第一篇：關于保險文化建設論述

關于保險文化建設論述

【文章摘要】

今天的中國日新月異，服務業(yè)早已超越一二產業(yè)，成為國民經濟的重要組成部分和人們生活的必須。而保險業(yè)作為專業(yè)的金融服務業(yè)早已成為人們生活中必不可少的部分。然而任何事物的產生和發(fā)展都必須有其生存的土壤，否則就不能長時間存在。保險，一種在古代就產生雛形，并在現代得到了發(fā)展并逐漸完善的事物，事物發(fā)展一定有其存在的土壤。保險文化就是保險生存的土壤。今天，中國保險業(yè)究竟什么樣的土壤才能讓中國保險業(yè)茁壯成長，這是一個值得思考和探索的問題?！娟P鍵詞】

保險業(yè)；文化建設；競爭；誠信；合規(guī)；服務；

21世紀是新經濟時代，經濟全球化與競爭國際化日益加劇，競爭已經由最初的成本競爭、質量競爭和價格競爭發(fā)展到更高層次的企業(yè)文化之間的競爭。正如霍夫斯特認為,所謂文化,是某組織成員或某一劃分方式下的人群所具有的精神氣質方面的集體性特征?一個行業(yè)的文化發(fā)達程度和特質內涵，深刻影響著行業(yè)的發(fā)展模式、制度選擇、政策取向以及資源開發(fā)和生產要素組合的水平，從而關系到一個行業(yè)的生命力、創(chuàng)造力和凝聚力。中國保險業(yè)在20年間發(fā)展非?？臁！爸袊ｋU發(fā)展快有很多原因，除我國經濟快速發(fā)展和市場的需求增加外，還包括監(jiān)管部門有效監(jiān)管、保險知識的普及等等，但是其中有一條很重要的原因，就是保險企業(yè)文化的進步?！痹谑袌鼋洕鷹l件下，現代服務業(yè)的競爭，不僅是市場的競爭、資金的競爭，從深層次上講是行業(yè)文化的競爭。

一、保險文化的起源和早期的保險文化

人類社會從開始就面臨著自然災害和意外事故的侵擾，在與大自然抗爭的過程中，古代人們就萌生了對付災害事故的保險思想和原始形態(tài)的保險方法。我國歷代王朝都非常重視積谷備荒。春秋時期孔子的“拼三余一”的思想是頗有代表性的見解?？鬃诱J為，每年如能將收獲糧食的三分之一積儲起來，這樣連續(xù)積儲3年，便可存足3年的糧食，即“余一”。如果不斷地積儲糧食，經過27年可積存9年的糧食，就可達到太平盛世。

在國外，保險思想和原始的保險雛形在古代已經產生。據史料記載，公元前2000年，在西亞兩河(底格里斯河和幼發(fā)拉底河)流域的古巴比倫王國，國王曾下令僧侶、法官及村長等對他們所轄境內的居民收取賦金，用以救濟遭受火災及其他天災的人們。在古埃及石匠中曾有一種互助基金組織，向每一成員收取會費以支付個別成員死亡后的喪葬費。古羅馬軍隊中的士兵組織，以收取的會費作為士兵陣亡后對其遺屬的撫恤費用。

早期的保險文化就是這種基于互助的思想發(fā)展而來，當然在那個時候還沒有“保險”這個名詞，早期的保險就是人們與自然抗爭的產物，早期的保險文化核心內涵就是“互助”。

近代所謂的保險起源于早期的海上保險，海上保險最早起源于14世紀。當時是歐洲文藝復興運動的主要時期，意大利的借貸盛行于各都市，因其條件苛刻，利息驚人，雙方都負有大的風險，盈利與承擔風險責任的比例懸殊，素有冒險借貸之稱。逐漸傳達至腓尼基（地中海東岸古國今黎巴嫩、敘利亞一帶）和古希臘船舶與貨物的所有者。凡接受資本主的高利貸，當船舶及貨物安全到達目的地，即須償還本金及利息；若中途船貨蒙受損失，則可依其受損程度，免除借貸關系中債務的全部或一部，這時候的保險已經有了雛形，但是由于借貸利息極高，約為本金的1/4或1/3，后被教會禁止。這一時期的保險是和賭博無明顯區(qū)別的，以后便逐漸改用交付保險費形式，出現了保險契約或保險單。在地中海一帶城市開始有了從事草擬和撰寫保險契約的專業(yè)人員，意大利熱那亞商人在1347年10月23日簽發(fā)的船舶航運保險契約是迄今發(fā)現的一份最古老的保險單。在這種早期的海上保險中，孕育了后來的保險原則。

二、保險文化建設的意義

一個行業(yè)的文化發(fā)展程度深刻地影響著行業(yè)的發(fā)展模式、制度選擇、政策取向以及各種生產要素組合的水平，從而深刻地影響著行業(yè)的發(fā)展速度、質量和水平。所以，保險業(yè)實現又好又快發(fā)展需要加強行業(yè)文化建設。

一）加強保險企業(yè)文化建設是宏觀經濟環(huán)境的客觀要求

文化作為一種“軟實力”，日益成為一個國家、地區(qū)和行業(yè)綜合實力的重要組成部分。黨的十七屆六中全會通過了《中共中央關于深化文化體制改革推動社會主義文化大發(fā)展大繁榮若干重大問題的決定》,要求把文化繁榮發(fā)展作為堅持發(fā)展是硬道理、發(fā)展是黨執(zhí)政興國第一要務的重要內容，作為深入貫徹落實科學發(fā)展觀的一個基本要求。保險行業(yè)應從戰(zhàn)略和全局出發(fā)，深入貫徹落實六中全會部署，結合保險業(yè)工作實際，推動行業(yè)文化建設，改善行業(yè)形象，提高行業(yè)的綜合實力，夯實行業(yè)發(fā)展基礎，促進行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展。

當今全球經濟的發(fā)展態(tài)勢表明，在供大于求的市場經濟中，競爭已經白熱化、全球化。任何戰(zhàn)略上的競爭、管理上的努力，都無法抗御企業(yè)文化力量的打擊。因為精神的支持和力量總是高于物質的激勵，如果一個企業(yè)能夠形成精深統(tǒng)一的精神、文化、風格、理念和規(guī)范，并將其植根于植根于員工的思維和行為之中的企業(yè)，將擁有持續(xù)而強大的戰(zhàn)斗力。在科學技術高度發(fā)達的今天，一個產品的物理功能、特性和用途，一個企業(yè)的硬件、技術和軟件，都很容易被后來者所模仿而失去戰(zhàn)略優(yōu)勢。你有別人也可以有。能夠獨占鰲頭的，就是文化。因為文化不可購買、不可替代。它是內子的、獨有的、可以保持和延續(xù)的一種潛在的產品、技術和規(guī)模，是一種持久的戰(zhàn)略資源和推動力。

二）加強保險企業(yè)文化建設是保險業(yè)轉變發(fā)展方式的需要。

1980年以來，保險業(yè)的高速發(fā)展都建立在鋪攤子、開機構、拉人力的基礎上，全行業(yè)存在高投入、高成本、高消耗、低效率等問題。這種粗放式發(fā)展，使得保險業(yè)業(yè)務結構不合理，發(fā)展穩(wěn)定性差，資產負債匹配的難度大，收益過于依賴投資，部分公司忽視承保業(yè)務的質量和效益，經營風險劇增。

為防范化解風險，保險業(yè)必須轉變發(fā)展方式，提高發(fā)展質量和效益，提高行業(yè)的整體實力，增強抵御風險的能力。而轉變發(fā)展方式的基礎就是發(fā)展觀念的改變，必須通過保險行業(yè)文化建設，將集約化經營的理念、風險防范的理念根植于行業(yè)全體從業(yè)人員的腦海中，以共同的發(fā)展目標激勵全行業(yè)。

三）保險業(yè)實現健康持續(xù)發(fā)展的需要。

從全球保險企業(yè)發(fā)展來看，我國保險公司與國外金融企業(yè)在管理水平、防范金融風險能力等方面還存在較大的差距，保險企業(yè)經營活動中存在的問題還較多，這些經營上的差距主要表現為企業(yè)間文化上的差距，在經營決策中不能充分用先進的文化作指導。

當前，部分保險機構不顧基本的保險經營規(guī)律，采用高手續(xù)費、高返還等方式進行非理性競爭，盲目追求發(fā)展速度和規(guī)模，不惜誤導消費者，違反監(jiān)管規(guī)定。這種對保險資源的破壞性、掠奪性開發(fā)，嚴重影響到行業(yè)健康和可持續(xù)發(fā)展能力。特別是保險企業(yè)經營中的低層次惡性競爭、低水平價格戰(zhàn)、一些違規(guī)和違法行為，更是沒有堅持先進的文化方向的直接后果。因此，摒棄保險企業(yè)中舊的、落后的經營文化觀念和管理方法，必須建立起誠實守信、合規(guī)經營、以人為本的保險行業(yè)文化，引導全行業(yè)走正確的發(fā)展道路。同時，發(fā)揮保險文化的約束功能，用成文或約定俗成的規(guī)則、政策約束全行業(yè)，使其健康發(fā)展，是解決我國保險公司發(fā)展中一些問題的重要途徑。

四）提升行業(yè)凝聚力、提升企業(yè)競爭力的需要

保險業(yè)經過近30年的高速發(fā)展，機構遍布、從業(yè)人員眾多。各保險機構均建立了企業(yè)文化，呈現出百花齊放的局面。然而，各保險機構企業(yè)文化的形成與公司的高級管理人員密切相關，大部分企業(yè)的文化表現為企業(yè)家文化，是企業(yè)家或企業(yè)家集團文化的升華，帶有濃厚的個人色彩。從整體來看，個體特色有余而行業(yè)特色不足，各企業(yè)相互之間的相容度低。表現在行為上就是相互詆毀、惡性競爭。必須通過保險行業(yè)文化的建設，建立全行業(yè)共同遵守的核心價值體系，用以統(tǒng)領全行業(yè)從業(yè)人員的思想，以共同的價值觀和共同的理想信念團結全行業(yè)。

三、現代中國保險文化的現狀和存在的問題

一）我國當前保險行業(yè)文化建設的現狀

文化的形成需要時間的積累和歷史的沉淀，改革開放以來，大量的外資保險公司進入中國，這標志著中國保險業(yè)已呈現出多元化的競爭格局，由此帶來了多元化的保險文化。保險文化屬于社會文化的分支，在保險業(yè)發(fā)展中的作用越來越突出。但是我國保險文化的發(fā)展與外國相比相對滯后，總體上處于發(fā)展的初級階段。主要表現為如下幾點： 1．文化底蘊不深厚

隨著經濟的快速發(fā)展、市場競爭程度的加劇，品牌競爭愈演愈烈，盡管保險企業(yè)的品牌意識有所增強，企業(yè)精神有所充實，但往往只表現為標語化、口號化的形象宣傳，缺乏有特色的經營理念。2．文化建設措施不力

由于我國的保險業(yè)尚處于發(fā)展階段，“重業(yè)務，輕文化”的思想在持續(xù)著。保險企業(yè)側重于對險種和產品的建設，在有形的物質上投入較多，對文化精神方面的投入相對較少，也缺乏相應的文化建設措施。3．保險文化元素相對缺乏

我國保險業(yè)長期由中國人民保險公司獨家經營。直到二十世紀八十年代中后期，平安保險及太平洋保險公司成立，壟斷格局才開始漸漸被打破。在保險業(yè)的高度壟斷時期，保險業(yè)封閉，保險鮮為人知，保險產品匱乏，沒有繁榮的保險市場自然也不會有保險文化發(fā)展建設的土壤。二）我國保險企業(yè)文化建設存在的問題

1、誠信體系不健全加深了社會對保險的誤解

保險經營的是一種承諾式產品，社會對保險業(yè)的誠信要求不僅大于一般工商業(yè)，而且還要高于其他金融部門。近年來，我國保險市場的誠信問題逐步凸顯出來。首先，在保險快速擴張的背景下，保險從業(yè)人員迅速增加，出現員工素質良莠不齊的現象。一些營銷人員為了個人私利，誤導欺詐，展業(yè)時隨意夸大保險責任范圍，不明確告知投保人責任免除和賠償處理等相關內容，誘導客戶投保，甚至侵占、挪用或攜保費潛逃。其次，部分保險公司和中介機構為了在短期內快速擴大保費規(guī)模，不惜進行虛假宣傳，在展業(yè)時不履行如實告知義務，虛假承諾各項服務，存在嚴重的短期行為。還有，在保險賠付階段，惜賠、少賠、拖延不賠、無理拒賠等問題嚴重損害了被保險人的利益。這些行為極大地損害了保險業(yè)在社會公眾心目中的形象，破壞了行業(yè)信譽，從根本上影響著保險業(yè)的長遠發(fā)展。

2、保險經營不合規(guī)范的現象增加了經營風險

“合規(guī)”是指保險公司及其員工的保險經營管理行為應當符合法律法規(guī)、監(jiān)管機構規(guī)定、行業(yè)自律規(guī)則、公司內部管理制度以及誠實守信的道德準則。當前我國保險業(yè)在合規(guī)經營方面仍存在不少不容忽視的問題，一些保險公司重業(yè)務拓展，輕合規(guī)管理，有些保險機構甚至不惜冒著違規(guī)操作的風險以實現短期目標和任務，忽視合規(guī)經營風險。還有些保險機構有章不循，不執(zhí)行內部管理規(guī)章制度和操作流程的現象突出。這些都反映了合規(guī)文化在我國保險業(yè)的缺失，合規(guī)文化還遠遠沒有浸潤到保險的日常管理和決策中。

3、為追求利益最大化，作出有損消費者利益的事

風險與保險本身就是一對分不開的矛盾體，風險的存在是保險存在的前提，保險為降低風險帶來的損失最小化。人們之所以為自己的財務和健康購買保險，就是想求得一份心靈和財物一份安慰和保障，但是一些保險企業(yè)或銷售人員為求得利益最大化，在銷售的時候和客戶描述得完美無缺，但是當標的物出險的時候險企以各種免責條款規(guī)避正當賠付。這樣做不僅傷害了客戶的心甚至造成社會普遍認為保險是騙人的，影響了行業(yè)的信譽和生存。

4、保險本身就是首重服務，但我國很多險企重銷售而輕服務

保險行業(yè)是一個以客戶為主體的服務行業(yè)，整體經營活動都應以顧客滿意為核心，用顧客的觀點而非企業(yè)自身的利益和觀點分析考慮消費者的需求，通過產品滿足顧客需求來實現企業(yè)的經營目標。但是，目前很多企業(yè)把銷售放在的首位，只看重眼前的產能而不注重售后對客戶的服務，導致客戶對企業(yè)的忠誠度不夠，留不住客戶群，影響企業(yè)在社會中的形象。

四、發(fā)展中國現代保險文化的建議和方向

1、加強企業(yè)文化的貫徹執(zhí)行力度

保險企業(yè)文化建設最主要的一點，就是要將企業(yè)文化理念深入滲透到日常經營管理的每一個環(huán)節(jié)中，使其變成具體的規(guī)章制度，并得到持之以恒的嚴格執(zhí)行，那樣才能培養(yǎng)員工優(yōu)秀的文化素養(yǎng)。加強企業(yè)文化的貫徹和執(zhí)行，要努力做到：

Ⅰ、堅持做事情與立規(guī)矩緊密結合。通過制度建設將保險企業(yè)的一切行為規(guī)范化，促使企業(yè)文化的實踐化、制度化，并將企業(yè)全體人員共同的意志逐漸內化為大家一致遵守的規(guī)范和協(xié)同踐行的準則。

Ⅱ、強化宣傳灌輸，提高員工認同度。企業(yè)文化建設成功的關鍵在于全體員工的認同程度，這需要領導們加強灌輸，使企業(yè)文化深深融人每個員工的潛意識，并落實到日常行為中。

Ⅲ、領導示范極為重要。企業(yè)文化的建設與企業(yè)領導緊密相關，企業(yè)領導通過對企業(yè)文化的不斷倡導以及模范性地踐行企業(yè)文化的各項要求，必然會對員工們的企業(yè)文化產生巨大的促進作用。

2、以誠信經營提升企業(yè)管理競爭力

誠信原則是保險企業(yè)經營中必須遵循的重要原則之一，但是目前保險企業(yè)員工的誠信度是良莠不齊的。服務的提供者不同將會使保險產品的質量存在差異性。因此，有必要在保險企業(yè)內部樹立一套以誠信為主要內容的價值理念，以形成誠實守信的企業(yè)文化體制。保險企業(yè)可以根據自身的特點，自上而下地形成真誠相待的人際關系，讓員工們在工作中具有使命感和責任感，并以此作為基礎來提高客戶忠誠度和滿意度。與此同時，建立誠信為主的獎懲制度，這是重塑保險企業(yè)誠信至關重要的一步。對此，應當做到以下幾點：

Ⅰ、對投保人全面負責

要求保險企業(yè)的營銷隊伍及其代理人在對保險產品進行推銷以及承保的過程中，必須對投保人負責，要把保險合同的有關條款，特別要將責任免除條款向客戶做實事求是的解釋說明，同時，高度重視并確立核保環(huán)節(jié)在經營中的核心地位，保證核保程序的嚴謹，以防范并減少由信息不對稱帶來的逆選擇所產生的不利影響。

Ⅱ、切實做好理賠工作，化解理賠難題

既要加強由道德風險所引起的出險事故的辨別，以防范和減少心懷不良動機的投保人故意騙取保險金的行為，又應根據保險合同的規(guī)定準確、迅速地賠付，為客戶提供便捷、周到和人性化的服務，從而贏得客戶的信賴，提高客戶的忠誠度。

Ⅲ、自我約束，誠信競爭

在展業(yè)宣傳上，既要實事求是地宣傳自己，又不損害和貶低別人；在業(yè)務發(fā)展上，應多在拓展新業(yè)務上多動腦子，少在搶奪他人的業(yè)務上打歪主意；在隊伍建設上，多注重培養(yǎng)具有自己企業(yè)經營理念的保險新人，少去挖別人的人才，這樣才能形成良性的競爭。

3、合規(guī)經營是現代保險企業(yè)的核心經營原則，是保險行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的基礎。建設合規(guī)文化、倡導合規(guī)價值至上、實現人人合規(guī)，無疑是合規(guī)經營體系構建的最重要任務。合規(guī)文化是根據巴塞爾協(xié)議規(guī)定的合規(guī)風險衍生出來的關于保險業(yè)如何規(guī)避此類風險管理方式的一種界定。在國際上,廣義上的合規(guī)文化可理解為“合乎規(guī)章制度的企業(yè)文化建設”，它是保險文化的一部分；狹義上的合規(guī)文化是指合規(guī)管理、合規(guī)風險、合規(guī)理念、合規(guī)價值、合規(guī)機制等方面的整個合規(guī)工作規(guī)范的統(tǒng)稱。

建設合規(guī)文化的現實意義是合規(guī)能夠創(chuàng)造價值。我們知道，公司的最終目標是追求價值的最大化。一家成熟的保險公司不僅要會做“加法”，更要會做“減法”，控制和減少損失也是創(chuàng)造價值的過程。加強合規(guī)文化建設，至少可在四方面為公司創(chuàng)造價值:一是可以減少因風險管理不當所造成的經濟和品牌損失；二是通過風險成本、流程導向的合規(guī)管理，可促進流程化建設，夯實管理基礎，提高制度執(zhí)行力和管理效率；三是有效支持產品或服務創(chuàng)新，縮短產品推向市場的進程，為公司贏得競爭優(yōu)勢；四是通過構建股東、管理層、員工和客戶的全方位的和諧運作體系，實現企業(yè)經營的基業(yè)長青。

4、以客戶滿意為企業(yè)文化建設的出發(fā)點，樹立“以市場為導向、以客戶為中心”的經營理念

企業(yè)的整體經營活動都應以顧客滿意為核心，用顧客的觀點而非企業(yè)自身的利益和觀點分析考慮消費者的需求，通過產品滿足顧客需求來實現企業(yè)的經營目標。一要牢固樹立以顧客為中心，視顧客為上帝的觀念，真正做到從思想上、行動上把顧客當作“上帝”，做到眼里有客戶，心中有客戶，全心全意為客戶服務，最大限度地讓顧客滿意。二要掌握顧客需求的動態(tài)，了解顧客的顯性和隱性的需求。必須主動而不是被動地了解保戶的需求動態(tài)。同時，在產品功能、價格設定等環(huán)節(jié)上，在完善售后服務系統(tǒng)等方面竭力為顧客著想，通過顧客的滿意度提高顧客的忠誠度。三要維護顧客的合法利益。在以企業(yè)本身利益最大化為唯一目的的企業(yè)文化下，在許多方面會自覺不自覺地損害了客戶的利益。四要面對“感情消費”與顧客建立“伙伴”關系。隨著人們的消費觀念從理性消費時代過渡到感情消費時代，消費者更多地在追求一種心靈的滿足，這就要求我們只有了解顧客面臨的問題與困擾，傾聽顧客的心聲，與顧客建立長期的伙伴關系，才能達到顧客滿意。比如中國人壽的“誠信為本、穩(wěn)健經營”理念，沒有誠信就沒有一切，誠信是公司的靈魂。誠信不是一蹴而就的，誠信的形象需要每個員工共同塑造，需要大家嚴格按照公司的規(guī)章制度行事，對自己做的每一件事負責，言必信，行必果。就是要提高信譽，對客戶負責，對社會負責；對全體員工而言，就是要誠實守信，對自己負責，對企業(yè)負責。有實現穩(wěn)健經營，公司才能有實力、有信譽，從而才有生命力?！胺€(wěn)健”不是保守和停滯不前，“穩(wěn)健”是一種求實的工作態(tài)度和科學的工作方法?！胺€(wěn)健”的最終結果是獲得長足的進步和更堅實有力的發(fā)展。

五、結束語

在行業(yè)及企業(yè)發(fā)展過程中，形象是基礎、制度是保障、服務是關鍵，競爭是動力，而對于保險這一經營風險的特殊行業(yè)，以守誠信、合規(guī)范、重服務和擔風險為核心的行業(yè)文化建設是以上所有因素得以發(fā)揮作用的最根本最關鍵的原動力。

當前要緊緊抓住學習貫徹黨的十七屆六中全會精神的機遇，以此保監(jiān)會2012年30號文件精神為指導，深刻理解保險企業(yè)文化建設的重要性和必要性，進一步加強思想政治工作，加強保險企業(yè)文化建設，創(chuàng)建學習型組織、學習型企業(yè)，進一步提高以行業(yè)文化建設為核心的凝聚力和向心力，使之成為推動保險企業(yè)跨越發(fā)展、科學發(fā)展、安全發(fā)展、綠色發(fā)展的強大動力和力量源泉。

【參考文獻】

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第二篇：保險文化建設

保險文化建設

保險企業(yè)文化是保險公司發(fā)展的重要組成部分。廣義上保險企業(yè)文化是指保險活動中的一切文化內容、現象，是各種以保險業(yè)務活動為基礎形成的精神文化和物質文化財富的總和、狹義的保險文化是指保險公司在發(fā)展中形成和具有精神文化財富。加強保險企業(yè)文化建設對于實現保險業(yè)健康長期發(fā)展至關重要。加強保險企業(yè)文化建設的現狀

對于保險企業(yè)文化建設的認識不夠，部分企業(yè)還沒有把企業(yè)文化建設提升到戰(zhàn)略的高度予以認識和重視，保險企業(yè)文化建設與業(yè)務拓展關聯度不高，企業(yè)文化未能滲透到企業(yè)的日常運作各個環(huán)節(jié)中，良好的企業(yè)文化對企業(yè)的作用未能充分體現。

對企業(yè)文化建設的認識不清。由于部分企業(yè)對企業(yè)文化的建設從在著各種各樣的錯誤認識，是的企業(yè)文化無法發(fā)揮其真正的作用。對企業(yè)文化的錯誤認識會導致企業(yè)也文化建設存在著短期性、趨同性、表面性，無法體現企業(yè)的特色深層次文化。下面我將我對于保險文化建設的體會做簡單介紹：

一、站高看遠，企業(yè)文化建設要樹立宏大思維

企業(yè)文化是企業(yè)員工必須共同遵循的文化理念系統(tǒng)和價值觀體系，它雖然是軟性的，柔和的，但有時卻比硬性的規(guī)章制度還要“硬”，對員工行為產生直接的約束和激勵作用。由于我國保險業(yè)起步較晚，保險企業(yè)文化的積淀還不夠，發(fā)展還不成熟。同時，保險企業(yè)管理者思想上不夠重視文化建設，不注重把文化滲透入企業(yè)的各個環(huán)節(jié)。改變領導的經營理念，加強保險企業(yè)文化發(fā)展在當前顯得尤為重要。因此，企業(yè)文化建設必須提升到公司的戰(zhàn)略高度才能與其重要地位相匹配。

二、突破創(chuàng)新，培育以服務為導向的保險文化

企業(yè)文化建設既要遵循一般規(guī)律，更要不斷創(chuàng)新，突破傳統(tǒng)，不斷創(chuàng)造促進企業(yè)文化生長、發(fā)展的新形式。

一個公司服務質量的高低直接影響到客戶對該公司的形象的認可與否，作為一個特殊行業(yè)，保險經營的不僅是無形的產品，更是一種轉移或者分散風險的服務，保險公司應克服片面地追求短期利益，由價格競爭為主向服務競爭轉換，做到誠信服務，面對客戶的理賠申請時，做到主動、迅速、準確、合理地進行理賠，進一步完善自己的企業(yè)形象

三、制度保障，打造以愛心為核心的保險文化

一般認為，制度和文化互為表里，缺乏制度保障的文化是沙灘上的海市蜃樓，沒有文化支撐的制度則是人世間的青面獠牙。

為了避免“文化理念在天上飛，員工行為在地上爬”的“兩張皮”現象，我認為一開始我們就必須注重規(guī)章制度在企業(yè)文化建設中的保障作用。制度可以發(fā)揮企業(yè)文化的導向作用，通過有形的制度載體表現出無形的文化。保險企業(yè)在經營管理活動中要建立與企業(yè)價值相適應的制度和組織結構，包括保險企業(yè)領導體制、企業(yè)組織機構和企業(yè)管理制度。只有與保險企業(yè)文化相適應的企業(yè)制度才能保證企業(yè)朝著既定的方向發(fā)展。

四、建設以誠信為基礎的合規(guī)文化

建設合規(guī)文化的現實意義是合規(guī)能夠創(chuàng)造價值。我們知道，公司的最終目標是追求價值的最大化。一家成熟的保險公司不僅要會做“加法”，更要會做“減法”，控制和減少損失也是創(chuàng)造價值的過程。加強合規(guī)文化建設，至少可在四方面為公司創(chuàng)造價值:

1、是可以減少因風險管理不當所造成的經濟和品牌損失；

2、是通過風險成本、流程導向的合規(guī)管理，可促進流程化建設，夯實管理基礎，提高制度執(zhí)行力和管理效率；

3、是有效支持產品或服務創(chuàng)新，縮短產品推向市場的進程，為公司贏得競爭優(yōu)勢；

4、是通過構建股東、管理層、員工和客戶的全方位的和諧運作體系，實現企業(yè)經營的基業(yè)長青。

建設合規(guī)文化的途徑

1、將合規(guī)文化融入到企業(yè)文化中

合規(guī)文化并非孤島，是整個企業(yè)文化建設的重要組成部分。良好的合規(guī)文化對整個公司的企業(yè)文化建設能起到積極的促進作用。從公司的長遠發(fā)展來看，保險公司必須從企業(yè)文化建設的高度強化合規(guī)文化培育。

2、從高層做起，普及人人合規(guī)的合規(guī)理念。

領導合規(guī)是構成公司合規(guī)文化的基因，是實現人人合規(guī)的首要前提。保險公司管理層應該充分承擔合規(guī)責任，在全司積極倡導合規(guī)文化和合規(guī)理念，包括誠信、盡職等，同時率先垂范。合規(guī)并不僅僅是法律合規(guī)部門或合規(guī)員的職責，更是保險公司所有員工的責任。只有合規(guī)成為每一個公司員工的行為準則，成為各級各崗位員工每日的自覺行動，滲透到工作流程的每個細節(jié)，才能保證有關法律、規(guī)則和標準及其精神得到遵循和貫徹落實。

3、形成合規(guī)成就價值的文化氛圍。

在一些人觀念中，合規(guī)只投入不產出，是公司經營活動可有可無部分，甚至有些人認為合規(guī)對公司業(yè)務發(fā)展有阻礙作用。因此，保險公司要利用各類媒介和舞臺，大力宣傳合規(guī)成就價值的觀念，將之灌輸到每位員工的內心，以期形成濃厚的合規(guī)文化氛圍。

4、構建完備合規(guī)制度體系

健全制度有利于合規(guī)文化的內涵固化、形式統(tǒng)一和時效延伸。因此保險公司必須要制定一系列的制度來構建完備的合規(guī)體系。公司首先需要在董事會層面制定“合規(guī)政策”，規(guī)定公司合規(guī)的基本原則和核心價值，并要求全體董事共同遵守；在管理層部分，則制定了“合規(guī)管理辦法”，以規(guī)范經營管理層的經營行為；在普通員工層面，公司制定崗位合規(guī)手冊，每個員工人手一冊，每個崗位都很清楚認知本崗位的合規(guī)規(guī)則；同時，公司還要出臺“合規(guī)經營一票否決制度”，對核心經營者特別是機構負責人行為，在合規(guī)層面進行嚴格的把控；此外，公司還應出臺“規(guī)章制度管理辦法”、“合同管理辦法”、“反洗錢管理辦法”等，將容易出現違規(guī)現象的領域，通過嚴密的流程設計，保證合規(guī)經營。

從業(yè)務開展來說，對于合規(guī)宣傳我們的產品，這個就是非常重要的一環(huán)。舉個簡單的例子，我原來的公司，銷售產品時，使用了一些不符合規(guī)范的銷售工具造成保監(jiān)局對公司進行罰款，并且1年左右不得銷售投資類的保險產品，只能銷售純保障產品。不但公司遭受損失，公司的100多名員工也失去了主要的業(yè)務收益。很多人員都只能拿基本工資過日子。所以，規(guī)范的應用銷售工具和其他輔助工具，還有其他促銷手段，必須符合保監(jiān)會規(guī)定和同業(yè)守則。不然，個人與公司

都要為此付出代價

從交接流程上，也是必須合乎規(guī)范。這個是非常重要的一環(huán)?？赡芪覀兒芏嚆y保人員沒有直接的感受。以前在我個人銷售團險的時候，發(fā)生過分公司經理個人挪用客戶投保費進行炒股的行為，并且發(fā)生客戶出現理賠，公司無法理賠的問題。可想，這個是多么大的一件事情啊。這就是由于在業(yè)務交接流程上不夠規(guī)范，重要憑證的管理不夠嚴謹。在目前的銀保業(yè)務中，也包含這種情況。比如客戶經理對已經生效的投保單的交接不夠嚴謹，與網點與公司內勤等交接上是否規(guī)范。從保護客戶信息的角度，是否有客戶經理私自透露客戶信息的問題。這個都是合規(guī)方面的重點。

從處理業(yè)務過程中，還有一些比較多出現嚴重問題的，比如帶客戶簽字，或者投保人代替被保險人簽字等。這個是最容易發(fā)生的，也是我們最忽視的。其他，平時看看都是小事，最終可能出現的卻是大事。還有在業(yè)務中隨意更改客戶投保信息，變更客戶電話。這個也是很多業(yè)務人員比較容易犯錯的地方，保險人員自己沒有誠信了，客戶怎么可能把錢給保險公司管理呢？

五、堅持的建設文化建設

騏驥一躍，不能十步；駑馬十駕，功在不舍。同樣，成功的秘訣不在于一蹴而就，而在于你是否能夠持之以恒。保險企業(yè)文化重在建設，貴在堅持。

根據國內經濟社會環(huán)境發(fā)展狀況和中國保監(jiān)會的一貫要求，我公司必須通過理念設計、教育培訓、傳播推廣、制度配套、人物垂范、職場氛圍營造和外出文體活動等多種途徑，堅定不移的推進保險文化建設，是企業(yè)文化深入我每一位員工當中。

以上是我對企業(yè)文化建設方面有一些體會，但許多工作尚處在起步階段，正在摸索之中，許多做法尚不成熟，還有很多欠缺和不足。建設有競爭力的保險行業(yè)文化不僅僅是單個公司的重要任務，而且是保險行業(yè)所有保險公司的共同任務。我們希望在保監(jiān)會的領導下，每年定期召開1-2次類似的座談會或者研討會，甚至舉辦“保險文化節(jié)”，開展多方面的交流與合作，向公眾展示保險行業(yè)企業(yè)文化建設的成果，樹立保險行業(yè)新形象，提高保險業(yè)的競爭力，為構建社會主義和諧社會做出積極貢獻。

第三篇：保險合規(guī)文化建設

淺談保險公司合規(guī)文化建設

合規(guī)經營是現代保險公司的核心經營原則。建設合規(guī)文化、倡導合規(guī)價值至上、實現人人合規(guī)，無疑是合規(guī)經營體系構建的最重要任務。

一、何謂“合規(guī)文化”

合規(guī)文化是根據巴塞爾協(xié)議規(guī)定的合規(guī)風險衍生出來的關于保險業(yè)如何規(guī)避此類風險管理方式的一種界定。在國際上,廣義上的合規(guī)文化可理解為“合乎規(guī)章制度的企業(yè)文化建設”，它是保險文化的一部分；狹義上的合規(guī)文化是指合規(guī)管理、合規(guī)風險、合規(guī)理念、合規(guī)價值、合規(guī)機制等方面的整個合規(guī)工作規(guī)范的統(tǒng)稱。

二、建設合規(guī)文化的現實意義

建設合規(guī)文化的現實意義是合規(guī)能夠創(chuàng)造價值。我們知道，公司的最終目標是追求價值的最大化。一家成熟的保險公司不僅要會做“加法”，更要會做“減法”，控制和減少損失也是創(chuàng)造價值的過程。加強合規(guī)文化建設，至少可在四方面為公司創(chuàng)造價值:一是可以減少因風險管理不當所造成的經濟和品牌損失；二是通過風險成本、流程導向的合規(guī)管理，可促進流程化建設，夯實管理基礎，提高制度執(zhí)行力和管理效率；三是有效支持產品或服務創(chuàng)新，縮短產品推向市場的進程，為公司贏得競爭優(yōu)勢；四是通過構建股東、管理層、員工和客戶的全方位的和諧運作體系，實現企業(yè)經營的基業(yè)長青。

三、建設合規(guī)文化的途徑

1、將合規(guī)文化融入到企業(yè)文化中

合規(guī)文化并非孤島，是整個企業(yè)文化建設的重要組成部分。良好的合規(guī)文化對整個公司的企業(yè)文化建設能起到積極的促進作用。從公司的長遠發(fā)展來看，保險公司必須從企業(yè)文化建設的高度強化合規(guī)文化培育。

2、從高層做起，普及人人合規(guī)的合規(guī)理念。

領導合規(guī)是構成公司合規(guī)文化的基因，是實現人人合規(guī)的首要前提。保險公司管理層應該充分承擔合規(guī)責任，在全司積極倡導合規(guī)文化和合規(guī)理念，包括誠信、盡職等，同時率先垂范。合規(guī)并不僅僅是法律合規(guī)部門或合規(guī)員的職責，更是保險公司所有員工的責任。只有合規(guī)成為每一個公司員工的行為準則，成為各級各崗位員工每日的自覺行動，滲透到工作流程的每個細節(jié)，才能保證有關法律、規(guī)則和標準及其精神得到遵循和貫徹落實。

3、形成合規(guī)成就價值的文化氛圍。

在一些人觀念中，合規(guī)只投入不產出，是公司經營活動可有可無部分，甚至有些人認為合規(guī)對公司業(yè)務發(fā)展有阻礙作用。因此，保險公司要利用各類媒介和舞臺，大力宣傳合規(guī)成就價值的觀念，將之灌輸到每位員工的內心，以期形成濃厚的合規(guī)文化氛圍。

4、構建完備合規(guī)制度體系

健全制度有利于合規(guī)文化的內涵固化、形式統(tǒng)一和時效延伸。因此保險公司必須要制定一系列的制度來構建完備的合規(guī)體系。公司首先需要在董事會層面制定“合規(guī)政策”，規(guī)定公司合規(guī)的基本原則和核心價值，并要求全體董事共同遵守；在管理層部分，則制定了“合規(guī)管理辦法”，以規(guī)范經營管理層的經營行為；

在普通員工層面，公司制定崗位合規(guī)手冊，每個員工人手一冊，每個崗位都很清

楚認知本崗位的合規(guī)規(guī)則；同時，公司還要出臺“合規(guī)經營一票否決制度”，對

核心經營者特別是機構負責人行為，在合規(guī)層面進行嚴格的把控；此外，公司還

應出臺“規(guī)章制度管理辦法”、“合同管理辦法”、“反洗錢管理辦法”等，將容易

出現違規(guī)現象的領域，通過嚴密的流程設計，保證合規(guī)經營。

一、合規(guī)管理中存在的問題

雖然，中國部分保險公司進行了合規(guī)管理機制建設的有益嘗試，但合規(guī)管理

理念尚未得到普及和推廣。合規(guī)理念尚未深入保險公司具體行為中，依法合規(guī)經

營尚停留在表面；已有的合規(guī)管理職能分散在多個職能部門，未形成體系，缺乏

合力和協(xié)調。首先，合規(guī)風險管理意識薄弱，保險公司員工尤其是董事與高級管

理人員缺乏對合規(guī)風險管理的重視，合規(guī)的要求未得到有效的遵循；其次，國家

尚未出臺相關的合規(guī)管理指引，保險公司合規(guī)管理工作缺乏必要的政策引導；其

三，保險公司合規(guī)管理資源嚴重不足，從事合規(guī)風險管理人員的素質、數量、支

持體系與合規(guī)風險管理的實際需要存在差距

二、實行理賠獨立調查 維護公司權益

隨著保險業(yè)務的不斷擴大，各種情況應運而生。為實施積極監(jiān)管，防范騙賠、濫賠行為，控制理賠成本，提高理賠質量，維護公司權益，筆者認為，實行保險

理賠獨立調查，是一種有效的工作方法

三、明確獨立調查工作范圍

保險理賠獨立調查主要是負責調查各理賠授權營業(yè)單位在理賠工作中有疑

問或者接到舉報涉嫌虛假理賠、超額理賠案件的真實性。具體工作內容和范圍包

括：保險事故的真實性調查，即調查保險事故是否屬實，是否存在重復報案、虛

假報案等，達到蓄意騙保目的的情況；通過暗訪，對查勘定損人員真實性調查；

通過對賠案查勘定損過程的調查，核對實際損失程度與定損金額是否相符，是否

存在超權限、擴大損失范圍等進行定損的情況，對損失程度真實性調查；通過事

故責任互詢，調查執(zhí)法部門是否隨意劃分責任、被保險人主動包攬責任、肇事雙

方都負主要責任或全部責任的情況，對事故責任真實性調查；通過查看傷者傷情、姓名、病歷、用藥處方、出院小結、收費等情況，調查傷者是否屬冒名頂替，是

否有虛開金額行為；醫(yī)院是否對癥下藥，醫(yī)療藥品是否屬《職工基本醫(yī)療保險藥

品目錄》范圍內；傷者是否有治愈后掛床、賴床及無殘定殘、有殘定高等級標準

現象等，對人身傷害醫(yī)療費用真實性調查；還有對賠款支付真實性調查，即調查

是否有虛假賠付、超額賠付、無原則的人情賠付情況；理賠人員違反規(guī)定和紀律，以權謀私，收取不當利益等情況。

四、建立獨立調查組織機構

從總公司、省公司到市、縣公司，應建立獨立調查工作組織機構，負責全系

統(tǒng)保險理賠獨立調查工作的管理。理賠授權營業(yè)單位設立保險理賠獨立調查人，負責本公司的保險理賠獨立調查工作。在選配保險理賠獨立調查人時，應考慮以

下條件：

1.應選擇責任心強、原則性強、能吃苦耐勞的人員，也可聘請從公司領導崗

位退下來已在其他崗位工作或退下來尚未安排實質性工作的負責任的人員從事

該項工作。

2.對涉及人身傷害醫(yī)療費用真實性的調查，必須咨詢或聘請具有一定醫(yī)藥、醫(yī)療知識、熟悉公費醫(yī)療報銷范圍的人員參加。

3.獨立調查人員必須具有較高的政治及業(yè)務理論水平，較好的職業(yè)操守，熟

悉保險理賠業(yè)務，懂得基本的工作調查方法，具有公道正派的工作作風和個人品

格。

4.獨立調查人員必須忠于職守，認真工作，顧全大局，以公司利益為重。

五、熟悉獨立調查工作程序

結案前的定損復查是防損的一個關鍵環(huán)節(jié)。調查人員對當月發(fā)生的保險賠案

進行定損復查，先從信息系統(tǒng)調閱前1-2天報案，詢問理賠流程是否合規(guī)；后到

各修理廠或醫(yī)院巡查，并作好復查記錄。

結案后的疑案復查是減損的一條補救措施。調查人員應每月對本已結賠

案按照每月結案數的比例進行抽查，各理賠授權營業(yè)單位予以配合；賠款數額大的疑案應全面介入調查。調查重點為事故是否屬保險責任、交警證明、傷殘證明

等是否真實、定損金額是否準確、費用標準是否嚴格按照事故當地標準計算、傷

殘和醫(yī)療費用是否合理。對賠款支付進行真實性調查時，可對賠款的支付對象進

行上門走訪，確認其是否發(fā)生保險事故，是否已經獲取保險賠款，賠款金額是否

與實際損失相符。

責任處理是理賠獨立調查的一項重要工作。對檢查和調查中查到的假、騙賠

案，如果事實清楚，證據確鑿，觸犯法律且不配合退賠的投保人、被保險人，應

移交公安、檢察部門辦理；對公司內部人員利用職務便利人為造成的假案、擴大

定損或擴大責任，以及定損人員向保戶、修理廠或醫(yī)院吃、拿、卡、要、報等有

損保險社會信譽的行為，調查人員根據調查的結果，寫出調查報告報公司總經理

室，由總經理室作出處理決定。

六、設立獨立調查舉報監(jiān)督

公司各級對外應設立舉報電話，實行舉報查處真實有獎。建立舉報保密制度，對舉報人員信息實行嚴格保密，防止舉報信息泄密，保證調查工作的順利進行。

平時應高度重視群眾來信來訪，以及各種途徑提供的案件線索，分門別類地進行

登錄、統(tǒng)計、分析；對上級批轉和領導批示的，要實事求是，按規(guī)定及時上報調

查結果，做到件件有回音，事事有著落

進入保險行業(yè)多年，在經歷過公司的學習和各種事件之后，對于保險合規(guī)的重要性和必須性，很有體會。合規(guī)經營不單單是公司的事情，也是每個保險從業(yè)

人員的要求。只有合規(guī)了，才是正當經營、合法經營了，我們的事業(yè)才能前進。

從業(yè)務開展來說，對于合規(guī)宣傳我們的產品，這個就是非常重要的一環(huán)。舉

個簡單的例子，我原來的公司，銷售產品時，使用了一些不符合規(guī)范的銷售工具

造成保監(jiān)局對公司進行罰款，并且1年左右不得銷售投資類的保險產品，只能銷

售純保障產品。不但公司遭受損失，公司的100多名員工也失去了主要的業(yè)務收

益。很多人員都只能拿基本工資過日子。所以，規(guī)范的應用銷售工具和其他輔助

工具，還有其他促銷手段，必須符合保監(jiān)會規(guī)定和同業(yè)守則。不然，個人與公司

都要為此付出代價

從交接流程上，也是必須合乎規(guī)范。這個是非常重要的一環(huán)?？赡芪覀兒芏?/p>

銀保人員沒有直接的感受。以前在我個人銷售團險的時候，發(fā)生過分公司經理個

人挪用客戶投保費進行炒股的行為，并且發(fā)生客戶出現理賠，公司無法理賠的問題?？上?，這個是多么大的一件事情啊。這就是由于在業(yè)務交接流程上不夠規(guī)范，重要憑證的管理不夠嚴謹。在目前的銀保業(yè)務中，也包含這種情況。比如客戶經理對已經生效的投保單的交接不夠嚴謹，與網點與公司內勤等交接上是否規(guī)范。從保護客戶信息的角度，是否有客戶經理私自透露客戶信息的問題。這個都是合規(guī)方面的重點。

從處理業(yè)務過程中，還有一些比較多出現嚴重問題的，比如帶客戶簽字，或者投保人代替被保險人簽字等。這個是最容易發(fā)生的，也是我們最忽視的。其他，平時看看都是小事，最終可能出現的卻是大事。還有在業(yè)務中隨意更改客戶投保信息，變更客戶電話。這個也是很多業(yè)務人員比較容易犯錯的地方，保險人員自己沒有誠信了，客戶怎么可能把錢給保險公司管理呢？

以上是對自己看到聽到，并且可能自己也犯過的一些錯誤的終結，總的來說，合規(guī)是保險公司經營的核心，沒有合規(guī)，保險公司就沒有它存在的價值。

第四篇：淺談農村信用社的企業(yè)文化建設(論述文)范文

淺談農村信用社的企業(yè)文化建設

在現代企業(yè)經營管理中，企業(yè)文化占據著越來越重要的地位，已成為影響企業(yè)持久發(fā)展的關鍵因素。農村信用社正處在改革和發(fā)展的特殊時期，正需要先進的企業(yè)文化，來凝聚和激勵員工的精神，只有這樣才能從根本上提高企業(yè)的核心競爭力，為農村信用社實現持續(xù)、健康、穩(wěn)定的發(fā)展提供強大推動力，從而在激烈的市場競爭中立于不敗之地。

省、市聯社相續(xù)成立后，都致力于塑造優(yōu)秀的企業(yè)文化，使職工工作積極性和主動性得到很大的提高，尤其是今年省聯社開展了“新文化工程”,提出了“銳意進取，無限創(chuàng)新”的口號，標志著全省農村信用社自我完善方面又邁出了重要的一步。但我覺得要真正建立起全體員工都高度認同且身體力行的企業(yè)文化，絕非一朝一夕的事情。我認為農村信用社企業(yè)文化建設的落腳點有兩個：一是員工；二是企業(yè)。

一、以人為本，提高企業(yè)文化建設的自覺性

人是生產力中最活躍的因素，要建立一種優(yōu)秀的企業(yè)文化，必須從信用社的每一名員工著手，就像一曲美麗的樂章需要一個個跳動的音符一樣。我認為，在企業(yè)文化建設中，農村信用社員工應該做到以下四點：

（一）從每個人做起。企業(yè)文化建設不單單是領導干部或某一個部門的工作，而是一項“全員”工程。無論是領導干部還是普通職工都要從自我做起，從一點一滴做起，每名員工都要共同參與，上下聯動，不但要自覺成為企業(yè)文化的接受者，還要主動成為企業(yè)文化建設的推進者、宣傳者、實踐者、受益者。在建設企業(yè)文化方面形成“人人爭當先鋒、個個爭做模范”的局面。

（二）從小事做起。企業(yè)文化建設是一項龐大復雜的系統(tǒng)工程，但這個龐大的工程是由很多具體的工作組成，要靠每一件細小的事情來表現。比如：員工的儀表形象、一言一行、一個具體的操作，都是弘揚企業(yè)精神的最有效的載體。所以，每個員工都要“于大處著眼，于細處入手”，“細微之處見精神”，“勿以善小而不為，勿以惡小而為之”。

（三）從具體工作做起。企業(yè)文化、企業(yè)精神屬于意識形態(tài)的范疇。但在開展企業(yè)文化建設時，絕不能走過場，搞形式，一定要與促進業(yè)務發(fā)展等具體工作緊密結合起來。利用意識對物質的能動反作用，將企業(yè)文化建設的成效體現在各項具體工作上，如在發(fā)放貸款、存取款等服務上，工作人員要注重語言、音容、服飾、環(huán)境、便民措施等，用業(yè)務發(fā)展、強化管理、防范風險等方面實實在在的、“看得見、摸得著”的東西來檢驗和擴大企業(yè)文化建設的成效。

（四）從現在做起。企業(yè)文化建設不是一蹴而就的事情，需要企業(yè)經營管理者和全體員工長期堅持不懈的努力。這就要求我們從現在做起，不坐等觀望。要增強企業(yè)文化建設的緊迫感，以“時不待我”、“只爭朝夕”的精神加快推進企業(yè)文化建設。從實際工作入手，結合弘揚先進企業(yè)文化的要求，認真扎實做好每一項工作，一步一個腳印做出成效。

二、加強管理，為企業(yè)文化建設提供有力保障

站在企業(yè)的角度，要加強企業(yè)文化建設，必須在制度和機制上提供有力保障，突出“以人為本”的管理理念，使企業(yè)精神真正傳播開來、傳承下去。具體可從以下六方面著手：

（一）通過灌輸先進的理念來轉變人。

有些員工工作中存在與企業(yè)文化建設要求相悖的行為，如工作懶散、無責任心、違章操作等。要制止這些行為并不難，但有可能制止了一次，他還會犯第二次、第三次。究其原因，實質上是思想上出了問題。毛澤東同志曾說過：對待思想上的毛病，決不能采用魯莽的態(tài)度，必須采用“治病救人”的態(tài)度，才是正確有效的方法。對于思想問題采取粗暴的辦法、壓制的辦法，只能是有害而無益的，要想標本兼治，必須從思想上入手，對其進行“洗腦”?！坝淠?，必先端其本；欲清其流，必先潔其源”。要讓全體員工在思想上樹立為企業(yè)的發(fā)展而積極主動、追求卓越、全力以赴的意識，這種意識很重要。意識是物質的最高產物，對人的行為起支配作用。我們應通過不斷地向員工灌輸這種先進的理念，將企業(yè)精神融匯到員工的思想和日常言行之中，切實提高員工思想認識，把消極地要我這么干變?yōu)橹鲃拥匚乙@么干，如果全體員工都能把認識提高到這個層面，我想農村信用社自然會臻于至治。

（二）通過采取有效的機制來激勵人。

工作上，消極應付和積極創(chuàng)造，被動地接受和主動開展，結果是不一樣的。這就涉及到人的積極性、主動性的問題。一直以來，農村信用社都存在一些“鐵飯碗”、“大鍋飯”現象，打消了一部分員工的積極性，埋沒了他們的創(chuàng)造性，不利于工作開展，必須徹底打破這種陋習。通過全面實行員工管理制度改革和工資績效改革，真正實現能者上、平者讓、庸者下，多勞多得、少勞少得、不勞不得，逐步建立起一種充滿生機活力的管理機制、優(yōu)勝劣汰的用工機制和科學合理的分配機制。同時，要大力推行“三公”，即：公正、公平、公開，對人、對事一視同仁，平等對待；處理問題要弘揚正氣，堅持原則；開展工作要“陽光操作”，接受監(jiān)督；讓職工干得開心、舒心、放心，有創(chuàng)造性地做好本職工作；積極倡導一種將員工對企業(yè)價值的貢獻作為員工自身能力的表現，并以此體現出自己的社會價值。

（三）通過嚴格的紀律來約束人。

紀律是執(zhí)行規(guī)章制度的保證，是維系一個團隊的粘合劑，沒有了紀律，再好的團隊也將成為一盤散沙，是沒有凝聚力和戰(zhàn)斗力的。每名員工都要按規(guī)定辦事，每個人都要做紀律的自覺遵守者。遵守紀律首先要處理好幾種關系：一是紀律與個性的關系。紀律是大家都要遵守的，具有普遍的約束力，是共性的東西。二是紀律與領導的關系。紀律不是只給一般職工定的，領導不應凌駕于紀律之上，而應歸屬于紀律約束的范圍之內。各級領導應該身先士卒，帶頭遵守紀律，成為遵紀守法的模范。三是紀律與自由的關系。要紀律不是否定自由，而是限定部分人不恰當的自由而換取多數人更充分的自由。任何人的自由都不能損害團隊的紀律，在紀律允許的范圍內應更大地發(fā)揮個人的自由、自主和最大的創(chuàng)造力。四是紀律與感情的關系。人是有感情的，但同時人還必須遵守紀律，在紀律面前感情是次要的，感情不能代替工作紀律。

（四）通過加強員工的學習來提高人。

毛澤東同志說過：“沒有文化的軍隊是愚蠢的軍隊，而愚蠢的軍隊是不能戰(zhàn)勝敵人的”?？偟膩碚f，農村信用社員工的素質還有待提高，這是一個不爭的事實。農村信用社的員工應該主動加強學習，不斷提高工作能力。在學習內容上：要學習馬列主義、毛澤東思想、鄧小平理論、“三個代表”重要思想，樹立正確的世界觀、人生觀、事業(yè)觀；要學習農村信用社各項業(yè)務知識，進一步豐富專業(yè)知識，夯實理論基礎；要學習一系列有關的金融方針政策和法律法規(guī)、規(guī)章制度，確保依法合規(guī)經營，穩(wěn)健、穩(wěn)步發(fā)展；要學習先進的經營理念和管理經驗，逐步提高經營決策水平。在學習形式上，可采取脫產、函授、自學、集中培訓、以會代訓等方式；也可采用外地考察取經、相互交流借鑒的方式；還可以采取崗位練兵、業(yè)務技術比賽等形式?？傊?，要想方設法、千方百計加大對員工的教育培訓力度，使隊伍的綜合素質提高到一個新的水平，才能使廣大員工適應不斷變化著的形勢的需要，與時俱進，不斷把工作做好，形成一種比、學、趕、超的優(yōu)良學風。

（五）通過崇高的事業(yè)來鼓舞人。

事業(yè)造就人才，人才推進事業(yè)。農村信用社就是黨和國家聯系農民的紐帶和橋梁，農村信用社是支農的主力軍，農業(yè)是國民經濟的基礎，是立國之業(yè)，是其它產業(yè)發(fā)展的前提和條件。農村的穩(wěn)定是全國穩(wěn)定的基礎，農民的富裕和農村的繁榮是實現小康社會的關鍵，我國最廣大的農村長期以來為工業(yè)的發(fā)展提供了大量的物資和原始資本積累，為城市的振興，提供了大量的建設者，因而支持和服務“三農”對于農村信用社無疑是非常光榮和崇高的使命，它是一項能使大多數人致富的事業(yè)，是一個充滿挑戰(zhàn)和競爭的事業(yè)，因此我們信用社的全體員工都要愛崗敬業(yè)、勤于奉獻，用我們崇高而偉大的事業(yè)來鼓舞人、振奮人，使大家真正成為信用社的主人。

（六）通過營造和諧的氛圍來凝聚人。

團結產生力量，凝聚誕生興旺。信用社的工作不是憑一個人就能完成的，而是要靠大家一起努力。所以，全局觀念和協(xié)作精神十分重要。大家可能來自不同的地方，有不同的性格愛好等，但目標是一致的，都是想把工作做好。我們要通過幫助員工樹立好自己的理想，向員工預示美好的職業(yè)前景，來增強員工對企業(yè)的歸屬感和主人翁意識。所以，我們要注意教育員工加強團結，培養(yǎng)團隊精神，努力營造一種工作上求同存異、密切協(xié)作，生活上相互關愛，學習上取長補短的良好氛圍。使員工們真正做到坦誠相待，互相關愛，形成合力；讓大家都能夠心往一處想，勁往一處使，同心同德地做好每項工作。團結工作搞好了，我們的隊伍才會有凝聚力、戰(zhàn)斗力，我們的事業(yè)自然也就會興旺發(fā)達了。

總之，企業(yè)文化是一個企業(yè)的靈魂，是企業(yè)的精神瑰寶，是推動企業(yè)持續(xù)發(fā)展的不竭動力。隨著金融業(yè)與世界接軌步伐的不斷加快，農村金融體制改革的進一步深化，農村信用社只有建立優(yōu)秀的企業(yè)文化，迅速提升農村信用社的核心競爭力，才能促進農村信用社持續(xù)、健康、穩(wěn)定發(fā)展。

農村信用社案件成因及防范對策

據有關資料顯示，2005年全國農村合作金融機構發(fā)現案件613件，占銀行業(yè)案件總數的48.2%，涉案金額15.66億元，其中百萬元以上的大案151件，涉案金額14億元，多數案件性質嚴重，損失巨大，在一定程度上影響了農村信用社業(yè)務的正常開展。如何防范操作風險，杜絕經濟案件的發(fā)生，促進信用社穩(wěn)健經營，這是我們當前需要研究探討的重要課題。

一、當前農村信用社案件的主要特點

1、案件數量和涉案金額均呈上升趨勢。2005年全國農村合作金融機構發(fā)現案件613件，同比增長80.3%；涉案金額15.66億元，同比增長21.7%。

2、百萬元以上大案頻繁發(fā)生。2005年全國農村合作金融機構發(fā)生百萬元以上的案件151件，比2004年增加54件。

3、違法違規(guī)放貸案件多，案值高。2005年某省信用社共發(fā)生各類案件35件，涉案金額2.23億元。其中違法違規(guī)放貸案件共有11件，占31.4%，涉案金額達1.02億元，占45.7%。

4、內勤人員侵占、挪用資金案件多。2005年某省信用社13件侵占、挪用資金案件中有12件是內勤人員作案。

二、農村信用社案件發(fā)生的原因

就其案件的發(fā)生，既有外部環(huán)境因素，也有作案人主觀因素，但更重要的是農村信用社內控制度不夠健全、完善，內部檢查監(jiān)督缺位，制度執(zhí)行不力等因素造成的。主要有以下幾個方面：

1、政治思想工作弱化，法制觀念淡薄。從調查了解的情況看，基層信用社注重業(yè)務經營，放松政治、法律、法規(guī)學習及職業(yè)道德教育。有的員工把本職工作當作“外家”，而把第二職業(yè)當“自家”；有的把經商、辦企業(yè)作為第一職業(yè)，而把完成工作任務作為第二職業(yè)。政治思想工作的弱化，極大地助長了犯罪人員的違法違規(guī)氣焰，放松了對他們黨紀政紀的約束力，使犯罪心理一發(fā)不可收拾。

2、內控制度不夠健全、完善。從調查了解的情況看，存在內控制度還沒有覆蓋所有風險點，重點業(yè)務操作規(guī)程不夠完善等問題。一些看似內部管理的“小問題”都隱藏著較大的風險隱患。如印章、計算機操作代碼管理不善等，在調查中發(fā)現某信用社由于業(yè)務專用章保管不善，被犯罪人員偷蓋用于對外打借條挪為己用，并造成了資金損失。

3、內部檢查監(jiān)督缺位。一是信用社管理人員責權不明確，對其權力的行使缺乏必要的監(jiān)督制約，責任不落實，權力與責任失衡的問題較突出；二是信用社員工相關制約能力差，對信用社管理人員違法違規(guī)行為不加以制止和反映，聽之任之，盲目服從，做老好人的思想嚴重；三是內部稽核檢查不深不細，對發(fā)現的苗頭性問題，不能做到對問題追根求源，浮于表面，致使問題得不到及時發(fā)現和解決。

4、內控制度執(zhí)行不力?？v觀案件的發(fā)生，并不是沒有制度約束，而是作案人員以及相關責任人制度執(zhí)行不力。一些信用社的業(yè)務人員在辦理存、貸款業(yè)務時，不按規(guī)定程序操作，不相互復核、監(jiān)督，搞“一手清”，使業(yè)務操作失去監(jiān)控力，從而導致違法違規(guī)案件的發(fā)生。

5、員工“八小時之外”行為規(guī)范管理缺位。從調查的情況來看，基層信用社重視經營管理，而忽視員工“八小時之外”行為規(guī)范管理。縱觀作案人員，大部分存在經商辦企業(yè)、賭博等不正當行為，然而在日常工作中未能及時掌握到此類信息，失去了采取措施、加強監(jiān)管的時機。

三、防范農村信用社案件發(fā)生的對策

1、加強思想政治工作和人的培訓。由于人的思想、文化和業(yè)務素質參差不齊，這就為操作風險的產生帶來潛在的因素。因此，基層信用社要把加強培訓、提高人的素質作為風險防范工作的重中之重來抓。抓好員工的職業(yè)道德教育以及法律法規(guī)教育，加強員工對政策理論和內控制度的學習，提高員工隊伍的政治素質，增強員工遵紀守法觀念和合規(guī)經營意識，提高同違法犯罪行為作斗爭的自覺性，牢固樹立“內控優(yōu)先”和“安全就是效益”的經營理念，努力使道德風險降到最低程度。

2、健全和完善內控制度。農村信用社要按照銀監(jiān)會《關于加大防范操作風險工作力度的通知》中的十三條指導意見等有關要求，本著缺什么補什么的原則，加強各項規(guī)章制度建設和操作流程的規(guī)范。建立健全社企、社客、信用社內部對賬監(jiān)督考核制度、信用社員工及其近親屬經商辦企業(yè)管理制度及處置辦法、內控評價制度等。讓所有的權利、業(yè)務、操作環(huán)節(jié)都置于有效的監(jiān)督制約之下。

3、強化內部稽核檢查，切實防范案件發(fā)生。首先，進一步完善內部稽核檢查制度，增強內部稽核檢查工作的獨立性、有效性和權威性，提高稽核檢查工作的效率；其次，對高風險業(yè)務、易發(fā)案件部位，要強化稽核檢查的深度、廣度和頻率；第三，實行內部稽核檢查問責制度，提高自我糾錯能力；第四，對重點人、重點崗位、重點環(huán)節(jié)以及內部業(yè)務的檢查與抽查要有突擊性，防止少數員工利用信用社檢查的規(guī)律性的漏洞作案。

4、加大內控制度執(zhí)行和監(jiān)督力度。制度再多再細，如果不執(zhí)行、不落實，那就是一張空文。首先，針對目前農村信用社存在的薄弱環(huán)節(jié)和風險點，在加強制度的落實和創(chuàng)新上下功夫，實行風險防范責任層層落實，堅持權責一致、誰主管誰負責、一級對一級負責的原則，強化權力分解、管理交叉和責任制約；其次，加強內控機制的建立與實施，提升 “輪崗制度”、“干部交流制度”和“強制休假制度”等執(zhí)行力度；第三，加強對重點崗位和敏感環(huán)節(jié)人員的經商辦企業(yè)行為、關聯交易、參與“黃、賭、毒”、不正當交友等“八小時之外”行為的排查和監(jiān)管，使各項管理制度和防控措施真正落實到每一個經辦人員、業(yè)務崗位，從源頭上預防犯罪。

5、強化責任追究，加大案件查處力度。一是實行業(yè)務線與監(jiān)督線“雙線責任追究”制，發(fā)生案件和重大違規(guī)經營行為或風險的，要剖析、追查各個環(huán)節(jié)的責任，不僅要處理案件的直接責任人，而且要處理不嚴格執(zhí)行規(guī)章制度的其他人員，同時要追究案發(fā)單位（部門）負責人及相關領導的責任。堅持有案必查，查案必嚴的原則，提高震攝力，遏制案件多發(fā)勢頭；二是嚴格執(zhí)法，堅決克服失之于寬，失之于軟的狀況。對經查證確屬違紀的，要嚴格執(zhí)行有關紀律條規(guī)，從嚴追究主管人員和直接責任人的責任，在查究違紀案件中，實施嚴肅處理、積極化險雙管齊下的措施，絕不能以“給出路”和“年紀輕”等為由心慈手軟、避重就輕，對個別員工不能繼續(xù)在信用社工作的要堅決予以除名或辭退，對觸犯刑律的，要堅決依法追究刑事責任。切實把“檢查處理到位、責任追究到位、問題整改到位”落到實處。農村信用社操作風險及防范措施

村信用社經脫鉤農行隸屬關系后，由于點多面廣、管理難度大，加上管理體制未能真正完善、產權不明晰、內部管理相對薄弱、員工素質普遍較低的等多面的因素，幾乎具備操作風險發(fā)生的一切條件，長期以來不斷發(fā)生的操作風險給農村信用社帶來了十分嚴重的后果。2005年開始，按照中國銀監(jiān)會的統(tǒng)一部署，全國各地金融機構開展了操作風險防范和案件專項治理工作。結果顯示在所有銀行業(yè)金融機構發(fā)生的案件中，農村信用社發(fā)案率接近占50%?？梢娹r村信用社的操作風險在廣度和深度上都比國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行嚴重，潛在操作風險和隱患時時存在，使農村信用社防范操作風險的形勢十分嚴峻，加強操作風險的防范管理顯得尤為重要，防范工作刻不容緩。

一、農村信用社操作風險的特點

從全面的操作風險防范和案件專項治理工作暴露出的問題分析，農村信用社發(fā)生的操作風險具有以下主要特點：

(一)涉及面廣，以信貸為重點區(qū)域。從已經查出和暴露的違規(guī)操作和各類案件看，涉及到存款、信貸、投資、融資、結算、財務會計、安全保衛(wèi)、計算機等業(yè)務的方方面面，幾乎每個業(yè)務領域均有違規(guī)、違章、違紀、以致違法現象。信貸業(yè)務是農村信用社的主要資產業(yè)務，也是操作風險多發(fā)部位，造成的危害也最大，信貸違規(guī)違紀現象多種多樣，違規(guī)手法五花八門。一是對同一貸款戶由多個信用社多次發(fā)放貸款，從而達到化整為零、逃避貸款審批的現象較為嚴重，成為違規(guī)發(fā)放貸款的主要形式，造成貸款損失嚴重。二是貸款管理不嚴，貸款跟蹤檢查不到位，貸款管理制度形同虛設。三是信貸檔案資料不規(guī)范、不全面，給貸款安全留下隱患。四是貸款形態(tài)反映不真實，沒有及時做好貸款五級分類。有的信用社還違規(guī)辦理不符合條件的借新還舊貸款；跨地區(qū)、壘大戶等其它違規(guī)貸款也屢見不鮮。

(二)危害性大，以侵占資金為目的。由于農村信用社操作風險涉及面廣，發(fā)生的頻率高，而且大部分操作風險是主觀性的以侵占資金為主要目的的道德因素引起的，因此對農村信用社危害性相當大。一是大大降低了貸款質量。農村信用社實施改革前，全國農村信用社實際不良貸款率在50%以上；二是造成直接資金損失。違規(guī)拆借資金、攜款潛逃、票據詐騙、計算機犯罪、安全保衛(wèi)事故、柜臺操作失誤等均帶來嚴重的資金損失。三是留下風險隱患。有的操作風險雖然不直接或立即造成損失，但卻留下風險隱患，給經營帶來無法估量的困難。四是引起法律糾紛。由于制度不健全、操作不規(guī)范，存在法律漏洞，容易引起法律糾紛，一旦對簿公堂極有可能處于不利的法律地位。無論采取何種形式，操作風險制造者其主要目的無不是為了侵占資金，給農村信用社帶來的后果是資金損失和風險增加。

(三)作案手法低劣，違章操作是主要形式。從各類操作風險事件和案件的實施形式看，違章操作是主要形式。無論是無知或非主觀性引起的操作風險，還是以侵占資金為目的犯罪作案，均是無視各項規(guī)章制度的存在，或者是尋找制度的漏洞和真空加以實施。作案人大多作案手法低劣，但由于制度形同虛設，相關工作人員明知不對或熟視無睹，聽之任之，或怕得罪領導不敢糾正和制止，甚至協(xié)助辦理，有的持續(xù)作案時間長達十多年的大案經過很多的稽核和檢查卻安然無恙，直至展開拉網式排查或專項檢查時才暴露。

(四)違規(guī)代價低，對當事人以教育為主。從案件責任追究情況看，普遍處理較輕，只處理基層社不處理管理機構，只追究當事人責任而不追究上級領導責任。有的雖然追究了相關領導人的責任，但多避重就輕，起不到對違法違規(guī)人員的懲戒和對其他員工的警示作用，缺乏應有的威懾力和公信力。這主要是農村信用社員工親緣化現象嚴重，人際關系錯綜復雜，因此個別領導在對責任人的處理上大多怕得罪人，而不敢或不愿從嚴查處，降低了違規(guī)和犯罪的成本，違規(guī)代價低，提高了違規(guī)和犯罪的收益率，客觀上起到了鼓勵違規(guī)和犯罪的作用。

二、農村信用社操作風險原因分析

從淺層次看，農村信用社內控機制不健全，制度和操作規(guī)程執(zhí)行不力，有章不循違規(guī)操作，監(jiān)督檢查流于形式，不合理考核激勵機制是發(fā)生各類操作風險事件的直接原因。

(一)內控機制不健全，制度執(zhí)行不力。據銀監(jiān)會分析，銀行業(yè)金融機構發(fā)生的案件80%是有章不循造成的，另有20%的案件是無章可循造成的。長期以來農村信用社的內控制度建設非常薄弱，缺乏系統(tǒng)性和統(tǒng)一性；有的制度缺乏持續(xù)性、前瞻性和可操作性；在有些業(yè)務領域還存在制度盲區(qū)，由于無章可循和制度本身不科學不合理，致使大量的違規(guī)操作和案件發(fā)生。另外，由于執(zhí)行制度不力，制度效力遞減。

(二)員工素質偏低，教育和管理不夠。由于沒有統(tǒng)一的進人標準，農村信用社進了不少低學歷、低素質的員工，進入信用社后又得不到系統(tǒng)的業(yè)務技能培訓以及法律法規(guī)、職業(yè)操守和思想道德教育，業(yè)務素質和道德水平長期得不到有效提高，加上受社會不良風氣影響，少數員工自身免疫力不強，在業(yè)務操作中，規(guī)章制度觀念淡薄，思想麻痹，心存僥幸。信用社人員的任用、考核機制存在缺陷，重要崗位人員使用失察，平時對個人行為缺乏考核和監(jiān)督，交流、輪崗、強休制度不落實，為少數人利用職務便利作案提供機會。

(三)檢查監(jiān)督不到位，稽核工作流于形式。農村信用社許多內部案子在實施時，往往在一連串的幾個環(huán)節(jié)和不同崗位都一路“綠燈”，究其原因是檢查監(jiān)督作用沒有發(fā)揮好，導致違規(guī)行為發(fā)生。本來基層網點是實行雙人臨柜、相互監(jiān)督的制度，但臨柜人員對憑證不認真核對，也沒有對同時臨柜的同事盡到監(jiān)督之責。第一道防線就失去了有效監(jiān)督約束。事后監(jiān)督本來是第二道防線，但有的農村信用社沒有設立事后監(jiān)督崗，因此作案分子乘虛而入。稽核和檢查可以作為第三道防線，但稽核檢查工作不深入、不細致、不全面，使之流于形式，于是使違規(guī)問題和案件得以長期隱藏、并連續(xù)作案。

(四)考核激勵不科學，做假現象嚴重。過去各基層信用社為完成上級下達的各項指標，紛紛加大績效考核的力度，存款、收息、“雙降”、貸款營銷等指標齊全，并將指標的完成情況作為評定個人業(yè)績的主要依據。員工為了完成或超額完成任務往往不擇手段，各種踩線違規(guī)現象愈演愈烈，正向激勵作用明顯走樣。在考核中長期處于劣勢的一部分人，就會產生各種為個人考慮的不良思想，有的干脆破罐子破摔，利用職務之便以獲取資金為目的實施作案。

以上導致了各種操作風險事件的發(fā)生的直接原因，但從深層次看，農村信用社管理體制紊亂、內部治理結構不完善、產權不明晰、縣（區(qū)）、鎮(zhèn)二級法人體制抗風險弱是農村信用社操作風險案件頻發(fā)的根本原因，深入分析這些深層次原因，有利于對農村信用社操作風險既治標又治本。

(一)系統(tǒng)管理體制紊亂。農村信用社從成立以來，管理體制幾經變化，使農村信用社缺乏強有力的管理，很多問題由此滋生開來。在農行、人行、銀監(jiān)局管理的過程中，農村信用社的行業(yè)管理工作實際上委托一個部門來完成，成為其全部工作的一個附屬，這個部門在管理時有職無權，監(jiān)督和執(zhí)行完全脫節(jié)，造成行業(yè)管理形同虛設，拾得本來需要行業(yè)管理來完成的重大事項，如制定統(tǒng)一的制度體系和行業(yè)標準、整體維護行業(yè)權利、形成整個行業(yè)的信息網絡等無法實施，使農村信用社內控體系不健全、不科學或五花八門。在缺乏法人自律、內控和有效監(jiān)督的情況之下，又沒有強有力的行業(yè)管理，就導致了一些法人社為所欲為的局面。管理體制幾經更迭導致行業(yè)管理的乏力是長期以來形成操作風險的一大根本原因。

(二)法人治理機制不健全。長期以來，農村信用社由于產權不清晰，所有者管理職能缺位，內部法人治理機制幾乎處于空白，社員大會（股東會）、理事會、監(jiān)事會形同虛設，根本無法按規(guī)定職責和程序行使監(jiān)督管理職權，決策權、執(zhí)行權和監(jiān)督權混淆。有效的監(jiān)督機制沒有形成，導致極少數聯社的理事長違規(guī)經營，把企業(yè)推向崩潰的邊緣。(三)有效的外部監(jiān)管不到位。在行業(yè)管理職責歸屬省社以前，人民銀行、銀監(jiān)部門先后統(tǒng)一履行行業(yè)管理和外部監(jiān)管雙重職責，既當“教練”，又當“裁判”。由于這雙重職責本身具有一定的不相容性，導致人民銀行、銀監(jiān)局都無法充分發(fā)揮好職責，尤其是有效的外部監(jiān)管明顯弱化，監(jiān)管機構對農村信用社更多的是“保護”、“縱容”，對其違規(guī)現象基本上是視而不見，致使很多問題不能浮出水面，基本上是內部處理，大事化小、小事化了，客觀上助長了一部分基層社負責人不把違規(guī)經營當回事的心理，各種違規(guī)操作屢查屢犯。

(四)縣（區(qū)）、鎮(zhèn)二級法人體制使農村信用社處于弱勢地位。改革前農村信用社基本上是實行縣（區(qū)）、鎮(zhèn)二級法人體制，加上服務對象的社會弱勢地位，決定了農村信用社在社會上的弱勢地位，使之無法有效抵制來自外部的干預和各種侵害利益的行為，農村信用社為了生存不得不屈服于行政干預和有權部門不合理的攤派，有時不得不違背經營宗旨，不得不以違背規(guī)章制度為代價而違心地按照有權部門的指令去提供各種“服務”。

三、防范操作風險的思路及具體措施

風險管理能力是構成銀行競爭力的根本。在農村信用社這樣一個管理基礎薄弱、抗風險能力低、各項改革尚處起步階段的金融機構，要有效防范操作風險，必須深化改革，完善管理體制，健全法人治理機制，營造良好的法制環(huán)境和信用環(huán)境，同時提升經營管理理念，創(chuàng)新防范操作風險思路。

（一）必須加快構建防范操作風險的管理體系。加快管理體制改革的步伐，建立防范操作風險的長效機制，努力構建一個多層次、有機協(xié)調、有效控制操作風險的多層次的管理體系。這個管理體系包括六個層次，第一個層次是法人治理機制。要推進產權改革，完善法人治理結構，最終建立社員股東對理事會和經理層的監(jiān)督和制衡。第二個層次是內部控制體系。要建立適應農村信用社特點并與現代金融企業(yè)制度接軌的內控體系。第三個層次是有效的行業(yè)管理。建立強有力的自上而下的農村信用社風險管理體系，層層管住可能產生的風險。第四個層次是黨的建設。明確黨組織在防范風險中的監(jiān)督保障作用，按照黨組織在作風建設中解決勤政廉政問題的方法，解決防范道德風險的問題。形成上下級之間和黨員干部之間的相互制衡與監(jiān)督。通過黨內的民主機制和科學決策機制，最大限度地避免決策失誤的可能。第五個層次是合法的外部監(jiān)督。積極地引進和歡迎銀監(jiān)部門、審計部門、紀律檢查部門和司法部門外部的監(jiān)督。第六個層次是道德和文化建設。進一步弘揚農村信用社的企業(yè)精神，全力推進以提高職工道德素質和業(yè)務能力為目標的企業(yè)文化建設，建立內外兼容的宣傳機制，培養(yǎng)員工對企業(yè)的忠誠度，形成有利于防范操作風險的企業(yè)價值體系。

（二）必須推出建立長效機制的有效措施

1、切實增強操作風險意識。農村信用社作為經營貨幣的特殊企業(yè)，操作風險自始至終與業(yè)務活動相伴而生，每一個業(yè)務點都是操作風險點，因此防范操作風險必須從每一名員工做起，將每位員工作為防范風險的第一責任人，加強對員工風險意識的培訓，促使其提高對操作風險危害性的認識，樹立和強化“違規(guī)就是風險”的觀念，養(yǎng)成高度的敬業(yè)精神和專業(yè)態(tài)度以及扎實的工作作風，從小處著手，力求把風險隱患消滅在萌芽狀態(tài)和第一道關口。

2、不斷完善內控制度體系。制度建設是防范操作風險的基礎性工作，在制定制度時要貫徹“把防范農村信用社系統(tǒng)性風險作為加強管理的關鍵環(huán)節(jié)”科學理念，秉承“審慎經營，內控優(yōu)先”的經營方針，通過建立有效的風險管理架構使各項風險管控措施落到實處。一是及時更新、完善、補充各項規(guī)章制度。內部規(guī)章制度要隨著業(yè)務的發(fā)展和監(jiān)管要求的變化，隨時進行調整和補充。對一些在實際執(zhí)行中出現操作性不強、或已經過時或不適應業(yè)務需要的制度，要及時廢止；對存在缺陷或不完善的要及時修正和完善。二是建立風險預警和處置機制。對風險的預警和處置是防范風險的主要措施，可以有效地制止風險，并將風險損失降低到最低限度。風險管理部門要針對各地風險監(jiān)測情況及時進行風險提示，同時監(jiān)控下級報告的重大事項和突發(fā)事件，掌握轄區(qū)農信社風險狀況。同時為防患未然，必須制訂突發(fā)事件應急處置預案和風險的快速反應機制，各類突發(fā)事件一旦發(fā)生即按預案要求進行快速處置。

3、強化崗位監(jiān)督約束。操作風險主要發(fā)生在一線崗位，科學調配崗位，使崗位與崗位之間相互制衡，人與崗位實行互動是防范操作風險的有力保證。一是科學設置內部崗位，使之建立相互制衡的運行機制，并按制度和內控要求合理配置人員。二是有力推行領導干部交流制度、員工崗位輪換制度和強制性休假制度，使違規(guī)行為及時得到暴露，有效控制各種違規(guī)違法行為的發(fā)生。三是重點加強對信貸、儲蓄、財會、聯行等涉及錢、賬等重要崗位及其操作人員的管理。四是建立對違規(guī)違紀事項舉報獎勵制度，實現違規(guī)違紀行為的群防群治。五是實施分級監(jiān)控，形成連環(huán)責任監(jiān)督，使一線員工、信用社、聯社三個層次通過相互監(jiān)督和檢查，進一步強化崗位監(jiān)督約束，形成一個相互監(jiān)督、相互制約的內控防范運作機制。

4、發(fā)揮稽核檢查工作事后糾錯和警示作用。稽核檢查工作要做到制度化、經常化，提高稽核檢查手段，強化工作力度。一是要建立稽核監(jiān)察隊伍系統(tǒng)。建立系統(tǒng)的稽核隊伍體系，完善稽核工作制度和程序，通過培訓提高稽核隊伍履職水平，通過查處違規(guī)違紀行為樹立稽核檢查權威。二是要突出稽核檢查的重點。注重日常的常規(guī)稽核檢查，實行防范風險關口前移，變過去事后被動式的核查為事前主動式的預防性檢查。對案件高發(fā)機構、高風險業(yè)務、易發(fā)案件部位，要增強稽核的深度、廣度和頻率，徹查所有相關問題及其根源。三是改進稽核方式。要實行內外結合、現場檢查與非現場稽核相結合的辦法，定期或不定期對有關業(yè)務進行排查，對難以通過一般對賬查出的問題，要采取公告的方式與存款人、借款人進行核對。

5、增強基層執(zhí)行能力?；鶎有庞蒙缡钦麄€風險防范的基礎，基層員工又是風險防范的真正主體。增強基層的執(zhí)行能力是建立防范風險長效機制的關鍵。要從提高執(zhí)行力出發(fā)，切實加強基層農村信用社的建設，一是要選好一個靠得住、能干事的信用社主任；二是要打造一個優(yōu)秀的、有戰(zhàn)斗力的團隊；三是建立一套行之有效的發(fā)展業(yè)務、防范風險的機制；四是要形成一套適合農村信用社特點和農村金融特點，并有利于農村信用社發(fā)展業(yè)務、減少風險的工作方法；五是要創(chuàng)造一個能夠促進農村信用社良性發(fā)展的良好的外部環(huán)境。把各個基層農村信用社都打造成具有完美執(zhí)行力和強大凝聚力、戰(zhàn)斗力的團隊，使之成為有效防范風險的牢固堡壘。

6、加強內控文化建設。良好的內控文化能夠提高全體員工遵章守紀意識、降低內控執(zhí)行成本，有效防止內部團伙作案，是內控體系建設中非常重要的一個環(huán)節(jié)。要將良好的內控文化作為企業(yè)文化的重要組成部分，作為企業(yè)文化與農信社經營管理的最佳結合點之一，讓“內控優(yōu)先、審慎經營”的內控文化理念，扎根于員工的思想深處，落實到日常行為上，讓員工在業(yè)務操作中明白該做什么，不該做什么，什么風險要防范，什么事情要監(jiān)督。從而營造一個良好的風險防范的文化氛圍。農村信用社風險形成及防范措施

農村信用社是地方合作金融機構，是農村金融體系的重要組成部分，是農村金融的基礎，是支持地方經濟建設的主要資金力量和主力軍。但由于種種主客觀原因的影響，使農村信用社信貸資產質量不高，收益水平很低，制約了對地方經濟的支持，阻礙了自身的經營和發(fā)展，不少農村信用社已經到了生死存亡的關鍵時刻。為此，具體分析農村信用社不良資產的現狀、形成原因，探討其提高信貸資產質量的方法和途徑，對農村信用社來說，已到了刻不容緩的時候。

最近，我個人對某市信用聯社及所屬的農村信用社進行了深入地調查研究，結合該市農村信用社和聯社的實際情況，就改善和提高農村信用社的信貸資產質量，談談我個人的看法。

一、農村信用社風險的成因

（一）總資產、不良資產數量及結構

截止1999年底，該市聯社資產總計96407萬元，包括：各項貸款合計50992萬元，現金及調轉金503萬元，繳存央行準備金9919萬元，存放其它同業(yè)款項762萬元，調出調劑資金2469萬元，存放聯社款項15821萬元，應收利息1355萬元，固定資產7100萬元，損益類支出5478萬元等。不良貸款余額為17922萬元，占各項貸款總額的35.15%，其中，逾期貸款余額為7494萬元，占貸款總額的14.70%；呆滯貸款余額為2828萬元，占貸款總額的5.54%；呆帳貸款余額為7600萬元，占貸款總額的14.9%。

在該聯社所轄的12個綜合營業(yè)機構中，有10個機構不良貸款占比達到30%以上，其中，有2個社分別為44.53%、47.05%；有3個社分別為55.94%、51.97%、53.95%；有1個社超過70%，為73.61%。

在17922萬元的不良貸款余額中，農戶貸款為2055萬元，占比11.5%；農村經濟組織貸款為5441萬元，占比30.36%；鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款為10038萬元，占比56%。

由于該聯社信貸資產質量低，不良貸款占比高，嚴重影響了利息收入，致使應收利息、待收利息余額居高不下，到1999年底，應收利息余額為1355萬元，待收利息余額為3763萬元，營業(yè)收入3985萬元，而支出高達5478萬元，虧損1493萬元，虧損面達33.3%。自1996年與農業(yè)銀行分門辦公以來，該聯社已累計虧損8000余萬元。

（二）不良資產成因

一是外部經濟環(huán)境因素。首先是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)高負債經營而引起的經營效益低下，農村信用社貸款本息難以收回。由于計劃經濟的長期影響，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)自有資本積累過少，要運轉，只好依賴農村信用社的貸款。從目前該市的情況看，許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的負債率高30%以上，有的甚至達到90%以上或者接近100%，特別是50%以上的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)基本上沒有資本金投入，全是靠農村信用社貸款建成的。在市場經濟的大潮中，許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)由于經營管理不善，產品科技含量不高，沒有市場，紛紛關停、倒閉、破產。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的經營風險直接轉稼至農村信用社身上而成為金融風險，降低農村信用社的信貸資產質量。其次，行政干預使農村信用社信貸資產受到損失。農村信用社雖然是法人單位，但在經營中自主性明顯不夠，在地方行政干預面前，貸款投向、投量在很大程度上受地方政府的左右。有的項目在立項之初，用行政命令要求農村信用社發(fā)放貸款，嚴重影響了農村信用社的信貸資產質量。第三是農業(yè)銀行點貸，使農村信用社雪上加霜。1996年以前，農村信用社與農業(yè)銀行沒有脫離行政隸屬關系，不過是農業(yè)銀行的一個下屬單位，雖然其性質是集體所有制企業(yè)，自負盈虧，但在資金使用上沒有獨立使用權。主管行在資金臨時短缺時，一些具有潛在風險的貸款就強行壓給農村信用社，使農村信用社在貸款收回上，沒有充分的物質保證，形成貸款風險。即使有擔保單位，也不過是一些盈利水平低、不具備償還能力的集體或事業(yè)單位，而對于農村信用社形成的風險貸款，其主管行無人問津。第四是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)改制、破產不規(guī)范，千方百計逃避、轉移、懸空農村信用社貸款，使農村信用社債權得不到落實，進一步加大了農村信用社的風險。近年來，該市鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)不規(guī)范地破產、改制，使全市農村信用社損失近8000萬元的貸款本息。第五是村集體貸款難以收回。從以上可以看出，該市農村經濟組織不良貸款占到不良貸款總額的30.36%，這些貸款，主要來自村街集體貸款。由于村街兩委成員變更頻繁，新官不理舊帳的現象比較普遍；有的村街集體經濟成為“空殼”，集體沒有經濟來源，或收入甚少，無法償還債務，使信用社貸款難以收回。

二是農村信用社自身經營、管理不善。第一是由于前幾年的粗放經營，超規(guī)模、超比例發(fā)放貸款的情況比較嚴重，造成短期貸款長期化、固定資產凝固化現象十分普遍。帶來了資產、期限、結構的強烈反差，使信貸資金周轉緩慢，潛伏了風險。第二是農村信用社不規(guī)范經營、違規(guī)違紀發(fā)放貸款現象時有發(fā)生。由于農村信用社進入渠道長年一慣制，狹窄而單一，整體素質明顯低于國有商業(yè)專業(yè)銀行。再加上責任心不強等原因的存在，不規(guī)范操作，不嚴格執(zhí)行金融法律法規(guī)和內部各項規(guī)章制度，不按貸款程序、手續(xù)辦理業(yè)務，違規(guī)違紀發(fā)放貸款的現象經常發(fā)生，屢禁不止，也造成了風險。在該市，不少農村信用社辦理的擔保、抵押貸款不規(guī)范，不符合法律規(guī)定和程序要求，無法依法收貸收息。第三是缺少必要、有效的內控機制。農村信用社成立半個世紀以來，體制幾度變革，經歷了人民公社管理、貧下中農管理、國有商業(yè)銀行（農業(yè)銀行）代管、人民銀行管理等幾個階段，現仍然沒有自上而下地成立自律組織，致使內控機制不健全、不完善。即使有內控機制，也大多是照搬照抄的國有商業(yè)銀行那一套，不符合農村信用社作為合作金融機構的實際。第四是盲目購建固定資產。自1996年農村信用社與農業(yè)銀行分門辦公并組建聯社后，不少農村信用社和聯社為了爭形象，爭地位，爭面子，不顧自身承受能力，盲目建設辦公大樓，購置固定資產。有的甚至大量動用信貸資金。

二、金融風險防范措施及提高農村信用社資產質量

提高農村信用社的信貸資產質量，必須防范與化解并舉，而防范是關鍵，也就是要首先優(yōu)化增量，其次才是盤活存量。只有把好貸款發(fā)放關，確保新增貸款最小風險，甚至是零風險。防范好信貸風險，才能在逐步清收盤活、消化原有不良貸款的基礎上，穩(wěn)步提高信貸資產質量，否則，繼續(xù)前清后增，甚至收的還不如增的快，信貸資產質量就會越來越低劣，農村信用社就會跌進無底的深淵。而要提高農村信用社的信貸資產質量，也需要內外同抓，只有內因和外因共同作用，才能達到目的。

充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，堅定不移地堅持合作制原則和辦社宗旨

要鞏固和發(fā)展自己的傳統(tǒng)陣地。對農村信用社來說，農村不僅是其傳統(tǒng)陣地，還是大有潛力可挖的廣闊市場，尤其是按國務院、人民銀行總行和農業(yè)部的要求，清理整頓農村基金會后，農村信用社的支農作用就更加突出和重要，更會得到地方政府的重視、厚愛和支持，農村信用社只有堅守和鞏固好自己的傳統(tǒng)陣地，揚長避短，抓住機遇，努力提高服務水平和服務質量，才能穩(wěn)中求進，逐步提高信貸資產質量，實現穩(wěn)健經營，穩(wěn)步發(fā)展，要堅持合作制原則和辦社宗旨，所謂合作制原則，就是“社員入股，實行民主管理，主要為社員服務”；辦社宗旨是“為社員，為農業(yè)，為農民，為農村經濟服務”。農村信用社要牢固樹立靠支農求生存、靠支農降風險、靠支農增效益、靠支農贏民心、靠支農保發(fā)展的思想，真正從思想上、行動上貼近、貼緊社員和“三農”。否則，就背棄了合作制原則和辦社宗旨。農村信用社到城區(qū)去另開辟根據地，沒有實力，也沒有能力，更沒優(yōu)勢可言。

（一）以人為本，抓好隊伍建設

農村信用社一定要建立一支思想過硬、作風優(yōu)良、業(yè)務精通的信貸隊伍，以人為本，抓好管理，要利用各種渠道和形式，提高信貸人員的整體素質。要進行勞動人事制度改革，對素質低下、不適應信貸工作崗位的人員進行調離或淘汰。要對他們推行等級管理辦法和代款風險管理。要用貸款五級分類方法，對貸款風險進行衡量和分類。作為每一個信貸人員，要牢固樹立“以社為家”的思想和主人翁意識；要牢固樹立廉潔自律意識；要用先進的科學技術武裝頭腦，不斷更新知識，適應當代金融業(yè)發(fā)展的需要，跟上知識經濟時代前進的步伐；要學會用國際慣例和經驗，用先進的技術處理業(yè)務。否則，集體和個人都會將在無情的同業(yè)競爭中落伍，甚至被淘汰。

（二）切實加強內控制度建設

要建立和落實第一責任人制度。即第一個同意發(fā)放貸款人為第一責任人，由他負責貸款本息的按時足額收回。貸款本息收回要與他的經濟利益直接掛鉤。如果誰對信用社的信貸資產造成損失，按金融法律法規(guī)和內部各項規(guī)章制度，對其進行經濟、行政處罰，直至追究其法律責任。要加大審計稽核力度，保證審計稽核的獨立性、權威性、超脫性，形成相對獨立的稽核監(jiān)督體系，加大稽核力度，做好各種常規(guī)審計、專項審計、延伸審計、離職審計，對問題和隱患及時查處、整改，對有關和相關責任人及時教育、處理，以確保信貸業(yè)務和其它各項業(yè)務的合規(guī)、合法。同時，要對稽核工作實行連帶責任制，對工作“走過場”，工作中睜一只眼閉一只眼，充當老好人的人和現象嚴肅處理。

（三）要大力推行小額農業(yè)貸款

小額農貸，大有可為，這是很多農村信用社用實踐得來的經驗。這也是農村信用社生存和發(fā)展的必由之路。小額農業(yè)貸款，風險低，周轉快，可穩(wěn)步提高農村信用社收入，還可從社會上廣泛吸收社員，增加農村信用社資本金，提高農村信用社抗風險能力。這就要求信用社轉變經營觀念和工作作風，調整貸款投向，簡化貸款手續(xù)，為廣大社員和農民群眾的生產、生活和脫貧致富及時、周到地提供金融服務，并努力擴大貸款品種，如開辦婚嫁貸款、建房貸款、助學貸款等品種?，F在，不少地方的農村信用社都實行了定點、定時服務，這個做法值得借鑒和推廣。

（四）全力清收盤活不良資產

在我個人所調查的農村信用社、聯社的決策者中，一提信貸資產質量，就頭疼，顯得畏難發(fā)愁。應當承認，有些貸款多年沉淀，有的連人都找不到，清收，的確有很大的難度，但畏難發(fā)愁不行，不收更不行。每一筆不良貸款，都有它具體的數額和形成的原因，要摸清底子，對數額、盤活清收難易程度分類排隊，設立臺帳，先易后難，一筆一策，分別采取行政、經濟、法律等手段，全力清收盤活。要落實好貸款第一責任人制度和“區(qū)別對待，劃段考核”的獎懲措施；要力爭得到有關部門的支持，本著收一點是一點的原則，對沒有資金來源，確實無法全額償還貸款本息的貸戶在利息上給予照顧甚至減免；要動員地方政府和社會各界的力量，上下互動，內外齊動；對以資抵債資產，能變現的要變現，不能變現的，要在保證安全的前提下，采取租賃、轉讓等形式，最大限度地保全資產，爭取效益。在清收盤活不良鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款工作中，我個人認為應采取如下具體措施：

1、對欠貸欠息大戶采取圍合分割各個突破策略，逐個落實債權債務，完善貸款物有效抵，避免企業(yè)逃債、廢債、懸空農村信用社貸款；

2、對那些辦理抵押證而拿不出資金的，要適量投入少量資金，幫助企業(yè)補辦貸款抵物登記手續(xù)，保全該貸款資產；

3、對那些產品技術含量高、有市場，注入一點可盤活一塊的企業(yè)，在落實還款保證措施的基礎上，要積極推行“康復工程”，實施支、幫、促、挖、管的辦法，適量“輸血”，幫助企業(yè)恢復生機，走出困境，走上資金良性循環(huán)軌道；

4、對于扭虧無望企業(yè)，要堅決停止支持，并促其被好的企業(yè)兼并，該企業(yè)原有債務由兼并企業(yè)承擔；

5、對于“釘子戶”、“賴債戶”，要借助于法律，依法清收，然后，借助于人民銀行和新聞媒介，把將列入“黑名單”并向社會公開。

（五）建立以利益為核心的激勵機制

激勵機制是提高信貸資產質量和搞好其它工作的動力。經營機制活不活，主要在于激勵機制靈不靈，一個好的激勵機制，能夠調動上下的工作積極性。具體來說包括四種激勵：

1、精神激勵。教育大家明白一個道理，即“社興我榮，社衰我恥；社興我富，社衰我窮”，鼓勵全體員工為了提高農村信用社的信貸資產質量，加快扭虧增盈步伐，多做貢獻。要設立多種榮譽并于員工的經濟利益直接掛鉤，如業(yè)務能手、清收狀元、金融衛(wèi)士等。

2、崗位激勵。實行全員聘用制，建立能上能下、能進能出的勞動人事管理體制。在管理上形成納優(yōu)排劣的機制，信用社和聯社中層干部采取自薦、推薦、內部招聘等方式，按規(guī)定和程序聘任。對員工，雙向選擇，擇優(yōu)錄用。

3、政策激勵。堅持目標管理，要把任期目標完成的好壞作為干部能上能下的主要依據。目標考核實行打分辦法，對低于一定分數的農村信用社和下屬的信用分社、儲蓄所，要解聘其主要負責人職務。

4、物質激勵。對信貸人員一律實行工效掛鉤考核，體現按勞分配的原則，給予一定的經濟、物質獎勵，鼓勵先進，刺激中游，鞭策下游。

（六）要為農村信用社的經營發(fā)展提供寬松的外部環(huán)境

農村信用社是自主經營、自負盈虧、自擔風險的法人單位。由于分散經營，抗風險能力小，再加上由于信貸資產質量低劣暴露的問題越來越突出，要生存、發(fā)展，除了自身必須不懈努力外，政府和人民銀行還應當積極為其提供優(yōu)惠政策，為其經營管理創(chuàng)造一個寬松的外部環(huán)境，要制定一些優(yōu)患政策，如在利率、準備金比率、稅收減免、虧損掛帳上（如原來的保值補貼、購買的債券等）以及其它不利于農村信用社發(fā)展的事情上，給予優(yōu)惠政策或財政補貼，使農村信用社能夠輕裝上陣，更好地為社員和“三農”服務。要給予農村信用社輿論和實際行動上的支持，甚至采取行政干預的方式幫助農村信用社清收盤活不良貸款。在現行體制下，銀行縣級人民銀行應幫助農村信用社、聯社強化內控制度建設，化解風險。應針對農村信用社在內部管理中存在的薄弱環(huán)節(jié)，積極采取有效的措施，健全貸款風險防范機制，化解信貸資產風險，從完善各級領導對資產質量負責制和風險管理責任制入手，把清收貸款措施和責任落實到人，與工效掛鉤。根據不同情況，采取少貸多收、只收不貸、依法追收等手段，進一步優(yōu)化增量，盤活存量。要積極幫助農村信用社強化內部管理，建立健全內控機制，對其做到“查思想、查違章、查漏洞、查風險、查落實”。這樣，有助于防范和化解農村信用社風險。

（七）應建立農業(yè)保險、保障制度

農業(yè)和農村經濟要發(fā)展，地方經濟要振興，離不開農村信用社的大力支持，但農業(yè)和農村經濟獲得了農村信用社的支持后，如何防范和化解金融風險便成一個重要問題。我個人認為，要通過建立農業(yè)保險機構和開辦農業(yè)保險業(yè)務，使借款人在遭受自然災害時，農村信用社的貸款得到一定補償，把損失降低到最低限度。

第五篇：關于加強保險監(jiān)管文化建設的意見

關于加強保險監(jiān)管文化建設的意見

加強保險監(jiān)管文化建設，是保監(jiān)會貫徹落實黨的十八大推進社會主義文化強國戰(zhàn)略的重要舉措，是加強和改進監(jiān)管、提高監(jiān)管效能的必然要求，是凝聚智慧力量、促進保險業(yè)科學發(fā)展的有效途徑。為深入開展保險監(jiān)管文化建設工作，現提出以下意見。

一、保險監(jiān)管文化建設的指導思想是：以鄧小平理論、“三個代表”重要思想和科學發(fā)展觀為指導，深入貫徹落實黨的十八大精神，緊緊圍繞“抓服務、嚴監(jiān)管、防風險、促發(fā)展”的總體思路，積極踐行“為民監(jiān)管、依法公正、科學審慎、務實高效”的保險監(jiān)管核心價值理念，大力培育構建具有時代精神的保險監(jiān)管文化，充分發(fā)揮文化的導向、凝聚、激勵作用，為切實履行監(jiān)管職能，保護保險消費者利益，樹立良好的監(jiān)管形象，促進保險業(yè)持續(xù)健康發(fā)展提供強大的精神動力和文化支撐。

二、保險監(jiān)管文化建設是一項長期的重要工作，必須持續(xù)不斷地抓緊抓好。最近三至五年，要通過不斷加強文化建設，將核心價值理念充分融入到保險監(jiān)管的制度和行為中，成為監(jiān)管干部普遍認同并自覺遵循的價值追求和行為準則。監(jiān)管隊伍的使命感、責任感、榮譽感和凝聚力明顯增強，思想作風、工作作風明顯改進，團隊協(xié)作意識、廉潔自律意識明顯增強；監(jiān)管機關依法履職能力、創(chuàng)新能力和服務能力明顯提高；保險監(jiān)管的社會形象明顯提升。

三、保險監(jiān)管文化建設要堅持服務大局。緊緊圍繞監(jiān)管中心工作來開展，著力從文化層面促進解決行業(yè)發(fā)展、監(jiān)管和服務等方面存在的突出矛盾和問題；要堅持以人為本，加強人文關懷，充分調動廣大監(jiān)管干部參與文化建設的積極性和創(chuàng)造性，促進人的全面發(fā)展；要堅持統(tǒng)籌兼顧，立足當前、著眼長遠，突出重點、整體推進，把文化建設與監(jiān)管業(yè)務工作、精神文明建設、作風建設相結合；要堅持注重實效，反對形式主義，不做表面文章，要以隊伍建設和監(jiān)管工作的實績檢驗文化建設的成效。

四、加強核心價值理念的學習教育和宣傳。要在全體干部中深入開展學習教育。要組織宣講團、組織集中學習，主要領導同志要帶頭進行宣講。要把核心價值理念的教育納入各級黨委中心組學習計劃，作為各類干部培訓的必修課程。要積極開展知識競賽、征文、演講等多種形式的活動。要開展經驗交流，加強信息溝通。要在內外網、辦公場所、宣傳資料等醒目位置展示核心價值理念，營造文化建設的濃厚氛圍。要充分發(fā)揮報刊、網絡等媒體的作用，廣泛宣傳核心價值理念和文化建設活動的成果。

五、健全完善制度機制。要修改完善監(jiān)管法律規(guī)章、內部管理制度和工作機制，把核心價值理念的要求滲透到頂層設計、監(jiān)管制度體系、監(jiān)管干部行為準則和監(jiān)管評價體系中，使核心價值理念與監(jiān)管具體工作有機結合。要強化制度執(zhí)行，以制度的有效執(zhí)行保證核心價值理念的貫徹落實。

六、廣泛開展文化創(chuàng)建活動。要加強精神文明建設，積極踐行核心價值理念。組織開展“講文明、樹新風”、文化講堂、文明禮儀教育和志愿服務等活動，推動開展文明單位、文明示范窗口、青年文明號等創(chuàng)建活動。要完善文化設施建設，不斷滿足廣大監(jiān)管干部的文化需求，豐富文化生活，活躍文化氛圍。

七、大力選樹先進典型。要積極發(fā)現和選樹踐行核心價值理念的先進集體和個人，通過表彰大會、事跡報告會、網絡報刊等平臺宣傳先進典型。要拓寬選樹渠道，改進選樹方法，充分發(fā)揮先進典型引導人、教育人、鼓舞人、激勵人的示范帶動作用。

八、深入開展理論研究。要加強保險監(jiān)管文化建設的理論研究，積極探索文化建設的特點和規(guī)律，豐富和發(fā)展保險監(jiān)管文化的內涵與表現形式，形成有質量的理論研究成果，為文化建設提供理論支撐和指導。要設置研究課題，深入開展研討。要搭建理論研究平臺，整合研究資源，發(fā)揮監(jiān)管機關、社團組織、保險機構、大專院校等多方面的作用。

九、建立健全監(jiān)管文化建設工作長效機制。要建立完善包括規(guī)劃部署、組織領導、任務落實、督查考核等內容的監(jiān)管文化建設長效機制，將監(jiān)管文化建設貫穿于日常監(jiān)管的全過程，使文化建設制度化、規(guī)范化、常態(tài)化，充分發(fā)揮機制的激勵約束和保障作用，確保文化建設工作持久有效開展。

十、切實加強組織領導。各單位要高度重視，提高對文化建設工作重要性的認識，增強責任感和緊迫感。要發(fā)揮領導干部的表率作用，各級領導要帶頭學習、帶頭宣傳、帶頭落實核心價值理念。要形成主要領導同志負總責、黨委統(tǒng)一領導、職能部門牽頭組織、各部門協(xié)調配合、廣大監(jiān)管干部共同參與的工作機制。要充分發(fā)揮群團組織在文化建設中的作用。要加大對監(jiān)管文化建設工作的支持力度，在人、財、物方面提供保障。要加強監(jiān)督檢查，確保監(jiān)管文化建設各項措施落實到位，真正取得實效。

附件：保險監(jiān)管核心價值理念及闡釋

（一）為民監(jiān)管。為民監(jiān)管，是保險監(jiān)管的根本宗旨。保險監(jiān)管要牢固樹立政治意識、大局意識、責任意識和服務意識，始終把保護好保險消費者利益作為監(jiān)管工作的出發(fā)點和落腳點，積極履行監(jiān)管職能，認真解決保險領域群眾反映集中的突出問題，切實推動保險業(yè)更好地服務人民群眾和經濟社會發(fā)展，努力實現“保險讓生活更美好”。

（二）依法公正。依法公正，是保險監(jiān)管的基本原則。保險監(jiān)管要建立健全監(jiān)管法律法規(guī)體系，嚴格依照法定的權限和程序實施監(jiān)管，真正做到有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴、違法必究。要堅持公開、公平、公正的原則，維護公平競爭的市場環(huán)境。要積極推進政務公開，自覺接受社會監(jiān)督。

（三）科學審慎?？茖W審慎，是保險監(jiān)管的精神要義。保險監(jiān)管必須以科學發(fā)展觀為指導，遵循監(jiān)管客觀規(guī)律，創(chuàng)新監(jiān)管方式，改進監(jiān)管手段，提升專業(yè)化監(jiān)管能力，確保監(jiān)管的科學性和有效性。要準確把握和研判宏觀經濟金融形勢及其發(fā)展趨勢，加強宏觀審慎監(jiān)管與微觀審慎監(jiān)管，建立完善風險監(jiān)測和控制體系，不斷提升預警和處置風險的能力，從而有效防范保險風險，維護金融穩(wěn)定，促進保險業(yè)穩(wěn)健運行。

（四）務實高效。務實高效，是保險監(jiān)管的時代要求。要大力加強監(jiān)管隊伍自身建設，改進工作作風，發(fā)揚團結協(xié)作、奉獻進取的精神，堅持求真務實、真抓實干，堅持嚴謹細致、講求實效。要完善監(jiān)管工作機制，優(yōu)化監(jiān)管資源配置，勤勉敬業(yè)盡責，文明高效行政，提高辦事效率，提升監(jiān)管效能。要清正廉潔，厲行節(jié)約，嚴格執(zhí)行各項廉潔從政規(guī)定，切實樹立良好的監(jiān)管形象。