)測算，并通過加成定價(jià)方式確保收益能夠覆蓋成本和與期限等匹配的各種風(fēng)險(xiǎn)。三要賦予客戶選擇權(quán)。通過易于理解和接受的方式，告知消費(fèi)者可供選擇的服務(wù)項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，給予客戶充分的提示和選擇空間。四要建立科學(xué)的考核辦法。從實(shí)際出發(fā)，本著可持續(xù)發(fā)展原則，設(shè)定各類業(yè)務(wù)考核內(nèi)涵和目標(biāo)，并合理制定相應(yīng)的激勵(lì)約束政策措施。從上到下，一以貫之地貫徹科學(xué)發(fā)展觀。

第四，必須持續(xù)推進(jìn)“問題到我為止”的銀行文化建設(shè)。沒有良好文化的支撐，再好的制度也是一紙空文。銀行業(yè)是服務(wù)業(yè)，“問題到我為止”是服務(wù)業(yè)起碼的要求。一是在銀行業(yè)機(jī)構(gòu)內(nèi)部，要嚴(yán)格遵循安全性、流動(dòng)性和盈利性的目標(biāo)次序，在穩(wěn)健經(jīng)營的前提下有序地謀發(fā)展。銀行業(yè)的每一位員工，對此都必須自覺捍衛(wèi)，問題到我為止。二是在對客戶服務(wù)上，要注重培育“問題到我為止”的責(zé)任文化和行為取向。每一位接觸客戶和市場的員工都是整個(gè)銀行形象的代表，必須提高單兵作戰(zhàn)能力和內(nèi)部協(xié)同意識。其實(shí)，我國的現(xiàn)實(shí)是缺乏橫貫型管理，門第之見和低協(xié)調(diào)效率形成了內(nèi)耗，銀行業(yè)自然也不例外。這種努力不但必須，而且需要不懈地培育，以增強(qiáng)我國軟實(shí)力的競爭能力。

三、加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，營造金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展良好的監(jiān)管環(huán)境 經(jīng)濟(jì)興則金融興，政策好則百業(yè)健。展望未來，我們要重點(diǎn)推進(jìn)以下四個(gè)方面的工作：

一是銀行業(yè)要與新農(nóng)村建設(shè)和城鎮(zhèn)化良性互動(dòng)。這方面，銀行業(yè)已經(jīng)在2010年底實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋，并連續(xù)兩年順利完成了涉農(nóng)和小企業(yè)貸款增速不低于全部貸款平均增速、增量不低于上年的“兩個(gè)不低于”目標(biāo)。今年，還將爭取在全國再解決500個(gè)機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的機(jī)構(gòu)覆蓋問題。至關(guān)重要的是，所有公共服務(wù)均等化建設(shè)必須在基層同步推進(jìn)，即除基礎(chǔ)金融服務(wù)之外，更要加強(qiáng)安居工程建設(shè)、就業(yè)與教育、社會保障和醫(yī)療保險(xiǎn)等諸多領(lǐng)域?qū)儆诠卜?wù)均等化的統(tǒng)籌改善，并設(shè)計(jì)好制度和機(jī)制，明確近期和中長期目標(biāo)，一以貫之地執(zhí)行。

二是銀行業(yè)發(fā)展與國有企業(yè)深化改革相互促進(jìn)。銀行業(yè)科學(xué)發(fā)展和認(rèn)真的管理工作，可以促進(jìn)我國企業(yè)尤其是國有企業(yè)改革全面深化，促進(jìn)宏微觀經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的質(zhì)的進(jìn)步。而經(jīng)濟(jì)社會的宏微觀層面上的實(shí)質(zhì)性進(jìn)步，又是銀行業(yè)健康發(fā)展的保障。當(dāng)前一個(gè)很重要的工作還在于如何淡化企業(yè)屬性和大小，按照發(fā)展又好又快，好字當(dāng)頭的精神，共同努力，確保通過公平競爭獲取包括銀行信貸在內(nèi)的各種資源，促進(jìn)社會資源的優(yōu)化配置。

三是切實(shí)推動(dòng)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式。當(dāng)前，受國際國內(nèi)因素等影響，國內(nèi)發(fā)展中不少環(huán)節(jié)都繃得很緊。從科學(xué)意義上講，我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展都更需要關(guān)注如何抓好需求側(cè)管理優(yōu)化，進(jìn)一步總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，認(rèn)真加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級，而不是在區(qū)域之間的轉(zhuǎn)移。發(fā)展快而不好，不是我們的方向。有量無質(zhì)且?guī)硪淮蠖褔H國內(nèi)隱患與紛爭，這是難以為繼的，絕不可取。另外，對需求側(cè)提高科技含量的說法也要科學(xué)化，關(guān)鍵是我國附加值的比例能否得到突破性上升，我們的效率能否得到大幅提高。否則我們將永遠(yuǎn)遇到供應(yīng)上結(jié)構(gòu)性的困擾。而用行政手段來管控和處理個(gè)中的矛盾，如價(jià)格水平問題，都可收效一時(shí)，但絕無久效。

四是銀行業(yè)發(fā)展需要公共政策提供基礎(chǔ)性支撐。首先，公共政策要有利于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)與金融可持續(xù)發(fā)展。當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)生活中土地財(cái)政和外資依賴仍然突出。由此帶來的問題是巨大的。對此，要按照財(cái)力與事權(quán)相匹配的要求，進(jìn)一步理順各級政府間財(cái)政分配關(guān)系，健全地方財(cái)稅體系，同時(shí)建立地方財(cái)政資產(chǎn)負(fù)債表，提高資產(chǎn)負(fù)債、表內(nèi)表外的透明度和由此建立直接融資的機(jī)制，結(jié)束令出法不隨，上行下不效和欲效卻不能的問題，十分必要。感謝“十二五”規(guī)劃和中央經(jīng)濟(jì)工作會議的偉大成果，為我們推進(jìn)各項(xiàng)工作提出了要求。其次，要防范國際投機(jī)資本“大進(jìn)大出”可能造成的負(fù)面沖擊。一些國家已經(jīng)采用無息準(zhǔn)備金要求（Unremunerated Reserve Requirement），一些國家已經(jīng)開始征收國外投資所得稅或金融交易稅，這些方法和手段對我們在全球化生活能更安定一些，都是很好的借鑒。第三，要加快培育誠信和公平有序的競爭環(huán)境，推動(dòng)信用體系建設(shè)，強(qiáng)化信用監(jiān)督和失信懲戒，降低各行各業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)，依法建設(shè)高度文明、高度民主的現(xiàn)代化國家十分重要。其實(shí)，信用文化是最重要的文化建設(shè)內(nèi)涵之一，需要遠(yuǎn)見，需要系統(tǒng)性建設(shè)。

第五篇：劉明康談銀監(jiān)會工作

堅(jiān)定信心 扎實(shí)工作 科學(xué)發(fā)展我國銀行業(yè)

——?jiǎng)⒚骺抵飨贑EO組織峰會上的講話

（2011年10月19日）

女士們、先生們：

大家好！

自2008年國際金融危機(jī)爆發(fā)以來，至今其深層次影響仍在發(fā)酵，世界經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的脆弱性、反復(fù)性和不平衡性進(jìn)一步顯現(xiàn)。在應(yīng)對這次百年一遇的國際金融危機(jī)沖擊過程中，我國采取了一系列積極主動(dòng)的措施，不僅實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)率先企穩(wěn)回升，而且持續(xù)保持了良好發(fā)展態(tài)勢，目前正繼續(xù)朝“調(diào)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)方式、反通脹、保民生、促穩(wěn)定”的宏觀調(diào)控預(yù)期方向發(fā)展。當(dāng)然，在這一過程中，中國也始終堅(jiān)持標(biāo)本兼治、重在治本的原則，主動(dòng)地針對所有不可持續(xù)、不平衡、不協(xié)調(diào)的問題，挖掘其背后的深層次成因，逐步深入推動(dòng)改革、采取措施。但有些評級機(jī)構(gòu)和投資分析人士卻只從中看到問題，而低估了中國深化改革的決心、行政能力和變化管理的技能經(jīng)驗(yàn)，想由此唱衰中國經(jīng)濟(jì)和中國銀行業(yè)。今天借此機(jī)會，我從兩個(gè)方面談些看法：

一、中國銀行業(yè)改革發(fā)展迅速取得深層次歷史性突破

自銀監(jiān)會成立以來，我們堅(jiān)持不斷深化改革開放，破解銀行業(yè)發(fā)展難題和挑戰(zhàn)。經(jīng)過多年努力，中國銀行業(yè)體制機(jī)制改革和公司治理都取得了歷史性突破，風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控管理水平和風(fēng)險(xiǎn)抵御能力得到顯著提高，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式已經(jīng)取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)步，使行業(yè)整體面貌和綜合競爭實(shí)力發(fā)生了翻天覆地的變化，在國際金融危機(jī)中獨(dú)樹一幟，為可持續(xù)的科學(xué)發(fā)展和應(yīng)對潛在風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)奠定了良好基礎(chǔ)。

一是銀行業(yè)體制機(jī)制改革實(shí)現(xiàn)歷史性突破。主要表現(xiàn)如下：第一，過去我國四大銀行都是國有獨(dú)資銀行。今天，主要機(jī)構(gòu)已經(jīng)全部完成股份制市場化改革。這場改革，使得打造資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、運(yùn)營安全、服務(wù)和效益良好、具有國際競爭力的現(xiàn)代化股份制商業(yè)銀行的階段性目標(biāo)順利實(shí)現(xiàn)。中小商業(yè)銀行全部完成歷史風(fēng)險(xiǎn)化解處置工作，特色化發(fā)展、差異化競爭格局逐步形成，部分中小商業(yè)銀行已經(jīng)樹立起較好的特色品牌。第二，現(xiàn)代銀行公司治理建設(shè)已經(jīng)在“神形兼?zhèn)洹狈矫孢~出了重要步伐，“三會一層”的公司治理組織架構(gòu)已經(jīng)較為健全。股東依法行使權(quán)力履行義務(wù)、董事會積極履行“誠信義務(wù)”和“看管責(zé)任”的體制機(jī)制已經(jīng)初步建立。戰(zhàn)略、經(jīng)營理念及激勵(lì)約束機(jī)制等日漸科學(xué)合理化。透明度建設(shè)已經(jīng)從“兩本賬”的落后狀態(tài)向國際先進(jìn)水平靠齊。第三，橫貫型管理的架構(gòu)機(jī)制已具雛形，基本實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化、模塊化和流程化管理。部分銀行已經(jīng)開始積極探索實(shí)施項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)積分考核機(jī)制，前、中、后臺高效協(xié)調(diào)、有效制衡的組織架構(gòu)初步建成。

二是銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控和抵御能力大幅提升。具體有以下三個(gè)方面：第一，風(fēng)險(xiǎn)管理制度邁向完備。有關(guān)制度規(guī)則除覆蓋信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)三大傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)之外，更延伸到流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、國別風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和IT風(fēng)險(xiǎn)等領(lǐng)域。資本與風(fēng)險(xiǎn)和信貸增長科學(xué)掛鉤的機(jī)制已基本形成。第二，現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)實(shí)現(xiàn)質(zhì)的飛躍。整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理已從只重表內(nèi)轉(zhuǎn)向表內(nèi)外并重和并表核算管理，從關(guān)注單一客戶的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)向關(guān)注組合風(fēng)險(xiǎn)、控制行業(yè)集中度風(fēng)險(xiǎn)，從簡單定性判斷風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)向定量與定性判斷相結(jié)合，從主要依靠個(gè)人經(jīng)驗(yàn)轉(zhuǎn)向同時(shí)注重專業(yè)研判與模型測算。第三，“以豐補(bǔ)歉”的風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)機(jī)制建設(shè)成效顯著。銀行機(jī)構(gòu)紛紛高度重視建立科學(xué)可行的長期資本補(bǔ)充規(guī)劃。目前，大型銀行通過內(nèi)部積累和外部融資補(bǔ)充資本的比例分別約占60%和40%，并積極建立逆周期資本緩沖機(jī)制。充分運(yùn)用形勢較好時(shí)期的經(jīng)營成果盡可能核銷不良資產(chǎn)，并根據(jù)潛在風(fēng)險(xiǎn)變化情況及早計(jì)提和調(diào)整計(jì)提撥備，為未來行為提供明確的指引信號。隨著各項(xiàng)改革的深入推進(jìn)，商業(yè)銀行及農(nóng) 1 村信用機(jī)構(gòu)不良貸款余額和比例從2002年底的近3 萬億元和1/3左右，下降到2011年6月末的7000多億元和1.68%。商業(yè)銀行平均資本充足率從2003年底的近-3%提升至目前的12%以上。商業(yè)銀行及農(nóng)村信用機(jī)構(gòu)平均撥備覆蓋率從2002年底的不到7%提高到2011年6月末的165%，風(fēng)險(xiǎn)抵御和損失吸收能力明顯增強(qiáng)。此外，操作風(fēng)險(xiǎn)防范長效機(jī)制建設(shè)也取得顯著成效，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)案件數(shù)量和涉案金額已從2005年的1200多件和50多億元，下降到近兩年平均120件和10億元左右，降幅分別高達(dá)90%和80%左右。2010年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)每百萬元資產(chǎn)涉案金額5.35元，每千個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)案發(fā)數(shù)0.5件，已達(dá)到國際良好水平。正如去年國際貨幣基金組織和世界銀行對華開展“金融部門評估(FSAP)”中壓力測試結(jié)論所言，“中國銀行體系可承擔(dān)一系列單風(fēng)險(xiǎn)因素帶來的沖擊”。

三是銀行業(yè)發(fā)展模式深刻變化。重點(diǎn)變化如下：第一，更加注重回歸服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的職能定位。近年來，在監(jiān)管引領(lǐng)下，銀行業(yè)始終堅(jiān)持探索支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康發(fā)展與有效防控風(fēng)險(xiǎn)之間符合客觀規(guī)律的平衡點(diǎn)，始終堅(jiān)持探索滿足廣大人民群眾日益豐富的金融需求與加快自身發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的良性互動(dòng)機(jī)制，始終堅(jiān)持探索更好發(fā)揮銀行業(yè)優(yōu)化社會資源配置、支持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康科學(xué)發(fā)展的路徑。對“三農(nóng)”、小企業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度明顯加大，基礎(chǔ)金融服務(wù)均等化程度顯著提高，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)的全覆蓋。第二，中間業(yè)務(wù)取得長足發(fā)展。商業(yè)銀行服務(wù)由單一的柜面渠道發(fā)展為網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、移動(dòng)POS等多種渠道，由簡單的存貸匯發(fā)展為能夠開辦理財(cái)業(yè)務(wù)、投行業(yè)務(wù)、托管業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)顧問、貴金屬業(yè)務(wù)等的金融超市。這使我國銀行業(yè)主要依靠利差的盈利機(jī)制悄然轉(zhuǎn)變。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也更加重視對成本的科學(xué)管理和控制，如對資本利潤率（ROE）、資產(chǎn)利潤率（ROA），以及風(fēng)險(xiǎn)抵扣后的資本回報(bào)率（RAROC）和經(jīng)濟(jì)附加值（EVA）這些概念，從最初不甚了了到廣泛應(yīng)用于業(yè)務(wù)和經(jīng)營的指導(dǎo)。這為推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建向成本要效益、向管理要盈利的長效機(jī)制打下了基礎(chǔ)。更重要的是，銀行中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，對改變過度依賴?yán)?、單純地沖規(guī)模的傳統(tǒng)發(fā)展模式，實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、改革發(fā)展正發(fā)揮著越來越重要的作用。截至2010年底，銀行業(yè)在資產(chǎn)總量較2003年底增長3倍、貸款增長2倍的情況下，稅后利潤增長約27倍；資產(chǎn)利潤率超過1％，約為2003年的10倍，達(dá)到國際良好銀行水平。在2011年已經(jīng)發(fā)布的多家銀行半年報(bào)中，中間業(yè)務(wù)收入均實(shí)現(xiàn)了大幅增長。

隨著改革的持續(xù)推進(jìn)，我國銀行業(yè)的國際形象和競爭力已經(jīng)實(shí)現(xiàn)重大提升。當(dāng)前全球市值排名前10大銀行中，4家中資銀行榜上有名，而且工商銀行獨(dú)占鰲頭，即使金融危機(jī)加劇時(shí)也是如此。2011年，英國《銀行家》雜志以一級資本和業(yè)績表現(xiàn)為基礎(chǔ)的全球前1000家銀行排名中，來自中國的銀行從2003年的只有15家上榜增加至101家，成為上榜銀行數(shù)目第三多的國家。

二、審慎應(yīng)對潛在重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)取得明顯成效

當(dāng)前，大家普遍關(guān)心地方政府融資平臺貸款、房地產(chǎn)貸款、影子銀行業(yè)務(wù)等領(lǐng)域的潛在風(fēng)險(xiǎn)，以及民間融資活躍等問題。對于這些領(lǐng)域，黨中央國務(wù)院以及銀行業(yè)監(jiān)管部門很早就有了前瞻預(yù)判，采取了行之有效的措施，總體風(fēng)險(xiǎn)是可控的。

一是中國地方政府性債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)總體可控。多年來，我國地方政府通過平臺等多種方式融資，在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)與社會發(fā)展方面取得了積極成果。特別是在應(yīng)對2008年國際金融危機(jī)沖擊過程中，為刺激經(jīng)濟(jì)迅速復(fù)蘇及公共事業(yè)大發(fā)展提供了有力的支持。當(dāng)然，不可否認(rèn)，由于地方政府融資平臺等存在管理不規(guī)范不審慎、監(jiān)督機(jī)制缺失等問題，也埋下了一些風(fēng)險(xiǎn)隱患。

其實(shí)，銀監(jiān)會從2003年就開始持續(xù)關(guān)注所謂的銀政合作和“打捆貸款”，并及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，風(fēng)險(xiǎn)敞口得到有效遏制。2008年國際金融危機(jī)爆發(fā)以來，銀監(jiān)會更是將其作為防范系統(tǒng)性和區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)的重中之重，主動(dòng)會同相關(guān)部門認(rèn)真研究制定平臺貸款清理規(guī)范政策，摸清平臺貸款風(fēng)險(xiǎn)情況。從去年至今，銀監(jiān)會按照“降舊控新”的精神，依據(jù)“逐包打 2 開、逐筆核對、重新評估、整改保全”的清理原則，認(rèn)真推進(jìn)平臺貸款補(bǔ)正合同、追加有效抵質(zhì)押物、增提撥備、提高資本占用成本，以有效降低風(fēng)險(xiǎn)。其中很重要的一點(diǎn)就是，要通過科學(xué)機(jī)制，讓風(fēng)險(xiǎn)早暴露、早發(fā)現(xiàn)、早度量和早干預(yù)，防患于未然。

在黨中央國務(wù)院的正確領(lǐng)導(dǎo)下，經(jīng)過多方共同努力，情況發(fā)生了很大變化。從債務(wù)規(guī)?？矗刂?010年末，全國地方政府性債務(wù)余額共計(jì)10.7萬億元，約相當(dāng)于2010年GDP的26.9%，加上占GDP17%的中央財(cái)政國債余額和約占GDP6%的政策性金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的金融債券等，我國總體的公共部門債務(wù)率在50%左右，仍在60%的預(yù)警線以下，遠(yuǎn)低于發(fā)生債務(wù)危機(jī)的歐美國家。從債務(wù)結(jié)構(gòu)看，10.7萬億元的地方政府性債務(wù)中確有80%是銀行的貸款，經(jīng)過我們的工作，大凡自身產(chǎn)生的現(xiàn)金流能夠覆蓋貸款本息的，均轉(zhuǎn)為按正常商業(yè)貸款運(yùn)作；剩下的仍按平臺管理，不允許賴賬，由平臺對應(yīng)的政府負(fù)責(zé)，配合債權(quán)行對相關(guān)債務(wù)補(bǔ)正合同和完善抵質(zhì)押條件。從償債條件看，我國經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展的總體趨勢未變，地方財(cái)政收入總體穩(wěn)定，通過自身經(jīng)濟(jì)發(fā)展和財(cái)力增長，從中長期來看，我國各級政府的償債能力不斷提高。如，近年來全國財(cái)政收入繼續(xù)保持高速增長，2010年全年財(cái)政收入同比增長21.3%。同時(shí)，我國地方政府支出所形成的大量權(quán)屬有許多屬于有效資產(chǎn)，具有一定的變現(xiàn)能力，這些都有利于改善償債條件。

當(dāng)前，國家特別注意加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，正在深入推進(jìn)國家和地方債務(wù)管理體制機(jī)制改革，按照財(cái)力與事權(quán)相匹配的要求，進(jìn)一步理順各級政府間財(cái)政分配關(guān)系，健全地方財(cái)稅體系。探索將地方債務(wù)收支納入預(yù)算管理，嚴(yán)格控制地方政府舉債和擔(dān)保承諾行為，動(dòng)態(tài)監(jiān)控地方政府性債務(wù)，提高財(cái)政預(yù)算完整性和透明度，建立科學(xué)合理的“舉債—償債”管理體系。嚴(yán)格科學(xué)控制地方政府債務(wù)規(guī)模，抓緊清理規(guī)范融資平臺公司，妥善處理債務(wù)償還和保證符合條件的在建項(xiàng)目后續(xù)融資，是各部門的共同任務(wù)?？傊?，建立起大眾看得到的清晰完整的政府資產(chǎn)負(fù)債表，并由此建立有市場約束的直接融資機(jī)制，這才是避免風(fēng)險(xiǎn)的根本辦法。

二是中國房地產(chǎn)貸款總體風(fēng)險(xiǎn)可控。我們一直堅(jiān)持，中國必須保護(hù)有限的耕地資源；中國的房地產(chǎn)不能為賣而買。近年來，銀監(jiān)會堅(jiān)持認(rèn)真貫徹國務(wù)院關(guān)于房地產(chǎn)調(diào)控的各項(xiàng)政策要求，努力控制房價(jià)過快上漲的勢頭，從抑制投機(jī)和投資、增加供給等方面入手，努力降低中國房地產(chǎn)貸款的總體風(fēng)險(xiǎn)水平。第一，對土地儲備貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款和個(gè)人住房貸款，分別提出了嚴(yán)格的監(jiān)管要求和信貸標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)控大型房企集團(tuán)貸款風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)先布局高風(fēng)險(xiǎn)房地產(chǎn)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)暴露；同時(shí)，嚴(yán)格執(zhí)行首套住房和其他住房差別化的信貸政策，引導(dǎo)民眾增進(jìn)理性。在支持居民“自住性”住房消費(fèi)的同時(shí)，著力抑制非理性的利用杠桿的投資和投機(jī)需求。第二，要求各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真貫徹落實(shí)國務(wù)院決策部署，本著商業(yè)原則和審慎性要求，加大對廉租房、公租房和棚戶區(qū)改造為主的保障性住房建設(shè)支持力度，有力緩解中低端住房壓力。第三，督促銀行不定期開展房地產(chǎn)貸款壓力測試，根據(jù)測試結(jié)果及時(shí)做好應(yīng)對預(yù)案和風(fēng)控措施。

經(jīng)過不懈努力，最新的壓力測試結(jié)果顯示，我國銀行業(yè)房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)總體可控。這與以下幾方面因素密切相關(guān)。第一，我國銀行體系房地產(chǎn)信貸資產(chǎn)占比相對較低。截至2011年8月末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款（包括土地儲備貸款、開發(fā)貸款和個(gè)人住房按揭貸款）余額為10.4萬億元，占各項(xiàng)貸款的比重為19.8%，這與許多歐美銀行房地產(chǎn)及相關(guān)資產(chǎn)占比動(dòng)輒占半壁江山的情況有很大不同。第二，我國對銀行業(yè)房地產(chǎn)金融衍生產(chǎn)品控制有效，證券化產(chǎn)品數(shù)量極少，其它創(chuàng)新如集合信托與房地產(chǎn)貸款余額之比僅為4%左右，風(fēng)險(xiǎn)特征相對簡單。第三，從房地產(chǎn)貸款具體結(jié)構(gòu)看，目前約98%的個(gè)人按揭貸款“貸款房價(jià)比(LTV)”低于80%，按揭貸款平均“償債收入比”為33%，超過1/2的按揭貸款和開發(fā)貸款都是在2009年二季度房價(jià)重新高企之前發(fā)放的，開發(fā)貸款的平均押品比例也達(dá)到 189%，即使房地產(chǎn)抵押品重度壓力測試下跌40%，覆蓋率仍高于國際通行的110%標(biāo)準(zhǔn)。這些都表明我國房地產(chǎn)貸款總體風(fēng)險(xiǎn)可控。另外，到目前為止，包括農(nóng)村信用機(jī)構(gòu)在內(nèi)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房 3 地產(chǎn)貸款的不良率仍低于2%，不少地區(qū)繼續(xù)呈下降趨勢。

三是從嚴(yán)防范影子銀行和民間融資相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。近兩年，在我國社會資金流動(dòng)性整體偏緊的情況下，資金供給矛盾催生了各類借道理財(cái)和所謂“創(chuàng)新”的影子銀行活動(dòng)，同時(shí)民間借貸市場也日趨活躍。對此，銀監(jiān)會持續(xù)予以了高度關(guān)注，并取得了明顯成效。第一，堅(jiān)持直接監(jiān)管為主、間接監(jiān)管為輔，從機(jī)制和源頭上打消影子銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管套利動(dòng)機(jī)，防范風(fēng)險(xiǎn)傳遞。督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)創(chuàng)新過程中，認(rèn)真貫徹“成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控、信息充分披露”原則。堅(jiān)決清理規(guī)范銀信合作業(yè)務(wù)，對于商業(yè)銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的，必須及時(shí)將銀信合作業(yè)務(wù)表外資產(chǎn)轉(zhuǎn)入表內(nèi)，并計(jì)提相應(yīng)撥備和資本；信托公司承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的，信托公司也必須比照同商業(yè)銀行相同的要求計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)資本。堅(jiān)持對資產(chǎn)證券化、回購以及其他表外業(yè)務(wù)加強(qiáng)審慎管理。第二，堅(jiān)持“隔離風(fēng)險(xiǎn)”、“疏堵結(jié)合”，綜合治理民間借貸。明確要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與民間借貸之間設(shè)立嚴(yán)格的“防火墻”，嚴(yán)防風(fēng)險(xiǎn)向銀行業(yè)體系轉(zhuǎn)移。加強(qiáng)“三個(gè)辦法、一個(gè)指引”的執(zhí)行力度，杜絕信貸資金流入民間借貸市場。堅(jiān)決打擊高利貸、非法集資、金融詐騙等行為，嚴(yán)防民間融資成為詐騙、洗錢、炒賣外匯等非法活動(dòng)的“溫床”。同時(shí)，探索按照市場規(guī)律疏導(dǎo)規(guī)范民間借貸，引導(dǎo)其陽光化、規(guī)范化發(fā)展。第三，堅(jiān)持大力支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展，對反擊通脹作出直接貢獻(xiàn)。銀監(jiān)會始終鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)和積極履行社會責(zé)任并重，大力支持小型、微型企業(yè)和民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展，推進(jìn)創(chuàng)新活力，鞏固就業(yè)成果。如，及時(shí)指導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過設(shè)立專營機(jī)構(gòu)、建設(shè)“六項(xiàng)機(jī)制”等方式，推動(dòng)加強(qiáng)小企業(yè)金融服務(wù)。截至2011年6月末，小企業(yè)貸款余額近10萬億元，占全部企業(yè)貸款余額的29%，增速比全部貸款增速高9個(gè)百分點(diǎn)，已連續(xù)三年實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)不低于” 目標(biāo)要求（小企業(yè)貸款增速不低于全部貸款平均增速，增量不低于上年）。銀監(jiān)會一直將推動(dòng)農(nóng)村金融改革發(fā)展作為工作重點(diǎn)之一，不斷推動(dòng)農(nóng)村信用社深化改革，大力推動(dòng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)，督促指導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按照商業(yè)原則持續(xù)加大“三農(nóng)”信貸投入，扎實(shí)推動(dòng)基礎(chǔ)金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋等工作，努力改善“三農(nóng)”金融服務(wù)，提高基礎(chǔ)金融服務(wù)均等化水平。截至2011年6月末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額13.40萬億元，占金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)貸款余額24.5%,增速比全部貸款增速高9.9個(gè)百分點(diǎn)。

回顧過去，在促進(jìn)銀行業(yè)持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展方面，我們有兩點(diǎn)深切體會：一是始終堅(jiān)持引導(dǎo)銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)；二是始終不受國際有毒創(chuàng)新所惑，堅(jiān)持審慎、風(fēng)險(xiǎn)為本的持續(xù)監(jiān)管。

展望未來，我們將引導(dǎo)中國銀行業(yè)積極推動(dòng)第二版、第三版巴塞爾協(xié)議同步實(shí)施，借鑒國際金融監(jiān)管之教訓(xùn)與經(jīng)驗(yàn)，不斷完善我國銀行業(yè)審慎監(jiān)管制度，同時(shí)不斷促進(jìn)信用文化和服務(wù)水平的提升，維護(hù)我國銀行業(yè)體系長期穩(wěn)健和良好信譽(yù)，以此來支持國民經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展。