第一篇：淺談銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理和業(yè)務(wù)發(fā)展的平衡1

淺談銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理和業(yè)務(wù)發(fā)展的平衡 隨著我國金融體制改革步伐的加快和金融業(yè)開放程度的提高，國內(nèi)銀行業(yè)面臨著參與國際競(jìng)爭(zhēng)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。在金融業(yè)日益全球化的新形勢(shì)下，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，提高市場(chǎng)效率，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展，縮小與國外同行的差距，已成為我國商業(yè)銀行刻不容緩的工作。建立完善的銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系是實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的一種目標(biāo)選擇，而提高業(yè)務(wù)發(fā)展是加強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)能力的必要條件，因此，銀行要處理好風(fēng)險(xiǎn)管理和業(yè)務(wù)發(fā)展的平衡關(guān)系，才能適應(yīng)加入WTO后的激烈競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

一、我國商業(yè)銀行對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理和業(yè)務(wù)發(fā)展平衡的認(rèn)識(shí)和現(xiàn)狀

（一）商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)有信用風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，操作風(fēng)險(xiǎn)，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)以及法律風(fēng)險(xiǎn)等。

信貸風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行面臨的最主要的風(fēng)險(xiǎn)，一筆違約貸款帶來的損失有時(shí)候足以吞沒一個(gè)機(jī)構(gòu)整年的盈利。所以，管理好信貸風(fēng)險(xiǎn)是重要的。全部的信貸風(fēng)險(xiǎn)可分為兩個(gè)基本的部分即交易風(fēng)險(xiǎn)和組合風(fēng)險(xiǎn)。交易風(fēng)險(xiǎn)是把銀行的所有的貸款看作一個(gè)整體時(shí)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，交易風(fēng)險(xiǎn)又分為三種：選擇風(fēng)險(xiǎn)，承銷風(fēng)險(xiǎn)與操作風(fēng)險(xiǎn)。組合風(fēng)險(xiǎn)又分為內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)和集中風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)源于特定的借款者或者產(chǎn)業(yè)所獨(dú)有的因素，例如一個(gè)特定的借款者或者產(chǎn)業(yè)的顧客群，它的市場(chǎng)，地理位臵，財(cái)務(wù)以及其他一些因素。集中風(fēng)險(xiǎn)起源于貸款的金額或比例過度集中于單一的借款者或特定的地理區(qū)域。

（二）我國商業(yè)銀行對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理和業(yè)務(wù)發(fā)展平衡的認(rèn)識(shí)

我國商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)是近幾年才開始覺醒的。在相當(dāng)長的一個(gè)時(shí)期里，我國商業(yè)銀行在發(fā)展的戰(zhàn)略取向上，走的是一條片面追求速度和規(guī)模，忽視質(zhì)量和效益的“粗放式經(jīng)營”的道路。在資產(chǎn)規(guī)模日益擴(kuò)大，業(yè)務(wù)品種成倍增加的同時(shí)，商業(yè)銀行的不良貸款比例也急劇增加。于是，近年來，尤其是在國家完成對(duì)中國建設(shè)銀行、中國銀行和中國工商銀行的注資剝離之后，不少商業(yè)銀行為了防止和減少新的不良信貸資產(chǎn)的產(chǎn)生，本著“寧缺毋濫”的指導(dǎo)思想，在業(yè)務(wù)發(fā)展上過份的拘謹(jǐn)和保守，從而在一定程度上制約和影響了信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新，以致陷入了一種兩難境地，銀行既擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)控制過嚴(yán)導(dǎo)致業(yè)務(wù)的下降和客戶的流失，又擔(dān)心對(duì)某些企業(yè)和客戶的信貸有潛在風(fēng)險(xiǎn)，甚至有些銀行員工把這種風(fēng)險(xiǎn)控制和業(yè)務(wù)發(fā)展的矛盾戲稱為“貸出去找死，貸不出去等死”。

二、目前我國商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理與業(yè)務(wù)發(fā)展平衡上存在的缺點(diǎn)

與不足

（一）風(fēng)險(xiǎn)管理程序有時(shí)候過于拘泥于細(xì)節(jié)和形式，影響效率的提高

在我國的商業(yè)銀行中，評(píng)估部門和信貸審批部門是事前風(fēng)險(xiǎn)防范的主要部門，他們的主要職責(zé)是在識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的情況下，判斷風(fēng)險(xiǎn)是否可控，并進(jìn)而有針對(duì)性地提出風(fēng)險(xiǎn)防范措施，而不是拒絕風(fēng)險(xiǎn)。然而，現(xiàn)實(shí)中信用審查部門往往過于拘泥于細(xì)節(jié)和形式上的審查，缺少不違反原則的變通，材料的傳遞手續(xù)煩瑣，效率低下。例如，實(shí)踐中常會(huì)因?yàn)?/p>

客戶自身或政策的原因?qū)е履承┎牧蠠o法按時(shí)提供，相關(guān)部門以不符合程序?yàn)橛?，拒絕審查，影響了審批的進(jìn)程，而事實(shí)上，這些材料并不真正影響風(fēng)險(xiǎn)的度量。

（二）缺少大量有經(jīng)驗(yàn)的信貸審批人員以致跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展的需

要

我國的商業(yè)銀行沒有對(duì)貸款的審查決策人員提出具體的要求，即使看不懂財(cái)務(wù)報(bào)表，不了解相關(guān)行業(yè)一樣可以審批貸款，而且審批人員多是各個(gè)不同領(lǐng)域的負(fù)責(zé)人，這樣在審批時(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)狀況并沒有特別清楚的認(rèn)識(shí)，自然影響到審批效率的提高。

（三）信息來源單一，不能真實(shí)了解客戶內(nèi)部信息

商業(yè)銀行在與客戶交往過程中面臨著信息不對(duì)稱以及道德風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)是指借款人對(duì)貸款人的欺騙行為或其行為的不當(dāng)變化。信息不對(duì)稱是指作為外部人的的貸款人和作為內(nèi)部人的借款人之間在信息占有方面的不平等，借款人如果缺乏誠信，不愿積極提供或?qū)嶋H上未能提供及時(shí)準(zhǔn)確的有關(guān)信息，將使貸款人處于不利地位。信息不完整將影響貸款審批速度

第二篇：銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)研究

銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)研究

學(xué)院專業(yè)

（指導(dǎo)老師：）

[摘要]經(jīng)濟(jì)效益不佳，信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高，是我國國有商業(yè)銀行經(jīng)營中面臨的一個(gè)非常突出的問題，也是制約中國金融改革的主要障礙。本文對(duì)國有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)提出了有針對(duì)性的防范對(duì)策。

[關(guān)鍵詞]：銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)

改革開放二十多年來，中國各銀行商業(yè)化，經(jīng)營模式進(jìn)入市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)狀態(tài)，基本上良性發(fā)展。但在中國現(xiàn)行的金融體制下，中國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)性相對(duì)比較高，具體表現(xiàn)在于商業(yè)銀行信貸占比一直處于過高狀態(tài)（上半年商業(yè)銀行信貸、股票、國債和企業(yè)債融資的比例為87．8：5．0：5．5：1．7），商業(yè)銀行的任何風(fēng)險(xiǎn)都可能導(dǎo)致金融市場(chǎng)的整體性風(fēng)險(xiǎn)。央行最近公布的《2005年第二季度中國貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》有兩個(gè)方面最具新意：一是對(duì)當(dāng)前貨幣信貸形勢(shì)的分析；二是對(duì)金融市場(chǎng)制度性建設(shè)取得新進(jìn)展的描述。

隨著中國醫(yī)務(wù)改革開放進(jìn)一步發(fā)慌，市場(chǎng)調(diào)節(jié)的逐步完善和金融體制改革的不斷深入，我國原國有專業(yè)商業(yè)銀行向國有商業(yè)銀行商業(yè)化轉(zhuǎn)軌的速度也越來越快，從而使多年積累的商業(yè)銀行金融問題日漸暴露，潛在的風(fēng)險(xiǎn)日益表面化。但是，無論是不良貸款率的下降，還是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的理性化及商業(yè)銀行業(yè)績的改善，除了商業(yè)銀行業(yè)的努力外，更多的是得益于政府注資或出售不良貸款。目前國內(nèi)商業(yè)銀行業(yè)真正的從機(jī)制上的改善仍然不夠，而且不少改革措施都是治標(biāo)不治本的行程。為此，防范與化解金融風(fēng)險(xiǎn)是國有商業(yè)商業(yè)銀行當(dāng)前急待解決的問題，必須引起足夠的重視并及早采取有效的措施加以防范。因此我們從我國商業(yè)銀行現(xiàn)狀的信貸風(fēng)險(xiǎn)成因入手，進(jìn)行逐個(gè)分析研究，采取相應(yīng)措施，努力從實(shí)際出發(fā)解決存在問題！

1中國各商業(yè)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)形成的主要因素

1.1商業(yè)銀行的歷史問題多年積累的長期形成的金融巨瘤。在過去改革開放前計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，我國銀行實(shí)行的是分級(jí)經(jīng)營、分級(jí)管理。作為國有非市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)動(dòng)作的銀行，由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的行政決策，向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下按規(guī)范程序科學(xué)決策轉(zhuǎn)軌，在這一過程中，中國原有的商業(yè)銀行舊體制下潛伏的信貸問題，逐漸暴露出來，其具體表現(xiàn)為兩個(gè)方面:一是中國原國有企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)長期隱藏、積累后集中暴露，不良貸款集中出現(xiàn)。由于歷史原因，中國國有商業(yè)銀行與國有企

業(yè)合作密切，生死相依。國有企業(yè)大部分資金來自國有商業(yè)銀行，而國有商業(yè)銀行的大部分資產(chǎn)也是對(duì)企業(yè)的貸款，兩者唇齒相依，有著唇亡齒寒的關(guān)系。隨著我國改革開放的深化，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)取代了計(jì)劃經(jīng)濟(jì)，企業(yè)擁有自主經(jīng)營權(quán)的同時(shí)，必須承擔(dān)原國有企業(yè)自負(fù)盈虧的責(zé)任。于是，原國有企業(yè)長期積累的問題開始集中暴露出來。從而使原來的那些不良貸款開始出現(xiàn)，國有企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)也就轉(zhuǎn)移成為商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。特別是在國有企業(yè)轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制過程中，把歷史遺留的人員負(fù)擔(dān)、債務(wù)負(fù)擔(dān)、社會(huì)負(fù)擔(dān)讓老企業(yè)承擔(dān)，使原來改制前的商業(yè)銀行貸款被大量懸空，實(shí)際上原貸款的國有銀行承擔(dān)了這些國有企業(yè)的責(zé)任。因此，目前商業(yè)銀行的貸款質(zhì)量問題，在很大程度上是原國有企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)長期隱藏、積累后集中暴露的結(jié)果。二是國有商業(yè)銀行在過去發(fā)放了許多政策性貸款，由政府領(lǐng)導(dǎo)批示，打條子或者更高級(jí)部門介入銀行經(jīng)濟(jì)運(yùn)作，借貸經(jīng)營困難國有企業(yè)，現(xiàn)在這些貸款基本上都成為不良貸款。在我國《商業(yè)銀行法》未出臺(tái)以前，我國有商業(yè)銀行的企業(yè)法人地位尚未確立，自主經(jīng)營權(quán)沒有落實(shí)，在地方政府行政干預(yù)下發(fā)放了許多政策性貸款。特別是在成立國家政策性商業(yè)銀行之前，各商業(yè)銀行都承擔(dān)了相當(dāng)數(shù)量的政策性貸款任務(wù)，這些政策性貸款是經(jīng)政府協(xié)調(diào)后商業(yè)銀行對(duì)單戶企業(yè)、單個(gè)項(xiàng)目發(fā)放的。這些政策性貸款的絕大部分風(fēng)險(xiǎn)很高。很多原國有大中型企業(yè)的貸款就這種原因無法收回，所以導(dǎo)致我國商業(yè)銀行的歷史風(fēng)險(xiǎn)形成。

1.2我國的商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)還與國有企業(yè)負(fù)債過多、效益較差密切相關(guān)。在改革開放前計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，國有企業(yè)的固定資產(chǎn)投資以及相當(dāng)一部分流動(dòng)資金，都依靠國家財(cái)政撥款。到80年代中期，實(shí)行“撥改貸”以后，財(cái)政基本不向企業(yè)增資，企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)的資金來源，從財(cái)政撥款轉(zhuǎn)向到國有商業(yè)銀行借款。但國有企業(yè)的折舊率普遍偏低，自我積累不足，資產(chǎn)負(fù)債率越來越高，對(duì)商業(yè)銀行貸款的依賴性越來越強(qiáng)，靠大量占用商業(yè)銀行貸款維持生產(chǎn)經(jīng)營。特別是近幾年來，我國經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化加強(qiáng)，社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，國有企業(yè)改革舉步維艱，國有企業(yè)大部在競(jìng)爭(zhēng)中落后，多數(shù)國企虧損或經(jīng)營狀況不佳，而這些企業(yè)負(fù)債的主要部分是商業(yè)銀行貸款，而且短期借款長期占用，資金實(shí)力嚴(yán)重不足，資金周轉(zhuǎn)不靈，抗風(fēng)險(xiǎn)能力很低。當(dāng)市場(chǎng)略有變化，營銷出現(xiàn)困難時(shí)，資金運(yùn)動(dòng)立即受阻，償債能力大大降低，直接影響到商業(yè)銀行貸款資金的安全。即使少數(shù)效益較好的國有企業(yè)，由于其資產(chǎn)負(fù)債率較高，利息負(fù)擔(dān)較重，貸款到期也很難收回，企業(yè)能夠按時(shí)支付貸款利息，不過是商業(yè)銀行不斷準(zhǔn)予續(xù)借，這些國企貸款風(fēng)險(xiǎn)沒有

暴露出來而已。一旦商業(yè)銀行停止續(xù)借，不良貸款立即顯露出來。這是擴(kuò)大貸款風(fēng)險(xiǎn)的又一重要因素。

1.3商業(yè)銀行經(jīng)營管理方式相對(duì)比較落后，操作漏洞比較多。主要表現(xiàn)在:一是在經(jīng)營上把效益性放在首位，而忽視安全性。國有商業(yè)銀行的內(nèi)在的市場(chǎng)化激勵(lì)機(jī)制并沒有得到根本性改變，國有各商業(yè)銀行業(yè)競(jìng)相爭(zhēng)奪高風(fēng)險(xiǎn)、低效益的項(xiàng)目的根本問題沒有改善。盡管商業(yè)銀行中長期貸款過快增長的勢(shì)頭得到有效控制，貸款結(jié)構(gòu)有所改善，但是中長期貸款所占的比重仍然過高。同國有企業(yè)經(jīng)營機(jī)制相似，國有商業(yè)銀行長期以來，并沒有真正建立起責(zé)權(quán)相當(dāng)?shù)墓芾頇C(jī)制，對(duì)有權(quán)決策人缺乏有效約束和監(jiān)督制構(gòu)，有些個(gè)別商業(yè)銀行甚至搞違規(guī)經(jīng)營、帳外經(jīng)營，加之政策性業(yè)務(wù)與經(jīng)營性業(yè)務(wù)混在一起，商業(yè)銀行自己經(jīng)營權(quán)受到影響，一旦貸款出現(xiàn)問題，很難分清責(zé)任，更談不上追究責(zé)任。多年的數(shù)據(jù)表明，國內(nèi)各國有商業(yè)銀行就是不愿意以企業(yè)和個(gè)人的信用風(fēng)險(xiǎn)來對(duì)貸款利率定價(jià)，而是在央行規(guī)定的基準(zhǔn)利率水平上徘徊。各商業(yè)銀行的貸款利率水平仍然處于很低水平上且浮動(dòng)范圍十分較窄。在這種情況下，商業(yè)銀行的利率也就無法實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化，企業(yè)和個(gè)人的信用風(fēng)險(xiǎn)就無法相對(duì)準(zhǔn)確定價(jià)，商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)或商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)要得到根本的改善和提高就更加困難了。

1.4中國商業(yè)銀行對(duì)房地產(chǎn)的信貸比重過大。中央商業(yè)銀行第一次以專題報(bào)告形式對(duì)外發(fā)布了《2004中國房地產(chǎn)金融報(bào)告》。《報(bào)告》明確指出，我國商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款存在很大的風(fēng)險(xiǎn)：一方面，房地產(chǎn)開發(fā)商貸款的不良率相對(duì)比較高；另一方面，隨著未來房屋稅收政策的逐步到位和物業(yè)管理費(fèi)用的提高，購房者的還款能力可能受到影響，按揭貸款可能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)?！秷?bào)告》顯示，我國的商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款，一般包括了房地產(chǎn)開發(fā)商貸款和個(gè)人購房貸款兩個(gè)主要的部分。雖然四家國有商業(yè)商業(yè)銀行個(gè)人購房貸款資產(chǎn)質(zhì)量較好，不良貸款率為

1.5％左右，但是開發(fā)商貸款的風(fēng)險(xiǎn)已開始顯現(xiàn)，四家商業(yè)銀行匯總的房地產(chǎn)開發(fā)貸款不良貸款率在10%-11％之間，不容忽視。對(duì)于正在進(jìn)行或積極準(zhǔn)備股份制改造的國有商業(yè)銀行而言，10%-11%的房地產(chǎn)開發(fā)貸款不良貸款率是不可以掉以輕心的，它在商業(yè)銀行新增貸款中的比例不是小數(shù)，任其發(fā)展下去，將會(huì)使商業(yè)銀行的整個(gè)不良貸款率很快上升。

按照央行《2004中國房地產(chǎn)金融報(bào)告》，目前商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款還存在如下幾個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)：一是部分地區(qū)如上海等地房地產(chǎn)市場(chǎng)過熱存在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。房地產(chǎn)價(jià)格上漲過快容易造成市場(chǎng)價(jià)格過分偏離其真實(shí)價(jià)值，從而產(chǎn)生泡沫，一旦

泡沫破滅，房地產(chǎn)價(jià)格下跌，作為抵押物的房地產(chǎn)就會(huì)貶值甚至大幅縮水，這將給商業(yè)銀行帶來不小的損失。二是房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)高負(fù)債經(jīng)營隱含財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。我國房地產(chǎn)開發(fā)商通過各種渠道獲得的商業(yè)銀行資金占其資產(chǎn)的比率在70%以上。三是“假按揭”凸顯道德風(fēng)險(xiǎn)。今年4月2日，中國商業(yè)銀行就自曝北京“森豪公寓”按揭涉嫌騙貸案。經(jīng)查明，從2000年12月至2002年6月，北京華運(yùn)達(dá)房地產(chǎn)開發(fā)有限公司采取假按揭的方式，從中行北京分行申請(qǐng)按揭貸款199筆，涉及公寓273套，形成風(fēng)險(xiǎn)敞口64494萬元。四是基層商業(yè)銀行發(fā)放房地產(chǎn)貸款存在操作風(fēng)險(xiǎn)。突出表現(xiàn)在：貸前審查經(jīng)辦人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，審查流于形式，隨意簡化手續(xù)，對(duì)資料真實(shí)性、合法性審核不嚴(yán)；抵押物管理不規(guī)范，辦理抵押的相關(guān)職能部門協(xié)調(diào)配合不力，不按程序操作；個(gè)別基層行貸后管理混亂，缺少相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警措施。另外，由于土地儲(chǔ)備中心運(yùn)作不規(guī)范、對(duì)其監(jiān)管不嚴(yán)而導(dǎo)致土地開發(fā)貸款有較大信用風(fēng)險(xiǎn)，由于相關(guān)法律法規(guī)的不配套而導(dǎo)致房地產(chǎn)貸款的法律風(fēng)險(xiǎn)也在加大。諸如此類，商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款的風(fēng)險(xiǎn)幾乎無處不在。2針對(duì)以上信貸風(fēng)險(xiǎn)問題我們，防范與化解信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

2.1轉(zhuǎn)變舊觀念，尋找新思路。如何防范和化解商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)？首先要實(shí)現(xiàn)舊經(jīng)營觀念的轉(zhuǎn)變。一是在商業(yè)銀行經(jīng)營指導(dǎo)思想上要實(shí)現(xiàn)由追求“數(shù)量”轉(zhuǎn)移到注重質(zhì)量的過程中去。我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立，要求國有商業(yè)銀行切實(shí)改變?cè)鹊淖非罂偭繑U(kuò)張，對(duì)安全、質(zhì)量、效益較為淡薄的經(jīng)營思想。因此，首先要樹立安全、效益經(jīng)營理念，要把金融貸款的安全性和效益性視為商業(yè)銀行信貸工作的生命線，在兼顧社會(huì)效益的同時(shí)，確立效益最大化和資產(chǎn)質(zhì)量最優(yōu)化的經(jīng)營目標(biāo)。其次，要樹立主市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主導(dǎo)下的商業(yè)金融競(jìng)爭(zhēng)觀念，正視商業(yè)銀行的現(xiàn)實(shí)，充分利用商銀行各自優(yōu)勢(shì)，開拓競(jìng)爭(zhēng)，改變?cè)瓉淼拇址攀焦芾?，?shí)行集約化經(jīng)營戰(zhàn)略，創(chuàng)造最大的經(jīng)濟(jì)效益。最后，要樹立長遠(yuǎn)發(fā)展的戰(zhàn)略觀念，不斷開拓業(yè)務(wù)領(lǐng)域，實(shí)施規(guī)模經(jīng)營戰(zhàn)略，學(xué)習(xí)國內(nèi)外的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)。二是對(duì)信貸資產(chǎn)的管理上要實(shí)現(xiàn)由“高風(fēng)險(xiǎn)、低收益”到“低風(fēng)險(xiǎn)、高收益”的轉(zhuǎn)變。首先，充分利用目前國有企業(yè)優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)的良機(jī)，支持和幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)重組。把風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的主體轉(zhuǎn)移到高效低險(xiǎn)的企業(yè)中去，降低風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，提高金融信貸資產(chǎn)的收益。其次，建立金融信貸風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)警系統(tǒng)。從貸前的安全調(diào)查入手，通過確立科學(xué)的貸前調(diào)查分析指標(biāo)，全面分析貸款的安全性、效益性、可償還性等指標(biāo)，提出科學(xué)的貸前預(yù)報(bào)；貸后要建立跟蹤檢查系統(tǒng)，形成我國商業(yè)銀行新一套的信貸資金網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，起到預(yù)警、報(bào)警作用。再次，健

全商業(yè)銀行貸款放、收一條龍責(zé)任制，實(shí)行全過程的嚴(yán)格管理，逐步將過去追求規(guī)模、鋪新攤子，以外延擴(kuò)張為主的粗放式經(jīng)營改變?yōu)樽⒅匦б妫v求效率，以內(nèi)涵為主的集約化經(jīng)營模式，從而使商業(yè)銀行金融信貸資產(chǎn)達(dá)到高效益低風(fēng)險(xiǎn)。

2.2根據(jù)企業(yè)信用等級(jí)有條件地選擇貸款客戶，把握優(yōu)良客戶，不斷壓縮中間客戶，逐步清理不良客戶。貸款企業(yè)的信用等級(jí)是對(duì)客戶質(zhì)量的綜合衡量，是決定貸款安全性和效益性的主要因素。信用等級(jí)高低，是貸款風(fēng)險(xiǎn)大小、效益好壞的基本標(biāo)志。在信貸管理上，首先要抓住那些信用等級(jí)高的企業(yè)(如AA級(jí)以上企業(yè))，把他們作為貸款重點(diǎn)投放對(duì)象；對(duì)信用等級(jí)低的客戶(如BB級(jí)以下企業(yè))因貸款風(fēng)險(xiǎn)較高，要采取多種措施進(jìn)行清理；對(duì)中間客戶(如A級(jí)、BBB級(jí)企業(yè))，目前貸款風(fēng)險(xiǎn)可能不大，但這些企業(yè)經(jīng)營狀況一般，潛在風(fēng)險(xiǎn)較大，對(duì)其貸款應(yīng)以臨時(shí)性為主，并可以考慮適當(dāng)壓縮。

2.3加大清收不良貸款的力度，積極尋求補(bǔ)救措施，化解風(fēng)險(xiǎn)貸款。我國商業(yè)銀行目前不良貸款數(shù)量較大，清收轉(zhuǎn)化的難度也相對(duì)較大，而且大部分是歷史上長期積累形成的，責(zé)任不清。為加大清收轉(zhuǎn)化的力度，要做到廣開渠道，充分利用依靠各級(jí)政府、各部門的幫助，抓住時(shí)機(jī)，采取有針對(duì)性措施有效清理各筆風(fēng)險(xiǎn)貸款。同時(shí)，要采取適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)措施，調(diào)動(dòng)各方面的積極性，對(duì)清收工作做得好的單位和個(gè)人給予重獎(jiǎng)。要根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)貸款，充分利用商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)、積極引導(dǎo)經(jīng)營不良企業(yè)轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，提高這些企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益，提高不良企業(yè)還貸、付息能力，對(duì)扭虧無望的企業(yè)，要及時(shí)停放貸款，積極處理抵押品，收回舊貸。對(duì)宣告破產(chǎn)的企業(yè)，要依法清收商業(yè)銀行貸款，要運(yùn)用法律手段排除風(fēng)險(xiǎn)，緊緊依靠公、檢、法、工商等部門的配合，抓住時(shí)機(jī)，逐戶上門清收，對(duì)“老大難”、“釘子戶”要敢于碰硬，依法起拆，抓典型，動(dòng)真格，重點(diǎn)突破，擴(kuò)大影響，發(fā)揮法律的震懾力。

2.4要做到進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行房地產(chǎn)開發(fā)貸款管理，嚴(yán)格遵守對(duì)房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的貸款程序。應(yīng)重點(diǎn)檢查房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的資質(zhì)，審查房地產(chǎn)開發(fā)公司以往的信用紀(jì)錄。密切關(guān)注借款人與關(guān)聯(lián)企業(yè)的關(guān)聯(lián)交易，防止借款人資本金明顯不足向控股公司或關(guān)聯(lián)企業(yè)借款增加資本金，防止控股公司轉(zhuǎn)移挪用借款人的開發(fā)項(xiàng)目預(yù)售款。規(guī)避房貸操作風(fēng)險(xiǎn)，完善房貸操作程序。加強(qiáng)抵押物管理，及時(shí)合理地辦理相關(guān)抵押手續(xù)，規(guī)范抵押物估價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。各商業(yè)銀行總行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)基層行有關(guān)操作規(guī)程的管理，就包括房貸風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、完善合約的程序、相關(guān)法規(guī)制度、違反操作程序的責(zé)任制度等作明確規(guī)定。防范“假按揭”風(fēng)險(xiǎn)，完善懲戒機(jī)

制。建設(shè)一個(gè)良好的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和信用環(huán)境。應(yīng)建立對(duì)騙貸開發(fā)商的懲戒機(jī)制，如公開披露騙貸企業(yè)名單等。對(duì)于協(xié)助開發(fā)商套取個(gè)人住房按揭貸款的商業(yè)銀行責(zé)任人，對(duì)其違規(guī)行為進(jìn)行追查和嚴(yán)加懲罰。加強(qiáng)利率風(fēng)險(xiǎn)管理，滿足借款人規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)的需要。為此，各商業(yè)銀行應(yīng)提高服務(wù)意識(shí)，設(shè)計(jì)符合各類消費(fèi)者需求的貸款產(chǎn)品?？梢钥紤]允許商業(yè)銀行發(fā)放固定利率個(gè)人住房貸款，使商業(yè)銀行的貸款收益能與其資金成本匹配。同時(shí)，有關(guān)部門應(yīng)進(jìn)一步研究利率風(fēng)險(xiǎn)管理工具，爭(zhēng)取早日推出利率互換、利率期權(quán)、互換期權(quán)等利率衍生產(chǎn)品。另外，各商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)盡快完善住房置業(yè)擔(dān)保制度，進(jìn)一步研究房貸保險(xiǎn)制度。3小結(jié)

總之，化解國內(nèi)商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)一是要從商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制入手，促使國內(nèi)商業(yè)銀行的真正市場(chǎng)化；二是要改變目前以商業(yè)銀行為主導(dǎo)的金融體系，建立起多元化的融資市場(chǎng)，可以降低和防范國內(nèi)商業(yè)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。

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第三篇：信貸風(fēng)險(xiǎn)管理

信貸風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)

信貸質(zhì)量是金融企業(yè)的生命線，如何實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性和效益性始終是金融企業(yè)的重要課題。對(duì)信用社也是如此。特別是在大力推進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整過程中，由于農(nóng)村信用社所處的特殊地理位臵和社會(huì)環(huán)境，一方面農(nóng)村信用社要為切實(shí)增加農(nóng)民收入、為建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村搞活金融發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)作貢獻(xiàn)，另一方面農(nóng)村信用社要生存、發(fā)展壯大自己，這就要求農(nóng)村信用社對(duì)如何確立市場(chǎng)經(jīng)營觀念、準(zhǔn)確定位，把市場(chǎng)拓展、內(nèi)部信貸決策和內(nèi)控管理與 防范貸款風(fēng)險(xiǎn)等有機(jī)銜接，確保資產(chǎn)質(zhì)量的提高和經(jīng)營效益的實(shí)現(xiàn)

現(xiàn)行體制和機(jī)制下信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因

1、體制風(fēng)險(xiǎn)

信用社不能真正市場(chǎng)化、商業(yè)化運(yùn)作，是信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生和累積的最根本原因，雖然這么多年國家對(duì)農(nóng)信社的改革一直沒有停止過，最近進(jìn)行的“花錢買機(jī)制”的改革也旨在明晰產(chǎn)權(quán)，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，強(qiáng)化自我約束。但以前的改革只是一些表面上的、形式上的改革，并未觸及到問題的實(shí)質(zhì)；最近的產(chǎn)權(quán)制度改革也進(jìn)行得不徹底或是不到位。按組織原則，信用社股東大會(huì)是最高權(quán)力機(jī)構(gòu)，但實(shí)際上股東們?nèi)狈Ψe極主動(dòng)行使自己權(quán)利的意識(shí)、能力、信息和機(jī)會(huì)。由于信用社產(chǎn)權(quán)關(guān)系不明，產(chǎn)權(quán)約束乏力，使得信用社的所有者主體缺位，構(gòu)建現(xiàn)代企業(yè)制度的基本要素缺失，科學(xué)的管理機(jī)制無法建立，信用社始終無法市場(chǎng)化、商業(yè)化運(yùn)行，各種風(fēng)險(xiǎn)，特別是信貸風(fēng)險(xiǎn)由此產(chǎn)生。信用社股東、客戶、職工、經(jīng)營者，沒有人真正對(duì)信用社資產(chǎn)（特別是信貸資產(chǎn)）的保值和增值負(fù)責(zé)，股東們充其量只想多分點(diǎn)紅利，沒有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，也沒有機(jī)會(huì)和能力去阻止信貸操作中的不良行為、惡意放貸行為，監(jiān)督制約機(jī)制失效，從而使信貸風(fēng)險(xiǎn)不斷產(chǎn)生。

2、監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)。

制約機(jī)制失效，違規(guī)成本小，是產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)的直接原因。信用社通過這么多年的改革，各種規(guī)章制度、法律法規(guī)已經(jīng)是一個(gè)較大的體系，可以說已較為完備；但這些規(guī)章制度卻始終得不到有力的貫徹執(zhí)行，特別是信貸管理中的“三查”制度，以及其它信貸管理制度（如崗位責(zé)任制、責(zé)任追究制度等），使得信貸風(fēng)險(xiǎn)不可避免地出現(xiàn)。為什么這些規(guī)章制度不能得到全面、有效的貫徹執(zhí)行呢？是因?yàn)楫a(chǎn)權(quán)制度改革的不徹底，鋼性約束失效，建立在這種基礎(chǔ)之上的制約監(jiān)督機(jī)制必然成為軟約束。以貸款“三查”制度為例，在實(shí)際操作過程中，許多信用社存在流于形式的問題： 一是貸前調(diào)查作為風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，需要調(diào)查人員深入企業(yè)查閱帳薄、憑證、核實(shí)相關(guān)數(shù)據(jù)，了解企業(yè)的產(chǎn)品、生產(chǎn)經(jīng)營及管理等各種情況，通過大量的數(shù)據(jù)資料進(jìn)行綜合分析研究，形成客觀、公正、有決策價(jià)值的結(jié)論，是恰恰在這一“ 節(jié)骨眼”上，信貸人員作不出或因種種原因不愿作出有深度的調(diào)查，不對(duì)相關(guān)數(shù)字進(jìn)行核實(shí)，只是根據(jù)企業(yè)提供的相關(guān)文字資料，對(duì)企業(yè)提供的報(bào)表數(shù)據(jù)輕易采信和運(yùn)用，按照信用社信貸管理的要求進(jìn)行摘錄、整合、做出表面文章，根據(jù)這樣的貸前調(diào)查報(bào)告作出決策放貸已經(jīng)使貸款失去了安全性。二是貸后檢查作為風(fēng)險(xiǎn)控制的重點(diǎn)環(huán)節(jié)，需要信貸人員深入企業(yè)監(jiān)督其經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和資金流向，認(rèn)真分析其貸款風(fēng)險(xiǎn)變化情況，但信貸人員對(duì)不少貸款企業(yè)的后續(xù)管理放得很松，僅僅依靠貸款的抵押擔(dān)保作為阻當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)的屏障。由于到企業(yè)了解情況的時(shí)間少，無法隨時(shí)掌握企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營變化情況，只為了應(yīng)付上級(jí)的日常制度檢查，憑印象撰寫出一些簡單的貸后檢查報(bào)告放臵于信貸檔案內(nèi)，失去了貸后檢查的真正意義，造成貸款預(yù)警機(jī)制失靈。這種背景下審批出的貸款，其“三查”制度的貫徹自然會(huì)流于形式。而信用社即使將貸款通過這種方式放“爛”了，也可通過轉(zhuǎn)貸、“輸血”……等方式將風(fēng)險(xiǎn)重新包裹起來，這種違規(guī)成本相當(dāng)小。所以一些信貸人員敢于違規(guī)、勇于違規(guī)。

3、管理風(fēng)險(xiǎn)。

管理力量薄弱，使信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制和處臵乏力。信貸管理部門，擔(dān)負(fù)著全轄信用社大額信貸資產(chǎn)的審查、審批、貸后檢查，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、處臵、資產(chǎn)保全，各種信貸規(guī)章制度的制定、執(zhí)行、檢查……可以說是任務(wù)相當(dāng)繁重。但信貸管理方面卻人力單薄。僅應(yīng)付人行、銀監(jiān)、省市聯(lián)社的各種報(bào)表、文字材料、檢查、調(diào)查、研討、學(xué)習(xí)、培訓(xùn)……等，哪里還有時(shí)間來顧及信貸業(yè)務(wù)的開展及風(fēng)險(xiǎn)的處臵和預(yù)防呢？聯(lián)社業(yè)務(wù)部門1人身兼多崗、多項(xiàng)工作，崗位職責(zé)沒有細(xì)分，沒有明確各自的崗位職責(zé)，致使對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制不能做到及時(shí)、專業(yè)、深入。失去了擔(dān)負(fù)信貸風(fēng)險(xiǎn)“過濾器”的應(yīng)有作用和功能。

4、道德風(fēng)險(xiǎn)。

信用社信貸人員的選撥、上崗，往往沒經(jīng)過正規(guī)培訓(xùn)、考試、資格審查，導(dǎo)致信貸人員素質(zhì)參差不齊。表現(xiàn)在政治思想上缺乏正確的理想信念和價(jià)值觀念，拜金主義思潮泛濫；在業(yè)務(wù)素質(zhì)上，對(duì)信貸操作規(guī)程掌握不牢固、不熟練，甚至有些連資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率等簡單的財(cái)務(wù)指標(biāo)也不會(huì)計(jì)算；對(duì)《擔(dān)保法》、《民事訴訟法》、《合同法》……等基本的實(shí)用法律知識(shí)理解不深不透、掌握不牢。以至于在簽訂合同、辦理擔(dān)保手續(xù)、進(jìn)行訴訟時(shí)處于不利地位，甚至無意識(shí)地做些有損自己利益的事，從而增大了信貸風(fēng)險(xiǎn)。

5、政策風(fēng)險(xiǎn)。

由于農(nóng)村信用管理體制不暢，職責(zé)功能不明，既要求信用社不斷盈利、降低不良貸款，又要求信用社服務(wù)“三農(nóng)”，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的各項(xiàng)工程、項(xiàng)目。許多時(shí)候出現(xiàn)了由“政府點(diǎn)菜，信用社買單”的現(xiàn)象，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)不可避免地出現(xiàn)。農(nóng)村信用社失去了經(jīng)營自主權(quán)，貸款投放的政策性色彩濃厚，卻缺乏相應(yīng)防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的措施。

6、信用風(fēng)險(xiǎn)。

社會(huì)信用環(huán)境、政策法律環(huán)境差，剝?nèi)趿宿r(nóng)村信用社抗風(fēng)險(xiǎn)能力。目前中國的個(gè)人和企業(yè)征信體系尚未全面建立，社會(huì)文化背景中對(duì)誠信的重視程度也還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，特別是在廣大農(nóng)村，少數(shù)個(gè)體經(jīng)營者及私營企業(yè)，一旦自己經(jīng)營管理不善，陷入困境，便再無還款意愿和還款意識(shí)，千方百計(jì)地想辦法賴債、躲債、逃債，甚至有的從一開始貸款就是通過騙取手段獲得，根本沒有想過要?dú)w還信用社貸款。而對(duì)這些不守信的企業(yè)和個(gè)人，沒有一種有效的機(jī)制加以懲處，使他們的不守信成本很低，不守信的收益很大。面對(duì)這些不守信的個(gè)人和企業(yè)，信用社只有依靠法律武器來保障自身的權(quán)益。但令人遺憾的是司法部門也存在種種弊端，最典型的是“執(zhí)行難”這一問題，始終得不到有效解決，由于借款人采取種種手段轉(zhuǎn)移、隱匿資產(chǎn)，信用社往往勝訴后因墊付高昂的訴訟費(fèi)和執(zhí)行費(fèi)而“贏了官司輸了錢”，助長了借款人惡意逃廢信用社債務(wù)的氣焰，增大了信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)；

7、激勵(lì)風(fēng)險(xiǎn)。最典型的是對(duì)信貸人員的考核評(píng)價(jià)體系不完善，分配制度不完全公平，挫傷了信合干部職工在信貸風(fēng)險(xiǎn)控制方面的積極性。比如干多干少一個(gè)樣，干好干壞一個(gè)樣；質(zhì)產(chǎn)資量好的反而不獎(jiǎng)勵(lì)，而對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量差的，由于收回的“兩呆”多，反而得到重獎(jiǎng)，這樣使得信貸人員付出的勞動(dòng)與收益不成正比，價(jià)值觀念被扭曲。此外，信貸人員的晉升機(jī)制沒有建立，愛崗敬業(yè)，質(zhì)產(chǎn)質(zhì)量搞得好，對(duì)信用社貢獻(xiàn)大的信貸人員，不一定有新的平臺(tái)，而真正把信貸資產(chǎn)質(zhì)量搞好，少不了要與部分客戶發(fā)生沖突，自己所花的代價(jià)很大。

信用社目前時(shí)期信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策。新《巴塞爾協(xié)議》將銀行風(fēng)險(xiǎn)劃分為“信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)”三大風(fēng)險(xiǎn)。

一、如何預(yù)防和管理信用風(fēng)險(xiǎn)

（一）、貸款發(fā)放前的篩選

1、找準(zhǔn)行業(yè)----行業(yè)分析

（1）行業(yè)的宏觀經(jīng)濟(jì)和政策環(huán)境分析，如國際、國內(nèi)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、行業(yè)政策。

（2）行業(yè)周期分析，導(dǎo)入、成長、成熟、衰退階段。行業(yè)與行業(yè)持續(xù)時(shí)間區(qū)別很大，并不按四個(gè)階段周期發(fā)展。

（3）行業(yè)需求與供給分析（4）行業(yè)盈利性分析（5）行業(yè)依賴性分析（6）行業(yè)集中度分析（7）行業(yè)可替代性分析（8）行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)價(jià)

2、別把貸款給錯(cuò)了人----借款人分析

（1）經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)分析。規(guī)模、產(chǎn)品市場(chǎng)供求、采購、生產(chǎn)、銷售等

（2）管理因素評(píng)價(jià)人。組織形式、管理層的穩(wěn)定性、素質(zhì)與經(jīng)驗(yàn)、資金管理、3、貸款風(fēng)險(xiǎn)的緩沖墊----擔(dān)保的設(shè)定與評(píng)價(jià) 擔(dān)保的種類與作用，擔(dān)保的設(shè)定。

4、把雞蛋放在幾個(gè)籃子里----信貸資產(chǎn)分散化

信貸資產(chǎn)分散化是指在貸款總額一定的情況下，盡量把貸款放給更多的人，避免貸款過多的集中是一個(gè)人，特別是集團(tuán)、上市公司等。要避免貸款的傳染效應(yīng)----風(fēng)險(xiǎn)在貸款之間的傳播，貸款之間盡量減少豐關(guān)性同。

5、貸款中的價(jià)值規(guī)律----合理進(jìn)行貸款定價(jià)

貸款利率是貸款價(jià)格的重要表示方式，由于貸款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，所以貸款的定價(jià)者是接受者。

6、可以給你，但不能完全滿足你----信貸配額的確定 企業(yè)過度負(fù)債的負(fù)機(jī)影響包括，在困境時(shí)可能放棄企業(yè)生存的機(jī)會(huì)，能過其它方式，加大現(xiàn)金分紅有比例，引發(fā)管理人的道理風(fēng)險(xiǎn)（轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)）等，7、給借款人排隊(duì)----借款人信用評(píng)級(jí)，能過模型支持。

（二）、貸款存續(xù)中的監(jiān)測(cè)與管理

1、貸款分級(jí)實(shí)踐----貸款五級(jí)分類管理

2、為貸款作體檢----貸后檢查

貸款的早期預(yù)警信號(hào)包括財(cái)務(wù)報(bào)表、經(jīng)營狀況、企業(yè)管理人員、抵押品、企業(yè)與信用社的關(guān)系、非財(cái)務(wù)因素。

（三）、風(fēng)險(xiǎn)貸款出現(xiàn)后的管理

1、確定風(fēng)險(xiǎn)貸款的管理目標(biāo)---對(duì)其它主體博奕 盡量減少損失是信用社必須全力做好的工作

2、分析產(chǎn)生的根源----對(duì)癥下藥

3、選擇管理的對(duì)策----具體應(yīng)對(duì)方法

催收、重組（展期、借新還舊、還舊借新、降息、增加擔(dān)保品），更換借款人、清算抵押品、訴訟、破產(chǎn)、沖銷等。

二、如何管理和規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)

1、信貸決策科學(xué)化

對(duì)借款人、保證人、擔(dān)保品的選擇，貸款的審批科學(xué)化

2、良好的信貸監(jiān)督機(jī)制

信貸制度面前人人平等，以阻止不該發(fā)放的貸款

3、完善的貸款質(zhì)量與控制體系

區(qū)分主觀和客觀產(chǎn)生的原因，盡職給于免責(zé)

4、標(biāo)準(zhǔn)化的信貸操作

貸款的流程、貸款文檔的制作與管理、擔(dān)保的登記、擔(dān)保品的評(píng)估、擔(dān)保品的選擇與貸后跟蹤管理等形成標(biāo)準(zhǔn)化的規(guī)定。

發(fā)放前可能會(huì)出現(xiàn)的問題：

（1）超業(yè)務(wù)范圍放貸、帳外經(jīng)營等（2）未經(jīng)授權(quán)、越權(quán)、違反信貸政策操作

（3）擔(dān)保不充分、對(duì)借款人、保證人背景調(diào)查不充分（4）對(duì)貸款的目的與用途、還款來源分析不夠（5）對(duì)借款人的融資需要可能給其帶來的利益不了解，而有可能被長期占用

（6）對(duì)債務(wù)人的報(bào)表分析失誤或咨詢不夠我，判斷錯(cuò)誤

（7）貸款的期限不合理

（8）為了爭(zhēng)奪客戶而過分注重貸款的增加，放寬貸款標(biāo)準(zhǔn)

（9）信貸人員缺乏必要的經(jīng)驗(yàn)或不怕勸告，抵押物有缺陷

（10）信貸人中員經(jīng)不住客戶的誘說，脅迫或公然不成示原則發(fā)放貸款（11）信用分析不足

（12）過分倚重第二還款來源（13）放貸綜合癥 發(fā)放后可能出現(xiàn)的問題（1）貸后檢查不嚴(yán)格（2）對(duì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不關(guān)心（3）信用額度缺乏控制

（4）沒有措施防止債務(wù)人過度擴(kuò)張（5）不斷增加貸款

（6）信貸人員不愿承認(rèn)錯(cuò)誤（7）

掩蓋事實(shí)（8）行動(dòng)遲緩或輕信

（9）信貸人員觀點(diǎn)的“霉變”（10）信貸人員“厚此薄彼”

5、借款人欺詐與識(shí)別

（1）長期缺乏現(xiàn)金或債務(wù)記錄無規(guī)則，迫切需要資金（2）財(cái)務(wù)比率惡化

（3）不停追逐新市場(chǎng)或投資

（4）主要層次上人員變化頻繁，特別是財(cái)務(wù)人員（5）工作條件或組織行為惡化（6）現(xiàn)金日常支出由另外人控制

（7）管理人員或唯命是從的人報(bào)酬很高，按融資比例提成

（8）向信貸人員送錢送禮，請(qǐng)客

（9）普通員工對(duì)企業(yè)大的投資或主要業(yè)務(wù)不熟（10）接受高利率

（11）會(huì)計(jì)報(bào)表有假或不合邏輯（12）資金在關(guān)聯(lián)企業(yè)間流動(dòng)

（13）一般員工素質(zhì)較低，薪酬也低，但高管人員對(duì)外顯示派頭或不易接近

（14）財(cái)務(wù)指標(biāo)與實(shí)物不接近（15）過度復(fù)雜的公司結(jié)構(gòu)

（16）人員不在、資料不全或以保密為借口，對(duì)付調(diào)查（17）不明交易增多，上班時(shí)間不正常（18）主要負(fù)責(zé)人婚姻、經(jīng)濟(jì)方面壓力大等

三、如何關(guān)注和管理市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的全過程。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)是通過將風(fēng)險(xiǎn)控制在信用社可以隨的合理范圍內(nèi)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)過風(fēng)險(xiǎn)晉中市的收益率的最大化。

第四篇：銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展

銀行零售業(yè)務(wù)是指銀行機(jī)構(gòu)向居民個(gè)人、家庭、中小企業(yè)提供的金融活動(dòng)，包括存取款、貸款、結(jié)算、匯兌、投資理財(cái)?shù)雀黝悩I(yè)務(wù)。相對(duì)于批發(fā)業(yè)務(wù)“對(duì)公業(yè)務(wù)”而言，零售業(yè)務(wù)具有單筆規(guī)模小、風(fēng)險(xiǎn)分散、收益穩(wěn)定；客戶群體龐大、易于發(fā)展中間業(yè)務(wù)；屬于資本節(jié)約型業(yè)務(wù)等諸多特點(diǎn)。正因?yàn)槿绱?，一方面在國?nèi)居民財(cái)富日益膨脹、金融需求多樣化所形成的良好形勢(shì)推動(dòng)下，另一方面在我國加入WTO后銀行業(yè)對(duì)外開放程度加深和受到外資銀行咄咄逼人的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，以及國內(nèi)金融監(jiān)管國際化發(fā)展、注重資本監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管形勢(shì)的經(jīng)營環(huán)境擠壓下，發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為國內(nèi)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的基本選擇。

一、國內(nèi)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

由于長期以來我國銀行業(yè)經(jīng)營一直存在“重批發(fā)、輕零售”的現(xiàn)象，一直把個(gè)人金融業(yè)務(wù)視為投入大、成本高、規(guī)模小的低效業(yè)務(wù)，致使零售銀行業(yè)務(wù)一直未得到重視，目前總體發(fā)展水平還處于初期階段，與花旗、匯豐、渣打等零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展比較先進(jìn)的銀行相比，在思想觀念、市場(chǎng)定位、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新、管理流程機(jī)制、信息技術(shù)應(yīng)用、人力資源等方面仍存在著諸多的實(shí)際問題。主要表現(xiàn)在：

（一）經(jīng)營觀念落后，經(jīng)營模式陳舊。表現(xiàn)在：一是沒有正確認(rèn)識(shí)零售業(yè)務(wù)的價(jià)值和戰(zhàn)略發(fā)展地位，將零售業(yè)務(wù)等同于儲(chǔ)蓄吸存。在實(shí)際工作中，大多數(shù)的銀行把通過零售銀行吸收存款放在了首要的地位，存款指標(biāo)的完成情況幾乎成為零售銀行業(yè)績考核的唯一標(biāo)準(zhǔn)。二是沒有真正體現(xiàn)“以客戶為中心”和追求價(jià)值最大化的經(jīng)營理念。在體制、組織結(jié)構(gòu)、經(jīng)營模式、業(yè)務(wù)流程等方面都未能圍繞客戶需求進(jìn)行實(shí)質(zhì)性的改變，“一字排開的柜臺(tái)、一視同仁的服務(wù)、千篇一律的產(chǎn)品、眉毛胡子一把抓的推銷”成為當(dāng)前國內(nèi)零售業(yè)務(wù)狀況的寫照；在實(shí)際工作中“以產(chǎn)品為中心”的思想根深蒂固，不重視對(duì)客戶需求的研究，不尊重客戶體驗(yàn)；在“業(yè)務(wù)創(chuàng)造價(jià)值”的傳統(tǒng)模式價(jià)值觀影響下，只看到了銀行價(jià)值創(chuàng)造的直接載體，忽視了為銀行帶來業(yè)務(wù)的主體（客戶）、為創(chuàng)造銀行價(jià)值的手段（服務(wù)）、為客戶提供服務(wù)的主體（員工），導(dǎo)致客戶價(jià)值沒人關(guān)心、服務(wù)品質(zhì)沒人過問、員工為銀行創(chuàng)造的價(jià)值不能作為判斷員工績效的依據(jù)。三是缺乏市場(chǎng)定位觀念，對(duì)零售業(yè)務(wù)市場(chǎng)層次、市場(chǎng)定位把握不準(zhǔn)確、不到位，對(duì)客戶分類、需求定位方面的研究不夠深入，更缺乏針對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和自身優(yōu)勢(shì)確定明晰市場(chǎng)策略，導(dǎo)致了產(chǎn)品同

一、服務(wù)無差別、核心產(chǎn)品不突出。

（二）產(chǎn)品品種有限、功能單一，品牌意識(shí)和創(chuàng)新意識(shí)薄弱。一是品種有限，結(jié)構(gòu)不合理。雖然近幾年零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種逐步在創(chuàng)新中豐富，但總體上功能單

一、種類有限，創(chuàng)新也僅僅是簡單復(fù)制，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，尤其缺乏個(gè)性化與差異化的金融產(chǎn)品。經(jīng)營中注重傳統(tǒng)的低盈利品種而忽視了對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)、消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)以及零售中間業(yè)務(wù)等高收益業(yè)務(wù)的拓展。二是產(chǎn)品創(chuàng)新針對(duì)性不強(qiáng)，缺乏對(duì)市場(chǎng)中“有效需求”充分調(diào)查的基礎(chǔ)，在一定程度上帶有盲目性和隨意性。三是品牌意識(shí)薄弱?，F(xiàn)代企業(yè)專家史蒂芬金這樣評(píng)價(jià)優(yōu)秀品牌對(duì)企業(yè)的重要性：“產(chǎn)品是企業(yè)所產(chǎn)生的東西，品牌是消費(fèi)者所購買的東西。產(chǎn)品可以被競(jìng)爭(zhēng)者模仿，優(yōu)秀品牌卻是獨(dú)一無二的；產(chǎn)品易過時(shí)落伍，但成功的優(yōu)秀品牌卻能經(jīng)久不衰?！钡L期以來，國有商業(yè)銀行習(xí)慣以業(yè)務(wù)名稱代替品牌名稱，以業(yè)務(wù)管理代替品牌管理；同時(shí)各銀行都不同程度缺乏集中本行優(yōu)勢(shì)所獨(dú)創(chuàng)且他行不能替代的核心產(chǎn)品，1 / 4

無法形成良好品牌。

（三）營銷戰(zhàn)略不明，營銷體系亟待健全。一是營銷戰(zhàn)略不明。由于觀念缺陷和市場(chǎng)定位研究不足，國內(nèi)商業(yè)銀行長期缺乏系統(tǒng)、有效的零售業(yè)務(wù)營銷戰(zhàn)略規(guī)劃，營銷策略針對(duì)性較差。二是組織結(jié)構(gòu)模式落后，營銷組織不力。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行的市場(chǎng)營銷組織構(gòu)架基本上是政府組織形式的變體，是按專業(yè)縱向建立、按區(qū)劃管理而行程的總分行制或類似結(jié)構(gòu)，總體上屬于直線－職能型與地區(qū)事業(yè)部型的結(jié)合體。這種組織構(gòu)架的管理層級(jí)多、信息反饋損耗大，缺乏全局觀，組織損耗成本高，容易出現(xiàn)相互推諉、扯皮、功能重復(fù)或缺位的情形，也造成縱向的條與整體的塊之間的不相融，營銷渠道不暢通。

（四）服務(wù)和客戶關(guān)系管理滯后，難以適應(yīng)現(xiàn)代金融競(jìng)爭(zhēng)的需要。一是欠缺科學(xué)的客戶關(guān)系管理。目前，國有商業(yè)銀行在對(duì)客戶提供金融產(chǎn)品和服務(wù)后，很少再會(huì)對(duì)客戶進(jìn)行跟蹤服務(wù)，詢問客戶對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)的滿意度，意見建議等，并根據(jù)客戶的經(jīng)濟(jì)狀況和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力向客戶推薦適合的其他金融產(chǎn)品。加之缺乏客戶信息收集機(jī)制和高效的客戶分析工具，造成客戶結(jié)構(gòu)難以優(yōu)化，客戶信息難以共享，分層次服務(wù)策略難以實(shí)施等等。二是欠缺科學(xué)合理的業(yè)務(wù)流程。由于多數(shù)銀行網(wǎng)點(diǎn)實(shí)行以自我為中心的、封閉的、一字排開的推銷方式，業(yè)務(wù)流程以業(yè)務(wù)處理為中心，網(wǎng)點(diǎn)人員忙于應(yīng)付大量的記賬和現(xiàn)金業(yè)務(wù)，沒有把主要精力放在識(shí)別客戶、挖掘客戶和優(yōu)化服務(wù)上來。加之業(yè)務(wù)流程中審批環(huán)節(jié)多、存在重復(fù)控制的現(xiàn)象，因此客戶辦理業(yè)務(wù)的周期長，環(huán)節(jié)多，手續(xù)復(fù)雜，服務(wù)效率難以真正提高。三是欠缺人性化的高質(zhì)量服務(wù)。由于客戶的無限性與銀行資源有限性的矛盾，重視所有客戶的結(jié)果是對(duì)所有人都不重視，尤其是對(duì)高端客戶的不尊重；文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)只能停留在態(tài)度層面上，無法認(rèn)真研究客戶需求并針對(duì)性開展高品質(zhì)和深層次服務(wù)；另外，商業(yè)銀行現(xiàn)有人員素質(zhì)普遍達(dá)不到客戶資產(chǎn)增值的需要，提供給客戶的服務(wù)仍只局限于一般的、較低水準(zhǔn)的服務(wù)，難以滿足客戶更高層次的服務(wù)需求。

（五）渠道建設(shè)方面的問題?！傲闶蹣I(yè)務(wù)，渠道為王”。當(dāng)前國內(nèi)銀行客戶服務(wù)渠道也不斷發(fā)展和豐富，且電子銀行渠道擁有的客戶量正在迅速增加。但國內(nèi)銀行在服務(wù)渠道發(fā)展上普遍缺乏統(tǒng)一的策略和規(guī)劃，柜臺(tái)系統(tǒng)、網(wǎng)上銀行、Call Center、手機(jī)銀行等相互分離，渠道之間缺乏信息交互通道，業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和客戶信息也得不到充分挖掘和利用，最終使技術(shù)支出不能促進(jìn)生產(chǎn)力發(fā)展，相反多渠道發(fā)展卻成為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和創(chuàng)新的障礙，并為今后渠道拓展和維護(hù)帶來很多問題。渠道的獨(dú)立分離所形成的數(shù)據(jù)分裂等、渠道沖突等問題，提升了業(yè)務(wù)成本，并成為客戶關(guān)系管理的障礙，降低了零售銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力。

（六）人力資源支持不足。銀行零售業(yè)務(wù)范圍廣泛，其產(chǎn)品功能和現(xiàn)代技術(shù)緊密結(jié)合，科技含量越來越高，包括個(gè)人結(jié)算、理財(cái)、金融咨詢、投資服務(wù)等業(yè)務(wù)同時(shí)滲透了很強(qiáng)金融專業(yè)知識(shí)；零售業(yè)務(wù)營銷戰(zhàn)略能否有效實(shí)施最終取決于營銷人員的素質(zhì)。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)隊(duì)伍的主體基本上還是原來從事傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的儲(chǔ)蓄人員，知識(shí)結(jié)構(gòu)單

一、知識(shí)老化嚴(yán)重，缺乏辦理資產(chǎn)業(yè)務(wù)、會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)等綜合業(yè)務(wù)操作技能。能夠適應(yīng)現(xiàn)代零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的綜合性專業(yè)人才匾乏，對(duì)零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品開發(fā)、市場(chǎng)營銷、業(yè)務(wù)組織、綜合理財(cái)、投資咨詢

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等都形成制約，必然會(huì)嚴(yán)重制約現(xiàn)代意義的銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、促進(jìn)零售業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策

要真正促進(jìn)我國零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，就必須從思想觀念、組織流程、產(chǎn)品服務(wù)、營銷渠道、人員團(tuán)隊(duì)幾方面著手，形成系統(tǒng)化管理、專業(yè)化經(jīng)營的體系。

（一）強(qiáng)化戰(zhàn)略觀念，創(chuàng)造雙向價(jià)值

“以市場(chǎng)為主導(dǎo)、以客戶為中心”是商業(yè)銀行經(jīng)營管理工作的根本方向。只重視業(yè)務(wù)而忽視客戶和客戶價(jià)值，就會(huì)忽視產(chǎn)生業(yè)務(wù)的源泉，也會(huì)在業(yè)務(wù)創(chuàng)造的機(jī)制設(shè)計(jì)上產(chǎn)生缺陷，并最終不利于商業(yè)銀行的發(fā)展。一是要強(qiáng)化“客戶價(jià)值觀”；要關(guān)注客戶有價(jià)值的需求尤其是能為銀行帶來高額利潤的高端客戶的需求，以客戶的滿意度作為評(píng)價(jià)工作的標(biāo)尺，把客戶放在銀行組織體系和業(yè)務(wù)流程圖的上方，圍繞客戶的需求和利益調(diào)動(dòng)所有資源向客戶提供全方位、個(gè)性化的產(chǎn)品與服務(wù)。要通過給客戶提供良好的服務(wù)、給客戶良好的消費(fèi)體驗(yàn)來建立長久良好的客戶關(guān)系，以此為銀行創(chuàng)造價(jià)值。要把“客戶價(jià)值觀”深深植入企業(yè)文化之中、植入戰(zhàn)略實(shí)施之中，使之成為產(chǎn)品創(chuàng)新、組織構(gòu)造、流程改造、機(jī)制創(chuàng)新等各方面經(jīng)營改良的理念基礎(chǔ)。二是要在強(qiáng)化客戶服務(wù)觀念的基礎(chǔ)上建立零售業(yè)務(wù)拓展戰(zhàn)略。要在對(duì)自身資源優(yōu)勢(shì)和市場(chǎng)客戶需求進(jìn)行全面分析后，形成明確的市場(chǎng)定位、系統(tǒng)的戰(zhàn)略管理觀念和分層實(shí)施策略；要識(shí)別并區(qū)分客戶價(jià)值，在此基礎(chǔ)上實(shí)施客戶分層和差異化服務(wù)策略。要通過明確的客戶觀念和明晰的市場(chǎng)定位，從根本上把握零售業(yè)務(wù)的整體拓展。

（二）創(chuàng)新組織構(gòu)架，改造流程控制

一是要面向客戶的組織構(gòu)架，提高組織運(yùn)行的質(zhì)量和決策效率。從總體上說，“事業(yè)部制＋產(chǎn)品線管理”的方式更能夠適應(yīng)零售銀行業(yè)務(wù)管理和組織的要求。要改變目前總分行制體制下條塊分割的管理體系狀況，按照零售銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)和客戶金融需求的變化趨向，建立適應(yīng)性的組織指揮和決策構(gòu)架。要在總體實(shí)行分權(quán)制的事業(yè)部設(shè)置基礎(chǔ)上，系統(tǒng)內(nèi)部按照產(chǎn)品線設(shè)置管理部門和人員，形成產(chǎn)品經(jīng)理、業(yè)務(wù)經(jīng)理共同支持的框架；在總行和分支機(jī)構(gòu)的組織管理上，總行事業(yè)部中心側(cè)重于統(tǒng)一組織、策劃、管理、研發(fā)等職能，而基層行直接改造成營銷平臺(tái)。二是要改造業(yè)務(wù)流程，在流程把握中控制風(fēng)險(xiǎn)。要按照“以客戶為中心”的原則，梳理和完善前中后臺(tái)職能，形成統(tǒng)一、高效、安全、靈活的市場(chǎng)營銷前臺(tái)，產(chǎn)品服務(wù)中臺(tái)，風(fēng)險(xiǎn)控制與技術(shù)支持后臺(tái)。要在流程環(huán)節(jié)中建立風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)監(jiān)測(cè)和重要環(huán)節(jié)控制，全過程控制風(fēng)險(xiǎn)。要通過組織構(gòu)架和流程的改造，實(shí)現(xiàn)客戶中心主義下的高度專業(yè)化與協(xié)同化，前后端一體化。

（三）創(chuàng)新產(chǎn)品體系，增強(qiáng)客戶體驗(yàn)

一是要組織和應(yīng)用好產(chǎn)品創(chuàng)新?？蛻魞r(jià)值是基礎(chǔ)與終點(diǎn)，而提供優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)、實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品價(jià)值與服務(wù)價(jià)值是兩個(gè)重要的手段與工具，尤其產(chǎn)品是客戶接受銀行服務(wù)的前提，也是銀行創(chuàng)造價(jià)值的開端。因此，要高度重視通過不斷開發(fā)新的 3 / 4

產(chǎn)品為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。首先要加強(qiáng)基礎(chǔ)平臺(tái)產(chǎn)品體系的建設(shè)，包括數(shù)據(jù)庫產(chǎn)品、電話與網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品、零售系統(tǒng)產(chǎn)品等；其次要開發(fā)新的重點(diǎn)產(chǎn)品、特色產(chǎn)品和核心產(chǎn)品，如個(gè)人循環(huán)授信業(yè)務(wù)、特色消費(fèi)服務(wù)等；再次是要針對(duì)不同的目標(biāo)客戶群進(jìn)行產(chǎn)品的組合包裝，改進(jìn)產(chǎn)品的功能與特性、簡化產(chǎn)品的流程與手續(xù)，要針對(duì)特定的大客戶或重點(diǎn)客戶群開發(fā)全新的產(chǎn)品。

二是要完善服務(wù)，通過提高服務(wù)效率、服務(wù)水平、服務(wù)質(zhì)量增強(qiáng)客戶體驗(yàn)。銀行是金融服務(wù)企業(yè)，銀行經(jīng)營活動(dòng)的實(shí)質(zhì)就是提供金融服務(wù)，銀行產(chǎn)品的本質(zhì)也就是向客戶提供能夠滿足其金融需求的服務(wù)。在此意義上來說，銀行經(jīng)營的不僅僅是產(chǎn)品，更是一種服務(wù)，是一種服務(wù)的過程。要建立并執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)規(guī)范，統(tǒng)一對(duì)外服務(wù)形象；要實(shí)施差別化服務(wù)管理，對(duì)重點(diǎn)和核心客戶實(shí)施增值服務(wù)，提供給客戶良好的消費(fèi)精神體驗(yàn)。

三是要充分利用信息技術(shù)和科技支持，建立良好的客戶服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)平臺(tái)的標(biāo)準(zhǔn)化與應(yīng)用的多元化。要建立具有廣泛的適用性、高度的開放性、應(yīng)用的靈活性和一定的超前性零售系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫、網(wǎng)絡(luò)銀行等銀行服務(wù)的基礎(chǔ)平臺(tái)，滿足客戶數(shù)據(jù)分析和不同地域、不同層次、不同需求的分支機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)服務(wù)要求；另一方面，在技術(shù)平臺(tái)標(biāo)準(zhǔn)化的基礎(chǔ)上為產(chǎn)品創(chuàng)新和標(biāo)準(zhǔn)化組裝提供渠道，以適應(yīng)產(chǎn)品和服務(wù)定制的需要。

（四）虛實(shí)網(wǎng)點(diǎn)互補(bǔ)，加強(qiáng)渠道管理

一是要加強(qiáng)渠道建設(shè)。渠道是客戶獲得銀行產(chǎn)品與服務(wù)的載體與通道。要為客戶提供3A式的24小時(shí)全天候無障礙服務(wù)渠道，不能單純依賴傳統(tǒng)的物理網(wǎng)絡(luò)，更要建設(shè)和開放電話渠道、網(wǎng)絡(luò)渠道、關(guān)系渠道、營銷渠道等，使客戶隨時(shí)隨地享受銀行的服務(wù)。要充分挖掘和發(fā)揮銀行這些渠道的潛在價(jià)值，使之不僅成為簡單的銷售平臺(tái)，更要成為營銷平臺(tái)、客戶關(guān)系管理平臺(tái)、對(duì)外合作平臺(tái)、技術(shù)平臺(tái)，使渠道在銀行價(jià)值供應(yīng)鏈和利潤分配體系中的作用得到更大的體現(xiàn)。二是要完善營銷渠道體系，形成虛擬銀行和實(shí)體銀行相互補(bǔ)充，網(wǎng)點(diǎn)功能之間實(shí)現(xiàn)互補(bǔ)。

（五）科學(xué)搭配互補(bǔ)，完善人員團(tuán)隊(duì)

一是要構(gòu)建團(tuán)隊(duì)營銷新模式。要通過標(biāo)準(zhǔn)化、低成本服務(wù)為一般客戶提供業(yè)務(wù)處理和產(chǎn)品銷售渠道；要通過產(chǎn)品經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、客戶經(jīng)理以及相關(guān)業(yè)務(wù)專家的搭配，為重點(diǎn)客戶、高價(jià)值客戶提供高效率、高質(zhì)量的融智服務(wù)。二是要加強(qiáng)柜面一線人員的培訓(xùn)，提高人員素質(zhì)。要通過專業(yè)訓(xùn)練和服務(wù)培訓(xùn)提升一線人員的服務(wù)技能；要培養(yǎng)其客戶導(dǎo)向意識(shí)，提高充分快速了解客戶的新想法、新需求的能力，從而創(chuàng)造新的市場(chǎng)機(jī)會(huì)。要加強(qiáng)客戶經(jīng)理的培訓(xùn)，要結(jié)合實(shí)際進(jìn)行全方位的技能、素質(zhì)培訓(xùn)，提升層次，適應(yīng)和全方位滿足客戶金融需求多樣化的需要。三是重視員工價(jià)值，要引導(dǎo)員工在服務(wù)客戶的過程中發(fā)揮和體現(xiàn)價(jià)值；要建立人才挖掘和職業(yè)生涯發(fā)展規(guī)劃，為優(yōu)秀人才脫穎而出提供通道。要加快配套的非管理類別的干部任用制度的建設(shè)，通過客戶經(jīng)理、星級(jí)柜員、大堂經(jīng)理等相關(guān)職務(wù)聘任管理制度的實(shí)行和完善，鼓勵(lì)員工崗位成才，從發(fā)展業(yè)務(wù)、發(fā)展自我的角度積極走業(yè)務(wù)成才之路。

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第五篇：信用卡業(yè)務(wù)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范

今年以來，在銀行信貸收緊背景下，民間借貸和社會(huì)融資異?；钴S，存在個(gè)人客戶向銀行虛假申貸套取貸款資金，轉(zhuǎn)手借給擔(dān)保公司、典當(dāng)行或民間借貸，賺取高額利差，將風(fēng)險(xiǎn)傳遞和擴(kuò)散至銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。在此形勢(shì)下，興業(yè)銀行上海分行按照《個(gè)人貸款管理暫行辦法》有關(guān)要求，進(jìn)一步加強(qiáng)個(gè)人貸款及信用卡業(yè)務(wù)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范。

一、加強(qiáng)個(gè)人住房裝修貸款用途的管理

首先，經(jīng)營機(jī)構(gòu)調(diào)查崗、分行個(gè)人貸款審查崗及放款審核崗加強(qiáng)對(duì)借款人提供的裝修用途證明材料真實(shí)性、完整性的審查審核，對(duì)裝修合同中明確載明工程進(jìn)度及付款時(shí)間、金額的，按工程進(jìn)度發(fā)放貸款，且貸款用途與裝修合同規(guī)定保持一致。其次，貸前調(diào)查環(huán)節(jié)，經(jīng)營機(jī)構(gòu)調(diào)查崗對(duì)裝修房屋情況進(jìn)行實(shí)地查看，并提供2幅裝修現(xiàn)場(chǎng)照片作為貸款申請(qǐng)資料。第三，貸后檢查環(huán)節(jié)，分行貸后管理崗再次對(duì)裝修房屋情況進(jìn)行實(shí)地查看，拍取2幅裝修現(xiàn)場(chǎng)照片作為貸后管理資料歸入貸款檔案。

二、加強(qiáng)內(nèi)部員工貸款管理

加強(qiáng)對(duì)行內(nèi)員工個(gè)人貸款的資金實(shí)際流向監(jiān)控。通過對(duì)行內(nèi)貸款員工結(jié)算賬戶流水進(jìn)行分析，根據(jù)分析結(jié)果和貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況分類的不同實(shí)行差別化的貸后管理措施，如對(duì)某貸款員工的結(jié)算賬戶流水分析發(fā)現(xiàn)賬戶存在資金回流等情況，需進(jìn)一步核實(shí)該筆回流資金的實(shí)際來源，若確為信貸資金回流，則相應(yīng)采取提前收貸措施等，以提高貸后檢查質(zhì)量，規(guī)范行內(nèi)員工與擔(dān)保公司、典當(dāng)行等單位的交往行為，堅(jiān)決杜絕信貸資金流入股市或民間融資市場(chǎng)。

三、切實(shí)規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)管理

一是加強(qiáng)信用卡發(fā)卡環(huán)節(jié)的客戶資料審查，規(guī)范發(fā)卡營銷行為，改進(jìn)過分強(qiáng)調(diào)發(fā)卡數(shù)量的考核辦法。二是嚴(yán)格授信額度控制，審慎開展分期付款業(yè)務(wù)等，從源頭上加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制。三是建立完善信用卡風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)信用卡合規(guī)管理，對(duì)于發(fā)卡數(shù)量突然大幅上升、相關(guān)投訴大量增加、異常交易增多等情況，及時(shí)反應(yīng)，追根溯源。四是加強(qiáng)收單業(yè)務(wù)管理。對(duì)特約商戶和POS機(jī)具交易量突增、頻繁出現(xiàn)大額交易、整數(shù)金額交易、交易額與經(jīng)營狀況明顯不符等情況，及時(shí)調(diào)查處理，如確認(rèn)屬虛假申請(qǐng)、信用卡套現(xiàn)、泄露賬戶交易信息、惡意倒閉等欺詐行為的，及時(shí)采取撤除受理終端、妥善留存交易記錄等措施，并根據(jù)情節(jié)輕重，進(jìn)一步采取提交公安機(jī)關(guān)處理、列入黑名單、錄入銀行卡風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)、與相關(guān)銀行卡組織共享風(fēng)險(xiǎn)信息等風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

截至6月30日，興業(yè)銀行上海分行個(gè)人貸款余額比年初新增21.1億元;個(gè)人貸款不良率與年初持平，比去年同期下降0.1個(gè)百分點(diǎn)。