第一篇：淺談電子銀行的產(chǎn)生與發(fā)展電子商務(wù)論文

淺談電子銀行的產(chǎn)生與發(fā)展
摘要： 電子銀行業(yè)務(wù)是基于金融電子化不斷深化發(fā)展而產(chǎn)生的新型的銀行服 摘要： 務(wù)方式，現(xiàn)如今電子銀行已成為全球銀行業(yè)維護(hù)現(xiàn)有優(yōu)質(zhì)客戶(hù)、吸引新客戶(hù)、挖 掘潛在客戶(hù)、提高競(jìng)爭(zhēng)力的一種強(qiáng)有力的手段。關(guān)鍵詞： 關(guān)鍵詞：電子銀行；潛在客戶(hù)；競(jìng)爭(zhēng)力；銀行服務(wù)

一、電子銀行的相關(guān)介紹

（一）電子銀行概述 E-Bank，直譯電子銀行，又稱(chēng)網(wǎng)上銀行，即是在 Internet 上的虛擬銀行柜臺(tái)。網(wǎng)上支付要求金融業(yè)電子化，E-Bank（Electronic Bank）的建立成為大勢(shì)所趨。一是由一家銀行總行統(tǒng)一提供一個(gè)網(wǎng)址，所有交易均由總行的服務(wù)器來(lái)完 成，分支機(jī)構(gòu)只是起到接受現(xiàn)場(chǎng)開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)及發(fā)放有關(guān)軟硬件工作； 二是是以各分行為單位設(shè)有網(wǎng)址，并互相聯(lián)接，客戶(hù)交易均由當(dāng)?shù)胤?wù)器完 成，數(shù)據(jù)通過(guò)銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)聯(lián)接到總行，總行再將有關(guān)數(shù)據(jù)傳送到其他分支機(jī)構(gòu) 服務(wù)器，完成交易過(guò)程。第一種模式以工商銀行，中國(guó)銀行和中信實(shí)業(yè)銀行為代表；第二種模式則被 建行、招商銀行所采用。

（二）電子銀行的產(chǎn)生 電子銀行最早起源于美國(guó)，然后迅速蔓延到 Internet 所覆蓋的各個(gè)國(guó)家。在 國(guó)外，主要是在發(fā)達(dá)國(guó)家，電子銀行發(fā)展相當(dāng)迅猛。據(jù)統(tǒng)計(jì)，發(fā)達(dá)國(guó)家的絕大多 數(shù)銀行已經(jīng)或正準(zhǔn)備開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。目前，全球數(shù)千家銀行幾乎全部連上了 Internet，在 Ineternet 上建立了自己的網(wǎng)站，在網(wǎng)站上進(jìn)行靜態(tài)和動(dòng)態(tài)信息的 發(fā)布。國(guó)際上提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的機(jī)構(gòu)分兩種： 一種是原有的負(fù)擔(dān)銀行（Internet Bank），機(jī)構(gòu)密集，人員眾多，在提供傳統(tǒng)銀行服務(wù)的同時(shí)推出網(wǎng)上銀行服務(wù)系 統(tǒng)，形成營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、ATM、POS 機(jī)、電話(huà)銀行、網(wǎng)上銀行的綜合服務(wù)體系；另外 一種是信息時(shí)代崛起的直接銀行，機(jī)構(gòu)少，人員精，采用電話(huà)、Internet 等高 科技服務(wù)手段與客戶(hù)建立密切的聯(lián)系，提供全方位的金融服務(wù)。

二、電子銀行的發(fā)展

（一）電子銀行的發(fā)展現(xiàn)狀 1996 年 6 月，也就是美國(guó)開(kāi)始有了網(wǎng)上銀行 8 個(gè)月后，中國(guó)銀行在因特網(wǎng) 上設(shè)立網(wǎng)站，開(kāi)始通過(guò)國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)向社會(huì)提供銀行服務(wù)。經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，中國(guó) 的網(wǎng)上銀行發(fā)展呈現(xiàn)以下特點(diǎn)： 一是設(shè)立網(wǎng)站或開(kāi)展交易性網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行數(shù)量增加。截止到 2002 年 12 月，我國(guó)正式獲準(zhǔn)開(kāi)辦、交易類(lèi)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的大中型中資商業(yè)銀行（總資 產(chǎn) 1000 億元人民幣以上）已達(dá) 8 家，占全部大中型中資商業(yè)銀行的 50％。二是外資銀行開(kāi)始進(jìn)入網(wǎng)上銀行領(lǐng)域。目前，獲準(zhǔn)在中國(guó)內(nèi)地開(kāi)辦網(wǎng)上銀行 業(yè)務(wù)的外資銀行包括匯豐銀行、東亞銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等。另外，還有幾家外資銀行
的申請(qǐng)正在審核之中。三是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量在迅速增加。這表現(xiàn)在客戶(hù)數(shù)和交易金額兩個(gè)方面。2000 年底，我國(guó)中資商業(yè)銀行辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的客戶(hù)數(shù)為 41 萬(wàn)戶(hù)，交易金額 6500 億元。到 2002 年 12 月底，客戶(hù)數(shù)已超過(guò) 350 萬(wàn)戶(hù)，交易金額超過(guò) 5 萬(wàn)億 元。業(yè)務(wù)覆蓋全國(guó)主要大中城市。

四是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類(lèi)、服務(wù)品種迅速增多。2000 年以前，我國(guó)銀行網(wǎng)上 服務(wù)單一，一些銀行僅提供信息類(lèi)服務(wù)，作為銀行的一個(gè)宣傳窗口。但目前，交 易類(lèi)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為網(wǎng)上銀行服務(wù)的主要內(nèi)容，提供的服務(wù)包括存貸款利率查詢(xún)、外匯牌價(jià)查詢(xún)、投資理財(cái)咨詢(xún)、賬戶(hù)查詢(xún)、賬戶(hù)資料更新、掛失、轉(zhuǎn)賬、匯款、銀證轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付（B2B，B2C）、代客外匯買(mǎi)賣(mài)等，部分銀行已經(jīng)開(kāi)始試辦網(wǎng) 上小額質(zhì)押貸款、住房按揭貸款等授信業(yè)務(wù)。同時(shí)。銀行日益重視業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的 品牌戰(zhàn)略，出現(xiàn)了名牌網(wǎng)站和名牌產(chǎn)品。但目前我國(guó)尚未出現(xiàn)完全依賴(lài)或主要依 賴(lài)信息網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展業(yè)務(wù)的純虛擬銀行。五是中資銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)開(kāi)始贏得國(guó)際聲譽(yù)。2002 年 9 月，中國(guó)工商銀 行網(wǎng)站被英國(guó)《銀行家》雜志評(píng)為 2002 年度全球最佳銀行網(wǎng)站，這表明中國(guó)銀 行業(yè)網(wǎng)上銀行的服務(wù)水平已向國(guó)際水平靠攏和看齊。

（二）電子銀行發(fā)展帶來(lái)的挑戰(zhàn)
網(wǎng)上銀行的產(chǎn)生和發(fā)展，推動(dòng)了銀行業(yè)務(wù)流程的再造，優(yōu)化了經(jīng)營(yíng)過(guò)程，降低了交易成本，在一定程度上改變了金融活動(dòng)參與各方的信息不對(duì)稱(chēng)狀況為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了更有效 的支持和更大的發(fā)展空間，但同時(shí)。銀行業(yè)務(wù)的虛擬化，突破了傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式、價(jià) 值觀念和管理方法，改變了現(xiàn)有銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)格局，形成了新的銀行業(yè)組織形式。使銀行機(jī) 構(gòu)的傳統(tǒng)角色發(fā)生了進(jìn)一步的變化，也使金融風(fēng)險(xiǎn)更具復(fù)雜性和蔓延性，對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)管理和 外部監(jiān)管提出了新的課題與挑戰(zhàn)。一是網(wǎng)上銀行將改變傳統(tǒng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)格局。二是網(wǎng)上銀行將改變傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式。三是網(wǎng)上銀行增加了銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的難度。四是網(wǎng)上銀行的興起，增加了監(jiān)管的難度。

（三）電子銀行的發(fā)展趨勢(shì) 電子銀行作為信息技術(shù)和金融業(yè)務(wù)的交叉創(chuàng)新成果，突破了時(shí)空限制，降低 了網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的成本和運(yùn)營(yíng)成本。為進(jìn)一步推進(jìn)電子應(yīng)用和加強(qiáng)電子支付應(yīng)用，保 障網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)安全，近日，中國(guó)金融認(rèn)證中心(CFCA)聯(lián)合近40 多家成員行共 同在北京舉辦了“2011 中國(guó)電子銀行年會(huì)”，來(lái)自中國(guó)人民銀行、公安部、銀監(jiān) 會(huì)及眾多商業(yè)銀行都參加了此次年會(huì)，并就如何實(shí)現(xiàn)電子銀行業(yè)務(wù)可持續(xù)健康發(fā) 展展開(kāi)了精彩的討論。人民銀行支付結(jié)算司副司長(zhǎng)樊爽文在年會(huì)

會(huì)上表示，近幾年來(lái)，銀行業(yè)進(jìn)一步 加大了電子銀行的建設(shè)力度，初步建成了電子銀行的運(yùn)營(yíng)管理體系，建立了涵蓋 網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行、手機(jī)銀行、自助銀行、電子商務(wù)等一體化，立體的、交互 式的電子交易平臺(tái)和信息服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，服務(wù)功能進(jìn)一步豐富和完善，電子銀行的交 易替代率顯著提高，電子銀行的渠道多樣化服務(wù)體系基本形成。目前，電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，電子銀行服務(wù)種類(lèi)愈加豐富，但電子銀行交 易面臨的風(fēng)險(xiǎn)也與日俱增，新業(yè)務(wù)在為客戶(hù)提供更加便捷服務(wù)的同時(shí)也給犯罪分 子作案提供了更多的機(jī)會(huì)，給電子銀行服務(wù)的安全帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)。為適應(yīng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展和對(duì)金融服務(wù)的要求，近年來(lái)，人民銀行加快了信 息化建設(shè)步伐，金融業(yè)建成投產(chǎn)的金融服務(wù)系統(tǒng)越來(lái)越多，聯(lián)網(wǎng)單位的范圍越來(lái) 越廣，使得網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)信任問(wèn)題越來(lái)越突出。為此人民銀行相繼出臺(tái)了《信息 系統(tǒng)電子認(rèn)證應(yīng)用指引》以及《網(wǎng)上銀行系統(tǒng)信息安全通用規(guī)范(試行)》等，以 進(jìn)一步加強(qiáng)和規(guī)范金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)信任體系建設(shè)，提高電子認(rèn)證應(yīng)用的安全性。電子銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)健康發(fā)展的前提是安全，樊爽文提出，電子銀行的支付

安全漏洞包括三個(gè)方面，一是來(lái)源于電子銀行內(nèi)部，二是來(lái)源于電子銀行消費(fèi)者 本身，三是來(lái)源于網(wǎng)絡(luò)第三方。目前最突出的主要是來(lái)源于網(wǎng)絡(luò)第三方的，包括 網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)、黑客攻擊、植入木馬程序等，這些風(fēng)險(xiǎn)事件嚴(yán)重影響了客戶(hù)使用電子 銀行的信心，威脅著客戶(hù)資金安全和銀行資金安全，成為制約電子銀行發(fā)展的重 要因素。當(dāng)前，各家商業(yè)銀行不斷增強(qiáng)電子銀行的安全防范措施，提高配合公安機(jī)關(guān) 辦案效率，公安機(jī)關(guān)也加大了對(duì)電子銀行相關(guān)違法犯罪活動(dòng)的打擊力度?！翱傮w 來(lái)看，電子銀行盜竊案件的數(shù)量迅速增加的勢(shì)頭已得到有效的遏制，偵破效率明 顯提高，電子銀行業(yè)務(wù)得到了較為安全有效的保障。從目前公安機(jī)關(guān)打擊電子銀 行犯罪中遇到的情況來(lái)看，針對(duì)和利用電子銀行實(shí)施的犯罪還時(shí)有發(fā)生?！眮?lái)自 公安部網(wǎng)絡(luò)安全保衛(wèi)局的副局長(zhǎng)顧堅(jiān)在年會(huì)上表示： “公安部網(wǎng)絡(luò)安全保衛(wèi)局決 定在明年開(kāi)始啟動(dòng)全國(guó)網(wǎng)絡(luò)警察開(kāi)展為期一年的打擊網(wǎng)絡(luò)黑客的專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)。” 伴隨著電子銀行信息安全工作不斷加強(qiáng)，放心安全用網(wǎng)銀的意識(shí)漸入人心，中國(guó)金融認(rèn)證中心總經(jīng)理季小杰向與會(huì)者介紹了 CFCA近年來(lái)所做的推廣工作成 果，她說(shuō)，作為全國(guó)范圍內(nèi)的大型電子銀行業(yè)的“放心安全用網(wǎng)銀聯(lián)合宣傳年” 公益活動(dòng)，CFCA 已經(jīng)持續(xù)舉辦了七年。在這期間，通過(guò)與各家商業(yè)銀行聯(lián)合宣 傳，加強(qiáng)客戶(hù)安全教育和市場(chǎng)教育
，通過(guò)與公安部門(mén)的通力合作來(lái)打擊電子銀行 犯罪，這些工作增強(qiáng)了電子銀行業(yè)務(wù)的安全性，促進(jìn)了電子銀行事業(yè)的健康發(fā)展。

三、結(jié)論 當(dāng)今，電子銀行發(fā)展無(wú)疑是未來(lái)銀行業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)，但在發(fā)展過(guò)程中，銀行 業(yè)還應(yīng)該更加注意電子銀行的安全性問(wèn)題。電子銀行有技術(shù)安全和保障安全兩個(gè) 方面。不僅是電子銀行的安全，其實(shí)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展關(guān)鍵也是安全問(wèn)題。現(xiàn)在通訊 要解決三個(gè)問(wèn)題，即第一是傳輸?shù)乃俣?，第二是傳輸?shù)娜萘?，第三是安全。速?有，容量有，安全是十分重要的。因此在安全方面，一個(gè)是技術(shù)的安全、一個(gè)是 保障的安全，技術(shù)上要先進(jìn)，萬(wàn)一出問(wèn)題，也能得到保障。這兩者缺一不可。

四、參考文獻(xiàn)
李仁真 ,余素梅.巴塞爾委員會(huì)電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理原則[J]國(guó)際金融研究, 2002,(03).王鎮(zhèn)強(qiáng).香港網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及前景[J]國(guó)際金融研究, 2000,(02).謝興龍,付玉嘉,廖春良.中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展策略研究[J]西北工業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué) 版), 2002,(01).

網(wǎng)上支付與電子銀行期末考試論文

姓名： 姓名： 學(xué)號(hào)： 學(xué)號(hào)： 專(zhuān)業(yè)年級(jí)： 專(zhuān)業(yè)年級(jí)： 任課老師： 任課老師：

目

錄

摘要………………………………………………………………………1 摘要………………………………………………………………………1 ……………………………………………………………………… 關(guān)鍵詞……………………………………………………………………1 關(guān)鍵詞……………………………………………………………………1 ……………………………………………………………………

一、電子銀行的相關(guān)介紹……………………………………………………1 電子銀行的相關(guān)介紹……………………………………………………1 ……………………………………………………

（一）電子銀行概述……………………………………………………1 電子銀行概述……………………………………………………1 ……………………………………………………

（二）電子銀行的產(chǎn)生……………………………………………………1 電子銀行的產(chǎn)生……………………………………………………1 ……………………………………………………

二、電子銀行的發(fā)展…………………………………………………………1 電子銀行的發(fā)展…………………………………………………………1 …………………………………………………………

（一）電子銀行的發(fā)展現(xiàn)狀………………………………………………2 電子銀行的發(fā)展現(xiàn)狀………………………………………………2 ……………………

…………………………

（二）電子銀行發(fā)展帶來(lái)的挑戰(zhàn)…………………………………………2 電子銀行發(fā)展帶來(lái)的挑戰(zhàn)…………………………………………2 …………………………………………

（三）電子銀行發(fā)展趨勢(shì)…………………………………………………2 電子銀行發(fā)展趨勢(shì)…………………………………………………2 …………………………………………………

三、結(jié)論………………………………………………………………………3 結(jié)論………………………………………………………………………3 ………………………………………………………………………

四、參考文獻(xiàn)…………………………………………………………………3 參考文獻(xiàn) 3

第二篇：網(wǎng)上購(gòu)物與電子商務(wù)發(fā)展論文

我國(guó)目前電子商務(wù)新用戶(hù)增加速度緩慢，但這并不代表我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展躑躅不前。我國(guó)電子商務(wù)在經(jīng)過(guò)概念的炒作后，已逐步步入理性務(wù)實(shí)的發(fā)展道路，無(wú)論BtoB還是BtoC都取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步?？傊?，我們要全面客觀地看待電子商務(wù)的發(fā)展，抓住矛盾的主要方面，為開(kāi)辟電子商務(wù)發(fā)展的新局面做出積極的努力。

隨著中國(guó)電子商務(wù)協(xié)會(huì)2003年會(huì)員代表大會(huì)10月中旬在北京的召開(kāi)，電子商務(wù)再次成為人們討論的熱點(diǎn)話(huà)題。人們?cè)诟惺艿骄W(wǎng)上購(gòu)物的便利和環(huán)境改善的同時(shí)，也發(fā)出了對(duì)電子商務(wù)不足的抱怨。目前，國(guó)內(nèi)有近7000萬(wàn)網(wǎng)民，而經(jīng)常網(wǎng)上購(gòu)物的卻只有100萬(wàn)人左右，許多人對(duì)此透露出對(duì)電子商務(wù)發(fā)展的失望之情。但網(wǎng)上購(gòu)物增長(zhǎng)緩慢只能代表電子商務(wù)還存在不足，并不意味著我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展躑躅不前。事實(shí)上，目前我們真正關(guān)注的應(yīng)該是： 如何開(kāi)辟電子商務(wù)發(fā)展的新局面，促進(jìn)中國(guó)電子商務(wù)下一步更務(wù)實(shí)、更健康地發(fā)展。

信息產(chǎn)業(yè)部副部長(zhǎng)茍仲文指出，作為高新技術(shù)的組成部分，電子商務(wù)為中國(guó)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的改造升級(jí)提供了強(qiáng)大支撐，發(fā)展電子商務(wù)是中國(guó)不斷解放和發(fā)展社會(huì)生產(chǎn)力、全面建設(shè)小康社會(huì)的戰(zhàn)略措施。

隨著互聯(lián)網(wǎng)和寬帶上網(wǎng)的普及，電子商務(wù)在中國(guó)異軍突起，并日益滲透到人們的日常生活中。但我國(guó)的電子商務(wù)的整體發(fā)展水平還處于初級(jí)階段，特別是網(wǎng)上購(gòu)物還存在一些不足。如嘗試性購(gòu)物占主導(dǎo)，經(jīng)常在網(wǎng)上購(gòu)物的網(wǎng)民數(shù)增長(zhǎng)緩慢，網(wǎng)上購(gòu)物者的發(fā)展與我國(guó)網(wǎng)民數(shù)量的“雪崩式”增長(zhǎng)還存在相當(dāng)大的差距?！半m然國(guó)內(nèi)有近7000萬(wàn)網(wǎng)民，但是真正經(jīng)常上網(wǎng)購(gòu)物的卻只有100萬(wàn)人左右，在各個(gè)BtoC電子商務(wù)網(wǎng)站，情況基本類(lèi)似。”卓越網(wǎng)總裁林水星這樣說(shuō)。雖然卓越網(wǎng)用戶(hù)已經(jīng)達(dá)到365萬(wàn)，但真正經(jīng)常在網(wǎng)上購(gòu)物的卻只有這一數(shù)字的三分之一，僅為100萬(wàn)人。

而造成這些問(wèn)題的主要原因有：一是傳統(tǒng)的購(gòu)物觀念和方式根深蒂固，許多消費(fèi)者不習(xí)慣上網(wǎng)買(mǎi)東西，更喜歡眼見(jiàn)為實(shí)；二是網(wǎng)上支付環(huán)境不成熟，網(wǎng)絡(luò)信用體系滯后，安全支付條件差；三是配送環(huán)節(jié)矛盾較多，物流配送體系落后；四是電子商務(wù)網(wǎng)站的規(guī)模化經(jīng)營(yíng)程度低和管理水平有限。

在冷靜分析這些原因后，我們不能因?yàn)檫@些原因所導(dǎo)致的問(wèn)題而認(rèn)為電子商務(wù)發(fā)展躑躅不前，而對(duì)電子商務(wù)的未來(lái)發(fā)展充滿(mǎn)悲觀情緒，其實(shí)這是一種十分片面的想法。因?yàn)殡娮由虅?wù)包括很多方面，不僅僅是網(wǎng)上購(gòu)物，其中最主要的兩種模式是BtoB(企業(yè)－企業(yè))和BtoC(企業(yè)－消費(fèi)者)。所以，我們不能因?yàn)榫W(wǎng)上購(gòu)物所存在的不足而否定電子商務(wù)的不斷發(fā)展。

雖然我國(guó)電子商務(wù)還存在許多不盡如人意的地方，但隨著信息化進(jìn)程的加快和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，電子商務(wù)環(huán)境的不斷改善，無(wú)論BtoB還是BtoC都取得了長(zhǎng)足的發(fā)展。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2002年中國(guó)電子商務(wù)網(wǎng)站總量為3804個(gè)，比2001年增長(zhǎng)12％；其中BtoB網(wǎng)站1527個(gè)，比2001年增長(zhǎng)13．5％；BtoC網(wǎng)站2277個(gè)，比2001年增長(zhǎng)10．7％。電子商務(wù)交易額實(shí)現(xiàn)了較大幅度提高，其中BtoB電子商務(wù)交易額為1784億元人民幣，比2001年增長(zhǎng)66％；BtoC電子商務(wù)交易額為25億元人民幣，比2001年增長(zhǎng)90．1％。

我國(guó)電子商務(wù)的主體正在從媒體和電子商務(wù)服務(wù)商轉(zhuǎn)換為企業(yè)。BtoB電子商務(wù)在中國(guó)各行各業(yè)中正生機(jī)勃勃地發(fā)展起來(lái)，電子商務(wù)在石油、冶金、家電、信息、汽車(chē)以及圖書(shū)等行業(yè)都有較大的增長(zhǎng)，增長(zhǎng)率為20％左右。特別是在中國(guó)加入WTO之后，為了優(yōu)化企業(yè)價(jià)值鏈、提高生產(chǎn)效率、增加商業(yè)機(jī)會(huì)以及提高自身經(jīng)營(yíng)管理水平，電子商務(wù)日益成為企業(yè)商務(wù)活動(dòng)的必然選擇。

同時(shí)，雖然人們對(duì)網(wǎng)上購(gòu)物的爭(zhēng)議頗多，但客觀上網(wǎng)上購(gòu)物也取得了可喜的成績(jī)并日益深入人心。目前中國(guó)購(gòu)物網(wǎng)站有800多家，約占電子商務(wù)網(wǎng)站總數(shù)的60％左右。在購(gòu)物網(wǎng)站中，不僅有商品種類(lèi)齊全的綜合類(lèi)網(wǎng)上購(gòu)物商城如新浪商城、8848網(wǎng)絡(luò)超市等，還出現(xiàn)了許多銷(xiāo)售特定產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)專(zhuān)賣(mài)店，加以銷(xiāo)售圖書(shū)為主的卓越網(wǎng)、當(dāng)當(dāng)網(wǎng)上書(shū)店，專(zhuān)門(mén)銷(xiāo)售鮮花禮品的玫瑰花坊等。目前，卓越網(wǎng)已經(jīng)成為國(guó)內(nèi)最大的音像零售商，其目標(biāo)是進(jìn)一步擴(kuò)展銷(xiāo)售產(chǎn)品品種，成為“中國(guó)亞馬遜”。特別隨著寬帶時(shí)代的到來(lái)，我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的前途一片光明。

可見(jiàn)，我國(guó)電子商務(wù)的未來(lái)并不像有些人認(rèn)為的那樣沒(méi)有前途。面對(duì)著我國(guó)電子商務(wù)這幾年所取得的成績(jī)，我們要對(duì)電子商務(wù)的未來(lái)充滿(mǎn)信心。目前，我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展正面臨著新一輪發(fā)展的突破口，蘊(yùn)藏著巨大的潛力。根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心(CNNIC)最新調(diào)查顯示，我國(guó)網(wǎng)民總數(shù)已名列世界第二，僅次于美國(guó)。但在將近13億的總?cè)丝谥兴急壤匀缓艿汀＿@說(shuō)明我國(guó)電子商務(wù)還有巨大的發(fā)展空間。

此外，“網(wǎng)上購(gòu)物”的概念正深入人心，對(duì)于網(wǎng)友的一份最新調(diào)查顯示：有49．61％的網(wǎng)民認(rèn)為電子商務(wù)將會(huì)很快深入人心。這預(yù)示著電子商務(wù)在中國(guó)將會(huì)有更進(jìn)一步的發(fā)展。

從總體上看，無(wú)論電子商務(wù)的模式怎樣變，要促進(jìn)中國(guó)電子商務(wù)的普及，在電子商務(wù)發(fā)展進(jìn)入這個(gè)重要時(shí)期之時(shí)，需要政府、企業(yè)和社會(huì)各界的共同支持和努力，來(lái)務(wù)實(shí)地推動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展，開(kāi)創(chuàng)電子商務(wù)發(fā)展的新局面。

從政府層面看，要制訂積極的電子商務(wù)政策；加速信息化建設(shè)；加強(qiáng)電子商務(wù)安全技術(shù)的研究，建立統(tǒng)一的電子商務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化體系，并積極與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)接軌；規(guī)范電子商務(wù)的市場(chǎng)行為，逐步建立以誠(chéng)信為基礎(chǔ)的完善的信用體系；要加快制定電子商務(wù)政策和相關(guān)的法律法規(guī)，建立健全電子商務(wù)的法律環(huán)境，為電子商務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境和搭建良好的電子商務(wù)發(fā)展大平臺(tái)。從電子商務(wù)廠(chǎng)商來(lái)看，應(yīng)進(jìn)一步加深對(duì)電子商務(wù)核心思想的認(rèn)識(shí)，轉(zhuǎn)變技術(shù)至上的觀念，隨需而變，按需供應(yīng)；建立健全現(xiàn)代物流體系，豐富網(wǎng)上物美價(jià)廉的購(gòu)物品種，促進(jìn)消費(fèi)者改變傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念，為消費(fèi)者提供更快捷、更方便、更價(jià)廉的個(gè)性化服務(wù)。從消費(fèi)者來(lái)看，要提高對(duì)電子商務(wù)的認(rèn)識(shí)，改變傳統(tǒng)的消費(fèi)習(xí)慣，對(duì)電子商務(wù)發(fā)展多一份支持和熱情。

總之，電子商務(wù)在我國(guó)還有漫長(zhǎng)的一段路要走。只有我們本著務(wù)實(shí)的態(tài)度，共同努力開(kāi)創(chuàng)電子商務(wù)發(fā)展的新局面，才能看到電子商務(wù)的美好明天。

第三篇：電子銀行論文（最終版）

關(guān)于電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展

調(diào)查背景

電子銀行業(yè)務(wù)的快速普及，除了網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不斷完善和電子商務(wù)蓬勃發(fā)展，還在于契合了客戶(hù)對(duì)高效便捷金融服務(wù)的迫切需求。此外，銀行抓住手機(jī)通訊和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的機(jī)遇，通過(guò)推廣移動(dòng)金融服務(wù)促進(jìn)了電子銀行業(yè)務(wù)的普及。

業(yè)內(nèi)專(zhuān)家認(rèn)為，電子銀行業(yè)務(wù)賦予了商業(yè)銀行新的生命力，正在成為提高銀行整體競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵性業(yè)務(wù)。銀行網(wǎng)點(diǎn)將日趨智能化，同時(shí)移動(dòng)金融將會(huì)成為銀行業(yè)的戰(zhàn)略高地。

面對(duì)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展、電子支付環(huán)境日趨完善、客戶(hù)使用電子銀行的習(xí)慣逐步養(yǎng)成，一些銀行表示，未來(lái)將進(jìn)一步加大對(duì)電子銀行領(lǐng)域的投入力度。

調(diào)查目的：

越來(lái)越多的用戶(hù)開(kāi)始將電子銀行作為辦理金融業(yè)務(wù)的主要渠道，電子銀行在技術(shù)、產(chǎn)品、服務(wù)等層面圍繞用戶(hù)需求創(chuàng)新，為用戶(hù)打造全方位安全便捷的電子金融服務(wù)。

調(diào)查時(shí)間：2012年7月20日

調(diào)查地點(diǎn)：濰坊濱海

調(diào)查對(duì)象：濰坊濱海村鎮(zhèn)農(nóng)村信用社、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等

調(diào)查內(nèi)容：電子銀行的應(yīng)用及發(fā)展

網(wǎng)絡(luò)資料：

電子銀行業(yè)務(wù)是：商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用面向社會(huì)公眾開(kāi)放的通訊通道或開(kāi)放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶(hù)建立的專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)，向客戶(hù)提供的銀行服務(wù)。電子銀行業(yè)務(wù)主要包括利用計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，利用電話(huà)等聲訊設(shè)備和電信網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展的電話(huà)銀行業(yè)務(wù)，利用移動(dòng)電話(huà)和無(wú)線(xiàn)網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，以及其他利用電子服務(wù)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)，由客戶(hù)通過(guò)自助服務(wù)方式完成金融交易的業(yè)務(wù)，如自助終端、ATM、POS等。電子銀行是金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新相結(jié)合的產(chǎn)物。

我國(guó)電子銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

1997年，招商銀行率先推出網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”，成為中國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)導(dǎo)引者。

自1998年3月，中國(guó)銀行在國(guó)內(nèi)率先開(kāi)通了網(wǎng)上銀行服務(wù)。1999年4月，建設(shè)銀行啟動(dòng)了網(wǎng)上銀行，并在我國(guó)的北京、廣州、四川、深圳、重慶、寧波和青島進(jìn)行試點(diǎn)，這標(biāo)志著我國(guó)網(wǎng)上銀行建設(shè)邁出了實(shí)質(zhì)性的一步。

近年來(lái)，中行、建行、工行等陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行，開(kāi)通了網(wǎng)上支付、網(wǎng)上自助轉(zhuǎn)賬和網(wǎng)上繳費(fèi)等業(yè)務(wù)，初步實(shí)現(xiàn)了真正的在線(xiàn)金融服務(wù)。

1999年9月，針對(duì)企業(yè)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開(kāi)通，并且這部分業(yè)務(wù)在2000年正式步入軌道。招商銀行又悄悄開(kāi)始了其“一卡通”炒股的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，從而為電子銀行的發(fā)展又添上了一筆。

中國(guó)建設(shè)銀行

1999年8月4日中國(guó)建設(shè)銀行正式推出網(wǎng)上銀行服務(wù)。建設(shè)銀行的網(wǎng)上銀行服務(wù)采用了國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的身份認(rèn)證系統(tǒng)和最先進(jìn)的安全加密技術(shù)，保證了網(wǎng)上交易的安全。2007年，建設(shè)

銀行電子銀行產(chǎn)品在國(guó)內(nèi)各大知名媒體的用戶(hù)評(píng)選中評(píng)價(jià)頗高，表現(xiàn)突出。網(wǎng)上銀行摘取了“2007中國(guó)網(wǎng)上銀行測(cè)評(píng)：最佳用戶(hù)感受獎(jiǎng)”，手機(jī)銀行位列“2007中國(guó)銀行業(yè)杰出創(chuàng)新獎(jiǎng)”榜首。

中國(guó)工商銀行

擁有810萬(wàn)個(gè)工商業(yè)企業(yè)賬戶(hù)、與4萬(wàn)多戶(hù)企業(yè)保持著長(zhǎng)期良好的合作關(guān)系、結(jié)算業(yè)務(wù)量占全國(guó)金融系統(tǒng)的50%以上的中國(guó)工商銀行為適應(yīng)電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在網(wǎng)上銀行建設(shè)方面起步較晚，但也已實(shí)現(xiàn)了零的突破。2000年5月，農(nóng)行廣東省分行與以家庭上網(wǎng)、企業(yè)上網(wǎng)和政府上網(wǎng)為切入點(diǎn)，創(chuàng)出“網(wǎng)上自由人”這一新業(yè)務(wù)品牌。

中美信用消費(fèi)環(huán)境的差異

美國(guó)商業(yè)銀行對(duì)持卡人的信用消費(fèi)是絕對(duì)信任的。一旦持卡人在信用消費(fèi)中有欺詐行為，他/她就會(huì)被列入與社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)(Social Security Number)相對(duì)應(yīng)的黑名單庫(kù)中。由于社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)在全美的唯一性，一旦持卡人進(jìn)入黑名單，就再也無(wú)法獲得任何商業(yè)銀行的信用消費(fèi)資格。失去信用消費(fèi)的資格，就等于失去在美國(guó)生存的基本條件。這也是信用消費(fèi)在美國(guó)非常發(fā)達(dá)的一個(gè)重要原因。

中國(guó)的信用消費(fèi)環(huán)境

中國(guó)文化源遠(yuǎn)流長(zhǎng)，“講究信用”本是中國(guó)文化的一個(gè)基本特征。然而，中國(guó)的商業(yè)銀行對(duì)持卡人的“信用消費(fèi)”卻是絕對(duì)不信任。不僅發(fā)卡手續(xù)復(fù)雜、條件苛刻，而且消費(fèi)額度非常有限。沒(méi)有信用消費(fèi)的良好環(huán)境，電子商務(wù)的發(fā)展就沒(méi)有牢固的基礎(chǔ)。

我國(guó)電子銀行內(nèi)部發(fā)展中的問(wèn)題

一、網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)品種匱乏

沒(méi)有發(fā)揮對(duì)銀行業(yè)務(wù)的重組和再造功能。目前網(wǎng)上銀行提供的產(chǎn)品，無(wú)論是帳務(wù)查詢(xún)、轉(zhuǎn)帳服務(wù)、代理交費(fèi)、銀證轉(zhuǎn)帳，還是為企業(yè)銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)辦理結(jié)算、為集團(tuán)客戶(hù)進(jìn)行內(nèi)部資金調(diào)撥，除業(yè)務(wù)品種少的問(wèn)題比較突出外，另一個(gè)比較突出的問(wèn)題是這些產(chǎn)品只是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在網(wǎng)上銀行的實(shí)現(xiàn)，也就是說(shuō)目前網(wǎng)上銀行只起到了一個(gè)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)服務(wù)渠道的作用，在產(chǎn)品上沒(méi)有完全擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能的限制，沒(méi)有推出利用網(wǎng)上銀行直接面對(duì)客戶(hù)的特性重組商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程的新產(chǎn)品和新應(yīng)用；在操作界面上沒(méi)有體現(xiàn)個(gè)性化服務(wù)的特點(diǎn)，只是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)界面的簡(jiǎn)單模仿，沒(méi)有體現(xiàn)INTERNENT的根本屬性———靠變化和新穎吸引客戶(hù)。

實(shí)地調(diào)查內(nèi)容：

工行福建分行開(kāi)展秋季“電子銀行校園行”活動(dòng)

據(jù)了解，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展，青年學(xué)生已逐漸成為電子金融、特別是移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的主體，扮演著引領(lǐng)社會(huì)消費(fèi)趨勢(shì)的角色，他們不僅是最有潛力的未來(lái)強(qiáng)大消費(fèi)群體，也是各家銀行競(jìng)爭(zhēng)的潛力客戶(hù)群。工行福建分行此次開(kāi)展“工行電子銀行校園行”宣傳推廣月活動(dòng)，即是把握了潛力客戶(hù)發(fā)展的先機(jī)，通過(guò)宣傳推廣電子產(chǎn)品，提升年輕人對(duì)工行電子銀行品牌的認(rèn)知度和偏好度，吸引更多的教工和學(xué)生注冊(cè)和使用工行個(gè)人電子銀行產(chǎn)品。

為進(jìn)一步推動(dòng)工商銀行電子銀行業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展，努力搶占福建電子銀行同業(yè)市場(chǎng)領(lǐng)先地位，日前，工行福建分行表示，充分利用各級(jí)學(xué)校特別是大中專(zhuān)院校秋季新生入學(xué)的契機(jī)，拓展工商銀行個(gè)人電子銀行客戶(hù)，并在全轄范圍內(nèi)開(kāi)展以“工行電子銀行校園行”宣傳推廣月活動(dòng)。

工行山西運(yùn)城分行扎實(shí)開(kāi)展電子銀行業(yè)務(wù)檢查

為防范電子銀行操作風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范電子銀行業(yè)務(wù)處理流程和管理，防止違法違規(guī)案件的發(fā)生，工行近期在全行開(kāi)展了電子銀行業(yè)務(wù)檢查。為切實(shí)做好本次檢查工作，該行提出以下要求： 一是提高對(duì)本次檢查重要性的認(rèn)識(shí)。要求各行要充分認(rèn)識(shí)業(yè)務(wù)檢查對(duì)提高業(yè)務(wù)管理水平、防范風(fēng)險(xiǎn)、查找管理漏洞的重要性，以檢查促學(xué)習(xí)，以學(xué)習(xí)促合規(guī)，高度重視本次檢查工作，認(rèn)真周密組織，嚴(yán)格按照電子銀行業(yè)務(wù)相關(guān)管理辦法及檢查提綱開(kāi)展檢查工作，確保檢查工作按時(shí)保質(zhì)完成。

二是建立檢查工作責(zé)任制。要求基層行制定詳細(xì)的檢查實(shí)施方案，做好對(duì)檢查人員的培訓(xùn)，同時(shí)建立檢查組長(zhǎng)負(fù)責(zé)制，本著“誰(shuí)檢查誰(shuí)負(fù)責(zé)”的原則，由檢查人員對(duì)檢查結(jié)果的真實(shí)性負(fù)責(zé)，并由網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人簽字確認(rèn)，不得隱瞞不報(bào)，對(duì)應(yīng)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題未發(fā)現(xiàn)，或檢查不深入、不具體的，將追究檢查人員的責(zé)任。

三是切實(shí)加強(qiáng)網(wǎng)上銀行注冊(cè)和U盾發(fā)放環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理。通過(guò)檢查，要提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范重要性和艱巨性的認(rèn)識(shí)，組織對(duì)一線(xiàn)員工進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)教育，認(rèn)真學(xué)習(xí)總行關(guān)于網(wǎng)上銀行注冊(cè)和U盾發(fā)放方面的風(fēng)險(xiǎn)案例和提示，達(dá)到人人基本掌握。

越來(lái)越方便的電子化交易，令電子銀行的交易量遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)傳統(tǒng)的柜臺(tái)交易量。2011年，上市銀行的電子銀行交易替代率已普遍超過(guò)60%。工行的電子銀行業(yè)務(wù)在全部業(yè)務(wù)量中的占比已超過(guò)70%，10筆業(yè)務(wù)中有7筆通過(guò)電子渠道辦理。

建設(shè)銀行：電子銀行與柜面交易量大增

8月27日，建設(shè)銀行公布2012年上半年報(bào)告。報(bào)告顯示，2012年上半年，該行電子渠道應(yīng)用水平顯著提升，電子銀行與柜面交易量之比達(dá)到228.50%，較上年末提高了22個(gè)百分點(diǎn)。

中報(bào)顯示，建設(shè)銀行上半年電子銀行業(yè)務(wù)收入22.51億元，增幅為5.48%。增長(zhǎng)的主

要原因是該行大力發(fā)展電子銀行客戶(hù)，并加大E商貿(mào)通、短信匯款、E動(dòng)終端等業(yè)務(wù)推廣。建設(shè)銀行上半年全面推進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，向社會(huì)全面推廣二代網(wǎng)銀盾，上線(xiàn)私人銀行版網(wǎng)上銀行，推出個(gè)人網(wǎng)銀美元賬戶(hù)貴金屬交易、e賬戶(hù)、企業(yè)網(wǎng)銀外匯匯款和手機(jī)銀行購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品等服務(wù)，為客戶(hù)提供更方便、快捷的電子銀行服務(wù)。此外，建設(shè)銀行的電子商務(wù)金融服務(wù)平臺(tái)“善融商務(wù)”也正式上線(xiàn)，面向廣大企業(yè)和個(gè)人提供專(zhuān)業(yè)化的電子商務(wù)服務(wù)和金融支持服務(wù)。

建設(shè)銀行長(zhǎng)治分行運(yùn)用電子銀行促進(jìn)業(yè)務(wù)提速

今年以來(lái)，建設(shè)銀行山西省長(zhǎng)治分行充分運(yùn)用電子銀行產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展提速，工作中長(zhǎng)治分行主要采取以下措施：一是積極發(fā)展電子銀行要素業(yè)務(wù)產(chǎn)品，主要是拓展貴金屬、基金等客戶(hù)，進(jìn)一步增加業(yè)務(wù)交易量，提高電子銀行渠道的影響力；二是運(yùn)用對(duì)公一戶(hù)通批量發(fā)展對(duì)公客戶(hù)，鞏固與客戶(hù)的關(guān)系，穩(wěn)定業(yè)務(wù)發(fā)展陣地；三是加強(qiáng)業(yè)務(wù)部門(mén)的聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)，推動(dòng)信用卡、私人銀行和中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展上臺(tái)階和客戶(hù)增容；四是發(fā)展高附加值業(yè)務(wù)，積極發(fā)揮銀行的代客服務(wù)功能，大力拓展保險(xiǎn)代理、資金托管、代客理財(cái)和企業(yè)年金業(yè)務(wù)，以此發(fā)展客戶(hù)。目前長(zhǎng)治分行的電子銀行交易量占比已進(jìn)入全省系統(tǒng)前三強(qiáng)。目前存在的問(wèn)題：

二、網(wǎng)上支付功能急待突破和完善

針對(duì)B to C的小額網(wǎng)上交易，如代理交納手機(jī)費(fèi)、電話(huà)費(fèi)和小額購(gòu)物等，各商業(yè)銀行一般利用信用卡、儲(chǔ)蓄卡作為支付工具，為本行的簽約客戶(hù)提供網(wǎng)上支付服務(wù)，基本滿(mǎn)足了簽約客戶(hù)的網(wǎng)上支付需求；但針對(duì)B to B的大額支付，目前還維持著“網(wǎng)上訂購(gòu)，網(wǎng)下支付”的局面，而B(niǎo) to B交易一般占電子商務(wù)交易額的90%左右，因此，電子商務(wù)的發(fā)展迫切要求商業(yè)銀行完善網(wǎng)上支付手段。

三、網(wǎng)上交易的安全問(wèn)題亟待解決

資金安全對(duì)于客戶(hù)、商家和銀行都是至關(guān)重要的，因此安全問(wèn)題是網(wǎng)上銀行的核心問(wèn)題。網(wǎng)上交易的安全性主要涉及以下三個(gè)方面：一是客戶(hù)端的安全性，如果客戶(hù)端只是普通的瀏覽器用戶(hù)，則存在著客戶(hù)端被模仿的可能性；二是信息傳輸過(guò)程中的安全性，傳統(tǒng)的支付方式，支付信息是在銀行的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)上傳輸?shù)?，?nèi)部網(wǎng)與外部網(wǎng)采取了相當(dāng)?shù)陌踩綦x措施，因此內(nèi)部網(wǎng)的安全性是比較高的，網(wǎng)上支付正相反，支付信息是在INTERNENT上公開(kāi)傳遞的，因此存在著支付信息被篡改和竊取的可能性；三是銀行網(wǎng)站和電子商務(wù)網(wǎng)站的安全性，盡管目前各家網(wǎng)站均采取了防火墻和網(wǎng)絡(luò)檢測(cè)等安全措施，但對(duì)于超級(jí)“黑客?來(lái)說(shuō)，仍存在著防不勝防的問(wèn)題。有調(diào)查表明，進(jìn)行網(wǎng)上交易，用戶(hù)最擔(dān)心的也是安全問(wèn)題。

總結(jié)：

業(yè)內(nèi)專(zhuān)家認(rèn)為，電子銀行業(yè)務(wù)賦予了商業(yè)銀行新的生命力，正在成為提高銀行整體競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵性業(yè)務(wù)。銀行網(wǎng)點(diǎn)將日趨智能化，同時(shí)移動(dòng)金融將會(huì)成為銀行業(yè)的戰(zhàn)略高地。面對(duì)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展、電子支付環(huán)境日趨完善、客戶(hù)使用電子銀行的習(xí)慣逐步養(yǎng)成，一些銀行表示，未來(lái)將進(jìn)一步加大對(duì)電子銀行領(lǐng)域的投入力度。

“越來(lái)越多的用戶(hù)開(kāi)始將電子銀行作為辦理金融業(yè)務(wù)的主要渠道，華夏銀行推出‘華夏龍網(wǎng)’，旨在順應(yīng)電子銀行發(fā)展趨勢(shì)，在技術(shù)、產(chǎn)品、服務(wù)等層面圍繞用戶(hù)需求創(chuàng)新，為用戶(hù)打造全方位安全便捷的電子金融服務(wù)?！比A夏銀行電子銀行部總經(jīng)理劉琇臣說(shuō)。

例如近來(lái)，一些銀行在電子銀行業(yè)務(wù)方面大力創(chuàng)新并取得突破。７月，交通銀行推出全國(guó)首臺(tái)全新“遠(yuǎn)程智能柜員機(jī)ｉＴＭ”，使自助機(jī)具實(shí)現(xiàn)“遠(yuǎn)程智能柜面服務(wù)”；廣發(fā)銀行推出全國(guó)首家２４小時(shí)智能銀行，以客戶(hù)自助服務(wù)和遠(yuǎn)程客服協(xié)助替代傳統(tǒng)柜臺(tái)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)部分取代銀行傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)的功能。

技術(shù)推動(dòng)創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型，是未來(lái)銀行業(yè)改革的一個(gè)重要方向，廣發(fā)銀行的科技元素將通過(guò)升級(jí)優(yōu)化包括網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行在內(nèi)的電子銀行手段，支撐業(yè)務(wù)迅速拓展。

第四篇：審計(jì)產(chǎn)生與發(fā)展（本站推薦）

一、審計(jì)產(chǎn)生與發(fā)展：

審計(jì)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，是在受托經(jīng)營(yíng)、受托管理所形成的經(jīng)濟(jì)責(zé)任關(guān)系下，基于經(jīng)濟(jì)監(jiān)督的需要而產(chǎn)生的，受托經(jīng)濟(jì)責(zé)任關(guān)系的確立是審計(jì)產(chǎn)生的前提條件。只有當(dāng)這種經(jīng)濟(jì)監(jiān)督由授權(quán)委托者委培獨(dú)立的機(jī)構(gòu)和人員代行時(shí)，才會(huì)產(chǎn)生獨(dú)立的審計(jì)活動(dòng)

審計(jì)是由國(guó)家授權(quán)或接受委托的專(zhuān)職機(jī)構(gòu)和人員，依照國(guó)家法規(guī)、審計(jì)準(zhǔn)則和會(huì)計(jì)理論，運(yùn)用專(zhuān)門(mén)的方法，對(duì)被審計(jì)單位的財(cái)政、財(cái)務(wù)收支、經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)及相關(guān)資料的真實(shí)性、正確性、合規(guī)性、效益性進(jìn)行審查和監(jiān)督，評(píng)價(jià)經(jīng)濟(jì)責(zé)任，鑒證經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)，用以維護(hù)財(cái)經(jīng)法紀(jì)、改善經(jīng)營(yíng)管理、提高經(jīng)濟(jì)效益的一項(xiàng)獨(dú)立性的經(jīng)濟(jì)監(jiān)督活動(dòng)。

從實(shí)施審計(jì)的主體倆看包括：政府（國(guó)家）審計(jì)、內(nèi)部審計(jì)、社會(huì)審計(jì) 政府審計(jì)是指由政府審計(jì)機(jī)關(guān)實(shí)施的審計(jì)，又稱(chēng)為國(guó)家審計(jì)，我國(guó)國(guó)務(wù)院審計(jì)署及派出機(jī)構(gòu)和地方各級(jí)人民政府審計(jì)廳、審計(jì)局所組織和實(shí)施的審計(jì)均屬于政府審計(jì)。政府審計(jì)主要是依法對(duì)國(guó)務(wù)院個(gè)部門(mén)和地方各級(jí)人民政府國(guó)家財(cái)政金融機(jī)構(gòu)、國(guó)有企事業(yè)單位以及其他有國(guó)有資產(chǎn)的單位的財(cái)政財(cái)務(wù)收支和經(jīng)濟(jì)效益進(jìn)行審計(jì)監(jiān)督。內(nèi)部審計(jì)是由各政府部門(mén)、企業(yè)主管部門(mén)和企事業(yè)單位內(nèi)部獨(dú)立的審計(jì)機(jī)構(gòu)和專(zhuān)職的審計(jì)人員所實(shí)施的審計(jì)，包括部門(mén)內(nèi)部審計(jì)和單位內(nèi)部審計(jì)兩類(lèi)。

社會(huì)審計(jì)又稱(chēng)為獨(dú)立審計(jì)，注冊(cè)會(huì)計(jì)師進(jìn)行的審計(jì)，獨(dú)立審計(jì)是受托審計(jì)，接受各類(lèi)資源財(cái)產(chǎn)的所有人或主管人的委托，依法對(duì)被審單位的財(cái)務(wù)收支和經(jīng)濟(jì)效益等承辦審計(jì)鑒證、經(jīng)濟(jì)案件鑒證、注冊(cè)資本驗(yàn)證和管理咨詢(xún)服務(wù)等業(yè)務(wù)。獨(dú)立審計(jì)的主要職能是鑒證。

按審計(jì)內(nèi)容分：財(cái)政財(cái)務(wù)審計(jì)、財(cái)經(jīng)法紀(jì)審計(jì)和效益審計(jì)（經(jīng)濟(jì)性、效率性、效果性、和合規(guī)性）

按審計(jì)范圍：全部審計(jì)和局部審計(jì)

按審計(jì)時(shí)間：分事前審計(jì)、事中審計(jì)和獅吼審計(jì)

也可按審計(jì)周期分定期審計(jì)和不定期審計(jì)

我國(guó)審計(jì)機(jī)關(guān)分兩級(jí)，國(guó)務(wù)院和地方兩級(jí)。

二、審計(jì)目標(biāo)和審計(jì)程序。

審計(jì)目標(biāo)是審計(jì)行為的出發(fā)點(diǎn)，是審計(jì)要達(dá)到的境地，是目的具體化。目的具有全面性和長(zhǎng)期性，目標(biāo)具有局部性和階段性，審計(jì)目的取決于審計(jì)授權(quán)人或委托人，審計(jì)目標(biāo)取決于兩個(gè)因素：一是社會(huì)的需求，而是審計(jì)的自身的能力和水平。

審計(jì)目標(biāo)是審計(jì)的方向，他對(duì)整個(gè)審計(jì)過(guò)程都會(huì)產(chǎn)生影響。

審計(jì)目標(biāo)分總體審計(jì)目標(biāo)和具體審計(jì)目標(biāo)，國(guó)家審計(jì)的總目標(biāo)是評(píng)價(jià)各級(jí)財(cái)政財(cái)務(wù)收支的真實(shí)性、合法性和效益性和內(nèi)部審計(jì)的目標(biāo)一樣，社會(huì)審計(jì)的總目標(biāo)是合法性、公允性。具體審計(jì)目標(biāo)是總體審計(jì)目標(biāo)的細(xì)化。包括一般審計(jì)目標(biāo)和個(gè)別審計(jì)目標(biāo)。包括以下幾方面：總體合理性、真實(shí)性、完整性、權(quán)利和義務(wù)、計(jì)價(jià)的正確性、截止正確性，過(guò)賬和匯總正確性，披露的正確性、合法性

三、審計(jì)程序包括審計(jì)計(jì)劃、審計(jì)實(shí)施、審計(jì)報(bào)告三個(gè)階段。

1、審計(jì)計(jì)劃：調(diào)查審計(jì)需求，初步確定審計(jì)項(xiàng)目，第二部對(duì)初選項(xiàng)目進(jìn)行可行性研究，確定審計(jì)項(xiàng)目及優(yōu)先順序。第三步確定審計(jì)資源、審計(jì)項(xiàng)目，編制審計(jì)項(xiàng)目計(jì)劃。首先確定審計(jì)風(fēng)險(xiǎn)、確定審計(jì)總體策略、了解被審計(jì)單位及其環(huán)境、確定審計(jì)重要性。

2、審計(jì)實(shí)施階段;根據(jù)審計(jì)項(xiàng)目計(jì)劃確定審計(jì)項(xiàng)目，選配人組成審計(jì)組，送達(dá)審計(jì)通知書(shū)，進(jìn)行調(diào)查了解、編制審計(jì)實(shí)施方案，獲取審計(jì)證據(jù)，進(jìn)行審計(jì)記錄。檢查重大違法行為。審計(jì)通知書(shū)包括：被審計(jì)單位名稱(chēng)、審計(jì)起始時(shí)間、審計(jì)組長(zhǎng)及其成員、和被審計(jì)單位配合審計(jì)工作。審計(jì)組要了解被審計(jì)單位及其相關(guān)情況。確定職業(yè)判斷的實(shí)用的標(biāo)準(zhǔn)，評(píng)估被審計(jì)單位存在的重要問(wèn)題及其可能性。確定審計(jì)應(yīng)對(duì)措施，編制審計(jì)方案。審計(jì)人員了解被審計(jì)單位的情況辦法：書(shū)面或口頭詢(xún)問(wèn)被審計(jì)單位內(nèi)部和外部相關(guān)人員、檢查有關(guān)文件、報(bào)告、內(nèi)部管理手冊(cè)等有關(guān)資料、追蹤有關(guān)業(yè)務(wù)的處理過(guò)程；分析相關(guān)數(shù)據(jù)等；獲取審計(jì)證據(jù)的辦法：檢查（順查和逆查），觀察、詢(xún)問(wèn)、外部調(diào)查、重新計(jì)算、重新操作和分析等

3、審計(jì)報(bào)告，工作主要包括：編審、復(fù)核、審理、簽發(fā)審計(jì)報(bào)告及審計(jì)決定；公布審計(jì)結(jié)果，檢查審計(jì)整改情況。審計(jì)組長(zhǎng)應(yīng)當(dāng)確認(rèn)審計(jì)工作底稿和審計(jì)證據(jù)已經(jīng)審核，并從整體上評(píng)價(jià)審計(jì)證據(jù)的適當(dāng)性和充分性，按照重要性原則從真實(shí)性、合法性和效益型方面提出審計(jì)評(píng)價(jià)意見(jiàn)。審計(jì)組只對(duì)所審計(jì)的事項(xiàng)發(fā)表審計(jì)評(píng)價(jià)意見(jiàn)。對(duì)審計(jì)中未涉及、審計(jì)證據(jù)不充分或者不適當(dāng)，評(píng)價(jià)依據(jù)或者標(biāo)準(zhǔn)不明確，不得發(fā)表審計(jì)評(píng)價(jià)意見(jiàn)。

三、審計(jì)標(biāo)準(zhǔn)是進(jìn)行審計(jì)時(shí)判斷審計(jì)事項(xiàng)是非、優(yōu)劣的準(zhǔn)繩，是提出審計(jì)意見(jiàn)、作出審計(jì)決定的依據(jù)。審計(jì)標(biāo)準(zhǔn)的特點(diǎn)

1、層次性，指審計(jì)依據(jù)因管轄范圍和權(quán)威性大小不同而有不同的層次，如國(guó)家法律；國(guó)務(wù)院頒布的行政法規(guī)；地方性法律、法規(guī)；主管部門(mén)制定的規(guī)章制度；被審計(jì)單位制定的規(guī)章制度。

2、時(shí)效性，指審計(jì)依據(jù)不是永遠(yuǎn)有效的，它的效力受時(shí)間限制。

3、地域性，指有的審計(jì)依據(jù)受地域限制，只在一定地區(qū)內(nèi)發(fā)揮效用。

審計(jì)標(biāo)準(zhǔn)的特點(diǎn)

1、層次性，指審計(jì)依據(jù)因管轄范圍和權(quán)威性大小不同而有不同的層次，如國(guó)家法律；國(guó)務(wù)院頒布的行政法規(guī)；地方性法律、法規(guī)；主管部門(mén)制定的規(guī)章制度；被審計(jì)單位制定的規(guī)章制度。

2、時(shí)效性，指審計(jì)依據(jù)不是永遠(yuǎn)有效的，它的效力受時(shí)間限制。

3、地域性，指有的審計(jì)依據(jù)受地域限制，只在一定地區(qū)內(nèi)發(fā)揮效用。審計(jì)標(biāo)準(zhǔn)的分類(lèi)：

1、審計(jì)標(biāo)準(zhǔn)按來(lái)源不同，分為外部制定的審計(jì)標(biāo)準(zhǔn)和被審計(jì)單位內(nèi)部制定的審計(jì)標(biāo)準(zhǔn)。

2、審計(jì)標(biāo)準(zhǔn)按性質(zhì)、內(nèi)容不同，分為法律、法規(guī)；規(guī)章制度；預(yù)算、計(jì)劃、合同；業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)經(jīng)濟(jì)標(biāo)準(zhǔn)等。

審計(jì)證據(jù)：指審計(jì)人員獲取的能夠?yàn)閷徲?jì)結(jié)論提供合理基礎(chǔ)的全部事實(shí)，審計(jì)證據(jù)是審計(jì)理論的重要組成部分，主要特征有(1)證據(jù)范圍的廣泛性。除了書(shū)證、物證、證人證言、勘驗(yàn)筆錄等證據(jù)外，還可以是其他證據(jù)；

⑵證據(jù)用途的多樣性；

⑶證據(jù)收集主體的特定性；⑷證據(jù)資源的特殊性；⑸審計(jì)證據(jù)是審計(jì)質(zhì)量的主要保證。審計(jì)證據(jù)的分類(lèi)：按照審計(jì)證據(jù)的形式，分為實(shí)物證據(jù)、書(shū)面證據(jù)、口頭證據(jù)和環(huán)境證據(jù)。

（1）實(shí)物證據(jù)。是指通過(guò)實(shí)際觀察或盤(pán)點(diǎn)所取得的，用以證實(shí)實(shí)物資產(chǎn)的真實(shí)性和完整性的證據(jù)。實(shí)物證據(jù)通常是證明實(shí)物資產(chǎn)是否存在的最有說(shuō)服力的證據(jù)，但實(shí)物證據(jù)并不能

完全證明被審計(jì)單位對(duì)實(shí)物資產(chǎn)擁有所有權(quán)，而且實(shí)物證據(jù)有時(shí)還無(wú)法對(duì)某些資產(chǎn)的價(jià)值情況作出判斷。

（2）書(shū)面證據(jù)。是指審計(jì)人員所獲取的各種以書(shū)面形式存在的證實(shí)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的一類(lèi)證據(jù)。（主要證據(jù)）

（3）口頭證據(jù)。是指被審計(jì)單位的有關(guān)人員對(duì)審計(jì)人員的提問(wèn)所做的口頭答復(fù)形成的一類(lèi)證據(jù)。這類(lèi)證據(jù)，一般可能會(huì)帶有個(gè)人成見(jiàn)和片面觀點(diǎn)，可靠性較差，證明力較小，但它具有一定的旁證作用。必要時(shí)還應(yīng)獲得被詢(xún)問(wèn)者的簽名確認(rèn)。

（4）環(huán)境證據(jù)。是指對(duì)被審計(jì)單位產(chǎn)生影響的各種環(huán)境因素所形成的一類(lèi)證據(jù)。有助于審計(jì)人員在了解被審計(jì)單位及其經(jīng)濟(jì)活動(dòng)所處的環(huán)境的基礎(chǔ)上，合理地制定審計(jì)計(jì)劃和審計(jì)策略，提高審計(jì)質(zhì)量和審計(jì)效率。

2、按照審計(jì)證據(jù)的證明力，可分為基本證據(jù)和輔助證據(jù)。

（1）基本證據(jù)。是指能夠用來(lái)直接證實(shí)被審事項(xiàng)的重要證據(jù)。它具有較強(qiáng)的證明力，是審計(jì)證據(jù)的主要部分。所以，也稱(chēng)主證。例如實(shí)物證據(jù)、書(shū)面證據(jù)，都屬于基本證據(jù)。

（2）輔助證據(jù)。是指對(duì)基本證據(jù)起輔助證明作用的證據(jù)。它是用來(lái)從旁證明被審事項(xiàng)的真實(shí)性和可靠性的證據(jù)。所以，也稱(chēng)旁證或佐證。

3、按照審計(jì)證據(jù)的來(lái)源，可分為外部證據(jù)和內(nèi)部證據(jù)。（注意：1區(qū)別內(nèi)容2證明力強(qiáng)弱不同。）

（1）外部證據(jù)：由被審計(jì)單位以外的組織機(jī)構(gòu)或人士編制的書(shū)面證據(jù)，一般具有較強(qiáng)的證明力，外部證據(jù)又可分為：a.直接遞交的外部證據(jù)；b.被審單位持有并提交的外部證據(jù)；

（2）內(nèi)部證據(jù)：由被審單位內(nèi)部機(jī)構(gòu)或職員編制和提供的書(shū)面證據(jù)。一般而言，內(nèi)部證據(jù)不如外部證據(jù)可靠，但當(dāng)內(nèi)部證據(jù)在外部流轉(zhuǎn)并得到印證時(shí)則具有較高的可靠性；或者在被審單位內(nèi)部控制較為健全的情況下，內(nèi)部證據(jù)的可靠程度也是較高的。

四、審計(jì)工作底稿：指審計(jì)人員在實(shí)施審計(jì)過(guò)程中形成的與審計(jì)有關(guān)的工作記錄。一般來(lái)說(shuō)，每張工作底稿必須同時(shí)包括以下基本內(nèi)容：

⒈被審計(jì)單位名稱(chēng)；

⒉審計(jì)項(xiàng)目名稱(chēng)；

⒊審計(jì)項(xiàng)目時(shí)間或期間；

⒋審計(jì)過(guò)程記錄；

⒌審計(jì)結(jié)論；

⒍審計(jì)標(biāo)識(shí)及其說(shuō)明；

⒎索引號(hào)及頁(yè)次；

⒏編制者姓名及編制日期；

⒐復(fù)核者姓名及復(fù)核日期；

⒑其他應(yīng)說(shuō)明事項(xiàng)

底稿的主要作用：是編寫(xiě)審計(jì)報(bào)告、發(fā)表審計(jì)意見(jiàn)或作出審計(jì)決定的依據(jù)

貨幣資金的審計(jì)：

1、崗位分工及授權(quán)批準(zhǔn)：出納擔(dān)任現(xiàn)金收付、銀行結(jié)算及貨幣資金的日記賬計(jì)算。出納人員不得兼任稽核、會(huì)計(jì)檔案保管和收入、支出、費(fèi)用、債權(quán)債務(wù)賬目的登記工作。

2、授權(quán)批準(zhǔn)制度、3、貨幣資金支付需申請(qǐng)審批復(fù)核、3對(duì)于主要資金應(yīng)當(dāng)實(shí)行集體決策。

第五篇：企業(yè)電子商務(wù)發(fā)展論文

摘要： 在電子商務(wù)蓬勃發(fā)展的今天，西部少數(shù)民族地區(qū)中小企業(yè)電子商務(wù)的發(fā)展幾乎仍然是一遍空白，本文就西部少數(shù)民族地區(qū)中小企業(yè)電子商務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題及解決策略進(jìn)行了一些分析探討。

關(guān)鍵詞：電子商務(wù) 西部 中小企業(yè) 物流

2008年的冬天，當(dāng)全世界的經(jīng)濟(jì)都在經(jīng)歷一個(gè)前所未有的寒冬的時(shí)候，有一項(xiàng)產(chǎn)業(yè)卻在如春天般的蓬勃發(fā)展——電子商務(wù)，據(jù)艾瑞咨詢(xún)統(tǒng)計(jì)2008年中國(guó)B2B電子商務(wù)市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)2.96萬(wàn)億元，年同比增長(zhǎng)39.4%，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)規(guī)模高增長(zhǎng)，接近1300億，增速超過(guò)130%，網(wǎng)購(gòu)用戶(hù)規(guī)模達(dá)8000萬(wàn)，其中近三成的網(wǎng)民都成為網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物用戶(hù)。不管是企業(yè)還是個(gè)人，當(dāng)大家都在捂緊自己的口袋以應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)危機(jī)的同時(shí)，又都在尋找一種更為降低成本的方式繼續(xù)生活，于是電子商務(wù)進(jìn)入了人們的視線(xiàn)。

據(jù)商務(wù)部預(yù)計(jì)，未來(lái)10年，將有70％的貿(mào)易額通過(guò)電子交易完成，電子商務(wù)將成為主流商業(yè)經(jīng)濟(jì)模式。電子商務(wù)這個(gè)話(huà)題對(duì)于東部發(fā)達(dá)地區(qū)的中小企業(yè)已經(jīng)并不陌生，但對(duì)于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的西部特別是少數(shù)民族地區(qū)卻并不常見(jiàn)。據(jù)調(diào)查，以重慶和成都為代表的西部企業(yè)對(duì)企業(yè)間電子商務(wù)市場(chǎng)普及率還不到1%，而少數(shù)民族地區(qū)中小企業(yè)電子商務(wù)的開(kāi)展率幾乎接近于零，所以在這些企業(yè)開(kāi)展電子商務(wù)將是一個(gè)有巨大潛力的市場(chǎng)。

一、西部少數(shù)民族地區(qū)企業(yè)發(fā)展電子商務(wù)存在的主要問(wèn)題

和其他地區(qū)企業(yè)一樣，這些地區(qū)企業(yè)電子商務(wù)發(fā)展除了存在法律、安全等的問(wèn)題外，也有其特殊的地方，突出表現(xiàn)在如下：

1.經(jīng)濟(jì)落后，信息閉塞

由于歷史的原因，西部的少數(shù)民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展一直落后于內(nèi)地，這些地區(qū)大多地處交通不發(fā)達(dá)的邊遠(yuǎn)山區(qū)，由于交通不便，信息閉塞，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展受到嚴(yán)重的制約，一些地區(qū)基本上是處于半封閉狀態(tài)，所以經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于高速發(fā)展的東部發(fā)達(dá)地區(qū)。

2.政府和企業(yè)重視不夠

雖然自改革開(kāi)放以來(lái)，西部少數(shù)民族也在努力解放思想觀念，政府和企業(yè)都在全力抓經(jīng)濟(jì)促發(fā)展，但是因?yàn)樾枰l(fā)展考慮的事情畢竟太多，對(duì)于電子商務(wù)的發(fā)展，許多地區(qū)還根本沒(méi)有把它提到議事日程上來(lái)。而因?yàn)橛^念的落后，許多少數(shù)民族地區(qū)地方政府和企業(yè)也還沒(méi)有意識(shí)到電子商務(wù)的開(kāi)展對(duì)于提高企業(yè)效率，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要作用。

3.電子商務(wù)人才和技術(shù)嚴(yán)重缺乏

由于經(jīng)濟(jì)的落后，導(dǎo)致了這些地區(qū)人才的匱乏。因?yàn)槭艿酱?、工作環(huán)境、技術(shù)設(shè)施等因素的影響，在西部少數(shù)民族地區(qū)很難留住高水平的電子商務(wù)人才。而通信技術(shù)和信息技術(shù)的基礎(chǔ)設(shè)施在這些地區(qū)也相對(duì)落后，這也嚴(yán)重制約著這些地區(qū)發(fā)展電子商務(wù)。

4.物流體系不健全

因?yàn)槲鞑可贁?shù)民族地區(qū)大多地處山高路遠(yuǎn)的邊遠(yuǎn)內(nèi)陸地區(qū)，幾乎沒(méi)有水路，而陸路又大多山高路險(xiǎn)，交通極為不便，這就使得發(fā)展電子商務(wù)必不可少的一個(gè)重要因素：物流受到限制，而沒(méi)有快捷的物流作為電子商務(wù)的后續(xù)保障，發(fā)展電子商務(wù)也只能是一句空話(huà)。

二、西部少數(shù)民族地區(qū)中小企業(yè)發(fā)展電子商務(wù)的對(duì)策

企業(yè)開(kāi)展電子商務(wù)能夠節(jié)省大量人力、物力、財(cái)力，降低成本。另外電子商務(wù)交易突破了時(shí)空限制，使交易活動(dòng)更加方便快捷，也能夠大大提高企業(yè)效率。

據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)，2007年我國(guó)中小企業(yè)總數(shù)達(dá)到3453萬(wàn)家，企業(yè)工業(yè)產(chǎn)值、實(shí)現(xiàn)利稅和出口總額分別占全國(guó)的60%、53%和60%左右，可見(jiàn)中小企業(yè)在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中是非常重要的組成部分，在經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中發(fā)揮著極為重要的作用。而西部企業(yè)中，80％以上的企業(yè)屬于中小企業(yè)，盡快運(yùn)用電子商務(wù)手段提高企業(yè)效率，將是非常重要和必要的。

發(fā)展電子商務(wù)是一項(xiàng)復(fù)雜的社會(huì)工程。除了需要政府部門(mén)完善相關(guān)電子商務(wù)的法律問(wèn)題，還需要技術(shù)部門(mén)解決交易安全問(wèn)題，同時(shí)還離不開(kāi)工商、財(cái)稅、銀行、海關(guān)等部門(mén)的能力合作，另外也離不開(kāi)完善的互聯(lián)網(wǎng)和四通八達(dá)的現(xiàn)代交通網(wǎng)絡(luò)。故而要發(fā)展西部少數(shù)民族地區(qū)電子商務(wù)，應(yīng)針對(duì)存在的問(wèn)題從全局上考慮。

1.努力發(fā)展經(jīng)濟(jì)，保證信息通暢

雖然西部少數(shù)民族地區(qū)工業(yè)基礎(chǔ)薄弱，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理、產(chǎn)品推廣困難，但是這些地區(qū)往往有著非常豐富的物產(chǎn)和礦產(chǎn)資源，而且勞動(dòng)力成本較低，大力推進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變，發(fā)展特色經(jīng)濟(jì)和優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，進(jìn)一步把民族地區(qū)的資源優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)。努力發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)，著力培育新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，同時(shí)加強(qiáng)生態(tài)建設(shè)和環(huán)境保護(hù)，增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展能力。2.政府積極引導(dǎo)，企業(yè)積極參與

政府在電子商務(wù)的發(fā)展中扮演著極為重要的指導(dǎo)和引導(dǎo)角色，對(duì)于企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展規(guī)劃要有開(kāi)展電子商務(wù)的意識(shí)，要為企業(yè)電子商務(wù)發(fā)展創(chuàng)造環(huán)境，建立服務(wù)和保障體系，提供優(yōu)惠政策。西部少數(shù)民族地區(qū)的大部分企業(yè)實(shí)力和競(jìng)爭(zhēng)力比較弱，它們發(fā)展電子商務(wù)就更需要政府的扶持了。地方政府應(yīng)根據(jù)國(guó)家的法律、政策和地區(qū)的實(shí)際情況制定出有利于電子商務(wù)發(fā)展的優(yōu)惠政策，并保持政策的穩(wěn)定性。其次，政府要指導(dǎo)、敦促金融行業(yè)和電信行業(yè)改革，加快電子信用服務(wù)的發(fā)展和降低電信資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。政府還要通過(guò)有效的手段和方法教育和引導(dǎo)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)干部解放思想、更新觀念，通過(guò)廣泛的宣傳與培訓(xùn)，普及電子商務(wù)的基礎(chǔ)知識(shí)。

企業(yè)是電子商務(wù)活動(dòng)開(kāi)展的主體，要開(kāi)展電子商務(wù)活動(dòng)首先需要企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)有電子商務(wù)的意識(shí)，提高對(duì)發(fā)展電子商務(wù)的認(rèn)識(shí)，企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)要真正意識(shí)到開(kāi)展電子商務(wù)活動(dòng)能在：拓展市場(chǎng)領(lǐng)域、降低成本、提高效益等方面給企業(yè)帶來(lái)實(shí)實(shí)在在的許多好處。據(jù)我們對(duì)西部少數(shù)民族地區(qū)幾百家中小企業(yè)的調(diào)查，僅有不到20％的企業(yè)認(rèn)為有必要開(kāi)展電子商務(wù)活動(dòng)，且大多數(shù)企業(yè)對(duì)于開(kāi)展電子商務(wù)活動(dòng)的功能、目的、意義不明，而在短期內(nèi)有開(kāi)展電子商務(wù)打算的企業(yè)不到5％，從我們的調(diào)查中還顯示大多數(shù)中小企業(yè)目前沒(méi)有開(kāi)展電子商務(wù)活動(dòng)的關(guān)鍵原因之一是企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)不夠重視，所以對(duì)于西部少數(shù)民族地區(qū)中小企業(yè)開(kāi)展電子商務(wù)活動(dòng)首先要在政府的引導(dǎo)下，先抓住一些龍頭企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)，讓他們積極參與開(kāi)展電子商務(wù)活動(dòng)，并盡快在電子商務(wù)活動(dòng)中出成績(jī)、得實(shí)惠，給其他企業(yè)起示范帶頭作用，從而帶動(dòng)大量中小企業(yè)電子商務(wù)活動(dòng)的開(kāi)展。

3.養(yǎng)電子商務(wù)人才，完善相關(guān)基礎(chǔ)建設(shè)

發(fā)展電子商務(wù)，人才是關(guān)鍵?？晌鞑可贁?shù)民族地區(qū)極度缺乏這方面人才，尤其是高級(jí)人才。電子商務(wù)人才除了要具備信息技術(shù)知識(shí)外，還應(yīng)具備管理學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、營(yíng)銷(xiāo)學(xué)、法學(xué)等知識(shí)。對(duì)于這樣的綜合型人才，西部少數(shù)民族地區(qū)企業(yè)和政府不僅要從工作待遇和條件上給予優(yōu)厚，還要以人為本，有激勵(lì)這些人才留住和創(chuàng)業(yè)的相應(yīng)環(huán)境與機(jī)制，讓他們看到在這些地區(qū)開(kāi)展電子商務(wù)的廣闊前景及光明未來(lái)。

在西部民族地區(qū)電信業(yè)不發(fā)達(dá)，互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施較差是比較普遍的現(xiàn)象。企業(yè)開(kāi)展電子商務(wù)活動(dòng)首先要以企業(yè)是否進(jìn)行了信息化管理為基礎(chǔ)，以四川省為例，全省300萬(wàn)——500萬(wàn)規(guī)模中小企業(yè)中僅有35%進(jìn)行了信息化管理，而對(duì)于西部少數(shù)民族地區(qū)這個(gè)比例更低，所以在這些地區(qū)開(kāi)展電子商務(wù)活動(dòng)，要加快電子商務(wù)相關(guān)基礎(chǔ)條件的建設(shè)及完善。

4.大力發(fā)展電子商務(wù)物流

電子商務(wù)物流配送一直都是發(fā)展電子商務(wù)的一個(gè)瓶頸，對(duì)于西部少數(shù)民族地區(qū)如何發(fā)展物流當(dāng)然也是開(kāi)展電子商務(wù)活動(dòng)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，這除了需要政府大力發(fā)展交通外，還需要這些地區(qū)加強(qiáng)物流管理。對(duì)于大多數(shù)中小企業(yè)來(lái)說(shuō)充分利用第三方物流是減少沉重的物流成本負(fù)擔(dān)，提高競(jìng)爭(zhēng)能力的有效途徑。故而在這些地區(qū)依靠政府、協(xié)會(huì)、行業(yè)等力量，積極借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，采取優(yōu)惠政策，重點(diǎn)扶持一些相對(duì)發(fā)展較好的物流公司組建專(zhuān)業(yè)化的物流集團(tuán)，作為地區(qū)電子商務(wù)交易的物流平臺(tái)，以提高物流服務(wù)速度、質(zhì)量和能力，促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。

加快西部少數(shù)民族地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，實(shí)施電子商務(wù)將會(huì)對(duì)大大縮短發(fā)展進(jìn)程，實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。我們相信在時(shí)間和空間都無(wú)限的電子商務(wù)領(lǐng)域，企業(yè)將在這里創(chuàng)造像阿里巴巴一樣的神話(huà)。

參考文獻(xiàn)：

[1]李業(yè)芹:西部大開(kāi)發(fā)中的電子商務(wù)[J].科技創(chuàng)業(yè)月刊，2005（2）

[2]李景怡李炎:西部電子商務(wù)發(fā)展的問(wèn)題與對(duì)策[J].社科縱橫，2006（9）

[3]游鑠:我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題及對(duì)策[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2006（32）