第一篇：誰能破解中小企業(yè)貸款難題

誰能破解中小企業(yè)貸款難題

汪遠(yuǎn)炎、以私營(yíng)為主的中小企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)中最富活力的部分，但很多地方的中小企業(yè)發(fā)展受阻，原因何在？筆者認(rèn)為主要原因是中小企業(yè)貸款困難。中小企業(yè)貸款究竟難在何處？

一、擠出效應(yīng)困擾中小企業(yè)。多年來，各家商業(yè)銀行競(jìng)相追逐下列5種形式的貸款業(yè)務(wù)：國(guó)債項(xiàng)目的配套貸款；政府牽頭的重點(diǎn)項(xiàng)目貸款；各級(jí)市政基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款；國(guó)有壟斷行業(yè)的貸款；上市公司及三資企業(yè)的貸款。上述貸款數(shù)額大、期限長(zhǎng)，動(dòng)輒幾千萬，上億元，甚至數(shù)十億元，國(guó)家支持，短期內(nèi)沒有風(fēng)險(xiǎn)可言。因此，銀行業(yè)積極主動(dòng)，千方百計(jì)追大成風(fēng)，久而久之，金融貸款產(chǎn)生了對(duì)國(guó)有大型企業(yè)貸款和大項(xiàng)目貸款的依賴性，對(duì)中小企業(yè)貸款和小筆貸款失去了興趣。許多商業(yè)銀行認(rèn)為，中小企業(yè)的幾十萬元貸款既有風(fēng)險(xiǎn)又無大利可圖，而國(guó)有大型企業(yè)貸款表面上無風(fēng)險(xiǎn)又“一勞永逸”，因此，銀行寧愿資金積壓也不愿貸款扶持中小企業(yè)發(fā)展。這種喜大厭小的情形反過來養(yǎng)成了商業(yè)銀行的放貸惰性，造成了金融市場(chǎng)對(duì)中小企業(yè)的擠出效應(yīng)。

二、貸款成本高。商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款審批手續(xù)繁多，門檻高，工作量大。一個(gè)貸款項(xiàng)目，企業(yè)申請(qǐng)后要經(jīng)過中介部門評(píng)估、信貸員審查、縣支行審核、市分行評(píng)審、貸委會(huì)審定等等多道程序，每道程序企業(yè)都要承擔(dān)相關(guān)的費(fèi)用，加之中介部門收費(fèi)高，貸款成本很

難降低。辦理時(shí)間長(zhǎng)，使企業(yè)失去了瞬息萬變的市場(chǎng)機(jī)遇，嚴(yán)重制約了中小企業(yè)的發(fā)展。

三、銀行貸款權(quán)力過度集中。中小企業(yè)申請(qǐng)貸款，縣級(jí)支行沒有審批權(quán)，要報(bào)市分行審批，且關(guān)卡多，手續(xù)繁，耗時(shí)長(zhǎng)。權(quán)力過分集中，容易導(dǎo)致“三增”：一是增加了融資時(shí)間，致使企業(yè)錯(cuò)失發(fā)展機(jī)遇；二是增加了投機(jī)行為，市分行并不了解縣域經(jīng)濟(jì)的情況，多數(shù)情況下是看報(bào)表，這就給了某些投機(jī)分子可乘之機(jī)；三是增加了銀行的官僚主義，審批頭緒越多，越?jīng)]有具體人員負(fù)責(zé)，惜貸和亂貸都容易出現(xiàn)。權(quán)力高度集中，下面經(jīng)過若干層次的討論、審批，名義上是集體負(fù)責(zé)，實(shí)際上是集體免責(zé)。

要解決中小企業(yè)貸款難的問題，必須要銀行部門對(duì)中小企業(yè)給予重新認(rèn)識(shí)。

中小企業(yè)不是銀行呆壞賬的制造者。銀行給誰貸款都可能存在風(fēng)險(xiǎn)，近些年，商業(yè)銀行的確存在呆賬死賬問題，但主要是過去計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的積累以及計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)過渡形成的。造成呆賬死賬的企業(yè)1996年以前是“老三戶”，1996年以后是“新三戶”。所謂“老三戶”，一是國(guó)有企業(yè)，二是城鎮(zhèn)集體企業(yè)，三是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)?！袄先龖簟绷粝碌拇糍~死賬是在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)過渡中企業(yè)改制、轉(zhuǎn)型造成的。這是過去的欠賬，是歷史的遺留，責(zé)任主要在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制。所謂“新三戶”，一是指投機(jī)戶，他們鉆政策法規(guī)的漏洞，把項(xiàng)目編制得“天衣無縫”，其目的是騙取銀行的貸款；二是指關(guān)系戶，他們利用各種關(guān)系獲得貸款，由于不會(huì)經(jīng)營(yíng)，致使血本無歸；三是指國(guó)營(yíng)退出的行業(yè)及

國(guó)家明令關(guān)停的企業(yè)，如輕紡業(yè)及小煤礦等。“新三戶”形成的呆賬是建立市場(chǎng)體制過程中階段性的特點(diǎn)。無論是“老三戶”還是“新三戶”的呆賬，就企業(yè)規(guī)模而言，多數(shù)是中小型企業(yè)；就經(jīng)濟(jì)成分而言，“老三戶”是國(guó)營(yíng)、集體，占絕大多數(shù)，“新三戶”經(jīng)濟(jì)成分復(fù)雜，各種經(jīng)濟(jì)成分都有。但造成銀行呆賬的原因不在于中小企業(yè)本身。中小企業(yè)究竟守不守信，筆者調(diào)查了信用社及國(guó)有商業(yè)銀行的基層信貸人員，他們一致認(rèn)為，凡是轉(zhuǎn)制后的經(jīng)營(yíng)型企業(yè)（不包括投機(jī)型和關(guān)系型），不論小型國(guó)有、股份、民營(yíng)，95％以上的企業(yè)都能遵守信譽(yù)，歸還本息。

中小企業(yè)是地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍。中小企業(yè)大多集中在縣鄉(xiāng)，銀行惜貸會(huì)遏制縣鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中小企業(yè)連接著兩頭：一頭連著國(guó)有大型企業(yè)，一頭連著城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)。它既可以大量吸收消化國(guó)有大型企業(yè)的下游產(chǎn)品，又能接納城鎮(zhèn)失業(yè)人員，對(duì)于消化農(nóng)村勞動(dòng)力有無可比擬的優(yōu)勢(shì)。據(jù)測(cè)算，每增加100萬元的貸款，就可以增加20人的就業(yè)，可提高財(cái)政收入12萬—15萬元。例如竹山縣2011年度近21億元存貸差，如果增貸10億元來支持中小企業(yè)，既可給2萬人提供就業(yè)機(jī)會(huì)，10萬人脫貧變富，又可使財(cái)政增收1.2億元以上。正確認(rèn)識(shí)中小企業(yè)的重要性，支持中小企業(yè)貸款，對(duì)推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要意義。

中小企業(yè)是基層銀行生存與發(fā)展的基礎(chǔ)。中小企業(yè)是縣域經(jīng)濟(jì)的棟梁，是地方社會(huì)穩(wěn)定的基礎(chǔ)，也是縣域金融生存和發(fā)展的根基。只有中小企業(yè)發(fā)展了，經(jīng)濟(jì)才能繁榮，社會(huì)才能穩(wěn)定、銀行資金才沒有

真正的風(fēng)險(xiǎn)。銀行認(rèn)為放貸給中小企業(yè)成本過高。如果按基層信貸員一個(gè)人管20家中小企業(yè)，貸款余額2000萬元，中小企業(yè)現(xiàn)行貸款月息6.56‰，一個(gè)信貸員在縣、鄉(xiāng)的工資及其費(fèi)用最高10萬元，一個(gè)信貸員一年會(huì)創(chuàng)造利潤(rùn)近150萬元！因此，金融決策的負(fù)責(zé)人要以整個(gè)國(guó)家的利益、廣大人民群眾的利益、全社會(huì)的繁榮為重，深入調(diào)查，制定出相應(yīng)的銀行、企業(yè)、國(guó)家、社會(huì)多贏的金融政策，不能放棄對(duì)中小企業(yè)的支持。

綜上所述，破解中小企業(yè)貸款難題關(guān)鍵在銀行，現(xiàn)階段國(guó)民經(jīng)濟(jì)正處于低谷，如果銀行能轉(zhuǎn)變觀念，適當(dāng)增加支持中小企業(yè)發(fā)展的貸款指標(biāo)，改革系統(tǒng)內(nèi)部貸款審批制度，適度擴(kuò)大基層銀行審貸權(quán)，在風(fēng)險(xiǎn)可控范圍內(nèi)及時(shí)支持中小企業(yè)生產(chǎn)發(fā)展所需資金，既能擴(kuò)大銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)模盤活基層銀行，又能促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)，繼而從根本上降低銀行風(fēng)險(xiǎn)。（作者系政協(xié)竹山縣委員會(huì)經(jīng)濟(jì)委員會(huì)主任）

第二篇：移動(dòng)營(yíng)銷破解中小企業(yè)營(yíng)銷難題

移動(dòng)營(yíng)銷破解中小企業(yè)營(yíng)銷難題

國(guó)的移動(dòng)營(yíng)銷市場(chǎng)起步于2000年，目前正處于發(fā)展初期和市場(chǎng)培育期。移動(dòng)營(yíng)銷是把傳統(tǒng)的營(yíng)銷手段和移動(dòng)通行技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物，增強(qiáng)了企業(yè)營(yíng)銷活動(dòng)的針對(duì)性和互動(dòng)性，為企業(yè)創(chuàng)造出了一個(gè)新的營(yíng)銷手段，也為增值業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)商帶來了新的增長(zhǎng)空間。世界第三大廣告公司BBDO 的CEO安德魯·羅伯遜就曾經(jīng)預(yù)測(cè)：手機(jī)和其他無線通信設(shè)備即將成為廣告主們首選的投放媒體。目前移動(dòng)營(yíng)銷主要采用短信、WAP、搜索以及客戶端等方式，短信營(yíng)銷/短信廣告是移動(dòng)營(yíng)銷的最主要組成部分，具有低成本的特點(diǎn)，非常適用于對(duì)營(yíng)銷成本敏感的中小企業(yè)。未來由數(shù)量龐大的中小企業(yè)“長(zhǎng)尾”將成為移動(dòng)營(yíng)銷的主要市場(chǎng)。瞄準(zhǔn)“長(zhǎng)尾”中小企業(yè)

經(jīng)過最近幾年的發(fā)展之后，移動(dòng)營(yíng)銷規(guī)模逐年擴(kuò)大，2007年是移動(dòng)營(yíng)銷發(fā)展的關(guān)鍵年，移動(dòng)營(yíng)銷工具成為企業(yè)開展差異化競(jìng)爭(zhēng)的重要手段。目前短信營(yíng)銷/短信廣告是移動(dòng)營(yíng)銷的最主要組成部分，在各種移動(dòng)營(yíng)銷方式發(fā)展中占據(jù)了主流地位。億美滿意通副總裁于光輝告訴《中國(guó)電子報(bào)》記者：“短信的低成本使得移動(dòng)營(yíng)銷門檻大大降低，可以讓對(duì)成本敏感的中小企業(yè)放心使用。在我們目前數(shù)量為16萬的客戶群中，中小企業(yè)的數(shù)量占據(jù)絕大多數(shù)。”

據(jù)艾瑞市場(chǎng)咨詢對(duì)無線廣告市場(chǎng)的研究數(shù)據(jù)顯示，2006年中國(guó)無線廣告市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到5億元，其中短信方式為3.3億元，占整個(gè)無線廣告市場(chǎng)比重的66%。2007年無線廣告市場(chǎng)規(guī)模預(yù)計(jì)將達(dá)到7.1億元，2008年無 線廣告市場(chǎng)規(guī)模預(yù)計(jì)將達(dá)到11億元，2005年-2008年的年平均復(fù)合增長(zhǎng)率為50%。

在移動(dòng)營(yíng)銷領(lǐng)域，“長(zhǎng)尾”理論也是起作用的。由于短信是移動(dòng)營(yíng)銷的主要載體，所以造就了移動(dòng)營(yíng)銷的低成本，絕大多數(shù)中小企業(yè)都可以負(fù)擔(dān)得起，占據(jù)企業(yè)總數(shù)超過90%的“長(zhǎng)尾”中小企業(yè)將會(huì)是移動(dòng)營(yíng)銷的最重要市場(chǎng)。

短信雖然簡(jiǎn)單，但是它卻可以承載很多營(yíng)銷功能，具有移動(dòng)通信獨(dú)有的精準(zhǔn)性和互動(dòng)性，可以全面滿足中小企業(yè)的營(yíng)銷需求?！巴ㄟ^應(yīng)用短信客服軟件建立一個(gè)客服平臺(tái)，短信營(yíng)銷就可以應(yīng)用于產(chǎn)品宣傳推廣、業(yè)務(wù)跟蹤、促銷信息、會(huì)員管理、顧客詢問、售后調(diào)查等領(lǐng)域。比如在市場(chǎng)營(yíng)銷宣傳上可以面向目標(biāo)用戶群大批量、大范圍地發(fā)送產(chǎn)品宣傳短信廣告，利用短信廣告到達(dá)率/瀏覽率高、費(fèi)用低廉等宣傳特點(diǎn)傳播廣告信息；在銷售業(yè)務(wù)跟蹤方面利用短信平臺(tái)與客戶之間建立一個(gè)雙向互動(dòng)的短信息平臺(tái)，形成持續(xù)的業(yè)務(wù)跟進(jìn)；利用短信進(jìn)行企業(yè)客戶管理，通過短信平臺(tái)向自己的會(huì)員或客戶宣傳自己或進(jìn)行信息溝通?！卑鹗袌?chǎng)咨詢資深分析師周軍偉說。

服務(wù)為主商業(yè)模式更有效

移動(dòng)營(yíng)銷發(fā)展初期，大多數(shù)移動(dòng)營(yíng)銷企業(yè)都是提供簡(jiǎn)單短信群發(fā)產(chǎn)品，而沒有相應(yīng)的增值性服務(wù)。這種方式一方面可能會(huì)引起用戶的反感，造成投訴；另一方面僅有短信群發(fā)，營(yíng)銷效果也有限，所以移動(dòng)營(yíng)銷就需要和企業(yè)的整體營(yíng)銷方案相結(jié)合，把移動(dòng)營(yíng)銷納入到企業(yè)的業(yè)務(wù)流程中去。

于光輝說：“億美滿意通通過把短信平臺(tái)和自己開發(fā)的CRM系統(tǒng)相結(jié)合為企業(yè)提供移動(dòng)營(yíng)銷服務(wù)，把移動(dòng)營(yíng)銷和企業(yè)的客戶管理結(jié)合在一起大大增加了客戶轉(zhuǎn)移率達(dá)，提升了移動(dòng)營(yíng)銷效率。我們的基本商業(yè)模式是CRM軟件免費(fèi)提供，收益主要來自于企業(yè)用戶使用我們的平臺(tái)對(duì)自己客戶發(fā)送的營(yíng)銷短信。這就相當(dāng)于我們每銷售一套移動(dòng)營(yíng)銷系統(tǒng)，就獲 得了一個(gè)持續(xù)不斷的'提款機(jī)'?！彼硎緝|美軟通的產(chǎn)品成本主要來自于CRM軟件開發(fā)，而短信是通過和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商開展戰(zhàn)略合作，以行業(yè)網(wǎng)關(guān)接入，成本非常低，保證了企業(yè)有較高的利潤(rùn)水平。

在移動(dòng)營(yíng)銷上加載更多的服務(wù)一方面提升了移動(dòng)營(yíng)銷對(duì)企業(yè)用戶的使用價(jià)值，另一方面也讓移動(dòng)營(yíng)銷運(yùn)營(yíng)企業(yè)可以通過服務(wù)獲取長(zhǎng)期性的收益。

In-Stat高級(jí)分析師李敏對(duì)《中國(guó)電子報(bào)》記者評(píng)價(jià)說：“這種移動(dòng)營(yíng)銷商業(yè)模式和電信運(yùn)營(yíng)商推出的商務(wù)領(lǐng)航、商務(wù)新動(dòng)力等企業(yè)行業(yè)服務(wù)非常類似，實(shí)際上相當(dāng)于為中小企業(yè)提供了CRM'租用'服務(wù)，降低了中小企業(yè)的使用成本，移動(dòng)營(yíng)銷公司成為運(yùn)營(yíng)企業(yè)通過服務(wù)賺取收益?！?/p>

實(shí)際上，把賣產(chǎn)品變成賣服務(wù)在整個(gè)ICT行業(yè)中已經(jīng)成為一種潮流，許多企業(yè)都正在向服務(wù)轉(zhuǎn)型，比如IT 巨頭IBM已經(jīng)變成了一家“服務(wù)” 公司，服務(wù)產(chǎn)生的收入遠(yuǎn)超過硬件銷售；阿爾卡特朗訊把服務(wù)業(yè)務(wù)集團(tuán)作為五大業(yè)務(wù)集團(tuán)之一，努力增大電信專業(yè)服務(wù)收入比率，所以未來移動(dòng)營(yíng)銷中服務(wù)占據(jù)的份額應(yīng)該也會(huì)越來越大。

對(duì)行業(yè)理解決定成敗

千千萬萬的中小企業(yè)是移動(dòng)營(yíng)銷的最重要發(fā)力點(diǎn)，他們從屬于不可計(jì)數(shù)的行業(yè)領(lǐng)域，如果對(duì)所有類型的中小企業(yè)采用一種服務(wù)方式，肯定會(huì)難以滿足企業(yè)需求。

賽迪顧問通信產(chǎn)業(yè)研究中心分析師陳暢對(duì)《中國(guó)電子報(bào)》記者說： “通過短信開展移動(dòng)營(yíng)銷的重點(diǎn)是應(yīng)該針對(duì)行業(yè)用戶特點(diǎn)在提供基本服務(wù)的基礎(chǔ)上增加增值功能，把移動(dòng)營(yíng)銷整合到企業(yè)的業(yè)務(wù)流程之中。這種整合需要移動(dòng)營(yíng)銷企業(yè)對(duì)行業(yè)用戶有著深刻的理解，對(duì)行業(yè)用戶理解程度高低將成為決定移動(dòng)營(yíng)銷企業(yè)成敗的關(guān)鍵之一。這種整合的難度在于移動(dòng)營(yíng)銷涉及的行業(yè)太多，很難實(shí)現(xiàn)對(duì)所有行業(yè)的支持?！?/p>

未來隨著移動(dòng)營(yíng)銷市場(chǎng)逐漸擴(kuò)大，移動(dòng)營(yíng)銷運(yùn)營(yíng)企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)也將會(huì)更加激烈，競(jìng)爭(zhēng)的升級(jí)就會(huì)要求他們對(duì)行業(yè)細(xì)分市場(chǎng)更加關(guān)注，對(duì)行業(yè)用戶需求的理解將會(huì)越來越重要。

目前，移動(dòng)營(yíng)銷市場(chǎng)尚處于導(dǎo)入階段，還遠(yuǎn)沒有成熟，還有許多問題需要解決。首先，業(yè)界相同的感受是，在中國(guó)，移動(dòng)營(yíng)銷還遠(yuǎn)沒有形成一個(gè)完整的、受關(guān)注的產(chǎn)業(yè)鏈，尚缺乏移動(dòng)營(yíng)銷龍頭企業(yè)、明星企業(yè)；其次，利用登記詳細(xì)的手機(jī)用戶信息開展移動(dòng)營(yíng)銷活動(dòng)，尚沒有完善的法律法規(guī)來加以規(guī)范，有時(shí)候難免會(huì)被當(dāng)作“垃圾短信”看待；此外還 有移動(dòng)營(yíng)銷和其他營(yíng)銷方式整合需要更加完善等。不過作為一種新型的營(yíng)銷手段，移動(dòng)營(yíng)銷的發(fā)展前景是毋庸置疑的，這些困擾移動(dòng)營(yíng)銷成長(zhǎng)的問題在發(fā)展過程中應(yīng)該會(huì)逐漸得到解決。

第三篇：農(nóng)信社如何破解中小企業(yè)貸款難題

中小企業(yè)貸款需求具有要得急、期限短、頻率高、數(shù)額少、風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)。由于其風(fēng)險(xiǎn)與收益的不對(duì)稱度普遍偏高，中小企業(yè)“貸款難”和“難貸款”，是銀行與小企業(yè)雙邊關(guān)系的普遍現(xiàn)狀。

**的民營(yíng)銀行—**商業(yè)銀行在發(fā)放中小企業(yè)貸款實(shí)踐方面做出了成功典范：不良貸款率只有0.76%。**商業(yè)銀行成立于1993年，當(dāng)時(shí)叫**信用社，2006年

改名為**商業(yè)銀行。剛開始時(shí)只有七個(gè)人，100萬的注冊(cè)資本金。從成立的那一天，**銀行就明確了市場(chǎng)定位：服務(wù)中小企業(yè)。如果按照一般方法，信息很難對(duì)稱，原因在于中小企業(yè)的數(shù)字化信息不全也不準(zhǔn)。一方面，企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表不能準(zhǔn)確反映企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債信息，比如朋友之間的借貸往往賬面無法看出。另一方面，小企業(yè)沒有能力請(qǐng)四大會(huì)計(jì)師事務(wù)來進(jìn)行審計(jì)財(cái)務(wù)報(bào)表。

**在解決信息對(duì)稱的問題上，總結(jié)出了以下經(jīng)驗(yàn)：“知根知底，眼見為實(shí)，祖宗三代了解”。**對(duì)客戶的了解主要以“軟信息”為主，輔以數(shù)字化信息。**所涉及了解的“軟信息”主要是“三品”，即企業(yè)主的人品、企業(yè)經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品、企業(yè)及企業(yè)主擁有的物品。對(duì)于企業(yè)主的了解范圍甚至包括了企業(yè)主健康狀況、婚姻狀況、個(gè)人嗜好等。對(duì)企業(yè)的了解主要靠企業(yè)的用水、用電和納稅等信息，因?yàn)檫@些信息比較真實(shí)。

**有接近40%的人員是客戶經(jīng)理。每個(gè)經(jīng)理都有自己精確的地域分配，對(duì)于自己負(fù)責(zé)區(qū)域內(nèi)有多少個(gè)中小企業(yè)、企業(yè)主人品等各個(gè)方面都了如指掌?？蛻艚?jīng)理甚至可以做到：“一個(gè)客戶來我這里我就知道他要借多少錢”。在這樣的機(jī)制運(yùn)行下，**對(duì)客戶的了解程度高得驚人。信息透明程度高，對(duì)于貸款風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估就準(zhǔn)確。“軟信息”的全備是**的不良貸款率低的重要原因。

相比較而言，農(nóng)村信用社目前發(fā)放中小企業(yè)貸款存在以下幾種弊端：

一是過于注重企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表。財(cái)務(wù)報(bào)表虛假因素較多，無法真實(shí)反映企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債信息。

二是忽視企業(yè)主人品等軟因素。注重經(jīng)濟(jì)實(shí)力，忽視健康婚姻狀況、個(gè)人嗜好等軟因素。

三是一味強(qiáng)調(diào)抵、質(zhì)押物品，保證及信用貸款根本不予考慮。

四是沒有專門的中小企業(yè)貸款營(yíng)銷人員，專業(yè)知識(shí)匱乏。沒有像對(duì)農(nóng)村進(jìn)行信用戶評(píng)定工作一樣，調(diào)查了解中小企業(yè)，對(duì)他們知之甚少。

結(jié)合**的成功經(jīng)驗(yàn)，反思自身存在的問題，農(nóng)村信用社應(yīng)在以下幾方面作出努力和嘗試：

第一，建立專業(yè)的中小企業(yè)貸款營(yíng)銷隊(duì)伍。通過招聘、培訓(xùn)等形式，建立專業(yè)的營(yíng)銷隊(duì)伍。營(yíng)銷人員不僅要看得懂，更要看得透財(cái)務(wù)報(bào)表；還要具有一定的市場(chǎng)預(yù)測(cè)、分析能力。

第二，對(duì)企業(yè)的了解主要靠企業(yè)的用水、用電和納稅等真實(shí)信息，不能僅僅依靠財(cái)務(wù)報(bào)表，避免信息失真。

第三，適當(dāng)考慮中小企業(yè)保證、信用貸款。在**的所有貸款中：有93%是保證貸款，針對(duì)創(chuàng)業(yè)初期資金實(shí)力薄弱、抵押資產(chǎn)不足的小企業(yè)；6%的是抵押貸款，針對(duì)具備相當(dāng)經(jīng)濟(jì)實(shí)力并擁有一定固定資源的小企業(yè)發(fā)放；最后的1%是信用貸款，發(fā)放對(duì)象是少數(shù)資金實(shí)力強(qiáng)、信譽(yù)度高的小企業(yè)。貸款的還款率最終取決于資金的使用效率。資金的使用效率取取決于項(xiàng)目的前景、產(chǎn)品的銷路。只要是具有廣闊市場(chǎng)前景的貸款項(xiàng)目，無需過多考慮抵、質(zhì)押品的問題。

第四，在轄區(qū)內(nèi)開展中小企業(yè)信用評(píng)定工作。借此建立中小企業(yè)信用檔案，全面掌握了解企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、銷售等情況；并實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，隨時(shí)跟蹤變化情況。

第五，對(duì)中小企業(yè)實(shí)行跟蹤式、保姆式服務(wù)。在企業(yè)剛開始在工商部門注冊(cè)的時(shí)候就開始關(guān)注，對(duì)企業(yè)從小到大、由弱到強(qiáng)全過程提供全方位服務(wù)，包括貸款、咨詢、結(jié)算、匯兌、貼現(xiàn)等服務(wù)。不單單是被動(dòng)地提供服務(wù)，更要主動(dòng)地提出建議。借此培育忠誠(chéng)的客戶群體。

第四篇：世界各國(guó)破解中小企業(yè)融資難題之道

世界各國(guó)破解中小企業(yè)融資難題之道

【文章摘要】金融危機(jī)沖擊下，抗擊風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較弱的中小企業(yè)面臨更加嚴(yán)峻的融資難題：銀行“惜貸如金”，小額貸款公司“僧多粥少”，灰色地帶“高利貸”陷阱重重??相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示：國(guó)內(nèi)66%的中小企業(yè)面臨融資困難。

無獨(dú)有偶，在美國(guó)，在歐盟國(guó)家，在亞洲的其他國(guó)家，中小企業(yè)融資都在不同程度上存在難度。比如在歐盟有13%的企業(yè)認(rèn)為融資是首要問題，相比中國(guó)的66%，顯然他們的解決方法有值得中國(guó)借鑒的地方。

美國(guó)破解中小企業(yè)融資難的途徑

一、美國(guó)中小企業(yè)融資結(jié)構(gòu)：

通常，美國(guó)中小企業(yè)的長(zhǎng)期融資額中有25%～85%來自企業(yè)內(nèi)部積累。20世紀(jì)90年代中期，企業(yè)內(nèi)部融資占全部資金來源的比重由61.5%上升到82.8%，由此看出，美國(guó)中小企業(yè)取得商業(yè)融資的比重并不高，主要是股權(quán)融資和債權(quán)融資方式。

二、政府鼓勵(lì)中小企業(yè)發(fā)展的配套措施如下：建立健全扶持中小企業(yè)融資的法規(guī)；設(shè)立財(cái)政專項(xiàng)基金；建立專門機(jī)構(gòu)，為中小企業(yè)的融資提供擔(dān)保及援助等。

三、完善的資本市場(chǎng)

美國(guó)金融結(jié)構(gòu)的發(fā)展直接促進(jìn)了美國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展。發(fā)達(dá)的商業(yè)銀行體系是中小企業(yè)融資的保障;非銀行金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展促進(jìn)了中小企業(yè)融資渠道的擴(kuò)張,使中小企業(yè)的多樣化融資渠道得以形成;多樣化的資本市場(chǎng)的發(fā)展為中小企業(yè)融資提供了更廣闊的渠道。美國(guó)金融結(jié)構(gòu)發(fā)展是中小企業(yè)發(fā)展的重要原因。

美國(guó)的非銀行金融機(jī)構(gòu)在企業(yè)融資過程中扮演著重要的角色。其發(fā)展的歷史已經(jīng)有幾百年，一般包括契約型儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)和投資性金融中介機(jī)構(gòu)，其中契約型儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)包括保險(xiǎn)公司等，投資性金融中介機(jī)構(gòu)包括互助基金和金融財(cái)務(wù)公司等。美國(guó)非銀行金融機(jī)構(gòu)貸款總數(shù)占市場(chǎng)份額的比例一直保持在30%左右，可見，非銀行金融機(jī)構(gòu)在美國(guó)信貸市場(chǎng)中起著十分重要的作用。

歐盟金融工程項(xiàng)目破解中小企業(yè)融資難

一、“金融工程”定義：

所謂“金融工程為”是指利用公共資金支持中小企業(yè)，使之得到循環(huán)利用，并發(fā)揮杠桿作用，幫助企業(yè)取得私人部門的融資。

金融工程所采用的融資支持形式多種多樣，包括貸款、權(quán)益融資、夾層融資以及擔(dān)保。在體制融資項(xiàng)目框架內(nèi)，歐盟委員會(huì)鼓勵(lì)成員國(guó)為中小企業(yè)開發(fā)多樣化的公共金融工具。金融工具而非撥款的使用，不但使公共部門能夠收回他們的投資，而且增強(qiáng)了政府資源在引導(dǎo)可持續(xù)發(fā)展和創(chuàng)造就業(yè)方面的能力。

雖然金融工程在歐盟項(xiàng)目指南(2000-2006)當(dāng)中受到明確的推介，歐盟體制基金會(huì)在風(fēng)險(xiǎn)基金項(xiàng)目上的支出占全部支出的比例還是相對(duì)較低。無疑，如果由公共部門和私人部門共同出資建立的金融工程公司進(jìn)行投資，金融工程對(duì)中小企業(yè)的支持會(huì)運(yùn)行得更為有效率。最近，一項(xiàng)歐盟資助項(xiàng)目(2002-2004)——促進(jìn)地方發(fā)展的金融工程：為地方和區(qū)域政府提供機(jī)會(huì)——由來自6個(gè)歐盟成員國(guó)的合作機(jī)構(gòu)共同運(yùn)作。該項(xiàng)目旨在向地方和區(qū)域政府以及企業(yè)發(fā)展促進(jìn)機(jī)構(gòu)推廣最有效的創(chuàng)新金融工具的設(shè)計(jì)與使用，形成良好的示范效應(yīng)，解決金融工程資金使用的無效率問題。

二、整體性推進(jìn)政府政策和融資工具：

金融工具和商業(yè)支持之外，歐盟認(rèn)為還需要一個(gè)“友好的”小額信貸環(huán)境以及特定領(lǐng)域內(nèi)支持性的公共政策，如法律和法規(guī)、福利政 策、銀行政策以及產(chǎn)業(yè)政策等必須到位。在這種思想的指導(dǎo)下，歐盟形成了其特有的中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)投資政府支持體系。

從中小企業(yè)的前種子期(pre-seed phase)到發(fā)展壯大期(development phase)，不同規(guī)模的企業(yè)可以選擇不同政策組合下與之相對(duì)應(yīng)的金融工具。處在前種子期的企業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)高、投入高，往往要經(jīng)歷一段營(yíng)業(yè)額為負(fù)數(shù)的“死亡谷地”階段。啟動(dòng)企業(yè)的原始資本往往很難從正式機(jī)構(gòu)的投資者以及風(fēng)險(xiǎn)投資人那里得到。商業(yè)天使(又稱為天使投資或天使投資人)在這個(gè)時(shí)期發(fā)揮越來越重要的作用。在這個(gè)過程中，中小企業(yè)可以根據(jù)歐盟所推出的高成長(zhǎng)創(chuàng)新性中小企業(yè)計(jì)劃(GIF)，申請(qǐng)種子期以及初創(chuàng)期的風(fēng)險(xiǎn)資本基金。

當(dāng)企業(yè)進(jìn)入創(chuàng)業(yè)期，需要尋求更廣范圍內(nèi)的融資渠道。一方面，歐盟致力于在成員國(guó)范圍內(nèi)形成統(tǒng)一的資本市場(chǎng)，吸引國(guó)內(nèi)外投資者的加入。另一方面，鼓勵(lì)對(duì)中小企業(yè)的小額信貸。同時(shí)，隨著企業(yè)的成長(zhǎng)，企業(yè)逐漸從非正式的風(fēng)險(xiǎn)融資轉(zhuǎn)向債務(wù)融資。為了增進(jìn)銀行和企業(yè)之間的相互了解，歐盟委員會(huì)定期召開中小企業(yè)及銀行家圓桌會(huì)議，并形成制度和備忘。當(dāng)企業(yè)的規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大，在政府擔(dān)保的前提下，正式的風(fēng)險(xiǎn)資本基金也將進(jìn)人中小企業(yè)資本市場(chǎng)。最終，為滿足企業(yè)發(fā)展壯大的需要，中小企業(yè)趨勢(shì)上會(huì)尋求上市融資的渠道。

三、來自歐盟成員國(guó)的經(jīng)驗(yàn)

英國(guó)擁有強(qiáng)大而不斷增長(zhǎng)的小額信貸部門，由不同層面、不同范圍的機(jī)構(gòu)所構(gòu)成。這些機(jī)構(gòu)包括社會(huì)資本、信貸聯(lián)盟、小額信貸機(jī)構(gòu)以及社區(qū)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)資本等。這一部門早在1998年起就吸引了公共政策的關(guān)注，由此推出的公共支持措施包括支持社區(qū)發(fā)展金融機(jī)構(gòu)的鳳凰基金，該基金提供稅收、資金以及擔(dān)保方面的支持；另外，還有稅收貸款用于推進(jìn)私人在社區(qū)發(fā)展金融機(jī)構(gòu)的投資，后者為弱勢(shì)企業(yè)提供貸款。

在比利時(shí)，占大多數(shù)是公共部門經(jīng)營(yíng)的小額信貸機(jī)構(gòu)，但也不乏公共部門與私人之間的合資機(jī)構(gòu)。新成立的中小企業(yè)一直以來都能獲得融資擔(dān)保，這反過來又促進(jìn)了公共小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展。這其中包括一個(gè)聯(lián)邦政府機(jī)構(gòu)，該機(jī)構(gòu)鼓勵(lì)自主創(chuàng)業(yè)，這種鼓勵(lì)政策是失業(yè)保險(xiǎn)體系的組成部分。另外，還存在一些地方性的更小規(guī)模的扶助項(xiàng)目，這些項(xiàng)目由非營(yíng)利性機(jī)構(gòu)和團(tuán)體來管理和經(jīng)營(yíng)。

在德國(guó)，儲(chǔ)蓄銀行擁有信貸市場(chǎng)超過50％的份額。這些銀行在不斷壓縮他們對(duì)小型企業(yè)以及創(chuàng)業(yè)群體的投資，而后者的人數(shù)在快速的增長(zhǎng)當(dāng)中，這在弱勢(shì)客戶群體當(dāng)中形成一個(gè)巨大的市場(chǎng)缺口。伴隨這一現(xiàn)象的出現(xiàn)，自2001年開始，大量由地方性非政府組織經(jīng)營(yíng)的小額信貸項(xiàng)目相繼出臺(tái)。雖然政府通過擔(dān)保和補(bǔ)貼鼓勵(lì)投資者向微型企業(yè)提供貸款，但是在鼓勵(lì)專門的小額信貸方面，只有小部分的公共措施能發(fā)揮作用。因此，在小額信貸市場(chǎng)上，仍然表現(xiàn)為供給不足。除此之外，德國(guó)的銀行規(guī)制非常嚴(yán)格，專門的小額信貸機(jī)構(gòu)的運(yùn)行也受到約束。不過，情況已經(jīng)發(fā)生了明顯的改善。

總體來看，歐盟致力于幫助中小企業(yè)獲得間接融資渠道，重視企業(yè)本身融資能力的培育。具體措施主要是完善、充實(shí)和發(fā)展各類中小企業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)制，以及推動(dòng)定期的半官方銀企對(duì)話機(jī)制；與此同時(shí)，歐盟積極為新企業(yè)及高成長(zhǎng)性企業(yè)開辟直接融資渠道，其工作重點(diǎn)是完善直接投資環(huán)境、鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)投資，并爭(zhēng)取以政府少量投入帶動(dòng)民間直接投資，具體做法包括推動(dòng)企業(yè)孵化器建設(shè)、政府有選擇地入資部分創(chuàng)業(yè)投資基金、推廣和完善商業(yè)天使計(jì)劃等。

日本：政府專門成立了以中小企業(yè)為對(duì)象的金融機(jī)構(gòu)

為保障中小企業(yè)融資，日本政府除了直接為中小企業(yè)提供符合產(chǎn)業(yè)政策的政策性貸款，還出資成立了專門為中小企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，以較民間金融機(jī)構(gòu)更有利的條件向中小企業(yè)直接貸款。

目前，這樣的金融機(jī)構(gòu)有“中小企業(yè)金融公庫(kù)”、“國(guó)民金融公庫(kù)”、“商工組合中央金庫(kù)”、“環(huán)境衛(wèi)生金融公庫(kù)”等。它們向中小企業(yè)提供低于市場(chǎng)2至3個(gè)百分點(diǎn)的較長(zhǎng)期的優(yōu)惠貸款。

為了鼓勵(lì)和規(guī)范中小企業(yè)組建合作性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)，以滿足他們?nèi)谕ㄙY金的需要，日本制定了《信用金庫(kù)法》等法律，將信用金庫(kù)的會(huì)員主要限定為中小企業(yè)或者個(gè)人，主要為其會(huì)員提供金融服務(wù)。此外，日本的企業(yè)共濟(jì)制度也具有互助合作的性質(zhì)。中小企業(yè)組建的這些互助合作型的金融機(jī)構(gòu)在企業(yè)的融資活動(dòng)中有著十分重要的地位和作用。

日本政府還以立法的形式設(shè)立“信用保證協(xié)會(huì)”和“中小企業(yè)信用公庫(kù)”，向中小企業(yè)從民間銀行所借信貸提供擔(dān)保。日本政府還在各都道府縣的商工會(huì)聯(lián)合會(huì)內(nèi)增設(shè)了“防止企業(yè)倒閉特別顧問室”，實(shí)施了旨在加強(qiáng)中小企業(yè)體制的“經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定對(duì)策信貸制度”。

日本的風(fēng)險(xiǎn)基金也很發(fā)達(dá)。上世紀(jì)70年代后，日本開始實(shí)施中小企業(yè)現(xiàn)代化政策，進(jìn)一步提出了中小企業(yè)要實(shí)現(xiàn)知識(shí)密集化、高技術(shù)化的政策，同時(shí)鼓勵(lì)政府金融機(jī)構(gòu)向新興的高技術(shù)型中小企業(yè)提供“風(fēng)險(xiǎn)投資”。目前，日本“風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)”已達(dá)2萬多家，“風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)”已成為日本機(jī)器人的主要需求者。

另外，普通商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的資金融通也起到很大作用。隨著資金的寬松、銀行競(jìng)爭(zhēng)的加強(qiáng)，20世紀(jì)70年代后，除了地方銀行和專門性的金融機(jī)構(gòu)如互助銀行、信用金庫(kù)外，都市銀行也開始向中小企業(yè)開展業(yè)務(wù)，到90年代初期，向中小企業(yè)的貸款額已占其貸款總額的50％以上。

韓國(guó)：創(chuàng)新模式破解中小企業(yè)融資難題

一、“民官合作”推動(dòng)中小企業(yè)融資

經(jīng)濟(jì)全球下，韓國(guó)中小企業(yè)面臨著如何強(qiáng)化國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力、走出國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的問題。為此，韓國(guó)政府改變了單邊扶植政策，將政策轉(zhuǎn)換為中小企業(yè)通過競(jìng)爭(zhēng)與合作。這是一種民官攜手，共同推進(jìn)建立的機(jī)制，特別是加大民間機(jī)構(gòu)的參與力度，充分發(fā)揮它們的資源和能力，使中小企業(yè)通過市場(chǎng)調(diào)節(jié)功能自主地提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力，不斷發(fā)展。同時(shí)，政府為了不影響民間機(jī)構(gòu)的能力和自律性，不采取直接干涉的方式，而是扮演著支持者和合作者的角色

二、“大小企業(yè)合作”推動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新

自2002年開始，韓國(guó)政府與三星、浦項(xiàng)制鐵等大企業(yè)及公共機(jī)構(gòu)簽訂了民官合作的“MOU”計(jì)劃，促進(jìn)“以購(gòu)買為前提的新技術(shù)開發(fā)事業(yè)”，即以中小企業(yè)的技術(shù)研發(fā)取得成功時(shí)，大企業(yè)就要購(gòu)買該企業(yè)所研制的產(chǎn)品為條件，同時(shí)，政府向中小企業(yè)支持部分研發(fā)費(fèi)用。

韓國(guó)希望大中小型企業(yè)攜手合作，越來越多的大企業(yè)參與進(jìn)來，推動(dòng)了中小企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新，尋求共贏。據(jù)了解，目前這種“以購(gòu)買為前提的新技術(shù)開發(fā)事業(yè)”參與企業(yè)數(shù)已經(jīng)由2007年的51家增加到69家。

同時(shí)，韓國(guó)政府計(jì)劃將大中小型企業(yè)合作模式由“制度上的共贏”轉(zhuǎn)換為“文化上的共贏”，共同發(fā)展壯大。為了促進(jìn)中小企業(yè)的創(chuàng)新技術(shù)研發(fā)，韓國(guó)政府大力引進(jìn)海外技術(shù)，并在其資金及資源方面予以援助。另外，企業(yè)與大學(xué)、研究機(jī)構(gòu)等也開展了各種聯(lián)合的技術(shù)開發(fā)，如從2008年開始，韓國(guó)推行了國(guó)際產(chǎn)學(xué)研聯(lián)合技術(shù)開發(fā)事業(yè)，由韓國(guó)國(guó)內(nèi)外的大學(xué)與研究機(jī)構(gòu)共同參與。

三、借助機(jī)構(gòu)力量推進(jìn)國(guó)際戰(zhàn)略

對(duì)比中國(guó)中小企業(yè)還在為提高產(chǎn)品質(zhì)量及科技含量，提升“中國(guó)制造”的國(guó)際形象而苦苦追尋的時(shí)候，韓國(guó)的中小企業(yè)卻在國(guó)際化的道路中尋找有效的渠道，這就是類似于KOTRA（大韓貿(mào)易投資振興公社）這種非贏利性政府機(jī)構(gòu)。

它為海外的韓國(guó)中小企業(yè)提供了溝通、資訊、開拓市場(chǎng)、促進(jìn)技術(shù)轉(zhuǎn)讓等諸多便利，尤其是幫助尚不具備海外營(yíng)銷能力的中小企業(yè)打開銷路。在中國(guó)，包括每年的中國(guó)進(jìn)出口商品交易會(huì)、“中博會(huì)”等，都可以看到該政府機(jī)構(gòu)的身影。

同時(shí)，韓國(guó)政府將國(guó)外具有豐富當(dāng)?shù)亟?jīng)驗(yàn)和堅(jiān)實(shí)網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)秀民間咨詢公司和營(yíng)銷公司指定為“民間海外支持中心”，幫助推廣中小企業(yè)，尋找購(gòu)買方，調(diào)查海外投資的可行性，協(xié)助技術(shù)合作。

此外，加拿大、日本、英國(guó)、法國(guó)、新加坡等國(guó)家和臺(tái)灣、香港等地區(qū)為中小企業(yè)融資上市建立了二板市場(chǎng)，創(chuàng)新民間融資制度、中小企業(yè)金融服務(wù)制度等都是值得中國(guó)參考和借鑒的。

盡管中小企業(yè)融資難問題并非只是“中國(guó)特色”，但就中國(guó)自己來說，無論以上各種經(jīng)驗(yàn)?zāi)Ｊ饺绾巍翱瓷先ズ苊馈?，關(guān)鍵是要找尋和探索適合中國(guó)自己國(guó)情的解決之道，構(gòu)建獨(dú)具中國(guó)特色的金融生態(tài)，更好的推動(dòng)中小企業(yè)的發(fā)展。

第五篇：中小企業(yè)貸款難題

中小企業(yè)的貸款并沒有因?yàn)閲?guó)家放松了銀根而有所緩解，相反，在金融危機(jī)的沖擊下，銀行為了規(guī)避責(zé)任，加強(qiáng)了對(duì)中小企業(yè)的收貸力度，不僅沒有為遭受經(jīng)濟(jì)衰退的中小企業(yè)雪中送炭，而是仍然在釜底抽薪。

為什么中央的政策到下面就會(huì)走樣變味，原因很簡(jiǎn)單，就是現(xiàn)在銀行也是企業(yè)，國(guó)有銀行也已經(jīng)不是政策性銀行，貸不貸款不是政策說了算，而是效益和責(zé)任說了算，金融危機(jī)讓銀行的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)更加濃厚，而且中國(guó)特色的銀行更是對(duì)責(zé)任追究不分理由，國(guó)有銀行的業(yè)務(wù)人員寧可不貸，也不會(huì)主動(dòng)去承擔(dān)貸款回收難的風(fēng)險(xiǎn)。

現(xiàn)在銀行的錢多數(shù)都貸給壟斷性的大企業(yè)，或者有政府背景的央企，民營(yíng)企業(yè)和中小企貸款難的問題并沒有過得到很好的解決，經(jīng)濟(jì)危機(jī)的出現(xiàn)讓許多小企業(yè)關(guān)門走人，這里面有市場(chǎng)的因素，而一些銀行的惜貸也是讓中小企業(yè)走向滅亡的罪魁禍?zhǔn)字弧?/p>

解決中國(guó)的經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的問題不能僅僅依靠投資的拉動(dòng)，修鐵路、修公路、修機(jī)場(chǎng)可以讓gdp保持8%的增長(zhǎng)速度，但是依賴這個(gè)速度質(zhì)量不高gdp增長(zhǎng)，啟動(dòng)不了整個(gè)中國(guó)經(jīng)濟(jì)，內(nèi)需仍然不會(huì)旺盛，因?yàn)檫@些工程的乘數(shù)效應(yīng)較小，而且對(duì)就業(yè)的拉動(dòng)力不足。中國(guó)的經(jīng)濟(jì)仍然需要成千上萬的中小企業(yè)去支撐，而且這些中小企業(yè)才是解決百姓就業(yè)的中堅(jiān)力量。

中小企業(yè)面臨最大的困難就是資金問題，開拓市場(chǎng)需要資金，更新品種需要資金，技術(shù)進(jìn)步更需要資金，而目前經(jīng)濟(jì)非常的困難，中小企業(yè)依靠自籌資金解決上述問題顯然有很大的難度，可是貸款無門又讓中小企業(yè)有苦難言，銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的苛刻的要求，讓中小企貸款的可能性非常之小，雖然現(xiàn)在許多城市建立了中小企業(yè)貸款擔(dān)保中心，但是作用也并非顯著，一是手續(xù)繁雜和費(fèi)用高，二是并非中小企業(yè)都能得到擔(dān)保中心的信任，三是銀行對(duì)擔(dān)保中心也并非完全信任，所以，設(shè)想很好的方案而在實(shí)施過程中大打折扣，中小企業(yè)貸款難的問題并沒有得到解決。

解決中小企業(yè)的貸款單純依靠目前的商業(yè)銀行的運(yùn)行模式絕對(duì)不行，因?yàn)橹行∑髽I(yè)缺乏信用保證，尤其是一些加工類型的中小企業(yè)，贏利能力和資產(chǎn)狀況都并非優(yōu)良，這些企業(yè)最大的貢獻(xiàn)是解決社會(huì)的就業(yè)問題，其能夠維持正常的生存已經(jīng)非常的不易，如果這些中小企業(yè)能夠賺大錢，也輪不到銀行貸款給他們，許多資本大鍔早就把它們納入囊中，真正缺錢的恰恰是那些贏利水平不高，但是又能夠解決就業(yè)問題（尤其是農(nóng)民工和城市普通百姓）的一般加工企業(yè)。

所以，解決這個(gè)問題需要政府承擔(dān)責(zé)任和義務(wù)，需要由政府出面組織國(guó)有商業(yè)銀行為這類企業(yè)提供優(yōu)惠性的政策貸款，在經(jīng)濟(jì)遇到困難的時(shí)候，政府的干預(yù)也許是解決問題的最有效率的辦法（實(shí)際上美國(guó)和一些發(fā)達(dá)國(guó)家在遇到經(jīng)濟(jì)危機(jī)時(shí)也加大了政府的干預(yù)力度）。當(dāng)然為了保證貸款的安全，政府對(duì)享受優(yōu)惠貸款的中小企業(yè)可以進(jìn)行財(cái)務(wù)監(jiān)督，防止中小企業(yè)對(duì)貸款的挪用和濫用。沒有政府的直接干預(yù)，中小企業(yè)貸款難的問題不可能得到真正解決，而解決不了中小企業(yè)的復(fù)蘇問題，百姓就業(yè)難的問題就不會(huì)得到解決，和諧社會(huì)和拉動(dòng)內(nèi)需只能成為一句空話。

中小企業(yè)貸款難題