第一篇：對農(nóng)村信用社縣域金融服務(wù)的調(diào)查與思考

對農(nóng)村信用社縣域金融服務(wù)的調(diào)查與思考

作為地方性金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村信用社支持發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)具有義不容辭的責(zé)任。近年來，＃＃市農(nóng)村信用社緊密結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的具體實(shí)際，圍繞如何將信貸服務(wù)與縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展有機(jī)結(jié)合，相得益彰、如何增加對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸投入，促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，探索出一條新路子，促進(jìn)了縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

一、基本情況

＃＃市農(nóng)村信用社共有縣（市、區(qū)）信用聯(lián)社11個(gè)，農(nóng)村信用社242個(gè)，職工2900多名。2009年7月底各項(xiàng)存款余額150.7億元,各項(xiàng)貸款余額118.9億元。＃＃市農(nóng)村信用社在信貸資金運(yùn)營中不斷轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，牢記辦社宗旨，改進(jìn)貸款方式，突出支持重點(diǎn)，增加信貸投入，以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，特別是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求。截止2009年7底，用于＃＃市縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貸款余額已達(dá)到110.33億元,占到＃＃市金融機(jī)構(gòu)貸款總額的24%,，其中2009年1-7月用于縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展展的貸款凈增加32.9億元.＃＃市農(nóng)村信用社的貸款結(jié)構(gòu)經(jīng)過不斷調(diào)整也較好地適應(yīng)了縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求。2009年7月底,農(nóng)戶及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織貸款余額94.1億元，占到各項(xiàng)貸款總額的79.14%,農(nóng)村工商業(yè)貸款余額7.83億元,占到貸款總額的6.58%,其它貸款余額12.26億元,占到貸款總額的10.31%。這些資金的及時(shí)投入，對＃＃市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，特別是農(nóng)業(yè)產(chǎn)結(jié)業(yè)構(gòu)調(diào)整，設(shè)施農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)的蓬勃發(fā)展起著重要的助推作用,其中用于果業(yè)、畜牧業(yè)和瓜菜業(yè)的重點(diǎn)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目貸款余額達(dá)到22.63億元，今年新增6.4億元。其

中:畜牧業(yè)貸款余額達(dá)到9.68億元,新增2.3億元,果業(yè)貸款余額7.55億元,新增2.5億元,瓜菜業(yè)余額5.4億元,新增1.6億元。

二、金融服務(wù)情況

1、加大信貸總量投入。最近幾年，＃＃市農(nóng)村向農(nóng)村、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的貸款投入逐年增加，而且增幅較大。特別是今年前七個(gè)月，貸款增量與全國信貸投放基本同步，保持較好較快的態(tài)勢。據(jù)統(tǒng)計(jì)，04年以來的五年間,全市農(nóng)村信用社累計(jì)發(fā)放各類貸款250億元,其中今年累計(jì)發(fā)放各類貸款68.83億元，比上年同期多發(fā)放21.36億元,累計(jì)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款170億元，其中今年前七個(gè)月累計(jì)發(fā)放54.7億元，同比多發(fā)放25億元。全市農(nóng)村信用社發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款已高達(dá)94億元，其中農(nóng)戶貸款達(dá)到69億元。這些資金的及時(shí)投放,為解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金需要，為保增長、保民生起到了重要作用。＃＃市幾個(gè)大縣的信用社貸款增量均創(chuàng)造了歷史最高紀(jì)錄,如大荔縣農(nóng)村信用社貸款累放7.5億元,貸款凈增加4.7億元,臨渭區(qū)農(nóng)村信用社累計(jì)發(fā)放9.4億元,貸款凈增加4.3億元,韓城市農(nóng)村信用社累計(jì)發(fā)放18億元,貸款凈投放8.3億元。

2、采取多種措施，增強(qiáng)支持縣域經(jīng)濟(jì)的資金實(shí)力。為最大限度地保證縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸投入，＃＃市農(nóng)村信用社在三方面加大了組織籌措資金的工作力度。一是運(yùn)用多種方式增加存款。先后通過加強(qiáng)宣傳、改進(jìn)服務(wù)、增加硬件設(shè)施、引入競爭機(jī)制等各種手段，促進(jìn)存款不斷增加，今年1-7月全市信用社存款凈增加27。6億元，創(chuàng)歷史最好水平。二是大力清收盤活不良貸款。為了加快信貸資金轉(zhuǎn)，提高信貸資金使用效益，＃＃市始終把清收不良貸款作為信用社改善經(jīng)營的突破口來抓，召開動員會議，制定清收不良貸款的意見以及激勵(lì)措施，積極動員各種力量開展清收工作，取得了明顯成效。去年以來累計(jì)收回不良貸款近8億元。三是積極組織發(fā)放支農(nóng)再貸款。＃＃市農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，充分利用央行向信用社發(fā)放再貸款的機(jī)遇，做大做強(qiáng)信貸運(yùn)營這塊“蛋糕”，近年來先后累計(jì)發(fā)放支農(nóng)再貸款30億多元，支農(nóng)再貸款余額達(dá)到6.4億元。這些資金對＃＃市縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到重要作用。

3、適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求，積極改進(jìn)金融服務(wù)。隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)村貸款主體發(fā)生深刻變化，信用社信貸運(yùn)營如何適應(yīng)新形勢下農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民貸款需求是農(nóng)村信用社在拓展市場空間所面臨緊要課題。

一是積極推廣農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)。＃＃市農(nóng)村信用社積極探索，大膽創(chuàng)新，逐步建立適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展貸款運(yùn)作新機(jī)制、新方法，廣泛推行農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)，積極開展創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)活動，以此來優(yōu)化信用環(huán)境，拓展農(nóng)村信貸市場，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高經(jīng)營效益。在開展此項(xiàng)工作中，制定下發(fā)了《＃＃市推廣農(nóng)戶小額信用貸款、開展創(chuàng)建信用村（鎮(zhèn)）活動的實(shí)施細(xì)則》，提出了工作的具體目標(biāo)、具體要求、具體操作步驟和考核辦法；組織有關(guān)人員，搞好試點(diǎn)，培養(yǎng)典型，召開現(xiàn)場會交流經(jīng)驗(yàn)；動員各級黨政和廣大村組配合支持和參與，保證了工作的順利開展。全市農(nóng)村信用社組織信貸人員，在各級黨政部門和廣大村組的支持下，對農(nóng)戶進(jìn)行信用等級評定，建立農(nóng)戶

信用檔案，根據(jù)農(nóng)戶的信用狀況，按照優(yōu)秀、優(yōu)良、一般三個(gè)等級，核定貸款限額，頒發(fā)“貸款證”，信用戶可持貸款證在信用社營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)隨時(shí)辦理貸款，無須擔(dān)保、抵押和審批，大大地方便了廣大農(nóng)戶借貸。到2009年底，全市已評定出信用戶 34萬戶，占農(nóng)戶總數(shù)的31%,創(chuàng)建信用村412個(gè)，創(chuàng)建信用鄉(xiāng)17個(gè)，建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案74個(gè)，占農(nóng)戶總數(shù)的67.55%。農(nóng)戶小信用貸款余額已達(dá)9.04萬元.其中今年1-7月增加2.44億元。

二是全市農(nóng)村信用社無償承擔(dān)了多項(xiàng)國家惠民款項(xiàng)代理發(fā)放任務(wù)。目前已經(jīng)開辦代理退耕還林、農(nóng)村低資金、糧食直補(bǔ)、庫區(qū)移民資金等多項(xiàng)政策性資金發(fā)放工作，代理資總量達(dá)到4.5億多元；

三是是積極推出了農(nóng)信銀全國通匯、大、小額支付和“富秦卡”“農(nóng)民工銀行卡”業(yè)務(wù)，通過電腦培訓(xùn)提高員工辦理業(yè)務(wù)速度；

四是廣泛開展了“進(jìn)萬家門，知萬家情、解萬家難”活動。通過不同方式了解民情，幫助農(nóng)民解生產(chǎn)生活的資金困難。

五是對信用戶以外和大額貸款需求的農(nóng)戶，信用社推出了農(nóng)戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，在村委會的協(xié)助下評選出5---10人一組不等的聯(lián)保貸款小組，由聯(lián)保小組為貸款農(nóng)戶擔(dān)保貸款。2009年7月底聯(lián)保貸款余額已達(dá)1744萬元。

六是創(chuàng)新產(chǎn)品，積極推行富秦家樂卡。在過去開展農(nóng)戶小額信用貸款的基礎(chǔ)上，利用這個(gè)品牌優(yōu)勢，今年重點(diǎn)推出了“富秦家樂卡”業(yè)務(wù)，這項(xiàng)業(yè)務(wù)就是在通過信用社、村組以及相關(guān)部門對廣大農(nóng)戶的信用等級進(jìn)行評定，根據(jù)評定的等級確貸款額度，辦理“富秦家樂卡”，農(nóng)戶可持卡在全市信用社營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)隨時(shí)辦理貸款業(yè)務(wù)。目前全市信用社已發(fā)7429多張，發(fā)放貸款1.67億元。

4、突出重點(diǎn)，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。

＃＃市信用社在支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的同時(shí)，結(jié)合“一鄉(xiāng)一特、一村一品”產(chǎn)業(yè)化發(fā)展要求，突出支持重點(diǎn)。支持特色農(nóng)業(yè)、設(shè)施農(nóng)業(yè)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)區(qū)域化。在支持重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)的過程中，重點(diǎn)加大了一村一品示范村的支持力度。6月底,全市累計(jì)發(fā)放一村一品專項(xiàng)貸款1.76億元，一村一品示范村貸款余額達(dá)到1.28億元，支持瓜果、棉花、畜牧等“一村一品”示范村198個(gè)，全市信用社在一村一品示范村評定信用村38個(gè)，建立一村一品農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案51164戶，占示范村總戶的百分之百，在一村一品示范村評定信用戶32971戶。如富平縣農(nóng)村信用社支持留古、齊村等鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立起的大棚示范區(qū)，年產(chǎn)無公害瓜果蔬菜1500公斤，使當(dāng)?shù)剞r(nóng)民人均純收入達(dá)到1000元；澄城縣農(nóng)村信用社發(fā)放貸款630萬元支持當(dāng)?shù)亟⑵痧B(yǎng)羊基地16個(gè)，養(yǎng)雞基地12個(gè)，羊豬基地14個(gè)，秦川?；?個(gè)，年產(chǎn)值達(dá)4000多萬元。大荔縣信用社結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的要求，加大了農(nóng)業(yè)貸款投放，三年累計(jì)投放貸款近8億元，有力地支持了該縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，使該縣反季節(jié)蔬菜生產(chǎn)與山東壽光相媲美，被譽(yù)為中國西部的“壽光”。澄城縣信用聯(lián)社在支持生豬發(fā)展上實(shí)行包聯(lián)責(zé)任制，從聯(lián)社理事長、各信用社主任到基層信貸員都確定扶持基地，落實(shí)包聯(lián)責(zé)任，每一責(zé)任人對所包項(xiàng)目要一包到底。在信用社的支持下全縣建立養(yǎng)豬基地42個(gè)，生豬存欄達(dá)23萬多頭，形成“以糧

養(yǎng)畜、以畜建沼、以沼養(yǎng)果、以果促農(nóng)”的產(chǎn)業(yè)鏈，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)民增收的目標(biāo)，有力的促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

5、積極支持中小企業(yè)發(fā)展。＃＃市中小企業(yè)總數(shù)10000家，其中規(guī)模以上中小企業(yè)265家，全市中小企業(yè)總收入達(dá)到380億元，過億元的達(dá)到27家，實(shí)現(xiàn)地方財(cái)稅收入22億元。在＃＃市中小企業(yè)發(fā)展過程中，農(nóng)村信用社圍繞市委市政府經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總部署，積極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，在三農(nóng)貸款需求基本得到滿足的情況下，加強(qiáng)服務(wù)，改進(jìn)方式，積極支持中小企業(yè)的發(fā)展。截至2009年7月末，全市小企業(yè)貸款余額達(dá)到22億元、較年初增加5.4億元。一是設(shè)立小企業(yè)貸款專營機(jī)構(gòu)。全市信用社信貸運(yùn)作實(shí)行客戶經(jīng)理制，聯(lián)社業(yè)務(wù)部設(shè)立公司客戶和個(gè)人客戶機(jī)構(gòu)。目前設(shè)立小企業(yè)貸款專營機(jī)構(gòu)達(dá)到33個(gè)、主要集中在城區(qū)的營業(yè)部、城區(qū)信用社等機(jī)構(gòu)。二是落實(shí)崗位責(zé)任，提高服務(wù)效率。根據(jù)轄區(qū)屬地原則，各聯(lián)社將基層信用社主任定位于服務(wù)區(qū)域小企業(yè)第一責(zé)任人，對全市小企業(yè)客戶實(shí)行區(qū)域性管理。對客戶定期開展走訪活動，全面了解企業(yè)經(jīng)營過程中存在的難題和需求，并及時(shí)對客戶生產(chǎn)狀況、發(fā)展?jié)摿?、資金流量等基本資料進(jìn)行補(bǔ)充完善，建立健全客戶信息檔案，為業(yè)務(wù)拓展、化解信貸風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)造條件。目前，全市農(nóng)信社共建立小企業(yè)和工體工商戶經(jīng)濟(jì)檔案2700余份，其中超過三分之二為授信客戶。三是積極探索,解決中小企業(yè)貸款擔(dān)保難.辦事處通過學(xué)習(xí)借鑒外地經(jīng)驗(yàn),多次與市金融辦聯(lián)系,共同簽訂了《＃＃市中小企業(yè)信用擔(dān)保合作協(xié)議》，各縣聯(lián)社也積極與有關(guān)部門進(jìn)行協(xié)商，努力通過各種途徑解決中小企業(yè)貸款難問題。四

是堅(jiān)持業(yè)務(wù)創(chuàng)新，推進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)。全市農(nóng)信社根據(jù)小企業(yè)生產(chǎn)周期和貸款需求“短、頻、快”特點(diǎn)，不斷加快信貸新產(chǎn)品研發(fā)力度，及時(shí)滿足不同類型客戶個(gè)性化、專業(yè)化、靈活多樣的金融服務(wù)需求。針對潼關(guān)黃金產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，農(nóng)信社及時(shí)推出了黃金質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)；為解決貸款手續(xù)繁瑣問題，適時(shí)推出了最高額抵押、存貨抵押、應(yīng)收賬款質(zhì)押等信貸業(yè)務(wù)新品種；為滿足小企業(yè)融資、結(jié)算需求，韓城、澄城、大荔、合陽等聯(lián)社又相繼開辦了銀行承兌匯票和貼現(xiàn)業(yè)務(wù),7月底貼現(xiàn)貸款余額4.9億元。

四、存在問題及建議

在支持＃＃市縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中農(nóng)村信用社發(fā)揮了重要作用，無論在支持的力度、支持的方法、支持的效果上都取得了重大突破。但是，在具體的工作中也遇到一些問題和困難。一是農(nóng)信用社由于資金和管理等方面的因素，信貸支持還不能滿足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各個(gè)層面，尤其是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的較大項(xiàng)目。二是不良貸款清收困難，特別大戶貸款、企業(yè)貸款清收難度更大，收效不佳，嚴(yán)重制約了信用社的發(fā)展，特別是制約著信用社支持“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)作用的發(fā)揮。三是農(nóng)村資金外流問題突出，制約了農(nóng)村信貸資金的有效投入和縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。四是農(nóng)村信用環(huán)境有待改善。突出表現(xiàn)是企業(yè)逃廢債務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，＃＃市農(nóng)村信用社涉及逃廢債務(wù)企業(yè)300多家，金額達(dá)1.3億多元。根據(jù)以上情況，特提出以下建議：

1、準(zhǔn)確把握市場定位，積極支持發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)。要支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。重點(diǎn)支持本地主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、特色種養(yǎng)殖和高產(chǎn)、高效、高

科技農(nóng)業(yè)；要支持有市場、有效益、有信用的縣域中小企業(yè)發(fā)展。要在具體的支持中尋求三個(gè)突破，即：在支持龍頭企業(yè)上求突破，培植品牌響、效益好、輻射大、帶動力強(qiáng)的企業(yè)；在支持培育區(qū)域特色經(jīng)濟(jì)上求突破，實(shí)行一行一業(yè)、一村一品，各具特色；在支持引進(jìn)聯(lián)合上求突破，形成多種形式全方位引進(jìn)聯(lián)合的新格局。

2、加大組織、盤活資金力度，增強(qiáng)農(nóng)村信用社支持縣域經(jīng)濟(jì)的實(shí)力。農(nóng)村信用社在不斷改進(jìn)服務(wù)、大力組織存款、擴(kuò)大資金來源的同時(shí)，要重點(diǎn)抓好不良貸款盤活工作，要爭取有關(guān)部門的支持，努力解決歷史遺留問題。各級黨政部門要發(fā)揮行政力量，整頓農(nóng)村信用，主動協(xié)助農(nóng)村信用社清收不良資產(chǎn)。

3、各級黨政要充分認(rèn)識農(nóng)村信用社的性質(zhì)、地位和作用，高度重視信用社對縣域經(jīng)濟(jì)的支持工作。當(dāng)前，農(nóng)村投入的主渠道是農(nóng)村信用社，要增加農(nóng)民收入，搞活縣域經(jīng)濟(jì)，必須首先搞活農(nóng)村信用社，要發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)必須發(fā)展農(nóng)村信用社。各級黨政領(lǐng)導(dǎo)要全面提高對農(nóng)村信用社性質(zhì)、宗旨、作用和風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識，高度重視農(nóng)村信用社的工作，充分認(rèn)識農(nóng)村信用社在支持發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)中巨大作用。

4、堅(jiān)決打擊逃廢債務(wù)行為，為農(nóng)村信用社支持縣域經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造較好的信用環(huán)境。凡借有信用社貸款的企業(yè)，在改制時(shí)，要按照農(nóng)村信用社信貸資金優(yōu)先保全的原則，堅(jiān)持債隨物走，盡可能落實(shí)債權(quán)。要采取必要的行政措施支持農(nóng)村信用社依法起訴清收貸款，嚴(yán)厲打擊少數(shù)企業(yè)和個(gè)人逃廢信用社債務(wù)的行為。對已逃廢農(nóng)村信用社債務(wù)的企業(yè)要迅速落實(shí)被懸空的債務(wù)，由轉(zhuǎn)制企業(yè)訂出分期分批還款計(jì)劃，積極歸還農(nóng)村信用社的貸款。對逃廢農(nóng)村信用社債務(wù)不能落實(shí)的企業(yè)，要組織各家金融部門聯(lián)手制裁，不準(zhǔn)對其發(fā)放貸款，不準(zhǔn)為其開立賬戶，不準(zhǔn)為其辦理結(jié)算，并在報(bào)紙、電視臺公開曝光。

第二篇：農(nóng)村信用社金融服務(wù)創(chuàng)新思考

農(nóng)村信用社金融服務(wù)創(chuàng)新思考

摘要：隨著我國社會的不斷發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平也在不斷提高，農(nóng)村信用社也得到大力發(fā)展。但是隨著時(shí)代的進(jìn)步，農(nóng)村信用社面臨的壓力也越來越大，因而必須采取一定的創(chuàng)新措施來保證信用社在農(nóng)村的應(yīng)用。農(nóng)村信用社可以采取創(chuàng)新金融服務(wù)的方法，這種方式將可以改善服務(wù)系統(tǒng)，保障信用社的長期發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社 創(chuàng)新 金融產(chǎn)品

在當(dāng)今巨大的國際金融危機(jī)的前提下，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入條件放寬，國有商業(yè)銀行不斷推出新的產(chǎn)品和新的服務(wù)，導(dǎo)致金融市場的競爭越來越激烈，農(nóng)村金融市場的發(fā)展不容樂觀，面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。這就需要一種創(chuàng)新思想及時(shí)挽救這種場面。

一、影響農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新的因素

1.金融創(chuàng)新觀念落后

要解決農(nóng)村信用社金融服務(wù)，首先要解決的就是解放思想，由于大部分的農(nóng)村信用社職工長期在農(nóng)村生活工作，而且也有大多數(shù)員工來自與農(nóng)村，在思想上都存在偏見，認(rèn)為自己與創(chuàng)新無關(guān)，久而久之，形成了一種死板的思想，而且長期的工作禁錮了他們的創(chuàng)新意識，對于創(chuàng)新始終存在消極態(tài)度，對于一些金融工具和金融產(chǎn)品的認(rèn)知不足，不夠?qū)I(yè)化，使得他們在行業(yè)競爭中處于下風(fēng)。

2.體制不健全

長期以來，農(nóng)村信用社的地位不高，總是在我國金融體制中處于一種尷尬的位置，作為“五大行”的替補(bǔ)存在，自上而下沒有形成一種組織體系，缺乏明確的業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)和市場定位，也沒有權(quán)威的政策作為農(nóng)村信用社發(fā)展的導(dǎo)向，而且其創(chuàng)新環(huán)境有限，很難進(jìn)行大規(guī)模的創(chuàng)新，也因此與商業(yè)銀行之間的差距越來越大。

3.管理不嚴(yán)謹(jǐn)

由于農(nóng)村信用社用人機(jī)制不靈活，內(nèi)部管理制度落后，給其的發(fā)展帶來了不利的影響。目前農(nóng)村信用社的財(cái)務(wù)制度、信貸制度、人事制度和分配制度雖然對舊制度做出了補(bǔ)充和修改，但是在具體運(yùn)用的過程中，沒有形成一種有效的制度加以制約，而且職工的風(fēng)險(xiǎn)防范意識落后，不能有效的借助科技手段進(jìn)行防范操作，與同行業(yè)水平比起來，還處于落后地位。此外，由于沒有信貸投放目標(biāo)，導(dǎo)致在信用防范風(fēng)險(xiǎn)方面出現(xiàn)了漏洞，使得信貸風(fēng)險(xiǎn)提高。

4.業(yè)務(wù)產(chǎn)品單一

農(nóng)村信用社固守著傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，中間產(chǎn)品極少，在當(dāng)今金融服務(wù)電子化的時(shí)代處于不利地位。而且農(nóng)村信用社的利潤主要來源是存貸之差，這種盈利方式隨著利率的不斷下調(diào)逐漸顯出了它的弊端，如果農(nóng)村信用社繼續(xù)依靠單一的業(yè)務(wù)和現(xiàn)有的能力水平，僅僅是服務(wù)與社區(qū)居民，而不進(jìn)行創(chuàng)新的話，它的盈利能力就成了最大的問題。隨著現(xiàn)代化的發(fā)展，這種金融體系很容易被淘汰。

5.缺乏優(yōu)質(zhì)客戶資源

由于農(nóng)村信用社長期以來扎根農(nóng)村，所以它的主要客戶是廣大農(nóng)民、個(gè)體戶以及農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織，面對這些處于弱勢的客戶群，與其他商業(yè)銀行相比，優(yōu)質(zhì)客戶資源極其匱乏，雖然與地方人民建立起了深厚的親和力，但是在發(fā)展中還是缺乏強(qiáng)大的客戶群體，導(dǎo)致農(nóng)村信用社的發(fā)展停滯不前。

6.管理模式與資金需求不符

近年來，現(xiàn)有的信貸模式已經(jīng)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需的多元化、規(guī)?；男滦徒?jīng)濟(jì)合作組織的需求。雖然農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在大力發(fā)展，但是生產(chǎn)方式的落后導(dǎo)致生產(chǎn)效率底下，由此產(chǎn)生了一系列的問題，比如農(nóng)民收入增長緩慢，縣鄉(xiāng)財(cái)力受限等，這些問題的解決都需要我們進(jìn)行農(nóng)村信用社信貸模式的改革和金融服務(wù)的創(chuàng)新，以及擴(kuò)大小額貸款的覆蓋面。

7.缺乏科技技術(shù)支持

農(nóng)村信用社的結(jié)算系統(tǒng)落后，沒有形成從上到下的覆蓋，在技術(shù)方面與其他國有銀行、商業(yè)銀行以及郵政儲蓄銀行之間產(chǎn)生了巨大的差距，難以形成自己的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢。近年來，農(nóng)村信用社的電子化網(wǎng)絡(luò)也在逐漸發(fā)展，但是只覆蓋到個(gè)別省市，僅能在部分地區(qū)實(shí)現(xiàn)通存通兌，遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了客戶的需求，與此相比，國有銀行、商業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行則擁有自己強(qiáng)大的全國聯(lián)網(wǎng)綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，在為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的同時(shí)，也爭奪了大量的優(yōu)質(zhì)客戶資源，與農(nóng)村信用社之間拉開了距離，提升服務(wù)的同時(shí)也提升了行業(yè)競爭力，逐漸顯現(xiàn)出優(yōu)勢。

8.人才資源匱乏

由于我國出臺了相關(guān)的法律法規(guī)，延遲了退休年齡，導(dǎo)致職工年齡組成結(jié)構(gòu)偏大，對新鮮事物的敏感度降低，那些精通業(yè)務(wù)、懂技術(shù)、高素質(zhì)的復(fù)合型人才很難進(jìn)入這個(gè)行業(yè)，除此之外，落后僵化的用人制度導(dǎo)致員工素質(zhì)普遍低下，閉塞了人才的進(jìn)出通道，使農(nóng)村信用社的發(fā)展缺少新鮮血液。

二、農(nóng)村信用社金融服務(wù)創(chuàng)新策略

1.形成創(chuàng)新思想

為了穩(wěn)定發(fā)展，農(nóng)村信用社必須積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營策略，形成市場現(xiàn)代化的新理念，以顧客為尊，充分了解顧客的需求，不僅要對顧客進(jìn)行一對一的服務(wù)，還要提高服務(wù)品質(zhì)，實(shí)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)服務(wù)；與此同時(shí)，對于員工的思想教育也是極其重要的，對員工進(jìn)行禮儀訓(xùn)練，提高員工素質(zhì)；此外，也要努力加強(qiáng)員工的專業(yè)能力，要積極安排員工的培訓(xùn)業(yè)務(wù)，讓員工利用專業(yè)的業(yè)務(wù)能力為顧客提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。為了提高顧客的穩(wěn)定性，要讓顧客認(rèn)可員工的業(yè)務(wù)能力和積極的工作態(tài)度，這樣才能盡可能的留住更多的客戶資源。面對一些突發(fā)事件，一定要培訓(xùn)員工的應(yīng)對能力，?@樣才能減少不必要的損失。

2.科學(xué)配置網(wǎng)點(diǎn)

目前的金融服務(wù)水平已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展了，這就要求金融服務(wù)機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)造更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。農(nóng)村信用社首先需要從自身特點(diǎn)人手，進(jìn)行科學(xué)有效的網(wǎng)點(diǎn)配置。對于網(wǎng)點(diǎn)的選擇，第一，要選擇地區(qū)中心位置，第二要選擇人流較大，交通便利的位置。這樣在給顧客提供便捷服務(wù)的同時(shí)，也提升了農(nóng)村信用社的形象，加深了人們對農(nóng)村信用社的印象。

3.創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品

根據(jù)市場需求，農(nóng)村信用社應(yīng)該調(diào)整服務(wù)理念，科學(xué)分析客戶，結(jié)合自身特點(diǎn)找到與本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適宜的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，而且得保證業(yè)務(wù)產(chǎn)品的可持續(xù)發(fā)展性。比如，結(jié)合農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)的特點(diǎn)，可以發(fā)展代理業(yè)務(wù)，如保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)、代收水電等業(yè)務(wù)。既提高了自己的盈利，也為顧客提供了便利的生活服務(wù)，吸引了更多的客戶辦理金融產(chǎn)品。除此之外，當(dāng)前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也是發(fā)展前景較好的一項(xiàng)業(yè)務(wù)，農(nóng)村信用社可以建立一支專業(yè)的、精通會融知識的團(tuán)隊(duì)來為顧客提供專業(yè)的咨詢服務(wù)。通過將專業(yè)知識傳授給缺乏金融知識的農(nóng)戶，從而得到更多的資金。

4.提升客戶滿意度

隨著現(xiàn)代化的發(fā)展，農(nóng)村信用社也要加快建設(shè)現(xiàn)代化的辦公設(shè)備，從而為客戶提供更加便捷的服務(wù)。當(dāng)下金融行業(yè)對于網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)置極其看重，農(nóng)村信用社可以依靠互聯(lián)網(wǎng)增加新的業(yè)務(wù)渠道。大力宣傳金融知識，并且加快建設(shè)電子服務(wù)，既方便了客戶，也節(jié)約了成本，一舉兩得。

5.強(qiáng)化金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)

首先需要加快農(nóng)村信用工程建設(shè)和企業(yè)資信評級工作的步伐，通過評定企業(yè)信用等級、評定信用戶等方式解決農(nóng)村金融市場信息不對等的問題。其次也需要對擔(dān)保方式進(jìn)行創(chuàng)新，例如，建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)、形成“三農(nóng)”金融服務(wù)圈等方式；第三要加強(qiáng)地方政府的干預(yù)，通過溝通協(xié)調(diào)等方式，加大執(zhí)法力度，對失信行為進(jìn)行懲戒，共同創(chuàng)建健康的金融服務(wù)。

對于一些相對落后的農(nóng)村信用社，為了在激烈的競爭中贏回主動權(quán)，需要順應(yīng)城市金融發(fā)展格局的持續(xù)變化，打破原有的經(jīng)營模式，積極創(chuàng)新盈利方式來提高農(nóng)村信用社的競爭力，在城市金融業(yè)中得到半壁江山。

6.創(chuàng)新經(jīng)營體制

各地信用社應(yīng)結(jié)合實(shí)際情況，選擇一種適應(yīng)自身發(fā)展的模式進(jìn)行體制創(chuàng)新。明確產(chǎn)權(quán)是最重要的一點(diǎn)，為了讓農(nóng)村信用社成為真正的市場主體，應(yīng)該規(guī)范股本金，建立法人治理機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制和激勵(lì)約束機(jī)制，從而激發(fā)農(nóng)村信用社的發(fā)展?jié)摿?。此外，以發(fā)展是硬道理為指導(dǎo)方向，對所有的監(jiān)管指標(biāo)和經(jīng)營指標(biāo)進(jìn)行優(yōu)化，奠定下一輪農(nóng)村金融改革。

總之，為了提升服務(wù)質(zhì)量和競爭力，有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)，大力發(fā)展經(jīng)濟(jì)，保證自身健康發(fā)展，農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)必須科學(xué)配置資源，形成創(chuàng)新意識，從服務(wù)理念、服務(wù)客戶界面、金融服務(wù)傳遞系統(tǒng)和金融服務(wù)技術(shù)等方面進(jìn)行創(chuàng)新的金融服務(wù)的培養(yǎng)，抓住一切可發(fā)展的機(jī)遇來提升自身的競爭力，從新老客戶中不斷挖掘新的客戶需求，并以此為目標(biāo)進(jìn)行金融服務(wù)產(chǎn)品等方面的創(chuàng)新，不斷進(jìn)行服務(wù)傳遞系統(tǒng)的改造來實(shí)現(xiàn)新的服務(wù)理念。

第三篇：對通榆縣金融服務(wù)工作的調(diào)查與思考

對通榆縣金融服務(wù)工作的調(diào)查與思考

※姜秀偉

一、縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本情況

通榆縣位于吉林省西部科爾沁草原東部邊陲。全縣幅員面積8，496平方公里。人口36.4萬人，其中，農(nóng)村人口23.3萬人。是一個(gè)以農(nóng)牧業(yè)為主的國家級貧困縣。縣域綜合實(shí)力在全省一直排在末位。雖然近些年來有了一定的發(fā)展，但仍然沒有擺脫基礎(chǔ)薄弱、財(cái)政收入低的狀況。因?yàn)闅v史欠賬多，民間資本少，招商引資條件又很有限，融資渠道窄，融資成本高，資金瓶頸制約較大。

二、金融服務(wù)基本情況

通榆縣現(xiàn)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（含網(wǎng)點(diǎn)）40個(gè)。其中，金融營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)33個(gè)，從業(yè)人員629人。

截止2010年末，全縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額為22.9億元，同比增長26.1%。其中：居民儲蓄存款余額12.9億元，同比增長42%。各項(xiàng)貸款余額為49.4億元，同比增長38.9%。其中，農(nóng)業(yè)貸款余額為5.1億元，與上年基本持平。1—9月份全轄金融機(jī)構(gòu)累計(jì)經(jīng)營利潤4，321萬元，同比扭虧增盈5，994萬元。金融體系運(yùn)行平穩(wěn)。

各家金融機(jī)構(gòu)都從不同側(cè)面和角度對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了貢獻(xiàn)。其中：工商銀行重點(diǎn)對我縣房地產(chǎn)開發(fā)給予了信貸支持?！?/p>

十一、五”期間累計(jì)發(fā)放個(gè)人住房按揭貸款7,123萬元，積極推動了我縣城鄉(xiāng)的房地產(chǎn)開發(fā)建設(shè)；農(nóng)業(yè)銀行積極加強(qiáng)農(nóng)村金融體制創(chuàng)新，著力加大了“惠農(nóng)卡”發(fā)放和授 1

信力度。截止目前，該行惠農(nóng)卡已覆蓋全縣16個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、30個(gè)自然村、31,499個(gè)農(nóng)戶，累計(jì)發(fā)放小額農(nóng)戶貸款2,532萬元，農(nóng)戶助業(yè)貸款1,088萬元。為新農(nóng)村建設(shè)提供了有力保障；建設(shè)銀行重點(diǎn)支持了國家產(chǎn)業(yè)政策扶持項(xiàng)目。為華能國際、龍?jiān)措娏Φ却笮桶l(fā)電企業(yè)授信147,850萬元。同時(shí)，積極為三一風(fēng)電、華儀電氣等企業(yè)提供良好的金融服務(wù)，為通榆打造風(fēng)電大縣做出了不懈努力；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行積極發(fā)揮政策性銀行優(yōu)勢。在投放糧食企業(yè)收購貸款的同時(shí)，重點(diǎn)對我縣農(nóng)副產(chǎn)品加工企業(yè)給予了信貸支持，累計(jì)發(fā)放商業(yè)性貸款31,153萬元；農(nóng)村信用社積極發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的作用?！?/p>

十一、五”期間，累計(jì)向我縣投放農(nóng)業(yè)貸款188,535萬元，覆蓋面達(dá)到農(nóng)戶總數(shù)的85%以上，切切實(shí)實(shí)為我縣“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了貢獻(xiàn)。同時(shí)，為更好地支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)村信用社積極向人民銀行申請支農(nóng)再貸款69,000萬元，使大約50,000戶農(nóng)民得到中央銀行再貸款的支持；郵政儲蓄銀行自成立以來，立足服務(wù)轄區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。截止2010年末，共發(fā)放貸款1.3億元，重點(diǎn)投向農(nóng)、林、牧等產(chǎn)業(yè)。

三、面臨的主要問題及原因

一是各家銀行間信貸投放差距較大，比例嚴(yán)重失衡。農(nóng)業(yè)銀行在2006年和2007年幾乎沒有發(fā)生貸款業(yè)務(wù)。工商銀行2007年貸款增幅僅為2%，2008年和2009年均下降近17%。

2006年至2010年，工、農(nóng)兩大商業(yè)銀行累計(jì)發(fā)放貸款僅為36,276萬元。而同時(shí)期的農(nóng)村信用社累計(jì)發(fā)放貸款245,804萬元,為工、農(nóng)兩行的7倍多。

二是域內(nèi)資金外流現(xiàn)象依然嚴(yán)重。截止2010年末，全縣六家銀行平均貸存比為49.8%（剔除農(nóng)發(fā)行），而農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行僅為7.8%和17%。這一數(shù)字充分說明，這兩家機(jī)構(gòu)吸收的存款絕大部分沒有用于域內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

三是國有商業(yè)銀行普遍存在“抓大放小”思想。在大型企業(yè)資質(zhì)好、信譽(yù)高和單筆貸款額度大、成本低的有利條件吸引下，國有商業(yè)銀行的經(jīng)營者普遍更加重視對大企業(yè)的信貸營銷工作，從而忽視了對域內(nèi)小型企業(yè)的信貸支持。建設(shè)銀行在“

十一、五”期間對域外大型風(fēng)電企業(yè)的貸款額度為147,850萬元，而同時(shí)期在通榆縣境內(nèi)發(fā)放的貸款額僅為37,548萬元,僅為大企業(yè)貸款額的25%。

四是轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的不良貸款比例仍然較高。近幾年，隨著國有商業(yè)銀行的陸續(xù)改制上市，歷史上形成的一些不良資產(chǎn)被大量核銷。農(nóng)村信用社在人民銀行專項(xiàng)票據(jù)資金的支持下，也甩掉了沉重的歷史包袱。但是，隨著新發(fā)貸款額度的加大，縣域金融機(jī)構(gòu)不良貸款比例又有上升趨勢。截止2010年末，全縣6家商業(yè)銀行不良貸款余額28，364萬元，不良比例已達(dá) 11%。

五是金融服務(wù)方式缺乏創(chuàng)新，產(chǎn)品單調(diào)。目前，隨著市

場經(jīng)濟(jì)的逐步拓展，中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)成分呈現(xiàn)多元化特點(diǎn)，涉及行業(yè)多，存在差異大，對金融服務(wù)的要求也不一樣。但是，銀行的經(jīng)營觀念、信貸資金配置和具體操作方式卻沒有大的變化。尤其是貸款擔(dān)保方式創(chuàng)新滯后，造成了中小企業(yè)貸款難。

上述問題的存在，一是由于金融機(jī)構(gòu)特別是國有商業(yè)

銀行管理體制存在弊端。對分支機(jī)構(gòu)特別是縣級支行的授權(quán)授信給予了很多苛刻的限制。例如，工商銀行和建設(shè)銀行縣支行沒有貸款審批權(quán)限，每一筆貸款都需要上報(bào)其上級行審批方能辦理；農(nóng)業(yè)銀行縣支行也只有上限5萬元的貸款審批權(quán)，超過5萬元也都需要到上級行審批。二是金融機(jī)構(gòu)獎(jiǎng)懲機(jī)制不對稱。目前金融機(jī)構(gòu)普遍重視貸款責(zé)任追究，輕視貸款效益激勵(lì)。如縣工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行，近幾年都曾發(fā)生過高管人員因貸款責(zé)任追究，停職專門收貸的現(xiàn)象；農(nóng)村信用社的考核更加苛刻，按照省聯(lián)社的規(guī)定，每個(gè)信貸員當(dāng)年新發(fā)放的貸款出現(xiàn)4%以上的不良貸款將被開除。以信用社為單位當(dāng)年新發(fā)放的貸款出現(xiàn)4%以上的不良貸款，主任將被免職。以聯(lián)社為單位當(dāng)年新發(fā)放的貸款出現(xiàn)4%以上的不良貸款領(lǐng)導(dǎo)班子集體辭職?！敖K身責(zé)任追究制”、“新增貸款零風(fēng)險(xiǎn)”等不切實(shí)際的規(guī)定，在一定程度上挫傷了基層金融機(jī)構(gòu)的工作積極性。

四、政策建議

1、建議各國有商業(yè)銀行適當(dāng)下放對縣級分支機(jī)構(gòu)的信貸管理權(quán)限。

2、進(jìn)一步加大金融機(jī)構(gòu)改革創(chuàng)新步伐，增強(qiáng)縣域金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力。大力開展以信貸產(chǎn)品創(chuàng)新為重點(diǎn)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，盡可能多地開發(fā)金融新產(chǎn)品，滿足客戶的多樣化需求。

3、強(qiáng)化政府主導(dǎo)作用，積極構(gòu)建經(jīng)濟(jì)金融良性互動的長效工作機(jī)制。金融工作雖然是系統(tǒng)性管理，但與地方黨政部門的關(guān)注和支持密不可分。地方政府應(yīng)該把金融業(yè)作為拉動縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要環(huán)節(jié)，出臺相應(yīng)的扶持政策，加大考核督導(dǎo)力度，努力在改善金融生態(tài)環(huán)境、推進(jìn)金融創(chuàng)新、維護(hù)金融債權(quán)方面做出有效嘗試。同時(shí)，在國家實(shí)施穩(wěn)健貨幣政策的大背景下，抓住機(jī)遇，引進(jìn)設(shè)立城市商業(yè)銀行，組建村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司。充分發(fā)揮地方性法人機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)靈活、自主性強(qiáng)的信貸優(yōu)勢，擴(kuò)展縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的融資平臺。

第四篇：對我縣金融安全區(qū)創(chuàng)建情況的調(diào)查與思考

對我縣金融安全區(qū)創(chuàng)建情況的調(diào)查與思考

一、金融安全區(qū)創(chuàng)建取得的成績自2002年7月初組織召開全縣金融安全區(qū)創(chuàng)建動員大會、下發(fā)《桃江縣人民政府關(guān)于開展創(chuàng)建金融安全區(qū)活動的通知》（桃政發(fā)〔2002〕16號文件）以來，在縣委、縣政府的堅(jiān)強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)與引導(dǎo)下，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)和縣直金融部門積極行動，整體聯(lián)動，大力整治社會信用秩序，努力打造“誠信桃江”，全縣金融運(yùn)行環(huán)境逐步優(yōu)化，金融運(yùn)行質(zhì)量逐步提高，有力地促進(jìn)了縣域經(jīng)濟(jì)與金融的協(xié)調(diào)發(fā)展。

（一）社會金融意識明顯增強(qiáng)。不庸諱言，創(chuàng)建活動開始之前，由于多方面原因致使信貸環(huán)境不佳，我縣確實(shí)存在一定程度的金融風(fēng)險(xiǎn)。而隨著整治金融環(huán)境秩序、確保一方金融平安活動序幕的拉開和逐步深化，全縣社會金融意識漸次增強(qiáng)。這種成效的取得受益于措施的強(qiáng)化：一是領(lǐng)導(dǎo)重視，組織得力。創(chuàng)建動員大會后，縣政府迅即組成了由縣長任組長、常務(wù)副縣長和分管金融工作的副縣長任副組長的創(chuàng)建金融安全區(qū)領(lǐng)導(dǎo)小組，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)相應(yīng)成立了整治領(lǐng)導(dǎo)小組，由行政一把手對整治工作負(fù)總責(zé)，創(chuàng)建領(lǐng)導(dǎo)小組實(shí)行每季度召開一次例會等制度；縣政府與各鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、縣直有關(guān)部門、各金融機(jī)構(gòu)簽訂了《創(chuàng)建金融安全區(qū)目標(biāo)責(zé)任書》，將創(chuàng)建情況與各單位主要負(fù)責(zé)人的政績考核評比掛鉤，并納入雙文明建設(shè)目標(biāo)考核范圍，縣人民銀行還將其作為考核高級管理人員任職資格的重要條件；近三年來，每年成功舉辦了一次銀企信貸營銷會。二是宣傳先行，營造氛圍。為推動創(chuàng)建工作向鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層延伸，提高廣大農(nóng)民的信用意識，確保廣大農(nóng)村的金融安全，全縣各級和有關(guān)部門廣泛宣傳了創(chuàng)建金融安全區(qū)的意義，并把創(chuàng)建金融安全區(qū)與支持“三農(nóng)”有機(jī)結(jié)合起來，開展了創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)活動。由縣人行組織、各金融機(jī)構(gòu)參與，組成治理金融環(huán)境巡回宣傳隊(duì)，在全縣24個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)深入宣傳了“只有講信用，才能求發(fā)展”、“信用就是效益”等理念；各鄉(xiāng)鎮(zhèn)和各基層金融機(jī)構(gòu)采用標(biāo)語、掛橫幅、出公告等形式宣傳，目前全縣上下無論是鄉(xiāng)鎮(zhèn)領(lǐng)導(dǎo)還是普通農(nóng)民已認(rèn)識到，調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、培植財(cái)源建設(shè)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增加農(nóng)民收入都需要銀信部門的大力支持。三是典型帶動，良性互動。2002年全縣發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款6200萬元，支持農(nóng)戶7萬戶，支持面達(dá)40%，較好地解決了農(nóng)民“貸款難”的問題，同時(shí)，農(nóng)村小額貸款政策在鄉(xiāng)村形成了“講信用，守信用”的良好氛圍，步入了“講信用—貸款易—更講信用”的良性軌道。并隨著創(chuàng)建工作的深入，“只有講信用，才能求發(fā)展”逐步成為了社會共識，企業(yè)與銀行之間相互信任與協(xié)作的新型銀企關(guān)系正在逐步形成。牛田鎮(zhèn)政府從凈化信用環(huán)境入手，在全鎮(zhèn)開展誠信教育和信用村鎮(zhèn)活動，贏得了金融部門的支持，促進(jìn)了全鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。該鎮(zhèn)峽山口村近年來形成了20多家民營企業(yè)，得到銀信部門100多筆貸款業(yè)務(wù)的支持。原益陽市四水泥廠原有農(nóng)行貸款本息507萬元，改制組建縣宏達(dá)水泥有限公司后，不以破產(chǎn)甩掉銀行債務(wù)為目的，而將公司全部資產(chǎn)作抵承擔(dān)債務(wù)，在他們這一誠信之舉的感召下，縣農(nóng)行積極爭取上級行的支持，又新注入該廠技改貸款130萬元，不僅使企業(yè)迅速恢復(fù)了正常生產(chǎn)，生產(chǎn)規(guī)模也由原來的4.4萬噸擴(kuò)大到了16萬噸。桃江金山竹木有限責(zé)任公司、三湘特種水泥有限公司、萬鑫水泥有限責(zé)任公司等一大批依托本地資源優(yōu)勢發(fā)展起來的科技含量較高、市場前景較好的企業(yè)，因誠信既獲得了銀信部門的信貸支持，又贏得了企業(yè)的大發(fā)展。

（二）金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行質(zhì)量不斷提高。我縣金融機(jī)構(gòu)以貫徹實(shí)施穩(wěn)健的貨幣政策為準(zhǔn)繩，進(jìn)一步完善了內(nèi)控約束機(jī)制，緊緊抓住增存、放貸和盤活的主線來經(jīng)營，取得了可喜的成績。一是金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款穩(wěn)步增長。到2005年7月，全縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額達(dá)248359萬元，比上年同期增加42804萬元，增長20.82%。二是各金融機(jī)構(gòu)扭虧和不良貸款“降比”工作取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，抗御風(fēng)險(xiǎn)能力提高。至2005年7月，全縣金融機(jī)構(gòu)不良貸款總額為48230萬元，絕對額比年初下降了3125萬元，不良貸款占各項(xiàng)貸款總額的比例為42.74%，比年初下降了2.78個(gè)百分點(diǎn)，其中工、農(nóng)、建三家國有商業(yè)銀行和信用聯(lián)社不良貸款比率分別下降2.7、11.46、1.92、33.9個(gè)百分點(diǎn)。三是各金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了減虧和部分盈利。2004年全縣金融機(jī)構(gòu)同比減虧1981萬元，其中工行、農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)村信用社分別減虧698萬元、365萬元、116萬元、802萬元，中行、建行分別盈利100萬元、392萬元，信用聯(lián)社盈利1萬元，較上年多盈利803萬元（2001年虧損802萬元）。此外，縣人民銀行認(rèn)真履行央行職能，強(qiáng)化依法監(jiān)管，整頓金融秩序，在風(fēng)險(xiǎn)控制上做到“底數(shù)清楚、對象明顯、重點(diǎn)突出、責(zé)任到人”，確保了金融秩序穩(wěn)定、金融案件有效控制、金融機(jī)構(gòu)有新的發(fā)展。

（三）金融對地方的支持力度不斷加大。全縣金融部門認(rèn)真落實(shí)中央擴(kuò)大內(nèi)需的戰(zhàn)略方針，主動支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，有效信貸投入逐年增加，2004年工行、農(nóng)行、中行、建行分別累發(fā)貸款5284萬元、6054萬元、1250萬元、2980萬元；農(nóng)發(fā)行投入糧棉貸款3012萬元，支持縣棉麻公司搞活經(jīng)營、實(shí)現(xiàn)利潤150多萬元，做到了政府滿意、企業(yè)樂意、銀行順意。今年1－7月各金融機(jī)構(gòu)又累放貸款57200萬元，其中新增貸款占新增存款的90.13％。同時(shí)做到了貸款投向合理，重點(diǎn)突出。一是支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。積極配合縣委、縣政府確定的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整“1+5”工程的實(shí)施，支持了具有縣域特色的優(yōu)質(zhì)稻、竹制品、葛制品、土雞、瘦肉型豬等六大系列產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈的建設(shè)和旅游產(chǎn)業(yè)開發(fā)。2004年縣信用聯(lián)社累放各項(xiàng)貸款44617萬元，同比增加14432萬元，貸款月平均余額由年初的40722萬元增長至53077萬元，增長12355萬元，增幅達(dá)30.33%；人民銀行對農(nóng)村信用社直接投的支農(nóng)再貸款月平余額達(dá)1.26億元，累放支農(nóng)再貸款3.65億元。二是積極支持個(gè)體私營企業(yè)發(fā)展。2004年農(nóng)行向私營企業(yè)放貸3560萬元，占全部累放貸款的58.8%，建行對民營企業(yè)的貸款余額凈增1312萬元，信用聯(lián)社投放民營企業(yè)的貸款8400萬元，支持民營企業(yè)145家。三是構(gòu)建銀企聯(lián)姻平臺結(jié)碩果。從2001年起，由縣政府牽頭成功地舉辦了5次信貸營銷會，來自全縣各地的企業(yè)老板和銀信部門自主洽談，雙向選擇，2005年的信貸營銷會參與洽談的企業(yè)達(dá)100多戶，共簽訂貸款合同或意向合同33個(gè)，貸款意向合同金額達(dá)1.54億元。通過這一活動的開展，我縣一批財(cái)源建設(shè)項(xiàng)目得到有效支持，為增強(qiáng)縣域經(jīng)濟(jì)活力作出了積極的貢獻(xiàn)。

二、金融安全區(qū)創(chuàng)建中存在的隱患與問題盡管我縣金融安全區(qū)創(chuàng)建來勢較好，為全縣經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展作出了積極貢獻(xiàn)，但是，也應(yīng)當(dāng)清醒地看到，當(dāng)前我縣金融中還存在一些風(fēng)險(xiǎn)隱患，金融安全區(qū)創(chuàng)建活動中還存在一些突出問題，影響金融業(yè)的正常運(yùn)行和經(jīng)濟(jì)金融穩(wěn)定，阻礙著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

（一）部分企業(yè)信用缺損。由于受多年的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制影響，部分企業(yè)認(rèn)為銀行是國有的，企業(yè)也是國有的，國有企業(yè)用國有銀行的錢，還不還都無所謂?？h林業(yè)局與縣茶葉公司（已破產(chǎn)）共同組建的“桃江縣天竹復(fù)合板有限責(zé)任公司”96年開始在農(nóng)發(fā)行多次貸款，累計(jì)本金1000萬元，公司體改后，縣林業(yè)局與縣茶葉公司把銀行貸款甩在一邊，債務(wù)懸空，至2002年底積欠農(nóng)行（屬政策性轉(zhuǎn)移）貸款本金1000萬元、利息300萬元無人問津。2005年5月，在縣政府和縣人民銀行等有關(guān)部門的調(diào)解與協(xié)商下，縣中行與縣板溪銻礦簽訂了新的《銀企合作協(xié)議書》，但由于多方面原因未能認(rèn)真履行，影響了中行的經(jīng)營效益。灰山港鎮(zhèn)向陽花村企業(yè)總公司下屬的一、二水泥廠積欠農(nóng)行貸款余額分別為1033萬元、1094萬元，從2001年開始水泥廠實(shí)行租賃經(jīng)營，租賃者用企業(yè)投入與技改的資金列抵租賃費(fèi)，使得公司不說還本金，連當(dāng)年的利息償還也是寅吃卯糧，農(nóng)行多次催促村支部、村委會對兩個(gè)廠進(jìn)行產(chǎn)權(quán)改制，而村干部因擔(dān)心失去一部分資金來源而沒有采納，眼看貸款將成為新的不良。

（二）金融維權(quán)難度大。目前我縣企業(yè)破產(chǎn)都是以銀行清償率為“0”而告終。這其中有根據(jù)《中華人民共和國破產(chǎn)法》規(guī)定的破產(chǎn)清償秩序使銀行債權(quán)債務(wù)排名末位而導(dǎo)致清償率低、加之企業(yè)的資產(chǎn)抵押手續(xù)繁瑣嚴(yán)格且兌現(xiàn)難等實(shí)際原因，但作為債權(quán)行和債權(quán)行的上級，感覺這是故意實(shí)施的逃廢銀行債務(wù)的行為。調(diào)查銀行反映，其實(shí)他們要求并不高，也很現(xiàn)實(shí)，對真正符合破產(chǎn)條件的企業(yè)，那怕是清償率只達(dá)到1%或給一間兩間門面，也覺得是在維護(hù)基層銀行的權(quán)益，覺得政府重視金融，反之，就會對桃江信用缺乏信心，而影響桃江金融工作。去年工行總行把湖南省列為金融高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)，使桃江2600萬元核呆工作化為泡影。

（三）企業(yè)和個(gè)人拖欠貸款嚴(yán)重。欠債還錢，天經(jīng)地義。近年來，各金融機(jī)構(gòu)相繼推出依法催收的舉措，對部分有償還能力且拒不償還的企業(yè)和個(gè)人付諸法律清收，然而判決容易執(zhí)行難。據(jù)工行反映，因依法收貸效果不大，有35戶貸款企業(yè)（貸款總額5200萬元）已將營業(yè)、生產(chǎn)場地和臨街門面全部出租，其租賃費(fèi)用全部用于繳納離退休人員的社會保障金，根本沒考慮銀行還貸；還有23筆貸款，企業(yè)無人管理、名存實(shí)亡，貸款余額為655萬元。對于通過打官司收回貸款，銀行、信用社普遍反映缺乏信心，一是因?yàn)椴辉复靷鞣矫娴年P(guān)系，二是花錢打官司，常常是贏了也照樣收不回貸款。縣信用聯(lián)社反映，貸款戶以房產(chǎn)作抵押的手續(xù)齊全，法院去執(zhí)行，錢照樣沒還，房子照樣住，原因是關(guān)系太復(fù)雜，尤其是縣城的欠貸戶。目前，全縣行政、事業(yè)單位干職工拖欠金融機(jī)構(gòu)貸款現(xiàn)象十分嚴(yán)重，僅拖欠農(nóng)村信用社的借款就高達(dá)1077.8391萬元。這對于需求貸款多而資金來源有限的信用社無疑是雪上加霜。信用社久欠不還的貸款中，很大一部分是當(dāng)?shù)仡I(lǐng)導(dǎo)干部，因?yàn)樗麄兪种杏袡?quán)力，信用社好多工作需要所在地領(lǐng)導(dǎo)支持，因迫不得已不該貸的也貸了。

（四）銀行資金上存造成多項(xiàng)負(fù)面影響。銀行信貸資金90%以上來自居民和單位存款，大量賴賬、逃賬導(dǎo)致銀行不良貸款的包袱越來越重，加上銀行管理者需承受上級行信貸規(guī)則的嚴(yán)格制約，對貸款從投放到收回負(fù)終身責(zé)任等措施，使得各金融機(jī)構(gòu)仍具有“懼貸”心理，縣級商業(yè)銀行慢慢撤退或收縮業(yè)務(wù)，把大量的資金上存市行。我縣各家金融機(jī)構(gòu)臨時(shí)上存市系統(tǒng)內(nèi)資金79834萬元，存入縣人民銀行的郵政儲蓄資金29193萬元，巨額資金閑置，沒有發(fā)揮對地方經(jīng)濟(jì)的支持作用，同時(shí)信貸資金的有效投入受到制約，對縣域經(jīng)濟(jì)、金融健康發(fā)展產(chǎn)生了多項(xiàng)負(fù)面影響。一是導(dǎo)致全縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展沒有充足的后勁，影響地方經(jīng)濟(jì)的做大做強(qiáng)；二是影響企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營和企業(yè)經(jīng)營規(guī)模、效益管理水平的快速升級；三是阻礙銀行自身健康發(fā)展。在調(diào)查中，各金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人均希望金融安全區(qū)創(chuàng)建取得更大進(jìn)展，他們將積極爭取上級行的支持，籌措信貸資金投入地方經(jīng)濟(jì)，使銀行獲得更好的效益。各商業(yè)銀行上存資金數(shù)（截止2005年7月31日）單 位 工行 農(nóng)行 中行 建行 合 計(jì)數(shù)額（萬元）24546 22378 10410 22510 7983

4（五）部門收費(fèi)偏高有礙信貸營銷。按照《貸款通則》規(guī)定，貸款必須有擔(dān)?；蜻m用適銷的物質(zhì)作抵押，企業(yè)往往以廠房、門面、土地作抵押，這些財(cái)產(chǎn)在辦理抵押過程中手續(xù)繁瑣且收費(fèi)高。主要的收費(fèi)部門是房產(chǎn)和國土部門。房產(chǎn)部門的收費(fèi)有辦理房產(chǎn)抵押的評估費(fèi)（按抵押物的5‰）、他項(xiàng)權(quán)證手續(xù)費(fèi)（按貸款金額的2‰）、登記費(fèi)（80元）；國土部門的收費(fèi)有四項(xiàng)，即管理費(fèi)（按地產(chǎn)評估價(jià)格或貸款額度的2%）、土地評估費(fèi)（按評估價(jià)值的3～4‰）、中介服務(wù)費(fèi)（按抵押土地價(jià)值的5‰）和抵押登記費(fèi)（80元）。通常情況下，貸款2萬元的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)在300元左右，貸款20—50萬元的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)在5000元左右，一筆貸款如果期限僅6個(gè)月，部門收費(fèi)比貸款利息還要高。假如貸款不能按期歸還，還須辦理、房產(chǎn)國土延期手續(xù)，企業(yè)又要重新繳納上述費(fèi)用。由于手續(xù)繁瑣、收費(fèi)高，企業(yè)不愿再出錢重新辦理抵押貸款手續(xù)，使得一些正常貸款成為不良，影響了銀信部門信貸投放的力度，同時(shí)，也增加了企業(yè)融資的難度。

三、對策建議創(chuàng)建金融安全區(qū)是加速我縣“三化”進(jìn)程、實(shí)現(xiàn)縣域經(jīng)濟(jì)跨越式發(fā)展、全面建設(shè)小康社會的戰(zhàn)略選擇。各級黨委政府和有關(guān)部門必須從實(shí)踐“三個(gè)代表”重要思想的高度，堅(jiān)持誠信為先、規(guī)范為本、發(fā)展第一要?jiǎng)?wù)的原則，扎扎實(shí)實(shí)做好這項(xiàng)工作，共同維護(hù)金融安全，以促進(jìn)全縣經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速健康發(fā)展。

（一）廣泛宣傳發(fā)動，營造良好的金融安全區(qū)創(chuàng)建氛圍。金融安全區(qū)是當(dāng)前工作的重中之重，如何強(qiáng)調(diào)都不過分。各級黨委、政府要進(jìn)一步深化

認(rèn)識，切實(shí)增強(qiáng)推動金融安全區(qū)創(chuàng)建的政治責(zé)任感和緊迫感，充分發(fā)揮領(lǐng)導(dǎo)組織作用，組織實(shí)施好“創(chuàng)安”工作。各級領(lǐng)導(dǎo)干部要加強(qiáng)金融知識的學(xué)習(xí)，把金融知識納入各級中心組學(xué)習(xí)的主要內(nèi)容之一，提高黨委、政府駕馭金融工作的水平；縣人民銀行作為創(chuàng)建金融安全區(qū)的倡導(dǎo)者、策劃者和推動者，要運(yùn)用《桃花江報(bào)》、縣電視臺等新聞媒體，以整治社會信用秩序、打造“誠信桃江”為重點(diǎn)，對誠實(shí)守信的企業(yè)和個(gè)人廣泛宣傳，對逃、廢、賴債者公開曝光，讓惡意拖欠金融債務(wù)的不法人員無藏身之所、無立足之地，從而促進(jìn)全社會樹立信用為本、操守為重、誠信自律的思想觀念和行為準(zhǔn)則，營造良好的氛圍與環(huán)境。

（二）突出整治社會信用秩序，優(yōu)化金融運(yùn)行環(huán)境。凈化信用環(huán)境是創(chuàng)建金融安全區(qū)工作的關(guān)鍵。要切實(shí)做到以政府為主導(dǎo)、部門聯(lián)動、全民參與，全力改善金融信用環(huán)境。一是完善創(chuàng)建網(wǎng)絡(luò)。按照“橫向到邊，縱向到底”的要求，政府橫向與法院、公安、工業(yè)、貿(mào)易、工商、宣傳及金融機(jī)構(gòu)，縱向與鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府簽訂“創(chuàng)安”工作目標(biāo)責(zé)任書，進(jìn)一步健全“創(chuàng)安”工作的組織體系和工作網(wǎng)絡(luò)，形成齊抓共管的局面。二是規(guī)范企業(yè)改制行為。縣委、縣政府把維護(hù)金融債權(quán)作為深層次優(yōu)化桃江經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境的首要問題來抓，形成整體聯(lián)動效應(yīng)。第一，政府認(rèn)真貫徹落實(shí)省政府《關(guān)于進(jìn)一步營造良好金融環(huán)境支持金融發(fā)展的通知》（湘政發(fā)〔2001〕23號）和《關(guān)于切實(shí)做好企業(yè)改制中金融債權(quán)債務(wù)落實(shí)工作的通知》（湘政辦發(fā)〔2001〕27號）精神，注重與職能部門的溝通協(xié)調(diào)，大力支持銀行維護(hù)債權(quán)。第二，司法行為力求公平公正，維護(hù)銀行權(quán)益。司法部門要服從大局，克服地方保護(hù)主義傾向，秉公執(zhí)法，嚴(yán)厲懲處借改制為名、行逃廢銀行債務(wù)的企業(yè)，有效維護(hù)銀行的合法權(quán)益。第三，職能部門要通力配合。國資部門要建立閑置資產(chǎn)交易中心，為銀行抵押資產(chǎn)交易提供場所；工商、稅務(wù)等部門要密切配合銀行，防止企業(yè)“金蟬脫殼”逃廢債務(wù)；計(jì)劃、經(jīng)貿(mào)等部門要組織資產(chǎn)重組，有效降低銀行不良資產(chǎn)比率。各金融機(jī)構(gòu)要建立新的帳戶管理模式，嚴(yán)控企業(yè)變相多頭開戶，強(qiáng)化債權(quán)銀行對改制企業(yè)改制過程的全程參與；對故意賴債不還、不講信用的企業(yè)，人民銀行協(xié)調(diào)各銀信部門聯(lián)合不予再貸款。三是加快信用制度建設(shè)。完善銀行信貸登記咨詢服務(wù)功能，為企業(yè)和個(gè)人建立全面的信用檔案，運(yùn)用科技手段維護(hù)社會信用。四是繼續(xù)開展創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村、組活動。嚴(yán)格按《湖南省信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村、組創(chuàng)建工作指導(dǎo)意見》（湘信管辦發(fā)〔2003〕39號）的標(biāo)準(zhǔn)，認(rèn)真組織實(shí)施；積極開辦聯(lián)戶聯(lián)保貸款和農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)，對民營企業(yè)實(shí)行貸款咨詢、考察、評估和發(fā)放一條龍服務(wù)。對于信用達(dá)標(biāo)單位，金融部門要進(jìn)行信貸政策和金融服務(wù)傾斜，優(yōu)先予以支持。

（三）創(chuàng)新金融監(jiān)管機(jī)制，有效防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)任重道遠(yuǎn)，既要著眼于不良貸款的回收，又要注重培養(yǎng)新的利潤增長點(diǎn)，積極穩(wěn)妥地推進(jìn)。一是進(jìn)一步規(guī)范金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營行為?？h人民銀行切實(shí)履行監(jiān)管職責(zé)，加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，對檢查中發(fā)現(xiàn)的嚴(yán)重違規(guī)、違紀(jì)、違法行為，不僅要處罰金融機(jī)構(gòu)，而且要處罰經(jīng)辦人員和負(fù)有領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任的負(fù)責(zé)人，積極維護(hù)金融競爭秩序。二是開展降低不良資產(chǎn)專項(xiàng)行動。各金融機(jī)構(gòu)要實(shí)施降低不良資產(chǎn)的一把手工程，明確行長為清收盤活和不良貸款控制的第一責(zé)任人，組織人員專業(yè)清收，強(qiáng)化責(zé)任清收，對未能按期收回不良貸款的責(zé)任人，不管在什么崗位一律下崗清收?？h政府要大力支持金融機(jī)構(gòu)清收不良貸款的力度，綜合運(yùn)用行政、法律和經(jīng)濟(jì)等手段幫助金融機(jī)構(gòu)盤活不良資產(chǎn)，對逃債、賴債、廢債的單位和個(gè)人，要堅(jiān)決打擊，決不手軟。同時(shí)，司法部門加大對銀行勝訴案件的執(zhí)行力度，法院最好不要預(yù)收金融部門貸款案件訴訟費(fèi)用，只能按執(zhí)行收回的貸款本息的一定比例收取，以避免官司贏了、訴訟費(fèi)用出了、不見貸款本息的現(xiàn)象再度發(fā)生。三是加大對國家工作人員拖欠貸款和擔(dān)保貸款的清收力度。這部分人不少是有地位、有權(quán)力、有臉面的，他們的品行作風(fēng)對社會影響很大。抓住了這部分人，就抓住了要害，抓住了形成良好社會信用風(fēng)氣的關(guān)鍵。要采取整治“～一部”的工作力度，運(yùn)用內(nèi)部通報(bào)、誡勉談話、“雙?！保ㄍＢ毻Ｐ?，停職包括停止職務(wù)和職位，停薪則由單位財(cái)務(wù)部門在保留基本生活費(fèi)和代繳社保金、住房公積金后，其余的全部“凍結(jié)”在賬上）等鐵腕手段清收，必要時(shí)依法提起訴訟。四是拓展新的利潤增長點(diǎn)?？h人民銀行要不定期地組織商業(yè)銀行召開支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展聯(lián)席會，通報(bào)縣委、縣政府近期經(jīng)濟(jì)發(fā)展思路，支持各金融機(jī)構(gòu)加快金融創(chuàng)新，拓展信貸營銷的新業(yè)務(wù)、新品種，從根本上實(shí)現(xiàn)信貸資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營效益的好轉(zhuǎn)。

（四）增加有效信貸投入，努力實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)金融雙贏。從根本上說，經(jīng)濟(jì)決定金融，金融服務(wù)于經(jīng)濟(jì)。只有地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展了，才能為金融帶來更多的優(yōu)質(zhì)客戶，為金融穩(wěn)定提供根本保證。因此，全縣各金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步增強(qiáng)服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)新意識和發(fā)展意識，圍繞推進(jìn)我縣“三化”進(jìn)程，加大籌資融資力度，加大對經(jīng)濟(jì)的支持力度。一是增加農(nóng)業(yè)有效信貸投入。一方面縣委、縣政府鼓勵(lì)行政事業(yè)單位及其二級機(jī)構(gòu)將費(fèi)用、工資、收費(fèi)性收入存入信用社，增加農(nóng)村信用社的資金實(shí)力；另一方面，農(nóng)村信用社要立足支持“三農(nóng)”，認(rèn)真落實(shí)農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法，保證支農(nóng)貸款及時(shí)足額到位，使信貸資金真正用于農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村。商業(yè)銀行要重點(diǎn)增加對“公司+農(nóng)戶”型龍頭企業(yè)和品牌企業(yè)的貸款，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，推動農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整。二是改善對中小企業(yè)的信貸服務(wù)。政府和銀行要認(rèn)真貫徹落實(shí)中國人民銀行《關(guān)于進(jìn)一步對有市場、有效益、有信用中小企業(yè)信貸支持的指導(dǎo)意見》（人發(fā)〔2004〕224號），加大對中小企業(yè)信貸支持力度。一方面，政府要積極探索和完善中小企業(yè)貸款擔(dān)保體系，建立中小企業(yè)信用擔(dān)保公司，擔(dān)保公司可采用“政府推動+企業(yè)運(yùn)作”的模式建成，最終走向市場化運(yùn)作，通過擔(dān)保公司的市場化運(yùn)作，既可減少金融部門信貸風(fēng)險(xiǎn)、切實(shí)解決中小企業(yè)貸款難問題，又可動用社會力量加強(qiáng)對企業(yè)的信用監(jiān)督，共同維護(hù)良好的社會信用秩序；每年組織有關(guān)部門開展評定“企業(yè)信用等級”活動，由政府搭臺導(dǎo)演，在銀企之間牽線搭橋，搞好引導(dǎo)服務(wù)，每年確定信貸投

放的目標(biāo)和重點(diǎn)，以推動信貸營銷活動；積極抓好項(xiàng)目庫建設(shè)；理順與房產(chǎn)、國土部門關(guān)系，規(guī)范收費(fèi)行為，降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，取消在一定期限內(nèi)的重復(fù)評估、重復(fù)收費(fèi)等問題，簡化手續(xù)，專置一個(gè)對外收費(fèi)窗口，所收費(fèi)用再與國土、房產(chǎn)內(nèi)部分配。另一方面，銀行要改革現(xiàn)行管理模式，適當(dāng)授予基層行一定的信貸審批權(quán)，調(diào)動基層行放貸的積極性，同時(shí)，多向上級行匯報(bào)我縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況與“創(chuàng)安”成果，爭取上級行加大對我縣經(jīng)濟(jì)、企業(yè)的支持力度，使上報(bào)貸款項(xiàng)目快批快結(jié)。同時(shí)，企業(yè)方面也要根據(jù)審慎性會計(jì)原則，健全財(cái)務(wù)制度，規(guī)范財(cái)務(wù)管理，真實(shí)披露財(cái)務(wù)信息，使銀行及時(shí)了解、準(zhǔn)確掌握企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營信息，為信貸提供可靠的依據(jù)。三是拓展信貸領(lǐng)域，重點(diǎn)發(fā)展城鎮(zhèn)經(jīng)營信貸。各金融機(jī)構(gòu)要把信貸資金有計(jì)劃、有目的地投放到縣城東區(qū)開發(fā)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和小城鎮(zhèn)建設(shè)中，推進(jìn)城鎮(zhèn)化進(jìn)程，實(shí)現(xiàn)國有資產(chǎn)的保值增值，促進(jìn)金融與城鎮(zhèn)發(fā)展的互動雙贏。

第五篇：對我縣金融安全區(qū)創(chuàng)建情況的調(diào)查與思考

對我縣金融安全區(qū)創(chuàng)建情況的調(diào)查

與思考

對我縣金融安全區(qū)創(chuàng)建情況的調(diào)查與思考

對我縣金融安全區(qū)創(chuàng)建情況的調(diào)查與思考

一、金融安全區(qū)創(chuàng)建取得的成績

自7月初組織召開全縣金融安全區(qū)創(chuàng)建動員大會、下發(fā)《桃江縣人民政府關(guān)于開展創(chuàng)建金融安全區(qū)活動的通知》以來，在縣委、縣政府的堅(jiān)強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)與引導(dǎo)下，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)和縣直金融部門積極行動，整體聯(lián)動，大力整治社會信用秩序，努力打造“誠信桃江”，全縣金融運(yùn)行環(huán)境逐步優(yōu)化，金融運(yùn)行質(zhì)量逐步提高，有力地促進(jìn)了縣域經(jīng)濟(jì)與金融的協(xié)調(diào)發(fā)展。

社會金融意識明顯增強(qiáng)。

不庸諱言，創(chuàng)建活動開始之前，由于多方面原因致使信貸環(huán)境不佳，我縣確實(shí)存在一定程度的金融風(fēng)險(xiǎn)。而隨著整治金融環(huán)境秩序、確保一方金融平安活動序幕的拉開和逐步深化，全縣社會金融意識漸次增強(qiáng)。這種成效的取得受益于措施的強(qiáng)化：一是領(lǐng)導(dǎo)重視，組織得力。創(chuàng)建動員大會后，縣政府迅即組成了由縣長任組長、常務(wù)副縣長和分管金融工作的副縣長任副組長的創(chuàng)建金融安全區(qū)領(lǐng)導(dǎo)小組，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)相應(yīng)成立了整治領(lǐng)導(dǎo)小組，由行政一把手對整治工作負(fù)總責(zé)，創(chuàng)建領(lǐng)導(dǎo)小組實(shí)行每季度召開一次例會等制度；縣政府與各鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、縣直有關(guān)部門、各金融機(jī)構(gòu)簽訂了《創(chuàng)建金融安全區(qū)目標(biāo)責(zé)任書》，將創(chuàng)建情況與各單位主要負(fù)責(zé)人的政績考核評比掛鉤，并納入雙文明建設(shè)目標(biāo)考核范圍，縣人民銀行還將其作為考核高級管理人員任職資格的重要條件；近三年來，每年成功舉辦了一次銀企信貸營銷會。二

是宣傳先行，營造氛圍。為推動創(chuàng)建工作向鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層延伸，提高廣大農(nóng)民的信用意識，確保廣大農(nóng)村的金融安全，全縣各級和有關(guān)部門廣泛宣傳了創(chuàng)建金融安全區(qū)的意義，并把創(chuàng)建金融安全區(qū)與支持“三農(nóng)”有機(jī)結(jié)合起來，開展了創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)活動。由縣人行組織、各金融機(jī)構(gòu)參與，組成治理金融環(huán)境巡回宣傳隊(duì)，在全縣24個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)深入宣傳了“只有講信用，才能求發(fā)展”、“信用就是效益”等理念；各鄉(xiāng)鎮(zhèn)和各基層金融機(jī)構(gòu)采用標(biāo)語、掛橫幅、出公告等形式宣傳，目前全縣上下無論是鄉(xiāng)鎮(zhèn)領(lǐng)導(dǎo)還是普通農(nóng)民已認(rèn)識到，調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、培植財(cái)源建設(shè)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增加農(nóng)民收入都需要銀信部門的大力支持。三是典型帶動，良性互動。全縣發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款6200萬元，支持農(nóng)戶7萬戶，支持面達(dá)40%，較好地解決了農(nóng)民“貸款難”的問題，同時(shí)，農(nóng)村小額貸款政策在鄉(xiāng)村形成了“講信用，守信用”的良好氛圍，步入了“講信用—貸款易—更講信用”的

良性軌道。并隨著創(chuàng)建工作的深入，“只有講信用，才能求發(fā)展”逐步成為了社會共識，企業(yè)與銀行之間相互信任與協(xié)作的新型銀企關(guān)系正在逐步形成。牛田鎮(zhèn)政府從凈化信用環(huán)境入手，在全鎮(zhèn)開展誠信教育和信用村鎮(zhèn)活動，贏得了金融部門的支持，促進(jìn)了全鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。該鎮(zhèn)峽山口村近年來形成了20多家民營企業(yè)，得到銀信部門100多筆貸款業(yè)務(wù)的支持。原益陽市四水泥廠原有農(nóng)行貸款本息507萬元，改制組建縣宏達(dá)水泥有限公司后，不以破產(chǎn)甩掉銀行債務(wù)為目的，而將公司全部資產(chǎn)作抵承擔(dān)債務(wù)，在他們這一誠信之舉的感召下，縣農(nóng)行積極爭取上級行的支持，又新注入該廠技改貸款130萬元，不僅使企業(yè)迅速恢復(fù)了正常生產(chǎn)，生產(chǎn)規(guī)模也由原來的萬噸擴(kuò)大到了16萬噸。桃江金山竹木有限責(zé)任公司、三湘特種水泥有限公司、萬鑫水泥有限責(zé)任公司等一大批依托本地資源優(yōu)勢發(fā)展起來的科技含量較高、市場前景較好的企業(yè)，因誠信既獲得了銀

信部門的信貸支持，又贏得了企業(yè)的大發(fā)展。

金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行質(zhì)量不斷提高。

我縣金融機(jī)構(gòu)以貫徹實(shí)施穩(wěn)健的貨幣政策為準(zhǔn)繩，進(jìn)一步完善了內(nèi)控約束機(jī)制，緊緊抓住增存、放貸和盤活的主線來經(jīng)營，取得了可喜的成績。一是金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款穩(wěn)步增長。到7月，全縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額達(dá)248359萬元，比上年同期增加42804萬元，增長%。二是各金融機(jī)構(gòu)扭虧和不良貸款“降比”工作取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，抗御風(fēng)險(xiǎn)能力提高。至7月，全縣金融機(jī)構(gòu)不良貸款總額為48230萬元，絕對額比年初下降了3125萬元，不良貸款占各項(xiàng)貸款總額的比例為%，比年初下降了個(gè)百分點(diǎn)，其中工、農(nóng)、建三家國有商業(yè)銀行和信用聯(lián)社不良貸款比率分別下降、、、個(gè)百分點(diǎn)。三是各金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了減虧和部分盈利。全縣金融機(jī)構(gòu)同比減虧1981萬元，其中工行、農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)村信用社分別減虧698萬元、365萬元、116萬元、802萬元，中行、建行分別盈利100萬元、392萬元，信用聯(lián)社盈利1萬元，較上年多盈利803萬元。此外，縣人民銀行認(rèn)真履行央行職能，強(qiáng)化依法監(jiān)管，整頓金融秩序，在風(fēng)險(xiǎn)控制上做到“底數(shù)清楚、對象明顯、重點(diǎn)突出、責(zé)任到人”，確保了金融秩序穩(wěn)定、金融案件有效控制、金融機(jī)構(gòu)有新的發(fā)展。

金融對地方的支持力度不斷加大。全縣金融部門認(rèn)真落實(shí)中央擴(kuò)大內(nèi)需的戰(zhàn)略方針，主動支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，有效信貸投入逐年增加，工行、農(nóng)行、中行、建行分別累發(fā)貸款5284萬元、6054萬元、1250萬元、2980萬元；農(nóng)發(fā)行投入糧棉貸款3012萬元，支持縣棉麻公司搞活經(jīng)營、實(shí)現(xiàn)利潤150多萬元，做到了政府滿意、企業(yè)樂意、銀行順意。今年1－7月各金融機(jī)構(gòu)又累放貸款57200萬元，其中新增貸款占新增存款的％。同時(shí)做到了貸款投向合理，重點(diǎn)突出。一是支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。積極配合縣

委、縣政府確定的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整“1+5”工程的實(shí)施，支持了具有縣域特色的優(yōu)質(zhì)稻、竹制品、葛制品、土雞、瘦肉型豬等六大系列產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈的建設(shè)和旅游產(chǎn)業(yè)開發(fā)?？h信用聯(lián)社累放各項(xiàng)貸款44617萬元，同比增加14432萬元，貸款月平均余額由年初的40722萬元增長至53077萬元，增長12355萬元，增幅達(dá)%；人民銀行對農(nóng)村信用社直接投的支農(nóng)再貸款月平余額達(dá)億元，累放支農(nóng)再貸款億元。二是積極支持個(gè)體私營企業(yè)發(fā)展。農(nóng)行向私營企業(yè)放貸3560萬元，占全部累放貸款的%，建行對民營企業(yè)的貸款余額凈增1312萬元，信用聯(lián)社投放民營企業(yè)的貸款8400萬元，支持民營企業(yè)145家。三是構(gòu)建銀企聯(lián)姻平臺結(jié)碩果。從起，由縣政府牽頭成功地舉辦了5次信貸營銷會，來自全縣各地的企業(yè)老板和銀信部門自主洽談，雙向選擇，的信貸營銷會參與洽談的企業(yè)達(dá)100多戶，共簽訂貸款合同或意向合同33個(gè)，貸款意向合同金額達(dá)億元。通過

這一活動的開展，我縣一批財(cái)源建設(shè)項(xiàng)目得到有效支持，為增強(qiáng)縣域經(jīng)濟(jì)活力作出了積極的貢獻(xiàn)。

二、金融安全區(qū)創(chuàng)建中存在的隱患與問題

盡管我縣金融安全區(qū)創(chuàng)建來勢較好，為全縣經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展作出了積極貢獻(xiàn)，但是，也應(yīng)當(dāng)清醒地看到，當(dāng)前我縣金融中還存在一些風(fēng)險(xiǎn)隱患，金融安全區(qū)創(chuàng)建活動中還存在一些突出問題，影響金融業(yè)的正常運(yùn)行和經(jīng)濟(jì)金融穩(wěn)定，阻礙著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

部分企業(yè)信用缺損。由于受多年的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制影響，部分企業(yè)認(rèn)為銀行是國有的，企業(yè)也是國有的，國有企業(yè)用國有銀行的錢，還不還都無所謂。縣林業(yè)局與縣茶葉公司共同組建的“桃江縣天竹復(fù)合板有限責(zé)任公司”96年開始在農(nóng)發(fā)行多次貸款，累計(jì)本金1000萬元，公司體改后，縣林業(yè)局與縣茶葉公司把銀行貸款甩在一邊，債務(wù)懸空，至底積欠農(nóng)行貸款本金1000萬元、利息300萬

元無人問津。5月，在縣政府和縣人民銀行等有關(guān)部門的調(diào)解與協(xié)商下，縣中行與縣板溪銻礦簽訂了新的《銀企合作協(xié)議書》，但由于多方面原因未能認(rèn)真履行，影響了中行的經(jīng)營效益?；疑礁坻?zhèn)向陽花村企業(yè)總公司下屬的一、二水泥廠積欠農(nóng)行貸款余額分別為1033萬元、1094萬元，從開始水泥廠實(shí)行租賃經(jīng)營，租賃者用企業(yè)投入與技改的資金列抵租賃費(fèi)，使得公司不說還本金，連當(dāng)年的利息償還也是寅吃卯糧，農(nóng)行多次催促村支部、村委會對兩個(gè)廠進(jìn)行產(chǎn)權(quán)改制，而村干部因擔(dān)心失去一部分資金來源而沒有采納，眼看貸款將成為新的不良。

金融維權(quán)難度大。目前我縣企業(yè)破產(chǎn)都是以銀行清償率為“0”而告終。這其中有根據(jù)《中華人民共和國破產(chǎn)法》規(guī)定的破產(chǎn)清償秩序使銀行債權(quán)債務(wù)排名末位而導(dǎo)致清償率低、加之企業(yè)的資產(chǎn)抵押手續(xù)繁瑣嚴(yán)格且兌現(xiàn)難等實(shí)際原因，但作為債權(quán)行和債權(quán)行的上級，感覺這是

故意實(shí)施的逃廢銀行債務(wù)的行為。調(diào)查銀行反映，其實(shí)他們要求并不高，也很現(xiàn)實(shí)，對真正符合破產(chǎn)條件的企業(yè)，那怕是清償率只達(dá)到1%或給一間兩間門面，也覺得是在維護(hù)基層銀行的權(quán)益，覺得政府重視金融，反之，就會對桃江信用缺乏信心，而影響桃江金融工作。去年工行總行把湖南省列為金融高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)，使桃江2600萬元核呆工作化為泡影。

企業(yè)和個(gè)人拖欠貸款嚴(yán)重。欠債還錢，天經(jīng)地義。近年來，各金融機(jī)構(gòu)相繼推出依法催收的舉措，對部分有償還能力且拒不償還的企業(yè)和個(gè)人付諸法律清收，然而判決容易執(zhí)行難。據(jù)工行反映，因依法收貸效果不大，有35戶貸款企業(yè)已將營業(yè)、生產(chǎn)場地和臨街門面全部出租，其租賃費(fèi)用全部用于繳納離退休人員的社會保障金，根本沒考慮銀行還貸；還有23筆貸款，企業(yè)無人管理、名存實(shí)亡，貸款余額為655萬元。對于通過打官司收回貸款，銀行、信用社普遍反映缺乏信心，一是因?yàn)椴辉复靷?/p>

方面的關(guān)系，二是花錢打官司，常常是贏了也照樣收不回貸款?？h信用聯(lián)社反映，貸款戶以房產(chǎn)作抵押的手續(xù)齊全，法院去執(zhí)行，錢照樣沒還，房子照樣住，原因是關(guān)系太復(fù)雜，尤其是縣城的欠貸戶。目前，全縣行政、事業(yè)單位干職工拖欠金融機(jī)構(gòu)貸款現(xiàn)象十分嚴(yán)重，僅拖欠農(nóng)村信用社的借款就高達(dá)萬元。這對于需求貸款多而資金來源有限的信用社無疑是雪上加霜。信用社久欠不還的貸款中，很大一部分是當(dāng)?shù)仡I(lǐng)導(dǎo)干部，因?yàn)樗麄兪种杏袡?quán)力，信用社好多工作需要所在地領(lǐng)導(dǎo)支持，因迫不得已不該貸的也貸了。

銀行資金上存造成多項(xiàng)負(fù)面影響。銀行信貸資金90%以上來自居民和單位存款，大量賴賬、逃賬導(dǎo)致銀行不良貸款的包袱越來越重，加上銀行管理者需承受上級行信貸規(guī)則的嚴(yán)格制約，對貸款從投放到收回負(fù)終身責(zé)任等措施，使得各金融機(jī)構(gòu)仍具有“懼貸”心理，縣級商

業(yè)銀行慢慢撤退或收縮業(yè)務(wù)，把大量的資金上存市行。我縣各家金融機(jī)構(gòu)臨時(shí)上存市系統(tǒng)內(nèi)資金79834萬元，存入縣人民銀行的郵政儲蓄資金29193萬元，巨額資金閑置，沒有發(fā)揮對地方經(jīng)濟(jì)的支持作用，同時(shí)信貸資金的有效投入受1 2 下一頁