第一篇：民間借貸案件之：有借條還敗訴,為啥？

民間借貸案件之：有借條還敗訴，為啥？

近年來，民間借貸糾紛越來越多，債權(quán)債務(wù)關(guān)系越來越復(fù)雜。我也做了一些此類案件，發(fā)現(xiàn)：借貸關(guān)系在生活中雖然很普遍，但是大家對于法律的規(guī)定往往不清楚，有時候甚至對于法院的判決不理解。所以，有必要總結(jié)一下涉及到民間借貸糾紛案件法律規(guī)定的要點，也許對很多人會有用處。

先從一個案件談起：A借給B人民幣100萬，直接拿了100萬的現(xiàn)金給了B。B收到款后給A打了借條，借條很簡單，內(nèi)容是：A借給B人民幣100萬元，于某年某月某日前歸還，利息為XX”。但是，還款時間到了，B并沒有歸還這筆借款。A催了幾次無效，無奈之下，向法院提起了訴訟，證據(jù)就是這張借條。法院審理過程中，B承認打了借條，但是否認收到相關(guān)款項。而A除了這張借條，其他什么證據(jù)都沒有提供。法院最終沒有支持A的主張，A特別不理解也不認可法院判決，向二審提起了上訴。目前，本案在二審審理中。

其實，我認為一審法院的判決是有道理的。理由如下：

第一，《合同法》第二百一十條：“自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時生效”。什么意思呢？意思就是說，如果借貸發(fā)生在自然人之間的話，訂立了借款合同之后并不馬上生效，而是要在貸款人提供借款時才能生效。這個規(guī)定體現(xiàn)在訴訟過程中，就要求原告證明已經(jīng)提供了貸款。如果證明不了，只能說明借款合同成立了，但是沒有生效。沒有生效的合同，自然得不到法院的支持。

怎么證明提供了貸款呢？實踐中最常用的兩種提供貸款的方式：銀行轉(zhuǎn)賬和交付現(xiàn)金。銀行交易的話，提供轉(zhuǎn)賬記錄，就可以證明提供貸款了。交付現(xiàn)金的話，就需要交付憑證或者證據(jù)了，比如收條、收據(jù)、現(xiàn)場錄音錄像、被告自認等。如果沒有交付憑據(jù)或者證據(jù)，法官很難判斷是否提供了貸款。其實作為法官來講，沒有證據(jù)的情況下，很難分清楚原告說的是真實的還是被告說的是真實的。

第二，借條與收條的法律意義不一樣。

借條代表著借貸法律關(guān)系的成立，即借款合同的成立。但是，貸款人是否提供借款、借款人是否收到借款，除非借條上有相關(guān)文字說明，一般無法證明。

收條或者收據(jù)，代表特定人收到了相關(guān)款項，具體款項是借款還是還款或者其他法律性質(zhì)，一概不管。

借條+收條（借款合同成立并提供了借款）才能完整的證明借款關(guān)系成立和生效，僅有借條或者僅有收條，不能證明借貸關(guān)系的成立和生效。當(dāng)然，借條和收條也可以寫在一起，并不拘泥于形式。

上面講到的案件中，A只有借條，沒有收條，只能證明借款合同的成立，但是合同是否生效、是否提供了借款，僅靠借條卻不能證明。這就是一審法院為什么沒有支持A的原因了。那么，是不是只有借條肯定不能勝訴呢？也未必。

第三，《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第十六條規(guī)定：“被告抗辯借貸行為尚未實際發(fā)生并能作出合理說明，人民法院應(yīng)當(dāng)結(jié)合借貸金額、款項交付、當(dāng)事人的經(jīng)濟能力、當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人之間的交易方式、交易習(xí)慣、當(dāng)事人財產(chǎn)變動情況以及證人證言等事實和因素，綜合判斷查證借貸事實是否發(fā)生”。這個規(guī)定的意思是，如果僅僅有借條，法院也不是一定不支持原告，而是要結(jié)合其他情況來判斷是否實際交付了借款，這些情況包括：借款金額、當(dāng)事人的經(jīng)濟能力、當(dāng)事人財產(chǎn)變動情況等等。

對于小金額的借款，原告主張交付現(xiàn)金并能說清楚具體細節(jié)的，法院一般容易支持；對于大金額的借款，交付現(xiàn)金只有借條沒有收條的，法院會很謹慎。另外，貸款人需要提供佐證證明款項來源，比如是否當(dāng)天戶頭正好也取現(xiàn)了數(shù)額相同款項等等。

除此之外，如果借款人曾經(jīng)支付利息、雙方曾經(jīng)就還款問題有過書面的交流，都可以佐證借款交付的事實。實踐中，證人證言的證明力比較低，因為往往出現(xiàn)證明內(nèi)容相反的證人，有的證人還存在利益關(guān)系。一般來看，客觀證據(jù)的效力要大于主管證據(jù)。

綜上，在民間借貸糾紛案件中，切不可只憑一張借條或者收條作為唯一的證據(jù)提起訴訟，尤其是大額的借款合同糾紛，應(yīng)該想方設(shè)法提供更多的、更具體的證據(jù)，多方面、全方位證明案件的每一個細節(jié)，保證案件的勝訴。上面講的案子，如果二審A不能提供更多的新證據(jù)或者補強證據(jù)，勝訴的可能性還是很大的。（作者：趙虎 律師）

第二篇：民間借貸案件司法解釋

最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》已于2015年6月23日由最高人民法院審判委員會第1655次會議通過，現(xiàn)予公布，自2015年9月1日

起施行。

最高人民法院 2015年8月6日

最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定

（2015年6月23日最高人民法院審判委員會第1655次會議通過）

為正確審理民間借貸糾紛案件，根據(jù)《中華人民共和國民法通則》《中華人民共和國物權(quán)法》《中華人民共和國擔(dān)保法》《中華人民共和國合同法》《中華人民共和國民事訴訟法》《中華人民共和國刑事訴訟法》等相關(guān)法律之規(guī)定，結(jié)合審判實踐，制定本規(guī)定。

第一條 本規(guī)定所稱的民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進行資金融通的行為。

經(jīng)金融監(jiān)管部門批準設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)及其分支機構(gòu)，因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，不適用本規(guī)定。

第二條 出借人向人民法院起訴時，應(yīng)當(dāng)提供借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證以及其他能夠證明借貸法律關(guān)系存在的證據(jù)。

當(dāng)事人持有的借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證沒有載明債權(quán)人，持有債權(quán)憑證的當(dāng)事人提起民間借貸訴訟的，人民法院應(yīng)予受理。被告對原告的債權(quán)人資格提出有事實依據(jù)的抗辯，人民法院經(jīng)審理認為原告不具有債權(quán)人資格的，裁定駁回起訴。

第三條 借貸雙方就合同履行地未約定或者約定不明確，事后未達成補充協(xié)議，按照合同有關(guān)條款或者交易習(xí)慣仍不能確定的，以接受貨幣一方所在地為合同履行地。

第四條 保證人為借款人提供連帶責(zé)任保證，出借人僅起訴借款人的，人民法院可以不追加保證人為共同被告；出借人僅起訴保證人的，人民法院可以追加借款人為共同被告。

保證人為借款人提供一般保證，出借人僅起訴保證人的，人民法院應(yīng)當(dāng)追加借款人為共同被告；出借人僅起訴借款人的，人民法院可以不追加保證人為共同被告。

第五條 人民法院立案后，發(fā)現(xiàn)民間借貸行為本身涉嫌非法集資犯罪的，應(yīng)當(dāng)裁定駁回起訴，并將涉嫌非法集資犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機關(guān)。

公安或者檢察機關(guān)不予立案，或者立案偵查后撤銷案件，或者檢察機關(guān)作出不起訴決定，或者經(jīng)人民法院生效判決認定不構(gòu)成非法集資犯罪，當(dāng)事人又以同一事實向人民法院提起訴訟的，人民法院應(yīng)予受理。

第六條 人民法院立案后，發(fā)現(xiàn)與民間借貸糾紛案件雖有關(guān)聯(lián)但不是同一事實的涉嫌非法集資等犯罪的線索、材料的，人民法院應(yīng)當(dāng)繼續(xù)審理民間借貸糾紛案件，并將涉嫌非法集資等犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機關(guān)。

第七條 民間借貸的基本案件事實必須以刑事案件審理結(jié)果為依據(jù)，而該刑事案件尚未審結(jié)的，人民法院應(yīng)當(dāng)裁定中止訴訟。

第八條 借款人涉嫌犯罪或者生效判決認定其有罪，出借人起訴請求擔(dān)保人承擔(dān)民事責(zé)任的，人民法院應(yīng)予受理。

第九條 具有下列情形之一，可以視為具備合同法第二百一十條關(guān)于自然人之間借款合同的生效要件：

（一）以現(xiàn)金支付的，自借款人收到借款時；

（二）以銀行轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上電子匯款或者通過網(wǎng)絡(luò)貸款平臺等形式支付的，自資金到達借款人賬戶時；

（三）以票據(jù)交付的，自借款人依法取得票據(jù)權(quán)利時；

（四）出借人將特定資金賬戶支配權(quán)授權(quán)給借款人的，自借款人取得對該賬戶實際支配權(quán)時；

（五）出借人以與借款人約定的其他方式提供借款并實際履行完成時。第十條 除自然人之間的借款合同外，當(dāng)事人主張民間借貸合同自合同成立時生效的，人民法院應(yīng)予支持，但當(dāng)事人另有約定或者法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。

第十一條 法人之間、其他組織之間以及它們相互之間為生產(chǎn)、經(jīng)營需要訂立的民間借貸合同，除存在合同法第五十二條、本規(guī)定第十四條規(guī)定的情形外，當(dāng)事人主張民間借貸合同有效的，人民法院應(yīng)予支持。

第十二條 法人或者其他組織在本單位內(nèi)部通過借款形式向職工籌集資金，用于本單位生產(chǎn)、經(jīng)營，且不存在合同法第五十二條、本規(guī)定第十四條規(guī)定的情形，當(dāng)事人主張民間借貸合同有效的，人民法院應(yīng)予支持。

第十三條 借款人或者出借人的借貸行為涉嫌犯罪，或者已經(jīng)生效的判決認定構(gòu)成犯罪，當(dāng)事人提起民事訴訟的，民間借貸合同并不當(dāng)然無效。人民法院應(yīng)當(dāng)根據(jù)合同法第五十二條、本規(guī)定第十四條之規(guī)定，認定民間借貸合同的效力。擔(dān)保人以借款人或者出借人的借貸行為涉嫌犯罪或者已經(jīng)生效的判決認定構(gòu)成犯罪為由，主張不承擔(dān)民事責(zé)任的，人民法院應(yīng)當(dāng)依據(jù)民間借貸合同與擔(dān)保合同的效力、當(dāng)事人的過錯程度，依法確定擔(dān)保人的民事責(zé)任。

第十四條 具有下列情形之一，人民法院應(yīng)當(dāng)認定民間借貸合同無效：

（一）套取金融機構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的；

（二）以向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉(zhuǎn)貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的；

（三）出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動仍然提供借款的；

（四）違背社會公序良俗的；

（五）其他違反法律、行政法規(guī)效力性強制性規(guī)定的。

第十五條 原告以借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證為依據(jù)提起民間借貸訴訟，被告依據(jù)基礎(chǔ)法律關(guān)系提出抗辯或者反訴，并提供證據(jù)證明債權(quán)糾紛非民間借貸行為引起的，人民法院應(yīng)當(dāng)依據(jù)查明的案件事實，按照基礎(chǔ)法律關(guān)系審理。當(dāng)事人通過調(diào)解、和解或者清算達成的債權(quán)債務(wù)協(xié)議，不適用前款規(guī)定。

第十六條 原告僅依據(jù)借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證提起民間借貸訴訟，被告抗辯已經(jīng)償還借款，被告應(yīng)當(dāng)對其主張?zhí)峁┳C據(jù)證明。被告提供相應(yīng)證據(jù)證明其主張后，原告仍應(yīng)就借貸關(guān)系的成立承擔(dān)舉證證明責(zé)任。

被告抗辯借貸行為尚未實際發(fā)生并能作出合理說明，人民法院應(yīng)當(dāng)結(jié)合借貸金額、款項交付、當(dāng)事人的經(jīng)濟能力、當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人之間的交易方式、交易習(xí)慣、當(dāng)事人財產(chǎn)變動情況以及證人證言等事實和因素，綜合判斷查證借貸事實是否發(fā)生。

第十七條 原告僅依據(jù)金融機構(gòu)的轉(zhuǎn)賬憑證提起民間借貸訴訟，被告抗辯轉(zhuǎn)賬系償還雙方之前借款或其他債務(wù)，被告應(yīng)當(dāng)對其主張?zhí)峁┳C據(jù)證明。被告提供相應(yīng)證據(jù)證明其主張后，原告仍應(yīng)就借貸關(guān)系的成立承擔(dān)舉證證明責(zé)任。

第十八條 根據(jù)《關(guān)于適用〈中華人民共和國民事訴訟法〉的解釋》第一百七十四條第二款之規(guī)定,負有舉證證明責(zé)任的原告無正當(dāng)理由拒不到庭，經(jīng)審查現(xiàn)有證據(jù)無法確認借貸行為、借貸金額、支付方式等案件主要事實，人民法院對其主張的事實不予認定。

第十九條 人民法院審理民間借貸糾紛案件時發(fā)現(xiàn)有下列情形，應(yīng)當(dāng)嚴格審查借貸發(fā)生的原因、時間、地點、款項來源、交付方式、款項流向以及借貸雙方的關(guān)系、經(jīng)濟狀況等事實，綜合判斷是否屬于虛假民事訴訟：

（一）出借人明顯不具備出借能力；

（二）出借人起訴所依據(jù)的事實和理由明顯不符合常理；

（三）出借人不能提交債權(quán)憑證或者提交的債權(quán)憑證存在偽造的可能；

（四）當(dāng)事人雙方在一定期間內(nèi)多次參加民間借貸訴訟；

（五）當(dāng)事人一方或者雙方無正當(dāng)理由拒不到庭參加訴訟，委托代理人對借貸事實陳述不清或者陳述前后矛盾；

（六）當(dāng)事人雙方對借貸事實的發(fā)生沒有任何爭議或者訴辯明顯不符合常理；

（七）借款人的配偶或合伙人、案外人的其他債權(quán)人提出有事實依據(jù)的異議；

（八）當(dāng)事人在其他糾紛中存在低價轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)的情形；

（九）當(dāng)事人不正當(dāng)放棄權(quán)利；

（十）其他可能存在虛假民間借貸訴訟的情形。

第二十條 經(jīng)查明屬于虛假民間借貸訴訟，原告申請撤訴的，人民法院不予準許，并應(yīng)當(dāng)根據(jù)民事訴訟法第一百一十二條之規(guī)定，判決駁回其請求。

訴訟參與人或者其他人惡意制造、參與虛假訴訟，人民法院應(yīng)當(dāng)依照民事訴訟法第一百一十一條、第一百一十二條和第一百一十三條之規(guī)定，依法予以罰款、拘留；構(gòu)成犯罪的，應(yīng)當(dāng)移送有管轄權(quán)的司法機關(guān)追究刑事責(zé)任。

單位惡意制造、參與虛假訴訟的，人民法院應(yīng)當(dāng)對該單位進行罰款，并可以對其主要負責(zé)人或者直接責(zé)任人員予以罰款、拘留；構(gòu)成犯罪的，應(yīng)當(dāng)移送有管轄權(quán)的司法機關(guān)追究刑事責(zé)任。

第二十一條 他人在借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證或者借款合同上簽字或者蓋章，但未表明其保證人身份或者承擔(dān)保證責(zé)任，或者通過其他事實不能推定其為保證人，出借人請求其承擔(dān)保證責(zé)任的，人民法院不予支持。

第二十二條 借貸雙方通過網(wǎng)絡(luò)貸款平臺形成借貸關(guān)系，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的提供者僅提供媒介服務(wù)，當(dāng)事人請求其承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的，人民法院不予支持。

網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的提供者通過網(wǎng)頁、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔(dān)保，出借人請求網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的提供者承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。

第二十三條 企業(yè)法定代表人或負責(zé)人以企業(yè)名義與出借人簽訂民間借貸合同，出借人、企業(yè)或者其股東能夠證明所借款項用于企業(yè)法定代表人或負責(zé)人個人使用，出借人請求將企業(yè)法定代表人或負責(zé)人列為共同被告或者第三人的，人民法院應(yīng)予準許。

企業(yè)法定代表人或負責(zé)人以個人名義與出借人簽訂民間借貸合同，所借款項用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營，出借人請求企業(yè)與個人共同承擔(dān)責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。

第二十四條 當(dāng)事人以簽訂買賣合同作為民間借貸合同的擔(dān)保，借款到期后借款人不能還款，出借人請求履行買賣合同的，人民法院應(yīng)當(dāng)按照民間借貸法律關(guān)系審理，并向當(dāng)事人釋明變更訴訟請求。當(dāng)事人拒絕變更的，人民法院裁定駁回起訴。

按照民間借貸法律關(guān)系審理作出的判決生效后，借款人不履行生效判決確定的金錢債務(wù)，出借人可以申請拍賣買賣合同標的物，以償還債務(wù)。就拍賣所得的價款與應(yīng)償還借款本息之間的差額，借款人或者出借人有權(quán)主張返還或補償。第二十五條 借貸雙方?jīng)]有約定利息，出借人主張支付借期內(nèi)利息的，人民法院不予支持。

自然人之間借貸對利息約定不明，出借人主張支付利息的，人民法院不予支持。除自然人之間借貸的外，借貸雙方對借貸利息約定不明，出借人主張利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)結(jié)合民間借貸合同的內(nèi)容，并根據(jù)當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人的交易方式、交易習(xí)慣、市場利率等因素確定利息

第二十六條 借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。

借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。

第二十七條 借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證載明的借款金額，一般認定為本金。預(yù)先在本金中扣除利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)將實際出借的金額認定為本金。

第二十八條 借貸雙方對前期借款本息結(jié)算后將利息計入后期借款本金并重新出具債權(quán)憑證，如果前期利率沒有超過年利率24%，重新出具的債權(quán)憑證載明的金額可認定為后期借款本金；超過部分的利息不能計入后期借款本金。約定的利率超過年利率24%，當(dāng)事人主張超過部分的利息不能計入后期借款本金的，人民法院應(yīng)予支持。按前款計算，借款人在借款期間屆滿后應(yīng)當(dāng)支付的本息之和，不能超過最初借款本金與以最初借款本金為基數(shù)，以年利率24%計算的整個借款期間的利息之和。出借人請求借款人支付超過部分的，人民法院不予支持。

第二十九條 借貸雙方對逾期利率有約定的，從其約定，但以不超過年利率24%為限。

未約定逾期利率或者約定不明的，人民法院可以區(qū)分不同情況處理：

（一）既未約定借期內(nèi)的利率，也未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照年利率6%支付資金占用期間利息的，人民法院應(yīng)予支持；

（二）約定了借期內(nèi)的利率但未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照借期內(nèi)的利率支付資金占用期間利息的，人民法院應(yīng)予支持。

第三十條 出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費用，也可以一并主張，但總計超過年利率24%的部分，人民法院不予支持。

第三十一條 沒有約定利息但借款人自愿支付，或者超過約定的利率自愿支付利息或違約金，且沒有損害國家、集體和第三人利益，借款人又以不當(dāng)?shù)美麨橛梢蟪鼋枞朔颠€的，人民法院不予支持，但借款人要求返還超過年利率36%部分的利息除外。

第三十二條 借款人可以提前償還借款，但當(dāng)事人另有約定的除外。

借款人提前償還借款并主張按照實際借款期間計算利息的，人民法院應(yīng)予支持。

第三十三條 本規(guī)定公布施行后，最高人民法院于1991年8月13日發(fā)布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》同時廢止；最高人民法院以前發(fā)布的司法解釋與本規(guī)定不一致的，不再適用。

借條 出借人： 借款人： 內(nèi)容：

今借款人借出借人人民幣 元，借款期限一年，自2015年6月1日至2016年5月31日止，借款年利息為36%，借款履行地為出借人所在地。如借款人未按期還款，應(yīng)承擔(dān)逾期利息。如因借款人逾期還款而致使出借人追索該借款所發(fā)生的訴訟費、交通費、律師費等因該事項產(chǎn)生的直接和間接費用均由借款人承擔(dān)。如發(fā)生糾紛，該案由出借人所在地人民法院管轄。

借款人： 時間：

第三篇：法院民間借貸案件調(diào)查報告

今年以來，***縣法院審理的民間借貸案件大幅增多，為了更準確的分析原因，有針對性的做好工作。現(xiàn)對我院審結(jié)的246件民間借貸糾紛案件進行專題調(diào)查。

從該表可以看出，***法院受理的民間借貸案的數(shù)量不斷擴大，結(jié)案標的不斷增加，尤其今年上半年的受理數(shù)量猛增。我們知道，民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組

織之間的借貸。只要雙方當(dāng)事人意見表示真實即可認定有效。它是一種直接融資渠道，一般采取利息面議，直接成交的方式。由于民間借貸糾紛尚不規(guī)范，審理中存在的問題比較突出，現(xiàn)我們從存在的問題、產(chǎn)生的負面影響和提出建議三個方面報告如下。

一、存在的問題

1、無借款借據(jù)。這類糾紛約占接案數(shù)的占5.6%。從審理的情況來看，案件糾紛的當(dāng)事人一般是相知或相熟的朋友同事，借款的數(shù)額一般在5000元到20000元之間，個別的有超過30000元的。借款人經(jīng)常以“倒個手”或“有要緊的事”或“用幾天”等理由向一方借款，由于對方催的急，另一方不問青紅皂瞞著家人把錢借了出去，也不打借條，等到還款的時間，對方就不了見人影，逃避推脫。起訴怕得罪朋友，不起訴借出去的錢要不回來，處于兩難境地。

2、還款不索要借條。這類糾紛約占結(jié)案數(shù)的占10.5%。從審理的情況來看，一方還款不向?qū)Ψ剿饕钘l主要表現(xiàn)在，還款時出借人沒有攜帶借條、還款的地點不在出借人家里、把錢還給一方的配偶或者家人、甚至托人代還等等，由于借款人不注意還款的方式方法，不當(dāng)面撕毀借據(jù)，一旦訴訟，他們就相互指責(zé)謾罵，甚至給對方施加壓力，威脅人身安全，造成不良影響。如2007年6月15日，被告張某因購買電腦缺少資金，向原告劉某借現(xiàn)金30000元，并出具借條一張。2007年3月10日，原告以催要未果向法院起訴。被告張某辯稱，借款13天后我就清償了借款，只是出于對朋友的信任沒有要回借條。法院審理后認為，能證明原、被告之間存在債權(quán)債務(wù)關(guān)系的重要證據(jù)是被告張某出具給原告劉某的借條，從日常經(jīng)驗法則和交易習(xí)慣來看，原告持有借條，表明被告沒有實際履行還款義務(wù)，原被告之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系沒有完全消滅，被告提供的證據(jù)相互間不能形成證據(jù)鏈，其辯駁理由不足已推翻原告提交的借條要主張的事實。原告持有的借條蓋然性高、可靠性大，對主張的事實有證明優(yōu)勢，據(jù)此，法院判決被告清償原告借款30000元，并承擔(dān)案件訴訟費用550元，被告在上訴期限內(nèi)未上訴。

3、借貸設(shè)定的抵押物不規(guī)范。這類糾紛占結(jié)案數(shù)的23.1%。審理中存在“用某某的房子作抵押”的情況較多，他們抵押的基本辦法就是在借據(jù)中用文字的表述形式加以說明，但不另行設(shè)立房產(chǎn)抵押合同，更不在房產(chǎn)管理部門進行登記，因而抵押沒有法律效力，抵押權(quán)不能實現(xiàn)。另外還有3.5%的案件對不得抵押的土地所有權(quán)、耕地、宅基地也進行抵押，這種情況雖然少，但危害性不能低估。農(nóng)村一些“搬遷戶”在借款時將耕地、宅基地抵押給他人，引起多種糾紛。如2007年3月20日，原告虎生貴向被告趙家武借款14000元，并立下“欠錢證明”一張。該“欠錢證明”寫到：被告趙家武以其自家的三間房子作抵押，單志福、趙家花二人簽名擔(dān)保，2007年農(nóng)歷10月1日歸還借款，過期每天按500元還錢。借款期滿后被告攜妻外出下落不明，2008年3月3日原告虎生貴起訴來院，請求三被告償還借款14000元及利息7000元，并承擔(dān)訴訟費用。法院審理后認為，被告在“欠錢證明”中約定的抵押物，未另立合同，也未對抵押物進行登記，抵押物不發(fā)生法律效力。單志福、趙家花為原告虎生貴實現(xiàn)其債權(quán)簽名共同擔(dān)保，且原告請求承擔(dān)的擔(dān)保責(zé)任在6個月的法定期限內(nèi)，故單志福、趙家花的連帶責(zé)任保證不能免除。由于原告虎生貴與被告趙家武約定的逾期利息，意思表述不明，不能支持。法院逐判決被告虎生貴清償原告借款14000元；被告單志福、趙家花承擔(dān)連帶清償責(zé)任，被告單志福、趙家花承擔(dān)連帶清償責(zé)任后，有權(quán)向被告趙家武追償。

4、擔(dān)保借貸的方式不規(guī)范。這類糾紛占結(jié)案數(shù)的31.8%，一方面反映所謂的“保人”不懂民事?lián)?，另一方面也反映了?dān)保法沒有很好的貫徹執(zhí)行。審理中發(fā)現(xiàn)“擔(dān)保人，某某人署名”的情形較為普遍。簽名擔(dān)保，履行見證，這是擔(dān)保人的基本義務(wù)。但出借人沒有要求將擔(dān)保的方式和擔(dān)保的期限寫清楚，擔(dān)保人的法律約責(zé)任得不到鞏固，從根本上降低了借貸擔(dān)保的風(fēng)險。擔(dān)保人為了逃避擔(dān)保責(zé)任，常常離家出走。因此在出借較大數(shù)額的借款時，出借方除要求借方提供有經(jīng)濟實力的個人或單位，進行相應(yīng)明確的擔(dān)保外，還必須寫明擔(dān)保人的擔(dān)保期限和擔(dān)保的方式，以免在債務(wù)人無力清償借款時由保證人承擔(dān)連帶責(zé)任或?qū)崿F(xiàn)擔(dān)保物權(quán)。

5、借據(jù)不規(guī)范，還款期限不明。這類糾紛占結(jié)案數(shù)的14.9%。審理中我們發(fā)現(xiàn)有的借條內(nèi)容十分簡單，比如2005 年4月5日，原告

王強強訴被告李曉明民間借貸案。原告王強強提供了一張借據(jù)，其內(nèi)容是“李曉明借王強強現(xiàn)金18000元，2002年10月8日”。法院審理后認為，原告王強強沒有證據(jù)證實其借款有訴訟時效中斷的法定事由，無法認定權(quán)利遭受損害的具體日期，故根據(jù)民法通則規(guī)定的兩年訴訟時效的規(guī)定，判決駁回了原告王強強的訴求。這就充分說明，借據(jù)不規(guī)范所引起的法律后果。

6、將利息計入本金收取高息。這類糾紛占結(jié)案數(shù)的6.8%。這種情況比較復(fù)雜。審理中發(fā)現(xiàn)民間借貸中的“計復(fù)利”是導(dǎo)致貸款額急劇膨脹的計利方法。貸款人都是因為急用錢，在沒有辦法籌措資金的情況下，不得已向出借人借款。出借人不會輕易借款，而是采取隱含、迂回、引誘、第三人擔(dān)保等方法進行高息貸款。把一定時間段內(nèi)產(chǎn)生的利息計入本金，在出具借條，以增大本金數(shù)額，發(fā)生糾紛后，該借據(jù)就成了打官司的一張王牌。有的在借據(jù)約定了利息，但對方若不按期歸還借款，形成所謂的”違約”，便把已產(chǎn)生的利息加入未歸還的本金，重新更換借條，依次類推，謀取高利，有的直接把利息寫明在借據(jù)里，如借10000元，每月利息500元。如2000年4月，被告樊建軍向原告陳俊良借款20000元，后被告樊建軍給原告歸還10000元，還剩10000元未還。2006年8月28日，被告樊建軍給原告出具了一張寫有“樊建軍借陳俊良現(xiàn)金89000元，擔(dān)保人韓學(xué)士”的借條。2008年2月28日原告陳俊良以被告樊建軍拒不清償89000借款訴訟來院。法院審理后認為，被告實際向原告借款20000元，后被告給原告歸還10000元，原告訴請被告償還89000元與事實不符。原告將20000元借款計入本金謀取高息，沒有法律根據(jù)，法院逐判決被告樊建軍清償原告借款10000元，被告韓學(xué)士承擔(dān)連帶清償責(zé)任。

另外，還有借貸中存在的“三角借貸關(guān)系”等占結(jié)案件的3.8%。

總之，這些問題說明隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展和國家對貸款規(guī)模的宏觀調(diào)控，公民、法人等向非金融機構(gòu)的個人借款的民間借貸越來越多，民間借貸市場更趨活躍，呈現(xiàn)出借貸規(guī)模擴張化、借貸用途多樣化的特點。由于民間借貸目前尚不規(guī)范，民間借貸的風(fēng)險逐漸增大，釀成的糾紛不斷出現(xiàn)，資本收益趨向膨脹，從而導(dǎo)致資本聚集。

二、負面影響。

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，資金供求矛盾也日益突出，民間的借貸活動不斷增多，對促進地方經(jīng)濟發(fā)展，解決個人、企業(yè)生產(chǎn)及其他急需，彌補金融機構(gòu)信貸不足，加速社會資金流動和利用，起到了拾遺補缺的正面作用。但不規(guī)范的、盲目的民間借貸行為對企業(yè)的正常生產(chǎn)、區(qū)域經(jīng)濟運行產(chǎn)生負面影響。主要表現(xiàn)在如下幾個方面：

1.企業(yè)不能健康發(fā)展。企業(yè)高息負債后，財務(wù)支出增大，使本來效益不好的企業(yè)雪上加霜。借貸資金退出生產(chǎn)經(jīng)營過程后，企業(yè)難以支付到期債務(wù)，通過吸收新的高息本金來償還到期的高息負債，拆東墻補西墻，嚴重影響企業(yè)的健康發(fā)展。

2.債務(wù)糾紛增加，影響社會安定。民間借貸手續(xù)簡單、缺乏必要的管理和法律法規(guī)支持，盲目性、不穩(wěn)定性，易引起糾紛。同時借貸金額小，多發(fā)生于社會基層，一旦發(fā)生糾紛，對社會安定產(chǎn)生負面影響，發(fā)生欠債不還，有的通過暴力收回借款，人身安全受到威脅，在一些地方還出現(xiàn)了帶有黑社會性質(zhì)的追債公司。另外把借款用于賭博、吸毒等非法行為，具有更大的社會危害性。

3.助長了“高利貸”的存在。民間借貸資金利率一般比銀行同期利率高3—4倍。過高的利率，一方面加重了經(jīng)營者的財務(wù)負擔(dān)，不利于借貸資金的使用者健康發(fā)展；另一方面造就了部分食利階層。

4、干擾了正常的金融秩序。國家各金融機構(gòu)限制了對不符合產(chǎn)業(yè)政策及效益不好企業(yè)的信貸支持，這些企業(yè)在得不到銀行信貸支持后，利用支付高額利息直接從社會上融資，使社會資金失去控制，干擾國家的利率、信貸政策。影響了銀行資金的能力，對金融系統(tǒng)宏觀調(diào)控不利。

三、幾點建議

民間借貸作為一種資金配置方式，以市場需求為基礎(chǔ)，廣泛活躍于民間社會，促進了城鄉(xiāng)經(jīng)濟尤其是個體經(jīng)濟的發(fā)展，在銀行、信用社從嚴控制信貸規(guī)模的情況下，以民間借貸方式調(diào)劑市場供需矛盾，有其一定的進步作用，它的存在和發(fā)展有其合理性和必要性，因此對于民間借貸我們應(yīng)當(dāng)采取“正確引導(dǎo)、促進發(fā)展”的原則。思想上要正視民間借貸的存在和發(fā)展，用肯定的目光發(fā)現(xiàn)民間借貸的優(yōu)勢，發(fā)現(xiàn)它在社會信用構(gòu)成和地方經(jīng)濟建設(shè)中的重要作用。

1、加強政策宣傳力度，“引導(dǎo)”、“疏導(dǎo)”并舉。一方面利用政策宣傳、融資知識教育、法制建設(shè)等多種手段，引導(dǎo)民間借貸向著健康的方向發(fā)展。另一方面，切實解決民間借貸中存在的實際問題。通過解決問題，拓展渠道、疏通阻塞。

2、提高金融服務(wù)水平。金融部門要努力改善服務(wù)質(zhì)量，為居民提供簡便、快捷的存款服務(wù)，加大對地方經(jīng)濟發(fā)展的信貸支持，以緩解資金供求矛盾，要創(chuàng)造條件，積極開拓融資市場，為企業(yè)直接融資創(chuàng)造條件。

3、鼓勵引導(dǎo)民間資金投資。進行金融體制改革，為不同所有制經(jīng)濟主體提供金融服務(wù)。建立民間資金儲蓄投資機制，為民間資金拓寬使用渠道、掃除障礙。

4、把規(guī)范民間借貸行為列入金融監(jiān)管的重要議事日程，定期不定期地組織力量對民間借貸進行調(diào)查、檢查和監(jiān)督，加強監(jiān)管力度，規(guī)范民間借貸行為。實施民間借貸的監(jiān)管，一定要把監(jiān)管措施貫穿于民間借貸的事前、事中和事后全過程，不能等出現(xiàn)了問題再解決問題、再實施監(jiān)管。對于民間借貸中出現(xiàn)的嚴重違反國家利率政策、利用民間借貸幫助和支持“黃、賭、毒”等社會丑惡現(xiàn)象滋生蔓延，對那些破壞經(jīng)濟建設(shè)、影響社會安定和國家安全的行為要采取強硬措施，堅決予以打擊。

第四篇：調(diào)解協(xié)議(民間借貸案件調(diào)解協(xié)議)

調(diào)解協(xié)議

南京市秦淮區(qū)人民法院受理的王三訴楊玲、李儀民間借貸糾紛一案，在審理過程中，經(jīng)南京市秦淮區(qū)人民法院調(diào)解達成如下調(diào)解協(xié)議：

1、被告楊玲、李儀于2016年1月20日之前共同連帶償還原告王三借款款項19.5萬元，款項共分十期支付；其中第一期2萬元于2015年4月20日前支付； 第二期2萬元于2015年5月20日前支付； 第三期2萬元于2015年6月20日前支付； 第四期2萬元于2015年7月20日前支付； 第五期2萬元于2015年8月20日前支付； 第六期2萬元于2015年9月20日前支付；

第七期2萬元于2015年10月20日前支付；

第八期2萬元于2015年11月20日前支付； 第九期2萬元于2015年12月20日前支付； 第十期1.5萬元于2016年1月20日之前支付。（王三接收上述款項的銀行賬號：62220*****************，持卡人王三，開戶行中國工商銀行南京分行城南支行）。

2、如果兩被告未能按照上述任意一期還款計劃按時、足額付款，原告可就全部款項立即申請執(zhí)行，并按照人民銀行同期貸款基準利率標準自本案立案之日起計算利息至款項的實際支付之日時止。

3、本案的案件受理費5125元，減半收取2562.5元，保全費計1795元，兩項合計4357.5元，由原告負擔(dān)2178.75元，被告負擔(dān)2178.75元（原告已經(jīng)預(yù)交，被告在履行上述第一項給付義務(wù)時，一并支付給原告）。

原告： 被告： 年 月 日 年 月 日 附：南京律師咨詢QQ:2426672690

南京債務(wù)律師咨詢QQ:2426672690

第五篇：山東省高院關(guān)于民間借貸案件意見

山東省高院關(guān)于民間借貸案件意見（征求意見稿）

發(fā)布者：山東梁鄒律師事務(wù)所 發(fā)布時間：2011-11-27 閱讀：106次

五、關(guān)于民間借貸糾紛案件

隨著我國宏觀調(diào)控政策不斷實施，國家對金融政策進行了調(diào)整，銀行貸款的規(guī)模不斷收縮。在現(xiàn)行金融政策的制約下，中小企業(yè)、個體工商戶以及農(nóng)戶信用貸款難的矛盾不斷凸顯，嚴重影響了中小企業(yè)的正常生產(chǎn)經(jīng)營活動，由此民間借貸市場異?；钴S，對經(jīng)濟和社會的發(fā)展的影響不斷加深。民間借貸在一定程度上緩解了中小企業(yè)和“三農(nóng)”的資金困難，有利益促進多層次信貸市場的形成和發(fā)展，但是民間借貸市場的自發(fā)性、自主性和不規(guī)范性，使其潛在的風(fēng)險無法防控，不僅引發(fā)了大量的民事糾紛，很容易滋生非法融資甚至洗錢犯罪等現(xiàn)象，影響了社會的和諧穩(wěn)定。近一個時期，民間借貸市場呈現(xiàn)出借貸規(guī)模擴大化、借貸用途多樣化、借貸利息高額化的鮮明特點，與此相應(yīng)反映到訴訟中的民間借貸糾紛和矛盾亦呈現(xiàn)出數(shù)量多、增長快、難度大的發(fā)展態(tài)勢，民間借貸案件逐漸成為民事審判工作中波及范圍廣、敏感程度高、案結(jié)事了難的糾紛案件類型。審理民間借貸糾紛案件，人民法院要充分發(fā)揮權(quán)利保障和糾紛終結(jié)的審判職能作用，積極踐行“為大局服務(wù)，為人民司法”的工作主題，服務(wù)和服從于國家宏觀調(diào)控金融市場的大局，嚴格按照法律、行政法規(guī)和司法解釋的規(guī)定，積極穩(wěn)妥地審理好涉及民間借貸的糾紛案件，為規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸行為，防范和化解民間借貸金融市場風(fēng)險，促進民間金融市場的健康發(fā)展提供有力的司法保障。會議就當(dāng)前審理民間借貸糾紛案件中的熱點、難點問題進行了討論，對一些問題的處理達成一致意見。

1、關(guān)于民間借貸的認定問題。正確界定民間借貸是審理此類糾紛案件的前提和基礎(chǔ)，是規(guī)范民間借貸行為、推動民間借貸市場合法有序發(fā)展的保障。民間借貸，是指自然人之間、自然人與非金融機構(gòu)的法人或者其他組織之間產(chǎn)生的借款合同關(guān)系。為了便于融資，實踐中多有個人或非金融機構(gòu)法人、其他組織以民間借貸的形式進行非法集資的情況出現(xiàn)。民間借貸與非法集資的主要區(qū)別在于，民間借貸是借款人向特定的自然人或者非金融機構(gòu)的法人、其他組織借款，而非法集資是未依照法定程序經(jīng)有關(guān)部門批準的借款人向不特定的社會公眾借款。民間借貸是法律保護的民間融資方式，非法集資則是應(yīng)被取締和受刑事處罰的對象，根據(jù)先刑事后民事的處理原則，因非法集資產(chǎn)生的糾紛未經(jīng)刑事審判程序處理之前不屬于人民法院民事案件受理的范圍。因此，人民法院在審理民間借貸糾紛案件過程中，應(yīng)當(dāng)注意審查借款主體是否眾多，是否可能涉及非法集資。（問題是，在刑事案件處理后，出借人是否還能提起民事訴訟？一種觀點認為，應(yīng)當(dāng)可以，借款合同無效，只返還本金。理由是，《最高人民法院關(guān)于如何確認公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》（1999年2月13日）規(guī)定，企業(yè)以借貸名義向職工非法集資、企業(yè)以借貸名義非法向社會集資、企業(yè)以借貸名義向社會公眾發(fā)放貸款，民間借貸行為無效。另一種觀點認為，刑事案件處理后，返還本金問題成為追贓問題，民事案件不再受理）

2、審理民間借貸案件應(yīng)遵循的原則。民間借貸糾紛中，借款雙方當(dāng)事人一般比較熟悉，借款、還款手續(xù)不規(guī)范、不完備，所以在證據(jù)審查和事實認定方面存在一定困難。在審理此類糾紛案件中，應(yīng)當(dāng)遵循以下原則：其一，當(dāng)事人本人到庭并當(dāng)面對質(zhì)的原則。當(dāng)事人是爭議事實的親歷者，由其本人陳述案件事實有利于查明事實，使人民法院認定的法律事實更接近于客觀事實。因此，人民法院應(yīng)當(dāng)盡量通知各方當(dāng)事人本人一并到庭，分別對案件事實進行陳述。必要情況下，可以對各方當(dāng)事人分別調(diào)查后再當(dāng)面對質(zhì)。其二，窮盡證據(jù)來源的原則?；谡J識能力所限，民間借貸糾紛案件當(dāng)事人對于與其主張事實相關(guān)的證據(jù)孰視無睹，人民法院應(yīng)當(dāng)依法行使釋明權(quán)，窮盡證據(jù)來源，引導(dǎo)當(dāng)事人適時提供證據(jù)。通過審查與案件有關(guān)的眾多證據(jù)，來增強法官認定事實具有高度蓋然性的判斷。其三，對各類證據(jù)綜合判斷、認定的原則。民間借貸糾紛案情復(fù)雜、個案差異較大，人民法院在審理此類糾紛時，應(yīng)當(dāng)根據(jù)案件的具體情況，將涉案的書證、物證、證人證言等證據(jù)與當(dāng)事人的陳述相結(jié)合，綜合判斷和認定案件事實。既不能完全依靠書證認定案件事實，也不能僅依靠證人證言認定案件事實。

3、審理民間借貸糾紛案件中舉證責(zé)任問題。出借人主張其享有要求借款人償還借款本息的請求權(quán)的，應(yīng)當(dāng)對于其與借款人之間存在借款合同關(guān)系以及已經(jīng)履行給付借款義務(wù)的事實承擔(dān)結(jié)果意義上的舉證責(zé)任。借款人主張存在妨礙出借人請求權(quán)形成、請求權(quán)消滅的事實，或者主張其享有抗辯權(quán)的，應(yīng)當(dāng)對于上述主張事實承擔(dān)結(jié)果意義上的舉證責(zé)任。即，如果借款人主張其于借款行為發(fā)生時為限制民主事行為能力人或無民事行為能力人，或者主張已經(jīng)償還借款，或者主張借款已經(jīng)超過訴訟時效期間的，借款人承擔(dān)舉證責(zé)任。在下列情況下，應(yīng)當(dāng)注意審查當(dāng)事人是否完成舉證責(zé)任：

（一）被告缺席的情況下，不能僅依原告的訴訟請求逕行判決支持原告的訴訟請求。被告缺席，雖然未對原告的訴訟主張?zhí)岢隹罐q，但原告的訴訟請求能否成立取決于原告提供的證據(jù)能否證明其訴訟主張，所以不能在原告未提供證據(jù)或者提供的證據(jù)不足以證明其主張的情況下判決支持原告的訴訟請求。也就是說，在被告缺席或者未提出抗辯的情況下，應(yīng)當(dāng)首先審查原告是否完成了舉證責(zé)任，即其提供的證據(jù)能否證明其訴訟主張。

（二）關(guān)于借款來源、交付方式等的舉證責(zé)任問題。通常情況下，出借人提供了借款收據(jù)之后，就可以認定出借人的舉證責(zé)任完成，對于借款來源、交付方式、借款行為發(fā)生的具體情況不再審查。但是，法院在審理中發(fā)現(xiàn)有特殊異常的情況下，為了避免虛假訴訟，侵害第三人的利益，應(yīng)當(dāng)由出借人對于借款來源、交付方式及借款行為發(fā)生的具體情況承擔(dān)舉證責(zé)任。例如：借款人是其他多起或者重大債權(quán)債務(wù)關(guān)系中的債務(wù)人，且當(dāng)事人雙方對借款事實沒有爭議，或者債權(quán)人輕易放棄權(quán)利，與債務(wù)人達成調(diào)解協(xié)議；借款人抗辯不存在真實的借款關(guān)系，出借人起訴的借款事實或者理由不符合常理，沒有借據(jù)或者借據(jù)存在偽造的可能；夫妻關(guān)系存續(xù)期間，一方對外形成的借款，夫妻離婚后出借人主張權(quán)利，出借人又與該方當(dāng)事人的近親屬等存在特殊密切關(guān)系。

（三）原告未完成對借款關(guān)系的舉證責(zé)任情形下的處理。原告以其為出借人為由要求被告償還借款本息，應(yīng)當(dāng)首先證明其與被告之間存在借款關(guān)系。在審理過程中，經(jīng)審查發(fā)現(xiàn)雙方當(dāng)事人之間不屬于民間借貸法律關(guān)系。對此，實踐中有兩種觀點：一種觀點認為應(yīng)當(dāng)駁回原告的訴訟請求。原告主張的是借款合同請求權(quán)，因為原告不能證明其與被告之間存在借款合同關(guān)系，所以其主張的借款合同請求權(quán)不能成立，應(yīng)當(dāng)駁回其訴訟請求。另一種觀點認為，當(dāng)原告主張的法律關(guān)系性質(zhì)與法院認定的不一致時，民事訴訟證據(jù)規(guī)定第三十五條規(guī)定，訴訟過程中，當(dāng)事人主張的法律關(guān)系的性質(zhì)或者民事行為的效力與人民法院根據(jù)案件事實作出的認定不一致的，人民法院應(yīng)當(dāng)告知當(dāng)事人可以變更訴訟請求。因此，一審過程中如果發(fā)現(xiàn)當(dāng)事人之間的法律關(guān)系并非民間借貸法律關(guān)系的，應(yīng)當(dāng)告知原告變更訴訟請求，然后確定新的案由進行審理；如果原告拒不變更訴訟請求的，應(yīng)當(dāng)駁回原告的訴訟請求。二審過程中如果發(fā)現(xiàn)當(dāng)事人之間的法律關(guān)系并非民間借貸的法律關(guān)系，可以向當(dāng)事人說明后進行調(diào)解，調(diào)解不成的，應(yīng)當(dāng)發(fā)回重審；如果事實清楚，也可以直接改判；如果一審雖然認定法律關(guān)系有誤，但判決結(jié)果與查明的法律關(guān)系產(chǎn)生的結(jié)果一致的，應(yīng)當(dāng)在法律文書中明確查明的法律關(guān)系，并維持一審判決結(jié)果。

4、關(guān)于民間借貸糾紛中利息、違約金及損失的計算方法問題。當(dāng)事人在訂立借款合同時，往往根據(jù)具體情況對利息、違約金及損失做出不同的約定，人民法院在審理民間借貸糾紛時應(yīng)當(dāng)根據(jù)不同情況做出不同處理。當(dāng)事人在借款合同中對支付利息沒有約定或者約定不明確的，根據(jù)《合同法》二百一十一條的規(guī)定，視為不支付利息；但是出借人參照中國人民銀行公布的同期同類貸款基準利率，請求自逾期還款之日或者主張權(quán)利之日起的損失的，應(yīng)予支持。當(dāng)事人在借款合同中僅約定了借款合同期內(nèi)利率，沒有約定逾期利率或者違約金、逾期損失計算方法的，借款合同期內(nèi)的利息按照約定支付，但不得高于銀行同期貸款利率的四倍；出借人以借款合同期內(nèi)的利率主張逾期還款損失的，應(yīng)予支持。當(dāng)事人在借款合同中約定了違約金，或者既約定逾期借款利率又約定違約金的，逾期借款利率高于銀行同期貸款利率四倍，或者借款人主張違約金過分高于造成的損失的，人民法院依法適當(dāng)減少違約金，但違約金逾期借款利息和違約金的總和超出銀行同期貸款利率四倍的，超出部分不予支持。（問題是，民間借貸利息不高于四倍是強制性規(guī)定，但合同法規(guī)定的違約金則依當(dāng)事人請求予以調(diào)整，如果被告未抗辯違約金過高或者被告缺席的，是否主動調(diào)整？？？）

5、已支付高利部分的處理問題。當(dāng)事人在訂立借款合同后，通常情況下會積極主動履行合同約定的義務(wù)，所以即使合同約定較高或畸高利息，借款人在其償還能力范圍內(nèi)支付一定期間的高利的情況也不在少數(shù)。關(guān)于已支付的高于銀行同期貸款利率如何處理的問題，實踐中存在兩種處理方式做法：一種方式是僅對未履行部分本息進行審理，調(diào)整過高的利息，對于已履行部分不再審理。因為當(dāng)事人訂立合同的目的在于履行合同，對于已經(jīng)履行部分視為雙方當(dāng)事人無異議，所以訴訟過程中再反悔，要求將已支付的高出銀行同期貸款利率四倍的部分充抵未履行部分的本金或者利息的請求，法院不應(yīng)支持。另一種處理方式是將已給付的高出銀行同期貸款利率四倍的利息部分充抵未履行部分的利息?！蛾P(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第６條規(guī)定，民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍；超出此限度的，超出部分的利息不予保護。因此，即使是已經(jīng)支付的高出同期銀行貸款利率四倍的利息，也不應(yīng)保護?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于適用〈中華人民共和國合同法〉若干問題的解釋》

（二）第二十一條關(guān)于給付不足清償全部債務(wù)時的抵充規(guī)定，對于已經(jīng)支付的高出同期銀行貸款利率四的利息應(yīng)當(dāng)首先實現(xiàn)債權(quán)的有關(guān)費用，然后充抵未履行部分的利息，剩余部分充抵本金。

6、關(guān)于夫妻關(guān)系存續(xù)期間，一方對外形成的債務(wù)，債權(quán)人于夫妻離婚后主張權(quán)利的處理問題。債權(quán)人請求夫妻共同承擔(dān)還款責(zé)任的，一種觀點是，婚姻法采用共同財產(chǎn)制為一般原則，分別財產(chǎn)制為例外的財產(chǎn)制，所以根據(jù)婚姻法的規(guī)定，推定夫妻關(guān)系存續(xù)期間由一方對外形成的債務(wù)屬于共同債務(wù)，只有夫妻約定分別財產(chǎn)制，且第三人明知該約定的情況下，才能免除夫妻另一方的還款責(zé)任，所以由夫或妻就夫妻約定婚姻存續(xù)期間約定分別財產(chǎn)制，且第三人明知該約定的事實承擔(dān)舉證責(zé)任，舉證不能的，由夫妻共同承擔(dān)還款責(zé)任。另一種觀點認為，雖然是夫妻關(guān)系存續(xù)期間產(chǎn)生的債務(wù)，但由于是夫或妻一方對外形成的債務(wù)，所以債權(quán)人要求夫妻共同承擔(dān)還款責(zé)任，應(yīng)當(dāng)由債權(quán)人就該債務(wù)屬于夫妻共同債務(wù)的事實承擔(dān)舉證責(zé)任。如果不能證明借款用于夫妻共同生活的，由債權(quán)人承擔(dān)不利的法律后果。實踐中，可以由主張夫妻共同債務(wù)的夫或妻一方當(dāng)事人提供證據(jù)證明借款納入夫妻共同財產(chǎn)，用于夫妻共同生活，但后果意義上的舉證責(zé)任仍由債權(quán)人承擔(dān)。即現(xiàn)有證據(jù)不能證明債務(wù)屬于共同債務(wù)的，由債權(quán)人承擔(dān)不利的法律后果。（問題是，夫妻一方對外借款如此處理，夫妻一方對外擔(dān)保是否也如此處理，即是否夫妻一方對外形成的所有債務(wù)均如此處理。個人認為，不可以。擔(dān)保不同于借款，擔(dān)保單務(wù)合同，無法確定基于合同產(chǎn)生的利益或不利益歸于夫妻共同財產(chǎn)）

7、夫妻關(guān)系存在期間夫妻一方與另一方形成的民間借貸糾紛的處理問題。一種觀點認為，夫妻關(guān)系存續(xù)期間形成的借款不予支持。因為除夫妻另有約定外，夫或妻一方取得的財產(chǎn)屬于共同財產(chǎn)，形成的債務(wù)屬于共同債務(wù)，所以夫妻雙方既是借款合同的共同債權(quán)人，又是共同債務(wù)人。夫妻離婚后，一方主張權(quán)利的，由于夫妻關(guān)系存續(xù)期間形成的借款因財產(chǎn)混同而不存在，所以夫或妻一方作為出借人向?qū)Ψ街鲝垯?quán)利的，人民法院不予支持。另一種觀點認為，雖然一般情況下實行夫妻夫妻財產(chǎn)共同制，但是在夫妻可以約定夫妻財產(chǎn)分別制。夫妻雙方在夫妻關(guān)系存續(xù)期間約定借款的，應(yīng)當(dāng)視為夫妻雙方就借款合同約定的款項實行分別財產(chǎn)制，即夫妻雙方對個人財產(chǎn)的約定，應(yīng)當(dāng)支持夫妻一方請求償還借款本息的訴訟請求。借款請求權(quán)的訴訟時效開始起算后，為了維護夫妻關(guān)系的穩(wěn)定，在夫妻關(guān)系存續(xù)期間，訴訟時效期間停止計算，夫妻離婚后繼續(xù)計算。

8、出借人僅要求償還部分本息時，訴訟時效期間的起算和中斷問題。實踐中存在出借人僅要求償還部分本息的情況，關(guān)于訴訟時效期間的起算或中斷是否及于出借人未請求部分本息的問題，存在不同觀點。一種觀點認為，訴訟時效期間的起算或中斷不及于未請求部分本息。訴訟時效期間，是指債權(quán)人請求法院保護其權(quán)利的法定期間。由于以貨幣形式存在的借款是可分割的，所以借款請求權(quán)也是可分的，出借人僅請求償還部分本息，該請求權(quán)不及于其余部分借款本息，因此通常僅就出借人請求法院保護的本息部分的請求權(quán)的訴訟時效期間開始起算或者中斷。出借人起訴請求借款人償還部分本息時，借款人如抗辯借款事實不成立，則意味著其拒絕履行全部償還義務(wù)，出借人就應(yīng)當(dāng)知道其權(quán)利被侵害，所以全部借款的請求權(quán)訴訟時效期間開始起算。如果借款人認可借款事實，只是拒絕或者不能償還借款本息的，因為不能推定出借人知道未請求借款人償還部分本息的權(quán)利受到侵害，所以未主張部分本息請求權(quán)的訴訟時效期間不起算。另一種觀點認為，借款人拒絕返還部分借款本息的，應(yīng)當(dāng)推定其拒絕支付全部債款本息，借款合同請求權(quán)的訴訟時效期間自出借人請求返還部分本息，借款人不履行給付義務(wù)（無論什么原因）時開始計算。借款合同履行期間屆滿，出借人僅就部分本息主張權(quán)利的，由于部分借款請求權(quán)源自于借款合同，所以借款合同請求權(quán)的訴訟時效自出借人主張權(quán)利時中斷。