第一篇：保險(xiǎn)案例五 人身保險(xiǎn)合同中的受益人認(rèn)定

保險(xiǎn)案例

（五）人身保險(xiǎn)合同中的受益人認(rèn)定

一、被保險(xiǎn)人前后有兩個(gè)妻子的受益人身份認(rèn)定案

（一）案情介紹

1998年5月，趙大大為自己向保險(xiǎn)公司投保了一份終身壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為20萬(wàn)元。在填寫投保險(xiǎn)單時(shí)，作為被保險(xiǎn)人的趙大大在投保險(xiǎn)單上的受益人一欄內(nèi)只填寫了“妻子”兩個(gè)字。2000年6月，趙大大回家鄉(xiāng)探親途中遇車禍死亡。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，由誰(shuí)來領(lǐng)取20萬(wàn)元保險(xiǎn)金在被保險(xiǎn)人的兩個(gè)“妻子”之間產(chǎn)生爭(zhēng)執(zhí)。

被保險(xiǎn)人趙大大怎么會(huì)有兩個(gè)妻子?保險(xiǎn)公司的理賠人員通過了解方知原委：原來，1998年5月趙大大在向保險(xiǎn)公司投保時(shí)，其妻為崔翠翠；一年以后趙與崔離婚，2000年春節(jié)，趙大大又與蔡彩彩結(jié)為夫妻。

正是由于被保險(xiǎn)人趙大大在投保險(xiǎn)單上的受益人欄內(nèi)只注明“妻子”，而未具體寫上名字，故而他的兩個(gè)“妻子”崔翠翠和蔡彩彩各持己見，認(rèn)為自己才是有權(quán)提出申領(lǐng)保險(xiǎn)金請(qǐng)求的那個(gè)“妻子”：崔翠翠的理由是，在前夫趙大大投保時(shí)，她與趙大大還未離婚，夫妻關(guān)系并未解除，投保險(xiǎn)單上的“妻子”當(dāng)然指的是她；而蔡彩彩對(duì)此反駁說，趙大大死亡時(shí)，“妻子”已不再是崔翠翠，她才是趙大大名正言順的妻子。不僅如此，蔡彩彩在提出索賠時(shí)還向保險(xiǎn)公司提供了被保險(xiǎn)人趙大大生前交給她的保險(xiǎn)單正本和其他有關(guān)材料。

保險(xiǎn)公司的理賠人員面對(duì)被保險(xiǎn)人兩個(gè)“妻子”各自以受益人身份提出領(lǐng)取保險(xiǎn)金的申請(qǐng)撓起了頭皮：該付給誰(shuí)呢?

（二）問題思考

1．人身保險(xiǎn)合同中的受益人應(yīng)具備哪些要件?什么人可以成為受益人?受益人具有什么樣的法律地位? 2．受益人有哪幾種類型?不同類型受益人的受益權(quán)各有什么特點(diǎn)? 3．受益人的確定方式有哪些?為了避免在合同的受益人問題上產(chǎn)生爭(zhēng)議，確定受益人晌·應(yīng)當(dāng)遵循哪些基本原則? 4．你認(rèn)為，本案的被保險(xiǎn)人趙大大前后的兩個(gè)“妻子”中，究竟誰(shuí)才應(yīng)該是他在投保時(shí)指定的受益人?

二、遺囑變更指定受益人是否有效爭(zhēng)議案

（一）案情介紹

數(shù)年前，居民董文甫向保險(xiǎn)公司投保了一份終身壽險(xiǎn)，指定其兒子董飛熊為受益人。2001年1月，董文甫因病身故，他兒子董飛熊作為受益人向保險(xiǎn)公司提出了給付保險(xiǎn)金的申請(qǐng)。保險(xiǎn)公司經(jīng)過審核確認(rèn)了董飛熊的受益人身份后，同意把保險(xiǎn)金支付給他。

不料，就在保險(xiǎn)公司即將按保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額向受益人董飛熊支付死亡保險(xiǎn)金時(shí)，被保險(xiǎn)人董文甫的女兒董飛燕找上門來，也向保險(xiǎn)公司提出申領(lǐng)這筆保險(xiǎn)金的要求，理由是她持有父親生前所立并經(jīng)公證機(jī)關(guān)公證的遺囑，遺囑上寫有：“本人身故后全部保險(xiǎn)金歸女兒董飛燕所有?！北ｋU(xiǎn)公司仔細(xì)審驗(yàn)了遺囑，確認(rèn)這份遺囑是立在壽險(xiǎn)保險(xiǎn)單生效之后的。

為此，圍繞這份壽險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金究竟是應(yīng)該給付保險(xiǎn)單所指定的受益人董飛熊，還是給付被保險(xiǎn)人生前所立遺囑變更的董飛燕，保險(xiǎn)公司的理賠人員各抒己見，展開了熱烈的討論。

（二）問題思考

1．遺囑是一種怎樣的法律行為?遺囑有效的法律條件有哪些? 2．遺囑人立遺囑可以采取哪幾種形式?何謂公證遺囑? 3．采用立遺囑的方式變更壽險(xiǎn)保險(xiǎn)單指定的受益人是否有法律效力?為什么? 4．你認(rèn)為，本案中的被保險(xiǎn)人董文甫死亡后，保險(xiǎn)公司是應(yīng)該把保險(xiǎn)金給付原保險(xiǎn)單上指定的受益人董飛熊，還是給付由被保險(xiǎn)人作為遺囑人通過遺囑所變更的受益人董飛燕?

三、受益人先于被保險(xiǎn)人死亡給付案

（一）案情介紹

某小鎮(zhèn)居民高琪麟于1998年6月向某家保險(xiǎn)公司購(gòu)買了一份名為“一生平安”的終身壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為56萬(wàn)元，被保險(xiǎn)人高琪麟指定其母為受益人。同年8月高琪麟與沈嬋娟結(jié)婚，11月高母病故。1999年4月高琪麟因患心肌梗塞身亡，此時(shí)高妻沈嬋娟已有5個(gè)月的身孕。高琪麟死亡后，高父和沈嬋娟為保險(xiǎn)公司給付的保險(xiǎn)金應(yīng)當(dāng)由誰(shuí)領(lǐng)取和如何處理發(fā)生了爭(zhēng)吵。

高父認(rèn)為應(yīng)由他領(lǐng)取全部保險(xiǎn)金。理由是被保險(xiǎn)人高琪麟在投保時(shí)指定的受益人為高母，高琪麟死后的保險(xiǎn)金就應(yīng)該歸受益人高母，由于高母已死，他作為高母的丈夫?qū)?2 其妻子的財(cái)產(chǎn)當(dāng)然有繼承權(quán)。

沈嬋娟認(rèn)為應(yīng)由她與高父分割保險(xiǎn)金，而且她應(yīng)領(lǐng)取其中的3／4。理由是指定受益人高母在被保險(xiǎn)人高琪麟死亡之前身故，以后高琪麟又未再指定受益人，保險(xiǎn)公司因被保險(xiǎn)人高琪麟死亡而給付的保險(xiǎn)金只能作為遺產(chǎn)，而且是她與高琪麟的夫妻共有財(cái)產(chǎn)來處理。她作為高琪麟的妻子，理應(yīng)先取得這筆財(cái)產(chǎn)屬于她的那一半，然后對(duì)高琪麟的那一半，由她與高父分割。

保險(xiǎn)公司的理賠人員對(duì)保險(xiǎn)金的處理也是眾說紛紜，莫衷一是。

（二）問題思考

1．在人身保險(xiǎn)合同中，受益人享有的受益權(quán)是一種什么性質(zhì)的權(quán)利?受益權(quán)由誰(shuí)行使? 2．導(dǎo)致人身保險(xiǎn)合同中的受益權(quán)消滅有哪些原因?在哪些情況下，保險(xiǎn)金應(yīng)作為遺產(chǎn)由被保險(xiǎn)人的法定繼承人領(lǐng)取? 3．本案中的保險(xiǎn)金如果作為遺產(chǎn)，哪些人有權(quán)參與分割?請(qǐng)談?wù)勀銓?duì)本案中的保險(xiǎn)金處理的意見。

四、被保險(xiǎn)人與受益人同時(shí)死亡的保險(xiǎn)金歸屬處理案

（一）案情介紹

2000年5月，羅前進(jìn)為自己購(gòu)買了P保險(xiǎn)公司的壽險(xiǎn)產(chǎn)品“老來?！北ｋU(xiǎn)單若干份，保險(xiǎn)金額共計(jì)50萬(wàn)元。被保險(xiǎn)人羅前進(jìn)指定其5歲的兒子羅改革為受益人。2001年12月，羅前進(jìn)帶領(lǐng)羅改革乘坐長(zhǎng)途汽車時(shí)發(fā)生交通事故，父子雙雙遇難。

正當(dāng)P保險(xiǎn)公司理賠人員在為判斷被保險(xiǎn)人與受益人兩人當(dāng)中是誰(shuí)先死亡和誰(shuí)后死亡的問題而求助于法醫(yī)時(shí)，被保險(xiǎn)人羅前進(jìn)的妻子向P保險(xiǎn)公司提出了申領(lǐng)全部保險(xiǎn)金的請(qǐng)求。理由是她既是被保險(xiǎn)人羅前進(jìn)的妻子，也是受益人羅改革的母親，無論判定誰(shuí)先死亡、誰(shuí)后死亡，對(duì)她來說都一樣，她都可以兩人中的任何一人的法定繼承人身份領(lǐng)取保險(xiǎn)金。

P保險(xiǎn)公司并沒有就此結(jié)束理賠的調(diào)查工作，經(jīng)過對(duì)鄰居的走訪后了解到被保險(xiǎn)人羅前進(jìn)還有一個(gè)住在農(nóng)村但已很少去探望的養(yǎng)母。鑒于這一情況的出現(xiàn)，保險(xiǎn)公司理賠人員認(rèn)為，判定被保險(xiǎn)人與受益人死亡時(shí)間孰先孰后依然十分重要，因?yàn)轲B(yǎng)母也是被保險(xiǎn)人羅前進(jìn)的法定繼承人之一。

對(duì)此案究竟應(yīng)該如何處理，“公說公有理，婆說婆有理”，不僅被保險(xiǎn)人羅前進(jìn)的妻子與P保險(xiǎn)公司存在分歧，就是在P保險(xiǎn)公司理賠人員之間也產(chǎn)生很大爭(zhēng)議。

（二）問題思考

1．在人身保險(xiǎn)合同中，受益人最終獲得受益權(quán)的條件是什么? 2．被保險(xiǎn)人與受益人在同一保險(xiǎn)事故中死亡，你認(rèn)為應(yīng)當(dāng)如何處理保險(xiǎn)金的給付問題? 3．《繼承法》對(duì)類似的情況是采用什么推定原則來處理的?這一推定原則是否適用于本案? 4．你是否了解在保險(xiǎn)實(shí)踐中，保險(xiǎn)人對(duì)在上述情況下的保險(xiǎn)金歸屬是按什么原則處理的?處理的依據(jù)是什么?

五、父親失手打死兒子能否享受受益權(quán)爭(zhēng)議案

（一）案情介紹

1996年1月17日，L市化工建設(shè)工程公司職工戈大鵬接過兒子戈小鯤交給他看的考試成績(jī)單，一見兒子期末考試有數(shù)門功課不及格，頓時(shí)火冒三丈。平日脾氣就很暴躁的戈大鵬控制不住自己的怒火，順手操起身邊的一根四棱大棒，便狠命朝兒子身上打去。在對(duì)兒子一頓毒打之后，見兒子哭喊著求饒，戈大鵬這才氣喘吁吁地停手。剛停下手，不知怎的，似乎還不解恨的老戈又照著兒子的腦袋敲了一棒子。就是這最后的一棒子，立時(shí)使正在大哭大喊的戈小鯤一下子沒了聲息，撲通倒下后便昏迷不醒，口吐白沫?；帕耸帜_的老戈此時(shí)知道闖了大禍，趕緊抱起兒子“打的”急奔醫(yī)院。途中，戈小鯤已經(jīng)不會(huì)動(dòng)彈，到了醫(yī)院一檢查，呼吸早已停止，醫(yī)學(xué)死因鑒定為外力致顱腦傷而死。戈大鵬見自己竟失手打死兒子，悔恨不已，抱著兒子的尸體號(hào)啕大哭。

戈大鵬被公安部門刑事拘留后，因?yàn)槠鋬鹤痈晷■H生前曾在當(dāng)?shù)氐囊患冶ｋU(xiǎn)公司買過一份學(xué)生健康平安保險(xiǎn)，所以學(xué)校的教師就代表死者家屬到投保的那家保險(xiǎn)公司索取戈小鯤的死亡保險(xiǎn)金。業(yè)務(wù)員找出保險(xiǎn)單，見保險(xiǎn)單上約定：被保險(xiǎn)人如因保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的意外事故導(dǎo)致死亡，保險(xiǎn)公司將給付傷害保險(xiǎn)金6000元、附加醫(yī)療醫(yī)藥費(fèi)3000元，合計(jì)9000元。再看受益人一欄內(nèi)的名字，只見上面清清楚楚地寫著：戈大鵬。

這下子，保險(xiǎn)公司犯了難：被保險(xiǎn)人戈小鯤的死亡是由身兼父親、投保人、受益人三重角色的戈大鵬毆打致死的，作為受益人的他還能否按照保險(xiǎn)合同的約定領(lǐng)取保險(xiǎn)金?

（二）問題思考

1．本案中的戈大鵬毆打兒子致死是什么性質(zhì)的行為?是否構(gòu)成犯罪，還是屬于意外事件?認(rèn)定其行為的性質(zhì)有何依據(jù)? 2．戈大鵬能否以受益人的身份，根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定向保險(xiǎn)公司提出保險(xiǎn)金給付申請(qǐng)?為什么? 3．請(qǐng)談?wù)勀銓?duì)此案處理的看法。

六、被保險(xiǎn)人為受益人謀害而其他受益人喪失受益權(quán)思考案

（一）案情介紹

1997年11月6日，S省某市居民竇剛在N保險(xiǎn)公司為自己購(gòu)買了20份福祿壽增額還本養(yǎng)老保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為20萬(wàn)元，年繳保險(xiǎn)費(fèi)10780元。被保險(xiǎn)人竇剛在保險(xiǎn)單上的受益人欄內(nèi)填寫了兩個(gè)人的名字：一個(gè)是他的妻子白柔，另一個(gè)是他的弟弟竇強(qiáng)。但是，竇剛并沒有規(guī)定這兩個(gè)人的受益順序和受益份額。

1999年11月4日，竇剛與白柔夫妻兩人鬧矛盾，從口角發(fā)展為激烈的爭(zhēng)吵，最后甚至大打出手。雖經(jīng)鄰居勸開，但遭丈夫毒打的白柔委屈萬(wàn)分，痛哭不已，情緒一直平靜不下來。到了晚上，白柔還是怨氣沖天，氣惱之下，竟然產(chǎn)生了與丈夫同歸于盡的念頭。她趁竇剛熟睡之際，打開了煤氣開關(guān)，然后在床的另一頭躺下??兩人中毒身亡的事直至次日中午才被發(fā)現(xiàn)，但已來不及搶救，夫妻雙雙命赴黃泉。經(jīng)公安機(jī)關(guān)調(diào)查，確認(rèn)為刑事案件，竇剛系其妻白柔所殺，白柔系自殺。

2000年1月9日，作為20份福祿壽增額還本養(yǎng)老保險(xiǎn)合同的受益人之一，竇強(qiáng)向N保險(xiǎn)公司提出了給付保險(xiǎn)金的申請(qǐng)。然而，N保險(xiǎn)公司以被保險(xiǎn)人竇剛系受益人白柔故意行為致死為由，向受益人竇強(qiáng)發(fā)出了拒賠通知書。2000年3月，竇強(qiáng)將N保險(xiǎn)公司告上法庭，請(qǐng)求法院判令后者履行保險(xiǎn)責(zé)任，支付給他20萬(wàn)元的保險(xiǎn)金。

此案經(jīng)過兩次審理。一審判決N保險(xiǎn)公司敗訴，判令后者應(yīng)承擔(dān)向受益人竇強(qiáng)給付20萬(wàn)元保險(xiǎn)金的責(zé)任。N保險(xiǎn)公司不服，提起上訴。二審判決撤銷原判，全部訴訟費(fèi)用由一審原告承擔(dān)。此案的判決引起了社會(huì)各界人士的眾多議論。

（二）問題思考

1．受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)人是否履行給付保險(xiǎn)金的責(zé)任? 2．對(duì)惡意投保并殺害被保險(xiǎn)人的受益人規(guī)定“喪失受益權(quán)”的同時(shí)，其他受益人是否也應(yīng)被剝奪受益權(quán)? 3．你對(duì)被保險(xiǎn)人自殺給付而他殺(指為受益人殺害)不給付的有關(guān)規(guī)定有什么看法? 乙就本案的判決，請(qǐng)你指出我國(guó)《保險(xiǎn)法》中有關(guān)保險(xiǎn)合同法部分的哪些條款的不完善或滯后?談?wù)勀銓?duì)條款修改或完善的意見。

第二篇：試述人身保險(xiǎn)合同立法中幾個(gè)問題

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試述人身保險(xiǎn)合同立法中幾個(gè)問題

我國(guó)《保險(xiǎn)法》從頒布至今已近5年的時(shí)間。幾年的實(shí)踐證明《保險(xiǎn)法》在督促保險(xiǎn)公司依法經(jīng)營(yíng)、公平競(jìng)爭(zhēng)、保護(hù)保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人以及關(guān)系人等方面確實(shí)起到了積極有效的作用。然而隨著保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)與發(fā)展和保險(xiǎn)實(shí)踐的大量增多，《保險(xiǎn)法》中部分立法原理和條款的可操作性均已顯示出相對(duì)滯后，特別是“人身保險(xiǎn)合同”部分尤為明顯。隨著中國(guó)加入WTO進(jìn)程的加快，保險(xiǎn)市場(chǎng)的開放也必將進(jìn)一步擴(kuò)大，為保證我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展，《保險(xiǎn)法》的修改與完善也到了該是提上議事日程的時(shí)候了。本文試就其中亟待解決與完善的幾個(gè)問題作一粗淺的探討。

: 《保險(xiǎn)法》, 人身保險(xiǎn)合同

一、關(guān)于未成年人的保險(xiǎn)問題首先，未成年人能否作為投保人？《保險(xiǎn)法》第五十五條：“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效。父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受前款規(guī)定限制?！庇纱送贫ㄒ运劳鰹榻o付保險(xiǎn)金條

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件的人身保險(xiǎn)合同，主體一方不能是未成年人。但根據(jù)我國(guó)《民法通則》第十一條的規(guī)定：“18周歲以上的公民是成年人，具有完全民事行為能力，可以獨(dú)立進(jìn)行民事活動(dòng)，是完全民事行為能力人。16周歲以上不滿18周歲的公民，以自己的勞動(dòng)收入為主要生活來源的，視為完全民事行為能力人?！?6-18周歲，靠自己勞動(dòng)收入為主要生活來源的公民可以簽訂民事合同，合同可依法成立并受法律保護(hù)。而《保險(xiǎn)法》的上述規(guī)定限制（甚至是剝奪了）這一類視作有完全民事行為能力人簽訂合同的主體資格，即16-18歲的未成年人無法作為投保人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)以死亡為給付條件的投保。這里需要指出的是《保險(xiǎn)法》只是沿用了以年齡為界限，從生理上可區(qū)分的成年與未成年的概念，卻忽略了法律所規(guī)定的公民的民事權(quán)利能力這一概念，若兩者能統(tǒng)一起來，就可避免上述盲點(diǎn)的存在。其次，關(guān)于未成年人的保險(xiǎn)金額問題。根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)已明確規(guī)定，父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，死亡保險(xiǎn)金額總額不得超過人民幣5萬(wàn)元。這個(gè)規(guī)定的出臺(tái)一是有利于保護(hù)未成年人的合法權(quán)益，二是有利于控制道德風(fēng)險(xiǎn)，三是有利于促進(jìn)兒童保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。但這在現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)市場(chǎng)要全面執(zhí)行是有一定的困難。如航空人身意外傷害保險(xiǎn)不分被保險(xiǎn)人的年齡大小，每份的保險(xiǎn)金額為人民幣20萬(wàn)元，這是中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)制定的全國(guó)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。我們知道，參加保險(xiǎn)是自愿的，作為乘客的投保人有選擇投保的權(quán)利，可保險(xiǎn)金額是全國(guó)統(tǒng)一的，沒有選擇的余地，父母為未成年子女購(gòu)買了20萬(wàn)元保險(xiǎn)金額的航空人身意外傷害保險(xiǎn)保單出險(xiǎn)后，保險(xiǎn)人到

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底給付多少呢？看來目前的做法是有矛盾的，至少航空人身意外傷害保險(xiǎn)對(duì)未成年人作為被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額應(yīng)與成年人的保險(xiǎn)金額有所區(qū)別。

二、關(guān)于履行如實(shí)告知義務(wù)問題《保險(xiǎn)法》第十六條：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意隱瞞事實(shí)、不履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。”本條規(guī)定為防范投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)起到了很大的威懾作用，也是保險(xiǎn)人在處理人身保險(xiǎn)拒絕給付案件時(shí)的主要依據(jù)之一。但由于種種原因，保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人從要約到承諾直至在保險(xiǎn)期間內(nèi)被保險(xiǎn)人發(fā)生屬拒絕給付的案件后，保險(xiǎn)人在處理給付案件中對(duì)把握投保人是否真正履行如實(shí)告知義務(wù)的事實(shí)有相當(dāng)?shù)碾y度，尤其對(duì)故意或過失不履行如實(shí)告知義務(wù)的判斷結(jié)果，直接關(guān)系到保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人及關(guān)系人的利益。本條規(guī)定只對(duì)投保人在訂立合同時(shí)，明確要求履行如實(shí)告知義務(wù)，而在現(xiàn)實(shí)的壽險(xiǎn)實(shí)務(wù)中普遍存在的保單失效后，投保人申請(qǐng)復(fù)效的，雖然保險(xiǎn)人在審核投保人復(fù)效申請(qǐng)時(shí)會(huì)按核保規(guī)定的程序進(jìn)行辦理，但不排除其有故意或過失不履行如實(shí)告知的情節(jié)發(fā)生?？墒恰侗ｋU(xiǎn)法》在壽險(xiǎn)保單的復(fù)效中

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對(duì)投保人履行如實(shí)告知的義務(wù)沒有作出明確的要求，這就是導(dǎo)致今后保險(xiǎn)人在處理相關(guān)實(shí)務(wù)時(shí)難以運(yùn)用《保險(xiǎn)法》來維護(hù)保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。

三、關(guān)于被保險(xiǎn)人年齡誤告的問題《保險(xiǎn)法》第五十三條：“投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)，但是自合同成立之日起逾2年的除外。投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付?！爆F(xiàn)在的問題有二：一是由于投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，在保險(xiǎn)條款規(guī)定的年齡范圍之外時(shí)，保險(xiǎn)人按合同約定開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任后，被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)死亡的事故時(shí)，其年齡還受限制的階段或已不在受限制的階段，保險(xiǎn)公司都無法按保險(xiǎn)法的規(guī)定來處理，但按保險(xiǎn)條款也難以解決。因?yàn)楸緱l規(guī)定只說明了保險(xiǎn)人可以解除合同，并沒有說明出險(xiǎn)后的處理方式。二是對(duì)意外傷害保險(xiǎn)來說，許多險(xiǎn)種的費(fèi)率對(duì)年齡問題上都采取統(tǒng)一收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，所以當(dāng)誤報(bào)年齡的被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故時(shí)，保險(xiǎn)人在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付辦法也是行不通的。

四、關(guān)于人身保險(xiǎn)合同的受益人問題受益人是人身保險(xiǎn)合同所特有的法律概念，它將直接關(guān)系到保險(xiǎn)公司能否將保險(xiǎn)金向正確的對(duì)象給付。首先，受益人的認(rèn)定問題?！侗ｋU(xiǎn)法》第六

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十三條，約定了保險(xiǎn)金在何時(shí)可作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)處理。一旦按遺產(chǎn)處理就可以適用我國(guó)《繼承法》及相關(guān)司法解釋來判斷保險(xiǎn)金的給付對(duì)象。但是若被保險(xiǎn)人與指定受益人同時(shí)死亡時(shí)保險(xiǎn)金應(yīng)如何給付，由于《保險(xiǎn)法》對(duì)此無規(guī)定，這倒成了現(xiàn)時(shí)保險(xiǎn)公司在理賠給付過程中比較有爭(zhēng)議的一個(gè)命題。又如，《保險(xiǎn)法》第六十四條：“投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足2年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，喪失受益權(quán)?！碑?dāng)若干受益人中有一人對(duì)被保險(xiǎn)人實(shí)施了故意殺害或傷害行為時(shí)，保險(xiǎn)公司在援引上述條款進(jìn)行賠案處理時(shí)就會(huì)有爭(zhēng)議。因?yàn)檫m用前款，保險(xiǎn)人無需承擔(dān)保險(xiǎn)金給付責(zé)任。若投保人已交足2年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)公司亦只需向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值；若適用后款，就應(yīng)理解為沒有實(shí)施故意殺害或傷害行為的受益人并不喪失受益權(quán)，也就意味著其享有向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求保險(xiǎn)金給付的權(quán)利。同一內(nèi)容，兩種意思并存，給實(shí)際操作人員帶來困惑。其次，受益人的變更問題?！侗ｋU(xiǎn)法》第六十二條：“被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上批注?！贝藯l規(guī)定從字面上看，確切合理，無明顯不足之處，但在實(shí)務(wù)操作中還是存在一些問題，如當(dāng)被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人發(fā)出變更受益人的書面通知后，在保險(xiǎn)人尚未收到該通知時(shí)或保險(xiǎn)人尚在審核之中還未在保險(xiǎn)單上加批注時(shí)，被保險(xiǎn)

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人發(fā)生屬保險(xiǎn)事故的死亡事件，屆時(shí)該被保險(xiǎn)人的死亡保險(xiǎn)金的給付歸屬處理就成為保險(xiǎn)人的棘手問題。這是因?yàn)閺谋槐ｋU(xiǎn)人發(fā)出書面通知到保險(xiǎn)人收到通知有一段在途時(shí)間，由于在保險(xiǎn)法中沒有明確，以致這種情況的出現(xiàn)關(guān)系到領(lǐng)死亡保險(xiǎn)金的人的切身利益問題，同樣也成為殘廢保險(xiǎn)金是否作遺產(chǎn)處理的問題（視被保險(xiǎn)人變更的內(nèi)容而言）。綜上所述，《保險(xiǎn)法》中還存在不少需要修訂或完善的法律條文，特別是在人身保險(xiǎn)合同方面，而人身保險(xiǎn)又與每一個(gè)自然人或法人的切身利益息息相關(guān)，如不引起重視并加以解決，就不能為極具發(fā)展?jié)摿Φ奈覈?guó)壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造良好的法律環(huán)境，最終將會(huì)影響我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的開發(fā)與開放。保險(xiǎn)公司請(qǐng)求保險(xiǎn)金給付的權(quán)利。同一內(nèi)容，兩種意思并存，給實(shí)際操作人員帶來困惑。其次，受益人的變更問題?！侗ｋU(xiǎn)法》第六十二條：“被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上批注?！贝藯l規(guī)定從字面上看，確切合理，無明顯不足之處，但在實(shí)務(wù)操作中還是存在一些問題，如當(dāng)被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人發(fā)出變更受益人的書面通知后，在保險(xiǎn)人尚未收到該通知時(shí)或保險(xiǎn)人尚在審核之中還未在保險(xiǎn)單上加批注時(shí)，被保險(xiǎn)人發(fā)生屬保險(xiǎn)事故的死亡事件，屆時(shí)該被保險(xiǎn)人的死亡保險(xiǎn)金的給付歸屬處理就成為保險(xiǎn)人的棘手問題。這是因?yàn)閺谋槐ｋU(xiǎn)人發(fā)出書面通知到保險(xiǎn)人收到通知有一段在途時(shí)間，由于在保險(xiǎn)法中沒有明確，以致這種情況的出現(xiàn)關(guān)系到領(lǐng)死亡保險(xiǎn)金的人的切身利益問題，同樣也成為殘廢保險(xiǎn)金是否作遺產(chǎn)處理的問題（視被保險(xiǎn)人變更的內(nèi)容而言）。綜上所述，《保險(xiǎn)法》

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中還存在不少需要修訂或完善的法律條文，特別是在人身保險(xiǎn)合同方面，而人身保險(xiǎn)又與每一個(gè)自然人或法人的切身利益息息相關(guān)，如不引起重視并加以解決，就不能為極具發(fā)展?jié)摿Φ奈覈?guó)壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造良好的法律環(huán)境，最終將會(huì)影響我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的開發(fā)與開放。

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理

賠的英

文

文

件

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十

項(xiàng)

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略

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傷

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險(xiǎn)

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賠

員

理

賠

流

程的情

況

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第三篇：保險(xiǎn)利益原則在人身保險(xiǎn)合同中的適用

保險(xiǎn)利益原則在人身保險(xiǎn)合同中的適用

作為一名鄭州保險(xiǎn)律師，經(jīng)常有當(dāng)事人咨詢，什么是保險(xiǎn)利益原則？該原則在保險(xiǎn)案件中的適用是如何體現(xiàn)的？現(xiàn)本人結(jié)合案例，從保險(xiǎn)利益的概念入手，作以解析，以饗讀者：

案例：王某等三十余人在包工頭的帶領(lǐng)下，在某工地從事建筑勞務(wù)，甲公司是該建筑勞務(wù)的施工單位，2009年底，甲公司作為投保人，為包括王某在內(nèi)的建筑工人投保建筑工地團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)。隨后，甲公司將其承攬的工程轉(zhuǎn)包給乙公司，而王某等建筑工人繼續(xù)在乙公司名下從事建筑勞務(wù)。在施工過程中，王某發(fā)生傷害事件，遂向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)，對(duì)方予以拒絕，聲稱乙公司不是合同的當(dāng)事人。雙方有此發(fā)生爭(zhēng)議。

保險(xiǎn)利益的概念

保險(xiǎn)利益指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上認(rèn)可的利益，又稱可保利益。保險(xiǎn)利益產(chǎn)生于投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系,它是投保人或被保險(xiǎn)人可以向保險(xiǎn)公司投保的利益,體現(xiàn)了投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利害關(guān)系,即投保人或被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)標(biāo)的遭受風(fēng)險(xiǎn)事故而受損失,因保險(xiǎn)標(biāo)的未發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故而受益。

保險(xiǎn)利益的特征：

首先、保險(xiǎn)利益必須是合法的、法定的利益。合法的利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的利益，必須是法律上承認(rèn)的利益。

2、保險(xiǎn)利益必須是客觀存在、確定的利益。確定的利益是客觀存在的、可實(shí)現(xiàn)的利益，而不是憑主觀臆測(cè)、推斷可能獲得的利益。

3、保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)利益。所謂經(jīng)濟(jì)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的利益必須是可通過貨幣計(jì)量的利益。

結(jié)合以上保險(xiǎn)利益概念和特征可知，保險(xiǎn)利益必須是合法的利益，必須是法定的利益。投保人不能將自己的違法行為投保，也不得

把法律沒有設(shè)定為保險(xiǎn)利益的情形投保。比如新的保險(xiǎn)法承認(rèn)雇主可以為雇工的人身健康投保，就等于新發(fā)設(shè)定了這種利益關(guān)系具有保險(xiǎn)利益，顯然，在新法實(shí)施以前，若雇主以雇工的人身健康投保的合同明顯是無效的。

我國(guó)法律規(guī)定：在人身保險(xiǎn)合同中，投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益；投保人對(duì)被保險(xiǎn)人沒有保險(xiǎn)利益的合同無效。結(jié)合該法律規(guī)定來解析本案，王某在建工團(tuán)意險(xiǎn)合同訂立時(shí)，其作為被保險(xiǎn)人之一與投保人之家顯然是存在保險(xiǎn)利益關(guān)系的，因?yàn)?，他的健康將是甲公司受益，反之則受損。但是，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，王某與甲公司之間顯然是沒有保險(xiǎn)利益的，因?yàn)椋热患滓呀?jīng)將工程轉(zhuǎn)包給乙公司，王某的健康不再是甲公司關(guān)切的事情，而恰恰是以公司所關(guān)切得，即與乙公司之間存在保險(xiǎn)利益。所以，依據(jù)上述法律規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)理賠責(zé)任，而與乙公司是否本案的當(dāng)事人沒有關(guān)系。

第四篇：人身意外傷害保險(xiǎn)理賠案例

人身意外傷害保險(xiǎn)理賠案例

李某投保了人身意外傷害保險(xiǎn)，同時(shí)附加了意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)。一天，李某因支氣管發(fā)炎，去醫(yī)院求治。醫(yī)院按照醫(yī)療規(guī)程操作，先為被保險(xiǎn)人進(jìn)行青霉素皮試，結(jié)果呈陰性。然后按醫(yī)生規(guī)定的藥物劑量為其注射青霉素。治療兩天后，被保險(xiǎn)人發(fā)生過敏反應(yīng)，雖經(jīng)醫(yī)院全力搶救，但醫(yī)治無效死亡。醫(yī)院出具的死亡證明是：遲發(fā)性青霉素過敏。李某的受益人持醫(yī)院證明及保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)人提出索賠申請(qǐng)。

保險(xiǎn)公司接到受益人的申請(qǐng)后，內(nèi)部產(chǎn)生兩種不同意見。一種意見是被保險(xiǎn)人是在接受疾病治療過程中死亡的，不屬于“意外傷害”的范疇。由于被保險(xiǎn)人投保的是人身意外傷害險(xiǎn)，并非是疾病死亡與醫(yī)療保險(xiǎn)，因此，保險(xiǎn)人不應(yīng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任;另一種意見是，盡管被保險(xiǎn)人是在治療疾病過程中死亡的，但由于遲發(fā)性的青霉素過敏對(duì)于醫(yī)院和被保險(xiǎn)人來說均屬突然的意外事件，尤其對(duì)于具有過敏體質(zhì)的人來說，不能認(rèn)為身體僅對(duì)某種物質(zhì)過敏是次健康體。因此，由于青霉素過敏導(dǎo)致死亡，可以比照中毒死亡處理，而不能認(rèn)為是因疾病導(dǎo)致死亡。既然如此，排除了被保險(xiǎn)人因疾病死亡的可能性，只能視為意外死亡。所以保險(xiǎn)人應(yīng)按照人身意外傷害險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同規(guī)定，履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。

案情分析：

首先，就“意外傷害”的定義而言，是指外來的、突然的、非本意的使被保險(xiǎn)人身體遭受劇烈傷害的客觀事件。結(jié)合本案，對(duì)于被保險(xiǎn)人來說，醫(yī)院按照醫(yī)療規(guī)程為其注射的青霉素藥物，可以認(rèn)定為“外來的”物質(zhì)，即具有“外來的”因素;因皮試反應(yīng)正常，被保險(xiǎn)人于接受治療兩天后突發(fā)過敏反應(yīng)，不僅被保險(xiǎn)人自己難以預(yù)料，而且醫(yī)院也是在被保險(xiǎn)人發(fā)生過敏反應(yīng)后才知道。盡管醫(yī)院方懂得人群中有人會(huì)發(fā)生青霉素過敏反應(yīng)，但究竟何人發(fā)生、何時(shí)發(fā)生，尤其是首次使用青霉素藥物，并產(chǎn)生遲發(fā)性青霉素過敏反應(yīng)的人，對(duì)于醫(yī)院方來說也是個(gè)未知數(shù)。因此，該事件對(duì)于被保險(xiǎn)人來說，具有“突然的”因素;被保險(xiǎn)人去醫(yī)院接受治療的目的，是醫(yī)治支氣管的炎癥，沒有料到會(huì)因青霉素過敏反應(yīng)導(dǎo)致身亡，顯然被保險(xiǎn)人具有“非本意”的因素, 綜合上述三個(gè)因素，被保險(xiǎn)人的死亡完全符合“意外傷害”的定義。

再者，就“意外傷害”的因果關(guān)系而言，只有當(dāng)意外傷害與死亡、殘廢之間存在因果關(guān)系時(shí)，即意外傷害是死亡或殘廢的直接原因或近因時(shí)，才構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任。本案中，如果被保險(xiǎn)人當(dāng)初使用的不是青霉素，而是其他藥物，很可能既醫(yī)治好了支氣管炎，又平安無事。但由于被保險(xiǎn)人不知道自己對(duì)青霉素過敏，而醫(yī)院方也認(rèn)為可以正常使用青霉素，在這種前提下發(fā)生了悲劇。很顯然，青霉素過敏反應(yīng)是導(dǎo)致被保險(xiǎn)人死亡的直接原因，也是意外傷害的原因。這是因?yàn)?，我?guó)醫(yī)療衛(wèi)生部門至今沒有統(tǒng)一確認(rèn)：對(duì)于某種物質(zhì)具有過敏反應(yīng)體質(zhì)的人，這種過敏反應(yīng)是一種疾病。如果青霉素過敏反應(yīng)不是疾病，我們通過排除法，可以得出結(jié)論，即被保險(xiǎn)人的死亡，肯定不是自殺，也不是他殺，也不屬于疾病死亡，也不是醫(yī)院方的醫(yī)療責(zé)任事故，更不是自然死亡，只有意外死亡。因此，被保險(xiǎn)人因青霉素過敏反應(yīng)導(dǎo)致死亡，符合“意外傷害”的因果關(guān)系。

其三，從保險(xiǎn)條款的有關(guān)規(guī)定來看，今年5月初，中保人壽保險(xiǎn)有限公司在全國(guó)范圍內(nèi)下發(fā)了《個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)條款格式》，其中第四條責(zé)任免除的第八項(xiàng)條文是：“被保險(xiǎn)人未遵醫(yī)囑，私自服用、涂用、注射藥物”即由此原因?qū)е卤槐ｋU(xiǎn)人的死亡、殘疾的，保險(xiǎn)人不負(fù)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。這一規(guī)定，與老條款相比，是新增設(shè)的內(nèi)容?？梢姡蜃⑸渌幬镆鸨槐ｋU(xiǎn)人的死亡、殘疾，在全國(guó)已經(jīng)不是首例。如果我們從反面來理解這一規(guī)定，即被保險(xiǎn)人遵照醫(yī)囑注射藥物，從而導(dǎo)致死亡、殘疾的，保險(xiǎn)人是否要承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任呢?毫無疑問，答案應(yīng)該是肯定的，保險(xiǎn)人不僅要給付身故保險(xiǎn)金，而且還應(yīng)承擔(dān)搶救期間的醫(yī)療費(fèi)用。

以《保險(xiǎn)法》第三十條規(guī)定來看，“對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭(zhēng)議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋?！苯Y(jié)合本案例，由于被保險(xiǎn)人投保的人身意外傷害保險(xiǎn)，其合同(老條款)里沒有將“遵照醫(yī)囑注射藥物，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人的死亡、殘廢”作責(zé)任免除的內(nèi)容，為此，如果受益人根據(jù)被保險(xiǎn)人遵照醫(yī)囑注射青霉素導(dǎo)致意外死亡的這一事實(shí)，向人民法院提起訴訟，要求獲得人身保險(xiǎn)金的賠償，則人民法院定會(huì)作出有利于受益人的解釋。

旅游意外傷害保險(xiǎn)理賠案例

2009年7月30日，湖南游客錢某夫婦等十人與旅行社簽訂一份云南、貴州十日游合同。同年8月19日，旅行社與保險(xiǎn)公司簽訂旅游安全意外傷害保險(xiǎn)單，承保險(xiǎn)種及保險(xiǎn)金額為主險(xiǎn)旅游意外傷害保險(xiǎn)30萬(wàn)元、附加險(xiǎn)旅游安全意外醫(yī)療險(xiǎn)10萬(wàn)元。

9月20日，錢某夫妻跟隨旅行團(tuán)到云南之后被安排入住在家高級(jí)商務(wù)酒店的十八層。當(dāng)日凌晨5點(diǎn)左右，錢某的妻子發(fā)現(xiàn)錢某從酒店十八層跌落，將其送到醫(yī)院后搶救無效死亡。經(jīng)當(dāng)?shù)毓膊块T調(diào)查認(rèn)為，錢某系高空墜落致顱腦損傷死亡，其死亡不屬于刑事案件。

保險(xiǎn)公司認(rèn)為，錢某的妻子未能提供證明李某死亡屬于旅游安全意外傷害保險(xiǎn)條款所約定的意外事件的直接證據(jù)，因此保險(xiǎn)公司不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任

本案中保險(xiǎn)合同條款中約定被保險(xiǎn)人遭受意外傷害，保險(xiǎn)人則應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)金給付責(zé)任。根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定：“對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭(zhēng)議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。”現(xiàn)雙方當(dāng)事人對(duì)意外傷害含義的理解產(chǎn)生分歧，根據(jù)上述法律規(guī)定，應(yīng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋，并且保險(xiǎn)公司亦未能舉證證明李某的死亡系其自身故意或過失所致，故保險(xiǎn)公司應(yīng)向李某支付保險(xiǎn)賠償金及利息。因此，保險(xiǎn)公司支付李某親屬賠償金30萬(wàn)元

學(xué)生意外傷害平安保險(xiǎn)理賠案例

據(jù)溫州都市報(bào)報(bào)道，鄭女士讀小學(xué)一年級(jí)的孩子在學(xué)校不小心踩到了老鼠尾巴，被老鼠咬傷了左腳，家長(zhǎng)帶孩子去疾控中心接種了鼠疫疫苗，花費(fèi)了900多元。之后她到保險(xiǎn)公司索賠，但保險(xiǎn)公司說接種疫苗不在理賠的范圍。

鄭女士稱孩子在學(xué)校參加了學(xué)生意外傷害平安保險(xiǎn)，這些費(fèi)用可以理賠，難道在校被老鼠咬不屬于意外事件嗎?接種鼠疫疫苗不僅是預(yù)防，也是為了治療。保險(xiǎn)公司理賠科稱，保險(xiǎn)條款規(guī)定的用藥費(fèi)用全部參照社保范圍內(nèi)的，而疫苗用藥不屬于社保用藥范圍內(nèi)，所以保險(xiǎn)公司不好理賠。

人身意外保險(xiǎn)案例

康先生是外地來京打工人員。2002年10月康先生經(jīng)介紹，為自己投保了某保險(xiǎn)公司人身意外傷害保險(xiǎn)，保額為10萬(wàn)元。

2003年7月15日，康先生和一位同鄉(xiāng)在回龍觀附近的鐵軌上坐著聊天，恰在此時(shí)，4433次列車途經(jīng)此地，司機(jī)發(fā)現(xiàn)前方鐵軌上有兩人正準(zhǔn)備離開，鳴笛示警并采取緊急減速制動(dòng)措施，但由于制動(dòng)距離過長(zhǎng)，高速行駛的火車還是將2人剮倒，列車工作人員將2人抬上列車送往附近的南口鐵路醫(yī)院搶救，但在前往醫(yī)院途中康先生因頭部傷勢(shì)過重死亡。

保險(xiǎn)公司在接到被保險(xiǎn)人康先生家屬的報(bào)案后迅速展開了事故調(diào)查取證工作，證實(shí)了此次事故確實(shí)屬于意外事故，不存在保險(xiǎn)條款規(guī)定的責(zé)任免除事項(xiàng)，及時(shí)向受益人支付了意外身故保險(xiǎn)金10萬(wàn)元。

專家點(diǎn)評(píng)：風(fēng)險(xiǎn)在生活中無處不在，消費(fèi)者應(yīng)該學(xué)會(huì)應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)化解的手段使自己的生活變得幸福安定。消費(fèi)者通過投保將被保險(xiǎn)人的人身風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司將按保險(xiǎn)合同的約定向被保險(xiǎn)人或受益人支付保險(xiǎn)金。

人身意外傷害保險(xiǎn)具有保額高、保費(fèi)低的特點(diǎn)，最能體現(xiàn)保險(xiǎn)的保障功能，是工薪階層購(gòu)買保險(xiǎn)的首選。

1.【案情簡(jiǎn)介】被保人張某于2001年5月1日投保某保險(xiǎn)公司意外傷害保險(xiǎn)5萬(wàn)，意外醫(yī)療保險(xiǎn)1萬(wàn)。2001年8月某日騎自行車時(shí)與一輛摩托車相撞，造成被保人受傷致顱腦外傷，左脛腓骨骨折，左手食指、拇指骨折并經(jīng)治療食指拇指2節(jié)切除。交通事故責(zé)任認(rèn)定報(bào)告結(jié)果為對(duì)方負(fù)全責(zé)，被保險(xiǎn)人無責(zé)。經(jīng)調(diào)解后，肇事方承擔(dān)了被保人的全部醫(yī)藥費(fèi)9300元，并就被保人的傷殘予賠償殘廢補(bǔ)助金2萬(wàn)元?，F(xiàn)被保人向我保險(xiǎn)公司提出申請(qǐng)，在無法提供醫(yī)療費(fèi)用憑據(jù)的情況下，要求理賠意外醫(yī)療費(fèi)用及意外傷殘保險(xiǎn)金。接案后即提起調(diào)查，結(jié)果上述情況屬實(shí)無誤。

2.【案情簡(jiǎn)介】楊某，男，48歲，2001年7月8日投保某保險(xiǎn)公司附加住院醫(yī)療險(xiǎn)，健康告知中均填寫為“無”。2002年2月份因“睡覺時(shí)打鼾10余年，呼吸困難加重伴半夜憋醒2年”在某三甲醫(yī)院住院，診斷為：鼾癥，在麻醉下行“聲帶削剝術(shù)”。出院后，楊某到保險(xiǎn)公司提出住院醫(yī)療險(xiǎn)理賠申請(qǐng)。經(jīng)調(diào)查，被保險(xiǎn)人身體肥胖，在十余年前即開始睡覺時(shí)打鼾，后隨體重增加，出現(xiàn)睡覺時(shí)呼吸困難，近2~3年常常在夜間憋醒。

3.【案情簡(jiǎn)介】周小姐念大學(xué)時(shí)，母親給她買了份A公司的壽險(xiǎn)附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)，其中醫(yī)療險(xiǎn)每次最高限額2000元，根據(jù)實(shí)際損失賠付。前兩年，B公司的代理人建議，周小姐選擇了另一份住院醫(yī)療保險(xiǎn)，保障額度為5000元，同樣根據(jù)實(shí)際損失賠付。最近，周小姐生病住院，一共花費(fèi)1800元，在A公司處得到了順利理賠，但B公司卻以“重復(fù)保險(xiǎn)”為由，拒絕理賠。周小姐不明白為什么買了兩份住院醫(yī)療保險(xiǎn)，卻只能得到一份賠付呢?

4.【案情簡(jiǎn)介】徐某，女，20歲，職員。于2001年2月26日以自己為被保險(xiǎn)人投保某保險(xiǎn)公司重大疾病保險(xiǎn)3萬(wàn)元，附加住院費(fèi)用保險(xiǎn)一檔1份。2001年12月27日被保險(xiǎn)人因喘息性支氣管炎急性發(fā)作在市中心醫(yī)院住院，出院后即申請(qǐng)索賠。經(jīng)查，投保人曾于2000年11月13日至11月21日因慢性支氣管炎合并感染、慢性阻塞性肺氣腫在市中心醫(yī)院住院。查閱投保書健康告知欄，投保人告知有住院史，說明內(nèi)容欄填寫：被保險(xiǎn)人曾于2000年11月12日至11月21日因上感在市中心醫(yī)院住院，并提供住院病歷首頁(yè)（首頁(yè)中只有入院診斷“支氣管炎”并無出院診斷，是被保險(xiǎn)人辦理入院手續(xù)時(shí)復(fù)印的）

第五篇：保險(xiǎn)合同中免責(zé)條款的效力如何認(rèn)定

保險(xiǎn)合同中免責(zé)條款的效力如何認(rèn)定

【裁判概要】

根據(jù)保險(xiǎn)法第18條的規(guī)定，保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的該條款無效。所謂“明確說明”，是指保險(xiǎn)人在與投保人簽訂保險(xiǎn)合同之前或者簽訂保險(xiǎn)合同之時(shí)，對(duì)于保險(xiǎn)合同中所約定的免責(zé)條款，除了在保險(xiǎn)單上提示投保人注意外，還應(yīng)當(dāng)對(duì)有關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書面或者口頭形式向投保人或其代理人作出解釋，以使投保人明了該條款的真實(shí)含義和法律后果。

【案例指引】

最高人民法院公報(bào)2007年第11期刊載的案例“楊樹嶺訴中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司天津市寶坻區(qū)支公司保險(xiǎn)合同糾紛案”，該案一審、二審法院經(jīng)審理認(rèn)為，根據(jù)2000年1月21日最高人民法院作出的《關(guān)于〈保險(xiǎn)法〉第17條（修改后第18條）規(guī)定的“明確說明”應(yīng)如何理解的問題的答復(fù)》（法研（2000）5號(hào)），“這里規(guī)定的“明確說明”，是指保險(xiǎn)人在與投保人簽訂保險(xiǎn)合同之前或者簽訂保險(xiǎn)合同之時(shí)，對(duì)于保險(xiǎn)合同中所約定的免責(zé)條款，除了在保險(xiǎn)單上提示投保人注意外，還應(yīng)當(dāng)對(duì)有關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書面或者口頭形式向投保人或其代理人作出解釋，以使投保人明了該條款的真實(shí)含義和法律后果?！痹摯饛?fù)雖然是就個(gè)案作出的，但人民法院在審理同類案件時(shí)可以參照?qǐng)?zhí)行。