第一篇：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司網(wǎng)上代付服務(wù)協(xié)議
中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行
AGRICULTURAL BANK OF CHINA
中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司
網(wǎng)上代付服務(wù)協(xié)議
日期
****年**月**日
網(wǎng)上代付服務(wù)協(xié)議
（）農(nóng)銀網(wǎng)代付字（）第 號(hào)
尊敬的客戶(hù)：為了維護(hù)您的權(quán)益，請(qǐng)?jiān)诤炇鸨緟f(xié)議前，仔細(xì)閱讀本協(xié)議各條款（特別是黑體字條款），關(guān)注您在協(xié)議中的權(quán)利、義務(wù)。如對(duì)本協(xié)議有任何疑問(wèn)，請(qǐng)向經(jīng)辦行咨詢(xún)。
甲方：
乙方：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司
根據(jù)國(guó)家法律法規(guī)，甲乙雙方經(jīng)協(xié)商一致，訂立本協(xié)議。
第一條 服務(wù)內(nèi)容
（一）網(wǎng)上代理付款業(yè)務(wù)是指乙方接受甲方委托，按照甲方付款電子指令向 收款客戶(hù)個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)支付款項(xiàng)的業(yè)務(wù)。
（二）指定代理付款業(yè)務(wù)種類(lèi)：□工資、獎(jiǎng)金 □投資本金和利息 □個(gè)人 債權(quán)轉(zhuǎn)讓收益 □個(gè)人貸款轉(zhuǎn)存 □證券交易結(jié)算資金 □期貨保證金 □繼 承贈(zèng)與款項(xiàng) □保險(xiǎn)理賠與退保 □納稅退還 □農(nóng)副產(chǎn)品銷(xiāo)售收入 □公務(wù)報(bào)銷(xiāo) □其他
第二條 甲方權(quán)利和義務(wù)
（一）甲方須在乙方開(kāi)立結(jié)算賬戶(hù)并為乙方網(wǎng)上銀行注冊(cè)客戶(hù)。
（二）甲方應(yīng)按照乙方規(guī)定的注冊(cè)程序正確填寫(xiě)申請(qǐng)表，并保證申請(qǐng)表填寫(xiě)內(nèi)容和提供資料的真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。
（三）甲方所提供的資料信息如有變更，須提前以書(shū)面形式通知乙方，并按乙方規(guī)定的程序辦理相關(guān)手續(xù)，否則由此產(chǎn)生的損失和風(fēng)險(xiǎn)由甲方承擔(dān)。
（四）甲方應(yīng)遵照與乙方達(dá)成的本協(xié)議，向乙方主動(dòng)發(fā)送付款電子指令，并對(duì)該電子指令承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。
（五）甲方負(fù)責(zé)向收款客戶(hù)提供網(wǎng)上付款業(yè)務(wù)的查詢(xún)、打印及發(fā)送票據(jù)等商務(wù)服務(wù)，并承擔(dān)與網(wǎng)上代理付款業(yè)務(wù)相關(guān)責(zé)任。
第三條 乙方權(quán)利和義務(wù)
（一）乙方收到甲方提交的主動(dòng)付款電子指令后，于當(dāng)日扣劃甲方在乙方開(kāi)立的賬戶(hù)（賬號(hào)），并將款項(xiàng)記入甲方指定的收款客戶(hù)的賬戶(hù)。
（二）乙方對(duì)因以下原因造成款項(xiàng)不能劃轉(zhuǎn)不承擔(dān)責(zé)任：
1、甲方發(fā)送的電子指令信息不明、存在亂碼、不完整等。
2、甲方賬戶(hù)存款余額不足。
3、甲方賬戶(hù)或指定的收款客戶(hù)賬戶(hù)內(nèi)資金被依法凍結(jié)。
4、甲方指定的收款客戶(hù)賬戶(hù)狀態(tài)為凍結(jié)、銷(xiāo)戶(hù)等其他非正常狀態(tài)。
5、不可抗力或其他不可歸因于乙方的原因。
（三）乙方對(duì)于甲方與收款客戶(hù)之間產(chǎn)生的糾紛，不承擔(dān)任何責(zé)任。
（四）交易手續(xù)費(fèi)
1、同行賬戶(hù)網(wǎng)上代理付款業(yè)務(wù)，乙方按實(shí)際扣款筆數(shù)，每筆 元，在每月 日從甲方在乙方開(kāi)立的結(jié)算賬戶(hù)（賬號(hào)）中一次性規(guī)劃。
2、跨行賬戶(hù)代理付款按照跨行轉(zhuǎn)賬交易手續(xù)費(fèi)收取。
3、其他約定。
第四條 在付款過(guò)程中，如出現(xiàn)差錯(cuò)，甲乙雙方應(yīng)密切配合查明原因。因甲方過(guò)錯(cuò)造成的損失，由甲方承擔(dān)責(zé)任；因乙方過(guò)錯(cuò)造成的損失，由乙方承擔(dān)責(zé)任；因雙方的過(guò)錯(cuò)造成的損失，由雙方按過(guò)錯(cuò)的程度承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。付款金額、時(shí)間等信息應(yīng)以乙方電子記錄為準(zhǔn)，雙方確認(rèn)乙方電子數(shù)據(jù)的有效性。
第五條 保密
甲乙雙方對(duì)協(xié)議履行過(guò)程中知悉的商業(yè)秘密負(fù)有互為保密義務(wù)，除為履行本協(xié)議的需要或法律法規(guī)規(guī)章另有規(guī)定外，未經(jīng)對(duì)方書(shū)面同意，不得將雙方合作的相關(guān)信息、軟件、資料等向第三方泄露。任何一方泄露或者不正當(dāng)?shù)厥褂迷撋虡I(yè)秘密給對(duì)方造成損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任。
第六條 違約責(zé)任
（一）因一方過(guò)錯(cuò)給另一方造成的損失，由過(guò)錯(cuò)方承擔(dān)賠償責(zé)任，但另一方應(yīng)對(duì)對(duì)方采取的減少損失的措施予以積極協(xié)助。
（二）甲方未按協(xié)議約定如期繳納手續(xù)費(fèi)或甲方指定繳費(fèi)賬戶(hù)余額不足，還應(yīng)按日向乙方支付未支付金額萬(wàn)分之五的滯納金。
（三）甲方未按協(xié)議約定如期繳納手續(xù)費(fèi)，乙方有權(quán)從甲方在乙方所屬的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行系統(tǒng)中開(kāi)立的賬戶(hù)中劃收應(yīng)付款項(xiàng)、停止提供網(wǎng)上代理付款服務(wù)或采取其他保全措施，甲方對(duì)此有異議的，異議期為七個(gè)工作日，自乙方以書(shū)面、口頭或者其他形式通知甲方之日起計(jì)算?？凼盏募追綉?yīng)付款項(xiàng)或采取其他保全措施獲得的款項(xiàng)不足以清償全部債務(wù)的，乙方有權(quán)決定所清償?shù)膫鶆?wù)及抵充順序。
第七條 爭(zhēng)議解決
本協(xié)議履行中發(fā)生爭(zhēng)議，可由雙方協(xié)商解決，也可按以下第 種方式解決：
1、訴訟。由乙方住所地人民法院管轄。
2、仲裁。提交（仲裁機(jī)構(gòu)全稱(chēng)）按其仲裁規(guī)則進(jìn)行仲裁。
在訴訟或仲裁期間，本合同不涉及爭(zhēng)議的條款仍須履行。
第八條 合作期限
（一）本協(xié)議自雙方簽字或蓋章之日起生效。有效期為 年，協(xié)議期滿(mǎn)前甲乙雙方如無(wú)異議，本協(xié)議于有效期滿(mǎn)后自動(dòng)延期。
本協(xié)議有效期內(nèi)，任何一方要求變更或終止本協(xié)議須提前一個(gè)月書(shū)面通知對(duì)方，經(jīng)協(xié)商后變更或終止。
（二）若甲方要求終止本協(xié)議，還應(yīng)提前通知收款客戶(hù)，乙方不承擔(dān)通知義務(wù)。
第九條 本協(xié)議一式兩份，具有同等效力，甲乙雙方各執(zhí)一份。
甲方聲明：乙方已依法向我方提示了相關(guān)條款（特別是黑體字條款），應(yīng)我方要求對(duì)相關(guān)條款的概念、內(nèi)容及法律效果做了說(shuō)明，我方已經(jīng)知悉并理解上述條款。
甲方（簽章）： 乙方（簽章）：
法定代表人 負(fù)責(zé)人
或授權(quán)代理人： 或授權(quán)代理人：
簽約日期： 年 月 日
簽約地點(diǎn)：
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中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行 AGRICULTURAL BANK OF CHINA
中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司 網(wǎng)上代付服務(wù)協(xié)議
日期年月日
網(wǎng)上代付服務(wù)協(xié)議
（）農(nóng)銀網(wǎng)代付字（）第號(hào)
尊敬的客戶(hù)：為了維護(hù)您的權(quán)益，請(qǐng)?jiān)诤炇鸨緟f(xié)議前，仔細(xì)閱讀本協(xié)議各條款（特別是黑體字條款），關(guān)注您在協(xié)議中的權(quán)利、義務(wù)。如對(duì)本協(xié)議有任何疑問(wèn)，請(qǐng)向經(jīng)辦行咨詢(xún)。
甲方：
乙方：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司
根據(jù)國(guó)家法律法規(guī)，甲乙雙方經(jīng)協(xié)商一致，訂立本協(xié)議。
第一條 服務(wù)內(nèi)容
（一）網(wǎng)上代理付款業(yè)務(wù)是指乙方接受甲方委托，按照甲方付款電子指令向 收款客戶(hù)個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)支付款項(xiàng)的業(yè)務(wù)。
（二）指定代理付款業(yè)務(wù)種類(lèi)：□工資、獎(jiǎng)金□投資本金和利息□個(gè)人 債權(quán)轉(zhuǎn)讓收益□個(gè)人貸款轉(zhuǎn)存□證券交易結(jié)算資金□期貨保證金□繼 承贈(zèng)與款項(xiàng)□保險(xiǎn)理賠與退?！跫{稅退還□農(nóng)副產(chǎn)品銷(xiāo)售收入□公務(wù)報(bào)銷(xiāo) □其他
第二條 甲方權(quán)利和義務(wù)
（一）甲方須在乙方開(kāi)立結(jié)算賬戶(hù)并為乙方網(wǎng)上銀行注冊(cè)客戶(hù)。
（二）甲方應(yīng)按照乙方規(guī)定的注冊(cè)程序正確填寫(xiě)申請(qǐng)表，并保證申請(qǐng)表填寫(xiě)內(nèi)容和提供資料的真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。
（三）甲方所提供的資料信息如有變更，須提前以書(shū)面形式通知乙方，并按乙方規(guī)定的程序辦理相關(guān)手續(xù)，否則由此產(chǎn)生的損失和風(fēng)險(xiǎn)由甲方承擔(dān)。
（四）甲方應(yīng)遵照與乙方達(dá)成的本協(xié)議，向乙方主動(dòng)發(fā)送付款電子指令，并對(duì)該電子指令承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。
（五）甲方負(fù)責(zé)向收款客戶(hù)提供網(wǎng)上付款業(yè)務(wù)的查詢(xún)、打印及發(fā)送票據(jù)等商務(wù)服務(wù)，并承擔(dān)與網(wǎng)上代理付款業(yè)務(wù)相關(guān)責(zé)任。
第三條 乙方權(quán)利和義務(wù)
（一）乙方收到甲方提交的主動(dòng)付款電子指令后，于當(dāng)日扣劃甲方在乙方開(kāi)立的賬戶(hù)（賬號(hào)），并將款項(xiàng)記入甲方指定的收款客戶(hù)的賬戶(hù)。
（二）乙方對(duì)因以下原因造成款項(xiàng)不能劃轉(zhuǎn)不承擔(dān)責(zé)任：
1、甲方發(fā)送的電子指令信息不明、存在亂碼、不完整等。
2、甲方賬戶(hù)存款余額不足。
3、甲方賬戶(hù)或指定的收款客戶(hù)賬戶(hù)內(nèi)資金被依法凍結(jié)。
4、甲方指定的收款客戶(hù)賬戶(hù)狀態(tài)為凍結(jié)、銷(xiāo)戶(hù)等其他非正常狀態(tài)。
5、不可抗力或其他不可歸因于乙方的原因。
（三）乙方對(duì)于甲方與收款客戶(hù)之間產(chǎn)生的糾紛，不承擔(dān)任何責(zé)
任。
（四）交易手續(xù)費(fèi)
1、同行賬戶(hù)網(wǎng)上代理付款業(yè)務(wù)，乙方按實(shí)際扣款筆數(shù)，每筆元，在每月日從甲方在乙方開(kāi)立的結(jié)
算賬戶(hù)（賬號(hào)）中一次性規(guī)劃。
2、跨行賬戶(hù)代理付款按照跨行轉(zhuǎn)賬交易手續(xù)費(fèi)收取。
3、其他約定。
第四條 在付款過(guò)程中，如出現(xiàn)差錯(cuò)，甲乙雙方應(yīng)密切配合查明
原因。因甲方過(guò)錯(cuò)造成的損失，由甲方承擔(dān)責(zé)任；因乙方過(guò)錯(cuò)造成的損失，由乙方承擔(dān)責(zé)任；因雙方的過(guò)錯(cuò)造成的損失，由雙方按過(guò)錯(cuò)的程度承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。付款金額、時(shí)間等信息應(yīng)以乙方電子記錄為準(zhǔn)，雙方確認(rèn)乙方電子數(shù)據(jù)的有效性。
第五條 保密
甲乙雙方對(duì)協(xié)議履行過(guò)程中知悉的商業(yè)秘密負(fù)有互為保密義務(wù)，除為履行本協(xié)議的需要或法律法規(guī)規(guī)章另有規(guī)定外，未經(jīng)對(duì)方書(shū)面同意，不得將雙方合作的相關(guān)信息、軟件、資料等向第三方泄露。任何一方泄露或者不正當(dāng)?shù)厥褂迷撋虡I(yè)秘密給對(duì)方造成損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任。
第六條 違約責(zé)任
（一）因一方過(guò)錯(cuò)給另一方造成的損失，由過(guò)錯(cuò)方承擔(dān)賠償責(zé)任，但另一方應(yīng)對(duì)對(duì)方采取的減少損失的措施予以積極協(xié)助。
（二）甲方未按協(xié)議約定如期繳納手續(xù)費(fèi)或甲方指定繳費(fèi)賬戶(hù)余
額不足，還應(yīng)按日向乙方支付未支付金額萬(wàn)分之五的滯納金。
（三）甲方未按協(xié)議約定如期繳納手續(xù)費(fèi)，乙方有權(quán)從甲方在乙
方所屬的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行系統(tǒng)中開(kāi)立的賬戶(hù)中劃收應(yīng)付款項(xiàng)、停止提供網(wǎng)上代理付款服務(wù)或采取其他保全措施，甲方對(duì)此有異議的，異議期為七個(gè)工作日，自乙方以書(shū)面、口頭或者其他形式通知甲方之日起計(jì)算。扣收的甲方應(yīng)付款項(xiàng)或采取其他保全措施獲得的款項(xiàng)不足以清償全部債務(wù)的，乙方有權(quán)決定所清償?shù)膫鶆?wù)及抵充順序。
第七條 爭(zhēng)議解決
本協(xié)議履行中發(fā)生爭(zhēng)議，可由雙方協(xié)商解決，也可按以下第種方式解決：
1、訴訟。由乙方住所地人民法院管轄。
2、仲裁。提交（仲裁機(jī)構(gòu)全稱(chēng)）按其仲裁規(guī)則
進(jìn)行仲裁。
在訴訟或仲裁期間，本合同不涉及爭(zhēng)議的條款仍須履行。
第八條 合作期限
（一）本協(xié)議自雙方簽字或蓋章之日起生效。有效期為年，協(xié)議期滿(mǎn)前甲乙雙方如無(wú)異議，本協(xié)議于有效期滿(mǎn)后自動(dòng)延期。
本協(xié)議有效期內(nèi)，任何一方要求變更或終止本協(xié)議須提前一個(gè)月
書(shū)面通知對(duì)方，經(jīng)協(xié)商后變更或終止。
（二）若甲方要求終止本協(xié)議，還應(yīng)提前通知收款客戶(hù)，乙方不
承擔(dān)通知義務(wù)。
第九條 本協(xié)議一式兩份，具有同等效力，甲乙雙方各執(zhí)一份。
甲方聲明：乙方已依法向我方提示了相關(guān)條款（特別是黑體字
條款），應(yīng)我方要求對(duì)相關(guān)條款的概念、內(nèi)容及法律效果做了說(shuō)明，我方已經(jīng)知悉并理解上述條款。
甲方（簽章）：乙方（簽章）：
法定代表人負(fù)責(zé)人
或授權(quán)代理人：或授權(quán)代理人：
簽約日期：年月日
簽約地點(diǎn)：
第三篇：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)上代付服務(wù)協(xié)議
中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)上代付服務(wù)協(xié)議
（）農(nóng)銀網(wǎng)付字（）第號(hào)
甲方：
乙方：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行
根據(jù)國(guó)家法律法規(guī)，甲乙雙方經(jīng)協(xié)商一致，訂立本協(xié)議。
第一條 定義
（一）網(wǎng)上代付業(yè)務(wù)是指甲方利用乙方網(wǎng)上銀行向個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)支付款項(xiàng)的業(yè)務(wù)。
（二）指定業(yè)務(wù)種類(lèi)：□工資、獎(jiǎng)金□投資本金和利息□個(gè)人債權(quán)轉(zhuǎn)讓收益□個(gè)人貸款轉(zhuǎn)存□證券交易結(jié)算資金□期貨保證金□繼承贈(zèng)與款項(xiàng)□保險(xiǎn)理賠與退?！跫{稅退還□農(nóng)副產(chǎn)品銷(xiāo)售收入□公務(wù)報(bào)銷(xiāo) □其他
（三）電子指令：指客戶(hù)通過(guò)電子銀行向中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行發(fā)出的各類(lèi)業(yè)務(wù)請(qǐng)求命令的統(tǒng)稱(chēng)。
第二條 甲方權(quán)利和義務(wù)
（一）甲方須為乙方網(wǎng)上銀行注冊(cè)客戶(hù)。
（二）甲方應(yīng)按照乙方規(guī)定的注冊(cè)程序正確填寫(xiě)申請(qǐng)表，并保證申請(qǐng)表填寫(xiě)內(nèi)容和提供資料的真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。
（三）甲方所提供的資料信息如有變更，須提前以書(shū)面形式通知乙方，并按乙方規(guī)定的程序辦理相關(guān)手續(xù)，否則由此產(chǎn)生的損失和風(fēng)險(xiǎn)由甲方承擔(dān)。
（四）甲方應(yīng)遵照與乙方達(dá)成的本協(xié)議，向乙方主動(dòng)發(fā)送付款電
子指令，并對(duì)該電子指令承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。
（五）甲方負(fù)責(zé)向收款客戶(hù)提供網(wǎng)上付款業(yè)務(wù)的查詢(xún)、打印及發(fā)送票據(jù)等商務(wù)服務(wù)，并承擔(dān)與網(wǎng)上代付業(yè)務(wù)相關(guān)責(zé)任。
第三條 乙方權(quán)利和義務(wù)
（一）乙方收到甲方提交的主動(dòng)付款電子指令后，于當(dāng)日扣劃甲方在乙方開(kāi)立的賬戶(hù)（賬號(hào)），并將款項(xiàng)記入甲方指定的收款客戶(hù)的賬戶(hù)。
（二）乙方對(duì)因以下原因造成款項(xiàng)不能劃轉(zhuǎn)不承擔(dān)責(zé)任：
1、甲方發(fā)送的電子指令信息不明、存在亂碼、不完整等。
2、甲方賬戶(hù)存款余額不足。
3、甲方賬戶(hù)或指定的收款客戶(hù)賬戶(hù)內(nèi)資金被依法凍結(jié)。
4、甲方指定的收款客戶(hù)賬戶(hù)狀態(tài)為凍結(jié)、全封、銷(xiāo)戶(hù)等其他非正常狀態(tài)。
5、不可抗力或其他不可歸因于乙方的原因。
（三）乙方對(duì)于甲方與收款客戶(hù)之間產(chǎn)生的糾紛，不承擔(dān)任何責(zé)任。
（四）乙方按照與甲方商定的以下第種方式，向甲方收取網(wǎng)上代付業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)：
1、乙方按實(shí)際付款金額的%，在每月日從甲方在乙方開(kāi)立的結(jié)算賬戶(hù)（賬號(hào)）中一次性劃收。
2、乙方按實(shí)際付款筆數(shù)，每筆元，在每月日從甲方在乙方開(kāi)立的結(jié)算賬戶(hù)（賬號(hào)）中一次性劃收。
3、協(xié)議定價(jià)。
第四條 在代付過(guò)程中，如出現(xiàn)差錯(cuò)，甲乙雙方應(yīng)密切配合查明原因。因甲方過(guò)錯(cuò)造成的損失，由甲方承擔(dān)責(zé)任；因乙方過(guò)錯(cuò)造成的損失，由乙方承擔(dān)責(zé)任；因雙方的過(guò)錯(cuò)造成的損失，由雙方按過(guò)錯(cuò)的程度承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。
第五條 保密
甲乙雙方對(duì)協(xié)議履行過(guò)程中知悉的商業(yè)秘密負(fù)有互為保密義務(wù)，除為履行本協(xié)議的需要或法律法規(guī)規(guī)章另有規(guī)定外，未經(jīng)對(duì)方書(shū)面同意，不得將雙方合作的相關(guān)信息、軟件、資料等向第三方泄露。任何一方泄露或者不正當(dāng)?shù)厥褂迷撋虡I(yè)秘密給對(duì)方造成損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任。
第六條 違約責(zé)任
（一）因一方過(guò)錯(cuò)給另一方造成的直接損失，由過(guò)錯(cuò)方承擔(dān)賠償責(zé)任，但另一方應(yīng)對(duì)對(duì)方采取的減少損失的措施予以積極協(xié)助。
（二）甲方未按協(xié)議約定如期繳納手續(xù)費(fèi)或甲方指定賬戶(hù)余額不足，應(yīng)按日向乙方支付萬(wàn)分之五的違約金。
（三）甲方未按協(xié)議約定如期繳納手續(xù)費(fèi)，乙方可視情形從甲方在乙方所屬的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行系統(tǒng)中開(kāi)立的其他賬戶(hù)中劃收應(yīng)付款項(xiàng)、停止提供網(wǎng)上代付服務(wù)或采取其他保全措施。
第七條 爭(zhēng)議解決
本協(xié)議履行中發(fā)生爭(zhēng)議，可由雙方協(xié)商解決，也可按以下第種方式解決：
1、訴訟。由乙方住所地人民法院管轄。
2、仲裁。提交（仲裁機(jī)構(gòu)全稱(chēng)）按其仲裁規(guī)則進(jìn)行仲裁。在訴訟或仲裁期間，本合同不涉及爭(zhēng)議的條款仍須履行。
第八條 合作期限
（一）本協(xié)議自雙方簽字或蓋章之日起生效。有效期為年，協(xié)議期滿(mǎn)前甲乙雙方如無(wú)異議，本協(xié)議于有效期滿(mǎn)后自動(dòng)延期一年。
本協(xié)議有效期內(nèi)，任何一方要求變更或終止本協(xié)議須提前一個(gè)月書(shū)面通知對(duì)方，經(jīng)協(xié)商后變更或終止。
（二）若甲方要求終止本協(xié)議，還應(yīng)提前通知收款客戶(hù)，乙方不承擔(dān)通知義務(wù)。
第九條 本協(xié)議一式兩份，甲乙雙方各執(zhí)一份。
第十條 提示條款
乙方已提請(qǐng)甲方對(duì)本協(xié)議各條款作全面、準(zhǔn)確的理解，并應(yīng)甲方要求做了相應(yīng)條款說(shuō)明。簽約雙方對(duì)本協(xié)議含義認(rèn)識(shí)一致。
甲方（簽章）乙方（簽章）
法定代表人負(fù)責(zé)人
或授權(quán)代理人或授權(quán)代理人
簽約日期：年月日
簽約地點(diǎn)：
第四篇：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行直付寶服務(wù)協(xié)議
中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行直付寶服務(wù)協(xié)議
甲方：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司
乙方：客戶(hù)
甲乙雙方本著自愿、平等、雙贏的原則，經(jīng)充分協(xié)商，就乙方使用直付寶業(yè)務(wù)的相關(guān)事宜，達(dá)成如下協(xié)議：
第一條 基本內(nèi)容
1.直付寶：是一項(xiàng)甲方與支付寶（中國(guó)）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)支付寶）合作的電子渠道代扣款業(yè)務(wù)，乙方首先使用甲方銀行卡賬戶(hù)，通過(guò)甲方網(wǎng)站驗(yàn)證證書(shū)及密碼，設(shè)置相應(yīng)支付限額后，與支付寶賬號(hào)綁定。即可在支付寶網(wǎng)站上實(shí)現(xiàn)甲方對(duì)乙方銀行卡賬戶(hù)實(shí)時(shí)扣款，乙方在支付寶網(wǎng)站上實(shí)時(shí)完成支付的功能。
2.銀行卡：是指甲方發(fā)行的銀行卡，具有存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、消費(fèi)、理財(cái)?shù)热炕虿糠止δ?，直付寶業(yè)務(wù)支持的銀行卡為農(nóng)行借記卡和貸記卡。
3.支付寶賬戶(hù)： 指乙方本人為使用支付寶提供的網(wǎng)上支付及資金支付服務(wù)，通過(guò)支付寶網(wǎng)站實(shí)名注冊(cè)的，用于解決資金支付、查詢(xún)和管理活動(dòng)的記賬載體。
4.扣款功能：指乙方授權(quán)支付寶按照與甲方約定的方法，通過(guò)由乙方發(fā)起，經(jīng)支付寶補(bǔ)充并轉(zhuǎn)發(fā)至甲方系統(tǒng)，主動(dòng)從乙方賬戶(hù)中扣收費(fèi)用的業(yè)務(wù)功能。
第二條 甲方的權(quán)利和義務(wù)
1.甲方將嚴(yán)格確保用戶(hù)數(shù)據(jù)信息的保密性及安全性，保證本業(yè)務(wù)范圍內(nèi)銀行端系統(tǒng)的安全運(yùn)行。
2.甲方由于政策調(diào)整、系統(tǒng)升級(jí)等需要，有權(quán)對(duì)提供的服務(wù)項(xiàng)目或內(nèi)容進(jìn)行調(diào)整或暫時(shí)中止直付寶服務(wù)，但應(yīng)通過(guò)門(mén)戶(hù)網(wǎng)站公告、短信通知等方式提前告知乙方。
3.甲方因以下情況沒(méi)有正確執(zhí)行乙方的付款請(qǐng)求，甲方不承擔(dān)由此產(chǎn)生的相關(guān)責(zé)任：
（1）乙方賬戶(hù)存款余額不足；
（2）乙方賬戶(hù)狀態(tài)不正常；
（3）乙方賬戶(hù)內(nèi)資金被依法凍結(jié)；
4.甲方僅提供支付結(jié)算服務(wù)。乙方因購(gòu)買(mǎi)支付寶產(chǎn)品或服務(wù)而產(chǎn)生的一切關(guān)于產(chǎn)品質(zhì)量、服務(wù)質(zhì)量的爭(zhēng)議均由乙方與支付寶自行協(xié)商解決，概與甲方無(wú)關(guān)。
第三條 乙方的權(quán)利和義務(wù)
1.乙方在甲方直付寶系統(tǒng)使用的各賬戶(hù)仍可在甲方分支機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)柜臺(tái)辦理原有各項(xiàng)業(yè)務(wù)，其賬戶(hù)原有性質(zhì)不變。
2.乙方成功開(kāi)通直付寶業(yè)務(wù)后，即視為乙方同意并授權(quán)甲方按照支付寶的指令從綁定賬戶(hù)支付相應(yīng)費(fèi)用，并承擔(dān)由此產(chǎn)生的相關(guān)責(zé)任。
3.乙方使用直付寶業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)熟知并嚴(yán)格按甲方相關(guān)操作規(guī)定使用該業(yè)務(wù)，如因乙方操作錯(cuò)誤而造成損失的，由乙方自行承擔(dān)。若該業(yè)務(wù)涉及到有關(guān)法律法規(guī)或甲方其他業(yè)務(wù)規(guī)定的，須同時(shí)遵守。
4.乙方應(yīng)妥善保管銀行卡、證書(shū)、支付寶賬號(hào)和密碼等資料，因乙方保管不當(dāng)，被盜且未及時(shí)掛失或注銷(xiāo)直付寶業(yè)務(wù)，以及資料泄露、損壞而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，由乙方本人承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。
5.乙方可以設(shè)置和修改單筆支付最大限額和每日累計(jì)支付最大限額，所設(shè)定的支付限額應(yīng)在甲方規(guī)定的最大支付限額之內(nèi)。甲方可根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要修改系統(tǒng)的最大支付限額。
6.乙方對(duì)該業(yè)務(wù)有疑問(wèn)、意見(jiàn)或建議，可撥打支付寶客戶(hù)服務(wù)電話：0571-88156688，以及甲方客戶(hù)服務(wù)電話95599咨詢(xún)。
第四條 協(xié)議的變更和終止
1.本協(xié)議自乙方點(diǎn)擊接受按鈕后生效，至乙方注銷(xiāo)服務(wù)時(shí)終止。
2.本協(xié)議終止后乙方仍然可以使用其他申請(qǐng)的網(wǎng)上銀行服務(wù)，但乙方在協(xié)議停止使用前發(fā)出的所有付費(fèi)指令仍為有效指令，由乙方承擔(dān)責(zé)任。
第五條 違約責(zé)任
雙方承認(rèn)，任何一方對(duì)本協(xié)議的任何違反都將給對(duì)方造成損失。違約方應(yīng)向遵守協(xié)議的一方賠償因違約對(duì)其造成的損失。
第六條 免責(zé)條款
因戰(zhàn)爭(zhēng)、自然災(zāi)害等不可抗力原因，或通訊、供電故障等非甲方原因?qū)е轮备秾殬I(yè)務(wù)無(wú)法正常使用，甲方不承擔(dān)任何經(jīng)濟(jì)和法律責(zé)任。
第七條 爭(zhēng)議的解決
在發(fā)生因履行本協(xié)議而引起的或與本協(xié)議有關(guān)的爭(zhēng)議時(shí)，雙方應(yīng)協(xié)商解決。協(xié)商不成的，任何一方均可向雙方所在地人民法院提起訴訟。
第八條
本協(xié)議的解釋、效力和執(zhí)行等有關(guān)問(wèn)題均適用于中華人民共和國(guó)法律。未盡事宜除各方另有約定外，依據(jù)甲方業(yè)務(wù)規(guī)定和金融業(yè)相關(guān)管理辦法執(zhí)行。
第九條
甲方擁有對(duì)本協(xié)議的最終解釋權(quán)。
第五篇：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司調(diào)查報(bào)告
中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司調(diào)查報(bào)告
摘 要：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行是四大國(guó)有獨(dú)資銀行之一，它因網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)，資金實(shí)力雄厚，服務(wù)功能齊全深受廣大客戶(hù)信賴(lài)。而2009年1月15日，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行完成工商變更登記手續(xù)，由國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行整體改制為股份有限公司，并更名為“中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司”。農(nóng)行A股、H股分別于2010年7月15日、16日上市，行使超額配售權(quán)后，農(nóng)行以募集221億美元成全球最大IPO。那么究竟農(nóng)行在經(jīng)營(yíng)管理和商業(yè)模式上有著什么樣的優(yōu)勢(shì)，它內(nèi)部又存在著哪些弱點(diǎn)，它的上市對(duì)于它本身以及整個(gè)金融市場(chǎng)有著怎樣的影響，又受到社會(huì)各界如何的反響，這些方面值得我們深入探討。
關(guān)鍵詞：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行；股改；發(fā)展
一、引言
中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行最初成立于1951年，1979年2月再次恢復(fù)成立后，成為在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域占主導(dǎo)地位的國(guó)有專(zhuān)業(yè)銀行。作為一家城鄉(xiāng)并舉、聯(lián)通國(guó)際、功能齊備的大型國(guó)有商業(yè)銀行，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行一貫秉承以客戶(hù)為中心的經(jīng)營(yíng)理念，堅(jiān)持審慎穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、可持續(xù)發(fā)展，立足縣域和城市兩大市場(chǎng)，實(shí)施差異化競(jìng)爭(zhēng)策略，著力打造“伴你成長(zhǎng)”服務(wù)品牌，依托覆蓋全國(guó)的分支機(jī)構(gòu)、龐大的電子化網(wǎng)絡(luò)和多元化的金融產(chǎn)品，致力為廣大客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，成為中國(guó)銀行發(fā)展的骨干力量。農(nóng)行常年在中國(guó)市場(chǎng)的發(fā)展孕育了它獨(dú)到的“面向三農(nóng)、服務(wù)城鄉(xiāng)、回報(bào)股東、成就員工，建設(shè)城鄉(xiāng)一體化的全能型國(guó)際金融企業(yè)，誠(chéng)信立業(yè)、穩(wěn)健行遠(yuǎn)”的企業(yè)文化。農(nóng)行的核心價(jià)值觀由以下的相關(guān)理念構(gòu)建而成：
經(jīng)營(yíng)理念：以市場(chǎng)為導(dǎo)向 以客戶(hù)為中心 以效益為目標(biāo) 管理理念：細(xì)節(jié)決定成敗 合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值 責(zé)任成就事業(yè) 服務(wù)理念：客戶(hù)至上 始終如一 風(fēng)險(xiǎn)理念：違規(guī)就是風(fēng)險(xiǎn) 安全就是效益
人才理念：德才兼?zhèn)?以德為本 尚賢用能 績(jī)效為先 目前，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行擁有一級(jí)分行32個(gè)，直屬分行5個(gè)，總行營(yíng)業(yè)部1個(gè)，培訓(xùn)學(xué)院3個(gè)，并在新加坡、香港設(shè)立了分行，在倫敦、東京、紐約等地設(shè)立了 代表處。從塞北到江南，從雪域高原到東海之濱，從繁華都市到旖旎鄉(xiāng)村，在中國(guó)廣闊的大地上，到處都能感受到農(nóng)業(yè)銀行的存在。完備的網(wǎng)點(diǎn)構(gòu)架，為各項(xiàng)業(yè)務(wù)，特別是行業(yè)性、系統(tǒng)性業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供了獨(dú)有的便利條件。它的上市更是廣受社會(huì)各界的關(guān)注，因?yàn)檫@不僅僅是農(nóng)業(yè)銀行邁向世界一流商業(yè)銀行的里程碑，同時(shí)也是中國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行股份制改革的收官之作。而隨著農(nóng)行上市的完成，一項(xiàng)新世紀(jì)融資規(guī)模也被刷新。
那么對(duì)于這一收官之作到底是完美還是遺憾，社會(huì)各界有著不同的想法。
部分投資者認(rèn)為農(nóng)行作為IPO有著五大賣(mài)點(diǎn)：
1.農(nóng)行是最后一家上市的國(guó)有大銀行，是一個(gè)不可錯(cuò)失的機(jī)會(huì)；
2.農(nóng)行擁有龐大的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，高于工行、建行和中行縣域機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量之和； 3.低廉的資金籌集成本，農(nóng)行儲(chǔ)蓄存款占比高 ； 4.受?chē)?guó)家支持的三農(nóng)業(yè)務(wù)，農(nóng)行未來(lái)業(yè)務(wù)成長(zhǎng)空間大； 5.股改紅利的釋放。
然而另一些投資者卻認(rèn)為農(nóng)行的上市存在著諸多遺憾： 1.時(shí)機(jī)選折的遺憾； 2.上市地點(diǎn)的遺憾； 3.上市模式選擇的遺憾。
對(duì)此我們小組通過(guò)深入中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)行實(shí)習(xí)，搜索閱讀相關(guān)新聞，調(diào)查中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展?fàn)顩r、上市影響，通過(guò)具體分析預(yù)測(cè)該銀行未來(lái)前景。
二、調(diào)查的建立和調(diào)查方法
（一）調(diào)查方法說(shuō)明
本次調(diào)查我們主要采用深入中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行實(shí)習(xí)，搜羅該銀行多方面信息加以整理歸納，抓出重點(diǎn)，通過(guò)分析對(duì)該企業(yè)的總體情況做出評(píng)價(jià)。
（二）調(diào)查目的 了解農(nóng)行的具體經(jīng)營(yíng)狀況以及它上市后的改變、優(yōu)缺點(diǎn)及影響，預(yù)測(cè)它未來(lái)的發(fā)展前景。
（三）調(diào)查對(duì)象
中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行杭州分行，主要針對(duì)其上市之后發(fā)生的一系列變化及上市所帶來(lái)的機(jī)遇和危機(jī)。
（四）調(diào)查內(nèi)容
主要包括農(nóng)業(yè)銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)報(bào)表、商業(yè)模式、經(jīng)營(yíng)管理、新聞時(shí)事、股價(jià)走向等多方面進(jìn)行深入了解
三、調(diào)查結(jié)果分析
經(jīng)過(guò)我們深入農(nóng)行內(nèi)部實(shí)習(xí)了解到，與其他三大行一樣，農(nóng)行系國(guó)務(wù)院直屬單位。它的主營(yíng)業(yè)務(wù)也大致和其他三大銀行相似，主要包括人名幣業(yè)務(wù)和外匯業(yè)務(wù)：
人民幣業(yè)務(wù)：各種存貸款業(yè)務(wù)、國(guó)內(nèi)外結(jié)算、票據(jù)貼現(xiàn)、發(fā)行金融債券、買(mǎi)賣(mài)政府債券、從事同業(yè)拆借、買(mǎi)賣(mài)外匯、提供信用證服務(wù)及擔(dān)保、代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。
外匯業(yè)務(wù)：外匯存款、外匯貸款、結(jié)匯、售匯、進(jìn)出口押匯、進(jìn)出口信用證、跟單托收、光票托收、咨詢(xún)見(jiàn)證、居民因私購(gòu)匯、出口退稅賬戶(hù)托管貸款和外匯匯款等業(yè)務(wù)。
中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行大力實(shí)施人才強(qiáng)行戰(zhàn)略，努力探索建立符合現(xiàn)代商業(yè)銀行要求的人力資源激勵(lì)與約束機(jī)制。在這一戰(zhàn)略的引導(dǎo)下，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行成為了中國(guó)服務(wù)領(lǐng)域最廣，服務(wù)對(duì)象最多，業(yè)務(wù)功能最齊全的銀行。服務(wù)業(yè)務(wù)范圍覆蓋了全國(guó)的城市、鄉(xiāng)村，并通達(dá)全世界。服務(wù)對(duì)象囊括了所有行業(yè)和各類(lèi)用戶(hù)。服務(wù)的手段不僅包括柜臺(tái)服務(wù)、上門(mén)服務(wù)等傳統(tǒng)方式，還推廣了“95599”電話銀行、網(wǎng)上銀行、自助銀行等高科技手段。除了常規(guī)國(guó)內(nèi)國(guó)際金融產(chǎn)品以外，還為客戶(hù)在證券、保險(xiǎn),基金等行業(yè)架設(shè)了溝通橋梁，并延伸到社會(huì)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的各個(gè)角落。除此之外，農(nóng)行還可以利用營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)到縣的優(yōu)勢(shì)為行業(yè)性、系統(tǒng)性客戶(hù)提供“一攬子”理財(cái)方案。而金穗卡是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)帳結(jié) 算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。目前，發(fā)行的金穗卡品種有金穗貸記卡、金穗準(zhǔn)貸記卡、金穗借記卡和金穗國(guó)際借記卡。“金穗卡” 以先進(jìn)的電子化手段為依托，形成了以城市為中心覆蓋全國(guó)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，走進(jìn)了百姓的衣食住行，成為不可或缺的支付結(jié)算手段和理財(cái)工具。2004年以來(lái)銀行卡業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，市場(chǎng)份額顯著增加，產(chǎn)品功能日趨完善，各項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)增勢(shì)良好，經(jīng)營(yíng)效益成倍增長(zhǎng)，銀行卡發(fā)卡量、存款余額、跨行交易量均居同業(yè)第一。
通過(guò)更進(jìn)一步查取資料，我們發(fā)現(xiàn)農(nóng)行與其他三大行相比在吸存方面優(yōu)勢(shì)較為明顯：負(fù)債業(yè)務(wù)規(guī)模同業(yè)領(lǐng)先；較高的個(gè)人存款占比提供穩(wěn)定增長(zhǎng)的存款來(lái)源； 活期存款占比較高；存款成本在同業(yè)中保持領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。息差在四大國(guó)有銀行中僅次于建行；擁有可比同業(yè)中最低的貸存比、非政府信用類(lèi)債券占比、債券投資久期和中長(zhǎng)期貸款占比，以及最高的活期存款占比，長(zhǎng)期看，息差改善空間高于可比同業(yè)。
我們查閱了農(nóng)行09年的年報(bào)發(fā)現(xiàn)：
2009 年，農(nóng)行的個(gè)人存款占比達(dá)到58.2%，是大型商業(yè)銀行中最高的。同期，農(nóng)行的活期存款占比55.5%，也是大型銀行中最高，另外還有16.7%的存款也將在3個(gè)月內(nèi)到期。從存款結(jié)構(gòu)上來(lái)看，農(nóng)行存款主要以個(gè)人存款為主，提供了穩(wěn)定的資金來(lái)源；從期限上來(lái)看，存款主要以活期存款為主，有利于降低資金成本。
2009年，農(nóng)業(yè)銀行全面推進(jìn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，價(jià)值創(chuàng)造力、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和風(fēng)險(xiǎn)控制力持續(xù)提升。農(nóng)業(yè)銀行秉承“誠(chéng)信立業(yè)、穩(wěn)健行遠(yuǎn)”的核心價(jià)值觀和“客戶(hù)至上、始終如一”的服務(wù)理念，充分發(fā)揮城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)。農(nóng)行總資產(chǎn)88，825.88億元，占全國(guó)銀行業(yè)資產(chǎn)總額的11.3%，其中各項(xiàng)存款74,976.18億元，各項(xiàng)貸款41,381.87億元，資本充足率10.07%，不良貸款率2.91%，凈利潤(rùn)650.02億元，較2008年增長(zhǎng)26.3%，凈利潤(rùn)增長(zhǎng)率居四大行之首。
凈利潤(rùn)的高速的增長(zhǎng)，這當(dāng)然與農(nóng)行的經(jīng)營(yíng)模式分不開(kāi)。通過(guò)分析我們認(rèn)為農(nóng)行的經(jīng)營(yíng)模式主要有以下幾點(diǎn)優(yōu)勢(shì)：
第一，規(guī)模、品牌強(qiáng)大。在國(guó)內(nèi)，農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)，資金實(shí)力雄厚，服務(wù)功能齊全，為廣大客戶(hù)所信賴(lài)，已成為中國(guó)最大的銀行之一。特別是農(nóng)業(yè)銀行與“三農(nóng)”有著密切的業(yè)務(wù)聯(lián)系，與農(nóng)民建立了深厚的感情，其品牌與信譽(yù)受 3 到廣大農(nóng)民的青睞。在海外，農(nóng)業(yè)銀行同樣通過(guò)自己的努力贏得了良好的信譽(yù)，并在新加坡、香港設(shè)立了分行，在倫敦、東京、紐約等地設(shè)立了代表處，近年來(lái)多次被《財(cái)富》評(píng)為世界500強(qiáng)企業(yè)之一。
第二，網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)絡(luò)覆蓋面廣。農(nóng)業(yè)銀行擁有近3萬(wàn)個(gè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，居全國(guó)各大銀行之首。這些網(wǎng)點(diǎn)分布在廣大的城市和農(nóng)村，在全國(guó)的每一個(gè)縣市農(nóng)業(yè)銀行都有支行，這是農(nóng)業(yè)銀行以外的任何一家商業(yè)銀行都不具備的。同時(shí)，經(jīng)過(guò)多年努力，依托信息技術(shù)，農(nóng)業(yè)銀行所有網(wǎng)點(diǎn)基本實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)化，把巨大的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步提升為網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，擁有大型銀行中覆蓋范圍最廣泛的銷(xiāo)售網(wǎng)路和最高的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)滲透率。依靠網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，農(nóng)業(yè)銀行能為所有城鄉(xiāng)客戶(hù)提供更加統(tǒng)一、快捷、多樣化的金融服務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行信息化建設(shè)步伐加快，信息化建設(shè)綜合實(shí)力明顯增強(qiáng)。農(nóng)行自2003年以來(lái)連續(xù)5年獲得“中國(guó)企業(yè)信息化500強(qiáng)”提名，并連續(xù)5年躋身“中國(guó)企業(yè) 信息化500強(qiáng)”前列。這標(biāo)志著農(nóng)業(yè)銀行的信息化建設(shè)和科技創(chuàng)新能力一直處于業(yè)內(nèi)領(lǐng)先水平，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中表現(xiàn)出了較強(qiáng)的科技優(yōu)勢(shì)和商業(yè)價(jià)值。
第三，橫跨城鄉(xiāng)、客戶(hù)資源豐富。從城市到農(nóng)村，農(nóng)業(yè)銀行有最廣大的人脈資源，特別是具有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化客戶(hù)群體資源優(yōu)勢(shì)。且農(nóng)行是縣域金融領(lǐng)域的領(lǐng)導(dǎo)者，這將是它最為核心的中長(zhǎng)期優(yōu)勢(shì)，因?yàn)榭h域金融業(yè)務(wù)具有廣闊的發(fā)展空間，存貸差也好于同行水平，還享受若干政策優(yōu)惠。同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行及時(shí)、安全、高效的資金匯劃系統(tǒng)可提供更優(yōu)質(zhì)、快捷的服務(wù)，吸引了大批優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。
然而，農(nóng)行的經(jīng)營(yíng)模式也存在著以下一些問(wèn)題：
第一，資產(chǎn)質(zhì)量和撥備水平稍遜色于同業(yè)。盡管公司資產(chǎn)質(zhì)量在過(guò)去3年中處于逐步改善階段，但相較同業(yè)仍舊稍顯遜色?？h域貸款、中西部及東北部地區(qū)貸款質(zhì)量的變化趨勢(shì)、政府融資平臺(tái)貸款和房地產(chǎn)貸款質(zhì)量仍需要農(nóng)行密切關(guān)注，是農(nóng)行的潛在風(fēng)險(xiǎn)。目前公司撥備覆蓋水平尚低于同業(yè)，信貸成本短期仍將維持高水平。
第二，歷史包袱沉重。農(nóng)行與其他三大行不同，由于歷史原因，承擔(dān)了相當(dāng)大部分與歷史有關(guān)的政策性業(yè)務(wù)，與農(nóng)村金融體系緊密的聯(lián)系。政策性業(yè)務(wù)嚴(yán)重制約著經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，使經(jīng)營(yíng)管理更為復(fù)雜。
第三，人均利潤(rùn)率低。網(wǎng)點(diǎn)及在崗員工多，盡管有助于農(nóng)行的業(yè)務(wù)發(fā)展，但 4 是同時(shí)也會(huì)造成人均利潤(rùn)率偏低。農(nóng)行的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)及員工數(shù)都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)同行，因此人均利潤(rùn)率很難和其他三大行相比。
綜合以上優(yōu)缺點(diǎn)，我們認(rèn)為近幾年農(nóng)行總體發(fā)展還是不錯(cuò)的，盡管面臨著一些經(jīng)營(yíng)上的問(wèn)題，但是農(nóng)行本身也對(duì)其的問(wèn)題有所重視，也在不斷地完善自身，我們有理由相信農(nóng)行將會(huì)進(jìn)一步地得以發(fā)展。
而農(nóng)行A股、H股分別于7月15、16日在上海、香港上市成為全球最大IPO一事引起了社會(huì)各界廣泛地關(guān)注。對(duì)此，我們也對(duì)農(nóng)行的上市進(jìn)行調(diào)查，搜索了有關(guān)新聞。
對(duì)于農(nóng)行上市各方持不同的態(tài)度，有人對(duì)農(nóng)行的上市較為看好，他們認(rèn)為農(nóng)行的發(fā)行價(jià)基本合理，近期市場(chǎng)上漲，銀行板塊表現(xiàn)不錯(cuò)，且農(nóng)行上市采取了綠鞋制度，對(duì)其起了一定的保障作用。但是不看好農(nóng)行上市的也不占少數(shù)，他們認(rèn)為農(nóng)行上市的時(shí)機(jī)不對(duì)，國(guó)內(nèi)政策正處于集中的調(diào)整期，國(guó)際上的經(jīng)濟(jì)走勢(shì)也仍不樂(lè)觀，資本市場(chǎng)在低位徘徊；同時(shí)，農(nóng)行上市的模式也存在問(wèn)題，其上市采用了一步實(shí)現(xiàn)整體上市的模式，一次構(gòu)造了三千多億的股本，這樣就造成了農(nóng)行在上市后無(wú)法再在資本規(guī)模、業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)或是股價(jià)等方面擁有新的題材和資本運(yùn)作空間的尷尬局面。
那么究竟農(nóng)行的上市對(duì)其本身以及市場(chǎng)是好是壞，有何影響，我們進(jìn)行了一定的分析。
首先對(duì)于農(nóng)行來(lái)說(shuō)，我們認(rèn)為上市成為了它的一次里程碑式的進(jìn)步。本次IPO為公司補(bǔ)充221億美元公司資本負(fù)債率提升至12%以上，從而為資產(chǎn)類(lèi)業(yè)務(wù)擴(kuò)張奠定資本基礎(chǔ)，為存款類(lèi)業(yè)務(wù)提供資金保障。同時(shí)，農(nóng)行也因?yàn)樯鲜卸岣咦陨碣|(zhì)量和實(shí)力。
而對(duì)于市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，我們認(rèn)為農(nóng)行的上市對(duì)市場(chǎng)造成了一定的沖擊：資本市場(chǎng)一直處于低位，龐大的資金融資對(duì)于股市來(lái)說(shuō)沖擊明顯，不利于資本市場(chǎng)的發(fā)展。據(jù)了解網(wǎng)上網(wǎng)下的申購(gòu)資金僅有預(yù)測(cè)的一半，二級(jí)市場(chǎng)上主動(dòng)買(mǎi)入的資金更是相當(dāng)有限，農(nóng)行的順利上市很大程度是靠幾家大機(jī)構(gòu)的不斷“護(hù)駕”，這是由于當(dāng)前股市資金缺乏，有效需求嚴(yán)重不足造成。農(nóng)行的上市對(duì)金融股也造成了一定程度的影響，通過(guò)新聞我們了解到7月15日之前一直表現(xiàn)強(qiáng)勁的金融股開(kāi)始回調(diào)，據(jù)市場(chǎng)人士分析稱(chēng)，之前因“護(hù)航”農(nóng)業(yè)銀行發(fā)行上市，近一個(gè)月金融股整體表 5 現(xiàn)跑贏大盤(pán)，累積了不少漲幅。在農(nóng)行上市后，保航維穩(wěn)的目的達(dá)到后，近期過(guò)高的漲幅就成為金融股的壓力，回調(diào)也就在情理之中。而農(nóng)行在香港上市對(duì)籌進(jìn)了大量美元成了外匯儲(chǔ)備，央行需印相應(yīng)的人民幣，這加重了貨幣市場(chǎng)流動(dòng)性泛濫。
但是農(nóng)行計(jì)入上證綜指、上證180、上證50、滬深300、中證100等主要市場(chǎng)指數(shù)，令一些指數(shù)型基金必須配備該股，從而對(duì)股票走勢(shì)有一定的支撐作用，并進(jìn)一步帶動(dòng)銀行股的走勢(shì)。且從長(zhǎng)期來(lái)看利空出盡是利好，未來(lái)融資壓力減輕，大股東不會(huì)肆意大肆拋售股票，行情發(fā)展會(huì)比較好。所以我們認(rèn)為盡管短期農(nóng)行對(duì)股市造成一定沖擊，但是長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看還是利好的。
四、結(jié)束語(yǔ)
通過(guò)對(duì)農(nóng)業(yè)銀行的深入了解分析以及具體的實(shí)地考察見(jiàn)習(xí)，我們組對(duì)上市后的農(nóng)行有了全新的定義。
農(nóng)行是四大國(guó)有銀行中最后一家上市的，工、中、建都已成功引入境內(nèi)外戰(zhàn)略投資者，并順利登陸A股和H股，成為具有國(guó)際影響力的大型金融機(jī)構(gòu)。，農(nóng)行啟動(dòng)新中國(guó)金融史的開(kāi)端，其上市也是金融改革史特別是股份改革上的一個(gè)重要里程碑，標(biāo)志整個(gè)中國(guó)金融的國(guó)際化道路邁開(kāi)了較大一步，有利于增強(qiáng)中國(guó)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。農(nóng)行IPO最大亮點(diǎn)，便是橫跨城鄉(xiāng)的獨(dú)特定位，“顯著受益于未來(lái)中國(guó)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的協(xié)同發(fā)展”被列為農(nóng)行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)之首。出生時(shí)不受待見(jiàn)，并不等于沒(méi)有發(fā)展前景，農(nóng)行必須以自己的業(yè)績(jī)洗刷恥辱，而不是把上市當(dāng)作成功的見(jiàn)證，躺在功勞簿上不思進(jìn)取。農(nóng)行的軟肋是布局于縣域經(jīng)濟(jì)的架構(gòu)，而農(nóng)行的優(yōu)勢(shì)也在縣域經(jīng)濟(jì)。中國(guó)市場(chǎng)化向農(nóng)村深化，向中西部深化，農(nóng)村貸款、小額貸款恰恰是市場(chǎng)的空缺。農(nóng)行目前顯然沒(méi)有找到農(nóng)村金融服務(wù)的訣竅，他們的管理成本、貸存比過(guò)低等，都說(shuō)明服務(wù)沒(méi)有做到位。農(nóng)行上市，為了中國(guó)金融業(yè)的未來(lái)，讓我們鼓掌。但必須提醒的是，金融機(jī)構(gòu)上市寄托了中國(guó)改革的希望，民眾承擔(dān)了巨大的成本，金融機(jī)構(gòu)上市絕不應(yīng)該成為圈錢(qián)的同義語(yǔ)，而應(yīng)該成為中國(guó)資本與貨幣市場(chǎng)的頂梁柱。
參考文獻(xiàn)
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