第一篇：關(guān)系型貸款是破解海南省中小企業(yè)融資難的有效途徑

關(guān)系型貸款是破解海南省中小企業(yè)融資難的有效途徑

http://

摘要：中小企業(yè)作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個重要組成部分，對于工業(yè)產(chǎn)值和就業(yè)等方面的貢獻(xiàn)率都很高，但是海南省中小企業(yè)融資難的問題仍然比較明顯。本文從國內(nèi)外中小企業(yè)融資難的相關(guān)理論出發(fā)，分析了海南省中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀。在此基礎(chǔ)上，提出解決海南省中小企業(yè)融資難的有效途徑是實施關(guān)系型貸款，并就實施方案和關(guān)系型貸款的退出機(jī)制提出了具體的對策建議。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；信息不對稱；關(guān)系型貸款

一、關(guān)系型貸款的內(nèi)涵及基本理論

關(guān)系型貸款是指銀行通過和借款企業(yè)長期多種渠道的接觸，積累了大量和企業(yè)及企業(yè)業(yè)主相關(guān)的私有信息，并主要依據(jù)這些私有信息而發(fā)放的貸款。銀行發(fā)放關(guān)系型貸款的主要決策依據(jù)是其積累的關(guān)于借款企業(yè)及其業(yè)主的私有信息，而不是企業(yè)能否提供足額的抵押擔(dān)?；蛘吆细竦呢攧?wù)報表信息。這些私有信息通常是反映企業(yè)特殊風(fēng)險的“軟信息”，如企業(yè)業(yè)主的品行和企業(yè)的行為、信譽(yù)等，是無法通過公開市場渠道獲得，而主要通過銀行信貸員與企業(yè)業(yè)主之間的多種渠道的接觸或通過銀行為企業(yè)提供的多種服務(wù)獲得，也有部分軟信息是通過銀行信貸員對企業(yè)所在社區(qū)和企業(yè)的利益相關(guān)者(如供貨商、客戶、雇員等)的走訪獲得。貸方和借方之間長期的接觸有助于貸方收集關(guān)于借方發(fā)展前景和貸款償還概率等方面的信息，進(jìn)而就為作出貸款決策提供了便利。關(guān)系型貸款的主要目的是建立長期的銀企關(guān)系，消除信息不對稱帶來的風(fēng)險。企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)建立長期合作關(guān)系有利于利率成本的降低，伴隨著中小金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)的長期合作，軟信息成為關(guān)系銀行的特有優(yōu)勢，這些信息有利于銀行確定貸款利率和進(jìn)行事后監(jiān)督，解決信貸中的逆向選擇和道德風(fēng)險。

關(guān)系型融資是20世紀(jì)90年代引起經(jīng)濟(jì)學(xué)和企業(yè)管理實踐重視的理論。在國外，Petersen和Rajan(1994)利用由美聯(lián)儲和美國中小企業(yè)管理局聯(lián)合發(fā)起、資助的關(guān)于小企業(yè)貸款狀況的三次調(diào)查(即“全國小企業(yè)融資調(diào)查”)的相關(guān)數(shù)據(jù)研究發(fā)現(xiàn)，對小企業(yè)來說，與某一金融機(jī)構(gòu)存在緊密關(guān)系將增進(jìn)其融資的可得性，并且這也能輕微地降低其借款成本。他們還發(fā)現(xiàn)，在越是集中性的信貸市場中，貸款人就越傾向于對借款人提供更多的貸款，且利率也較低，其原因在于借款人所處的信貸市場越具有集中性的特點，貸款人就越能保證與借款人的關(guān)系得以持久化Ⅲ。在關(guān)系型融資中，銀行追求的是長期效益的最大化，而不是短期效應(yīng)。

二、海南省中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀

(一)銀行對中小企業(yè)的貸款不足

從海南省商業(yè)銀行的信貸投放情況來看，偏重于大企業(yè)的現(xiàn)象非常突出。2007年末，全省銀行中小企業(yè)貸款余額441.85億元，占全省貸款總額的36.0％；2007年全年，全省中小企業(yè)貸款發(fā)生額79.3億元，占全部貸款累計發(fā)生額的37.4％。從鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)來看，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款額占總貸款余額比重不高，并且呈現(xiàn)不斷下降趨勢，在2005年達(dá)到最低，后雖有所好轉(zhuǎn)，但是比例仍然不到1％。尤其自金融危機(jī)以來，中小企業(yè)授信戶數(shù)和貸款余額都不容樂觀，在2008年12月31號統(tǒng)計的小企業(yè)授信情況，戶數(shù)同比減少5790戶，貸款余額同比減少224621萬元。

(二)中小企業(yè)融資渠道單一

雖然中小企業(yè)可通過股票、債券、集資以及民間借貸等方式融資，但限制較多，海南省中小企業(yè)直接融資非常困難，主要資金來源仍是銀行貸款。2004年5月。我國專門設(shè)立面向中小企業(yè)提供直接上市融資平臺的深圳中小企業(yè)板塊。然而迄今為止。海南尚沒有一家企業(yè)進(jìn)入。2005年海南省城市調(diào)查總隊對海南省300家中小企業(yè)抽樣調(diào)查的結(jié)果顯示，72.7％的企業(yè)存在資金缺口，其中只有33.7％的企業(yè)能夠通過各種渠道取得融資，還有39.0％的企業(yè)無法取得資金來源。在融資渠道上，66％的企業(yè)首先選取銀行借款的方式，僅有0.3％的企業(yè)通過公開發(fā)行股票、債券、票據(jù)等金融工具在金融市場上融資。

(三)為中小企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量較少

中小商業(yè)銀行只有光大銀行和深發(fā)展銀行，2006年光大銀行和深發(fā)展銀行的分支機(jī)構(gòu)數(shù)分別只有1家和4家，2007年這兩家股份制銀行的分支機(jī)構(gòu)數(shù)分別只有6家和4家。四大國有商業(yè)銀行在商業(yè)化過程中，不斷上收機(jī)構(gòu)?；鶎訖C(jī)構(gòu)網(wǎng)點基本退出了縣鄉(xiāng)和社區(qū)。而且在鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)起重要作用的農(nóng)村信用社數(shù)量也從2000年以來不斷銳減。小額貸款公司數(shù)量欠缺。只有瓊海農(nóng)信社格萊珉項目和瓊中縣等幾個小額貸款項目。由于金融業(yè)整合所導(dǎo)致的銀行貸款決策層次普遍上移，基于硬信息和抵押品的市場交易型貸款成為銀行對企業(yè)貸款的主流。加上信用擔(dān)保體系尚未建成。導(dǎo)致的結(jié)果就是信貸資金向大企業(yè)和大項目集中，中小企業(yè)貸款面臨嚴(yán)重困難。

(四)中小企業(yè)外部審計不足，導(dǎo)致資信等級低

盡管《海南省征信和信用評估管理暫行規(guī)定》早在2005年末就已出臺，但是很多中小企業(yè)并沒有參加信用評估。一方面，緣于企業(yè)缺乏信用評級意識，沒有認(rèn)識到其重要性，認(rèn)為企業(yè)經(jīng)營情況屬于個人隱私；另一方面，由于中小企業(yè)公布信息要經(jīng)歷與大公司一樣的程序。單位審計成本較高。導(dǎo)致中小企業(yè)資信等級低，提高了銀行貸款交易成本，使得很多企業(yè)被銀行放棄貸款。

(五)中小企業(yè)缺乏可用于抵押擔(dān)保的財產(chǎn)，難以取得貸款支持

處于發(fā)展和創(chuàng)業(yè)中的中小企業(yè)通常不具備較大的資產(chǎn)規(guī)模，也不具備良好的歷史經(jīng)營業(yè)績記錄和銀行認(rèn)可的擔(dān)保和抵押，在資信評級中一般不能獲得較高的資信等級。目前以企業(yè)財務(wù)報表真實性為前提的道德信用尚未建立，中小企業(yè)很難滿足銀行的資產(chǎn)規(guī)模、財務(wù)狀況和信用記錄等要求。銀行為了貸款安全，只好減少信用貸款的比例，增加抵押和擔(dān)保貸款的比重，但是中小企業(yè)普遍具有經(jīng)營規(guī)模小、固定資產(chǎn)少、房產(chǎn)等抵押物不足的特點。提供一定數(shù)量和質(zhì)量的實物用于貸款抵押難度較大，使得中小企業(yè)很多只能通過非正規(guī)金融或朋友借款來獲得資金。

三、運(yùn)用關(guān)系型貸款解決海南省中小企業(yè)融資難的優(yōu)勢

(一)關(guān)系型貸款有助于提高中小企業(yè)貸款的可得性

在解決中小企業(yè)融資過程中信息不對稱問題時，相對于交易型貸款來說，關(guān)系型貸款擁有先天的信息優(yōu)勢。關(guān)系型貸款領(lǐng)域主要集中在特定區(qū)域，通過長期的合作關(guān)系，關(guān)系型銀行對本地區(qū)的中小企業(yè)經(jīng)營和財務(wù)狀況逐漸熟悉，可以擁有其他金融機(jī)構(gòu)所不具有或只能通過高成本才擁有的信息，例如借款人的人品、信譽(yù)、性格特征、家庭構(gòu)成、家族歷史、市場、產(chǎn)品、生活開銷以及企業(yè)的有關(guān)決策和許多重要的、不公開的軟信息等，在很大程度上可以替代財務(wù)數(shù)據(jù)等硬信息，有利于降低中小企業(yè)缺少合格財務(wù)信息和實物抵押而受到的融資約束。憑借與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和社區(qū)之間長期密切聯(lián)系所積累的相關(guān)信息對信息不透明的中小企業(yè)發(fā)放關(guān)系型貸款，可以有效地緩解中小企業(yè)的融資困難的問題。

(二)軟信息更有助于商業(yè)銀行迅速決策

關(guān)系型貸款不像交易型貸款那樣依賴易獲取、易量化、易驗證的“硬信息”(如企業(yè)的資產(chǎn)抵押品、企業(yè)的財務(wù)報表信息等)，他們在發(fā)放貸款上有更大的靈活性，給予財務(wù)比率的權(quán)重較小，更注重通過獲取“軟信息”來印證客戶財務(wù)指標(biāo)，達(dá)到“客戶信息充分披露”的目的。而獲取軟信息的具體執(zhí)行者就是銀行的客戶區(qū)域經(jīng)理人。作為土生土長的銀行客戶區(qū)域經(jīng)理人隊伍來說，他們可以利用地緣、人緣優(yōu)勢來開展信貸工作，便于充分了解一個企業(yè)業(yè)主的道德品質(zhì)、資本積累、經(jīng)營狀況等“軟信息”。基層支行可以不專設(shè)審查崗，審查程序由信貸員和區(qū)域經(jīng)理在調(diào)查和審批決策中完成，以減少流程環(huán)節(jié)，提高效率；沒有繁復(fù)的客戶等級評定及評估程序，區(qū)域經(jīng)理可直接進(jìn)行再調(diào)查：審批權(quán)限直接授予個人，實行區(qū)域經(jīng)理負(fù)責(zé)制。關(guān)系型貸款在很大程度上依賴于區(qū)域經(jīng)理和信貸員對企業(yè)的專有信息與貸款決策權(quán)的匹配，決策可以快速便捷。

(三)有利于降低銀行貸款的風(fēng)險

在關(guān)系型貸款中，關(guān)系銀行與企業(yè)之間建立了長期密切關(guān)系，掌握了大量企業(yè)專有信息，從而可以及時了解和監(jiān)督企業(yè)行為。關(guān)系型融資可以更少地依賴市場和法律，在法律制度和市場體系不完善的情形下，通過市場搜集信息成本較高而通過長期交易關(guān)系和組織內(nèi)部收集信息成本較低。關(guān)系型融資制度下，銀行能夠根據(jù)其掌握的信息來監(jiān)督借款人，避免逆向選擇和道德風(fēng)險。關(guān)系型貸款在解決銀企間信息不對稱方面具有突出的優(yōu)勢。并且隨著金融機(jī)構(gòu)服務(wù)時間的增加，對中小企業(yè)經(jīng)營狀況、信譽(yù)程度的了解也逐漸加深，獲得中小企業(yè)信息的成本則逐漸遞減，軟信息比“硬信息”更能了解借款人的情況，更能保證貸款資金的安全。

四、運(yùn)用關(guān)系型融資解決海南省中小型企業(yè)融資難的具體措施

(一)增加中小金融機(jī)構(gòu)的供給

海南省中小金融機(jī)構(gòu)數(shù)量很少，中小商業(yè)銀行僅光中國大銀行和深圳發(fā)展銀行，信用社數(shù)量也在逐年減少，信托公司、擔(dān)保公司、小額貸款公司、財務(wù)公司幾乎一片空白。要建立中小企業(yè)與中小金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系型貸款首先要增加中小金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量，針對海南省的具體情況，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)建立小額貸款公司，并適當(dāng)降低注冊資本，資本金主要由企業(yè)入股，為更有利的調(diào)動民間資本，也可向地方公眾公開募集，貸款對象主要向本地區(qū)的企業(yè)。在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)，市場嚴(yán)重失靈，此時政府介入是最有效的解決辦法，充分發(fā)揮現(xiàn)有農(nóng)村信用社作用，甚至每村一個村貸部，由政府注資或給予一定的補(bǔ)貼，建立半政府依賴性的、地方經(jīng)營的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，解決小企業(yè)、小商戶短期資金的需求。除此之外，還應(yīng)積極建立政策性和股份制擔(dān)保公司，為中小企業(yè)貸款提供擔(dān)保，擔(dān)保額度大時可以實行聯(lián)合擔(dān)保，平時獨(dú)立經(jīng)營。

(二)金融機(jī)構(gòu)要建立中小企業(yè)貸款服務(wù)中心

1，設(shè)立地區(qū)信用評估人，減少信息成本。中小企業(yè)貸款服務(wù)中心在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)選取村長、鎮(zhèn)長等作為區(qū)域代理人，這些地方代理人長期居住本地，對中小企業(yè)的建立、發(fā)展的整個過程都非常了解。在與中小企業(yè)的長期接觸過程中，對于企業(yè)的經(jīng)營狀況，領(lǐng)導(dǎo)人的素質(zhì)和品質(zhì)，產(chǎn)品的質(zhì)量，銷路等情況都很熟悉。通過地方代理人提供的資信服務(wù)，中小金融機(jī)構(gòu)等于從一開始就獲得了銀企長期合作中才能擁有的內(nèi)部信息優(yōu)勢。并且還可以通過地方代理人有效監(jiān)督借款人事后的行為，減少貸款后的道德風(fēng)險。地方代理人甚至可以代理多個中小金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)，將不履約者記錄下來，有利于資金的優(yōu)化配置。

2，設(shè)立區(qū)域經(jīng)理人，下放權(quán)利減少交易成本。中小企業(yè)貸款服務(wù)中心可選擇基層業(yè)務(wù)經(jīng)理，作為區(qū)域經(jīng)理。區(qū)域經(jīng)理之下可設(shè)3、4名職員，會計員、出納員及文書。隨著業(yè)務(wù)量的增加，員工可以適當(dāng)增加。賦予區(qū)域業(yè)務(wù)代理人其決策監(jiān)督權(quán)，只要是貸款符合一定的要求，且在一定額度范圍之內(nèi)，加上有地區(qū)信用評估人的資信證明，區(qū)域經(jīng)理人就可直接審批，省去中小企業(yè)貸款的復(fù)雜程序，減少交易成本?；鶎訕I(yè)務(wù)經(jīng)理除了負(fù)責(zé)貸款審核，還負(fù)責(zé)查帳、定期向上層報告等工作。另外，區(qū)域經(jīng)理人作為決策者，也要考察已借款者、發(fā)掘潛在的借款者，并負(fù)責(zé)傳達(dá)上級的指示和說明。由于海南省地域語言的復(fù)雜性，建議基層業(yè)務(wù)經(jīng)理人選應(yīng)為本地生活多年，并且有一定經(jīng)驗的人擔(dān)任。

3，激勵機(jī)制。通過設(shè)立區(qū)域信用評估人和區(qū)域經(jīng)理人，可以降低信貸過程中產(chǎn)生的交易成本和信息成本，但不可避免的又會產(chǎn)生委托代理問題，借款者可能會通過賄賂信用評估人和區(qū)域經(jīng)理人來獲得貸款。為解決委托代理問題需要一定的激勵機(jī)制，區(qū)域信用評估人和區(qū)域經(jīng)理人要與其業(yè)績掛鉤，按一定的比例在借款人還款以后給予提成，讓其明白長期的收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于當(dāng)前的誘惑。

(三)創(chuàng)新中小企業(yè)融資的信用工具

1，開立中小企業(yè)負(fù)責(zé)人信用卡業(yè)務(wù)。為一些資信較好的中小企業(yè)主開立一定額度的信用卡業(yè)務(wù)，企業(yè)資金也可以通過個人信用來獲取，保證中小企業(yè)主隨需隨借、隨借隨還，提高金融系統(tǒng)和實體系統(tǒng)的運(yùn)作效率。對于多次以上都能按時還款的企業(yè)主可以延長其信用卡的免息期，并給予利息優(yōu)惠政策。

2，利用應(yīng)收帳款債權(quán)的質(zhì)押解決抵押難問題。中小企業(yè)融資難主要難在抵押擔(dān)保，中小企業(yè)價值很高的不動產(chǎn)數(shù)量很少，卻有相當(dāng)豐富的動產(chǎn)資源，包括知識產(chǎn)權(quán)、原材料、機(jī)器設(shè)備、應(yīng)收帳款等都可以作為中小企業(yè)融資的質(zhì)押的物資或物權(quán)。尤其是應(yīng)收帳款，海南全省企業(yè)約有200--500億元的應(yīng)收賬款處在“睡眠”之中，如果海南省中小企業(yè)能夠充分利用這些資源，借助“中國人民銀行應(yīng)收賬款登記公示系統(tǒng)”這一平臺。形成有效的信貸擔(dān)保質(zhì)地，就能通過商業(yè)銀行進(jìn)行信貸融資，可以降低中小企業(yè)的融資成本。

(四)建立關(guān)系型貸款的風(fēng)險防范機(jī)制

由于關(guān)系型融資較多地依賴于意會信息，而非數(shù)字信息，不可避免地存在軟預(yù)算約束過度傾向，并且商業(yè)銀行必須被確信救助困難企業(yè)的一切不利后果將由商業(yè)銀行自己承擔(dān)。如何進(jìn)一步提高小企業(yè)融資滿足率、同時有效控制融資風(fēng)險，是商業(yè)銀行長期需要面對的問題。

1，完善中小企業(yè)信貸管理制度?？紤]小企業(yè)財務(wù)制度簡單、銀企間信息不對稱等實際問題，通過信用評級、激勵機(jī)制等進(jìn)行全方位的改造，專門開發(fā)信用評估體系，制定標(biāo)準(zhǔn)化的作業(yè)規(guī)范和授信標(biāo)準(zhǔn)。信貸員可以走訪企業(yè)。按風(fēng)險評定標(biāo)準(zhǔn)將潛在客戶分類，實現(xiàn)主動上門營銷。

2，堅持雙人授信調(diào)查、實地調(diào)查、實質(zhì)重于形式的原則，以收集企業(yè)“軟信息”。基層經(jīng)理、信貸員在開展授信調(diào)查時注重從多角度、多渠道收集信息。并通過向知情人士、行業(yè)協(xié)會、上下游客戶等進(jìn)行外圍調(diào)查，對產(chǎn)業(yè)鏈條上中小企業(yè)客戶的基本情況進(jìn)行交叉印證，以提高信息的可靠程度。

3，建立授后預(yù)警機(jī)制。銀行應(yīng)通過授信后監(jiān)測手段，及時將小企業(yè)違約信息及其關(guān)聯(lián)企業(yè)信息錄入本行信息管理系統(tǒng)或在內(nèi)部進(jìn)行通報，對惡意逃廢銀行債務(wù)的小企業(yè)予以聯(lián)合制裁或公開披露

第二篇：如何破解中小企業(yè)融資難問題

如何破解中小企業(yè)融資難的問題

究竟該如何破解中小企業(yè)融資難的問題呢？從長期來說，需要從多方面多管齊下，建立解決中小企業(yè)融資難的長效機(jī)制。

一是加快發(fā)展小型金融機(jī)構(gòu)。盡管近年來我國小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速，但仍不發(fā)達(dá)。今年下半年，我國小型銀行和城鄉(xiāng)信用社貸款余額占各項貸款余額的比重為19.2%，而歐美發(fā)達(dá)國家大多在30%。小型金融機(jī)構(gòu)力量薄弱，不利于中小企業(yè)獲得資金支持。因此，隨著金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)和外部經(jīng)營環(huán)境不斷改善，應(yīng)逐步放寬小型金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入條件，適當(dāng)加快小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，逐步緩解小金融機(jī)構(gòu)供給不足的矛盾。

二是要顯著提高直接融資比重，拓寬中小企業(yè)融資渠道。今年下半年，企業(yè)債券和企業(yè)境外股票直接融資占同期社會融資規(guī)模的11.9%。遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于各項貸款的占比。從世界各國的情況看，小企業(yè)尤其是微型企業(yè)的資金來源，主要不是靠銀行貸款，而是通過各種形式自籌資金。要逐步降低直接融資準(zhǔn)入門檻，擴(kuò)大股權(quán)融資和債務(wù)融資規(guī)模，大力發(fā)展融資租賃業(yè)務(wù)，擴(kuò)展中小企業(yè)融資渠道。三是要減輕中小企業(yè)稅負(fù)，發(fā)揮積極財政政策的作用。據(jù)財政部統(tǒng)計，今年前7個月，全國財政收入6.67萬億元，比去年同期增加1.56萬億元，增長30.5%，其中一半由中小企業(yè)貢獻(xiàn)。而同期財政支出5.14萬億元，收入大于支出1.53萬億元。國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)也顯示，全國規(guī)模以上中小工業(yè)企業(yè)稅金總額為1.01萬億元，同比增長31.7%，增速超過全部企業(yè)4.8個百分點，占全部規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)比重達(dá)到52%。因此，在國家實施積極財政政策的大背景下，應(yīng)重點考慮減輕中小企業(yè)稅負(fù)，加大財政支持中小企業(yè)融資力度，咕嚕中小企業(yè)發(fā)展。四是要加大推進(jìn)中小企業(yè)信用體系建設(shè)。要根據(jù)地域和中小企業(yè)特點，建設(shè)中小企業(yè)信用體系實驗區(qū)，建立中小企業(yè)信用檔案，搭建信用信息平臺，提高企業(yè)誠信意識，為中小企業(yè)信貸融資創(chuàng)造基礎(chǔ)條件。

五是要繼續(xù)把控制通脹水平作為宏觀調(diào)控的首要任務(wù)。物價高漲，通脹預(yù)期強(qiáng)烈，加大了企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的不確定，增加了企業(yè)資金占用，擴(kuò)大了企業(yè)資金需求，不利于企業(yè)的長期發(fā)展。因此要繼續(xù)實行穩(wěn)健的貨幣政策，把穩(wěn)定物價總水平作為宏觀調(diào)控的首要任務(wù)，控制通脹預(yù)期，為企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營提供穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。

六是要正確引導(dǎo)輿論。從我們掌握的全國情況看，穩(wěn)健貨幣政策實施以來，盡管資金狀況有所趨緊，但企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營總體平穩(wěn)，企業(yè)資金周轉(zhuǎn)基本正常，個別企業(yè)由于資金鏈斷裂而倒閉，不少與盲目擴(kuò)張、涉賭、高利貸等有關(guān)，或?qū)儆谑袌霰旧碚５膬?yōu)勝劣汰，并沒有出現(xiàn)有些報道所謂由于資金收緊而導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)異常增加的現(xiàn)象。因此，要加強(qiáng)正面宣傳和客觀報道，正確引導(dǎo)輿論，澄清事實真相，避免由于錯誤輿論導(dǎo)致決策失當(dāng)。

第三篇：農(nóng)村信用社如何中小企業(yè)融資難破解初探

農(nóng)村信用社如何破解中小企業(yè)融資難初探

四、農(nóng)村信用社解決中小企業(yè)融資難的對策及建議

要切實解決中小企業(yè)融資難的問題，不是一朝一夕、也不是農(nóng)村信用社單個的力量能夠解決的，需要加快征信立法、健全信用體系、推行保險制度、完善擔(dān)保制度、加大法律懲戒力度等一系列的措施。農(nóng)村信用社在積極呼吁的同時，應(yīng)通過創(chuàng)新信貸機(jī)制、創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種、簡化操作手續(xù)等手段來予以解決。

（一）堅持審慎原則，嚴(yán)格準(zhǔn)入條件。

目前，各地中小企業(yè)的發(fā)展速度如雨后春筍，如何從數(shù)量眾多、分布廣泛、涉足行業(yè)千差萬別的企業(yè)中選擇自己的目標(biāo)客戶，對農(nóng)村信用社來說相當(dāng)關(guān)鍵。

在小企業(yè)市場準(zhǔn)入上農(nóng)村信用社應(yīng)重點考慮：企業(yè)必須有不低于30%的自有資金比例，且已經(jīng)先期投入；所屬行業(yè)要符合國家產(chǎn)業(yè)政策；企業(yè)、主要投資人及其家庭信用記錄良好，無不良貸款和欠息，并愿意承擔(dān)連帶保證責(zé)任；具有良好的成長性或?qū)嶋H經(jīng)營盈利。具體地說，在區(qū)域上，重點關(guān)注經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)、經(jīng)濟(jì)強(qiáng)鎮(zhèn)、市級開發(fā)區(qū)的小企業(yè)，主要支持與地方主流經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)、并形成集群優(yōu)勢的產(chǎn)業(yè)和成長性好的新興產(chǎn)業(yè)；在產(chǎn)品上，主要以短期中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)為主；在客戶上，選擇進(jìn)入產(chǎn)權(quán)明晰、管理規(guī)范、有一定自我資金積累、負(fù)債率低、成長性好、銷售資金回籠正常、無不良信用記錄、可以培育成為優(yōu)質(zhì)客戶的小企業(yè)；在方式定位上，通常以提供合法、足值、足額的抵押為主，適當(dāng)采取保證與設(shè)備抵押組合的方式。

良好的成長性是農(nóng)村信用社是否選擇支持的重要因素。農(nóng)村信用社應(yīng)對小企業(yè)的成長性有一個評價指標(biāo)體系。其評價指標(biāo)可以細(xì)分為五個方面——企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r、盈利水平、經(jīng)濟(jì)效益、償債能力、營運(yùn)能力。主要涉及十三項指標(biāo)——銷售收入增長率、凈利潤增長率、凈資產(chǎn)增長率、新產(chǎn)品產(chǎn)值率、內(nèi)在投資價值、總資產(chǎn)貢獻(xiàn)率、銷售凈利潤率、工資增加值率、資產(chǎn)負(fù)債率、速動比率、利息保障倍數(shù)、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)率。

此外，要成為農(nóng)村信用社的客戶，還應(yīng)考慮以下因素：企業(yè)是否具備企業(yè)法人資格；有限責(zé)任公司和股份有限公司對外股本權(quán)益性投資是否符合國家有關(guān)規(guī)定；實行公司制的企業(yè)

法人申請信用是否符合公司章程，或具有董事會授權(quán)或決議。是否持有人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過年檢的貸款卡；是否具有技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼；是否經(jīng)過工商行政管理機(jī)關(guān)辦理營業(yè)執(zhí)照年檢手續(xù)；從事特殊行業(yè)的是否持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的營業(yè)許可證。同時，在本區(qū)聯(lián)社開立存款賬戶，還要自愿接受信用社信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督。

（二）創(chuàng)新管理機(jī)制，簡化業(yè)務(wù)流程。

1、幫助完善中小企業(yè)制度。當(dāng)前，我國中小企業(yè)普遍存在財務(wù)制度不健全，財務(wù)報告真實性與準(zhǔn)確性較低，農(nóng)村信用社利益難以保障的現(xiàn)象，這些往往都是企業(yè)治理結(jié)構(gòu)不健全所致。而建立現(xiàn)代企業(yè)制度，提高自身素質(zhì)是解決中小企業(yè)貸款難的重要途徑。應(yīng)推動中小企業(yè)制度的多元化和社會化，實現(xiàn)治理結(jié)構(gòu)合理化。對國有中小企業(yè)實行積極的退出戰(zhàn)略，走改制重組道路；對私營企業(yè)要引導(dǎo)資本社會化方向，改變家族式管理方式，吸收現(xiàn)代企業(yè)制度和管理制度的要素；對于集體企業(yè)要推動產(chǎn)權(quán)改革，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系。應(yīng)規(guī)范財務(wù)制度，按照國家的有關(guān)規(guī)定，建立能正確反映企業(yè)財務(wù)狀況的制度，增加企業(yè)財務(wù)透明度。

2、業(yè)務(wù)運(yùn)作要有新的突破。要按照《重慶市長壽區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社小企業(yè)信用等級測評計分表》的標(biāo)準(zhǔn)對小企業(yè)客戶進(jìn)行信用等級評定。評級時可根據(jù)小企業(yè)的實際情況，不單純依賴正式的財務(wù)報表、商業(yè)計劃或各類書面文件，必要時，可把借款企業(yè)與企業(yè)經(jīng)營者家庭合并為一個社會經(jīng)濟(jì)單位進(jìn)行調(diào)查了解和信用分析，制成財務(wù)簡表，全面分析其還款能力和信用情況，但其家庭財產(chǎn)、收入計入企業(yè)與企業(yè)經(jīng)營者家庭合并的社會經(jīng)濟(jì)單位的部分應(yīng)有相應(yīng)的證明材料。對新建企業(yè)、投產(chǎn)未滿2個會計的企業(yè)以及只辦理低風(fēng)險信貸業(yè)務(wù)的小企業(yè)可不評級。小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)可不授信，根據(jù)提供的抵（質(zhì)）押等擔(dān)保辦理信貸業(yè)務(wù)，單筆業(yè)務(wù)審批通過后視同核定等額授信額度，信貸業(yè)務(wù)結(jié)束時等額減少授信額度。小企業(yè)的信用等級評定由本地聯(lián)社審批。

3、實行差別化信貸利率定價政策。在信貸利率上，為補(bǔ)償貸款風(fēng)險，農(nóng)村信用社在不低于貸款基準(zhǔn)利率的前提下，可根據(jù)不同行業(yè)不同發(fā)展周期等因素造成的不同企業(yè)風(fēng)險，上浮不同比例的貸款利率。貸款損失準(zhǔn)備計提上，農(nóng)村信用社在按制度提取貸款損失準(zhǔn)備時，可在現(xiàn)行五級分類提取標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，根據(jù)企業(yè)風(fēng)險情況和放款利率適當(dāng)增加提取比例。此外，小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)主要用于解決小企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營過程中周轉(zhuǎn)性、季節(jié)性、臨時性的資金需要，期限一般不超過1年，最長不超過3年。小企業(yè)貸款應(yīng)根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營的周期性

和季節(jié)性的特點及貸款社風(fēng)險控制要求確定分期還本的方式，原則上按月（季）結(jié)息的方式；貸款期限不超過6個月的，可采取到期一次還本的方式還款。

4、簡化信貸操作流程。針對中小企業(yè)融資具有“少、急、頻”的特點，農(nóng)村信用社要進(jìn)一步簡化業(yè)務(wù)流程，適當(dāng)下移審批權(quán)限。要根據(jù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、客戶資源情況、信用環(huán)境、信貸管理水平、同業(yè)競爭等，實行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)差別化的制度、政策和流程。但不要把提高小企業(yè)信貸市場競爭力簡單地理解為審批權(quán)限的不斷下放和程序的不斷簡化，要通過業(yè)務(wù)流程再造和機(jī)制創(chuàng)新提高運(yùn)作效率。

（三）創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，滿足客戶需要。

針對目前小企業(yè)金融產(chǎn)品相對單

一、競爭力不強(qiáng)的情況，農(nóng)村信用社可以根據(jù)中小企業(yè)的特點和現(xiàn)實需要，因地制宜地創(chuàng)新金融產(chǎn)品。一是循環(huán)貸款。以小企業(yè)客戶提供足額、有效抵押為前提，在同一借款和抵押合同下，實行一次性審批、一次性簽訂合同，在抵押期間內(nèi)根據(jù)企業(yè)實際需要多次提款、隨時歸還、額度循環(huán)使用，主要滿足借款人生產(chǎn)經(jīng)營中經(jīng)常性、反復(fù)的、無法事先計劃的流動資金周轉(zhuǎn)需求。二是整貸零償。對小企業(yè)客戶一次性發(fā)放、按月或按季或按年等額還款，主要滿足小企業(yè)技改項目、購買機(jī)器設(shè)備、廠房購建等資金需求。三是自助貸款。對小企業(yè)客戶抵質(zhì)押擔(dān)保信用業(yè)務(wù)，通過營業(yè)柜臺或自助設(shè)備，在綜合授信額度內(nèi)循環(huán)使用。此外，還可以推出小企業(yè)設(shè)備抵押貸款、存單質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、優(yōu)良企業(yè)保證貸款、法人按揭貸款、個私小型技改貸款、貿(mào)易中小企業(yè)融資、保理業(yè)務(wù)、商業(yè)承兌匯票保貼、商業(yè)承兌匯票保證等多種信貸業(yè)務(wù)，擴(kuò)大中小企業(yè)貸款的選擇范圍，切實解決中小企業(yè)貸款難的實際問題。

（四）加快信用建設(shè)，培養(yǎng)誠信意識。

中小企業(yè)融資時刻離不開“信用”二字，沒有良好的信用文化和健康的信用環(huán)境，中小企業(yè)融資很難順利開展，并導(dǎo)致信貸市場的低效配置，中小企業(yè)不良貸款比率大大高于大企業(yè)不良貸款比率。針對目前社會信用淡薄的問題，農(nóng)村信用社應(yīng)盡快幫助中小企業(yè)建立健全信用體系，加強(qiáng)信用文化建設(shè)。要細(xì)化中小企業(yè)信用分析方法，農(nóng)村信用社可通過資本狀況、財務(wù)狀況、經(jīng)營規(guī)模、組織結(jié)構(gòu)、銀企關(guān)系等方面分析中小企業(yè)的總體發(fā)展?fàn)顩r；通過行業(yè)現(xiàn)狀、市場占有率、銷售增長率分析中小企業(yè)的市場競爭力；通過帳戶收支、現(xiàn)金流量、資

產(chǎn)負(fù)債以及還款來源可靠性分析中小企業(yè)償還債務(wù)的能力；通過對法人變更、重大投資、法律糾紛等重大事項的掌握了解其經(jīng)營穩(wěn)定性。

同時，要幫助培育企業(yè)家的信用意識，提倡和宣揚(yáng)信用觀念，在“有借有還”的良好信用環(huán)境下改善銀企之間的關(guān)系。應(yīng)建立中小企業(yè)信用信息平臺，實現(xiàn)中小企業(yè)信用管理監(jiān)督社會化。還應(yīng)加大對企業(yè)違約的懲罰力度。要減少違約的發(fā)生，必須加大對違約的懲罰力度，增加違約人的違約成本，嚴(yán)肅懲處逃廢銀行債務(wù)的企業(yè)及其負(fù)責(zé)人。

（五）創(chuàng)新?lián)７绞剑黄浦萍s“瓶頸”。

小企業(yè)貸款難，難就難在擔(dān)保上，這是企業(yè)中的“弱勢群體”——小企業(yè)由來已久的發(fā)展瓶頸問題，它在很大程度上制約著小企業(yè)的發(fā)展。

目前，中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在的主要問題有以下幾個方面：一是擔(dān)保機(jī)構(gòu)市場定位問題。目前擔(dān)保公司一般將業(yè)務(wù)定位于大型企業(yè)的大額擔(dān)保業(yè)務(wù)，這樣風(fēng)險小、成本低。還有一部分擔(dān)保公司定位于為個人貸款業(yè)務(wù)提供擔(dān)保，此類貸款穩(wěn)定，風(fēng)險分散，收益較高。恰恰忽略了中小企業(yè)這一市場。二是風(fēng)險控制問題。一方面目前的擔(dān)保機(jī)構(gòu)基金來源少，尚未健全完善必要的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，且貸款倍數(shù)較高；另一方面，對擔(dān)保機(jī)構(gòu)又缺乏統(tǒng)一、有效的業(yè)務(wù)監(jiān)管，因而防范風(fēng)險的任務(wù)相當(dāng)艱巨。三是擔(dān)?；鹋c銀行運(yùn)作方面存在一定的矛盾，擔(dān)?；鹛岢雠c銀行“風(fēng)險共擔(dān)，利益共享”，而銀行的經(jīng)營則必須首先保證信貸資金的安全，這一分歧在實踐中也一定程度地阻礙了擔(dān)?；饦I(yè)務(wù)的發(fā)展。

鑒于此，在中小企業(yè)不具備短期信用貸款的條件下，農(nóng)村信用社要充分對抵押和擔(dān)保方式進(jìn)行創(chuàng)新。一是可以提供以物權(quán)憑證作為擔(dān)保的方式，比如通過以市場暢銷、價格波動幅度小、處于正常貿(mào)易流轉(zhuǎn)狀態(tài)的產(chǎn)品提貨單或倉單等作為質(zhì)押；二是以經(jīng)營良好的大型企業(yè)應(yīng)收帳款債權(quán)也可以作為抵押；三是可以提供經(jīng)營者或法人財產(chǎn)抵押的連帶責(zé)任制度。只要經(jīng)營者或法人可以提供足額的連帶財產(chǎn)擔(dān)保，農(nóng)村信用社可以為中小企業(yè)提供抵押貸款。

（六）加強(qiáng)貸后管理，嚴(yán)格控制風(fēng)險。

小企業(yè)業(yè)務(wù)存在著良好的發(fā)展機(jī)遇，有著較好的發(fā)展前景，但也不能忽視小企業(yè)潛在的風(fēng)險，小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)本身是一項高風(fēng)險業(yè)務(wù)，存在著管理不規(guī)范、產(chǎn)品科技含量低、抗風(fēng)

險能力低、沒有企業(yè)長期經(jīng)營所需要的規(guī)模、企業(yè)壽命周期短等致命的弱點，農(nóng)村信用社不能只顧眼前利益，也不能為了搶占市場而忽視風(fēng)險控制，必須以科學(xué)、理性的思維方式，把加強(qiáng)貸后管理、控制和防范小企業(yè)信貸風(fēng)險放在首位。

一是要加強(qiáng)貸后管理。突出監(jiān)管重點，可實行“五要素管理法”：即掌握企業(yè)法人代表及股東的品行、企業(yè)自有資金、貨款歸社率、日均存款余額、銷售納稅額等方面的真實狀況。監(jiān)管的重點內(nèi)容為貸款期限內(nèi)的企業(yè)股權(quán)結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)定位、產(chǎn)銷供應(yīng)鏈的變化，企業(yè)主要負(fù)責(zé)人的信用狀況和企業(yè)現(xiàn)金流量狀況。同時，農(nóng)村信用社還應(yīng)建立小企業(yè)日常監(jiān)測預(yù)警制度，按月監(jiān)測，按季做好風(fēng)險預(yù)警分析。

對于風(fēng)險預(yù)警信號，信貸人員應(yīng)按規(guī)定及時報告并采取必要處理措施。貸后管理相關(guān)人員應(yīng)重點關(guān)注以下情況：信貸業(yè)務(wù)審批意見中提出的限制性條款及管理要求落實情況；企業(yè)工資發(fā)放情況，水、電費(fèi)繳納情況，納稅情況是否正常；主要投資者、管理人員個人及其家庭資信狀況、健康狀況的變化情況；擔(dān)保物價值及變現(xiàn)能力變化情況；保證人資信狀況。二是要切實防范風(fēng)險。在辦理小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)時，要堅持審慎原則，不能跟風(fēng)，不能盲從，要嚴(yán)把操作重點和關(guān)鍵環(huán)節(jié)，嚴(yán)防企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險和業(yè)務(wù)操作風(fēng)險。在防范小企業(yè)的風(fēng)險上，一方面要關(guān)口前移，進(jìn)入的小企業(yè)必須具有生產(chǎn)經(jīng)營的合法性、經(jīng)營效益的穩(wěn)定性、發(fā)展階段的成長性、現(xiàn)金流量的充足性、擔(dān)保方式的安全性、經(jīng)營者行為和信用的可靠性；另一方面，小企業(yè)貸款，必須以土地、廠房、設(shè)備、存貨、現(xiàn)金、債權(quán)等實有資產(chǎn)為貸款安全保障，對單個客戶信用風(fēng)險進(jìn)行總額控制；同時，還要注重小企業(yè)的第二還款來源，把借款企業(yè)的法定代表人和主要股東的房產(chǎn)及其他財產(chǎn)列入貸款抵押，并追加連帶責(zé)任擔(dān)保。要根據(jù)客戶經(jīng)營狀況、發(fā)展前景、貸款質(zhì)量、信用記錄等情況對小企業(yè)存量客戶進(jìn)行清理分類。對劣質(zhì)存量客戶，要制定監(jiān)管維護(hù)措施或退出計劃。對列入退出計劃的客戶，要鎖定目標(biāo)，明確責(zé)任，分期分批，限時退出。對還款記錄良好、忠誠度和綜合回報較高的客戶，可在貸款利率和服務(wù)收費(fèi)等方面適當(dāng)給予優(yōu)惠。對有不良還款記錄、出現(xiàn)重大風(fēng)險預(yù)警信號的客戶，除停止放款和加緊催收欠款外，還應(yīng)對其采取高額罰息、社會曝光、果斷處置抵（質(zhì)）押物等措施。

綜上所述，要切實解決中小企業(yè)融資難問題是一個循序漸進(jìn)的過程，單靠農(nóng)村信用社的力量是不夠的，需要政府的支持，司法部門的嚴(yán)格執(zhí)法，社會擔(dān)保制度和信用體系的建立健

全，以及中小企業(yè)自身的努力來共同解決。相信隨著我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，對外開放程度的不斷提高，農(nóng)村信用社信貸管理水平的不斷提高，中小企業(yè)融資難問題終將逐步解決。

第四篇：破解中小企業(yè)融資難的思考

破解中小企業(yè)融資難的思考 宜賓縣縣委常委、常務(wù)副縣長 丁應(yīng)虎

1992年，宜賓縣率先從產(chǎn)權(quán)制度改革入手，對縣屬國有企業(yè)實施戰(zhàn)略改組，有力地促進(jìn)了縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。經(jīng)過多年的努力，宜賓縣中小企業(yè)迅猛發(fā)展，現(xiàn)已初步形成了以機(jī)械制造、能源電力、飲料食品、建筑建材為支柱的工業(yè)體系。但由于內(nèi)部和外部環(huán)境的原因，中小企業(yè)的發(fā)展也面臨著資金不足、融資困難等諸多困擾企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的問題，隨著國際金融危機(jī)的爆發(fā)，中小企業(yè)的發(fā)展形勢更為嚴(yán)峻，“中小企業(yè)融資難”問題更顯突出，已成為制約中小企業(yè)生存和發(fā)展的瓶頸。

一、中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

我們對宜賓縣規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)中的11戶企業(yè)項目融資需求進(jìn)行了統(tǒng)計，11戶企業(yè)計劃總投資19.05億元，而需要銀行貸款多達(dá)13.74億元，這突出反映出了中小企業(yè)迫切需求融資和融資金額較大的問題。同時，又由于中小企業(yè)規(guī)模小、有效貸款抵押物不足、貸款審批手續(xù)繁瑣等原因，金融機(jī)構(gòu)“惜貸”現(xiàn)象比較突出，存在重視大企業(yè)忽視小企業(yè)的現(xiàn)象，部分中小企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營和項目建設(shè)上未能得到金融機(jī)構(gòu)及時的信貸支持，導(dǎo)致生產(chǎn)經(jīng)營、市場開拓、項目建設(shè)受到一定影響。

二、中小企業(yè)融資難的主要原因

銀行信貸資金是中小企業(yè)增加投入、發(fā)展生產(chǎn)最直接、最重要的依靠力量。在當(dāng)前信貸資源有限，銀行又實行企業(yè)化經(jīng)營的模式下，貸款投放更加審慎、理性、規(guī)范，盡管金融機(jī)構(gòu)近年來在加大中小企業(yè)信貸投入方面做了大量工作，但由于受中小企業(yè)發(fā)展水平低、銀行信貸管理體制、發(fā)展戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變和中小企業(yè)社會服務(wù)體系不完善的制約，中小企業(yè)貸款難尚未根本轉(zhuǎn)變。

（一）中小企業(yè)發(fā)展水平低致使貸款難。企業(yè)發(fā)展水平低，管理落后，達(dá)不到評定信用等級要求，致使與銀行建立信貸關(guān)系難。目前，宜賓縣除驚雷科技、天工機(jī)械、伊力集團(tuán)、威力化工等少數(shù)起支撐作用的企業(yè)外，絕大多數(shù)中小企業(yè)規(guī)模小，自有資金不足、資產(chǎn)負(fù)債率高，工藝技術(shù)落后，產(chǎn)品品種單一，管理水平低，又達(dá)不到金融機(jī)構(gòu)評定信用等級的要求，從而無法與銀行建立信貸關(guān)系。第一，企業(yè)信用等級低致使獲得新增貸款難，目前中小企業(yè)由于經(jīng)濟(jì)效益狀況不理想、抗風(fēng)險能力弱，在金融機(jī)構(gòu)評定的信用等級普遍較低，這類企業(yè)在各家銀行現(xiàn)行授信制度中基本上屬于維持現(xiàn)狀或限制壓縮的對象。第二，企業(yè)經(jīng)營效益差、有效資產(chǎn)不足，擔(dān)保、抵押不落實致使貸款難。中小企業(yè)由于經(jīng)濟(jì)效益較差、自身積累少、經(jīng)濟(jì)實力弱、經(jīng)營風(fēng)險大，不僅擔(dān)保難覓，且難以得到銀行支持。第三，部分企業(yè)信用觀念淡薄、償債意識差，甚至惡意懸空和逃廢銀行債務(wù)致使貸款難，少數(shù)企業(yè)長期拖欠銀行貸款本息甚至借改制惡意懸空和逃廢銀行債務(wù)。

（二）金融機(jī)構(gòu)管理體制和運(yùn)行機(jī)制致使貸款難。第一，貸款審批時間長，難解中小企業(yè)燃眉之急。中小企業(yè)貸款一般具有時間急、頻率高、手續(xù)繁的特點。由于銀行審批貸款有嚴(yán)格的程序，超過權(quán)限的還要報上級行政部門審批，時間上難以及時滿足企業(yè)的要求；由于頻率高，信貸工作人員工作量大，在一些不確定因素的影響下，很難每次都讓企業(yè)滿意；由于擔(dān)保難覓或銀行怕?lián)Ａ饔谛问?，而辦理抵押貸款的程序和手續(xù)又非常煩瑣。第二，商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變致使中小企業(yè)貸款難度增大。《商業(yè)銀行法》頒布以后，各家銀行為改善經(jīng)營狀況，均對其發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行了調(diào)整，強(qiáng)調(diào)集約化、規(guī)模化、國際化經(jīng)營，在具體操作上采取收縮戰(zhàn)線、取消部分經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的業(yè)務(wù)、實行“大城市、大行業(yè)、大企業(yè)”的發(fā)展模式，從而忽視了對中小企業(yè)的經(jīng)營，缺乏與支持中小企業(yè)發(fā)展相適應(yīng)的信貸經(jīng)營模式，增大了中小企業(yè)貸款的難度。第三，銀行授權(quán)授信管理體制變化，基層銀行信貸授權(quán)明顯不足，削弱了對中小企業(yè)信貸支持力度。雖然國家有關(guān)部委出臺了不少關(guān)于支持中小企業(yè)發(fā)展的政策文件，但各國有商業(yè)銀行對基層銀行的授權(quán)授信卻步步收緊，貸款審批權(quán)日益集中。第四，商業(yè)銀行基層機(jī)構(gòu)職能弱化和郵政儲蓄的發(fā)展削弱了縣域中小企業(yè)發(fā)展的信貸資金來源。隨著國家銀行縣級金融機(jī)構(gòu)信貸審批權(quán)限的上收，吸收存款已成為縣、鄉(xiāng)基層機(jī)構(gòu)的主要職能。由于這些機(jī)構(gòu)和郵政儲蓄吸收的存款不能用于對當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)發(fā)放貸款，農(nóng)村信用社在支持當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)發(fā)展中所扮演的角色就愈顯重要。在農(nóng)村信用社存貸款規(guī)模較小、當(dāng)?shù)夭糠执婵钣直贿@些機(jī)構(gòu)抽走、信貸資金來源被削弱的情況下其作用難以充分發(fā)揮。

三、破解中小企業(yè)融資難的對策

（一）加大中小企業(yè)誠信建設(shè)力度。資金是企業(yè)生存的血液，金融是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的源泉，誠信是企業(yè)獲得金融機(jī)構(gòu)支持的基礎(chǔ)。第一，建立中小企業(yè)信用檔案，中小企業(yè)信用檔案包括企業(yè)基本信息、遵紀(jì)守法信息、經(jīng)營情況和財務(wù)信息，企業(yè)有了信用檔案，就像個人有了身份證一樣，金融機(jī)構(gòu)可以逐步完善企業(yè)財務(wù)等方面管理，最終讓信用成為中小企業(yè)貸款的抵押品；第二，推行中小企業(yè)借款評級制度，借款企業(yè)評級把信用等級評定與防范風(fēng)險有機(jī)結(jié)合起來，把政府引導(dǎo)與市場化運(yùn)作結(jié)合起來，把企業(yè)、政府、金融機(jī)構(gòu)和社會中介機(jī)構(gòu)合作緊密結(jié)合起來，把企業(yè)信用評級推向市場，使政府和社會更多的部門使用中小企業(yè)信用產(chǎn)品；第三，建立中小企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫，建立中小企業(yè)統(tǒng)一信用服務(wù)平臺，征集信用信息，分類管理，通過網(wǎng)站的鏈接使相關(guān)部門實現(xiàn)中小企業(yè)的信用信息查詢和使用，解決好中小企業(yè)信息不對稱的問題。

（二）加快中小企業(yè)擔(dān)保體系建設(shè)。中小企業(yè)融資難在擔(dān)保上，盡快完善中小企業(yè)擔(dān)保體系，是解決融資難的重要途徑。各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)要完善法人治理結(jié)構(gòu)，鼓勵和引導(dǎo)社會資金投入擔(dān)保領(lǐng)域，不斷完善以政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主體，商業(yè)性和企業(yè)互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充共同發(fā)展的融資擔(dān)保體系，可以分別構(gòu)建三種擔(dān)保機(jī)構(gòu)：中小企業(yè)貸款擔(dān)保基金，地方政府、金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)共同出資組建的擔(dān)保公司，中小企業(yè)聯(lián)合組建的擔(dān)保公司等。同時配套出臺中小企業(yè)擔(dān)保管理辦法，明確審批和監(jiān)管部門，規(guī)范擔(dān)保行業(yè)發(fā)展，建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險補(bǔ)償和資本金注入機(jī)制，充分發(fā)揮協(xié)會的作用，創(chuàng)新?lián)７绞?，開發(fā)適合中小企業(yè)融資的擔(dān)保品種。

（三）大力發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)。發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)是解決中小企業(yè)間接融資難的比較有效的辦法，中小金融機(jī)構(gòu)主要包括城鄉(xiāng)信用社、城市商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行等，由于它們一般是地方性金融機(jī)構(gòu)，專門為地方中小企業(yè)服務(wù)，對地方中小企業(yè)經(jīng)營狀況和經(jīng)營者信譽(yù)狀況相對比較了解，為中小企業(yè)提供服務(wù)方面擁有信息上的優(yōu)勢；加之中小金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營機(jī)制靈活，經(jīng)營成本低，能有效地為民營中小企業(yè)融資提供服務(wù)。2009年宜賓縣農(nóng)村信用聯(lián)社為伊力集團(tuán)融資260萬元，城市商業(yè)銀行為成中公司融資1500萬元，為地方企業(yè)的發(fā)展作出了積極貢獻(xiàn)。

（四）切實改進(jìn)金融服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變觀念，改善對中小企業(yè)服務(wù)至關(guān)重要。一是設(shè)立中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的專營機(jī)構(gòu)，適當(dāng)放寬設(shè)立中小企業(yè)專業(yè)支行的審批條件，縮短銀行服務(wù)半徑，降低銀行為中小企業(yè)服務(wù)的成本。二是建立適合中小企業(yè)特點的考核機(jī)制，制定有別于大企業(yè)的中小企業(yè)評級標(biāo)準(zhǔn)，科學(xué)考核和處置中小企業(yè)不良貸款，合理制定中小企業(yè)不良貸款控制指標(biāo)，切實保證新增貸款規(guī)模真正用于中小企業(yè)。三是開發(fā)和創(chuàng)新中小企業(yè)的金融產(chǎn)品，主動培育中小企業(yè)客戶和市場，為中小企業(yè)融資、理財提供輔導(dǎo)和咨詢服務(wù)，強(qiáng)化與政府和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作，真正實現(xiàn)中小企業(yè)信貸傾斜上有突破。

（五）提升中小企業(yè)的信用能力。提升中小企業(yè)的信用能力是解決中小企業(yè)融資的重要舉措。中小企業(yè)信用能力的提升關(guān)鍵在于增加中小企業(yè)資本性財產(chǎn)的數(shù)量和改善中小企業(yè)的信譽(yù)形象。為此，中小企業(yè)主首先要提高自身綜合素質(zhì)，善于約束自己的投資和擴(kuò)張行為，要重視發(fā)明創(chuàng)新和科技新產(chǎn)品的開發(fā)，及時改進(jìn)落后的設(shè)備技術(shù)。同時，還應(yīng)逐步建立健全適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的現(xiàn)代企業(yè)制度，進(jìn)一步完善法人治理結(jié)構(gòu)，健全企業(yè)財務(wù)管理制度，建設(shè)企業(yè)誠信文化，從思想上到制度上建立和強(qiáng)化企業(yè)家和員工的誠信意識。

第五篇：三招全面破解中小企業(yè)融資難問題

德陽信合動態(tài)

第37期 四川省農(nóng)村信用社聯(lián)合社德陽辦事處 2011年5月16日

紀(jì)念“5.12”特大地震三周年?？?/p>

三招 全面破解中小企業(yè)融資難題

――“廣漢模式”有效推動黨政企業(yè)信用社三滿意目標(biāo)實現(xiàn)

廣漢聯(lián)社作為全省農(nóng)村信用社解決中小企業(yè)貸款難的試點聯(lián)社，近年來，積極開拓創(chuàng)新，探索出了互助式會員制擔(dān)保公司模式、動產(chǎn)質(zhì)押第三方監(jiān)管公司、商城商戶信用共同體貸款等三種新貸款模式，有效解決了中小企業(yè)貸款難問題，被省聯(lián)社命名為“廣漢模式”。按照蔣省長在省聯(lián)社向省政府工作專報上的批示“請對農(nóng)村信用社正在推廣的三種創(chuàng)新模式進(jìn)行專題調(diào)研評估。如實踐證明切實可行，則研究在面上強(qiáng)化推廣的力度的措施，切實破解中小企業(yè)融資難題”，省聯(lián)社2010年6月、12月兩次在廣漢召開現(xiàn)場會進(jìn)行推廣。解決中小企業(yè)貸款難的 —

— “廣漢模式”已經(jīng)成為全省農(nóng)村信用社服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)的一道亮麗風(fēng)景線，為2010年四川省農(nóng)村信用社聯(lián)合社榮獲“榜樣中國2010傳媒大獎.金融榜”最佳金融創(chuàng)新獎添磚加瓦，省聯(lián)社總結(jié)廣漢模式經(jīng)驗編成的《破冰之路-廣漢市農(nóng)村信用社破解中小企業(yè)融資難探索與實踐》一書已經(jīng)出版。

創(chuàng)新背景

廣漢市地處成德綿經(jīng)濟(jì)區(qū)，具有明顯的區(qū)域和經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢。近年來，隨著城鄉(xiāng)一體化步伐加快，廣漢市民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，但目前廣漢現(xiàn)在不僅有工、農(nóng)、中、建、發(fā)、商、郵儲、村鎮(zhèn)銀行等9家銀行，中信實業(yè)銀行、民生銀行、招商銀行、華夏銀行、渤海銀行、興業(yè)銀行等股份制商業(yè)銀行也紛紛滲透到廣漢，金融業(yè)競爭十分激烈。農(nóng)村信用社在滿足“三農(nóng)”金融服務(wù)前提下，如果一成不變，固步自封，顯然潛在著被廣漢經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展這一市場淘汰的風(fēng)險。怎么辦？廣漢聯(lián)社審時度勢，因勢而變，積極跟進(jìn)城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐，及時轉(zhuǎn)換經(jīng)營思路，調(diào)整經(jīng)營策略，確立了“全面戰(zhàn)領(lǐng)農(nóng)村市場，全力拓展城區(qū)業(yè)務(wù)”和“立足城市化和工業(yè)化，服務(wù)民營經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)”的市場定位，直面應(yīng)對市場變化，主動適應(yīng)客戶需求，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社地方金融主力軍的作用，確保信用社有效益、有速度、有質(zhì)量發(fā)展。作為全省農(nóng)村信用社破解中小企業(yè)貸款難的試點聯(lián)社，廣漢聯(lián)社從站在肩負(fù)歷史使命的社會責(zé)任高度，不 —

— 斷研究新情況、解決新問題。在省聯(lián)社德陽辦事處指導(dǎo)下，高度重視，切實加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。一是迅速成立了以理事長任組長，聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)班子成員和各部門負(fù)責(zé)人為成員的試點領(lǐng)導(dǎo)小組。二是及時開展了破解中小企業(yè)貸款難、打造核心競爭力的問卷調(diào)查活動, 發(fā)出問卷調(diào)查1500余份，廣泛征求信用社員工、企業(yè)和政府相關(guān)部門的意見與建議。三是組織試點領(lǐng)導(dǎo)小組成員先后到恒豐銀行、興業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、德陽銀行等銀行和浙江、天津、江蘇等商業(yè)銀行學(xué)習(xí)考察。在此基礎(chǔ)上，多次多層次召開專題研討會議，集思廣益，從而全面掌握了廣漢企業(yè)所想、所需，基本上了解到信用社與股份制商業(yè)銀行的區(qū)別、特點和優(yōu)劣，有針對性研究制定了創(chuàng)新金融產(chǎn)品、支持中小企業(yè)發(fā)展的工作方案。

圍繞中小企業(yè)對金融產(chǎn)品和服務(wù)的多元化、個性化需求，廣漢聯(lián)社按省聯(lián)社用現(xiàn)代金融流程打造現(xiàn)代金融要求，樹立現(xiàn)代銀行經(jīng)營理念，通過創(chuàng)新信貸服務(wù)方式和信貸品種，以客戶為中心，不斷創(chuàng)新、設(shè)計個性化產(chǎn)品，增強(qiáng)核心競爭力。

三招制勝

第一招：積極創(chuàng)新互助式會員制擔(dān)保公司貸款模式。中小企業(yè)具有資產(chǎn)規(guī)模較小，抵御風(fēng)險能力相對薄弱，信貸資金小、頻、急等特點，單靠企業(yè)自身提供有效擔(dān)保抵押，難以滿足其信貸資金需求。而經(jīng)濟(jì)決定金融，中小企業(yè)不發(fā)展壯大，金融 —

— 也舉步維艱。為此，廣漢聯(lián)社在全面調(diào)查、反復(fù)論證的基礎(chǔ)上，于2007年11月16日積極引導(dǎo)涉及金屬包裝、化工、機(jī)械加工、農(nóng)副產(chǎn)品加工、建筑建材等9家企業(yè)成立了第一家互助式會員制擔(dān)保公司——高坪投資擔(dān)保有限公司。該貸款模式具有六個特點：一是封閉型。企業(yè)入股會員制擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金封閉式運(yùn)作，擔(dān)保機(jī)構(gòu)只對會員提供封閉式擔(dān)保貸款服務(wù)。二是區(qū)域化、產(chǎn)業(yè)化。會員制度擔(dān)保機(jī)構(gòu)的組建以鎮(zhèn)和產(chǎn)業(yè)或者行業(yè)協(xié)會發(fā)展為主。三是持續(xù)放大。會員制擔(dān)保機(jī)構(gòu)根據(jù)會員出資額最高放大至10倍提供貸款擔(dān)保。四是非盈利。會員制擔(dān)保機(jī)構(gòu)為會員企業(yè)提供公益性服務(wù)，融資成本低。五是快捷性。信用社承諾在收齊申請借款企業(yè)資料及擔(dān)保公司擔(dān)保函后，對符合條件的貸款在3個工作日內(nèi)完成審批手續(xù)，且不再要求借款企業(yè)提供其它擔(dān)保和交納保證金。六是風(fēng)險的可控性。通過會員企業(yè)之間的封閉性、反擔(dān)保、捆綁式的擔(dān)保和兩個“一票否定”來控制風(fēng)險，即會員企業(yè)和信用社只要有一方不同意就不能加入擔(dān)保公司；會員企業(yè)和信用社只要有一方不同意擔(dān)保，就不能發(fā)放貸款。目前，與廣漢聯(lián)社建立戰(zhàn)略合作關(guān)系的會員制擔(dān)保公司已達(dá)4家，截止2011年4月末已為31家會員企業(yè)累計發(fā)放貸款105127萬元，現(xiàn)有貸款余額37270萬元，無一筆不良，其發(fā)展速度快、質(zhì)量好、競爭力迅速提高。

第二招：大膽探索“動產(chǎn)質(zhì)押第三方監(jiān)管”貸款模式。企 —

— 業(yè)向金融機(jī)構(gòu)提供抵押物，一般均為房屋、土地等固定資產(chǎn)，而同樣可被用作抵押的大量流動資產(chǎn)，卻往往因缺乏有效的管理控制手段而降低企業(yè)融資能力。據(jù)調(diào)查，現(xiàn)在有較大部分中小企業(yè)的流動資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比重達(dá)70%，其中動產(chǎn)占流動資產(chǎn)的比重多達(dá)50%。企業(yè)所擁有、可供質(zhì)押的動產(chǎn)因金融機(jī)構(gòu)缺乏對動產(chǎn)的有效監(jiān)管，而可供抵押的固定資產(chǎn)和無形資產(chǎn)等資源又有限，因此，融資難的問題長期制約著這類優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)的發(fā)展。為切實解決中小企業(yè)的融資“瓶頸”，2008年，省聯(lián)社德陽辦事處主任余江多次帶隊到廣漢，就推行“動產(chǎn)質(zhì)押第三方監(jiān)管”貸款模式的可行性進(jìn)行多次調(diào)研、論證，通過對合作監(jiān)管公司的資信程度、業(yè)務(wù)范圍風(fēng)險控制能力、責(zé)任與義務(wù)等全面調(diào)查研究，并對其經(jīng)營情況、發(fā)展前景、管理水平等作了仔細(xì)分析。2008年12月，廣漢聯(lián)社最終確定四川上辰物資貿(mào)易有限公司作為監(jiān)管公司。該公司監(jiān)管手段先進(jìn)、責(zé)任義務(wù)明確、風(fēng)險控制力強(qiáng)?！皠赢a(chǎn)質(zhì)押第三方監(jiān)管”貸款模式的主要特點和做法是：聯(lián)社對貸款企業(yè)出質(zhì)的動產(chǎn)交由監(jiān)管公司實施24小時全天侯監(jiān)管控制其風(fēng)險，廣漢聯(lián)社再根據(jù)監(jiān)管公司、貸款企業(yè)、信用社三方簽定的質(zhì)押物監(jiān)管協(xié)議對企業(yè)發(fā)放貸款。該貸款模式適宜監(jiān)管的動產(chǎn)主要是易保管、易清點、易變現(xiàn)的原材料、機(jī)械設(shè)備、產(chǎn)成品、半成品等。目前，通過“動產(chǎn)質(zhì)押第三方監(jiān)管公司”貸款模式，截止2011年4月末，已向6家企業(yè)累計 —

— 發(fā)放貸款13099萬元，現(xiàn)有貸款余額7240萬元，無一筆不良記錄。

第三招：進(jìn)一步完善商城商戶信用共同體貸款模式。隨著現(xiàn)代物流業(yè)和專業(yè)化市場的不斷發(fā)展，加之廣漢毗鄰成都的區(qū)位優(yōu)勢，目前已初步進(jìn)行多個大型專業(yè)化商城。廣漢聯(lián)社結(jié)合其產(chǎn)業(yè)特色、客戶需求，認(rèn)真進(jìn)行市場調(diào)研，捕捉和抓住了分散的經(jīng)濟(jì)主體產(chǎn)生信用共同體的契機(jī)，選擇了第一還款來源好、因缺擔(dān)保抵押而貸款難的閑置設(shè)備行業(yè)作為信用共同體，創(chuàng)新推出了“商城商戶信用共同體”貸款。

廣漢是全省最大的閑置設(shè)備市場，廣漢市閑置設(shè)備市場位于廣漢市108國道旁，交通便利，占地160多畝，其“二手”設(shè)備市場規(guī)模位居西南地區(qū)第一。該市場有商戶126戶，平均每個商戶的機(jī)械設(shè)備存貨價值日均達(dá)102萬元左右，商戶資金占用較大。如遇到較好的二手設(shè)備，往往因為沒有足夠流動資金而喪失商機(jī)，而商戶們因缺乏擔(dān)保抵押而難以融資。另一方面信用社因為對閑置設(shè)備的價值判斷存在一定“盲區(qū)”，不敢冒然以出售的閑置設(shè)備做抵押向商戶貸款。而廣漢聯(lián)社創(chuàng)新推出了“商城商戶信用共同體貸款”較好的解決了這一矛盾。商城商戶信用共同體貸款就是以行業(yè)協(xié)會牽頭，組織商戶結(jié)成信用共同體，組成聯(lián)保小組共同承擔(dān)貸款風(fēng)險，聯(lián)保小組或單個成員均可直接向信用社申請貸款?！?/p>

— 截止2011年4月末，廣漢聯(lián)社共向廣漢市閑置設(shè)備行業(yè)組建的信用共同體聯(lián)保小組增加發(fā)放“商城商戶信用共同體貸款”29筆，累計發(fā)放貸款2010萬元，現(xiàn)有貸款余額1020萬元。

成效顯著

搭建了銀企融資的橋梁。以上貸款模式通過企業(yè)抱團(tuán)增信，較好解決了中小企業(yè)信用不足的問題，破解了中小企業(yè)因缺乏抵（質(zhì)）押物、尋求擔(dān)保難而出現(xiàn)的貸款難困局，是解決中小企業(yè)融資難的一項有效方式，受到了企業(yè)的普遍歡迎。

降低了企業(yè)的融資成本。據(jù)測算，通過會員制擔(dān)保公司提供擔(dān)保，會員企業(yè)平均每百萬貸款每年可降低融資成本3-4萬元；通過“動產(chǎn)質(zhì)押第三方監(jiān)管”貸款模式，與商業(yè)擔(dān)保融資公司相比較，企業(yè)融資成本減少2%。

提高了企業(yè)的融資效率。由于會員制擔(dān)保公司對會員經(jīng)營狀況普遍比較了解，擔(dān)保的前期調(diào)查工作相對簡化；而信用社因會員制擔(dān)保公司擔(dān)保，降低了風(fēng)險，審批的環(huán)節(jié)相應(yīng)減少，這樣就大大提高了會員企業(yè)的融資效率。聯(lián)社規(guī)定，對會員擔(dān)保企業(yè)貸款審批流程必須在3個工作日內(nèi)完成。企業(yè)一般能在2-3個工作日內(nèi)取得貸款，很好的滿足了中小企業(yè)“急、小、頻”的融資需求特點。如廣漢鑫瓏包裝彩印公司生產(chǎn)受原材料供給影響較大，廣漢聯(lián)社通過發(fā)放互助式擔(dān)保貸款，2天內(nèi)辦結(jié)了600萬元貸款發(fā)放手續(xù)，使該公司及時買回了原材料，減少了因 —

— 原材料漲價而增加的300余萬元成本支出。

促進(jìn)了中小企業(yè)做強(qiáng)做大，提高了客戶忠誠度。通過創(chuàng)新貸款模式，使企業(yè)提高了融資效率，增強(qiáng)了發(fā)展的動力。目前，會員企業(yè)都是廣漢企業(yè)界講信譽(yù)、產(chǎn)品有競爭優(yōu)勢、發(fā)展前景好的優(yōu)秀企業(yè)，具有跨地區(qū)、跨行業(yè)的特點。四川省廣漢鑫瓏包裝彩印有限公司生產(chǎn)規(guī)模和銷售收入在西南地區(qū)排列第一位；廣漢金達(dá)隧道機(jī)械有限公司被中國水電建設(shè)集團(tuán)公司、鐵道部確定為物資設(shè)備合格供應(yīng)商，年銷售收入2.6億，在全國同行排列第一位；威爾達(dá)化工(涂料)有限公司與德國漢高化學(xué)公司正式簽訂了技術(shù)貿(mào)易合作協(xié)定，其產(chǎn)品部分指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)作為全國同類產(chǎn)品的驗收標(biāo)準(zhǔn)；四川金雁煙花爆竹有限責(zé)任公司在西南地區(qū)銷售量和市場占有率均為第一，其大部分安全生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)流程由公安部作為同產(chǎn)品生產(chǎn)的檢查標(biāo)準(zhǔn)；四川科力鐵硬質(zhì)合金有限公司和廣漢金達(dá)隧道機(jī)械有限公司已進(jìn)入上市的準(zhǔn)備階段。

增強(qiáng)了信用社與企業(yè)之間的緊密度。通過這些產(chǎn)品的創(chuàng)新，廣漢聯(lián)社不斷滿足客戶的需求，贏得了信用社可持續(xù)的競爭優(yōu)勢，對培育營銷資源、搶奪優(yōu)質(zhì)客戶起到了決定性作用。近五年來，共新增公司類客戶 1230戶，平均每年增加246戶；公司類客戶數(shù)突破了2220戶，占全市公司類企業(yè)總數(shù)的69.4%；其中有貸款業(yè)務(wù)的客戶1,300戶，占全市中小企業(yè)貸款客戶34%，—

— 省級以上重點企業(yè)客戶26戶，市級以上重點企業(yè)客戶178戶；優(yōu)質(zhì)客戶920戶，一般客戶380戶。廣漢模式先后被四川日報、四川新華網(wǎng)等十多家媒體報道，該社近兩年先后接待90多位省黨政領(lǐng)導(dǎo)、縣聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)到社交流學(xué)習(xí)，實現(xiàn)了黨政、企業(yè)、信用社三滿意目標(biāo)。

分送：省聯(lián)社，市委辦，市府辦，市人大辦，市政協(xié)辦，市財貿(mào)（金融）辦，人行德陽中支，德陽銀監(jiān)分局，各縣（市、區(qū)）聯(lián)社。

（共印7份）—

—