第一篇：農(nóng)商行資金業(yè)務(wù)發(fā)展策略

農(nóng)商行資金業(yè)務(wù)發(fā)展策略

中國(guó)有660多家農(nóng)商行。面對(duì)利率市場(chǎng)化、互聯(lián)網(wǎng)金融資金脫媒和技術(shù)脫媒的雙重沖擊，以及經(jīng)濟(jì)下行周期不斷抬升的資產(chǎn)質(zhì)量隱憂(yōu)，多家農(nóng)商行調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，通過(guò)做大轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、投資、同業(yè)等資金業(yè)務(wù)調(diào)整收入結(jié)構(gòu)。策略的調(diào)整，雖然拓展了收入來(lái)源，也不可避免地帶來(lái)一定后遺癥：影響三農(nóng)貸款、小微企業(yè)貸款發(fā)展速度，偏離三農(nóng)戰(zhàn)略定位。那么，在宏觀周期波動(dòng)和銀行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)變遷的背景下，農(nóng)商行是繼續(xù)堅(jiān)守熟悉的三農(nóng)陣地，靠賺取存貸款利差立足，還是進(jìn)軍變幻莫測(cè)的金融市場(chǎng)，靠賺取投資收益和市場(chǎng)資金利差謀求新轉(zhuǎn)型？這一時(shí)成為業(yè)界爭(zhēng)論的焦點(diǎn)。筆者認(rèn)為，要解決爭(zhēng)論，必須厘清農(nóng)商行資金業(yè)務(wù)發(fā)展的起源和特點(diǎn)，才能決定未來(lái)何去何從。農(nóng)商行資金業(yè)務(wù)起源和特點(diǎn)

縱觀歷史，農(nóng)商行資金業(yè)務(wù)的發(fā)展隨著內(nèi)、外部環(huán)境的變化而變化。上世紀(jì)90年代中期，農(nóng)商行剛從貸差行轉(zhuǎn)變?yōu)榇娌钚?，為利用富余資金，農(nóng)商行陸續(xù)加入銀行間市場(chǎng)，將資金存放同業(yè)或投資國(guó)債，資金業(yè)務(wù)的主要功能是調(diào)劑資金頭寸，投資收益并非主要目的；90年代后期，農(nóng)商行在存放同業(yè)和投資國(guó)債的基礎(chǔ)上，主動(dòng)開(kāi)展了銀證合作業(yè)務(wù)，通過(guò)證券公司將資金投向股市，隨后，因違規(guī)操作被監(jiān)管部門(mén)叫停，資金業(yè)務(wù)重新回歸到起點(diǎn)。近五年來(lái)，隨著資管業(yè)務(wù)的發(fā)展，農(nóng)商行資金業(yè)務(wù)已從傳統(tǒng)的轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、同業(yè)存放、票據(jù)業(yè)務(wù)、債券買(mǎi)賣(mài)發(fā)展到同業(yè)理財(cái)、同業(yè)存單、信貸資產(chǎn)證券化等業(yè)務(wù)，交易策略由資產(chǎn)配置為主、資產(chǎn)交易為輔轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y產(chǎn)配置和資產(chǎn)交易并重，業(yè)務(wù)功能更多的是增加資金業(yè)務(wù)收入，改善收入結(jié)構(gòu)，應(yīng)對(duì)存貸款利差收窄、不良快速反彈、利潤(rùn)快速下滑的趨勢(shì)。

與同業(yè)相比，農(nóng)商行資金業(yè)務(wù)除了自有資金豐富、辦理業(yè)務(wù)鏈條短、資金配置靈活外，還面臨著眾多劣勢(shì)。一是政策劣勢(shì)。根據(jù)《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于加強(qiáng)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)資金業(yè)務(wù)監(jiān)管的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“銀監(jiān)會(huì)215號(hào)文”），全國(guó)監(jiān)管評(píng)級(jí)二級(jí)以上的金融機(jī)構(gòu)可以開(kāi)辦AA級(jí)（含）以下債券投資、信托產(chǎn)品投資、券商（基金公司、保險(xiǎn)公司）發(fā)行的資產(chǎn)管理類(lèi)產(chǎn)品投資等業(yè)務(wù)。但全國(guó)滿(mǎn)足這一要求的農(nóng)商行僅占總數(shù)的不足三分之一，三分之二的機(jī)構(gòu)不能從事資管時(shí)代的新型業(yè)務(wù)。尤其是金融債投資，大多數(shù)銀行的評(píng)級(jí)在AA級(jí)（含）以下，如果將其視為普通企業(yè)的信用評(píng)級(jí)，監(jiān)管評(píng)級(jí)三級(jí)的農(nóng)商行就不可以購(gòu)買(mǎi)，這顯然有失公允。二是戰(zhàn)略劣勢(shì)。面對(duì)不良貸款反彈形勢(shì)，多家農(nóng)商行調(diào)整了發(fā)展戰(zhàn)略，將組織的存款不再用于新增貸款，而是悉數(shù)用于資金業(yè)務(wù)。這一戰(zhàn)略，在利率上升期，或許獲利頗豐；然而在利率下行期，用3.8%～4.1%吸收的存款做傳統(tǒng)的債券投資、票據(jù)業(yè)務(wù)幾乎無(wú)利可圖。三是業(yè)務(wù)鏈劣勢(shì)。與國(guó)有銀行、股份制銀行、大型城商行相比，農(nóng)商行產(chǎn)品研發(fā)能力較弱，作為市場(chǎng)的追隨者始終處于業(yè)務(wù)鏈低端，不能從事技術(shù)含量較高的輕資產(chǎn)業(yè)務(wù)，只能從事高資本消耗的傳統(tǒng)資金業(yè)務(wù)，實(shí)際盈利有限。四是資本劣勢(shì)。新資本協(xié)議規(guī)定“商業(yè)銀行對(duì)我國(guó)其他商業(yè)銀行債權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重為25%，其中原始期限三個(gè)月以?xún)?nèi)（含）債權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重為20%”。剔除國(guó)債，農(nóng)商行所從事的資金業(yè)務(wù)均涉及資本占用，且隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的持續(xù)擴(kuò)大，面臨著資本補(bǔ)充和規(guī)模限制的兩難選擇。五是最為關(guān)鍵的人才劣勢(shì)。一方面農(nóng)商行高管層中缺乏懂資金業(yè)務(wù)的行家，不能有效識(shí)別不計(jì)成本追求績(jī)效的交易行為，不能有效衡量資金業(yè)務(wù)的盈虧；另一方面缺乏高素質(zhì)交易員，直接影響收益，并帶來(lái)潛在風(fēng)險(xiǎn)。眾所周知，利率管制時(shí)期，市場(chǎng)利率波動(dòng)較小，以持有到期的交易策略做資金業(yè)務(wù)就能鎖定盈利水平；利率市場(chǎng)化加速后，市場(chǎng)利率波動(dòng)頻繁、劇烈，持有到期的策略已不能完全適用，這一階段，交易員素質(zhì)的高低直接影響資金業(yè)務(wù)的收益。筆者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，市場(chǎng)上隨時(shí)能看到月初低利率買(mǎi)入票據(jù)，月末高利率賣(mài)出票據(jù)的“低買(mǎi)高賣(mài)”虧損或債券持有策略選擇失誤的案例。農(nóng)商行資金業(yè)務(wù)發(fā)展策略

那么，在互聯(lián)網(wǎng)金融滲透至農(nóng)村市場(chǎng)之際，農(nóng)商行如何守住三農(nóng)陣地的同時(shí)獲得資金業(yè)務(wù)收益呢？筆者認(rèn)為，要解決上述問(wèn)題，監(jiān)管部門(mén)需要正確的引領(lǐng)，農(nóng)商行需要調(diào)整戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)。從監(jiān)管部門(mén)視角分析，一是要有清晰的監(jiān)管導(dǎo)向。隨著資本市場(chǎng)的擴(kuò)容、債券種類(lèi)的豐富，監(jiān)管部門(mén)在引領(lǐng)農(nóng)商行完成三農(nóng)貸款和小微企業(yè)貸款的監(jiān)管指標(biāo)后，應(yīng)支持農(nóng)商行順應(yīng)潮流調(diào)整思路，通過(guò)債券投資、銀證?；献鳚M(mǎn)足優(yōu)質(zhì)企業(yè)的直融需求。二是要有統(tǒng)一的監(jiān)管政策。在銀監(jiān)會(huì)215號(hào)文限制監(jiān)管評(píng)級(jí)為三級(jí)的機(jī)構(gòu)開(kāi)展與信托、券商、保險(xiǎn)合作的資管計(jì)劃的基礎(chǔ)上，各省銀監(jiān)局、地方銀監(jiān)分局又從審慎監(jiān)管角度直接限制投資非保本理財(cái)，不利于農(nóng)商行融入大資管時(shí)代，并從中獲取風(fēng)險(xiǎn)收益。因此，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)本著內(nèi)控先行、風(fēng)險(xiǎn)為本的理念，建立全國(guó)統(tǒng)一的資金業(yè)務(wù)評(píng)估體系，用發(fā)展類(lèi)、風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)、合規(guī)類(lèi)指標(biāo)評(píng)價(jià)資金業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，然后按等級(jí)決定資金業(yè)務(wù)的范圍。三是要有適度的監(jiān)管檢查。近5年來(lái)，農(nóng)商行資金業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，年均增幅在20%以上，部分行資金業(yè)務(wù)占總資產(chǎn)的40%以上，但監(jiān)管部門(mén)缺乏針對(duì)性的監(jiān)管檢查，導(dǎo)致交易對(duì)手資質(zhì)審查、交易權(quán)限的設(shè)定、交易合同管理、崗位設(shè)置、減值準(zhǔn)備計(jì)提、會(huì)計(jì)賬務(wù)處理均沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。監(jiān)管部門(mén)應(yīng)結(jié)合監(jiān)管政策，通過(guò)專(zhuān)項(xiàng)檢查，查錯(cuò)糾弊，引導(dǎo)資金業(yè)務(wù)部門(mén)和風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)、內(nèi)審合規(guī)部門(mén)共同規(guī)范流程，規(guī)范操作。

從農(nóng)商行戰(zhàn)略層面分析，一是要確定傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與資金業(yè)務(wù)共同發(fā)展的戰(zhàn)略。農(nóng)商行不能只發(fā)展資金業(yè)務(wù)，忽視傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，也不能只發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，不發(fā)展資金業(yè)務(wù)?？v觀兩者關(guān)系，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)是農(nóng)商行立足的根基，是發(fā)展資金業(yè)務(wù)的前提，資金業(yè)務(wù)是全行資產(chǎn)配置的重要方向，是應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化時(shí)代的重要業(yè)務(wù)單元，是實(shí)現(xiàn)收入多元化的重要途徑，兩者不可偏廢。二是要確定自有資金和市場(chǎng)負(fù)債共同發(fā)展資金業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略。農(nóng)商行在發(fā)展資金業(yè)務(wù)方面，盡量減少用全行自有資金發(fā)展資金業(yè)務(wù)，應(yīng)擴(kuò)大市場(chǎng)化負(fù)債比例，用市場(chǎng)化負(fù)債發(fā)展市場(chǎng)化資產(chǎn)。這一戰(zhàn)略調(diào)整，不僅有利于農(nóng)商行“立足本地市場(chǎng)、立足服務(wù)中小、服務(wù)三農(nóng)”的戰(zhàn)略，也有利于資金業(yè)務(wù)的成本核算。農(nóng)商行在安排自有資金投向時(shí)，應(yīng)結(jié)合全行公司業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的盈利能力，合理分配資源。切忌簡(jiǎn)單從事，在不增貸的前提下，將管理好流動(dòng)性后節(jié)余的自有資金全額投向資金業(yè)務(wù)。三是要確定科學(xué)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管控兼顧的績(jī)效戰(zhàn)略?，F(xiàn)有的績(jī)效考核模式有三種，一種隨總行其他科室一樣考核，拿全行平均績(jī)效，這種模式不利于調(diào)動(dòng)資金業(yè)務(wù)部的積極性；一種是按照交易量進(jìn)行考核，這種模式容易導(dǎo)致交易員不計(jì)成本做大交易量，不宜提倡；一種是按照資金業(yè)務(wù)部資產(chǎn)負(fù)債凈收入考核，這一考核模式有利于保持盈利，但容易引發(fā)不顧交易對(duì)手風(fēng)險(xiǎn)的激進(jìn)配資。因此，董事會(huì)在考慮資金業(yè)務(wù)部績(jī)效考核辦法時(shí)，可以通過(guò)設(shè)置發(fā)展類(lèi)指標(biāo)（如：交易量、資產(chǎn)收益率、內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移利潤(rùn)等指標(biāo)）、風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)指標(biāo)（如：流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)事件、違約率、資本占用區(qū)間）、合規(guī)類(lèi)指標(biāo)（定性的如：制度完整性、流程規(guī)范性、核算準(zhǔn)確性；定量的如杠桿率、內(nèi)外部檢查違規(guī)點(diǎn)等指標(biāo)）作為資金業(yè)務(wù)考核的主要指標(biāo)，引領(lǐng)資金業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。

從戰(zhàn)術(shù)層面分析，一是調(diào)整經(jīng)營(yíng)思路。農(nóng)商行要把握同業(yè)存單、資產(chǎn)證券化推廣的機(jī)遇，把握好政策許可的銀證、銀信、銀基、銀保甚至銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司的合作機(jī)遇，拓展市場(chǎng)化負(fù)債比例，增加合作伙伴和交易對(duì)手，使資金業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)更具主動(dòng)性、靈活性。二是調(diào)整交易模式。在大資管的背景下，農(nóng)商行資金業(yè)務(wù)與投行業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)均有交集，農(nóng)商行在發(fā)展模式上要做到資金業(yè)務(wù)與自身理財(cái)產(chǎn)品發(fā)售結(jié)合，做到零售業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)與資金業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)，滿(mǎn)足客戶(hù)和自身盈利的需要。三是調(diào)整交易架構(gòu)。從風(fēng)險(xiǎn)防控角度，資金業(yè)務(wù)部要實(shí)現(xiàn)前、中、后臺(tái)分離；從業(yè)務(wù)分工角度，實(shí)行債券、票據(jù)、同業(yè)、理財(cái)、投行業(yè)務(wù)條線管理，培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)人才；從產(chǎn)品創(chuàng)新角度，要研究同行產(chǎn)品，加大自身業(yè)務(wù)創(chuàng)新，力爭(zhēng)做快速的市場(chǎng)追隨者。四是調(diào)整核算方法。農(nóng)商行在衡量資金業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)時(shí)，均沒(méi)有考慮自有資金成本，導(dǎo)致核算失真。因此，要從全行利潤(rùn)表的角度和全成本口徑看待資金業(yè)務(wù)的盈利水平，要在核算自有資金成本、稅務(wù)成本、資本成本、財(cái)務(wù)費(fèi)用、資產(chǎn)減值損失的基礎(chǔ)上核算資金業(yè)務(wù)部利潤(rùn)，從而發(fā)現(xiàn)資產(chǎn)配置的缺陷，調(diào)整資產(chǎn)配置策略。五是調(diào)整同業(yè)合作模式。嘗試通過(guò)聘請(qǐng)同業(yè)顧問(wèn)方式（見(jiàn)后），強(qiáng)化債券等標(biāo)準(zhǔn)化資產(chǎn)研究，學(xué)習(xí)波段交易、邊際投資、杠桿交易等投資技術(shù)，提高固定收益業(yè)務(wù)的收益率；嘗試參與金融家俱樂(lè)部，分享成員間在產(chǎn)品、服務(wù)、渠道、管理方面的經(jīng)驗(yàn)，提管理水平和盈利水平。

第二篇：對(duì)農(nóng)商行發(fā)展資金運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)的思考[最終版]

對(duì)農(nóng)商行發(fā)展資金運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)的思考

農(nóng)商行的資金運(yùn)營(yíng)就是通過(guò)交易員對(duì)巨額資金的正確運(yùn)用和對(duì)市場(chǎng)波動(dòng)的準(zhǔn)確把握所進(jìn)行的利潤(rùn)創(chuàng)造過(guò)程。如何在滿(mǎn)足三農(nóng)和中小企業(yè)貸款需求的基礎(chǔ)上，做好做活資金業(yè)務(wù)，防范和規(guī)避所面臨的資金運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)商行贏利模式轉(zhuǎn)型，值得我們不斷地實(shí)踐和思考。

一、農(nóng)商行發(fā)展資金運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)的迫切性

從啟東農(nóng)商行從事資金運(yùn)營(yíng)提升盈利能力的實(shí)踐來(lái)看，資金運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)前景廣泛。而隨著金融業(yè)的日益發(fā)展，銀行間傳統(tǒng)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)激烈，盈利轉(zhuǎn)型需求的不斷加大，資金運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行拓寬收入渠道的優(yōu)勢(shì)作用日益突出。

好處之一：資金運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)收入前景廣，增量能力相對(duì)較強(qiáng)。資金運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)的核心是在保證資金安全的基礎(chǔ)上，充分運(yùn)用富余資金，保持資金的流動(dòng)性并提高資金的盈利能力。發(fā)展資金運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)，樹(shù)立以效益為中心的經(jīng)營(yíng)觀念，充分運(yùn)用諸如債券投資、同業(yè)存放、票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)等有效的資金運(yùn)營(yíng)手段，降低了資金來(lái)源的成本，提高了資金使用效益。同時(shí)，資金運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)能充分運(yùn)用好國(guó)債免稅、同業(yè)業(yè)務(wù)免征營(yíng)業(yè)稅的政策利好，降低了稅收支出成本，擴(kuò)大了其增盈能力。

好處之二：資金運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)綜合風(fēng)險(xiǎn)小，風(fēng)險(xiǎn)防范相對(duì)可控。資金運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)所面對(duì)的主要是金融同業(yè)客戶(hù)，同業(yè)客戶(hù)群受監(jiān)管?chē)?yán)格，其經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性和安全性也高于其它客戶(hù)。我國(guó)監(jiān)管政策對(duì)“同業(yè)客戶(hù)低風(fēng)險(xiǎn)”的事實(shí)認(rèn)定認(rèn)可度較高，在新的資本充足率管理辦法規(guī)定，“商業(yè)銀行債權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重三個(gè)月以?xún)?nèi)按20%計(jì)算，三個(gè)月以外按25%計(jì)算”。因此，發(fā)展資金運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)可以有效地分散風(fēng)險(xiǎn)，緩解資本壓力，有助于推動(dòng)農(nóng)商行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，走低資本消耗、高經(jīng)營(yíng)效益的新路。

好處之三：資金運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)拓展空間大，服務(wù)支撐作用明顯。隨著資本市場(chǎng)的快速發(fā)展、金融交易市場(chǎng)的不斷興起，農(nóng)商行面對(duì)的市場(chǎng)和客戶(hù)正在發(fā)生著急劇變化，單純依靠傳統(tǒng)存、貸、匯業(yè)務(wù)已經(jīng)無(wú)法滿(mǎn)足客戶(hù)要求，迫切要求農(nóng)商行提供的金融服務(wù)更加多樣化、個(gè)性化、集約化、綜合化。資金運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)是橫跨信貸市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)的綜合性、邊緣交叉性業(yè)務(wù)，跨市場(chǎng)的互動(dòng)和交叉優(yōu)勢(shì)的碰撞有助于激發(fā)和衍生出新型產(chǎn)品和服務(wù)，有利于農(nóng)商行通過(guò)與同業(yè)間的多樣化合作，取長(zhǎng)補(bǔ)短，滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化需求，鞏固和拓展新客戶(hù)，為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供支撐，從而實(shí)現(xiàn)利益共享、合作共贏。

二、農(nóng)商行進(jìn)一步做好資金運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)的思考

（一）做廣做好同業(yè)，實(shí)現(xiàn)共贏成長(zhǎng)

銀行業(yè)在客戶(hù)、產(chǎn)品、政策、隊(duì)伍等方面競(jìng)爭(zhēng)日趨同質(zhì)化的同時(shí)，業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中相互依存、強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合的趨勢(shì)亦愈加清晰。同業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展應(yīng)重在“共贏”。

一是不斷拓展交易對(duì)手。要不斷加強(qiáng)與銀行業(yè)、券商等機(jī)構(gòu)的交流與溝通，建立合作渠道。要將同業(yè)業(yè)務(wù)作為資金頭寸的調(diào)節(jié)池，降低市場(chǎng)行情波動(dòng)對(duì)業(yè)務(wù)造成的影響，盡可能拓寬客戶(hù)覆蓋面，鞏固和培養(yǎng)長(zhǎng)期合作的客戶(hù)。要積極取得資金實(shí)力雄厚的金融機(jī)構(gòu)授信，對(duì)重點(diǎn)客戶(hù)和行業(yè)領(lǐng)先機(jī)構(gòu)進(jìn)行走訪，建立并維護(hù)好合作關(guān)系。

二要拓展多種層次客戶(hù)。要逐步發(fā)展與基金、保險(xiǎn)、財(cái)務(wù)公司等機(jī)構(gòu)的同業(yè)合作，在業(yè)務(wù)合作的基礎(chǔ)上建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，提升同業(yè)業(yè)務(wù)水平和質(zhì)量。通過(guò)合作提供一站式金融服務(wù)平臺(tái)，提升客戶(hù)的服務(wù)體驗(yàn)，增強(qiáng)客戶(hù)對(duì)農(nóng)商行的忠誠(chéng)度。

三要發(fā)展多種合作形式。要積極拓展除同業(yè)存放業(yè)務(wù)外的其他業(yè)務(wù)，如：理財(cái)產(chǎn)品、代付業(yè)務(wù)等。建立同業(yè)間的產(chǎn)品交流機(jī)制，發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)多、分布廣的優(yōu)勢(shì)代理其他銀行產(chǎn)品，建立金融產(chǎn)品超市，滿(mǎn)足客戶(hù)的多元化需求。

四要實(shí)現(xiàn)同業(yè)合作聯(lián)盟。同業(yè)之間要通過(guò)多種形式的合作，充分利用各自的資源，最終達(dá)到優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、收益共享的目的。如通過(guò)合同協(xié)議等方式確立流動(dòng)性保障同盟；通過(guò)同業(yè)交流會(huì)相互學(xué)習(xí)、互通有無(wú)；通過(guò)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合形成區(qū)域優(yōu)勢(shì)，提高核心競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）做小做實(shí)票據(jù)，提高風(fēng)險(xiǎn)防控能力

農(nóng)商行必須在風(fēng)險(xiǎn)防控的基礎(chǔ)上做實(shí)票據(jù)，從市場(chǎng)分析入手，強(qiáng)化利率定價(jià)機(jī)制，促進(jìn)票據(jù)業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展。

一要樹(shù)立票據(jù)業(yè)務(wù)品牌，服務(wù)中小企業(yè)。從利率定價(jià)入手，確立競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，不盲目擴(kuò)大規(guī)模，針對(duì)本地企業(yè)做自己的“小市場(chǎng)”。將票據(jù)業(yè)務(wù)作為服務(wù)中小企業(yè)的一項(xiàng)實(shí)事措施。要積極開(kāi)展調(diào)研，了解本地客戶(hù)票源情況及需求，建立客戶(hù)檔案，密切關(guān)注其上下游客戶(hù)的票據(jù)結(jié)算情況，實(shí)施跟進(jìn)營(yíng)銷(xiāo)，以靈活的利率定價(jià)機(jī)制和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)樹(shù)立票據(jù)業(yè)務(wù)品牌。

二要規(guī)范操作流程，強(qiáng)化跟蹤管理。重點(diǎn)加強(qiáng)貼現(xiàn)過(guò)程前、中、后三個(gè)環(huán)節(jié)的規(guī)范操作。重視票面、交易背景及跟單資料的審查，堅(jiān)持“無(wú)發(fā)票不貼現(xiàn)、無(wú)合同不受理”的原則，并確保貼現(xiàn)與合同、稅票內(nèi)容金額相匹配、日期相吻合；強(qiáng)化對(duì)貼現(xiàn)資金流向的跟蹤管理，防范貼現(xiàn)資金回流套利等情況的發(fā)生。

三要嚴(yán)守準(zhǔn)入門(mén)檻，保證業(yè)務(wù)質(zhì)量。加強(qiáng)票據(jù)業(yè)務(wù)從業(yè)人員的準(zhǔn)入管理，對(duì)新接觸票據(jù)業(yè)務(wù)的員工，及時(shí)組織業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提升業(yè)務(wù)水平。加強(qiáng)對(duì)貼現(xiàn)客戶(hù)的審查，重點(diǎn)審查客戶(hù)資質(zhì)與貼現(xiàn)量的匹配情況，對(duì)資質(zhì)不符合要求或貼現(xiàn)量明顯不匹配的客戶(hù)，審慎與其發(fā)生業(yè)務(wù)往來(lái)。

五要強(qiáng)化排查審計(jì)，加大整改力度。要定期梳理和整理日常工作中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，落實(shí)整改措施。通過(guò)自我排查、內(nèi)部審計(jì)等各種手段進(jìn)一步規(guī)范票據(jù)業(yè)務(wù)，分析問(wèn)題原因，落實(shí)整改措施，完善管理制度，促進(jìn)票據(jù)業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

（三）做大做強(qiáng)債券，提升核心競(jìng)爭(zhēng)能力

債券業(yè)務(wù)是調(diào)整銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、提高資產(chǎn)質(zhì)量的有效工具，因此，要把債券業(yè)務(wù)作為農(nóng)商行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的重要環(huán)節(jié)做大做強(qiáng)。

一要逐步擴(kuò)大債券配置，增加利息收入。要合理選擇國(guó)債、金融債、企業(yè)債和短期融資券等債券品種，使結(jié)構(gòu)更趨多元化、合理化。在控制投資品種總體久期的情況下根據(jù)市場(chǎng)短期變化及時(shí)抓住投資機(jī)會(huì)，追求較高收益。

二要積極拓展業(yè)務(wù)品種，與時(shí)俱進(jìn)。債券業(yè)務(wù)是一個(gè)與時(shí)俱進(jìn)、不斷創(chuàng)新的業(yè)務(wù)。要緊跟市場(chǎng)，嘗試各種業(yè)務(wù)品種和交易模式，積極參與銀行間市場(chǎng)的創(chuàng)新產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)屬于農(nóng)商行自己的理財(cái)產(chǎn)品，提高市場(chǎng)活躍度，并進(jìn)一步推動(dòng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展，打通增盈渠道。

三要擴(kuò)大交易對(duì)手?jǐn)?shù)量，增加交易渠道。交易對(duì)手?jǐn)?shù)量是農(nóng)商行債券業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸，需要不斷加強(qiáng)與銀行業(yè)、券商等機(jī)構(gòu)的交流與溝通，建立長(zhǎng)期、穩(wěn)定的合作渠道，利用渠道優(yōu)勢(shì)將債券業(yè)務(wù)做大做強(qiáng)。

四要努力培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)人員，把握市場(chǎng)動(dòng)向。要培養(yǎng)債券業(yè)務(wù)人員在熟練掌握基礎(chǔ)知識(shí)和基本技能的基礎(chǔ)上，從經(jīng)濟(jì)基本面、資金面、政策面及熱點(diǎn)事件、敏感數(shù)據(jù)等方面加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)運(yùn)行情況的分析，預(yù)測(cè)市場(chǎng)走向。通過(guò)嚴(yán)謹(jǐn)細(xì)致的研究分析，把握市場(chǎng)脈搏，做好市場(chǎng)的研判和預(yù)測(cè)。通過(guò)隊(duì)伍建設(shè)推動(dòng)債券業(yè)務(wù)發(fā)展，使之成為資金運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力

第三篇：農(nóng)商行范文

尊敬的農(nóng)商行領(lǐng)導(dǎo)：

六月香果業(yè)有限公司在貴行的大力扶持下，通過(guò)近一年的努力，公司已經(jīng)取得驕人的業(yè)績(jī)，產(chǎn)、儲(chǔ)、銷(xiāo)達(dá)到了預(yù)期目標(biāo)，經(jīng)濟(jì)效益日益凸顯，已成為江華瑤族自治縣涉農(nóng)企業(yè)的一面旗幟。

然而公司在加大投入建設(shè)冷鏈物流園的過(guò)程中，忽略了對(duì)公司財(cái)務(wù)工作的監(jiān)管，9月28日貴行在對(duì)我公司貸后檢查中發(fā)現(xiàn)了我司財(cái)務(wù)制度不規(guī)范、不健全等問(wèn)題，違背了《賬戶(hù)監(jiān)管協(xié)議》，致使貸款資金回籠滯后，且公司資金流量處于較低水平，財(cái)會(huì)人員工作不主動(dòng)，未能與貴行很好的溝通和交流。

鑒于上述問(wèn)題，公司領(lǐng)導(dǎo)高度重視，公司董事會(huì)在9月30日立即召開(kāi)專(zhuān)題會(huì)議，針對(duì)暴露出來(lái)的問(wèn)題做出了整改意見(jiàn)：

1、加強(qiáng)對(duì)財(cái)務(wù)工作負(fù)責(zé)領(lǐng)導(dǎo)的工作監(jiān)督，定期不定期聽(tīng)取財(cái)務(wù)工作匯報(bào)，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)改進(jìn)；

2、嚴(yán)格遵守銀行的《賬戶(hù)監(jiān)管協(xié)議》，規(guī)范賬務(wù)處理，做到專(zhuān)款專(zhuān)用；

3、4、加強(qiáng)對(duì)應(yīng)收賬款的管理，尤其是超市貨款的催收； 提高財(cái)會(huì)人員的綜合素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平，加強(qiáng)銀企聯(lián)系，緊密銀企關(guān)系。

我們希望通過(guò)這一次的整改，使我們的工作有所提高，同時(shí)也能得到貴行的諒解并一如既往地支持我公司的健康發(fā)展。

祝：貴行業(yè)務(wù)蒸蒸日上！

江華瑤族自治縣六月香果業(yè)有限公司2011-10-10

第四篇：赴南京資金農(nóng)商行掛職鍛煉學(xué)習(xí)心得

赴南京紫金農(nóng)商行掛職鍛煉學(xué)習(xí)心得

作者：合作市聯(lián)社稽核審計(jì)部經(jīng)理 楊濟(jì)紅

根據(jù)省委組織部和省聯(lián)社精心組織和合作市聯(lián)社安排，我有幸作為培訓(xùn)學(xué)員參與了甘肅省首屆金融后備人才培養(yǎng)儲(chǔ)備項(xiàng)目，近一年來(lái)的培訓(xùn)學(xué)習(xí)、掛職鍛煉受益匪淺，收獲很大。

一、院校培養(yǎng)

2013年8月，我們一行46人參加了在西南財(cái)經(jīng)大學(xué)舉辦的為期21天的甘肅省首屆金融后備干部培訓(xùn)班。培訓(xùn)班以專(zhuān)家授課與學(xué)員分組討論相結(jié)合的形式展開(kāi)，學(xué)員們就地方金融機(jī)構(gòu)如何應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化改革、農(nóng)村信用社合規(guī)文化建設(shè)、當(dāng)前農(nóng)村信用社合規(guī)文化與操作風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)系、商業(yè)銀行如何應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化等話(huà)題展開(kāi)激烈討論，整個(gè)培訓(xùn)內(nèi)容深刻實(shí)際，形式靈活務(wù)實(shí)，受益頗深。

二、出國(guó)深造

在學(xué)習(xí)和了解新加坡政治、經(jīng)濟(jì)、歷史、文化及金融市場(chǎng)體系的基礎(chǔ)上，2013年9月23日，我們赴新加坡進(jìn)行了為期一周的培訓(xùn)和參觀。培訓(xùn)期間，我們更深地了解了新加坡金融業(yè)發(fā)展的歷程、新加坡銀行業(yè)產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新實(shí)踐、新加坡政府和銀行業(yè)支持中小企業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)、國(guó)際銀行業(yè)私人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢(shì)、新加坡經(jīng)濟(jì)社會(huì)概況和發(fā)展經(jīng)驗(yàn)等內(nèi)容，并結(jié)合國(guó)內(nèi)金融業(yè)發(fā)展的實(shí)際進(jìn)行了比照，差距甚遠(yuǎn)，感觸很深。同時(shí)，我們還實(shí)地參觀了當(dāng)?shù)氐纳虡I(yè)銀行，親眼目睹了新加坡金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展成就。

此次學(xué)習(xí)，我印象最為深刻的是在解決中小企業(yè)融資問(wèn)題。新加坡非常注重政府和金融機(jī)構(gòu)的雙重作用，政府充分發(fā)揮經(jīng) 濟(jì)職能來(lái)保持中小企業(yè)的財(cái)務(wù)透明和誠(chéng)信，同時(shí)設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金分擔(dān)一半的信貸風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而支持銀行機(jī)構(gòu)致力于中小企業(yè)金融服務(wù)。在中國(guó)，中小企業(yè)已成為新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占有十分重要的地位。而農(nóng)村信用社由于其自身的局限性，較國(guó)有大型及股份制商業(yè)銀行，規(guī)模分散、影響力弱、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差；較民間融資機(jī)構(gòu)，產(chǎn)品靈活性缺乏且門(mén)檻高。為更好地立足日益競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融市場(chǎng)，農(nóng)村信用社要拓寬視野，不只是服務(wù)農(nóng)村，更應(yīng)長(zhǎng)期致力于中小企業(yè)的服務(wù)上，要積極探索中小企業(yè)融資的新路徑，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，細(xì)化金融市場(chǎng)，提升服務(wù)質(zhì)量，樹(shù)立與企業(yè)共同成長(zhǎng)的理念，實(shí)現(xiàn)“雙贏”。

三、掛職鍛煉

根據(jù)培訓(xùn)總體安排，2013年10月至2014年5月，我很榮幸地在江蘇省紫金農(nóng)村商業(yè)銀行審計(jì)稽核部參加了為期八個(gè)月的掛職學(xué)習(xí)。這段時(shí)間，在紫金農(nóng)商銀行領(lǐng)導(dǎo)及同事的支持和幫助下，我迅速調(diào)整工作狀態(tài)，積極融入新的工作環(huán)境中，不斷學(xué)習(xí)和探討農(nóng)商行在經(jīng)營(yíng)發(fā)展、內(nèi)部管理、稽核審計(jì)等諸多方面好的做法和先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，尤其是在稽核審計(jì)部學(xué)習(xí)鍛煉過(guò)程中農(nóng)商行獨(dú)特、創(chuàng)新的稽核審計(jì)方法讓我最受感染。

一聽(tīng) 掛職期間，通過(guò)參加定期召開(kāi)的紫金課堂、金融創(chuàng)新研討會(huì)、發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃項(xiàng)目培訓(xùn)會(huì)等諸多會(huì)議，聆聽(tīng)專(zhuān)業(yè)人士關(guān)于七步成詩(shī)法、金字塔原則等分析問(wèn)題和解決問(wèn)題的方法，了解項(xiàng)目數(shù)據(jù)深入挖掘及長(zhǎng)短期發(fā)展規(guī)劃等內(nèi)容，極大的轉(zhuǎn)變了觀念，開(kāi)闊了視野、更新了知識(shí)，進(jìn)一步理清了工作思路，深入的掌握了溝通的技巧，全面的提升力業(yè)務(wù)技能和工作素養(yǎng)。

二看

掛職期間，通過(guò)制度學(xué)習(xí)和實(shí)地觀察，讓我對(duì)紫金農(nóng)商銀行內(nèi)部控制機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)防范體系有了一個(gè)初步了解和宏 觀認(rèn)識(shí)，拓寬了今后稽核工作開(kāi)展的思路。一是認(rèn)真閱讀紫金農(nóng)商銀行自2011年成立以來(lái)的各項(xiàng)規(guī)章制度和業(yè)務(wù)操作流程，尤其是審計(jì)條線的規(guī)章制度，諸如審計(jì)項(xiàng)目操作細(xì)則、審計(jì)工作問(wèn)責(zé)制度和員工違規(guī)違紀(jì)行為處理及記分管理暫行辦法等規(guī)定，讓我進(jìn)一步加強(qiáng)了對(duì)合規(guī)經(jīng)營(yíng)的認(rèn)識(shí)，在下一步稽核工作中要注重稽核項(xiàng)目的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，搭建流程審計(jì)平臺(tái)，推進(jìn)稽核工作規(guī)范化進(jìn)程。二是跟隨審計(jì)稽核部負(fù)責(zé)人深入基層網(wǎng)點(diǎn)，了解稽核過(guò)程中遇到的難題，促進(jìn)稽核人員總結(jié)稽核工作經(jīng)驗(yàn)，提高業(yè)務(wù)技能,同時(shí)幫助被稽核對(duì)象發(fā)現(xiàn)不足，實(shí)現(xiàn)邊查邊改，真正做到寓服務(wù)于監(jiān)督之中，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)稽核理念，推進(jìn)稽核工作順利開(kāi)展。

三思 結(jié)合當(dāng)前農(nóng)村信用社體制改革和稽核工作的實(shí)際情況，我認(rèn)為今后我社應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)內(nèi)部稽核重要性、獨(dú)立性和規(guī)范性的認(rèn)識(shí)，完善內(nèi)部控制，充分發(fā)揮稽核工作的免疫系統(tǒng)功能。一是科學(xué)規(guī)劃稽核項(xiàng)目，規(guī)范稽核操作流程，突出監(jiān)督重點(diǎn)，狠抓我社薄弱環(huán)節(jié)和關(guān)鍵領(lǐng)域，提升稽核工作的針對(duì)性和時(shí)效性；二是創(chuàng)新稽核方式，推動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)稽核和非現(xiàn)場(chǎng)稽核相結(jié)合，充分發(fā)揮非現(xiàn)場(chǎng)稽核時(shí)效性強(qiáng)、覆蓋面廣和現(xiàn)場(chǎng)稽核執(zhí)行力強(qiáng)、針對(duì)性強(qiáng)的優(yōu)點(diǎn)，形成審計(jì)監(jiān)督網(wǎng)，有效整合稽核資源，提升稽核工作效率和質(zhì)量；三是加強(qiáng)與專(zhuān)業(yè)部室的聯(lián)合力度，構(gòu)建檢查協(xié)同整改機(jī)制，確保檢查發(fā)現(xiàn)問(wèn)題整改到位，切實(shí)提高稽核檢查整改效果。

四感受 掛職期間感受到紫金農(nóng)商行貼心的服務(wù)暖人心。一走進(jìn)紫金農(nóng)商行辦公大樓，熱情微笑服務(wù)的保安，主動(dòng)招呼并耐心快速地幫你解決問(wèn)題的同事，接近退休年齡仍孜孜不倦、毫無(wú)怨言積極開(kāi)展工作的現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)人員以及為了不影響他人工 作，女員工自覺(jué)不穿聲響大的高跟鞋等方面都給我留下了非常深刻的印象。

飽滿(mǎn)的熱情和積極的工作態(tài)度值得我們學(xué)習(xí)。紫金農(nóng)商行投入資金，聘請(qǐng)麥肯錫管理咨詢(xún)公司資深專(zhuān)家，講解分析問(wèn)題和解決問(wèn)題能力：七步成詩(shī)法和金字塔原則。練習(xí)會(huì)上每位員工踴躍發(fā)言，建言獻(xiàn)策，謀劃著“家”的藍(lán)圖，這與我聯(lián)社員工畏縮不前的表現(xiàn)相距甚遠(yuǎn)。

近一年來(lái)的學(xué)習(xí)，讓很受啟發(fā)和教育，一方面增長(zhǎng)了知識(shí)，開(kāi)闊了視野，更新了觀念，為我今后的審計(jì)工作思路提供了新的啟迪；另一方面培訓(xùn)讓我成長(zhǎng)了許多，認(rèn)識(shí)到了自己的不足，促使我在今后的工作中取長(zhǎng)補(bǔ)短，去粗取精，并把這次培訓(xùn)中學(xué)到的好經(jīng)驗(yàn)、好做法用到工作中去，做到學(xué)以致用，不斷創(chuàng)新審計(jì)方法，不斷提高審計(jì)效率，不斷增強(qiáng)審計(jì)實(shí)效，為開(kāi)辟稽核審計(jì)的新局面貢獻(xiàn)力量。

地址：合作市當(dāng)周街376號(hào) 聯(lián)系電話(huà)：***（合作市聯(lián)社薦）

第五篇：加快農(nóng)商行發(fā)展的思考

加快農(nóng)商行發(fā)展的思考

轉(zhuǎn)型升級(jí)中加快農(nóng)商行發(fā)展的思考

泰州農(nóng)村商業(yè)銀行2012年取得了存貸款市場(chǎng)份額穩(wěn)步擴(kuò)大、資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)步提升、盈利能力穩(wěn)步增強(qiáng)的好成績(jī)，實(shí)現(xiàn)了“穩(wěn)中求進(jìn)，好中求快”的持續(xù)發(fā)展。在外部環(huán)境更加嚴(yán)峻、困難和挑戰(zhàn)頻頻出現(xiàn)的情況下，為何能取得這樣好的發(fā)展成果？認(rèn)真分析后答案很清楚：這是因?yàn)槿性鷮?shí)實(shí)地穩(wěn)步推進(jìn)了轉(zhuǎn)型升級(jí)工作，贏得了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和業(yè)務(wù)發(fā)展的主動(dòng)權(quán)?，F(xiàn)在，隨著外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變化和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)步伐加快，銀行業(yè)特別是農(nóng)村商業(yè)銀行要想立于不敗之地，實(shí)現(xiàn)理想的發(fā)展目標(biāo)，就必須進(jìn)一步著力抓好轉(zhuǎn)型升級(jí)。本人結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展以及銀行自身發(fā)展實(shí)際，對(duì)泰州農(nóng)商行轉(zhuǎn)型升級(jí)提出初步思考。

一、推進(jìn)戰(zhàn)略定位轉(zhuǎn)型，打造良好社區(qū)銀行

主動(dòng)順應(yīng)地方經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)綜合改革發(fā)展形勢(shì)，圍繞打造現(xiàn)代金融企業(yè)目標(biāo)，進(jìn)一步明確市場(chǎng)定位、經(jīng)營(yíng)理念、管理模式，實(shí)現(xiàn)科學(xué)成功轉(zhuǎn)型，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展多作貢獻(xiàn)。

一是明確市場(chǎng)定位，走差異化特色化可持續(xù)發(fā)展道路。圍繞“做優(yōu)、做精、做專(zhuān)”發(fā)展目標(biāo)，明確服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)市民市場(chǎng)定位，在“三農(nóng)”、小微企業(yè)、社區(qū)市場(chǎng)領(lǐng)域形成比較優(yōu)勢(shì)和領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。由規(guī)模擴(kuò)張期轉(zhuǎn)入穩(wěn)健發(fā)展期，順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和外部環(huán)境變化，加快推進(jìn)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、負(fù)債結(jié)構(gòu)、客戶(hù)結(jié)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)全方位優(yōu)化調(diào)整，走出一條有別于其他類(lèi)型銀行的差異化、特色化發(fā)展道路。

二是強(qiáng)化內(nèi)生動(dòng)力，建立科學(xué)有效的現(xiàn)代金融企業(yè)制度。不斷健全公司治理結(jié)構(gòu)，完善內(nèi)控機(jī)制，夯實(shí)管理基礎(chǔ),從管理機(jī)制上實(shí)現(xiàn)自我糾偏、自我約束和自我規(guī)范，以?xún)?nèi)生動(dòng)力支持自身的可持續(xù)發(fā)展。積極轉(zhuǎn)變發(fā)展方式,立足現(xiàn)狀、著眼長(zhǎng)遠(yuǎn),走內(nèi)生驅(qū)動(dòng)、創(chuàng)新發(fā)展的道路,切實(shí)增強(qiáng)服務(wù)能力,提升管理能力和金融創(chuàng)新活力,為持續(xù)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，努力成為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要組成部分。

二、推進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展轉(zhuǎn)型，服務(wù)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)

一是全力做好傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。密切關(guān)注利率市場(chǎng)化的影響，及時(shí)調(diào)整定價(jià)和負(fù)債業(yè)務(wù)策略，做好對(duì)公與對(duì)私兩類(lèi)客戶(hù)群體的傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)服務(wù)，存款市場(chǎng)份額每年遞增0.8個(gè)百分點(diǎn)；發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)、人員、服務(wù)優(yōu)勢(shì)，培育“三農(nóng)”、小微企業(yè)低成本優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群體，實(shí)現(xiàn)貸款戶(hù)存款結(jié)算賬戶(hù)日均存款額不低于貸款總額的80%的流動(dòng)性負(fù)債的合理增長(zhǎng)。優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，服務(wù)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)，加大“三農(nóng)”、小企業(yè)、轉(zhuǎn)型升級(jí)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)信貸投放，確保農(nóng)戶(hù)個(gè)人貸款占比不低于20%，“三農(nóng)”、小微企業(yè)貸款占比不低于70%，新興產(chǎn)業(yè)貸款增速達(dá)5%，奠定信貸結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型基礎(chǔ)；做好新資本管理辦法對(duì)接工作，采取引進(jìn)新的戰(zhàn)略投資者和稅后凈利補(bǔ)充資本金等多元化的資本補(bǔ)充策略，提升資本管理水平，確保核心資本不低于8%；穩(wěn)步拓寬資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)渠道，資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)較快增長(zhǎng)，存貸比始終保持72%左右，凈息差、凈利潤(rùn)繼續(xù)穩(wěn)步提高。

二是大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)。把發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)放在重要戰(zhàn)略位置，加大電子銀行渠道建設(shè)，加快離行式自助銀行的布點(diǎn)向鄉(xiāng)鎮(zhèn)及小微商戶(hù)布放POS機(jī)具，方便持卡人之間的資金清算，為客戶(hù)提供近距離、全天候的服務(wù)，重點(diǎn)發(fā)展24小時(shí)自助服務(wù)銀行、離行自助轉(zhuǎn)賬匯款終端、ATM機(jī)具、存取款一體機(jī)的布放，努力提高在商品交易市場(chǎng)、重點(diǎn)小區(qū)、重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的自助終端投放數(shù)量，在行式自助服務(wù)機(jī)具營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率100%，行政村覆蓋率100%，有效地將低端客戶(hù)小額存取、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等日常需求引導(dǎo)至自助銀行渠道，逐步構(gòu)建較完整的電子銀行產(chǎn)品體系和實(shí)用高效、適應(yīng)不同地域、覆蓋全部自助銀行設(shè)備及經(jīng)營(yíng)管理模式的業(yè)務(wù)制度體系，切實(shí)提高電子渠道增收能力和推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型。

三是加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)。推進(jìn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，大力發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重較低、資本占用較少、綜合回報(bào)較高的中間業(yè)務(wù)，每年創(chuàng)新2-3個(gè)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，中間業(yè)務(wù)收入每年遞增20%。做大傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)規(guī)模，不斷豐富新興中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類(lèi)，使其與資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)共同成為銀行發(fā)展的主要業(yè)務(wù)線。把中高端個(gè)人客戶(hù)群體、優(yōu)質(zhì)小企業(yè)客戶(hù)群體作為目標(biāo)客戶(hù)，大力拓展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場(chǎng)下的個(gè)人零售業(yè)務(wù)市場(chǎng)，開(kāi)發(fā)針對(duì)性的投資、理財(cái)業(yè)務(wù)以及個(gè)人綜合貸款、個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款等信貸業(yè)務(wù)，達(dá)到“以資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展帶動(dòng)負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展”的良性循環(huán)。

三、推進(jìn)組織架構(gòu)轉(zhuǎn)型，搭建現(xiàn)代金融企業(yè)管理模式

一是完善公司治理結(jié)構(gòu)。按照職責(zé)明確、相互制衡、協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)的要求，進(jìn)一步完善“三會(huì)一層”組織架構(gòu)，搭建決策、執(zhí)行、監(jiān)督信息對(duì)稱(chēng)的平臺(tái)。加強(qiáng)董事會(huì)決策機(jī)制建設(shè)，建立董事會(huì)專(zhuān)門(mén)委員會(huì)工作評(píng)價(jià)機(jī)制，引導(dǎo)專(zhuān)門(mén)委員會(huì)正常開(kāi)展工作，確保決策、執(zhí)行、監(jiān)督信息對(duì)接到位。加強(qiáng)決策執(zhí)行機(jī)制建設(shè)，進(jìn)一步完善授權(quán)管理體系，前移董事會(huì)對(duì)經(jīng)營(yíng)層執(zhí)行決策的監(jiān)督關(guān)口，保證經(jīng)營(yíng)管理工作高效有序運(yùn)行。加強(qiáng)行長(zhǎng)室執(zhí)行機(jī)制建設(shè)，根據(jù)發(fā)展戰(zhàn)略、目標(biāo)規(guī)劃、經(jīng)營(yíng)管理需要，對(duì)職能部門(mén)進(jìn)行進(jìn)一步合理規(guī)劃、調(diào)整，對(duì)營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)險(xiǎn)和運(yùn)營(yíng)職能進(jìn)行橫向集成，成立風(fēng)控中心、放貸中心、聯(lián)合辦公機(jī)制、會(huì)辦機(jī)制，形成扁平化、垂直化、專(zhuān)業(yè)化的組織架構(gòu)，提高機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)效率和服務(wù)效能。

二是加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。圍繞戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型重點(diǎn)和流程管理規(guī)劃，以制度建設(shè)為先導(dǎo)，以強(qiáng)化內(nèi)部控制和執(zhí)行力為保障，對(duì)外引進(jìn)吸收相關(guān)行業(yè)的制度標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)內(nèi)提煉適合自身特點(diǎn)的體系標(biāo)準(zhǔn)。以信貸流程再造為突破口，對(duì)信貸業(yè)務(wù)流程進(jìn)行再造分析，將銷(xiāo)售客戶(hù)、服務(wù)客戶(hù)的任務(wù)集中由客戶(hù)經(jīng)理和柜員承擔(dān)，市場(chǎng)調(diào)研、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和貸款審批、產(chǎn)品和行業(yè)研究支持等由后臺(tái)集中處理。結(jié)合客戶(hù)對(duì)銀行的貢獻(xiàn)、未來(lái)發(fā)展前景、貸款需求等指標(biāo)制定嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，創(chuàng)新客戶(hù)關(guān)系管理系統(tǒng)、信貸管理輔助系統(tǒng)、遠(yuǎn)程集中授權(quán)系統(tǒng)以及外包管理系統(tǒng)和審計(jì)稽核管理系統(tǒng)，建立涵蓋運(yùn)行、管理、營(yíng)銷(xiāo)、監(jiān)督的全過(guò)程的管理標(biāo)準(zhǔn)化體系，突出客戶(hù)服務(wù)、產(chǎn)品管理、成本控制、風(fēng)險(xiǎn)管理和營(yíng)運(yùn)管理等重點(diǎn)，形成“反應(yīng)靈敏、目標(biāo)明確、面向市場(chǎng)、面向客戶(hù)”的業(yè)務(wù)前臺(tái)；“防控靠前、監(jiān)督有力、預(yù)警有效、反饋及時(shí)”的防控中臺(tái)；“評(píng)價(jià)到位、整改全面、問(wèn)責(zé)嚴(yán)格、執(zhí)行有力”的管理后臺(tái)。

三是推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)轉(zhuǎn)型。建立與發(fā)展規(guī)劃、資本實(shí)力、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)相適應(yīng)的全過(guò)程、全方位的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，實(shí)現(xiàn)從單一風(fēng)險(xiǎn)管理向全面風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)變，從分散風(fēng)險(xiǎn)管理向集中風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)變。加強(qiáng)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理，建立大額貸款限額監(jiān)測(cè)制度，單一行業(yè)授信集中度限額管理制度、集中度風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、考核以及提示制度，實(shí)行總量限額控制、實(shí)時(shí)監(jiān)控、考核、風(fēng)險(xiǎn)提示和動(dòng)態(tài)調(diào)整。加強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)管理，推進(jìn)合規(guī)管理體系長(zhǎng)效機(jī)制建設(shè)，切實(shí)增強(qiáng)全員依法、合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)；加強(qiáng)并健全二級(jí)中心建設(shè)，建立并發(fā)揮賬務(wù)監(jiān)督中心、遠(yuǎn)程監(jiān)控中心、清算中心、貸款審查中心等非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督作用，充分發(fā)揮財(cái)務(wù)、審計(jì)、信貸集中檢查效應(yīng)，開(kāi)發(fā)自己的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，做好風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)工作，全面提升風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

四、推進(jìn)經(jīng)營(yíng)方式轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)理性協(xié)調(diào)發(fā)展

一是從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)品種競(jìng)爭(zhēng)向創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)變。一方面有效整合現(xiàn)有產(chǎn)品和服務(wù)，創(chuàng)新信貸管理輔助系統(tǒng)，對(duì)所有信貸類(lèi)業(yè)務(wù)資料進(jìn)行計(jì)算機(jī)管理，實(shí)現(xiàn)無(wú)紙化審批，陽(yáng)光信貸、授信管理，提高傳統(tǒng)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力。另一方面從為目標(biāo)客戶(hù)特別是戰(zhàn)略客戶(hù)的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、資本擴(kuò)張、資產(chǎn)運(yùn)作甚至整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈提供全面金融產(chǎn)品和服務(wù)的角度，創(chuàng)新客戶(hù)關(guān)系管理系統(tǒng)、理財(cái)業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，科學(xué)地進(jìn)行客戶(hù)關(guān)系分析，構(gòu)建客戶(hù)關(guān)系網(wǎng)，提示客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)度，分析客戶(hù)貢獻(xiàn)度，識(shí)別優(yōu)質(zhì)黃金客戶(hù)及潛在客戶(hù)，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)理財(cái)資金的自動(dòng)歸集及到期本息的發(fā)放；對(duì)不同客戶(hù)類(lèi)型進(jìn)行分類(lèi)，實(shí)現(xiàn)差別化服務(wù)，提高客戶(hù)忠誠(chéng)度及銀行認(rèn)知度。

二是從存款規(guī)模的考核向資產(chǎn)收益率的考核轉(zhuǎn)變。改變網(wǎng)點(diǎn)、部門(mén)考核方式，建立以合理存貸比和資產(chǎn)收益率為重點(diǎn)的科學(xué)考核體系。適時(shí)引入資本約束的經(jīng)營(yíng)發(fā)展觀，以經(jīng)濟(jì)增加值作為核心指標(biāo)，對(duì)各個(gè)利潤(rùn)單元進(jìn)行多維業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)。推進(jìn)管理會(huì)計(jì)體系建設(shè)，結(jié)合客戶(hù)的信用等級(jí)、客戶(hù)貢獻(xiàn)度，科學(xué)確定產(chǎn)品價(jià)格，通過(guò)內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)、成本分?jǐn)?、盈利分析等模塊，實(shí)現(xiàn)運(yùn)營(yíng)成本、資金成本、風(fēng)險(xiǎn)成本、資本成本和納稅成本的計(jì)價(jià)以及網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)考核，前臺(tái)營(yíng)運(yùn)部門(mén)比照網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)單位考核。

三是從與大銀行搶資源向發(fā)展自身優(yōu)勢(shì)特色業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。圍繞普惠型農(nóng)村金融服務(wù)要求，縱深推進(jìn)“快付通”，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融便民服務(wù)行政村“村村通”向自然村“村村通”的發(fā)展，促進(jìn)實(shí)現(xiàn)農(nóng)民金融公共服務(wù)的均等化；圍繞農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)試點(diǎn)要求，在農(nóng)業(yè)特色化、產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)園區(qū)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、小城鎮(zhèn)建設(shè)等規(guī)?；谫Y領(lǐng)域，在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作組織和職業(yè)農(nóng)民等專(zhuān)業(yè)融資領(lǐng)域，創(chuàng)新信貸金融產(chǎn)品，拓寬服務(wù)觸角，延伸服務(wù)鏈條，發(fā)揮農(nóng)村商業(yè)銀行的骨干和支柱作用；創(chuàng)新推出重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融超市模式，提供銀行通用產(chǎn)品、銀行特色產(chǎn)品、小額貸款產(chǎn)品、擔(dān)保產(chǎn)品、融資租賃產(chǎn)品等融資服務(wù)，在切實(shí)解決農(nóng)戶(hù)、農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)、農(nóng)村居民消費(fèi)等貸款難問(wèn)題上，發(fā)揮農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)村現(xiàn)金金融產(chǎn)品的推廣者和農(nóng)村金融層次提升的引導(dǎo)者作用。

五、推進(jìn)服務(wù)方式轉(zhuǎn)型，提升地方金融服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的質(zhì)量和水平

一是推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)劃轉(zhuǎn)型，提升網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)水平。堅(jiān)持“超前規(guī)劃，合理布局，搶占先機(jī)，著眼長(zhǎng)期”原則，把握“新建”和“調(diào)整”兩條主線，加快網(wǎng)點(diǎn)重構(gòu)布局和低效網(wǎng)點(diǎn)調(diào)整改造進(jìn)度，優(yōu)化調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)形態(tài)結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化網(wǎng)點(diǎn)精細(xì)化服務(wù)管理。打造社區(qū)銀行，專(zhuān)注社區(qū)內(nèi)的金融服務(wù)，利用有限的資源為社區(qū)優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)和中高端客戶(hù)提供高質(zhì)、高效及個(gè)性化、專(zhuān)業(yè)化的服務(wù)。推進(jìn)中小企業(yè)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)及專(zhuān)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，打造區(qū)域中小企業(yè)“一站式”金融服務(wù)平臺(tái)，設(shè)計(jì)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)決策流程，針對(duì)客戶(hù)類(lèi)型、業(yè)務(wù)品種和風(fēng)險(xiǎn)程度差異，實(shí)行評(píng)級(jí)、授信、用信同步辦理，實(shí)現(xiàn)“一次調(diào)查、一次審查、一次審批”的業(yè)務(wù)流程，不斷提高中小企業(yè)業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)化、規(guī)范化和精細(xì)化管理水平。打造精品銀行，開(kāi)展理財(cái)工作室試點(diǎn)，前期先安排2-3家支行，每家支行安排1-2名理財(cái)經(jīng)理，負(fù)責(zé)對(duì)高端客戶(hù)的營(yíng)銷(xiāo)，在總結(jié)和提高的基礎(chǔ)上，力爭(zhēng)5年后設(shè)有理財(cái)工作室的支行達(dá)50%。

二是加強(qiáng)員工隊(duì)伍建設(shè)，推進(jìn)人員服務(wù)轉(zhuǎn)型。實(shí)施人才興行戰(zhàn)略，推進(jìn)人力資源管理轉(zhuǎn)型，全方位、多崗位培養(yǎng)、引進(jìn)專(zhuān)業(yè)、緊缺人才，打造一支服務(wù)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，適應(yīng)改革發(fā)展的創(chuàng)新型、專(zhuān)業(yè)型、復(fù)合型人才隊(duì)伍。制定條線業(yè)務(wù)達(dá)標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)、崗位職責(zé)說(shuō)明書(shū)和員工綜合培養(yǎng)計(jì)劃，明確各崗位準(zhǔn)入條件、準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)及崗位職責(zé)，促進(jìn)全員專(zhuān)業(yè)素質(zhì)和綜合素質(zhì)的有效提升。建立職業(yè)發(fā)展路徑，加大競(jìng)爭(zhēng)性選人、用人力度，使員工隊(duì)伍的年齡、專(zhuān)業(yè)和知識(shí)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化。加強(qiáng)條線人員培養(yǎng)儲(chǔ)備，建立以工作質(zhì)量、服務(wù)態(tài)度、營(yíng)銷(xiāo)水平多維指標(biāo)為主的員工考核培訓(xùn)，5年員工技能及服務(wù)水平達(dá)到泰州地區(qū)中上水平；加強(qiáng)以營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)管理為主的大堂經(jīng)理考核培訓(xùn)，通過(guò)大堂經(jīng)理拉近銀行與客戶(hù)之間的距離，提升離柜率及柜面服務(wù)效率，實(shí)現(xiàn)從服務(wù)型大堂經(jīng)理向管家型大堂經(jīng)理轉(zhuǎn)變；加強(qiáng)以學(xué)歷及職稱(chēng)教育為主的委派會(huì)計(jì)考核培養(yǎng)和儲(chǔ)備，加快專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)和儲(chǔ)備力度，堅(jiān)持每年培養(yǎng)3-5名擁有國(guó)家或行業(yè)認(rèn)可資格證書(shū)的理財(cái)規(guī)劃師和金融分析師，提升資金業(yè)務(wù)人員的技能水平和專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)。