第一篇：中國人民銀行關于金融機構嚴格執(zhí)行反洗錢規(guī)定防范洗錢風險的通知

中國人民銀行關于金融機構嚴格執(zhí)行反洗錢規(guī)定防范洗錢風險的通知

2003年1月，中國人民銀行頒布了《金融機構反洗錢規(guī)定》、《人民幣大額和可疑支付交易報告管理辦法》和《金融機構大額和可疑外匯資金交易報告管理辦法》（以下簡稱“一個規(guī)定、兩個辦法”），標志著中國反洗錢工作開始走上制度化軌道。

2004年，中國人民銀行在全國范圍內開展了針對商業(yè)銀行的反洗錢專項檢查，在此次檢查中發(fā)現(xiàn)，金融機構反洗錢工作仍存在一些突出問題：一是有的金融機構對反洗錢工作的重要性認識不足，重視不夠；二是反洗錢內控機制建設不完善，相當部分金融機構沒有按照要求建立健全相應的機構和制度；三是反洗錢規(guī)定沒有得到認真執(zhí)行，措施落實不到位，尤其是大額交易和可疑資金交易報告制度有待進一步加強和完善；四是反洗錢工作人員的反洗錢知識和技能相對缺乏。這些問題如不解決，將嚴重制約我國反洗錢工作的有效開展。

發(fā)生上述問題，與我國反洗錢工作起步時間不長，工作經(jīng)驗不足有一定關系，但更重要的是思想認識有偏差。為解決上述問題，各金融機構必須從認識上找根源，從觀念上找差距，從措施上找不足。2005年，人民銀行將加大對金融機構反洗錢工作的監(jiān)管力度，依法嚴格查處違反反洗錢規(guī)定的行為?，F(xiàn)就有關問題通知如下：

一、金融機構要充分認識反洗錢工作的重要性和必要性，切實加強領導，增強工作主動性

洗錢活動助長刑事犯罪，擾亂國家經(jīng)濟秩序，嚴重危害金融安全，影響政府信譽和國家對外形象。做好反洗錢工作，關系國家安全和經(jīng)濟秩序穩(wěn)定，關系國家法制的有效實施，關系到經(jīng)濟和金融的正常運行，同時，也是加快我國金融業(yè)對外開放、推進我國金融業(yè)風險內控管理與國際接軌的必要步驟。

金融機構是洗錢活動最重要的渠道，也是反洗錢工作的主陣地，有效地開展反洗錢工作，既是一件必不可少的業(yè)務工作，也是一項必須履行的法定義務。各金融機構一定要從實踐“三個代表”重要思想的高度，從維護政治穩(wěn)定、社會安定和經(jīng)濟金融安全的大局出發(fā)，進一步提高認識，真正轉變觀念，切實加強組織領導，增強工作緊迫感、主動性，積極自覺地建立健全反洗錢內控制度，嚴格履行反洗錢的法律義務，保證反洗錢規(guī)定的全面執(zhí)行，使我國反洗錢工作迅速走上規(guī)范化、法制化道路。

二、認真履行反洗錢法律義務，嚴格執(zhí)行反洗錢規(guī)定

“一個《規(guī)定》、兩個《辦法》”要求金融機構建立健全反洗錢內控制度、履行反洗錢的相關義務，主要包括：

（一）客戶盡職調查義務。金融機構在與客戶建立業(yè)務關系或與其進行交易時，應當根據(jù)法定的有效身份證件和資料，確定和記錄其客戶的身份信息。金融機構不得為身份不明確的客戶提供存款、結算等服務，不得為客戶開立匿名賬戶和假名賬戶。

（二）保存交易記錄義務。金融機構在一定期限內要保存客戶的賬戶資料和交易記錄：賬戶資料，自銷戶之日起至少5年；交易記錄，自交易記賬之日起至少5年。交易記錄包括賬戶持有人、通過該賬戶存入或提取的金額、交易時間、資金的來源和去向、提取資金的方式等。

（三）大額交易報告義務。金融機構應嚴格按照“一個《規(guī)定》、兩個《辦法》” 規(guī)定的大額交易的報告標準、報告程序和報告時間向有關部門報告。

（四）可疑交易報告義務。金融機構應嚴格按照“一個《規(guī)定》、兩個《辦法》” 規(guī)定的可疑交易的報告標準、報告程序和報告時間向有關部門報告。

（五）金融機構應當履行的其他反洗錢義務。

各金融機構要嚴格按照有關反洗錢規(guī)定，盡快建立起機制健全、制度完善、措施有力、控制有效的反洗錢體系，保障反洗錢工作的有效開展。

三、中國人民銀行將嚴格執(zhí)法，進一步加大反洗錢檢查處罰力度

新修訂的《中國人民銀行法》（以下簡稱《中國人民銀行法》）規(guī)定，中國人民銀行負有“對金融機構以及其他單位和個人執(zhí)行有關反洗錢規(guī)定的行為進行檢查監(jiān)督”的法律職責。2005年，中國人民銀行將根據(jù)《中國人民銀行法》加大反洗錢監(jiān)管和處罰力度，對不能有效履行反洗錢法律法規(guī)所規(guī)定的義務的金融機構及有關責任人員要依法嚴厲處罰；構成犯罪的，移交司法機關追究刑事責任。

根據(jù)《中國人民銀行法》第四十六條規(guī)定，對于違反有關反洗錢規(guī)定的行為，有關法律、行政法規(guī)有處罰規(guī)定的，依照其規(guī)定給予處罰；有關法律、行政法規(guī)未作處罰規(guī)定的，由中國人民銀行區(qū)別不同情形給予警告，沒收違法所得，違法所得五十萬元以上的，并處違法所得一倍以上五倍以下罰款；沒有違法所得或者違法所得不足五十萬元的，處五十萬元以上二百萬元以下罰款；對負有直接責任的董事、高級管理人員和其他直接責任人員給予警告、處五萬元以上五十萬元以下罰款；構成犯罪的，依法追究刑事責任。

各金融機構及從業(yè)人員要切實增強法律意識，進一步明確所承擔的法律責任，按照反洗錢規(guī)定的要求改進和加強反洗錢工作，自覺接受人民銀行的業(yè)務指導和監(jiān)督。

請中國人民銀行各分行、營業(yè)管理部、省會（首府）城市中心支行、副省級城市中心支行接此通知后，立即將本通知轉發(fā)轄區(qū)內各城市商業(yè)銀行、農村商業(yè)銀行、外資銀行、城鄉(xiāng)信用社。

二○○五年一月

第二篇：金融機構反洗錢規(guī)定

金融機構反洗錢規(guī)定

第二條 本規(guī)定適用于在中華人民共和國境內依法設立的下列金融機構：

（一）商業(yè)銀行、城市信用合作社、農村信用合作社、郵政儲匯機構、政策性銀行；

（二）證券公司、期貨經(jīng)紀公司、基金管理公司；

（三）保險公司、保險資產管理公司；

（四）信托投資公司、金融資產管理公司、財務公司、金融租賃公司、汽車金融公司、貨幣經(jīng)紀公司；

（五）中國人民銀行確定并公布的其他金融機構。

第三條 中國人民銀行是國務院反洗錢行政主管部門，依法對金融機構的反洗錢工作進行監(jiān)督管理。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會、中國保險監(jiān)督管理委員會在各自的職責范圍內履行反洗錢監(jiān)督管理職責。

中國人民銀行在履行反洗錢職責過程中，應當與國務院有關部門、機構和司法機關相互配合。

第八條 金融機構及其分支機構應當依法建立健全反洗錢內部控制制度，設立反洗錢專門機構或者指定內設機構負責反洗錢工作，制定反洗錢內部操作規(guī)程和控制措施，對工作人員進行反洗錢培訓，增強反洗錢工作能力。

金融機構及其分支機構的負責人應當對反洗錢內部控制制度的有效實施負責。

第九條 金融機構應當按照規(guī)定建立和實施客戶身份識別制度。

（一）對要求建立業(yè)務關系或者辦理規(guī)定金額以上的一次性金融業(yè)務的客戶身份進行識別，要求客戶出示真實有效的身份證件或者其他身份證明文件，進行核對并登記，客戶身份信息發(fā)生變化時，應當及時予以更新；

（二）按照規(guī)定了解客戶的交易目的和交易性質，有效識別交易的受益人；

（三）在辦理業(yè)務中發(fā)現(xiàn)異常跡象或者對先前獲得的客戶身份資料的真實性、有效性、完整性有疑問的，應當重新識別客戶身份；

（四）保證與其有代理關系或者類似業(yè)務關系的境外金融機構進行有效的客戶身份識別，并可從該境外金融機構獲得所需的客戶身份信息。

前款規(guī)定的具體實施辦法由中國人民銀行會同中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會和中國保險監(jiān)督管理委員會制定。

第十條 金融機構應當在規(guī)定的期限內，妥善保存客戶身份資料和能夠反映每筆交易的數(shù)據(jù)信息、業(yè)務憑證、賬簿等相關資料。

前款規(guī)定的具體實施辦法由中國人民銀行會同中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會、中國保險監(jiān)督管理委員會制定。

第十一條 金融機構應當按照規(guī)定向中國反洗錢監(jiān)測分析中心報告人民幣、外幣大額交易和可疑交易。

第十二條 中國人民銀行會同中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會、中國保險監(jiān)督管理委員會指

導金融行業(yè)自律組織制定本行業(yè)的反洗錢工作指引。

第十三條，發(fā)現(xiàn)涉嫌犯罪的，應當及時以書面形式向中國人民銀行當?shù)胤种C構和當?shù)毓矙C關報告。

第十四條 金融機構及其工作人員應當依法協(xié)助、配合司法機關和行政執(zhí)法機關打擊洗錢活動。

第十五條 金融機構及其工作人員對依法履行反洗錢義務獲得的客戶身份資料和交易信息應當予以保密；非依法律規(guī)定，不得向任何單位和個人提供。

金融機構及其工作人員應當對報告可疑交易、配合中國人民銀行調查可疑交易活動等有關反洗錢工作信息予以保密，不得違反規(guī)定向客戶和其他人員提供。

第十六條 金融機構及其工作人員依法提交大額交易和可疑交易報告，受法律保護。

第十七條 金融機構應當按照中國人民銀行的規(guī)定，報送反洗錢統(tǒng)計報表、信息資料以及稽核審計報告中與反洗錢工作有關的內容。

第十八條 中國人民銀行及其分支機構根據(jù)履行反洗錢職責的需要，可以采取下列措施進行反洗錢現(xiàn)場檢查：

（一）進入金融機構進行檢查；

（二）詢問金融機構的工作人員，要求其對有關檢查事項作出說明；

（三）查閱、復制金融機構與檢查事項有關的文件、資料，并對可能被轉移、銷毀、隱匿或者篡改的文件資料予以封存；

（四）檢查金融機構運用電子計算機管理業(yè)務數(shù)據(jù)的系統(tǒng)。

中國人民銀行或者其分支機構實施現(xiàn)場檢查前，應填寫現(xiàn)場檢查立項審批表，列明檢查對象、檢查內容、時間安排等內容，經(jīng)中國人民銀行或者其分支機構負責人批準后實施。

現(xiàn)場檢查時，檢查人員不得少于2人，并應出示執(zhí)法證和檢查通知書；檢查人員少于2人或者未出示執(zhí)法證和檢查通知書的，金融機構有權拒絕檢查。

現(xiàn)場檢查后，中國人民銀行或者其分支機構應當制作現(xiàn)場檢查意見書，加蓋公章，送達被檢查機構。現(xiàn)場檢查意見書的內容包括檢查情況、檢查評價、改進意見與措施。

第十九條 中國人民銀行及其分支機構根據(jù)履行反洗錢職責的需要，可以與金融機構董事、高級管理人員談話，要求其就金融機構履行反洗錢義務的重大事項作出說明。

第二十條 中國人民銀行對金融機構實施現(xiàn)場檢查，必要時將檢查情況通報中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會或者中國保險監(jiān)督管理委員會。

第二十一條 中國人民銀行或者其省一級分支機構發(fā)現(xiàn)可疑交易活動需要調查核實的，可以向金融機構調查可疑交易活動涉及的客戶賬戶信息、交易記錄和其他有關資料，金融機構及其工作人員應當予以配合。

前款所稱中國人民銀行或者其省一級分支機構包括中國人民銀行總行、上?？偛?、分行、營業(yè)管理部、省會（首府）城市中心支行、副省級城市中心支行。

第二十二條 中國人民銀

行或者其省一級分支機構調查可疑交易活動，可以詢問金融機構的工作人員，要求其說明情況；查閱、復制被調查的金融機構客戶的賬戶信息、交易記錄和其他有關資料；對可能被轉移、隱藏、篡改或者毀損的文件、資料，可以封存。

調查可疑交易活動時，調查人員不得少于2人，并出示執(zhí)法證和中國人民銀行或者其省一級分支機構出具的調查通知書。查閱、復制、封存被調查的金融機構客戶的賬戶信息、交易記錄和其他有關資料，應當經(jīng)中國人民銀行或者其省一級分支機構負責人批準。調查人員違反規(guī)定程序的，金融機構有權拒絕調查。

詢問應當制作詢問筆錄。詢問筆錄應當交被詢問人核對。記載有遺漏或者差錯的，被詢問人可以要求補充或者更正。被詢問人確認筆錄無誤后，應當簽名或者蓋章；調查人員也應當在筆錄上簽名。

調查人員封存文件、資料，應當會同在場的金融機構工作人員查點清楚，當場開列清單一式二份，由調查人員和在場的金融機構工作人員簽名或者蓋章，一份交金融機構，一份附卷備查。

第二十三條 經(jīng)調查仍不能排除洗錢嫌疑的，應當立即向有管轄權的偵查機關報案。對客戶要求將調查所涉及的賬戶資金轉往境外的，金融機構應當立即向中國人民銀行當?shù)胤种C構報告。經(jīng)中國人民銀行負責人批準，中國人民銀行可以采取臨時凍結措施，并以書面形式通知金融機構，金融機構接到通知后應當立即予以執(zhí)行。

偵查機關接到報案后，認為需要繼續(xù)凍結的，金融機構在接到偵查機關繼續(xù)凍結的通知后，應當予以配合。偵查機關認為不需要繼續(xù)凍結的，中國人民銀行在接到偵查機關不需要繼續(xù)凍結的通知后，應當立即以書面形式通知金融機構解除臨時凍結。

臨時凍結不得超過48小時。金融機構在按照中國人民銀行的要求采取臨時凍結措施后48小時內，未接到偵查機關繼續(xù)凍結通知的，應當立即解除臨時凍結。

第二十五條 金融機構違反本規(guī)定的，由中國人民銀行或者其地市中心支行以上分支機構按照《中華人民共和國反洗錢法》第三十一條、第三十二條的規(guī)定進行處罰；區(qū)別不同情形，建議中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會或者中國保險監(jiān)督管理委員會采取下列措施：

（一）責令金融機構停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證；

（二）取消金融機構直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員的任職資格、禁止其從事有關金融行業(yè)工作；

（三）責令金融機構對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員給予紀律處分。

中國人民銀行縣（市）支行發(fā)現(xiàn)金融機構違反本規(guī)定的，應報告其上一級分支機構，由該分支機構按照前款規(guī)定進行處罰或提出建議。

第二十七條 本規(guī)定自2007年1月1日起施行。2003年1月3日中國人民銀行發(fā)布的《金融機構反洗錢規(guī)定》同時廢止。

第三篇：《中國人民銀行關于進一步加強金融機構反洗錢工作的通知》

《中國人民銀行關于進一步加強金融機構反洗錢工作的通知》

銀發(fā)[2008]391號

中國人民銀行上?？偛?，各分行、營業(yè)管理部，各省會(首府)城市中心支行、副省級城市中心支行；各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，中國郵政儲蓄銀行：

《中華人民共和國反洗錢法》實施以來，金融機構和相關監(jiān)管部門依法履行反洗錢義務和監(jiān)管職責，不斷推進金融領域的反洗錢和反恐怖融資工作，成效顯著。為進一步加強金融領域的反洗錢工作，現(xiàn)就有關事項通知如下：

一、細化反洗錢操作規(guī)程，健全反洗錢內控制度

(一)金融機構應在高級管理層中，明確專人負責反洗錢合規(guī)管理工作，確保反洗錢合規(guī)管理人員及各業(yè)務條線上反洗錢相關人員能移及時獲得所需信息及其他資源。

(二)金融機構應加強反洗錢方面的審計，并根據(jù)反洗錢工作需要，及時完善反洗錢內部操作規(guī)程，進一步整合和優(yōu)化內部業(yè)務流程，落實反洗錢相關法律規(guī)定的各項要求。

(三)金融機構應加強對金融從業(yè)人員在反洗錢和反恐怖融資方面的宣傳、引導和培訓，通過各種形式及時向其傳達反洗錢和反恐怖融資方面的法律規(guī)定、監(jiān)管政策和內控要求。

二、開展持續(xù)的客戶盡職調查，有效預防洗錢風險

(一)金融機構應加強對客戶身份資料信息的維護管理工作，確?？蛻羯矸葙Y料的準確性和有效性。對于2007年8月1日前已經(jīng)通過開立賬戶、簽訂金融服務合同等方式與金融機構建立了業(yè)務關系的客戶，金融機構應按照《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》(中國人民銀行 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會 中國證券監(jiān)督管理委員會 中國保險監(jiān)督管理委員會令[2007]第2號發(fā)布，以下簡稱《身份識別辦法》)的規(guī)定，開展核對客戶有效身份證件(身份證明文件)或重新識別客戶等工作，并據(jù)此補充或更新客戶身份基本信息。

(二)按照建立業(yè)務關系的時間順序，各法人金融機構應按照以下要求，制訂具體實施計劃，并督促各分支機構如期完成客戶風險等級劃分工作：

1.對于2007年8月1日至2009年1月1日之間建立業(yè)務關系的客戶，金融機構應于2009年年底完成等級劃分工作。

2.對于2007年8月1日以前建立了業(yè)務關系且2007年8月1日后沒有再建立新業(yè)務關系的客戶，金融機構應于2011年年底前完成等級劃分工作。

3.對于2009年1月1日以后建立業(yè)務關系的客戶，金融機構應在業(yè)務關系建立后的10個工作日內完成等級劃分工作。

請各法人金融機構將本機構的客戶風險等級劃分工作計劃報人民銀行備案。

(三)《身份識別辦法》中所稱的“實際控制客戶的自然人和交易的實際受益人”包括(但不限于)以下兩類人員：一是公司實際控制人；二是未被客戶披露，但實際控制著金融交易過程或最終享有相關經(jīng)濟利益的人員(被代理人除外)。對于這些人員，金融機構可根據(jù)實際情況，擇機采取詢問客戶、要求客戶提供證明材料、委托有關機構調查等合理手段，開展客戶盡職調查工作。

(四)如果客戶或者實際控制客戶的自然人、交易的實際受益人屬于外國現(xiàn)任的或者離任的履行重要公共職能的人員，如國家元首、政府首腦、高層政要，重要的政府、司法或者軍事高級官員，國有企業(yè)高管、政黨要員等，或者這些人員的家庭成員及其他關系密切的人員，金融機構應按照《身份識別辦法》中有關“外國政要”的客戶身份識別要求，履行勤勉盡職義務。

(五)銀行業(yè)金融機構應加強與大額現(xiàn)金存取業(yè)務相關的客戶身份識別工作。為自然人客戶辦理人民幣單筆5萬元以上或者外幣等值1萬美元以上的現(xiàn)金存取業(yè)務時，金融機構必須核對客戶有效身份證件或者其他身份證明文件。業(yè)務辦理過程中，如發(fā)現(xiàn)異常情況，金融機構要進一步通過聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)對客戶身份進行核查。

當自然人客戶由他人代理存取現(xiàn)金時，金融機構應按照以下要求開展客戶身份識別工作：當單筆存(或

取)款的金額達到或超過人民幣5萬元或者外幣等值1萬美元時，金融機構原則上應同時核對存款人(或取款人)和戶主的有效身份證件或者身份證明文件，并登記存款人(或取款人)的姓名、聯(lián)系方式以及身份 證件或者身份證明文件的種類、號碼。考慮到通存通兌業(yè)務的實際情況，如果存款人因合理理由無法提供戶主有效身份證件或者身份證明文件，且單筆存款金額達到或超過人民幣1萬元或者外幣等值1000美元的現(xiàn)金時，金融機構可參照《身份識別辦法》第七條有關銀行業(yè)金融機構在提供一定金額以上一次性金融服務時履行客戶身份識別的要求，對存款人開展相關客戶身份識別工作。業(yè)務辦理過程中，如發(fā)現(xiàn)異常情況，金融機構應進一步通過聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)對客戶身份進行核查。

(六)人民銀行各分支機構應全面準確把握反洗錢監(jiān)管政策走向，拓展反洗錢監(jiān)管視野，通過合理設置反洗錢現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管數(shù)據(jù)分析考核指標，引導金融機構重點做好持續(xù)的客戶身份識別工作，及針對高風險客戶和高風險領域的客戶盡職調查工作。

三、完善反洗錢資金監(jiān)測工作，提高大額和可疑交易報告的實效

(一)金融機構要通過流程控制，強化勤勉盡責義務。利用技術手段篩查出交易數(shù)據(jù)后，金融機構應根據(jù)需要進一步分析、審核和判斷，提高所報告的可疑交易信息的有效性。

金融機構按照《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》(中國人民銀行令[2006]第2號發(fā)布，以下簡稱《交易報告辦法》)第十一條、第十二條和第十三條的規(guī)定報告可疑交易時，應分析、審核和判斷所篩查出的交易是否存在相關條款所提示的“與客戶身份、財務狀況、經(jīng)營業(yè)務明顯不符”、“原因不明”等可疑原因。如果某一交易客觀上具有這些條款所規(guī)定的異常特征，但金融機構卻有合理理由排除這些疑點，或者沒有合理理由懷疑該交易或客戶涉及違法犯罪活動，則不能將這些交易作為可疑交易報告的內容。

(二)以風險為本，逐步增強金融機構可疑交易報告的針對性和有效性。

例如，考慮到《中華人民共和國保險法》相關規(guī)定及保險業(yè)金融機構的操作慣例，對于以下交易情況，保險公司可不將其作為《交易報告辦法》第十三條第十七項規(guī)定的可疑交易進行報告：一是保險人對責任保險的被保險人給第三者造成的損害，依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險金；二是保險事故發(fā)生后，保險人依據(jù)被保險人的授權委托書，將保險金作為已出險的保險標的的修理費支付給修理廠家或己代墊費用的保險標的使用人，或作為被保險人的醫(yī)藥費支付給醫(yī)院；三是保險人依照與其他保險公司的合同約定，向主承保公司支付應分攤的賠款；四是根據(jù)人民法院的調解、判決或協(xié)助執(zhí)行通知書，保險人直接向第三方支付賠款。

除上述情形的交易外，如果客戶出現(xiàn)其他方面的可疑跡象，或保險公司有合理理由懷疑其涉及洗錢等違法犯罪活動，保險公司應按照《交易報告辦法》的其他條款及反洗錢法律相關規(guī)定的要求，提交可疑交易報告。

(三)人民銀行各分支機構要高度重視金融機構所報告的可疑交易信息，發(fā)現(xiàn)涉及恐怖活動等嚴重犯罪活動時，要及時處理。

人民銀行各分支機構應全面領會反洗錢立法精神，高度關注金融機構可疑交易報告流程的有效性和合理性，引導金融機構工作人員積極主動地開展客戶盡職調查，尊重金融機構工作人員按照法律規(guī)定的指引分析判斷可疑交易的權利，合法合理地評價和界定金融機構反洗錢工作的臺規(guī)性。

如果金融機構沒有將某一具有疑點的交易作為可疑交易進行報告，但金融機構有證據(jù)證明已經(jīng)對該交易進行過分析、審核或判斷，且提出的未報告理由不具有明顯的非合理性或盡職調查工作不存在重大失誤，人民銀行各分支機構不得將此情形認定為違規(guī)。

請人民銀行上?？偛?，各分行、營業(yè)管理部，各省會(首府)城市中心支行，大連、青島、寧波、廈門、深圳市中心支行將本通知轉發(fā)至總部注冊地在轄區(qū)內的各城市商業(yè)銀行、農村商業(yè)銀行、農村合作銀行、城市信用社、農村信用社、外資銀行、證券公司、期貨經(jīng)紀公司、基金管理公司、保險公司、保險資產管理公司、信托公司、金融資產管理公司、財務公司、金融租賃公司、汽車金融公司、貨幣經(jīng)紀公司等金融機構。

二〇〇八年十二月三十日主題詞：金融監(jiān)管 反洗錢 通知

抄送：銀監(jiān)會，證監(jiān)會，保監(jiān)會。

內部發(fā)送：辦公廳，反洗錢局，反洗錢中心。

中國人民銀行關于明確可疑交易報告制度有關執(zhí)行問題的通知

（銀發(fā)[2010]48號）

中國人民銀行上?？偛?；各分行、營業(yè)管理部；各省會（首府）城市中心支行、副省級城市中心支行；各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，中國郵政儲蓄銀行：

為進一步提高可疑交易報告工作的有效性，指導反洗錢工作人員準確理解執(zhí)行反洗錢監(jiān)管規(guī)定，現(xiàn)就明確部分人民銀行分支機構和金融機構在執(zhí)行可疑交易報告制度中遇到的有關問題通知如下：

一、關于金融機構全面開展可疑交易報告工作的問題

一是金融機構應逐步建立以客戶為監(jiān)測單位的可疑交易報告工作流程，有效整合可疑交易監(jiān)測分析與客戶盡職調查兩項工作。既要在客戶盡職調查工作中采取合理手段識別可疑交易線索，又要在交易數(shù)據(jù)的篩選、審查、分析過程中，有意識地運用客戶盡職調查的工作成果，提高監(jiān)測分析工作的有效性。

二是金融機構應將可疑交易監(jiān)測工作貫穿于金融業(yè)務辦理的各個環(huán)節(jié)，通過合理有效的操作流程，引導本單位金融從業(yè)人員隨時隨地注意客戶、資金和交易是否與洗錢、恐怖融資等違法犯罪活動有關。

三是反洗錢監(jiān)測工作應覆蓋各項金融業(yè)務?？梢山灰妆O(jiān)測分析的對象不能僅局限于會計數(shù)據(jù)，金融機構及其工作人員要全面關注各種情況。對于進行中的交易或者客戶準備開展的交易，金融機構及其工作人員發(fā)現(xiàn)或有合理理由懷疑其涉及洗錢、恐怖融資的，應當按照規(guī)定提交可疑交易報告。

二、關于納入可疑交易報告范圍的異常交易的合理處理問題《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》（中國人民銀行令[2006]第2號發(fā)布）第十一條、第十二條、第十三條所列舉的異常交易（以下簡稱異常交易），是引導我國金融機構在反洗錢工作經(jīng)驗相對缺乏的情況下，有效識別可疑交易的重要參考指標之一。金融機構在利用技術手段篩選出這些異常交易后，應當按照規(guī)定審查交易背景、交易目的、交易性質。金融機構如果有合理理由排除疑點，或者沒有合理理由懷疑該交易或客戶涉及違法犯罪活動，則不能將所發(fā)現(xiàn)的異常交易作為可疑交易報告的內容，反之則可將其作為可疑交易報告的內容。

交易報告量不是唯一合規(guī)標準或最主要合規(guī)標準，人民銀行各級分支機構應不斷改進反洗錢監(jiān)管手段，引導金融機構建立適當?shù)暮弦?guī)管理策略，逐步健全可疑交易報告工作流程，提高異常交易數(shù)據(jù)分析深度，全面提高可疑交易報告質量。

三、關于風險較高業(yè)務的監(jiān)測分析問題

對于客戶利用網(wǎng)絡、電話、自助交易終端等工具開展的非面對面金融業(yè)務，金融機構應當強化內部管理措施，更新技術手段，確保相關交易信．息和客戶信息能夠完整傳送，保障可疑交易監(jiān)測分析的數(shù)據(jù)需求。集中存放或儲存交易數(shù)據(jù)的金融機構，應遵循足以重現(xiàn)交易的要求，采取安全保密的措施，向各層級或各業(yè)務條線人員提供履行反洗錢職責所需的數(shù)據(jù)資料。

金融機構應有效識別不法分子利用他人代辦業(yè)務、控制他人交易等手段進行的洗錢和恐怖融資活動。金融機構如發(fā)現(xiàn)或有合理理由懷疑客戶隱瞞有關實際控制客戶的自然人、交易實際受益人情況的，以及發(fā)現(xiàn)或有合理理由懷疑客戶阻礙金融機構對實際控制客戶的自然人、交易實際受益人做盡職調查的，應及時提交可疑交易報告。

人民銀行各級分支機構應加強洗錢類型研究，及時分析洗錢風險變動情況，認真總結本地區(qū)洗錢活動規(guī)律，有針對性地提示金融機構對特定類型的洗錢、恐怖融資活動進行重點監(jiān)測，指導金融機構積極妥善地處置洗錢、恐怖融資風險。金融機構除了按照反洗錢主管部門的要求完善風險控制措施外，還應根據(jù)本金融機構客戶特點、業(yè)務運作情況、觀察到的市場風險變化情況、通過媒體等公開渠道獲悉的金融違法犯罪活動變化情況，及時調整本金融機構可疑交易監(jiān)測的工作重點，完善可疑資金監(jiān)測指標體系。

四、關于完善名單監(jiān)控工作的問題

金融機構應指定專人負責反洗錢或反恐融資監(jiān)控名單的維護工作。監(jiān)控名單應至少涵蓋以下內容：一是我國有權部門發(fā)布的要求實施反洗錢、反恐怖融資監(jiān)控的名單；二是其他國家（地區(qū)）發(fā)布的且得到我國承認的反洗錢或反恐融資監(jiān)控名單；三是聯(lián)合國等國際組織發(fā)布的且得到我國承認的反洗錢或反恐融資監(jiān)控名單；四是人民銀行官方網(wǎng)站反洗錢專欄“風險提示與金融制裁”項下所涉名單。

金融機構應采取切實有效的技術手段，對反洗錢或反恐融資監(jiān)控名單實施全天候實時監(jiān)測。金融機構及其工作人員如發(fā)現(xiàn)交易與監(jiān)控名單所列國家（地區(qū)）、組織、個人有關，應立即送交金融機構高級管理層審核，并按有關規(guī)定提交可疑交易報告。金融機構獲得新的監(jiān)控名單后，應立即針對監(jiān)控名單做回溯性調查，如發(fā)現(xiàn)本金融機構已與監(jiān)控名單所涉主體建立了業(yè)務關系或者有涉及監(jiān)控名單的交易發(fā)生，應立即提交可疑交易報告。

如果客戶、客戶的實際控制人、交易的實際受益人以及辦理業(yè)務的對方金融機構來自于反洗錢、反恐怖融資監(jiān)管薄弱國家（地區(qū)），金融機構應盡可能采取強化的客戶盡職調查措施，審查交易目的、交易性質和交易背景情況，按照規(guī)定提交可疑交易報告。

五、關于確保監(jiān)測分析工作可追溯的問題

為便于案件調查、資金監(jiān)測、反洗錢監(jiān)管和內部審計，金融機構應按照有關交易資料保存的規(guī)定，將涉及審查異常交易、識別分析可疑交易、內部處理可疑交易報告信息等方面工作情況的記錄，至少保存5 年。金融機構應逐步完善相關信．息系統(tǒng)，采取切實可行的管理措施，確保交易對手方信息、網(wǎng)上交易IP 地址等大額和可疑交易報告要素信息的完整準確。

在判斷金融機構可疑交易報告工作是否合規(guī)時，人民銀行各級分支機構應結合相關工作記錄，考察金融機構是否勤勉盡責。金融機構沒有報告某些應當進行人工分析的異常交易，但其工作記錄足以證明金融機構及其工作人員已經(jīng)勤勉盡責，則不能認定其違規(guī)。反之、金融機構雖然報告了某些應當進行人工分析的異常交易，但相關可疑交易報告中卻沒有提出報告該交易的合理理由或者所提出的報告理由明顯具有不合理性，沒有工作記錄顯示該金融機構已經(jīng)勤勉盡責，則不能認定該金融機構可疑交易報告工作合規(guī)。

六、關于合理把握處罰尺度的問題

對于未按規(guī)定報告可疑交易的金融機構，人民銀行各級分支機構應當在嚴格遵守相關法律規(guī)定的前提下，按照風險為本的反洗錢監(jiān)管要求，合理確定其應負的法律責任。金融機構未按規(guī)定報告的可疑交易數(shù)量很少或極少，并在同時滿足下列條件的情況下，人民銀行各級分支機構可按照有關法律規(guī)定，對違規(guī)金融機構從輕處罰：未導致嚴重后果發(fā)生；該金融機構沒有洗錢涉案記錄或反洗錢嚴重違規(guī)記錄；該金融機構反洗錢內控較為健全；該金融機構高級管理層和相關人員在反洗錢工作中能夠勤勉盡責．請人民銀行上?？偛?，各分行、營業(yè)管理部，各省會（首府）城市中心支行，大連、青島、寧波、廈門、深圳市中心支行將本通知轉發(fā)至總部注冊地在轄區(qū)內的各城市商業(yè)銀行、農村商業(yè)銀行、農村合作銀行、城市信用社、農村信用社、外資銀行、證券公司、期貨經(jīng)紀公司、基金管理公司、保險公司、保險資產管理公司、信托公司、金融資產管理公司、財務公司、金融租賃公司、汽車金融公司、貨幣經(jīng)紀公司等金融機構和從事支付清算業(yè)務的非金融機構。

中國人民銀行

2010年2月10日

個人存款賬戶實名制規(guī)定國務院

個人存款賬戶實名制規(guī)

中華人民共和國國務院令

第285號

現(xiàn)發(fā)布《個人存款賬戶實名制規(guī)定》，自2000年4月1日起施行。

總理 朱镕基

2000年3月20日

第一條 為了保證個人存款賬戶的真實性，維護存款人的合法權益，制定本規(guī)定。

第二條 中華人民共和國境內的金融機構和在金融機構開立個人存款賬戶的個人，應當遵守本規(guī)定。

第三條 本規(guī)定所稱金融機構，是指在境內依法設立和經(jīng)營個人存款業(yè)務的機構。

第四條 本規(guī)定所稱個人存款賬戶，是指個人在金融機構

開立的人民幣、外幣存款賬戶，包括活期存款賬戶、定期存款

賬戶、定活兩便存款賬戶、通知存款賬戶以及其他形式的個人存款賬戶。

第五條 本規(guī)定所稱實名，是指符合法律、行政法規(guī)和國家有關規(guī)定的身份證件上使用的名。

下列身份證件為實名證件：

（一）居住在境內的中國公民，為居民身份證或者臨時居民身份證；

（二）居住在境內的16周歲以下的中國公民，為戶口簿；

（三）中國人民解放軍軍人，為軍人身份證件；中國人民武裝警察，為武裝警察身份證件；

（四）香港、澳門居民，為港澳居民往來內地通行證；臺灣居民，為臺灣居民來往大陸通行證或者其他有效旅行證件；

（五）外國公民，為護照。

前款未作規(guī)定的，依照有關法律、行政法規(guī)和國家有關規(guī)定執(zhí)行。

第六條 個人在金融機構開立個人存款賬戶時，應當出示本人身份證件，使用實名。

代理他人在金融機構開立個人存款賬戶的，代理人應當出示被代理人和代理人的身份證件。

第七條 在金融機構開立個人存款賬戶的，金融機構應當要求其出示本人身份證件，進行核對，并登記其身份證件上的姓名和號碼。代理他人在金融機構開立個人存款賬戶的，金融

機構應當要求其出示被代理人和代理人的身份證件，進行核對，并登記被代理人和代理人的身份證件上的姓名和號碼。不出示本人身份證件或者不使用本人身份證件上的姓名的，金融機構不得為其開立個人存款賬戶。

第八條 金融機構及其工作人員負有為個人存款賬戶的情況保守秘密的責任。金融機構不得向任何單位或者個人提供有關個人存款賬戶的情況，并有權拒絕任何單位或者個人查詢、凍結、扣劃個人在金融機構的款項；但是，法律另有規(guī)定的除外。

第九條 金融機構違反本規(guī)定第七條規(guī)定的，由中國人民銀行給予警告，可以處1000元以上5000元以下的罰款；情節(jié)嚴重的，可以并處責令停業(yè)整頓，對直接負責的主管人員和其他直接責任人員依法給予紀律處分；構成犯罪的，依法追究刑事責任。

第十條 本規(guī)定施行前，已經(jīng)在金融機構開立的個人存款賬戶，按照本規(guī)定施行前國家有關規(guī)定執(zhí)行；本規(guī)定施行后，在原賬戶辦理第一筆個人存款時，原賬戶沒有使用實名的，應當依照本規(guī)定使用實名。第十一條 本規(guī)定由中國人民銀行組織實施。

第十二條 本規(guī)定自2000年4月1日起施行。

第四篇：銀行業(yè)金融機構洗錢風險評估探討

電子銀行業(yè)務中洗錢風險值得關注

隨著銀行業(yè)電子化金融服務的迅猛發(fā)展，電子銀行已成為當前金融服務的主角。然而，電子銀行在為廣大客戶提供便利、快捷服務的同時，由于其隱蔽性等特點，也可能被金融犯罪分子所利用，充當其洗錢的工具。因此，如何有效避免電子銀行業(yè)務中的洗錢風險，已成為各金融機構反洗錢工作中面臨的現(xiàn)實問題。

一、電子銀行業(yè)務中存在的洗錢風險

1.重視程度不高，阻礙電子銀行開展反洗錢工作

目前，多數(shù)銀行機構仍將可疑交易的關注重點放在傳統(tǒng)業(yè)務上。例如現(xiàn)金的大額存取、轉賬等柜面業(yè)務，電子銀行因其資金匯劃快捷、身份運作隱蔽以及操作地點任意等特點，容易被犯罪分子利用，作為洗錢的渠道。然而各銀行都忽視了對電子銀行業(yè)務的甄別，缺乏資金支付交易的事中監(jiān)控和事后分析。同時，由于各銀行機構對電子銀行反洗錢的業(yè)務管理涉及各業(yè)務部門以及管理等職能部門，部門間對電子銀行反洗錢的管理和監(jiān)督職能歸屬認識不統(tǒng)一，工作中常出現(xiàn)推諉現(xiàn)象。相關職能部門間難形成有效合力，電子銀行反洗錢工作的整體效能難以發(fā)揮。

2.電子銀行轉賬金額限制標準執(zhí)行不嚴，引發(fā)洗錢風險

電子銀行屬于電子支付范疇，應遵從人民銀行對電子支付轉賬金額的相關限制規(guī)定。如人民銀行發(fā)布的《電子支付指引》。實際工作中，各家銀行在安全認證、保護客戶資金的安全方面工作做得比較到位，但單筆支付金額和每日累計支付金額限制方面卻執(zhí)行不嚴。有的銀行僅設置了每日累計支付金額上限，未設置單筆支付金額上限；有的銀行完全沒設上限，任憑資金自由進出；有的雖設置了單筆和每日累計支付金額上限，卻都突破了人民銀行在《電子支付指引》（第1號）中所規(guī)定的金額上限。如2008年沈陽分行協(xié)助破獲的“5·22專案”，犯罪分子就是通過網(wǎng)上銀行在1個月內瘋狂轉賬16萬筆，金額達186億之巨。轉賬金額限制標準執(zhí)行不嚴在一定程度上為洗錢者提供了方便之門，容易誘發(fā)洗錢風險。

3.“了解客戶”不全面為反洗錢工作留下隱患

“了解客戶”是反洗錢工作的基礎，然而一些銀行在利益驅使下行使“了解客戶”職責更多只是程序性的。加之缺少資料信息的有效識別手段，與有關部門信息共享機制也不健全，銀行工作人員難以識別開戶資料的真?zhèn)?，給電子銀行業(yè)務帶來了一定的安全隱患。

同時，客戶只有在網(wǎng)絡銀行開戶時才與銀行發(fā)生接觸，以后交易都在網(wǎng)上進行，客戶幾乎完全離開了銀行的視線。就算最初開立賬戶時可辨別客戶真實身份，但在以后的網(wǎng)絡交易中，使用該賬戶的交易人可能不是開戶人，不法分子可通過各種手段，比如利用他人或虛假賬戶交易逃避銀行監(jiān)控。

并且，金融業(yè)務的自助交易可匿名操作，客戶只需借助電話、互聯(lián)網(wǎng)和自助銀行等渠道便可完成劃款轉賬，支付交易過程完全避開了金融機構的監(jiān)督，給反洗錢工作帶來了極大的障礙。

4.電子銀行業(yè)務因其隱蔽性特點備受犯罪分子青睞

與傳統(tǒng)業(yè)務相比，電子銀行業(yè)務采用的是賬號（或者ID）驗證及證書驗證方式，只要客戶提供正確的賬戶信息、客戶證書和密碼，甚至只需輸入手機號，銀行系統(tǒng)則認可交易操作的有效性。并且，只要在賬戶余額不透支的情況下，客戶便可通過互聯(lián)網(wǎng)隨意地匯劃資金，無須注明用途。銀行很難對其資金進行事中的監(jiān)控和事后的分析。

電子銀行突破了時間和地域的局限，客戶可以在任何時間、任何地方、以任何形式通過互聯(lián)網(wǎng)絡或電話完成各種支付交易，實現(xiàn)7×24小時全天候操作，使洗錢者進行資金轉移更加便捷，存在被不法分子利用進行資金快速轉移的極大風險。

5.可疑支付交易甄別力不強，影響反洗錢信息報送質量

目前，各金融機構對可疑交易識別上報多采用自行開發(fā)的系統(tǒng)軟件。依靠系統(tǒng)自動提取，缺乏人工分析與判斷，導致部分金融機構上報可疑交易數(shù)據(jù)患上了嚴重的系統(tǒng)依賴癥。同時金融機構為逃避人民銀行的處罰，上報的大多是防御性數(shù)據(jù)，垃圾數(shù)據(jù)多，極大影響和制約了反洗錢監(jiān)測分析效能。

此外，各銀行機構會計核算基本都實現(xiàn)了大集中。其電子銀行客戶的交易信息大多以電子集中備份方式保存，不保留紙質憑證，同時交易信息被定期覆蓋。這種保存方式不便于銀行工作人員對電子銀行交易進行監(jiān)測，增加了監(jiān)管部門對電子銀行可疑支付交易特別是歷史交易數(shù)據(jù)核查的難度。電子銀行業(yè)務發(fā)展迅猛，網(wǎng)上支付交易數(shù)據(jù)以成倍數(shù)量增長，僅憑人力甄別海量數(shù)據(jù)，無法滿足反洗錢工作的需要。且目前各家銀行機構還未針對電子銀行業(yè)務的特點，開發(fā)出一套跟蹤監(jiān)測比對發(fā)現(xiàn)可疑交易的系統(tǒng)，使可疑支付交易的發(fā)現(xiàn)和甄別困難重重，容易造成銀行可疑支付交易的漏報和遲報，帶來了洗錢風險。

二、電子銀行反洗錢的對策和建議

1.增強銀行內部合力，提高對電子銀行反洗錢工作的重視

金融機構首先要對電子銀行洗錢的資金匯劃的快捷性、身份運作的隱蔽性、操作地點的任意性給予高度重視。充實反洗錢力量，設立專職人員，確保反洗錢工作尤其是可疑交易信息核查落到實處。同時要組織相關部門對新業(yè)務進行一次重點排查,重點防范電子銀行渠道洗錢風險。其次，各銀行要加強反洗錢的內部組織協(xié)調工作。由于網(wǎng)上銀行的反洗錢工作涉及銀行內部諸多部門，應加強領導，提高認識，明確責任，杜絕工作中互相推諉現(xiàn)象發(fā)生，使銀行內部相關職能部門之間形成合力，共同做好反洗錢工作。

2.嚴把客戶的審核關，切實履行“了解客戶”義務

銀行應按照反洗錢法律法規(guī)要求，認真做好客戶調查工作，從源頭防范洗錢風險。首先，在銀行開立賬戶必須通過公民身份信息聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)驗證，并嚴格審查申請人的身份證件及開戶材料。第二，對電子銀行設置嚴格的準入條件。經(jīng)嚴格審核和篩選，符合條件、信譽度好的客戶，才能為其提供電子銀行服務，并簽訂規(guī)范、嚴密的服務協(xié)議，以明確責任。第三，金融機構對開通電子銀行業(yè)務的賬戶應適當提高風險等級，并對客戶基本信息至少每半年審核1次，經(jīng)審查認為使用網(wǎng)銀業(yè)務理由不合理的，應拒絕受理其申請。第四，在客戶開辦電子銀行業(yè)務后，銀行發(fā)現(xiàn)客戶的交易行為違反協(xié)議、交易情況存在疑點，應暫?；蛑兄蛊潆娮鱼y行業(yè)務，從源頭縮小洗錢活動的生存空間。

3.建立、健全電子銀行支付規(guī)范，完善內控機制

為規(guī)范銀行業(yè)電子支付發(fā)展，人民銀行雖然出臺了《電子支付指引（第1號）》。它雖然規(guī)范了電子支付業(yè)務申請的條件和程序，強調了電子支付風險的防范與控制，但它僅是指導性的文件，缺乏法律約束力。因此，應盡快擬訂電子銀行反洗錢的法律法規(guī)，明確電子銀行的市場準入規(guī)則以及跨境銀行業(yè)務的監(jiān)管標準和要求。可以參考美國等國家設立一部嚴密的《電子交易法》，通過建立和完善電子支付業(yè)務規(guī)則，指導金融機構應對、防范電子支付風險。

商業(yè)銀行應建立電子銀行風險評估機制，明確電子銀行風險管理職能部門，建立健全電子銀行業(yè)務內部審計、合規(guī)和后續(xù)評價機制，以及時發(fā)現(xiàn)風險隱患。并且，應針對電子銀行的業(yè)務特點建立系統(tǒng)化的電子銀行反洗錢內部工作機制，細化標準，以利于執(zhí)行過程中把握政策尺度，保障反洗錢全過程有效涵蓋電子銀行業(yè)務。

4.提高監(jiān)控工作水平，加大對電子銀行業(yè)務的監(jiān)控力度

金融機構應加強對從事反洗錢工作相關人員的培訓，提高各金融機構工作人員對可疑交易的識別能力。在可疑交易數(shù)據(jù)的監(jiān)控、上報工作中明確建立人工識別流程。改變單純依靠系統(tǒng)提取數(shù)據(jù)上報的做法，做到系統(tǒng)提取與人工甄別相結合，避免上報垃圾信息。銀行機構要根據(jù)自身業(yè)務系統(tǒng)的實際和反洗錢工作的需要，加大科技投入。針對電子銀行業(yè)務開發(fā)實時監(jiān)控軟件，對開通電子銀行業(yè)務的賬戶實行實時監(jiān)控，依靠現(xiàn)代化的監(jiān)測手段增強反洗錢監(jiān)測的及時性和有效性，提高可疑交易的報告水平。

第五篇：中國人民銀行關于進一步加強金融機構反洗錢工作的通知

中國人民銀行關于進一步加強金融機構反洗錢工作的通知

（銀發(fā)[2008]391號）

中國人民銀行上?？偛浚鞣中?、營業(yè)管理部，各省會（首府）城市中心支行、副省級城市中心支行；各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，中國郵政儲蓄銀行：

《中華人民共和國反洗錢法》實施以來，金融機構和相關監(jiān)管部門依法履行反洗錢義務和監(jiān)管職責，不斷推進金融領域的反洗錢和反恐怖融資工作，成效顯著。為進一步加強金融領域的反洗錢工作，現(xiàn)就有關事項通知如下：

一、細化反洗錢操作規(guī)程，健全反洗錢內控制度

（一）金融機構應在高級管理層中，明確專人負責反洗錢合規(guī)管理工作，確保反洗錢合規(guī)管理人員及各業(yè)務條線上反洗錢相關人員能移及時獲得所需信息及其他資源。

（二）金融機構應加強反洗錢方面的審計，并根據(jù)反洗錢工作需要，及時完善反洗錢內部操作規(guī)程，進一步整合和優(yōu)化內部業(yè)務流程，落實反洗錢相關法律規(guī)定的各項要求。

（三）金融機構應加強對金融從業(yè)人員在反洗錢和反恐怖融資方面的宣傳、引導和培訓，通過各種形式及時向其傳達反洗錢和反恐怖融資方面的法律規(guī)定、監(jiān)管政策和內控要求。

二、開展持續(xù)的客戶盡職調查，有效預防洗錢風險

（三）《身份識別辦法》中所稱的“實際控制客戶的自然人和交易的實際受益人”包括（但不限于）以下兩類人員：一是公司實際控制人；二是未被客戶披露，但實際控制著金融交易過程或最終享有相關經(jīng)濟利益的人員（被代理人除外）。對于這些人員，金融機構可根據(jù)實際情況，擇機采取詢問客戶、要求客戶提供證明材料、委托有關機構調查等合理手段，開展客戶盡職調查工作。

（四）如果客戶或者實際控制客戶的自然人、交易的實際受益人屬于外國現(xiàn)任的或者離任的履行重要公共職能的人員，如國家元首、政府首腦、高層政要，重要的政府、司法或者軍事高級官員國有企業(yè)高管、政黨要員，等，或者這些人員的家庭成員及其他關系密切的人員，金融機構應按照《身份識別辦法》中有關“外國政要”的客戶身份識別要求，履行勤勉盡職義務。

（五）銀行業(yè)金融機構應加強與大額現(xiàn)金存取業(yè)務相關的客戶身份識別工作。為自然人客戶辦理人民幣單筆5萬元以上或者外幣等值1萬美元以上的現(xiàn)金存取業(yè)務時，金融機構必須核對客戶有效身份證件或者其他身份證明文件。業(yè)務辦理過程中，如發(fā)現(xiàn)異常情況，金融機構要進一步通過聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)對客戶身份進行核查。

當自然人客戶由他人代理存取現(xiàn)金時，金融機構應按照以下要求開展客戶身份識別工作：當單筆存（或?。┛畹慕痤~達到或超過人民幣5萬元或者外幣等值1萬美元時，金融機構原則上應同時核對存款人（或取款人）和戶主的有效身份證件或者身份證明文件，并登記存款人（或取款人）的姓名、聯(lián)系方式以及身份

符”、“原因不明”等可疑原因如果某一交易客觀上具有這些條款所規(guī)定的異

。常特征但金融機構卻有合理理由排除這些疑點或沒有合理理由懷疑該交，易或客戶涉及違法犯罪活動則不能將這些交易作為可疑交易報告的內容。，（二）以風險為本，逐步增強金融機構可疑交易報告的針對性和有效性。

例如，考慮到《中華人民共和國保險法》相關規(guī)定及保險業(yè)金融機構的操作慣例，對于以下交易情況，保險公司可不將其作為《交易報告辦法》第十三條第十七項規(guī)定的可疑交易進行報告：一是保險人對責任保險的被保險人給第三者造成的損害，依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險金；二是保險事故發(fā)生后，保險人依據(jù)被保險人的授權委托書，將保險金作為已出險的保險標的的修理費支付給修理廠家或己代墊費用的保險標的使用人，或作為被保險人的醫(yī)藥費支付給醫(yī)院；三是保險人依照與其他保險公司的合同約定，向主承保公司支付應分攤的賠款；四是根據(jù)人民法院的調解、判決或協(xié)助執(zhí)行通知書，保險人直接向第三方支付賠款。

除上述情形的交易外，如果客戶出現(xiàn)其他方面的可疑跡象，或保險公司有合理理由懷疑其涉及洗錢等違法犯罪活動，保險公司應按照《交易報告辦法》的其他條款及反洗錢法律相關規(guī)定的要求，提交可疑交易報告。

（三）人民銀行各分支機構要高度重視金融機構所報告的可疑交易信息，發(fā)現(xiàn)涉及恐怖活動等嚴重犯罪活動時，要及時處理。