第一篇：徽商銀行公司客戶貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理辦法

徽商銀行公司客戶貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理辦法

第一章 總則

第一條 為強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，及時(shí)、準(zhǔn)確、全面地掌握全行貸款質(zhì)量情況，建立風(fēng)險(xiǎn)遷徙信息快速上報(bào)通道，提升風(fēng)險(xiǎn)處置的決策速度，確保風(fēng)險(xiǎn)貸款能及時(shí)、準(zhǔn)確地識(shí)別與化解，不斷優(yōu)化貸款質(zhì)量，促進(jìn)全行信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，特制定本制度。

第二章 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警范圍

第二條 公司客戶貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度是指通過對(duì)公司客戶進(jìn)行現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查，發(fā)現(xiàn)貸款的早期風(fēng)險(xiǎn)征兆，并對(duì)預(yù)警貸款有針對(duì)性地采取措施，防范、控制和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)的工作制度。貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警包括業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和管理風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，其中業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警含表內(nèi)及表外貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。

第三條 業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警具體包括貸款到期前30天預(yù)計(jì)不能按時(shí)歸還預(yù)警、貸款按五級(jí)分類口徑擬劃分為后三類不良貸款預(yù)警、貸款欠息預(yù)警、貸款企業(yè)發(fā)生重大事項(xiàng)預(yù)警、涉及關(guān)聯(lián)企業(yè)或擔(dān)保企業(yè)預(yù)警、貸款企業(yè)財(cái)務(wù)指標(biāo)異常變化影響貸款安全預(yù)警等。

第四條 管理風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警具體包括越權(quán)或變相越權(quán)發(fā)放貸款預(yù)警、違規(guī)發(fā)放貸款預(yù)警、貸款發(fā)放未落實(shí)有關(guān)前提條件和管理要求預(yù)警等。

第三章 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息

第五條 貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息來源

（一）通過現(xiàn)場檢查獲得信息：客戶經(jīng)理按間隔期要求實(shí)地進(jìn)行貸后檢查，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題提出預(yù)警信息；貸款檢查人員對(duì)客戶經(jīng)理提交的貸后檢查報(bào)告，經(jīng)分析或?qū)J款企業(yè)進(jìn)行實(shí)地檢查后，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題及時(shí)提出預(yù)警信息；上級(jí)行檢查中發(fā)現(xiàn)問題提出預(yù)警信息等。

（二）通過非現(xiàn)場檢查獲得信息：以貸款管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，進(jìn)行監(jiān)測分析，揭示貸款的潛在風(fēng)險(xiǎn)；根據(jù)總行或分行下發(fā)的預(yù)警、檢查、整改通知，查實(shí)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（三）通過其他方面獲得信息：通過相關(guān)媒體報(bào)道、審計(jì)報(bào)告以及其他渠道獲得信息。

第四章 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警級(jí)別

第六條 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度，建立分級(jí)預(yù)警機(jī)制。具體劃分為:輕度風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警（黃色預(yù)警）、中度風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警（橙色預(yù)警）和高度風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警（紅色預(yù)警）。

第七條 輕度風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警（黃色預(yù)警）是指存在危及貸款安全各類因素，有可能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)貸款。

第八條 中度風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警（橙色預(yù)警）是指存在危及貸款安全各類因素較為嚴(yán)重，可能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)貸款。

第九條 高度風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警（紅色預(yù)警）是指存在危及貸款安全各類因素嚴(yán)重，極可能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)貸款。

第五章 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作機(jī)制及流程

第十條 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制包括支行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作機(jī)制、分行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作機(jī)制和總行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作機(jī)制。

第十一條 支行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作機(jī)制與流程。包括風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息的上報(bào)范圍、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息的報(bào)告方式、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息的處臵。

（一）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息的上報(bào)范圍

1、貸款到期前30天預(yù)計(jì)不能按時(shí)歸還的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息：客戶經(jīng)理對(duì)30天后到期的貸款進(jìn)行還款能力檢查，認(rèn)為不能收回的或不能確定按時(shí)收回，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警金額在100萬元以下的，支行應(yīng)至少在貸款到期前25天將信息按預(yù)警級(jí)別上報(bào)分行。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警貸款金額超過100萬元（含），支行應(yīng)在貸款到期前30天或發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)2日內(nèi)按預(yù)警級(jí)別上報(bào)分行。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警貸款金額超過500萬元（含），支行應(yīng)在貸款到期前30天或發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)24小時(shí)內(nèi)按預(yù)警級(jí)別上報(bào)分行。

2、貸款按五級(jí)分類口徑擬劃分為后三類不良貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息：支行要對(duì)關(guān)注類貸款，尤其是關(guān)注三級(jí)貸款(特別關(guān)注)做到實(shí)時(shí)監(jiān)控，充分觀察其遷徙變化。支行與分行每月末要逐戶對(duì)下月的分類結(jié)果進(jìn)行預(yù)測，預(yù)計(jì)下月將有貸款列入后三類的，支行要在月內(nèi)將信息按預(yù)警級(jí)別上報(bào)分行。

3、貸款欠息業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息：貸款發(fā)生欠息，反映企業(yè)現(xiàn)金流量出現(xiàn)明顯問題，支付能力不足，危及貸款安全，支行應(yīng)在發(fā)生欠息后2日內(nèi)將信息按預(yù)警級(jí)別上報(bào)分行。

4、重大事項(xiàng)預(yù)警：貸款客戶一旦發(fā)生重大變化或突發(fā)事件，一律視紅色預(yù)警，在24小時(shí)內(nèi)上報(bào)分行。重大事項(xiàng)包括：

（1）外部政策不利于貸款客戶的變動(dòng)；

（2）客戶組織結(jié)構(gòu)、股權(quán)或主要領(lǐng)導(dǎo)人發(fā)生變動(dòng)；

（3）客戶的擔(dān)保超過所設(shè)定的擔(dān)保警戒線；（4）客戶財(cái)務(wù)收支能力發(fā)生重大變化；（5）客戶涉及重大訴訟；

（6）客戶在其他銀行交叉違約的歷史記錄；（7）其他危及貸款安全因素。

5、集團(tuán)關(guān)聯(lián)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息：集團(tuán)關(guān)聯(lián)企業(yè)中有一戶企業(yè)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的，其在我行有貸款關(guān)系的關(guān)聯(lián)企業(yè)，均按預(yù)警級(jí)別列入業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息上報(bào)范圍。上報(bào)時(shí)間為發(fā)現(xiàn)問題后的2日內(nèi)。

6、企業(yè)財(cái)務(wù)指標(biāo)異常變化影響貸款安全的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息：經(jīng)間隔期檢查和報(bào)表分析后，發(fā)現(xiàn)貸款企業(yè)財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營狀況等發(fā)生重大、異常變化的，按預(yù)警級(jí)別列入企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息上報(bào)范圍。上報(bào)時(shí)間為發(fā)現(xiàn)問題后的2日內(nèi)。（企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及非財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)見附件）

（二）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息的報(bào)告方式 上述業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和管理風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警所涉及的貸款，不論金額大小，均須書面上報(bào)分行。

1、支行要根據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息，立即組成“預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)化解小組”，由支行行長或分管貸款的行長牽頭，相關(guān)人員參與組成，積極采取措施，化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。

2、對(duì)每一筆風(fēng)險(xiǎn)貸款所做的工作均要形成書面記錄，按月書面上報(bào)動(dòng)態(tài)變化情況。

第十二條 分行級(jí)預(yù)警工作機(jī)制與流程。包括風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息的上報(bào)范圍、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息的報(bào)告方式、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息的處臵。

(一)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息的上報(bào)范圍

1、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息的上報(bào)范圍 接到支行上報(bào)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息后，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警貸款金額超過100萬元（含），分行應(yīng)在支行上報(bào)預(yù)警2日內(nèi)按預(yù)警級(jí)別上報(bào)總行。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警貸款金額超過500萬元(含)，分行應(yīng)在支行上報(bào)預(yù)警24小時(shí)內(nèi)按預(yù)警級(jí)別上報(bào)總行。

2、管理風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息的上報(bào)范圍

（1）越權(quán)、變相越權(quán)、違規(guī)放貸預(yù)警上報(bào)：貸后檢查中發(fā)現(xiàn)有越權(quán)、變相越權(quán)及違規(guī)放貸的，要及時(shí)將信息上報(bào)總行。此類預(yù)警上報(bào)時(shí)間為發(fā)現(xiàn)問題后24小時(shí)內(nèi)上報(bào)總行。

（2）貸款發(fā)放后未落實(shí)有關(guān)前提條件預(yù)警上報(bào)：貸后檢查發(fā)現(xiàn)經(jīng)總行或分行審批通過的貸款業(yè)務(wù)，其貸款發(fā)放時(shí)未全部落實(shí)貸款條件或管理要求的，應(yīng)作為管理風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息上報(bào)總行。上報(bào)時(shí)間為發(fā)現(xiàn)問題后的2日內(nèi)。

（二）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息的報(bào)告方式 對(duì)發(fā)生100萬元（含）以上貸款客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息，要書面上報(bào)總行。

（三）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息的處置

1、分行要根據(jù)預(yù)警信息，及時(shí)召開由相關(guān)部門參加的風(fēng)險(xiǎn)化解方案匯報(bào)會(huì)，并由支行行長向分行匯報(bào)，研究化解貸款風(fēng)險(xiǎn)的措施和處臵辦法。紅色預(yù)警分行主要領(lǐng)導(dǎo)要親自參與。

2、按照確定的措施與目標(biāo)，對(duì)每一筆風(fēng)險(xiǎn)貸款進(jìn)行跟蹤，直至收回或化解風(fēng)險(xiǎn)。

3、對(duì)支行風(fēng)險(xiǎn)化解工作進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤，協(xié)助化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。

第十三條 總行級(jí)預(yù)警工作機(jī)制與流程。包括風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息的提示與管理。

（一）總行通過各種渠道發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息的，按預(yù)警級(jí)別下發(fā)預(yù)警信息通知書。

（二）總行定期或不定期到各分、支行進(jìn)行現(xiàn)場檢查，對(duì)有問題的貸款按預(yù)警級(jí)別下發(fā)預(yù)警信息通知書。

（三）開展非現(xiàn)場檢查工作，根據(jù)總行有關(guān)貸款業(yè)務(wù)制度進(jìn)行核實(shí)，排查所有疑問的貸款，對(duì)有問題的貸款按預(yù)警級(jí)別下發(fā)預(yù)警信息通知書。

（四）及時(shí)將系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、集團(tuán)關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等信息下發(fā)有關(guān)行。

（五）對(duì)各行開展預(yù)警信息工作進(jìn)行指導(dǎo)和管理

第六章 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作職責(zé)

第十四條 預(yù)警工作職責(zé)包括支行級(jí)預(yù)警工作職責(zé)、分行級(jí)預(yù)警工作職責(zé)和總行級(jí)預(yù)警工作職責(zé)。

（一）支行級(jí)預(yù)警工作職責(zé) 對(duì)于發(fā)生的預(yù)警貸款要及時(shí)采取處臵措施，由支行行長具體負(fù)責(zé)，分管副行長、客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)落實(shí)相關(guān)工作。

（二）分行級(jí)預(yù)警工作職責(zé)

1、落實(shí)專人負(fù)責(zé)監(jiān)測、預(yù)警。各分行對(duì)信息的分析和報(bào)送要落實(shí)專人。

2、做好預(yù)警信息的收集和報(bào)告工作。將獲得的有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息及時(shí)報(bào)告總行。對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作要建立檔案。

3、與支行共同協(xié)商化解風(fēng)險(xiǎn)貸款的辦法和措施，及早收回貸款。

4、對(duì)發(fā)生的管理類風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，應(yīng)及時(shí)下發(fā)整改通知，并督促整改措施的落實(shí)。

（三）總行級(jí)預(yù)警工作職責(zé)

1、做好預(yù)警信息的收集和報(bào)告工作。將獲得的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息及時(shí)報(bào)告行領(lǐng)導(dǎo)及授信評(píng)審部門。

2、與分行共同協(xié)商化解風(fēng)險(xiǎn)貸款的辦法和措施，努力將風(fēng)險(xiǎn)降到最低，及早收回風(fēng)險(xiǎn)貸款。

3、對(duì)發(fā)生的管理類風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，應(yīng)及時(shí)下發(fā)整改通知，并督促整改措施的落實(shí)。

第七章 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告方式及內(nèi)容

第十五條 報(bào)告方式 企業(yè)發(fā)生貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警情況后，各分行要按規(guī)定期限，以正式文件或以電子文檔形式上報(bào)總行。如遇緊急事件，可先通過電話報(bào)告初步掌握的情況，再補(bǔ)報(bào)書面材料。

第十六條 報(bào)告內(nèi)容 預(yù)警信息報(bào)告內(nèi)容主要包括企業(yè)基本狀況，財(cái)務(wù)狀況，現(xiàn)金流量情況，授信狀況，關(guān)聯(lián)企業(yè)在我行貸款業(yè)務(wù)情況，貸款盡職調(diào)查、盡職審查、審批及貸款發(fā)放后的資金流向等情況，貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的原因，擬采取的措施，其他需要說明的情況等。

第八章 附則

第十七條 表外信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警比照上述貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警執(zhí)行。

第十八條 貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作列入分行貸后管理工作考評(píng)范圍。對(duì)因隱瞞不報(bào)、延時(shí)緩報(bào)而貽誤處臵時(shí)機(jī)，造成損失或其他嚴(yán)重后果的，總行將從嚴(yán)處罰。

第十九條 本制度由總行風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)解釋，自印發(fā)之日起執(zhí)行。

第二篇：貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

第一章 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制是指通過保后檢查，發(fā)現(xiàn)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的早期預(yù)警信號(hào)，運(yùn)用定量和定性分析相結(jié)合的方法，盡早識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的類別、程度、原因及其發(fā)展變化趨勢，并按規(guī)定的權(quán)限和程序?qū)栴}擔(dān)保采取針對(duì)性處理措施以及時(shí)防范、控制和化解擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。第二章 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)

1、財(cái)務(wù)狀況預(yù)警信號(hào) ⑴ 資產(chǎn)負(fù)債率較年初有大幅上升； ⑵ 連續(xù)三個(gè)月流動(dòng)比率較年初大幅下降； ⑶ 庫存連續(xù)兩個(gè)月比擔(dān)保前較大幅度減少； ⑷ 流動(dòng)負(fù)債增加額大于流動(dòng)資產(chǎn)增加額； ⑸ 連續(xù)三個(gè)月應(yīng)收賬款增幅超過銷售收入增幅； ⑹ 其他應(yīng)收賬款占流動(dòng)資產(chǎn)比重過高； ⑺ 注冊(cè)資本變更減少； ⑻ 或有負(fù)債大幅度增加。

2、經(jīng)營效益狀況預(yù)警信號(hào) ⑴ 銷售收入較上年同期下降幅度較大； ⑵ 經(jīng)營活動(dòng)凈現(xiàn)金流量大幅度減少； ⑶ 貨款回籠連續(xù)兩個(gè)月大幅度下降；

3、內(nèi)部核算情況預(yù)警信號(hào) ⑴ 賬齡1年以上的應(yīng)收賬款占比過高或有較大幅度上升； ⑵ 存貨賬實(shí)不符； ⑶ 存在負(fù)債未入賬現(xiàn)象； ⑷ 注冊(cè)資本未按規(guī)定到位； ⑸ 對(duì)外投資有較大損失。

4、貸款狀況預(yù)警信號(hào) ⑴ 貸款人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況惡化； ⑵ 抵（質(zhì)）押物被有關(guān)機(jī)關(guān)法查封、凍結(jié)、扣押； ⑶ 抵（質(zhì)）押物市場價(jià)值與評(píng)估價(jià)值差距拉大； ⑷ 抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)價(jià)值與評(píng)估價(jià)值差距拉大； ⑸ 抵（質(zhì)）押物所有權(quán)發(fā)生爭議； ⑹ 抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)能力降低； ⑺ 抵（質(zhì)）押物實(shí)際占管人管理不善； ⑻ 貸款人的經(jīng)營機(jī)制和組織結(jié)構(gòu)發(fā)生較大變化。

5、非財(cái)務(wù)因素預(yù)警信號(hào) ⑴ 股東之間或高層管理人員之間矛盾較大； ⑵ 主要經(jīng)營者經(jīng)常出入高消費(fèi)場所，出現(xiàn)賭博、吸毒違反社會(huì)公共道德行為； ⑶ 內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)不合理，管理水平低，內(nèi)部案件較多； ⑷ 財(cái)務(wù)制度管理混亂，報(bào)表嚴(yán)重失實(shí)。⑸ 經(jīng)常性拖欠職工工資，職工情緒對(duì)立； ⑹ 存在違法經(jīng)營問題； ⑺ 業(yè)務(wù)伙伴關(guān)系惡化，出現(xiàn)較大經(jīng)濟(jì)糾紛； ⑻ 受到稅務(wù)、工商或質(zhì)檢等部門處罰； ⑼ 未按期辦理年檢手續(xù)； ⑽ 公司業(yè)務(wù)性質(zhì)發(fā)生重大變化； ⑾ 主要股東發(fā)生重大變化； ⑿ 市場供求發(fā)生變化，市場價(jià)格發(fā)生較大波動(dòng)； ⒀ 政府政策對(duì)該行業(yè)發(fā)展作出嚴(yán)格限制； ⒁ 遭受重大自然災(zāi)害或意外事故，造成財(cái)產(chǎn)損失；

6、與金融部門及擔(dān)保企業(yè)關(guān)系預(yù)警信號(hào) ⑴ 被金融機(jī)構(gòu)及其他擔(dān)保企業(yè)宣布為信用不良客戶； ⑵ 拖欠銀行貸款本息； ⑶ 逃廢銀行債務(wù)； ⑷ 不能按期償還債務(wù)，被債權(quán)人起訴； ⑸ 對(duì)銀行和本公司的態(tài)度發(fā)生變化，缺乏坦誠的合作態(tài)度，領(lǐng)導(dǎo)人約見困難，住所經(jīng)常無人或失去通訊聯(lián)系； ⑹ 拒絕提供財(cái)務(wù)報(bào)表和其他報(bào)表資料； ⑺ 提供嚴(yán)重失實(shí)的財(cái)務(wù)報(bào)表或其他資料； ⑻ 多種還款來源沒有落實(shí)； ⑼ 企業(yè)簽發(fā)空頭友票。

第三章 發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號(hào)后的處理方法

一旦發(fā)現(xiàn)貸款人出現(xiàn)預(yù)警信號(hào)時(shí)，應(yīng)立即通過有關(guān)途徑加以核實(shí)，并擇機(jī)采取以下一種或幾種措施，防止損失發(fā)生或擴(kuò)大：

1、對(duì)于發(fā)現(xiàn)某些有較大潛在或現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)的貸款人的情況，信貸部、風(fēng)控部經(jīng)理要及時(shí)報(bào)告總經(jīng)理，并立即參與貸后檢查，提出處理意見，采取果斷措施。

2、對(duì)于已經(jīng)拖欠銀行貸款本息的貸款人，應(yīng)立即核查其在銀行全部本外幣債權(quán)（如在銀行的存款），必要時(shí)協(xié)助銀行從其在銀行存款戶中抵扣已欠銀行貸款本息或采取財(cái)產(chǎn)保全措施。

3、對(duì)于拖欠本金或利息，造成本公司被迫墊款而在規(guī)定期限內(nèi)仍不改正的，要立即取消對(duì)貸款人的信用擔(dān)保，提前處置反擔(dān)保物。

4、對(duì)于在保后檢查中發(fā)現(xiàn)《貸款合同》或《抵押合同》條款不利于保護(hù)本公司權(quán)益或者存在漏洞的，要采取必要的補(bǔ)救措施，或者與當(dāng)事人協(xié)商變更合同條款或重簽合同。

5、對(duì)于發(fā)現(xiàn)貸款人未按合同約定用途使用擔(dān)保資金的，要及時(shí)采取措施限期要求其糾正，對(duì)于不能限期糾正的，視情節(jié)輕重可同銀行協(xié)商收回全部貸款和信貸承諾，并根據(jù)有關(guān)法規(guī)予以追究。

6、貸款逾期后，應(yīng)立即核查擔(dān)保人的代償能力或抵（質(zhì)）押品變現(xiàn)清償價(jià)值，對(duì)于擔(dān)保人代償能力不足或抵（質(zhì)）押品不足額等實(shí)際擔(dān)保能力下降的貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)按照合同約定或在與貸款人協(xié)商的基礎(chǔ)上，采取追加擔(dān)保、調(diào)整擔(dān)保結(jié)構(gòu)（質(zhì)押、抵押、第三方保證）、立即執(zhí)行反擔(dān)保償債等措施，以減少本公司的代償損失。

7、對(duì)于出現(xiàn)暫時(shí)性經(jīng)營困難、已經(jīng)或有可能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的貸款人，應(yīng)與貸款人就挽救其公司經(jīng)營困難或危機(jī)進(jìn)行磋商，通過談判確定是堅(jiān)持要求貸款人償還全部欠款，還是要求貸款人根本改變經(jīng)營規(guī)?；蚪?jīng)營方向，以便增加本公司收回剩余欠款的機(jī)會(huì)，或者向貸款人提出或要求其提出債務(wù)重整方案，包括重估項(xiàng)目現(xiàn)金流量，重新確定貸款人償還銀行貸款（或本公司代償款）本息的時(shí)間表，并要求其董事會(huì)通過債務(wù)重整方案，以保證及時(shí)還款。

8、對(duì)于原材料供應(yīng)或產(chǎn)品銷售出現(xiàn)困難而影響銀行貸款按期歸還的貸款人，可根據(jù)需要通報(bào)銀行，在他們的批準(zhǔn)和協(xié)調(diào)下，安排與貸款人主要的上下游關(guān)聯(lián)企業(yè)協(xié)商，對(duì)于貸款人的主要上下游關(guān)聯(lián)企業(yè)施加影響，如提高對(duì)其原材料賒銷比例、延緩應(yīng)付款解付，以緩解貸款人的生產(chǎn)經(jīng)營或資金運(yùn)轉(zhuǎn)困難。

9、對(duì)于資本金不足或籌資成本過高的并發(fā)生逾期貸款的貸款人，可協(xié)助其尋求新的低成本融資渠道或增加資本性負(fù)債，如協(xié)助其爭取發(fā)行信托企業(yè)債券，或協(xié)助其與其他貸款人合資、合伙經(jīng)營或聯(lián)營等形式吸收外部資金還款。

10、對(duì)于已經(jīng)或預(yù)計(jì)出現(xiàn)貸款逾期的貸款人，要設(shè)法密切追蹤其在銀行資金賬戶的資金流轉(zhuǎn)，查證其貨款回籠情況及大額資金進(jìn)出及其匯款銀行賬號(hào)等信息，為伺機(jī)通過法律程序凍結(jié)其大額資金賬戶做好準(zhǔn)備。

11、對(duì)于法人代表持有外國護(hù)照或擁有外國永久居住權(quán)的，其擁有的企業(yè)在國外有分支機(jī)構(gòu)的，其家庭主要成員在國外定居或者在國外開辦公司的民營或外商合資、獨(dú)資企業(yè)貸款擔(dān)保，要特別關(guān)注法人代表出國及企業(yè)的資金往來的情況，防止其將資金轉(zhuǎn)移到國外或資金用途不明的轉(zhuǎn)賬行為，防上攜款潛逃。一旦發(fā)現(xiàn)這些跡象，要及時(shí)采取應(yīng)對(duì)措施。

12、對(duì)于缺乏還款誠意的貸款人，通過行政或法律手段（如發(fā)出律師函等）或?qū)ζ渲饕舷掠侮P(guān)聯(lián)企業(yè)施加壓力，影響其作出償還貸款的努力；必要時(shí)采用媒體爆光其不良行徑、將其列入金融系統(tǒng)的“黑名單”等手段，督促其還款，以減少進(jìn)一步的損失。

第三篇：小額貸款公司貸款風(fēng)險(xiǎn)管理辦法

小額貸款公司貸款風(fēng)險(xiǎn)管理辦法

**小額貸款有限公司

中小企業(yè)流動(dòng)資金貸款風(fēng)險(xiǎn)管理辦法

第一章 總則

第一條

為規(guī)范**小額貸款有限公司（以下簡稱貸款公司）流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，促進(jìn)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展,根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和貸款公司信貸管理基本制度，制定本辦法。

第二條

本辦法所稱流動(dòng)資金貸款系指貸款公司向中小企業(yè)法人用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的本幣貸款。

第三條 辦理流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。

第四條 流動(dòng)資金貸款納入對(duì)借款人建立健全風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度。

第五條

流動(dòng)資金貸款實(shí)行授權(quán)管理，在授權(quán)范圍內(nèi)辦理流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)。

第六條

流動(dòng)資金貸款實(shí)行審貸分離、全流程管理，貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任需落實(shí)到具體部門和崗位。

第七條

辦理流動(dòng)資金貸款應(yīng)與借款人約定明確、合法的貸款用途，并按照合同約定檢查、監(jiān)督貸款的使用情況。

流動(dòng)資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資及國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。第八條

辦理流動(dòng)資金貸款時(shí)應(yīng)合理測算借款人營運(yùn)資金需求，審慎確定借款人的流動(dòng)資金貸款總額及具體貸款的額度，并根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營的規(guī)模及周期特點(diǎn)合理設(shè)定貸款業(yè)務(wù)品種及期限，實(shí)現(xiàn)對(duì)貸款資金回籠的有效控制。不得超過借款人的實(shí)際需求發(fā)放流動(dòng)資金貸款。

第九條

辦理流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)的基本流程為：客戶申請(qǐng)、受理、調(diào)查、審查、（審議）、審批、信用發(fā)放條件審核、簽訂合同、提供信用、貸款使用條件審核、資金支付、貸后管理（風(fēng)險(xiǎn)分類）、信用收回。相關(guān)制度辦法有特別規(guī)定的，執(zhí)行其規(guī)定。

第二章 業(yè)務(wù)對(duì)象、種類及條件

第十條

流動(dòng)資金貸款對(duì)象為經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的具備貸款資格的企業(yè)法人。

第十一條

流動(dòng)資金貸款按期限分為短期流動(dòng)資金貸款和中期流動(dòng)資金貸款。

短期流動(dòng)資金貸款是指貸款期限不超過1年（含1年）的流動(dòng)資金貸款；

中期流動(dòng)資金貸款是指貸款期限在1年以上（不含1年）3年以下（含3年）的流動(dòng)資金貸款。

第十二條

借款人申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款應(yīng)同時(shí)具備以下基本條件：

（一）依法設(shè)立并持有有效的營業(yè)執(zhí)照，組織機(jī)構(gòu)代碼證，人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過年檢的貸款卡，特殊行業(yè)或按規(guī)定應(yīng)取得環(huán)保許可的，還應(yīng)持有有權(quán)部門的相應(yīng)批準(zhǔn)文件；

（二）在金融機(jī)構(gòu)開立基本賬戶或一般賬戶（低信用風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)品種可只要求開立臨時(shí)賬戶），自愿接受貸款公司信貸監(jiān)督；實(shí)行公司制的客戶、合資合作客戶或承包經(jīng)營客戶申請(qǐng)信用必須符合公司章程或合作各方的協(xié)議約定；

（三）管理、財(cái)務(wù)制度健全，生產(chǎn)經(jīng)營情況正常，財(cái)務(wù)狀況良好，具有持續(xù)經(jīng)營能力，有合法的還款來源，具備到期還本付息的能力；

（四）借款人及控股股東、主要股東無不良信用記錄，或雖然有過不良信用記錄，但不良信用記錄的產(chǎn)生并非由于主觀惡意且申請(qǐng)本次用信前已全部償還了不良信用；

（五）貸款用途明確，符合國家法律、法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定；

（六）不符合信用貸款條件的，要提供合法、足值、有效的擔(dān)保；

（七）貸款公司要求的其他條件。

第三章 申請(qǐng)、受理與調(diào)查

第十三條 借款人申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款，應(yīng)提交借款申請(qǐng)書，申明借款種類、金額、幣種、期限、用途、擔(dān)保方式、還款來源、還款計(jì)劃及還款方式等，并提供符合要求的基本資料（見附件1），同時(shí)書面承諾所提供資料真實(shí)、完整、有效。

第十四條 對(duì)同意受理的流動(dòng)資金貸款，由客戶部門按規(guī)定進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查的主要內(nèi)容應(yīng)包括但不限于：

（一）借款人基本情況，包括歷史沿革，注冊(cè)資本，實(shí)收資本，主要投資人及出資金額、比例和出資方式，組織架構(gòu)，公司治理，內(nèi)部控制及法定代表人和主要管理人員的情況，客戶信用狀況，與我行合作情況，關(guān)聯(lián)方及關(guān)聯(lián)交易情況等；

（二）借款人經(jīng)營情況，包括經(jīng)營范圍、核心主業(yè)、生產(chǎn)技術(shù)和工藝、年設(shè)計(jì)生產(chǎn)能力、實(shí)際生產(chǎn)能力、市場占有率、貸款期內(nèi)經(jīng)營規(guī)劃和重大投資計(jì)劃等；

（三）借款人所在行業(yè)及區(qū)域狀況，包括行業(yè)發(fā)展前景、借款人在行業(yè)、區(qū)域中的地位、市場環(huán)境等；

（四）借款人財(cái)務(wù)狀況，包括借款人償債能力、營運(yùn)能力、盈利能力、現(xiàn)金流量等；

（五）借款人信用情況，包括借款人開戶情況、在金融機(jī)構(gòu)信用總量及信用記錄、在貸款公司用信情況及合作情況；

（六）流動(dòng)資金貸款需求的真實(shí)性、合理性，包括客戶營運(yùn)資金的總需求，現(xiàn)有融資性負(fù)債情況，應(yīng)收應(yīng)付賬款、存貨等情況，資金需求是否與其生產(chǎn)經(jīng)營相匹配、負(fù)債是否超出合理承受能力，是否有盲目擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模或盲目多元化投資的傾向；

（七）擔(dān)保情況，主要調(diào)查擔(dān)保的真實(shí)性、合法性、有效性、足值性、可實(shí)現(xiàn)性；保證人的保證資格及保證能力；抵（質(zhì)）押品的物理狀況、保管情況、市場價(jià)值；

（八）貸款具體用途及與貸款用途相關(guān)的交易對(duì)手資金占用等情況；

（九）還款來源情況，包括生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流、綜合收益及其他收入等是否足以償還信用；以及還款計(jì)劃的合理性、可行性。中期流動(dòng)資金貸款還應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查以下內(nèi)容：借款人中、長期生產(chǎn)經(jīng)營的規(guī)劃；中長期資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定性；中長期現(xiàn)金流量的充足性和穩(wěn)定性；借款人管理層的穩(wěn)定性及關(guān)鍵管理人員的品行。

第十五條 調(diào)查完成后，客戶部門應(yīng)在綜合分析判斷借款人生產(chǎn)經(jīng)營是否正常、還款來源是否充足、擔(dān)保是否落實(shí)、信貸風(fēng)險(xiǎn)是否可控的基礎(chǔ)上，并撰寫調(diào)查報(bào)告，提出明確的調(diào)查意見，包括是否同意貸款及具體的貸款方案，根據(jù)需要提出信用發(fā)放條件、貸款使用條件、合同約定內(nèi)容和管理要求等，并對(duì)調(diào)查內(nèi)容的真實(shí)性、完整性和有效性負(fù)責(zé)。

第十六條 若借款人的生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)狀況等與前一次辦理信貸業(yè)務(wù)相比未發(fā)生較大變化，調(diào)查報(bào)告內(nèi)容可適當(dāng)簡化。

第四章 審查、審議與審批

第十七條 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)流動(dòng)資金貸款審查。審查的重點(diǎn)內(nèi)容包括但不限于：

（一）借款人是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策及貸款公司信貸規(guī)定、基本條件；

（二）貸款用途是否符合國家法律法規(guī)規(guī)定和借款人生產(chǎn)經(jīng)營需要；

（三）調(diào)查報(bào)告和有關(guān)資料是否完整，內(nèi)部運(yùn)作程序是否合規(guī)，是否符合授權(quán)管理要求；

（四）調(diào)查報(bào)告中對(duì)借款人營運(yùn)資金需求及貸款額度的測算是否合理，是否與借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況及財(cái)務(wù)狀況相適應(yīng)；

（五）借款人在貸款公司及其他金融機(jī)構(gòu)的用信情況；

（六）貸款擔(dān)保是否充足、合法、有效；

（七）借款人還款能力及還款意愿如何，貸款還款來源是否可靠；

（八）貸款主要風(fēng)險(xiǎn)及防范措施。

第十八條 審查人員在審查過程中認(rèn)為存在疑難法律問題的，經(jīng)公司主管同意，可按規(guī)定送交法律人員審查。

第十九條 審查完成后，提出明確的審查意見。第二十條 對(duì)擬同意的流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)，報(bào)有權(quán)審批人審批，按規(guī)定應(yīng)經(jīng)貸款審查委員會(huì)審議的，經(jīng)審議后提交有權(quán)審批人審批。

第二十一條 流動(dòng)資金貸款審批內(nèi)容包括信貸方案（如貸款用途、金額、幣種、期限、利率、擔(dān)保、還款方式、審批有效期等）、信用發(fā)放條件、貸款使用條件、合同約定內(nèi)容、管理要求等內(nèi)容。

第五章

貸款額度、定價(jià)、期限和還款方式 第二十二條 根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營的情況和預(yù)期變化，在合理估算營運(yùn)資金總量和缺口基礎(chǔ)上，結(jié)合經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)特征、營運(yùn)效率、自有及自籌資金、償債能力等因素合理確定流動(dòng)資金貸款額度。

第二十三條 流動(dòng)資金貸款定價(jià)應(yīng)綜合考慮貸款風(fēng)險(xiǎn)、資金成本、綜合收益、市場競爭等因素，在符合人民銀行及貸款公司有關(guān)規(guī)定的情況下合理定價(jià)。

第二十四條

流動(dòng)資金貸款期限應(yīng)根據(jù)客戶生產(chǎn)經(jīng)營周期、預(yù)期現(xiàn)金流、信用資信狀況等因素合理確定。第二十五條

流動(dòng)資金貸款可采用一次性還本付息，或一次還本、分期付息，或分期還本付息等還款方式。中期流動(dòng)資金貸款應(yīng)優(yōu)先選擇分期還本付息的還款方式。對(duì)采取分期還本付息還款方式的，應(yīng)根據(jù)客戶的預(yù)期現(xiàn)金流確定還本付息的期數(shù)及每期還本付息的金額。

第六章 合同簽訂

第二十六條 流動(dòng)資金貸款審批后，按相關(guān)規(guī)定進(jìn)行信用發(fā)放條件審核，與借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人簽訂書面借款合同及其他相關(guān)協(xié)議，需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)與擔(dān)保人簽訂書面擔(dān)保合同。

第二十七條

流動(dòng)資金貸款原則上使用制式合同文本。第二十八條

流動(dòng)資金借款合同應(yīng)包括以下內(nèi)容：

（一）貸款金額、期限、利率、用途、幣種、擔(dān)保方式、還款方式等；

（二）合同簽訂前尚未落實(shí)的信用發(fā)放條件、貸款使用條件及貸款資金支付的限制、禁止行為；

（三）要求借款人指定專門的資金回籠賬戶，并及時(shí)提供該賬戶資金進(jìn)出情況；

（四）借款人應(yīng)在合同中對(duì)下列事項(xiàng)作出承諾：承諾不將貸款用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資和國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途；及時(shí)向貸款公司提供真實(shí)、完整、有效的材料；配合貸款公司進(jìn)行貸款支付管理、貸后管理及相關(guān)檢查；進(jìn)行對(duì)外投資、實(shí)質(zhì)性增加債務(wù)融資，以及進(jìn)行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓等重大事項(xiàng)前征得貸款公司同意；借款人資金回籠情況出現(xiàn)重大問題時(shí)貸款公司有權(quán)提前收回貸款；發(fā)生影響償債能力的重大不利事項(xiàng)時(shí)及時(shí)通知貸款公司；

（五）當(dāng)借款人出現(xiàn)未按約定用途使用貸款、未按約定方式進(jìn)行貸款資金支付、未遵守承諾事項(xiàng)、突破約定財(cái)務(wù)指標(biāo)、發(fā)生重大交叉違約事件、違反借款合同約定的其他情形時(shí)，借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任，貸款公司有權(quán)采取變更支付方式、要求追加擔(dān)保、停止發(fā)放貸款、提前收回貸款等措施；

（六）貸款批復(fù)文件中要求列入合同條款的其他事項(xiàng)。第二十九條

根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制需要，在借款合同中還可對(duì)如下事項(xiàng)進(jìn)行約定：

（一）對(duì)借款人重要財(cái)務(wù)指標(biāo)如資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、或有負(fù)債比率等變動(dòng)范圍進(jìn)行限定，控制資本性支出；

（二）約定定價(jià)條件，定價(jià)條件發(fā)生變化按約定相應(yīng)調(diào)整貸款利率和實(shí)施定價(jià)處罰；

（三）加入資產(chǎn)保護(hù)條款，如要求借款人對(duì)關(guān)鍵資產(chǎn)投保，不得出售指定范圍的資產(chǎn)（除非收入用于償還貸款），對(duì)分紅比例進(jìn)行控制性約定等。

第七章 貸款發(fā)放與支付

第三十條

流動(dòng)資金貸款發(fā)放前，應(yīng)按規(guī)定要求落實(shí)信貸批復(fù)內(nèi)容，并按貸款公司用信規(guī)定進(jìn)行放款審核后發(fā)放貸款。

第三十一條 按照合同約定的方式對(duì)貸款資金的支付實(shí)施管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。

第三十二條 根據(jù)借款人的行業(yè)特征、經(jīng)營規(guī)模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業(yè)務(wù)品種，合理約定貸款資金支付方式及貸款人受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)。

第三十三條 采用貸款人受托支付方式的，客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)合同約定的貸款用途，審核借款人提供的支付申請(qǐng)所列支付對(duì)象、支付金額等信息是否與相應(yīng)的交易合同等證明材料相符。審核同意后，由客戶經(jīng)理在委托支付通知單上簽字，將相關(guān)資料交放款審核崗審核。放款審核崗審核同意的，在委托支付通知單上簽字確認(rèn)，通知客戶部門辦理放款手續(xù)并將有關(guān)資料提交相關(guān)部門進(jìn)行賬務(wù)處理。

第三十四條 采用借款人自主支付的，貸款公司應(yīng)要求借款人定期匯總報(bào)告貸款資金自主支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款自主支付是否符合約定用途。

第三十五條 對(duì)低信用風(fēng)險(xiǎn)流動(dòng)資金貸款，貸款公司可視情況合理選擇貸款支付方式。

第三十六條 貸款支付過程中，借款人信用狀況下降、主營業(yè)務(wù)盈利能力不強(qiáng)、貸款資金使用出現(xiàn)異常的，貸款公司應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。

第八章 貸后管理

第三十七條 流動(dòng)資金貸款按照貸款公司相關(guān)規(guī)定和借款合同約定進(jìn)行貸后管理。除執(zhí)行貸后管理一般規(guī)定外，還應(yīng)做好以下工作：

（一）根據(jù)合同約定要求借款人指定專門資金回籠賬戶并及時(shí)提供該賬戶資金進(jìn)出情況。

必要時(shí)可根據(jù)借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議或在借款合同中進(jìn)行補(bǔ)充約定，明確約定對(duì)指定賬戶回籠資金進(jìn)出的管理。

（二）動(dòng)態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營、管理、財(cái)務(wù)及資金流向等重大預(yù)警信號(hào)，根據(jù)合同約定及時(shí)采取提前收貸、追加擔(dān)保等有效措施防范化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（三）根據(jù)法律、法規(guī)和合同約定參與借款人的兼并、分立、股份制改造、破產(chǎn)、清算、大額融資和資產(chǎn)出售等活動(dòng)，維護(hù)貸款公司債權(quán)。

（四）對(duì)借款人的貸后情況進(jìn)行全面的分析評(píng)價(jià)，綜合評(píng)估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，必要時(shí)及時(shí)調(diào)整信貸策略。

（五）貸款發(fā)放后15日內(nèi)對(duì)貸款進(jìn)行首次跟蹤檢查，核對(duì)與貸款申請(qǐng)時(shí)的相關(guān)內(nèi)容，對(duì)于出現(xiàn)重大異常情況的，應(yīng)向相關(guān)部門匯報(bào)，及時(shí)采取有效措施，降低風(fēng)險(xiǎn)減少損失。

（六）對(duì)逾期30（含）天以內(nèi)的貸款客戶經(jīng)理應(yīng)進(jìn)行短信、電話或催收函催收，逾期30-60天（含）以內(nèi)的應(yīng)通過約見借款人、實(shí)地催收等方式進(jìn)行催收，對(duì)逾期90天以上的和按規(guī)定劃為可疑類的貸款，原則上采用法律手段清收或按貸款公司新規(guī)定辦理。

第三十八條 借款人因市場環(huán)境變化、現(xiàn)金流與貸款期限不匹配等原因?qū)е屡R時(shí)性資金困難、不能按期歸還貸款的，可以辦理展期。流動(dòng)資金貸款展期不低于原貸款條件，短期流動(dòng)資金貸款展期累計(jì)不得超過原貸款期限，中期流動(dòng)資金貸款展期累計(jì)不得超過原貸款期限的一半。

第十章 附則 第三十九條 本辦法適用于**小額貸款有限公司。第四十條 本辦法由**小額貸款有限公司制定、解釋和修訂。

附件：1.申請(qǐng)辦理流動(dòng)資金貸款應(yīng)提供的基本資

附件1: 申請(qǐng)辦理流動(dòng)資金貸款應(yīng)提供的基本資料

一、注冊(cè)登記或批準(zhǔn)成立的有關(guān)文件及其最新有效的年檢證明；

二、經(jīng)年檢的組織機(jī)構(gòu)代碼證，有效的稅務(wù)登記證及近期的納稅證明，法定代表人身份有效證明或法定代表人授權(quán)的委托書；

三、企業(yè)章程或合資、合作的合同或協(xié)議，驗(yàn)資證明；

四、人民銀行核發(fā)經(jīng)年檢有效的貸款卡；

五、公司章程對(duì)辦理信貸業(yè)務(wù)有限制的，需提供章程要求的股東會(huì)或董事會(huì)決議或其他文件；

六、近二年財(cái)務(wù)報(bào)告及最近一期財(cái)務(wù)報(bào)表，成立不足二年的，提交成立以來的財(cái)務(wù)報(bào)告及最近一期財(cái)務(wù)報(bào)表。貸款公司認(rèn)為有必要的，應(yīng)提供經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)告；

七、印鑒卡、法定代表人及授權(quán)代理人簽字式樣；

八、采取擔(dān)保方式的，還應(yīng)提供擔(dān)保相關(guān)資料；

九、生產(chǎn)經(jīng)營計(jì)劃或購銷合同等反映客戶資金需求的憑證、資料，進(jìn)出口批文及批準(zhǔn)使用外匯的有效文件；

十、其他資料。上述資料如需留存復(fù)印件，應(yīng)由客戶經(jīng)理將復(fù)印件與原件核實(shí)后簽署“與原件核對(duì)相符”字樣并簽名確認(rèn)。非初次申請(qǐng)信用的客戶，農(nóng)業(yè)銀行已有上述資料且至申請(qǐng)日仍有效的，可不要求重復(fù)提供。

**小額貸款有限公司 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范**小額貸款有限公司（以下簡稱貸款公司）個(gè)人信貸業(yè)務(wù)管理，防范和控制個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，服務(wù)“三農(nóng)”促進(jìn)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)、貸款公司信貸管理基本制度，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱個(gè)人信貸業(yè)務(wù)（以下簡稱個(gè)貸業(yè)務(wù)）是指貸款公司向具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民（非中華人民共和國公民還須符合國家有關(guān)規(guī)定，以下簡稱借款人）提供的各類信貸業(yè)務(wù)。

第三條 個(gè)貸業(yè)務(wù)的基本流程：業(yè)務(wù)申請(qǐng)與受理、調(diào)查、審查、審批、用信與貸款支付、貸后管理。其中，調(diào)查、審查、審批、用信管理環(huán)節(jié)必須部門分離或崗位分離。

第四條 個(gè)貸業(yè)務(wù)實(shí)行“一次調(diào)查、一次審查、一次審批”，評(píng)級(jí)、授信可與貸款申請(qǐng)一并調(diào)查審查審批。個(gè)貸業(yè)務(wù)原則上實(shí)行分散受理調(diào)查、集中審查審批(低信用風(fēng)險(xiǎn)個(gè)貸業(yè)務(wù)除外)。條件成熟的可實(shí)行集中調(diào)查、集中用信、集中貸后管理。

第五條

個(gè)貸業(yè)務(wù)應(yīng)按區(qū)域、產(chǎn)品、客戶等維度實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)限額管理。

第二章 客戶準(zhǔn)入

第六條 申請(qǐng)個(gè)貸業(yè)務(wù)，申請(qǐng)人應(yīng)具備下列基本條件：

（一）具有完全民事行為能力，持有合法有效身份證明；

（二）具有固定住所，或穩(wěn)定的工作單位，或穩(wěn)定的經(jīng)營場所；

（三）申請(qǐng)貸款時(shí)不存在到期未還的逾期貸款和信用卡惡意透支，最近24個(gè)月內(nèi)不存在連續(xù)90天（含）以上或累計(jì)180天（含）以上的逾期記錄，能夠說明合理原因的除外；

（四）收入來源穩(wěn)定，具備按期償還信用的能力；

（五）信貸業(yè)務(wù)實(shí)施前，在金融機(jī)構(gòu)開立活期存款結(jié)算賬戶或銀行卡賬戶；

（六）需進(jìn)行信用評(píng)級(jí)的，評(píng)級(jí)應(yīng)達(dá)到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)；

（七）貸款用途明確，符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策；

第七條

申請(qǐng)經(jīng)營類業(yè)務(wù)，除應(yīng)具備第七條規(guī)定的基本條件外，申請(qǐng)人還應(yīng)具備以下條件：

（一）從事的經(jīng)營活動(dòng)合法合規(guī)，符合國家產(chǎn)業(yè)、行業(yè)、環(huán)保政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求；

（二）經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照和有權(quán)批準(zhǔn)部門頒發(fā)的生產(chǎn)經(jīng)營許可證；

（三）有合理的生產(chǎn)經(jīng)營計(jì)劃，個(gè)人商業(yè)用房貸款除外。第八條 嚴(yán)禁對(duì)以下人員辦理個(gè)貸業(yè)務(wù)：

（一）有騙（套）取銀行信用、惡意逃廢銀行債務(wù)的；

（二）擔(dān)任或曾經(jīng)擔(dān)任有騙（套）取銀行信用、惡意逃廢債務(wù)行為的單位法定代表人、實(shí)際控制人，以及對(duì)單位逃廢債行為負(fù)有直接責(zé)任的關(guān)鍵管理人員；

（三）有刑事犯罪記錄的，但過失犯罪除外；

（四）有嗜賭、吸毒等不良行為的；

（五）從事國家明令禁止業(yè)務(wù)的。

第三章 貸款申請(qǐng)

第九條

借款人向我公司經(jīng)營機(jī)構(gòu)提出個(gè)貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)。第十條 借款人首次申請(qǐng)辦理個(gè)貸業(yè)務(wù)，需提供以下基本材料：

（一）書面貸款申請(qǐng)；

（二）有效身份證明；

（三）有效收入證明或能夠證明借款人收入和還款能力的相關(guān)材料；

（四）貸款用途證明（如交易合同）。借款人在業(yè)務(wù)申請(qǐng)時(shí)因交易尚未發(fā)生而無法提供貸款用途證明的，可暫提供用途聲明。采取受托支付方式的，借款人除須提供用途證明材料外還應(yīng)提供交易對(duì)象收款賬戶信息，貸款申請(qǐng)時(shí)因交易對(duì)象尚不確定無法提供的，待交易對(duì)象確定后，在申請(qǐng)貸款資金支付時(shí)提供。采取自主支付方式的，應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人保留用途證明材料，定期向貸款公司告知貸款資金支付情況；

（五）按規(guī)定需評(píng)級(jí)的，提供評(píng)級(jí)需要的相關(guān)材料；

（六）貸款公司要求的其他材料。借款人申請(qǐng)辦理生產(chǎn)經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)，除上述要求的材料外，還需提供營業(yè)執(zhí)照，從事特種行業(yè)的需同時(shí)提供有權(quán)批準(zhǔn)部門頒發(fā)的生產(chǎn)經(jīng)營許可證。

第四章 評(píng)級(jí)與授信

第十一條

辦理個(gè)貸業(yè)務(wù)原則上需要評(píng)級(jí)。經(jīng)辦人員應(yīng)根據(jù)貸款公司個(gè)人客戶信用等級(jí)評(píng)定辦法對(duì)借款人（擔(dān)保人）進(jìn)行信用等級(jí)測評(píng)（按規(guī)定可以免評(píng)級(jí)的除外）。

第十二條 辦理循環(huán)類個(gè)貸業(yè)務(wù)須對(duì)借款人進(jìn)行授信。授信是指貸款公司根據(jù)借款人的收入、資產(chǎn)、信用記錄等資信情況及提供擔(dān)保情況，同意在一定期限內(nèi)向借款人提供的信用額度。循環(huán)類個(gè)貸業(yè)務(wù)是指借款人同貸款公司簽訂《最高額擔(dān)保個(gè)人借款合同》后，可在合同約定額度內(nèi)多次用款的個(gè)貸業(yè)務(wù)。

第十三條 個(gè)貸業(yè)務(wù)授信期限原則上3年，最多不超過5年。

第十四條 個(gè)貸業(yè)務(wù)授信額度應(yīng)根據(jù)借款人提供的擔(dān)保情況，綜合考慮借款人及配偶收入等資信情況核定。授信額度為抵質(zhì)押授信額度、保證授信額度、信用授信額度之和。抵質(zhì)押率、保證擔(dān)保額度和信用授信額度核定及計(jì)算等，由單項(xiàng)產(chǎn)品管理辦法確定。辦理個(gè)貸業(yè)務(wù)的單戶最高貸款額度由單項(xiàng)產(chǎn)品管理辦法確定。

第十五條 核定授信額度或單筆貸款額度，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注借款人的還款能力。對(duì)經(jīng)營類業(yè)務(wù)，應(yīng)關(guān)注經(jīng)營項(xiàng)目的現(xiàn)金流及其穩(wěn)定性。計(jì)算收入償債比例時(shí)如借款人收入按家庭計(jì)算，則月債務(wù)支出也應(yīng)按家庭計(jì)算。

第十六條 對(duì)借款人在授信項(xiàng)下再次或多次申請(qǐng)用信的，僅需對(duì)以下內(nèi)容進(jìn)行調(diào)查審查：

（一）授信條件是否發(fā)生重大變化；

（二）貸款用途是否真實(shí)、合法合規(guī)；

（三）本筆用信增加后，借款人收入是否符合還款要求；

（四）其他必要的信息。

第五章

貸款受理與調(diào)查

第十七條 受理崗根據(jù)借款人的信貸需求、基本條件，決定是否受理借款人申請(qǐng)。如不予受理，應(yīng)及時(shí)告知申請(qǐng)人。如同意受理，及時(shí)將相關(guān)材料移交調(diào)查崗調(diào)查。

第十八條 調(diào)查人員負(fù)責(zé)貸款調(diào)查,不得委托第三方代為調(diào)查，調(diào)查人員對(duì)調(diào)查材料的準(zhǔn)確性、完整性、真實(shí)性、有效性負(fù)責(zé)。

第十九條 個(gè)貸業(yè)務(wù)主要調(diào)查：

（一）借款人提供的資料是否完整、真實(shí)、有效；

（二）借款人（擔(dān)保人）身份是否真實(shí)；

（三）借款用途是否真實(shí)、合法，并按規(guī)定合理確定資金支付方式及支付額度；

（四）借款人信用記錄是否符合規(guī)定；

（五）借款人是否具有足夠的還款能力（包括家庭概況、收入和財(cái)產(chǎn)狀況等）；

（六）保證人擔(dān)保能力是否充足；

（七）合理評(píng)估抵質(zhì)押物價(jià)值（制度規(guī)定可免評(píng)估的除外）。采用外部評(píng)估的，客戶部門應(yīng)對(duì)抵質(zhì)押物的評(píng)估方式和評(píng)估價(jià)值審核確認(rèn)；

（八）對(duì)經(jīng)營類業(yè)務(wù)應(yīng)調(diào)查借款人經(jīng)營行為的合法合規(guī)性、經(jīng)營管理能力、生產(chǎn)經(jīng)營狀況等；

（九）個(gè)貸業(yè)務(wù)應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實(shí)、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。對(duì)經(jīng)營類業(yè)務(wù)的實(shí)地調(diào)查，調(diào)查人員應(yīng)通過觀察借款人的經(jīng)營場所、經(jīng)營規(guī)模、地理位臵、周邊客戶等了解申請(qǐng)人的經(jīng)營能力、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、經(jīng)營項(xiàng)目有無行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)及未來前景等，并對(duì)抵押物狀況進(jìn)行核實(shí)及雙人調(diào)查。

第二十條 個(gè)貸業(yè)務(wù)調(diào)查實(shí)行面談制度。調(diào)查人員須與借款人（擔(dān)保人）進(jìn)行面談，并做談話記錄，由雙方當(dāng)面簽字確認(rèn)，必要時(shí)可與其他相關(guān)人員面談。

第二十一條

調(diào)查人員根據(jù)調(diào)查情況填寫調(diào)查表或撰寫調(diào)查報(bào)告，進(jìn)行綜合分析，提出調(diào)查結(jié)論和風(fēng)險(xiǎn)提示。調(diào)查結(jié)論認(rèn)為可以向借款人提供貸款的，調(diào)查人員應(yīng)對(duì)貸款方案（包括用信主體、業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率、貸款用途、資金支付方式及支付額度、還款方式、擔(dān)保方式等，下同）提出具體意見。調(diào)查結(jié)論認(rèn)為明顯不符合貸款條件的，可提出終止信貸程序的建議，并說明理由。

第六章 貸款審查審批

第二十二條

審查崗負(fù)責(zé)個(gè)貸業(yè)務(wù)的審查。審查環(huán)節(jié)對(duì)個(gè)貸業(yè)務(wù)的合法合規(guī)性、合理性、風(fēng)險(xiǎn)揭示的充分性承擔(dān)責(zé)任。主要審查以下內(nèi)容：

（一）資料的完備性。信貸業(yè)務(wù)資料是否齊備。

（二）業(yè)務(wù)的合規(guī)性。借款人和擔(dān)保人是否符合基本條件，貸款方案是否符合貸款公司信貸規(guī)定。

（三）風(fēng)險(xiǎn)的可控性。有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定，信用記錄是否符合條件，有效收入、信用評(píng)定結(jié)果、抵質(zhì)押物價(jià)值是否合理，第二還款來源是否充足，利率是否符合規(guī)定等。對(duì)于經(jīng)營類業(yè)務(wù)，還應(yīng)重點(diǎn)分析借款人經(jīng)營管理能力、生產(chǎn)經(jīng)營情況等。

如調(diào)查環(huán)節(jié)移交的信貸資料不全或調(diào)查內(nèi)容不完整、不清晰，審查人員可要求調(diào)查環(huán)節(jié)補(bǔ)充完善。

第二十三條 根據(jù)審查情況，審查人員同意調(diào)查意見的，需提出明確的審查方案，不同意向借款人提供貸款的，需說明理由。需審議的個(gè)貸業(yè)務(wù)應(yīng)報(bào)公司貸審會(huì)審議。

第二十四條

審查結(jié)論為同意的，應(yīng)明確貸款方案，報(bào)有權(quán)審批人審批。

超有權(quán)審批人審批的個(gè)貸業(yè)務(wù)需經(jīng)貸款審查委員會(huì)審議，經(jīng)有權(quán)審批人審批。

第二十五條 有權(quán)審批人在授權(quán)范圍內(nèi)，根據(jù)調(diào)查、審查、審議結(jié)論等因素審批個(gè)貸業(yè)務(wù)。審批結(jié)論分為“同意”和“否決”兩種。作出“否決”結(jié)論需表述理由。

第二十六條

有權(quán)審批人下達(dá)貸款批復(fù)，明確貸款方案、風(fēng)險(xiǎn)管理措施、審批有效期等。對(duì)未獲批準(zhǔn)的個(gè)人貸款申請(qǐng)，貸款受理部門應(yīng)及時(shí)告知借款人。

第七章 用信與支付管理 第二十七條 用信與支付管理的內(nèi)容包括落實(shí)批復(fù)條件、合同簽訂、抵質(zhì)押登記、放款審核、支付管理等。抵質(zhì)押登記和放款審核環(huán)節(jié)應(yīng)與受理調(diào)查環(huán)節(jié)部門分離或崗位分離，不得由受理人員和調(diào)查人員兼任。

第二十八條 個(gè)貸業(yè)務(wù)資金支付分為受托支付和自主支付兩種方式。

受托支付是指貸款公司根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。采用受托支付的，借款人在使用貸款時(shí)提出支付申請(qǐng)，并授權(quán)貸款公司按合同約定方式支付貸款資金。

自主支付是指貸款公司根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。

個(gè)人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用受托支付方式向借款人交易對(duì)象支付,但第三十五條規(guī)定的情形除外。

第二十九條 有下列情形之一的個(gè)人貸款，經(jīng)貸款公司同意可以采取借款人自主支付方式：

（一）借款人無法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過三十萬元人民幣的；

（二）借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；

（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的；

（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。

第三十條 客戶經(jīng)理落實(shí)批復(fù)要求的各項(xiàng)條件后，按規(guī)定選用合同文本，根據(jù)批復(fù)內(nèi)容填寫合同要素。借款合同應(yīng)明確資金支付方式，采取自主支付方式的，應(yīng)明確具體額度；采取受托支付方式，且借款人已確定交易對(duì)象及收款賬戶信息的，應(yīng)在借款合同中填寫相關(guān)支付信息（包括收款單位名稱或姓名、收款賬號(hào)、開戶行，支付金額等，下同）。合同填寫后按合同管理有關(guān)規(guī)定進(jìn)行審核。審核無誤后，客戶經(jīng)理與借款人、擔(dān)保人當(dāng)場簽訂書面借款合同、擔(dān)保合同，并提交有權(quán)簽字人簽字。簽訂合同時(shí)，應(yīng)審核借款人、擔(dān)保人的身份真實(shí)性。

借款合同采用格式條款的，應(yīng)予以公示。

第三十一條

按規(guī)定采取受托支付的，如簽訂借款合同時(shí)借款人尚未明確交易對(duì)象，合同簽訂后暫不發(fā)放貸款，待交易對(duì)象確定時(shí)，由借款人填寫《個(gè)人貸款資金支付授權(quán)委托書》，并向貸款公司遞交相關(guān)交易證明。客戶經(jīng)理與放款審核崗審核同意后，完成貸款資金的發(fā)放與支付。

第三十二條

借款人獲得授信后單筆用款的資金支付。借款人獲得授信后單筆用款時(shí)，應(yīng)填寫《最高額擔(dān)保個(gè)人借款合同用款申請(qǐng)書》。按規(guī)定及合同約定可以采取自主支付方式用款的，應(yīng)填寫借款人放款賬戶；按規(guī)定及合同約定采取受托支付方式用款的，借款人填寫交易對(duì)象收款賬戶相關(guān)信息，并提交貸款用途證明材料，由貸款公司履行單筆用信審批后按規(guī)定完成貸款資金的發(fā)放與支付。

第三十三條

抵質(zhì)押登記不得由調(diào)查人員單獨(dú)辦理。抵質(zhì)押登記人員應(yīng)親自到有權(quán)登記機(jī)構(gòu)辦理抵質(zhì)押登記手續(xù)，親自辦理質(zhì)押憑證的止付手續(xù)，不得委托他人代為辦理。辦理他項(xiàng)權(quán)證和質(zhì)物交接時(shí)需填制“交接清單”。抵質(zhì)押物需辦理保險(xiǎn)的，按規(guī)定辦理，并明確貸款公司為第一受益人。以保證方式擔(dān)保的個(gè)人貸款，應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。但先采取階段性保證擔(dān)保后轉(zhuǎn)為抵押擔(dān)保方式的貸款除外。

第三十四條

放款審核崗負(fù)責(zé)放款審核，主要內(nèi)容包括：

（一）審核放款條件是否全部滿足。

（二）審核合同的規(guī)范性。

（三）審核擔(dān)保的規(guī)范性和有效性，包括手續(xù)是否完備、階段性擔(dān)保是否在規(guī)定的額度內(nèi)、他項(xiàng)權(quán)證是否辦妥，保證金繳納、止付手續(xù)、保險(xiǎn)等是否按規(guī)定辦理，已實(shí)現(xiàn)抵質(zhì)押登記網(wǎng)上查詢真?zhèn)蔚牡貐^(qū)還應(yīng)網(wǎng)上查詢抵質(zhì)押情況等。

（四）支付條件審核。

采取受托支付方式的，應(yīng)核實(shí)貸款用途及證明材料（如交易合同等）是否符合規(guī)定，審核借款人借款合同支付條款或《個(gè)人貸款資金支付授權(quán)委托書》或《最高額擔(dān)保個(gè)人借款合同用款申請(qǐng)書》中相關(guān)支付信息，核對(duì)借款人交易對(duì)象姓名、收款賬戶及開戶行等是否填寫完整、是否與貸款用途證明材料一致，借款人是否按規(guī)定在金融機(jī)構(gòu)開立存款賬戶等。

貸款采取自主支付方式的，應(yīng)審核貸款額度及用途是否符合資金自主支付的規(guī)定，借款人是否按規(guī)定在金融機(jī)構(gòu)開立存款賬戶等。

第三十五條

放款通知單提交有權(quán)人審核簽字后，送交會(huì)計(jì)結(jié)算人員辦理會(huì)計(jì)放款。

第八章

貸后管理 第三十六條

個(gè)貸業(yè)務(wù)貸后管理的主要職責(zé)包括：

（一）更新借款人信息、受理變更合同要素申請(qǐng)。

（二）回答借款人咨詢，按月提取貸款結(jié)清名單并為借款人提供貸款結(jié)清的相關(guān)手續(xù)。

（三）監(jiān)測貸款資金用途。對(duì)借款人采取受托支付的貸款，記錄貸款資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。對(duì)借款人采取自主支付的貸款，通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場調(diào)查等方式，定期核查貸款支付是否符合約定用途。

（四）按照第三十七條的規(guī)定進(jìn)行貸后檢查。

（五）按照第三十九條規(guī)定對(duì)逾期貸款進(jìn)行催收和處理。

（六）抵質(zhì)押以及保證擔(dān)保管理。

（七）貸款到期處理和信用收回。

第三十七條 客戶經(jīng)理按規(guī)定進(jìn)行貸后檢查，發(fā)現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)隱患或風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)須按規(guī)定及時(shí)報(bào)告。關(guān)于個(gè)貸業(yè)務(wù)貸后檢查的頻次規(guī)定：對(duì)采取分期還款方式個(gè)貸業(yè)務(wù)，實(shí)行逾期催收，不要求固定的貸后檢查頻次；已進(jìn)入訴訟程序的不良個(gè)人貸款，在情況未發(fā)生重大變化條件下，不要求固定的貸后檢查頻率；對(duì)低信用風(fēng)險(xiǎn)個(gè)貸業(yè)務(wù)的個(gè)貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品至少每半年檢查一次。

個(gè)貸業(yè)務(wù)貸后檢查的主要內(nèi)容包括：

（一）借款人是否按照合同約定用途使用信貸資金；

（二）借款人的資產(chǎn)、職業(yè)、收入、家庭、健康狀況等是否有較大變化；

（三）借款人是否有違法行為，是否卷入經(jīng)濟(jì)糾紛；

（四）擔(dān)保人保證能力、抵質(zhì)押物的完整性和安全性是否發(fā)生變化，抵質(zhì)押物的價(jià)值是否減少，抵質(zhì)押權(quán)是否受到侵害，抵質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定；

（五）經(jīng)營類業(yè)務(wù)還應(yīng)檢查借款人生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)狀況是否正常，主要產(chǎn)品的市場狀況是否有較大變化，借款人與其他債權(quán)人、債務(wù)人的合作關(guān)系是否正常等。

第三十八條 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理負(fù)責(zé)個(gè)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。其主要職責(zé)是：

（一）發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患或風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，督促客戶經(jīng)理限期處理；

（二）對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)隱患或風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)進(jìn)行現(xiàn)場核查；

（三）向上級(jí)報(bào)告?zhèn)€貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況。第三十九條 到期處理和信用收回。

（一）對(duì)采用一次性還本方式個(gè)貸業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理要在每筆信貸業(yè)務(wù)到期前，采取電話、手機(jī)短信、電子郵件、發(fā)送《貸款到期通知書》等方式通知借款人、擔(dān)保人及時(shí)辦理還款手續(xù)；

（二）個(gè)貸業(yè)務(wù)原則上不得展期，確需展期的，按新發(fā)放貸款審批權(quán)限和流程辦理；

（三）發(fā)生合同約定事項(xiàng)導(dǎo)致信貸業(yè)務(wù)提前到期的，報(bào)貸款公司有權(quán)人同意后，由客戶經(jīng)理向借款人、擔(dān)保人發(fā)出《信貸業(yè)務(wù)提前到期通知書》，辦理相關(guān)還款手續(xù)。

（四）個(gè)貸業(yè)務(wù)不得辦理借新還舊；

（五）借款人還清全部貸款后，客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)憑結(jié)清全部本息的還款憑證辦理抵押權(quán)證出庫手續(xù)，并出具一份登記機(jī)關(guān)認(rèn)可的注銷抵押登記證明，交給抵質(zhì)押人簽收登記或陪同抵質(zhì)押人辦理抵質(zhì)押注銷手續(xù)；

（六）對(duì)逾期30（含）天以內(nèi)的貸款進(jìn)行短信、電話或催收函催收，逾期30-60天（含）以內(nèi)的應(yīng)通過約見借款人、實(shí)地催收等方式進(jìn)行催收，對(duì)逾期90天以上的和按規(guī)定劃為可疑類的貸款，原則上采用法律手段清收或按貸款公司新規(guī)定辦理；

（七）對(duì)未按借款合同約定償還的貸款，滿足特定條件的，可以協(xié)議重組。

第九章 附 則

第四十條 本辦法適用于**小額貸款有限公司。第四十一條 本辦法由**小額貸款有限公司制定、解釋和修訂。

第四篇：銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理辦法

XX銀行

信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理辦法

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范和加強(qiáng)XX銀行（以下簡稱“本行”）信用風(fēng)險(xiǎn)控制和管理，提高各級(jí)信貸人員的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，通過對(duì)借款人的持續(xù)貸后監(jiān)控，及早發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)可能會(huì)危及信貸資產(chǎn)安全的預(yù)警信號(hào)，最大程度地減少損失，根據(jù)《銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理指導(dǎo)意見》，結(jié)合我行實(shí)際，制定本辦法。

第二條 相關(guān)名詞定義

（一）信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，是指通過貸后監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)程度加劇的早期信號(hào)，識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)類型，分析風(fēng)險(xiǎn)的成因、程度和發(fā)展趨勢，及時(shí)采取相應(yīng)的措施，積極主動(dòng)地防范、控制和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理手段；

（二）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，是指借款人的內(nèi)部經(jīng)營運(yùn)作和外部環(huán)境中出現(xiàn)可能會(huì)對(duì)其經(jīng)營、發(fā)展產(chǎn)生不利影響并且可能會(huì)危及本行信貸資產(chǎn)安全的應(yīng)引起關(guān)注的信號(hào)；

（三）調(diào)整，是指借款人出現(xiàn)預(yù)警信號(hào)并且存在影響本行信貸資產(chǎn)安全的不確定因素時(shí)，調(diào)整授信方案（包括調(diào)整擔(dān)保、調(diào)減授信額度、轉(zhuǎn)換授信品種等），以控制風(fēng)險(xiǎn)；

（四）減持，是指在借款人出現(xiàn)預(yù)警信號(hào)并且可能會(huì)一定程度地危及本行信貸資產(chǎn)安全，但不適宜或不能馬上全部退出 1 的情況下，采取的逐步退出方法；

（五）主動(dòng)清戶退出，是指借款人出現(xiàn)預(yù)警信號(hào)將嚴(yán)重危及本行信貸資產(chǎn)安全，應(yīng)盡早采取搶救措施，爭取全面退出，盡可能減少損失。

第三條 信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警應(yīng)遵守及時(shí)、保密原則，達(dá)到把握最佳時(shí)機(jī)，及時(shí)采取保全措施，最大程度地減少損失。

遵守動(dòng)態(tài)監(jiān)管、分層預(yù)警原則，通過適時(shí)監(jiān)管、各部門、各層級(jí)參與預(yù)警，及時(shí)發(fā)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)。

第四條 建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告制度，一旦出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，及時(shí)制定控制和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)方案，撰寫《信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告》，并完成審批工作。審批方案按照授信權(quán)限實(shí)行報(bào)備制，提請(qǐng)主管行對(duì)審批方案提出其他意見。

第五條 出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，資產(chǎn)分類調(diào)整為次級(jí)類（含）以下的，按照XX銀行不良信貸資產(chǎn)相關(guān)管理辦法進(jìn)行管理。

第六條 本辦法適用于各行的正常類、關(guān)注類借款人。

第二章 職責(zé)分工

第七條 綜合業(yè)務(wù)部是監(jiān)控借款人預(yù)警信號(hào)的最主要責(zé)任崗，職責(zé)包括：

（一）負(fù)責(zé)對(duì)借款人進(jìn)行持續(xù)的貸后監(jiān)控，及時(shí)發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號(hào)，撰寫《信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告》，提出調(diào)整、減持或主動(dòng)清戶退出的方案（以下簡稱“方案”），報(bào)送風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部審查，審查 2 通過后由風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部報(bào)貸款審查委員會(huì)；

（二）按照批復(fù)（審批）意見實(shí)施方案；

（三）對(duì)于集團(tuán)客戶，作為協(xié)辦行應(yīng)當(dāng)將審批通過的《信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告》及實(shí)施方案報(bào)備牽頭行。牽頭行負(fù)責(zé)匯總，其職責(zé)適用前兩條。

第八條 風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部和貸款審查委員會(huì)職責(zé)包括：

（一）負(fù)責(zé)完成綜合業(yè)務(wù)部報(bào)送的方案審查，提出客觀、合理的審查意見；

（二）負(fù)責(zé)綜合業(yè)務(wù)部方案的實(shí)施；

（三）負(fù)責(zé)指導(dǎo)和監(jiān)督各支行審查工作。

第九條

風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部負(fù)責(zé)向全轄發(fā)布行業(yè)、地區(qū)、政策、企業(yè)等風(fēng)險(xiǎn)提示。

第三章 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)

第十條

信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)是正常類借款人向關(guān)注類借款人或其他類借款人（次級(jí)、可疑、損失）轉(zhuǎn)變過程中較普遍出現(xiàn)的早期特征，預(yù)警信號(hào)包括客戶品質(zhì)信號(hào)、客戶及主要股東信號(hào)、客戶銀行賬戶變化信號(hào)、客戶管理層及關(guān)鍵技術(shù)人員變化信號(hào)、運(yùn)營環(huán)境變化信號(hào)、財(cái)務(wù)狀況變化信號(hào)、履約能力變化信號(hào)。

第十一條 與客戶品質(zhì)有關(guān)的信號(hào)

（一）客戶關(guān)鍵人員如經(jīng)營決策人員、主要執(zhí)行人員和技 3 術(shù)人員失蹤或無法聯(lián)系；

（二）客戶拒絕提供與信用審核有關(guān)的文件；

（三）客戶隱瞞重要信息或提供虛假信息，如隱瞞資產(chǎn)、債務(wù)或抵（質(zhì)）押品真實(shí)情況；

（四）客戶無恰當(dāng)理由突然改變會(huì)計(jì)政策或核算方法以及折舊計(jì)提方式、存貨計(jì)價(jià)方式等；

（五）客戶無正當(dāng)理由撤回或延遲提供與財(cái)務(wù)、業(yè)務(wù)、稅收或抵押擔(dān)保有關(guān)的信息或要求提供的其他文件；

（六）客戶的競爭者、供應(yīng)商或其他客戶對(duì)授信客戶的負(fù)面評(píng)價(jià)，以及媒體的負(fù)面報(bào)道；

（七）客戶改變主要授信銀行，向許多銀行借款或不斷在這些銀行之間借新還舊；

（八）客戶頻繁更換會(huì)計(jì)人員或主要管理人員；

（九）客戶卷入法律糾紛；

（十）客戶有破產(chǎn)和解或破產(chǎn)重整經(jīng)歷。第十二條 企業(yè)業(yè)主及主要股東個(gè)人信息

（一）有賭博、涉毒、嫖娼等違法或違反社會(huì)公德的行為；

（二）持有外國護(hù)照或擁有外國永久居住權(quán)，或在國外開設(shè)分支機(jī)構(gòu)；

（三）被公眾媒體披露的其他不端行為；

（四）社會(huì)公眾對(duì)客戶法定代表人或經(jīng)營者個(gè)人品質(zhì)、行為反映不良；

（五）客戶法定代表人或經(jīng)營者個(gè)人納稅額大幅度下降。第十三條

客戶在銀行賬戶變化的信號(hào)

（一）客戶在銀行的存款不斷減少或出現(xiàn)異常變化；

（二）對(duì)授信的長期占用；

（三）缺乏財(cái)務(wù)計(jì)劃，如總是突然向銀行提出借款需求；

（四）短期授信和長期授信錯(cuò)配；

（五）經(jīng)常接到供貨商查詢核實(shí)存款情況的電話；

（六）突然出現(xiàn)大額資金向新交易商轉(zhuǎn)移。第十四條 客戶管理層或關(guān)鍵技術(shù)人員變化的信號(hào)

（一）關(guān)鍵管理人員或技術(shù)人員行為異常；

（二）財(cái)務(wù)計(jì)劃和報(bào)告質(zhì)量下降；

（三）主要業(yè)務(wù)頻繁變化；

（四）對(duì)競爭變化或其他外部條件變化缺少對(duì)策；

（五）核心盈利業(yè)務(wù)削弱和偏離；

（六）以往的合作伙伴不再與其合作；

（七）不遵守授信承諾；

（八）管理層能力不足或構(gòu)成缺乏代表性；

（九）缺乏技術(shù)工人、工資不能正常發(fā)放或有勞資爭議。第十五條

業(yè)務(wù)運(yùn)營環(huán)境變化的信號(hào)

（一）存貨異常變化；

（二）工廠維護(hù)或設(shè)備管理落后；

（三）主要業(yè)務(wù)發(fā)生變動(dòng)；

（四）缺乏操作控制、程序、質(zhì)量控制等；

（五）主要產(chǎn)品線上的供貨商或客戶流失；

（六）水電費(fèi)或其他公用事業(yè)收費(fèi)的支出顯著減少。第十六條 財(cái)務(wù)狀況變化信號(hào)

（一）付息或還本拖延，經(jīng)常申請(qǐng)延期支付，或申請(qǐng)實(shí)施新的授信，或不斷透支；

（二）申請(qǐng)實(shí)施授信支付其他銀行的債務(wù)，授信抵押品情況惡化或再次用于抵押；

（三）客戶或其業(yè)主或其主要股東向其他企業(yè)或個(gè)人提供抵（質(zhì)）押物擔(dān)?；虮ＷC；

（四）客戶主要股東向其他人轉(zhuǎn)讓或擬轉(zhuǎn)讓股權(quán)；

（五）客戶財(cái)務(wù)比率指標(biāo)惡化，包括：

1、流動(dòng)性比率如流動(dòng)比率、速動(dòng)比率等過低；

2、杠桿比率如負(fù)債比率過高，經(jīng)常用短期債務(wù)支付長期債務(wù)或作為長期資金使用；

3、保障比率如利息保障倍數(shù)過低，現(xiàn)金流不足以支付利息；

4、獲利能力比率如資產(chǎn)收益率、資本收益率等大幅下降。

（六）應(yīng)收、應(yīng)付項(xiàng)目發(fā)生異常變化；

（七）支票收益人要求核實(shí)客戶支票賬戶的余額；

（八）定期存款余額減少；

（九）授信需求增加，短期債務(wù)超常增加；

（十）客戶自身的配套資金不到位或不充足；

（十一）其他銀行提高對(duì)同一客戶的利率；

（十二）客戶申請(qǐng)無抵（質(zhì)）押授信產(chǎn)品或申請(qǐng)?zhí)厥膺€款方式；

（十三）銀行無法控制抵押品和質(zhì)押權(quán)；

（十四）客戶無形資產(chǎn)占比過高或者無形資產(chǎn)估價(jià)過高；

（十五）客戶或有負(fù)債大幅增加；（十六）客戶關(guān)聯(lián)交易增多。第十七條 客戶履約能力變化信號(hào)

（一）客戶現(xiàn)金流出現(xiàn)問題；

（二）客戶產(chǎn)品或服務(wù)的市場需求下降；

（三）客戶還款記錄不正常或未按合同還款；

（四）客戶欺詐，如在對(duì)方付款后故意不提供相應(yīng)的產(chǎn)品或服務(wù)；

（五）客戶弄虛作假；

（六）客戶主要業(yè)務(wù)或經(jīng)營環(huán)境的重大變動(dòng)。

第十八條 對(duì)借款人監(jiān)控時(shí)，不應(yīng)僅限于上述列舉的預(yù)警信號(hào)，凡是可能對(duì)借款人的經(jīng)營運(yùn)作產(chǎn)生不利影響和危機(jī)本行信貸資產(chǎn)安全的信息都應(yīng)納入監(jiān)控范圍。

第四章 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)處理

第十九條 借款人出現(xiàn)下列預(yù)警信號(hào)之一的，應(yīng)及時(shí)分析風(fēng)險(xiǎn)成因、程度及發(fā)展，調(diào)整資產(chǎn)分類結(jié)果，做好資產(chǎn)保全工 7 作，存量貸款應(yīng)采取主動(dòng)清戶退出措施。

（一）已經(jīng)拖欠到期貸款本金或利息；

（二）產(chǎn)品積壓滯銷、出現(xiàn)非正常停工停產(chǎn)；

（三）嚴(yán)重虧損或資不抵債（企業(yè)名存實(shí)亡）；

（四）已經(jīng)或準(zhǔn)備申請(qǐng)破產(chǎn)或清算，以及正在破產(chǎn)清算；

（五）發(fā)生了重大損失的安全事故、泄密事件或重大人事變動(dòng)，可能或已經(jīng)嚴(yán)重影響企業(yè)生存發(fā)展或債務(wù)清償能力；

（六）涉及重大法律訴訟、仲裁或重大經(jīng)濟(jì)糾紛，不能正常經(jīng)營和還貸；

（七）未經(jīng)銀行同意擅自處理抵（質(zhì)）押物；

（八）借款人及其主要經(jīng)營管理人員違法亂紀(jì)、走私販私、商業(yè)侵權(quán)貪污腐敗以及生產(chǎn)經(jīng)營偽劣假冒產(chǎn)品；

（九）被吊銷（或停止使用）貸款卡、法人營業(yè)執(zhí)照、專營權(quán)、主導(dǎo)產(chǎn)品生產(chǎn)許可證，或被勒令停產(chǎn)整頓，被查封、凍結(jié)財(cái)產(chǎn)；

（十）借款人被外管局、人民銀行等權(quán)威機(jī)構(gòu)列入“黑名單”或取消有關(guān)資格；

（十一）抵（質(zhì)）押物市場價(jià)值大幅下降（下降幅度超過評(píng)估抵押價(jià)值的35%）；

（十二）抵（質(zhì)）押物出現(xiàn)破損、變質(zhì)及其他影響價(jià)值的變化（減值幅度超過評(píng)估抵押價(jià)值的35%）；

（十三）抵押物被物權(quán)持有人以各種方式轉(zhuǎn)移，可能影響 8 銀行債權(quán)實(shí)現(xiàn)。

第二十條 借款人出現(xiàn)下列一項(xiàng)預(yù)警信號(hào)的，應(yīng)及時(shí)分析風(fēng)險(xiǎn)成因、程度及發(fā)展趨勢，制定控制與化解風(fēng)險(xiǎn)措施，提出是否需要調(diào)整資產(chǎn)分類結(jié)果，是否需要調(diào)整授信方案或減持；借款人同時(shí)出現(xiàn)下列二項(xiàng)預(yù)警信號(hào)的，應(yīng)及時(shí)分析風(fēng)險(xiǎn)成因、程度及發(fā)展趨勢，調(diào)整資產(chǎn)分類結(jié)果，采取減持或主動(dòng)清戶退出、資產(chǎn)保全措施；借款人同時(shí)出現(xiàn)下列三項(xiàng)或三項(xiàng)以上預(yù)警信號(hào)的，應(yīng)及時(shí)分析風(fēng)險(xiǎn)成因、程度及發(fā)展，調(diào)整資產(chǎn)分類結(jié)果，做好資產(chǎn)保全工作，采取主動(dòng)清戶退出措施。

（一）其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)實(shí)行退出政策；

（二）無法解釋的應(yīng)收款、存貨增加；

（三）負(fù)債迅速增長（特別是短期銀行借款的增長超過正常生產(chǎn)經(jīng)營的需要）；

（四）銷售額增長但利潤減少；

（五）準(zhǔn)備實(shí)施重大的經(jīng)營決策；

（六）凈現(xiàn)金流量大量減少或出現(xiàn)負(fù)值，不足以支持正常業(yè)務(wù)；

（七）關(guān)聯(lián)企業(yè)間非正常大量轉(zhuǎn)移資金；

（八）借款人出售、變賣主要的生產(chǎn)、經(jīng)營性固定資產(chǎn)；

（九）壞賬損失增加；

（十）轉(zhuǎn)盈為虧，虧損額呈逐步增加的態(tài)勢；

（十一）國家出臺(tái)了不利于企業(yè)的法規(guī)政策；

（十二）企業(yè)業(yè)主或主要經(jīng)營管理人員突然出國、死亡或失蹤；

（十三）準(zhǔn)備進(jìn)行兼并、收購、分立、股份制改造、資產(chǎn)重組等重大改制；

（十四）或有負(fù)債接近或超過自身承受能力；

（十五）借款人建設(shè)項(xiàng)目突然取消或停緩建；（十六）貸款保證人出現(xiàn)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)支付風(fēng)險(xiǎn)；（十七）因較為嚴(yán)重的不良行為被新聞媒體曝光；（十八）以各種形式懸空或逃避債務(wù)（包括非銀行債務(wù)）；（十九）不按規(guī)定用途使用貸款；

（二十）借款企業(yè)的上下游企業(yè)存在較大經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)或出現(xiàn)預(yù)警信號(hào)，或反映借款企業(yè)信譽(yù)不良；

（二十一）企業(yè)主要經(jīng)營者存在不良嗜好或個(gè)人信譽(yù)不良記錄；

（二十二）企業(yè)主或主要經(jīng)營管理人員親屬、密友中出現(xiàn)重大經(jīng)濟(jì)問題；

（二十三）國家相關(guān)政策出現(xiàn)不利于同類抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)或其他影響情況；

（二十四）因不可抗力造成抵（質(zhì)）押物毀損。第二十一條 預(yù)警信號(hào)處理程序

（一）綜合業(yè)務(wù)部通過對(duì)借款人進(jìn)行實(shí)地和間接檢查，通過媒體或第三方獲取有關(guān)信息，通過全面貸后檢查，通過風(fēng)險(xiǎn) 10 合規(guī)部發(fā)布的風(fēng)險(xiǎn)提示等定期或不定期監(jiān)控借款人是否出現(xiàn)預(yù)警信號(hào)。

當(dāng)借款人出現(xiàn)預(yù)警信號(hào)時(shí)，應(yīng)立即識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、分析風(fēng)險(xiǎn)成因、發(fā)展趨勢等，按照第十九條、第二十條的規(guī)定制定相應(yīng)方案，撰寫《信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告》，經(jīng)分管行長簽署意見后，報(bào)送貸款審查委員會(huì)審查。

《信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告》主要內(nèi)容應(yīng)包括：報(bào)告的目的、基本情況（包括借款人所有制性質(zhì)、所屬行業(yè)、股東情況、營業(yè)范圍、高級(jí)管理層情況等）、與本行的授信關(guān)系（包括授信額度、授信產(chǎn)品、期限、利率、擔(dān)保方式，在本行的結(jié)算量、存款等）、保證人或抵質(zhì)押物情況（包括保證人基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營管理情況、財(cái)務(wù)狀況；抵（質(zhì)）押物價(jià)值變化等）、防范措施（包括出現(xiàn)預(yù)警后，我方采取的措施；授信調(diào)整或減持或主動(dòng)清戶退出方案，制定控制和化解風(fēng)險(xiǎn)措施；方案可行性分析）、預(yù)期結(jié)果和結(jié)論。

（二）貸款審查委員會(huì)審查方案，審批后并將審批意見交送綜合業(yè)務(wù)部。

（三）對(duì)于集團(tuán)客戶，協(xié)辦行將審批通過的《信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告》及實(shí)施方案報(bào)備牽頭行，牽頭行匯總后，制定集團(tuán)整體的方案，按照本辦法規(guī)定報(bào)批。

（四）綜合業(yè)務(wù)部按照批復(fù)意見，實(shí)施調(diào)整、減持或主動(dòng)清戶退出方案，信貸人員承擔(dān)主要工作。

第五章 預(yù)警信號(hào)的解除

第二十二條 借款人出現(xiàn)預(yù)警信號(hào)后，通過有效控制和化解，預(yù)警信號(hào)消失或顯著減弱，影響本行信貸資產(chǎn)安全的潛在風(fēng)險(xiǎn)已基本或完全消失，信貸人員撰寫《信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警解除報(bào)告》，經(jīng)貸款審查委員會(huì)審查同意后，解除預(yù)警信號(hào)。

《信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警解除報(bào)告》主要內(nèi)容應(yīng)包括：報(bào)告的目的、基本情況、與本行的授信關(guān)系、保證人或抵質(zhì)押物情況、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)解除理由和結(jié)論。

第二十三條 集團(tuán)各成員借款人解除風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)時(shí)，協(xié)辦行還應(yīng)定期報(bào)備。

第六章 監(jiān)督檢查

第二十四條 風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部負(fù)責(zé)監(jiān)督檢查信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理情況。

第二十五條 綜合業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)檢查信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理情況。

第二十六條 監(jiān)督檢查內(nèi)容包括：

（一）出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)后，是否及時(shí)提出風(fēng)險(xiǎn)防范措施；

（二）是否按本辦法的要求及時(shí)報(bào)告信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警；

（三）是否按批復(fù)意見的要求認(rèn)真、有效執(zhí)行調(diào)整、減持或主動(dòng)清戶退出方案；

（四）其他需要檢查的情況。

第二十七條 對(duì)及時(shí)發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號(hào)而避免本行信貸資產(chǎn)損失的有功人員給予獎(jiǎng)勵(lì)。

第二十八條 對(duì)于拖延、隱瞞上報(bào)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息，致使貸款風(fēng)險(xiǎn)未及時(shí)防范、使風(fēng)險(xiǎn)蔓延，造成經(jīng)濟(jì)損失的，按違規(guī)處理；對(duì)因玩忽職守，沒有及時(shí)發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號(hào)或雖發(fā)現(xiàn)了預(yù)警信號(hào)但沒有及時(shí)采取調(diào)整方案或減持或主動(dòng)清戶退出措施，導(dǎo)致資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果調(diào)整為次級(jí)（含）以下的，追究有關(guān)責(zé)任人的責(zé)任。

第七章 附 則

第二十九條 本辦法由XX銀行負(fù)責(zé)制定、解釋和修訂。第三十條 本辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行。

第五篇：貸款風(fēng)險(xiǎn)早期預(yù)警信號(hào)

貸款風(fēng)險(xiǎn)早期預(yù)警信號(hào)

各支行、部：

為進(jìn)一步防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)關(guān)口前移，對(duì)信貸在發(fā)放前做到早預(yù)測，早識(shí)別。從下列的貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)中找出有關(guān)企業(yè)信號(hào)進(jìn)行識(shí)別，采取措施，加大風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，控制授信和用信環(huán)節(jié)，從而減少信貸損失。

一、財(cái)務(wù)報(bào)表早期預(yù)警信號(hào)（資產(chǎn)負(fù)債表）

1、不能按時(shí)得到報(bào)表

2、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)期延長

3、現(xiàn)金收支狀況惡化

4、應(yīng)收賬款金額中比例增加

5、存貨激增

6、資產(chǎn)負(fù)債比率過高

7、資產(chǎn)負(fù)債表結(jié)構(gòu)發(fā)生重大變化

8、會(huì)計(jì)師事所審計(jì)不合格

9、存貨周轉(zhuǎn)速度減慢

10、流動(dòng)資產(chǎn)占總資產(chǎn)比例下降

11、銀行賬戶多

12、固定資金產(chǎn)變動(dòng)異常

13、無形資產(chǎn)激增

14、短期債務(wù)異常增加

15、長期債務(wù)大量增加

16、拖欠員工工資、稅金

17、主要銀行結(jié)算賬戶變動(dòng)

18、應(yīng)收賬款的平均時(shí)間拉長

19、賒銷政策發(fā)生變化 20、延長應(yīng)收賬款時(shí)間

21、用應(yīng)收票據(jù)代替應(yīng)收賬款

22、放棄收回應(yīng)收賬款的努力

23、應(yīng)收賬款逾期賬戶過于集中

24、對(duì)下屬、附屬、關(guān)聯(lián)公司有應(yīng)收賬款

25、準(zhǔn)備金大量增加

26、對(duì)股東和職員有債務(wù)

27、固定資產(chǎn)以外的非流動(dòng)性資產(chǎn)增加

二、財(cái)務(wù)報(bào)表早期預(yù)警信號(hào)（損益表）

1、銷售額下降

2、銷售量上升，利潤率下降

3、毛利與凈利潤之間的差距加大

4、成本提高，收益減少

5、相對(duì)于銷售而言，財(cái)務(wù)費(fèi)用、管理費(fèi)用增長過快

6、相對(duì)于銷售額及銷售利潤而言，總資產(chǎn)增長過快

7、經(jīng)營虧損

8、銷售增長過快，令人生疑

9、呆賬增加

三、財(cái)務(wù)報(bào)表早期預(yù)警信號(hào)（現(xiàn)金流量表）

1、凈現(xiàn)金流量為負(fù)

2、凈現(xiàn)金流量大幅下降

3、經(jīng)營活動(dòng)產(chǎn)生的凈現(xiàn)金流量大幅下降

4、經(jīng)營活動(dòng)產(chǎn)生的凈現(xiàn)金流量為負(fù)

5、投資金活動(dòng)產(chǎn)生的凈現(xiàn)金流量變化過大

6、籌資活動(dòng)產(chǎn)生的凈現(xiàn)金流量變化過大

四、企業(yè)經(jīng)營狀況早期預(yù)警信號(hào)

1、公司業(yè)務(wù)性質(zhì)發(fā)生變化

2、財(cái)務(wù)記錄和管理混亂

3、工廠或設(shè)備布局不合理

4、用人不當(dāng)

5、拖欠稅款、工程款和員工工資

6、喪失一個(gè)或多個(gè)實(shí)力雄厚的客戶

7、存貨陳舊、數(shù)額巨大，而且雜亂不堪

8、關(guān)系到企業(yè)生產(chǎn)能力的某一客戶的訂貨變動(dòng)無常

9、投機(jī)于存貨，使存貨水平超常增加

10、工廠的設(shè)備與設(shè)施維修不善

11、推遲更新過時(shí)或無效的設(shè)備

12、銷售量明顯下降

13、公眾媒體上出現(xiàn)不利于企業(yè)的消息

14、項(xiàng)目投資計(jì)劃過于雄心勃勃

15、企業(yè)背景復(fù)雜

16、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)凸現(xiàn)

17、在對(duì)外提供擔(dān)保方面過于輕率

18、缺乏關(guān)鍵產(chǎn)品生產(chǎn)線，政府特許分配權(quán)或供應(yīng)來源

五、企業(yè)管理人員早期預(yù)警信號(hào)

1、關(guān)健人物的行為或習(xí)慣變化

2、關(guān)鍵人物卷入經(jīng)濟(jì)或刑事案件

3、董事會(huì)、所有權(quán)或重要人員發(fā)生人事變動(dòng)

4、對(duì)銀行的態(tài)度發(fā)生變化，尤其是缺乏合作態(tài)度

5、管理人員不履行個(gè)人義務(wù)

6、已解決的問題又重新發(fā)生

7、關(guān)鍵人物患病或死亡

8、無力按計(jì)劃履行承諾

9、未能實(shí)現(xiàn)預(yù)定的盈利目標(biāo)

10、計(jì)劃不明確

11、各部門職現(xiàn)割裂，互不協(xié)作

12、冒險(xiǎn)兼并其他公司或冒險(xiǎn)投資于新業(yè)務(wù)，新產(chǎn)品以及新市場

13、投機(jī)心理過重，風(fēng)險(xiǎn)過大

14、商品或服務(wù)的定價(jià)過高或過快

15、對(duì)市場疲軟或經(jīng)濟(jì)衰退反映遲鈍

16、接班人不明確

17、某一個(gè)人獨(dú)裁專制，業(yè)發(fā)展緩慢，限制其他人員的能力發(fā)揮

18、發(fā)生勞資糾紛

19、主要管理人或親屬移民傾向 20、高級(jí)管理層之間出現(xiàn)嚴(yán)重分歧成分裂

21、管理層品行低下，缺乏修養(yǎng)

22、高級(jí)管理層或董事會(huì)成員變動(dòng)頻繁

23、管理層的核心人物突然死亡，生病或辭職，沒有相應(yīng)的合適繼任者

24、中級(jí)管理層較為薄弱，企業(yè)人員更新過快或員工不足。

25、管理層對(duì)企業(yè)發(fā)展缺乏戰(zhàn)略性的計(jì)劃，或計(jì)劃沒有實(shí)施或無法實(shí)施

26、管理層缺乏足夠的行業(yè)經(jīng)濟(jì)和管理能力

27、管理層經(jīng)營思想變化，表現(xiàn)為極端冒進(jìn)或保守

28、董事會(huì)和高級(jí)管理人員以利潤為中心，并且不顧長期利益而使財(cái)務(wù)管理發(fā)展混亂、收益質(zhì)量受到影響

29、財(cái)務(wù)報(bào)表呈交不及時(shí)，成本控制不力 30、企業(yè)行為變化莫測

六、抵質(zhì)押物品早期預(yù)警信號(hào)

1、抵質(zhì)押物品市場價(jià)值與評(píng)估價(jià)值差距拉大、2、抵質(zhì)押物品所有權(quán)發(fā)生爭議

3、抵質(zhì)押品實(shí)際占管人管理不善

4、抵質(zhì)物品流動(dòng)性差

5、抵質(zhì)押物品變現(xiàn)價(jià)值與市場價(jià)值差距拉大

6、抵質(zhì)押物品面臨環(huán)保困境

7、抵質(zhì)押物品保險(xiǎn)過期

8、貸款余額與抵押品的變現(xiàn)價(jià)值班迅速接近

七、企業(yè)與銀行關(guān)系的早期預(yù)警信號(hào)

1、企業(yè)在銀行的存款余額下降

2、貸款多次展期、借新還舊和還舊借新

3、固定資產(chǎn)或流動(dòng)資產(chǎn)的融資計(jì)劃不明確

4、嚴(yán)重依賴短期借款

5、絕大部分貸款的用途是流動(dòng)資金

6、季節(jié)性貸款需求變化無常

7、貸款需求的規(guī)模和時(shí)間變動(dòng)無常

8、多種還款來源沒有落實(shí)

9、企業(yè)態(tài)度發(fā)生改變，尤其是缺乏合作

10、企業(yè)不主動(dòng)向銀行提供有關(guān)財(cái)務(wù)及經(jīng)營情況資料

11、企業(yè)企圖靠某些特殊關(guān)系增加貸款

12、企業(yè)千方百計(jì)到各家金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款，只要能夠得到條件，可以承受許多苛刻條件

13、企業(yè)經(jīng)常簽發(fā)空頭支票

14、與同一銀行貸款客戶有互保、連環(huán)保關(guān)系

15、企業(yè)應(yīng)付款要經(jīng)常展期

16、從其他銀行以抵押形式取得貸款

17、其他銀行降低其信用限額

18、共他銀行對(duì)其看法改變

八、主要貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)（非財(cái)務(wù)部分）

1、行業(yè)整體衰退或?qū)儆谛屡d行業(yè)

2、出現(xiàn)重大的技術(shù)變革，影響到行業(yè)的產(chǎn)品和生產(chǎn)技術(shù)的改變

3、政府對(duì)行業(yè)有嚴(yán)格的限制

4、經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化，如經(jīng)濟(jì)蕭條或出現(xiàn)金融危機(jī)，對(duì)行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生影響

5、國家產(chǎn)業(yè)、貨幣、稅收等宏觀經(jīng)濟(jì)政策變化，如匯率、利率調(diào)整

6、顧客需求發(fā)生變化

7、多邊或雙邊貿(mào)易政策有所變化，如對(duì)進(jìn)口、出口的限制和保護(hù)

8、法律變化

9經(jīng)營活動(dòng)發(fā)生顯著變化，處于停產(chǎn)、半停產(chǎn)或經(jīng)營停止?fàn)顟B(tài)

10、業(yè)務(wù)性質(zhì)、經(jīng)營目標(biāo)或習(xí)慣做法改變

11、主要數(shù)據(jù)在行業(yè)中呈現(xiàn)不利的變動(dòng)趨勢

12、兼營不熟悉的業(yè)務(wù)、新業(yè)務(wù)或在不熟悉的地區(qū)開展業(yè)務(wù)

13、不能適應(yīng)市場或顧客需求的變化

14、持有大額定單，一旦失敗將損失

15、產(chǎn)品單一

16、對(duì)存貨、生產(chǎn)和銷售的控制能力下降

17、對(duì)一些客戶或供應(yīng)度商過分依賴

18、購貨商減少采購

19、供應(yīng)商停止供貨或減少信用額度

20、企業(yè)的地點(diǎn)發(fā)生不利的變化或分支機(jī)構(gòu)分布不合理

21、出售、變賣主要的生產(chǎn)、經(jīng)營性固定資產(chǎn)

22、建設(shè)項(xiàng)目的可行性存在偏差，或計(jì)劃執(zhí)行出現(xiàn)較大的調(diào)整，如基建項(xiàng)目的工期延長，或處于停緩狀態(tài)，或概預(yù)算調(diào)整

23、借款人的產(chǎn)品質(zhì)量或服務(wù)水平下降

24、遇到臺(tái)風(fēng)、火災(zāi)、戰(zhàn)爭等嚴(yán)重災(zāi)害災(zāi)難

25、借款人組織形式發(fā)生變化，如進(jìn)行租賃、分立、承包、聯(lián)營、并購、重組等

26、借款人的主要股東、關(guān)聯(lián)企業(yè)或母子公司等發(fā)生了重大的不利變化

27、借款人遇到法律糾紛，或主要管理人員涉及法律問題

28、借款人還款意愿差

29、提供虛假的財(cái)務(wù)報(bào)表或其他信息、資料

30、突然更換注冊(cè)會(huì)計(jì)師、結(jié)算銀行或?qū)ζ渌y行、目前注冊(cè)會(huì)計(jì)師不滿

31、外部機(jī)構(gòu)對(duì)借款人的評(píng)級(jí)調(diào)低

32、借款人違反與其他銀行或債權(quán)人的協(xié)議，不能償還其他對(duì)外債務(wù)

33、借款人以非正常途或不合理的條件從其他銀行融資

34、借款人向其他銀行的信貸申請(qǐng)被拒絕

35、借款人的存款余額和結(jié)算量不斷下降

36、接到許多其他銀行的資金信咨詢調(diào)查

37、借款人拖延支付貸款本金，利息或費(fèi)用

38、借款人拒絕銀行與其注冊(cè)付計(jì)師等級(jí)相關(guān)人員接觸

39、借款人提出現(xiàn)融資或重組貸款請(qǐng)求 40、銀行違反規(guī)定放貸

41、借款人為關(guān)系人，貸款條件優(yōu)于一般貸款條件或同類貸款條件

42、借款人采取欺詐手段騙取貸款，或取貸款用于牟取非法收入

43、借款人未按規(guī)定用途使用貸款

44、貸款合同等文件存在法律性方面的問題

45、貸款檔案不齊全，重要文件遺失，對(duì)貸款償還有實(shí)質(zhì)性的影響。