第一篇：南嶺財(cái)富網(wǎng)貸平臺(tái)業(yè)務(wù)管理基本制度

P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)基本管理制度

第一章 總 則

第一條 為加強(qiáng)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)管理，規(guī)范網(wǎng)貸行為，防范網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)，提高網(wǎng)貸資產(chǎn)質(zhì)量，參考行業(yè)現(xiàn)行國家有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合我公司的實(shí)際，制定本制度。

第二條

本制度是全公司網(wǎng)貸業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理必須遵循的基本準(zhǔn)則，是制定各類網(wǎng)貸管理制度和辦法的基本依據(jù)。

第三條 本制度所指網(wǎng)貸業(yè)務(wù)是公司對線上及線下借款業(yè)務(wù)的總稱。包括實(shí)地考察標(biāo)，債權(quán)轉(zhuǎn)讓標(biāo)，凈值標(biāo)、機(jī)構(gòu)擔(dān)保標(biāo)等業(yè)務(wù)。

第四條 本制度所指網(wǎng)貸業(yè)務(wù)人員是公司參與網(wǎng)貸業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理的人員。

第五條 本制度所指網(wǎng)貸業(yè)務(wù)部門是指有權(quán)辦理和經(jīng)營網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的部門。第六條 業(yè)務(wù)的開展必須符合現(xiàn)行的國家法律法規(guī)和公司業(yè)務(wù)規(guī)定。堅(jiān)持以 “投資人利益”為本，服務(wù)優(yōu)先；審慎經(jīng)營，擇優(yōu)辦理；公開透明、誠信經(jīng)營；歡迎廣大投資人及行業(yè)協(xié)會(huì)等機(jī)構(gòu)監(jiān)督。

第二章 基本制度

第七條 實(shí)行網(wǎng)貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)入管理制度。網(wǎng)貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)入管理包括準(zhǔn)入對象、準(zhǔn)入條件、準(zhǔn)入過程和準(zhǔn)入權(quán)限的管理。

（一）嚴(yán)格準(zhǔn)入對象。公司網(wǎng)貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)入對象主要包括：平臺(tái)內(nèi)注冊會(huì)員

（二）嚴(yán)格準(zhǔn)入條件。公司網(wǎng)貸業(yè)務(wù)堅(jiān)持“為投資者創(chuàng)效益，為融資者解決資金問題”原則。

1、基本條件：

（1）具備評信條件的客戶，具體準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)詳見借款審批標(biāo)準(zhǔn)。（2）用途合規(guī)合法。

（3）第一還款來源充足，擔(dān)保合法、有效、足值，還款計(jì)劃切實(shí)具體。（4）公司規(guī)定的其他條件。

2、除以上基本條件外，對不同類型客戶，還須符合相應(yīng)的準(zhǔn)入條件。（1）公司類客戶：原則上要求當(dāng)?shù)氐淖云髽I(yè)，實(shí)際經(jīng)營超過半年以上；資產(chǎn)負(fù)債比率一般不得超過70%，凈資產(chǎn)收益率原則上不得低于同期銀行貸款利率，經(jīng)營性現(xiàn)金凈流量為正值，無執(zhí)行中的法案及其他不良信息。

（2）自然人客戶：有合法身份、固定住所、正當(dāng)職業(yè)、穩(wěn)定收入和良好信用。

（三）嚴(yán)格準(zhǔn)入過程：公司辦理網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入過程要按照客戶申請與受理、調(diào)查與分析、審查與評估、評級(jí)與授信、貸審與審批五個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行，不得逆程序、少程序操作。

（四）嚴(yán)格準(zhǔn)入權(quán)限。公司辦理網(wǎng)貸業(yè)務(wù)要堅(jiān)持“分級(jí)審批、分級(jí)管理”原則，嚴(yán)格按照權(quán)限辦理。

第八條 實(shí)行客戶授信管理制度?？蛻羰谛攀枪靖鶕?jù)客戶資金需求情況、信用程度和償還能力，核定客戶最高綜合授信額度，統(tǒng)一控制客戶融資風(fēng)險(xiǎn)總量的管理制度。對具備條件的客戶申請信貸業(yè)務(wù)堅(jiān)持“先評級(jí)、后授信、再用信”的原則。

第九條 實(shí)行審貸分離制度。審貸分離是指在辦理信貸業(yè)務(wù)過程中，將調(diào)查、審查、審批（咨詢）各環(huán)節(jié)的工作職責(zé)進(jìn)行分離，由不同部門或崗位承擔(dān)，實(shí)行各環(huán)節(jié)相互制約、相互監(jiān)督的機(jī)制。

（一）貸款調(diào)查。貸款調(diào)查由公司貸款調(diào)查崗負(fù)責(zé)，主要是對客戶情況進(jìn)行調(diào)查核實(shí)。受理貸款業(yè)務(wù)申請，要依據(jù)信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，對客戶的資產(chǎn)狀況、經(jīng)營能力、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、信用狀況、法定代表人品行、貸款用途等方面進(jìn)行全面的調(diào)查分析，寫出調(diào)查報(bào)告并簽署意見，報(bào)送貸款審查部門審查。貸款調(diào)查崗要承擔(dān)因調(diào)查情況不實(shí)導(dǎo)致貸款失誤的主要責(zé)任。

（二）貸款審查。貸款審查由公司審核部門和風(fēng)險(xiǎn)部門負(fù)責(zé)，審核部門對受理貸款資料的真實(shí)性及市場風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)，風(fēng)險(xiǎn)部門對貸款的政策性、合規(guī)性、合法性、技術(shù)性負(fù)責(zé)。審核部門在接收到的貸款資料或公司自身營銷的貸款資料，進(jìn)行調(diào)查和審查后，將貸款資料、審查結(jié)果提交風(fēng)險(xiǎn)部門進(jìn)行再次審查。審查的主要內(nèi)容包括：貸款基本資料是否齊全，客戶主體資格是否合法，客戶的經(jīng)營狀況 是否良好，是否符合信貸政策，貸款風(fēng)險(xiǎn)程度是否可控制，貸款（擔(dān)保）手續(xù)是否合法合規(guī)等。審查人員承擔(dān)因?qū)彶椴徽J(rèn)真、未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和反映問題而造成貸款失誤的主要責(zé)任。

（三）貸款審批。貸款審批由公司貸款審批崗負(fù)責(zé)，按照貸款審批權(quán)限，對是否發(fā)放貸款進(jìn)行決策。在貸款審批過程中，貸款審批部門和審批人要承擔(dān)審批失誤的主要責(zé)任。

1、審貸會(huì)成員由總經(jīng)理，公司股東、現(xiàn)場調(diào)查人員、審核人員及業(yè)務(wù)相關(guān)人員組成。審貸會(huì)必須由3人以上單數(shù)人員組成，由審批決策權(quán)的人員負(fù)責(zé)組織召開貸審會(huì)會(huì)議。

貸款調(diào)查人員、審核人員必須列席參加審貸會(huì)，做現(xiàn)場調(diào)查及分析的陳述，有建議權(quán)，但沒有表決權(quán)。

2、審貸會(huì)審批貸款應(yīng)堅(jiān)持以下原則：（1）集體審批原則。70%以上成員參與有效。

（2）一票否決原則。具有審批決策權(quán)的審貸會(huì)成員具有一票否決權(quán)。（3）集體負(fù)責(zé)原則。每位參與審批的成員，審批討論研究結(jié)束，都要簽署明確的“同意發(fā)放”、“不同意發(fā)放”、“再提交審貸會(huì)審議”的意見及理由，并對所簽意見負(fù)責(zé)。

3、審貸會(huì)會(huì)議紀(jì)要的整理。審貸會(huì)要對審議過程進(jìn)行記錄，并在其成員投票表決后，根據(jù)審貸會(huì)記錄和表決結(jié)果，形成審貸會(huì)會(huì)議紀(jì)要。審貸會(huì)會(huì)議紀(jì)要的內(nèi)容包括會(huì)議召開的時(shí)間、地點(diǎn)、參加人員、審議事項(xiàng)、審議結(jié)果等。審貸會(huì)會(huì)議紀(jì)要連同有關(guān)貸款資料一并作為發(fā)放貸款的依據(jù)。

4、被審貸會(huì)兩次否決的貸款申請半年內(nèi)不得提交審貸會(huì)審議。

5、逐步建立和完善專家議事制度。對大額或有疑義的貸款，必要時(shí)可聘請外部專家組成專家組參與決策，保證信貸決策的科學(xué)性。

第十條 實(shí)行信貸業(yè)務(wù)權(quán)限管理制度。全公司按照“統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、分類管理、定期考核、適時(shí)調(diào)整”的原則，根據(jù)本地信貸資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營管理水平和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，確定信貸業(yè)務(wù)權(quán)限。

（一）統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。公司統(tǒng)一制定各部門的信貸經(jīng)營管理等級(jí)考核指標(biāo)。等級(jí)考核指標(biāo)主要包括：當(dāng)年新增貸款到期年末收回率、貸款收益率、不良貸款率、貸款綜合風(fēng)險(xiǎn)度、信貸綜合管理等。實(shí)行百分考核，按得分情況，將信貸經(jīng)營管理等級(jí)劃分為一級(jí)、二級(jí)、三級(jí)。

（二）分類管理。在評定信貸經(jīng)營管理等級(jí)的基礎(chǔ)上，根據(jù)不同的等級(jí)，確定不同的信貸權(quán)限。

（三）定期考評。信貸員的信貸經(jīng)營管理情況一年一考核，信貸經(jīng)營管理等級(jí)一年一評定。

（四）適時(shí)調(diào)整。公司根據(jù)不同時(shí)期、不同階段信貸經(jīng)營管理水平的變化和信貸經(jīng)營管理等級(jí)考評結(jié)果，適時(shí)調(diào)整信貸權(quán)限。信貸權(quán)限原則上一年一調(diào)整。如遇發(fā)生重大違規(guī)情況或業(yè)務(wù)經(jīng)營特殊需要，可隨時(shí)進(jìn)行調(diào)整。

第十一條 實(shí)行貸后管理制度。貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后直到本息收回或信用結(jié)束的全過程的信貸管理行為,包括賬戶監(jiān)管、貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、檔案管理、有問題貸款處理、貸款收回等，具體按照《貸后管理制度》執(zhí)行。

第十二條 實(shí)行貸款第一責(zé)任人制度。貸款第一責(zé)任人是負(fù)責(zé)客戶申請辦理及資料收集的業(yè)務(wù)人員（客戶經(jīng)理）。

第一責(zé)任人應(yīng)當(dāng)獨(dú)立判斷市場風(fēng)險(xiǎn)，有權(quán)決定貸款是否進(jìn)入后續(xù)審批程序，有權(quán)拒絕任何組織和個(gè)人對其貸款調(diào)查及貸后管理的指令和干預(yù)。

第十三條 實(shí)行貸款分環(huán)節(jié)主責(zé)任人制度。辦理貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查、審查、審批、貸后管理責(zé)任人分別承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。

第十四條 盡職調(diào)查及責(zé)任追究制度。公司設(shè)立獨(dú)立的信貸工作盡職調(diào)查崗，該崗位人員應(yīng)具備較完備的信貸、法律、財(cái)務(wù)等知識(shí)，依誠信和公開原則獨(dú)立行使盡職調(diào)查職能，必要時(shí)可聘請外部專家或委托專業(yè)機(jī)構(gòu)開展特定的盡職調(diào)查工作。各級(jí)部門應(yīng)定期評價(jià)與確定信貸各環(huán)節(jié)工作人員是否勤勉盡責(zé)，對未盡職人員追究相關(guān)責(zé)任。其各環(huán)節(jié)的責(zé)任界定、責(zé)任追究或責(zé)任免除。

第十五條 實(shí)行信貸“準(zhǔn)入”制度。

（一）不準(zhǔn)向國家明令禁止的產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品和項(xiàng)目發(fā)放貸款；

（三）不準(zhǔn)向證券公司、信托公司發(fā)放貸款；

（四）不準(zhǔn)發(fā)放冒名貸款；

（五）不準(zhǔn)發(fā)放從事有價(jià)證券、期貨等投資的貸款；

（六）不準(zhǔn)超權(quán)限、逆程序發(fā)放貸款；

（七）不準(zhǔn)向員工親屬發(fā)放優(yōu)于其他借款人同類貸款條件的貸款。

（八）其他不符合公司申請條件的借款人（詳見借款人準(zhǔn)入條件）第十六條 實(shí)行劣質(zhì)客戶退出制度。有下列情形之一的客戶，信貸部應(yīng)采取果斷措施，在收回全部貸款本息后，將其淘汰出客戶群體。

（一）自身和所在的行業(yè)屬國家明令限制的客戶；

（二）已明顯出現(xiàn)無發(fā)展前景，經(jīng)營和生產(chǎn)的產(chǎn)品大量積壓，虧損嚴(yán)重，對銀行等債務(wù)無法償還的客戶；

（三）廠垮人散，資不抵債，面臨破產(chǎn)的客戶；

（四）極不講信用，已被銀行同業(yè)公會(huì)等機(jī)構(gòu)列入制裁單位，上了“黑名單榜”的客戶等。

第十七條 客戶信用等級(jí)評定?？蛻粜庞玫燃?jí)按照定量與定性分析、動(dòng)態(tài)與靜態(tài)分析、微觀與宏觀分析相結(jié)合的方法，對客戶的資產(chǎn)質(zhì)量、資金實(shí)力、償債能力、經(jīng)營能力、經(jīng)濟(jì)效益、現(xiàn)金流量、管理水平、發(fā)展前景和決策層素質(zhì)等方面作出客觀、公正、實(shí)事求是的分析評價(jià)，進(jìn)行確定。必要時(shí)可委托獨(dú)立的、資質(zhì)和信譽(yù)較高的外部評級(jí)機(jī)構(gòu)完成?？蛻粜庞玫燃?jí)評定后，進(jìn)行綜合評價(jià)并給予信用額度、品種和期限。對客戶信用等級(jí)的劃分類別、指標(biāo)體系、工作程序、評級(jí)組織等，由公司另行制定具體辦法。

第五章 業(yè)務(wù)種類

第十八條 公司現(xiàn)有網(wǎng)貸業(yè)務(wù)分類如下：

按方式分類：分為實(shí)地考察標(biāo)標(biāo)、凈值標(biāo)、債權(quán)轉(zhuǎn)讓標(biāo)和機(jī)構(gòu)擔(dān)保標(biāo)。實(shí)地考察標(biāo)：平臺(tái)的審核部門通過實(shí)地考察借款人經(jīng)營場所（主要針對生活和工作地點(diǎn)在平臺(tái)已入駐城市的中小企業(yè)及私營業(yè)主），對客戶基本信息，生意經(jīng)營情況，借款用途等方面進(jìn)行綜合評估，并推薦給投資人進(jìn)行投資的借款標(biāo)。

凈值標(biāo) ：凈值標(biāo)僅限于平臺(tái)會(huì)員，是指用戶以其在平臺(tái)的賬戶凈值為基礎(chǔ)發(fā)布的借款標(biāo)。原則上凈值標(biāo)的發(fā)布額度不得超過會(huì)員平臺(tái)現(xiàn)有凈資產(chǎn)的70%。

債權(quán)轉(zhuǎn)讓標(biāo)：僅限于平臺(tái)會(huì)員，是指用戶以其在平臺(tái)的待收本金及收益作為債權(quán)有價(jià)轉(zhuǎn)讓給其他平臺(tái)會(huì)員的借款標(biāo)。

機(jī)構(gòu)擔(dān)保標(biāo)：暫無

第六章 業(yè)務(wù)操作管理

第十九條

辦理網(wǎng)貸業(yè)務(wù)要按權(quán)限、按程序運(yùn)作。辦理網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的基本程序：借款人線上或線下申請→業(yè)務(wù)人員及客服受理→調(diào)查人員調(diào)查→審核審查→審批→客服線上發(fā)標(biāo)→投資人投標(biāo)→標(biāo)滿→與客戶簽訂合同→發(fā)放貸款→貸后管理→貸款本息收回。

（一）業(yè)務(wù)受理。線上及線下借款人向平臺(tái)提出借款申請，業(yè)務(wù)人員及客戶線上及線下受理并進(jìn)行初步認(rèn)定，審核對受理的借款人進(jìn)行初審，通過后進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查，將調(diào)查材料送審核部及審貸會(huì)審查。

（二）審查。審核部對調(diào)查人員報(bào)送的調(diào)查材料進(jìn)行審查，提出審查意見，報(bào)公司審貸會(huì)審議。公司審貸會(huì)對受理的貸款應(yīng)當(dāng)在1日內(nèi)審查完畢，提出審查意見。

（三）審批。公司審貸會(huì)審議后，報(bào)董事會(huì)審定，在權(quán)限范圍內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)直接進(jìn)入貸款發(fā)放程序，超過審批權(quán)限的業(yè)務(wù)報(bào)上級(jí)部門審批或備案。對審核部門初審?fù)ㄟ^的貸款，必須在2天內(nèi)召開審貸會(huì)審議。

（四）簽訂合同?？头块T應(yīng)按照網(wǎng)貸管理要求分別與借款人、投資人、保證人簽訂借款合同、抵（質(zhì)）押合同、保證合同。

（五）貸款發(fā)放。合同簽訂后，客戶部門在辦理借據(jù)之前，要將信貸資料再送有權(quán)審查部門進(jìn)行放貸審查，放貸審查通過后方可發(fā)出放貸通知。會(huì)計(jì)人員收到放貸通知后，進(jìn)行出賬審查，辦理出賬手續(xù)，將網(wǎng)貸貸資金轉(zhuǎn)入借款人在平臺(tái)注冊的個(gè)人賬戶（資金全程通過第三方支付平臺(tái)支付）。

（六）貸后管理。按《貸后管理制度》執(zhí)行。貸后管理責(zé)任人每月對借款戶的貸后檢查不得少于1次，審核部門對本級(jí)審批和上報(bào)審批發(fā)放的大額貸款現(xiàn)場回訪檢查每季不少于1次（按照考察就近的原則進(jìn)行回訪檢查，檢查要形成回訪檢查報(bào)告，向同級(jí)貸審會(huì)匯報(bào)。

第二十條 網(wǎng)貸產(chǎn)品定價(jià)。公司應(yīng)按照人民銀行規(guī)定的利率政策和結(jié)息方式，合理確定貸款利率和浮動(dòng)幅度，在借款合同和借款憑證上載明。逾期貸款和擠占挪用貸款按規(guī)定計(jì)收利息和罰息；貸款到期前未按合同約定還清的利息按合同利率計(jì)收復(fù)利，貸款逾期后未按合同約定還清的貸款利息按逾期利率計(jì)收復(fù)利；提前歸還貸款，應(yīng)當(dāng)按實(shí)際借款的時(shí)間計(jì)收利息；如合同另有約定，可以按照約定，要求客戶支付違約賠償金。

第二十一條 網(wǎng)貸合同管理。網(wǎng)貸合同按規(guī)定使用統(tǒng)一制式的合同文本，對有特定要求的，也可簽訂非制式合同文本。簽訂合同要保證合同文本之間的法律銜接，保證合同的合法、有效。非制式合同文本簽訂，必須報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部門審查同意。

第七章 信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理

第二十二條 實(shí)行網(wǎng)貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示制度。網(wǎng)貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，應(yīng)對所有可能影響信貸資產(chǎn)安全的因素進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)疑義和問題及時(shí)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示，采取有效的補(bǔ)救措施，防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。

第二十三條 實(shí)行和完善網(wǎng)貸資產(chǎn)質(zhì)量管理制度。對網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)進(jìn)行分類、認(rèn)定、登記、債權(quán)保全、清償、核銷和監(jiān)測。

第二十四條 貸款監(jiān)測實(shí)行期限分類法和質(zhì)量分類法。

（一）按期限分類。貸款分為正常貸款、逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款；其中，逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款為不良貸款。

（二）按質(zhì)量分類。貸款分為正常貸款、關(guān)注貸款、次級(jí)貸款、可疑貸款和損失貸款；其中，次級(jí)貸款、可疑貸款和損失貸款為不良貸款。第二十五條 實(shí)行不良貸款認(rèn)定和監(jiān)測考核制度。嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)，真實(shí)反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量。新發(fā)生的不良貸款要堅(jiān)持逐筆審查、明確責(zé)任、分級(jí)審批、規(guī)范運(yùn)作的原則，按規(guī)定權(quán)限和程序認(rèn)定。

對不良貸款實(shí)行直接監(jiān)控和重點(diǎn)監(jiān)控，嚴(yán)格責(zé)任考核。

第二十六條 債權(quán)保全和清償。防范、抵制和糾正客戶逃廢債權(quán)、侵蝕信貸資金和逃避信貸監(jiān)督以及其他不利于償還債權(quán)本息的行為。參與銀行監(jiān)督部門和人民銀行組織的同業(yè)聯(lián)合制裁行動(dòng)。

第二十七條 抵債資產(chǎn)管理。按照合法取得、妥善保管、及時(shí)變現(xiàn)、正確核算、確保公司利益的原則，在權(quán)限范圍內(nèi)，做好抵債資產(chǎn)的接收、估價(jià)、保管、處置和核算等工作。

第二十八條 呆賬（損失類）貸款核銷。按規(guī)定提取呆賬準(zhǔn)備金，并按規(guī)定條件和程序核銷呆賬（損失類）貸款。已核銷的貸款，要嚴(yán)格保密，由專人實(shí)行賬銷案存管理。

第二十九條 實(shí)行不良貸款清收管理制度。貸后管理部門負(fù)責(zé)對不良貸款進(jìn)行監(jiān)測，提出清收盤活的措施；貸后管理部門或?qū)I(yè)清收部門負(fù)責(zé)不良貸款的清收盤活。

第八章 信貸管理特別規(guī)定

第三十條 10萬元以下貸款需要總經(jīng)理參與審貸會(huì)，10萬元以上的必須全體股東參會(huì)。

公司根據(jù)分類管理的要求，可對各審批崗位人員的審批權(quán)限實(shí)時(shí)進(jìn)行調(diào)整。第三十一條 低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的審批權(quán)限總經(jīng)理確定，辦理低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)不得簡化業(yè)務(wù)流程。

低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)品種限于質(zhì)押貸款,擔(dān)保貸款及其他，增加低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)品種范圍由風(fēng)險(xiǎn)部核準(zhǔn)。

第三十二條 建立貸款監(jiān)測制度。公司建立單戶10萬元以上貸款監(jiān)測臺(tái)賬，實(shí)行按月監(jiān)測，定期通報(bào)到期貸款收回情況。第三十三條 建立信貸工作稽查制度。公司按月對單戶10元以上到期未收回貸款進(jìn)行審計(jì)稽查，對各部門責(zé)任追究情況進(jìn)行監(jiān)督。各部門應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況，建立大額貸款定期稽查制度，檢查大額貸款資料的合規(guī)性、合法性和完整性，評價(jià)貸款的安全性、流動(dòng)性和效益性，落實(shí)清收責(zé)任及責(zé)任處理意見，確保信貸資產(chǎn)安全。

第三十四條 建立新增貸款風(fēng)險(xiǎn)懲罰機(jī)制。對10萬元以下貸款形成風(fēng)險(xiǎn)或損失的，根據(jù)相關(guān)責(zé)任人責(zé)任大小，實(shí)行視情況扣罰當(dāng)月獎(jiǎng)金及績效。在崗清收期限內(nèi)仍未收回的，行視情況扣罰本筆放款全部獎(jiǎng)金及績效，收回貸款后再退還賠償款。因借款人死亡或依法宣告失蹤死亡、借款人遭受重大自然災(zāi)害等不可抗力因素形成貸款風(fēng)險(xiǎn)的，逐級(jí)審查上報(bào)，經(jīng)公司風(fēng)險(xiǎn)管理部審批后可以免除賠償責(zé)任。一切補(bǔ)償機(jī)制的宗旨以保障投資人本金為根本。

第九章 違規(guī)與違約處罰

第三十五條 公司信貸經(jīng)營和管理人員違反《金融違法行為處罰辦法》關(guān)于金融機(jī)構(gòu)辦理貸款業(yè)務(wù)有關(guān)規(guī)定的，按《金融違法行為處罰辦法》實(shí)行處罰。

第三十六條 信貸人員違反本辦法有關(guān)規(guī)定，給予罰款或行政處分，造成損失的，根據(jù)損失程度按相關(guān)規(guī)定予以賠償；情節(jié)嚴(yán)重的，一律停職收貸，只發(fā)基本生活費(fèi)用，直至貸款收回為止。

第三十七條 信貸人員違反本辦法第十五條規(guī)定的，對主要責(zé)任人一律辭退，解除勞動(dòng)合同，對其他責(zé)任人給予撤職（含）以上處分，造成損失的，相關(guān)責(zé)任人按照損失額度予以賠償。

第三十八條 客戶有違法違紀(jì)、違背信貸原則和借款合同行為的，公司應(yīng)根據(jù)情節(jié)輕重對其進(jìn)行信貸制裁。

信貸制裁的方式主要有：

（一）警告、通報(bào)。

（二）加息或罰息。

（三）限制或停止發(fā)放新的貸款，直至取消準(zhǔn)入資格。

（四）扣收未到期貸款或提前收回貸款。

（五）追索保證人清償貸款本息的連帶責(zé)任。

（六）依法處理借款抵(質(zhì))押財(cái)產(chǎn)。

（七）通過司法途徑依法凍結(jié)客戶賬戶，強(qiáng)制收回貸款本息。

（八）其它制裁方式。

第三十九條 客戶有下列情形之一，要責(zé)成其限期改正。情節(jié)特別嚴(yán)重或逾期不改正的，可停止支付客戶尚未使用的貸款，并提前收回部分或全部貸款：

（一）向公司提供虛假或隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等資料。

（二）不如實(shí)向公司提供所有開戶行、賬號(hào)及存、貸款余額等資料的。

（三）拒絕接受公司對其使用貸款情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督的。

第十章 附 則

第四十一條 本制度由公司董事會(huì)制定、解釋和修訂。

第四十二條 本制度自發(fā)文之日起施行。

第二篇：資金業(yè)務(wù)制度-貸后管理

資金業(yè)務(wù)制度

貸后管理辦法

資金業(yè)務(wù)制度-貸后管理

第一章 總則

第一條 為進(jìn)一步規(guī)范和加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的經(jīng)營管理(以下簡稱貸后管理),有效防范和控制貸后環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)有效健康發(fā)展，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)以及南昌銀行信貸管理基本制度的相關(guān)要求，特制定本辦法。

第二條 貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后直到本息收回或信用結(jié)束的全過程的信貸管理行為的總和，包括資金賬戶監(jiān)管、現(xiàn)場檢查與日常跟蹤管理、擔(dān)保物（人）監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處理、信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類、檔案管理、不良信貸資產(chǎn)管理、信用收回和總結(jié)等。

第三條 為了使貸后管理工作不走過場，檢查扎實(shí)有效，應(yīng)遵循人“雙線管理，相互制約，考核到位；實(shí)時(shí)監(jiān)管，快速處理”的原則。

第四條 充分運(yùn)用合同約定銀行應(yīng)享有的權(quán)利和借款人應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)進(jìn)行貸后管理。

第五條 貸后管理應(yīng)按要求使用信貸管理系統(tǒng)。

第二章 組織與職責(zé)

第六條 公司部、個(gè)人部是貸后管理的具體執(zhí)行部門，其主要職 資金業(yè)務(wù)制度

貸后管理辦法

責(zé)是：

（一）資金賬戶監(jiān)管。按照規(guī)定做好信貸資金的監(jiān)督，定期檢查客戶賬戶資金的往來情況。

（二）現(xiàn)場檢查。定期現(xiàn)場檢查客戶生產(chǎn)經(jīng)營及財(cái)務(wù)狀況、審批要求的落實(shí)情況，檢查擔(dān)保人和擔(dān)保物的情況。

（三）日常跟蹤監(jiān)管。通過多種渠道搜集行業(yè)、市場、客戶公開信息，走訪客戶，跟蹤客戶和擔(dān)保人的情況。（）組織授信業(yè)務(wù)本金和利息的催收：

1、貸款到期前一個(gè)月必須發(fā)出到期貸款催收函，經(jīng)貸款人和擔(dān)保人確認(rèn)后，存檔保存。結(jié)算帳戶上在授信日到期三天前有充足的償還貸款資金。

2、銀行承兌匯票在承兌到期前三日，承兌申請人結(jié)算帳戶上有充足的償還敞口資金（不含存單質(zhì)押的100%保證金）

3、每季20日前，貸款客戶結(jié)算帳戶上要有償還貸款利息的資金

4、保函業(yè)務(wù)到期后，必須收回我行簽發(fā)原件

（四）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與風(fēng)險(xiǎn)化解。發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)及時(shí)提出處理建議并進(jìn)行報(bào)告，實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)化解措施。

（五）風(fēng)險(xiǎn)分類、減值準(zhǔn)備及日常操作。及時(shí)收集、整理分類相 2 資金業(yè)務(wù)制度

貸后管理辦法

關(guān)信息，并錄入信貸系統(tǒng)，進(jìn)行分類發(fā)起。收集、整理信貸客戶檔案有關(guān)資料，做好信貸系統(tǒng)數(shù)據(jù)錄入。

（）定期分析。在資金賬戶監(jiān)管、現(xiàn)場檢查、日常跟蹤管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等工作的基礎(chǔ)上，定期分析客戶的貸后風(fēng)險(xiǎn)狀況，在信貸系統(tǒng)中撰寫貸后管理報(bào)告。

（）報(bào)告。向經(jīng)營行行長、貸后管理例會(huì)、匯報(bào)客戶貸后管理情況。（）其他

第七條 風(fēng)險(xiǎn)部是貸后管理的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和檢查監(jiān)督部門，其主要職責(zé)是：

（）實(shí)時(shí)監(jiān)測。通過信貸系統(tǒng)實(shí)時(shí)監(jiān)測客戶用信及風(fēng)險(xiǎn)情況。（）風(fēng)險(xiǎn)分析及預(yù)警。對信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)異常風(fēng)險(xiǎn)情況及時(shí)預(yù)警，督促客戶部門進(jìn)行處理。

（三）在線檢查。通過貸后管理系統(tǒng)實(shí)時(shí)監(jiān)督客戶部門的貸后管理工作。

（四）現(xiàn)場檢查。對客戶部門貸后管理情況定期進(jìn)行現(xiàn)場檢查，經(jīng)所在部門負(fù)責(zé)人同意，也可延伸至客戶進(jìn)行現(xiàn)場檢查。

（五）督促整改。對在線檢查和現(xiàn)場檢查發(fā)現(xiàn)的問題，要求客戶部門及時(shí)整改。

資金業(yè)務(wù)制度

貸后管理辦法

（六）報(bào)告。向行長、貸后管理例會(huì)、信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控情況和對客戶部門貸后管理工作的監(jiān)督檢查情況。

（七）其他。

第八條 把貸后管理的責(zé)任逐戶落實(shí)到人。以上規(guī)定的各部門職責(zé)由部門負(fù)責(zé)人和具體經(jīng)辦人共同承擔(dān)，其中，客戶經(jīng)理（組）承擔(dān)貸后日常管理、發(fā)現(xiàn)和報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)及授權(quán)處理風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理承擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和對客戶部門貸后管理工作執(zhí)行情況監(jiān)管的責(zé)任；客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理所在的部門負(fù)責(zé)人、分管行長和行長承擔(dān)貸后管理的組織領(lǐng)導(dǎo)和風(fēng)險(xiǎn)處理及決策責(zé)任。

第三章 資金賬戶監(jiān)管

第十六條 信貸資金發(fā)放時(shí)和發(fā)放后，客戶部門、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理與會(huì)計(jì)人員應(yīng)相互配合做好信貸資金的支付審核、用后監(jiān)督和借款人在我行賬戶資金的定期監(jiān)測。

第十七條 信貸資金的支付審核。

根據(jù)相關(guān)規(guī)定，貸款人應(yīng)通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。

采用貸款人受托支付方式的，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料是否符合合同約定條件。審核同意后，4 資金業(yè)務(wù)制度

貸后管理辦法

將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對手，并應(yīng)做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。

采用借款人自主支付的固定資產(chǎn)貸款，在貸款入賬后對外支付前，也要進(jìn)行支付審核。主要通過相關(guān)交易資料審核支付對象是否符合合同約定的用途。

第十八條 實(shí)行信貸資金支付分級(jí)審核，由經(jīng)營主責(zé)任人確定分級(jí)審核人，設(shè)置支付審核權(quán)限（權(quán)限待定），授權(quán)相關(guān)人員對借款人一定額度的信貸資金支付進(jìn)行審核。

第十九條 采用借款人自主支付，需要進(jìn)行支付審核的，客戶經(jīng)理在貸款發(fā)放后，由風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理做好信貸資金的支付審核工作，對于未經(jīng)審核的信貸資金劃轉(zhuǎn)應(yīng)立即通知風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，不得擅自辦理。

第二十條 信貸資金的用后監(jiān)督。

采用借款人自主支付，且不需要支付審核的，客戶經(jīng)理應(yīng)要求借款人定期匯總報(bào)告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。

無論采取何種支付方式，在借款人使用我行信貸資金后，客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)跟蹤監(jiān)督信貸資金用途，填寫《信貸資金用后跟蹤表》（附件1），逐筆記錄信貸資金使用情況。

資金業(yè)務(wù)制度

貸后管理辦法

第二十一條 我行賬戶資金的定期監(jiān)測。

客戶經(jīng)理至少按月對借款人在我行賬戶進(jìn)行資金監(jiān)測，掌握賬戶資金流入、流出情況，填寫《賬戶資金定期監(jiān)測臺(tái)賬》（附件2），結(jié)合企業(yè)采購、銷售模式判斷企業(yè)資金往來是否正常，并督促借款人按不低于我行信用占比辦理相應(yīng)份額的存款和結(jié)算業(yè)務(wù)，銀團(tuán)貸款按有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第二十二條 客戶部門應(yīng)加強(qiáng)對大額資金往來的監(jiān)測，關(guān)注資金異動(dòng)，防止貸款挪用。針對集團(tuán)客戶關(guān)聯(lián)交易隱蔽、融資主體多元、資金集中管理等特征，強(qiáng)化集團(tuán)客戶資金監(jiān)控工作，防止信貸資金在集團(tuán)內(nèi)部不同項(xiàng)目、不同成員之間隨意流動(dòng)。

第二十三條 客戶經(jīng)理發(fā)現(xiàn)借款人有擠占挪用信貸資金、未按合同約定使用貸款的情況，應(yīng)及時(shí)向經(jīng)營主責(zé)任人報(bào)告，并按合同約定采取暫停借款人用款等相應(yīng)措施督促借款人限期糾正。

第二十四條 對于使用信貸資金需進(jìn)行支付審核的借款人，在借款合同或補(bǔ)充協(xié)議中約定，借款人使用信貸資金必須經(jīng)過我行審核同意。為實(shí)現(xiàn)支付審核，應(yīng)與客戶約定，我行信貸資金的支付不可以通過票據(jù)交換他行托收的被動(dòng)劃款方式來進(jìn)行。

第二十六條 逐步完善網(wǎng)上銀行等支付工具的功能，實(shí)現(xiàn)信貸資金的支付審核和用后監(jiān)督。借款人使用我行企業(yè)網(wǎng)上銀行支 6 資金業(yè)務(wù)制度

貸后管理辦法

付需要進(jìn)行支付審核和用后監(jiān)督的，相關(guān)信貸部門應(yīng)及時(shí)通知借款人開戶行，由開戶行在企業(yè)網(wǎng)上銀行柜面注冊系統(tǒng)中將需監(jiān)管的賬戶標(biāo)識(shí)為網(wǎng)上銀行受控賬戶，并協(xié)助相關(guān)信貸部門利用企業(yè)網(wǎng)上銀行功能實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銀行渠道貸后資金監(jiān)管（在系統(tǒng)功能未實(shí)現(xiàn)前，暫用手工完成）

第四章 現(xiàn)場檢查、日常跟蹤和定期分析

第二十七條 現(xiàn)場檢查的頻率。經(jīng)營行客戶經(jīng)理應(yīng)對客戶進(jìn)行定期的現(xiàn)場檢查。對法人客戶，正常、關(guān)注類貸款客戶至少每季進(jìn)行一次現(xiàn)場檢查，次級(jí)類貸款客戶至少每月進(jìn)行一次現(xiàn)場檢查，可疑、損失類貸款客戶。對個(gè)人客戶，現(xiàn)場檢查按相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第二十八條 客戶出現(xiàn)以下情況時(shí)應(yīng)立即進(jìn)行現(xiàn)場檢查：貸款風(fēng)險(xiǎn)分類形態(tài)向下遷徙；貸款發(fā)生欠息、展期、逾期及或有資產(chǎn)到期墊付；客戶出現(xiàn)停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀況；客戶發(fā)生可能影響信貸資產(chǎn)安全的投資活動(dòng)、體制改革、債權(quán)債務(wù)糾紛、事故與賠償?shù)戎卮笫马?xiàng)。

第二十九條 現(xiàn)場檢查的內(nèi)容?？蛻艚?jīng)理進(jìn)行現(xiàn)場檢查前要進(jìn)行充分準(zhǔn)備，結(jié)合資金賬戶監(jiān)管、日常跟蹤、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控掌握的信息，確定檢查重點(diǎn)?？蛻艚?jīng)理現(xiàn)場檢查內(nèi)容主要為： 資金業(yè)務(wù)制度

貸后管理辦法

（一）檢查批復(fù)中的信貸管理要求落實(shí)情況。

（二）客戶生產(chǎn)經(jīng)營情況。包括但不限于：企業(yè)開工情況，設(shè)備運(yùn)轉(zhuǎn)情況，員工數(shù)量的增減情況，企業(yè)庫存情況，事業(yè)單位的經(jīng)營管理指標(biāo)等。

（三）客戶財(cái)務(wù)情況。通過賬實(shí)核對、賬賬核對、賬表核對，對主要財(cái)務(wù)指標(biāo)進(jìn)行檢查分析。

（四）擔(dān)保情況?，F(xiàn)場核查抵（質(zhì)）押物的合法性和完整性，確認(rèn)抵押權(quán)是否受到侵害，核查質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定，按照押品管理辦法規(guī)定的頻次對抵（質(zhì)）押物貸后價(jià)值進(jìn)行評估和確認(rèn)?，F(xiàn)場核查擔(dān)保人的生產(chǎn)經(jīng)營是否正常。

（五）與管理人員面談。詳細(xì)了解原材料和主要產(chǎn)品市場，生產(chǎn)技術(shù)和組織管理，經(jīng)營計(jì)劃和體制人員變動(dòng)，經(jīng)濟(jì)糾紛，與其他債權(quán)人的合作，對外擔(dān)保，關(guān)聯(lián)企業(yè)及關(guān)聯(lián)交易等情況。

（六）對于固定資產(chǎn)建設(shè)項(xiàng)目貸款。現(xiàn)場重點(diǎn)檢查項(xiàng)目進(jìn)展情況與固定資產(chǎn)貸款評估報(bào)告以及工程規(guī)劃是否存在較大差異，投資、建設(shè)是否按項(xiàng)目計(jì)劃進(jìn)行，項(xiàng)目累計(jì)完成工作量與投資支出是否相當(dāng)，費(fèi)用開支是否符合有關(guān)規(guī)定，總投資是否突破，施工方墊資情況，項(xiàng)目主要技術(shù)、工藝、設(shè)備是否出現(xiàn)較大變化，固定資產(chǎn)貸款是否被擠占挪用，項(xiàng)目能否按期竣工和達(dá)產(chǎn)情況，8 資金業(yè)務(wù)制度

貸后管理辦法

預(yù)計(jì)效益和市場情況等。

第三十條 客戶經(jīng)理現(xiàn)場檢查結(jié)束后填制《信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)場檢查表》（附件3），簽字后提交客戶部門負(fù)責(zé)人和經(jīng)營主責(zé)任人閱簽，第三十二條 日常跟蹤?？蛻艚?jīng)理平時(shí)工作中除對客戶進(jìn)行資金賬戶監(jiān)管外，還應(yīng)隨時(shí)收集和掌握借款人和擔(dān)保人的財(cái)務(wù)報(bào)表、公開信息、其他融資情況、上下游企業(yè)、所處行業(yè)及國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理提供的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息等與貸后管理相關(guān)的情況。

第三十三條 定期分析，撰寫貸后分析報(bào)告?？蛻艚?jīng)理需綜合資金賬戶監(jiān)管、現(xiàn)場檢查、日常跟蹤、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的情況，在每一頻次檢查后，撰寫《貸后管理定期分析報(bào)告》（模板見附件7），報(bào)告中至少包括客戶目前的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況（或項(xiàng)目進(jìn)展情況）、財(cái)務(wù)狀況分析、資金賬戶監(jiān)管情況、融資和對外擔(dān)保情況、擔(dān)保人（物）當(dāng)前分析、還款能力分析、貸后管理方案及審批要求落實(shí)情況、風(fēng)險(xiǎn)因素分析、結(jié)論及工作措施建議。

《貸后管理定期分析報(bào)告》由客戶經(jīng)理簽字后提交客戶部門負(fù)責(zé)人和經(jīng)營主責(zé)任人閱簽。

第 條 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理作為監(jiān)督、制約條線人員，根據(jù)總行設(shè)定的貸后檢查頻次實(shí)施貸后管理檢查工作，通過貸后管理系統(tǒng)、在線檢 9 資金業(yè)務(wù)制度

貸后管理辦法

查、現(xiàn)場檢查、財(cái)務(wù)分析等方式監(jiān)測客戶用信及風(fēng)險(xiǎn)情況，對信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)異常風(fēng)險(xiǎn)情況及時(shí)預(yù)警。定期填制《貸后管理工作檢查表》（見模板附件5）

第五章 貸后管理例會(huì)制度

第 條 執(zhí)行貸后管理例會(huì)制度，每季召開一次，分析全行信貸資產(chǎn)質(zhì)量，充分揭示隱患和風(fēng)險(xiǎn)。

第 條 參加人員：行長，公司部負(fù)責(zé)人，個(gè)人部負(fù)責(zé)人，所有管戶客戶經(jīng)理，風(fēng)險(xiǎn)部經(jīng)理，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理。

第 條 會(huì)議內(nèi)容：

1、審議公司部、個(gè)人部，風(fēng)險(xiǎn)部聯(lián)合出具的全行近期信貸資產(chǎn)質(zhì)量整體報(bào)告。

2、管戶客戶經(jīng)理對分管的具體客戶情況作出匯報(bào)。

3、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理對貸后檢查執(zhí)行過程中發(fā)現(xiàn)的問題，提出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和整改意見。

4、行長總結(jié)

第 條 例會(huì)要求的落實(shí)：公司部，個(gè)人部負(fù)責(zé)人統(tǒng)一協(xié)調(diào)，客戶經(jīng)理在規(guī)定時(shí)間內(nèi)具體執(zhí)行。風(fēng)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)檢查、監(jiān)督執(zhí)行結(jié)果，并向行長作出情況匯報(bào)。

第三篇：辦理網(wǎng)貸平臺(tái)公證業(yè)務(wù)體會(huì)

淺議辦理網(wǎng)貸平臺(tái)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)公證

摘要：網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)公證可謂是一個(gè)新事物，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)融資興起的同時(shí)，其附帶的配套相關(guān)環(huán)節(jié)也必然隨之興起。而公證就是這其中的一個(gè)環(huán)節(jié)。本文對網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)融資作了一個(gè)簡單的介紹，然后筆者綜合實(shí)踐對網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)公證提出幾點(diǎn)看法。

關(guān)鍵詞：P2P、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)融資擔(dān)保、公證、借款合同

一、基本簡介

網(wǎng)貸，又稱P2P網(wǎng)貸①。英文Peer to peer是人與人的意思，加上英文lending，其準(zhǔn)確的中文翻譯是：“人人貸”，這個(gè)詞組沒有網(wǎng)絡(luò)的意思，再在其中加上中文的“網(wǎng)”字，才組成了“p2p網(wǎng)貸”，其詞意是：在做人人貸時(shí)，資料、合同、手續(xù)及資金往來支付等，全部通過互聯(lián)網(wǎng)完成。P2P網(wǎng)貸最大的優(yōu)越性，是使傳統(tǒng)銀行難以覆蓋的借款人在虛擬世界里能充分享受貸款的高效與便捷。

網(wǎng)貸平臺(tái)主要運(yùn)營模式主要有兩類，即：傳統(tǒng)P2P模式和債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式。在傳統(tǒng)P2P模式中，網(wǎng)貸平臺(tái)僅為借貸雙方提供信息流通交互、信息價(jià)值認(rèn)定和其他促成交易完成的服務(wù)，不實(shí)質(zhì)參與到借貸利益鏈條之中，借貸雙方直接發(fā)生債權(quán)債務(wù)關(guān)系，網(wǎng)貸平臺(tái)則依靠向借貸雙方收取一定的手續(xù)費(fèi)維持運(yùn)營。

在我國，由于公民信用體系尚未規(guī)范，傳統(tǒng)的P2P模式很難保護(hù)投資者利益，一旦發(fā)生逾期等情況，投資者血本無歸。因此，P2P網(wǎng)貸在不斷的探索實(shí)踐中，衍生出了“專業(yè)放貸人與債權(quán)轉(zhuǎn)讓結(jié)合”的新形式。該形式中的借貸雙方不直接簽訂債權(quán)債務(wù)合同，而是專業(yè)放貸人先行放款給資金需求者，再由專業(yè)放貸人將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給投資者（P2P平臺(tái)為該交易過程提供服務(wù)，且與該專業(yè)放貸人高度關(guān)聯(lián)）。

債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式能夠更好地連接借款者的資金需求和投資者的理財(cái)需求，主動(dòng)地批量化開展業(yè)務(wù)，而不是被動(dòng)等待各自匹配,從而實(shí)現(xiàn)了規(guī)模的快速擴(kuò)展。它與國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展尚未普及到小微金融的目標(biāo)客戶群體息息相關(guān)，幾乎所有2012年以來成立的網(wǎng)貸平臺(tái)都是債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式。

二、網(wǎng)貸平臺(tái)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)之公證介入點(diǎn)。

綜上所述，我們對P2P有一個(gè)大概了解。傳統(tǒng)的P2P模式很難保護(hù)投資者的利益，經(jīng)常發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)。在不斷的探索實(shí)踐中，融入了擔(dān)保公司擔(dān)保模式。目前，好多擔(dān)保公司已經(jīng)從單純的銀行貸款擔(dān)保模式逐漸向網(wǎng)貸平臺(tái)融資擔(dān)保滲透。為保證融資擔(dān)保公司的利益，融資擔(dān)保公司必然要求債務(wù)人提供反擔(dān)保措施。提供的反擔(dān)保措施以房產(chǎn)抵押居多，幾乎占到90%（房產(chǎn)抵押是目前最好的擔(dān)保措施，因?yàn)橄鄬ζ渌麚?dān)保措施而言，房產(chǎn)不容易貶值，變現(xiàn)相對容易，最利于益保障債權(quán)人的利益）。根據(jù)我國《物權(quán)法》的規(guī)定，不動(dòng)產(chǎn)需辦理抵押登記，不辦理抵押登記，則抵押權(quán)將不能實(shí)現(xiàn)。而大部分房產(chǎn)管理部門要求需對抵押合同等相關(guān)合同經(jīng)過公證才能辦理抵押登記。那么申請公證處為《委托擔(dān)保合同》、《反擔(dān)保抵押合同》等合同進(jìn)行公證也就成為了抵押人和抵押權(quán)人的必然選擇。

網(wǎng)貸平臺(tái)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)對公證處而言是一個(gè)新的業(yè)務(wù)點(diǎn)，但同時(shí)也存在巨大風(fēng)險(xiǎn)。目前大部分P2P平臺(tái)都不合規(guī)，很多的P2P平臺(tái)或多或少地涉嫌“資金池”“自身擔(dān)?！薄捌脚_(tái)自融”“債權(quán)分拆”“債權(quán)轉(zhuǎn)讓”等灰色地帶，甚至觸碰法律底線—非法集資。根據(jù)我國《公證法》，公證是公證機(jī)構(gòu)根據(jù)自然人、法人或者其他組織的申請，依照法定程序?qū)γ袷路尚袨?、有法律意義的事實(shí)和文書的真實(shí)性、合法性予以證明的活動(dòng)。據(jù)此公證介入網(wǎng)貸平臺(tái)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)沒有法律障礙，但是需謹(jǐn)慎。

三、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)融資擔(dān)保公證業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：

一是資金池模式。一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)通過將借款需求設(shè)計(jì)成理財(cái)產(chǎn)品出售給放貸人，或者先歸集資金、再尋找借款對象等方式，使放貸人資金進(jìn)入平臺(tái)的中間賬戶，產(chǎn)生資金池，此類模式涉嫌非法吸收公眾存款。

二是不合格借款人導(dǎo)致的非法集資風(fēng)險(xiǎn)。一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)經(jīng)營者未盡到借款人身份真實(shí)性核查義務(wù)，未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)甚至默許借款人在平臺(tái)上以多個(gè)虛假借款人的名義發(fā)布大量虛假借款信息（又稱借款標(biāo)），向不特定多數(shù)人募集資金，用于投資房地產(chǎn)、股票、債券、期貨等市場，有的直接將非法募集的資金高利貸出賺取利差，這些借款人的行為涉嫌非法吸收公眾存款。

三是龐氏騙局。有個(gè)別P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)經(jīng)營者，發(fā)布虛假的高利借款標(biāo)募集資金，并采用在前期借新貸還舊貸的龐氏騙局模式，短期內(nèi)募集大量資金后用于自己生產(chǎn)經(jīng)營，有的經(jīng)營者甚至卷款潛逃，此類模式涉嫌非法吸收公眾存款和集資詐騙②。針對以上存在的風(fēng)險(xiǎn)，央行提出風(fēng)險(xiǎn)警示：

一是明確P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的業(yè)務(wù)經(jīng)營紅線。應(yīng)當(dāng)在鼓勵(lì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)創(chuàng)新發(fā)展的同時(shí)，合理設(shè)定其業(yè)務(wù)邊界，劃出紅線，明確平臺(tái)的中介性質(zhì)，明確平臺(tái)本身不得提供擔(dān)保，不得歸集資金搞資金池，不得非法吸收公眾存款，更不能實(shí)施集資詐騙。

二是應(yīng)當(dāng)建立平臺(tái)資金第三方托管機(jī)制。許多發(fā)生資金風(fēng)險(xiǎn)涉嫌非法集資的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，為了募集后有效控制和使用資金，在銀行或第三方支付機(jī)構(gòu)開立賬戶直接歸集資金，對于資金的使用行為缺乏有限監(jiān)管。應(yīng)當(dāng)建立P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的第三方資金托管機(jī)制，平臺(tái)不直接經(jīng)手歸集客戶資金，也無權(quán)擅自動(dòng)用在第三方托管的資金，讓P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)回歸撮合的中介本質(zhì)。三是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)應(yīng)該加強(qiáng)信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提示，出借人應(yīng)當(dāng)對利率畸高的“借款標(biāo)”提高警惕。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對于借貸雙方當(dāng)事人通過平臺(tái)發(fā)布的信息，應(yīng)當(dāng)盡到一定程度的審核義務(wù)，并向借貸雙方當(dāng)事人進(jìn)行充分的信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提示。出借人不應(yīng)過分追求高利率的借貸回報(bào)，應(yīng)當(dāng)綜合考慮利息收入和資金風(fēng)險(xiǎn)，作出理性的投資選擇。實(shí)踐中很多借款人利用高息誘餌吸收大量資金后，明知利率太高難以償還，直接卷款潛逃“玩失蹤”；還有一些借款人募集資金的初衷是為了經(jīng)營業(yè)務(wù)，并寄希望于業(yè)務(wù)盈利后歸還借款，但是畸高的利息成本迫使他們投資高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)行業(yè)，一旦投資失敗資金鏈斷鏈，就會(huì)導(dǎo)致出借人血本無歸③。

四、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)融資擔(dān)保公證業(yè)務(wù)操作實(shí)務(wù)

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)融資擔(dān)保公證業(yè)務(wù)存在著很大風(fēng)險(xiǎn)，但是我們也不能因?yàn)榇嬖陲L(fēng)險(xiǎn)而拒絕受理，這樣不但有違公證的價(jià)值體現(xiàn)，也不利于公證業(yè)務(wù)的拓展。其實(shí)辦理每一種公證事項(xiàng)都有風(fēng)險(xiǎn)，就看我們怎樣合理的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，服務(wù)于當(dāng)事人。通過本人一年多的該項(xiàng)公證業(yè)務(wù)實(shí)踐，及結(jié)合央行提出的風(fēng)險(xiǎn)警示，對于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)公證業(yè)務(wù)總結(jié)出幾點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)：

（一）、需對合作擔(dān)保公司業(yè)務(wù)人員進(jìn)行培訓(xùn)。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)融資相較于一般的民間借貸，具有許多特殊性，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)融資，融資的過程全在平臺(tái)上進(jìn)行，債權(quán)人不分地域，具有不特定性。所以要形成紙質(zhì)的借款合同根本不可能。所以借款人簽訂的相關(guān)法律文件都是跟P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)經(jīng)營者及擔(dān)保公司簽訂的。好多人以為債權(quán)人就是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)經(jīng)營者，更有擔(dān)保公司出具的保函都是向P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)經(jīng)營者出具。這是相當(dāng)不符合法律法規(guī)的。所以公證處在介入這一塊業(yè)務(wù)時(shí)，首要的任務(wù)是對擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)人員進(jìn)行培訓(xùn)，把P2P網(wǎng)絡(luò)借貸這一法律關(guān)系理清理順，理清P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)經(jīng)營者的法律地位，明確平臺(tái)的中介性質(zhì)，平臺(tái)僅僅是一個(gè)撮合著，撮合借貸雙方達(dá)成交易，然后收取服務(wù)費(fèi)。明確平臺(tái)本身不得提供擔(dān)保，不得歸集資金搞資金池，不得非法吸收公眾存款，更不能實(shí)施集資詐騙。

（二）其次是指導(dǎo)申請當(dāng)事人對相關(guān)法律合同進(jìn)行修改，以使合同合規(guī)、合法。如果公證申請人對網(wǎng)絡(luò)借貸法律關(guān)系沒該清楚是怎么回事，那其所作的合同，肯定不會(huì)是合法有效的。所以公證人員必須對公證申請人提供的合同進(jìn)行詳細(xì)的審查，不合規(guī)、不合法的條款應(yīng)指導(dǎo)當(dāng)事人進(jìn)行修改。根據(jù)我國《合同法》,民間借貸屬于實(shí)踐合同，合同以交付為生效要件。網(wǎng)絡(luò)借貸屬于民間借貸的一種?！督杩詈贤芳捌湎嚓P(guān)的從合同如《委托擔(dān)保合同》、《反擔(dān)保抵押合同》生效也要取決于借款人是否實(shí)際得到貸款。而現(xiàn)實(shí)的情況是債權(quán)人往往把擔(dān)保措施如抵押登記，質(zhì)押登記辦妥后才會(huì)放款給借款人，當(dāng)事人所簽訂的《委托擔(dān)保合同》、《反擔(dān)保抵押合同》效力處于待定狀態(tài)。所以應(yīng)在《反擔(dān)保抵押合同》明確約定，借款人沒有得到貸款，則抵押權(quán)人應(yīng)配合抵押人辦理解除抵押登記手續(xù)。

（三）公證人員認(rèn)真盡職，履行詳盡的告知義務(wù)。

公證人員應(yīng)在詢問筆錄中詳盡的告知公證當(dāng)事人，根據(jù)我國《合同法》第210條規(guī)定，自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時(shí)生效。即借款人得到貸款后，《借款合同》才能生效，根據(jù)《合同法》、《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》等相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，《委托擔(dān)保合同》、《反擔(dān)保抵押合同》從屬于主合同即借款合同。借款人現(xiàn)在尚未簽訂借款合同（借款合同需等到房產(chǎn)抵押登記辦理完畢后才能簽訂），故現(xiàn)在簽訂的反擔(dān)保抵押合同尚未生效，抵押權(quán)也不能實(shí)現(xiàn)。

總結(jié)：網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)是一個(gè)新事物，新事物在發(fā)展的初期必然會(huì)受到諸多質(zhì)疑，現(xiàn)在相關(guān)監(jiān)管部門態(tài)度是十分曖昧的，而相關(guān)的法律法規(guī)更不健全，所以公證介入網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)本身也是摸著石頭過河?，F(xiàn)在產(chǎn)權(quán)登記部門強(qiáng)勢要求網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)必須要有主合同《即借款合同》才給予辦理抵押登記手續(xù)。這可就犯難了，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)融資整個(gè)融資過程是在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行的，債權(quán)人具有不特定性，眾多性，不分地域性，要與每個(gè)債權(quán)人簽訂《借款合同》幾乎不可能。產(chǎn)權(quán)登記部門是在變相的拒絕辦理抵押登記手續(xù)。在目前的情況下，中小企業(yè)及個(gè)人向銀行融資困難重重的情況下，而通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)融資相對成本較低，融資效率快捷巨大優(yōu)勢下，借款人通過網(wǎng)貸平臺(tái)融資的剛性需要無法遏制的情況下，網(wǎng)貸平臺(tái)、擔(dān)保公司，借款人必然會(huì)選擇符合產(chǎn)權(quán)登記部門要求的形式，申請辦理公證，申請辦理抵押登記手續(xù)。這樣無疑又增大了公證處的審查風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)貸平臺(tái)融資的法律風(fēng)險(xiǎn)。

參考資料：

① 網(wǎng)貸_360百科http://baike.so.com/doc/5410990.html ② 央行劃界P2P網(wǎng)貸平臺(tái)紅線 三類涉嫌非法集資-搜狐理財(cái) http://money.sohu.com/20131126/n390786237.shtml ③央行劃界：三類P2P涉嫌非法集資-搜狐IT http://it.sohu.com/20131126/n390793706.shtml

第四篇：貸后管理基本操作流程

貸后管理基本操作流程

一、崗位職責(zé)

負(fù)責(zé)檢查借款人是否按合同規(guī)定的用途使用貸款；負(fù)責(zé)檢查對貸款限制性條件的落實(shí)工作；負(fù)責(zé)貸款檔案的管理；負(fù)責(zé)對出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的貸款，提出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警；負(fù)責(zé)信貸風(fēng)險(xiǎn)分類工作。

二、建立貸后管理卡

三、實(shí)地開展貸后檢查

檢查客戶及其保證人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、財(cái)物狀況；檢查抵質(zhì)押物的完整性和安全性。

四、登記貸后管理卡

貸后檢查工作結(jié)束后，撰寫貸后檢查報(bào)告，并登記貸后管理卡。

五、整理貸款檔案

貸款催收基本流程

一、崗位職責(zé)

負(fù)責(zé)對到期貸款提前進(jìn)行催收；負(fù)責(zé)對逾期貸款的催收；負(fù)責(zé)收回催收通知書，客戶簽字后收回存檔；負(fù)責(zé)辦理展期貸款手續(xù)。

二、發(fā)出通知

客戶部門要對到期貸款進(jìn)行催收，分別填制相應(yīng)歸還貸款提示通知書。

三、收回通知

按期收回：還清全部貸款后，應(yīng)將抵押、質(zhì)押物的有權(quán)憑證交還抵押、質(zhì)押人，并做好簽收登記。

辦理展期：客戶在借款前30填提交貸款展期申請書，并由有權(quán)人審批后，簽訂貸款展期合同，辦理賬務(wù)處理。到期后收回貸款。形成不良：移交貸款；認(rèn)真追責(zé)；制定處置方案；清收不良貸款。

第五篇：XX小貸公司信貸管理基本制度

XX小貸公司

信貸管理基本制度

XXX小額貸款有限公司 信貸管理基本制度

XX小貸公司

信貸管理基本制度

合準(zhǔn)入的范圍和條件，否則，不得發(fā)生信貸業(yè)務(wù)。

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信貸管理基本制度

XX小貸公司

信貸管理基本制度

（五）不準(zhǔn)向證券、基金、信托公司、期貨經(jīng)紀(jì)人發(fā)放貸款；

（六）不準(zhǔn)弄虛作假、內(nèi)外勾結(jié)發(fā)放貸款；

（七）不準(zhǔn)違規(guī)操作、逆程序發(fā)放貸款；

（八）不準(zhǔn)降低信貸條件發(fā)放貸款；

（九）不準(zhǔn)以貸吸存、違規(guī)辦理委托放款；

（十）不準(zhǔn)化整為零、逃避監(jiān)管。

XX小貸公司

信貸管理基本制度

（一）主體資格合法，法定證照、證件完整、有效；

（二）產(chǎn)品或經(jīng)營范圍合法，且國家產(chǎn)業(yè)政策支持或允許；

（三）產(chǎn)權(quán)清晰，組織機(jī)構(gòu)、管理制度較健全，運(yùn)行較規(guī)范；

（四）公司及高管人員無不良信用記錄，無被訴、合同違約及行政處罰等記錄；

（五）經(jīng)營有利潤，經(jīng)營性凈現(xiàn)金流量為正值；

（六）信用等級(jí)或經(jīng)測評達(dá)到A級(jí)及以上；

（七）用信后的資產(chǎn)負(fù)債率原則上不超過70%；

（八）用途真實(shí)、額度和期限，合法、合理；

（九）擔(dān)保合法，并具有足夠的擔(dān)保能力。

XX小貸公司

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XX小貸公司

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方式以借款人或 XX小貸公司

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期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需要抵押擔(dān)保的貸款。發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款按照《農(nóng)戶小額貸款管理辦法》執(zhí)行。

5、助學(xué)貸款：是指公司對國家全日制普通高等學(xué)校（含政府所辦高職、高專）、或在讀經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生家長等，發(fā)放的用于支付學(xué)費(fèi)和基本生活費(fèi)的貸款。

XX小貸公司

信貸管理基本制度 的規(guī)定。

辦理銀行承兌匯票貼現(xiàn)，應(yīng)當(dāng)按規(guī)定收取手續(xù)費(fèi)。

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轉(zhuǎn)移用途、拖欠利息等行為的，應(yīng)當(dāng)按規(guī)定或合同約定，計(jì)收客戶的復(fù)利、罰息、違約金，并視風(fēng)險(xiǎn)等情況，采取提前收回部分或全部信用、依法起訴等措施。

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公司利益“的原則。

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改、完善亦同。

二零一 年 月 日