第一篇：小額貸款實踐報告

目 錄

目

錄..........................................................................................................................................................一、實習(xí)目的..............................................................................................................................................二、公司基本情況.......................................................................................................................................1.公司簡介...................................................................................................................................................2.企業(yè)文化...................................................................................................................................................3.主要競爭者分析........................................................................................................................................三、實習(xí)內(nèi)容..............................................................................................................................................1.企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略..........................................................................................................................................⑴繼續(xù)發(fā)展擴大客戶群.............................................................................................................................⑵內(nèi)控管理和風(fēng)險防范.............................................................................................................................⑶加大市場開拓力度，增強市場競爭力.................................................................................................2.業(yè)務(wù)部門...................................................................................................................................................⑴業(yè)務(wù)部工作內(nèi)容.....................................................................................................................................⑵業(yè)務(wù)部主要工作流程.............................................................................................................................3.財務(wù)部門...................................................................................................................................................⑴財務(wù)部工作職責(zé).....................................................................................................................................⑵財務(wù)部門主要崗位.................................................................................................................................4.人力資源部門............................................................................................................................................⑴人力資源部門主要工作內(nèi)容.................................................................................................................⑵人力資源部門主要職責(zé).........................................................................................................................五、實習(xí)總結(jié)及體會...................................................................................................................................1.總結(jié)...........................................................................................................................................................2.體會...........................................................................................................................................................一、實習(xí)目的 通過實習(xí)，加強自身實際操作的動手能力，提高運用基本技能的水平。加強和鞏固理論知識，發(fā)現(xiàn)問題并運用所學(xué)知識分析問題，并培養(yǎng)解決問題的能力，提高理論知識與實際思想結(jié)合的能力。通過本次實習(xí)使我能夠從理論高度上升到實踐高度，更好地實現(xiàn)理論和實踐的結(jié)合，為我以后步入社會奠定基礎(chǔ)。

二、公司基本情況 1.公司簡介 aaa小額貸款有限公司成立于2010年10月，主要經(jīng)營范圍主要是為消費者提供二手房銷售、租賃、更名過戶、商業(yè)貸款、公積金貸款、房產(chǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)咨詢、房產(chǎn)抵押、快速銀行貸款業(yè)務(wù)。始終為客戶提供最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。公司本著專業(yè)、快捷的經(jīng)營理念建立了一個執(zhí)行力超強的精英團隊。公司憑借著熱情、周到的服務(wù)贏得了廣大顧客朋友的好評，使公司真正做到了讓客戶“省時、省心、省力、省錢”。這些服務(wù)也讓我公司擁有了穩(wěn)定的客戶群體。我們憑借著優(yōu)質(zhì)的服務(wù)以及與各大銀行良好的合作關(guān)系，為廣大客戶提供了真正的“一條龍”服務(wù)。

表1 公司經(jīng)營業(yè)務(wù) 2.企業(yè)文化

本公司對金融市場.融資領(lǐng)域的政策性走向和市場變化不僅有著獨到的見解與分析

研究,又有著深刻的感悟和高度的敏感性,并與之多家銀行、信托投資等金融機構(gòu)建立了長期、穩(wěn)定的合作關(guān)系?？梢哉嬲秊榭蛻籼峁?zhǔn)確、全面、專業(yè)、優(yōu)質(zhì)的資本市場解決方案和收益方案。本公司的主要業(yè)務(wù)人員，個個都是金融、投資、理財?shù)确矫娴膶I(yè)人才，他們不但扎實能干，求真務(wù)實,而且特別敬業(yè)。這樣就有效的保障了服務(wù)的質(zhì)量和效率。本公司全體同仁本著客戶第一、服務(wù)至上的經(jīng)營理念,竭誠為中小型企業(yè)流動資金緊缺和在創(chuàng)業(yè)中暫時遇到困難的個人提供支持與幫助。公司的服務(wù)宗旨:快速，高效，低耗的完成每一件您委托的專業(yè)的事。想客戶之所需，解客戶之燃眉，創(chuàng)彼此之雙贏。3.主要競爭者分析

融資來源主要來自父母親朋、商業(yè)銀行和小額貸款公司為主的民間信托行業(yè)。但是小額貸款行業(yè)的融資金額并不占優(yōu)勢。在信托貸款行業(yè)，aaa小額貸款有限公司的競爭者除了各大商業(yè)銀行民營銀行外，來自同行業(yè)的壓力也不容小覷。

圖1 融資來源

三、實習(xí)內(nèi)容

作為一名工商管理專業(yè)人力資源方向的實習(xí)生，我的目的是了解和分析了公司的日常業(yè)務(wù)，之后進入公司財務(wù)部實習(xí)，了解公司的日常財務(wù)工作，最后進入到公司的人力資源部實習(xí)，了解公司的人力資源規(guī)劃、招聘與配置、培訓(xùn)與開發(fā)、績效管理、薪酬福利管理，勞動關(guān)系管理這六大模塊。1.企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略

對于公司的前景，也是小額貸款公司的總經(jīng)理及打算開辦小額公司的人士思考最多的問題。小額貸款公司的客戶以“三農(nóng)”和中小企業(yè)為主，貸款期限多數(shù)在半年以下，最短為幾天，這就與大型金融機構(gòu)的“貸款周期長”、“手續(xù)繁瑣”、“貸款條件要求高”等形成鮮明對比。同時為與銀行差異化競爭，小額貸款公司的貸款方式除銀行慣用的抵押貸款外，更多采用的是銀行慎用的保證、質(zhì)押、聯(lián)保等更為靈活的方式，這對缺乏抵押物的農(nóng)戶、個體戶和小企業(yè)來說，更簡單、方便。同時還不斷創(chuàng)新，適時推出獨特的融資產(chǎn)品，小額貸款公司的前景自然不錯。

小額貸款公司作為金融市場的有益補充，對中小企業(yè)和需要燃眉資金致富的農(nóng)民開辟了新的融資渠道，尤其是面對國際金融危機，在解決困難企業(yè)和農(nóng)民貸款難的問題上發(fā)揮了重要作用。在解決了其存在的一些問題后，相信小額貸款公司的前景會更加美好。

中國家庭22.3%的家庭有民間借款，農(nóng)村家庭的民間金融負債比例顯著高于城市家庭。相比于2011城鎮(zhèn)家庭以及農(nóng)村家庭的民間金融參與率基本維持不變。公司目前存在的一些問題：一是小額貸款公司資本規(guī)模小，信貸供給能力有限；二是融資比例低、融資渠道窄；三是盈利周期長；四是抗風(fēng)險能力弱。面對以上問題，小額貸款公司要堅持按照國家宏觀調(diào)控和央行貨幣信貸政策的要求安排貸款投向，同時規(guī)范信貸業(yè)務(wù)操作，防范風(fēng)險發(fā)生，唯有這樣小額貸款公司的前景一定會更加美好。

表2 借款擁有率 ⑴繼續(xù)發(fā)展擴大客戶群

根據(jù)國家相關(guān)政策已經(jīng)長春市的情況，公司將主要客戶群分為以下三類，首先是中小企業(yè)客戶群，其次是農(nóng)業(yè)以及“三農(nóng)”客戶群，最后是自然形成的客戶群。

⑵內(nèi)控管理和風(fēng)險防范

公司的生存和發(fā)展，依賴于業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展，以及有效的管理。有效的內(nèi)部控制是防范和化解風(fēng)險，保持穩(wěn)健發(fā)展的關(guān)鍵，只有這樣才能充分實現(xiàn)最佳經(jīng)濟效益。因此公司將不斷建設(shè)和完善經(jīng)營管理制度，促進企業(yè)穩(wěn)步運行。

⑶加大市場開拓力度，增強市場競爭力

具體措施是統(tǒng)一思想，充分調(diào)動員工工作積極性，優(yōu)化硬件及配套設(shè)施，加大客戶營銷力度；創(chuàng)新體制，增強市場競爭力；完善考核激勵機制；抓好精神文明建設(shè)，創(chuàng)建特色企業(yè)文化等。2.業(yè)務(wù)部門

很有幸，我最開始的工作能夠進入業(yè)務(wù)部，因為業(yè)務(wù)部作為盈利性業(yè)務(wù)的代表，基本上就是整個公司的一個全面反映。這是我能夠比較全面了解盈利性業(yè)務(wù)。在公司實習(xí)期間我了解到信貸行業(yè)以及新頒布的《貸款通則》。以公司放貸賺利收入作為公司盈利的主要途徑，在公司資金保證的基礎(chǔ)上，利用種種業(yè)務(wù)把資金進行在投資再借貸，實現(xiàn)公司的利潤增長，把營業(yè)利潤作為公司資金增長的重要手段。以國家基準(zhǔn)利率為基準(zhǔn)，根據(jù)公司和市場的實際情況，上浮貸款利率或下降貸款利率以獲得最大利潤總值。

⑴業(yè)務(wù)部工作內(nèi)容

再日常工作中，我看到，業(yè)務(wù)部從上至下每一個員工，對于企業(yè)貸款都保持著警惕的態(tài)度，在接到客戶貸款時，都會從基礎(chǔ)進行清查，一旦發(fā)現(xiàn)不利因素，便立即停止貸款審查，取消貸款資格。從手續(xù)上使客戶貸款不再暢通無阻。具體審查時，公司對申請貸款客戶要進行資產(chǎn)評估，涉及到總資產(chǎn)、總負債、資產(chǎn)負債率等各項考察項目。產(chǎn)權(quán)比率反映了客戶長期償債能力，一般指標(biāo)越低，表示客戶承擔(dān)的財務(wù)風(fēng)險越小，償債能力更強。

根據(jù)我公司要求，重點與商戶建立信任工作關(guān)系，了解專業(yè)市場總體經(jīng)營情況，包篇二：小額貸款公司實習(xí)報告 小額貸款公司實習(xí)報告

小額貸款公司>實習(xí)報告

（一）歲月如梭，如同白駒過隙，時間就這樣悄無聲息的從我身邊走過?；仡欉@一個月的工作，感觸很深，>收獲頗豐。在領(lǐng)導(dǎo)和同事的悉心關(guān)懷和指導(dǎo)下，同時通過我自身的不懈努力，對小額貸款公司的運作和風(fēng)險管理等有了初步的了解。俗話說“隔行如隔山”，以前在金融方面我就是一門外漢，但是通過這一個月的學(xué)習(xí)和了解，對金融方面的知識有了些初步的認識。下面我將從以下幾個方面總結(jié)我的實習(xí)感受。

一、工作收獲

1、業(yè)務(wù)內(nèi)容

通過學(xué)習(xí)，了解了匯恒小額貸款公司的各種貸款品種，作為“微貸”團隊的成員，我們主要負責(zé)的產(chǎn)品是“三農(nóng)”貸款，小額貸款這兩種，所面向的客戶為農(nóng)戶、個體工商戶和中小型企業(yè)，主要的抵押方式為動產(chǎn)抵押、房產(chǎn)抵押、土地抵押和保證抵押等。作為一名剛?cè)腴T的客戶經(jīng)理實習(xí)生，熟悉業(yè)務(wù)是必須要過的關(guān)卡，經(jīng)過公司>培訓(xùn)，學(xué)習(xí)到很多。其營銷流程主要分為5步：初次認識、再次邀約、深入了解、成功合作、長久伙伴，每一個過程都是環(huán)環(huán)相扣的，同時在這里面又有很多營銷技巧以及需要把握的地方。

2、風(fēng)險控制

對于小額貸款公司來講風(fēng)險種類繁多，而實際中我們主要面臨的風(fēng)險是信用風(fēng)險和操作風(fēng)險。控制信用風(fēng)險的主要手段具體體現(xiàn)在與借款客戶除了簽訂借款合同外，還需要簽訂抵押合同，保證合同以及家庭財產(chǎn)聯(lián)保，股東會決議等。落實到細節(jié)就體現(xiàn)在借款申請時，客戶要提供近期財務(wù)報表，收入證明，企業(yè)或個人基本資料等，而且我們還會用客戶簽訂的授權(quán)書去人行征信系統(tǒng)查詢客戶的征信報告，分析報告內(nèi)容得出客戶征信狀況。

控制操作風(fēng)險的主要手段具體體現(xiàn)在貸款申請到借出再到收回的流程上。貸款客戶首先需要填寫貸款申請表，并根據(jù)我們的要求提供資料，我們客戶經(jīng)理會同時進行雙人行調(diào)查，收集齊資料，然后撰寫>調(diào)查報告，實際情況實際分析。完成后給相關(guān)風(fēng)險審查員審批，并回復(fù)一份風(fēng)險審查報告，如通過則開展風(fēng)險審查大會，會上必須要4位風(fēng)險審查員參加，如果審批通過就與客戶簽訂各相關(guān)借貸合同和決議、>承諾書等。把簽訂完成的文件交風(fēng)險部審查，如無問題交財務(wù)部最后審批，通過就按照合同規(guī)定日期放款。放款后做好貸后管理，直到貸款本息收回。

3、業(yè)務(wù)拓展 客戶資源的優(yōu)劣決定了小額貸款公司的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、盈利狀況和競爭力水平。匯恒小貸公司與國家開發(fā)銀行，以及華夏銀行都有密切的合作，并得到他們的大力支持。公司

通過農(nóng)戶貸款，提高公司信譽，同時也通過不斷摸索和創(chuàng)新金融服務(wù)來滿足客戶的需求，如開發(fā)顧問式營銷模式等。

二、工作中自身存在的諸多不足和問題

1、理論水平有待提高

大學(xué)里我學(xué)習(xí)的專業(yè)為>電子信息工程，而現(xiàn)在從事金融行業(yè)，作為客戶經(jīng)理，有時候會遇到各種問題，由于受理論知識的限制，無法及時做出準(zhǔn)確的判斷，給發(fā)展客戶帶來一定麻煩。

2、自我約束力不夠強 剛到公司我給自己安排了很多學(xué)習(xí)計劃，但由于受到周邊事情的影響和誘惑，便失去了給自己充電的恒心，總是想著還有明日，這樣日積月累，是我浪費了很多提升自己的機會。

3、對事情的輕重能力把握不夠強

4、考慮問題不夠周全

任何貸款都有一定的風(fēng)險，但我們應(yīng)盡量降低其風(fēng)險的發(fā)生，所以我們會與客戶簽訂各種合同，有時候我不能從多角度去思考問題，考慮事情欠周全。針對以上的不足和問題，在以后的工作中我將打算做好以下幾點來彌補工作中的不足：

1、做好每天。每月、每年的>工作計劃，繼續(xù)加強對公司各種制度和業(yè)務(wù)的學(xué)習(xí)，坐到全面深入的了解公司的各種制度和業(yè)務(wù)，深入的學(xué)習(xí)營銷方法及技巧。

2、以理論帶實踐全方位提高自己的工作能力。在注重理論知識學(xué)習(xí)的同時狠抓實踐，在實踐中利用所學(xué)知識指導(dǎo)實踐，并常常虛心請教各位老師。對于營銷過程中的問題，學(xué)會舉一反三，以不變應(yīng)萬變。

3、培養(yǎng)自己辦事果斷的能力以及發(fā)現(xiàn)事物的敏銳洞察力。在多次訪問客戶，與客戶的交談中，積累經(jīng)驗的前提下，迅速準(zhǔn)確及時的處理各種突發(fā)問題。同時多關(guān)注時事政策，及時更新大腦信息，培養(yǎng)自己的洞察力，貫徹到工作中，幫助自己做出正確、果斷的判斷。

四、總結(jié)體會

在匯恒實習(xí)一個月，我深刻體會到工作要細致進行的重要性，因為每一個細節(jié)都將影響到這筆貸款的風(fēng)險程度。在工作的時候，必須具備強烈的責(zé)任心，對于客戶資料的調(diào)查要具備針對性和真實性。同時，還需要培養(yǎng)好的工作習(xí)慣和良好的學(xué)習(xí)方法，要多虛心向他人學(xué)習(xí)請教，和同事培養(yǎng)團隊合作精神，和客戶交流時注意培養(yǎng)“商業(yè)感情”，給客戶留下一個好的印象，為以后的工作打下伏筆。學(xué)會用專業(yè)知識武裝自己,專業(yè)態(tài)度面對工作，專業(yè)精神勉勵生活，專業(yè)素質(zhì)服務(wù)客戶。

以上是我對自己一個月工作的總結(jié)與回顧，在今后的工作中，我將繼續(xù)發(fā)揚好的習(xí)慣和方法，揚長避短，查漏補缺，再接再厲，時刻以一名中國共產(chǎn)黨黨員的身份要求自己，切實為公司謀效益，從各個角度提高自己。

小額貸款公司實習(xí)報告

（二）東營市東營區(qū)城發(fā)小額貸款股份有限公司在市金融辦和區(qū)經(jīng)貿(mào)委的指導(dǎo)和大力協(xié)助下，在公司領(lǐng)導(dǎo)的正確領(lǐng)導(dǎo)下，在公司各位股東的鼎力支持下，全體員工緊緊圍繞公司既定的工作目標(biāo)，同心同德，開拓創(chuàng)新，取得了令人較為滿意的經(jīng)營業(yè)績，在短時間內(nèi)為公司業(yè)務(wù)穩(wěn)定、高效、良好地發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

回顧和總結(jié)20**年的工作，主要有以下幾個方面：

一、業(yè)務(wù)發(fā)展平穩(wěn)，經(jīng)營效益實現(xiàn)穩(wěn)定。半年來，經(jīng)過公司上下一業(yè)務(wù)發(fā)展平穩(wěn)，經(jīng)營效益實現(xiàn)穩(wěn)定。發(fā)展平穩(wěn)致努力，業(yè)務(wù)經(jīng)營取得了令人相對滿意的經(jīng)營業(yè)績。全年累計發(fā)生業(yè)務(wù)67筆，累計發(fā)放貸款20410萬元，累計實現(xiàn)業(yè)務(wù)收入852萬元，其中：貸款利息收入776萬元，其它收入76萬元。上繳各項稅費230萬元，各項成本費用支出74萬元，年末實現(xiàn)凈利潤550萬元。截至年末貸款余額13460萬元，到期貸款和利息收回率均為100%，信貸

資金實現(xiàn)了良性循環(huán)，經(jīng)營效益較為可觀。

二、建章立制，確保業(yè)務(wù)有序發(fā)展。良好的制度管理是一個公司持建章立制，確保業(yè)務(wù)有序發(fā)展。續(xù)、穩(wěn)定、長久發(fā)展的保障。我公司面對成立時間短、人員結(jié)構(gòu)新、業(yè)務(wù)處理水平相對較低的不利局面，始終堅持“兩條腿走路”，發(fā)展業(yè)務(wù)的同時不忘各項>規(guī)章制度的建設(shè)。為確保小額貸款公司健康發(fā)展、業(yè)務(wù)規(guī)范運作，在公司成立初期，我們就組織制定了《貸款管理辦法》、《財1務(wù)管理辦法》、《安全管理規(guī)定》、《印章使用管理規(guī)定》及《貸款審查委員會工作細則》等規(guī)章制度。這些制度辦法的實施，為小額貸款公司的正常運營、有效管理奠定了基礎(chǔ)，從而保障了各項工作規(guī)范有序進行。

三、以抓培訓(xùn)為基礎(chǔ)，全面提高從業(yè)人員素質(zhì)。公司成立后，我們以抓培訓(xùn)為基礎(chǔ)，全面提高從業(yè)人員素質(zhì)面對新公司、新人員，缺流程、缺經(jīng)驗的客觀情況，組織全體人員發(fā)揮主觀能動性，加大學(xué)習(xí)培訓(xùn)力度，以盡可能短的時間適應(yīng)工作需要。一是抓好職業(yè)道德培訓(xùn)，引導(dǎo)相關(guān)人員端正態(tài)度，明確定位，找準(zhǔn)方向，盡快進入工作狀態(tài)；二是學(xué)習(xí)理解公司制定的各項規(guī)章制度，并適用到實際工作中；三是抓好業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)。鑒于新進人員缺乏相關(guān)專業(yè)知識及從業(yè)經(jīng)驗，有的放矢的開展了信貸知識、財務(wù)知識、法律知識的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，促使從業(yè)人員在業(yè)務(wù)操作方面盡快適應(yīng)工作需要。

四、努力開拓市場，用足用好經(jīng)營資金。半年來，公司從領(lǐng)導(dǎo)到員努力開拓市場，用足用好經(jīng)營資金。工齊心協(xié)力，利用一切可能的關(guān)系和方式主動營銷，選擇了一批較為理想和相對穩(wěn)定的客戶，為小額貸款公司的后續(xù)和長遠發(fā)展打下了良好基礎(chǔ)。在做好存量資金計劃安排的同時，對即將到期的貸款也按月度實施調(diào)度，進行計劃安排，保證此部分資金占用上的銜接，盡可能降低資金閑置。同時為擴大經(jīng)營資產(chǎn)規(guī)模，爭取經(jīng)營效益的最大化，由市商業(yè)銀行 借款三千萬元，保證了經(jīng)營的連續(xù)性。

五、強化風(fēng)險防范，實現(xiàn)經(jīng)營資金的良性循環(huán)。本著寧缺毋濫的原強化風(fēng)險防范，實現(xiàn)經(jīng)營資金的良性循環(huán)。防范則做好市場客戶的選擇，這也是保證貸款資金安全的首要條件，對每一筆貸款均落實好有效擔(dān)保，為貸款的安全提供第二還款 來源保障。同時，2我們要求業(yè)務(wù)人員在辦理業(yè)務(wù)過程中嚴格按規(guī)定程序處理，確保所有手續(xù)合法、齊全、有效?；谝陨限k法的嚴格執(zhí)行和落實，公司自開業(yè)以來辦理的所有業(yè)務(wù)均未產(chǎn)生不良，也沒有發(fā)生拖欠利息的現(xiàn)象，保證了經(jīng)營資金良好循環(huán)。

回顧過去的一年，公司的各項工作取得的成績有目共睹：業(yè)務(wù)經(jīng)營方面，市場得到拓展，效益實現(xiàn)穩(wěn)定；方面，市場得到拓展，效益實現(xiàn)穩(wěn)定；內(nèi)部管理和制度建設(shè)逐步走向規(guī)范，在經(jīng)營風(fēng)險控制上得以明顯提高；客戶服務(wù)越來越細致周到，在做在經(jīng)營風(fēng)險控制上得以明顯提高；客戶服務(wù)越來越細致周到，到風(fēng)險控制和雙贏的基礎(chǔ)上，為客戶提供了快捷、方便、到風(fēng)險控制和雙贏的基礎(chǔ)上，為客戶提供了快捷、方便、細致周到的服快捷務(wù)。經(jīng)過開業(yè)以來一段時間的經(jīng)營實踐，各項工作不斷向好，但存在的經(jīng)過開業(yè)以來一段時間的經(jīng)營實踐，各項工作不斷向好，諸多問題亦不可忽視，主要表現(xiàn)在：諸多問題亦不可忽視，主要表現(xiàn)在：從業(yè)人員業(yè)務(wù)總體素質(zhì)有待進一步提高；提高；當(dāng)前存量貸款結(jié)構(gòu)不盡合理，當(dāng)前存量貸款結(jié)構(gòu)不盡合理，需要逐步調(diào)整；需要逐步調(diào)整；貸后管理相對滯后，貸后管理相對滯后，風(fēng)險預(yù)警防范有待加強等。風(fēng)險預(yù)警防范有待加強等。**年主要工作思路

一、繼續(xù)抓好培訓(xùn)工作，全面提高員工技能水平。經(jīng)過開業(yè)以來一繼續(xù)抓好培訓(xùn)工作，全面提高員工技能水平。培訓(xùn)工作員工技能水平段時間多形式的培訓(xùn)，公司從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)有了很大提高，初步適應(yīng)了業(yè)務(wù)經(jīng)營的需要，但距要求還有一定的差距。主要表現(xiàn)在對實際問題的把握和處理上認識不夠，層次不深，處理方式不得當(dāng)，容易產(chǎn)生紕漏等，這就要求我們必須進一步加大培訓(xùn)力度，并保證學(xué)習(xí)培訓(xùn)工作的連續(xù)性。一是進行業(yè)務(wù)理論與實踐操作相結(jié)合的學(xué)習(xí)活動，提高業(yè)務(wù)人員獨立辦理業(yè)務(wù)的操作水平；二是加強職工的職業(yè)道德教育，幫助其樹立愛崗敬業(yè)的人生價值觀，有一個端正的工作態(tài)度和積極向上的精神面貌。

二、努力開拓市場，積極調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)努力開拓市場，積極調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。為了資金占用和保障經(jīng)營開拓市場調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)效益，前期在市場客戶的開拓受到諸多客觀因素的限制，使我們的客戶群相對集中，散小客戶占比很低。按照對小額貸款公司客戶結(jié)構(gòu)的要求，我們的貸款客戶結(jié)構(gòu)還不夠合理，這需要進一步開拓市場，盡可能地將公司的客戶結(jié)構(gòu)達到一定要求。

三、加強風(fēng)險管理，積極挖掘資金潛力，實現(xiàn)經(jīng)營效益最大化。有加強風(fēng)險管理，積極挖掘資金潛力，實現(xiàn)經(jīng)營效益最大化。效的風(fēng)險管理是業(yè)務(wù)安全運營和效益實現(xiàn)的保障，要進一步建立和完善貸后管理制度，確保貸款“放得出，收得回”，保證效益。鑒于小額貸款公司經(jīng)營資金來源渠道單一，可用資金額度 受限的實際情況，在用足用活自有資金的前提下，進一步向銀行尋求融資支持，對貸款利息收入部分也要充分利用，使公司經(jīng)營資金規(guī)模最大化，確保經(jīng)營效益的穩(wěn)定實現(xiàn)。

四、合理控制費用支出，降低經(jīng)營成本。在保證業(yè)務(wù)正常運營和員合理控制費用支出，降低經(jīng)營成本。工待遇的前提下，盡可能降低和控制各項費用支出，對非必要支出

部分更是要嚴格管理，教育職工嚴格遵行公司的>財務(wù)管理規(guī)定，杜絕堵塞各項跑冒滴漏，以提高股本回報的最大化。20**年即將過去，機遇與挑戰(zhàn)并存、風(fēng)險與收益同在的20**年正向我們走來。新的一年，萬象更新，我們公司的每位員工將以更加飽滿的熱情和昂揚的斗志，為實現(xiàn)公司20**年度目標(biāo)任務(wù)而努力奮斗。

小額貸款公司實習(xí)報告

（三）在20**年3月2號至20**年4月25日期間，我在長沙市開福區(qū)小額貸款公司進行了長達兩個月左右的實習(xí)。實習(xí)過程中我將書本上所學(xué)到的理論知識結(jié)合運用到社會實踐環(huán)節(jié)中，對“學(xué)以致用”這一說法有了更深層次的體會。很感謝公司給了我這樣的實習(xí)機會，能向身邊的同事學(xué)習(xí)，能鍛煉自己，不斷的進步。

實習(xí)時間：20**年3月2日——20**年4月25日 實習(xí)地點：長沙市開福區(qū)

實習(xí)單位：長沙市開福區(qū)益商小額貸款公司

實習(xí)目的：強和鞏固理論知識，發(fā)現(xiàn)問題并運用所學(xué)知識分析問題和解決問題的能力，鍛煉自己的實習(xí)工作能力，適應(yīng)社會能力和自我管理能力，提高理論與實際想結(jié)合的能力；通過本次實習(xí)是我能夠從理論高度上升到實踐高度，更好的實現(xiàn)理論和實踐的結(jié)合，為我以后的工作和學(xué)習(xí)奠定初步的知識。

長沙市開福區(qū)小額貸款公司的公司簡介：

長沙市開福區(qū)小額貸款股份有限公司是屬國家正規(guī)注冊的專業(yè)貸款代理機構(gòu),本公司對金融市場.融資領(lǐng)域的政策性走向和市場變化既有著獨到的見解與分析研究,又有著深刻的感悟和高度的敏感性,并與之多家銀行、信托>投資等金融機構(gòu)建立了長期、穩(wěn)定的合作關(guān)系。可以真正為客戶提供準(zhǔn)確、全面、專業(yè)、優(yōu)質(zhì)的資本市場解決方案和收益方案。本公司的主要業(yè)務(wù)人員，個個都是金融、投資、理財?shù)确矫娴膶I(yè)人才，他們不但扎實能干，求真務(wù)實 ,而且特別敬業(yè)。這樣就極好的保障了服務(wù)的質(zhì)量和效率。

公司經(jīng)營業(yè)務(wù): 產(chǎn)品業(yè)務(wù)包括所有個人、企業(yè)的銀行貸款、信托貸款發(fā)放和民間融資服務(wù)。產(chǎn)品豐富繁多、方式靈活多樣。本公司全體同仁本著客戶第一、服務(wù)至上的經(jīng)營理念 ,竭誠為中小型企業(yè)流動資金緊缺和在創(chuàng)業(yè)中暫時遇到困難的個人提供支持與幫助。

公司的服務(wù)宗旨: 快速，高效，低耗的完成每一件您委托的專業(yè)的事。想客戶之所需，解客戶之燃眉，創(chuàng)彼此之雙贏。篇三：小額貸款公司公司實習(xí)報告

暑期社會實踐報告 在2012年7月20號至2012年8月20日期間，我在彌勒紅河雄風(fēng)小額貸款股份有限公司進行了一個月左右的實習(xí)。本次的暑期社會實踐很考驗自己的社會交際能力。很感謝公司給了我這樣的實習(xí)機會，能向身邊的同事學(xué)習(xí)，能鍛煉自己，不斷的進步。

◆實習(xí)內(nèi)容：

紅河雄風(fēng)小額貸款公司的公司簡介：

紅河雄風(fēng)小額貸款股份有限公司是屬國家正規(guī)注冊的專業(yè)貸款代理機構(gòu),對金融市場.融資領(lǐng)域的政策性走向和市場變化既有著獨到的見解與分析研究,又有著深刻的感悟和高度的敏感性,并與之多家銀行、信托投資等金融機構(gòu)建立了長期、穩(wěn)定的合作關(guān)系?？梢哉嬲秊榭蛻籼峁?zhǔn)確、全面、專業(yè)、優(yōu)質(zhì)的資本市場解決方案和收益方案。

◆公司經(jīng)營業(yè)務(wù): 產(chǎn)品業(yè)務(wù)包括所有個人、企業(yè)的銀行貸款、信托貸款發(fā)放和民間融資服務(wù)。產(chǎn)品豐富繁多、方式靈活多樣。本公司全體同仁本著客戶第一、服務(wù)至上的經(jīng)營理念 ,竭誠為中小型企業(yè)流動資金緊缺和在創(chuàng)業(yè)中暫時遇到困難的個人提供支持與幫助。

◆公司的服務(wù)宗旨: 快速，高效，低耗的完成每一件您委托的專業(yè)的事。想客戶之所需，解客戶之燃眉，創(chuàng)彼此之雙贏。

◆實習(xí)的過程：

根據(jù)公司要求，我隨同主要業(yè)務(wù)人員上門約見市場主要負責(zé)人，了解專業(yè)市場總體經(jīng)營情況，包括總體產(chǎn)銷情況，在行業(yè)位置，租金,報稅和手費總體多少等有關(guān)信息。通過各專業(yè)市場負責(zé)人分批約見重點商戶。約見時，須了解商戶各種資金需求，全年資金運用情況，重點介紹我司針對海印各專業(yè)市場而推出聯(lián)銀貸產(chǎn)品，順便也介紹公司其它產(chǎn)品。

我與重點商戶建立信任工作關(guān)系，通過重點商戶引見各專業(yè)市場好朋友、生意上的好伙伴，協(xié)助新商戶取得各專業(yè)市場負責(zé)人的信任，以此類推，把公司業(yè)務(wù)推廣到整個專業(yè)市場。同時注重公司各種產(chǎn)品宣傳，擴大公司影響力，結(jié)交新的商戶。在實際操作中，總結(jié)經(jīng)驗，拓展業(yè)務(wù)，防范潛在風(fēng)險。

經(jīng)營好專業(yè)市場，有利于輻射周邊市場，商戶，這種工作方向就象蜘蛛網(wǎng)一樣串起整個市場，而這個網(wǎng)最初關(guān)鍵點就是各專業(yè)市場的負責(zé)人。通過熟人加入其圈子里，與其建立良好私人關(guān)系。◆實習(xí)的心得：

這次實習(xí)對我以后的工作及求學(xué)道路是一種很大的推進。只有堅持學(xué)習(xí)新的知識，才能進一步提高自身素質(zhì)，而這里就有這樣的氣氛。同時這次實習(xí)也為我提供了與眾不同的學(xué)習(xí)方法和學(xué)習(xí)機會，認識到應(yīng)從傳統(tǒng)的被動受學(xué)轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃忧髮W(xué)；從死記硬背的模式中脫離開來，轉(zhuǎn)變?yōu)樵趯嵺`中，增強了領(lǐng)悟、創(chuàng)新和推斷的能力。掌握自學(xué)的方法，這些方法的提高是終身受益的，我認為這難得的一個多月讓我真正懂得了工作和學(xué)習(xí)的基本規(guī)律。其次，在本次實習(xí)中，我深刻體會到團隊合作的重要性。這次實習(xí)讓我從各方面融匯知識，為將來的工作和生活鋪墊了出色的一幕，這種改變是質(zhì)的飛躍。篇四：小額貸款公司公司實習(xí)報告

長沙市開福區(qū)益商小額貸款公司實習(xí)報告

在2011年3月2號至2011年4月25日期間，我在長沙市開福區(qū)小額貸款公司進行了長達兩個月左右的實習(xí)。實習(xí)過程中我將書本上所學(xué)到的理論知識結(jié)合運用到社會實踐環(huán)節(jié)中，對“學(xué)以致用”這一說法有了更深層次的體會。很感謝公司給了我這樣的實習(xí)機會，能向身邊的同事學(xué)習(xí)，能鍛煉自己，不斷的進步。實習(xí)時間：2011年3月2日——2011年4月25日

實習(xí)地點：長沙市開福區(qū)

實習(xí)單位：長沙市開福區(qū)益商小額貸款公司

實習(xí)目的：強和鞏固理論知識，發(fā)現(xiàn)問題并運用所學(xué)知識分析問題和解決問題的能力，鍛煉自己的實習(xí)工作能力，適應(yīng)社會能力和自我管理能力，提高理論與實際想結(jié)合的能力；通過本次實習(xí)是我能夠從理論高度上升到實踐高度，更好的實現(xiàn)理論和實踐的結(jié)合，為我以后的工作和學(xué)習(xí)奠定初步的知識。

長沙市開福區(qū)小額貸款公司的公司簡介：

長沙市開福區(qū)小額貸款股份有限公司是屬國家正規(guī)注冊的專業(yè)貸款代理機構(gòu),本公司對金融市場.融資領(lǐng)域的政策性走向和市場變化既有著獨到的見解與分析研究,又有著深刻的感悟和高度的敏感性,并與之多家銀行、信托投資等金融機構(gòu)建立了長期、穩(wěn)定的合作關(guān)系?？梢哉嬲秊榭蛻籼峁?zhǔn)確、全面、專業(yè)、優(yōu)質(zhì)的資本市場解決方案和收益方案。本公司的主要業(yè)務(wù)人員，個個都是金融、投資、理財?shù)确矫娴膶I(yè)人才，他們不但扎實能干，求真務(wù)實 ,而且特別敬業(yè)。這樣就極好的保障了服務(wù)的質(zhì)量和效率。

公司經(jīng)營業(yè)務(wù): 產(chǎn)品業(yè)務(wù)包括所有個人、企業(yè)的銀行貸款、信托貸款發(fā)放和民間融資服務(wù)。產(chǎn)品豐富繁多、方式靈活多樣。本公司全體同仁本著客戶第一、服務(wù)至上的經(jīng)營理念 ,竭誠為中小型企業(yè)流動資金緊缺和在創(chuàng)業(yè)中暫時遇到困難的個人提供支持與幫助。

公司的服務(wù)宗旨: 快速，高效，低耗的完成每一件您委托的專業(yè)的事。想客戶之所需，解客戶之燃眉，創(chuàng)彼此之雙贏。

實習(xí)的內(nèi)容及體會：

根據(jù)我司要求，我上門約見各海印專業(yè)市場主要負責(zé)人，了解專業(yè)市場總體經(jīng)營情況，包括總體產(chǎn)銷情況，在行業(yè)位置，租金和頂手費總體多少等有關(guān)信息。通過各專業(yè)市場負責(zé)人分批約見重點商戶。約見時，須了解商戶各種資金需求，全年資金運用情況，重點介紹我司針對海印各專業(yè)市場而推出聯(lián)銀貸產(chǎn)品，順便也介紹我司其它產(chǎn)品。

我與重點商戶建立信任工作關(guān)系，通過重點商戶引見各專業(yè)市場好朋友、生意上的好伙伴，協(xié)助新商戶取得各專業(yè)市場負責(zé)人的信任，以此類推，把我司業(yè)務(wù)推廣到整個專業(yè)市場。積極參與各專業(yè)市場推介會、展銷會、慶典等，從中植入我司各種產(chǎn)品宣傳，擴大我司影響，結(jié)交新的商戶。在實際操作中，總結(jié)經(jīng)驗，給編制專業(yè)市場聯(lián)銀貸規(guī)范操作流程提建議，以便即可以拓展業(yè)務(wù)，也可以防范潛在風(fēng)險。

我司經(jīng)營好專業(yè)市場，有利于輻射周邊市場，商戶，只要商戶有融資需求，首先先想到長沙市開福區(qū)小額貸款公司。這種工作方向就象蜘蛛網(wǎng)一樣串起整個市場，而這個網(wǎng)最初關(guān)鍵點就是各專業(yè)市場的負責(zé)人。通過熟人加入其圈子里，與其建立良好私人關(guān)系。

1、及時摸清民間融資需求情況，找準(zhǔn)市場切入點 在長沙市開福區(qū)小額貸款公司成立后的前2個月，其發(fā)放貸款的余額不足1000萬元。2009年8月末其貸款余額已達9981萬元，2009年9月至12月末的貸款余額均保持在月均1.1億元左右。假設(shè)所有貸款期限均為一個月，以同期民間融資平均月利率2.5%來計算，長沙市開福區(qū)小額貸款公司已為區(qū)內(nèi)企業(yè)、個體工商戶節(jié)約融資成本324萬元。

2、加強銀行合作，巧用銀行資金擴大信貸投放規(guī)模(轉(zhuǎn)載于:小額貸款實踐報告)2009年8月，長沙市開福區(qū)小額貸款公司已從農(nóng)村商業(yè)銀行融入資金5000萬元。此外，為了使小額貸款公司融資資金能夠惠及更多的中、小、微型企業(yè)及個體工商戶，并打破公司自身的資金來源瓶頸，長沙市開福區(qū)小額貸款公司提出了“聯(lián)銀貸”的模式，即小額貸款公司作為牽頭單位，按照該公司與銀行共同認

可的標(biāo)準(zhǔn)去挖掘客戶，銀行和長沙市開福區(qū)小額貸款公司對每筆貸款的投放比例為8：2。在“聯(lián)銀貸”模式里，長沙市開福區(qū)小額貸款公司發(fā)揮自身對所在經(jīng)營區(qū)域信息的熟悉優(yōu)勢和資源整合能力為銀行挑選最優(yōu)質(zhì)的客戶，并承諾在出現(xiàn)壞賬時，先由小額貸款公司贖回該筆貸款。“聯(lián)銀貸”模式的作用主要表現(xiàn)為：一是銀行可以實現(xiàn)以最小的成本開展小額信貸業(yè)務(wù)，進一步拓展了市場份額；二是客戶融資額度得以提高，支付的利息成本得以削減，有效降低了“聯(lián)銀貸”產(chǎn)品的資金成本；三是小額貸款公司的客戶群得以穩(wěn)固，并可使自有資金充分利用。

目前該公司已與商業(yè)銀行簽訂了“聯(lián)銀貸”合作協(xié)議，總授信額度為2億元，該產(chǎn)品將于近期推向市場。該模式使銀行走出了“想做又不敢做或不愿意做小額信貸業(yè)務(wù)”的困境，為其帶來了新的業(yè)務(wù)增長點。

3、一切從客戶出發(fā)，信貸產(chǎn)品靈活多樣

除“聯(lián)銀貸”之外，長沙市開福區(qū)小額貸款公司借助各股東的人脈關(guān)系，充分發(fā)揮所在地緣優(yōu)勢和對客戶的熟悉度，勇于開拓專業(yè)市場，以客戶為中心，從客戶實際出發(fā)，在風(fēng)險可控的前提下，針對客戶的不同特點推出了系列信貸產(chǎn)品，如“應(yīng)急貸”、“過橋貸”、“貨押貸”、“組合貸”、“信用貸”等。

4、完善內(nèi)控機制，科學(xué)控制風(fēng)險

長沙市開福區(qū)小額貸款公司是完全以自有資金經(jīng)營的高風(fēng)險的金融組織，科學(xué)、合理有效控制風(fēng)險是其持續(xù)發(fā)展的生命線。長沙市開福區(qū)小額貸款公司從開業(yè)之初就根據(jù)小額貸款公司市場和客戶特點，不斷完善內(nèi)控機制，從制度、組織結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)流程和環(huán)節(jié)上加強風(fēng)險控制。一是從制度上控制風(fēng)險。該公司科學(xué)、合理地制訂了貸前管理辦法、貸后管理辦法、貸款風(fēng)險防范管理辦法、五級分類辦法、不良貸款清收管理辦法、應(yīng)急預(yù)案等多項管理辦法，涵蓋了貸前、貸中、貸后各環(huán)節(jié)，保證公司合法合規(guī)穩(wěn)健經(jīng)營。二是從組織結(jié)構(gòu)上控制風(fēng)險。該公司分工合理，職責(zé)明確，業(yè)務(wù)部、風(fēng)控部員工由具有豐富銀行經(jīng)驗的人員組成。貸款審批實行層級制和分權(quán)制管理。該公司300萬以下貸款須經(jīng)業(yè)務(wù)部、風(fēng)控部、總經(jīng)理審批；300萬以上貸款須經(jīng)業(yè)務(wù)部、風(fēng)控部、總經(jīng)理、董事會（含董事長）貸款審批委員會審批。三是從流程和環(huán)節(jié)上控制風(fēng)險。嚴格執(zhí)行貸款“三查”制度。貸前調(diào)查由業(yè)務(wù)部雙人進行，經(jīng)主管業(yè)務(wù)部的公司副總經(jīng)理審查真實性、合法合規(guī)性、合理性后交由分管風(fēng)控部的公司副總經(jīng)理進行可行性、風(fēng)險評價、防

范措施等方面的風(fēng)險審查，貸款審批委員會進行綜合評定同意后才放款，放款后業(yè)務(wù)部定期進行貸后檢查，出現(xiàn)風(fēng)險及時移交風(fēng)控部和律師處理。實習(xí)的心得： 這次實習(xí)對我以后的人生的道路是一種很大的推進。只有堅持學(xué)習(xí)新的知識，才會使自己更加提高，而這里就有這樣的氣氛。同時這次實習(xí)也為我提供了與眾不同的學(xué)習(xí)方法和學(xué)習(xí)機會，讓我從傳統(tǒng)的被動受學(xué)轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃忧髮W(xué)；從死記硬背的模式中脫離開來，轉(zhuǎn)變?yōu)樵趯嵺`中，增強了領(lǐng)悟、創(chuàng)新和推斷的能力。掌握自學(xué)的方法，這些方法的提高是終身受益的，我認為這難得的一個多月讓我真正懂得了工作和學(xué)習(xí)的基本規(guī)律。其次，在本次實習(xí)中，我深刻體會到團隊合作的重要性。這次實習(xí)為我從各方面融匯知識，為我將來的工作和生活鋪墊了出色的一幕，我認為這種改變是質(zhì)的飛躍。

一份耕耘一份收獲。堅持“ 做一行,愛一行”的工作態(tài)度。無論對待每一份職業(yè)都要有一份榮譽感,有愛崗敬業(yè)的精神。從事長沙市開福區(qū)小額信貸方面的工作,為中小企業(yè)服務(wù),給了我一種使命感和社會責(zé)任感。一直以來,政府大力支持中小企業(yè)發(fā)展,為中小企業(yè)的壯大出臺了很多優(yōu)惠政策。在長沙市開福區(qū)小額貸款公司這個舞臺,我也能作為其中一份子,獻出自己的一份力量,我感到非常的驕傲,同時也很珍惜這次工作機會.只要用心,相信自己能做出成績。

致謝

感謝長沙開福區(qū)益商小額貸款有限公司給了我這樣一個實習(xí)的機會，讓我接觸到更多書本以外的東西，讓我增長了見識開拓了視野。感謝我所在部門的所有同事，以為有你們的幫助我才會在短時間內(nèi)掌握工作的技巧。感謝領(lǐng)導(dǎo)包容我的錯誤，謝謝你們的理解我才會在失敗中進步。在此我還要感謝我們的指導(dǎo)老師，朱方平老師，在實習(xí)期間指導(dǎo)我在實習(xí)過程中需要注意的相關(guān)事項。感謝在我困難時給予關(guān)心和幫助我的所有人。謝謝！篇五：小額貸款調(diào)查報告自選模版

關(guān)于xxx公司 貸款5210萬元調(diào)查的報告

經(jīng)xxx公司申請，xxx銀行客戶部門成立聯(lián)合調(diào)查小組，采取實地調(diào)查為主，并與間接調(diào)查相結(jié)合，對該公司向我行申請授信進行了盡職調(diào)查，按照法人客戶授信管理辦法，擬對xxx公司增量授信人民幣xxxx萬元，用于流動資金貸款，現(xiàn)將有關(guān)情況報告如下：

一、調(diào)查方法

1、實地調(diào)查

根據(jù)企業(yè)提出的申請要求，我行聯(lián)合（xxx行客戶部門）對企業(yè)情況進行了實地調(diào)查。調(diào)查內(nèi)容包括：企業(yè)自然情況、企業(yè)的主體資格、生產(chǎn)經(jīng)營情況、企業(yè)財務(wù)狀況、經(jīng)營效益、抵押物的現(xiàn)狀、房地產(chǎn)的權(quán)屬關(guān)系、變現(xiàn)能力等情況進行了了解。本次實地調(diào)查真實、客觀、謹慎、公正合理，能夠真實的反映的企業(yè)基本情況。

2、間接調(diào)查

通過人民銀行網(wǎng)上征信查詢系統(tǒng)，對借款企業(yè)及法人代表（最大出資人）的資信情況和信用狀況進行了查詢，本次查詢結(jié)果真實、完整、有效。

二、企業(yè)基本清況

1、基本概況 xxx公司為股份制私企，成立于xxxx年，原名為xxx市xxx有限責(zé)任公司，x公司位于xxx市xx村—高速公路xxx出口500米處，注冊資本500萬元。經(jīng)營范圍：帶式輸送機、托輥制造及零部件銷售，主要產(chǎn)品有：td75型、dtⅱ型、移動型、伸縮型、固定落地帶式輸送機等，廣泛應(yīng)用于煤炭、礦山、冶金、電力、化工、水泥等行業(yè)。

2、股本及法人代表情況

公司為股份制私企，資金已全部到位。原出資人為：xxx出資金額為xxx萬元、xxx萬元共計500萬元。xxx年x月x日，經(jīng)股東會同意將股權(quán)轉(zhuǎn)讓，轉(zhuǎn)讓后股權(quán)持有情況為：自然人xxxx出資500萬元，原注冊資金總額不變。法人代表兼總經(jīng)理xxx，56歲，大學(xué)文化。主管生產(chǎn)經(jīng)營和銷售，從事該行業(yè)20多年，有較強的專業(yè)管理和經(jīng)營經(jīng)驗，無不良記錄。

雖然征信報告顯示有過貸記卡累計逾期次數(shù)，是因為貸記卡發(fā)生業(yè)務(wù)后，持卡人經(jīng)常出差在外，因遲誤還款造成，而且最長遲誤還款在30天以內(nèi)。這種逾期記錄不是惡意違約，并且報告期內(nèi)不存在逾期記錄，所以，不影響法人代表信用程度。

3、組織結(jié)構(gòu)

企業(yè)管理上實行總經(jīng)理負責(zé)制，下設(shè)組織機構(gòu)：副總經(jīng)

理、營銷部（包括銷售、采購、保管）、財務(wù)部、后勤部（包括門衛(wèi)、食堂）、生產(chǎn)技術(shù)部（包括生產(chǎn)、技術(shù)、皮帶機車間、托輥車間），現(xiàn)有職工125人。

4、企業(yè)資質(zhì)情況

該企業(yè)是經(jīng)xxx市工商行政管理機關(guān)批準(zhǔn)成立的工業(yè)企業(yè)法人，生產(chǎn)經(jīng)營符合國家產(chǎn)業(yè)政策，營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證（國地稅）、貸款卡經(jīng)有關(guān)部門年檢有效。并于xxxx年x月x日取得《中華人民共和國海關(guān)進出口貨物收發(fā)貨人報關(guān)注冊登記證書》x。

三、企業(yè)產(chǎn)品、生產(chǎn)經(jīng)營情況

1、生產(chǎn)能力

企業(yè)創(chuàng)始之初，年產(chǎn)托輥xx萬元左右，通過調(diào)整經(jīng)營策略和產(chǎn)品方向、增購設(shè)備、招聘技術(shù)人才等思維方式的轉(zhuǎn)變，現(xiàn)已經(jīng)發(fā)展成為有定向產(chǎn)品的定點企業(yè)，年產(chǎn)值4000多萬元。

企業(yè)產(chǎn)品主要銷往河北、山東、天津、黑龍江、遼寧等18家企業(yè)，今年預(yù)計全年銷售將近5000萬元。

2、企業(yè)產(chǎn)品情況

該公司技術(shù)力量雄厚，監(jiān)測設(shè)施齊全，生產(chǎn)設(shè)備精良，是移動式、伸縮式、固定落地式帶式運輸機的專業(yè)制造商。華興設(shè)備本著以“質(zhì)量第一、用戶至上、誠信為本、互惠互利的”質(zhì)量方針，以“團結(jié)奮進、超越創(chuàng)新”的企業(yè)精神，不斷提高產(chǎn)品質(zhì)量，建立了自己的質(zhì)量管理體系。于xxxx年一次性通過審核，獲得iso9001：2000質(zhì)量管理體系證書，并通過了國家安全局安全生產(chǎn)的“三同時”審核，一次性通過“煤安標(biāo)”的認證審核。同時成為“全國煤炭工業(yè)機電產(chǎn)品”、“中國地方煤礦機電設(shè)備礦用產(chǎn)品”的定點生產(chǎn)企業(yè)。

四、企業(yè)信用等級及用信情況 該企業(yè)在我行開立人民幣基本結(jié)算賬戶，當(dāng)年信用等級為aa+級，授信額度1000萬元，當(dāng)前用信余額300萬元，分類正常，無欠息，無不良記錄。經(jīng)人民銀行征信系統(tǒng)查詢結(jié)果顯示，該企業(yè)在他行無評級和其他信用記錄，無對外擔(dān)保，無其它可回避的關(guān)聯(lián)企業(yè)。

五、企業(yè)財務(wù)狀況

根據(jù)企業(yè)提供的財務(wù)報表，具體分析如下： 單位：萬元

六、授信額度測算(一)授信方式。該公司為xxx銀行管理客戶，授信主辦行為xxx銀行,采用“增量授信”的授信管理方式。

（二）申請情況。該企業(yè)是我行xxxx年新拓展的優(yōu)良客戶，與我行有良好的發(fā)展合作前景。按照《xxxxx授信管理辦法》，我行擬對其原占用我行信用300萬元的基礎(chǔ)上，采取增量授信700萬元，合計授信總額1000萬元，申請用途全部用于流動資金生產(chǎn)。

第二篇：黎平縣農(nóng)村信用合作社小額貸款實踐報告

海南大學(xué)經(jīng)濟與管理學(xué)院學(xué)生暑假社會實踐調(diào)查研究報告書

題目：鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用合作聯(lián)社小額借貸實踐報告

作者：楊苑 班級：09金融（1）班 學(xué)號：20091714310036

2010-08-16

鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用合作聯(lián)社小額借貸實踐報告論文

海南大學(xué)經(jīng)濟與管理學(xué)院09級金融1班 楊苑

摘要：中國一直以來都是農(nóng)業(yè)大國，更是一向重視農(nóng)村的發(fā)展，重視農(nóng)民問題?？墒怯捎谵r(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期性和季節(jié)性的特點，農(nóng)戶經(jīng)常需要一筆資金用來周轉(zhuǎn)，但申請貸款，大家最怕的就是麻煩和抵押，有的時候跑上好幾趟也不一定貸得下來，而大棚、拖拉機等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的設(shè)備又不能作為抵押物，農(nóng)戶們經(jīng)常為幾千、幾萬元錢四處奔走。

另一方面，中國微小企業(yè)正處于迅速發(fā)展的階段，然而受金融危機的影響，大多數(shù)中微小企業(yè)都面臨著資金短缺和融資難的困境，嚴重阻礙中小企業(yè)的發(fā)展。

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和小商品生產(chǎn)者對資金的需要都存在季節(jié)性、零散、小數(shù)額、小規(guī)模的特點，所以貸款比較困難，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用合作聯(lián)社針對這一點實施的小額借貸政策為部分農(nóng)民和商戶解決了“貸款難”的問題。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)鎮(zhèn)小額借貸簡便靈活

正文：

2010年暑假，炎炎夏日烈日當(dāng)頭，但是并沒有減少我對社會實踐的熱情。作為一名金融專業(yè)的學(xué)生，我決定到有關(guān)金融的機構(gòu)單位進行實習(xí)，為了充分了解鄉(xiāng)鎮(zhèn)小額借貸的情況和具體實施，我在親戚的幫助下來到貴州省黔東南黎平縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用合作聯(lián)社德鳳分社進行為期兩個星期的調(diào)查和實踐。

鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社是獨立的企業(yè)法人，作為銀行類金融機構(gòu)有其自身的特點，信用社是由農(nóng)民和農(nóng)村的其他個人集資聯(lián)合組成，以互助、自助為目的，主要資金來源是合作社成員繳納的股金、留存的公積金和吸收的存款，在社員中開展存款、放款業(yè)務(wù)，而且業(yè)務(wù)手續(xù)簡便靈活。

中國一直以來都是農(nóng)業(yè)大國，更是一向重視農(nóng)村的發(fā)展，重視農(nóng)民問題。可是由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期性和季節(jié)性的特點，農(nóng)戶經(jīng)常需要一筆資金用來周轉(zhuǎn)，但申請貸款，大家最怕的就是麻煩和抵押，有的時候跑上好幾趟也不一定貸得下來，而大棚、拖拉機等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的設(shè)備又不能作為抵押物，農(nóng)戶們經(jīng)常為幾千、幾萬元錢四處奔走。

另一方面，中國微小企業(yè)正處于迅速發(fā)展的階段，然而受金融危機的影響，大多數(shù)中微小企業(yè)都面臨著資金短缺和融資難的困境，嚴重阻礙中小企業(yè)的發(fā)展。

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和小商品生產(chǎn)者對資金的需要都存在季節(jié)性、零散、小數(shù)額、小規(guī)模的特點，所以貸款比較困難，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用

合作聯(lián)社針對這一點實施的小額借貸政策為部分農(nóng)民和商戶解決了“貸款難”的問題。

通過調(diào)查和對聯(lián)社業(yè)務(wù)員的提問我了解到鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社小額借貸主要針對的客戶群。

1，是針對農(nóng)戶，要從事養(yǎng)殖和種植業(yè)。要已婚的。找一到兩個擔(dān)保人最多可以貸款5萬。

2，是針對商戶，要正常經(jīng)營三個月以上。而且要找一到兩個擔(dān)保人，最多可以貸款10萬。從你申請到審批下來大概一周時間，會把錢打到你在郵儲銀行開通的活期賬戶里。

還有一種是創(chuàng)業(yè)貸款：貸款金額1萬元以下只需一個擔(dān)保人，1萬元以上需要兩個擔(dān)保人，不需要任何抵押。

此項貸款的對象為農(nóng)民、城鎮(zhèn)個體經(jīng)營者和微小企業(yè)主（包括個人獨資企業(yè)主、合伙企業(yè)合伙人、有限責(zé)任公司個人股東等），農(nóng)戶最高貸款金額為5萬元，商戶最高貸款金額為10萬元。

申請貸款可選擇保證或聯(lián)保兩種方式，保證貸款擔(dān)保人必須有固定的職業(yè)或穩(wěn)定的收入，兩人擔(dān)保的，其中一人須為公務(wù)員、教師、醫(yī)生、事業(yè)單位或大中型企業(yè)正式員工；聯(lián)保單款可由3-5個貸款人組成聯(lián)保小組，相互承擔(dān)連帶責(zé)任。

還有如果是農(nóng)戶（農(nóng)戶是指具有農(nóng)業(yè)戶口，主要從事農(nóng)村土地耕作或者其他與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營活動的農(nóng)民、個體經(jīng)營戶等）貸款申請的可能性稍高。

除了上述的內(nèi)容。辦理小額農(nóng)貸還必須具備以下條件：

1.居住在信用社的營業(yè)區(qū)域之內(nèi)； 2.具有完全民事行為能力，資信良好；

3.從事土地耕作或者其他符合國家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動，并有合法、可靠的經(jīng)濟來源；

4.具備清償貸款本息的能力。小額借貸的償還方式有以下兩種：

1.貸款期限在一年(含一年)以內(nèi)的個人創(chuàng)業(yè)貸款，實行到期一次還本付息，利隨本清。

2.貸款期限在一年以上的個人創(chuàng)業(yè)貸款，貸款本息償還方式可采用等額本息還款法或等額本金還款法，也可按雙方商定的其他方式償還。

在為期兩星期的實踐過程中，每天都有人到信用合作聯(lián)社辦理小額借貸的手續(xù)。小額借貸由于具有靈活、方便、快捷的特點，受到了農(nóng)戶、村組、商戶和政府的高度重視和稱贊，也得到了各方的滿意，取得了多贏的效果，滿足了較大部分農(nóng)民和微小企業(yè)合理的貸款需求。

中國人民銀行統(tǒng)計報告結(jié)果表明，2002年上半年，在人民銀行的指導(dǎo)下，各地農(nóng)村信用社認真貫徹全國農(nóng)村信用社工作會議精神，加強宣傳，改進服務(wù)，大力推行農(nóng)戶小額信用貸款方式，存款穩(wěn)步增長，貸款投放顯著增加，貸款質(zhì)量明顯改善，貸款結(jié)構(gòu)進一步提高，為支持“三農(nóng)”發(fā)展做出了積極貢獻。

據(jù)我了解，黎平縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社2009年貸款資金計劃規(guī)模力

爭突破9億元，貸款增長額計劃比前一年增長1億元以上。入春以來，黎平縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用聯(lián)社積極支持農(nóng)戶春耕生產(chǎn)，在資金安排上，結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展特點及農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整進程，優(yōu)先考慮農(nóng)民春耕備耕需求，受到農(nóng)戶的歡迎。

黎平縣農(nóng)村信用聯(lián)社的貸款對象比較寬廣，額度適合，程序簡便，貸款證發(fā)放率達到80%以上，基本上能夠滿足農(nóng)戶生產(chǎn)發(fā)展需要。

小額借貸雖然有效地緩解了農(nóng)民貸款難的情況，有力地推動了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。但是由于各種主客觀因素的影響，目前農(nóng)村小額信貸仍然有諸多問題亟待解決。比如，利率偏低，缺乏良好的風(fēng)險評估方法，貸款種類單一，額度小，期限短以及資金供需矛盾大等

有人對此重點進行了探究，歸結(jié)出以下4個原因：

1.社會信用環(huán)境不佳，誠信度不高。一些農(nóng)戶受欠貸大戶的影響，還貸時相互的跟風(fēng)心理也是信譽下降的重要原因。加之部分地方政府欠債較多積重難返，無法給轄內(nèi)農(nóng)戶以正確的信用引導(dǎo)，起到表率作用。

2.自借他用，私借公用借款多，債務(wù)難以落實，影響信用社放貸的積極性。

3.擔(dān)保抵押跟不上貸款需求，造成貸款困難。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，除個別農(nóng)戶外，絕大部分戶維持普通的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需的資金越來越少，凡沒有老欠貸款，信用社都完全能夠滿足農(nóng)戶普通生產(chǎn)的資金需求，主要是從事規(guī)模種養(yǎng)大戶，他們無有效的擔(dān)保抵押物。

4.貸款抵押物評估手續(xù)繁瑣，評估登記費用過高。

黎平縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用合作聯(lián)社針今年來制定了一系列措施切實解決了中小型企業(yè)“貸款難”的問題。

黎平縣信用社不斷完善了相關(guān)支持中小型企業(yè)貸款實施方案，在滿足于“三農(nóng)”資金需求的同時，逐漸提高對中小企業(yè)貸款比重。一是將解決中小型企業(yè)貸款難、搞好與中小型企業(yè)合作作為農(nóng)村信用社新的發(fā)展切入點和突破口。二是以“社團貸款”方式解決中小型企業(yè)融資難問題。三是根據(jù)中小型企業(yè)誠信程度、經(jīng)濟實力、經(jīng)營狀況，以授信等方式，提供信用貸款支持。四是建立監(jiān)測分析臺賬，對符合條件的企業(yè)，提前介入，開展調(diào)查，減少貸前調(diào)查環(huán)節(jié)，逐步實施客戶經(jīng)理制，解決中小型企業(yè)“貸款難”問題。五是加強與縣政府、銀監(jiān)部門的溝通，在上級主管部門指導(dǎo)下，不斷修訂和完善相關(guān)推進措施和意見。

改革開放以來，黎平縣中小型企業(yè)迅猛發(fā)展。為帶動地區(qū)發(fā)展，增加就業(yè)崗位，緩解就業(yè)壓力，實現(xiàn)促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展方面發(fā)揮重要的作用。黎平縣農(nóng)村信用聯(lián)社一方面積極深入企業(yè)進行調(diào)研，為中小企業(yè)穿針引線。另一方面加速與兄弟聯(lián)社的合作，以社團貸款的方式給中小型企業(yè)發(fā)放社團貸款支持，緩解了中小企業(yè)融資難的問題。

以下給出黎平信用合作聯(lián)社小額借貸實例：黔東南大地房地產(chǎn)開發(fā)有限責(zé)任公司黎平分公司于2006年4月競標(biāo)購得北門新區(qū)H-2宗土地開發(fā)使用權(quán)，總面積13000平方米，并于2006年6月開工建設(shè)黎平縣北門新區(qū)“大地家園” 商住樓項目，由于流動資金短缺，申

請向信用合作社貸款扶持，經(jīng)合作社信貸人員深入調(diào)查，于2006年發(fā)放首筆貸款300萬元用于大地家園一期工程建設(shè)啟動資金，有力地支持了該公司的一期工程建設(shè)，取得了較好的經(jīng)濟效益，此筆貸款還清后，受金融危機的影響，2009年該公司第二期工程又陷入資金短缺的困境，面臨著停工的境地，為使該公司工程順利完工，縣合作社又于2009年5月組織天柱、錦屏、榕江發(fā)放社團貸款900萬元扶持該公司二期工程，有力地保證了大地家園商住樓工程項目的順利實施，切實解決了該企業(yè)融資難問題，受到縣政府和該企業(yè)高度贊譽。

通過此例可以看出農(nóng)村信用聯(lián)社小額信貸產(chǎn)品服務(wù)的勢頭不錯，形勢喜人，但是鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用合作社仍需頭腦清醒，加強管理，加強調(diào)查研究，不斷發(fā)現(xiàn)問題，解決問題，改進和提高農(nóng)戶小額貸款的服務(wù)方式和工作質(zhì)量，以求農(nóng)戶和農(nóng)村信用社共贏的局面。

在我實踐過程中采訪了一些到信用聯(lián)社辦理小額借貸的人，他們都是農(nóng)村戶籍的農(nóng)戶，借款金額一般在1萬元內(nèi)。如果能找人做擔(dān)保的話，三，五萬也是可以的，原則上，沒成家的，信用社一般不辦理借貸，而且必須要有擔(dān)保人在場簽署借貸合約。

黎平縣域內(nèi)中小型企業(yè)已有340多家獲得縣農(nóng)信聯(lián)社的貸款支持，貸款余額達7400多萬元，在農(nóng)信聯(lián)社的大力支持下，很多中小企業(yè)逐步走出困境，事業(yè)呈穩(wěn)步發(fā)展趨勢。

根據(jù)實踐調(diào)查的結(jié)果，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用合作聯(lián)社比其他銀行借貸容易，因為小額農(nóng)貸的投放方向為支農(nóng)，是國家的政策性貸款，也就是

說是農(nóng)戶用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)的貸款，有定向性，不屬于消費貸款，而要貸款的用途為購房消費貸款。圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)貸款及購置生活用品、建房、治病、子女上學(xué)等消費類貸款，都可以使用農(nóng)戶小額信用貸款的方式。

這次實踐活動雖然已結(jié)束，但是我從中學(xué)到了很多東西，也了解到現(xiàn)在經(jīng)濟體制還不夠健全，需要我們大學(xué)生畢業(yè)以后能為經(jīng)濟的快速發(fā)展和完善盡自己應(yīng)盡的一份力，作出自己應(yīng)做的一份貢獻！

實踐日期：2010年8月1日—2010年8月15日

附件：

鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見

第一條 為支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，提高農(nóng)村信用合作社（以下簡稱信用社）信貸服務(wù)水平，增加對農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信貸投入，簡化貸款手續(xù)，根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和《貸款通則》等有關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章的規(guī)定，制定本指導(dǎo)意見。

第二條 本指導(dǎo)意見所稱農(nóng)戶是指具有農(nóng)業(yè)戶口，主要從事農(nóng)村土地耕作或者其他與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營活動的農(nóng)民、個體經(jīng)營戶等。

第三條 本指導(dǎo)意見所稱農(nóng)戶小額信用貸款是指信用社基于農(nóng)戶的信譽，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押、擔(dān)保的貸款。

小額信用貸款的具體額度，由信用社縣（市）聯(lián)社根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟狀況、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營收入、信用社資金狀況等具體確定，報中國人民銀行縣（市）支行核準(zhǔn)。

第四條 農(nóng)戶小額信用貸款采取 “ 一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用 ” 的管理辦法。

第五條 申請小額信用貸款的農(nóng)戶應(yīng)具備以下條件：

(一)居住在信用社的營業(yè)區(qū)域之內(nèi)；

(二)具有完全民事行為能力，資信良好；

(三)從事土地耕作或者其他符合國家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動，并有合法、可靠的經(jīng)濟來源；

(四)具備清償貸款本息的能力。

第六條 農(nóng)戶小額信用貸款的用途包括：

(一)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)方面的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費用貸款；

(二)小型農(nóng)機具貸款；

(三)圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)等貸款；

(四)購置生活用品、建房、治病、子女上學(xué)等消費類貸款。

第七條 信用社應(yīng)建立農(nóng)戶信用評定制度，并根據(jù)農(nóng)戶個人信譽、還款記錄、所從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的主要內(nèi)容、經(jīng)營能力、償債能力等指標(biāo)制定具體的評定辦法。

第八條 信用社應(yīng)建立完善的農(nóng)戶貸款檔案。農(nóng)戶貸款檔案應(yīng)當(dāng)包括以下項目：

（一）姓名、身份證件號碼、住址、聯(lián)系方式等；

（二）從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的主要內(nèi)容、收入狀況、家庭實有資產(chǎn)狀況等；

（三）還款的歷史記錄；

（四）所在村委會組織的意見；

（五）信用社信貸經(jīng)辦人員意見。

農(nóng)戶貸款檔案的具體項目和形式，由各地信用社聯(lián)社根據(jù)當(dāng)?shù)貙嶋H確定。

第九條 信用社成立農(nóng)戶信用評定小組。小組成員以信用社人員和農(nóng)戶代表為主，同時吸收村黨支部和村委會成員參加。

第十條 農(nóng)戶信用評定步驟：

(一)農(nóng)戶向信用社提出信用評定申請；

(二)信貸人員調(diào)查農(nóng)戶生產(chǎn)資金需求和家庭經(jīng)濟收入情況，提出信用狀況評定建議；

(三)由信用評定小組按照農(nóng)戶信用評定辦法，對申請人進行信用評定。

第十一條 農(nóng)戶信用評定等級分為優(yōu)秀、較好、一般三個檔次。具體等級設(shè)定及標(biāo)準(zhǔn)由各地信用社聯(lián)社根據(jù)當(dāng)?shù)貙嶋H確定。

第十二條 信用社可以根據(jù)農(nóng)戶的信用評定等級，核定相應(yīng)等級的信用貸款限額，發(fā)放貸款證（卡）。

貸款證（卡）以農(nóng)戶為單位發(fā)放，一戶一證。農(nóng)戶不得將貸款證（卡）出租、出借或轉(zhuǎn)讓。

第十三條 信用社應(yīng)對評定的農(nóng)戶信用等級每兩年審查一次。對農(nóng)戶信譽程度發(fā)生變化的，應(yīng)及時變更信用評定等級及相應(yīng)的貸款限額。對隨意變更貸款用途，出租、出借或轉(zhuǎn)讓貸款證（卡）的農(nóng)戶，應(yīng)及時收回貸款證（卡），并取消其小額信用貸款資格。

第十四條 持有貸款證（卡）的農(nóng)戶可以憑貸款證（卡）及有效身份證件，到信用社營業(yè)網(wǎng)點直接辦理限額內(nèi)的貸款。信用社的信貸人員也可以到持貸款證（卡）的農(nóng)戶家中發(fā)放貸款。

第十五條 信用社應(yīng)以戶為單位設(shè)立持貸款證（卡）農(nóng)戶登記臺賬。貸款證（卡）上記載的貸款發(fā)放情況應(yīng)與信用社的登記臺賬一致。

第十六條 信用社應(yīng)對信貸人員發(fā)放、管理和收回小額信用貸款的情況進行考核，并根據(jù)貸款發(fā)放戶數(shù)、發(fā)放量和回收率等指標(biāo)制定相

應(yīng)獎懲措施。

第十七條 農(nóng)戶小額信用貸款期限根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營活動的實際周期確定，小額生產(chǎn)費用貸款一般不超過 1 年。

第十八條 農(nóng)戶小額信用貸款利率可以按中國人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率和浮動幅度適當(dāng)優(yōu)惠。

第十九條 農(nóng)戶小額信用貸款的結(jié)息方式與其他貸款相同。第二十條 中國人民銀行各分支行應(yīng)督促轄內(nèi)信用社聯(lián)社，根據(jù)本指導(dǎo)意見，結(jié)合本地實際，制定具體的實施辦法，并報中國人民銀行當(dāng)?shù)胤种袀浒浮?/p>

第三篇：小額貸款可行報告

小額貸款有限責(zé)任公司 可行性研究報告

一、總論………………………………………………………………………………23

二、設(shè)立小額貸款公司的可行性 ………………………………………………….24

（一）QQ縣經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展，小額貸款需求緊迫…………………………….24

（二）QQ縣信用環(huán)境建設(shè)成效顯著……………………………………………...24

（三）QQ縣開辦小額貸款公司的政策環(huán)境良好………………………………….25

（四）發(fā)起人QQ市寶松物資有限公司具有設(shè)立小額貸款公司的優(yōu)良基礎(chǔ)…….25

三、QQ市QQ縣設(shè)立小額貸公司的迫切性……………………………………..26

（一）?三農(nóng)?和小型企業(yè)急切需要提供小額貸款的合法機構(gòu)………………….26

（二）廣大中小型企業(yè)融資難的瓶頸問題亟待解決……………………………….27

四、市場前景分析…………………………………………………………………..28

五、未來業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃……………………………………………………………..29

（一）積極探索和建立小額貸款信用風(fēng)險機制…………………………………….29

（二）逐步完善小額貸款公司的治理結(jié)構(gòu)和運營機制…………………………….29

（三）積極引入專業(yè)的管理團隊并加強專業(yè)人才的培養(yǎng)………………………...30

（四）穩(wěn)步運營、擴大規(guī)模、提升實力…………………………………………….30

（五）充分發(fā)揮小額貸款公司的優(yōu)勢，為客戶提供全方位優(yōu)質(zhì)服務(wù)…………...30

六、開業(yè)后金融風(fēng)險分析…………………………………………………………..30

（一）金融風(fēng)險分析………………………………………………………………….30

1、外部風(fēng)險…………………………………………………………………………..31

2、內(nèi)部風(fēng)險…………………………………………………………………………..31

-***

第四篇：農(nóng)村小額貸款暑期實踐調(diào)查報告

農(nóng)村小額貸款暑期實踐調(diào)查報告

摘要：為促進農(nóng)村發(fā)展，我國近年來借鑒國外小額貸款的成功經(jīng)驗，發(fā)展了中國的農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)。但我們經(jīng)過實踐發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村小額貸款在國內(nèi)的實施并不樂觀，除去幾個試點，在大部分農(nóng)村地區(qū)并不普及。本文在實地調(diào)查的基礎(chǔ)上，總結(jié)出了小額貸款實施中的問題并提出改進建議，共分為四部分。第一部分介紹農(nóng)村小額貸款的概況和國內(nèi)外現(xiàn)狀。第二部分在實踐的基礎(chǔ)上，結(jié)合所學(xué)知識，從農(nóng)戶和銀行兩個角度總結(jié)小額貸款在大興區(qū)實施中存在的問題和造成問題的主要原因，農(nóng)戶方面存在對貸款需求少、信用等級差和認識誤區(qū)等問題，銀行方面存在宣傳不足、貸款風(fēng)險大等問題。第三部分根據(jù)上一部分的問題提出了一些建議，包括加大宣傳力度、簡化辦理程序、及時下放貸款和政策導(dǎo)向，希望能幫助農(nóng)村小額貸款順利實施，真正發(fā)揮作用。第四部分對實踐進行總結(jié)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村小額貸款 國內(nèi)外 擔(dān)保 質(zhì)押 信用等級 小額信貸風(fēng)險

一、農(nóng)村小額貸款概況和國內(nèi)外現(xiàn)狀

（一）國外農(nóng)村小額貸款的產(chǎn)生、發(fā)展和現(xiàn)狀

1.國外小額貸款的產(chǎn)生和發(fā)展

第二次世界大戰(zhàn)以后，許多發(fā)展中國家為促進經(jīng)濟迅速發(fā)展，通過國有農(nóng)業(yè)開發(fā)銀行等農(nóng)村金融機構(gòu)將大量的補貼性資金投放到農(nóng)村地區(qū)。由于這些國家的農(nóng)村金融環(huán)境中具有許多不利因素，而實施的傳統(tǒng)的農(nóng)村金融政策又未準(zhǔn)確認識本國農(nóng)村經(jīng)濟和金融，因此這些實踐并未獲得成功，反而造成了負面影響，制約了發(fā)展中國家的經(jīng)濟增長。

此后，這些國家不斷摸索新的發(fā)展方法，小額信貸也于20世紀(jì)六七十年代產(chǎn)生，最初是一種“發(fā)展金融”的模式，到了20世紀(jì)八九十年代，演變成為小額貸款的模式，目的仍然是消除農(nóng)村的貧困。小額貸款以貧困或中低收入群體為特定目標(biāo)客戶并提供適合特定目標(biāo)階層客戶的金融產(chǎn)品服務(wù)，為大量低收入（包括貧困）人口提供金融服務(wù)，作為一種發(fā)展工具，為解決農(nóng)村發(fā)展和減少貧困問題提供了有效的方案。因此小額貸款在過去三十年多年里迅速發(fā)展，已經(jīng)從世界的某些區(qū)域擴展到幾乎覆蓋整個發(fā)展中國家和一些發(fā)達國家，遍及亞、非、拉美等地。在小額貸款發(fā)展過程中，典型的小額信貸機構(gòu)有孟加拉鄉(xiāng)村銀行、孟加拉社會進步協(xié)會、印度尼西亞人民銀行、玻利維亞陽光銀行等，都在扶貧開發(fā)方面取得了相當(dāng)成就。

2.國外農(nóng)村小額貸款的未來趨勢

隨著小額貸款的不斷發(fā)展，其未來走向逐漸顯現(xiàn)。首先，低收入客戶不僅需要傳統(tǒng)的小額貸款，對全面的金融服務(wù)也有很大需求，這意味著小額貸款將逐漸過渡到微型金融。其次，傳統(tǒng)的小額貸款被稱為“福利主義小額信貸”，因其首先關(guān)注社會發(fā)展，并通過員工激勵和嚴格財務(wù)制度等手段來實現(xiàn)“可持續(xù)發(fā)展”的目標(biāo)，而將會被以商業(yè)可持續(xù)性為首要目標(biāo)的“制度主義小額信貸”所取代。第三，關(guān)于小額信貸行業(yè)監(jiān)管原則的一致意見將會形成，不斷建立和完善小額信貸的監(jiān)管制度，但對于其的利率管制將會逐步放松。最后，小額貸款通過幫助貧困人口和中低收入人口增加收入，將會發(fā)揮越來越多的社會和經(jīng)濟作用。

（二）國內(nèi)農(nóng)村小額貸款產(chǎn)生背景和發(fā)展現(xiàn)狀

1.國內(nèi)小額貸款的產(chǎn)生和發(fā)展

隨著小額信貸在國際范圍內(nèi)的蓬勃發(fā)展，中國也出現(xiàn)了這方面的實踐，并從只借鑒個別技術(shù)轉(zhuǎn)變到試圖全面引入小額信貸制度。在聯(lián)合國20世紀(jì)80年代援華項目中，中國進行了初期的小額貸款扶貧試點實踐，吸納了其中的個別技術(shù)或組織環(huán)節(jié)。從90年代初開始，在部分貧困地區(qū)也先后開展的小規(guī)模的小額信貸試驗，主要著眼于嘗試解決我國信貸資金扶貧工作中的一些突出問題。這是小額貸款在中國發(fā)展的第一階段，在資金來源方面，主要依靠國際捐助。

1996－2000年開始了政府主導(dǎo)型的第二階段，政府從資金、人力和組織方面積極推動，借助小額信貸推進農(nóng)村扶貧和幫助下崗職工。但在扶貧政策力度不斷加大的同時，信貸資金操作的矛盾日益顯現(xiàn)，政府小額貸款扶貧項目始終存在體制和宏觀政策方面的困境。

從2000年起，進入農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)全面介入和各類項目制度化建設(shè)第三階段。作為正規(guī)金融機構(gòu)的農(nóng)村信用社，在中國的農(nóng)村有著最為完善的網(wǎng)絡(luò)，是農(nóng)村最重要的轉(zhuǎn)賬服務(wù)機構(gòu)。在中國人民銀行的推動下，全面試行并推廣小額信貸活動，農(nóng)信社作為農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)逐步介入和快速擴展小額信貸試驗，并以可能成為主力軍的身份出現(xiàn)在小額信貸舞臺。

2.國內(nèi)農(nóng)村小額貸款的未來趨勢

由于現(xiàn)有的農(nóng)村正規(guī)金融和小額信貸都不足以解決我國農(nóng)村金融面臨的困局，必須在農(nóng)村金融市場進行改革和開放，引入商業(yè)性資本投資的新型機構(gòu)，發(fā)展商業(yè)性小額信貸。這是因為商業(yè)性資本在保持盈利能力、保持機構(gòu)可持續(xù)方面和業(yè)務(wù)擴張方面有著充分的動力，是改善我國農(nóng)村金融服務(wù)，促進農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟增長和消減貧困的新途徑。、（三）國內(nèi)外對農(nóng)村小額貸款的經(jīng)驗總結(jié)

由于我國當(dāng)前的農(nóng)村金融政策仍處于國外發(fā)展小額貸款的傳統(tǒng)階段，國際經(jīng)驗對我國更好運行小額貸款有著重要的借鑒意義；而我國根據(jù)自身特點推行的小額貸款試點積累了相當(dāng)有益的經(jīng)驗。

第一，要正確定位小額貸款，將其作為一種金融服務(wù)的創(chuàng)新模式，從指導(dǎo)思想、政策、運營管理上實現(xiàn)從補貼性小額信貸到持續(xù)性小額信貸的轉(zhuǎn)變。單純的政策性補貼性農(nóng)村金融項目可能是失效或是低效的。根據(jù)國際經(jīng)驗，應(yīng)以市場化原則為導(dǎo)向，將其經(jīng)營策略和經(jīng)營目標(biāo)由項目型向機構(gòu)型轉(zhuǎn)變，由補貼性向可持續(xù)型轉(zhuǎn)變，從政府行為向市場行為轉(zhuǎn)變，發(fā)展商業(yè)性小型貸款機構(gòu)。在國內(nèi)政府應(yīng)通過出臺稅收等優(yōu)惠政策措施，鼓勵各類信貸資金和商業(yè)銀行進入農(nóng)村金融市場，促進競爭性農(nóng)村金融市場的發(fā)育，提高小額貸款的效率，協(xié)調(diào)政府扶貧行為和小額貸款的商業(yè)行為的關(guān)系。

第二，通過制度創(chuàng)新實現(xiàn)小額貸款的可持續(xù)發(fā)展。最重要的是采取更加靈活的小額貸款利率政策，允許其按照市場機制在法律監(jiān)管下自由決定利率，這是小額信貸項目能否可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵因素之一，并且建立小額信貸擔(dān)?；穑瑸槠鋸慕鹑谑袌霁@得資金創(chuàng)造條件。在小額貸款機構(gòu)方面需要進行大力改革，適度推動小額貸款機構(gòu)向吸存機構(gòu)的改進，繼續(xù)加大小額貸款公司等市場化金融性營利機構(gòu)的試點，同時發(fā)揮區(qū)域性金融機構(gòu)的作用。還應(yīng)加強社會信用制度建設(shè)，創(chuàng)建信用社區(qū)和信用客戶。

第三，應(yīng)加強和規(guī)范對小額貸款的監(jiān)管，確立小額信貸機構(gòu)監(jiān)管歸屬權(quán)。首先要規(guī)范和扶持小額信貸試點項目，探索制定相應(yīng)的規(guī)則和條例，尋求適宜的監(jiān)管方法。其次，必須明確小額貸款機構(gòu)的準(zhǔn)入和退出機制，探索制定相應(yīng)的規(guī)則和條例，采取規(guī)范化的監(jiān)管方法，確保其合法性和規(guī)范性。此外，應(yīng)建立相對健全的審慎監(jiān)管框架，同時對小額信貸機構(gòu)進行非審慎限制。

第四，對小額貸款機構(gòu)的建立和運行提供技術(shù)支持，不斷地進行管理人員和基層工作人員的培訓(xùn)，加強交流與合作，提高小額貸款的經(jīng)營管理水平。同時對項目提供有效的技術(shù)支持，幫助其進行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

二、農(nóng)村小額貸款在實踐中存在的問題

有了國外的成功經(jīng)驗，在政府和不少國際組織的支持和幫助下，為了解決我國的三農(nóng)問題，近年來，小額信貸越來越受到中央的重視，我國相繼舉辦了幾百個小額貸款機構(gòu)，投入資金達幾億元之多。在今年舉行的中央金融工作會議上，提出了要“積極培育多種形式的小額信貸組織”。小額信貸尤其是農(nóng)村小額信貸引起人們的關(guān)注。但是運行多年的結(jié)果，絕大部分并不成功。我們將以北京市大興區(qū)魏善莊鎮(zhèn)北田各村為例，分析農(nóng)村小額貸款中在具體實踐中存在的問題。

（一）從農(nóng)戶的角度

在我們走訪北田各村過程中，通過采訪村支書和村民，我們了解到農(nóng)村小額貸款的實施情況遠差于我們原先的設(shè)想，由于在申貸過程中存在著手續(xù)繁復(fù)、宣傳力度不足、信用等級差等各式各樣的問題，使得大興區(qū)這個小村莊，幾乎沒有申請小額貸款的狀況。

1.手續(xù)繁復(fù)條件苛刻

在我們采訪北田各村村支書時，了解到北田各村幾乎沒有人申請農(nóng)村小額貸款。其最主要的問題就在于申貸手續(xù)十分繁瑣，致使小額信用貸款難以普及。申貸必須要求貸款人以抵押、質(zhì)押等方式進行擔(dān)保，而且擔(dān)保條件過于苛刻，使得許多人由于達不到申貸條件而無法申請。按照政策規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)按照5：

1的比例，根據(jù)擔(dān)?；鸬臄?shù)量發(fā)放貸款，但銀行往往以風(fēng)險過高為由，將比例降到了1：1。鄭書記給我們舉了個例子，如果村民想貸一萬，就要求擔(dān)保人向銀行出示一萬塊錢的死期存折作為抵押，如果貸款到期還不上的話，就由擔(dān)保人來還。而且即使有一萬塊錢的死期存折，計算上利息，往往也貸不到一萬塊。這樣苛刻的擔(dān)保條件使得農(nóng)戶對貸款幾乎無需求，如果擔(dān)保人手中有一萬元的死期存折，那農(nóng)戶可直接向擔(dān)保人來借，也就無需申請貸款。除此之外，申貸過程環(huán)節(jié)多、效率低，申請一筆貸款的周期較長。在我們采訪村民王某時，他告訴我們他承包了一處地，種蔬菜大棚，曾經(jīng)為了秋收，在3、4月份申請過貸款，可直至秋收過了，貸款也沒發(fā)下來，從那之后他就再沒申請過。因此，由于條件苛刻，手續(xù)繁復(fù)，使得許多村民即使想貸也很難貸到，久而久之，全村幾乎就沒有人再申貸了。

2.對農(nóng)村小額貸款需求少

除了上述申請手續(xù)繁復(fù)問題造成貸款少之外，另一個原因就是對農(nóng)村小額貸款的需求少。由于北京的整體生活水平比較高，且大興區(qū)又屬于比較富裕的城區(qū)，使得農(nóng)民的收入也維持在了較高水平。從鄭書記那我們了解到，北田各村村民人均純收入一年能達到5000-6000元左右，整個大興區(qū)農(nóng)民人均純收入能達到8000元左右。且大部分村民都以種地為主，85年分田到戶，承保期為30年，再加上每畝的農(nóng)業(yè)補貼，僅以種地能維持正常生活，所以搞三產(chǎn)的人很少，這就對貸款需求少。鄭書記說，以前曾有個村民想開個養(yǎng)牛場，動員全村村民用個人的身份證申請貸款來籌資建廠，每戶申請三萬，到年終給每戶村民派發(fā)1000元紅利?？捎捎诖迕駥ζ涞牟恍湃危瑩?dān)心收不回三萬塊錢，所以這件事最終也沒辦成。在我們走訪北田各村村民時也發(fā)現(xiàn)，上午很少有男人在家，都下田種地去了；村中也沒有什么企業(yè)，只有一兩個小賣部。盡管如此，我們在采訪小賣部的女主人時，她告訴我們她很想用貸款來擴大小賣部規(guī)模，但由于貸款的手續(xù)太繁復(fù)，所以一直沒實行。

3.農(nóng)村小額貸款宣傳不足

在北田各村，我們發(fā)現(xiàn)村民對小額貸款的了解知之甚少。在我們發(fā)放的問卷中，發(fā)現(xiàn)只有少數(shù)村民對哪些地方可以辦理貸款有所了解，而對開辦個體工商戶的個體經(jīng)營者可以申請貸款的最高額度，自主、合伙創(chuàng)辦的小企業(yè)可以申請貸款的最高額度，小額貸款期限以及申貸條件及優(yōu)惠政策這些比較專業(yè)的問題幾乎完全不了解。當(dāng)我們向村民了解情況時，許多村民第一句話就是問我們能貸多少。而我們在講清楚調(diào)查目的后，他們說的最多的也是不了解。而且村內(nèi)也沒有相關(guān)的橫幅或標(biāo)語。鄭書記告訴我們，最近幾年上面對這方面宣傳力度不夠，使得村民對這方面了解很少，這也是造成貸款少的一個原因。

4.農(nóng)民對農(nóng)村小額貸款利息的認識誤區(qū)

除了上述三個原因外，造成村民貸款少的另一個原因就是村民陳舊的觀念。在村民傳統(tǒng)觀念中，認為貸款利息高，利滾利，貸款會帶來巨大的債務(wù)。鄭書記說，在過去幾年，有貸款也是只貸3000-5000元，并且很快就還了，貸款期限為半年的一個月就還了。所以盡管農(nóng)村小額貸款是按照中國人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率執(zhí)行的，采用低息、貼息政策，但由于宣傳少、村民的不了解，且又由于以前農(nóng)村高利貸猖獗，利滾利的觀念已植入人心，使得村民對貸款利息有很大的誤區(qū)，造成村民不愿貸款、害怕貸款的心理。這也是阻礙農(nóng)村小額貸款實施的一個原因。

5.農(nóng)民信用等級差

農(nóng)民信用等級差是造成銀行發(fā)放貸款條件苛刻的最主要原因。在過去的13年中，曾經(jīng)一度發(fā)生管理人員紀(jì)律松弛，放款講人情，逾期款增加的情況。在采訪鄭書記過程中，我們了解到，過去只要在銀行認識人，無需實質(zhì)的抵押，擔(dān)保人簽個字就可以拿到貸款。而這也造成了還貸情況差的狀況。鄭書記給我們舉了個例子，75年時村里生產(chǎn)隊貸了15.2萬元，還款日期為05年。而到03年，本金加上利息已達到35萬之多。由于一直沒有還款付息，農(nóng)村信用社將村委會告上了法庭。而村委會就是沒錢還，法院也沒辦法，最終由律師事務(wù)所進行調(diào)解，只還了本金15.2萬元。鄭書記說這種情況也發(fā)生在村民小額貸款中，當(dāng)村民無力償還貸款時，銀行可謂一點辦法都沒有。即使銀行想用村民家中東西來償還，可也沒有值錢的。又不可能強占了房子，讓村民露宿街頭。在這種情況下，銀行也不得不加強管理，提出上述等苛刻的貸款條件，從而保證其資金的收回和盈利。

上述5個原因是我們走訪北田各村，主要從農(nóng)民的角度來分析農(nóng)村小額貸款實施難的原因。從分析中我們得出要想發(fā)展我國的小額貸款，就應(yīng)從簡化申貸程序，降低貸款門檻，大力發(fā)展小額信用貸款以及增加農(nóng)村小額貸款的宣傳力度等方面做出調(diào)整，從而改變農(nóng)民的傳統(tǒng)觀念，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，達到建設(shè)我國新農(nóng)村的目的。

（二）從銀行的角度

小額信貸發(fā)放主要是通過農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行，又以前者為主。而郵政儲蓄也在近期改變了其只存不貸的模式，經(jīng)營小額質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)。本次調(diào)查，主要調(diào)查的是農(nóng)村信用社和郵政儲蓄。

總體上看，在該區(qū)小額信貸業(yè)務(wù)開展并不廣泛，調(diào)查中，北京農(nóng)村商業(yè)銀行大興區(qū)支行（原農(nóng)村信用社）小額貸款業(yè)務(wù)開展有限，而郵政儲蓄小額質(zhì)押信貸在該地區(qū)并未開展。通過對北京農(nóng)村商業(yè)銀行大興區(qū)支行和郵政儲蓄的調(diào)查，在小額信貸發(fā)放方面的基本情況和主要存在的問題包括：

1.農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)宣傳不足

雖然中央04到06一號文件中都明確提出小額信貸，但是銀行由于對推廣小額信貸意義及重要作用認識不夠，存有“惜貸”、“慎貸” 思想，所以對小額信貸宣傳并未到位。在對北京農(nóng)村商業(yè)銀行大興區(qū)支行魏善莊分行某信貸員采訪中，他表示銀行對此并未特別宣傳。魏善莊北田各莊村支書也表示銀行在村民中沒有宣傳。

小額信貸業(yè)務(wù)在我國開展時間較短，沒有銀行的宣傳，農(nóng)戶對此必然了解較少。通過問卷調(diào)查，調(diào)查農(nóng)戶幾乎沒有聽說過農(nóng)村小額信貸，在小額信貸的條件優(yōu)惠情況更是一無所知。由于宣傳力度不夠，一些農(nóng)戶對小額農(nóng)貸了解不清，認為農(nóng)信社推廣小額農(nóng)貸是在走過場，對農(nóng)信社真心實意為農(nóng)民辦好事將信將疑，對小額農(nóng)貸持觀望態(tài)度。所以說小額信貸政策沒有宣傳到位是小額信貸業(yè)務(wù)未廣泛開展的原因之一。

2.信用評級方式

由于貸款業(yè)務(wù)較少，當(dāng)?shù)劂y行采用的信用評級方式與普遍的信用評級方式有一定區(qū)別。小額信貸的基本方法為，首先以農(nóng)戶為單位，建立貸款檔案，將農(nóng)戶家庭經(jīng)濟情況、主要從事的經(jīng)營活動等內(nèi)容記錄在內(nèi)。然后農(nóng)戶信用評定小組對農(nóng)戶的信用等級進行評定。農(nóng)戶信用評定小組通常以銀行人員和農(nóng)戶代表為主，同時有村黨支書和村委會成員。在調(diào)查中，銀行也建有貸款檔案，這樣一份文件主要包括的內(nèi)容有：家庭成員、本人及家庭成員從事的職業(yè)和收入來源、農(nóng)戶生產(chǎn)資金需求等。

在北京農(nóng)村商業(yè)銀行大興區(qū)支行，我們了解到，信用評級需要經(jīng)過多道程序。首先是村委會對農(nóng)戶信用進行調(diào)查，提出參考意見。此后，若有農(nóng)戶貸款，銀行再在貸款檔案的基礎(chǔ)上對擬貸款的農(nóng)戶進行調(diào)查，進行評級。而在具體操作中，有未深入到村逐戶調(diào)查了解的情況，使得評定結(jié)果有偏差，導(dǎo)致信用等級評定不真實，使得信用好、急需資金的農(nóng)戶沒有獲得支持。

3.小額信貸風(fēng)險較大

銀行貸款風(fēng)險主要包括市場風(fēng)險，信用風(fēng)險和操作風(fēng)險。而小額貸款主要不僅包括以上三種風(fēng)險，而且較難管理。

首先，小額信貸面臨的市場風(fēng)險主要是利率風(fēng)險。小額信貸能否成功關(guān)鍵在于利率的高低，合理的小額信貸利率既能滿足農(nóng)戶需求，同時保證銀行盈利。

自2004年起，中央銀行將農(nóng)村信用社貸款利率范圍調(diào)整到基準(zhǔn)利率的2.3倍，放寬了農(nóng)信社貸款利率權(quán)限。但這樣也增加了信用社利率風(fēng)險。因為如果沒有相應(yīng)的風(fēng)險定價機制，不能根據(jù)市場靈活自主駕馭浮動利率，對其貸款普遍實行了主觀上浮的利率，反而流失了很多客戶。而小額信貸額度小成本高，較低的利率又可能造成銀行虧損。所以一般銀行在發(fā)放小額貸款時需要綜合考察貸款的風(fēng)險水平、管理成本、貸款目標(biāo)收益率、資本回報率及當(dāng)?shù)氐氖袌隼省⒚耖g借貸利率等綜合因素，確定每筆貸款的利率浮動幅度，并根據(jù)不同的風(fēng)險程度，實行差別利率和浮動管理。

其次，產(chǎn)生信用風(fēng)險主要是最終還貸問題。

小額信貸的還款依賴于借款人對小額信貸使用所產(chǎn)生的收益。小額信貸面臨的主要對象是農(nóng)戶，主要用于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和其他與自然條件密切相關(guān)的小規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營上。這些項目都是易受自然災(zāi)害的影響，這樣就存在較大的風(fēng)險隱患，像養(yǎng)殖等產(chǎn)業(yè)受自然災(zāi)害影響更會造成血本無歸。所以如果這些小額信貸項

目遇到自然災(zāi)害，則農(nóng)戶自然無法保證還款，易形成壞賬。且小額信貸在一定額度內(nèi)無擔(dān)保，對銀行收益造成損害。由于農(nóng)戶還款意識不強，也會造成最終不還貸的情況。

再次，同其他貸款一樣操作風(fēng)險也是小額信貸所面臨的。由于農(nóng)戶小額信用貸款涉及面廣，手續(xù)簡便，在發(fā)放過程中稍有不慎，就會發(fā)生借名、冒名貸款，給信用社資產(chǎn)帶來操作風(fēng)險。這就是因為信貸市場上普遍面臨著信息不對稱問題，從而使貸款者無法了解借款人的真實情況，而給貸款人造成損失。農(nóng)村信用社信貸員素質(zhì)偏低，貸款對象主要是農(nóng)戶，對其情況不甚了解。加之農(nóng)戶居住分散，而小額信貸數(shù)量多，信貸人員人均工作量大，導(dǎo)致信用社對借款者的收入狀況和信用信息掌握不夠充分。

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性，決定了同一地區(qū)生產(chǎn)經(jīng)營上存在著相似性，使得貸款集中于某一項目或某一農(nóng)戶，又增加了小額信貸的經(jīng)營風(fēng)險。

對于這些外部經(jīng)營環(huán)境所帶來的風(fēng)險，銀行無法直接控制管理，而信用風(fēng)險市場風(fēng)險都需要銀行擁有較高的管理水平，能夠?qū)撛趽p失、內(nèi)部風(fēng)險等進行風(fēng)險評估，并且需要充足的資本金彌補已識別出的和未識別出的潛在損失。從很大程度上講，銀行的管理水平?jīng)Q定了其能否充分的衡量和應(yīng)對風(fēng)險，以及機構(gòu)承受風(fēng)險的能力。由于小額貸款風(fēng)險相對較大，銀行開展這方面的業(yè)務(wù)也較少。

三、針對問題所提出的建議

由上面的分析可以看出，農(nóng)村小額貸款政策雖然已經(jīng)出臺多年，但在廣大農(nóng)村的實施情況仍然不容樂觀。僅從我們在大興區(qū)魏善莊鎮(zhèn)的調(diào)查情況來看，可以總結(jié)出以下幾點建議：

（一）加大宣傳力度

宣傳的重要性在于，只有讓廣大農(nóng)民了解小額貸款，農(nóng)村小額貸款才能真正實行起來，否剛，措施搞得再好，宣傳不到位，農(nóng)村小額貸款仍然難以發(fā)揮其真正的功效。宣傳主要通過政府和銀行兩個方面來實現(xiàn)。

1.政府方面

第一，確保政令暢通。要確保中央的政策快速、準(zhǔn)確、及時的傳達到地方。中國的農(nóng)村小額貸款實施已有很多年，且不說廣大農(nóng)民對此是否了解，各地方政府的了解程度都令人堪憂。從我們的調(diào)查情況來看，村支書對此還是比較了解的，這其中也有一部分原因是調(diào)查前聯(lián)系過而有所準(zhǔn)備。而鎮(zhèn)政府對此事卻無人知曉，也沒人知道農(nóng)村小額貸款這方面的事務(wù)具體是由哪個部門負責(zé)的。我們不知道這是由于政策沒有傳達到還是被擱置了。

第二，明確主管部門。農(nóng)村小額貸款直接反映了農(nóng)民生活的改變和農(nóng)村第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，政府雖不直接參與貸款過程，但對貸款情況的了解是十分有必要的，應(yīng)該明確具體的部門來負責(zé)了解、總結(jié)、分析貸款事務(wù)。

第三，積極宣傳政策。首先，由于受傳統(tǒng)觀念的影響，農(nóng)民中普遍存在對貸款的戒備心理，盲目的認為貸款利息高，貸款難還，所以寧借不貸。政府應(yīng)該積極宣傳貸款政策，讓農(nóng)民對政策多一些了解，打消農(nóng)民的顧慮。其次，政府應(yīng)該配合倡導(dǎo)第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，增加農(nóng)民對貸款的需求。

2.銀行方面

第一，面向農(nóng)戶宣傳小額貸款。銀行可以通過發(fā)放傳單、媒體等方式向農(nóng)民進行宣傳，說明農(nóng)村小額貸款與一般貸款的不同之處，讓農(nóng)民了解小額貸款的優(yōu)惠政策、申辦程序，感到小額貸款實實在在是為農(nóng)民著想。

第二，增加貸款網(wǎng)點。貸款網(wǎng)點的多少一方面反映了貸款需求的多少，另一方面也反映了貸款業(yè)務(wù)的開展情況。我們所調(diào)查的郵政儲蓄所還沒有開辦小額質(zhì)押貸款，這很容易造成周圍村民想貸款而貸不到。我們認為，不應(yīng)該因為需求少就不設(shè)網(wǎng)點，應(yīng)該增加網(wǎng)點，隨著經(jīng)濟社會發(fā)展，農(nóng)村小額貸款的需求必然不斷增加，網(wǎng)點的開設(shè)不能滯后。

（二）簡化辦理程序

在我們的調(diào)查中，農(nóng)民反應(yīng)的主要問題是貸款難，貸款程序之繁瑣讓很多人對貸款望而卻步。

首先，貸款所要提交的材料過多。就北京市而言，個體工商戶申請小額貸款需要提交的材料多達十種，而小企業(yè)需要提交的材料多達二十種。

其次，擔(dān)保成為農(nóng)民貸款的主要障礙。在我們的調(diào)查中，很多農(nóng)民反映，他們也有貸款的愿望，但是由于找不到第三方擔(dān)保，所以未能辦理貸款。銀行要求提供第三方擔(dān)保是出于自身經(jīng)營的需要，是為了確保申請者的信用，提高資金的收回率。但是由于農(nóng)民的經(jīng)濟水平有限，提供第三方擔(dān)保尚有一定難度，銀行可以考慮降低擔(dān)保標(biāo)準(zhǔn)或者采取其他措施，減小擔(dān)保這一環(huán)節(jié)帶來的障礙。

再次，信用評定應(yīng)落到實處。貸款機構(gòu)對申請小額貸款的農(nóng)戶要進行農(nóng)民信用評定，這本是確保貸款有效發(fā)放的措施。但是在我們的調(diào)查中卻發(fā)現(xiàn)，雖然銀行通過發(fā)放并回收農(nóng)民信用等級評定表對農(nóng)民進行了信用評定，但表格的有效率很低，很難從中真實準(zhǔn)確的評定申請者的信用。信用評定不應(yīng)該只是走走形式，應(yīng)該充分發(fā)揮信用評定的作用，確保貸款的有效發(fā)放。

（三）及時下放貸款

貸款下放的及時性是農(nóng)村小額貸款真正發(fā)揮作用的客觀要求。很多農(nóng)民申請貸款的目的是進一步發(fā)展農(nóng)業(yè)，而農(nóng)業(yè)是季節(jié)性很強的行業(yè)。如果貸款發(fā)放不及時，有可能影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，待貸款發(fā)下來時，其所應(yīng)發(fā)揮的作用也會大大減小。

小額擔(dān)保貸款受理機構(gòu)自收到貸款申請及符合條件的資料之日起，應(yīng)在12個工作日內(nèi)給予申請人正式答復(fù)。貸款應(yīng)該及時下放，真正為農(nóng)民的切身利益考慮，發(fā)揮貸款的實際作用。

（四）政策導(dǎo)向

首先，銀行作為盈利機構(gòu)，在運行的時候必然會考慮自身利益。而農(nóng)村小額貸款的低利率、微利貼息等優(yōu)惠政策使銀行傾向于少貸甚至不貸。政府應(yīng)該通過一定的政策，引導(dǎo)銀行擴大小額貸款業(yè)務(wù)。

其次，針對農(nóng)村發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)的需要，制定相應(yīng)政策引導(dǎo)并刺激農(nóng)村第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展又會帶來更多的貸款需求，貸款又能促進第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展，從而形成一個良性循環(huán)。

再次，積極宣傳小額貸款政策，轉(zhuǎn)變農(nóng)民寧借不貸的傳統(tǒng)觀念。同時提高農(nóng)民素質(zhì)，提高農(nóng)民的信用水平，讓小額貸款成為對農(nóng)民和貸款機構(gòu)都有利的政策。

四、總結(jié)

小額貸款的宗旨和基本目標(biāo)是為廣大農(nóng)民服務(wù)，減少貧困，提高廣大農(nóng)民的生活水平。在中國這樣一個農(nóng)民占人口大多數(shù)的國家，吸取國外經(jīng)驗，實行小額貸款，是促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的一項正確措施。但是，由于種種原因，小額借款的發(fā)放還存在一定困難。從我們在北京市大興區(qū)魏善莊鎮(zhèn)北田各村的實踐調(diào)查來看，主要的問題是農(nóng)戶需求少、信用不高、對貸款缺乏必要的信任，銀行利潤小風(fēng)險大、宣傳實施不到位。

農(nóng)村小額貸款需要進一步加強宣傳、簡化程序、提高效率及政策引導(dǎo)，只有在實行過程中不斷發(fā)現(xiàn)問題，改進政策，才能把小額貸款政策真正貫徹落實，廣大農(nóng)民才能真正享受到小額貸款政策的好處，農(nóng)民的生活水平才能得到提高，農(nóng)村經(jīng)濟才會更好的健康持續(xù)發(fā)展。

參考文獻

[1]杜曉山，孫若梅.農(nóng)村小額信貸:國際經(jīng)驗與國內(nèi)扶貧社試點，1997,(09)[J].財貿(mào)經(jīng)濟

[2]杜小山，張保民，劉文璞，孫若梅主編.中國小額信貸十年 [M].北京:社會科學(xué)文獻出版社, 2005.[3]焦瑾璞, 楊駿.小額信貸和農(nóng)村金融 [M].北京: 中國金融出版社, 2006.[4]農(nóng)業(yè)部軟科學(xué)委員會辦公室編.農(nóng)村金融與信貸政策 [M].北京: 中國農(nóng)業(yè)出版社, 2001.[5]北京勞動保障網(wǎng)北京市小額擔(dān)保貸款政策問答(OL).

第五篇：小額貸款總經(jīng)理述職報告

總經(jīng)理述職報告

-------------公司成立于--年--月，經(jīng)營場所為**********，注冊資本**萬元。公司現(xiàn)有從業(yè)人員**人。

承蒙董事會的信任，我成為新公司的總經(jīng)理，現(xiàn)就一年來的履職情況報告如下：

一、業(yè)務(wù)經(jīng)營情況

開業(yè)以來，我公司本著“公平、自愿、誠信、互利”的原則，秉持“便捷、靈活、高效”的經(jīng)營理念，堅持安全性、流動性、效益性相統(tǒng)一，在自治區(qū)金融辦的重視下，董事會的幫助下，公司全體員工的努力下，取得了一定的經(jīng)濟、社會效益。

截止到2013年12月31日，我公司累計發(fā)放貸款**萬元（**筆），累計收回貸款**萬元（**筆），貸款余額**萬元（**筆）。累計利息收入**萬元，累計實現(xiàn)稅收**萬元。至今未發(fā)生一筆貸款風(fēng)險損失。

二、制度建設(shè)情況

一是建立科學(xué)的法人治理結(jié)構(gòu)；二是完善“三會一審”決策機制，實現(xiàn)董事會領(lǐng)導(dǎo)下的總經(jīng)理負責(zé)制和總經(jīng)理領(lǐng)導(dǎo)下的部門崗位分工責(zé)任制；三是加強內(nèi)部控制制度建設(shè)，建立健全風(fēng)險控制機制，確定信貸業(yè)務(wù)操作流程、各崗位職責(zé)；四是實施人才戰(zhàn)略并打造學(xué)習(xí)型企業(yè)，鼓勵員工不斷學(xué)習(xí)，經(jīng)常組織學(xué)習(xí)，為提升公司整體素質(zhì)和打造知識型團隊奠定了基礎(chǔ)；五是加強企業(yè)文

化建設(shè)，為公司發(fā)展注入動力，不斷提高企業(yè)在市場上的競爭力。

三、風(fēng)險控制情況

公司高度重視發(fā)展業(yè)務(wù)與控制風(fēng)險的關(guān)系，建立完善貸款審批流程，嚴格執(zhí)行貸款管理的“三查”制度。對于貸前的調(diào)查施行雙人調(diào)查負責(zé)制，認真核對客戶資料的真實性、完整性，尤其對客戶信用、客戶收入證明、銀行流水等做認真調(diào)查。在落實相應(yīng)的貸款條件下，簽訂書面《借款合同》、《借款憑證》等。貸后進行定期或不定期的檢查，落實貸款資金使用是否正常，生產(chǎn)經(jīng)營是否正常，有無重大變化。實行“盡職免責(zé)”原則。

四、深化服務(wù)細節(jié)，穩(wěn)步提升服務(wù)質(zhì)量。

加強業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高對外服務(wù)能力，把服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)落實到每一個客戶服務(wù)細節(jié)中去，從而樹立“服務(wù)無小事”的對外服務(wù)觀念，并逐步形成創(chuàng)新服務(wù)機制，打造一支技術(shù)過硬、服務(wù)一流的專業(yè)團隊，積極探索，降低放貸風(fēng)險。

五、目前存在的問題和今后努力的方向

1、進一步加強同行業(yè)間的溝通與聯(lián)系，努力營造一個良好的外部環(huán)境。

2、加強自身建設(shè)，進一步提高自身的素質(zhì)，以適應(yīng)企業(yè)的發(fā)展需要。

3、要從公司的可持續(xù)發(fā)展出發(fā)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)，控制風(fēng)險，規(guī)范化經(jīng)營，堅持“忠誠于國家、坦誠于員工、真誠于客戶、信誠于社會”的為商根本，嚴格遵守國家法律法規(guī)及自治區(qū)金融辦的相關(guān)規(guī)章制度，在風(fēng)險可控的情況下，為中小企業(yè)、個體工商戶、“三農(nóng)”及個人提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

4、我們要把追求自身利益和承擔(dān)社會責(zé)任結(jié)合起來，不貸款給偷稅漏稅、污染嚴重、不道義的企業(yè)，把我們的企業(yè)做強、做好積極幫助中小企業(yè)、個體工商戶、“三農(nóng)”及個人等重點群體融資創(chuàng)業(yè)。

今后的工作中，我將不斷增強大局意識、責(zé)任意識、效率意識和質(zhì)量意識，發(fā)揚成績，克服不足，以創(chuàng)新管理、高效務(wù)實為出發(fā)點作好本職工作，不辜負董事會對我的信任和期望，為****做出新的貢獻。

*