第一篇：商業(yè)銀行數(shù)據(jù)治理與應(yīng)用 —以光大銀行為例

【商業(yè)銀行數(shù)據(jù)治理與應(yīng)用 —以光大銀行為例】

發(fā)布時(shí)間：1月13日 14:17

近來(lái)，國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)異常復(fù)雜，為促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展，有效防范風(fēng)險(xiǎn)，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)積極推進(jìn)國(guó)內(nèi)銀行逐步實(shí)施巴塞爾新資本協(xié)議(Basel II 和Basel

III)，并進(jìn)一步提出了“CARPALS(腕骨)”監(jiān)管原則，旨在推動(dòng)國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行充分利用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，提升風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)控水平，全面具備風(fēng)險(xiǎn)信息化管理能力，及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，主動(dòng)適應(yīng)市場(chǎng)變化。

數(shù)據(jù)治理體系概述

具備高度信息化管理能力，是國(guó)內(nèi)銀行向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)型的要求，是銀行業(yè)務(wù)決策、客戶營(yíng)銷、內(nèi)控管理向精細(xì)化發(fā)展的要求，是發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)應(yīng)用價(jià)值、共享全行風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)、全面提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力的要求。隨著信息科技的日益發(fā)展，銀行多年來(lái)為實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)自動(dòng)化處理建設(shè)了龐雜的IT應(yīng)用系統(tǒng)，存儲(chǔ)在這些應(yīng)用系統(tǒng)中的海量數(shù)據(jù)為銀行實(shí)現(xiàn)信息化管理提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。比如非零售信貸風(fēng)險(xiǎn)中的違約率計(jì)算、財(cái)務(wù)分析等，零售信用風(fēng)險(xiǎn)中的催收打分卡、申請(qǐng)打分卡等，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、操作風(fēng)險(xiǎn)事件識(shí)別等，高級(jí)風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)中的經(jīng)濟(jì)資本計(jì)量、風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后資本收益率(RAROC)計(jì)算等相關(guān)指標(biāo)考量，都需要銀行對(duì)客戶、客戶集團(tuán)、交易、合同、市場(chǎng)信息、產(chǎn)品、財(cái)務(wù)甚至IT系統(tǒng)操作信息等3～7年的數(shù)據(jù)積累以及整合與應(yīng)用。如何為精細(xì)化管理提供高效、高質(zhì)的數(shù)據(jù)支持，數(shù)據(jù)治理由此成為商業(yè)銀行面臨的重要課題。

商業(yè)銀行數(shù)據(jù)治理的內(nèi)容，主要包括建立數(shù)據(jù)治理機(jī)制、數(shù)據(jù)管理制度及流程，以及數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)制定等。數(shù)據(jù)治理的最終目的是提升數(shù)據(jù)質(zhì)量，通過(guò)有效的數(shù)據(jù)整合、數(shù)據(jù)應(yīng)用與數(shù)據(jù)服務(wù)使企業(yè)真正具備業(yè)務(wù)信息化管理能力。其中數(shù)據(jù)應(yīng)用與數(shù)據(jù)服務(wù)包括面向財(cái)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、績(jī)效考核、客戶營(yíng)銷四個(gè)方面的支持。

構(gòu)建全面的數(shù)據(jù)治理體系，需從組織架構(gòu)、管理流程和操作規(guī)范、IT應(yīng)用技術(shù)、績(jī)效考核支持四個(gè)緯度，對(duì)企業(yè)數(shù)據(jù)模型、數(shù)據(jù)架構(gòu)(包括數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)、數(shù)據(jù)應(yīng)用)、數(shù)據(jù)管理(包括數(shù)據(jù)質(zhì)量、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、元數(shù)據(jù)管理、數(shù)據(jù)安全等)、數(shù)據(jù)生命周期等各方面進(jìn)行全面的梳理、建設(shè)并且持續(xù)改進(jìn)?？梢院?jiǎn)單概括為：明確數(shù)據(jù)治理主體、建立數(shù)據(jù)質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)、加強(qiáng)數(shù)據(jù)生命周期的全過(guò)程管理。

銀行數(shù)據(jù)治理實(shí)踐探索

數(shù)據(jù)治理歷程與規(guī)劃

自2005年始，光大銀行用六年完成了企業(yè)級(jí)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)平臺(tái)(即數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)EDW)的建設(shè)，并整合了核心系統(tǒng)、對(duì)公信貸系統(tǒng)(CECM)、個(gè)貸系統(tǒng)、網(wǎng)銀系統(tǒng)、國(guó)際結(jié)算系統(tǒng)等41個(gè)源業(yè)務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)，在有效整合全行數(shù)據(jù)的同時(shí)完成了銀監(jiān)會(huì)非現(xiàn)場(chǎng)稽核報(bào)表(1104)、人行大集中、信用卡BI、電子銀行BI、信用風(fēng)險(xiǎn)集市、風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)(RWA)、資產(chǎn)負(fù)債等19個(gè)數(shù)據(jù)集市和應(yīng)用的建設(shè)。

伴隨數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)和數(shù)據(jù)應(yīng)用的建設(shè)，光大銀行制定了數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的五年規(guī)劃并展開(kāi)實(shí)施，秉承定義、執(zhí)行、監(jiān)督檢查三者并重的原則，先后完成了客戶、產(chǎn)品、渠道、交易、關(guān)鍵統(tǒng)計(jì)指標(biāo)、內(nèi)部機(jī)構(gòu)以及風(fēng)險(xiǎn)主題數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的定義。2009年基于客戶數(shù)標(biāo)準(zhǔn)，推進(jìn)全行對(duì)私統(tǒng)一客戶管理系統(tǒng)(ECIF)的建設(shè)。2010年基于風(fēng)險(xiǎn)新資本協(xié)議相關(guān)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)推進(jìn)了RWA數(shù)據(jù)集市建設(shè)。2011年完成了全行渠道類型數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)在各交易系統(tǒng)中的落地改造。鑒于數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施的難度，未來(lái)光大將持續(xù)落實(shí)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施規(guī)劃，做好數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)系統(tǒng)落地以及監(jiān)督評(píng)價(jià)工作，并結(jié)合數(shù)據(jù)質(zhì)量管理、數(shù)據(jù)應(yīng)用與數(shù)據(jù)服務(wù)的要求準(zhǔn)備下一個(gè)實(shí)施周期的規(guī)劃。

數(shù)據(jù)治理組織與規(guī)范

為保障全行數(shù)據(jù)治理相關(guān)工作推進(jìn)，光大銀行從下到上由幾個(gè)層面的組織構(gòu)成：第一層面由數(shù)據(jù)使用相關(guān)各業(yè)務(wù)部門組成，它們負(fù)責(zé)本條線的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)制定和數(shù)據(jù)質(zhì)量管理，例如風(fēng)險(xiǎn)管理部設(shè)立了數(shù)據(jù)管理崗，專門負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)管理相關(guān)工作；第二層面是由計(jì)財(cái)部、科技部組成，它們是銀行IT戰(zhàn)略委員會(huì)下設(shè)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)小組的牽頭管理部門，負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施的管理和組織推動(dòng)，以及數(shù)據(jù)質(zhì)量的綜合管理；第三層面是審計(jì)部，負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)管理、數(shù)據(jù)應(yīng)用、數(shù)據(jù)服務(wù)過(guò)程的審計(jì)、監(jiān)督、評(píng)價(jià)；更高層面是董事會(huì)和行領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)注，審計(jì)委員會(huì)和風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)的明確了相關(guān)職責(zé)。

隨著數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)以及數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的實(shí)施，光大銀行逐步制定了數(shù)據(jù)治理相關(guān)管理規(guī)范，最終落實(shí)在數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和數(shù)據(jù)質(zhì)量的績(jī)效考核指標(biāo)上。只有合理制定數(shù)據(jù)治理相關(guān)考核指標(biāo)并切實(shí)推進(jìn)到業(yè)務(wù)基層，才有可能從數(shù)據(jù)產(chǎn)生開(kāi)始實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)據(jù)的真正治理。例如光大銀行已經(jīng)制定的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)補(bǔ)錄質(zhì)量考核指標(biāo)、對(duì)公客戶信息準(zhǔn)確性考核指標(biāo)等。

數(shù)據(jù)治理應(yīng)用與管理

一般包括數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)、數(shù)據(jù)應(yīng)用、數(shù)據(jù)服務(wù)、數(shù)據(jù)管理(包括企業(yè)元數(shù)據(jù)管理、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)質(zhì)量管理等)等技術(shù)平臺(tái)的建設(shè)和應(yīng)用。光大銀行在建設(shè)數(shù)據(jù)治理相關(guān)應(yīng)用過(guò)程中，充分結(jié)合數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的落地，使數(shù)據(jù)在整合、應(yīng)用以及管理過(guò)程中實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)管理(見(jiàn)圖)。

數(shù)據(jù)治理助力風(fēng)險(xiǎn)管理

數(shù)據(jù)治理機(jī)制使風(fēng)險(xiǎn)管理有數(shù)據(jù)可依，也使高級(jí)風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)發(fā)揮真正價(jià)值。首先，風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)集市支持RWA的整合計(jì)算。風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)集市是建立在數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)基礎(chǔ)上面向全行風(fēng)險(xiǎn)管理主題的數(shù)據(jù)集合，是全行風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)分析、業(yè)務(wù)決策的重要數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。同時(shí)，整合數(shù)據(jù)支持風(fēng)險(xiǎn)偏好評(píng)估管理。銀行風(fēng)險(xiǎn)偏好計(jì)算評(píng)估是內(nèi)部資本充足評(píng)估流程(ICAAP)的重要組成部分，風(fēng)險(xiǎn)管理通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)限額、準(zhǔn)入管理等方式對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)行控制和調(diào)節(jié)，資本管理通過(guò)經(jīng)濟(jì)資本分配以及績(jī)效考核等手段在各業(yè)務(wù)線、產(chǎn)品對(duì)資源進(jìn)行最優(yōu)配置。數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)以及風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)集市為風(fēng)險(xiǎn)偏好計(jì)算評(píng)估提供了高效、準(zhǔn)確、整合的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)以及計(jì)劃財(cái)務(wù)的數(shù)據(jù)支持。

關(guān)于數(shù)據(jù)治理的思考

如何評(píng)估銀行的數(shù)據(jù)治理能力，目前可以通過(guò)信息導(dǎo)向架構(gòu)進(jìn)行初步衡量。該架構(gòu)包括數(shù)據(jù)文化、數(shù)據(jù)管理能力、數(shù)據(jù)應(yīng)用建設(shè)能力三個(gè)方面，其中數(shù)據(jù)文化是衡量銀行從組織層面是否具備信息化管理能力，也是數(shù)據(jù)治理體系實(shí)施是否成熟、是否成功的重要衡量標(biāo)準(zhǔn)。

培養(yǎng)業(yè)務(wù)管理信息化

銀行高層管理人員應(yīng)適應(yīng)業(yè)務(wù)精細(xì)化管理的要求，培養(yǎng)依靠數(shù)據(jù)信息進(jìn)行業(yè)務(wù)管理決策的意識(shí)和習(xí)慣；中層業(yè)務(wù)經(jīng)理要養(yǎng)成用數(shù)據(jù)信息分析業(yè)務(wù)、分析客戶，依靠數(shù)據(jù)信息進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新思考的習(xí)慣，并具備基本數(shù)據(jù)分析的能力；基層業(yè)務(wù)人員要培養(yǎng)信息收集的習(xí)慣，應(yīng)具備在日常業(yè)務(wù)操作中保證收集信息的數(shù)據(jù)質(zhì)量和數(shù)據(jù)安全的意識(shí)；同時(shí)，人力資源和績(jī)效考核部門需通過(guò)制定信息管理培訓(xùn)計(jì)劃以及涉及信息管理績(jī)效考核指標(biāo)與相關(guān)獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制(如信息收集、數(shù)據(jù)質(zhì)量提高等都需要通過(guò)績(jī)效和獎(jiǎng)勵(lì)來(lái)激勵(lì)一線員工執(zhí)行)，幫助和促進(jìn)信息化管理文化在銀行各級(jí)機(jī)構(gòu)層面的落實(shí)。

建立數(shù)據(jù)治理長(zhǎng)效機(jī)制

管理層應(yīng)對(duì)數(shù)據(jù)治理予以高度重視，在梳理并完善企業(yè)數(shù)據(jù)體系架構(gòu)的基礎(chǔ)上制訂長(zhǎng)效機(jī)制，確定適合銀行文化、高效的數(shù)據(jù)治理管理組織架構(gòu)。采用虛擬組織與實(shí)體部門相結(jié)合的管理模式，有利于數(shù)據(jù)治理過(guò)程中的橫向協(xié)調(diào)和縱向有效落實(shí)；定期重檢數(shù)據(jù)治理相關(guān)制度、流程、規(guī)范；規(guī)劃與評(píng)價(jià)并重，合理規(guī)劃是復(fù)雜的數(shù)據(jù)治理過(guò)程有序進(jìn)行的必要保證，定期評(píng)價(jià)回顧規(guī)劃落實(shí)，根據(jù)評(píng)價(jià)結(jié)果及時(shí)調(diào)整規(guī)劃策略是數(shù)據(jù)治理真正發(fā)揮價(jià)值效能的必要手段。

堅(jiān)持信息科技建設(shè)創(chuàng)新

將先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)快速應(yīng)用于數(shù)據(jù)管理與數(shù)據(jù)服務(wù)中。例如，研究并建設(shè)集數(shù)據(jù)服務(wù)、數(shù)據(jù)管理、數(shù)據(jù)分析共享社區(qū)為一體的開(kāi)放式數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)，為實(shí)現(xiàn)全行業(yè)務(wù)信息化管理提供應(yīng)用支持。

基于商業(yè)銀行安全穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)管理、業(yè)務(wù)及管理創(chuàng)新、合規(guī)的多重需要，數(shù)據(jù)治理已經(jīng)成為國(guó)內(nèi)銀行的必修課，同時(shí)，“數(shù)據(jù)治理”之路也必將是一條長(zhǎng)期艱苦的道路。由于歷史原因，目前國(guó)內(nèi)銀行的數(shù)據(jù)治理多在技術(shù)層面，將分散在各個(gè)業(yè)務(wù)及管理環(huán)節(jié)的已有數(shù)據(jù)進(jìn)行清洗、整合、應(yīng)用，而對(duì)更深層次的數(shù)據(jù)治理，如建立數(shù)據(jù)模型、設(shè)計(jì)銀行數(shù)據(jù)體系還少有涉足。只有當(dāng)銀行的數(shù)據(jù)體系能夠明確解決需要什么數(shù)據(jù)、為什么需要、如何獲取、怎么應(yīng)用等一系列問(wèn)題時(shí)，才能真正實(shí)現(xiàn)基于數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的經(jīng)營(yíng)決策分析和風(fēng)險(xiǎn)管控，這也是新資本協(xié)議對(duì)數(shù)據(jù)治理的內(nèi)在要求。銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《中國(guó)銀行業(yè)實(shí)施新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，著重強(qiáng)調(diào)了數(shù)據(jù)基礎(chǔ)和IT系統(tǒng)建設(shè)的重要性，今后幾年，相信國(guó)內(nèi)銀行會(huì)不斷總結(jié)多年數(shù)據(jù)整合、數(shù)據(jù)服務(wù)、數(shù)據(jù)管理的實(shí)施經(jīng)驗(yàn)，探索建立數(shù)據(jù)治理機(jī)制的有效方式，為銀行提升信息化管理能力夯實(shí)基礎(chǔ)。（來(lái)源：銀行家）

第二篇：論商業(yè)銀行公司治理模式——以招商銀行為例

論商業(yè)銀行公司治理模式――以招商銀行為例

摘要：隨著我國(guó)改革開(kāi)放的不斷深化，我國(guó)金融市場(chǎng)日益完善，除了“五大國(guó)有商業(yè)銀行”外，我國(guó)中小型商業(yè)銀行呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)，無(wú)論是數(shù)量還是層次都得到了顯著提升，推動(dòng)了我國(guó)多層次資本市場(chǎng)建設(shè)，但隨著中小商業(yè)銀行的不斷發(fā)展，中小商業(yè)銀行公司治理方面存在的問(wèn)題也不斷凸顯，已經(jīng)制約了中小商業(yè)銀行科學(xué)、健康、持續(xù)、快速發(fā)展。本文探討了商業(yè)銀行公司治理模式問(wèn)題，重點(diǎn)以招商銀行作為案例，首先對(duì)中小商業(yè)銀行的概念和分類、公司治理的理論基礎(chǔ)、中小商業(yè)銀行公司治理的特殊性進(jìn)行了簡(jiǎn)要論述；然后以招商銀行作為案例，對(duì)其公司治理模式進(jìn)行了簡(jiǎn)介；接著從股權(quán)結(jié)構(gòu)、董事會(huì)職能、監(jiān)督評(píng)價(jià)機(jī)制、內(nèi)部控制環(huán)境、權(quán)力制衡機(jī)制等方面分析了招商銀行公司治理存在的問(wèn)題，并從公司治理理念、銀行管理體制以及發(fā)展定位等方面分析了上述問(wèn)題的原因；接著對(duì)國(guó)外商業(yè)銀行公司治理模式進(jìn)行了借鑒；最后從優(yōu)化公司股權(quán)結(jié)構(gòu)、健全董事會(huì)的職能、創(chuàng)新監(jiān)督評(píng)價(jià)機(jī)制、優(yōu)化內(nèi)部控制環(huán)境、完善權(quán)利制衡機(jī)制、推動(dòng)管理體制改革六個(gè)方面提出優(yōu)化對(duì)策。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；招商銀行；公司治理模式

目 錄

引言................................................................................................................................1

一、我國(guó)商業(yè)銀行公司治理模式現(xiàn)狀........................................................................1

（一）商業(yè)銀行的概念................................................................................................1

（二）商業(yè)銀行公司治理的特征................................................................................2 1.委托代理關(guān)系更為復(fù)雜............................................................................................2 2.地方政府具有雙重角色............................................................................................2 3.公司治理基礎(chǔ)比較薄弱............................................................................................2

二、招商銀行公司治理模式分析................................................................................3

三、招商銀行公司治理模式存在問(wèn)題及原因............................................................3

（一）招商銀行公司治理存在的問(wèn)題........................................................................3 1.股權(quán)結(jié)構(gòu)不夠合理....................................................................................................3 2.董事會(huì)職能不健全....................................................................................................4 3.監(jiān)督評(píng)價(jià)機(jī)制落后....................................................................................................5 4.內(nèi)部控制環(huán)境不優(yōu)....................................................................................................5 5.權(quán)力制衡機(jī)制缺乏....................................................................................................6

（二）招商銀行公司治理問(wèn)題的原因........................................................................6 1.公司治理理念落后....................................................................................................6 2.銀行管理體制制約....................................................................................................7 3.發(fā)展定位不夠科學(xué)....................................................................................................7

四、商業(yè)銀行公司治理模式的國(guó)外經(jīng)驗(yàn)借鑒............................................................7

五、完善招商銀行公司治理模式的優(yōu)化對(duì)策............................................................8

（一）優(yōu)化公司股權(quán)結(jié)構(gòu)............................................................................................8

（二）健全董事會(huì)的職能............................................................................................8

（三）創(chuàng)新監(jiān)督評(píng)價(jià)機(jī)制............................................................................................9

（四）優(yōu)化內(nèi)部控制環(huán)境............................................................................................9

（五）完善權(quán)力制衡機(jī)制..........................................................................................10

（六）推動(dòng)管理體制改革..........................................................................................10

六、結(jié)論......................................................................................................................10 參考文獻(xiàn)......................................................................................................................11 引言

隨著改革開(kāi)放的全面深入推進(jìn)，我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制日益完善，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)改革持續(xù)發(fā)展，以股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行為主的中小銀行得到了快速發(fā)展，整體規(guī)模不斷壯大，市場(chǎng)份額顯著增加，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力持續(xù)提高，截至到2013年底，我國(guó)共有股份制商業(yè)銀行12家、城市商業(yè)銀行144家、農(nóng)村商業(yè)銀行212家，我國(guó)商業(yè)銀行總數(shù)已經(jīng)達(dá)到368家，但中小商業(yè)銀行公司治理始終存在一些不足之處，特別是中小商業(yè)銀行的委托代理關(guān)系更為復(fù)雜、地方政府具有雙重角色、公司治理基礎(chǔ)比較薄弱，導(dǎo)致中小商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)普遍不科學(xué)，在很大程度上制約了中小商業(yè)銀行的科學(xué)、健康、持續(xù)、快速發(fā)展。在新一輪“市場(chǎng)化”改革過(guò)程中，中小商業(yè)銀行不僅面臨著大型商業(yè)銀行“跨區(qū)域”競(jìng)爭(zhēng)，還要面對(duì)我國(guó)加大金融對(duì)外開(kāi)放后外國(guó)銀行進(jìn)入中國(guó)的競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)也要面對(duì)未來(lái)民營(yíng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)。在新的歷史條件下，研究中小商業(yè)銀行公司治理問(wèn)題，不僅是中小商業(yè)銀行現(xiàn)實(shí)發(fā)展之需，更是中小商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展之舉，具有十分重要的意義。

本文按照“發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、分析問(wèn)題、解決問(wèn)題”的研究思路，綜合運(yùn)用股權(quán)結(jié)構(gòu)理論、制衡理論、企業(yè)管理理論等諸多理論，主要采取理論分析法、文獻(xiàn)分析法、定性研究法、案例研究法等多種方法進(jìn)行研究。通過(guò)查閱大量有關(guān)中小商業(yè)銀行公司治理方面的文獻(xiàn)和期刊文章，在學(xué)習(xí)、整理和分析的基礎(chǔ)上，掌握相關(guān)理論和研究方法；通過(guò)與老師、同學(xué)以及自己身邊的專業(yè)人士進(jìn)行交流和座談，從不同角度、不同層面、不同立場(chǎng)獲取有關(guān)情況，以更加符合實(shí)際；通過(guò)以招商銀行作為案例，對(duì)中小商業(yè)銀行在公司治理方面存在的突出問(wèn)題進(jìn)行研究和分析，并針對(duì)問(wèn)題有的放矢的提出對(duì)策建議，努力使本文更具理論性、實(shí)踐性和操作性。

一、我國(guó)商業(yè)銀行公司治理模式現(xiàn)狀

本文以招商銀行作為案例進(jìn)行研究，由于招商銀行屬于中小商業(yè)銀行，因而本文重點(diǎn)對(duì)我國(guó)中小商業(yè)銀行公司治理模式現(xiàn)狀進(jìn)行分析，特別是對(duì)中小商業(yè)銀行的概念、分類以及公司治理理論等進(jìn)行簡(jiǎn)要分析，為本文提供理論基礎(chǔ)。

（一）商業(yè)銀行的概念

國(guó)際上一般按照資產(chǎn)規(guī)模把銀行劃分為大型商業(yè)銀行和中小商業(yè)銀行，但不同國(guó)家、不同時(shí)期的具體劃分標(biāo)準(zhǔn)不盡相同。我國(guó)一般按照功能和產(chǎn)權(quán)歸屬將商業(yè)銀行分為國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行。我國(guó)學(xué)者多數(shù)認(rèn)為，所謂中小商業(yè)銀行，就是指與“中央”相對(duì)，其銀行的股份來(lái)自地方政府、本地企業(yè)或居民，地方政府一般擁有控股權(quán)，且經(jīng)營(yíng)地域具有一定的局限性。

（二）商業(yè)銀行公司治理的特征 1.委托代理關(guān)系更為復(fù)雜

我國(guó)中小商業(yè)銀行的發(fā)展于1996年開(kāi)始對(duì)城市信用社的改造和組建城市商業(yè)銀行，這主要是由于我國(guó)財(cái)政實(shí)行的是中央和地方兩級(jí)分稅制，除了農(nóng)村信用社由省級(jí)地方政府統(tǒng)一管理外，其它銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)普遍都由中央進(jìn)行宏觀調(diào)控，地方政府為了能夠擁有更多的金融資源來(lái)支撐地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，因而必須增加地方金融的宏觀調(diào)控手段。這就使得我國(guó)以城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行為主的中小商業(yè)銀行快速發(fā)展，各地政府都出臺(tái)了扶持地方性中小商業(yè)銀行發(fā)展的各項(xiàng)政策，更為重要的是，很多地方政府還大力支持中小商業(yè)銀行朝著跨區(qū)域發(fā)展的目標(biāo)邁進(jìn)，使得政府與銀行之間存在著一種特殊的委托代理關(guān)系，這種特殊性就是“政治”上的委托關(guān)系，因而中小商業(yè)銀行存在著很強(qiáng)的政治因素。

2.地方政府具有雙重角色

從我國(guó)中小商業(yè)銀行發(fā)展情況來(lái)看，絕大多數(shù)中小商業(yè)銀行特別是城市商業(yè)銀行自從成立那天起，就已經(jīng)背上了十分沉重的不良資產(chǎn)包袱，而且這種不良資產(chǎn)隨著銀監(jiān)會(huì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管力度的不斷加大而不斷暴露。一方面，地方政府為了解決中小商業(yè)銀行的包袱，普遍都幫助中小商業(yè)銀行轉(zhuǎn)換不良資產(chǎn)，通過(guò)增資擴(kuò)股的形式保證中小商業(yè)銀行資本充足率能夠達(dá)標(biāo)，比如各地政府于2006年累計(jì)為城市商業(yè)銀行轉(zhuǎn)換或注入不良資產(chǎn)高達(dá)800億元，在幫助中小商業(yè)銀行解決不良資產(chǎn)包袱之后，地方政府希望中小商業(yè)銀行能夠更好的回饋地方政府；另一方面，各地政府都加強(qiáng)了對(duì)中小商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)的控制，組織所控制的企業(yè)投資入股，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)對(duì)董事會(huì)以及行長(zhǎng)等高管人員的控制。從這兩個(gè)方面來(lái)看，地方政府在中小商業(yè)銀行中，既是股東，又是管理者，通過(guò)“雙重角色”介入中小商業(yè)銀行的發(fā)展，因而使中小商業(yè)銀地公司治理動(dòng)作機(jī)制更為復(fù)雜。

3.公司治理基礎(chǔ)比較薄弱

中小商業(yè)銀行普遍具有“地域性”的特點(diǎn)，因而中小商業(yè)銀行在發(fā)展初期都是在一個(gè)地域進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，這就使得中小商業(yè)銀行普遍存在程序簡(jiǎn)單、市場(chǎng)反應(yīng)快、決策鏈條短的特點(diǎn)，這就直接導(dǎo)致中小商業(yè)銀行對(duì)現(xiàn)代公司治理缺乏了解、認(rèn)識(shí)和認(rèn)可，特別是一些地方政府為了控制中小商業(yè)銀行，將公司治理當(dāng)成了中小商業(yè)銀行發(fā)展中的“擺設(shè)”，盡管地方政府認(rèn)識(shí)到公司治理的重要性，但普遍都采取非公司治理方式來(lái)處理中小商業(yè)銀行的各項(xiàng)事務(wù)，這就直接導(dǎo)致中小商業(yè)銀行公司治理變成了一種形式主義。因而，從總體上來(lái)說(shuō)，中小商業(yè)銀行公司治理基礎(chǔ)都比較薄弱，如何健全和完善中小商業(yè)銀行公司治理體系是對(duì)中小商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展的重要挑戰(zhàn)。

二、招商銀行公司治理模式分析

招商銀行，是中國(guó)第一家完全由企業(yè)法人持股的股份制商業(yè)銀行，簡(jiǎn)稱招行，成于1987年4月8日，由香港招商局集團(tuán)有限公司創(chuàng)辦，是中國(guó)內(nèi)地規(guī)模第六大的銀行、香港中資金融股的八行五保之一?？傂性O(shè)在深圳市福田區(qū)，2002年4月9日，招商銀行A股在上海證券交易所掛牌上市。2006年9月8日，招商銀行開(kāi)始在香港公開(kāi)招股，發(fā)行約22億股H股，集資200億港元，并在9月22日于港交所上市。資本凈額超過(guò)2900億、資產(chǎn)總額超過(guò)4.4萬(wàn)億。招商銀行在中國(guó)大陸110余個(gè)城市設(shè)有113家分行及943家支行，1家分行級(jí)專營(yíng)機(jī)構(gòu)（信用卡中心），1家代表處，2330家自助銀行，在香港擁有一家分行（香港分行），在美國(guó)設(shè)有紐約分行和代表處，在新加坡設(shè)有新加坡分行，在倫敦和臺(tái)北設(shè)有代表處。

招商銀行作為一家成立30余年、僅次于“五大國(guó)有商業(yè)銀行”的中型商業(yè)銀行，其公司治理模式具有自身的特點(diǎn)，應(yīng)該說(shuō)比較成熟，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面的特點(diǎn)：一是在中國(guó)大陸全資擁有招銀金融租賃有限公司，招商基金管理有限公司，持有招商信諾人壽保險(xiǎn)有限公司50%股權(quán)，在香港全資擁有永隆銀行和招銀國(guó)際金融有限公司，招商銀行發(fā)展目標(biāo)是成為中國(guó)領(lǐng)先的零售銀行。在1995年7月推出銀行卡一卡通，并在1999年9月啟動(dòng)中國(guó)首家網(wǎng)上銀行一網(wǎng)通，成為眾多企業(yè)和電子商務(wù)網(wǎng)站廣泛使用網(wǎng)上支付工具，在一定程度上促進(jìn)了中國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展。二是股權(quán)結(jié)構(gòu)相對(duì)比較合理，股權(quán)結(jié)構(gòu)指的是一個(gè)公司的股東的構(gòu)成情況，它不僅包括股權(quán)集中或分散的程度，而且包括股東的類型以及各類股東持有股份的比例，招商銀行擁有絕對(duì)控股股東，股權(quán)高度集中，同時(shí)還擁有其他的大股東，側(cè)重于股權(quán)集中程度、公司內(nèi)部人與外部人的持股比例。三是為防止其他部門濫用權(quán)力而互相干涉的權(quán)力，即通過(guò)交互的干涉避免單方的過(guò)度干涉，人員、部門、權(quán)力分離，控制股東對(duì)董事會(huì)和高級(jí)管理者人事控制所帶來(lái)的效率提升和代理成本抵制就會(huì)被違法行為的負(fù)面效果所抵消，因此招商銀行獨(dú)立監(jiān)督權(quán)的構(gòu)建對(duì)于完善公司治理模式至關(guān)重要。

三、招商銀行公司治理模式存在問(wèn)題及原因

（一）招商銀行公司治理存在的問(wèn)題 1.股權(quán)結(jié)構(gòu)不夠合理

銀監(jiān)會(huì)于2008年出臺(tái)了《關(guān)于進(jìn)一步完善中小商業(yè)銀行公司治理的指導(dǎo)意見(jiàn)》，盡管招商銀行是我國(guó)“第六大商業(yè)銀行”，也按照銀監(jiān)會(huì)的要求進(jìn)行了改造，但仍然存在著股權(quán)結(jié)構(gòu)不夠合理的問(wèn)題。盡管招商銀行于2001年引入了海爾集團(tuán)入股，但招商銀行仍然存在著地方政府“一股獨(dú)大”的問(wèn)題，從股權(quán)結(jié)構(gòu)來(lái)看，香港招商局集團(tuán)政府持股比例為54.2%、大型集團(tuán)持股比例為26.4%、其他企業(yè)和居民持股比例為19.4%（如圖1）。

60%50%40%30%20%10%0%香港招商局集團(tuán)大型企業(yè)其他企業(yè)和居民圖1 招商銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)情況

資料來(lái)源：招商銀行官方網(wǎng)站

由于招商銀行地方政府“一股獨(dú)大”，這就直接導(dǎo)致招商銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中具有很強(qiáng)的“行政色彩”，這在一定程度上偏離了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)原則，特別是由于“政企不分”，使得招商銀行的資本增值動(dòng)力不強(qiáng)，甚至存在著潛在的交易風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。2013年的貸款為1434037萬(wàn)元，2011年為1000474萬(wàn)元，2013年比2011年增長(zhǎng)了18.75%；不良貸款率2013年比2011年降低了0.3個(gè)百分點(diǎn)，特別是2013年的不良貸款只有8541萬(wàn)元，而正常類、關(guān)注類貸款2013年比2012、2011年都高，這主要是由于招商銀行按照市政府的要求，給香港政府提供了大量的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面的貸款。

2.董事會(huì)職能不健全

招商銀行從成立之初就建立了“三會(huì)一層”的基本架構(gòu)，但股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)“三會(huì)”在責(zé)任義務(wù)、分工協(xié)作方面仍然停留在淺層次上，招商銀行在公司治理方面盡管具有相應(yīng)的制度基礎(chǔ)，但由于香港政府對(duì)其具有絕對(duì)的控制權(quán)力，這就直接導(dǎo)致招商銀行董事會(huì)與高級(jí)管理層的職責(zé)邊界不清晰，存在著一定的越位現(xiàn)象。特別是目前招商銀行還沒(méi)有設(shè)置獨(dú)立懂事，董事長(zhǎng)由香港政府任命，而董事長(zhǎng)實(shí)際上已經(jīng)代替了董事會(huì)，而監(jiān)事會(huì)更是形同虛設(shè)，根本無(wú)法與董事會(huì)并行獨(dú)立行使監(jiān)督權(quán)，因而也就失去了對(duì)董事會(huì)以及經(jīng)理層的監(jiān)督作用，這種嚴(yán)重弱化的董事會(huì)，根本無(wú)法催生出健全的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，這在很大程度上制約了招商銀行的發(fā)展。盡管招商銀行資產(chǎn)規(guī)模最大，但其品牌影響力卻排“五大國(guó)有商業(yè)銀行”之外，董事會(huì)職能不健全是其重要因素。

3.監(jiān)督評(píng)價(jià)機(jī)制落后

招商銀行監(jiān)事會(huì)由5人組成，其中內(nèi)部監(jiān)事、外部監(jiān)事分別為2人、3人，其中有一名為職工代表，監(jiān)事長(zhǎng)由招商銀行副行長(zhǎng)擔(dān)任。從招商銀行全部監(jiān)事會(huì)成員來(lái)看，除了監(jiān)事長(zhǎng)之外，其余都不具有法律、技術(shù)、財(cái)務(wù)等方面的專業(yè)技能，因而還不具備監(jiān)督董事會(huì)和管理層所需要的能力和素質(zhì)，這就使得招商銀行的監(jiān)事會(huì)流于形式。招商銀行稽核監(jiān)督職能存在著不夠獨(dú)立的問(wèn)題，導(dǎo)致內(nèi)部審計(jì)不足，對(duì)內(nèi)部控制的檢查頻率和深度不能與銀行機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)程度相適應(yīng)，審計(jì)面沒(méi)有覆蓋所有業(yè)務(wù)，發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題和提出的改進(jìn)建議得不到執(zhí)行，由于內(nèi)部審計(jì)的作用沒(méi)有發(fā)揮，內(nèi)控的執(zhí)行情況和缺陷就得不到及時(shí)反饋和糾正。由于招商銀行稽核監(jiān)督職能不夠獨(dú)立，因而對(duì)內(nèi)部審計(jì)也不夠重視，內(nèi)部審計(jì)信息化建設(shè)落后，內(nèi)部審計(jì)工作的規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化、程序化建設(shè)還處于初級(jí)階段。

4.內(nèi)部控制環(huán)境不優(yōu)

良好的內(nèi)部控制生態(tài)環(huán)境，是商業(yè)銀行實(shí)施內(nèi)部控制的重要保障，能夠有效的提高內(nèi)部控制執(zhí)行力。但從招商銀行內(nèi)部控制環(huán)境來(lái)看，盡管招商銀行崗位設(shè)置比較明確，組織架構(gòu)也比較科學(xué)，部門責(zé)任也比較明確，但內(nèi)部控制環(huán)境仍然不優(yōu)。從管理層來(lái)看，招商銀行部門管理人員缺乏風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別意識(shí)和控制分析能力；從經(jīng)營(yíng)理念來(lái)看，招商銀行對(duì)內(nèi)部控制的重要性認(rèn)識(shí)不足，很多時(shí)候仍然將規(guī)模作為戰(zhàn)略目標(biāo)；從組織結(jié)構(gòu)來(lái)看，招商銀行沒(méi)有建立起職責(zé)分離、崗位制約的組織結(jié)構(gòu)，特別是由于“權(quán)力異化”，領(lǐng)導(dǎo)層“逆向”運(yùn)作的問(wèn)題時(shí)有發(fā)生，使很多內(nèi)部控制變成了“走過(guò)場(chǎng)”。招商銀行內(nèi)部控制制度沒(méi)有跟上發(fā)展步伐，對(duì)相關(guān)制度做出清理、修改和完善，致使業(yè)務(wù)運(yùn)作有一定的盲目性，有些制度過(guò)于簡(jiǎn)略、概括，缺乏可操作性，不能為業(yè)務(wù)開(kāi)展提供實(shí)際的指導(dǎo)，有些制度缺少必要的處罰措施，往往以政紀(jì)取代職業(yè)的處罰，因而無(wú)法形成內(nèi)部控制的合力。比如，從內(nèi)部審計(jì)情況來(lái)看，目前招商銀行審計(jì)手段主要是傳統(tǒng)的手工現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)，還沒(méi)有建立“信息化”、“電子化”審計(jì)模式，特別是隨著網(wǎng)上銀行的快速發(fā)展，2013年招商銀行電子業(yè)務(wù)占總業(yè)務(wù)的21.6%，呈現(xiàn)逐年上升趨勢(shì)。（如圖2）30%25%20%15%10%5%0%2010年2011年2012年2013年2014年圖2 招商銀行2011年至2014年電子業(yè)務(wù)占總業(yè)務(wù)比例

資料來(lái)源：招商銀行官方網(wǎng)站

從圖2可以看出，招商銀行業(yè)務(wù)方式正在發(fā)生變化，但招商銀行在內(nèi)部審計(jì)技術(shù)方面還比較落后，更多是的通過(guò)傳統(tǒng)的看報(bào)表、翻賬簿、查憑證等傳統(tǒng)技術(shù)手段進(jìn)行內(nèi)部審計(jì)，不僅工作效率低，而且發(fā)現(xiàn)問(wèn)題也比較滯后。

5.權(quán)力制衡機(jī)制缺乏

招商銀行盡管從表面上看，“三會(huì)一層”已經(jīng)比較完善，但深入分析招商銀行的“三會(huì)一層”，招商銀行還沒(méi)有建立比較完善的權(quán)力制衡機(jī)制。目前招商銀行在業(yè)務(wù)處理和管理控制方面很多都沒(méi)有“文件依據(jù)”，造成了職責(zé)權(quán)限上的混亂；高層管理者的權(quán)限過(guò)高，無(wú)法對(duì)其進(jìn)行有效的監(jiān)督和約束，喪失了權(quán)力的制約能力。比如，招商銀行只設(shè)置一人對(duì)貸款業(yè)務(wù)的整個(gè)操作流程所涉及的不相容職能進(jìn)行管理，這就喪失了相互的制約力；而在分支機(jī)構(gòu)中，僅配有一個(gè)高管人員對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行管理，但這卻并沒(méi)有使其受到足夠的監(jiān)督與制約；招商銀行賦予了董事長(zhǎng)、支行行長(zhǎng)等人的權(quán)限過(guò)高，容易導(dǎo)致監(jiān)守自盜、相互包庇、違規(guī)操作等行為。

（二）招商銀行公司治理問(wèn)題的原因 1.公司治理理念落后

理念是行動(dòng)的先導(dǎo)，有什么樣的理念就會(huì)有什么樣的結(jié)果。招商銀行公司治理之所以存在上述諸多方面問(wèn)題，最根本的原因就是招商銀行從成立之初，其治理理念就比較落后，而造成這一問(wèn)題的根本原因在于，香港政府對(duì)招商銀行廣泛的行政干預(yù)。最為重要的就是由于“黨管干部”原則，使得招商銀行的黨委會(huì)實(shí)質(zhì)上領(lǐng)導(dǎo)著招商銀行的人事任免和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，目前招商銀行仍然由黨委書(shū)記兼任董事長(zhǎng)，這就直接導(dǎo)致黨委會(huì)直接代替了高級(jí)管理層的決策，甚至有時(shí)為了貫徹香港政府的決定，黨委會(huì)代替了董事會(huì)的決策職能，比如2012年為了加快香港基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，通過(guò)行政手段要求招商銀行加大基礎(chǔ)設(shè)施貸款力度，直接從招商銀行貸款1.6億元，就是通過(guò)黨委會(huì)傳達(dá)并做出決策。由于公司治理理念落后，必然導(dǎo)致招商銀行公司治理不科學(xué)，無(wú)法按照現(xiàn)代企業(yè)制度進(jìn)行設(shè)計(jì)和安排。

2.銀行管理體制制約

盡管招商銀行從表面上看，已經(jīng)采用股份制的組織形式，而且也按照《公司法》的規(guī)定，建立了法人治理結(jié)構(gòu)，但招商銀行在實(shí)際運(yùn)作過(guò)程中，由于占控股地位的國(guó)有資本和集體資本的所有人、委托代理人關(guān)系不明晰，因而招商銀行實(shí)際上控制在香港政府手中，這就使得香港政府對(duì)招商銀行具有絕對(duì)的管理職能。這主要是由于我國(guó)金融資源絕大多數(shù)都由中央政府控制，而中小銀行作為地方政府能夠管控的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，香港政府從“地方保護(hù)主義”出發(fā)，必然將招商銀行作為最重要的金融資源，因而即使銀監(jiān)會(huì)對(duì)中小商業(yè)銀行在公司治理方面做出許多明確的規(guī)定，香港政府也會(huì)按照“上有政策、下有對(duì)策”的策略，表面上完善招商銀行的公司治理結(jié)構(gòu)，而實(shí)際上仍然把控招商銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，因而出現(xiàn)上述問(wèn)題也就不足為奇。

3.發(fā)展定位不夠科學(xué)

招商銀行在成立之初就確立了“服務(wù)香港經(jīng)濟(jì)、服務(wù)香港中小企業(yè)、服務(wù)香港人民”的市場(chǎng)定位，但隨著招商銀行的不斷發(fā)展，在發(fā)展定位方面出現(xiàn)了問(wèn)題，這主要是其發(fā)展定位搖擺不定，熱衷于與國(guó)有銀行、股份制銀行爭(zhēng)奪大項(xiàng)目、大客戶，沒(méi)有真正將“服務(wù)香港經(jīng)濟(jì)、服務(wù)香港中小企業(yè)、服務(wù)香港人民”落到實(shí)處，在香港和大陸境內(nèi)設(shè)立了1000多家分支機(jī)構(gòu)，因而還沒(méi)有更好的體現(xiàn)對(duì)香港經(jīng)濟(jì)、香港中小企業(yè)、香港人民服務(wù)的發(fā)展定位。在運(yùn)營(yíng)時(shí)期較短、基礎(chǔ)較差、地方政府控制和干預(yù)較強(qiáng)的現(xiàn)狀下，在轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略確立和實(shí)施進(jìn)程中，招商銀行公司治理需要解決內(nèi)部治理和外部治理問(wèn)題，形成體現(xiàn)自身功能定位和服務(wù)職能、統(tǒng)籌利益相關(guān)者均衡目標(biāo)、契合內(nèi)外資源稟賦、兼具現(xiàn)代公司治理規(guī)范的中小商業(yè)銀行內(nèi)部治理模式和機(jī)制，否則招商銀行不可能獲得更好的發(fā)展。

四、商業(yè)銀行公司治理模式的國(guó)外經(jīng)驗(yàn)借鑒

從發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行公司治理模式來(lái)看，一般都取決于一國(guó)金融制度及其所決定的金融市場(chǎng)特征，比如德日商業(yè)銀行在公司治理結(jié)構(gòu)中的核心地位及參與公司治理的方式是由各自的全能銀行制度和主銀行制度決定的；英美商業(yè)銀行在公司治理中發(fā)揮作用也是由其金融制度決定的。由于國(guó)外特別是發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行發(fā)展較早，因而其公司治理結(jié)構(gòu)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行公司治理模式具有很強(qiáng)的借鑒意義。

德國(guó)商業(yè)銀行公司治理模式的借鑒意義：德國(guó)商業(yè)銀行在其公司治理中發(fā)揮著核心作用，這種核心作用是商業(yè)銀行通過(guò)對(duì)企業(yè)實(shí)施股權(quán)控制和債權(quán)控制來(lái)實(shí)現(xiàn)的，具體說(shuō)就是商業(yè)銀行作為公司的所有制者承擔(dān)其功能，包括行使股東投票權(quán)、委托行使其他股東的投票權(quán)，正是由于德國(guó)商業(yè)銀行在股東大會(huì)上強(qiáng)大的權(quán)勢(shì)力，使得商業(yè)銀行與公司雇員幾乎完全控制了德國(guó)的監(jiān)事會(huì)。

日本商業(yè)銀行公司治理模式的借鑒意義：日本的商業(yè)銀行在公司治理結(jié)構(gòu)中居于主導(dǎo)地位，并且也同樣是通過(guò)債權(quán)控制和股權(quán)控制的共同作用來(lái)實(shí)現(xiàn)的。但與德國(guó)相比仍然有很大的不同之處，日本的商業(yè)銀行在公司治理方面由其主銀行制度來(lái)體現(xiàn)，這一點(diǎn)對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行公司治理來(lái)說(shuō)具有很強(qiáng)的借鑒意義。

美國(guó)商業(yè)銀行公司治理模式的借鑒意義：美國(guó)商業(yè)銀行在公司治理中持消極態(tài)度，不占據(jù)主導(dǎo)地位，因而其參與公司治理的方式主要是債權(quán)治理。由于美國(guó)的商業(yè)銀行不允許持有公司股份，因而美國(guó)的商業(yè)銀行主要是對(duì)公司具有債權(quán)治理，就是當(dāng)公司財(cái)務(wù)狀況良好、公司經(jīng)營(yíng)正常的情況下，作為最大債權(quán)人的商業(yè)銀行并不參與公司的活動(dòng)，而只是在發(fā)生危機(jī)的情況下才參與治理活動(dòng)。

五、完善招商銀行公司治理模式的優(yōu)化對(duì)策

（一）優(yōu)化公司股權(quán)結(jié)構(gòu)

要想解決招商銀行公司治理存在的突出問(wèn)題，首先必須在優(yōu)化公司股權(quán)結(jié)構(gòu)方面取得突破，只有優(yōu)化公司股權(quán)結(jié)構(gòu)，才能使招商銀行公司治理具有良好的基礎(chǔ)，否則即使再完善的體制、機(jī)制和制度也無(wú)濟(jì)于事。這就需要香港政府特別掘土機(jī)招商局集團(tuán)進(jìn)一步轉(zhuǎn)變發(fā)展理念，重中之重就是要在“去行政化”方面取得突破，就是要按照黨的十八屆三中全會(huì)提出的新一輪“市場(chǎng)化”改革的要求，積極推進(jìn)“政企分開(kāi)”進(jìn)程，減持招商銀行股份，積極鼓勵(lì)、支持、引導(dǎo)招商銀行改善股權(quán)結(jié)構(gòu)，推動(dòng)股權(quán)多元化和資本市場(chǎng)化，特別是要加快招商銀行上市融資進(jìn)程，這樣能夠進(jìn)一步優(yōu)化招商銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)。招商銀行在新一輪增資擴(kuò)股過(guò)程中，由于招商銀行是廣東省最大資產(chǎn)規(guī)模最大的城市商業(yè)銀行，香港政府應(yīng)當(dāng)從招商銀行管理體系當(dāng)中解脫出來(lái)，使招商銀行成為真正意義上、獨(dú)立的“市場(chǎng)主體”，只有這樣才能使招商銀行輕裝上陣和減少干預(yù)，為完善招商銀行公司治理創(chuàng)造有利條件。

（二）健全董事會(huì)的職能 隨著現(xiàn)代企業(yè)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，股權(quán)呈現(xiàn)多元和分散化，企業(yè)經(jīng)營(yíng)的專業(yè)化程度不斷增強(qiáng)，公司治理逐漸由股東大會(huì)中心主義轉(zhuǎn)化為董事會(huì)中心主義。招商銀行必須適應(yīng)這種趨勢(shì)，圍繞健全董事會(huì)職能和發(fā)揮董事會(huì)的核心作用，進(jìn)一步改革和完善公司治理機(jī)制。一是增資擴(kuò)股，改善股權(quán)結(jié)構(gòu)，積極引進(jìn)合格的戰(zhàn)略投資者，優(yōu)化董事會(huì)人員構(gòu)成結(jié)構(gòu)，引進(jìn)先進(jìn)的管理理念、風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和產(chǎn)品，幫助招商銀行提高公司治理和經(jīng)營(yíng)管理水平；二是健全董事會(huì)的組織架構(gòu)，根據(jù)招商銀行自身特點(diǎn)以及未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，應(yīng)當(dāng)在董事會(huì)下設(shè)相應(yīng)的專業(yè)委員會(huì)，如審計(jì)委員會(huì)、風(fēng)險(xiǎn)管理與關(guān)聯(lián)交易控制委員會(huì)等，協(xié)助董事會(huì)處理相關(guān)工作、提出專業(yè)意見(jiàn)；三是優(yōu)化董事會(huì)的構(gòu)成，逐步減少高管人員進(jìn)入董事會(huì)的人數(shù)，增加獨(dú)立董事的人數(shù)和比例；四要建立規(guī)范的信息報(bào)告制度，明確具體的報(bào)告內(nèi)容、時(shí)間、頻率等，有效解決董事會(huì)與經(jīng)營(yíng)管理層之間的信息不對(duì)稱問(wèn)題，避免出現(xiàn)內(nèi)部人控制現(xiàn)象。

（三）創(chuàng)新監(jiān)督評(píng)價(jià)機(jī)制

監(jiān)督評(píng)價(jià)機(jī)制是否完善，對(duì)于優(yōu)化招商銀行公司治理十分重要，特別是由于稽核監(jiān)督對(duì)于優(yōu)化公司治理更為重要。為此，招商銀行應(yīng)當(dāng)提高內(nèi)部審計(jì)部門的獨(dú)立性和權(quán)威性，以及時(shí)了解內(nèi)部控制存在的漏洞，有效防范風(fēng)險(xiǎn)，招商銀行要從完善和創(chuàng)新監(jiān)督評(píng)價(jià)機(jī)制出發(fā)，進(jìn)一步提升內(nèi)部審計(jì)的獨(dú)立性，著力強(qiáng)化稽核監(jiān)督職能和作用，在各分支機(jī)構(gòu)設(shè)立獨(dú)立的內(nèi)部審計(jì)部門，并作為總行的派出機(jī)構(gòu)，直接對(duì)董事會(huì)負(fù)責(zé)，使所有的審計(jì)部門都能夠獨(dú)立開(kāi)展工作。招商銀行還應(yīng)大力加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)工作力度，既要大力加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)人員隊(duì)伍建設(shè)，健全和完善內(nèi)部審計(jì)人員激勵(lì)約束和目標(biāo)責(zé)任制度，在招商銀行內(nèi)部形成具有專業(yè)性、全面性、服務(wù)性的審計(jì)監(jiān)督隊(duì)伍；又要定期開(kāi)展內(nèi)部審計(jì)工作，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)研究解決。

（四）優(yōu)化內(nèi)部控制環(huán)境

內(nèi)部控制是公司治理的重要內(nèi)容，招商銀行必須從自身的實(shí)際情況出發(fā)，大力優(yōu)化內(nèi)部控制環(huán)境，形成良好的內(nèi)部控制體系。要著眼于建立內(nèi)部控制的良好“生態(tài)環(huán)境”，進(jìn)一步健全和完善公司治理結(jié)構(gòu)，設(shè)置獨(dú)立的監(jiān)事會(huì)、審計(jì)委員會(huì)，并直接對(duì)股東以及投資者負(fù)責(zé)，切實(shí)起到監(jiān)督作用。完善產(chǎn)權(quán)制度，搶抓新一輪“市場(chǎng)化”改革，積極吸引民營(yíng)資本注入招商銀行，建立“混合所有制”銀行，建立產(chǎn)權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)分享的制度，使招商銀行在現(xiàn)代企業(yè)制度下運(yùn)營(yíng)，有利于做好內(nèi)部控制。招商銀行還應(yīng)當(dāng)從企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)和戰(zhàn)略發(fā)展出發(fā)，進(jìn)一步優(yōu)化內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)，正確處理好對(duì)分支機(jī)構(gòu)“分權(quán)”與“監(jiān)督”的關(guān)系，招商銀行總行應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步健全和完善對(duì)分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效監(jiān)督的運(yùn)行機(jī)制，使分支機(jī)構(gòu)既獨(dú)立負(fù)責(zé)開(kāi)展業(yè)務(wù)，又始終置于總行的監(jiān)督之下，確保招商銀行內(nèi)部控制作用得到有效發(fā)揮。

（五）完善權(quán)力制衡機(jī)制

招商銀行應(yīng)明確劃分職責(zé)權(quán)限，特別是著眼于“轉(zhuǎn)授權(quán)”有據(jù)可依、有據(jù)可查、有據(jù)可進(jìn)一步健全和完善科學(xué)、規(guī)范、合理、合法的“轉(zhuǎn)授權(quán)”管理機(jī)制，將招商銀行相應(yīng)的權(quán)力授予相關(guān)部門，使各個(gè)部門都能夠控制管理權(quán)限開(kāi)展業(yè)務(wù)，特別是要加強(qiáng)對(duì)管理人員、業(yè)務(wù)人員、執(zhí)行人員決策和執(zhí)行的約束，明確職責(zé)任務(wù)，最大限度的減少內(nèi)部人員權(quán)力凌駕于招商銀行之上的問(wèn)題。要大力加強(qiáng)招商銀行高層人員的制約，進(jìn)一步健全和完善“行長(zhǎng)分工負(fù)責(zé)制”，著力解決行長(zhǎng)權(quán)力過(guò)于集中的問(wèn)題，特別是要規(guī)定重大人事事項(xiàng)、重大決策事項(xiàng)、重大資金使用等問(wèn)題必須由“行長(zhǎng)辦公會(huì)”決定。在招商銀行的各分支機(jī)構(gòu)當(dāng)中，應(yīng)配備3名以上高管人員，使其既獨(dú)立負(fù)責(zé)開(kāi)展分管工作，又相互制約。

（六）推動(dòng)管理體制改革

黨的十八屆三中全會(huì)提出了“法制政府和服務(wù)型政府”建設(shè)的戰(zhàn)略目標(biāo)，特別是自2012年以來(lái)，中央政府下放和取消了400余項(xiàng)行政審批事項(xiàng)，表明我國(guó)新一輪改革就是要正確處理好政府與市場(chǎng)的關(guān)系，能夠交給市場(chǎng)的交給市場(chǎng)，能夠交給社會(huì)的交給社會(huì)，能夠交給企業(yè)的交給企業(yè)，政府則重點(diǎn)在宏觀調(diào)控和社會(huì)保障方面狠下功夫。為此，香港政府在未來(lái)招商銀行的發(fā)展過(guò)程中，必須按照新一輪“市場(chǎng)化”改革的要求，在簡(jiǎn)政放權(quán)方面狠下功夫，將更多的權(quán)力下放給招商銀行，使招商銀行能夠成為真正意義上的市場(chǎng)主體，并按照現(xiàn)代企業(yè)制度不斷完善公司治理結(jié)構(gòu)，只有這樣，招商銀行才能打破政府管制的“藩籬”，使其能夠輕裝上陣、獨(dú)立發(fā)展，使其公司治理更加科學(xué)，在支持香港經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)不斷做大做強(qiáng)，使其成為全國(guó)乃至世界知名的商業(yè)銀行。

六、結(jié)論

通過(guò)對(duì)招商銀行公司治理的分析表明，盡管招商銀行從表面上來(lái)看，公司治理已經(jīng)比較完善，但實(shí)質(zhì)上還沒(méi)有擺脫“行政化”的影響，突出表現(xiàn)為股權(quán)結(jié)構(gòu)不夠合理、董事會(huì)職能不健全、監(jiān)督評(píng)價(jià)機(jī)制落后、內(nèi)部控制環(huán)境不優(yōu)、權(quán)力制衡機(jī)制缺乏，而導(dǎo)致這些問(wèn)題的根本原因主要是招商銀行公司治理理念落后、銀行管理體制制約、發(fā)展定位不夠科學(xué)所致，在未來(lái)的發(fā)展過(guò)程中，招商銀行必須從戰(zhàn)略高度深刻認(rèn)識(shí)這些問(wèn)題以及深層次原因，著眼推動(dòng)靜銀行科學(xué)、健康、持續(xù)、快速發(fā)展，以改革創(chuàng)新精神積極推動(dòng)公司治理結(jié)構(gòu)改革和創(chuàng)新，特別是要在優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)、健全董事會(huì)職能、創(chuàng)新監(jiān)督機(jī)制、優(yōu)化內(nèi)控環(huán)境、完善權(quán)利制衡機(jī)制、推動(dòng)管理體制改革等方面取得突破，推動(dòng)招商銀行步入更加良性發(fā)展軌道。

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第三篇：商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為例

商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力分析

——以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為例

【摘要】隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷前行，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)也在不斷的完善提高，商業(yè)銀行的數(shù)量和規(guī)模也在逐漸擴(kuò)大，金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)也趨于激烈，商業(yè)銀行要想在眾多的金融機(jī)構(gòu)中得以生存發(fā)展，必須在發(fā)揚(yáng)自身優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，提高和加強(qiáng)自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，本課題就此展開(kāi)了研究，以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為研究對(duì)象，對(duì)當(dāng)前農(nóng)業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中存在的問(wèn)題進(jìn)行了分析總結(jié)，并有針對(duì)性的給出了改進(jìn)建議。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；核心競(jìng)爭(zhēng)力；提高

目 錄

第一章 研究背景...........................................................................................................................3

1.研究背景...............................................................................................................................3 2.我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展...............................................................................................................3 第二章 核心競(jìng)爭(zhēng)力概述.................................................................................................................4

1.核心競(jìng)爭(zhēng)力的提出...............................................................................................................4 2.我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)狀分析.......................................................................................................4 3.商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的特征...............................................................................................6 4.商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力...........................................................................................................7

4.1信息優(yōu)勢(shì)....................................................................................................................7 4.2完善的交易網(wǎng)絡(luò)........................................................................................................7 4.4成熟的市場(chǎng)拓展能力................................................................................................7

第三章 農(nóng)業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力現(xiàn)狀...............................................................................................8 第四章 農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題——以理財(cái)產(chǎn)品金融創(chuàng)新為例.........................................8

1.產(chǎn)品同質(zhì)化導(dǎo)致惡性競(jìng)爭(zhēng)...................................................................................................8 2.缺乏專業(yè)理財(cái)人員...............................................................................................................8 3.理財(cái)產(chǎn)品信息和風(fēng)險(xiǎn)披露不夠...........................................................................................9 4.銀行營(yíng)銷觀念落后...............................................................................................................9 5.分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制金融業(yè)務(wù)的發(fā)展...........................................................................................9 6.收入結(jié)構(gòu)不均衡，盈利模式面臨挑戰(zhàn).............................................................................10 第五章中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展建議——以理財(cái)產(chǎn)品金融創(chuàng)新為例.................................................11

1.重視個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，樹(shù)立品牌效應(yīng).....................................................................11 2.培養(yǎng)專業(yè)的高素質(zhì)理財(cái)人員，構(gòu)建高效率理財(cái)團(tuán)隊(duì).....................................................11 3.提供真實(shí)的理財(cái)產(chǎn)品信息.................................................................................................12 4.以發(fā)展眼光進(jìn)行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新.........................................................................................12 5.做好個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的宣傳和營(yíng)銷創(chuàng)新.............................................................................13 6.針對(duì)分業(yè)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行金融創(chuàng)新.............................................................................................14 總 結(jié)............................................................................................................................................14 參 考 文 獻(xiàn)..................................................................................................................................15

第一章 研究背景 1.研究背景

中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式加速轉(zhuǎn)變，我國(guó)商業(yè)銀行外延增長(zhǎng)的發(fā)展模式難以為繼。中國(guó)金融業(yè)的成長(zhǎng)，從根本上得益于持續(xù)穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和改革開(kāi)放的良好環(huán)境。在高投入、高產(chǎn)出的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式下，我國(guó)商業(yè)銀行走出了一條“融資→放貸→再融資→再放貸??”的典型外延擴(kuò)張路徑。這一發(fā)展的優(yōu)點(diǎn)，是在好的經(jīng)營(yíng)環(huán)境下，我國(guó)商業(yè)銀行能夠?qū)崿F(xiàn)高成長(zhǎng)和高盈利，而缺點(diǎn)則是資本占用較高、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中，逆周期發(fā)展能力不強(qiáng)。隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，在地區(qū)差異趨于彌合、城鎮(zhèn)化進(jìn)程放緩、人口紅利逐步消失、環(huán)境治理成本不斷上升等因素綜合作用下，不遠(yuǎn)的將來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)高投入、高產(chǎn)出的增長(zhǎng)格局將發(fā)生根本改變。以科技創(chuàng)新和技術(shù)進(jìn)步為主的“索洛剩余”在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中的作用將不斷擴(kuò)大，資本和勞動(dòng)等傳統(tǒng)要素的貢獻(xiàn)則相對(duì)降低。中國(guó)銀行業(yè)長(zhǎng)期以來(lái)經(jīng)濟(jì)高增長(zhǎng)帶動(dòng)信貸高投放、以信貸高投放促進(jìn)經(jīng)濟(jì)高增長(zhǎng)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境漸行漸遠(yuǎn)，“十一五”期間超常規(guī)規(guī)模增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)難以再現(xiàn)。我國(guó)商業(yè)銀行必須順應(yīng)經(jīng)濟(jì)特征的變化，大力推動(dòng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，實(shí)現(xiàn)向“綠色”、“低碳”增長(zhǎng)的轉(zhuǎn)變，從而達(dá)到提高自身核心競(jìng)爭(zhēng)力的目的。

2.我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展

進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，國(guó)際國(guó)內(nèi)金融格局經(jīng)歷著前所未有的重大變化，我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境的不確定性越來(lái)越強(qiáng)。在這種背景下，我國(guó)商業(yè)銀行紛紛啟動(dòng)了經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，期望實(shí)現(xiàn)從傳統(tǒng)的以“高資本占用、高速資產(chǎn)擴(kuò)張”為特征的外延型規(guī)模擴(kuò)張，到“低資本占用、高資本回報(bào)”的內(nèi)涵型質(zhì)量增長(zhǎng)的根本轉(zhuǎn)變，并著力于自身綜合實(shí)力的提高。目前，我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型初見(jiàn)成效。但是，與國(guó)際先進(jìn)銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略還處于起步階段。深入推進(jìn)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，是未來(lái)一段時(shí)間中國(guó)銀行業(yè)改革與發(fā)展的重要內(nèi)容。

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行在市場(chǎng)化改革方面邁出了重要步伐：中央銀行對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的調(diào)控方式有了根本性的轉(zhuǎn)變，主要通過(guò)間接手段引導(dǎo)和影響我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展；銀行業(yè)的監(jiān)管，也由行政管理為主轉(zhuǎn)向以資本為核心的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管；確立了我國(guó)商業(yè)銀行自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我約束的市場(chǎng)地

位。這些變化促進(jìn)了我國(guó)商業(yè)銀行多樣化發(fā)展，從理論上講，轉(zhuǎn)型是指事物的結(jié)構(gòu)形態(tài)、運(yùn)轉(zhuǎn)模式和人們的觀念根本轉(zhuǎn)變的過(guò)程。具體到我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的核心競(jìng)爭(zhēng)力提高，其實(shí)質(zhì)是我國(guó)商業(yè)銀行依賴什么要素，借助何種手段，通過(guò)怎么的途徑，來(lái)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)張、盈利能力的提升和銀行價(jià)值的增長(zhǎng)，是我國(guó)商業(yè)銀行主動(dòng)求變、主動(dòng)創(chuàng)新的過(guò)程。

第二章 核心競(jìng)爭(zhēng)力概述 1.核心競(jìng)爭(zhēng)力的提出

何謂核心競(jìng)爭(zhēng)力？其概念由1990年美國(guó)密西根大學(xué)教授普拉哈拉德和倫敦商學(xué)院教授加里?哈默爾在其合著的《公司核心競(jìng)爭(zhēng)力》一文(發(fā)表于1990年的5月到6月的哈佛商業(yè)評(píng)論)中首先提出來(lái)的。他們對(duì)核心競(jìng)爭(zhēng)力的定義是：“在一個(gè)組織內(nèi) 部經(jīng)過(guò)整合了的知識(shí)和技能，尤其是有關(guān)如何協(xié) 調(diào)多種生產(chǎn)的技能和整合不同的技 術(shù)的知識(shí)和技能”。從產(chǎn) 品或服 務(wù)的關(guān)系方面來(lái)看，核心競(jìng)爭(zhēng)力實(shí)際上是包含在公司核心 產(chǎn)品或者服務(wù)里面的知 識(shí)和技能，或知識(shí)和技能的集 合體。

在普拉哈拉德和哈默爾觀點(diǎn)看來(lái)，核心競(jìng) 爭(zhēng)力首先要有助于公司進(jìn)入不同的市場(chǎng)，它應(yīng)該成為公司擴(kuò) 大經(jīng)營(yíng)的能力基礎(chǔ)。另外，核心競(jìng)爭(zhēng)力在創(chuàng)造公司的最終 產(chǎn)品和服務(wù)的顧客 價(jià)值貢 獻(xiàn)方面作用巨大，它的貢獻(xiàn)不僅僅是一些普通的、短期的好處，更多地體現(xiàn)在實(shí)現(xiàn)顧客最為關(guān) 注的、核 心的、根本的利益。最后，公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力必須是難以被競(jìng) 爭(zhēng)對(duì)手所模 仿和復(fù)制的。海爾集團(tuán)總裁張瑞敏曾說(shuō)過(guò)：“創(chuàng)新（能力）是海爾真正的核心競(jìng)爭(zhēng)力，因?yàn)樗灰谆驘o(wú)法被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手所模仿?！?/p>

核心競(jìng)爭(zhēng)力，又可稱為“核心（競(jìng)爭(zhēng)）能力”、“核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)”，指的是組織或企業(yè)具備的能夠應(yīng)對(duì)變 革與激烈的外部 競(jìng)爭(zhēng)，并能優(yōu)勝于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的能力的集 合。

遠(yuǎn)大總裁張劍定義為：核心競(jìng)爭(zhēng)力通俗講就是一種獨(dú)特的，別人難以依靠簡(jiǎn)單模仿而獲得的能力。

2.我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)狀分析

進(jìn)入二十一世紀(jì)以來(lái)，國(guó)際國(guó)內(nèi)金融格局經(jīng)歷著前所未有的重大變化，我國(guó)

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境的不確定性越來(lái)越強(qiáng)。在這種背景下，我國(guó)商業(yè)銀行紛紛啟動(dòng)了經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，期望實(shí)現(xiàn)從傳統(tǒng)的以“高資本占用、高速資產(chǎn)擴(kuò)張”為特征的外延型規(guī)模擴(kuò)張，到“低資本占用、高資本回報(bào)”的內(nèi)涵型質(zhì)量增長(zhǎng)的根本轉(zhuǎn)變。目前，我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型初見(jiàn)成效。但是，與國(guó)際先進(jìn)銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型還處于起步階段。深入推進(jìn)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，是未來(lái)一段時(shí)間中國(guó)銀行業(yè)改革與發(fā)展的重要內(nèi)容。

在理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)方面，我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)在不斷擴(kuò)大，產(chǎn)品不斷豐富由于理財(cái)產(chǎn)品激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，使其迅猛發(fā)展，規(guī)模不斷擴(kuò)大。自2004年商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展以來(lái)，銀行理財(cái)產(chǎn)品的樣式種類、發(fā)行款數(shù)與資金規(guī)模都開(kāi)始急劇膨脹。在2008年我國(guó)商業(yè)銀行累計(jì)發(fā)售7799期理財(cái)產(chǎn)品，新募集資金約合人民幣為23055億元。同期保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品、信托理財(cái)產(chǎn)品、公募基金和券商集合理財(cái)產(chǎn)品的新募集資金分別約為6243億元、5637億元、1827億元和226億元。隨著央行加息后銀行短期理財(cái)產(chǎn)品收益普遍提高、樓市調(diào)控、股市震蕩等市場(chǎng)因素，銀行理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)銷售情況異?；馃?。2013年成為名符其實(shí)的理財(cái)年，據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫(kù)統(tǒng)計(jì)，2013年各商業(yè)銀行共發(fā)行22379款理財(cái)產(chǎn)品，相比2010年增長(zhǎng)97.0%，人民幣產(chǎn)品同比增幅超過(guò)1倍，外幣產(chǎn)品增幅超三成，非保本浮動(dòng)收益產(chǎn)品成主流，短期理財(cái)產(chǎn)品收益提高尤為顯著。我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)行的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品已實(shí)現(xiàn)與股票、匯率、利率、藝術(shù)品、消費(fèi)價(jià)格指數(shù)、二氧化碳排放量、世界杯足球賽等多類標(biāo)的掛鉤。例如北京銀行“心喜”理財(cái)產(chǎn)品與消費(fèi)價(jià)格指數(shù)掛鉤，民生銀行“鼓浪嶼”產(chǎn)品與生物能源商品指數(shù)（包括糖、玉米、大豆）掛鉤。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年發(fā)行的3000余只理財(cái)產(chǎn)品可以分為8類基本結(jié)構(gòu)和上百種衍生結(jié)構(gòu)。另外，在一些高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品中，還創(chuàng)新出了優(yōu)先受益人和一般受益人的分層結(jié)構(gòu)安排，例如工商銀行的結(jié)構(gòu)化“打新”產(chǎn)品，通過(guò)優(yōu)先、次級(jí)的信托結(jié)構(gòu)安排，使不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資者分享不同的投資收益。

隨著電子商務(wù)的介入，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域得以進(jìn)一步擴(kuò)張。電子商務(wù)融合了銀行，證券，保險(xiǎn)等分行業(yè)市場(chǎng)，減少各類金融企業(yè)同客戶的重復(fù)勞動(dòng)，拓寬產(chǎn)品創(chuàng)新的空間，為客戶提供更有針對(duì)性的服務(wù)。在電子商務(wù)的經(jīng)營(yíng)方式，產(chǎn)品創(chuàng)新的空間包括了銀行存款、貸款，結(jié)算，財(cái)務(wù)顧問(wèn)，證券經(jīng)紀(jì)，信托，保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，同時(shí)也為信息查詢，銀行對(duì)帳，工資，定向轉(zhuǎn)移，網(wǎng)上購(gòu)物等業(yè)務(wù)提供

了辦理服務(wù)。為客戶提供方便快捷的服務(wù)、提升銀行信用，贏得更多的客戶。商業(yè)銀行可以更好地利用信息服務(wù)為客戶，那么就能擁有更多的客戶，占領(lǐng)更多的市場(chǎng)份額，有較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，因?yàn)槠浯嬖诟咝畔⒔换ズ蛢?yōu)質(zhì)服務(wù)的優(yōu)勢(shì)。因此，銀行的經(jīng)營(yíng)理念正逐步從傳統(tǒng)的“以產(chǎn)品為中心”轉(zhuǎn)變?yōu)椤耙钥蛻魹橹行摹?。電子商?wù)的加入，使銀行業(yè)務(wù)自動(dòng)化，突破了時(shí)間和空間的限制，為客戶提供“AAA式服務(wù)”（Anytime Anywhere Anyway），使客戶在任何條件下可以得到指定的銀行服務(wù)。

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行在市場(chǎng)化改革方面邁出了重要步伐：中央銀行對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的調(diào)控方式有了根本性的轉(zhuǎn)變，主要通過(guò)間接手段引導(dǎo)和影響我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展；銀行業(yè)的監(jiān)管，也由行政管理為主轉(zhuǎn)向以資本為核心的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管；確立了我國(guó)商業(yè)銀行自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我約束的市場(chǎng)地位。這些變化促進(jìn)了我國(guó)商業(yè)銀行多樣化發(fā)展，從理論上講，轉(zhuǎn)型是指事物的結(jié)構(gòu)形態(tài)、運(yùn)轉(zhuǎn)模式和人們的觀念根本轉(zhuǎn)變的過(guò)程。一個(gè)企業(yè)的成功轉(zhuǎn)型，就是企業(yè)主動(dòng)適應(yīng)外部環(huán)境變化，對(duì)企業(yè)的管理體制、經(jīng)營(yíng)機(jī)制、運(yùn)行模式和發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整創(chuàng)新的過(guò)程，將舊的發(fā)展模式轉(zhuǎn)變?yōu)榉蠒r(shí)代要求的新模式。具體到我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，其實(shí)質(zhì)是我國(guó)商業(yè)銀行依賴什么要素，借助何種手段，通過(guò)怎么的途徑，來(lái)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)張、盈利能力的提升和銀行價(jià)值的增長(zhǎng)，是我國(guó)商業(yè)銀行主動(dòng)求變、主動(dòng)創(chuàng)新的過(guò)程。

3.商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的特征

偷不去，指別人難以模仿的部分，比如商業(yè)銀行擁有的自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)，包括品牌建設(shè)、企業(yè)文化等。

買不來(lái)，指無(wú)法從市場(chǎng)上獲得的資源。通常人們以為人才是銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，但這也必須以人才不能流動(dòng)為前提。

拆不開(kāi)，指企業(yè)的資源、競(jìng)爭(zhēng)力必須整合，組成一個(gè)完整的體系才能產(chǎn)生價(jià)值，創(chuàng)造利益，分開(kāi)則不能。比如商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理。

帶不走，指資源的組織性。個(gè)人的才能、技術(shù)是能夠帶走的，即便身價(jià)很高的人才也不一定就是穩(wěn)定的核心競(jìng)爭(zhēng)力。要形成企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，必須整合企業(yè)所有的資源。比如企業(yè)決策層面的領(lǐng)導(dǎo)力問(wèn)題，該特點(diǎn)適用于商業(yè)銀行的戰(zhàn)略

規(guī)劃。

溜不掉，指企業(yè)持久競(jìng)爭(zhēng)力的提高。核心競(jìng)爭(zhēng)力是一個(gè)動(dòng)態(tài)的概念，具有動(dòng)態(tài)發(fā)展性。企業(yè)的長(zhǎng)期成功依賴于不斷更新的且具有生命力的核心競(jìng)爭(zhēng)力，而創(chuàng)新是實(shí)現(xiàn)核心競(jìng)爭(zhēng)力不斷更新的唯一途徑。這就牽涉到商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新問(wèn)題。

4.商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力

4.1信息優(yōu)勢(shì)

與證券公司、保險(xiǎn)、信托等金融機(jī)構(gòu)相比，商業(yè)銀行有專門設(shè)立的相當(dāng)規(guī)模的研究部門、較為完善的信息處理平臺(tái)作為證券公司的研究信息庫(kù)和產(chǎn)品研發(fā)加工廠。商業(yè)銀行研究部門在社會(huì)金融形勢(shì)與地區(qū)經(jīng)濟(jì)、證券市場(chǎng)發(fā)展與理財(cái)投資等領(lǐng)域通常有著長(zhǎng)期深入的研究，為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的研發(fā)提供了必要的信息支持。

4.2完善的交易網(wǎng)絡(luò)

在交易手段電子化的今天，進(jìn)行金融工具投資最終離不開(kāi)交易網(wǎng)絡(luò)的支持。在國(guó)內(nèi)，商業(yè)銀行是最早實(shí)現(xiàn)全國(guó)集中交易和結(jié)算的，銀行可以通過(guò)先進(jìn)的交易系統(tǒng)，與證券公司、信托、保險(xiǎn)等展開(kāi)跨行業(yè)的合作，為其拓展市場(chǎng)提供硬件上的保障。

4.3專業(yè)優(yōu)勢(shì)

商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)控制、證券投資組合最優(yōu)化、投研實(shí)力、市場(chǎng)操作技術(shù)方面均享有權(quán)威地位，這些都是其他金融機(jī)構(gòu)無(wú)法比擬的。這種專業(yè)優(yōu)勢(shì)也造就了其能為特定的客戶群體量身定制業(yè)務(wù)，能更好地滿足客戶的需求。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、金融工具品種的增加，商業(yè)銀行的專業(yè)優(yōu)勢(shì)將更加突出。

4.4成熟的市場(chǎng)拓展能力

從客戶群體來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)拈T檻較低，其客戶群體相對(duì)廣泛。由于此前的業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行在掌握大客戶資源方面具有經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢(shì)；由于擁有眾多營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和數(shù)量可觀的經(jīng)紀(jì)隊(duì)伍，相比基金公司，商業(yè)銀行在開(kāi)發(fā)中低端客戶上也具有先天優(yōu)勢(shì)。

第三章 農(nóng)業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力現(xiàn)狀

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行是我國(guó)四大商業(yè)銀行之一，是中國(guó)金融體系的重要組成部分，被《財(cái)富》評(píng)為世界500 強(qiáng)企業(yè)之一，具有相對(duì)品牌網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)。本著以“服務(wù)三農(nóng)”為主導(dǎo)思想的股份制改造隨著改革的不斷行進(jìn)，其品牌與信譽(yù)受到廣大人民群眾的關(guān)注及青睞。二是具有相對(duì)客戶資源優(yōu)勢(shì)。從城市到農(nóng)村，農(nóng)業(yè)銀行有著最廣大的人脈資源，特別是具有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化客戶群體資源優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行及時(shí)、安全的資金匯劃系統(tǒng)提供了快捷、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，吸引了大批高質(zhì)量客戶。此外，農(nóng)行結(jié)合農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)，創(chuàng)新推出多種融資方式，解決了部分縣份企業(yè)及農(nóng)戶融資難的困難，為推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展起了促進(jìn)的作用，贏得了良好的口碑。

同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行各分行緊緊跟隨市場(chǎng)趨勢(shì)，及時(shí)捕捉客戶需求，圍繞理財(cái)產(chǎn)品、服務(wù)套餐、代理業(yè)務(wù)、渠道拓展等重點(diǎn)領(lǐng)域積極開(kāi)展產(chǎn)品創(chuàng)新，其中不乏“掌尚錢包”、“金穗市場(chǎng)通”、“杭州商寶”等一批領(lǐng)先同業(yè)、具有明顯前瞻性的產(chǎn)品。農(nóng)業(yè)銀行各分行還為客戶量身定制理財(cái)產(chǎn)品506款，極大地推動(dòng)了創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展。

第四章 農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題——以理財(cái)產(chǎn)品金融創(chuàng)新為例 1.產(chǎn)品同質(zhì)化導(dǎo)致惡性競(jìng)爭(zhēng)

一家銀行剛剛開(kāi)發(fā)出新的理財(cái)產(chǎn)品，其他銀行就立刻跟進(jìn)，盡管名目互不相同，但功能特點(diǎn)類似、投資收益相當(dāng)。由于金融產(chǎn)品無(wú)法申請(qǐng)專利，所以金融產(chǎn)品易復(fù)制的特點(diǎn)就在各個(gè)商業(yè)銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)中一覽無(wú)余。自2002年實(shí)行浮動(dòng)傭金制度后，銀行的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)進(jìn)入激烈競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代，各個(gè)銀行為爭(zhēng)奪客源，除了降低傭金費(fèi)率外，還進(jìn)行了其他如送保險(xiǎn)、免開(kāi)戶費(fèi)等競(jìng)爭(zhēng)手段，最終上升到了對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的爭(zhēng)奪，由于缺乏經(jīng)營(yíng)特色，業(yè)務(wù)趨同，銀行的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)從壟斷性競(jìng)爭(zhēng)變成了完全競(jìng)爭(zhēng)，甚至出現(xiàn)惡意競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象。

2.缺乏專業(yè)理財(cái)人員

農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人定向理財(cái)業(yè)務(wù)主要受到基金和私募等的競(jìng)爭(zhēng)，縱然銀行有明顯的品牌優(yōu)勢(shì)，但人才資源不足仍將是限制其發(fā)展的主要問(wèn)題[9]。農(nóng)業(yè)銀行中 的許多理財(cái)人員，缺乏相應(yīng)的金融經(jīng)濟(jì)分析水平，目前，受限于人才制約，大部分銀行對(duì)于金融業(yè)務(wù)心有余而力不足，有能力的銀行會(huì)將之作為業(yè)務(wù)拓展的一部分，而更多銀行還是將注意力放在經(jīng)紀(jì)、投行和自營(yíng)三大塊業(yè)務(wù)上。

3.理財(cái)產(chǎn)品信息和風(fēng)險(xiǎn)披露不夠

對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)，理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)是投資者了解產(chǎn)品信息的唯一的書(shū)面資料，其他多來(lái)自于金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員的口頭介紹。從目前的情況來(lái)看，理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)多數(shù)比較簡(jiǎn)單，投資者能夠從中獲取的信息較為有限。同時(shí)，業(yè)務(wù)人員與投資者交流時(shí)，對(duì)產(chǎn)品的使用風(fēng)險(xiǎn)或負(fù)面影響提示不夠甚至避而不談，通過(guò)概念轉(zhuǎn)換誤導(dǎo)消費(fèi)者進(jìn)行金融消費(fèi)，通過(guò)合同安排或制度設(shè)計(jì)免除其法定義務(wù)等，使得投資者在不知不覺(jué)中遭受了利益損失。同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行在編寫(xiě)有關(guān)產(chǎn)品宣傳材料時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)提示的不充分主要體現(xiàn)在沒(méi)有提供必要的示例說(shuō)明[10]。風(fēng)險(xiǎn)提示則只是簡(jiǎn)單的列示：如對(duì)保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃“本理財(cái)計(jì)劃有投資風(fēng)險(xiǎn)，您只能獲得合同明確承諾的收益，您應(yīng)充分認(rèn)識(shí)投資風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎投資”等話語(yǔ)，未對(duì)面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行詳細(xì)說(shuō)明。對(duì)一些掛鉤較為復(fù)雜的金融業(yè)務(wù)，在與客戶簽訂合同前，并未提供理財(cái)計(jì)劃預(yù)期收益率的測(cè)算數(shù)據(jù)、測(cè)算方式和測(cè)算的主要依據(jù)。

4.銀行營(yíng)銷觀念落后

我國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品的宣傳多通過(guò)宣傳欄，宣傳視頻，缺乏有效的宣傳，消費(fèi)者對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的了解比較少。

5.分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制金融業(yè)務(wù)的發(fā)展

由于我國(guó)現(xiàn)階段實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制，銀行、證券、保險(xiǎn)這幾個(gè)行業(yè)都是嚴(yán)格分開(kāi)經(jīng)營(yíng)的，業(yè)務(wù)不能交叉，三個(gè)市場(chǎng)處于相對(duì)分隔狀態(tài)，導(dǎo)致金融業(yè)務(wù)中的個(gè)性化服務(wù)只能在較低的層面操作，銀行無(wú)法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)增值，這種方式大大削弱了證券、銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間的合作能力，妨礙了個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，削弱了商業(yè)銀行為客戶提供綜合理財(cái)產(chǎn)品的能力，不利于商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。因此商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，還只能停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計(jì)方面，不能真正代理客戶進(jìn)行組合投資，銀行理財(cái)服務(wù)中的核心業(yè)務(wù)即增值業(yè)務(wù)大都無(wú)法辦理，這在很大程度上制約了金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

6.收入結(jié)構(gòu)不均衡，盈利模式面臨挑戰(zhàn)

當(dāng)前中國(guó)我國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的收入主要分為利息收入業(yè)務(wù)和非息收入業(yè)務(wù)，根據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2015年12月30日，我國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的絕大部分收入依然來(lái)自于利息凈收入，行業(yè)平均占比高達(dá)82.61%。對(duì)利息業(yè)務(wù)收入如此高的依賴度和海外同業(yè)形成了較大反差。

我國(guó)農(nóng)業(yè)銀行巨大的利息收入除了享有被管制的利差優(yōu)勢(shì)外，大量放貸產(chǎn)生的規(guī)模效應(yīng)也是重要因素之一。從根本上講，銀行用于放貸的資金其實(shí)擠占了本應(yīng)投向直接融資渠道的資金，市場(chǎng)投資者(基金/機(jī)構(gòu)/散戶)本應(yīng)可以成為其他上市公司的股東，結(jié)果把錢投向了銀行。這一趨勢(shì)如果繼續(xù)發(fā)展下去，將形成大銀行—小資本市場(chǎng)的格局。金融體系中的相當(dāng)一部分資金都通過(guò)銀行流轉(zhuǎn)，銀行左手吸存，右手放貸，資本充足率一旦不足就尋求二級(jí)市場(chǎng)融資進(jìn)行補(bǔ)充。這種模式短期看能夠起到立竿見(jiàn)影的效果，但從長(zhǎng)期來(lái)看是蘊(yùn)藏著巨大風(fēng)險(xiǎn)的。

不過(guò)把全部責(zé)任都推給銀行似乎也不客觀。事實(shí)上從數(shù)年以前，監(jiān)管部門就已經(jīng)提出了大力發(fā)展直接融資市場(chǎng)，力求構(gòu)建間接融資與直接融資協(xié)調(diào)發(fā)展的金融市場(chǎng)體系。但截至目前，我國(guó)直接融資市場(chǎng)的發(fā)展始終在曲折中艱難前行。

股權(quán)融資方面，雖然在2009年推出了創(chuàng)業(yè)板，但由于擬上市企業(yè)太多，無(wú)數(shù)企業(yè)只得在被推得水漲船高的顯性和隱性上市門檻前望而卻步，中國(guó)的納斯達(dá)克并沒(méi)有出現(xiàn)；債券融資方面，國(guó)內(nèi)資信體系建設(shè)的滯后和產(chǎn)品種類的匱乏導(dǎo)致低級(jí)別企業(yè)債和城投債的投資收益和風(fēng)險(xiǎn)難以得到統(tǒng)一，投資者不敢貿(mào)然出手。最終，企業(yè)和個(gè)人不得不繼續(xù)主要依靠銀行借貸的融資方式，直接融資占比難以較快提升。

依據(jù)央行貨幣政策執(zhí)行報(bào)告的統(tǒng)計(jì)，在2012～2014三年間，全國(guó)金融體系融資總額中分別有約82.1%、81.5%和79.2%是由銀行貸款提供的，這一比例雖然的確逐年下降，但仍然顯著高于西方發(fā)達(dá)國(guó)家的水平，說(shuō)明我國(guó)直接融資還遠(yuǎn)未達(dá)到與間接融資協(xié)調(diào)發(fā)展的水平。

即便在我國(guó)農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)部的損益表上，我們也可以看到來(lái)自于公司客戶的收入明顯大于零售客戶的收入。除去文化傳統(tǒng)上中國(guó)居民不喜歡個(gè)人負(fù)債等民族性格因素外，比較重要的一點(diǎn)在于過(guò)去的十年不單是銀行業(yè)大發(fā)展的時(shí)期，也是超大型國(guó)企集團(tuán)在各自領(lǐng)域內(nèi)進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)、業(yè)務(wù)集中的時(shí)期。他們作為我國(guó)商業(yè)銀行無(wú)可置疑的戰(zhàn)略客戶為銀行帶來(lái)了巨大的業(yè)務(wù)量，經(jīng)常是一個(gè)戰(zhàn)略客戶比

上萬(wàn)個(gè)零售客戶的業(yè)務(wù)總量還要多，因此也成為了眾多銀行競(jìng)相爭(zhēng)奪的“香餑餑”。在激烈的競(jìng)爭(zhēng)下，我國(guó)商業(yè)銀行只能無(wú)條件地向這些強(qiáng)硬的大客戶提供更多更好的服務(wù)。大量資源被傾斜向大型戰(zhàn)略客戶，零售業(yè)務(wù)被迫受到擠壓，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的不平衡難以得到迅速根治。

長(zhǎng)期以來(lái)，中國(guó)農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行形成了資產(chǎn)結(jié)構(gòu)以信貸為主、客戶結(jié)構(gòu)以對(duì)公大客戶為主、收入結(jié)構(gòu)以利息收入為主的“單一結(jié)構(gòu)”特征。目前我國(guó)銀行業(yè)收入80%以上來(lái)源于存貸利差，利差收入是目前我國(guó)銀行業(yè)盈利的主要來(lái)源?！笆濉币?guī)劃已明確提出“穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革”，資金完全市場(chǎng)化定價(jià)將逐步成為現(xiàn)實(shí)。利率市場(chǎng)化將導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)存貸款競(jìng)爭(zhēng)加劇，利差收窄，并帶來(lái)逆向選擇、儲(chǔ)蓄分流、債券資產(chǎn)縮水等風(fēng)險(xiǎn)。歷史經(jīng)驗(yàn)表明，無(wú)論是美、日等發(fā)達(dá)國(guó)家，還是巴西、智利等發(fā)展中國(guó)家，利率市場(chǎng)化過(guò)程中銀行業(yè)都遭受了較大沖擊，甚至有部分銀行破產(chǎn)倒閉?？紤]到我國(guó)商業(yè)銀行貸款利率風(fēng)險(xiǎn)管理等經(jīng)驗(yàn)不足，即將到來(lái)并可能加速推進(jìn)的利率市場(chǎng)化改革，將使得我國(guó)商業(yè)銀行強(qiáng)弱分化，甚至面臨生死考驗(yàn)。

第五章中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展建議——以理財(cái)產(chǎn)品金融創(chuàng)新為例 1.重視個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，樹(shù)立品牌效應(yīng)

商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化導(dǎo)致的行業(yè)間的惡性競(jìng)爭(zhēng)對(duì)于農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展乃至整個(gè)金融行業(yè)的健康發(fā)展會(huì)產(chǎn)生不利影響，盲目的“跟風(fēng)”復(fù)制他人理財(cái)產(chǎn)品非但不能為自身銀行帶來(lái)豐厚利潤(rùn)，還會(huì)導(dǎo)致整個(gè)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品客戶群的流失，針對(duì)這種現(xiàn)象，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合自身發(fā)展特點(diǎn)和勢(shì)力，針對(duì)性的設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品，提升產(chǎn)品價(jià)值，做好市場(chǎng)的調(diào)研工作，針對(duì)自身的特點(diǎn)和客戶群的需求創(chuàng)造有自身特色的理財(cái)產(chǎn)品，加大理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，讓自身品牌在消費(fèi)者心中占據(jù)獨(dú)特的位置，樹(shù)立自身的品牌效應(yīng)。

2.培養(yǎng)專業(yè)的高素質(zhì)理財(cái)人員，構(gòu)建高效率理財(cái)團(tuán)隊(duì)

專業(yè)理財(cái)人才的缺失是制約我國(guó)農(nóng)業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)發(fā)發(fā)展的又一大因素，專業(yè)的理財(cái)人員和理財(cái)團(tuán)隊(duì)個(gè)能夠更好的針對(duì)客戶的需求提供更精確的理財(cái)信息以及建議，他們與客戶的直接接觸會(huì)無(wú)形中代表著商業(yè)銀行的形象，因此，選拔，培養(yǎng)高素質(zhì)理財(cái)人員非常重要。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該建立自身的理財(cái)人員選拔，培養(yǎng)體制，培養(yǎng)出專業(yè)的理財(cái)人員，建立高效率的理財(cái)團(tuán)隊(duì)，與客戶建立長(zhǎng)久的合作共

贏關(guān)系，擴(kuò)大自身客戶群。

3.提供真實(shí)的理財(cái)產(chǎn)品信息

客戶是農(nóng)業(yè)銀行的衣食父母，農(nóng)業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)該做到以客戶為中心，切實(shí)從客戶的角度去思考問(wèn)題，不能欺騙，誤導(dǎo)消費(fèi)者，銀行應(yīng)該提供真實(shí)健全的理財(cái)產(chǎn)品信息以及產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)，針對(duì)不同的客戶，不同客戶需求給出相應(yīng)的建議，向客戶傳達(dá)正確的理財(cái)信息，這樣才能真正贏得消費(fèi)者的信任，建立長(zhǎng)久的合作關(guān)系。

4.以發(fā)展眼光進(jìn)行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新

跨時(shí)間思考亦即不斷參與并促成外部的發(fā)展趨勢(shì)。目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展的歷史還相當(dāng)短，銀行上的投資品種還不夠豐富，而管理層對(duì)基礎(chǔ)性產(chǎn)品的推出還比較謹(jǐn)慎，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，中國(guó)的銀行上的產(chǎn)品內(nèi)容、運(yùn)作方式在很大程度上也將與國(guó)際接。因此，積極研究未來(lái)我國(guó)銀行的發(fā)展變化，順應(yīng)政策層面的創(chuàng)新并籍此開(kāi)發(fā)相應(yīng)的衍生產(chǎn)品和服務(wù)無(wú)疑當(dāng)是銀行的重要?jiǎng)?chuàng)新思考模式。

當(dāng)前銀行應(yīng)當(dāng)回歸金融機(jī)構(gòu)本色，恢復(fù)銀行從事產(chǎn)品創(chuàng)造和產(chǎn)品銷售的主攻領(lǐng)域，著力發(fā)展創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)和投資銀行業(yè)務(wù)，在市場(chǎng)細(xì)分中明確自身業(yè)務(wù)特色和市場(chǎng)定位，在適應(yīng)行業(yè)規(guī)范發(fā)展的新機(jī)制前提下轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展。對(duì)于經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)，從簡(jiǎn)單的通道服務(wù)向增值服務(wù)轉(zhuǎn)型，通過(guò)建設(shè)高素質(zhì)投資顧問(wèn)團(tuán)隊(duì)，提高經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)水平，對(duì)于投行業(yè)務(wù)，增強(qiáng)業(yè)務(wù)拓展能力，提高證券發(fā)行的定價(jià)能力，打造其核心競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)于證券投資業(yè)務(wù)，積極探索新的投資盈利模式，調(diào)整投資規(guī)模。最終積極開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，拓展多元業(yè)務(wù)渠道，促進(jìn)銀行的健康發(fā)展。

要正確處理好發(fā)揮傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)與打造新優(yōu)勢(shì)的關(guān)系。經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型是對(duì)現(xiàn)有經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)、管理體制和發(fā)展方式的戰(zhàn)略性調(diào)整。但是這不意味著對(duì)傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)的拋棄。對(duì)已經(jīng)形成優(yōu)勢(shì)的領(lǐng)域，要進(jìn)一步做大做強(qiáng)，已有的優(yōu)勢(shì)必須得到繼續(xù)鞏固、強(qiáng)化和擴(kuò)大。同時(shí)，針對(duì)自己的不足與劣勢(shì)，要集中力量加以彌補(bǔ)，努力變劣勢(shì)為優(yōu)勢(shì)。更重要的是，在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)白熱化的趨勢(shì)下，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行必須進(jìn)一步開(kāi)發(fā)獨(dú)有優(yōu)勢(shì)、尋找潛在優(yōu)勢(shì)，在不斷增進(jìn)新優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，提升自己的競(jìng)爭(zhēng)能力。要積極進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展并強(qiáng)化管理。在經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型過(guò)程中，要

實(shí)現(xiàn)有質(zhì)量、可持續(xù)的發(fā)展，管理是基礎(chǔ)。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行必須大力建設(shè)能夠全面、準(zhǔn)確監(jiān)測(cè)和防控信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

5.做好個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的宣傳和營(yíng)銷創(chuàng)新

農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的宣傳和營(yíng)銷，銀行可以通過(guò)媒體，一對(duì)一宣傳等方式讓消費(fèi)者對(duì)更加深入的了解個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)。在營(yíng)銷渠道上，客戶資產(chǎn)管理產(chǎn)品可以通過(guò)銀行進(jìn)行直銷，也可以通過(guò)銀行渠道進(jìn)行分銷。這意味著，銀行在直銷的同時(shí)，還可以把營(yíng)銷的力量放在銀行渠道的拓展和服務(wù)方面，銀行可以自己或配合銀行在營(yíng)銷網(wǎng)點(diǎn)有條件地向“私人理財(cái)中心”的模式發(fā)展，瞄準(zhǔn)高端私人客戶群體進(jìn)行重點(diǎn)營(yíng)銷。在營(yíng)銷推廣方式上，銀行要根據(jù)金融產(chǎn)品的不同目標(biāo)客戶群、渠道和產(chǎn)品特點(diǎn)確定不同的營(yíng)銷模式。面對(duì)這一形勢(shì)，銀行要在穩(wěn)定和鞏固傳統(tǒng)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的同時(shí)，快速積極地通過(guò)各種營(yíng)銷模式發(fā)展新的集合產(chǎn)品客戶群體和“一對(duì)一”的資產(chǎn)管理客戶群體。

進(jìn)入“十二五”后，由于：(1)資本充足率要求不斷提高；(2)貸款撥備比率的大幅提高導(dǎo)致銀行新增貸款當(dāng)年收益被大量對(duì)沖，即使息差下降，也無(wú)法立即以量補(bǔ)價(jià)；(3)銀行股東為了維持控股比例不下降，很可能要求農(nóng)業(yè)銀行降低增長(zhǎng)速度等因素的影響，農(nóng)業(yè)銀行的貸款增速可能開(kāi)始逐漸放緩，并亦步亦趨地改變以貸款增長(zhǎng)和管制利率為主要驅(qū)動(dòng)因素的業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)模式。

在新的形勢(shì)下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以考慮的政策引導(dǎo)方向包括：(1)在5年或者更長(zhǎng)的周期內(nèi)漸進(jìn)式放開(kāi)利率管制，實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化，真正改變以利差收入為主導(dǎo)的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的基礎(chǔ)；(2)不能完全否定金融創(chuàng)新，而是應(yīng)當(dāng)去其糟粕，取其精華，適度放開(kāi)對(duì)好的創(chuàng)新產(chǎn)品的管制，為中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行提升中間業(yè)務(wù)收入占比創(chuàng)造寬松的政策環(huán)境；(3)繼續(xù)大力發(fā)展多層次的資本市場(chǎng)，扶持直接融資業(yè)務(wù)，以彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)銀行逐漸“脫媒”后留下的資金斷層。

而農(nóng)業(yè)銀行需要考慮的發(fā)展方向包括：(1)進(jìn)一步提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力，在包括中小企業(yè)、地方政府平臺(tái)、個(gè)人信貸以及新興產(chǎn)業(yè)等較陌生的領(lǐng)域做好風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)；(2)積極探索利率市場(chǎng)化后的非息業(yè)務(wù)發(fā)展增長(zhǎng)點(diǎn)；(3)在日漸嚴(yán)格的資本監(jiān)管下，合理利用杠桿，發(fā)揮資本的最大效力。

6.針對(duì)分業(yè)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行金融創(chuàng)新

分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制大大限制了農(nóng)業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的宣傳和推廣，由于我國(guó)政策規(guī)定銀行，證券，保險(xiǎn)行業(yè)的分業(yè)管理，各大商業(yè)銀行可以在政策允許的范圍內(nèi)看準(zhǔn)政策的“空白點(diǎn)”積極進(jìn)行金融創(chuàng)新，加強(qiáng)同證券，保險(xiǎn)行業(yè)的合作?？鐣r(shí)間思考亦即不斷參與并促成外部的發(fā)展趨勢(shì)。目前，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展的歷史還相當(dāng)短，銀行上的投資品種還不夠豐富，而管理層對(duì)基礎(chǔ)性產(chǎn)品的推出還比較謹(jǐn)慎，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的產(chǎn)品內(nèi)容、運(yùn)作方式在很大程度上也將與國(guó)際接軌。因此，積極研究未來(lái)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展變化，順應(yīng)政策層面的創(chuàng)新并籍此開(kāi)發(fā)相應(yīng)的衍生產(chǎn)品和服務(wù)無(wú)疑當(dāng)是銀行的重要?jiǎng)?chuàng)新思考模式。

當(dāng)前銀行應(yīng)當(dāng)回歸中介機(jī)構(gòu)本色，恢復(fù)銀行從事產(chǎn)品創(chuàng)造和產(chǎn)品銷售的主攻領(lǐng)域，著力發(fā)展創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)和投資銀行業(yè)務(wù)，在市場(chǎng)細(xì)分中明確自身業(yè)務(wù)特色和市場(chǎng)定位，在適應(yīng)行業(yè)規(guī)范發(fā)展的新機(jī)制前提下轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展。對(duì)于經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)，從簡(jiǎn)單的通道服務(wù)向增值服務(wù)轉(zhuǎn)型，通過(guò)建設(shè)高素質(zhì)投資顧問(wèn)團(tuán)隊(duì)，提高經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)水平，對(duì)于投行業(yè)務(wù)，增強(qiáng)業(yè)務(wù)拓展能力，提高證券發(fā)行的定價(jià)能力，打造其核心競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)于證券投資業(yè)務(wù)，積極探索新的投資盈利模式，調(diào)整投資規(guī)模。最終積極開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，拓展多元業(yè)務(wù)渠道，促進(jìn)銀行的健康發(fā)展。

總 結(jié)

綜上所述，對(duì)于中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行來(lái)講，提高自身核心競(jìng)爭(zhēng)力的立足點(diǎn)在于面向三農(nóng)，合理制定經(jīng)營(yíng)策略，注重金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，以及以農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)的金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展，要從推進(jìn)農(nóng)村城市化發(fā)展出發(fā)，穩(wěn)妥地支持以農(nóng)村小城市化為目標(biāo)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)，啟動(dòng)內(nèi)需，服務(wù)新農(nóng)村，促進(jìn)農(nóng)民增收，以提高農(nóng)行的社會(huì)形象。

參 考 文 獻(xiàn)

[1] 葛兆強(qiáng).我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的動(dòng)因與國(guó)際經(jīng)驗(yàn)[J].金融教學(xué)與研究，2011(4)：66-69 [2] 裴富貴.淺談構(gòu)建商業(yè)銀行發(fā)展新模式[J].經(jīng)濟(jì)師，2013(7)：15-17 [3] 惠曉峰.我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的模式及創(chuàng)新[J].新金融，2012(1)：33-35 [4] 吳晶晶.中國(guó)中小商業(yè)銀行發(fā)展模式探究[J].金融視線，2012(9)：19-23 [5] 李永翠.現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展模式的思考[J].金融改革，2011(6)：6-9 [6] 王愛(ài)儉.我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展模式[J].金融講壇，2013(11)：76-79 [7] 戴萍.我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展模式研究[J].新金融，2012(8)：54-：58 [8] 張?jiān)?努力探索穩(wěn)健而有特色的商業(yè)銀行發(fā)展模式[J].農(nóng)村金融研究，2011(5)：21-23

第四篇：商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為例

商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力分析

--以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為例

【摘要】隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷前行，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)也在不斷的完善提高，商業(yè)銀行的數(shù)量和規(guī)模也在逐漸擴(kuò)大，金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)也趨于激烈，商業(yè)銀行要想在眾多的金融機(jī)構(gòu)中得以生存發(fā)展，必須在發(fā)揚(yáng)自身優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，提高和加強(qiáng)自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，本課題就此展開(kāi)了研究，以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為研究對(duì)象，對(duì)當(dāng)前農(nóng)業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中存在的問(wèn)題進(jìn)行了分析總結(jié)，并有針對(duì)性的給出了改進(jìn)建議。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；核心競(jìng)爭(zhēng)力；提高

目錄

第一章研究背景 3 1.研究背景 3 2.我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展 3 第二章核心競(jìng)爭(zhēng)力概述 4 1.核心競(jìng)爭(zhēng)力的提出 4 2.我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)狀分析 4 3.商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的特征 6 4.商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力 7 4.1信息優(yōu)勢(shì) 7 4.2完善的交易網(wǎng)絡(luò) 7 4.4成熟的市場(chǎng)拓展能力 7 第三章農(nóng)業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力現(xiàn)狀 8 第四章農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題--以理財(cái)產(chǎn)品金融創(chuàng)新為例 8 1.產(chǎn)品同質(zhì)化導(dǎo)致惡性競(jìng)爭(zhēng) 8 2.缺乏專業(yè)理財(cái)人員 8 3.理財(cái)產(chǎn)品信息和風(fēng)險(xiǎn)披露不夠 9 4.銀行營(yíng)銷觀念落后 9 5.分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制金融業(yè)務(wù)的發(fā)展 9 6.收入結(jié)構(gòu)不均衡，盈利模式面臨挑戰(zhàn) 10 第五章中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展建議--以理財(cái)產(chǎn)品金融創(chuàng)新為例 11 1.重視個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，樹(shù)立品牌效應(yīng) 11 2.培養(yǎng)專業(yè)的高素質(zhì)理財(cái)人員，構(gòu)建高效率理財(cái)團(tuán)隊(duì) 11 3.提供真實(shí)的理財(cái)產(chǎn)品信息 12 4.以發(fā)展眼光進(jìn)行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新 12 5.做好個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的宣傳和營(yíng)銷創(chuàng)新 13 6.針對(duì)分業(yè)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行金融創(chuàng)新 14 總結(jié) 14 參考文獻(xiàn) 15 第一章研究背景 1.研究背景

中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式加速轉(zhuǎn)變，我國(guó)商業(yè)銀行外延增長(zhǎng)的發(fā)展模式難以為繼。中國(guó)金融業(yè)的成長(zhǎng)，從根本上得益于持續(xù)穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和改革開(kāi)放的良好環(huán)境。在高投入、高產(chǎn)出的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式下，我國(guó)商業(yè)銀行走出了一條“融資→放貸→再融資→再放貸......”的典型外延擴(kuò)張路徑。這一發(fā)展的優(yōu)點(diǎn)，是在好的經(jīng)營(yíng)環(huán)境下，我國(guó)商業(yè)銀行能夠?qū)崿F(xiàn)高成長(zhǎng)和高盈利，而缺點(diǎn)則是資本占用較高、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中，逆周期發(fā)展能力不強(qiáng)。隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，在地區(qū)差異趨于彌合、城鎮(zhèn)化進(jìn)程放緩、人口紅利逐步消失、環(huán)境治理成本不斷上升等因素綜合作用下，不遠(yuǎn)的將來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)高投入、高產(chǎn)出的增長(zhǎng)格局將發(fā)生根本改變。以科技創(chuàng)新和技術(shù)進(jìn)步為主的“索洛剩余”在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中的作用將不斷擴(kuò)大，資本和勞動(dòng)等傳統(tǒng)要素的貢獻(xiàn)則相對(duì)降低。中國(guó)銀行業(yè)長(zhǎng)期以來(lái)經(jīng)濟(jì)高增長(zhǎng)帶動(dòng)信貸高投放、以信貸高投放促進(jìn)經(jīng)濟(jì)高增長(zhǎng)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境漸行漸遠(yuǎn)，“十一五”期間超常規(guī)規(guī)模增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)難以再現(xiàn)。我國(guó)商業(yè)銀行必須順應(yīng)經(jīng)濟(jì)特征的變化，大力推動(dòng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，實(shí)現(xiàn)向“綠色”、“低碳”增長(zhǎng)的轉(zhuǎn)變，從而達(dá)到提高自身核心競(jìng)爭(zhēng)力的目的。

2.我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展

進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，國(guó)際國(guó)內(nèi)金融格局經(jīng)歷著前所未有的重大變化，我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境的不確定性越來(lái)越強(qiáng)。在這種背景下，我國(guó)商業(yè)銀行紛紛啟動(dòng)了經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，期望實(shí)現(xiàn)從傳統(tǒng)的以“高資本占用、高速資產(chǎn)擴(kuò)張”為特征的外延型規(guī)模擴(kuò)張，到“低資本占用、高資本回報(bào)”的內(nèi)涵型質(zhì)量增長(zhǎng)的根本轉(zhuǎn)變，并著力于自身綜合實(shí)力的提高。目前，我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型初見(jiàn)成效。但是，與國(guó)際先進(jìn)銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略還處于起步階段。深入推進(jìn)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，是未來(lái)一段時(shí)間中國(guó)銀行業(yè)改革與發(fā)展的重要內(nèi)容。

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行在市場(chǎng)化改革方面邁出了重要步伐：中央銀行對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的調(diào)控方式有了根本性的轉(zhuǎn)變，主要通過(guò)間接手段引導(dǎo)和影響我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展；銀行業(yè)的監(jiān)管，也由行政管理為主轉(zhuǎn)向以資本為核心的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管；確立了我國(guó)商業(yè)銀行自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我約束的市場(chǎng)地位。這些變化促進(jìn)了我國(guó)商業(yè)銀行多樣化發(fā)展，從理論上講，轉(zhuǎn)型是指事物的結(jié)構(gòu)形態(tài)、運(yùn)轉(zhuǎn)模式和人們的觀念根本轉(zhuǎn)變的過(guò)程。具體到我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的核心競(jìng)爭(zhēng)力提高，其實(shí)質(zhì)是我國(guó)商業(yè)銀行依賴什么要素，借助何種手段，通過(guò)怎么的途徑，來(lái)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)張、盈利能力的提升和銀行價(jià)值的增長(zhǎng)，是我國(guó)商業(yè)銀行主動(dòng)求變、主動(dòng)創(chuàng)新的過(guò)程。

第二章核心競(jìng)爭(zhēng)力概述 1.核心競(jìng)爭(zhēng)力的提出

何謂核心競(jìng)爭(zhēng)力？其概念由1990年美國(guó)密西根大學(xué)教授普拉哈拉德和倫敦商學(xué)院教授加里?哈默爾在其合著的《公司核心競(jìng)爭(zhēng)力》一文(發(fā)表于1990年的5月到6月的哈佛商業(yè)評(píng)論)中首先提出來(lái)的。他們對(duì)核心競(jìng)爭(zhēng)力的定義是：“在一個(gè)組織內(nèi)部經(jīng)過(guò)整合了的知識(shí)和技能，尤其是有關(guān)如何協(xié)調(diào)多種生產(chǎn)的技能和整合不同的技術(shù)的知識(shí)和技能”。從產(chǎn)品或服務(wù)的關(guān)系方面來(lái)看，核心競(jìng)爭(zhēng)力實(shí)際上是包含在公司核心產(chǎn)品或者服務(wù)里面的知識(shí)和技能，或知識(shí)和技能的集合體。

在普拉哈拉德和哈默爾觀點(diǎn)看來(lái)，核心競(jìng)爭(zhēng)力首先要有助于公司進(jìn)入不同的市場(chǎng)，它應(yīng)該成為公司擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)的能力基礎(chǔ)。另外，核心競(jìng)爭(zhēng)力在創(chuàng)造公司的最終產(chǎn)品和服務(wù)的顧客價(jià)值貢獻(xiàn)方面作用巨大，它的貢獻(xiàn)不僅僅是一些普通的、短期的好處，更多地體現(xiàn)在實(shí)現(xiàn)顧客最為關(guān)注的、核心的、根本的利益。最后，公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力必須是難以被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手所模仿和復(fù)制的。海爾集團(tuán)總裁張瑞敏曾說(shuō)過(guò)：“創(chuàng)新（能力）是海爾真正的核心競(jìng)爭(zhēng)力，因?yàn)樗灰谆驘o(wú)法被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手所模仿?！?/p>

核心競(jìng)爭(zhēng)力，又可稱為“核心（競(jìng)爭(zhēng)）能力”、“核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)”，指的是組織或企業(yè)具備的能夠應(yīng)對(duì)變革與激烈的外部競(jìng)爭(zhēng)，并能優(yōu)勝于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的能力的集合。

遠(yuǎn)大總裁張劍定義為：核心競(jìng)爭(zhēng)力通俗講就是一種獨(dú)特的，別人難以依靠簡(jiǎn)單模仿而獲得的能力。

2.我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)狀分析

進(jìn)入二十一世紀(jì)以來(lái)，國(guó)際國(guó)內(nèi)金融格局經(jīng)歷著前所未有的重大變化，我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境的不確定性越來(lái)越強(qiáng)。在這種背景下，我國(guó)商業(yè)銀行紛紛啟動(dòng)了經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，期望實(shí)現(xiàn)從傳統(tǒng)的以“高資本占用、高速資產(chǎn)擴(kuò)張”為特征的外延型規(guī)模擴(kuò)張，到“低資本占用、高資本回報(bào)”的內(nèi)涵型質(zhì)量增長(zhǎng)的根本轉(zhuǎn)變。目前，我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型初見(jiàn)成效。但是，與國(guó)際先進(jìn)銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型還處于起步階段。深入推進(jìn)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，是未來(lái)一段時(shí)間中國(guó)銀行業(yè)改革與發(fā)展的重要內(nèi)容。

在理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)方面，我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)在不斷擴(kuò)大，產(chǎn)品不斷豐富由于理財(cái)產(chǎn)品激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，使其迅猛發(fā)展，規(guī)模不斷擴(kuò)大。自2004年商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展以來(lái)，銀行理財(cái)產(chǎn)品的樣式種類、發(fā)行款數(shù)與資金規(guī)模都開(kāi)始急劇膨脹。在2008年我國(guó)商業(yè)銀行累計(jì)發(fā)售7799期理財(cái)產(chǎn)品，新募集資金約合人民幣為23055億元。同期保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品、信托理財(cái)產(chǎn)品、公募基金和券商集合理財(cái)產(chǎn)品的新募集資金分別約為6243億元、5637億元、1827億元和226億元。隨著央行加息后銀行短期理財(cái)產(chǎn)品收益普遍提高、樓市調(diào)控、股市震蕩等市場(chǎng)因素，銀行理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)銷售情況異?；馃?。2013年成為名符其實(shí)的理財(cái)年，據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫(kù)統(tǒng)計(jì)，2013年各商業(yè)銀行共發(fā)行22379款理財(cái)產(chǎn)品，相比2010年增長(zhǎng)97.0%，人民幣產(chǎn)品同比增幅超過(guò)1倍，外幣產(chǎn)品增幅超三成，非保本浮動(dòng)收益產(chǎn)品成主流，短期理財(cái)產(chǎn)品收益提高尤為顯著。我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)行的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品已實(shí)現(xiàn)與股票、匯率、利率、藝術(shù)品、消費(fèi)價(jià)格指數(shù)、二氧化碳排放量、世界杯足球賽等多類標(biāo)的掛鉤。例如北京銀行“心喜”理財(cái)產(chǎn)品與消費(fèi)價(jià)格指數(shù)掛鉤，民生銀行“鼓浪嶼”產(chǎn)品與生物能源商品指數(shù)（包括糖、玉米、大豆）掛鉤。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年發(fā)行的3000余只理財(cái)產(chǎn)品可以分為8類基本結(jié)構(gòu)和上百種衍生結(jié)構(gòu)。另外，在一些高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品中，還創(chuàng)新出了優(yōu)先受益人和一般受益人的分層結(jié)構(gòu)安排，例如工商銀行的結(jié)構(gòu)化“打新”產(chǎn)品，通過(guò)優(yōu)先、次級(jí)的信托結(jié)構(gòu)安排，使不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資者分享不同的投資收益。

隨著電子商務(wù)的介入，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域得以進(jìn)一步擴(kuò)張。電子商務(wù)融合了銀行，證券，保險(xiǎn)等分行業(yè)市場(chǎng)，減少各類金融企業(yè)同客戶的重復(fù)勞動(dòng)，拓寬產(chǎn)品創(chuàng)新的空間，為客戶提供更有針對(duì)性的服務(wù)。在電子商務(wù)的經(jīng)營(yíng)方式，產(chǎn)品創(chuàng)新的空間包括了銀行存款、貸款，結(jié)算，財(cái)務(wù)顧問(wèn)，證券經(jīng)紀(jì)，信托，保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，同時(shí)也為信息查詢，銀行對(duì)帳，工資，定向轉(zhuǎn)移，網(wǎng)上購(gòu)物等業(yè)務(wù)提供了辦理服務(wù)。為客戶提供方便快捷的服務(wù)、提升銀行信用，贏得更多的客戶。商業(yè)銀行可以更好地利用信息服務(wù)為客戶，那么就能擁有更多的客戶，占領(lǐng)更多的市場(chǎng)份額，有較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，因?yàn)槠浯嬖诟咝畔⒔换ズ蛢?yōu)質(zhì)服務(wù)的優(yōu)勢(shì)。因此，銀行的經(jīng)營(yíng)理念正逐步從傳統(tǒng)的“以產(chǎn)品為中心”轉(zhuǎn)變?yōu)椤耙钥蛻魹橹行摹?。電子商?wù)的加入，使銀行業(yè)務(wù)自動(dòng)化，突破了時(shí)間和空間的限制，為客戶提供“AAA式服務(wù)”（Anytime Anywhere Anyway），使客戶在任何條件下可以得到指定的銀行服務(wù)。

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行在市場(chǎng)化改革方面邁出了重要步伐：中央銀行對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的調(diào)控方式有了根本性的轉(zhuǎn)變，主要通過(guò)間接手段引導(dǎo)和影響我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展；銀行業(yè)的監(jiān)管，也由行政管理為主轉(zhuǎn)向以資本為核心的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管；確立了我國(guó)商業(yè)銀行自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我約束的市場(chǎng)地位。這些變化促進(jìn)了我國(guó)商業(yè)銀行多樣化發(fā)展，從理論上講，轉(zhuǎn)型是指事物的結(jié)構(gòu)形態(tài)、運(yùn)轉(zhuǎn)模式和人們的觀念根本轉(zhuǎn)變的過(guò)程。一個(gè)企業(yè)的成功轉(zhuǎn)型，就是企業(yè)主動(dòng)適應(yīng)外部環(huán)境變化，對(duì)企業(yè)的管理體制、經(jīng)營(yíng)機(jī)制、運(yùn)行模式和發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整創(chuàng)新的過(guò)程，將舊的發(fā)展模式轉(zhuǎn)變?yōu)榉蠒r(shí)代要求的新模式。具體到我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，其實(shí)質(zhì)是我國(guó)商業(yè)銀行依賴什么要素，借助何種手段，通過(guò)怎么的途徑，來(lái)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)張、盈利能力的提升和銀行價(jià)值的增長(zhǎng)，是我國(guó)商業(yè)銀行主動(dòng)求變、主動(dòng)創(chuàng)新的過(guò)程。

3.商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的特征

偷不去，指別人難以模仿的部分，比如商業(yè)銀行擁有的自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)，包括品牌建設(shè)、企業(yè)文化等。

買不來(lái)，指無(wú)法從市場(chǎng)上獲得的資源。通常人們以為人才是銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，但這也必須以人才不能流動(dòng)為前提。

拆不開(kāi)，指企業(yè)的資源、競(jìng)爭(zhēng)力必須整合，組成一個(gè)完整的體系才能產(chǎn)生價(jià)值，創(chuàng)造利益，分開(kāi)則不能。比如商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理。

帶不走，指資源的組織性。個(gè)人的才能、技術(shù)是能夠帶走的，即便身價(jià)很高的人才也不一定就是穩(wěn)定的核心競(jìng)爭(zhēng)力。要形成企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，必須整合企業(yè)所有的資源。比如企業(yè)決策層面的領(lǐng)導(dǎo)力問(wèn)題，該特點(diǎn)適用于商業(yè)銀行的戰(zhàn)略規(guī)劃。

溜不掉，指企業(yè)持久競(jìng)爭(zhēng)力的提高。核心競(jìng)爭(zhēng)力是一個(gè)動(dòng)態(tài)的概念，具有動(dòng)態(tài)發(fā)展性。企業(yè)的長(zhǎng)期成功依賴于不斷更新的且具有生命力的核心競(jìng)爭(zhēng)力，而創(chuàng)新是實(shí)現(xiàn)核心競(jìng)爭(zhēng)力不斷更新的唯一途徑。這就牽涉到商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新問(wèn)題。

4.商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力

4.1信息優(yōu)勢(shì)

與證券公司、保險(xiǎn)、信托等金融機(jī)構(gòu)相比，商業(yè)銀行有專門設(shè)立的相當(dāng)規(guī)模的研究部門、較為完善的信息處理平臺(tái)作為證券公司的研究信息庫(kù)和產(chǎn)品研發(fā)加工廠。商業(yè)銀行研究部門在社會(huì)金融形勢(shì)與地區(qū)經(jīng)濟(jì)、證券市場(chǎng)發(fā)展與理財(cái)投資等領(lǐng)域通常有著長(zhǎng)期深入的研究，為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的研發(fā)提供了必要的信息支持。

4.2完善的交易網(wǎng)絡(luò)

在交易手段電子化的今天，進(jìn)行金融工具投資最終離不開(kāi)交易網(wǎng)絡(luò)的支持。在國(guó)內(nèi)，商業(yè)銀行是最早實(shí)現(xiàn)全國(guó)集中交易和結(jié)算的，銀行可以通過(guò)先進(jìn)的交易系統(tǒng)，與證券公司、信托、保險(xiǎn)等展開(kāi)跨行業(yè)的合作，為其拓展市場(chǎng)提供硬件上的保障。

4.3專業(yè)優(yōu)勢(shì)

商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)控制、證券投資組合最優(yōu)化、投研實(shí)力、市場(chǎng)操作技術(shù)方面均享有權(quán)威地位，這些都是其他金融機(jī)構(gòu)無(wú)法比擬的。這種專業(yè)優(yōu)勢(shì)也造就了其能為特定的客戶群體量身定制業(yè)務(wù)，能更好地滿足客戶的需求。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、金融工具品種的增加，商業(yè)銀行的專業(yè)優(yōu)勢(shì)將更加突出。

4.4成熟的市場(chǎng)拓展能力

從客戶群體來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)拈T檻較低，其客戶群體相對(duì)廣泛。由于此前的業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行在掌握大客戶資源方面具有經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢(shì)；由于擁有眾多營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和數(shù)量可觀的經(jīng)紀(jì)隊(duì)伍，相比基金公司，商業(yè)銀行在開(kāi)發(fā)中低端客戶上也具有先天優(yōu)勢(shì)。

第三章農(nóng)業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力現(xiàn)狀

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行是我國(guó)四大商業(yè)銀行之一，是中國(guó)金融體系的重要組成部分，被《財(cái)富》評(píng)為世界500 強(qiáng)企業(yè)之一，具有相對(duì)品牌網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)。本著以“服務(wù)三農(nóng)”為主導(dǎo)思想的股份制改造隨著改革的不斷行進(jìn)，其品牌與信譽(yù)受到廣大人民群眾的關(guān)注及青睞。二是具有相對(duì)客戶資源優(yōu)勢(shì)。從城市到農(nóng)村，農(nóng)業(yè)銀行有著最廣大的人脈資源，特別是具有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化客戶群體資源優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行及時(shí)、安全的資金匯劃系統(tǒng)提供了快捷、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，吸引了大批高質(zhì)量客戶。此外，農(nóng)行結(jié)合農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)，創(chuàng)新推出多種融資方式，解決了部分縣份企業(yè)及農(nóng)戶融資難的困難，為推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展起了促進(jìn)的作用，贏得了良好的口碑。

同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行各分行緊緊跟隨市場(chǎng)趨勢(shì)，及時(shí)捕捉客戶需求，圍繞理財(cái)產(chǎn)品、服務(wù)套餐、代理業(yè)務(wù)、渠道拓展等重點(diǎn)領(lǐng)域積極開(kāi)展產(chǎn)品創(chuàng)新，其中不乏“掌尚錢包”、“金穗市場(chǎng)通”、“杭州商寶”等一批領(lǐng)先同業(yè)、具有明顯前瞻性的產(chǎn)品。農(nóng)業(yè)銀行各分行還為客戶量身定制理財(cái)產(chǎn)品506款，極大地推動(dòng)了創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展。

第四章農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題--以理財(cái)產(chǎn)品金融創(chuàng)新為例 1.產(chǎn)品同質(zhì)化導(dǎo)致惡性競(jìng)爭(zhēng)

一家銀行剛剛開(kāi)發(fā)出新的理財(cái)產(chǎn)品，其他銀行就立刻跟進(jìn)，盡管名目互不相同，但功能特點(diǎn)類似、投資收益相當(dāng)。由于金融產(chǎn)品無(wú)法申請(qǐng)專利，所以金融產(chǎn)品易復(fù)制的特點(diǎn)就在各個(gè)商業(yè)銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)中一覽無(wú)余。自2002年實(shí)行浮動(dòng)傭金制度后，銀行的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)進(jìn)入激烈競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代，各個(gè)銀行為爭(zhēng)奪客源，除了降低傭金費(fèi)率外，還進(jìn)行了其他如送保險(xiǎn)、免開(kāi)戶費(fèi)等競(jìng)爭(zhēng)手段，最終上升到了對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的爭(zhēng)奪，由于缺乏經(jīng)營(yíng)特色，業(yè)務(wù)趨同，銀行的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)從壟斷性競(jìng)爭(zhēng)變成了完全競(jìng)爭(zhēng)，甚至出現(xiàn)惡意競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象。2.缺乏專業(yè)理財(cái)人員

農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人定向理財(cái)業(yè)務(wù)主要受到基金和私募等的競(jìng)爭(zhēng)，縱然銀行有明顯的品牌優(yōu)勢(shì)，但人才資源不足仍將是限制其發(fā)展的主要問(wèn)題[9]。農(nóng)業(yè)銀行中的許多理財(cái)人員，缺乏相應(yīng)的金融經(jīng)濟(jì)分析水平，目前，受限于人才制約，大部分銀行對(duì)于金融業(yè)務(wù)心有余而力不足，有能力的銀行會(huì)將之作為業(yè)務(wù)拓展的一部分，而更多銀行還是將注意力放在經(jīng)紀(jì)、投行和自營(yíng)三大塊業(yè)務(wù)上。

3.理財(cái)產(chǎn)品信息和風(fēng)險(xiǎn)披露不夠

對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)，理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)是投資者了解產(chǎn)品信息的唯一的書(shū)面資料，其他多來(lái)自于金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員的口頭介紹。從目前的情況來(lái)看，理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)多數(shù)比較簡(jiǎn)單，投資者能夠從中獲取的信息較為有限。同時(shí)，業(yè)務(wù)人員與投資者交流時(shí)，對(duì)產(chǎn)品的使用風(fēng)險(xiǎn)或負(fù)面影響提示不夠甚至避而不談，通過(guò)概念轉(zhuǎn)換誤導(dǎo)消費(fèi)者進(jìn)行金融消費(fèi)，通過(guò)合同安排或制度設(shè)計(jì)免除其法定義務(wù)等，使得投資者在不知不覺(jué)中遭受了利益損失。同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行在編寫(xiě)有關(guān)產(chǎn)品宣傳材料時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)提示的不充分主要體現(xiàn)在沒(méi)有提供必要的示例說(shuō)明[10]。風(fēng)險(xiǎn)提示則只是簡(jiǎn)單的列示：如對(duì)保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃“本理財(cái)計(jì)劃有投資風(fēng)險(xiǎn)，您只能獲得合同明確承諾的收益，您應(yīng)充分認(rèn)識(shí)投資風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎投資”等話語(yǔ)，未對(duì)面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行詳細(xì)說(shuō)明。對(duì)一些掛鉤較為復(fù)雜的金融業(yè)務(wù)，在與客戶簽訂合同前，并未提供理財(cái)計(jì)劃預(yù)期收益率的測(cè)算數(shù)據(jù)、測(cè)算方式和測(cè)算的主要依據(jù)。4.銀行營(yíng)銷觀念落后

我國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品的宣傳多通過(guò)宣傳欄，宣傳視頻，缺乏有效的宣傳，消費(fèi)者對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的了解比較少。

5.分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制金融業(yè)務(wù)的發(fā)展

由于我國(guó)現(xiàn)階段實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制，銀行、證券、保險(xiǎn)這幾個(gè)行業(yè)都是嚴(yán)格分開(kāi)經(jīng)營(yíng)的，業(yè)務(wù)不能交叉，三個(gè)市場(chǎng)處于相對(duì)分隔狀態(tài)，導(dǎo)致金融業(yè)務(wù)中的個(gè)性化服務(wù)只能在較低的層面操作，銀行無(wú)法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)增值，這種方式大大削弱了證券、銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間的合作能力，妨礙了個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，削弱了商業(yè)銀行為客戶提供綜合理財(cái)產(chǎn)品的能力，不利于商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。因此商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，還只能停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計(jì)方面，不能真正代理客戶進(jìn)行組合投資，銀行理財(cái)服務(wù)中的核心業(yè)務(wù)即增值業(yè)務(wù)大都無(wú)法辦理，這在很大程度上制約了金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。6.收入結(jié)構(gòu)不均衡，盈利模式面臨挑戰(zhàn)

當(dāng)前中國(guó)我國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的收入主要分為利息收入業(yè)務(wù)和非息收入業(yè)務(wù)，根據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2015年12月30日，我國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的絕大部分收入依然來(lái)自于利息凈收入，行業(yè)平均占比高達(dá)82.61%。對(duì)利息業(yè)務(wù)收入如此高的依賴度和海外同業(yè)形成了較大反差。

我國(guó)農(nóng)業(yè)銀行巨大的利息收入除了享有被管制的利差優(yōu)勢(shì)外，大量放貸產(chǎn)生的規(guī)模效應(yīng)也是重要因素之一。從根本上講，銀行用于放貸的資金其實(shí)擠占了本應(yīng)投向直接融資渠道的資金，市場(chǎng)投資者(基金/機(jī)構(gòu)/散戶)本應(yīng)可以成為其他上市公司的股東，結(jié)果把錢投向了銀行。這一趨勢(shì)如果繼續(xù)發(fā)展下去，將形成大銀行-小資本市場(chǎng)的格局。金融體系中的相當(dāng)一部分資金都通過(guò)銀行流轉(zhuǎn)，銀行左手吸存，右手放貸，資本充足率一旦不足就尋求二級(jí)市場(chǎng)融資進(jìn)行補(bǔ)充。這種模式短期看能夠起到立竿見(jiàn)影的效果，但從長(zhǎng)期來(lái)看是蘊(yùn)藏著巨大風(fēng)險(xiǎn)的。

不過(guò)把全部責(zé)任都推給銀行似乎也不客觀。事實(shí)上從數(shù)年以前，監(jiān)管部門就已經(jīng)提出了大力發(fā)展直接融資市場(chǎng)，力求構(gòu)建間接融資與直接融資協(xié)調(diào)發(fā)展的金融市場(chǎng)體系。但截至目前，我國(guó)直接融資市場(chǎng)的發(fā)展始終在曲折中艱難前行。

股權(quán)融資方面，雖然在2009年推出了創(chuàng)業(yè)板，但由于擬上市企業(yè)太多，無(wú)數(shù)企業(yè)只得在被推得水漲船高的顯性和隱性上市門檻前望而卻步，中國(guó)的納斯達(dá)克并沒(méi)有出現(xiàn)；債券融資方面，國(guó)內(nèi)資信體系建設(shè)的滯后和產(chǎn)品種類的匱乏導(dǎo)致低級(jí)別企業(yè)債和城投債的投資收益和風(fēng)險(xiǎn)難以得到統(tǒng)一，投資者不敢貿(mào)然出手。最終，企業(yè)和個(gè)人不得不繼續(xù)主要依靠銀行借貸的融資方式，直接融資占比難以較快提升。

依據(jù)央行貨幣政策執(zhí)行報(bào)告的統(tǒng)計(jì)，在2012～2014三年間，全國(guó)金融體系融資總額中分別有約82.1%、81.5%和79.2%是由銀行貸款提供的，這一比例雖然的確逐年下降，但仍然顯著高于西方發(fā)達(dá)國(guó)家的水平，說(shuō)明我國(guó)直接融資還遠(yuǎn)未達(dá)到與間接融資協(xié)調(diào)發(fā)展的水平。

即便在我國(guó)農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)部的損益表上，我們也可以看到來(lái)自于公司客戶的收入明顯大于零售客戶的收入。除去文化傳統(tǒng)上中國(guó)居民不喜歡個(gè)人負(fù)債等民族性格因素外，比較重要的一點(diǎn)在于過(guò)去的十年不單是銀行業(yè)大發(fā)展的時(shí)期，也是超大型國(guó)企集團(tuán)在各自領(lǐng)域內(nèi)進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)、業(yè)務(wù)集中的時(shí)期。他們作為我國(guó)商業(yè)銀行無(wú)可置疑的戰(zhàn)略客戶為銀行帶來(lái)了巨大的業(yè)務(wù)量，經(jīng)常是一個(gè)戰(zhàn)略客戶比上萬(wàn)個(gè)零售客戶的業(yè)務(wù)總量還要多，因此也成為了眾多銀行競(jìng)相爭(zhēng)奪的“香餑餑”。在激烈的競(jìng)爭(zhēng)下，我國(guó)商業(yè)銀行只能無(wú)條件地向這些強(qiáng)硬的大客戶提供更多更好的服務(wù)。大量資源被傾斜向大型戰(zhàn)略客戶，零售業(yè)務(wù)被迫受到擠壓，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的不平衡難以得到迅速根治。

長(zhǎng)期以來(lái)，中國(guó)農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行形成了資產(chǎn)結(jié)構(gòu)以信貸為主、客戶結(jié)構(gòu)以對(duì)公大客戶為主、收入結(jié)構(gòu)以利息收入為主的“單一結(jié)構(gòu)”特征。目前我國(guó)銀行業(yè)收入80%以上來(lái)源于存貸利差，利差收入是目前我國(guó)銀行業(yè)盈利的主要來(lái)源?！笆濉币?guī)劃已明確提出“穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革”，資金完全市場(chǎng)化定價(jià)將逐步成為現(xiàn)實(shí)。利率市場(chǎng)化將導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)存貸款競(jìng)爭(zhēng)加劇，利差收窄，并帶來(lái)逆向選擇、儲(chǔ)蓄分流、債券資產(chǎn)縮水等風(fēng)險(xiǎn)。歷史經(jīng)驗(yàn)表明，無(wú)論是美、日等發(fā)達(dá)國(guó)家，還是巴西、智利等發(fā)展中國(guó)家，利率市場(chǎng)化過(guò)程中銀行業(yè)都遭受了較大沖擊，甚至有部分銀行破產(chǎn)倒閉?？紤]到我國(guó)商業(yè)銀行貸款利率風(fēng)險(xiǎn)管理等經(jīng)驗(yàn)不足，即將到來(lái)并可能加速推進(jìn)的利率市場(chǎng)化改革，將使得我國(guó)商業(yè)銀行強(qiáng)弱分化，甚至面臨生死考驗(yàn)。

第五章中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展建議--以理財(cái)產(chǎn)品金融創(chuàng)新為例 1.重視個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，樹(shù)立品牌效應(yīng)

商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化導(dǎo)致的行業(yè)間的惡性競(jìng)爭(zhēng)對(duì)于農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展乃至整個(gè)金融行業(yè)的健康發(fā)展會(huì)產(chǎn)生不利影響，盲目的“跟風(fēng)”復(fù)制他人理財(cái)產(chǎn)品非但不能為自身銀行帶來(lái)豐厚利潤(rùn)，還會(huì)導(dǎo)致整個(gè)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品客戶群的流失，針對(duì)這種現(xiàn)象，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合自身發(fā)展特點(diǎn)和勢(shì)力，針對(duì)性的設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品，提升產(chǎn)品價(jià)值，做好市場(chǎng)的調(diào)研工作，針對(duì)自身的特點(diǎn)和客戶群的需求創(chuàng)造有自身特色的理財(cái)產(chǎn)品，加大理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，讓自身品牌在消費(fèi)者心中占據(jù)獨(dú)特的位置，樹(shù)立自身的品牌效應(yīng)。2.培養(yǎng)專業(yè)的高素質(zhì)理財(cái)人員，構(gòu)建高效率理財(cái)團(tuán)隊(duì)

專業(yè)理財(cái)人才的缺失是制約我國(guó)農(nóng)業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)發(fā)發(fā)展的又一大因素，專業(yè)的理財(cái)人員和理財(cái)團(tuán)隊(duì)個(gè)能夠更好的針對(duì)客戶的需求提供更精確的理財(cái)信息以及建議，他們與客戶的直接接觸會(huì)無(wú)形中代表著商業(yè)銀行的形象，因此，選拔，培養(yǎng)高素質(zhì)理財(cái)人員非常重要。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該建立自身的理財(cái)人員選拔，培養(yǎng)體制，培養(yǎng)出專業(yè)的理財(cái)人員，建立高效率的理財(cái)團(tuán)隊(duì)，與客戶建立長(zhǎng)久的合作共贏關(guān)系，擴(kuò)大自身客戶群。3.提供真實(shí)的理財(cái)產(chǎn)品信息 客戶是農(nóng)業(yè)銀行的衣食父母，農(nóng)業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)該做到以客戶為中心，切實(shí)從客戶的角度去思考問(wèn)題，不能欺騙，誤導(dǎo)消費(fèi)者，銀行應(yīng)該提供真實(shí)健全的理財(cái)產(chǎn)品信息以及產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)，針對(duì)不同的客戶，不同客戶需求給出相應(yīng)的建議，向客戶傳達(dá)正確的理財(cái)信息，這樣才能真正贏得消費(fèi)者的信任，建立長(zhǎng)久的合作關(guān)系。4.以發(fā)展眼光進(jìn)行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新

跨時(shí)間思考亦即不斷參與并促成外部的發(fā)展趨勢(shì)。目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展的歷史還相當(dāng)短，銀行上的投資品種還不夠豐富，而管理層對(duì)基礎(chǔ)性產(chǎn)品的推出還比較謹(jǐn)慎，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，中國(guó)的銀行上的產(chǎn)品內(nèi)容、運(yùn)作方式在很大程度上也將與國(guó)際接。因此，積極研究未來(lái)我國(guó)銀行的發(fā)展變化，順應(yīng)政策層面的創(chuàng)新并籍此開(kāi)發(fā)相應(yīng)的衍生產(chǎn)品和服務(wù)無(wú)疑當(dāng)是銀行的重要?jiǎng)?chuàng)新思考模式。

當(dāng)前銀行應(yīng)當(dāng)回歸金融機(jī)構(gòu)本色，恢復(fù)銀行從事產(chǎn)品創(chuàng)造和產(chǎn)品銷售的主攻領(lǐng)域，著力發(fā)展創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)和投資銀行業(yè)務(wù)，在市場(chǎng)細(xì)分中明確自身業(yè)務(wù)特色和市場(chǎng)定位，在適應(yīng)行業(yè)規(guī)范發(fā)展的新機(jī)制前提下轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展。對(duì)于經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)，從簡(jiǎn)單的通道服務(wù)向增值服務(wù)轉(zhuǎn)型，通過(guò)建設(shè)高素質(zhì)投資顧問(wèn)團(tuán)隊(duì)，提高經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)水平，對(duì)于投行業(yè)務(wù)，增強(qiáng)業(yè)務(wù)拓展能力，提高證券發(fā)行的定價(jià)能力，打造其核心競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)于證券投資業(yè)務(wù)，積極探索新的投資盈利模式，調(diào)整投資規(guī)模。最終積極開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，拓展多元業(yè)務(wù)渠道，促進(jìn)銀行的健康發(fā)展。

要正確處理好發(fā)揮傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)與打造新優(yōu)勢(shì)的關(guān)系。經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型是對(duì)現(xiàn)有經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)、管理體制和發(fā)展方式的戰(zhàn)略性調(diào)整。但是這不意味著對(duì)傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)的拋棄。對(duì)已經(jīng)形成優(yōu)勢(shì)的領(lǐng)域，要進(jìn)一步做大做強(qiáng)，已有的優(yōu)勢(shì)必須得到繼續(xù)鞏固、強(qiáng)化和擴(kuò)大。同時(shí)，針對(duì)自己的不足與劣勢(shì)，要集中力量加以彌補(bǔ)，努力變劣勢(shì)為優(yōu)勢(shì)。更重要的是，在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)白熱化的趨勢(shì)下，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行必須進(jìn)一步開(kāi)發(fā)獨(dú)有優(yōu)勢(shì)、尋找潛在優(yōu)勢(shì)，在不斷增進(jìn)新優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，提升自己的競(jìng)爭(zhēng)能力。要積極進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展并強(qiáng)化管理。在經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型過(guò)程中，要實(shí)現(xiàn)有質(zhì)量、可持續(xù)的發(fā)展，管理是基礎(chǔ)。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行必須大力建設(shè)能夠全面、準(zhǔn)確監(jiān)測(cè)和防控信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。5.做好個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的宣傳和營(yíng)銷創(chuàng)新

農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的宣傳和營(yíng)銷，銀行可以通過(guò)媒體，一對(duì)一宣傳等方式讓消費(fèi)者對(duì)更加深入的了解個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)。在營(yíng)銷渠道上，客戶資產(chǎn)管理產(chǎn)品可以通過(guò)銀行進(jìn)行直銷，也可以通過(guò)銀行渠道進(jìn)行分銷。這意味著，銀行在直銷的同時(shí)，還可以把營(yíng)銷的力量放在銀行渠道的拓展和服務(wù)方面，銀行可以自己或配合銀行在營(yíng)銷網(wǎng)點(diǎn)有條件地向“私人理財(cái)中心”的模式發(fā)展，瞄準(zhǔn)高端私人客戶群體進(jìn)行重點(diǎn)營(yíng)銷。在營(yíng)銷推廣方式上，銀行要根據(jù)金融產(chǎn)品的不同目標(biāo)客戶群、渠道和產(chǎn)品特點(diǎn)確定不同的營(yíng)銷模式。面對(duì)這一形勢(shì)，銀行要在穩(wěn)定和鞏固傳統(tǒng)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的同時(shí)，快速積極地通過(guò)各種營(yíng)銷模式發(fā)展新的集合產(chǎn)品客戶群體和“一對(duì)一”的資產(chǎn)管理客戶群體。

進(jìn)入“十二五”后，由于：(1)資本充足率要求不斷提高；(2)貸款撥備比率的大幅提高導(dǎo)致銀行新增貸款當(dāng)年收益被大量對(duì)沖，即使息差下降，也無(wú)法立即以量補(bǔ)價(jià)；(3)銀行股東為了維持控股比例不下降，很可能要求農(nóng)業(yè)銀行降低增長(zhǎng)速度等因素的影響，農(nóng)業(yè)銀行的貸款增速可能開(kāi)始逐漸放緩，并亦步亦趨地改變以貸款增長(zhǎng)和管制利率為主要驅(qū)動(dòng)因素的業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)模式。

在新的形勢(shì)下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以考慮的政策引導(dǎo)方向包括：(1)在5年或者更長(zhǎng)的周期內(nèi)漸進(jìn)式放開(kāi)利率管制，實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化，真正改變以利差收入為主導(dǎo)的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的基礎(chǔ)；(2)不能完全否定金融創(chuàng)新，而是應(yīng)當(dāng)去其糟粕，取其精華，適度放開(kāi)對(duì)好的創(chuàng)新產(chǎn)品的管制，為中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行提升中間業(yè)務(wù)收入占比創(chuàng)造寬松的政策環(huán)境；(3)繼續(xù)大力發(fā)展多層次的資本市場(chǎng)，扶持直接融資業(yè)務(wù)，以彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)銀行逐漸“脫媒”后留下的資金斷層。

而農(nóng)業(yè)銀行需要考慮的發(fā)展方向包括：(1)進(jìn)一步提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力，在包括中小企業(yè)、地方政府平臺(tái)、個(gè)人信貸以及新興產(chǎn)業(yè)等較陌生的領(lǐng)域做好風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)；(2)積極探索利率市場(chǎng)化后的非息業(yè)務(wù)發(fā)展增長(zhǎng)點(diǎn)；(3)在日漸嚴(yán)格的資本監(jiān)管下，合理利用杠桿，發(fā)揮資本的最大效力。

6.針對(duì)分業(yè)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行金融創(chuàng)新

分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制大大限制了農(nóng)業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的宣傳和推廣，由于我國(guó)政策規(guī)定銀行，證券，保險(xiǎn)行業(yè)的分業(yè)管理，各大商業(yè)銀行可以在政策允許的范圍內(nèi)看準(zhǔn)政策的“空白點(diǎn)”積極進(jìn)行金融創(chuàng)新，加強(qiáng)同證券，保險(xiǎn)行業(yè)的合作?？鐣r(shí)間思考亦即不斷參與并促成外部的發(fā)展趨勢(shì)。目前，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展的歷史還相當(dāng)短，銀行上的投資品種還不夠豐富，而管理層對(duì)基礎(chǔ)性產(chǎn)品的推出還比較謹(jǐn)慎，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的產(chǎn)品內(nèi)容、運(yùn)作方式在很大程度上也將與國(guó)際接軌。因此，積極研究未來(lái)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展變化，順應(yīng)政策層面的創(chuàng)新并籍此開(kāi)發(fā)相應(yīng)的衍生產(chǎn)品和服務(wù)無(wú)疑當(dāng)是銀行的重要?jiǎng)?chuàng)新思考模式。

當(dāng)前銀行應(yīng)當(dāng)回歸中介機(jī)構(gòu)本色，恢復(fù)銀行從事產(chǎn)品創(chuàng)造和產(chǎn)品銷售的主攻領(lǐng)域，著力發(fā)展創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)和投資銀行業(yè)務(wù)，在市場(chǎng)細(xì)分中明確自身業(yè)務(wù)特色和市場(chǎng)定位，在適應(yīng)行業(yè)規(guī)范發(fā)展的新機(jī)制前提下轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展。對(duì)于經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)，從簡(jiǎn)單的通道服務(wù)向增值服務(wù)轉(zhuǎn)型，通過(guò)建設(shè)高素質(zhì)投資顧問(wèn)團(tuán)隊(duì)，提高經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)水平，對(duì)于投行業(yè)務(wù)，增強(qiáng)業(yè)務(wù)拓展能力，提高證券發(fā)行的定價(jià)能力，打造其核心競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)于證券投資業(yè)務(wù)，積極探索新的投資盈利模式，調(diào)整投資規(guī)模。最終積極開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，拓展多元業(yè)務(wù)渠道，促進(jìn)銀行的健康發(fā)展?？偨Y(jié)

綜上所述，對(duì)于中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行來(lái)講，提高自身核心競(jìng)爭(zhēng)力的立足點(diǎn)在于面向三農(nóng)，合理制定經(jīng)營(yíng)策略，注重金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，以及以農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)的金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展，要從推進(jìn)農(nóng)村城市化發(fā)展出發(fā)，穩(wěn)妥地支持以農(nóng)村小城市化為目標(biāo)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)，啟動(dòng)內(nèi)需，服務(wù)新農(nóng)村，促進(jìn)農(nóng)民增收，以提高農(nóng)行的社會(huì)形象。參考文獻(xiàn)

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第五篇：水土流失的治理——以黃土高原為例

第49講 水土流失的治理、荒漠化的防治

和河流的綜合治理

[考綱要求] 水土流失發(fā)生的原因、危害及治理。

荒漠化產(chǎn)生的原因、危害及防治。

大型水利工程建設(shè)及流域綜合治理。[知識(shí)精講]

一、水土流失的治理

1、黃土高原水土流失的地理背景（1）脆弱的環(huán)境

快速增長(zhǎng)的人口，對(duì)土地資源的壓力很大。人口增加解決吃飯問(wèn)題開(kāi)墾陡坡、林地、草地等，造成生態(tài)、經(jīng)濟(jì)的惡性循環(huán)。

2、水土流失的治理

（1）水土流失的形成

水土流失的自然因素：土質(zhì)疏松、垂直節(jié)理發(fā)育、暴雨的沖刷

人為因素是形成現(xiàn)代水土流失的主要原因：植被的破壞；不合理的耕作制度，輪荒使原來(lái)的林草植物被破壞殆盡，地法恢復(fù)；開(kāi)礦。露天煤礦的建設(shè)，大面積挖開(kāi)原生地面，破壞了植被，使礦區(qū)土壤抗蝕能力降低，形成水土流失新的物源和觸發(fā)機(jī)制，河道灘地開(kāi)礦使大量泥黨小組直接進(jìn)入河道，增加河流泥砂

3、水土保持的基本措施 壓縮農(nóng)業(yè)用地，挖掘水資源潛力，用現(xiàn)代農(nóng)業(yè)技術(shù)措施提高土地生產(chǎn)率，建成高產(chǎn)農(nóng)田，這是做好水土保持工作的基本前提

擴(kuò)大林、草地面積，實(shí)施退耕還林、還草工程

改善天然草場(chǎng)和植被：確定合理的載畜量，加強(qiáng)放牧管理，實(shí)行輪封輪牧、保護(hù)草場(chǎng)，保持水土

4、水流域的綜合治理

小流域：是指相當(dāng)于坳溝或河溝的溝道流域，可以看作為一個(gè)完整的地域單元。從泥沙的生產(chǎn)到輸水輸沙，均在小流域內(nèi)完成?？梢岳眯×饔虻慕?jīng)驗(yàn)，進(jìn)行更大流域的治理。

重點(diǎn)：保持水土開(kāi)發(fā)利用水土資源，建立有機(jī)、高效的農(nóng)林牧業(yè)秤體系。在小流域綜合治理中工程措施、生物措施和農(nóng)業(yè)技術(shù)措施三者并用，有機(jī)結(jié)合效益互補(bǔ)。工程見(jiàn)效快，工程養(yǎng)林草，林草治根本，林草固工程；提高土地生產(chǎn)率，農(nóng)業(yè)技術(shù)是關(guān)鍵

模式：見(jiàn)第二冊(cè)選修課本P63頁(yè) 治理方針：保塬、護(hù)坡、固溝

二、荒漠化的防治——以西北地區(qū)的為例

1、西北地區(qū)荒漠化防治的地理背景

（1）干旱為主的自然特征

范圍：新疆維吾爾自治區(qū)、寧夏回族自治區(qū)、甘肅北部和內(nèi)蒙古自治區(qū)大部

干旱原因：遠(yuǎn)離海洋，加上高大山地，特別是青藏高原隆起對(duì)水汽的阻隔，導(dǎo)致本區(qū)成為全球同緯度地區(qū)降水時(shí)最少、干旱程度最高的地帶

景觀特征：水分條件自東向逐漸變干，自然景觀以草原和荒漠為主要特征

荒漠改造：地質(zhì)時(shí)期自然過(guò)程形成的原生沙質(zhì)荒漠和礫質(zhì)荒漠，水資源比較缺陷乏，改造難度大。人類活動(dòng)形成的荒漠，其實(shí)質(zhì)是類似于荒漠景觀的嚴(yán)重的土地退化，表現(xiàn)為土地下伏沙層裸露，原因固定的半固定的沙丘活化，例如烏蘭布和沙漠、科爾沁沙地等。這些荒漠的水分和植物條件相對(duì)較好，容易治理和利用（2）荒漠化的發(fā)展

移民開(kāi)墾一方面促進(jìn)了民族融合和文化交流，另一方面，也帶來(lái)荒漠化問(wèn)題，其中與毛烏素沙地和科爾沁沙地最為嚴(yán)重

在半干旱的旱農(nóng)耕區(qū)周圍，如科爾沁沙地和內(nèi)蒙古后山地區(qū)，沙質(zhì)草原遭到過(guò)度農(nóng)墾，或者固定沙丘在被開(kāi)墾后活化，土地荒漠化呈斑點(diǎn)狀及片狀分布

在半干旱的草原牧區(qū)、過(guò)度放牧造成草場(chǎng)退化。在呼倫貝爾草原和錫林郭勒草原等地，常?？梢砸?jiàn)到這種斑點(diǎn)狀的土地荒漠化圈

在干旱的綠洲邊緣地區(qū)，主要是過(guò)度樵柴破壞固定沙丘的植被造成沙丘活化，例如塔里木盆地邊緣、古爾班通古特沙漠南緣和河西走廊等地區(qū)的綠洲周圍

在內(nèi)陸河流和山麓沖積扇地區(qū)，由于水資源利用不當(dāng)，使得河流下游或者扇緣植被缺乏水原而生長(zhǎng)衰退，加上樵柴破綠洲周圍的固定沙丘，導(dǎo)致荒漠化的發(fā)生和發(fā)展。例如塔里木河下游和石羊河下游等地

近年來(lái)，在工礦開(kāi)展、居成點(diǎn)和道路等基本建設(shè)中，不重視環(huán)境保護(hù)破壞植被、污染水源、棄土棄渣等造成荒漠化發(fā)展迅速。這種荒漠化土地呈點(diǎn)、線狀、鄰過(guò)城鎮(zhèn)或者在礦開(kāi)發(fā)區(qū)，面積小而分散，但對(duì)人類生活和生存環(huán)境危害較大。相參集中分布的地區(qū)如內(nèi)蒙古的東勝和準(zhǔn)格爾煤田等

2、荒漠化的原因與防治

（1）荒漠化的成因

從自然因素看，西北地區(qū)的地表除山丘陵外，平地覆蓋著深厚的疏松沙質(zhì)沉積物，加上大風(fēng)日數(shù)多而且集中，這就為風(fēng)沙活動(dòng)提供條件

氣候因素特別是年降雨量的變化，往往影響著荒漠化的進(jìn)程。多雨有利于抑制風(fēng)沙活動(dòng)，相反，持續(xù)干旱則促進(jìn)荒漠化的進(jìn)程，但并非決定性作用

人類不僅是造成荒漠化的主要原因，也是荒漠化的受害者。人為因至素主要表現(xiàn)為過(guò)度樵柴、過(guò)度放牧、過(guò)度開(kāi)墾、水資源利用不當(dāng)和工礦交通不注意環(huán)保等方面

（2）荒漠化的防治

核心：人與自然的協(xié)調(diào)

內(nèi)容：一是預(yù)防具有潛在荒漠化危險(xiǎn)的土地；二是扭轉(zhuǎn)正在發(fā)展中的荒漠化土地；三是恢復(fù)已經(jīng)發(fā)生荒漠化土地的生產(chǎn)力

整治模式：

首先有明確的整治目標(biāo)，即貫徹國(guó)家環(huán)境和資源法規(guī)，建立既防治荒漠化，又促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的防治體系，求得生態(tài)效益、經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的協(xié)調(diào)

其次，針對(duì)不同自然條件和各種外力作用的性質(zhì)，采取因地制宜的措施

第三，要有健全而完善的治理實(shí)施系統(tǒng)。這是因地制宜實(shí)施治理措施，完成荒漠化防治目標(biāo)的基本保證

建立早期預(yù)警系統(tǒng)，是預(yù)防荒漠化發(fā)生和發(fā)展的重要手段。任何有效的防治荒漠化的戰(zhàn)略和對(duì)策都應(yīng)以消除貧困為核心

（3）治理措施和經(jīng)驗(yàn)

干旱、半干旱流沙地區(qū)飛機(jī)播種、設(shè)置沙障固沙、鉆孔深栽等造林技術(shù)世界領(lǐng)先

寧夏中衛(wèi)沙坡頭采用草方格沙障。一方面可以增加地表粗糙度。削減風(fēng)力；另一方面能截留水分，提高沙層含水量，有利于固沙植物的存活

恢復(fù)自然植被是防治荒漠化的有效措施?；哪参镆话憔哂袕?qiáng)大的耐旱力，有的根系和地下莖特別發(fā)達(dá)，以便從土壤和巖隙間吸收水分；有的莖葉具有毛或細(xì)刺；或者退化無(wú)葉，以減少蒸騰；有的具有耐鹽特性

“三北”防護(hù)林被稱為世界生態(tài)工程之最

三、河流的綜合治理——以長(zhǎng)江三峽為例

1、長(zhǎng)江三峽工程建設(shè)的意義和作用（1）防洪

長(zhǎng)江洪水災(zāi)害：主要是由于上游干流及中游支流洪水來(lái)量大，中游沒(méi)有足夠的調(diào)洪、滯洪場(chǎng)所，再加上河道宣泄能力不足所致。造成洪災(zāi)的原因。首先是自然因素。流域面積廣、支流多、干流汛期長(zhǎng)、水量大，如流域內(nèi)普降暴雨，南北支流同時(shí)來(lái)水，尤其是上游川江洪水也隨之襲來(lái)，多股洪水遭遇疊加在一起，長(zhǎng)江干流就勢(shì)必會(huì)出現(xiàn)特大洪水。其次人為原因加劇了長(zhǎng)江中下游的洪水災(zāi)害（過(guò)度砍伐，陡坡開(kāi)荒等造林水土流失的加劇和圍湖造田等）

三峽工程的防洪效益：長(zhǎng)江三峽位于長(zhǎng)江上游干流重慶奉節(jié)日帝城至湖北宜昌南津關(guān)，處于上游山區(qū)轉(zhuǎn)人中下游平原的轉(zhuǎn)換位置，控制著長(zhǎng)江上游全部來(lái)水和來(lái)沙，并且對(duì)整個(gè)中下游洪水也有很好的控制作用。三峽工程建成后，可以使荊江河段的防洪標(biāo)準(zhǔn)由目前的10年一遇提高到100年一遇；如遇大于百年一遇的大洪水，配合分蓄洪工程及其他防汛措施，也可以避免荊江河段干堤潰決造成的毀滅性災(zāi)害。同時(shí)，由于上游洪水得到有效控制，可以大大緩解洪水對(duì)武漢市的威脅，減輕洞庭湖淤積，還可以大幅度減少分蓄洪水亂的巨大損失。因此，三峽工程的防洪作用所帶來(lái)的社會(huì)效益、經(jīng)濟(jì)效益和環(huán)境效益均特別巨大，這是其他防洪措施所難以替代的，防洪的需要，成為三峽工程的首位目標(biāo)

（2）發(fā)電：長(zhǎng)江三峽段位于我國(guó)地勢(shì)從第二級(jí)階梯向第三級(jí)階梯的過(guò)渡地帶，河流落差大，水量大。建成后將是世界規(guī)模最大的水電站。長(zhǎng)江流域特別是華中、華東地區(qū)能源供應(yīng)不中。修建三峽水電站對(duì)于緩解華中、華東地區(qū)能源供應(yīng)的緊張狀況，減輕鐵路運(yùn)輸?shù)膲毫τ兄匾饬x

（3）航運(yùn)：三峽工程的興建可以從根本上改善川江航運(yùn)條件。水庫(kù)建成后，險(xiǎn)灘淹沒(méi)，水流趨緩，航道加深加寬，從而使航道的通過(guò)能力提高，運(yùn)輸成本可降低1/3（4）三峽工程對(duì)中下游城市供水和農(nóng)業(yè)灌溉，南水北調(diào)中線調(diào)水（三峽水庫(kù)提水流往丹江口水庫(kù)，再引水到華北）以及庫(kù)區(qū)水產(chǎn)養(yǎng)殖等方面，發(fā)揮巨大的綜合效益

2、百萬(wàn)移民及其安置

（1）移民安置任務(wù)的艱巨性（是三峽工程成敗的關(guān)鍵）

三峽庫(kù)區(qū)生態(tài)環(huán)境脆弱，經(jīng)濟(jì)貧因落后，特別是人多地少，產(chǎn)業(yè)勞動(dòng)力容量低，使移民環(huán)境容量不足，這是移民安置遇到的最大困難

三峽地區(qū)教育、科技落后，人口文化素質(zhì)較低，加上人們的風(fēng)俗習(xí)慣和鄉(xiāng)土觀念，給移民安置增加了一定難度和障礙

移民得不到妥善安置，可能會(huì)留下鬧返遷的后遺癥，成為影響地區(qū)社會(huì)安定的不穩(wěn)定因素。

（2）移民安置條件

三峽地區(qū)有較為豐富的資源和潛在的環(huán)境容量（從宏觀、庫(kù)區(qū)移民結(jié)構(gòu)、土地資源三方面分析）

三峽移民大多可以就地后靠、就近安置，這是三峽移民的一大特色

三峽工程建設(shè)周期長(zhǎng)、使得安置移民的生產(chǎn)和生活工作有足夠的時(shí)間從容進(jìn)行 三峽移民得到政府的重視和全國(guó)的支援。對(duì)三峽庫(kù)區(qū)移民，國(guó)家首次實(shí)行了開(kāi)發(fā)性移民的方針

（3）開(kāi)發(fā)性移民

過(guò)去水庫(kù)移民長(zhǎng)期沿襲按被淹沒(méi)的實(shí)物量，向移民一次性發(fā)放賠償費(fèi)的做法。由于沒(méi)有幫助移民開(kāi)發(fā)新的生產(chǎn)出路，等賠償費(fèi)用完，移民的生活往往仍沒(méi)有著落，從而產(chǎn)生種種問(wèn)題和矛盾。

開(kāi)發(fā)性移民也就是通過(guò)發(fā)展經(jīng)濟(jì)來(lái)安置移民，即除去一次性補(bǔ)償外，移民投資作為開(kāi)發(fā)資金，因地制宜地合理開(kāi)發(fā)當(dāng)?shù)刭Y源，發(fā)展經(jīng)濟(jì)、廣辟生產(chǎn)安置門路，拓展環(huán)境容量，對(duì)移民遷建后的生產(chǎn)生活安置作全面安排

3、三峽工程對(duì)生態(tài)環(huán)境和名勝古跡的影響和對(duì)策（1）三峽工程的生態(tài)環(huán)境效應(yīng)

有利影響主要表現(xiàn)在中下游：有效減輕洪水對(duì)中下游地區(qū)生態(tài)與環(huán)境的破壞，改善中下游平原湖區(qū)人們的生存環(huán)境；有利于中下游血吸蟲(chóng)病的防治；減輕洞庭湖的萎縮和泥沙淤積；增加中下游枯水期流量，改善枯水期水質(zhì)；調(diào)節(jié)局地氣候。此外，與火力發(fā)電相比，還可減輕環(huán)境污染及酸雨危害等

不利影響主要表現(xiàn)在庫(kù)區(qū)：水庫(kù)蓄水將淹沒(méi)土地、耕地；在移民開(kāi)發(fā)和城市遷建過(guò)程中，處理不當(dāng)可能產(chǎn)生新的水土流失和環(huán)境污染問(wèn)題；水庫(kù)可能誘發(fā)地震，并使庫(kù)區(qū)發(fā)生滑坡等地質(zhì)災(zāi)害的可能性增加；庫(kù)區(qū)和庫(kù)尾的泥沙淤積加重；三峽的自然景觀受到一定的影響；對(duì)水生生物和珍稀物種的生存環(huán)境會(huì)產(chǎn)生一定影響；水庫(kù)蓄水可能增加蚊蟲(chóng)孳生，對(duì)人群健康帶來(lái)影響等

（2）生態(tài)與環(huán)境問(wèn)題對(duì)策

一是不可逆轉(zhuǎn)的影響，但仍可采取措施加以補(bǔ)救或挽回部分損失。淹沒(méi)耕地、文物古跡、水生生物

二是影響較大，但可以采取有效措施，控制和減輕其不利影響。如水土流失問(wèn)題、泥沙問(wèn)題等

三是負(fù)面作用較小的影響。水庫(kù)地震、陸生動(dòng)植物的影響等

（3）三峽工程對(duì)自然景觀和文物古跡的影響和對(duì)策

總的來(lái)說(shuō)，三峽景觀不會(huì)有太大的變化，奇峰秀色還在，峭壁陡巖尚存。建成后還會(huì)出現(xiàn)新的景觀。

通過(guò)遷移重建、原地保護(hù)、開(kāi)發(fā)新的旅游區(qū)等加以保護(hù)

[能力訓(xùn)練] 右圖是我國(guó)西北某類農(nóng)業(yè)區(qū)的示意圖，完成1～3題：

1．該類農(nóng)業(yè)區(qū)所在的地形屬于

A 沖擊扇

B 河流沿岸平原 C 河邊灘地 D 河流三角洲

2．與長(zhǎng)江中下游平原相比，該類農(nóng)業(yè)區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的優(yōu)勢(shì)條件是

A 熱量充足 B 太陽(yáng)輻射強(qiáng) C 水資源豐富 D 土壤肥沃 3．該農(nóng)業(yè)區(qū)國(guó)土整治面臨的主要課題是

A 水土流失的治理 B 酸性土壤的改良 C 荒漠化的防治 D 河流的綜合整治

4、我國(guó)“十五”計(jì)劃提出，要“加強(qiáng)南水北調(diào)工程的前期工作，盡早開(kāi)工建設(shè)”。讀“南水北調(diào)東線方案”示意圖回答：

（1）在水循環(huán)的各個(gè)環(huán)節(jié)中，南水北調(diào)工程體現(xiàn)人類活動(dòng)對(duì) 施加的影響。

（2）在東線方案工程中，可利用 河主干線及周邊平行水道作為輸水渠道。

（3）東線方案主要能緩解我國(guó)水資源最缺水的地區(qū)（自北向南依次為）河、河、河三大流域用水的緊張情況。

（4）在圖中A、B、C各段輸水道中，可依靠自流輸水的是

段。

（5）在南水北調(diào)工程的實(shí)施中，為合理開(kāi)發(fā)利用與保護(hù)水資源，必須同時(shí)采取的措施是：、與。5、1919年，孫中山先生在《建國(guó)方略實(shí)業(yè)計(jì)劃》中，首次倡議在三峽地區(qū)興建水利工程。世紀(jì)交替，風(fēng)雨滄桑，經(jīng)過(guò)數(shù)代人的努力，孫中山先生的夙愿已經(jīng)變成現(xiàn)實(shí)，世界最大的水利樞紐工程——三峽工程已經(jīng)成功實(shí)現(xiàn)了蓄水、發(fā)電和航運(yùn)。讀材料，運(yùn)用所學(xué)知識(shí)有關(guān)三峽工程的問(wèn)題。

（1）“你從雪山走來(lái)，春潮是你的風(fēng)采；你向東海奔去，驚濤是你的氣慨?！薄堕L(zhǎng)江之歌》中的“雪山”是指（）

A、昆侖山脈 B、唐古拉山 C、巴顏喀拉山 D、橫斷水脈（2）人們把長(zhǎng)江稱為“黃金水道”是因?yàn)椋ǎ?/p>

①運(yùn)量大、投資少、成本低 ②自古以來(lái)就是我國(guó)東西運(yùn)輸?shù)拇髣?dòng)脈 ③水能資源豐富④與多條鐵路和京杭大運(yùn)河相交 ⑤河流沿岸經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)

A、①②③④ B、②③④⑤ C、①②④⑤ D、①③④⑤（3）離三峽工程最近的一個(gè)峽谷是：（）

A、瞿塘峽 B、西陵峽 C、小三峽 D、巫峽（4）三峽工程竣工后的生態(tài)效益有：（）

①防洪 ②開(kāi)發(fā)性移民 ③凈化環(huán)境 ④旅游 ⑤養(yǎng)殖⑥供水灌溉

A、②③⑤⑥ B、①②③④ C、③④⑤⑥ D、①③⑤⑥（5）“萬(wàn)里長(zhǎng)江，險(xiǎn)在荊江”，為什么長(zhǎng)江荊江河段洪水威脅特別嚴(yán)重？三峽工程建成后，對(duì)荊江段的防洪有何作用？

（6）從自然區(qū)位看，三峽位于我國(guó)地勢(shì)的第_____級(jí)和第_____級(jí)階梯過(guò)渡地帶，從經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略區(qū)位看三峽所起的作用是。

（7）從三峽工程的輸電范圍看，三峽工程的建設(shè)對(duì)我國(guó)東部沿海的城市環(huán)境質(zhì)量的改善有何積極意義？ 6、2002年12月27日，南水北調(diào)工程正式啟動(dòng)。讀圖，回答下列問(wèn)題

⑴從圖中可以看出，南水北調(diào)東線輸水通道主要通過(guò) 河；中線調(diào)水起自三峽，經(jīng)過(guò)（河流）上的丹江口水水庫(kù)，調(diào)往北京。

⑵試分析南水北調(diào)的主要原因。

⑶試分析南水北調(diào)輸水和北方用水過(guò)程中應(yīng)注意的問(wèn)題。

輸水： 用水：

7．讀下列某地區(qū)地形圖（圖1）以及圖中B點(diǎn)所在地區(qū)的氣溫降水分布圖（圖2），回答下列問(wèn)題：

（1）A處地形區(qū)名稱是，它在自然地理上的重要意義是（至少答出三項(xiàng)）：

（2）B處地形區(qū)的名稱是，其成因是。

根據(jù)圖1和圖2所示資料，分析B所在區(qū)域發(fā)展農(nóng)業(yè)的有利條件和限制性因素。

（3）C所在地形區(qū)目前面臨的最突出的環(huán)境問(wèn)題是 ；分析該環(huán)境問(wèn)題產(chǎn)生的原因：

（4）C所在地形區(qū)工業(yè)結(jié)構(gòu)按其優(yōu)先重點(diǎn)發(fā)展的順序是：（填字母）

A．有色金屬冶煉、煤化學(xué)工業(yè)、電力、煤炭

B．煤化學(xué)工業(yè)、煤炭、有色金屬冶煉、電力

C．煤炭、煤化學(xué)工業(yè)、電力、有色金屬冶煉

D．煤炭、電力、有色金屬冶煉、煤化學(xué)工業(yè) 8．讀下列資料，回答下列問(wèn)題：《黃河源頭，三年跨斷流》

據(jù)瑪多縣水文站觀測(cè)，1997年1月至3月，瑪多縣附近黃河干流出現(xiàn)首次斷流；1998年10月20日至1999年6月3日，扎陵湖至鄂陵湖河段斷流持續(xù)近8個(gè)月。其后，黃河源區(qū)連續(xù)兩年出現(xiàn)黃河干流跨長(zhǎng)時(shí)間斷流。2000年河源區(qū)沼澤濕地及湖泊面積比1976年減少2748.53平方千米。1998—2001年，河源區(qū)原有的6000多個(gè)湖泊，干涸了約一半。僅2001年夏季，瑪多縣境內(nèi)就有800多個(gè)湖泊干涸。同時(shí)地下含水層變薄，水循環(huán)模式改變，對(duì)地表水的調(diào)蓄功能降低。

2004年，北京市政府將把農(nóng)業(yè)的節(jié)水作為重點(diǎn)?，F(xiàn)在北京市每年的用水大概是37億立方米，農(nóng)業(yè)用水占了40%。明年政府的大量投資將用在農(nóng)業(yè)節(jié)水上，要把澆灌和漫灌技術(shù)改為滴灌技術(shù)。同時(shí)，要調(diào)整農(nóng)業(yè)種植結(jié)構(gòu)，把農(nóng)業(yè)用水量降下來(lái)在開(kāi)源節(jié)流上。據(jù)統(tǒng)計(jì)，北京自1999年以來(lái)已連續(xù)5年干旱，目前密云水庫(kù)蓄水量?jī)H有7．7億立方米，官?gòu)d水庫(kù)蓄水量只有1．9億立方米，水資源供需矛盾十分尖銳。回答：

（1）引起黃河斷流現(xiàn)象主要的自然原因和人為原因。

（2）要改變這種狀況，當(dāng)前應(yīng)該采取的主要措施有哪些。

[能力訓(xùn)練答案]

1、A

2、B

3、C

4、地表徑流、京杭大運(yùn)河、海河、黃河、淮河、A、節(jié)約、綜合利用、防治水污染

5、（1）B（2）C（3）B（4）D（5）長(zhǎng)江出三峽后進(jìn)入長(zhǎng)江中下游平原，荊江段河道彎曲，水流變慢，泥沙淤積，河床抬高，容易泛濫成災(zāi)。三峽水庫(kù)具有巨大的調(diào)蓄功能，能減輕荊江段的洪澇災(zāi)害。（6）二 三 帶動(dòng)華中、西南乃至整個(gè)流域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。（7）水電是一種清潔可再生能源，三峽工程的建成發(fā)電可有效地改善我國(guó)東部城市的能源結(jié)構(gòu)，用水電取代煤、油等能源，可減輕城市環(huán)境污染，提高城市環(huán)境質(zhì)量。

6、⑴京杭運(yùn)河 丹江口 ⑵南方資源豐富，北方缺乏；北方用水量大，供需矛盾尖銳；改善生態(tài)、加強(qiáng)生態(tài)建設(shè)。⑶輸水過(guò)程中要注意沿線環(huán)境的治理和保護(hù)，確保清水北上。北方要注意節(jié)約用水，合理用水，保護(hù)水質(zhì)。

7．（1）秦嶺 南北方分界線，濕潤(rùn)與半濕潤(rùn)地區(qū)分界線，一月份0℃等溫線，暖溫帶與亞熱帶分界線，800mm年等降水量線，旱地與水田分界線等等。

（2）渭河平原，斷裂下陷形成的地塹。有利條件：①地勢(shì)較為低平（多數(shù)地區(qū)海拔在500米左右），有河流經(jīng)過(guò)（河谷地區(qū)）。灌溉便利，土壤肥沃；②夏季氣溫較高，雨熱同期。限制性因素：①冬季氣溫較低（最低氣溫低于0℃）；②年降水量較?。s600mm），冬春季較干旱（12月至次年3月降雨量少于60mm）。

（3）水土流失。原因分析：①自然因素：a.黃土是由較細(xì)的粉沙顆粒組成，土質(zhì)疏松，垂直節(jié)理發(fā)育，b.夏季降水集中多暴雨，c.黃河在此多支流。②人為因素：a.植被的破壞毀林開(kāi)荒，b.不合理的耕作制度，c.露天開(kāi)礦。（4）D

8、（1）自然原因：大氣增溫，蒸發(fā)加劇。人為原因：過(guò)渡放牧、墾荒，以及淘金、施 工、亂捕益獸，鼠害猖獗（任答一項(xiàng)即可），導(dǎo)致荒漠化面積擴(kuò)大。（2）退牧（退耕）還草；加強(qiáng)環(huán)境保護(hù)，嚴(yán)格限制人口盲目流入，嚴(yán)禁破壞性“開(kāi)發(fā)”及“濫捕濫獵”