第一篇：探究個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防策略論文

摘要]解決商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展所面臨的問題對促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)、健康發(fā)展有著十分重要的意義。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行,個(gè)人信貸,風(fēng)險(xiǎn)防范

個(gè)人信貸業(yè)務(wù)是隨著信用消費(fèi)的產(chǎn)生而產(chǎn)生,隨著信用消費(fèi)的發(fā)展而發(fā)展,對經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著重要的拉動作用。2008年以來,受美國次貸危機(jī)的影響,我國經(jīng)濟(jì)增長遭受強(qiáng)烈的沖擊,對外依賴型的增長模式已難以為繼。解決商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展所面臨的問題對促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)、健康發(fā)展有著十分重要的意義。我國個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)因素分析

從理論上講,個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)主要來自借款人的還款能力不足和借款人的還款意愿不足兩大方面,因此,研究借款人的收入波動和道德風(fēng)險(xiǎn)可能是最重要的兩個(gè)方面。除此之外,政策制度環(huán)境所導(dǎo)致的制度成本,因其對借款人還款能力和還款意愿的較大影響,也是研究的重要方面。

1.1借款人還款能力不足的風(fēng)險(xiǎn)

在實(shí)務(wù)操作中對個(gè)人還款能力的準(zhǔn)確判斷是相當(dāng)困難的。除了借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)外,工作流動性的加大是目前風(fēng)險(xiǎn)防范的難點(diǎn)之一。目前,企業(yè)員工下崗、跳槽的情況十分常見;收人下降造成的還款能力不足很難事先預(yù)見。企業(yè)經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)對職工和投資人的預(yù)期收入將產(chǎn)生巨大的影響,也是重要的風(fēng)險(xiǎn)因素。此外,部分個(gè)人貸款購買的房子、汽車等不是用于消費(fèi),而是用于投資,房價(jià)、車價(jià)、大件消費(fèi)品價(jià)格下跌導(dǎo)致回收期長于預(yù)期等因素都會加大貸款風(fēng)險(xiǎn),這些都使得對借款人還款能力的風(fēng)險(xiǎn)判斷更加復(fù)雜。

1.2市場風(fēng)險(xiǎn)

(1)市場波動風(fēng)險(xiǎn)。市場波動風(fēng)險(xiǎn)是指國家政策變化、城鎮(zhèn)規(guī)劃變化、人們需求變化以及經(jīng)濟(jì)周期性波動等引起的市場供求變化而帶來的風(fēng)險(xiǎn)。我國八九十年代的海南房地產(chǎn)熱,導(dǎo)致了許多銀行的大量呆壞帳就是一個(gè)很好的例證。

(2)通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)。通貨膨脹就是指商品價(jià)格普遍的持續(xù)性的上升,也就是貨幣的貶值。由于按揭借款合同期限、還款方式已事先確定,在通脹發(fā)生后,收回的貨幣資金其價(jià)值要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于通脹前的實(shí)際價(jià)值,給銀行資產(chǎn)造成隱性損失。

(3)利率風(fēng)險(xiǎn)。利率風(fēng)險(xiǎn)是指資產(chǎn)、負(fù)債、收益在利率波動時(shí)發(fā)生損失的可能性,這種風(fēng)險(xiǎn)對貸款人及借款人都會造成影響。此項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)是由于利率政策、利率結(jié)構(gòu)不合理性而給消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

1.3流動性風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人消費(fèi)信貸,例如個(gè)人住房貸款,貸款期限比較長、金額較大、客戶分散,而商業(yè)銀行的負(fù)債期限相對較短,在允許銀行參與的資本市場發(fā)育尚不健全的情形下,銀行無法通過資產(chǎn)證券化

等方式建立融通長期資金的渠道,從而形成“短存長貸”的格局,使資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不匹配流動性風(fēng)險(xiǎn)顯著上升。

1.4操作風(fēng)險(xiǎn) 職稱論文

根據(jù)巴塞爾新資本協(xié)議對操作風(fēng)險(xiǎn)的定義:操作風(fēng)險(xiǎn)是由于內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)的不完善或失誤,或外部事件造成直接或間接損失的風(fēng)險(xiǎn)。引起操作風(fēng)險(xiǎn)的因素包括人員因素、系統(tǒng)因素、流程因素、外部事件四種情況。其中,屬于商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的包括轉(zhuǎn)自http://兩個(gè)方面:一是人員因素引起的操作失誤、違法行為、越權(quán)行為;二是流程因素引起的流程執(zhí)行不嚴(yán)格。商業(yè)銀行防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對策建議

2.1開發(fā)應(yīng)用“個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)

評分模型”和“消費(fèi)信貸電腦審批系統(tǒng)”,嚴(yán)格把好消費(fèi)信貸入口關(guān)銀行應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個(gè)人信用評價(jià)體系,以此作為放貸的基本標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí),加大系統(tǒng)開發(fā)建設(shè)力度,對消費(fèi)信貸的申請和審批設(shè)定一套嚴(yán)密、詳細(xì)、可操作性強(qiáng)的標(biāo)準(zhǔn)程序,并按此程序設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)軟件。這套標(biāo)準(zhǔn)程序中,貸款抵押率和負(fù)債-收入比率是兩項(xiàng)最重要的風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)。http://

2.2積極防范操作風(fēng)險(xiǎn)

首先,商業(yè)銀行要培養(yǎng)一支高素質(zhì)的營銷隊(duì)伍,進(jìn)一步完善激勵(lì)考核機(jī)制,建立有效的雇員管理酬勞制度,以提高風(fēng)險(xiǎn)防范積極性。其次,防范消費(fèi)信貸操作風(fēng)險(xiǎn)還要加強(qiáng)消費(fèi)信貸的文檔管理,加強(qiáng)后備人員和后備系統(tǒng)建設(shè),以維持操作的持續(xù)性。再次,防范消費(fèi)信貸操作風(fēng)險(xiǎn)要推行操作流程電子化。

2.3健全法律法規(guī)——個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的保障

隨著個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的不斷開拓,原有的法律法規(guī)亟待修訂與完善,要出臺針對個(gè)人貸款的相關(guān)法律法規(guī)來進(jìn)一步規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)的運(yùn)作,既保障消費(fèi)者的利益,也維護(hù)商業(yè)銀行的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。同時(shí),全社會也要積極利用各種途徑大力推廣個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)道德規(guī)范的宣傳和教育工作。

2.4實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款證券化,分散消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)

消費(fèi)信貸一般期限較長,造成商業(yè)銀行短資長貸,加大了流動性風(fēng)險(xiǎn)。我國商業(yè)銀行應(yīng)該加快實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)證券化進(jìn)程。在證券化過程中,商業(yè)銀行將其持有的消費(fèi)信貸資產(chǎn),按照不同地域、利率、期限等方式形成證券組合,出售給政府成立的專門機(jī)構(gòu)或信托公司,由其將購買的貸款組合。經(jīng)擔(dān)保和信用增級后,以抵押擔(dān)保證券的形式出售給投資者。

2.5實(shí)行浮動貸款利率、多種還款方式和提前償還罰息

(1)人民銀行應(yīng)加快利率市場化進(jìn)程,在利率浮動比率、貨款比例和期限安排上,給商業(yè)銀行以更大的余地,以便更好地為客戶服務(wù),更好地防范風(fēng)險(xiǎn)。

(2)對貸款期限長、利率風(fēng)險(xiǎn)大的住房貸款盡快實(shí)行固定利率和浮動利率并行的利率制度。

(3)實(shí)施提前還款罰息制。當(dāng)利率下跌時(shí),消費(fèi)者會提前償還固定利率的貸款,而以較低的利率舉借新債。借新債還舊債,會導(dǎo)致銀行喪失貸款收益,并給銀行重新安排資金造成困難。為此,銀行應(yīng)收取高于預(yù)定利率的罰息,彌補(bǔ)信貸資產(chǎn)損失。

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第二篇：商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)及其防范

商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)及其防范

內(nèi)容摘要：目前，個(gè)人消費(fèi)信貸作為一個(gè)新人金融產(chǎn)品已經(jīng)應(yīng)用在商業(yè)銀行的日常經(jīng)營中，并且個(gè)人消費(fèi)信貸的種類還在不斷增加，商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸的開展一方面拓展了銀行的業(yè)務(wù)，增加銀行的收入，使銀行過于單一的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)有所改善，使銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)得以分散；另一方面也擴(kuò)大了國內(nèi)市場的需求，促進(jìn)了國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但同時(shí)也應(yīng)看到，個(gè)人消費(fèi)信貸也同其它的銀行信貸一樣，其中蘊(yùn)含著巨大的信貸風(fēng)險(xiǎn)，因而銀行如果不在開展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，對其風(fēng)險(xiǎn)加以防范，不但不會增加收入，反而會給銀行造成更大的損失，本文對我國個(gè)人消費(fèi)信貸的特點(diǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分析，并提出了防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的措施。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行，個(gè)人消費(fèi)信貸，消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)防范

當(dāng)前，個(gè)人消費(fèi)業(yè)務(wù)隨著經(jīng)濟(jì)的增長得到快速的發(fā)展，并逐步成為銀行最主要的業(yè)務(wù)和效益來源之一。然而，隨著消費(fèi)貸款規(guī)模的業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大，該項(xiàng)業(yè)務(wù)中存在的問題和風(fēng)險(xiǎn)也逐步暴露出來。目前，由于個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)條件落后，有存在對象多、范圍廣、流動性差及期限長的特點(diǎn)，加上風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不健全，一定程度上給銀行帶來了風(fēng)險(xiǎn)隱患，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范和化解。

一、商業(yè)銀行中個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵及其重要性

信用風(fēng)險(xiǎn)又稱違約風(fēng)險(xiǎn)，是指交易對手未能履行約定契約中的義務(wù)而造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)，即受信人不能履行還本付息的責(zé)任而使受信人得預(yù)期收益與實(shí)際收益發(fā)生偏離的可能性，它是金融風(fēng)險(xiǎn)的主要類型。信用風(fēng)險(xiǎn)是借款人因各種原因未能及時(shí)、足額償還債務(wù)或銀行貸款而違約的可能性。發(fā)生違約時(shí)，債權(quán)人或銀行必將因?yàn)槲茨艿玫筋A(yù)期的收益而承擔(dān)財(cái)務(wù)上的損失。

我國已經(jīng)為1300多萬戶企業(yè)和近6億自然人建立了個(gè)人信用檔案。但是，這6億人中又有多少人知道自己已經(jīng)進(jìn)入了中國人民銀行個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫呢？他們對自己的個(gè)人信用檔案又有多少了解呢？《中國青年報(bào)》對此進(jìn)行了一項(xiàng)在線調(diào)查：在參與的1805人中，33.1%的人表示對個(gè)人信用檔案的作用不了解，69.7%的人表示不清楚什么行為屬于不良信用信息并會被列入個(gè)人信用檔案。由此可見，我國個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)還不被大多數(shù)人所了解。

因此，有效的防范持卡人信用風(fēng)險(xiǎn)，是銀行利用貸記卡全面開展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的前提條件，也是個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)順利開展的保證。

（二）個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)評估內(nèi)涵及其評估的必要性

個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)評估就是通過建立不同客戶類別的信用評估數(shù)學(xué)模型，運(yùn)用科學(xué)合理的評估方法，在建立個(gè)人信用檔案系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，對每一位客戶的信用資料內(nèi)容進(jìn)行科學(xué)、準(zhǔn)確的信用風(fēng)險(xiǎn)評估。個(gè)人信用評估的自動化加速了整個(gè)信貸決策過程申請人可以更加迅速的得到答復(fù)，提高了操作的效率。

對個(gè)人信用進(jìn)行科學(xué)評估，建立科學(xué)的信用評估體系，是發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸、個(gè)人金融、家庭理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)的必然選擇。信用評估可以較精確的估計(jì)消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)給貸款人提供了一個(gè)可靠的技術(shù)手段，避免不良貸款控制債務(wù)拖欠和清償。個(gè)人信用評估可以使貸款人更加精確的界定可以接受的消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大消費(fèi)信貸的發(fā)放。

借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，開展個(gè)人信用評估研究，建立符合我國國情的個(gè)人信用評估模型，客觀、全面、準(zhǔn)確的評估消費(fèi)者的能力和還款意愿，識別信貸申請人的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)，對信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效地防范和控制管理具有現(xiàn)實(shí)的重要意義。

（三）個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)因素分析

1、個(gè)人征信系統(tǒng)不健全。

個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要來自借款人的還款能力與個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn),也即個(gè)人收入的波動幅度和道德品質(zhì)修養(yǎng)水平,其中個(gè)人信用狀況還與整個(gè)社會的信用環(huán)境密切相關(guān)。在收入水平較為穩(wěn)定的前提下,商業(yè)銀行對消費(fèi)者信用的把握決定了消費(fèi)信貸的發(fā)展程度。當(dāng)前,我國尚未建立起一套完備有效的個(gè)人信用制度,人民銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)尚在運(yùn)行初期,可利用資源儲備不足,商業(yè)銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段,加之個(gè)人收入的不透明和個(gè)人征稅機(jī)制的不完善,以及其它征信部門的系統(tǒng)資源不相互共享,銀行難以對借款人的自有凈資產(chǎn)、個(gè)人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。在消費(fèi)信貸過程中,各種惡意欺詐行為時(shí)有發(fā)生,銀行采用詢問或?qū)嵉夭炜吹仍颊髟兎绞揭呀?jīng)不能保證信用信息的時(shí)效性和可靠性。

2、商業(yè)銀行自身管理存在缺陷,致使?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)增大。

目前,國內(nèi)商業(yè)銀行雖然不斷加強(qiáng)制度建設(shè),但整體管理水平依然不高,難以跳出“一放就亂,一抓就死”的怪圈。由于個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國開辦時(shí)間不長,所以在這方面更缺乏先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)。通常,商業(yè)銀行信貸人員僅僅憑貸款人身份證明、個(gè)人收入證明等比較原始的征詢材料進(jìn)行判斷和決策,對個(gè)人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報(bào)及其就職單位的說明,對借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會活動及最為重要的有無違法紀(jì)錄和有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進(jìn)行了解征詢,導(dǎo)致銀行和客戶之間的信息不對稱。銀行內(nèi)部在責(zé)任界定上也往往依據(jù)書面上反映的問題進(jìn)行處理,使得就材料而談貸款的問題更為嚴(yán)重。同時(shí)在貸款發(fā)放上,重放輕管的問題相當(dāng)突出。由于在放貸時(shí)對客戶的實(shí)際情況就只停留在資料上,因而發(fā)放后更是沒有一套相應(yīng)的管理措施跟上。有的是一些籠統(tǒng)的管理制度,內(nèi)容泛泛,面面俱到,針對性和可操作性差,使管理客戶的信貸員無法按部就班,致使有些貸款實(shí)際上長期處在無人管理的狀態(tài)下。

3、相關(guān)的法律法規(guī)不健全。

我國目前還沒有一部統(tǒng)一規(guī)范消費(fèi)信貸活動和調(diào)整消費(fèi)信貸關(guān)系的全國性法律?，F(xiàn)行法律條款基本上都是針對法人制定的,很少有針對消費(fèi)性個(gè)人貸款的條款,對失信、違約的懲處辦法不具體。即使有,也似乎存在維護(hù)債務(wù)人權(quán)益的傾向。不少新法律法規(guī)的實(shí)施直接使得借款合同及相關(guān)合同存在法律方面的缺陷和問題。這使得銀行開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障,對出現(xiàn)的問題往往無所適從。由于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的客戶比較分散,均是消費(fèi)者個(gè)人,并且貸款金額小、筆數(shù)多,保護(hù)銀行債權(quán)的法規(guī)又不健全,特別是在個(gè)人貸款的擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范,銀行執(zhí)行債權(quán)成本較高,投入的人力物力較大,致使風(fēng)險(xiǎn)控制難以落實(shí)。當(dāng)前城鄉(xiāng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展,呼喚我國消費(fèi)信貸法盡快出臺。

4、抵押物難以變現(xiàn)。

當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下,抵押物變現(xiàn)渠道窄、成本高,貸款擔(dān)保往往形同虛設(shè)。借款人不能按時(shí)歸還貸款本息時(shí),銀行通常會把貸款的抵押物作為第二還款來源,而抵押物能否順利、足額、合法地變現(xiàn),就成為銀行化解資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)。由于我國消費(fèi)品二級市場尚處于起步初創(chuàng)階段,交易秩序尚不規(guī)范,交易法規(guī)也不完善,各種手續(xù)十分繁瑣,交易費(fèi)用偏高,導(dǎo)致銀行難以將抵押物變現(xiàn),影響了銀行消費(fèi)貸款的健康發(fā)展。同時(shí),由于執(zhí)行上的不規(guī)范,引發(fā)了大量的道德風(fēng)險(xiǎn)存在,進(jìn)一步加大銀行的損失。隨著消費(fèi)貸款規(guī)模的擴(kuò)大和抵押貸款的增加,這類問題將會變得更加突出。現(xiàn)階段,我國住房一、二級市場很不完善,政策上要求對大量非商品房產(chǎn)進(jìn)行商業(yè)信貸支持,而一旦購房人無力還貸,這些非商品房產(chǎn)抵押又無法進(jìn)行過戶轉(zhuǎn)讓,銀行很難得到充分的處置權(quán),貸款抵押形同虛設(shè)。

5、盲目營銷,無規(guī)劃發(fā)放消費(fèi)信貸,形成巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

近年來,為擴(kuò)大盈利水平,搶占市場份額,各家商業(yè)銀行紛紛鼓勵(lì)分支機(jī)構(gòu)大力發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。在具體實(shí)施過程中,出現(xiàn)了不少違規(guī)操作現(xiàn)象,一些商業(yè)銀行為了擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模,對基層行下達(dá)硬性的放貸指標(biāo)。不少銀行擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件,對高風(fēng)險(xiǎn)、低信用的客戶提供消費(fèi)貸款,一些地區(qū)的基層行甚至為了完成貸款任務(wù),給每個(gè)員工下達(dá)一定額度的消費(fèi)信貸任務(wù)。不少員工為完成任務(wù),盲目放貸,甚至自己使用貸款進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資或炒股。這種現(xiàn)象的蔓延將造成新一輪的風(fēng)險(xiǎn)積聚,不利于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

6、信用文化培育不足，缺乏失信懲戒機(jī)制。

在發(fā)達(dá)國家信用文化十分發(fā)達(dá)，講究信用蔚然成風(fēng)，信用作為商品滲透到社會經(jīng)濟(jì)生活的方方面面。對失信者有相關(guān)的經(jīng)濟(jì)和勞動制裁，并使其為此付出很高的代價(jià)。而受信者將獲得經(jīng)濟(jì)上的便利和好處。在我國，由于近代市場經(jīng)濟(jì)發(fā)育不充分，信用經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重滯后，市場信用交易不發(fā)達(dá)，新中國成立后又長期處于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，在體制轉(zhuǎn)軌時(shí)期，傳統(tǒng)的信用文化、信用制度被打破，新的信用文化、信用制度尚未建立。真正的社會信用關(guān)系十分淡薄，在司法上也缺乏相關(guān)的配合，信用記錄差的個(gè)人在信用消費(fèi)、求職等諸多方面受到制約不大或者沒有。

二、防范個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要對策

（一）積極引導(dǎo)廣大城鄉(xiāng)居民轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念，增強(qiáng)消費(fèi)意識。

中華民族“量入為出”的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念確是民族的美德，但現(xiàn)在的問題是要引導(dǎo)廣大居民怎樣把傳統(tǒng)觀念與改善現(xiàn)實(shí)生活結(jié)合起來，以適應(yīng)現(xiàn)代生活的需要。因此我們要加大宣傳力度，使客戶相信，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民的收入會穩(wěn)步增長，要倡導(dǎo)廣大客戶從傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念走出來，克服“無債一身輕”的思維定勢。特別是針對一些收入穩(wěn)定的家庭，在條件允許的范圍內(nèi)要積極引導(dǎo)他們敢于負(fù)債消費(fèi)、超前消費(fèi)。

（二）加強(qiáng)立法工作。

依據(jù)發(fā)達(dá)國家和我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)有關(guān)金融交易活動的立法，利用法律明確持卡人和銀行的權(quán)利和義務(wù)，明確利用信用卡犯罪、違約的概念和范疇，明確違約的責(zé)任和處罰等，是保護(hù)持卡人和銀行利益，防范個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)的根本保證。以信用卡業(yè)務(wù)較為發(fā)達(dá)的美國為例，關(guān)于消費(fèi)信貸和信用卡的法律有《高利貸法》、《貸款實(shí)情法》、《公正信用記賬法》、《信貸機(jī)會均等法》、《公正資信報(bào)告法令》等，這些法規(guī)對信用卡的規(guī)范發(fā)展產(chǎn)生了舉足輕重的影響。只有完善相關(guān)配套制度，建立個(gè)人信用擔(dān)保、保險(xiǎn)制度，以分散和共擔(dān)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)，才能保障社會制度健全、健康的發(fā)展。

（三）培養(yǎng)良好的個(gè)人信用意識。

管理和約束信用行為，當(dāng)然要以法律為準(zhǔn)繩，但法律是一種強(qiáng)制工具，首先不能在違法范圍之前產(chǎn)生作用，其次對道德問題無能為力，因此，在不斷完善法律法規(guī)的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)積極培育全社會良好的個(gè)人信用意識。

（四）建立完整的個(gè)人重要公開信息數(shù)據(jù)庫。

公安、司法、稅務(wù)、工商、銀行等國家機(jī)構(gòu)在日常業(yè)務(wù)開展過程中，應(yīng)及時(shí)對社會個(gè)人的違法及不良信用行為進(jìn)行記錄，在需要對個(gè)人的信用狀況進(jìn)行評價(jià)時(shí)，可以要求當(dāng)事人出具有關(guān)機(jī)構(gòu)的無不良記錄證明或者可以到有關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行查詢。以確保建立完整的個(gè)人重要公開信息數(shù)據(jù)庫。

（五）完善銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)運(yùn)行模式

加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部制度建設(shè)，提高貸款質(zhì)量效益。首先要加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)管理，從內(nèi)控制度建設(shè)入手，通過建立健全、科學(xué)、嚴(yán)密的內(nèi)部運(yùn)行程序、業(yè)務(wù)操作程序、員工行為規(guī)范，保證消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)順利發(fā)展；其次要盡量減少消費(fèi)貸款審批環(huán)節(jié)，提高服務(wù)效率；再次要加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)貸款成本費(fèi)用的核算和管理，降低成本費(fèi)用率，做好成本費(fèi)用與貸款收益的配比對應(yīng)，使每個(gè)貸款品種收益情況一目了然；最后要做好分類指導(dǎo)，深入調(diào)查、細(xì)分市場，使各項(xiàng)業(yè)務(wù)在全面發(fā)展的同時(shí)做到有所側(cè)重。銀行更應(yīng)當(dāng)改變以往以業(yè)務(wù)品種為標(biāo)準(zhǔn)縱向進(jìn)行部門設(shè)立和業(yè)務(wù)管理的運(yùn)行模式，建立以客戶為中心的零售業(yè)務(wù)模式。以客戶為中心的零售業(yè)務(wù)模式，簡單地說就是通過客戶代碼將同一客戶在本行的不同業(yè)務(wù)內(nèi)容有機(jī)的聯(lián)系起來，這樣銀行不僅提供了快捷、方便的服務(wù)，而且在為客戶提供各種服務(wù)的同時(shí)，會不斷加深對客戶的需求和資信狀況的了解，銀行不僅可以主動向資信良好的客戶提供更多的信用，而且可以根據(jù)客戶的業(yè)務(wù)記錄進(jìn)行有針對性的防范風(fēng)險(xiǎn)工作。

（六）加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)信貸品牌包裝和市場運(yùn)作，提升服務(wù)整體形象。

由于金融產(chǎn)品和服務(wù)高度趨同性的特點(diǎn)，個(gè)人消費(fèi)貸款品種極易于被模仿，要想從公眾視線中脫穎而出，必須要有引起客戶高度關(guān)注的技巧，品牌包裝和市場運(yùn)作必不可少。隨著各行營銷理念和品牌意識的逐漸加強(qiáng)，個(gè)人消費(fèi)貸款的品牌運(yùn)作和競爭日趨激烈，如工行推出的“幸福貸款”、農(nóng)行在上海推出的“金鑰匙”個(gè)人貸款套餐、中行的“理想人生”個(gè)人貸款、交行的“圓夢寶”、中信實(shí)業(yè)銀行的“家家樂”等個(gè)人貸款品牌，都需要商業(yè)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)文化環(huán)境、市民的消費(fèi)能力以及自身的市場定位進(jìn)行有效營銷，使個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)有形化、個(gè)性化，并使之成為企業(yè)文化創(chuàng)建的一個(gè)重要組成部分，最終通過先進(jìn)的企業(yè)文化來引導(dǎo)、培植客戶群體，提升銀行的服務(wù)內(nèi)涵和整體形象，從而實(shí)現(xiàn)品牌經(jīng)營。

總之，個(gè)人信用防范風(fēng)險(xiǎn)不僅是金融機(jī)構(gòu)的任務(wù)，也是一項(xiàng)社會性的工作，需要全社會的共同努力，只有這樣才能最終建立起完善的個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范體系。

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第三篇：淺析我國商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)及防范措施

淺析我國商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)及防范措施

【摘要】商業(yè)銀行是經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)，信貸業(yè)務(wù)仍是我國商業(yè)銀行的主體業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行獲取盈利主要是通過經(jīng)營信貸資產(chǎn)來實(shí)現(xiàn)的。而個(gè)人消費(fèi)信貸是其中很重要的部分，但是隨著其市場空間不斷拓展,消費(fèi)貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大,該項(xiàng)業(yè)務(wù)中存在不少題和風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)有針對性地采取防范對策,化解商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；個(gè)人消費(fèi)信貸；風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人消費(fèi)信貸是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，是指銀行或其他金融機(jī)構(gòu)采取信用、抵押、質(zhì)押擔(dān)?；虮ＷC方式，以商品型貨幣形式向個(gè)人消費(fèi)者提供的信用。個(gè)人消費(fèi)信貸的開辦，是國有商業(yè)銀行適應(yīng)我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的建立與完善、適應(yīng)金融體制改革、適應(yīng)金融國際化發(fā)展趨勢的一系列全方位變革的重要措施之一，它打破了傳統(tǒng)的個(gè)人與銀行單向融資的局限性，開創(chuàng)了個(gè)人與銀行相互融資的全新的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。正是因?yàn)樗倪@些特性，積極采取措施防范個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)顯得尤為重要。

一、我國商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀

近年來個(gè)人信貸業(yè)務(wù)不斷發(fā)展壯大,市場空間不斷拓展,個(gè)人住房信貸、個(gè)人汽車消費(fèi)信貸、個(gè)人大額耐用消費(fèi)品信貸、助學(xué)信貸等個(gè)人信貸業(yè)務(wù)迅速發(fā)展起來。其中,國家對住房消費(fèi)、汽車消費(fèi)、農(nóng)村消費(fèi)等領(lǐng)域的金融支持力度加大,是拉動個(gè)人信貸業(yè)務(wù)提升的主要原因。以中國建設(shè)銀行來說，2010年上半年個(gè)人貸款質(zhì)量效益穩(wěn)步提升。，建行積極支持居民購買自住房貸款需求，拓展支農(nóng)、個(gè)人助業(yè)等新型個(gè)人經(jīng)營類貸款，房改金融業(yè)務(wù)優(yōu)勢不斷鞏固，個(gè)人貸款資產(chǎn) 質(zhì)量水平同業(yè)領(lǐng)先，貸款收益穩(wěn)步提高。于6 月末，個(gè)人貸款增長14.63%至12,477.08億元，占客戶貸款和墊款總額的比例上升到23.32%。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出的快速增長態(tài)勢,與中國一系列擴(kuò)大內(nèi)需政策緊密相關(guān),大型商業(yè)銀行仍占據(jù)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)市場的主要份額。但是,我國商業(yè)銀行在發(fā)展消費(fèi)信貸方面還處于初級階段,還存在許多制約因素。隨著消費(fèi)貸款規(guī)模的不斷擴(kuò)大,該項(xiàng)業(yè)務(wù)中存在的問題和風(fēng)險(xiǎn)也逐步顯露出來。為此,商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的特點(diǎn),加強(qiáng)對該業(yè)務(wù)隱藏風(fēng)險(xiǎn)的分析與識別,以便及時(shí)采取措施,防范風(fēng)險(xiǎn)。

二、風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)形式

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

傳統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)被理解為違約風(fēng)險(xiǎn),即借款人因?yàn)橥庠诨蜃陨淼姆N種原因無力履約的風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)代意義上的信用風(fēng)險(xiǎn)更多地指借款人失信,承約信用喪失而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn),主要表現(xiàn)在借款人對借款行為不負(fù)責(zé)任,沒有按時(shí)償還貸款的責(zé)任心,或者是有意隱瞞真實(shí)目的、騙取貸款的欺詐行為。據(jù)統(tǒng)計(jì),我國商業(yè)銀行每年因客戶的失信行為造成的經(jīng)濟(jì)損失達(dá)幾千億元。

（二）、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行在開展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)過程中遇到的市場風(fēng)險(xiǎn),包括利率風(fēng)險(xiǎn)、股市風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)等,或者采取不當(dāng)?shù)慕?jīng)營策略而引發(fā)的可能威脅商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)等,都可以歸并為經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。相對于信用風(fēng)險(xiǎn),經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)具有明顯的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的特征,受到不確定因素的影響也較多。

（三）、管理風(fēng)險(xiǎn)

管理風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸管理體制不健全,管理信息系統(tǒng)滯后,加之相關(guān)的管理人員對個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)管理水平不高,管理經(jīng)驗(yàn)不足,缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識和風(fēng)險(xiǎn)管理的能力,無視信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn),違規(guī)操作,盲目發(fā)放貸款,由此造成不良貸款增加的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）、政策與法律風(fēng)險(xiǎn)

政策風(fēng)險(xiǎn)是指政府的金融政策或相關(guān)法律、法規(guī)發(fā)生重大變化或是有重要的舉措出臺,引起市場波動,從而給商業(yè)銀行帶來的風(fēng)險(xiǎn)。而法律風(fēng)險(xiǎn)通常指商業(yè)銀行的日常經(jīng)營活動或各類交易中違反了相關(guān)的商業(yè)準(zhǔn)則和法律原則或者沒有相應(yīng)的法律法規(guī)做依托和保障所引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。

三、我國商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)因素

消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)是指銀行消費(fèi)信貸不能按期收回，造成信貸資金損失的可能性。個(gè)人消費(fèi)信貸存在極大的不確定因素，風(fēng)險(xiǎn)隱含其中。對于消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)來說，商業(yè)銀行所面臨的最主要的風(fēng)險(xiǎn)是信用風(fēng)險(xiǎn)，即因個(gè)人消費(fèi)者不能按照與銀行簽訂的協(xié)議行事而對銀行信貸資產(chǎn)收益造成的風(fēng)險(xiǎn)。

(一)、缺乏健全的法律法規(guī)

我國至今尚未建立有關(guān)規(guī)范消費(fèi)信貸活動的法律規(guī)范，特別是保護(hù)銀行債權(quán)的法規(guī)不健全，對失信、違約的懲處辦法不具體。消費(fèi)信貸期限長，客戶分散，不確定因素多，銀行風(fēng)險(xiǎn)控制難以落實(shí)，很容易造成一些借款人利用法律的漏洞進(jìn)行欺詐。此外，關(guān)于抵押物的處理、拍賣等問題，銀行在處置個(gè)人抵押財(cái)產(chǎn)方面缺乏有效的法律保障和市場保障。我國消費(fèi)品二級市場尚處于起步初創(chuàng)階段，交易秩序尚不規(guī)范，交易法規(guī)也不完善，各種手續(xù)十分繁瑣，變現(xiàn)成本較大，導(dǎo)致銀行難以將抵押物變現(xiàn)。由于缺少法律規(guī)范，個(gè)人消費(fèi)信貸在實(shí)際操作中無章可循、無法可依、隨意性很大，這使得銀行開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障，商業(yè)銀行難以通過有效的方式來保全自己的消費(fèi)信貸資產(chǎn)，增大了個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)。

(二)、銀行內(nèi)控制度欠缺或管理手段落后加大業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

目前,國內(nèi)一些商業(yè)銀行管理水平不高,內(nèi)控制度欠缺,管理手段落后,內(nèi)部管理薄弱。由于國內(nèi)商業(yè)銀行開辦個(gè)人信貸業(yè)務(wù)時(shí)間不長,缺乏個(gè)人信貸管理方面的經(jīng)驗(yàn),而且同一個(gè)借款人的信用信息、基礎(chǔ)資料分散在不同業(yè)務(wù)部門,相當(dāng)一部分銀行沒有配套的業(yè)務(wù)管理系統(tǒng),僅憑人工統(tǒng)計(jì),難以管理和實(shí)現(xiàn)資源共享。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的規(guī)章制度不完善、操作手段落后等因素也是制約個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的主要原因之一。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)在國內(nèi)起步較晚,商業(yè)銀行從事該業(yè)務(wù)的人員不足,往往不能做到在對每筆貸款的審查、審批時(shí)都與借款人當(dāng)面核查相關(guān)材料,加上一些業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高,貸前調(diào)查不嚴(yán),貸后監(jiān)督檢查又往往流于形式,一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)采取補(bǔ)救措施,致使個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)增大。

(三)、信用風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人客戶信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在收入波動和道德風(fēng)險(xiǎn)方面,指個(gè)人客戶作為債務(wù)人在信貸業(yè)務(wù)中的自行違約或作為保證人為其他債務(wù)人提供擔(dān)保過程中的違約。商業(yè)銀行對消費(fèi)者信用的把握決定了個(gè)人信貸的開展程度。在歐美等國家,個(gè)人信貸之所以成為人們普遍接受和認(rèn)可的消費(fèi)方式,除傳統(tǒng)觀念的差異外,主要是個(gè)人信用制度、銀行或?qū)I(yè)評級公司專業(yè)的信用評級體系等比較健全。另外,由于具有先進(jìn)的信用消費(fèi)管理體系,銀行和商家可借助于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)及時(shí)了解消費(fèi)者的信用情況,因而能夠迅速確定是否應(yīng)向消費(fèi)者提供貸款。例如,歐美等國家的消費(fèi)者到銀行申請消費(fèi)信貸業(yè)務(wù),銀行可通過專業(yè)的信用評價(jià)體系對申請貸款客戶進(jìn)行信用評分,通過相關(guān)系統(tǒng)查詢該客戶以往貸款有無不良記錄,判斷客戶能否按時(shí)還款后,再通知下一流程辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。我國目前雖然建立了中國人民銀行的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫,可以借此查詢個(gè)人信用信息,但由于種種原因,一些銀行信息不能完全收錄到個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫,有時(shí)甚至根本查詢不到申請人的信用信息,銀行只能掌握申請人提供的有限資料,在審批時(shí)缺乏相關(guān)依據(jù)和調(diào)查借款人資信的有效手段。一般情況下,銀行只是對借款人提供的身份證明、個(gè)人收入證明等基本材料進(jìn)行判斷和決策,對個(gè)人的信用調(diào)查基本上是參考中國人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)查詢的個(gè)人征信報(bào)告,而有的客戶和銀行沒有發(fā)生過業(yè)務(wù)關(guān)系,信用報(bào)告就無法提供有效的參考信息。對于借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況,銀行僅能參考客戶提供的相關(guān)資料或其所在單位的證明?？蛻舸饲坝袩o違法紀(jì)錄、有無失信情況等,銀行更是無從了解。

我國個(gè)人收入不透明,個(gè)人征稅機(jī)制不完善,銀行難以對借款人持有的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況作出正確判斷,各種惡意欺詐行為時(shí)有發(fā)生。銀行目前仍采用的面見核查或上門調(diào)查等原始征詢方式,已經(jīng)無法保證信用信息的時(shí)效性和可靠性,銀行和客戶之間存在嚴(yán)重的信息不對稱。此外,由于政策或市場等一些不可控因素,有些借款人會出現(xiàn)收入大幅下降或暫時(shí)失業(yè)等情況,導(dǎo)致貸款無法按期歸還,形成逾期或不良貸款。例如,在國家政策的要求下,一些銀行給某些高校大學(xué)生發(fā)放助學(xué)貸款,許多銀行采用的是信用方式,四年后,無論是宏觀經(jīng)濟(jì)形勢惡化或是學(xué)生主觀因素,一旦貸款不能按時(shí)歸還,即會形成逾期貸款。這種逾期貸款一旦產(chǎn)生,收回的可能性極小,因?yàn)榇髮W(xué)生一旦畢業(yè),要么因其未能就業(yè)而無法按時(shí)償還貸款,要么是借款人無固定居所而使商業(yè)銀行很難查尋到其去向和收入狀況,一段時(shí)間后就會形成不良貸款。

四、商業(yè)銀行應(yīng)對個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

個(gè)人信貸業(yè)務(wù)對于商業(yè)銀行乃至整個(gè)經(jīng)濟(jì)市場的重要性都是有目共睹的，所以它的健康發(fā)展就成了整個(gè)社會需要高度關(guān)注的事情。針對上面提到的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展過程中出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn),商業(yè)銀行應(yīng)建立一套防范個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

(一)、建立健全消費(fèi)信貸相關(guān)法律法規(guī)

為了確保消費(fèi)信貸市場的有序運(yùn)行，應(yīng)該盡快制定和頒布消費(fèi)信貸法規(guī)，明確消費(fèi)信貸活動中相關(guān)主體的職責(zé)義務(wù)和相關(guān)權(quán)利，合理分散信貸風(fēng)險(xiǎn)。建立健全消費(fèi)信貸法規(guī)體系，一是盡快制定一部綜合性的《個(gè)人消費(fèi)信貸法》，對與個(gè)人信貸有關(guān)的問題進(jìn)行明確規(guī)范，充實(shí)我國《擔(dān)保法》中有關(guān)個(gè)人消費(fèi)信貸的條款；二是要用法律條文明確規(guī)定對消費(fèi)者失信行為的懲罰辦法，用法律手段規(guī)范消費(fèi)者的借貸行為；三是要進(jìn)一步完善社會保障制度、住房制度、醫(yī)療制度等相關(guān)制度，從而分散和共擔(dān)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)。

(二)、完善銀行內(nèi)部信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系

必須嚴(yán)肅信貸紀(jì)律，責(zé)任明確到位，一旦出現(xiàn)問題按規(guī)定對有關(guān)責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任追究。貸前要嚴(yán)把信貸入口，有規(guī)劃地發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，嚴(yán)格規(guī)范各環(huán)節(jié)操作流程。在審核貸款申請時(shí)，主要側(cè)重考慮以下幾個(gè)因素:個(gè)人信用記錄、個(gè)人負(fù)債比率、個(gè)人保險(xiǎn)等。抵押擔(dān)保并非萬全之策，抵押品也存在風(fēng)險(xiǎn)，要明辨借款人的實(shí)際收入水平。貸中，進(jìn)一步明確各操作崗位的關(guān)鍵所在，規(guī)范操作，做到任務(wù)、權(quán)限和責(zé)任的統(tǒng)一。貸后，從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)貸款后的定期或不定期跟蹤監(jiān)控。貸款發(fā)放后，銀行要密切關(guān)注客戶的還款動態(tài)，當(dāng)有拖延現(xiàn)象時(shí)，及時(shí)找出原因并采取措施。對于具有還款能力而故意不還者，從信函通知到口頭通知、加收逾期貸款罰息，直至處理抵押物甚至訴諸法律。對于多次惡意拖欠貸款者，要將其列入“黑名單”，加大追討力度，并拒絕再度貸款。對于貸款到期潛逃和下落不明的借款者，應(yīng)提請公安等有關(guān)部門協(xié)助查尋。

(三)、逐步完善個(gè)人信用制度

個(gè)人信用制度的健全將有利于降低消費(fèi)信貸的交易成本，抑制由信息不對稱導(dǎo)致的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。因此，逐步完善個(gè)人信用制度是商業(yè)銀行進(jìn)行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理必不可少的制度環(huán)節(jié)，是商業(yè)銀行管理消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的起點(diǎn)。完善個(gè)人信用制度，一方面要建立健全全社會范圍的個(gè)人征信體系；另一方面要建立科學(xué)的個(gè)人信用評價(jià)體系。

首先,建立完善的個(gè)人信用制度是銀行控制個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提保證。從目前各商業(yè)銀行的實(shí)際情況來看,商業(yè)銀行已基本實(shí)現(xiàn)了以內(nèi)部信用卡和儲蓄賬戶個(gè)人信息資料為基礎(chǔ)建立的個(gè)人客戶資源數(shù)據(jù)庫,各業(yè)務(wù)部門可根據(jù)需求提出申請,經(jīng)相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)審批同意后,由數(shù)據(jù)管理部門提取和使用客戶資源。在客戶在辦理銀行業(yè)務(wù)過程中,商業(yè)銀行可以同時(shí)補(bǔ)充客戶新的信用情況以不斷更新該數(shù)據(jù)庫。各商業(yè)銀行應(yīng)共建信息數(shù)據(jù)庫,而且要確保信息數(shù)據(jù)庫能在全銀行系統(tǒng)中共享。同時(shí),應(yīng)著手建立國內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)、政府行政管理部門之間的信息交換制度,這需要各金融單位和政府行政管理部門共同努力方能實(shí)現(xiàn)。其次,加快中國人民銀行征信條例的法制化進(jìn)程,盡快收錄各金融機(jī)構(gòu)、稅務(wù)部門、海關(guān)、法院、企事業(yè)單位、居民水電費(fèi)交款情況等信息入庫,搜集整理個(gè)人收入、信用、工商審批、居民納稅情況等信息,評估個(gè)人信用等級,按評定的信用等級給予授信。

(四)、將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移引入個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)

由于銀行難以掌握借款人的健康狀況和償還能力的變化,這就給個(gè)人消費(fèi)貸款能否到期收回造成極大隱患。從西方發(fā)達(dá)國家發(fā)展消費(fèi)信貸的經(jīng)驗(yàn)來看,避免

和防范消費(fèi)信貸中的風(fēng)險(xiǎn),主要是在建立個(gè)人資信評估制度和信用擔(dān)保制度的基礎(chǔ)上,將消費(fèi)信貸與保險(xiǎn)結(jié)合起來,以減少貸款風(fēng)險(xiǎn),這是采用合法的經(jīng)濟(jì)措施將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)濟(jì)主體的一種風(fēng)險(xiǎn)管理辦法。不同的個(gè)人消費(fèi)貸款購買保險(xiǎn)公司對應(yīng)的險(xiǎn)種產(chǎn)品,可以達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的目的,這種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移策略是最為直接、有效的。例如,銀行在發(fā)放某些消費(fèi)貸款時(shí),可以要求部分經(jīng)銀行評估認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)相對較大的借款人必須購買某種特定保險(xiǎn),一旦借款人發(fā)生意外而不能償還貸款時(shí),可以由保險(xiǎn)公司向保險(xiǎn)受益人支付一定金額的保險(xiǎn)賠償金,而這筆賠償金又足以償還銀行貸款本息。這樣,一方面可化解銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的合理有效轉(zhuǎn)移,另一方面也有助于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。當(dāng)然,這種險(xiǎn)種的保費(fèi)應(yīng)較低,在貸款客戶的承受范圍之內(nèi),使消費(fèi)者在獲批銀行貸款的同時(shí)沒有過高增加其成本,又可以得到保險(xiǎn)的益處,而銀行的信貸資產(chǎn)也能夠得到有效保障。

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第四篇：個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)因素分析與控制策略

個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)因素分析與控制策略

內(nèi)容摘要:個(gè)人消費(fèi)信貸是我國商業(yè)銀行一項(xiàng)重要的戰(zhàn)略業(yè)務(wù)，近幾年發(fā)展速度較快，業(yè)務(wù)規(guī)模、產(chǎn)品體系、經(jīng)營管理等方面已形成良好的基礎(chǔ)。但是由于發(fā)展時(shí)間較短，各家商業(yè)銀行在發(fā)展規(guī)劃、客戶營銷、操作流程、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面都出現(xiàn)了一些不足，影響了業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。因此，如何在防范風(fēng)險(xiǎn)確保資金安全的基礎(chǔ)上，努力開拓和鞏固個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域，培育和擴(kuò)大新的利潤增長點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)增長、效益提高，是擺在各家銀行面前的一個(gè)緊迫的現(xiàn)實(shí)問題。關(guān)鍵詞：個(gè)人消費(fèi)信貸 貸問題 險(xiǎn)分析 險(xiǎn)控制

一、個(gè)人消費(fèi)信貸中的風(fēng)險(xiǎn)因素分析

（一）風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)形式

1、信用風(fēng)險(xiǎn)

傳統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)被理解為違約風(fēng)險(xiǎn),即借款人因?yàn)橥庠诨蜃陨淼姆N種原因無力履約的風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)代意義上的信用風(fēng)險(xiǎn)更多地指借款人失信,承約信用喪失而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn),主要表現(xiàn)在借款人對借款行為不負(fù)責(zé)任,沒有按時(shí)償還貸款的責(zé)任心,或者是有意隱瞞真實(shí)目的、騙取貸款的欺詐行為。據(jù)統(tǒng)計(jì),我國商業(yè)銀行每年因客戶的失信行為造成的經(jīng)濟(jì)損失達(dá)幾千億元。

2、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行在開展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)過程中遇到的市場風(fēng)險(xiǎn),包括利率風(fēng)險(xiǎn)、股市風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)等,或者采取不當(dāng)?shù)慕?jīng)營策略而引發(fā)的可能威脅商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)等,都可以歸并為經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。相對于信用風(fēng)險(xiǎn),經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)具有明顯的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的特征,受到不確定因素的影響也較多。

3、管理風(fēng)險(xiǎn)

管理風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸管理體制不健全,管理信息系統(tǒng)滯后,加之相關(guān)的管理人員對個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)管理水平不高,管理經(jīng)驗(yàn)不足,缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識和風(fēng)險(xiǎn)管理的能力,無視信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn),違規(guī)操作,盲目發(fā)放貸款,由此造成不良貸款增加的風(fēng)險(xiǎn)。

4、政策與法律風(fēng)險(xiǎn)

政策風(fēng)險(xiǎn)是指政府的金融政策或相關(guān)法律、法規(guī)發(fā)生重大變化或是有重要的舉措出臺,引起市場波動,從而給商業(yè)銀行帶來的風(fēng)險(xiǎn)。而法律風(fēng)險(xiǎn)通常指商業(yè)銀行的日常經(jīng)營活動或各類交易中違反了相關(guān)的商業(yè)準(zhǔn)則和法律原則或者沒有相應(yīng)的法律法規(guī)做依托和保障所引

發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的因素分析

1、信用風(fēng)險(xiǎn)的因素分析

（1）社會的信用觀念淡薄我國進(jìn)入市場經(jīng)濟(jì)體制以來,經(jīng)濟(jì)上的高速發(fā)展并沒有與之相配套的社會誠信制度和相關(guān)的法律法規(guī)做保障,使得很長一段時(shí)間在經(jīng)濟(jì)活動中誠信守則的人沒有得到相應(yīng)的利益和獎(jiǎng)勵(lì),而違約失信的行為也沒有得到應(yīng)有的懲戒和損失。社會失信現(xiàn)象的泛濫直接導(dǎo)致人們的信用觀念淡薄,從根本上缺乏按時(shí)履約的信用道德和信用責(zé)任感。這種社會意識和現(xiàn)象自然波及個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

（2）個(gè)人征信系統(tǒng)不健全當(dāng)前,我國尚未啟動一套完善有效的個(gè)人征信系統(tǒng)。雖然人民銀行已經(jīng)建立了個(gè)人征信系統(tǒng),但是還處于運(yùn)行初期,征信渠道過窄,征信內(nèi)容不全面,只有貸款信息和信用卡信息,征信的手段單一,征信資料收集速度緩慢等,以至于商業(yè)銀行難以對借款人收入的完整性、穩(wěn)定性、貸款的額度、還款的能力以及以往還款的情況做出比較正確、動態(tài)的把握和判斷,造成商業(yè)銀行與借款人之間的信息不對稱。這種信息的不對稱往往體現(xiàn)在借款人夸大自身的還款能力,在還款受阻的情況下易導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)問題,增大蓄意逃避還款的風(fēng)險(xiǎn)因素。

2、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的因素分析

（1）市場風(fēng)險(xiǎn)的影響市場經(jīng)濟(jì)條件下,整個(gè)的商業(yè)活動都處于市場的調(diào)控之中,個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)也不例外,其資金隨著市場價(jià)值規(guī)律的波動而波動。如遇到通貨膨脹、物價(jià)上漲時(shí),借款人的貸款金額往往不能滿足其消費(fèi)的需要,自然也會造成還款壓力的增大；再者,通貨膨脹所引起的利率上升,也會加重借款人的還款負(fù)擔(dān)。

（2）借款人風(fēng)險(xiǎn)狀況的顯著差異商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的一個(gè)顯著特點(diǎn)是借款人比較分散,并且數(shù)量大、周期長、風(fēng)險(xiǎn)狀況存在顯著差異。原則上,針對不同的借款人,商業(yè)銀行應(yīng)選擇不同的經(jīng)營策略以實(shí)現(xiàn)貸款收益的最大化。但是由于目前我國利率尚未實(shí)現(xiàn)市場化,商業(yè)銀行還無法通過靈活的、有針對性的貸款利率來滿足不同風(fēng)險(xiǎn)狀況借款人的需求,實(shí)現(xiàn)差異化的個(gè)性服務(wù),因而無形當(dāng)中增加了銀行對高風(fēng)險(xiǎn)客戶的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（三）管理風(fēng)險(xiǎn)的因素分析

1、管理上劃一現(xiàn)象嚴(yán)重雖然目前我國各家商業(yè)銀行開展的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種比較多,但是深入到行業(yè)內(nèi)部,則不難發(fā)現(xiàn)其實(shí)銀行真正開辦的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)不外乎主要集中于個(gè)人住房抵押貸款、個(gè)人小額信用貸款、個(gè)人存單質(zhì)押貸款等幾個(gè)品種上,并且對各種個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的采信、發(fā)放以及貸后回收的整個(gè)管理程序都是比較單一和程序化的過程,缺乏貸款管理上的針對性,主要原因在于我國商業(yè)銀行整個(gè)的貸款體系比較制度化,在思想上、作風(fēng)上還依然受傳統(tǒng)對公貸款的影響,沒有形成完善的個(gè)性化的管理制度。

2、激效制度不科學(xué)許多商業(yè)銀行盲目根據(jù)上級行下分的貸款指標(biāo)分派貸款任務(wù),一方面為了追求利潤最大化,要求個(gè)人消費(fèi)信貸管理人員加大發(fā)放貸款的額度,另一方面沒有擺正信貸資產(chǎn)質(zhì)量、業(yè)務(wù)發(fā)展、經(jīng)營效益三者的關(guān)系,強(qiáng)調(diào)片面化的風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo),為了控制貸款風(fēng)險(xiǎn),制定嚴(yán)格的懲罰制度以制約個(gè)人消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn),造成信貸人員惜貸,辦理貸款瞻前顧后,很大程度上約束了員工開展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的積極性和主動性。

（四）政策與法律風(fēng)險(xiǎn)的因素分析

1、沒有健全的相關(guān)法律保障我國目前有《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》和《貸款通則》等涉及貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)法律,但主要是針對企業(yè)貸款而制定的,還沒有針對個(gè)人消費(fèi)信貸的相關(guān)條款,尤其是在個(gè)人貸款擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范,風(fēng)險(xiǎn)控制難以有效落實(shí),一旦遇到個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在回收過程中發(fā)生抵押物的處理、質(zhì)押物的變現(xiàn)等法律糾紛時(shí),缺乏實(shí)質(zhì)性的法律保障,銀行往往會處于事實(shí)上的尷尬境地,沒有統(tǒng)一的強(qiáng)制性標(biāo)準(zhǔn)來對違約現(xiàn)象進(jìn)行處罰。

2、政策的支持力度不足事實(shí)證明,如何從借款人手中取得抵押物的控制權(quán)、抵押物變現(xiàn)前如何管理、價(jià)格如何規(guī)定等,單純依靠銀行來實(shí)施這項(xiàng)工作是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的,這方面還需要許多相關(guān)政府部門的介入,更需要出臺一些制度來強(qiáng)制部門之間的合作。

3、防范個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效策略

（1）健全法律法規(guī)——個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的保障

隨著個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的不斷開拓,原有的法律法規(guī)亟待修訂與完善,要出臺針對個(gè)人貸款的相關(guān)法律法規(guī)來進(jìn)一步規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)的運(yùn)作,既保障消費(fèi)者的利益,也維護(hù)商業(yè)銀行的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。目前《消費(fèi)信貸法》已在醞釀之中,還有一些相關(guān)的法律建設(shè)正在積極的推進(jìn)并取得了較好的成果,如2005年11月14日由最高人民法院審判委員會通過的《最高人民法院關(guān)于人民法院執(zhí)行設(shè)定抵押的房屋的規(guī)定》,對抵押權(quán)人處置抵押物做了法律上的規(guī)定,為金融機(jī)構(gòu)維護(hù)合法債權(quán)提供有力的法律依據(jù)。同時(shí),全社會也要積極利用各種途徑大力推廣個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)道德規(guī)范的宣傳和教育工作。各商業(yè)銀行在開展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的同時(shí),也要大力向社會宣傳銀行對違規(guī)行為的懲罰措施以及違約現(xiàn)象對個(gè)人和家庭所造成的負(fù)面影響,增強(qiáng)借款人的還款意識和社會信用意識。

（2）完善個(gè)人資信評估機(jī)構(gòu)——個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的根本

針對我國個(gè)人資信系統(tǒng)尚未完善,個(gè)人信用資料采集、調(diào)查的薄弱,人民銀行等金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管部門可以聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)、政法部門、勞動力管理部門、企事業(yè)單位等,進(jìn)一步完善個(gè)人收入、信用、貸款、消費(fèi)等記錄的收集和整理,建立信息收集與信用評估機(jī)制,采取定性與定量相結(jié)合的方法,科學(xué)地評估個(gè)人信用等級,為發(fā)放消費(fèi)信貸的商業(yè)銀行提供消費(fèi)者一手 的資信情況。此外,各商業(yè)銀行在協(xié)助人民銀行加大客戶資信信息采集工作的同時(shí),也要加強(qiáng)行業(yè)間的合作與聯(lián)系,建立網(wǎng)絡(luò)管理體制,互通有無,分享資源,既能避免對同一借款人信用的重復(fù)調(diào)查,又能防止同一借款人超越償還能力進(jìn)行多頭借款,做到采集與事實(shí)相統(tǒng)一、歷史與現(xiàn)狀相貫穿,使收集的資信及時(shí)而準(zhǔn)確,評估科學(xué)而嚴(yán)謹(jǐn),從源頭上做好個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制。

（3）培育行業(yè)文化——個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的特色

信用風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)已成為商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸面臨的主要問題,而商業(yè)銀行員工的法治意識、職業(yè)道德也亟待提高和改善。實(shí)踐證明,單純依靠規(guī)章制度約束的企業(yè)文化已不能很好地解決上述的問題,需要培育一種嚴(yán)謹(jǐn)、求真、務(wù)實(shí)、高效的全新行業(yè)文化。在全新的現(xiàn)代文化理念的指引和感召下,銀行從業(yè)人員不斷強(qiáng)化自身的職業(yè)責(zé)任感和歸屬感,加強(qiáng)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí),提升職業(yè)素質(zhì),增強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)防范意識和能力,洞悉各種變換的信息和因素,塑造內(nèi)心公平的信念,實(shí)現(xiàn)自律與他律的結(jié)合,做好個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和管理工作。

二、個(gè)人消費(fèi)信貸中存在的問題

商業(yè)銀行以效益性、安全性、流動性作為消費(fèi)信貸的經(jīng)營原則。但由于我國個(gè)人消費(fèi)信貸基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后，個(gè)人消費(fèi)信貸又存在金額大、零售性強(qiáng)、流動性差及期限長的特點(diǎn)，加之風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不健全，一定程度上制約了個(gè)人消費(fèi)信貸的快速發(fā)展，也給各銀行帶來了風(fēng)險(xiǎn)隱患。

這些問題或者說風(fēng)險(xiǎn)突出體現(xiàn)在：

（1）個(gè)人住房按揭貸款存在的開發(fā)商提供虛假購房者身份及相關(guān)證件，以虛假商品房買賣行為騙取按揭貸款。

（2）個(gè)人住房按揭貸款因借款人所購房屋不能完工或存在質(zhì)量問題等原因造成個(gè)人住房貸款合同不能履行。

（3）個(gè)人因經(jīng)濟(jì)惡化及因家庭、收入、工作、健康等因素的變化或發(fā)生其他足以影響其還款能力的變故而無力償付貸款。

（4）借款人死亡或宣告死亡或失蹤，無繼承人或繼承人不予償付借款。（5）借款人非經(jīng)濟(jì)能力的因素而賴帳。

三、防范個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對策建議

面對消費(fèi)信貸發(fā)展過程中出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行急需建立一套防范消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，具體應(yīng)從以下幾方面入手:

（一）逐步創(chuàng)造全社會范圍的個(gè)人信用環(huán)境

建立科學(xué)有效的個(gè)人征詢體系是銀行控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提保證。從目前的實(shí)際出

發(fā)，可以分兩步走:先在銀行內(nèi)部建立全行性個(gè)人客戶信用數(shù)據(jù)庫，使每個(gè)存量客戶都有相對完整的信用記錄，個(gè)人與銀行的所有信用業(yè)務(wù)均有記錄登記。同時(shí)，加快建立國內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)之間的信息交換制度。由人民銀行牽頭建立一個(gè)股份制個(gè)人征信公司，擴(kuò)大現(xiàn) 有人行征信系統(tǒng)的職能和范圍，聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)、政法部門、各公用收費(fèi)部門等，搜集整理個(gè)人收入、信用、犯罪等記錄，評估個(gè)人信用等級，為發(fā)放消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)提供消費(fèi)者的資信情況。可以先易后難地組建征信公司，起初只聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)，以后再逐步擴(kuò)大。征信公司應(yīng)遵循“會員免費(fèi)提供信息，有償提供查詢服務(wù)”原則，把各家金融機(jī)構(gòu)作為會員，金融機(jī)構(gòu)免費(fèi)向征信公司提供個(gè)人信用記錄，參加組建的其他部門同樣要免費(fèi)提供有關(guān)的個(gè)人資信情況。金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人查詢時(shí)要付費(fèi)，以便保證征信公司正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

（二）認(rèn)真探索個(gè)人客戶差異化服務(wù)方法

調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，培育和拓展一批高端個(gè)人客戶群體。所謂高端個(gè)人客戶就是指風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大、信用好的客戶。就當(dāng)前客戶群體而言，一是從事于優(yōu)勢行業(yè)或壟斷行業(yè)的文化素質(zhì)較高的人員，如電信、電力、金融等行業(yè)的從業(yè)人員。二是職業(yè)穩(wěn)定、收入較高的國家公務(wù)員和財(cái)政發(fā)放工資的事業(yè)單位人員。三是全國性或區(qū)域性大公司的管理人員與專業(yè)技術(shù)人員等。這些群體不僅工薪水平和福利條件高，而且一般掌握較好的專業(yè)技能，預(yù)期收入高，失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較低。并且由于文化素質(zhì)相對較高，對自身的社會聲譽(yù)和個(gè)人信譽(yù)也更加注重，還款意愿較強(qiáng)。銀行對重點(diǎn)客戶應(yīng)加大營銷和調(diào)研力度，在促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，有效降低貸款的預(yù)期損失比率。

（三）健全、完善銀行內(nèi)部信貸管理機(jī)制

1、嚴(yán)把信貸準(zhǔn)入關(guān)。根據(jù)國家宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，有規(guī)劃的發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。嚴(yán)格規(guī)范各環(huán)節(jié)操作流程，防止各種操作風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

2、加強(qiáng)貸后管理。根據(jù)個(gè)人消費(fèi)貸款的特性，分析相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，有針對性地制定簡潔有效的管理辦法，辦法必須具有可操作性。配置好相應(yīng)的客戶經(jīng)理與風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，按規(guī)定進(jìn)行貸后檢查。

3、必須嚴(yán)肅信貸紀(jì)律，按規(guī)定對有關(guān)責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任追究，責(zé)任追究必須到位。對存在的問題積極整改，“舉一反三”，采取必要措施，避免同類問題再次出現(xiàn)。

4、實(shí)行分類管理、分類授權(quán)。針對各分支機(jī)構(gòu)管理水平與風(fēng)險(xiǎn)控制能力，實(shí)行不同的授權(quán)管理和程序運(yùn)作，并實(shí)行精細(xì)化管理，擇優(yōu)發(fā)展。

5、可以成立專門的個(gè)人消費(fèi)貸款審查審批中心，對個(gè)人信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行流程再造，提高從業(yè)人員的專業(yè)化水平，實(shí)行集約化經(jīng)營。

（四）進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的擔(dān)保制度

擔(dān)保制度，是貸款第一還款來源出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的必要保證，也是制約借款人信用程度的一個(gè)有力武器。在我國消費(fèi)信貸法出臺前，商業(yè)銀行一方面要認(rèn)真研究分析現(xiàn)有法律法規(guī)的相關(guān)條款，圈定法律爭議少、執(zhí)行容易的標(biāo)的作為抵押物。產(chǎn)權(quán)不清、變現(xiàn)較難以及現(xiàn)有法律上存在爭議的抵押物一般不要接收。選定的擔(dān)保抵押物必須合法、足值、有效。另一方面，商業(yè)銀行應(yīng)合理界定保證人范圍。對借款人自身?xiàng)l件較好，收入穩(wěn)定，可實(shí)行保證擔(dān)保方式的貸款，保證人應(yīng)該選擇信用度高的高端客戶，且至少自身綜合條件不低于借款人。

（五）把個(gè)人消費(fèi)貸款與商業(yè)銀行保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)相結(jié)合

代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是當(dāng)前商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營環(huán)境下的一項(xiàng)新興業(yè)務(wù)。這項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展可與銀行自有的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)緊密結(jié)合起來。一是可以增加收益，銀行通過代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)能夠獲得可觀的代理手續(xù)費(fèi)收入和存款來源；二是可以降低部分不可預(yù)測的風(fēng)險(xiǎn)，將保險(xiǎn)標(biāo)的(可以是抵押物，也可是借款人的人身安全)的第一受益人指定為銀行，當(dāng)標(biāo)的遭受損害或損失時(shí)，保險(xiǎn)賠償可及時(shí)補(bǔ)償銀行的全部或部分損失。同時(shí)，銀行代理保險(xiǎn)將通過銀行的中介作用改變客戶與保險(xiǎn)公司之間信息不對稱的局面。由于銀行代理業(yè)務(wù)相關(guān)險(xiǎn)種的保費(fèi)較低廉，可以使客戶在較低的成本上獲得保險(xiǎn)產(chǎn)品和相關(guān)信息，使得信貸客戶既可以得到銀行貸款，又可以得到自身的保險(xiǎn)收益。

參考文獻(xiàn)

1、涂志云、汪濤，《國外個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)驗(yàn)及借鑒》，華北金融，2006，（5）：10-11.2、王曉胄，《淺論商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)及防范》，海南金融，2006，（4）：12-32.3、王麗，《我國發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)亟待解決的幾個(gè)問題》，天津市財(cái)貿(mào)管理干部學(xué)院學(xué)報(bào)，2007，（1）：45-52.4、吳沖、呂靜杰，《我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)成因分析》，企業(yè)經(jīng)濟(jì)，2004，（1）：18-20.5、劉曉星，《個(gè)人消費(fèi)信用評級及貸款決策研究》，統(tǒng)計(jì)與決策，2003,（6）：17-17.

第五篇：我國個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀分析及防范（共）

我國個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀分析及防范

[摘 要] 面對人們?nèi)找嬖鲩L的消費(fèi)需求，商業(yè)銀行推出個(gè)人消費(fèi)信貸服務(wù)。由于人們信用意識薄弱，我國個(gè)人信用制度沒有完 全建立，缺乏完善的法律體系及配套制度，使得銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)增加。如何降低消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)成為政府和商業(yè) 銀行亟待解決的問題。轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念，提高信用意識、建立和完善個(gè)人信用制度和信用體系、健全消費(fèi)信貸相關(guān)法律 體系、建立有效的內(nèi)控體系，實(shí)行浮動貸款利率以及采用科學(xué)的信用評分技術(shù)等應(yīng)成為防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的基本思路。

[關(guān)鍵詞] 個(gè)人消費(fèi)信貸；風(fēng)險(xiǎn)；防范對策

隨著我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)的發(fā)展和人民生活水平的提高，個(gè)人金融資產(chǎn)有了較大的增長，個(gè)人信用需求旺盛，“信用消費(fèi)”逐漸進(jìn)入了人們的生活。但是，隨著消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，消費(fèi)信貸中存在的問題和消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)也逐漸暴露出來，而且已經(jīng)嚴(yán)重阻礙了我國消費(fèi)信貸的健康發(fā)展。

一、我國個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀

我國個(gè)人消費(fèi)信貸從20世紀(jì)80年代中期開始發(fā)展至今，業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)得到了明顯的擴(kuò)大，主要包括個(gè)人住房消費(fèi)貸款、個(gè)人住房裝修貸款、汽車消費(fèi)貸款、個(gè)人存單質(zhì)押貸款、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人助學(xué)貸款、個(gè)人旅游貸款等業(yè)務(wù)。有的金融機(jī)構(gòu)還開展了個(gè)人小額信用貸款、個(gè)人綜合授信額度貸款等業(yè)務(wù)。截止到2006年底，我國的個(gè)人消費(fèi)信貸余額為24127億元，是1997年的140.3倍。但在我國個(gè)人消費(fèi)信貸市場，普遍存在著消費(fèi)信貸總體規(guī)模仍然偏低、消費(fèi)信貸增長速度明顯下降、消費(fèi)信貸中個(gè)人住房貸款占絕對比例的現(xiàn)象。

在我國，隨著消費(fèi)信貸的逐年發(fā)展，制約該項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)也逐步暴露和突出，需要引起足夠的重視。目前，消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

1.借款人風(fēng)險(xiǎn)。由于我國居民收入尚未完全貨幣化，收入來源多樣化，透明度低，使得實(shí)際收入與名義收入差距很大。而且借款人提供的資料只能表明當(dāng)期情況，社會化保障程度不高的現(xiàn)實(shí)又使得未來預(yù)期支出變得不可測，很難用科學(xué)的評估方法來確認(rèn)未來的狀況，因而貸款期越長，發(fā)生變故的幾率越大。再加上現(xiàn)在社會部門間信息溝通共享渠道不暢，沒有個(gè)人信用劣跡的記錄，則無從判斷借款人的資信程度，也沒有個(gè)人破產(chǎn)的制度，這給許多信用意識薄弱的借款人留下了可乘之機(jī)，因而逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題無法徹底解決。借款人的多頭貸款、故意不還款或是惡意透支在目前個(gè)人信用體制不健全的狀況下使得銀行信息不對稱，防范風(fēng)險(xiǎn)的能力大大降低。

2.信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)主要是由消費(fèi)者和銀行之間存在的信息不對稱造成的。由于缺乏個(gè)人信用制度，銀行在監(jiān)管客戶的風(fēng)險(xiǎn)防范方面產(chǎn)生難度，信用風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的可能性大大增加。而我國目前尚未建立起一套完備的個(gè)人信用制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段。據(jù)世界銀行的研究結(jié)果，利用征信系統(tǒng)即個(gè)人信用制度，大銀行客戶的違約率可減少41%，小銀行可減少78%，因此我國有必要先在制度上彌補(bǔ)這一空缺。

3.法律風(fēng)險(xiǎn)。國家鼓勵(lì)消費(fèi)信貸開展的政策是明確的，但配套政策、法律法規(guī)、行政措施尚未到位，可適用法規(guī)不完善。目前，商業(yè)銀行主要是依據(jù)《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》、《貸款通則》、《經(jīng)濟(jì)合同法》等對消費(fèi)信貸進(jìn)行管理，而這些法規(guī)調(diào)整的對象主要是商業(yè)銀行與企業(yè)的信貸關(guān)系，以生產(chǎn)性貸款為約束對象。商業(yè)銀行將以生產(chǎn)性貸款為約束對象的政策法規(guī)移植到消費(fèi)信貸的發(fā)放與管理上，不可避免產(chǎn)生消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范和抵押物處置上的矛盾。

4.抵押物風(fēng)險(xiǎn)。一般情況下，銀行為確保自身的安全，在對個(gè)人發(fā)放消費(fèi)貸款時(shí)往往要求提供抵押物。當(dāng)借款人無力償還貸款時(shí)，銀行就應(yīng)該取得對抵押物的處置權(quán)，但抵押物可能會因各種自然、人為災(zāi)害或周圍經(jīng)濟(jì)、交通環(huán)境的變化而造成價(jià)格下降或價(jià)值滅失。此外，目前我國現(xiàn)有的法律法規(guī)還不足以保障銀行順利實(shí)現(xiàn)對抵押物的處置權(quán)，法院往往會從社會安定、和諧的角度考慮，在債務(wù)人無力償還貸款時(shí)，法院即使做出了判決，也往往難以執(zhí)行，這些因素都導(dǎo)致了信貸風(fēng)險(xiǎn)大大增加。

5.流動性風(fēng)險(xiǎn)。流動性風(fēng)險(xiǎn)是指銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的消費(fèi)貸款尤其是個(gè)人住房貸款債權(quán)的流動性較差而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。目前在配套市場條件不健全的情況下，尚缺乏盤活這塊資產(chǎn)的措施。由于目前消費(fèi)信貸在各銀行所占比例還較低，且經(jīng)濟(jì)較為疲軟，整個(gè)社會資金需求不旺盛，因而銀行資金充裕，流動性風(fēng)險(xiǎn)尚未暴露。但隨著消費(fèi)信貸的迅猛發(fā)展，其比重在銀行資產(chǎn)中的增大，資金“短進(jìn)長出”的矛盾會日益突出。當(dāng)經(jīng)濟(jì)高漲，整個(gè)社會資金需求旺盛時(shí)，若這塊資產(chǎn)還不能盤活，銀行很有可能會出現(xiàn)流動性危機(jī)，給經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會穩(wěn)定造成不良影響。

二、我國個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因

由于消費(fèi)信貸的對象涉及不同的個(gè)體消費(fèi)者，且在我國出現(xiàn)不久，各種規(guī)章及配套措施尚不健全。從內(nèi)外因角度來看，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)的原因主要有以下幾點(diǎn)：

1.銀行自身管理薄弱。從銀行內(nèi)部來看，其經(jīng)營管理的制度是存在缺陷的。近年來，一些商業(yè)銀行為了擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模，對基層行下達(dá)硬性的放貸指標(biāo)。由于市場競爭的激烈，不少銀行擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件，這種現(xiàn)象的蔓延將造成新一輪的風(fēng)險(xiǎn)積聚，不利于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，帶來極大的隱患。并且，還存在著信貸人員貸前調(diào)查不深入、貸中審查不嚴(yán)、貸后管理不力的松懈行為，放松了消費(fèi)信貸資金使用的有效監(jiān)控，這是導(dǎo)致借款人多頭貸款和道德風(fēng)險(xiǎn)形成的原因之一。

2.個(gè)人信用體系不健全。一方面，我國尚未建立起個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，個(gè)人及家庭的收入狀況很不透明，居民收入中包含著許多非貨幣的收入和“灰色收入”，相當(dāng)一部分借款人出具的收入證明的真實(shí)性無從查證，導(dǎo)致銀行無法確切計(jì)算和查證貸款申請人的實(shí)際收入水平。另一方面，根據(jù)我國現(xiàn)行的政府管理體制，符合國際慣例的、完整的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)評估的信息和數(shù)據(jù)主要來自于公安、稅務(wù)、工商、法院、銀行、保險(xiǎn)、公共事業(yè)收費(fèi)等部門，但目前除銀行以外，分布于這些部門的大部分個(gè)人信息仍處于封鎖狀態(tài)，銀行無法通過正規(guī)的渠道取得相關(guān)信息，這就使得商業(yè)銀行難以對個(gè)人的信用做出客觀、真實(shí)、公正的評估，從而難以對消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)做出準(zhǔn)確判斷。

3.風(fēng)險(xiǎn)防范法規(guī)體系不完善。一方面，我國尚未出臺一部完整的《消費(fèi)信貸法》，目前商業(yè)銀行主要是依據(jù)《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《貸款通則》、《經(jīng)濟(jì)合同法》以及一些人民銀行出臺的辦法如《個(gè)人住房貸款管理辦法》等對消費(fèi)信貸進(jìn)行管理，其針對性當(dāng)然不強(qiáng)，并且對現(xiàn)有法規(guī)也有不統(tǒng)一的理解，也未出臺什么解釋進(jìn)行規(guī)范。另一方面，在國內(nèi)，個(gè)人信用制度、個(gè)人破產(chǎn)制度、社會保障制度等與消費(fèi)信貸配套的制度政策尚未建立或有待完善。由于保護(hù)銀行債權(quán)的法規(guī)不健全，特別是在個(gè)人貸款的擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)控制難以落實(shí)。從目前情況看，我國尚未形成完整的法律體系，缺乏配套措施，使消費(fèi)信貸缺乏完備的操作依據(jù)，無疑給貸款的安全性帶來影響。

4.利率尚未市場化。利率尚未完全市場化，消費(fèi)信貸缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。消費(fèi)貸款的一個(gè)顯著特點(diǎn)是客戶分散且數(shù)量大、客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況存在顯著差異。因此，對不同客戶群應(yīng)采取不同的利率定價(jià)，以實(shí)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)收益的最大化。但由于目前我國利率尚未完全市場化，商業(yè)銀行無法通過差別定價(jià)的貸款策略，增加對高風(fēng)險(xiǎn)客戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)貼水，從而不能有效地降低消費(fèi)貸款的平均損失率。

5.信用評分技術(shù)落后。主要體現(xiàn)在：第一，由于缺乏個(gè)人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，普遍采用專家法評分模型以應(yīng)對個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的快速增長。第二，評分模型的種類較少。隨著消費(fèi)信貸品種日益增多，其顯現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)特征各不相同，全國各地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展也存在較大的差異，而目前除了信用卡業(yè)務(wù)的評分模型針對性較強(qiáng)外，對于其他消費(fèi)信貸產(chǎn)品未根據(jù)信貸品種、擔(dān)保方式、區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的不同開發(fā)相應(yīng)的評分模型，而是一個(gè)評分模型“一統(tǒng)天下”。第三，對評分模型的使用還限于貸款申請、審批環(huán)節(jié)，在貸后風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方面的運(yùn)用基本是空白。

三、我國個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范對策

1.建立和完善個(gè)人信用制度和信用體系。首先，加快個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)建設(shè)的步伐，使其以商業(yè)化運(yùn)作方式收集和使用有關(guān)個(gè)人信用檔案的信息，同時(shí)兼顧公益性，逐步形成擁有全國基礎(chǔ)信用信息資源的大型、綜合性征信機(jī)構(gòu)和眾多提供信用信息評估等信用增值服務(wù)的各具特色的區(qū)域性、專業(yè)性征信機(jī)構(gòu)，形成一個(gè)既能充分利用各項(xiàng)資源，發(fā)揮規(guī)模效益，又能適應(yīng)不同征信需求，多層次、多方位的征信機(jī)構(gòu)體系。其次，應(yīng)加快全國統(tǒng)一的個(gè)人基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫的建設(shè)。目前，我國各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，在構(gòu)建我國個(gè)人信用制度的戰(zhàn)略布局中，可以實(shí)行讓一部分條件成熟的城市或地區(qū)先上的政策，先在一些信用消費(fèi)發(fā)展較快的大城市推行個(gè)人信用制度，建立類似上海的個(gè)人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)，然后逐步向其他中小城市推廣，最后形成覆蓋全國的個(gè)人征信網(wǎng)絡(luò)。第三，充分利用政府的力量，整合協(xié)調(diào)和掌握各部門的個(gè)人信用數(shù)據(jù)、運(yùn)用人民銀行的網(wǎng)絡(luò)形成全國個(gè)人征信的數(shù)據(jù)庫，由一個(gè)專門性的全國個(gè)人信用管理局對數(shù)據(jù)進(jìn)行加工、整理、定價(jià)，產(chǎn)生一個(gè)個(gè)人信用檔案的管理、查閱、購買信息的服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)市場化的運(yùn)作。

2.建立健全消費(fèi)信貸相關(guān)法律體系。一是要將消費(fèi)信貸列入國家整個(gè)法律體系特別是經(jīng)濟(jì)、金融法律體系中，從總體上加以規(guī)范和完善，要盡快對《擔(dān)保法》、《合同法》、《貸款通則》、《商業(yè)銀行法》等相關(guān)經(jīng)濟(jì)、金融法規(guī)中的有關(guān)消費(fèi)信貸條款進(jìn)行相應(yīng)修改、完善和補(bǔ)充，盡量簡化手續(xù)、降低費(fèi)用、放寬條件，使之有利于促進(jìn)和規(guī)范消費(fèi)信貸的發(fā)展。二是要根據(jù)消費(fèi)行為和消費(fèi)信貸行為的需要，制定專門的法律制度和具體的實(shí)施細(xì)則，讓居民有參加消費(fèi)信貸的積極性和還貸的約束性，讓銀行有開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的動力和責(zé)任感，形成“居民對銀行有信心，銀行對居民能放心”的良好格局及“有借有還，再借不難”的信用秩序。三是要進(jìn)一步完善社會保障制度、住房制度、抵押貸款擔(dān)保制度、醫(yī)療制度等相關(guān)制度，從而分散和共擔(dān)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)。

3.建立有效的內(nèi)控體系，實(shí)行浮動貸款利率。首先，銀行內(nèi)部要建立專門機(jī)構(gòu)，具體辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，同時(shí)建立消費(fèi)信貸審批委員會，作為發(fā)放消費(fèi)信貸的最終決策機(jī)構(gòu)，做到審貸分離，形成平衡制約機(jī)制，以便明確職權(quán)和責(zé)任，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。其次，要進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，從貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查幾個(gè)環(huán)節(jié)明確職責(zé)，規(guī)范操作，強(qiáng)化稽核的再檢查和監(jiān)督。第三，建立一套比較完善的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制。對借款人不能按時(shí)償還本息的情況，或者有不良信用記錄的，應(yīng)當(dāng)列入“問題個(gè)人黑名單”加大追討力度，并拒絕再度借貸。第四，加強(qiáng)量化考核、質(zhì)量監(jiān)測，實(shí)行競爭上崗、獎(jiǎng)罰分明，完善多勞多得的分配機(jī)制，最大限度地發(fā)揮工作人員的創(chuàng)造性和積極性，提高信貸管理水平，促進(jìn)消費(fèi)信貸規(guī)范發(fā)展。第五，實(shí)行浮動貸款利率，加快利率市場化進(jìn)程，在利率浮動比率、貸款比例和期限安排上，給商業(yè)銀行以更大的余地，以便商業(yè)銀行更好地為客戶服務(wù)，更好地防范風(fēng)險(xiǎn)。

4.采用科學(xué)的信用評分技術(shù)。首先，由于專家法評分模型的局限性，就要求商業(yè)銀行高度重視個(gè)人信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的搜集、整理與建庫工作，改進(jìn)現(xiàn)行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，加強(qiáng)新受理業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)錄入完整性、準(zhǔn)確性的監(jiān)控管理，特別是對未獲批準(zhǔn)的申請人信息的收集。其次，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)數(shù)據(jù)資源的不同采用不同的方法開發(fā)評分模型。建議對不同的產(chǎn)品設(shè)置不同的評分模型，由于目前各項(xiàng)基礎(chǔ)條件較薄弱，在具體實(shí)施過程中可分產(chǎn)品分步推進(jìn)。最后，必須將信用評分技術(shù)用于個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理的全過程。建議國內(nèi)商業(yè)銀行盡快發(fā)掘銀行內(nèi)部貸款賬戶信息，開發(fā)欠款催收評分模型、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警評分模型等行為評分模型，進(jìn)一步開發(fā)相應(yīng)的自動化賬戶管理系統(tǒng)、催收管理系統(tǒng)，提高個(gè)人貸款貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、不良貸款管理的效率。

5.轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念，提高信用意識。我國居民長期以來有著“勤儉持家”、“量入為出”的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念，對于“負(fù)債消費(fèi)”還比較陌生。商業(yè)銀行應(yīng)通過多種營銷方式，向消費(fèi)者大力宣傳消費(fèi)信貸，并創(chuàng)新服務(wù)品種、改進(jìn)服務(wù)手段、提高服務(wù)效率，在開展業(yè)務(wù)的過程中培育消費(fèi)者的信用消費(fèi)觀念、創(chuàng)造信用消費(fèi)需求，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展和觀念轉(zhuǎn)變的互動，使人們增加安全感，消除后顧之憂，提高即期消費(fèi)欲望，從而積極使用消費(fèi)信貸。同時(shí)，政府可以通過電視、報(bào)紙、互聯(lián)網(wǎng)等各種媒介，形成強(qiáng)大、廣泛的宣傳和監(jiān)督系統(tǒng)，提高社會群體的信用意識，以此來推動和保障信用制度的建立。建立個(gè)人信用制度對于我們來說，僅僅是再造信用的一種手段，而提高整個(gè)社會的信用程度才是我們最終的目的，我們要用信用的約束來促進(jìn)社會公眾整體素質(zhì)的提高，從而促進(jìn)國內(nèi)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的快速健康發(fā)展。

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