第一篇：小額貸款公司個(gè)人貸款業(yè)務(wù)管理制度[小編推薦]

小額貸款公司個(gè)人貸款業(yè)務(wù)管理制度

第一章

總則

第一條

為規(guī)范小額貸款公司個(gè)人貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營管理和防范風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)健運(yùn)行，根據(jù)《貸款通則》等有關(guān)規(guī)定，結(jié)合小額貸款公司的實(shí)際，制訂本制度。

第二條

本制度所稱的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)指小額貸款公司向自然人（含個(gè)體工商戶）發(fā)放的生產(chǎn)經(jīng)營性、消費(fèi)性的個(gè)人貸款。

第三條

辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循國家法律法規(guī)，執(zhí)行國家產(chǎn)業(yè)政策，以“安全性、流動(dòng)性、效益性”為經(jīng)營原則，以“小額、流動(dòng)、分散”為信貸原則。

第四條

個(gè)人貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)根據(jù)小額貸款公司實(shí)際實(shí)行審貸崗位分離與“雙簽”制度。實(shí)行審貸分離的，應(yīng)當(dāng)將調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營管理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)分解，由不同部門或崗位承擔(dān)，實(shí)現(xiàn)其相互制約和支持。目前暫不具備審貸分離條件的，必須實(shí)行信貸人員“雙簽”制度，必須明確“雙簽”信貸人員的職責(zé)以及相應(yīng)的貸款責(zé)任（通過公司股東會(huì)、董事會(huì)發(fā)放的貸款除外）。

笫五條

除農(nóng)戶小額貸款（指純農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶貸款）外，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)實(shí)行貸款管理責(zé)任人制度。公司發(fā)放的個(gè)人貸款由貸款責(zé)任人負(fù)責(zé)管理和收回。造成風(fēng)險(xiǎn)和損失的，根據(jù)貸款責(zé)任和有關(guān)規(guī)定追究責(zé)任。

第二章

貸款對(duì)象和基本條件

第六條

貸款對(duì)象：年齡在18-65周歲之間，具有中華人民共和國國籍，身體健康，具有完全民事行為能力的自然人或在工商管理部門依法登記的個(gè)體工商戶。

第七條

申請(qǐng)個(gè)人貸款應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件：

（一）從事的經(jīng)營活動(dòng)合法合規(guī)，符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求。

（二）有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和良好的信用記錄，能按期償還貸款本息。

（三）借款人住所或經(jīng)營場所在申請(qǐng)貸款分支機(jī)構(gòu)的服務(wù)轄區(qū)內(nèi)。

（四）借款人自愿接受信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督。

（五）公司要求的其他貸款條件。

第八條

發(fā)放個(gè)人貸款的限制條款：

（一）一戶家庭不得有二個(gè)或以上的借款人。

（二）不得向曾為他人擔(dān)保而未履行擔(dān)保責(zé)任的借款人發(fā)放個(gè)人貸款。

（三）不得向有過逃廢金融債務(wù)行為的借款人發(fā)放貸款。

（四）公司不得為股東個(gè)人提供擔(dān)保。

（五）不得以貸還貸、以貸還息。

第三章

授權(quán)授信管理

第九條

小額貸款公司根據(jù)所轄機(jī)構(gòu)的經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)管理水平等以書面形式授權(quán)公司董事長、總經(jīng)理及其他信貸人員辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的審批權(quán)限。信貸人員應(yīng)當(dāng)在授權(quán)范圍內(nèi)辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，不得越權(quán)辦理。超授權(quán)范圍要上報(bào)審批。

第十條

小額貸款公司建立信貸審批小組。對(duì)信貸審批小組工作規(guī)范的，可對(duì)信用良好的個(gè)人貸款戶實(shí)行授信，并報(bào)公司董事會(huì)備案；不得超授權(quán)辦理信貸業(yè)務(wù)。

第十一條

向個(gè)人借款戶授信應(yīng)當(dāng)防止變相為法人企業(yè)融資。

第四章貸款期限、利率和用途

第十二條

個(gè)人貸款期限應(yīng)當(dāng)根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融政策法規(guī)、借款人生產(chǎn)經(jīng)營周期等情況合理確定。信貸人員應(yīng)當(dāng)在真實(shí)了解借款用途的前提下確定貸款期限。

第十三條

采取保證方式的，一般貸款期限在半年以內(nèi)，最長不得超過1年。個(gè)人貸款原則上不得展期，對(duì)確需展期的貸款應(yīng)當(dāng)實(shí)行審批。個(gè)人汽車、住房等貸款期限應(yīng)當(dāng)執(zhí)行人行有關(guān)文件規(guī)定。

第十四條

個(gè)人貸款利率確定應(yīng)當(dāng)遵守人民銀行、銀監(jiān)會(huì)有關(guān)規(guī)定的前提下，本著與承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)相匹配的原則制定各類個(gè)人貸款利率。要按照貸款期限、貸款類別確定利率。

第十五條

個(gè)人貸款用途應(yīng)當(dāng)符合國家產(chǎn)業(yè)政策，主要解決個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營流動(dòng)資金及其他合理資金的需求。

第五章

貸款方式

第十六條

個(gè)人貸款應(yīng)當(dāng)以抵質(zhì)押貸款方式為主，控制保證貸款額度，原則上不得采用信用方式。

采用保證方式的，保證人應(yīng)當(dāng)為具有中國國籍和完全民事行為能力的自然人（年齡在18-65周歲）或企

業(yè)法人，具有較強(qiáng)的代償能力。對(duì)大額保證貸款，原則上要實(shí)行多人保證。

采用抵押方式的，抵押物應(yīng)當(dāng)限于產(chǎn)權(quán)明晰的個(gè)人住房、營業(yè)用房（商鋪或?qū)懽謽牵?。變現(xiàn)能力差的房地 產(chǎn)、權(quán)屬不清的房地產(chǎn)不得抵押。公司應(yīng)當(dāng)對(duì)允許辦理抵押貸款的房地產(chǎn)的地段、位置坐落、街道名稱等

作出規(guī)定。發(fā)放個(gè)人抵押貸款，應(yīng)當(dāng)審慎評(píng)估抵押物價(jià)值，抵押物的作價(jià)應(yīng)當(dāng)經(jīng)有關(guān)評(píng)估機(jī)構(gòu)或由借貸雙

方根據(jù)市場價(jià)格協(xié)議確定。抵押率應(yīng)當(dāng)根據(jù)當(dāng)?shù)胤慨a(chǎn)市場風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)情況合理確定，原則上最高不超過70%。

采用質(zhì)押方式的，可以質(zhì)押的權(quán)利一般為存單、國債、增值保險(xiǎn)單等，貸款額度不超過質(zhì)押憑證面值的

90%。辦理動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)按權(quán)限上報(bào)批準(zhǔn)后方可辦理。

第六章

業(yè)務(wù)操作基本規(guī)定

第十七條

貸款調(diào)查人員應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行貸前調(diào)查有關(guān)程序和要求，并對(duì)調(diào)查的真實(shí)性負(fù)責(zé)。貸款調(diào)查人員應(yīng)芻對(duì)每一筆個(gè)人貸款申請(qǐng)做好內(nèi)部信息的查詢，了解借款人在金融系統(tǒng)的貸款、存款及信用情況，查詢《銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)》有關(guān)信息，并要做好書面記錄。

第十八條

貸款審核、審批人員應(yīng)當(dāng)對(duì)貸款調(diào)查人員提供的資料進(jìn)行審查，對(duì)借款人以及擔(dān)保人提供有關(guān)資料的完整性、真實(shí)性、準(zhǔn)確性及合法性進(jìn)行復(fù)審，保證質(zhì)量。必要時(shí)應(yīng)當(dāng)?shù)綄?shí)地核實(shí)有關(guān)資料情況的真實(shí)性。

第十九條

辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)與個(gè)人客戶簽訂書面借款合同。合同簽訂的借款人、擔(dān)保人、信貸員要實(shí)行“三見面”，依法合規(guī)辦理相關(guān)手續(xù)。信貸調(diào)查崗和信貸審批崗應(yīng)當(dāng)有簽署明確“同意”或“不同意”的貸款意見。

第二十條

對(duì)超過個(gè)人貸款審批權(quán)限的，應(yīng)當(dāng)按規(guī)定程序逐級(jí)上報(bào)審批，并由最終有權(quán)貸款審批人員確定貸款金額、利率、期限。由公司股東會(huì)、董事會(huì)集體研究決定的個(gè)人貸款應(yīng)有完整的會(huì)議記錄和明確的貸款意見。

第二十一條

每筆個(gè)人貸款到期前，有關(guān)經(jīng)辦信貸人員必須發(fā)送到期貸款書面通知書，并留一份借款人、擔(dān)保人簽收的存檔。對(duì)個(gè)人不良貸款信貸經(jīng)辦人員應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)催收并取得催收回執(zhí)，確需起訴的經(jīng)公司董事長同意后實(shí)施，但必須注意確保訴訟時(shí)效。

第二十二條

個(gè)人貸款戶應(yīng)當(dāng)按照貸款檔案管理制度的有關(guān)個(gè)人貸款檔案管理的要求建立。信貸人員應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人、擔(dān)保人的有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營、信用狀況、資產(chǎn)、負(fù)債及或有負(fù)債等情況按規(guī)定要求做好記錄；對(duì)借款人提供的有關(guān)資料應(yīng)當(dāng)及時(shí)更新，并保證檔案資料的完整性、連續(xù)性、有效性。

第二十三條

余額3萬元（含3萬元）以內(nèi)小額農(nóng)戶貸款由公司授權(quán)的信貸人員發(fā)放，具體由公司董事長掌握。笫七章

風(fēng)險(xiǎn)控制

第二十四條

個(gè)人貸款實(shí)行單戶最高限額管理。公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)自有資金、風(fēng)險(xiǎn)管理水平等確定最高貸款限額，對(duì)單個(gè)個(gè)人貸款戶（含保證人的擔(dān)保額度）確定單戶個(gè)人貸款最高限額。

第二十五條

制訂明確的部門與崗位的監(jiān)督職責(zé)。實(shí)行信貸分離要明確制訂各部門監(jiān)督的職責(zé)。實(shí)行“雙簽”的應(yīng)當(dāng)明確各崗位的職責(zé)。由于信貸人員短缺不能實(shí)行“雙簽”的，信貸經(jīng)辦人員在其權(quán)限內(nèi)發(fā)放的個(gè)人貸款，應(yīng)當(dāng)由財(cái)務(wù)人員負(fù)責(zé)監(jiān)督，并制定財(cái)務(wù)監(jiān)督的具體內(nèi)容和相關(guān)職責(zé)。

第二十六條

公司必須制定個(gè)人貸款申請(qǐng)受理、審核、審批、貸后管理等各環(huán)節(jié)的具體操作規(guī)程，保證個(gè)人貸款業(yè)務(wù)操作流程規(guī)范化管理。

第二十七

條建立個(gè)人貸款檢查制度。應(yīng)當(dāng)定期或不定期組織人員對(duì)個(gè)人貸款的使用情況進(jìn)行檢查，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)解決，提高信貸管理水平。對(duì)構(gòu)成“三違”貸款，應(yīng)當(dāng)按照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行認(rèn)定、處罰。

第二十八條

制訂風(fēng)險(xiǎn)處置方案。大額個(gè)人貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問題，應(yīng)當(dāng)督促制定風(fēng)險(xiǎn)處置方案，并落實(shí)信貸部門予以監(jiān)督。應(yīng)定期上報(bào)風(fēng)險(xiǎn)處置進(jìn)度，努力化解風(fēng)險(xiǎn)。

第二十九條

對(duì)新增不良貸款要規(guī)定比例控制，對(duì)于超過比例的信貸人員必須暫停辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)；對(duì)信貸經(jīng)辦人員不良貸款占比超過規(guī)定比例的，應(yīng)當(dāng)采取下崗清收或其他處罰措施。

第三十條

對(duì)違反有關(guān)規(guī)定辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)、玩忽職守的相關(guān)人員，按照國家有關(guān)法律、行政法規(guī)等，給予相應(yīng)的處理。

第八章

附則

第三十一條

本制度由公司董事會(huì)負(fù)責(zé)解釋、修訂。

第三十二條

發(fā)放個(gè)人汽車貸款、個(gè)人住房貸款等消費(fèi)性貸款在執(zhí)行本制度的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行《汽車貸款管理制度》（人行、銀監(jiān)會(huì)令）、《商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款管理指引》（銀監(jiān)會(huì)）的有關(guān)規(guī)定。

第三十三條

發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等在執(zhí)行本制度的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)執(zhí)行《農(nóng)戶小額信用貸款管理制度》的有關(guān)規(guī)定。

第三十四條

公司可根據(jù)本制度并結(jié)合轄內(nèi)實(shí)際情況制訂相關(guān)補(bǔ)充細(xì)則，并報(bào)公司董事會(huì)備案。

第三十五條

本制度自董事會(huì)審議通過之日起實(shí)施。

第二篇：小額貸款公司貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程

常熟市康欣農(nóng)村小額貸款有限公司

貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程

第一章 總則

第一條 為保證本公司貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范化、制度化運(yùn)作，有效地防范和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)公司能夠得到較好的發(fā)展，特制定本操作規(guī)程。

第二條 貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵守國家的法律、法規(guī)，遵循自愿、公平、誠實(shí)信用的原則。

第二章 貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)

第三條 企業(yè)或自然人申請(qǐng)貸款，須填寫由本公司提供的《貸款申請(qǐng)書》，同時(shí)應(yīng)提供下列資料，并對(duì)所提供資料的真實(shí)性做出承諾和負(fù)責(zé)。

1、法人營業(yè)執(zhí)照（年檢）及法人代碼證和稅務(wù)登記證。

2、法人代表身份證明及簡歷。

3、法人代表授權(quán)書（原件）。

4、法人代表及委托代理人身份證。

5、注冊資本驗(yàn)資報(bào)告。

6、貸款卡（含密碼）。

7、公司章程及公司合同。

8、借款申請(qǐng)書及申請(qǐng)借款同意提供擔(dān)保物的董事會(huì)決議。

9、當(dāng)期財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表及近三年的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表和經(jīng)符合法定要求的中介機(jī)構(gòu)出具的審計(jì)報(bào)告。財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表主要包括：資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等。

10、與借款用途有關(guān)的資料，如購銷協(xié)議、合作協(xié)議等。

11、公司簡介（主營業(yè)務(wù)、本年收支預(yù)測、貸款項(xiàng)目情況及所需資金說明）。

12、擔(dān)保物有關(guān)資料：房地產(chǎn)權(quán)證、固定資產(chǎn)清單、無形資產(chǎn)清單等。

13、已向其他抵（質(zhì)）押權(quán)利人設(shè)定抵（質(zhì)）押的資料。

14、應(yīng)收應(yīng)付帳款清單、存貨清單。

15、近三年的納稅情況。

16、稅務(wù)登記證。

如果企業(yè)（或自然人）提供擔(dān)保人的擔(dān)保，擔(dān)保人也必須提供相關(guān)資料，原則上參照上述資料必須加蓋公章和法定代表人的親筆簽名。

第三章 貸款業(yè)務(wù)受理

第四條 公司業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)貸款管理，首先應(yīng)審核是否符合以下受理?xiàng)l件：

1、具備法人資格并已通過年檢。

2、依法經(jīng)營、經(jīng)營范圍符合國家政策。

3、具有償還借款的能力，并能提供擔(dān)保措施。

4、申請(qǐng)貸款企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率原則上不超過70%。

第五條 由業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)核實(shí)客戶提交材料的完整性和真實(shí)性，審查受理?xiàng)l件，提出受理意見。對(duì)符合貸款條件的項(xiàng)目正式受理，建立客戶檔案及檔案編號(hào)，登記《貸款項(xiàng)目受理登記表》、《貸款申請(qǐng)人材料清單》、《擔(dān)保人材料清單》等，作為《貸款申請(qǐng)書》的附件。

第四章 貸款業(yè)務(wù)初審

第六條 業(yè)務(wù)部根據(jù)業(yè)務(wù)量，項(xiàng)目特點(diǎn)和人員的實(shí)際情況，確定貸款項(xiàng)目和業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員（即貸款第一責(zé)任人），重點(diǎn)貸款應(yīng)有2人以上人員共同辦理。

第七條 對(duì)申請(qǐng)貸款企業(yè)提供的資料、信息應(yīng)進(jìn)行搜集、整理和審核，審核的主要方面包括：

1、按“受理要求提供清單”所提供的資料是否齊全、有效、要求提供的文件是否在有效期內(nèi)，應(yīng)年檢的是否已辦理手續(xù)。

2、各有關(guān)文件的相關(guān)內(nèi)容要核對(duì)一致，邏輯關(guān)系是否正確，通過對(duì)企業(yè)成立批文、合同、章程、董事會(huì)決議、驗(yàn)資報(bào)告、立項(xiàng)批文、可行性研究報(bào)告、資信等級(jí)、環(huán)保及市場準(zhǔn)入等具體文件的審核，了解借款人的擔(dān)保人是否具備資格，是否合法。

3、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表是否經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)并出具了審計(jì)報(bào)告，是否提出保留意見，初步分析財(cái)務(wù)狀況，記錄疑點(diǎn)，為實(shí)地調(diào)查核實(shí)做好準(zhǔn)備。

4、對(duì)擔(dān)保人提供的文件資料及擔(dān)保物，重點(diǎn)審核擔(dān)保措施是否符合《擔(dān)保法》和有關(guān)法律法規(guī)（如房地產(chǎn)、土地）及有關(guān)抵押登記管理辦法的規(guī)定，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬（權(quán)利憑證）是否明晰。

第八條 貸款初審過程中，業(yè)務(wù)辦理人員應(yīng)到借款人和擔(dān)保人及有關(guān)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。進(jìn)行調(diào)查前，應(yīng)列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標(biāo)。實(shí)地調(diào)查應(yīng)從以下方面進(jìn)行：

1、憑借職業(yè)敏感性對(duì)企業(yè)進(jìn)行現(xiàn)場考察和訪談，以了解企業(yè)和項(xiàng)目背景、市場競爭范圍、財(cái)務(wù)狀況、資源的供應(yīng)等情況；了解借款用途和還款來源；考察企業(yè)管理團(tuán)隊(duì)的整體素質(zhì)；了解主要領(lǐng)導(dǎo)人的信用狀況和能力。

2、考察企業(yè)主要生產(chǎn)、經(jīng)營場所，通過走、看、問等形式，判斷企業(yè)實(shí)際

生產(chǎn)、經(jīng)營情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹的情況的真實(shí)程度。

3、對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表的調(diào)查審核，應(yīng)根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，主要調(diào)查核實(shí)以下內(nèi)容：

（1）了解企業(yè)執(zhí)行的主要會(huì)計(jì)政策，是否按會(huì)計(jì)準(zhǔn)則進(jìn)行會(huì)計(jì)核算。

（2）企業(yè)的財(cái)務(wù)內(nèi)部控制制度是否完備并有效執(zhí)行。

（3）按重要性原則，審核企業(yè)是否做到了帳表、帳帳、帳證、帳實(shí)相符，核實(shí)企業(yè)資產(chǎn)、負(fù)債、損益是否存在虛假因素。

（4）對(duì)有保留意見審計(jì)報(bào)告中的保留意見部份應(yīng)予重點(diǎn)關(guān)注。

（5）審核企業(yè)的或有損失和或有負(fù)債情況。

4、查看抵押物、質(zhì)物具體情況：

（1）以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時(shí)間、原值和凈值、周邊環(huán)境等方面。

（2）以動(dòng)產(chǎn)抵押、質(zhì)押的，要察看、了解抵押物、質(zhì)物的規(guī)格、型號(hào)、質(zhì)量、原值和凈值、用途等。

（3）以匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單等出質(zhì)的，要求權(quán)利憑證原件，識(shí)別真假，必要時(shí)可請(qǐng)有關(guān)部門鑒定。

5、對(duì)需要進(jìn)一步核實(shí)的材料，要求企業(yè)提供原件核對(duì)。

第九條 在核實(shí)資料和實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對(duì)已經(jīng)獲取的信息應(yīng)進(jìn)行綜合判斷、分析、比較和評(píng)價(jià)，主要應(yīng)從以下幾個(gè)方面進(jìn)行：

（1）分析五大要素，即：客戶的品德、經(jīng)營能力、資本、抵押和經(jīng)營環(huán)境，進(jìn)行全面的定性分析以判別借款人的還款意愿和還款能力。

（2）分析經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)貸款、項(xiàng)目和承擔(dān)項(xiàng)目企業(yè)的影響，主要包括：項(xiàng)目客戶在行業(yè)中的地位、產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)壽命期、技術(shù)、工藝先進(jìn)程度、市場結(jié)構(gòu)和市場競爭能力、市場風(fēng)險(xiǎn)程度等。

（3）財(cái)務(wù)分析的關(guān)注點(diǎn)是歷史性的和目前的財(cái)務(wù)績效。

通過財(cái)務(wù)分析和現(xiàn)金流量分析，掌握借款人的財(cái)務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測借款人的未來發(fā)展趨勢。

（4）、分析擔(dān)保人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力。重點(diǎn)分析擔(dān)保方式的可操作性，抵押、質(zhì)押是否合法合規(guī)，與抵押物、質(zhì)物的流動(dòng)性相關(guān)的預(yù)期變現(xiàn)難易程度，交易成本和價(jià)格的穩(wěn)定性及可預(yù)見性。

（5）基本風(fēng)險(xiǎn)度分析。

第十條 項(xiàng)目初審結(jié)束，項(xiàng)目受理人員應(yīng)通過綜合分析、比較、評(píng)價(jià)，形成綜合的評(píng)定和結(jié)論意見，即《貸款項(xiàng)目的調(diào)查報(bào)告》，其主要內(nèi)容：

（1）貸款項(xiàng)目概述（基本情況）。

（2）企業(yè)基本情況。

（3）企業(yè)管理情況。

（4）企業(yè)信用記錄分析。

（5）綜合分析該項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)程度。

（6）其它需要說明的情況。

（7）調(diào)查結(jié)論。

第十一條 貸款經(jīng)辦人完成了《貸款項(xiàng)目調(diào)查報(bào)告》后，應(yīng)送交公司業(yè)務(wù)部經(jīng)理完成最后初審，即貸前的調(diào)查。

第十二條 公司業(yè)務(wù)部對(duì)項(xiàng)目完成初審?fù)夂?，交公司風(fēng)險(xiǎn)管理部進(jìn)行貸時(shí)審查。主要是對(duì)貸前調(diào)查的復(fù)審，復(fù)審時(shí)，認(rèn)為調(diào)查資料中有疑問可退回業(yè)務(wù)部進(jìn)行補(bǔ)充，也可以到現(xiàn)場進(jìn)行再調(diào)查，完善調(diào)查報(bào)告內(nèi)容，得出本部門的審查結(jié)論，最后送交貸審會(huì)議評(píng)審。

第五章 貸款項(xiàng)目評(píng)審

第十三條 貸款項(xiàng)目的評(píng)審，主要采用會(huì)議評(píng)審。會(huì)議評(píng)審的組織機(jī)構(gòu)是貸款評(píng)審委員會(huì)，成員由總公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理、各部門負(fù)責(zé)人組成，總經(jīng)理為評(píng)審會(huì)召集人。評(píng)審會(huì)議參加人員：評(píng)審會(huì)全體成員、貸款經(jīng)辦人和復(fù)審人員以及評(píng)審會(huì)認(rèn)為必須參加的人員。

第十四條 評(píng)審會(huì)主要職責(zé)：

1、聽取貸款經(jīng)辦人員及復(fù)審人員的匯報(bào)。

2、對(duì)貸款資料的真實(shí)性、完整性和正確性加以審查。

3、對(duì)企業(yè)報(bào)審資料從法律角度加以審核。

4、對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行評(píng)價(jià)。

5、對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)度進(jìn)行評(píng)價(jià)。

6、對(duì)該貸款是否進(jìn)行貸款進(jìn)行表決。

評(píng)審意見和結(jié)論，填寫《貸款項(xiàng)目評(píng)審意見書》。評(píng)審會(huì)議采用簽字表決制，參加會(huì)議評(píng)審人員須在《貸款項(xiàng)目評(píng)審意見書》明確填寫“同意”或“不同意”并簽字，不得棄權(quán)，三分之二以上的評(píng)審人員同意視為貸款評(píng)審?fù)ㄟ^，貸款經(jīng)辦人員、復(fù)審人員不參加表決。貸款額度超過公司管理權(quán)限的，報(bào)董事長或董事會(huì)審批。

會(huì)議由指定專人，內(nèi)容包括會(huì)議的時(shí)間、地點(diǎn)、出席人員，參加人員對(duì)貸款的意見和最后綜合意見，并按規(guī)定將會(huì)議形成的文書、資料歸檔保存。

第六章 貸款項(xiàng)目的擔(dān)保措施

第十五條 對(duì)獲得批準(zhǔn)貸款的企業(yè)，必須落實(shí)擔(dān)保措施，包括財(cái)產(chǎn)抵押、動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押和企業(yè)擔(dān)保等。企業(yè)提供抵押物、質(zhì)押物的范圍，按《擔(dān)保法》的規(guī)定執(zhí)行，并按有關(guān)規(guī)定辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。

第十六條 公司業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員負(fù)責(zé)在辦理完抵（質(zhì)）押登記手續(xù)后，應(yīng)取得抵（質(zhì)）押登記部門發(fā)放的《他項(xiàng)權(quán)力證書》或保抵（質(zhì)）押登記部門簽章的《抵（質(zhì)）押登記表等證明文件。并完成抵（質(zhì)）押合同文本的簽訂手續(xù)。

第十七條 如貸款企業(yè)提供其它企業(yè)信用擔(dān)保的，在審查完擔(dān)保企業(yè)是否具有擔(dān)保能力后，應(yīng)與擔(dān)保企業(yè)簽訂擔(dān)保合同。

第七章 貸款合同簽訂及放款

第十八條 業(yè)務(wù)部門在貸款項(xiàng)目相關(guān)手續(xù)辦妥后，必需簽訂貸款合同，簽約程序如下：

1、準(zhǔn)備（或擬定）空白法律合同或格式合同文本，包括借款合同、擔(dān)保合同、抵（質(zhì)）押合同及其它需準(zhǔn)備的法律文書。

2、由業(yè)務(wù)部及法律顧問對(duì)上述合同文本進(jìn)行具體審核，對(duì)需要調(diào)整和修改的合同文本，報(bào)總經(jīng)理審定。

3、由業(yè)務(wù)經(jīng)辦人登記《合同登記表》，確定本公司出具合同的編號(hào)，填寫合同內(nèi)容并在經(jīng)辦人處簽字。

4、對(duì)填寫完內(nèi)容的合同文件進(jìn)行復(fù)核。

5、涉及到法人代表、董事會(huì)成員、共有人、擔(dān)保人（自然人）等簽字蓋章的情況，當(dāng)事人必須當(dāng)面簽字、蓋章，本公司至少應(yīng)有2人在現(xiàn)場。

6、業(yè)務(wù)部對(duì)項(xiàng)目所有手續(xù)辦妥后，把相關(guān)資料報(bào)送風(fēng)險(xiǎn)管理部一份備案。

7、業(yè)務(wù)部對(duì)項(xiàng)目所有手續(xù)辦妥后，應(yīng)填寫《貸款項(xiàng)目放款通知書》，經(jīng)總經(jīng)理簽字確認(rèn)后送財(cái)務(wù)部一份，財(cái)務(wù)部憑總經(jīng)理簽字的通知書方可辦理放款轉(zhuǎn)帳手續(xù)。

第八章 貸款項(xiàng)目的管理

第十九條 貸款項(xiàng)目貸后管理包括：項(xiàng)目跟蹤及抽樣檢查、展期項(xiàng)目、逾期項(xiàng)目的管理等方面。

第二十條 貸后檢查的主要內(nèi)容：

1、企業(yè)或自然人是否按借款合同規(guī)定使用資金和及時(shí)支付利息。

2、經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況。

3、擔(dān)保措施中是否發(fā)生了新的不利因素。

4、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

5、其它需要說明的問題。

第二十一條 貸款項(xiàng)目的檢查由業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)，風(fēng)險(xiǎn)部可隨機(jī)抽查。對(duì)借款封閉管理的項(xiàng)目，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)較大的貸款以及其他需要引起特別關(guān)注的貸款，應(yīng)進(jìn)行不定期重點(diǎn)檢查或全程跟蹤，檢查前應(yīng)制訂計(jì)劃；其它貸款則應(yīng)進(jìn)行日常定期檢查，一般來說，一個(gè)月不少于一至二次。貸款項(xiàng)目實(shí)行誰經(jīng)辦誰負(fù)責(zé)的責(zé)任制。

第二十二條 檢查人員在檢查中發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在較大或重大問題時(shí)，應(yīng)立即上報(bào)；撰寫檢查報(bào)告，報(bào)總經(jīng)理辦公室，總經(jīng)理認(rèn)為有必要時(shí)，可召集有關(guān)人員進(jìn)行專題討論會(huì)并提出相應(yīng)的對(duì)策措施。

第二十三條 對(duì)所有貸款項(xiàng)目，在貸款到期日前（短期5天、中期10天、長期20天），由業(yè)務(wù)部填制《貸款到期通知函》。每月末，業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)部應(yīng)向總經(jīng)理室提交當(dāng)月《到逾期項(xiàng)目統(tǒng)計(jì)表》和《貸款項(xiàng)目檢查表》等報(bào)表等分析資料。

第二十四條 對(duì)特殊需要展期的貸款，企業(yè)須在貸款到期前10天向公司提出展期書面申請(qǐng)。業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)對(duì)展期的原因進(jìn)行調(diào)查，并提出書面申請(qǐng)。業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)對(duì)展期的原因進(jìn)行調(diào)查，并提出處理意見，填寫《貸款項(xiàng)目展（逾）期報(bào)告表》報(bào)評(píng)審會(huì)審批。對(duì)同意展期貸款的擔(dān)保，需按照新貸款的擔(dān)保程序辦理。

第二十五條 對(duì)已經(jīng)結(jié)束的貸款項(xiàng)目，應(yīng)及時(shí)辦理終結(jié)手續(xù)。對(duì)有風(fēng)險(xiǎn)的貸款應(yīng)提前解約并依法進(jìn)行追償及提起訴訟（不可抗拒除外）。

第二十六條 公司在遭受貸款損失時(shí)，將分別追究經(jīng)辦人、復(fù)審人、會(huì)議評(píng)審人員等的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，按《貸款管理制度》規(guī)定進(jìn)行處罰。

第二十七條 貸款業(yè)務(wù)流程中所有有關(guān)的文書和資料都屬歸檔范圍。業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)部應(yīng)共同負(fù)責(zé)自貸款業(yè)務(wù)起至債務(wù)追償完畢整個(gè)過程中有關(guān)文件、資料的整理、立卷和保管工作。借閱檔案應(yīng)辦理相關(guān)手續(xù)。

第九章附則

第二十八條 本規(guī)程如與國家法律、法規(guī)不一致時(shí)，應(yīng)做出相應(yīng)的修改和調(diào)整。

第二十九條 本規(guī)程由本公司負(fù)責(zé)解釋。

第三十條本規(guī)程由公司董事會(huì)批準(zhǔn)后施行。

第三篇：小額貸款公司大額貸款管理制度

小額貸款公司大額貸款管理制度

第一章 總 則

第一條 為了規(guī)范大額貸款操作，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高大額貸款質(zhì)量，為客戶提供高效、便捷服務(wù)，根據(jù)國家有關(guān)金融方針政策、信貸管理法規(guī)，特制定本辦法。

第二條 本辦法是小額貸款公司辦理大額貸款必須遵循的基本規(guī)則，是規(guī)范單項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)品種運(yùn)作程序的基本依據(jù)。

第三條 本辦法所稱大額貸款是指公司向同一客戶（含關(guān)聯(lián)企業(yè)）發(fā)放的余額超過公司董事會(huì)規(guī)定額度的貸款。

第四條 發(fā)放大額貸款必須符合國家的產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)品政策和信貸政策。第五條 大額貸款必須嚴(yán)格按程序、按審批權(quán)限發(fā)放，要認(rèn)真執(zhí)行逐級(jí)申報(bào)審批（咨詢）的操作流程，不得省程序和逆程序操作。

第二章 大額貸款操作基本程序

第一條 辦理大額貸款的基本程序：

客戶申請(qǐng)→受理與調(diào)查→審查→審議與審批→報(bào)備→與客戶簽訂合同→發(fā)放貸款→貸后管理→貸款本息收回。具體按貸款操作規(guī)程執(zhí)行。

一、受理與調(diào)查。客戶提出大額貸款申請(qǐng)，公司受理并進(jìn)行初步認(rèn)定，對(duì)同意受理的大額貸款進(jìn)行調(diào)查（評(píng)估），調(diào)查結(jié)束后，將調(diào)查材料送信貸管理部門審查。

二、審查。信貸管理部門對(duì)報(bào)送的調(diào)查材料進(jìn)行審查，提出審查意見，報(bào)董事會(huì)審議。

三、審議與審批。公司董事會(huì)會(huì)審議后，在權(quán)限范圍內(nèi)的貸款直接進(jìn)行審批，超過審批權(quán)限的貸款報(bào)股東會(huì)審批。

四、貸后管理。對(duì)審批（咨詢）的大額貸款，通過信貸管理部門逐級(jí)批復(fù)，由公司與客戶簽訂信貸合同，發(fā)放貸款，并負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的貸后管理。

第三章 大額貸款申請(qǐng)與受理

第一條 客戶申請(qǐng)。客戶以書面形式提出大額貸款申請(qǐng)，其內(nèi)容主要包括客戶基本情況、申請(qǐng)的貸款種類、金額、期限、用途、擔(dān)保方式、還款來源等。

第二條 大額貸款申請(qǐng)的受理。接受客戶貸款申請(qǐng)以后，對(duì)客戶基本情況及項(xiàng)目可行性進(jìn)行初步調(diào)查，認(rèn)定客戶是否具備發(fā)放大額貸款的基本條件。根據(jù)初步認(rèn)定結(jié)果和公司資金規(guī)模等情況，由董事長決定是否受理申請(qǐng)大額貸款。

第三條 同意受理的大額貸款，公司根據(jù)信貸業(yè)務(wù)品種，通知客戶填寫統(tǒng)一制式的申請(qǐng)書，同時(shí)提供相關(guān)資料。

第四條 申請(qǐng)辦理大額貸款需提供以下基本資料原件或復(fù)印件。

一、法人客戶申請(qǐng)辦理信貸業(yè)務(wù)需提供的資料：

1、企（事）業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照，法定代表人任職資格證．身份證及其他有效身份證明或法定代表人授權(quán)的委托書；

2、有權(quán)部門批準(zhǔn)的企（事）業(yè)章程或合資、合作的合同或協(xié)議，驗(yàn)資證明；

3、人民銀行頒發(fā)的貸款卡；

4、技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼；

5、實(shí)行公司制的企業(yè)法人辦理信貸業(yè)務(wù)需提供公司章程；公司章程對(duì)辦理信貸業(yè)務(wù)有限制的，需提供董事會(huì)同意的決議或授權(quán)書；財(cái)產(chǎn)共有人出據(jù)同意貸款的承諾書；

6、特殊行業(yè)的企業(yè)還須提供有權(quán)部門批準(zhǔn)部門頒發(fā)的特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營許可證或企業(yè)資質(zhì)等級(jí)證書；

7、上財(cái)務(wù)報(bào)表和上月末財(cái)務(wù)報(bào)表，有條件的要經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)；

8、新客戶還需提供印鑒卡、法定代表人簽字式樣；

9、根據(jù)信貸業(yè)務(wù)品種，需提供的其他資料。

二、自然人客戶申請(qǐng)辦理大額貸款業(yè)務(wù)需提供的資料：

1、個(gè)人身份證或其他有效身份證明；

2、個(gè)人及家庭收入證明；

3、個(gè)人及家庭資產(chǎn)證明；

4、根據(jù)大額貸款業(yè)務(wù)品種、信用方式需提供的其他資料。

三、擔(dān)保人擔(dān)保需提供的資料：

1、抵、質(zhì)押物明細(xì)表；

2、抵、質(zhì)押物權(quán)屬證明。包括房產(chǎn)證、土地證、動(dòng)產(chǎn)抵押物的原始復(fù)印件等；

3、有限責(zé)任公司的股東會(huì)、股份有限公司的董事會(huì)同意擔(dān)保的決議書；財(cái)產(chǎn)共有人出據(jù)的同意擔(dān)保承諾書；

4、擔(dān)保人的擔(dān)保能力及相關(guān)證明。

第五條 對(duì)客戶填制的制式申請(qǐng)（或書面申請(qǐng)）、提交的相關(guān)資料進(jìn)行登記，指定有關(guān)人員進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)調(diào)查。新客戶和增量信貸業(yè)務(wù)，原則上應(yīng)指派2名或2名以上人員參與調(diào)查。

第四章 大額貸款調(diào)查

第一條 信貸部門是大額貸款的最初調(diào)查部門，負(fù)責(zé)對(duì)客戶情況進(jìn)行調(diào)查核實(shí)。調(diào)查的主要內(nèi)容：

一、對(duì)客戶提供的資料是否完整、真實(shí)、有效進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，對(duì)提供的復(fù)印件應(yīng)與原件核對(duì)相符，并在復(fù)印件上簽署“與原件核對(duì)相符”字樣，并加蓋印章。

1、查驗(yàn)客戶提供的企(事)業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照或有效居留的身份證明是否真實(shí)、有效，法人營業(yè)執(zhí)照是否按規(guī)定辦理年檢手續(xù)；查詢法人營業(yè)執(zhí)照是否被吊銷、注銷、聲明作廢，內(nèi)容是否發(fā)生變更等。

2、查驗(yàn)客戶法定代表人和授權(quán)委托人簽章是否真實(shí)、有效。

3、查驗(yàn)客戶填制的大額貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)書的內(nèi)容是否齊全、完整，客戶的住所地址和聯(lián)系電話是否詳細(xì)真實(shí)。

二、調(diào)查客戶信用及有關(guān)人員品行狀況。

1、銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)。了解客戶目前借款、其他負(fù)債和提供擔(dān)保情況，查驗(yàn)貸款反映的信貸金額與財(cái)務(wù)報(bào)表反映的是否一致,是否有不良信用記錄；對(duì)外提供的擔(dān)保是否超出客戶的承受能力等。

2、調(diào)查了解客戶法定代表人、董事長、總經(jīng)理及財(cái)務(wù)部、銷售部等主要部門負(fù)責(zé)人的品行、經(jīng)營管理能力和業(yè)績，是否有個(gè)人不良記錄等。有條件的地方，應(yīng)查詢個(gè)人信息征信系統(tǒng)。

三、對(duì)企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織及其擔(dān)保人的資產(chǎn)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營狀況和市場情況進(jìn)行調(diào)查；分析信貸需求和還款方案。

1、深入客戶及其擔(dān)保人單位，查閱其資產(chǎn)負(fù)責(zé)表、損益表、現(xiàn)金流量表等賬表，對(duì)客戶的資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益、收入、成本、利潤等情況進(jìn)行分析，并進(jìn)行“賬賬、賬表、帳實(shí)”等核對(duì)。

2、調(diào)查客戶及其擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營是否合法、正常，是否超出規(guī)定的經(jīng)營范圍；重點(diǎn)調(diào)查分析生產(chǎn)經(jīng)營的主要產(chǎn)品的技術(shù)含量、市場占有率及市場趨勢等情況。

3、調(diào)查分析信貸需求的原因。

4、調(diào)查分析信貸用途的合法性。

5、查驗(yàn)商品交易的真實(shí)性，分析商品交易的必要性。

6、調(diào)查分析還款來源和還款時(shí)間。

第二條 對(duì)自然人大額貸款，應(yīng)調(diào)查分析個(gè)人客戶及其家庭的經(jīng)濟(jì)收入是否真實(shí)，各項(xiàng)收入來源是否穩(wěn)定，是否具有持續(xù)償還貸款本息的能力；提供擔(dān)保的，還要對(duì)擔(dān)保人的經(jīng)濟(jì)收入是否真實(shí)，各項(xiàng)收入來源是否穩(wěn)定等情況進(jìn)行調(diào)查。

第三條 根據(jù)客戶信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果及其他要素，參照客戶統(tǒng)一授信辦法測算或復(fù)測客戶最高綜合授信額度，填制客戶最高綜合授信額度測算表。

第四條 依據(jù)擔(dān)保管理辦法，對(duì)客戶提供的擔(dān)保資料進(jìn)行分析，判斷客戶提供的擔(dān)保是否符合擔(dān)保條件，并確定其擔(dān)保能力。

第五條 調(diào)查分析結(jié)束后，撰寫調(diào)查報(bào)告。調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容如下：

一、法人客戶信貸業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告的內(nèi)容：

1、客戶基本情況及主體資格；

2、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營效益及市場分析；

3、擔(dān)保情況和信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)；

4、本次信貸業(yè)務(wù)的綜合效益分析；

5、結(jié)論。是否同意此項(xiàng)大額貸款；對(duì)信貸業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式和限制性條款等提出初步意見。

二、自然人客戶調(diào)查報(bào)告內(nèi)容：

1、申請(qǐng)人的基本情況；

2、申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)的用途；

3、擔(dān)保情況；

4、收入來源；

5、還款來源；

6、結(jié)論。對(duì)是否同意辦理此筆大額貸款提出初步意見。

第六條 對(duì)大額貸款調(diào)查意見經(jīng)全體信貸人員討論通過、調(diào)查經(jīng)辦人和調(diào)查主責(zé)任人簽字后，連同上述全部信貸資料報(bào)送總經(jīng)理、董事長審查、審批，并辦理登記手續(xù)。大額貸款資料由調(diào)查人員移交信貸檔案管理人員保管。

第五章 大額貸款審查

第一條 信貸管理部門是大額貸款的審查部門。信貸管理部門要對(duì)下級(jí)部門移交的客戶資料和信貸調(diào)查資料（以下簡稱信貸資料）進(jìn)行審查。審查的主要內(nèi)容如下：

一、基本資料審查：所需上報(bào)的資料是否齊全。

二、主體資格審查：

1、客戶及擔(dān)保人主體資格、法定代表人有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定；

2、客戶及擔(dān)保人組織機(jī)構(gòu)是否合理，產(chǎn)權(quán)關(guān)系是否明晰，是否是關(guān)聯(lián)企業(yè)；

3、客戶及擔(dān)保人法定代表人、主要部門負(fù)責(zé)人有無不良記錄。

三、信貸政策審查：

1、信貸用途是否合規(guī)合法，是否符合國家有關(guān)政策；

2、信貸用途、期限、方式、利率或費(fèi)率等是否符合信貸政策。

四、客戶經(jīng)營狀況的審查：

1、客戶資產(chǎn)負(fù)債比例結(jié)構(gòu)合理。客戶負(fù)債占資產(chǎn)總額的比例小于70%，自有資金占總資產(chǎn)的比例必須大于30%；

2、客戶原材料有來源，產(chǎn)品有銷路，生產(chǎn)技術(shù)有保障，有可觀利潤，經(jīng)濟(jì)效益好；有償還貸款本息的能力。

3、同一客戶單戶企業(yè)所有貸款不得超過企業(yè)的資產(chǎn)總額。

4、客戶在發(fā)放貸款的公司轄區(qū)內(nèi)經(jīng)營；

五、信貸風(fēng)險(xiǎn)審查：

1、分析、揭示客戶的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)等，評(píng)價(jià)確定客戶的風(fēng)險(xiǎn)程度；

2、客戶貸款是否超過客戶資產(chǎn)總額；

3、在人民銀行信貸咨詢系統(tǒng)是否存在不良信用記錄；是否在各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存在不良信用而被取消貸款資格；

4、提出風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

六、貸款項(xiàng)目效益審查。對(duì)客戶經(jīng)營預(yù)測具有較好的盈利水平。

七、擔(dān)保手續(xù)審查。

1、擔(dān)保人必須具有足夠的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和代替償貸的能力，必須是具備法人資格的企業(yè)、其它經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有完全民事行為能力的自然人；

2、抵押物必須合法足值，易變現(xiàn)，貸款額必須控制在動(dòng)產(chǎn)抵押物權(quán)益價(jià)值的50%以內(nèi)和不動(dòng)產(chǎn)抵押物權(quán)益價(jià)值的70%以內(nèi)；

3、質(zhì)押物、證、權(quán)真實(shí)清楚，票據(jù)合規(guī)合法有效。

第六章 大額貸款發(fā)放及貸后管理

第一條 大額貸款發(fā)放及貸后管理按信貸相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第七章 大額貸款會(huì)審

第一條 大額貸款必須實(shí)行會(huì)審制，由公司信貸人員參加，對(duì)發(fā)放的大額貸款進(jìn)行集中審查。

第二條 審查方法。會(huì)審成立若干會(huì)審小組，各小組由2名以上信貸人員組成，小組成員實(shí)行交叉會(huì)審。

第三條 大額貸款會(huì)審必須堅(jiān)持實(shí)事求是，嚴(yán)肅認(rèn)真的原則，對(duì)通過會(huì)審發(fā)現(xiàn)的問題，必須及時(shí)處理風(fēng)險(xiǎn)，如未及時(shí)采取有效措施進(jìn)行處理而致使形成風(fēng)險(xiǎn)造成損失，將按照有關(guān)規(guī)定進(jìn)行責(zé)任追究和處罰。

第四條 會(huì)審內(nèi)容：

一、貸款發(fā)放是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求；

二、借款申請(qǐng)書、貸前調(diào)查報(bào)告、審批登記簿、借款合同、貸后檢查情況、展期還款申請(qǐng)書和協(xié)議、逾期催收通知書及回執(zhí)等貸前、貸時(shí)、貸后全過程資料及要素的完善情況；

三、是否建立專戶檔案，檔案資料是否齊全；

四、貸款到期收回情況；

五、貸款是否按程序逐級(jí)審批、報(bào)告；

六、對(duì)上級(jí)批示及建議的執(zhí)行情況；

三、其它內(nèi)容。

第五條 對(duì)進(jìn)行會(huì)審的每筆大額貸款經(jīng)會(huì)審參加人員簽字認(rèn)可后轉(zhuǎn)移保管，主要羅列貸款過程不合格的所有事實(shí)，并發(fā)出整改通知書。

第六條 對(duì)會(huì)審問題處理：

一、完善貸款各項(xiàng)手續(xù)，確保手續(xù)合法、有效；

二、根據(jù)有關(guān)規(guī)定，對(duì)違反貸款管理的貸款管理責(zé)任人進(jìn)行嚴(yán)肅處理。

三、積極催收到逾期貸款，確保貸款安全性、流動(dòng)性、效益性。

四、限期收回“三違”貸款。

五、其他處理措施。

第八條 附則

第一條 本制度自董事會(huì)審議通過之日起實(shí)施，由董事會(huì)負(fù)責(zé)解釋、修訂。

第四篇：小額貸款公司貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程(修改)

常熟市康欣農(nóng)村小額貸款有限公司

貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程

第一章 總則

第一條 為保證本公司貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范化、制度化運(yùn)作，有效地防范和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)公司能夠得到較好的發(fā)展，特制定本操作規(guī)程。

第二條 貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵守國家的法律、法規(guī)，遵循自愿、公平、誠實(shí)信用的原則。

第二章 貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)

第三條 企業(yè)或自然人申請(qǐng)貸款，須填寫由本公司提供的《貸款申請(qǐng)書》，同時(shí)應(yīng)提供下列資料，并對(duì)所提供資料的真實(shí)性做出承諾和負(fù)責(zé)。

1、法人營業(yè)執(zhí)照（年檢）及法人代碼證和稅務(wù)登記證。

2、法人代表身份證明及簡歷。

3、法人代表授權(quán)書（原件）。

4、法人代表及委托代理人身份證。

5、注冊資本驗(yàn)資報(bào)告。

6、貸款卡（含密碼）。

7、公司章程及公司合同。

8、借款申請(qǐng)書及申請(qǐng)借款同意提供擔(dān)保物的董事會(huì)決議。

9、當(dāng)期財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表及近三年的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表。財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表主要包括：資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等。

10、與借款用途有關(guān)的資料，如購銷協(xié)議、合作協(xié)議等。

11、公司簡介（主營業(yè)務(wù)、本年收支預(yù)測、貸款項(xiàng)目情況及所需資金說明）。

12、擔(dān)保物有關(guān)資料：房地產(chǎn)權(quán)證、固定資產(chǎn)清單、無形資產(chǎn)清單等。

13、已向其他抵（質(zhì)）押權(quán)利人設(shè)定抵（質(zhì)）押的資料。

14、應(yīng)收應(yīng)付帳款清單、存貨清單。

15、近三年的納稅情況。

16、稅務(wù)登記證。

如果企業(yè)（或自然人）提供擔(dān)保人的擔(dān)保，擔(dān)保人也必須提供相關(guān)資料，原則上參照上述資料必須加蓋公章和法定代表人的親筆簽名。

第三章 貸款業(yè)務(wù)受理

第四條 公司業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)貸款管理，首先應(yīng)審核是否符合以下受理?xiàng)l件：

1、具備法人資格并已通過年檢。

2、依法經(jīng)營、經(jīng)營范圍符合國家政策。

3、具有償還借款的能力，并能提供擔(dān)保措施。

4、申請(qǐng)貸款企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率原則上不超過70%。

第五條 由業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)核實(shí)客戶提交材料的完整性和真實(shí)性，審查受理?xiàng)l件，提出受理意見。對(duì)符合貸款條件的項(xiàng)目正式受理，建立客戶檔案及檔案編號(hào)，作為《貸款申請(qǐng)書》的附件。

第四章 貸款業(yè)務(wù)初審

第六條 業(yè)務(wù)部根據(jù)業(yè)務(wù)量，項(xiàng)目特點(diǎn)和人員的實(shí)際情況，確定貸款項(xiàng)目和業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員（即貸款第一責(zé)任人），重點(diǎn)貸款應(yīng)有2人以上人員共同辦理。

第七條 對(duì)申請(qǐng)貸款企業(yè)提供的資料、信息應(yīng)進(jìn)行搜集、整理和審核，審核的主要方面包括：

1、按“受理要求提供清單”所提供的資料是否齊全、有效、要求提供的文件是否在有效期內(nèi)，應(yīng)年檢的是否已辦理手續(xù)。

2、各有關(guān)文件的相關(guān)內(nèi)容要核對(duì)一致，邏輯關(guān)系是否正確，通過對(duì)企業(yè)成立批文、合同、章程、董事會(huì)決議、驗(yàn)資報(bào)告、立項(xiàng)批文、可行性研究報(bào)告、資信等級(jí)、環(huán)保及市場準(zhǔn)入等具體文件的審核，了解借款人的擔(dān)保人是否具備資格，是否合法。

3、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表是否經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)并出具了審計(jì)報(bào)告，是否提出保留意見，初步分析財(cái)務(wù)狀況，記錄疑點(diǎn)，為實(shí)地調(diào)查核實(shí)做好準(zhǔn)備。

4、對(duì)擔(dān)保人提供的文件資料及擔(dān)保物，重點(diǎn)審核擔(dān)保措施是否符合《擔(dān)保法》和有關(guān)法律法規(guī)（如房地產(chǎn)、土地）及有關(guān)抵押登記管理辦法的規(guī)定，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬（權(quán)利憑證）是否明晰。

第八條 貸款初審過程中，業(yè)務(wù)辦理人員應(yīng)到借款人和擔(dān)保人及有關(guān)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。進(jìn)行調(diào)查前，應(yīng)列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標(biāo)。實(shí)地調(diào)查應(yīng)從以下方面進(jìn)行：

1、憑借職業(yè)敏感性對(duì)企業(yè)進(jìn)行現(xiàn)場考察和訪談，以了解企業(yè)和項(xiàng)目背景、市場競爭范圍、財(cái)務(wù)狀況、資源的供應(yīng)等情況；了解借款用途和還款來源；考察企業(yè)管理團(tuán)隊(duì)的整體素質(zhì)；了解主要領(lǐng)導(dǎo)人的信用狀況和能力。

2、考察企業(yè)主要生產(chǎn)、經(jīng)營場所，通過走、看、問等形式，判斷企業(yè)實(shí)際生產(chǎn)、經(jīng)營情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹的情況的真實(shí)程度。

3、對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表的調(diào)查審核，應(yīng)根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，主要調(diào)查核實(shí)以下內(nèi)

容：

（1）了解企業(yè)執(zhí)行的主要會(huì)計(jì)政策，是否按會(huì)計(jì)準(zhǔn)則進(jìn)行會(huì)計(jì)核算。

（2）企業(yè)的財(cái)務(wù)內(nèi)部控制制度是否完備并有效執(zhí)行。

（3）按重要性原則，審核企業(yè)是否做到了帳表、帳帳、帳證、帳實(shí)相符，核實(shí)企業(yè)資產(chǎn)、負(fù)債、損益是否存在虛假因素。

（4）對(duì)有保留意見審計(jì)報(bào)告中的保留意見部份應(yīng)予重點(diǎn)關(guān)注。

（5）審核企業(yè)的或有損失和或有負(fù)債情況。

4、查看抵押物、質(zhì)物具體情況：

（1）以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時(shí)間、原值和凈值、周邊環(huán)境等方面。

（2）以動(dòng)產(chǎn)抵押、質(zhì)押的，要察看、了解抵押物、質(zhì)物的規(guī)格、型號(hào)、質(zhì)量、原值和凈值、用途等。

（3）以匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單等出質(zhì)的，要求權(quán)利憑證原件，識(shí)別真假，必要時(shí)可請(qǐng)有關(guān)部門鑒定。

5、對(duì)需要進(jìn)一步核實(shí)的材料，要求企業(yè)提供原件核對(duì)。

第九條 在核實(shí)資料和實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對(duì)已經(jīng)獲取的信息應(yīng)進(jìn)行綜合判斷、分析、比較和評(píng)價(jià)，主要應(yīng)從以下幾個(gè)方面進(jìn)行：

（1）分析五大要素，即：客戶的品德、經(jīng)營能力、資本、抵押和經(jīng)營環(huán)境，進(jìn)行全面的定性分析以判別借款人的還款意愿和還款能力。

（2）分析經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)貸款、項(xiàng)目和承擔(dān)項(xiàng)目企業(yè)的影響，主要包括：項(xiàng)目客戶在行業(yè)中的地位、產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)壽命期、技術(shù)、工藝先進(jìn)程度、市場結(jié)構(gòu)和市場競爭能力、市場風(fēng)險(xiǎn)程度等。

（3）財(cái)務(wù)分析的關(guān)注點(diǎn)是歷史性的和目前的財(cái)務(wù)績效。

通過財(cái)務(wù)分析和現(xiàn)金流量分析，掌握借款人的財(cái)務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測借款人的未來發(fā)展趨勢。

（4）、分析擔(dān)保人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力。重點(diǎn)分析擔(dān)保方式的可操作性，抵押、質(zhì)押是否合法合規(guī)，與抵押物、質(zhì)物的流動(dòng)性相關(guān)的預(yù)期變現(xiàn)難易程度，交易成本和價(jià)格的穩(wěn)定性及可預(yù)見性。

（5）基本風(fēng)險(xiǎn)度分析。

第十條 項(xiàng)目初審結(jié)束，項(xiàng)目受理人員應(yīng)通過綜合分析、比較、評(píng)價(jià)，形成綜合的評(píng)定和結(jié)論意見，其主要內(nèi)容：

（1）貸款項(xiàng)目概述（基本情況）。

（2）企業(yè)基本情況。

（3）企業(yè)管理情況。

（4）企業(yè)信用記錄分析。

（5）綜合分析該項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)程度。

（6）其它需要說明的情況。

（7）調(diào)查結(jié)論。

第十一條 貸款經(jīng)辦人完成了貸款項(xiàng)目的調(diào)查后，應(yīng)送交公司業(yè)務(wù)部經(jīng)理完成最后初審，即貸前的調(diào)查。

第十二條 公司業(yè)務(wù)部對(duì)項(xiàng)目完成初審?fù)夂?，交公司風(fēng)險(xiǎn)管理部進(jìn)行貸時(shí)審查。主要是對(duì)貸前調(diào)查的復(fù)審，復(fù)審時(shí)，認(rèn)為調(diào)查資料中有疑問可退回業(yè)務(wù)部進(jìn)行補(bǔ)充，也可以到現(xiàn)場進(jìn)行再調(diào)查，完善調(diào)查內(nèi)容，得出本部門的審查結(jié)論，最后送交貸審會(huì)議評(píng)審。

第五章 貸款項(xiàng)目評(píng)審

第十三條 貸款項(xiàng)目的評(píng)審，主要采用會(huì)議評(píng)審。會(huì)議評(píng)審的組織機(jī)構(gòu)是貸款評(píng)審委員會(huì)，成員由總公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理、各部門負(fù)責(zé)人組成，總經(jīng)理為評(píng)審會(huì)召集人。評(píng)審會(huì)議參加人員：評(píng)審會(huì)全體成員、貸款經(jīng)辦人和復(fù)審人員以及評(píng)審會(huì)認(rèn)為必須參加的人員。

第十四條 評(píng)審會(huì)主要職責(zé)：

1、聽取貸款經(jīng)辦人員及復(fù)審人員的匯報(bào)。

2、對(duì)貸款資料的真實(shí)性、完整性和正確性加以審查。

3、對(duì)企業(yè)報(bào)審資料從法律角度加以審核。

4、對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行評(píng)價(jià)。

5、對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)度進(jìn)行評(píng)價(jià)。

6、對(duì)該貸款是否進(jìn)行貸款進(jìn)行表決。

會(huì)議由指定專人，內(nèi)容包括會(huì)議的時(shí)間、地點(diǎn)、出席人員，參加人員對(duì)貸款的意見和最后綜合意見，并按規(guī)定將會(huì)議形成的文書、資料歸檔保存。

第六章 貸款項(xiàng)目的擔(dān)保措施

第十五條 對(duì)獲得批準(zhǔn)貸款的企業(yè)，必須落實(shí)擔(dān)保措施，包括財(cái)產(chǎn)抵押、動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押和企業(yè)擔(dān)保等。企業(yè)提供抵押物、質(zhì)押物的范圍，按《擔(dān)保法》的規(guī)定執(zhí)行，并按有關(guān)規(guī)定辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。

第十六條 公司業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員負(fù)責(zé)在辦理完抵（質(zhì)）押登記手續(xù)后，應(yīng)取得抵（質(zhì)）押登記部門發(fā)放的《他項(xiàng)權(quán)力證書》或保抵（質(zhì)）押登記部門簽章的《抵（質(zhì)）押登記表等證明文件。并完成抵（質(zhì)）押合同文本的簽訂手續(xù)。

第十七條 如貸款企業(yè)提供其它企業(yè)信用擔(dān)保的，在審查完擔(dān)保企業(yè)是否具有擔(dān)保能力后，應(yīng)與擔(dān)保企業(yè)簽訂擔(dān)保合同。

第七章 貸款合同簽訂及放款

第十八條 業(yè)務(wù)部門在貸款項(xiàng)目相關(guān)手續(xù)辦妥后，必需簽訂貸款合同，簽約程序如下：

1、準(zhǔn)備（或擬定）空白法律合同或格式合同文本，包括借款合同、擔(dān)保合同、抵（質(zhì)）押合同及其它需準(zhǔn)備的法律文書。

2、由業(yè)務(wù)部及法律顧問對(duì)上述合同文本進(jìn)行具體審核，對(duì)需要調(diào)整和修改的合同文本，報(bào)總經(jīng)理審定。

3、由業(yè)務(wù)經(jīng)辦人進(jìn)行登記，確定本公司出具合同的編號(hào)，填寫合同內(nèi)容并在經(jīng)辦人處簽字。

4、對(duì)填寫完內(nèi)容的合同文件進(jìn)行復(fù)核。

5、涉及到法人代表、董事會(huì)成員、共有人、擔(dān)保人（自然人）等簽字蓋章的情況，當(dāng)事人必須當(dāng)面簽字、蓋章，本公司至少應(yīng)有2人在現(xiàn)場。

6、業(yè)務(wù)部對(duì)項(xiàng)目所有手續(xù)辦妥后，把相關(guān)資料報(bào)送風(fēng)險(xiǎn)管理部一份備案。

7、業(yè)務(wù)部對(duì)項(xiàng)目所有手續(xù)辦妥后，應(yīng)填寫《匯款通知書》，經(jīng)總經(jīng)理簽字確認(rèn)后送財(cái)務(wù)部一份，財(cái)務(wù)部憑總經(jīng)理簽字的通知書方可辦理放款轉(zhuǎn)帳手續(xù)。

第八章 貸款項(xiàng)目的管理

第十九條 貸款項(xiàng)目貸后管理包括：項(xiàng)目跟蹤及抽樣檢查、展期項(xiàng)目、逾期項(xiàng)目的管理等方面。

第二十條 貸后檢查的主要內(nèi)容：

1、企業(yè)或自然人是否按借款合同規(guī)定使用資金和及時(shí)支付利息。

2、經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況。

3、擔(dān)保措施中是否發(fā)生了新的不利因素。

4、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

5、其它需要說明的問題。

第二十一條 貸款項(xiàng)目的檢查由業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)，風(fēng)險(xiǎn)部可隨機(jī)抽查。對(duì)借款封閉管理的項(xiàng)目，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)較大的貸款以及其他需要引起特別關(guān)注的貸款，應(yīng)進(jìn)行不定期重點(diǎn)檢查或全程跟蹤，檢查前應(yīng)制訂計(jì)劃；其它貸款則應(yīng)進(jìn)行日常定期檢查，一般來說，一個(gè)月不少于一至二次。貸款項(xiàng)目實(shí)行誰經(jīng)辦誰負(fù)責(zé)的責(zé)任制。

第二十二條 檢查人員在檢查中發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在較大或重大問題時(shí)，應(yīng)立即上報(bào)；撰寫檢查報(bào)告，報(bào)總經(jīng)理辦公室，總經(jīng)理認(rèn)為有必要時(shí)，可召集有關(guān)人員進(jìn)

行專題討論會(huì)并提出相應(yīng)的對(duì)策措施。

第二十三條 對(duì)所有貸款項(xiàng)目，在貸款到期日前（短期5天、中期10天、長期20天），由業(yè)務(wù)部填制《貸款到期通知函》。每月末，業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)部應(yīng)向總經(jīng)理室提交當(dāng)月《到逾期項(xiàng)目統(tǒng)計(jì)表》和《貸款項(xiàng)目檢查表》等報(bào)表等分析資料。

第二十四條 對(duì)特殊需要展期的貸款，企業(yè)須在貸款到期前10天向公司提出展期書面申請(qǐng)。業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)對(duì)展期的原因進(jìn)行調(diào)查，并提出書面申請(qǐng)。業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)對(duì)展期的原因進(jìn)行調(diào)查，并提出處理意見，填寫《貸款項(xiàng)目展（逾）期報(bào)告表》報(bào)評(píng)審會(huì)審批。對(duì)同意展期貸款的擔(dān)保，需按照新貸款的擔(dān)保程序辦理。

第二十五條 對(duì)已經(jīng)結(jié)束的貸款項(xiàng)目，應(yīng)及時(shí)辦理終結(jié)手續(xù)。對(duì)有風(fēng)險(xiǎn)的貸款應(yīng)提前解約并依法進(jìn)行追償及提起訴訟（不可抗拒除外）。

第二十六條 公司在遭受貸款損失時(shí)，將分別追究經(jīng)辦人、復(fù)審人、會(huì)議評(píng)審人員等的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，按《貸款管理制度》規(guī)定進(jìn)行處罰。

第二十七條 貸款業(yè)務(wù)流程中所有有關(guān)的文書和資料都屬歸檔范圍。業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)部應(yīng)共同負(fù)責(zé)自貸款業(yè)務(wù)起至債務(wù)追償完畢整個(gè)過程中有關(guān)文件、資料的整理、立卷和保管工作。借閱檔案應(yīng)辦理相關(guān)手續(xù)。

第九章附則

第二十八條 本規(guī)程如與國家法律、法規(guī)不一致時(shí)，應(yīng)做出相應(yīng)的修改和調(diào)整。

第二十九條 本規(guī)程由本公司負(fù)責(zé)解釋。

第三十條本規(guī)程由公司董事會(huì)批準(zhǔn)后施行。

第五篇：小額貸款有限責(zé)任公司業(yè)務(wù)管理制度及規(guī)程

森信小額貸款有限責(zé)任公司業(yè)務(wù)管理制度及規(guī)程

第一章 總則

第一條 為規(guī)范公司信貸管理行為，合理有效營運(yùn)資金，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《合同法》、《貸款通則》、甘肅省人民政府辦公廳金融辦《關(guān)于開展小額貸款公司試點(diǎn)工作實(shí)施意見的通知》（甘政辦發(fā)[2008]136號(hào)）、和《森信小額貸款股份有限公司章程》（以下簡稱公司章程）等法律法規(guī)，特制定本制度

第二章 貸款的對(duì)象和條件

第二條 在本公司辦理信貸業(yè)務(wù)的客戶是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管部門核準(zhǔn)登記的企業(yè)法人、其它經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶和具有完全民事行為能力的自然人

第三條 借款人申請(qǐng)貸款應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件：

1、從事符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求的建設(shè)和生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)。

2、產(chǎn)品有市場，生產(chǎn)經(jīng)營有效益。

3、恪守信用，能按期歸還貸款。

4、無不良貸款的行為記錄，具有一定的資信等級(jí)。

5、持有人民銀行核發(fā)的貸款卡或農(nóng)戶貸款證。

6、有貸款人認(rèn)可的切實(shí)可行的擔(dān)保措施。

7、有一定比例的自有資金。

8、自愿接受貸款人的檢查監(jiān)督，及時(shí)上報(bào)各種貸款人所需資料。

第三章貸款的種類和方式

第四條 貸款種類：主要經(jīng)營短期貸款；按類型分為農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶小額貸款、中小企業(yè)貸款、個(gè)體經(jīng)營戶貸款、自然人貸款、其他貸款。

第五條 貸款方式分為信用貸款、保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。公司開業(yè)第一年所有貸款均需要提供抵押品，抵押品原則上是房地產(chǎn)為主。

第四章貸款投向

第六條 貸款的主要投向?yàn)橹行∑髽I(yè)貸款、個(gè)體經(jīng)營戶貸款、自然人貸款。

第七條 嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)范的業(yè)務(wù)操作流程要建立健全貸款管理制度，明確貸款流程和操作規(guī)范，堅(jiān)持按照“小額、分散”的原則發(fā)放貸款。向同一借款人的貸款余額不超過小額貸款公司資本凈額的5%，不向股東發(fā)放貸款

第五章貸款的期限和利率

第八條 貸款期限根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期、綜合還款能力和貸款人的資金供給能力，由借貸雙方商定,并在合同中注明。目前公司經(jīng)營的貸款，其貸款期限主要以半年內(nèi)的短期貸款為主。

第九條 借款人不能按期歸還貸款的，可在貸款到期日前十天內(nèi)向公司提出書面展期申請(qǐng)，擔(dān)保貸款必須由貸款擔(dān)保人（抵押人、保證人、出質(zhì)人）出具同意展期并繼續(xù)保證的書面證明，經(jīng)公司審查同意后展期。短期貸款展期累計(jì)不超過原定期限的一半，展期期間的利率可重新約定。第十條 貸款的利率按照中國人民銀行規(guī)定的利率和浮動(dòng)區(qū)間綜合確定，貸款利率的下限為銀行基準(zhǔn)利率的0.9倍，上限不超過人民法院規(guī)定的上限，貸款的計(jì)息和結(jié)息方式由借貸雙方協(xié)商確定，并均在借款合同中載明。

第六章貸款的程序

第十一條 貸款的操作應(yīng)按照貸戶申請(qǐng)、貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、信貸審批委員會(huì)審批、簽訂合同、立據(jù)發(fā)放、貸后檢查、到期催收、按期收回、資料歸檔的程序辦理。公司按信貸和審批分開操作相關(guān)程序、要求辦理。

第十二條 貸前的調(diào)查。調(diào)查人員必須真實(shí)到戶、到企調(diào)查，主要是對(duì)借款人的資信等級(jí)以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進(jìn)行調(diào)查，核實(shí)抵押物、質(zhì)押物、保證人情況。第十三條 貸時(shí)審查。信貸人員對(duì)提交信貸審批委員會(huì)審批的貸款,均必須嚴(yán)格審核其貸款合法性，安全性、盈利性、信貸合同文本規(guī)范性，嚴(yán)格審查調(diào)查人員所提供資料的真實(shí)性。嚴(yán)格信貸人員把關(guān)審查，信貸人員要嚴(yán)格審查借款人，按照信貸管理規(guī)定所必須提供各種借款資料，要嚴(yán)格審查借款人的真實(shí)性，手續(xù)的規(guī)范性，貸款使用的準(zhǔn)確性。第十四條 貸后檢查。每月檢查全部借款企業(yè)和個(gè)人，公司實(shí)行明確信貸交叉檢查的監(jiān)督責(zé)任。檢查貸款的使用有效性，償債能力變化情況，合法、合規(guī)的信貸運(yùn)作情況。第十五條 上報(bào)公司審批貸款實(shí)行審貸分離程序由公司內(nèi)按照部門職能具體實(shí)施。業(yè)務(wù)管理部門具體負(fù)責(zé)受理貸款申請(qǐng)、調(diào)查、按公司授權(quán)和信貸審批委員會(huì)程序?qū)徟J款及日常貸款管理、貸后風(fēng)險(xiǎn)檢查、信貸營銷、當(dāng)年到期貸款本息的收回工作。風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)貸款的貸時(shí)風(fēng)險(xiǎn)審查、合同文本合規(guī)、合法性審查，服務(wù)于前臺(tái)的信貸工作。第十六條 堅(jiān)持貸款回復(fù)制度。自然人和企業(yè)短期貸款申請(qǐng)，在業(yè)務(wù)管理部不超3個(gè)工作日，風(fēng)險(xiǎn)管理部門不超過2個(gè)工作日，信貸審批委員會(huì)不超過3個(gè)工作日。

第十七條 貸款審批。公司必須嚴(yán)格執(zhí)行授權(quán)授信的管理規(guī)定，審批要及時(shí)登記信貸審批委員會(huì)記錄簿，公司貸款審批實(shí)行信貸審批委員會(huì)審批意向通知制，經(jīng)信貸審批委員會(huì)批準(zhǔn)的貸款由業(yè)務(wù)管理部門辦理合法手續(xù)的初審，轉(zhuǎn)交風(fēng)險(xiǎn)管理部門審核合格后，業(yè)務(wù)管理部門出具相應(yīng)貸款批準(zhǔn)文件。授信貸款參照上述執(zhí)行。

第十八條經(jīng)公司審批發(fā)放貸款，次月業(yè)務(wù)管理們必須到戶到企檢查其貸款發(fā)放和使用情況，分專業(yè)以書面形式按月向董事長報(bào)告檢查情況。

第十九條 簽訂借款合同。所有貸款均應(yīng)由貸款人與借款人簽訂借款合同。借款合同應(yīng)當(dāng)約定借款種類、借款用途、金額、利率、借款期限、還款、結(jié)息方式、借貸雙方的權(quán)利、義務(wù)、違約責(zé)任和雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。

保證擔(dān)保貸款應(yīng)當(dāng)由保證人與貸款人簽訂保證合同。保證人應(yīng)當(dāng)具備保證資格和保證能力，并承擔(dān)連帶保證責(zé)任。

抵、質(zhì)押擔(dān)保貸款應(yīng)當(dāng)由抵押人、出質(zhì)人與貸款人簽訂抵押合同、質(zhì)押合同，需要辦理登記的，應(yīng)依法辦理登記；需要辦理止付的，應(yīng)依規(guī)進(jìn)行止付登記。抵押、質(zhì)押物應(yīng)當(dāng)符合《擔(dān)保法》中抵押物、質(zhì)押物條件，抵押、質(zhì)押物價(jià)值必須足夠清償貸款本息。出質(zhì)人、抵押財(cái)產(chǎn)共有人均須到場簽約。嚴(yán)格執(zhí)行先辦理借款合同，后登記的操作程序。

土地使用權(quán)抵押須經(jīng)專業(yè)機(jī)構(gòu)評(píng)估或公司自行評(píng)估，并進(jìn)行抵押登記，土地按實(shí)際出讓價(jià)（指交國土局部分）的90%以內(nèi)確認(rèn)，劃拔土地按現(xiàn)行市場出讓價(jià)格的40%以內(nèi)確認(rèn)。土地使用權(quán)和地上附著物應(yīng)同時(shí)抵押并登記。

房產(chǎn)抵押須經(jīng)專業(yè)機(jī)構(gòu)評(píng)估或公司自行評(píng)估，并進(jìn)行抵押登記，其使用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)必須同時(shí)抵押,房產(chǎn)按實(shí)際造價(jià)折舊后凈值的50%以內(nèi)確認(rèn)。

設(shè)備原則上僅限易流通變現(xiàn)的通用設(shè)備按購進(jìn)價(jià)折舊后凈值的40%以內(nèi)確認(rèn)，其他設(shè)備一律不得抵押。

存單、銀票質(zhì)押按票面面值的90%以內(nèi)確認(rèn)，封倉、倉單質(zhì)押價(jià)值不得少于貸款余額的2倍以上確認(rèn)。對(duì)于抵押不足部分應(yīng)追加落實(shí)有經(jīng)濟(jì)實(shí)力單位擔(dān)?；蚵?lián)保。所有企業(yè)借款不論是保證、抵押都必須追加企業(yè)股東在最高額范圍內(nèi)聯(lián)保。

第二十條 貸款歸還。在貸款到期十日前，必須對(duì)借款人、出質(zhì)人、擔(dān)保人發(fā)出貸款還本付息催收通知書，并取得相應(yīng)回執(zhí)，對(duì)于出現(xiàn)的高風(fēng)險(xiǎn)貸款，要及時(shí)向公司報(bào)告，上下聯(lián)動(dòng)保護(hù)債權(quán)。

第二十一條 公司認(rèn)為需要公證的合同必須及時(shí)到相應(yīng)公證處辦理公證。

第七章

不良信貸資產(chǎn)及應(yīng)收息清收管理

第二十二條 不良信貸資產(chǎn)及應(yīng)收息包括逾期、呆滯、呆賬、已核銷呆賬貸款和待處理抵債資產(chǎn)。應(yīng)收息包括表內(nèi)外應(yīng)收未收利息。不良貸款應(yīng)按標(biāo)準(zhǔn)和程序進(jìn)行認(rèn)定，并按清收管理標(biāo)準(zhǔn)、措施組織實(shí)施。

第二十三條 公司應(yīng)建立健全不良貸款及應(yīng)收息清收管理監(jiān)測制度，設(shè)立相應(yīng)報(bào)表和登記簿、監(jiān)測臺(tái)帳，反映形成原因、清收方案、措施及清收到位等相關(guān)變動(dòng)情況。對(duì)當(dāng)年新劃轉(zhuǎn)呆滯貸款，從劃轉(zhuǎn)呆滯當(dāng)月開始由風(fēng)險(xiǎn)管理門逐筆進(jìn)行考核，落實(shí)績效制度。

第二十四條 公司健全不良貸款及應(yīng)收息清收考核制度，強(qiáng)化清收管理力度，規(guī)范清收管理行為，明確清收管理激勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)。第九章 貸款的保全和清償

第二十五條 業(yè)務(wù)管理部門應(yīng)謹(jǐn)防借款人借企業(yè)改制逃避債務(wù)，懸空信貸資產(chǎn)或借承包、租賃、分立、剝離等途徑逃避監(jiān)督或不履行償還貸款本息責(zé)任。

第二十六條 業(yè)務(wù)管理部門應(yīng)主動(dòng)參與借款人企業(yè)改制、信貸債務(wù)重組，并要求借款人落實(shí)貸款債務(wù)，同時(shí)將有關(guān)情況及時(shí)上報(bào)公司。

第二十七條 對(duì)實(shí)行承包、租賃經(jīng)營的借款人應(yīng)在承包租賃合同中明確落實(shí)原貸款債務(wù)的償還責(zé)任。

第二十八條 對(duì)實(shí)行股份制改造的借款人，原借款債務(wù)由改造后的股份公司全部承擔(dān)，重新簽訂借款合同；對(duì)實(shí)行部分股份制改造的借款人，改造后的股份公司按占用借款人的資本或資產(chǎn)的比例承擔(dān)原借款人的貸款債務(wù)，抵押資產(chǎn)優(yōu)先承擔(dān)債務(wù)。

第二十九條 對(duì)聯(lián)營、兼并組成新的企業(yè)法人的借款人，原貸款債務(wù)應(yīng)由新的企業(yè)法人承擔(dān)并重新簽訂借款合同。第三十條 對(duì)分立、剝離的借款人，應(yīng)在分立、剝離前清償貸款債務(wù)，或提供相應(yīng)的擔(dān)保，或按分立、剝離所占資本或資產(chǎn)比例承擔(dān)貸款債務(wù)。

第三十一條 對(duì)產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓企業(yè)，應(yīng)在產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓前落實(shí)和清償貸款債務(wù)。對(duì)申請(qǐng)解散的企業(yè)，應(yīng)依法參與企業(yè)財(cái)產(chǎn)的清算和債務(wù)的處置，對(duì)已設(shè)定財(cái)產(chǎn)抵押、質(zhì)押的債權(quán)，公司有優(yōu)先受償權(quán)，無財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的貸款債權(quán)應(yīng)按法定程序追究擔(dān)保單位連帶責(zé)任，并按比例受償。

第十章 信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警管理

第三十二條 堅(jiān)持信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測制度。準(zhǔn)確測算每筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)度，每月測算貸款存量風(fēng)險(xiǎn)度，實(shí)行企業(yè)現(xiàn)金流量的動(dòng)態(tài)監(jiān)測和建立健全信貸企業(yè)動(dòng)態(tài)監(jiān)測臺(tái)帳，反映信貸企業(yè)資產(chǎn)、負(fù)債變動(dòng)等情況。

第三十三條 堅(jiān)持按月到企（戶）檢查制度。業(yè)務(wù)管理部門逐月及時(shí)向公司報(bào)送檢查情況報(bào)告表，對(duì)檢查和前期檢查中發(fā)現(xiàn)的問題提出處理意見。

第三十四條 信貸檔案管理。必須按企業(yè)、自然人建檔要求，分類別進(jìn)行收集、裝訂、保管完好，規(guī)范入檔。第三十五條 建立借款企業(yè)和自然人的監(jiān)測臺(tái)帳。雙向監(jiān)測貸款風(fēng)險(xiǎn)的變化情況，并及時(shí)落實(shí)好在崗人員的清收責(zé)任，進(jìn)一步降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

第十一章 貸款管理的特別規(guī)定

第三十六條 嚴(yán)禁下列情形發(fā)生：

1、嚴(yán)禁逆程序、越程序發(fā)放貸款。

2、嚴(yán)禁發(fā)放跨服務(wù)區(qū)域貸款。

3、嚴(yán)禁向有存量貸款的企業(yè)法人發(fā)放個(gè)體貸款。

4、嚴(yán)禁發(fā)放冒名借名、借戶貸款。

5、嚴(yán)禁借證借貸、壘大戶貸款。

6、嚴(yán)禁發(fā)放無責(zé)任人或責(zé)任人不明確的貸款。

7、嚴(yán)禁超授權(quán)放款，化整為零貸款。

8、嚴(yán)禁發(fā)放調(diào)查不實(shí)，手續(xù)不全的貸款。

第十二章 貸款的責(zé)任管理

第三十七條 建立和健全貸款崗位責(zé)任制，公司需將貸款管理每個(gè)環(huán)節(jié)的管理責(zé)任落實(shí)到崗、到人，嚴(yán)格劃分其信貸管理環(huán)節(jié)內(nèi)控管理機(jī)制的各工種的崗位職責(zé)并承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

第三十八條 公司調(diào)查人員負(fù)調(diào)查失誤，評(píng)估失準(zhǔn)按期收回本息的責(zé)任；業(yè)務(wù)管理人員負(fù)把關(guān)審查不嚴(yán)所造成損失的責(zé)任；信貸審批委員會(huì)負(fù)審查、決策失誤的責(zé)任；貸后檢查人員負(fù)檢查失誤、清收不力的責(zé)任。

第三十九條 建立業(yè)務(wù)管理崗位人員離職審計(jì)監(jiān)交制度。信貸人員在調(diào)離崗位時(shí)，公司必須對(duì)其在任期間所發(fā)放貸款情況進(jìn)行審計(jì)及監(jiān)交。由公司業(yè)務(wù)管理門、風(fēng)險(xiǎn)管理門、審計(jì)會(huì)計(jì)部等組成監(jiān)交小組按借據(jù)和檔案清單辦理交接手續(xù)。接收人如有異議并經(jīng)監(jiān)交小組認(rèn)可的，可暫不接收，責(zé)任人為原責(zé)任人；因交接不清形成貸款損失的，交接雙方各承擔(dān)50%的責(zé)任；交接無異議的，接受人承擔(dān)全額責(zé)任

第十三章 信貸登記、咨詢、安全管理

第四十條 公司在辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)查驗(yàn)借款人的身份，并通過銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)查詢借款人的狀態(tài)和借款人資信情況。不得對(duì)有不良貸款記錄的借款人發(fā)生新的貸款業(yè)務(wù)

第四十一條 公司所辦理的信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)及時(shí)、完整地在公司信貸登記相關(guān)報(bào)表中填列有關(guān)要素、數(shù)據(jù)，呆賬核銷時(shí)，應(yīng)注明“呆賬核銷”字樣，并及時(shí)、準(zhǔn)確上報(bào)董事長。對(duì)監(jiān)管當(dāng)局規(guī)定須登記的其他事項(xiàng)，公司應(yīng)及時(shí)、完整地在企業(yè)大事登記表中填列有關(guān)要素、數(shù)據(jù)。

第四十二條 公司通過銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)查詢獲取的借款人資信情況，不得向第三方泄露。

第四十三條 信貸登記咨詢系統(tǒng)的操作應(yīng)嚴(yán)格按監(jiān)管當(dāng)局的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行。

第四十四條

信貸登記咨詢設(shè)備的安裝、使用應(yīng)符合國家的有關(guān)規(guī)定，定期進(jìn)行檢查、維護(hù)。

第四十五條 信貸登記咨詢系統(tǒng)的數(shù)據(jù)備份工作須符合國家有關(guān)規(guī)定。

第十四章 信貸人員的管理

第四十六條 信貸業(yè)務(wù)人員上崗必須由董事長直接明確。信貸業(yè)務(wù)人員對(duì)其責(zé)任貸款累計(jì)數(shù)額超過25萬元未收回的一律不得從事信貸崗位。對(duì)于當(dāng)年新增個(gè)體逾期責(zé)任貸款超過25萬元的信貸業(yè)務(wù)人員除清收逾期貸款外，不得從事貸款的發(fā)放業(yè)務(wù)。

第四十七條 信貸業(yè)務(wù)人員直接對(duì)總經(jīng)理負(fù)責(zé)，同時(shí)作為總經(jīng)理的參謀、助手，參與所在單位業(yè)務(wù)經(jīng)營的決策和管理，對(duì)信貸管理實(shí)施全過程監(jiān)督，確保信貸合規(guī)運(yùn)作、業(yè)務(wù)發(fā)展。

1、信貸人員的職責(zé)

（一）、認(rèn)真貫徹執(zhí)行《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《合同法》、《貸款通則》等法律法規(guī)及其他有關(guān)政策；

（二）、依據(jù)公司的信貸管理制度、辦法，規(guī)范和監(jiān)督本單位信貸運(yùn)作行為，努力完成本職工作；

（三）、遵循信貸市場需求與營銷規(guī)則，大力營銷貸款，提高經(jīng)營效益；

（四）、督促本公司相關(guān)崗位按照分工做好各項(xiàng)信貸報(bào)表和有關(guān)文字材料的上報(bào)工作；

（五）、協(xié)助總經(jīng)理制定全年信貸工作計(jì)劃、崗位責(zé)任制、不良貸款監(jiān)管清收責(zé)任制度，并負(fù)責(zé)制度的執(zhí)行和考核；

（六）、按照規(guī)范化、制度化、程序化的要求，抓好信貸資料的立卷歸檔工作；

（七）、建立好各類貸款戶經(jīng)濟(jì)檔案，并按照信貸“三查”要求進(jìn)行管理；

（八）、對(duì)各類貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范負(fù)有檢查及管理責(zé)任。

（九）、負(fù)責(zé)整理、登記凡經(jīng)貸款審批委員會(huì)研究的貸款會(huì)議記錄簿。

2、信貸人員的職權(quán)

（一）、對(duì)公司貸款是否違反禁止性的情況進(jìn)行審查；(二)、審查公司各類貸款的清收責(zé)任是否明確，保證、抵（質(zhì)）押手續(xù)是否合法、有效；

（三）、在授權(quán)范圍內(nèi)審查、批準(zhǔn)監(jiān)督信貸工作全過程并承擔(dān)責(zé)任；

（四）、有權(quán)直接向董事長反映信貸管理情況和所發(fā)現(xiàn)的問題。

3、獎(jiǎng)罰

對(duì)工作認(rèn)真負(fù)責(zé)，堅(jiān)持原則、鉆研業(yè)務(wù)、規(guī)范執(zhí)行、遵守規(guī)章、在維護(hù)信貸資金安全工作中成績顯著的信貸業(yè)務(wù)人員，由公司給予物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)。對(duì)工作失職的信貸業(yè)務(wù)人員，除按公示崗位考核辦法予以處罰外，當(dāng)年不得參加公司評(píng)優(yōu)活動(dòng)。情節(jié)嚴(yán)重的，公司予以調(diào)整崗位或開除，并根據(jù)具體情況追究責(zé)任。

第四十八條 實(shí)行信貸人員末位淘汰制。崗位培訓(xùn)、年終考核不及格者或倒數(shù)第1-3名者，取消其任職資格，調(diào)離信貸崗位。信貸崗位調(diào)整必須履行交接手續(xù)。信貸人員在崗期間，如有重大違章違紀(jì)問題，可隨時(shí)進(jìn)行調(diào)整。分工片內(nèi)當(dāng)年到期貸款收回率達(dá)不到99.8%者，年終不得評(píng)為先進(jìn)個(gè)人。第四十九條 不良貸款、應(yīng)收未收息的清收按公司相關(guān)辦法獎(jiǎng)懲。

第五十條 信貸崗位人員如有違反公司信貸管理制度行為的，按公司相關(guān)處罰辦法處罰，有違法行為的移交司法機(jī)關(guān)依法處理。

第十五章 附則

第五十一條 本制度由森信小額貸款有限責(zé)任公司制定、修改和解釋。