第一篇：信用卡惡意透支的案例分析

很久以前，我的腦袋里裝滿了童話故事里的王子公主，偷偷的想著誰(shuí)是我的誰(shuí)誰(shuí)誰(shuí)。很久以后，我依舊期覺(jué)得童話故事的王子公主很美好，卻不會(huì)再幻幾時(shí)出現(xiàn)的那個(gè)人。于是，我知道，我所期待的這些，會(huì)在時(shí)間的流逝下，慢慢變淡，變沒(méi)。

很久以前，我是一個(gè)什么都不懂的屁大點(diǎn)兒的小孩子需要人保護(hù)，為讀書考試而發(fā)愁。很久以后，我或許已經(jīng)不是一個(gè)孩子，我有獨(dú)立思考辨別是非的能力，我開始忙于工作。于是，我知道，這就是小時(shí)候一直羨慕的大人的生活，被“束縛”的自由。

很久以前，我聽陳奕迅的《十年》，想著他怎么這么倒霉，不是失戀就是被拋棄。很久以后，我還是聽他的《十年》，想的卻不再是陳奕迅，而是我自己的心情。于是，我知道，有些事情必須自己經(jīng)歷了，才能體會(huì)到他的心酸。

很久以前，我從不會(huì)在乎自己的身體，想吃什么吃什么，也不懂得什么是保護(hù)牙齒。很久以后，我去了杭州牙科矯正牙齒，專家告訴我如何保護(hù)自己的牙齒。于是，我知道，一副潔白整齊的牙齒，能為自己的第一印象添加不少的分?jǐn)?shù)。

很久以前，我會(huì)天真的把所有認(rèn)識(shí)的人都當(dāng)做朋友，以為能天天說(shuō)話，就能有福同享有難同當(dāng)。很久以后，看到這些人一個(gè)個(gè)的離開我的生活，才發(fā)現(xiàn)距離是那么讓人無(wú)奈。于是，我知道，世界上沒(méi)有永遠(yuǎn)不改變的東西，唯一的沒(méi)變就是改變。

很久以前，發(fā)生了太多的太多，就像冬天的雪經(jīng)過(guò)徹骨的寒冷刺心的疼痛，什么也不再。甚至連傷疤，都只是一種奢侈。很久以后，我發(fā)現(xiàn)我不再拼命尋找那些所謂的過(guò)去了或是想看到自己的未來(lái)。真的不想在參與那些刻苦銘心。于是，我發(fā)現(xiàn)，那些過(guò)了太久的事情，慢慢的，就被沉淀了。我會(huì)告訴自己還太年輕，還沒(méi)遇到能讓自己堅(jiān)持一輩子的東西。

我不想期待在希望和絕望中。

我不想沉浸在得到和失去中。

更不想掙扎哪些從前以后中。

所以，我告訴自己，即使世界曾經(jīng)荒蕪如沙漠，即使那些從前曾經(jīng)讓我濕了眼眶紅了眼圈，即使歲月的雕刻讓我的心棱角不再分明不再清澈，即使年華老去，也要走出過(guò)往。

一直認(rèn)為最好的心境，不是避開車水馬龍，而是在心中修籬種菊。塵世的紛紛擾擾，總是會(huì)讓人疲憊不堪，找一個(gè)清閑的午后，關(guān)上心靈窗子，隔離這些繁華的喧囂，一杯果汁，一本書，便是一段靜謐的光陰。輕擁一米陽(yáng)光入懷，和著書香，任流淌的心事，在季節(jié)中淺漾，生命就在這悠然的時(shí)光中婉約成一朵花。

遇見(jiàn)或者離散都是定數(shù)，我知道，曾經(jīng)的緣分，早已被歲月更改。時(shí)光，就在我們的念念不忘和低眉淺笑中，漸行漸遠(yuǎn)，經(jīng)年的莫失莫忘，也只是生命中刻骨銘心的一筆。在這個(gè)世界上，有多少人來(lái)人往就有多少擦肩而過(guò)，一些風(fēng)景再好，也不屬于自己，有些東西，路過(guò)交錯(cuò)，已然是最好的結(jié)局，回憶中，總會(huì)有些瞬間，能溫暖整個(gè)曾經(jīng)。

跟過(guò)去的自己說(shuō)聲對(duì)不起，這些年自己跟著自己委屈自己。像未來(lái)的自己說(shuō)聲謝謝你，那永遠(yuǎn)無(wú)怨無(wú)悔的陪伴走過(guò)人山人海。

違反國(guó)家規(guī)定，使用銷售點(diǎn)終端機(jī)具（POS機(jī)）等方法，以虛構(gòu)交易、虛開價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑法第二百二十五條的規(guī)定，以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰。

實(shí)施前款行為，數(shù)額在100萬(wàn)元以上的，或者造成金融機(jī)構(gòu)資金20萬(wàn)元以上逾期未還的，或者造成金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)損失10萬(wàn)元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第二百二十五條規(guī)定的“情節(jié)嚴(yán)重”；數(shù)額在500萬(wàn)元以上的，或者造成金融機(jī)構(gòu)資金100萬(wàn)元以上逾期未還的，或者造成金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)損失50萬(wàn)元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第二百二十五條規(guī)定的“情節(jié)特別嚴(yán)重”。

持卡人以非法占有為目的，采用上述方式惡意透支，應(yīng)當(dāng)追究刑事責(zé)任的，依照刑法第一百九十六條的規(guī)定，以信用卡詐騙罪定罪處罰。

處罰辦法

新司法解釋出臺(tái) 惡意透支5000元以上可判3年刑

為進(jìn)一步打擊信用卡犯罪，最高人民法院、最高人民檢察院12月15日公布了《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》，規(guī)定了相關(guān)信用卡犯罪的量刑標(biāo)準(zhǔn)，明確了辦理妨害信用卡管理刑事案件法律適用中的一系列疑難問(wèn)題。

近年來(lái)，隨著我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展，信用卡犯罪活動(dòng)日益增多，新的犯罪形式不斷出現(xiàn)，特別是一些違法犯罪分子進(jìn)行信用卡虛假申請(qǐng)、信用卡詐騙和信用卡套現(xiàn)等活動(dòng)已發(fā)展到公開化、產(chǎn)業(yè)化的程度。

最高人民法院副院長(zhǎng)熊選國(guó)表示，這些違法犯罪行為具有嚴(yán)重的社會(huì)危害性，不僅擾亂了正常的金融管理秩序，而且侵害了銀行消費(fèi)信貸資金和持卡人財(cái)產(chǎn)。2005年2月，全國(guó)人大常委會(huì)通過(guò)了《 刑法修正案(五)》，增加規(guī)定了“妨害信用卡管理罪”和“竊取、收買、非法提供信用卡信息罪”，修改了信用卡詐騙罪的規(guī)定。

熊選國(guó)表示，隨著形勢(shì)的發(fā)展，信用卡犯罪的手段不斷翻新，防范和打擊難度進(jìn)一步加大，為了有效懲治信用卡虛假申請(qǐng)、信用卡詐騙、信用卡套現(xiàn)等犯罪活動(dòng)，有必要進(jìn)一步明確相關(guān)信用卡犯罪的定罪量刑標(biāo)準(zhǔn)。

據(jù)了解，該司法解釋共八條，主要有以下重點(diǎn)內(nèi)容：

——明確了偽造金融票證罪中“偽造信用卡”的認(rèn)定，以及偽造信用卡犯罪的定罪量刑標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)定偽造信用卡1張即可構(gòu)成犯罪。

——明確了妨害信用卡管理罪的定罪量刑標(biāo)準(zhǔn)，以及“使用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡”的認(rèn)定問(wèn)題。

——規(guī)定了竊取、收買、非法提供他人信用卡信息資料，涉及1張以上信用卡的，即以竊取、收買、非法提供信用卡信息罪定罪處罰。

——規(guī)定了為信用卡申請(qǐng)人制作、提供虛假資信證明的行為，以偽造、變?cè)臁①I賣國(guó)家機(jī)關(guān)公文、證件、印章罪，偽造公司、企業(yè)、事業(yè)單位、人民團(tuán)體印章罪，提供虛假證明文件罪或者出具證明文件重大失實(shí)罪追究刑事責(zé)任。

——明確了使用偽造的信用卡、以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡、作廢的信用卡或者冒用他人信用卡，進(jìn)行信用卡詐騙犯罪的定罪量刑標(biāo)準(zhǔn)，以及“冒用他人信用卡”的認(rèn)定問(wèn)題。

——明確了“惡意透支”型信用卡詐騙犯罪的定罪量刑標(biāo)準(zhǔn)，以及“惡意透支”認(rèn)定處罰的相關(guān)問(wèn)題，對(duì)“以非法占有為目的”作了界定，以區(qū)別于善意透支的行為。

——規(guī)定了對(duì)使用銷售點(diǎn)終端機(jī)具(POS機(jī))等方法進(jìn)行信用卡套現(xiàn)，情節(jié)嚴(yán)重的行為，以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰。

該司法解釋自2008年12月16日起施行。

量刑標(biāo)準(zhǔn)

數(shù)額特別巨大刑期10年以上

《解釋》第六條第二款對(duì)“惡意透支”型信用卡詐騙犯罪“數(shù)額較大”、“數(shù)額巨大”、“數(shù)額特別巨大”規(guī)定了具體定罪量刑標(biāo)準(zhǔn)。

北京海淀法院刑庭副庭長(zhǎng)游濤解釋，根據(jù)刑法規(guī)定，惡意透支信用卡5000元以上就構(gòu)成刑法上的信用卡詐騙罪，可能被判處3年以下有期徒刑；惡意透支5萬(wàn)元到20萬(wàn)元之間就屬于數(shù)額巨大，可能被判處5年到10年有期徒刑；20萬(wàn)元以上屬于數(shù)額特別巨大，刑期在10年以上。

游副庭長(zhǎng)解釋，一般以信用卡詐騙罪判刑，都是經(jīng)銀行催賬不還的人，這樣才構(gòu)成惡意透支。此次“兩高”的司法解釋體現(xiàn)了對(duì)惡意透支信用卡這種行為在審判上的寬嚴(yán)相濟(jì)的政策。也就是說(shuō)，如果惡意透支的人把錢還上了，那么就可以從寬處理。因?yàn)樵p騙罪屬于財(cái)產(chǎn)犯罪，行為人侵犯的是他人的財(cái)產(chǎn)，如果他人的財(cái)產(chǎn)得到了彌補(bǔ)或者挽回，這說(shuō)明行為人有悔罪表現(xiàn)。該司法解釋是有益于被告人的。

信用卡套現(xiàn)

情節(jié)嚴(yán)重以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪

《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》明確了使用POS機(jī)等方法進(jìn)行信用卡套現(xiàn)行為如何定性處理的問(wèn)題。

最高人民法院副院長(zhǎng)熊選國(guó)說(shuō)，《解釋》第七條規(guī)定了對(duì)違反國(guó)家規(guī)定，使用銷售點(diǎn)終端機(jī)具(POS機(jī))等方法，以虛構(gòu)交易、虛開價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的行為，以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰，以維護(hù)國(guó)家的信用卡管理秩序。

第二篇：惡意透支信用卡

最高人民法院、最高人民檢察院發(fā)布司法解釋信用卡惡意透支將

被追究刑責(zé)

根據(jù)《解釋》，持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過(guò)3個(gè)月仍不歸還的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為“惡意透支”。

最高人民檢察院副檢察長(zhǎng)孫謙介紹，依照《中華人民共和國(guó)刑法》第196條規(guī)定，“惡意透支”屬于信用卡詐騙的犯罪行為。這次“兩高”司法解釋對(duì)“惡意透支”構(gòu)成犯罪的條件作了明確的規(guī)定：

第一，在司法解釋中，對(duì)“惡意透支”增加了兩個(gè)限制條件：一是發(fā)卡銀行的兩次催收；二是超過(guò)三個(gè)月沒(méi)有歸還。這里面就排除了因?yàn)闆](méi)有收到銀行的催款通知或者其他的催款文書，而沒(méi)有按時(shí)歸還的行為，持卡人沒(méi)有接到有關(guān)通知或者文書，過(guò)了一定的期限沒(méi)有歸還的，不屬于“惡意透支”。

第二，因?yàn)椤皭阂馔钢А边@種信用卡詐騙犯罪是故意犯罪，因此在主觀上具有非法占有的目的，這是該行為非常重要的構(gòu)成要件。“非法占有”是區(qū)分“惡意透支”和“善意透支”的一個(gè)主要界限，只有具備“以非法占有為目的”進(jìn)行透支的才屬于“惡意透支”，才構(gòu)成犯罪。

這次司法解釋中對(duì)“以非法占有為目的”，結(jié)合近年來(lái)的司法實(shí)踐列舉了六種情形，比如明知無(wú)法償還而大量透支的不歸還；肆意揮霍透支款不歸還；透支以后隱匿、改變通訊方式，逃避金融機(jī)構(gòu)的追款等。這些情形都是“以非法占有為目的”的表現(xiàn)。

第三，這次司法解釋明確了“惡意透支”的數(shù)額，“惡意透支”的數(shù)額是指拒不歸還和尚未歸還的款項(xiàng)，不包括滯納金、復(fù)利等發(fā)卡銀行收取的費(fèi)用。

第四，根據(jù)寬嚴(yán)相濟(jì)的刑事政策，在法院未判決或者公安機(jī)關(guān)未立案之前，償還了這些透支款息的，從輕處理或者不追究刑事責(zé)任，這樣既依法追究那些“惡意透支”的詐騙行為，同時(shí)又發(fā)揮法律的警示和教育作用，盡可能地縮小刑事打擊面。

第三篇：淺析信用卡的惡意透支

淺析信用卡的惡意透支

隨著信用卡的日益普及，萊陽(yáng)市利用信用卡詐騙的案件不斷增多，嚴(yán)重破壞了我市的金融管理秩序。1999年至2004年，萊陽(yáng)此類案件共發(fā)案3起，然而2006年7月至12月期間，萊陽(yáng)市信用卡詐騙案發(fā)案就達(dá)到4起之多。7起案子表現(xiàn)形式都是惡意透支。針對(duì)當(dāng)前萊陽(yáng)市信用卡惡意透支犯罪不斷蔓延的實(shí)際情況，談幾點(diǎn)粗淺的看法。

一、惡意透支構(gòu)成犯罪的法律界定

根據(jù)2004年12月29日全國(guó)人大出臺(tái)的司法解釋，刑法所指的信用卡是指由商業(yè)銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的具有消費(fèi)支付、信用貸款、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部功能或者部分功能的電子支付卡。

所謂透支，是指持卡人在發(fā)卡行帳戶上已經(jīng)沒(méi)有資金或者資金不足的情況下，根據(jù)發(fā)卡協(xié)議或者經(jīng)銀行批準(zhǔn)，允許其超過(guò)現(xiàn)有資金額度支取現(xiàn)金或者持卡消費(fèi)的行為。透支實(shí)質(zhì)上是銀行為客戶提供的短期信貸。

透支可分為善意透支和惡意透支。

善意透支可分為完全合法的善意透支和不當(dāng)透支。

惡意透支可分為一般違法性的惡意透支和犯罪性的惡意透支。

一般違法性的惡意透支，是指行為人以非法占有為目的，故意違反信用卡章程與約定進(jìn)行透支，逾期不還，但詐騙金額較小的行為。一般違法性的惡意透支是行政違法行為，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的行政責(zé)任和民事責(zé)任，由于其社會(huì)危害性較小，不構(gòu)成犯罪。

犯罪性的惡意透支是指持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍拒不歸還的行為。犯罪性的惡意透支按照行為類型，又可分為超限額的犯罪性惡意透支和超期限的犯罪性惡意透支。萊陽(yáng)市山前店衛(wèi)生院職工黃賢美，自2005年8月至2005年10月份期間，持金穗貸記卡透支消費(fèi)8099.23元，經(jīng)多次催收，一直到2006年12月底，仍拒不償還，此為明顯的超期限的犯罪性惡意透支。犯罪性的惡意透支，即構(gòu)成信用卡詐騙罪。

根據(jù)《刑法》第196條規(guī)定，信用卡詐騙罪，是指以非法占有為目的，利用信用卡，虛構(gòu)事實(shí)、隱瞞真相，騙取公私財(cái)物數(shù)額較大的行為。

惡意透支與使用偽造的信用卡、使用作廢的信用卡、冒用他人的信用卡一起，是信用卡詐騙罪的客觀方面的具體表現(xiàn)形式。

二、惡意透支的追訴標(biāo)準(zhǔn)與法律懲治：

根據(jù)《刑法》和《全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)關(guān)于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》有關(guān)規(guī)定，“惡意透支”是指持卡人以非法占有為目的，或者明知無(wú)力償還，透支數(shù)額超過(guò)信用卡準(zhǔn)許透支的數(shù)額較大、逃避追查，或者自收到發(fā)卡銀行催收通知之日起3個(gè)月內(nèi)仍不歸還的行為。惡意透支5000元以上的，屬于“數(shù)額較大”；惡意透支5萬(wàn)元以上的，屬于“數(shù)額巨大”；惡意透支20萬(wàn)元以上的，屬于“數(shù)額特別巨大”。最高人民檢察院、公安部制定的《關(guān)于經(jīng)濟(jì)犯罪案件追訴標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定》對(duì)此也作了進(jìn)一步明確：“惡意透支，數(shù)額在5千元以上的”應(yīng)予追訴。

《刑法》對(duì)于進(jìn)行信用卡詐騙活動(dòng)的懲治也很嚴(yán)厲：惡意透支數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無(wú)期徒刑，并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金或者沒(méi)收財(cái)產(chǎn)。

三、惡意透支存在的原因

信用卡惡意透支犯罪緣何如此猖獗，究其原因，主要有以下幾點(diǎn)：

1、部分持卡人的信用級(jí)別較低。部分持卡人收入較不穩(wěn)定，一旦個(gè)人資金出現(xiàn)困難時(shí)，其

在平時(shí)所透支的資金又積少成多，造成較大數(shù)額透支的情況，此時(shí)能否歸還透支款就要視持卡人的信用度而決定了。有些持卡人因信用級(jí)別較低，即使收到發(fā)卡銀行的催討通知書，也會(huì)置之不理或變更通訊方式逃避銀行追討，從而造成惡意透支。

2、持卡人的法律意識(shí)淡薄。信用卡惡意透支同其他詐騙類犯罪相比其詐騙性不是特別明顯，人們往往因此同民事借貸混同，對(duì)惡意透支是一種犯罪行為認(rèn)識(shí)不足。當(dāng)他們的行為已經(jīng)構(gòu)成惡意透支時(shí)，還認(rèn)為其沒(méi)有利用信用卡詐騙。有的持卡人一直到被公安機(jī)關(guān)傳喚時(shí)，才發(fā)現(xiàn)這也是犯罪行為，原來(lái)惡意透支也是信用卡詐騙犯罪中的一種?？梢?jiàn)，在許多人的思想中，法律意識(shí)相當(dāng)?shù)?，尤其是信用卡惡意透支方面的法律意識(shí)。

3、發(fā)卡銀行對(duì)持卡人把關(guān)不嚴(yán)。發(fā)卡銀行自身管理上存在許多問(wèn)題,為犯罪分子利用信用卡進(jìn)行惡意透支埋下了隱患。當(dāng)前，我國(guó)信用卡種類相當(dāng)多，發(fā)卡銀行為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)，往往只重?cái)?shù)量，不重質(zhì)量。且各發(fā)卡銀行均制定信用卡增長(zhǎng)百分之幾的計(jì)劃，規(guī)定各分支機(jī)構(gòu)務(wù)必要完成，還將此與員工的經(jīng)濟(jì)利益掛鉤，這就勢(shì)必會(huì)出現(xiàn)銀行員工對(duì)申請(qǐng)領(lǐng)卡人資格審查把關(guān)不嚴(yán)，使某些夠不上領(lǐng)卡資格人輕易領(lǐng)到信用卡。犯罪嫌疑人于峰濤于2003年11月以張波、宋品修、于慶雙三人名義辦理某銀行貸記卡，超期限透支29246元，這種狀況，如果銀行工作人員在發(fā)卡時(shí)對(duì)持卡人嚴(yán)格把關(guān)，這種現(xiàn)象則可以避免。

4、清算不及時(shí)，報(bào)案不及時(shí)。有些銀行為了穩(wěn)住客戶，對(duì)信用卡用戶的一些違反信用卡管理規(guī)定的行為聽之任之，致使一些持卡人在利用信用卡惡意透支時(shí)輕易得手。顧慮太多，心慈手軟，將該惡意透支名單一押再押，等時(shí)過(guò)境遷人去樓空時(shí)再移交公安機(jī)關(guān)，這就給偵查破案和追贓工作帶來(lái)了極大的困難，也給發(fā)卡行造成嚴(yán)重?fù)p失。2006年一直到年底，我大隊(duì)才接到一家銀行一并舉報(bào)的三份惡意透支名單，但是已經(jīng)喪失了破案的良好時(shí)機(jī)。

5、技術(shù)實(shí)施手段相對(duì)落后。我國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)雖然已經(jīng)日漸普及，但受技術(shù)條件經(jīng)濟(jì)等因素的影響，相應(yīng)的電子化結(jié)算系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)仍然未能達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)的程度。正常止付名單從上報(bào)到分發(fā)至本地特約商戶和銀行受理網(wǎng)點(diǎn)的時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，給不法分子留下可乘之機(jī)。

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第四篇：一件惡意透支信用卡的信用卡詐騙罪辯護(hù)案例（范文模版）

一件惡意透支信用卡的信用卡詐騙罪辯護(hù)案例

案情簡(jiǎn)介：

嫌疑人冬某2014年7月9日因涉嫌信用卡詐騙罪刑事拘留，8月14日批準(zhǔn)逮捕，經(jīng)兩次退偵后，由檢察院在2015年4月27日向法院提起公訴，2015年5月15日開庭審理此案，6月10日辯護(hù)人拿到判決書，判處有期一年三個(gè)月，并處罰金20000元。

辦案過(guò)程：

冬某在2009年、2010年左右在5家銀行辦了多張信用卡，從事類似傳銷的事業(yè)，在這5家銀行總共透支20多萬(wàn)元本金，通過(guò)以卡養(yǎng)卡的方式循環(huán)，終于在2013年3月最后一次還款后再也無(wú)法還上信用卡透支金額了，再這之間，搬了家換了工作換了電話，銀行只有當(dāng)時(shí)辦卡留下的父母家里的固定電話能聯(lián)系到其老父親，其中A銀行在2014年7月以冬某在該行開辦的一張信用卡透支34985元，經(jīng)多次催收，仍不歸還欠款，涉嫌信用卡詐騙罪向公安報(bào)案，公安以信用卡詐騙罪刑事立案，在2014年7月8日抓獲冬某后進(jìn)行刑事拘留，冬某家屬在2014年7月14日委托我們作為其辯護(hù)人后，我們根據(jù)其家屬提供銀行查詢記錄和本人，知道其一共在5家銀行透支本金有20多萬(wàn)元現(xiàn)在無(wú)法償還，家里也沒(méi)有還款能力,所以在這個(gè)案子中，我們主要采取的是被動(dòng)的辯護(hù)策略：

1、在偵查階段，當(dāng)辦案人聯(lián)系家屬要求其歸還A銀行透支款息時(shí)（本金加利息7萬(wàn)多元），一是其家庭無(wú)還款能力，更主要是我們擔(dān)心一旦冬某償還了A銀行的信用卡，可能造成其他四家銀行也向辦案單位報(bào)案，那樣會(huì)增加其違法犯罪金額，最終會(huì)加重其量刑，也會(huì)造稱后期退還壓力，所以雖然有司法解釋“惡意透支應(yīng)當(dāng)追究刑責(zé)，但在公安立案后法院判決宣告前，已償還全部透支款息的，可以從輕處罰，情節(jié)輕微的，可以免除處罰，惡意透支數(shù)額較大，在公安立案前已償還全部透支款息的，情節(jié)顯著輕微的，可以不追究刑事責(zé)任”，如果我們能在偵查階段還清全部款息，當(dāng)然是個(gè)很好的不批準(zhǔn)逮捕取保候?qū)徤暾?qǐng)的理由，但是就本案而言，考慮前面兩個(gè)理由，我們并沒(méi)積極去爭(zhēng)取退款息；

2、在審查起訴時(shí)，我們也沒(méi)有積極的去催檢察機(jī)關(guān)加快進(jìn)程和提出相應(yīng)法律意見(jiàn)，大家看我其他刑事案件辦理，對(duì)于輕罪案件，我一般會(huì)積極聯(lián)系辦案單位以加快進(jìn)程，這些輕罪案件判決跟關(guān)押時(shí)間有很大的關(guān)系，實(shí)際關(guān)押時(shí)間長(zhǎng)，判決就長(zhǎng)，實(shí)際關(guān)押時(shí)間短，判決時(shí)間就短，另外，對(duì)于案件中某些定性和情節(jié)問(wèn)題，我也一般會(huì)在審查起訴時(shí)提出書面意見(jiàn)，以使最終起訴書中會(huì)有確定的更有利的定性和減輕、從輕的情節(jié)，而不是將這些重大的辯護(hù)意見(jiàn)都放到審判時(shí)去辯論，實(shí)際上我是盡量將辯護(hù)工作提前，因?yàn)樵降阶詈螅冗@些證據(jù)材料沉淀下來(lái)，在庭上很難翻的動(dòng)，很難去改變，在這個(gè)案子中，這樣做的一個(gè)實(shí)際好處就是，案子第一次退回補(bǔ)充偵查時(shí)，檢察意見(jiàn)沒(méi)有涉及到要對(duì)另四家銀行信用卡透支進(jìn)行補(bǔ)充偵查，白白浪費(fèi)一次補(bǔ)充偵查的機(jī)會(huì)，到第二次退回補(bǔ)充偵查檢察意見(jiàn)提出了對(duì)另四家銀行信用卡透支進(jìn)行補(bǔ)充偵查時(shí)，整個(gè)補(bǔ)充偵查時(shí)間才只一個(gè)月，等公安給四家銀行發(fā)函要求對(duì)方提供報(bào)案、透支、催收證據(jù)材料時(shí)，只有約20天的時(shí)間，結(jié)果導(dǎo)致最終時(shí)間太短，這四家銀行提供的相關(guān)催收證據(jù)不足，所以最終起訴書只有A銀行的34985元，實(shí)際上就使得透支20多萬(wàn)d的事實(shí)，但起訴只能起訴3萬(wàn)多，這無(wú)疑是對(duì)冬某最有利的結(jié)果，在這三次審查起訴總計(jì)四個(gè)半月時(shí)間，我們只是最開始將所函，委托手續(xù)提交給了承辦檢察官，要求對(duì)方起訴狀出來(lái)時(shí)告訴我們?nèi)ツ镁托?，因?yàn)槲覀儾荒苋ヌ嵝褜?duì)方還有另外四家銀行信用卡透支事情需要明確，4月29日，我們知道案子剛送到法院去閱卷，就和法官講，我們將積極去做家屬工作，爭(zhēng)取將全部本金34985元退還給銀行，法官也很高興，安排了5月12日開庭。這個(gè)案子開庭辯護(hù)也有獨(dú)特的亮點(diǎn)，A銀行在報(bào)案提交的證據(jù)中有一種《公安報(bào)案通知函》共三份，它是用來(lái)證明銀行向冬某催收過(guò)，因?yàn)楦鶕?jù)刑法196條規(guī)定“惡意透支，是指持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為”這個(gè)罪名成立，是必須有催收證據(jù)的，A銀行為了充實(shí)這方面證據(jù)，可能是后來(lái)補(bǔ)做的證據(jù)，但是補(bǔ)做的不嚴(yán)謹(jǐn)，當(dāng)天開庭，質(zhì)證公訴人證據(jù)時(shí)我提出來(lái)：

1、這三份函有兩份函編號(hào)和時(shí)間顛倒，開具時(shí)間在后面一個(gè)月的函，其函的編號(hào)卻在開具時(shí)間在前的前面，明顯有偽造嫌疑，2、這三份函跨度時(shí)間有一個(gè)半月，其函的編號(hào)只是缺了一個(gè)，作為一家全國(guó)性的銀行信用卡催收中心，一個(gè)半月發(fā)了四份催收函，其中三份都是發(fā)給冬某的，明顯也存在偽造的嫌疑，這個(gè)證據(jù)應(yīng)該是A銀行為了報(bào)案做出來(lái)的證據(jù)，應(yīng)當(dāng)在訴訟中排除，當(dāng)時(shí)提出來(lái)，法官很意外，因?yàn)樗麄冎耙矝](méi)注意到這個(gè)問(wèn)題，雖然最終我們結(jié)合本案其他情況做的是最輕辯護(hù)，但無(wú)疑這個(gè)質(zhì)證意見(jiàn)在本案中是最犀利有利的，所以在最后發(fā)表辯論意見(jiàn)，我們提出希望判處一年以下有期量刑意見(jiàn)時(shí)，法官當(dāng)庭問(wèn)公訴人有無(wú)意見(jiàn)，公訴人回答是無(wú)意見(jiàn)，這個(gè)案子開庭前，冬某家屬一直說(shuō)愿意把34985元還給銀行，爭(zhēng)取輕判，所以開庭前后，我們也是和主辦法官溝通，開庭后由法官來(lái)聯(lián)系銀行到法院簽協(xié)議辦理還款手續(xù)，也只需還起訴書上本機(jī)金額即可，但很遺憾，庭后雙方按法官要求去了法院，但其家屬因家庭中各幫其分擔(dān)多少出現(xiàn)分歧，最終放棄了還款爭(zhēng)取從輕的情節(jié)，最終這個(gè)案子在2015年6月10日（2014年7月9日刑拘，到2015年7月8日滿一年）判一年三個(gè)月并處罰金2萬(wàn)，大家從時(shí)間上可以看出來(lái)，如果能退款，最少減三個(gè)月，那么我們的辯護(hù)是非常成功的，判決結(jié)果一年，那么被告拿判決書到刑滿釋放還不足一個(gè)月時(shí)間，就會(huì)完美實(shí)現(xiàn)關(guān)多久判多久的辯護(hù)結(jié)果。

審判結(jié)果：

冬某判處有期一年三個(gè)月并處罰金2萬(wàn)元。辦案總結(jié)：

冬某案子需要具體結(jié)合案子看和分析，如果單純看34985元判有期一年三個(gè)月，可以說(shuō)無(wú)多出彩的地方，但是看這個(gè)案子實(shí)際透支20多萬(wàn)，最終只能起訴34985元就是一個(gè)成功的地方，另外，因?yàn)榇嬖谕钢?0多萬(wàn)的事實(shí)，所以這種案子是注定會(huì)退查兩次的案子，所以從偵查到移送法院時(shí)間從2014年7月9日到2015年4月27日已經(jīng)是9個(gè)半月也是必然（刑拘37天+逮捕2月+審查起訴三次4個(gè)半月+退查兩次2個(gè)月），到案子開庭已經(jīng)是近10個(gè)半月了，我們的針對(duì)證據(jù)辯護(hù)很犀利有力，如果后續(xù)家屬還了銀行的那3萬(wàn)多元，案子按一年判，2015年6月10日拿判書，被告人就只需要在里面關(guān)不到一個(gè)月時(shí)間就可以刑滿釋放，百分百實(shí)現(xiàn)了關(guān)多久判多久最佳的辯護(hù)結(jié)果，不過(guò)，就是因?yàn)椴贿€多判那三個(gè)月，結(jié)合到具體本案來(lái)說(shuō)，也是一個(gè)非常成功的案例了，在這個(gè)案件中，我們發(fā)現(xiàn)銀行報(bào)案材料上的矛盾地方，表面看好像很簡(jiǎn)單，但實(shí)際上很不易，銀行催收人員都是相對(duì)比較專業(yè)的但沒(méi)有發(fā)現(xiàn)、銀行委托代理舉報(bào)的律師沒(méi)有發(fā)現(xiàn)、公安偵查人員沒(méi)發(fā)現(xiàn)、檢察院審查起訴的公訴人沒(méi)發(fā)現(xiàn)、辦理案件的法官也沒(méi)發(fā)現(xiàn)，我們能發(fā)現(xiàn)是因?yàn)槲覀兏?fù)責(zé)、更認(rèn)真、更專業(yè)。

第五篇：淺談利用信用卡惡意透支犯罪

淺談利用信用卡惡意透支犯罪

當(dāng)今社會(huì)，信用卡的使用在人們的生活中已經(jīng)越來(lái)越普及它以攜帶方便、功能多等優(yōu)越條件被公眾所認(rèn)可，特別是它的透支功能，使得人們?cè)诩毙栌缅X的時(shí)候可以解燃眉之急。透支是信用卡的一大特色功能，是信用卡市場(chǎng)存在和發(fā)展的一個(gè)重要因素。沒(méi)有信用卡的透支功能，信用卡只能作為結(jié)算憑證，類同于支票結(jié)算，沒(méi)有優(yōu)越性、方便性可言，也不會(huì)受到廣大客戶和商戶的青睞，因而銀行對(duì)持卡人提供適度的信貸或透支功能，既可方便持卡人的使用，促進(jìn)和刺激消費(fèi)的增長(zhǎng)，也有利于增加銀行的利息收入。然而，透支過(guò)度和失控，也將產(chǎn)生負(fù)面作用。特別是不法分子利用信用卡的透支功能，詐騙銀行資金，更具危害性，是阻礙信用卡透支功能正常發(fā)揮、擾亂信用卡市場(chǎng)的一大禍害。刑法第196 條對(duì)利用信用卡惡意透支的行為規(guī)定為犯罪。

一、信用卡透支的概念

信用卡透支，是指持卡人在其信用卡帳戶無(wú)存款或存款不足的情況下，通過(guò)信用卡從發(fā)卡銀行獲取短期、小額貸款用于消費(fèi)的行為。

為了加強(qiáng)對(duì)信用卡透支的管理，各發(fā)卡銀行均規(guī)定了透支的限額和期限。我國(guó)信用卡章程中規(guī)定：持卡人在存款帳戶上應(yīng)保持足夠金額以備支付，如確有急需，允許限額透支。章程還規(guī)定了透支利息，自透支當(dāng)日起，15天內(nèi)按日息萬(wàn)分之五計(jì)算，從第16天起按日息萬(wàn)分之十計(jì)算；超過(guò)一個(gè)月或透支超過(guò)限額，按日息萬(wàn)分之十五計(jì)算，并可取消其使用信用卡的資格，追回所欠本息。

二、信用卡惡意透支犯罪的認(rèn)定

惡意透支，是一種故意的違法行為，根據(jù)其危害性程度的不同，可分為兩種情況，即違法型惡意透支和犯罪型惡意透支。惡意透支，數(shù)額較小、情節(jié)顯著輕微，尚未觸犯刑律，不夠刑事處罰的，即屬違法型惡意透支，它要承擔(dān)相應(yīng)的違法責(zé)任，除承擔(dān)民事上的返還、賠償責(zé)任外，還可由公安機(jī)關(guān)視情處以15日以下拘留、5000元以下罰款。惡意透支，數(shù)額較大或情節(jié)惡劣，已觸犯刑律、構(gòu)成犯罪的，即屬犯罪型惡意透支，它要依照刑法規(guī)定，承擔(dān)相應(yīng)的刑事責(zé)任。違法型惡意透支和犯罪型惡意透支之間，僅僅在客觀危害程度上存在量的差別，而在主觀故意上是相同的，即兩者都具有相同的“惡意”-非法占有銀行資金的目的。在這一問(wèn)題上，有種觀點(diǎn)把劃分違法型惡意透支和犯罪型惡意透支的依據(jù)，建立在有無(wú)非法占有的目的之上，認(rèn)為違法型惡意透支主觀上沒(méi)有非法占有的目的，而犯罪型惡意透支具有非法占有的目的。我國(guó)新刑法將使用偽造的信用卡、使用作廢的信用卡、冒用他人信用卡（以下稱“使用型犯罪”）與惡意透支信用卡（以下稱透支型犯罪）規(guī)定在同一條文之中，統(tǒng)稱為信用卡詐騙罪，但實(shí)際上惡意透支型與使用型犯罪既有聯(lián)系又有重大區(qū)別。惡意透支型犯罪在刑法的構(gòu)成要件上與使用型犯罪相比，有其特殊的地方：(一)善意透支與惡意透支

在信用卡學(xué)說(shuō)上和實(shí)踐中，一般將這種在規(guī)定限額和規(guī)定期限內(nèi)的透支，稱為善意透支，而將超出規(guī)定限額或規(guī)定限期，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收無(wú)效的透支，稱為惡意透支。本人認(rèn)為，善意透支和惡意透支之間的本質(zhì)區(qū)別，在于行為人的主觀意志內(nèi)容不同，即主觀上是否具有非法占有銀行資金的不法意圖，沒(méi)有這一不法意圖的，即為善意透支；有這一不法意圖的，即為惡意透支。

（二）惡意透支的犯罪構(gòu)成

1.惡意透支的主體為“持卡人”，而使用型犯罪則并不限于“持卡人”。

所謂“持卡人”，是指直接向銀行申辦并核準(zhǔn)領(lǐng)取信用卡的人，也就是享有該信用卡使用資格的人。反之，不是經(jīng)申辦程序從銀行領(lǐng)取信用卡的人，均不屬持卡人，例如因盜竊、搶劫、侵占、拾取、收贓購(gòu)買等行為非法取得他人的信用卡或者非法持有某種偽卡、廢卡的人。這些人雖手頭也持有信用卡，但并不是刑法意義上的持卡人。這類持卡人如果利用手中的信用卡實(shí)施詐騙犯罪，造成了大量透支，實(shí)質(zhì)上是刑法所規(guī)定的使用偽造卡、使用作廢卡、冒用他人卡、盜竊信用卡詐騙等行為，而不應(yīng)以惡意透支型詐騙論處。

為了與上述這類非法持卡人相區(qū)別，學(xué)說(shuō)上通常將惡意透支的主體設(shè)定為“合法持卡人本人”。如有的認(rèn)為：“從主體上看，因透支是信用卡章程賦予持卡人信用借貸的一種權(quán)利，故惡意透支的主體必須是特定的，即是信用卡合法持有人”?！胺彩褂脗卧旎蜃鲝U的信用卡、冒名使用拾得或竊得的信用卡進(jìn)行‘透支’的‘行為人’和‘持卡人’不是合法持卡人，不能成為惡意透支的主體”。有的認(rèn)為“在犯罪主體上，惡意透支必須是合法持卡人本人或伙同他人所為”，“非合法持卡人通過(guò)購(gòu)入、拾得、騙取、涂改等非法途徑取得信用卡后所為”，則不屬于惡意透支，而是其他非法使用信用卡的行為。

2、從主觀方面上看，持卡人透支銀行資金的目的是為了非法占為己有。

非法占有目的認(rèn)定可以以行為是否侵害了市場(chǎng)交易中的誠(chéng)實(shí)信用和他人財(cái)產(chǎn)法益為基準(zhǔn)，即違反信用卡章程規(guī)定，超過(guò)限期或限額，惡意地透支銀行資金。犯罪的主觀方面是客觀存在并且是要通過(guò)客觀活動(dòng)表現(xiàn)出來(lái)的。如果行為明知自己信用卡帳戶上沒(méi)有存款可存款余額不足，透支已經(jīng)或?qū)⒁^(guò)規(guī)定限額或限期，仍繼續(xù)透支，且無(wú)力償還行為應(yīng)認(rèn)定為“非法占有為目的”。此外，從司法實(shí)踐看，持卡人具有下列透支行為的，可以認(rèn)定具有非法占有的目的：持卡人巨額透支后攜款逃跑的；將透支款用于揮霍、購(gòu)買奢侈品，大大超過(guò)其實(shí)際支付能力的；透支款用于違法犯罪活動(dòng)，致使透支款無(wú)法返還的；“私相授受”，結(jié)伴透支的等等。

3、從客體上看，惡意透支行為一方面是侵犯了銀行財(cái)產(chǎn)所有權(quán)，另一方面是侵犯了社會(huì)主義的金融管理秩序，具體地是指銀行正常的結(jié)算秩序。

惡意透支的對(duì)象是合法持卡人持有的信用卡，透支資金來(lái)源于銀行或金融機(jī)構(gòu)；持卡人惡意透支違反了持卡人與銀行之間結(jié)算的正常進(jìn)行，擾亂正常的金融管理秩序。

4、從客觀方面上看，持卡人是利用信用卡進(jìn)行違背信用卡章程規(guī)定的頻繁取現(xiàn)，或?qū)⑼钢Э钣糜趽]霍，或與他人勾結(jié)惡意套取銀行資金等等。

持卡人惡意透支的行為是否構(gòu)成犯罪還要結(jié)合刑法規(guī)定的客觀條件來(lái)認(rèn)定，依《刑法》第196條第2款規(guī)定，持卡人的行為構(gòu)成惡意透支犯罪的應(yīng)具備兩個(gè)額外負(fù)擔(dān)觀條件：一是超過(guò)規(guī)定期限或限期透支，二是經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還。超過(guò)規(guī)定期限透支與超過(guò)規(guī)定限額透支，是選擇要件，只要具有其一且“催收不還”便符合惡意透支犯罪的客觀條件。

三、惡意透支犯罪應(yīng)注意的問(wèn)題

1.惡意透支的主觀要件

惡意透支表現(xiàn)為故意違反信用卡章程和領(lǐng)用信用卡協(xié)議中限額限期透支的規(guī)定，在明知信用卡帳戶中沒(méi)有存款或存款不足的情況下仍繼續(xù)透支，并且主觀上還必須以非法占有為目的。因此，行為人如主觀上不是出于故意，而是因過(guò)失而造成透支的，就不構(gòu)成惡意透支；如果雖出于故意，但不是以非法占有為目的的，例如為了治病、救災(zāi)等一時(shí)之急需，短期透支借用，事后積極設(shè)法歸還的，也不構(gòu)成惡意透支。

在新刑法制定頒布前，有關(guān)司法解釋將惡意透支的主觀要件規(guī)定為“以非法占有為目的，或者明知無(wú)力償還”；而新刑法僅規(guī)定“以非法占有為目的”。兩者的表述方式雖有不同，但實(shí)質(zhì)內(nèi)容并無(wú)變化。因?yàn)椤懊髦獰o(wú)力償還”而大量透支，正是“以非法占有為目的”的表現(xiàn)形式之一，為“非法占有為目的”所囊括。故實(shí)質(zhì)要件還是“以非法占有為目的”，是否規(guī)定“明知無(wú)力償還”，則并不重要。在司法實(shí)踐中，如遇有明知無(wú)力償還而大量透支的情形，仍可據(jù)此認(rèn)定其有非法占有的目的，符合惡意透支的主觀要件。2.惡意透支犯罪的額度要求 惡意透支型犯罪必須具有超過(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支數(shù)額較大，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。所謂“超過(guò)規(guī)定限額”，是指超過(guò)信用卡章程和領(lǐng)用信用卡協(xié)議明確規(guī)定的透支限額，是否超過(guò)限額，是以透支后的信用卡帳戶余額作比較，而不是指每一次的透支數(shù)額，每一次透支數(shù)都未達(dá)到限額標(biāo)準(zhǔn)，但余額超過(guò)限額的，也是超限額透支。每一次消費(fèi)、購(gòu)物或取現(xiàn)也有一個(gè)限額，叫交易限額，它與透支限額不同，每一次購(gòu)物、消費(fèi)或取現(xiàn)時(shí)，金額達(dá)到了交易限額的，受理單位要向發(fā)卡機(jī)構(gòu)索權(quán)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)持卡人帳上余額和透支限額授權(quán)后，特約商戶或儲(chǔ)蓄所才能辦理該筆業(yè)務(wù)，否則造成了損失，受理單位要承擔(dān)責(zé)任。所謂“超過(guò)規(guī)定期限”，是指超過(guò)信用卡章程和領(lǐng)取信用卡協(xié)議明確規(guī)定的允許透支的期限，一般均規(guī)定透支期限為一個(gè)月，最長(zhǎng)不得超過(guò)60天，期限是針對(duì)限額內(nèi)的透支而言，在規(guī)定限額內(nèi)的透支，允許有一段透支期限，而超過(guò)規(guī)定限額的透支，則一天也不允許。透支超過(guò)限額，或者雖未超限額但超過(guò)透支期限，兩者只要具備其一即可。所謂“數(shù)額較大”，是指透支數(shù)超過(guò)規(guī)定限額達(dá)5000元以上，持卡人在銀行交納保證金的，則是指透支數(shù)額超過(guò)保證金數(shù)額達(dá)5000元以上，惡意透支數(shù)額是否較大，是劃分惡意透支的罪與非罪的一條重要界限。

3.認(rèn)定惡意透支，必須以“催收不還”為要件

利用信用卡惡意透支犯罪，除具備上述超限額或超期限的要件外，還必須具備“經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還”這一要件。未經(jīng)發(fā)卡銀行催收而未歸還的，或者經(jīng)發(fā)卡銀行催收后歸還的，均不構(gòu)成惡意透支罪。新刑法對(duì)于銀行催收后的歸還期限未作明確規(guī)定，但根據(jù)新刑法頒布前的有關(guān)司法解釋，是指持卡人“自收到發(fā)卡銀行催收通知之日起三個(gè)月內(nèi)仍不歸還”同時(shí)，還須注意的是，行為人惡意透支構(gòu)成犯罪的，案發(fā)后至人民檢察院起訴前已歸還全部透支款息的，可以從輕、減輕處罰或者免予追究刑事責(zé)任。

有人認(rèn)為，規(guī)定這一要件，存在如下問(wèn)題：“其一，在實(shí)踐中，發(fā)卡銀行是否‘催收’難以認(rèn)定，持卡人往往以各種理由否認(rèn)銀行曾經(jīng)催收，使銀行處于不利地位。其二，由于人口流動(dòng)等因素，銀行有時(shí)在催收中找不到持卡人，催收起來(lái)較為困難。其三，‘催收無(wú)效’的含義不盡明確，催收后多長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)歸還為‘催收有效’，部分歸還是否視為‘催收無(wú)效’等沒(méi)有明確規(guī)定。其四，因?yàn)槌挚ㄈ嗽谏贽k信用卡時(shí)就已經(jīng)了解發(fā)卡銀行關(guān)于透支的規(guī)定，對(duì)‘明知故犯’的行為不必再附加任何條件就可確定其為違規(guī)、違法行為，如再規(guī)定附加條件，無(wú)疑是對(duì)已有規(guī)定的否定。其五，規(guī)定‘催收無(wú)效’這一要件，會(huì)給持卡人造成‘規(guī)定可不遵守’的印象，這既不利于培養(yǎng)持卡人遵紀(jì)守法的觀念，也不利于有關(guān)法律、規(guī)章的貫徹執(zhí)行?？傊?，規(guī)定‘催收無(wú)效’這一條件，不利于發(fā)卡銀行防范化解由惡意透支造成的金融風(fēng)險(xiǎn)”。

本人認(rèn)為，刑法上規(guī)定“經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還”這一要件，一方面在客觀行為上界定了惡意透支的范圍，使司法實(shí)踐有直觀的、統(tǒng)一的衡量尺度，便于操作；另一方面也使行為人內(nèi)在的主觀惡意獲得可靠的、不容置疑的證明。這一規(guī)定，對(duì)于防止大多數(shù)善意透支者不致受到錯(cuò)誤的刑事追究具有積極意義，但不足之處是有些明顯的惡意透支詐騙犯罪，則可能鉆法律空子而漏網(wǎng)。例如，有的不法分子在銀行申辦信用卡后，四處流竄作案、突擊消費(fèi)取現(xiàn)、大肆揮霍或卷款潛逃，其透支的數(shù)額巨大甚至特別巨大，明顯超出其還款能力，非法占有和詐騙錢財(cái)?shù)哪康?、故意十分明顯。如果對(duì)于這種透支行為，也要求經(jīng)銀行催收不還后，才能作為犯罪處理，顯然于打擊犯罪、防范金融風(fēng)險(xiǎn)大為不利。因?yàn)樵阢y行催收期間，犯罪分子可能早已遠(yuǎn)走高飛或轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)。公安司法機(jī)關(guān)在查處這類案件中，將處于十分被動(dòng)的地位。為此，從立法的角度看，如何更好地健全完善惡意透支方面的規(guī)定，值得作進(jìn)一步的探討。但是，從執(zhí)法的角度看，既然刑法已作了這樣的規(guī)定，則在司法實(shí)踐中必須嚴(yán)格依照法律規(guī)定辦理。確認(rèn)惡意透支，必須具備“經(jīng)銀行催收后仍不歸還”這一要件。具體操作可以采取下列辦法：

（1）行為人有利用信用卡透支功能進(jìn)行巨額詐騙的重大嫌疑，不妨先行以詐騙罪立案查處，如行為人有可能逃避、妨礙偵查的，或可能轉(zhuǎn)移、吞沒(méi)銀行資金的，或者在銀行催收前或催收時(shí)已發(fā)覺(jué)行為人逃匿的，還可先行以詐騙嫌疑對(duì)其采取必要的強(qiáng)制措施，以保證日后歸案和銀行資金安全。（2）被采取強(qiáng)制措施的嫌疑人，經(jīng)銀行催收期滿，仍不能歸還透支款的，即可認(rèn)定惡意透支。

（3）如果行為人在銀行催收期間，歸還了透支款，雖依法不構(gòu)成惡意透支，但仍可視情追究詐騙罪的刑事責(zé)任。例如，根據(jù)是主動(dòng)歸還，還是強(qiáng)制搜查、追繳后被迫歸還，是本人歸還，還是由其家庭、擔(dān)保人代為歸還等事后情節(jié)和作案時(shí)的情節(jié)，分別作出從輕、減輕或者免除刑事處罰的處理。行為人歸還透支款，并不能免除詐騙罪的全部責(zé)任。在這類案件中，“歸還”應(yīng)視同詐騙罪中的退贓情節(jié)。

4.騙領(lǐng)信用卡透支詐騙的，能否構(gòu)成利用信用卡惡意透支罪？

騙領(lǐng)信用卡，是指行為人在辦理信用卡申領(lǐng)手續(xù)時(shí)，采取弄虛作假、私刻印章、偽造證明、證件或盜用、冒用他人的印章、證件等欺詐手法，騙取銀行信任，從而領(lǐng)取并持有信用卡。騙領(lǐng)信用卡的持卡人，形式上貌似合法的持卡人，實(shí)質(zhì)上是非法持卡人。他們?cè)隍_領(lǐng)信用卡后，即大肆進(jìn)行透支，大量騙物騙錢，一旦被識(shí)破，即逃之夭夭，杳無(wú)影蹤。當(dāng)銀行憑持卡人辦卡時(shí)登記的姓名、住址等虛假資料進(jìn)行催收時(shí)，才發(fā)覺(jué)受騙上當(dāng)。如廣西某案犯就采用這種虛假手法，在廣西北海某發(fā)卡銀行騙領(lǐng)信用卡后，流竄柳州、成都、重慶、上海、武漢等地作案數(shù)十起，詐騙金額十余萬(wàn)元。對(duì)這種騙領(lǐng)信用卡透支詐騙案件，能否以惡意透支定罪，爭(zhēng)論不一。有的認(rèn)為，騙領(lǐng)信用卡進(jìn)行大量透支的，也是惡意透支的一種形式。因?yàn)椴扇√峁┘僮C明、假身份證的欺騙方法辦理信用卡，然后進(jìn)行大量透支的，其行為本身就足以證明是進(jìn)行惡意透支。有的則認(rèn)為，它不屬于惡意透支行為，因?yàn)橹黧w不符。惡意透支是指合法持卡人的超額消費(fèi)行為，騙領(lǐng)信用卡，持卡人的身份是非法的。根據(jù)刑法規(guī)定，對(duì)于騙領(lǐng)信用卡并進(jìn)行巨額透支行為，可認(rèn)定詐騙罪。

本人認(rèn)為，騙領(lǐng)信用卡的行為，嚴(yán)格來(lái)說(shuō)，本身就具有較大的社會(huì)危害性，對(duì)信用卡管理秩序和銀行資金安全是一種潛在的威脅，是信用卡詐騙的前奏。故為了防患于未然，必須嚴(yán)厲禁止騙領(lǐng)信用卡的行為，并應(yīng)將其上升到犯罪予以刑事處罰。在騙領(lǐng)信用卡過(guò)程中，行為人所實(shí)施的偽造公文、證件，偽造公司、企事業(yè)單位的印章、偽造居民身份證等一系列弄虛作假的行為，足以構(gòu)成犯罪，更何況其騙領(lǐng)信用卡意在詐騙巨額錢財(cái)，是詐騙犯罪的重要組成部分，至少已構(gòu)成詐騙罪的預(yù)備行為，并且在司法實(shí)踐中，騙領(lǐng)信用卡后又巨額惡意透支的案件頻頻發(fā)生，成為一種信用卡詐騙的常見(jiàn)形式，刑事立法又豈能等閑視之，故很有必要將騙領(lǐng)信用卡規(guī)定為一種信用卡詐騙罪，以利司法實(shí)踐依法打擊這類犯罪。

騙領(lǐng)信用卡，是經(jīng)過(guò)銀行的申辦程序從發(fā)卡銀行正式領(lǐng)取的信用卡，因而騙領(lǐng)的信用卡，不屬于偽造的信用卡，也不屬于作廢的信用卡，也不是他人申領(lǐng)的真卡。騙領(lǐng)信用卡后使用的，就不能以使用偽卡、使用廢卡或冒用他人信用卡論處。在信用卡詐騙罪中，剩下的唯一可以考慮適用的罪名，就只有惡意透支罪了。那么，為什么對(duì)騙領(lǐng)信用卡巨額透支以惡意透支論處會(huì)產(chǎn)生爭(zhēng)議呢？這里不僅僅是主體的問(wèn)題，而主要是因?yàn)椤按呤詹贿€”的要件很難適用于騙領(lǐng)信用卡的人。對(duì)于大多數(shù)合法的持卡人而言，刑法上設(shè)置經(jīng)銀行“催收不還”這一要件來(lái)限制對(duì)惡意透支的認(rèn)定，可避免濫用惡意透支罪。但對(duì)于騙領(lǐng)信用卡的持卡人而言，他們主觀上的詐騙目的，對(duì)于這種詐騙分子就無(wú)須再以“催收不還”作為定罪的要件，否則就可能放縱犯罪。

為了嚴(yán)密法網(wǎng)，有利于司法實(shí)踐依法懲處這類犯罪，建議立法應(yīng)作出相應(yīng)的補(bǔ)充規(guī)定或法律解釋。具體有如下兩種方案可供選擇：

其一，將騙領(lǐng)信用卡透支詐騙作為一種獨(dú)立的犯罪形式或獨(dú)立的罪名加以規(guī)定，即在刑法第196條第1款所列舉的信用卡詐騙情形中增設(shè)一種：“使用騙領(lǐng)的信用卡的”即可。

其二，將騙領(lǐng)信用卡透支詐騙作為一種特殊的惡意透支論處。即在刑法第196條第2款對(duì)惡意透支所作的立法解釋的基礎(chǔ)上，增加一但書規(guī)定：“但采用欺騙手法領(lǐng)取信用卡的，不受‘經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還’的限制” 目前，根據(jù)現(xiàn)行法律的規(guī)定，騙領(lǐng)信用卡透支詐騙的行為又該如何處理呢？我認(rèn)為：（1）騙領(lǐng)信用卡尚未使用或透支的，應(yīng)按其實(shí)際已實(shí)施的行為性質(zhì)和情節(jié)，分別以偽造公文、證件、印章罪或偽造居民身份證罪以及詐騙罪預(yù)備犯論處，情節(jié)顯著輕微的或證據(jù)不足的，則作無(wú)罪處理。

（2）騙領(lǐng)信用卡并已超過(guò)規(guī)定限額或規(guī)定期限透支，數(shù)額較大的，發(fā)卡銀行因持卡人虛構(gòu)身份、住址，無(wú)法催收的，即可作詐騙罪論處。

（3）騙領(lǐng)信用卡并已超過(guò)規(guī)定的限額或期限透支，數(shù)額較大的，經(jīng)銀行查找發(fā)現(xiàn)持卡人后或者因詐騙嫌疑被司法機(jī)關(guān)拘捕后，又經(jīng)發(fā)卡銀行催收仍無(wú)法歸還或拒不歸還的，則應(yīng)以惡意透支罪論處。因?yàn)榇藭r(shí)騙領(lǐng)信用卡的持卡人已符合惡意透支“催收不還”的要件，并且惡意透支的法定刑重于一般詐騙罪。