第一篇：辛亥革命的五個岔路口

辛亥革命的五個岔路口

所謂歷史，就是人的軌跡。人的路，經(jīng)常有岔路口，歷史也是。在以往的歷史學家眼里，凡一件大事發(fā)生了，必定是必然的。他們的使命，就是找出為何必然的理由。但是實際上，歷史中往往存在好些岔路口，只所以這樣拐彎，而不是那樣拐彎，往往取決于某些很偶然甚至很細微的因素。雨果說過，導致拿破侖最終慘敗，一蹶不振的滑鐵盧戰(zhàn)役，敗因無非是拿破侖援兵的向導不好，以至失路誤期，否則，敗北的就可能是威靈吞公爵。有的二戰(zhàn)史專家也說，如果敦刻爾克大撤退之前，勢如破竹的德國軍隊不是莫名其妙地停止進攻，那么幾十萬英軍就回不了英國。后面的歷史怎樣演，還真就不好說。當然也有人認為，當年在德國那么多次針對希特勒的暗殺，好些十分接近成功，如果成功了一次，那么二戰(zhàn)的歷史同樣會有不同的結局。

中國的辛亥革命，烈度不大，但卻是中國歷史上最動蕩，也最具變化的一個事件。整個的發(fā)生發(fā)展過程，充滿了變數(shù)，面臨多個岔路口，無論哪個岔路哪怕一丁點因素加了進來，歷史的路徑就會因此而拐彎。后來的歷史，也許就不是我們今天看到的那個樣子了。

辛亥革命的第一個拐點，出現(xiàn)在1908年11月14日下午。這天的下午，38歲的光緒皇帝暴死。20個小時之后，73歲的西太后在匆忙制定了帝國的接班人，出自她妹妹家族的三歲的溥儀，也咽下了最后一口氣，根據(jù)給西太后看病的太醫(yī)的醫(yī)案，這個老太婆，已經(jīng)拉了兩個月的痢疾，之所以挺著不死，全憑一口濁氣。

辛亥革命，革命黨的機會，起點就是1908年。如果新政不是中途換馬，不是溥儀的父親，25歲的攝政王載灃當家，而是中年的光緒皇帝秉政，事情會大不一樣。這個因戊戌維新遭難的皇帝，在漢人士紳中擁有相當?shù)娜送由硝沲蓺q月所賜給他的經(jīng)驗和感悟，他一向表現(xiàn)出來的求新意愿，會使得新政以及立憲會沿著更平穩(wěn)的路徑進行。少年親貴一系列大得罪人的措施，從漢人手里收權的皇族內(nèi)閣料想不會出臺，鐵路國有也未必會這樣冒進（四川保路運動，就打著他的上諭，抵制鐵路國有）。只要不很過分地得罪立憲派士紳，得罪地方勢力，革命黨人就不可能有機會。

現(xiàn)在的考古發(fā)現(xiàn)，已經(jīng)證明光緒皇帝遺體的頭發(fā)里，有過量的砷，說明他是被砒霜毒殺的。盡管沒法找到直接下毒的證據(jù)，但多數(shù)史學家確信，最大的嫌疑犯，就是西太后。著名書法家啟功先生的曾祖時任禮部尚書，說他曾見太監(jiān)在光緒死前，太后賜給他一碗“塌喇”即酸奶，大有嫌疑。在戊戌政變中犯了大錯的西太后，一直擔心光緒死在她的后面，從而遭致“批判清算”。而眾多史料表明，在庚子之后，帝后之間的抵牾也日益增加。光緒不再是剛遭囚禁時的那個尊榮的囚徒，處處俯首帖耳，逆來順受。所以，西太后在自己病入膏肓之際，派人下毒手，順理成章。試想，如果那天下午，下手的人手軟了，毒藥摔在了地上?；蛘吡夹陌l(fā)現(xiàn)，真戲假做，回去謊報軍情，聽到消息的西太后，也一樣會撐不下去而撒手西歸。這樣的話，歷史豈不就會完全不一樣了嗎？

如果說，在辛亥革命第一個拐點中，我們期待的偶然沒有出現(xiàn)，那么在第二個拐點中，我們不期待的偶然，卻偏偏出現(xiàn)了。1910年4月，革命黨人進京謀刺攝政王，汪精衛(wèi)、黃復生、喻培倫等人，把炸藥運進北京，測試、安裝，并偵查清楚了攝政王每日上朝的路線，找到了合適的安放炸藥的地點。刺殺方案也相當妥帖靠譜，威力巨大的炸彈，由汪精衛(wèi)在現(xiàn)場用手搖電話機引爆（類似于自殺性襲擊）。可是，就在前一夜埋炸彈時，鴉兒胡同的一個居民，壞了肚子，半夜出來出恭，發(fā)現(xiàn)石板橋下有人。覺得深夜躲在橋下，非奸即盜，多管閑事嚷嚷起來，否則，第二天攝政王上朝，多半小命不保。那年月，改良的間接動力就是革命，革命威脅越大，改良就越認真。攝政王載灃，是當政少年親貴的頭兒，如果他被殺了，革命的威脅直接震懾清政府，政府的改革自然會加快。立憲黨人的立憲請愿，就不一定會被拒絕。關鍵是，他們的改革動作，也會規(guī)矩不少，至少不至于像原先那樣輕舉妄動。這么一來，革命的機會也就渺茫了。

辛亥革命的第三個拐點，是在1911年10月9日和10日兩天。9日那天，革命黨人孫武等人在漢口俄租界的據(jù)點試制炸彈，不慎爆炸，據(jù)點暴露，將印章、旗臶、手槍和花名冊都丟給了湖廣總督瑞澂。當天，如果瑞澂狠一點，馬上按圖索驥，在新軍中拿人，也沒事。如果寬一點，馬上當眾燒掉花名冊，宣布不予追究，也能安定軍心。偏偏他選擇了最下策，在外圍抓了幾十人，殺了三個示威，結果當晚新軍里人心惶惶，釀成事變。事發(fā)之后，在起義士兵沒有打上門來之前，他老兄就聽楚豫號兵艦的艦長的話，先行在后花園挖了一個狗洞，全家躲上兵艦，擺出一個隨時要跑的架勢。當時守衛(wèi)督府的士兵，火力挺強，全城的新軍，大部分沒有跟隨起義，絕大部分軍官都站在朝廷一邊。起義士兵群龍無首，如果督府的抵抗稍微堅決一點，到天亮能否攻下來，后來起義士兵自己都說，根本沒有把握。天黑兵荒馬亂，大家不摸底，如果天亮了，督府還在清兵手里，那些躲著觀望的團隊，肯定會站在瑞澂一邊。這樣一來，起義勢必要失敗。當然，守軍能否堅定，關鍵看主帥，主帥未戰(zhàn)先走，軍心焉能維持？

不過，此時的清政府，大錯已經(jīng)鑄成，立憲黨人都很憤怒。即使武昌起義不成，人心已散的大局已定，革命只是往后推遲一些時日而已。當然，如果在這段時間里，清政府如果能因腹地的兵變而引起教訓，及時改弦易轍，也許也還有救。等到了武昌起義成功，各省響應之際，再廢掉皇族內(nèi)閣，宣布立憲，甚至攝政王也退位，就什么都晚了。歷史，已經(jīng)不給清政府機會了。革命的第四個拐點，出現(xiàn)在1911年11月7日凌晨。在此之前，北洋第六鎮(zhèn)統(tǒng)制（師長）吳祿貞已經(jīng)跟同情革命的士官同學現(xiàn)任第二十鎮(zhèn)統(tǒng)制的張紹曾，以及第二混成協(xié)協(xié)統(tǒng)（旅長）藍天蔚商量好，準備合力在北方發(fā)難，推翻清王朝。當時，北洋六鎮(zhèn)一半左右的兵力調往武漢前線，這三人掌握的武力，已經(jīng)是剩下北洋軍的大半。如果真的鬧起事來，朝廷大概還真就完了。在前線的北洋軍，如果聞聽后方起火，腹背受敵，軍心肯定維持不住。那么，革命后的天下，多半輪不到袁世凱當家。當然，北方的革命黨人，是否能聽孫中山的招呼，也不好說。不管怎么說，歷史肯定不會是今天看到的那個樣子了。可惜，那個石家莊火車站的凌晨，把一切都改變了。吳祿貞的衛(wèi)隊長馬惠田帶人刺殺了自己的長官，還殘忍地割下了頭顱去請賞。吳祿貞一死，反革命的勢力氣焰大漲。張紹曾撐不住了，只能離隊而去，藍天蔚也被部下出賣，不得已出走大連。剛剛令人興奮的大好革命形勢，不旋踵就煙消云散。其實，在吳祿貞被刺之前，有同志曾勸他把衛(wèi)隊換上自己的人，至少多帶幾個信得過的人在身邊，然而，吳祿貞過于自信，就是不肯，干這樣大的事，衛(wèi)隊一干人連同隊長，居然都是前任留下的舊人。如果吳祿貞稍微有點警惕性，小心一點，刺客得不了手，整個的大局，就會變個樣子。

革命的最后一個拐點，出現(xiàn)在1912年1月16日。盡管南北方的議和已經(jīng)接近完成，就差袁世凱最后推一下清朝的孤兒寡母，就可以大功告成了，當然，袁世凱也就可以做中國第一華盛頓，世界第二華盛頓了。然而，北方革命黨人卻并不買孫中山臨時政府的賬，依然策劃刺殺袁世凱，力圖以革命的方式，徹底推翻清室。就在1月16日的清晨，剛剛上完早朝，跟隆?；侍蠛托』实垆邇x攤牌的袁世凱，遭遇革命黨人的暗殺。東華門附近，埋伏好的兩組人馬擲出了用煉乳罐頭做的炸彈，雖然炸彈威力強大，但三顆卻有一顆未響，只殺傷了袁世凱的衛(wèi)士和一些行人，袁世凱乘坐的馬車卻躲了過去。當年，沒有什么避彈設備，馬車如果挨上炸彈，袁世凱多半得翹。這樣，后來的政局就又難說了。沒有了袁世凱的這個強人，北洋系即使再強悍，也是群龍無首，無論如何推不出一個令人信服的首領，政局，又是一大變。

一連串的偶然因素，不僅讓革命得以發(fā)生，而且走上了一條我們今天所能看到的軌道。歷史學家總是喜歡在事情發(fā)生之后論證事情的必然性，但在上述的過程中，其實很難說必然會走到已經(jīng)發(fā)生的這一步，如果五個拐點哪怕有一個偶然因素出現(xiàn)變化，事情都很可能不是今天這個樣子。寫小說，編劇本的人，總喜歡在歷史過程尋找緊張情節(jié)，有的時候，找不到這樣的情節(jié)，還會編出來，讓人看起來波譎云詭，驚心動魄。其實，真實的辛亥革命，還真的就是這樣，充滿玩家請看1000炮要點！1.吃分并不是說殺得快！而魚太多，炮的速度快，給人誤區(qū)！會讓人覺得殺得快！1000炮打魚機破解，1000炮打魚機攻略，控制不住，就是你對機子根本不了解，出多少分。漲多少分，根本不知道！這個出分，我大概可以說一下，一般一個位臵大概 12 15 17 22 25 28 萬！10萬以下必需打好。出上上面的大概分值了，基本就好打了.如果你30萬下，你就28萬就下！多少次為了這點分，是不是打進去了，因為你想整體分的時候，程序在里面已經(jīng)設好了，呵呵，打熟的人，就知道不中這個程序！任何時候都有程序在里面，你想不到的。來 004km.cn 打魚機技巧 1000炮打魚機技巧，包教包會包滿意包贏包賺錢！3.一個位臵從早戰(zhàn)到晚！這種白癡相當多。我不知道大概打魚收入多少。像現(xiàn)在我打，我一般只打500-1000元左右，勝率，我并不是百分之百天天贏！有的時候送幾百塊錢，可是我一贏就是我的本錢的兩三倍.一個月下來，我感覺我的錢包很鼓，銀行卡上的錢在上升！游戲廳打魚技巧 打魚秘籍。原來魚機怕水穿石的方法！打魚機技巧 1000炮打魚機技巧包贏需要條件，碼不存在，通殺你多厲害？了各種可能性。道理也許是這樣的，這場革命，無論怎樣講必然性，畢竟是一場道理不夠充分的革命——不是多數(shù)人都活不下去了。人口占多數(shù)的農(nóng)民和內(nèi)地士紳，甚至不想革命。

辛亥革命在當時的世界，不算是一件大事，西方列強，甚至不屑派一個政府的副部級的官員到中國來指導各方下棋，明里暗里活動的，只是西方的駐華使節(jié)。但是，這件事對中國，卻是個頭等大事，兩千多年的帝制就此告終，亞洲的一個龐大的古國，變成了最年輕的共和國。一系列的交易，談判，一系列的炒作，斡旋，還加上一系列的驚心動魄的拐點，讓這個中國人的大事充滿了戲劇色彩。

第二篇：岔路口演講稿

《選擇的人生》

我們每個人從“呱呱”墜地的那一刻起，選擇就變成了我們?nèi)松闹匾蝿铡８改缸匀欢坏囊渤蔀榱宋覀兊谝粋€永遠不變的選擇，也是他們幫我們開啟新的選擇之門。就此，我們開始了一次沒有返程車票的人生之旅。在不斷的摔跟頭，不斷的碰壁，不斷的頭破血流，又開始新的選擇中，走完這段神圣的旅行。

有人把人生比作一條不知通向何方的漫漫長路，之所以這樣說就是因為這條長路不可避免會有很多的岔路口，留待我們?nèi)ミx擇，而選擇的不同也會產(chǎn)生不同的結果，大千世界中我們都是這結論的受眾。

我是從農(nóng)村走出來的一個普通的女孩，從擇校，擇業(yè)，到選擇我的家庭，我的生活，每一步每一次的選擇都是我人生必須要經(jīng)歷的，而且也是必須要做出的選擇。在這過程中有喜，有樂，也有痛，但我知道，我都必須承受，因為這是我自己的選擇。

對我來說最難忘的一次選擇就是我的大學，它是我心里的一個結，也是一份對家人的愧疚。

記得那是在我高三復讀一年后，給自己的高中學習和生活交了一個滿意的答卷，全家人也都沉浸在收獲的喜悅中，等待大學錄取通知書?？勺罱K等來的，不是我所希望的，也不是我選擇的。從那一刻起家里的氣氛異常的安靜，甚至說是壓抑。每到深夜的時候，我總能聽到爸爸媽媽的嘆氣聲，自己也躲著偷偷的哭，我不能讓他們看見，因為他們比我更難過。我想找出原因，而且也找出了原因，只因自己在填表志愿表時一個小小的疏忽，就和自己向往的大學——復旦大學擦肩而過，我不敢也不忍心告訴爸爸媽媽，甚至到現(xiàn)在他們都不知道。九月開學那天，我背起了行囊，走出了家門口的那條小路，站在十字路口，我沒有回頭去看看爸爸媽媽，沒有給他們說一聲再見，我怕看見他們眼中的淚水，更怕他們看見我眼中的淚花。我踏上了列車，走上了自己選擇的路，我不知道,路的前方是什么，但我知道，我不能回頭，也沒有機會回頭了，我只有走下去，踏實的走好每一步，才能對的起家中的父母，對得起自己。今天我選擇說出心底的這個秘密，是因為我用自己的努力證明了自己的選擇，同時也想告訴大家，有時我們會因為選擇的失誤，迷失在人生這條筆直的大路上，有時甚至會陷入無底深淵，但我要說，選擇，它就代表了希望，只要你夠堅定，夠努力，總會柳暗花明，春暖花開。

看過《中國達人秀》的同事應該很熟悉一個名字：高逸峰。他以一曲《從頭再來》，一頭白發(fā)的形象走進了我們的視野，但有誰會想到，他今年才50多歲，他曾經(jīng)也是一個千萬富翁，而現(xiàn)在是一間包子鋪的老板，更沒有人會想到他是一夜白頭。當我們聽到他的故事后，會感動，會驚訝，會覺得他是一個傳奇，但更多的是感受到他頑強的生命力與傳奇背后艱難的選擇。他現(xiàn)在的生活不如以前、現(xiàn)在的職業(yè)可能也不是他喜歡的，不是他熱愛的，甚至不是他想從事的，但他選擇了，站了起來，找到了心的方向，新的夢想，重新起航了。

我們時常會聽到朋友這樣說，這些我都一樣的喜歡，都想擁有，不想有舍棄，不想選擇，那該怎么辦。當然都能得到是最好的了，可往往是事與愿違。古語云“魚和熊掌不可兼得”，“鬣狗難過岔路口”。生活雖然有眾多的不舍，但該放棄的就應該放棄。選擇了放棄，恰好是為了更好的追求。放棄是一種更高境界的選擇。“蚓無爪牙之利，筋骨之強，上食埃土，下飲黃泉，用心一也”，一個“一”字，道出了蚯蚓成功的真諦。既然選擇了遠方，就不要留戀家的溫暖，岔路口遍布人生的旅程，而心只能選擇一個方向。

其實，選擇沒有真正的好與壞，對與錯，每個人都有自己的喜怒哀樂，都是獨一無二的，命運掌握在自己的手里，把握好正確的人生航舵，在岔路口前做出明智的選擇，這樣的人生就是成功，就是豐富多彩的。

人生旅途，有許多路，站在不同的路，會看到不同的風景，會有不同的收獲。但也要記住，若路已定，一路風景，一路歌，我們要且歌且行，勇往直前。

選擇人生，人生選擇，世界會因有我們愉快的選擇而多姿多彩。

第三篇：岔路口小學電教工作總結

電教工作總結

本學期學校教育信息化工作在長春市電教館的領導和德惠市進修學校電教部領導小組的具體規(guī)劃下，我校教師對教育信息化工作有了進一步的認識；學校在規(guī)范管理與教育技術裝備與應用環(huán)境方面有了一定的改善；在教師培訓與普及應用方面加大了力度，課堂教學水平和課堂實踐等方面也取得了一定成效。現(xiàn)將一學期工作小結如下：

一、電教常規(guī)

1、堅持進行現(xiàn)代教育技術培訓。能有計劃地組織教師利用業(yè)余時間與暑假時間進行音頻、視頻資料的采集等現(xiàn)代教育技術培訓活動，提高教師們現(xiàn)代化辦公水平、多媒體課件的制作應用能力，也為教師們進行電教課題研究創(chuàng)造條件。

2、進一步拓展信息技術應用空間。教師們在平時課堂教學實踐中樂于創(chuàng)新，能主動選擇局域網(wǎng)有關資料或自制輔助教學投影片、多媒體課件等輔助課堂教學，提高課堂學習效率。本學期教師去多媒體教室上電教課112節(jié)；多媒體控制中心為電教課題研究和課堂教學提供優(yōu)質服務，本學期共為教師教學播放錄26課時。

3、為學校開展課改研究活動提供支持。為學校教學研究的分析與調空起了積極作用。學校少先隊、工會、課題研究、運動會等大型活動，為學校宣傳與教育工作提供真實素材。

4、努力提高學生的信息化水平。

信息技術是未來教育中必不可少的一個重要組成部分，教師越來越多的應用現(xiàn)代教育技術的教學活動，為學生學習信息技術營造了良好的氛圍。本學期信息技術課都是在機房上課，大大增強了學生操作計算機的能力，同時，也為今后我校的網(wǎng)絡教學，為學生未來的深造打下了堅實的基礎。對計算機興趣較濃的學生，學校積極創(chuàng)設條件，定期開展興趣小組活動，培養(yǎng)了一批學生中堅力量，取得了良好效果。

5、存在問題

網(wǎng)絡下的教與學基本還屬于試探性質的初級階段，因為教師在應用多媒體課件、提高課堂教學效果不夠普遍，多媒體教學設備利用率不高，教師的信息技術水平太低。

二、課題研究

1、組織電教課題組成員召開電教工作會議，研究學?！笆晃濉闭n題中期評估有關工作事宜。并布置有關資料歸檔、報告撰寫等具體任務

2、學習新學期教科研與電教組工作計劃，并調整與改進各子課題研究方案與計劃，理清新學期電教工作思路與重點

3、積極策劃并組織教師以備課組為單位，利用多媒體資源或網(wǎng)絡環(huán)境進行課改研究課的實踐與研究，不斷提高課堂教學效益，提升學生信息素養(yǎng)。

4、組織教師撰寫電教教學案例、論文、教學設計等，參與各級各類的刊物投稿活動，不斷學習與積累，提升自身的理論素

養(yǎng)。

5、組織教師積極參與省市電教館組織的各級各類評比活動，提升專業(yè)素養(yǎng)。在整個實踐與研究活動的過程中，教師與學生信息素養(yǎng)都得到了前所未有的發(fā)展與提高。

成績已成為歷史，在今后的工作中應揚長避短，更加努力地工作，以飽滿的熱情去迎輝煌的明天。

第四篇：網(wǎng)點發(fā)展岔路口

網(wǎng)點發(fā)展岔路口

2013年07月12日 17:09 《零售銀行》

開篇

網(wǎng)點是商業(yè)銀行服務及產(chǎn)品銷售的主渠道，是商業(yè)銀行未來可持續(xù)發(fā)展的寶貴資源。網(wǎng)點布局、定位的準確與否、軟硬件水平的匹配程度、對外形象的優(yōu)與劣、經(jīng)營效益的好與壞，對每一家銀行來說都意義重大。

過去的幾十年間，國內(nèi)銀行的網(wǎng)點歷經(jīng)了一個波瀾起伏的發(fā)展過程。到今天，銀行網(wǎng)點的發(fā)展與擴張已經(jīng)成為國家經(jīng)濟發(fā)展、進步的印證與縮影。從目前來看，網(wǎng)點發(fā)展仍大致處于數(shù)量擴張的高峰期。但伴隨著國內(nèi)各家銀行網(wǎng)點數(shù)量的與日俱增，對于網(wǎng)點未來發(fā)展的思考與定位也成為銀行面對的種種難題之一。

網(wǎng)點的發(fā)展是一個破舊立新的過程，是對原有組織格局、經(jīng)營理念、業(yè)務流程的調整和梳理，需要不斷的探索與實踐。也就是說，大多數(shù)銀行站在了網(wǎng)點發(fā)展的岔路口，無論選擇怎樣一條道路繼續(xù)下去，前路都密布著各種各樣的壓力和阻力。銀行需要正視困難，認清客觀形勢和內(nèi)部條件，與時俱進地摸索出最適合自己的一條網(wǎng)點發(fā)展道路，才能在日益激烈的市場競爭中求得生存和發(fā)展。

Part 1 網(wǎng)點發(fā)展的“那些年”

文/章飚

如同人生從少年走向青年走向壯年，由懵懂到青澀到成熟。國內(nèi)銀行網(wǎng)點的發(fā)展，也有“那些年”一路走來的曲折與感慨。

回溯過往，國內(nèi)商業(yè)銀行網(wǎng)點發(fā)展主要經(jīng)過了下面三個階段：

1、低效率網(wǎng)點的盲目擴張階段

1998年以前，國有銀行為尋求市場份額的快速提高，采取“網(wǎng)點戰(zhàn)術”和“人海戰(zhàn)術”盲目地擴張網(wǎng)點，過度招收人員。由于這些網(wǎng)點所處理的業(yè)務，基本都是低附加值的行政管理、普通交易及后臺處理業(yè)務，不僅沒能給銀行帶來利潤，還增加了大量的經(jīng)營成本和管理成本。

2、集約化調整階段

1998年之后，四大國有行開始向商業(yè)銀行轉軌，股份制銀行走上前臺，國內(nèi)銀行業(yè)競爭態(tài)勢日趨激烈。為應對激烈的同業(yè)競爭，降低經(jīng)營成本，各銀行開始集約化管理改革，對經(jīng)營效益較差的網(wǎng)點進行了大規(guī)模撤并。以中行為例，1998年-2001年，中行的機構總數(shù)由15251家下降到12529家，到2004年，這一數(shù)字為11307家。

3、轉型時代的全面擴張

進入21世紀，伴隨著國內(nèi)經(jīng)濟的高速發(fā)展及金融市場的日漸開放，國內(nèi)銀行先后開始了網(wǎng)點的轉型工作，以網(wǎng)點改造為主導的轉型之路正式鋪開。伴隨著網(wǎng)點轉型的逐步推廣、深入，網(wǎng)點的數(shù)量和類型也發(fā)生了明顯的變化。

一方面，國有大行、股份制銀行的網(wǎng)點類型、功能區(qū)分日漸明晰，為高端客戶提供個性化服務的貴賓理財中心、財富管理中心、私人銀行中心已初具規(guī)模；另一方面，股份行、城商行、農(nóng)商行也在不斷補強自己的網(wǎng)點短板，進行大規(guī)模的網(wǎng)點擴張?？傮w來看，國內(nèi)銀行在不斷保持、加強網(wǎng)點數(shù)量優(yōu)勢的同時，開始注重對于網(wǎng)點布局、定位的細分，網(wǎng)點擴張進入數(shù)量、質量齊增的新時期。

據(jù)中國銀行(2.82,-0.03,-1.05%)業(yè)協(xié)會公布的《2012中國銀行業(yè)改進服務情況報告》顯示，截至2012年末，全國銀行業(yè)金融機構網(wǎng)點總數(shù)達到20.51萬家，全年新增網(wǎng)點超4200家；銀行業(yè)金融機構擁有自助設備50.9萬臺，全年新增10萬臺。

從2012年的數(shù)據(jù)來看，在網(wǎng)點增量方面，建行以新增540家網(wǎng)點的數(shù)量位居國有大行頭名。緊隨其后的是工行，新增434家，中行新增296家，交行新增64家，農(nóng)行新增21家。股份制銀行中，各家銀行新增網(wǎng)點的數(shù)量均在100家以內(nèi)，雖然絕對值少于國有大行，但增幅上遠遠超過國有大行。其中，中信銀行(3.81,-0.03,-0.78%)、民生銀行(9.00,-0.19,-2.07%)增量居首位，二者均增加112家。

作為國內(nèi)銀行業(yè)的“第三梯隊”，城商行的網(wǎng)點擴張在經(jīng)過幾年的“瘋狂”之后，網(wǎng)點增量大幅下滑。過去十年，五大行的市場份額下降了13%，而城商行的市場份額每年卻增加0.5%。截至2013年一季度末，全國城商行總資產(chǎn)12.93萬億元，占銀行業(yè)金融機構比例的9.16%。城商行的網(wǎng)點發(fā)展將如何進行下去，會在很大程度上決定城商行規(guī)模增長速度能否持續(xù)。

另外，截至2012年底，我國農(nóng)村合作金融機構法人總數(shù)2411家，包括農(nóng)村商業(yè)銀行337家、農(nóng)村合作銀行147家、農(nóng)信社1927家，共有機構網(wǎng)點7.4萬家。尤其值得關注的是處于野蠻生長狀態(tài)的村鎮(zhèn)銀行。自2007年首家村鎮(zhèn)銀行獲準開業(yè)迄今，六年時間，中國的村鎮(zhèn)銀行從無到有，數(shù)量已達到1502家（含分支機構）。

網(wǎng)點總量方面，國有大行仍然牢牢把控著第一梯隊的位置。網(wǎng)點數(shù)量超過1萬家的銀行總共有五家，五大行占據(jù)四席。先后為農(nóng)行（23472家）、工行（17125家）、建行（14121家）、中行（10512家）、交行（2701家）。也就是說，五家國有大行擁有的網(wǎng)點數(shù)達到6.79萬家，占全國銀行業(yè)網(wǎng)點總數(shù)的33.1%。另外，郵政儲蓄銀行的網(wǎng)點達到3.9萬家，在所有國內(nèi)銀行中排名榜首，行業(yè)占比高達19%。

所有股份行的網(wǎng)點數(shù)量均未超過1000家。股份制銀行中，招行網(wǎng)點數(shù)量位居行業(yè)第一，達到961家。中信銀行和浦發(fā)銀行(9.93,-0.19,-1.88%)位列二、三位，擁有的網(wǎng)點數(shù)分別為885個和824個。

上市銀行網(wǎng)點發(fā)展情況可見下表：

銀行名稱 網(wǎng)點總數(shù)（境內(nèi)）新增網(wǎng)點（境內(nèi)）網(wǎng)均創(chuàng)利

農(nóng)業(yè)銀行(2.50,-0.01,-0.40%)23472 21 618萬

工商銀行(3.84,-0.02,-0.52%)17125 434 1392萬

建設銀行(4.27,-0.03,-0.70%)14121 540 1368萬

中國銀行 10521 296 1236萬

交通銀行(4.21,-0.04,-0.94%)2701 64 2161萬

招商銀行(10.63,-0.13,-1.21%)961 未透露 4711萬

中信銀行 885 112 3506萬

浦發(fā)銀行 824 83 4149萬

民生銀行 702 112 5350萬

興業(yè)銀行(11.20,-0.14,-1.23%)717 未透露 4842萬

光大銀行[微博](2.83,-0.03,-1.05%)699 75 3375萬

華夏銀行(7.41,-0.13,-1.72%)475 50 2694萬

平安銀行(12.05,-0.28,-2.27%)450 55 2978萬

北京銀行(7.97,-0.11,-1.36%)236 未透露 4946萬

寧波銀行(8.97,-0.09,-0.99%)173 未透露 2351萬

南京銀行(8.26,-0.08,-0.96%)100 11 4012萬

依照上表列出的數(shù)據(jù)，我們可以發(fā)現(xiàn)：國有大行網(wǎng)點數(shù)量占據(jù)絕對優(yōu)勢，增幅總體來看也保持較大勢頭，但網(wǎng)均創(chuàng)利能力明顯滯后與股份行和城商行。為此，五大國有行在保持一定的網(wǎng)點擴張速度的同時，紛紛展開了網(wǎng)點優(yōu)化、提升的工作。

農(nóng)行零售業(yè)務部相關人士曾表示，農(nóng)行網(wǎng)點數(shù)量在五大行中位列第一，數(shù)量遠超其他國有銀行。因此，農(nóng)行目前重要的不是新設網(wǎng)點，而是優(yōu)化配置。年報顯示，農(nóng)行2012年共完成1140個網(wǎng)點的布局遷址和3701個網(wǎng)點的標準化轉型建設。工行2012年加強了對營業(yè)面積小、從業(yè)人員少、產(chǎn)出效能低的網(wǎng)點改造，共完成對547家低效網(wǎng)點的優(yōu)化調整。交行2012網(wǎng)點機構總數(shù)增加了64家，但實際情況是新開業(yè)87家，撤銷了低產(chǎn)網(wǎng)點23家。中行則不斷完善網(wǎng)點的服務功能，至2012年末累計建成大中型全功能網(wǎng)點1876家，以期發(fā)揮大中型網(wǎng)點服務客戶的標桿作用。建行更是掀起了網(wǎng)點“三代轉型”的浪潮，力圖在業(yè)界打造“藍色銀行”理念，又一次走在了大行網(wǎng)點轉型的前列。

另一方面，以民生、興業(yè)、招行為代表的股份行，雖然在網(wǎng)均創(chuàng)利上遙遙領先于國有大行，但卻又非常明確地表示出對于網(wǎng)點擴張的野心。

民生銀行2012年新增112家網(wǎng)點，位列股份行網(wǎng)點擴張之首；招行在馬蔚華時代就非常注重網(wǎng)點的擴張，由建行出身的田惠宇接班之后，已明確放出加強網(wǎng)點布局的信號；至于剛剛完成收購動作的新平安銀行，今年第一季度就開出了3家分支機構，全年計劃新增55家；同樣出身于“建行系”的中信銀行行長朱小黃，更表示計劃年內(nèi)新增200家網(wǎng)點，并不排除收購小銀行補強網(wǎng)點短板的可能??

至于異地擴張受阻、IPO上市遙遙無期的眾多城商行，在監(jiān)管層的引導下，已經(jīng)把網(wǎng)點擴張的觸角深入到本地市場。增設本地網(wǎng)點、加速網(wǎng)點轉型、設立特色網(wǎng)點成為大部分城商行的首選，省內(nèi)異地分行網(wǎng)點的不斷完善，一方面讓城商行呈“燎原之勢”深入到二三線城市，另一方面也著實給地方金融的發(fā)展帶來了方便。

此外，村鎮(zhèn)銀行也成為一個銀行網(wǎng)點發(fā)展的突破口。尤其是對于一心做大，但又擴張受阻的城商行來說，由于村鎮(zhèn)銀行可以幫助自己突破地域的限制，改善經(jīng)營的業(yè)績，因此城商行發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行的熱情要遠大于國有行和股份行，這也直接推動了村鎮(zhèn)銀行在縣鄉(xiāng)一級遍地開花。

也就是說，目前國內(nèi)銀行業(yè)無論如何強調其他渠道的改革和發(fā)展，但對于物理網(wǎng)點的依賴并未減輕，甚至比以前更為狂熱。在銀行看來，網(wǎng)點是銀行提供與客戶面對面服務的觸角，也是銀行在市場競爭中的前沿陣地。隨著金融產(chǎn)品和服務復雜性的不斷提升，銀行理財產(chǎn)品的種類急劇增加，客戶的服務期許和理財意識也日漸高企，這都需要銀行加大網(wǎng)點布局的力度，優(yōu)化網(wǎng)點布局的范圍，提升網(wǎng)點服務的能力，以滿足客戶越來越多的“面對面”、“一對一”專屬金融服務的需求。

但問題在于，無論是國有大行還是股份制銀行，亦或是城商行、農(nóng)商行，在網(wǎng)點的擴張和布局中都存在著相當多的問題。雖然在總數(shù)上已經(jīng)蔚為可觀，但很多銀行網(wǎng)點的建設存在一定的重復性和盲目性，沒有明確的規(guī)劃、定位、統(tǒng)籌，導致網(wǎng)點冗余、效率低下，落后于市場的需求。

未來，銀行業(yè)的生存空間將會發(fā)生深刻改變，迫使銀行必須節(jié)約資本發(fā)展各項業(yè)務，資本消耗太高的粗放模式已在淘汰邊緣。國內(nèi)銀行網(wǎng)點未來的發(fā)展，需要合理控制網(wǎng)點總量、準確定位網(wǎng)點選址、提高網(wǎng)點布局的效率。這已經(jīng)不是一個“大魚吃小魚”的時代了，而是“快魚吃慢魚”的時代。想活下來，就得找準方向，拼命奔跑。站在網(wǎng)點發(fā)展的岔路口，銀行準備好了嗎？

Part2：銀行網(wǎng)點模式多元化是趨勢

國內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)過幾個不同階段的發(fā)展，目前的銀行網(wǎng)點類型和功能分區(qū)已經(jīng)變得越發(fā)明晰；不管是國有大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城商行、農(nóng)商行還是其它的小型銀行，他們在布局、定位和建設自己的網(wǎng)點時不會再像以前一樣，只是簡單地復制與照搬，而是更加重視網(wǎng)點的功能與特點，從中考量，積極創(chuàng)新，努力營造獨具特色的功能型網(wǎng)點。若從網(wǎng)點功能與定位的發(fā)展趨勢來看，未來的銀行網(wǎng)點將主要會以專業(yè)零售網(wǎng)點、社區(qū)銀行網(wǎng)點、小微網(wǎng)點、地鐵網(wǎng)點等幾種不同的模式出現(xiàn)。

1、專業(yè)零售網(wǎng)點

專業(yè)零售網(wǎng)點，即傳統(tǒng)零售網(wǎng)點，但在功能與定位的時候更加清晰和專業(yè)。目前全國各地的銀行都在積極推進網(wǎng)點實現(xiàn)轉型升級，而轉型升級之后的零售網(wǎng)點便更趨于專業(yè)化。如小型縣域支行、大型貴賓理財中心、財富管理中心、私人銀行中心網(wǎng)點等等。通過轉型和升級，以前的營業(yè)面積小、從業(yè)人員少、產(chǎn)出效能低的網(wǎng)點形式將得到全面的改革，功能分區(qū)明晰、人員配置合理、信息系統(tǒng)強大的新型特色化、專業(yè)化、個性化的零售銀行網(wǎng)點成為未來網(wǎng)點發(fā)展的主流趨勢。

不合理的網(wǎng)點將會撤并，獨具特色的網(wǎng)點將會重點發(fā)展。轉型升級之后，網(wǎng)點的生產(chǎn)效率，服務質量將得到極大提升，客戶群體更加明晰，個性化的網(wǎng)點服務將更具針對性，客戶滿意度會大大地提高。

由于專業(yè)零售網(wǎng)點包括了小型縣域網(wǎng)點、中型網(wǎng)點、大型財富中心網(wǎng)點以及私人銀行中心網(wǎng)點，各種網(wǎng)點的規(guī)模、功能與定位各不相同，所以在網(wǎng)點設計上可根據(jù)物業(yè)和門面房的形狀與大小，適當調整來滿足業(yè)務需求，始終保持統(tǒng)一的品牌形象。而在業(yè)務方面，將不斷地優(yōu)化操作流程，構建高效的客戶關系的管理系統(tǒng)，完善各種業(yè)務體系（如電子銀行渠道體系）；針對不同的客戶群體，提供不同的服務方式和服務渠道，從而有效地降低銀行成本，提升專業(yè)零售網(wǎng)點作為主要交易渠道的重要作用。

目前，全國各大銀行都在積極地推動自身零售銀行網(wǎng)點的轉型升級之路，尤其是國有四大銀行在這方面投入了極大的人力、財力和物力，力爭將傳統(tǒng)落后的銀行網(wǎng)點模式改造成應對不同客戶群體，不同客戶需求的專業(yè)性零售網(wǎng)點。

2、社區(qū)銀行網(wǎng)點

過去，各家銀行在網(wǎng)點渠道的經(jīng)營上，大多數(shù)根據(jù)網(wǎng)點所在周邊環(huán)境的特點進行設置網(wǎng)點功能的定位，如全功能型、銷售型、簡易型（金融便利店）、自助型等來簡單定位和劃分網(wǎng)點類型，根據(jù)功能定位來確定提供金融服務和產(chǎn)品內(nèi)容，這種是從銀行渠道經(jīng)營的角度來定位市場。經(jīng)營數(shù)年后，隨著各城市經(jīng)濟的發(fā)展，一些銀行漸漸發(fā)現(xiàn)這種簡單的功能定位劃分方式因為所處的區(qū)域不同、客戶群的特征不同，很難找到具有共性的經(jīng)營方式，不能很好地服務到目標客戶，傳統(tǒng)的渠道經(jīng)營方式?jīng)]有考慮到以客戶為中心，更多地是以銀行提供服務和產(chǎn)品為中心來進行網(wǎng)點功能定位。事實上，地處不同特質區(qū)域的網(wǎng)點，因客戶群聚集特點，有著相近的經(jīng)營方式。例如，同是地處醫(yī)院、學校、政府機構等區(qū)域內(nèi)的網(wǎng)點對客戶的經(jīng)營也存在著共性的地方。因此，一些銀行開始提出根據(jù)網(wǎng)點周邊客戶群聚特點來經(jīng)營。這也是社區(qū)銀行的雛形。

其實，最早提出社區(qū)銀行概念的并不是中國，而是來自于美國等西方金融發(fā)達國家，其中的“社區(qū)”并不是一個嚴格界定的地理概念，它既可以指一個省、一個市或一個縣，也可以指城市或鄉(xiāng)村居民的聚居區(qū)域。凡是資產(chǎn)規(guī)模較小、主要為經(jīng)營區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)和居民家庭服務的地方性小型商業(yè)銀行都可稱為社區(qū)銀行。如今，社區(qū)銀行在西方發(fā)達國家已經(jīng)形成了一種特有的經(jīng)營模式。而對中國銀行業(yè)來說，社區(qū)銀行的概念與模式也在近幾年內(nèi)逐漸深入人心，還得到了眾多銀行的認可，目前已有多家商業(yè)銀行采用了這種網(wǎng)點經(jīng)營模式。

比較典型的是，作為國內(nèi)最大城商行的北京銀行，早在2007年便與戰(zhàn)略投資者ING集團合作，引進了社區(qū)銀行的概念和模式，并進行了適當?shù)母牧肌．敃r，北京銀行對他們的社區(qū)銀行設計了七個模塊，助力金融業(yè)務實現(xiàn)轉型；并且，選擇了北苑路支行作為第一家試點行進行社區(qū)銀行網(wǎng)點改造工作。北京銀行通過三個項目小組，對該社區(qū)支行實施了客戶智能、產(chǎn)品打包、支行營銷、支行布局、營銷文化、支行結構、業(yè)績管理等七大模塊試點改造。同時，將社區(qū)銀行的服務目標定位為便利、親和、專業(yè)。

在試點成功后，北京銀行嚴格按照這七個模塊的指導，以優(yōu)異的客戶服務、通過專業(yè)的員工并輔之簡單有效的流程，改造了20余家營業(yè)網(wǎng)點。至此，該行社區(qū)銀行模式在全行網(wǎng)點全面鋪開。在完成20家網(wǎng)點的改造工作后，2008年北京銀行正式推出社區(qū)銀行品牌“社區(qū)金管家”，通過為社區(qū)居民及中小企業(yè)服務，北京銀行將“心喜理財”、“現(xiàn)金優(yōu)管家”等金融產(chǎn)品植入社區(qū)支行網(wǎng)點，讓社區(qū)支行網(wǎng)點成為服務對象的“財富管家”。

北京銀行的網(wǎng)點發(fā)展只是國內(nèi)社區(qū)銀行模式創(chuàng)新的一個縮影。隨著社區(qū)銀行概念的不斷實施與推進，國內(nèi)四大銀行、股份制銀行、農(nóng)商行以及其它城商行均在不同程度地引進和建設屬于自己的社區(qū)銀行。總之，社區(qū)銀行網(wǎng)點將會是銀行物理網(wǎng)點重點發(fā)展的方向之一。

3、小微網(wǎng)點

面對中型、小微型企業(yè)隊伍的不斷壯大，融資需求的日益強烈，各家銀行近幾年紛紛進軍小微企業(yè)的金融服務業(yè)務，既給小微企業(yè)的融資帶來了福音，也使銀行自身獲得了巨大的收益。隨著銀行對小微企業(yè)金融服務的不斷深入，以及小微企業(yè)對金融服務的需求日益擴大，銀行開始有針對性地對一些支行網(wǎng)點進行改造，并不斷地以小微企業(yè)的金融服務需求為中心，根據(jù)小微企業(yè)行業(yè)屬性、客戶群體、供應鏈條的不同，創(chuàng)造性地打造了一種以行業(yè)企業(yè)為中心的、一站式服務的新型物理網(wǎng)點——小微網(wǎng)點。

小微網(wǎng)點的創(chuàng)立，為銀行支行網(wǎng)點的發(fā)展開辟了新的道路，是一種全新的探索。這種網(wǎng)點模式的發(fā)展較為突出的國內(nèi)銀行有民生銀行、上海銀行、東亞銀行等，外資行如匯豐銀行等。其中，民生銀行的小微企業(yè)網(wǎng)點發(fā)展最早也最具特色，其專業(yè)化、特色化經(jīng)營已成為該行拓展“小微金融”戰(zhàn)略的重要思路。為了發(fā)力小微企業(yè)，民生銀行曾制定了“用三年時間建立100-150家專業(yè)支行，為特定產(chǎn)業(yè)的小微企業(yè)群體提供更具特色、更加專業(yè)的服務”的發(fā)展策略，并且建立了諸多獨具特色的專業(yè)化小微網(wǎng)點。例如水產(chǎn)支行、石材支行、茶葉支行、服裝支行、燈飾支行（中山）和輕紡城(6.55,-0.10,-1.50%)支行（廣州）的設立，都是發(fā)展小微企業(yè)網(wǎng)點的體現(xiàn)。而采用了這種小微網(wǎng)點經(jīng)營和發(fā)展模式的民生銀行也在小微企業(yè)金融服務中大有斬獲。

除了民生銀行以外，匯豐銀行成立了中小企業(yè)中心；東亞銀行設立了首家致力于為小微企業(yè)提供量身定制金融服務的專營支行——上海張江支行；上海銀行也于去年在滬開立了首家全功能一站式服務的小微專營網(wǎng)點——桂林路支行。上海銀行小微支行的設立，有利于為小微企業(yè)提供更加專業(yè)化、精細化的金融服務之路，有針對性地為小微企業(yè)解決“短、頻、急”的融資需求，尋求可復制的專業(yè)服務模式。綜合上述，小微企業(yè)網(wǎng)點已經(jīng)成為各家銀行物理網(wǎng)點發(fā)展的又一趨勢，也有助于為小微企業(yè)的金融服務提供專業(yè)化、個性化的解決方案。

4.地鐵網(wǎng)點

銀行地鐵網(wǎng)點，顧名思義，就是開在地鐵站里面的銀行網(wǎng)點。不管是白天還是晚上，銀行客服人員都可以通過遠程視頻系統(tǒng)指導人們辦理各種業(yè)務，市民都可以通過智能系統(tǒng)與遠程客服進行視頻咨詢，申請的儲蓄卡可以當場拿到，信用卡則會郵寄到申請人指定地址。除了智能機器，還可以根據(jù)需要每天會有幾名工作人員現(xiàn)場為市民提供理財服務。它與傳統(tǒng)自助銀行不同，既有能夠實現(xiàn)“自助服務+人員值守”的服務網(wǎng)點；也可以是獨特的人工智能的服務模式。而且營業(yè)時間貼近地鐵早晚高峰期，個性化非常強。

目前，工商銀行和廣發(fā)銀行[微博]在地鐵網(wǎng)點方面發(fā)展較好。其中，工商銀行于2009年在上海設立的第一家自助服務加理財服務于一體的地鐵網(wǎng)點，就很好地結合了地鐵網(wǎng)絡，重點布局在地鐵客流中心區(qū)域站點與居民聚集、旅游集散區(qū)域站點等區(qū)域，到2013年前已經(jīng)完成了20余家地鐵網(wǎng)點的開設，并逐步實現(xiàn)每個站點都配備至少2臺自助設備。此外，廣發(fā)銀行在北京設立的地鐵網(wǎng)點更加獨具特色，它采用了全智能的運作模式，除了可實現(xiàn)傳統(tǒng)自助銀行的存取款和轉賬功能之外，還能自助開戶、自助申請儲蓄卡，并當場辦卡和自助申請信用卡。地鐵銀行的開設無疑方便了廣大的上班族，使他們在上下班的途中就可以辦理存取及交水電費等銀行業(yè)務。

5.樓宇銀行網(wǎng)點

樓宇銀行即沒有沿街門面，面積只有傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點的1/3，幾間精致的洽談室，兩個低柜服務窗口，不做現(xiàn)金業(yè)務，只盯小微企業(yè)的特殊型網(wǎng)點。雖然該種網(wǎng)點并不多見，但是它仍然是物理網(wǎng)點模式創(chuàng)新的一種。

目前，浦發(fā)銀行在樓宇銀行網(wǎng)點這塊做出了嘗試。據(jù)了解，浦發(fā)銀行市北高新(9.13,0.06,0.66%)園區(qū)支行就是首家新型“樓宇銀行”的代表，該樓宇銀行網(wǎng)點主要服務于樓宇經(jīng)濟，以服務科技型中、小、微企業(yè)為特色，輔以文化產(chǎn)業(yè)型、貿(mào)易融資型、生產(chǎn)經(jīng)營型中小企業(yè)，并輻射網(wǎng)點周邊區(qū)域經(jīng)濟和小微企業(yè)，通過“貼身、定制、便捷、周到”的營銷模式和服務理念為科技、小微企業(yè)提供銀行產(chǎn)品。

以上這些銀行網(wǎng)點模式只是網(wǎng)點發(fā)展方向中的典型，不管是專業(yè)零售網(wǎng)點、社區(qū)銀行網(wǎng)點、小微企業(yè)網(wǎng)點還是地鐵網(wǎng)點，他們都融合了銀行從業(yè)者們探索銀行網(wǎng)點發(fā)展模式的各種精髓，值得業(yè)內(nèi)各界人士的推敲與實踐。在優(yōu)勝劣汰的銀行體制下，今后的網(wǎng)點模式或許還有更具特色的網(wǎng)點形式產(chǎn)生，然而，不管網(wǎng)點以哪種方式出現(xiàn)，它都離不開客戶的需求；只要你找準了客戶的口味，你的網(wǎng)點就會被吸引。因此，未來的網(wǎng)點模式將會更加多元化。

Part3 網(wǎng)點改變，正在發(fā)生

網(wǎng)點是銀行重要的銷售服務渠道和寶貴的戰(zhàn)略資源，在銀行業(yè)發(fā)展的過程中起著舉足輕重的作用。作為最基本的經(jīng)營機構，網(wǎng)點有助于商業(yè)銀行進行市場定位、客戶細分和直接為客戶服務的主要功能，因此成為商業(yè)銀行發(fā)展各項業(yè)務的主要渠道和參與激烈競爭的重要陣地。即使電子渠道迅速擴張并成為未來的發(fā)展趨勢，網(wǎng)點依然是商業(yè)銀行不可忽視的客戶接觸點和營銷渠道。

縱觀我國商業(yè)銀行網(wǎng)點的發(fā)展歷程，主要經(jīng)歷了盲目擴張、集約化調整、轉型時代的全面擴張等階段。據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，其中某五家大型商業(yè)銀行擁有的網(wǎng)點數(shù)量占全國銀行金融機構網(wǎng)店總數(shù)的三分之一。

經(jīng)歷了近十年的改革發(fā)展期之后，各家銀行在網(wǎng)點建設的戰(zhàn)略上出現(xiàn)了分化。國有大行的網(wǎng)點數(shù)量增長幾近停滯，而中型銀行則仍然走在擴張的道路上。

網(wǎng)點建設進入布局調整階段

網(wǎng)點是銀行最重要的銷售渠道和戰(zhàn)略資源，是銀行進行業(yè)務拓展和獲得經(jīng)濟利益的基礎平臺，銀行網(wǎng)點布局是否合理關系到整個銀行經(jīng)營戰(zhàn)略的科學性。

業(yè)內(nèi)人士認為，當前大行網(wǎng)點建設進入到調整布局的階段。對于網(wǎng)點基數(shù)較大的四大行，重心仍然是網(wǎng)點布局優(yōu)化和功能調整。農(nóng)行提出了“穩(wěn)定鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點，調整縣城網(wǎng)點，優(yōu)化城市網(wǎng)點”的網(wǎng)點建設原則；工行則加大了在發(fā)展迅速的城市新區(qū)和縣域地區(qū)合理拓展渠道網(wǎng)絡；交行提出了“探索構建以綜合型旗艦網(wǎng)點為主，傳統(tǒng)型基礎網(wǎng)點為輔，特色型或專業(yè)化網(wǎng)點為補充的網(wǎng)點布局。”

股份制銀行無法在網(wǎng)點數(shù)量上與國有大行抗衡，但會傾向于建綜合性的大型網(wǎng)點，面積和人數(shù)都會更大。而對于廣大區(qū)域性中小銀行，增設網(wǎng)點面臨著更為嚴厲的監(jiān)管限制，尤其是跨區(qū)域開設網(wǎng)點已經(jīng)完全沒有可能。

網(wǎng)點轉型是主要的發(fā)展趨勢

為搶占競爭的高點，商業(yè)銀行在網(wǎng)點上的投資不斷增加，紛紛重新制定各自的網(wǎng)點戰(zhàn)略，優(yōu)化網(wǎng)點布局，調整網(wǎng)點定位，通過網(wǎng)點分類、功能分區(qū)、客戶分層、業(yè)務分流的策略加快網(wǎng)點轉型的步伐，推進銀行網(wǎng)點的變革。農(nóng)行年報顯示，2012年共完成1140個網(wǎng)點的布局遷址和3701個網(wǎng)點的標準化轉型建設；工行年報顯示，去年加強對營業(yè)面積小、從業(yè)人員少、產(chǎn)出效能低的網(wǎng)點改造，完成了547家低效網(wǎng)點的優(yōu)化調整；交行2012年報顯示，報告期末，境內(nèi)銀行機構營業(yè)網(wǎng)點合計2701家，較年初凈增64家，值得注意的是，凈增加數(shù)目中，新開業(yè)87家，撤銷低產(chǎn)網(wǎng)點23家。

網(wǎng)點是銀行業(yè)最為重要、最為直接的渠道資源和服務界面，大量的產(chǎn)品銷售、客戶營銷、關系管理、形象宣傳都需要通過網(wǎng)點才能得以實現(xiàn)。傳統(tǒng)的網(wǎng)點經(jīng)營和管理模式遠遠不能適應這種職能要求。只有加快推進網(wǎng)點轉型，調整網(wǎng)點定位，豐富網(wǎng)點功能，改進服務手段，才能提高網(wǎng)點的綜合競爭力和產(chǎn)出水平，使商業(yè)銀行網(wǎng)點成為銀行效益的發(fā)源地。

在網(wǎng)點數(shù)量不能大規(guī)模增加的情況下，要保持現(xiàn)有的市場份額并取得市場份額的增長，必須提高銀行網(wǎng)點的經(jīng)營效率，在現(xiàn)有人力資源的支持下，達到網(wǎng)點地點、規(guī)模、生產(chǎn)率、服務效率、銷售能力的最佳組合，才能適應市場競爭的發(fā)展需要,網(wǎng)點轉型成為必然。

國外銀行的網(wǎng)點轉型經(jīng)驗表明，成功的網(wǎng)點轉型需要綜合考慮網(wǎng)點戰(zhàn)略、網(wǎng)點網(wǎng)絡優(yōu)化和網(wǎng)點運營提升這三個方面的因素。

1、明確網(wǎng)點為誰服務、提供什么樣的服務是網(wǎng)點網(wǎng)絡優(yōu)化和運營提升的前提。

2、無論是網(wǎng)點的擴張還是網(wǎng)點網(wǎng)絡的再造，國外優(yōu)秀銀行均從戰(zhàn)略的高度思考網(wǎng)點網(wǎng)絡優(yōu)化。

美國市民銀行與美國最大的食品零售商和食品分銷商GIANT EAGLE、美國銀行與零售商SAFE WAY和VONS的合作，在零售商店建立“店中店”，方便客戶在同一地方完成每天、每周需要完成的各類銀行交易。

3、成功的網(wǎng)點轉型還必須包括運營的提升，即通過網(wǎng)點流程再造、組織與人員變革、網(wǎng)點內(nèi)部設計與IT技術，提升網(wǎng)點的運營效率、增加銷售、改善客戶體驗。

未來的網(wǎng)點模式

可以說，銀行網(wǎng)點的發(fā)展先后經(jīng)歷了設立物理網(wǎng)點到物理網(wǎng)點加上自助渠道及網(wǎng)點整合這兩個階段，目前已經(jīng)進入第三個網(wǎng)點差異化的階段。即銀行基于各網(wǎng)點不同的市場定位，并根據(jù)網(wǎng)點周邊環(huán)境的不同，明確相應的網(wǎng)點設立模式。不同于以往發(fā)展階段，根據(jù)不同目標市場和目標客戶定位，網(wǎng)點設立模式體現(xiàn)了網(wǎng)點的多樣化和個性化特點，主要包括：超市型網(wǎng)點、社區(qū)型網(wǎng)點、小微網(wǎng)點、專業(yè)型網(wǎng)點、離行式自助網(wǎng)點（地鐵網(wǎng)點）等。

以社區(qū)網(wǎng)點為例，這種模式在美國取得了實踐上的成功，在我國當前的網(wǎng)點發(fā)展形勢下，是很有借鑒意義的。在我國銀行業(yè)金融的體系中，四大國有銀行在確保降低不良貸款率的壓力下，全面撤并基層網(wǎng)點；全國性股份制商業(yè)銀行主要是在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)和城市設立網(wǎng)點；大量地區(qū)性金融機構經(jīng)營水平參差不齊，尤其是全國3萬多家城信社、農(nóng)信社，總體來說風險狀況比較突出，人才不足，服務手段單一落后。由此可見，現(xiàn)有銀行體系對中高端客戶爭搶有余，對普通客戶服務不足，導致金融供需的結構性矛盾產(chǎn)生。在這樣的情況下，積極引入社區(qū)銀行這種有效服務中小企業(yè)和大眾的經(jīng)營模式或許恰逢其時。

推廣社區(qū)銀行可通過兩種方式。一是推動小型金融機構向社區(qū)銀行轉變。針對大中型商業(yè)銀行留下的市場空白，城信社、農(nóng)信社及部分資產(chǎn)規(guī)模較小的城商行、農(nóng)商行，應準確定位，合理細分市場，在貸款條件、利率定價、擔保機制等方面進行制度創(chuàng)新，完善風險內(nèi)控機制和服務功能，有針對性地提供差異化、個性化的金融產(chǎn)品和服務，滿足廣大中小企業(yè)和居民的金融服務需求，樹立在地區(qū)市場中的品牌，使我國真正形成分層次、全方位的銀行服務體系。

二是大中型商業(yè)銀行可部分引入社區(qū)銀行經(jīng)營模式。中高端市場由于風險小、利潤高而成為各大銀行角逐的焦點，但同時也會攤薄盈利，造成壘大戶現(xiàn)象，增大信貸風險。另外，中小企業(yè)資源豐富，個人理財需求日益增強，這些都是不容忽視的市場空間，有利于銀行調整信貸結構，降低信貸集中度，形成新的利潤增長點。因此，大中型銀行應因地制宜，選擇部分處在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)以及中小客戶聚集區(qū)域的支行網(wǎng)點，引入社區(qū)銀行經(jīng)營機制，通過與地區(qū)客戶的良好互動，來爭取這一塊潛力巨大的市場。

無論未來的網(wǎng)點最終有多少種模式，但這些網(wǎng)點總體目標是不會變的，那就是：

1、未來激烈的競爭環(huán)境下，通過在網(wǎng)點提供最佳服務和產(chǎn)品提高客戶忠誠度和銷售額；

2、提高網(wǎng)點網(wǎng)絡的整體運營效率和有效性從而降低網(wǎng)點的整體運營成本；

3、為網(wǎng)點提供先進、靈活和有彈性的基礎架構。

Part 4:網(wǎng)點的歧路:亡羊之惑

文/厲增業(yè)

雖然在整個金融結構中，銀行仍占據(jù)主導地位，但銀行隱然感受到金融脫媒的壓力，傳統(tǒng)信貸業(yè)務面臨直接融資與息差收窄壓力沖擊，而新興中間業(yè)務增長并不順利。作為銀行金字塔結構樁基的銀行網(wǎng)點，是客戶關系搭建與維護的第一環(huán)節(jié)，圍繞網(wǎng)點建設與優(yōu)化的命題，一直存在歧路亡羊的困惑。通過將要素合理整合，實現(xiàn)最適宜的數(shù)量控制，最有效的資源調度，最優(yōu)化的結構布局，并不是一個輕松的問題，摸著石頭過河的過程中，也走了不少彎路。在銀行發(fā)展的黃金期，這些錯誤被掩蓋，不賺錢的業(yè)務被賺錢的業(yè)務覆蓋，不賺錢的網(wǎng)點被賺錢的網(wǎng)點養(yǎng)活，不太關注成本控制的業(yè)務擴張總能帶來業(yè)務量的攀升，并落地為看似更豐厚的利潤和市場份額。但隨著溫暖季風季的過去，銀行“錢荒”、資本充足率、存貸比失衡與資本收益率下滑成為新問題，零售網(wǎng)點下一步如何發(fā)展，價值挖掘何處著力值得思考。

網(wǎng)點擴張黃金期的終結

銀行業(yè)可能是中國經(jīng)濟高速成長與一輪又一輪貨幣擴張的最大受益者之一，受益于持續(xù)的基礎貨幣擴張與金融深化，銀行利潤水漲船高。貨幣池子擴容中，銀行從容分羹新生的金融資源和金融需求，較典型的便是四大行占全量金融資產(chǎn)比值份額相對下滑，但是各行的絕對量都經(jīng)歷了爆發(fā)式成長。四大行之外，股份制銀行快速異地擴張，城商行、農(nóng)商行以及一度經(jīng)營困難的信用社都如魚得水，效益蒸蒸日上。行業(yè)性繁榮的背景環(huán)境正發(fā)生潛變，經(jīng)濟成長速度放緩與M2/GDP的高懸，昭示貨幣信貸擴張的基礎性支持力面臨弱化，極大支撐銀行資產(chǎn)業(yè)務的投資拉動（政府基礎建設投資與企業(yè)擴大再生產(chǎn)）、貿(mào)易貢獻（外貿(mào)企業(yè)的產(chǎn)能擴張與貿(mào)易融資需求）與個人按揭貸款業(yè)務成長度趨緩。網(wǎng)點型擴張進入到金融密度過飽和的階段，基礎金融資源不足的網(wǎng)點面臨著生存的難題，溫州等有效金融需求出現(xiàn)下滑的地區(qū)，一部分擴展激進的銀行面臨進退維谷的尷尬局面。

另外，維持一個網(wǎng)點開業(yè)的運營成本則快速攀升，營運網(wǎng)點不論買入還是租入，成本都極為高昂，前者占用大量經(jīng)濟資本后者則面臨租金不斷抬升，此外人力資本與設備投入上，讓一個網(wǎng)點運轉流暢并實現(xiàn)盈虧平衡并不容易。實踐中，一些傳統(tǒng)居民區(qū)的純儲蓄型網(wǎng)點，因為難以實現(xiàn)收益的成本覆蓋，而被調整為離行式自助銀行，以控制運營成本。

一般認為，個人客戶對于主辦行的選擇上，物理距離的便捷性是一個重要的因素，因此網(wǎng)點密度是支持零售業(yè)務成長的重要基礎，這也是傳統(tǒng)四大行零售業(yè)務競爭的核心優(yōu)勢之一。股份制銀行的擴張中，新開網(wǎng)點對公可以采取挖人滲透法人客戶的捷徑快速落地生根，但是零售業(yè)務往往由于網(wǎng)點密度不足，單點式的網(wǎng)點布局無法滿足個人客戶使用便捷性的需求，而發(fā)展欠佳。但是隨著零售銀行客戶對網(wǎng)點依賴度的下降，物理網(wǎng)點的便捷重要性在弱化，而電子銀行應用、資金匯轉費用支出與信用卡用卡優(yōu)惠等零售產(chǎn)品的體驗亮點權重提升，招商銀行以小型自助銀行的滲透來彌補物理網(wǎng)點的相對不足，也可以實現(xiàn)零售業(yè)務的正常發(fā)展。

外部經(jīng)濟環(huán)境變化、內(nèi)部營運成本攀升與客戶物理網(wǎng)點依賴度下降的綜合影響下，網(wǎng)點規(guī)模制勝的觀念面臨挑戰(zhàn)。

零售銀行門外的跨界野蠻人

當銀行業(yè)內(nèi)在踟躕最佳網(wǎng)點的定位的時候，零售銀行門外的攪局者已經(jīng)紛至沓來，這些傳統(tǒng)銀行的門外漢，跨界進入零售金融領域，不遵循以往的陳規(guī)舊俗，大有打破各種條條框框的架勢，從銀行的視角，這一群人儼然就是沖進來的野蠻人，但就是這撥人或許會加速零售金融變革，加速利率市場化和金融自由化的進程，因為他們某些膽大的行為實質上繞行或突破了現(xiàn)有的金融監(jiān)管規(guī)則。

最高調的攪局者無疑是馬云[微博]，高喊改變銀行的口號，手握平臺與數(shù)據(jù)優(yōu)勢，大肆滲透金融，在支付寶[微博]的基礎上，阿里小貸從理念上變革當前小微貸款風控和業(yè)務流程模式，貸款申請全程網(wǎng)絡界面化、信貸審批自動化與風險控制數(shù)據(jù)模型化，顛覆目前零售貸款網(wǎng)點受理、信貸集中個貸中心后臺審批的流程模式；信用支付服務則是無卡勝有卡的在線信用卡生態(tài)，直接將信用卡業(yè)務收單業(yè)務與持卡人的信用透支內(nèi)嵌在交易平臺之內(nèi)，一頭做了收單業(yè)務，一頭做了信用卡透支；最近呱呱墜地引發(fā)業(yè)界軒然大波并引發(fā)監(jiān)管層點名的余額寶業(yè)務，倘若任其蔓延，將會是對物理實體網(wǎng)點經(jīng)營的實質性打擊。目前支付寶已經(jīng)構成一個日趨閉環(huán)化的資金循環(huán)，銀行尚有的優(yōu)勢便是支付寶的源頭之水還是劃轉自銀行賬戶，儲蓄投資理財?shù)冉鹑诠δ苓€掌握在銀行體系內(nèi)。而余額寶以基金公司為管道、貨幣基金為載體直通銀行間同業(yè)拆借等貨幣市場，并實現(xiàn)T+0的資金支付與儲蓄切換，余額寶幾乎成為超級賬戶，遠勝銀行活期儲蓄的收益率與流動性，完全打破了現(xiàn)有銀行流動性與收益性之間的組合平衡生態(tài)，實質上突破人民銀行現(xiàn)有的利率管理，直接將已經(jīng)相對市場化的銀行間拆借利率對接到零售級活期賬戶，這等同于美國貨幣市場共同基金開放支票賬戶對銀行的沖擊。將阿里金融環(huán)環(huán)相扣，銀行的物理網(wǎng)點面臨著一個無所不能，并且業(yè)務覆蓋高度重疊的虛擬網(wǎng)點的沖擊，甚至銀行網(wǎng)點還要吸納阿里金融生態(tài)負的外部效應，譬如承擔了阿里生態(tài)客戶身份確認（為了對接支付寶，銀行為阿里巴巴[微博]做了客戶實名認證的工作），又譬如傳統(tǒng)高成本的現(xiàn)金貨幣調撥、投放、清分、回收工作，而支付寶中的記賬貨幣只要一點就可以近乎零成本地轉入或轉出。

互聯(lián)網(wǎng)金融催生的虛擬零售銀行網(wǎng)點，可能引發(fā)傳統(tǒng)物理網(wǎng)點網(wǎng)絡優(yōu)勢從正資產(chǎn)變負資產(chǎn)，線上電子銀行以其輕資產(chǎn)公司架構實現(xiàn)逆襲，物理網(wǎng)點眾多的大行反而面臨大象轉向難的問題——人員結構老化、網(wǎng)點調整緩慢、轉型響應遲緩。

零售網(wǎng)點新時代的破繭成蝶之路

當B2B、B2C、C2C等模式落地為淘寶、天貓[微博]、京東等一個個成功的例子的時候，倒逼傳統(tǒng)實體賣場競爭的蘇寧轉型，并借助于在線下的深耕優(yōu)勢，走一條自己的O2O模式（online to offline），蘇寧圍繞線上與線下即網(wǎng)上商城與賣場的轉型，對銀行網(wǎng)點建設有一定借鑒意義。

對于銀行而言，如何走出行業(yè)內(nèi)競爭日趨紅?；?，行業(yè)外跨界者氣勢洶洶的局面，應當兩個方面有所建樹。一是線上-線下的平衡，二是實體網(wǎng)點人員業(yè)務雙維度的適時而變。

為了降低柜面壓力，實現(xiàn)業(yè)務分流，商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行建設上一直不遺余力，通過持續(xù)努力，從存款理財、轉賬匯兌、信用卡貸款，都一步步在網(wǎng)銀上實現(xiàn)，以前信用卡申請和貸款發(fā)放可以從網(wǎng)絡端發(fā)起并全程透明化流程展示是不可想象的，但是目前越來越多的銀行已經(jīng)將最后這一塊難度較大的個人業(yè)務也實現(xiàn)了網(wǎng)絡化，并通過有限的物理網(wǎng)點落地材料真實性審核來實現(xiàn)效率與風控的平衡。服務體驗從柜臺延伸到線上應用的易用性和穩(wěn)定性，客戶服務體驗評價更大權重在于網(wǎng)絡銀行部分的體驗是否滿意，而傳統(tǒng)網(wǎng)點更趨側重于年長客戶的服務與年輕層次客戶的售后服務與理財建議。

為實現(xiàn)線上-線下和合理分工與能效提升，實體網(wǎng)點人員與業(yè)務調整成為又一關鍵環(huán)節(jié)。譬如，客戶經(jīng)理客戶獲取與營銷的一部分角色由網(wǎng)絡平臺來分擔；柜員賬務處理量會下降，而對財富配置規(guī)劃能力提出更高要求。一個年輕客戶第一次網(wǎng)點實名開戶完成后，以后大部分的業(yè)務都可以通過網(wǎng)絡銀行來支持，并以遍布的ATM滿足小額現(xiàn)金支取需求，而有限的見面簽授權業(yè)務，也通過網(wǎng)絡預處理實現(xiàn)最大化的效率提升，客戶申請一筆住房按揭貸款，客戶自助錄入所有信貸審批所需的資料并通過預審批，只需要來一次網(wǎng)點審核紙質材料、完成抵押登記手續(xù)、簽訂合同，減少客戶占用。而客戶在網(wǎng)點需要深入面對面交流的，是更具專業(yè)性的理財建議或者實體網(wǎng)點組織的各種理財沙龍、親子理財教育。

總體而言，近期拉響警鐘的銀行行業(yè)性“錢荒”與支付寶沖擊波，警示網(wǎng)點粗放式的擴張道路已經(jīng)走到盡頭，圍繞未來網(wǎng)點的建設布局，更趨審慎與穩(wěn)健，注重收支平衡與價值創(chuàng)造，摒棄以多制勝的業(yè)績規(guī)模崇拜，是更可持續(xù)的發(fā)展路徑。并且，在網(wǎng)點功能上，如何突出線下非可替代的優(yōu)勢構建和對網(wǎng)上銀行的基礎性支持，形成線上與線下的競爭合力，才是避免被阿里金融等新興跨界者替代的核心保障。

第五篇：友情的岔路口讀后感

友情的岔路口讀后感

《友情的岔路口》這本小說是在校的小作者用自己的真實筆觸所描繪的發(fā)生在孩子們身邊的校園生活小說。

文章里寫了日娜因為被籃球砸中失憶，卻沒有失掉陽光的性格，也沒有失去陪著她一起燦爛、為友誼執(zhí)著決不放棄的堅定信念的好姐妹——女孩夏微。其實，從日娜和新轉來的學生，“第一次”見面開始起，我們就知道，夏微一定能找回她最好的朋友，不論劇中NG多少次，還是能堅持向著自己的目標走下去，我很傾佩這樣的人。朋友就像一把雨傘，無論晴天或雨天，都會永遠陪伴在你身旁！寄給你無限懷念。美好的友情，就像那一縷芳香，會把你引向清新的世界……

還有的是劉璃苣綻放的微笑。琉璃苣，劉璃苣，大概只有這樣精致的花朵的名字才配得上女主角，住在東地海地區(qū)的鮮花公主。即使快被劉璃苣的健忘和遲到折磨到抓狂，還是能保持“甜美可愛”的聲音，令人傾佩的江小薇。這兩個親密無間的好友，就像一大只琉璃苣冰淇淋里的牛奶和巧克力，命中注定要交融在一起，你中有我，我中有你……

書中寫了四篇不一樣小說，寫出了朋友之間難免會遇到不開心，絕交的事情……但因為這些才會使我們頑強的成長，嘗到酸甜苦辣，雖然會苦，但在苦中又會嘗到更多的甜。

人的生活離不開友誼，但要獲得真正的友誼并不容易，它需要用忠誠去播種，用熱情去澆灌，用原則去培養(yǎng)。