第一篇：信用卡惡意透支判斷標準

通俗地講，涉嫌信用卡詐騙罪，需要滿足兩個條件：

1、惡意透支1萬元以上，經過銀行兩次催收，并且超過三個月拒不還款，二者兼?zhèn)?，則構成信用卡詐騙罪的要素之一。

2、信用卡詐騙是公訴案件，銀行起訴只能追究民事責任，法院不會主動判負刑事責任。

如何認定惡意透支？

1、惡意透支的法律定義

持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并經發(fā)卡銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還的，就可以認定為惡意透支。

2、惡意透支的兩個限制條件

一是發(fā)卡銀行的兩次催收；

二是超過三個月沒有歸還。

這里面就排除了因為沒有收到銀行的催款通知或者其他的催款文書，而沒有按時歸還的行為，持卡人沒有接到有關通知或者文書，過了一定的期限沒有歸還的，不屬于“惡意透支”。

以非法占有為目的的具體表現(xiàn)

明知無法償還而大量透支的不歸還；肆意揮霍透支款不歸還；透支以后隱匿、改變通訊方式，逃避金融機構的追款等等。

第二篇：兩高明確信用卡惡意透支判斷標準

兩高明確信用卡惡意透支判斷標準(圖)

導讀：司法解釋對“惡意透支”增加了兩個限制條件：一是發(fā)卡銀行的兩次催收；二是超過三個月沒有歸還。不以非法占有為目的透支不屬于惡意透支。

中國網12月15日訊 12月15日上午，國新辦舉行新聞發(fā)布會，請最高人民法院副院長熊選國、最高人民檢察院副檢察長孫謙、中國人民銀行行長助理李東榮和中國銀聯(lián)董事長劉廷煥介紹《最高人民法院、最高人民檢察院關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》的有關情況，并答記者問。

發(fā)布會上,最高人民檢察院副檢察長孫謙表示:依照《中華人民共和國刑法》第一百九十六條的規(guī)定，“惡意透支”屬于信用卡詐騙的犯罪行為。這次“兩高”司法解釋對“惡意透支”構成犯罪的條件作了明確的規(guī)定.第一，在司法解釋中，對“惡意透支”增加了兩個限制條件：一是發(fā)卡銀行的兩次催收；二是超過三個月沒有歸還。這里面就排除了因為沒有收到銀行的催款通知或者其他的催款文書，而沒有按時歸還的行為，持卡人沒有接到有關通知或者文書，過了一定的期限沒有歸還的，不屬于“惡意透支”。

第二，因為“惡意透支”這種信用卡詐騙犯罪是故意犯罪，因此在主觀上具有非法占有的目的，這是該行為非常重要的構成要件?！胺欠ㄕ加小笔菂^(qū)分“惡意透支”和“善意透支”的一個主要界限，只有具備“以非法占有為目的”進行透支的才屬于“惡意透支”，才構成犯罪。

這次司法解釋中對“以非法占有為目的”，結合近年來的司法實踐列舉了六種情形，比如明知無法償還而大量透支的不歸還；肆意揮霍透支款不歸還；透支以后隱匿、改變通訊方式，逃避金融機構的追款等。這些情形都是“以非法占有為目的”的表現(xiàn)。?

第三，這次司法解釋明確了“惡意透支”的數額，“惡意透支”的數額是指拒不歸還和尚未歸還的款項，不包括滯納金、復利等發(fā)卡銀行收取的費用。

第四，根據寬嚴相濟的刑事政策，在法院未判決或者公安機關未立案之前，償還了這些透支款息的，從輕處理或者不追究刑事責任，這樣既依法追究那些“惡意透支”的詐騙行為，同時又發(fā)揮法律的警示和教育作用，盡可能地縮小刑事打擊面。

最高人民法院 最高人民檢察院關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋

（2009年10月12日最高人民法院審判委員會第1475次會議、2009年11月12日最高人民檢察院第十一屆檢察委員會第22次會議通過）

為依法懲治妨害信用卡管理犯罪活動，維護信用卡管理秩序和持卡人合法權益，根據《中華人民共和國刑法》規(guī)定，現(xiàn)就辦理這類刑事案件具體應用法律的若干問題解釋如下：

第一條 復制他人信用卡、將他人信用卡信息資料寫入磁條介質、芯片或者以其他方法偽造信用卡1張以上的，應當認定為刑法第一百七十七條第一款第（四）項規(guī)定的“偽造信用卡”，以偽造金融票證罪定罪處罰。

偽造空白信用卡10張以上的，應當認定為刑法第一百七十七條第一款第（四）項規(guī)定的“偽造信用卡”，以偽造金融票證罪定罪處罰。

偽造信用卡，有下列情形之一的，應當認定為刑法第一百七十七條規(guī)定的“情節(jié)嚴重”：

（一）偽造信用卡5張以上不滿25張的；

（二）偽造的信用卡內存款余額、透支額度單獨或者合計數額在20萬元以上不滿100萬元的;

（三）偽造空白信用卡50張以上不滿250張的；

（四）其他情節(jié)嚴重的情形。

偽造信用卡，有下列情形之一的，應當認定為刑法第一百七十七條規(guī)定的“情節(jié)特別嚴重”：

（一）偽造信用卡25張以上的；

（二）偽造的信用卡內存款余額、透支額度單獨或者合計數額在100萬元以上的；

（三）偽造空白信用卡250張以上的；

（四）其他情節(jié)特別嚴重的情形。

本條所稱“信用卡內存款余額、透支額度”，以信用卡被偽造后發(fā)卡行記錄的最高存款余額、可透支額度計算。

第二條 明知是偽造的空白信用卡而持有、運輸10張以上不滿100張的，應當認定為刑法第一百七十七條之一第一款第（一）項規(guī)定的“數量較大”；非法持有他人信用卡5張以上不滿50張的，應當認定為刑法第一百七十七條之一第一款第（二）項規(guī)定的“數量較大”。

有下列情形之一的，應當認定為刑法第一百七十七條之一第一款規(guī)定的“數量巨大”：

（一）明知是偽造的信用卡而持有、運輸10張以上的；

（二）明知是偽造的空白信用卡而持有、運輸100張以上的；

（三）非法持有他人信用卡50張以上的；

（四）使用虛假的身份證明騙領信用卡10張以上的；

（五）出售、購買、為他人提供偽造的信用卡或者以虛假的身份證明騙領的信用卡10張以上的。

違背他人意愿，使用其居民身份證、軍官證、士兵證、港澳居民往來內地通行證、臺灣居民來往大陸通行證、護照等身份證明申領信用卡的，或者使用偽造、變造的身份證明申領信用卡的，應當認定為刑法第一百七十七條之一第一款第（三）項規(guī)定的“使用虛假的身份證明騙領信用卡”。

第三條 竊取、收買、非法提供他人信用卡信息資料，足以偽造可進行交易的信用卡，或者足以使他人以信用卡持卡人名義進行交易，涉及信用卡1張以上不滿5張的，依照刑法第一百七十七條之一第二款的規(guī)定，以竊取、收買、非法提供信用卡信息罪定罪處罰；涉及信用卡5張以上的，應當認定為刑法第一百七十七條之一第一款規(guī)定的“數量巨大”。

第四條 為信用卡申請人制作、提供虛假的財產狀況、收入、職務等資信證明材料，涉及偽造、變造、買賣國家機關公文、證件、印章，或者涉及偽造公司、企業(yè)、事業(yè)單位、人民團體印章，應當追究刑事責任的，依照刑法第二百八十條的規(guī)定，分別以偽造、變造、買賣國家機關公文、證件、印章罪和偽造公司、企業(yè)、事業(yè)單位、人民團體印章罪定罪處罰。

承擔資產評估、驗資、驗證、會計、審計、法律服務等職責的中介組織或其人員，為信用卡申請人提供虛假的財產狀況、收入、職務等資信證明材料，應當追究刑事責任的，依照刑法第二百二十九條的規(guī)定，分別以提供虛假證明文件罪和出具證明文件重大失實罪定罪處罰。

第五條 使用偽造的信用卡、以虛假的身份證明騙領的信用卡、作廢的信用卡或者冒用他人信用卡，進行信用卡詐騙活動，數額在5000元以上不滿5萬元的，應當認定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數額較大”；數額在5萬元以上不滿50萬元的，應當認定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數額巨大”；數額在50萬元以上的，應當認定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數額特別巨大”。

刑法第一百九十六條第一款第（三）項所稱“冒用他人信用卡”，包括以下情形：

（一）拾得他人信用卡并使用的；

（二）騙取他人信用卡并使用的；

（三）竊取、收買、騙取或者以其他非法方式獲取他人信用卡信息資料，并通過互聯(lián)網、通訊終端等使用的；

（四）其他冒用他人信用卡的情形。

第六條 持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經發(fā)卡銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還的，應當認定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“惡意透支”。

有以下情形之一的，應當認定為刑法第一百九十六條第二款規(guī)定的“以非法占有為目的”：

（一）明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的；

（二）肆意揮霍透支的資金，無法歸還的；

（三）透支后逃匿、改變聯(lián)系方式，逃避銀行催收的；

（四）抽逃、轉移資金，隱匿財產，逃避還款的；

（五）使用透支的資金進行違法犯罪活動的；

（六）其他非法占有資金，拒不歸還的行為。

惡意透支，數額在1萬元以上不滿10萬元的，應當認定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數額較大”；數額在10萬元以上不滿100萬元的，應當認定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數額巨大”；數額在100萬元以上的，應當認定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數額特別巨大”。

惡意透支的數額，是指在第一款規(guī)定的條件下持卡人拒不歸還的數額或者尚未歸還的數額。不包括復利、滯納金、手續(xù)費等發(fā)卡銀行收取的費用。

惡意透支應當追究刑事責任，但在公安機關立案后人民法院判決宣告前已償還全部透支款息的，可以從輕處罰，情節(jié)輕微的，可以免除處罰。惡意透支數額較大，在公安機關立案前已償還全部透支款息，情節(jié)顯著輕微的，可以依法不追究刑事責任。

第七條 違反國家規(guī)定，使用銷售點終端機具（POS機）等方法，以虛構交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴重的，應當依據刑法第二百二十五條的規(guī)定，以非法經營罪定罪處罰。

實施前款行為，數額在100萬元以上的，或者造成金融機構資金20萬元以上逾期未還的，或者造成金融機構經濟損失10萬元以上的，應當認定為刑法第二百二十五條規(guī)定的“情節(jié)嚴重”；數額在500萬元以上的，或者造成金融機構資金100萬元以上逾期未還的，或者造成金融機構經濟損失50萬元以上的，應當認定為刑法第二百二十五條規(guī)定的“情節(jié)特別嚴重”。

持卡人以非法占有為目的，采用上述方式惡意透支，應當追究刑事責任的，依照刑法第一百九十六條的規(guī)定，以信用卡詐騙罪定罪處罰。

第八條 單位犯本解釋第一條、第七條規(guī)定的犯罪的，定罪量刑標準依照各該條的規(guī)定執(zhí)行。

第三篇：惡意透支信用卡

最高人民法院、最高人民檢察院發(fā)布司法解釋信用卡惡意透支將

被追究刑責

根據《解釋》，持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并經發(fā)卡銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還的，應當認定為“惡意透支”。

最高人民檢察院副檢察長孫謙介紹，依照《中華人民共和國刑法》第196條規(guī)定，“惡意透支”屬于信用卡詐騙的犯罪行為。這次“兩高”司法解釋對“惡意透支”構成犯罪的條件作了明確的規(guī)定：

第一，在司法解釋中，對“惡意透支”增加了兩個限制條件：一是發(fā)卡銀行的兩次催收；二是超過三個月沒有歸還。這里面就排除了因為沒有收到銀行的催款通知或者其他的催款文書，而沒有按時歸還的行為，持卡人沒有接到有關通知或者文書，過了一定的期限沒有歸還的，不屬于“惡意透支”。

第二，因為“惡意透支”這種信用卡詐騙犯罪是故意犯罪，因此在主觀上具有非法占有的目的，這是該行為非常重要的構成要件?！胺欠ㄕ加小笔菂^(qū)分“惡意透支”和“善意透支”的一個主要界限，只有具備“以非法占有為目的”進行透支的才屬于“惡意透支”，才構成犯罪。

這次司法解釋中對“以非法占有為目的”，結合近年來的司法實踐列舉了六種情形，比如明知無法償還而大量透支的不歸還；肆意揮霍透支款不歸還；透支以后隱匿、改變通訊方式，逃避金融機構的追款等。這些情形都是“以非法占有為目的”的表現(xiàn)。

第三，這次司法解釋明確了“惡意透支”的數額，“惡意透支”的數額是指拒不歸還和尚未歸還的款項，不包括滯納金、復利等發(fā)卡銀行收取的費用。

第四，根據寬嚴相濟的刑事政策，在法院未判決或者公安機關未立案之前，償還了這些透支款息的，從輕處理或者不追究刑事責任，這樣既依法追究那些“惡意透支”的詐騙行為，同時又發(fā)揮法律的警示和教育作用，盡可能地縮小刑事打擊面。

第四篇：淺析信用卡的惡意透支

淺析信用卡的惡意透支

隨著信用卡的日益普及，萊陽市利用信用卡詐騙的案件不斷增多，嚴重破壞了我市的金融管理秩序。1999年至2004年，萊陽此類案件共發(fā)案3起，然而2006年7月至12月期間，萊陽市信用卡詐騙案發(fā)案就達到4起之多。7起案子表現(xiàn)形式都是惡意透支。針對當前萊陽市信用卡惡意透支犯罪不斷蔓延的實際情況，談幾點粗淺的看法。

一、惡意透支構成犯罪的法律界定

根據2004年12月29日全國人大出臺的司法解釋，刑法所指的信用卡是指由商業(yè)銀行或者其他金融機構發(fā)行的具有消費支付、信用貸款、轉帳結算、存取現(xiàn)金等全部功能或者部分功能的電子支付卡。

所謂透支，是指持卡人在發(fā)卡行帳戶上已經沒有資金或者資金不足的情況下，根據發(fā)卡協(xié)議或者經銀行批準，允許其超過現(xiàn)有資金額度支取現(xiàn)金或者持卡消費的行為。透支實質上是銀行為客戶提供的短期信貸。

透支可分為善意透支和惡意透支。

善意透支可分為完全合法的善意透支和不當透支。

惡意透支可分為一般違法性的惡意透支和犯罪性的惡意透支。

一般違法性的惡意透支，是指行為人以非法占有為目的，故意違反信用卡章程與約定進行透支，逾期不還，但詐騙金額較小的行為。一般違法性的惡意透支是行政違法行為，應承擔相應的行政責任和民事責任，由于其社會危害性較小，不構成犯罪。

犯罪性的惡意透支是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經發(fā)卡銀行催收后仍拒不歸還的行為。犯罪性的惡意透支按照行為類型，又可分為超限額的犯罪性惡意透支和超期限的犯罪性惡意透支。萊陽市山前店衛(wèi)生院職工黃賢美，自2005年8月至2005年10月份期間，持金穗貸記卡透支消費8099.23元，經多次催收，一直到2006年12月底，仍拒不償還，此為明顯的超期限的犯罪性惡意透支。犯罪性的惡意透支，即構成信用卡詐騙罪。

根據《刑法》第196條規(guī)定，信用卡詐騙罪，是指以非法占有為目的，利用信用卡，虛構事實、隱瞞真相，騙取公私財物數額較大的行為。

惡意透支與使用偽造的信用卡、使用作廢的信用卡、冒用他人的信用卡一起，是信用卡詐騙罪的客觀方面的具體表現(xiàn)形式。

二、惡意透支的追訴標準與法律懲治：

根據《刑法》和《全國人民代表大會常務委員會關于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》有關規(guī)定，“惡意透支”是指持卡人以非法占有為目的，或者明知無力償還，透支數額超過信用卡準許透支的數額較大、逃避追查，或者自收到發(fā)卡銀行催收通知之日起3個月內仍不歸還的行為。惡意透支5000元以上的，屬于“數額較大”；惡意透支5萬元以上的，屬于“數額巨大”；惡意透支20萬元以上的，屬于“數額特別巨大”。最高人民檢察院、公安部制定的《關于經濟犯罪案件追訴標準的規(guī)定》對此也作了進一步明確：“惡意透支，數額在5千元以上的”應予追訴。

《刑法》對于進行信用卡詐騙活動的懲治也很嚴厲：惡意透支數額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數額巨大或者有其他嚴重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金；數額特別巨大或者有其他特別嚴重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產。

三、惡意透支存在的原因

信用卡惡意透支犯罪緣何如此猖獗，究其原因，主要有以下幾點：

1、部分持卡人的信用級別較低。部分持卡人收入較不穩(wěn)定，一旦個人資金出現(xiàn)困難時，其

在平時所透支的資金又積少成多，造成較大數額透支的情況，此時能否歸還透支款就要視持卡人的信用度而決定了。有些持卡人因信用級別較低，即使收到發(fā)卡銀行的催討通知書，也會置之不理或變更通訊方式逃避銀行追討，從而造成惡意透支。

2、持卡人的法律意識淡薄。信用卡惡意透支同其他詐騙類犯罪相比其詐騙性不是特別明顯，人們往往因此同民事借貸混同，對惡意透支是一種犯罪行為認識不足。當他們的行為已經構成惡意透支時，還認為其沒有利用信用卡詐騙。有的持卡人一直到被公安機關傳喚時，才發(fā)現(xiàn)這也是犯罪行為，原來惡意透支也是信用卡詐騙犯罪中的一種。可見，在許多人的思想中，法律意識相當淡薄，尤其是信用卡惡意透支方面的法律意識。

3、發(fā)卡銀行對持卡人把關不嚴。發(fā)卡銀行自身管理上存在許多問題,為犯罪分子利用信用卡進行惡意透支埋下了隱患。當前，我國信用卡種類相當多，發(fā)卡銀行為了爭奪市場，往往只重數量，不重質量。且各發(fā)卡銀行均制定信用卡增長百分之幾的計劃，規(guī)定各分支機構務必要完成，還將此與員工的經濟利益掛鉤，這就勢必會出現(xiàn)銀行員工對申請領卡人資格審查把關不嚴，使某些夠不上領卡資格人輕易領到信用卡。犯罪嫌疑人于峰濤于2003年11月以張波、宋品修、于慶雙三人名義辦理某銀行貸記卡，超期限透支29246元，這種狀況，如果銀行工作人員在發(fā)卡時對持卡人嚴格把關，這種現(xiàn)象則可以避免。

4、清算不及時，報案不及時。有些銀行為了穩(wěn)住客戶，對信用卡用戶的一些違反信用卡管理規(guī)定的行為聽之任之，致使一些持卡人在利用信用卡惡意透支時輕易得手。顧慮太多，心慈手軟，將該惡意透支名單一押再押，等時過境遷人去樓空時再移交公安機關，這就給偵查破案和追贓工作帶來了極大的困難，也給發(fā)卡行造成嚴重損失。2006年一直到年底，我大隊才接到一家銀行一并舉報的三份惡意透支名單，但是已經喪失了破案的良好時機。

5、技術實施手段相對落后。我國的信用卡業(yè)務雖然已經日漸普及，但受技術條件經濟等因素的影響，相應的電子化結算系統(tǒng)和網絡技術仍然未能達到控制風險的程度。正常止付名單從上報到分發(fā)至本地特約商戶和銀行受理網點的時間過長，給不法分子留下可乘之機。

Vh}SCUof'

第五篇：惡意透支型信用卡詐騙辯護詞

涉嫌信用卡詐騙罪辯護詞

尊敬的審判長、審判員：

廣東融聚律師事務所接受被告人的委托，指派本律師擔任被告人的辯護人。接受委托后我會見了被告人，向其詢問了案情，聽取了被告人的辯解，并查閱了本案的有關卷宗材料。為維護被告人合法權益，履行辯護人職責，協(xié)助公訴機關正確適用法律，現(xiàn)根據本案事實和《中華人民共和國刑事訴訟法》相關規(guī)定，提出以下辯護意見：

本律師對公訴機關指控被告人構成信用卡詐騙罪有異議。事實與理由如下：

一、被告人的行為不構成惡意透支型信用卡詐騙罪，因為其沒有非法占有的主觀故意。

根據刑法的相關規(guī)定，以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支并且經發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為構成信用卡詐騙罪。

本案中，被告人一直沒有非法占有的主觀犯罪故意，主要體現(xiàn)在以下幾點：

（一）由于公司經營的原因，從2010年申請信用卡以后一直保持著良好的用卡記錄。直到2013年，其貿易公司在香港投資出現(xiàn)問題，一時資金周轉不靈。當時透支的時候，公司經營還比較正常，原來本打算按期償還，但遇到資金鏈斷裂，并非主觀上想去非法占有。透支的時候，被告人沒有肆意揮霍，款項是用于其公司經營，且當時是有還款能力的，僅僅只是公 1 司經營情況突變導致一時無法還款。

（二）被告人在知道償還不了信用卡貸款后，曾四處籌措資金還債，并將唯一一套住房掛在網上出售，但由于當時房子為學區(qū)房，小孩讀書占了指標，賣房一時比較困難，資金一直無法到位。被告人并沒有逃避銀行的催收，也沒有轉移資產，而是一直有著積極還款的意思表示，并不具有非法占有的目的。

（三）被告人在透支后曾多次找到銀行向其說明情況，并詢問銀行是否愿意貸款讓其償還。銀行表示暫不能貸款，于是被告人又跟銀行協(xié)商其他的還款方式，并表示一借到錢或一賣了房就立即償還。被告人在被控制后，其親友也向銀行償還了信用卡透支本金、利息及應收費用，銀行亦向偵查機關出具建議不予追訴的意見書。

（四）被告人的透支行為不具有主觀故意。

信用卡透支本身就是一項高風險的業(yè)務，銀行應充分意識到其風險成本，持卡人在透支后確有不可抗拒的正當理由客觀上無法償還的，鑒于刑法的謙抑性原則【刑法謙抑，是指立法者應當力求以最小的支出-少用甚至不用刑罰（而用其他刑罰替代措施），獲取最大的社會效益-有效地預防和控制犯罪。因此，刑法的謙抑性具有限制機能，在現(xiàn)代法治社會，這是刑法應有的價值意蘊?；谶@種對刑法功能二重性的科學認識，謙抑性就成為現(xiàn)代刑法追求的價值目標?！?，不應作犯罪處理。

（五）被告人自己經營公司并有一定的員工需要養(yǎng)活。

被告人自己經營公司，一直守法經營，不僅為珠海建設創(chuàng)造了稅收，2 也提供了不少的就業(yè)機會。珠海的建設和發(fā)展需要像被告人這樣的公民做出努力，希望法庭能夠予以考慮。

綜合以上，被告人并不符合信用卡詐騙罪的構成要件，沒有非法占有為目的的主觀犯罪故意。被告人在珠海有公司有房產，積極跟銀行協(xié)商處理，積極籌集資金還款，愿意籌錢并賣房償還透支款，主觀狀態(tài)與一開始辦卡就是想透支不還的行為人的主觀是有區(qū)別的，其主觀上沒有犯罪故意，其行為不構成犯罪。

二、作為被害人的信用卡發(fā)卡銀行存在過錯。

發(fā)卡銀行對信用卡透支問題同樣負有責任。目前，各家商業(yè)銀行為開拓市場份額，都在盲目擴大信用卡客戶數量，對信用卡申請人提供工作證明、收入證明等基本資料粗略審查或者僅形式審查。信用卡的初始額度為20萬元，發(fā)卡銀行未經持卡人同意的情況下，自行上調信用額度到40萬元，增加了透支的風險；在信用卡日常管理中，也沒向持卡人就信用卡透支的風險及承擔的法律責任，履行重要提示或告知義務。這就不可避免地造成持卡人在使用信用卡過程中，不知不自覺地掉進信用卡透支的陷阱，在日后不能還款時久拖而被認定為惡意透支。

若銀行能在持卡人申請辦卡時仔細審查及時發(fā)現(xiàn)制止不符合規(guī)定的發(fā)卡行為，并在日后信用卡管理中，加強風險防控措施，那么既可避免給銀行造成損失，也不會導致持卡人觸犯刑法。對此，辯護人認為銀行有不可推卸的責任。

三、在被控制后已償還全部本金、利息及應收費用。

在被控制后，已將透支的信用卡本金、利息及應收費用全部還清。鑒于其沒有社會危害性，請法庭考慮其情節(jié)輕微，本著懲罰與教育相結合的原則，且在銀行已建議不予追訴的情況下，縮小打擊面，認定無罪。

綜上所述，辯護人認為，起訴書認定被告人信用卡詐騙罪，事實不清，證據不足，被告人不構成信用卡詐騙罪，辯護人的辯護意見請法庭采納。

此致

珠海市香洲區(qū)人民法院

年十二月二日

廣東融聚律師事務事務所

律師

二〇一四4