第一篇：農(nóng)信社如何破解中小企業(yè)貸款難題

中小企業(yè)貸款需求具有要得急、期限短、頻率高、數(shù)額少、風(fēng)險大的特點。由于其風(fēng)險與收益的不對稱度普遍偏高，中小企業(yè)“貸款難”和“難貸款”，是銀行與小企業(yè)雙邊關(guān)系的普遍現(xiàn)狀。

**的民營銀行—**商業(yè)銀行在發(fā)放中小企業(yè)貸款實踐方面做出了成功典范：不良貸款率只有0.76%。**商業(yè)銀行成立于1993年，當(dāng)時叫**信用社，2006年

改名為**商業(yè)銀行。剛開始時只有七個人，100萬的注冊資本金。從成立的那一天，**銀行就明確了市場定位：服務(wù)中小企業(yè)。如果按照一般方法，信息很難對稱，原因在于中小企業(yè)的數(shù)字化信息不全也不準(zhǔn)。一方面，企業(yè)的財務(wù)報表不能準(zhǔn)確反映企業(yè)的資產(chǎn)負債信息，比如朋友之間的借貸往往賬面無法看出。另一方面，小企業(yè)沒有能力請四大會計師事務(wù)來進行審計財務(wù)報表。

**在解決信息對稱的問題上，總結(jié)出了以下經(jīng)驗：“知根知底，眼見為實，祖宗三代了解”。**對客戶的了解主要以“軟信息”為主，輔以數(shù)字化信息。**所涉及了解的“軟信息”主要是“三品”，即企業(yè)主的人品、企業(yè)經(jīng)營的產(chǎn)品、企業(yè)及企業(yè)主擁有的物品。對于企業(yè)主的了解范圍甚至包括了企業(yè)主健康狀況、婚姻狀況、個人嗜好等。對企業(yè)的了解主要靠企業(yè)的用水、用電和納稅等信息，因為這些信息比較真實。

**有接近40%的人員是客戶經(jīng)理。每個經(jīng)理都有自己精確的地域分配，對于自己負責(zé)區(qū)域內(nèi)有多少個中小企業(yè)、企業(yè)主人品等各個方面都了如指掌?？蛻艚?jīng)理甚至可以做到：“一個客戶來我這里我就知道他要借多少錢”。在這樣的機制運行下，**對客戶的了解程度高得驚人。信息透明程度高，對于貸款風(fēng)險的評估就準(zhǔn)確?！败浶畔ⅰ钡娜珎涫?*的不良貸款率低的重要原因。

相比較而言，農(nóng)村信用社目前發(fā)放中小企業(yè)貸款存在以下幾種弊端：

一是過于注重企業(yè)財務(wù)報表。財務(wù)報表虛假因素較多，無法真實反映企業(yè)資產(chǎn)負債信息。

二是忽視企業(yè)主人品等軟因素。注重經(jīng)濟實力，忽視健康婚姻狀況、個人嗜好等軟因素。

三是一味強調(diào)抵、質(zhì)押物品，保證及信用貸款根本不予考慮。

四是沒有專門的中小企業(yè)貸款營銷人員，專業(yè)知識匱乏。沒有像對農(nóng)村進行信用戶評定工作一樣，調(diào)查了解中小企業(yè)，對他們知之甚少。

結(jié)合**的成功經(jīng)驗，反思自身存在的問題，農(nóng)村信用社應(yīng)在以下幾方面作出努力和嘗試：

第一，建立專業(yè)的中小企業(yè)貸款營銷隊伍。通過招聘、培訓(xùn)等形式，建立專業(yè)的營銷隊伍。營銷人員不僅要看得懂，更要看得透財務(wù)報表；還要具有一定的市場預(yù)測、分析能力。

第二，對企業(yè)的了解主要靠企業(yè)的用水、用電和納稅等真實信息，不能僅僅依靠財務(wù)報表，避免信息失真。

第三，適當(dāng)考慮中小企業(yè)保證、信用貸款。在**的所有貸款中：有93%是保證貸款，針對創(chuàng)業(yè)初期資金實力薄弱、抵押資產(chǎn)不足的小企業(yè)；6%的是抵押貸款，針對具備相當(dāng)經(jīng)濟實力并擁有一定固定資源的小企業(yè)發(fā)放；最后的1%是信用貸款，發(fā)放對象是少數(shù)資金實力強、信譽度高的小企業(yè)。貸款的還款率最終取決于資金的使用效率。資金的使用效率取取決于項目的前景、產(chǎn)品的銷路。只要是具有廣闊市場前景的貸款項目，無需過多考慮抵、質(zhì)押品的問題。

第四，在轄區(qū)內(nèi)開展中小企業(yè)信用評定工作。借此建立中小企業(yè)信用檔案，全面掌握了解企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營、銷售等情況；并實行動態(tài)管理，隨時跟蹤變化情況。

第五，對中小企業(yè)實行跟蹤式、保姆式服務(wù)。在企業(yè)剛開始在工商部門注冊的時候就開始關(guān)注，對企業(yè)從小到大、由弱到強全過程提供全方位服務(wù)，包括貸款、咨詢、結(jié)算、匯兌、貼現(xiàn)等服務(wù)。不單單是被動地提供服務(wù)，更要主動地提出建議。借此培育忠誠的客戶群體。

第二篇：誰能破解中小企業(yè)貸款難題

誰能破解中小企業(yè)貸款難題

汪遠炎、以私營為主的中小企業(yè)是國民經(jīng)濟中最富活力的部分，但很多地方的中小企業(yè)發(fā)展受阻，原因何在？筆者認為主要原因是中小企業(yè)貸款困難。中小企業(yè)貸款究竟難在何處？

一、擠出效應(yīng)困擾中小企業(yè)。多年來，各家商業(yè)銀行競相追逐下列5種形式的貸款業(yè)務(wù)：國債項目的配套貸款；政府牽頭的重點項目貸款；各級市政基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款；國有壟斷行業(yè)的貸款；上市公司及三資企業(yè)的貸款。上述貸款數(shù)額大、期限長，動輒幾千萬，上億元，甚至數(shù)十億元，國家支持，短期內(nèi)沒有風(fēng)險可言。因此，銀行業(yè)積極主動，千方百計追大成風(fēng)，久而久之，金融貸款產(chǎn)生了對國有大型企業(yè)貸款和大項目貸款的依賴性，對中小企業(yè)貸款和小筆貸款失去了興趣。許多商業(yè)銀行認為，中小企業(yè)的幾十萬元貸款既有風(fēng)險又無大利可圖，而國有大型企業(yè)貸款表面上無風(fēng)險又“一勞永逸”，因此，銀行寧愿資金積壓也不愿貸款扶持中小企業(yè)發(fā)展。這種喜大厭小的情形反過來養(yǎng)成了商業(yè)銀行的放貸惰性，造成了金融市場對中小企業(yè)的擠出效應(yīng)。

二、貸款成本高。商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款審批手續(xù)繁多，門檻高，工作量大。一個貸款項目，企業(yè)申請后要經(jīng)過中介部門評估、信貸員審查、縣支行審核、市分行評審、貸委會審定等等多道程序，每道程序企業(yè)都要承擔(dān)相關(guān)的費用，加之中介部門收費高，貸款成本很

難降低。辦理時間長，使企業(yè)失去了瞬息萬變的市場機遇，嚴重制約了中小企業(yè)的發(fā)展。

三、銀行貸款權(quán)力過度集中。中小企業(yè)申請貸款，縣級支行沒有審批權(quán)，要報市分行審批，且關(guān)卡多，手續(xù)繁，耗時長。權(quán)力過分集中，容易導(dǎo)致“三增”：一是增加了融資時間，致使企業(yè)錯失發(fā)展機遇；二是增加了投機行為，市分行并不了解縣域經(jīng)濟的情況，多數(shù)情況下是看報表，這就給了某些投機分子可乘之機；三是增加了銀行的官僚主義，審批頭緒越多，越?jīng)]有具體人員負責(zé)，惜貸和亂貸都容易出現(xiàn)。權(quán)力高度集中，下面經(jīng)過若干層次的討論、審批，名義上是集體負責(zé)，實際上是集體免責(zé)。

要解決中小企業(yè)貸款難的問題，必須要銀行部門對中小企業(yè)給予重新認識。

中小企業(yè)不是銀行呆壞賬的制造者。銀行給誰貸款都可能存在風(fēng)險，近些年，商業(yè)銀行的確存在呆賬死賬問題，但主要是過去計劃經(jīng)濟的積累以及計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟過渡形成的。造成呆賬死賬的企業(yè)1996年以前是“老三戶”，1996年以后是“新三戶”。所謂“老三戶”，一是國有企業(yè)，二是城鎮(zhèn)集體企業(yè)，三是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)?！袄先龖簟绷粝碌拇糍~死賬是在計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟過渡中企業(yè)改制、轉(zhuǎn)型造成的。這是過去的欠賬，是歷史的遺留，責(zé)任主要在計劃經(jīng)濟體制。所謂“新三戶”，一是指投機戶，他們鉆政策法規(guī)的漏洞，把項目編制得“天衣無縫”，其目的是騙取銀行的貸款；二是指關(guān)系戶，他們利用各種關(guān)系獲得貸款，由于不會經(jīng)營，致使血本無歸；三是指國營退出的行業(yè)及

國家明令關(guān)停的企業(yè)，如輕紡業(yè)及小煤礦等?！靶氯龖簟毙纬傻拇糍~是建立市場體制過程中階段性的特點。無論是“老三戶”還是“新三戶”的呆賬，就企業(yè)規(guī)模而言，多數(shù)是中小型企業(yè)；就經(jīng)濟成分而言，“老三戶”是國營、集體，占絕大多數(shù)，“新三戶”經(jīng)濟成分復(fù)雜，各種經(jīng)濟成分都有。但造成銀行呆賬的原因不在于中小企業(yè)本身。中小企業(yè)究竟守不守信，筆者調(diào)查了信用社及國有商業(yè)銀行的基層信貸人員，他們一致認為，凡是轉(zhuǎn)制后的經(jīng)營型企業(yè)（不包括投機型和關(guān)系型），不論小型國有、股份、民營，95％以上的企業(yè)都能遵守信譽，歸還本息。

中小企業(yè)是地方經(jīng)濟發(fā)展的主力軍。中小企業(yè)大多集中在縣鄉(xiāng)，銀行惜貸會遏制縣鄉(xiāng)經(jīng)濟的發(fā)展，中小企業(yè)連接著兩頭：一頭連著國有大型企業(yè)，一頭連著城鄉(xiāng)經(jīng)濟。它既可以大量吸收消化國有大型企業(yè)的下游產(chǎn)品，又能接納城鎮(zhèn)失業(yè)人員，對于消化農(nóng)村勞動力有無可比擬的優(yōu)勢。據(jù)測算，每增加100萬元的貸款，就可以增加20人的就業(yè)，可提高財政收入12萬—15萬元。例如竹山縣2011近21億元存貸差，如果增貸10億元來支持中小企業(yè)，既可給2萬人提供就業(yè)機會，10萬人脫貧變富，又可使財政增收1.2億元以上。正確認識中小企業(yè)的重要性，支持中小企業(yè)貸款，對推動地方經(jīng)濟發(fā)展具有重要意義。

中小企業(yè)是基層銀行生存與發(fā)展的基礎(chǔ)。中小企業(yè)是縣域經(jīng)濟的棟梁，是地方社會穩(wěn)定的基礎(chǔ)，也是縣域金融生存和發(fā)展的根基。只有中小企業(yè)發(fā)展了，經(jīng)濟才能繁榮，社會才能穩(wěn)定、銀行資金才沒有

真正的風(fēng)險。銀行認為放貸給中小企業(yè)成本過高。如果按基層信貸員一個人管20家中小企業(yè)，貸款余額2000萬元，中小企業(yè)現(xiàn)行貸款月息6.56‰，一個信貸員在縣、鄉(xiāng)的工資及其費用最高10萬元，一個信貸員一年會創(chuàng)造利潤近150萬元！因此，金融決策的負責(zé)人要以整個國家的利益、廣大人民群眾的利益、全社會的繁榮為重，深入調(diào)查，制定出相應(yīng)的銀行、企業(yè)、國家、社會多贏的金融政策，不能放棄對中小企業(yè)的支持。

綜上所述，破解中小企業(yè)貸款難題關(guān)鍵在銀行，現(xiàn)階段國民經(jīng)濟正處于低谷，如果銀行能轉(zhuǎn)變觀念，適當(dāng)增加支持中小企業(yè)發(fā)展的貸款指標(biāo)，改革系統(tǒng)內(nèi)部貸款審批制度，適度擴大基層銀行審貸權(quán)，在風(fēng)險可控范圍內(nèi)及時支持中小企業(yè)生產(chǎn)發(fā)展所需資金，既能擴大銀行經(jīng)營規(guī)模盤活基層銀行，又能促進國民經(jīng)濟穩(wěn)定增長，繼而從根本上降低銀行風(fēng)險。（作者系政協(xié)竹山縣委員會經(jīng)濟委員會主任）

第三篇：移動營銷破解中小企業(yè)營銷難題

移動營銷破解中小企業(yè)營銷難題

國的移動營銷市場起步于2000年，目前正處于發(fā)展初期和市場培育期。移動營銷是把傳統(tǒng)的營銷手段和移動通行技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物，增強了企業(yè)營銷活動的針對性和互動性，為企業(yè)創(chuàng)造出了一個新的營銷手段，也為增值業(yè)務(wù)運營商帶來了新的增長空間。世界第三大廣告公司BBDO 的CEO安德魯·羅伯遜就曾經(jīng)預(yù)測：手機和其他無線通信設(shè)備即將成為廣告主們首選的投放媒體。目前移動營銷主要采用短信、WAP、搜索以及客戶端等方式，短信營銷/短信廣告是移動營銷的最主要組成部分，具有低成本的特點，非常適用于對營銷成本敏感的中小企業(yè)。未來由數(shù)量龐大的中小企業(yè)“長尾”將成為移動營銷的主要市場。瞄準(zhǔn)“長尾”中小企業(yè)

經(jīng)過最近幾年的發(fā)展之后，移動營銷規(guī)模逐年擴大，2007年是移動營銷發(fā)展的關(guān)鍵年，移動營銷工具成為企業(yè)開展差異化競爭的重要手段。目前短信營銷/短信廣告是移動營銷的最主要組成部分，在各種移動營銷方式發(fā)展中占據(jù)了主流地位。億美滿意通副總裁于光輝告訴《中國電子報》記者：“短信的低成本使得移動營銷門檻大大降低，可以讓對成本敏感的中小企業(yè)放心使用。在我們目前數(shù)量為16萬的客戶群中，中小企業(yè)的數(shù)量占據(jù)絕大多數(shù)?！?/p>

據(jù)艾瑞市場咨詢對無線廣告市場的研究數(shù)據(jù)顯示，2006年中國無線廣告市場規(guī)模達到5億元，其中短信方式為3.3億元，占整個無線廣告市場比重的66%。2007年無線廣告市場規(guī)模預(yù)計將達到7.1億元，2008年無 線廣告市場規(guī)模預(yù)計將達到11億元，2005年-2008年的年平均復(fù)合增長率為50%。

在移動營銷領(lǐng)域，“長尾”理論也是起作用的。由于短信是移動營銷的主要載體，所以造就了移動營銷的低成本，絕大多數(shù)中小企業(yè)都可以負擔(dān)得起，占據(jù)企業(yè)總數(shù)超過90%的“長尾”中小企業(yè)將會是移動營銷的最重要市場。

短信雖然簡單，但是它卻可以承載很多營銷功能，具有移動通信獨有的精準(zhǔn)性和互動性，可以全面滿足中小企業(yè)的營銷需求。“通過應(yīng)用短信客服軟件建立一個客服平臺，短信營銷就可以應(yīng)用于產(chǎn)品宣傳推廣、業(yè)務(wù)跟蹤、促銷信息、會員管理、顧客詢問、售后調(diào)查等領(lǐng)域。比如在市場營銷宣傳上可以面向目標(biāo)用戶群大批量、大范圍地發(fā)送產(chǎn)品宣傳短信廣告，利用短信廣告到達率/瀏覽率高、費用低廉等宣傳特點傳播廣告信息；在銷售業(yè)務(wù)跟蹤方面利用短信平臺與客戶之間建立一個雙向互動的短信息平臺，形成持續(xù)的業(yè)務(wù)跟進；利用短信進行企業(yè)客戶管理，通過短信平臺向自己的會員或客戶宣傳自己或進行信息溝通?！卑鹗袌鲎稍冑Y深分析師周軍偉說。

服務(wù)為主商業(yè)模式更有效

移動營銷發(fā)展初期，大多數(shù)移動營銷企業(yè)都是提供簡單短信群發(fā)產(chǎn)品，而沒有相應(yīng)的增值性服務(wù)。這種方式一方面可能會引起用戶的反感，造成投訴；另一方面僅有短信群發(fā)，營銷效果也有限，所以移動營銷就需要和企業(yè)的整體營銷方案相結(jié)合，把移動營銷納入到企業(yè)的業(yè)務(wù)流程中去。

于光輝說：“億美滿意通通過把短信平臺和自己開發(fā)的CRM系統(tǒng)相結(jié)合為企業(yè)提供移動營銷服務(wù)，把移動營銷和企業(yè)的客戶管理結(jié)合在一起大大增加了客戶轉(zhuǎn)移率達，提升了移動營銷效率。我們的基本商業(yè)模式是CRM軟件免費提供，收益主要來自于企業(yè)用戶使用我們的平臺對自己客戶發(fā)送的營銷短信。這就相當(dāng)于我們每銷售一套移動營銷系統(tǒng)，就獲 得了一個持續(xù)不斷的'提款機'?！彼硎緝|美軟通的產(chǎn)品成本主要來自于CRM軟件開發(fā)，而短信是通過和移動運營商開展戰(zhàn)略合作，以行業(yè)網(wǎng)關(guān)接入，成本非常低，保證了企業(yè)有較高的利潤水平。

在移動營銷上加載更多的服務(wù)一方面提升了移動營銷對企業(yè)用戶的使用價值，另一方面也讓移動營銷運營企業(yè)可以通過服務(wù)獲取長期性的收益。

In-Stat高級分析師李敏對《中國電子報》記者評價說：“這種移動營銷商業(yè)模式和電信運營商推出的商務(wù)領(lǐng)航、商務(wù)新動力等企業(yè)行業(yè)服務(wù)非常類似，實際上相當(dāng)于為中小企業(yè)提供了CRM'租用'服務(wù)，降低了中小企業(yè)的使用成本，移動營銷公司成為運營企業(yè)通過服務(wù)賺取收益?！?/p>

實際上，把賣產(chǎn)品變成賣服務(wù)在整個ICT行業(yè)中已經(jīng)成為一種潮流，許多企業(yè)都正在向服務(wù)轉(zhuǎn)型，比如IT 巨頭IBM已經(jīng)變成了一家“服務(wù)” 公司，服務(wù)產(chǎn)生的收入遠超過硬件銷售；阿爾卡特朗訊把服務(wù)業(yè)務(wù)集團作為五大業(yè)務(wù)集團之一，努力增大電信專業(yè)服務(wù)收入比率，所以未來移動營銷中服務(wù)占據(jù)的份額應(yīng)該也會越來越大。

對行業(yè)理解決定成敗

千千萬萬的中小企業(yè)是移動營銷的最重要發(fā)力點，他們從屬于不可計數(shù)的行業(yè)領(lǐng)域，如果對所有類型的中小企業(yè)采用一種服務(wù)方式，肯定會難以滿足企業(yè)需求。

賽迪顧問通信產(chǎn)業(yè)研究中心分析師陳暢對《中國電子報》記者說： “通過短信開展移動營銷的重點是應(yīng)該針對行業(yè)用戶特點在提供基本服務(wù)的基礎(chǔ)上增加增值功能，把移動營銷整合到企業(yè)的業(yè)務(wù)流程之中。這種整合需要移動營銷企業(yè)對行業(yè)用戶有著深刻的理解，對行業(yè)用戶理解程度高低將成為決定移動營銷企業(yè)成敗的關(guān)鍵之一。這種整合的難度在于移動營銷涉及的行業(yè)太多，很難實現(xiàn)對所有行業(yè)的支持?！?/p>

未來隨著移動營銷市場逐漸擴大，移動營銷運營企業(yè)之間的競爭也將會更加激烈，競爭的升級就會要求他們對行業(yè)細分市場更加關(guān)注，對行業(yè)用戶需求的理解將會越來越重要。

目前，移動營銷市場尚處于導(dǎo)入階段，還遠沒有成熟，還有許多問題需要解決。首先，業(yè)界相同的感受是，在中國，移動營銷還遠沒有形成一個完整的、受關(guān)注的產(chǎn)業(yè)鏈，尚缺乏移動營銷龍頭企業(yè)、明星企業(yè)；其次，利用登記詳細的手機用戶信息開展移動營銷活動，尚沒有完善的法律法規(guī)來加以規(guī)范，有時候難免會被當(dāng)作“垃圾短信”看待；此外還 有移動營銷和其他營銷方式整合需要更加完善等。不過作為一種新型的營銷手段，移動營銷的發(fā)展前景是毋庸置疑的，這些困擾移動營銷成長的問題在發(fā)展過程中應(yīng)該會逐漸得到解決。

第四篇：世界各國破解中小企業(yè)融資難題之道

世界各國破解中小企業(yè)融資難題之道

【文章摘要】金融危機沖擊下，抗擊風(fēng)險能力相對較弱的中小企業(yè)面臨更加嚴峻的融資難題：銀行“惜貸如金”，小額貸款公司“僧多粥少”，灰色地帶“高利貸”陷阱重重??相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示：國內(nèi)66%的中小企業(yè)面臨融資困難。

無獨有偶，在美國，在歐盟國家，在亞洲的其他國家，中小企業(yè)融資都在不同程度上存在難度。比如在歐盟有13%的企業(yè)認為融資是首要問題，相比中國的66%，顯然他們的解決方法有值得中國借鑒的地方。

美國破解中小企業(yè)融資難的途徑

一、美國中小企業(yè)融資結(jié)構(gòu)：

通常，美國中小企業(yè)的長期融資額中有25%～85%來自企業(yè)內(nèi)部積累。20世紀(jì)90年代中期，企業(yè)內(nèi)部融資占全部資金來源的比重由61.5%上升到82.8%，由此看出，美國中小企業(yè)取得商業(yè)融資的比重并不高，主要是股權(quán)融資和債權(quán)融資方式。

二、政府鼓勵中小企業(yè)發(fā)展的配套措施如下：建立健全扶持中小企業(yè)融資的法規(guī)；設(shè)立財政專項基金；建立專門機構(gòu)，為中小企業(yè)的融資提供擔(dān)保及援助等。

三、完善的資本市場

美國金融結(jié)構(gòu)的發(fā)展直接促進了美國中小企業(yè)的發(fā)展。發(fā)達的商業(yè)銀行體系是中小企業(yè)融資的保障;非銀行金融機構(gòu)的發(fā)展促進了中小企業(yè)融資渠道的擴張,使中小企業(yè)的多樣化融資渠道得以形成;多樣化的資本市場的發(fā)展為中小企業(yè)融資提供了更廣闊的渠道。美國金融結(jié)構(gòu)發(fā)展是中小企業(yè)發(fā)展的重要原因。

美國的非銀行金融機構(gòu)在企業(yè)融資過程中扮演著重要的角色。其發(fā)展的歷史已經(jīng)有幾百年，一般包括契約型儲蓄機構(gòu)和投資性金融中介機構(gòu)，其中契約型儲蓄機構(gòu)包括保險公司等，投資性金融中介機構(gòu)包括互助基金和金融財務(wù)公司等。美國非銀行金融機構(gòu)貸款總數(shù)占市場份額的比例一直保持在30%左右，可見，非銀行金融機構(gòu)在美國信貸市場中起著十分重要的作用。

歐盟金融工程項目破解中小企業(yè)融資難

一、“金融工程”定義：

所謂“金融工程為”是指利用公共資金支持中小企業(yè)，使之得到循環(huán)利用，并發(fā)揮杠桿作用，幫助企業(yè)取得私人部門的融資。

金融工程所采用的融資支持形式多種多樣，包括貸款、權(quán)益融資、夾層融資以及擔(dān)保。在體制融資項目框架內(nèi)，歐盟委員會鼓勵成員國為中小企業(yè)開發(fā)多樣化的公共金融工具。金融工具而非撥款的使用，不但使公共部門能夠收回他們的投資，而且增強了政府資源在引導(dǎo)可持續(xù)發(fā)展和創(chuàng)造就業(yè)方面的能力。

雖然金融工程在歐盟項目指南(2000-2006)當(dāng)中受到明確的推介，歐盟體制基金會在風(fēng)險基金項目上的支出占全部支出的比例還是相對較低。無疑，如果由公共部門和私人部門共同出資建立的金融工程公司進行投資，金融工程對中小企業(yè)的支持會運行得更為有效率。最近，一項歐盟資助項目(2002-2004)——促進地方發(fā)展的金融工程：為地方和區(qū)域政府提供機會——由來自6個歐盟成員國的合作機構(gòu)共同運作。該項目旨在向地方和區(qū)域政府以及企業(yè)發(fā)展促進機構(gòu)推廣最有效的創(chuàng)新金融工具的設(shè)計與使用，形成良好的示范效應(yīng)，解決金融工程資金使用的無效率問題。

二、整體性推進政府政策和融資工具：

金融工具和商業(yè)支持之外，歐盟認為還需要一個“友好的”小額信貸環(huán)境以及特定領(lǐng)域內(nèi)支持性的公共政策，如法律和法規(guī)、福利政 策、銀行政策以及產(chǎn)業(yè)政策等必須到位。在這種思想的指導(dǎo)下，歐盟形成了其特有的中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)投資政府支持體系。

從中小企業(yè)的前種子期(pre-seed phase)到發(fā)展壯大期(development phase)，不同規(guī)模的企業(yè)可以選擇不同政策組合下與之相對應(yīng)的金融工具。處在前種子期的企業(yè)，風(fēng)險高、投入高，往往要經(jīng)歷一段營業(yè)額為負數(shù)的“死亡谷地”階段。啟動企業(yè)的原始資本往往很難從正式機構(gòu)的投資者以及風(fēng)險投資人那里得到。商業(yè)天使(又稱為天使投資或天使投資人)在這個時期發(fā)揮越來越重要的作用。在這個過程中，中小企業(yè)可以根據(jù)歐盟所推出的高成長創(chuàng)新性中小企業(yè)計劃(GIF)，申請種子期以及初創(chuàng)期的風(fēng)險資本基金。

當(dāng)企業(yè)進入創(chuàng)業(yè)期，需要尋求更廣范圍內(nèi)的融資渠道。一方面，歐盟致力于在成員國范圍內(nèi)形成統(tǒng)一的資本市場，吸引國內(nèi)外投資者的加入。另一方面，鼓勵對中小企業(yè)的小額信貸。同時，隨著企業(yè)的成長，企業(yè)逐漸從非正式的風(fēng)險融資轉(zhuǎn)向債務(wù)融資。為了增進銀行和企業(yè)之間的相互了解，歐盟委員會定期召開中小企業(yè)及銀行家圓桌會議，并形成制度和備忘。當(dāng)企業(yè)的規(guī)模進一步擴大，在政府擔(dān)保的前提下，正式的風(fēng)險資本基金也將進人中小企業(yè)資本市場。最終，為滿足企業(yè)發(fā)展壯大的需要，中小企業(yè)趨勢上會尋求上市融資的渠道。

三、來自歐盟成員國的經(jīng)驗

英國擁有強大而不斷增長的小額信貸部門，由不同層面、不同范圍的機構(gòu)所構(gòu)成。這些機構(gòu)包括社會資本、信貸聯(lián)盟、小額信貸機構(gòu)以及社區(qū)發(fā)展風(fēng)險資本等。這一部門早在1998年起就吸引了公共政策的關(guān)注，由此推出的公共支持措施包括支持社區(qū)發(fā)展金融機構(gòu)的鳳凰基金，該基金提供稅收、資金以及擔(dān)保方面的支持；另外，還有稅收貸款用于推進私人在社區(qū)發(fā)展金融機構(gòu)的投資，后者為弱勢企業(yè)提供貸款。

在比利時，占大多數(shù)是公共部門經(jīng)營的小額信貸機構(gòu)，但也不乏公共部門與私人之間的合資機構(gòu)。新成立的中小企業(yè)一直以來都能獲得融資擔(dān)保，這反過來又促進了公共小額信貸機構(gòu)的發(fā)展。這其中包括一個聯(lián)邦政府機構(gòu)，該機構(gòu)鼓勵自主創(chuàng)業(yè)，這種鼓勵政策是失業(yè)保險體系的組成部分。另外，還存在一些地方性的更小規(guī)模的扶助項目，這些項目由非營利性機構(gòu)和團體來管理和經(jīng)營。

在德國，儲蓄銀行擁有信貸市場超過50％的份額。這些銀行在不斷壓縮他們對小型企業(yè)以及創(chuàng)業(yè)群體的投資，而后者的人數(shù)在快速的增長當(dāng)中，這在弱勢客戶群體當(dāng)中形成一個巨大的市場缺口。伴隨這一現(xiàn)象的出現(xiàn)，自2001年開始，大量由地方性非政府組織經(jīng)營的小額信貸項目相繼出臺。雖然政府通過擔(dān)保和補貼鼓勵投資者向微型企業(yè)提供貸款，但是在鼓勵專門的小額信貸方面，只有小部分的公共措施能發(fā)揮作用。因此，在小額信貸市場上，仍然表現(xiàn)為供給不足。除此之外，德國的銀行規(guī)制非常嚴格，專門的小額信貸機構(gòu)的運行也受到約束。不過，情況已經(jīng)發(fā)生了明顯的改善。

總體來看，歐盟致力于幫助中小企業(yè)獲得間接融資渠道，重視企業(yè)本身融資能力的培育。具體措施主要是完善、充實和發(fā)展各類中小企業(yè)信貸擔(dān)保機制，以及推動定期的半官方銀企對話機制；與此同時，歐盟積極為新企業(yè)及高成長性企業(yè)開辟直接融資渠道，其工作重點是完善直接投資環(huán)境、鼓勵創(chuàng)業(yè)投資，并爭取以政府少量投入帶動民間直接投資，具體做法包括推動企業(yè)孵化器建設(shè)、政府有選擇地入資部分創(chuàng)業(yè)投資基金、推廣和完善商業(yè)天使計劃等。

日本：政府專門成立了以中小企業(yè)為對象的金融機構(gòu)

為保障中小企業(yè)融資，日本政府除了直接為中小企業(yè)提供符合產(chǎn)業(yè)政策的政策性貸款，還出資成立了專門為中小企業(yè)服務(wù)的金融機構(gòu)，以較民間金融機構(gòu)更有利的條件向中小企業(yè)直接貸款。

目前，這樣的金融機構(gòu)有“中小企業(yè)金融公庫”、“國民金融公庫”、“商工組合中央金庫”、“環(huán)境衛(wèi)生金融公庫”等。它們向中小企業(yè)提供低于市場2至3個百分點的較長期的優(yōu)惠貸款。

為了鼓勵和規(guī)范中小企業(yè)組建合作性質(zhì)的金融機構(gòu)，以滿足他們?nèi)谕ㄙY金的需要，日本制定了《信用金庫法》等法律，將信用金庫的會員主要限定為中小企業(yè)或者個人，主要為其會員提供金融服務(wù)。此外，日本的企業(yè)共濟制度也具有互助合作的性質(zhì)。中小企業(yè)組建的這些互助合作型的金融機構(gòu)在企業(yè)的融資活動中有著十分重要的地位和作用。

日本政府還以立法的形式設(shè)立“信用保證協(xié)會”和“中小企業(yè)信用公庫”，向中小企業(yè)從民間銀行所借信貸提供擔(dān)保。日本政府還在各都道府縣的商工會聯(lián)合會內(nèi)增設(shè)了“防止企業(yè)倒閉特別顧問室”，實施了旨在加強中小企業(yè)體制的“經(jīng)營穩(wěn)定對策信貸制度”。

日本的風(fēng)險基金也很發(fā)達。上世紀(jì)70年代后，日本開始實施中小企業(yè)現(xiàn)代化政策，進一步提出了中小企業(yè)要實現(xiàn)知識密集化、高技術(shù)化的政策，同時鼓勵政府金融機構(gòu)向新興的高技術(shù)型中小企業(yè)提供“風(fēng)險投資”。目前，日本“風(fēng)險企業(yè)”已達2萬多家，“風(fēng)險企業(yè)”已成為日本機器人的主要需求者。

另外，普通商業(yè)銀行對中小企業(yè)的資金融通也起到很大作用。隨著資金的寬松、銀行競爭的加強，20世紀(jì)70年代后，除了地方銀行和專門性的金融機構(gòu)如互助銀行、信用金庫外，都市銀行也開始向中小企業(yè)開展業(yè)務(wù)，到90年代初期，向中小企業(yè)的貸款額已占其貸款總額的50％以上。

韓國：創(chuàng)新模式破解中小企業(yè)融資難題

一、“民官合作”推動中小企業(yè)融資

經(jīng)濟全球下，韓國中小企業(yè)面臨著如何強化國際競爭力、走出國內(nèi)市場的問題。為此，韓國政府改變了單邊扶植政策，將政策轉(zhuǎn)換為中小企業(yè)通過競爭與合作。這是一種民官攜手，共同推進建立的機制，特別是加大民間機構(gòu)的參與力度，充分發(fā)揮它們的資源和能力，使中小企業(yè)通過市場調(diào)節(jié)功能自主地提高自身的競爭力，不斷發(fā)展。同時，政府為了不影響民間機構(gòu)的能力和自律性，不采取直接干涉的方式，而是扮演著支持者和合作者的角色

二、“大小企業(yè)合作”推動技術(shù)創(chuàng)新

自2002年開始，韓國政府與三星、浦項制鐵等大企業(yè)及公共機構(gòu)簽訂了民官合作的“MOU”計劃，促進“以購買為前提的新技術(shù)開發(fā)事業(yè)”，即以中小企業(yè)的技術(shù)研發(fā)取得成功時，大企業(yè)就要購買該企業(yè)所研制的產(chǎn)品為條件，同時，政府向中小企業(yè)支持部分研發(fā)費用。

韓國希望大中小型企業(yè)攜手合作，越來越多的大企業(yè)參與進來，推動了中小企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新，尋求共贏。據(jù)了解，目前這種“以購買為前提的新技術(shù)開發(fā)事業(yè)”參與企業(yè)數(shù)已經(jīng)由2007年的51家增加到69家。

同時，韓國政府計劃將大中小型企業(yè)合作模式由“制度上的共贏”轉(zhuǎn)換為“文化上的共贏”，共同發(fā)展壯大。為了促進中小企業(yè)的創(chuàng)新技術(shù)研發(fā)，韓國政府大力引進海外技術(shù)，并在其資金及資源方面予以援助。另外，企業(yè)與大學(xué)、研究機構(gòu)等也開展了各種聯(lián)合的技術(shù)開發(fā)，如從2008年開始，韓國推行了國際產(chǎn)學(xué)研聯(lián)合技術(shù)開發(fā)事業(yè)，由韓國國內(nèi)外的大學(xué)與研究機構(gòu)共同參與。

三、借助機構(gòu)力量推進國際戰(zhàn)略

對比中國中小企業(yè)還在為提高產(chǎn)品質(zhì)量及科技含量，提升“中國制造”的國際形象而苦苦追尋的時候，韓國的中小企業(yè)卻在國際化的道路中尋找有效的渠道，這就是類似于KOTRA（大韓貿(mào)易投資振興公社）這種非贏利性政府機構(gòu)。

它為海外的韓國中小企業(yè)提供了溝通、資訊、開拓市場、促進技術(shù)轉(zhuǎn)讓等諸多便利，尤其是幫助尚不具備海外營銷能力的中小企業(yè)打開銷路。在中國，包括每年的中國進出口商品交易會、“中博會”等，都可以看到該政府機構(gòu)的身影。

同時，韓國政府將國外具有豐富當(dāng)?shù)亟?jīng)驗和堅實網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)秀民間咨詢公司和營銷公司指定為“民間海外支持中心”，幫助推廣中小企業(yè)，尋找購買方，調(diào)查海外投資的可行性，協(xié)助技術(shù)合作。

此外，加拿大、日本、英國、法國、新加坡等國家和臺灣、香港等地區(qū)為中小企業(yè)融資上市建立了二板市場，創(chuàng)新民間融資制度、中小企業(yè)金融服務(wù)制度等都是值得中國參考和借鑒的。

盡管中小企業(yè)融資難問題并非只是“中國特色”，但就中國自己來說，無論以上各種經(jīng)驗?zāi)Ｊ饺绾巍翱瓷先ズ苊馈保P(guān)鍵是要找尋和探索適合中國自己國情的解決之道，構(gòu)建獨具中國特色的金融生態(tài)，更好的推動中小企業(yè)的發(fā)展。

第五篇：中小企業(yè)貸款難題

中小企業(yè)的貸款并沒有因為國家放松了銀根而有所緩解，相反，在金融危機的沖擊下，銀行為了規(guī)避責(zé)任，加強了對中小企業(yè)的收貸力度，不僅沒有為遭受經(jīng)濟衰退的中小企業(yè)雪中送炭，而是仍然在釜底抽薪。

為什么中央的政策到下面就會走樣變味，原因很簡單，就是現(xiàn)在銀行也是企業(yè)，國有銀行也已經(jīng)不是政策性銀行，貸不貸款不是政策說了算，而是效益和責(zé)任說了算，金融危機讓銀行的風(fēng)險意識更加濃厚，而且中國特色的銀行更是對責(zé)任追究不分理由，國有銀行的業(yè)務(wù)人員寧可不貸，也不會主動去承擔(dān)貸款回收難的風(fēng)險。

現(xiàn)在銀行的錢多數(shù)都貸給壟斷性的大企業(yè)，或者有政府背景的央企，民營企業(yè)和中小企貸款難的問題并沒有過得到很好的解決，經(jīng)濟危機的出現(xiàn)讓許多小企業(yè)關(guān)門走人，這里面有市場的因素，而一些銀行的惜貸也是讓中小企業(yè)走向滅亡的罪魁禍?zhǔn)字弧?/p>

解決中國的經(jīng)濟復(fù)蘇的問題不能僅僅依靠投資的拉動，修鐵路、修公路、修機場可以讓gdp保持8%的增長速度，但是依賴這個速度質(zhì)量不高gdp增長，啟動不了整個中國經(jīng)濟，內(nèi)需仍然不會旺盛，因為這些工程的乘數(shù)效應(yīng)較小，而且對就業(yè)的拉動力不足。中國的經(jīng)濟仍然需要成千上萬的中小企業(yè)去支撐，而且這些中小企業(yè)才是解決百姓就業(yè)的中堅力量。

中小企業(yè)面臨最大的困難就是資金問題，開拓市場需要資金，更新品種需要資金，技術(shù)進步更需要資金，而目前經(jīng)濟非常的困難，中小企業(yè)依靠自籌資金解決上述問題顯然有很大的難度，可是貸款無門又讓中小企業(yè)有苦難言，銀行對中小企業(yè)貸款的苛刻的要求，讓中小企貸款的可能性非常之小，雖然現(xiàn)在許多城市建立了中小企業(yè)貸款擔(dān)保中心，但是作用也并非顯著，一是手續(xù)繁雜和費用高，二是并非中小企業(yè)都能得到擔(dān)保中心的信任，三是銀行對擔(dān)保中心也并非完全信任，所以，設(shè)想很好的方案而在實施過程中大打折扣，中小企業(yè)貸款難的問題并沒有得到解決。

解決中小企業(yè)的貸款單純依靠目前的商業(yè)銀行的運行模式絕對不行，因為中小企業(yè)缺乏信用保證，尤其是一些加工類型的中小企業(yè)，贏利能力和資產(chǎn)狀況都并非優(yōu)良，這些企業(yè)最大的貢獻是解決社會的就業(yè)問題，其能夠維持正常的生存已經(jīng)非常的不易，如果這些中小企業(yè)能夠賺大錢，也輪不到銀行貸款給他們，許多資本大鍔早就把它們納入囊中，真正缺錢的恰恰是那些贏利水平不高，但是又能夠解決就業(yè)問題（尤其是農(nóng)民工和城市普通百姓）的一般加工企業(yè)。

所以，解決這個問題需要政府承擔(dān)責(zé)任和義務(wù)，需要由政府出面組織國有商業(yè)銀行為這類企業(yè)提供優(yōu)惠性的政策貸款，在經(jīng)濟遇到困難的時候，政府的干預(yù)也許是解決問題的最有效率的辦法（實際上美國和一些發(fā)達國家在遇到經(jīng)濟危機時也加大了政府的干預(yù)力度）。當(dāng)然為了保證貸款的安全，政府對享受優(yōu)惠貸款的中小企業(yè)可以進行財務(wù)監(jiān)督，防止中小企業(yè)對貸款的挪用和濫用。沒有政府的直接干預(yù)，中小企業(yè)貸款難的問題不可能得到真正解決，而解決不了中小企業(yè)的復(fù)蘇問題，百姓就業(yè)難的問題就不會得到解決，和諧社會和拉動內(nèi)需只能成為一句空話。

中小企業(yè)貸款難題