第一篇：續(xù)貸無縫對接工作管理辦法(精)

常山縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 續(xù)貸無縫對接工作管理辦法

第一章 總則

第一條 為進(jìn)一步改善對小微企業(yè)的金融服務(wù)，緩解小微企業(yè)融資難問題,增強實體經(jīng)濟經(jīng)營活力，減輕小微企業(yè)財務(wù)成本，防范信貸從業(yè)人員道德風(fēng)險，根據(jù)衢州銀監(jiān)分局《關(guān)于轄內(nèi)商業(yè)銀行開展續(xù)貸(再融資無縫對接工作指導(dǎo)意見》，結(jié)合本聯(lián)社實際，制定本辦法。

第二條 續(xù)貸無縫對接（以下簡稱續(xù)貸）是指借款人在原有的貸款到期(含展期后到期后不能按時收回,又重新發(fā)放貸款用于歸還部分或全部原貸款的行為。

第三條 續(xù)貸應(yīng)當(dāng)遵循如下原則：

(一合法合規(guī)原則：續(xù)貸工作必須符合法律、法規(guī)，特別是貸款新規(guī)的相關(guān)要求;(二有效性原則：續(xù)貸工作應(yīng)有效控制信貸風(fēng)險手續(xù)，貸款資金占用與借款人經(jīng)營實際相匹配;(三規(guī)范操作原則：續(xù)貸必須嚴(yán)格按照規(guī)定的條件和程序進(jìn)行操作和審查、審批。

(四封閉運行原則：續(xù)貸資金直接用于歸還部分或全部原貸款，不得用于其他用途。

(五從嚴(yán)控制原則。續(xù)貸工作在試點初期實行“名單制”管理，對同一筆貸款續(xù)貸次數(shù)不得超過２次，且對同一客戶累計續(xù)貸次數(shù)不得超過4次。

第二章 續(xù)貸的對象和范圍

第四條 續(xù)貸適用的對象是指小微企業(yè)中生產(chǎn)型、科技型、成長性的實體經(jīng)濟企業(yè)（含個人經(jīng)營性）。

第五條 續(xù)貸適用的范圍只限于保證和抵押方式貸款，不含信用貸款、質(zhì)押貸款，及貸款以外的其他授信業(yè)務(wù)。以下貸款不屬于續(xù)貸范圍：

(一從事投資、融資、典當(dāng)、擔(dān)保等業(yè)務(wù)的公司或個人貸款；(二從事房地產(chǎn)業(yè)務(wù)或個人住房按揭貸款；(三個人消費性貸款；

(四其他非周轉(zhuǎn)性用途貸款；(五其他非實體經(jīng)濟貸款。

第三章 續(xù)貸適用的條件

第六條 對需要辦理續(xù)貸的借款人，必須符合如下條件：

(一投向符合國家產(chǎn)業(yè)政策要求和重點扶持的行業(yè)；

(二在聯(lián)社開立基本存款賬戶，其運營資金往來主要通過基本賬戶結(jié)算并與融資規(guī)模相匹配；

(三生產(chǎn)經(jīng)營正常且能按時支付利息，第一還款來源有保障；

(四屬于周轉(zhuǎn)性貸款，貸款資金占用與借款人經(jīng)營實際相匹配；

(五重新辦理了貸款手續(xù)；(六貸款擔(dān)保有效；

(七在原貸款期限內(nèi)未發(fā)生欠息、挪用貸款等情況，經(jīng)人行征信系統(tǒng)查詢無重大違約；

(八借款人具有持續(xù)經(jīng)營能力，無民間借貸，社會信用良好；(九單筆貸款額度200萬元（含）以上；

(十 資金回籠率在5%（含）以上,資金回籠率是指續(xù)貸客戶在續(xù)貸前一年銷售貨款日均余額與續(xù)貸前貸款最高余額的比例；

(十一符合貸款人規(guī)定的其它條件。

第七條 屬于下列情況之一的，不得辦理續(xù)貸：(一借款人逃廢債務(wù)或惡意欠息；(二借款人已資不抵債、瀕臨破產(chǎn)；

(三借款人本身或關(guān)聯(lián)企業(yè)中涉及房地產(chǎn)等行業(yè)；(四原貸款用途存在違規(guī)情況的借款人；

(五貸款擔(dān)保已出現(xiàn)如保證人實際保證能力及抵押物實際價值發(fā)生變化等對貸款償還產(chǎn)生不利影響的情形；

(六借款人賬戶或抵押物已被有關(guān)部門凍結(jié)、查封、保全等情況；

(七信用貸款，質(zhì)押貸款，貸款以外的其他授信業(yè)務(wù)；(八其他法律法規(guī)和政策規(guī)定禁止辦理續(xù)貸的情況。

第四章 續(xù)貸申請和受理

第八條 續(xù)貸的申報及受理程序。

（一）續(xù)貸對象的申報。有續(xù)貸需求的客戶提出續(xù)貸申請，并填寫《續(xù)貸無縫對接需求申請書》（附件1）。

（二）續(xù)貸的受理。各社（部）對符合條件的對象，在須續(xù)貸的貸款到期前，填制《續(xù)貸無縫對接臨時授信申報表》（附件2），向聯(lián)社風(fēng)險管理部門申請臨時授信。

聯(lián)社風(fēng)險管理部門接到《續(xù)貸無縫對接臨時授信申報表》，經(jīng)審查同意續(xù)貸的，直接在系統(tǒng)中給予臨時授信。臨時授信期限一般不得超過15天，且授信期限不得跨月末，終止日不得超過原貸款到期日。

第五章 續(xù)貸調(diào)查、審查和審批

第九條 辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)除按照“三個辦法、一個指引”及有關(guān)操作規(guī)程的要求進(jìn)行調(diào)查外，還應(yīng)重點調(diào)查以下內(nèi)容：

（一）深入調(diào)查、分析權(quán)衡即時清收與續(xù)貸的利弊，最大限度化解風(fēng)險和滿足借款人實際生產(chǎn)經(jīng)營需要；

（二）詳細(xì)說明原貸款相關(guān)情況、不能按期歸還的原因、辦理續(xù)貸的理由及風(fēng)險控制措施等內(nèi)容。

第十條 審查部門除按照“三個辦法、一個指引”及有關(guān)操作規(guī)程對貸款調(diào)查報告進(jìn)行審查外，還應(yīng)重點審查如下內(nèi)容：

㈠借款人是否符合本辦法所要求符合的條件； ㈡著重分析續(xù)貸的必要性、合規(guī)性、預(yù)期風(fēng)險變化情況。第十一條 辦理續(xù)貸的信用社（部）按報聯(lián)社審批貸款的一般程序，并將《續(xù)貸無縫對接臨時授信申報表》一并送信貸管理部門辦理貸款審批。聯(lián)社信貸管理部門應(yīng)著重對貸款資料完整性、真實性進(jìn)行審查，確保貸款手續(xù)合法規(guī)范。續(xù)貸貸款按普通貸款審批權(quán)限審批，經(jīng)有權(quán)審批人（或部門）批準(zhǔn)后發(fā)放。

第六章 續(xù)貸的額度、期限和利率

第十二條 續(xù)貸的額度。除符合第六條第(九款之要求外，且不得超過原貸款額度。

第十三條 續(xù)貸的期限。不得超過原貸款期限，且最長不得超過一年。

第十四條 續(xù)貸的利率。按借款人實際生產(chǎn)經(jīng)營情況及續(xù)貸期限進(jìn)行利率定價,具體按《常山縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社貸款利率定價辦法（試行）》（常信聯(lián)[2011]150號）文件執(zhí)行。第七章 續(xù)貸合同的簽訂

第十五條 續(xù)貸必須重新簽訂借款合同。

為確保續(xù)貸合法有效，續(xù)貸在借款申請書、借款借據(jù)、借款合同等相關(guān)文本的“貸款用途”一欄應(yīng)填寫“本貸款用于償還×××（原合同編號）合同項下借款人所欠債務(wù)”。在借款合同“其他約定事項”中必須含且不限于下列內(nèi)容的保護(hù)

性條款：

（一）借款人要定期向貸款人報送對外擔(dān)保情況，并承諾向貸款人提供的信息和對外擔(dān)保金額完整、真實、準(zhǔn)確；

（二）借款人未經(jīng)貸款人書面同意，不得以其有效資產(chǎn)向他人設(shè)

定抵（質(zhì)）押或?qū)ν馓峁┍ＷC；

（三）貸款期內(nèi)如出現(xiàn)下列情況之一，貸款人有權(quán)宣布貸款提前到期，并要求借款人提前償還已發(fā)放的部分或全部貸款，或要求借款人提供經(jīng)貸款人認(rèn)可的合法、有效、足值的擔(dān)保：

1、貸款出現(xiàn)欠息、逾期等違約事項；

2、借款人未經(jīng)貸款人書面同意，以其有效資產(chǎn)向他人設(shè)定抵（質(zhì)）押或?qū)ν馓峁┍ＷC，致使貸款風(fēng)險增加；

3、借款人的盈利水平、資產(chǎn)負(fù)債率、經(jīng)營活動現(xiàn)金凈流量等指標(biāo)惡化，或其股權(quán)結(jié)構(gòu)、生產(chǎn)經(jīng)營、對外投資和財務(wù)狀況發(fā)生重大變化，對貸款安全造成重大不利影響；

4、保證人生產(chǎn)經(jīng)營和財務(wù)狀況發(fā)生重大變化從而喪失保證能力，或抵押物發(fā)生滅失、損毀等情況，對貸款安全造成重大不利影響。

具體操作時，可只在“其他約定事項”載明“詳見×××（新合同編號）貸款續(xù)貸補充協(xié)議”條款，并根據(jù)貸款擔(dān)保方式的不同分別適用附件

3、附件4兩類《補充協(xié)議》。

第十六條 續(xù)貸必須有效落實擔(dān)保手續(xù)。

（一）必須延續(xù)原貸款保證人、抵押人及抵押物的擔(dān)保，續(xù)貸時不得更換。

（二）抵押物必須依然足值，保證人必須仍然具有代償能力。

（三）必須通過合同載明等方式書面告知保證人（或抵押人）續(xù)貸之事實，保證人（抵押人）應(yīng)予確認(rèn)并同意繼續(xù)保證（或抵押）。

（四）抵押合同簽訂后，應(yīng)重新辦理合法抵押登記。辦理抵押登記應(yīng)按以下步驟進(jìn)行：

1、貸款人應(yīng)到抵押登記機關(guān)進(jìn)行查詢，確認(rèn)抵押財產(chǎn)無查封、凍結(jié)等情形；

2、原貸款抵押登記解除與續(xù)貸抵押登記同步進(jìn)行并即時取得他項權(quán)證。

第十七條 續(xù)貸的柜臺操作。

（一）續(xù)貸合同簽訂（抵押貸款完成登記手續(xù)）后，進(jìn)行續(xù)貸貸款的發(fā)放與原貸款的收回操作；

（二）續(xù)貸貸款發(fā)放手續(xù)按普通貸款發(fā)放程序辦理；

（三）續(xù)貸貸款發(fā)放時必須實行全封閉運行，由臨柜經(jīng)辦人員即時歸還相對應(yīng)的原欠貸款，實行無縫對接。

第六章 續(xù)貸的管理

第十八條 各社（部）要加強對續(xù)貸的日常監(jiān)控，按續(xù)貸對象建立《續(xù)貸無縫對接客戶清單》（附件5）。在對續(xù)貸客戶進(jìn)行經(jīng)常性查訪的基礎(chǔ)上，加大貸后監(jiān)控力度和頻率,要求借款人定期匯總報告貸款存續(xù)期內(nèi)資金的對外支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。

第十九條 聯(lián)社各相關(guān)部門要加強對續(xù)貸的管理。

信貸管理部門應(yīng)建立續(xù)貸臺帳，通過非現(xiàn)場監(jiān)測或現(xiàn)場檢查的方式，加強對續(xù)貸的管理。

風(fēng)險合規(guī)部門要定期分析貸款風(fēng)險和貸款質(zhì)量情況，采取必要措施防范風(fēng)險。

第七章 違規(guī)責(zé)任追究

第二十條 對發(fā)生以下情況的續(xù)貸行為，聯(lián)社按有關(guān)“三違”貸款規(guī)定對有關(guān)責(zé)任人進(jìn)行嚴(yán)肅問責(zé)：

（一）對不符合續(xù)貸條件的貸款辦理續(xù)貸手續(xù)的；

（二）不依法合規(guī)辦理續(xù)貸手續(xù)，導(dǎo)致風(fēng)險增加的；

（三）超越范圍，擅自續(xù)貸的；

（四）續(xù)貸后沒有用于歸還原貸款，形成新的風(fēng)險的；

（五）未按規(guī)定進(jìn)行貸后跟蹤管理并產(chǎn)生風(fēng)險的；

（六）其他違反續(xù)貸管理規(guī)定的情況。

第八章 附則

第二十一條 本辦法由常山縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社負(fù)責(zé)解釋與修訂。

第二十二條 本辦法自發(fā)文之日起執(zhí)行。附件1：續(xù)貸無縫對接需求申請表 附件2：續(xù)貸無縫對接臨時授信申報表 附件3：保證借款（續(xù)貸）補充協(xié)議 附件4：抵押借款（續(xù)貸）補充協(xié)議 附件5：續(xù)貸無縫對接客戶清單

附件1

續(xù)貸無縫對接需求申請書

單位：萬元

申請人名稱

法人 代表

貸 款證

機構(gòu)代碼

號

營業(yè)執(zhí)照

授信 余額

期 限

基 本

情 況

申 請

理 由

申請人：（蓋章）法定代表人/負(fù)責(zé)人：（簽字）

（或代理人）

續(xù)貸金額

本申請書一式三份，信用社（部）、聯(lián)社風(fēng)險管理委員會、信貸管理委員會各執(zhí)一份。

附件2

續(xù)貸無縫對接臨時授信申報表

單位：萬元、%

借款人名稱

機構(gòu)代碼

營業(yè)執(zhí)照

基本賬戶

目前授 信余額 抵押

本次申請 授信額度

保證

法人代表

貸款證號

主營項目

資金回籠率

其 中

質(zhì)押

信用 承

兌

原授本次授信期信期限 限

年

年 月

月 日

日至至年 年 月 月 日

日

續(xù)貸對本次續(xù)貸用于歸還 年 月 日到期的（原貸款合同編號）應(yīng) 合同項下借款人所欠的 萬元債務(wù)。貸款

續(xù)貸理由

風(fēng)險點揭示

信用社客戶經(jīng)理簽字： 信貸風(fēng)險經(jīng)理簽字： 意見

信用社主任簽字：

年 月 日

風(fēng)險管簽字： 年 月 日 理部門審查意見

本申請書一式三份，信用社（部）、聯(lián)社風(fēng)險管理部門、信貸管理部門各執(zhí)一份。

附件3

保證借款續(xù)貸補充協(xié)議

協(xié)議號: 貸款人：

借款人： 保證人：

經(jīng)貸款人、借款人、保證人協(xié)商一致，根據(jù)國家有關(guān)法律、法規(guī)

和規(guī)章的規(guī)定，簽訂本協(xié)議。第一條 本協(xié)議是對貸款人 年 月 日與借款人及保證人簽訂的 借款合同的補充。

第二條 本貸款用于償還 合同項下借款人所欠債務(wù)。第三條 借款人承諾：㈠借款人要定期向貸款人報送對外擔(dān)保情況，并承諾向貸款人提供的信息和對外擔(dān)保金額完整、真實、準(zhǔn)確。㈡借款人未經(jīng)貸款人書面同意，不得以其有效資產(chǎn)向他人設(shè)定抵（質(zhì)）押或?qū)ν馓峁┍ＷC。㈢貸款期內(nèi)如出現(xiàn)下列情況之一，貸款人有權(quán)宣布貸款提前到期，并要求借款人提前償還已發(fā)放的部分或全部貸款，或要求借款人提供經(jīng)貸款人認(rèn)可的合法、有效、足值的擔(dān)保：1.貸款出現(xiàn)欠息、逾期等違約事項；2.借款人未經(jīng)貸款人書面同意，以其有效資產(chǎn)向他人設(shè)定抵（質(zhì)）押或?qū)ν馓峁┍ＷC，致使貸款風(fēng)險增加；3.借款人的盈利水平、資產(chǎn)負(fù)債率、經(jīng)營活動現(xiàn)金凈流量等指標(biāo)惡化，或其股權(quán)結(jié)構(gòu)、生產(chǎn)經(jīng)營、對外投資和財務(wù)狀況發(fā)生重大變化，對貸款安全造成重大不利影響；4.保證人生產(chǎn)經(jīng)營和財務(wù)狀況發(fā)生重大變化從而喪失保證能力，對貸款安全造成重大不利影響。

第四條 保證人承諾：貸款人已提請保證人對借款合同和本協(xié)議各條款作全面、準(zhǔn)確的理解，并按保證人的要求對各條款予以充分說明；本協(xié)議各條款在訂立前均進(jìn)行了充分磋商；保證人對本協(xié)議各條款的含義及相應(yīng)的法律后果已全部通曉并充分理解。第五條 本協(xié)議自各方簽字（蓋章）之日起生效。

第六條 本協(xié)議一式 份，貸款人、借款人、保證人各執(zhí)一份，效力同等。

借款人 借款人 貸款人 貸款人

法定代表人/法定代負(fù)責(zé)人：（簽表人/字）負(fù)責(zé)人：（或代理人）（簽字）

（或代理人）

保證人 保證人

法定代表人/ 負(fù)責(zé)人：（簽字）

（或代理人）

簽約時間： 年 月 日

附件4

抵押借款續(xù)貸補充協(xié)議

協(xié)議號:

貸款人： 借款人： 抵押人：

經(jīng)貸款人、借款人、抵押人協(xié)商一致，根據(jù)國家有關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章的規(guī)定，簽訂本協(xié)議。

第一條 本協(xié)議是對貸款人 年 月 日與借款人及保證人簽訂的 借款合同的補充。

第二條 本貸款用于償還 合同項下借款人所欠債務(wù)。第三條 借款人承諾：㈠借款人要定期向貸款人報送對外擔(dān)保情況，并承諾向貸款人提供的信息和對外擔(dān)保金額完整、真實、準(zhǔn)確。㈡借款人未經(jīng)貸款人書面同意，不得以其有效資產(chǎn)向他人設(shè)定抵（質(zhì)）押或?qū)ν馓峁┍ＷC。㈢貸款期內(nèi)如出現(xiàn)下列情況之一，貸款人有權(quán)宣布貸款提前到期，并要求借款人提前償還已發(fā)放的部分或全部貸款，或要求借款人提供經(jīng)貸款人認(rèn)可的合法、有效、足值的擔(dān)保：1.貸款出現(xiàn)欠息、逾期等違約事項；2.借款人未經(jīng)貸款人書面同意，以其有效資產(chǎn)向他人設(shè)定抵（質(zhì)）押或?qū)ν馓峁┍ＷC，致使貸款風(fēng)險增加；3.借款人的盈利水平、資產(chǎn)負(fù)債率、經(jīng)營活動現(xiàn)金凈流量等指標(biāo)惡化，或其股權(quán)結(jié)構(gòu)、生產(chǎn)經(jīng)營、對外投資和財務(wù)狀況發(fā)生重大變化，對貸款安全造成重大不利影響；4.抵押物發(fā)生滅失、損毀等情況，對貸款安全造成重大不利影響。

第四條 抵押人承諾：貸款人已提請抵押人對借款合同和本協(xié)議各條款作全面、準(zhǔn)確的理解，并按抵押人的要求對各條款予以充分說明；本協(xié)議各條款在訂立前均進(jìn)行了充分磋商；抵押人對本協(xié)議各條款的含義及相應(yīng)的法律后果已全部通曉并充分理解。

第五條 本協(xié)議自各方簽字（蓋章）之日起生效。

第六條 本協(xié)議一式 份，貸款人、借款人、抵押人各執(zhí)一份，效力同等。

借款人 借款人 貸款人 貸款人

法定代表人/法定代負(fù)責(zé)人：（簽表人/負(fù)字）責(zé)人：（簽（或代理人）字）

（或代理人）

抵押人 抵押人

法定代表人/ 負(fù)責(zé)人：（簽字）

（或代理人）

簽約時間： 年 月 日

附件5

續(xù)貸無縫對接客戶清單

填報單位： 單位：萬元

序號

調(diào)查人： 借款人姓名

續(xù)貸 擔(dān)保 原借款 資金回籠

續(xù)貸 率

金額 方式 用 途 理由

上報日期：

第二篇：續(xù)貸管理辦法 - 副本

xxx續(xù)貸業(yè)務(wù)辦理實施細(xì)則

一、續(xù)貸業(yè)務(wù)的辦理原則

（一）切合實際的原則。對于有循環(huán)用信需求的客戶，信貸系統(tǒng)中提供兩種業(yè)務(wù)流程通道，一種是需要辦理收回再貸手續(xù)的常規(guī)操作流程，一種是貸款到期前續(xù)貸操作流程。無論使用哪一種業(yè)務(wù)流程通道，都必須是由客戶根據(jù)自身實際情況自主做出的決策，各辦貸網(wǎng)點不得附加任何條件干預(yù)或者違反職業(yè)道德、誘導(dǎo)客戶被動選擇辦理。嚴(yán)禁內(nèi)部職工直接或變相參與民間融資“倒貸”行為，避免擾亂地方金融秩序，危及我行信貸資金體系安全。

（二）把握風(fēng)險底線原則。對于申請辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)的客戶，各辦貸網(wǎng)點必須堅持實地調(diào)查，準(zhǔn)確掌握借款人目前的經(jīng)營情況、盈利能力、資金鏈條、擔(dān)保實力等事項，不得對生產(chǎn)經(jīng)營已出現(xiàn)重大不利變化、還款意愿差的“帶病”客戶辦理續(xù)貸手續(xù)，嚴(yán)禁借此業(yè)務(wù)通道掩蓋貸款真實風(fēng)險的暴露。各辦貸網(wǎng)點不得以辦理續(xù)貸為借口將主觀原因形成的貸款風(fēng)險推卸旁人。

（三）方便快捷的原則。續(xù)貸業(yè)務(wù)操作流程有別于常規(guī)的評級授信業(yè)務(wù)流程，各辦貸網(wǎng)點要在嚴(yán)格把控關(guān)鍵風(fēng)險節(jié)點的前提下，遵循實質(zhì)大于形式的原則，適當(dāng)簡化工作程序，縮短業(yè)務(wù)辦理時限。

（四）讓利于客戶原則。當(dāng)前，大多數(shù)中小微企業(yè)以及個體工商戶盈利能力普遍減弱，基本上只能維持微利或浮虧保本經(jīng)營，要求各辦貸網(wǎng)點在辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)時，貸款利率嚴(yán)格按標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，要防止只顧貪圖眼前小的收益而借機抬高貸款資金成本，最終導(dǎo)致客戶資金鏈斷裂，信貸資金遭受嚴(yán)重?fù)p失。

二、續(xù)貸業(yè)務(wù)辦理的必備條件

各辦貸網(wǎng)點在辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)時，須同時滿足以下七個條件：

（一）借款人主觀還款意愿良好；

（二）貸款不逾期、不欠息；

（三）客戶生產(chǎn)經(jīng)營正常，且資產(chǎn)負(fù)債率未超過風(fēng)險警戒線，處于可控范圍；

（四）續(xù)貸辦理條件不能低于原貸款；

（五）法人客戶現(xiàn)有評級結(jié)果必須是BBB級及以上；

（六）貸款用途必須填寫“續(xù)貸”，確保合同借據(jù)內(nèi)容真實、合規(guī)；

（七）需在貸款到期前五天辦理完評級授信流程。

三、辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)的操作權(quán)限及辦理流程

法人客戶：對于法人客戶，無論額度大小均可以辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)。

自然人客戶：自然人50（含）萬元以下貸款暫不辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)；50萬元至300萬元（含）貸款由總行審批后辦理。

續(xù)貸業(yè)務(wù)的辦理流程參照正常貸款辦理流程執(zhí)行。

第三篇：小微企業(yè)可無縫續(xù)貸(政策速遞)

小微企業(yè)可無縫續(xù)貸（政策速遞）

銀監(jiān)會近日出臺《關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù) 提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》，解決小微企業(yè)倒貸問題，降低小微企業(yè)融資成本?！锻ㄖ芬?，銀行業(yè)金融機構(gòu)創(chuàng)新小微企業(yè)流動資金貸款服務(wù)模式，對流動資金周轉(zhuǎn)貸款到期后仍有融資需求，又臨時存在資金困難的小微企業(yè)，提前按新發(fā)放貸款的要求開展貸款調(diào)查和評審，對符合條件的小微企業(yè)，在原流動資金周轉(zhuǎn)貸款到期前辦理續(xù)貸。

《通知》規(guī)定，能提前辦理續(xù)貸的小微企業(yè)需要滿足以下條件：依法合規(guī)經(jīng)營；生產(chǎn)經(jīng)營正常，具有持續(xù)經(jīng)營能力和良好的財務(wù)狀況；信用狀況良好，還款能力與還款意愿強，沒有挪用貸款資金、欠貸欠息等不良行為；原流動資金周轉(zhuǎn)貸款為正常類，且符合新發(fā)放流動資金周轉(zhuǎn)貸款條件和標(biāo)準(zhǔn)等。

《通知》規(guī)定，銀行業(yè)金融機構(gòu)對小微企業(yè)續(xù)貸的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)企業(yè)經(jīng)營狀況，嚴(yán)格按照貸款五級風(fēng)險分類基本原則、分類標(biāo)準(zhǔn)，充分考慮借款人的還款能力、正常營業(yè)收入、信用評級以及擔(dān)保等因素，合理確定續(xù)貸貸款的風(fēng)險分類；符合正常類標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)劃為正常類。除了“無縫續(xù)貸”外，《通知》要求銀行業(yè)金融機構(gòu)要根據(jù)小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點、規(guī)模、周期和風(fēng)險狀況等因素，合理設(shè)定流動資金貸款期限，提高貸款期限與小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期的匹配度。其次，要豐富完善貸款品種，科學(xué)運用循環(huán)貸款、年審制貸款等業(yè)務(wù)品種，合理采取分期還款等靈活的還款方式，提高小微企業(yè)使用貸款資金的便利程度，減輕小微企業(yè)一次性還款壓力。

在優(yōu)化小微企業(yè)融資的同時，仍然要加強貸款風(fēng)險管理。針對續(xù)貸業(yè)務(wù)，《通知》要求銀行業(yè)金融機構(gòu)做好貸款全流程管理，包括多渠道掌握小微企業(yè)信息，確保符合新發(fā)放貸款條件，加強對續(xù)貸業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制，在信貸系統(tǒng)內(nèi)單獨標(biāo)識續(xù)貸貸款，加大貸后管理力度，做好對客戶的實地調(diào)查回訪，動態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營、財務(wù)及資金流向狀況，提高對續(xù)貸貸款的風(fēng)險分類的檢查評估頻率，防止人為操縱貸款風(fēng)險分類等。

此前，小微企業(yè)流動資金貸款存在生產(chǎn)經(jīng)營周期與貸款期限不匹配的問題，部分小微企業(yè)需要通過外部高息融資來解決資金周轉(zhuǎn)問題，“倒貸”既增加了小微企業(yè)融資成本，也影響了企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營。

據(jù)銀監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，《通知》督促和引導(dǎo)銀行業(yè)完善對小微企業(yè)流動資金貸款服務(wù)，有利于提高小微企業(yè)流動資金貸款可獲得性，減輕小微企業(yè)財務(wù)負(fù)擔(dān)，引導(dǎo)民間融資健康發(fā)展，也有利于銀行業(yè)金融機構(gòu)客觀準(zhǔn)確判斷小微企業(yè)貸款質(zhì)量，防止銀行員工介入“倒貸”活動所引發(fā)的道德風(fēng)險，有效滿足小微企業(yè)金融服務(wù)需求。

第四篇：技工學(xué)校與企業(yè)間無縫對接

技工學(xué)校與企業(yè)間無縫對接

技工學(xué)校是為企業(yè)培養(yǎng)技術(shù)工人的搖籃，其畢業(yè)生的綜合素質(zhì)如何將直接決定企業(yè)的產(chǎn)品質(zhì)量，決定企業(yè)的生存和發(fā)展。高素質(zhì)的技術(shù)工人對于企業(yè)采用新技術(shù)、使用新設(shè)備生產(chǎn)市場需要的高質(zhì)量的產(chǎn)品起重要作用，尤其是在市場競爭日益激烈的今天，企業(yè)間的競爭實際上就是技術(shù)工人間的競爭。所以說，高素質(zhì)的技術(shù)工人是企業(yè)立足市場，占領(lǐng)行業(yè)制高點的關(guān)鍵所在。技工學(xué)校應(yīng)適應(yīng)這一形勢要求，培養(yǎng)符合企業(yè)需要的高素質(zhì)的技術(shù)工人，在辦學(xué)理念、實現(xiàn)方式上力爭做到，這將對國家工業(yè)發(fā)展，企業(yè)競爭產(chǎn)生巨大而深遠(yuǎn)的影響。

“對接”一詞，近年來在各類媒體上頻頻出現(xiàn)，根據(jù)現(xiàn)代漢語詞典的解釋，有兩種意思：(1)指兩個或兩個以上航行中的航天器靠攏后合成一體；(2)泛指互相接觸、溝通[1]。技工學(xué)校與企業(yè)間的對接主要指后者，所謂的“無縫”是相對而言，不是絕對的。實現(xiàn)技工學(xué)校與企業(yè)間無縫對接可以有下列考慮：(1)技工學(xué)校的辦學(xué)模式類似企業(yè)的工廠，實訓(xùn)教室就是生產(chǎn)車間，就是訓(xùn)練場；(2)技工學(xué)校的畢業(yè)生就是企業(yè)準(zhǔn)員工，基本符合企業(yè)員工素質(zhì)要求，一進(jìn)廠就能勝任崗位工作，不存在由學(xué)生向員工角色的轉(zhuǎn)換過程，或者說，此過程比較短。果真如此，中國的制造業(yè)將蓬勃發(fā)展，“世界加工廠”將名符其實，中國的職業(yè)教育才真正能走向成功。實現(xiàn)校企對接要求職教工作者在辦學(xué)理念、專業(yè)設(shè)置、教學(xué)模式、實訓(xùn)基地建設(shè)、教師隊伍建設(shè)、學(xué)生綜合素質(zhì)的培養(yǎng)等方面進(jìn)行改革和創(chuàng)新，積極順應(yīng)技工教育發(fā)展的趨勢。

一、校企聯(lián)動，走產(chǎn)學(xué)一體化發(fā)展之路

工業(yè)化水平是制約技工教育發(fā)展的決定性因素。我國工業(yè)化水平不高，技術(shù)穩(wěn)定的大型企業(yè)不多，工業(yè)企業(yè)依靠技術(shù)進(jìn)步和人才素質(zhì)推動發(fā)展的觀念薄弱，企業(yè)和社會資金向技工教育投入的自覺性不高，嚴(yán)重影響著技工教育的發(fā)展。但令人欣慰的是，近一兩年來，隨著我國工業(yè)化步伐的加快，企業(yè)對技術(shù)工人尤其是高級技術(shù)人才的需求越來越大，出現(xiàn)了數(shù)以萬計的大學(xué)生為找工作而犯愁，不少單位卻找不到可用的技術(shù)工人的現(xiàn)象，高級技工和復(fù)合技能人才更是難以尋覓，有些地方甚至出現(xiàn)“技工荒”。這為校企結(jié)合，共同發(fā)展，走產(chǎn)學(xué)一體化道路提供了客觀依據(jù)。校企聯(lián)動，產(chǎn)學(xué)結(jié)合，訂單教育是實現(xiàn)技工教育人才培養(yǎng)目標(biāo)的有效途徑。

1．校企合作，學(xué)校教學(xué)為主，企業(yè)實習(xí)為輔。

現(xiàn)存的技工學(xué)校大都經(jīng)歷了一個從困境中改革、調(diào)整、重組的過程，具有面向市場、以就業(yè)為導(dǎo)向，以服務(wù)為宗旨的理念和大膽改革、開拓創(chuàng)新的精神。在政府行為引導(dǎo)下，投入大量資金用于實訓(xùn)基地建設(shè)，很多學(xué)校實訓(xùn)條件在一定規(guī)模下，能滿足實習(xí)教學(xué)需求。目前鉗工、電工、焊工、普通車銑工、數(shù)控車銑工、加工中心操作工、模具裝配工等中、高級工的實習(xí)課題主要在校內(nèi)完成。在教學(xué)安排上規(guī)定學(xué)生在畢業(yè)前，必須有半年或一年的時間到企業(yè)實習(xí)，熟悉企業(yè)環(huán)境，實現(xiàn)學(xué)生向員工的轉(zhuǎn)化。這種以學(xué)校教學(xué)為主，企業(yè)實習(xí)為輔、校企聯(lián)動的教學(xué)模式比較符合目前技工學(xué)校發(fā)展的需要。

2．校內(nèi)實習(xí)教學(xué)，由純消耗性向生產(chǎn)性轉(zhuǎn)化。

技工學(xué)校教學(xué)以實習(xí)教學(xué)為主，在理論和實習(xí)的比例劃分上，一般為4:6，至少也達(dá)到1:1。所以學(xué)生在校大部分時間在工位上實習(xí)訓(xùn)練，耗材耗能量非常大，加上技校收費又低，難以承擔(dān)高投入的消耗。所以，很多學(xué)校為了維持教學(xué)減少訓(xùn)練課題，降低培養(yǎng)目標(biāo)，未能使用規(guī)定的實習(xí)材料，學(xué)生很難有加工產(chǎn)品的真實感覺。加之公差測量不夠準(zhǔn)確。自然造成學(xué)生的質(zhì)量意識不容易形成，畢業(yè)后適應(yīng)企業(yè)的過程就長得多。如果我們能從真正意義上，和企業(yè)合作，將企業(yè)粗加工的一些產(chǎn)品或原材料帶到學(xué)校，讓學(xué)生在實習(xí)時進(jìn)行加工，一方面可以大大節(jié)約實習(xí)耗材，另一方面可以培養(yǎng)教師和學(xué)生的質(zhì)量意識和產(chǎn)品意識，形成 “理論與實習(xí)合一”，“車間與教室合一”，“教師與師傅合一”，“學(xué)生與學(xué)徒合一”，“作品與產(chǎn)品合一”，“育人與創(chuàng)收合一”的“六合一”技能人才培養(yǎng)模式[2]。

3．校企互動，為員工培訓(xùn)、學(xué)習(xí)創(chuàng)造條件。

現(xiàn)代社會是一個學(xué)習(xí)型的社會，不論是學(xué)校的教師還是企業(yè)的員工，都應(yīng)繼續(xù)“充電”，不斷學(xué)習(xí)新知識，接受新理念。學(xué)校想為企業(yè)培養(yǎng)滿足要求的畢業(yè)生，育人的教師就必須熟悉企業(yè)文化、企業(yè)管理理念和運作模式，清楚產(chǎn)品加工的過程，掌握加工工藝流程及操作規(guī)程。為此，學(xué)校就得為教師提供學(xué)習(xí)、鍛煉的機會，定期派教師下企業(yè)，與企業(yè)員工同吃同勞動，親身體驗技術(shù)工人的生活，獲取書本上沒有的知識，總結(jié)真實的感受，形成文字性的東西，并將其貫穿于日后的教學(xué)中。企業(yè)員工的技術(shù)水平和文化理論知識也需要不斷提高，只要企業(yè)能抽時間允許員工外出進(jìn)修學(xué)習(xí)，學(xué)校愿意為他們提供學(xué)習(xí)環(huán)境。這種校企互動，員工互相交流有利于技工學(xué)校產(chǎn)學(xué)結(jié)合。

二、根據(jù)企業(yè)需求，開設(shè)“適銷對路”的專業(yè)

專業(yè)設(shè)置與培養(yǎng)目標(biāo)密切相關(guān)，專業(yè)性質(zhì)決定了人才的培養(yǎng)類型，專業(yè)設(shè)置也直接影響職業(yè)教育對本地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的適應(yīng)度。如果技工學(xué)校所開設(shè)的專業(yè)符合企業(yè)需要，其畢業(yè)生“香餑餑”就真得很值錢啦！許多職業(yè)院校都提出：“根據(jù)社會人才需求設(shè)置專業(yè)；面向企業(yè)人才需求調(diào)整專業(yè)方向；跟蹤社會需求變化調(diào)整專業(yè)結(jié)構(gòu)[3]?！痹谠O(shè)置專業(yè)時，一定要作市場調(diào)研，分析研究未來勞動力市場對人才的需求，遵循“適應(yīng)地方經(jīng)濟發(fā)展與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的原則、突出技術(shù)性與實用性特色的原則、規(guī)范性與靈活性的原則、專業(yè)口徑寬窄并存的原則，兼顧可持續(xù)發(fā)展原則”[4]，設(shè)置、增加或撤銷某些專業(yè)，保留原有“拳頭”專業(yè)的優(yōu)勢，發(fā)展“特色”專業(yè)。陜西省技工學(xué)校指導(dǎo)中心在這方面做了大量工作，引導(dǎo)學(xué)校結(jié)合實際設(shè)置專業(yè)，防止一哄而上、盲目開設(shè)。2005年專門組織人員對各技校專業(yè)設(shè)置情況進(jìn)行了評審，確定了一批“名牌”專業(yè)和 “骨干”專業(yè)，對技校的發(fā)展，以及學(xué)生和家長選擇學(xué)校起到引導(dǎo)作用。從近幾年企業(yè)的用工情況看，電工、鉗工、焊工、車工等普通工種仍然是企業(yè)所歡迎的專業(yè)，本人所在學(xué)校，今年有2000余人畢業(yè)，其中機電一體化專業(yè)700多人，焊接專業(yè)200多人，機械維修、電氣維修各100多人，在一兩個月內(nèi)全部安排到位，而且大多為世界500強企業(yè)，而所謂比較熱門的“數(shù)控”和“模具”專業(yè)反倒在安排時，不如前幾個專業(yè)搶手。所以，結(jié)合企業(yè)需要開設(shè)“適銷對路”的專業(yè)對于學(xué)生就業(yè)、社會經(jīng)濟發(fā)展都將產(chǎn)生積極的影響，也直接決定技校能否走上健康、良性發(fā)展之路。

三、改革教學(xué)模式，創(chuàng)新課程體系

美國學(xué)者喬以斯和威爾在“Models of teaching”一書中，將教學(xué)模式定義為“一種可以用來設(shè)置課程、設(shè)計教學(xué)材料、指導(dǎo)課堂或其他場合教學(xué)的計劃或格式[5]”?？梢钥闯?，教學(xué)模式是在一定的教育思想、教學(xué)理論指導(dǎo)下，開展教學(xué)活動的穩(wěn)定結(jié)構(gòu)形式。教學(xué)模式的改革涉及教學(xué)理念、教學(xué)計劃、教學(xué)大綱、教學(xué)策略的變革等。

在全國實施高技能人才工程的偉大呼聲中，技工學(xué)校紛紛意識到在教學(xué)模式上應(yīng)突出技能，實行一體化教學(xué)，培養(yǎng)學(xué)生綜合素質(zhì)。在國際上，認(rèn)為職業(yè)技術(shù)教育不應(yīng)該僅僅由“需求勞動”驅(qū)動，也應(yīng)該由“發(fā)展需要”驅(qū)動，強調(diào)基礎(chǔ)知識的獲得和高新技術(shù)的應(yīng)用以及非技能性能力的培養(yǎng)［6］。因此，改變教學(xué)模式，由突出技能的獲得轉(zhuǎn)變?yōu)槔碚摻虒W(xué)與實習(xí)教學(xué)并重；由針對狹義的崗位能力培養(yǎng)拓展到廣義的職業(yè)或行業(yè)需求；由滿足上崗需要擴延至崗位變化和職業(yè)轉(zhuǎn)換的基本適應(yīng)；由單純?yōu)榱司蜆I(yè)需要走向就業(yè)與升學(xué)并重，增加繼續(xù)學(xué)習(xí)的可能性。這種模式必然引起對課程體系的創(chuàng)新

教學(xué)計劃和大綱是教學(xué)模式得以實施的綱領(lǐng)性文件，是教師執(zhí)行教學(xué)活動、實現(xiàn)教學(xué)目標(biāo)的重要依據(jù)。在制定教學(xué)計劃和大綱時，按照技能和崗位能力為本位的指導(dǎo)思想，使理論教學(xué)和實習(xí)教學(xué)保持合理的比例，理論教學(xué)以必需和夠用為度，并將職業(yè)技能取證的理論內(nèi)容與專業(yè)課的教學(xué)緊密結(jié)合起來，設(shè)置教學(xué)模塊，構(gòu)建課程體系?；舅悸罚哼\用“倒設(shè)置”的辦法，根據(jù)職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和職業(yè)技能鑒定大綱，結(jié)合市場需求及企業(yè)對員工素質(zhì)的要求，確定各專業(yè)的培養(yǎng)目標(biāo)；依據(jù)培養(yǎng)目標(biāo)，明確實現(xiàn)它在操作技能上要完成哪些課題，每個課題對專業(yè)理論課有什么要求，據(jù)此確定所需開設(shè)的專業(yè)課；再由專業(yè)課向前推，確定需開設(shè)的專業(yè)基礎(chǔ)課，專業(yè)基礎(chǔ)課的內(nèi)容以能滿足專業(yè)課需要為前提；最后根據(jù)學(xué)生綜合素質(zhì)要求，確定需開設(shè)的文化課及其內(nèi)容。從課程設(shè)置到教學(xué)大綱，再到教學(xué)計劃，一個完整的課程體系就建立起來了。這里的課程體系以職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)為指導(dǎo)，以服務(wù)就業(yè)為導(dǎo)向，采用模塊式課程結(jié)構(gòu)，把涉及職業(yè)資格鑒定的知識點在專業(yè)理論教學(xué)過程中穿插進(jìn)去，體現(xiàn)一體化教學(xué)原則。

四、加強實訓(xùn)基地建設(shè)，為校企對接搭建平臺

加快培養(yǎng)高質(zhì)量技能型人才，是當(dāng)前我國職業(yè)教育面臨的急迫任務(wù)，而加強實訓(xùn)基地建設(shè)則是提高技能型人才培養(yǎng)質(zhì)量的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。實訓(xùn)是技校學(xué)生技能培養(yǎng)的起點，是學(xué)生由書本走向?qū)嵙?xí)和就業(yè)的接口，是學(xué)生養(yǎng)成良好職業(yè)道德、嚴(yán)謹(jǐn)工作作風(fēng)、提高素質(zhì)的重要平臺。2004年，教育部和財政部專門出臺《關(guān)于推進(jìn)職業(yè)教育若干工作的意見》，針對職業(yè)教育實訓(xùn)條件這一薄弱環(huán)節(jié)，決定采用中央財政資金引導(dǎo)的方式，加快推動各地職業(yè)教育實訓(xùn)基地建設(shè)，“十一五”期間，國家將投入100個億用于高技能人才培訓(xùn)基地建設(shè)?；旧献裱皟?yōu)先考慮國家發(fā)展戰(zhàn)略急需的專業(yè)，優(yōu)先考慮社會急需的技能型緊缺人才的專業(yè)，優(yōu)先考慮相關(guān)職業(yè)院校比較集中、能夠形成共享機制區(qū)域的三個優(yōu)先”原則。技工學(xué)校應(yīng)借此東風(fēng)，大力改善實訓(xùn)基地環(huán)境。校內(nèi)的實訓(xùn)場地應(yīng)堅持高起點、高質(zhì)量、高標(biāo)準(zhǔn)的原則，使之成為教學(xué)、生產(chǎn)、培訓(xùn)相結(jié)合的多功能實訓(xùn)基地。場地布置盡量符合職業(yè)環(huán)境，仿真性強，能夠成為當(dāng)?shù)乇绢I(lǐng)域新技術(shù)推廣中心。每個實訓(xùn)間根據(jù)專業(yè)課題要求，配齊設(shè)備。從量上看，電、鉗、焊等工種應(yīng)做到每人一個工位，機加類的幾個工種要做到2-3人一個工位，才能基本滿足教學(xué)需要。同時也可以股份制形式整合一些企業(yè)，解決實習(xí)工位緊張的問題。只有完善的實習(xí)設(shè)備和實習(xí)場地，才能為學(xué)生提供足夠?qū)嵙?xí)時間和條件，才能完成規(guī)定的實習(xí)課題。學(xué)生在離校下廠實習(xí)時，其技術(shù)水平應(yīng)該是能勝任相應(yīng)等級的崗位要求，一進(jìn)企業(yè)就能頂崗工作，完成生產(chǎn)任務(wù)。

五、教師隊伍素質(zhì)是實現(xiàn)校企對接的關(guān)鍵

教師隊伍的整體素質(zhì)是實現(xiàn)校企對接的關(guān)鍵因素，尤其是一體化教師和實習(xí)教師。我們把既能講好專業(yè)理論課，又能上好實習(xí)指導(dǎo)課的教師稱為一體化教師。一體化教師和實習(xí)教師在技工學(xué)校教育教學(xué)過程中起主導(dǎo)作用，他們的素質(zhì)高低直接決定技校能否培養(yǎng)出受企業(yè)歡迎的畢業(yè)生。

第一、一體化教師和實習(xí)教師必須是在企業(yè)鍛煉過或來自企業(yè)，曾身臨其境，參與過產(chǎn)品的加工過程，掌握產(chǎn)品加工的工藝流程；他們應(yīng)具備精湛的操作技能和技藝，有強烈的產(chǎn)品意識和質(zhì)量意識；

第二、一體化教師和實習(xí)教師必須熟悉企業(yè)的運作模式和管理模式，對“四新”技術(shù)的概念有清楚的認(rèn)識，對本工種的發(fā)展動態(tài)有所了解；

第三、一體化教師、實習(xí)教師像企業(yè)的師傅一樣，和學(xué)生同生活同勞動，將現(xiàn)代企業(yè)的理念貫穿教育教學(xué)的始終，與學(xué)生共同分享勞動的快樂和生產(chǎn)成果；

第四、專業(yè)課教師和一體化教師要具有較高的理論水平和道德素養(yǎng)，愛崗、敬業(yè)、樂業(yè)，能夠教育學(xué)生以生產(chǎn)合格產(chǎn)品為榮，以生產(chǎn)廢次品為恥；以愛惜設(shè)備為榮，以損壞設(shè)施設(shè)備為恥；以保質(zhì)保量完成生產(chǎn)任務(wù)為榮，以不能按時完成任務(wù)為恥；

第五、所有任課教師對企業(yè)文化應(yīng)了如指掌，能在任何教學(xué)場所對學(xué)生灌輸先進(jìn)企業(yè)的文化。

六、培養(yǎng)學(xué)生綜合素質(zhì)，滿足企業(yè)對員工的素質(zhì)要求

本人曾在2005年下半年，帶領(lǐng)部分骨干教師對畢業(yè)生所在企業(yè)進(jìn)行過跟蹤調(diào)查，發(fā)現(xiàn)現(xiàn)代企業(yè)在衡量畢業(yè)生時有三看：一看學(xué)生是否具有忠于企業(yè)、能吃苦、團結(jié)協(xié)作、樂于奉獻(xiàn)的精神，二看其技能水平高低，三看他是否具有發(fā)展后勁。很顯然，企業(yè)將員工是否具有較高的職業(yè)道德放在首位，把技能水平放在較為重要的地位。因此，技工學(xué)校應(yīng)“堅持高技術(shù)與人性化相結(jié)合，培育全面發(fā)展的企業(yè)人才。所謂'高技術(shù)'是指緊密結(jié)合企業(yè)戰(zhàn)略需求，培育能應(yīng)對不斷進(jìn)步的技術(shù)革新，擁有實踐性先進(jìn)技術(shù)技能的人才；'人性化'是指培育擁有以滿足顧客為第一目標(biāo)的精神，擁有豐富的人性，能根據(jù)不同情況做出相應(yīng)判斷的企業(yè)人才” [7]；“企業(yè)人才”要求必須具備四個條件：1.“職業(yè)意識”,即時刻追求盡善盡美，要有生產(chǎn)出最佳產(chǎn)品的激情和愿望；2.“理解力”,即掌握自身職責(zé)范圍內(nèi)的專業(yè)知識理論；3.“能力”,即自己能夠動手進(jìn)行產(chǎn)品制造；4.“行動力”,即理解他人，能夠針對情況變化充分發(fā)揮組織能力和領(lǐng)導(dǎo)能力[8]。根據(jù)這一思想,技工學(xué)校在對學(xué)生進(jìn)行技能培訓(xùn)的同時,一定要將職業(yè)道德的教育放在戰(zhàn)略高度來抓,學(xué)生品行教育應(yīng)該貫穿整個學(xué)校教育的始終。第一，堅持通過德育課這個主渠道,培養(yǎng)學(xué)生忠于企業(yè)、愛崗敬業(yè)的優(yōu)秀品質(zhì)；第二，全面開展素質(zhì)教育,加強對學(xué)生的禮貌禮節(jié)、行為規(guī)范、習(xí)慣養(yǎng)成、協(xié)作意識、適應(yīng)能力等方面的培養(yǎng)；第三，重視就業(yè)指導(dǎo)環(huán)節(jié)，從職業(yè)指導(dǎo)入手，在不同階段安排不同的指導(dǎo)素材，注意吸收企業(yè)反面事例作為教材納入到教學(xué)過程中，進(jìn)行警示教育。第四，教師以身作則，率先垂范，時刻為學(xué)生起帶頭作用，建立和諧校園，形成良好的育人氛圍。

總之，只要我們始終堅持技工教育改革和發(fā)展的“調(diào)整布局，提高層次，突出特色，服務(wù)就業(yè)”十六字方針，遵循“以服務(wù)為宗旨，以就業(yè)為導(dǎo)向”的指導(dǎo)思想，緊密結(jié)合企業(yè)需要，走產(chǎn)學(xué)一體化道路，大膽改革教學(xué)模式，創(chuàng)新課程體系，抓好實訓(xùn)基地和教師隊伍建設(shè)，注重學(xué)生綜合素質(zhì)的培養(yǎng)，就一定能培養(yǎng)出符合企業(yè)要求的合格畢業(yè)生，從真正意義上實現(xiàn)技工學(xué)校與企業(yè)間的無縫對接。

第五篇：無還本續(xù)貸管理辦法

常山縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社

續(xù)貸無縫對接工作管理辦法

第一章

總則

第一條

為進(jìn)一步改善對小微企業(yè)的金融服務(wù)，緩解小微企業(yè)融 資難問題 , 增強實體經(jīng)濟經(jīng)營活力，減輕小微企業(yè)財務(wù)成本，防范信貸

從業(yè)人員道德風(fēng)險，根據(jù)衢州銀監(jiān)分局《關(guān)于轄內(nèi)商業(yè)銀行開展續(xù)貸(再融資)無縫對接工作指導(dǎo)意見》，結(jié)合本聯(lián)社實際，制定本辦法。

第二條

續(xù)貸無縫對接（以下簡稱續(xù)貸）是指借款人在原有的貸 款到期(含展期后到期)后不能按時收回 , 又重新發(fā)放貸款用于歸還部 分或全部原貸款的行為。

第三條

續(xù)貸應(yīng)當(dāng)遵循如下原則：

(一)合法合規(guī)原則：續(xù)貸工作必須符合法律、法規(guī)，特別是貸款 新規(guī)的相關(guān)要求;

(二)有效性原則：續(xù)貸工作應(yīng)有效控制信貸風(fēng)險，落實擔(dān)保抵押 手續(xù)，貸款資金占用與借款人經(jīng)營實際相匹配;

(三)規(guī)范操作原則：續(xù)貸必須嚴(yán)格按照規(guī)定的條件和程序進(jìn)行操 作和審查、審批。

(四)封閉運行原則：續(xù)貸資金直接用于歸還部分或全部原貸款，不得用于其他用途。

(五)從嚴(yán)控制原則。

續(xù)貸工作在試點初期實行“名單制”管理，對同

一筆貸款續(xù)貸次數(shù)不得超過２次，且對同一客戶累計續(xù)貸次數(shù)不得超 過 4 次。

第二章

續(xù)貸的對象和范圍

第四條

續(xù)貸適用的對象是指小微企業(yè)中生產(chǎn)型、科技型、成長 性的實體經(jīng)濟企業(yè)（含個人經(jīng)營性）。

第五條

續(xù)貸適用的范圍只限于保證和抵押方式貸款，不含信用

貸款、質(zhì)押貸款，及貸款以外的其他授信業(yè)務(wù)。

以下貸款不屬于續(xù)貸范圍：

(一)從事投資、融資、典當(dāng)、擔(dān)保等業(yè)務(wù)的公司或個人貸款；

(二)從事房地產(chǎn)業(yè)務(wù)或個人住房按揭貸款；

(三)個人消費性貸款；

(四)其他非周轉(zhuǎn)性用途貸款；

(五)其他非實體經(jīng)濟貸款。

第三章

續(xù)貸適用的條件

第六條

對需要辦理續(xù)貸的借款人，必須符合如下條件：

(一)投向符合國家產(chǎn)業(yè)政策要求和重點扶持的行業(yè)；

(二)在聯(lián)社開立基本存款賬戶，其運營資金往來主要通過基本賬 戶結(jié)算并與融資規(guī)模相匹配；

(三)生產(chǎn)經(jīng)營正常且能按時支付利息，第一還款來源有保障；

(四)屬于周轉(zhuǎn)性貸款，貸款資金占用與借款人經(jīng)營實際相匹配；

(五)重新辦理了貸款手續(xù)；

(六)貸款擔(dān)保有效；

(七)在原貸款期限內(nèi)未發(fā)生欠息、挪用貸款等情況，經(jīng)人行征信 系統(tǒng)查詢無重大違約；

(八)借款人具有持續(xù)經(jīng)營能力，無民間借貸，社會信用良好；

(九)單筆貸款額度 200 萬元（含）以上；

(十)資金回籠率在 5%（含）以上 , 資金回籠率是指續(xù)貸客戶在續(xù)

貸前一年銷售貨款日均余額與續(xù)貸前貸款最高余額的比例；

(十一)符合貸款人規(guī)定的其它條件。

第七條

屬于下列情況之一的，不得辦理續(xù)貸：

(一)借款人逃廢債務(wù)或惡意欠息；

(二)借款人已資不抵債、瀕臨破產(chǎn)；

(三)借款人本身或關(guān)聯(lián)企業(yè)中涉及房地產(chǎn)等行業(yè)；

(四)原貸款用途存在違規(guī)情況的借款人；

(五)貸款擔(dān)保已出現(xiàn)如保證人實際保證能力及抵押物實際價值發(fā) 生變化等對貸款償還產(chǎn)生不利影響的情形；

(六)借款人賬戶或抵押物已被有關(guān)部門凍結(jié)、查封、保全等情況；

(七)信用貸款，質(zhì)押貸款，貸款以外的其他授信業(yè)務(wù)；

(八)其他法律法規(guī)和政策規(guī)定禁止辦理續(xù)貸的情況。

第四章

續(xù)貸申請和受理

第八條

續(xù)貸的申報及受理程序。

（一）續(xù)貸對象的申報。有續(xù)貸需求的客戶提出續(xù)貸申請，并填 寫《續(xù)貸無縫對接需求申請書》（附件 1）。

（二）續(xù)貸的受理。各社（部）對符合條件的對象，在須續(xù)貸 的貸款到期前，填制《續(xù)貸無縫對接臨時授信申報表》（附件 2），向

聯(lián)社風(fēng)險管理部門申請臨時授信。

聯(lián)社風(fēng)險管理部門接到《續(xù)貸無縫對接臨時授信申報表》，經(jīng)審

查同意續(xù)貸的，直接在系統(tǒng)中給予臨時授信。臨時授信期限一般不得

或抵押物發(fā)生滅失、損毀等情況，對貸款安全造成重大不利影響。

具體操作時，可只在“其他約定事項”載明“詳見×××（新合同編號）

貸款續(xù)貸補充協(xié)議”條款，并根據(jù)貸款擔(dān)保方式的不同分別適用附件 3、附件 4 兩類《補充協(xié)議》。

第十六條

續(xù)貸必須有效落實擔(dān)保手續(xù)。

（一）必須延續(xù)原貸款保證人、抵押人及抵押物的擔(dān)保，續(xù)貸時 不得更換。

（二）抵押物必須依然足值，保證人必須仍然具有代償能力。

（三）必須通過合同載明等方式書面告知保證人（或抵押人）續(xù) 貸之事實，保證人（抵押人）應(yīng)予確認(rèn)并同意繼續(xù)保證（或抵押）。

（四）抵押合同簽訂后，應(yīng)重新辦理合法抵押登記。辦理抵押登 記應(yīng)按以下步驟進(jìn)行：、貸款人應(yīng)到抵押登記機關(guān)進(jìn)行查詢，確認(rèn)抵押財產(chǎn)無查封、凍結(jié)等情形；、原貸款抵押登記解除與續(xù)貸抵押登記同步進(jìn)行并即時取得他 項權(quán)證。

第十七條

續(xù)貸的柜臺操作。

（一）續(xù)貸合同簽訂（抵押貸款完成登記手續(xù)）后，進(jìn)行續(xù)貸貸 款的發(fā)放與原貸款的收回操作；

（二）續(xù)貸貸款發(fā)放手續(xù)按普通貸款發(fā)放程序辦理；

（三）續(xù)貸貸款發(fā)放時必須實行全封閉運行，由臨柜經(jīng)辦人員即 時歸還相對應(yīng)的原欠貸款，實行無縫對接。

第六章

續(xù)貸的管理

第十八條

各社（部）要加強對續(xù)貸的日常監(jiān)控，按續(xù)貸對象建 立《續(xù)貸無縫對接客戶清單》（附件 5）

。在對續(xù)貸客戶進(jìn)行經(jīng)常性查 訪的基礎(chǔ)上，加大貸后監(jiān)控力度和頻率 , 要求借款人定期匯總報告貸款

存續(xù)期內(nèi)資金的對外支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào) 查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。

第十九條

聯(lián)社各相關(guān)部門要加強對續(xù)貸的管理。

信貸管理部門應(yīng)建立續(xù)貸臺帳，通過非現(xiàn)場監(jiān)測或現(xiàn)場檢查的方 式，加強對續(xù)貸的管理。

風(fēng)險合規(guī)部門要定期分析貸款風(fēng)險和貸款質(zhì)量情況，采取必要措 施防范風(fēng)險。

第七章

違規(guī)責(zé)任追究

第二十條

對發(fā)生以下情況的續(xù)貸行為，聯(lián)社按有關(guān)“三違”貸款 規(guī)定對有關(guān)責(zé)任人進(jìn)行嚴(yán)肅問責(zé)：

（一）對不符合續(xù)貸條件的貸款辦理續(xù)貸手續(xù)的；

（二）不依法合規(guī)辦理續(xù)貸手續(xù)，導(dǎo)致風(fēng)險增加的；

（三）超越范圍，擅自續(xù)貸的；

（四）續(xù)貸后沒有用于歸還原貸款，形成新的風(fēng)險的；

（五）未按規(guī)定進(jìn)行貸后跟蹤管理并產(chǎn)生風(fēng)險的；

（六）其他違反續(xù)貸管理規(guī)定的情況。

第八章

附則

第二十一條

本辦法由常山縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社負(fù)責(zé)解釋與修 訂。

第二十二條

本辦法自發(fā)文之日起執(zhí)行。

附件 1 ：續(xù)貸無縫對接需求申請表

附件 2 ：續(xù)貸無縫對接臨時授信申報表

附件 3 ：保證借款（續(xù)貸）補充協(xié)議

附件 4 ：抵押借款（續(xù)貸）補充協(xié)議

附件 5 ：續(xù)貸無縫對接客戶清單