第一篇：風(fēng)險與信貸管理培訓(xùn)測試題

衡陽分行風(fēng)險和信貸管理培訓(xùn)測試題

單位： 姓名： 計(jì)分：

一、判斷題（共30題，每題1分）1、2014年重點(diǎn)領(lǐng)域信用風(fēng)險專項(xiàng)治理活動落實(shí)治理目標(biāo)計(jì)劃的部門分工是：公司業(yè)務(wù)部牽頭落實(shí)“兩高一剩”行業(yè)治理目標(biāo)；大客戶部牽頭落實(shí)鋼鐵、水泥等五大產(chǎn)能嚴(yán)重過剩及房地產(chǎn)行業(yè)治理目標(biāo)；非農(nóng)個貸治理由個人金融部落實(shí)；三農(nóng)信貸業(yè)務(wù)治理由三農(nóng)金融部配合。【 】

2、從2013年3月15日起，各級行除為企業(yè)和個人新客戶辦理業(yè)務(wù)須填寫授權(quán)書外，對原有客戶辦理新業(yè)務(wù)時，也必須重新填寫授權(quán)書，對已辦理業(yè)務(wù)尚未取得客戶授權(quán)書的需補(bǔ)辦授權(quán)書?！?】

3、所有在我行申請辦理貸款、貼現(xiàn)、銀行承兌匯票等信貸業(yè)務(wù)的法人客戶，都必須提供年檢有效的貸款卡，并進(jìn)入企業(yè)征信系統(tǒng)查詢貸款卡狀態(tài)及企業(yè)信用報告，再將貸款卡和信用報告與其他業(yè)務(wù)資料一并存檔管理?！?】

4、操作風(fēng)險事件是指因內(nèi)部程序、員工和信息科技系統(tǒng)，以及外部事件因素造成農(nóng)業(yè)銀行資產(chǎn)損失、對外服務(wù)中斷、受到監(jiān)管處罰或權(quán)益喪失的事件?！?】

5、加強(qiáng)操作風(fēng)險事件報告管理，可有效提高操作風(fēng)險管理水平評分，從而節(jié)約操作風(fēng)險經(jīng)濟(jì)資本，對提高全行經(jīng)營成果和員工績效具有重大意義。但不能提高風(fēng)險考核評價得分?！?】

6、發(fā)生操作風(fēng)險事件后，向上級行業(yè)務(wù)主管部門上報有關(guān)操作風(fēng)險信息（含聲譽(yù)風(fēng)險信息）的同時，應(yīng)與同級行風(fēng)險管理部門進(jìn)行口頭信息溝通?！?】

7、對于上級行客戶部門直管法人客戶，由經(jīng)營行客戶部門制訂貸后管理方案，經(jīng)營行按要求落實(shí)。貸后管理方案至少包括貸后管理組織架構(gòu)及責(zé)任人、客戶的風(fēng)險點(diǎn)及風(fēng)險防范措施、貸后管理各項(xiàng)工作時間安排、突發(fā)風(fēng)險事件應(yīng)急措施、貸后管理工作的反饋機(jī)制及路徑。

【 】

8、經(jīng)營行客戶經(jīng)理至少按季對法人客戶在我行賬戶進(jìn)行資金監(jiān)測，填制《賬戶資金監(jiān)測表》?！?】

9、信貸客戶（含擔(dān)保法人）年度財(cái)務(wù)報表需提供資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金流量表三表，于下年度第一個月月底前掃描并錄入C3系統(tǒng)。

【 】

10、客戶出現(xiàn)評價下降3個（含）以上等級、風(fēng)險分類下遷二個（含）以上、欠息、逾期、停產(chǎn)、半停產(chǎn)等情況，應(yīng)立即進(jìn)行貸后檢查。

【 】

11、加權(quán)逾期貸款是指出現(xiàn)過欠息、拖欠分期還款本金，考核時點(diǎn)所欠本息未償還的貸款。不包括通常意義下的逾期貸款。

【 】

12、計(jì)算城區(qū)支行不良貸款核銷率公式為：K=不良貸款核銷額×3÷（期末逾期三年以上不良貸款余額+當(dāng)期不良貸款核銷額）×100%。

【 】

13、操作風(fēng)險事件報告質(zhì)量得分率大于90%的，每增加1%加0.25分；瞞報、遲報導(dǎo)致市分行被上級行扣分的，加倍扣減支行分值，扣完為止?！?】

14、押品重估評估頻率：房地產(chǎn)和應(yīng)收賬款每年一次，房產(chǎn)類和設(shè)施類在建工程、設(shè)備每半年一次?！?】

15、風(fēng)險信息核查整改率=當(dāng)期已核查整改的信息數(shù)量/當(dāng)期應(yīng)核查整改信息數(shù)量。目標(biāo)值為95%，計(jì)分規(guī)則為：當(dāng)指標(biāo)值≧目標(biāo)值時，得4分；當(dāng)指標(biāo)值<目標(biāo)值時，每降低1%，扣0.1分，4分扣完為止。【 】

16、支行序時完成潛在風(fēng)險客戶貸款退出任務(wù)的，風(fēng)險考核評價時可加5分?！?】

17、主動及時上報操作風(fēng)險事件并被上級行審核認(rèn)可的，風(fēng)險考核評價時每次可加3分，經(jīng)提醒后及時上報操作風(fēng)險事件并被上級行審核認(rèn)可的不加分?！?】

18、今年風(fēng)險考核評價引入了加分機(jī)制，特別是不良貸款核銷加分達(dá)7.2分，不良貸款核銷工作完成得好，就能夠獲得加分，可有效彌補(bǔ)在其他指標(biāo)失分導(dǎo)致的差距?！?】

19、操作風(fēng)險風(fēng)險值是操作風(fēng)險量化管理系統(tǒng)根據(jù)機(jī)構(gòu)（部門條線、流程環(huán)節(jié)）所觸發(fā)風(fēng)險點(diǎn)的次數(shù)和風(fēng)險點(diǎn)對應(yīng)的風(fēng)險權(quán)重計(jì)算得出，用準(zhǔn)確數(shù)值來衡量該機(jī)構(gòu)（部門條線、流程環(huán)節(jié)）操作風(fēng)險程度的指標(biāo)。【 】 20、操作風(fēng)險量化管理系統(tǒng)登錄名是用戶名字的小寫拼音，初始密碼是6個“0”。登錄操作風(fēng)險量化管理系統(tǒng)前要先運(yùn)行報表查看軟件，先保存，后解壓，再按時間先后依次運(yùn)行4個批處理程序，否則查看報表時系統(tǒng)會報錯，提示要輸入用戶ID?！?】

21、查看操作風(fēng)險量化管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)時，點(diǎn)擊報表中有下劃線的內(nèi)容,也不能查看到數(shù)據(jù)明細(xì)?！?】 22、1季度操作風(fēng)險管理評分中，個貸客戶聯(lián)系信息有效率、權(quán)證辦證率、億元資產(chǎn)被訴案件發(fā)案率3個風(fēng)險指標(biāo)分別失分5分、5分、3分?！?】

23、取得信貸從業(yè)人員上崗資格后并連續(xù)從事信貸崗位工作三年（含）以上的，且其年度考核評價結(jié)果均為“稱職”以上（含）的，延續(xù)其信貸從業(yè)人員崗位資格?！?】

24、信貸從業(yè)人員連續(xù)三年考核結(jié)果達(dá)到“優(yōu)秀”并且得分排名前三的信貸前后臺從業(yè)人員可直接晉升為高級專員?！?】

25、同一客戶或債項(xiàng)在農(nóng)業(yè)銀行只存在一個有效的內(nèi)部評級結(jié)果。

【 】

26、農(nóng)村個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款可選擇縣域個體工商戶評分卡，也可使用農(nóng)戶評分卡。【 】

27、當(dāng)滿足憑證本金或利息逾期90天以上等客觀條件時，系統(tǒng)將自動判定違約?！?】

28、非零售評級偏離度中的違約識別前瞻性考核范圍是年度新增違約客戶。如違約前三個月平均等級高于BBB+級，則須對基礎(chǔ)分進(jìn)行扣減?！?】

29、零售評級偏離度考核包含高申請?jiān)u分個人住房貸款逾期占比指標(biāo)，高申請?jiān)u分個人住房貸款是指申請?jiān)u分在575分及以上的個人住房貸款?！?】 30、二季度評級基礎(chǔ)工作中按照總行要求6月底前完成年度評級的且法人保證人評級完成率95%，可獲基礎(chǔ)分?！?】

二、單選題（共20題，每題2分）

1、各支行客戶經(jīng)理每天進(jìn)入C3系統(tǒng)預(yù)警監(jiān)控系統(tǒng)查看預(yù)警信息，按時效將紅色、橙色、黃色的信息處置到位，紅色、橙色系統(tǒng)要求（）天處置到位。【 】 A、3； B、5； C、10； D、20

2、經(jīng)營行客戶經(jīng)理至少按()對法人客戶在我行賬戶進(jìn)行資金監(jiān)測，填制《賬戶資金監(jiān)測表》?！?】

A、半月； B、月； C、季度； D、半年

3、重大操作風(fēng)險事件超過（）個工作日或一般操作風(fēng)險事件超過（）個工作日未上報視為遲報，超過（）個工作日未上報視為瞞報。【 】

A、3.4.10

B、5.10.15 C、3.5.15 D、4.5.10

4、我行1季度支行風(fēng)險考核評價前三名是：祁東支行、亞銀支行、()。【 】 A、衡州支行 B、耒陽支行 C、衡陽縣支行 D、蒸湘支行

5、今年我行支行風(fēng)險考核評價指標(biāo)體系中資產(chǎn)質(zhì)量類指標(biāo)的權(quán)重為（）分，評級工作指標(biāo)的權(quán)重為22分，操作風(fēng)險指標(biāo)的權(quán)重為（）分?！?】 A、56 22 B、60 14 C、50 26 D、54 24

6、今年我行支行風(fēng)險考核評價引入了正向激勵機(jī)制，設(shè)置了加分標(biāo)準(zhǔn)和封頂分，所有指標(biāo)加分合計(jì)可以達(dá)到（）分?！?】 A、50 B、32.2 C、35.5 D、20

7、客戶評級管理、資產(chǎn)質(zhì)量管理、（）、操作風(fēng)險事件報告工作是今年風(fēng)險管理的重點(diǎn)?！?】

A、風(fēng)險限額管理

B、操作風(fēng)險量化管理 C、潛在風(fēng)險客戶退出 D、不良貸款核銷

8、量化系統(tǒng)操作風(fēng)險綜合治理已納入今年的風(fēng)險考核評價，考核分值（）分。【 】 A、8 B、10 C、12 D、14

9、對將要到期的信貸業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理應(yīng)在每筆貸款到期前（）天，及時通知客戶。承兌、信用證等業(yè)務(wù)到期前（）天，客戶賬戶資金不足以還款的，及時通知客戶將足額資金存入我行。【 】

A、30 20 B、20 10 C、10 5 D、15 10

10、各支行客戶經(jīng)理每天進(jìn)入C3系統(tǒng)預(yù)警監(jiān)控系統(tǒng)查看預(yù)警信息，按時效將紅色、橙色、黃色的信息處置到位，紅色、橙色系統(tǒng)要求（）天處置到位，黃色系統(tǒng)要求（）天處置到位，處置時間包含節(jié)假日?！?】

A、10 5 B、7 5 C、5 7 D、5 5

11、各經(jīng)營行務(wù)必按（）召開貸后管理例會，由行長主持或授權(quán)的副行長主持，且到會委員不得少于4人。會議結(jié)束后（）個工作日內(nèi)應(yīng)將會議紀(jì)要上傳C3系統(tǒng)，并報送市分行信貸管理部備案。【 】 Ａ、年 20 Ｂ、季 15 Ｃ、季 10 Ｄ、月 15

12、下面哪項(xiàng)不是信貸從業(yè)人員資格準(zhǔn)入管理遵循的原則：【 】

A、持證上崗 B、考核評價 C、優(yōu)勝劣汰 D、支行審批

13、信貸從業(yè)人員上崗臨時性考試由（）組織進(jìn)行?！?】

A、總行

B、一級分行

C、二級分行 D、支行

14、分池評級適用于（）?！?】

A、僅辦理低風(fēng)險業(yè)務(wù)的非零售客戶 B、僅辦理簡式快速信貸業(yè)務(wù)的小微企業(yè) C、僅辦理短期流動資金貸款的小微企業(yè) D、僅辦理貼現(xiàn)的非零售客戶

15、對采用“模型評級”方式、擬評為（）級及以上的客戶（集團(tuán)整體除外），原則上應(yīng)進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查，并將現(xiàn)場訪談記錄和調(diào)查日志作為評級基礎(chǔ)資料上傳相關(guān)系統(tǒng)?！?】

A、BBB+ B、A+ C、AA+ D、AAA

16、評級偏離度考核在風(fēng)險考核評價中占 分，最高可加分 分，合計(jì)為 分?！?】 A、18、10、28 B、10、5、15 C、20、8、28 D、20、10、30

17、非零售評級偏離度中的違約客戶數(shù)考核范圍是年初時點(diǎn)有信用余額的非BB、B、C級客戶年度內(nèi)新發(fā)生違約情況。如出現(xiàn)AA+級客戶違約，則扣違約客戶數(shù)指標(biāo)基礎(chǔ)分?！?】

A、1 B、2 C、3 D、4

18、定性指標(biāo)打分審慎性指標(biāo)考核范圍是考核時點(diǎn)有信用余額，采用模型評級完成本年度評級，且與年初采用同一敞口進(jìn)行評級的客戶。定性指標(biāo)打分不審慎的情況為（）?！?】

A、定量得分下降定性得分同時下降 B、定量得分下降定性得分反而上升 C、定量得分上升定性得分同時上升 D、定量得分上升定性得分反而下降

19、我行操作風(fēng)險事件的典型類型：(1)被訴案件。(2)（）。(3)貸款形成不良。(4)員工內(nèi)部欺詐。(5)外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)罰款。(6)調(diào)查不實(shí)，外部欺詐、貸后管理不到位等操作原因引起的信用卡不良、員工信用卡套現(xiàn)。(7)意外事故、自然災(zāi)害。(8)因員工工傷使我行形成損失的、員工失蹤。(9)其他事件使我行形成風(fēng)險敞口的其他事件。【 】

A、存在盜竊、挪用、貪污、受賄等內(nèi)部欺詐行為； B、營業(yè)中斷。凡是發(fā)生營業(yè)中斷的，都算事件； C、固定資產(chǎn)損壞。如ATM被砸、電路損壞造成損失等； D、信用風(fēng)險類。因客戶信用原因造成的貸款形成不良。20、評級基礎(chǔ)管理按季開展評價，年末考核得分等于四個季度的（），特別獎勵條款在年末考核結(jié)果上直接加分?！?】

A、平均分 B、年末考核結(jié)果 C、加總分 D、季度考核結(jié)果

三、多選題（共15題，每題2分）

1、我行信貸經(jīng)營管理工作中存在的主要問題是（）?！?】 A客戶總量少，法人貸款仍以大客戶為主，中小客戶數(shù)量不足； B貸后管理仍是薄弱環(huán)節(jié)，部分經(jīng)營行、客戶部門及客戶經(jīng)理對自身在貸后管理中的職責(zé)不清晰，貸后管理例會流于形式，研究問題缺乏針對性;C信貸產(chǎn)品不夠豐富，法人信貸產(chǎn)品單一，銀行承兌匯票、保理、信用證等借助銀行信用且經(jīng)濟(jì)資本占用少的產(chǎn)品份額小;個人信貸產(chǎn)品仍以個人住房按揭貸款為主。2、2014年風(fēng)險和信貸管理工作的主要目標(biāo)是()?！?】 A、風(fēng)險考核評價達(dá)A+類行，全省排位確保第一。

B、貸后管理考核得分不低于145分，全省排位確保前三。C、年末不良貸款余額控制在2818萬元以內(nèi)，不良貸款率控制在0.6%以內(nèi)；到期貸款現(xiàn)金收回率保持99.6%以上；自營不良貸款現(xiàn)金清收額700萬元以上，不良貸款核銷額718萬元以上。

D、A級（含）以上法人客戶貸款占比達(dá)到85%，貸款期限結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化，“三農(nóng)”和小微企業(yè)貸款增速不低于全行貸款平均增速，潛在風(fēng)險客戶貸款壓降1710萬元。

E、不發(fā)生一級以上重大操作風(fēng)險事件。操作風(fēng)險量化管理系統(tǒng)充分應(yīng)用，成為全行操作風(fēng)險管理的有效工具。3、2014年重點(diǎn)領(lǐng)域信用風(fēng)險專項(xiàng)治理活動的治理范圍主要包括（）。【 】 A、2009年以來新發(fā)放不良貸款； B、產(chǎn)能過剩行業(yè)等高風(fēng)險領(lǐng)域；

C、信貸防假治假專項(xiàng)治理。D、員工逾期貸款。4、2014年重點(diǎn)領(lǐng)域信用風(fēng)險專項(xiàng)治理活動的治理目標(biāo)是（）。

【 】

A、確保貸款現(xiàn)金收回率99%以上。

B、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加大不良資產(chǎn)清收處置力度；

C、摸清2009年以來新發(fā)放不良貸款、產(chǎn)能過剩行業(yè)等高風(fēng)險領(lǐng)域信用風(fēng)險現(xiàn)狀；

D、嚴(yán)格落實(shí)責(zé)任追究機(jī)制，強(qiáng)化信貸合規(guī)文化。

5、以下哪些情況必須按照上限計(jì)提貸款損失準(zhǔn)備： 【 】 A、總行強(qiáng)制下調(diào)分類的：

B、因本息逾期系統(tǒng)自動下調(diào)分類的，C、逾期超過541（含）天的可疑類，D、21日前完成測試后發(fā)生余額變動但未及時發(fā)現(xiàn)并重新測試的。

6、衡陽分行規(guī)定，自2014年5月份始，凡是發(fā)生法人客戶欠息現(xiàn)象的經(jīng)營行給予通報批評，并對相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)處罰：其中對支行行長每戶罰（）元，對主管對公業(yè)務(wù)副行長每戶罰（）元，對管戶客戶經(jīng)理每戶罰（）元?！?】

A、500； B、1000； C、1500； D、2000

7、客戶出現(xiàn)以下哪些情況，應(yīng)立即進(jìn)行貸后檢查?！?】

A、銷售收入增長20%以上； B、評價下降3個（含）以上等級； C、風(fēng)險分類下遷二個（含）級別以上； D、出現(xiàn)欠息、逾期、停產(chǎn)、半停產(chǎn)等情況。

8、操作風(fēng)險事件的特征包括（）?！?】

A、導(dǎo)致我行被起訴或被申請仲裁；

B、存在盜竊、挪用、貪污、受賄等內(nèi)部欺詐行為；

C、被監(jiān)管機(jī)構(gòu)處罰，包含受到經(jīng)濟(jì)處罰、暫停辦理某項(xiàng)業(yè)務(wù)或受到公開通報批評等；

D、形成風(fēng)險金額；

E、造成對外業(yè)務(wù)經(jīng)營中斷。

9、不屬于操作風(fēng)險事件的情況包括（）?！?】

A、固定資產(chǎn)損壞。如ATM被砸、電路損壞造成損失等。B、信用風(fēng)險類。因客戶信用原因造成的貸款形成不良。C、客戶投訴類?？蛻敉对V未引起重大不良后果的。D、其他未使我行形成風(fēng)險敞口的事件。

10、信貸從業(yè)人員上崗資格準(zhǔn)入基本條件包括： 【 】

A、具備良好的職業(yè)道德修養(yǎng)，愛崗敬業(yè)，遵紀(jì)守法，堅(jiān)持原則，廉潔自律，有較強(qiáng)的事業(yè)心與責(zé)任感，身體健康；

B、了解國家有關(guān)金融政策、法律法規(guī)和財(cái)務(wù)會計(jì)制度，熟悉農(nóng)業(yè)銀行各項(xiàng)信貸制度、各類信貸業(yè)務(wù)操作流程，能夠正確理解、執(zhí)行國家經(jīng)濟(jì)、金融方針政策以及有關(guān)信貸管理制度、辦法；

C、熟悉現(xiàn)代商業(yè)銀行風(fēng)險管理理論，掌握了各類風(fēng)險的識別、計(jì)量和監(jiān)測方法； D、具有大專以上學(xué)歷和初級以上職稱，或從事信貸崗位工作連續(xù)三年（含）以上。

E、最近三年年度考核為優(yōu)秀。

11、《中國農(nóng)業(yè)銀行衡陽分行信貸從業(yè)人員資格準(zhǔn)入及考核評價暫行規(guī)定(試行)》規(guī)定的信貸從業(yè)人員包括（）?！?】 A、支行行長 B、支行主管信貸（風(fēng)險）業(yè)務(wù)的副行長 C、風(fēng)險經(jīng)理 D、客戶經(jīng)理

E、二級分行前（后）臺從事信貸業(yè)務(wù)的部門正副總經(jīng)理

12、目前適用于非零售客戶評級的管理辦法有（）【 】 A、中國農(nóng)業(yè)銀行信用風(fēng)險內(nèi)部評級管理辦法 B、中國農(nóng)業(yè)銀行非零售客戶信用等級評定實(shí)施細(xì)則 C、中國農(nóng)業(yè)銀行零售貸款信用評分評定實(shí)施細(xì)則 D、中國農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)個人貸款信用等級評定管理辦法

13、根據(jù)評級業(yè)務(wù)的不同，內(nèi)部評級分為客戶評級、業(yè)務(wù)評級和貸款評分?？蛻粼u級的確定可采用（）方式?！?】 A、業(yè)務(wù)評級 B、模型評級 C、分池評級 D、貸款評分

14、非零售評級偏離度考核指標(biāo)包括（）?！?】 A、違約客戶數(shù) B、違約識別前瞻性 C、違約認(rèn)定流程處理效率 D、定性打分審慎率

15、零售評級偏離度考核中的優(yōu)質(zhì)個貸逾期情況主要是包括（）業(yè)務(wù)品種?！?】 A、個人住房貸款 B、個人商用房貸款 C、個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款 D、三農(nóng)個人貸款

第二篇：信貸管理24個風(fēng)險點(diǎn)

信貸管理24個風(fēng)險點(diǎn)

——《貴州省農(nóng)村信用社案件專項(xiàng)治理和治理商業(yè)賄賂工作學(xué)習(xí)手冊》

一、是否成立審貸委員會，審貸委員會人員組成是否形成監(jiān)督制約。

二、是否制定和落實(shí)信貸授權(quán)授信制度，并制定貸款審批發(fā)放程序，貸款審批程序是否符合監(jiān)督制約要求。

三、大額貸款的審批發(fā)放程序是否符合審貸分離原則。

四、是否制定信貸人員崗位責(zé)任，明確崗位職責(zé)。

五、是否制定不良貸款及違規(guī)責(zé)任貸款的責(zé)任追究制定。

六、審貸會參會人員是否達(dá)到規(guī)定要求，審貸會記錄是否完整，參會人員是否獨(dú)立發(fā)表意見并簽字。

七、貸款審批是否按規(guī)定報批，有無違反貸款程序、逆程序操作現(xiàn)象。

八、是否存在未按規(guī)定審批，或超權(quán)限、超范圍、超區(qū)域發(fā)放貸款的問題。

九、信貸檔案資料是否按黔農(nóng)信辦法（2015）69號的規(guī)定管理，檔案是否健全，包管調(diào)閱措施是否完善。

十、抵（質(zhì)）押品管理是否符合規(guī)定，有無出借抵（質(zhì)）押物品（權(quán)利證書）現(xiàn)象。

十一、是否存在借名、冒名、“壘大戶”和以物放貸的問題。

十二、貸款證（卡）、貸款發(fā)放、收回憑證是否按重要空白憑證管理的要求管理。

十三、是否存在銀行承兌匯票保證金不足，違規(guī)滾動簽發(fā)，貼現(xiàn)銀行承兌匯票套取資金的問題。

十四、是否存在抵押物未經(jīng)有權(quán)登記部門登記、權(quán)屬不清、重復(fù)抵押和超抵押率的問題。

十五、抵（質(zhì)）押期限和抵押登記期限是否一致，有無登記期限低于貸款期限的現(xiàn)象。

十六、是否存在擔(dān)保不實(shí)、失效的問題。

十七、個人住房按揭貸款手續(xù)是否完備，是否存在“虛假按揭”或以個人貸款集中信貸資金轉(zhuǎn)移用途的問題。

十八、呆賬貸款認(rèn)定是否符合標(biāo)準(zhǔn)，核銷程序是否合規(guī)，有無收回的呆賬貸款未按規(guī)定核算的現(xiàn)象。

十九、取得的抵貸資產(chǎn)是否符合法律程序，有無違規(guī)處置現(xiàn)象。

二十、農(nóng)戶小額信貸是否存在未評級放貸，一手清辦理業(yè)務(wù)的現(xiàn)象。二

十一、貸款證（資信卡）有無轉(zhuǎn)租轉(zhuǎn)借他人使用的現(xiàn)象。

二十二、農(nóng)戶聯(lián)保貸款是否存在聯(lián)保小組成員未達(dá)到規(guī)定要求，存在直系親屬形成聯(lián)保小組的現(xiàn)象。

二十三、是否存在不按規(guī)定隨意辦理展期、收舊貸新、借新還舊、利轉(zhuǎn)本等人為匿藏資產(chǎn)風(fēng)險的問題。

二十四、會計(jì)崗位職責(zé)是否體現(xiàn)對信貸崗位的監(jiān)督制約功能。

第三篇：零售信貸管理部風(fēng)險座談會

某某部組織召開金融形勢及風(fēng)險防范座談會

根據(jù)《關(guān)于召開“金融座談會”和開展全員家訪的通知》（號）要求，8月2日，某某部舉辦了金融形勢及風(fēng)險防范座談會，全體員工和部分員工家屬參加，并得到了監(jiān)察室的大力支持。對于部分確因特殊原因無法到場員工家屬，部進(jìn)行了電話溝通，確保家訪率達(dá)100%。

本次座談會首先由監(jiān)察室通過近年來20個金融風(fēng)險典型案例對金融形勢及風(fēng)險防范進(jìn)行了主題宣講，強(qiáng)調(diào)了金融案件對銀行及員工家庭所造成的危害，介紹了分行開展金融風(fēng)險防范工作的做法和經(jīng)驗(yàn)，交流分析了金融同業(yè)間發(fā)生的典型風(fēng)險事件。

部對2014年以來復(fù)雜內(nèi)外環(huán)境下金融風(fēng)險形勢及分行在零售條線風(fēng)險管控及基礎(chǔ)管理方面開展措施情況進(jìn)行了講解，同時借七夕節(jié)之日，對員工家屬對部門工作的默默支持、理解和配合表示衷心地感謝。

座談中，討論了當(dāng)前金融風(fēng)險防范工作所遇到的重點(diǎn)和難點(diǎn)問題，家屬代表進(jìn)行發(fā)言，從支持親屬工作方面提出了許多切實(shí)可行的具體建議；從親屬家庭方面，表達(dá)了對分行領(lǐng)導(dǎo)關(guān)懷的感謝，并表示將一如既往地支持交行員工工作，祝愿交行業(yè)績蒸蒸日上。

此次座談會為分行零售信貸風(fēng)險防范工作的現(xiàn)狀、問題提供了很好的平臺，溝通了情況，交流了經(jīng)驗(yàn)，分析了問題，探討了方法，明確了方向，為今后分行零售信貸金融風(fēng)險防范工作有效開展起到了很好的促進(jìn)作用。

某某部

2014-8-6

第四篇：銀行信貸管理目標(biāo)與風(fēng)險控制探討論文

摘要：本文首先分析了我國銀行信貸的現(xiàn)狀，其次分析了我國銀行信貸風(fēng)險出現(xiàn)的影響因素，最后針對以上問題提出了信貸行業(yè)風(fēng)險的解決措施。

關(guān)鍵詞：銀行；信貸管理；風(fēng)險控制

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及金融行業(yè)競爭的日益激烈，雖然銀行在業(yè)務(wù)方面有相當(dāng)大程度的轉(zhuǎn)型和升級，但從盈利角度來講銀行業(yè)的收入主要來源仍在于信貸。但是近年來我國的經(jīng)濟(jì)形勢略有波動，隨著競爭的加劇以及金融風(fēng)險的提升，銀行的風(fēng)險和核心內(nèi)容開始轉(zhuǎn)向于信貸風(fēng)險管理。面臨當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢，我國學(xué)術(shù)界領(lǐng)域也給出了相關(guān)的研究，近年來衍生出許多關(guān)于控制信貸風(fēng)險的理論和方法論，對控制信貸風(fēng)險具有很大的指導(dǎo)性意義。

一、我國銀行信貸現(xiàn)狀

（一）我國銀行信貸區(qū)域發(fā)展?fàn)顩r分布

由最新的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，我國銀行信貸地域分布主要存在一下幾個特點(diǎn)：首先，銀行信貸主要分布于沿海城市以及北方工業(yè)發(fā)達(dá)城市，中西部地域借貸率和借貸數(shù)額較低。其次，近年來我國銀行信貸相關(guān)格局變化不大，仍然是以上區(qū)域比例居高，中西部比例較低，存在嚴(yán)重的地域不平衡。

（二）我國銀行信貸產(chǎn)業(yè)分布

由銀行內(nèi)部對一二三產(chǎn)業(yè)信貸的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，我國各銀行信貸集中投放于資金周轉(zhuǎn)率較高且利潤較高、行業(yè)信譽(yù)高的行業(yè)，例如交通運(yùn)輸、電力、道路工程、國企投資項(xiàng)目等等，這些行業(yè)是我國的龍頭產(chǎn)業(yè)，資金需求量很大并且受到政府的支持信譽(yù)很高。從一二三產(chǎn)業(yè)的分布來看，信貸集中于二三產(chǎn)業(yè)，近年來有向第三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的趨勢，第一產(chǎn)業(yè)信貸率較低?？傮w的行業(yè)分布格局平穩(wěn)過渡，基本比較穩(wěn)定。

（三）我國銀行信貸規(guī)模結(jié)構(gòu)

信貸規(guī)模和信貸產(chǎn)業(yè)布局成為正相關(guān)，我國銀行信貸部門偏向借貸給二三產(chǎn)業(yè)中信譽(yù)度高的企業(yè)，這些企業(yè)大部分是國有企業(yè)。但是由于受到我國目前的經(jīng)濟(jì)形勢影響，我們發(fā)現(xiàn)銀行信貸的大客戶近年來受到經(jīng)濟(jì)形勢波動的影響，均存在著資金回籠不足、還款率較低的現(xiàn)象。

二、我國銀行信貸風(fēng)險出現(xiàn)的影響因素

（一）貨幣流動性

銀行貸款能力取決于存貸比，其直接反映出我國銀行資金在貸款方面的比重。從銀行信貸風(fēng)險控制角度來講，商業(yè)銀行存貸款比重不能高于75%，否則會出現(xiàn)的信貸風(fēng)險隱患，從而影響到銀行本身。其次，信貸率如果在50%周圍波動，則表明銀行部門有一半的資金是閑置的，這時銀行會存在相關(guān)的虧損風(fēng)險隱患。因此我國各大銀行普遍將信貸比率控制在70%左右。但近年來由于衍生金融工具的激增，其借貸利息率普遍比銀行低，銀行業(yè)受到同行的沖擊，其信貸業(yè)務(wù)量有下降的趨勢。銀行內(nèi)部貨幣流通性下降則會導(dǎo)致銀行虧損，為銀行業(yè)帶來相關(guān)隱患。

（二）不良貸款率

不良貸款率過高，資金不能夠按時回籠甚至壞賬現(xiàn)象出現(xiàn)、資金無法回籠都會導(dǎo)致銀行信貸風(fēng)險上升。隨著我國對外開放進(jìn)程日益加快，國內(nèi)各大產(chǎn)業(yè)均受到外國相關(guān)產(chǎn)業(yè)同行的競爭影響，其利潤率有所下降。因此銀行應(yīng)當(dāng)辨明形式，及時對貸款方向進(jìn)行調(diào)整，從而減少自身的不良貸款。

（三）利潤率我國四大國有銀行雖然規(guī)模雄厚，但是受到近幾年經(jīng)濟(jì)形勢的影響，其資產(chǎn)的收益率不容樂觀。拿四大國有銀行和國際標(biāo)準(zhǔn)相對比，我國四大國有銀行的收益情況、業(yè)務(wù)覆蓋率等指標(biāo)額和國際標(biāo)準(zhǔn)還相差較大。從中西方對比表明，我國四大國有銀行和西方商業(yè)銀行在盈利能力和發(fā)展模式上還尚有較大差距。

三、我國信貸行業(yè)風(fēng)險的解決措施

（一）提高相關(guān)人員的培訓(xùn)率、提高入職門檻

銀行信貸風(fēng)險控制一定意義上講和相關(guān)人員的風(fēng)險敏感度有關(guān)，健全的風(fēng)險控制機(jī)構(gòu)必須強(qiáng)調(diào)環(huán)境依賴、過程導(dǎo)向及組織結(jié)構(gòu)對風(fēng)險因素的反應(yīng)能力與敏感性。因此銀行部門應(yīng)當(dāng)在相關(guān)人員入職時進(jìn)行把關(guān)，錄用高素質(zhì)、專業(yè)知識較為豐富的人才，此外還應(yīng)當(dāng)提高從業(yè)部門人員的培訓(xùn)率，通過再教育來提高人員的風(fēng)險敏感度和風(fēng)險認(rèn)知，最終使組織中的所有人都要主動積極思考問題。

（二）增強(qiáng)上下級之間的組織協(xié)調(diào)性

各銀行的信貸風(fēng)險控制政策是根據(jù)國家統(tǒng)一政策和銀行內(nèi)部實(shí)際情況而制定的，符合銀行未來的發(fā)展訴求，它主要包括人員的紀(jì)律約束、銀行控制風(fēng)險的偏好與理念。因此，銀行需要增強(qiáng)上下級各部門間對銀行風(fēng)險控制政策的認(rèn)知程度，從而確保測量、控制、數(shù)據(jù)的高度一致性。

（三）建立健全的延時付酬及業(yè)績考評機(jī)制

由于銀行信貸損失和風(fēng)險是滯后于實(shí)際的賬面操作的，所以信貸決策部門的預(yù)測正確與否直接關(guān)系銀行是否盈利，而績效考核和相關(guān)人員的利益是直接掛鉤的，所以為了提高相關(guān)人員的專業(yè)素養(yǎng)和預(yù)測準(zhǔn)確性以及業(yè)務(wù)的嚴(yán)謹(jǐn)度，銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)科學(xué)規(guī)范信貸人員和信貸決策部門的績效考核標(biāo)準(zhǔn)，從而通過科學(xué)的獎懲措施來減少認(rèn)為判斷的失誤性和不確切性，通過人員把關(guān)來降低銀行借貸的風(fēng)險。

四、總結(jié)

隨著近年來我國經(jīng)濟(jì)形勢的波動以及當(dāng)前我國對外開放程度的提高和人民幣國際化進(jìn)程的加快，我國金融行業(yè)受到一定程度的沖擊，主要表現(xiàn)為銀行盈利水平下降等。本文從商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)的角度，結(jié)合相關(guān)的經(jīng)濟(jì)形式，由影響金融信貸的因素入手，提出了相關(guān)的解決措施，希望本文能夠給各大銀行一定啟發(fā)，也希望此文能夠引發(fā)出更多關(guān)于我國銀行信貸管理與風(fēng)險控制的實(shí)用型方法和理論。

參考文獻(xiàn)：

[1]唐敏,方俊芝.郵儲銀行設(shè)立基金管理公司的思考.2011(15).[2]高志軍,劉偉.物流服務(wù)供應(yīng)鏈風(fēng)險管理模型研究.2010(09).[3]胡明遠(yuǎn).農(nóng)村信用社信貸管理電子化的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn).2011.

第五篇：銀行信貸管理部合規(guī)風(fēng)險自查報告

銀行信貸管理部合規(guī)風(fēng)險自查報告

根據(jù)總行合規(guī)部門要求，現(xiàn)將風(fēng)險管理部合規(guī)風(fēng)險以及采取的措施報告如下：

一、信貸人員風(fēng)險管理意識淡薄以及采取的措施。

部分支行信貸發(fā)放未嚴(yán)格執(zhí)行信貸發(fā)放操作程序，貸款發(fā)放把關(guān)不嚴(yán)。使相當(dāng)一部分信貸管理人員淡薄了風(fēng)險意識，甚至?xí)霈F(xiàn)第一手調(diào)查材料就存在虛假、謊報、瞞報等不真實(shí)反映的瑕疵行為。

我部門針對此項(xiàng)合規(guī)風(fēng)險采取的措施：加大檢查力度，嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”責(zé)任制，對“三查”出現(xiàn)的問題進(jìn)行直接問責(zé)，定期開展風(fēng)險培訓(xùn)工作。

二、貸款管理不嚴(yán)、內(nèi)控制度乏力以及采取的措施。

一是貸前調(diào)查不夠深入，對借款人第一還款來源分析不準(zhǔn)，重視不夠，只片面注重第二還款來源（即借款抵押物的變現(xiàn)處理）二是貸時審查與貸款審批有待加強(qiáng)，部分支行由于人員缺少客觀原因，內(nèi)勤人員參與貸審小組、而參與貸審小組人員對借款人的基本情況所知甚少，難免會造成決策失誤，存在未嚴(yán)格執(zhí)行審貸分離制度的現(xiàn)象。三是疏于貸后管理，重放輕收輕管理思想嚴(yán)重。

我部門針對此項(xiàng)合規(guī)風(fēng)險采取的措施：將貸款管理納入常態(tài)化管理當(dāng)中去，協(xié)同審計(jì)稽核部門加大對貸款管理以及貸款內(nèi)控制度執(zhí)行情況的檢查，通過標(biāo)準(zhǔn)行創(chuàng)建，發(fā)現(xiàn)問題，積極督促進(jìn)行整改。

三、追求個人利益，忽視潛在風(fēng)險以及采取的措施。

個別信貸客戶經(jīng)理只顧眼前效益，單純追求利息收入；對貸款的審查不嚴(yán)，對抵押品低值高估，導(dǎo)致抵押不實(shí)；對擔(dān)保公司擔(dān)保貸款、1

小企業(yè)抵押貸款的真實(shí)性、合規(guī)合法性、足值額審查不嚴(yán)，致使貸款在發(fā)放前就潛藏著風(fēng)險。

我部門針對此項(xiàng)合規(guī)風(fēng)險采取的措施：建立完善以人為本的教育機(jī)制、以控為主的防范機(jī)制、以查為主的監(jiān)督機(jī)制、以罰為主的懲治機(jī)制和以防為主的宣傳機(jī)制，嚴(yán)把員工素質(zhì)關(guān)。其次，遵循“以人為本”的理念，在社會風(fēng)氣十分嚴(yán)峻的情況下加強(qiáng)職業(yè)道德、遵紀(jì)守法、黨風(fēng)廉政建設(shè)教育。第三，加強(qiáng)業(yè)務(wù)素質(zhì)培訓(xùn)和法制教育，提高信貸員的兩個素質(zhì)。

四、各種違章違規(guī)貸款風(fēng)險情況。

受歷史環(huán)境影響，部分支行存在各種違規(guī)違章貸款，特別是“四種貸款”和“三名貸款”。

我部門針對此項(xiàng)合規(guī)風(fēng)險采取的措施：進(jìn)一步規(guī)范員工貸款和清理冒名貸款。為了全面貫徹省聯(lián)社和監(jiān)管部門的文件精神，我部即將開展了清理違章違規(guī)貸款的活動。準(zhǔn)備在活動開展過程中，采取了個人自報、支行自查、總行復(fù)查,自上而下層層落實(shí)的辦法,由各分機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé),各支行逐筆填報相關(guān)情況,把員工個人貸款和冒名貸款充分暴露,同時設(shè)立舉報電話,充分發(fā)動群眾進(jìn)行監(jiān)督。并決定于2010年下半年開展信貸專項(xiàng)檢查活動，對轄區(qū)所有支行進(jìn)行信貸專項(xiàng)檢查，針對冒名、頂名貸款，我部門發(fā)現(xiàn)一筆查處一筆，絕不手軟。

五、信貸資料合規(guī)風(fēng)險以及采取的措施。

受傳統(tǒng)信貸思想影響，各支行在辦理信貸資料過程中，資料五花八門，未嚴(yán)格按照信貸合規(guī)的要求來收集辦理信貸資料。

我部門針對此項(xiàng)合規(guī)風(fēng)險采取的措施：規(guī)范貸款資料，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。2

自年初以來我部嚴(yán)格按照總行[2009]109號文件要求，制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，改變以往信貸報備檔案資料要素不完備、手續(xù)不合規(guī)等缺點(diǎn)，先后對信貸檔案資料、分類認(rèn)定等多項(xiàng)資料進(jìn)行了統(tǒng)一。

六、信貸統(tǒng)計(jì)合規(guī)風(fēng)險以及采取的措施。

信貸部門報表較多，我行受條件限制，各支行未安排專職的信貸統(tǒng)計(jì)人員，基本上均為信貸會計(jì)進(jìn)行兼職。因工作量較大，各種信貸統(tǒng)計(jì)報表錯報、漏報、遲報時有發(fā)生，我部門針對此項(xiàng)合規(guī)風(fēng)險采取的措施：為規(guī)范安徽肥東農(nóng)村合作銀行統(tǒng)計(jì)工作行為，強(qiáng)化統(tǒng)計(jì)管理，提高統(tǒng)計(jì)質(zhì)量，充分發(fā)揮統(tǒng)計(jì)信息在我行經(jīng)營管理中的作用，全面、真實(shí)、準(zhǔn)確地為各級監(jiān)督部門和內(nèi)部決策提供第一手資料，根據(jù)省聯(lián)社統(tǒng)計(jì)工作“基礎(chǔ)工作抓規(guī)范、重點(diǎn)工作求突破、整體工作上臺階”的總體目標(biāo)，結(jié)合《肥東農(nóng)村合作銀行統(tǒng)計(jì)管理辦法》和《金融統(tǒng)計(jì)制度》及其他有關(guān)規(guī)定，制定了安徽肥東農(nóng)村合作銀行統(tǒng)計(jì)工作考核辦法。月月對統(tǒng)計(jì)質(zhì)量不高的支行進(jìn)行通報批評，有力的保證了信貸統(tǒng)計(jì)合規(guī)性。

七、信貸檔案資料保管風(fēng)險。

自規(guī)范檔案管理工作以來，從上到下都強(qiáng)化了檔案管理工作，達(dá)標(biāo)的同時力求升級，較好的使檔案發(fā)揮了作用。但由于部分支行對信貸檔案缺乏足夠的認(rèn)識，導(dǎo)致信貸檔案資料不齊、手續(xù)不完善，給今后合規(guī)、有效的收回貸款帶來了諸多隱患。(一)、信貸檔案重視不夠。大多數(shù)支行在意識上重文書、會計(jì)等檔案，輕信貸檔案，認(rèn)為信貸檔案無需規(guī)范化管理，無目標(biāo)加以考核管理，管理得好壞一個樣，一般上級不會檢查信貸檔案。

（二）、信貸檔案形成不符合規(guī)定。有的支 3

行信貸檔案在形成過程用圓珠筆書寫；有的資料要素不齊，簽字甚至缺少印章；有的證件名稱與印章名稱不相符；有的合同簽訂主體不相符，存在擔(dān)保單位不具備擔(dān)保資格；有的貸款延期不合規(guī)，如擔(dān)保不通知擔(dān)保人到場簽字，致使無法追究擔(dān)保人承擔(dān)連帶責(zé)任；有的抵押物財(cái)產(chǎn)共有人未承諾，形成無效抵押，導(dǎo)致貸款到期無法處置抵押物，使貸款無法收回。

（三）、信貸檔案資料收集不齊，混裝嚴(yán)重。我部在標(biāo)準(zhǔn)行社驗(yàn)收中檢查信貸檔案時，發(fā)現(xiàn)部分支行的信貸檔案資料收集不齊，且收集的信貸資料不按時、按續(xù)、不配套；有的大小額混裝，有的貸款收回與未收回的混裝，致使信貸檔案難以查找。

（四）、信貸檔案管理不當(dāng)。部分支行信貸檔案在保管過程中不同程度地存在一些問題，一是缺乏檔案管理設(shè)施；二是信貸檔案存放分散，形成誰承辦的誰保管；三是不分信貸檔案價值大小、時間長短一律訂本或打捆收存；四是信貸檔案亂放，不利于查找資料，影響工作效率。

我部門針對此方面的合規(guī)風(fēng)險所采取的措施：

（一）提高認(rèn)識，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)。信貸人員只有在提高認(rèn)識的基礎(chǔ)上，全過程收集信貸資料，使信貸檔案管理達(dá)到規(guī)范化、制度化、科學(xué)化，才能有效化解風(fēng)險，保全信貸資產(chǎn)。通過成立組織加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，解決信貸檔案管理工作中的實(shí)際存在的問題。同時各支行把信貸檔案管理工作納入全年目標(biāo)考核，確保信貸檔案管理工作日趨合規(guī)、完善。

（二）明確范圍，認(rèn)真收集。信貸檔案是我行信貸部門在放款業(yè)務(wù)活動中形成的，又是信貸部門在工作時常要利用的，這就要求信貸客戶經(jīng)理辦理貸款時，所有涉及該貸款信貸資料要收集齊全，并及時整理、組卷、編號歸檔管理。要按照類型分類按戶列目錄裝訂，以達(dá)到方便和有效利用的目的。信貸檔 4

案管理范圍除了會計(jì)部門形成的會計(jì)憑證、帳簿、報表由會計(jì)部門整理歸檔外，具有重要價值的貸款資料均屬于信貸檔案項(xiàng)目管理范圍。

（三）加強(qiáng)培訓(xùn)，提高甄別能力。通過以會代訓(xùn)，以會代學(xué)，加強(qiáng)信貸人員的培訓(xùn)，從而提高他們及時識別重要的、有價值的信貸資料，防止因一時疏忽導(dǎo)致資料不齊，訴訟時處于被動的現(xiàn)象發(fā)生。同時通過培訓(xùn)，能使他們在辦理業(yè)務(wù)過程根據(jù)所收集的信貸資料獲取資金風(fēng)險強(qiáng)弱的信息，以便及時抽回資金，減少損失。

（四）專職管理，提高水平。在人力、物力、財(cái)力上對信貸工作給予傾斜，實(shí)行“四?！惫芾?，即建立專用檔案室、配備專用檔案柜、使用專用檔案盒、配備一名具有專業(yè)水平專職檔案人員，確保信貸檔案工作的順利開展。信貸檔案利用的頻率較高，為了方便工作，應(yīng)分層保管，凡是借款戶已終結(jié)事項(xiàng)的檔案，信貸部門在一年內(nèi)不利用的檔案，按照檔案管理規(guī)定和要求移交單位綜合檔案室管理，凡是信貸部門需要在日常工作中利用的，對借款戶需要作連續(xù)反映情況的檔案，應(yīng)留在信貸部門暫存?zhèn)洳椋刨J部門人員要認(rèn)真保管，確保信貸檔案資料完整齊全。

（五）遵章守制，規(guī)范操作。建全有關(guān)檔案登記薄，嚴(yán)把借閱手續(xù)關(guān)，保證檔案按時、完整、安全入庫，防止遺失。如果信貸員工作變動，應(yīng)抄列移交清單，在單位負(fù)責(zé)人的監(jiān)督下移交。

（六）獎懲并罰，逗硬考核。對信貸檔案管理規(guī)范、完整和管理混亂的專職人員進(jìn)行獎勵和懲處，并納入年終考核做為評先的條件。

八、不良資產(chǎn)的處置合規(guī)風(fēng)險。

各支行對已經(jīng)形成的不良資產(chǎn)由于平時預(yù)警信息掌握不及時不全面，待處理時比較棘手，收貸費(fèi)用成本過高。由于對不良資產(chǎn)形成 5 的原因未進(jìn)行責(zé)任劃分和認(rèn)定，致使對違規(guī)責(zé)任人的責(zé)任追究未嚴(yán)格執(zhí)行處罰處理，有的根本沒有實(shí)行責(zé)任追究，致使責(zé)任不清，加之信貸管理人員調(diào)動頻繁，接任者不理舊帳，責(zé)任追究形同虛設(shè)。

我部門針對此方面的合規(guī)風(fēng)險所采取的措施：

（一）分清不良貸款責(zé)任人，進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定。

（二）與總行其他相關(guān)部門聯(lián)手進(jìn)行不良貸款的處置。

（三）、嚴(yán)格按照各項(xiàng)處罰處理文件進(jìn)行處理。

九、信貸操作合規(guī)風(fēng)險

近年來，由于客戶經(jīng)理操作不當(dāng)而產(chǎn)生的信貸風(fēng)險時有發(fā)生，其長期性、隱蔽性的特點(diǎn)給我行經(jīng)營帶來極大的風(fēng)險隱患。一是貸款“三查”制度流于形式。部分客戶經(jīng)理貸款調(diào)查不深入、不細(xì)致，對借款人、擔(dān)保人的資信狀況、擔(dān)保能力等情況缺乏實(shí)質(zhì)性的調(diào)查評估，不能及時關(guān)注借款人經(jīng)營變化、資金流向情況，形成農(nóng)村信用社與貸戶之間的信息不對稱。二是法律意識淡薄，借款手續(xù)容易存在瑕疵。在涉及的訴訟案件中，存在因信貸資料不齊全、借款人及保證人簽字不真實(shí)而失去法律效力的現(xiàn)象。三是對已產(chǎn)生風(fēng)險的信貸資產(chǎn)保全不及時，催收手段單一，催收主動性差，不能根據(jù)情況及時采取不同的清收措施，錯過最佳清收時機(jī)。我行現(xiàn)有客戶經(jīng)理100多名，平均年齡較大，學(xué)歷較低，同時兼顧存款、中間業(yè)務(wù)、支農(nóng)宣傳、信用評定、貸款清收等一系列工作。但整體文化素質(zhì)不高，人均業(yè)務(wù)量巨大，工作效率低下，接受新文本、新制度、新法律手段的能力較差，不能完全把握規(guī)章制度、宏觀政策的內(nèi)涵，合規(guī)經(jīng)營意識和自我保護(hù)意識淡薄，對信貸操作風(fēng)險的防范意識不強(qiáng)。同時，隨著社會的開放，泥沙俱下，部分客戶經(jīng)理道德意識削弱，存在一些有悖于金融業(yè)職業(yè)道德的不軌 6

行為。

我部門針對此方面的合規(guī)風(fēng)險所采取的措施：突出人本管理，提升信貸人員素質(zhì)。明確對客戶經(jīng)理管理的部門，細(xì)化客戶經(jīng)理的準(zhǔn)入、管理、退出流程，防止部門之間的管理職責(zé)重疊或空缺。加強(qiáng)客戶經(jīng)理的思想道德教育和職業(yè)操守教育，讓其樹立正確的職業(yè)觀和行為準(zhǔn)則觀。加大業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度，提高客戶經(jīng)理辨別和認(rèn)識業(yè)務(wù)操作中各個環(huán)節(jié)可能出現(xiàn)的風(fēng)險點(diǎn)，增強(qiáng)客戶經(jīng)理操作風(fēng)險控制的針對性和約束力。強(qiáng)化內(nèi)部控制建設(shè)和落實(shí)。一是準(zhǔn)備實(shí)施客戶經(jīng)理強(qiáng)制交流制度，有計(jì)劃、有措施的對在服務(wù)區(qū)域滿一定年限的客戶經(jīng)理予以強(qiáng)制跨區(qū)域、跨單位交流，并通過離崗審計(jì)發(fā)現(xiàn)其是否存在違規(guī)放貸現(xiàn)象。二是嚴(yán)格執(zhí)行貸審會制度。對于客戶經(jīng)理提交的貸款進(jìn)行嚴(yán)格的資料審查和必要的實(shí)地考察。嚴(yán)格崗位分工，明確各崗位在信貸業(yè)務(wù)操作中的責(zé)權(quán)劃分以及應(yīng)承擔(dān)責(zé)任，建立和完善責(zé)任追究制度。三是加大稽核監(jiān)督力度，重視貸款外核和實(shí)地走訪，定期檢查與隨機(jī)抽查相結(jié)合，序時檢查和專項(xiàng)檢查相結(jié)合，對重點(diǎn)社、重點(diǎn)人員存在的問題重點(diǎn)檢查，做到發(fā)現(xiàn)一個查處一個。四是認(rèn)真執(zhí)行客戶經(jīng)理服務(wù)區(qū)域公告制度，并對貸款受理、審查、放貸等各環(huán)節(jié)進(jìn)行不定期電話抽查回訪，及時與客戶進(jìn)行信息溝通，減少客戶與客戶經(jīng)理發(fā)生業(yè)務(wù)的中間環(huán)節(jié)，避免出現(xiàn)客戶經(jīng)理“吃拿卡要”現(xiàn)象。

完善信貸管理系統(tǒng)功能。提高信貸管理系統(tǒng)使用效率，通過提高技術(shù)手段，防范客戶經(jīng)理操作風(fēng)險，對各類不良行為及時發(fā)出預(yù)警，對不良客戶予以攔截，真正發(fā)揮現(xiàn)代科技在信貸管理中的作用。

風(fēng)險管理部