第一篇：商業(yè)銀行核心競爭力以中國農(nóng)業(yè)銀行為例

商業(yè)銀行核心競爭力分析

——以中國農(nóng)業(yè)銀行為例

【摘要】隨著我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷前行，我國的金融機(jī)構(gòu)也在不斷的完善提高，商業(yè)銀行的數(shù)量和規(guī)模也在逐漸擴(kuò)大，金融機(jī)構(gòu)之間的競爭也趨于激烈，商業(yè)銀行要想在眾多的金融機(jī)構(gòu)中得以生存發(fā)展，必須在發(fā)揚(yáng)自身優(yōu)勢的同時(shí)，提高和加強(qiáng)自身的核心競爭力，本課題就此展開了研究，以中國農(nóng)業(yè)銀行為研究對(duì)象，對(duì)當(dāng)前農(nóng)業(yè)銀行在競爭過程中存在的問題進(jìn)行了分析總結(jié)，并有針對(duì)性的給出了改進(jìn)建議。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；核心競爭力；提高

目 錄

第一章 研究背景...........................................................................................................................3

1.研究背景...............................................................................................................................3 2.我國商業(yè)銀行發(fā)展...............................................................................................................3 第二章 核心競爭力概述.................................................................................................................4

1.核心競爭力的提出...............................................................................................................4 2.我國商業(yè)銀行現(xiàn)狀分析.......................................................................................................4 3.商業(yè)銀行核心競爭力的特征...............................................................................................6 4.商業(yè)銀行核心競爭力...........................................................................................................7

4.1信息優(yōu)勢....................................................................................................................7 4.2完善的交易網(wǎng)絡(luò)........................................................................................................7 4.4成熟的市場拓展能力................................................................................................7

第三章 農(nóng)業(yè)銀行核心競爭力現(xiàn)狀...............................................................................................8 第四章 農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題——以理財(cái)產(chǎn)品金融創(chuàng)新為例.........................................8

1.產(chǎn)品同質(zhì)化導(dǎo)致惡性競爭...................................................................................................8 2.缺乏專業(yè)理財(cái)人員...............................................................................................................8 3.理財(cái)產(chǎn)品信息和風(fēng)險(xiǎn)披露不夠...........................................................................................9 4.銀行營銷觀念落后...............................................................................................................9 5.分業(yè)經(jīng)營限制金融業(yè)務(wù)的發(fā)展...........................................................................................9 6.收入結(jié)構(gòu)不均衡，盈利模式面臨挑戰(zhàn).............................................................................10 第五章中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展建議——以理財(cái)產(chǎn)品金融創(chuàng)新為例.................................................11

1.重視個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，樹立品牌效應(yīng).....................................................................11 2.培養(yǎng)專業(yè)的高素質(zhì)理財(cái)人員，構(gòu)建高效率理財(cái)團(tuán)隊(duì).....................................................11 3.提供真實(shí)的理財(cái)產(chǎn)品信息.................................................................................................12 4.以發(fā)展眼光進(jìn)行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新.........................................................................................12 5.做好個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的宣傳和營銷創(chuàng)新.............................................................................13 6.針對(duì)分業(yè)經(jīng)營進(jìn)行金融創(chuàng)新.............................................................................................14 總 結(jié)............................................................................................................................................14 參 考 文 獻(xiàn)..................................................................................................................................15

第一章 研究背景 1.研究背景

中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式加速轉(zhuǎn)變，我國商業(yè)銀行外延增長的發(fā)展模式難以為繼。中國金融業(yè)的成長，從根本上得益于持續(xù)穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)增長和改革開放的良好環(huán)境。在高投入、高產(chǎn)出的經(jīng)濟(jì)增長模式下，我國商業(yè)銀行走出了一條“融資→放貸→再融資→再放貸??”的典型外延擴(kuò)張路徑。這一發(fā)展的優(yōu)點(diǎn)，是在好的經(jīng)營環(huán)境下，我國商業(yè)銀行能夠?qū)崿F(xiàn)高成長和高盈利，而缺點(diǎn)則是資本占用較高、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中，逆周期發(fā)展能力不強(qiáng)。隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，在地區(qū)差異趨于彌合、城鎮(zhèn)化進(jìn)程放緩、人口紅利逐步消失、環(huán)境治理成本不斷上升等因素綜合作用下，不遠(yuǎn)的將來中國經(jīng)濟(jì)高投入、高產(chǎn)出的增長格局將發(fā)生根本改變。以科技創(chuàng)新和技術(shù)進(jìn)步為主的“索洛剩余”在經(jīng)濟(jì)增長中的作用將不斷擴(kuò)大，資本和勞動(dòng)等傳統(tǒng)要素的貢獻(xiàn)則相對(duì)降低。中國銀行業(yè)長期以來經(jīng)濟(jì)高增長帶動(dòng)信貸高投放、以信貸高投放促進(jìn)經(jīng)濟(jì)高增長的經(jīng)營環(huán)境漸行漸遠(yuǎn)，“十一五”期間超常規(guī)規(guī)模增長的態(tài)勢難以再現(xiàn)。我國商業(yè)銀行必須順應(yīng)經(jīng)濟(jì)特征的變化，大力推動(dòng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，實(shí)現(xiàn)向“綠色”、“低碳”增長的轉(zhuǎn)變，從而達(dá)到提高自身核心競爭力的目的。

2.我國商業(yè)銀行發(fā)展

進(jìn)入21世紀(jì)以來，國際國內(nèi)金融格局經(jīng)歷著前所未有的重大變化，我國商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境的不確定性越來越強(qiáng)。在這種背景下，我國商業(yè)銀行紛紛啟動(dòng)了經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，期望實(shí)現(xiàn)從傳統(tǒng)的以“高資本占用、高速資產(chǎn)擴(kuò)張”為特征的外延型規(guī)模擴(kuò)張，到“低資本占用、高資本回報(bào)”的內(nèi)涵型質(zhì)量增長的根本轉(zhuǎn)變，并著力于自身綜合實(shí)力的提高。目前，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型初見成效。但是，與國際先進(jìn)銀行相比，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略還處于起步階段。深入推進(jìn)經(jīng)營戰(zhàn)略，是未來一段時(shí)間中國銀行業(yè)改革與發(fā)展的重要內(nèi)容。

改革開放以來，我國商業(yè)銀行在市場化改革方面邁出了重要步伐：中央銀行對(duì)我國商業(yè)銀行的調(diào)控方式有了根本性的轉(zhuǎn)變，主要通過間接手段引導(dǎo)和影響我國商業(yè)銀行的發(fā)展；銀行業(yè)的監(jiān)管，也由行政管理為主轉(zhuǎn)向以資本為核心的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管；確立了我國商業(yè)銀行自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我約束的市場地

位。這些變化促進(jìn)了我國商業(yè)銀行多樣化發(fā)展，從理論上講，轉(zhuǎn)型是指事物的結(jié)構(gòu)形態(tài)、運(yùn)轉(zhuǎn)模式和人們的觀念根本轉(zhuǎn)變的過程。具體到我國商業(yè)銀行經(jīng)營的核心競爭力提高，其實(shí)質(zhì)是我國商業(yè)銀行依賴什么要素，借助何種手段，通過怎么的途徑，來實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)張、盈利能力的提升和銀行價(jià)值的增長，是我國商業(yè)銀行主動(dòng)求變、主動(dòng)創(chuàng)新的過程。

第二章 核心競爭力概述 1.核心競爭力的提出

何謂核心競爭力？其概念由1990年美國密西根大學(xué)教授普拉哈拉德和倫敦商學(xué)院教授加里?哈默爾在其合著的《公司核心競爭力》一文(發(fā)表于1990年的5月到6月的哈佛商業(yè)評(píng)論)中首先提出來的。他們對(duì)核心競爭力的定義是：“在一個(gè)組織內(nèi) 部經(jīng)過整合了的知識(shí)和技能，尤其是有關(guān)如何協(xié) 調(diào)多種生產(chǎn)的技能和整合不同的技 術(shù)的知識(shí)和技能”。從產(chǎn) 品或服 務(wù)的關(guān)系方面來看，核心競爭力實(shí)際上是包含在公司核心 產(chǎn)品或者服務(wù)里面的知 識(shí)和技能，或知識(shí)和技能的集 合體。

在普拉哈拉德和哈默爾觀點(diǎn)看來，核心競 爭力首先要有助于公司進(jìn)入不同的市場，它應(yīng)該成為公司擴(kuò) 大經(jīng)營的能力基礎(chǔ)。另外，核心競爭力在創(chuàng)造公司的最終 產(chǎn)品和服務(wù)的顧客 價(jià)值貢 獻(xiàn)方面作用巨大，它的貢獻(xiàn)不僅僅是一些普通的、短期的好處，更多地體現(xiàn)在實(shí)現(xiàn)顧客最為關(guān) 注的、核 心的、根本的利益。最后，公司的核心競爭力必須是難以被競 爭對(duì)手所模 仿和復(fù)制的。海爾集團(tuán)總裁張瑞敏曾說過：“創(chuàng)新（能力）是海爾真正的核心競爭力，因?yàn)樗灰谆驘o法被競爭對(duì)手所模仿。”

核心競爭力，又可稱為“核心（競爭）能力”、“核心競爭優(yōu)勢”，指的是組織或企業(yè)具備的能夠應(yīng)對(duì)變 革與激烈的外部 競爭，并能優(yōu)勝于競爭對(duì)手的能力的集 合。

遠(yuǎn)大總裁張劍定義為：核心競爭力通俗講就是一種獨(dú)特的，別人難以依靠簡單模仿而獲得的能力。

2.我國商業(yè)銀行現(xiàn)狀分析

進(jìn)入二十一世紀(jì)以來，國際國內(nèi)金融格局經(jīng)歷著前所未有的重大變化，我國

商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境的不確定性越來越強(qiáng)。在這種背景下，我國商業(yè)銀行紛紛啟動(dòng)了經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，期望實(shí)現(xiàn)從傳統(tǒng)的以“高資本占用、高速資產(chǎn)擴(kuò)張”為特征的外延型規(guī)模擴(kuò)張，到“低資本占用、高資本回報(bào)”的內(nèi)涵型質(zhì)量增長的根本轉(zhuǎn)變。目前，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型初見成效。但是，與國際先進(jìn)銀行相比，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型還處于起步階段。深入推進(jìn)經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，是未來一段時(shí)間中國銀行業(yè)改革與發(fā)展的重要內(nèi)容。

在理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)方面，我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)在不斷擴(kuò)大，產(chǎn)品不斷豐富由于理財(cái)產(chǎn)品激烈的市場競爭，使其迅猛發(fā)展，規(guī)模不斷擴(kuò)大。自2004年商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展以來，銀行理財(cái)產(chǎn)品的樣式種類、發(fā)行款數(shù)與資金規(guī)模都開始急劇膨脹。在2008年我國商業(yè)銀行累計(jì)發(fā)售7799期理財(cái)產(chǎn)品，新募集資金約合人民幣為23055億元。同期保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品、信托理財(cái)產(chǎn)品、公募基金和券商集合理財(cái)產(chǎn)品的新募集資金分別約為6243億元、5637億元、1827億元和226億元。隨著央行加息后銀行短期理財(cái)產(chǎn)品收益普遍提高、樓市調(diào)控、股市震蕩等市場因素，銀行理財(cái)產(chǎn)品的市場銷售情況異?；馃?。2013年成為名符其實(shí)的理財(cái)年，據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計(jì)，2013年各商業(yè)銀行共發(fā)行22379款理財(cái)產(chǎn)品，相比2010年增長97.0%，人民幣產(chǎn)品同比增幅超過1倍，外幣產(chǎn)品增幅超三成，非保本浮動(dòng)收益產(chǎn)品成主流，短期理財(cái)產(chǎn)品收益提高尤為顯著。我國商業(yè)銀行發(fā)行的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品已實(shí)現(xiàn)與股票、匯率、利率、藝術(shù)品、消費(fèi)價(jià)格指數(shù)、二氧化碳排放量、世界杯足球賽等多類標(biāo)的掛鉤。例如北京銀行“心喜”理財(cái)產(chǎn)品與消費(fèi)價(jià)格指數(shù)掛鉤，民生銀行“鼓浪嶼”產(chǎn)品與生物能源商品指數(shù)（包括糖、玉米、大豆）掛鉤。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年發(fā)行的3000余只理財(cái)產(chǎn)品可以分為8類基本結(jié)構(gòu)和上百種衍生結(jié)構(gòu)。另外，在一些高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品中，還創(chuàng)新出了優(yōu)先受益人和一般受益人的分層結(jié)構(gòu)安排，例如工商銀行的結(jié)構(gòu)化“打新”產(chǎn)品，通過優(yōu)先、次級(jí)的信托結(jié)構(gòu)安排，使不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資者分享不同的投資收益。

隨著電子商務(wù)的介入，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域得以進(jìn)一步擴(kuò)張。電子商務(wù)融合了銀行，證券，保險(xiǎn)等分行業(yè)市場，減少各類金融企業(yè)同客戶的重復(fù)勞動(dòng)，拓寬產(chǎn)品創(chuàng)新的空間，為客戶提供更有針對(duì)性的服務(wù)。在電子商務(wù)的經(jīng)營方式，產(chǎn)品創(chuàng)新的空間包括了銀行存款、貸款，結(jié)算，財(cái)務(wù)顧問，證券經(jīng)紀(jì)，信托，保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，同時(shí)也為信息查詢，銀行對(duì)帳，工資，定向轉(zhuǎn)移，網(wǎng)上購物等業(yè)務(wù)提供

了辦理服務(wù)。為客戶提供方便快捷的服務(wù)、提升銀行信用，贏得更多的客戶。商業(yè)銀行可以更好地利用信息服務(wù)為客戶，那么就能擁有更多的客戶，占領(lǐng)更多的市場份額，有較強(qiáng)的競爭優(yōu)勢，因?yàn)槠浯嬖诟咝畔⒔换ズ蛢?yōu)質(zhì)服務(wù)的優(yōu)勢。因此，銀行的經(jīng)營理念正逐步從傳統(tǒng)的“以產(chǎn)品為中心”轉(zhuǎn)變?yōu)椤耙钥蛻魹橹行摹?。電子商?wù)的加入，使銀行業(yè)務(wù)自動(dòng)化，突破了時(shí)間和空間的限制，為客戶提供“AAA式服務(wù)”（Anytime Anywhere Anyway），使客戶在任何條件下可以得到指定的銀行服務(wù)。

改革開放以來，我國商業(yè)銀行在市場化改革方面邁出了重要步伐：中央銀行對(duì)我國商業(yè)銀行的調(diào)控方式有了根本性的轉(zhuǎn)變，主要通過間接手段引導(dǎo)和影響我國商業(yè)銀行的發(fā)展；銀行業(yè)的監(jiān)管，也由行政管理為主轉(zhuǎn)向以資本為核心的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管；確立了我國商業(yè)銀行自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我約束的市場地位。這些變化促進(jìn)了我國商業(yè)銀行多樣化發(fā)展，從理論上講，轉(zhuǎn)型是指事物的結(jié)構(gòu)形態(tài)、運(yùn)轉(zhuǎn)模式和人們的觀念根本轉(zhuǎn)變的過程。一個(gè)企業(yè)的成功轉(zhuǎn)型，就是企業(yè)主動(dòng)適應(yīng)外部環(huán)境變化，對(duì)企業(yè)的管理體制、經(jīng)營機(jī)制、運(yùn)行模式和發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整創(chuàng)新的過程，將舊的發(fā)展模式轉(zhuǎn)變?yōu)榉蠒r(shí)代要求的新模式。具體到我國商業(yè)銀行經(jīng)營的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，其實(shí)質(zhì)是我國商業(yè)銀行依賴什么要素，借助何種手段，通過怎么的途徑，來實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)張、盈利能力的提升和銀行價(jià)值的增長，是我國商業(yè)銀行主動(dòng)求變、主動(dòng)創(chuàng)新的過程。

3.商業(yè)銀行核心競爭力的特征

偷不去，指別人難以模仿的部分，比如商業(yè)銀行擁有的自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)，包括品牌建設(shè)、企業(yè)文化等。

買不來，指無法從市場上獲得的資源。通常人們以為人才是銀行的核心競爭力，但這也必須以人才不能流動(dòng)為前提。

拆不開，指企業(yè)的資源、競爭力必須整合，組成一個(gè)完整的體系才能產(chǎn)生價(jià)值，創(chuàng)造利益，分開則不能。比如商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理。

帶不走，指資源的組織性。個(gè)人的才能、技術(shù)是能夠帶走的，即便身價(jià)很高的人才也不一定就是穩(wěn)定的核心競爭力。要形成企業(yè)的核心競爭力，必須整合企業(yè)所有的資源。比如企業(yè)決策層面的領(lǐng)導(dǎo)力問題，該特點(diǎn)適用于商業(yè)銀行的戰(zhàn)略

規(guī)劃。

溜不掉，指企業(yè)持久競爭力的提高。核心競爭力是一個(gè)動(dòng)態(tài)的概念，具有動(dòng)態(tài)發(fā)展性。企業(yè)的長期成功依賴于不斷更新的且具有生命力的核心競爭力，而創(chuàng)新是實(shí)現(xiàn)核心競爭力不斷更新的唯一途徑。這就牽涉到商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新問題。

4.商業(yè)銀行核心競爭力

4.1信息優(yōu)勢

與證券公司、保險(xiǎn)、信托等金融機(jī)構(gòu)相比，商業(yè)銀行有專門設(shè)立的相當(dāng)規(guī)模的研究部門、較為完善的信息處理平臺(tái)作為證券公司的研究信息庫和產(chǎn)品研發(fā)加工廠。商業(yè)銀行研究部門在社會(huì)金融形勢與地區(qū)經(jīng)濟(jì)、證券市場發(fā)展與理財(cái)投資等領(lǐng)域通常有著長期深入的研究，為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的研發(fā)提供了必要的信息支持。

4.2完善的交易網(wǎng)絡(luò)

在交易手段電子化的今天，進(jìn)行金融工具投資最終離不開交易網(wǎng)絡(luò)的支持。在國內(nèi)，商業(yè)銀行是最早實(shí)現(xiàn)全國集中交易和結(jié)算的，銀行可以通過先進(jìn)的交易系統(tǒng)，與證券公司、信托、保險(xiǎn)等展開跨行業(yè)的合作，為其拓展市場提供硬件上的保障。

4.3專業(yè)優(yōu)勢

商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)控制、證券投資組合最優(yōu)化、投研實(shí)力、市場操作技術(shù)方面均享有權(quán)威地位，這些都是其他金融機(jī)構(gòu)無法比擬的。這種專業(yè)優(yōu)勢也造就了其能為特定的客戶群體量身定制業(yè)務(wù)，能更好地滿足客戶的需求。隨著中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、金融工具品種的增加，商業(yè)銀行的專業(yè)優(yōu)勢將更加突出。

4.4成熟的市場拓展能力

從客戶群體來說，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)拈T檻較低，其客戶群體相對(duì)廣泛。由于此前的業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行在掌握大客戶資源方面具有經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢；由于擁有眾多營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和數(shù)量可觀的經(jīng)紀(jì)隊(duì)伍，相比基金公司，商業(yè)銀行在開發(fā)中低端客戶上也具有先天優(yōu)勢。

第三章 農(nóng)業(yè)銀行核心競爭力現(xiàn)狀

中國農(nóng)業(yè)銀行是我國四大商業(yè)銀行之一，是中國金融體系的重要組成部分，被《財(cái)富》評(píng)為世界500 強(qiáng)企業(yè)之一，具有相對(duì)品牌網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢。本著以“服務(wù)三農(nóng)”為主導(dǎo)思想的股份制改造隨著改革的不斷行進(jìn)，其品牌與信譽(yù)受到廣大人民群眾的關(guān)注及青睞。二是具有相對(duì)客戶資源優(yōu)勢。從城市到農(nóng)村，農(nóng)業(yè)銀行有著最廣大的人脈資源，特別是具有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化客戶群體資源優(yōu)勢。同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行及時(shí)、安全的資金匯劃系統(tǒng)提供了快捷、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，吸引了大批高質(zhì)量客戶。此外，農(nóng)行結(jié)合農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)，創(chuàng)新推出多種融資方式，解決了部分縣份企業(yè)及農(nóng)戶融資難的困難，為推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展起了促進(jìn)的作用，贏得了良好的口碑。

同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行各分行緊緊跟隨市場趨勢，及時(shí)捕捉客戶需求，圍繞理財(cái)產(chǎn)品、服務(wù)套餐、代理業(yè)務(wù)、渠道拓展等重點(diǎn)領(lǐng)域積極開展產(chǎn)品創(chuàng)新，其中不乏“掌尚錢包”、“金穗市場通”、“杭州商寶”等一批領(lǐng)先同業(yè)、具有明顯前瞻性的產(chǎn)品。農(nóng)業(yè)銀行各分行還為客戶量身定制理財(cái)產(chǎn)品506款，極大地推動(dòng)了創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展。

第四章 農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題——以理財(cái)產(chǎn)品金融創(chuàng)新為例 1.產(chǎn)品同質(zhì)化導(dǎo)致惡性競爭

一家銀行剛剛開發(fā)出新的理財(cái)產(chǎn)品，其他銀行就立刻跟進(jìn)，盡管名目互不相同，但功能特點(diǎn)類似、投資收益相當(dāng)。由于金融產(chǎn)品無法申請(qǐng)專利，所以金融產(chǎn)品易復(fù)制的特點(diǎn)就在各個(gè)商業(yè)銀行的激烈競爭中一覽無余。自2002年實(shí)行浮動(dòng)傭金制度后，銀行的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)進(jìn)入激烈競爭時(shí)代，各個(gè)銀行為爭奪客源，除了降低傭金費(fèi)率外，還進(jìn)行了其他如送保險(xiǎn)、免開戶費(fèi)等競爭手段，最終上升到了對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的爭奪，由于缺乏經(jīng)營特色，業(yè)務(wù)趨同，銀行的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)從壟斷性競爭變成了完全競爭，甚至出現(xiàn)惡意競爭現(xiàn)象。

2.缺乏專業(yè)理財(cái)人員

農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人定向理財(cái)業(yè)務(wù)主要受到基金和私募等的競爭，縱然銀行有明顯的品牌優(yōu)勢，但人才資源不足仍將是限制其發(fā)展的主要問題[9]。農(nóng)業(yè)銀行中 的許多理財(cái)人員，缺乏相應(yīng)的金融經(jīng)濟(jì)分析水平，目前，受限于人才制約，大部分銀行對(duì)于金融業(yè)務(wù)心有余而力不足，有能力的銀行會(huì)將之作為業(yè)務(wù)拓展的一部分，而更多銀行還是將注意力放在經(jīng)紀(jì)、投行和自營三大塊業(yè)務(wù)上。

3.理財(cái)產(chǎn)品信息和風(fēng)險(xiǎn)披露不夠

對(duì)于客戶來說，理財(cái)產(chǎn)品說明書是投資者了解產(chǎn)品信息的唯一的書面資料，其他多來自于金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員的口頭介紹。從目前的情況來看，理財(cái)產(chǎn)品說明書多數(shù)比較簡單，投資者能夠從中獲取的信息較為有限。同時(shí)，業(yè)務(wù)人員與投資者交流時(shí)，對(duì)產(chǎn)品的使用風(fēng)險(xiǎn)或負(fù)面影響提示不夠甚至避而不談，通過概念轉(zhuǎn)換誤導(dǎo)消費(fèi)者進(jìn)行金融消費(fèi)，通過合同安排或制度設(shè)計(jì)免除其法定義務(wù)等，使得投資者在不知不覺中遭受了利益損失。同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行在編寫有關(guān)產(chǎn)品宣傳材料時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)提示的不充分主要體現(xiàn)在沒有提供必要的示例說明[10]。風(fēng)險(xiǎn)提示則只是簡單的列示：如對(duì)保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃“本理財(cái)計(jì)劃有投資風(fēng)險(xiǎn)，您只能獲得合同明確承諾的收益，您應(yīng)充分認(rèn)識(shí)投資風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎投資”等話語，未對(duì)面臨的市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行詳細(xì)說明。對(duì)一些掛鉤較為復(fù)雜的金融業(yè)務(wù)，在與客戶簽訂合同前，并未提供理財(cái)計(jì)劃預(yù)期收益率的測算數(shù)據(jù)、測算方式和測算的主要依據(jù)。

4.銀行營銷觀念落后

我國農(nóng)業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品的宣傳多通過宣傳欄，宣傳視頻，缺乏有效的宣傳，消費(fèi)者對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的了解比較少。

5.分業(yè)經(jīng)營限制金融業(yè)務(wù)的發(fā)展

由于我國現(xiàn)階段實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營體制，銀行、證券、保險(xiǎn)這幾個(gè)行業(yè)都是嚴(yán)格分開經(jīng)營的，業(yè)務(wù)不能交叉，三個(gè)市場處于相對(duì)分隔狀態(tài)，導(dǎo)致金融業(yè)務(wù)中的個(gè)性化服務(wù)只能在較低的層面操作，銀行無法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場實(shí)現(xiàn)增值，這種方式大大削弱了證券、銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間的合作能力，妨礙了個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，削弱了商業(yè)銀行為客戶提供綜合理財(cái)產(chǎn)品的能力，不利于商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。因此商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，還只能停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計(jì)方面，不能真正代理客戶進(jìn)行組合投資，銀行理財(cái)服務(wù)中的核心業(yè)務(wù)即增值業(yè)務(wù)大都無法辦理，這在很大程度上制約了金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

6.收入結(jié)構(gòu)不均衡，盈利模式面臨挑戰(zhàn)

當(dāng)前中國我國農(nóng)業(yè)銀行的收入主要分為利息收入業(yè)務(wù)和非息收入業(yè)務(wù)，根據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2015年12月30日，我國農(nóng)業(yè)銀行的絕大部分收入依然來自于利息凈收入，行業(yè)平均占比高達(dá)82.61%。對(duì)利息業(yè)務(wù)收入如此高的依賴度和海外同業(yè)形成了較大反差。

我國農(nóng)業(yè)銀行巨大的利息收入除了享有被管制的利差優(yōu)勢外，大量放貸產(chǎn)生的規(guī)模效應(yīng)也是重要因素之一。從根本上講，銀行用于放貸的資金其實(shí)擠占了本應(yīng)投向直接融資渠道的資金，市場投資者(基金/機(jī)構(gòu)/散戶)本應(yīng)可以成為其他上市公司的股東，結(jié)果把錢投向了銀行。這一趨勢如果繼續(xù)發(fā)展下去，將形成大銀行—小資本市場的格局。金融體系中的相當(dāng)一部分資金都通過銀行流轉(zhuǎn)，銀行左手吸存，右手放貸，資本充足率一旦不足就尋求二級(jí)市場融資進(jìn)行補(bǔ)充。這種模式短期看能夠起到立竿見影的效果，但從長期來看是蘊(yùn)藏著巨大風(fēng)險(xiǎn)的。

不過把全部責(zé)任都推給銀行似乎也不客觀。事實(shí)上從數(shù)年以前，監(jiān)管部門就已經(jīng)提出了大力發(fā)展直接融資市場，力求構(gòu)建間接融資與直接融資協(xié)調(diào)發(fā)展的金融市場體系。但截至目前，我國直接融資市場的發(fā)展始終在曲折中艱難前行。

股權(quán)融資方面，雖然在2009年推出了創(chuàng)業(yè)板，但由于擬上市企業(yè)太多，無數(shù)企業(yè)只得在被推得水漲船高的顯性和隱性上市門檻前望而卻步，中國的納斯達(dá)克并沒有出現(xiàn)；債券融資方面，國內(nèi)資信體系建設(shè)的滯后和產(chǎn)品種類的匱乏導(dǎo)致低級(jí)別企業(yè)債和城投債的投資收益和風(fēng)險(xiǎn)難以得到統(tǒng)一，投資者不敢貿(mào)然出手。最終，企業(yè)和個(gè)人不得不繼續(xù)主要依靠銀行借貸的融資方式，直接融資占比難以較快提升。

依據(jù)央行貨幣政策執(zhí)行報(bào)告的統(tǒng)計(jì)，在2012～2014三年間，全國金融體系融資總額中分別有約82.1%、81.5%和79.2%是由銀行貸款提供的，這一比例雖然的確逐年下降，但仍然顯著高于西方發(fā)達(dá)國家的水平，說明我國直接融資還遠(yuǎn)未達(dá)到與間接融資協(xié)調(diào)發(fā)展的水平。

即便在我國農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)部的損益表上，我們也可以看到來自于公司客戶的收入明顯大于零售客戶的收入。除去文化傳統(tǒng)上中國居民不喜歡個(gè)人負(fù)債等民族性格因素外，比較重要的一點(diǎn)在于過去的十年不單是銀行業(yè)大發(fā)展的時(shí)期，也是超大型國企集團(tuán)在各自領(lǐng)域內(nèi)進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)、業(yè)務(wù)集中的時(shí)期。他們作為我國商業(yè)銀行無可置疑的戰(zhàn)略客戶為銀行帶來了巨大的業(yè)務(wù)量，經(jīng)常是一個(gè)戰(zhàn)略客戶比

上萬個(gè)零售客戶的業(yè)務(wù)總量還要多，因此也成為了眾多銀行競相爭奪的“香餑餑”。在激烈的競爭下，我國商業(yè)銀行只能無條件地向這些強(qiáng)硬的大客戶提供更多更好的服務(wù)。大量資源被傾斜向大型戰(zhàn)略客戶，零售業(yè)務(wù)被迫受到擠壓，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的不平衡難以得到迅速根治。

長期以來，中國農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行形成了資產(chǎn)結(jié)構(gòu)以信貸為主、客戶結(jié)構(gòu)以對(duì)公大客戶為主、收入結(jié)構(gòu)以利息收入為主的“單一結(jié)構(gòu)”特征。目前我國銀行業(yè)收入80%以上來源于存貸利差，利差收入是目前我國銀行業(yè)盈利的主要來源。“十二五”規(guī)劃已明確提出“穩(wěn)步推進(jìn)利率市場化改革”，資金完全市場化定價(jià)將逐步成為現(xiàn)實(shí)。利率市場化將導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)存貸款競爭加劇，利差收窄，并帶來逆向選擇、儲(chǔ)蓄分流、債券資產(chǎn)縮水等風(fēng)險(xiǎn)。歷史經(jīng)驗(yàn)表明，無論是美、日等發(fā)達(dá)國家，還是巴西、智利等發(fā)展中國家，利率市場化過程中銀行業(yè)都遭受了較大沖擊，甚至有部分銀行破產(chǎn)倒閉?？紤]到我國商業(yè)銀行貸款利率風(fēng)險(xiǎn)管理等經(jīng)驗(yàn)不足，即將到來并可能加速推進(jìn)的利率市場化改革，將使得我國商業(yè)銀行強(qiáng)弱分化，甚至面臨生死考驗(yàn)。

第五章中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展建議——以理財(cái)產(chǎn)品金融創(chuàng)新為例 1.重視個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，樹立品牌效應(yīng)

商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化導(dǎo)致的行業(yè)間的惡性競爭對(duì)于農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展乃至整個(gè)金融行業(yè)的健康發(fā)展會(huì)產(chǎn)生不利影響，盲目的“跟風(fēng)”復(fù)制他人理財(cái)產(chǎn)品非但不能為自身銀行帶來豐厚利潤，還會(huì)導(dǎo)致整個(gè)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品客戶群的流失，針對(duì)這種現(xiàn)象，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合自身發(fā)展特點(diǎn)和勢力，針對(duì)性的設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品，提升產(chǎn)品價(jià)值，做好市場的調(diào)研工作，針對(duì)自身的特點(diǎn)和客戶群的需求創(chuàng)造有自身特色的理財(cái)產(chǎn)品，加大理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，讓自身品牌在消費(fèi)者心中占據(jù)獨(dú)特的位置，樹立自身的品牌效應(yīng)。

2.培養(yǎng)專業(yè)的高素質(zhì)理財(cái)人員，構(gòu)建高效率理財(cái)團(tuán)隊(duì)

專業(yè)理財(cái)人才的缺失是制約我國農(nóng)業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)發(fā)發(fā)展的又一大因素，專業(yè)的理財(cái)人員和理財(cái)團(tuán)隊(duì)個(gè)能夠更好的針對(duì)客戶的需求提供更精確的理財(cái)信息以及建議，他們與客戶的直接接觸會(huì)無形中代表著商業(yè)銀行的形象，因此，選拔，培養(yǎng)高素質(zhì)理財(cái)人員非常重要。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該建立自身的理財(cái)人員選拔，培養(yǎng)體制，培養(yǎng)出專業(yè)的理財(cái)人員，建立高效率的理財(cái)團(tuán)隊(duì)，與客戶建立長久的合作共

贏關(guān)系，擴(kuò)大自身客戶群。

3.提供真實(shí)的理財(cái)產(chǎn)品信息

客戶是農(nóng)業(yè)銀行的衣食父母，農(nóng)業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)該做到以客戶為中心，切實(shí)從客戶的角度去思考問題，不能欺騙，誤導(dǎo)消費(fèi)者，銀行應(yīng)該提供真實(shí)健全的理財(cái)產(chǎn)品信息以及產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)，針對(duì)不同的客戶，不同客戶需求給出相應(yīng)的建議，向客戶傳達(dá)正確的理財(cái)信息，這樣才能真正贏得消費(fèi)者的信任，建立長久的合作關(guān)系。

4.以發(fā)展眼光進(jìn)行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新

跨時(shí)間思考亦即不斷參與并促成外部的發(fā)展趨勢。目前，我國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展的歷史還相當(dāng)短，銀行上的投資品種還不夠豐富，而管理層對(duì)基礎(chǔ)性產(chǎn)品的推出還比較謹(jǐn)慎，但從長遠(yuǎn)來看，中國的銀行上的產(chǎn)品內(nèi)容、運(yùn)作方式在很大程度上也將與國際接。因此，積極研究未來我國銀行的發(fā)展變化，順應(yīng)政策層面的創(chuàng)新并籍此開發(fā)相應(yīng)的衍生產(chǎn)品和服務(wù)無疑當(dāng)是銀行的重要?jiǎng)?chuàng)新思考模式。

當(dāng)前銀行應(yīng)當(dāng)回歸金融機(jī)構(gòu)本色，恢復(fù)銀行從事產(chǎn)品創(chuàng)造和產(chǎn)品銷售的主攻領(lǐng)域，著力發(fā)展創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)和投資銀行業(yè)務(wù)，在市場細(xì)分中明確自身業(yè)務(wù)特色和市場定位，在適應(yīng)行業(yè)規(guī)范發(fā)展的新機(jī)制前提下轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展。對(duì)于經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)，從簡單的通道服務(wù)向增值服務(wù)轉(zhuǎn)型，通過建設(shè)高素質(zhì)投資顧問團(tuán)隊(duì)，提高經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)水平，對(duì)于投行業(yè)務(wù)，增強(qiáng)業(yè)務(wù)拓展能力，提高證券發(fā)行的定價(jià)能力，打造其核心競爭力，對(duì)于證券投資業(yè)務(wù)，積極探索新的投資盈利模式，調(diào)整投資規(guī)模。最終積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，拓展多元業(yè)務(wù)渠道，促進(jìn)銀行的健康發(fā)展。

要正確處理好發(fā)揮傳統(tǒng)優(yōu)勢與打造新優(yōu)勢的關(guān)系。經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型是對(duì)現(xiàn)有經(jīng)營結(jié)構(gòu)、管理體制和發(fā)展方式的戰(zhàn)略性調(diào)整。但是這不意味著對(duì)傳統(tǒng)優(yōu)勢的拋棄。對(duì)已經(jīng)形成優(yōu)勢的領(lǐng)域，要進(jìn)一步做大做強(qiáng)，已有的優(yōu)勢必須得到繼續(xù)鞏固、強(qiáng)化和擴(kuò)大。同時(shí)，針對(duì)自己的不足與劣勢，要集中力量加以彌補(bǔ)，努力變劣勢為優(yōu)勢。更重要的是，在同業(yè)競爭白熱化的趨勢下，中國農(nóng)業(yè)銀行必須進(jìn)一步開發(fā)獨(dú)有優(yōu)勢、尋找潛在優(yōu)勢，在不斷增進(jìn)新優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，提升自己的競爭能力。要積極進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展并強(qiáng)化管理。在經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型過程中，要

實(shí)現(xiàn)有質(zhì)量、可持續(xù)的發(fā)展，管理是基礎(chǔ)。中國農(nóng)業(yè)銀行必須大力建設(shè)能夠全面、準(zhǔn)確監(jiān)測和防控信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

5.做好個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的宣傳和營銷創(chuàng)新

農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的宣傳和營銷，銀行可以通過媒體，一對(duì)一宣傳等方式讓消費(fèi)者對(duì)更加深入的了解個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)。在營銷渠道上，客戶資產(chǎn)管理產(chǎn)品可以通過銀行進(jìn)行直銷，也可以通過銀行渠道進(jìn)行分銷。這意味著，銀行在直銷的同時(shí)，還可以把營銷的力量放在銀行渠道的拓展和服務(wù)方面，銀行可以自己或配合銀行在營銷網(wǎng)點(diǎn)有條件地向“私人理財(cái)中心”的模式發(fā)展，瞄準(zhǔn)高端私人客戶群體進(jìn)行重點(diǎn)營銷。在營銷推廣方式上，銀行要根據(jù)金融產(chǎn)品的不同目標(biāo)客戶群、渠道和產(chǎn)品特點(diǎn)確定不同的營銷模式。面對(duì)這一形勢，銀行要在穩(wěn)定和鞏固傳統(tǒng)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的同時(shí)，快速積極地通過各種營銷模式發(fā)展新的集合產(chǎn)品客戶群體和“一對(duì)一”的資產(chǎn)管理客戶群體。

進(jìn)入“十二五”后，由于：(1)資本充足率要求不斷提高；(2)貸款撥備比率的大幅提高導(dǎo)致銀行新增貸款當(dāng)年收益被大量對(duì)沖，即使息差下降，也無法立即以量補(bǔ)價(jià)；(3)銀行股東為了維持控股比例不下降，很可能要求農(nóng)業(yè)銀行降低增長速度等因素的影響，農(nóng)業(yè)銀行的貸款增速可能開始逐漸放緩，并亦步亦趨地改變以貸款增長和管制利率為主要驅(qū)動(dòng)因素的業(yè)績?cè)鲩L模式。

在新的形勢下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以考慮的政策引導(dǎo)方向包括：(1)在5年或者更長的周期內(nèi)漸進(jìn)式放開利率管制，實(shí)現(xiàn)利率市場化，真正改變以利差收入為主導(dǎo)的中國農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營模式的基礎(chǔ)；(2)不能完全否定金融創(chuàng)新，而是應(yīng)當(dāng)去其糟粕，取其精華，適度放開對(duì)好的創(chuàng)新產(chǎn)品的管制，為中國農(nóng)業(yè)銀行提升中間業(yè)務(wù)收入占比創(chuàng)造寬松的政策環(huán)境；(3)繼續(xù)大力發(fā)展多層次的資本市場，扶持直接融資業(yè)務(wù)，以彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)銀行逐漸“脫媒”后留下的資金斷層。

而農(nóng)業(yè)銀行需要考慮的發(fā)展方向包括：(1)進(jìn)一步提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力，在包括中小企業(yè)、地方政府平臺(tái)、個(gè)人信貸以及新興產(chǎn)業(yè)等較陌生的領(lǐng)域做好風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)；(2)積極探索利率市場化后的非息業(yè)務(wù)發(fā)展增長點(diǎn)；(3)在日漸嚴(yán)格的資本監(jiān)管下，合理利用杠桿，發(fā)揮資本的最大效力。

6.針對(duì)分業(yè)經(jīng)營進(jìn)行金融創(chuàng)新

分業(yè)經(jīng)營體制大大限制了農(nóng)業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的宣傳和推廣，由于我國政策規(guī)定銀行，證券，保險(xiǎn)行業(yè)的分業(yè)管理，各大商業(yè)銀行可以在政策允許的范圍內(nèi)看準(zhǔn)政策的“空白點(diǎn)”積極進(jìn)行金融創(chuàng)新，加強(qiáng)同證券，保險(xiǎn)行業(yè)的合作。跨時(shí)間思考亦即不斷參與并促成外部的發(fā)展趨勢。目前，中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展的歷史還相當(dāng)短，銀行上的投資品種還不夠豐富，而管理層對(duì)基礎(chǔ)性產(chǎn)品的推出還比較謹(jǐn)慎，但從長遠(yuǎn)來看，中國農(nóng)業(yè)銀行的產(chǎn)品內(nèi)容、運(yùn)作方式在很大程度上也將與國際接軌。因此，積極研究未來中國農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展變化，順應(yīng)政策層面的創(chuàng)新并籍此開發(fā)相應(yīng)的衍生產(chǎn)品和服務(wù)無疑當(dāng)是銀行的重要?jiǎng)?chuàng)新思考模式。

當(dāng)前銀行應(yīng)當(dāng)回歸中介機(jī)構(gòu)本色，恢復(fù)銀行從事產(chǎn)品創(chuàng)造和產(chǎn)品銷售的主攻領(lǐng)域，著力發(fā)展創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)和投資銀行業(yè)務(wù)，在市場細(xì)分中明確自身業(yè)務(wù)特色和市場定位，在適應(yīng)行業(yè)規(guī)范發(fā)展的新機(jī)制前提下轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展。對(duì)于經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)，從簡單的通道服務(wù)向增值服務(wù)轉(zhuǎn)型，通過建設(shè)高素質(zhì)投資顧問團(tuán)隊(duì)，提高經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)水平，對(duì)于投行業(yè)務(wù)，增強(qiáng)業(yè)務(wù)拓展能力，提高證券發(fā)行的定價(jià)能力，打造其核心競爭力，對(duì)于證券投資業(yè)務(wù)，積極探索新的投資盈利模式，調(diào)整投資規(guī)模。最終積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，拓展多元業(yè)務(wù)渠道，促進(jìn)銀行的健康發(fā)展。

總 結(jié)

綜上所述，對(duì)于中國農(nóng)業(yè)銀行來講，提高自身核心競爭力的立足點(diǎn)在于面向三農(nóng)，合理制定經(jīng)營策略，注重金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，以及以農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)的金融業(yè)務(wù)的開展，要從推進(jìn)農(nóng)村城市化發(fā)展出發(fā)，穩(wěn)妥地支持以農(nóng)村小城市化為目標(biāo)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)快速增長，啟動(dòng)內(nèi)需，服務(wù)新農(nóng)村，促進(jìn)農(nóng)民增收，以提高農(nóng)行的社會(huì)形象。

參 考 文 獻(xiàn)

[1] 葛兆強(qiáng).我國商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的動(dòng)因與國際經(jīng)驗(yàn)[J].金融教學(xué)與研究，2011(4)：66-69 [2] 裴富貴.淺談構(gòu)建商業(yè)銀行發(fā)展新模式[J].經(jīng)濟(jì)師，2013(7)：15-17 [3] 惠曉峰.我國商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的模式及創(chuàng)新[J].新金融，2012(1)：33-35 [4] 吳晶晶.中國中小商業(yè)銀行發(fā)展模式探究[J].金融視線，2012(9)：19-23 [5] 李永翠.現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展模式的思考[J].金融改革，2011(6)：6-9 [6] 王愛儉.我國商業(yè)銀行發(fā)展模式[J].金融講壇，2013(11)：76-79 [7] 戴萍.我國商業(yè)銀行發(fā)展模式研究[J].新金融，2012(8)：54-：58 [8] 張?jiān)?努力探索穩(wěn)健而有特色的商業(yè)銀行發(fā)展模式[J].農(nóng)村金融研究，2011(5)：21-23

第二篇：商業(yè)銀行核心競爭力以中國農(nóng)業(yè)銀行為例

商業(yè)銀行核心競爭力分析

--以中國農(nóng)業(yè)銀行為例

【摘要】隨著我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷前行，我國的金融機(jī)構(gòu)也在不斷的完善提高，商業(yè)銀行的數(shù)量和規(guī)模也在逐漸擴(kuò)大，金融機(jī)構(gòu)之間的競爭也趨于激烈，商業(yè)銀行要想在眾多的金融機(jī)構(gòu)中得以生存發(fā)展，必須在發(fā)揚(yáng)自身優(yōu)勢的同時(shí)，提高和加強(qiáng)自身的核心競爭力，本課題就此展開了研究，以中國農(nóng)業(yè)銀行為研究對(duì)象，對(duì)當(dāng)前農(nóng)業(yè)銀行在競爭過程中存在的問題進(jìn)行了分析總結(jié)，并有針對(duì)性的給出了改進(jìn)建議。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；核心競爭力；提高

目錄

第一章研究背景 3 1.研究背景 3 2.我國商業(yè)銀行發(fā)展 3 第二章核心競爭力概述 4 1.核心競爭力的提出 4 2.我國商業(yè)銀行現(xiàn)狀分析 4 3.商業(yè)銀行核心競爭力的特征 6 4.商業(yè)銀行核心競爭力 7 4.1信息優(yōu)勢 7 4.2完善的交易網(wǎng)絡(luò) 7 4.4成熟的市場拓展能力 7 第三章農(nóng)業(yè)銀行核心競爭力現(xiàn)狀 8 第四章農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題--以理財(cái)產(chǎn)品金融創(chuàng)新為例 8 1.產(chǎn)品同質(zhì)化導(dǎo)致惡性競爭 8 2.缺乏專業(yè)理財(cái)人員 8 3.理財(cái)產(chǎn)品信息和風(fēng)險(xiǎn)披露不夠 9 4.銀行營銷觀念落后 9 5.分業(yè)經(jīng)營限制金融業(yè)務(wù)的發(fā)展 9 6.收入結(jié)構(gòu)不均衡，盈利模式面臨挑戰(zhàn) 10 第五章中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展建議--以理財(cái)產(chǎn)品金融創(chuàng)新為例 11 1.重視個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，樹立品牌效應(yīng) 11 2.培養(yǎng)專業(yè)的高素質(zhì)理財(cái)人員，構(gòu)建高效率理財(cái)團(tuán)隊(duì) 11 3.提供真實(shí)的理財(cái)產(chǎn)品信息 12 4.以發(fā)展眼光進(jìn)行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新 12 5.做好個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的宣傳和營銷創(chuàng)新 13 6.針對(duì)分業(yè)經(jīng)營進(jìn)行金融創(chuàng)新 14 總結(jié) 14 參考文獻(xiàn) 15 第一章研究背景 1.研究背景

中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式加速轉(zhuǎn)變，我國商業(yè)銀行外延增長的發(fā)展模式難以為繼。中國金融業(yè)的成長，從根本上得益于持續(xù)穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)增長和改革開放的良好環(huán)境。在高投入、高產(chǎn)出的經(jīng)濟(jì)增長模式下，我國商業(yè)銀行走出了一條“融資→放貸→再融資→再放貸......”的典型外延擴(kuò)張路徑。這一發(fā)展的優(yōu)點(diǎn)，是在好的經(jīng)營環(huán)境下，我國商業(yè)銀行能夠?qū)崿F(xiàn)高成長和高盈利，而缺點(diǎn)則是資本占用較高、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中，逆周期發(fā)展能力不強(qiáng)。隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，在地區(qū)差異趨于彌合、城鎮(zhèn)化進(jìn)程放緩、人口紅利逐步消失、環(huán)境治理成本不斷上升等因素綜合作用下，不遠(yuǎn)的將來中國經(jīng)濟(jì)高投入、高產(chǎn)出的增長格局將發(fā)生根本改變。以科技創(chuàng)新和技術(shù)進(jìn)步為主的“索洛剩余”在經(jīng)濟(jì)增長中的作用將不斷擴(kuò)大，資本和勞動(dòng)等傳統(tǒng)要素的貢獻(xiàn)則相對(duì)降低。中國銀行業(yè)長期以來經(jīng)濟(jì)高增長帶動(dòng)信貸高投放、以信貸高投放促進(jìn)經(jīng)濟(jì)高增長的經(jīng)營環(huán)境漸行漸遠(yuǎn)，“十一五”期間超常規(guī)規(guī)模增長的態(tài)勢難以再現(xiàn)。我國商業(yè)銀行必須順應(yīng)經(jīng)濟(jì)特征的變化，大力推動(dòng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，實(shí)現(xiàn)向“綠色”、“低碳”增長的轉(zhuǎn)變，從而達(dá)到提高自身核心競爭力的目的。

2.我國商業(yè)銀行發(fā)展

進(jìn)入21世紀(jì)以來，國際國內(nèi)金融格局經(jīng)歷著前所未有的重大變化，我國商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境的不確定性越來越強(qiáng)。在這種背景下，我國商業(yè)銀行紛紛啟動(dòng)了經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，期望實(shí)現(xiàn)從傳統(tǒng)的以“高資本占用、高速資產(chǎn)擴(kuò)張”為特征的外延型規(guī)模擴(kuò)張，到“低資本占用、高資本回報(bào)”的內(nèi)涵型質(zhì)量增長的根本轉(zhuǎn)變，并著力于自身綜合實(shí)力的提高。目前，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型初見成效。但是，與國際先進(jìn)銀行相比，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略還處于起步階段。深入推進(jìn)經(jīng)營戰(zhàn)略，是未來一段時(shí)間中國銀行業(yè)改革與發(fā)展的重要內(nèi)容。

改革開放以來，我國商業(yè)銀行在市場化改革方面邁出了重要步伐：中央銀行對(duì)我國商業(yè)銀行的調(diào)控方式有了根本性的轉(zhuǎn)變，主要通過間接手段引導(dǎo)和影響我國商業(yè)銀行的發(fā)展；銀行業(yè)的監(jiān)管，也由行政管理為主轉(zhuǎn)向以資本為核心的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管；確立了我國商業(yè)銀行自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我約束的市場地位。這些變化促進(jìn)了我國商業(yè)銀行多樣化發(fā)展，從理論上講，轉(zhuǎn)型是指事物的結(jié)構(gòu)形態(tài)、運(yùn)轉(zhuǎn)模式和人們的觀念根本轉(zhuǎn)變的過程。具體到我國商業(yè)銀行經(jīng)營的核心競爭力提高，其實(shí)質(zhì)是我國商業(yè)銀行依賴什么要素，借助何種手段，通過怎么的途徑，來實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)張、盈利能力的提升和銀行價(jià)值的增長，是我國商業(yè)銀行主動(dòng)求變、主動(dòng)創(chuàng)新的過程。

第二章核心競爭力概述 1.核心競爭力的提出

何謂核心競爭力？其概念由1990年美國密西根大學(xué)教授普拉哈拉德和倫敦商學(xué)院教授加里?哈默爾在其合著的《公司核心競爭力》一文(發(fā)表于1990年的5月到6月的哈佛商業(yè)評(píng)論)中首先提出來的。他們對(duì)核心競爭力的定義是：“在一個(gè)組織內(nèi)部經(jīng)過整合了的知識(shí)和技能，尤其是有關(guān)如何協(xié)調(diào)多種生產(chǎn)的技能和整合不同的技術(shù)的知識(shí)和技能”。從產(chǎn)品或服務(wù)的關(guān)系方面來看，核心競爭力實(shí)際上是包含在公司核心產(chǎn)品或者服務(wù)里面的知識(shí)和技能，或知識(shí)和技能的集合體。

在普拉哈拉德和哈默爾觀點(diǎn)看來，核心競爭力首先要有助于公司進(jìn)入不同的市場，它應(yīng)該成為公司擴(kuò)大經(jīng)營的能力基礎(chǔ)。另外，核心競爭力在創(chuàng)造公司的最終產(chǎn)品和服務(wù)的顧客價(jià)值貢獻(xiàn)方面作用巨大，它的貢獻(xiàn)不僅僅是一些普通的、短期的好處，更多地體現(xiàn)在實(shí)現(xiàn)顧客最為關(guān)注的、核心的、根本的利益。最后，公司的核心競爭力必須是難以被競爭對(duì)手所模仿和復(fù)制的。海爾集團(tuán)總裁張瑞敏曾說過：“創(chuàng)新（能力）是海爾真正的核心競爭力，因?yàn)樗灰谆驘o法被競爭對(duì)手所模仿?！?/p>

核心競爭力，又可稱為“核心（競爭）能力”、“核心競爭優(yōu)勢”，指的是組織或企業(yè)具備的能夠應(yīng)對(duì)變革與激烈的外部競爭，并能優(yōu)勝于競爭對(duì)手的能力的集合。

遠(yuǎn)大總裁張劍定義為：核心競爭力通俗講就是一種獨(dú)特的，別人難以依靠簡單模仿而獲得的能力。

2.我國商業(yè)銀行現(xiàn)狀分析

進(jìn)入二十一世紀(jì)以來，國際國內(nèi)金融格局經(jīng)歷著前所未有的重大變化，我國商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境的不確定性越來越強(qiáng)。在這種背景下，我國商業(yè)銀行紛紛啟動(dòng)了經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，期望實(shí)現(xiàn)從傳統(tǒng)的以“高資本占用、高速資產(chǎn)擴(kuò)張”為特征的外延型規(guī)模擴(kuò)張，到“低資本占用、高資本回報(bào)”的內(nèi)涵型質(zhì)量增長的根本轉(zhuǎn)變。目前，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型初見成效。但是，與國際先進(jìn)銀行相比，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型還處于起步階段。深入推進(jìn)經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，是未來一段時(shí)間中國銀行業(yè)改革與發(fā)展的重要內(nèi)容。

在理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)方面，我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)在不斷擴(kuò)大，產(chǎn)品不斷豐富由于理財(cái)產(chǎn)品激烈的市場競爭，使其迅猛發(fā)展，規(guī)模不斷擴(kuò)大。自2004年商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展以來，銀行理財(cái)產(chǎn)品的樣式種類、發(fā)行款數(shù)與資金規(guī)模都開始急劇膨脹。在2008年我國商業(yè)銀行累計(jì)發(fā)售7799期理財(cái)產(chǎn)品，新募集資金約合人民幣為23055億元。同期保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品、信托理財(cái)產(chǎn)品、公募基金和券商集合理財(cái)產(chǎn)品的新募集資金分別約為6243億元、5637億元、1827億元和226億元。隨著央行加息后銀行短期理財(cái)產(chǎn)品收益普遍提高、樓市調(diào)控、股市震蕩等市場因素，銀行理財(cái)產(chǎn)品的市場銷售情況異?；馃?。2013年成為名符其實(shí)的理財(cái)年，據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計(jì)，2013年各商業(yè)銀行共發(fā)行22379款理財(cái)產(chǎn)品，相比2010年增長97.0%，人民幣產(chǎn)品同比增幅超過1倍，外幣產(chǎn)品增幅超三成，非保本浮動(dòng)收益產(chǎn)品成主流，短期理財(cái)產(chǎn)品收益提高尤為顯著。我國商業(yè)銀行發(fā)行的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品已實(shí)現(xiàn)與股票、匯率、利率、藝術(shù)品、消費(fèi)價(jià)格指數(shù)、二氧化碳排放量、世界杯足球賽等多類標(biāo)的掛鉤。例如北京銀行“心喜”理財(cái)產(chǎn)品與消費(fèi)價(jià)格指數(shù)掛鉤，民生銀行“鼓浪嶼”產(chǎn)品與生物能源商品指數(shù)（包括糖、玉米、大豆）掛鉤。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年發(fā)行的3000余只理財(cái)產(chǎn)品可以分為8類基本結(jié)構(gòu)和上百種衍生結(jié)構(gòu)。另外，在一些高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品中，還創(chuàng)新出了優(yōu)先受益人和一般受益人的分層結(jié)構(gòu)安排，例如工商銀行的結(jié)構(gòu)化“打新”產(chǎn)品，通過優(yōu)先、次級(jí)的信托結(jié)構(gòu)安排，使不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資者分享不同的投資收益。

隨著電子商務(wù)的介入，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域得以進(jìn)一步擴(kuò)張。電子商務(wù)融合了銀行，證券，保險(xiǎn)等分行業(yè)市場，減少各類金融企業(yè)同客戶的重復(fù)勞動(dòng)，拓寬產(chǎn)品創(chuàng)新的空間，為客戶提供更有針對(duì)性的服務(wù)。在電子商務(wù)的經(jīng)營方式，產(chǎn)品創(chuàng)新的空間包括了銀行存款、貸款，結(jié)算，財(cái)務(wù)顧問，證券經(jīng)紀(jì)，信托，保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，同時(shí)也為信息查詢，銀行對(duì)帳，工資，定向轉(zhuǎn)移，網(wǎng)上購物等業(yè)務(wù)提供了辦理服務(wù)。為客戶提供方便快捷的服務(wù)、提升銀行信用，贏得更多的客戶。商業(yè)銀行可以更好地利用信息服務(wù)為客戶，那么就能擁有更多的客戶，占領(lǐng)更多的市場份額，有較強(qiáng)的競爭優(yōu)勢，因?yàn)槠浯嬖诟咝畔⒔换ズ蛢?yōu)質(zhì)服務(wù)的優(yōu)勢。因此，銀行的經(jīng)營理念正逐步從傳統(tǒng)的“以產(chǎn)品為中心”轉(zhuǎn)變?yōu)椤耙钥蛻魹橹行摹?。電子商?wù)的加入，使銀行業(yè)務(wù)自動(dòng)化，突破了時(shí)間和空間的限制，為客戶提供“AAA式服務(wù)”（Anytime Anywhere Anyway），使客戶在任何條件下可以得到指定的銀行服務(wù)。

改革開放以來，我國商業(yè)銀行在市場化改革方面邁出了重要步伐：中央銀行對(duì)我國商業(yè)銀行的調(diào)控方式有了根本性的轉(zhuǎn)變，主要通過間接手段引導(dǎo)和影響我國商業(yè)銀行的發(fā)展；銀行業(yè)的監(jiān)管，也由行政管理為主轉(zhuǎn)向以資本為核心的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管；確立了我國商業(yè)銀行自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我約束的市場地位。這些變化促進(jìn)了我國商業(yè)銀行多樣化發(fā)展，從理論上講，轉(zhuǎn)型是指事物的結(jié)構(gòu)形態(tài)、運(yùn)轉(zhuǎn)模式和人們的觀念根本轉(zhuǎn)變的過程。一個(gè)企業(yè)的成功轉(zhuǎn)型，就是企業(yè)主動(dòng)適應(yīng)外部環(huán)境變化，對(duì)企業(yè)的管理體制、經(jīng)營機(jī)制、運(yùn)行模式和發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整創(chuàng)新的過程，將舊的發(fā)展模式轉(zhuǎn)變?yōu)榉蠒r(shí)代要求的新模式。具體到我國商業(yè)銀行經(jīng)營的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，其實(shí)質(zhì)是我國商業(yè)銀行依賴什么要素，借助何種手段，通過怎么的途徑，來實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)張、盈利能力的提升和銀行價(jià)值的增長，是我國商業(yè)銀行主動(dòng)求變、主動(dòng)創(chuàng)新的過程。

3.商業(yè)銀行核心競爭力的特征

偷不去，指別人難以模仿的部分，比如商業(yè)銀行擁有的自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)，包括品牌建設(shè)、企業(yè)文化等。

買不來，指無法從市場上獲得的資源。通常人們以為人才是銀行的核心競爭力，但這也必須以人才不能流動(dòng)為前提。

拆不開，指企業(yè)的資源、競爭力必須整合，組成一個(gè)完整的體系才能產(chǎn)生價(jià)值，創(chuàng)造利益，分開則不能。比如商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理。

帶不走，指資源的組織性。個(gè)人的才能、技術(shù)是能夠帶走的，即便身價(jià)很高的人才也不一定就是穩(wěn)定的核心競爭力。要形成企業(yè)的核心競爭力，必須整合企業(yè)所有的資源。比如企業(yè)決策層面的領(lǐng)導(dǎo)力問題，該特點(diǎn)適用于商業(yè)銀行的戰(zhàn)略規(guī)劃。

溜不掉，指企業(yè)持久競爭力的提高。核心競爭力是一個(gè)動(dòng)態(tài)的概念，具有動(dòng)態(tài)發(fā)展性。企業(yè)的長期成功依賴于不斷更新的且具有生命力的核心競爭力，而創(chuàng)新是實(shí)現(xiàn)核心競爭力不斷更新的唯一途徑。這就牽涉到商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新問題。

4.商業(yè)銀行核心競爭力

4.1信息優(yōu)勢

與證券公司、保險(xiǎn)、信托等金融機(jī)構(gòu)相比，商業(yè)銀行有專門設(shè)立的相當(dāng)規(guī)模的研究部門、較為完善的信息處理平臺(tái)作為證券公司的研究信息庫和產(chǎn)品研發(fā)加工廠。商業(yè)銀行研究部門在社會(huì)金融形勢與地區(qū)經(jīng)濟(jì)、證券市場發(fā)展與理財(cái)投資等領(lǐng)域通常有著長期深入的研究，為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的研發(fā)提供了必要的信息支持。

4.2完善的交易網(wǎng)絡(luò)

在交易手段電子化的今天，進(jìn)行金融工具投資最終離不開交易網(wǎng)絡(luò)的支持。在國內(nèi)，商業(yè)銀行是最早實(shí)現(xiàn)全國集中交易和結(jié)算的，銀行可以通過先進(jìn)的交易系統(tǒng)，與證券公司、信托、保險(xiǎn)等展開跨行業(yè)的合作，為其拓展市場提供硬件上的保障。

4.3專業(yè)優(yōu)勢

商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)控制、證券投資組合最優(yōu)化、投研實(shí)力、市場操作技術(shù)方面均享有權(quán)威地位，這些都是其他金融機(jī)構(gòu)無法比擬的。這種專業(yè)優(yōu)勢也造就了其能為特定的客戶群體量身定制業(yè)務(wù)，能更好地滿足客戶的需求。隨著中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、金融工具品種的增加，商業(yè)銀行的專業(yè)優(yōu)勢將更加突出。

4.4成熟的市場拓展能力

從客戶群體來說，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)拈T檻較低，其客戶群體相對(duì)廣泛。由于此前的業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行在掌握大客戶資源方面具有經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢；由于擁有眾多營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和數(shù)量可觀的經(jīng)紀(jì)隊(duì)伍，相比基金公司，商業(yè)銀行在開發(fā)中低端客戶上也具有先天優(yōu)勢。

第三章農(nóng)業(yè)銀行核心競爭力現(xiàn)狀

中國農(nóng)業(yè)銀行是我國四大商業(yè)銀行之一，是中國金融體系的重要組成部分，被《財(cái)富》評(píng)為世界500 強(qiáng)企業(yè)之一，具有相對(duì)品牌網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢。本著以“服務(wù)三農(nóng)”為主導(dǎo)思想的股份制改造隨著改革的不斷行進(jìn)，其品牌與信譽(yù)受到廣大人民群眾的關(guān)注及青睞。二是具有相對(duì)客戶資源優(yōu)勢。從城市到農(nóng)村，農(nóng)業(yè)銀行有著最廣大的人脈資源，特別是具有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化客戶群體資源優(yōu)勢。同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行及時(shí)、安全的資金匯劃系統(tǒng)提供了快捷、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，吸引了大批高質(zhì)量客戶。此外，農(nóng)行結(jié)合農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)，創(chuàng)新推出多種融資方式，解決了部分縣份企業(yè)及農(nóng)戶融資難的困難，為推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展起了促進(jìn)的作用，贏得了良好的口碑。

同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行各分行緊緊跟隨市場趨勢，及時(shí)捕捉客戶需求，圍繞理財(cái)產(chǎn)品、服務(wù)套餐、代理業(yè)務(wù)、渠道拓展等重點(diǎn)領(lǐng)域積極開展產(chǎn)品創(chuàng)新，其中不乏“掌尚錢包”、“金穗市場通”、“杭州商寶”等一批領(lǐng)先同業(yè)、具有明顯前瞻性的產(chǎn)品。農(nóng)業(yè)銀行各分行還為客戶量身定制理財(cái)產(chǎn)品506款，極大地推動(dòng)了創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展。

第四章農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題--以理財(cái)產(chǎn)品金融創(chuàng)新為例 1.產(chǎn)品同質(zhì)化導(dǎo)致惡性競爭

一家銀行剛剛開發(fā)出新的理財(cái)產(chǎn)品，其他銀行就立刻跟進(jìn)，盡管名目互不相同，但功能特點(diǎn)類似、投資收益相當(dāng)。由于金融產(chǎn)品無法申請(qǐng)專利，所以金融產(chǎn)品易復(fù)制的特點(diǎn)就在各個(gè)商業(yè)銀行的激烈競爭中一覽無余。自2002年實(shí)行浮動(dòng)傭金制度后，銀行的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)進(jìn)入激烈競爭時(shí)代，各個(gè)銀行為爭奪客源，除了降低傭金費(fèi)率外，還進(jìn)行了其他如送保險(xiǎn)、免開戶費(fèi)等競爭手段，最終上升到了對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的爭奪，由于缺乏經(jīng)營特色，業(yè)務(wù)趨同，銀行的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)從壟斷性競爭變成了完全競爭，甚至出現(xiàn)惡意競爭現(xiàn)象。2.缺乏專業(yè)理財(cái)人員

農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人定向理財(cái)業(yè)務(wù)主要受到基金和私募等的競爭，縱然銀行有明顯的品牌優(yōu)勢，但人才資源不足仍將是限制其發(fā)展的主要問題[9]。農(nóng)業(yè)銀行中的許多理財(cái)人員，缺乏相應(yīng)的金融經(jīng)濟(jì)分析水平，目前，受限于人才制約，大部分銀行對(duì)于金融業(yè)務(wù)心有余而力不足，有能力的銀行會(huì)將之作為業(yè)務(wù)拓展的一部分，而更多銀行還是將注意力放在經(jīng)紀(jì)、投行和自營三大塊業(yè)務(wù)上。

3.理財(cái)產(chǎn)品信息和風(fēng)險(xiǎn)披露不夠

對(duì)于客戶來說，理財(cái)產(chǎn)品說明書是投資者了解產(chǎn)品信息的唯一的書面資料，其他多來自于金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員的口頭介紹。從目前的情況來看，理財(cái)產(chǎn)品說明書多數(shù)比較簡單，投資者能夠從中獲取的信息較為有限。同時(shí)，業(yè)務(wù)人員與投資者交流時(shí)，對(duì)產(chǎn)品的使用風(fēng)險(xiǎn)或負(fù)面影響提示不夠甚至避而不談，通過概念轉(zhuǎn)換誤導(dǎo)消費(fèi)者進(jìn)行金融消費(fèi)，通過合同安排或制度設(shè)計(jì)免除其法定義務(wù)等，使得投資者在不知不覺中遭受了利益損失。同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行在編寫有關(guān)產(chǎn)品宣傳材料時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)提示的不充分主要體現(xiàn)在沒有提供必要的示例說明[10]。風(fēng)險(xiǎn)提示則只是簡單的列示：如對(duì)保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃“本理財(cái)計(jì)劃有投資風(fēng)險(xiǎn)，您只能獲得合同明確承諾的收益，您應(yīng)充分認(rèn)識(shí)投資風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎投資”等話語，未對(duì)面臨的市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行詳細(xì)說明。對(duì)一些掛鉤較為復(fù)雜的金融業(yè)務(wù)，在與客戶簽訂合同前，并未提供理財(cái)計(jì)劃預(yù)期收益率的測算數(shù)據(jù)、測算方式和測算的主要依據(jù)。4.銀行營銷觀念落后

我國農(nóng)業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品的宣傳多通過宣傳欄，宣傳視頻，缺乏有效的宣傳，消費(fèi)者對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的了解比較少。

5.分業(yè)經(jīng)營限制金融業(yè)務(wù)的發(fā)展

由于我國現(xiàn)階段實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營體制，銀行、證券、保險(xiǎn)這幾個(gè)行業(yè)都是嚴(yán)格分開經(jīng)營的，業(yè)務(wù)不能交叉，三個(gè)市場處于相對(duì)分隔狀態(tài)，導(dǎo)致金融業(yè)務(wù)中的個(gè)性化服務(wù)只能在較低的層面操作，銀行無法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場實(shí)現(xiàn)增值，這種方式大大削弱了證券、銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間的合作能力，妨礙了個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，削弱了商業(yè)銀行為客戶提供綜合理財(cái)產(chǎn)品的能力，不利于商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。因此商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，還只能停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計(jì)方面，不能真正代理客戶進(jìn)行組合投資，銀行理財(cái)服務(wù)中的核心業(yè)務(wù)即增值業(yè)務(wù)大都無法辦理，這在很大程度上制約了金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。6.收入結(jié)構(gòu)不均衡，盈利模式面臨挑戰(zhàn)

當(dāng)前中國我國農(nóng)業(yè)銀行的收入主要分為利息收入業(yè)務(wù)和非息收入業(yè)務(wù)，根據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2015年12月30日，我國農(nóng)業(yè)銀行的絕大部分收入依然來自于利息凈收入，行業(yè)平均占比高達(dá)82.61%。對(duì)利息業(yè)務(wù)收入如此高的依賴度和海外同業(yè)形成了較大反差。

我國農(nóng)業(yè)銀行巨大的利息收入除了享有被管制的利差優(yōu)勢外，大量放貸產(chǎn)生的規(guī)模效應(yīng)也是重要因素之一。從根本上講，銀行用于放貸的資金其實(shí)擠占了本應(yīng)投向直接融資渠道的資金，市場投資者(基金/機(jī)構(gòu)/散戶)本應(yīng)可以成為其他上市公司的股東，結(jié)果把錢投向了銀行。這一趨勢如果繼續(xù)發(fā)展下去，將形成大銀行-小資本市場的格局。金融體系中的相當(dāng)一部分資金都通過銀行流轉(zhuǎn)，銀行左手吸存，右手放貸，資本充足率一旦不足就尋求二級(jí)市場融資進(jìn)行補(bǔ)充。這種模式短期看能夠起到立竿見影的效果，但從長期來看是蘊(yùn)藏著巨大風(fēng)險(xiǎn)的。

不過把全部責(zé)任都推給銀行似乎也不客觀。事實(shí)上從數(shù)年以前，監(jiān)管部門就已經(jīng)提出了大力發(fā)展直接融資市場，力求構(gòu)建間接融資與直接融資協(xié)調(diào)發(fā)展的金融市場體系。但截至目前，我國直接融資市場的發(fā)展始終在曲折中艱難前行。

股權(quán)融資方面，雖然在2009年推出了創(chuàng)業(yè)板，但由于擬上市企業(yè)太多，無數(shù)企業(yè)只得在被推得水漲船高的顯性和隱性上市門檻前望而卻步，中國的納斯達(dá)克并沒有出現(xiàn)；債券融資方面，國內(nèi)資信體系建設(shè)的滯后和產(chǎn)品種類的匱乏導(dǎo)致低級(jí)別企業(yè)債和城投債的投資收益和風(fēng)險(xiǎn)難以得到統(tǒng)一，投資者不敢貿(mào)然出手。最終，企業(yè)和個(gè)人不得不繼續(xù)主要依靠銀行借貸的融資方式，直接融資占比難以較快提升。

依據(jù)央行貨幣政策執(zhí)行報(bào)告的統(tǒng)計(jì)，在2012～2014三年間，全國金融體系融資總額中分別有約82.1%、81.5%和79.2%是由銀行貸款提供的，這一比例雖然的確逐年下降，但仍然顯著高于西方發(fā)達(dá)國家的水平，說明我國直接融資還遠(yuǎn)未達(dá)到與間接融資協(xié)調(diào)發(fā)展的水平。

即便在我國農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)部的損益表上，我們也可以看到來自于公司客戶的收入明顯大于零售客戶的收入。除去文化傳統(tǒng)上中國居民不喜歡個(gè)人負(fù)債等民族性格因素外，比較重要的一點(diǎn)在于過去的十年不單是銀行業(yè)大發(fā)展的時(shí)期，也是超大型國企集團(tuán)在各自領(lǐng)域內(nèi)進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)、業(yè)務(wù)集中的時(shí)期。他們作為我國商業(yè)銀行無可置疑的戰(zhàn)略客戶為銀行帶來了巨大的業(yè)務(wù)量，經(jīng)常是一個(gè)戰(zhàn)略客戶比上萬個(gè)零售客戶的業(yè)務(wù)總量還要多，因此也成為了眾多銀行競相爭奪的“香餑餑”。在激烈的競爭下，我國商業(yè)銀行只能無條件地向這些強(qiáng)硬的大客戶提供更多更好的服務(wù)。大量資源被傾斜向大型戰(zhàn)略客戶，零售業(yè)務(wù)被迫受到擠壓，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的不平衡難以得到迅速根治。

長期以來，中國農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行形成了資產(chǎn)結(jié)構(gòu)以信貸為主、客戶結(jié)構(gòu)以對(duì)公大客戶為主、收入結(jié)構(gòu)以利息收入為主的“單一結(jié)構(gòu)”特征。目前我國銀行業(yè)收入80%以上來源于存貸利差，利差收入是目前我國銀行業(yè)盈利的主要來源。“十二五”規(guī)劃已明確提出“穩(wěn)步推進(jìn)利率市場化改革”，資金完全市場化定價(jià)將逐步成為現(xiàn)實(shí)。利率市場化將導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)存貸款競爭加劇，利差收窄，并帶來逆向選擇、儲(chǔ)蓄分流、債券資產(chǎn)縮水等風(fēng)險(xiǎn)。歷史經(jīng)驗(yàn)表明，無論是美、日等發(fā)達(dá)國家，還是巴西、智利等發(fā)展中國家，利率市場化過程中銀行業(yè)都遭受了較大沖擊，甚至有部分銀行破產(chǎn)倒閉?？紤]到我國商業(yè)銀行貸款利率風(fēng)險(xiǎn)管理等經(jīng)驗(yàn)不足，即將到來并可能加速推進(jìn)的利率市場化改革，將使得我國商業(yè)銀行強(qiáng)弱分化，甚至面臨生死考驗(yàn)。

第五章中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展建議--以理財(cái)產(chǎn)品金融創(chuàng)新為例 1.重視個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，樹立品牌效應(yīng)

商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化導(dǎo)致的行業(yè)間的惡性競爭對(duì)于農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展乃至整個(gè)金融行業(yè)的健康發(fā)展會(huì)產(chǎn)生不利影響，盲目的“跟風(fēng)”復(fù)制他人理財(cái)產(chǎn)品非但不能為自身銀行帶來豐厚利潤，還會(huì)導(dǎo)致整個(gè)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品客戶群的流失，針對(duì)這種現(xiàn)象，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合自身發(fā)展特點(diǎn)和勢力，針對(duì)性的設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品，提升產(chǎn)品價(jià)值，做好市場的調(diào)研工作，針對(duì)自身的特點(diǎn)和客戶群的需求創(chuàng)造有自身特色的理財(cái)產(chǎn)品，加大理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，讓自身品牌在消費(fèi)者心中占據(jù)獨(dú)特的位置，樹立自身的品牌效應(yīng)。2.培養(yǎng)專業(yè)的高素質(zhì)理財(cái)人員，構(gòu)建高效率理財(cái)團(tuán)隊(duì)

專業(yè)理財(cái)人才的缺失是制約我國農(nóng)業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)發(fā)發(fā)展的又一大因素，專業(yè)的理財(cái)人員和理財(cái)團(tuán)隊(duì)個(gè)能夠更好的針對(duì)客戶的需求提供更精確的理財(cái)信息以及建議，他們與客戶的直接接觸會(huì)無形中代表著商業(yè)銀行的形象，因此，選拔，培養(yǎng)高素質(zhì)理財(cái)人員非常重要。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該建立自身的理財(cái)人員選拔，培養(yǎng)體制，培養(yǎng)出專業(yè)的理財(cái)人員，建立高效率的理財(cái)團(tuán)隊(duì)，與客戶建立長久的合作共贏關(guān)系，擴(kuò)大自身客戶群。3.提供真實(shí)的理財(cái)產(chǎn)品信息 客戶是農(nóng)業(yè)銀行的衣食父母，農(nóng)業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)該做到以客戶為中心，切實(shí)從客戶的角度去思考問題，不能欺騙，誤導(dǎo)消費(fèi)者，銀行應(yīng)該提供真實(shí)健全的理財(cái)產(chǎn)品信息以及產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)，針對(duì)不同的客戶，不同客戶需求給出相應(yīng)的建議，向客戶傳達(dá)正確的理財(cái)信息，這樣才能真正贏得消費(fèi)者的信任，建立長久的合作關(guān)系。4.以發(fā)展眼光進(jìn)行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新

跨時(shí)間思考亦即不斷參與并促成外部的發(fā)展趨勢。目前，我國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展的歷史還相當(dāng)短，銀行上的投資品種還不夠豐富，而管理層對(duì)基礎(chǔ)性產(chǎn)品的推出還比較謹(jǐn)慎，但從長遠(yuǎn)來看，中國的銀行上的產(chǎn)品內(nèi)容、運(yùn)作方式在很大程度上也將與國際接。因此，積極研究未來我國銀行的發(fā)展變化，順應(yīng)政策層面的創(chuàng)新并籍此開發(fā)相應(yīng)的衍生產(chǎn)品和服務(wù)無疑當(dāng)是銀行的重要?jiǎng)?chuàng)新思考模式。

當(dāng)前銀行應(yīng)當(dāng)回歸金融機(jī)構(gòu)本色，恢復(fù)銀行從事產(chǎn)品創(chuàng)造和產(chǎn)品銷售的主攻領(lǐng)域，著力發(fā)展創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)和投資銀行業(yè)務(wù)，在市場細(xì)分中明確自身業(yè)務(wù)特色和市場定位，在適應(yīng)行業(yè)規(guī)范發(fā)展的新機(jī)制前提下轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展。對(duì)于經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)，從簡單的通道服務(wù)向增值服務(wù)轉(zhuǎn)型，通過建設(shè)高素質(zhì)投資顧問團(tuán)隊(duì)，提高經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)水平，對(duì)于投行業(yè)務(wù)，增強(qiáng)業(yè)務(wù)拓展能力，提高證券發(fā)行的定價(jià)能力，打造其核心競爭力，對(duì)于證券投資業(yè)務(wù)，積極探索新的投資盈利模式，調(diào)整投資規(guī)模。最終積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，拓展多元業(yè)務(wù)渠道，促進(jìn)銀行的健康發(fā)展。

要正確處理好發(fā)揮傳統(tǒng)優(yōu)勢與打造新優(yōu)勢的關(guān)系。經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型是對(duì)現(xiàn)有經(jīng)營結(jié)構(gòu)、管理體制和發(fā)展方式的戰(zhàn)略性調(diào)整。但是這不意味著對(duì)傳統(tǒng)優(yōu)勢的拋棄。對(duì)已經(jīng)形成優(yōu)勢的領(lǐng)域，要進(jìn)一步做大做強(qiáng)，已有的優(yōu)勢必須得到繼續(xù)鞏固、強(qiáng)化和擴(kuò)大。同時(shí)，針對(duì)自己的不足與劣勢，要集中力量加以彌補(bǔ)，努力變劣勢為優(yōu)勢。更重要的是，在同業(yè)競爭白熱化的趨勢下，中國農(nóng)業(yè)銀行必須進(jìn)一步開發(fā)獨(dú)有優(yōu)勢、尋找潛在優(yōu)勢，在不斷增進(jìn)新優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，提升自己的競爭能力。要積極進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展并強(qiáng)化管理。在經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型過程中，要實(shí)現(xiàn)有質(zhì)量、可持續(xù)的發(fā)展，管理是基礎(chǔ)。中國農(nóng)業(yè)銀行必須大力建設(shè)能夠全面、準(zhǔn)確監(jiān)測和防控信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。5.做好個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的宣傳和營銷創(chuàng)新

農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的宣傳和營銷，銀行可以通過媒體，一對(duì)一宣傳等方式讓消費(fèi)者對(duì)更加深入的了解個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)。在營銷渠道上，客戶資產(chǎn)管理產(chǎn)品可以通過銀行進(jìn)行直銷，也可以通過銀行渠道進(jìn)行分銷。這意味著，銀行在直銷的同時(shí)，還可以把營銷的力量放在銀行渠道的拓展和服務(wù)方面，銀行可以自己或配合銀行在營銷網(wǎng)點(diǎn)有條件地向“私人理財(cái)中心”的模式發(fā)展，瞄準(zhǔn)高端私人客戶群體進(jìn)行重點(diǎn)營銷。在營銷推廣方式上，銀行要根據(jù)金融產(chǎn)品的不同目標(biāo)客戶群、渠道和產(chǎn)品特點(diǎn)確定不同的營銷模式。面對(duì)這一形勢，銀行要在穩(wěn)定和鞏固傳統(tǒng)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的同時(shí)，快速積極地通過各種營銷模式發(fā)展新的集合產(chǎn)品客戶群體和“一對(duì)一”的資產(chǎn)管理客戶群體。

進(jìn)入“十二五”后，由于：(1)資本充足率要求不斷提高；(2)貸款撥備比率的大幅提高導(dǎo)致銀行新增貸款當(dāng)年收益被大量對(duì)沖，即使息差下降，也無法立即以量補(bǔ)價(jià)；(3)銀行股東為了維持控股比例不下降，很可能要求農(nóng)業(yè)銀行降低增長速度等因素的影響，農(nóng)業(yè)銀行的貸款增速可能開始逐漸放緩，并亦步亦趨地改變以貸款增長和管制利率為主要驅(qū)動(dòng)因素的業(yè)績?cè)鲩L模式。

在新的形勢下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以考慮的政策引導(dǎo)方向包括：(1)在5年或者更長的周期內(nèi)漸進(jìn)式放開利率管制，實(shí)現(xiàn)利率市場化，真正改變以利差收入為主導(dǎo)的中國農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營模式的基礎(chǔ)；(2)不能完全否定金融創(chuàng)新，而是應(yīng)當(dāng)去其糟粕，取其精華，適度放開對(duì)好的創(chuàng)新產(chǎn)品的管制，為中國農(nóng)業(yè)銀行提升中間業(yè)務(wù)收入占比創(chuàng)造寬松的政策環(huán)境；(3)繼續(xù)大力發(fā)展多層次的資本市場，扶持直接融資業(yè)務(wù)，以彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)銀行逐漸“脫媒”后留下的資金斷層。

而農(nóng)業(yè)銀行需要考慮的發(fā)展方向包括：(1)進(jìn)一步提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力，在包括中小企業(yè)、地方政府平臺(tái)、個(gè)人信貸以及新興產(chǎn)業(yè)等較陌生的領(lǐng)域做好風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)；(2)積極探索利率市場化后的非息業(yè)務(wù)發(fā)展增長點(diǎn)；(3)在日漸嚴(yán)格的資本監(jiān)管下，合理利用杠桿，發(fā)揮資本的最大效力。

6.針對(duì)分業(yè)經(jīng)營進(jìn)行金融創(chuàng)新

分業(yè)經(jīng)營體制大大限制了農(nóng)業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的宣傳和推廣，由于我國政策規(guī)定銀行，證券，保險(xiǎn)行業(yè)的分業(yè)管理，各大商業(yè)銀行可以在政策允許的范圍內(nèi)看準(zhǔn)政策的“空白點(diǎn)”積極進(jìn)行金融創(chuàng)新，加強(qiáng)同證券，保險(xiǎn)行業(yè)的合作?？鐣r(shí)間思考亦即不斷參與并促成外部的發(fā)展趨勢。目前，中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展的歷史還相當(dāng)短，銀行上的投資品種還不夠豐富，而管理層對(duì)基礎(chǔ)性產(chǎn)品的推出還比較謹(jǐn)慎，但從長遠(yuǎn)來看，中國農(nóng)業(yè)銀行的產(chǎn)品內(nèi)容、運(yùn)作方式在很大程度上也將與國際接軌。因此，積極研究未來中國農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展變化，順應(yīng)政策層面的創(chuàng)新并籍此開發(fā)相應(yīng)的衍生產(chǎn)品和服務(wù)無疑當(dāng)是銀行的重要?jiǎng)?chuàng)新思考模式。

當(dāng)前銀行應(yīng)當(dāng)回歸中介機(jī)構(gòu)本色，恢復(fù)銀行從事產(chǎn)品創(chuàng)造和產(chǎn)品銷售的主攻領(lǐng)域，著力發(fā)展創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)和投資銀行業(yè)務(wù)，在市場細(xì)分中明確自身業(yè)務(wù)特色和市場定位，在適應(yīng)行業(yè)規(guī)范發(fā)展的新機(jī)制前提下轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展。對(duì)于經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)，從簡單的通道服務(wù)向增值服務(wù)轉(zhuǎn)型，通過建設(shè)高素質(zhì)投資顧問團(tuán)隊(duì)，提高經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)水平，對(duì)于投行業(yè)務(wù)，增強(qiáng)業(yè)務(wù)拓展能力，提高證券發(fā)行的定價(jià)能力，打造其核心競爭力，對(duì)于證券投資業(yè)務(wù)，積極探索新的投資盈利模式，調(diào)整投資規(guī)模。最終積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，拓展多元業(yè)務(wù)渠道，促進(jìn)銀行的健康發(fā)展?？偨Y(jié)

綜上所述，對(duì)于中國農(nóng)業(yè)銀行來講，提高自身核心競爭力的立足點(diǎn)在于面向三農(nóng)，合理制定經(jīng)營策略，注重金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，以及以農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)的金融業(yè)務(wù)的開展，要從推進(jìn)農(nóng)村城市化發(fā)展出發(fā)，穩(wěn)妥地支持以農(nóng)村小城市化為目標(biāo)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)快速增長，啟動(dòng)內(nèi)需，服務(wù)新農(nóng)村，促進(jìn)農(nóng)民增收，以提高農(nóng)行的社會(huì)形象。參考文獻(xiàn)

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第三篇：城市商業(yè)銀行核心競爭力初探

目錄

摘要............................1

關(guān)鍵詞...............................1

前言............................1

1城市商業(yè)銀行行業(yè)現(xiàn)狀.....................2

1.1城市商業(yè)銀行的概念及發(fā)展......................2

1.2競爭與合作......................2城市商業(yè)銀行核心競爭力分析......................3

2.1核心競爭力......................3

2.2城市商業(yè)銀行核心競爭力的分析.....................4結(jié)論及建議..........................4參考文獻(xiàn)..............................5摘要

在中國金融體系中，城市商業(yè)銀行占據(jù)突出地位，其作用不容忽視。城市商業(yè)銀行的發(fā)展，對(duì)于深化我國的金融體制改革、完善對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)、促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展、防范和減少金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定都起著十分重要的作用。因此，了解我國商業(yè)銀行核心競爭力很重要，針對(duì)核心競爭力適當(dāng)提出策略，使其發(fā)展的更好更快。

關(guān)鍵詞 銀行 核心競爭力 發(fā)展 優(yōu)勢

前言

近年來，由于有政府政策的支持，民營經(jīng)濟(jì)得以快速發(fā)展，中小企業(yè)紛紛涌現(xiàn)。這些小型和中小型企業(yè)，帶動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，給當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)帶來了新的生機(jī)和活力，伴隨民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中小企業(yè)融資難的問題慢慢突出，提出了新的要求，以便更好的服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。隨著城市商業(yè)銀行適應(yīng)時(shí)代要求的出現(xiàn)，解決融資的城市商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)帶來了新的思路和方法。核心競爭力是企業(yè)持續(xù)在上游的獨(dú)特優(yōu)勢。

城市商業(yè)銀行道路的前進(jìn)擴(kuò)大到地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)的推進(jìn)，并且也為維護(hù)中國經(jīng)濟(jì)市場秩序的穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展具有及其重要的意義。面臨日趨激烈的市場競爭，許多構(gòu)架制定的保護(hù)方法逐漸消失，城市商業(yè)銀行的發(fā)展不斷變化、壯大，但是最關(guān)鍵在于要有符合實(shí)際情況的方法，最終形成自己獨(dú)特的核心競爭優(yōu)勢。

1城市商業(yè)銀行行業(yè)現(xiàn)狀

1.1城市商業(yè)銀行的概念及發(fā)展

我國城市商業(yè)銀行是指經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，重點(diǎn)為某一地區(qū)提供金融服務(wù)的商業(yè)銀行，它是在合并已經(jīng)商業(yè)化經(jīng)營的城市信用合作社基礎(chǔ)上，由總部所在城市的企事業(yè)單位、居民和地方財(cái)政投資入股組成的按照自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我約束的原則進(jìn)行經(jīng)營、具有一級(jí)法人和統(tǒng)一核算體制的地方性股份制商業(yè)銀行[1]。

我國城市商業(yè)銀行是1970年由城市信用社發(fā)展而來的，主要是為城市私營、個(gè)體經(jīng)濟(jì)提供適合其發(fā)展方式，為地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)，從而促進(jìn)我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是隨著中國經(jīng)濟(jì)事業(yè)的逐步發(fā)展，城市信用社不斷暴露出自身的許多問題。

1.2競爭與合作

不斷地與全球經(jīng)濟(jì)金融一體化趨勢的增強(qiáng)，在市場競爭環(huán)境發(fā)生了深刻的變化，消除競爭對(duì)手為目的傳統(tǒng)的競爭日益明顯，從而促進(jìn)創(chuàng)新競爭的理論與實(shí)踐。從古至今，合作競爭的思想一直存在，發(fā)展至今已被許多企業(yè)付諸實(shí)踐。

結(jié)合動(dòng)態(tài)合作競爭是競爭與合作，非贏的是不同于傳統(tǒng)的競爭或丟失，或造成破壞雙方的博弈。合作競爭是企業(yè)為了最大限度地與競爭對(duì)手的合作經(jīng)營，技術(shù)，組織系統(tǒng)，其利潤，實(shí)現(xiàn)雙贏或多贏的結(jié)果。

市場競爭主體被合作競爭改頭換面了，也影響了銀行競爭的結(jié)構(gòu)和范圍，進(jìn)而提高了競爭的有效性。首先，銀行聯(lián)盟更自由的進(jìn)入成本相對(duì)較低的聯(lián)盟建立的選擇，合作伙伴的銀行很緊張。參與銀行間的競爭，中國的銀行應(yīng)想方設(shè)法尋找好的合作伙伴，并積極努力提高自己的操作條件，樹立良好形象，提高合作伙伴的吸引力。這樣的做法將有效激活我國銀行間的市場競爭，沖破原有的銀行掌握大局的局勢；其次，銀行的合作伙伴之間也存在競爭強(qiáng)，各銀行在競爭中的相對(duì)位置變化，促使銀行沒有放松精神的時(shí)間參加比賽。

銀行合作競爭組織，利用市場和組織兩種機(jī)制能有效協(xié)調(diào)銀行間的許多交易行為，降低交易成本和組織管理成本。通過銀行之間的合作競爭型準(zhǔn)市場組織的建立，一方面市場組織，確定交易規(guī)則，銀行之間的信貸關(guān)系，交易的程序和協(xié)議的方式，既規(guī)范了銀行交易，也可以在不增加成本，使銀行管理機(jī)構(gòu)，不擴(kuò)大合作協(xié)議，充分利用業(yè)務(wù)代理，全面戰(zhàn)略合作組織，以確定的優(yōu)勢，純粹的市場交易成本相關(guān)的成本節(jié)約。另一方面，銀行經(jīng)過合作競爭可以將組織逐步市場化，保持各個(gè)銀行之間的獨(dú)立性，防止銀行一體化組織的激勵(lì)失失效、信息失真和缺乏競爭的現(xiàn)象等許多問題的出現(xiàn)，運(yùn)用市場機(jī)制來提高交易的效率，以更好地適應(yīng)信息時(shí)代將市場競爭和組織整合運(yùn)行管理要求。此外，伴隨著銀行的合作不斷加深，合作銀行信托關(guān)系增強(qiáng)，和監(jiān)管合作組織降低成本，合作效率。

1.3業(yè)務(wù)能力與范圍

根據(jù)中華人民共和國《商業(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行能經(jīng)營的部分或全部業(yè)務(wù)如下：

（1）吸收公眾存款

商業(yè)銀行是最傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)是吸收公眾存款，其特征在于在第一個(gè)地方，給公眾存款。公眾包括當(dāng)?shù)鼐用翊婵?，包括?dāng)?shù)氐纳顑?chǔ)蓄的外國人。

（2）發(fā)放短期、中期和長期貸款

商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)中以短期和中期的貸款業(yè)務(wù)為主，在歷史上長期貸款業(yè)務(wù)在傳統(tǒng)上是儲(chǔ)蓄銀行的業(yè)務(wù)，其原因在于歷史上的儲(chǔ)蓄銀行吸收公眾存款可以計(jì)復(fù)利，并且儲(chǔ)蓄銀行可以發(fā)放金融債券。由于債務(wù)的吸收是長期穩(wěn)定的，因此，適合用于長期貸款。

（3）辦理國內(nèi)外結(jié)算

中國商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)是為國內(nèi)外結(jié)算，一種特殊的商業(yè)銀行，和其他非銀行金融機(jī)構(gòu)不能從事結(jié)算業(yè)務(wù)。

（4）辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)

在各種不同的方式商業(yè)銀行貸款，其中一個(gè)是貼現(xiàn)票據(jù)。銀行的單據(jù)，或者商業(yè)票據(jù)經(jīng)過銀行承兌之后，就成了具有到期付款保證的特別單據(jù)。在到期之前，當(dāng)客戶需要流動(dòng)性，可這不是票據(jù)由于自己的銀行票據(jù)貼現(xiàn)，提前大部分資金提取。

（5）發(fā)行金融債券

商業(yè)銀行的融資方式包括發(fā)行金融債券，是另外的存款負(fù)債管理操作方法。金融債券對(duì)投資者直接出售或轉(zhuǎn)讓，使其能夠在股票市場流通。因?yàn)殂y行的信譽(yù)高于平常的企業(yè)，因此其金融債券的信譽(yù)也比一般企業(yè)債券高。

（6）代理發(fā)行，承銷政府債券的現(xiàn)金

我國商業(yè)銀行根據(jù)法律，只有代理問題，現(xiàn)金和政府債券承銷，而不是代理人問題，現(xiàn)金和承銷企業(yè)債券。這種規(guī)定實(shí)質(zhì)上是一種限制，限制了商業(yè)銀行參加資本市場活動(dòng)的范圍，也是為了限制商業(yè)銀行的資本投入市場，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行流動(dòng)性質(zhì)量下滑，或銀行債務(wù)承受太多的風(fēng)險(xiǎn)，獲得獎(jiǎng)金，并最終影響存款人的利益。

（7）買賣政府債券

商業(yè)銀行還能通過買賣政府債券的方式來調(diào)節(jié)自身的資金。由于政府債券的無風(fēng)險(xiǎn)，法律允許商業(yè)銀行買賣這些債券。政府債券都是零風(fēng)險(xiǎn)投資，還可以獲得一些利潤，這將使銀行的現(xiàn)金盈余。

（8）從事同業(yè)拆借

商業(yè)銀行的獨(dú)特的業(yè)務(wù)是銀行相互借貸業(yè)務(wù)。中國的《商業(yè)銀行法》將我國商業(yè)銀行的貸款限額來解決暫時(shí)的資金流動(dòng)，但不作為固定資產(chǎn)貸款基金。這一特點(diǎn)是我國獨(dú)有的。

（9）買賣、代理買賣外匯

在他們的代理商銷售的商業(yè)銀行，或代理客戶買賣外匯是一種常見的商業(yè)銀行。“金融機(jī)構(gòu)在外匯管理?xiàng)l例“即期和遠(yuǎn)期1987年12月13日被國務(wù)院批準(zhǔn)為客戶服務(wù)，根據(jù)這一原則，為了使客戶能夠提前防范匯率風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定的貿(mào)易成本，銀行將代為現(xiàn)場客戶和遠(yuǎn)期外匯。而銀行外匯交易的目的是保持利潤的價(jià)值。

（10）提供信用證服務(wù)及擔(dān)保

商業(yè)銀行提供信用服務(wù)和進(jìn)出口企業(yè)日常銀行擔(dān)保服務(wù)。由于銀行的信貸，國際貿(mào)易已經(jīng)成為一種安全、快速的。擔(dān)保貸款和一個(gè)更大的作用等方面的業(yè)務(wù)。銀行信用卡業(yè)務(wù)，讓消費(fèi)者更方便快捷，信用擔(dān)保，銀行和企業(yè)之間的融資安全方便，之間的相互作用的不同的國家的企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)更安全和標(biāo)準(zhǔn)化，交易的過程與結(jié)果都受到保護(hù)。在同一時(shí)間提供信貸服務(wù)和安全服務(wù)的銀行，也得到了合理的利潤。

（11）收付款項(xiàng)和保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)

因?yàn)樯虡I(yè)銀行的營業(yè)范圍廣泛，所以，同時(shí)商業(yè)銀行也在代理其他企業(yè)收付款項(xiàng)和保險(xiǎn)的代理的業(yè)務(wù)交易。

（12）提供保管箱服務(wù)

銀行為客戶提供保管箱服務(wù)，客戶將重要文件，珠寶，所有權(quán)證書，在銀行保管箱業(yè)務(wù)合同以及定金的信件，避免失蹤和丟失。保管箱業(yè)務(wù)的銀行提供的任何其他機(jī)構(gòu)不能為我們的客戶提供方便。

（13）經(jīng)銀行的批準(zhǔn)，可以結(jié)算業(yè)務(wù)，銷售

本條例所稱的“彈性”條款在立法技術(shù)在未來的發(fā)展中，新業(yè)務(wù)的央行批準(zhǔn)，可以申請(qǐng)這項(xiàng)條款，并不會(huì)改變法律。試想如果沒有這樣保護(hù)性的規(guī)定，在未來如果中央銀行批準(zhǔn)了能進(jìn)行的新的業(yè)務(wù)，那就只能修改法律，新的業(yè)務(wù)才能符合法律的規(guī)定。城市商業(yè)銀行核心競爭力分析

2.1核心競爭力

商業(yè)銀行是企業(yè)，因此有必要研究商業(yè)銀行的競爭力。波特認(rèn)為，競爭優(yōu)勢，即競爭力，是“企業(yè)獲取超出資本成本的平均投資收益率的能力[2]?！薄耙淋狡澱J(rèn)為，競爭力是“技能，系統(tǒng)，資產(chǎn)和共同的價(jià)值觀，產(chǎn)生高水平的特異性能進(jìn)行預(yù)測，以產(chǎn)生競爭優(yōu)勢的相對(duì)特殊的工作，并為顧客提供寶貴的功能。因此，競爭力的綜合性能，使資源共同創(chuàng)造卓越”的競爭潛力[3]。首先探討什么是競爭，競爭是競爭的兩個(gè)或兩個(gè)以上的參與者或比較和綜合能力的反映這是一個(gè)相對(duì)指標(biāo)，必須表明，一般的小型和大型或強(qiáng)或弱的競爭力。但是如果真的要給企業(yè)核心競爭力一個(gè)一個(gè)準(zhǔn)確的測度，其難度是相當(dāng)大的。它是隨著競爭的變化而變化，難以捉摸的，不過它卻是未來將要為大家呈現(xiàn)的能力，并且需要足夠的的時(shí)間測定。

清楚了競爭力，接下來了解核心競爭力。所謂的核心競爭力，是企業(yè)的獨(dú)特競爭優(yōu)勢的競爭對(duì)手。也就是說，企業(yè)能夠代替對(duì)手的可能性，如果其可能性愈大，則代表其核心競爭力愈強(qiáng)。對(duì)于任何一個(gè)企業(yè)，不管是競爭力還是核心競爭力，都尤為重要。

2.2城市商業(yè)銀行核心競爭力的分析

關(guān)于城市商業(yè)銀行核心競爭優(yōu)勢的分析如下：

（1）在關(guān)系型貸款中的比較優(yōu)勢

企業(yè)“硬信息”的依據(jù)是交易型貸款，大型銀行機(jī)構(gòu)建立嚴(yán)格，分工明確，陳程序化、專業(yè)化的抵押貸款操作具有比較優(yōu)勢。而“軟信息”則是其決策依據(jù)，它是經(jīng)過時(shí)間和經(jīng)驗(yàn)的慢慢積累而形成的一些主要相關(guān)信息。這些軟信息是難以觀察和測量的統(tǒng)一，銀行需要支付成本得到。因?yàn)橹行〕鞘猩虡I(yè)銀行一般為地方性銀行，機(jī)構(gòu)設(shè)置簡單，結(jié)構(gòu)趨于扁平，代理成本和風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)低，因此關(guān)系型貸款在中小企業(yè)貸款中被大量使用，這便形成了其獨(dú)特的優(yōu)勢。

（2）對(duì)中小型企業(yè)的定價(jià)優(yōu)勢

在大型項(xiàng)目貸款上，由于當(dāng)前存在一些限制，城市商業(yè)銀行規(guī)模過小則無法參與。及時(shí)勉強(qiáng)符合監(jiān)管要求，中小城市商業(yè)銀行的議價(jià)能力也有限，因此，在爭奪大型項(xiàng)目上中小城市商業(yè)銀行處于劣勢。

（3）市場反應(yīng)靈敏

我國城市商業(yè)銀行都是一級(jí)法人制度，管理階層少，決策鏈條短，經(jīng)營手段靈活，能夠靈敏的嗅到市場的風(fēng)吹草動(dòng)，并及時(shí)做出決策應(yīng)對(duì)。

（4）地緣性優(yōu)勢

我國城市商業(yè)銀行與別的銀行相比，在本地信息的獲取尚處于優(yōu)勢地位。其次定位清楚，主要為服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)。最后在管理上進(jìn)行差異化管理，有效的規(guī)避競爭。結(jié)論及建議

我國的城市商業(yè)銀行成立時(shí)間較晚，目前仍處于發(fā)展的初期，其整體經(jīng)營水平與其他銀行還有很大的差距。仍需要繼續(xù)努力改革創(chuàng)新，對(duì)于普遍提高我國城市商業(yè)銀行的核心競爭力，具有及其重要的意義。

（1）完善城市商業(yè)銀行的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)

銀行長期穩(wěn)定發(fā)展的重要保證離不開良好的企業(yè)管理。通過制度約束和監(jiān)督機(jī)制，城市商業(yè)銀行將逐步完善內(nèi)部治理，地方政府之間的關(guān)系，是完善城市商業(yè)銀行的現(xiàn)狀，形成相互監(jiān)督。企業(yè)治理是核心，以公司治理結(jié)構(gòu)的完善為輔助，加強(qiáng)內(nèi)部制度建設(shè)，為銀行健康持續(xù)經(jīng)營健康提供良好的保證。

（2）加強(qiáng)城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

就當(dāng)前而言，城市商業(yè)銀行處于被跟分模仿的位置，需要不斷創(chuàng)新來鞏固和占領(lǐng)新的市場，掌握充分的主動(dòng)權(quán)。對(duì)城市商業(yè)銀行的生存和發(fā)展的基礎(chǔ)是市場的差異，但在不同的市場尋求競爭優(yōu)勢，只有創(chuàng)新，滿足當(dāng)?shù)鼐用竦男枨蠛托碌慕鹑诋a(chǎn)品和服務(wù)的中小企業(yè)的需求。城市商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮體制優(yōu)勢，根據(jù)市場需求和自身情況，開發(fā)接近產(chǎn)品的顧客需求特性。在個(gè)人業(yè)務(wù)方面：根據(jù)客戶的需求變化，不斷進(jìn)行金融工具的創(chuàng)新，推出科技含量高的新型存款品種。

（3）完善約束和激勵(lì)制度，提高代理效率

在中國，激勵(lì)約束機(jī)制不合理仍然在大多數(shù)城市商業(yè)銀行的激勵(lì)和約束機(jī)制的存在，會(huì)對(duì)銀行經(jīng)營管理的好壞直接影響。因此，建立，完善激勵(lì)與城市商業(yè)銀行按照約束機(jī)制，并改善城市商業(yè)銀行公司治理結(jié)構(gòu)的重要意義。

（4）加強(qiáng)對(duì)金融人才的培養(yǎng)

無論什么發(fā)展都離不開人，尤其是一個(gè)人才的重要性不言而喻。因此培養(yǎng)人才的關(guān)鍵首先在于對(duì)高級(jí)管理層人員的培訓(xùn)。參與市場競爭的重要環(huán)節(jié)之一便是經(jīng)營決策，而決策是由高層人員決定。因此，一個(gè)企業(yè)，在成功的企業(yè)人員素質(zhì)的高級(jí)管理失敗的一個(gè)重要的角色。其次，基層人員也是不容忽視，對(duì)于基層人員的培訓(xùn)也極為重要，加快對(duì)基層管理人員培訓(xùn)是保持企業(yè)發(fā)展的根本保證。一些基層管理人員缺乏管理科學(xué)的知識(shí)，沒有要求應(yīng)掌握的管理知識(shí)，管理技能和管理手段從事管理工作，所以有潛在的風(fēng)險(xiǎn)。最后，加強(qiáng)一線職工的培訓(xùn)是保持業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)。參考文獻(xiàn)

[1] Santos，J.A.C,Bank Capital Regulation in Contemporary Banking Theory:a Review of the Literature[R],Basel Comrnitee working Paper.2001:12--18

[2] 邁克爾·波特：《競爭優(yōu)勢》，華夏出版社，1997年，第4頁

[3] 伊夫·多茲：《管理核心競爭力以求公司更新：走向一個(gè)核心競爭力管理理論》，東北財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2003年，第68頁

[4] 李文軍 商業(yè)銀行的效率與競爭力[M] 經(jīng)濟(jì)管理出版社 2008年1月

第四篇：淺談企業(yè)核心競爭力的構(gòu)建——以聯(lián)想企業(yè)為例

網(wǎng)絡(luò)教育學(xué)院

本 科 生 畢 業(yè) 論 文（設(shè) 計(jì)）

題

目：淺談企業(yè)核心競爭力的構(gòu)建——以聯(lián)想企業(yè)為例

淺談企業(yè)核心競爭力的構(gòu)建——以聯(lián)想企業(yè)為例

內(nèi)容摘要

企業(yè)文核心競爭力的定義是企業(yè)長期形成的，蘊(yùn)涵于企業(yè)內(nèi)質(zhì)中的，企業(yè)獨(dú)具的，支撐夠企業(yè)過去，現(xiàn)在和未來競爭優(yōu)勢，并使企業(yè)在競爭環(huán)境中能夠長時(shí)間取得主動(dòng)的核心能力。

本文以聯(lián)想企業(yè)為例，說明了對(duì)企業(yè)核心競爭力對(duì)企業(yè)的重要性，引用國外學(xué)者的一些研究結(jié)果，針對(duì)聯(lián)想公司的核心競爭力的優(yōu)缺點(diǎn)進(jìn)行分析，并提出一些建議。只有發(fā)現(xiàn)聯(lián)想公司現(xiàn)有的核心競爭力，改正原來并不是那么完善競爭力，并且努力的開拓新競爭力，這樣才能使聯(lián)想企業(yè)蒸蒸日上。

關(guān)鍵詞：核心競爭力；聯(lián)想公司；直銷；企業(yè)發(fā)展

I

淺談企業(yè)核心競爭力的構(gòu)建——以聯(lián)想企業(yè)為例

目 錄

內(nèi)容摘要............................................................I 引 言.............................................................1 1 核心競爭力概述...................................................3 1.1 核心競爭力的基本內(nèi)涵........................................3 1.1.1 核心競爭力的概念......................................3 1.1.2 核心競爭力的構(gòu)成要素..................................3 1.2 企業(yè)提高核心競爭力的意義....................................3 1.2.1 企業(yè)核心競爭力的歷史意義...............................3 1.2.2 企業(yè)核心競爭力的現(xiàn)實(shí)意義...............................4 1.2.3 企業(yè)核心競爭力的特點(diǎn)...................................5 2 聯(lián)想企業(yè)的核心競爭力分析.........................................6 2.1 聯(lián)想企業(yè)的基本情況...........................................6 2.2 聯(lián)想企業(yè)核心競爭力的識(shí)別....................................6 2.3聯(lián)想企業(yè)建立核心競爭力的途徑.................................7 3 企業(yè)建立核心競爭力存在問題及建議.................................9 3.1 聯(lián)想企業(yè)建立核心競爭力存在問題..............................9 3.1.1 聯(lián)想企業(yè)核心競爭力核心問題.............................9 3.1.2 聯(lián)想企業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展問題...................................9 3.1.3 聯(lián)想企業(yè)的核心競爭力衰減在各方面的表現(xiàn)................10 3.2 聯(lián)想建立核心競爭力建議.....................................10 3.2.1 加大產(chǎn)品研發(fā)力度，增加產(chǎn)品走在技術(shù)前列...............10 3.2.2 加強(qiáng)用戶體驗(yàn)感，適當(dāng)?shù)倪x擇電腦軟件適應(yīng)用戶...........11 3.2.3 把握好已取得的市場優(yōu)勢，不斷擴(kuò)展新用戶...............12 3.2.4 不斷更新核心競爭力，不被輕易模仿.....................12 結(jié)論與展望.........................................................13 參考文獻(xiàn)...........................................................14 II

淺談企業(yè)核心競爭力的構(gòu)建——以聯(lián)想企業(yè)為例

引 言

一、國內(nèi)外現(xiàn)狀

當(dāng)前國內(nèi)外學(xué)術(shù)界對(duì)企業(yè)核心競爭力的理論未形成系統(tǒng)與嚴(yán)密的體系，實(shí)際上，普哈拉(C.K.Prahalad)和加里·哈默爾（Gary Hamel）在《哈佛商業(yè)評(píng)論》發(fā)表的《公司核心競爭力》提出“核心競爭力”[2]，這一概念立刻在西方引起強(qiáng)烈的反應(yīng)，得到了學(xué)術(shù)界和商業(yè)界的廣泛人認(rèn)可，和很可惜的是他們也沒有很直接、清楚來定義企業(yè)核心競爭力，僅給出了一個(gè)描述性概念。盡管有眾多學(xué)者在此后進(jìn)行了大量的研究工作，試圖進(jìn)一步清晰、明確核心競爭力的內(nèi)涵，但競爭力、資源、能力的定義仍然含混不清總的來說，西方經(jīng)濟(jì)學(xué)者關(guān)于競爭力討論所涉及的內(nèi)概括起來主要包括五個(gè)方面：

第一，競爭力問題的研究對(duì)象。

第二，對(duì)競爭力及有關(guān)競爭力定義的理解。第三，競爭力的構(gòu)成因素。第四，競爭力的評(píng)價(jià)。

第五，提升競爭力的途徑與措施。

二、研究思路

企業(yè)核心競爭力的研究思路，并詳細(xì)的分析了其概念和特點(diǎn)。并以關(guān)鍵成功因素和能力績效指標(biāo)為評(píng)價(jià)工具。一整套建立企業(yè)核心競爭力評(píng)價(jià)指標(biāo)系統(tǒng)的原則、設(shè)計(jì)思路、指標(biāo)模型，說明了建立企業(yè)核心競爭力評(píng)價(jià)指標(biāo)系統(tǒng)是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程。最后結(jié)合聯(lián)想企業(yè)如何培育企業(yè)核心競爭力的闖題。我們相信：“企業(yè)組織學(xué)習(xí)和剖新是企業(yè)核心競爭力的源泉”。通過建立合理有效的企業(yè)核心競爭力評(píng)價(jià)指標(biāo)系統(tǒng)，聯(lián)想企業(yè)才能清楚認(rèn)識(shí)和逐步加強(qiáng)自己的核心競爭力，才能保證企業(yè)經(jīng)營的成功和持續(xù)的發(fā)展。

三、研究的目的與意義

企業(yè)變遷的歷史就是企業(yè)核心競爭力演變的歷史；企業(yè)競爭和較量的過程。就是企業(yè)核心競爭力比較和競爭的過程；企業(yè)優(yōu)勝劣汰的結(jié)果就足企業(yè)核心競爭力發(fā)展的結(jié)果。優(yōu)秀的企業(yè)核心競爭力才能造就卓越的企業(yè)和企業(yè)家，落后的企業(yè)核心競爭力印使曾經(jīng)優(yōu)秀的企業(yè)也會(huì)被淘汰。

本文根據(jù)前人的研究成果，總結(jié)一代代人的經(jīng)驗(yàn)，明確企業(yè)核心競爭力的概念，深刻體會(huì)企業(yè)核心競爭力的內(nèi)涵，充分體會(huì)企業(yè)合金競爭力的作用以及必要性，并以聯(lián)想公司為具體例子更生動(dòng)、具體、明確、量化這些概念，加以運(yùn)用，淺談企業(yè)核心競爭力的構(gòu)建——以聯(lián)想企業(yè)為例

對(duì)企業(yè)核心競爭力存在的問題找到解決的辦法。

淺談企業(yè)核心競爭力的構(gòu)建——以聯(lián)想企業(yè)為例 核心競爭力概述

1.1 核心競爭力的基本內(nèi)涵

1.1.1 核心競爭力的概念

企業(yè)核心競爭力最早是由兩位美國戰(zhàn)略管理專家哈默和帕拉哈德1990年在哈佛商業(yè)評(píng)論上提出來的。是企業(yè)所特有的、能夠經(jīng)得起時(shí)間考驗(yàn)的、具有延展性，并且是競爭對(duì)手難以模仿的技術(shù)或能力。它也可以指企業(yè)內(nèi)部集體學(xué)習(xí)的能力，尤其是關(guān)于如何協(xié)調(diào)不同的生產(chǎn)技能和整合多種技術(shù)的能力。與物質(zhì)資本不同，公司的核心競爭力不僅不會(huì)在使用和共享中喪失，而且會(huì)在這一過程中不斷成長。企業(yè)競爭力中那些最基本的能使整個(gè)企業(yè)保持長期穩(wěn)定的競爭優(yōu)勢、獲得穩(wěn)定超額利潤的競爭力，是將技能資產(chǎn)和運(yùn)作機(jī)制有機(jī)融合的企業(yè)自身組織能力，是企業(yè)推行內(nèi)部管理性戰(zhàn)略和外部交易性戰(zhàn)略的結(jié)果。1.1.2 核心競爭力的構(gòu)成要素

通過從理論和實(shí)際領(lǐng)域的分析得到具體的核心競爭力的構(gòu)成要素為：人力資源包括管理人才、科技人才、管理團(tuán)隊(duì)、員土忠誠度、員工素質(zhì)和工作經(jīng)歷經(jīng)驗(yàn)等因素；技術(shù)創(chuàng)新能力包含研究開發(fā)能力、專利技術(shù)、創(chuàng)新意識(shí)、核心技術(shù)及技術(shù)設(shè)備等因素；市場營銷能力包含市場應(yīng)變、市場覆蓋、企業(yè)社會(huì)形象、知名度、售后服務(wù)等因素；組織管理能力由最基本的組織結(jié)構(gòu)、管理措施、內(nèi)部管理、管理系統(tǒng)和企業(yè)內(nèi)部管理體制機(jī)制等因素組成；企業(yè)文化包含有組織文化的先進(jìn)性與適應(yīng)性、企業(yè)的經(jīng)營思想與管理理念、企業(yè)凝聚力、領(lǐng)導(dǎo)藝術(shù)、團(tuán)隊(duì)建設(shè)；戰(zhàn)略管理能力是戰(zhàn)略規(guī)劃水平、戰(zhàn)略與資源匹配及實(shí)施能力、資源整合能力（資金、財(cái)力、設(shè)備及社會(huì)關(guān)系網(wǎng)）；生產(chǎn)與制造能力主要強(qiáng)調(diào)的是產(chǎn)品成本、產(chǎn)品與服務(wù)的品種、價(jià)格、功能、質(zhì)量、滿足消費(fèi)者需要程度。

1.2 企業(yè)提高核心競爭力的意義

1.2.1 企業(yè)核心競爭力的歷史意義

在第二次工業(yè)革命后，西方經(jīng)濟(jì)學(xué)者，就已經(jīng)開始對(duì)企業(yè)的核心競爭力有所研究，逐步發(fā)現(xiàn)它的存在價(jià)值和對(duì)企業(yè)的重要意義。

首先對(duì)此產(chǎn)生興趣的是邁克爾·波特的產(chǎn)業(yè)分析理論，但是這種理論只是一種大體的方向性的研究，在具體指導(dǎo)企業(yè)的運(yùn)作方面沒有太大意義。1980年以來，淺談企業(yè)核心競爭力的構(gòu)建——以聯(lián)想企業(yè)為例

一批企業(yè)理論和企業(yè)戰(zhàn)略研究人員感覺帶企業(yè)應(yīng)該被人們重新認(rèn)識(shí)和研究。他們把研究的方向投向了企業(yè)擁有的最關(guān)鍵的能力——企業(yè)核心競爭力。最早最明確提出核心能力的概念，并給出明確定義的是普拉哈拉德和哈默。此后，一場關(guān)于核心競爭力的研究熱潮拉開了序幕。不同的研究者從知識(shí)觀、技術(shù)觀、資源觀、現(xiàn)實(shí)觀、組織與系統(tǒng)觀等不同角度對(duì)此做出了自習(xí)的分析，并形成了不同的流派。下面分別對(duì)這幾種流派作概要分析，以加深對(duì)核心競爭力的理論上的理解與認(rèn)知。

自1990年普拉哈拉德和哈默爾在《哈佛商業(yè)評(píng)論》上發(fā)表了《公司核心競爭力》一文后，企業(yè)界和學(xué)術(shù)界迅速對(duì)企業(yè)的核心競爭力有所重視。普拉哈拉德和哈默爾認(rèn)為公司核心競爭力是企業(yè)內(nèi)部集體互相學(xué)習(xí)以及對(duì)外學(xué)習(xí)的能力，尤其是關(guān)于如何協(xié)調(diào)不同的生產(chǎn)技能和整合多種技術(shù)的契合力。公司的核心競爭力與物質(zhì)等東西不同，不僅不會(huì)在使用和共享中丟失，而且會(huì)如同一顆吸收養(yǎng)分的大樹一樣不斷成長。按照普拉哈拉德和哈默爾的理論，企業(yè)的核心競爭力的基本特征主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：第一，企業(yè)核心競爭力應(yīng)反映客戶通過長期觀察而最看重的價(jià)值，是要對(duì)客戶的本身利益有關(guān)鍵性的貢獻(xiàn)；第二，企業(yè)核心競爭力必須具有別具一格的風(fēng)尚，這樣才會(huì)難以令其他對(duì)手公司模仿抄襲；第三，核心競爭力應(yīng)具有擴(kuò)展到更廣泛市場領(lǐng)域的能力。因?yàn)楹诵母偁幜哂邢∪毙?、難以模仿性等這樣的特征，對(duì)于核心競爭力的重視和研究，實(shí)際上是將企業(yè)競爭優(yōu)勢的產(chǎn)生問題轉(zhuǎn)化為獲取和保持企業(yè)競爭優(yōu)勢的問題，而可以令企業(yè)不斷蓬勃發(fā)展。

除普拉哈拉德和哈默以外，另外兩位知名的核心理論研究者德梅約[3]和厄特巴克也是基于技術(shù)觀和技術(shù)創(chuàng)新過程分析企業(yè)核心競爭力的典型代表。他們認(rèn)為企業(yè)核心競爭力是指企業(yè)的生產(chǎn)制造能力、研究開發(fā)能力和市場營銷能力，也就是核心競爭力在廣泛程度上說就是在產(chǎn)品創(chuàng)新的基礎(chǔ)上，把產(chǎn)品推向市場的能力，并讓顧客愉快接受的能力。德梅約和厄特巴克把企業(yè)核心競爭力體現(xiàn)在四個(gè)方面：對(duì)用戶需求理解能力、分銷渠道能力、產(chǎn)品技術(shù)能力、制造能力。1.2.2 企業(yè)核心競爭力的現(xiàn)實(shí)意義

從許許多多的實(shí)際例子和理論研究中我們可以看到，只有企業(yè)把注意力集中到核心競爭力上，才能夠培養(yǎng)企業(yè)提升核心競爭力的意識(shí)，才可以令企業(yè)在經(jīng)營中不斷獲得一種敏銳的產(chǎn)業(yè)洞察力，才可以幫助企業(yè)不斷拓展公司業(yè)務(wù)能力，從而令企業(yè)有機(jī)會(huì)進(jìn)入到一個(gè)更加廣闊的空間和平臺(tái)。尤其重要的是，實(shí)施圍繞核心競爭力的多元化戰(zhàn)略，才可以令企業(yè)站穩(wěn)腳跟，不會(huì)在商業(yè)大潮中倒退，不斷

淺談企業(yè)核心競爭力的構(gòu)建——以聯(lián)想企業(yè)為例

前進(jìn)，成為新產(chǎn)業(yè)的開拓者和領(lǐng)導(dǎo)者。

1.2.3 企業(yè)核心競爭力的特點(diǎn)

在大眾人們的眼光中，核心競爭力已經(jīng)成為企業(yè)獲取持續(xù)競爭優(yōu)勢的基礎(chǔ)。缺少了它，任何企業(yè)都是不會(huì)長久的生存下去的。我們從企業(yè)的一般競爭力理論來看，企業(yè)競爭力是一種相對(duì)性的力量，來源于企業(yè)外部。其中最著名的波特的認(rèn)為，一個(gè)行業(yè)內(nèi)部的競爭狀態(tài)取決于五種基本競爭力的相互影響、相互作用，即替代威脅、進(jìn)入威脅、供方侃價(jià)能力、買方侃價(jià)能力和現(xiàn)有競爭對(duì)手的競爭[1]。在現(xiàn)實(shí)生活中，之所以把核心競爭力廣泛地看作是企業(yè)獲取持續(xù)競爭優(yōu)勢的基礎(chǔ)。主要是因?yàn)樗脑慈诵哪芰哂幸韵乱恍┨攸c(diǎn)：

（1）企業(yè)的核心競爭力與普通競爭力相比更具有獨(dú)特性。如果某項(xiàng)專長已普及或者極易為競爭對(duì)手模仿，就不能成為核心能力。

(2)核心能力有助于實(shí)現(xiàn)用戶所看重的核心價(jià)值。

(3)核心能力不是“資產(chǎn)”，不會(huì)出現(xiàn)在資產(chǎn)負(fù)債表上。核心能力還有別于品牌、專利等可以估價(jià)的無形資產(chǎn)。因此，核心能力不僅是企業(yè)目前成功的要素，更是未來維持競爭優(yōu)勢的保證。

(4)核心能力具有延展性。企業(yè)能夠從某種核心能力衍生出一系列產(chǎn)品與服務(wù)，而且這種產(chǎn)品和服務(wù)具有權(quán)威性和征服性。

(5)核心能力有著相通的性質(zhì)。核心能力的并不是由一個(gè)人或者是一個(gè)集體能夠產(chǎn)生的，它是由很多人與多個(gè)集體組成的集體核心能力，這樣多元化的元素很難被競爭對(duì)手復(fù)制的管理方法。

(6)核心能力的形成是需要時(shí)間，經(jīng)驗(yàn)的累計(jì)，核心能力不是貨幣交易就可以購買得到的，所以說企業(yè)一旦達(dá)某方面的核心能力就能把其他企業(yè)摔得遠(yuǎn)遠(yuǎn)，在短的時(shí)間內(nèi)非常難追趕上來。

(7)可能會(huì)因?yàn)榭陀^因數(shù)，或者是高層管理人員的管理不當(dāng)，有可能會(huì)導(dǎo)致核心競爭能力流失。

淺談企業(yè)核心競爭力的構(gòu)建——以聯(lián)想企業(yè)為例 聯(lián)想企業(yè)的核心競爭力分析

2.1 聯(lián)想企業(yè)的基本情況

聯(lián)想(Lenovo)公司是國內(nèi)的一家著名計(jì)算機(jī)生產(chǎn)銷售公司，集技術(shù)產(chǎn)品以及銷售和售后服務(wù)的一家一體化公司。1989年，成立“北京聯(lián)想計(jì)算機(jī)集團(tuán)公司”。作為全球個(gè)人電腦市場的領(lǐng)導(dǎo)企業(yè)，聯(lián)想從事開發(fā)、制造并銷售可靠的、安全易用的技術(shù)產(chǎn)品及優(yōu)質(zhì)專業(yè)的服務(wù)，幫助全球客戶和合作伙伴取得成功。聯(lián)想公司主要生產(chǎn)臺(tái)式電腦、服務(wù)器、筆記本電腦、打印機(jī)、掌上電腦、主板、手機(jī)等商品。打印機(jī)、投影機(jī)以及其他移動(dòng)互聯(lián)、數(shù)碼、電腦周邊等類商品。2013年；聯(lián)想電腦銷售量升居世界第1，成為全球最大的個(gè)人PC生產(chǎn)廠商。除此之外，聯(lián)想公司經(jīng)營著全球規(guī)模最大的互聯(lián)網(wǎng)商務(wù)網(wǎng)站。2014年1月底，聯(lián)想先后收購IBM的System x等服務(wù)器資產(chǎn)以及Blade Network Technology等系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)資產(chǎn)和摩托羅拉的移動(dòng)智能手機(jī)業(yè)務(wù)。

2.2 聯(lián)想企業(yè)核心競爭力的識(shí)別

聯(lián)想公司的成功不僅要?dú)w功與我們所熟知的聯(lián)想公司采取的明智的差異化戰(zhàn)略，而且還有很多很多聯(lián)想公司背后的一點(diǎn)一滴的努力與付出，這些都構(gòu)成了聯(lián)想公司最有價(jià)值的核心競爭力。其他公司也曾盲目模仿聯(lián)想公司的聯(lián)想的4P戰(zhàn)略模式，但是他們只是學(xué)到了一些皮毛，最后都無功而返。下面是我對(duì)聯(lián)想公司核心競爭力的一些具體分析：

1、聯(lián)想的4P戰(zhàn)略

4P是隨著營銷組合論的提出而出現(xiàn)的。

所謂4P，就是產(chǎn)品（product）、價(jià)格（price）、渠道（place）、促銷（promotion）。從產(chǎn)品方面上說，在全球范圍內(nèi)，聯(lián)想為客戶提供屢獲殊榮的ThinkPad筆記本電腦和ThinkCentre臺(tái)式機(jī)，并配備了ThinkVantage Technologies軟件工具、ThinkVision顯示器和一系列PC附件和選件。在China，Lenovo的pc產(chǎn)品占pc行業(yè)的總銷售1/3。靠的是Lenovo的核心領(lǐng)先技術(shù)，簡單應(yīng)用的功能、私人訂制的方案。從而受到pc行業(yè)的消費(fèi)者的青睞。

聯(lián)想還擁有針對(duì)中國市場的豐富的產(chǎn)品線，包括移動(dòng)手持設(shè)備、服務(wù)器、外設(shè)和數(shù)碼產(chǎn)品等。

2、TP戰(zhàn)略——市場細(xì)分、目標(biāo)市場和市場定位。

市場細(xì)分是市場發(fā)展成熟的必然趨勢。細(xì)分市場不是根據(jù)產(chǎn)品品種、產(chǎn)品系列

淺談企業(yè)核心競爭力的構(gòu)建——以聯(lián)想企業(yè)為例

來進(jìn)行的，而是從消費(fèi)者(指最終消費(fèi)者和工業(yè)生產(chǎn)者)的角度進(jìn)行劃分的，是根據(jù)市場細(xì)分的理論基礎(chǔ)，即消費(fèi)者的需求、動(dòng)機(jī)、購買行為的多元性和差異性來劃分的。通過市場細(xì)分對(duì)企業(yè)的生產(chǎn)、營銷起著極其重要的作用[3]。

聯(lián)想把其消費(fèi)種類個(gè)人計(jì)算機(jī)的產(chǎn)品細(xì)化為三大類：即“家悅”、“鋒行”、“天驕”。其中： 第一，以滿足大部分家庭可以輕易擁有電腦，幫助用戶輕松學(xué)習(xí)的為基本標(biāo)準(zhǔn)的，它就是 “家悅”。

第二，以遙遙領(lǐng)先的技術(shù)、強(qiáng)大的性能，系統(tǒng)刷新了對(duì)個(gè)人計(jì)算機(jī)的定義，基本上能夠滿足高級(jí)pc用戶的軟件硬件的要求，它就是“鋒行”

第三，以時(shí)尚元素、主流數(shù)碼相結(jié)合的產(chǎn)品組合的方式，針對(duì)消費(fèi)者對(duì)品味生活、時(shí)尚生活的一種美的追求，所定位的一款產(chǎn)品，它就是“天驕”。

對(duì)于這3個(gè)產(chǎn)品的準(zhǔn)確定位，這就是聯(lián)想針對(duì)市場上不同的消費(fèi)群體而設(shè)計(jì)的三個(gè)品牌。

同時(shí)，再好的東西也會(huì)有瑕疵，再強(qiáng)大的公司也會(huì)存在一些問題，聯(lián)想也是一樣。目前聯(lián)想面臨緊迫市場變革，專注主營業(yè)務(wù)能否拯救聯(lián)想？聯(lián)想集團(tuán)遠(yuǎn)沒有達(dá)到三年前預(yù)定的目標(biāo)，聯(lián)想集團(tuán)制定新的三年規(guī)劃的戰(zhàn)略路線的核心是專注當(dāng)前主營業(yè)務(wù)，“專注”成為聯(lián)想未來三年背水一戰(zhàn)的關(guān)鍵。對(duì)多元化業(yè)務(wù)的拓展和管理能力還顯得相當(dāng)?shù)闹赡?，由于?duì)多元化發(fā)展的這個(gè)復(fù)雜性估計(jì)不足，業(yè)務(wù)方面基本上都在相同的時(shí)段開始，這樣會(huì)讓領(lǐng)導(dǎo)人的無法把精力集中在開發(fā)新領(lǐng)域與新資源上面，同樣的也會(huì)多少影響到企業(yè)核心競爭的的加強(qiáng)。多元化本身是非常正確的，sony和Samsung Electronics在產(chǎn)品方面也是一直在追求多元化，但是他們的多元化一直都是圍繞著一個(gè)核心來展開，他們都致力于改善人們生活質(zhì)量，創(chuàng)造動(dòng)感活力的數(shù)碼生活。聯(lián)想重新確立了自己的“第一類業(yè)務(wù)”即核心業(yè)務(wù)——PC（個(gè)人電腦）以及相關(guān)產(chǎn)品，其中包括筆記本電腦、服務(wù)器、外部設(shè)備等等這些業(yè)務(wù)。同時(shí)，以手機(jī)為代表的移動(dòng)通訊設(shè)備則為二類業(yè)務(wù)。此時(shí)的聯(lián)想正處在一個(gè)轉(zhuǎn)型的前夜，只不過在新三年規(guī)劃中，已經(jīng)暫別“服務(wù)”戰(zhàn)略和“科技”突圍的聯(lián)想，再一次出現(xiàn)了新的“戰(zhàn)略空白”?！俺晒Σ皇且?yàn)槁斆鞫窃谟趫?jiān)持。

2.3聯(lián)想企業(yè)建立核心競爭力的途徑

聯(lián)想前任主席柳偉志以往在不一樣的地方闡明了聯(lián)想的核心競爭力．他的觀

淺談企業(yè)核心競爭力的構(gòu)建——以聯(lián)想企業(yè)為例

點(diǎn)是：“管理基礎(chǔ)是聯(lián)想的核心競爭力，貿(mào)易和文化也可以足核心競爭力的一方面”.“聯(lián)想”會(huì)做生意。并不是一般的會(huì)做生意，聯(lián)想重視貿(mào)易：產(chǎn)品賣不出去，再好的技術(shù)也沒有人會(huì)知道，沒有人會(huì)欣賞。所以，以后的戰(zhàn)略會(huì)貿(mào)易為中心來展開?！艾F(xiàn)在什么東西目前能為企業(yè)盈利，什么東西能為企業(yè)長久盈利”，要先把這些東西的方方面面給了解透徹了，要有一定的長遠(yuǎn)規(guī)劃。

聯(lián)想克服了重重困難成長為國內(nèi)PC行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)，聯(lián)想的管理起到一定的作用，然而，這種管理方式太容易被競爭對(duì)手學(xué)習(xí)。站在長遠(yuǎn)的角度看，以“管理”做為核心競爭力，結(jié)果并不是很穩(wěn)定。這應(yīng)該是柳傳志時(shí)代的聯(lián)想，有階段性的核心競爭力，這種競爭力并不清晰。單單形成了一定的企業(yè)競爭力?？墒遣]有形成最后的核心競爭力。聯(lián)想現(xiàn)任主席楊元慶的想法是保留聯(lián)想企業(yè)一個(gè)良好的競爭優(yōu)勢：管理方面繼續(xù)聯(lián)想的核心競爭力但不僅僅是這樣，未來要成就一個(gè)國際性的知名品牌與跨國大公司還需要在技術(shù)和服務(wù)方面更進(jìn)一步的加強(qiáng)。這個(gè)也是希望加強(qiáng)的兩個(gè)核心競爭力。在這樣的背景下Lenovo要清楚的認(rèn)清什么是企業(yè)所需要的核心競爭能力，然而在方方面面的情況有價(jià)值成為核心競爭力的并不多．在競爭激烈的今天．企業(yè)不可能把全部有限的資源分開投入，應(yīng)該考慮發(fā)展最有優(yōu)勢的那一方面。核心競爭力不是把雞蛋放在所有的籃子里，應(yīng)該有獨(dú)到的思考，想想那個(gè)籃子最具適合你的雞蛋。最迅速，也最堅(jiān)決的部分產(chǎn)生。根掘本文前速的關(guān)于核心競爭力的定義。我們可以從聯(lián)想的內(nèi)部競爭性活動(dòng)中找出聯(lián)想的核心競爭力所在，首先，聯(lián)想的管理、營銷、生產(chǎn)等都具有競爭力。

與聯(lián)想的競爭公司（例如：惠普、戴爾）相互比較，其實(shí)聯(lián)想是處于市場競爭的下方。想想前幾年聯(lián)想與競爭對(duì)手在市場的戰(zhàn)場上相互比拼，聯(lián)想的武器是聯(lián)想的渠道管理并不是以上的這些方方面面。這個(gè)武器才是其競爭對(duì)手所不具備的，就是這個(gè)武器為聯(lián)想贏取了個(gè)人計(jì)算市場額最大份額。這才是聯(lián)想的核心競爭力。

然而和數(shù)碼這個(gè)行業(yè)的企業(yè)來比較，像戴爾、惠普等這種國際級(jí)別的跨國大公司來講，其實(shí)聯(lián)想在這個(gè)方面并不算是有占優(yōu)勢，回想這幾年的國內(nèi)市場競爭情況，聯(lián)想、惠普、萬商等的競爭，為聯(lián)想獲得個(gè)人計(jì)算機(jī)最大份額不是以上說的那幾個(gè)方面，卻是聯(lián)想的渠道管理，這個(gè)市場競爭的優(yōu)勢的對(duì)手缺乏的，這才是聯(lián)想的競爭核心。

淺談企業(yè)核心競爭力的構(gòu)建——以聯(lián)想企業(yè)為例 企業(yè)建立核心競爭力存在問題及建議

3.1 聯(lián)想企業(yè)建立核心競爭力存在問題

3.1.1 聯(lián)想企業(yè)核心競爭力核心問題

在日益激烈的市場競爭中，培育和發(fā)展獨(dú)特的核心競爭力對(duì)于一個(gè)企業(yè)來說是必要的，這與企業(yè)的生死存亡里離不開企業(yè)核心競爭力，只有形成完整獨(dú)特的企業(yè)核心競爭力，企業(yè)才會(huì)擁有在市場競爭中站穩(wěn)腳跟的砝碼，那么企業(yè)在競爭慘烈的商戰(zhàn)中才有可能立于不敗之地，因?yàn)樾纬珊诵母偁幜?，是企業(yè)的戰(zhàn)略資產(chǎn)，[4]并能夠給企業(yè)帶來不斷蓬勃發(fā)展的動(dòng)力。聯(lián)想公司的核心競爭力可以說已經(jīng)有了一個(gè)非常良好的開端，但是，核心競爭力并不是一旦形成就會(huì)可以一直支持企業(yè)快速健康發(fā)展的，企業(yè)的核心競爭力不能一直都是一樣的結(jié)合企業(yè)自身的情況，與社會(huì)背景，消費(fèi)者相結(jié)合。

聯(lián)想企業(yè)經(jīng)歷的長達(dá)3年的擴(kuò)張，雖然失敗了，但是聯(lián)想重新制定了屬于自己的發(fā)展戰(zhàn)略。集中力量從事PC制造和銷售．并設(shè)定了國際化的目標(biāo)。并購IBMPC部門就足聯(lián)想從多元化向?qū)I(yè)化回歸后轉(zhuǎn)向固際化發(fā)展的重要一步棋。3.1.2 聯(lián)想企業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展問題

從企業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展視覺來看，這只是最外在的東西，從本質(zhì)上講，其實(shí)企業(yè)的核心競爭力問題。多元化決不是把資源分散，如同撒網(wǎng)式的生產(chǎn)。而是依據(jù)集中化的原則優(yōu)先配置資源的表現(xiàn)形式。對(duì)充分說明了資源集中的重要性。而相同的道理，企業(yè)競爭也是如此，如果想從各個(gè)方面都獲得競爭優(yōu)勢，而企業(yè)資源又不能有過多的分散，全面而具體的要求不但不可能達(dá)到還會(huì)令企業(yè)陷入尷尬的境地。莫不如將有限的資源集中于企業(yè)的核心競爭力上來。只有從核心競爭力有了一定的提升和發(fā)展，并且在此基礎(chǔ)之上發(fā)展多元化，才有可能兩全其美。

在經(jīng)濟(jì)和知識(shí)呈現(xiàn)爆炸式發(fā)展的背景下,聯(lián)想公司雖然具備了前期的優(yōu)勢，形成了自己的獨(dú)特核心競爭力，取得了很大的成功。但是，核心競爭力的構(gòu)建和維護(hù)不是一勞永逸的。聯(lián)想要想在激烈的市場競爭中要傳承原來有的優(yōu)勢，在保證原有資源的同時(shí)，慢慢的彌補(bǔ)企業(yè)的缺點(diǎn)。這也是一個(gè)優(yōu)秀的企業(yè)必須就要的特質(zhì)。如果把核心競爭力比作是企業(yè)的競爭優(yōu)勢的一輛自行車核心競爭力的動(dòng)態(tài)管理能力就是這輛自行車下的一條通往財(cái)富煩人路。但是Lenovo現(xiàn)在還沒達(dá)到這一點(diǎn)。

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3.1.3 聯(lián)想企業(yè)的核心競爭力衰減在各方面的表現(xiàn)

聯(lián)想采用“以上對(duì)下”的策略，聯(lián)想企業(yè)在產(chǎn)品開發(fā)研新上先選擇了286機(jī)型，在研新、開發(fā)，生產(chǎn)的這幾個(gè)環(huán)節(jié)，聯(lián)想公司很注重這286機(jī)型，同樣的嚴(yán)格要求采購、生產(chǎn)、外加工、銷售等每一個(gè)環(huán)節(jié)，使這款產(chǎn)品質(zhì)量在類似286產(chǎn)品中性價(jià)比比其他產(chǎn)品高出很多。因?yàn)閲?yán)格的品質(zhì)控制和采用高級(jí)的元器件，在這樣的背景下，企業(yè)產(chǎn)品的生產(chǎn)成本超過了香港和臺(tái)灣的廠商。

可企業(yè)并沒有像其他公司一樣高付出高回報(bào)，出乎意料的是聯(lián)想企業(yè)采用低價(jià)策略。聯(lián)想企業(yè)的每一件產(chǎn)品；每一個(gè)配件，總體來說價(jià)格比同類1-2美元，在這種高品質(zhì)低價(jià)格的營銷模式下，造成聯(lián)想企業(yè)的利潤為負(fù)數(shù)，企業(yè)每月銷售8000塊板，不僅僅不能盈利，還要虧損 l萬多美元，這樣的狀態(tài)持續(xù)了幾個(gè)月，這樣下來差不多賠了100000美元。然而，因?yàn)?86這款產(chǎn)品壽命期相對(duì)比較短，所以聯(lián)想企業(yè)的虧損的這種狀態(tài)持續(xù)不是很久，但聯(lián)想企業(yè)卻因?yàn)?86這款產(chǎn)品為企業(yè)贏得了好口碑，同時(shí)也吸引了一大部分的聯(lián)想產(chǎn)品購買粉絲。聯(lián)想的這款286產(chǎn)品慢慢的被市場淘汰，當(dāng)聯(lián)想企業(yè)推出屬于自386與486微機(jī)（中高檔pc），單單憑借著286所創(chuàng)立的產(chǎn)品品牌形象，這新推出的這2款產(chǎn)品中銷售取得了非常好的成績。據(jù)說香港聯(lián)想集團(tuán)董事局主席柳傳志對(duì)記者透露，該公司生產(chǎn)出口的顯示卡與主機(jī)板1993年達(dá)到500萬塊，居世界第三位，這樣來說聯(lián)想早就彌補(bǔ)了286這款產(chǎn)品的損失。

3.2 聯(lián)想建立核心競爭力建議

聯(lián)想公司面對(duì)的問題，主要是沒有對(duì)核心競爭力適時(shí)的進(jìn)行調(diào)整和管理甚至隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展改變合適的新的核心競爭力。3.2.1 加大產(chǎn)品研發(fā)力度，增加產(chǎn)品走在技術(shù)前列

必須要有先進(jìn)的技術(shù)，才能使企業(yè)在某個(gè)行業(yè)中出奇制勝，不會(huì)太輕易就被淘汰。第一，聯(lián)想企業(yè)必須具備優(yōu)秀的研發(fā)設(shè)計(jì)能力，以改善消費(fèi)者在產(chǎn)品使用過程中的體驗(yàn)。聯(lián)想以往在研發(fā)方面的投入較低，聯(lián)想公司應(yīng)該加大對(duì)于新產(chǎn)品開發(fā)力度，不斷的創(chuàng)新和創(chuàng)造出新的產(chǎn)品，才能不斷令消費(fèi)者滿意，不斷取得市場，提高利益。

其次，而為了滿足消費(fèi)者的需求，聯(lián)想必須重新在產(chǎn)品的外觀和形象入手，淺談企業(yè)核心競爭力的構(gòu)建——以聯(lián)想企業(yè)為例

適應(yīng)消費(fèi)者的審美觀。將消費(fèi)者未被滿足的需求融入到富有創(chuàng)造新的產(chǎn)品設(shè)計(jì)中，這是蘋果電腦的設(shè)計(jì)原則。模仿并不是都是不能成功的，模仿其他企業(yè)的核心競爭力，并根據(jù)本公司的實(shí)際情況做適當(dāng)?shù)膶W(xué)習(xí)調(diào)整，則是非常有效的培養(yǎng)核心競爭力的有效方法。蘋果公司不僅對(duì)于新產(chǎn)品研發(fā)投入很高，而且，蘋果公司還在不斷的對(duì)產(chǎn)品做出調(diào)整，使電腦人性化，不斷的滿足人們對(duì)于電腦的某些需求，從外觀到內(nèi)部裝置位置，從電源位置到細(xì)微的耳機(jī)插孔位置，可以說，蘋果公司這樣的舉動(dòng)讓消費(fèi)者感覺到了被重視，是非常值得聯(lián)想公司學(xué)習(xí)的，因此，聯(lián)想公司應(yīng)該針對(duì)這些產(chǎn)品細(xì)節(jié)作出適當(dāng)調(diào)整。

最后，由于企業(yè)用戶和普通消費(fèi)者之間的巨大差異，聯(lián)想還必須提高消費(fèi)者需求的預(yù)測的能力。對(duì)于產(chǎn)品研發(fā)的投入力度，并不是盲目的，而應(yīng)該是有決策，有預(yù)測的。通過不斷的調(diào)查，了解熟悉用戶對(duì)于電腦的需求，并能把握好未來一段時(shí)間內(nèi)消費(fèi)者對(duì)于電腦的具體要求，并總結(jié)調(diào)查結(jié)果，提前推出一定的產(chǎn)品來搶占市場先機(jī)，滿足消費(fèi)者，不僅可以賺取利益，更難得的是為企業(yè)的研發(fā)指明方向，贏得消費(fèi)者好評(píng)。

3.2.2 加強(qiáng)用戶體驗(yàn)感，適當(dāng)?shù)倪x擇電腦軟件適應(yīng)用戶

在用戶使用體驗(yàn)方面，由于聯(lián)想并不涉足產(chǎn)品軟件領(lǐng)域，所以在軟件方面為消費(fèi)者提供個(gè)性體驗(yàn)的可能性較低。相比之下，蘋果由于擁有獨(dú)特的操作系統(tǒng)和應(yīng)用軟件，使其能更好地根據(jù)消費(fèi)者的個(gè)性需求來開發(fā)產(chǎn)品，并實(shí)現(xiàn)軟硬件的良好結(jié)合。企業(yè)客戶注重對(duì)目前需求提供穩(wěn)定可靠的解決方案，需求明確；普通消費(fèi)者的需求往往不明確、多樣化。因而，聯(lián)想必須具有超前性才能把握這類需求。用戶的體驗(yàn)不光是從剛一接手電腦后對(duì)于電腦的觸感，還包括用戶對(duì)于電腦的視覺感官和用戶使用電腦時(shí)候?qū)τ陔娔X的舒適感等等各方面的對(duì)于產(chǎn)品的感官效果。只有用戶真正對(duì)于產(chǎn)品滿意，產(chǎn)品才會(huì)不斷的有市場前景，因此，滿足用戶的體驗(yàn)感，是非常值得重視的。要滿足用戶的體驗(yàn)感，還需要不斷的努力。主要應(yīng)做好以下幾個(gè)方面：

不斷提高產(chǎn)品品質(zhì)，不斷做出滿足消費(fèi)者需求的產(chǎn)品。不斷滲透軟件領(lǐng)域，雖然目前還沒有涉足軟件領(lǐng)域，但軟件對(duì)于電腦行業(yè)的制約是非常明顯的，因此，不斷加強(qiáng)軟件方面的投資，選擇更加適合本企業(yè)的軟件，并努力創(chuàng)建自己的軟件行業(yè)。

注重細(xì)節(jié)，從各方面給用戶留下好的評(píng)價(jià)。

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3.2.3 把握好已取得的市場優(yōu)勢，不斷擴(kuò)展新用戶

轉(zhuǎn)變服務(wù)對(duì)象，從服務(wù)企業(yè)客戶向服務(wù)個(gè)人消費(fèi)客戶轉(zhuǎn)變。高端電腦消費(fèi)者往往需要親自體驗(yàn)電腦的性能等，才能夠了解產(chǎn)品的特點(diǎn)并做出購買決策。但是，由于聯(lián)想公司主要采取電話和網(wǎng)絡(luò)銷售的模式，因而無法使消費(fèi)者便捷地體驗(yàn)產(chǎn)品，聯(lián)想必須大力拓展零售渠道，建立體驗(yàn)中心，可以采取一些和大型國際性的超市或者企業(yè)聯(lián)合出售的方法，或者多設(shè)立聯(lián)想連鎖店。已經(jīng)擁有的用戶不丟失，并不斷擴(kuò)展高端用戶，只有擁有了市場，產(chǎn)品才可以不斷生產(chǎn)銷售。

3.2.4 不斷更新核心競爭力，不被輕易模仿

聯(lián)想公司雖然有了一些問題，但是聯(lián)想公司還是很成功的，聯(lián)想公司核心競爭力的建立也是來之不易的，在同行業(yè)中，也有不好企業(yè)不斷的模仿，雖然大部分都因?yàn)閮H僅模仿了形式，而沒有領(lǐng)會(huì)到關(guān)鍵所在，但還是有一些企業(yè)不斷的進(jìn)行模仿和調(diào)整，對(duì)聯(lián)想公司的核心競爭力模仿，并且已經(jīng)取得了很大成果。如果聯(lián)想公司，不適當(dāng)?shù)母鶕?jù)市場和消費(fèi)者的需求做出對(duì)核心競爭力的調(diào)整，那么聯(lián)想公司很快就會(huì)被其他公司模仿，甚至是被超越被搶占市場。而要不斷更新核心競爭力，應(yīng)做到以下幾點(diǎn)：

第一、守成與創(chuàng)業(yè)結(jié)合防止核心剛度

什么是核心剛度呢？核心剛度就是把以前的所累積的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)起來，編程一個(gè)制度，任何人都要遵守這個(gè)制度，不能違反。這樣的制度很古板，按部就班的很容易就扼殺員工的創(chuàng)新力。

第二、運(yùn)用核心優(yōu)勢，正確把握商機(jī)

導(dǎo)致核心競爭力喪失的第二個(gè)常見原因是相信什么賺錢做什么，四處尋求商機(jī)，商機(jī)并不能總是會(huì)自己創(chuàng)造，我們能做的只是把我好商機(jī)，不讓它白白流失掉。

第三、堅(jiān)守主業(yè)審慎對(duì)待多元化

導(dǎo)致核心競爭力喪失的第一個(gè)常見原因是盲目、過度多元化。背離自己的核心專長，結(jié)果喧賓奪主，優(yōu)勢不再。

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結(jié)論與展望

由于聯(lián)想文化的核心元素是服從、目標(biāo)導(dǎo)、現(xiàn)實(shí)主義(意味著與短期目標(biāo)無關(guān)的東西都叫能被排斥)和保守(“找路論”)，因此，必須通過激發(fā)一種創(chuàng)新核心競爭力來對(duì)其進(jìn)行化解。來對(duì)其進(jìn)行化解。在現(xiàn)有的Pc業(yè)務(wù)上很難激發(fā)創(chuàng)新，必須借助于完全獨(dú)立于PC外的新業(yè)務(wù)，比如讓服務(wù)完全獨(dú)立運(yùn)作，以便熏劃創(chuàng)業(yè)時(shí)代。歲賓斯在分析了大量成功變革的企業(yè)案例后得出了這樣的結(jié)論：這些轉(zhuǎn)變通常都經(jīng)歷了7～10年的時(shí)問；約翰P科特的研究得出的數(shù)據(jù)是4～10年(這就導(dǎo)致很少有領(lǐng)導(dǎo)愿意在短期內(nèi)做出文化變革的努力，因?yàn)橛泻芏囝I(lǐng)導(dǎo)者并不能確定在此時(shí)期內(nèi)他是否還在任職)。就聯(lián)想而言，由于規(guī)模比上述企業(yè)要小，故我認(rèn)為所需時(shí)間叫能會(huì)短一些，但至少也要做4年以上的打算。那么，聯(lián)想，現(xiàn)在就把針線收起來，拿出砍刀吧！

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參考文獻(xiàn)

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第五篇：2009全國性商業(yè)銀行核心競爭力排名

和訊消息 由銀行家雜志社主辦的2010中國商業(yè)銀行競爭力排名發(fā)布會(huì)在京舉行，來自中國社會(huì)科學(xué)院、央行及業(yè)界多名專家學(xué)者出席了此次發(fā)布會(huì)，國務(wù)院發(fā)展研究中心金融所所長夏斌先生在發(fā)布會(huì)上發(fā)表了精彩觀點(diǎn)并對(duì)獎(jiǎng)項(xiàng)進(jìn)行發(fā)布。

（和訊財(cái)經(jīng)原創(chuàng)）

演講實(shí)錄：

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夏斌：他們叫我發(fā)布競爭排名，沒有說講話。因?yàn)槌燥埖臅r(shí)候幾個(gè)銀行部門的同志比較多，關(guān)于宏觀經(jīng)濟(jì)形勢有關(guān)媒體報(bào)紙自己談過一些觀點(diǎn)，我借這個(gè)機(jī)會(huì)簡單說說，因?yàn)楹暧^經(jīng)濟(jì)形勢，其實(shí)今年變化很快，上半年年初大家還是擔(dān)心膨脹，擔(dān)心資產(chǎn)家的泡沫，擔(dān)心經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，到現(xiàn)在看看媒體會(huì)不會(huì)第二次探底一下子這么一個(gè)逆轉(zhuǎn)，為什么，我想第一季度增長11.7，第二個(gè)季度增長10.3，這個(gè)形勢不斷趨緩，在這個(gè)環(huán)境下比較擔(dān)心，我們應(yīng)該說這種狀況本身是市場上機(jī)構(gòu)多余預(yù)測，今年經(jīng)濟(jì)由于去年的原因必定是下調(diào)。第二這些宏觀調(diào)控政策必然狀況出現(xiàn)，問題是我們?nèi)绾闻袛噙@個(gè)狀況，我個(gè)人感覺，既然方向是對(duì)的，我們就堅(jiān)持這個(gè)方向，至于外面的情況或者第三季度數(shù)據(jù)和第四季度不好看因此密切關(guān)注形勢的變化，方向不變，確保經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長的情況下注意調(diào)控的力度和節(jié)奏而已，我大的想法是這個(gè)。

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第二就是我們?cè)趺窗盐蘸霉?jié)奏與力度，我們根據(jù)今年為什么會(huì)政策出現(xiàn)那么多變化，我在5月初一個(gè)論壇，我說主要是三大政策引起中國經(jīng)濟(jì)政策變化，再說搞銀行，特別是大銀行，問問他們搞信貸的人，他們都清楚，今年為什么形勢變這么大，其實(shí)搞銀行的同志已經(jīng)體會(huì)，主要是三大政策變量，我跟領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)也說，我說三大政策變量，第一房地產(chǎn)政策，第二地方融資平臺(tái)政策，第三產(chǎn)能和耗能一些限制政策，這三個(gè)文件一下，我們的銀行各地銀行原來儲(chǔ)存的問題，也有銀信合作，這個(gè)是另外一個(gè)角度反應(yīng)了經(jīng)濟(jì)調(diào)控情況，還有就是外界不太清楚，銀行界同志很清楚，就是今年銀監(jiān)會(huì)三辦法，我們很多上市公司一下表現(xiàn)銀行存款一百多億，實(shí)際上他們老總在股市上反應(yīng)很好，這個(gè)企業(yè)能動(dòng)性狀況很好，但是在企業(yè)老板來說，有苦說不出來。

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實(shí)際上企業(yè)老板反應(yīng)的是有苦說不出來，這么多辦法不讓用，銀監(jiān)會(huì)不讓用的按有關(guān)規(guī)定，所以這三個(gè)大政策，加三辦法一指引一下子對(duì)金融起了很大變化，這個(gè)銀監(jiān)會(huì)管理規(guī)定，幫助中央銀行在貨幣調(diào)控中間也起了很大的作用。接下來怎么辦，第一應(yīng)該整頓這個(gè)方向沒有錯(cuò)，而且也要肯定地方融資平臺(tái)在2009年中國在世界經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇中間，率先復(fù)蘇中起了很大作用。問題是第一怎么會(huì)產(chǎn)生這種狀況是個(gè)教訓(xùn)，剛剛在信托整頓剛剛解決大量地方，有關(guān)部門要總結(jié)教訓(xùn)。第二要在北京機(jī)關(guān)搞金融監(jiān)管，搞金融工作，其實(shí)都知道這種狀況一干肯定有風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)然具體風(fēng)險(xiǎn)多少未知數(shù)，問題是現(xiàn)在怎么辦？如果簡單的全部追求增資擔(dān)保，沒有增資擔(dān)保第二次貸款不讓貸，中國經(jīng)濟(jì)又會(huì)出很大的問題，所以我的建議是，有關(guān)部門好好的實(shí)地調(diào)研，拿出辦法，資產(chǎn)對(duì)換，或者是地方政府變賣資產(chǎn)也要把本和現(xiàn)還上，堅(jiān)決做到一個(gè)開工的項(xiàng)目盡可能一個(gè)資金鏈不要斷，斷了對(duì)投資沒有好處，斷了對(duì)中國經(jīng)濟(jì)增長沒有好處，所以堅(jiān)決不能讓資金鏈斷了，我們是管研究，有關(guān)部門怎么落實(shí)政策。

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第二房地產(chǎn)政策，既然我們說上半年的房地產(chǎn)調(diào)控方向是對(duì)的我們就要監(jiān)視，房地產(chǎn)調(diào)控現(xiàn)在關(guān)鍵是方向道路選擇問題，入口是從價(jià)格入口的，上下最高層，從中央政治局，從總書記、總理關(guān)心房價(jià)到老百姓關(guān)心房價(jià)，從今年年初兩會(huì)期間最多的體驗(yàn)就是房價(jià)問題，已經(jīng)完全變成社會(huì)問題，在這個(gè)背景之下，進(jìn)行了調(diào)控，抑制了部分房價(jià)上漲過快，以及保證需求房量建設(shè)，我認(rèn)為應(yīng)該深刻反應(yīng)我們十幾年房地問題，我認(rèn)為搞房地產(chǎn)就是以消費(fèi)品發(fā)展為主導(dǎo)發(fā)展房地產(chǎn)市場，如果這個(gè)方向?qū)Φ?，就?yīng)該慢慢走，所以在這個(gè)背景下，房地產(chǎn)市場下半年方向不能變，要加快的社會(huì)保障房的建設(shè)，一方面滿足低收入群體的住房需求，就是廉租房等等這種房，另外一個(gè)方面就是加快這方面的住房投資來保障整個(gè)中國經(jīng)濟(jì)投資下降不要過快，保障經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定增長，這方面可能是要加緊各級(jí)地方政府的檢查力度，要他落實(shí)責(zé)任，不管白貓黑貓都要堅(jiān)決落實(shí)，我始終認(rèn)為這是非常復(fù)雜的，需要研究，可以慢慢研究，慢慢實(shí)行，但是我們當(dāng)前目的是為了打擊投資法，所以我的建議很簡單，就是盡快出現(xiàn)交易所得稅，比如說根據(jù)你交易的套數(shù)，根據(jù)你交易的頻率，增收嚴(yán)格的高額交易所得稅，這個(gè)很多問題由于時(shí)間關(guān)系，這么多錢怎么辦，不讓買房那是另外一回事，我們不能因?yàn)樯鐣?huì)流動(dòng)性多，或者說資金多，沒地方出入而去制造一個(gè)不應(yīng)該鼓勵(lì)的充滿投資的資產(chǎn)市場，沒有必要，資金多，想辦法解決資金的問題，這是我的邏輯。

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當(dāng)然還有一些長期政策，我們講的都是短期政策，今年怎么辦，長期政策經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，擴(kuò)大消費(fèi)到底怎么調(diào)，我們經(jīng)濟(jì)增長，我們財(cái)政收入，能動(dòng)性支撐我們今后幾年經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，我認(rèn)為很難，我對(duì)此信心不足，因此我們應(yīng)該有更多的解放思想，想辦法，比如說大家說錢多沒地方投，我們就36條大家反應(yīng)很好，就是解決不了，所以要求地方政府拿出細(xì)則，在座的更清楚，很多金融機(jī)構(gòu)老百姓是沒辦法投的，為什么老百姓不能投，法律上不允許嗎？不是，今天不是展開討論這些問題的時(shí)候，所以責(zé)成有關(guān)部門拿出細(xì)則，要求他們上報(bào)，即使沒有改善的措施這個(gè)在社會(huì)上影響很好的，還有一個(gè)就是說落實(shí)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，我認(rèn)為長期看資金是不

夠的，就是民生問題、社會(huì)保障問題，擴(kuò)大消費(fèi)問題，長期看是不夠的，我個(gè)人的觀點(diǎn)應(yīng)該是國退民進(jìn)，進(jìn)一步國退民進(jìn)，來促進(jìn)消費(fèi)，擴(kuò)大內(nèi)需，簡單講，就是政府持有大量的工商企業(yè)和在座各位的金融企業(yè)股份有沒有必要，當(dāng)時(shí)持有是亞洲金融危機(jī)之后，監(jiān)管部門是為了盡快解決這些社會(huì)金融機(jī)構(gòu)的資本抵債的問題，當(dāng)時(shí)融資也沒有可能有更多的資金，在這樣情況下，鼓勵(lì)大量的國有企業(yè)進(jìn)入大量的銀行、信托、基金這是我們長期方向嗎？我認(rèn)為不是，一方面加快調(diào)整，擴(kuò)大民生支持，財(cái)政收入有限，另外一方面中央拿了這么多的國有資產(chǎn)不停的擴(kuò)張多了錢還不停去炒房地產(chǎn)，完全是一種矛盾現(xiàn)象，我個(gè)人認(rèn)為就是應(yīng)該在考慮中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展不同階段水平之下中國國家的對(duì)有關(guān)行業(yè)的絕對(duì)控股和相對(duì)控股的原則基礎(chǔ)之上，研究好不同階段，到底什么樣的原則，研究完了以后，根據(jù)這個(gè)原則持有的多余的股份有計(jì)劃向市場賣出，吸引社會(huì)更多老百姓的投資來投資，政府賣出股份拿到現(xiàn)金，集中用于社會(huì)保障建設(shè)，集中用于低收入群體、收入水平的提高，通過救窮人、擴(kuò)消費(fèi)、促增長來保證真正中國社會(huì)的穩(wěn)定，來盡快的縮短中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，和結(jié)構(gòu)調(diào)整的這樣一個(gè)痛苦期，這才是中國可持續(xù)發(fā)展可能需要調(diào)整的一個(gè)重大政策，叫我簡單講，我就把當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢和長期政策的協(xié)調(diào)自己想到談幾點(diǎn)，接下來言歸正傳，還是發(fā)布吧！

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交給我的任務(wù)是發(fā)布，中國商業(yè)銀行競爭力排名結(jié)果2009全國性商業(yè)銀行核心競爭系排名前五位是第一名中國工商銀行。第二名交通銀行（601328）。第三名是并列的招商銀行、中國建設(shè)銀行。第四名中國銀行。

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2009全國性商業(yè)銀行財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)結(jié)果前五名是：第一名中國建設(shè)銀行。第二名中國工商銀行。第三名也是兩個(gè)并列第三名招商銀行、交通銀行。第四名中國銀行。

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2009全國城市商業(yè)銀行綜合排名：資產(chǎn)規(guī)模在800億元以上大型城市商業(yè)銀行競爭力排名前十名，第一名包商銀行，第二名杭州銀行，第三名南京銀行（601009），第四名重慶銀行，第五名北京銀行，第六名成都銀行，第七名東莞銀行，第八名大連銀行，第九名哈爾濱銀行，第十名徽商銀行。

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資產(chǎn)規(guī)模在300億到800億元人民幣之間中性城市商業(yè)銀行競爭力排名前十的是：第一名臺(tái)州市商業(yè)銀行。第二名洛陽銀行。第三名南昌銀行，第四名浙江稠州商業(yè)銀行。第五名西安

市商業(yè)銀行，第六名長沙銀行，第七名濰坊銀行，第八名錦州銀行，第九名鞍山市商業(yè)銀行，第十名齊商銀行。

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資產(chǎn)規(guī)模在300億元人民幣以下的城市商業(yè)銀行前十名排名：第一名烏海銀行。第二名承德銀行，第三名萊商銀行，第名日照銀行。第五名張家口市商業(yè)銀行。第六名攀枝花市商業(yè)銀行。第七名南充市商業(yè)銀行，第八名贛州銀行。第九名唐山市商業(yè)銀行，第十名廊坊銀行。（和訊財(cái)經(jīng)原創(chuàng)）

成立未滿三年城市商業(yè)銀行前十名排名：第一名上饒銀行。第二名遂寧市商業(yè)銀行。第三名石嘴山市商業(yè)銀行。第四名鄂爾多斯（600295）市商業(yè)銀行。第五名信陽市商業(yè)銀行，第六名棗莊市商業(yè)銀行，第七名駐馬店市商業(yè)銀行，第八名六盤水市商業(yè)銀行。第九襄樊市商業(yè)銀行，第十名是鶴壁市商業(yè)銀行。

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