第一篇：網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析論文

網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析

05級(jí)應(yīng)用(1)班姓名:李忠友學(xué)號(hào):2005081116

【摘要】電子商務(wù)的發(fā)展給銀行業(yè)帶來了機(jī)遇。論文對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行與發(fā)達(dá)國(guó)家網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行了對(duì)比研究。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)階段的發(fā)展目標(biāo)應(yīng)定位于利用網(wǎng)絡(luò)樹立良好的企業(yè)形象，形成傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)“兩條腿”走路的格局。走出一條符合中國(guó)銀行業(yè)實(shí)際情況的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展道路。

【關(guān)鍵詞】電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)銀行信用機(jī)制

1、引言

自1995年美國(guó)誕生世界第一家網(wǎng)絡(luò)銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行以來，網(wǎng)絡(luò)銀行正以前所未有的速度在世界范圍內(nèi)迅猛發(fā)展。作為傳統(tǒng)金融業(yè)與高科技產(chǎn)業(yè)相結(jié)合的產(chǎn)物，網(wǎng)絡(luò)銀行已成為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代金融業(yè)發(fā)展的必然選擇。發(fā)達(dá)國(guó)家銀行都將發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行作為迎接挑戰(zhàn)、參與競(jìng)爭(zhēng)、取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的重要戰(zhàn)略。論文對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行和發(fā)達(dá)國(guó)家網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行了多方面的對(duì)比，希望能從中尋找突破口，確定我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行在現(xiàn)有基礎(chǔ)上的深層次發(fā)展戰(zhàn)略。

2、電子商務(wù)給銀行業(yè)帶來的影響和機(jī)遇

電子商務(wù)的發(fā)展一方面要求商家和消費(fèi)者的開戶銀行提供資金支付支持，有效實(shí)現(xiàn)支付手段的電子化和網(wǎng)絡(luò)化；另一方面，電子商務(wù)的發(fā)展也給銀行業(yè)帶來了機(jī)遇，電子商務(wù)技術(shù)為突破銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式，拓展和延伸銀行的服務(wù)提供了有利的武器。網(wǎng)絡(luò)銀行以優(yōu)質(zhì)、快捷、全面的服務(wù)為人們展現(xiàn)了未來銀行的發(fā)展模式，成為金融發(fā)展的方向。電子商務(wù)給銀行業(yè)的發(fā)展所帶來的影響和機(jī)遇表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

2．1、巨大的市場(chǎng)，全新的競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則

數(shù)以億計(jì)的網(wǎng)絡(luò)用戶被互聯(lián)網(wǎng)連接起來，而且以每年70%的速度增加，為銀行業(yè)展現(xiàn)了一個(gè)全球性的巨大市場(chǎng)?；贗nternet的電子商務(wù)賦予銀行業(yè)一種全新的營(yíng)銷方式，帶動(dòng)金融業(yè)實(shí)現(xiàn)國(guó)際化，并重新構(gòu)架市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則：所有銀行無論實(shí)力和規(guī)模大小，在網(wǎng)絡(luò)上一律平等，跨國(guó)經(jīng)營(yíng)不再是大銀行的專利。這預(yù)示著電子商務(wù)時(shí)代的銀行，主要靠先進(jìn)科技所增加的競(jìng)爭(zhēng)力來確立競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

2．2、全新的服務(wù)模式

電子商務(wù)時(shí)代的銀行突破了傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)和服務(wù)模式，出現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)銀行、自助銀行、無人銀行、電話銀行、信息服務(wù)中心等，以此來實(shí)現(xiàn)以客戶為中心，提供全功能、個(gè)性化的服務(wù)模式。新的服務(wù)模式為客戶提供超越時(shí)空的“AAA”式服務(wù)，即在任何時(shí)候（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）為客戶提供每年365天、每天24小時(shí)的全天候金融服務(wù)。

2．3、全新的運(yùn)作模式

電子商務(wù)時(shí)代的銀行，隨著高科技的迅猛發(fā)展，運(yùn)作模式趨向虛擬化、智能化。現(xiàn)代銀

行不再需要在各地區(qū)設(shè)置分行等分支機(jī)構(gòu)來擴(kuò)展業(yè)務(wù)，而只需連入Internet的終端即可將銀行業(yè)務(wù)伸向世界的任何一個(gè)角落。另一方面，傳統(tǒng)銀行主要借助物質(zhì)資本、人力資本向客戶提供服務(wù)。而網(wǎng)絡(luò)銀行主要借助智能資本，靠少數(shù)智能勞動(dòng)者便可為客戶提供全方位服務(wù)。

3、網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)作模式

3．1、網(wǎng)絡(luò)銀行

網(wǎng)絡(luò)銀行（E-Bank,ElectronicBank）又稱在線銀行、電子銀行、網(wǎng)上銀行，是銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對(duì)帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)染W(wǎng)上金融服務(wù)。這里的網(wǎng)上金融服務(wù)是指實(shí)質(zhì)性的金融服務(wù)，除了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)之外，還可以進(jìn)行網(wǎng)上支付結(jié)算。那些擁有自己網(wǎng)站，但僅僅進(jìn)行形象宣傳和業(yè)務(wù)介紹的傳統(tǒng)銀行，充其量只能算“上網(wǎng)銀行”，而非“網(wǎng)絡(luò)銀行”。

E-Bank目前有兩種形式：一種是完全依賴于Internet發(fā)展起來的全新網(wǎng)絡(luò)銀行，這類銀行所有的業(yè)務(wù)交易依靠Internet進(jìn)行，如世界第一家全交易型網(wǎng)絡(luò)銀行——美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SecurityFirstNetworkBank，簡(jiǎn)稱SFNB）；另一種則是在現(xiàn)有商業(yè)銀行基礎(chǔ)上發(fā)展起來，把銀行服務(wù)業(yè)務(wù)運(yùn)用到Internet，開創(chuàng)新的電子服務(wù)窗口，即所謂傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的外掛電子銀行系統(tǒng)。目前我國(guó)開辦的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)都屬于后一種。

3．2、E-Bank的運(yùn)作

這里簡(jiǎn)談一下基于SET協(xié)議的網(wǎng)上交易（BtoC）E-Bank的運(yùn)作。

首先客戶要在自己的計(jì)算機(jī)里安裝一個(gè)電子錢包，然后需要到CA認(rèn)證中心（到CA的網(wǎng)站）去申請(qǐng)一個(gè)證書，這個(gè)證書用來在做交易的時(shí)候跟商家與銀行做身份上的認(rèn)證。做好了這些準(zhǔn)備工作以后，客戶便可以進(jìn)行在線支在線支付了。

以網(wǎng)上購物為例：客戶通過自己的瀏覽器在某網(wǎng)上商店選取好商品后，把它放在購物車?yán)锝Y(jié)算，在結(jié)賬單里填寫姓名、地址、聯(lián)絡(luò)方式；接著啟動(dòng)電子錢包，輸入自己的密碼，在錢包中選取一張卡來付款；此時(shí)，計(jì)算機(jī)上會(huì)出現(xiàn)一個(gè)窗口來確認(rèn)商店，實(shí)際上這就是證書在起驗(yàn)證作用，表明這家商店是一家經(jīng)過認(rèn)證的真實(shí)的商店，這些信息則來自CA和支付網(wǎng)關(guān)；確認(rèn)商店后，下一步就是驗(yàn)證一下客戶的賬戶是否有足夠的錢；當(dāng)通過支付網(wǎng)關(guān)進(jìn)入銀行網(wǎng)絡(luò)完成驗(yàn)證并反饋回來的時(shí)候，客戶卡中的錢實(shí)際已經(jīng)從賬戶中扣除去了。至此，客戶的購物程序已經(jīng)完成。而對(duì)于網(wǎng)上的商戶來說，貨款雖已從客戶卡中扣出，但還沒有馬上放到商戶的賬戶里，銀行會(huì)定時(shí)自動(dòng)生成一個(gè)報(bào)表，然后跟商戶服務(wù)器上生成的報(bào)表進(jìn)行對(duì)照，一旦確認(rèn)，銀行便會(huì)把錢劃到商戶的賬戶里。這時(shí)商戶的服務(wù)器已收到定購要求和訂單號(hào)碼，可以開始發(fā)貨了。在基于SET協(xié)議的整個(gè)過程中，客戶的信息是分開走的，銀行只看到客戶卡信息而看不到訂單信息，商戶則反之，這樣就保證了整個(gè)交易過程信息的完整、保密、安全。

4、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行與發(fā)達(dá)國(guó)家網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展情況比較

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行起步較晚，許多新的網(wǎng)絡(luò)及計(jì)算機(jī)技術(shù)都在建設(shè)之中得以應(yīng)用。同時(shí)，由于計(jì)算機(jī)外包技術(shù)在我國(guó)金融業(yè)的興起，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行解決方案大都由IBM、NTT、HP等國(guó)際著名的IT企業(yè)提供。從技術(shù)因素方面看，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行并不比發(fā)達(dá)國(guó)家落后多少，差距主要體現(xiàn)在非技術(shù)因素方面。

4．1、經(jīng)營(yíng)環(huán)境比較

4．1.1、Internet的社會(huì)普及程度不同

雖然互聯(lián)網(wǎng)在我國(guó)已經(jīng)取得了很大的進(jìn)步，但目前我國(guó)上網(wǎng)人數(shù)還不及總?cè)丝跀?shù)的2%，同發(fā)達(dá)國(guó)家相比有很大的差距。同時(shí)絕大多數(shù)網(wǎng)民上網(wǎng)的主要目的還是進(jìn)行通信和獲取信息，真正使用網(wǎng)上支付服務(wù)的用戶少之又少，網(wǎng)民進(jìn)行網(wǎng)上消費(fèi)及網(wǎng)上支付的意識(shí)和習(xí)慣還不強(qiáng)。因此，單從用戶角度講，西方網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢(shì)是我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行所無法比擬的，Internet的社會(huì)普及程度在很大程度上制約了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。

4．1.2、網(wǎng)絡(luò)銀行法律制度及相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的完備程度不同

由于網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行存在著很大差異，現(xiàn)有的傳統(tǒng)金融法規(guī)及銀行行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)都已明顯不適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，新的針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行交易規(guī)則的法律制度及相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)亟須制定。歐美發(fā)達(dá)國(guó)家已在這方面做出了積極的嘗試，并取得了較大成果。而我國(guó)在這方面幾乎還是空白，沒有強(qiáng)有力的法律保障。而標(biāo)準(zhǔn)工作制定的滯后使許多銀行在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)時(shí)躊躇不前。同時(shí)，數(shù)字簽名在我國(guó)還不具有法律效力，這也使網(wǎng)上支付發(fā)展受到很大阻礙。

4．1.3、社會(huì)信用程度不同

由于在網(wǎng)絡(luò)銀行上進(jìn)行的支付與交易都是在不見面的“虛擬”環(huán)境中完成的，所以健全的信用機(jī)制是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的基本條件之一。網(wǎng)絡(luò)銀行在美國(guó)之所以很快地發(fā)展起來，主要原因正是其已經(jīng)建立了完善的社會(huì)信用機(jī)制。而我國(guó)在這方面差距還很大，在企業(yè)和個(gè)人信用體系方面的建設(shè)目前還基本處于空白，這也是絕大多數(shù)客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行及其他電子交易方式采取觀望態(tài)度的原因之所在。

4．2、經(jīng)營(yíng)觀念及內(nèi)部管理制度比較

由于新經(jīng)濟(jì)的巨大沖擊，西方金融業(yè)經(jīng)營(yíng)觀念及銀行內(nèi)部管理制度改革早已開始。在西方，金融業(yè)非常注重市場(chǎng)營(yíng)銷，并將市場(chǎng)營(yíng)銷觀念作為指導(dǎo)銀行經(jīng)營(yíng)的基本思想?，F(xiàn)在西方銀行已普遍建立了以客戶為中心的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷模式，同時(shí)，其內(nèi)部管理制度也從以物為中心的管理轉(zhuǎn)向以人為中心的管理。而我國(guó)在這方面的改革還剛剛起步，其所受到的重視程度也還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。管理是第一位的，技術(shù)是第二位的，如果我們只是采用了先進(jìn)的技術(shù)，而沒有及時(shí)更新管理制度和經(jīng)營(yíng)觀念，5、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展需解決的幾個(gè)問題

從上文分析可以看出，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展目前還面臨著許多困境及問題。面對(duì)明顯不相適應(yīng)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，現(xiàn)階段我們必須以戰(zhàn)略眼光從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度來看待發(fā)展，既不能急于求成，也不能消極等待。

5.1、確立我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)

根據(jù)發(fā)達(dá)國(guó)家銀行業(yè)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，“網(wǎng)絡(luò)銀行”可以實(shí)現(xiàn)以下主要目標(biāo)值：降低成本、增加盈利，確立銀行的企業(yè)形象，改善客戶服務(wù)手段，提高金融創(chuàng)新速度，吸引客戶、擴(kuò)大市場(chǎng)占有率，提高工作效率等。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)在借鑒國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，根據(jù)目前的經(jīng)營(yíng)環(huán)境來確定適合自身進(jìn)一步發(fā)展的長(zhǎng)遠(yuǎn)戰(zhàn)略目標(biāo)。西方有許多網(wǎng)絡(luò)銀行都以盈利作為其戰(zhàn)略目標(biāo)，而在我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)階段，面對(duì)尚不成熟的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，這種方案是行不通的。同時(shí)我國(guó)商業(yè)銀行的市場(chǎng)占有率仍是由銀行分支機(jī)構(gòu)的多寡及所提供傳統(tǒng)業(yè)務(wù)種類的多少為主要決定因素的，網(wǎng)絡(luò)銀行在擴(kuò)大市場(chǎng)占有率方面發(fā)揮的作用還不會(huì)很大。因此，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)階段的發(fā)展目標(biāo)應(yīng)定位于利用網(wǎng)絡(luò)樹立良好的企業(yè)形象，從而吸引高質(zhì)量的黃金客戶。

5.2、確立傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)絡(luò)銀行并行發(fā)展的戰(zhàn)略

現(xiàn)階段我們應(yīng)該把傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)絡(luò)銀行并行發(fā)展作為發(fā)展戰(zhàn)略。由于網(wǎng)絡(luò)銀行和傳統(tǒng)銀行各有優(yōu)缺點(diǎn)，兩者將會(huì)作為同一銀行的不同平臺(tái)共存。前者提供了經(jīng)濟(jì)、有效的平臺(tái)，可以向客戶提供超越時(shí)空的“AAA”式服務(wù)，而后者則允許客戶與銀行之間的直接接觸。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展應(yīng)逐步形成傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)“兩條腿”走路的格局，即以傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)支撐網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，并以網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)帶動(dòng)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展。首先應(yīng)當(dāng)注意到發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)需依靠傳統(tǒng)分支機(jī)構(gòu)和原有信息資源。傳統(tǒng)分支機(jī)構(gòu)直接與銀行的廣大客戶聯(lián)系，若能將其工作和網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)結(jié)合起來，則在促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的同時(shí)，也會(huì)帶動(dòng)分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的開展，從而提高銀行整體的效益。

5.3、確立網(wǎng)絡(luò)銀行的科技發(fā)展戰(zhàn)略

科技應(yīng)用水平是否能夠快速提高是決定網(wǎng)絡(luò)銀行能否進(jìn)一步發(fā)展的重要因素。盡管我國(guó)銀行現(xiàn)在普遍采用國(guó)際一流的計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)設(shè)備，但我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)應(yīng)用水平還不高，主要表現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)與傳統(tǒng)的后臺(tái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的集成化程度較低。同時(shí)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)還有待于進(jìn)一步提高，網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)也缺乏系統(tǒng)規(guī)劃意識(shí)，這都阻礙了其進(jìn)一步發(fā)展。

在實(shí)施科技發(fā)展戰(zhàn)略時(shí)，我國(guó)銀行應(yīng)增強(qiáng)系統(tǒng)集成意識(shí)，盡早實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)與傳統(tǒng)的后臺(tái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)之間的無縫連接，從而把組織內(nèi)外的各種孤立信息結(jié)合起來并建立企業(yè)數(shù)據(jù)庫及銀行的決策支持系統(tǒng)來提高我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的整體技術(shù)應(yīng)用水平。

5.4、確立以客戶為導(dǎo)向的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新，建立固定客戶制度

在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，銀行的經(jīng)營(yíng)理念將發(fā)生根本轉(zhuǎn)變，銀行將從主要靠存、貸利差獲取收入，轉(zhuǎn)向靠為客戶提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)獲取效益，銀行將不再單純地追求外延擴(kuò)張，而是更加重視和依靠現(xiàn)代信息技術(shù)。屆時(shí)，客戶將成為決定銀行興衰成敗的關(guān)鍵因素，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中誰擁有數(shù)目巨大且不斷增長(zhǎng)的客戶群體，誰就可以占有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。所以，我國(guó)商業(yè)銀行必須從全局角度確立“以客戶需求為中心” 的經(jīng)營(yíng)思想，強(qiáng)化“以客戶滿意為目標(biāo)”的服務(wù)理念，并及時(shí)確立以客戶為導(dǎo)向的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，提高客戶的信任程度，建立固定客戶制度。

6、結(jié)論

以網(wǎng)絡(luò)為核心的信息技術(shù)革命，使網(wǎng)絡(luò)銀行成為網(wǎng)絡(luò)時(shí)代全球銀行發(fā)展的必然選擇，網(wǎng)絡(luò)銀行也將成為我國(guó)銀行參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的有力武器。但是目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還面臨著眾多問題，尤其是一些制度和經(jīng)營(yíng)環(huán)境問題在短時(shí)間內(nèi)還不可能得到解決，因此現(xiàn)階段我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)冷靜地對(duì)待網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，既不能急于求成，也不能消極等待。應(yīng)根據(jù)國(guó)情實(shí)際選擇發(fā)展戰(zhàn)略，從而走出一條符合中國(guó)銀行業(yè)實(shí)際情況的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展道路。

參考文獻(xiàn)

1、孫強(qiáng)．.互聯(lián)網(wǎng)商務(wù)應(yīng)用．對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)出版社，20002、網(wǎng)絡(luò)財(cái)富——電子商務(wù)給我們帶來什么？ 中國(guó)企業(yè)家雜志社，經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)出版社，20003、蔡巖兵，賈素彤．電子商務(wù)——走進(jìn)數(shù)字化商務(wù)時(shí)代．知識(shí)產(chǎn)權(quán)出版社，20004、關(guān)翔，秦瓊，婁海，劉丹．中國(guó)電子商務(wù)與實(shí)踐．清華大學(xué)出版社，20005、吳百福．國(guó)際貿(mào)易結(jié)算實(shí)務(wù)．中國(guó)對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易出版社，1997

第二篇：網(wǎng)絡(luò)課程設(shè)計(jì)現(xiàn)狀分析論文

摘要:本文通過對(duì)網(wǎng)絡(luò)課程的抽樣調(diào)查，掌握了目前遠(yuǎn)程網(wǎng)絡(luò)課程設(shè)計(jì)的一些情況，分析了設(shè)計(jì)中存在的問題，提出了課程設(shè)計(jì)的可行性建議，為促進(jìn)和提升現(xiàn)代遠(yuǎn)程教學(xué)實(shí)踐提供了借鑒。

關(guān)鍵詞:網(wǎng)絡(luò)課程設(shè)計(jì);學(xué)習(xí);現(xiàn)代遠(yuǎn)程教育

隨著時(shí)代的發(fā)展和科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，知識(shí)更新日新月異，教育教學(xué)的目標(biāo)、方法、形式、載體也隨之不斷更新。傳統(tǒng)的課堂教學(xué)模式已遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了個(gè)性化的學(xué)習(xí)需求。網(wǎng)絡(luò)課程、數(shù)字課堂是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，快速獲取有效知識(shí)不可或缺的新型學(xué)習(xí)手段。

一、網(wǎng)絡(luò)課程設(shè)計(jì)存在的問題

網(wǎng)絡(luò)課程設(shè)計(jì)即以人本主義理論為指導(dǎo)思想，根據(jù)個(gè)性化學(xué)習(xí)需求、學(xué)習(xí)者、學(xué)習(xí)目標(biāo)內(nèi)容、環(huán)境條件等對(duì)課程呈現(xiàn)形式、結(jié)構(gòu)模塊、界面、導(dǎo)航進(jìn)行具體計(jì)劃的活動(dòng)，該活動(dòng)的目的是幫助學(xué)習(xí)者在線學(xué)習(xí)，滿足其多元學(xué)習(xí)需求。目前國(guó)內(nèi)高校的很多網(wǎng)絡(luò)學(xué)院開發(fā)的網(wǎng)絡(luò)課程不計(jì)其數(shù)，但真正體現(xiàn)人本主義學(xué)習(xí)理念，滿足學(xué)習(xí)者的需求的優(yōu)質(zhì)學(xué)習(xí)資源卻并不見多。筆者通過對(duì)國(guó)內(nèi)一些高校網(wǎng)絡(luò)學(xué)院的網(wǎng)絡(luò)課程進(jìn)行采樣、分析后發(fā)現(xiàn)目前網(wǎng)絡(luò)課程設(shè)計(jì)在內(nèi)容、結(jié)構(gòu)、功能等方面還存在著問題。如網(wǎng)絡(luò)課程設(shè)計(jì)缺乏教學(xué)理論的指導(dǎo)，“重技術(shù)、輕教育”的現(xiàn)象較為凸出。其次，未能提供有效的自主學(xué)習(xí)資源，信息更新率低。缺乏網(wǎng)絡(luò)課程交互設(shè)計(jì)。學(xué)習(xí)評(píng)價(jià)方式單一等等。這些問題如不科學(xué)地看待和解決，勢(shì)必影響到現(xiàn)代遠(yuǎn)程教育今后的發(fā)展，造成資源的極大浪費(fèi)。

二、優(yōu)質(zhì)網(wǎng)絡(luò)課程設(shè)計(jì)的建議

針對(duì)目前網(wǎng)絡(luò)課程設(shè)計(jì)現(xiàn)狀與問題，本文對(duì)如何設(shè)計(jì)優(yōu)質(zhì)網(wǎng)絡(luò)課程展開了深入地思考，提出以下建議:

1．重視培養(yǎng)復(fù)合型的網(wǎng)絡(luò)課程開發(fā)團(tuán)隊(duì)

一個(gè)完整的課程開發(fā)團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)由任課教師、教育心理學(xué)家、教育技術(shù)人員、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)員以及學(xué)習(xí)者組成。任課教師提供學(xué)習(xí)內(nèi)容，知識(shí)重難點(diǎn)，以及相關(guān)學(xué)習(xí)資源;教育心理學(xué)家擬定所要達(dá)到的各類目標(biāo)、制定課程設(shè)計(jì)方案;網(wǎng)絡(luò)技術(shù)員搭建課程的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺(tái)，教育技術(shù)人員制作各種媒體元素以及課程的界面。由于網(wǎng)絡(luò)課程內(nèi)容、結(jié)構(gòu)的開放性，在實(shí)施推廣過程中，要不斷收集學(xué)習(xí)者的建議，及時(shí)進(jìn)行改進(jìn)和更新。

2．提供豐富、有效的自主學(xué)習(xí)資源

學(xué)習(xí)資源貫穿于學(xué)習(xí)實(shí)踐活動(dòng)的全部過程，影響著學(xué)習(xí)者知、情、意、行的變化。設(shè)計(jì)者在提供學(xué)習(xí)資源時(shí)，首先要針對(duì)課程內(nèi)容及各類目標(biāo)，詳細(xì)考慮學(xué)習(xí)者要理解、吸收這個(gè)知識(shí)點(diǎn)或是解決相關(guān)問題需要輔助學(xué)習(xí)資源。其次，有效分析資源的學(xué)習(xí)活動(dòng)支撐屬性。教育心理學(xué)家加涅將人類學(xué)習(xí)活動(dòng)結(jié)果分為智慧技能、認(rèn)知策略、言語信息、動(dòng)作技能和態(tài)度五種。對(duì)應(yīng)而來的，可將學(xué)習(xí)資源分為認(rèn)知類、工具類、動(dòng)作技能類、情感類四大類，網(wǎng)絡(luò)上的信息資源分秒更新，猶如浩瀚海洋，課程設(shè)計(jì)者必須及時(shí)篩選提煉出有效資源，去除冗余信息，針對(duì)不同的學(xué)習(xí)目標(biāo)，學(xué)習(xí)的不同階段，為學(xué)習(xí)者提供有效的多類型學(xué)習(xí)資源，最大程度滿足不同學(xué)習(xí)者的需求。

3．開發(fā)功能完善的交互平臺(tái)，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)課程交互活動(dòng)設(shè)計(jì)

根據(jù)Moore的交互分類理論，可將網(wǎng)絡(luò)遠(yuǎn)程交互劃分為學(xué)習(xí)者與學(xué)習(xí)資源的交互、學(xué)習(xí)者與教師的交互、學(xué)習(xí)者之間的交互三種類型。學(xué)習(xí)者與數(shù)字化學(xué)習(xí)資源的交互，即P2C(peopletocontent)的學(xué)習(xí)方式，是以“認(rèn)知主義學(xué)習(xí)理論為基礎(chǔ)的，并不能反映e—learning的本質(zhì)，學(xué)習(xí)或教學(xué)本質(zhì)上仍然是人與人的交互，人與人的相互作用，P2P(peopletopeople)的學(xué)習(xí)方式才是e—learning最有價(jià)值的體現(xiàn)”?！皩W(xué)習(xí)就是對(duì)話:即是內(nèi)部的，又是社會(huì)的協(xié)商。學(xué)習(xí)就其本質(zhì)而言是一個(gè)社會(huì)對(duì)話過程?！笨梢?，網(wǎng)絡(luò)課程交互設(shè)計(jì)應(yīng)該以P2C學(xué)習(xí)方式為基礎(chǔ)，以P2P學(xué)習(xí)方式的設(shè)計(jì)為重點(diǎn)。根據(jù)學(xué)習(xí)任務(wù)的本質(zhì)和學(xué)習(xí)者特征，合理設(shè)計(jì)課程內(nèi)容層次、結(jié)構(gòu)、多媒體元素、界面布局，同時(shí)提供諸如電子詞典、筆記本、在線搜索、在線問答等個(gè)性化學(xué)習(xí)工具，方便其與學(xué)習(xí)內(nèi)容交互。搭建完善的交互平臺(tái)，如電子郵件、BBS、聊天室、Blog、QQ、MSN等，利于師生、生生組建成學(xué)習(xí)共同體，使學(xué)習(xí)者在社會(huì)化的交互中，通過“協(xié)作”和“會(huì)話”建構(gòu)意義。

4．多種評(píng)價(jià)方式的設(shè)計(jì)

評(píng)價(jià)是對(duì)教學(xué)結(jié)果及學(xué)習(xí)過程的體驗(yàn)、分析和判斷，借此可了解教學(xué)活動(dòng)各方面的情況，判斷在線學(xué)習(xí)的成效與問題，對(duì)教學(xué)過程進(jìn)行監(jiān)督、控制、反思。網(wǎng)絡(luò)課程所包含的評(píng)價(jià)應(yīng)根據(jù)課程自身性質(zhì)和學(xué)習(xí)者個(gè)人特點(diǎn)，以動(dòng)態(tài)評(píng)價(jià)為主，動(dòng)態(tài)評(píng)價(jià)與靜態(tài)評(píng)價(jià)相結(jié)合;以形成性評(píng)價(jià)為主，形成性評(píng)價(jià)與總結(jié)性評(píng)價(jià)相結(jié)合;以對(duì)學(xué)習(xí)者評(píng)價(jià)為主，學(xué)習(xí)者評(píng)價(jià)與學(xué)習(xí)資源評(píng)價(jià)、教師評(píng)價(jià)相結(jié)合。實(shí)現(xiàn)對(duì)學(xué)生學(xué)習(xí)書面知識(shí)掌握、技能熟練程度、情感體驗(yàn)、實(shí)驗(yàn)實(shí)踐、探究能力、協(xié)作精神等的多元評(píng)價(jià)。

5．重視網(wǎng)絡(luò)設(shè)計(jì)課程導(dǎo)航設(shè)計(jì)

網(wǎng)絡(luò)課程的信息組織是超媒體、非線性的，學(xué)習(xí)者可以自主安排學(xué)習(xí)進(jìn)程，自由瀏覽學(xué)習(xí)資源，具有最大的學(xué)習(xí)自由度。有效的導(dǎo)航設(shè)計(jì)可以讓學(xué)習(xí)者避免偏離學(xué)習(xí)重點(diǎn)，提高其自我效能感。常見的導(dǎo)航策略有:模塊導(dǎo)航、幫助導(dǎo)航、線索導(dǎo)航、導(dǎo)航圖導(dǎo)航、檢索導(dǎo)航等，網(wǎng)絡(luò)課程導(dǎo)航設(shè)計(jì)視覺上要求清晰、明確、簡(jiǎn)單，避免增加認(rèn)知負(fù)擔(dān)。首先，使導(dǎo)航具備精確便捷的定位功能，學(xué)習(xí)者可隨時(shí)到達(dá)目標(biāo)知識(shí)點(diǎn)，并且能夠判斷自己的位置。其次，提供全文檢索功能，讓學(xué)習(xí)者快捷找到所需信息。最后，對(duì)一些學(xué)習(xí)過程中經(jīng)常遇到的問題，提供幫助檢索，使學(xué)習(xí)者快速找到與學(xué)習(xí)相關(guān)的多種輔助性資源，方便學(xué)習(xí)者尋找、理解和操作。

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第三篇：網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)狀調(diào)研

摘要：隨著信息技術(shù)廣泛應(yīng)用于金融業(yè)中，網(wǎng)上銀行應(yīng)運(yùn)而生，并且迅速憑借其便捷的服務(wù)、低廉的成本等優(yōu)勢(shì)，受到人們的青睞。電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展為網(wǎng)上銀行提供了廣闊的發(fā)展空間，也使得發(fā)展網(wǎng)上銀行成為一種必要。筆者將對(duì)我國(guó)網(wǎng)上銀行取得的發(fā)展成就、面臨的局勢(shì)、存在的不足之處和改進(jìn)方式展開論述。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行；市場(chǎng)格局；存在問題

1995年世界上第一家網(wǎng)上銀行在美國(guó)誕生，隨后，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開始了爆發(fā)式的發(fā)展。網(wǎng)上銀行的興起，正悄然帶來一場(chǎng)金融界的革命風(fēng)暴。

一、網(wǎng)上銀行的發(fā)展成就

1997年，招商銀行在國(guó)內(nèi)首開網(wǎng)上銀行先河，并推出了企業(yè)銀行、個(gè)人銀行、網(wǎng)上證券等多項(xiàng)服務(wù)。2001年，網(wǎng)上銀行用戶發(fā)展到200多萬戶，2003年，非典的爆發(fā)，導(dǎo)致網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，2007年上半年客戶數(shù)達(dá)到6900萬，2007年年底，８５％以上的網(wǎng)民購物時(shí)，采用網(wǎng)上支付的方式，網(wǎng)銀用戶數(shù)增長(zhǎng)到8500萬，2009年網(wǎng)絡(luò)購物用戶規(guī)模達(dá)1．08億人，市場(chǎng)交易值2500億，其中網(wǎng)銀交易額達(dá)440至450萬億，全國(guó)網(wǎng)銀個(gè)人用戶達(dá)1.5億，企業(yè)客戶達(dá)400多萬戶。數(shù)據(jù)顯示出我國(guó)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的發(fā)展的豐碩成果及其發(fā)展前景一片光明。

二、網(wǎng)上銀行當(dāng)前的市場(chǎng)格局

從2008年網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的交易規(guī)模來看，建設(shè)銀行電子銀行交易額為77．64萬億元，工商銀行為68．07萬億元，招商銀行為11．43萬億元，國(guó)內(nèi)網(wǎng)銀市場(chǎng)形成三足鼎立之勢(shì)。但到2009年之后，農(nóng)行，交行等各大銀行電子銀行交易額也得到了很大提高，網(wǎng)上銀行當(dāng)前市場(chǎng)格局大有遍地開花之勢(shì)。

從網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的品牌知名度來看，招商銀行的“一網(wǎng)通”、工商銀行的“金融@家”、建設(shè)銀行的“e路通”等品牌在人們心中有著比較高的知名度。

三、我國(guó)網(wǎng)上銀行當(dāng)前所處的階段

網(wǎng)上銀行的發(fā)展可分為四個(gè)階段。第一階段，銀行在網(wǎng)上通過網(wǎng)站宣傳介紹業(yè)務(wù)，為客戶提供服務(wù)信息。第二階段，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在網(wǎng)上得以開展，網(wǎng)絡(luò)銀行提供基本的交易服務(wù)。第三階段，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)基本成熟，可以提供完備的交易服務(wù)。第四階段，豐富擴(kuò)張業(yè)務(wù)品種，將經(jīng)營(yíng)范圍擴(kuò)展到非銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)領(lǐng)域。

目前，我國(guó)大部分網(wǎng)上銀行處于第二階段，其服務(wù)還不能與傳統(tǒng)銀行相抗衡。少數(shù)銀行已進(jìn)入第三階段，其中，以工商銀行和招商銀行最具代表性。但沒有銀行進(jìn)入第四階段。在這一方面，國(guó)內(nèi)外情況相似，我國(guó)銀行的信息化建設(shè)在某些方面確實(shí)與外國(guó)銀行存在較大差距，但是在網(wǎng)銀方面差距不大。

四、網(wǎng)上銀行現(xiàn)存的問題

我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展確實(shí)取得了令人欣慰的成就，但是，與此同時(shí)，我們必須承認(rèn)，我國(guó)網(wǎng)銀的發(fā)展遇到了許多的問題。

（一）信息基礎(chǔ)設(shè)施薄弱

當(dāng)前，國(guó)內(nèi)的計(jì)算機(jī)普及率還很低，網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)技術(shù)發(fā)展滯后，很多必須的服務(wù)器和操作系統(tǒng)依賴于從發(fā)達(dá)國(guó)家的進(jìn)口。與此同時(shí)，銀行內(nèi)部的基礎(chǔ)系統(tǒng)相對(duì)薄弱，部分銀行還缺少綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)和數(shù)據(jù)處理中心，各系統(tǒng)之間缺乏鏈接平臺(tái)，協(xié)調(diào)性、共享性差，后臺(tái)處理系統(tǒng)無法提供全天候服務(wù)。制約了網(wǎng)銀業(yè)務(wù)在時(shí)間和空間上的發(fā)展。

（二）市場(chǎng)主體的發(fā)展不健全

當(dāng)前，國(guó)內(nèi)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)大多未建立起完善的產(chǎn)品創(chuàng)新體系，只是對(duì)傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)的電子化延伸，服務(wù)層次低，功能局限于存款、匯款、代收費(fèi)、匯兌等業(yè)務(wù)，嚴(yán)格地說，只能算是柜臺(tái)業(yè)務(wù)的“上網(wǎng)銀行”。

（三）沒有形成一套穩(wěn)定的盈利機(jī)制

我國(guó)的網(wǎng)上銀行大都采用傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)上銀行的綜合運(yùn)營(yíng)的模式，在這種背景下，網(wǎng)銀提供的只是簡(jiǎn)單的支付服務(wù)，只是以交易渠道的形式存在，盈利很少。另外，網(wǎng)銀有著較強(qiáng)的吸收存款的能力，但發(fā)放貸款的功能較弱，難以形成靠存貸利差贏利的機(jī)制?？傊?，當(dāng)下，國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行大都處于投入階段，產(chǎn)出值還較少。

（四）網(wǎng)上銀行的安全性有待加強(qiáng)

有報(bào)告顯示，非現(xiàn)有網(wǎng)銀用戶中，71．7%的人最擔(dān)心的問題是網(wǎng)銀的安全性。網(wǎng)絡(luò)安全已成為制約網(wǎng)銀發(fā)展的主要因素。

在管理方面，目前沒有形成一套系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，缺乏成熟的管理流程，風(fēng)險(xiǎn)研究多偏重于技術(shù)層面，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范措施匱乏，網(wǎng)銀與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之間沒有形成統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，加上黑客、病毒的襲擊，大大挫傷上了網(wǎng)民使用網(wǎng)銀的積極性。

（五）使用范圍小，顧客面窄

一方面，經(jīng)濟(jì)總量大、人均小的現(xiàn)實(shí)導(dǎo)致我國(guó)網(wǎng)絡(luò)普及率低，網(wǎng)絡(luò)交易額少，網(wǎng)上銀行缺乏基礎(chǔ)。據(jù)調(diào)查，目前使用網(wǎng)絡(luò)的美國(guó)成年人數(shù)已經(jīng)超過一億，約占國(guó)民人口總數(shù)的一半，而我國(guó)的使用率不足四分之一，并且，有三分之一的網(wǎng)民是學(xué)生，他們使用網(wǎng)銀的幾率不大，大多數(shù)網(wǎng)民上網(wǎng)是為了娛樂和尋找信息。

另一方面，當(dāng)前，我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展集中于東南沿海的一些經(jīng)濟(jì)科技力量雄厚的大城市里，而很多欠發(fā)達(dá)的邊遠(yuǎn)地區(qū)很少甚至沒有網(wǎng)上銀行，這就制約了我國(guó)網(wǎng)上銀行的服務(wù)對(duì)象、服務(wù)區(qū)域以及清算金額，導(dǎo)致網(wǎng)銀業(yè)務(wù)規(guī)模不大，覆蓋面低，普及率依賴于各地的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和使用者的素質(zhì)。

（六）在第三方的監(jiān)管方面還需加強(qiáng)

網(wǎng)上業(yè)務(wù)范圍廣、延展性大，涉及到較多的第三方，例如網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、證券交易商、系統(tǒng)開發(fā)商、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備運(yùn)營(yíng)商等等。事實(shí)上，如果這些第三方的行為不當(dāng)，給銀行業(yè)造成較大損失。而銀行對(duì)合伙方和第三方的依賴度正日益加深，因此，為了規(guī)避業(yè)務(wù)外包和第三方帶來的風(fēng)險(xiǎn)，銀行須要制定涵蓋監(jiān)管合伙人和第三方在內(nèi)的管理程序。

（七）相關(guān)法規(guī)發(fā)展滯后

近年來，我國(guó)網(wǎng)上銀行的法律保障體系建設(shè)，取得了一定的成效，相繼頒布了、《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《網(wǎng)上銀行安全評(píng)估指引》、《電子支付指引》等法律法規(guī)，一定程度上規(guī)范了網(wǎng)上銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入、管理和風(fēng)險(xiǎn)控制，為網(wǎng)上銀行的高效安全發(fā)展提供了法律基礎(chǔ)。但是，網(wǎng)上銀行發(fā)展迅猛，法規(guī)的制定仍舊相對(duì)滯后，指導(dǎo)性和操作性不強(qiáng)。對(duì)于交易規(guī)則、交易合同的有效性、當(dāng)事人權(quán)責(zé)等方面仍難以界定。

五、推動(dòng)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)健康發(fā)展的建議

（一）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)化、信息化的基礎(chǔ)建設(shè)

網(wǎng)上銀行的發(fā)展取決于信息基礎(chǔ)設(shè)施的水平和信息知識(shí)的普及度。據(jù)調(diào)查，美國(guó)以每年17．7％的增速加大對(duì)金融信息業(yè)的投資。我們應(yīng)增強(qiáng)緊迫感，加快信息基礎(chǔ)建設(shè)，更新國(guó)民理財(cái)觀念，提高銀行網(wǎng)絡(luò)化水平。

（二）加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新

創(chuàng)新是企業(yè)進(jìn)步的根本動(dòng)力，當(dāng)前網(wǎng)銀的主流產(chǎn)品仍舊局限于銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行應(yīng)該提升產(chǎn)品創(chuàng)新意識(shí)，加快創(chuàng)新腳步，以滿足不同收入者的需要，同時(shí)，銀行要充分利用網(wǎng)絡(luò)聯(lián)通全球的功能，努力拓展海外市場(chǎng)。

（三）加強(qiáng)消費(fèi)者利益的保護(hù)

當(dāng)前，消費(fèi)者利用網(wǎng)絡(luò)獲取信息的成本大大減少，但信息量并不完備。而且，目前網(wǎng)銀的相關(guān)法規(guī)不完善，金融機(jī)構(gòu)很可能利用法律漏洞牟利，這樣就使得消費(fèi)者的合法權(quán)益處于危險(xiǎn)之中。國(guó)外在保護(hù)消費(fèi)者利益方面有著比較成功的例子，如美國(guó)的“100美元原則”，即

如果消費(fèi)者沒有明顯不當(dāng)行為致使其賬戶受損，則用戶對(duì)損失的承擔(dān)以100美元為上限，其余的損失交由金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)。我國(guó)可以借鑒這類保護(hù)措施，確實(shí)保護(hù)消費(fèi)者的合法利益。

（四）完善相關(guān)付律法規(guī)以及監(jiān)管制度

政府、銀行、企業(yè)要共同營(yíng)造網(wǎng)上銀行發(fā)展的良好內(nèi)部環(huán)境。發(fā)展三項(xiàng)核心技術(shù)：建立服務(wù)平臺(tái)技術(shù)、Web技術(shù)以及安全保密技術(shù)，保證支付的安全性。與此同時(shí)，政府要加快健全和完善與網(wǎng)上銀行相關(guān)的法律法規(guī)，明確對(duì)網(wǎng)上銀行犯罪的處罰和量刑，切實(shí)保障消費(fèi)者的權(quán)益。再者，要建立起一套確實(shí)可行的監(jiān)管模式，明確監(jiān)管規(guī)則，確保網(wǎng)上銀行的各項(xiàng)交易能購合法合規(guī)的安全進(jìn)行，但是，因?yàn)椴煌木W(wǎng)絡(luò)銀行自身的發(fā)展方向和階段不同，如果強(qiáng)制執(zhí)行某一統(tǒng)一規(guī)范，可能會(huì)導(dǎo)致一些網(wǎng)絡(luò)銀行喪失創(chuàng)新的熱情和主動(dòng)性，而且會(huì)增加競(jìng)爭(zhēng)者參與的成本，削弱市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，所以，相關(guān)部門在制定規(guī)則時(shí)要兼顧公平與效益。結(jié)束語：網(wǎng)上銀行是21世紀(jì)銀行業(yè)的必爭(zhēng)之地，網(wǎng)上銀行的發(fā)展是一種不可阻擋的趨勢(shì)，是信息技術(shù)發(fā)展的必然結(jié)果，也是銀行提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力重要手段，這些年來，我國(guó)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)雖然取得了較大的發(fā)展，但仍面臨許多亟待解決的制約因素，相關(guān)部門應(yīng)加緊完善技術(shù)和制度建設(shè)，以確保我國(guó)網(wǎng)銀業(yè)的健康快速發(fā)展。

作者單位：中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院

參考文獻(xiàn)：

[1]沈如衛(wèi).我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀、問題及對(duì)策分析[J].現(xiàn)代商業(yè).2010，9.[2]鄭延.我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策研究[J].金融與經(jīng)濟(jì).2009,5..[3]鄒湘豫.我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及相關(guān)問題對(duì)策研究[J].中國(guó)市場(chǎng).2010:32.[4]蘭娜.我國(guó)網(wǎng)上銀行現(xiàn)狀及發(fā)展前景[J].科技情報(bào)開發(fā)與經(jīng)濟(jì).2009:19:33.

第四篇：論文(現(xiàn)狀分析

農(nóng)村小學(xué)數(shù)學(xué)作業(yè)現(xiàn)狀的分析

王學(xué)強(qiáng)

數(shù)學(xué)作業(yè)的練習(xí)，特別是家庭作業(yè)的安排，有積極和消極的影響。能提高學(xué)生的學(xué)習(xí)技能，改善他們對(duì)學(xué)校的態(tài)度，讓學(xué)生明白學(xué)習(xí)是沒有時(shí)間、地點(diǎn)限制的，能培養(yǎng)學(xué)生獨(dú)立性和責(zé)任心，使家長(zhǎng)參與學(xué)校教育過程，這些是積極的一面。而消極影響也存在，如造成學(xué)生生厭，漠視學(xué) 生享用閑暇和進(jìn)行集體活動(dòng)的權(quán)利，家長(zhǎng)的參與變成干擾，也可能引起欺騙行為而助長(zhǎng)了學(xué)生的不良品性，如抄襲等。

新課標(biāo)的改革是全方位的，那么農(nóng)村小學(xué)學(xué)生的數(shù)學(xué)家庭作業(yè)現(xiàn)狀如何的呢？根據(jù)深入細(xì)致了解，主要有以下情況：

（一）數(shù)學(xué)作業(yè)內(nèi)容安排分析：

從分析情況看，小學(xué)生數(shù)學(xué)家庭作業(yè)在“質(zhì)”和“量”方面問題較多。主要表現(xiàn)為小學(xué)生家庭作業(yè)形式單調(diào)，內(nèi)容機(jī)械，應(yīng)用實(shí)踐少。具體表現(xiàn)為：

1、家庭作業(yè)內(nèi)容多（書本、課堂作業(yè)本、一課一練等題目?jī)?nèi)容按序布置），缺少針對(duì)性。

2、家庭作業(yè)知識(shí)鞏固多，應(yīng)用實(shí)踐少。

3、家庭作業(yè)書面作業(yè)多，口頭作業(yè)少。

4、家庭作業(yè)統(tǒng)一任務(wù)多，自主選擇少。

5、教師布置的家庭作業(yè)與學(xué)生喜愛的作業(yè)不完全相同。大部分的數(shù)學(xué)作業(yè)多為機(jī)械計(jì)算題，學(xué)生真正的數(shù)學(xué)興趣可能會(huì)因?yàn)榭菰锓ξ兜挠?jì)算而逐漸喪失。

（二）數(shù)學(xué)家庭作業(yè)完成現(xiàn)狀分析：

1、每個(gè)班總或多或少的學(xué)生完成不了家庭作業(yè)。

2、學(xué)生對(duì)“知識(shí)”這一概念的理解層面過窄過舊；

3、學(xué)生“等”、“靠”想法非常強(qiáng)，不愿花時(shí)間獨(dú)立思考，遇到難題馬上與其它同學(xué)“較對(duì)”甚至抄襲。

4、學(xué)生對(duì)作業(yè)存在“任務(wù)”觀點(diǎn)，趴在窗臺(tái)敷衍了事完成，作業(yè)一交空身回家。

學(xué)生渴求嘗試形式新穎有新鮮感，探索性、開放性、與實(shí)踐密切聯(lián)系類的創(chuàng)新題題目；興趣在很大程度上決定著作業(yè)完成的質(zhì)量，對(duì)感興趣的學(xué)科不僅認(rèn)真做而且有時(shí)間自找題做，對(duì)討厭的學(xué)科不認(rèn)真做甚至不做；當(dāng)遇到難題心情緊張、害怕，表明學(xué)生的自尊心非常強(qiáng)，唯恐受到教師和家長(zhǎng)的批評(píng)。

（三）數(shù)學(xué)家庭作業(yè)評(píng)價(jià)的現(xiàn)狀分析

學(xué)生對(duì)作業(yè)的處理方式渴求別人的評(píng)價(jià)，包括教師和同伴的評(píng)價(jià)；學(xué)生愿意表現(xiàn)“個(gè)性化”解法，體驗(yàn)學(xué)習(xí)成就感要求迫切，對(duì)一般表揚(yáng)性評(píng)語表現(xiàn)的興趣不濃；學(xué)生不希望只給予呆板籠統(tǒng)的“優(yōu)、良、合格”評(píng)價(jià)法，作業(yè)本上紅色的“Χ”嚴(yán)重打擊了學(xué)生學(xué)習(xí)的自信心；有些學(xué)生對(duì)作業(yè)的質(zhì)量根本不在乎，更談不上什么檢查，錯(cuò)一點(diǎn)，改了不就完了；學(xué)生之間的互相反饋則表現(xiàn)為互相比一下老師打的等級(jí)或分?jǐn)?shù)等。但卻很少有學(xué)生去進(jìn)行自我反饋，查究一下錯(cuò)誤的原因。

出現(xiàn)以上現(xiàn)象不是偶然的。長(zhǎng)期以來，傳統(tǒng)作業(yè)是“教”的強(qiáng)化。在應(yīng)試教育的教學(xué)實(shí)踐中，教學(xué)論被異化為只有教而無學(xué)的“教論”，基于“教論”的作業(yè)逐漸轉(zhuǎn)向了教師“教的補(bǔ)充”、“教的強(qiáng)化”。在應(yīng)試教育下，作業(yè)演變?yōu)椤敖痰难a(bǔ)充”、“教的強(qiáng)化”，自然也就成了學(xué)生的沉重負(fù)擔(dān)，無助于學(xué)生的真正成長(zhǎng)，失去了作業(yè)應(yīng)有的教育意義。因此，新課改呼喚生活化的作業(yè)設(shè)計(jì)和應(yīng)用，多從生活實(shí)際出發(fā)，為學(xué)生設(shè)計(jì)一些符合學(xué)生認(rèn)知的生活化的作業(yè)，讓學(xué)生在興趣的激勵(lì)下，主動(dòng)的、自愿的去完成作業(yè)，讓學(xué)生真正感受到課堂是實(shí)際生活的在現(xiàn)，作業(yè)是解決實(shí)際生活的鑰匙，讓學(xué)生學(xué)得輕松，學(xué)的有意義。

第五篇：我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和問題

一、我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和問題

（一）我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

從1998年中國(guó)第一筆網(wǎng)上支付在中國(guó)銀行成交,網(wǎng)絡(luò)銀行在我國(guó)漲勢(shì)迅猛?隨著銀行業(yè)務(wù)的全面開放,網(wǎng)絡(luò)銀行快速發(fā)展的各項(xiàng)條件日趨成熟?網(wǎng)絡(luò)銀行成為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的重中之重。招商銀行、中國(guó)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行一網(wǎng)通，向客戶提供包括公司銀行業(yè)務(wù)和個(gè)人銀行業(yè)務(wù)在內(nèi)的各種網(wǎng)上金融服務(wù)，辦理信息查詢、銀企對(duì)帳、代發(fā)工資、定向轉(zhuǎn)帳、網(wǎng)上購物等業(yè)務(wù)，繼儲(chǔ)蓄通存通兌、消費(fèi)終端全國(guó)聯(lián)網(wǎng)之后，又推出支付業(yè)務(wù)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)。中國(guó)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行與其1000萬張長(zhǎng)城卡相結(jié)合，推出“支付網(wǎng)上行”，形成了非常明顯的集成效益。中國(guó)建設(shè)銀行則在其總行成立網(wǎng)絡(luò)銀行部，統(tǒng)籌經(jīng)營(yíng)，逐步實(shí)現(xiàn)可以日均處理業(yè)務(wù)130萬筆，同時(shí)允許5萬個(gè)客戶訪問和交易的網(wǎng)絡(luò)銀行，投入巨大。目前，招商銀行一網(wǎng)通日處理業(yè)務(wù)400筆，中國(guó)銀行“支付網(wǎng)上行”日均處理500筆，中國(guó)建設(shè)銀行日均處理700筆。由此產(chǎn)生的各家銀行收入甚至不足以支付其廣告費(fèi)，入不敷出。然而，各家銀行仍然花大力氣推廣，看中的是它的發(fā)展前景，目前加大宣傳和開展力度，目前在于搶占這個(gè)前沿市場(chǎng)。應(yīng)該說，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的深入以及我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)在近幾年有了明顯的發(fā)展和進(jìn)步，但總體上來說與發(fā)達(dá)國(guó)家相比仍然有較大的差距，真正意義上的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)也才是剛剛起步。

從多年的發(fā)展來看，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展形成了如下特點(diǎn) ：

(1)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)持續(xù)增長(zhǎng)?有關(guān)報(bào)告表明:在2007年調(diào)查的我國(guó)10個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市中,有37.8%的個(gè)人正在使用網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù),較2006年增加了4.2個(gè)百分點(diǎn);有31.7%的企業(yè)正在使用網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù),較2006年增加了1.7個(gè)百分點(diǎn)?2007年,各收入人群的網(wǎng)絡(luò)銀行成長(zhǎng)指數(shù)均上漲?其中,月收入500元以下和2000-2999元的人群增長(zhǎng)幅度最多,分別為14.45%和10.36%?個(gè)人收入在7000-9999元/月的群體網(wǎng)絡(luò)銀行成長(zhǎng)指數(shù)最高,為68.91;個(gè)人收入在500-999元/月的群體成長(zhǎng)指數(shù)最低,為54.96?除安全指數(shù)外,其余一級(jí)指標(biāo)基本呈現(xiàn)出收入越高?指數(shù)越高的趨勢(shì)?可以看出,個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行成長(zhǎng)指數(shù)隨著收入增加而上升?

(2)外資銀行開始進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)銀行領(lǐng)域?目前,獲準(zhǔn)在中國(guó)內(nèi)地開辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的外資銀行包括匯豐銀行?東亞銀行?渣打銀行?恒生銀行?花旗銀行等?另外,還有幾家外資銀行的申請(qǐng)正在審核之中?

(3)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展空間廣闊?有關(guān)報(bào)告表明:2007年中國(guó)個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行成長(zhǎng)指數(shù)為62.07,比2006年增長(zhǎng)6.4%?企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行成長(zhǎng)指數(shù)為58.84,比2006年增長(zhǎng)0.2%?目前,不論是企業(yè)還是個(gè)人,需求指數(shù)在所有指數(shù)中都是發(fā)展最好的,而通過個(gè)人與企業(yè)指數(shù)比較,個(gè)人網(wǎng)銀的認(rèn)知指數(shù)得分排名第一,企業(yè)網(wǎng)銀的需求指數(shù)得分排名第一,說明在現(xiàn)階段的環(huán)境下,企業(yè)比個(gè)人更加需要網(wǎng)絡(luò)銀行?

(4)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)種類?服務(wù)品種迅速增多?2000年以前,我國(guó)銀行網(wǎng)上服務(wù)單一,一些銀行僅提供信息類服務(wù)?但目前各大銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)覆蓋面進(jìn)一步擴(kuò)大,交易類業(yè)務(wù)已經(jīng)成為網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的主要內(nèi)容,除了覆蓋傳統(tǒng)銀行柜面業(yè)務(wù)外,還包括除現(xiàn)金業(yè)務(wù)外的全部對(duì)私業(yè)務(wù)和對(duì)公業(yè)務(wù),其中包括存貸款利率查詢?外匯牌價(jià)查詢?投資理財(cái)咨詢?賬戶查詢?賬戶資料更新?掛失?轉(zhuǎn)賬?匯款?銀證轉(zhuǎn)賬?網(wǎng)上支付(B2B?B2C)?代客外匯買賣等,部分銀行還開辦網(wǎng)上小額質(zhì)押貸款?住房按揭貸款等授信業(yè)務(wù)?同時(shí),銀行日益重視網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的品牌戰(zhàn)略,出現(xiàn)了一些名牌網(wǎng)站和名牌產(chǎn)品?但目前我國(guó)尚未出現(xiàn)完全依賴或主要依賴信息網(wǎng)絡(luò)開展業(yè)務(wù)的純虛擬銀行?

（二）、我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展存在的問題

大多數(shù)商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的主要?jiǎng)恿υ诤艽蟪潭壬鲜菫榱藸?zhēng)取傳統(tǒng)客戶,而將網(wǎng)絡(luò) 1

銀行作為一種宣傳工具和穩(wěn)定客戶的手段?網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展缺乏科學(xué)的規(guī)劃,投入高,效益差,管理水平有待提高?具體而言，我國(guó)商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)存在一下問題： 1.安全問題。安全問題是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展過程中的核心問題。事實(shí)上，安全問題能否很好的解決，是網(wǎng)絡(luò)銀行能否快速健康發(fā)展的關(guān)鍵。據(jù)《中國(guó)計(jì)算機(jī)用戶》所做的調(diào)查中，47％的受調(diào)查者沒有用過網(wǎng)絡(luò)銀行，其中68％是因?yàn)楦杏X網(wǎng)絡(luò)銀行不安全。2.法律問題。由于網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行之間存在著很大差異，新的針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行交易規(guī)則的法律制度及相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)尚須制定。比如，進(jìn)行交易需要簽名，而在網(wǎng)上數(shù)字簽名在我國(guó)還不具有法律效力，使網(wǎng)上支付受到很大阻礙，對(duì)這種簽名的效力應(yīng)該做出法律上的規(guī)范。3.監(jiān)管問題，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行要發(fā)展，相關(guān)的監(jiān)管問題無法回避。網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管不是網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管和銀行監(jiān)管的簡(jiǎn)單疊加，而有其自身新的內(nèi)容，如對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行推出的虛擬金融服務(wù)品種、價(jià)格的監(jiān)管等問題。這類監(jiān)管有行業(yè)級(jí)與企業(yè)級(jí)兩個(gè)層次。行業(yè)級(jí)監(jiān)管主要解決網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)國(guó)家金融安全的影響問題，企業(yè)級(jí)監(jiān)管主要解決商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的行為規(guī)范問題。更復(fù)雜和又艱巨的任務(wù)還在于對(duì)跨國(guó)、跨境的金融數(shù)據(jù)流的監(jiān)管問題。4.社會(huì)信用環(huán)境問題，近幾年，雖然我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)得到了快速發(fā)展，但社會(huì)信用體系發(fā)育相對(duì)滯后，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中失信現(xiàn)象比較嚴(yán)重。在個(gè)人信用體系的建設(shè)方面我國(guó)目前還基本屬于空白，這也是絕大多數(shù)客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行采取觀望態(tài)度的原因之所在。5.規(guī)劃問題，缺乏整體規(guī)劃，缺乏具有承載性、擴(kuò)展性、不間斷性、低管理性和高性能的平臺(tái)，是我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的一道坎。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展需要依靠銀行業(yè)、軟件開發(fā)商、硬件供應(yīng)商、系統(tǒng)集成企業(yè)的相互配合，因此需有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)以保證各方兼容。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行剛建立時(shí)雖有查詢、轉(zhuǎn)賬等基木功能，但未考慮未來銀行、證券、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)整合后可能出現(xiàn)的業(yè)務(wù)量增加、品種增多的新形勢(shì)。6.業(yè)務(wù)品種單一，客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行缺少依賴性的問題。目前，國(guó)內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)銀行基本都是定位于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的一個(gè)營(yíng)銷渠道，因而提供的服務(wù)也都是傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，只不過是在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)罷了。在這樣的情況下，客戶能在網(wǎng)絡(luò)銀行完成的業(yè)務(wù)，一定可以通過柜臺(tái)、電話、ATM來完成，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行沒有依賴性。

二．我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行問題產(chǎn)生的原因

（一）銀行自身的原因

銀行運(yùn)用現(xiàn)代通信、電子、軟件技術(shù)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融，在很大程度上依賴于網(wǎng)絡(luò)的穩(wěn)定性。另外，我國(guó)銀行運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)開展金融業(yè)務(wù)，還缺乏經(jīng)驗(yàn)，操作不當(dāng)會(huì)引起客戶對(duì)銀行的網(wǎng)上服務(wù)不滿。作為網(wǎng)絡(luò)銀行識(shí)別用戶身份的一個(gè)重要手段，數(shù)字證書的作用、正確的使用方法首先應(yīng)該清楚地向用戶說明。在實(shí)際使用過程中，大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)提供了數(shù)字證書的使用，但事實(shí)上大多數(shù)用戶很難了解具有相當(dāng)技術(shù)含量的數(shù)字證書的完整含義。在大多數(shù)使用數(shù)字證書的網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)站上，只有在類似“熱點(diǎn)問題解答”的網(wǎng)頁中才有客戶證書的介紹，而對(duì)其重要性、法律效力等卻未充分說明。這樣，一旦銀行與用戶之間因?yàn)榘踩珕栴}發(fā)生糾紛，網(wǎng)絡(luò)銀行將會(huì)因?yàn)闆]有明確告知用戶數(shù)字證書的重要意義而處于十分不利的境地。而那些沒有使用數(shù)字證書的網(wǎng)絡(luò)銀行，并沒有充分提醒用戶單一密碼認(rèn)證的安全性問題，這種不負(fù)責(zé)任的態(tài)度，也值得各家銀行反思。各家網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)當(dāng)從為用戶服務(wù)的角度出發(fā)，切實(shí)保障用戶資金轉(zhuǎn)移的安全性。比如，今年8月份發(fā)生的國(guó)內(nèi)知名電子商務(wù)網(wǎng)站——淘寶網(wǎng)兩大詐騙案，對(duì)網(wǎng)上交易支付安全提出了嚴(yán)重警告，為此，我國(guó)某大銀行悄悄關(guān)閉了其在淘寶網(wǎng)上的支付功能，這種治標(biāo)不治本的作法，嚴(yán)重?fù)p害了銀行自身的形象。

（二）客戶方面的原因

網(wǎng)絡(luò)銀行具有傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)過程中存在的信用風(fēng)險(xiǎn)，而信用風(fēng)險(xiǎn)源于社會(huì)信用體系不夠健全。因此，應(yīng)盡快建立我國(guó)的社會(huì)信用體系，以促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。根據(jù)《電子簽名法》第二十七條規(guī)定，電子簽名的持有人應(yīng)當(dāng)妥善保管電子簽名的數(shù)據(jù)。這就意味著傳統(tǒng)意義上

以ＩＥ瀏覽器作為介質(zhì)存放數(shù)字證書的做法已經(jīng)不能適應(yīng)相關(guān)法規(guī)的要求。網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)盡量減少數(shù)字證書的下載而采用較為安全的以ＩＣ卡或ＵＳＢ－Ｋｅｙ為介質(zhì)的數(shù)字證書的存儲(chǔ)方式。目前很多家網(wǎng)絡(luò)銀行提供以ＩＣ卡和ＵＳＢ－Ｋｅｙ為介質(zhì)存儲(chǔ)數(shù)字證書，由于要收取一定的費(fèi)用，再加上很多客戶對(duì)數(shù)字證書的安全性認(rèn)識(shí)不足，廣大的個(gè)人客戶極少采用。

（三）網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)方面的原因

從技術(shù)角度來分析，如何通過網(wǎng)絡(luò)真實(shí)表達(dá)交易雙方的意愿，即如何確保數(shù)據(jù)的真實(shí)性、保密性和可*性是網(wǎng)絡(luò)金融面臨的主要問題。而網(wǎng)絡(luò)本身的脆弱行和隱秘性又使得銀行在處理網(wǎng)上安全問題時(shí)更加棘手。

（四）法律方面的原因

網(wǎng)絡(luò)銀行在現(xiàn)在來說還是一個(gè)新事物，它的發(fā)展還需要國(guó)家的新商業(yè)法律法規(guī)的保護(hù)。它先進(jìn)的信息技術(shù)也要一系列的法規(guī)相配套。但是我國(guó)的金融立法工作相對(duì)滯后，網(wǎng)絡(luò)金融立法還處于醞釀和發(fā)展中。目前，網(wǎng)絡(luò)銀行采用的規(guī)則都是協(xié)議，出現(xiàn)爭(zhēng)端時(shí)責(zé)任的認(rèn)定、承擔(dān)、仲裁結(jié)果執(zhí)行等復(fù)雜的法律關(guān)系問題是現(xiàn)有條件下難以解決的。隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，各銀行、高科技企業(yè)勢(shì)必為爭(zhēng)奪市場(chǎng)和客戶展開激烈競(jìng)爭(zhēng)。針對(duì)目前網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)中出現(xiàn)的問題，借鑒先進(jìn)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，建立相關(guān)的法律，以規(guī)范網(wǎng)絡(luò)金融參與者的行為。電子商務(wù)立法首先要解決電子交易的合法性、如怎樣取用交易的電子證據(jù)，法律是否認(rèn)可這樣的證據(jù)，以及電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)銀行的行為規(guī)范，跨國(guó)銀行的法律問題。其次，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的安全保密也必須有法律保障，對(duì)計(jì)算機(jī)犯罪、計(jì)算機(jī)泄密、竊取商業(yè)和金融機(jī)密等也都要有相應(yīng)的法律制裁，以逐步形成有法律許可、法律保障和法律約束的電子商務(wù)環(huán)境。因此，及時(shí)出臺(tái)相應(yīng)的法律是非常必要的。加快電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行的立法進(jìn)程。

三、我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展問題的解決措施

（一）商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部解決措施

1.加強(qiáng)網(wǎng)上支付安全

為了解決網(wǎng)上交易和支付中的安全問題，商業(yè)銀行應(yīng)組建切實(shí)有效的建立了中國(guó)金融認(rèn)證中心此外，商業(yè)銀行通過與在線支付公司以及國(guó)際信用卡組織合作，為各種行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)商戶提供安全而快捷的網(wǎng)上支付解決方案，通過采用數(shù)字簽名（DS）、全球互通付款的安全技術(shù)、安全電子交易協(xié)議（SET）、國(guó)際通用數(shù)據(jù)安全傳輸認(rèn)證SSL128位加密保護(hù)等國(guó)際先進(jìn)安全措施確保網(wǎng)上支付安全，從而提供了快速、簡(jiǎn)單的安全驗(yàn)證服務(wù)。

2.規(guī)劃發(fā)展策略，提高軟硬技術(shù)水平、管理水平, 加快培養(yǎng)技術(shù)人才

我國(guó)銀行應(yīng)加速引進(jìn)和開發(fā)先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)核心技術(shù)。在硬件方面, 要大力研發(fā)功能強(qiáng)大的服務(wù)器等先進(jìn)設(shè)備；在軟件方面, 要大力研發(fā)網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)、電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)等眾多軟件系統(tǒng)集成；同時(shí)需要嚴(yán)格的規(guī)范操作和管理，積極培養(yǎng)適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展需要的高素質(zhì)人才。

3.加大網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的營(yíng)銷力度和創(chuàng)新力度

由于網(wǎng)絡(luò)銀行客戶對(duì)銀行產(chǎn)品和服務(wù)的個(gè)性化需求和期望比較強(qiáng)烈，這就迫使商業(yè)銀行必須打破傳統(tǒng)的批量化和標(biāo)準(zhǔn)化經(jīng)營(yíng)理念，從客戶需求出發(fā)，確立以質(zhì)勝出和客戶驅(qū)動(dòng)的經(jīng)營(yíng)理念，為客戶提供量身定做的個(gè)性化金融產(chǎn)品和金融服務(wù)、以爭(zhēng)取達(dá)到同客戶保持長(zhǎng)期穩(wěn)定合作的目的。

4.進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)新, 發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)

建立聯(lián)網(wǎng)通用的網(wǎng)上支付系統(tǒng)是我國(guó)加入WTO后銀行業(yè)最有效的競(jìng)爭(zhēng)策略之一。網(wǎng)上支付系統(tǒng)的建立, 將提高外資銀行進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的門檻, 在預(yù)見到另建系統(tǒng)將會(huì)付出高昂成本的情況下, 外資銀行將會(huì)傾向于依賴這個(gè)系統(tǒng)代理支付、結(jié)算和與國(guó)內(nèi)銀行建立合作關(guān)系, 這樣不僅可以向所有利用該系統(tǒng)支付和結(jié)算的外資銀行收費(fèi)而獲得收益，更重要的是,通過對(duì)核心環(huán)節(jié)的控制, 中國(guó)銀行業(yè)就能夠在與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)中取得主動(dòng)權(quán)。

（二）商業(yè)銀行外部解決措施

1.強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)銀行的立法和監(jiān)管

一是應(yīng)盡快建立全國(guó)統(tǒng)一的認(rèn)證中心作為安全認(rèn)證機(jī)關(guān), 并確定網(wǎng)上支付、數(shù)字簽名的法律依據(jù)，二是借鑒美國(guó)及其他國(guó)際組織的有關(guān)法律，建立我國(guó)的電子資金劃撥法或電子支付法, 以明確電子資金劃撥或使用電子貨幣實(shí)現(xiàn)在線支付的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任負(fù)擔(dān)；三是加強(qiáng)金融、司法、業(yè)務(wù)等部門的聯(lián)系合作, 制定共同打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪和調(diào)控網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)的國(guó)際條約；四是要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范

2.加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)

銀行要協(xié)調(diào)工商、稅務(wù)、公安、保險(xiǎn)等部門關(guān)系，實(shí)現(xiàn)信用資源共享，培育專業(yè)的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，采用同一種規(guī)劃平臺(tái)、同一種標(biāo)準(zhǔn)手段、同一種技術(shù)流程，建立統(tǒng)一、高效、客觀、公正的社會(huì)信用體系，以提高人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行支付方式的信任程度。

3.加強(qiáng)與外資金融服務(wù)公司的合作

管理理念的更新需要技術(shù)實(shí)力的支持。商業(yè)銀行無論是在網(wǎng)站設(shè)計(jì)理念和技術(shù)上，還是在網(wǎng)上產(chǎn)品研究開發(fā)和市場(chǎng)推廣上，或者在后臺(tái)整體管理技術(shù)及流程再造計(jì)劃等領(lǐng)域中都與外資網(wǎng)絡(luò)銀行存在明顯差距。如果只依靠自身更新觀念、銳意創(chuàng)新來縮小差距，在客觀上存在不少困難，并且從行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)角度分析這是非專業(yè)化、非理性化的策略。外資金融服務(wù)公司在構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的技術(shù)上已具備豐富的管理經(jīng)驗(yàn)。通過引進(jìn)國(guó)際化的金融管理服務(wù)來提高競(jìng)爭(zhēng)力，是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行管理水平和技術(shù)水平跨越式發(fā)展的重要手段。

網(wǎng)絡(luò)銀行作為金融服務(wù)信息化最集中?最突出的表現(xiàn)形式,代表著銀行業(yè)發(fā)展的未來,是大勢(shì)之所趨?無論國(guó)際還是國(guó)內(nèi),網(wǎng)絡(luò)銀行都面臨著不少亟待解決的問題?網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的關(guān)鍵就在于如何打破安全這個(gè)最大的瓶頸,在這個(gè)方面,顯然還有很多工作要做?