第一篇：貴州省農(nóng)村信用社個(gè)體工商戶貸款管理辦法(暫行)

貴州省農(nóng)村信用社個(gè)體工商戶

貸款管理辦法（暫行）

第一章 總 則

第一條 為提高我省農(nóng)村信用社信貸服務(wù)水平，較好地解決個(gè)體工商戶融資難問(wèn)題，根據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《貸款通則》、《擔(dān)保法》以及《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等有關(guān)法律法規(guī)，特制定本辦法。

第二條 本辦法所稱個(gè)體工商戶是指當(dāng)?shù)乜h域內(nèi)的城鎮(zhèn)居民和農(nóng)戶，并持有當(dāng)?shù)毓ど滩块T核發(fā)的個(gè)體工商戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照，有相對(duì)固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和相對(duì)穩(wěn)定的收入來(lái)源，以生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)為主，且具有完全民事行為能力的個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶。

第三條 本辦法所稱個(gè)體工商戶貸款是指農(nóng)村信用社以評(píng)定個(gè)體工商戶信用等級(jí)為基礎(chǔ)，以個(gè)體工商戶提供有效擔(dān)保為條件而發(fā)放的為滿足個(gè)體工商戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需的貸款。貸款人是指貴州省農(nóng)村信用社（合行）轄內(nèi)辦理貸款業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)。借款人是指經(jīng)農(nóng)村信用社評(píng)定信用等級(jí)，符合貸款條件的個(gè)體工商戶。

第四條 貸款用途。主要用于個(gè)體工商戶商品短期流動(dòng)周轉(zhuǎn)和短期生產(chǎn)所需資金。

第五條 適用范圍。本辦法適用于貴州省農(nóng)村信用合作聯(lián)社（合行）及其所屬機(jī)構(gòu)。

第二章 貸款對(duì)象、條件及方式

第六條 貸款對(duì)象：在信用社服務(wù)范圍內(nèi)的城鎮(zhèn)居民或農(nóng)戶，并持有當(dāng)?shù)毓ど滩块T核發(fā)的個(gè)體工商戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照，在信用社服務(wù)范圍內(nèi)以生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)為主，且具有完全民事行為能力，評(píng)定信用等級(jí)為“一般”以上的個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶。

第七條 貸款條件

（一）基本條件為：評(píng)定信用等級(jí)為“一般”以上；

（二）必備條件：

1.提供有效的抵（質(zhì)）押擔(dān)保。

2.提供經(jīng)貸款人審查認(rèn)可的最高額保證擔(dān)保。3.未能提供前述兩項(xiàng)擔(dān)保，但借款人經(jīng)貸款人審查能夠成立聯(lián)保小組的。

第八條 貸款方式。對(duì)符合貸款對(duì)象的個(gè)體工商戶貸款，采取最高額抵押擔(dān)保和最高額保證擔(dān)保（含聯(lián)保）兩種貸款方式，實(shí)行 “一次核定、隨用隨貸、余額控制，周轉(zhuǎn)使用、動(dòng)態(tài)管理”的授信管理辦法。

第三章 信用評(píng)級(jí)與授信 第九條 信用等級(jí)設(shè)定。個(gè)體工商戶信用等級(jí)分為三個(gè)等級(jí)：優(yōu)秀、較好、一般。采取量化評(píng)分的方式評(píng)定（評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)見(jiàn)附表）：

優(yōu)秀：信用等級(jí)評(píng)分在90分（含90分）以上。

較好：信用等級(jí)評(píng)分在70分（含70分）—90分。

一般：信用等級(jí)評(píng)分在60分（含60分）—70分。

第十條 個(gè)體工商戶評(píng)定信用等級(jí)應(yīng)具備以下條件。

（一）居住在貸款人服務(wù)區(qū)域內(nèi)具有本地戶口，從事商品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)且居住穩(wěn)定。

（二）年滿18周歲（含18周歲）至60周歲（含60周歲），具有完全民事行為能力。

（三）持有當(dāng)?shù)毓ど滩块T核發(fā)的個(gè)體工商戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照和稅務(wù)登記證；

（四）借款人品性良好，誠(chéng)實(shí)守信，在信用社開(kāi)立存款賬戶，與信用社建立良好的信貸關(guān)系且近年來(lái)無(wú)不良貸款記錄。

（五）有相對(duì)固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入。

（六）有惡意拖欠貸款和逃廢債務(wù)行為或有不法行為的不能參與評(píng)定信用等極。

第十一條 個(gè)體工商戶申請(qǐng)?jiān)u定信用等級(jí)需提供以下資料：

（一）當(dāng)?shù)毓ど滩块T核發(fā)的有效個(gè)體工商戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照原件（復(fù)印件1份）。

（二）稅務(wù)部門核發(fā)的稅務(wù)登記證原件（復(fù)印件1份）。

（三）個(gè)體工商戶的有效身份證原件（復(fù)印件1份）。及個(gè)人像片。

（四）經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所證明原件（房產(chǎn)證、租賃協(xié)議和租賃收據(jù)，復(fù)印件各1份）。

（五）年繳稅證明或依據(jù)（證明可以到稅務(wù)部門出據(jù)）原件（復(fù)印件1份）。

（六）抵（質(zhì)）押貸款提供抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬證明（房地產(chǎn)證件等）原件（復(fù)印件1份）。

（七）保證擔(dān)保貸款需提供保證人資料和擔(dān)保承諾書。

第十二條 評(píng)定程序：

（一）調(diào)查。信貸員對(duì)個(gè)體工商戶基本及經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行調(diào)查，寫出書面調(diào)查報(bào)告，并填具《貴州省農(nóng)村信用社城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶信用等級(jí)評(píng)定調(diào)查表》。

（二）審查。信用社（分理處）審貸委員會(huì)安排不少于二人的信貸審查人員對(duì)信貸員調(diào)查情況進(jìn)行審查，填具《貴州省農(nóng)村信用社城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶信用等級(jí)評(píng)定審批表》。

（三）評(píng)分確定等級(jí)。信用社（分理處）召開(kāi)審貸小組會(huì)議，對(duì)申請(qǐng)人評(píng)分，確定信用等級(jí)，討論核定授信限額。

（四）審定。信用社（分理處）審貸小組負(fù)責(zé)人根據(jù)審貸小組意見(jiàn)確定申請(qǐng)人信用等級(jí)和授信限額。但不能高于審貸小組確定的信用等級(jí)和授信限額。

（五）評(píng)級(jí)通知。信用等級(jí)評(píng)定工作結(jié)束后，評(píng)定為較好、一般信用等級(jí)的，信用社信貸調(diào)查人員向申請(qǐng)人發(fā)送《信用等級(jí)評(píng)定通知書》。評(píng)定為優(yōu)秀信用等級(jí)的應(yīng)報(bào)聯(lián)社（合行）審批后，方可向申請(qǐng)人發(fā)送《信用等級(jí)評(píng)定通知書》。

第十三條 優(yōu)秀信用等級(jí)審查。評(píng)定優(yōu)秀信用等級(jí)的個(gè)體工商戶，信用社（分理處）應(yīng)將借款人評(píng)級(jí)提供的資料（各1份）、信用社（分理處）填具的有關(guān)調(diào)查及評(píng)級(jí)表（審批表2份，其他表格1份）報(bào)送聯(lián)社（合行）審查審批后，聯(lián)社（合行）向報(bào)送單位返還1份審批表。

第十四條 授信額度。根據(jù)個(gè)體工商戶提供的擔(dān)保手續(xù)，確定不同的授信限額：

（一）憑證質(zhì)押最高授信限額為質(zhì)押憑證金額的90%。

（二）抵押擔(dān)保最高授信限額為抵押物評(píng)估值的70%。

（三）保證擔(dān)保（含聯(lián)保）授信限額以借款人還貸能力和保證人代償能力確定。

第十五條 簽訂合同（協(xié)議）。借款人需使用貸款時(shí)，夫妻雙方與擔(dān)保人應(yīng)持借款申請(qǐng)書、本人有效身份證件、信用等級(jí)評(píng)定通知書到評(píng)級(jí)信用社（分理處）辦理借款手續(xù)。經(jīng)信用社（分理處）審查無(wú)誤后，按以下程序辦理：

（一）簽訂借款合同。

（二）簽訂最高額抵押擔(dān)保借款合同或最高額保證擔(dān)保合同，并附擔(dān)保承諾書。聯(lián)保貸款的，聯(lián)保小組成員與信用社（分理處）共同簽訂聯(lián)保協(xié)議及聯(lián)保貸款合同。

最高額保證擔(dān)保合同、聯(lián)保貸款合同保證期間為借款合同期限屆滿后兩年；抵押權(quán)的存續(xù)期間至被擔(dān)保的債權(quán)訴訟時(shí)效屆滿之日后兩年。

（三）簽訂扣劃款協(xié)議書。

（四）借款合同簽訂后，信貸員應(yīng)填寫一式二份信用城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶登記簿，一份信貸員留存，貸款審查時(shí)使用，一份交臨柜人員辦理貸款時(shí)審核使用。

第十六條 利率優(yōu)惠。對(duì)評(píng)上信用等級(jí)的個(gè)體工商戶，根據(jù)不同的信用等級(jí)，享受不同的優(yōu)惠利率。優(yōu)秀、較好和一般可享受不同的浮動(dòng)利率，具體浮動(dòng)比例由各聯(lián)社制定。

第十七條 辦理個(gè)體工商戶聯(lián)保貸款時(shí)，按農(nóng)戶聯(lián)保貸款實(shí)施細(xì)則的有關(guān)程序辦理。

第十八條 對(duì)未評(píng)上信用等級(jí)的借款戶只能發(fā)放抵押（質(zhì)）擔(dān)保貸款，不享受優(yōu)惠利率，具體上浮比例由各聯(lián)社（合行）自行確定。

第四章 貸款發(fā)放及還款方式

第十九條 已評(píng)定信用等級(jí)的借款人，首次申請(qǐng)使用貸款時(shí)，應(yīng)提供以下資料：

（一）書面借款申請(qǐng)書。

（二）借款人有效身份證件。

（三）他項(xiàng)權(quán)證原件或質(zhì)押憑證原件。信用社（分理處）應(yīng)作為有價(jià)單證登記保管。

以后申請(qǐng)貸款的，借款人只須向貸款人提供書面申請(qǐng)及有效身份證件即可辦理貸款。

第二十條 客戶受理。信貸員接到個(gè)體工商戶的申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)及時(shí)與登記簿核對(duì)，審查借款人提供的資料是否真實(shí)完整，申請(qǐng)貸款額及余額是否超授信限額。

第二十一條 貸款調(diào)查。信貸員對(duì)受理的個(gè)體工商戶進(jìn)行實(shí)際調(diào)查了解，主要調(diào)查借款人的資金需求和用途。信貸員應(yīng)在《貴州省農(nóng)村信用社自然人貸款調(diào)查審批表》簽注意見(jiàn)，包括借款用途是否符合借款申請(qǐng)使用用途、貸款額是否超核定限額，發(fā)放貸款的審查意見(jiàn)，有權(quán)審批人簽暑審批意見(jiàn)。

《貴州省農(nóng)村信用社自然人貸款調(diào)查審批表》為一式二份，一份歸入信貸檔案管理，一份由借款人辦理貸款發(fā)放手續(xù)時(shí)使用。

第二十二條 貸款發(fā)放。信用社（分理處）臨柜人員對(duì)借款申請(qǐng)書、《貴州省農(nóng)村信用社自然人貸款調(diào)查審批表》、有效身份證件審核無(wú)誤后，填制借款借據(jù)和貸款發(fā)放憑證辦理貸款發(fā)放手續(xù)。借款人應(yīng)在借款借據(jù)上簽字蓋手印?！顿F州省農(nóng)村信用社自然人貸款調(diào)查審批表》作借款借據(jù)附件一并裝訂保管。

第二十三條 貸款期限。借款人每筆貸款期限不超過(guò)借款合同期限。每筆貸款期限最長(zhǎng)不得超過(guò)1年，超過(guò)一年的應(yīng)制定分期還款計(jì)劃。

第二十四條 還款及結(jié)息方式。個(gè)體工商戶貸款還款方式采用按季結(jié)息到期一次性還本或按季結(jié)息，分期還款的方式。

第五章 貸后管理

第二十五條 貸后管理。信貸員應(yīng)按季度對(duì)借款人貸款的使用情況進(jìn)行跟蹤檢查，實(shí)行動(dòng)態(tài)管理。

（一）建立跟蹤檢查制度。信貸員對(duì)個(gè)體工商戶貸款的使用情況進(jìn)行跟蹤檢查，每一個(gè)季度檢查不低于一次，全面了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和貸款的使用情況，并填寫《貴州省農(nóng)村信用社自然人貸款跟蹤檢查表》，檢查表歸入信貸檔案管理。

（二）到期催收。建立個(gè)體工商戶貸款跟蹤監(jiān)控體系，對(duì)即將到期的貸款提前15天抄列還款通知，提前10天送達(dá)借款人，并簽收回執(zhí)歸檔管理。

（三）到期管理。個(gè)體工商戶到期未及時(shí)歸還又未向貸款人申請(qǐng)辦理展期的，貸款人應(yīng)終止對(duì)其在授信額度內(nèi)未發(fā)放的貸款，待歸還結(jié)欠貸款后方能向其發(fā)放貸款。對(duì)個(gè)體工商戶貸款出現(xiàn)特殊情況未能按時(shí)還款的，根據(jù)不良貸款的管理要求進(jìn)行管理。

第二十六條 信貸違約處理?？蛻粑窗葱刨J合同的有關(guān)約定履行義務(wù),貸款人按合同約定的有關(guān)規(guī)定計(jì)收利息，停止提供新貸款，采取提前收回部分或全部貸款和依法起訴等措施。

第六章 信用等級(jí)管理

第二十七條 個(gè)體工商戶信用等級(jí)管理實(shí)行年審制度。

年審是指每個(gè)年度終聯(lián)社（合行）對(duì)信用個(gè)體工商戶自評(píng)定信用等級(jí)以來(lái)資信狀況進(jìn)行的審查。

（一）每年一季度前各聯(lián)社(合行)應(yīng)組織轄內(nèi)信用社(分理處)全面完成對(duì)信用個(gè)體工商戶的年度審查工作。根據(jù)年審情況，分別在年審表、登記簿上加蓋“年審合格”、“基本合格”、“年審不合格”印章，并注明審查日期。

（二）對(duì)年審合格的應(yīng)予晉升信用等級(jí)，基本合格的降低信用等級(jí)，年審不合格的取消信用等級(jí)。對(duì)晉升、降低或取消信用等級(jí)的按相應(yīng)的信用等級(jí)確定貸款利率。優(yōu)秀信用等級(jí)晉升的，按競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展的需要，可進(jìn)一步實(shí)行優(yōu)惠利率。

（三）年度審查的程序：由信貸員填具《貴州省農(nóng)村信用社城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶信用等級(jí)年審表》，按年度審查內(nèi)容進(jìn)行審查核實(shí)，并提出審查意見(jiàn)，然后由信用社審貸委員會(huì)集體審定。

（四）年度審查內(nèi)容：

1.工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否年檢。

2．審查借款人貸款使用情況。根據(jù)貸款跟蹤檢查記錄，借款人有無(wú)將資金非正當(dāng)使用（如高利轉(zhuǎn)借、賭博、轉(zhuǎn)移用途或其他非法營(yíng)利活動(dòng)等）的行為。

3.審查借款人評(píng)定信用等級(jí)以來(lái)有無(wú)不良貸款記錄。

4.審查借款人是否按規(guī)定結(jié)息。

5.審查借款人評(píng)定信用等級(jí)以來(lái)有無(wú)惡意拖欠貸款或其他不良行為。

6.審查信用個(gè)體工商戶評(píng)定信用等級(jí)以來(lái)與信用社的業(yè)務(wù)往來(lái)情況。

（五）有以下情形之一的年審為“基本合格”：

1.年度中逾期貸款筆數(shù)達(dá)到2筆(不可抗拒因素造成的除外)。

2．2次不能按期結(jié)息的。

3．單筆借款逾期1個(gè)月以上（含1個(gè)月），但在90日內(nèi)歸還，未形成呆滯的(不可抗拒因素造成的除外)。

4.未向信用社開(kāi)戶存款，建立良好信貸關(guān)系的。

5．資金轉(zhuǎn)移用途，但能按期結(jié)息和還貸的。

有上述情形之一的，優(yōu)秀信用等級(jí)降低為較好信用等級(jí)；較好信用等級(jí)降低為一般信用等級(jí)；一般信用等級(jí)的則取消信用等級(jí)。

（六）有以下情形之一的年審為“不合格”，一律取消信用等級(jí)：

1.提供虛假資證，騙取信用社（分理處）及有關(guān)人員信任的。

2.非正當(dāng)使用資金，如高利轉(zhuǎn)借、賭博、從事非法營(yíng)利活動(dòng)。

3.有償貸能力不按期歸還，惡意拖欠貸款的。

4.單筆貸款逾期達(dá)90天以上未歸還的(不可抗拒因素造成的除外)。

5.年度內(nèi)逾期貸款累計(jì)達(dá)到3筆（含3筆）以上。

6．資金轉(zhuǎn)移用途，但又不能按合同約定按期結(jié)息和還貸的。

（七）個(gè)體工商戶評(píng)定信用等級(jí)以來(lái)，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)正常，能按期還本付息，同信用社業(yè)務(wù)往來(lái)密切且?guī)椭庞蒙缃M織資金，無(wú)不良行為，可相應(yīng)晉升信用等級(jí)。

第二十八條 聯(lián)社（合行）對(duì)取消信用等級(jí)的工商戶在取消信用等級(jí)后的三日內(nèi)在轄內(nèi)信用社（分理處）通報(bào)，所轄信用社機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)均不得向其發(fā)放貸款。

第七章 檔案管理

第二十九條 檔案管理。個(gè)體工商戶檔案分經(jīng)濟(jì)信息檔案、貸款檔案兩部分。

（一）經(jīng)濟(jì)信息檔案管理。以抵（質(zhì)）押、最高額保證擔(dān)保發(fā)放貸款的，實(shí)行一戶一檔編號(hào)管理，編號(hào)辦法可參照農(nóng)戶小額信用貸款實(shí)施細(xì)則辦理。以聯(lián)保貸款方式發(fā)放的，以聯(lián)保小組編號(hào)建檔管理，編號(hào)辦法可參照農(nóng)戶聯(lián)保貸款實(shí)施細(xì)則辦理。

（二）經(jīng)濟(jì)信息檔案包括：

1．城鎮(zhèn)信用個(gè)體工商戶登記簿；

2．個(gè)人經(jīng)濟(jì)信息資料封面（復(fù)印件）；

3．有效個(gè)體工商戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照（復(fù)印件）；

4．稅務(wù)登記證（復(fù)印件）；

5．個(gè)體工商戶的有效身份證件（復(fù)印件）；

6．經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所證明（租賃協(xié)議和租賃收據(jù)—復(fù)印件）；

7．年繳稅證明或依據(jù)（復(fù)印件）；

8．固定資產(chǎn)權(quán)屬證明（復(fù)印件）；

9．信用等級(jí)評(píng)定表；

10．信用評(píng)級(jí)調(diào)查及授信審批表；

（三）信貸檔案包括：

1．借款申請(qǐng)書；

2．抵押權(quán)屬證件（復(fù)印件）；

3．調(diào)查報(bào)告；

4．借款合同；

5．借款借據(jù)；

6．擔(dān)保合同（保證、抵押、質(zhì)押合同）

7．貴州省農(nóng)村信用社自然人貸款跟蹤檢查表和貸后檢查報(bào)告；

8．貸款到（逾）期還款通知書；

9．聯(lián)保協(xié)議書；

10．貴州省農(nóng)村信用社自然人信用等級(jí)及授信年審表。

（四）對(duì)未評(píng)上信用等級(jí)的個(gè)體工商戶可不進(jìn)行編號(hào)管理，但應(yīng)以鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）為單位將個(gè)體工商戶的信用評(píng)級(jí)評(píng)定表、信用評(píng)級(jí)調(diào)查及授信審批表歸類建檔管理。

第八章 罰 則

第三十條 在辦理貸款過(guò)程中，若違規(guī)違紀(jì)，調(diào)查不實(shí)，弄虛作假造成信貸資金損失的，按《貴州省農(nóng)村信用社稽核審計(jì)現(xiàn)場(chǎng)檢查處罰辦法（試行）》（黔農(nóng)信發(fā)?2005?52號(hào)）等有關(guān)規(guī)定對(duì)相關(guān)責(zé)任人予以處罰，若觸犯法律，移交司法部門處理。

第九章 附 則

第三十一條 本實(shí)施細(xì)則由貴州省農(nóng)村信用社聯(lián)合社負(fù)責(zé)解釋。

二○○六年七月七日

第二篇：個(gè)體工商戶貸款管理辦法

甕農(nóng)信發(fā)?2007?68號(hào)

關(guān)于印發(fā)甕安縣農(nóng)村信用社個(gè)體工商戶貸款管理辦法（試行）的通知

各信用社、分社：

為加強(qiáng)甕安縣農(nóng)村信用社個(gè)體工商戶貸款管理，規(guī)范操作程序，聯(lián)社根據(jù)實(shí)際制定了《甕安縣農(nóng)村信用社個(gè)體工商戶貸款管理辦法（試行）》，現(xiàn)印發(fā)給你們，請(qǐng)認(rèn)真組織員工學(xué)習(xí)并遵照?qǐng)?zhí)行。

附件1：甕安縣農(nóng)村信用社個(gè)體工商戶貸款管理辦法 附件2：甕安縣農(nóng)村信用社個(gè)體工商戶信用等級(jí)評(píng)定

審批表

附件3：甕安縣農(nóng)村信用社個(gè)體工商戶信用等級(jí)評(píng)定

調(diào)查表

二○○七年十一月十三日

主題詞：信貸管理 個(gè)體工商戶 管理辦法 通知 抄報(bào)：省聯(lián)社黔南辦事處、縣銀監(jiān)辦

抄送：理事長(zhǎng)、監(jiān)事長(zhǎng)、副主任（2）、主任助理、各部（室）甕安縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社辦公室 2007年11月13日印發(fā)

共印35份

甕安縣農(nóng)村信用社

個(gè)體工商戶貸款管理辦法（試行）

第一章 總 則

第一條 為促進(jìn)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的繁榮和發(fā)展，加速商品生產(chǎn)和流通，切實(shí)解決個(gè)體工商戶的融資困難，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《貸款通則》、《貴州省農(nóng)村信用社個(gè)體工商戶貸款管理指引》、《貴州省農(nóng)村信用社貸款管理基本操作規(guī)程》和有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合我縣實(shí)際，制定本辦法。

第二條 本辦法所指?jìng)€(gè)體工商戶貸款是指我縣聯(lián)社對(duì)轄內(nèi)依法注冊(cè)的個(gè)體工商戶，以其信用狀況或提供有效擔(dān)保為條件而發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)為主的貸款。

第三條 個(gè)體工商戶貸款的發(fā)放和使用應(yīng)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，并遵循安全性、流動(dòng)性和效益性原則。

第四條 個(gè)體工商戶貸款遵循“先評(píng)級(jí)、再授信、后用信”原則，采用“一次核定、余額控制、周轉(zhuǎn)使用、動(dòng)態(tài)管理”的管理辦法。

第二章 貸款對(duì)象、條件、方式及用途

第五條 貸款對(duì)象。居住在信用社服務(wù)區(qū)域內(nèi),從事商品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的個(gè)體工商戶。

第六條 貸款條件。

（一）持有當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾聿块T核發(fā)的有效營(yíng)業(yè)執(zhí)照。

（二）從事符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，具有固定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所。

（三）居住在信用社服務(wù)區(qū)域內(nèi)，具有本地常住戶口，年齡不超過(guò)60周歲，具有完全民事行為能力。

（四）遵紀(jì)守法，誠(chéng)實(shí)守信，無(wú)惡意拖欠貸款或逃廢債務(wù)行為。

（五）信用社規(guī)定的其他條件。

第七條 貸款方式。包括信用貸款、保證貸款和抵（質(zhì)）押貸款。

第八條 貸款用途。主要用于個(gè)體工商戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等合理的資金需求。

第三章 信用等級(jí)設(shè)定

第九條 信用等級(jí)設(shè)定。個(gè)體工商戶貸款信用等級(jí)分為三個(gè)等級(jí)：優(yōu)秀、較好、一般。采取定性與定量評(píng)分的方式進(jìn)行評(píng)定。

（一）優(yōu)秀級(jí)個(gè)體工商戶指生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)達(dá)到一定的經(jīng)濟(jì)規(guī)模，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力很強(qiáng)，有很好的發(fā)展前景，資金流動(dòng)性很大，管理水平很高，具有很強(qiáng)的償債能力，對(duì)農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù) 發(fā)展很有價(jià)值，定量得分在90分（含）以上。

（二）較好級(jí)個(gè)體工商戶指生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)初具規(guī)模，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力較強(qiáng)，有很好的發(fā)展前景，資金流動(dòng)性很好，管理水平高，具有較強(qiáng)的償債能力，對(duì)農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)發(fā)展有價(jià)值，定量得分在70（含）—90分。

（三）一般級(jí)個(gè)體工商戶指生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)，有較好的發(fā)展前景，資金流動(dòng)性好，管理水平較高，具有較強(qiáng)的償債能力，對(duì)農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)發(fā)展有一定價(jià)值，且定量得分在60（含）—70分。

對(duì)于定量評(píng)分低于60分的，不予評(píng)定信用等級(jí)，不得授信。

第十條 個(gè)體工商戶評(píng)定信用等級(jí)應(yīng)提供下列資料。

（一）夫妻雙方有效身份證。

（二）夫妻關(guān)系證明。

（三）有效營(yíng)業(yè)執(zhí)照。

（四）有效稅務(wù)登記。

（五）家庭財(cái)產(chǎn)證明。

（六）經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所證明(房產(chǎn)證、租賃協(xié)議和收據(jù)等)。

（七）4張一寸免冠彩照。

（八）信用社要求提供的其他資料。

第十一條 信用社成立個(gè)體工商戶信用等級(jí)評(píng)定小組，主任任組長(zhǎng)，信貸員為成員，負(fù)責(zé)初評(píng)和依權(quán)限審定個(gè)體工商戶信用等級(jí)。

第十二條 信用等級(jí)審定實(shí)行“統(tǒng)一規(guī)則、權(quán)限審定、隨報(bào)隨批、適時(shí)調(diào)整”的原則。

（一）統(tǒng)一規(guī)則。是指根據(jù)《甕安縣農(nóng)村信用社個(gè)體工商戶信用等級(jí)評(píng)定審批表》的評(píng)分事項(xiàng)統(tǒng)一開(kāi)展信用評(píng)級(jí)工作。

（二）權(quán)限審定。是指信用社、聯(lián)社業(yè)務(wù)發(fā)展部和貸款審批委員會(huì)依照各自的授信權(quán)限對(duì)相應(yīng)的信用等級(jí)進(jìn)行最終審定。

（三）隨報(bào)隨批。指信用社每完成一個(gè)個(gè)體工商戶的信用等級(jí)初評(píng)，即按規(guī)定程序申報(bào)審定個(gè)體工商戶信用等級(jí)。

（四）適時(shí)調(diào)整。是指?jìng)€(gè)體工商戶信用等級(jí)審定后，在信用等級(jí)有效期內(nèi)，個(gè)體工商戶及其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)發(fā)生重大變更事項(xiàng)，信用社應(yīng)適時(shí)對(duì)個(gè)體工商戶信用等級(jí)重新評(píng)價(jià)，申報(bào)審定新的信用等級(jí)。

第四章 評(píng)定程序及授信額度 第十三條 評(píng)定程序。

（一）資信調(diào)查。信貸員應(yīng)深入轄區(qū)逐戶對(duì)從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)的個(gè)體工商戶進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，逐項(xiàng)填寫《甕安縣農(nóng)村信用 社個(gè)體工商戶信用等級(jí)調(diào)查表》和收集相關(guān)資料（上述第十二條要求提供的資料）。

資信調(diào)查重點(diǎn)：一是調(diào)查個(gè)體工商戶家庭情況，收集家庭主要成員身份證明資料及婚姻證明等；二是調(diào)查個(gè)體工商戶財(cái)產(chǎn)情況，收集相關(guān)產(chǎn)權(quán)證明復(fù)印件并作出初步估價(jià)；三是調(diào)查個(gè)體工商戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及在信用社結(jié)算情況，對(duì)其誠(chéng)信狀況、經(jīng)營(yíng)能力、從業(yè)市場(chǎng)前景、盈利水平、償債能力作出分析判斷。

（二）量化評(píng)分。信貸員根據(jù)《甕安縣農(nóng)村信用社個(gè)體工商戶信用等級(jí)調(diào)查表》情況，逐項(xiàng)填寫《甕安縣農(nóng)村信用社個(gè)體工商戶信用等級(jí)評(píng)定審批表》的基本部分和進(jìn)行量化評(píng)分。

（三）信用審定。經(jīng)信用社評(píng)定小組評(píng)定后，按照評(píng)級(jí)授信權(quán)限審定或向聯(lián)社業(yè)務(wù)發(fā)展部申報(bào)《甕安縣農(nóng)村信用社個(gè)體工商戶信用等級(jí)評(píng)定審批表》，由聯(lián)社業(yè)務(wù)發(fā)展部審定或貸款審批委員會(huì)審定，聯(lián)社業(yè)務(wù)發(fā)展部或貸款審批委員會(huì)認(rèn)為必要時(shí)可以派員對(duì)上報(bào)資料進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)復(fù)查后審定。

（四）確定授信。信用社評(píng)定小組、聯(lián)社業(yè)務(wù)發(fā)展部和貸款審批委員會(huì)各自按調(diào)查、初評(píng)以及審（復(fù)）查意見(jiàn)，并依據(jù)個(gè)體工商戶家庭收入、還款來(lái)源、凈資產(chǎn)總額、家庭負(fù)債比例等，討論確定授信額度，形成貸款授信審批決定。

第十四條 授信額度。信用社可根據(jù)轄內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及個(gè)體工商戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模、家庭收入、還款能力、借款用途、實(shí)際資金需求額度，結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)控制措施具體確定每戶授信額度。

（一）評(píng)定為優(yōu)秀、較好、一般信用等級(jí)的個(gè)體工商戶一般按下列范圍確定信用貸款授信限額。

1、優(yōu)秀等級(jí)授信額度最高10萬(wàn)元。

2、較好等級(jí)授信額度最高5萬(wàn)元。

3、一般等級(jí)授信額度最高3萬(wàn)元。

（二）授信額度計(jì)算。

授信額度①=個(gè)體工商戶凈資產(chǎn)總額×60% 授信額度②=個(gè)體工商戶每年可供還款金額×借款期限 授信額度≤信用等級(jí)量化分?jǐn)?shù)%×（授信額度①+授信額度②）/2 第十五條 評(píng)級(jí)低于一般等級(jí)的個(gè)體工商戶貸款可采取擔(dān)保方式發(fā)放。發(fā)放保證貸款的額度不得超過(guò)保證人（限于評(píng)級(jí)授信的個(gè)體工商戶）代償能力（在評(píng)級(jí)授信額內(nèi)）；發(fā)放抵（質(zhì)）押貸款的額度按有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第十六條 個(gè)體工商戶評(píng)級(jí)為優(yōu)秀的，如果其實(shí)際資金需求和還款能力超出優(yōu)秀等級(jí)最高限額的可實(shí)行特別授信，授信額度由信用社提出初審意見(jiàn)上報(bào)聯(lián)社業(yè)務(wù)發(fā)展部和審貸委員會(huì)按權(quán)限審定。

第五章 貸款發(fā)放

第十七條 個(gè)體工商戶信用等級(jí)和授信額度審定后，信用社建立登記簿，填制《貸款資格證》，編號(hào)登記發(fā)放。

第十八條 獲得授信的個(gè)體工商戶憑《貸款資格證》申請(qǐng)貸款?！顿J款資格證》僅是個(gè)體工商戶向信用社申請(qǐng)貸款的資信證明，信用社不得以此作為發(fā)放貸款的直接依據(jù)。

第十九條 個(gè)體工商戶申請(qǐng)使用貸款時(shí)，應(yīng)提供以下資料：

（一）借款申請(qǐng)書。

（二）貸款資格證。

（三）享受優(yōu)惠利率應(yīng)提供入股證明。

（四）信用社要求提供的其他資料。第二十條 貸款發(fā)放。

（一）客戶受理。信貸員接到申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)及時(shí)與登記簿核對(duì)，審查借款人提供的資料是否真實(shí)完整，申請(qǐng)貸款額及余額是否超授信限額，并在三日內(nèi)予以答復(fù)。

（二）貸款調(diào)查。信貸員認(rèn)真調(diào)查了解借款人的實(shí)際資金需求、用途和還款來(lái)源，寫出調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告。

（三）貸款發(fā)放。信用社負(fù)責(zé)人審核調(diào)查情況屬實(shí)后，簽署意見(jiàn)，授權(quán)信貸員填制借款合同、借款借據(jù)等相關(guān)要件后交會(huì)計(jì)辦理貸款。

第六章 貸款期限、利率確定及還款、結(jié)息方式 第二十一條 貸款期限。貸款期限必須嚴(yán)格根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期確定，不得發(fā)放超過(guò)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期的貸款。對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期在1年以內(nèi)的，貸款期限原則上不超過(guò)1年，貸款期限最長(zhǎng)不得超過(guò)3年。

第二十二條 貸款利率。個(gè)體工商戶貸款利率實(shí)行區(qū)別浮動(dòng)利率，借款逾期或轉(zhuǎn)移用途，按人民銀行規(guī)定實(shí)行加罰息，具體利率執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)由聯(lián)社統(tǒng)一制定。

第二十三條 還款方式。短期貸款可到期一次性歸還，中期貸款必須實(shí)行約定分期還款計(jì)劃，按期收回。

第二十四條 個(gè)體工商戶貸款一律實(shí)行按季結(jié)息。

第七章 風(fēng)險(xiǎn)控制

第二十五條 信用社按區(qū)域管理原則實(shí)施個(gè)體工商戶評(píng)級(jí)授信。

第二十六條 個(gè)體工商戶評(píng)級(jí)授信以戶為單位界定，獲得評(píng)級(jí)授信的客戶不得再申請(qǐng)其他對(duì)象的評(píng)級(jí)授信。

第二十七條 個(gè)體工商戶夫妻任何一方有惡意拖欠信用社貸款不歸還的不予評(píng)級(jí)授信。

第二十八條 個(gè)體工商戶貸款授信額度不得超過(guò)借款人實(shí)際資金需求和還款承受能力。

第二十九條 信用社對(duì)同一個(gè)體工商戶發(fā)放信用貸款后，如其有新的貸款需求，不得以保證方式發(fā)放，必須采取抵（質(zhì)）押方式辦理貸款。第三十條 超過(guò)等級(jí)授信額發(fā)放個(gè)體工商戶貸款，信用社應(yīng)嚴(yán)格控制信用貸款，多采取以下有效風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

（一）有可供抵（質(zhì)）押擔(dān)保財(cái)產(chǎn)并能辦理抵（質(zhì)）押登記的，應(yīng)以抵（質(zhì)）押方式發(fā)放貸款。

（二）能提供保證擔(dān)保的，應(yīng)以保證方式發(fā)放貸款，發(fā)放保證貸款的額度不得超過(guò)保證人（限于評(píng)級(jí)授信個(gè)體工商戶）代償能力（在評(píng)級(jí)授信額內(nèi)）。

（三）以第三人擁有財(cái)產(chǎn)權(quán)利作擔(dān)保的，應(yīng)對(duì)第三人的財(cái)產(chǎn)權(quán)利設(shè)定抵（質(zhì)）押發(fā)放貸款。

（四）借款人擁有的財(cái)產(chǎn)及財(cái)產(chǎn)權(quán)利系承包、租賃取得的，應(yīng)征得發(fā)包人、出租人的同意，可以處分借款人財(cái)產(chǎn)及財(cái)產(chǎn)權(quán)利用于償還借款本息。

（五）借款人從事的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)獲取的相關(guān)獎(jiǎng)扶補(bǔ)助資金必須通過(guò)信用社結(jié)算。

（六）其他風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

第三十一條 信用社成立個(gè)體工商戶貸款家庭資產(chǎn)評(píng)估小組，信用等級(jí)評(píng)定小組履行評(píng)估小組職責(zé)，首次發(fā)放個(gè)體工商戶貸款前，個(gè)體工商戶貸款家庭資產(chǎn)評(píng)估小組成員必須實(shí)地核實(shí)借款人的家庭財(cái)產(chǎn)情況，認(rèn)真評(píng)估其財(cái)產(chǎn)價(jià)值，出具相應(yīng)的評(píng)估報(bào)告。

第三十二條 評(píng)估個(gè)體工商戶家庭資產(chǎn)采取重置成本法和現(xiàn)行市價(jià)法評(píng)估，應(yīng)充分考慮評(píng)估資產(chǎn)的權(quán)屬完整性及資產(chǎn)的變現(xiàn)性，結(jié)合資產(chǎn)成新率作出綜合評(píng)估，評(píng)估時(shí)采取審 慎原則，對(duì)評(píng)估資產(chǎn)原則上就低不就高。

第三十三條 借款人有下列行為之一的，信用社有權(quán)提前收回貸款本息。

(一)未按約定的用途使用借款，擠占、挪用信貸資產(chǎn)的。

(二)拒絕接受信用社對(duì)其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)活動(dòng)及信貸資產(chǎn)使用情況的檢查、監(jiān)督的。

(三)未按雙方約定按期歸還當(dāng)期應(yīng)還借款本息的。(四)借款人及其投資者抽逃資金或轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，以逃避信用社債務(wù)的。

(五)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)困難，出現(xiàn)停產(chǎn)、歇業(yè)以及較大虧損的。

（六）借款人擁有的財(cái)產(chǎn)及財(cái)產(chǎn)權(quán)利部分或全部明顯價(jià)值減少、毀損、滅失后，不能提供足值擔(dān)保的。

（七）借款人從事違法活動(dòng)被相應(yīng)機(jī)關(guān)處罰的。

（八）借款人卷入或即將卷入占凈資產(chǎn)30%以上訴訟糾紛的且可能承擔(dān)較大金額賠償責(zé)任的。

（九）借款人死亡或借款人喪失經(jīng)營(yíng)管理能力，對(duì)信用社債權(quán)安全形成較大影響的。

（十）借款人出現(xiàn)不能清償?shù)狡趥鶆?wù)的。

第三十四條 借款人未履行還本付息義務(wù)的，信用社有權(quán)從借款人在農(nóng)村信用社開(kāi)立的賬戶上扣劃款項(xiàng)。

第八章 貸后管理

第三十五條 貸后管理。信用社對(duì)個(gè)體工商戶貸款逐戶建立臺(tái)帳，實(shí)行“全方位”跟蹤監(jiān)測(cè)管理，密切關(guān)注借款人的經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)，及時(shí)記錄貸款本息歸還情況和風(fēng)險(xiǎn)狀況。

（一）建立跟蹤檢查制度。信貸員對(duì)個(gè)體工商戶貸款的使用情況進(jìn)行跟蹤檢查，每一個(gè)季度檢查不低于一次，全面了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和貸款的使用情況，并撰寫貸后檢查報(bào)告，歸入信貸檔案管理。

（二）到期催收。建立個(gè)體工商戶信用貸款跟蹤監(jiān)控體系，對(duì)即將到期的貸款提前15天抄列還款通知，提前10天送達(dá)借款人，并簽收回執(zhí)歸檔管理。

（三）到期管理。到期未及時(shí)歸還又未向信用社申請(qǐng)辦理貸款展期的，信用社應(yīng)終止對(duì)其在授信額度內(nèi)未發(fā)放的貸款，待歸還結(jié)欠貸款后方能向其發(fā)放貸款。對(duì)個(gè)體工商戶貸款出現(xiàn)特殊情況未能按時(shí)還款的，根據(jù)不良貸款的管理要求進(jìn)行管理。

第三十六條 信貸違約處理。個(gè)體工商戶未按信貸合同的有關(guān)約定履行義務(wù),信用社應(yīng)采取提前收回部分或全部貸款和依法起訴等措施。

第三十七條 聯(lián)社應(yīng)對(duì)個(gè)體工商戶貸款定期或不定期進(jìn)行檢查，對(duì)形成不良貸款的個(gè)體工商戶貸款，必須逐筆檢查。

第九章

信用等級(jí)管理

第三十八條 個(gè)體工商戶信用等級(jí)管理實(shí)行年審制度。

（一）根據(jù)年審情況，分別在年審表、登記簿上加蓋“年審合格”、“年審基本合格”、“年審不合格”印章，并注明年審日期。

（二）對(duì)年審合格的，應(yīng)維持信用等級(jí)；符合晉升信用等級(jí)的，可晉升信用等級(jí)；對(duì)年審基本合格的，相應(yīng)降低信用等級(jí)；年審不合格的取消信用等級(jí)。

（三）年審內(nèi)容按《貴州省農(nóng)村信用社個(gè)體工商戶貸款管理指引》（黔農(nóng)信辦發(fā)?2007?136號(hào)文件）的規(guī)定執(zhí)行。

（四）對(duì)取消信用等級(jí)的，應(yīng)在3日內(nèi)上報(bào)業(yè)務(wù)發(fā)展部，由業(yè)務(wù)發(fā)展部在全轄予以通報(bào)。

（五）個(gè)體工商戶信用等級(jí)評(píng)定有效期為3年。

第十章 信貸責(zé)任

第三十九條 個(gè)體工商戶貸款實(shí)行主任、信貸人員盡職盡責(zé)管理，做到風(fēng)險(xiǎn)可控，并實(shí)行責(zé)任追究制。

第四十條 形成不良貸款的個(gè)體工商戶貸款按省聯(lián)社和甕安縣聯(lián)社不良貸款責(zé)任認(rèn)定的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定。

第四十一條 管貸人員因工作調(diào)動(dòng)或崗位輪換，對(duì)發(fā)放的個(gè)體工商戶貸款書面移交。

第四十二條 信用社年終對(duì)個(gè)體工商戶貸款開(kāi)展情況作 出評(píng)價(jià)報(bào)告。

第四十三條

在辦理貸款過(guò)程中，若違規(guī)違紀(jì)，調(diào)查不實(shí)，弄虛作假造成信貸資金損失的，按《貴州省農(nóng)村信用社稽核審計(jì)現(xiàn)場(chǎng)檢查處罰辦法（試行）》（黔農(nóng)信發(fā)?2005?52號(hào)）、《甕安縣農(nóng)村信用社貸款管理暫行辦法》等有關(guān)規(guī)定對(duì)相關(guān)責(zé)任人予以處罰，若觸犯法律，移交司法部門處理。

第十一章 附 則

第四十四條 本辦法如與《甕安縣農(nóng)村信用社貸款管理暫行辦法》相抵觸的，以本辦法為準(zhǔn)。

第四十五條 本辦法試行一年，試行期滿，對(duì)其運(yùn)行效果進(jìn)行評(píng)估，結(jié)合實(shí)際再作修訂。

第四十六條 本辦法自下發(fā)之日起施行。

第三篇：5.山東省農(nóng)村信用社個(gè)體工商戶貸款管理辦法(2013版)

山東省農(nóng)村信用社 個(gè)體工商戶貸款管理辦法

（2013版）第一章 總 則

第一條 為加強(qiáng)個(gè)體工商戶貸款管理，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》、《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》等有關(guān)法律法規(guī)及《山東省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度》（以下簡(jiǎn)稱《基本制度》）的有關(guān)規(guī)定，結(jié)合山東省農(nóng)村信用社實(shí)際，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱個(gè)體工商戶貸款是指縣級(jí)聯(lián)社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行（以下統(tǒng)稱法人機(jī)構(gòu)）向服務(wù)轄區(qū)內(nèi)依法核準(zhǔn)登記的個(gè)體工商戶（不含農(nóng)村個(gè)體工商戶）發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要的人民幣貸款。

第三條 貸款的發(fā)放和使用應(yīng)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，適應(yīng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展需要，并遵循安全性、流動(dòng)性、效益性的原則。

第四條 實(shí)行信用等級(jí)評(píng)定制度，嚴(yán)禁向未評(píng)定信用等級(jí)的申請(qǐng)人發(fā)放信用貸款和保證擔(dān)保貸款。

信用等級(jí)由高到低分AAA、AA、A、B四個(gè)等級(jí)。主要參考以下因素確定：

（一）借款人基本情況；

（二）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況；

細(xì)標(biāo)準(zhǔn)），或雖有過(guò)不良信用記錄，但并非主觀惡意且本次申請(qǐng)貸款前已全部?jī)斶€了不良信用；在鄰里或同行中口碑良好，無(wú)不良生活嗜好，家庭和睦穩(wěn)定；信用等級(jí)在B級(jí)（含）以上；以保值性較高的抵質(zhì)押財(cái)產(chǎn)提供擔(dān)保的，可不評(píng)級(jí)。

（六）能夠提供農(nóng)村信用社認(rèn)可的擔(dān)保（信用貸款除外）；

（七）在農(nóng)村信用社開(kāi)立賬戶，自愿接受信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；

（八）其他家庭成員（如配偶、未婚子女等）在農(nóng)村信用社無(wú)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款或有效授信；

（九）其他條件。

第七條 加工類個(gè)體工商戶還應(yīng)具備以下條件：

（一）有符合生產(chǎn)加工條件的固定場(chǎng)所或車間，有必要的加工設(shè)備，有熟練的技術(shù)工人；

（二）產(chǎn)品質(zhì)量較高，價(jià)格平穩(wěn)，產(chǎn)品銷路較好且回款較快；

（三）申請(qǐng)保證貸款的經(jīng)營(yíng)時(shí)間須1年以上（含）；

（四）申請(qǐng)保證貸款的自有資金（包括自身存款、已投入資金等，下同）與申請(qǐng)貸款金額的比例不得低于40%；申請(qǐng)抵質(zhì)押貸款的，自有資金與申請(qǐng)貸款金額的比例不得低于30%。

第八條 商貿(mào)類個(gè)體工商戶還應(yīng)具備以下條件：

關(guān)利率定價(jià)管理制度要求合理確定。對(duì)信用度較高或綜合回報(bào)較高的個(gè)體工商戶實(shí)行利率優(yōu)惠。

第十三條 還款（息）方式。根據(jù)貸款種類、期限以及借款人的實(shí)際情況，可與借款人約定采用一次性還本付息，一次還本、按期付息或分期還本付息等還款方式。中長(zhǎng)期貸款實(shí)行定期結(jié)息，每季或每半年還本一次。

第三章 業(yè)務(wù)流程

第十四條 個(gè)體工商戶貸款基本業(yè)務(wù)流程：評(píng)級(jí)授信?受理申請(qǐng)、調(diào)查、審查(審議)、審批?→簽訂合同（核發(fā)貸款證/卡）→貸款發(fā)放→貸款支付→貸后管理→貸款收回與處臵。

第十五條 受理申請(qǐng)。由申請(qǐng)人填寫《個(gè)體工商戶評(píng)級(jí)授信申請(qǐng)審批書》，并提供如下相關(guān)資料：

（一）有效居民身份證、戶口本（或其它戶籍證明材料）及婚姻狀況證明、共同還款人簽署的共同還款承諾書等原件；

（二）合法有效的工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證（或免稅證明）等原件；

（三）經(jīng)營(yíng)活動(dòng)存續(xù)期間簽定的相關(guān)合同或協(xié)議；

（四）農(nóng)村信用社規(guī)定的其他資料。

第十六條 貸款調(diào)查。貸款調(diào)查實(shí)行A、B崗雙人實(shí)地調(diào)查，主要負(fù)責(zé)對(duì)申請(qǐng)人及擔(dān)保情況進(jìn)行調(diào)查。

價(jià)值，所有權(quán)歸屬的明晰性；

5.以抵押、質(zhì)押或第三方保證形式進(jìn)行擔(dān)保的，應(yīng)提交有權(quán)處分人同意抵押、質(zhì)押的證明，抵押財(cái)產(chǎn)所有權(quán)或使用權(quán)證書、估價(jià)、保險(xiǎn)文件，質(zhì)物權(quán)利憑證，保證人同意保證的文件；

6.其他需調(diào)查的內(nèi)容。

（三）撰寫調(diào)查報(bào)告。信貸人員對(duì)申請(qǐng)人、保證人進(jìn)行信用等級(jí)初評(píng)，撰寫調(diào)查報(bào)告，主要內(nèi)容包括申請(qǐng)?jiān)u級(jí)授信理由是否屬實(shí)、充分，用途是否合法、合規(guī)，擔(dān)保是否符合規(guī)定，申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)收入情況及還款能力；明確信用等級(jí)、授信額度及期限、利率浮動(dòng)幅度等初步意見(jiàn)。協(xié)辦人員復(fù)核，簽署明確意見(jiàn)。超出信用社主任（支行行長(zhǎng)）審批權(quán)限的，信用社主任（支行行長(zhǎng)）簽署調(diào)查意見(jiàn)后提交審查人員。

第十七條 貸款審查（審議）、審批。審查人員負(fù)責(zé)對(duì)相關(guān)資料的合法合規(guī)性、完整性，調(diào)查內(nèi)容的全面性進(jìn)行審查。重點(diǎn)關(guān)注調(diào)查人員盡職情況，并對(duì)額度、期限、利率等要素合規(guī)性的執(zhí)行情況以及借款人還款能力、擔(dān)保情況、風(fēng)險(xiǎn)程度等作出初步評(píng)價(jià)。對(duì)有疑問(wèn)的，可向調(diào)查人員提出質(zhì)疑，由調(diào)查人員負(fù)責(zé)解釋，必要時(shí)可在調(diào)查人員陪同下進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)審查。

個(gè)體工商戶貸款的審查（審議）、審批流程實(shí)行差異化管理，涉及到的具體權(quán)限及額度范圍由各法人機(jī)構(gòu)確定。

風(fēng)險(xiǎn)化解措施。

第二十條 貸款支付。貸款資金監(jiān)督管理專（兼）柜（放貸中心）審核相關(guān)手續(xù)后支付貸款資金，貸款支付按照《山東省農(nóng)村信用社貸款資金支付監(jiān)督管理實(shí)施細(xì)則》的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第二十一條 對(duì)個(gè)體工商戶較為集中的專業(yè)市場(chǎng)等，應(yīng)參照農(nóng)戶集中評(píng)級(jí)授信模式，積極開(kāi)辦商戶聯(lián)盟等聯(lián)保方式的信貸業(yè)務(wù)。

第二十二條 貸后管理。

（一）貸后檢查。信貸人員在貸款發(fā)放后15日內(nèi)進(jìn)行首次貸后檢查。檢查完畢后填制《首次貸后跟蹤檢查表》。以后至少每季檢查一次，并填制《貸款貸后檢查表》，檢查表由借款人本人簽字確認(rèn)。貸款檢查中心負(fù)責(zé)組織落實(shí)全面貸后檢查工作。

檢查人員若發(fā)現(xiàn)問(wèn)題應(yīng)立即報(bào)告，并及時(shí)按照合同約定采取風(fēng)險(xiǎn)化解措施。

（二）風(fēng)險(xiǎn)分類。貸款發(fā)放后，信用社（支行）應(yīng)按照《山東省農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)施細(xì)則》要求及時(shí)進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)分類。法人機(jī)構(gòu)每半年組織一次個(gè)體工商戶貸款風(fēng)險(xiǎn)分類情況抽查，抽查面不低于30%。

第二十三條 貸款收回與處臵。

（一）貸款收回。短期貸款到期前10天，中長(zhǎng)期貸款

第二十七條 本辦法由山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社制定，解釋、修改亦同。

第二十八條 本辦法自印發(fā)之日起施行。此前制定的《山東省農(nóng)村信用社個(gè)體工商戶貸款管理辦法》同時(shí)廢止。

附件： 1.保證人信用等級(jí)評(píng)定表

2.個(gè)體工商戶評(píng)級(jí)授信申請(qǐng)審批書 3.首次貸后跟蹤檢查表 4.貸款貸后檢查表

5.借款展期申請(qǐng)書、展期申報(bào)審批書 6.貸款逾期催收通知書 7.擔(dān)保人履行責(zé)任通知書 8.信用等級(jí)評(píng)定指標(biāo)計(jì)分說(shuō)明

第四篇：1-0個(gè)體工商戶貸款管理辦法

（農(nóng)商銀行、合作銀行）個(gè)體工商戶貸款管理辦法

第一條 總

則

第一條

為了拓寬農(nóng)村信用社的服務(wù)領(lǐng)域，提高服務(wù)水平，不斷滿足個(gè)體工商戶等私營(yíng)經(jīng)濟(jì)業(yè)主的信貸需求，根據(jù)《（農(nóng)商銀行、合作銀行）信貸管理基本制度》的有關(guān)規(guī)定，制定本辦法。

第二條

本辦法所稱個(gè)體工商戶是指具有完全民事行為能力、從事個(gè)體工商經(jīng)營(yíng)、在縣級(jí)以上工商行政管理部門登記注冊(cè)為個(gè)體工商戶的自然人客戶。

第三條

本辦法所稱個(gè)體工商戶貸款是指農(nóng)村信用社基于個(gè)體工商戶的信譽(yù)、資產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)收入和擔(dān)保等，在核定的信用額度內(nèi)向個(gè)體工商戶發(fā)放的用于流動(dòng)資金和消費(fèi)需要的貸款。

第四條

個(gè)體工商戶貸款采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理方式。對(duì)于在個(gè)體工商戶較為集中的商貿(mào)市場(chǎng)、專業(yè)市場(chǎng)、商場(chǎng)或其他產(chǎn)業(yè)集聚地，農(nóng)村信用社應(yīng)對(duì)個(gè)體工商戶開(kāi)展集中授信。

第六條

辦理個(gè)體工商戶貸款業(yè)務(wù)的基本程序?yàn)椋恨r(nóng)村信用社對(duì)專業(yè)市場(chǎng)進(jìn)行集中摸底→有資金需求的個(gè)體工商戶提出貸款申請(qǐng)→信用社受理、調(diào)查，提出授信額度意見(jiàn)→成員行社審查、審議與審批→簽訂合同并辦理?yè)?dān)保手續(xù)→貸款發(fā)放與支付→貸后管理。對(duì)在授信期限內(nèi)的個(gè)體工商戶，貸款操

作程序直接從貸款發(fā)放環(huán)節(jié)開(kāi)始。

第二章

貸款對(duì)象與條件

第七條 個(gè)體工商戶貸款對(duì)象主要為：城鄉(xiāng)個(gè)體工商戶、個(gè)人經(jīng)營(yíng)的工商戶、家庭經(jīng)營(yíng)的工商戶、合伙經(jīng)營(yíng)的工商戶。對(duì)信用度高、有發(fā)展?jié)摿?，獲得“守合同重信用”榮譽(yù)稱號(hào)的個(gè)體工商戶，列為重點(diǎn)支持對(duì)象。

第八條 貸款條件

（一）具有完全民事行為能力，信用良好，無(wú)重大不良信用記錄；

（二）持有轄區(qū)縣級(jí)以上工商行政管理部門核發(fā)的、有效期內(nèi)的個(gè)體工商戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照；

（三）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)符合國(guó)家法律法規(guī)、政策，并接受農(nóng)村信用社監(jiān)督；

（四）有固定或相對(duì)穩(wěn)定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和必要的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)設(shè)施；

（五）實(shí)行自負(fù)盈虧，有生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力和償還貸款的能力；

（六）能提供有效擔(dān)保；

（七）農(nóng)村信用社要求的其他條件。

第九條 貸款用途。主要解決個(gè)體工商戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中所需流動(dòng)資金的不足部分或合法的生活消費(fèi)，使用范圍包括商貿(mào)業(yè)、飲食業(yè)、服務(wù)業(yè)、修理業(yè)、科技咨詢、旅游等行業(yè)。

第十條

貸款期限根據(jù)借款用途、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、綜合

還款能力等實(shí)際情況合理確定，授信期限一般為2年（含），單筆借款期限一般不超過(guò)1年（含）。

第十一條

貸款利率。貸款可結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，在規(guī)定的利率浮動(dòng)權(quán)限內(nèi)實(shí)行差別利率。對(duì)于銷售資金回籠率達(dá)一定比例的可實(shí)行利率優(yōu)惠，由成員行社根據(jù)實(shí)際情況制定實(shí)施細(xì)則。

第十二條 授信額度。貸款授信額度一般控制在個(gè)體工商戶家庭年純收入的3倍以內(nèi)或家庭凈資產(chǎn)的1/3以內(nèi)，對(duì)能提供有效抵（質(zhì)）押的，可適當(dāng)放寬比例。

第十三條 貸款可采取信用、保證、信用共同體、聯(lián)?；ケ?、抵（質(zhì)）押等幾種貸款方式，具體按《（農(nóng)商銀行、合作銀行）信貸管理基本制度》有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第十四條

對(duì)在本行業(yè)經(jīng)營(yíng)情況較好、與信用社有1年以上的信貸業(yè)務(wù)往來(lái)、無(wú)不良信用記錄的個(gè)體工商戶，在風(fēng)險(xiǎn)可控情況下，可以采用商鋪承租權(quán)（經(jīng)營(yíng)權(quán)）質(zhì)押+保證擔(dān)保、日均存款倍數(shù)+保證擔(dān)保、市場(chǎng)開(kāi)辦方抵押+保證擔(dān)保等擔(dān)保方式。

第三章

受理與調(diào)查

第二十三條

每年應(yīng)安排前臺(tái)客戶經(jīng)理對(duì)轄內(nèi)個(gè)體工商戶較為集中的專業(yè)市場(chǎng)開(kāi)展摸底工作，了解個(gè)體工商戶的信貸需求，集中進(jìn)行調(diào)查、評(píng)審授信。

第二十四條

申請(qǐng)與受理。個(gè)體工商戶需要借款時(shí)，應(yīng)向農(nóng)村信用社提出申請(qǐng)，前臺(tái)客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)受理，與客戶進(jìn)行面談，初步了解客戶基本情況，判斷客戶是否具備借款的

基本條件。對(duì)同意受理的，指導(dǎo)客戶填寫省聯(lián)社統(tǒng)一制式的《借款申請(qǐng)書》，并按要求提供相關(guān)資料。

第二十四條

客戶應(yīng)提供以下資料：身份證、戶口簿、婚姻狀況證明等個(gè)人有效證件；工商部門頒發(fā)、年檢合格的個(gè)體工商戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證及特殊行業(yè)許可證等；營(yíng)業(yè)場(chǎng)所自購(gòu)或租賃情況；客戶能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料；個(gè)人及家庭收入、資產(chǎn)證明等；擔(dān)保有關(guān)資料；需提供的其他資料。

第二十五條

受理個(gè)體工商戶貸款的農(nóng)村信用社承擔(dān)調(diào)查職責(zé)，調(diào)查人員必須2名（含）以上，調(diào)查的主要內(nèi)容包括但不限于：

（一）客戶及其家庭基本情況，包括主營(yíng)產(chǎn)業(yè)、從業(yè)經(jīng)歷等；

（二）客戶借款用途，包括客戶資金需求量總量、客戶自籌資金總量、比例及落實(shí)到位等情況。

（三）客戶資產(chǎn)、負(fù)債、對(duì)外擔(dān)保等情況，分析、邏輯判斷客戶的凈資產(chǎn)情況。

（四）客戶收入、支出情況，包括項(xiàng)目銷售收入、支出預(yù)測(cè)、利潤(rùn)預(yù)測(cè)，客戶上家庭總收入、總支出、純收入等，分析判斷客戶的第一還款能力是否充足。

（五）客戶信用狀況，包括客戶的道德品質(zhì)、信用情況、還款意愿等。

（六）客戶的擔(dān)保情況，調(diào)查保證人的保證意愿、保證資格和能力等，或調(diào)查抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬、價(jià)值和變現(xiàn)難

易程度，判斷抵（質(zhì)）押物是否足值。

（七）走訪專業(yè)市場(chǎng)、商會(huì)等，征求工商部門意見(jiàn)，了解他們對(duì)客戶的評(píng)價(jià)。

（八）貸款的綜合風(fēng)險(xiǎn)分析及管控措施。

前臺(tái)客戶經(jīng)理應(yīng)同時(shí)收集相關(guān)信貸資料，調(diào)查結(jié)束后，應(yīng)出具《貸款調(diào)查表》或《貸前調(diào)查報(bào)告》，明確授信金額、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式等調(diào)查結(jié)論，同時(shí)將調(diào)查的信息錄入信貸管理系統(tǒng)。

第四章

風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批

第二十七條

授信評(píng)審中心是貸款的審查部門。對(duì)客戶貸款資料進(jìn)行審查，審查人員應(yīng)2名（含）以上，審查的主要內(nèi)容應(yīng)包括但不限于：

（一）主體資格的審查，包括客戶提供資料的完整性、齊全性和有效性，無(wú)重大不良信用記錄。

（二）貸款用途是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策規(guī)定，自籌資金是否落實(shí)到位。

（三）分析、判斷客戶的家庭資產(chǎn)、負(fù)債、凈資產(chǎn)等是否合理，是否有能力承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（四）客戶主營(yíng)產(chǎn)業(yè)的收入、支出及利潤(rùn)預(yù)測(cè)是否合理，是否有足夠的現(xiàn)金流來(lái)確保第一還款來(lái)源充足。

（五）分析擔(dān)保人是否具有代償能力，抵（質(zhì)）押率是否符合有關(guān)規(guī)定。

（六）判斷貸款是否符合監(jiān)管比例。

（七）分析貸款金額、期限、利率、擔(dān)保方式等是否合

理。

（八）貸款的綜合風(fēng)險(xiǎn)分析及管控措施的合理性、有效性。

（九）分析盡職調(diào)查情況，包括調(diào)查程序的合規(guī)性、調(diào)查意見(jiàn)的明確性等，市場(chǎng)方、工商部門未提出明確的反對(duì)意見(jiàn)。

審查結(jié)束后，審查人員應(yīng)出具《貸款審查表》或《貸款審查報(bào)告》，明確授信金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等審查結(jié)論，同時(shí)將審查的信息錄入信貸管理系統(tǒng)。

第二十八條

貸款審議、審批。由成員行社信貸審批委員會(huì)進(jìn)行審議、審批，審議的主要內(nèi)容：貸款是否合規(guī)合法，是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策、利率政策；貸款綜合效益；貸款的風(fēng)險(xiǎn)和防范措施；根據(jù)貸款項(xiàng)目情況，需審議的其他內(nèi)容。對(duì)于單個(gè)專業(yè)市場(chǎng)等的個(gè)體工商戶，應(yīng)以市場(chǎng)為單位進(jìn)行批量審議、審批。

第五章

合同簽訂

第二十九條

中臺(tái)客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)《個(gè)人借款合同》及有關(guān)擔(dān)保合同的初擬，經(jīng)授信評(píng)審中心審核通過(guò)后，正式與借款人、擔(dān)保人簽訂合同并交有權(quán)人簽字、加蓋公章。

第三十條

合同簽訂后，對(duì)于抵（質(zhì)）押貸款，前臺(tái)客戶經(jīng)理應(yīng)會(huì)同客戶、抵押人或質(zhì)押人辦理有關(guān)抵押或質(zhì)押登記，領(lǐng)取他項(xiàng)權(quán)證，并將他項(xiàng)權(quán)證或質(zhì)押物交由成員行社授信評(píng)審中心集中保管。

第六章

發(fā)放與支付

第三十一條

應(yīng)根據(jù)借款合同中約定對(duì)貸款資金進(jìn)行支付，支付時(shí)應(yīng)按銀監(jiān)會(huì)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》規(guī)定進(jìn)行自主支付或受托支付。

第三十二條

借款人在使用貸款時(shí)應(yīng)提交用信申請(qǐng)，經(jīng)有權(quán)人審批后，交授信評(píng)審中心進(jìn)行審核。

第三十三條

授信評(píng)審中心審核貸款風(fēng)險(xiǎn)管控措施是否落實(shí)、擔(dān)保手續(xù)是否完善、合同簽訂是否規(guī)范，審核通過(guò)后，開(kāi)通貸款發(fā)放權(quán)限。

第三十四條

經(jīng)辦柜員審核有關(guān)手續(xù)后，打印借款借據(jù)，將資金轉(zhuǎn)入客戶賬戶。符合自主支付規(guī)定的，由客戶自主支付；符合受托支付的，根據(jù)交易合同或協(xié)議，轉(zhuǎn)入交易對(duì)手賬戶。

第七章

貸后管理

第三十五條

逐戶建立信貸檔案（聯(lián)保小組以小組為單位建立信貸檔案），并由專人保管。

第三十六條

前臺(tái)客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)與借款人的合同約定，監(jiān)督借款人按時(shí)交息，到期還本。

第三十七條

前臺(tái)客戶經(jīng)理應(yīng)在貸款發(fā)放后的15個(gè)工作日內(nèi)進(jìn)行首次貸后檢查，重點(diǎn)檢查貸款資金使用情況；此后應(yīng)按以下頻率向客戶及工商部門了解客戶經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀、客戶所處行業(yè)發(fā)展情況、擔(dān)保情況等信息，做好貸后檢查：按季結(jié)息、到期還本方式的半年檢查一次，必要時(shí)不定期的進(jìn)行檢查。對(duì)于一定金額以上的貸款應(yīng)形成貸后檢查報(bào)告，并將貸后檢查收集和形成的材料移交檔案保管員，入檔保管。

第三十八條

短期貸款到期前7天、中長(zhǎng)期貸款到期前30天，農(nóng)村信用社應(yīng)以上門催收、短信等多種方式通知借款人和擔(dān)保人及時(shí)歸還貸款本息。對(duì)符合展期條件的，短期貸款到期前10天、中長(zhǎng)期貸款到期前30天，應(yīng)由借款人、擔(dān)保人同時(shí)提出申請(qǐng)，經(jīng)農(nóng)村信用社有權(quán)人審批同意后，簽訂展期協(xié)議，予以展期。

第三十九條

貸款到期不能償還的，農(nóng)村信用社應(yīng)及時(shí)制定清收處置方案或盤活措施，必要時(shí)應(yīng)與工商、稅務(wù)等部門聯(lián)動(dòng)，對(duì)個(gè)體工商戶在年檢、納稅等環(huán)節(jié)予以制裁。

第四十條

貸款的調(diào)查、審查、審批和貸后管理各環(huán)節(jié)具體經(jīng)辦人為相應(yīng)環(huán)節(jié)的責(zé)任人，對(duì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的貸款，按照省聯(lián)社相關(guān)信貸制度進(jìn)行相應(yīng)責(zé)任追究。

第四十一條

對(duì)確實(shí)無(wú)法收回的不良貸款，在對(duì)有關(guān)人員進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定后，按照相關(guān)規(guī)定對(duì)貸款進(jìn)行核銷，核銷后，應(yīng)繼續(xù)向債務(wù)人追索或進(jìn)行市場(chǎng)化處置。

第八章 附

則

第四十二條

本辦法由聯(lián)合社負(fù)責(zé)制定、修改、解釋。第四十三條

各成員行社要根據(jù)本地實(shí)際情況，制定實(shí)施細(xì)則，報(bào)備省聯(lián)社后予以實(shí)施。

第四十四條

本辦法自印發(fā)之日起實(shí)施。

第五篇：貴州省企業(yè)新產(chǎn)品暫行管理辦法

【發(fā)布單位】82202

【發(fā)布文號(hào)】黔府[1988]77號(hào) 【發(fā)布日期】1988-12-08 【生效日期】1988-12-08 【失效日期】 【所屬類別】地方法規(guī) 【文件來(lái)源】中國(guó)法院網(wǎng)

貴州省企業(yè)新產(chǎn)品暫行管理辦法

（1988年12月8日黔府〔1988〕77號(hào)）

第一章 總則

第一條 第一條 為加強(qiáng)我省企業(yè)新產(chǎn)品管理，促進(jìn)適銷對(duì)路的新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，加速產(chǎn)品更新?lián)Q代，提高經(jīng)濟(jì)效益，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法規(guī)，結(jié)合我省實(shí)際情況，制定本辦法。

第二條 第二條 本辦法適用于全民所有制和集體所有制工業(yè)企業(yè)（包括鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)）新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)試制的管理。

對(duì)于科研生產(chǎn)聯(lián)合開(kāi)發(fā)試制的新產(chǎn)品，屬于科研單位主辦的，由省科委管理；屬于生產(chǎn)企業(yè)主辦的，屬本辦法管理范圍。

第三條 第三條 省經(jīng)濟(jì)委員會(huì)是全省企業(yè)新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)試制的主管部門。地、州、市、縣經(jīng)濟(jì)委員會(huì)負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)的企業(yè)新產(chǎn)品管理工作。省工業(yè)管理部門負(fù)責(zé)本行業(yè)內(nèi)的新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)管理工作。企業(yè)應(yīng)有專門力量負(fù)責(zé)新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)工作。

第四條 第四條 屬于本辦法管理的新產(chǎn)品是指同時(shí)具備下列條件的產(chǎn)品：

（一）在結(jié)構(gòu)、性能、材質(zhì)、技術(shù)特征等一方面或幾方面比老產(chǎn)品有顯著改進(jìn)和提高，或有獨(dú)創(chuàng)性的；

（二）具有先進(jìn)性、實(shí)用性，能提高經(jīng)濟(jì)效益、有推廣價(jià)值的。

凡結(jié)構(gòu)、性能等沒(méi)有改變，只是在花色、外觀、表面裝飾、包裝裝潢等方面改進(jìn)提高的產(chǎn)品，不屬本辦法管理范圍。

第五條 第五條 鼓勵(lì)生產(chǎn)單位同科研、設(shè)計(jì)、教學(xué)單位聯(lián)合開(kāi)發(fā)試制新產(chǎn)品，優(yōu)先開(kāi)發(fā)出口創(chuàng)匯，代替進(jìn)口，消化吸收引進(jìn)技術(shù)和設(shè)備以及國(guó)民經(jīng)濟(jì)急需的缺門新產(chǎn)品。

第六條 第六條 新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)必須有可靠的技術(shù)依據(jù)，并經(jīng)過(guò)研制、小型試驗(yàn)、中間試驗(yàn)等技術(shù)開(kāi)發(fā)過(guò)程，達(dá)到設(shè)計(jì)和生產(chǎn)定型。

第二章 新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)試制計(jì)劃

第七條 第七條 新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)試制計(jì)劃實(shí)行分級(jí)管理。

第八條 第八條 新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)試制計(jì)劃按地區(qū)或行業(yè)的隸屬關(guān)系逐級(jí)審查上報(bào)，一般項(xiàng)目列入地、州（市）或省廳（局）計(jì)劃；重大項(xiàng)目由省經(jīng)委組織行業(yè)會(huì)審，經(jīng)綜合平衡后列入省級(jí)新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)試制計(jì)劃；特別重大項(xiàng)目由省報(bào)請(qǐng)國(guó)家計(jì)委列入國(guó)家計(jì)劃。

第九條 第九條 凡列入省級(jí)以上開(kāi)發(fā)試制計(jì)劃的新產(chǎn)品，主持部門應(yīng)確定專人負(fù)責(zé)，經(jīng)常調(diào)度檢查，將已完成的項(xiàng)目名單和經(jīng)濟(jì)效益情況，于每年六月十五日前統(tǒng)計(jì)報(bào)送上半年報(bào)表；十二月三十日前報(bào)送當(dāng)年新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)試制報(bào)表。

第十條 第十條 計(jì)劃編制時(shí)間：各企業(yè)應(yīng)于十一月十五日前將下一新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)試制項(xiàng)目報(bào)地、州（市）經(jīng)委和行業(yè)歸口廳（局），經(jīng)匯總初審后編制本地區(qū)、本行業(yè)下新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)試制計(jì)劃。在此基礎(chǔ)上于十一月三十日前將申請(qǐng)列入省計(jì)劃的重大項(xiàng)目報(bào)送省經(jīng)委。省經(jīng)委在會(huì)審基礎(chǔ)上于次年二月十五日前下達(dá)本全省新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)試制計(jì)劃。

第十一條 第十一條 新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)試制計(jì)劃為計(jì)劃，項(xiàng)目實(shí)施應(yīng)保證當(dāng)年試產(chǎn)。計(jì)劃不作結(jié)轉(zhuǎn)。各廳（局）、各地、州（市）應(yīng)于十二月三十日以前，總結(jié)完成情況及存在問(wèn)題，提出下一步措施進(jìn)度并報(bào)送省經(jīng)委。

第三章 新產(chǎn)品技術(shù)鑒定

第十二條 第十二條 企業(yè)開(kāi)發(fā)試制新產(chǎn)品必須經(jīng)過(guò)技術(shù)鑒定。未經(jīng)鑒定的新產(chǎn)品不得投入批量生產(chǎn)，不得申請(qǐng)參加產(chǎn)品評(píng)優(yōu)。

第十三條 第十三條 企業(yè)新產(chǎn)品鑒定分為省級(jí)和地、州（市）、廳（局）兩級(jí)鑒定。特別重大的報(bào)請(qǐng)國(guó)家鑒定。由省經(jīng)委委托有關(guān)廳（局）、地、州（市）經(jīng)委組織的鑒定，屬省級(jí)鑒定。由廳（局）、地、州（市）經(jīng)委組織的鑒定，屬省廳、地級(jí)鑒定。

第十四條 第十四條 鑒定可以分別采用會(huì)議、樣品檢測(cè)和現(xiàn)場(chǎng)驗(yàn)收等形式進(jìn)行，具有同等效力。

第十五條 第十五條 需進(jìn)行新產(chǎn)品技術(shù)鑒定的單位在自審合格后向主管部門或任務(wù)下達(dá)部門提出申請(qǐng)。受理申請(qǐng)部門對(duì)申請(qǐng)項(xiàng)目是否準(zhǔn)予鑒定及有關(guān)事項(xiàng)應(yīng)給予明確答復(fù)。

第十六條 第十六條 技術(shù)鑒定應(yīng)組成相應(yīng)級(jí)別的鑒定委員會(huì)。鑒定委員會(huì)由本行業(yè)專家、技術(shù)人員組成，最多不得超過(guò)十五人。鑒定委員會(huì)主任對(duì)產(chǎn)品鑒定意見(jiàn)負(fù)技術(shù)經(jīng)濟(jì)責(zé)任。

第十七條 第十七條 企業(yè)新產(chǎn)品鑒定須具備以下主要技術(shù)文件：

（一）產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、試制任務(wù)書或合同書；

（二）產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、試制工作總結(jié)；

（三）技術(shù)鑒定大綱；

（四）正式批準(zhǔn)發(fā)布的產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)及標(biāo)準(zhǔn)化審查報(bào)告；

（五）產(chǎn)品圖樣及工藝文件；

（六）產(chǎn)品質(zhì)量、性能、檢測(cè)、試驗(yàn)報(bào)告；

（七）產(chǎn)品技術(shù)經(jīng)濟(jì)及市場(chǎng)銷售前景分析報(bào)告；

（八）試生產(chǎn)技術(shù)總結(jié)報(bào)告；

（九）產(chǎn)品使用說(shuō)明書；

（十）用戶使用報(bào)告。

第十八條 第十八條 鑒定委員會(huì)根據(jù)審查結(jié)果作出鑒定結(jié)論填寫鑒定意見(jiàn)書。鑒定意見(jiàn)書連同有關(guān)鑒定資料裝訂成冊(cè)報(bào)送組織鑒定部門。省級(jí)鑒定經(jīng)行業(yè)歸口部門或標(biāo)準(zhǔn)計(jì)量及行檢部門審核簽章后，由省經(jīng)委填發(fā)新產(chǎn)品技術(shù)鑒定證書。省廳（局）、地、州（市）級(jí)鑒定，由省廳（局）和地、州（市）經(jīng)委填發(fā)新產(chǎn)品技術(shù)鑒定證書。

第四章 新產(chǎn)品考核、評(píng)選和表彰

第十九條 第十九條 取得新產(chǎn)品技術(shù)鑒定證書的企業(yè)新產(chǎn)品，全省每?jī)赡杲M織評(píng)選一次。對(duì)于具有國(guó)內(nèi)或省內(nèi)先進(jìn)水平，批量大、用戶多、效益好的新產(chǎn)品，分別評(píng)審為一、二、三等獎(jiǎng)。

第二十條 第二十條 獲獎(jiǎng)新產(chǎn)品中主要質(zhì)量指標(biāo)達(dá)到近期國(guó)際先進(jìn)水平、處于國(guó)內(nèi)領(lǐng)先地位、在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中有重要意義的新產(chǎn)品，由省經(jīng)委統(tǒng)一向國(guó)家申報(bào)國(guó)家優(yōu)秀新產(chǎn)品獎(jiǎng)。

第二十一條 第二十一條 企業(yè)職工獎(jiǎng)勵(lì)基金要有一定比例用于獎(jiǎng)勵(lì)新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)有貢獻(xiàn)的科技人員和職工。

第二十二條 第二十二條 新產(chǎn)品評(píng)選表彰的具體工作按《貴州省優(yōu)秀新產(chǎn)品評(píng)選管理辦法》執(zhí)行。

第二十三條 第二十三條 新產(chǎn)品計(jì)劃執(zhí)行情況、新產(chǎn)品值率（企業(yè)新產(chǎn)品總產(chǎn)值／企業(yè)全部產(chǎn)品總產(chǎn)值×100％）、新產(chǎn)品利稅率（新產(chǎn)品總利稅／企業(yè)實(shí)際總利稅×100％）納入企業(yè)承包考核指標(biāo)，作為企業(yè)承包經(jīng)營(yíng)責(zé)任制考核內(nèi)容。

第二十四條 第二十四條 除電力、煤炭、礦產(chǎn)品、醫(yī)藥行業(yè)外，其余行業(yè)新產(chǎn)品產(chǎn)值率及利稅率均不得低于5％；輕紡、電子行業(yè)應(yīng)分別達(dá)到8％和15％以上。省有關(guān)行業(yè)主管部門可按產(chǎn)品壽命周期分別擬定具體考核指標(biāo)。

第二十五條 第二十五條 企業(yè)不能完成新產(chǎn)品計(jì)劃及其指標(biāo)，按比例扣發(fā)廠長(zhǎng)、總工程師獎(jiǎng)金，企業(yè)廠長(zhǎng)、總工程師在任期內(nèi)推不出新產(chǎn)品，不能再繼續(xù)任職，離任后工資向下浮動(dòng)一級(jí)。

第五章 新產(chǎn)品財(cái)稅管理

第二十六條 第二十六條 各級(jí)主管部門和企業(yè)應(yīng)按規(guī)定建立新產(chǎn)品試制基金。新產(chǎn)品試制基金的來(lái)源是：企業(yè)按規(guī)定從留利中提取的新產(chǎn)品試制基金；企業(yè)按留存的其它產(chǎn)品開(kāi)發(fā)經(jīng)費(fèi)；新產(chǎn)品試銷期減免稅款；聯(lián)合體各方多種渠道籌集款項(xiàng)；上級(jí)撥付的技術(shù)開(kāi)發(fā)費(fèi)。

新產(chǎn)品試制基金必須全部用于開(kāi)發(fā)試制新產(chǎn)品，專戶儲(chǔ)存。

第二十七條 第二十七條 通過(guò)鑒定并領(lǐng)取證書的新產(chǎn)品，凡需要減征、免征產(chǎn)品稅或增值稅的，必須報(bào)經(jīng)稅務(wù)機(jī)關(guān)審查，按照稅收管理體制的規(guī)定批準(zhǔn)后，才能給予減免。具體規(guī)定如下：

（一）在全國(guó)范圍內(nèi)第一次試制，并列入國(guó)家級(jí)試制計(jì)劃的新產(chǎn)品，從試制之日起，免稅三年。

（二）列入中央各部、委及省開(kāi)發(fā)試制計(jì)劃并商得同級(jí)稅務(wù)部門同意的新產(chǎn)品，在試制期間銷售的，應(yīng)區(qū)別不同情況，免稅一至二年。

（三）兩個(gè)以上單位同時(shí)平行開(kāi)發(fā)試制的相同新產(chǎn)品，在符合規(guī)定條件下，只準(zhǔn)已通過(guò)鑒定且先申請(qǐng)的單位辦理減免稅。

第二十八條 第二十八條 凡不符合本辦法第四條所定新產(chǎn)品要求的產(chǎn)品，國(guó)家實(shí)行高稅、高價(jià)政策的特殊消費(fèi)品，如煙、酒、化妝品等，以購(gòu)進(jìn)（包括進(jìn)口）主要零部件生產(chǎn)的產(chǎn)品和按照用戶要求進(jìn)行一次性生產(chǎn)的非標(biāo)設(shè)備，以及其它不符合稅法所規(guī)定的范圍和條件的產(chǎn)品，一律不能按對(duì)新產(chǎn)品的待遇給予減免稅。

第二十九條 第二十九條 新產(chǎn)品減免稅期限應(yīng)在試銷期內(nèi)。試銷期間企業(yè)有權(quán)自行定價(jià)銷售；銷售新產(chǎn)品如發(fā)生虧損，可作為正常損益處理。免稅期滿按優(yōu)質(zhì)優(yōu)價(jià)原則核定正式價(jià)格。

第三十條 第三十條 各級(jí)物資、金融部門應(yīng)大力支持新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，優(yōu)先解決開(kāi)發(fā)試制新產(chǎn)品所需的材料、設(shè)備和資金。對(duì)列入省新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)試制計(jì)劃的新產(chǎn)品試制過(guò)程中所需流動(dòng)資金，予以優(yōu)先保證。

第六章 附則

第三十一條 第三十一條 本辦法由貴州省經(jīng)濟(jì)委員會(huì)負(fù)責(zé)解釋。各地區(qū)、各部門可根據(jù)本辦法制訂實(shí)施細(xì)則。

第三十二條 第三十二條 本辦法自發(fā)布之日起施行。

附件： 貴州省優(yōu)秀新產(chǎn)品評(píng)選管理辦法

第一條 第一條 根據(jù)國(guó)務(wù)院國(guó)發(fā)〔1982〕76號(hào)文件精神，由經(jīng)委負(fù)責(zé)組織新產(chǎn)品試制和新工藝研究試驗(yàn)以及生產(chǎn)建設(shè)方面的科技成果鑒定、推廣與獎(jiǎng)勵(lì)。為進(jìn)一步推動(dòng)和加速我省新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，特制定本辦法。

第二條 第二條 評(píng)選范圍

（一）凡我省企、事業(yè)單位通過(guò)省級(jí)主管部門及地、州（市）經(jīng)委組織鑒定合格或確認(rèn)的，并具備正式批準(zhǔn)的各級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，且已小批量試生產(chǎn)的，具有先進(jìn)性、實(shí)用性，有推廣價(jià)值的新產(chǎn)品均可參加評(píng)選。

（二）新產(chǎn)品通過(guò)鑒定的時(shí)間范圍為逢雙年4月1日至評(píng)比當(dāng)年的3月31日。

（三）以下產(chǎn)品不能參加評(píng)選：

1．大部或全部由國(guó)外及港、澳提供零部件進(jìn)行裝配的產(chǎn)品和國(guó)外來(lái)料加工的產(chǎn)品；

2．在結(jié)構(gòu)、性能、材質(zhì)、技術(shù)特征、化學(xué)成分等某一方面無(wú)重大改進(jìn)和提高，而只是花色品種變化的產(chǎn)品；

3．未經(jīng)深度加工的礦產(chǎn)品、農(nóng)副產(chǎn)品。

第三條 第三條 評(píng)選等級(jí)

（一）一等獎(jiǎng)：產(chǎn)品在國(guó)內(nèi)領(lǐng)先，在材質(zhì)結(jié)構(gòu)、性能、技術(shù)特征等方面有重大突破，且試生產(chǎn)后社會(huì)效益顯著，年經(jīng)濟(jì)效果（新增利潤(rùn)）五十萬(wàn)元以上；

（二）二等獎(jiǎng)：產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)、性能等指標(biāo)，在省內(nèi)居于領(lǐng)先地位，試生產(chǎn)后年經(jīng)濟(jì)效果（新增利潤(rùn)）十萬(wàn)元以上；

（三）三等獎(jiǎng)：產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)、性能等指標(biāo)達(dá)到省內(nèi)先進(jìn)水平，試生產(chǎn)后年經(jīng)濟(jì)效果（新增利潤(rùn)）一萬(wàn)元以上。

第四條 第四條 獎(jiǎng)勵(lì)辦法

（一）獎(jiǎng)勵(lì)金額：一等獎(jiǎng)2500元；二等獎(jiǎng)1500元；三等獎(jiǎng)500元。

（二）省優(yōu)秀新產(chǎn)品的獎(jiǎng)勵(lì)資金及評(píng)比活動(dòng)、獎(jiǎng)勵(lì)證書、獎(jiǎng)狀、資料等費(fèi)用由省財(cái)政列支。

（三）評(píng)選出的優(yōu)秀新產(chǎn)品，由省人民政府授予《貴州省優(yōu)秀新產(chǎn)品》稱號(hào)。對(duì)獲優(yōu)秀新產(chǎn)品獎(jiǎng)的主要有功人員（含先進(jìn)管理人員）發(fā)給獎(jiǎng)勵(lì)證書，并在貴州日?qǐng)?bào)上公布評(píng)選結(jié)果。

（四）獎(jiǎng)金分配：由獲獎(jiǎng)單位的領(lǐng)導(dǎo)根據(jù)對(duì)開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品直接有功人員作出貢獻(xiàn)大小進(jìn)行分配。如果同時(shí)獲得國(guó)家、省、市優(yōu)秀新產(chǎn)品獎(jiǎng)勵(lì)，按最高等級(jí)的標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放獎(jiǎng)金，不得重復(fù)發(fā)獎(jiǎng)。

第五條 第五條 優(yōu)秀新產(chǎn)品的評(píng)選組織

（一）成立“省優(yōu)秀新產(chǎn)品評(píng)選委員會(huì)”，由省經(jīng)委領(lǐng)導(dǎo)同志一人任主任委員。評(píng)選委員會(huì)成員由主任委員采用聘書形式聘請(qǐng)。同時(shí)成立專業(yè)評(píng)審組，各專業(yè)評(píng)選組長(zhǎng)由省經(jīng)委指定。

（二）各廳（局、公司）、地、州（市）經(jīng)委以科技處（科）為主，成立相應(yīng)的“優(yōu)秀新產(chǎn)品評(píng)選小組”并開(kāi)展工作。

第六條 第六條 呈報(bào)、審批辦法

（一）各企、事業(yè)單位根據(jù)評(píng)選范圍，按《貴州省優(yōu)秀新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)成果評(píng)選推薦項(xiàng)目卡》內(nèi)容認(rèn)真填寫所申報(bào)評(píng)選的新產(chǎn)品情況，并附帶產(chǎn)品說(shuō)明書、鑒定證書和彩照向主管部門逐級(jí)上報(bào)。

（二）各有關(guān)廳（局、公司）、地（州、市）經(jīng)委將評(píng)選出的優(yōu)秀新產(chǎn)品材料（產(chǎn)品說(shuō)明書、鑒定證書、彩照、《項(xiàng)目卡》）一式三份，于逢雙年的四月底前報(bào)省經(jīng)委，五月份由省優(yōu)秀新產(chǎn)品評(píng)選委員會(huì)進(jìn)行總評(píng)，將評(píng)選結(jié)果報(bào)省人民政府批準(zhǔn)。

第七條 第七條 評(píng)選工作要在各級(jí)主管部門的領(lǐng)導(dǎo)下，有計(jì)劃、有組織、有步驟地進(jìn)行。要做到科學(xué)求實(shí)，認(rèn)真負(fù)責(zé)。凡發(fā)現(xiàn)弄虛作假，營(yíng)私舞弊，騙取榮譽(yù)者，撤銷獎(jiǎng)勵(lì)，通報(bào)全省，情節(jié)嚴(yán)重者，給予行政處分。

第八條 第八條 本辦法由貴州省經(jīng)委負(fù)責(zé)解釋。

第九條 第九條 本辦法自《貴州省企業(yè)新產(chǎn)品暫行管理辦法》生效之日起執(zhí)行。

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