第一篇：農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系的構(gòu)建

農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系的構(gòu)建

[作者: 中山聯(lián)社 徐士達(dá) 蔣紀(jì)華點(diǎn)擊數(shù): 1302更新時(shí)間: 2009-05-12文章錄入: 蔡帥 ]

一、構(gòu)建信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系的意義

信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是指商業(yè)銀行根據(jù)各種渠道獲得的信息，通過一定的技術(shù)手段，采用專家判斷和時(shí)間序列分析、層次分析和內(nèi)部評(píng)級(jí)等方法、對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和早期預(yù)警，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的“防患于未然”。

貸款五級(jí)分類的實(shí)施，使農(nóng)村信用社的信貸規(guī)范化管理工作邁上了一個(gè)新的臺(tái)階，農(nóng)村信用社的不良資產(chǎn)率有了大幅的下降，同時(shí)信貸資產(chǎn)的質(zhì)量也有了大幅的提高，但由于本身的起步晚，并且長(zhǎng)期以來，農(nóng)村信用社的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和控制手段留于表面,缺乏科學(xué)依據(jù)，在具體分析中，定性分析多，定量分析少；靜態(tài)分析多，動(dòng)態(tài)分析少；事后糾正多，事前防范少，風(fēng)險(xiǎn)反應(yīng)明顯滯后，因此，極大的影響了信貸資產(chǎn)質(zhì)量的進(jìn)一步提高。而在當(dāng)前情況下，受自身?xiàng)l件的影響，直接引進(jìn)西方商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范技術(shù)和機(jī)制, 在現(xiàn)實(shí)中還難以行之有效的貫徹執(zhí)行。因此, 建立一套符合農(nóng)村信用社, 可操作性較強(qiáng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型, 形成具有農(nóng)信社特色的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系, 有著極為重要的現(xiàn)實(shí)意義。

二、怎樣構(gòu)建信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系

農(nóng)村信用社由于缺乏必有的歷史數(shù)據(jù)，還不能照搬國際上各種先進(jìn)的內(nèi)部評(píng)級(jí)模型和先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方法建立完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。不過，筆者認(rèn)為農(nóng)村信用社建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系可以從行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和組合風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警三個(gè)方面進(jìn)行。

（一）行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

所謂行業(yè)是一個(gè)介于宏觀經(jīng)濟(jì)和微觀經(jīng)濟(jì)之間的中觀經(jīng)濟(jì)范疇，是由具有共同特征的企業(yè)群體組成。由于同一行業(yè)內(nèi)的企業(yè)成員在生產(chǎn)經(jīng)營上存在著相同性或相似性，其產(chǎn)品或服務(wù)具有很強(qiáng)的替代性，行業(yè)內(nèi)的企業(yè)成員彼此間處于一種更為緊密的聯(lián)系態(tài)。行業(yè)興衰決定了行業(yè)內(nèi)部企業(yè)生存的條件的發(fā)展?fàn)顩r，進(jìn)而影響到銀行信貸資金的安全。行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警可以從行業(yè)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)因素、行業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)因素和行業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)因素三個(gè)方面進(jìn)行分析。

1、行業(yè)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)。主要考慮經(jīng)濟(jì)周期、財(cái)政政策、貨幣政策、國家產(chǎn)業(yè)政策、法律法規(guī)、體制轉(zhuǎn)軌、重大事件等因素。近期我國政策出臺(tái)十分密集，支持農(nóng)村改革、支持中小企業(yè)、完善農(nóng)村金融市場(chǎng)、增加投資刺激內(nèi)需等等，體現(xiàn)了保增長(zhǎng)的意圖。因此可以充分考慮這些行業(yè)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)利用層次分析法、時(shí)間序列分析法分別作橫向的和動(dòng)態(tài)的綜合分析，可以判斷行業(yè)所處環(huán)境的整體水平和發(fā)展趨勢(shì)。

2、行業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。主要分析市場(chǎng)供求、行業(yè)發(fā)展階段、行業(yè)技術(shù)水平、行業(yè)壟斷程度、產(chǎn)品替代性和產(chǎn)業(yè)依賴度等因素。同樣可以利用層次分析法和時(shí)間序列分析法對(duì)這幾個(gè)要素作綜合評(píng)價(jià)分析，據(jù)以判斷行業(yè)內(nèi)部所有企業(yè)的整體運(yùn)營狀態(tài)、預(yù)測(cè)行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)。

3、行業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。分析指標(biāo)體系主要包括：凈資產(chǎn)收益率、銷售利潤(rùn)率、利潤(rùn)總額增長(zhǎng)率、資本增長(zhǎng)率、企業(yè)虧損面、企業(yè)虧損度、利息保障倍數(shù)、應(yīng)收賬款增長(zhǎng)率。根據(jù)上述八個(gè)指標(biāo)可以建立風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型，以此判斷行業(yè)償債能力和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)狀況，再利用動(dòng)態(tài)的多層次灰色評(píng)價(jià)法預(yù)測(cè)該行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)。

最后，對(duì)以上三個(gè)方面綜合分析，建立量化的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)模型，對(duì)所有行業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全景式連續(xù)監(jiān)測(cè)，不僅要確定各行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，還應(yīng)對(duì)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)變化趨勢(shì)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警狀態(tài)、信貸余額最佳占比、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)限額、行業(yè)授信額度等進(jìn)行完整的計(jì)量分析。在此基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮各綜合指標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)判別作用，建立系統(tǒng)化、動(dòng)態(tài)化、數(shù)量化、差別化的行業(yè)信貸政策體系。由于農(nóng)村信用社目前還沒有建立起自己的數(shù)據(jù)庫，暫時(shí)只能利用外部的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來說，農(nóng)村信用社一般是區(qū)域性銀行，外部的數(shù)據(jù)與自身的狀況有一定的差異，所以應(yīng)該定期收集內(nèi)外部數(shù)據(jù)，通過風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)系統(tǒng)講行統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和分析，并向全社發(fā)布有關(guān)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告以提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的準(zhǔn)確性。

（二）客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

信貸資產(chǎn)在逐步變?yōu)椴涣假Y產(chǎn)之前，往往會(huì)出現(xiàn)許多預(yù)警信息，客戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警就是要及時(shí)探測(cè)出這些信息，并提前采取預(yù)控措施，為控制和降低信貸風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)造有利條件減少風(fēng)險(xiǎn)的損失。客戶信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警旨在通過對(duì)目標(biāo)客戶所處的宏觀環(huán)境、經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況及信貸狀況等方面的研究, 對(duì)目標(biāo)客戶信貸風(fēng)險(xiǎn)的整體現(xiàn)狀進(jìn)行綜合評(píng)價(jià), 并在此基礎(chǔ)上對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)變動(dòng)趨勢(shì)進(jìn)行預(yù)測(cè), 建立預(yù)警模型, 為農(nóng)村信用社制定信貸政策, 識(shí)別和化解風(fēng)險(xiǎn)提供科學(xué)的依據(jù)。

1、客戶信貸風(fēng)險(xiǎn)狀況指標(biāo)體系。因?yàn)檗r(nóng)村信用社內(nèi)部只有少量的觀測(cè)數(shù)據(jù)，無法利用傳統(tǒng)的統(tǒng)計(jì)方法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析與預(yù)測(cè)，而灰色系統(tǒng)理論能夠處理貧信息系統(tǒng)，適用于只有少量觀測(cè)數(shù)據(jù)的項(xiàng)目，因此可以利用灰色綜合評(píng)價(jià)法可以對(duì)客戶信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析和預(yù)測(cè)。下面是利用灰色綜合評(píng)價(jià)法建立農(nóng)信社客戶信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型的指標(biāo)體系：（見圖1）：（見圖1）

圖1： 客戶信貸風(fēng)險(xiǎn)狀況指標(biāo)體系

圖1： 客戶信貸風(fēng)險(xiǎn)狀況指標(biāo)體系

該指標(biāo)體系由三層指標(biāo)組成，即第一層：目標(biāo)層也就是風(fēng)險(xiǎn)狀況；第二層：要素層，包括營運(yùn)能力、償債能力、盈利能力、產(chǎn)品市場(chǎng)、信用狀況、經(jīng)營者素質(zhì)；第三層：指標(biāo)層，共18個(gè)指標(biāo)。

2、收集同類客戶的各指標(biāo)數(shù)據(jù)以及該類客戶的個(gè)指標(biāo)最佳值，分別計(jì)算六個(gè)要素層的關(guān)聯(lián)度，再通過專家咨詢并利AHP法確定各評(píng)價(jià)因素的權(quán)重，進(jìn)而計(jì)算出要素層的關(guān)聯(lián)度，最后通過要素層的關(guān)聯(lián)度即可以計(jì)算出目標(biāo)層的關(guān)聯(lián)度即各客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況。另外再通過收集同一客戶不同時(shí)期的指標(biāo)數(shù)據(jù)，可以利用動(dòng)態(tài)的灰色評(píng)價(jià)法計(jì)算出該客戶的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r，預(yù)測(cè)客戶的風(fēng)險(xiǎn)，起到風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的作用。

3、根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況分析結(jié)果，合理制定差別化利率政策。目前，我國利率完全尚未實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化，因此可以考慮在充分利用法定利率浮動(dòng)空間的條件下，增加內(nèi)部利率的調(diào)節(jié)力度。對(duì)于評(píng)級(jí)為A、B級(jí)的低風(fēng)險(xiǎn)客戶，在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)允許給予一定的優(yōu)惠而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)為D、E級(jí)的較高風(fēng)險(xiǎn)客戶，應(yīng)制定懲罰利率，在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上加以上浮。通過資金價(jià)格方式，實(shí)現(xiàn)對(duì)行業(yè)信貸結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整。

（三）組合風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

現(xiàn)代資產(chǎn)組合理論的提出主要是針對(duì)化解投資風(fēng)險(xiǎn)的可能性?！安灰阉械碾u蛋放在一個(gè)籃子里”就是多元化投資組合的最佳比喻，而這已成為現(xiàn)代金融投資世界中的一條真理。貸款實(shí)際上也是一種投資，完全可以利用現(xiàn)代資產(chǎn)組合理論，結(jié)合奧特曼最優(yōu)化模型，確定各行業(yè)和各類客戶最佳信貸額度占比和風(fēng)險(xiǎn)限額，使整個(gè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整收益率達(dá)到最大化，由此確保貸款資本達(dá)到最佳配置。這樣就可以根據(jù)農(nóng)村信用社的貸款結(jié)構(gòu)與最優(yōu)結(jié)構(gòu)相比較預(yù)測(cè)本社整個(gè)信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，進(jìn)而采取相應(yīng)的措施對(duì)風(fēng)險(xiǎn)“防患于未然”。

三、結(jié)論

根據(jù)以上三個(gè)方面，農(nóng)村信用社可以建立系統(tǒng)縝密的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警的指標(biāo)體系與分析方法，從風(fēng)險(xiǎn)組織流程、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫、風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)等方面，逐步建立覆蓋所有業(yè)務(wù)，能全面、準(zhǔn)確、及時(shí)、靈敏地反映風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)變化的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和評(píng)價(jià)預(yù)警系統(tǒng)，進(jìn)行持續(xù)監(jiān)控和定期評(píng)價(jià)；定期或不定期的對(duì)轄內(nèi)機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)測(cè)分析和報(bào)告，包括風(fēng)險(xiǎn)狀況的變化情況，概述所有已識(shí)別的違規(guī)問題或缺陷，采取各項(xiàng)糾正措施等，把風(fēng)險(xiǎn)降到最低的程度。

第二篇：信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系

第一章

總則

第一條

為了加強(qiáng)我行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范能力，提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平，建立“各司其責(zé)、快速反應(yīng)”的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，特制訂本辦法。

第二條

風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是指運(yùn)用多種信息渠道和分析方法，對(duì)授信客戶的預(yù)警信號(hào)進(jìn)行識(shí)別，分析、衡量其風(fēng)險(xiǎn)狀況，并及時(shí)采取適當(dāng)措施，以化解風(fēng)險(xiǎn)的主動(dòng)性、動(dòng)態(tài)管理過程。

第三條

風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警應(yīng)遵循以下原則：

一、全面預(yù)警原則。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作涉及支行、分行、總行多個(gè)層面多個(gè)崗位，銀行全員都有預(yù)警職責(zé)。

二、及時(shí)報(bào)告原則。相關(guān)人員須及時(shí)發(fā)現(xiàn)各種預(yù)警信號(hào)，并盡快報(bào)告。

三、快速反應(yīng)原則。對(duì)于生效預(yù)警信號(hào)必須采取應(yīng)對(duì)行動(dòng)，在緊急情況下，相關(guān)人員可以本著有利于保全信貸資產(chǎn)原則，按照規(guī)定程序快速反應(yīng)。

第四條

風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作是授信后管理工作的重要組成部分，本辦法是《授信風(fēng)險(xiǎn)管理操作手冊(cè)－對(duì)公分冊(cè)》第十章“授信后管理”中關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理的細(xì)化。如以前的規(guī)章制度與本辦法存在不一致之處，則按照本辦法執(zhí)行。

第五條

本辦法所列行動(dòng)方案如果觸發(fā)資產(chǎn)保全、授信審批、政策修改等流程，應(yīng)按照相應(yīng)規(guī)定和權(quán)限辦理。

第二章 崗位和部門職責(zé)

第六條

客戶經(jīng)理是發(fā)現(xiàn)管轄客戶預(yù)警信號(hào)的主要責(zé)任人，其職責(zé)為：

（一）通過各種渠道及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)；

（二）對(duì)預(yù)警信號(hào)提出初步評(píng)估意見和行動(dòng)方案；

（三）將發(fā)現(xiàn)的預(yù)警信號(hào)及時(shí)錄入CECM系統(tǒng)，并每日通過CECM系統(tǒng)檢查其他人員錄入的提醒性預(yù)警信號(hào)，核實(shí)后使之生效，并擬訂應(yīng)對(duì)預(yù)案報(bào)請(qǐng)批準(zhǔn)；

（四）具體執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警行動(dòng)方案，并及時(shí)報(bào)告處理效果和最新情況。第七條

基層經(jīng)營單位負(fù)責(zé)人也是發(fā)現(xiàn)轄內(nèi)客戶預(yù)警信號(hào)的主要責(zé)任人，其職責(zé)為：

（一）督促客戶經(jīng)理完成日常授信后管理和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作；

（二）對(duì)客戶經(jīng)理授信后管理和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作進(jìn)行指導(dǎo)；

（三）直接參與重點(diǎn)關(guān)注客戶的授信后管理和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作；

（四）對(duì)客戶經(jīng)理提出的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警評(píng)估和應(yīng)對(duì)預(yù)案進(jìn)行審核，批準(zhǔn)實(shí)施“緊急行動(dòng)方案”，并組織和跟進(jìn)預(yù)警行動(dòng)方案的落實(shí)。

第八條

分行對(duì)公授信管理中心風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理職責(zé)：

（一）指導(dǎo)客戶經(jīng)理進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)揭示，協(xié)助發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號(hào)；

（二）協(xié)助經(jīng)營單位核實(shí)預(yù)警信號(hào)，分析評(píng)估預(yù)警信號(hào)等級(jí)；

（三）協(xié)助經(jīng)營單位制定預(yù)警行動(dòng)方案；

（四）直接參與重點(diǎn)關(guān)注客戶的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作；

（五）跟進(jìn)、匯報(bào)預(yù)警行動(dòng)方案的落實(shí)情況。第九條

分行公司業(yè)務(wù)管理部負(fù)責(zé)人職責(zé)：

（一）督促、指導(dǎo)轄內(nèi)客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理開展風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的發(fā)現(xiàn)、評(píng)估工作；

（二）對(duì)上報(bào)的預(yù)警行動(dòng)方案進(jìn)行審核，提出具體意見；

（三）組織、協(xié)調(diào)轄內(nèi)經(jīng)營單位執(zhí)行預(yù)警行動(dòng)方案;

（四）向分行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警委員會(huì)和總行公司業(yè)務(wù)部匯報(bào)預(yù)警信號(hào)發(fā)現(xiàn)及處理情況。第十條 分行風(fēng)險(xiǎn)管理部職責(zé)：

（一）負(fù)責(zé)發(fā)現(xiàn)本行所在區(qū)域內(nèi)系統(tǒng)性預(yù)警信號(hào)；

（二）協(xié)助發(fā)現(xiàn)重大個(gè)案預(yù)警信號(hào)；

（三）對(duì)預(yù)警信號(hào)的行動(dòng)方案的可行性審核，提出具體意見；

（四）監(jiān)督、檢查分行各層面風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作開展情況；

（五）行使分行預(yù)警委員會(huì)辦公室職能；

（六）向總行風(fēng)險(xiǎn)管理部匯報(bào)預(yù)警信號(hào)發(fā)現(xiàn)和處理情況，以及分行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作開展情況。

第十一條 總行公司業(yè)務(wù)部職責(zé)：

（一）協(xié)助發(fā)現(xiàn)全行法人客戶的預(yù)警信號(hào)和系統(tǒng)性預(yù)警信號(hào)；

（二）負(fù)責(zé)對(duì)本條線預(yù)警工作進(jìn)行檢查、指導(dǎo)；

（三）負(fù)責(zé)組織指導(dǎo)分行重大預(yù)警客戶和跨分行集團(tuán)客戶的預(yù)警工作；

（四）做好對(duì)系統(tǒng)性預(yù)警反應(yīng)行動(dòng)的組織協(xié)調(diào)工作；

（五）向總行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警委員會(huì)匯報(bào)預(yù)警信號(hào)發(fā)現(xiàn)及處理情況，并抄報(bào)總行風(fēng)險(xiǎn)管理部。

第十二條

總行風(fēng)險(xiǎn)管理部職責(zé)：

（一）負(fù)責(zé)發(fā)現(xiàn)在行業(yè)、客戶、地區(qū)和產(chǎn)品等維度的系統(tǒng)性預(yù)警信號(hào)；

（二）協(xié)助發(fā)現(xiàn)全行法人客戶的重大預(yù)警信號(hào)，定期下發(fā)《風(fēng)險(xiǎn)警示名單》；

（三）負(fù)責(zé)發(fā)布總行預(yù)警委員會(huì)識(shí)別評(píng)估的預(yù)警信號(hào)；

（四）監(jiān)督分行預(yù)警信號(hào)的發(fā)現(xiàn)和應(yīng)對(duì)方案的執(zhí)行情況；

（五）行使總行預(yù)警委員會(huì)辦公室職能；

（六）負(fù)責(zé)全行預(yù)警體系的維護(hù)和管理。

第十三條

總行審批部、風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)和分析員應(yīng)在日常審查審批工作中關(guān)注預(yù)警信號(hào)，評(píng)估預(yù)警信號(hào)對(duì)客戶還款能力的影響，科學(xué)合理地批準(zhǔn)授信方案。審查分析崗有權(quán)直接在CECM系統(tǒng)中錄入生效預(yù)警信號(hào)，或者使他人錄入的提醒預(yù)警信號(hào)生效，在使預(yù)警信號(hào)生效前可以要求分行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理出具核實(shí)意見。

第十四條

總行發(fā)展研究部主要負(fù)責(zé)關(guān)注和研究宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況，發(fā)現(xiàn)宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行方面的系統(tǒng)性預(yù)警信號(hào)。

第十五條 稽核部門主要負(fù)責(zé)通過稽核檢查發(fā)現(xiàn)個(gè)案預(yù)警信號(hào)或其他系統(tǒng)性預(yù)警信號(hào)，負(fù)責(zé)對(duì)預(yù)警信號(hào)發(fā)現(xiàn)、處理流程的規(guī)范性進(jìn)行稽核檢查。

第十六條 總行其他條線管理人員通過日常專業(yè)條線管理、研究分析、外部媒體等途徑識(shí)別預(yù)警信號(hào)，并錄入CECM系統(tǒng)，經(jīng)客戶經(jīng)理或?qū)彶榉治鰡T確認(rèn)后生效。

第十七條

集團(tuán)客戶的主管客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)分析成員公司的預(yù)警信號(hào)對(duì)整個(gè)集團(tuán)授信風(fēng)險(xiǎn)的影響，并制訂行動(dòng)方案。各成員公司的客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)分管客戶的預(yù)警工作，一旦發(fā)生預(yù)警，除按照規(guī)定流程處理外，還應(yīng)直接將有關(guān)情況報(bào)主管客戶經(jīng)理和主管分行公司業(yè)務(wù)管理部，同時(shí)報(bào)送總行公司業(yè)務(wù)部、總行風(fēng)險(xiǎn)管理部，以保證信息快速傳遞，并協(xié)同主管客戶經(jīng)理落實(shí)預(yù)警行動(dòng)方案。分行轄內(nèi)的集團(tuán)客戶預(yù)警和行動(dòng)方案要經(jīng)分行預(yù)警委員會(huì)批準(zhǔn)，跨分行的集團(tuán)客戶預(yù)警和行動(dòng)方案要經(jīng)總行預(yù)警委員會(huì)批準(zhǔn)。

第三章 預(yù)警信號(hào)的分類 第十八條

預(yù)警信號(hào)按涉及客戶的數(shù)量劃分，分為系統(tǒng)性預(yù)警信號(hào)和個(gè)案預(yù)警信號(hào)；按對(duì)客戶還款能力的影響程度劃分，分為一級(jí)預(yù)警信號(hào)、二級(jí)預(yù)警信號(hào)和三級(jí)預(yù)警信號(hào)。

第十九條

系統(tǒng)性預(yù)警信號(hào)是指從行業(yè)、地區(qū)、產(chǎn)品等維度可能會(huì)對(duì)我行某組合層面客戶的還款能力構(gòu)成影響的預(yù)警信號(hào)。個(gè)案預(yù)警信號(hào)是指只會(huì)對(duì)我行單個(gè)客戶或單個(gè)集團(tuán)客戶的還款能力構(gòu)成影響的預(yù)警信號(hào)。

第二十條

一級(jí)預(yù)警信號(hào)是指：情況非常緊急，該客戶對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)基本確定而且非常高，銀行必須立即采取措施先控制風(fēng)險(xiǎn)，再研究其他對(duì)策。

二級(jí)預(yù)警信號(hào)是指：情況比較緊急，要引起相關(guān)人員的高度重視，盡快進(jìn)行評(píng)估分析，并根據(jù)評(píng)估結(jié)果采取相應(yīng)措施。

三級(jí)預(yù)警信號(hào)是指：情況不緊急，但必須進(jìn)一步調(diào)查分析，了解預(yù)警信號(hào)的成因和客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況。

第二十一條

系統(tǒng)性預(yù)警信號(hào)的嚴(yán)重程度需要根據(jù)實(shí)際情況具體分析，主要表現(xiàn)為在國家政策、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、行業(yè)趨勢(shì)等方面發(fā)生可能導(dǎo)致客戶還款能力下降的變化（詳見附件1）。

第二十二條

個(gè)案預(yù)警信號(hào)主要表現(xiàn)為在公司治理、銀企關(guān)系及履約能力、公司運(yùn)營、財(cái)務(wù)指標(biāo)等方面發(fā)生可能導(dǎo)致客戶還款能力下降的變化（詳見附件1）。為了方便基層經(jīng)營單位快速判斷預(yù)警等級(jí)，本辦法進(jìn)行了初步評(píng)估，但僅作參考，具體嚴(yán)重程度需要根據(jù)實(shí)際情況評(píng)估。

第四章

預(yù)警應(yīng)對(duì)措施

第二十三條

在行動(dòng)方案中針對(duì)系統(tǒng)性預(yù)警信號(hào)一般采取的措施主要有（不限于此）：

1、建議修訂信貸政策指引，明確控制或禁止進(jìn)入?yún)^(qū)域/行業(yè)/品種/評(píng)級(jí)；

2、建議漸進(jìn)式退出已涉入的宏觀經(jīng)濟(jì)面已惡化的區(qū)域/行業(yè)/品種/評(píng)級(jí)；

3、建議貸款整體轉(zhuǎn)讓；

4、建議組合限額的調(diào)減；

5、建議提高準(zhǔn)入門檻，規(guī)定限制性標(biāo)準(zhǔn)；

6、建議限制或禁止使用某類信貸產(chǎn)品等。

第二十四條

在行動(dòng)方案中針對(duì)個(gè)案預(yù)警信號(hào)一般采取的措施主要有（不限于此）：

1、要求采取額度控制措施，如凍結(jié)未用額度；

2、要求調(diào)整客戶的信用評(píng)級(jí)；

3、建議提前收回貸款；

4、建議處臵抵質(zhì)押品；

5、要求凍結(jié)借款人在本行開立的存款賬戶，只入不出，扣款歸還本息；

6、建議根據(jù)合同向保證人追索，要求其代償借款人應(yīng)付的本息；

7、建議資產(chǎn)保全人員介入對(duì)貸款進(jìn)行救治等。

8、建議加強(qiáng)擔(dān)保，如更換保證人，提供更多的抵、質(zhì)押品等；

9、要求提前進(jìn)行信貸重檢；

10、建議變更授信條件；

11、建議提前對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類進(jìn)行重新評(píng)估，降低五級(jí)分類；

12、建議或要求暫停新增授信；

13、要求對(duì)于該客戶予以特別關(guān)注，加強(qiáng)監(jiān)控力度，更加頻繁地檢查和匯報(bào)。第二十五條

“緊急行動(dòng)方案”是指：對(duì)于一級(jí)預(yù)警信號(hào)先控制住風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)大的措施，如：停止領(lǐng)用未用授信額度，凍結(jié)存款賬戶，扣劃賬戶資金提前收回貸款等。其中：停止領(lǐng)用未用授信額度需要通知分行放款中心（切分的貿(mào)易融資額度應(yīng)通知分行國際業(yè)務(wù)部）；凍結(jié)存款賬戶，扣劃賬戶資金提前收回貸款需要相應(yīng)合同條款支持。

第二十六條

針對(duì)嚴(yán)重程度不同的預(yù)警信號(hào)，應(yīng)該根據(jù)實(shí)際情況選擇采取不同的行動(dòng)方案（本辦法所列對(duì)應(yīng)措施僅供參考，實(shí)際操作時(shí)可以根據(jù)情況靈活組合、創(chuàng)新）：

一級(jí)預(yù)警信號(hào)一般先采取“緊急行動(dòng)方案”，并隨后根據(jù)實(shí)際情況采取以下一項(xiàng)或多項(xiàng)措施：如建議處臵抵質(zhì)押品，建議資產(chǎn)保全提前介入，建議采取訴訟等；

二級(jí)預(yù)警一般采取以下一項(xiàng)或多項(xiàng)措施：如建議更換保證人，建議提供更多的擔(dān)保品，建議變更授信條件，建議降低五級(jí)分類等；

三級(jí)預(yù)警信號(hào)一般采取以下一項(xiàng)或多項(xiàng)措施：如要求特別關(guān)注預(yù)警企業(yè)，要求增加檢查頻次、要求調(diào)低信用等級(jí)等； 系統(tǒng)性預(yù)警信號(hào)一般采取以下一項(xiàng)或多項(xiàng)措施：如建議修訂信貸政策指引、建議嚴(yán)格審批條件、建議漸進(jìn)式退出、建議降低組合限額等。

第五章

預(yù)警信號(hào)的處理流程

第二十七條

預(yù)警信號(hào)的發(fā)現(xiàn)主要通過以下幾種渠道：

1、授信后管理----按照規(guī)定的頻率和要求對(duì)客戶進(jìn)行跟蹤檢查，掌握第一手資料，及時(shí)識(shí)別客戶層面的各類預(yù)警信號(hào)。

2、日常監(jiān)控----通過審查審批、日常信貸管理、現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控過程，識(shí)別各類預(yù)警信號(hào)。

3、研究分析----通過對(duì)外部宏觀環(huán)境進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)關(guān)于行業(yè)、地區(qū)等系統(tǒng)性預(yù)警信號(hào)。

4、外部渠道----通過關(guān)注網(wǎng)絡(luò)、電視、報(bào)紙、專題研究報(bào)告、其他新聞媒體等，識(shí)別各類預(yù)警信號(hào)。

5、系統(tǒng)識(shí)別-----CECM系統(tǒng)可以對(duì)預(yù)先設(shè)定的定量預(yù)警指標(biāo)進(jìn)行自動(dòng)識(shí)別。第二十八條

客戶經(jīng)理通過授信后管理、外部渠道等及時(shí)發(fā)現(xiàn)識(shí)別授信客戶預(yù)警信號(hào)，同時(shí)每日登錄CECM系統(tǒng)查看他人錄入的提醒性預(yù)警信號(hào)。

第二十九條

對(duì)于發(fā)現(xiàn)的或提醒的預(yù)警信號(hào)（包括總行《風(fēng)險(xiǎn)警示通報(bào)》的客戶），客戶經(jīng)理應(yīng)立即核實(shí)，并評(píng)估判斷預(yù)警信號(hào)等級(jí)，提出初步行動(dòng)方案或措施，填寫《預(yù)警信號(hào)處理審批單》（見附件4），報(bào)所在經(jīng)營單位負(fù)責(zé)人，經(jīng)營單位負(fù)責(zé)人應(yīng)對(duì)預(yù)警信號(hào)進(jìn)行核實(shí)，對(duì)行動(dòng)方案進(jìn)行評(píng)估。

第三十條 基層經(jīng)營單位審核后的預(yù)警信號(hào)應(yīng)于1個(gè)工作日內(nèi)上報(bào)分行對(duì)公授信管理中心風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理。風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理會(huì)同客戶經(jīng)理核實(shí)和分析預(yù)警信號(hào)，協(xié)助客戶經(jīng)理研究制訂行動(dòng)預(yù)案，并報(bào)告分行公司業(yè)務(wù)管理部負(fù)責(zé)人。

第三十一條

分行公司業(yè)務(wù)管理部負(fù)責(zé)人對(duì)送審的《預(yù)警信號(hào)處理審批單》進(jìn)行審核并簽署意見后，送分行風(fēng)險(xiǎn)管理部審核。

第三十二條 分行風(fēng)險(xiǎn)管理部評(píng)估預(yù)警信號(hào)嚴(yán)重程度和行動(dòng)方案的可行性后，簽署意見，報(bào)分行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警委員會(huì)審批。第三十三條

分行應(yīng)每月組織召開風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警委員會(huì)，聽取各部門匯報(bào)預(yù)警信號(hào)處臵及效果，研究完善行動(dòng)方案，遇重大緊急預(yù)警可召開臨時(shí)會(huì)議。預(yù)警信號(hào)不解除，應(yīng)每月向分行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警委員會(huì)匯報(bào)最新情況。如果有必要，也可以責(zé)成主辦客戶經(jīng)理上會(huì)匯報(bào)。

第三十四條

預(yù)警行動(dòng)方案批準(zhǔn)后的次日客戶經(jīng)理應(yīng)將預(yù)警信號(hào)和行動(dòng)方案錄入CECM系統(tǒng)，并負(fù)責(zé)執(zhí)行批準(zhǔn)的預(yù)警行動(dòng)方案；分行公司業(yè)務(wù)管理部負(fù)責(zé)組織、協(xié)調(diào)、幫助轄內(nèi)經(jīng)營單位執(zhí)行預(yù)警行動(dòng)方案；分行風(fēng)險(xiǎn)管理部應(yīng)在行動(dòng)方案獲得批準(zhǔn)的次日將《預(yù)警信號(hào)處理審批單》抄報(bào)風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)，并負(fù)責(zé)監(jiān)督行動(dòng)方案的執(zhí)行情況。

第三十五條

對(duì)于一級(jí)預(yù)警信號(hào)情況通常特別緊急，為防止風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)大，可按照“緊急行動(dòng)方案”處臵：基層經(jīng)營單位負(fù)責(zé)人和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警委員主任有權(quán)批準(zhǔn)“緊急行動(dòng)方案”，事后報(bào)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警委員會(huì)核準(zhǔn)?；鶎咏?jīng)營單位負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)的“緊急行動(dòng)方案”應(yīng)第二天報(bào)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警委員主任核準(zhǔn)，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警委員主任批準(zhǔn)“緊急行動(dòng)方案”應(yīng)報(bào)下次風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警委員會(huì)或召開臨時(shí)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警委員會(huì)核準(zhǔn)。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警委員會(huì)如果對(duì) “緊急行動(dòng)方案”有異議，有權(quán)修改，否則視為同意。在此情況下，《預(yù)警信號(hào)處理審批單》只需基層經(jīng)營單位負(fù)責(zé)人和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警委員主任簽字即生效。

第三十六條

視預(yù)警信號(hào)嚴(yán)重程度，審批機(jī)構(gòu)如果需要對(duì)預(yù)警行動(dòng)方案有修改意見的，要及時(shí)將意見書面反饋給分行風(fēng)險(xiǎn)管理部。

第三十七條

總行可以根據(jù)外部信息和內(nèi)部監(jiān)控發(fā)布個(gè)案預(yù)警信號(hào)，流程參照第三十三條和第三十五條執(zhí)行。分行應(yīng)對(duì)總行發(fā)布的預(yù)警信號(hào)進(jìn)行評(píng)估、核實(shí)、制定行動(dòng)方案，并報(bào)告最新情況。

（具體流程詳見附件2：個(gè)案預(yù)警處理流程圖）

第三十八條

對(duì)于系統(tǒng)性預(yù)警信號(hào)，總、分行風(fēng)險(xiǎn)管理部會(huì)同提出部門進(jìn)行核實(shí)和分析后，判斷預(yù)警信號(hào)嚴(yán)重程度，提出初步行動(dòng)方案或措施，報(bào)告總、分行預(yù)警委員會(huì)批準(zhǔn)發(fā)布。第三十九條

對(duì)于特別緊急的系統(tǒng)性預(yù)警信號(hào)，在經(jīng)總、分行或預(yù)警委員會(huì)主任批準(zhǔn)后，可先發(fā)布并采取行動(dòng)方案，再報(bào)總、分行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警委員會(huì)備案，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警委員會(huì)有權(quán)修改已經(jīng)批準(zhǔn)的行動(dòng)方案，否則視為同意。

（具體流程詳見附件3：系統(tǒng)性預(yù)警處理流程圖）

第四十條

如果預(yù)警信號(hào)已經(jīng)導(dǎo)致授信出現(xiàn)實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營單位要提請(qǐng)保全部門提前介入，提供保全意見，或直接進(jìn)入保全程序。

第六章

風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警委員會(huì)

第四十一條

總、分行成立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警委員會(huì)，總、分行行長(zhǎng)或主管風(fēng)險(xiǎn)管理的副行長(zhǎng)任主任，成員由風(fēng)管部、公司部、保全部、私人部、國際部等部門負(fù)責(zé)人組成，辦公室設(shè)在風(fēng)管部。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警委員會(huì)主要職責(zé)是：

（一）聽取個(gè)案或系統(tǒng)性預(yù)警信號(hào)發(fā)現(xiàn)及處理情況的匯報(bào)；

（二）批準(zhǔn)預(yù)警行動(dòng)方案；

（三）批準(zhǔn)跨區(qū)域集團(tuán)客戶預(yù)警行動(dòng)方案（總行預(yù)警委員會(huì)）；

（四）有權(quán)指定某單位或個(gè)人開展專項(xiàng)預(yù)警調(diào)查或執(zhí)行預(yù)警行動(dòng)方案；

（五）有權(quán)批準(zhǔn)或修改本辦法；

（六）負(fù)責(zé)建立并維護(hù)全行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。

第四十二條

分行預(yù)警委員會(huì)還應(yīng)討論以下議題（預(yù)警會(huì)議紀(jì)要內(nèi)容應(yīng)簡(jiǎn)明扼要，應(yīng)摘要反映預(yù)警信號(hào)的分析、處臵情況，并及時(shí)反映低質(zhì)量存量客戶清收化解情況）：

（一）研究和跟蹤低質(zhì)量存量客戶風(fēng)險(xiǎn)排查和清收化解情況；

（二）本期新增定性、定量預(yù)警信號(hào)風(fēng)險(xiǎn)狀況分析；

（三）下兩個(gè)月即將到期不能正常還款授信的風(fēng)險(xiǎn)狀況及處臵方案；

（四）上期預(yù)警信號(hào)的處臵情況匯報(bào)；

（五）上次預(yù)警會(huì)決議落實(shí)情況匯報(bào)；

（六）總分行預(yù)警信號(hào)生效或解除決定；

（七）操作風(fēng)險(xiǎn)及合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警情況。

第四十三條 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警委員會(huì)辦公室設(shè)在風(fēng)險(xiǎn)管理部，其具體職能：

（一）負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警委員會(huì)會(huì)議的組織、材料收集、記錄，編寫會(huì)議紀(jì)要；

（二）監(jiān)督相關(guān)單位執(zhí)行預(yù)警應(yīng)對(duì)方案的情況；

（三）向風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警委員會(huì)匯報(bào)轄內(nèi)預(yù)警工作開展情況；

（四）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警委員會(huì)安排的其他工作。

第四十四條 分行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警委員會(huì)每月至少召開一次，原則上在月初20日內(nèi)，會(huì)議要形成紀(jì)要備查，月末報(bào)送總行風(fēng)險(xiǎn)管理部，抄送總行公司業(yè)務(wù)部。同時(shí)將有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)及處理情況通報(bào)全分行。總行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警委員會(huì)每月召開一次，原則上在月初15日內(nèi)。遇重大或緊急情況，可隨時(shí)召開總、分行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警委員會(huì)。在預(yù)警委員會(huì)閉會(huì)期間預(yù)警委員會(huì)主任履行其職責(zé)，事后報(bào)預(yù)警委員會(huì)核準(zhǔn)。

第七章

預(yù)警信號(hào)的解除

第四十五條

當(dāng)以下情況發(fā)生時(shí)，可以提出解除對(duì)客戶的預(yù)警的申請(qǐng)：

1、經(jīng)過核實(shí)，相關(guān)人員報(bào)告的預(yù)警信息不準(zhǔn)確；

2、原預(yù)警信號(hào)情況好轉(zhuǎn)，已對(duì)我行授信不構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)；

第四十六條

個(gè)案預(yù)警信號(hào)的解除由客戶經(jīng)理提出，填寫《預(yù)警信號(hào)消除審批表》（見附件5），經(jīng)支行行長(zhǎng)、分行公司業(yè)務(wù)管理部負(fù)責(zé)人、分行風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)人同意，報(bào)分行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警委員會(huì)批準(zhǔn)后，準(zhǔn)予消除，《預(yù)警信號(hào)消除審批表》應(yīng)存檔。

第四十七條

系統(tǒng)性預(yù)警信號(hào)的解除由各級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理部提出，報(bào)同級(jí)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警委員會(huì)批準(zhǔn)后，準(zhǔn)予消除。

第四十八條

總行發(fā)布的預(yù)警信號(hào)如需解除，應(yīng)履行第四十六條或第四十七條規(guī)定程序后，由總行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警委員會(huì)或總行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警委員會(huì)主任批準(zhǔn)解除。

第八章

附則

第四十五條

對(duì)于能及時(shí)發(fā)現(xiàn)并報(bào)告預(yù)警信號(hào)的貸款責(zé)任人，如貸款手續(xù)齊全合規(guī)、無主觀故意，在責(zé)任追究時(shí)，可根據(jù)授信工作盡職規(guī)定予以免責(zé)；對(duì)于未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)并報(bào)告預(yù)警信號(hào)甚至故意隱瞞不報(bào)的貸款責(zé)任人，將依據(jù)有關(guān)規(guī)定嚴(yán)格問責(zé)。第四十六條

對(duì)于提醒性預(yù)警信號(hào)沒有及時(shí)核實(shí)調(diào)查而引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大造成授信損失的責(zé)任人，將依據(jù)有關(guān)規(guī)定嚴(yán)格追究責(zé)任。

第四十七條

如果基層經(jīng)營單位負(fù)責(zé)人以各種形式壓制客戶經(jīng)理隱瞞不報(bào)，將依據(jù)有關(guān)規(guī)定嚴(yán)格追究經(jīng)營單位負(fù)責(zé)人責(zé)任。

第四十八條 本辦法適用法人客戶（包括金融同業(yè)），自然人客戶可參照有關(guān)條款執(zhí)行。

第三篇：農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)防范淺析

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心得體會(huì) 西城信用社

根據(jù)縣聯(lián)社安排，我社組織學(xué)習(xí)了中國銀監(jiān)會(huì)紀(jì)委書記王華慶同志在2010年案件防控工作長(zhǎng)沙會(huì)議上的講話摘要、關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)《滄州銀監(jiān)分局關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)<河北銀監(jiān)局關(guān)于進(jìn)一步防范變?cè)煦y行承兌匯票詐騙犯罪風(fēng)險(xiǎn)的通報(bào)>的通知》的通知、以及《滄州銀監(jiān)分局辦公室轉(zhuǎn)發(fā)<中國銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于徐州地區(qū)信用卡套現(xiàn)案件的通報(bào)>的通知》等相關(guān)文件，通過深刻學(xué)習(xí)，我對(duì)其中涉及的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范有以下幾點(diǎn)認(rèn)識(shí)，總結(jié)如下：

信貸資產(chǎn)質(zhì)量是農(nóng)村信用社的生命線。防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款質(zhì)量，是農(nóng)村信用社穩(wěn)健經(jīng)營、穩(wěn)步發(fā)展的重要保障，也是歷代農(nóng)信人孜孜以求的目標(biāo)。為了加強(qiáng)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)從以下幾方面入手。

一、加強(qiáng)員工教育，防范道德風(fēng)險(xiǎn)

防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，首先要筑牢信貸人員的思想防線。信貸人員只有較強(qiáng)的事業(yè)心、責(zé)任感和廉潔自律意識(shí)，才能在信貸活動(dòng)中主導(dǎo)自己的行為，自覺規(guī)避和防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。不可否認(rèn)，目前，在信貸人員中，服務(wù)意識(shí)淡薄、營銷觀念較差的現(xiàn)象還較為普遍，部分信貸人員沒有把客戶當(dāng)作互惠互利、平等的合作伙伴來對(duì)待，更有的把手中的信貸權(quán)利當(dāng)成了撈取個(gè)人私利的資本，在貸款發(fā)放過程中吃、拿、卡、要、報(bào)，不給好處不辦事，給了好處--------------------------精品

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亂辦事，導(dǎo)致超權(quán)、跨轄、壘大戶、頂冒名等違規(guī)違紀(jì)貸款時(shí)常發(fā)生，形成了較大風(fēng)險(xiǎn)隱患，有的已造成了資產(chǎn)損失。這些都是職業(yè)道德缺失、法紀(jì)觀念淡薄的集中表現(xiàn)。解決這一問題，必須加強(qiáng)信貸人員“三個(gè)方面”的教育。

（一）職業(yè)道德教育。良好的職業(yè)道德是做好任何崗位工作的保證，對(duì)信貸人員尤為重要。要從熟悉業(yè)務(wù)、顧全大局、秉公辦事、恪守信用、忠于職守、廉潔奉公等六個(gè)方面對(duì)信貸人員進(jìn)行教育引導(dǎo)，并將這些職業(yè)道德規(guī)范自覺融入信貸管理工作、貫穿貸款操作流程的各個(gè)環(huán)節(jié)。

（二）遵紀(jì)守法教育。積極開展“每月一法”教育活動(dòng)，重點(diǎn)學(xué)習(xí)金融違法犯罪的種類、構(gòu)成要素、處罰及量刑，使信貸人員明白哪些信貸行為是違法犯罪，觸犯了會(huì)受到怎樣的刑罰，達(dá)到不越“雷池”的目的。

二、提升員工素質(zhì)，防范操作風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位，決定了信貸風(fēng)險(xiǎn)的分散性。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)的不可預(yù)見性，也決定了信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的艱巨性。這就要求信貸人員必須加強(qiáng)自身學(xué)習(xí)，不斷增強(qiáng)專業(yè)技能、政策法規(guī)水平和駕馭市場(chǎng)的本領(lǐng)，把操作風(fēng)險(xiǎn)放到信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的突出位置。

（一）加強(qiáng)基礎(chǔ)工作，提高防控水平。一是建立健全信貸管理組織架構(gòu)和制度體系。成立相對(duì)獨(dú)立的貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和--------------------------精品

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貸后檢查的信貸職能部門，嚴(yán)明各部門、各崗位職權(quán)，進(jìn)一步完善信貸行為問責(zé)和獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，健全信貸管理規(guī)章，約束、規(guī)范信貸行為。二是完善農(nóng)戶、個(gè)體工商戶小額貸款以及民營企業(yè)貸款管理辦法和操作規(guī)程，積極開展評(píng)級(jí)授信、實(shí)行貸款上柜臺(tái)制度，努力營造良好的誠信環(huán)境和貸款營銷氛圍。

（二）做好貸后回訪，掌握風(fēng)險(xiǎn)狀況。市場(chǎng)行情風(fēng)云變幻。特別是隨著“地球村”的逐步成型，一國經(jīng)濟(jì)極易受到國際政治經(jīng)濟(jì)發(fā)展走勢(shì)的影響。比如，去年下半年由美國次貸危機(jī)引發(fā)的國際金融風(fēng)暴，席卷全球，對(duì)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展也產(chǎn)生了較大不利影響，部分企業(yè)經(jīng)營困難，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)較大，為信貸資金安全增添了變數(shù)。因此，建立客戶回訪制度，加強(qiáng)貸后檢查，及時(shí)掌握企業(yè)和農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營狀況和收益水平，對(duì)當(dāng)前防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，確保資金安全，顯得尤為突出和重要。貸后回訪檢查頻率，要根據(jù)貸款的額度、項(xiàng)目生產(chǎn)周期、市場(chǎng)波動(dòng)幅度大小等因素合理確定，必要時(shí)，要實(shí)行蹲點(diǎn)續(xù)時(shí)觀察制度。對(duì)發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)隱患，會(huì)同客戶及時(shí)采取防控措施，協(xié)助解決生產(chǎn)經(jīng)營、產(chǎn)品營銷和財(cái)務(wù)管理中存在的問題；對(duì)經(jīng)營陷入危機(jī)、瀕臨破產(chǎn)的企業(yè)，要果斷處置，保全資產(chǎn)，防范信貸資金損失。

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第四篇：農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)防范淺析

農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)防范淺析

信貸資產(chǎn)質(zhì)量是農(nóng)村信用社的生命線。防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款質(zhì)量，是農(nóng)村信用社穩(wěn)健經(jīng)營、穩(wěn)步發(fā)展的重要保障，也是歷代農(nóng)信人孜孜以求的目標(biāo)。筆者就這個(gè)問題，談點(diǎn)膚淺的看法。

一、加強(qiáng)員工教育，防范道德風(fēng)險(xiǎn)

防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，首先要筑牢信貸人員的思想防線。信貸人員只有較強(qiáng)的事業(yè)心、責(zé)任感和廉潔自律意識(shí)，才能在信貸活動(dòng)中主導(dǎo)自己的行為，自覺規(guī)避和防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。不可否認(rèn)，目前，在信貸人員中，服務(wù)意識(shí)淡薄、營銷觀念較差的現(xiàn)象還較為普遍，部分信貸人員沒有把客戶當(dāng)作互惠互利、平等的合作伙伴來對(duì)待，更有的把手中的信貸權(quán)利當(dāng)成了撈取個(gè)人私利的資本，在貸款發(fā)放過程中吃、拿、卡、要、報(bào)，不給好處不辦事，給了好處亂辦事，導(dǎo)致超權(quán)、跨轄、壘大戶、頂冒名等違規(guī)違紀(jì)貸款時(shí)常發(fā)生，形成了較大風(fēng)險(xiǎn)隱患，有的已造成了資產(chǎn)損失。這些都是職業(yè)道德缺失、法紀(jì)觀念淡薄的集中表現(xiàn)。解決這一問題，必須加強(qiáng)信貸人員“三個(gè)方面”的教育。

一是職業(yè)道德教育。良好的職業(yè)道德是做好任何崗位工作的保證，對(duì)信貸人員尤為重要。要從熟悉業(yè)務(wù)、顧全大局、秉公辦事、恪守信用、忠于職守、廉潔奉公等六個(gè)方面對(duì)信貸人員進(jìn)行教育引導(dǎo)，并將這些職業(yè)道德規(guī)范自覺融入信貸管理工作、貫穿貸款操作流程的各個(gè)環(huán)節(jié)。二是遵紀(jì)守法教育。積極開展“每月一法”教育活動(dòng)，重點(diǎn)學(xué)習(xí)金融違法犯罪的種類、構(gòu)成要素、處罰及量刑，使信貸人員明白哪些信貸行為是違法犯罪，觸犯了會(huì)受到怎樣的刑罰，達(dá)到不越“雷池”的目的。加強(qiáng)案例警示教育，通過組織信貸人員學(xué)習(xí)上級(jí)轉(zhuǎn)發(fā)的案件情況通報(bào)、舉辦法制教育培訓(xùn)班、到監(jiān)獄聆聽犯人現(xiàn)身說法等形式，剖析案件根源、歷數(shù)犯罪危害、反思自身問題，不斷增強(qiáng)信貸人員的守法合規(guī)意識(shí)，自覺規(guī)避和抵制信貸不廉、不法行為，防范道德風(fēng)險(xiǎn)。嚴(yán)查貸款違紀(jì)違法行為，通過采取向社會(huì)公開承諾、設(shè)立舉報(bào)電話、建立貸款回訪制度、加大信貸檢查監(jiān)督頻率等措施，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處理信貸違規(guī)、違紀(jì)和違法行為。對(duì)違規(guī)違紀(jì)的，給予限期收回貸款、退回違規(guī)所得、經(jīng)濟(jì)處罰以及警告直至開除的紀(jì)律處分；對(duì)詐騙等違法行為，堅(jiān)決移交司法機(jī)關(guān)處理。

三是敬業(yè)愛崗教育。敬業(yè)愛崗是做好任何一項(xiàng)工作的先決條件，員工只有敬業(yè)愛崗，才會(huì)激發(fā)出工作的熱情和動(dòng)力，才會(huì)積極作為并追求工作的完美，并將個(gè)人行為與單位目標(biāo)保持一致性。因此，要把培養(yǎng)信貸人員敬業(yè)愛崗意識(shí)放到企業(yè)文化建設(shè)的突出位臵，積極開展以“做農(nóng)信人、立農(nóng)信志、謀農(nóng)信事、創(chuàng)農(nóng)信業(yè)”為主旨的演講比賽、事跡報(bào)告、理論探討以及“行業(yè)樹形象，崗位樹標(biāo)兵”等活動(dòng)，用正面的典型引導(dǎo)人、激勵(lì)人。同時(shí)，要強(qiáng)化制度約束和責(zé)任追究，用反面的教材警示人、告誡人，使信貸人員自覺算好政治賬、經(jīng)濟(jì)賬、名譽(yù)賬、家庭賬，在信貸管理活動(dòng)中，時(shí)刻堅(jiān)守道德防線和法律制度防線。

二、提升員工素質(zhì)，防范操作風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位，決定了信貸風(fēng)險(xiǎn)的分散性。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)的不可預(yù)見性，也決定了信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的艱巨性。這就要求信貸人員必須加強(qiáng)自身學(xué)習(xí)，不斷增強(qiáng)專業(yè)技能、政策法規(guī)水平和駕馭市場(chǎng)的本領(lǐng)，把操作風(fēng)險(xiǎn)放到信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的突出位臵。

（一）加強(qiáng)基礎(chǔ)工作，提高防控水平。一是建立健全信貸管理組織架構(gòu)和制度體系。成立相對(duì)獨(dú)立的貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查的信貸職能部門，嚴(yán)明各部門、各崗位職權(quán)，進(jìn)一步完善信貸行為問責(zé)和獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，健全信貸管理規(guī)章，約束、規(guī)范信貸行為。二是完善農(nóng)戶、個(gè)體工商戶小額貸款以及民營企業(yè)貸款管理辦法和操作規(guī)程，積極開展評(píng)級(jí)授信、實(shí)行貸款上柜臺(tái)制度，努力營造良好的誠信環(huán)境和貸款營銷氛圍。三是加強(qiáng)教育培訓(xùn)，突出業(yè)務(wù)知識(shí)和操作流程的培訓(xùn)，確保貸款手續(xù)齊全、順程序操作；強(qiáng)化政策法規(guī)的學(xué)習(xí)，確保信貸行為符合國家產(chǎn)業(yè)政策、法律法規(guī)和銀監(jiān)部門的監(jiān)管制度要求；加強(qiáng)內(nèi)控制度教育，確保信貸規(guī)章熟記于心，形成思維定勢(shì)，令行禁止。四是積極開展送信貸知識(shí)下鄉(xiāng)活動(dòng)，通過張貼標(biāo)語口號(hào)、散發(fā)小額農(nóng)貸“明白紙”、播放宣傳帶、公布咨詢和監(jiān)督電話等形式，讓農(nóng)民了解貸款種類、貸款條件和辦貸程序，并接受他們的監(jiān)督。

（二）運(yùn)用“四診”療法,嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)口。防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸資金的安全性、流動(dòng)性和效益性，貸前調(diào)查是關(guān)鍵。信貸人員在受理貸前調(diào)查時(shí)，中醫(yī)中的望、聞、問、切“四診法”不失為一良策?！巴?，就是要深入貸戶，對(duì)借款人投資項(xiàng)目的籌備或生產(chǎn)規(guī)模、產(chǎn)品質(zhì)量、市場(chǎng)行情、資產(chǎn)負(fù)債狀況和經(jīng)營管理水平等方面進(jìn)行實(shí)地察看。通過察看，產(chǎn)生第一印象后，要進(jìn)一步聽取借款人投資、規(guī)劃、技術(shù)、生產(chǎn)、效益等方面的匯報(bào)，并注重聽取借款人周圍群眾的意見，包括借款人的品行、信用程度等；如果借款人是一個(gè)比較大的單位或經(jīng)濟(jì)實(shí)體，同時(shí)還要了解基層人員的反應(yīng)，這就是“聞”。通過現(xiàn)場(chǎng)“望”、“聞”后，調(diào)查人員還要就自己關(guān)心的問題向借款人進(jìn)行問詢，或就借款人匯報(bào)中的可行性情況作出逆向假設(shè)，讓借款人予以答辯，從中了解借款人駕馭市場(chǎng)和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，這就是“問”。“切”是決定能否對(duì)借款人予以貸款扶持的關(guān)鍵一步。調(diào)查人員在充分了解情況后，寫出貸前調(diào)查報(bào)告，拿出初步意見，交貸款審批部門進(jìn)行研究，對(duì)借款人及其投資項(xiàng)目進(jìn)行綜合評(píng)定后，作出貸與不貸的決定。要想很好地完成上述“四診”方法，這就要求信貸人員必須做到“四勤”，即腿勤、眼勤、口勤和腦勤。腿勤，只有深入實(shí)際、深入第一線，才能收集到盡可能多的信息，才能發(fā)現(xiàn)在上面發(fā)現(xiàn)不了的情況；眼勤，只有是看到的而不是聽到的，才會(huì)使了解到的情況或掌握的信息更具真實(shí)性、可靠性；口勤，要想了解更多的情況，只有善于發(fā)問、勤于發(fā)問才能做到；腦勤，就是要多動(dòng)腦，善于思考，勤于分析。

（三）做好貸后回訪，掌握風(fēng)險(xiǎn)狀況。市場(chǎng)行情風(fēng)云變幻。特別是隨著“地球村”的逐步成型，一國經(jīng)濟(jì)極易受到國際政治經(jīng)濟(jì)發(fā)展走勢(shì)的影響。比如，去年下半年由美國次貸危機(jī)引發(fā)的國際金融風(fēng)暴，席卷全球，對(duì)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展也產(chǎn)生了較大不利影響，部分企業(yè)經(jīng)營困難，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)較大，為信貸資金安全增添了變數(shù)。因此，建立客戶回訪制度，加強(qiáng)貸后檢查，及時(shí)掌握企業(yè)和農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營狀況和收益水平，對(duì)當(dāng)前防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，確保資金安全，顯得尤為突出和重要。貸后回訪檢查頻率，要根據(jù)貸款的額度、項(xiàng)目生產(chǎn)周期、市場(chǎng)波動(dòng)幅度大小等因素合理確定，必要時(shí)，要實(shí)行蹲點(diǎn)續(xù)時(shí)觀察制度。對(duì)發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)隱患，會(huì)同客戶及時(shí)采取防控措施，協(xié)助解決生產(chǎn)經(jīng)營、產(chǎn)品營銷和財(cái)務(wù)管理中存在的問題；對(duì)經(jīng)營陷入危機(jī)、瀕臨破產(chǎn)的企業(yè)，要果斷處臵，保全資產(chǎn)，防范信貸資金損失。

三、合理確定投向，防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)宏觀調(diào)控要求和信貸政策導(dǎo)向，進(jìn)一步調(diào)整資金投向，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，把握好投放節(jié)奏，主動(dòng)規(guī)避政策和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。一是適應(yīng)市場(chǎng)需求，立足實(shí)際，創(chuàng)造性地堅(jiān)持好面向“三農(nóng)”、面向社區(qū)、面向中小企業(yè)、面向縣域經(jīng)濟(jì)的“四個(gè)面向”市場(chǎng)定位，加大對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、服務(wù)業(yè)、中小企業(yè)、農(nóng)戶和個(gè)體工商戶的貸款支持力度，嚴(yán)禁向污染、高耗低能等國家限控類行業(yè)及其他銀行退出行業(yè)發(fā)放貸款。二是大力支持地區(qū)優(yōu)勢(shì)行業(yè)和特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，通過提供生產(chǎn)、加工、存儲(chǔ)、銷售“一條龍”信貸服務(wù)，做強(qiáng)、拉長(zhǎng)產(chǎn)業(yè)鏈條，努力促進(jìn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的形成和綜合生產(chǎn)能力的提高，使產(chǎn)業(yè)在“抱團(tuán)”發(fā)展中增強(qiáng)整體收益水平和抗御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力，從而保證信貸資金的安全。三是適當(dāng)放寬貸款期限限制。目前，農(nóng)村信用社貸款除了較少的助學(xué)貸款屬中長(zhǎng)期貸款外，絕大多數(shù)貸款期限不超過一年，已不能滿足農(nóng)村多種經(jīng)濟(jì)成分、多種經(jīng)營模式發(fā)展的需要。人為地縮短貸款期限，不僅降低了信用社收益水平，而且也增加了因貸款期限和客戶收益檔期不一致帶來的貸款管理成本，并極易形成不良貸款。因此，農(nóng)村信用社貸款期限應(yīng)根據(jù)貸戶綜合收入水平和從事經(jīng)營項(xiàng)目的生產(chǎn)周期等情況合理確定。

第五篇：銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理辦法

XX銀行

信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理辦法

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范和加強(qiáng)XX銀行（以下簡(jiǎn)稱“本行”）信用風(fēng)險(xiǎn)控制和管理，提高各級(jí)信貸人員的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，通過對(duì)借款人的持續(xù)貸后監(jiān)控，及早發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)可能會(huì)危及信貸資產(chǎn)安全的預(yù)警信號(hào)，最大程度地減少損失，根據(jù)《銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理指導(dǎo)意見》，結(jié)合我行實(shí)際，制定本辦法。

第二條 相關(guān)名詞定義

（一）信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，是指通過貸后監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)程度加劇的早期信號(hào)，識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)類型，分析風(fēng)險(xiǎn)的成因、程度和發(fā)展趨勢(shì)，及時(shí)采取相應(yīng)的措施，積極主動(dòng)地防范、控制和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理手段；

（二）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，是指借款人的內(nèi)部經(jīng)營運(yùn)作和外部環(huán)境中出現(xiàn)可能會(huì)對(duì)其經(jīng)營、發(fā)展產(chǎn)生不利影響并且可能會(huì)危及本行信貸資產(chǎn)安全的應(yīng)引起關(guān)注的信號(hào)；

（三）調(diào)整，是指借款人出現(xiàn)預(yù)警信號(hào)并且存在影響本行信貸資產(chǎn)安全的不確定因素時(shí)，調(diào)整授信方案（包括調(diào)整擔(dān)保、調(diào)減授信額度、轉(zhuǎn)換授信品種等），以控制風(fēng)險(xiǎn)；

（四）減持，是指在借款人出現(xiàn)預(yù)警信號(hào)并且可能會(huì)一定程度地危及本行信貸資產(chǎn)安全，但不適宜或不能馬上全部退出 1 的情況下，采取的逐步退出方法；

（五）主動(dòng)清戶退出，是指借款人出現(xiàn)預(yù)警信號(hào)將嚴(yán)重危及本行信貸資產(chǎn)安全，應(yīng)盡早采取搶救措施，爭(zhēng)取全面退出，盡可能減少損失。

第三條 信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警應(yīng)遵守及時(shí)、保密原則，達(dá)到把握最佳時(shí)機(jī)，及時(shí)采取保全措施，最大程度地減少損失。

遵守動(dòng)態(tài)監(jiān)管、分層預(yù)警原則，通過適時(shí)監(jiān)管、各部門、各層級(jí)參與預(yù)警，及時(shí)發(fā)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)。

第四條 建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告制度，一旦出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，及時(shí)制定控制和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)方案，撰寫《信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告》，并完成審批工作。審批方案按照授信權(quán)限實(shí)行報(bào)備制，提請(qǐng)主管行對(duì)審批方案提出其他意見。

第五條 出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，資產(chǎn)分類調(diào)整為次級(jí)類（含）以下的，按照XX銀行不良信貸資產(chǎn)相關(guān)管理辦法進(jìn)行管理。

第六條 本辦法適用于各行的正常類、關(guān)注類借款人。

第二章 職責(zé)分工

第七條 綜合業(yè)務(wù)部是監(jiān)控借款人預(yù)警信號(hào)的最主要責(zé)任崗，職責(zé)包括：

（一）負(fù)責(zé)對(duì)借款人進(jìn)行持續(xù)的貸后監(jiān)控，及時(shí)發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號(hào)，撰寫《信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告》，提出調(diào)整、減持或主動(dòng)清戶退出的方案（以下簡(jiǎn)稱“方案”），報(bào)送風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部審查，審查 2 通過后由風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部報(bào)貸款審查委員會(huì)；

（二）按照批復(fù)（審批）意見實(shí)施方案；

（三）對(duì)于集團(tuán)客戶，作為協(xié)辦行應(yīng)當(dāng)將審批通過的《信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告》及實(shí)施方案報(bào)備牽頭行。牽頭行負(fù)責(zé)匯總，其職責(zé)適用前兩條。

第八條 風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部和貸款審查委員會(huì)職責(zé)包括：

（一）負(fù)責(zé)完成綜合業(yè)務(wù)部報(bào)送的方案審查，提出客觀、合理的審查意見；

（二）負(fù)責(zé)綜合業(yè)務(wù)部方案的實(shí)施；

（三）負(fù)責(zé)指導(dǎo)和監(jiān)督各支行審查工作。

第九條

風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部負(fù)責(zé)向全轄發(fā)布行業(yè)、地區(qū)、政策、企業(yè)等風(fēng)險(xiǎn)提示。

第三章 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)

第十條

信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)是正常類借款人向關(guān)注類借款人或其他類借款人（次級(jí)、可疑、損失）轉(zhuǎn)變過程中較普遍出現(xiàn)的早期特征，預(yù)警信號(hào)包括客戶品質(zhì)信號(hào)、客戶及主要股東信號(hào)、客戶銀行賬戶變化信號(hào)、客戶管理層及關(guān)鍵技術(shù)人員變化信號(hào)、運(yùn)營環(huán)境變化信號(hào)、財(cái)務(wù)狀況變化信號(hào)、履約能力變化信號(hào)。

第十一條 與客戶品質(zhì)有關(guān)的信號(hào)

（一）客戶關(guān)鍵人員如經(jīng)營決策人員、主要執(zhí)行人員和技 3 術(shù)人員失蹤或無法聯(lián)系；

（二）客戶拒絕提供與信用審核有關(guān)的文件；

（三）客戶隱瞞重要信息或提供虛假信息，如隱瞞資產(chǎn)、債務(wù)或抵（質(zhì)）押品真實(shí)情況；

（四）客戶無恰當(dāng)理由突然改變會(huì)計(jì)政策或核算方法以及折舊計(jì)提方式、存貨計(jì)價(jià)方式等；

（五）客戶無正當(dāng)理由撤回或延遲提供與財(cái)務(wù)、業(yè)務(wù)、稅收或抵押擔(dān)保有關(guān)的信息或要求提供的其他文件；

（六）客戶的競(jìng)爭(zhēng)者、供應(yīng)商或其他客戶對(duì)授信客戶的負(fù)面評(píng)價(jià)，以及媒體的負(fù)面報(bào)道；

（七）客戶改變主要授信銀行，向許多銀行借款或不斷在這些銀行之間借新還舊；

（八）客戶頻繁更換會(huì)計(jì)人員或主要管理人員；

（九）客戶卷入法律糾紛；

（十）客戶有破產(chǎn)和解或破產(chǎn)重整經(jīng)歷。第十二條 企業(yè)業(yè)主及主要股東個(gè)人信息

（一）有賭博、涉毒、嫖娼等違法或違反社會(huì)公德的行為；

（二）持有外國護(hù)照或擁有外國永久居住權(quán)，或在國外開設(shè)分支機(jī)構(gòu)；

（三）被公眾媒體披露的其他不端行為；

（四）社會(huì)公眾對(duì)客戶法定代表人或經(jīng)營者個(gè)人品質(zhì)、行為反映不良；

（五）客戶法定代表人或經(jīng)營者個(gè)人納稅額大幅度下降。第十三條

客戶在銀行賬戶變化的信號(hào)

（一）客戶在銀行的存款不斷減少或出現(xiàn)異常變化；

（二）對(duì)授信的長(zhǎng)期占用；

（三）缺乏財(cái)務(wù)計(jì)劃，如總是突然向銀行提出借款需求；

（四）短期授信和長(zhǎng)期授信錯(cuò)配；

（五）經(jīng)常接到供貨商查詢核實(shí)存款情況的電話；

（六）突然出現(xiàn)大額資金向新交易商轉(zhuǎn)移。第十四條 客戶管理層或關(guān)鍵技術(shù)人員變化的信號(hào)

（一）關(guān)鍵管理人員或技術(shù)人員行為異常；

（二）財(cái)務(wù)計(jì)劃和報(bào)告質(zhì)量下降；

（三）主要業(yè)務(wù)頻繁變化；

（四）對(duì)競(jìng)爭(zhēng)變化或其他外部條件變化缺少對(duì)策；

（五）核心盈利業(yè)務(wù)削弱和偏離；

（六）以往的合作伙伴不再與其合作；

（七）不遵守授信承諾；

（八）管理層能力不足或構(gòu)成缺乏代表性；

（九）缺乏技術(shù)工人、工資不能正常發(fā)放或有勞資爭(zhēng)議。第十五條

業(yè)務(wù)運(yùn)營環(huán)境變化的信號(hào)

（一）存貨異常變化；

（二）工廠維護(hù)或設(shè)備管理落后；

（三）主要業(yè)務(wù)發(fā)生變動(dòng)；

（四）缺乏操作控制、程序、質(zhì)量控制等；

（五）主要產(chǎn)品線上的供貨商或客戶流失；

（六）水電費(fèi)或其他公用事業(yè)收費(fèi)的支出顯著減少。第十六條 財(cái)務(wù)狀況變化信號(hào)

（一）付息或還本拖延，經(jīng)常申請(qǐng)延期支付，或申請(qǐng)實(shí)施新的授信，或不斷透支；

（二）申請(qǐng)實(shí)施授信支付其他銀行的債務(wù)，授信抵押品情況惡化或再次用于抵押；

（三）客戶或其業(yè)主或其主要股東向其他企業(yè)或個(gè)人提供抵（質(zhì)）押物擔(dān)?；虮ＷC；

（四）客戶主要股東向其他人轉(zhuǎn)讓或擬轉(zhuǎn)讓股權(quán)；

（五）客戶財(cái)務(wù)比率指標(biāo)惡化，包括：

1、流動(dòng)性比率如流動(dòng)比率、速動(dòng)比率等過低；

2、杠桿比率如負(fù)債比率過高，經(jīng)常用短期債務(wù)支付長(zhǎng)期債務(wù)或作為長(zhǎng)期資金使用；

3、保障比率如利息保障倍數(shù)過低，現(xiàn)金流不足以支付利息；

4、獲利能力比率如資產(chǎn)收益率、資本收益率等大幅下降。

（六）應(yīng)收、應(yīng)付項(xiàng)目發(fā)生異常變化；

（七）支票收益人要求核實(shí)客戶支票賬戶的余額；

（八）定期存款余額減少；

（九）授信需求增加，短期債務(wù)超常增加；

（十）客戶自身的配套資金不到位或不充足；

（十一）其他銀行提高對(duì)同一客戶的利率；

（十二）客戶申請(qǐng)無抵（質(zhì)）押授信產(chǎn)品或申請(qǐng)?zhí)厥膺€款方式；

（十三）銀行無法控制抵押品和質(zhì)押權(quán)；

（十四）客戶無形資產(chǎn)占比過高或者無形資產(chǎn)估價(jià)過高；

（十五）客戶或有負(fù)債大幅增加；（十六）客戶關(guān)聯(lián)交易增多。第十七條 客戶履約能力變化信號(hào)

（一）客戶現(xiàn)金流出現(xiàn)問題；

（二）客戶產(chǎn)品或服務(wù)的市場(chǎng)需求下降；

（三）客戶還款記錄不正常或未按合同還款；

（四）客戶欺詐，如在對(duì)方付款后故意不提供相應(yīng)的產(chǎn)品或服務(wù)；

（五）客戶弄虛作假；

（六）客戶主要業(yè)務(wù)或經(jīng)營環(huán)境的重大變動(dòng)。

第十八條 對(duì)借款人監(jiān)控時(shí)，不應(yīng)僅限于上述列舉的預(yù)警信號(hào)，凡是可能對(duì)借款人的經(jīng)營運(yùn)作產(chǎn)生不利影響和危機(jī)本行信貸資產(chǎn)安全的信息都應(yīng)納入監(jiān)控范圍。

第四章 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)處理

第十九條 借款人出現(xiàn)下列預(yù)警信號(hào)之一的，應(yīng)及時(shí)分析風(fēng)險(xiǎn)成因、程度及發(fā)展，調(diào)整資產(chǎn)分類結(jié)果，做好資產(chǎn)保全工 7 作，存量貸款應(yīng)采取主動(dòng)清戶退出措施。

（一）已經(jīng)拖欠到期貸款本金或利息；

（二）產(chǎn)品積壓滯銷、出現(xiàn)非正常停工停產(chǎn)；

（三）嚴(yán)重虧損或資不抵債（企業(yè)名存實(shí)亡）；

（四）已經(jīng)或準(zhǔn)備申請(qǐng)破產(chǎn)或清算，以及正在破產(chǎn)清算；

（五）發(fā)生了重大損失的安全事故、泄密事件或重大人事變動(dòng)，可能或已經(jīng)嚴(yán)重影響企業(yè)生存發(fā)展或債務(wù)清償能力；

（六）涉及重大法律訴訟、仲裁或重大經(jīng)濟(jì)糾紛，不能正常經(jīng)營和還貸；

（七）未經(jīng)銀行同意擅自處理抵（質(zhì)）押物；

（八）借款人及其主要經(jīng)營管理人員違法亂紀(jì)、走私販私、商業(yè)侵權(quán)貪污腐敗以及生產(chǎn)經(jīng)營偽劣假冒產(chǎn)品；

（九）被吊銷（或停止使用）貸款卡、法人營業(yè)執(zhí)照、專營權(quán)、主導(dǎo)產(chǎn)品生產(chǎn)許可證，或被勒令停產(chǎn)整頓，被查封、凍結(jié)財(cái)產(chǎn)；

（十）借款人被外管局、人民銀行等權(quán)威機(jī)構(gòu)列入“黑名單”或取消有關(guān)資格；

（十一）抵（質(zhì)）押物市場(chǎng)價(jià)值大幅下降（下降幅度超過評(píng)估抵押價(jià)值的35%）；

（十二）抵（質(zhì)）押物出現(xiàn)破損、變質(zhì)及其他影響價(jià)值的變化（減值幅度超過評(píng)估抵押價(jià)值的35%）；

（十三）抵押物被物權(quán)持有人以各種方式轉(zhuǎn)移，可能影響 8 銀行債權(quán)實(shí)現(xiàn)。

第二十條 借款人出現(xiàn)下列一項(xiàng)預(yù)警信號(hào)的，應(yīng)及時(shí)分析風(fēng)險(xiǎn)成因、程度及發(fā)展趨勢(shì)，制定控制與化解風(fēng)險(xiǎn)措施，提出是否需要調(diào)整資產(chǎn)分類結(jié)果，是否需要調(diào)整授信方案或減持；借款人同時(shí)出現(xiàn)下列二項(xiàng)預(yù)警信號(hào)的，應(yīng)及時(shí)分析風(fēng)險(xiǎn)成因、程度及發(fā)展趨勢(shì)，調(diào)整資產(chǎn)分類結(jié)果，采取減持或主動(dòng)清戶退出、資產(chǎn)保全措施；借款人同時(shí)出現(xiàn)下列三項(xiàng)或三項(xiàng)以上預(yù)警信號(hào)的，應(yīng)及時(shí)分析風(fēng)險(xiǎn)成因、程度及發(fā)展，調(diào)整資產(chǎn)分類結(jié)果，做好資產(chǎn)保全工作，采取主動(dòng)清戶退出措施。

（一）其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)實(shí)行退出政策；

（二）無法解釋的應(yīng)收款、存貨增加；

（三）負(fù)債迅速增長(zhǎng)（特別是短期銀行借款的增長(zhǎng)超過正常生產(chǎn)經(jīng)營的需要）；

（四）銷售額增長(zhǎng)但利潤(rùn)減少；

（五）準(zhǔn)備實(shí)施重大的經(jīng)營決策；

（六）凈現(xiàn)金流量大量減少或出現(xiàn)負(fù)值，不足以支持正常業(yè)務(wù)；

（七）關(guān)聯(lián)企業(yè)間非正常大量轉(zhuǎn)移資金；

（八）借款人出售、變賣主要的生產(chǎn)、經(jīng)營性固定資產(chǎn)；

（九）壞賬損失增加；

（十）轉(zhuǎn)盈為虧，虧損額呈逐步增加的態(tài)勢(shì)；

（十一）國家出臺(tái)了不利于企業(yè)的法規(guī)政策；

（十二）企業(yè)業(yè)主或主要經(jīng)營管理人員突然出國、死亡或失蹤；

（十三）準(zhǔn)備進(jìn)行兼并、收購、分立、股份制改造、資產(chǎn)重組等重大改制；

（十四）或有負(fù)債接近或超過自身承受能力；

（十五）借款人建設(shè)項(xiàng)目突然取消或停緩建；（十六）貸款保證人出現(xiàn)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)支付風(fēng)險(xiǎn)；（十七）因較為嚴(yán)重的不良行為被新聞媒體曝光；（十八）以各種形式懸空或逃避債務(wù)（包括非銀行債務(wù)）；（十九）不按規(guī)定用途使用貸款；

（二十）借款企業(yè)的上下游企業(yè)存在較大經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)或出現(xiàn)預(yù)警信號(hào)，或反映借款企業(yè)信譽(yù)不良；

（二十一）企業(yè)主要經(jīng)營者存在不良嗜好或個(gè)人信譽(yù)不良記錄；

（二十二）企業(yè)主或主要經(jīng)營管理人員親屬、密友中出現(xiàn)重大經(jīng)濟(jì)問題；

（二十三）國家相關(guān)政策出現(xiàn)不利于同類抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)或其他影響情況；

（二十四）因不可抗力造成抵（質(zhì)）押物毀損。第二十一條 預(yù)警信號(hào)處理程序

（一）綜合業(yè)務(wù)部通過對(duì)借款人進(jìn)行實(shí)地和間接檢查，通過媒體或第三方獲取有關(guān)信息，通過全面貸后檢查，通過風(fēng)險(xiǎn) 10 合規(guī)部發(fā)布的風(fēng)險(xiǎn)提示等定期或不定期監(jiān)控借款人是否出現(xiàn)預(yù)警信號(hào)。

當(dāng)借款人出現(xiàn)預(yù)警信號(hào)時(shí)，應(yīng)立即識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、分析風(fēng)險(xiǎn)成因、發(fā)展趨勢(shì)等，按照第十九條、第二十條的規(guī)定制定相應(yīng)方案，撰寫《信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告》，經(jīng)分管行長(zhǎng)簽署意見后，報(bào)送貸款審查委員會(huì)審查。

《信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告》主要內(nèi)容應(yīng)包括：報(bào)告的目的、基本情況（包括借款人所有制性質(zhì)、所屬行業(yè)、股東情況、營業(yè)范圍、高級(jí)管理層情況等）、與本行的授信關(guān)系（包括授信額度、授信產(chǎn)品、期限、利率、擔(dān)保方式，在本行的結(jié)算量、存款等）、保證人或抵質(zhì)押物情況（包括保證人基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營管理情況、財(cái)務(wù)狀況；抵（質(zhì)）押物價(jià)值變化等）、防范措施（包括出現(xiàn)預(yù)警后，我方采取的措施；授信調(diào)整或減持或主動(dòng)清戶退出方案，制定控制和化解風(fēng)險(xiǎn)措施；方案可行性分析）、預(yù)期結(jié)果和結(jié)論。

（二）貸款審查委員會(huì)審查方案，審批后并將審批意見交送綜合業(yè)務(wù)部。

（三）對(duì)于集團(tuán)客戶，協(xié)辦行將審批通過的《信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告》及實(shí)施方案報(bào)備牽頭行，牽頭行匯總后，制定集團(tuán)整體的方案，按照本辦法規(guī)定報(bào)批。

（四）綜合業(yè)務(wù)部按照批復(fù)意見，實(shí)施調(diào)整、減持或主動(dòng)清戶退出方案，信貸人員承擔(dān)主要工作。

第五章 預(yù)警信號(hào)的解除

第二十二條 借款人出現(xiàn)預(yù)警信號(hào)后，通過有效控制和化解，預(yù)警信號(hào)消失或顯著減弱，影響本行信貸資產(chǎn)安全的潛在風(fēng)險(xiǎn)已基本或完全消失，信貸人員撰寫《信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警解除報(bào)告》，經(jīng)貸款審查委員會(huì)審查同意后，解除預(yù)警信號(hào)。

《信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警解除報(bào)告》主要內(nèi)容應(yīng)包括：報(bào)告的目的、基本情況、與本行的授信關(guān)系、保證人或抵質(zhì)押物情況、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)解除理由和結(jié)論。

第二十三條 集團(tuán)各成員借款人解除風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)時(shí)，協(xié)辦行還應(yīng)定期報(bào)備。

第六章 監(jiān)督檢查

第二十四條 風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部負(fù)責(zé)監(jiān)督檢查信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理情況。

第二十五條 綜合業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)檢查信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理情況。

第二十六條 監(jiān)督檢查內(nèi)容包括：

（一）出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)后，是否及時(shí)提出風(fēng)險(xiǎn)防范措施；

（二）是否按本辦法的要求及時(shí)報(bào)告信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警；

（三）是否按批復(fù)意見的要求認(rèn)真、有效執(zhí)行調(diào)整、減持或主動(dòng)清戶退出方案；

（四）其他需要檢查的情況。

第二十七條 對(duì)及時(shí)發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號(hào)而避免本行信貸資產(chǎn)損失的有功人員給予獎(jiǎng)勵(lì)。

第二十八條 對(duì)于拖延、隱瞞上報(bào)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息，致使貸款風(fēng)險(xiǎn)未及時(shí)防范、使風(fēng)險(xiǎn)蔓延，造成經(jīng)濟(jì)損失的，按違規(guī)處理；對(duì)因玩忽職守，沒有及時(shí)發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號(hào)或雖發(fā)現(xiàn)了預(yù)警信號(hào)但沒有及時(shí)采取調(diào)整方案或減持或主動(dòng)清戶退出措施，導(dǎo)致資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果調(diào)整為次級(jí)（含）以下的，追究有關(guān)責(zé)任人的責(zé)任。

第七章 附 則

第二十九條 本辦法由XX銀行負(fù)責(zé)制定、解釋和修訂。第三十條 本辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行。