第一篇：中小企業(yè)信用擔保(中投保政策性)貸款實施細則

中小企業(yè)信用擔保（中投保政策性）貸款實施細則

第一章 總則

第一條 目的與依據(jù)

為培育中小企業(yè)客戶群，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，防范風險，根據(jù)《中華人民共和國擔保法》、《貸款通則》和本行與上海市財政局簽訂的《信用擔保貸款合作協(xié)議》，以及《上海銀行中小企業(yè)優(yōu)質(zhì)擔保小額授信指引》（上海銀行風管〔2004〕34號）等有關(guān)規(guī)定，制訂本細則。

第二條 定義

（一）中小企業(yè)信用擔保（中投保政策性）貸款

本細則所稱擔保貸款（下稱本貸款），指專項用于本市中小企業(yè)，并由中國經(jīng)濟技術(shù)投資擔保有限公司上海分公司（下稱中投保）提供政策性擔保的貸款。

（二）經(jīng)辦行

本細則中指辦理中小企業(yè)信用擔保（中投保政策性）貸款業(yè)務(wù)的總行營業(yè)部、浦東分行、市北營銷部、各直屬行和市南管理部下屬一級支行。

第二章 貸款對象和條件

第三條 貸款對象

在本市注冊的各類所有制中小企業(yè)（以下亦稱“借款人”或“企業(yè)”）均可申請本貸款。重點營銷注冊資本在300－3000萬元（指人民幣，下同）之間、年銷售收入在1億元以內(nèi)的，具有一定成長性，但不能提供有效擔保的企業(yè)。

有關(guān)行業(yè)和企業(yè)選擇等的其它要求按照《關(guān)于進一步加強中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)營銷的指導意見》（上海銀行公金〔2004〕25號）執(zhí)行。

第四條 貸款條件

借款人除符合本行申請流動資金貸款有關(guān)規(guī)定外，還必須具備以下條 件：

（一）有符合會計基礎(chǔ)規(guī)范條件的財務(wù)會計機構(gòu)，配備持有會計上崗證的專職財會人員。對于不具備上述條件的，必須同意接受本行或中投保推薦的，具有法定資格的專業(yè)代理機構(gòu)進行代理記賬。

（二）借款人結(jié)算信用、商業(yè)信用、稅收信用、財務(wù)會計信用、借貸信用、法定代表人個人信用良好。

（三）以本行為主要業(yè)務(wù)合作銀行，日常結(jié)算往來通過本行辦理。

第三章 貸款額度、期限、利率

第五條 貸款額度

單筆貸款一般不低于50萬元，不超過500萬元（含），優(yōu)先支持單筆200萬元以內(nèi)的貸款。

單戶企業(yè)貸款一般不超過企業(yè)凈資產(chǎn)，且不超過總資產(chǎn)的50%。

對于符合下列條件的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，允許單戶申請超過500萬元，但最高不超過1000萬元（含）：

（一）成功申請過本貸款、還款記錄和經(jīng)營情況正常、需要擴大融資的企業(yè)，或與本行開展過其它融資業(yè)務(wù)合作，還款信用良好，需要擴大融資。

（二）連續(xù)經(jīng)營3年以上且業(yè)績呈增長趨勢，產(chǎn)品市場前景良好。

（三）符合上海市產(chǎn)業(yè)政策導向。

（四）本行評定的信用等級為BBB級（含）以上。

（五）能向中投保提供有效反擔保措施，并向本行就中投保未擔保部分提供有效擔保措施。

第六條 貸款期限

本貸款期限一般為1年以內(nèi)，最長不超過2年。

第七條 貸款利率

本貸款一般按照中國人民銀行頒布的同期基準利率上浮10%（含）以上執(zhí)行。

第四章 貸款擔保的有關(guān)規(guī)定

第八條 比例擔保

本貸款由中投保實行本金比例擔保：

（一）對于一般中小企業(yè)的貸款，中投保提供貸款本金85%的保證擔保；對經(jīng)認定的高新技術(shù)成果轉(zhuǎn)化項目，中投保提供貸款本金90%的保證擔保。

（二）對于單筆200萬元以下貸款，如中投保對企業(yè)免于反擔保，則經(jīng)辦行對中投保未提供擔保的15%（或10%）部分，除要求企業(yè)主要經(jīng)營者（或主要股東，指對企業(yè)具有較大控制權(quán)的人，下同）提供個人保證擔保外，不再要求其它擔保方式。

（三）對于單筆200萬元以下貸款，如中投保要求企業(yè)反擔保，則經(jīng)辦行對中投保未提供擔保的15%（或10%）部分，必須要求企業(yè)提供符合本行要求的擔保措施。

（四）對于單筆200萬元以上貸款，經(jīng)辦行對于中投保未提供擔保的部分，要求企業(yè)提供本行認可的擔保。

第九條 特別事項

（一）中投保未提供擔保部分的擔保措施

對于上述第八條

（三）、（四）兩種情況，各經(jīng)辦行不宜采取存單質(zhì)押的擔保方式，但可采取第三人保證擔保（可以與中投保的反擔保人是同一法人、自然人）、房地產(chǎn)抵押擔保，以及其他符合法律法規(guī)和本行擔保管理規(guī)定的擔保方式。

在第三方保證擔保的情況下，可適當放低對保證人資信狀況的要求；在房地產(chǎn)抵押擔保的情況下，允許最高抵押成數(shù)為不超過評估價值100%。

（二）擔保措施注明與變更

經(jīng)辦行對中投保未提供擔保部分采取的擔保措施，必須在提交中投保的文件（見附件1-2）中注明，中投保出具擔保確認書后，經(jīng)辦行對中投保未擔保部分采取的擔保措施與最初注明情況有改變的，經(jīng)辦行必須事先通知并征得中投保書面同意，否則中投保有權(quán)解除擔保責任。

第五章 貸款操作程序

第十條 企業(yè)選擇

經(jīng)辦行和中投保均可按照“相互獨立，互不干擾”的方式推薦借款企業(yè)，被推薦企業(yè)須符合中投保和本行的受理條件。

每1戶借款企業(yè)僅限本行1家經(jīng)辦行受理，除本貸款的其他銀行業(yè)務(wù)也應集中于該經(jīng)辦行辦理。

第十一條 貸款審查

經(jīng)辦行按本行現(xiàn)行貸款規(guī)定，以及本實施細則有關(guān)規(guī)定進行貸款審查，審查通過的項目，按照附件1-1的要求，向中投保報送有關(guān)材料。

第十二條 擔保審查

中投保對經(jīng)辦行推薦的借款企業(yè)進行合規(guī)性審查，并在10個工作日內(nèi)返回經(jīng)辦行，返回意見包括：

（一）對于同意提供擔保的，填妥《保證合同》，出具承諾保證責任的擔保確認書，通知經(jīng)辦行取回。

（二）對于不同意提供擔保的，通知經(jīng)辦行，并退回有關(guān)材料。

（三）對于需進一步調(diào)查的，通知經(jīng)辦行。一般在調(diào)查結(jié)束后3個工作日內(nèi)，決定是否提供貸款擔保。如同意擔保，按本條

（一）執(zhí)行，如不同意擔保，按本條

（二）執(zhí)行。

第十三條 貸款發(fā)放

（一）經(jīng)辦行對中投保同意擔保的借款企業(yè)，與借款人簽署《上海銀行借款合同》（以下簡稱借款合同），與中投保簽署《保證合同》。

對于第八條

（二）款情況，各經(jīng)辦行必須要求企業(yè)主要經(jīng)營者（或主要股東，指對企業(yè)具有較大控制權(quán)的人）提供個人保證擔保。

（二）經(jīng)辦行一般應在中投保出具承諾保證責任的擔保確認書后10個工作日內(nèi)向借款人發(fā)放貸款，最遲不得晚于中投保出具承諾保證責任的擔保確認書后30天內(nèi)，超過該期限，中投保擔保責任自行解除，經(jīng)辦行不得發(fā)放貸款。如需發(fā)放貸款，經(jīng)辦行應視同一筆新的貸款擔保，報中投保另行審批。

第十四條 保費代扣

貸款發(fā)放后，各經(jīng)辦行采取“借款人授權(quán)付款、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬支付”的方 式代理中投保做好擔保費的收取工作，具體操作如下：

（一）對于中投保審查同意擔保的企業(yè)，經(jīng)辦行應要求企業(yè)填妥“擔保費委托付款授權(quán)書”（見附件1-4）。

（二）貸款審批通過后，經(jīng)辦行營業(yè)部按正常的程序發(fā)放貸款，在貸款入企業(yè)賬戶的同時，根據(jù)經(jīng)辦行市場部提供的“擔保費劃款通知單”（見附件1-5），通過“兩借兩貸”特種轉(zhuǎn)賬傳票，將擔保費劃入中投保賬戶。

第十五條 資料返還

貸款發(fā)放后5個工作日內(nèi)，經(jīng)辦行將1份《借款合同》、2份《保證合同》正本和1份借款憑證復印件返回中投保。

第六章 貸款償還、追索

第十六條 提前還款

若借款人出現(xiàn)《借款合同》規(guī)定可提前收回貸款的情形，經(jīng)辦行應盡量提前收回貸款，并將要求借款人提前還款的書面通知同時抄報中投保；對于其中經(jīng)中投保書面同意提前收回的，中投保相應提前承擔保證責任。

第十七條 正常還款

借款人按照《借款合同》的規(guī)定按期償還貸款的，經(jīng)辦行在貸款歸還后5個工作日內(nèi)，向中投保出具《解除擔保責任通知書》（見附件1-7）。

第十八條 貸款逾期

（一）貸款逾期的通知

借款人不能按《借款合同》約定期限，或不能按經(jīng)辦行根據(jù)《借款合同》約定宣布提前到期的期限歸還貸款的，經(jīng)辦行必須在貸款逾期后五個工作日內(nèi)以出具《貸款逾期通知書》的形式書面通知中投保（見附件1-8）并將回執(zhí)留存?zhèn)洳?，同時抄送總行公司金融部。若中投保在貸款到期以后30天內(nèi)未收到經(jīng)辦行的《貸款逾期通知書》，中投?？山獬ＷC責任。

（二）對于逾期貸款，采取以下兩種方式處理：

1、貸款展期及借新還舊。

對于借款人經(jīng)營正常，但因暫時資金周轉(zhuǎn)困難導致的逾期，且符合本行展期或借新還舊有關(guān)規(guī)定的，經(jīng)借款人申請，經(jīng)辦行和中投保協(xié)商同意，并報總行審批部審批通過后，貸款可予以展期或借新還舊，具體操作視同一筆新貸款，由中投保與借款人簽訂《保證合同》，經(jīng)辦行與借款人簽訂《借款合同》等相關(guān)手續(xù)。

2、逾期追索。

除本條上述第1款情形外的其他原因造成借款人不能按照《借款合同》的規(guī)定按期償還貸款時，經(jīng)辦行在貸款逾期后的3個月內(nèi)，與中投保共同向借款人催討，并視企業(yè)情況，按如下原則實施資產(chǎn)保全：

（1）對于中投保未要求企業(yè)提供反擔保，經(jīng)辦行也未要求企業(yè)就中投保未提供擔保部分提供擔保（主要經(jīng)營者個人保證擔保除外）的貸款，在調(diào)查核實，企業(yè)資產(chǎn)基本能夠有效覆蓋債權(quán)的情況下，經(jīng)辦行應把握時機，立即起訴，保全資產(chǎn)。自貸款逾期3個月至貸款清償之日止的利息應當先于本金清償，剩余款項再清償貸款本金；但經(jīng)調(diào)查核實，企業(yè)資產(chǎn)難以覆蓋債權(quán)的情況下，經(jīng)辦行應及時向中投保溝通企業(yè)資產(chǎn)及相關(guān)信息，并積極申請中投保提前代償。中投保代償后，除配合中投保追索外，經(jīng)辦行對自身承擔部分應積極向借款人及（或）其主要經(jīng)營者追索。

（2）對于中投保就其擔保部分要求企業(yè)提供反擔保，經(jīng)辦行要求企業(yè)就中投保未提供擔保部分提供擔保的貸款，貸款逾期后3個月內(nèi)，經(jīng)辦行積極配合中投保共同追索，追索回收部分用于歸還貸款本息；但對于逾期超過3個月不能回收的部分，經(jīng)辦行應及時向中投保出具《擔保代償履約通知書》（見附件1-9）。中投保按約代償之后，經(jīng)辦行和中投保分別就各自債權(quán)部分向借款人及（或）其擔保人等追索，各自追索所得首先用于彌補自身債權(quán)，如有超過部分，可積極協(xié)商抵補對方債權(quán)未償部分。

（3）對于不符合上述類型的其它情形，應本著對雙方資產(chǎn)保全有利的原則，積極溝通，妥善處理。

第十九條 訴訟費用

對于因貸款逾期，經(jīng)辦行為保全雙方資產(chǎn)，先于中投保代償之前起訴而產(chǎn)生的有關(guān)費用，以判決書為依據(jù)，對被告人應承擔但無力償付的費用，或應由經(jīng)辦行承擔的費用，由中投保和經(jīng)辦行按貸款擔保比例分擔，即中投保承擔85%（或90%），經(jīng)辦行承擔15%（或10%）。

第七章 貸款管理

第二十條 信息登錄

經(jīng)辦行應在貸款發(fā)放當日在本行的信貸管理信息系統(tǒng)及人民銀行的貸款卡系統(tǒng)中做好保證人信息的補登錄工作。

第二十一條 貸后檢查

經(jīng)辦行應按規(guī)定加強貸后檢查，包括：

（一）依據(jù)《借款合同》約定，監(jiān)督借款人將貸款用于指定用途。

（二）要求借款人按月提供財務(wù)報表，據(jù)此掌握企業(yè)經(jīng)營管理情況。

（三）如發(fā)現(xiàn)借款企業(yè)有影響貸款資金安全情況，經(jīng)辦行應及時調(diào)查核實，采取措施，并同時通知中投保。

第二十二條 債權(quán)、債務(wù)變更

貸款存續(xù)期間，經(jīng)辦行和借款人變更主合同，或經(jīng)辦行將主債權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三人，或經(jīng)辦行許可借款人轉(zhuǎn)讓債務(wù)的，應事先征得中投保書面同意。

第二十三條 審批權(quán)限

本貸款采取差別授權(quán)的原則，結(jié)合經(jīng)辦行整體風險管理水平、本貸款質(zhì)量和業(yè)務(wù)量，對經(jīng)辦行下放本貸款首貸審批權(quán)，具體名單由總行風險管理部確定。

第二十四條 審批要點

重點審查借款人經(jīng)營能力與管理狀況是否基本正常，適當關(guān)注借款人成長潛力、主要經(jīng)營者信用記錄、行業(yè)資歷和人品等。

第二十五條 五級分類

（一）貸款期間，本貸款不納入“次級”、“可疑”、“損失”后三類。

（二）貸款逾期后，各經(jīng)辦行應按貸款的實際情況，做好貸款五級分類工作。

第八章 附則

第二十六條 保證合同

本細則與新版《保證合同》配套，同時啟用。

第二十七條 解釋與生效 本細則內(nèi)容由總行公司金融部負責解釋，自2005年3月1日起實施，原實施細則（上海銀行公金〔2002〕6號）同時廢止。

附件：

1、報送中投保材料一覽表

2、銀行授權(quán)擔保推薦項目一覽表

3、委托擔保承諾書

4、擔保費委托付款授權(quán)書

5、擔保費劃款通知單

6、擔保費率表

7、解除擔保責任通知書

8、貸款逾期通知書

9、擔保代償履約通知書

第二篇：淺談中小企業(yè)信用擔保

淺談中小企業(yè)信用擔保

【摘要】：中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟中一個重要組成部分。但資金不足是目前我國中小企業(yè)面臨的主要問題，融資困難成為中小企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”。而建立信用擔保體系可幫助企業(yè)解決貸款難、擔保難的矛盾，有利于降低和分散金融機構(gòu)貸款風險，提高資金使用率，確立市場經(jīng)濟條件下良好的銀企信用關(guān)系，有助于增強中小企業(yè)的競爭力。自上世紀九十年代開始，我國的擔保行業(yè)就在學習摸索中不斷前進和壯大，由原來的非專業(yè)性“呆人作?！?，逐漸發(fā)展成現(xiàn)在政府扶持的專業(yè)性信用擔保體系，而且信用擔保在化解融資風險、確保融資成功等方面發(fā)揮的重要作用。

【關(guān)鍵詞】信用擔保中小企業(yè)信用擔保信用資源擔保體系問題對策影響

保，顧名思義，一人一呆稱其為保，而這是以前非專業(yè)化的解釋。當今社會，“?！贝硪环N信用，代表一種責任，更代表一種發(fā)展。在現(xiàn)政策性擔保機構(gòu)，商業(yè)性擔保機構(gòu)，專業(yè)性擔保機構(gòu)，控制性擔保機構(gòu)并存發(fā)展的情況下，政府給予了財政支持，稅務(wù)支持，風險準備金支持等，這就使中小企業(yè)信用擔保更快、更好、更穩(wěn)的發(fā)展下去。那么什么是信用擔保？現(xiàn)在的中小企業(yè)信用擔保行業(yè)存在什么問題？而我們將如何做好我們中小企業(yè)信用擔保的工作呢？？

一、信用擔保的概述

（一）所謂信用，就是一種他人認可的未來的履約意愿和履約能力，是一種無形資產(chǎn)商品，具有價值或使用價值。其形成是一個正反饋過程，是時間財富的積累，是履約意愿的歷史記錄。而其形成取決與生產(chǎn)力的發(fā)展水平，取決與法律的健全和穩(wěn)定。

（二）所謂擔保，是指為了降低信用違約風險，促成市場交易，由擔保人主動承諾提供履約的保證，保障債權(quán)人經(jīng)濟利益的行為。

（三）信用擔保：是指由中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)與債權(quán)人約定以保證的方式為債權(quán)人提供擔保，當被擔保人不能按合同約定履行債務(wù)時，由擔保人進行代償，承擔債務(wù)人的責任或履行債務(wù)的金融中介行為，可以解決中小企業(yè)向金融機構(gòu)融資時擔保難的問題，補充中小企業(yè)信用的不足，分散金融機構(gòu)對中小企業(yè)融資的風險，促進資源的合理配置，提高資金使用效率。

1、擔保方式：保證擔保、抵押擔保、質(zhì)押擔保、留置擔保、定金擔保。

2、擔保責任形式：一般保證、連帶保證、按份聯(lián)合擔保、最高限額擔保、再擔保。

（四）、中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)可加工的信用資源

1、房屋、土地、在建工程等不動產(chǎn)；

2、設(shè)備、車輛、存貨等動產(chǎn)；

3、存單、股票、債券、票據(jù)、保險單等有價證券；

4、商標、專利、著作權(quán)、等知識產(chǎn)權(quán)；

5、應收賬款、租金收益權(quán)、承包權(quán)股權(quán)等法定權(quán)益；

6、企業(yè)其它一切財產(chǎn)等。

二、中小企業(yè)信用擔保體系的基本特征

（一）擔保機構(gòu)的基本特點

1、與政府機關(guān)相比：遵守市場化原則，是一種有償服務(wù)；

2、與商業(yè)銀行相比：以管理資金風險價值為主，風險較大；

3、與保險公司相比：以管理社會性風險為主，不確定性大；

4、與投資公司比：風險較小，監(jiān)控成本較低；

5、與服務(wù)機構(gòu)比：承擔一定的風險；

6：與工商企業(yè)比：以無形資產(chǎn)為主。

（二）信用擔保體系的基本特征

中小企業(yè)信用擔保體系是由各級中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)組成的利益共同體，一般具有以下特征：

1.擔保對象的特殊性。中小企業(yè)信用擔保體系是為中小企業(yè)的經(jīng)營風險提供擔保。

2.擔保業(yè)務(wù)的政策性。由于中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)擔保對象的特殊性，決定了它很難以商業(yè)化形式運作，政府必須介入，以強有力的政策支持。實質(zhì)是以政府的信用作為它本身信用的擔保。

3.擔保信用的放大性。中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)以自身的一定資產(chǎn)為基礎(chǔ)為中小企業(yè)的債務(wù)履行提供保證，但是這種保證不是一對一的，即不是以一元的資產(chǎn)為一元的債務(wù)提供保證，而是通過杠桿放大作用，以一定量的資產(chǎn)啟動多倍的銀行信譽，滿足中小企業(yè)的資金需要。

4.風險補償?shù)姆€(wěn)定性。中小企業(yè)信用擔保體系的風險補償基金是納入國家財政預算的，所以風險補償基金具有穩(wěn)定和可靠的來源，從根本上保障了擔保業(yè)務(wù)的順利進行和穩(wěn)定發(fā)展。

三、我國中小企業(yè)信用擔保體系發(fā)展的現(xiàn)狀與存在的問題

（一）發(fā)展現(xiàn)狀

為了構(gòu)建中小企業(yè)信用擔保體系，國家相關(guān)部門先后出臺了《中小企業(yè)促進法》、《全國中小企業(yè)信用擔保體系管理暫行規(guī)定》、《中小企業(yè)信用擔保貸款管理辦法》等政策性文件，為我國中小企業(yè)信用擔保體系的建立和規(guī)范提供了依據(jù)。據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2003年6月底，中國設(shè)立各類中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)近1千家，共籌集資金287億元人民幣；累計受保企業(yè)約5萬戶，累計擔?？傤~約1200億元；受保企業(yè)擔保后從業(yè)人員增加58萬人，新增銷售收入1100億元，新增利稅100多億元。

（二）存在的問題

我國中小企業(yè)信用擔保體系的快速發(fā)展，對解決我國中小企業(yè)融資難問題發(fā)揮了重要作用。但是，由于盲目跟風和缺乏約束機制，我國中小企業(yè)信用擔保體系發(fā)展過程中也暴露出一些問題，需要盡快加以解決。

1.制度分散，管理多頭。，由于信用擔保行業(yè)的國家主管部門尚未明確，因此，存在多頭管理的現(xiàn)象。但有些政策、制度的出臺，無疑推動了國內(nèi)擔保業(yè)的興起和快速發(fā)展，確立信用擔保在扶持中小企業(yè)方面的地位和作用，同時對規(guī)范行業(yè)管理、控制行業(yè)風險發(fā)揮了積極作用。但是，從宏觀管理角度看，已出臺的有關(guān)政策、制度還比較分散，尚未形成國家統(tǒng)一的、全面的針對信用擔保行業(yè)的宏觀管理政策體系。

2.規(guī)模偏小。由于受地方政府財力所限，擔保機構(gòu)普遍規(guī)模不大。

3.缺乏資金補償機制。政策性擔保機構(gòu)是中小信用擔保體系的主要支柱。政策性擔保機構(gòu)不以盈利為主要目標，收取的擔保費用很低，資金來源以各級地方政府財政資金和資產(chǎn)劃入為主，但地方財政資金和資產(chǎn)劃入大多是一次性的，且規(guī)模不大，缺乏后續(xù)資金注入及補償機制。由于擔保機構(gòu)缺乏資金補償機制，使其承保能力弱，發(fā)展困難，從而一旦發(fā)生問題就有財務(wù)虧損或破產(chǎn)的危險。

4.缺乏風險分散機制。我國由于缺少明確的制度規(guī)范，再加上擔保機構(gòu)的實力過于弱小，很難得到銀行的信任，許多銀行都將中小企業(yè)的貸款風險轉(zhuǎn)嫁給了擔保機構(gòu)，不少擔保機構(gòu)甚至被迫承擔了100%的信貸風險。這樣不僅造成擔保機構(gòu)責任與能力的不對等，也弱化了銀行對企業(yè)的考察和評估，加大了整體風險，嚴重制約著擔保機構(gòu)的發(fā)展和擔保業(yè)務(wù)的開展。

5.擔保機構(gòu)缺乏專業(yè)人才，內(nèi)部管理混亂。由于我國過去專業(yè)擔保機構(gòu)少，近三年擔保機構(gòu)的迅速擴張使得本來就稀缺的擔保人才更加短缺。而且，由于我國目前尚沒有建立擔保從業(yè)資格準入制度和失信懲罰制度，造成了現(xiàn)有從業(yè)人員能力和素質(zhì)偏低，使得擔保機構(gòu)信用度降低，風險加大。

6、擔保收費困難。人們往往有一定習慣性思維，將擔保機構(gòu)定位在非盈利機構(gòu)一方，且風

險成本難以定價，從而決定了擔保收費難以定價、收取。

四、如何做好我們中小企業(yè)信用擔保的工作

（一）搞清擔保業(yè)務(wù)流程

1、咨詢登記、收集信息、財務(wù)人登記好擔保申請登記表

2、進行擔保審查（運用社會公用信息系統(tǒng)進行社會公用信息采集、運用計算機評審）核實信息的正確性

3、在債權(quán)人與債務(wù)人簽訂主合同的同時，由擔保機構(gòu)與債務(wù)人簽訂保證合同；需要時，擔保機構(gòu)與債務(wù)人簽訂反擔保合同；

4、按約定支付擔保費；

5、主合同履約不能，由擔保機構(gòu)按約定代償；

6、擔保機構(gòu)實施追償。

（二）正確運用擔保機構(gòu)的存入保證金

1、履約保證作用，加大違約成本，保證自身利益

2、做好風險測試，降低對沖風險、流動性風險

3、要符合有關(guān)的法律法規(guī)的規(guī)定，如：擔保法、合同法、擔保會計辦法等

4、規(guī)范操作，影響擔保定價

5、防止變相融資、加大融資風險

（三）加強擔保資金的管理

1擔保機構(gòu)貨幣形態(tài)的擔保資金，要存入省市經(jīng)貿(mào)委和同級人民銀行指定的銀行，也可以按協(xié)作合同約定存入?yún)f(xié)作銀行。

2擔保機構(gòu)要按再擔保協(xié)議要求，將擔保資金和會員交納的風險保證金按約定比例上存再擔保機構(gòu)指定的銀行專門帳戶。

3擔保機構(gòu)貨幣形態(tài)的擔保資金可按國家規(guī)定購買國庫券、國債。

4擔保機構(gòu)非貨幣形態(tài)的擔保資金可按國家規(guī)定進行管理。

(四)明確擔保業(yè)務(wù)收費與經(jīng)費來源

1明確擔保業(yè)務(wù)收費

為減輕中小企業(yè)財務(wù)費用負擔，中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)的擔保收費標準一般控制在同期銀行貸款利率的50%以內(nèi)，具體收費標準由同級政府有關(guān)部門審批。商業(yè)性擔保機構(gòu)和企業(yè)互助擔保機構(gòu)從事中小企業(yè)擔保業(yè)務(wù)的收費標準經(jīng)同級政府物價部門審批，可以在上述標準基礎(chǔ)上適當浮動。

（1）要進行收費精算設(shè)計，注意時點和頻度、權(quán)益換算及保證金的收取

（2）收費要取之有度，實施履約獎勵、優(yōu)質(zhì)客戶授粉優(yōu)惠的政策

2業(yè)務(wù)經(jīng)費來源

(1)財政撥款；(2)擔保收費；(3)擔保資金存款利息所得；(4)其他來源。

（五）提高管理團隊素質(zhì)

1、合理化團隊結(jié)構(gòu)；

2、提高團隊的平均素質(zhì)；

3、完善團隊的溝通機制；

4、進行一定程度的激勵政策；

5、完善權(quán)力約束政策。

（六）提高企業(yè)管理水平，加強競爭力

1、管理要制度化，加強內(nèi)部監(jiān)控制度；

2、明確權(quán)責，形成環(huán)環(huán)相扣的管理體制；

3、完善經(jīng)企業(yè)管理戰(zhàn)略和計劃；

4、加強自身的風險意識。

五、規(guī)范我國中小企業(yè)信用擔保體系發(fā)展的對策

（一）健全中小企業(yè)信用法律體系

（二）建立資金補償機制

1、財政投入；

2、稅收優(yōu)惠。

（三）建立風險分擔機制

1、要健全在擔保制度；

2、協(xié)作銀行分擔風險；

3、推行反擔保制度。

（四）推進中小企業(yè)信用制度建設(shè)

1、實行政府推動措施，加強企業(yè)信用建設(shè)；

2、不斷完善人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，方便信用擔保機構(gòu)咨詢。

六、信用擔保對我國中小企業(yè)的影響

建立信用擔保體系幫助企業(yè)解決了貸款難、擔保難的矛盾，降低和分散了金融機構(gòu)貸款風險，提高了資金使用率，確立市場經(jīng)濟條件下良好的銀企信用關(guān)系，從而增強了中小企業(yè)的競爭力, 使我國信用擔保行業(yè)更快、更好、更穩(wěn)的發(fā)展、成熟。

第三篇：西安市中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)貸款擔保補貼

西安市中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)貸款擔保補貼（暫行）辦法

（市財發(fā)【2007】747號）

第一條 為支持西安市中小企業(yè)的快速發(fā)展，調(diào)動本市中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)（以下簡稱擔保機構(gòu)）的積極性，根據(jù)《中共西安市委辦公廳西安市人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)〈西安市工業(yè)發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整行動方案〉的通知》（市辦發(fā)〔2006〕30號），制定本辦法。

第二條 本辦法所稱擔保補貼是指：市財政對符合條件的中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)為本市中小企業(yè)開展貸款擔保業(yè)務(wù)所發(fā)生的擔保額給予一定比例的補貼。根據(jù)國經(jīng)貿(mào)中小企〔2003〕143號文件《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)標準暫行規(guī)定的通知》的規(guī)定以及我市實際，本辦法所稱中小企業(yè)是指：職工人數(shù)在300至2000人，或銷售額在3000萬至30000萬元，或資產(chǎn)總額為4000萬至40000萬元，以產(chǎn)品研發(fā)、生產(chǎn)和銷售為主營業(yè)務(wù)的中型企業(yè)；職工人數(shù)在300人以下，或銷售額在3000萬元以下，或資產(chǎn)總額在4000萬元以下，以產(chǎn)品研發(fā)、生產(chǎn)和銷售為主營業(yè)務(wù)的小型企業(yè)。本辦法所稱擔保機構(gòu)是指：依法設(shè)立，具有獨立法人資格，由政府出資或參股成立的政策性擔保機構(gòu)、企業(yè)自發(fā)組織成立的互助性擔保機構(gòu)、股份制或社會資本出資成立的商業(yè)性擔保機構(gòu)。

第三條 補貼資金由市財政在工業(yè)發(fā)展專項資金等專項資金中安排。第四條 申請擔保補貼的中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)應具備以下條件：

（一）在我市依法登記注冊，并在市經(jīng)委登記備案，接受市財政等有關(guān)部門的監(jiān)管，按有關(guān)規(guī)定向市經(jīng)貿(mào)和市財政部門報送經(jīng)會計師事務(wù)所審計的財務(wù)會計報告和中小企業(yè)信用擔保業(yè)務(wù)報告；

（二）擔保業(yè)務(wù)開展半年以上，運轉(zhuǎn)正常；

（三）建立了規(guī)范的業(yè)務(wù)流程、財務(wù)管理和風險控制體系；

（四）業(yè)績和信譽良好。第五條 擔保機構(gòu)申請擔保補貼首先應在市財政局、市經(jīng)委進行資格認定。資格認定需提交的資料:

（一）資格認定申請書；

（二）擔保機構(gòu)介紹；

（三）營業(yè)執(zhí)照、法人代碼、稅務(wù)登記證、納稅證明、驗資報告的原件以及復印件；

（四）合作銀行資信證明；

（五）公司章程；

（六）開展擔保業(yè)務(wù)的基本情況；

（七）風險控制和財務(wù)管理等制度。擔保補貼資格認定后每年復核一次。

第六條 符合下列條件的貸款擔保業(yè)務(wù)可以申請擔保補貼：

（一）貸款擔保對象與擔保機構(gòu)的控股股東無關(guān)聯(lián),且注冊地、納稅關(guān)系在西安市的中小企業(yè)；

（二）擔保機構(gòu)對單個企業(yè)提供的擔保責任金額最高不得超過擔保機構(gòu)自身實收資本的10%；擔保機構(gòu)擔保責任余額一般不超過擔保機構(gòu)自身實收資本的5倍，最高不得超過10倍；

（三）對單戶被擔保對象的貸款擔保余額在2000萬元以內(nèi)的；

（四）貸款擔保收費不高于銀行同期貸款利率的50%；

（五）在申報補貼方面無不良信用記錄。

第七條 擔保機構(gòu)申請補貼時需提交以下資料：

（一）補貼申請書；

（二）上經(jīng)審計的財務(wù)會計報表和最近兩個月的財務(wù)報表；

（三）擔保業(yè)務(wù)的總體情況；

（四）擔保合同、貸款合同原件及復印件、銀行資金到賬憑單；

（五）申請補貼業(yè)務(wù)統(tǒng)計明細數(shù)據(jù)；

（六）被擔保企業(yè)納稅關(guān)系證明、上經(jīng)審計的財務(wù)報表及相關(guān)資料；

（七）資格認定證明。

第八條 補貼政策及標準補貼政策重點支持擔保機構(gòu)對符合中共西安市委、西安市人民政府《六方案一規(guī)劃》（市發(fā)〔2006〕9號）和《西安市工業(yè)發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整行動方案》（市辦發(fā)〔2006〕30號）中鼓勵發(fā)展的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)、工業(yè)（裝備制造業(yè)）、旅游業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、文化業(yè)、農(nóng)業(yè)等行業(yè)的中小企業(yè)貸款擔保，市財政給予擔保補貼。對國家限制發(fā)展的行業(yè)，貸款擔保不予補貼。補貼標準：凡單筆擔保額在2000萬元（含2000萬元）以下的，補貼標準為年平均擔保額的1%，超過2000萬元的部分不予以補貼。以后的具體補貼政策及標準如有調(diào)整，依照市財政局、市經(jīng)委當年公布政策及補貼比例執(zhí)行。

第九條 補貼額的計算申請補貼的擔保額按照擔保機構(gòu)每年1月1日至12月31日期間所承擔的平均擔保額計算核定。計算辦法如下：年平均擔保總額=∑（年內(nèi)單筆擔保額×實際擔保月份÷12）〔注：擔保責任開始日期在當月15日（含本數(shù)）之前的，計算當月；擔

保責任解除日期在當月15日（不含本數(shù)）之后的，計算當月〕擔保補貼按照擔保合同簽訂時公布的政策執(zhí)行。擔保合同跨的，仍然按照合同簽訂時的補貼政策執(zhí)行補貼。擔保時間及擔保額的確定，按照合同貸款時間計算，對于貸款到期后的延續(xù)責任，將不予計算。

第十條 補貼程序符合本辦法所規(guī)定條件的擔保機構(gòu),于每終了后3個月內(nèi),可向市財政局、市經(jīng)委申請上一擔保補貼。

（一）擔保機構(gòu)向市財政局、市經(jīng)委提交本辦法第七條所需的資料及擔保補貼資格審核表。

（二）由市財政局、市經(jīng)委審定相關(guān)申請資料，確認補貼金額。

（三）市財政局、市經(jīng)委將確認結(jié)果進行公告,公告后無異議，由西安市工業(yè)發(fā)展專項資金撥付擔保機構(gòu)補貼資金。

第十一條 享受擔保補貼的擔保機構(gòu)應當積極開展貸款擔保業(yè)務(wù)，不斷規(guī)范業(yè)務(wù)流程，積極探索業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式和風險控制的有效措施，積極協(xié)同金融機構(gòu)、評估機構(gòu)、司法機構(gòu)等，共同建立區(qū)域范圍內(nèi)的企業(yè)信用體系。

第十二條 對擔保機構(gòu)弄虛作假、隱瞞事實、惡意騙取財政補貼資金的行為，市財政局根據(jù)《財政違法行為處罰處分條例》的有關(guān)規(guī)定給予相應處罰。

第十三條 本辦法由西安市財政局、西安市經(jīng)委制訂、修改并解釋，自2007年1月1日起實施。

第四篇：彬縣中小企業(yè)信用擔保貸款管理暫行辦法

彬縣中小企業(yè)信用擔保貸款管理暫行辦法

第一章總則

第一條為了解決我縣中小企業(yè)融資困難，建立健全中小企業(yè)服務(wù)體系，促進我縣中小企業(yè)健康發(fā)展，縣政府決定設(shè)立彬縣中小企業(yè)信用擔?；?，為了我縣中小企業(yè)融資提供信用擔保。為降低金融風險，確保擔?；鸢踩\行，根據(jù)《中華人民共和國擔保法》、《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國中小企業(yè)促進法》、《陜西省實施（中華人民共和國中小企業(yè)促進法）的辦法》、《財政部關(guān)于中小企業(yè)融資擔保機構(gòu)風險管理暫行辦法》等有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合我縣實際,制定本辦法。

第二條本辦法適用于彬縣轄區(qū)內(nèi)符合國家產(chǎn)業(yè)政策，環(huán)保政策，有市場、有技術(shù)，有發(fā)展前景、有利于增加就業(yè)機會和能帶動地方經(jīng)濟發(fā)展的中小企業(yè)、個體工商戶及全民創(chuàng)業(yè)人員（即農(nóng)民創(chuàng)家園、干部創(chuàng)事業(yè)、能人創(chuàng)企業(yè)）。

第三條本辦法所稱擔保中心，是指依法設(shè)立，具有獨立法人資格，隸屬縣中小企業(yè)促進局，并在省、市中小企業(yè)工作部門備案，從事中小企業(yè)信用擔保的彬縣中小企業(yè)信用擔保中心；協(xié)作銀行是指按國家有關(guān)規(guī)定與擔保中心簽訂合作協(xié)議，為中小企業(yè)提供貸款服務(wù)的金融機構(gòu)。

第四條中小企業(yè)信用擔保貸款管理的指導原則是：政府支持與市場運作相結(jié)合；支持發(fā)展與防范風險相結(jié)合；開展擔保與提高信用相結(jié)合；重點推進與全面發(fā)展相結(jié)合。

第五條擔保中心依據(jù)合同約定，承擔一般保證責任或連帶保證責任。

第二章基金設(shè)立及組織管理

第六條中小企業(yè)信用擔?；鹩煽h財政撥付，設(shè)立專用賬戶，實行專賬管理。由擔保中心按照各協(xié)作銀行貸款額度為其專用帳戶劃撥擔保基金，縣財政每年在預算中安排一定資金用于補充中小企業(yè)信用擔保基金。擔?；鸬倪\行情況接受監(jiān)察、財政、審計等部門的監(jiān)督檢查。

第七條為了加強對擔?；鸬墓芾?，監(jiān)督規(guī)范擔保基金的運作行為，成立彬縣中小企業(yè)信用擔保工作領(lǐng)導小組（簡稱領(lǐng)導小組），成員有縣中小企業(yè)促進局、財政局、監(jiān)察局、審計局、擔保中心、各協(xié)作銀行主要負責人和相關(guān)成員單位工作人員。領(lǐng)導小組下設(shè)辦公室，辦公室設(shè)在擔保中心，負責日常事務(wù)。

第八條 擔保中心在彬縣中小企業(yè)信用擔保工作領(lǐng)導小組和中小企業(yè)促進局領(lǐng)導下開展擔保業(yè)務(wù)工作，其工作職責是：

（一）制定擔?；饘嵤┘殑t，報領(lǐng)導小組批準實施；

（二）提出擔保中心的發(fā)展規(guī)劃、工作計劃、風險損失處置方案，經(jīng)領(lǐng)導小組批準后，組織實施；

（三）組織制定并執(zhí)行內(nèi)部的規(guī)章制度；

（四）聘請律師和注冊會計師擔任法律和財務(wù)顧問；

（五）對申請擔保的企業(yè)進行資格審查；

（六）受理擔保申請，按程序?qū)彾ǎ?/p>

（七）組織執(zhí)行領(lǐng)導小組決定、決議；

（八）負責開展擔保業(yè)務(wù)；

（九）向市一級同類機構(gòu)申請再擔保；

（十）負責保后跟蹤檢查以及擔保債務(wù)的代償與追償；

（十一）定期向領(lǐng)導小組和縣中小企業(yè)促進局報告擔保業(yè)務(wù)運行情況及財務(wù)收支狀況，重大問題及時報告。

第九條 縣擔保中心主任作為擔保中心的法定代表人，行使以下職權(quán)：

（一）全面負責擔保中心的日常行政和業(yè)務(wù)工作，（二）負責擔保中心基金的保值、增值；

（三）提出內(nèi)部職能機構(gòu)的設(shè)置與調(diào)整方案，經(jīng)領(lǐng)導小組批準后實施；

（四）領(lǐng)導小組授予的其他職權(quán)。

第三章申請擔保程序及種類

第十條申請擔保貸款的中小企業(yè)必須具備以下條件:(一)在工商行政管理部門登記注冊，具有法人資格；(二)連續(xù)經(jīng)營兩年以上，具有較好的財務(wù)核算基礎(chǔ)，資產(chǎn)負債率在全縣中小企業(yè)平均水平以下，無不良信用記錄及重大民事、經(jīng)濟糾紛；(三)在銀行開立基本賬戶；(四)符合產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保政策，生產(chǎn)經(jīng)營活動合法；(五)按規(guī)定一次性繳納一定比例的風險保證金，提供反擔保措施。

第十一條中小企業(yè)申請擔保貸款，應當如實向擔保中心提交下列材料：(1)企業(yè)經(jīng)過年檢的營業(yè)執(zhí)照和法人代碼證；(2)近兩年或當期(季?月)經(jīng)會計(審計)師事務(wù)所驗證的財務(wù)報表,包括資產(chǎn)負債表?損益表?現(xiàn)金流量表等;(3)申請擔保貸款企業(yè)的概況、名稱?通信地址?郵編?電話?傳真?成立時間?經(jīng)濟性質(zhì)?隸屬關(guān)系?職工人數(shù)?銀行基本賬戶、法定代表人及主要負責人身份證明及簡歷等;(4)擬提供的反擔保措施;(5)貸款證;（6）必要的其他文件?

第十二條申請企業(yè)為新建的，除應符合第十一條、第十二條外，還應提交項目可行性研究報告及有關(guān)批準性文件。

第十三條 擔保和反擔保方式:

（一）信用擔保；

（二）用擔保基金按比例擔保；

（三）用擔?；鹑~擔保；

（四）財產(chǎn)擔保;

（五）保證人擔保；

（六）企業(yè)互保；

（七）工資卡擔保。

第十四條擔保中心開展擔保業(yè)務(wù)中涉及房產(chǎn)、土地、車輛、設(shè)備和其他動產(chǎn)、股票、商標專用權(quán)、專利權(quán)等抵押物登記和出質(zhì)登記,凡符合要求的,登記部門要按照《擔保法》等相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定為其辦理相關(guān)登記手續(xù)，并提供登記信息查閱。

第十五條我縣辦理抵押物登記或出質(zhì)登記的部門: 1.以企業(yè)的設(shè)備和其他動產(chǎn)抵押的，法定登記機關(guān)為動產(chǎn)抵押物所在地的工商行政管理部門；2.以無地上定著物的土地使用權(quán)抵押的,法定登記機關(guān)為核發(fā)土地使用權(quán)證書的土地管理部門；3.以城市房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的,法定登記機關(guān)為核發(fā)證書的建設(shè)主管部門；4.以非上市公司的股權(quán)登記質(zhì)押的,法定登記機關(guān)為公司注冊所在地的工商行政管理部門；5.以依法可以轉(zhuǎn)讓的商標專用權(quán)出質(zhì)的,法定登記機關(guān)為國家工商行政管理總局商標局；6.以車輛抵押的,法定登記機關(guān)為核發(fā)車輛證照的公安車輛管理部門；7.以林木抵押的,法定登記機關(guān)為林木所在地的縣級林業(yè)主管部門;屬國有林場的,法定登記機關(guān)為其所屬的上級主管部門；8.以依法可以轉(zhuǎn)讓的股票出質(zhì)的,法定登記機關(guān)為證券登記機構(gòu)；9.以依法可以轉(zhuǎn)讓的專利權(quán)出質(zhì)的,法定登記機關(guān)為國務(wù)院專利行政部門；10.以依法可以轉(zhuǎn)讓的軟件等著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)出質(zhì)的,法定登記機關(guān)為依法核發(fā)著作權(quán)登記證書的登記機構(gòu)；11.用工資卡抵押的，登記機關(guān)為彬縣財政局；12.以其他財產(chǎn)抵押的,由抵押財產(chǎn)所在地的公證機構(gòu)予以公證。

第四章?lián)I(yè)務(wù)

第十六條 擔保審批權(quán)限：

1、承擔一般保證責任按比例擔保的，由協(xié)作銀行考察、評估、審核，提出書面意見。貸款總額100萬元（含100萬元）以下的，由副組長（主管縣長）審批；貸款總額101萬元以上的由領(lǐng)導小組集體審批。

2、承擔連帶保證責任全額擔保貸款的，由擔保中心考察、評估、審核，提出書面意見。貸款總額10萬元（含10萬元）以下的，由副組長（主管縣長）審批；貸款總額11萬元以上的由領(lǐng)導小組集體審批。

第十七條擔保業(yè)務(wù)程序：

（一）銀保簽約。擔保中心與協(xié)作銀行簽訂《業(yè)務(wù)合作協(xié)議》，確定擔保基金、擔保貸款的放大比例、風險責任承擔比例、代償條件及期限等事宜；

（二）擔保申請。企業(yè)向協(xié)作銀行申請貸款，協(xié)作銀行在擔保審批表上加注意見后，企業(yè)向縣擔保中心提出擔保申請，同時出具其他必要文件；

（三）擔保受理。擔保中心受理企業(yè)擔保申請后，在對其貸款資格及資信狀況進行確認的基礎(chǔ)上，對擔保申請予以受理；

（四）擔保審核。擔保中心受理擔保申請后，對于承擔一般保證責任按比例擔保的，由協(xié)作銀行考察、評估、審核，擔保中心配合；對于承擔連帶保證責任全額擔保的，由擔保中心考察、評估、審核，協(xié)作銀行配合。具體考察、評估、審核企業(yè)的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、擔保和反擔保抵押物的所有權(quán)、使用權(quán)情況；

（五）擔保審批。擔保中心根據(jù)考察評估結(jié)論對擔保項目進行審核，填寫《擔保項目調(diào)查報告》后，根據(jù)擔保審批權(quán)限，履行擔保審批手續(xù)。

（六）簽訂合同。擔保中心依據(jù)與企業(yè)簽訂的委托擔保合同或反擔保合同，在辦理完畢反擔保抵質(zhì)押物的評估、保險、公證、登記等相關(guān)手續(xù)后，擔保中心與協(xié)作銀行簽訂擔保合同，企業(yè)與協(xié)作銀行簽訂借款合同。

（七）發(fā)放貸款。擔保合同、借款合同簽訂以后，由協(xié)作銀行對企業(yè)發(fā)放貸款，企業(yè)按貸款合同約定使用貸款。

（八）正式承保。擔保中心從放款之日起，按擔保合同的約定正式履行擔保責任。

第十八條 擔保費用：擔保中心按貸款金額的一定比例向企業(yè)收取擔保費，擔保費在簽定擔保合同時一次性收取。擔保費率分以下兩種情況：

（一）承擔一般保證責任按比例擔保的，擔保費按貸款總額的3‰計收；

（二）承擔連帶保證責任全額擔保的，擔保費按貸款總額的3%計收。

第五章?lián)Ｙr付

第十九條擔保中心擔保的貸款到期時，企業(yè)不能按期償還貸款的，由協(xié)作銀行組織催收與追償，或由協(xié)作銀行進行延期處理。對逾期3個月仍無法收回的貸款，經(jīng)擔保中心調(diào)查核實后，依據(jù)與協(xié)作銀行簽訂的《業(yè)務(wù)合作協(xié)議》和《擔保合同》予以代償，代償后由擔保中心進行追償。

第二十條 擔保中心履行代償義務(wù)后，在法律關(guān)系上由擔保人變?yōu)閭鶛?quán)人，依法行使追償權(quán)。追償期間，發(fā)生的逾期貸款利息、滯納金等都屬債權(quán)范圍。

第二十一條追償措施：

（一）擔保中心要求債務(wù)人制定還款計劃，盡快清償協(xié)作銀行貸款；

（二）要求反擔保人履行代償義務(wù)；

（三）依法處理抵押物和質(zhì)押物；

（四）提起仲裁或訴訟。

第六章風險控制與責任分擔

第二十二條擔保中心開展擔保業(yè)務(wù)要確保擔?；鸢踩\營。控制減少損失，將當年代償總額控制在擔?；鹂傤~的10%以內(nèi)，最終呆壞賬損失控制在代償總額的50%,當超過上述控制界限時，必須及時采取有效措施，調(diào)整擔保規(guī)則。

第二十三條實施反擔保措施。企業(yè)必須按擔保額度以其合法有效的資產(chǎn)抵押、質(zhì)押提供反擔保。

第二十四條實行風險準備金制度? 擔保中心按當年擔?；鸬?0%提取未到期責任準備金;按不超過當年年末擔保責任余額1%的比例提取風險準備金。

第二十五條責任分擔： １、金融機構(gòu)與擔保中心的責任分擔。按照分散風險的原則，擔保中心按照擔保合同對銀行貸款進行擔保，具體為：承擔一般保證責任按比例擔保的，擔保中心和協(xié)作銀行按擔保貸款責任比例承擔風險責任；承擔連帶保證責任全額擔保的，擔保中心承擔100%的風險責任。

2、擔保中心與再擔保機構(gòu)之間的責任分擔。以擔保中心承擔主要風險，再擔保機構(gòu)分擔部分風險為原則，以確保擔保和再擔保機構(gòu)穩(wěn)健運營。具體責任比例由擔保中心和再擔保機構(gòu)商議。

3、擔保中心與貸款企業(yè)的責任分擔。以扶持發(fā)展與防范風險相結(jié)合為原則，防止被擔保人惡意逃避債務(wù)、轉(zhuǎn)嫁風險，擔保合同應明確反擔保條款，并采取抵押、質(zhì)押等反擔保措施。

第七章財務(wù)管理

第二十六條 擔?；鹪试S一部分用于金融機構(gòu)的貼息貸款抵押或直接發(fā)放，允許一部分投資于國債，但不得投資于股票、房地產(chǎn)、企業(yè)債券以及直接從事商貿(mào)活動。

第二十七條市場前景好，誠信度高，能按期歸還擔保貸款的企業(yè)，可優(yōu)先享受貸款貼息。

第二十八條對擔?；?、費用等科目按照財務(wù)制度進行會計核算。擔?；鹚檬找姘〒ＹM收入、存款利息收入。用于以下方面：

（一）提取未到期責任準備金；

（二）提取風險準備金；

（三）支付因仲裁、訴訟發(fā)生的費用；

（四）用于擔保中心正常經(jīng)費支出。

第二十九條對擔保基金運行過程中形成的呆壞賬，由擔保中心報領(lǐng)導小組確認。審核同意后核銷，沖減風險準備金或擔保基金。確認呆壞賬的條件為：

１、借款人破產(chǎn)或死亡，其破產(chǎn)財產(chǎn)處置收入或遺產(chǎn)收入清償后仍無法收回的；

２、經(jīng)執(zhí)行法律程序后仍無法收回的。

第三十條當貸款企業(yè)確已無力償還擔保貸款，擔保中心代償后，金融機構(gòu)可對貸款企業(yè)抵（質(zhì)）押物，作價變賣，抵償貸款和代償款。

第八章?lián)ＹJ款的監(jiān)督和管理

第三十一條擔保中心要建立嚴格科學的擔保評估制度，配備或聘請經(jīng)濟、法律等方面的專業(yè)人才，采用先進的項目分析評估系統(tǒng)，對項目的可行性，市場前景，發(fā)展?jié)摿?，?jīng)濟效益，企業(yè)的信譽，償還能力等綜合因素進行科學嚴格的評估，特別是對企業(yè)法人的資信程度，進行深入全面的調(diào)查研究，掌握可靠的信息，提高擔保貸款的評估能力。

第三十二條嚴格執(zhí)行科學決策程序，防止盲目決策，建立“審保分離、分級審批、責任追究”等完善的內(nèi)控制度，切實防止風險。建立健全法律合同關(guān)系，將擔保中心、協(xié)作銀行和申請擔保貸款企業(yè)的行為規(guī)范在法律許可的范圍內(nèi)。

第三十三條貸款企業(yè)應嚴格按《擔保合同》的約定履行義務(wù)，確保貸款?？顚Ｓ茫础督杩詈贤返募s定期限還本付息，如企業(yè)發(fā)生分立、合并、破產(chǎn)及法定代表人變更時，擔保中心和協(xié)作銀行應及時采取措施，并辦理相關(guān)手續(xù)，確保資金安全。

第三十四條貸款銀行應按規(guī)定履行貸款管理責任，包括定期了解企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動和財務(wù)狀況，及時掌握借款資金使用情況；監(jiān)督企業(yè)及反擔保人履行合同規(guī)定的義務(wù)，對未能履行借款合同規(guī)定義務(wù)的企業(yè)，銀行有權(quán)依合同約定要求提前歸還貸款或停止支付尚未使用的貸款；監(jiān)督企業(yè)按期還本付息，在貸款將要或已受損失時，可依據(jù)合同規(guī)定采取貸款免受損失的措施。

貸款銀行如不履行貸款管理責任時，擔保中心有權(quán)免除全部或部分保證責任，但需事先向貸款銀行書面告知。

第三十五條擔保中心應依據(jù)合同對擔保貸款企業(yè)的經(jīng)營狀況及貸款使用情況進行監(jiān)督檢查，保證擔保貸款用于指定用途，要求擔保貸款企業(yè)或反擔保人按合同約定按時報送企業(yè)有關(guān)報表等資料。如發(fā)現(xiàn)擔保貸款企業(yè)未按合同約定使用貸款，致使資金流失（損失）或財務(wù)狀況惡化，影響還款能力的情況，應及時與貸款銀行協(xié)商采取預防風險的措施。

第三十六條申請擔保貸款人隱瞞有關(guān)情況或提供虛假材料，申請貸款的，擔保中心不予受理或不予擔保。申請擔保貸款人一年內(nèi)不得再次申請擔保貸款。

申請擔保貸款人以欺騙、賄賂等不正當手段取得擔保貸款的，擔保中心和協(xié)作銀行應當依法追繳貸款，申請擔保貸款人在三年內(nèi)不得再次申請擔保貸款；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任。

第三十七條擔保中心工作人員實行擔保貸款考察、評估、審批責任追究制，當擔保貸款發(fā)生風險時，對擔保貸款經(jīng)辦人員停薪停班，負責追償。

第三十八條擔保中心工作人員在擔保貸款中濫用職權(quán)、玩忽職守、徇私舞弊、收受賄賂的，由其主管部門或監(jiān)察機關(guān)對直接負責的主管人員和其他直接責任人員依法給予行政處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任。

第三十九條截留、挪用、私分或者變相私分擔?；鸬?，予以追繳；對直接負責的主管人員和其他直接責任人員依法給予行政處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任。

附則

第四十條 擔保中心根據(jù)本辦法制定實施細則。

第四十一條本辦法自發(fā)布之日起實施。

第五篇：佛山市科技型中小微企業(yè)信用擔保貸款 風險補償資金實施 …

附件1

佛山市科技型中小微企業(yè)信用擔保貸款風險

補償資金實施細則（征求意見稿）

第一章 總則

第一條 為貫徹落實《廣東省人民政府關(guān)于加快科技創(chuàng)新的若干政策意見》（粵府[2015]1號），加強對佛山市科技型中小微企業(yè)的扶持力度，鼓勵擔保機構(gòu)支持中小微科技型企業(yè)發(fā)展，引導合作擔保機構(gòu)設(shè)立針對佛山市科技型中小微企業(yè)的信用擔保貸款產(chǎn)品，特制訂如下實施細則。

第二條 本細則所指信用擔保貸款，是指面向佛山市中小微企業(yè)，無抵押純信用擔保貸款，由合作擔保機構(gòu)承擔擔保責任，合作銀行負責貸款實施。

第三條 本細則所稱佛山市科技型中小微企業(yè)信用擔保貸款風險補償資金（以下簡稱：市信用擔保貸款風險補償資金）市指從佛山市創(chuàng)新型城市專項資金中安排，對佛山市科技型中小微企業(yè)信用擔保貸款擔保風險進行補償?shù)馁Y金。

第四條 市信用擔保貸款風險補償資金規(guī)模每年不少于2000萬，按照實際情況在佛山市創(chuàng)新型城市專項資金中預算安排。

第二章 資金管理

第五條 建立市信用擔保貸款風險補償工作協(xié)調(diào)機制，由市科技局、市財政局等部門共同推進實施工作；審定風險補償資金支出預算和核銷等重大事宜，并做好與上級管理部門的溝通。

1.市科技局負責公開選聘合作擔保機構(gòu)和合作銀行，制定財政資金預算，委托佛山市科技情報研究所搭建“佛山市科技金融服務(wù)平臺”對申請信用擔保貸款的科技型中小微企業(yè)的科技創(chuàng)新能力、信用等級進行評估，并將評估結(jié)果推薦給合作擔保機構(gòu)。

2.市財政局負責項目資金的安排使用和監(jiān)督管理等工作。按規(guī)定辦理市孵化器創(chuàng)投風險補償資金的撥付，對市級財政資金的使用進行監(jiān)督檢查和總體績效評價。

3.合作擔保機構(gòu)按照財政扶持資金存放金融機構(gòu)的杠桿比率以不低于20倍的額度，為科技型中小微企企業(yè)提供信用擔保服務(wù)，并依照合作協(xié)議給予企業(yè)最優(yōu)惠的擔保費率，原則上不超過3%，并執(zhí)行具體貸款業(yè)務(wù)操作。合作擔保機構(gòu)承擔100%貸款風險，享受市信用擔保貸款風險補償資金補貼。

4.合作金融機構(gòu)（佛山地區(qū)依法設(shè)立的政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、融資租賃公司等）應結(jié)合市場因素對合作擔保機構(gòu)推薦的科技型中小微企業(yè)給予最優(yōu)惠利率，原則上最高不能超過中國人民銀行公布的同期基準利率的1.3倍；給予合作擔保機構(gòu)或金融服務(wù)機構(gòu)最優(yōu)惠保證金杠桿比率，原則上保證金存放比率不低于10倍。合作金融機構(gòu)不承擔貸款風險，不享受市信用擔保貸款風險補償資金補貼。

第三章 補償對象與標準

第六條 本細則所指市信用擔保貸款風險補償資金補貼對 象是市科技局公開選聘的承擔科技型中小微企業(yè)信用擔保貸款風險敞口的合作擔保機構(gòu)。

第七條 市信用擔保貸款風險補償資金補貼標準為每筆信用擔保貸款所承擔的風險敞口的5%，單筆信用擔保貸款風險補償資金補貼不超過50萬元。

第四章 信用擔保貸款扶持對象

第八條 信用擔保貸款扶持對象為在佛山市內(nèi)注冊時間超過12個月，上銷售收入在2億元人民幣以內(nèi)，符合國家有關(guān)中小企業(yè)劃型標準，持續(xù)進行研究開發(fā)、生產(chǎn)和服務(wù)的企業(yè)，并符合下列條件之一：

1、國家高新技術(shù)企業(yè)；

2、國家、省或市創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)大賽優(yōu)勝企業(yè)；

3、獲得“廣東省知識產(chǎn)權(quán)優(yōu)勢企業(yè)”或“廣東省知識產(chǎn)權(quán)示范企業(yè)”稱號的企業(yè)；

4、獲得廣東省“創(chuàng)新型試點企業(yè)”或“創(chuàng)新型企業(yè)”稱號的企業(yè)；

5、近5年內(nèi)獲得國家、省、市、區(qū)科技立項的企業(yè)；

6、近5年內(nèi)，擁有1項（含）以上且目前有效的發(fā)明專利授權(quán)或3項（含）以上且目前有效的實用新型專利授權(quán)或3項（含）以上軟件著作權(quán)的企業(yè)。

第九條 信用擔保貸款優(yōu)先支持的科技型中小企業(yè)：

1、擁有自主知識產(chǎn)權(quán)以及較好市場前景和經(jīng)濟社會效益，具備產(chǎn)業(yè)化條件的企業(yè)；

2、具有組織一定研發(fā)能力、創(chuàng)新管理人才團隊和一定的經(jīng)濟規(guī)模，項目技術(shù)領(lǐng)域?qū)儆跈C械裝備、生物醫(yī)藥、新能源、新材料、節(jié)能環(huán)保等領(lǐng)域的企業(yè)；

3、擁有自主知識產(chǎn)權(quán)，已形成穩(wěn)定銷售收入的企業(yè)；

4、信息化與工業(yè)化深度融合的新業(yè)態(tài)、新模式企業(yè)；

5、在銀行首次融資的科技型企業(yè)；

6、管理制度健全，財務(wù)管理規(guī)范，資產(chǎn)負債率水平不超70%的企業(yè)。

第五章 信用擔保貸款申請條件及額度

第十條 申請企業(yè)需在“佛山科技金融服務(wù)平臺”進行資格認定和評估。評級后達到A級、AA級、或AAA級可獲得相應的信用擔保貸款授信額度。

第十一條 企業(yè)在評級授信額度內(nèi)可以多次申請信用貸款，貸款期限不超過一年，每的申請的信用擔保貸款總額不超過1000萬元人民幣。

第十二條 信用擔保貸款資金不得從事股票、期貨、房地產(chǎn)投資（購買自用房地產(chǎn)除外）和國家、地方法律法規(guī)和政策禁止從事的業(yè)務(wù)。

第六章 信用擔保貸款申請受理流程

第十三條 信用擔保貸款申請和受理包括以下步驟：

（一）企業(yè)注冊：企業(yè)在“佛山科技金融服務(wù)平臺”登記注冊，佛山市科技局審核企業(yè)準入條件。

（二）企業(yè)評級：企業(yè)登錄“佛山科技金融服務(wù)平臺”填寫信息完成能力評級，并準備平臺要求的紙質(zhì)資料，包括但不限于企業(yè)相關(guān)證照、財務(wù)報表、專利文檔、企業(yè)管理者相關(guān)資料等。

（三）評級受理：佛山市科技局與合作評級服務(wù)機構(gòu)線下核實企業(yè)評級資料，線上審批評級結(jié)果。

（四）貸款申請：通過評級審批并達到信用擔保貸款授信等級要求的企業(yè)，提交信用擔保貸款申請，合作機構(gòu)完成盡職調(diào)查并對申請企業(yè)做出擔保決策。

（五）貸款發(fā)放：合作擔保機構(gòu)與企業(yè)簽訂擔保合同，并向 合作金融機構(gòu)簽發(fā)擔保確認書，企業(yè)支付擔保費后合作金融機構(gòu)簽約放款。

（六）貸后管理：企業(yè)獲得信用貸款后每季度在“佛山科技金融服務(wù)平臺”更新評級數(shù)據(jù)，每月接受貸后檢查，并提供必要的企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)直至貸款結(jié)清。

第七章 監(jiān)督管理

第十四條 佛山市科技局對申請信用擔保貸款的企業(yè)通過“佛山科技金融服務(wù)平臺”進行跟蹤管理，建立信用管理檔案。對于弄虛作假、惡意騙貸、騙取補貼等行為，一經(jīng)查實即入企業(yè)不良信用記錄并公告，企業(yè)五年內(nèi)不得申請市級科技計劃項目，并不得享受我市其他相關(guān)優(yōu)惠政策。

第十五條 合作機構(gòu)須嚴格按照合作協(xié)議履行職責，對于虛假貸款、騙取風險補貼等行為，一經(jīng)查實，立即終止與該機構(gòu)的合作，收回風險補貼資金，情節(jié)嚴重、涉嫌犯罪的，將移交司法機關(guān)依法處理。

第八章 附則

第十六條 本細則由佛山市科技局負責解釋。

第十七條 本細則自發(fā)布之日起施行，有效期三年。