第一篇：金融機(jī)構(gòu)基于風(fēng)險(xiǎn)的反洗錢(qián)機(jī)制探討

金融機(jī)構(gòu)基于風(fēng)險(xiǎn)的反洗錢(qián)機(jī)制探討

高增安

（西南交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，成都 610031）

摘要：金融機(jī)構(gòu)的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)分為內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)和外部風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)決定于法律規(guī)制和控制體系，它集中體現(xiàn)為制度風(fēng)險(xiǎn)；外部風(fēng)險(xiǎn)包括產(chǎn)品/服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、客戶風(fēng)險(xiǎn)、地理風(fēng)險(xiǎn)，它聚焦于賬戶。通過(guò)回顧反洗錢(qián)方法的歷史演變過(guò)程，本文提出了金融機(jī)構(gòu)基于風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)管理兩階段模型。

關(guān)鍵詞：金融機(jī)構(gòu)；洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分；風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估；反洗錢(qián)機(jī)制

作者簡(jiǎn)介：高增安，博士，西南交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院副教授，研究方向：國(guó)際金融與管理。中圖分類號(hào)：F832.3文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

Research on Financial Institutions’ Risk-Based Anti-Money Laundering Mechanism Abstract: Financial institutions’(FIs’)money laundering risks(MLRs)are classified into two categories: interior risks and exterior risks.Originated from legal regulations and control systems, the interior risks are typically represented by regime risks.The exterior risks include product/service risks, customer risks, and geographical risks, with their focus on accounts.A two-stage MLR management model is proposed on the basis of FIs’ risk segmentation and evaluation through a review of the anti-money laundering(AML)approaches.Key words: Financial institution;Money laundering risks;Risk segmentation;Risk evaluation;Anti-money laundering mechanism

經(jīng)濟(jì)金融一體化加大了國(guó)際金融體系的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)（Alexander, 2001）[1]。作為資金流動(dòng)的載體和媒介，金融機(jī)構(gòu)是反洗錢(qián)與洗錢(qián)較量的主戰(zhàn)場(chǎng)。目前，我國(guó)的融資渠道仍然以間接融資為主。截止2005年底，金融業(yè)90%以上的資產(chǎn)都集中在銀行業(yè)?；耍袊?guó)人民銀行繼續(xù)將政策性銀行、商業(yè)銀行、信用合作社、郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)等金融機(jī)構(gòu)確定為現(xiàn)階段反洗錢(qián)監(jiān)管的主要對(duì)象。然而，現(xiàn)行監(jiān)管制度假定，所有金融機(jī)構(gòu)都提供相同或者大體相似的產(chǎn)品和服務(wù)，業(yè)務(wù)關(guān)系類型和組織結(jié)構(gòu)狀況也類同或近似，因而凡事采取一刀切的做法。其實(shí)，金融界是一個(gè)非?；钴S的領(lǐng)域，“相似”只是偶然，“個(gè)性”才顯客觀。尤其是眾多的民營(yíng)機(jī)構(gòu)，他們充滿活力，在商業(yè)化的、高度競(jìng)爭(zhēng)的、瞬息萬(wàn)變的環(huán)境中鋒芒畢露。因此，借鑒國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的反洗錢(qián)方法，賦予金融機(jī)構(gòu)以一定程度的靈活性和自主權(quán)，應(yīng)該成為我國(guó)反洗錢(qián)工作的重要理念和舉措。本文擬探討金融機(jī)構(gòu)基于風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分與評(píng)估的反洗錢(qián)機(jī)制。

金融機(jī)構(gòu)的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分

金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)主要有信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)等。20世紀(jì)80年代以前，信用風(fēng)險(xiǎn)是金融機(jī)構(gòu)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。進(jìn)入90年代以后，全球證券市場(chǎng)和金融衍生工具市場(chǎng)的飛速發(fā)展、資產(chǎn)證券化趨勢(shì)的加強(qiáng)、表外業(yè)務(wù)的迅速膨脹以及國(guó)際金融市場(chǎng)發(fā)生的其他一系列重大變革，已經(jīng)把市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)推向了金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理的風(fēng)口浪尖。特別是美國(guó)9·11事件以來(lái)，隨著洗錢(qián)和恐怖融資形勢(shì)的日益嚴(yán)峻，國(guó)際組織、各國(guó)政府、專業(yè)性機(jī)構(gòu)的一系列規(guī)定，都賦予金融機(jī)構(gòu)以法定的反洗錢(qián)義務(wù)，防范洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)因而成為金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)控重點(diǎn)。

洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)是指金融機(jī)構(gòu)因?yàn)閺氖?、參與、縱容或便利洗錢(qián)活動(dòng)而帶來(lái)的商譽(yù)損失和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，是金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的綜合反映。無(wú)論從發(fā)生的可能性還是從危害程度來(lái)看，洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)都是當(dāng)前金融監(jiān)管和機(jī)構(gòu)行為自律的一大重點(diǎn)。就微觀而言，金融機(jī)構(gòu)的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自于內(nèi)、外兩個(gè)方面（如圖1所示）。其中，內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)決定于法律規(guī)制和控制體系，它們集中體現(xiàn)為制度風(fēng)險(xiǎn)；外部風(fēng)險(xiǎn)包括產(chǎn)品/服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、客戶風(fēng)險(xiǎn)、地理風(fēng)險(xiǎn)，其焦點(diǎn)集中在賬戶。

a）內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)b）外部風(fēng)險(xiǎn)

圖1 金融機(jī)構(gòu)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)模型

1．制度風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)集中體現(xiàn)在制度建設(shè)方面，它是由法律環(huán)境和內(nèi)控體系共同決定的。反洗錢(qián)制度的缺失和不完善，將給不法分子利用金融機(jī)構(gòu)洗錢(qián)以可乘之機(jī)。金融機(jī)構(gòu)的反洗錢(qián)制度一方面應(yīng)該是國(guó)家法規(guī)強(qiáng)制性要求的反映，另一方面也是機(jī)構(gòu)自主反洗錢(qián)意識(shí)的體現(xiàn)，任何一個(gè)方面的缺陷、漏洞都會(huì)使金融機(jī)構(gòu)面臨體制性洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。比如，對(duì)工作人員的行為失察所滋生的白領(lǐng)犯罪，便是金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)的一種表現(xiàn)。

2．產(chǎn)品/服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。這是金融機(jī)構(gòu)因?yàn)樘峁┊a(chǎn)品和服務(wù)而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。普通的產(chǎn)品和服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)在產(chǎn)品/服務(wù)不為消費(fèi)者所接受，或者被市場(chǎng)所淘汰，但洗錢(qián)背景下金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品/服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)恰好來(lái)源于客戶對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)的消費(fèi)行為。不同產(chǎn)品或服務(wù)被用作洗錢(qián)媒介的幾率是不一樣的。產(chǎn)品/服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)蘊(yùn)含在通過(guò)賬戶進(jìn)行的交易之中，并因產(chǎn)品或服務(wù)的不同而表現(xiàn)出不同的風(fēng)險(xiǎn)特征和程度。研究表明，高洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品/服務(wù)主要有三類：

（1）電子匯兌和電子銀行業(yè)務(wù)?，F(xiàn)代通訊與銀行技術(shù)的發(fā)展，使得資金可以在廣泛的地理區(qū)域內(nèi)快速、便捷地轉(zhuǎn)移且不留下傳統(tǒng)的紙質(zhì)痕跡，這就使事后追蹤調(diào)查缺少了有力的“證據(jù)”。電子銀行業(yè)務(wù)通過(guò)電話、個(gè)人電腦、自動(dòng)取款機(jī)、自動(dòng)清算所等電子方式傳送信息，提供信用卡、貸款、儲(chǔ)蓄、電匯、支付賬單等產(chǎn)品和服務(wù)。用戶的匿名性便于洗錢(qián)者掩蓋自己的真實(shí)身份，這是電子銀行業(yè)務(wù)對(duì)洗錢(qián)者最大的誘惑力。

（2）國(guó)際往來(lái)賬戶。各銀行之間為便于結(jié)算而相互開(kāi)立并保留的大量往來(lái)賬戶，擴(kuò)大了銀行與外界的聯(lián)系，更為非法資金進(jìn)入金融系統(tǒng)提供了極大的便利。

（3）私人銀行賬戶。這類賬戶的開(kāi)戶人往往是政治公眾人物（politically exposed persons，PEPs）、商業(yè)團(tuán)體、律師事務(wù)所、投資顧問(wèn)、信托公司等，他們的特殊身份背景決定了銀行必須為其提供完備的個(gè)性化服務(wù)，這同樣可能使銀行置身于較大的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)之中。

3．客戶風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)的客戶風(fēng)險(xiǎn)是由客戶的反洗錢(qián)體系建設(shè)、被其他洗錢(qián)者利用的可能性、風(fēng)險(xiǎn)水平、風(fēng)險(xiǎn)控制能力等因素決定的。客戶不同，潛在的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)也不同。根據(jù)Office of the Comptroller of the Currency（2002）[6]，銀行的高風(fēng)險(xiǎn)客戶有：（1）非銀行類金融機(jī)構(gòu)（NBFI），包括貨幣服務(wù)機(jī)構(gòu)（如證券經(jīng)紀(jì)經(jīng)銷商，支票兌現(xiàn)服務(wù)商，貨幣交易商或兌換商，旅行支票、匯票或儲(chǔ)值卡的出票人、銷售方或贖回人）、紙牌俱樂(lè)部、賭場(chǎng)、匯款人等；（2）非政府組織（如慈善機(jī)構(gòu)）；（3）離岸公司、發(fā)行無(wú)記名股票的股份公司、位于離案金融中心（也叫做稅收天堂或保密天堂）的銀行；（4）大量使用現(xiàn)金支付的企業(yè)（如便利店、停車場(chǎng)、餐館、零售商店等）。

4．地理風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)在不同地區(qū)開(kāi)展業(yè)務(wù)、為來(lái)自不同地區(qū)的客戶開(kāi)立賬戶、便利不同地區(qū)的交易所承擔(dān)的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)是不一樣的。地理風(fēng)險(xiǎn)是洗錢(qián)犯罪的區(qū)位特征，它存在的邏輯是：“如果某地的洗錢(qián)活動(dòng)猖獗，那么該地的任何客戶都是值得懷疑的”。在國(guó)際反洗錢(qián)領(lǐng)域，金融行動(dòng)特別工作組（FATF）認(rèn)定的“不合作國(guó)家和地區(qū)”（NCCT）是典型的高洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)（見(jiàn)表1）。各國(guó)政府根據(jù)本國(guó)情況擬訂的黑名單，也是反洗錢(qián)的重點(diǎn)監(jiān)控對(duì)象。

表1 FATF不合作國(guó)家和地區(qū)（NCCT）名單變更情況表

資料來(lái)源：根據(jù)FATF有關(guān)NCCT報(bào)告（2000~2006）整理。

在我國(guó)，廣東、福建等沿海省份因?yàn)樽咚讲保颇弦驗(yàn)槎酒焚Q(mào)易，江浙地區(qū)因?yàn)槊駹I(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)且多以現(xiàn)金交易為主，深圳和珠海因?yàn)榉欠ń?jīng)營(yíng)外匯買(mǎi)賣(mài)的地下錢(qián)莊較多，新疆因?yàn)榉欠ǔ促u(mài)外匯，甘肅和山東因?yàn)辄S金產(chǎn)銷，湖北因?yàn)槲镔|(zhì)回收公司利用當(dāng)?shù)氐膬?yōu)惠政策偷逃稅收，而被中國(guó)人民銀行和國(guó)家外匯管理局列為人民幣和外匯重點(diǎn)可疑交易行政核查的重點(diǎn)區(qū)域，特別是廣東，其重點(diǎn)可疑信息占全國(guó)總量的40.5%[10]。圖2說(shuō)明了2005年中國(guó)人民銀行和國(guó)家外匯管理局協(xié)助警方破獲的洗錢(qián)案件的地區(qū)分布情況，它從一定程度上代表了中國(guó)的洗錢(qián)高發(fā)區(qū)，也就是洗錢(qián)的高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)（括號(hào)內(nèi)數(shù)字表示省、自治區(qū)、直轄市的個(gè)數(shù)）。

反洗錢(qián)方法的歷史演變

從總體上看，反洗錢(qián)方法經(jīng)歷了從早期基于規(guī)則的推理到當(dāng)今運(yùn)用異常識(shí)別和預(yù)測(cè)模型進(jìn)行分析的轉(zhuǎn)變。

基于規(guī)則的方法用來(lái)發(fā)現(xiàn)與洗錢(qián)有關(guān)的特殊交易行為模式。規(guī)則通常是根據(jù)警界、業(yè)界或者司法界提供的類型，由專家來(lái)制定的。《美國(guó)9·11事件調(diào)查報(bào)告》發(fā)現(xiàn)，恐怖分子偶爾通過(guò)慈善機(jī)構(gòu)來(lái)轉(zhuǎn)移資金。但是，假如規(guī)則定義“所有通過(guò)國(guó)際匯兌系統(tǒng)劃轉(zhuǎn)的資金都是可疑的”，那么，大量的慈善機(jī)構(gòu)就會(huì)不堪其冤。

FATF強(qiáng)調(diào)識(shí)別異常交易（行為）模式。但是，基于異常識(shí)別的方法使用描述性統(tǒng)計(jì)分析技術(shù)，只有首先確定了什么是“正常”的，才可以借助標(biāo)準(zhǔn)差或方差等來(lái)判別哪些是“不正?！钡摹?·11事件就是一個(gè)典型的例子。乘坐美國(guó)航空公司第11次航班的恐怖分子持學(xué)生簽證進(jìn)入美國(guó)，他們的銀行賬戶有大量資金進(jìn)出，而且大多數(shù)是從已知的、支持恐怖主義的國(guó)家大筆電匯的，但幾乎沒(méi)有典型的學(xué)生消費(fèi)支出。面對(duì)這種情況，當(dāng)事人往往會(huì)杜撰許多“合理”的理由來(lái)解釋其“異?！北憩F(xiàn)，這正是基于異常識(shí)別的反洗錢(qián)方法的缺陷。所以，要謹(jǐn)慎選擇警兆指標(biāo)來(lái)區(qū)分“正?！迸c“可疑”，而不是簡(jiǎn)單地區(qū)別“正?！迸c“異?！薄?/p>

預(yù)測(cè)模型是根據(jù)先驗(yàn)知識(shí)，運(yùn)用決策樹(shù)、回歸分析、粗集神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)來(lái)建立模型，計(jì)算任何新進(jìn)入行為的可疑概率。該方法在信用卡和保險(xiǎn)欺詐識(shí)別中有非常成功的應(yīng)用。但是，預(yù)測(cè)模型要求用已知洗錢(qián)和非洗錢(qián)行為模式的歷史數(shù)據(jù)作為訓(xùn)練樣本，而這正是許多機(jī)構(gòu)所欠缺的。

在實(shí)踐中，上列方法都各有成功的應(yīng)用，但伴隨著大量的誤報(bào)。只有把各種方法集成起來(lái)，才可以在綜合考慮各種風(fēng)險(xiǎn)因素的情況下對(duì)賬戶交易行為作出客觀的評(píng)價(jià)?；陲L(fēng)險(xiǎn)的方法，正是綜合運(yùn)用專家規(guī)則、孤立點(diǎn)挖掘、預(yù)測(cè)模型及其他工具，就每一種情境下的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行賦權(quán)，匯總每一筆交易或者每一個(gè)賬戶的風(fēng)險(xiǎn)得分，進(jìn)而確定監(jiān)控目標(biāo)。這樣，某一賬戶或客戶可能因?yàn)槟硞€(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行為或者多個(gè)低風(fēng)險(xiǎn)的行為或?qū)傩远涣袨檎{(diào)查對(duì)象。

金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

[5]借鑒KPMG（2004）的研究成果，本文提出金融機(jī)構(gòu)基于風(fēng)險(xiǎn)管理的反洗錢(qián)機(jī)制，如

圖2所示。該機(jī)制要求發(fā)揮高級(jí)管理層的主導(dǎo)作用，加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，將國(guó)家法律

規(guī)制內(nèi)化為機(jī)構(gòu)的政策與程序，通過(guò)教育與培訓(xùn)提高機(jī)構(gòu)對(duì)客戶身份的識(shí)別能力和對(duì)可疑交易的監(jiān)控能力，并強(qiáng)調(diào)機(jī)構(gòu)對(duì)反洗錢(qián)的承諾。同時(shí)，保存客戶資料和交易記錄應(yīng)該貫穿于反洗錢(qián)工作的始終。

圖2 金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)機(jī)制示意圖

資料來(lái)源：參考KPMG LLP in the United Kingdom，2004制作

1．發(fā)揮高級(jí)管理層的主導(dǎo)作用。

高級(jí)管理層要在三個(gè)關(guān)鍵領(lǐng)域?yàn)榉聪村X(qián)工作確定基調(diào)和重點(diǎn)：（1）制定政策與程序；（2）通過(guò)明確的、合乎邏輯的組織機(jī)構(gòu)來(lái)授權(quán)；（3）正式監(jiān)控有關(guān)流程與控制措施的實(shí)施情況，適時(shí)了解有關(guān)業(yè)務(wù)與控制的管理信息。大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)都能夠制定高水平的政策和詳細(xì)的操作程序，但確保政策與程序得以順利實(shí)施的基礎(chǔ)工作卻較難落實(shí)。在整合資源、確保理想與現(xiàn)實(shí)不脫節(jié)中，高級(jí)管理層應(yīng)當(dāng)對(duì)反洗錢(qián)內(nèi)控制度的有效實(shí)施負(fù)責(zé)。

2．建立健全機(jī)構(gòu)內(nèi)部審計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制。

在金融機(jī)構(gòu)面臨的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)中，制度風(fēng)險(xiǎn)是“特洛伊木馬”，它的存在注定了金融機(jī)構(gòu)會(huì)被洗錢(qián)者從內(nèi)部攻破，進(jìn)而縱容、便利甚至直接從事或參與洗錢(qián)活動(dòng)。因此，金融機(jī)構(gòu)必須把國(guó)家的反洗錢(qián)法律、規(guī)章內(nèi)化為其控制制度的一部分，并始終保持內(nèi)控體系與有關(guān)法律規(guī)制要求的一致性。具體地說(shuō)，起碼要做到下列幾點(diǎn)：

（1）制定機(jī)構(gòu)內(nèi)部關(guān)于防止洗錢(qián)的政策、規(guī)章、程序、措施，為不間斷履行反洗錢(qián)法律規(guī)定的義務(wù)提供制度上、組織上、程序上的保證，為機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員提供監(jiān)督履行反洗錢(qián)義務(wù)的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)；

（2）設(shè)置反洗錢(qián)合規(guī)專員（money laundering compliance officer，MLCO），在央行反洗錢(qián)機(jī)構(gòu)的直接領(lǐng)導(dǎo)下，具體負(fù)責(zé)監(jiān)督和實(shí)施有關(guān)反洗錢(qián)的程序；

（3）對(duì)員工進(jìn)行持續(xù)的教育與培訓(xùn)，提高組織各層次的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，培訓(xùn)內(nèi)容應(yīng)包括洗錢(qián)手法演變、洗錢(qián)犯罪動(dòng)態(tài)、可疑（交易）行為模式的特征與識(shí)別技術(shù)、國(guó)外立法趨勢(shì)、專業(yè)性機(jī)構(gòu)的指引、行業(yè)自律、職業(yè)操守等；

（4）建立獨(dú)立的稽查部門(mén)，督促檢查制度的實(shí)施情況，確保反洗錢(qián)原則（如合法審慎原則、保密原則、與司法機(jī)關(guān)/行政執(zhí)法機(jī)關(guān)全面合作原則等）和制度（如客戶身份識(shí)別制度、客戶身份資料和交易記錄保存制度、大額交易和可疑交易報(bào)告制度、保密制度等）得以

[8]貫徹落實(shí)（高增安，2007a）。

3．基于風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，制定與風(fēng)險(xiǎn)類別和等級(jí)相適宜的客戶調(diào)查（KYC）程序和賬戶監(jiān)控程序，如圖3所示。

圖3 金融機(jī)構(gòu)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)管理兩階段模型

產(chǎn)品/服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和客戶風(fēng)險(xiǎn)大多是通過(guò)賬戶來(lái)體現(xiàn)的。賬戶是金融機(jī)構(gòu)和客戶之間就金融產(chǎn)品/服務(wù)的提供與消費(fèi)達(dá)成的協(xié)議，是金融產(chǎn)品和服務(wù)的實(shí)現(xiàn)載體，是金融機(jī)構(gòu)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)的焦點(diǎn)。因此，金融機(jī)構(gòu)對(duì)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)的控制主要就是對(duì)賬戶的監(jiān)控。基于洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分

[7]（Veyder，2003）的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，要依據(jù)國(guó)家法律、部門(mén)規(guī)章、規(guī)范性文件、專業(yè)機(jī)構(gòu)指南、銀行內(nèi)控制度等，進(jìn)一步劃定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，將賬戶分為高風(fēng)險(xiǎn)和低風(fēng)險(xiǎn)兩類。比如，“一錘子買(mǎi)賣(mài)”的現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)小，發(fā)售股票的持續(xù)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)大。單一的存折存款賬戶因?yàn)椴簧婕暗劫Y金的轉(zhuǎn)出和轉(zhuǎn)入，而且每筆業(yè)務(wù)都由開(kāi)戶人親自到柜臺(tái)辦理，所以洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)小；相反，信托賬戶和公司賬戶洗錢(qián)的風(fēng)險(xiǎn)就比較大，因?yàn)橐环娇梢暂p易地代理另一方管理資金，來(lái)自犯罪活動(dòng)的非法所得也易于與合法的營(yíng)業(yè)收入混為一體，從而掩蓋其非法性質(zhì)和來(lái)源。如果某人在某家銀行位于鬧市區(qū)的營(yíng)業(yè)部開(kāi)立工資賬戶，其洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)較??；但如果某人與FATF不合作國(guó)家和地區(qū)的客戶做生意，其賬戶被用于洗錢(qián)的風(fēng)險(xiǎn)就比較大。針對(duì)不同程度的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該采取不同的監(jiān)管措施：

（1）對(duì)于低風(fēng)險(xiǎn)賬戶，執(zhí)行一個(gè)完整的KYC程序就足以完成審慎監(jiān)控的義務(wù)。根據(jù)巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)《銀行客戶盡職調(diào)查》[3]文件精神，健全的KYC程序包括四點(diǎn)內(nèi)容：

1）客戶接受政策；2）客戶身份識(shí)別；3）持續(xù)監(jiān)視高風(fēng)險(xiǎn)賬戶；4）風(fēng)險(xiǎn)管理。

（2）對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)賬戶，在KYC程序之外，還應(yīng)該實(shí)施賬戶監(jiān)控程序。不管是表內(nèi)、表外資產(chǎn)還是以受托人名義者，都應(yīng)以全球化為基準(zhǔn)，設(shè)定若干賬戶屬性警兆指標(biāo)，嚴(yán)格監(jiān)控其交易。如果賬戶流通量或者余額在規(guī)定范圍內(nèi)，只需要定期執(zhí)行經(jīng)過(guò)更新的KYC程序就可以了（Gill and Taylor，2003）[4]；倘若超過(guò)了警兆值，則需要實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)監(jiān)控程序和重點(diǎn)監(jiān)控程序。

關(guān)于監(jiān)控?cái)?shù)據(jù)庫(kù)的來(lái)源，依照巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)《KYC一體化風(fēng)險(xiǎn)管理》[2]的意見(jiàn)，可以考慮建立集中數(shù)據(jù)庫(kù)和分散數(shù)據(jù)庫(kù)。前者是通過(guò)統(tǒng)一設(shè)立和管理的數(shù)據(jù)庫(kù)來(lái)監(jiān)控賬戶余額、交易活動(dòng)與支付情況，其優(yōu)點(diǎn)在于任一分支機(jī)構(gòu)都可以利用同一數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)來(lái)全面監(jiān)控集團(tuán)內(nèi)部的每一個(gè)賬戶。后者是由各個(gè)分支機(jī)構(gòu)自行建立有關(guān)賬戶和交易的數(shù)據(jù)庫(kù)，因此，總行與其分支機(jī)構(gòu)之間的雙向溝通顯得非常重要：只有雙方配合默契，才可能將機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)降至最低。

（3）結(jié)合中國(guó)人民銀行《金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)規(guī)定》、《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》以及FATF《40條建議》等，對(duì)賬戶的監(jiān)控分為標(biāo)準(zhǔn)監(jiān)控和重點(diǎn)監(jiān)控。

標(biāo)準(zhǔn)監(jiān)控執(zhí)行常規(guī)的監(jiān)控程序，主要針對(duì)的是賬戶正常存取范圍內(nèi)的異常交易（如突然與賬戶日常交易行為模式不符的一系列大筆交易）、賬戶的異常交易量、賬戶的異常條件、短期內(nèi)重大的集中轉(zhuǎn)入分散個(gè) 轉(zhuǎn)出或分散轉(zhuǎn)入集中轉(zhuǎn)出交易、重大現(xiàn)金和支票交易、沒(méi)有摘要的交易、圓整金額等，必要時(shí)可以借助同類參照組賬戶比較分析來(lái)判定異常交易（高增安，2007b）[9]。

重點(diǎn)監(jiān)控是有選擇的監(jiān)控，主要針對(duì)長(zhǎng)期閑置不用而突然活躍的賬戶、重點(diǎn)檢查賬戶、境內(nèi)賬戶（home account）、遠(yuǎn)距離開(kāi)立以后未曾使用過(guò)的賬戶、經(jīng)他人介紹開(kāi)立的賬戶、政治公眾人物（PEPs）的賬戶、賬戶主管的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、客戶偶然開(kāi)立的賬戶（僅限現(xiàn)金交

易）等。重點(diǎn)監(jiān)控是在標(biāo)準(zhǔn)監(jiān)控的基礎(chǔ)上進(jìn)行的。

對(duì)于外國(guó)的往來(lái)銀行賬戶，監(jiān)控分析的內(nèi)容還包括開(kāi)戶意圖、外國(guó)銀行的處所、銀行許可經(jīng)營(yíng)協(xié)議的性質(zhì)、對(duì)方銀行的洗錢(qián)偵破與預(yù)防措施、國(guó)家對(duì)銀行的規(guī)制和監(jiān)管程度等。

對(duì)于私人銀行客戶，要強(qiáng)調(diào)開(kāi)戶審查與交易監(jiān)控的有機(jī)統(tǒng)一。盡職調(diào)查的范圍應(yīng)該延伸到開(kāi)戶人的直系親屬和親密伙伴。除了進(jìn)行常規(guī)調(diào)查外，還要確認(rèn)證明人的身份，并進(jìn)行背景調(diào)查。尤為關(guān)鍵的是，要弄清楚并詳細(xì)記載客戶的財(cái)富來(lái)源、需要、預(yù)期的交易水平和類型。私人銀行關(guān)系可能是極其復(fù)雜的，可疑交易行為監(jiān)測(cè)與報(bào)告系統(tǒng)要能夠合理地評(píng)價(jià)客戶的全部行為活動(dòng)。

4．借助黑名單，防范洗錢(qián)的地理風(fēng)險(xiǎn)。

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該清楚在高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)開(kāi)展業(yè)務(wù)、為來(lái)自高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)的客戶開(kāi)立賬戶、便利涉及高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)的交易所蘊(yùn)涵的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。黑名單是識(shí)別高洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)的地區(qū)和客戶的過(guò)濾器，又是金融機(jī)構(gòu)有效的保護(hù)網(wǎng)。

黑名單可以分為下列幾種類型：（1）政府間組織或國(guó)際組織的黑名單，如FATF“不合作國(guó)家和地區(qū)”名單、恐怖組織名單；（2）外國(guó)政府?dāng)M訂的黑名單，如美國(guó)國(guó)務(wù)院觀察名單和《國(guó)際麻醉品控制戰(zhàn)略年度報(bào)告》（INCSR）名單、美國(guó)外國(guó)資產(chǎn)監(jiān)管局（OFAC）“主要關(guān)注”名單、美國(guó)財(cái)政部“主要關(guān)注國(guó)家（地區(qū)）”名單等；（3）本國(guó)政府編制的黑名單；

（4）銀行管理機(jī)關(guān)根據(jù)本行實(shí)際情況自行確定的黑名單。

掌握了有關(guān)黑名單的信息，金融機(jī)構(gòu)就可以制定或者修訂有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理的政策、程序或措施。對(duì)于來(lái)自黑名單國(guó)家（地區(qū)）或者機(jī)構(gòu)的交易，金融機(jī)構(gòu)必須特別謹(jǐn)慎。另外，政治公眾人物是一個(gè)特殊群體，也應(yīng)該引起進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的特別關(guān)注。

5．積極參與國(guó)家反洗錢(qián)信息平臺(tái)建設(shè)，加強(qiáng)部門(mén)間、機(jī)構(gòu)間、區(qū)域間、國(guó)際間信息共享與合作力度，全面防止本機(jī)構(gòu)被卷入洗錢(qián)犯罪活動(dòng)之中。

結(jié)論

金融機(jī)構(gòu)要以風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分和風(fēng)險(xiǎn)控制為導(dǎo)向，制定與洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)類別和等級(jí)相適宜的KYC程序和交易監(jiān)控程序。金融機(jī)構(gòu)建立基于風(fēng)險(xiǎn)的反洗錢(qián)機(jī)制，首先要明確高層管理者對(duì)實(shí)施有效的反洗錢(qián)內(nèi)控制度的責(zé)任。同時(shí)，要發(fā)揮教育、培訓(xùn)和機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)承諾的支撐作用和內(nèi)部審計(jì)評(píng)估與洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的保障作用。在具體工作中，要切實(shí)執(zhí)行客戶身份識(shí)別、可疑交易監(jiān)控、可疑信息報(bào)告、客戶資料和交易記錄保存等制度規(guī)定，并設(shè)置專員就機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)工作直接向高級(jí)管理層匯報(bào)，確保高級(jí)管理層能夠適時(shí)了解有關(guān)業(yè)務(wù)與控制的最新信息。參考文獻(xiàn)：

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第二篇：金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)規(guī)定

金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)規(guī)定

第二條 本規(guī)定適用于在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的下列金融機(jī)構(gòu)：

（一）商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社、郵政儲(chǔ)匯機(jī)構(gòu)、政策性銀行；

（二）證券公司、期貨經(jīng)紀(jì)公司、基金管理公司；

（三）保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司；

（四）信托投資公司、金融資產(chǎn)管理公司、財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司、汽車金融公司、貨幣經(jīng)紀(jì)公司；

（五）中國(guó)人民銀行確定并公布的其他金融機(jī)構(gòu)。

第三條 中國(guó)人民銀行是國(guó)務(wù)院反洗錢(qián)行政主管部門(mén)，依法對(duì)金融機(jī)構(gòu)的反洗錢(qián)工作進(jìn)行監(jiān)督管理。中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)在各自的職責(zé)范圍內(nèi)履行反洗錢(qián)監(jiān)督管理職責(zé)。

中國(guó)人民銀行在履行反洗錢(qián)職責(zé)過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)與國(guó)務(wù)院有關(guān)部門(mén)、機(jī)構(gòu)和司法機(jī)關(guān)相互配合。

第八條 金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法建立健全反洗錢(qián)內(nèi)部控制制度，設(shè)立反洗錢(qián)專門(mén)機(jī)構(gòu)或者指定內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)反洗錢(qián)工作，制定反洗錢(qián)內(nèi)部操作規(guī)程和控制措施，對(duì)工作人員進(jìn)行反洗錢(qián)培訓(xùn)，增強(qiáng)反洗錢(qián)工作能力。

金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人應(yīng)當(dāng)對(duì)反洗錢(qián)內(nèi)部控制制度的有效實(shí)施負(fù)責(zé)。

第九條 金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定建立和實(shí)施客戶身份識(shí)別制度。

（一）對(duì)要求建立業(yè)務(wù)關(guān)系或者辦理規(guī)定金額以上的一次性金融業(yè)務(wù)的客戶身份進(jìn)行識(shí)別，要求客戶出示真實(shí)有效的身份證件或者其他身份證明文件，進(jìn)行核對(duì)并登記，客戶身份信息發(fā)生變化時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)予以更新；

（二）按照規(guī)定了解客戶的交易目的和交易性質(zhì)，有效識(shí)別交易的受益人；

（三）在辦理業(yè)務(wù)中發(fā)現(xiàn)異常跡象或者對(duì)先前獲得的客戶身份資料的真實(shí)性、有效性、完整性有疑問(wèn)的，應(yīng)當(dāng)重新識(shí)別客戶身份；

（四）保證與其有代理關(guān)系或者類似業(yè)務(wù)關(guān)系的境外金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效的客戶身份識(shí)別，并可從該境外金融機(jī)構(gòu)獲得所需的客戶身份信息。

前款規(guī)定的具體實(shí)施辦法由中國(guó)人民銀行會(huì)同中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)和中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)制定。

第十條 金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在規(guī)定的期限內(nèi)，妥善保存客戶身份資料和能夠反映每筆交易的數(shù)據(jù)信息、業(yè)務(wù)憑證、賬簿等相關(guān)資料。

前款規(guī)定的具體實(shí)施辦法由中國(guó)人民銀行會(huì)同中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)制定。

第十一條 金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定向中國(guó)反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)分析中心報(bào)告人民幣、外幣大額交易和可疑交易。

第十二條 中國(guó)人民銀行會(huì)同中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)指

導(dǎo)金融行業(yè)自律組織制定本行業(yè)的反洗錢(qián)工作指引。

第十三條，發(fā)現(xiàn)涉嫌犯罪的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)以書(shū)面形式向中國(guó)人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)和當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)報(bào)告。

第十四條 金融機(jī)構(gòu)及其工作人員應(yīng)當(dāng)依法協(xié)助、配合司法機(jī)關(guān)和行政執(zhí)法機(jī)關(guān)打擊洗錢(qián)活動(dòng)。

第十五條 金融機(jī)構(gòu)及其工作人員對(duì)依法履行反洗錢(qián)義務(wù)獲得的客戶身份資料和交易信息應(yīng)當(dāng)予以保密；非依法律規(guī)定，不得向任何單位和個(gè)人提供。

金融機(jī)構(gòu)及其工作人員應(yīng)當(dāng)對(duì)報(bào)告可疑交易、配合中國(guó)人民銀行調(diào)查可疑交易活動(dòng)等有關(guān)反洗錢(qián)工作信息予以保密，不得違反規(guī)定向客戶和其他人員提供。

第十六條 金融機(jī)構(gòu)及其工作人員依法提交大額交易和可疑交易報(bào)告，受法律保護(hù)。

第十七條 金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行的規(guī)定，報(bào)送反洗錢(qián)統(tǒng)計(jì)報(bào)表、信息資料以及稽核審計(jì)報(bào)告中與反洗錢(qián)工作有關(guān)的內(nèi)容。

第十八條 中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)根據(jù)履行反洗錢(qián)職責(zé)的需要，可以采取下列措施進(jìn)行反洗錢(qián)現(xiàn)場(chǎng)檢查：

（一）進(jìn)入金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行檢查；

（二）詢問(wèn)金融機(jī)構(gòu)的工作人員，要求其對(duì)有關(guān)檢查事項(xiàng)作出說(shuō)明；

（三）查閱、復(fù)制金融機(jī)構(gòu)與檢查事項(xiàng)有關(guān)的文件、資料，并對(duì)可能被轉(zhuǎn)移、銷毀、隱匿或者篡改的文件資料予以封存；

（四）檢查金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用電子計(jì)算機(jī)管理業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的系統(tǒng)。

中國(guó)人民銀行或者其分支機(jī)構(gòu)實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)檢查前，應(yīng)填寫(xiě)現(xiàn)場(chǎng)檢查立項(xiàng)審批表，列明檢查對(duì)象、檢查內(nèi)容、時(shí)間安排等內(nèi)容，經(jīng)中國(guó)人民銀行或者其分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)后實(shí)施。

現(xiàn)場(chǎng)檢查時(shí)，檢查人員不得少于2人，并應(yīng)出示執(zhí)法證和檢查通知書(shū)；檢查人員少于2人或者未出示執(zhí)法證和檢查通知書(shū)的，金融機(jī)構(gòu)有權(quán)拒絕檢查。

現(xiàn)場(chǎng)檢查后，中國(guó)人民銀行或者其分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)制作現(xiàn)場(chǎng)檢查意見(jiàn)書(shū)，加蓋公章，送達(dá)被檢查機(jī)構(gòu)。現(xiàn)場(chǎng)檢查意見(jiàn)書(shū)的內(nèi)容包括檢查情況、檢查評(píng)價(jià)、改進(jìn)意見(jiàn)與措施。

第十九條 中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)根據(jù)履行反洗錢(qián)職責(zé)的需要，可以與金融機(jī)構(gòu)董事、高級(jí)管理人員談話，要求其就金融機(jī)構(gòu)履行反洗錢(qián)義務(wù)的重大事項(xiàng)作出說(shuō)明。

第二十條 中國(guó)人民銀行對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)檢查，必要時(shí)將檢查情況通報(bào)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)或者中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)。

第二十一條 中國(guó)人民銀行或者其省一級(jí)分支機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)可疑交易活動(dòng)需要調(diào)查核實(shí)的，可以向金融機(jī)構(gòu)調(diào)查可疑交易活動(dòng)涉及的客戶賬戶信息、交易記錄和其他有關(guān)資料，金融機(jī)構(gòu)及其工作人員應(yīng)當(dāng)予以配合。

前款所稱中國(guó)人民銀行或者其省一級(jí)分支機(jī)構(gòu)包括中國(guó)人民銀行總行、上海總部、分行、營(yíng)業(yè)管理部、省會(huì)（首府）城市中心支行、副省級(jí)城市中心支行。

第二十二條 中國(guó)人民銀

行或者其省一級(jí)分支機(jī)構(gòu)調(diào)查可疑交易活動(dòng)，可以詢問(wèn)金融機(jī)構(gòu)的工作人員，要求其說(shuō)明情況；查閱、復(fù)制被調(diào)查的金融機(jī)構(gòu)客戶的賬戶信息、交易記錄和其他有關(guān)資料；對(duì)可能被轉(zhuǎn)移、隱藏、篡改或者毀損的文件、資料，可以封存。

調(diào)查可疑交易活動(dòng)時(shí)，調(diào)查人員不得少于2人，并出示執(zhí)法證和中國(guó)人民銀行或者其省一級(jí)分支機(jī)構(gòu)出具的調(diào)查通知書(shū)。查閱、復(fù)制、封存被調(diào)查的金融機(jī)構(gòu)客戶的賬戶信息、交易記錄和其他有關(guān)資料，應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國(guó)人民銀行或者其省一級(jí)分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)。調(diào)查人員違反規(guī)定程序的，金融機(jī)構(gòu)有權(quán)拒絕調(diào)查。

詢問(wèn)應(yīng)當(dāng)制作詢問(wèn)筆錄。詢問(wèn)筆錄應(yīng)當(dāng)交被詢問(wèn)人核對(duì)。記載有遺漏或者差錯(cuò)的，被詢問(wèn)人可以要求補(bǔ)充或者更正。被詢問(wèn)人確認(rèn)筆錄無(wú)誤后，應(yīng)當(dāng)簽名或者蓋章；調(diào)查人員也應(yīng)當(dāng)在筆錄上簽名。

調(diào)查人員封存文件、資料，應(yīng)當(dāng)會(huì)同在場(chǎng)的金融機(jī)構(gòu)工作人員查點(diǎn)清楚，當(dāng)場(chǎng)開(kāi)列清單一式二份，由調(diào)查人員和在場(chǎng)的金融機(jī)構(gòu)工作人員簽名或者蓋章，一份交金融機(jī)構(gòu)，一份附卷備查。

第二十三條 經(jīng)調(diào)查仍不能排除洗錢(qián)嫌疑的，應(yīng)當(dāng)立即向有管轄權(quán)的偵查機(jī)關(guān)報(bào)案。對(duì)客戶要求將調(diào)查所涉及的賬戶資金轉(zhuǎn)往境外的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)立即向中國(guó)人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)報(bào)告。經(jīng)中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，中國(guó)人民銀行可以采取臨時(shí)凍結(jié)措施，并以書(shū)面形式通知金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)接到通知后應(yīng)當(dāng)立即予以執(zhí)行。

偵查機(jī)關(guān)接到報(bào)案后，認(rèn)為需要繼續(xù)凍結(jié)的，金融機(jī)構(gòu)在接到偵查機(jī)關(guān)繼續(xù)凍結(jié)的通知后，應(yīng)當(dāng)予以配合。偵查機(jī)關(guān)認(rèn)為不需要繼續(xù)凍結(jié)的，中國(guó)人民銀行在接到偵查機(jī)關(guān)不需要繼續(xù)凍結(jié)的通知后，應(yīng)當(dāng)立即以書(shū)面形式通知金融機(jī)構(gòu)解除臨時(shí)凍結(jié)。

臨時(shí)凍結(jié)不得超過(guò)48小時(shí)。金融機(jī)構(gòu)在按照中國(guó)人民銀行的要求采取臨時(shí)凍結(jié)措施后48小時(shí)內(nèi)，未接到偵查機(jī)關(guān)繼續(xù)凍結(jié)通知的，應(yīng)當(dāng)立即解除臨時(shí)凍結(jié)。

第二十五條 金融機(jī)構(gòu)違反本規(guī)定的，由中國(guó)人民銀行或者其地市中心支行以上分支機(jī)構(gòu)按照《中華人民共和國(guó)反洗錢(qián)法》第三十一條、第三十二條的規(guī)定進(jìn)行處罰；區(qū)別不同情形，建議中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)或者中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)采取下列措施：

（一）責(zé)令金融機(jī)構(gòu)停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營(yíng)許可證；

（二）取消金融機(jī)構(gòu)直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員的任職資格、禁止其從事有關(guān)金融行業(yè)工作；

（三）責(zé)令金融機(jī)構(gòu)對(duì)直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員給予紀(jì)律處分。

中國(guó)人民銀行縣（市）支行發(fā)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)違反本規(guī)定的，應(yīng)報(bào)告其上一級(jí)分支機(jī)構(gòu)，由該分支機(jī)構(gòu)按照前款規(guī)定進(jìn)行處罰或提出建議。

第二十七條 本規(guī)定自2007年1月1日起施行。2003年1月3日中國(guó)人民銀行發(fā)布的《金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)規(guī)定》同時(shí)廢止。

第三篇：金融機(jī)構(gòu)(法人機(jī)構(gòu))反洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)

金融機(jī)構(gòu)（法人機(jī)構(gòu)）反洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)

一、環(huán)境（Circumstance）（29分）

1.組織架構(gòu)（18分）1.1 風(fēng)控架構(gòu)：（2分）

1.1.1 金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)控制政策目標(biāo)清晰。（1分）

參考評(píng)分要點(diǎn)：（1）反洗錢(qián)內(nèi)控制度中不具有反洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)控制政策或反洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)的描述扣0.5分，具有相關(guān)描述則不扣分。（2）董事會(huì)或下設(shè)專業(yè)委員會(huì)、高級(jí)管理層人員是否知曉反洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)控制政策或反洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)，知曉的，不扣分，不知曉的，扣0.5分。

1.1.2 金融機(jī)構(gòu)按照全面風(fēng)險(xiǎn)管理思想建立健全反洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)控制體系。（1分）參考評(píng)分要點(diǎn)：（1）反洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)管理政策與其他風(fēng)險(xiǎn)控制政策相比不存在明顯弱化現(xiàn)象。是否明顯弱化可從以下方面判斷，例如，反洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)管理政策制定的層級(jí)是否足夠，反洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)管理政策與其他風(fēng)險(xiǎn)控制政策問(wèn)責(zé)嚴(yán)厲程度是否足以警示金融機(jī)構(gòu)工作人員。發(fā)現(xiàn)一項(xiàng)問(wèn)題，均扣0.5分，扣完為止。（2）金融機(jī)構(gòu)對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)的管理政策均衡，反洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)控制體系與金融機(jī)構(gòu)控制其他方面風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制性差異不可能導(dǎo)致洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)控制不力。（3）金融機(jī)構(gòu)自身公司治理結(jié)構(gòu)不存在較嚴(yán)重的缺陷，例如金融機(jī)構(gòu)是否按照《公司法》成立并建立了相應(yīng)的公司治理結(jié)構(gòu)。如被評(píng)估金融機(jī)構(gòu)為上市公司，原則上此項(xiàng)可不扣分。以上各項(xiàng)累計(jì)最高可扣1分。

1.2 高管履職：（4分）

1.2.1 董事會(huì)或下設(shè)專業(yè)委員會(huì)、高級(jí)管理層的反洗錢(qián)職責(zé)定位適當(dāng)。（2分）參考評(píng)分要點(diǎn)：（1）金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有以制度形式明確高級(jí)管理層的反洗錢(qián)職責(zé)并予以完整清晰描述的扣0.5分。（2）承擔(dān)反洗錢(qián)合規(guī)管理職責(zé)的高管人員級(jí)別適當(dāng)，具有履職的充分權(quán)限，例如高管人員級(jí)別應(yīng)不低于承擔(dān)對(duì)其他風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)進(jìn)行管理的高管人員。承擔(dān)反洗錢(qián)合規(guī)管理職責(zé)的高管人員為單位主要負(fù)責(zé)人的不扣分；為分管負(fù)責(zé)人的，如果經(jīng)了解，其分管的反洗錢(qián)業(yè)務(wù)經(jīng)主要負(fù)責(zé)人授權(quán)可獲得充分履職權(quán)限的，扣0.1分；級(jí)別低于分管負(fù)責(zé)人，或?yàn)榉止茇?fù)責(zé)人但沒(méi)有充分履職權(quán)限的扣0.5分。（3）在制度中明確、完整地規(guī)定了董事會(huì)（或下設(shè)專業(yè)委員會(huì)）、高級(jí)管理層對(duì)于反洗錢(qián)重大事項(xiàng)或敏感事項(xiàng)處理的責(zé)任。上述層次人員的責(zé)任缺一項(xiàng)扣0.5分。

1.2.2 高級(jí)管理層（法人機(jī)構(gòu)董事會(huì)或下設(shè)專業(yè)委員會(huì)）成員反洗錢(qián)履職情況。（2分）

參考評(píng)分要點(diǎn)：（1）高級(jí)管理層（法人機(jī)構(gòu)董事會(huì)或下設(shè)專業(yè)委員會(huì)）討論反洗錢(qián)事項(xiàng)的會(huì)議次數(shù)年均少于3次的，扣0.5分；少于2次的，扣1分；少于1次的，扣1.5分。（2）董事長(zhǎng)或總經(jīng)理（或類似職務(wù)人員）對(duì)反洗錢(qián)工作的書(shū)面批示年均少于5次的，扣0.5分；少于3次的，扣1分；少于1次的，扣1.5分。（3）根據(jù)會(huì)議記錄、書(shū)面批示以及監(jiān)管掌握的其他情況，判斷高級(jí)管理層（法人機(jī)構(gòu)董事會(huì)或下設(shè)專業(yè)委員會(huì)）成員和高級(jí)管理人員是否具有履行相關(guān)反洗錢(qián)職責(zé)的素質(zhì)或能力，判斷標(biāo)準(zhǔn)：一是會(huì)議記錄、書(shū)面批示以及監(jiān)管掌握的其他情 況出現(xiàn)與反洗錢(qián)法規(guī)政策不符或滯后于當(dāng)前反洗錢(qián)法規(guī)規(guī)定的，扣1分；二是會(huì)議記錄、書(shū)面批示僅是簡(jiǎn)單復(fù)制反洗錢(qián)主管部門(mén)或上級(jí)單位要求的，扣0.5分；三是批示中明顯錯(cuò)用反洗錢(qián)法律基本概念和常用術(shù)語(yǔ)的，扣1分。以上各項(xiàng)最高可扣2分。

1.3 機(jī)構(gòu)和崗位設(shè)置：（8分）

1.3.1 設(shè)立反洗錢(qián)專門(mén)機(jī)構(gòu)或者指定內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)反洗錢(qián)合規(guī)管理工作。（2分）參考評(píng)分要點(diǎn)：（1）設(shè)立反洗錢(qián)專門(mén)機(jī)構(gòu)或者指定內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)反洗錢(qián)合規(guī)管理工作，未設(shè)立或未指定的扣2分。（2）所指定的反洗錢(qián)合規(guī)管理部門(mén)內(nèi)部未建立專業(yè)反洗錢(qián)機(jī)構(gòu)或團(tuán)隊(duì)的，扣1-2分。以上各項(xiàng)最高可扣2分。1.3.2 反洗錢(qián)合規(guī)管理人員具有履職的基本能力和素質(zhì)。（2分）參考評(píng)分要點(diǎn)：（1）反洗錢(qián)合規(guī)管理人員專兼職情況，專職人員少或低于同等資產(chǎn)規(guī)?；蛲愋推渌鹑跈C(jī)構(gòu)平均數(shù)的扣1-2分。(評(píng)估全轄情況和本級(jí)機(jī)構(gòu)情況)（2）反洗錢(qián)合規(guī)管理人員崗位級(jí)別低于本機(jī)構(gòu)其他風(fēng)險(xiǎn)管理崗位（如銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)、稽核檢查、業(yè)務(wù)檢查，保險(xiǎn)理賠崗等）級(jí)別的，扣1分(評(píng)估本級(jí)機(jī)構(gòu)情況)。（3）反洗錢(qián)合規(guī)管理人員穩(wěn)定性，反洗錢(qián)專員在當(dāng)前崗位上的平均任職年限低于40個(gè)月的扣0.5分，低于30個(gè)月的扣1分。(評(píng)估本級(jí)機(jī)構(gòu)情況)（4）反洗錢(qián)合規(guī)管理人員反洗錢(qián)知識(shí)測(cè)試平均成績(jī)（按優(yōu)秀、良好、及格、不及格分類，綜合本級(jí)和下屬分支機(jī)構(gòu)情況評(píng)估），良好扣0.5分，及格扣1分，不及格扣2分。以上各項(xiàng)最高可扣2分。1.3.3 業(yè)務(wù)條線反洗錢(qián)資源配置情況。（2分）參考評(píng)分要點(diǎn)：（1）業(yè)務(wù)條線設(shè)置反洗錢(qián)崗位并明確其反洗錢(qián)職責(zé)，未設(shè)置反洗錢(qián)崗位的，缺1個(gè)扣0.5分；未明確職責(zé)的，缺1個(gè)扣0.5分，職責(zé)內(nèi)容籠統(tǒng)不具備操作性的，扣0.5至1分。（2）業(yè)務(wù)條線人員參加反洗錢(qián)知識(shí)測(cè)試平均成績(jī)（按優(yōu)秀、良好、及格、不及格分類，綜合本級(jí)和下屬分支機(jī)構(gòu)情況評(píng)估），及格扣0.5分，不及格扣1分。

1.3.4 反洗錢(qián)資源配置是否與金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)變動(dòng)情況相適應(yīng)。（2分）“得分=公式（1）和公式（2）的低值 一是以客戶規(guī)模增長(zhǎng)為參照系：

計(jì)算公式(1)：客戶規(guī)模增長(zhǎng)率=[本年客戶（賬戶、保單）量-上年客戶（賬戶、保單）量]/上年客戶（賬戶、保單）量×100% 計(jì)分方法：（1）增長(zhǎng)率≤0且有專職反洗錢(qián)人員增加，或是反洗錢(qián)專職人員增加超過(guò)20%的，得2分。（2）反洗錢(qián)專職人員增加超過(guò)10%的，得1分。（3）0＜增長(zhǎng)率≤10%（規(guī)模較大金融機(jī)構(gòu)）或20%（規(guī)模較小金融機(jī)構(gòu)）且未增加專職反洗錢(qián)人員的不得分。（4）10%（規(guī)模較大金融機(jī)構(gòu)）或20%（規(guī)模較小金融機(jī)構(gòu)）＜增長(zhǎng)率≤30%（規(guī)模較大金融機(jī)構(gòu)）或50%（規(guī)模較小金融機(jī)構(gòu)）且未增加專職反洗錢(qián)人員的，得-1分。（5）30%（規(guī)模較大金融機(jī)構(gòu)）或50%（規(guī)模較小金融機(jī)構(gòu)）＜增長(zhǎng)率且未增加專職反洗錢(qián)人員的，得-2分。二是以資產(chǎn)規(guī)模為參照系：

計(jì)算公式(2)：資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng)率=（本所有者權(quán)益-上所有者權(quán)益）/上所有者權(quán)益×100% 計(jì)分方法：（1）增長(zhǎng)率≤0且有專職反洗錢(qián)人員增加，或是反洗錢(qián)專職人員增加超過(guò)20%的，得2分。（2）反洗錢(qián)專職人員增加超過(guò)10%的，得1分。（3）0＜增長(zhǎng)率≤20%（規(guī)模較大金融機(jī)構(gòu)）或30%（規(guī)模較小金融機(jī)構(gòu)），且未增加專 職反洗錢(qián)人員的不得分。（4）20%（規(guī)模較大金融機(jī)構(gòu)）或30%（規(guī)模較小金融機(jī)構(gòu)）＜增長(zhǎng)率≤30%（規(guī)模較大金融機(jī)構(gòu)）或50%（規(guī)模較小金融機(jī)構(gòu)）且未增加專職反洗錢(qián)人員的，得-1分。（5）30%（規(guī)模較大金融機(jī)構(gòu)）或50%（規(guī)模較小金融機(jī)構(gòu)）＜增長(zhǎng)率且未增加專職反洗錢(qián)人員的，得-2分?！?1.4 分支機(jī)構(gòu)的合規(guī)管理：（4分）

1.4.1 對(duì)于分支機(jī)構(gòu)的反洗錢(qián)合規(guī)管理工作機(jī)制是否健全。（4分）參考評(píng)分要點(diǎn)：（1）對(duì)分支機(jī)構(gòu)應(yīng)報(bào)告的反洗錢(qián)重大事項(xiàng)或敏感事項(xiàng)予以明確，對(duì)報(bào)告和處理流程，處理機(jī)構(gòu)、部門(mén)、人員的權(quán)限和責(zé)任進(jìn)行制度性安排；沒(méi)有的，扣1分；制度不完善的（如報(bào)告事項(xiàng)不全、路徑不清晰、責(zé)任不明，未包括董事會(huì)和高級(jí)管理層等），酌情扣0.5至1分。（2）對(duì)分支機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)現(xiàn)場(chǎng)檢查（含內(nèi)部審計(jì)）做出計(jì)劃安排或其他制度性安排，沒(méi)有的扣0.5-1分。（3）對(duì)分支機(jī)構(gòu)開(kāi)展定期反洗錢(qián)現(xiàn)場(chǎng)檢查或內(nèi)部審計(jì)，沒(méi)有開(kāi)展本項(xiàng)不得分，現(xiàn)場(chǎng)檢查覆蓋率（按下一級(jí)分支機(jī)構(gòu)數(shù)計(jì)算）低于10%的扣1.5分，10%-20%的扣1分，20%-30%的扣0.5分，30%以上的不扣分。（4）對(duì)分支機(jī)構(gòu)的檢查和審計(jì)項(xiàng)目設(shè)置合理，未將最新監(jiān)管要求納入檢查和審計(jì)項(xiàng)目的扣0.2分，對(duì)分支機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)工作開(kāi)展全面檢查的機(jī)構(gòu)數(shù)低于20%的扣0.5分。（5）根據(jù)內(nèi)部審計(jì)和內(nèi)部檢查情況，及時(shí)提出整改要求并采取措施督促整改工作；根據(jù)內(nèi)部責(zé)任追究制度，及時(shí)追究相關(guān)人員責(zé)任。沒(méi)有提出整改要求的，或沒(méi)有采取措施督促落實(shí)整改的，每項(xiàng)扣0.5分，沒(méi)有追責(zé)的，每項(xiàng)扣0.5分，高級(jí)管理層未對(duì)整改情況和追責(zé)情況進(jìn)行督促落實(shí)的，扣1分。以上每項(xiàng)最高可扣4分。

2.內(nèi)控制度(8分)2.1 制度建立：（2分）

2.1.1 反洗錢(qián)內(nèi)控制度全面覆蓋監(jiān)管要求。（2分）

參考評(píng)分要點(diǎn):建立客戶身份識(shí)別、客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分標(biāo)準(zhǔn)、可疑交易識(shí)別和報(bào)告、客戶身份資料和交易記錄保存、反恐怖融資、海外機(jī)構(gòu)和分支機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)工作管理、反洗錢(qián)保密、反洗錢(qián)內(nèi)部審計(jì)、反洗錢(qián)宣傳培訓(xùn)、反洗錢(qián)工作績(jī)效考核、反洗錢(qián)責(zé)任追究、協(xié)助反洗錢(qián)調(diào)查等制度，缺少一項(xiàng)酌情扣0.5-1分，扣完為止。

2.2 制度更新：（2分）

2.2.1 根據(jù)監(jiān)管政策變化及時(shí)更新制度。（1分）

參考評(píng)分要點(diǎn):評(píng)估期內(nèi)監(jiān)管政策沒(méi)有變化，或者根據(jù)監(jiān)管政策變化對(duì)內(nèi)控制度或操作規(guī)程進(jìn)行了及時(shí)更新的得1分，監(jiān)管政策有變化，但未對(duì)內(nèi)控制度或操作規(guī)程進(jìn)行更新的不得分。

2.2.2 根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展建立匹配的反洗錢(qián)制度或?qū)Ψ聪村X(qián)制度進(jìn)行更新。（1分）參考評(píng)分要點(diǎn):評(píng)估期內(nèi)推出新業(yè)務(wù)（產(chǎn)品、服務(wù)），及時(shí)制定或?qū)σ延械姆聪村X(qián)內(nèi)控制度或相關(guān)業(yè)務(wù)操作規(guī)程進(jìn)行了更新的得1分，有更新但控制措施不足以抵御新業(yè)務(wù)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)的扣0.5分，未更新的扣1分。

2.3 制度約束：（4分）

2.3.1 各部門(mén)（條線）將反洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)控制要求有機(jī)融于業(yè)務(wù)流程，并相應(yīng)建立業(yè)務(wù)操作規(guī)程，具有可操作性。(2分)參考評(píng)分要點(diǎn):（1）與反洗錢(qián)相關(guān)業(yè)務(wù)條線的操作規(guī)程中均包含反洗錢(qián)工作要求的得2分。（2）反洗錢(qián)內(nèi)控要求和操作規(guī)程完全或大部分獨(dú)立于業(yè)務(wù)條線操作規(guī)程存在的，酌情扣1-2分。（3）部分業(yè)務(wù)條線業(yè)務(wù)操作規(guī)程中沒(méi)有反洗錢(qián)風(fēng)控要求的，酌情扣0.5-1分。

2.3.2 反洗錢(qián)合規(guī)納入績(jī)效考核要求。（2分）

參考評(píng)分要點(diǎn):（1）金融機(jī)構(gòu)將高級(jí)管理層和業(yè)務(wù)條線人員反洗錢(qián)履職行為納入或其他定期的績(jī)效考核范圍，缺少對(duì)高管層考核的，扣2分，缺少對(duì)業(yè)務(wù)條線人員考核的，每項(xiàng)扣0.5分。（2）對(duì)分支機(jī)構(gòu)和海外機(jī)構(gòu)高管的績(jī)效考核中包含有反洗錢(qián)績(jī)效考核內(nèi)容的，沒(méi)有的扣1分。（3）績(jī)效考核中包含有反洗錢(qián)內(nèi)容，但不充分或不合理的，酌情扣0.5-1分。（4）對(duì)于發(fā)現(xiàn)重大可疑交易線索的金融從業(yè)人員給予適當(dāng)?shù)莫?jiǎng)勵(lì)或表?yè)P(yáng)，未包含上述內(nèi)容的酌情扣0.5-1分。

3.合規(guī)文化(3分)3.1 宣傳培訓(xùn)：（3分）

3.1.1 宣傳。（1分）

參考評(píng)分要點(diǎn):（1）組織分支機(jī)構(gòu)開(kāi)展宣傳活動(dòng)，每年2次及以上得1分，1次得0.5分，未開(kāi)展宣傳不得分。（2）宣傳工作具有創(chuàng)新性，綜合考慮形式和內(nèi)容的新穎程度、宣傳效果等，判斷標(biāo)準(zhǔn)：一是完全采用人民銀行提供的宣傳材料，僅宣傳反洗錢(qián)法規(guī)內(nèi)容的，扣0.5分；宣傳時(shí)發(fā)揮主觀能動(dòng)性，能夠自行設(shè)計(jì)和印制宣傳材料，采取較為新穎有效的宣傳方式的不扣分。3.1.2 培訓(xùn)。（2分）

參考評(píng)分要點(diǎn):（1）對(duì)培訓(xùn)有制度性安排，對(duì)培訓(xùn)頻率、參訓(xùn)人員、培訓(xùn)內(nèi)容、培訓(xùn)效果檢查有明確規(guī)定，沒(méi)有制度安排的，扣2分；缺一項(xiàng)內(nèi)容扣0.5分；對(duì)分支機(jī)構(gòu)培訓(xùn)情況未納入考核審計(jì)內(nèi)容的，扣1分；（2）組織員工開(kāi)展持續(xù)的反洗錢(qián)知識(shí)和技能培訓(xùn)，每年至少開(kāi)展1次以上反洗錢(qián)培訓(xùn)，得1分，5次以上得2分，未開(kāi)展培訓(xùn)的，不得分。（3）報(bào)告期內(nèi)，未對(duì)本機(jī)構(gòu)和分支機(jī)構(gòu)新員工開(kāi)展培訓(xùn)的，扣1分，僅對(duì)本級(jí)機(jī)構(gòu)培訓(xùn)而未對(duì)下屬分支機(jī)構(gòu)（含新設(shè)分支機(jī)構(gòu)）培訓(xùn)的，酌情扣0.5－1分。（4）反洗錢(qián)培訓(xùn)覆蓋董事會(huì)或下設(shè)專業(yè)委員會(huì)、高級(jí)管理人員、反洗錢(qián)主管部門(mén)成員及反洗錢(qián)專員、各業(yè)務(wù)條線人員的不扣分，覆蓋的人員類型缺少一項(xiàng)扣0.5分，扣完為止。（5）反洗錢(qián)培訓(xùn)內(nèi)容設(shè)置合理，能滿足受訓(xùn)對(duì)象反洗錢(qián)工作所需，培訓(xùn)內(nèi)容不涉及最新監(jiān)管要求的，扣0.5分。

二、產(chǎn)品/客戶（Commodity/Client）(19分)4.產(chǎn)品(金融產(chǎn)品及金融業(yè)務(wù))對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的影響程度(10分)4.1 金融產(chǎn)品/金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)(10分)4.1.1 評(píng)價(jià)金融機(jī)構(gòu)高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品、金融服務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)(10分)參考評(píng)分要點(diǎn): 銀行業(yè)（共6項(xiàng)）： 1.網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)

計(jì)算疑似被同一人控制（通過(guò)同一IP地址控制3個(gè)以上非同名賬戶發(fā)生交易、或通過(guò)相同手機(jī)號(hào)控制3個(gè)以上非同名賬戶發(fā)生交易等統(tǒng)計(jì)，含3個(gè)）的多個(gè)疑 似非同名賬戶的數(shù)量或交易量的占比。

計(jì)分方法：得分=占比1與占比2兩者得分的低值

占比1：疑似非同名賬戶數(shù)占比=疑似非同名賬戶總數(shù)/活動(dòng)賬戶總數(shù)×100% 占比1﹤0.05%的得2分；0.05%≤占比1﹤0.1%的得1.5分；0.1%≤占比1﹤0.5%的得1分；0.5%≤占比1﹤1%的得0分；1%≤占比1﹤1.5%的得-1分；1.5%﹤占比1≤2%的得-1.5分；占比1＞2%得-2分。

占比2：疑似非同名賬戶交易總額占比=疑似非同名賬戶交易額/活動(dòng)賬戶交易額×100% 占比2﹤1%的得2分；1%≤占比2﹤5%的得1.5分；5%≤占比2﹤10%的得1分；10%≤占比2﹤15%的得0分；15%≤占比2﹤20%的得-1分；20%占比﹤2≤25%的得-1.5分；占比2﹥25%得-2分。2.現(xiàn)金交易業(yè)務(wù) 計(jì)算公式（1）：

大額取現(xiàn)與關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)度1=（大額存現(xiàn)筆數(shù)+網(wǎng)銀公轉(zhuǎn)私筆數(shù)）/大額取現(xiàn)筆數(shù)×100%；大額取現(xiàn)與關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)度2=（大額存現(xiàn)總金額+大額取現(xiàn)總金額）/網(wǎng)銀公轉(zhuǎn)私總金額×100%。

評(píng)分方法：兩項(xiàng)指標(biāo)均≤1%的得1分；其中一項(xiàng)指標(biāo)≤1%，但另一項(xiàng)指標(biāo)1%﹤指標(biāo)≤2%的得0.5分；兩項(xiàng)指標(biāo)均在1%﹤指標(biāo)≤2%的得0分；有且只有一項(xiàng)指標(biāo)2%﹤占比≤5%的得-0.5分；有兩項(xiàng)指標(biāo)2%﹤占比≤5%的得-1分；任意一項(xiàng)﹥5%的得-1.5分。計(jì)算公式（2）：

計(jì)分方法：得分=占比

1、占比

2、占比

3、占比

4、占比

5、占比6得分中的最低值

占比1=本機(jī)構(gòu)存現(xiàn)金額前100位個(gè)人客戶報(bào)告期的存現(xiàn)總額/行業(yè)均值×100%； 占比2=本機(jī)構(gòu)存現(xiàn)金額前50位對(duì)公客戶報(bào)告期的存現(xiàn)總額/行業(yè)均值×100%； 占比3=本機(jī)構(gòu)存現(xiàn)金額前100位個(gè)人客戶報(bào)告期的存現(xiàn)總額/該100位個(gè)人客戶的賬戶貸方交易總額/行業(yè)均值×100%；

占比4=本機(jī)構(gòu)存現(xiàn)金額前50位對(duì)公客戶報(bào)告期的存現(xiàn)總額/該100位對(duì)公客戶的賬戶貸方交易總額/行業(yè)均值×100%；

占比5=本機(jī)構(gòu)存現(xiàn)金額前100位個(gè)人客戶報(bào)告期的存現(xiàn)總額/該機(jī)構(gòu)個(gè)人存現(xiàn)總額/行業(yè)均值×100%；

占比6=本機(jī)構(gòu)存現(xiàn)金額前50位對(duì)公客戶報(bào)告期的存現(xiàn)總額/該機(jī)構(gòu)對(duì)公存現(xiàn)總額/行業(yè)均值×100%；

占比1、2、3、4、5、6≤80%得1分，80%﹤占比1、2、3、4、5、6≤90%得0.5分，90%﹤占比1、2、3、4、5、6≤100%的得0.2分，100%﹤占比1、2、3、4、5、6≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2、3、4、5、6≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2、3、4、5、6，得-1分。計(jì)算公式（3）：

計(jì)分方法：得分=占比

1、占比

2、占比

3、占比

4、占比

5、占比6得分中的最低值

占比1=本機(jī)構(gòu)取現(xiàn)金額前100位個(gè)人客戶報(bào)告期的取現(xiàn)總額/行業(yè)均值×100%； 占比2=本機(jī)構(gòu)取現(xiàn)金額前50位對(duì)公客戶報(bào)告期的取現(xiàn)總額/行業(yè)均值×100%； 占比3=本機(jī)構(gòu)取現(xiàn)金額前100位個(gè)人客戶報(bào)告期的取現(xiàn)總額/該100位個(gè)人客戶的賬戶借方交易總額/行業(yè)均值×100%； 占比4=本機(jī)構(gòu)取現(xiàn)金額前50位對(duì)公客戶報(bào)告期的取現(xiàn)總額/該100位對(duì)公客戶的賬戶借方交易總額/行業(yè)均值×100%；

占比5=本機(jī)構(gòu)取現(xiàn)金額前100位個(gè)人客戶報(bào)告期的取現(xiàn)總額/該機(jī)構(gòu)個(gè)人取現(xiàn)總額/行業(yè)均值×100%；

占比6=本機(jī)構(gòu)取現(xiàn)金額前50位對(duì)公客戶報(bào)告期的存現(xiàn)總額/該機(jī)構(gòu)對(duì)公取現(xiàn)總額/行業(yè)均值×100%；

占比1、2、3、4、5、6≤80%得1分，80%﹤占比1、2、3、4、5、6≤90%得0.5分，90%﹤占比1、2、3、4、5、6≤100%的得0.2分，100%﹤占比1、2、3、4、5、6≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2、3、4、5、6≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2、3、4、5、6，得-1分。3.一次性交易業(yè)務(wù)

占比1=報(bào)告期一次性交易筆數(shù)/交易總筆數(shù)/行業(yè)均值×100%。占比2=報(bào)告期一次性交易金額/交易總金額/行業(yè)均值×100%。計(jì)分方法：得分=占比1得分和占比2得分的低值。

占比1、2≤80%得1分，80%﹤占比1、2≤90%得0.5分，90%﹤占比1、2≤100%的得0.2分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2，得-1分。4.跨境交易業(yè)務(wù)

占比1=報(bào)告期跨境交易筆數(shù)/交易總筆數(shù)/行業(yè)均值×100%。占比2=報(bào)告期跨境交易金額/交易總金額/行業(yè)均值×100%。計(jì)分方法：得分=占比1得分和占比2得分的低值

占比1、2≤80%得1分，80%﹤占比1、2≤90%得0.5分，90%﹤占比1、2≤100%的得0.2分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2，得-1分。5.提前還貸業(yè)務(wù)

占比1=報(bào)告期內(nèi)提前還貸客戶數(shù)/貸款客戶總數(shù)/行業(yè)均值×100%。占比2=報(bào)告期提前還貸金額/還貸總金額/行業(yè)均值×100%。計(jì)分方法：得分=占比1得分和占比2得分的低值

占比1、2≤80%得1分，80%﹤占比1、2≤90%得0.5分，90%﹤占比1、2≤100%的得0.2分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2，得-1分。6.銀行卡業(yè)務(wù)（1）信用卡

占比1=信用卡一人多卡（同一客戶本機(jī)構(gòu)辦卡3張以上）客戶數(shù)/信用卡客戶總數(shù)/行業(yè)均值×100%。（2）借記卡（或存折）

占比2=借記卡一人多卡（同一客戶本機(jī)構(gòu)辦卡（折）3張以上）客戶數(shù)/借記卡客戶總數(shù)/行業(yè)均值×100%。

計(jì)分方法：得分=占比1得分+占比2得分。

占比1、2≤80%得1分，80%﹤占比1、2≤90%得0.5分，90%﹤占比1、2≤100%的得0.2分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2，得-1分?！?”證券業(yè)（共4項(xiàng)）：

1.轉(zhuǎn)托管、指定（撤指）業(yè)務(wù) 占比=報(bào)告期轉(zhuǎn)托管、指定（撤指）業(yè)務(wù)筆數(shù)/行業(yè)均值×100%。

計(jì)分方法：占比≤80%得2分，80%﹤占比≤90%得1.5分，90%﹤占比≤100%的得1分，100%﹤占比≤110%的得-1分，110%﹤占比≤120%的得-1.5分，120%﹤占比，得-2分。

2.單客戶多銀行存管業(yè)務(wù)

計(jì)分方法：得分=占比1與占比2兩者得分的低值

占比1=所有單客戶多銀行存管主輔賬戶之間資金劃轉(zhuǎn)筆數(shù)/所有單客戶多銀行存管主賬戶交易總筆數(shù)/行業(yè)均值×100%。

占比2=所有單客戶多銀行存管主輔賬戶之間資金劃轉(zhuǎn)金額合計(jì)數(shù)/所有單客戶多銀行存管主賬戶交易總金額/行業(yè)均值×100%。計(jì)分方法：得分=占比1與占比2兩者得分的低值 占比1、2≤80%得2分，80%﹤占比1、2≤90%得1分，90%﹤占比1、2≤100%的得0.5分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.5分，110%﹤占比1、2≤120%的得-1分，120%﹤占比1、2，得-2分。3.網(wǎng)上交易業(yè)務(wù)

計(jì)算疑似被同一人控制（通過(guò)同一MAC地址控制3個(gè)以上非同名賬戶發(fā)生委托交易，含3個(gè)）的多個(gè)疑似非同名賬戶的數(shù)量或交易量的占比。計(jì)分方法：得分=占比1與占比2兩者得分的低值

占比1：疑似非同名賬戶數(shù)占比=疑似非同名賬戶總數(shù)/活動(dòng)賬戶總數(shù)×100% 占比1﹤0.05%的得3分；0.05%≤占比1﹤0.1%的得2分；0.1%≤占比1﹤0.5%的得1分；0.5%≤占比1﹤1%的得0分；1%≤占比1﹤1.5%的得-1分；1.5%﹤占比1≤2%的得-2分；占比1＞2%得-3分。

占比2：疑似非同名賬戶交易總額占比=疑似非同名賬戶交易額/活動(dòng)賬戶交易額×100% 占比2﹤1%的得3分；1%≤占比2﹤5%的得2分；5%≤占比2﹤10%的得1分；10%≤占比2﹤15%的得0分；15%≤占比2﹤20%的得-1分；20%占比﹤2≤25%的得-2分；占比2﹥25%得-3分。4.電話交易業(yè)務(wù)

計(jì)算疑似被同一人控制（通過(guò)相同手機(jī)號(hào)（固定電話）控制3個(gè)以上非同名賬戶發(fā)生委托交易，含3個(gè)）的多個(gè)疑似非同名賬戶的數(shù)量或交易量的占比。計(jì)分方法：得分=占比1與占比2兩者得分的低值

占比1：疑似非同名賬戶數(shù)占比=疑似非同名賬戶總數(shù)/活動(dòng)賬戶總數(shù)×100% 占比1﹤0.05%的得3分；0.05%≤占比1﹤0.1%的得2分；0.1%≤占比1﹤0.5%的得1分；0.5%≤占比1﹤1%的得0分；1%≤占比1﹤1.5%的得-1分；1.5%﹤占比1≤2%的得-2分；占比1＞2%得-3分。

占比2：疑似非同名賬戶交易總額占比=疑似非同名賬戶交易額/活動(dòng)賬戶交易額×100% 占比2﹤1%的得3分；1%≤占比2﹤5%的得2分；5%≤占比2﹤10%的得1分；10%≤占比2﹤15%的得0分；15%≤占比2﹤20%的得-1分；20%占比﹤2≤25%的得-2分；占比2﹥25%得-3分。“ ”壽險(xiǎn)業(yè)（共8項(xiàng)）： 1.代理銷售業(yè)務(wù)

占比1=報(bào)告期代理銷售新增保單數(shù)/行業(yè)均值×100%。

占比2=報(bào)告期代理銷售新增保費(fèi)金額/報(bào)告期新增保費(fèi)總金額/行業(yè)均值×100%。計(jì)分方法：得分=占比

1、占比2得分的低值。

占比1、2≤80%得1分，80%﹤占比1、2≤90%得0.5分，90%﹤占比1、2≤100%的得0.2分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2，得-1分。

2.投資理財(cái)型產(chǎn)品（含投資連結(jié)型產(chǎn)品、萬(wàn)能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)）計(jì)分方法：得分=占比

1、占比

2、占比3的低值。

占比1=報(bào)告期投資理財(cái)型產(chǎn)品新增保單數(shù)/報(bào)告期新增保單總數(shù)/行業(yè)均值×100% 占比2=報(bào)告期投資理財(cái)型產(chǎn)品新增保費(fèi)金額/報(bào)告期新增保費(fèi)總金額/行業(yè)均值×100% 占比3=報(bào)告期投資理財(cái)型產(chǎn)品新增躉交保費(fèi)金額/報(bào)告期投資理財(cái)型產(chǎn)品新增保費(fèi)總金額/行業(yè)均值×100% 占比1、2、3≤80%得1分，80%﹤占比1、2、3≤90%得0.5分，90%﹤占比1、2、3≤100%的得0.2分，100%﹤占比1、2、3≤110%的得0分，110%﹤占比1、2、3≤120%的得-1分，120%﹤占比1、2、3，得-2分。3.團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品

計(jì)分方法：得分=占比

1、占比2得分的低值。

占比1=報(bào)告期團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品新增保單數(shù)/報(bào)告期新增保單總數(shù)/行業(yè)均值×100% 占比2=報(bào)告期團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品新增保費(fèi)金額/報(bào)告期新增保費(fèi)總金額/行業(yè)均值×100% 占比1、2≤80%得1分，80%﹤占比1、2≤90%得0.5分，90%﹤占比1、2≤100%的得0.2分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2，得-1分。4.保險(xiǎn)事項(xiàng)變更業(yè)務(wù)

占比=報(bào)告期發(fā)生保險(xiǎn)事項(xiàng)變更保單數(shù)/存量保單總數(shù)/行業(yè)均值×100% 占比≤80%得1分，80%﹤占比≤90%得0.5分，90%﹤占比≤100%的得0.2分，100%﹤占比≤110%的得-0.2分，110%﹤占比≤120%的得-0.5分，120%﹤占比，得-1分。5.退保業(yè)務(wù) 計(jì)分方法：得分=占比

1、占比2得分的低值+占比

3、占比4得分的低值+占比

5、占比6得分的低值+占比

7、占比8得分的低值

占比1=報(bào)告期新增退保保單數(shù)/報(bào)告期新增保單總數(shù)/行業(yè)均值×100% 占比2=報(bào)告期新增退?？偨痤~/報(bào)告期新增保費(fèi)總額/行業(yè)均值×100% 占比3=報(bào)告期新增猶豫期退保涉及保單數(shù)/報(bào)告期新增保單總數(shù)/行業(yè)均值×100% 占比4=報(bào)告期新增猶豫期退保總金額/報(bào)告期新增保費(fèi)總金額/行業(yè)均值×100% 占比5=報(bào)告期投資理財(cái)型產(chǎn)品新增退保保單數(shù)/報(bào)告期新增投資理財(cái)型產(chǎn)品保單總數(shù)/行業(yè)均值×100% 占比6=報(bào)告期投資理財(cái)型產(chǎn)品新增退保保費(fèi)金額/報(bào)告期新增投資理財(cái)型產(chǎn)品保費(fèi)總金額/行業(yè)均值×100% 占比7=報(bào)告期團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品新增退保保單數(shù)/報(bào)告期新增團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品保單總數(shù)/行業(yè)均值×100% 占比8=報(bào)告期團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品新增退保保費(fèi)金額/報(bào)告期新增團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)總金額/行業(yè)均值×100% 占比1、2、3、4、5、6、7、8≤80%得0.5分，80%﹤占比1、2、3、4、5、6、7、8≤90%得0.2分，90%﹤占比1、2、3、4、5、6、7、8≤100%的得0分，100%﹤占比1、2、3、4、5、6、7、8≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2、3、4、5、6、7、8≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2、3、4、5、6、7、8得-1分。6.第三方付費(fèi)投保業(yè)務(wù)

占比1=報(bào)告期第三方付費(fèi)業(yè)務(wù)新增保單數(shù)/行業(yè)均值×100% 占比2=報(bào)告期第三方付費(fèi)業(yè)務(wù)新增保費(fèi)金額/報(bào)告期新增保費(fèi)總金額/行業(yè)均值×100% 計(jì)分方法：得分=占比

1、占比2得分的低值

占比1、2≤80%得1分，80%﹤占比1、2≤90%得0.5分，90%﹤占比1、2≤100%的得0.2分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2，得-1分。

7.理賠資金轉(zhuǎn)入保險(xiǎn)權(quán)益所有人以外第三方賬戶業(yè)務(wù)

占比1=報(bào)告期理賠資金轉(zhuǎn)入保險(xiǎn)權(quán)益所有人以外第三方賬戶業(yè)務(wù)筆數(shù)/報(bào)告期理賠業(yè)務(wù)筆數(shù)/行業(yè)均值×100% 占比2=報(bào)告期理賠資金轉(zhuǎn)入保險(xiǎn)權(quán)益所有人以外第三方賬戶金額/報(bào)告期理賠總金額/行業(yè)均值×100% 計(jì)分方法：得分=占比

1、占比2得分的低值 占比1、2≤80%得2分，80%﹤占比1、2≤90%得1分，90%﹤占比1、2≤100%的得0分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.5分，110%﹤占比1、2≤120%的得-1分，120%﹤占比1、2，得-2分。8.保單貸款業(yè)務(wù)

占比=報(bào)告期辦理質(zhì)押貸款保單數(shù)/存量保單總數(shù)/行業(yè)均值×100% 占比≤80%得1分，80%﹤占比≤90%得0.5分，90%﹤占比≤100%的得0.2分，100%﹤占比≤110%的得-0.2分，110%﹤占比≤120%的得-0.5分，120%﹤占比，得-1分?！?”財(cái)險(xiǎn)業(yè)：（共6項(xiàng)）1.代理銷售業(yè)務(wù)

占比1=報(bào)告期代理銷售新增保單數(shù)/行業(yè)均值×100%。

占比2=報(bào)告期代理銷售新增保費(fèi)金額/報(bào)告期新增保費(fèi)總金額/行業(yè)均值×100%。計(jì)分方法：得分=占比

1、占比2得分的低值。

占比1、2≤80%得1分，80%﹤占比1、2≤90%得0.5分，90%﹤占比1、2≤100%的得0.2分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2，得-1分。2.團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品

占比1=報(bào)告期團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品新增保單數(shù)/報(bào)告期新增保單總數(shù)/行業(yè)均值×100% 占比2=報(bào)告期團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品新增保費(fèi)金額/報(bào)告期新增保費(fèi)總金額/行業(yè)均值×100% 計(jì)分方法：得分=占比

1、占比

2、占比

3、占比4得分的低值。

占比1、2≤80%得1分，80%﹤占比1、2≤90%得0.5分，90%﹤占比1、2≤100%的得0.2分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2，得-1分。3.保險(xiǎn)事項(xiàng)變更業(yè)務(wù)（批改業(yè)務(wù)）

占比=報(bào)告期發(fā)生保險(xiǎn)事項(xiàng)變更保單數(shù)/存量保單總數(shù)/行業(yè)均值×100% 占比≤80%得2分，80%﹤占比≤90%得1分，90%﹤占比≤100%的得0分，100%﹤占比≤110%的得-0.5分，110%﹤占比≤120%的得-1分，120%﹤占比，得-2分。

4.第三方付費(fèi)投保業(yè)務(wù)

占比1=報(bào)告期第三方付費(fèi)業(yè)務(wù)新增保單數(shù)/行業(yè)均值×100% 占比2=報(bào)告期第三方付費(fèi)業(yè)務(wù)新增保費(fèi)金額/報(bào)告期新增保費(fèi)總金額/行業(yè)均值×100% 計(jì)分方法：得分=占比

1、占比2得分的低值 占比1、2≤80%得2分，80%﹤占比1、2≤90%得1分，90%﹤占比1、2≤100%的得0分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.5分，110%﹤占比1、2≤120%的得-1分，120%﹤占比1、2，得-2分。

5.理賠資金轉(zhuǎn)入第三方或非繳費(fèi)賬戶業(yè)務(wù)

占比1=報(bào)告期理賠資金轉(zhuǎn)入第三方或非繳費(fèi)賬戶業(yè)務(wù)筆數(shù)/報(bào)告期理賠業(yè)務(wù)數(shù)/行業(yè)均值×100% 占比2=報(bào)告期理賠資金轉(zhuǎn)入第三方或非繳費(fèi)賬戶金額/報(bào)告期理賠總金額/行業(yè)均值×100% 計(jì)分方法：得分=占比

1、占比2得分的低值 占比1、2≤80%得2分，80%﹤占比1、2≤90%得1分，90%﹤占比1、2≤100%的得0分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.5分，110%﹤占比1、2≤120%的得-1分，120%﹤占比1、2，得-2分。6.退保業(yè)務(wù)

計(jì)分方法：得分=占比

1、占比2得分的低值+占比

3、占比4得分的低值 占比1=報(bào)告期新增退保保單數(shù)/報(bào)告期新增保單總數(shù)/行業(yè)均值×100% 占比2=報(bào)告期新增退?？偨痤~/報(bào)告期新增保費(fèi)總額/行業(yè)均值×100% 占比3=報(bào)告期團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品新增退保保單數(shù)/報(bào)告期新增團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品保單總數(shù)/行業(yè)均值×100% 占比4=報(bào)告期團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品新增退保保費(fèi)金額/報(bào)告期新增團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)總金額/行業(yè)均值×100% 占比1、2、3、4≤80%得0.5分，80%﹤占比1、2、3、4≤90%得0.2分，90%﹤占比1、2、3、4≤100%的得0分，100%﹤占比1、2、3、4≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2、3、4≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2、3、4得-1分。“ 5.客戶類型對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的影響程度(9分)5.1 客戶類型對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的影響程度：(6分)5.1.1 計(jì)算金融機(jī)構(gòu)高風(fēng)險(xiǎn)客戶數(shù)量占比，評(píng)估金融機(jī)構(gòu)應(yīng)控制的客戶風(fēng)險(xiǎn)敞口。(6分)

”參考評(píng)分要點(diǎn)：

根據(jù)報(bào)告期有關(guān)數(shù)據(jù)，計(jì)算金融機(jī)構(gòu)高風(fēng)險(xiǎn)客戶數(shù)量占比，評(píng)估金融機(jī)構(gòu)應(yīng)控制的客戶風(fēng)險(xiǎn)敞口。計(jì)算公式為： 銀行業(yè)：

計(jì)分方法：得分=占比1的得分+占比2的得分+占比3的得分＋占比4的得分 占比1=（持非可核查證件開(kāi)戶的客戶數(shù)+開(kāi)立離岸賬戶的客戶數(shù)+私人銀行戶數(shù)+敏感地區(qū)客戶數(shù)+政要人物客戶數(shù)+無(wú)業(yè)及其他職業(yè)客戶+其他高風(fēng)險(xiǎn)客戶數(shù)）/客戶總數(shù)/行業(yè)均值×100%。占比2=（持非可核查證件開(kāi)戶的新客戶數(shù)+開(kāi)立離岸賬戶的新客戶數(shù)+私人銀行新客戶數(shù)+敏感地區(qū)新客戶數(shù)+政要人物新客戶數(shù)+無(wú)業(yè)及其他職業(yè)新客戶+其他高風(fēng)險(xiǎn)新客戶數(shù)）/新客戶總數(shù)/行業(yè)均值×100%。占比3=代理開(kāi)戶客戶數(shù)/客戶總數(shù)/行業(yè)均值×100%。

占比4=新增代理開(kāi)戶的客戶數(shù)/新客戶總數(shù)/行業(yè)均值×100%。

占比5=一人多卡客戶數(shù)（借記卡3張以上、信用卡3張以上）/客戶總數(shù)/行業(yè)均值×100% 占比1、2、3、4、5≤80%得1.2分，80%<占比1、2、3、4、5≤90%得1分，90%﹤占比1、2、3、4、5≤100%的得0.5分，100%﹤占比1、2、3、4、5≤110%的得0分，110%﹤占比1、2、3、4、5≤120%的得-0.5分，120%<占比1、2、3、4、5得-1分 證券業(yè)：

計(jì)分方法：得分=占比1的得分+占比2的得分+占比3的得分＋占比4的得分+占比5的得分＋占比6的得分 占比1=（持非可核查證件開(kāi)戶的客戶數(shù)+敏感地區(qū)客戶數(shù)+政要人物客戶數(shù)+無(wú)業(yè)及其他職業(yè)客戶+單客戶多銀行存管客戶數(shù)+其他高風(fēng)險(xiǎn)客戶數(shù)）/客戶總數(shù)/行業(yè)均值×100%。

占比2=（持非可核查證件開(kāi)戶的新客戶數(shù)+敏感地區(qū)新客戶數(shù)+政要人物新客戶數(shù)+無(wú)業(yè)及其他職業(yè)新客戶+單客戶多銀行存管客戶數(shù)+其他高風(fēng)險(xiǎn)新客戶數(shù)）/新客戶總數(shù)/行業(yè)均值×100%。

占比3=代理開(kāi)戶客戶數(shù)/客戶總數(shù)/行業(yè)均值×100%。

占比4=新增代理開(kāi)戶的客戶數(shù)/新客戶總數(shù)/行業(yè)均值×100%。占比5=非現(xiàn)場(chǎng)開(kāi)戶客戶數(shù)/客戶總數(shù)/行業(yè)均值×100%。

占比6=新增非現(xiàn)場(chǎng)開(kāi)戶的客戶數(shù)/新客戶總數(shù)/行業(yè)均值×100%。

占比1、2、3、4、5、6≤80%得1分，80%<占比1、2、3、4、5、6≤90%得0.5分，90%﹤占比1、2、3、4、5、6≤100%的得0分，100%﹤占比1、2、3、4、5、6≤110%的得-0.5分，110%﹤占比1、2、3、4、5、6≤120%的得-1分，120%<占比1、2、3、4、5、6得-1.5分 保險(xiǎn)業(yè)：

計(jì)分方法：得分=占比1的得分+占比2的得分 占比1=（持非可核查證件投保的客戶數(shù)+敏感地區(qū)客戶數(shù)+政要人物客戶數(shù)+無(wú)業(yè)及其他職業(yè)客戶+其他高風(fēng)險(xiǎn)客戶數(shù)）/客戶總數(shù)/行業(yè)均值×100%。

占比2=（持非可核查證件投保的新客戶數(shù)+敏感地區(qū)新客戶數(shù)+政要人物新客戶數(shù)+無(wú)業(yè)及其他職業(yè)新客戶+其他高風(fēng)險(xiǎn)新客戶數(shù)）/新客戶總數(shù)/行業(yè)均值×100%。

占比1、2≤80%得3分，80%<占比1、2≤90%得1分，90%﹤占比1、2≤100%的得0分，100%﹤占比1、2≤110%的得-1分，110%﹤占比1、2≤120%的得-2分，120%<占比1、2得-3分“ 5.2 制約金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)控制效果的外部因素：（3分）

5.2.1 測(cè)量制約金融機(jī)構(gòu)客戶風(fēng)險(xiǎn)控制效果的外部因素。（3分）參考評(píng)估要點(diǎn)：

金融機(jī)構(gòu)受自身資源能力所限，反洗錢(qián)工作實(shí)效將受制于許多外部因素，例如在開(kāi)展客戶盡職調(diào)查時(shí)，客戶身份證件的核實(shí)效果并不完全取決于金融機(jī)構(gòu)自身的 努力程度。金融機(jī)構(gòu)如果有能力排除相關(guān)外部制約因素，則可提升反洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)控制效果。

計(jì)分方法：得分=占比1的得分＋占比2的得分

占比1=使用不可核查證件個(gè)人新客戶數(shù)/個(gè)人新客戶總數(shù)/行業(yè)均值×100% 占比2=無(wú)業(yè)+其他職業(yè)個(gè)人新客戶數(shù)/個(gè)人新客戶總數(shù)/行業(yè)均值×100% 占比1、2≤80%得1.5分，80%﹤占比1、2≤90%得1分，90%﹤占比1、2≤100%的得0.5分，100%﹤占比1、2≤110%的得0分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2，得-1分?！?/p>

三、控制（control）(44分)6.產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、識(shí)別與控制（9分）6.1 對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估的機(jī)制：（2分）

6.1.1 建立科學(xué)合理的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制。評(píng)估流程科學(xué)、合理、完善。（2分）參考評(píng)分要點(diǎn):(1)金融機(jī)構(gòu)對(duì)新業(yè)務(wù)（新產(chǎn)品、新服務(wù)）洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估有相關(guān)制度安排，建立了科學(xué)合理的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)。建立產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，但標(biāo)準(zhǔn)存在缺陷，酌情扣0.5至1分；沒(méi)有制度安排的，未建立產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)的，扣2分。（2）評(píng)估從初評(píng)到審核各個(gè)工作環(huán)節(jié)是否完善。如果只有系統(tǒng)自動(dòng)評(píng)級(jí)，缺乏人工審核、參與的，酌情扣0.5-1分。（3）業(yè)務(wù)條線沒(méi)有充分參與評(píng)估工作的，酌情扣0.5-1分。（4）針對(duì)評(píng)估結(jié)果在相關(guān)業(yè)務(wù)制度中制定了洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)控制措施，沒(méi)有制定的，每項(xiàng)新業(yè)務(wù)扣1分；措施不合理或不具備操作性的，每項(xiàng)業(yè)務(wù)扣0.5至1分。（5）高級(jí)管理層對(duì)新業(yè)務(wù)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制及標(biāo)準(zhǔn)是否知曉，是否對(duì)本機(jī)構(gòu)新業(yè)務(wù)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果及控制措施進(jìn)行了審批，不知曉評(píng)估機(jī)制和標(biāo)準(zhǔn)的的，扣1至1.5分，沒(méi)有對(duì)本機(jī)構(gòu)新業(yè)務(wù)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果及控制措施進(jìn)行審批的，每項(xiàng)業(yè)務(wù)扣1分。

6.2對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的識(shí)別。（1分）

6.2.1金融機(jī)構(gòu)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品識(shí)別到位。（1分）

參考評(píng)分要點(diǎn):（1）金融機(jī)構(gòu)高管層及反洗錢(qián)合規(guī)管理部門(mén)負(fù)責(zé)人、反洗錢(qián)合規(guī)管理人員能夠知曉本機(jī)構(gòu)高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品或業(yè)務(wù)種類，并知曉各產(chǎn)品（業(yè)務(wù)）洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)或環(huán)節(jié)及其風(fēng)險(xiǎn)控制措施；不知曉的每項(xiàng)扣0.5分。（2）金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人、反洗錢(qián)崗位人員能夠知曉本部門(mén)高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品或業(yè)務(wù)種類，并知曉各產(chǎn)品（業(yè)務(wù)）洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)或環(huán)節(jié)及其風(fēng)險(xiǎn)控制措施；不知曉的每項(xiàng)扣0.5分。

6.3 對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的控制程度：（6分）

6.3.1 金融機(jī)構(gòu)針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品采取有效措施控制風(fēng)險(xiǎn)。（6分）參考評(píng)分要點(diǎn): 選取人民銀行重點(diǎn)關(guān)注的高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)品種或服務(wù)，評(píng)估金融機(jī)構(gòu)該項(xiàng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制力度。1.銀行業(yè)：

（1）私人銀行業(yè)務(wù)

計(jì)算公式：得分（風(fēng)險(xiǎn)控制資源的充足率）=（客戶經(jīng)理人數(shù)/私人銀行客戶數(shù)）/行業(yè)均值×100% 占比﹥120%的得0.5分；110%≤占比﹤120%的得0.2分；100%≤占比﹤110%的得0分；90%≤占比﹤100%的得-0.2分；80%≤占比﹤90%的得-0.5分；占比﹤80%的得-1分。（2）POS機(jī)業(yè)務(wù)

計(jì)算公式：得分（商戶管理強(qiáng)度）=（現(xiàn)場(chǎng)核查特約商戶數(shù)/POS機(jī)特約商戶數(shù)）/行業(yè)均值×100% 強(qiáng)度﹥110%且無(wú)涉案的得0.5分；100%≤強(qiáng)度﹤110%的且無(wú)涉案得0.2分；強(qiáng)度﹥110%但無(wú)涉案的得0分；強(qiáng)度﹤100%且無(wú)涉案得-0.2分；100%≤強(qiáng)度﹤110%的但有涉案得-1分；強(qiáng)度﹤100%且有涉案的得-1.5分。（3）提前還貸業(yè)務(wù)

計(jì)算公式：占比=報(bào)告期提前還貸上報(bào)可疑交易金額/報(bào)告期提前還貸總金額/行業(yè)均值×100%。

占比﹥120%的得0.5分；110%≤占比﹤120%的得0.2分；100%≤占比﹤110%的得0分；90%≤占比﹤100%的得-0.2分；80%≤占比﹤90%的得-0.5分；占比﹤80%的得-1分。（4）網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù) 計(jì)算公式：占比=報(bào)告期網(wǎng)上銀行上報(bào)可疑交易金額/報(bào)告期網(wǎng)上銀行交易總金額/行業(yè)均值×100%。

占比﹥120%的得1分；110%≤占比﹤120%的得0.5分；100%≤占比﹤110%的得0分；90%≤占比﹤100%的得-0.5分；80%≤占比﹤90%的得-1分；占比﹤80%的得-1.5分。（5）現(xiàn)金業(yè)務(wù)

占比=報(bào)告期現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)上報(bào)可疑交易金額/報(bào)告期現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)交易總金額/行業(yè)均值×100%。

占比﹥120%的得1分；110%≤占比﹤120%的得0.5分；100%≤占比﹤110%的得0分；90%≤占比﹤100%的得-0.5分；80%≤占比﹤90%的得-1分；占比﹤80%的得-1.5分。

（6）一次性交易業(yè)務(wù)

占比=報(bào)告期一次性交易業(yè)務(wù)上報(bào)可疑交易金額/報(bào)告期一次性交易業(yè)務(wù)交易總金額/行業(yè)均值×100%。

占比﹥120%的得0.5分；110%≤占比﹤120%的得0.2分；100%≤占比﹤110%的得0分；90%≤占比﹤100%的得-0.2分；80%≤占比﹤90%的得-0.5分；占比﹤80%的得-1分。（7）跨境交易業(yè)務(wù)

占比=報(bào)告期跨境交易業(yè)務(wù)上報(bào)可疑交易金額/報(bào)告期跨境交易業(yè)務(wù)交易總金額/行業(yè)均值×100%。

占比﹥120%的得1分；110%≤占比﹤120%的得0.5分；100%≤占比﹤110%的得0分；90%≤占比﹤100%的得-0.5分；80%≤占比﹤90%的得-1分；占比﹤80%的得-1.5分。（8）銀行卡業(yè)務(wù) ①信用卡

占比1=信用卡業(yè)務(wù)上報(bào)可疑交易金額/報(bào)告期信用卡業(yè)務(wù)交易總金額/行業(yè)均值×100%。②借記卡 占比2=借記卡業(yè)務(wù)上報(bào)可疑交易金額/報(bào)告期借記卡業(yè)務(wù)交易總金額/行業(yè)均值×100%。

計(jì)分方法：得分=占比1得分+占比2得分。

占比1、2≤80%得0.5分，80%﹤占比1、2≤90%得0.2分，90%﹤占比1、2≤100%的得0分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2，得-1分?！?”證券業(yè)（共4項(xiàng)）：

1.轉(zhuǎn)托管、指定（撤指）業(yè)務(wù)

占比=報(bào)告期轉(zhuǎn)托管、指定（撤指）業(yè)務(wù)上報(bào)可疑交易筆數(shù)/轉(zhuǎn)托管、指定（撤指）業(yè)務(wù)筆數(shù)/行業(yè)均值×100%。

計(jì)分方法：占比≤80%得1分，80%﹤占比≤90%得0.5分，90%﹤占比≤100%的得0分，100%﹤占比≤110%的得-0.2分，110%﹤占比≤120%的得-0.5分，120%﹤占比，得-1分。

2.單客戶多銀行存管業(yè)務(wù)

計(jì)分方法：得分=占比1與占比2兩者得分的低值

占比1=所有單客戶多銀行存管業(yè)務(wù)上報(bào)可疑交易筆數(shù)/所有單客戶多銀行存管主賬戶資金交易筆數(shù)/行業(yè)均值×100%。

占比2=所有單客戶多銀行存管業(yè)務(wù)上報(bào)可疑交易金額/所有單客戶多銀行存管主賬戶資金交易總金額/行業(yè)均值×100%。

計(jì)分方法：占比≤80%得1分，80%﹤占比≤90%得0.5分，90%﹤占比≤100%的得0分，100%﹤占比≤110%的得-0.2分，110%﹤占比≤120%的得-0.5分，120%﹤占比，得-1分。3.網(wǎng)上交易業(yè)務(wù)

計(jì)算對(duì)疑似被同一人控制（通過(guò)同一MAC地址控制3個(gè)以上非同名賬戶發(fā)生委托交易，含3個(gè)）的多個(gè)疑似非同名賬戶網(wǎng)上交易風(fēng)險(xiǎn)控制程度。計(jì)分方法：得分=占比1與占比2兩者得分的低值

占比1：得分=網(wǎng)上交易業(yè)務(wù)疑似非同名賬戶上報(bào)可疑交易戶數(shù)/活動(dòng)賬戶總數(shù)/行業(yè)均值×100% 占比2：得分=網(wǎng)上交易業(yè)務(wù)疑似非同名賬戶上報(bào)可疑交易金額/活動(dòng)賬戶交易總金額/行業(yè)均值×100% 占比1、2≤80%得2分，80%﹤占比1、2≤90%得1分，90%﹤占比1、2≤100%的得0.5分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.5分，110%﹤占比1、2≤120%的得-1分，120%﹤占比1、2，得-2分。4.電話交易業(yè)務(wù)

計(jì)算疑似被同一人控制（通過(guò)相同手機(jī)號(hào)（固定電話）控制3個(gè)以上非同名賬戶發(fā)生委托交易，含3個(gè)）的多個(gè)疑似非同名賬戶電話業(yè)務(wù)交易風(fēng)險(xiǎn)控制程度。計(jì)分方法：得分=占比1與占比2兩者得分的低值

占比1：得分=電話交易業(yè)務(wù)疑似非同名賬戶上報(bào)可疑交易戶數(shù)/活動(dòng)賬戶總數(shù)/行業(yè)均值×100% 占比2：得分=電話交易業(yè)務(wù)疑似非同名賬戶上報(bào)可疑交易金額/活動(dòng)賬戶交易總金額/行業(yè)均值×100% 占比1、2≤80%得2分，80%﹤占比1、2≤90%得1分，90%﹤占比1、2≤100%的得0.5分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.5分，110%﹤占比1、2≤120%的 得-1分，120%﹤占比1、2，得-2分。“ ”壽險(xiǎn)業(yè)（共8項(xiàng)）： 1.代理銷售業(yè)務(wù)

計(jì)分方法：得分=占比

1、占比2得分的低值。

占比1=報(bào)告期代理銷售業(yè)務(wù)上報(bào)可疑交易保單數(shù)/報(bào)告期代理銷售業(yè)務(wù)新增保單數(shù)/行業(yè)均值×100%。

占比2=代理銷售業(yè)務(wù)上報(bào)可疑交易保費(fèi)金額/報(bào)告期代理銷售新增保費(fèi)總金額/行業(yè)均值×100%。

占比1、2≤80%得0.5分，80%﹤占比1、2≤90%得0.2分，90%﹤占比1、2≤100%的得0分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2，得-1分。

2.投資理財(cái)型產(chǎn)品（投資連接型產(chǎn)品、萬(wàn)能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)）計(jì)分方法：得分=占比1得分和占比2得分的低值

占比1=報(bào)告期投資理財(cái)型產(chǎn)品上報(bào)可疑交易保單數(shù)/報(bào)告期投資理財(cái)型產(chǎn)品新增保單總數(shù)/行業(yè)均值×100% 占比2=報(bào)告期投資理財(cái)型產(chǎn)品上報(bào)可疑交易保費(fèi)金額/報(bào)告期投資理財(cái)型產(chǎn)品新增保費(fèi)總金額/行業(yè)均值×100% 占比1、2≤80%得0.5分，80%﹤占比1、2≤90%得0.2分，90%﹤占比1、2≤100%的得0分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2，得-1分。3.團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品

計(jì)分方法：得分=占比1得分和占比2得分的低值

占比1=報(bào)告期團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品上報(bào)可疑交易保單數(shù)/報(bào)告期團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品新增保單總數(shù)/行業(yè)均值×100% 占比2=報(bào)告期團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品上報(bào)可疑交易保費(fèi)金額/報(bào)告期團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品新增保費(fèi)總金額/行業(yè)均值×100%。

占比1、2≤80%得0.5分，80%﹤占比1、2≤90%得0.2分，90%﹤占比1、2≤100%的得0分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2，得-1分。4.保險(xiǎn)事項(xiàng)變更業(yè)務(wù)

占比=報(bào)告期上報(bào)可疑交易涉及發(fā)生保險(xiǎn)事項(xiàng)變更保單數(shù)/存量保單總數(shù)/行業(yè)均值×100% 占比1、2≤80%得0.5分，80%﹤占比1、2≤90%得0.2分，90%﹤占比1、2≤100%的得0分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2，得-1分。5.退保業(yè)務(wù) 計(jì)分方法：得分=占比

1、占比2得分的低值+占比

3、占比4得分的低值+占比

5、占比6得分的低值+占比

7、占比8得分的低值

占比1=報(bào)告期新增退保上報(bào)可疑交易保單數(shù)/報(bào)告期新增保單總數(shù)/行業(yè)均值×100% 占比2=報(bào)告期新增退保上報(bào)可疑交易總金額/報(bào)告期新增保費(fèi)總額/行業(yè)均值×100% 占比3=報(bào)告期新增猶豫期退保上報(bào)可疑交易涉及保單數(shù)/報(bào)告期新增保單總數(shù)/ 行業(yè)均值×100% 占比4=報(bào)告期新增猶豫期退保上報(bào)可疑交易總金額/報(bào)告期新增保費(fèi)總金額/行業(yè)均值×100% 占比5=報(bào)告期投資理財(cái)型產(chǎn)品新增退保保單上報(bào)可疑交易保單數(shù)/報(bào)告期新增退保保單總數(shù)/行業(yè)均值×100% 占比6=報(bào)告期投資理財(cái)型產(chǎn)品新增退保保費(fèi)上報(bào)可疑交易金額/報(bào)告期新增退保保費(fèi)總金額/行業(yè)均值×100% 占比7=報(bào)告期團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品新增退保保單上報(bào)可疑交易保單數(shù)/報(bào)告期新增退保保單總數(shù)/行業(yè)均值×100% 占比8=報(bào)告期團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品新增退保保費(fèi)上報(bào)可疑交易金額/報(bào)告期新增退保保費(fèi)總金額/行業(yè)均值×100% 占比1、2、3、4、5、6、7、8≤80%得0.5分，80%﹤占比1、2、3、4、5、6、7、8≤90%得0.2分，90%﹤占比1、2、3、4、5、6、7、8≤100%的得0分，100%﹤占比1、2、3、4、5、6、7、8≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2、3、4、5、6、7、8≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2、3、4、5、6、7、8得-1分。6.第三方付費(fèi)投保業(yè)務(wù)

計(jì)分方法：得分=占比1得分和占比2得分的低值

占比1=報(bào)告期第三方付費(fèi)業(yè)務(wù)上報(bào)可疑交易保單數(shù)/報(bào)告期第三方付費(fèi)業(yè)務(wù)新增保單數(shù)/行業(yè)均值×100% 占比2=報(bào)告期第三方付費(fèi)業(yè)務(wù)上報(bào)可疑交易金額/報(bào)告期第三方付費(fèi)新增保費(fèi)總金額/行業(yè)均值×100% 占比1、2≤80%得0.5分，80%﹤占比1、2≤90%得0.2分，90%﹤占比1、2≤100%的得0分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2，得-1分。

7.理賠資金轉(zhuǎn)入保險(xiǎn)權(quán)益所有人以外第三方賬戶業(yè)務(wù) 計(jì)分方法：得分=占比1得分和占比2得分的低值

占比1=報(bào)告期上報(bào)可疑交易理賠資金轉(zhuǎn)入保險(xiǎn)權(quán)益所有人以外第三方賬戶業(yè)務(wù)筆數(shù)/報(bào)告期理賠業(yè)務(wù)筆數(shù)/行業(yè)均值×100% 占比2=報(bào)告期上報(bào)可疑交易理賠資金轉(zhuǎn)入保險(xiǎn)權(quán)益所有人以外第三方賬戶業(yè)務(wù)金額/報(bào)告期理賠總金額/行業(yè)均值×100%

占比1、2≤80%得0.5分，80%﹤占比1、2≤90%得0.2分，90%﹤占比1、2≤100%的得0分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2，得-1分。8.保單貸款業(yè)務(wù)

占比=報(bào)告期辦理質(zhì)押貸款上報(bào)可疑交易保單數(shù)/存量保單總數(shù)/行業(yè)均值×100% 占比≤80%得0.5分，80%﹤占比≤90%得0.2分，90%﹤占比≤100%的得0分，100%﹤占比≤110%的得-0.2分，110%﹤占比≤120%的得-0.5分，120%﹤占比，得-1分。“ ”財(cái)險(xiǎn)業(yè)（共6項(xiàng)）： 1.代理銷售業(yè)務(wù)

計(jì)分方法：得分=占比

1、占比2得分的低值。

占比1=報(bào)告期代理銷售業(yè)務(wù)上報(bào)可疑交易保單數(shù)/報(bào)告期代理銷售業(yè)務(wù)新增保單數(shù)/行業(yè)均值×100%。

占比2=代理銷售業(yè)務(wù)上報(bào)可疑交易保費(fèi)金額/報(bào)告期代理銷售新增保費(fèi)總金額/ 行業(yè)均值×100%。

占比1、2≤80%得1分，80%﹤占比1、2≤90%得0.5分，90%﹤占比1、2≤100%的得0.2分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2，得-1分。2.團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品

計(jì)分方法：得分=占比1得分和占比2得分的低值

占比1=報(bào)告期團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品上報(bào)可疑交易保單數(shù)/報(bào)告期團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品新增保單總數(shù)/行業(yè)均值×100% 占比2=報(bào)告期團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品上報(bào)可疑交易保費(fèi)金額/報(bào)告期團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品新增保費(fèi)總金額/行業(yè)均值×100%。

占比1、2≤80%得1分，80%﹤占比1、2≤90%得0.5分，90%﹤占比1、2≤100%的得0.2分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2，得-1分。3.保險(xiǎn)事項(xiàng)變更業(yè)務(wù)（批改業(yè)務(wù)）

占比=報(bào)告期上報(bào)可疑交易涉及發(fā)生保險(xiǎn)事項(xiàng)變更保單數(shù)/存量保單總數(shù)/行業(yè)均值×100% 占比≤80%得1分，80%﹤占比≤90%得0.5分，90%﹤占比≤100%的得0.2分，100%﹤占比≤110%的得-0.2分，110%﹤占比≤120%的得-0.5分，120%﹤占比，得-1分。

4.第三方付費(fèi)投保業(yè)務(wù)

計(jì)分方法：得分=占比1得分和占比2得分的低值

占比1=報(bào)告期第三方付費(fèi)業(yè)務(wù)上報(bào)可疑交易保單數(shù)/報(bào)告期第三方付費(fèi)業(yè)務(wù)新增保單數(shù)/行業(yè)均值×100% 占比2=報(bào)告期第三方付費(fèi)業(yè)務(wù)上報(bào)可疑交易金額/報(bào)告期第三方付費(fèi)新增保費(fèi)總金額/行業(yè)均值×100% 占比1、2≤80%得1分，80%﹤占比1、2≤90%得0.5分，90%﹤占比1、2≤100%的得0.2分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2，得-1分。5.理賠資金轉(zhuǎn)入第三方或非繳費(fèi)賬戶業(yè)務(wù)

計(jì)分方法：得分=占比1得分和占比2得分的低值

占比1=報(bào)告期上報(bào)可疑交易理賠資金轉(zhuǎn)入第三方或非繳費(fèi)賬戶業(yè)務(wù)筆數(shù)/報(bào)告期理賠業(yè)務(wù)筆數(shù)/行業(yè)均值×100% 占比2=報(bào)告期上報(bào)可疑交易理賠資金轉(zhuǎn)入第三方或非繳費(fèi)賬戶業(yè)務(wù)金額/報(bào)告期理賠總金額/行業(yè)均值×100%

占比1、2≤80%得1分，80%﹤占比1、2≤90%得0.5分，90%﹤占比1、2≤100%的得0.2分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2，得-1分。6.退保業(yè)務(wù)

計(jì)分方法：得分=占比

1、占比2得分的低值+占比

3、占比4得分的低值

占比1=報(bào)告期新增退保上報(bào)可疑交易保單數(shù)/報(bào)告期新增保單總數(shù)/行業(yè)均值×100% 占比2=報(bào)告期新增退保上報(bào)可疑交易總金額/報(bào)告期新增保費(fèi)總額/行業(yè)均值×100% 占比3=報(bào)告期團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品新增退保保單上報(bào)可疑交易保單數(shù)/報(bào)告期新增退保保單 總數(shù)/行業(yè)均值×100% 占比4=報(bào)告期團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品新增退保保費(fèi)上報(bào)可疑交易金額/報(bào)告期新增退保保費(fèi)總金額/行業(yè)均值×100% 占比1、2、3、4≤80%得0.5分，80%﹤占比1、2、3、4≤90%得0.2分，90%﹤占比1、2、3、4≤100%的得0分，100%﹤占比1、2、3、4≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2、3、4≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2、3、4得-1分。

7.客戶風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、劃分與控制(13分)7.1 客戶接納：（5分）

7.1.1 客戶接納政策是否符合反洗錢(qián)監(jiān)管要求。（1分）

參考評(píng)分要點(diǎn):（1）可考慮在客戶身份識(shí)別流程沒(méi)有按要求完成的情況下，一般不應(yīng)與新客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系，除非有合理依據(jù)確信相關(guān)的流程能在一個(gè)合理的時(shí)間內(nèi)完成。評(píng)估時(shí)，可現(xiàn)場(chǎng)查看已經(jīng)建立業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶，是否存在未按規(guī)定留存身份證明文件，登記身份基本信息，聯(lián)網(wǎng)核查等情況，發(fā)現(xiàn)一例扣0.5分，扣完為止。（2）高管對(duì)本機(jī)構(gòu)與外國(guó)政要建立業(yè)務(wù)關(guān)系進(jìn)行了授權(quán)或批準(zhǔn)等因素，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的，酌情扣分，扣完為止。

7.1.2 客戶信息登記表或相關(guān)業(yè)務(wù)憑證身份識(shí)別要素完整，且便于反洗錢(qián)工作應(yīng)用。（1分）參考評(píng)分要點(diǎn)：（1）客戶信息登記表或相關(guān)業(yè)務(wù)憑證身份識(shí)別要素完整，且便于反洗錢(qián)工作應(yīng)用，缺一項(xiàng)扣0.2分，扣完為止。（2）完整登記對(duì)公、對(duì)私客戶身份基本信息，且便于反洗錢(qián)工作應(yīng)用，缺一項(xiàng)扣0.2分，扣完為止。（3）將評(píng)估期內(nèi)新客戶“職業(yè)”登記為“其他”和“無(wú)業(yè)”的比例達(dá)到30%以上的，扣0.5分。（4）與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)留存已過(guò)期的身份證件，發(fā)現(xiàn)一例扣0.2分，扣完為止。

7.1.3 對(duì)于客戶盡職調(diào)查有合理的流程安排。（1分）參考評(píng)分要點(diǎn):客戶辦理高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)（可參考產(chǎn)品/客戶部分）、客戶為高風(fēng)險(xiǎn)客戶或政要人物的，在進(jìn)行客戶盡職調(diào)查時(shí)需建立復(fù)核、授權(quán)、審批等機(jī)制，上述機(jī)制缺少一項(xiàng)扣0.5分，扣完為止。7.1.4 實(shí)際受益人識(shí)別。(2分)參考評(píng)分要點(diǎn)： 銀行業(yè)：

計(jì)分方法：得分=占比1的得分+占比2的得分+占比3的得分+占比4的得分 占比1=分母所包含客戶類型中已識(shí)別出實(shí)際受益人客戶數(shù)之和/（持非可核查證件開(kāi)戶的客戶數(shù)+開(kāi)立離岸賬戶的客戶數(shù)+私人銀行戶數(shù)+敏感地區(qū)客戶數(shù)+政要人物客戶數(shù)+無(wú)業(yè)及其他職業(yè)客戶+其他高風(fēng)險(xiǎn)客戶數(shù)）/行業(yè)均值×100%。占比2=分母所包含客戶類型中已識(shí)別出實(shí)際受益人新客戶數(shù)之和/（持非可核查證件開(kāi)戶的新客戶數(shù)+開(kāi)立離岸賬戶的新客戶數(shù)+私人銀行新客戶數(shù)+敏感地區(qū)新客戶數(shù)+政要人物新客戶數(shù)+無(wú)業(yè)及其他職業(yè)新客戶+其他高風(fēng)險(xiǎn)新客戶數(shù)）/行業(yè)均值×100%。

占比3=已識(shí)別出實(shí)際受益人的機(jī)構(gòu)客戶數(shù)/機(jī)構(gòu)客戶總數(shù)×100% 占比4=已識(shí)別出實(shí)際受益人的機(jī)構(gòu)新客戶數(shù)/機(jī)構(gòu)新客戶總數(shù)×100% 占比1、2、3、4≤80%得0.5分，80%<占比1、2≤90%得0.2分，90%﹤占比 1、2≤100%的得0分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.3分，120%<占比1、2得-0.5分 證券業(yè)：

計(jì)分方法：得分=占比1的得分+占比2的得分+占比3的得分+占比4的得分 占比1=分母所包含客戶類型中已識(shí)別出實(shí)際受益人客戶數(shù)之和/（持非可核查證件開(kāi)戶的客戶數(shù)+敏感地區(qū)客戶數(shù)+政要人物客戶數(shù)+無(wú)業(yè)及其他職業(yè)客戶+單客戶多銀行存管客戶數(shù)+其他高風(fēng)險(xiǎn)客戶數(shù)）/行業(yè)均值×100%。

占比2=分母所包含客戶類型中已識(shí)別出實(shí)際受益人新客戶數(shù)之和/（持非可核查證件開(kāi)戶的新客戶數(shù)+敏感地區(qū)新客戶數(shù)+政要人物新客戶數(shù)+無(wú)業(yè)及其他職業(yè)新客戶+單客戶多銀行存管新客戶數(shù)+其他高風(fēng)險(xiǎn)新客戶數(shù)）/行業(yè)均值×100%。占比3=已識(shí)別出實(shí)際受益人的機(jī)構(gòu)客戶數(shù)/機(jī)構(gòu)客戶總數(shù)×100% 占比4=已識(shí)別出實(shí)際受益人的機(jī)構(gòu)新客戶數(shù)/機(jī)構(gòu)新客戶總數(shù)×100% 占比1、2、3、4≤80%得0.5分，80%<占比1、2≤90%得0.2分，90%﹤占比1、2≤100%的得0分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.3分，120%<占比1、2得-0.5分 保險(xiǎn)業(yè)：

計(jì)分方法：得分=占比1的得分+占比2的得分+占比3的得分+占比4的得分 占比1=分母所包含客戶類型中已識(shí)別出實(shí)際受益人客戶數(shù)之和/（持非可核查證件投保的客戶數(shù)+敏感地區(qū)客戶數(shù)+政要人物客戶數(shù)+無(wú)業(yè)及其他職業(yè)客戶+其他高風(fēng)險(xiǎn)客戶數(shù)）/行業(yè)均值×100%。

占比2=分母所包含客戶類型中已識(shí)別出實(shí)際受益人新客戶數(shù)之和/（持非可核查證件投保的新客戶數(shù)+敏感地區(qū)新客戶數(shù)+政要人物新客戶數(shù)+無(wú)業(yè)及其他職業(yè)新客戶+其他高風(fēng)險(xiǎn)新客戶數(shù)）/行業(yè)均值×100%。

占比3=已識(shí)別出實(shí)際受益人的機(jī)構(gòu)客戶數(shù)/機(jī)構(gòu)客戶總數(shù)×100% 占比4=已識(shí)別出實(shí)際受益人的機(jī)構(gòu)新客戶數(shù)/機(jī)構(gòu)新客戶總數(shù)×100% 占比1、2、3、4≤80%得0.5分，80%<占比1、2≤90%得0.2分，90%﹤占比1、2≤100%的得0分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.3分，120%<占比1、2得-0.5分

7.2 持續(xù)盡職調(diào)查：（2分）

7.2.1 及時(shí)更新客戶信息。（1分）

參考評(píng)分要點(diǎn):（1）查看是否有相關(guān)制度措施保證能夠及時(shí)更新客戶信息，如不存在相關(guān)制度規(guī)定扣1分；（2）是否存相關(guān)技術(shù)措施保證能夠及時(shí)更新客戶信息，如不存在相關(guān)規(guī)定扣1分，如電子臺(tái)賬、系統(tǒng)在客戶信息到期前具有提示功能等。對(duì)有管轄權(quán)的分支機(jī)構(gòu)，重點(diǎn)評(píng)估其更新客戶信息的執(zhí)行情況。7.2.2 持續(xù)識(shí)別客戶。（1分）

參考評(píng)分要點(diǎn)：有制度性和技術(shù)性措施保障在業(yè)務(wù)存續(xù)期間，當(dāng)客戶身份特征或經(jīng)營(yíng)特征發(fā)生重大變化，或與建立關(guān)系時(shí)不一致，客戶行為、交易出現(xiàn)異常等情況時(shí)，應(yīng)持續(xù)履行識(shí)別義務(wù)，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的酌情扣分，扣完為止。

7.3 客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)管理：（6分）

7.3.1 客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分標(biāo)準(zhǔn)和流程符合監(jiān)管要求。（2分）

參考評(píng)分要點(diǎn):（1）建立客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分制度，且等級(jí)劃分標(biāo)準(zhǔn)科學(xué)合理，符合規(guī)定，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的酌情扣分。（2）對(duì)初次建立業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶未在規(guī)定時(shí)間內(nèi) 劃分風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的，有制度或流程方面缺陷的酌情扣分。（3）客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分從初評(píng)到審核各個(gè)工作環(huán)節(jié)是否完善。如果只有系統(tǒng)自動(dòng)評(píng)級(jí)，缺乏人工審核、參與的扣1分。（4）業(yè)務(wù)條線沒(méi)有充分參與評(píng)估工作的，酌情扣0.5分。（5）高級(jí)管理層了解風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估情況，不了解的扣1分，沒(méi)有充分了解的扣0.5分。（6）按要求對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行調(diào)整，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的酌情扣分，扣完為止。7.3.2客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分標(biāo)準(zhǔn)和流程執(zhí)行效果（2分）1.銀行業(yè)：

合計(jì)得分=（1）項(xiàng)得分+（2）項(xiàng)得分+（3）項(xiàng)得分 計(jì)算公式（1）：

計(jì)分方法：得分=占比1的得分+占比2的得分

占比1=分母所包含客戶類型中已劃分出高風(fēng)險(xiǎn)客戶數(shù)之和/（持非可核查證件開(kāi)戶的客戶數(shù)+開(kāi)立離岸賬戶的客戶數(shù)+私人銀行戶數(shù)+敏感地區(qū)客戶數(shù)+政要人物客戶數(shù)+無(wú)業(yè)及其他職業(yè)客戶+其他高風(fēng)險(xiǎn)客戶數(shù)）/行業(yè)均值×100%。

占比2=分母所包含客戶類型中已劃分出高風(fēng)險(xiǎn)客戶數(shù)之和/（持非可核查證件開(kāi)戶的新客戶數(shù)+開(kāi)立離岸賬戶的新客戶數(shù)+私人銀行新客戶數(shù)+敏感地區(qū)新客戶數(shù)+政要人物新客戶數(shù)+無(wú)業(yè)及其他職業(yè)新客戶+其他高風(fēng)險(xiǎn)新客戶數(shù)）/行業(yè)均值×100%。

占比﹥120%的得0.5分；110%≤占比﹤120%的得0.2分；100%≤占比﹤110%的得0分；90%≤占比﹤100%的得-0.2分；80%≤占比﹤90%的得-0.5分；占比﹤80%的得-1分。計(jì)算公式（2）：

計(jì)分方法：占比=一人多卡客戶（借記卡3張以上、信用卡3張以上）中已劃分出高風(fēng)險(xiǎn)客戶數(shù)/多頭開(kāi)卡客戶數(shù)/行業(yè)均值×100% 占比﹥120%的得0.5分；110%≤占比﹤120%的得0.2分；100%≤占比﹤110%的得0分；90%≤占比﹤100%的得-0.2分；80%≤占比﹤90%的得-0.5分；占比﹤80%的得-1分。計(jì)算公式（3）：

計(jì)分方法：占比=代理開(kāi)戶（卡）客戶中已劃分出高風(fēng)險(xiǎn)客戶數(shù)/代理開(kāi)戶（卡）客戶總數(shù)/行業(yè)均值×100% 占比﹥120%的得0.5分；110%≤占比﹤120%的得0.2分；100%≤占比﹤110%的得0分；90%≤占比﹤100%的得-0.2分；80%≤占比﹤90%的得-0.5分；占比﹤80%的得-1分?！?”證券業(yè)：

合計(jì)得分=（1）項(xiàng)得分+（2）項(xiàng)得分+（3）項(xiàng)得分 計(jì)算公式（1）：

計(jì)分方法：得分=占比1的得分+占比2的得分

占比1=分母所包含客戶類型中已劃分出高風(fēng)險(xiǎn)客戶數(shù)之和/（持非可核查證件開(kāi)戶的客戶數(shù)+敏感地區(qū)客戶數(shù)+政要人物客戶數(shù)+無(wú)業(yè)及其他職業(yè)客戶+單客戶多銀行存管客戶數(shù)+其他高風(fēng)險(xiǎn)客戶數(shù)）/行業(yè)均值×100%。

占比2=分母所包含客戶類型中已劃分出高風(fēng)險(xiǎn)客戶數(shù)之和/（持非可核查證件開(kāi)戶的新客戶數(shù)+敏感地區(qū)新客戶數(shù)+政要人物新客戶數(shù)+無(wú)業(yè)及其他職業(yè)新客戶+單客戶多銀行存管客戶數(shù)+其他高風(fēng)險(xiǎn)新客戶數(shù)）/行業(yè)均值×100%。

占比1、2≤80%得0.5分，80%<占比1、2≤90%得0.2分，90%﹤占比1、2≤100%的得0分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120% 的得-0.5分，120%<占比1、2得-1分

計(jì)算公式（2）：

計(jì)分方法：占比=代理開(kāi)戶客戶中已劃分出高風(fēng)險(xiǎn)客戶數(shù)/代理開(kāi)戶客戶總數(shù)/行業(yè)均值×100% 占比﹥120%的得0.5分；110%≤占比﹤120%的得0.2分；100%≤占比﹤110%的得0分；90%≤占比﹤100%的得-0.2分；80%≤占比﹤90%的得-0.5分；占比﹤80%的得-1分。計(jì)算公式（3）：

計(jì)分方法：占比=非現(xiàn)場(chǎng)開(kāi)戶客戶中已劃分出高風(fēng)險(xiǎn)客戶數(shù)/非現(xiàn)場(chǎng)開(kāi)戶客戶數(shù)/行業(yè)均值×100% 占比﹥120%的得0.5分；110%≤占比﹤120%的得0.2分；100%≤占比﹤110%的得0分；90%≤占比﹤100%的得-0.2分；80%≤占比﹤90%的得-0.5分；占比﹤80%的得-1分?！?”保險(xiǎn)業(yè)：

計(jì)分方法：得分=占比1的得分+占比2的得分

占比1=分母所包含客戶類型中已劃分出高風(fēng)險(xiǎn)客戶數(shù)之和/（持非可核查證件投保的客戶數(shù)+敏感地區(qū)客戶數(shù)+政要人物客戶數(shù)+無(wú)業(yè)及其他職業(yè)客戶+其他高風(fēng)險(xiǎn)客戶數(shù)）/行業(yè)均值×100%。

占比2=分母所包含客戶類型中已劃分出高風(fēng)險(xiǎn)客戶數(shù)之和/（持非可核查證件投保的新客戶數(shù)+敏感地區(qū)新客戶數(shù)+政要人物新客戶數(shù)+無(wú)業(yè)及其他職業(yè)新客戶+其他高風(fēng)險(xiǎn)新客戶數(shù)）/行業(yè)均值×100%。

占比1、2≤80%得1分，80%<占比1、2≤90%得0.5分，90%﹤占比1、2≤100%的得0分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.5分，120%<占比1、2得-1分“ 7.3.3 應(yīng)用客戶風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果有效地進(jìn)行反洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)控制。（1分）參考評(píng)估要點(diǎn)：高風(fēng)險(xiǎn)客戶占可疑交易報(bào)告量比例。評(píng)分方法：得分=占比1得分+占比2得分 一是計(jì)算涉及高風(fēng)險(xiǎn)客戶可疑交易報(bào)告。

占比1=（涉及高風(fēng)險(xiǎn)客戶的可疑交易報(bào)告量/報(bào)告總量）×100%；

占比1﹥50%的得2分；30%≤占比1﹤50%的得1分；20%≤占比1﹤30%的得0.5分；10%≤占比1﹤20%的得-0.5分；5%≤占比1﹤10%的得-1分；占比1﹤5%的得-2分；

二是計(jì)算涉及低風(fēng)險(xiǎn)客戶可疑交易報(bào)告

占比2=（涉及低風(fēng)險(xiǎn)客戶的可疑交易報(bào)告量/報(bào)告總量）×100%。

占比2﹥50%的得-2分，30%≤占比2﹤50%的得-1分；20%≤占比2﹤30%的得-0.5分；10%≤占比2﹤20%的得0分；5%≤占比2﹤10%的得1分；占比2﹤5%的得2分?！?7.3.4根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果在高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域采取了強(qiáng)化的客戶盡職調(diào)查措施，在低風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域采取的簡(jiǎn)化的客戶盡職調(diào)查措施符合法定的合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)。（1分）

參考評(píng)分要點(diǎn):（1）對(duì)網(wǎng)上銀行等非面對(duì)面業(yè)務(wù)采取更嚴(yán)格的身份識(shí)別措施，采取指紋、視頻等手段認(rèn)證客戶身份的，得1分，采取動(dòng)態(tài)驗(yàn)證口令、數(shù)字證書(shū)（U盾）、文件證書(shū)的得1分，僅采取用戶名、密碼的，不得分。（2）對(duì)其他高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)都采取匹配的風(fēng)險(xiǎn)控制措施的，得1分，發(fā)現(xiàn)缺一個(gè)的扣0.2分，扣完為止。（3）根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶采取了強(qiáng)化的客戶盡職調(diào)查措施，對(duì) 低風(fēng)險(xiǎn)客戶的簡(jiǎn)化客戶盡職調(diào)查措施符合法定的合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)，酌情給分。

8.資料和記錄保存(3分)8.1 應(yīng)該保存的客戶身份資料和交易記錄范圍、期限符合反洗錢(qián)監(jiān)管要求：（1分）

8.1.1 應(yīng)該保存的客戶身份資料和交易記錄范圍、期限符合反洗錢(qián)監(jiān)管要求。（1分）

參考評(píng)分要點(diǎn):（1）交易記錄要素滿足反洗錢(qián)工作需要，例如包括匯款交易記錄、網(wǎng)上交易IP地址、辦理手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的手機(jī)號(hào)等，如不包括的酌情扣分。（2）客戶身份資料和交易記錄保存時(shí)限和完整符合反洗錢(qián)法規(guī)要求，不符合的酌情扣分。（3）合理留存了反洗錢(qián)工作痕跡，未留痕跡或不符合要求的酌情扣分。

8.2 客戶身份資料和交易記錄保存的方式便于反洗錢(qián)利用：（2分）

8.2.1 客戶身份資料和交易記錄保存的方式便于反洗錢(qián)利用。（2分）參考評(píng)分要點(diǎn)：反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)及客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分系統(tǒng)（或者是功能模塊）中，能方便調(diào)取客戶身份資料（一般是開(kāi)戶資料）和交易記錄的，不扣分；能方便地從其他系統(tǒng)調(diào)取的，扣1分；不能通過(guò)系統(tǒng)調(diào)取的，但可疑交易、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分、配合行政調(diào)查的內(nèi)控制度或操作流程中具有調(diào)取上述資料的內(nèi)容和方式的，扣1.5分；不能通過(guò)系統(tǒng)調(diào)取且沒(méi)有相關(guān)制度安排，缺少其他及時(shí)調(diào)取交易記錄或身份資料手段的，扣2分。

9.交易分析和報(bào)告(9分)9.1 報(bào)告流程：（7分）

9.1.1 按照反洗錢(qián)監(jiān)管要求建立健全適合本金融機(jī)構(gòu)的異常交易監(jiān)測(cè)指標(biāo)或模型。（2分）

參考評(píng)分要點(diǎn):（1）金融機(jī)構(gòu)未建立異常交易監(jiān)測(cè)指標(biāo)或模型的，扣1分；指標(biāo)或模型有問(wèn)題的，酌情扣分，扣完為止。（2）金融機(jī)構(gòu)未根據(jù)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)狀況變動(dòng)、業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)新和新的監(jiān)管要求及時(shí)調(diào)整完善了異常交易監(jiān)測(cè)指標(biāo)或模型的，酌情扣分，扣完為止。（3）金融機(jī)構(gòu)未及時(shí)報(bào)備異常交易監(jiān)測(cè)指標(biāo)或模型及調(diào)整情況的，酌情扣分，扣完為止。

9.1.2 異常交易數(shù)據(jù)經(jīng)過(guò)必要的篩查和分析。（2分）參考評(píng)分要點(diǎn):（1）只有系統(tǒng)自動(dòng)篩查，缺乏人工參與分析審核的，酌情扣0.5-1分；

（2）對(duì)系統(tǒng)篩查和人工主動(dòng)發(fā)現(xiàn)的異常交易數(shù)據(jù)，應(yīng)全面關(guān)注并分析①客戶職業(yè)、年齡、收入等基本信息；②客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)；③交易的可疑特征；④客戶的歷史交易情況；⑤關(guān)聯(lián)客戶基本信息和交易情況；⑥客戶行為特征等方面情況。缺少一項(xiàng)或發(fā)現(xiàn)一條扣0.2分，扣完為止。

（3）業(yè)務(wù)條線沒(méi)有充分參與異常交易篩查和分析工作的，酌情扣0.5-1分。（4）人工篩選可疑交易上報(bào)率

人工篩選可疑交易上報(bào)率＝由人工篩選上報(bào)的可疑交易份數(shù)/可疑交易報(bào)告總份數(shù)/行業(yè)均值×100%。

占比≤80%扣1分，80%﹤占比≤90%扣0.5分，90%﹤占比≤95%扣0.2分。"

9.1.3 參與異常交易數(shù)據(jù)篩查分析的人員具有相應(yīng)的履職能力和資源保障。（1分）

參考評(píng)分要點(diǎn):（1）參與異常交易數(shù)據(jù)篩查分析的人員能夠及時(shí)獲得所需的客戶信息、交易背景，不能及時(shí)獲取的，每缺一項(xiàng)，扣0.2分，扣完為止。（2）相關(guān)人員具有對(duì)異常交易數(shù)據(jù)做出合理判斷所需的必要知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的，酌情扣分。（3）高級(jí)管理層和業(yè)務(wù)條線相關(guān)管理人員對(duì)異常交易數(shù)據(jù)篩查分析工作提供支持，并了解本機(jī)構(gòu)或本條線異常交易情況，支持不夠或?qū)η闆r不了解的，酌情扣分。

9.1.4 金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部可疑交易信息處理流程合理、有效、健全。（1分）參考評(píng)分要點(diǎn)：（1）建立合理、有效、健全的內(nèi)部可疑交易信息處理流程，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的，酌情扣分，扣完為止。（2）在處理涉及重大案件線索、反洗錢(qián)和反恐怖融資監(jiān)控名單以及各類敏感交易信息時(shí)，建立適當(dāng)?shù)某绦虼_保信息處理工作的及時(shí)和保密，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的，酌情扣分。（3）可疑信息處理流程與應(yīng)對(duì)突發(fā)事件的應(yīng)急處置措施相銜接，程序安排適當(dāng)，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的，酌情扣分。（4）數(shù)字證書(shū)管理。報(bào)告機(jī)構(gòu)未能妥善使用和保管數(shù)字證書(shū)，影響報(bào)送工作正常開(kāi)展的，酌情扣分。

9.1.5 可疑交易監(jiān)測(cè)機(jī)制有助于預(yù)防內(nèi)部人員作案、金融欺詐等案件發(fā)生，有利于增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。（1分）

參考評(píng)分要點(diǎn)：在可疑交易監(jiān)測(cè)指標(biāo)設(shè)計(jì)、分析流程等方面有考慮預(yù)防內(nèi)部人員作案、金融欺詐等案件發(fā)生的給1分，否則不得分。

9.2 報(bào)告質(zhì)量：（2分）

9.2.1 金融機(jī)構(gòu)對(duì)于可疑交易填報(bào)工作有無(wú)明確具體的要求，以指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)工作人員填報(bào)高質(zhì)量的可疑交易報(bào)告。（2分）

參考評(píng)分要點(diǎn):（1）金融機(jī)構(gòu)有制度性安排，要求員工在填報(bào)可疑交易報(bào)告時(shí)，全面關(guān)注并清晰描述相關(guān)問(wèn)題：①客戶職業(yè)、年齡、收入等基本信息；②客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)；③交易的可疑特征；④客戶的歷史交易情況；⑤關(guān)聯(lián)客戶基本信息和交易情況；⑥客戶行為特征等6方面情況，缺少一項(xiàng)扣0.5分，扣完為止。（2）金融機(jī)構(gòu)員工未按上述要求填報(bào)可疑交易報(bào)告的，發(fā)現(xiàn)一個(gè)或缺少一項(xiàng)扣0.2分，扣完為止。(3)重點(diǎn)可疑交易報(bào)告質(zhì)量。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)采取必要的措施提高重點(diǎn)可疑交易報(bào)告的質(zhì)量。重點(diǎn)可疑交易報(bào)告應(yīng)包括：涉及可疑交易客戶的詳細(xì)信息、客戶可疑行為特征描述、交易的主要可疑特征、交易資金來(lái)源及流向分析、可能涉嫌洗錢(qián)犯罪的類型分析、金融機(jī)構(gòu)分析甄別后得出的初步結(jié)論和擬采取的措施等內(nèi)容。重點(diǎn)可疑交易報(bào)告質(zhì)量不高、報(bào)告要素不全的，酌情扣0.5至1分。

10.系統(tǒng)支持：（7分）10.1 技術(shù)保障：（5分）

10.1.1 客戶身份識(shí)別資料和交易記錄采集、管理和保存有必要的技術(shù)系統(tǒng)支持。（1分）

參考評(píng)分要點(diǎn):建立客戶身份識(shí)別資料和交易記錄采集、管理和保存系統(tǒng)的得1分，未全部實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)采集、管理和保存的，缺一項(xiàng)扣0.2分，扣完為止。

10.1.2 金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部核心系統(tǒng)或業(yè)務(wù)系統(tǒng)架構(gòu)和功能設(shè)置能夠滿足反洗錢(qián)工作需要。（2分）參考評(píng)分要點(diǎn)：（1）反洗錢(qián)系統(tǒng)是否能夠涵蓋全部業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，缺一項(xiàng)業(yè)務(wù)的扣1分，扣完為止。（2）反洗錢(qián)系統(tǒng)與核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)是否有效對(duì)接，能夠方便的獲取客戶盡職調(diào)查信息，不能有效獲取的，每缺一種扣0.5分，扣完為止。（3）有技術(shù)手段支持風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分和管理工作，沒(méi)有的扣1.5分，不完善的酌情扣分。

10.1.3 建立并應(yīng)用功能完整的信息系統(tǒng)篩選、提取和報(bào)送大額和可疑交易報(bào)告（含對(duì)反洗錢(qián)、反恐怖融資等方面監(jiān)控名單的監(jiān)控）。（2分）

參考評(píng)分要點(diǎn):（1）使用系統(tǒng)篩選、提取和報(bào)送大額和可疑交易報(bào)告，未建立系統(tǒng)的，扣2分，系統(tǒng)功能不全的，每項(xiàng)酌情扣0.5分，扣完為止。（2）能夠?qū)ΡO(jiān)控名單進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，不能實(shí)時(shí)監(jiān)控的，扣1分。（3）能夠借助必要的技術(shù)手段，完成對(duì)涉及監(jiān)控名單交易的回溯性審查，不能進(jìn)行回溯性審查的扣1分。

10.2 系統(tǒng)更新：（2分）

10.2.1 金融機(jī)構(gòu)能夠根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制需要及業(yè)務(wù)、技術(shù)發(fā)展，及時(shí)完善針對(duì)與網(wǎng)上金融、自助金融交易終端等非面對(duì)面業(yè)務(wù)渠道有關(guān)的技術(shù)控制措施。（1分）參考評(píng)分要點(diǎn):根據(jù)網(wǎng)上金融、自助金融交易等非面對(duì)面業(yè)務(wù)發(fā)展及時(shí)進(jìn)行更新技術(shù)控制措施，未能及時(shí)更新或技術(shù)控制水平低于行業(yè)平均水平的，酌情扣分。

10.2.2 能夠及時(shí)按照反洗錢(qián)監(jiān)管要求，完善相關(guān)技術(shù)措施。（1分）

參考評(píng)分要點(diǎn):結(jié)合當(dāng)前反洗錢(qián)監(jiān)管要求，及時(shí)完善相關(guān)技術(shù)措施，例如系統(tǒng)能否支持在10個(gè)工作日內(nèi)對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分，能否支持對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶的非面對(duì)面業(yè)務(wù)限額進(jìn)行交易額度限制等。如發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)中有不滿足反洗錢(qián)監(jiān)管要求的，酌情扣分。

11.自主管理(3分)11.1 稽核審計(jì)：（1分）

11.1.1按規(guī)定定期開(kāi)展本級(jí)反洗錢(qián)內(nèi)部審計(jì)和檢查。（1分）

參考評(píng)分要點(diǎn):（1）評(píng)估期內(nèi)對(duì)本級(jí)機(jī)構(gòu)開(kāi)展了反洗錢(qián)內(nèi)部審計(jì)或檢查，未開(kāi)展的扣1分。（2）內(nèi)部審計(jì)和檢查的目標(biāo)符合反洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)管理政策導(dǎo)向，項(xiàng)目設(shè)置科學(xué)合理。發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的，酌情扣分。（3）及時(shí)根據(jù)監(jiān)管要求、內(nèi)部審計(jì)和內(nèi)部檢查情況，開(kāi)展有效整改工作，并根據(jù)內(nèi)部責(zé)任追究制度，及時(shí)追究相關(guān)人員責(zé)任。有一個(gè)問(wèn)題不整改或整改不到位的扣0.5分，扣完為止。此項(xiàng)評(píng)估結(jié)果可以負(fù)分。

11.2 風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)：（2分）

11.2.1 金融機(jī)構(gòu)及時(shí)總結(jié)分析洗錢(qián)及其他犯罪活動(dòng)情況，有針對(duì)性地采取強(qiáng)化的風(fēng)控措施。（2分）參考評(píng)估要點(diǎn)：（1)有制度性安排，確保金融機(jī)構(gòu)能夠及時(shí)對(duì)本機(jī)構(gòu)發(fā)生的典型案例（包括涉嫌洗錢(qián)案例、可疑交易線索或有權(quán)機(jī)關(guān)要求協(xié)查的案件線索及可疑客戶信息）進(jìn)行追溯、審查、分析及追責(zé)，并采取相應(yīng)改進(jìn)措施，沒(méi)有制度性安排的，扣2分。（2）金融機(jī)構(gòu)發(fā)生重大洗錢(qián)或涉嫌洗錢(qián)案件，未切實(shí)履行反洗錢(qián)義務(wù)，反洗錢(qián)工作不到位的（如對(duì)涉嫌犯罪的客戶身份識(shí)別、客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分、交易分析甄別工作不到位）每發(fā)現(xiàn)一個(gè)問(wèn)題扣2分。（3）金融機(jī)構(gòu)未深入分析典型案例，查找自身風(fēng)控漏洞，依據(jù)制度規(guī)定對(duì)相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行追責(zé)，并提出風(fēng)險(xiǎn)提示和采取相應(yīng)改進(jìn)措施的，每項(xiàng)扣1分。（4）金融機(jī)構(gòu)高級(jí)管理層未參與案例分析，未對(duì)相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行處理，未審查案例分析報(bào)告和改進(jìn)措施，并采取有效手段予以推行的，每項(xiàng)扣1分。（5）在涉及自身的案件發(fā)生后，金融機(jī)構(gòu)未及時(shí)通知分支機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)條線采取必要的應(yīng)急處置措施，每項(xiàng)扣1分。（6）金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)條線及其他相關(guān)部門(mén)未深入?yún)⑴c案例分析及改進(jìn)工作的，每項(xiàng)扣1分。（7）金融機(jī)構(gòu)高級(jí)管理層根據(jù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)提示，轉(zhuǎn)發(fā)、組織學(xué)習(xí)并查找自身風(fēng)控漏洞，研究、審查相應(yīng)改進(jìn)措施并采取有效手段予以推行，沒(méi)有轉(zhuǎn)發(fā)或組織學(xué)習(xí)的，每份提示扣1分；其他工作沒(méi)有到位的，每份提示酌情扣0.5至1分。上述項(xiàng)目均可扣負(fù)分。

四、溝通（Communication）(8分)12.內(nèi)部溝通(3分)12.1 傳遞反饋：（3分）

12.1.1 反洗錢(qián)事項(xiàng)報(bào)告制度是否合理、有效以及具有必要的獨(dú)立性。（1分）參考評(píng)分要點(diǎn):（1）對(duì)于分支機(jī)構(gòu)上報(bào)的反洗錢(qián)重大事項(xiàng)或敏感事項(xiàng)，進(jìn)行及時(shí)處理和反饋；沒(méi)有及時(shí)處理的，每項(xiàng)扣1分；沒(méi)有及時(shí)反饋的，每項(xiàng)扣1分；董事會(huì)和高級(jí)管理層未按職責(zé)對(duì)反洗錢(qián)重大或敏感事項(xiàng)進(jìn)行處理的，每項(xiàng)扣1分。（2）反洗錢(qián)合規(guī)部門(mén)及其負(fù)責(zé)人能就可疑交易是否應(yīng)該上報(bào)充分表達(dá)自己的意見(jiàn)或有權(quán)決定是否上報(bào)可疑交易，不能充分表達(dá)自己的意見(jiàn)或無(wú)權(quán)限的，扣0.5分。（3）可疑交易報(bào)告路徑具有合理性和獨(dú)立性，如符合保密規(guī)定、經(jīng)過(guò)適當(dāng)?shù)膶徍谁h(huán)節(jié)、不受業(yè)務(wù)系統(tǒng)運(yùn)行的制定，不具有獨(dú)立性的，扣0.5分。（4）高管的角色定位能夠屏蔽利益沖突，如可考慮高管的其他分管業(yè)務(wù)是否與反洗錢(qián)存在沖突，不能屏蔽利益沖突的，扣0.5分。

12.1.2 反洗錢(qián)監(jiān)管要求能夠及時(shí)傳遞到各分支機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)條線。（1分）參考評(píng)分要點(diǎn)：（1）金融機(jī)構(gòu)高級(jí)管理層及相關(guān)人員能夠第一時(shí)間知悉反洗錢(qián)監(jiān)管新政策。不能及時(shí)知悉反洗錢(qián)監(jiān)管新政策的，扣0.5分。（2）金融機(jī)構(gòu)傳遞反洗錢(qián)監(jiān)管信息的渠道快捷通暢，并能確保信息在各層級(jí)機(jī)構(gòu)及各條線間完整傳遞。通過(guò)電子方式渠道傳輸?shù)牟豢鄯?，僅通過(guò)紙質(zhì)文書(shū)傳遞的，扣0.5分；對(duì)新 政策進(jìn)行系統(tǒng)內(nèi)轉(zhuǎn)發(fā)或傳遞，缺轉(zhuǎn)發(fā)或傳遞一項(xiàng)扣0.5分，扣完為止。

12.1.3 反洗錢(qián)合規(guī)管理部門(mén)與業(yè)務(wù)條線之間、上級(jí)機(jī)構(gòu)與下級(jí)機(jī)構(gòu)之間為完善反洗錢(qián)內(nèi)控機(jī)制、反洗錢(qián)風(fēng)控措施進(jìn)行有效溝通。（1分）

參考評(píng)分要點(diǎn):(1)金融機(jī)構(gòu)建立某項(xiàng)反洗錢(qián)內(nèi)控制度或風(fēng)控措施前，經(jīng)過(guò)上下級(jí)之間、不同條線之間的必要溝通和討論，未經(jīng)必要溝通和討論的，扣0.5分。（2）反洗錢(qián)合規(guī)管理部門(mén)定期或不定期與業(yè)務(wù)條線、下級(jí)機(jī)構(gòu)就進(jìn)一步完善反洗錢(qián)內(nèi)控及風(fēng)控措施進(jìn)行回溯性審查、政策研究，未定期或不定期進(jìn)行回溯性審查、政策研究的，扣0.5分。（3）金融機(jī)構(gòu)高級(jí)管理層參與相關(guān)內(nèi)部溝通及政策研究工作，高管層未參與內(nèi)部溝通及政策研究的，扣1分。

13.外部溝通(5分)13.1 向人民銀行報(bào)送監(jiān)管數(shù)據(jù)、報(bào)告或其他資料、信息的情況：（3分）

13.1.1 向人民銀行報(bào)送監(jiān)管數(shù)據(jù)、報(bào)告或其他資料、信息的情況。（3分）參考評(píng)分要點(diǎn):（1）未報(bào)送的，缺報(bào)一次扣1分。（2）報(bào)送不及時(shí)、不準(zhǔn)確的1次扣0.5分。（3）新設(shè)分支機(jī)構(gòu)報(bào)備資料不符合規(guī)定的，每個(gè)新設(shè)機(jī)構(gòu)每項(xiàng)扣0.5分；新設(shè)機(jī)構(gòu)高管和反洗錢(qián)工作人員反洗錢(qián)業(yè)務(wù)知識(shí)測(cè)試不合格的，每人次扣0.5分。（4）積極配合人民銀行開(kāi)展工作，不配合的每次扣1分。上述各項(xiàng)可扣至負(fù)分。

13.2 金融機(jī)構(gòu)或其高級(jí)管理層以適當(dāng)方式向人民銀行報(bào)告重要反洗錢(qián)事項(xiàng)、敏感反洗錢(qián)工作信息：（2分）

13.2.1 金融機(jī)構(gòu)或其高級(jí)管理層以適當(dāng)方式向人民銀行報(bào)告重要反洗錢(qián)事項(xiàng)、敏感反洗錢(qián)工作信息。（2分）

參考評(píng)分要點(diǎn): 金融機(jī)構(gòu)高級(jí)管理層因未勤勉盡責(zé)、未有效與人民銀行就反洗錢(qián)監(jiān)管問(wèn)題進(jìn)行溝通而造成不利影響的，造成不利影響的，情節(jié)嚴(yán)重的可以扣負(fù)分，扣2分，情節(jié)較輕的，扣1分，扣完為止。

五、調(diào)整（Correct）

14.案件破獲 14.1 提供線索。

14.1.1 提供有價(jià)值的可疑交易線索破獲洗錢(qián)及上游犯罪案件。

參考評(píng)分要點(diǎn):根據(jù)金融機(jī)構(gòu)提供線索情況酌情加分，加分應(yīng)考慮與9.1.1-9.2.1的評(píng)分結(jié)果保持均衡，原則上加分不得超過(guò)5分。

14.2 協(xié)助破獲案件。14.2.1 積極協(xié)助破獲洗錢(qián)及上游犯罪案件。

參考評(píng)分要點(diǎn):根據(jù)金融機(jī)構(gòu)配合洗錢(qián)案件調(diào)查情況酌情加分，總分原則上不超過(guò)3分。

15.工作成果 15.1 調(diào)研成果。

15.1.1 調(diào)研成果被各級(jí)人行采用或被人民銀行表?yè)P(yáng)。參考評(píng)分要點(diǎn):根據(jù)調(diào)研成果被人民銀行總行采用（表?yè)P(yáng)）、省級(jí)分支機(jī)構(gòu)采用（表?yè)P(yáng)）、地市級(jí)中心支行采用（表?yè)P(yáng)）、縣支行采用（表?yè)P(yáng)）等不同情形酌情加分，同一調(diào)研成果僅按最高等計(jì)算一次，加分累計(jì)不超過(guò)2分。

15.2 工作創(chuàng)新。

15.2.1 工作創(chuàng)新：反洗錢(qián)創(chuàng)新工作得到人民銀行認(rèn)可或推廣。

參考評(píng)分要點(diǎn):根據(jù)反洗錢(qián)創(chuàng)新工作被人民銀行總行書(shū)面認(rèn)可、省級(jí)人行分支機(jī)構(gòu)書(shū)面認(rèn)可，反洗錢(qián)創(chuàng)新工作被人民銀行總行決定推廣、省級(jí)分支機(jī)構(gòu)決定推廣的等不同情形，酌情加分，加分累計(jì)不超過(guò)3分。

15.3 外部表彰。

15.3.1 反洗錢(qián)工作受到各級(jí)人民銀行或外部單位表彰。

參考評(píng)分要點(diǎn):根據(jù)反洗錢(qián)工作受到人總行或其他部委表彰的、受到人民銀行分行或省級(jí)單位表彰、受到人民銀行地市中支或市級(jí)單位表彰等不同情形，酌情加分，加分累計(jì)不超過(guò)3分。

16.配合工作

16.1 配合人民銀行反洗錢(qián)工作情況。

16.1.1 配合人民銀行反洗錢(qián)工作情況。

參考評(píng)分要點(diǎn):不配合人民銀行反洗錢(qián)現(xiàn)場(chǎng)檢查、反洗錢(qián)調(diào)查和反洗錢(qián)現(xiàn)場(chǎng)評(píng)估等重要工作的，不得高于E級(jí)。

17.負(fù)面報(bào)道 17.1 負(fù)面報(bào)道。

17.1.1對(duì)于涉及金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)工作的媒體負(fù)面報(bào)道，金融機(jī)構(gòu)未做恰當(dāng)處理。參考評(píng)分要點(diǎn):（1）被國(guó)家級(jí)或境外媒體報(bào)道的，酌情扣3-5分。（2）被國(guó)家級(jí)以下媒體報(bào)道的，酌情扣1-2分。

18.反洗錢(qián)內(nèi)控措施合法性 18.1 反洗錢(qián)內(nèi)控措施合法性。

18.1.1 評(píng)價(jià)金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)內(nèi)控制度的合法性。參考評(píng)分要點(diǎn)：（1）反洗錢(qián)內(nèi)控制度一旦出現(xiàn)與反洗錢(qián)監(jiān)管制度基本原則和人民銀行反洗錢(qián)監(jiān)管政策有根本沖突之處，金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等級(jí)不得高于B級(jí)。（2）反洗錢(qián)內(nèi)控制度一旦出現(xiàn)與反洗錢(qián)法律規(guī)定有關(guān)金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)義務(wù)的強(qiáng)制性規(guī)定有抵觸的，金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等級(jí)應(yīng)在原始評(píng)分基礎(chǔ)上酌情扣5-10分。

19.現(xiàn)場(chǎng)評(píng)估。19.1 現(xiàn)場(chǎng)評(píng)估。

19.1.1 經(jīng)現(xiàn)場(chǎng)評(píng)估發(fā)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)合規(guī)管理流程或風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)有效性不足的。

參考評(píng)分要點(diǎn)：（1）金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)合規(guī)管理流程或風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)存在系統(tǒng)性嚴(yán)重缺陷的，可考慮：一是被評(píng)估單位未采取合理方式對(duì)可疑交易進(jìn)行人工分析并留存人工分析痕跡；二是客戶職業(yè)信息劃分十分粗糙（職業(yè)分類不超過(guò)5類），不足以支撐客戶盡職調(diào)查的；三是系統(tǒng)經(jīng)過(guò)升級(jí)或改造后大量丟失或無(wú)法查詢以往客戶大額和可疑交易分析記錄的，（丟失或無(wú)法查詢的信息跨度超過(guò)三個(gè)月的）；四是被評(píng)估單位未將反洗錢(qián)違規(guī)行為納入考核、未將反洗錢(qián)制度嵌入業(yè)務(wù)操作流程、評(píng)估期內(nèi)未開(kāi)展稽核審計(jì)三類問(wèn)題同時(shí)存在的。最終評(píng)級(jí)不得高于D級(jí)。（2）金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)合規(guī)管理流程或風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)有效性不足的，最終評(píng)級(jí)不得高于C級(jí)。（3）人民銀行對(duì)于金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)合規(guī)管理流程或風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)有效性存在不確定的，最終評(píng)級(jí)不得高于B級(jí)。（4）人民銀行認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)合規(guī)管理流程或風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)存在技術(shù)性缺陷的，可將原始評(píng)級(jí)降低一級(jí)。

20.行政處罰。20.1 行政處罰

20.1.1 現(xiàn)場(chǎng)檢查發(fā)現(xiàn)重大違規(guī)問(wèn)題受到行政處罰。

參考評(píng)分要點(diǎn):（1）被人民銀行處50萬(wàn)-500萬(wàn)罰款的，可將原始評(píng)級(jí)降低一級(jí)或二級(jí)，且最終評(píng)級(jí)不得高于D級(jí)。（2）被人民銀行處20萬(wàn)-50萬(wàn)罰款的，可將原始評(píng)級(jí)降低一級(jí)，且最終評(píng)級(jí)不得高于C級(jí)。

21.內(nèi)部案件 21.1 涉案情況。

21.1.1 內(nèi)部機(jī)構(gòu)或工作人員參與洗錢(qián)案件。

參考評(píng)分要點(diǎn):（1）高管涉案的，直接降二級(jí)以上且不得高于D級(jí)；（2）內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)或其他員工涉案的，直接降一級(jí)以上且不得高于C級(jí)。

21.2 泄密事件

21.2.1 發(fā)生反洗錢(qián)泄密事件。

參考評(píng)分要點(diǎn):發(fā)生反洗錢(qián)泄密事件的，直接降二級(jí)以上且不得高于D級(jí)。

第四篇：完善我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

完善我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

安起雷

近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融改革快速推進(jìn)，金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展力度逐漸加大，農(nóng)村金融服務(wù)水平也有所提高，但農(nóng)村金融發(fā)展中一些深層次的問(wèn)題與矛盾也逐漸暴露出來(lái)，其中，農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)大、風(fēng)險(xiǎn)分散和補(bǔ)償機(jī)制缺乏越來(lái)越成為影響農(nóng)村金融資源聚集和農(nóng)村金融發(fā)展的明顯障礙。

一、當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融組織發(fā)展面臨的主要問(wèn)題

近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融改革不斷深化，增量改革和存量改革同時(shí)推進(jìn)，發(fā)展新型農(nóng)村金融組織已經(jīng)成為構(gòu)建普惠制農(nóng)村金融體系的重要突破口。目前我國(guó)的新型農(nóng)村金融組織主要有三類模式：一類是主要依靠民間力量自發(fā)組織起來(lái)的金融組織，一類是按照相關(guān)法規(guī)政策組建的金融機(jī)構(gòu)，一類是介于前兩者之間、在地方政府支持下由民間資本投資發(fā)展起來(lái)的金融組織，主要包括農(nóng)村資金互助組織、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司。新型農(nóng)村金融組織的發(fā)展，在改進(jìn)“三農(nóng)”和弱勢(shì)群體金融服務(wù)、提高農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)度方面起到了積極的促進(jìn)作用。1999年以來(lái)，在人民銀行支農(nóng)再貸款的大力支持下，隨著農(nóng)村信用社改革的逐步深化，以農(nóng)村信用社為主力軍的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)力度不斷加大，在促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、增加農(nóng)民收入方面發(fā)揮了重要作用。全國(guó)大部分經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村金融服務(wù)一直處于供求失衡狀況。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和新農(nóng)村建設(shè)的深入推進(jìn)，農(nóng)村金融需求規(guī)模發(fā)展迅速，不僅農(nóng)戶的資金需求不斷增加，一些專業(yè)性的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)大戶、農(nóng)民專業(yè)經(jīng)濟(jì)合作社和農(nóng)村中小企業(yè)貸款需求也很旺盛，農(nóng)村信用社“一社難支三農(nóng)”的問(wèn)題日趨突出。在繼續(xù)深化農(nóng)村金融存量改革的基礎(chǔ)上，以組建新型農(nóng)村金融組織為主要內(nèi)容的農(nóng)村金融增量改革發(fā)展迅速。在本輪改革過(guò)程中，相對(duì)于相關(guān)部門(mén)而言，地方政府的推動(dòng)作用更為突出。但從構(gòu)建農(nóng)村金融體系的角度分析新型農(nóng)村金融組織發(fā)展現(xiàn)狀，“三難”和“三缺”即“進(jìn)入難、發(fā)展難、退出難”、“缺政策”、“缺資金”、“缺管理”，仍然制約著新型農(nóng)村金融組織完善農(nóng)村金融體系作用的有效發(fā)揮。

1.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)機(jī)制不活。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，資本是逐利的，作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的主體，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)決策過(guò)程中必然要進(jìn)行收益與成本的核算與權(quán)衡。而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)天然的弱質(zhì)性造成了農(nóng)村信貸市場(chǎng)成本與收益之間的嚴(yán)重失衡，農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的高企使得金融機(jī)構(gòu)不得不采取信貸配給的手段來(lái)應(yīng)對(duì)信貸資金盈利性要求與農(nóng)業(yè)貸款高風(fēng)險(xiǎn)低收益之間的矛盾。

2.農(nóng)村信貸資源投入數(shù)量減少。一是由于金融機(jī)構(gòu)將信貸資源配置到風(fēng)險(xiǎn)收益高的地區(qū)和領(lǐng)域，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)資金流出多、流入少，金融產(chǎn)品和服務(wù)單一，難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需要。二是農(nóng)村地區(qū)資金大量流出。農(nóng)村地區(qū)的大量存款資金通過(guò)郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)業(yè)銀行甚至農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)大量流向城市和非農(nóng)領(lǐng)域，從而造成信貸資金來(lái)源本已相對(duì)稀缺的縣農(nóng)村地區(qū)難以得到金融的有力支持。三是信貸產(chǎn)品期限短。許多農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)仍然局限于傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)信貸“春放秋收冬不貸”的經(jīng)營(yíng)觀念，信貸投放以一年以內(nèi)短期貸款為主，一年以上的中長(zhǎng)期貸款很少。四是信貸產(chǎn)品金額小。目前各地農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的農(nóng)戶貸款一般不超過(guò)5萬(wàn)元，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)從當(dāng)?shù)貑渭曳ㄈ宿r(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)獲取的貸款也很少能超過(guò)500萬(wàn)元，很難滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)日益產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；陌l(fā)展需要。五是金融服務(wù)品種單一。縣域和農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)少，金融產(chǎn)品少，金融服務(wù)的范圍受到限制，大多僅能提供開(kāi)戶、結(jié)算、小額貸款等服務(wù)，難以滿足農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶和企業(yè)，尤其是有一定規(guī)模的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)對(duì)金融服務(wù)的要求。

3.農(nóng)村金融市場(chǎng)獲取金融服務(wù)的代價(jià)高。為實(shí)現(xiàn)有效的信貸配給，金融機(jī)構(gòu)通常的做法是引入抵押擔(dān)保條款。抵押擔(dān)保條款的引入一方面使得借款人違約成本上升，違約的可能性也隨著抵押擔(dān)保價(jià)值的上升而下降；另一方面也使得金融機(jī)構(gòu)不用支付高昂的信息收集和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估成本，而得以低成本地識(shí)別出低風(fēng)險(xiǎn)的借款人。這種做法對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)造成的影響：一是金融服務(wù)價(jià)格高企；二是獲取貸款難度加大。除小額信用貸款外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時(shí)，普遍要求提供擔(dān)?；蛸Y產(chǎn)抵押，對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)來(lái)說(shuō)要獲得金融機(jī)構(gòu)的貸款，門(mén)檻很高、難度很大。

4.相關(guān)金融政策依然缺失。這是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍面臨的問(wèn)題，也反映出我國(guó)農(nóng)村金融體系建設(shè)還缺少政策和制度保障。村鎮(zhèn)銀行盡管是由銀行監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)成立的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，但是由于準(zhǔn)入批準(zhǔn)進(jìn)程緩慢，極其有限的小型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)很難體現(xiàn)豐富農(nóng)村金融體系的作用，而村鎮(zhèn)銀行目前反映最多的問(wèn)題是吸收存款難。另外，由于農(nóng)村互助資金組織的法律地位尚不明確，缺乏相關(guān)配套的法規(guī)政策和制度安排，大部分都只在當(dāng)?shù)孛裾块T(mén)登記。小額貸款公司也無(wú)法拿到銀行監(jiān)管部門(mén)頒發(fā)的金融許可證，只能在工商管理部門(mén)注冊(cè)。由于主管部門(mén)不同，人民銀行和銀行監(jiān)管部門(mén)難以有效依法開(kāi)展相應(yīng)的監(jiān)管和業(yè)務(wù)指導(dǎo)。

5.農(nóng)村金融資金來(lái)源不足。這是農(nóng)村金融組織普遍面臨的問(wèn)題。農(nóng)村資金互助組織自有資金規(guī)模小，業(yè)務(wù)量有限，與農(nóng)民及農(nóng)戶的實(shí)際需求間存在較大差距。而各地村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間短，信譽(yù)積累薄弱，客戶認(rèn)同度低，吸收存款難度大，存款的穩(wěn)定性也較差。而小額貸款公司資金來(lái)源主要依賴于注冊(cè)資本金，一旦投放完畢，后續(xù)資金不足的問(wèn)題十分突出。盡管各地也有一些大的小額貸款公司從銀行機(jī)構(gòu)融入資金，但畢竟是極少數(shù)，相當(dāng)一部分小額貸款公司面臨無(wú)錢(qián)可貸局面，可持續(xù)發(fā)展受到制約。

6.農(nóng)村金融組織內(nèi)部管理有待提高。目前各地農(nóng)村金融組織人員的業(yè)務(wù)水平和金融“正規(guī)軍”相比差異較大，因此急需提高相應(yīng)的金融政策水平和業(yè)務(wù)操作技能。村鎮(zhèn)銀行屬于農(nóng)村社區(qū)小型商業(yè)銀行，規(guī)模小，應(yīng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、壞賬風(fēng)險(xiǎn)及操作風(fēng)險(xiǎn)的能力相對(duì)薄弱。

7.涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制還不完善。從我國(guó)農(nóng)村合作基金會(huì)和農(nóng)村信用社的發(fā)展歷程看，缺乏機(jī)構(gòu)退出機(jī)制是主要教訓(xùn)。由于退出機(jī)制缺位，一些長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)不善、嚴(yán)重資不抵債、扭虧增盈無(wú)望的高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)村信用社不能實(shí)現(xiàn)正常市場(chǎng)退出，制約著國(guó)家“花錢(qián)買(mǎi)機(jī)制”作用的有效發(fā)揮。和農(nóng)村信用社一樣，農(nóng)村合作基金會(huì)在其存在的10多年里，一直沒(méi)有建立退出機(jī)制。

二、構(gòu)建我國(guó)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分散和補(bǔ)償機(jī)制的幾點(diǎn)建議

從宏觀上講，要從農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的根源出發(fā)，根據(jù)不同風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)和特點(diǎn)，制定和完善相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)分散和補(bǔ)償機(jī)制，以實(shí)現(xiàn)有效提高農(nóng)業(yè)投入產(chǎn)出穩(wěn)定性的目標(biāo)，使農(nóng)業(yè)金融領(lǐng)域成為金融機(jī)構(gòu)眼中風(fēng)險(xiǎn)可控，經(jīng)營(yíng)可持續(xù)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

1.加大中央和地方財(cái)政資金支持，加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系建設(shè)，分散和補(bǔ)償自然風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和發(fā)展直接影響到國(guó)家的社會(huì)穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)發(fā)展、生態(tài)保護(hù)乃至國(guó)際政治經(jīng)濟(jì)博弈，是具有較強(qiáng)的準(zhǔn)公共產(chǎn)品性質(zhì)和戰(zhàn)略意義的產(chǎn)業(yè)，因此客觀上需要政府給予農(nóng)村和農(nóng)業(yè)領(lǐng)域有力的財(cái)政支持，以克服由于自然風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的天然弱質(zhì)性。一是加大對(duì)農(nóng)業(yè)公共設(shè)施體系建設(shè)的財(cái)政投入，提高農(nóng)業(yè)抵御自然災(zāi)害的能力。財(cái)政資金要大力支持大型農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目、重大或重要農(nóng)業(yè)科技項(xiàng)目、水利和環(huán)境保護(hù)、重要農(nóng)業(yè)防災(zāi)、減災(zāi)及相關(guān)公共服務(wù)體系建設(shè)。二是鼓勵(lì)和資助農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)進(jìn)行農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和固定資產(chǎn)投資，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件。對(duì)農(nóng)戶個(gè)人、企業(yè)或聯(lián)合投資建設(shè)中小型灌溉設(shè)施給予資助，對(duì)小規(guī)模的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供補(bǔ)助金；對(duì)小型農(nóng)田改造項(xiàng)目和農(nóng)用機(jī)具及農(nóng)用設(shè)備采購(gòu)給予財(cái)政補(bǔ)貼或優(yōu)惠貸款支持。三是通過(guò)財(cái)政資金支持和保障，建立完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)被許多國(guó)家作為扶持和保護(hù)農(nóng)業(yè)發(fā)展的強(qiáng)有力的政策性工具之一，但由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有交易成本高、風(fēng)險(xiǎn)高的特點(diǎn)，很難完全由市場(chǎng)提供，必須將其作為重要的準(zhǔn)公共產(chǎn)品，由政府加以支持、引導(dǎo)和推動(dòng)。第一，確立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)強(qiáng)制性與自愿性相結(jié)合的原則。對(duì)一些關(guān)系國(guó)計(jì)民生的大宗農(nóng)產(chǎn)品，如水稻、小麥、大豆、玉米和棉花等糧食作物采取強(qiáng)制保險(xiǎn)政策，同時(shí)鼓勵(lì)農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)提高自愿性保險(xiǎn)參保率。第二，建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，通過(guò)提供保費(fèi)補(bǔ)貼、費(fèi)用補(bǔ)貼和其他方面的支持，引導(dǎo)商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)或設(shè)立單獨(dú)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)。第三，政府出資設(shè)立一個(gè)全國(guó)性的巨災(zāi)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障基金或農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，對(duì)遭遇巨災(zāi)損失的農(nóng)民提供一定程度的補(bǔ)償，分擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)。

2.大力推進(jìn)農(nóng)業(yè)中介服務(wù)體系建設(shè)。要不斷增強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保護(hù)和市場(chǎng)調(diào)控能力，分散和補(bǔ)償市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。一是搭建農(nóng)產(chǎn)品供求信息平臺(tái)，引導(dǎo)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)，避免市場(chǎng)過(guò)度波動(dòng)。二是制定農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保護(hù)和儲(chǔ)備制度，增強(qiáng)政府平抑農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)的能力。三是增強(qiáng)和完善農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)功能，通過(guò)套期保值的方法分擔(dān)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

3.建立健全涉農(nóng)貸款擔(dān)保和保險(xiǎn)制度，分散和補(bǔ)償信用風(fēng)險(xiǎn)。一是要加快推進(jìn)農(nóng)村信用工程建設(shè)，優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境。建立健全農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)中小企業(yè)信用檔案，加快農(nóng)村信貸征信系統(tǒng)建設(shè)，使農(nóng)村金融市場(chǎng)上，守信者步步為“贏”，失信者寸步難行，營(yíng)造出良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。二是以信用征信系統(tǒng)為基礎(chǔ)，完善農(nóng)村信用擔(dān)保體系建設(shè)。由政府牽頭，設(shè)立由中央、地方財(cái)政按比例出資，吸收農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)參與的涉農(nóng)貸款擔(dān)?；鸷蛽?dān)保機(jī)構(gòu)，以信用征信系統(tǒng)提供的信用報(bào)告為依據(jù)，為守信者提供優(yōu)惠費(fèi)率擔(dān)保服務(wù)，對(duì)失信者給予懲罰性高額擔(dān)保費(fèi)率或不予擔(dān)保。三是設(shè)立貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，引導(dǎo)建立涉農(nóng)貸款保險(xiǎn)機(jī)制。由中央財(cái)政出資建立覆蓋全國(guó)的涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，并以此為基礎(chǔ)引導(dǎo)地方政府、商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司共同參與，按照風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、合作共贏的原則建立農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)機(jī)制。一旦發(fā)生信貸風(fēng)險(xiǎn)，將根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)類型不同由中央風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、地方財(cái)政、銀行和保險(xiǎn)公司承擔(dān)不同比例損失。

4.加大國(guó)家的政策扶持力度。要制定我國(guó)農(nóng)村金融體系發(fā)展的整體規(guī)劃，完善相關(guān)法制和制度環(huán)境，確立新型農(nóng)村金融組織的法律地位，并在資金和稅收等方面做出適當(dāng)?shù)闹贫劝才?，以便于其發(fā)展。一是降低準(zhǔn)入門(mén)檻，在農(nóng)村金融服務(wù)欠缺的中西部地區(qū)農(nóng)村加快設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。二是在稅收方面予以優(yōu)惠，所得稅和營(yíng)業(yè)稅的征收標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)低于其他金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)民資金互助社作為非營(yíng)利性組織，應(yīng)采取更優(yōu)惠的財(cái)稅政策。三是建立新型農(nóng)村金融組織風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保與損失的財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制，充分發(fā)揮財(cái)政政策對(duì)新型農(nóng)村金融組織信貸投放的杠桿作用。

5.多措并舉，拓寬資金來(lái)源渠道。大力拓寬目前村鎮(zhèn)銀行主要業(yè)務(wù)內(nèi)容、范圍和領(lǐng)域，提高社會(huì)認(rèn)知程度，增強(qiáng)農(nóng)村金融自身的吸儲(chǔ)能力。根據(jù)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展實(shí)際和農(nóng)村信貸需求實(shí)際，人民銀行進(jìn)一步加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)再貸款的支持力度。鑒于當(dāng)前村級(jí)互助資金組織受到農(nóng)民歡迎，并在試點(diǎn)過(guò)程中已經(jīng)積累了一定的經(jīng)驗(yàn)，因此建議國(guó)家進(jìn)一步擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，增加試點(diǎn)縣和試點(diǎn)村，由貧困村擴(kuò)大到普通村。同時(shí)建議國(guó)家適當(dāng)增加財(cái)政扶貧資金補(bǔ)助。對(duì)小額貸款公司應(yīng)在規(guī)范管理的基礎(chǔ)上，放寬一些經(jīng)營(yíng)情況良好、內(nèi)部控制水平高的小額貸款公司從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金的比例，并能根據(jù)資金頭寸開(kāi)展市場(chǎng)拆借，以增強(qiáng)其放貸能力。

6.強(qiáng)化內(nèi)控管理，提高服務(wù)水平。進(jìn)一步完善操作規(guī)程、資金管理制度、財(cái)務(wù)制度與賬務(wù)等內(nèi)部管理制度。加大力度引人金融專業(yè)人才，切實(shí)提高農(nóng)村金融組織的“軟實(shí)力”。充分利用規(guī)模小、審批環(huán)節(jié)少的優(yōu)勢(shì)，不斷創(chuàng)新，推出特色化、差異化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。為分散貸款風(fēng)險(xiǎn)，村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司還可探索與銀行同業(yè)、保險(xiǎn)公司機(jī)構(gòu)合作開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)。

7.建立市場(chǎng)化的退出機(jī)制。農(nóng)村資金互助組織、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司作為新型的農(nóng)村金融組織，發(fā)展中存在著制度設(shè)計(jì)和自身機(jī)理上的缺陷，只有建立起市場(chǎng)化的退出機(jī)制，在出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，才有利于國(guó)家采取區(qū)別對(duì)待的分類處置方法，在不斷完善中促其持續(xù)健康發(fā)展。

（作者：中國(guó)人民銀行總行副局長(zhǎng)、高級(jí)會(huì)計(jì)師）

來(lái)源：《中國(guó)黨政干部論壇》

第五篇：金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)工作報(bào)告制度

＃＃金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)工作報(bào)告制度（試行）

(征求意見(jiàn)稿)

第一章

總 則

第一條

為了及時(shí)、全面、準(zhǔn)確掌握金融機(jī)構(gòu)履行反洗錢(qián)義務(wù)情況，有效開(kāi)展非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)分析，為人民銀行切實(shí)履行反洗錢(qián)行政主管部門(mén)職責(zé)、預(yù)防轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)和相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提供科學(xué)決策依據(jù)，構(gòu)建＃＃反洗錢(qián)工作長(zhǎng)效機(jī)制，依據(jù)《中華人民共和國(guó)反洗錢(qián)法》、《金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)規(guī)定》、《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》等法律、行政法規(guī)和規(guī)章，結(jié)合＃＃實(shí)際，制定本制度。

第二條

本制度所稱金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)工作報(bào)告資料，是指金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)展反洗錢(qián)工作中形成的相關(guān)公文、大額交易和可疑交易報(bào)告、報(bào)表等紙質(zhì)、磁介質(zhì)、感光介質(zhì)等各種形式的客觀資料。

第三條

中國(guó)人民銀行濟(jì)南分行按照“統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，分級(jí)管理”的原則，分行負(fù)責(zé)指導(dǎo)、綜合、協(xié)調(diào)＃＃金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)工作報(bào)告管理工作，分行負(fù)責(zé)跨市設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的駐魯管轄機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)報(bào)告管理工作，人民銀行（＃＃）各市中心支行、分行營(yíng)業(yè)管理部負(fù)責(zé)當(dāng)?shù)仄渌鹑跈C(jī)構(gòu)的反洗錢(qián)報(bào)告管理工作。

第四條 本制度適用于人民銀行（＃＃）各市中心支行、營(yíng)業(yè)管理部以及在＃＃范圍內(nèi)依法設(shè)立的下列金融機(jī)構(gòu)：

（一）商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社、郵政儲(chǔ)匯機(jī)構(gòu)、政策性銀行。

（二）證券公司、期貨經(jīng)紀(jì)公司、基金管理公司。

（三）保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司。

（四）信托投資公司、金融資產(chǎn)管理公司、財(cái)務(wù)公司、金融租

賃公司、汽車金融公司、貨幣經(jīng)紀(jì)公司。

（五）中國(guó)人民銀行確定并公布的其他金融機(jī)構(gòu)。

第五條

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照本制度，指定專人及時(shí)、客觀、如實(shí)地向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)報(bào)告反洗錢(qián)相關(guān)工作資料，并對(duì)報(bào)送資料的真實(shí)性、完整性、準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)。

第六條

人民銀行（＃＃）各市中心支行、分行營(yíng)業(yè)管理部應(yīng)建立健全金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)工作報(bào)告制度、保密制度和崗位責(zé)任制，確保本制度落到實(shí)處，保證反洗錢(qián)工作資料收集齊全，歸檔及時(shí)，整齊有序，利用方便，嚴(yán)防丟失和泄密。

第二章

金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)工作報(bào)告資料收集范圍

第七條

金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)工作報(bào)告資料包括以下內(nèi)容：

（一）概況

以文字材料形式介紹本單位概況，并加蓋單位公章。文字材料內(nèi)容主要包括：?jiǎn)挝蝗Q、金融許可證機(jī)構(gòu)編碼、經(jīng)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)許可證編號(hào)、國(guó)際收支編碼、機(jī)構(gòu)代碼、成立日期、營(yíng)業(yè)執(zhí)照注冊(cè)號(hào)、登記機(jī)關(guān)、經(jīng)營(yíng)范圍、詳細(xì)地址、郵政編碼、法定代表人或主要負(fù)責(zé)人姓名、在＃＃境內(nèi)的管理體制，設(shè)立分支機(jī)構(gòu)數(shù)量、名稱及地域分布，如本系統(tǒng)在＃＃境內(nèi)設(shè)立了本單位沒(méi)有管轄權(quán)的分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)注明不包括的地域及機(jī)構(gòu)、主要業(yè)務(wù)量、業(yè)績(jī)指標(biāo)及與上期比較、截至報(bào)告期本單位及轄區(qū)在職職工人數(shù)等。附件包括：

1、中華人民共和國(guó)金融許可證（正本）復(fù)印件；

2、中華人民共和國(guó)營(yíng)業(yè)執(zhí)照（正本）復(fù)印件；

3、中華人民共和國(guó)組織機(jī)構(gòu)代碼證復(fù)印件；

4、中華人民共和國(guó)經(jīng)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)許可證復(fù)印件；

5、經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)的其它許可證件復(fù)印件。

（二）反洗錢(qián)制度建設(shè)情況

1、反洗錢(qián)專門(mén)內(nèi)部控制制度。包括本單位制定的客戶身份識(shí)別制度、客戶身份資料和交易記錄保存制度、大額交易和可疑交易報(bào)告制度等；

2、與反洗錢(qián)相關(guān)的內(nèi)部控制制度。如，考核制度、稽核審計(jì)制度、宣傳培訓(xùn)制度、保密制度、反洗錢(qián)專門(mén)機(jī)構(gòu)或者指定內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理制度、反洗錢(qián)相關(guān)崗位職責(zé)及工作流程等；

3、與內(nèi)控制度相關(guān)的統(tǒng)計(jì)報(bào)表。詳見(jiàn)附件1：“＃＃金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)內(nèi)控制度建設(shè)情況統(tǒng)計(jì)表”。

（三）反洗錢(qián)專門(mén)機(jī)構(gòu)或者指定內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)建設(shè)情況

包括本單位及轄內(nèi)反洗錢(qián)專門(mén)機(jī)構(gòu)或者指定內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)名稱、崗位及職責(zé)、人員數(shù)量、姓名、職務(wù)、崗位及分管領(lǐng)導(dǎo)等，詳見(jiàn)附件2：“＃＃金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)專門(mén)機(jī)構(gòu)或指定內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)建設(shè)情況統(tǒng)計(jì)表”。

（四）落實(shí)反洗錢(qián)法規(guī)政策及反洗錢(qián)內(nèi)控制度情況

1、本單位反洗錢(qián)工作總結(jié)和工作計(jì)劃。包括半年及工作總結(jié)和計(jì)劃等；

2、本單位轉(zhuǎn)發(fā)上級(jí)行、人民銀行反洗錢(qián)相關(guān)公文以及下發(fā)的反洗錢(qián)相關(guān)公文；

3、本單位負(fù)責(zé)人履行有效實(shí)施反洗錢(qián)內(nèi)部控制制度法定義務(wù)的書(shū)面記錄。包括高級(jí)管理層有關(guān)會(huì)議記錄、決策、單位負(fù)責(zé)人批示等；

4、大額交易和可疑交易報(bào)告。包括落實(shí)《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》（中國(guó)人民銀行令[2006]第2號(hào)），特別是其第十五條要求報(bào)告的可疑交易報(bào)告及其相關(guān)統(tǒng)計(jì)報(bào)表，詳見(jiàn)附件3：“＃＃金融機(jī)構(gòu)可疑交易報(bào)告情況統(tǒng)計(jì)表”；

5、客戶身份識(shí)別工作。包括客戶身份識(shí)別方面所作的主要工作及相關(guān)統(tǒng)計(jì)報(bào)表，詳見(jiàn)附件4：“＃＃金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別情況統(tǒng)計(jì)表”；

6、客戶身份資料和交易記錄保存工作。包括客戶身份資料和交

易記錄保存工作方面所作的主要工作及相關(guān)統(tǒng)計(jì)報(bào)表，詳見(jiàn)附件5：“＃＃金融機(jī)構(gòu)客戶資料及交易記錄保存情況統(tǒng)計(jì)表”；

7、反洗錢(qián)宣傳和培訓(xùn)情況。包括自行開(kāi)展及配合人民銀行開(kāi)展反洗錢(qián)宣傳、培訓(xùn)方面所作的主要工作及相關(guān)統(tǒng)計(jì)報(bào)表，詳見(jiàn)附件6：“＃＃金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)培訓(xùn)和宣傳情況統(tǒng)計(jì)表”；

8、反洗錢(qián)信息系統(tǒng)建設(shè)及運(yùn)行情況、成效。包括開(kāi)發(fā)的反洗錢(qián)信息系統(tǒng)或相關(guān)系統(tǒng)投入情況、名稱、功能及在實(shí)際工作中發(fā)揮的成效等；

9、配合人民銀行開(kāi)展反洗錢(qián)調(diào)查情況、執(zhí)行臨時(shí)凍結(jié)措施情況、協(xié)助司法機(jī)關(guān)和行政執(zhí)法機(jī)關(guān)打擊洗錢(qián)活動(dòng)情況及相關(guān)統(tǒng)計(jì)報(bào)表；詳見(jiàn)附件7：“＃＃金融機(jī)構(gòu)協(xié)助人民銀行、司法機(jī)關(guān)和公安機(jī)關(guān)打擊洗錢(qián)活動(dòng)情況統(tǒng)計(jì)表”；

10、反洗錢(qián)檢查、稽核、審計(jì)情況。包括本單位、本系統(tǒng)開(kāi)展的反洗錢(qián)業(yè)務(wù)檢查報(bào)告或檢查報(bào)告中的反洗錢(qián)業(yè)務(wù)情況；對(duì)本單位、本系統(tǒng)反洗錢(qián)全面業(yè)務(wù)或單項(xiàng)業(yè)務(wù)的內(nèi)部審計(jì)報(bào)告；對(duì)本單位、本系統(tǒng)內(nèi)部審計(jì)報(bào)告中的反洗錢(qián)工作內(nèi)容等；

11、本單位落實(shí)反洗錢(qián)法規(guī)政策及反洗錢(qián)內(nèi)控制度的其他情況，以及配合人民銀行完成的其它臨時(shí)性工作。

（五）反洗錢(qián)自我評(píng)估報(bào)告。本單位依照人民銀行反洗錢(qián)自我評(píng)估辦法，對(duì)反洗錢(qián)工作進(jìn)行的全面自我評(píng)價(jià)。

（六）人民銀行、行業(yè)監(jiān)管部門(mén)、外部審計(jì)部門(mén)關(guān)于本單位反洗錢(qián)工作現(xiàn)場(chǎng)檢查、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)分析結(jié)論、審計(jì)結(jié)論或處罰決定。

（七）本單位因開(kāi)展反洗錢(qián)工作獲得的內(nèi)部、外部表彰、榮譽(yù)及事跡介紹。

（八）重大事項(xiàng)實(shí)行“一案一報(bào)”制，各金融機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)涉嫌洗錢(qián)犯罪的重大事項(xiàng)時(shí)，應(yīng)及時(shí)以書(shū)面方式報(bào)告當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)；當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)在收到金融機(jī)構(gòu)報(bào)送的重大事項(xiàng)后，應(yīng)立即進(jìn)行初步核實(shí)，并將經(jīng)核實(shí)的情況報(bào)告上級(jí)行。重大事項(xiàng)報(bào)告應(yīng)包

括以下基本內(nèi)容：可疑線索特征；初步掌握或已確定的違法違規(guī)事實(shí)，包括案發(fā)時(shí)間、地點(diǎn)、涉嫌違法主體、涉案金額、初步定性等；當(dāng)前狀態(tài)、進(jìn)展情況及采取的措施；下一步處置方案及有關(guān)工作意見(jiàn)。

第八條

人民銀行在履行職責(zé)過(guò)程中產(chǎn)生的專門(mén)針對(duì)該機(jī)構(gòu)的反洗錢(qián)行政調(diào)查、現(xiàn)場(chǎng)檢查以及認(rèn)為應(yīng)歸檔的該機(jī)構(gòu)媒體信息、舉報(bào)信息等其它資料，與該機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)工作報(bào)告資料一并歸檔管理。

第九條

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)于本辦法印發(fā)之日起30日內(nèi)將本形成的、或本仍有效的、本制度“第七條”要求報(bào)送的反洗錢(qián)工作報(bào)告資料集中、全面報(bào)送一次（其中，已報(bào)送的列明目錄，不再重復(fù)報(bào)送），自印發(fā)之日起后形成的工作資料，按以下時(shí)間報(bào)送：

（一）本制度第七條“第（一）項(xiàng)”、“第（四）項(xiàng)第1、3、5、6、7、8款”、“第（五）項(xiàng)”每半年報(bào)送一次，分別為每年的7月10日前、1月10日前將截至上半年及截至上年底的相關(guān)情況報(bào)人民銀行；

（二）本制度附件報(bào)表均為季報(bào)，報(bào)送時(shí)間為每季結(jié)束后10個(gè)工作日；人民銀行另有早于該時(shí)間要求的，依照其要求；

（三）本制度其余條款于工作資料形成后10日內(nèi)報(bào)送；人民銀行另有早于該時(shí)間要求的，依照其要求。

第十條

各金融機(jī)構(gòu)向人民銀行報(bào)告反洗錢(qián)紙質(zhì)工作資料的同時(shí)，應(yīng)同時(shí)報(bào)送與紙質(zhì)一致的電子稿。人民銀行各市中心支行、分行營(yíng)業(yè)管理部反洗錢(qián)工作部門(mén)收到后，應(yīng)認(rèn)真進(jìn)行審核、登記、整理、分析和匯總，一旦發(fā)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)報(bào)送的情況不真實(shí)、不準(zhǔn)確和不完整的，應(yīng)責(zé)令其補(bǔ)正，并將審核無(wú)誤后的電子稿及時(shí)通過(guò)notes傳分行反洗錢(qián)處，涉密資料應(yīng)采取加密措施傳送，紙質(zhì)稿留存?zhèn)洳椤?/p>

第十一條

人民銀行濟(jì)南分行將金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)工作報(bào)告資料管理情況列入考核指標(biāo)，納入對(duì)人民銀行（＃＃）各市中心支行、分行營(yíng)業(yè)管理部反洗錢(qián)工作綜合考核，并作為評(píng)估金融機(jī)構(gòu)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)狀況、采取風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、限期整改、通報(bào)、現(xiàn)場(chǎng)檢查、行政處罰等

措施的重要依據(jù)。

第三章

金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)工作報(bào)告資料的整理、歸檔

第十二條

人民銀行各市中心支行、分行營(yíng)業(yè)管理部收到當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)報(bào)告的反洗錢(qián)工作資料，應(yīng)對(duì)每家機(jī)構(gòu)單獨(dú)建立檔案。資料較多的同類檔案，可以分卷，但需依據(jù)時(shí)間先后順序注明各卷序號(hào)。金融機(jī)構(gòu)報(bào)送的資料如有變動(dòng)的，人民銀行留存的檔案資料要及時(shí)整理更新。

第十三條

每終了，人民銀行各市中心支行、分行營(yíng)業(yè)管理部要及時(shí)對(duì)金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)工作報(bào)告資料進(jìn)行匯總整理，逐件編制檔案目錄，一式兩份，一份隨檔案裝盒，放在卷內(nèi)首頁(yè)，一份存檔備查。

第十四條 檔案整理裝訂結(jié)束后，應(yīng)及時(shí)裝盒。檔案盒封面的正面應(yīng)填寫(xiě)歸檔材料全稱、、形成單位、保管期限等要素，側(cè)面填寫(xiě)檔案簡(jiǎn)稱、、盒號(hào)等要素。

第十五條

對(duì)反洗錢(qián)行政調(diào)查、現(xiàn)場(chǎng)檢查、大額和可疑交易報(bào)告等涉密信息資料，單獨(dú)立卷歸檔，但在金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)工作報(bào)告資料中登記目錄、備注。

第十六條

人民銀行濟(jì)南分行對(duì)各中心支行、分行營(yíng)業(yè)管理部上傳的金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)工作電子資料，分機(jī)構(gòu)建立反洗錢(qián)工作電子檔案庫(kù)，為非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)分析提供技術(shù)支持。

第四章

金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)工作報(bào)告資料的保管

第十七條

人民銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)指定專職或兼職檔案管理人員妥善保管金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)工作報(bào)告資料。定期檢查，維護(hù)工作資料的完整，確保工作資料安全，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)糾正。反洗錢(qián)工作資料

管理人員調(diào)離崗位時(shí)，必須在離崗前辦理工作資料移交手續(xù)，由相關(guān)負(fù)責(zé)人監(jiān)督移交過(guò)程并簽章確認(rèn)。

第十八條 借閱、復(fù)印、摘抄涉密反洗錢(qián)工作資料時(shí)，必須按規(guī)定辦理借閱審批手續(xù)并嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)保密規(guī)定。

第五章

附

則

第十九條 本制度由中國(guó)人民銀行濟(jì)南分行負(fù)責(zé)解釋和修訂。分行營(yíng)業(yè)管理部、（＃＃）各市中心支行可根據(jù)本制度，制定實(shí)施細(xì)則，報(bào)分行備案。

第二十條

本制度自印發(fā)之日起施行。