第一篇：齊魯銀行小微貸風(fēng)險(xiǎn)太大？一家城商行的模式創(chuàng)新

齊魯銀行小微貸風(fēng)險(xiǎn)太大？一家城商行的模式創(chuàng)新

經(jīng)營(yíng)紙業(yè)公司的郝藝遠(yuǎn)，曾經(jīng)頭頂山東省青年企業(yè)家協(xié)會(huì)副主席、菏澤市政協(xié)委員的光環(huán)，如今卻讓線上、線下多家金融機(jī)構(gòu)亂了陣腳，其騙貸案涉及多家銀行、P2P平臺(tái)紅嶺創(chuàng)投、小貸公司及民間借貸。

隨著經(jīng)濟(jì)增速放緩，處于結(jié)構(gòu)調(diào)整中的企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)上升。金融機(jī)構(gòu)普遍陷入迷茫，尤其是面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)更大的小微貸，做不做？怎么做？

□本報(bào)記者 孫爽

近日，國(guó)內(nèi)知名P2P平臺(tái)紅嶺創(chuàng)投史上最大億元壞賬，使得從事造紙生意的山東人郝藝遠(yuǎn)?名聲大噪?。郝藝遠(yuǎn)引發(fā)的紙業(yè)震局不僅涉及線上，還在線下七八家銀行騙貸數(shù)億元，受牽連的還有其他3家小貸公司、多個(gè)P2P平臺(tái)及多家國(guó)企。

此事一出，業(yè)內(nèi)噓聲一片。在經(jīng)濟(jì)增速放緩、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)處于調(diào)整期的大背景下，小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)陡增，許多已經(jīng)在小微企業(yè)貸款方面頗有成效的銀行，悄悄收緊這項(xiàng)業(yè)務(wù)。個(gè)案點(diǎn)擊

造紙企業(yè)一變四騙貸7億元

郝藝遠(yuǎn)是山東博興人，中國(guó)造紙行業(yè)協(xié)會(huì)常務(wù)理事，同時(shí)有山東省青年企業(yè)家協(xié)會(huì)副主席、菏澤市政協(xié)委員等頭銜。

郝藝遠(yuǎn)初中畢業(yè)后到廣州做紙張銷(xiāo)售，挖得第一桶金，隨后回山東老家博興縣收購(gòu)一個(gè)國(guó)有紙廠，挖得第二桶金。近年，郝藝遠(yuǎn)成立廣東漿紙交易所，為維持交易所運(yùn)營(yíng)，郝藝遠(yuǎn)偽造三家紙業(yè)公司，分別向多家金融機(jī)構(gòu)騙貸，重復(fù)抵押、開(kāi)具假倉(cāng)單融資是他的慣用伎倆。其實(shí)，他的身后只有一家紙業(yè)公司。除了網(wǎng)貸平臺(tái)、民間借貸，還有多家銀行甚至包括某國(guó)有銀行也被牽涉其中，涉及金額7億元左右。

實(shí)際控制人相同的多家紙業(yè)公司，之所以能夠先從多家銀行拿到數(shù)億貸款，接著又從P2P這種新生金融平臺(tái)輕松拿到1億元，在事情暴露、民間借貸企業(yè)展開(kāi)?搶紙大戰(zhàn)?后或許可以明了。倉(cāng)庫(kù)里僅有價(jià)值約2000萬(wàn)元的紙品，而各家金融機(jī)構(gòu)并沒(méi)有到所謂的?多家紙業(yè)公司?做過(guò)實(shí)地調(diào)查。本地現(xiàn)狀

風(fēng)險(xiǎn)難掌控 銀行收縮小微貸

濟(jì)南一國(guó)有銀行市中支行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，受外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境因素影響，近年來(lái)小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)效益有所下降，貸款風(fēng)險(xiǎn)也隨之增大。?為了控制風(fēng)險(xiǎn)，今年停掉了5家小企業(yè)客戶(hù)的貸款，目前僅剩兩家，對(duì)從事煤炭、鋼材等貿(mào)易的貸款申請(qǐng)已不再審批。?

?為中小企業(yè)提供貸款風(fēng)險(xiǎn)太大，有突然倒閉的，有貸后找不到人的，有賴(lài)賬不還的，且追討成本又高，誰(shuí)愿意冒這個(gè)險(xiǎn)？?另一家國(guó)有銀行信貸人員稱(chēng)。

民生銀行前些年以小微貸業(yè)務(wù)聞名于金融業(yè)，但近一年來(lái)也在收縮相關(guān)業(yè)務(wù)。上半年其小微企業(yè)貸款余額較一季度小幅下降2億元，民生銀行自稱(chēng)明顯放緩了小微貸款的投放速度,并積極通過(guò)小微貸款投向調(diào)整和戶(hù)均貸款下移來(lái)應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)下行周期的信用風(fēng)險(xiǎn)。

在濟(jì)南市上周舉辦的企業(yè)融資專(zhuān)題研究會(huì)上，濟(jì)南市經(jīng)濟(jì)和信息化委員會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，大多數(shù)小微企業(yè)貸款難現(xiàn)象十分突出。

人民銀行濟(jì)南分行近日發(fā)布的數(shù)據(jù)則回答了為何貸款越來(lái)越難。截至2014年9月末，全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額931.66億元，比年初增加283.60億元；不良貸款率1.78%，比年初上升0.43個(gè)百分點(diǎn)。實(shí)地探訪

?貸10萬(wàn)？ 不夠耽誤事的?

記者近日走訪發(fā)現(xiàn)，雖然濟(jì)南不少銀行都成立有小微企業(yè)金融中心，但貸款客戶(hù)還是針對(duì)數(shù)百萬(wàn)、上千萬(wàn)的客戶(hù)，真正急需用錢(qián)的小微客戶(hù)則很難貸到款。

10月23日，記者以經(jīng)營(yíng)化妝品店需進(jìn)貨為由來(lái)到天津銀行槐蔭支行。記者注意到，在該行營(yíng)業(yè)大廳東側(cè)，?小微企業(yè)金融中心?幾個(gè)大字格外顯眼。得知記者是經(jīng)營(yíng)化妝品店，該行呂姓客戶(hù)經(jīng)理表示，小微企業(yè)指的是有注冊(cè)公司的，經(jīng)營(yíng)化妝品店屬于個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸。在了解記者僅需貸10萬(wàn)以下時(shí)，該客戶(hù)經(jīng)理并不建議記者在銀行貸款。?考慮到風(fēng)險(xiǎn)，我們行只做房產(chǎn)抵押，像你這種情況，除了提供身份證、戶(hù)口本、房屋資產(chǎn)評(píng)估報(bào)告、抵押房產(chǎn)證證明等資料外，還得準(zhǔn)備進(jìn)貨協(xié)議，流程較為繁瑣，得近一個(gè)月才能辦下來(lái)，貸得太少不夠耽誤事的。?

民生銀行要求客戶(hù)有三年以上從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、營(yíng)業(yè)執(zhí)照至少兩年以上，有租賃合同等便可辦理50萬(wàn)元以下的小微貸款。貸款人需提供身份證、戶(hù)口本、房產(chǎn)證、銀行流水等證明，?提供得越多越好。?該行聚賢支行的張姓經(jīng)理表示，該行放款時(shí)間在3-7天，年利息為15%。?如果你能多幫我開(kāi)卡提升業(yè)績(jī)，年利息可降到12%。?

在濼口服裝大廈做了7年褲子生意的董祥軍，去年在新店開(kāi)張前向齊魯銀行貸 了 10 萬(wàn)元，如今不僅有了穩(wěn)定的客戶(hù)群，生意也在蒸蒸日上。

在大多數(shù)銀行收縮小微貸業(yè)務(wù)時(shí)，作為本土城商行的齊魯銀行引進(jìn)德國(guó)小微貸技術(shù)，通過(guò)?家訪?等模式規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，抓住大把?潛在客戶(hù)?。市場(chǎng)走訪 服裝商戶(hù)成了銀行?座上賓?

10月25日上午，在濟(jì)南濼口服裝大廈3樓東頭某褲裝品牌店，店主董祥軍正忙著為客戶(hù)配貨，地上幾摞褲子已打包完畢。?馬上就發(fā)往高唐、淄博。隔壁男裝店也正在招商。?

2013年，董祥軍想再開(kāi)家新店，但注冊(cè)、生產(chǎn)資金及店鋪?zhàn)饨鸺悠饋?lái)需要50多萬(wàn)元。?正為錢(qián)著急時(shí)，了解到齊魯銀行有專(zhuān)門(mén)為小商戶(hù)提供的信用貸，就申請(qǐng)了10萬(wàn)元，沒(méi)想到幾天就下款了，解了燃眉之急?。董祥軍說(shuō)，今年為了進(jìn)貨，又貸了10萬(wàn)。如今，董祥軍注冊(cè)的男裝品牌?圣菲達(dá)克?正在火爆招商，男褲店的客戶(hù)群穩(wěn)定，且還在陸續(xù)增加。?今后做得好了，也許還會(huì)開(kāi)零售店。?董祥軍對(duì)未來(lái)充滿(mǎn)信心。

同樣，在濼口鞋城二樓經(jīng)營(yíng)童鞋的趙秀芳、在童裝商廈經(jīng)營(yíng)童裝的姜鳳玉等商戶(hù)也都享受到了小微貸新產(chǎn)品的福利。?在這兒貸款不用抵押，甚至不用跑銀行。感覺(jué)一下升為貴賓客戶(hù)了。?經(jīng)營(yíng)童裝的姜鳳玉告訴記者，只要有固定的店鋪，信用、銀行流水等情況正常，3-7天就能拿到錢(qián)。最終她從齊魯銀行貸了15萬(wàn)，解決了進(jìn)貨的資金周轉(zhuǎn)難題。

?老客戶(hù)還有優(yōu)惠，去年貸了7萬(wàn)，利息15%，今年貸了10萬(wàn)，利息減到了12%。?另一家老年服裝店店主告訴記者。據(jù)了解，濼口商圈不少商戶(hù)嘗到甜頭后，口口相傳，本土城商行小微貸模式正逐漸在濼口商圈推廣。銀行說(shuō)法

小客戶(hù)會(huì)成長(zhǎng)為忠實(shí)大客戶(hù)

?濼口商圈已成熟運(yùn)營(yíng)20年以上，也吸引不少金融機(jī)構(gòu)介入。但還有大批量的小客戶(hù)因達(dá)不到其他銀行批量運(yùn)作的規(guī)模，急用錢(qián)而無(wú)門(mén)，恰恰這些客戶(hù)是最需要錢(qián)的。?齊魯銀行副行長(zhǎng)徐業(yè)東指出，?微小客戶(hù)需要金融支持，總得有人去做。作為本土城商行，齊魯銀行有這個(gè)責(zé)任。但這個(gè)模式銀行并不賺錢(qián)。?他稱(chēng)，一個(gè)客戶(hù)經(jīng)理每月要求做5筆貸款，假設(shè)平均每筆13.82萬(wàn)，一年也不過(guò)800萬(wàn)。?但從發(fā)展的眼光來(lái)看，有信用的小客戶(hù)會(huì)成長(zhǎng)為大客戶(hù)，在其弱小時(shí)給予扶持，長(zhǎng)大后也會(huì)是我們的忠實(shí)客戶(hù)。?

該行小企業(yè)銀行部總經(jīng)理助理段益軍介紹，小微企業(yè)金融中心專(zhuān)門(mén)為小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)、小生意業(yè)主等經(jīng)營(yíng)性群體提供100萬(wàn)元以下的服務(wù)。目前已推出創(chuàng)業(yè)貸、助業(yè)貸、超短貸、聯(lián)保貸、靈活貸、信用貸六款經(jīng)營(yíng)類(lèi)小微信貸產(chǎn)品。小微中心累計(jì)發(fā)放貸款931筆，提供了16546萬(wàn)元的資金支持，單筆平均17.78萬(wàn)元，涉及服裝銷(xiāo)售、茶葉、酒水、超市、電腦、汽配、小家電、糧油等多個(gè)行業(yè)。如何避險(xiǎn)

?家訪?環(huán)節(jié)必不可少

?小微企業(yè)分布廣、數(shù)量大，普遍存在財(cái)務(wù)管理不規(guī)范、缺乏有效抵押、擔(dān)保難等問(wèn)題，屬于高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域。銀行對(duì)其放款也更加謹(jǐn)慎?；诖?，我們將德國(guó)擁有百年歷史的小微企業(yè)信貸技術(shù)成功融入小微企業(yè)金融中心，嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)。?徐業(yè)東介紹，?信息不對(duì)稱(chēng)是小微企業(yè)貸款難的主要原因，為此，‘家訪’環(huán)節(jié)是必不可少的?。

張先生經(jīng)營(yíng)一家電器批發(fā)公司已15年，因急需進(jìn)貨向齊魯銀行小微中心提交貸款申請(qǐng)，客戶(hù)經(jīng)理在拜訪時(shí)雖然發(fā)現(xiàn)張先生的生意經(jīng)營(yíng)年限較長(zhǎng)、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)較為豐富、財(cái)務(wù)（年?duì)I業(yè)額、現(xiàn)金流）方面分析也沒(méi)有太大問(wèn)題，但在?家訪?時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)張先生的房屋為租賃房屋，且家中物品擺放混亂，生活習(xí)慣較差。?經(jīng)營(yíng)15年公司的老板卻在濟(jì)南無(wú)穩(wěn)定房產(chǎn)，且還居住在租賃房?jī)?nèi)，這與公司的資本積累等無(wú)法匹配?，后經(jīng)側(cè)面了解，原來(lái)，張先生平日有打麻將賭博的不良嗜好，最終該筆貸款未能獲批。

與濟(jì)南濼口商戶(hù)董祥軍輕松借到銀行的錢(qián)相似，沒(méi)錢(qián)上大學(xué)、依靠電商平臺(tái)創(chuàng)業(yè)的淘寶賣(mài)家馮冰強(qiáng)也幸運(yùn)地在互聯(lián)網(wǎng)金融?螞蟻微貸?平臺(tái)借到4000元。這點(diǎn)錢(qián)在別人眼中或許微不足道，但對(duì)這個(gè)年輕人來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是救命稻草。

線下城商行忙?家訪?規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)，深挖線下商圈?潛在客戶(hù)?。線上互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)螞蟻微貸（原阿里小貸）則用大數(shù)據(jù)及上百種風(fēng)控模型等高科技手段將不良信用賣(mài)家剔除在外，并滿(mǎn)足線上大量信譽(yù)賣(mài)家的貸款需求。小賣(mài)家體驗(yàn)

沒(méi)錢(qián)上大學(xué)的淘寶賣(mài)家貸到4000元

淘寶賣(mài)家馮冰強(qiáng)曾向銀行貸款無(wú)門(mén)而多次面臨斷貨壓力。?沒(méi)想到后來(lái)竟用自己累積的信用在螞蟻微貸貸到了人生中的第一筆款?。

馮冰強(qiáng)出生于農(nóng)村，因交不起學(xué)費(fèi)而放棄了讀大學(xué)的機(jī)會(huì)。2010年，馮冰強(qiáng)開(kāi)始在淘寶經(jīng)營(yíng)男裝牛仔褲。小店開(kāi)起來(lái)，貨源卻成了問(wèn)題。?想要經(jīng)營(yíng)好店鋪，只賣(mài)幾個(gè)款式是不行的，但豐富款式必然要面臨進(jìn)貨的壓力。?馮冰強(qiáng)說(shuō)，去廠家拿貨必須達(dá)到一定量，且要交齊貨款，不然廠家不給發(fā)。為將小店經(jīng)營(yíng)下去，馮冰強(qiáng)每次進(jìn)貨，都要東拼西湊才能交清貨款。

為了籌錢(qián)進(jìn)貨，馮冰強(qiáng)嘗試過(guò)很多渠道，?我沒(méi)有抵押物、沒(méi)有擔(dān)保，銀行根本不給貸。向親友借也開(kāi)不了口。?一次和同行賣(mài)家討論時(shí)，得知還能在淘寶貸款。?無(wú)需抵押，即時(shí)就能獲貸，而且利息不貴，日利率才萬(wàn)分之五左右。?靠著日常積累的信用，馮冰強(qiáng)立即在線提交資料，沒(méi)想到馬上就貸到了4000多元。馮冰強(qiáng)立即拿這些錢(qián)向廠家訂貨。有了充足的庫(kù)存，訂單量也不斷攀升。如今隨著收益的增加，馮冰強(qiáng)正嘗試做其他店鋪。大數(shù)據(jù)分析

阿里旺旺經(jīng)常不在線貸不到款

記者采訪發(fā)現(xiàn)，相比部分P2P平臺(tái)的監(jiān)管缺失、風(fēng)險(xiǎn)不可控等暴露出的弊端，無(wú)需任何抵押、擔(dān)保，僅靠信用就能貸到低額款項(xiàng)的螞蟻微貸則更受淘寶小商戶(hù)的青睞。

據(jù)了解，螞蟻微貸主要為淘寶、天貓等有資金需求的商戶(hù)提供100萬(wàn)元以下的服務(wù)，按日計(jì)息，隨借隨還，日利率萬(wàn)分之六。自2011年到現(xiàn)在，已累計(jì)投放貸款額超2000多億元，服務(wù)商戶(hù)超100萬(wàn)家，日均發(fā)放貸款2萬(wàn)筆，不良1%左右。

?做小微貸最大的難點(diǎn)就是風(fēng)控。其信息不對(duì)稱(chēng)、賬務(wù)不透明致使銀行很難把控。但螞蟻微貸通過(guò)大數(shù)據(jù)分析就輕松解決了這一難題。?螞蟻微貸相關(guān)負(fù)責(zé)人葛瑞超介紹，螞蟻微貸是用小額貸款公司身份做的微貸創(chuàng)新，其核心是用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的方式革新了微貸技術(shù)，?借款人無(wú)需提供擔(dān)?；虻盅浩?，僅憑信用就能在此獲得貸款。?

葛瑞超解釋?zhuān)庞貌⒉皇翘詫毜赇伒牡燃?jí)，而是通過(guò)大數(shù)據(jù)、風(fēng)控模型等綜合運(yùn)算出來(lái)的一個(gè)信用等級(jí)。?阿里巴巴有大批量的小微企業(yè)從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，平臺(tái)會(huì)積累其財(cái)務(wù)流水、網(wǎng)上行為等數(shù)據(jù)，通過(guò)數(shù)據(jù)就可以掌握企業(yè)的信用及經(jīng)營(yíng)狀況。如果信用好，哪怕剛開(kāi)業(yè)幾個(gè)月，也可以對(duì)其開(kāi)放貸款通道。但假若你阿里旺旺經(jīng)常不在線，我們也不會(huì)借錢(qián)給你。?

據(jù)他介紹，螞蟻微貸平臺(tái)會(huì)將訂單數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、貨運(yùn)數(shù)據(jù)、客戶(hù)網(wǎng)絡(luò)活躍度等線上所有數(shù)據(jù)導(dǎo)入到數(shù)據(jù)處理中心（風(fēng)險(xiǎn)決策系統(tǒng)），并進(jìn)行信用分層。?只要賣(mài)家提交申請(qǐng)，平臺(tái)就能及時(shí)反饋授信結(jié)果，不用等待?。

對(duì)于存在欺詐、道德風(fēng)險(xiǎn)的不良賣(mài)家，葛瑞超稱(chēng)，螞蟻微貸會(huì)通過(guò)大數(shù)據(jù)及100多個(gè)風(fēng)控模型將其剔除，整個(gè)過(guò)程幾乎是零人工干預(yù)。?唯一的風(fēng)險(xiǎn)就是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。但只要不良與貸款余額保持在一個(gè)恰當(dāng)?shù)谋壤@就是一個(gè)健康的信貸產(chǎn)品。?專(zhuān)家觀點(diǎn)小微企業(yè)不要僅靠銀行政府可建普惠金融體系

?小微企業(yè)自身先天不足、經(jīng)營(yíng)不規(guī)范，條規(guī)制度不健全等意味著其貸款面臨很大風(fēng)險(xiǎn)。尤其近年整體經(jīng)濟(jì)增速放緩，小企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益下降，銀行考慮到風(fēng)險(xiǎn)，往往不愿貸款。?山東財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授、當(dāng)代金融研究所所長(zhǎng)陳華24日在接受記者采訪時(shí)表示。

?其次，還與銀行的信貸文化有關(guān)。?陳華稱(chēng)，為嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)，減少不良，銀行放貸格外看重企業(yè)的抵質(zhì)押物和聯(lián)保方式。但大量小微企業(yè)因自身信用不夠、抵押物不達(dá)標(biāo)等往往達(dá)不到銀行的放貸要求。如果找第三方擔(dān)保公司徒增成本，相互擔(dān)保又增大風(fēng)險(xiǎn)。?如果差企業(yè)死了很有可能將好企業(yè)拖垮，有不少好企業(yè)就這么死的。所以銀行需要完善信貸文化，比如多關(guān)注這個(gè)企業(yè)有沒(méi)有現(xiàn)金流，而不是過(guò)分看重抵押資產(chǎn)、相互擔(dān)保這一模式。?

陳華建議，解決中小微企業(yè)融資難題，除了企業(yè)提高自身素質(zhì)外，政府也要調(diào)動(dòng)銀行給中小微企業(yè)貸款的積極性。?政府應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)或補(bǔ)償基金，用有限的財(cái)政資金撬動(dòng)、拉動(dòng)銀行給中小微企業(yè)貸款的積極性，解決銀行的后顧之憂(yōu)。?其次，增加中小微企業(yè)貸款的供給量。?如果銀行不愿貸款，那就找一個(gè)愿意貸款的。建立普惠金融體系，專(zhuān)門(mén)為中小微企業(yè)、為窮人服務(wù)。少收稅、不收稅，甚至給予財(cái)政補(bǔ)貼。?

另外，還可通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)投資、天使投資、私募股權(quán)投資解決。?許多企業(yè)沒(méi)錢(qián)了會(huì)先找銀行，方法太片面。創(chuàng)業(yè)需要資金，完全可以通過(guò)天使投資、風(fēng)險(xiǎn)投資來(lái)籌集。比如他給你100萬(wàn)貸款，但得占你10%-20%的股份。?陳華稱(chēng)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是合作經(jīng)濟(jì)，合作是多贏的。?這是一個(gè)鏈條，在這個(gè)鏈條中，能將小微企業(yè)做大、做強(qiáng)，甚至上市?。

濟(jì)南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院長(zhǎng)邢樂(lè)成也表示，銀行不能怕?lián)L(fēng)險(xiǎn)，就不愿服務(wù)小微企業(yè)，此事還應(yīng)從制度上解決。

他建議，從制度上允許商業(yè)銀行進(jìn)行信貸技術(shù)創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)更多的適合于小微企業(yè)特點(diǎn)的貸款品種。?比如可以針對(duì)不同行業(yè)、不同規(guī)模、不同生命周期的小微企業(yè)的具體需求，設(shè)計(jì)信貸產(chǎn)品，如倉(cāng)單質(zhì)押貸款、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、商鋪經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押、應(yīng)收貨款質(zhì)押貸款等?。建議政府對(duì)現(xiàn)有財(cái)稅政策、利率政策和信貸政策做出調(diào)整，?比如減免稅、讓利率市場(chǎng)化等?。另外，可將小微企業(yè)的不良貸款率提高到3%以上。同時(shí)實(shí)行定向問(wèn)責(zé)、區(qū)別對(duì)待的制度，對(duì)小微企業(yè)不良貸款的責(zé)任人單獨(dú)問(wèn)責(zé)、減少壓力。

(記者孫爽)相關(guān)新聞 六成小微企業(yè)承受?高利貸?

近日，央行通過(guò)SLF(常備借貸便利)向11家銀行釋放流動(dòng)性，市場(chǎng)預(yù)計(jì)央行給包括股份制銀行及大型城商行釋放2500億-3000億元資金。央行再一次?放水?，也難以解決小微企業(yè)融資的?燃眉之急?。融360發(fā)布的?小微企業(yè)普惠指數(shù)?顯示，國(guó)內(nèi)六成以上小微企業(yè)貸款利率為?高利貸?。業(yè)內(nèi)人士表示，盡管針對(duì)小微企業(yè)融資困境的政府指導(dǎo)意見(jiàn)不斷出臺(tái)，但第四季度小微企業(yè)融資難融資貴的狀況難以緩解。

數(shù)據(jù)顯示，62%的小微企業(yè)貸款產(chǎn)品年化利率在24%以上，已經(jīng)高于一年期6%貸款利率的4倍上限。根據(jù)最高人民法院的相關(guān)規(guī)定，民間借貸的利率最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的4倍，超出此限度的利息不予保護(hù)。

傳統(tǒng)途徑融資難，轉(zhuǎn)而借道互聯(lián)網(wǎng)融資成本卻更高。融360監(jiān)測(cè)顯示，目前P2P網(wǎng)貸平臺(tái)平均年化收益率在?14%-16%?和?18%-20%?，這兩個(gè)區(qū)間的占比高達(dá)51%，如此高的預(yù)期收益率必然導(dǎo)致資金使用方的高成本。（綜合）

第二篇：2014齊魯銀行小微企業(yè)客戶(hù)經(jīng)理助理招聘啟事

2014齊魯銀行小微企業(yè)客戶(hù)經(jīng)理助理招聘啟事

齊魯銀行是山東省成立的第一家城市商業(yè)銀行，也是山東省第一家實(shí)現(xiàn)中外合作和跨省經(jīng)營(yíng)的法人金融機(jī)構(gòu)。成立18年來(lái)，始終以忠誠(chéng)、責(zé)任、創(chuàng)新、效率為核心價(jià)值觀，以成為“中小企業(yè)、城鎮(zhèn)居民的首選銀行”為發(fā)展愿景。

為滿(mǎn)足小微企業(yè)融資需求，助力小微企業(yè)把握商機(jī)、成就事業(yè)夢(mèng)想，齊魯銀行與德國(guó)儲(chǔ)蓄銀行國(guó)際合作基金會(huì)合作發(fā)展小微業(yè)務(wù)，面向社會(huì)招聘小微企業(yè)客戶(hù)經(jīng)理助理。

如果你想致力于小微金融事業(yè)，樂(lè)于接受挑戰(zhàn)，創(chuàng)造自己美好的職業(yè)生涯，請(qǐng)把握此次得天獨(dú)厚的機(jī)會(huì)，加入我們，用你的才華和我們一起創(chuàng)造美好未來(lái)。

1.招聘崗位：小微企業(yè)客戶(hù)經(jīng)理助理 2.招聘人數(shù)： 30名 3.崗位描述

〃

通過(guò)對(duì)潛在申請(qǐng)人的分析,判斷能否為其提供貸款

〃

爭(zhēng)取新的客戶(hù)

〃

貸前及貸后銀行與客戶(hù)關(guān)系管理 4.申請(qǐng)人要求

〃

誠(chéng)實(shí)守信； 〃

吃苦耐勞； 〃

責(zé)任心強(qiáng)； 〃

卓越的溝通能力； 〃

積極進(jìn)??； 〃

團(tuán)隊(duì)精神；

〃

可以接受長(zhǎng)期在戶(hù)外工作； 〃

強(qiáng)烈的學(xué)習(xí)意愿；

〃

國(guó)家承認(rèn)的專(zhuān)科及以上學(xué)歷，專(zhuān)業(yè)不限，擇優(yōu)招錄；

〃

年齡28周歲（含）以下（1986年1月1日以后出生）；

〃

具備較好的計(jì)算機(jī)應(yīng)用能力，能熟練使用Word、Excel、PowerPoint計(jì)算機(jī)辦公軟件；

〃

有小微企業(yè)信貸工作經(jīng)驗(yàn)者優(yōu)先錄用； 〃

本次招聘小微企業(yè)客戶(hù)經(jīng)理將根據(jù)籍貫及個(gè)人發(fā)展意愿等情況分配至濟(jì)南、聊城市臨清市、冠縣、德州市及德州寧津縣、泰安市等地區(qū)。

5.業(yè)務(wù)培訓(xùn)

〃

培訓(xùn)內(nèi)容為全球最佳實(shí)踐且為小微企業(yè)貸款分析時(shí)非常靈活的方法 〃

三周理論培訓(xùn)

〃

三至五個(gè)月的在職實(shí)踐培訓(xùn) 〃

培訓(xùn)師為德國(guó)儲(chǔ)蓄銀行國(guó)際合作基金會(huì)國(guó)際專(zhuān)家

6.職業(yè)規(guī)劃

通過(guò)培訓(xùn)及相關(guān)工作經(jīng)驗(yàn)的積累將有望晉升銀行系統(tǒng)內(nèi)更多高薪職位。

超過(guò)1年以上工作經(jīng)驗(yàn)的客戶(hù)經(jīng)理將有機(jī)會(huì)在齊魯銀行本部門(mén)內(nèi)晉升為：

〃

小微金融培訓(xùn)師 〃

業(yè)務(wù)小組組長(zhǎng) 〃

業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人 〃

公司業(yè)務(wù)客戶(hù)經(jīng)理 〃

其他更多可能 7.招聘程序

〃

經(jīng)初審、筆試、面試、體檢和綜合考察后擇優(yōu)錄用。

〃

本次招聘由德國(guó)儲(chǔ)蓄銀行專(zhuān)家團(tuán)隊(duì)全權(quán)負(fù)責(zé)。

8.用工方式

簽訂派遣制勞動(dòng)合同，按照國(guó)家規(guī)定，繳納五險(xiǎn)及公積金。9.報(bào)名方式

應(yīng)聘人員請(qǐng)將簡(jiǎn)歷、本人近期彩照（一張，全身照）、個(gè)人征信報(bào)告發(fā)送至qlxwqyjrzx@163.com。聯(lián)系人：孫女士、王先生，聯(lián)系電話：0531-81679579，81679563，恕不面見(jiàn)。報(bào)名截止日期：2014年9月30日。10.溫馨提示

本次招聘考試、面試擬定于10月6日-7日，請(qǐng)報(bào)名人員合理安排時(shí)間。由此打擾您假期計(jì)劃而帶來(lái)的不便，敬請(qǐng)諒解。

第三篇：銀行私營(yíng)企業(yè)主貸款(小微貸)介紹

＃＃銀行——私營(yíng)企業(yè)主貸款（1）私營(yíng)企業(yè)主貸款產(chǎn)品概況

私營(yíng)企業(yè)主貸款業(yè)務(wù)是指＃＃銀行向私營(yíng)企業(yè)主個(gè)人發(fā)放的用于小企業(yè)生產(chǎn)、服務(wù)、經(jīng)營(yíng)用途的人民幣擔(dān)保貸款。

重點(diǎn)支持客戶(hù)：在中國(guó)境內(nèi)有固定住所、有城鎮(zhèn)常住戶(hù)口（或有效居住證明）、具有完全民事行為能力的、在工商行政機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的私營(yíng)企業(yè)的出資人，多為商品批發(fā)市場(chǎng)。根據(jù)規(guī)定，商戶(hù)作為租金貸款申請(qǐng)主體，由市場(chǎng)管理方以自有資產(chǎn)提供抵押擔(dān)保，銀行向商戶(hù)發(fā)放5年期租金貸款，商戶(hù)按季還本付息。主要以服裝批發(fā)及零售，建材家裝市場(chǎng)為主。

銀行服務(wù)渠道：＃＃銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理貸款咨詢(xún)、申請(qǐng)、發(fā)放、歸還等業(yè)務(wù)，客戶(hù)服務(wù)中心提供貸款咨詢(xún)、賬戶(hù)查詢(xún)、貸款到期短信息提醒等服務(wù)，網(wǎng)上銀行提供貸款咨詢(xún)、賬戶(hù)查詢(xún)等服務(wù)。

（2）私營(yíng)企業(yè)主貸款產(chǎn)品特點(diǎn) 貸款期限長(zhǎng)：貸款最長(zhǎng)期限可達(dá)5年。

滿(mǎn)足私營(yíng)企業(yè)主高額融資需求：貸款額度可根據(jù)私營(yíng)主資信狀況、提供的擔(dān)保情況和私營(yíng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況綜合確定，可滿(mǎn)足私營(yíng)主多方面、高額度經(jīng)營(yíng)資金需求。

擔(dān)保方式要求：本項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)，接受質(zhì)押和抵押兩種擔(dān)保方式，其中質(zhì)押物包括借款人或第三人的本行儲(chǔ)蓄存單（折、卡內(nèi)定期儲(chǔ)蓄），理財(cái)產(chǎn)品、憑證式國(guó)債、記名式金融債券以及本行認(rèn)可的本地其他金融機(jī)構(gòu)簽發(fā)的存單、憑證式國(guó)債、記名式金融債券等，抵押物限于本人或第三人名下的自有或共有產(chǎn)權(quán)且未做其他抵押的房屋。

（3）私營(yíng)企業(yè)主貸款辦理流程

申請(qǐng)材料：本人有效身份證件、居住地址證明；私營(yíng)企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、法人代碼證等行政機(jī)關(guān)經(jīng)營(yíng)資格證明；私營(yíng)企業(yè)的納稅證明（或貸款卡）；上一經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表；以質(zhì)押擔(dān)保申請(qǐng)貸款的應(yīng)提交擔(dān)保所需的權(quán)利質(zhì)押物，以第三人權(quán)利質(zhì)押的還需提供出質(zhì)人身份證件、質(zhì)押授權(quán)書(shū)，同意質(zhì)押書(shū)面文件；以房產(chǎn)抵押擔(dān)保申請(qǐng)貸款的，借款人須提供兩套以上《房地產(chǎn)所有權(quán)證書(shū)》，房屋共有人同意抵押的書(shū)面文件；以第三人名下的房地產(chǎn)做抵押的，還須提供房產(chǎn)所有人的身份證件、抵押授權(quán)書(shū)，房屋所有人同意抵押的書(shū)面文件；借款人或

第三人以共有財(cái)產(chǎn)作抵押的，須財(cái)產(chǎn)共有人共同出具同意抵押的書(shū)面文件，同時(shí)財(cái)產(chǎn)共有人必須在抵押合同上共同簽名；能夠證明符合其經(jīng)營(yíng)范圍的購(gòu)銷(xiāo)合同或發(fā)票；本行規(guī)定的其他資料。

業(yè)務(wù)流程：（1）借款人向本行提出貸款申請(qǐng)，提交相關(guān)材料；（2）經(jīng)審批同意的，借款人和擔(dān)保人與本行簽訂借款合同和擔(dān)保合同；（3）本行落實(shí)貸款條件后，按規(guī)定程序辦理放款手續(xù)，將貸款資金劃入借款人在本行開(kāi)立的儲(chǔ)蓄存折或＃?？ㄙ~戶(hù)；（4）借款人按期歸還貸款本息；（5）貸款結(jié)清，按本行規(guī)定辦理撤押手續(xù)。

風(fēng)險(xiǎn)提示：（1）借款人出現(xiàn)本行規(guī)定的違約行為，本行有權(quán)提前收回或停止發(fā)放貸款并對(duì)借款人追究違約責(zé)任，處置抵質(zhì)押物，以?xún)斶€貸款本息、逾期罰息和違約金；（2）抵押物、質(zhì)押物的評(píng)估、保險(xiǎn)、公證、登記等費(fèi)用由借款人承擔(dān)。

（4）私營(yíng)企業(yè)主貸款——模式點(diǎn)評(píng)

＃＃銀行針對(duì)小商戶(hù)、小企業(yè)主進(jìn)行的產(chǎn)品創(chuàng)新，正迎合了企業(yè)主的需求，化解了中小企業(yè)和商戶(hù)的擔(dān)憂(yōu)。＃＃銀行在甄選商圈方面主要秉承著規(guī)模大、配套、管理完善，且授信的行業(yè)具有一定前景，通過(guò)與商圈管理方合作的方式，找尋合適的商圈。＃＃銀行在找尋到適合的商圈后，與該市場(chǎng)的管理公司進(jìn)行合作，實(shí)現(xiàn)＃＃銀行與市場(chǎng)管理公司、個(gè)體工商戶(hù)“三贏”，即市場(chǎng)管理公司一次性取得一定的租金收入，提前鎖定收益，提高資金的使用效率；個(gè)體工商戶(hù)則通過(guò)租金貸款緩解了自身經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)金流壓力；因擔(dān)保方具有較強(qiáng)的擔(dān)保能力且抵押物價(jià)值較高，＃＃銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)基本可控。

＃＃銀行的商圈貸款大大減小了審批流程。“天雅模式”和“曹安模式”只是＃＃銀行私營(yíng)企業(yè)主貸款中的典型代表。這類(lèi)產(chǎn)品最主要的特色是將銀行在對(duì)公部門(mén)辦理的中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)移到個(gè)人部門(mén)辦理，審批重點(diǎn)是企業(yè)主的個(gè)人資信，這樣大大簡(jiǎn)化了審批程序，提高了審批效率。通常的企業(yè)貸款需要企業(yè)提供繁多的申報(bào)材料，＃＃銀行的私營(yíng)企業(yè)主貸款，客戶(hù)只要提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、企業(yè)章程、能夠反映其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和收益情況的相關(guān)資料即可，省卻了公司信貸繁瑣、冗長(zhǎng)的信貸申報(bào)材料。為提高審批效率，從一線客戶(hù)經(jīng)理到信貸專(zhuān)職審批人，各級(jí)業(yè)務(wù)人員緊密配合，高效溝通，實(shí)現(xiàn)了私營(yíng)企業(yè)主貸款當(dāng)日受理，當(dāng)日上報(bào)，審批不過(guò)夜的工作目標(biāo)，使客戶(hù)能盡早獲得銀行貸款，以把握瞬息變化的市場(chǎng)商機(jī)。除通過(guò)該業(yè)務(wù)獲得利息收入外，也將在儲(chǔ)蓄、pos、信用卡、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)方面取得綜合效益，并且鑒于市場(chǎng)實(shí)際控制人旗下?lián)碛写罅康纳虡I(yè)市場(chǎng)平臺(tái)，掌握的客戶(hù)資源較為豐富，將會(huì)為該行帶來(lái)更多的金融業(yè)務(wù)。

企業(yè)方面，民營(yíng)中小企業(yè)存在著治理結(jié)構(gòu)不完善、財(cái)務(wù)報(bào)表不規(guī)范，行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻低，技術(shù)含量不高等不足，使許多不了解這一市場(chǎng)的銀行不敢向民營(yíng)中小企業(yè)放貸。啟動(dòng)中小企業(yè)行業(yè)“批量營(yíng)銷(xiāo)”的試點(diǎn)，讓信貸員從原來(lái)做一群人變成只做一個(gè)行業(yè)。

銀行方面，行業(yè)批量營(yíng)銷(xiāo)能快速接觸客戶(hù)群、快速獲取信息，由于專(zhuān)注于某一行業(yè)，也能準(zhǔn)確地把握行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。這樣不僅有利于銀行快審快批，還能促進(jìn)銀行為企業(yè)提供更加專(zhuān)業(yè)、到位的智力支持。從效益而言，行業(yè)批量營(yíng)銷(xiāo)要明顯高于其他團(tuán)隊(duì)。所以，部分銀行將行業(yè)批量營(yíng)銷(xiāo)擴(kuò)展到石材、服裝、制鞋、食品、包袋、機(jī)械制造等。

總體看，＃＃銀行從財(cái)務(wù)角度為市場(chǎng)進(jìn)行了籌劃，充分考慮了市場(chǎng)與商戶(hù)的需求，提出了一種全新的貸款發(fā)放模式，即個(gè)體工商戶(hù)為租金貸款申請(qǐng)主體，由市場(chǎng)管理方關(guān)聯(lián)公司以自有的商鋪(天雅古玩城)為商戶(hù)提供抵押擔(dān)保，并且北京雅寶路天雅服裝市場(chǎng)有限責(zé)任公司及其股東北京世紀(jì)恒逸投資有限公司作為擔(dān)保方追加保證擔(dān)保，由＃＃銀行向個(gè)體工商戶(hù)發(fā)放租金貸款，個(gè)體工商戶(hù)按季還本付息，并且與市場(chǎng)方簽訂協(xié)議，市場(chǎng)管理方負(fù)責(zé)協(xié)助督促商戶(hù)按時(shí)足額還款，并有權(quán)對(duì)未按要求還款的商戶(hù)收取滯納金。

第四篇：創(chuàng)新小微企業(yè)周轉(zhuǎn)貸款續(xù)貸服務(wù)模式業(yè)務(wù)(精)

為進(jìn)一步著力解決小微企業(yè)“倒貸”問(wèn)題、降低小微企業(yè)融資成本,銀監(jiān)會(huì)24日公布的《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù)提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》提出,要積極創(chuàng)新服務(wù)模式,對(duì)流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)貸款到期后仍有融資需求且臨時(shí)存在資金困難的小微企業(yè),符合條件的,可以辦理續(xù)貸,提前開(kāi)展貸款調(diào)查和評(píng)審,科學(xué)加以風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi),符合正常類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)的,應(yīng)當(dāng)劃分為正常類(lèi)。

目前,流動(dòng)資金貸款是小微企業(yè)主要融資工具,但銀行業(yè)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)仍存在期限設(shè)定不合理、業(yè)務(wù)品種較單一等問(wèn)題,有的小微企業(yè)甚至需要借助外部高成本搭橋資金續(xù)借貸款,這種“倒貸”行為增加了小微企業(yè)融資成本。

銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào),辦理續(xù)貸的小微企業(yè)應(yīng)符合幾項(xiàng)條件,包括:生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常,具有持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力和良好的財(cái)務(wù)狀況;信用狀況良好,還款能力與還款意愿強(qiáng),沒(méi)有挪用貸款資金、欠貸欠息等不良行為;原流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)貸款為正常類(lèi),且符合新發(fā)放流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)貸款條件和標(biāo)準(zhǔn)等。

銀監(jiān)會(huì)相關(guān)人士表示,為了鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辦續(xù)貸、年審制貸款和循環(huán)貸款等創(chuàng)新業(yè)務(wù),銀監(jiān)會(huì)對(duì)一些政策進(jìn)行了調(diào)整。以前企業(yè)借新還舊,貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)將降為關(guān)注類(lèi);但現(xiàn)在對(duì)于小微企業(yè)續(xù)貸的,對(duì)于符合正常類(lèi)的標(biāo)準(zhǔn)的,應(yīng)劃為正常類(lèi)。

貸款如果進(jìn)入關(guān)注類(lèi),需要占用金融機(jī)構(gòu)更多的撥備和資本金,增加貸后管理的成本。

《通知》以?xún)?yōu)化小微企業(yè)貸款管理為核心,鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù),提升貸款服務(wù)效率。要合理設(shè)定貸款期限,根據(jù)小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、規(guī)模、周期和風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素,合理設(shè)定流動(dòng)資金貸款期限,提高貸款期限與小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期的匹配度。要豐富完善貸款品種,科學(xué)運(yùn)用循環(huán)貸款、年審制貸款等業(yè)務(wù)品種,合理采取分期還款等靈活的還款方式,提高小微企業(yè)使用貸款資金的便利程度,減輕小微企業(yè)一次性還款壓力。

針對(duì)續(xù)貸業(yè)務(wù),《通知》要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)切實(shí)做好貸款全流程管理,包括多渠道掌握小微企業(yè)信息,確保符合新發(fā)放貸款條件,加強(qiáng)對(duì)續(xù)貸業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制,在信貸系統(tǒng)內(nèi)單獨(dú)標(biāo)識(shí)續(xù)貸貸款,加大貸后管理力度,做好對(duì)客戶(hù)的實(shí)地調(diào)查回訪,動(dòng)態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)及資金流向狀況,提高對(duì)續(xù)貸貸款的風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)的檢查評(píng)估頻率,防止人為操縱貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)等。

同時(shí),銀監(jiān)會(huì)要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相應(yīng)地加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辦續(xù)貸、年審制貸款和循環(huán)貸款等創(chuàng)新業(yè)務(wù),應(yīng)當(dāng)制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度,建立業(yè)務(wù)操作流程,明確客戶(hù)準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)授權(quán)標(biāo)準(zhǔn),合理設(shè)計(jì)和完善合同等配套文件,改進(jìn)信息技術(shù)系統(tǒng)。

目前,流動(dòng)資金貸款是小微企業(yè)主要的融資工具,但“先還后貸”的還款方式使許多小微企業(yè)面臨資金鏈斷裂的壓力,有的小微企業(yè)甚至需要借助外部高成本“過(guò)橋”資金續(xù)借貸款,這種“倒貸”行為增加了小微企業(yè)的融資成本。

為解決“倒貸”問(wèn)題,中國(guó)銀監(jiān)會(huì)23日發(fā)布了《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù)提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》,鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù),提升貸款服務(wù)效率。對(duì)于“生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常,具有持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力和良好的財(cái)務(wù)狀況”的小微企業(yè),經(jīng)其主動(dòng)申請(qǐng),銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以提前按新發(fā)放貸款的要求開(kāi)展貸款調(diào)查和評(píng)審,通過(guò)新發(fā)放貸款結(jié)清已有貸款等形式,允許小微企業(yè)繼續(xù)使用貸款資金。

銀監(jiān)會(huì)的新舉措對(duì)一些政策進(jìn)行了調(diào)整,以前企業(yè)借新還舊,貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)將降為關(guān)注類(lèi);但現(xiàn)在對(duì)于小微企業(yè)續(xù)貸的,對(duì)于符合正常類(lèi)的標(biāo)準(zhǔn)的,應(yīng)劃為正常類(lèi)。其核心就是只要企業(yè)經(jīng)營(yíng)正常,抵押物、擔(dān)保物充足,基本面沒(méi)有問(wèn)題,就應(yīng)該直接續(xù)貸,降低企業(yè)融資成本。

銀監(jiān)會(huì)五招試通小微融資“血脈”

2014-07-25 01:44:17來(lái)源: 第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)(上海有0人參與 分享到

繼7月23日國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議部署十項(xiàng)措施緩解企業(yè)融資成本高難題之后,銀監(jiān)會(huì)昨

日也公布了《關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù)提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》(下

稱(chēng)《通知》,解決小微企業(yè)倒貸問(wèn)題,降低融資成本。

“貸款到期以后要求企業(yè)先還,然后再重新審批貸款,因?yàn)槠髽I(yè)持續(xù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng),持續(xù)需求資金,再?gòu)你y行貸款,這個(gè)過(guò)程中,很多企業(yè)需要從外部借助資金來(lái)解決資金周

轉(zhuǎn)的問(wèn)題?！?月24日,在銀監(jiān)會(huì)新聞通氣會(huì)上,銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,小微企業(yè)更多

借助民間資金,如擔(dān)保公司、民間借貸等,成本會(huì)被推高。

這種借助外部高成本搭橋資金續(xù)借貸款,即俗稱(chēng)的倒貸。根據(jù)相關(guān)地方企業(yè)的介紹,部分地區(qū)民間借貸的利息在每月2分至3分,有的甚至高出3分。這大大推高了小微企業(yè)的融資成本。

為降低企業(yè)融資成本,國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議提出“縮短企業(yè)融資鏈條,清理不必要的環(huán)節(jié)”、“采取續(xù)貸提前審批、設(shè)立循環(huán)貸款等方式”等要求。《通知》則從合理確定小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款期限、符合條件的小微企業(yè)可以辦理續(xù)貸等五大方面降低小微企業(yè)融資成本。

續(xù)貸解“倒貸”難題

銀監(jiān)會(huì)表示,目前,流動(dòng)資金貸款是小微企業(yè)主要融資工具。但在銀行業(yè)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)中,還存在期限設(shè)定不合理、業(yè)務(wù)品種較單

一、服務(wù)模式不夠靈活等問(wèn)題,影響小微企業(yè)的正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng),有時(shí)甚至導(dǎo)致小微企業(yè)需要通過(guò)外部高息融資來(lái)解決資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題。

解決倒貸的一大措施就是將小微企業(yè)還款再借款中間的空檔補(bǔ)上。《通知》要求,對(duì)流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)貸款到期后仍有融資需求,又臨時(shí)存在資金困難的小微企業(yè),經(jīng)其主動(dòng)申請(qǐng),銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以提前按新發(fā)放貸款的要求開(kāi)展貸款調(diào)查和評(píng)審。

銀行同意續(xù)貸的,銀監(jiān)會(huì)還要求,應(yīng)當(dāng)在原流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)貸款到期前與小微企業(yè)簽訂新的借款合同,需要擔(dān)保的簽訂新的擔(dān)保合同,落實(shí)借款條件,通過(guò)新發(fā)放貸款結(jié)清已有貸款等形式,允許小微企業(yè)繼續(xù)使用貸款資金。

“嚴(yán)格設(shè)定續(xù)貸貸款的開(kāi)辦條件,并不是針對(duì)任何一類(lèi)小微企業(yè)都開(kāi)展?！鄙鲜鲢y監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人稱(chēng)。

究竟需要符合怎樣的條件,小微企業(yè)才可以申請(qǐng)續(xù)貸? 《通知》明確了五個(gè)方面:依法合規(guī)經(jīng)營(yíng);生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常,具有持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力和良好的財(cái)務(wù)狀況;信用狀況良好,還款能力與還款意愿強(qiáng),沒(méi)有挪用貸款資金、欠貸欠息等不良行為;原流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)貸款為正常類(lèi),且符合新發(fā)放流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)貸款條件和標(biāo)準(zhǔn);銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要求的其他條件。

上述銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,《通知》只是提出一個(gè)大概的框架,各家商業(yè)銀行有詳細(xì)的標(biāo)準(zhǔn)。

工行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理王旭表示,例如貿(mào)易類(lèi)的融資,有自?xún)斝院头忾]性的特征,根據(jù)單據(jù)流等去做的,對(duì)應(yīng)的是一筆經(jīng)營(yíng)周期的完成,不存在續(xù)貸的問(wèn)題。王旭還表示,下一步會(huì)根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的要求,推出適合的產(chǎn)品和相應(yīng)的政策規(guī)定,一方面進(jìn)行新的產(chǎn)品創(chuàng)新,另外一方面對(duì)已有產(chǎn)品的政策進(jìn)行調(diào)整。

合規(guī)續(xù)貸納入正常類(lèi)

看起來(lái)并不復(fù)雜的小微企業(yè)“續(xù)貸”業(yè)務(wù),還受到貸款分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)的影響。根據(jù)上述銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人的介紹,按照過(guò)去的標(biāo)準(zhǔn),企業(yè)因?yàn)榻栊逻€舊或者是從其他渠道融資還銀行貸款,不是完全自有資金還貸款,要降一級(jí)降成關(guān)注類(lèi)。

《通知》則要求合理確定續(xù)貸貸款的風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi),符合正常類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)的,應(yīng)當(dāng)劃為正常類(lèi)。這意味著符合正常類(lèi)貸款的小微企業(yè)續(xù)貸,將不再被要求下降分類(lèi)級(jí)別。

除了允許符合條件的小微企業(yè)續(xù)貸,《通知》還提出合理確定小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款期限,避免由于貸款期限與小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期不匹配增加小微企業(yè)的資金壓力。鼓勵(lì)銀行運(yùn)用循環(huán)貸款、年審制貸款等便利借款人的業(yè)務(wù)品種,合理采取分期償還貸款本金等更為靈活的還款方式,減輕小微企業(yè)還款壓力。

為避免小微企業(yè)合規(guī)續(xù)貸出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn),前述銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,在監(jiān)管方面,還要求銀行做好續(xù)貸資金的全流通管理,多渠道獲取信息,防止小微企業(yè)利用續(xù)貸隱瞞真實(shí)經(jīng)營(yíng)與財(cái)務(wù)狀況或者短貸長(zhǎng)用、改變貸款用途。

同時(shí),銀行也要加強(qiáng)對(duì)續(xù)貸業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制,在信貸系統(tǒng)中單獨(dú)標(biāo)識(shí)續(xù)貸貸款,建立對(duì)續(xù)貸業(yè)務(wù)的監(jiān)測(cè)分析機(jī)制,提高對(duì)續(xù)貸貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)的檢查評(píng)估頻率,防止通過(guò)續(xù)貸人為操縱貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi),掩蓋貸款的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)狀況。

第五篇：剖析某銀行小微支行業(yè)務(wù)模式

剖析某銀行小微支行業(yè)務(wù)模式

5月21日晚，＃＃銀行正式公告成立石材產(chǎn)業(yè)金融事業(yè)部滲透石材全產(chǎn)業(yè)鏈，試水專(zhuān)業(yè)支行模式。早在5月8日，＃＃銀行就與內(nèi)蒙古伊利實(shí)業(yè)集團(tuán)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，與此同時(shí)，＃＃銀行呼和浩特分行掛牌成立乳業(yè)小微金融服務(wù)中心，爭(zhēng)取在下半年設(shè)立乳業(yè)小微支行。此前，＃＃銀行就已經(jīng)陸續(xù)開(kāi)設(shè)海洋漁業(yè)、茶葉等小微服務(wù)專(zhuān)業(yè)支行。用＃＃銀行董事長(zhǎng)董文標(biāo)的話來(lái)講，＃＃銀行小微服務(wù)主要針對(duì)的是關(guān)系國(guó)計(jì)＃＃的產(chǎn)業(yè)，這些產(chǎn)業(yè)受經(jīng)濟(jì)周期的影響較小，比如乳業(yè)、茶葉等?；蛟S，我們可以從其中探尋并剖析＃＃銀行小微支行的業(yè)務(wù)模式。

去年末，＃＃銀行董事長(zhǎng)董文標(biāo)提出了“三年內(nèi)打造百家專(zhuān)家小微支行”的目標(biāo)；今年以來(lái)，＃＃銀行動(dòng)作頻頻。

一、石材專(zhuān)業(yè)支行模式

5月21日晚，＃＃銀行正式公告成立石材產(chǎn)業(yè)金融事業(yè)部，正式掛牌，落地水頭支行。支行同時(shí)成為金融事業(yè)部，這種設(shè)置的靈活性也在分支行業(yè)務(wù)權(quán)限的架構(gòu)中得以體現(xiàn)。在專(zhuān)業(yè)支行的建設(shè)藍(lán)圖中，泉州分行下轄的轉(zhuǎn)專(zhuān)業(yè)支行還包括安溪、惠安等支行，每個(gè)專(zhuān)業(yè)支行都派有風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，權(quán)限都有明確規(guī)定。一般而言，終審在分行，其他全部初審在支行。

從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，石材金融事業(yè)部的建立，其實(shí)僅是＃＃銀行專(zhuān)業(yè)化支行建設(shè)的一步起步動(dòng)作。＃＃銀行總行授信評(píng)審部總經(jīng)理石杰表

示，＃＃銀行希望通過(guò)石材金融事業(yè)部作出一個(gè)模板，此后再根據(jù)這個(gè)模板來(lái)做，石材金融事業(yè)部的建設(shè)如果嚴(yán)格按照路線圖推進(jìn)，有望通過(guò)3年的時(shí)間達(dá)到成熟。供應(yīng)鏈金融僅指存貨金融，而＃＃銀行的石材產(chǎn)業(yè)金融做的是全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)開(kāi)發(fā)。＃＃銀行對(duì)石材全產(chǎn)業(yè)鏈的總體開(kāi)發(fā)目標(biāo)，是要通過(guò)金融和產(chǎn)業(yè)的深度聯(lián)合，形成石材產(chǎn)業(yè)的金融壁壘。要達(dá)到這一目標(biāo)，就必須控制住石材產(chǎn)業(yè)鏈的戰(zhàn)略制高點(diǎn)、覆蓋目標(biāo)客戶(hù)群、整合產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)，并有效管控風(fēng)險(xiǎn)。＃＃銀行的調(diào)研表明，石材產(chǎn)業(yè)鏈四大環(huán)節(jié)——礦山開(kāi)采、荒料貿(mào)易、原料加工、成品銷(xiāo)售中，行業(yè)利潤(rùn)和資本大量聚集在礦山和銷(xiāo)售兩端，但傳統(tǒng)的銀行貸款服務(wù)多集中在加工環(huán)節(jié)的企業(yè)，上下游兩端投入量很少，做專(zhuān)業(yè)化金融開(kāi)發(fā)的空間廣闊。根據(jù)石材產(chǎn)業(yè)鏈的每個(gè)環(huán)節(jié)提供服務(wù)，＃＃銀行初步建立七大業(yè)務(wù)模式：即礦山開(kāi)發(fā)綜合服務(wù)模式、市場(chǎng)建設(shè)綜合服務(wù)模式、全產(chǎn)業(yè)鏈交易融資模式、小微商戶(hù)綜合服務(wù)模式、石材商務(wù)多維撮合模式、無(wú)形商圈整合模式和電子商務(wù)平臺(tái)。由于石材產(chǎn)業(yè)鏈資本和利潤(rùn)“啞鈴化”趨勢(shì)明顯，＃＃銀行目前的重點(diǎn)是一頭抓住礦山源頭，如為礦主到境內(nèi)外購(gòu)買(mǎi)礦山提供資金支持，從而獲得荒料采購(gòu)的價(jià)格優(yōu)勢(shì)；介入重點(diǎn)礦區(qū)的招商工作，從而獲得礦山的投資機(jī)會(huì)。由于礦山投資風(fēng)險(xiǎn)巨大，風(fēng)險(xiǎn)率高達(dá)85%，因此＃＃銀行在礦山資源的控制上傾向于采取礦山開(kāi)發(fā)基金和礦產(chǎn)信托的方式。除了源頭控制，＃＃銀行的另一重點(diǎn)是銷(xiāo)售端控制，將在全國(guó)城市推出石材專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)，同時(shí)為市場(chǎng)中的小微商戶(hù)提供金融服務(wù)。

二、乳業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈模式

5月8日，＃＃行與內(nèi)蒙古伊利實(shí)業(yè)集團(tuán)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，與此同時(shí)，＃＃銀行呼和浩特分行掛牌成立乳業(yè)小微金融服務(wù)中心，并表示爭(zhēng)取在下半年設(shè)立乳業(yè)小微支行。在小微金融2.0的版本上，＃＃銀行開(kāi)辟了乳業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈小微企業(yè)批量開(kāi)發(fā)模式，采取“核心企業(yè)1+N”的方式，為上游的奶牛養(yǎng)殖和下游的經(jīng)銷(xiāo)商提供批量貸款服務(wù)。我們注意到，當(dāng)前很多領(lǐng)域都受經(jīng)濟(jì)周期的影響，但伊利的奶銷(xiāo)售量直線上升。

此次與伊利的戰(zhàn)略合作中，＃＃銀行利用不久前發(fā)行的小微金融債，為伊利集團(tuán)上游供應(yīng)商和下游分銷(xiāo)商提供30億元授信，其中分銷(xiāo)商授信額度20億元。所謂的“核心企業(yè)1+N”模式，“1”即指伊利集團(tuán)，它通過(guò)自身CRM系統(tǒng)，為＃＃銀行提供一手的客戶(hù)資料，包括100多名供應(yīng)商和540多名分銷(xiāo)商。雖然伊利在全國(guó)擁有8700多名分銷(xiāo)商，但這540名分銷(xiāo)商的份額已占總銷(xiāo)量的六七成。對(duì)上游供應(yīng)商而言，這些核心企業(yè)是其現(xiàn)金流的主要源頭，通過(guò)核心企業(yè)，可抓住奶牛養(yǎng)殖企業(yè)最主要的資金回籠渠道；對(duì)乳品經(jīng)銷(xiāo)商來(lái)說(shuō)，核心企業(yè)清楚知曉經(jīng)銷(xiāo)商的管理現(xiàn)狀和經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)。＃＃銀行也可以通過(guò)核心企業(yè)掌握兩端企業(yè)的信息流、現(xiàn)金流和物流情況，便于其開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)。

為克服信息不對(duì)稱(chēng)，伊利集團(tuán)承擔(dān)了篩選合格經(jīng)銷(xiāo)商的職責(zé)。伊利將其分銷(xiāo)商分為五級(jí)，篩選的原則是必須有三年以上合作經(jīng)驗(yàn)，年銷(xiāo)售量超過(guò)千萬(wàn)，而＃＃各銀行小微貸款重點(diǎn)做二、三級(jí)經(jīng)銷(xiāo)商的貸款授信工作。考慮到乳業(yè)兩端企業(yè)資金周轉(zhuǎn)快、抵押物不足的特點(diǎn)，對(duì)“核心企業(yè)1+N”開(kāi)發(fā)模式，＃＃銀行將主要提供應(yīng)收賬款融資類(lèi)產(chǎn)品，輔以核心企業(yè)擔(dān)保貸款、聯(lián)保貸款、信用貸款等。下一步，＃＃將針對(duì)奶源供應(yīng)商設(shè)立中國(guó)第一個(gè)跨區(qū)域的奶聯(lián)社；同時(shí)把500多個(gè)經(jīng)銷(xiāo)商用共同基金的形式鎖定下來(lái)，由此沖銷(xiāo)風(fēng)險(xiǎn)。

三、＃＃銀行小微支行業(yè)務(wù)模式剖析

2011年3月，＃＃銀行董事長(zhǎng)董文標(biāo)在多家分行調(diào)研后提出，用三年時(shí)間建立100-150家專(zhuān)業(yè)支行，為特定產(chǎn)業(yè)的小微企業(yè)群體提供更具特色、更加專(zhuān)業(yè)的金融服務(wù)，滿(mǎn)足他們的金融需求，增進(jìn)客戶(hù)認(rèn)同。在商貸通貸款余額突破2000億元后，＃＃銀行董事長(zhǎng)董文標(biāo)提出“小微金融2.0版”，為小微企業(yè)提供更加全面的金融服務(wù)。與最早推出的“商貸通”貸款相比，小微金融2.0提升版從五個(gè)方面做出重大提升：一是全面拓展服務(wù)范圍，從簡(jiǎn)單的信貸服務(wù)向綜合金融服務(wù)的轉(zhuǎn)變；二是進(jìn)一步主動(dòng)提高保證、信用等非抵押方式在貸款結(jié)構(gòu)中的比重；三是改進(jìn)授信定價(jià)體系，發(fā)展長(zhǎng)遠(yuǎn)的客戶(hù)關(guān)系；四是加強(qiáng)售后服務(wù)，從傳統(tǒng)的“警察式監(jiān)管”轉(zhuǎn)變?yōu)椤盎锇槭椒?wù)”；五是優(yōu)化運(yùn)營(yíng)模式，以“工廠化”手段強(qiáng)化業(yè)務(wù)效率和品質(zhì)。從＃＃銀行的現(xiàn)有的工作來(lái)看，其小微支行業(yè)務(wù)模式也正是秉承著這樣的理念。

1、多種機(jī)構(gòu)組織模式并舉

＃＃銀行采取鏈?zhǔn)介_(kāi)發(fā)、商圈深度開(kāi)發(fā)、行業(yè)集中、個(gè)性化開(kāi)發(fā)等多種組織模式，多管齊下推進(jìn)小微專(zhuān)業(yè)支行建設(shè)。

2、豐富小微授信產(chǎn)品體系

在標(biāo)準(zhǔn)抵押、抵押加成、擔(dān)保公司保證、聯(lián)保、互保、自然人保

證、核心企業(yè)擔(dān)保、市場(chǎng)管理方擔(dān)保、超市供應(yīng)商信用、品牌經(jīng)銷(xiāo)商信用、小額信用等標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上推出流水貸、小微互助金及小微法人授信等創(chuàng)新產(chǎn)品，豐富產(chǎn)品體系，盡可能地滿(mǎn)足客戶(hù)的融資需求，從而支持支行對(duì)行業(yè)或商圈的深度開(kāi)發(fā)。

3、多重化金融服務(wù)

在授信產(chǎn)品之外，＃＃銀行分行還推出樂(lè)收銀、網(wǎng)銀資金歸集、跨行通協(xié)議扣款、代發(fā)工資等針對(duì)小微企業(yè)客戶(hù)的結(jié)算類(lèi)產(chǎn)品，務(wù)求全方位地滿(mǎn)足小微客戶(hù)的金融需求。

4、啟動(dòng)小微企業(yè)成長(zhǎng)計(jì)劃

針對(duì)特色行業(yè)客戶(hù)，＃＃銀行配套小微商業(yè)合作社、特色商戶(hù)卡、產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)作開(kāi)發(fā)、小微企業(yè)成長(zhǎng)工程等服務(wù)，務(wù)求幫助小微企業(yè)客戶(hù)完成成長(zhǎng)計(jì)劃乃至華麗蛻變。

5、完善發(fā)展支持體系

分行規(guī)劃協(xié)銷(xiāo)、評(píng)審處理、售后管理團(tuán)隊(duì)對(duì)接專(zhuān)業(yè)支行，簡(jiǎn)化流程。