第一篇：項(xiàng)目貸款管理操作規(guī)程

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行江蘇省分行農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

中長期項(xiàng)目貸款管理操作規(guī)程

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范和加強(qiáng)我行農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中長期項(xiàng)目貸款管理，切實(shí)防范各類貸款風(fēng)險(xiǎn)，依據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)、銀監(jiān)會(huì)《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸基本制度》、《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸業(yè)務(wù)基本操作流程》、《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸業(yè)務(wù)操作手冊》、《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行固定資產(chǎn)貸款管理辦法》、《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸業(yè)務(wù)無紙化審批管理辦法（試行）》、《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行CM2006系統(tǒng)貸后檢查管理辦法（試行）》、《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行CM2006系統(tǒng)貸后檢查操作指引（試行）》、《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)合同管理辦法》，以及近期總行出臺(tái)的一系列制度、辦法等文件，制定本操作規(guī)程。

第二條 本操作規(guī)程所稱農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中長期項(xiàng)目貸款（以下，簡稱項(xiàng)目貸款），是指農(nóng)發(fā)行向符合縣域城鎮(zhèn)建設(shè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、水利建設(shè)、農(nóng)村土地整治、農(nóng)民集中住房建設(shè)等貸款品種準(zhǔn)入條件客戶發(fā)放的，用于借款人新建、擴(kuò)建、改造、購臵固定資產(chǎn)的貸款。

第三條 農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中長期項(xiàng)目貸款管理應(yīng)堅(jiān)持分級(jí)負(fù)責(zé)、科學(xué)管理、規(guī)范操作、控制風(fēng)險(xiǎn)的原則，全面落實(shí)職責(zé)明晰、序時(shí)監(jiān)督、科學(xué)考評(píng)、全面覆蓋的責(zé)任管理體系要求。

第二章 崗位職責(zé)

第四條 項(xiàng)目貸款必須實(shí)行項(xiàng)目經(jīng)理制。項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)由堅(jiān)持原則、熟悉業(yè)務(wù)、具有專業(yè)知識(shí)和項(xiàng)目管理經(jīng)驗(yàn)的人員擔(dān)任。開戶行應(yīng)逐項(xiàng)目分別指定1名主辦客戶經(jīng)理(由分管客戶經(jīng)理擔(dān)任)、1名主任客戶經(jīng)理(一般由信貸主管擔(dān)任)，負(fù)責(zé)貸前復(fù)查、貸款支付審核、貸后日常監(jiān)管等工作。

第五條 主辦客戶經(jīng)理崗，負(fù)責(zé)項(xiàng)目貸款具體管理工作，對貸后檢查內(nèi)容的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性和合規(guī)性負(fù)責(zé)，是貸款管理的經(jīng)辦人。其主要職責(zé)包括但不限于以下內(nèi)容：

（一）負(fù)責(zé)貸前復(fù)查工作，并形成書面核查報(bào)告；同時(shí)嚴(yán)格按照信貸業(yè)務(wù)電子審批書和上級(jí)行有關(guān)規(guī)定要求，做好貸款條件落實(shí)工作。

（二）負(fù)責(zé)項(xiàng)目資金支付審核工作。

（三）落實(shí)對借款人（擔(dān)保人）的監(jiān)管措施，按規(guī)定時(shí)間、頻率進(jìn)行貸后監(jiān)管和監(jiān)測分析工作。

（四）負(fù)責(zé)登記《信貸資金管理臺(tái)賬》和《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行江蘇省分行中長期項(xiàng)目貸款非現(xiàn)場監(jiān)管系統(tǒng)（PLS系統(tǒng)）》（以下，簡稱非現(xiàn)場監(jiān)管系統(tǒng)）數(shù)據(jù)錄入和上報(bào)；對CM2006系統(tǒng)基礎(chǔ)信息進(jìn)行維護(hù)、更新，發(fā)起貸后檢查等各類流程。

（五）項(xiàng)目竣工以后，要督促客戶在規(guī)定時(shí)間內(nèi)完成竣工驗(yàn)收和決算、審計(jì)工作；同時(shí)要將企業(yè)提供的竣工驗(yàn)收和決算、審

計(jì)報(bào)告，與項(xiàng)目可研報(bào)告（概算）和項(xiàng)目評(píng)估報(bào)告進(jìn)行比較分析，重點(diǎn)審核項(xiàng)目是否調(diào)整項(xiàng)目建設(shè)內(nèi)容，是否增減項(xiàng)目總投資，施工進(jìn)度是否發(fā)生變化等。如遇特殊情況調(diào)減項(xiàng)目總投資的，要相應(yīng)收回多余的項(xiàng)目貸款；如需調(diào)增總投資，要相應(yīng)增加項(xiàng)目資本金。并協(xié)助上級(jí)行做好貸款后評(píng)價(jià)工作。

（六）及時(shí)報(bào)告檢查發(fā)現(xiàn)的問題、重大事項(xiàng)，和可能危及信貸資產(chǎn)安全的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，并提出監(jiān)管或處臵建議；落實(shí)對客戶的風(fēng)險(xiǎn)分析會(huì)議或其他監(jiān)管意見，反饋執(zhí)行效果。同時(shí)做好有關(guān)信貸事項(xiàng)的變更工作。

（七）做好到期貸款本息收回工作。

（八）做好客戶評(píng)級(jí)授信申報(bào)工作。

（九）收集與借款人（擔(dān)保人）和本項(xiàng)目貸款相關(guān)的各種信息、資料（包括項(xiàng)目影像資料）；并對信貸檔案資料進(jìn)行整理和裝訂工作。

第六條 主任客戶經(jīng)理崗，負(fù)責(zé)貸款管理的組織和推進(jìn)工作，對主辦客戶經(jīng)理貸后檢查內(nèi)容進(jìn)行審核，是貸款管理的組織者。其主要職責(zé)包括但不限于以下內(nèi)容：

（一）監(jiān)測借款人信用等級(jí)調(diào)整因素及授信方案執(zhí)行情況。

（二）審核項(xiàng)目資金支付工作，對項(xiàng)目貸款信貸資金使用合規(guī)性、真實(shí)性負(fù)責(zé)。

（三）監(jiān)測分析本行項(xiàng)目貸款本息到期收回情況。認(rèn)真落實(shí)第一還款來源，督促借款人及時(shí)將各類收入（補(bǔ)貼）和回籠資金歸集到在我行開設(shè)的專戶。同時(shí)，做好項(xiàng)目貸款本息催收工作，并對還本付息資金來源進(jìn)行分析，是否與項(xiàng)目評(píng)估報(bào)告中約定的第一還款來源一致。

（四）動(dòng)態(tài)跟蹤政府債務(wù)狀況。監(jiān)測分析地方政府當(dāng)年應(yīng)歸還到期債務(wù)總額和每月應(yīng)歸還債務(wù)情況，密切關(guān)注當(dāng)?shù)卣呢?cái)力情況、信用意識(shí)和還款意愿。

（五）審核《信貸資金管理臺(tái)賬》登記、《非現(xiàn)場監(jiān)管系統(tǒng)（PLS）》數(shù)據(jù)錄入和上報(bào)，以及檢查CM2006系統(tǒng)維護(hù)情況。

（六）組織開展貸后檢查工作，對項(xiàng)目客戶經(jīng)理盡職情況進(jìn)行監(jiān)督。對客戶進(jìn)行非現(xiàn)場監(jiān)測分析。必要時(shí)，應(yīng)走訪借款人、項(xiàng)目參與單位及施工單位，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)防控需要延伸監(jiān)管范圍。

（七）審查貸后檢查及分析情況，組織落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)分析會(huì)決議或其他監(jiān)管意見。

（八）向行長報(bào)告各類檢查情況及貸款管理中發(fā)現(xiàn)的重大問題或重大事項(xiàng)，并及時(shí)處臵風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)。

第七條 行長崗，由開戶行“一把手”行長擔(dān)任，對本行項(xiàng)目貸款管理工作質(zhì)量和效果負(fù)責(zé)，是貸款管理的第一責(zé)任人。其主要職責(zé)包括但不限于以下內(nèi)容：

（一）組織落實(shí)本行貸后檢查制度，并對執(zhí)行效果負(fù)責(zé)。

（二）監(jiān)督考核本行貸款管理工作的盡職情況。

（三）審查貸后檢查及監(jiān)測分析情況，依據(jù)權(quán)限簽批貸后檢查流程。

（四）對項(xiàng)目貸款信貸資金使用合規(guī)性、真實(shí)性和本息收回安全性負(fù)責(zé)。督促本單位信貸部門按月向上級(jí)行報(bào)告支行上月貸

款收回和本月到期貸款情況。

（五）推動(dòng)項(xiàng)目完善率評(píng)價(jià)工作，逐個(gè)客戶逐個(gè)項(xiàng)目進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測。

（六）定期排查和分析企業(yè)第一還款來源的可靠性和持續(xù)性、第二還款來源的有效性，及早發(fā)現(xiàn)和處臵風(fēng)險(xiǎn)，逐個(gè)研究管理措施，明確監(jiān)管責(zé)任。

（七）向上級(jí)行反映貸后檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)分析會(huì)流程。

（八）組織落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)分析會(huì)決議或其他監(jiān)管意見。第八條 管理行客戶服務(wù)部門是貸款管理工作的督導(dǎo)部門。其主要職責(zé)包括但不限于以下內(nèi)容：

（一）指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、監(jiān)督轄內(nèi)機(jī)構(gòu)開展貸款管理工作。

（二）開展貸后檢查監(jiān)督，并督導(dǎo)下級(jí)行處臵風(fēng)險(xiǎn)信息。

（三）做好轄內(nèi)項(xiàng)目貸款后評(píng)價(jià)工作。

（四）負(fù)責(zé)轄內(nèi)機(jī)構(gòu)《非現(xiàn)場監(jiān)管系統(tǒng)》（PLS）數(shù)據(jù)錄入和上報(bào)情況的審核。

（五）開展貸后檢查監(jiān)測分析工作。同時(shí)對下級(jí)行貸款本息的收回工作進(jìn)行適時(shí)監(jiān)測，并協(xié)助開戶行做好貸款本息收回工作。

（六）必要時(shí)對重點(diǎn)客戶、重大事項(xiàng)進(jìn)行現(xiàn)場檢查。第九條 開戶行每季對項(xiàng)目貸款的客戶經(jīng)理履行職責(zé)情況進(jìn)行一次檢查，二級(jí)分行每半年對開戶行行長和信貸主管履行職責(zé)情況進(jìn)行一次檢查。

第三章 貸款條件落實(shí)

第十條 對于信貸業(yè)務(wù)電子審批書審批日至首次申請放款核準(zhǔn)日超過3個(gè)月（含）或我行認(rèn)為有必要復(fù)查的項(xiàng)目貸款，開戶行在發(fā)放貸款前應(yīng)進(jìn)行貸前復(fù)查。復(fù)查后，主辦客戶經(jīng)理要形成借款人是否發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)變化情況的簡要報(bào)告，經(jīng)主任客戶經(jīng)理（信貸主管）審核，開戶行行長簽字確認(rèn)。經(jīng)復(fù)查，如果認(rèn)為借款人風(fēng)險(xiǎn)狀況已發(fā)生重大變化，可能對農(nóng)發(fā)行債權(quán)安全構(gòu)成威脅或產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性影響，開戶行有權(quán)停止發(fā)放貸款，并按貸前條件落實(shí)作業(yè)監(jiān)督部門的要求，按“變更項(xiàng)目”逐級(jí)報(bào)有權(quán)審批行重新審批。貸前復(fù)查內(nèi)容包括但不限于以下：

（一）借款人條件是否發(fā)生變化；

（二）評(píng)估測算的指標(biāo)是否發(fā)生變化；

（三）擔(dān)保貸款的保證人、抵(質(zhì))押物是否發(fā)生了影響其擔(dān)保效力的變化、是否合法有效并已落實(shí)。

第一節(jié) 貸前條件落實(shí)作業(yè)監(jiān)督

第十一條 對審批日至首次申請放款核準(zhǔn)日不足3個(gè)月且認(rèn)為不必要進(jìn)行貸前復(fù)查、或雖超過3個(gè)月（含）但經(jīng)過開戶行貸前復(fù)查后同意放款的項(xiàng)目貸款，主辦客戶經(jīng)理按照信貸業(yè)務(wù)電子審批書內(nèi)容和上級(jí)行有關(guān)規(guī)定要求，通知客戶并按要求逐項(xiàng)落實(shí)貸前條件后，填寫《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行江蘇省分行放

款核準(zhǔn)申請表》（以下，簡稱《放款核準(zhǔn)申請表》），連同貸前條件落實(shí)相關(guān)資料送主任客戶經(jīng)理（信貸主管）核實(shí)。主任客戶經(jīng)理（信貸主管）核實(shí)無誤后，報(bào)開戶行行長復(fù)核。開戶行行長對貸前條件落實(shí)情況確認(rèn)無誤后，即安排主辦客戶經(jīng)理將上述資料上報(bào)二級(jí)分行客戶部門。

開戶行主辦客戶經(jīng)理、信貸主管及相關(guān)行領(lǐng)導(dǎo)均應(yīng)在《放款核準(zhǔn)申請表》的相關(guān)欄目簽署明確意見，并共同對貸前條件落實(shí)的真實(shí)性、完整性負(fù)責(zé)。

第十二條 有權(quán)審批行為省級(jí)分行的，貸前條件落實(shí)作業(yè)監(jiān)督流程如下：

（一）二級(jí)分行客戶部門收到開戶行上報(bào)的貸前條件落實(shí)資料后，應(yīng)及時(shí)核實(shí)。核實(shí)無誤后，由二級(jí)分行客戶部門負(fù)責(zé)人在《放款核準(zhǔn)申請表》的“二級(jí)分行客戶部門意見”欄簽署明確意見，并將材料移送本行信貸管理部門。

（二）二級(jí)分行信貸管理部門收到本行客戶部門送來的貸前條件落實(shí)資料后，進(jìn)行信貸作業(yè)監(jiān)督初審，并在《放款核準(zhǔn)申請表》的“二級(jí)分行信貸部門作業(yè)監(jiān)督意見”欄簽署初審意見，報(bào)經(jīng)二級(jí)分行行長簽字同意后，上報(bào)省分行信貸管理部門。

（三）省分行信貸管理部門收到二級(jí)分行上報(bào)的貸前條件落實(shí)資料后，通過信貸作業(yè)監(jiān)督審核崗、復(fù)核崗和核準(zhǔn)崗，分別對貸前條件落實(shí)情況進(jìn)行作業(yè)監(jiān)督審核、復(fù)核和核準(zhǔn)，并在《放款核準(zhǔn)申請表》的“有權(quán)審批行作業(yè)監(jiān)督意見”欄簽署明確意見。

（四）相關(guān)人員按照規(guī)定，對貸款發(fā)放進(jìn)行CM2006信貸管

理系統(tǒng)簽批，完成放款核準(zhǔn)手續(xù)。

第十三條 有權(quán)審批行為總行的，貸前條件落實(shí)作業(yè)監(jiān)督流程如下：

（一）二級(jí)分行客戶部門收到開戶行上報(bào)的貸前條件落實(shí)資料后，應(yīng)及時(shí)核實(shí)。核實(shí)無誤后，由二級(jí)分行客戶部門負(fù)責(zé)人在《放款核準(zhǔn)申請表》的“二級(jí)分行客戶部門意見”欄簽署明確意見，經(jīng)本行行長審定后上報(bào)省分行客戶部門。

（二）省分行客戶部門收到二級(jí)分行客戶部門上報(bào)的貸前條件落實(shí)資料后，進(jìn)行再核實(shí)，并在《放款核準(zhǔn)申請表》的“省級(jí)分行客戶部門意見”欄簽署核實(shí)意見后，將貸前條件落實(shí)材料移送本行信貸管理部門。

（三）省級(jí)分行信貸管理部門收到本行客戶部門送來的貸前條件落實(shí)資料后，進(jìn)行信貸作業(yè)監(jiān)督初審，并在《放款核準(zhǔn)申請表》的“省級(jí)分行信貸部門作業(yè)監(jiān)督意見”欄簽署初審意見后，將貸前條件落實(shí)材料上報(bào)總行。

第十四條 開戶行對經(jīng)過各級(jí)行信貸管理部門經(jīng)信貸作業(yè)監(jiān)督審核后，未能通過信貸作業(yè)監(jiān)督審核的貸前條件落實(shí)資料，應(yīng)根據(jù)整改要求及時(shí)進(jìn)行整改。整改不到位的，不得進(jìn)入下一個(gè)流程。

第二節(jié) 賬戶開設(shè)

第十五條 賬戶開設(shè)應(yīng)根據(jù)中國人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)管部門、總行有關(guān)要求進(jìn)行。

第十六條 借款人需按信貸業(yè)務(wù)電子審批書或項(xiàng)目調(diào)查評(píng)估報(bào)告的要求，在我行開立基本存款賬戶或一般存款賬戶。我行貸款（含本次已審批、擬投放的貸款）占其全部貸款比例超過50%(含)的借款人，原則上應(yīng)在我行開立基本存款賬戶。為建設(shè)、經(jīng)營新開工項(xiàng)目而專門組建的企事業(yè)法人，如向我行申請貸款，原則上應(yīng)在我行開立基本存款賬戶。

第十七條 借款人需分項(xiàng)目在我行開設(shè)項(xiàng)目資本金專戶，專門用于監(jiān)控項(xiàng)目資本金的到位和使用情況。

第十八條 借款人需分項(xiàng)目在我行開立項(xiàng)目資金存款賬戶。項(xiàng)目資金存款賬戶專門用于發(fā)放和管理項(xiàng)目貸款資金。

第十九條 借款人需分項(xiàng)目在我行開立項(xiàng)目收入存款賬戶。項(xiàng)目收入應(yīng)全部存入項(xiàng)目收入存款賬戶，按借款合同約定，我行可從該賬戶中直接扣收貸款本息。對于項(xiàng)目收益主要來源于土地出讓收入返還的項(xiàng)目，借款人須在我行開立土地出讓收入歸集賬戶。土地出讓收入由財(cái)政先收后返的，當(dāng)?shù)刎?cái)政部門和土地行政主管部門可在我行開立土地有償使用收入財(cái)政專戶和土地資金專戶。

第二十條 借款人需分項(xiàng)目在我行開設(shè)“償債備付金”專戶，專門用于歸集償債備付資金和支付我行到期貸款本金和利息。

第二十一條 項(xiàng)目建設(shè)主要施工方和項(xiàng)目資金主要用于拆遷安臵的拆遷方原則上需在我行開立結(jié)算賬戶。

第三節(jié) 項(xiàng)目進(jìn)度及項(xiàng)目資本金的核查

第二十二條 貸款發(fā)放前，開戶行應(yīng)對項(xiàng)目實(shí)施進(jìn)度、前期墊付資金、項(xiàng)目資本金到位和使用情況進(jìn)行核查。檢查后，由主辦客戶經(jīng)理形成檢查報(bào)告，經(jīng)主任客戶經(jīng)理（信貸主管）、開戶行行長審核簽字確認(rèn)。

第二十三條 項(xiàng)目實(shí)施進(jìn)度檢查。主辦客戶經(jīng)理應(yīng)在貸款發(fā)放前對項(xiàng)目進(jìn)度進(jìn)一步進(jìn)行核查。主要檢查項(xiàng)目是否開工，以及開工后的工程進(jìn)度。

第二十四條 項(xiàng)目資本金到位及使用情況的檢查。貸款發(fā)放前，開戶行應(yīng)對項(xiàng)目資本金到位及使用情況進(jìn)行檢查，檢查要點(diǎn)參照附件1《項(xiàng)目資本金來源分析參考》。在貸款發(fā)放前，項(xiàng)目已開工、借款人已投入的項(xiàng)目資本金，要由中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行審計(jì)，確認(rèn)已投入的項(xiàng)目資本金數(shù)額。采取增加借款人注冊資本金方式的，還需提供驗(yàn)資報(bào)告與資金入賬證明。通過財(cái)政撥款落實(shí)項(xiàng)目資本金的，財(cái)政撥款應(yīng)明確為無償使用，并提供財(cái)政部門關(guān)于撥付財(cái)政資金的文件及資金到賬憑證，要在企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表中權(quán)益類科目中反映。

第二十五條 項(xiàng)目先期墊款情況的檢查。對貸款發(fā)放前確有合理原因，由借款人先行籌集墊付的資金，要認(rèn)真分析和核實(shí)其墊付資金的構(gòu)成、來源、使用等情況，收集相關(guān)墊付資金來源、使用證明，具體包括但不限于：借款協(xié)議、轉(zhuǎn)帳憑證、企業(yè)往來賬、報(bào)表等，其中借款協(xié)議要明確借款用途、借款期限、還款時(shí)

間、違約責(zé)任等必要要素。

（一）對記載明確、資金走向清晰的，開戶行核實(shí)后形成核查報(bào)告，經(jīng)行長簽字確認(rèn)的，可直接認(rèn)定本項(xiàng)目已墊付資金的數(shù)額。

（二）對記載不明確、資金走向不清晰的，或開戶行認(rèn)為有必要的，由中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行審計(jì)并出具審計(jì)報(bào)告，確認(rèn)本項(xiàng)目已墊付資金的數(shù)額。

第四節(jié) 用地及行政審批手續(xù)落實(shí)

第二十六條 對于采用分年度、分批次辦理新增建設(shè)用地(含農(nóng)用地轉(zhuǎn)用、集體土地征收)審批手續(xù)的貸款項(xiàng)目，貸款發(fā)放進(jìn)度要與貸款項(xiàng)目新增建設(shè)用地正式批復(fù)文件取得情況相匹配，首次發(fā)放前須落實(shí)第一批新增建設(shè)用地審批手續(xù)，確保貸款項(xiàng)目土地政策的合規(guī)性。后續(xù)貸款要跟蹤用地指標(biāo)落實(shí)情況，確保用地手續(xù)合法。

第二十七條 分期建設(shè)、分期辦理行政審批手續(xù)的項(xiàng)目，應(yīng)嚴(yán)格按照貸款批復(fù)要求和項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度落實(shí)《土地使用權(quán)證》、《建設(shè)用地規(guī)劃許可證》、《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》、《建筑工程施工許可證》（或開工報(bào)告批準(zhǔn)證明）。分期拆遷的項(xiàng)目，按照拆遷工程進(jìn)度提供相應(yīng)的拆遷許可證明（農(nóng)村拆遷的不需要提供拆遷行政許可證明）。

第五節(jié) 擔(dān)保措施落實(shí)

第二十八條 擔(dān)保審核。貸款發(fā)放前，開戶行根據(jù)不同的擔(dān)保方式對擔(dān)保情況進(jìn)一步審核。主辦客戶經(jīng)理應(yīng)同步在CM2006中發(fā)起抵(質(zhì))押品價(jià)值評(píng)估流程。在貸款合同生成前，應(yīng)完成抵(質(zhì))押品評(píng)估價(jià)值的認(rèn)定并建立擔(dān)保合同。

第二十九條 對抵押擔(dān)保，開戶行應(yīng)指派兩人（通常由主辦客戶經(jīng)理和主任客戶經(jīng)理）對抵押物進(jìn)行實(shí)地復(fù)查，重點(diǎn)檢查抵押物是否發(fā)生變化，分析擔(dān)保物（權(quán)）的估值是否下降。同時(shí)要到登記機(jī)構(gòu)查詢不動(dòng)產(chǎn)登記簿，核實(shí)登記簿上是否記載了預(yù)告登記、抵押登記、地役權(quán)登記和查封登記等其他登記情況，全面了解該不動(dòng)產(chǎn)的相關(guān)狀況，避免出現(xiàn)可能影響我行抵押權(quán)的有效性和優(yōu)先性的情況，并取得抵押登記部門查詢回執(zhí)。對不動(dòng)產(chǎn)權(quán)屬證書記載事項(xiàng)與登記簿不一致的，要求抵押人到登記部門進(jìn)行更正，否則不得以此設(shè)定不動(dòng)產(chǎn)抵押。

第三十條 對保證擔(dān)保，開戶行應(yīng)指派兩人（通常由主辦客戶經(jīng)理和主任客戶經(jīng)理）核實(shí)保證人擔(dān)保能力是否充足、有效，必要時(shí)可進(jìn)行具有強(qiáng)制執(zhí)行能力的公證。

第三十一條 對質(zhì)押擔(dān)保，開戶行應(yīng)指派兩人（通常由主辦客戶經(jīng)理和主任客戶經(jīng)理）核實(shí)質(zhì)押擔(dān)保能力是否充足、有效。

第三十二條 辦理擔(dān)保手續(xù)。應(yīng)區(qū)別不同方式，開戶行應(yīng)指派兩人（通常由主辦客戶經(jīng)理和主任客戶經(jīng)理）與擔(dān)保人共同辦理以下事宜：

（一）辦理抵押擔(dān)保手續(xù)的，抵押物要到有權(quán)登記部門辦理以農(nóng)發(fā)行為第一順序抵押權(quán)人的抵押登記手續(xù)，并取得他項(xiàng)權(quán)利證書。

（二）以存款單等出質(zhì)的，應(yīng)取得相關(guān)權(quán)利憑證，并依照規(guī)定進(jìn)行查詢并辦理止付手續(xù)，取得查詢查復(fù)和止付證明。

（三）以依法可轉(zhuǎn)讓的股份、股票及其他質(zhì)押物出質(zhì)的，應(yīng)到有權(quán)登記部門辦理出質(zhì)登記，取得質(zhì)押登記他項(xiàng)權(quán)利證明。

（四）以土地出讓收入返還賬戶質(zhì)押的，應(yīng)在人民銀行應(yīng)收賬款質(zhì)押登記系統(tǒng)中進(jìn)行登記，并與相關(guān)銀行和部門簽訂資金歸集協(xié)議。

（五）以本項(xiàng)目貸款形成的在建工程抵押的，應(yīng)根據(jù)貸款的使用情況和工程建設(shè)進(jìn)度，及時(shí)辦理在建工程抵押并辦理抵押登記。工程竣工后應(yīng)及時(shí)辦理房產(chǎn)抵押登記，在辦理在建工程抵押時(shí)必須同時(shí)辦理土地抵押。

第三十三條 權(quán)證收集。擔(dān)保手續(xù)辦理后，主辦客戶經(jīng)理應(yīng)收集相關(guān)權(quán)證：

（一）辦理抵押擔(dān)保手續(xù)的，收集他項(xiàng)權(quán)利證書。

（二）辦理質(zhì)押擔(dān)保手續(xù)的，應(yīng)收集存款單等權(quán)屬證明、查復(fù)書和止付資料。

（三）以依法可轉(zhuǎn)讓的股份、股票、商標(biāo)專用權(quán)和專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)及其他質(zhì)押物出質(zhì)的，應(yīng)收集他項(xiàng)權(quán)利證明。

第三十四條 權(quán)證保管。主辦客戶經(jīng)理應(yīng)將抵押登記他項(xiàng)權(quán)書、止付證明、質(zhì)押登記他項(xiàng)權(quán)利證明、質(zhì)物權(quán)屬證明等收妥，與出質(zhì)人共同辦理權(quán)證、質(zhì)物交接手續(xù)，并按規(guī)定辦理入庫，填寫《抵（質(zhì)）押物清單》，由開戶行與抵押人、出質(zhì)人雙方簽章。主辦客戶經(jīng)理應(yīng)將抵押登記他項(xiàng)權(quán)力證書、止付證明、質(zhì)押登記他項(xiàng)權(quán)利證明、質(zhì)物權(quán)屬證明、抵（質(zhì)）押物清單等交財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部門入庫保管。

第三十五條 辦理保險(xiǎn)。擔(dān)保合同簽訂后，貸款行應(yīng)要求借款人就擔(dān)保物辦理以我行為第一受益人的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)期不得短于主合同債務(wù)期限（若保險(xiǎn)合同一年一簽的，在貸款期限內(nèi)必須每年均要對擔(dān)保物辦理保險(xiǎn)），用動(dòng)產(chǎn)、應(yīng)收賬款質(zhì)押的，保險(xiǎn)金額不得小于所擔(dān)保的貸款本金，保險(xiǎn)單中不得有任何限制我行權(quán)益的條款。

第六節(jié) 信貸業(yè)務(wù)合同作業(yè)監(jiān)督流程

第三十六條

信貸業(yè)務(wù)合同，是指農(nóng)發(fā)行各級(jí)行與自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止與農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)經(jīng)營有關(guān)的民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。

第三十七條

項(xiàng)目資金放款與支取使用前，必須進(jìn)行信貸作業(yè)監(jiān)督流程操作。信貸業(yè)務(wù)合同的選用、填寫、審查、簽訂納入信貸業(yè)務(wù)合同作業(yè)監(jiān)督流程。

第三十八條

開戶行選用信貸業(yè)務(wù)合同文本時(shí)，應(yīng)當(dāng)符合以下要求：

(一)根據(jù)業(yè)務(wù)種類、業(yè)務(wù)合同文本的使用說明進(jìn)行選用。

(二)有格式合同文本的，應(yīng)當(dāng)選用格式合同文本。對個(gè)別業(yè)務(wù)，農(nóng)發(fā)行有格式合同文本，但在特殊情況下，對方當(dāng)事人提出不使用農(nóng)發(fā)行格式合同文本的，在不損害農(nóng)發(fā)行利益前提下，可以使用對方當(dāng)事人提供的合同文本。

(三)選用非格式合同文本的，優(yōu)先選用農(nóng)發(fā)行制定的業(yè)務(wù)合同文本。

第三十九條 業(yè)務(wù)合同內(nèi)容填寫的要求：

(一)手工填寫業(yè)務(wù)合同文本的應(yīng)當(dāng)使用鋼筆、簽字筆填寫，字跡要端正、清晰。打印填寫業(yè)務(wù)合同文本的，要打印齊整。

(二)業(yè)務(wù)合同內(nèi)容應(yīng)當(dāng)使用標(biāo)準(zhǔn)文字填寫。

(三)業(yè)務(wù)合同主體的名稱應(yīng)當(dāng)與身份證件、營業(yè)執(zhí)照或事業(yè)法人登記證書等主體資格證明文件相一致，并與業(yè)務(wù)合同落款簽章一致。

(四)業(yè)務(wù)合同內(nèi)容的填寫應(yīng)當(dāng)嚴(yán)謹(jǐn)、周密，避免產(chǎn)生歧義。凡不需填寫的空格，應(yīng)當(dāng)劃線或加蓋空白章，不得留有空白。

(五)業(yè)務(wù)合同內(nèi)容、文字有變動(dòng)的，應(yīng)當(dāng)由雙方簽章認(rèn)可，不得單方涂改。

(六)主從合同及其附件編號(hào)應(yīng)當(dāng)相互銜接。

(七)采用電報(bào)、電傳、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件形式的，應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)、規(guī)章、國際慣例和農(nóng)發(fā)行的有關(guān)規(guī)定。

第四十條 各類業(yè)務(wù)合同在各方當(dāng)事人簽章前均應(yīng)當(dāng)進(jìn)行業(yè)務(wù)審查。業(yè)務(wù)審查按照有關(guān)制度規(guī)定的權(quán)限和程序由開戶行主辦客戶經(jīng)理進(jìn)行初審，主任客戶經(jīng)理（信貸主管）進(jìn)行復(fù)審，行

長進(jìn)行終審。業(yè)務(wù)審查應(yīng)當(dāng)出具審查意見。審查意見可以采用單獨(dú)出具意見書的方式，也可以采用在有關(guān)書面材料中簽字的方式。業(yè)務(wù)審查的事項(xiàng)包括：

(一)業(yè)務(wù)合同文本選用是否正確。

(二)應(yīng)在業(yè)務(wù)合同中落實(shí)的相關(guān)文件所規(guī)定限制性條件是否準(zhǔn)確、完備。

(三)格式合同文本的補(bǔ)充條款是否符合農(nóng)發(fā)行有關(guān)制度規(guī)定。

(四)主從合同及憑證等附件是否齊全且相互銜接。(五)業(yè)務(wù)合同的填寫是否符合規(guī)范要求。(六)一式多份業(yè)務(wù)合同的形式內(nèi)容是否一致。(七)其他應(yīng)當(dāng)審查的規(guī)范性內(nèi)容。

第四十一條 業(yè)務(wù)合同的法律審查（又稱出賬前法律審查）應(yīng)當(dāng)按照農(nóng)發(fā)行法律審查的相關(guān)制度規(guī)定執(zhí)行，由二級(jí)分行及以上法律合規(guī)部門（不設(shè)法律合規(guī)部門的，由風(fēng)險(xiǎn)管理部門）負(fù)責(zé)，并出具法律審查意見書。下列情形除進(jìn)行業(yè)務(wù)審查外還應(yīng)當(dāng)進(jìn)行法律審查：

(一)直接在格式合同文本上修改條款內(nèi)容的。

(二)在格式合同文本“其他事項(xiàng)”中補(bǔ)充約定有關(guān)內(nèi)容的。(三)補(bǔ)充協(xié)議。(四)非格式合同。

(五)變更或解除已經(jīng)成立的業(yè)務(wù)合同。

(六)承諾函、擔(dān)保合同所涉及的貸款擔(dān)保手續(xù)的合法性。

非格式合同中屬于監(jiān)管部門制定的業(yè)務(wù)合同文本不再進(jìn)行法律審查。

第四十二條 開戶行對法律審查意見不能采納的，須書面說明理由，并由開戶行行長簽字后反饋給上級(jí)行法律合規(guī)部門。

第七節(jié) 項(xiàng)目建設(shè)資金使用管理協(xié)議簽訂

第四十三條 在貸款發(fā)放前，開戶行要與政府有關(guān)部門及借款人簽訂《××項(xiàng)目建設(shè)資金使用管理協(xié)議》（參考文本見附件2），明確各方在項(xiàng)目實(shí)施過程中對資金使用和監(jiān)管的責(zé)任與權(quán)利，理順項(xiàng)目建設(shè)、資金撥付、貸款發(fā)放、使用和歸還的運(yùn)作程序。同時(shí)，在借款合同履行期間，開戶行要加強(qiáng)與協(xié)議各方的溝通和聯(lián)系，確保協(xié)議各項(xiàng)條款的落實(shí)；如有必要，開戶行應(yīng)提請地方政府領(lǐng)導(dǎo)召集“五方”人員會(huì)商，重大問題應(yīng)及時(shí)向當(dāng)?shù)卣I(lǐng)導(dǎo)報(bào)告。

第八節(jié) 制定金融服務(wù)方案

第四十四條 總行審批的項(xiàng)目，按總行規(guī)定執(zhí)行。第四十五條 省行審批的項(xiàng)目，由二級(jí)分行制定金融服務(wù)方案(參考文本見附件3)并組織執(zhí)行。首筆貸款發(fā)放前，各二級(jí)分行要將制定的金融服務(wù)方案上報(bào)省行備案。各行應(yīng)按金融服務(wù)方案要求抽調(diào)人員組成金融服務(wù)領(lǐng)導(dǎo)小組，金融服務(wù)領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)

項(xiàng)目管理組。金融服務(wù)領(lǐng)導(dǎo)小組主要負(fù)責(zé)對項(xiàng)目金融服務(wù)工作進(jìn)行指導(dǎo)，協(xié)調(diào)解決項(xiàng)目管理組遇到的重大問題，督導(dǎo)檢查項(xiàng)目管理組的日常工作。項(xiàng)目管理組按照貸款批復(fù)和項(xiàng)目評(píng)估報(bào)告內(nèi)容落實(shí)項(xiàng)目貸款的相關(guān)事項(xiàng)，跟蹤、掌握項(xiàng)目的建設(shè)、用款、決算和運(yùn)營等情況，督促客戶按還款計(jì)劃籌措還本付息資金，確保項(xiàng)目貸款本息按期收回。

第四章 發(fā)放與支付

第四十六條 信貸業(yè)務(wù)電子審批書下達(dá)后，未經(jīng)貸前條件落實(shí)作業(yè)監(jiān)督和放款核準(zhǔn)，開戶行不得辦理該筆信貸業(yè)務(wù)；未經(jīng)信貸合同作業(yè)監(jiān)督，開戶行不得正式簽約；未經(jīng)貸款資金支付作業(yè)監(jiān)督，不得對借款人支付貸款資金。

第四十七條 確定支付方式。按銀監(jiān)會(huì)固定資產(chǎn)貸款管理要求，開戶行應(yīng)通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對項(xiàng)目貸款資金的支付進(jìn)行管控。項(xiàng)目貸款原則上采取受托支付。

第四十八條 貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。貸款人在借款人需要支付貸款資金時(shí)放款，同時(shí)完成支付，放款與支付同步進(jìn)行。具備以下情形之一的，應(yīng)采用貸款人受托支付方式：

（一）單筆金額超過項(xiàng)目總投資5%且額度在50萬元人民幣以上的貸款資金支付。

（二）單筆金額超過500萬元人民幣的貸款資金支付。第四十九條 借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。

第五十條 貸款人受托支付應(yīng)采用事前逐筆審核方式。對借款人自主支付，開戶行應(yīng)根據(jù)借款人特點(diǎn)、信用狀況和對借款人的熟悉程度等，選擇采用事前逐筆審核方式，或者事前批量審核、事后逐筆檢查或抽查等方式。

第五十一條 開戶行接到借款人報(bào)送的書面支付委托、支付證明材料和借款憑證后，應(yīng)及時(shí)安排主辦客戶經(jīng)理辦理。主辦客戶經(jīng)理應(yīng)在協(xié)調(diào)落實(shí)資金頭寸的基礎(chǔ)上進(jìn)行信貸審核。信貸審核包括但不限于以下內(nèi)容：

(一)審核支付證明材料和書面支付委托的真實(shí)性、完整性和有效性。必要時(shí)，可到借款人交易對手的經(jīng)營處所或項(xiàng)目所在地進(jìn)行現(xiàn)場核實(shí)，或采用函證、電話詢問等方式核實(shí)。

(二)審核資金用途是否符合借款合同約定。重點(diǎn)關(guān)注是否存在可能發(fā)生擠占挪用貸款、是否為虛假交易背景等問題。

(三)審核借款人是否按照規(guī)定選擇貸款資金支付方式，是否存在以“化整為零”等形式規(guī)避貸款人受托支付問題，是否確需現(xiàn)金結(jié)算問題，現(xiàn)金結(jié)算額度等是否符合中國人民銀行和總行相關(guān)制度規(guī)定等。

(四)審核收款人是否為借款人的交易對手，是否與借款合同約定的貸款資金用途相適應(yīng)。

(五)審核付款金額(或本借款合同項(xiàng)下累計(jì)付款金額)是否超出借款合同約定額度，是否與借款人購進(jìn)商品或接受勞務(wù)的數(shù)量、價(jià)格相符，是否與施工合同的資金支付條款和工程進(jìn)度相符，是否與借款人經(jīng)營情況和資金周轉(zhuǎn)等實(shí)際情況相符。

(六)審核借款人是否存在擠占挪用先期貸款資金、信用等級(jí)下降、生產(chǎn)經(jīng)營發(fā)生重大變化等可能危及我行貸款資金安全的重大信用風(fēng)險(xiǎn)。如存在此類問題，應(yīng)停止或?qū)徤髦Ц顿J款資金。

(七)審核借款人名稱是否與法人公章一致；貸款科目、借款種類、用途、到期日期、借款合同編號(hào)、利率、借款金額等是否正確，是否與借款合同相符；借款金額大、小寫是否一致；資金屬性碼、存款戶賬號(hào)、貸款戶賬號(hào)是否正確，是否與財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部門提供的一致；客戶簽章是否清晰，是否與簽章樣本相符等借款憑證要素。

第五十二條 主辦客戶經(jīng)理對支付依據(jù)審核，應(yīng)根據(jù)項(xiàng)目資金（含資本金）的不同用途，收集、整理及審核以下方面資料：

（一）拆遷安臵費(fèi)用支付審核。借款人應(yīng)提供拆遷安臵補(bǔ)償方案、拆遷許可文件、拆遷協(xié)議、拆遷資金支付明細(xì)表。委托拆遷公司拆遷的還要提供委托拆遷協(xié)議；對借款人用于購買安臵房進(jìn)行實(shí)物安臵費(fèi)用的，還需提供被安臵人員明細(xì)表、購房協(xié)議等。

支付后還需提供支付到安臵房開發(fā)商、委托的拆遷公司的銀行轉(zhuǎn)賬憑證、企業(yè)記賬憑證和稅務(wù)發(fā)票等。支付給被拆遷人所在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)、街道）、村（由其統(tǒng)一發(fā)放給被拆遷人的），要提供支付給鄉(xiāng)（鎮(zhèn)、街道）、村的銀行轉(zhuǎn)賬憑證，并取得被拆遷人簽字確

認(rèn)的收款憑證等。通過銀行轉(zhuǎn)賬支付給被拆遷人的，要提供銀行轉(zhuǎn)賬憑證等。

（二）土地出讓金支付審核。借款人用于支付購臵本項(xiàng)目的土地款項(xiàng)時(shí)，應(yīng)提供國有建設(shè)用地出讓合同等。

支付后還需收集稅務(wù)發(fā)票、土地出讓金完稅證明、銀行轉(zhuǎn)賬憑證、企業(yè)記賬憑證、土地使用權(quán)證等。

（三）土建工程費(fèi)用支付審核。借款人應(yīng)提供施工合同、監(jiān)理合同、監(jiān)理方監(jiān)理工程師確認(rèn)的工程量清單和工程進(jìn)度表（報(bào)告）等。同時(shí)主辦客戶經(jīng)理要赴工程現(xiàn)場檢查所提供工程量是否與實(shí)際情況一致。

支付后還需收集稅務(wù)發(fā)票、銀行轉(zhuǎn)賬憑證、企業(yè)記賬憑證等。

（四）購臵機(jī)器、設(shè)備費(fèi)用支付審核。借款人應(yīng)提供購銷協(xié)議、稅務(wù)發(fā)票等。同時(shí)，主辦客戶經(jīng)理要赴工程現(xiàn)場或倉庫檢查所購臵設(shè)備數(shù)量、品種、價(jià)格、型號(hào)、廠家等是否與項(xiàng)目評(píng)估報(bào)告和報(bào)賬憑證所列信息一致。

支付后還需收集銀行轉(zhuǎn)賬憑證、企業(yè)記賬憑證等。

（五）其他費(fèi)用支付審核。應(yīng)提供與本項(xiàng)目相關(guān)的合同或協(xié)議、稅務(wù)發(fā)票等。

支付后還需收集銀行轉(zhuǎn)賬憑證、企業(yè)記賬憑證等。

（六）用于支付需要進(jìn)行招投標(biāo)的土建工程、拆遷安臵、設(shè)備采購等費(fèi)用，還應(yīng)提供招投標(biāo)合同、中標(biāo)通知書、施工方資質(zhì)、監(jiān)理方資質(zhì)、招投標(biāo)資質(zhì)等資料。

（七）主辦客戶經(jīng)理要對收集的所有稅務(wù)發(fā)票進(jìn)行查詢，確

認(rèn)稅務(wù)發(fā)票的真實(shí)性、合法性。查詢方式可采取直接去稅務(wù)部門、電話、上網(wǎng)查詢等。查詢內(nèi)容包括稅控代碼、交易對手、交易內(nèi)容、交易金額、完稅情況等。查詢情況要形成書面報(bào)告，并經(jīng)信貸主管以上行領(lǐng)導(dǎo)簽字確認(rèn)。

第五十三條 主辦客戶經(jīng)理信貸審核無誤后，應(yīng)及時(shí)、如實(shí)、準(zhǔn)確填制《貸款資金支付通知單》，明確提出審核意見，將《貸款資金支付通知單》、書面支付委托及借款人支付證明材料，經(jīng)主任客戶經(jīng)理（信貸主管）同意后，逐級(jí)報(bào)貸款資金支付有權(quán)簽批人簽批。

第五十四條 貸款資金支付有權(quán)簽批人接到報(bào)送的《貸款資金支付通知單》、書面支付委托及支付證明材料后，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行簽批，決定是否同意支付貸款資金，并簽署意見。貸款資金支付有權(quán)簽批人同意支付貸款資金后，主辦客戶經(jīng)理應(yīng)在借款憑證經(jīng)辦人員簽章處簽章，提交主任客戶經(jīng)理（信貸主管）復(fù)核。貸款資金支付有權(quán)簽批人不同意支付貸款資金后，主辦客戶經(jīng)理應(yīng)通知借款人取消支付，退還書面支付委托和支付證明材料，并在《貸款資金支付通知單》原件的備注欄中注明支付取消原因后存檔。

第五十五條 主任客戶經(jīng)理應(yīng)逐項(xiàng)審核借款憑證要素，審核無誤后，報(bào)信用發(fā)放有權(quán)簽批人簽批。開戶行信用發(fā)放有權(quán)簽批人應(yīng)審核借款憑證，審核無誤后，在借款憑證上簽章。借款憑證簽批后，主辦客戶經(jīng)理應(yīng)登錄CM2006系統(tǒng)進(jìn)行電子準(zhǔn)貸證維護(hù)和發(fā)送操作。

第五十六條 主辦客戶經(jīng)理應(yīng)將書面支付委托原件、《貸款

資金支付通知單》及支付證明材料的復(fù)印件存檔，將《貸款資金支付通知單》原件和借款憑證、電子準(zhǔn)貸證等資料移送財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部門進(jìn)行會(huì)計(jì)審核，通知借款人辦理貸款資金支付手續(xù)。

第五十七條 建立信貸資金管理臺(tái)賬。主辦客戶經(jīng)理應(yīng)序時(shí)進(jìn)行登記本項(xiàng)目信貸資金（含貸款、項(xiàng)目資本金）進(jìn)入賬戶時(shí)間、金額，資金用途、出賬時(shí)間等?！掇r(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目信貸資金管理臺(tái)賬》（以下，簡稱信貸資金管理臺(tái)賬）具體表式見附件4。

第五章 CM2006系統(tǒng)貸后檢查及監(jiān)測分析

第五十八條 CM2006系統(tǒng)貸后檢查（以下簡稱貸后檢查），是指信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，對信貸合同執(zhí)行、客戶經(jīng)營、財(cái)務(wù)、項(xiàng)目及擔(dān)保等信息進(jìn)行收集核實(shí)和分析，并通過CM2006系統(tǒng)進(jìn)行信息維護(hù)、查詢分析和流程簽批，以識(shí)別信貸風(fēng)險(xiǎn)，對較大風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行報(bào)告和評(píng)議，提出處臵措施的一種貸后管理形式。

第五十九條 貸后檢查采用現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)測分析相結(jié)合的方式，以現(xiàn)場檢查為主，結(jié)合非現(xiàn)場信息查詢和監(jiān)測分析。其中風(fēng)險(xiǎn)分析會(huì)主要采用非現(xiàn)場監(jiān)測分析的方式。

第一節(jié) 貸后檢查的內(nèi)容、期限和流程

第六十條 在我行有貸款余額的客戶應(yīng)按規(guī)定的檢查內(nèi)容

和檢查頻率進(jìn)行貸后檢查，并通過CM2006系統(tǒng)完成貸后檢查記錄的維護(hù)及簽批。

第六十一條 貸后檢查包括客戶基本信息檢查、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息檢查、項(xiàng)目貸款檢查、擔(dān)保信息檢查和綜合評(píng)價(jià)等分項(xiàng)。對檢查發(fā)現(xiàn)影響信貸資金安全重大事項(xiàng)的，應(yīng)啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)分析會(huì)流程，上報(bào)管理行集體評(píng)議，評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)程度，確定風(fēng)險(xiǎn)防控措施。

第六十二條 CM2006系統(tǒng)中貸后檢查各分項(xiàng)的檢查頻率為：

（一）客戶基本信息檢查、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息檢查和綜合評(píng)價(jià)為每期貸后檢查的基本內(nèi)容，至少每月進(jìn)行一次。

（二）項(xiàng)目貸款檢查至少每季度進(jìn)行一次。

（三）擔(dān)保信息檢查至少每季度進(jìn)行一次。

貸后檢查記錄的維護(hù)及簽批，一般應(yīng)在檢查期次月月底前完成。

第六十三條 貸款發(fā)放的當(dāng)月，應(yīng)作為檢查期進(jìn)行貸后檢查。新客戶發(fā)放首筆貸款，應(yīng)以發(fā)放月份的上月為檢查期，對客戶基本信息、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息和綜合評(píng)價(jià)完成一次檢查及簽批，作為貸后檢查的基期?？蛻糍J款結(jié)零的當(dāng)期，可不進(jìn)行貸后檢查。因貸款結(jié)零導(dǎo)致檢查期不連續(xù)的客戶，重新發(fā)放貸款時(shí)，視同新客戶進(jìn)行貸后檢查操作。

第六十四條 貸后檢查的業(yè)務(wù)流程為：客戶信息核查分析→貸后檢查信息維護(hù)→貸后檢查調(diào)查→貸后檢查審查→貸后檢查簽批。其中，貸后檢查信息維護(hù)、貸后檢查調(diào)查、貸后檢查審查、貸后檢查簽批在CM2006系統(tǒng)中進(jìn)行操作。貸后檢查認(rèn)為應(yīng)提交

風(fēng)險(xiǎn)分析會(huì)的，經(jīng)貸后檢查簽批人同意，啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)分析會(huì)流程，報(bào)上一級(jí)行。

第二節(jié) 客戶基本信息和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息檢查

第六十五條 客戶基本信息檢查內(nèi)容主要包括企業(yè)的貸款發(fā)放、支付及償還情況、資金營運(yùn)狀況、財(cái)務(wù)報(bào)表真實(shí)性、財(cái)務(wù)狀況、管理層動(dòng)態(tài)、外部環(huán)境、關(guān)聯(lián)交易及利潤分配、影響償債能力的特別事件等。主辦客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)檢查內(nèi)容及時(shí)收集客戶財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和相關(guān)信息，并核實(shí)信息的真實(shí)性、完整性和準(zhǔn)確性。主辦客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)檢查核實(shí)情況，及時(shí)如實(shí)更新CM2006系統(tǒng)中客戶檔案、財(cái)務(wù)報(bào)表臺(tái)賬和庫存管理數(shù)據(jù)，并錄入檢查及分析結(jié)論，對需要說明的情況應(yīng)逐項(xiàng)詳細(xì)說明。因客觀原因，導(dǎo)致無法按時(shí)采集核實(shí)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的，主辦客戶經(jīng)理應(yīng)在檢查記錄中予以說明。

第六十六條 貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息主要包括CM2006系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息和人工風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)。對于CM2006系統(tǒng)生成的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息（報(bào)表邏輯合理性、償債能力、盈利能力、發(fā)展能力、資產(chǎn)營運(yùn)能力等指標(biāo)）應(yīng)根據(jù)現(xiàn)場檢查情況，分析預(yù)警成因，并在CM2006系統(tǒng)錄入分析處臵意見。主辦客戶經(jīng)理應(yīng)檢查客戶是否存在人工風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，發(fā)現(xiàn)符合預(yù)警信號(hào)特征的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)錄入CM2006系統(tǒng)并提出處理意見。

第六十七條 主辦客戶經(jīng)理進(jìn)行現(xiàn)場檢查前，應(yīng)查詢以下情

況，明確貸后檢查重點(diǎn)：

（一）客戶在農(nóng)發(fā)行授信額度占用及融資發(fā)放和支付情況。

（二）客戶在農(nóng)發(fā)行融資的本息償還和還款計(jì)劃執(zhí)行情況。

（三）客戶的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息。

（四）風(fēng)險(xiǎn)分析會(huì)對客戶提出的監(jiān)管意見和風(fēng)險(xiǎn)處臵方案。

（五）本行或上級(jí)行對客戶提出的其他檢查或督辦要求。第六十八條 客戶基本信息及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息檢查要點(diǎn)，包括但不限于以下內(nèi)容：

（一）通過現(xiàn)場檢查或訪談，對客戶生產(chǎn)運(yùn)營、盈利、重大股權(quán)或人事變動(dòng)、資本構(gòu)成、投資、債務(wù)、外部糾紛、訴訟、環(huán)保排放、交通能耗、年檢登記等情況進(jìn)行核實(shí)，分析對我行信貸資金安全的影響。

（二）查詢客戶檢查期間的銀企明細(xì)賬、銀行對賬單CM2006系統(tǒng)總賬、人民銀行征信系統(tǒng)等，與相應(yīng)的會(huì)計(jì)分錄、憑證內(nèi)容相對照，核實(shí)期末他行貸款、銀行存款的期初余額、期間累計(jì)發(fā)生額、期末余額、期末庫存現(xiàn)金、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金等。

（三）根據(jù)銷售合同、發(fā)票、賬面反映的銷售收入及貨款回籠金額等情況，檢查銷售事項(xiàng)的真實(shí)性，銷售收入是否足額回籠歸行；對比現(xiàn)金和銀行轉(zhuǎn)賬回籠的銷售現(xiàn)金流入量，判斷客戶銷售及貨款回籠與實(shí)際現(xiàn)金流入是否銜接。

（四）主辦客戶經(jīng)理應(yīng)審核客戶財(cái)務(wù)報(bào)表、會(huì)計(jì)賬、會(huì)計(jì)憑證等，分析財(cái)務(wù)報(bào)表間數(shù)據(jù)是否銜接，勾稽關(guān)系是否符合邏輯，重要會(huì)計(jì)科目是否真實(shí)，往來款項(xiàng)、所有者權(quán)益變化是否合理，是否存在異常情況，審核后應(yīng)及時(shí)更新CM2006系統(tǒng)中財(cái)務(wù)報(bào)表臺(tái)賬，并在貸后檢查報(bào)告中對會(huì)計(jì)報(bào)表檢查情況進(jìn)行說明。

（五）根據(jù)客戶的借據(jù)、會(huì)計(jì)賬、銀行對賬單、支付證明材料，通過賬戶分析、憑證檢查、現(xiàn)場檢查等方式，結(jié)合客戶采取的貸款支付方式，檢查貸款資金用途是否符合合同約定用途，是否形成相應(yīng)數(shù)量和價(jià)值的庫存物資、固定資產(chǎn)或工程等，對應(yīng)的商品或勞務(wù)交易是否如約履行。

（六）通過人民銀行征信系統(tǒng)和檢查情況，適時(shí)掌握客戶的資金鏈狀況和對外擔(dān)保情況，對其他銀行信貸資金大幅減少或客戶對外擔(dān)保等或有負(fù)債大幅增加的情況，要及時(shí)分析原因。

（七）根據(jù)客戶提供的交易憑證、合并報(bào)表、關(guān)聯(lián)方的會(huì)計(jì)報(bào)表等信息，檢查客戶與其關(guān)聯(lián)方之間是否存在頻繁、大額資金劃轉(zhuǎn)、相互擔(dān)保、原材料供應(yīng)、產(chǎn)品購銷等關(guān)聯(lián)交易，重點(diǎn)關(guān)注關(guān)聯(lián)交易的真實(shí)性、價(jià)格合理性，是否存在超期結(jié)算資金或形成其他長期資金占用（股權(quán)投資除外）等。

（八）檢查客戶當(dāng)期利潤分配情況，與客戶應(yīng)收未收貸款本息、權(quán)益資本、上年度凈利潤等進(jìn)行對比，分析利潤分配是否合理，是否影響財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)的穩(wěn)健程度，是否影響償債能力。

（九）關(guān)注客戶法人代表、高級(jí)管理層和主要股東的變動(dòng)情況和信用狀況，必要時(shí)通過個(gè)人征信系統(tǒng)查詢相關(guān)信息。

（十）利用媒體、網(wǎng)絡(luò)等信息渠道，了解客戶的市場環(huán)境、競爭對手、貿(mào)易伙伴、關(guān)聯(lián)方、涉及糾紛或訴訟、法律法規(guī)、調(diào)控政策、技術(shù)革新等情況。

第六十九條 主辦客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)檢查情況如實(shí)及時(shí)更新客戶檔案信息，判斷客戶是否存在影響其償債能力的特別事件及影響程度。并根據(jù)檢查情況對各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息進(jìn)行分析并提出處理意見。

第三節(jié) 擔(dān)保信息檢查與擔(dān)保監(jiān)管

第七十條 主辦客戶經(jīng)理須按季對保證擔(dān)保人以及抵（質(zhì)）押情況進(jìn)行檢查，主任客戶經(jīng)理應(yīng)對相關(guān)信息進(jìn)行評(píng)價(jià)分析，確保在我行債權(quán)存續(xù)期間內(nèi)擔(dān)保持續(xù)有效。

第七十一條 定期核押核保是指按規(guī)定的頻率定期做好對貸款擔(dān)保物和保證擔(dān)保人的擔(dān)保能力分析評(píng)價(jià)，并以此作為客戶評(píng)價(jià)、信貸支持的重要依據(jù)，通常由主辦客戶經(jīng)理結(jié)合定期檢查一起完成。定期核押核保時(shí)必須由“雙人”來共同完成，并按規(guī)定形成書面核押核保書。核押核保的條件為：

（一）通常應(yīng)每三個(gè)月進(jìn)行一次核押核保。

（二）開戶行根據(jù)監(jiān)管所獲得的信息，認(rèn)為需要進(jìn)行核押核保的。

（三）上級(jí)行或內(nèi)外部監(jiān)管部門要求核押核保的。第七十二條 對保證人擔(dān)保監(jiān)管。主辦客戶經(jīng)理應(yīng)收集保證人財(cái)務(wù)報(bào)表，查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)，核實(shí)保證人資產(chǎn)狀況、對外擔(dān)保情況、信用記錄，測評(píng)保證人擔(dān)保能力，分析擔(dān)保人的擔(dān)保意愿、資質(zhì)、能力等是否發(fā)生變化。收集保證人營業(yè)執(zhí)照、在

我行或他行信用等級(jí)評(píng)定情況、經(jīng)營情況、高管情況、經(jīng)濟(jì)糾紛情況，核實(shí)保證人主體資質(zhì)是否存續(xù)、經(jīng)營是否正常、是否發(fā)生高管異常變動(dòng)、重大經(jīng)濟(jì)糾紛等影響實(shí)現(xiàn)擔(dān)保的情形。主要監(jiān)管包括但不限于以下內(nèi)容：

（一）以法人作為保證擔(dān)保人的，應(yīng)定期分析、監(jiān)測保證人的主體資格、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、生產(chǎn)經(jīng)營情況、對外投資情況、信用履約能力和擔(dān)保意愿等，合理控制保證人擔(dān)保額度。

（二）保證擔(dān)保人在我行用信調(diào)查后，其對外的擔(dān)保是否增加，增加的額度是否影響擔(dān)保人的擔(dān)保額度，是否需要借款人提供補(bǔ)充擔(dān)保等。

第七十三條 對抵（質(zhì)）押物的擔(dān)保監(jiān)管。

（一）抵（質(zhì)）押物情況監(jiān)管包括但不限于以下內(nèi)容： 1.主辦客戶經(jīng)理應(yīng)現(xiàn)場查看抵押物現(xiàn)狀，比對我行抵押物清單記載事項(xiàng)是否發(fā)生變化，是否出現(xiàn)被查封、扣押、使用狀況改變等情況。定期到登記機(jī)構(gòu)查閱登記簿，核實(shí)抵押物有無重復(fù)辦理抵押登記、抵押物權(quán)屬是否發(fā)生變更。收集相關(guān)市場信息，了解抵押物實(shí)際價(jià)值變化情況。對凈地抵押的，在貸款期內(nèi)，如地上新建建筑物的，應(yīng)及時(shí)督促土地使用權(quán)人辦理權(quán)證，并在三個(gè)月內(nèi)追加抵押。

2.主辦客戶經(jīng)理應(yīng)檢查質(zhì)押物（權(quán)利憑證）保管狀況，質(zhì)押物（質(zhì)押權(quán)利）是否發(fā)生毀損、滅失、過期等情況。定期到登記機(jī)構(gòu)查閱登記簿，核實(shí)質(zhì)押登記情況、權(quán)屬情況是否發(fā)生變更、過期、失效等情況。對權(quán)證登記權(quán)屬期限不能覆蓋貸款期限的，應(yīng)在權(quán)證登記權(quán)屬期限到期前一個(gè)月申請延長登記權(quán)屬期限，并取得相關(guān)登記資料證明。

3.主辦客戶經(jīng)理應(yīng)檢查抵質(zhì)押物保險(xiǎn)辦理情況，核實(shí)保險(xiǎn)是否存續(xù)有效。

（二）貸款抵（質(zhì)）押物重估周期。貸款抵（質(zhì)）押物重評(píng)周期按《貸款擔(dān)保押品對應(yīng)折率表》規(guī)定的抵（質(zhì)）押物重評(píng)周期執(zhí)行，房地產(chǎn)一般重評(píng)周期為12個(gè)月、機(jī)器設(shè)備重評(píng)周期為6個(gè)月。主辦客戶經(jīng)理應(yīng)當(dāng)通過信貸管理系統(tǒng)中抵（質(zhì)）押貸款擔(dān)保覆蓋率和押品是否超過重評(píng)周期等指標(biāo)，對押品價(jià)值的變化情況進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤監(jiān)測。逐合同測算抵（質(zhì)）押貸款擔(dān)保覆蓋率，分析押品價(jià)值是否足額抵貸。

（三）抵（質(zhì)）押物重估方式。

1.對存單及財(cái)政補(bǔ)償所形成的應(yīng)收賬款質(zhì)押等押品價(jià)值的重估，可根據(jù)其賬面凈值，可采取內(nèi)部評(píng)估的方式予以認(rèn)定，也可根據(jù)其市場價(jià)格由借貸雙方協(xié)商認(rèn)定。對房地產(chǎn)、土地使用權(quán)、收費(fèi)權(quán)等押品價(jià)值的重估，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可優(yōu)先采取內(nèi)部評(píng)估方式，對貸款抵押資產(chǎn)分種類適時(shí)開展押品價(jià)值重估。重估工作原則上應(yīng)由行內(nèi)有專業(yè)評(píng)估資格或經(jīng)過培訓(xùn)達(dá)到相當(dāng)水平的人員進(jìn)行。對特殊情況，如押品評(píng)估價(jià)值相對于現(xiàn)行市值大幅下降；借款人或擔(dān)保人發(fā)生資產(chǎn)重組、財(cái)務(wù)狀況惡化、信貸違約事件等，影響抵(質(zhì))押權(quán)的實(shí)現(xiàn)；其他認(rèn)為有必要重新評(píng)估的事項(xiàng)等，應(yīng)采取外部評(píng)估方式或與內(nèi)部評(píng)估方式相結(jié)合進(jìn)行價(jià)值重估。

2.對采取外部評(píng)估方式確定押品價(jià)值的，在CM2006系統(tǒng)中應(yīng)采取走一般評(píng)估流程的方式認(rèn)定押品價(jià)值；對采取根據(jù)其賬面凈值認(rèn)定或根據(jù)其市場價(jià)格由借貸雙方協(xié)商認(rèn)定押品價(jià)值，或是由我行員工自行完成價(jià)值重評(píng)的，在CM2006系統(tǒng)中可以采取直接認(rèn)定方式確定押品價(jià)值。

第四節(jié) 項(xiàng)目貸款檢查

第七十四條 項(xiàng)目貸款檢查根據(jù)項(xiàng)目所處階段分為項(xiàng)目實(shí)施信息檢查、項(xiàng)目竣工情況檢查和項(xiàng)目竣工后檢查。項(xiàng)目貸款檢查應(yīng)根據(jù)客戶貸款項(xiàng)目，逐項(xiàng)目進(jìn)行。

第七十五條 主辦客戶經(jīng)理應(yīng)按項(xiàng)目所處階段和項(xiàng)目性質(zhì)及時(shí)收集相關(guān)貸后檢查信息，核實(shí)所收集信息的真實(shí)性、完整性和準(zhǔn)確性。項(xiàng)目實(shí)施情況檢查，主要包括項(xiàng)目建設(shè)資金到位及使用、工程進(jìn)度、還款計(jì)劃執(zhí)行、本息償還、總投資實(shí)施等情況。項(xiàng)目竣工情況檢查，主要包括項(xiàng)目投資整體完成、投產(chǎn)、達(dá)產(chǎn)等情況。項(xiàng)目竣工后檢查，主要包括項(xiàng)目的產(chǎn)成品效益、項(xiàng)目現(xiàn)金流等項(xiàng)目運(yùn)營情況。

第七十六條 項(xiàng)目實(shí)施過程中，主辦客戶經(jīng)理應(yīng)按規(guī)定期限現(xiàn)場查看工程進(jìn)度、施工記錄、公司賬本、記賬憑證、資金往來賬及憑證、政府職能部門工程備案情況等，訪談項(xiàng)目投資人、管理人員和監(jiān)理人員，核查內(nèi)容主要包括但不限于以下：

（一）核查貸款資金的使用和流向是否合理、是否符合合同

約定，基礎(chǔ)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)是否真實(shí)，計(jì)提等是否合法。有必要的情況下，開戶行要延伸檢查下游單位的項(xiàng)目資金走向。

（二）檢查項(xiàng)目建設(shè)各部分的形象進(jìn)度，看項(xiàng)目實(shí)際投資金額是否超過預(yù)算、是否與實(shí)際完成的工程量相符，建設(shè)進(jìn)度是否符合預(yù)定計(jì)劃，預(yù)測項(xiàng)目能否按計(jì)劃竣工和投產(chǎn)。對超概算20%以上的項(xiàng)目，應(yīng)督促借款人提供重新編制的可行性研究報(bào)告和有權(quán)部門下達(dá)的概算調(diào)整批復(fù)文件，并及時(shí)上報(bào)貸款審批行，由審批行重新研究貸款意見。

（三）檢查項(xiàng)目建設(shè)內(nèi)容是否與項(xiàng)目立項(xiàng)及評(píng)估報(bào)告一致，有無更改或增減；主要生產(chǎn)設(shè)備是否及時(shí)安裝到位，設(shè)備購臵、安裝和調(diào)試工作是否正常；項(xiàng)目采用的工藝、技術(shù)、設(shè)備等是否按預(yù)定計(jì)劃進(jìn)行，質(zhì)量是否符合設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)等。

（四）檢查項(xiàng)目資本金及其他來源資金是否及時(shí)足額到位、后續(xù)來源是否可靠。主要檢查本季度應(yīng)到位的項(xiàng)目資本金及其他資金來源是否按時(shí)按比例到位；項(xiàng)目實(shí)際完成投資（在建工程+與項(xiàng)目有關(guān)的預(yù)付款項(xiàng)-與項(xiàng)目有關(guān)的應(yīng)付款項(xiàng)）與資金使用進(jìn)度是否一致；通過往來賬款查看企業(yè)是否有抽逃項(xiàng)目資本金的行為等。

（五）了解貸款客戶生產(chǎn)經(jīng)營情況，掌握其償債能力和意愿的變化。

第七十七條 項(xiàng)目竣工后，主辦客戶經(jīng)理應(yīng)督促客戶及時(shí)對項(xiàng)目進(jìn)行竣工驗(yàn)收、決算、審計(jì)，并收集竣工驗(yàn)收報(bào)告、項(xiàng)目決算報(bào)告、審計(jì)報(bào)告，總結(jié)項(xiàng)目資金到位和財(cái)務(wù)支出情況，及時(shí)進(jìn)

行評(píng)價(jià)，分析項(xiàng)目建設(shè)投資總額、項(xiàng)目建設(shè)規(guī)模及項(xiàng)目資本金來源等情況以及項(xiàng)目工藝技術(shù)實(shí)際效果、項(xiàng)目產(chǎn)品的價(jià)格、品種、質(zhì)量、數(shù)量、銷售、市場占有等情況，同時(shí)分析項(xiàng)目的盈利能力、償債能力，并與項(xiàng)目評(píng)估報(bào)告進(jìn)行對比分析，說明是否存在差異、差異原因以及存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

第七十八條 項(xiàng)目竣工投產(chǎn)進(jìn)入經(jīng)營期后，主辦客戶經(jīng)理應(yīng)繼續(xù)進(jìn)行貸后檢查。

（一）對項(xiàng)目的社會(huì)效益、環(huán)境效益、貸款、利息償還等情況進(jìn)行檢查。對涉及項(xiàng)目建設(shè)后續(xù)資金到位或支出的，應(yīng)進(jìn)行核實(shí)并登記項(xiàng)目實(shí)施信息。

（二）對經(jīng)營性項(xiàng)目，應(yīng)按照客戶基本信息和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警檢查的要求對項(xiàng)目運(yùn)營進(jìn)行檢查，并重點(diǎn)關(guān)注項(xiàng)目主要設(shè)備運(yùn)轉(zhuǎn)、生產(chǎn)達(dá)產(chǎn)、產(chǎn)品質(zhì)量、原材料和產(chǎn)品市場變化，成本、費(fèi)用和利潤等情況，分析項(xiàng)目市場競爭力和效益是否達(dá)到預(yù)期目標(biāo)。

（三）對地方政府融資平臺(tái)類項(xiàng)目貸款，應(yīng)對項(xiàng)目運(yùn)營情況進(jìn)行跟蹤了解，并重點(diǎn)關(guān)注財(cái)政資金撥付到位情況和后續(xù)來源的可靠性。當(dāng)政府換屆時(shí)，應(yīng)及時(shí)與借款人落實(shí)還款責(zé)任，督促政府及有關(guān)部門按計(jì)劃還款。對借款人第一還款來源進(jìn)行監(jiān)管，重點(diǎn)分析本項(xiàng)目當(dāng)期現(xiàn)金流能否覆蓋當(dāng)期本息。如現(xiàn)金流不能覆蓋當(dāng)期本息的，開戶行要分析原因并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。開戶行要及時(shí)將問題成因及風(fēng)險(xiǎn)防范措施逐級(jí)報(bào)送至省行。

1.對有收費(fèi)權(quán)的項(xiàng)目，按照簽訂的資金歸集協(xié)議，督促客戶定期將收入歸集到在我行開設(shè)的賬戶上。

2.對以土地出讓收益返還為第一還款來源的，實(shí)行“地貸掛鉤、收地還貸、封閉管理”，按照簽訂的還貸協(xié)議，跟蹤落實(shí)土地指標(biāo)辦理情況、土地出讓計(jì)劃、土地出讓金到位金額和時(shí)間，確保返還收入及時(shí)足額轉(zhuǎn)入我行賬戶。

3.對以政府財(cái)政補(bǔ)貼（含納入政府財(cái)政預(yù)算）、租金以及企業(yè)其他自身現(xiàn)金流作為第一還款來源的，要密切關(guān)注政府納入當(dāng)年財(cái)政預(yù)算情況，加強(qiáng)對企業(yè)現(xiàn)金流的管理，根據(jù)借款人與我行簽訂的資金回籠歸行協(xié)議，督促借款人按比例回籠資金。

第七十九條 地方政府融資平臺(tái)類項(xiàng)目貸款，還應(yīng)對地方政府信用狀況、財(cái)政收入、財(cái)政負(fù)債變化情況進(jìn)行檢查，分析評(píng)價(jià)償債資金到位可靠性。農(nóng)村土地類貸款，還應(yīng)對當(dāng)?shù)赝恋厥袌龊蛢r(jià)格變化情況進(jìn)行檢查分析。對地方財(cái)力情況的監(jiān)測，重點(diǎn)關(guān)注內(nèi)容包括但不限于以下：

（一）地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，包括：上年度GDP、財(cái)政收入等指標(biāo)與以前年度變化情況；當(dāng)?shù)刂饕еa(chǎn)業(yè)的發(fā)展情況；

（二）地方政府信用狀況。包括：政府換屆或領(lǐng)導(dǎo)人更換情況，政府換屆后的政策連續(xù)性，地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策、發(fā)展戰(zhàn)略與規(guī)劃有無重大調(diào)整；政府的信用意識(shí)和還款意愿有無明顯變化，是否配合我行工作；地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長情況及政府財(cái)力狀況，政府財(cái)政負(fù)債情況和財(cái)政收支變化情況，政府建設(shè)投資計(jì)劃，與地方財(cái)力是否匹配，是否存在過度舉債問題；當(dāng)期本息支付是否納入財(cái)政預(yù)算，是否經(jīng)同級(jí)人大審批通過；財(cái)政部門是否按時(shí)撥付貸款本息，承貸主體是否按時(shí)將財(cái)政撥款歸還我行貸款本息；

（三）地方財(cái)政實(shí)力。重點(diǎn)分析上一年度當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展財(cái)政承受能力狀況，貸款規(guī)模是否與財(cái)政實(shí)力相匹配，綜合考慮地方政府性債務(wù)水平和財(cái)政出資能力?！岸室活~度”有無超過警戒線（上一年度本級(jí)政府債務(wù)率不得超過１００％，償債率不得超過１５％，新項(xiàng)目融資額度不得超過區(qū)域融資最高額度）。

（四）國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)政策或金融政策的變化對地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展及借款人的影響情況等。

第五節(jié) 綜合評(píng)價(jià)

第八十條 主辦客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)貸后檢查情況，綜合評(píng)價(jià)客戶的經(jīng)營情況、發(fā)展前景及貸款風(fēng)險(xiǎn)總體情況，并提出具體建議及措施。

第八十一條 對風(fēng)險(xiǎn)分析會(huì)要求督辦的客戶或上期貸后檢查提出的處理意見，應(yīng)如實(shí)逐項(xiàng)反饋落實(shí)情況。

第八十二條 對其他需說明的情況或上述要求以外的檢查內(nèi)容，主辦客戶經(jīng)理可在綜合評(píng)價(jià)中予以說明，必要時(shí)可形成相應(yīng)的文字報(bào)告，以附件形式上傳至CM2006系統(tǒng)。

第六節(jié) 貸后檢查調(diào)查、審查和簽批

第八十三條 主辦客戶經(jīng)理在完成貸后檢查信息維護(hù)后，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行貸后檢查調(diào)查，發(fā)起貸后檢查審批流程。

第八十四條 貸后檢查審查人一般由開戶行信貸主管擔(dān)任。貸后檢查審查人應(yīng)對主辦客戶經(jīng)理貸后檢查盡職情況進(jìn)行評(píng)價(jià)，審查貸后檢查信息及分析意見。

第八十五條 貸后檢查簽批人一般由開戶行行長擔(dān)任。貸后檢查簽批人應(yīng)及時(shí)簽批貸后檢查信息、監(jiān)管意見及處臵建議。對無影響償債能力特別事件的貸后檢查業(yè)務(wù)，可授權(quán)分管客戶部門的行領(lǐng)導(dǎo)簽批。作為簽批人的行領(lǐng)導(dǎo)如兼任客戶部門負(fù)責(zé)人，應(yīng)另行指定人員負(fù)責(zé)貸后檢查審查工作。

第七節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)處臵及風(fēng)險(xiǎn)分析會(huì)

第八十六條 貸后檢查發(fā)現(xiàn)客戶出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)的，應(yīng)提交風(fēng)險(xiǎn)分析會(huì)。重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)包括但不限于：

（一）在農(nóng)發(fā)行貸款出現(xiàn)逾期。

（二）在農(nóng)發(fā)行貸款出現(xiàn)欠息。

（三）惡意擠占挪用農(nóng)發(fā)行貸款。

（四）關(guān)停破產(chǎn)。

（五）被有關(guān)部門依法查封、凍結(jié)、扣押資產(chǎn)或銀行賬戶等。

（六）法定代表人、董事、高管人員或出資額占注冊資本30％以上的主要股東（出資人）出走死亡、惡意騙貸。

（七）涉及重大經(jīng)濟(jì)糾紛（標(biāo)的達(dá)到凈資產(chǎn)的３０％以上）或其他有重大不利影響的訴訟、仲裁或刑事、行政處罰等。

（八）主要關(guān)聯(lián)企業(yè)出現(xiàn)上述情況。

（九）項(xiàng)目超支２０％以上，建設(shè)工期延長３個(gè)月以上。

（十）其他可能危及農(nóng)發(fā)行貸款安全的情況。

第八十七條 開戶行應(yīng)針對貸款客戶出現(xiàn)的重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)，及時(shí)形成專題報(bào)告，說明情況及處臵意見，以附件形式上傳CM2006系統(tǒng)。同時(shí)，視風(fēng)險(xiǎn)情況采取以下一項(xiàng)或多項(xiàng)監(jiān)管、保全措施：

（一）督促客戶限期整改。

（二）在風(fēng)險(xiǎn)情況消除前，停止發(fā)放或支付貸款。

（三）按時(shí)催收逾期貸款、欠息。

（四）要求客戶提供或變更擔(dān)保，且需經(jīng)我行認(rèn)可。

（五）按規(guī)定或約定向借款人收取加罰息、違約金等。

（六）提前收回貸款。

（七）向法院起訴、申請財(cái)產(chǎn)保全等法律措施。

（八）采取政府協(xié)調(diào)、媒體曝光等合法措施。

（九）其他有助于消除風(fēng)險(xiǎn)、降低損失的控制措施。第八十八條 風(fēng)險(xiǎn)分析會(huì)的業(yè)務(wù)流程為：接收風(fēng)險(xiǎn)分析會(huì)材料→提請召開風(fēng)險(xiǎn)分析會(huì)→風(fēng)險(xiǎn)分析會(huì)評(píng)議→風(fēng)險(xiǎn)分析會(huì)審查→風(fēng)險(xiǎn)分析會(huì)簽批。其中，風(fēng)險(xiǎn)分析會(huì)審查和風(fēng)險(xiǎn)分析會(huì)簽批在CM2006系統(tǒng)中進(jìn)行操作。

第八十九條 二級(jí)分行應(yīng)及時(shí)查收風(fēng)險(xiǎn)分析會(huì)流程和材料，按月召開風(fēng)險(xiǎn)分析會(huì)進(jìn)行評(píng)議。對上報(bào)事項(xiàng)較緊急的，可臨時(shí)加開風(fēng)險(xiǎn)分析會(huì)。對開戶行上報(bào)的風(fēng)險(xiǎn)分析會(huì)流程，一般應(yīng)在１個(gè)月內(nèi)完成評(píng)議和簽批。

第九十條 風(fēng)險(xiǎn)分析會(huì)由行長或其授權(quán)的副行長主持，客戶、信貸管理、風(fēng)險(xiǎn)管理等業(yè)務(wù)部門及行領(lǐng)導(dǎo)指定的其他人員參加。

第九十一條 風(fēng)險(xiǎn)分析會(huì)重點(diǎn)對以下內(nèi)容進(jìn)行討論評(píng)議：

（一）根據(jù)貸后檢查信息，分析客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況，評(píng)議風(fēng)險(xiǎn)程度，提出風(fēng)險(xiǎn)防控的意見和建議。

（二）分析風(fēng)險(xiǎn)誘因，查找管理的薄弱環(huán)節(jié)或存在問題，提出加強(qiáng)管理的工作要求或完善制度的建議。

（三）風(fēng)險(xiǎn)分析會(huì)主持人認(rèn)為需要討論的其他問題。第九十二條 二級(jí)分行應(yīng)加強(qiáng)信貸監(jiān)測，對監(jiān)測發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)，應(yīng)及時(shí)要求開戶行進(jìn)行貸后檢查，分析核查有關(guān)情況，并通過風(fēng)險(xiǎn)分析會(huì)流程上報(bào)。

第八節(jié) 特殊管理規(guī)定

第九十三條 銀團(tuán)貸款客戶特別規(guī)定。

（一）農(nóng)發(fā)行作為銀團(tuán)貸款代理行時(shí)，負(fù)責(zé)組織和實(shí)施銀團(tuán)貸款貸后檢查工作，并定期向銀團(tuán)成員行通報(bào)。

（二）農(nóng)發(fā)行不作為銀團(tuán)貸款代理行時(shí)，負(fù)責(zé)按照約定配合代理行做好相應(yīng)的貸后檢查工作。

第九十四條 對于劃轉(zhuǎn)客戶，貸后檢查工作以劃轉(zhuǎn)前和劃轉(zhuǎn)后兩個(gè)階段進(jìn)行區(qū)分?？蛻魟澽D(zhuǎn)工作完成之前，由劃出行負(fù)責(zé)劃出客戶當(dāng)月的貸后檢查；客戶劃轉(zhuǎn)工作完成之后，由劃入行按新客戶貸后檢查要求進(jìn)行貸后檢查。

第六章 貸款項(xiàng)目后評(píng)價(jià)

第九十五條 貸款項(xiàng)目后評(píng)價(jià)是指農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款項(xiàng)目進(jìn)入還款期(達(dá)到合同約定的第一筆貸款本金償還日)后，通過掌握了解項(xiàng)目建設(shè)、使用或運(yùn)營的實(shí)際效果和貸后管理措施落實(shí)情況，對照貸款項(xiàng)目評(píng)估報(bào)告及審批文件內(nèi)容，進(jìn)行對比分析，總結(jié)貸款項(xiàng)目評(píng)估審批與貸后管理的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，提出相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)防范對策與建議，不斷提高貸款項(xiàng)目決策和貸后管理水平。

第九十六條 總行審批的貸款項(xiàng)目的后評(píng)價(jià)工作，按總行要求開展貸款項(xiàng)目后評(píng)價(jià)。省行審批的貸款項(xiàng)目的后評(píng)價(jià)工作由二級(jí)分行組成貸款項(xiàng)目后評(píng)價(jià)工作小組，實(shí)地開展貸款項(xiàng)目后評(píng)價(jià)。在每個(gè)貸款項(xiàng)目后評(píng)價(jià)結(jié)束后的一個(gè)月內(nèi)，將后評(píng)價(jià)報(bào)告(包括后評(píng)價(jià)總體情況、重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目情況、評(píng)價(jià)發(fā)現(xiàn)主要問題及相關(guān)工作建議等)上報(bào)省行。省行定期匯總分析后，向省行領(lǐng)導(dǎo)提交貸款項(xiàng)目后評(píng)價(jià)工作報(bào)告，并提出政策建議。

第九十七條 貸款項(xiàng)目后評(píng)價(jià)工作是否按時(shí)進(jìn)行并將后評(píng)價(jià)報(bào)告上報(bào)省行，作為同一客戶下一個(gè)貸款項(xiàng)目準(zhǔn)入的條件之一。

第九十八條 貸款項(xiàng)目后評(píng)價(jià)內(nèi)容。貸款項(xiàng)目后評(píng)價(jià)主要是考察項(xiàng)目建設(shè)情況、項(xiàng)目實(shí)施效果、項(xiàng)目目標(biāo)實(shí)現(xiàn)程度以及貸款管理運(yùn)作合規(guī)性等方面，綜合判斷項(xiàng)目是否具備貸款還本付息能力。具體內(nèi)容如下：

（一）項(xiàng)目建設(shè)情況。主要是考察項(xiàng)目工程建設(shè)內(nèi)容、資金

來源及到位、概算執(zhí)行、建設(shè)進(jìn)度等與貸款項(xiàng)目評(píng)估報(bào)告是否一致，是否出現(xiàn)重大變化并分析原因。

（二）項(xiàng)目實(shí)施效果。主要評(píng)價(jià)項(xiàng)目建成運(yùn)營后是否達(dá)到評(píng)估報(bào)告預(yù)期的技術(shù)水平、財(cái)務(wù)及經(jīng)濟(jì)效益、社會(huì)效益等。農(nóng)村土地類貸款項(xiàng)目主要評(píng)價(jià)項(xiàng)目出讓土地用地性質(zhì)、出讓單價(jià)、出讓數(shù)量及時(shí)間是否達(dá)到評(píng)估報(bào)告預(yù)期，未達(dá)到的說明差距及原因。包含土地復(fù)墾內(nèi)容、有效增加農(nóng)用地(含農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)用地)的項(xiàng)目，評(píng)價(jià)新增農(nóng)用地(含農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)用地)的質(zhì)量和數(shù)量是否達(dá)到預(yù)期的情況。以財(cái)政還本付息或財(cái)政籌集項(xiàng)目資金的項(xiàng)目，評(píng)價(jià)各項(xiàng)補(bǔ)貼資金到位情況。省級(jí)以上領(lǐng)導(dǎo)實(shí)地考察項(xiàng)目、對項(xiàng)目社會(huì)效益評(píng)價(jià)的情況。

（三）貸款管理情況。主要評(píng)價(jià)貸款放款、還款與評(píng)估報(bào)告的差異及原因，開戶行貸后管理措施執(zhí)行情況，包括：客戶是否按照我行要求開立相關(guān)賬戶，貸款是否按照項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度發(fā)放，項(xiàng)目分期行政審批手續(xù)是否及時(shí)辦理，貸款資金支付是否符合有關(guān)規(guī)定，項(xiàng)目收入是否按照約定進(jìn)入在我行開立的項(xiàng)目收入賬戶，貸款擔(dān)保物及價(jià)值是否出現(xiàn)變化，是否出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，開戶行是否執(zhí)行貸款檢查制度，貸后管理文檔資料是否齊全，開戶行是否履行重大事件報(bào)告制度，內(nèi)外部檢查發(fā)現(xiàn)的問題是否整改等。農(nóng)村土地類貸款項(xiàng)目是否按照政策要求落實(shí)土地審批手續(xù)。

（四）客戶經(jīng)營情況。主要評(píng)價(jià)客戶是否發(fā)生重大變化，包括：公司股權(quán)結(jié)構(gòu)、治理結(jié)構(gòu)、主要經(jīng)營者、主營業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)狀況等，運(yùn)營能力是否出現(xiàn)異常及原因，政府融資平臺(tái)“名單制”

管理情況，當(dāng)?shù)刎?cái)政“二率”是否超出我行規(guī)定。

（五）后評(píng)價(jià)總體結(jié)論及相關(guān)建議?？傮w評(píng)價(jià)項(xiàng)目是否具有重大風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，是否具備按原計(jì)劃還本付息的能力，是否需要對貸款發(fā)放計(jì)劃、還款計(jì)劃及期限等進(jìn)行調(diào)整。對評(píng)價(jià)過程中發(fā)現(xiàn)的項(xiàng)目實(shí)際情況與評(píng)估報(bào)告差異較大、具有普遍性的問題或風(fēng)險(xiǎn)，全面分析主客觀原因，提出具體措施建議，同時(shí)結(jié)合項(xiàng)目后評(píng)價(jià)對我行項(xiàng)目調(diào)查評(píng)估、貸款管理等工作提出改進(jìn)建議。

第七章 信貸變更事項(xiàng)

第九十九條 信貸事項(xiàng)變更是指對農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款的已審批信貸事項(xiàng)進(jìn)行變更。

第一百條 開戶行主辦客戶經(jīng)理和信貸主管及行長要經(jīng)常約談借款人及擔(dān)保人，及時(shí)掌握信貸事項(xiàng)變更相關(guān)信息。開戶行在接到企業(yè)變更信貸事項(xiàng)要求后，在向上級(jí)行報(bào)告的同時(shí)，做好信貸事項(xiàng)變更的前期調(diào)查和資料收集等準(zhǔn)備工作。

第一百零一條 信貸事項(xiàng)變更由開戶行提出申請，按信貸項(xiàng)目報(bào)批流程逐級(jí)上報(bào)至審批行。

第一百零二條 涉及到調(diào)整還款計(jì)劃、調(diào)整貸后管理措施、項(xiàng)目投資總額較原評(píng)估時(shí)增加20%(含)以內(nèi)、項(xiàng)目建設(shè)內(nèi)容調(diào)整但投資總額不變等信貸事項(xiàng)的變更，由二級(jí)分行客戶部門在認(rèn)真評(píng)估，審慎做出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)判的基礎(chǔ)上提出辦理意見，報(bào)省行客戶部門審核后，經(jīng)原審批行信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)管理部門會(huì)簽，呈報(bào)分管

前臺(tái)和后臺(tái)的行領(lǐng)導(dǎo)審簽后，由原審批行客戶部門辦理批準(zhǔn)手續(xù)。

第一百零三條 涉及到貸前條件、擔(dān)保事項(xiàng)、利率(費(fèi)率)下浮、借款人的名稱變更、控股股東變更、注冊資本減少、借款人合并、收購和并購等信貸事項(xiàng)的變更，須經(jīng)有權(quán)審批人審批。其中涉及到增加貸款額度、延長貸款期限、項(xiàng)目總投資較原評(píng)估時(shí)增加20%(不含)以上等信貸事項(xiàng)的變更，須提交貸款審查委員會(huì)審議，并經(jīng)有權(quán)審批人審批。

第一百零四條 開戶行受理信貸事項(xiàng)變更后，在未接到有權(quán)審批行同意信貸事項(xiàng)變更批復(fù)前暫停發(fā)放新的貸款。

第一百零五條 開戶行在接到有權(quán)審批行同意變更信貸事項(xiàng)批復(fù)后，按照有關(guān)規(guī)定和程序及時(shí)辦理變更手續(xù)。

第一百零六條 以土地使用權(quán)作為抵押物的變更，擬用于變更的抵押物必須與現(xiàn)抵押物“同質(zhì)、同值”。

第八章 貸款本息收回

第一百零七條 主辦客戶經(jīng)理要及時(shí)做好提示歸還貸款本息工作，認(rèn)真督促企業(yè)組織資金，及時(shí)劃收貸款本息；對于提前歸還貸款本息的，要及時(shí)做好資金拆分、及時(shí)通知會(huì)計(jì)部門，需履行審批手續(xù)的，要辦理有關(guān)手續(xù)；對逾期貸款和欠息，既要履行向借款人和擔(dān)保人的催收手續(xù)，保證法律效力的完整，更要注重效果，采取有效方法收回逾期貸款和欠息，及時(shí)維護(hù)CM2006

系統(tǒng)。

第一百零八條 對具備下列條件的借款人可同意其提前還款：

（一）借款人按合同約定的時(shí)間提前向經(jīng)辦行遞交提前歸還借款申請。

（二）借款人已結(jié)清提前還款日之前的所有到期貸款利息。

（三）合同另有約定的按合同約定執(zhí)行。

第一百零九條 對農(nóng)村土地類貸款，土地出讓收入返還進(jìn)入我行賬戶后，必須優(yōu)先用于償還貸款本息，不受貸款合同中分期還款計(jì)劃和到期日的限制。在貸款未全部發(fā)放前實(shí)現(xiàn)土地出讓收入返還的，按照返還金額抵減未發(fā)放貸款額度后，剩余部分用于收回貸款；在貸款全部發(fā)放后實(shí)現(xiàn)土地出讓收入返還的，全部用于收回貸款。

第一百一十條 貸款期間借款人有下列行為之一的，開戶行應(yīng)停止支付借款人尚未使用的貸款，并按合同約定，要求借款人提前歸還貸款：

（一）拒絕接受農(nóng)發(fā)行貸后檢查的。

（二）提供虛假或者隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等財(cái)務(wù)資料，拒不改正，情節(jié)嚴(yán)重的。

（三）擠占挪用貸款，拒不改正的。

（四）使用信貸資金在有價(jià)證券、期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營的。

（五）套取貸款相互借貸，牟取非法收入的。

（六）借款人或擔(dān)保人未經(jīng)同意發(fā)生兼并、合資等或即將停產(chǎn)、停止經(jīng)營、解散、關(guān)閉、清理整頓、破產(chǎn)清算、卷入或即將卷入重大訴訟或仲裁及其它法律糾紛的。

（七）借款使用的建設(shè)項(xiàng)目被取消或緩建等。

（八）其他嚴(yán)重的違法、違約行為。

第一百一十一條 貸款本息到期收回可采用提示歸還和自動(dòng)扣收兩種方式。

（一）采用提示歸還方式的，貸款到期和結(jié)息日前30個(gè)工作日，主辦客戶經(jīng)理應(yīng)向借款人發(fā)送《提示歸還貸款到期通知書》、《提示付息通知書》并取得回執(zhí)。提示借款人提前1個(gè)月將資金存入“償債備付金”專戶，用于歸還到期貸款本息。如客戶已在我行存入足額還本付息資金的，可口頭告知。以確權(quán)土地出讓收入作為第一還款來源的貸款，借款人需在貸款到期前3個(gè)月在“償債備付金”專戶存入不低于當(dāng)期應(yīng)歸還貸款本息的資金。

（二）采用自動(dòng)扣收方式的，貸款本息應(yīng)由借款人按照合同約定的期限和還款方式主動(dòng)歸還；合同約定可自動(dòng)從借款人的賬戶中予以扣收的，由開戶行按約定劃款。

第一百一十二條 借款人不能按期償還貸款本息，應(yīng)在還款期前60個(gè)工作日向開戶行提交書面展期申請，開戶行報(bào)有權(quán)審批行審批。對借款人因正當(dāng)理由不能按期履約還款，經(jīng)有權(quán)審批行批準(zhǔn)可辦理一次展期。中期貸款展期期限不得超過原貸款期限的一半，長期貸款展期期限不得超過3年。

第一百一十三條 借款人在約定的還款日或結(jié)息日未能足

額歸還貸款本息，即為貸款逾期或欠息。開戶行應(yīng)按照我行規(guī)定和借款合同約定對逾期貸款及欠息進(jìn)行催收，并做出相應(yīng)的處罰。貸款逾期和欠息后，應(yīng)按我行規(guī)定及時(shí)進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)分類，并積極采取法律措施，進(jìn)行資產(chǎn)保全。

第一百一十四條 向借款人催收。借款人在貸款到期日或約定付息日，未能按約定方式足額還本付息的；主辦客戶經(jīng)理應(yīng)在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)向借款人發(fā)送《催收逾期貸款通知書》和《催收欠息通知書》，并取得簽章，留存回執(zhí)。在貸款未收回前或相關(guān)資產(chǎn)保全措施未落實(shí)前，應(yīng)按季度向借款人進(jìn)行催收，督促借款人落實(shí)還款來源。

第一百一十五條 向擔(dān)保人催收。對擔(dān)保貸款，借款人未能按期歸還貸款本息的，主辦客戶經(jīng)理應(yīng)在向借款人催收的同時(shí)，向擔(dān)保人送達(dá)履行擔(dān)保責(zé)任通知書。對保證擔(dān)保貸款，通知書須在與擔(dān)保人約定的保證期間內(nèi)送達(dá)，對未約定保證期間的，在借款合同履行期屆滿后一個(gè)月內(nèi)向保證人發(fā)送《履行擔(dān)保責(zé)任通知書》，并取得簽章，留存回執(zhí)。在貸款未收回前或相關(guān)資產(chǎn)保全措施未落實(shí)前，應(yīng)按季度向擔(dān)保人進(jìn)行催收。

第九章 信貸業(yè)務(wù)檔案資料收集與整理歸檔

第一百一十六條 項(xiàng)目貸款信貸業(yè)務(wù)檔案的收集和管理，應(yīng)按照《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸檔案管理辦法（2011年修訂）》（農(nóng)發(fā)銀發(fā)?2011?188號(hào))有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。開戶行主辦客戶經(jīng)理應(yīng)

及時(shí)收集、維護(hù)、更新信貸檔案，確保各類資料有效，并對信貸檔案的真實(shí)性、完整性和有效性負(fù)責(zé)。

第一百一十七條 CM2006系統(tǒng)中的信貸業(yè)務(wù)資料，以電子方式保存，在信貸檔案歸檔時(shí)無需打印歸檔。

第一百一十八條 對未納入CM2006系統(tǒng)中無紙化歸檔范圍的信貸業(yè)務(wù)檔案資料，參照信貸檔案資料歸類歸檔參考內(nèi)容（參照附件5），及時(shí)收集并保留紙質(zhì)檔案。每年年底都要對紙質(zhì)的信貸檔案資料，分年度分類別進(jìn)行整理、編寫頁碼、打印目錄、裝訂，按規(guī)定歸檔并妥善保管。

第一百一十九條 政府文件、會(huì)議紀(jì)要、有關(guān)批文等重要原件資料要與信貸資料一并歸檔保管；同時(shí)注意收集與項(xiàng)目有關(guān)的如項(xiàng)目前后變化及施工過程中的文字、圖片、影像（視頻）等資料，充實(shí)信貸檔案內(nèi)容。

第一百二十條 未經(jīng)批準(zhǔn)，任何部門或個(gè)人不得向外泄露貸款的相關(guān)材料和信息。

第十一章 附 則

第一百二十一條 本操作規(guī)程自二〇一三年元月一日執(zhí)行。第一百二十二條 本操作規(guī)程的解釋和修訂權(quán)歸省分行。

附件1

項(xiàng)目資本金來源分析參考

一、項(xiàng)目資本金來源分析。

就是對項(xiàng)目資本金的來源渠道進(jìn)行分析，通過分析核實(shí)項(xiàng)目資本金是否足額到位、來源是否合規(guī)、核算是否準(zhǔn)確和邏輯關(guān)系是否合理。

（一）到位與賬務(wù)處理分析。通過調(diào)閱企業(yè)會(huì)計(jì)報(bào)表、會(huì)計(jì)賬簿、憑證等，核實(shí)項(xiàng)目資本金到位及賬務(wù)核算的準(zhǔn)確性。具體檢查方法：

一是根據(jù)項(xiàng)目投資人的不同，查看來源科目貸方是否有發(fā)生。項(xiàng)目法人投資的，查看“實(shí)收資本”或“資本公積”科目；政府的專項(xiàng)撥款的，查看“遞延收益”科目；其他企業(yè)捐贈(zèng)，包括現(xiàn)金捐贈(zèng)和實(shí)物捐贈(zèng)，查看“營業(yè)外收入”科目。

二是根據(jù)投資方式的不同，查看資產(chǎn)賬戶借方是否有發(fā)生。以現(xiàn)金投資的，查看“銀行存款”科目；以實(shí)物進(jìn)行投資的，查看“在建工程”或“工程物資”等科目；以工業(yè)產(chǎn)權(quán)、非專利技術(shù)等進(jìn)行投資的，查看“無形資產(chǎn)”等科目。

三是根據(jù)項(xiàng)目資本金到位額占總投資的比，計(jì)算項(xiàng)目資本金到位比例。計(jì)算資本金基數(shù)的總投資，是指投資項(xiàng)目的固定資產(chǎn)投資與鋪底流動(dòng)資金之和，具體核定時(shí)以經(jīng)批準(zhǔn)的動(dòng)態(tài)概算為依據(jù)。需重點(diǎn)關(guān)注的是，如果項(xiàng)目法人同時(shí)籌建多個(gè)項(xiàng)目或擁有貸款對應(yīng)項(xiàng)目外的其他業(yè)務(wù)時(shí)，項(xiàng)目法人自有資金不等同于項(xiàng)目資

本金，核定項(xiàng)目資本金時(shí)，應(yīng)根據(jù)法人及項(xiàng)目具體情況，按一定比例或全部扣除其他項(xiàng)目資金占用。

（二）來源與記賬依據(jù)分析。根據(jù)資金投資方式的不同，通過審核原始記賬憑證、檢查資本金來源的合規(guī)性與真實(shí)性。具體檢查方法：

一是以貨幣方式投入的項(xiàng)目資本金，通過檢查企業(yè)的公司章程、項(xiàng)目驗(yàn)資報(bào)告、銀行入賬憑證、各股東認(rèn)繳出資額及實(shí)際到位金額。

二是以實(shí)物、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、土地使用權(quán)等方式投入的項(xiàng)目資本金，通過查看企業(yè)提供的權(quán)屬證明、評(píng)估報(bào)告等相關(guān)資料，審核其所有權(quán)是否歸投資人所有，是否辦理合法有效的產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)移手續(xù)，估值是否合理，是否屬于項(xiàng)目建設(shè)需要。

三是出具的驗(yàn)資報(bào)告、評(píng)估報(bào)告等，審核是否由有資格的驗(yàn)資機(jī)構(gòu)評(píng)估出具。

（三）邏輯關(guān)系分析。通過分析有關(guān)內(nèi)外部資料之間項(xiàng)目資本金來源，核實(shí)各資料間的邏輯關(guān)系是否合理。具體檢查方法：

一是外部資料。主要包括建設(shè)項(xiàng)目建議書、可行性研究報(bào)告及批復(fù)文件、建設(shè)項(xiàng)目初步設(shè)計(jì)的批準(zhǔn)文件、建設(shè)項(xiàng)目概(預(yù))算、修改概（預(yù)）算及批復(fù)資料、建設(shè)項(xiàng)目年度投資計(jì)劃及資金籌措（含借款）文件和政府部門相關(guān)文件、協(xié)議或承諾等有關(guān)項(xiàng)目資本金來源渠道是否銜接一致。

二是內(nèi)外部資料。主要包括貸前調(diào)查報(bào)告、貸款批復(fù)與外部資料之間有關(guān)項(xiàng)目資本金來源是否銜接一致。

三是實(shí)際到位的項(xiàng)目資本金是否與文件規(guī)定一致。

二、項(xiàng)目資本金占用分析。

就是對項(xiàng)目資本金的占用形態(tài)進(jìn)行分析，通過分析核實(shí)項(xiàng)目資本金使用是否合規(guī)、核算是否準(zhǔn)確和邏輯關(guān)系是否合理。

（一）賬戶開設(shè)與賬務(wù)處理分析。通過檢查企業(yè)的銀行存款賬、對賬單核實(shí)資金支付是否符合規(guī)定。具體檢查方法：

一是檢查銀行對賬單，查看賬戶開設(shè)情況，檢查企業(yè)是否在主要貸款銀行開立基本存款戶或一般存款戶，將項(xiàng)目資本金按投資進(jìn)度應(yīng)到位數(shù)量存入其在貸款銀行開立的結(jié)算賬戶。

二是檢查企業(yè)資金使用的原始憑證以及在建工程、工程物資、銀行存款等賬戶，查看資本金使用時(shí)賬務(wù)核算是否準(zhǔn)確，是否反映“銀行存款”科目的減少，而相應(yīng)的“在建工程”或“工程物資”等科目增加。

（二）使用與記賬依據(jù)分析。通過檢查建設(shè)單位的存款賬戶和有關(guān)的原始憑證、記賬憑證，逐筆審查各項(xiàng)支出是否合法、合理，有無擅自興建計(jì)劃外項(xiàng)目，挪用和擠占專項(xiàng)資金的情況、盲目采購設(shè)備現(xiàn)象。具體檢查方法：

一是檢查記賬憑證，看支付的交易對手是否與合同一致。二是檢查工程票據(jù)，審核支付依據(jù)是否充分。支付土建工程類，是否有承包商發(fā)票、施工合同、監(jiān)理合同、監(jiān)理工程師確認(rèn)的工程進(jìn)度報(bào)告或者工程量清單等；支付貨物采購類，是否有購銷合同、供貨商發(fā)票、貨運(yùn)證明、驗(yàn)貨單、供貨商簽章的付款通知等；支付咨詢服務(wù)類，是否有服務(wù)提供方發(fā)票、服務(wù)提供方簽

章的付款通知等。

（三）邏輯關(guān)系分析。通過分析內(nèi)外部資料之間有關(guān)項(xiàng)目資本金使用，核實(shí)各資料間項(xiàng)目資本金使用的邏輯關(guān)系是否合理。具體檢查方法：

一是檢查建設(shè)單位月（季）度撥款計(jì)劃、建設(shè)單位撥付工程款及大項(xiàng)采購審批單、建設(shè)單位預(yù)付工程款資料、其他有關(guān)資料、建設(shè)項(xiàng)目概(預(yù))算、修改概（預(yù)）算及批復(fù)資料、建設(shè)項(xiàng)目年度投資計(jì)劃及資金籌措（含借款）文件等資料中關(guān)于項(xiàng)目資本金使用是否銜接。

二是檢查承包單位編制施工總進(jìn)度計(jì)劃及年、季、月進(jìn)度計(jì)劃、工程進(jìn)度是否與合同銜接。

三是檢查資金的使用是否符合概算和有關(guān)規(guī)定，支付是否按照合同執(zhí)行，概算控制措施是否落實(shí)，概算審批和調(diào)整是否符合國家規(guī)定。四是檢查項(xiàng)目資本金的支付依據(jù)是否與招投標(biāo)文件、中標(biāo)通知書、施工合同、監(jiān)理合同、工程量清單、發(fā)票、驗(yàn)收報(bào)告等銜接一致。

三、項(xiàng)目資本金對稱分析。

就是對項(xiàng)目資本金的來源渠道和占用形態(tài)進(jìn)行對稱分析。一般來講，流動(dòng)資產(chǎn)與流動(dòng)負(fù)債及所有者權(quán)益對稱；長期投資、固定資產(chǎn)、無形資產(chǎn)與所有者權(quán)益、長期負(fù)債的對稱。通過對稱性分析，了解企業(yè)有無自有資金可以作為項(xiàng)目資本金。對稱性分析主要是對流動(dòng)資產(chǎn)與流動(dòng)負(fù)債的匹配進(jìn)行分析，分析企業(yè)營運(yùn)資金（流動(dòng)資產(chǎn)與流動(dòng)負(fù)債的凈額）情況。具體檢查方法：

第二篇：項(xiàng)目管理操作規(guī)程

項(xiàng)目管理操作規(guī)程

[1]檢測室建設(shè)規(guī)程

1)配備腦血流動(dòng)力學(xué)檢測儀1臺(tái)，檢測技術(shù)人員1名。

2)配置輔助檢測器材——身高體重器1個(gè)、血壓計(jì)1臺(tái)、診治床1張、辦公桌1張。

3)制作門牌——“腦血管功能檢測室”

4)制作宣傳壁掛——張貼在檢測室門外墻面（2個(gè)）

《怎樣提前預(yù)知中風(fēng)危險(xiǎn)？》、《預(yù)防中風(fēng)從今天開始》

[2]門診室建設(shè)規(guī)程

1)診室能容納2名醫(yī)師同時(shí)坐診，配固定坐診醫(yī)師2名。

2)配置輔助器材——辦公桌1張、診治床1張、血壓計(jì)2臺(tái)、聽診器2個(gè)、身高體重器1

臺(tái)；

3)制作門牌——“中風(fēng)預(yù)防?？崎T診”；

4)制作宣傳板——張貼在檢測室門外墻面（3個(gè)）

《項(xiàng)目簡介》、《什么是中風(fēng)？》、《中老年人如何預(yù)防中風(fēng)？》

[3]檢測培訓(xùn)規(guī)程

1)由項(xiàng)目專員負(fù)責(zé)與項(xiàng)目點(diǎn)協(xié)調(diào)，安排檢測培訓(xùn)的場所和通知培訓(xùn)對象。

2)由項(xiàng)目點(diǎn)安排2名受培訓(xùn)的對象，要求為神經(jīng)內(nèi)科的醫(yī)生或檢測技師。

3)由學(xué)術(shù)培訓(xùn)部安排培訓(xùn)師對醫(yī)院受訓(xùn)人員進(jìn)行培訓(xùn)。

4)培訓(xùn)的主要內(nèi)容包括：設(shè)備的基本原理、組成與設(shè)備的操作流程及注意事項(xiàng)，檢測的操作技術(shù)，特殊患者的處理，檢測報(bào)告書寫，設(shè)備常見問題的處理。

5)醫(yī)院每天預(yù)約10至20名易患人群，連續(xù)7天，共100人以上。

6)培訓(xùn)實(shí)習(xí)確保學(xué)員有50例以上檢測實(shí)踐，并能夠獨(dú)立完成操作。

7)培訓(xùn)目標(biāo)為每位檢測技術(shù)人員能夠獨(dú)立完成檢測，檢測結(jié)果與培訓(xùn)師間的差異控制

在10%以下。

8)學(xué)員學(xué)會(huì)對檢測結(jié)果的規(guī)范化文字報(bào)告

[4]醫(yī)生培訓(xùn)規(guī)程

1)由項(xiàng)目專員負(fù)責(zé)與項(xiàng)目點(diǎn)協(xié)調(diào)，安排培訓(xùn)的場所和通知培訓(xùn)對象；

2)培訓(xùn)的主要對象為醫(yī)院內(nèi)科系統(tǒng)的醫(yī)生或項(xiàng)目依托科室的醫(yī)生，培訓(xùn)時(shí)間為2學(xué)

時(shí)；

3)培訓(xùn)的主要內(nèi)容包括：項(xiàng)目的背景與實(shí)施的基本流程，卒中預(yù)防的相關(guān)知識(shí)，腦血

管血流動(dòng)力學(xué)臨床應(yīng)用，接診患者與基線調(diào)查的基本內(nèi)容與方法，健康教育授課內(nèi)

容；

4)為?？漆t(yī)生演示接診、檢測申請單填寫、出檢測報(bào)告、檢測結(jié)果解釋、個(gè)體化健康

教育以及健康檔案建立等。

[5]人員組織規(guī)程

1、嘉賓邀請：

由醫(yī)院項(xiàng)目負(fù)責(zé)人分別邀請衛(wèi)生行政領(lǐng)導(dǎo)、醫(yī)療單位領(lǐng)導(dǎo)和社區(qū)領(lǐng)導(dǎo)，并送邀請函。

2、患者邀請：

1）由專科醫(yī)生從慢病建檔人群中篩選出中風(fēng)易患人群，分批邀請。

2）由?？漆t(yī)生通知居委會(huì)或社區(qū)熱心人士對中風(fēng)易患人群進(jìn)行邀請。

3）由?？漆t(yī)生門診隨機(jī)發(fā)現(xiàn)中風(fēng)易患人群并進(jìn)行邀請。

[6]會(huì)場布置：

? 場外橫幅標(biāo)語：

熱烈歡迎參加++醫(yī)院中風(fēng)篩查與防控項(xiàng)目啟動(dòng)儀式的領(lǐng)導(dǎo)和嘉賓

? 場內(nèi)橫幅標(biāo)語：

中風(fēng)可以科學(xué)預(yù)警

預(yù)防腦中風(fēng)，從中風(fēng)預(yù)警開始

? 場內(nèi)展架：五個(gè)（項(xiàng)目簡介等）

? 桌面宣傳資料：中風(fēng)可以科學(xué)預(yù)警宣傳彩頁、《如何預(yù)防腦中風(fēng)》科普手冊、檢測預(yù)約登記卡

? 講臺(tái)背景噴繪：++醫(yī)院中風(fēng)篩查與防治項(xiàng)目啟動(dòng)儀式

? 講臺(tái)鮮花

[7]外圍宣傳規(guī)程

1)在醫(yī)院宣傳欄、門診大廳張貼喜訊海報(bào)。

2)在居委或街道宣傳欄、老年活動(dòng)室張貼喜訊海報(bào)。

[8]啟動(dòng)儀式流程

1)會(huì)前循環(huán)播放中央新聞報(bào)道及中風(fēng)科普宣傳光盤

2)醫(yī)院領(lǐng)導(dǎo)發(fā)言——主持

3)腦研所專家發(fā)言

4)行政領(lǐng)導(dǎo)發(fā)言

5)社區(qū)領(lǐng)導(dǎo)發(fā)言

6)受牌或揭牌儀式

7)健康教育——特邀腦研所專家

主要內(nèi)容：中風(fēng)的概念與危害、危險(xiǎn)因素、預(yù)警手段、預(yù)防措施等。

8)發(fā)放預(yù)約檢測卡

9)分批確定檢測時(shí)間

[9]資料準(zhǔn)備規(guī)程

1）資料種類：《中風(fēng)可以預(yù)警和預(yù)防》、《中風(fēng)可以科學(xué)預(yù)警》、《中風(fēng)高危個(gè)體干預(yù)管理手冊》、《中老年人如何預(yù)防中風(fēng)》。

2）辦事處向根據(jù)實(shí)際需要向公司申請具體資料種類和數(shù)量。

3）公司向辦事處提供所需資料。

[10]禮品準(zhǔn)備規(guī)程

1）由辦事處根據(jù)實(shí)際情況制定禮品贈(zèng)送方案，并向公司提交制作或采購申請。

2）公司審批禮品贈(zèng)送方案。

3）公司向辦事處下發(fā)禮品或同意辦事處自行采購禮品。

[11] 媒體邀請規(guī)程

1）確定邀請對象：電視臺(tái)和報(bào)社各1至2家。

2）向記者說明活動(dòng)意義并提供項(xiàng)目簡介書面材料。

3）向記者提供央視報(bào)道、新聞晚報(bào)、解放日報(bào)參考信息。

4）確定新聞通稿。（或轉(zhuǎn)載解放日報(bào)、新聞晚報(bào)項(xiàng)目信息，加編者按。）

5）商定媒體費(fèi)用。

[12]費(fèi)用申請規(guī)程

1）確定費(fèi)用支持項(xiàng)目預(yù)算：招待費(fèi)、禮品費(fèi)、宣傳費(fèi)（展板、記者）、住宿費(fèi)等。

2）填寫費(fèi)用申請并提交公司項(xiàng)目推廣部。

3）公司領(lǐng)導(dǎo)批復(fù)，財(cái)務(wù)部給予落實(shí)。

[13]顧客接待規(guī)程

1）醫(yī)院工作人員負(fù)責(zé)接待領(lǐng)導(dǎo)及嘉賓：

①準(zhǔn)備好休息室一間、簽到桌一張、“報(bào)到處”臺(tái)簽一個(gè)、簽到表一本、資料袋和禮品袋。

②簽到時(shí)發(fā)放資料袋或禮品袋（禮品可視具體情況靈活發(fā)放）。

③會(huì)前將嘉賓引導(dǎo)到休息室休息。

④會(huì)議開始時(shí)將嘉賓引導(dǎo)至?xí)觥?/p>

⑤會(huì)后引導(dǎo)及安排嘉賓到飯店就餐。

2）公司人員負(fù)責(zé)接待患者

會(huì)前將患者引導(dǎo)至?xí)霾才啪妥瑫r(shí)贈(zèng)送《中老年人如何預(yù)防中風(fēng)》科普手冊。

[14]健康教育規(guī)程

1)首次健康教育人數(shù)一般要求在100人以上，對象為社區(qū)的中老年人群；

2)健康教育的基本內(nèi)容為中風(fēng)的概念與危害、危險(xiǎn)因素、預(yù)警手段、預(yù)防措施等；

3)健康教育的時(shí)間為40分鐘～1小時(shí)；

4)健康教育后預(yù)約檢測卡和《中老年人如何預(yù)防中風(fēng)》。

[15] 預(yù)約檢測規(guī)程

1）制作免費(fèi)檢測卡和檢測預(yù)約卡（收費(fèi)）兩種類型，數(shù)量視具體情況而定。

2）免費(fèi)檢測卡的使用：由項(xiàng)目專員向公司申請免費(fèi)檢測數(shù)量，經(jīng)公司批準(zhǔn)后將免費(fèi)檢測卡提供給醫(yī)院項(xiàng)目工作組，由醫(yī)院項(xiàng)目工作組將免費(fèi)檢測卡贈(zèng)送給指定的患者，并通知免費(fèi)檢測時(shí)間。

3）檢測預(yù)約卡的發(fā)放：健康教育結(jié)束后會(huì)后根據(jù)患者自愿的原則發(fā)放預(yù)約檢測卡。

4）根據(jù)預(yù)約檢測卡上的編號(hào)分段宣布檢測時(shí)間，提醒患者按時(shí)進(jìn)行檢測。

[16]現(xiàn)場檢測規(guī)程

1）患者在門診掛號(hào)（或免掛號(hào)）。

2）患者按照預(yù)約檢測卡序號(hào)到?？崎T診就診，醫(yī)師為患者測量血壓、身高、體重，并填寫

檢測申請單。

3）患者持檢測申請單到檢測室接受腦血流動(dòng)力學(xué)檢測。

4）檢測人員用規(guī)范化語言解讀和填寫檢測報(bào)告。

5）患者持檢測報(bào)告單回診室。

[17]專家坐診規(guī)程

1）為患者查看檢測報(bào)告單，給患者進(jìn)行規(guī)范化的解釋，并提供個(gè)體化的健康教育和危險(xiǎn)因素治療。對于高危個(gè)體進(jìn)行藥物強(qiáng)化干預(yù)或給出進(jìn)一步診療的意見。

2）向積分值低于75分的高危個(gè)體患者說明危險(xiǎn)因素動(dòng)態(tài)管理及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的意義，填寫《中風(fēng)高危個(gè)體干預(yù)管理手冊》，建立規(guī)范化的健康檔案，預(yù)約下次復(fù)檢時(shí)間。

3）帶領(lǐng)醫(yī)院專科醫(yī)生現(xiàn)場坐診，給醫(yī)院?？漆t(yī)生演示和指導(dǎo)高危人群的建檔管理流程，直至?？漆t(yī)生能獨(dú)立完成中風(fēng)防治診治工作。

[18] 持續(xù)健教計(jì)劃規(guī)程

1）由?？漆t(yī)生將醫(yī)院慢病建檔人群分為年齡60歲以上和45至60歲之間兩類，然后進(jìn)行分批，每批50至100名。

2）以居委或街道為單位劃分小片區(qū)，通過居委會(huì)分批組織中風(fēng)易人群，每批50至100名。

3）結(jié)合醫(yī)院健教計(jì)劃，每1至2周組織健教一次。由醫(yī)院醫(yī)生主講或項(xiàng)目管理員主講。

4）每2至3個(gè)月舉行大型健康教育科普一次，每次100至200名。特邀腦研所專家或當(dāng)?shù)刂麑＜抑髦v。

[19]專家坐診規(guī)程

1）專家坐診與大型健教同步，每2至3個(gè)月開展一次。

2）提前1個(gè)月發(fā)布專家坐診信息，在醫(yī)院門診大廳和社區(qū)宣傳張貼宣傳喜訊。

3）特邀腦研所專家或當(dāng)?shù)刂麑＜摇?/p>

[20]數(shù)據(jù)庫建立規(guī)程

1)項(xiàng)目啟動(dòng)后為醫(yī)院提供健康檔案數(shù)據(jù)庫，并進(jìn)行安裝；

2)學(xué)術(shù)培訓(xùn)部為醫(yī)院的數(shù)據(jù)錄入提供技術(shù)培訓(xùn)；

3)項(xiàng)目管理專員每月底將高危個(gè)體健康檔案的錄入數(shù)據(jù)庫，并傳回技術(shù)交流中心；

[21] 患者跟蹤隨訪規(guī)程

1)由技術(shù)交流中心為醫(yī)院提供健康檔案數(shù)據(jù)庫。

2)項(xiàng)目管理專員把啟動(dòng)儀式后完成的健康檔案錄入數(shù)據(jù)庫并傳到技術(shù)交流中心。

3)項(xiàng)目管理專員每月從數(shù)據(jù)庫中篩查出到期復(fù)查的患者名單，并提供給?？漆t(yī)生。

4)?？漆t(yī)生通知患者到醫(yī)院復(fù)查。

5)?？漆t(yī)生根據(jù)復(fù)查結(jié)果調(diào)整干預(yù)方案。

第三篇：基本建設(shè)貸款中央財(cái)政貼息項(xiàng)目操作規(guī)程

財(cái)政部駐天津市財(cái)政監(jiān)察專員辦事處 天津市財(cái)政局

關(guān)于印發(fā)《基本建設(shè)貸款中央財(cái)政

貼息項(xiàng)目操作規(guī)程》的通知

天津市基本建設(shè)貸款中央財(cái)政貼息項(xiàng)目各有關(guān)單位：

為加強(qiáng)和改進(jìn)中央預(yù)算內(nèi)固定資產(chǎn)投資貼息資金預(yù)算管理，做好我市高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)內(nèi)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款申請中央財(cái)政貼息審核工作，提高財(cái)政資金使用效率，根據(jù)財(cái)政部關(guān)于印發(fā)《基本建設(shè)貸款中央財(cái)政貼息資金管理辦法》（財(cái)建[2003]421號(hào)）的文件規(guī)定，特制定《基本建設(shè)貸款中央財(cái)政貼息項(xiàng)目操作規(guī)程》，現(xiàn)予印發(fā)，請遵照執(zhí)行。

附件：基本建設(shè)貸款中央財(cái)政貼息項(xiàng)目操作規(guī)程

二〇〇六年十二月七日

基本建設(shè)貸款中央財(cái)政貼息項(xiàng)目操作規(guī)程

根據(jù)財(cái)政部關(guān)于印發(fā)《基本建設(shè)貸款中央財(cái)政貼息資金管理辦法》（財(cái)建[2003]421號(hào)）的文件規(guī)定，為做好我市高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)內(nèi)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款申請中央財(cái)政貼息審核工作，特制定本審核操作規(guī)程。

一、需提供的申報(bào)資料

凡符合中央財(cái)政貼息的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款項(xiàng)目，項(xiàng)目單位將材料上報(bào)所屬新技術(shù)產(chǎn)業(yè)園區(qū)管委會(huì)。經(jīng)新技術(shù)產(chǎn)業(yè)園區(qū)管委會(huì)審核后，由新技術(shù)產(chǎn)業(yè)園區(qū)管委會(huì)正式文件上報(bào)天津市財(cái)政局經(jīng)建二處。市財(cái)政部門審核并填制基本建設(shè)貸款財(cái)政貼息匯總表簽署意見，連同項(xiàng)目單位報(bào)送的資料一并報(bào)送財(cái)政部駐天津市財(cái)政監(jiān)察專員辦事處審核蓋章后，由市財(cái)政局正式文件上報(bào)財(cái)政部。在申報(bào)時(shí)，應(yīng)提供以下資料：

1、第一次申請時(shí)，需提供科技部認(rèn)定的高新產(chǎn)業(yè)園區(qū)文件，高新產(chǎn)業(yè)園區(qū)的四至范圍文件及范圍地圖、面積；

2、經(jīng)有關(guān)部門批復(fù)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目（包括：立項(xiàng)、可行性研究報(bào)告）有關(guān)文件；

3、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目合同、建設(shè)項(xiàng)目貸款合同、貸款到位憑證；

4、貸款銀行開具的項(xiàng)目貸款利息支付清單和貸款經(jīng)辦行意見；

5、項(xiàng)目單位按要求填制的基本建設(shè)貸款項(xiàng)目貼息申請表；

6、其他與貸款貼息有關(guān)的資料。

二、天津?qū)T辦審核的主要內(nèi)容

1、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)園區(qū)及其四至范圍、面積是否經(jīng)科技部認(rèn)定；

2、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款項(xiàng)目是否有項(xiàng)目立項(xiàng)報(bào)告和主管部門的項(xiàng)目批準(zhǔn)文件；

3、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目是否已經(jīng)使用或完工；

4、是否全部為基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目；

5、是否按規(guī)定分項(xiàng)目申報(bào)（不允許打捆）；

6、基礎(chǔ)設(shè)施貸款合同、貸款到位憑證的原件是否齊全；

7、項(xiàng)目貸款利息是否實(shí)行先付后貼的原則；

8、貼息時(shí)間是否為上年9月21日至本年9月20日；

10、申請的貼息利率是否符合文件規(guī)定；

11、申請項(xiàng)目是否已享受財(cái)政部門的其他貼息；

12、貼息項(xiàng)目建設(shè)期限是否均在五年之內(nèi)；

13、貸款項(xiàng)目資金的利息是否有罰息、加息、逾期利息；

14、其他須要審核的內(nèi)容。

三、審核工作要求

1、各項(xiàng)目申報(bào)單位要根據(jù)財(cái)政部關(guān)于印發(fā)《基本建設(shè)貸款中央財(cái)政貼息資金管理辦法》（財(cái)建[2003]421號(hào)）的文 件規(guī)定進(jìn)行申報(bào)，對不符合規(guī)定的項(xiàng)目要主動(dòng)剔除，嚴(yán)格按照文件規(guī)定操作。

2、市財(cái)政局要嚴(yán)格把關(guān)，對項(xiàng)目單位提交的貼息申報(bào)材料進(jìn)行認(rèn)真審核，在此基礎(chǔ)上，出具審核意見，填制基本建設(shè)貸款財(cái)政貼息匯總表，并擬正式文件連同項(xiàng)目單位報(bào)送的資料一并報(bào)送專員辦。

3、項(xiàng)目單位要在每年的9月30日之前將申報(bào)財(cái)政貼息所需的資料報(bào)送到市財(cái)政局，市財(cái)政局在每年的10月20日之前將審核意見及項(xiàng)目單位的申報(bào)資料等報(bào)送專員辦。專員辦在每年的10月27日前將審核批復(fù)意見反饋給市財(cái)政局，由市財(cái)政局按期上報(bào)財(cái)政部。

4、專員辦將根據(jù)每年工作安排情況和財(cái)政貼息項(xiàng)目申報(bào)情況，不定時(shí)地對享受中央財(cái)政貼息的項(xiàng)目進(jìn)行檢查或抽查。在檢查或抽查過程中，有關(guān)單位和部門要積極配合，如實(shí)提供相關(guān)資料。

本操作規(guī)程自2007年1月1日起執(zhí)行。

第四篇：貸款卡發(fā)放與管理操作規(guī)程

貸款卡發(fā)放與管理操作規(guī)程

第一條

為規(guī)范中國人民銀行實(shí)施貸款卡發(fā)放核準(zhǔn)行政許可行為，加強(qiáng)貸款卡使用管理，根據(jù)《中華人民共和國行政許可法》、《國務(wù)院對確需保留的行政審批項(xiàng)目設(shè)定行政許可的決定》、《中國人民銀行行政許可實(shí)施辦法》和《貸款卡管理辦法》的有關(guān)規(guī)定，制訂本規(guī)程。

第二條

貸款卡申請書格式文本的類型按照申請人的類型、規(guī)模分為“中小型企業(yè)法人貸款卡申請書”、“事業(yè)單位法人貸款卡申請書”、“提供擔(dān)保的境外企業(yè)貸款卡申請書”和“其他主體貸款卡申請書”四類。

大型企業(yè)法人、社團(tuán)法人、非法人企業(yè)、個(gè)體工商戶、民辦非企業(yè)單位及其他特殊類型借款人申請貸款卡應(yīng)填寫“其他主體貸款卡申請書”。

第三條 中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)審查借款人提交的貸款卡申請書和以下申請材料：

（一）有效《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》、《營業(yè)執(zhí)照》副本、《事業(yè)單位法人證書》，《社會(huì)團(tuán)體法人登記證書》、《民辦非企業(yè)單位登記證書》或其他注冊登記證件復(fù)印件，并查驗(yàn)與原件是否一致；

（二）有效《中華人民共和國組織機(jī)構(gòu)代碼證書》復(fù)印件，并查驗(yàn)與原件是否一致；

（三）有效《國稅登記證》、《地稅登記證》復(fù)印件（依法無需辦理稅務(wù)登記證的單位除外），并查驗(yàn)與原件是否一致；

（四）法定代表人、總經(jīng)理或單位負(fù)責(zé)人，以及財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人的身份證件復(fù)印件；

（五）經(jīng)辦人的身份證件復(fù)印件，并查驗(yàn)與原件是否一致。

（六）中國人民銀行規(guī)定的其他材料。

申請人為企業(yè)法人的，除上述材料外，還應(yīng)當(dāng)審查：

（一）注冊資本驗(yàn)資報(bào)告、《國有資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)登記證》、或其他注冊資本來源證明材料復(fù)印件，并查驗(yàn)與原件是否一致；

（二）前十位投資自然人的身份證件復(fù)印件或投資單位的《中華人民共和國組織機(jī)構(gòu)代碼證書》復(fù)印件；

（三）上及上月度的資產(chǎn)負(fù)債表、利潤及利潤分配表。

申請人為事業(yè)法人的，除審查第一款所列材料外，還應(yīng)審查上的財(cái)務(wù)收支表。

借款人委托經(jīng)辦人代為申辦的，還應(yīng)審查借款人的授權(quán)委托書。

第四條

申請人要求中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)對其在辦公場所及公共網(wǎng)絡(luò)予以公示的有關(guān)貸款卡發(fā)放核準(zhǔn)行政許可事項(xiàng)的條件、程序、期限，以及需要提交的全部申請材料目錄和申請書格式文本及其電子模版等內(nèi)容予以說明、解釋的，中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)說明、解釋，提供準(zhǔn)確、可靠的信息。

第五條人民銀行分支機(jī)構(gòu)對申請人提交的申請材料，應(yīng)當(dāng)根據(jù)下列情況分別做出處理：

（一）申請事項(xiàng)不需要取得行政許可的，應(yīng)當(dāng)即時(shí)告知申請人不受理；

（二）申請材料存在可以當(dāng)場更正的錯(cuò)誤的，應(yīng)當(dāng)允許申請人當(dāng)場更正；

（三）申請材料不齊全或者不符合法定形式的，應(yīng)當(dāng)當(dāng)場或者在二個(gè)工作日內(nèi)一次告知申請人需要補(bǔ)正的全部內(nèi)容，出具《行政許可申請材料補(bǔ)正通知書》；逾期不告知的，自收到申請材料之日起即為受理；

（四）對申請材料齊全、符合法定形式的，或者申請人按照人民銀行分支機(jī)構(gòu)的要求提交全部補(bǔ)正申請材料的，應(yīng)當(dāng)受理行政許可申請。但對未提交電子版申請書的，出具《受理行政許可通知書》

（五）申請材料經(jīng)人民銀行分支機(jī)構(gòu)補(bǔ)正通知后仍不符合要求的，或人民銀行分支機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)申請人提供虛假材料申請貸款卡的，應(yīng)當(dāng)即時(shí)作出不予受理的決定，出具《不予受理行政許可通知書》。

第六條

經(jīng)審核，對符合本辦法規(guī)定且申請人提交電子版申請書的，中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)當(dāng)場做出準(zhǔn)予發(fā)放貸款卡的書面決定，出具《準(zhǔn)予行政許可決定書》并發(fā)放貸款卡；對符合本辦法規(guī)定但申請人未提交電子版申請書的，中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自受理之日起三個(gè)工作日內(nèi)做出準(zhǔn)予發(fā)放貸款卡的書面決定，出具《準(zhǔn)予行政許可決定書》并發(fā)放貸款卡。

第七條

對不予發(fā)放貸款卡的，中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)做出不予發(fā)放貸款卡的決定，出具《不予行政許可決定書》說明理由，并告知申請人享有依法申請行政復(fù)議或者提起行政訴訟的權(quán)利。

第八條

中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)對借款人申請延續(xù)貸款卡有效期的受理程序，適用于第五條受理貸款卡發(fā)放申請的有關(guān)規(guī)定，并根據(jù)第五條規(guī)定的不同情形出具《受理行政許可延續(xù)申請通知書》和《不予受理行政許可延續(xù)申請通知書》。

第九條

經(jīng)審核，對符合本辦法規(guī)定且申請人提交電子版申請書的，中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)當(dāng)場完成貸款卡有效期延續(xù)手續(xù)，出具《準(zhǔn)予延續(xù)行政許可有效期決定書》；對符合本辦法規(guī)定但申請人未提交電子版申請書的，中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自受理申請之日起三個(gè)工作日內(nèi)辦理完畢貸款卡有效期延續(xù)手續(xù)，出具《準(zhǔn)予延續(xù)行政許可有效期決定書》。

第十條

對不予延續(xù)貸款卡有效期的，中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)做出不予延續(xù)貸款卡有效期的決定，出具《不予延續(xù)行政許可有效期決定書》說明理由，并告知申請人享有依法申請行政復(fù)議或者提起行政訴訟的權(quán)利。

第十一條

中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)對出具的行政許可格式文書應(yīng)當(dāng)加蓋行政許可專用章，并嚴(yán)格按照《中國人民銀行印章管理規(guī)定》保管和使用行政許可專用章。

第十二條 中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)經(jīng)辦人員對出具的行政許可格式文書應(yīng)當(dāng)作好登記，并復(fù)印后存檔。

第十三條

對不予受理行政許可（或不予受理延續(xù)行政許可有效期），做出準(zhǔn)予行政許可決定（或準(zhǔn)予延續(xù)行政許可有效期決定），及不予行政許可決定（或不予延續(xù)行政許可有效期決定）的，中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)經(jīng)辦人員應(yīng)及時(shí)做好登記，認(rèn)真填寫《貸款卡發(fā)放核準(zhǔn)行政許可備案表》，按時(shí)向同級(jí)法律事務(wù)部門及上級(jí)行征信管理部門備案。

第十四條

中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)經(jīng)辦人員應(yīng)當(dāng)場或在二個(gè)工作日內(nèi)將借款人申請貸款卡所提供的信息及其更新信息及時(shí)、完整、準(zhǔn)確地錄入企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫（簡稱“企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫”）。中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)將與信息提供相關(guān)的事項(xiàng)在相關(guān)申請書中書面告知借款人。

第十五條

中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)復(fù)核人員應(yīng)及時(shí)對經(jīng)辦人員錄入企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫中的信息與申請人所提交申請材料原件內(nèi)容進(jìn)行核對，發(fā)現(xiàn)錄入信息不準(zhǔn)確時(shí)，應(yīng)當(dāng)立即進(jìn)行更正。

第十六條

中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)為借款人辦理變更的有關(guān)事項(xiàng)包括：（1）借款人名稱；（2）注冊地址；（3）業(yè)務(wù)范圍；（4）法定代表人、總經(jīng)理或單位負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人；（5）注冊登記證到期日；（6）事業(yè)法人單位經(jīng)費(fèi)來源；（7）注冊資本或開辦資金；

（8）出資人及出資金額；（9）組織形式。

第十七條 中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)為借款人辦理有關(guān)事項(xiàng)的變更時(shí)，應(yīng)當(dāng)查驗(yàn)其貸款卡，并審查其提交的《貸款卡信息變更登記表》和以下材料：

（一）變更后的營業(yè)執(zhí)照副本、事業(yè)單位法人證書或其他注冊登記證件復(fù)印件，并查驗(yàn)與原件是否一致；

（二）有效《中華人民共和國組織機(jī)構(gòu)代碼證書》復(fù)印件，并查驗(yàn)與原件是否一致；

（三）經(jīng)辦人身份證件復(fù)印件，并查驗(yàn)與原件是否一致；

（四）中國人民銀行要求的其他相關(guān)證明材料。除上述材料外，變更法定代表人、總經(jīng)理或單位負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人的，還應(yīng)審查變更后的身份證件復(fù)印件；

變更注冊資本、開辦資金或出資人出資金額的，還應(yīng)審查變更注冊資本的驗(yàn)資報(bào)告，變更開辦資金的驗(yàn)資證明，工商行政管理部門出具的有關(guān)出資證明文書，變更后的《國有資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)登記證》，或其他注冊資本來源證明材料復(fù)印件，并查驗(yàn)與原件是否一致。

變更出資人的，還應(yīng)審查變更后的出資自然人身份證件復(fù)印件，變更后的出資單位《中華人民共和國組織機(jī)構(gòu)代碼證書》復(fù)印件。

第十八條

對借款人注冊地發(fā)生變更申請辦理遷址手續(xù)的，新注冊地人民銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)查驗(yàn)其貸款卡，并審查其提交的《貸款卡業(yè)務(wù)管理申請書》，原注冊地工商行政管理部門、質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督管理部門或其他注冊登記主管部門出具的遷址通知書，以及申請貸款卡所規(guī)定的全部材料。

新注冊地人民銀行分支機(jī)構(gòu)將借款人所提交《貸款卡業(yè)務(wù)管理申請書》復(fù)印件報(bào)送上級(jí)人民銀行或征信中心，由上級(jí)人民銀行或征信中心在收到該申請書的三個(gè)工作日內(nèi)在企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫中完成借款人注冊地址遷移操作。上級(jí)人民銀行或征信中心完成借款人注冊地址遷移操作后，應(yīng)告知借款人遷出地人民銀行和遷入地人民銀行。

第十九條

持有貸款卡的借款人自愿按季度向中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)報(bào)送季度資產(chǎn)負(fù)債表和利潤及利潤分配表的，中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)審查其提交的《貸款卡業(yè)務(wù)管理申請書》。

第二十條

對貸款卡遺失、損壞的，借款人申請辦理補(bǔ)發(fā)貸款卡時(shí)，中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)審查其提交的《貸款卡業(yè)務(wù)管理申請書》及其重新提交的申請貸款卡所規(guī)定全部材料。

對符合條件的，中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在二個(gè)工作日內(nèi)辦理完畢貸款卡換卡手續(xù)，換卡后的貸款卡編碼不變。第二十一條 貸款卡有效期屆滿，未按期辦理貸款卡延續(xù)的借款人，其貸款卡將被企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫自動(dòng)注銷。第二十二條

借款人申請注銷貸款卡時(shí)，中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)查驗(yàn)其貸款卡，并審查其提交的《貸款卡注銷申請表》，和工商行政管理部門、質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督管理部門或其他注冊登記主管部門出具的借款人注銷證明材料復(fù)印件和經(jīng)辦人身份證件復(fù)印件。

對符合條件的，中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)在收到相關(guān)材料的二個(gè)工作日內(nèi)在企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫中完成注銷操作。第二十三條

中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)借款人采取欺騙等不正當(dāng)手段取得貸款卡的，有權(quán)撤銷貸款卡行政許可決定，出具《撤銷行政許可決定書》，并根據(jù)《貸款卡管理辦法》的相關(guān)規(guī)定給予行政處罰。

第二十四條 本規(guī)程自發(fā)布之日起執(zhí)行。

第五篇：貸款操作規(guī)程(2016-6-29)

貸款操作規(guī)程

第一章 總則

第一條

根據(jù)《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國物權(quán)法》、《貸款通則》、《新疆維吾爾自治區(qū)小額貸款公司試點(diǎn)管理暫行辦法》等有關(guān)經(jīng)濟(jì)金融法律法規(guī)規(guī)定，結(jié)合本公司實(shí)際，制定本規(guī)程。本規(guī)程是規(guī)范烏魯木齊市新商路小額貸款股份有限公司（以下簡稱“本公司”）對公司經(jīng)營過程中各項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)活動(dòng)的操作要求。

第二條 本公司發(fā)放貸款應(yīng)堅(jiān)持貫徹執(zhí)行《中華人民共和國反洗錢法》，在人民銀行、金融辦、市公安局、市銀監(jiān)局等監(jiān)管部門指導(dǎo)下，防范和打擊洗錢活動(dòng)。

第三條 本公司實(shí)行審貸分離、分級(jí)審批的制度。在辦理信貸業(yè)務(wù)過程中，將調(diào)查、審查、審批、放款、貸后管理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)分解，由不同經(jīng)營層次和不同部門承擔(dān)，實(shí)現(xiàn)其相互監(jiān)督和制約。

第四條 本公司開展信貸業(yè)務(wù)必須遵循國家法律法規(guī)，應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行《新疆維吾爾自治區(qū)小額貸款公司試點(diǎn)管理暫行辦法》的相關(guān)規(guī)定，以安全性、流動(dòng)性、效益性為經(jīng)營原則，以小額、流動(dòng)、分散為信貸原則，準(zhǔn)確、高效、安全地運(yùn)作信貸資金。

第五條 本公司信貸人員應(yīng)嚴(yán)格遵守國家金融法規(guī)和本公司的信貸管理制度，自覺遵循金融職業(yè)道德規(guī)范，廉潔奉公，作風(fēng)正派，辦理信貸業(yè)務(wù)應(yīng)嚴(yán)格遵守本辦法，嚴(yán)禁違規(guī)操作。

第二章 貸款對象及條件

第六條 貸款對象應(yīng)當(dāng)是本公司服務(wù)轄區(qū)內(nèi)經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的中、小、微型企業(yè)法人（包括農(nóng)業(yè)企業(yè)）、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶或本公司服務(wù)轄區(qū)內(nèi)具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。

第七條 借款人申請信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件：

（一）從事的經(jīng)營活動(dòng)合法合規(guī)，符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求。

（二）有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和良好的信用記錄，能按期償還本息的能力。

（三）必須是獨(dú)立經(jīng)濟(jì)法人，經(jīng)濟(jì)實(shí)體或自然人，非獨(dú)立法人的分公司需由法人授權(quán)。

（四）必須在金融機(jī)構(gòu)開立個(gè)人結(jié)算賬戶、基本存款賬戶或一般存款賬戶，自愿接受本公司信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督。

（五）非自然人須持有經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)辦理年檢手續(xù)的《營業(yè)執(zhí)照》，特殊行業(yè)須持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的營業(yè)許可證，以及技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)并經(jīng)過年檢的組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)部門頒發(fā)并經(jīng)過年檢的稅務(wù)登記證。

（六）非自然人須持有人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過年檢的機(jī)構(gòu)信用代碼證。第八條 信貸限制對象

（一）自然人貸款中一戶家庭（單獨(dú)立戶的除外）只允許有一個(gè)借款人，不得有二個(gè)或二個(gè)以上的借款人出面借款。

（二）非自然人在本公司有貸款，其個(gè)人股東及其他自然人不得以個(gè)人名義 貸款并用于該企業(yè)。

（三）年齡已超六十周歲或未滿十八周歲，身患重癥或絕癥者不得作為借款人或擔(dān)保人。

（四）在本公司有超過十五天逾期記錄的，但因特殊原因并經(jīng)貸款審批委員會(huì)審批同意的除外，不得再借。

（五）按貸款五級(jí)分類標(biāo)準(zhǔn)，對正常類以下貸款客戶不得準(zhǔn)入及新增貸款。第九條 禁止貸款對象

（一）不具備貸款主體資格和基本條件。

（二）生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明文禁止的產(chǎn)品、項(xiàng)目。

（三）建設(shè)項(xiàng)目按國家規(guī)定應(yīng)當(dāng)報(bào)有關(guān)部門批準(zhǔn)而未取得批準(zhǔn)文件。

（四）生產(chǎn)經(jīng)營或投資項(xiàng)目未取得環(huán)境保護(hù)部門許可、特殊行業(yè)未取得有權(quán)部門頒發(fā)特殊行業(yè)經(jīng)營許可證的。

（五）在實(shí)行承包、租賃、聯(lián)營、合并（兼并）、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償原有貸款債務(wù)、落實(shí)原有貸款債務(wù)或提供相應(yīng)擔(dān)保；不得向有過逃廢金融債務(wù)行為的借款人發(fā)放貸款（黑名單）。

（六）不得向曾為他人擔(dān)保而不履行擔(dān)保責(zé)任的借款人發(fā)放貸款。

（七）不得向無生產(chǎn)經(jīng)營場地、冒名移用、無固定居住場所的借款人發(fā)放貸款。

（八）不得向有意利用新老身份證在不同機(jī)構(gòu)取得貸款的借款人發(fā)放新貸款。

（九）有其他嚴(yán)重違法經(jīng)營行為。

（十）不得對本公司股東、本公司的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬投資或者擔(dān)任高級(jí)管理職務(wù)的企業(yè)法人和其他組織發(fā)放貸款。

（十一）原則上不得跨區(qū)域發(fā)放貸款。

（十二）有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。

第三章 貸款期限和利率

第十條 業(yè)務(wù)部門根據(jù)客戶貸款用途、生產(chǎn)周期、還款能力，合理確定每筆貸款的期限，最長期限不能超過一年，以短期、流動(dòng)為主。貸款實(shí)行按季（月）結(jié)息。

第十一條 為真實(shí)反映資產(chǎn)形態(tài)，原則上不辦理貸款展期手續(xù)。如個(gè)別貸戶貸款到期歸還確有困難，且有正當(dāng)理由的，必須在貸款到期日前申請要求辦理展期，一筆貸款展期只準(zhǔn)辦理一次，短期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限，辦理展期貸款手續(xù)須經(jīng)保證人或抵押物產(chǎn)權(quán)共有人、出質(zhì)人書面同意，并到場簽名蓋章，否則一律不得辦理，貸款展期的審批權(quán)限與原貸款審批權(quán)限相同。

第十二條 逾期貸款和擠占挪用貸款應(yīng)按規(guī)定計(jì)收利息。

第十三條 貼息貸款，應(yīng)根據(jù)利息補(bǔ)貼方法，按規(guī)定計(jì)收利息。除國家法律法規(guī)另有規(guī)定外，任何單位和個(gè)人無權(quán)決定停息、減息、緩息和免息。

第十四條 按照“成本效益、擇優(yōu)限劣、風(fēng)險(xiǎn)覆蓋、有利競爭”的貸款利率定位原則，綜合考慮資金成本和供求狀況，及借款人的信用等級(jí)、擔(dān)保方式、信貸投向和合作滿意度等因素確定貸款利率，每筆業(yè)務(wù)貸款年利率不超過24%，即月利率不超過2%，實(shí)行浮動(dòng)利率。貸款利率不隨央行調(diào)息而變動(dòng)。

第十五條

要嚴(yán)格執(zhí)行中國人民銀行、新疆維吾爾自治區(qū)人民政府金融辦及 本公司規(guī)定的貸款利率標(biāo)準(zhǔn)，不得擅自提高和降低貸款利率。

第四章 貸款業(yè)務(wù)的受理與調(diào)查

第十六條 借款人申請貸款時(shí)，業(yè)務(wù)部門須要求借款人填寫貸款申請表（詳見附件

一、附件二），提供以下資料并對資料進(jìn)行初審，資料齊全、符合要求予以受理：

（一）借款人（自然人）貸款，包括借款人及其配偶有效身份證、戶口簿、婚姻證明文件、銀行流水、銀行征信報(bào)告、資產(chǎn)證明文件、貸款用途資料、擬抵（質(zhì)）押資產(chǎn)相關(guān)權(quán)證等其他資料，（詳見附件三）。

（二）借款人（企業(yè)）貸款，包括借款人有效營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、開戶許可證、法人代表（負(fù)責(zé)人）身份證和復(fù)印件、法人代表證明書或法定代表人簽署的授權(quán)委托書及復(fù)印件、公司章程、驗(yàn)資報(bào)告、納稅證明文件、水電（燃?xì)猓┦召M(fèi)清單、近兩經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)告（新建企業(yè)除外）以及三個(gè)月內(nèi)最近一期財(cái)務(wù)報(bào)表，有權(quán)機(jī)構(gòu)（董事會(huì)或股東大會(huì)或上級(jí)主管機(jī)關(guān)）出具的同意向我司申請授信（保證、抵質(zhì)押）的決議、商品采購及銷售（勞務(wù)）合同、發(fā)票或證明文件等。如擔(dān)保貸款還需提供保證人的有效營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、開戶許可證、法人代表證明書或法定代表人簽署的授權(quán)委托書及復(fù)印件等。（詳見附件四）

（三）與借款人生產(chǎn)經(jīng)營相匹配的證明材料。自然人貸款用于私營企業(yè)的，屬業(yè)主貸款的，需提供營業(yè)執(zhí)照，非業(yè)主但是事實(shí)股東貸款的，必須提供股東合伙協(xié)議。

第十七條 業(yè)務(wù)部應(yīng)對借款人提供資料的合法性、真實(shí)性進(jìn)行核實(shí)，并對核實(shí)的過程和結(jié)果予以記錄。核實(shí)以實(shí)地調(diào)查為主。

業(yè)務(wù)部應(yīng)著重對借款人的實(shí)際還款能力（如：未來現(xiàn)金流狀況）與實(shí)際還款意愿進(jìn)行調(diào)查。對抵押物、質(zhì)押物的調(diào)查必須全面，既包括對實(shí)物的實(shí)地調(diào)查，也包括對抵押物、質(zhì)押物的權(quán)利調(diào)查。

第十八條 如有需要，業(yè)務(wù)部應(yīng)對借款人的以下情況進(jìn)行補(bǔ)充調(diào)查：

（一）業(yè)主或主要股東家庭成員情況、家庭居住情況，婚姻狀況，家庭大致日常收入、生活開支情況；

（二）業(yè)主或主要股東個(gè)人資信情況，信貸登記咨詢系統(tǒng)和個(gè)人征信系統(tǒng)信息；借款人在工商、稅務(wù)、海關(guān)等部門的信用記錄情況；

（三）辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，調(diào)查人員重點(diǎn)調(diào)查以下內(nèi)容：

1.國家或地區(qū)對借款人所屬行業(yè)政策對借款人未來發(fā)展可能產(chǎn)生的重大影響；

2.借款人的經(jīng)營及財(cái)務(wù)狀況、主要資產(chǎn)構(gòu)成、主營產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、收入及利潤來源、財(cái)務(wù)管理水平和經(jīng)營現(xiàn)金流量等；

3.借款人及其主要股東、高級(jí)管理人員的信譽(yù)狀況、借款人的主業(yè)變遷情況和主要關(guān)聯(lián)關(guān)系；

4.貸款期內(nèi)借款人的經(jīng)營計(jì)劃和重大投資計(jì)劃；

5.對采用擔(dān)保方式的，要重點(diǎn)調(diào)查抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬、價(jià)值和變現(xiàn)難易程度，保證人的保證資格和能力等情況。

第十九條 業(yè)務(wù)部根據(jù)調(diào)查結(jié)果對借款人的財(cái)務(wù)狀況、償還能力等情況進(jìn)行分析，并根據(jù)核實(shí)、分析結(jié)果，出具書面客戶調(diào)查報(bào)告（附件

五、附件六）。調(diào) 查報(bào)告包括以下主要內(nèi)容：

（一）借款人基本情況及主體資格；

（二）人民銀行等相關(guān)征信系統(tǒng)中有關(guān)小企業(yè)及其業(yè)主或主要股東個(gè)人的查詢情況；

（三）財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營效益及市場分析；

（四）申請貸款業(yè)務(wù)的用途；

（五）擔(dān)保情況和信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)；

（六）收入來源；

（七）還款能力及還款意愿；

（八）本次貸款業(yè)務(wù)的綜合效益分析；

（九）結(jié)論。是否同意辦理此項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)；對貸款業(yè)務(wù)種類、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式和限制性條款等提出初步意見。

第二十條 業(yè)務(wù)部對調(diào)查報(bào)告中所含信息的真實(shí)性及調(diào)查結(jié)論負(fù)責(zé)。

第五章 貸款業(yè)務(wù)審查

第二十一條 風(fēng)控部對業(yè)務(wù)部移交的信貸資料與資料清單進(jìn)行逐一核對，無誤后，對以下內(nèi)容進(jìn)行審查：

（一）借款人及擔(dān)保人有關(guān)資料是否齊備；

（二）借款人及擔(dān)保人主體資格、法定代表人有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定；

（三）借款人及擔(dān)保人組織機(jī)構(gòu)是否合理，產(chǎn)權(quán)關(guān)系是否明晰；

（四）借款人及擔(dān)保人法定代表人、主要部門負(fù)責(zé)人有無不良記錄；

（五）信貸用途是否合規(guī)合法，是否符合國家有關(guān)政策；

（六）信貸期限、方式、利率等是否符合公司有關(guān)規(guī)定；

（七）審查業(yè)務(wù)部測定的借款人信用等級(jí)、授信額度；

（八）分析、揭示借款人的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)等；

（九）抵押物、質(zhì)押物的情況；

（十）借款人的還款能力與還款意愿。

（十一）信貸審查人員除須對借款人的貸款條件進(jìn)行審查外，還須做好以下工作：

1.對借款人的資產(chǎn)價(jià)值、收入利潤、現(xiàn)金流量的歷史穩(wěn)定性及合理性進(jìn)行分析，并據(jù)此判斷借款人生產(chǎn)經(jīng)營及財(cái)務(wù)狀況是否正常；

2.分析借款用途是否真實(shí)，是否為生產(chǎn)經(jīng)營所需，該用途項(xiàng)下資金缺口匡算是否合理，審慎判斷借款人的貸款需求量，防止過渡融資；

3．對借款人尚有未到期貸款的，應(yīng)結(jié)合本筆貸款申請，審慎分析借款人對我公司貸款的依存度，防止貸款資金被變相鋪底使用；

4.對借款人的治理結(jié)構(gòu)及管理層的變動(dòng)情況，貸款期內(nèi)借款人的經(jīng)營計(jì)劃，重大投資計(jì)劃，業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢，現(xiàn)金流量，籌資能力，還款來源的構(gòu)成及到位時(shí)間等因素進(jìn)行分析預(yù)測。綜合判斷還款計(jì)劃是否合理，借款人能否按時(shí)償付本息；

5.采用擔(dān)保方式的，須嚴(yán)格按照公司貸款擔(dān)保管理有關(guān)規(guī)定，分析擔(dān)保的合理性、有效性和變現(xiàn)能力；

6.借款人存在以下情況的，辦理貸款時(shí)應(yīng)從嚴(yán)掌握： ①成立時(shí)間較短；

②借款人的生產(chǎn)經(jīng)營或財(cái)務(wù)狀況已出現(xiàn)下滑趨勢。風(fēng)控部應(yīng)著重對借款人的實(shí)際還款能力（如：未來現(xiàn)金流狀況）與實(shí)際還款意愿進(jìn)行審查，尤其是在借款人無法提供合格擔(dān)保時(shí)，以此降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。

第二十二條 風(fēng)控部對業(yè)務(wù)部移送的信貸資料不全、調(diào)查內(nèi)容不完整、不清晰的貸款業(yè)務(wù)，可要求業(yè)務(wù)部補(bǔ)充完善；對不符合國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策的貸款業(yè)務(wù)，提出不予發(fā)放貸款的審查意見，報(bào)經(jīng)總經(jīng)理審批后，將材料退回業(yè)務(wù)部，并做好記錄。

第二十三條 風(fēng)控部認(rèn)為可以辦理的，根據(jù)審查結(jié)果撰寫審查報(bào)告，審查報(bào)告包括以下主要內(nèi)容：

（一）借款人財(cái)務(wù)狀況評(píng)價(jià)；

（二）生產(chǎn)經(jīng)營管理情況評(píng)價(jià)；

（三）產(chǎn)品市場評(píng)價(jià)；

（四）效益評(píng)價(jià)；

（五）信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和防范措施；

（六）審查結(jié)論。提出明確的審查意見，包括貸款業(yè)務(wù)的種類、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式和限制性條款等。

第二十四條 風(fēng)控部對審查報(bào)告、審查意見負(fù)責(zé)。

第二十五條 風(fēng)控部審查通過后交主管風(fēng)控副總經(jīng)理審查，副總經(jīng)理審查通過后，提請貸款審查委員會(huì)審議（以下簡稱貸審會(huì)）。

第六章 貸款業(yè)務(wù)審批

第二十六條 根據(jù)公司貸審會(huì)議事規(guī)程對貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行審議。審議的主要內(nèi)容如下：

（一）貸款業(yè)務(wù)是否合法合規(guī)，是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策；

（二）貸款業(yè)務(wù)定價(jià)及其帶來的綜合效益；

（三）貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)和防范措施；

（四）根據(jù)貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)，需審議的其他內(nèi)容。

第二十七條 公司設(shè)專門人員對貸審會(huì)審議過程進(jìn)行記錄，并在投票表決后，根據(jù)貸審會(huì)記錄和表決結(jié)果，形成貸審會(huì)審查審議會(huì)表。貸審會(huì)審查審議會(huì)表作為總經(jīng)理對貸款業(yè)務(wù)審批參考依據(jù)，由總經(jīng)理負(fù)責(zé)最終審批。

第七章 貸款發(fā)放

第二十八條 貸款業(yè)務(wù)審批通過后，相關(guān)部門方可辦理具體的貸款發(fā)放手續(xù)。

第二十九條 所有貸款都必須簽訂合同，合同內(nèi)容包括：貸款種類、用途、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式、合同雙方的權(quán)利、義務(wù)等內(nèi)容。

第三十條 貸款合同必須經(jīng)公司法定代表人或授權(quán)委托人簽署并加蓋公司公章后才能生效。

第三十一條

貸款合同須按規(guī)定使用公司統(tǒng)一制式合同文本。對情況特殊的貸款業(yè)務(wù)，在不違背制式合同文本基本要求的基礎(chǔ)上，合同雙方可以在協(xié)商一致的前提下簽訂貸款合同。

第三十二條 貸款合同和擔(dān)保合同的填寫和簽章應(yīng)符合下列要求：

（一）合同必須采用鋼筆或碳素筆書寫或打印，內(nèi)容填制必須完整，多份文 本的內(nèi)容必須一致，不得涂改；

（二）貸款合同的貸款業(yè)務(wù)種類、金額、期限、利率、還款方式和擔(dān)保合同應(yīng)與貸款業(yè)務(wù)審批的內(nèi)容一致；

（三）業(yè)務(wù)部必須當(dāng)場監(jiān)督借款人、保證人、抵押人、質(zhì)押人的法定代表人或授權(quán)委托人在合同文本上簽字、蓋章，核對預(yù)留印鑒，確保簽訂的合同真實(shí)、有效。

第三十三條 風(fēng)控部對貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一編號(hào)，業(yè)務(wù)部按照合同編號(hào)的順序依次登記《貸款業(yè)務(wù)登記簿》（詳見附件八），并將統(tǒng)一編制的貸款業(yè)務(wù)號(hào)填入貸款合同和擔(dān)保合同。主從合同的編號(hào)必須相互銜接。（貸款合同編號(hào)由風(fēng)控部統(tǒng)一管理）

第三十四條 風(fēng)控部根據(jù)不同的擔(dān)保方式，與業(yè)務(wù)員、借款人、抵押人或質(zhì)押人共同辦理以下事宜：

（一）以抵押、質(zhì)押擔(dān)保的貸款要到相關(guān)的房地產(chǎn)、車輛、海關(guān)、外匯管理、工商行政等有權(quán)登記的職能部門或證券登記管理部門辦理抵押、質(zhì)押登記手續(xù)，并將他項(xiàng)權(quán)證交公司財(cái)務(wù)部保管；

（二）以存單、國債、債券、保單、股票等質(zhì)押的權(quán)利憑證應(yīng)辦理止付手續(xù)；

（三）質(zhì)押擔(dān)保的質(zhì)物交接應(yīng)填制“質(zhì)物交接清單”，信貸部要與出質(zhì)人共同簽章辦理質(zhì)物交接手續(xù)。（詳見附件九）

第三十五條 業(yè)務(wù)部應(yīng)依據(jù)貸款合同約定的用款計(jì)劃，一次或分次填制借款《借據(jù)》（詳見附件十），簽字并蓋章。借款借據(jù)的填制要求：

（一）借款人名稱、借款金額、還款日期、借款利率等內(nèi)容的填制要與貸款業(yè)務(wù)合同的內(nèi)容一致；

（二）借款憑證的大小寫金額必須一致；分筆發(fā)放的，借款借據(jù)的合計(jì)金額不得超過相應(yīng)貸款合同的金額。

第三十六條

業(yè)務(wù)部將貸款合同、借款借據(jù)等相關(guān)資料送交風(fēng)控部，風(fēng)控部審查貸款業(yè)務(wù)是否落實(shí)貸款批復(fù)要求和條件，借款合同、借款憑證要素是否齊全，填制內(nèi)容是否符合要求。審查無誤后，向財(cái)務(wù)部出具《放款通知書》。（詳見附件十一）

第三十七條 財(cái)務(wù)部根據(jù)《放款通知書》負(fù)責(zé)款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)及賬務(wù)處理。

第八章 貸后管理

第三十八條 貸后管理

（一）公司應(yīng)根據(jù)借款人的實(shí)際需求合理安排放款進(jìn)度，加強(qiáng)對貸款用途的跟蹤監(jiān)管，必要時(shí)可設(shè)專戶控制貸款資金的支取，防止資金被挪用或被關(guān)聯(lián)企業(yè)占用；

（二）公司要密切關(guān)注借款人的股東、高管人員、經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況的變動(dòng)情況，判斷借款人的生產(chǎn)經(jīng)營是否正常，并跟蹤掌握所約定的還款資金能否按時(shí)足額到位；

（三）在貸款期內(nèi)，對借款人發(fā)生下列情形之一的，公司應(yīng)積極采取措施化解貸款風(fēng)險(xiǎn)：

1.貸款資金被挪用或占用； 2.信用等級(jí)下降；

3.預(yù)計(jì)所約定的還款來源不能如期足額到位； 4.業(yè)務(wù)部應(yīng)根據(jù)審批意見，將放款前提條件納入借款合同，并增加以下保護(hù)性條款（包括但不限于）：

如果借款人的盈利水平、資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、應(yīng)收賬款、周轉(zhuǎn)率、經(jīng)營活動(dòng)現(xiàn)金凈流量等指標(biāo)惡化或股權(quán)結(jié)構(gòu)、生產(chǎn)經(jīng)營和對外投資發(fā)生重大變化，對貸款安全造成重大不利影響，公司有權(quán)宣布貸款提前到期，拒絕新的提款要求，并要求借款人提前償還已發(fā)放的部分或全部貸款，或要求借款人追加貸款公司認(rèn)可的合法、足值、有效地?fù)?dān)保。

第九章 貸款擔(dān)保

貸款按有無擔(dān)保分為信用貸款和擔(dān)保貸款。擔(dān)保貸款包括保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。

第三十九條 保證貸款是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。本公司發(fā)放的保證貸款均為連帶責(zé)任保證貸款。

第四十條 保證人是指具有代為清償能力的法人、其他組織或者公民。下列單位不得作為保證人：

（1）國家機(jī)關(guān)不得為保證人

（2）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體不得為保證人。

（3）自然人貸款夫妻一方提出借款的，另一方必須提供保證

（4）公司制企業(yè)作為第三方提供保證的，需提供董事會(huì)或股東會(huì)同意擔(dān)保決議書。

（5）合伙制企業(yè)作為第三人為貸款人借款提供保證的，需提供經(jīng)全體合伙人簽字同意的保證意見書。

第四十一條 保證貸款可采用一戶單保、一戶多保（100萬元以上的保證貸款原則上實(shí)行一戶多保；所有自然人貸款夫妻一方提出借款的，另一方必須提供保證）、分組聯(lián)保、擔(dān)保公司擔(dān)保等形式。自然人保證資格及代償能力可根據(jù)信用等級(jí)評(píng)定數(shù)據(jù)確定。簽訂合同時(shí)保證人必須當(dāng)面簽字并蓋章或簽字并按手?。ㄓ沂质持干弦还?jié)），并提供有效證件（非自然人為營業(yè)執(zhí)照、自然人為身份證）原件及復(fù)印件。

第四十二條 保證額度的確定

保證額度=N*（資產(chǎn)總額-負(fù)債總額）-已為他人提供的各類擔(dān)保余額 其中：（1）（資產(chǎn)總額-負(fù)債總額）的差額分別采用當(dāng)期與上一財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)計(jì)算并取較低值。（2）原則上，N不得大于2，確需大于2（不含）的應(yīng)報(bào)公司貸審會(huì)審定；自然人為保證人，視其實(shí)力一般保證額度按其資產(chǎn)的2倍內(nèi)掌握，原則上最高保證額度不得超過200萬元。超過保證額度的，在貸款五級(jí)分類時(shí)，相應(yīng)降低借款人及在本公司貸款的保證人的類別。

第四十三條 抵押貸款是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。

第四十四條 法律規(guī)定允許抵押的財(cái)產(chǎn)（1）抵押人所有的房屋和其他地上定著物；

（2）抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；

（3）抵押人依法有權(quán)處分的國有的土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物；（4）抵押人依法有權(quán)處分的國有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；

（5）抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)；

（6）依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。

注：（1）以依法取得的國有土地上的房屋抵押的，該房屋占用范圍內(nèi)的國有土地使用權(quán)同時(shí)抵押。

（2）以出讓方式取得的國有土地使用權(quán)抵押的，應(yīng)當(dāng)將抵押時(shí)該國有土地上的房屋同時(shí)抵押。

（3）鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押。

（4）以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時(shí)抵押。

第四十五條 法律規(guī)定不得抵押的財(cái)產(chǎn)（1）土地所有權(quán)。

（2）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)。

（3）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施。

（4）所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財(cái)產(chǎn)。

（5）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)。

(6）依法不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。第四十六條 抵押的效力

（1）抵押擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的費(fèi)用。抵押合同另有約定的，按照約定。

（2）抵押人將已出租的財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)書面告知承租人，原租賃合同繼續(xù)有效。

（3）抵押期間，抵押人轉(zhuǎn)讓已辦理登記的抵押物的，應(yīng)當(dāng)通知抵押權(quán)人并告知受讓人轉(zhuǎn)讓物已經(jīng)抵押的情況；抵押人未通知抵押權(quán)人或者未告知受讓人的，轉(zhuǎn)讓行為無效。轉(zhuǎn)讓抵押物的價(jià)款明顯低于其價(jià)值的，抵押權(quán)人可以要求抵押人提供相應(yīng)的擔(dān)保；抵押人不提供的，不得轉(zhuǎn)讓抵押物。抵押人轉(zhuǎn)讓抵押物所得的價(jià)款，應(yīng)當(dāng)向抵押權(quán)人提前清償所擔(dān)保的債權(quán)或者向與抵押權(quán)人約定的第三人提存。超過債權(quán)數(shù)額的部分，歸抵押人所有，不足部分由債務(wù)人清償。

（4）抵押權(quán)不得與債權(quán)分離而單獨(dú)轉(zhuǎn)讓或者作為其他債權(quán)的擔(dān)保。

（5）抵押人的行為足以使抵押物價(jià)值減少的，抵押權(quán)人有權(quán)要求抵押人停止其行為。抵押物價(jià)值減少時(shí)，抵押權(quán)人有權(quán)要求抵押人恢復(fù)抵押物的價(jià)值，或者提供與減少的價(jià)值相當(dāng)?shù)膿?dān)保，抵押人對抵押物價(jià)值減少無過錯(cuò)的，抵押權(quán)人只能在抵押人因損害而得到的賠償范圍內(nèi)要求提供擔(dān)保。抵押物價(jià)值未減少的部分，仍作為債權(quán)的擔(dān)保。

第四十七條 抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)

（1）債務(wù)履行期屆滿抵押權(quán)人未受清償?shù)?，可以與抵押人協(xié)議以抵押物折價(jià)或者以拍賣、變賣該抵押物所得的價(jià)款受償；協(xié)議不成的，抵押權(quán)人可以向人民法院提起訴訟，抵押物折價(jià)或者拍賣、變賣后，其價(jià)款超過債權(quán)數(shù)額的部分歸抵押人所有，不足部分由債務(wù)人清償。

（2）同一財(cái)產(chǎn)向兩個(gè)以上債權(quán)人抵押的，拍賣、變賣抵押物所得的價(jià)款按照以下規(guī)定清償：

①抵押合同以登記生效的，按照抵押物登記的先后順序清償；順序相同的，按照債權(quán)比例清償；

②抵押合同自簽訂之日起生效的，該抵押物已登記的，按照本條第（一）項(xiàng)規(guī)定清償；未登記的，按照合同生效時(shí)間的先后順序清償，順序相同的，按照債權(quán)比例清償。抵押物已登記的先于未登記的受償。

（3）城市房地產(chǎn)抵押合同簽訂后，土地上新增的房屋不屬于抵押物。需要拍賣該抵押的房地產(chǎn)時(shí)，可以依法將該土地上新增的房屋與抵押物一同拍賣，但對拍賣新增房屋所得，抵押權(quán)人無權(quán)優(yōu)先受償，依照本法規(guī)定以承包的荒地的土地使用權(quán)抵押的，或者以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)抵押的，在實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)后，未經(jīng)法定程序不得改變土地集體所有和土地用途。

（4）拍賣劃撥的國有土地使用權(quán)所得的價(jià)款，在依法繳納相當(dāng)于應(yīng)繳納的土地使用權(quán)出讓金的款額后，抵押權(quán)人有優(yōu)先受償權(quán)。

（5）為債務(wù)人抵押擔(dān)保的第三人，在抵押權(quán)人實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)后，有權(quán)向債務(wù)人追償。

（6）抵押權(quán)因抵押物滅失而消滅。因滅失所得的賠償金，應(yīng)當(dāng)作為抵押財(cái)產(chǎn)。

第四十八條 抵押物登記：

以《擔(dān)保法》第四十二條規(guī)定的財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)辦理抵押物登記，抵押合同自登記之日起生效。取得的他項(xiàng)權(quán)利證、抵押登記證（工商行政管理部門），交主辦會(huì)計(jì)納入表外科目核算，并由財(cái)務(wù)部保管，信貸檔案中保留復(fù)印件。表外科目金額價(jià)值按登記權(quán)利價(jià)值核算，未經(jīng)評(píng)估的按貸款雙方協(xié)議價(jià)核算，但抵押價(jià)格必需通過內(nèi)部評(píng)估后確認(rèn)。

（一）個(gè)人住房及集鎮(zhèn)臨街營業(yè)用房由房管部門登記，并按房管部門要求提供資料辦理，取得他項(xiàng)權(quán)利證后，連同土地證、房產(chǎn)證一并交財(cái)務(wù)部保管。

（二）企業(yè)房產(chǎn)證抵押的由房管部門登記。取得房屋他項(xiàng)權(quán)利證后，該房屋占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時(shí)抵押。以劃撥方式取得的國有土地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押，集體土地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押。

1、如果抵押房屋占用土地面積較多，留下空余土地面積較少（20%以內(nèi)），只要憑已辦理好他項(xiàng)權(quán)利的房產(chǎn)證、借款合同、抵押物清單、土地登記審批表，到土管部門辦理抵押登記即可。（房屋占用范圍土地使用權(quán)必須登記）

2、如果空余土地較多（20%以上），應(yīng)繼續(xù)辦理土地抵押手續(xù)，抵押價(jià)值應(yīng)剔除房屋占用范圍面積土地使用權(quán)的價(jià)值。

（三）土地使用權(quán)抵押的有土管部門登記。企業(yè)廠房如只有土地證而無房產(chǎn)證，無論土地證是注明出讓、劃撥，還是集體所有，統(tǒng)一到土管部門辦理抵押。抵押價(jià)格按照土地性質(zhì)、使用年限、土地估價(jià)所的評(píng)估價(jià)及建議抵押價(jià)等綜合因素考慮。（土地證和土地他項(xiàng)權(quán)利證一并移交出納保管）。

（四）尚未辦妥房產(chǎn)證的廠房不得抵押。第四十九條 抵押人應(yīng)當(dāng)提交的資料

（1）以共同共有的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有全體共有人同意以該財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押的書面文件，抵押人為全體共有人。

（2）以按份共有的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有抵押人對該財(cái)產(chǎn)占有份額的證明及其他共有人同意抵押人以其所占份額設(shè)定抵押的書面文件。

（3）以集體所有制企業(yè)的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有該企業(yè)職工（代表）大會(huì)同意抵押的書面決議。

（4）以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房及其占用范圍內(nèi)的集體土地使用權(quán)抵押的，還應(yīng)有鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村出具并經(jīng)村民大會(huì)或村民代表大會(huì)審議通過的載明同意以該集體土地使用權(quán)抵押、同意在實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)按照法律規(guī)定的土地征用標(biāo)準(zhǔn)轉(zhuǎn)為國有土地使用權(quán)等內(nèi)容的書面文件。

（5）以中外合資企業(yè)、合作經(jīng)營企業(yè)和外商獨(dú)資企業(yè)的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有該企業(yè)董事會(huì)或聯(lián)合管理機(jī)構(gòu)依企業(yè)章程作出的同意抵押的書面決議。

（6）以有限責(zé)任公司、股份有限公司的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有該公司董事會(huì)或者股東大會(huì)依公司章程作出的同意抵押的書面決議。

（7）以承包經(jīng)營企業(yè)的財(cái)產(chǎn)抵押的還應(yīng)有發(fā)包方同意抵押的書面文件。（8）以非法人聯(lián)營企業(yè)的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有聯(lián)營各方同意抵押的書面文件。

（9）以已出租的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有證明租賃在先的事實(shí)以及抵押人已將設(shè)定本次抵押告知承租人的書面文件。

（10）以房地產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有國有土地使用權(quán)證、房屋所有權(quán)證或房地產(chǎn)權(quán)證及證明建設(shè)工程價(jià)款預(yù)、決算及拖欠情況的書面材料。共有的房屋還應(yīng)有房屋共有權(quán)證。

（11）以在建工程抵押的，應(yīng)有國有土地使用權(quán)證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建設(shè)許可證、開工證明、建筑工程規(guī)劃圖紙；證明已交納的土地使用權(quán)出讓金或需交納的相當(dāng)于土地使用權(quán)出讓金的款項(xiàng)、已投入在建工程的工程款、施工進(jìn)度及工程竣工日期、已完成的工作量和工程量等事項(xiàng)的書面材料；建設(shè)工程承包合同及證明建設(shè)工程價(jià)款預(yù)、決算及拖欠情況的書面材料。

（12）以船舶抵押的，還應(yīng)有船舶所有權(quán)證書、未先期抵押給其他債權(quán)人的證明材料以及三分之二以上份額或者約定份額的共有人同意抵押的證明文件。

（13）以機(jī)動(dòng)車輛抵押的，還應(yīng)有機(jī)動(dòng)車登記證書。

（14）以除航空器、船舶、車輛以外的機(jī)器設(shè)備、原輔材料、產(chǎn)品或商品以及其他動(dòng)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有抵押物的所有權(quán)或者使用權(quán)證明以及抵押物的存放狀況資料。

第五十條 質(zhì)押貸款是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押的合法性進(jìn)行審查，與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同，并辦理相關(guān)的登記或移交手續(xù)。

第五十一條 質(zhì)押分為動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押。

1、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押

（1）出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人在合同中不得約定在債務(wù)履行期屆滿質(zhì)權(quán)人未受清償時(shí)，質(zhì)物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移為質(zhì)權(quán)人所有。

（2）質(zhì)押擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金、質(zhì)物保管費(fèi)用和實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的費(fèi)用。質(zhì)押合同另有約定的，按照約定。

(3)質(zhì)物有損壞或者價(jià)值明顯減少的可能，足以危害質(zhì)權(quán)人權(quán)利的，質(zhì)權(quán)人可以要求出質(zhì)人提供相應(yīng)的擔(dān)保。出質(zhì)人不提供的，質(zhì)權(quán)人可以拍賣或者變賣質(zhì)物，并與出質(zhì)人協(xié)議將拍賣或者變賣所得的價(jià)款用于提前清償所擔(dān)保的債權(quán)或者向與出質(zhì)人約定的第三人提存。

(4)債務(wù)履行期屆滿質(zhì)權(quán)人未受清償?shù)?，可以與出質(zhì)人協(xié)議以質(zhì)物折價(jià)，也可以依法拍賣、變賣質(zhì)物。

(5)質(zhì)物折價(jià)或者拍賣、變賣后，其價(jià)款超過債權(quán)數(shù)額的部分歸出質(zhì)人所有，不足部分由債務(wù)人清償。

(6)質(zhì)權(quán)與其擔(dān)保的債權(quán)同時(shí)存在，債權(quán)消滅的，質(zhì)權(quán)也消滅。

2、權(quán)利質(zhì)押

可以作為質(zhì)押的權(quán)利有：

①匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單；

②依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票；

③依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)，專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；

④依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。

（2）以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單出質(zhì)的，應(yīng)當(dāng)在合同約定的期限內(nèi)將權(quán)利憑證交付質(zhì)權(quán)人。質(zhì)押合同自權(quán)利憑證交付之日起生效。

（3）以載明兌現(xiàn)或者提貨日期的匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單出質(zhì)的，匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單兌現(xiàn)或者提貨日期先于債務(wù)履行期的，質(zhì)權(quán)人可以在債務(wù)履行期屆滿前兌現(xiàn)或者提貨，并與出質(zhì)人協(xié)議將兌現(xiàn)的價(jià)款或者提取的貨物用于提前清償所擔(dān)保的債權(quán)或者向與出質(zhì)人約定的第三人提存。

（4）以依法可以轉(zhuǎn)讓的股票出質(zhì)的，出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)訂立書面合同，并向證券登記機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記。質(zhì)押合同自登記之日起生效。股票出質(zhì)后，不得轉(zhuǎn)讓，但經(jīng)出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人協(xié)商同意的可以轉(zhuǎn)讓。出質(zhì)人轉(zhuǎn)讓股票所得的價(jià)款應(yīng)當(dāng)向質(zhì)權(quán)人提前清償所擔(dān)保的債權(quán)或者向與質(zhì)權(quán)人約定的第三人提存，以有限責(zé)任公司的股份出質(zhì)的，適用公司法股份轉(zhuǎn)讓的有關(guān)規(guī)定，質(zhì)押合同自股份出質(zhì)記載于股東名冊之日起生效。

（5）以依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)，專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)出質(zhì)的，出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)訂立書面合同，并向其管理部門辦理出質(zhì)登記。質(zhì)押合同自登記之日起生效。出質(zhì)人不得轉(zhuǎn)讓或者許可他人使用，但經(jīng)出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人協(xié)商同意的可以轉(zhuǎn)讓或者許可他人使用。出質(zhì)人所得的轉(zhuǎn)讓費(fèi)、許可費(fèi)應(yīng)當(dāng)向質(zhì)權(quán)人提前清償所擔(dān)保的債權(quán)或者向與質(zhì)權(quán)人約定的第三人提存。

第五十二條 留置

1、因保管合同、運(yùn)輸合同、加工承攬合同發(fā)生的債權(quán)，債務(wù)人不履行債務(wù)的，債權(quán)人有留置權(quán)。債權(quán)人按照合同約定占有債務(wù)人的動(dòng)產(chǎn)，債務(wù)人不按照合同約定的期限履行債務(wù)的，債權(quán)人有權(quán)依照本法規(guī)定留置該財(cái)產(chǎn)，以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。

2、留置擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金、留置物保管費(fèi)用和實(shí)現(xiàn)留置權(quán)的費(fèi)用。

3、債權(quán)人與債務(wù)人應(yīng)當(dāng)在合同中約定，債權(quán)人留置財(cái)產(chǎn)后，債務(wù)人應(yīng)當(dāng)在不少于兩個(gè)月的期限內(nèi)履行債務(wù)。債權(quán)人與債務(wù)人在合同中未約定的，債權(quán)人留置債務(wù)人財(cái)產(chǎn)后，應(yīng)當(dāng)確定兩個(gè)月以上的期限，通知債務(wù)人在該期限內(nèi)履行債務(wù)。債務(wù)人逾期仍不履行的，債權(quán)人可以與債務(wù)人協(xié)議以留置物折價(jià)，也可以依法拍賣、變賣留置物。留置物折價(jià)或者拍賣、變賣后，其價(jià)款超過債權(quán)數(shù)額的部分歸債務(wù)人所有，不足部分由債務(wù)人清償。

第五十三條 抵質(zhì)押率（詳見附件十二）第五十四條 業(yè)務(wù)部根據(jù)不同的擔(dān)保方式，與借款人、抵押人或質(zhì)押人共同辦理以下事宜：

（一）以抵押、質(zhì)押擔(dān)保的貸款要到相關(guān)的房地產(chǎn)、車輛、海關(guān)、外匯管理、工商行政等有權(quán)登記的職能部門或證券登記管理部門辦理抵押、質(zhì)押登記手續(xù)，并將他項(xiàng)權(quán)證交公司財(cái)務(wù)部保管；

（二）以存單、國債、債券、保單、股票等質(zhì)押的權(quán)利憑證應(yīng)辦理止付手續(xù)；

（三）質(zhì)押擔(dān)保的質(zhì)物交接應(yīng)填制“質(zhì)物交接清單”，信貸部要與出質(zhì)人共同簽章辦理質(zhì)物交接手續(xù)。

第五十五條 擔(dān)保合同的填寫：

（一）合同必須采用鋼筆或碳素筆書寫或打印，內(nèi)容填制必須完整，多份文本的內(nèi)容必須一致，不得涂改；

（二）貸款合同的貸款業(yè)務(wù)種類、金額、期限、利率、還款方式和擔(dān)保合同應(yīng)與貸款業(yè)務(wù)審批的內(nèi)容一致；

業(yè)務(wù)部必須當(dāng)場監(jiān)督借款人、保證人、抵押人、質(zhì)押人的法定代表人或授權(quán)委托人在合同文本上簽字、蓋章。

（四）保證合同內(nèi)容

保證人與債權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書面形式訂立保證合同，合同應(yīng)當(dāng)包括：

（1）被保證的主債權(quán)種類、數(shù)額；（2）債務(wù)人履行債務(wù)的期限；（3）保證的方式；（4）保證擔(dān)保的范圍；（5）保證的期間；

（6）雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。

（五）抵押合同內(nèi)容

抵押合同應(yīng)當(dāng)包括以下內(nèi)容：

（1）被擔(dān)保的主債權(quán)種類、數(shù)額；

（2）債務(wù)人履行債務(wù)的期限；

（3）抵押物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權(quán)權(quán)屬或者使用權(quán)權(quán)屬；

（4）抵押擔(dān)保的范圍；

（5）當(dāng)事人認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。

抵押合同不完全具備前款規(guī)定內(nèi)容的，可以補(bǔ)正。

（六）質(zhì)押合同應(yīng)當(dāng)包括以下內(nèi)容：

1、被擔(dān)保的主債權(quán)種類、數(shù)額；

2、債務(wù)人履行債務(wù)的期限；

3、質(zhì)物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況；

4、質(zhì)押擔(dān)保的范圍；

5、質(zhì)物移交的時(shí)間；

6、當(dāng)事人認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。

第五十六條 貸款保險(xiǎn)辦理：當(dāng)借款人無法歸還貸款時(shí)，債權(quán)人可以從貸款保險(xiǎn)中獲得補(bǔ)償。

（1）公司有權(quán)要求乙方為抵押財(cái)產(chǎn)投保，保險(xiǎn)金額不低于貸款本金的3個(gè)月利息總和，保險(xiǎn)期限不短于債務(wù)履行期限屆滿后3個(gè)月，并應(yīng)指定債權(quán)人為保險(xiǎn)權(quán)益的第一受益人。保險(xiǎn)手續(xù)辦理完畢后，借款人應(yīng)將保單正本交我公司保管。

（2）抵押期間發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)賠償金即作為該抵押財(cái)產(chǎn)的代位物。（3）在本合同有效期內(nèi)，乙方應(yīng)按時(shí)支付所有保費(fèi)，并履行維持保險(xiǎn)有效存續(xù)所必需的其他義務(wù)。

（4）乙方未按約定投?；蚶m(xù)保的，甲方有權(quán)代乙方投保、續(xù)保，代為繳付保費(fèi)或采取其他保險(xiǎn)維持措施。乙方應(yīng)當(dāng)承擔(dān)甲方因此支出的保險(xiǎn)費(fèi)和相關(guān)費(fèi)用。

第五十七條 辦理擔(dān)保流程

（一）通過專業(yè)機(jī)構(gòu)對抵押、質(zhì)押物進(jìn)行評(píng)估。

（二）貸款審批通過后，借款人、出質(zhì)人簽訂相關(guān)借款合同及抵（質(zhì)）押合同時(shí)必須有我公司雙人陪同面簽，并確保合同印章和法定代表人簽字的真實(shí)性。有關(guān)抵(質(zhì))押合同的簽訂涉及自然人的，必須由自然人及抵(質(zhì))押財(cái)產(chǎn)共有人現(xiàn)場簽名(加按手印)。如需特別約定，可簽訂補(bǔ)充合同。

（三）辦理抵、質(zhì)押手續(xù)

業(yè)務(wù)部根據(jù)不同的擔(dān)保方式，與法務(wù)專員、借款人、抵押人或質(zhì)押人共同辦理以下事宜：

1、以抵押、質(zhì)押擔(dān)保的貸款要到相關(guān)的房地產(chǎn)、車輛、海關(guān)、外匯管理、工商行政等有權(quán)登記的職能部門或證券登記管理部門辦理抵押、質(zhì)押登記手續(xù)，保證類資料由風(fēng)控專員保管，權(quán)證類資料交公司財(cái)務(wù)部保管；

2、質(zhì)押擔(dān)保的質(zhì)物交接應(yīng)填制“質(zhì)物交接清單”，法務(wù)專員要與出質(zhì)人共同簽章辦理質(zhì)物交接手續(xù)。

第十章 授信業(yè)務(wù)

第五十八條 本公司的授信指對貸款客戶的表內(nèi)授信。

第五十九條 本公司向同一客戶提供的各種融資業(yè)務(wù)都必須納入授信管理范圍；所有與本公司建立融資關(guān)系的客戶都必須納入授信管理范圍（非獨(dú)立法人客戶不得授信）。

第六十條 授信額度、期限

（一）根據(jù)企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表，計(jì)算出資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、總資產(chǎn)報(bào)酬率、銷售（營業(yè)）利潤率、應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率及存貨周轉(zhuǎn)率等財(cái)務(wù)指標(biāo)，并分別與客戶所在行業(yè)的平均水平進(jìn)行比較，對其償債能力、盈利能力和營運(yùn)能力作總體判斷。

（二）分析客戶的發(fā)展能力，對其發(fā)展質(zhì)量作出判斷。

（三）根據(jù)上述分析，結(jié)合客戶在本公司及他行的融資狀況，及客戶在本公司的信用評(píng)級(jí)及信用記錄、貸款方式等進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)確定最高授信額度，最高限額不得超過借款人賬面總資產(chǎn)的60％或所有者權(quán)益的2倍。

（四）授信期限原則上為12月（含）以內(nèi)，授信到期后需重新辦理。

（五）在授信額度及期限內(nèi)，借款人根據(jù)資金需求可循環(huán)使用授信，分次提款及還款，但需逐筆簽訂借款合同。

第六十一條 公司的授信工作包括授信調(diào)查、授信審查、授信審批、授信后管理四個(gè)程序。

第六十二條 公司根據(jù)授信工作程序，對授信工作人員有以下情節(jié)的，將依法、依規(guī)追究責(zé)任。

（一）進(jìn)行虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或重大疏漏的。

（二）未對客戶資料進(jìn)行認(rèn)真和全面核實(shí)的。

（三）授信決策過程中超越權(quán)限、違反程序?qū)徟摹?/p>

（四）未按照規(guī)定時(shí)間和程序?qū)κ谛藕蛽?dān)保物進(jìn)行授信后檢查的。

（五）授信客戶發(fā)生重大變化和突發(fā)事件時(shí)，未及時(shí)實(shí)地調(diào)查的。

（六）未根據(jù)預(yù)警信號(hào)及時(shí)采取必要保全措施的。

（七）故意隱瞞真實(shí)情況的。

（八）不配合授信盡職人員工作或提供虛假信息的。

（九）其他不盡職行為。

第六十三條 第六十四條 第十一章 附則 本規(guī)程由xxxxx、解釋和修改。本規(guī)程自公司運(yùn)營之日起實(shí)行。