第一篇：村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展中存在的突出問題

【村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展中存在的突出問題】

對服務“三農”社會責任認識不足，比較優(yōu)勢尚未充分發(fā)揮

一是在發(fā)展思路上社會責任感和主動性不足。主發(fā)起行是村鎮(zhèn)銀行的控股股東或惟一大股東，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展政策、高管人員、管理制度、操作系統(tǒng)等均依賴于主發(fā)起行，這造成村鎮(zhèn)銀行尚未清晰認識到自己的特殊性和服務“三農”的職責。在業(yè)務開展中習慣于與主發(fā)起行的分支機構或與其他銀行業(yè)金融機構做比較，在經營初期遇到困難時把原因歸結為監(jiān)管政策限制太多，提出一些諸如放開業(yè)務區(qū)域限制允許其跨區(qū)經營等要求。

二是發(fā)展方式脫離實際環(huán)境。村鎮(zhèn)銀行具有貼近社區(qū)、貼近農民、決策鏈條短的優(yōu)勢，應采取“貼身式”服務方式，其信貸服務流程的設計、信貸管理制度的實施、信用評估和信貸風險手段等，均要適應農村中小企業(yè)、農村合作經濟組織和農戶的實際需求。但實際中，村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務人員習慣與大“優(yōu)質客戶”打交道，習慣通過財務報表、企業(yè)信用等“硬信息”來了解、判斷客戶，沒有建立起以搜集客戶“軟信息”為主要內容的營銷信息系統(tǒng)，在發(fā)放小額貸款時仍堅持“抵押貸款”為主，未普遍探索建立一套適合農戶貸款的村鎮(zhèn)銀行信用評級體系，走差異化、特色化的可持續(xù)發(fā)展之路尚需不斷探索。

三是發(fā)展方向上存在重速度、求效益傾向。目前，村鎮(zhèn)銀行在全國大范圍組建，各地村鎮(zhèn)銀行基于對股東投資報酬的考慮，都不同程度地存在急于擴張規(guī)模、高速發(fā)展、創(chuàng)造收益的現(xiàn)象，直接造成信貸投向偏離“三農”，授信集中度較高，甚至向一些主要商業(yè)銀行已經壓縮或退出的客戶發(fā)放貸款。

第二篇：村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展中存在的問題及建議

村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展中存在的問題及建議

自2007年開展新型農村金融機構試點以來,我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展勢頭強勁,支持“三農”經濟成效初顯，但在發(fā)展過程中也存在一些困難和問題，如何實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展不僅是村鎮(zhèn)銀行自身需要思考的問題，也是監(jiān)管部門亟須探討的主題。為此，青島銀監(jiān)局結合支持青島轄區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的實踐經驗對此進行了深入調研，發(fā)現(xiàn)目前村鎮(zhèn)銀行服務“三農”經濟的自身比較優(yōu)勢尚未充分發(fā)揮、風險管理機制建設不完善、主發(fā)起行的支持力度不夠、相關支持政策不完善等，這些因素影響了其健康、可持續(xù)發(fā)展。

村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展中存在的突出問題

對服務“三農”社會責任認識不足，比較優(yōu)勢尚未充分發(fā)揮

一是在發(fā)展思路上社會責任感和主動性不足。主發(fā)起行是村鎮(zhèn)銀行的控股股東或惟一大股東，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展政策、高管人員、管理制度、操作系統(tǒng)等均依賴于主發(fā)起行，這造成村鎮(zhèn)銀行尚未清晰認識到自己的特殊性和服務“三農”的職責。在業(yè)務開展中習慣于與主發(fā)起行的分支機構或與其他銀行業(yè)金融機構做比較，在經營初期遇到困難時把原因歸結為監(jiān)管政策限制太多，提出一些諸如放開業(yè)務區(qū)域限制允許其跨區(qū)經營等要求。

二是發(fā)展方式脫離實際環(huán)境。村鎮(zhèn)銀行具有貼近社區(qū)、貼近農民、決策鏈條短的優(yōu)勢，應采取“貼身式”服務方式，其信貸服務流程的設計、信貸管理制度的實施、信用評估和信貸風險手段等，均要適應農村中小企業(yè)、農村合作經濟組織和農戶的實際需求。但實際中，村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務人員習慣與大“優(yōu)質客戶”打交道，習慣通過財務報表、企業(yè)信用等“硬信息”來了解、判斷客戶，沒有建立起以搜集客戶“軟信息”為主要內容的營銷信息系統(tǒng)，在發(fā)放小額貸款時仍堅持“抵押貸款”為主，未普遍探索建立一套適合農戶貸款的村鎮(zhèn)銀行信用評級體系，走差異化、特色化的可持續(xù)發(fā)展之路尚需不斷探索。

三是發(fā)展方向上存在重速度、求效益傾向。目前，村鎮(zhèn)銀行在全國大范圍組建，各地村鎮(zhèn)銀行基于對股東投資報酬的考慮，都不同程度地存在急于擴張規(guī)模、高速發(fā)展、創(chuàng)造收益的現(xiàn)象，直接造成信貸投向偏離“三農”，授信集中度較高，甚至向一些主要商業(yè)銀行已經壓縮或退出的客戶發(fā)放貸款。

潛在風險不容忽視，規(guī)范化管理有待加強

一是法人治理架構的設置不利于風險管控。監(jiān)管制度允許和支持村鎮(zhèn)銀行根據(jù)其決策管理的復雜程度、業(yè)務規(guī)模和服務特點設置簡潔、靈活的組織架構，如村鎮(zhèn)銀行可只設立董事會，行使決策和監(jiān)督職能，但工商部門在注冊登記時卻要求村鎮(zhèn)銀行按照《中華人民共和國公司法》的規(guī)定，必須設立“三會一層”的公司組織架構。一方面造成村鎮(zhèn)銀行公司治理結構臃腫，經營決策效率較低；另一方面，迫使村鎮(zhèn)銀行不得不大量使用主發(fā)起行人員兼職，受制于時間與精力，兼職人員無法對村鎮(zhèn)銀行的風險管控發(fā)揮更大作用，也增加了村鎮(zhèn)銀行在經營及風險管理上對主發(fā)起行的依賴。

二是客戶信息管理手段較為落后。出于成本和技術維護考慮，大部分村鎮(zhèn)銀行沒有自己的信貸管理系統(tǒng)，主要借助于主發(fā)起行的信息系統(tǒng)，作為主發(fā)起行信貸管理系統(tǒng)的一個客戶端，且與人行征信系統(tǒng)尚未連接。一方面，查詢客戶信息需要通過當?shù)厝诵谢蛑靼l(fā)起行，成本高、速度慢；另一方面，由于主發(fā)起行與村鎮(zhèn)銀行的客戶群體不同，客戶信息的分類和分析模式也有差別，因此信息的運用效果也差強人意。

三是人員及崗位設置與風險管理矛盾突出?，F(xiàn)行股本設置模式下，村鎮(zhèn)銀行人員管理受制于主發(fā)起行，主發(fā)起行將其視為自身的異地分支機構管理，因而存在人員配備不足，崗位設置少且兼崗較多的問題。村鎮(zhèn)銀行作為一級法人，與分支機構管理存在本質區(qū)別，既要與當?shù)卣鞑块T溝通協(xié)調，還要拓展市場，從業(yè)人員承擔著市場開拓和風險管理的雙重職責，人員不足迫使業(yè)務開展有所取舍，加之小額貸款戶數(shù)多、筆數(shù)多、管理難度大，隱含著較大的操作風險。

股東資格管理制約機制缺位，準入及后評價機制有待完善

一是缺乏強化股東的退出機制?！洞彐?zhèn)銀行組建審批工作指引》籌建申請材料中要求發(fā)起人主動聲明關聯(lián)入股情況，約定如果存在任何隱瞞，則該發(fā)起人在村鎮(zhèn)銀行的投票權受到限制，但對如何限制發(fā)起人投票權及如果發(fā)起人存在提供虛假資料、承諾，或存在隱瞞不具備股東資格情形而被監(jiān)管機構在開業(yè)后發(fā)現(xiàn)的，未做出如何處理的規(guī)定。此外，對主要股東在村鎮(zhèn)銀行經營過程中施加不當?shù)闹笜藟毫?、干預村鎮(zhèn)銀行的日常經營事務等情況也沒有硬性要求。

二是未明確主發(fā)起行承擔其他企業(yè)法人股東和自然人股東的審查職責。監(jiān)管政策要求對持有村鎮(zhèn)銀行股份5%的股東要事前進行資格審查?，F(xiàn)實中，主發(fā)起行篩選的股東持股比例往往不超過5%，導致部分村鎮(zhèn)銀行的參股方較多，大量民間資本游離于監(jiān)管之外，而且對自然人和個體工商戶股東入股資金來源的真實性審查非常困難。以制度化方式明確要求主發(fā)起行在組建時承擔其他股東資格的審查職責，監(jiān)管機構以主發(fā)起行的審查工作為基礎會提高審查質量和效率。

三是未建立衡量主發(fā)起行支持村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的監(jiān)督機制。從村鎮(zhèn)銀行發(fā)展情況來看，主發(fā)起行的支持力度強與弱直接影響村鎮(zhèn)銀行的經營效益和未來的發(fā)展方向。若主發(fā)起行未在規(guī)章制度的修訂完善、支付清算系統(tǒng)的上線、充分利用當?shù)毓蓶|的人脈拓展業(yè)務、金融產品的創(chuàng)新及風險管理等方面給予充分支持，則村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展初期將困難重重。但目前對主發(fā)起行支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展成效的監(jiān)督機制并不完善，造成部分村鎮(zhèn)銀行發(fā)展缺乏主發(fā)起行有力的支持。

部分配套支持政策不健全，影響服務“三農”的辦行宗旨

一是村鎮(zhèn)銀行債券投資渠道不暢。投資國債或金融債一向是銀行機構利用富余資金獲取穩(wěn)定收益的常用投資方式，村鎮(zhèn)銀行作為法人機構監(jiān)管指標較多，資本金不能全部用于發(fā)放貸款，往往造成低息資產占比較重，而且資金向主發(fā)起行回流問題較為普遍，資金得不到有效使用。《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》明確村鎮(zhèn)銀行富余資金可購買涉農債券。但目前我國沒有發(fā)行涉農債券、涉農企業(yè)短期融資券、涉農信貸資產支持證券等涉農債券，投資其他性質的債券又有悖于制度規(guī)定。

二是個別地方政府引進村鎮(zhèn)銀行的目的與國務院設立村鎮(zhèn)銀行的目的相背離。在推動村鎮(zhèn)銀行組建過程中，存在當?shù)卣藶樘岣邷嗜腴T檻問題，比如提出2億元的注冊資本準入標準不動搖，嚴重阻礙了村鎮(zhèn)銀行的組建步伐。

政策建議

加快配套扶持政策措施出臺和落實的步伐

建立農業(yè)擔保和保險公司，擴大擔保和保險范圍。加快建立農業(yè)政策性保險機構和農業(yè)擔保公司，降低農戶因意外事故和自然災害而產生的損失，或政府財政向擔保公司貼息提高擔保公司對農戶及農村企業(yè)擔保的積極性，擔保公司實現(xiàn)風險分擔，減少村鎮(zhèn)銀行農戶貸款風險。還可探索建立農業(yè)巨災風險基金，對雪災、冰凍等自然災害造成的巨大損失給予補償。

加大培育農村地區(qū)金融市場環(huán)境的力度。明確全國性統(tǒng)一的支付結算系統(tǒng)及征信系統(tǒng)上線標準，對村鎮(zhèn)銀行通過間接方式加入清算系統(tǒng)進行統(tǒng)一規(guī)范，允許所有村鎮(zhèn)銀行借助其主發(fā)起行的平臺開通個人及企業(yè)征信系統(tǒng)，實現(xiàn)個人和企業(yè)信用查詢功能。此外，人民銀行應盡早將村鎮(zhèn)銀行納入主流支付結算系統(tǒng)。

建議當?shù)卣诜煞ㄒ?guī)之外不干預、多支持，為新型農村金融機構的發(fā)展做后盾。積極創(chuàng)造有利條件（如協(xié)助村鎮(zhèn)銀行選址、提供價格低廉營業(yè)用房、為村鎮(zhèn)銀行提供服務綠色通道等），為新型農村金融機構的設立、發(fā)展營造良好的外部環(huán)境，而不是盲目追求村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模，人為抬高準入條件和標準。

風險管理關口前移，進一步完善準入標準和條件

根據(jù)區(qū)域經濟發(fā)展狀況對設立村鎮(zhèn)銀行的注冊資本實行區(qū)別對待，分類監(jiān)管，對地方政府阻礙設立村鎮(zhèn)銀行的應取消該地村鎮(zhèn)銀行的設立指標，調到別的地區(qū)。此外，進一步完善村鎮(zhèn)銀行法人治理模式，使得村鎮(zhèn)銀行根據(jù)實際需要設置組織架構，并對其從業(yè)人員進行最低數(shù)量要求，使其建立有效的分工制約機制。

以制度化方式明確主發(fā)起人對出資額5%以下出資人股東資格的審查職責和審查標準，細化對出資額5%以上自然人股東資格的審查標準和提供的資料清單，如自然人股東所在單位資信證明、個體工商戶營業(yè)執(zhí)照、納稅證明、征信記錄等。鑒于監(jiān)管信息的局限性和不對稱性，明確主發(fā)起人承擔對其他發(fā)起人股東資格的審查責任，并出具審查結果的承諾書，通過強化對主發(fā)起行的審查職責來提高審查效率和質量。

加強對股東資格連續(xù)性審查，強化股東退出機制。一是強化對主要股東資格的審查。除行政許可辦法規(guī)定的條件外，還應要求主要股東出具正式的書面承諾：承諾不謀求優(yōu)于其他股東的關聯(lián)交易，承諾不干預村鎮(zhèn)銀行的日常經營事務，承諾不向村鎮(zhèn)銀行施加不當?shù)闹笜藟毫Φ?。二是明確要求在《發(fā)起人協(xié)議書》和《公司章程》中載明所有股東退出條款，限制或終止不合格股東所持股份的表決權。三是對于股東較多的村鎮(zhèn)銀行，在《公司章程》中強化主發(fā)起行對村鎮(zhèn)銀行的表決權，確保金融機構發(fā)起人在村鎮(zhèn)銀行經營中的實際控制地位，以防被其他關聯(lián)股東操控。

完善村鎮(zhèn)銀行后評價體系

出臺村鎮(zhèn)銀行風險評級實施辦法并在全國范圍內開展風險評級工作，掌握村鎮(zhèn)銀行的風險真實狀況及為實行差別監(jiān)管提供可靠依據(jù)。

研究制定統(tǒng)一的村鎮(zhèn)銀行支農考核辦法，加大對村鎮(zhèn)銀行支農比例達標的獎懲，通過考核來強化對村鎮(zhèn)銀行服務“三農”情況的監(jiān)督管理，糾正村鎮(zhèn)銀行偏離設立初衷和市場定位的行為，敦促村鎮(zhèn)銀行切實為所在區(qū)域農民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展服務。對考核排在前列的村鎮(zhèn)銀行，銀監(jiān)會可考慮實施正向激勵機制，在網點設置、業(yè)務開展方面給予一定獎勵。

建立主發(fā)起行支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展效果的后評價機制，有效督促主發(fā)起行加大對村鎮(zhèn)銀行的支持力度。鑒于村鎮(zhèn)銀行因股本設置而造成法人治理獨立性難以提高的事實，監(jiān)管部門需進一步明確主發(fā)起行對村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的職責，如：從長遠來看，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行仍然需要創(chuàng)新金融工具、金融技術、金融產品、金融服務方式來滿足新農村建設的資金需求，在創(chuàng)新與風險防控二者結合上必須依靠主發(fā)起行。同時，對發(fā)展方向偏離“三農”或出現(xiàn)經營風險的村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行，要采取限制其發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行諸如此類的約束機制。對發(fā)展好的村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行，要實施獎勵措施。

夯實基礎，實現(xiàn)服務“三農”和商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的統(tǒng)一

充分認識比較優(yōu)勢，加快磨合進程，提高發(fā)展的主動性、社會責任感和核心競爭力。目前，村鎮(zhèn)銀行的關鍵是要提高對服務“三農”社會責任與商業(yè)機會相關性的認識，要立足于細分市場和充分認識自身比較優(yōu)勢，調整好市場定位、業(yè)務定位、產品定位和客戶定位，在差異化、特色化上下功夫。只有在客戶層次、產品結構、服務方式、管理流程等方面建立特色，形成品牌，專心致力于向“三農”客戶和“三農”市場提供高度專業(yè)化、精細化服務，才能在核心主業(yè)培育獨特競爭優(yōu)勢，形成和提高核心競爭力，在“三農”領域廣泛而深入地發(fā)現(xiàn)、搜尋和創(chuàng)造有效的金融需求。

業(yè)務開展堅持以增強風險抵御能力為前提。一是加強制度和機制建設。指導村鎮(zhèn)銀行在“治本”上下功夫，指導其提高風險管理的有效性、內部控制的健全性，督促其提高信息系統(tǒng)合人才儲備的支持能力，從制度和機制上為增強風險抵御能力提供保障。二是嚴格堅守各項審慎監(jiān)管要求。村鎮(zhèn)銀行的資本小，要督促其嚴格堅守資本充足率、撥備覆蓋率、流動性比例、貸款集中度等各項審慎監(jiān)管指標要求。銀監(jiān)會提高村鎮(zhèn)銀行貸款集中度指標比例后，監(jiān)管機構面臨的一個嚴峻問題是如何防止資本小的村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)貸款集中風險，因此仍要引導村鎮(zhèn)銀行堅持“小而散”的信貸投放原則。三是適度控好規(guī)模擴張步伐，從自身實際出發(fā)穩(wěn)健發(fā)展，確保速度與質量同步。

加強社會知名度和品牌美譽度的建設。村鎮(zhèn)銀行作為新生事物，社會對其認知度不可能短期內提高，這就需要村鎮(zhèn)銀行深入農村、貼近農民，建立當?shù)乜蛻魧ψ约旱牧私馀c信任，獲得好的口碑，以服務求發(fā)展，以貢獻求支持，找到商業(yè)可持續(xù)原則下服務“三農”的最佳模式。

第三篇：工作報告中存在突出問題

工作報告中存在突出問題

1.經濟的結構性矛盾突出，企業(yè)創(chuàng)新主體作用發(fā)揮不夠，營商環(huán)境尚需優(yōu)化，縣域經濟、民營經濟和軍民融合、開放型經濟有待培育壯大。

2.群眾收入依然偏低，脫貧攻堅任務艱巨，就業(yè)、教育、醫(yī)療、居住、養(yǎng)老等領域面臨不少難題，生態(tài)環(huán)境保護任重道遠。

3.法治政府建設和作風建設有待深化，黨風廉政建設和反腐敗斗爭形勢依然嚴峻復雜。

4.區(qū)域發(fā)展不平衡、差距較大，尤其是藏區(qū)彝區(qū)發(fā)展滯后，脫貧攻堅任務繁重。

5.城鎮(zhèn)化率、城鄉(xiāng)居民收入均低于全國平均水平，農村基礎設施薄弱，教育、文化、醫(yī)療、養(yǎng)老等公共服務能力亟待提高。

6.資源環(huán)境約束日益趨緊，污染防治任務艱巨。

7.一些領域風險不容忽視。

8.政府工作效率還需提高、作風還需改進。

9.發(fā)展質量和效益不高，經濟的韌性不夠，還需進一步調整結構。

10.對建設“內陸開放高地”和“山清水秀美麗之地”認識不足，工作中存在不少弱項和問題。

11.創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)創(chuàng)造氛圍不濃，創(chuàng)新生態(tài)有待改善，全社會研發(fā)經費支出占比還低于全國平均水平。

12.民營經濟發(fā)展活力不強，營商環(huán)境還需優(yōu)化。

13.城鄉(xiāng)區(qū)域發(fā)展不平衡，基礎設施領域還有不少短板，基本公共服務欠賬較多，居民人均收入仍低于全國平均水平。

14.發(fā)展中的各種矛盾和問題相互交織，優(yōu)化法治環(huán)境、創(chuàng)新社會治理任務依然艱巨。

15.政府職能轉變還不到位，一些部門和工作人員貫徹新發(fā)展理念的自覺性主動性不強，能力和水平亟待提升。

16.經濟總量偏小、人均水平偏低,貧困人口多、貧困面大,決戰(zhàn)脫貧攻堅、決勝同步小康任務仍然繁重。

17.工業(yè)化、城鎮(zhèn)化滯后,工業(yè)規(guī)模小、龍頭企業(yè)少,質量效益不夠高,實體經濟發(fā)展困難不少,產業(yè)投資占比低,民營經濟發(fā)展不夠充分,推動結構調整、促進轉型升級任務仍然繁重。

18.制約發(fā)展的體制機制障礙還不同程度存在,參與國際國內分工能力弱,科技支撐和引領發(fā)展的能力不強,深化改革開放、加快創(chuàng)新發(fā)展任務仍然繁重。

19.群眾在就業(yè)、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等方面還有不少困難,安全生產、污染防治、網絡安全等領域還有不少難題,一些領域風險隱患不容忽視,保障改善民生、加強社會治理任務仍然繁重。

20.一些干部適應新常態(tài)、研究新問題、破解新難題的能力不強,對一些重大改革舉措和政策的落實不夠到位,不作為慢作為亂作為問題還不同程度存在,轉變政府職能、提高行政效能任務仍然繁重。

21.經濟總量偏小、產業(yè)發(fā)展滯后，尤其是工業(yè)化水平不高，傳統(tǒng)產業(yè)占比大，自主創(chuàng)新能力不足。

22.縣域經濟薄弱，民營經濟活力不足，營商環(huán)境不理想，民生事業(yè)欠賬較多，基礎設施滯后，城鎮(zhèn)化水平低，區(qū)域發(fā)展不協(xié)調，脫貧攻堅任務艱巨。

23.生態(tài)環(huán)境敏感脆弱，九大高原湖泊保護治理形勢依然嚴峻。

24重大風險防控難度和壓力不小.25政府自身建設、作風建設存在薄弱環(huán)節(jié)，少數(shù)領導干部不擔當、不作為、亂作為等問題仍然存在，一些領域腐敗問題時有發(fā)生。

26.發(fā)展不平衡不充分問題比較突出，距離人民日益增長的美好生活需要還有不小差距，長期積累的結構性體制性素質性矛盾遠未從根本上解決。

27.實體經濟質量效益不高，傳統(tǒng)產業(yè)不強，新興產業(yè)不大。

28.市場主體發(fā)育不充分，國企競爭力不強，民營經濟實力不足。

29.科技和人才要素支撐不夠，整體創(chuàng)新能力不強。

30.開放型經濟水平不高，營商環(huán)境亟待改善。

31.生態(tài)環(huán)境問題突出，可持續(xù)發(fā)展短板較多。

32.“三農”基礎薄弱，脫貧攻堅任務艱巨。

33.民生社會事業(yè)欠賬較多，安全生產基礎不牢，社會治理面臨一系列新挑戰(zhàn)新要求。

34.政府職能轉變還不到位，“放管服效”改革亟待深化，少數(shù)干部亂作為、慢作為、不作為，甚至消極腐敗，等等。

對此，我們一定本著對人民高度負責的態(tài)度，采取有力舉措，切實加以解決。

35.如果高消耗、高污染、高排放產業(yè)壓不下去，環(huán)境資源將難以為繼。

36.如果新興產業(yè)頂不上來，經濟增長將難以為繼。

37.如果風險隱患處理不好，穩(wěn)定發(fā)展將難以為繼。

38.如果質量效益提不起來，民生保障將難以為繼。

39.發(fā)展的質量和效益不夠高,創(chuàng)新引領能力不夠強,結構性制約凸顯。

40.區(qū)域城鄉(xiāng)發(fā)展仍不平衡,基本公共服務均等化水平有待提升。

41.食品藥品安全、安全生產還存在薄弱環(huán)節(jié),生態(tài)環(huán)保任重道遠。

42.民生領域有不少短板,就業(yè)、教育、醫(yī)療、居住、養(yǎng)老等方面缺口還比較大。

43.政府職能轉變還不到位,政府工作人員的法治思維、專業(yè)素養(yǎng)、開放意識需要進一步提升。

44.不正之風和腐敗問題時有發(fā)生。

45.發(fā)展方式落后，投資邊際效益遞減，能耗水平仍然較高，環(huán)境問題依然嚴重。

46.結構矛盾突出，服務業(yè)和高新技術產業(yè)占比偏低，傳統(tǒng)產業(yè)占比偏高，化解過剩產能任務繁重，城鄉(xiāng)之間、地區(qū)之間發(fā)展水平和質量差異較大。

47.增長動力不足，企業(yè)特別是行業(yè)龍頭企業(yè)數(shù)量偏少，創(chuàng)新能力不足，新興產業(yè)增長難以彌補傳統(tǒng)產業(yè)下拉影響。

48.風險隱患增多，企業(yè)風險、金融風險和政府債務風險都不容忽視。

49.民生欠賬較多，脫貧攻堅任務艱巨，城鄉(xiāng)居民收入偏低，就業(yè)、教育、衛(wèi)生、住房等公共服務水平較低，安全生產、公共安全等領域依然存在短板。

50.發(fā)展質量和效益還不高，創(chuàng)新能力還需大幅提升，生態(tài)環(huán)境保護任重道遠。

51.企業(yè)經營成本較高，民間投資增長放緩，實體經濟發(fā)展活力有待增強。

52.脫貧攻堅任務艱巨，城鄉(xiāng)居民收入距全國水平尚有不小差距，群眾就業(yè)、教育、醫(yī)療、居住、養(yǎng)老等方面的現(xiàn)實問題還沒有解決到位。

53.政府工作還存在許多不足，有些改革和政策措施落實不到位，一些干部適應經濟發(fā)展新常態(tài)的能力不足，少數(shù)干部懶政怠政，“四風”問題特別是形式主義、官僚主義仍未根本解決。

54.人口資源環(huán)境矛盾依然十分突出，城市精細化、專業(yè)化管理亟須加強，“大城市病”治理任重道遠。

55.全國科技創(chuàng)新中心的引擎作用不夠，對高質量發(fā)展的支撐帶動有待增強。

56.城鄉(xiāng)、區(qū)域發(fā)展不協(xié)調，公共服務和便民設施尚有諸多短板。

57.開放發(fā)展活力不足，國際化服務環(huán)境和能力還有明顯差距。

58.城市公共安全形勢不容樂觀。

59.群眾辦事難問題仍較突出，政府工作能力和作風需要大力提升。

60.石油減產對二產的負向拉動還將持續(xù)。

61.駐省央企和地方國企改革整體滯后，農墾、森工改革任務十分艱巨，企業(yè)整體競爭力亟待增強。

62.農民進入市場營銷增收能力需要大力提升。

63.人才戰(zhàn)略實施需要進一步加強。

64.民生領域還有不少短板和歷史遺留問題。

65.生態(tài)環(huán)境保護任務相當繁重。

66.公職人員的服務意識和專業(yè)化水平仍有明顯差距。

67.思想觀念、體制機制、發(fā)展環(huán)境等方面仍存在與市場經濟發(fā)展不相適應的深層次矛盾和問題。

68.法治、制度、規(guī)則、信用意識需要增強。

69.老工業(yè)基地長期積累的體制機制問題仍然突出，深化改革、理順體制、搞活機制任務十分艱巨。

70.經濟下行壓力較大，創(chuàng)新能力不足，不平衡不充分的發(fā)展問題比較突出。

71.財政收支矛盾依然很大，城鄉(xiāng)居民增收渠道需進一步拓展。

72.民生領域還有不少短板，生態(tài)環(huán)境問題仍很突出，社會穩(wěn)定形勢不容樂觀，風險隱患仍然存在。

73.少數(shù)干部精神狀態(tài)不佳，服務發(fā)展意識不強，攻堅克難辦法不多，政府自身建設需要不斷加強，黨風廉政建設仍需持續(xù)用力。

74.內生增長動力不足，大項目儲備不多，固定資產投資增長乏力。

75.創(chuàng)新能力還不夠強，新舊動能轉換不快，結構調整任務較重.76.國有企業(yè)活力不足，民營經濟發(fā)展不充分，服務業(yè)發(fā)展不夠快，一些企業(yè)特別是中小企業(yè)經營困難。

77.城鄉(xiāng)居民收入增速持續(xù)低于全國平均水平，養(yǎng)老保險基金收支缺口較大，政府和企業(yè)債務風險不可小視，在教育、醫(yī)療、住房、就業(yè)等方面，群眾還有不少不滿意的地方。

78.營商環(huán)境存在諸多薄弱環(huán)節(jié)，部分干部工作不深入、一些部門服務不到位，形式主義、官僚主義不同程度存在，群眾和企業(yè)對亂收費、辦事難還有很多意見。

79.廉政建設和反腐敗斗爭形勢依然嚴峻復雜，王珉等人流毒和拉票賄選案造成的惡劣影響較大，修復凈化政治生態(tài)任務仍然較重。

80.思想解放與經濟發(fā)展的新常態(tài)還不適應，對新發(fā)展理念和新時代我國經濟發(fā)展新特征理解還不深，市場意識、創(chuàng)新精神、開放思維還不強，“官本位”思想、計劃經濟思維、封閉保守觀念仍不同程度存在。

81.動能轉換與高質量發(fā)展的要求還不適應，產業(yè)結構偏重偏舊，資源環(huán)境約束趨緊，體制機制活力不夠，民營經濟發(fā)展不充分，發(fā)展環(huán)境亟待優(yōu)化，金融等領域風險不容忽視。

82.民生保障與人民群眾的新期待還不適應，部分群眾生活還比較困難，公共服務還有不少短板，社會治理存在薄弱環(huán)節(jié)，污染治理、食藥安全、生產安全等任務仍然艱巨。83.政府建設與全面從嚴治黨的要求還不適應，“四風”問題特別是形式主義、官僚主義新表現(xiàn)不同程度存在，不作為不擔當?shù)膯栴}尚未根本解決，一些領域腐敗問題多發(fā)頻發(fā)，黨風廉政建設和反腐敗斗爭形勢依然嚴峻復雜。

84.發(fā)展不平衡不充分問題突出，實體經濟面臨不少困難，經濟發(fā)展的質量和效益不高。

85.民生領域有不少短板，脫貧攻堅任務艱巨，城鄉(xiāng)居民收入仍然低于全國平均水平，城鄉(xiāng)間區(qū)域間公共服務水平以及居民收入差距較大。

86.生態(tài)環(huán)境依然脆弱，保護和治理的任務十分繁重。

87.化解政府債務需要進一步加大力度。

88.政府工作存在效率不高、服務意識不強、依法行政能力不足等問題。

89.維護社會穩(wěn)定的任務依然艱巨繁重，社會治理能力和水平有待進一步提高。

90.經濟結構不合理、產業(yè)結構偏重，產能過剩和需求結構升級矛盾仍然突出。

91.經濟發(fā)展質量和效益不高，創(chuàng)新能力不強，持續(xù)增長的新動力不足。

92.受原材料、物流成本增加等因素影響，實體經濟發(fā)展存在不少困難。

93.脫貧攻堅任務繁重，特別是南疆四地州如期實現(xiàn)脫貧攻堅目標任務艱巨。

94.發(fā)展不充分不平衡問題突出，南北疆之間發(fā)展差距仍然較大，特別是南疆基礎設施建設相對滯后，基本公共服務能力不足，民生領域還有不少短板，群眾生活還比較困難。

95.生態(tài)環(huán)境保護和污染防治任務非常艱巨。

96.政府系統(tǒng)作風建設還存在不少問題，一些地方和部門貫徹落實中央決策部署和自治區(qū)部署要求作風不實、工作不深入，“放管服”改革力度不夠，一些政府機關工作人員存在不作為、亂作為、懶政怠政現(xiàn)象，一些領域腐敗現(xiàn)象多發(fā)，一些地方基層干部損害群眾利益的問題較為突出，嚴重敗壞了黨和政府形象。

97.人民日益增長的美好生活需要與發(fā)展的不平衡不充分之間的矛盾表現(xiàn)在多個方面，基礎設施建設滯后，產業(yè)層次不高，資源環(huán)境約束趨緊，創(chuàng)新發(fā)展、轉型發(fā)展任務繁重。

98.基本公共服務均等化水平較低，脫貧攻堅任務艱巨，城鄉(xiāng)居民增收壓力較大，群眾在就業(yè)、教育、醫(yī)療、社保、養(yǎng)老等方面還有不少難題。

99.制約發(fā)展的體制機制障礙依然較多，融入“一帶一路”、擴大內陸開放步伐還不快。

100.政府自身建設還存在薄弱環(huán)節(jié)，職能轉變和干部作風需要進一步加強。

101.創(chuàng)新能力不強，市場活力不足，非公經濟發(fā)展水平不高，生態(tài)保護任重道遠，脫貧攻堅任務繁重，民生改善和社會保障短板較多，社會和諧、風險防控底板不牢等問題，仍是我們需要應對的挑戰(zhàn)。

102.脫貧攻堅任重而道不遠，在今后已不足三年的有限時間內，啃下這些“硬骨頭”，我們需要付出異乎尋常、艱苦卓絕的努力。

103.生態(tài)環(huán)境保護建設任務繁重，部分地區(qū)生態(tài)退化的趨勢尚未得到有效遏制，局部土地沙化、草原退化、水體污染等生態(tài)環(huán)境問題仍比較突出，協(xié)調經濟發(fā)展與生態(tài)保護的矛盾依然尖銳。

104.基礎設施建設落后仍很突出，還有XX個縣不通高速公路，有XXX個市州不通高速鐵路，近一半的縣區(qū)不通鐵路，一些出省通道和斷頭路還沒有完全打通，還有XX萬公里深度貧困地區(qū)XXX戶以上、其他地區(qū)XXX戶以上的自然村村組道路需要硬化。

105.傳統(tǒng)產業(yè)轉型升級步伐緩慢，重化工業(yè)占比大的結構還沒有轉過來，技術改造升級成效不明顯，產品仍以“原”字號、“初”字號為主。

106.科技研發(fā)與企業(yè)需求結合不緊密，科技成果轉移轉化機制不順暢。

107.縣域經濟發(fā)展滯后，普遍缺乏大型產業(yè)項目，縣級財政平均自給率僅為XXX%，比全國低XX個百分點。

108.營商環(huán)境不寬松，政府職能轉變還不到位，主動服務企業(yè)和群眾意識還不強，“放管服”改革的成效與企業(yè)和群眾的滿意度還有較大距離。

109.支持非公經濟發(fā)展的政策措施落實不理想，非公經濟增加值占GDP比重低于全國平均水平。

110.部分干部作風不嚴不實，開拓創(chuàng)新精神不足，不擔當不作為現(xiàn)象依然突出。

111.新舊動能接續(xù)轉換任務艱巨，自主創(chuàng)新能力和經濟發(fā)展質量需進一步提高。

112.實體經濟發(fā)展面臨不少困難，支持實體經濟發(fā)展的政策措施、營商環(huán)境需進一步加強和改善。

113.生態(tài)環(huán)境還存在許多短板和突出問題，大氣、水、土壤污染治理任務繁重。

114.發(fā)展不平衡不充分問題仍然比較突出，優(yōu)質教育、醫(yī)療、養(yǎng)老服務等方面的供給與人民群眾期盼仍有差距，城鄉(xiāng)區(qū)域協(xié)調發(fā)展水平需進一步提升，基礎設施建設仍存在不少短板。

115.互聯(lián)網金融、房地產、政府性債務、安全生產等領域的風險隱患不容忽視。

116.政府職能轉變還不到位，服務效能還不夠高，官僚主義、形式主義在一定程度上仍然存在。

117.發(fā)展不平衡不充分的一些突出問題尚未解決，創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)動力和能力還不夠強，轉方式、調結構、促創(chuàng)新的任務依然繁重。

118.人口資源環(huán)境的協(xié)調性有待加強，大氣環(huán)境、水環(huán)境和垃圾綜合治理需要持續(xù)用力，生態(tài)環(huán)境保護任務依然艱巨。

119.群眾在就業(yè)、養(yǎng)老、教育、醫(yī)療、居住等方面還存在不少難題，城鄉(xiāng)區(qū)域發(fā)展差距仍然存在，基本公共服務均等化需要進一步推進。

120.城市生產安全、運行安全、網絡安全、食品藥品安全等領域還有許多薄弱環(huán)節(jié)，超大城市管理和社會治理的精細化程度有待提高。

121.改革力度需要進一步加大，改革措施的系統(tǒng)集成有待加強，開放型經濟新體制仍需加快構建。

122.政府審批環(huán)節(jié)多、時間長的問題仍然存在，行政效率還需繼續(xù)提高，干部作風不實、缺乏擔當、不作為的問題不同程度存在。

123.發(fā)展不平衡不充分問題較為突出，尤其是地區(qū)、城鄉(xiāng)發(fā)展分化明顯，農村基礎設施、公共服務和鄉(xiāng)村治理仍然薄弱。

124.經濟結構不優(yōu)、質量效益不高的狀況沒有根本改變，產業(yè)轉型升級任務較重，實體經濟發(fā)展困難較多。

125.各類風險矛盾交織，防范化解風險壓力大。

126.民生領域存在不少短板，脫貧攻堅任務艱巨，教育、醫(yī)療、居住、養(yǎng)老、環(huán)保、食品藥品安全等方面，群眾還有許多不滿意的地方。

127.政府治理體系和治理能力與新時代新要求還不相適應，形式主義、官僚主義在有的地方和部門比較突出，表態(tài)多調門高、行動少落實差，群眾意見較大。

128.發(fā)展不平衡不充分的一些突出問題尚未解決，發(fā)展質量和效益還不高，創(chuàng)新發(fā)展能力還不夠強，傳統(tǒng)產業(yè)改造提升還需加速。

129.風險意識有待加強，部分地區(qū)金融風險還需下大力解決，公共安全風險管控能力亟待提升。

130.生態(tài)環(huán)境保護和治理任務依然艱巨，民生領域還有不少短板，低收入群眾增收任務十分艱巨，教育、醫(yī)療、居住、養(yǎng)老等公共服務有待加強。

131.社會治理還有薄弱環(huán)節(jié)，社會文明水平尚需提高。

132.黨風廉政建設仍需常抓不懈，庸政、懶政、怠政現(xiàn)象還不同程度存在，改革落地需要加大力度。

133.我省經濟發(fā)展與發(fā)達省份相比還存在較大差距，發(fā)展不平衡不充分問題仍然突出。

134.發(fā)展質量和效益還不高，創(chuàng)新能力、人才支撐不夠強。

135.民生領域存在不少短板，穩(wěn)定脫貧任務艱巨，城鄉(xiāng)區(qū)域發(fā)展與收入分配差距依然較大，群眾在就業(yè)、教育、醫(yī)療、居住、養(yǎng)老等方面面臨不少難題。

136.社會治理能力有待加強。

137.生態(tài)環(huán)境保護壓力較大，應對重大自然災害能力有待提升。

138.體制機制創(chuàng)新和政府職能轉變還不到位，營商環(huán)境還需進一步優(yōu)化。

139.經濟總量小，人均水平低，質量效益不高。

140.產業(yè)結構性矛盾和創(chuàng)新能力不足問題并存，高素質人才短缺，新舊動能轉換不暢，穩(wěn)增長基礎不牢固。

141.基礎設施和公共服務供給不足，脫貧任務艱巨，民生短板突出。

142.政府職能轉變還不到位，營商環(huán)境有待進一步改善等。

143.發(fā)展不平衡不充分的問題突出，經濟發(fā)展基礎還比較薄弱，結構調整任重道遠。

144.經濟特區(qū)體制機制優(yōu)勢還沒有充分發(fā)揮，對外開放程度和國際化水平仍不高。

145.創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的體制機制、營商環(huán)境還不夠完善。

146.城鄉(xiāng)區(qū)域發(fā)展不夠協(xié)調，城鄉(xiāng)管理水平還比較低。

147.生態(tài)環(huán)境保護工作與國家要求、與生態(tài)省、國際旅游島定位和人民群眾期盼相比仍有差距。

148.社會民生事業(yè)還比較滯后，相對于比較高的物價，居民收入還比較低。

149.人才總量、結構有待提升，一些部門服務意識不強，懶政庸政怠政現(xiàn)象依然存在，個別地方和領域消極腐敗問題還時有發(fā)生。

150.區(qū)域發(fā)展不協(xié)調，粵東西北與珠三角地區(qū)發(fā)展差距較大仍然是我省突出的矛盾。粵東西北在經濟發(fā)展、公共服務、人才集聚等方面與珠三角都存在很大差距，居民人均可支配收入不到珠三角的一半。東西兩翼交通基礎設施滯后，營商環(huán)境吸引力不足，支柱產業(yè)帶動能力不強；粵北地區(qū)綠色發(fā)展模式尚未形成，生態(tài)優(yōu)勢沒有充分發(fā)揮。

151.農業(yè)農村投入欠賬較多，“三農”發(fā)展水平與我省作為全國經濟大省的地位不相稱。

152.城市規(guī)劃建設和管理水平不高，城中村大量存在、違規(guī)用地、違法建設等歷史遺留問題比較突出。

153.污染防治攻堅任務艱巨，資源環(huán)境約束趨緊。部分地區(qū)河段水污染問題嚴重，城市建成區(qū)仍有大量黑臭水體，污水管網建設嚴重滯后?？諝赓|量持續(xù)改善難度較大，PM2.5、臭氧等污染防治任務艱巨。部分區(qū)域土壤污染問題突出。

154.民生領域還有不少短板，部分群眾對上學、看病、養(yǎng)老、住房等訴求還很強烈。幼兒園和義務教育優(yōu)質學位緊張，基層醫(yī)療衛(wèi)生服務能力還有待提升，養(yǎng)老服務床位少、管理水平不高等問題突出，住房保障模式單一、租購并舉的住房制度還不夠健全，公共服務體系還不完善。

155.公共安全面臨諸多挑戰(zhàn)，部分領域風險隱患不容忽視。社會治安形勢依然嚴峻復雜，電信網絡詐騙等新型犯罪打擊難度增大。安全生產形勢不容樂觀，高危行業(yè)和易發(fā)事故的領域多、潛在風險大，落實企業(yè)主體責任仍不到位。食品安全監(jiān)管仍存在薄弱環(huán)節(jié)，距離“吃得放心”要求還有差距。部分國企和市縣政府債務風險較高，非法集資等金融風險仍較突出。

156.政府職能轉變、作風建設與治理能力現(xiàn)代化的要求還有差距。行政審批和管理事項仍然較多，機構設置還不夠合理，行政效率有待提高，企業(yè)和群眾辦事難問題仍較突出。一些干部干事創(chuàng)業(yè)精氣神不足、能力不強、本領不夠，庸政懶政怠政現(xiàn)象仍然存在?；鶎又卫砟芰θ暂^薄弱，隨意性、選擇性執(zhí)法問題時有發(fā)生，黨風廉政建設任務依然艱巨。

157.“一主兩翼”產業(yè)龍頭作用發(fā)揮得還不充分，工業(yè)仍然是我們的短板。

158.金融服務實體經濟的力度有待提升。

159.發(fā)展軟環(huán)境還需加強。

160.少數(shù)干部思想解放不夠、擔當進取精神不強。

161.經濟總量小、產業(yè)層次低。

162.城鄉(xiāng)居民收入偏低、社會保障能力弱，消費拉動經濟發(fā)展的作用不明顯。

163.發(fā)展環(huán)境還不夠優(yōu)化，開放水平不高，城市對企業(yè)、項目、人才、資金等生產要素的吸附能力不夠強，全民創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的活力不足。

164.生態(tài)環(huán)境也還比較脆弱，治理水平不夠高。

165.基礎設施建設還不完善，基本公共服務水平有待提高，影響社會和諧穩(wěn)定的因素依然存在。

第四篇：關于村鎮(zhèn)銀行存在問題的思考

關于村鎮(zhèn)銀行存在問題的思考

陳永富

2012-3-15 10:09:11 來源：《金融時報》 2012年03月15日

村鎮(zhèn)銀行是新型的農村金融機構，旨在解決我國現(xiàn)有農村地區(qū)金融機構覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務缺位等問題。截至2011年年末，全國村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模已達到726家，在機構數(shù)量、資產規(guī)模、盈利能力等方面均有了較大突破。但是，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中也暴露了一些問題，對村鎮(zhèn)銀行今后的可持續(xù)發(fā)展會產生重大影響，應引起有關部門的重視。

股本分配不合理，優(yōu)勢難以發(fā)揮?！洞彐?zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中明確規(guī)定：村鎮(zhèn)銀行的最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機構，并且最大股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%，除銀行業(yè)金融機構之外的單一股東及其關聯(lián)方持股不得超過10%。這一規(guī)定，意在確保發(fā)起銀行控制權的同時，盡量分散股權，以實現(xiàn)有效的公司治理。但一些村鎮(zhèn)銀行的母銀行認為必須堅持絕對控股才能保證控制權。大股東對村鎮(zhèn)銀行占有的絕對控股地位，致使村鎮(zhèn)銀行在成立初期相當于大銀行的一個分支機構，難以發(fā)揮自主經營權。

法規(guī)政策不健全，運營成本高。目前，對農村新型金融組織的財政支持、稅收優(yōu)惠、業(yè)務管理等具體規(guī)定還不完善。村鎮(zhèn)銀行也沒有享有利率的政策優(yōu)惠，導致其運營成本過高，盈利空間較小。

沒有真正深入農村金融市場，偏離辦行宗旨。從已經成立的村鎮(zhèn)銀行來看，其總部大多設在各試點地區(qū)的行政中心所在地，周邊的金融和經濟環(huán)境理想，并不完全符合在金融服務空白地區(qū)布局的經營思路，村鎮(zhèn)銀行呈現(xiàn)“冠名村鎮(zhèn)，身處縣城”的格局。

社會認知度低，資金來源不足。一是吸收存款難。由于村鎮(zhèn)銀行起步晚，成立時間短，再加上宣傳力度不夠等因素，社會知名度較低。一些企業(yè)和個人客戶對其缺乏了解，錯誤地以為村鎮(zhèn)銀行是鄉(xiāng)村辦的銀行，或是私人銀行，與其他機構相比，對村鎮(zhèn)銀行信任程度較低。而且村鎮(zhèn)銀行網點少，現(xiàn)代化手段缺乏，對客戶吸引力小。二是其他資金來源少。村鎮(zhèn)銀行目前不具備上市融資的條件，因此不能通過公開市場籌集資金。雖然現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行可以從事資金拆借業(yè)務，但是由于同業(yè)拆借的時間短，并且銀行需要保持一定的資金流動性，其同業(yè)拆借的能力也很小。

服務條件不足，業(yè)務難以擴展。一是支付結算渠道不暢。有的村鎮(zhèn)銀行至今沒有單獨的行名行號，很多村鎮(zhèn)銀行由于不符要求無法加入人民銀行的大小額實時支付系統(tǒng)，只能進行資金的手工清算。二是不能共享銀行征信系統(tǒng)服務。根據(jù)人民銀行的有關規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行在開展業(yè)務經營中，必須接受所在地人民銀行存款準備金、存貸款利率、征信、金融統(tǒng)計等業(yè)務的監(jiān)督和管理。村鎮(zhèn)銀行貸款信息尚未納入征信系統(tǒng)，在實際工作中，這既造成人民銀行、企業(yè)和個人征信信息不完整，又使村鎮(zhèn)銀行無法進行信息查詢和異議處理。三是村鎮(zhèn)銀行網點少，客戶存、取款不便。

針對以上問題，建議從以下方面進行改善：

逐步完善法人治理結構。如果村鎮(zhèn)銀行改變目前由銀行業(yè)金融機構作為最大股東或惟一股東的做法，就可以吸引更多的社會資本加快進入農村。例如：可以進一步放寬銀行業(yè)機構發(fā)起人組建村鎮(zhèn)銀行的條件，探索境內外各類出資者，包括銀行、保險、證券、信托、企業(yè)和自然人共同發(fā)起組建專門控股村鎮(zhèn)銀行的金融控股公司，逐步嘗試由控股金融公司發(fā)起組建村鎮(zhèn)銀行，形成投資多元、主體多樣、形式多種的銀行格局。放寬有關大股東的政策規(guī)定，既有利于形成科學的法人治理結構，又有利于調動所有股東的積極性，也有利于村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)良性、健康、長遠發(fā)展。

加大政策扶持力度。由于對象的特殊性，如何保持村鎮(zhèn)銀行的盈利能力是實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)經營的前提，國家在政策上應該給予一定的優(yōu)惠，一是加大對村鎮(zhèn)銀行的稅收優(yōu)惠和財政扶持力度，可以考慮以“先征后返”形式對村鎮(zhèn)銀行實施稅收優(yōu)惠，使其享受與農村信用社同樣的稅率和扶持政策。二是人民銀行和銀行業(yè)監(jiān)管部門進一步制定政策扶持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展，如：可以適當放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行更大幅度的調整利率，增加其利息收入，提高服務“三農”的積極性。

推動村鎮(zhèn)銀行合理定位。村鎮(zhèn)銀行的成立初衷就是為了深化農村金融改革，帶動農村經濟的發(fā)展，因此首先要確定自己的目標客戶群，即廣大農村市場是其服務主體，為“三農”經濟發(fā)展提供金融支持。一是對于已成立的村鎮(zhèn)銀行，可以采用在農村地區(qū)設立新的分支機構來為農村經濟提供金融服務。二是對于沒有批準設立的機構，銀監(jiān)部門應從嚴把住市場準入門檻，村鎮(zhèn)銀行必須設在縣(市)以下，或者農村鄉(xiāng)鎮(zhèn)，甚至是村級。

擴大村鎮(zhèn)銀行資金的來源。一是要加大宣傳力度。通過報紙雜志、電視廣播等媒體，對村鎮(zhèn)銀行的性質和地位等加以宣傳和解釋，使廣大居民和企業(yè)對村鎮(zhèn)銀行有正確的認識，從而提高社會認知度。二是對村鎮(zhèn)銀行實行相對較低的差別法定存款準備金率，給予村鎮(zhèn)銀行一定的再貸款支持，建立村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行等金融機構之間的合作機制，允許村鎮(zhèn)銀行進入現(xiàn)有的銀行之間的支付清算系統(tǒng)，堅持現(xiàn)有的商業(yè)銀行向經營狀況良好的村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的政策，引導資金向農村市場回流，擴大村鎮(zhèn)銀行的資金來源途徑。

完善服務功能。一是盡快加入人民銀行支付系統(tǒng)，暢通結算渠道。要加入支付結算體系，需要村鎮(zhèn)銀行開發(fā)相關軟件，實現(xiàn)自身業(yè)務系統(tǒng)與央行相關系統(tǒng)的對接，并對有關人員進行培訓，掌握相關技能，為村鎮(zhèn)銀行及時了解和掌握貸款客戶的信用信息、擴寬業(yè)務范圍，降低業(yè)務成本創(chuàng)造條件。二是盡快加入人民銀行征信系統(tǒng)，解決查詢客戶資信難的問題。基層人民銀行要組織開展多層次、多形式的村鎮(zhèn)銀行征信知識培訓，增強工作人員對征信系統(tǒng)的理性認識，為村鎮(zhèn)銀行盡快接入征信系統(tǒng)奠定基礎和條件。三是建議適當降低村鎮(zhèn)銀行銀聯(lián)入網門檻，促進村鎮(zhèn)銀行加快發(fā)展銀行卡業(yè)務，實現(xiàn)資金周轉的良性循環(huán)。

第五篇：解決村鎮(zhèn)銀行運行中存在問題的建議

三、解決村鎮(zhèn)銀行運行中存在問題的建議

(一)充分認識村鎮(zhèn)銀行的獨特性，明確村鎮(zhèn)銀行的定位。組建村鎮(zhèn)銀行有一個最大的政策背景，就是落實科學發(fā)展觀，建設社會主義新農村。按照工業(yè)反哺農業(yè)、城市支持農村、已經富裕起來的群體扶持弱勢群體的指導思想適時組建村鎮(zhèn)銀行，讓具有優(yōu)勢的金融機構把信貸支持延伸到村鎮(zhèn)，并通過股份制吸收和引導民間資本，從而為農民、農業(yè)和農村經濟提供更便利、更充分、更有效的金融服務，讓貧困農民盡快富裕起來，讓弱質產業(yè)盡快升級換代，讓農村經濟又好又快發(fā)展，是符合十七大精神、具有長遠意義的戰(zhàn)略決策。當前農民狀況可分為三類，一類是在貧困線以下的農民，農田不多，收成不好，沒什么技術，也沒有打工的經濟來源，勉強維持著生計。二類是正在脫貧致富的農民，他們從事個體經營，成為種植、養(yǎng)殖大戶，已經解決溫飽問題，成為農村經濟活動中的有生力量。三類是已經富裕起來的農民，他們辦企業(yè)，辦商場，辦學校，從事一切有利可圖的規(guī)?；慕洜I活動，基本實現(xiàn)小康水平，走在農村經濟社會發(fā)展的前列。村鎮(zhèn)銀行的根本任務，是要幫助農民脫貧致富，首先應該為欠發(fā)達地區(qū)尤其是農村最貧困、最需要扶助的人提供幫助，否則，它就不能算是真正意義上的村鎮(zhèn)銀行。(二)加強監(jiān)管。村鎮(zhèn)銀行市場定位與政策目標的差異應得到及時矯正，否則，試點效應一旦擴散，再來進行規(guī)范就比較被動。要從農村經濟平衡發(fā)展的大局出發(fā)，站在國家的整體利益上，定位貸款的投向。金融監(jiān)管部門應設立相應的指標體系進行或階段性考評，對不符合市場定位要求的村鎮(zhèn)銀行提出改進措施，直至責令退出農村金融市場。村鎮(zhèn)銀行的組建和運行雖然是經濟現(xiàn)象，但要看到它關系到民生問題。

(三)制定適當?shù)膬?yōu)惠政策，促進村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)性發(fā)展。要建立健全村鎮(zhèn)銀行相關法律法規(guī)，對村鎮(zhèn)銀行實行適當?shù)膬?yōu)惠政策，比如推動完善法人治理結構、減免稅收、降低存款準備金率、給予政策性貸款利差補貼、允許申請央行再貸款、提供征信服務、及時解決支付結算等方面的障礙問題，等等。對外資金融機構組建或參股我國村鎮(zhèn)銀行，要積極引導鼓勵，并利用其成熟的管理技術和小額信貸經驗，來增強我國農村金融機構的服務意識和效率意識。

(四)產品及服務創(chuàng)新。要推出適合農村中低收入階層的產品，沒有好產品的推出，就沒有生命力。村鎮(zhèn)銀行可以在尋求合作的道路上積極探索，主動加強與政府各部門的聯(lián)系，了解當?shù)刂攸c發(fā)展農業(yè)產業(yè)的相關政策和規(guī)定，同時與當?shù)亟洕献鹘M織接洽，把握本地農村經濟發(fā)展特征和農戶金融需求特點，針對不同需求的農戶和農村小企業(yè)，探索并開發(fā)相應的金融產品。另外，除有貸款的需求外，部分農民也有理財需要，村鎮(zhèn)銀行可借鑒城市銀行的理財經驗，設計適合農民的理財產品。在提供金融服務上，應把村鎮(zhèn)銀行建設成為“田野上的銀行”，讓農戶覺得這是他們自己的銀行。在村級層面將金融與生產、流通、采購結合起來，更有利于金融服務水平的提高和創(chuàng)新。在降低信用風險方面，對村鎮(zhèn)銀行來說，可以由三個途徑來強化這方面的工作：提高信息的對稱程度；創(chuàng)新?lián)７绞?；與專業(yè)合作社進行融資擔保合作等。村鎮(zhèn)銀行要真正深入基層，了解收集大量客戶資料，降低因對客戶信息的不知情而導致的信貸風險；尋求和開發(fā)新的擔保方式；對專業(yè)合作社的社員貸款時可要求專業(yè)合作社提供擔保等。

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五)放開農村信貸利率限制。放開利率限制是農村金融得以健康全面發(fā)展的重要條件。目前，農村信用社貸款利率的浮動區(qū)間為基準利率的0.9～2.3倍。對于信貸供給方，關心的是成本

收益，考慮到農戶居住偏遠、分散，借款額小、借款頻率低等因素，要想使農村金融商業(yè)化可行，2.3倍的貸款利率上限還是太低，應該實現(xiàn)利率市場化。對于信貸需求方，最迫切的問題是“貸款難”而不是“利率高”。

(六)建立農村存款保險體系，規(guī)范農村金融機構的競爭。我國目前沒有存款保險制度，一直由國家承擔隱性擔保。在金融市場逐步開放、所有制和產權制度日益多元化的背景下，再由國家承擔隱性擔保已不合時宜，建立存款保險制度勢在必行。在鼓勵發(fā)展各種農村金融機構的同時，為保護存款者的合法權益，可先在農村試點，探索建立農村存款保險制度。存款保險制度與金融監(jiān)管當局的審慎監(jiān)管、中央銀行的最后貸款人功能一起被認為是支撐金融安全網的三大基本要素，它可以提高存款人對農村金融體系的信心、抑制個別金融機構倒閉造成的“多米諾骨牌效應”。通過該制度，運用存款保險機制對有問題的農村金融機構采取及時監(jiān)測和早期糾正措施，有效防止農村金融機構只能存活、不能退出市場的情況發(fā)生，促進農村金融機構規(guī)范健康發(fā)展。

總之，發(fā)展適合中國國情、適合廣大農村地區(qū)不同需求的農村金融，需要打開思路，勇于創(chuàng)新和探索，走出新的路子，創(chuàng)造出可持續(xù)的多種新模式來發(fā)展農村經濟，建設新農村，這對于整個金融行業(yè)來說是一個挑戰(zhàn)----本文轉載于起點論文網：免費論文，收費論文，代寫論文，發(fā)表論文，永久域名：------