第一篇：探索小額貸款業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象和方式

探索小額貸款業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象和方式

小額信貸作為一種金融制度的創(chuàng)新，自出現(xiàn)以來(lái)一直致力于為低收入階層提供金融服務(wù)，通過(guò)提供金融服務(wù)來(lái)提高低收入群體的收入，增加就業(yè)機(jī)會(huì)。發(fā)展中國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史證明小額信貸是緩解貧困、促進(jìn)就業(yè)的有效方式。中國(guó)小額信貸的歷史只有十幾年時(shí)間，但是發(fā)展迅速，在反貧困和發(fā)展農(nóng)村金融等方面取得了令人矚目的成就，實(shí)現(xiàn)了重大的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益，但是我國(guó)小額信貸還不盡完善，在實(shí)施過(guò)程中，還存在一些問(wèn)題。雖然小額貸款公司目的不完全是扶貧，但是也包括一些服務(wù)‘三農(nóng)’的內(nèi)容，小額信貸公司的客戶也包括一些中低收入、貧困人口的客戶，我們希望服務(wù)一些低端客戶、貧困人口的時(shí)候，（小額貸款公司）能夠發(fā)揮作用。

從國(guó)際流行觀點(diǎn)定義，小額信貸指向低收入群體和微型企業(yè)提供的額度較小的持續(xù)信貸服務(wù)，其基本特征是額度較小、無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押、服務(wù)于貧困人口。小額信貸可由正規(guī)金融機(jī)構(gòu)及專門(mén)的小額信貸機(jī)構(gòu)或組織提供。小額信貸組織按照業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)，分兩類：商業(yè)性和福利性，也稱制度主義和福利主義。前者更強(qiáng)調(diào)小額信貸管理和目標(biāo)設(shè)計(jì)中的機(jī)構(gòu)可持續(xù)性，以印尼的人民銀行為代表；后者則更注重項(xiàng)目對(duì)改善貧困人口經(jīng)濟(jì)和社會(huì)福利的作用，以孟加拉鄉(xiāng)村銀行為代表。

有觀點(diǎn)認(rèn)為中小企業(yè)中有一部分本來(lái)就是在市場(chǎng)淘汰之列，但因?yàn)榇笠?guī)模的企業(yè)倒閉有可能引發(fā)大量失業(yè)進(jìn)而引發(fā)其他社會(huì)問(wèn)題，幫扶企業(yè)就成為了一個(gè)政治上的決策。先不論這一目標(biāo)在政治市場(chǎng)上的權(quán)衡，不妨集中討論一下小額貸款的實(shí)質(zhì)。尤努斯在《窮人的銀行家》中詳細(xì)闡述了所謂真正的?小額貸款?的含義，其服務(wù)目標(biāo)是那些真正的窮人，當(dāng)然也包括一些由窮人構(gòu)成的聯(lián)合經(jīng)營(yíng)小組，這些小組恐怕還稱不上企業(yè)。也就是說(shuō)，小額貸款服務(wù)對(duì)象并不是或者說(shuō)不僅僅是企業(yè)，更廣闊的對(duì)象是窮人。

但按照浙江省的相關(guān)規(guī)定：小額貸款公司主發(fā)起人要從管理規(guī)范、信用優(yōu)良、實(shí)力雄厚的當(dāng)?shù)孛駹I(yíng)骨干企業(yè)中選擇，要求凈資產(chǎn)不低于5000萬(wàn)元（欠發(fā)達(dá)縣域不低于2000萬(wàn)元）、資產(chǎn)負(fù)債率不高于70%、連續(xù)三年贏利且利潤(rùn)總額在1500萬(wàn)元（欠發(fā)達(dá)縣域600萬(wàn)元）以上。這樣的高門(mén)檻，無(wú)疑在事實(shí)上減少了民間資本參與經(jīng)營(yíng)的可能性。盡管有諸多限制，但多一個(gè)選擇也不是什么壞事情。從稍微長(zhǎng)一點(diǎn)的眼光來(lái)看，發(fā)展小額貸款的最終目的是在于搞活?經(jīng)濟(jì)?，搞活企業(yè)不過(guò)是一個(gè)手段。但是對(duì)于搞活經(jīng)濟(jì)而言，手段并不是只有一種，即便是村鎮(zhèn)銀行其作用也絕不應(yīng)該僅僅局限在服務(wù)企業(yè)上，而是應(yīng)該將個(gè)人也作為服務(wù)對(duì)象納入考慮。即便是綜合考慮中國(guó)文化與孟加拉的差異，將家庭以戶為單位作為服務(wù)對(duì)象，是可以考慮的。如此一來(lái)，接下來(lái)要探討的是如何控制企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，但這是每一個(gè)進(jìn)入小額貸款業(yè)的企業(yè)應(yīng)該自己面對(duì)的問(wèn)題。天下沒(méi)有免費(fèi)的午餐，也沒(méi)有穩(wěn)賺不賠的生意。只不過(guò)這種取舍并不需要政府去出手干預(yù)。對(duì)于政府而言，當(dāng)下降低辦小額貸款或村鎮(zhèn)銀行的門(mén)檻，或許是可為之事。

我國(guó)小額信貸組織主要分三類，即依靠國(guó)際組織援助的非政府形式的小額信貸機(jī)構(gòu)或國(guó)內(nèi)公益組織開(kāi)辦的小額信貸項(xiàng)目；正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辦的小額信貸業(yè)務(wù)；試點(diǎn)的商業(yè)性小額貸款公司。本文主要比較非政府形式的小額信貸機(jī)構(gòu)和試點(diǎn)的小額貸款公司這兩種組織形式。因此在發(fā)展小額信貸運(yùn)作思路上，主要按照獨(dú)立的小額信貸機(jī)構(gòu)來(lái)設(shè)計(jì)，而不涉及正規(guī)商業(yè)銀行開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)組織設(shè)計(jì)問(wèn)題。總體上，我國(guó)小額信貸現(xiàn)狀存在制度主義與福利主義的矛盾，也就是覆蓋率與可持續(xù)發(fā)展之間的矛盾。

（一）非政府形式的小額信貸機(jī)構(gòu)覆蓋面廣，但是不能可持續(xù)運(yùn)營(yíng)

我國(guó)的非政府形式的小額信貸機(jī)構(gòu)和國(guó)內(nèi)公益組織的小額信貸項(xiàng)目基本上都屬于福利主義的小額信貸，它們著重強(qiáng)調(diào)小額信貸為低收入的貧困人口服務(wù)，注重對(duì)這些人的收入和福利的改善，不少機(jī)構(gòu)強(qiáng)調(diào)以貧困婦女為主要受益群體。在這方面，這些機(jī)構(gòu)的小額信貸確實(shí)給貧困人口提供了信貸上的幫助，提高了他們的自立能力和生活水平。在我國(guó)，這類小額信貸機(jī)構(gòu)約有300家，但是現(xiàn)在仍然存在的約有100家，能夠經(jīng)營(yíng)的約有50家，能夠可持續(xù)經(jīng)營(yíng)的不足10家。它們不但經(jīng)營(yíng)狀況不理想，而且市場(chǎng)份額很小，約10億元人民幣。根據(jù)中國(guó)人民銀行2003年對(duì)非政府形式的小額信貸機(jī)構(gòu)普查數(shù)據(jù)顯示，非政府形式的小額信貸機(jī)構(gòu)整體上處于虧損狀態(tài)，虧損比例超過(guò)50%。

（二）試點(diǎn)的商業(yè)化的小額貸款公司實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，但是覆蓋面難以顧及

小額貸款公司試點(diǎn)的初衷是解決農(nóng)民特別是貧困地區(qū)農(nóng)民融資難的問(wèn)題，探索民間資金進(jìn)入金融領(lǐng)域的新路子。其經(jīng)營(yíng)原則是為在農(nóng)村的自然人和微小企業(yè)提供小額度的貸款服務(wù)。2005年12月27日，山西平遙晉源泰和日升隆小額貸款有限公司掛牌成立。在經(jīng)營(yíng)一年后，小額信貸公司遵循商業(yè)化的運(yùn)作模式，平均貸款利率為20%左右，運(yùn)轉(zhuǎn)良好，公司基本都實(shí)現(xiàn)自負(fù)盈虧，實(shí)現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)性可持續(xù)發(fā)展。但從05至06年成立的7家貸款公司的貸款方式和貸款對(duì)象可以看出，大多數(shù)公司的貸款方式依舊采取抵押和擔(dān)保形式，貸款條件過(guò)于嚴(yán)格，單筆貸款額度過(guò)大，貸款對(duì)象傾向于回報(bào)較大的微小企業(yè)和經(jīng)濟(jì)能力比較好的農(nóng)戶，在可持續(xù)發(fā)展的背后，貧困者真正從中獲益的較少。

小額信貸通過(guò)向貧困人口提供金融服務(wù)，成為農(nóng)村扶貧的一種有效工具，但其在本質(zhì)上是一種金融活動(dòng)，若只注重社會(huì)及扶貧效益，必然導(dǎo)致自身難以生存和持續(xù)下去。反之，如果沒(méi)有扶貧理念，社會(huì)責(zé)任感缺失，純商業(yè)化的經(jīng)營(yíng)會(huì)帶來(lái)機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，但是不可能真正為貧困人口提供金融服務(wù)。在這個(gè)意義上，完善的小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)以為真正的窮人提供資金支持和追求機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展為雙重發(fā)展目標(biāo)，兼顧覆蓋面和可持續(xù)性。而且，扶貧和小額信貸的可持續(xù)性目標(biāo)是不矛盾的，二者是相輔相成的。從國(guó)際小額信貸的實(shí)踐來(lái)看，小額信貸可以兼顧消除貧困和持續(xù)地?cái)U(kuò)展金融服務(wù)的雙重目標(biāo)。如孟加拉鄉(xiāng)村銀行和印尼的拉基亞特銀行盡管分別以扶貧和擴(kuò)大商業(yè)銀行持續(xù)性為其主要目標(biāo)，但殊途同歸，最后都實(shí)現(xiàn)了扶貧和持續(xù)發(fā)展的雙重目標(biāo)。

1．在良好的宏觀政策環(huán)境下，提供法律和制度的保障

首先，要完善市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制。我國(guó)從整體上尚未完全建立市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，貧困地區(qū)的市場(chǎng)機(jī)制的發(fā)育情況更為緩慢，因此，我國(guó)目前尚不存在小額貸款運(yùn)作的市場(chǎng)載體，小額貸款的扶貧效果在市場(chǎng)機(jī)制發(fā)育不完善情況下，必定大打折扣。其次，政府應(yīng)充分肯定小額信貸機(jī)構(gòu)在扶貧和金融創(chuàng)新領(lǐng)域的作用，給予其合法經(jīng)營(yíng)權(quán)。對(duì)于那些有一定規(guī)模和實(shí)力、經(jīng)營(yíng)歷史達(dá)到一定年限并具有優(yōu)良業(yè)績(jī)的機(jī)構(gòu)，給與一定金融業(yè)務(wù)的合法經(jīng)營(yíng)權(quán)，并在中央銀行的指導(dǎo)下，通過(guò)行業(yè)自律的方式加以監(jiān)管。

2．具有社會(huì)責(zé)任感扶貧的目標(biāo)

首先，確定目標(biāo)對(duì)象，把低收入的貧困人口作為服務(wù)對(duì)象。這要有一套有效的識(shí)別目標(biāo)群體的作法。對(duì)農(nóng)民的土地、收入和家庭成員的職業(yè)狀況進(jìn)行分析做出基本判斷，區(qū)分貧困人口。其次，提供無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保的信用貸款，設(shè)計(jì)符合貧困者需要的信貸產(chǎn)品，建立完善的貸款和還款機(jī)制。小額信貸應(yīng)根據(jù)貧困戶的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)特點(diǎn)，合理設(shè)計(jì)一套有利于改善對(duì)貧困戶的信貸服務(wù)，使得貧困戶隨時(shí)可以根據(jù)自己的情況選擇金融產(chǎn)品。

3．具備可持續(xù)發(fā)展能力

首先，實(shí)施真正意義上的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)。在利率方面，政府應(yīng)放松對(duì)利率的管制，允許小額信貸機(jī)構(gòu)按照合理的市場(chǎng)利率開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。制定激勵(lì)貸款人按時(shí)還款又能使信貸機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)自負(fù)盈虧的利率政策。在資金來(lái)源方面，除了接受捐助外，還應(yīng)獲得優(yōu)惠貸款，當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行可以直接向小額信貸組織提供貸款。另外，還可借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)立一個(gè)總部機(jī)構(gòu)或批發(fā)式資金形式。其次，完善管理體系，提高自身運(yùn)營(yíng)能力。建立有效的運(yùn)作機(jī)構(gòu)，完善各種規(guī)章制度和財(cái)務(wù)管理體系，提高人員素質(zhì)，有效運(yùn)作資金，保證信貸活動(dòng)正常進(jìn)行。

總的來(lái)說(shuō)，在我國(guó)，不管是非政府形式的小額信貸機(jī)構(gòu)還是試點(diǎn)的小額貸款公司，都有著各自的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，我們應(yīng)該根據(jù)其各自的具體情況提出具體的發(fā)展戰(zhàn)略，覆蓋面和可持續(xù)發(fā)展是互相促進(jìn)的兩個(gè)方面，是可以兼容的，非政府形式的小額信貸組織可以在發(fā)揮其覆蓋面優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，多解決可持續(xù)發(fā)展的問(wèn)題，而試點(diǎn)的小額貸款公司可以在保持其商業(yè)運(yùn)作的基礎(chǔ)上，多注意其社會(huì)責(zé)任感的體現(xiàn)，兩種組織形式不一定要按照某種固定的模式發(fā)展，可以在側(cè)重某方面的同時(shí)，適時(shí)兼顧另一方面，發(fā)揮出組織自身的特色。只有實(shí)現(xiàn)覆蓋面和可持續(xù)性這兩方面的目標(biāo)，小額信貸機(jī)構(gòu)才會(huì)實(shí)現(xiàn)其真正的使命，取得其更廣闊的發(fā)展天地。我國(guó)正在探索小額貸款的發(fā)展之路，但是在探索的過(guò)程中，要防止小額信貸產(chǎn)生變異。我國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)的組建形式也不能完全照搬國(guó)外模式，而應(yīng)根據(jù)我國(guó)金融體制環(huán)境因地制宜，探索一條真正適合我國(guó)國(guó)情的小額信貸發(fā)展之路。

第二篇：中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款對(duì)象及基本條件

附1：

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款對(duì)象及基本條件

一、貸款對(duì)象

1、包括經(jīng)工商行政管理部門(mén)核準(zhǔn)登記并有固定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，產(chǎn)品有銷路、經(jīng)濟(jì)有效益、經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)好、能恪守信用的各類私營(yíng)業(yè)主（包括個(gè)人獨(dú)資企業(yè)主、合伙企業(yè)合伙人、有限責(zé)任公司股東）、個(gè)體工商戶和城鎮(zhèn)個(gè)體經(jīng)營(yíng)者等。

2、具備完全民事能力，已婚，至少2個(gè)勞動(dòng)力，身體健康，具備勞動(dòng)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力、能恪守信用的農(nóng)戶或農(nóng)村個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶。

二、借款申請(qǐng)人、保證人應(yīng)具備的條件

1、信用觀念強(qiáng)，資信狀況良好，無(wú)不良社會(huì)和商業(yè)信用記錄；

2、年齡在18——45周歲，具有當(dāng)?shù)貞艨诨蛟诋?dāng)?shù)鼐幼M一年以上；

3、貸款用途正常、合理，經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目規(guī)模符合借款人承受能力，保證人要有固定職業(yè)或穩(wěn)定收入，合法、可靠的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，具有保證能力。

附2：

江油市青年創(chuàng)業(yè)小額貸款申報(bào)表

填報(bào)單位（蓋章）：

注：如有獎(jiǎng)勵(lì)，請(qǐng)將獎(jiǎng)勵(lì)證書(shū)復(fù)印件附在申報(bào)表后；本表一式兩份。

附3：

江油市青年創(chuàng)業(yè)小額貸款申報(bào)匯總表

填報(bào)單位（蓋章）：

第三篇：小額貸款公司業(yè)務(wù)概述

小額貸款公司業(yè)務(wù)概述

運(yùn)營(yíng)模式

? 堅(jiān)持為三農(nóng)服務(wù)，支持中小企業(yè)發(fā)展，用好政策，采取靈活機(jī)制，市場(chǎng)化運(yùn)作，方

便快捷操作，小額分散風(fēng)險(xiǎn)。

? 充分發(fā)揮小額貸款 “時(shí)間短、金額小、周轉(zhuǎn)快”的特點(diǎn)，讓貸款更簡(jiǎn)便、更靈活、更及時(shí)。

產(chǎn)品種類

? 農(nóng)戶貸款、商戶貸款

? 經(jīng)營(yíng)短期貸款、過(guò)橋貸款

三、經(jīng)營(yíng)短期貸款

? “經(jīng)營(yíng)短期貸款”是指為滿足借款人在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中因季節(jié)性或臨時(shí)性的資金周轉(zhuǎn)需求而發(fā)放的貸款。

貸款要素

? 貸款金額：100萬(wàn)之內(nèi)

? 貸款期限：半年內(nèi)

? 貸款利率：按照中國(guó)人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的四倍

? 還款方式：按月結(jié)息，到期一次還本或分期還本

申請(qǐng)人條件

? 年滿25周歲以上，具有完全民事行為能力的小額貸款公司經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)居民 ? 有固定的住所

? 收入穩(wěn)定、還款能力可靠、無(wú)不良信用記錄

? 具有合法的經(jīng)營(yíng)執(zhí)照，在小額貸款公司經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)有固定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的企業(yè)法

人單位，貸款投資對(duì)象符合國(guó)家政策

擔(dān)保方式

? 二種擔(dān)保方式可供選擇

? 保證貸款：能夠提供具有一定信譽(yù)的個(gè)人或有一定資產(chǎn)規(guī)模的企業(yè)、經(jīng)濟(jì)實(shí)體的擔(dān)

保保證

? 抵押貸款：提供房產(chǎn)、車輛等有價(jià)資產(chǎn)

申請(qǐng)資料

? 借款人身份證、戶口本、結(jié)婚證原件及復(fù)印件

? 企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照原件、基本情況介紹等相關(guān)資料

? 借款人居住證明

? 保證貸款還需提供：保證人身份證、戶口本、結(jié)婚證原件及復(fù)印件，收入證明，保

證人同意承擔(dān)連帶責(zé)任承諾書(shū)

? 抵押貸款還需提供：抵押人身份證、戶口本、房產(chǎn)證原件及復(fù)印件，抵押人同意抵

押聲明

客戶對(duì)象

? 三農(nóng)類客戶：經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)與農(nóng)業(yè)相關(guān)的個(gè)人及經(jīng)濟(jì)組織

? 企業(yè)類客戶：經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)的企業(yè)法人及其經(jīng)濟(jì)組織

? 個(gè)人類客戶：經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)的個(gè)體工商戶及自然人

第四篇：小額貸款公司業(yè)務(wù)管理

如何有效實(shí)現(xiàn)小額貸款公司業(yè)務(wù)管理

在中國(guó)，小額貸款公司由于業(yè)務(wù)范圍及和企業(yè)性質(zhì)限制，無(wú)法吸收存款，只能以自有資金辦理信貸業(yè)務(wù)。從小額貸款公司的實(shí)踐來(lái)看，執(zhí)行利率相對(duì)較高，一般超過(guò)了行業(yè)利潤(rùn)水平，期限越長(zhǎng)，客戶就越無(wú)法彌補(bǔ)虧損，客戶的非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)是相當(dāng)大的，信貸資金的安全性也受到一定影響。

那么，如何在有限條件下提高小額貸款公司資金利用水平和盈利能力，創(chuàng)新業(yè)務(wù)方式，有效控制風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大資本運(yùn)作規(guī)模，改制轉(zhuǎn)型？

一、與銀行及其他機(jī)構(gòu)合作

從業(yè)務(wù)方面來(lái)說(shuō)，小額貸款公司與銀行存在競(jìng)爭(zhēng)，且處于劣勢(shì)。那么就需要找到一個(gè)合作的對(duì)接點(diǎn)，利用銀行的電子技術(shù)、融資及理財(cái)管理，規(guī)范資金歸集與利用，并充分利用小額貸款公司的靈活機(jī)制，在銀行業(yè)務(wù)相對(duì)顧及不到的地方拾遺補(bǔ)缺。

(一)商業(yè)銀行融資

與固定合作的商業(yè)銀行或村鎮(zhèn)銀行的融資，一般的貸款可以考慮綜合授信的方式，以調(diào)劑資金頭寸為主，降低資金成本，增加合作頻率與幅度，建立信用關(guān)系，爭(zhēng)取達(dá)到同業(yè)拆借的實(shí)質(zhì)性操作。

同時(shí)從降低資金成本的角度出發(fā)，小額貸款公司可以考慮與多家政策性銀行或商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、投資公司、其他中介機(jī)構(gòu)等合作，以同業(yè)拆借、委托貸款、項(xiàng)目合作、批發(fā)貸款、信托投資等方式實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)合作，以爭(zhēng)取更大融資空間。

(二)人民銀行與銀監(jiān)督局的政策管理

由于受資本規(guī)模的限制，小額貸款公司均存在資金瓶頸問(wèn)題。小額貸款公司要從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度考慮，以商業(yè)銀行的相關(guān)監(jiān)管指標(biāo)規(guī)范自身的管理，同時(shí)考慮大小額支付系統(tǒng)、征信系統(tǒng)、結(jié)算系統(tǒng)、影像系統(tǒng)等的應(yīng)用，加入人民銀行的相關(guān)服務(wù)體系。

(三)電子系統(tǒng)利用

目前我國(guó)商業(yè)銀行和信用社等金融機(jī)構(gòu)在電子管理技術(shù)上已較為完善，可是小額貸款公司相的電子化管理雖然在做但不是很配套。

小額貸款公司應(yīng)按照規(guī)范管理業(yè)務(wù)流程，除了自身日常的業(yè)務(wù)操作需要有一個(gè)系統(tǒng)外，還有必要依托合作銀行的電子化管理，保持結(jié)算與匯路暢通，征信查詢、結(jié)算、理財(cái)、資金歸集、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和監(jiān)測(cè)等。

小額貸款公司還需要依賴更復(fù)雜的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，這就有必要把銀行電子化管理與小額貸款公司自身的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)結(jié)合起來(lái)綜合考慮，但長(zhǎng)期的合作和利用是必要的，從信譽(yù)與信用方面來(lái)說(shuō)，也可以達(dá)到了銀行背書(shū)的宣傳效果。

(四)資金運(yùn)用與理財(cái)

按照商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的原理，資產(chǎn)負(fù)債比例的管理是最重要的，其中涉及的核心指標(biāo)就是現(xiàn)金流的管理和頭寸管理，即現(xiàn)金的不足與溢余調(diào)整，這與資產(chǎn)負(fù)債的期限、結(jié)構(gòu)搭配有相當(dāng)大的關(guān)聯(lián)。

小額貸款公司應(yīng)以資金運(yùn)作為主，遵循這個(gè)原理，依托合作的商業(yè)銀行，利用庫(kù)存現(xiàn)金管理、理財(cái)和現(xiàn)金管理等多種手段，增加資金的流動(dòng)性，達(dá)到現(xiàn)金流的有效回籠，最終有效發(fā)揮資金應(yīng)用效益的最大化。

二、應(yīng)注重貸款周期與還款方式設(shè)計(jì)

小額貸款公司業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是主要以自有資金進(jìn)行放貸，利率較高，從商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的角度來(lái)說(shuō)，意味著投放的信貸風(fēng)險(xiǎn)是相當(dāng)大的。如果期限與企業(yè)的經(jīng)營(yíng)周期一致，企業(yè)的盈利就不能覆蓋利息，形成虧損的可能性很大，另一方面，企業(yè)經(jīng)營(yíng)中的現(xiàn)金流量具有不確定性，期限越長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的可能性越大。

(一)貸款要注重貸款用途

貸款項(xiàng)目的資金回流是支持貸款還款來(lái)源的第一保障，要根據(jù)貸款項(xiàng)目的周期性、時(shí)間性及資金的回流特點(diǎn)來(lái)設(shè)計(jì)還款期限，貸款周期應(yīng)當(dāng)與項(xiàng)目周期一致，如農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)等，季節(jié)過(guò)后資金就應(yīng)當(dāng)回籠，而不允許挪作他用，否則就會(huì)出現(xiàn)不可預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)。

(二)貸款期限設(shè)計(jì)

從小額貸款公司業(yè)務(wù)的特點(diǎn)來(lái)說(shuō)，貸款期限的設(shè)計(jì)也是一個(gè)重要的因素，一般可設(shè)計(jì)為五天、十天、半個(gè)月、一個(gè)月、兩個(gè)月、三個(gè)月，最多不超過(guò)六個(gè)月，不同的期限實(shí)行不同的利率，期限越短，利率越高，讓客戶適應(yīng)不同的期限管理。

小額貸款公司要獲得較高的利潤(rùn)，提高利率水平，這個(gè)一個(gè)切入口，發(fā)放的貸款應(yīng)當(dāng)以短期為主，一般考慮在臨時(shí)資金需求、季節(jié)性資金需求。

(三)還款周期和還款方式

小額貸款的還款周期要以客戶的現(xiàn)金流回籠為核心來(lái)設(shè)計(jì)，盡量讓客戶閑置的資金提前回籠到公司賬戶，除以優(yōu)惠措施獎(jiǎng)勵(lì)客戶主動(dòng)提前回流外，要采用強(qiáng)制的定期回流辦法，不按時(shí)間要求回籠的可采取加罰息的手段，導(dǎo)向客戶的主動(dòng)回流意識(shí)。

定期強(qiáng)制性的還款周期管理，會(huì)讓客戶主動(dòng)適應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)管理，從而造成信貸風(fēng)險(xiǎn)的減小，從金額、期限上分?jǐn)偭速Y金壓力。小額貸款公司的還款方式可以充分利用這個(gè)原理，實(shí)行按月歸還、半月歸還等。

三、差別利率效應(yīng)

小額貸款公司的傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)，因?yàn)檩^高利率，在廣大客戶心目中形成了高利貸的負(fù)面形象，這對(duì)于小額貸款公司長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展與升級(jí)是不利的。要營(yíng)造一個(gè)良好的社會(huì)形象，就要從核心利率管理著手，抓住利率水平與盈利能力的結(jié)合點(diǎn)，進(jìn)行創(chuàng)新管理，實(shí)行差別利率，吸引不同層次和不同需求的客戶群體，實(shí)施特色經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。

小額貸款公司可以實(shí)行靈活的利率定價(jià)策略，制定一個(gè)適應(yīng)不同客戶群體和不同經(jīng)營(yíng)方式、不同期限與不同風(fēng)險(xiǎn)水平的利率定價(jià)管理辦法，根據(jù)不同客戶群體和不同經(jīng)營(yíng)方式、期限要求及客戶對(duì)公司本身的貢獻(xiàn)等實(shí)行不同的利率水平。

(一)農(nóng)戶貸款。

小客貸款公司應(yīng)從政治和社會(huì)效益的角度去考慮支持部份優(yōu)質(zhì)的重點(diǎn)客戶、示范客戶和典型客戶，塑造良好的社會(huì)形象。

(二)基礎(chǔ)的客戶群體。

從盈虧平衡點(diǎn)的角度出發(fā)，小貸公司應(yīng)當(dāng)建立一個(gè)較為固定的客戶群體，根據(jù)客戶的信用水平、業(yè)務(wù)往來(lái)和貸款質(zhì)量等指標(biāo)情況，實(shí)行一定優(yōu)惠的利率定價(jià)。

(三)可以實(shí)行較高利率的業(yè)務(wù)。

針對(duì)個(gè)體及中小企業(yè)的資金需求短、頻、急、快的特點(diǎn)，小額貸款公司應(yīng)更靈活的實(shí)行較高的利率水平。期限也成為了變相高利率的操作方式。

(四)貢獻(xiàn)力度與利率優(yōu)惠。

小額貸款公司應(yīng)以降低利率為著眼點(diǎn)，貸款以后客戶的資金回籠越多，對(duì)小額貸款公司的貢獻(xiàn)越大，客戶的還款壓力減小，總體的信貸風(fēng)險(xiǎn)減小，利用客戶回籠的資金還可以進(jìn)行再投放以創(chuàng)造收益，因此再貸款時(shí)可以考慮降低利息。

(五)復(fù)利計(jì)算與利率錯(cuò)覺(jué)。

提高小額貸款公司的盈利水平，重心要落在利息的計(jì)算與期限設(shè)計(jì)、流程管理上。作為小額貸款公司，可以考慮幾種變通的方式，一方面達(dá)到復(fù)利計(jì)算目的，另一方面造成一定的利率錯(cuò)覺(jué)，形成很好的宣傳效果。

四、加強(qiáng)現(xiàn)金流管理

現(xiàn)金流管理是小額貸款公司經(jīng)營(yíng)中最重要的事項(xiàng)之一。現(xiàn)代商業(yè)銀行的基本原則，流動(dòng)性、安全性、盈利性的相互關(guān)系中，流動(dòng)性越強(qiáng)，安全性越強(qiáng)，小額貸款公司也是如此。保持流動(dòng)性與活躍經(jīng)營(yíng)是小額貸款公司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的基本要求。

(一)加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理

小額貸款公司應(yīng)從發(fā)放出去的貸款資產(chǎn)的時(shí)間結(jié)構(gòu)分析入手，測(cè)算資金的回流趨勢(shì)與將投放的指標(biāo)進(jìn)行資金頭寸的安排，進(jìn)行投資理財(cái)?shù)牟季?，考量與合作商業(yè)銀行的往來(lái)。

(二)減小信貸風(fēng)險(xiǎn)

小額貸款公司只有現(xiàn)金在自身的把握之中才是沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的，遵循這個(gè)原理，信貸工作中就要注重現(xiàn)金回籠，客戶的資金回籠得越早越快，信貸風(fēng)險(xiǎn)就越早得到化解，信貸資產(chǎn)就越安全。

(三)密切資金往來(lái)與建立忠誠(chéng)客戶群體

根據(jù)客戶的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和財(cái)務(wù)管理狀況，小額貸款公司應(yīng)規(guī)劃客戶的現(xiàn)金回籠，一方面信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制關(guān)口前移至客戶的經(jīng)營(yíng)管理環(huán)節(jié)，另一方面密切了客戶的資金往來(lái)，使客戶資金得到有效的歸集和管理。

五、業(yè)務(wù)創(chuàng)新

小額貸款公司的業(yè)務(wù)品種雖多，可是還應(yīng)在政策及經(jīng)營(yíng)范圍允許的情況下，充分利用小額貸款公司這個(gè)融資金平臺(tái)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，去創(chuàng)新一些服務(wù)領(lǐng)域，使小額貸款公司的可持續(xù)經(jīng)營(yíng)和業(yè)務(wù)多元化得到發(fā)展。

(一)承諾。在項(xiàng)目未落實(shí)或其他原因不立即用款的情況下，提前辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，可以根據(jù)小額貸款公司業(yè)務(wù)流程，完善相關(guān)的調(diào)查，作一個(gè)預(yù)期的授信貸款承諾，在客戶需要使用資金時(shí)給予發(fā)放。但從承諾到發(fā)放的期間，公司要收取相關(guān)的承諾費(fèi)或保證金，以便專門(mén)組織資金供應(yīng)，彌補(bǔ)到期不用資金造成資金閑置的費(fèi)用。

(二)擔(dān)保。按照客戶要求，利用自身的信用與實(shí)力，在完善相關(guān)的手續(xù)及反擔(dān)保后，為客戶在經(jīng)營(yíng)中的一些項(xiàng)目或資金用途提供擔(dān)保，收取相應(yīng)的擔(dān)保費(fèi)。

(三)委托貸款。與商業(yè)銀行、政策性銀行、信托投資公司等合作，利用他們配套設(shè)施不足、網(wǎng)點(diǎn)布局少、異地項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)無(wú)法開(kāi)展、業(yè)務(wù)性質(zhì)不允許等局限性，辦理委托貸款、批發(fā)貸款等業(yè)務(wù)，根據(jù)協(xié)議收取利差。

(四)代理資金。與相應(yīng)的企業(yè)合作，利用自身的條件和便利，為相關(guān)的企業(yè)代理理財(cái)、投資等業(yè)務(wù)。

(五)項(xiàng)目融資。

(六)與經(jīng)紀(jì)人合作。建立資金中介和經(jīng)紀(jì)人合作方式，在吸納可行的項(xiàng)目時(shí)，與由合作的經(jīng)紀(jì)人根據(jù)情況分別募集資金，共同投入。

(七)權(quán)利質(zhì)押與票據(jù)貼現(xiàn)。變通擔(dān)保抵押方式，以合同權(quán)利、證券、權(quán)利票證、收款權(quán)等作為質(zhì)押，并通過(guò)代位行使權(quán)利、代位操作等方式，在企業(yè)項(xiàng)目中實(shí)施委托管理和代理，行使權(quán)利人職責(zé)，發(fā)放短期貸款，必要時(shí)以可靠的票據(jù)作為貼現(xiàn)，進(jìn)行相對(duì)較低的風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)操作。

小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)管理，涉及到的方面很多。筆者就一些問(wèn)題提出自己的建議，希望能給小額貸款公司提供有益的幫助，實(shí)現(xiàn)小額貸款公司的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型。

第五篇：小額貸款公司業(yè)務(wù)概述

小額貸款公司業(yè)務(wù)概述

運(yùn)營(yíng)模式

? 堅(jiān)持為三農(nóng)服務(wù)，支持中小企業(yè)發(fā)展，用好政策，采取靈活機(jī)制，市場(chǎng)化運(yùn)作，方便快捷操作，小額分散風(fēng)險(xiǎn)。

? 充分發(fā)揮小額貸款 “時(shí)間短、金額小、周轉(zhuǎn)快”的特點(diǎn)，讓貸款更簡(jiǎn)便、更靈活、更及時(shí)。產(chǎn)品種類

? 農(nóng)戶貸款、商戶貸款 ? 經(jīng)營(yíng)短期貸款、過(guò)橋貸款

三、經(jīng)營(yíng)短期貸款

? “經(jīng)營(yíng)短期貸款”是指為滿足借款人在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中因季節(jié)性或臨時(shí)性的資金周轉(zhuǎn)需求而發(fā)放的貸款。

貸款要素

? 貸款金額：100萬(wàn)之內(nèi) ? 貸款期限：半年內(nèi)

? 貸款利率：按照中國(guó)人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的四倍 ? 還款方式：按月結(jié)息，到期一次還本或分期還本 申請(qǐng)人條件

? 年滿25周歲以上，具有完全民事行為能力的小額貸款公司經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)居民 ? 有固定的住所

? 收入穩(wěn)定、還款能力可靠、無(wú)不良信用記錄

? 具有合法的經(jīng)營(yíng)執(zhí)照，在小額貸款公司經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)有固定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的企業(yè)法人單位，貸款投資對(duì)象符合國(guó)家政策

擔(dān)保方式

? 二種擔(dān)保方式可供選擇

? 保證貸款：能夠提供具有一定信譽(yù)的個(gè)人或有一定資產(chǎn)規(guī)模的企業(yè)、經(jīng)濟(jì)實(shí)體的擔(dān)保保證

? 抵押貸款：提供房產(chǎn)、車輛等有價(jià)資產(chǎn) 申請(qǐng)資料

? 借款人身份證、戶口本、結(jié)婚證原件及復(fù)印件 ? 企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照原件、基本情況介紹等相關(guān)資料 ? 借款人居住證明

? 保證貸款還需提供：保證人身份證、戶口本、結(jié)婚證原件及復(fù)印件，收入證明，保證人同意承擔(dān)連帶責(zé)任承諾書(shū)

? 抵押貸款還需提供：抵押人身份證、戶口本、房產(chǎn)證原件及復(fù)印件，抵押人同意抵押聲明

客戶對(duì)象

? 三農(nóng)類客戶：經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)與農(nóng)業(yè)相關(guān)的個(gè)人及經(jīng)濟(jì)組織 ? 企業(yè)類客戶：經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)的企業(yè)法人及其經(jīng)濟(jì)組織 ? 個(gè)人類客戶：經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)的個(gè)體工商戶及自然人