第一篇：關(guān)于鼎力中小企業(yè)信用擔(dān)保公司改制問題的分析

關(guān)于鼎力中小企業(yè)信用擔(dān)保公司

改制問題的分析

一、擔(dān)保公司性質(zhì)及改制所適用的法律法規(guī)

江陵縣鼎力中小企業(yè)信用擔(dān)保公司屬于國有絕對控股、企業(yè)法人參股的有限責(zé)任公司，是融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，執(zhí)行金融企業(yè)財務(wù)制度。其控股權(quán)在政府，由縣財政局代表政府履行出資人職責(zé)，其主要工作人員均由財政局內(nèi)部人員兼任，其負(fù)責(zé)人由財政局班子成員兼任，財務(wù)人員由財政局干部兼任?？h經(jīng)信局行使行業(yè)主管部門職責(zé)。

根據(jù)擔(dān)保公司改革的初步設(shè)想，對擔(dān)保公司進(jìn)行增資擴(kuò)股改制，增加非國有資本比例，將國有資本控股公司改為非國有資本控股公司，屬于國有企業(yè)改制，適用的主要法律法規(guī)有：

公司法、擔(dān)保法、企業(yè)國有資產(chǎn)法、湖北省融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理暫行辦法、關(guān)于規(guī)范國有企業(yè)改制工作的意見、關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范國有企業(yè)改制工作的實(shí)施意見、湖北省國資委出資企業(yè)規(guī)范改制暫行辦法、湖北省國有產(chǎn)權(quán)交易規(guī)則。

二、擔(dān)保公司改革的目的和意義

1、是提高公司資信程度，依法增加注冊資本金、獲得法定資質(zhì)的需要。湖北省融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理暫行辦法明確要求，省內(nèi)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊資本不得少于1億元，到期

不增資到位的，收回湖北省融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營許可證，注銷企業(yè)登記。目前擔(dān)保公司注冊資本僅有2000萬元，亟需新增投資，增加注冊資本。

2、是擴(kuò)大公司經(jīng)營規(guī)模，提高公司擔(dān)保能力，更好地服務(wù)中小企業(yè)發(fā)展的需要。

3、是改善公司治理結(jié)構(gòu)，促進(jìn)企業(yè)規(guī)范運(yùn)作、良性發(fā)展的需要。

4、是順應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展形勢，落實(shí)上級政策，促進(jìn)招商引資，激活民間資本的需要。在全國融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)當(dāng)中，國有全資或者控股的較低，大部分還是屬于民營的。根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截至2010年底，全國融資性擔(dān)保法人機(jī)構(gòu)共計6030家，其中，國有控股1427家，民營及外資控股4603家，占比分別為23.7%和76.3%。2011年，8402家融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)中，國有控股占18.7%，民營及外資控股占81.3%，民營及外資控股機(jī)構(gòu)占比同比增加5個百分點(diǎn)。國務(wù)院常務(wù)會議明確要求，推動民間資本進(jìn)入金融業(yè)，鼓勵民間資本參與金融機(jī)構(gòu)重組改造。

三、各種改革方案利弊分析

方案一：增資擴(kuò)股，政府不撤資，也不新增出資，以現(xiàn)有出資資本折算股權(quán)比例，引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，增加非國有資本8000萬元以上。

利：符合政策方向，能有效激活民間資本進(jìn)入金融業(yè)，有利于吸引投資者，提高增資擴(kuò)股成功率，引進(jìn)有實(shí)力的投

資者，為公司注入優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)和先進(jìn)管理模式，有利于企業(yè)謀求更大發(fā)展。政府不需新增出資，避免財政籌資壓力。

弊：政府失去控股地位，股權(quán)比例被稀釋，成為公司小股東，收益分紅比例降低，缺乏重大事項決策權(quán)和表決權(quán)，失去對公司經(jīng)營管理的權(quán)力，政府出資部分的保值增值無絕對控制和保證。此外，政府不完全退出，雖然按照法律規(guī)定僅以出資額對公司承擔(dān)有限責(zé)任，但一旦出現(xiàn)金融危機(jī)、債務(wù)危機(jī)，政府有可能承擔(dān)無限連帶責(zé)任，也就是為擔(dān)保公司未來不確定的風(fēng)險兜底。

方案二：增資擴(kuò)股，政府新增少量出資，使股權(quán)比例不低于34%，其余股份由民間資本出資，政府退出控股地位，但保留重大事項表決權(quán)。

利弊基本同方案一，區(qū)別在于政府作為占股權(quán)比例在34%的股東，保留了重大事項表決權(quán)。因?yàn)楦鶕?jù)公司法規(guī)定，有限責(zé)任公司作出重大決策時，必須經(jīng)過三分之二（也即66.67%）表決權(quán)的股東通過。

方案三：政府完全撤資，轉(zhuǎn)讓企業(yè)國有產(chǎn)權(quán)，徹底實(shí)行民營化。

利同方案一，弊端在于政府基本失去對公司的管理權(quán)、決策權(quán)、知情權(quán)、參與權(quán)，只能由經(jīng)信部門行使行業(yè)監(jiān)管權(quán)，純民營擔(dān)保公司與銀行、企業(yè)合作的不確定性增加，一定程度上可能會影響為中小企業(yè)的融資服務(wù)。下崗失業(yè)人員、創(chuàng)業(yè)就業(yè)人員小額擔(dān)保貸款等政策性擔(dān)保業(yè)務(wù)不能保證。

四、采取增資擴(kuò)股改制方案的操作程序

1、按照公司法的規(guī)定和公司章程召集股東會議，作出增資擴(kuò)股的書面決議，由有三分之二以上表決權(quán)的股東表決通過，由于政府出資1850萬元，占注冊資本2000萬元的92.5%，財政局班子成員代表政府履行出資人職責(zé)，作為絕對控股的第一大股東行使表決權(quán)，但要聽取其它小股東的意見，不傷害小股東的利益。

2、公司制訂增資擴(kuò)股方案（應(yīng)包含內(nèi)容：企業(yè)產(chǎn)權(quán)基本情況、轉(zhuǎn)讓行為的論證情況、改制后的企業(yè)組織形式、企業(yè)資產(chǎn)和債權(quán)債務(wù)處理方案、股權(quán)變動方案、改制操作程序、財務(wù)審計和資產(chǎn)評估等中介機(jī)構(gòu)的選聘），股東會對增資擴(kuò)股方案作出決議。

3、履行審批程序。企業(yè)改制屬重大事項變更，要報經(jīng)信局并報市經(jīng)信部門審查批準(zhǔn)，增資擴(kuò)股方案由國資部門審核后報政府批準(zhǔn)。公司有金融債務(wù)的，還要有經(jīng)債權(quán)金融機(jī)構(gòu)書面同意的債權(quán)債務(wù)協(xié)議，金融債務(wù)未落實(shí)的企業(yè)不得改制。

4、委托有資質(zhì)的中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行財務(wù)審計和資產(chǎn)評估，資產(chǎn)評估結(jié)果報國資部門核準(zhǔn)備案。

5、到市產(chǎn)權(quán)交易中心掛牌，網(wǎng)上發(fā)布信息公告和增資擴(kuò)股說明書，公開企業(yè)改制有關(guān)情況、投資者條件等信息，公開征集意向投資者。

6、產(chǎn)權(quán)交易中心接受意向投資者報名，意向投資者交

納保證金，產(chǎn)權(quán)交易中心將意向投資者情況交公司、出資人進(jìn)行資格審核，審核結(jié)果通知意向投資者。

7、公開征集產(chǎn)生2個及以上合格意向投資者的，組織競價確定最終受讓方（經(jīng)公開征集只產(chǎn)生一個合格意向投資者的，場內(nèi)進(jìn)行協(xié)議轉(zhuǎn)讓，簽訂增資擴(kuò)股出資合同），產(chǎn)權(quán)交易機(jī)構(gòu)鑒證。

8、談判磋商，簽訂增資擴(kuò)股合同，新增投資者繳納出資，中介機(jī)構(gòu)出具驗(yàn)資報告。

9、召開股東會，改選董事、監(jiān)事，修改公司章程，改制公司管理層。

10、工商變更登記。

五、增資擴(kuò)股應(yīng)注意的幾個關(guān)鍵問題

1、改制原則：堅持市場化改制道路，通過產(chǎn)權(quán)交易市場是國企增資擴(kuò)股改制的唯一渠道，應(yīng)堅持科學(xué)決策、公開信息、規(guī)范程序、陽光操作的原則。

2、融資對象的選擇：增資擴(kuò)股不是單純的資產(chǎn)或股權(quán)轉(zhuǎn)讓，而是尋找最優(yōu)合作伙伴，既需要在投資者的規(guī)模、信譽(yù)、行業(yè)方面做出選擇，又需考慮投資者與公司在產(chǎn)業(yè)、文化上融合的可能。根據(jù)縣內(nèi)招商引資工作的實(shí)際情況，可在融資對象資格準(zhǔn)入設(shè)定上，向縣內(nèi)已經(jīng)引進(jìn)的具備較強(qiáng)投資實(shí)力的企業(yè)傾斜，具體事項可提前與市產(chǎn)權(quán)交易中心溝通。

3、股權(quán)分配和股東優(yōu)先認(rèn)購權(quán)的行使問題：目前擔(dān)保公司除政府這一國有股東外，既有3個企業(yè)法人的老股東，又要通過增資擴(kuò)股引進(jìn)1家新企業(yè)法人股東，老股東與新股東之間各占多少股權(quán)比例的問題十分關(guān)鍵。根據(jù)公司法的規(guī)定，公司新增資本時，原股東有權(quán)優(yōu)先按照實(shí)繳的出資比例認(rèn)繳出資。原股東應(yīng)在進(jìn)場交易前向產(chǎn)權(quán)交易機(jī)構(gòu)提交是否放棄優(yōu)先認(rèn)購權(quán)的聲明，并由產(chǎn)權(quán)交易機(jī)構(gòu)在發(fā)布的增資擴(kuò)股公告中加以說明。保留優(yōu)先認(rèn)購權(quán)的股東應(yīng)與其他意向投資方一起參與場內(nèi)競價，通過在競價過程中采取“同等價位、股東優(yōu)先”的方式行使優(yōu)先認(rèn)購權(quán)。原股東既不聲明放棄優(yōu)先認(rèn)購權(quán)，又不參與場內(nèi)競價的，視為自動放棄優(yōu)先認(rèn)購權(quán)。新老股東之間應(yīng)加強(qiáng)前期磋商，就股權(quán)分配問題達(dá)成共識，防止惡性競爭拖延改制進(jìn)程，影響擔(dān)保公司法定注冊資本的增加。

從規(guī)范公司管理，防范金融風(fēng)險的角度來看，融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)要適度分散股權(quán)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)股權(quán)多元化，分散股東權(quán)利，形成股權(quán)制衡，促進(jìn)企業(yè)規(guī)范運(yùn)作、良性發(fā)展，除國有全資公司外，要有3個以上無關(guān)聯(lián)關(guān)系的股東。

4、掛牌價格的確定問題：應(yīng)以資產(chǎn)評估確定的企業(yè)凈資產(chǎn)折算出股權(quán)價格進(jìn)行平價或溢價發(fā)行，首次掛牌價格不得低于經(jīng)過評估、備案和核準(zhǔn)的企業(yè)凈資產(chǎn)價格。因?yàn)槟壳捌髽I(yè)財務(wù)報表反映的資產(chǎn)價值不一定全面、真實(shí)地反映出了企業(yè)現(xiàn)在的市場價值，過去開辦公司時的有些支出作為成本、費(fèi)用列支而沒有計入資產(chǎn)，公司商譽(yù)、資質(zhì)等無形資產(chǎn)價值也需重新估算確定。

5、進(jìn)場交易競價的問題：一般來說，競價才能體現(xiàn)擇優(yōu)，如果僅按凈資產(chǎn)價格來增資擴(kuò)股，則企業(yè)的前期投資成本、潛在價值、成長性、未來利潤潛力及企業(yè)資源的稀缺性都有可能沒有得到充分體現(xiàn)。堅持“公開、公平、公正、競爭”的原則，通過產(chǎn)權(quán)市場公開競價的方式選定投資者，可以有效維護(hù)國有企業(yè)出資人和相關(guān)債權(quán)人的合法權(quán)益，確保國有資產(chǎn)保值增值。但從保護(hù)招商引資企業(yè)積極性、提高增資擴(kuò)股成功率的角度來看，采取何種競價方式、溢價多少才能既保證政府利益，又讓投資者能夠接受，需要前期仔細(xì)磋商。價格太高容易使本次改制流產(chǎn)，公司法定注冊資本不能按經(jīng)信部門規(guī)定的時間增加，價格太低則易導(dǎo)致國有資產(chǎn)流失。因此，增加投資意向溝通程序，通過坦誠的交流使各方堅定合作意愿，使各方面的融合在進(jìn)場交易之前就已經(jīng)開始，顯得特別重要。

6、出資方式的問題：根據(jù)規(guī)定，融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊資本應(yīng)全部為實(shí)繳貨幣資本，由出資人一次性繳納，注冊資本來源應(yīng)真實(shí)合法，不得以借貸資金和他人委托資金出資，出資后，股東不得以任何方式抽逃出資。

第二篇：淺談中小企業(yè)信用擔(dān)保

淺談中小企業(yè)信用擔(dān)保

【摘要】：中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)中一個重要組成部分。但資金不足是目前我國中小企業(yè)面臨的主要問題，融資困難成為中小企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”。而建立信用擔(dān)保體系可幫助企業(yè)解決貸款難、擔(dān)保難的矛盾，有利于降低和分散金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險，提高資金使用率，確立市場經(jīng)濟(jì)條件下良好的銀企信用關(guān)系，有助于增強(qiáng)中小企業(yè)的競爭力。自上世紀(jì)九十年代開始，我國的擔(dān)保行業(yè)就在學(xué)習(xí)摸索中不斷前進(jìn)和壯大，由原來的非專業(yè)性“呆人作保”，逐漸發(fā)展成現(xiàn)在政府扶持的專業(yè)性信用擔(dān)保體系，而且信用擔(dān)保在化解融資風(fēng)險、確保融資成功等方面發(fā)揮的重要作用。

【關(guān)鍵詞】信用擔(dān)保中小企業(yè)信用擔(dān)保信用資源擔(dān)保體系問題對策影響

保，顧名思義，一人一呆稱其為保，而這是以前非專業(yè)化的解釋。當(dāng)今社會，“保”代表一種信用，代表一種責(zé)任，更代表一種發(fā)展。在現(xiàn)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，專業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，控制性擔(dān)保機(jī)構(gòu)并存發(fā)展的情況下，政府給予了財政支持，稅務(wù)支持，風(fēng)險準(zhǔn)備金支持等，這就使中小企業(yè)信用擔(dān)保更快、更好、更穩(wěn)的發(fā)展下去。那么什么是信用擔(dān)保？現(xiàn)在的中小企業(yè)信用擔(dān)保行業(yè)存在什么問題？而我們將如何做好我們中小企業(yè)信用擔(dān)保的工作呢？？

一、信用擔(dān)保的概述

（一）所謂信用，就是一種他人認(rèn)可的未來的履約意愿和履約能力，是一種無形資產(chǎn)商品，具有價值或使用價值。其形成是一個正反饋過程，是時間財富的積累，是履約意愿的歷史記錄。而其形成取決與生產(chǎn)力的發(fā)展水平，取決與法律的健全和穩(wěn)定。

（二）所謂擔(dān)保，是指為了降低信用違約風(fēng)險，促成市場交易，由擔(dān)保人主動承諾提供履約的保證，保障債權(quán)人經(jīng)濟(jì)利益的行為。

（三）信用擔(dān)保：是指由中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與債權(quán)人約定以保證的方式為債權(quán)人提供擔(dān)保，當(dāng)被擔(dān)保人不能按合同約定履行債務(wù)時，由擔(dān)保人進(jìn)行代償，承擔(dān)債務(wù)人的責(zé)任或履行債務(wù)的金融中介行為，可以解決中小企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)融資時擔(dān)保難的問題，補(bǔ)充中小企業(yè)信用的不足，分散金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)融資的風(fēng)險，促進(jìn)資源的合理配置，提高資金使用效率。

1、擔(dān)保方式：保證擔(dān)保、抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保、留置擔(dān)保、定金擔(dān)保。

2、擔(dān)保責(zé)任形式：一般保證、連帶保證、按份聯(lián)合擔(dān)保、最高限額擔(dān)保、再擔(dān)保。

（四）、中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)可加工的信用資源

1、房屋、土地、在建工程等不動產(chǎn)；

2、設(shè)備、車輛、存貨等動產(chǎn)；

3、存單、股票、債券、票據(jù)、保險單等有價證券；

4、商標(biāo)、專利、著作權(quán)、等知識產(chǎn)權(quán)；

5、應(yīng)收賬款、租金收益權(quán)、承包權(quán)股權(quán)等法定權(quán)益；

6、企業(yè)其它一切財產(chǎn)等。

二、中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的基本特征

（一）擔(dān)保機(jī)構(gòu)的基本特點(diǎn)

1、與政府機(jī)關(guān)相比：遵守市場化原則，是一種有償服務(wù)；

2、與商業(yè)銀行相比：以管理資金風(fēng)險價值為主，風(fēng)險較大；

3、與保險公司相比：以管理社會性風(fēng)險為主，不確定性大；

4、與投資公司比：風(fēng)險較小，監(jiān)控成本較低；

5、與服務(wù)機(jī)構(gòu)比：承擔(dān)一定的風(fēng)險；

6：與工商企業(yè)比：以無形資產(chǎn)為主。

（二）信用擔(dān)保體系的基本特征

中小企業(yè)信用擔(dān)保體系是由各級中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)組成的利益共同體，一般具有以下特征：

1.擔(dān)保對象的特殊性。中小企業(yè)信用擔(dān)保體系是為中小企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險提供擔(dān)保。

2.擔(dān)保業(yè)務(wù)的政策性。由于中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保對象的特殊性，決定了它很難以商業(yè)化形式運(yùn)作，政府必須介入，以強(qiáng)有力的政策支持。實(shí)質(zhì)是以政府的信用作為它本身信用的擔(dān)保。

3.擔(dān)保信用的放大性。中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)以自身的一定資產(chǎn)為基礎(chǔ)為中小企業(yè)的債務(wù)履行提供保證，但是這種保證不是一對一的，即不是以一元的資產(chǎn)為一元的債務(wù)提供保證，而是通過杠桿放大作用，以一定量的資產(chǎn)啟動多倍的銀行信譽(yù)，滿足中小企業(yè)的資金需要。

4.風(fēng)險補(bǔ)償?shù)姆€(wěn)定性。中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的風(fēng)險補(bǔ)償基金是納入國家財政預(yù)算的，所以風(fēng)險補(bǔ)償基金具有穩(wěn)定和可靠的來源，從根本上保障了擔(dān)保業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行和穩(wěn)定發(fā)展。

三、我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系發(fā)展的現(xiàn)狀與存在的問題

（一）發(fā)展現(xiàn)狀

為了構(gòu)建中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，國家相關(guān)部門先后出臺了《中小企業(yè)促進(jìn)法》、《全國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系管理暫行規(guī)定》、《中小企業(yè)信用擔(dān)保貸款管理辦法》等政策性文件，為我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的建立和規(guī)范提供了依據(jù)。據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2003年6月底，中國設(shè)立各類中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)近1千家，共籌集資金287億元人民幣；累計受保企業(yè)約5萬戶，累計擔(dān)保總額約1200億元；受保企業(yè)擔(dān)保后從業(yè)人員增加58萬人，新增銷售收入1100億元，新增利稅100多億元。

（二）存在的問題

我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的快速發(fā)展，對解決我國中小企業(yè)融資難問題發(fā)揮了重要作用。但是，由于盲目跟風(fēng)和缺乏約束機(jī)制，我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系發(fā)展過程中也暴露出一些問題，需要盡快加以解決。

1.制度分散，管理多頭。，由于信用擔(dān)保行業(yè)的國家主管部門尚未明確，因此，存在多頭管理的現(xiàn)象。但有些政策、制度的出臺，無疑推動了國內(nèi)擔(dān)保業(yè)的興起和快速發(fā)展，確立信用擔(dān)保在扶持中小企業(yè)方面的地位和作用，同時對規(guī)范行業(yè)管理、控制行業(yè)風(fēng)險發(fā)揮了積極作用。但是，從宏觀管理角度看，已出臺的有關(guān)政策、制度還比較分散，尚未形成國家統(tǒng)一的、全面的針對信用擔(dān)保行業(yè)的宏觀管理政策體系。

2.規(guī)模偏小。由于受地方政府財力所限，擔(dān)保機(jī)構(gòu)普遍規(guī)模不大。

3.缺乏資金補(bǔ)償機(jī)制。政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)是中小信用擔(dān)保體系的主要支柱。政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)不以盈利為主要目標(biāo)，收取的擔(dān)保費(fèi)用很低，資金來源以各級地方政府財政資金和資產(chǎn)劃入為主，但地方財政資金和資產(chǎn)劃入大多是一次性的，且規(guī)模不大，缺乏后續(xù)資金注入及補(bǔ)償機(jī)制。由于擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏資金補(bǔ)償機(jī)制，使其承保能力弱，發(fā)展困難，從而一旦發(fā)生問題就有財務(wù)虧損或破產(chǎn)的危險。

4.缺乏風(fēng)險分散機(jī)制。我國由于缺少明確的制度規(guī)范，再加上擔(dān)保機(jī)構(gòu)的實(shí)力過于弱小，很難得到銀行的信任，許多銀行都將中小企業(yè)的貸款風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給了擔(dān)保機(jī)構(gòu)，不少擔(dān)保機(jī)構(gòu)甚至被迫承擔(dān)了100%的信貸風(fēng)險。這樣不僅造成擔(dān)保機(jī)構(gòu)責(zé)任與能力的不對等，也弱化了銀行對企業(yè)的考察和評估，加大了整體風(fēng)險，嚴(yán)重制約著擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展和擔(dān)保業(yè)務(wù)的開展。

5.擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏專業(yè)人才，內(nèi)部管理混亂。由于我國過去專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)少，近三年擔(dān)保機(jī)構(gòu)的迅速擴(kuò)張使得本來就稀缺的擔(dān)保人才更加短缺。而且，由于我國目前尚沒有建立擔(dān)保從業(yè)資格準(zhǔn)入制度和失信懲罰制度，造成了現(xiàn)有從業(yè)人員能力和素質(zhì)偏低，使得擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用度降低，風(fēng)險加大。

6、擔(dān)保收費(fèi)困難。人們往往有一定習(xí)慣性思維，將擔(dān)保機(jī)構(gòu)定位在非盈利機(jī)構(gòu)一方，且風(fēng)

險成本難以定價，從而決定了擔(dān)保收費(fèi)難以定價、收取。

四、如何做好我們中小企業(yè)信用擔(dān)保的工作

（一）搞清擔(dān)保業(yè)務(wù)流程

1、咨詢登記、收集信息、財務(wù)人登記好擔(dān)保申請登記表

2、進(jìn)行擔(dān)保審查（運(yùn)用社會公用信息系統(tǒng)進(jìn)行社會公用信息采集、運(yùn)用計算機(jī)評審）核實(shí)信息的正確性

3、在債權(quán)人與債務(wù)人簽訂主合同的同時，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)與債務(wù)人簽訂保證合同；需要時，擔(dān)保機(jī)構(gòu)與債務(wù)人簽訂反擔(dān)保合同；

4、按約定支付擔(dān)保費(fèi)；

5、主合同履約不能，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)按約定代償；

6、擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)施追償。

（二）正確運(yùn)用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的存入保證金

1、履約保證作用，加大違約成本，保證自身利益

2、做好風(fēng)險測試，降低對沖風(fēng)險、流動性風(fēng)險

3、要符合有關(guān)的法律法規(guī)的規(guī)定，如：擔(dān)保法、合同法、擔(dān)保會計辦法等

4、規(guī)范操作，影響擔(dān)保定價

5、防止變相融資、加大融資風(fēng)險

（三）加強(qiáng)擔(dān)保資金的管理

1擔(dān)保機(jī)構(gòu)貨幣形態(tài)的擔(dān)保資金，要存入省市經(jīng)貿(mào)委和同級人民銀行指定的銀行，也可以按協(xié)作合同約定存入?yún)f(xié)作銀行。

2擔(dān)保機(jī)構(gòu)要按再擔(dān)保協(xié)議要求，將擔(dān)保資金和會員交納的風(fēng)險保證金按約定比例上存再擔(dān)保機(jī)構(gòu)指定的銀行專門帳戶。

3擔(dān)保機(jī)構(gòu)貨幣形態(tài)的擔(dān)保資金可按國家規(guī)定購買國庫券、國債。

4擔(dān)保機(jī)構(gòu)非貨幣形態(tài)的擔(dān)保資金可按國家規(guī)定進(jìn)行管理。

(四)明確擔(dān)保業(yè)務(wù)收費(fèi)與經(jīng)費(fèi)來源

1明確擔(dān)保業(yè)務(wù)收費(fèi)

為減輕中小企業(yè)財務(wù)費(fèi)用負(fù)擔(dān)，中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)一般控制在同期銀行貸款利率的50%以內(nèi)，具體收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)由同級政府有關(guān)部門審批。商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)從事中小企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)同級政府物價部門審批，可以在上述標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)上適當(dāng)浮動。

（1）要進(jìn)行收費(fèi)精算設(shè)計，注意時點(diǎn)和頻度、權(quán)益換算及保證金的收取

（2）收費(fèi)要取之有度，實(shí)施履約獎勵、優(yōu)質(zhì)客戶授粉優(yōu)惠的政策

2業(yè)務(wù)經(jīng)費(fèi)來源

(1)財政撥款；(2)擔(dān)保收費(fèi)；(3)擔(dān)保資金存款利息所得；(4)其他來源。

（五）提高管理團(tuán)隊素質(zhì)

1、合理化團(tuán)隊結(jié)構(gòu)；

2、提高團(tuán)隊的平均素質(zhì)；

3、完善團(tuán)隊的溝通機(jī)制；

4、進(jìn)行一定程度的激勵政策；

5、完善權(quán)力約束政策。

（六）提高企業(yè)管理水平，加強(qiáng)競爭力

1、管理要制度化，加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)控制度；

2、明確權(quán)責(zé)，形成環(huán)環(huán)相扣的管理體制；

3、完善經(jīng)企業(yè)管理戰(zhàn)略和計劃；

4、加強(qiáng)自身的風(fēng)險意識。

五、規(guī)范我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系發(fā)展的對策

（一）健全中小企業(yè)信用法律體系

（二）建立資金補(bǔ)償機(jī)制

1、財政投入；

2、稅收優(yōu)惠。

（三）建立風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制

1、要健全在擔(dān)保制度；

2、協(xié)作銀行分擔(dān)風(fēng)險；

3、推行反擔(dān)保制度。

（四）推進(jìn)中小企業(yè)信用制度建設(shè)

1、實(shí)行政府推動措施，加強(qiáng)企業(yè)信用建設(shè)；

2、不斷完善人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，方便信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)咨詢。

六、信用擔(dān)保對我國中小企業(yè)的影響

建立信用擔(dān)保體系幫助企業(yè)解決了貸款難、擔(dān)保難的矛盾，降低和分散了金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險，提高了資金使用率，確立市場經(jīng)濟(jì)條件下良好的銀企信用關(guān)系，從而增強(qiáng)了中小企業(yè)的競爭力, 使我國信用擔(dān)保行業(yè)更快、更好、更穩(wěn)的發(fā)展、成熟。

第三篇：中小企業(yè)信用擔(dān)保公司聲譽(yù)風(fēng)險管理

中小企業(yè)信用擔(dān)保公司聲譽(yù)風(fēng)險管理初探

廣東省信用擔(dān)保協(xié)會 陳 文

全球金融危機(jī)的暴發(fā)，使得商業(yè)銀行的風(fēng)險管理成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。相對于系統(tǒng)性、流動性等方面風(fēng)險管理，聲譽(yù)風(fēng)險的重視程度明顯不夠。事實(shí)上，金融企業(yè)大多以經(jīng)營信用為主業(yè)，聲譽(yù)至關(guān)重要。雷曼等的倒閉對華爾街產(chǎn)生很大打擊，對華爾街聲譽(yù)的沖擊更大。中國金融業(yè)在本次危機(jī)中可以說表現(xiàn)出色，聲譽(yù)收獲頗多，但聲譽(yù)風(fēng)險管理同樣是應(yīng)該關(guān)注的重要問題。

目前絕大多數(shù)國家監(jiān)管部門均要求商業(yè)銀行將聲譽(yù)風(fēng)險管理作為風(fēng)險管理架構(gòu)的重要組成部分。聲譽(yù)風(fēng)險管理對于我國信用擔(dān)保行業(yè)說還是一個全新的概念，但作為承接擔(dān)保公司轉(zhuǎn)移風(fēng)險的擔(dān)保公司更不能忽視聲譽(yù)風(fēng)險。

一、加強(qiáng)擔(dān)保公司聲譽(yù)風(fēng)險管理的重要意義

良好的聲譽(yù)是擔(dān)保公司多年發(fā)展積累的重要資源，是擔(dān)保公司的生存之本，是維護(hù)良好的銀擔(dān)關(guān)系、客戶關(guān)系等諸多重要關(guān)系的保證。良好的聲譽(yù)風(fēng)險管理對增強(qiáng)競爭優(yōu)勢、提升擔(dān)保公司的盈利能力和實(shí)現(xiàn)長期戰(zhàn)略目標(biāo)起著不可忽視的作用。

（一）加強(qiáng)聲譽(yù)風(fēng)險管理是當(dāng)前國際后金融危機(jī)背景下的需要。在當(dāng)前緊縮的貨幣政策新形勢下有些擔(dān)保機(jī)構(gòu)出現(xiàn)代償困難甚至關(guān)門倒閉現(xiàn)象，對于整個擔(dān)保行業(yè)來說，雖然是個案特例，但由于擔(dān)保機(jī)構(gòu)忽視系統(tǒng)性聲譽(yù)風(fēng)險管理，導(dǎo)致不少損害擔(dān)保行業(yè)的總體聲譽(yù)的言行有擴(kuò)大化的生存之空間，削弱了社會對信用擔(dān)保行業(yè)的信任度和期望值甚至動搖金融機(jī)構(gòu)合作的信心?？梢娐曌u(yù)風(fēng)險對于信用擔(dān)保行業(yè)危害相當(dāng)嚴(yán)重。聲譽(yù)因素比財務(wù)業(yè)績更能提升或挫傷一家公司甚至整個行業(yè)的聲望。加強(qiáng)聲譽(yù)風(fēng)險管理對信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

（二）加強(qiáng)聲譽(yù)風(fēng)險管理是增強(qiáng)擔(dān)保公司競爭優(yōu)勢的需要。

首先聲譽(yù)風(fēng)險有效管理是擔(dān)保公司的生命所系，運(yùn)營所在。在金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新的新形勢下對于強(qiáng)化擔(dān)保公司的競爭優(yōu)勢，提升市場地位具有非常重要的作用，擔(dān)保公司應(yīng)該高度重視別切實(shí)提升聲譽(yù)風(fēng)險的管理水平，為持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展打下穩(wěn)定的根基。其次是持續(xù)發(fā)展的保障及聲譽(yù)風(fēng)險管理直接關(guān)系著銀行利益相關(guān)者及整個市場的信心，有助于提升擔(dān)保公司的品牌信譽(yù)度等無形資產(chǎn)價值，激發(fā)員工的積極性，創(chuàng)造性，進(jìn)一步獲得可持續(xù)的發(fā)展和長久的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益。

二、聲譽(yù)風(fēng)險的定義及特點(diǎn)

（一）聲譽(yù)風(fēng)險的定義

根據(jù)《商業(yè)銀行聲譽(yù)風(fēng)險管理指引》，聲譽(yù)風(fēng)險是指由商業(yè)銀行經(jīng)營、管理及其他行為或外部事件導(dǎo)致利益相關(guān)方對商業(yè)銀行負(fù)面評價的風(fēng)險。

巴塞爾銀行監(jiān)管委員會則將聲譽(yù)風(fēng)險列為商業(yè)銀行必須妥善管理的八大風(fēng)險之一，“聲譽(yù)風(fēng)險產(chǎn)生于操作上的失誤、違反有關(guān)法規(guī)和其他問題。聲譽(yù)風(fēng)險對銀行損害極大，因?yàn)殂y行的業(yè)務(wù)性質(zhì)要求它能夠維護(hù)存款人、貸款人和整個市場的信心”。

對于擔(dān)保公司而言，聲譽(yù)風(fēng)險是由于和擔(dān)保公司有關(guān)的負(fù)面消息、宣傳和流言引致客戶流失，以及訴訟或盈利下降等事件在市場傳播給擔(dān)保公司的形象帶來不利影響而導(dǎo)致的損失。

廣義上看，任何現(xiàn)實(shí)發(fā)生了的給擔(dān)保公司帶來了較大損失的擔(dān)保行業(yè)風(fēng)險，都可能成為引發(fā)擔(dān)保公司聲譽(yù)風(fēng)險的導(dǎo)火索。違規(guī)操作，觸犯法律，甚至客戶的不當(dāng)行為均可導(dǎo)致對擔(dān)保公司聲譽(yù)的影響。

（二）聲譽(yù)風(fēng)險的特點(diǎn)

聲譽(yù)風(fēng)險相對于信用、市場、操作等風(fēng)險而言是一種非常特殊的風(fēng)險，有其獨(dú)特的特點(diǎn)：

1、對聲譽(yù)風(fēng)險缺乏通行的界定和衡量的標(biāo)準(zhǔn)。包括新資本協(xié)議和美國的《企業(yè)風(fēng)險管理指引》等都未對聲譽(yù)風(fēng)險進(jìn)行相關(guān)的界定。銀監(jiān)會9月份發(fā)布的《商業(yè)銀行聲譽(yù)風(fēng)險管理指引》對解決這一問題提供了非常有意義的探索，但定義還相對寬泛。目前，對聲譽(yù)風(fēng)險及其危害的 衡量，國際上還普遍缺乏有效的標(biāo)準(zhǔn)和手段，為聲譽(yù)風(fēng)險的識別、監(jiān)控等帶來很大的障礙，聲譽(yù)風(fēng)險管理基本淪為被動的危機(jī)事件處理，風(fēng)險管理效率低下，作用有限。

2、難以組織有效的聲譽(yù)風(fēng)險管理體系。聲譽(yù)風(fēng)險產(chǎn)生的原因非常復(fù)雜，有可能是擔(dān)保公司內(nèi)外部風(fēng)險因素綜合作用的結(jié)果，也可能是非常簡單的風(fēng)險因素就觸發(fā)了嚴(yán)重的聲譽(yù)風(fēng)險。發(fā)生的部位可能是擔(dān)保機(jī)構(gòu)由內(nèi)到外的任何環(huán)節(jié)，利益相關(guān)者也包括內(nèi)部員工和外部公眾。表現(xiàn)形式多樣，不易界定，并具有突發(fā)性、動態(tài)性和擴(kuò)散性。難以通過常規(guī)的風(fēng)險管理部門利用常規(guī)方法進(jìn)行有效管理。必須有一支遍布擔(dān)保機(jī)構(gòu)各部門的高素質(zhì)專業(yè)隊伍，并賦予適當(dāng)高的權(quán)限和具有高效的協(xié)調(diào)機(jī)制，保證內(nèi)部的有效反應(yīng)、對外的有效溝通，才能保證管理的效率。但建立這樣的管理體系在實(shí)施上難度非常大，管理效率很難保障。

3、監(jiān)管機(jī)構(gòu)和媒體在聲譽(yù)風(fēng)險管理中起到重要作用。監(jiān)管機(jī)構(gòu)是代表政府維護(hù)公眾對擔(dān)保體系信任的一種機(jī)制設(shè)計，并通過監(jiān)管法規(guī)強(qiáng)制性地影響擔(dān)保機(jī)構(gòu)的行為，增強(qiáng)公眾對擔(dān)保公司的信任。比如，規(guī)范擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)范圍，對擔(dān)保公司資本多的管理，促進(jìn)合規(guī)經(jīng)營等。因此，監(jiān)管體系是否完善對聲譽(yù)風(fēng)險管理有很大影響。另外，媒體是擔(dān)保公司與銀行、政府、企業(yè)等利益相關(guān)群體保持密切聯(lián)系的紐帶，媒體的態(tài)度對聲譽(yù)風(fēng)險的危害和處理效果帶來直接的影響，是聲譽(yù)風(fēng)險管理的重要環(huán)節(jié)。

4、擔(dān)保創(chuàng)新使聲譽(yù)風(fēng)險有加大的趨勢。在金融創(chuàng)新不斷加快、各種復(fù)雜金融工具和金融產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)的狀況下，擔(dān)保公司拓展生存空間，在積極配合銀行創(chuàng)新?lián)．a(chǎn)品創(chuàng)新。普通客戶要么沒有精力研究各種金融產(chǎn)品，要么根本沒有對各種金融產(chǎn)品進(jìn)行分析的能力，理性的選擇是與具有良好聲譽(yù)的擔(dān)保公司合作，即憑借擔(dān)保公司聲譽(yù)來選擔(dān)保公司為其進(jìn)行擔(dān)保?？梢哉f，好的聲譽(yù)已經(jīng)成為擔(dān)保公司吸引資源的核心競爭力之一，而一件嚴(yán)重的聲譽(yù)事件可能就使一家擔(dān)保公司毀于一旦。

5、聲譽(yù)風(fēng)險危害性大。影響金融穩(wěn)定。擔(dān)保公司是經(jīng)營信用，管理的風(fēng)險的高風(fēng)險行業(yè)，社會公眾的信任是擔(dān)保公司正常經(jīng)營的社會心理基礎(chǔ)。因?yàn)橐患覔?dān)保公司聲譽(yù)從總體上反映了人們對其“好壞”程度的評價。一旦出現(xiàn)聲譽(yù)風(fēng)險危機(jī)，將使公眾產(chǎn)生不信任感，直接讓人們

產(chǎn)生對擔(dān)保公司的特征、能力、產(chǎn)品、服務(wù)以及行為的負(fù)面判斷，在今后業(yè)務(wù)競爭中處處受制約。從一定意義上講，聲譽(yù)也代表了機(jī)構(gòu)的信用等級。如果一家擔(dān)保公司遭受聲譽(yù)風(fēng)險，因其在公眾心中的形象大受影響，在銀行的信用等級也會相應(yīng)降低，綜合反映了擔(dān)保公司經(jīng)營管理等方面存在的問題，可能招致監(jiān)管部門更加嚴(yán)厲的監(jiān)管及銀行授信限制。

三、聲譽(yù)風(fēng)險管理的現(xiàn)狀及主要問題

目前，盡管擔(dān)保公司高層管理人員已經(jīng)逐漸認(rèn)識到聲譽(yù)管理的作用，但在實(shí)際操作上尚存在很多問題有待改進(jìn)。

（一）聲譽(yù)管理意識欠缺，缺乏對聲譽(yù)風(fēng)險危機(jī)的認(rèn)識。擔(dān)保公司聲譽(yù)危機(jī)開始經(jīng)常是很小的客戶投訴或糾紛,一般不會引起銀行管理者的重視和關(guān)注,但常常出乎預(yù)料演變成大的危機(jī)事件,給人以措手不及的感覺。由于擔(dān)保公司高管層對聲譽(yù)管理的內(nèi)涵和重要性還缺乏深刻認(rèn)識，還停留在孤立、片面地看待聲譽(yù)管理的層面，尚未提升到系統(tǒng)性地建立規(guī)范的聲譽(yù)危機(jī)管理體系,積極預(yù)防和化解隨時可能出現(xiàn)的聲譽(yù)危機(jī)的高度。同時存在就是為了追求利潤最大化，使得不少高管對聲譽(yù)問題很少在意。即使一些公司有過聲譽(yù)管理行為，但還比較粗放，科學(xué)性和規(guī)范性還比較弱。員工們還不能深入貫徹、理解價值理念，從微處減少聲譽(yù)風(fēng)險因素。

（二）缺乏計量和考核方式及人才隊伍。

由于聲譽(yù)風(fēng)險產(chǎn)生的原因非常復(fù)雜，可能發(fā)生在任何環(huán)節(jié)，利益相關(guān)者包括所有員工，難以通過風(fēng)險管理部門的常規(guī)管理來實(shí)現(xiàn)；并且聲譽(yù)風(fēng)險往往與信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險等多種風(fēng)險交叉存在、交互作用，更加難以計量和考核；而目前大多數(shù)信托公司又沒有建立專職的聲譽(yù)管理機(jī)構(gòu)，難以形成合力統(tǒng)籌和督導(dǎo)。因此，建立一只高素質(zhì)的聲譽(yù)管理團(tuán)隊、一套高效的協(xié)調(diào)管理機(jī)制，對信托公司來說是一個很大的挑戰(zhàn)。

（三）缺乏與外界必要的溝通。

由于信托理財產(chǎn)品的設(shè)計比較專業(yè)，條款比較復(fù)雜,大多投資者其

實(shí)并不會仔細(xì)看這些條款，也不會深刻了解產(chǎn)品的各個細(xì)節(jié)，往往眼光局限在收益率上?？墒恰案唢L(fēng)險才有高收益”，如果推介人員和營銷人員沒有明晰投資者的責(zé)任和風(fēng)險，就會產(chǎn)生誤會隔閡，破壞了信任基礎(chǔ)，同時影響公司的聲譽(yù)。

四、構(gòu)建聲譽(yù)風(fēng)險管理體系的思路與對策探討

聲譽(yù)風(fēng)險不僅具有其重要性和特殊性，同時也是容易被忽視和難于管理的風(fēng)險，銀監(jiān)會制定的《商業(yè)銀行聲譽(yù)風(fēng)險管理指引》已將其提高到發(fā)展戰(zhàn)略的高度。作為承擔(dān)銀行等金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移信貸風(fēng)險的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，要有效防范聲譽(yù)風(fēng)險，需要從以下幾個方面加強(qiáng)對聲譽(yù)風(fēng)險管理：

（一）聲譽(yù)風(fēng)險管理的總體思路

聲譽(yù)風(fēng)險管理和品牌建設(shè)是一枚硬幣的兩面。如何做好聲譽(yù)風(fēng)險管理，是一個新課題，在當(dāng)今網(wǎng)絡(luò)化時代尤為重要和必要?？傮w思路可概括為：歸口管理，共同關(guān)注；標(biāo)本兼治，適度外包；正面引導(dǎo)，積極應(yīng)對。

1、歸口管理，共同關(guān)注。即要求有一個歸口部門做主管部門，負(fù)責(zé)聲譽(yù)風(fēng)險管理的統(tǒng)籌和推動。與其他風(fēng)險不同，聲譽(yù)風(fēng)險具有明顯的衍生性特征，依附在其他的各類基礎(chǔ)性風(fēng)險之上，既與外部事件有關(guān)，更與經(jīng)營、管理等各種內(nèi)部行為有關(guān)，必須全行上下共同關(guān)注。

2、標(biāo)本兼治，適度外包。治本是前提，要抓好聲譽(yù)風(fēng)險的管理，治本之道是信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險等各類基礎(chǔ)性的風(fēng)險管理要抓到位，經(jīng)營效益和股東分紅、員工收入、客戶服務(wù)要抓到位，社會責(zé)任履行要抓到位，品牌建設(shè)要抓到位。對聲譽(yù)風(fēng)險的處臵可視為治標(biāo)，當(dāng)然也要做好。在聲譽(yù)風(fēng)險管理特別是媒體輿情的監(jiān)測中，應(yīng)當(dāng)適度外包，因?yàn)檫@項工作太專業(yè)，自己做很可能會誤事。在聲譽(yù)風(fēng)險的控制中，也可以適度借助外包的力量。

3、正面引導(dǎo)，勇于面對。在事前，在日常工作中，要特別注意正面應(yīng)對，必須用良好的強(qiáng)勢品牌形象占據(jù)利益相關(guān)者的內(nèi)心。正面的東西占滿了，負(fù)面的東西就不太容易侵入。要注意善待媒體，發(fā)展和維護(hù)與媒體之間的良好合作關(guān)系。一旦遇到負(fù)面輿情和聲譽(yù)事件，應(yīng)當(dāng)以積

極的心態(tài)冷靜面對，抓住有利的時機(jī)，采用有效的方式，防患于未然，變壞事為好事。切不可消極回避，驚慌失措。

（二）構(gòu)建聲譽(yù)風(fēng)險管理體系的對策

1、必須對聲譽(yù)有更為積極的認(rèn)識。聲譽(yù)已經(jīng)成為金融業(yè)的核心競爭力之一，同樣也是信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的核心競爭力之一，它可以使擔(dān)保公司獲得長期利益的無形資產(chǎn)。擔(dān)保公司有必要結(jié)合品牌建設(shè)，進(jìn)行聲譽(yù)評估與投資，提高專業(yè)、實(shí)力、監(jiān)管合規(guī)、道德等方面的信任和聲譽(yù)，加強(qiáng)內(nèi)部協(xié)調(diào)和處理好外部傳播關(guān)系，增強(qiáng)客戶和員工的忠誠度，增加聲譽(yù)資產(chǎn)的價值。

2、要培養(yǎng)以聲譽(yù)為導(dǎo)向的企業(yè)文化。

（1）統(tǒng)一聲譽(yù)風(fēng)險管理意識。只有建立以聲譽(yù)為導(dǎo)向的企業(yè)文化，才能在企業(yè)內(nèi)部形成從上到下一致的聲譽(yù)風(fēng)險管理意識，這是聲譽(yù)風(fēng)險管理的基礎(chǔ)。其中，建立利于聲譽(yù)風(fēng)險管理的激勵機(jī)制非常重要，而短期化的激勵機(jī)制正是本次危機(jī)中備受公眾質(zhì)疑和批評的指向之一。聲譽(yù)建設(shè)不同于廣告策劃，不可能通過短期策劃來實(shí)現(xiàn)，需要長期不斷地投入。從高管到普通員工只有關(guān)注長遠(yuǎn)利益，才有可能真正提高其事業(yè)心和責(zé)任感，關(guān)注誠信和道德，才可能投資聲譽(yù)建設(shè)，將短期的、被動的危機(jī)處理轉(zhuǎn)化為長期的、自覺的聲譽(yù)建設(shè)。此外，在銀行內(nèi)部積極培養(yǎng)員工的認(rèn)同感，增強(qiáng)其聲譽(yù)風(fēng)險意識，形成全員的聲譽(yù)風(fēng)險管理體系，才能真正把聲譽(yù)風(fēng)險管理根植到企業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展之中。

（2）倡導(dǎo)合規(guī)經(jīng)營文化建設(shè)。依法合規(guī)經(jīng)營是《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》對擔(dān)保公司的基本要求，是規(guī)范融資性擔(dān)保公司經(jīng)營行為、有效防范風(fēng)險的重要前提，也是擔(dān)保公司聲譽(yù)風(fēng)險管理的重要基礎(chǔ)。從相關(guān)部門對近年來擔(dān)保公司違規(guī)案件的通報看，擔(dān)保公司違規(guī)經(jīng)營問題甚多，是導(dǎo)致案件發(fā)生的重要原因。擔(dān)保公司要通過加強(qiáng)合規(guī)管理，建立一套有效的合規(guī)風(fēng)險管理機(jī)制，有效識別、監(jiān)測、評估、報告合規(guī)風(fēng)險，主動避免違規(guī)事件發(fā)生，主動采取各項糾正措施和適當(dāng)?shù)膽徒浯胧?，持續(xù)修訂相關(guān)制度等，從而提高合規(guī)管理水平，避免聲譽(yù)風(fēng)險。

3、培養(yǎng)主體責(zé)任意識。建立系統(tǒng)的聲譽(yù)風(fēng)險管理制度和機(jī)構(gòu)是有效實(shí)施聲譽(yù)風(fēng)險管理的基本保障。首先，擔(dān)保公司董事會作為聲譽(yù)風(fēng)險

管理的最高決策部門必須強(qiáng)化主體責(zé)任意識，完善公司治理，把加強(qiáng)聲譽(yù)風(fēng)險管理提高到戰(zhàn)略高度，建立與擔(dān)保戰(zhàn)略一致的聲譽(yù)風(fēng)險管理制度，使管理者、各部門、每位員工對聲譽(yù)風(fēng)險有具體的界定，對自身職責(zé)有清晰的認(rèn)識，并對聲譽(yù)風(fēng)險的處理有足夠了解。其次，各部門也需要有相應(yīng)的負(fù)責(zé)聲譽(yù)風(fēng)險管理的崗位，及時地監(jiān)測、報告和處理本部門的聲譽(yù)風(fēng)險。并且這些相關(guān)職能部門或崗位之間需要建立高效的溝通和協(xié)調(diào)機(jī)制，具有快速的反應(yīng)和決策能力，這樣才能及時、有效地處理聲譽(yù)事件，管理聲譽(yù)風(fēng)險。

4、加強(qiáng)聲譽(yù)風(fēng)險監(jiān)管，盡快出臺聲譽(yù)風(fēng)險管理指引。監(jiān)管部門對聲譽(yù)風(fēng)險也非常重要，監(jiān)管部門應(yīng)將擔(dān)保公司聲譽(yù)風(fēng)險監(jiān)管納入持續(xù)監(jiān)管框架，盡快出臺聲譽(yù)風(fēng)險管理指引，定期對擔(dān)保公司聲譽(yù)風(fēng)險管理的政策、制度和程序的充分性、有效性進(jìn)行評估。同時，建立金融企業(yè)信息系統(tǒng)和社會評價系統(tǒng)，提高監(jiān)管效率，對于營造公平、透明的經(jīng)營氛圍、提高企業(yè)聲譽(yù)風(fēng)險意識、加強(qiáng)自律、改善公共關(guān)系等方面具有重要影響。特別是針對利益相關(guān)者關(guān)注的苗頭性傾向性問題，及時出臺相關(guān)監(jiān)管法規(guī)，規(guī)范銀行業(yè)務(wù)行為，有效保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，增強(qiáng)公眾對銀行體系的信心。

5、完善信息披露制度, 強(qiáng)化正面聲譽(yù)傳播。新聞媒體傳播具有速度快、傳播面廣、影響力大的特點(diǎn), 其對擔(dān)保公司正面宣傳與報道, 會大大提升擔(dān)保公司穩(wěn)健經(jīng)營、績效良好的形象。

（1）加強(qiáng)和媒體的溝通。媒體往往是聲譽(yù)事件的媒介，處理好和媒體的關(guān)系、及時溝通、澄清事實(shí)，可以盡可能確保媒體對正面形象的關(guān)注。對聲譽(yù)事件進(jìn)行客觀的報道，減少猜疑，正確地引導(dǎo)輿論，及時修復(fù)不良影響，減小事件對銀行業(yè)的危害。

（2）建立聲譽(yù)風(fēng)險危機(jī)預(yù)警機(jī)制, 強(qiáng)化危機(jī)管理。在聲譽(yù)風(fēng)險真正產(chǎn)生之前，往往會有一些“征兆”出現(xiàn)，例如客戶投訴增多、客戶滿意度下降……很多擔(dān)保公司會輕視這一系列現(xiàn)象，或者不會將其與聲譽(yù)風(fēng)險聯(lián)系起來，而誤認(rèn)為是操作風(fēng)險等問題，更沒有完整的風(fēng)險預(yù)警機(jī)制來測度聲譽(yù)風(fēng)險發(fā)生的可能性。擔(dān)保公司應(yīng)建立全面的預(yù)警機(jī)制，采用動態(tài)指標(biāo)與靜態(tài)指標(biāo)相結(jié)合、定性與定量指標(biāo)相結(jié)合的方式建立聲譽(yù)風(fēng)險考核指標(biāo)體系，從不同的方面考核聲譽(yù)風(fēng)險發(fā)生的可能性。同時，制定不同的劃分范圍，將聲譽(yù)風(fēng)險分類，根據(jù)不同的類別受到的關(guān)注度也會不同，可分為輕度關(guān)注、中度關(guān)注、警惕類、高度關(guān)注等，做到將“大風(fēng)險早發(fā)現(xiàn)早防范、小風(fēng)險早處理早消除”。

（3）及時處理客戶投訴。擔(dān)保公司應(yīng)對客戶投訴情況進(jìn)行全面、系統(tǒng)的整理分析，逐步建立完善客戶投訴處理工作機(jī)制，編寫切合本行實(shí)際的投訴處理操作手冊，盡量縮短報告路線和處理時間，做到職責(zé)明確、分工協(xié)作、路線清晰、操作性強(qiáng)，及時向受到損害的消費(fèi)者提供便捷、快速的協(xié)商渠道，盡量減少消費(fèi)者極端地將有關(guān)投訴訴諸司法途徑或者媒體曝光的負(fù)面影響。現(xiàn)實(shí)生活中，一些擔(dān)保公司在遭到客戶投訴后，不是想辦法盡力解決，而是想辦法回避甚至抵賴，致使客戶頻頻尋找媒體幫助，使得一些簡單問題復(fù)雜化。表面上看，似乎這對擔(dān)保公司而言沒有什么損失，但實(shí)際上已損害了對其至關(guān)重要的聲譽(yù)。

6、自覺履行社會責(zé)任。擔(dān)保公司在追求自身利益的同時，應(yīng)當(dāng)兼顧社會、經(jīng)濟(jì)和生態(tài)環(huán)境等方面的利益，關(guān)注相關(guān)者（如員工、擔(dān)保企業(yè)、合作銀行、社會公眾）的利益，承擔(dān)應(yīng)有的社會責(zé)任。從實(shí)踐看，導(dǎo)致聲譽(yù)風(fēng)險的諸多因素與擔(dān)保公司的社會責(zé)任意識淡薄有關(guān)。擔(dān)保公司要落實(shí)公司社會責(zé)任，有利于贏得良好的社會聲譽(yù)，促進(jìn)業(yè)務(wù)經(jīng)營可持續(xù)發(fā)展，提升自身品牌價值。一是明確職責(zé)，指定有關(guān)部門和高管人員負(fù)責(zé)社會責(zé)任事務(wù)。二是充分考慮社會公眾的利益，提供優(yōu)質(zhì)、公平的擔(dān)保產(chǎn)品和服務(wù)。三是充分傾聽利益相關(guān)者的意見和建議，滿足其合理要求。五是信守服務(wù)承諾。向社會公眾公開服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，誠實(shí)、正確地介紹服務(wù)產(chǎn)品，出現(xiàn)確實(shí)無法實(shí)現(xiàn)服務(wù)承諾情況，必須給予滿意、誠懇的答復(fù)。

第四篇：中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司工作總結(jié)

ⅩⅩ市中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司工作總結(jié)

ⅩⅩ擔(dān)保公司從創(chuàng)立到發(fā)展的五年多來,已得到了銀行及社會各界的基本認(rèn)同和肯定，擔(dān)保這一新型市場已基本形成，擔(dān)保業(yè)已真正起到了銀企之間的橋梁作用。今年由于受國家宏觀調(diào)控、當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)相對不景氣以及外部競爭的增強(qiáng)等多方面因素影響，公司在ⅩⅩ放慢了發(fā)展的步伐，在繼續(xù)做好擔(dān)保業(yè)務(wù)的同時主要以調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)為主，力求規(guī)范化運(yùn)作。在董事長的領(lǐng)導(dǎo)下，在各方的努力下，公司在整體業(yè)務(wù)上相對正常，在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整以及內(nèi)部制度的完善方面也有一定的成效。今年累計擔(dān)?？傤~2740萬元，擔(dān)保企業(yè)6戶，在保額為1390萬元。各項規(guī)章制度逐步完善，至今尚未發(fā)生風(fēng)險代償。內(nèi)控制度不斷加強(qiáng)。管理結(jié)構(gòu)趨于合理。

ⅩⅩ年主要工作

一、規(guī)范運(yùn)作，加強(qiáng)落實(shí)反擔(dān)保措施。首先公司對所有在?？蛻暨M(jìn)行檢查，加強(qiáng)監(jiān)控，強(qiáng)化反擔(dān)保，對不符合要求的予以退出。

二、靈活經(jīng)營，實(shí)現(xiàn)利潤最大化。

（1）細(xì)分市場，開展具有特色的貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)，目標(biāo)鎖定中小型客戶群。發(fā)展擔(dān)保業(yè)務(wù)以小企業(yè)及個體戶為主，中型企業(yè)為輔。

（2）選擇貸款周期短、平、快，項目最長不超過一年。

（3）根據(jù)市場變化，靈活機(jī)動地調(diào)整公司擔(dān)保業(yè)務(wù)支持的重點(diǎn)。

（4）本著“為客戶服務(wù)”的宗旨，擔(dān)保業(yè)務(wù)手續(xù)辦理要求一個“快”字，一筆業(yè)務(wù)自始至終最長不超地十五天。（5）貸款擔(dān)保每筆不超過500萬元，側(cè)重點(diǎn)放在200萬元以內(nèi)。

（6）適當(dāng)降低擔(dān)保服務(wù)“門檻”，在收取風(fēng)險保證金方面采取以項目的優(yōu)劣及反擔(dān)保物風(fēng)險程度的高低確定收費(fèi)比例。

三、防范、控制和化解風(fēng)險是公司的永恒主題

防范和化解擔(dān)保風(fēng)險，提高風(fēng)險管理水平，建立高效、完善的風(fēng)險監(jiān)測體系。在貸款擔(dān)保項目風(fēng)險防范方面必須做到事前、事中、事后全程控制，使業(yè)務(wù)運(yùn)作達(dá)到良性循環(huán)。公司ⅩⅩ年在風(fēng)險控制與風(fēng)險防范方面成績顯著，主要采取了以下措施：

（1）風(fēng)險防范抓源頭。風(fēng)險管理部門與各部門之間加強(qiáng)分工協(xié)作，采取銀行貸款分類管理的辦法來防范和化解擔(dān)保業(yè)務(wù)可能發(fā)生的風(fēng)險，提高擔(dān)保質(zhì)量。依據(jù)開展的擔(dān)保業(yè)務(wù)實(shí)際情況，除了擔(dān)保前對客戶認(rèn)真調(diào)查，仔細(xì)分析、評審、規(guī)范審批外，實(shí)行部門交叉調(diào)查評審，對受保護(hù)的整體狀況全面復(fù)查，綜合分析，重點(diǎn)對法定代表人的個人修養(yǎng)、財務(wù)狀況等方面進(jìn)行審核。

（2）在設(shè)計實(shí)用可靠的“反擔(dān)?！贝胧┥?，以易變現(xiàn)、易評價、可操作、可觸動受保人利益為原則。

（3）對客戶實(shí)行跟蹤服務(wù)。適度保持與客戶的聯(lián)系，了解其生產(chǎn)經(jīng)營變化，適時采取提醒、建議、規(guī)勸、告誡等措施，針對非常情況采以非常措施，確保客戶按時還款。

（4）關(guān)注快到期擔(dān)保戶的償還能力，促其按期還款，避免延期現(xiàn)象的發(fā)生。目前公司貸款擔(dān)保的客戶基本做到按期還款或提前歸還貸款，贏得了合作銀行的一致好評，并主動提出加大與我公司的合作力度。

（5）建立項目風(fēng)險程度分類制度，全面動態(tài)地反映擔(dān)保項目的質(zhì)量和風(fēng)險變化，及時與各部門溝通，針對可能發(fā)生的風(fēng)險實(shí)行預(yù)警告之制度。

（6）財產(chǎn)風(fēng)險跟蹤小組。一旦發(fā)現(xiàn)有違背擔(dān)保合同的客戶或其財務(wù)狀況及其償債能力出現(xiàn)異常情況時，及時要求對擔(dān)保合同進(jìn)行調(diào)整或修改，終止和取消該擔(dān)保關(guān)系。

（7）實(shí)行定期回訪制度。對已擔(dān)保的客戶做到15天一回訪，除審查其財務(wù)資料外，三個月對企業(yè)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，重點(diǎn)到其經(jīng)營現(xiàn)場回訪考察，并出具調(diào)查、回訪報告。

四、自身信用建設(shè)是公司發(fā)展的生命線。

擔(dān)保是建立在信用的基礎(chǔ)上，沒有基礎(chǔ)，何談?chuàng)?？因此加?qiáng)自身的信用建設(shè)對擔(dān)保業(yè)至關(guān)重要。經(jīng)營初期，銀行對個別客戶擔(dān)保貸款的資金來源發(fā)生變動，可公司對客戶的反擔(dān)保抵押手續(xù)已辦理完畢，客戶滿懷信任和希望等待貸款到帳，為了取得客戶的信任，公司一方面加大保證金存入，并幫助銀行吸收存款，減少銀行的放貸壓力，另一方面增加合作銀行，分散擔(dān)保貸款。

五、堅持以人為本，發(fā)展企業(yè)文化

公司堅持以人為本，建設(shè)獨(dú)具特色的企業(yè)文化。通過企業(yè)文化建設(shè)，努力營造和諧、進(jìn)取、不斷創(chuàng)新的工作作風(fēng)，充分展現(xiàn)員工的創(chuàng)新智慧，增強(qiáng)員工的認(rèn)同感和團(tuán)結(jié)協(xié)作精神，健全考核激勵機(jī)制，使員工的收入和企業(yè)的效益同時成長；不斷激勵員工開拓進(jìn)取精神，使所有的員工感到組織上的溫暖，滿足員工的歸宿感，創(chuàng)建一種有利于員工自我目標(biāo)實(shí)現(xiàn)，有利于員工積極性和潛能充分發(fā)揮。

存在的問題和不足

ⅩⅩ年公司工作不足之處主要有：

一、擔(dān)保業(yè)務(wù)總量還不是很大，總量結(jié)構(gòu)及銀行間和地域間分布存在不平衡?？偭坎淮蠛头植疾黄胶怆m屬正常，但證明我們可以做工作的空間還很大。

二、擔(dān)保業(yè)務(wù)品種還較單一，品種開發(fā)力度有待進(jìn)一步提高；擔(dān)保收入面還較窄。

三、風(fēng)險控制及人員培訓(xùn)有待進(jìn)一步加強(qiáng)。

ⅩⅩ年工作展望

擔(dān)保是一項新型的產(chǎn)業(yè)，從大范圍來看，擔(dān)保業(yè)的發(fā)展仍處于探索的過程之中，公司作為融資性的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，已走入了第六年，從公司目前的經(jīng)營規(guī)模和經(jīng)營效益來看，存在著擔(dān)保放大效應(yīng)不足，投資功能發(fā)揮不足等問題，為解決公司發(fā)展不足的現(xiàn)狀，爭取更大經(jīng)濟(jì)效益，公司在ⅩⅩ將圍繞“總結(jié)經(jīng)驗(yàn) 內(nèi)部整合 力求創(chuàng)新 穩(wěn)健發(fā)展”的思路開展工作，在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、內(nèi)部管理等方面力求規(guī)范的商業(yè)化運(yùn)作，完善組織結(jié)構(gòu)，開展擔(dān)保投資業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，以經(jīng)濟(jì)效益為中心，保證公司的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

ⅩⅩ年工作目標(biāo)如下：

1、業(yè)務(wù)指標(biāo)。ⅩⅩ年公司計劃完成擔(dān)保額5000萬元。

2、業(yè)務(wù)范圍。在保持ⅩⅩ市市場份額穩(wěn)中有增的基礎(chǔ)上，業(yè)務(wù)范圍將擴(kuò)展至整個晉中地區(qū)。

3、業(yè)務(wù)品種。繼續(xù)開展企業(yè)流資類貸款擔(dān)保；大力拓展個人類貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)，特別是個人消費(fèi)類貸款擔(dān)保以及個人投資貸款擔(dān)保；穩(wěn)步開展商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)擔(dān)保、銀行承兌匯票開票擔(dān)保、機(jī)械設(shè)備按揭貸款擔(dān)保和自管倉庫存貨質(zhì)押擔(dān)保業(yè)務(wù)；積極拓展建設(shè)項目工程擔(dān)保業(yè)務(wù)；繼續(xù)開發(fā)其它適宜的貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)新品種。

4、擔(dān)保能力。采取四項主要措施來提高公司抵御擔(dān)保風(fēng)險能力。一是繼續(xù)加強(qiáng)與省擔(dān)保公司再擔(dān)保合作，以分散擔(dān)保風(fēng)險。二是進(jìn)一步擴(kuò)大公司資本金，提高抗風(fēng)險能力。三是同行業(yè)內(nèi)其他擔(dān)保公司聯(lián)合擔(dān)保，以滿足大中型企業(yè)擔(dān)保需求，并實(shí)現(xiàn)跨區(qū)擔(dān)保。四是嚴(yán)格執(zhí)行會計制度，提取風(fēng)險準(zhǔn)備金，自覺接受相關(guān)部門的監(jiān)管。

5、風(fēng)險控制。進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險控制制度建設(shè)，增強(qiáng)公司在擔(dān)保項目的風(fēng)險審查和保后檢查工作力度，使公司繼續(xù)向良性健康快速的方向發(fā)展，提高公司風(fēng)險控制的能力。

6、管理水平。繼續(xù)向有關(guān)部門爭取支持和政策優(yōu)惠，為擔(dān)保業(yè)務(wù)創(chuàng)造良好的經(jīng)營環(huán)境；公司經(jīng)營班子和專業(yè)人員將繼續(xù)充實(shí)和加強(qiáng)；公同時進(jìn)一步優(yōu)化激勵考核機(jī)制，創(chuàng)建良好的工作平臺。

五年多來我們深深感到擔(dān)保行業(yè)的巨大壓力，深感任重而道遠(yuǎn)，但我們也應(yīng)看到擔(dān)保業(yè)的良好前景，在未來的發(fā)展中我們必須以風(fēng)險控制為基礎(chǔ)，堅持業(yè)務(wù)創(chuàng)新，保證公司持續(xù)、健康、穩(wěn)定發(fā)展。

第五篇：中小企業(yè)信用擔(dān)保中心工作總結(jié)

總結(jié)經(jīng)驗(yàn)提高自我努力開創(chuàng)擔(dān)保業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展新格局2004年市中小企業(yè)信用擔(dān)保中心工作匯報

呼和浩特市中小企業(yè)信用擔(dān)保中心自2000年12月28日正式掛牌成立以來，已走過了四年的發(fā)展旅程。

四年來，我中心認(rèn)真踐行“三個代表”的重要思想，以黨的十六大和十六屆四中全會精神為指導(dǎo)，全面落實(shí)市委、市政府制訂的我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)，以積極為中小企業(yè)提供融資服務(wù)為工作重點(diǎn)，以推動我市工業(yè)化進(jìn)程為指導(dǎo)，秉承“發(fā)展、改革、創(chuàng)新”的經(jīng)營理念，堅持“為地方經(jīng)濟(jì)、為中小企業(yè)”的市場定位，經(jīng)營規(guī)模不斷擴(kuò)大，綜合實(shí)力不斷增強(qiáng)，作用日益體現(xiàn)；四年來，在呼和浩特市經(jīng)貿(mào)委領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)心支持下，克服創(chuàng)業(yè)的種種困難，逐漸達(dá)到被市場認(rèn)可且在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不可或缺的重要角色；四年來，我中心為重塑銀企關(guān)系，強(qiáng)化信用觀念，化解金融風(fēng)險，擴(kuò)展中小企業(yè)融資渠道，改善中小企業(yè)融資環(huán)境，解決中小企業(yè)貸款難問題不懈努力。發(fā)展至今較開業(yè)之初相比，我中心資本金增長11.5倍，擔(dān)保額度增長12倍，財務(wù)收入增長10.56倍，業(yè)務(wù)涉及的行業(yè)和擔(dān)保品種逐年增加，全面超額完成了預(yù)定的目標(biāo)。

2004年，我中心的工作在原有的基礎(chǔ)上邁上了一個新的臺階，擔(dān)保業(yè)務(wù)量大幅增長，擔(dān)保品種增加，進(jìn)行了內(nèi)部機(jī)構(gòu)改革，完善機(jī)構(gòu)設(shè)置，被市場認(rèn)可度增強(qiáng)，擔(dān)保企業(yè)增加，擔(dān)保業(yè)務(wù)涉及行業(yè)更多，擔(dān)保的作用更加顯著，扶持中小企業(yè)力度更大，具體情況匯報如下：

一、擔(dān)保業(yè)務(wù)量擴(kuò)大，擔(dān)保品種增加

我中心自成立以來，始終堅持以市場為導(dǎo)向，以中小企業(yè)為服務(wù)對象，不斷深化擔(dān)保業(yè)的定位，構(gòu)架銀企橋梁，充分發(fā)揮擔(dān)保業(yè)的優(yōu)勢，努力挖掘金融部門能力，初步樹立起全市擔(dān)保業(yè)服務(wù)中小企業(yè)金融品牌，實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)效益和社會效益雙收益，達(dá)到了銀企雙贏的局面。首先表現(xiàn)在擔(dān)保金額的逐年增長上：2001年年擔(dān)保額2310萬元，擔(dān)保筆數(shù)15筆，順利解除擔(dān)保責(zé)任的330萬元；2002年年擔(dān)保額7894.17萬元，擔(dān)保筆數(shù)38筆，順利解除擔(dān)保責(zé)任的2935萬元；2003年年擔(dān)保額10460萬元，擔(dān)保筆數(shù)55筆，順利解除擔(dān)保責(zé)任的9356.67萬元。

截至匯報日，2004年我中心擔(dān)保業(yè)務(wù)筆數(shù)92筆，擔(dān)?？傤~27778.08萬元，較上年全年增加17318.08萬元，漲幅165.56%，本年實(shí)現(xiàn)財務(wù)收入358萬元，較上年全年增長142萬元，增幅65.74%。本年順利解除擔(dān)保責(zé)任共80筆，擔(dān)保額13188.5萬元。

擔(dān)保額度的增加說明我中心在市場上所占份額越來越大，市場認(rèn)可度越來越高，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用越來越強(qiáng)。

同時，為了適應(yīng)市場需求，更大范圍內(nèi)扶持中小企業(yè)的發(fā)展，我中心在已經(jīng)積攢了大量擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，不斷開發(fā)新的擔(dān)保品種。在原有的流動資金貸款擔(dān)保、承兌擔(dān)保、信用證擔(dān)保的基礎(chǔ)上，今年我中心又增加了履約擔(dān)保品種，同時變更了營業(yè)執(zhí)照，并且已經(jīng)做了一筆額度為555.08萬元的履約擔(dān)保業(yè)務(wù)。

擔(dān)保品種的增加使我中心更加適應(yīng)市場的需求，業(yè)務(wù)范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，扶持范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，在拓展企業(yè)融資渠道方面作用更強(qiáng)。

二、中心內(nèi)部機(jī)構(gòu)改革，完善機(jī)構(gòu)設(shè)置

2004年3月我中心成功完成了內(nèi)部機(jī)構(gòu)改革，由原來的擔(dān)保業(yè)務(wù)部、風(fēng)險部、財務(wù)部、綜合部改變?yōu)閾?dān)保業(yè)務(wù)一部、擔(dān)保業(yè)務(wù)二部、財務(wù)部、綜合部。由原來的每個員工都做項目經(jīng)理改革為只有業(yè)務(wù)部成員可以接項目，且原來風(fēng)險部工作職能全部由業(yè)務(wù)部自行完成，項目經(jīng)理的工作由原來的調(diào)查企業(yè)擴(kuò)展到接洽、立項、調(diào)查、反擔(dān)保、公證、他項直至擔(dān)保后跟蹤調(diào)查全方位系統(tǒng)性工作，這樣有利于項目經(jīng)理全面裂解企業(yè)并對相關(guān)事項作出適時可行的解決方案。而財務(wù)部負(fù)責(zé)中心財務(wù)工作、綜合部負(fù)責(zé)中心總體考核內(nèi)務(wù)工作，這樣，業(yè)務(wù)與內(nèi)勤就科學(xué)地分離開來，有利于更好的各司其職，做好本職工作。中心內(nèi)部機(jī)構(gòu)改革是在總結(jié)了三年擔(dān)保工作經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，為更好的開展工作而作出的決策。在將近一年的實(shí)踐中看，達(dá)到了預(yù)期的效果，工作效率提高了，權(quán)責(zé)明確了，為企業(yè)提供的服務(wù)更加優(yōu)質(zhì)了，達(dá)到了規(guī)范管理，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，規(guī)范執(zhí)行運(yùn)行監(jiān)察制度，進(jìn)而穩(wěn)健推行擔(dān)保業(yè)務(wù)的目的。

同時，中心也在提高員工業(yè)務(wù)素質(zhì)，增強(qiáng)防范風(fēng)險能力方面也做出了努力。擔(dān)保業(yè)經(jīng)營的就是“風(fēng)險”，而且具有明顯的“風(fēng)險滯后”特征，而具有高素質(zhì)的擔(dān)保業(yè)務(wù)隊伍是控制防范風(fēng)險的先決條件。因此，中心始終鼓勵員工加強(qiáng)學(xué)習(xí)的自覺性，不斷提高理論水平，圍繞行業(yè)所需學(xué)習(xí)金融、法律、財會、擔(dān)保等方面的知識，并在實(shí)際工作中注意加以運(yùn)用，從業(yè)務(wù)入口處把好風(fēng)險關(guān)。三月份，我中心組織進(jìn)行了中心內(nèi)部各個部門業(yè)務(wù)橫向?qū)W習(xí)的活動。九月份，我中心組織人員參加了國家銀河培訓(xùn)工程內(nèi)蒙古自治區(qū)中小企業(yè)經(jīng)營管理人員培訓(xùn)班。十一月份，通過借鑒先進(jìn)地區(qū)經(jīng)驗(yàn)，我中心引入了新的風(fēng)險管理系統(tǒng)，并組織員工系統(tǒng)學(xué)習(xí)。通過學(xué)習(xí)，中心員工業(yè)務(wù)素質(zhì)不斷提高，中心防范風(fēng)險的能力不斷增強(qiáng)。

截至報告日，我中心共受理112筆擔(dān)保業(yè)務(wù)，平均1.9個工作日評審1筆業(yè)務(wù)，共辦理了76筆擔(dān)保業(yè)務(wù)，平均2.8個工作日辦理1筆出保手續(xù)，平均每筆322萬元；同時對73筆業(yè)務(wù)進(jìn)行了事中控制，使保后風(fēng)險得到了及時的、動態(tài)的控制。

三、籌措擔(dān)保資本金，奠定擴(kuò)大業(yè)務(wù)量基礎(chǔ)

中小企業(yè)發(fā)展至今，已經(jīng)成為我國國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。按照呼市經(jīng)貿(mào)委統(tǒng)計，全市現(xiàn)有規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)175家，其中，年銷售收入超億元的企業(yè)有20家，年銷售收入5億元的企業(yè)僅有6家。就以此數(shù)據(jù)比較，中小企業(yè)占全市工業(yè)企業(yè)98.86%，也就是說，我市中小企業(yè)仍是全市工業(yè)經(jīng)濟(jì)的主體。

然而中小企業(yè)融資現(xiàn)狀令人堪憂。銀行為了更好的防范風(fēng)險，對發(fā)展規(guī)模較大，實(shí)力較雄厚，抵押物充足的相對大企業(yè)比較歡迎，而對規(guī)模小，實(shí)力弱，抵押物狀況欠佳的中小企業(yè)設(shè)立的門檻較高，要求較嚴(yán)。據(jù)統(tǒng)計，占全市工業(yè)企業(yè)98.86%的中小企業(yè)在銀行貸款總額只占銀行對企業(yè)貸款總額的一半。隨著中小企業(yè)發(fā)展步伐的加快，中小企業(yè)對資金的需求越來越大，對擔(dān)保業(yè)的需求也必然越來越強(qiáng)。

擔(dān)保資本金是做擔(dān)保業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，是扶持中小企業(yè)融資的保證，資本金的充足可以確保有資金需求的企業(yè)切實(shí)能得到擔(dān)保中心的幫助。然而，我中心一直受到資本金不充足的困擾，嚴(yán)重影響了我中心業(yè)務(wù)量的擴(kuò)大。

為了更好的為中小企業(yè)提供融資服務(wù)，滿足中小企業(yè)融資需求，2004年，我中心狠抓了擔(dān)保資本金的協(xié)調(diào)、落實(shí)工作。在一年的不懈努力下，我中心擔(dān)保資本金由去年的3900萬元增加到今年的4500萬元，增長了15.4%。在新增的600萬元資本金中，有300萬元是以借款的形式入賬。此筆借款我中心要支付高額利息，這不僅僅減少了我中心財務(wù)收入，也客觀上增加了我中心財務(wù)負(fù)擔(dān)。但是考慮到此筆借款可以在銀行放大給企業(yè)提供1500萬元的貸款，我中心還是義無反顧地承擔(dān)了下來。

四、扶持中小企業(yè)，擔(dān)保作用不斷增強(qiáng)

我中心在扶持中小企業(yè)過程中，按照“扶優(yōu)、扶強(qiáng)、扶大”的原則，以支柱產(chǎn)業(yè)、優(yōu)勢企業(yè)和特色產(chǎn)業(yè)為重點(diǎn)，對有實(shí)力、有帶動能力，在加工和科技創(chuàng)新等方面有特殊成效，能真正發(fā)揮龍頭作用的企業(yè)加大扶持力度。在我中心擔(dān)保的29家企業(yè)中，有20家是工業(yè)企業(yè)，累計擔(dān)保額48442.25萬元，其中，工業(yè)企業(yè)擔(dān)保額20077.29萬元。今年，我中心對工業(yè)企業(yè)貸款擔(dān)保額度8051.08萬元，較去年增加56.9%。尤其在我市工業(yè)化進(jìn)程中能起到重要作用的、成長性強(qiáng)、具有較強(qiáng)市場競爭力、發(fā)展前景廣闊的企業(yè)，我中心予以重點(diǎn)扶持。如內(nèi)蒙古飛馬食品有限公司、內(nèi)蒙古伊利領(lǐng)鮮食品公司、內(nèi)蒙古合謙電子有限公司、內(nèi)蒙古北方機(jī)械公司、內(nèi)蒙古健隆工業(yè)有限公司、呼和浩特市海興人造板有限公司、內(nèi)蒙古宇航人化妝品有限責(zé)任公司等一批優(yōu)質(zhì)企業(yè)。其中，較有代表性的內(nèi)蒙古飛馬食品有限公司在我中心提供融資擔(dān)保下發(fā)展速度飛快。該企業(yè)成立于2000年，注冊資本680萬元，固定資產(chǎn)400萬元，是以生產(chǎn)精制馬鈴薯淀粉為主的股份制民營加工企業(yè)，主營業(yè)務(wù)是淀粉、淀粉制品、生粉、面粉制品的生產(chǎn)、銷售。2002年5月公司注冊資本增至1466萬元，固定資產(chǎn)增至2000萬元。在我中心多年來對該公司的大力支持下，企業(yè)資金能夠正常運(yùn)轉(zhuǎn)。目前該公司下設(shè)三個分公司：內(nèi)蒙古飛馬食品有限公司興和分公司、內(nèi)蒙古飛馬食品有限公司武川分公司、內(nèi)蒙古飛馬食品有限公司武川第二分公司；一個控股子公司：武川飛馬淀粉制品有限公司。武川飛馬淀粉制品有限公司與全國同行業(yè)相比，無論從規(guī)模上，還是技術(shù)上、設(shè)備上都是上乘的。該公司的發(fā)展也是令人矚目的：2002年總產(chǎn)值900多萬元，2003年總產(chǎn)值1500萬元，2004年預(yù)計能夠達(dá)到4000萬元，資產(chǎn)總額由成立之初的1000萬元有望在年底達(dá)到6000萬元。該公司的發(fā)展帶動了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，不僅僅增加了武川縣人民就業(yè)率，增加了武川縣當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民收入，同時帶動了馬鈴薯種植業(yè)、儲藏業(yè)等相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。目前，該公司已在全國八個省、直轄市建立了營銷網(wǎng)絡(luò)，同時產(chǎn)品出口韓國、日本，企業(yè)發(fā)展前景廣闊。

四年來，我們始終把扶持中小企業(yè)發(fā)展定為自己的目標(biāo)，運(yùn)用“信用擔(dān)?！边@個助推器，統(tǒng)籌全市經(jīng)濟(jì)、社會協(xié)調(diào)發(fā)展，取得了顯著的經(jīng)濟(jì)和社會效益，對全市經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展起到了積極的作用，并對社會信用體系的建立起到了不可忽視的推動作用。

為了減輕企業(yè)融資負(fù)擔(dān)，減少企業(yè)融資成本，進(jìn)而扶持中小企業(yè)的發(fā)展，2004年，在銀行系統(tǒng)調(diào)高貸款利息的情況下，我中心的擔(dān)保費(fèi)率向下做了調(diào)整，平均擔(dān)保費(fèi)率由2004年的 1.87%減少到1.28%，下降幅度達(dá)到31.55%，減少企業(yè)融資成本164萬元左右。

我中心所扶持的29家中小企業(yè)中，成長情況最好的是內(nèi)蒙古利豐企業(yè)集團(tuán)有限公司，銷售收入2003年與2002年相比增長50000萬元，2004年與2003年相比增長90000萬元，年利稅2003年3000萬元，2004年實(shí)現(xiàn)4000萬元，就業(yè)人數(shù)由2003年的1200人增長到2004年的1620人。其他企業(yè)中，2004年銷售收入增加值在1000~5000萬元之間的有5家，占擔(dān)保企業(yè)的17%，2004年銷售收入增加值在100~1000萬元之間的有12家，占擔(dān)保企業(yè)的41%，2004年銷售收入在100萬元以下的有11家，占擔(dān)保企業(yè)的38%。29家擔(dān)保企業(yè)中，年創(chuàng)利稅在1000~5000萬元之間的有2家，占擔(dān)保企業(yè)的7%，年創(chuàng)利稅100~1000萬元之間的有12家，占擔(dān)保企業(yè)的41%，年創(chuàng)利稅在100萬元以下的有15家，占擔(dān)保企業(yè)的52%。擔(dān)保企業(yè)年創(chuàng)利稅總額102245萬元，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)值28212萬元，解決社會就業(yè)5194人。

五、工作中存在的不足及解決方式

“百密一疏”，我們的工作難免有不如人意之處。首先，是我們的資本金不足問題。現(xiàn)在我中心擔(dān)保資本金共4500萬元，擔(dān)保資本金可放大5倍，而現(xiàn)在我中心業(yè)務(wù)規(guī)模已超過5倍放大，受理新的擔(dān)保項目也受到了制約。其次，我中心在與銀行的合作上存在偏差。擔(dān)保中心成立初衷是為銀行分擔(dān)部分貸款風(fēng)險，雙方應(yīng)是以風(fēng)險共擔(dān)的形式合作，而現(xiàn)在擔(dān)保中心承擔(dān)了100%的風(fēng)險，銀行完全實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁的效果，這沒有與雙方的收益掛鉤，是不合理的，同時也使銀行放松了對企業(yè)的監(jiān)控，限制了擔(dān)保中心擔(dān)保業(yè)務(wù)的拓展，不利于整個金融系統(tǒng)的工作配合。再次，社會信用制度尚未建立。我國正處于社會主義轉(zhuǎn)軌時期，各種制度正在變革建設(shè)中，信用特征體現(xiàn)不充分，信用制度不完善，相關(guān)法律法規(guī)不健全，從而整體社會信用環(huán)境一般，信用意識不強(qiáng)。最后，代償風(fēng)險不可避免。擔(dān)保業(yè)是全球公認(rèn)的高風(fēng)險行業(yè)，出現(xiàn)代償風(fēng)險是不可能避免的，將來我們的工作要在風(fēng)險防范上加大力度。

認(rèn)識自己的不足才可以客觀的評價自己并且找到提高自己的方向，我中心在四年的擔(dān)保工作實(shí)踐中不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，總結(jié)教訓(xùn)，在工作實(shí)際中時時注意彌補(bǔ)不足，在工作實(shí)踐中不斷提高自己，使中心在發(fā)展過程中不斷成熟壯大起來。

六、2005年總體工作規(guī)劃我中心成立四年來，擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，中心內(nèi)部機(jī)構(gòu)不斷完善，人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不斷提高，中心個方面的工作都在按照預(yù)定的軌道穩(wěn)步前進(jìn)，取得的成績也有目共睹，但是成績只代表過去，未來的日子還需要我們繼續(xù)努力。2005年我中心的工作重點(diǎn)是：

1、緊緊圍繞市委、市政府制定的產(chǎn)業(yè)政策，支持國企改革，在控制風(fēng)險前提下重點(diǎn)扶持?jǐn)U大就業(yè)和增加稅收的企業(yè)以及私營經(jīng)濟(jì)、科技型等行業(yè)或類別的中小企業(yè)，注重發(fā)展社會整體效益。

2、加強(qiáng)擔(dān)保宣傳，提高社會各界對擔(dān)保工作的認(rèn)識，提升擔(dān)保中心自身的知名度，使更多的企業(yè)了解擔(dān)保、了解擔(dān)保中心，逐步培養(yǎng)自身在企業(yè)中的形象，另要爭取各界領(lǐng)導(dǎo)對擔(dān)保工作的支持，形成共識、增加影響。

3、進(jìn)一步提高銀保合作程度，將合作范圍擴(kuò)大到所有銀行，提高合作效率，加強(qiáng)信息交流，以此擴(kuò)大擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模。

總之，信用擔(dān)保業(yè)是市場經(jīng)濟(jì)向縱深發(fā)展的產(chǎn)物，在我市市場經(jīng)濟(jì)尚不發(fā)達(dá)、信用制度尚不完善、銀企關(guān)系尚不穩(wěn)定、“信用信貸”對象十分有限的情況下，信用擔(dān)保業(yè)不僅可以起到政府投資“放大器”和銀行投資“減壓器”的作用，而且還可以發(fā)揮中小企業(yè)加速發(fā)展“啟動器”以及中小企業(yè)融資信用“孵化器”的作用。因此，扶持信用擔(dān)保業(yè)務(wù)進(jìn)而促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展，拓展服務(wù)項目，提高自身業(yè)務(wù)素質(zhì)。展望未來，我們信心滿懷，呼和浩特市中小企業(yè)信用擔(dān)保中心將抓住擔(dān)保業(yè)發(fā)展機(jī)遇，積極開拓創(chuàng)新，壯大規(guī)模，提高業(yè)務(wù)素質(zhì)，以建設(shè)現(xiàn)代化擔(dān)保中心為目標(biāo)，全力打造精品，更好地服務(wù)中小企業(yè)，共謀雙贏、共創(chuàng)輝煌，促進(jìn)擔(dān)保業(yè)可持續(xù)發(fā)展，為呼市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出更大貢獻(xiàn)。