第一篇：關于村鎮(zhèn)銀行存在問題的思考

關于村鎮(zhèn)銀行存在問題的思考

陳永富

2012-3-15 10:09:11 來源：《金融時報》 2012年03月15日

村鎮(zhèn)銀行是新型的農村金融機構，旨在解決我國現有農村地區(qū)金融機構覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務缺位等問題。截至2011年年末，全國村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模已達到726家，在機構數量、資產規(guī)模、盈利能力等方面均有了較大突破。但是，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中也暴露了一些問題，對村鎮(zhèn)銀行今后的可持續(xù)發(fā)展會產生重大影響，應引起有關部門的重視。

股本分配不合理，優(yōu)勢難以發(fā)揮。《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中明確規(guī)定：村鎮(zhèn)銀行的最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機構，并且最大股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%，除銀行業(yè)金融機構之外的單一股東及其關聯方持股不得超過10%。這一規(guī)定，意在確保發(fā)起銀行控制權的同時，盡量分散股權，以實現有效的公司治理。但一些村鎮(zhèn)銀行的母銀行認為必須堅持絕對控股才能保證控制權。大股東對村鎮(zhèn)銀行占有的絕對控股地位，致使村鎮(zhèn)銀行在成立初期相當于大銀行的一個分支機構，難以發(fā)揮自主經營權。

法規(guī)政策不健全，運營成本高。目前，對農村新型金融組織的財政支持、稅收優(yōu)惠、業(yè)務管理等具體規(guī)定還不完善。村鎮(zhèn)銀行也沒有享有利率的政策優(yōu)惠，導致其運營成本過高，盈利空間較小。

沒有真正深入農村金融市場，偏離辦行宗旨。從已經成立的村鎮(zhèn)銀行來看，其總部大多設在各試點地區(qū)的行政中心所在地，周邊的金融和經濟環(huán)境理想，并不完全符合在金融服務空白地區(qū)布局的經營思路，村鎮(zhèn)銀行呈現“冠名村鎮(zhèn)，身處縣城”的格局。

社會認知度低，資金來源不足。一是吸收存款難。由于村鎮(zhèn)銀行起步晚，成立時間短，再加上宣傳力度不夠等因素，社會知名度較低。一些企業(yè)和個人客戶對其缺乏了解，錯誤地以為村鎮(zhèn)銀行是鄉(xiāng)村辦的銀行，或是私人銀行，與其他機構相比，對村鎮(zhèn)銀行信任程度較低。而且村鎮(zhèn)銀行網點少，現代化手段缺乏，對客戶吸引力小。二是其他資金來源少。村鎮(zhèn)銀行目前不具備上市融資的條件，因此不能通過公開市場籌集資金。雖然現在村鎮(zhèn)銀行可以從事資金拆借業(yè)務，但是由于同業(yè)拆借的時間短，并且銀行需要保持一定的資金流動性，其同業(yè)拆借的能力也很小。

服務條件不足，業(yè)務難以擴展。一是支付結算渠道不暢。有的村鎮(zhèn)銀行至今沒有單獨的行名行號，很多村鎮(zhèn)銀行由于不符要求無法加入人民銀行的大小額實時支付系統(tǒng)，只能進行資金的手工清算。二是不能共享銀行征信系統(tǒng)服務。根據人民銀行的有關規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行在開展業(yè)務經營中，必須接受所在地人民銀行存款準備金、存貸款利率、征信、金融統(tǒng)計等業(yè)務的監(jiān)督和管理。村鎮(zhèn)銀行貸款信息尚未納入征信系統(tǒng)，在實際工作中，這既造成人民銀行、企業(yè)和個人征信信息不完整，又使村鎮(zhèn)銀行無法進行信息查詢和異議處理。三是村鎮(zhèn)銀行網點少，客戶存、取款不便。

針對以上問題，建議從以下方面進行改善：

逐步完善法人治理結構。如果村鎮(zhèn)銀行改變目前由銀行業(yè)金融機構作為最大股東或惟一股東的做法，就可以吸引更多的社會資本加快進入農村。例如：可以進一步放寬銀行業(yè)機構發(fā)起人組建村鎮(zhèn)銀行的條件，探索境內外各類出資者，包括銀行、保險、證券、信托、企業(yè)和自然人共同發(fā)起組建專門控股村鎮(zhèn)銀行的金融控股公司，逐步嘗試由控股金融公司發(fā)起組建村鎮(zhèn)銀行，形成投資多元、主體多樣、形式多種的銀行格局。放寬有關大股東的政策規(guī)定，既有利于形成科學的法人治理結構，又有利于調動所有股東的積極性，也有利于村鎮(zhèn)銀行實現良性、健康、長遠發(fā)展。

加大政策扶持力度。由于對象的特殊性，如何保持村鎮(zhèn)銀行的盈利能力是實現村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)經營的前提，國家在政策上應該給予一定的優(yōu)惠，一是加大對村鎮(zhèn)銀行的稅收優(yōu)惠和財政扶持力度，可以考慮以“先征后返”形式對村鎮(zhèn)銀行實施稅收優(yōu)惠，使其享受與農村信用社同樣的稅率和扶持政策。二是人民銀行和銀行業(yè)監(jiān)管部門進一步制定政策扶持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展，如：可以適當放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行更大幅度的調整利率，增加其利息收入，提高服務“三農”的積極性。

推動村鎮(zhèn)銀行合理定位。村鎮(zhèn)銀行的成立初衷就是為了深化農村金融改革，帶動農村經濟的發(fā)展，因此首先要確定自己的目標客戶群，即廣大農村市場是其服務主體，為“三農”經濟發(fā)展提供金融支持。一是對于已成立的村鎮(zhèn)銀行，可以采用在農村地區(qū)設立新的分支機構來為農村經濟提供金融服務。二是對于沒有批準設立的機構，銀監(jiān)部門應從嚴把住市場準入門檻，村鎮(zhèn)銀行必須設在縣(市)以下，或者農村鄉(xiāng)鎮(zhèn)，甚至是村級。

擴大村鎮(zhèn)銀行資金的來源。一是要加大宣傳力度。通過報紙雜志、電視廣播等媒體，對村鎮(zhèn)銀行的性質和地位等加以宣傳和解釋，使廣大居民和企業(yè)對村鎮(zhèn)銀行有正確的認識，從而提高社會認知度。二是對村鎮(zhèn)銀行實行相對較低的差別法定存款準備金率，給予村鎮(zhèn)銀行一定的再貸款支持，建立村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行等金融機構之間的合作機制，允許村鎮(zhèn)銀行進入現有的銀行之間的支付清算系統(tǒng)，堅持現有的商業(yè)銀行向經營狀況良好的村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的政策，引導資金向農村市場回流，擴大村鎮(zhèn)銀行的資金來源途徑。

完善服務功能。一是盡快加入人民銀行支付系統(tǒng)，暢通結算渠道。要加入支付結算體系，需要村鎮(zhèn)銀行開發(fā)相關軟件，實現自身業(yè)務系統(tǒng)與央行相關系統(tǒng)的對接，并對有關人員進行培訓，掌握相關技能，為村鎮(zhèn)銀行及時了解和掌握貸款客戶的信用信息、擴寬業(yè)務范圍，降低業(yè)務成本創(chuàng)造條件。二是盡快加入人民銀行征信系統(tǒng)，解決查詢客戶資信難的問題?；鶎尤嗣胥y行要組織開展多層次、多形式的村鎮(zhèn)銀行征信知識培訓，增強工作人員對征信系統(tǒng)的理性認識，為村鎮(zhèn)銀行盡快接入征信系統(tǒng)奠定基礎和條件。三是建議適當降低村鎮(zhèn)銀行銀聯入網門檻，促進村鎮(zhèn)銀行加快發(fā)展銀行卡業(yè)務，實現資金周轉的良性循環(huán)。

第二篇：村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展中存在的突出問題

【村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展中存在的突出問題】

對服務“三農”社會責任認識不足，比較優(yōu)勢尚未充分發(fā)揮

一是在發(fā)展思路上社會責任感和主動性不足。主發(fā)起行是村鎮(zhèn)銀行的控股股東或惟一大股東，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展政策、高管人員、管理制度、操作系統(tǒng)等均依賴于主發(fā)起行，這造成村鎮(zhèn)銀行尚未清晰認識到自己的特殊性和服務“三農”的職責。在業(yè)務開展中習慣于與主發(fā)起行的分支機構或與其他銀行業(yè)金融機構做比較，在經營初期遇到困難時把原因歸結為監(jiān)管政策限制太多，提出一些諸如放開業(yè)務區(qū)域限制允許其跨區(qū)經營等要求。

二是發(fā)展方式脫離實際環(huán)境。村鎮(zhèn)銀行具有貼近社區(qū)、貼近農民、決策鏈條短的優(yōu)勢，應采取“貼身式”服務方式，其信貸服務流程的設計、信貸管理制度的實施、信用評估和信貸風險手段等，均要適應農村中小企業(yè)、農村合作經濟組織和農戶的實際需求。但實際中，村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務人員習慣與大“優(yōu)質客戶”打交道，習慣通過財務報表、企業(yè)信用等“硬信息”來了解、判斷客戶，沒有建立起以搜集客戶“軟信息”為主要內容的營銷信息系統(tǒng)，在發(fā)放小額貸款時仍堅持“抵押貸款”為主，未普遍探索建立一套適合農戶貸款的村鎮(zhèn)銀行信用評級體系，走差異化、特色化的可持續(xù)發(fā)展之路尚需不斷探索。

三是發(fā)展方向上存在重速度、求效益傾向。目前，村鎮(zhèn)銀行在全國大范圍組建，各地村鎮(zhèn)銀行基于對股東投資報酬的考慮，都不同程度地存在急于擴張規(guī)模、高速發(fā)展、創(chuàng)造收益的現象，直接造成信貸投向偏離“三農”，授信集中度較高，甚至向一些主要商業(yè)銀行已經壓縮或退出的客戶發(fā)放貸款。

第三篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現狀存在問題及對策

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現狀、問題及對策

摘要：村鎮(zhèn)銀行作為新型農村金融機構“橫空出世”已經5年多了，在這樣短的時間內大規(guī)模的發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，勢必會面臨政策監(jiān)管、風險防控、業(yè)務發(fā)展等一系列問題。村鎮(zhèn)銀行做為獨立法人的微型銀行，其先天不足造成的“頑疾”，如不在自身發(fā)展過程中加以完善、解決，勢必會阻礙村鎮(zhèn)銀行自身的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。如何在強手如林的行業(yè)競爭夾縫中求生存，早日穿越諸多先天不足的發(fā)展制約瓶頸駛向“高速路”，是擺在每一個村鎮(zhèn)銀行掌舵者面前亟待解決的重要課題。作為一名村鎮(zhèn)銀行基層管理者，現結合經營實際，談一下目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現狀、問題以及相應的對策，供大家商榷。

關鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展現狀；存在問題；發(fā)展對策。

村鎮(zhèn)銀行作為農村金融市場的新興力量，自設立以來就倍受關注。村鎮(zhèn)銀行面臨著吸儲難、結算難等難題，并存在一定程度的離農傾向。村鎮(zhèn)銀行優(yōu)勢不多，卻面臨巨大的競爭壓力，在毫無國內業(yè)界成熟經驗可循的情況下，如何在強手如林的行業(yè)競爭夾縫中求生存，穿越諸多先天不足的發(fā)展制約瓶頸，是擺在每一個村鎮(zhèn)銀行掌舵者面前亟待解決的重要課題。

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展狀況

（一）全國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展情況

為緩解農村地區(qū)金融供給不足問題增強農村經濟活力，2006

年底銀監(jiān)會放寬了農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入標準，允許境內外銀行資本、產業(yè)資本和民間資本投資農村金融機構，并于2007年1月發(fā)布了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，將設立村鎮(zhèn)銀行作為緩解農村金融抑制、增加金融供給、增強農村金融機構活力的重要措施。我國第一家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行于2007年3月1日開業(yè)掛牌以來，村鎮(zhèn)銀行在我國陸續(xù)出現，成為農村金融市場的一支新生力量。村鎮(zhèn)銀行設立近幾年來，在機構數量、資產規(guī)模、盈利能力等方面均有了較大突破。

村鎮(zhèn)銀行設立經過幾年的預熱階段，目前正在經歷一個加速的過程。根據規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行需要由符合條件的銀行業(yè)金融機構發(fā)起設立。由于銀監(jiān)會將村鎮(zhèn)銀行限定于中西部及欠發(fā)達縣域農村地區(qū)，發(fā)展前景不明朗，大中型金融機構發(fā)起設立熱情不高，村鎮(zhèn)銀行數量增長緩慢。但從當前情況看這種現狀正在發(fā)生改變。據了解，目前村鎮(zhèn)銀行牌照爭奪已日益激烈。截至2011年末，全國共組建新型金融機構786家，其中村鎮(zhèn)銀行635家，比2010年增加286家。目前,有38家銀行業(yè)金融機構發(fā)起設立的村鎮(zhèn)銀行在5家以上，其發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行388家，占村鎮(zhèn)銀行總數的56.2%。其中有14家銀行發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行在10家以上。

截止2011年末，已開業(yè)的新型農村金融機構實收資本369億元，資產總額2473億元，負債總額2072億元，各項貸款余額1316億元，各項存款余額1706億元，分別比年初增長112%、122%、122%、120%和127%。資產規(guī)模在10億元以上的村鎮(zhèn)銀行已有9

家。監(jiān)管指標總體達標，加權平均資本充足率達到29.5%，杠桿率16.2%，撥備覆蓋率1150%。盈利能力不斷提升。截止2011年共實現利潤35.6億元，平均單家機構實現利潤515萬元，比去年末增加278萬元。

村鎮(zhèn)銀行的設立，為當地的農村社區(qū)金融服務注入了新鮮血液，同時，由于各地經濟、文化存在的巨大差異，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也表現出了巨大的差異性，發(fā)展極不平衡。在經濟發(fā)展較快的地區(qū)，客戶資源較好，村鎮(zhèn)銀行由于其靈活的運作機制，對當地的信貸資金投入較大，得到了當地政府的支持，發(fā)展速度也較快。而在經濟基礎薄弱的地區(qū)，客戶資源較差，村鎮(zhèn)銀行的生存和發(fā)展空間也較小。

(二)青島地區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展狀況

目前，青島已開業(yè)的五家村鎮(zhèn)銀行已覆蓋轄區(qū)五個縣級市，青島城陽珠江村鎮(zhèn)銀行、青島嶗山交銀村鎮(zhèn)銀行正在籌備期間，預計2012年底，青島轄區(qū)實現五縣、兩區(qū)全覆蓋。2011年末，青島轄區(qū)已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行人員總數194人，較年初增加36人。

截止2011年末，五家村鎮(zhèn)銀行總資產19.16億元，較年初增加7.22億元，增幅60.55%，其中各項貸款10.82億元，較年初增加4.69億元，增幅76.65%；總負債14.91億元，較年初增加5.02億元，增幅50.72%；其中各項存款12.32億元，較年初增加4.52億元，增幅58%。即墨北農商、膠南海匯、萊西元泰和平度惠民四家村鎮(zhèn)銀行實現撥備前利潤4306萬元，同比增加

2656萬元，增幅161%。

2011年末，青島轄區(qū)四家存量村鎮(zhèn)銀行資本充足率、核心資本充足率、流動性比率、撥備覆蓋率、單一客戶貸款集中度、單一集團客戶授信集中度等主要審慎性監(jiān)管指標總體達標。涉農貸款合計9.95億元，占各項貸款余額的92%，其中,農戶貸款4.47億元，占各項貸款余額的41.38%。

二、村鎮(zhèn)銀行存在的問題

村鎮(zhèn)銀行作為新型農村金融機構“橫空出世”已經5年多了，在這樣短的時間內大規(guī)模的發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，勢必會面臨政策監(jiān)管、風險防控、業(yè)務發(fā)展等一系列問題。村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中，除了存在吸儲難、社會認可度低、現代化支付工具少、政府扶持政策不足等問題，還存在以下問題：

1、生存環(huán)境不容樂觀。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展與當地經濟社會發(fā)展水平緊密相連。雖然我國農村經濟長期看好，但從目前情況看，農村地區(qū)的經營環(huán)境與城市地區(qū)相比存在較大差距。主要表現在以下三個方面：一是農村經濟環(huán)境仍然較差，農戶人均收入水平低。2011年底。城鄉(xiāng)居民的收入比仍高達3.1：1。二是農村信用環(huán)境較差。農村居民收入不穩(wěn)定、抵質押物缺乏，個人信息獲取難度大。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)存在有效抵押資產缺乏、擔保單位無法落實、財務制度不健全等問題，造成鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)與村鎮(zhèn)銀行之間信息嚴重不對稱，農村地區(qū)的征信體系建設剛處于起步階段。三是農村金融市場不發(fā)達。在農村地區(qū)開展保險、擔保等業(yè)務有利于增強農

村居民的抗風險能力，降低銀行信貸資金風險。但目前農村地區(qū)保險覆蓋面小，擔保公司及其他金融中介較少，不利于村鎮(zhèn)銀行業(yè)務開展。

2、競爭壓力不斷加大。國家對農村經濟金融支持力度的加大農村經濟金融環(huán)境顯著改善，農村金融市場重新被各金融機構看好，各類商業(yè)銀行開始紛紛搶占縣域農村金融市場。一是農行重返“三農”市場，并將深入實施縣域藍海市場戰(zhàn)略。二是郵儲銀行機構日益完善，開始涉足農村信貸業(yè)務。三是其他國有商業(yè)銀行、股份制銀行加大對縣域市場的布局力度，紛紛在縣域開設分支機構，農村金融市場競爭將日益激烈。

當前，村鎮(zhèn)銀行面臨的最主要和最直接競爭對手為郵政儲蓄銀行和農村信用社。與郵政儲蓄銀行、農村信用社相比，村鎮(zhèn)銀行除了決策鏈條短、操作機制靈活、貸款審批時間較短外，別無優(yōu)勢。并在資金實力、網點數量、客戶基礎、存貸款市場占有率等方面處于絕對劣勢地位。在村鎮(zhèn)銀行與郵政儲蓄銀行、農村信用社市場定位趨同的情況下，面臨巨大競爭壓力。

3、經營風險日益嚴峻。在巨大的競爭壓力下，村鎮(zhèn)銀行出現為爭取客戶而違規(guī)放貸、降低信貸標準等現象將不可避免，這將是是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展所面臨的最大潛在風險之一。隨著村鎮(zhèn)銀行的擴張，村鎮(zhèn)一級的分支機構將主要從事普通農戶信貸業(yè)務。農戶居住分散交通不便、貸款額度小、筆數多、工作量大，使得監(jiān)督農戶資金使用情況顯得異常困難。農業(yè)是弱質性行業(yè)，自然再生產過程可能帶來風險。這種雙重風險將使村鎮(zhèn)銀行的風險倍

增，村鎮(zhèn)銀行案防工作任務艱巨。違規(guī)操作問題主要有四方面原因：一是內控管理制度不完善或存在缺陷；二是人員整體太年輕，銀行從業(yè)經驗缺乏，合規(guī)意識淡??；三是人才儲備不足，崗位未實現必要的精細化設置，內部監(jiān)督力度不夠；四是開業(yè)初期重規(guī)模擴張，激勵約束機制重業(yè)績、輕約束。

另外，隨著規(guī)模擴張，村鎮(zhèn)銀行的經營管理、組織架構、業(yè)務流程都將發(fā)生改變，對風險管理能力、管控水平提出了更高的要求，村鎮(zhèn)銀行面臨的風險形勢也將更加嚴峻。

4、流動性管理亟需加強。一是存款增長乏力，存貸比整體偏高。二是存貸款結構期限不匹配，短存長貸問題突出。三是對大戶存款依賴性較強，尤其是財政資金。四是各機構對流動性的管理方法簡單，均未與其主發(fā)起行簽訂書面的流動性支持協(xié)議，以明確權責。

三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對策

村鎮(zhèn)銀行做為獨立法人的微型銀行，其先天不足造成的“頑疾”，如不在自身發(fā)展過程中加以完善、解決，勢必會阻礙村鎮(zhèn)銀行自身的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。筆者作為村鎮(zhèn)銀行的經營者，結合經營實際，談一下對目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議，供大家商榷。

（一）定位求準

村鎮(zhèn)銀行的設立和發(fā)展旨在為當地小微企業(yè)、農戶縣域經濟發(fā)展提供金融服務。目前，村鎮(zhèn)銀行普遍規(guī)模較小，現代化金融工具匱乏，缺少與其他銀行競爭的能力，如一味的追求中高端客戶，勢必會造成村鎮(zhèn)銀行力不從心，顧此失彼，即便是大額的存 6

款客戶，也會給村鎮(zhèn)銀行的經營帶來流動性的壓力。而事實上，一些大中型客戶以其需求之高，也不屑與村鎮(zhèn)銀行合作。所以，村鎮(zhèn)銀行必須找準自己的市場定位，以小微企業(yè)、個體工商戶、農戶等小微客戶作為業(yè)務發(fā)展目標，利用自身靈活、快捷的優(yōu)勢，在大銀行顧不到、看不上的地方來發(fā)展穩(wěn)定自己的市場和客戶群。以萊西元泰村鎮(zhèn)銀行為例，在創(chuàng)業(yè)初期，我們采用“掃街”的營銷方式，先從萊西城鄉(xiāng)結合部的幾個鄉(xiāng)鎮(zhèn)入手，在充分的市場調研的基礎上，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農戶大棚種植、畜牧養(yǎng)殖為突破口，大力發(fā)展小微和農戶貸款，通過近兩年的發(fā)展，我行已擁有貸款客戶1431戶，涉農貸款占比85%。并為40名信譽良好的忠誠客戶授信，逐步建立了穩(wěn)定的客戶群。而這些客戶不但是貸款客戶，不少客戶通過日常業(yè)務、感情的紐帶交流，角色不知不覺發(fā)生了轉換，由貸轉存，成為我行存款的主要來源之一，并且成為我行有說服力的義務宣傳員，時時“現身說法”，為我行立足萊西打下良好的口碑基礎。

（二）服務求特

村鎮(zhèn)銀行從“誕生”就注定先天不足，由于網點數量少、產品單

一、服務手段落后，公信力低等問題決定其無法與其他銀行平等競爭。而其社會認知度低又不被城鄉(xiāng)居民所接受，銀行業(yè)務的“同質性”使村鎮(zhèn)銀行無優(yōu)勢可言。村鎮(zhèn)銀行要立足和發(fā)展只能在特色化上下功夫。村鎮(zhèn)銀行作為獨立法人的微型銀行，其特點是決策鏈短、服務靈活，村鎮(zhèn)銀行在依法合規(guī)的前提下，必須

充分發(fā)揮特有的優(yōu)勢，揚長避短、因地制宜的研發(fā)適合當地業(yè)務需求的產品，針對性的拓展業(yè)務，以差異化的服務滿足不同客戶的需求。

其次，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展必須要“本土化”。銀行作為一種特殊的企業(yè)，其業(yè)務發(fā)展在一定程度上依賴的是人脈關系，由于大多村鎮(zhèn)銀行是“空降兵”，發(fā)展“人脈”尤為重要，所以，村鎮(zhèn)銀行必須迅速的融入當地社會，取得當地人的認可，使自己由“空降兵”迅速轉化為“本土化”，這個時間越短，越有利于發(fā)展。

另外，在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程中，宣傳造勢是必不可少的，公眾形象是銀行信譽的外在表現，村鎮(zhèn)銀行應當多渠道、全方位、深層次地做好自身的形象宣傳工作，讓社會各階層、各部門了解設立村鎮(zhèn)銀行的意義、目的與經營特色，正面引導社會公眾認可村鎮(zhèn)銀行。

（三）經營求穩(wěn)

村鎮(zhèn)銀行在成立初期，不但規(guī)模小，機制也不健全，再加上管理不到位，人員年輕缺乏從業(yè)經驗，對當地情況了解不足，過分的強調業(yè)務擴張是不理性的，也存在著極大的風險。村鎮(zhèn)銀行的董事會、經營層必須冷靜思考，制定符合本行發(fā)展的切實可行的發(fā)展規(guī)劃，合規(guī)經營、穩(wěn)步發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行自身要注重機制建設的規(guī)范化、科學化，提高管理水平和駕馭能力，逐步打造符合村鎮(zhèn)銀行特點管理模式和運行機制，走支小、支農“專業(yè)化”之路。也希望監(jiān)管部門和發(fā)起行能給予適時的指導和引導，使村鎮(zhèn)

銀行能夠確定合理的發(fā)展速度，以“穩(wěn)”字當先，做到可持續(xù)發(fā)展。

青島萊西元泰村鎮(zhèn)銀行青島路39號 鄭磊

第四篇：村鎮(zhèn)銀行支付業(yè)務發(fā)展存在的問題及對策建議思考

村鎮(zhèn)銀行支付業(yè)務發(fā)展存在的問題

及對策建議思考

村鎮(zhèn)銀行自成立以來，在完善農村金融基礎設施建設，豐富金融服務供給，助力脫貧攻堅和鄉(xiāng)村振興方面發(fā)揮了重要作用。但在快速發(fā)展過程中，支付業(yè)務整體發(fā)展水平滯后，支付服務和產品創(chuàng)新乏力，迫切需要開拓便捷、高效的非現金支付業(yè)務，以更好地服務農村和縣域經濟發(fā)展。

一、村鎮(zhèn)銀行支付業(yè)務發(fā)展現狀

（一）以間接參與者身份接入主要支付系統(tǒng)。

目前，村鎮(zhèn)銀行主要通過發(fā)起行或其他銀行代理等方式接入大小額支付系統(tǒng)。加入全國支票影像交換系統(tǒng)、銀聯系統(tǒng)、網上支付跨行清算系統(tǒng)等支付系統(tǒng)的村鎮(zhèn)銀行數量較少。

（二）線下業(yè)務為主，電子支付業(yè)務發(fā)展較快。

因結算網絡和功能尚不健全，村鎮(zhèn)銀行支付服務多以柜臺業(yè)務為主，非現金支付業(yè)務處于起步發(fā)展階段。隨著村鎮(zhèn)銀行自主發(fā)行銀行卡節(jié)奏的加快，基于銀行卡業(yè)務的網上支付、移動支付也呈現快速發(fā)展趨勢。

（三）銀行結算賬戶數量較少。

村鎮(zhèn)銀行因成立時間晚，提供的支付業(yè)務單一，金融服務競爭力不強，導致銀行結算賬戶存量較小，單位賬戶和個人賬戶在全部銀行機構中所占比例極低。

二、村鎮(zhèn)銀行支付業(yè)務發(fā)展存在的問題

（一）市場定位不清晰，農村支付服務延伸不夠。

從現有網點布局看，村鎮(zhèn)銀行主要在縣城設立營業(yè)網點，只有少部分村鎮(zhèn)銀行選擇在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)設置服務網點，而且村鎮(zhèn)銀行基本都沒有參加助農取款點建設。村鎮(zhèn)銀行經營的主要方向依然是資產負債業(yè)務，精力多投放在吸收存款、發(fā)放貸款上，支付產品和服務供給不足，支付服務對城鎮(zhèn)和農村地區(qū)輻射能力較弱，與新型農村金融機構的職能定位相沖突，農村地區(qū)認知度低，在打通農村基礎金融服務最后一公里工程上還有很多工作要做。

（二）支付業(yè)務種類較少，支付服務趨向同質化。

傳統(tǒng)的支付工具和手段居于村鎮(zhèn)銀行支付業(yè)務主導地位，且相對集中和單一。在支票、銀行匯票、商業(yè)匯票、本票四種業(yè)務中，村鎮(zhèn)銀行主要以辦理支票業(yè)務為主。從電子支付業(yè)務看，村鎮(zhèn)銀行在所在地區(qū)布放的ATM數量不多，且多數沒有申請銀行卡收單資質，無法拓展商戶和布放POS機，銀行卡受理環(huán)境有待改善。手機銀行和網上銀行業(yè)務主要功能局限于查詢和轉賬匯款，在一定程度上阻礙了銀行卡的申請和使用。此外，村鎮(zhèn)銀行主要由城商行和農商行發(fā)起建立，運行方式、內部管理、業(yè)務模式、服務手段相差無幾，且互相參照借鑒產品服務，導致業(yè)務同質化現象嚴重，差異化、個性化服務不突出。村鎮(zhèn)銀行在深化支付結算服務，開拓非現金支付產品方面急需加強。

（三）系統(tǒng)建設滯后，清算渠道有待暢通。

目前村鎮(zhèn)銀行主要使用發(fā)起行核心系統(tǒng)，但系統(tǒng)更新完善一般滯后于發(fā)起行，導致系統(tǒng)功能不適合村鎮(zhèn)銀行自身特點和發(fā)展需求，系統(tǒng)使用也需要支付較高的運行維護費用。在現代化支付系統(tǒng)建設方面，雖然村鎮(zhèn)銀行接入了大小額支付系統(tǒng)，但是以間接參與者身份接入導致資金匯劃效率低下，而且村鎮(zhèn)銀行未接入網上支付跨行清算系統(tǒng)，便捷高效的網上跨行支付業(yè)務面臨屏障。金融基礎設施建設能力薄弱阻礙了村鎮(zhèn)銀行提升支付業(yè)務競爭水平，在2020年初新冠肺炎疫情沖擊下，大型銀行紛紛推出線上支付服務，而村鎮(zhèn)銀行沒有足夠能力提供相應的產品和業(yè)務。

（四）人員素質參差不齊。

風險防控能力偏弱的村鎮(zhèn)銀行支付從業(yè)人員整體學歷偏低，而且很多員工是應屆畢業(yè)生或非銀行從業(yè)人員，經驗豐富的支付崗位員工占比少，原有知識儲備不足，現有工作經驗積累不夠，接受新業(yè)務、新知識、新事物的能力弱，缺少系統(tǒng)的專業(yè)知識的學習和培訓，對支付結算領域規(guī)章制度不能熟練掌握，辦理支付業(yè)務的合規(guī)意識不足。尤其是業(yè)務處理不斷向電子化、網絡化、信息化方向發(fā)展，傳統(tǒng)的手工業(yè)務逐漸被替代，這些都對員工素質提出了更高的要求。從近幾年執(zhí)法檢查結果來看，村鎮(zhèn)銀行在支付結算領域都存在著一定問題，相關業(yè)務潛藏著風險，如果出現問題，應急處置措施不力，會影響支付業(yè)務的安全穩(wěn)定運行。

三、村鎮(zhèn)銀行支付業(yè)務發(fā)展建議

（一）明確市場定位，提升服務“三農”發(fā)展能力。

XX年，銀監(jiān)會發(fā)文提出村鎮(zhèn)銀行要堅持服務“三農”和小微企業(yè)的市場定位，強化支農支小戰(zhàn)略定力，防止業(yè)務發(fā)展“離農脫小”。村鎮(zhèn)銀行應把縣域農村作為藍海市場，充分利用區(qū)域優(yōu)勢，深度挖掘長尾客戶資源，立足“三農”實際需求，發(fā)展個性化差異化的支付服務，圍繞新型農業(yè)經營主體、種養(yǎng)大戶、庭院經濟經營者等有潛力的客戶，加大營銷力度，結合客戶需求，提供特色支付產品，積極參加助農取款點建設，完善農村地區(qū)銀行卡受理網絡，提升支付市場份額。在支持普惠金融發(fā)展、投身脫貧攻堅和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中，利用各種渠道，加強自身優(yōu)勢宣傳，不斷樹立良好形象，提高社會認知度。

（二）豐富支付業(yè)務種類，增強突發(fā)事件下支付服務能力。

非現金支付結算業(yè)務是現階段村鎮(zhèn)銀行各項業(yè)務發(fā)展的短板，村鎮(zhèn)銀行應發(fā)揮“小、快、活”的優(yōu)勢，在依法合規(guī)、風險可控的原則上，增加業(yè)務種類和創(chuàng)新開辦新業(yè)務。一是改善銀行卡受理環(huán)境，增加縣域自助網點和ATM的布設，擴大銀行卡受理渠道。二是創(chuàng)造條件開通銀行匯票、商業(yè)匯票業(yè)務，豐富票據業(yè)務種類，引導客戶辦理票據業(yè)務。三是加強與第三方支付機構的合作，開展掃碼收款業(yè)務，拓展縣域農村地區(qū)商戶，擴展服務空間，提高服務速度和效率。四是創(chuàng)新開展“互聯網+金融”業(yè)務，積極推進網銀、掌銀建設，加快運用大數據、云計算等數字技術，增加線上產品供給，提升突發(fā)事件下“零接觸”支付服務能力，增強支付服務競爭力。

（三）加強系統(tǒng)建設，暢通資金支付渠道。

支付系統(tǒng)的建設是增強金融服務能力、提高資金清算效率的基礎，村鎮(zhèn)銀行應根據自身發(fā)展和財務實際，逐步加大科技力量投入，暢通支付渠道。一是加強溝通合作，自主接入農信銀系統(tǒng)。通過農信銀系統(tǒng)在全國縣域的廣大網絡，促使相關支付業(yè)務得到延伸拓展。二是借鑒城商行資金清算中心和農信銀資金清算中心的經驗，組建村鎮(zhèn)銀行聯盟。構建村鎮(zhèn)銀行清算中心，集中解決第二代支付系統(tǒng)接入問題。三是村鎮(zhèn)銀行要建立健全災備體系。按照相關標準建設機房，確保網絡系統(tǒng)安全，為各支付系統(tǒng)穩(wěn)定運行提供技術保障。

（四）強化風險防控能力建設，實現支付業(yè)務規(guī)范發(fā)展。

村鎮(zhèn)銀行應平衡業(yè)務創(chuàng)新和穩(wěn)健經營的關系，結合地區(qū)發(fā)展實際和經營環(huán)境背景，健全完善科學有效的風險防控體系。一是健全內控機制。資金運營風險會隨著不斷創(chuàng)新的支付服務增加，要針對新業(yè)務新產品出臺相應操作規(guī)程，尤其是票據、賬戶等易發(fā)生風險的業(yè)務，使內控機制覆蓋所有業(yè)務環(huán)節(jié)，規(guī)范各項支付業(yè)務發(fā)展，從整體上預防信用風險、操作風險和流動性風險。二是完善應急預案。確保應急機制可靠有效，避免或降低風險帶來的損失，并保障業(yè)務快速恢復運行。三是明確崗位職責，加強教育培訓。建立業(yè)務培訓長效機制，打造高素質支付服務隊伍。

（五）加大政策扶持力度，推動村鎮(zhèn)銀行持續(xù)健康發(fā)展。

政府相關部門和金融管理部門要增強政策扶持和傾斜力度，積極建立村鎮(zhèn)銀行正向激勵機制，引導村鎮(zhèn)銀行回歸本源，立足市場定位，在實現自身發(fā)展同時履行社會責任。一是對于在完善農村金融服務、支持“三農”發(fā)展中作出有益實踐的村鎮(zhèn)銀行，政府應根據評估結果給予財政補貼或稅收優(yōu)惠。二是金融管理部門應在村鎮(zhèn)銀行金融基礎設施建設方面給予大力支持。在移動支付便民工程等支付場景建設項目上，推進村鎮(zhèn)銀行與相關機構合作，助其拓展支付市場。三是監(jiān)管部門應在市場原則和風險可控的前提下，降低相關監(jiān)管指標等門檻，鼓勵村鎮(zhèn)銀行在經濟發(fā)展較好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)設立分支機構，完善多層次服務網絡體系，擴大金融服務覆蓋面。

第五篇：對村鎮(zhèn)銀行風險問題的審計思考

對村鎮(zhèn)銀行風險問題的審計思考

發(fā)布者: 桑琳(sanglin.zh)發(fā)布時間:2010-07-28

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西安審計分部 史振洲

中國村鎮(zhèn)銀行的設立始于2007年，其市場定位是服務三農，是推動農村經濟建設的重要舉措，也是商業(yè)銀行轉變發(fā)展方式、調整業(yè)務結構的重要戰(zhàn)略行動。商業(yè)銀行在村鎮(zhèn)銀行建設中處于主導地位，是履行社會責任和實現商業(yè)利益的有效結合方式。作為村鎮(zhèn)銀行的控股或主要出資人，商業(yè)銀行對村鎮(zhèn)銀行的運作管理面臨著新的挑戰(zhàn)，其經營風險問題也應引起關注和思考。

一、村鎮(zhèn)銀行面臨的風險

1.經營規(guī)模小且存款來源不足，面臨流動性風險。一是村鎮(zhèn)銀行目前受到嚴格的地域限制，不能跨地區(qū)進行存貸業(yè)務，加上網點少、不能開辦對公存款業(yè)務，存款來源十分有限。二是村鎮(zhèn)銀行組建時間短，缺乏現代化金融服務手段，人們對其缺乏了解，認可程度低，在一定程度上造成吸收存款困難。三是受到農村信合、郵儲等的競爭，存款方面處于劣勢，而農村對村鎮(zhèn)銀行的放貸需求強烈，這樣便產生了資金需求和供給的不對稱性，從而很容易產生流動性風險。四是由于村鎮(zhèn)銀行區(qū)位特點，儲戶和貸款客戶同屬一個地區(qū)的農業(yè)經營者，而農業(yè)具有明顯的季節(jié)性，到春季儲戶和貸款人同時來到銀行提取資金，造成銀行資金來源的減少和需求的增加，會使流動性問題更為突出。

根據相關媒體資料顯示，2009年1月5日開業(yè)的雙流誠民村鎮(zhèn)銀行，3月底的存貸比就達到97.35%，6月底進一步攀升到106.71%(其間向母行江蘇江陰農村商業(yè)銀行拆借5000萬元).2009年末，其上報銀監(jiān)部門的數據為：存款余額35304萬元，貸款余額26417萬元，存貸比為74.83%，低于75%。但其實際的存貸比為104.40%，因為有1億元的存款是年末突擊從其他銀行轉入的，之后又迅速轉走。村鎮(zhèn)銀行這種小區(qū)域的“取之于民，用之于民”的模式很容易產生流動性風險。

2.抵押工具缺乏，貸款風險控制難度大。商業(yè)銀行發(fā)放貸款的抵押品一般要求具有變現性，而村鎮(zhèn)銀行面向三農，主要是農戶或以農為依托的微小企業(yè)，無法象企業(yè)一樣出具企業(yè)財務報表來提供個人資產狀況證明；能夠提供的諸如沒有房產證的房屋、小企業(yè)廠房設施、農產品、農業(yè)生產資料等抵押品又很難變現。貸款時，往往依照村鎮(zhèn)銀行對客戶的簡單信用評級來辦理發(fā)放，需要聯保和較少的擔保作為風險控制手段?，F在處于初級階段的村鎮(zhèn)銀行資本金數額較小，對于風險的抵御能力較弱。即使是有一些簡單的風險控制手段，也不能有效消除貸款業(yè)務中最主要的貸款信用風險。

3.內控能力不足，操作風險大。一是風險意識淡薄、合規(guī)操作意識差。從目前大多村鎮(zhèn)銀行的人員結構來看，一般是由大股東派董事會人員，行長外，前中后臺工作人員一般當地招聘，經培訓后上崗。由于招聘人員大多來自村鎮(zhèn)，風險意識淡薄，容易以感情代替內控制度，使各業(yè)務操作環(huán)節(jié)上的監(jiān)督制約形同虛設，操作隨意，從而產生風險。二是由于村鎮(zhèn)銀行剛剛起步，業(yè)務發(fā)展和同業(yè)競爭壓力較大，在經營理念上出現重營銷輕管理的理念偏差，盲目追求業(yè)務發(fā)展規(guī)模，而忽視風險管理和防范，輕率授信，甚至違規(guī)做業(yè)務，留下風險隱患。據媒體報道：某村鎮(zhèn)銀行中小企業(yè)貸款和政府平臺貸款余額為23081萬元，占全部貸款余額的比例高達63.9%，其中政府平臺貸款余額巨大，留下很大風險隱患。三是村鎮(zhèn)銀行屬于新式業(yè)務，面對扁平結構模式，風險管理機制完善需要一個漸進過程，還缺乏對風險控制的整體把握能力，業(yè)務流程中的關鍵風險環(huán)節(jié)還沒有進行標識和區(qū)分，關鍵風險點和風險控制措施還不明確，業(yè)務操作人員難以識別風險控制的重點和難點，操作風險管理壓力大。四是監(jiān)管跟不上。村鎮(zhèn)銀行發(fā)展速度快，地方政府，中央銀行和銀監(jiān)會之間的分工尚不明確，監(jiān)管政策法規(guī)還沒有成型，加之村鎮(zhèn)銀行地處基層，監(jiān)管部門由于在時間、人員等問題往往不到位、不及時、不徹底，容易滋生操作風險。

4.外部環(huán)境復雜，市場風險很大。村鎮(zhèn)銀行服務面向“三農”，農業(yè)是弱勢產業(yè)，農民是弱勢群體，農村政策性保險又不健全，村鎮(zhèn)銀行面對的市場風險很大。一是農業(yè)作為弱勢產業(yè)，本身具有很大的風險。農業(yè)和農民對自然條件的依賴性很強，抵御自然災害的能力弱。同時農村相關的災害保險不發(fā)達，一旦發(fā)生自然災害，損失難以避免。同時，農村產業(yè)發(fā)展存在很大的盲目性，一種產業(yè)很容易出現大起大落，不易把握其發(fā)展狀況。比如陜西曾連續(xù)發(fā)生大量砍伐獼猴桃樹、蘋果樹事件，去年成片的蔬菜被耕種機犁在地里等類似事件。它們都會給貸款造成很大的風險。二是村鎮(zhèn)銀行提供的信貸資金,其項目基本上是小型的生產或經營,單個農戶在激烈的市場競爭中時常處于不利的地位。加上農產品市場信息閉塞,許多農民對市場缺乏必要的了解,又無有效的信息渠道加以引導,一旦遇到農產品市場價格的大幅波動,將直接影響到貸款的歸還。三是農村信用體系建設滯后，缺乏科學統(tǒng)一的信用等級的評定標準。村鎮(zhèn)銀行在對農戶信用等級評定時,僅考核農戶是否有欠貸和村組提留及稅費的情況,沒有考察農戶的資產情況、信用及道德水平;農戶信用資料收集難,多數農戶以種養(yǎng)業(yè)為主,經濟檔案資料不全,信用評級缺乏依據。

二、化解村鎮(zhèn)銀行風險的管理建議

1.通過市場競爭化解流動性不足。一是要依托其投資主體商業(yè)銀行，借助其技術、網絡優(yōu)勢強化其結算、代理、理財等業(yè)務領域的競爭，廣泛擴大影響，吸收存款資金。二是開展與商業(yè)銀行的戰(zhàn)略合作，形成優(yōu)勢互補聯盟，在其資金短缺時，取得其資金拆借的支持。三是積極爭取政策支持，在一定范圍內，允許村鎮(zhèn)銀行吸收對公存款、進入同業(yè)資金拆借市場，并爭取央行支農再貸款資金，以擴大村鎮(zhèn)銀行的資金實力；降低存款準備金率，在貸款利率政策上給予村鎮(zhèn)銀行更大地浮動權限，稅收方面給予政策扶持，使得村鎮(zhèn)銀行逐步發(fā)展壯大起來。

2.以服務三農為宗旨，根據經濟區(qū)域特點，進行金融創(chuàng)新，優(yōu)化經營環(huán)境，最大限度降低信貸風險。一是加強與駐地商業(yè)銀行的業(yè)務合作，通過對大中型項目的聯合貸款，或者為縣域經濟同一產業(yè)鏈上的不同需求主體提供信貸支持，擴大金融供給規(guī)模。二是根據縣域經濟發(fā)展規(guī)劃，參與縣市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的新農村建設和城鄉(xiāng)一體建設規(guī)劃，加強與政府部門合作，創(chuàng)新信貸產品，擴大金融服務對象。三是積極利用銀監(jiān)會、保監(jiān)會對涉農貸款的相關政策，要建立農村風險補償與轉嫁機制。按照“銀行+保險公司”模式，開辦由村鎮(zhèn)銀行放款、農戶承貸、保險公司擔保的貸款品種；或者按照“企業(yè)農戶+銀行”模式，開辦由企業(yè)和種養(yǎng)大戶簽訂協(xié)議、農戶給企業(yè)簽訂單、企業(yè)給農戶貸款做擔保的貸款品種。四是大力改善村鎮(zhèn)銀行信用環(huán)境，增加違約者的機會成本，培養(yǎng)和打造一批愿與村鎮(zhèn)銀行進行業(yè)務往來的客戶群。同時，要加快農村個人誠信系統(tǒng)的建設，在全面采集個人信息的基礎上為農民建立信用檔案，使得農民誠信水平不斷提高，農村金融市場的發(fā)展環(huán)境得到優(yōu)化。+ 3.將各項操作風險管理措施落到實處。一是嚴把進人關，強化教育與培訓。在員工招聘時，制定符合崗位要求的員工準入條件，確保高素質人才進入村鎮(zhèn)銀行員工隊伍。在對員工培訓時，不僅要培訓其風險意識和責任意識，使所有員工了解操作風險，提高對風險的敏感性，使其在業(yè)務拓展的同時重視風險識別與控制，將“操作風險管理”融入到日常業(yè)務操作和管理過程中。而且要加大對業(yè)務的培訓力度，提高員工業(yè)務技能，使其盡快熟悉崗位各項要求、相關規(guī)章制度和業(yè)務操作規(guī)程，把各項規(guī)章制度要求落到實處，從而真正起到相互監(jiān)督、相互制約的作用，有效控制操作風險。二是要借鑒控股商業(yè)銀行成功的內控管理經驗，結合自身業(yè)務特征，梳理關鍵風險點。聘請大股東銀行的風險控制技術人員，根據村鎮(zhèn)銀行業(yè)務操作流程，梳理排查易導致風險損失，或對造成損失有顯著影響的關鍵業(yè)務環(huán)節(jié)中的重要風險點，并依據有關規(guī)章制度，制訂相應的風險控制措施，為管理和操作人員提供有力的工作遵循依據。三是加強監(jiān)督檢查，提高檢查質量，積極落實整改，強化問責制。四是大股東銀行應該發(fā)揮自己的技術優(yōu)勢，加強對村鎮(zhèn)銀行的檢查和督促，抓住重點，對容易導致案件和造成資產損失的薄弱環(huán)節(jié)和崗位進行重點核查。五是監(jiān)管部門包括人行、銀監(jiān)會和地方政府也應加強對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管，不僅出臺相應的政策，同時要加強現場和非現場檢查，避免出現操作風險，以促進村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展、安全運行。